Кому выгодна ипотека в России
Ипотека — это залог недвижимости. Соответственно ипотечный кредит — это кредит, предоставляемый под залог приобретаемой недвижимости, которая остается во владении залогодателя до тех пор, пока не будет выплачен кредит. Человек, приобретающий квартиру с помощью ипотечного кредита, может сразу поселиться и зарегистрироваться в ней (один или с родственниками), а далее в течение 30 лет постепенно выплачивать кредит.
Государство делает шаги на встречу населению, но ипотека всё ещё не стала массовой. А, тем не менее жилищное кредитование должно быть выгодно различным слоям населения. Арендатор жилья Успешные менеджеры среднего звена, квалифицированные рабочие, творческая молодёжь… Многие из них, по разным, причинам вынуждены арендовать жилье. Сколько не зарабатывай, а от 7 до 12 тысяч в месяц уходит на оплату съёмной квартиры. Крупных сбережений нет, купить даже скромную квартиру затруднительно. Единственным вариантом, фактически, здесь остаётся ипотечный кредит.
Отсюда сегодняшний казус. Часто у преуспевающих деловых людей есть свой, неплохо работающий бизнес. Высокий уровень доходов, вполне «имиджевая» машина, но… Жильё, хоть и обставленное весьма дорого, остаётся то же. «Не серьёзно как-то» жить в панельной девятиэтажке, паркуя своё шикарное авто в захламленном дворе среди облезлых «москвичей» и реликтовых «копеек».
С другой стороны, как-то сразу вырвать из бизнеса увесистую сумму и вложить её в покупку более престижного жилища… Любой хозяин еще сто раз подумает. К счастью, в отличие от прочих, у предпринимателя нет психологического барьера. Ипотечный кредит он рассматривает как еще один инструмент бизнеса. 
Каждому ясно, что лет через 18–20 чадо вырастет и захочет жить самостоятельно. Родительское гнёздышко станет тесным. А случись любовь, свадьба, дети? А «вышвырнуть» совершеннолетнего отпрыска в свободное плавание, крутись как хочешь – тоже как-то не по-людски. И здесь, при наличии средств, проще некуда оформить ипотечный кредит. Время окончания выплат как раз совпадёт с совершеннолетием, или настанет чуть позже. А пока кровиночка еще нуждается в пригляде, в «ипотечной» квартире поживут квартиранты. Они-то и возместят практически полностью выплаты процентов. 
Ипотечный бум закончился: кредиты на покупку жилья в Чехии стали брать реже
Ипотечное кредитование в развитых странах всегда было стимулирующим фактором для экономики и, особенно, для строительной индустрии. Отсутствие подобного кредитования может создать ситуацию, когда население перестанет покупать квартиры.
В стабильно растущей экономике ипотечное кредитование выгодно банкам и населению, поскольку открывает возможность приобретения жилья без наличия полной суммы сделки. В новых условиях режим ипотеки требует от заемщика иметь до 40% личных средств, чтобы претендовать на ипотечный кредит.
Рост цен на недвижимость в Чехии остается высоким и сегодня задержался на уровне 8% годовой прибавки к стоимости. Доходы жителей растут медленнее. Сложилась ситуация, что большинство чехов теряют возможность оплачивать такую дорогую сделку, как покупка жилья в Чехии.
Одним словом, ипотека стала недоступной большинству потенциальных покупателей недвижимости живущих и работающих в Чехии за среднюю зарплату. Но ипотечное кредитование остается одним из основных способом финансирования покупки квартир. Банки даже снизили процентную ставку за пользование деньгами до 2,9% в год, чтобы замедлить процесс отказа от ипотеки жителей Чехии. Иностранцы по-прежнему, имеют право и возможность брать кредиты в чешских банках под залог покупаемой недвижимости, то есть в ипотеку. Банковские кредиты в Чехии стоят дешево, поэтому купленные в долг квадратные метры можно выгодно сдавать в аренду. Выручка превышает расходы на погашение кредитов. Получается, что покупка жилья в Чехии с помощью ипотечного кредита остается выгодным способом приобретения недвижимости.
Когда выгодно рефинансирование? Повторится ли ипотечный бум в 2022 году | ФИНАНСЫ
В 2020 и 2021 годах в банковском бизнесе произошло много перемен. Это и госпрограмма по ипотеке, и снижение ставки, и спрос на рефинансирование и др. Какие тенденции ждут в будущем финансовую сферу, какая прогнозируется динамика ставок? Как поступить обычному человеку: брать кредит сейчас или повременить? Об этом в интервью с
Какая разница?
Светлана Сергеенко, «АиФ-Юг»: Елена Викторовна, какими трендами можно охарактеризовать 2021 год в банковской сфере?
Елена Бакуменко: Главным трендом этого года явился ипотечный бум. Он начался ещё в конце 2020-го и наблюдался на протяжении второго и третьего квартала текущего года. Во многом этот бум был связан с госпрограммами по ипотеке. Люди старались успеть приобрести жильё по выгодным условиям.
Кто-то уже давно собирался покупать недвижимость, но откладывал сделку, а новые льготные условия подтолкнули к решению вопроса. В итоге примерно 40% ипотечных кредитов выданы по различным госпрограммам. Сейчас условия одной из них изменились: увеличилась процентная ставка, уменьшилась сумма займа. В настоящий момент ипотека под соцпрограммы у нас занимает около 20%.Второй тренд года — рефинансирование. Оно занимает достаточно большую долю в выдаче ипотечных кредитов. Причём можно рефинансировать любую ипотеку, в том числе с пониженной ставкой.
Когда выгодно перекредитовать? Даже от одного процента разницы рефинансирование становится выигрышным для человека. Поэтому клиентам всегда рекомендую подавать заявки в банки, смотреть графики, сравнивать платежи, сумму процентов, переплату и в зависимости от потребностей принимать решение. Кто-то хочет уменьшить ежемесячный платёж, кто-то — сократить срок кредита. Как правило, выгода всегда есть, и порой она значительная. Более того, в рамках рефинансирования можно получить сумму большую, чем необходимо.
Направить деньги на ремонт или другие нужды. Выгоднее перекредитовывать ипотеку, когда только начали платить. Если срок уже заканчивается, то лучше ещё раз пересчитать.
И, наконец, третий тренд — это цифровизация. Банки и раньше развивали дистанционные возможности, а теперь это стало ещё масштабнее. Клиенту сегодня не нужно ехать в офис, чтобы подать заявку на ипотеку, достаточно подключиться к сервису через свой смартфон, отправить документы и прийти только на подписание. Сейчас уже начинают внедряться такие услуги, когда сотрудники банка сами будут выезжать к клиенту подписать договор. Оформление ипотеки становится доступнее и комфортнее.
Несмотря на высокие темпы цифровизации, личное общение с клиентом тоже важно. Фото: Банк «Открытие»Кто останется на рынке?
— На ваш взгляд, ипотека сбавит обороты в 2022 году?
— Ипотечное кредитование является не только драйвером розничного кредитования, но и локомотивом целой строительной отрасли, экономики Юга России и страны в целом.
Сейчас мы наблюдаем темпы снижения, но совсем ипотека никуда не уйдёт. Она останется востребованным продуктом. Люди продолжат покупать недвижимость, улучшать свои жилищные условия. Предполагаем, стоимость квартир в ближайшее время немного снизится, причём это уже происходит. К тому же сейчас застройщики предлагают скидки и акции.
— Напрямую нет, но это сказалось на цене квадратного метра. Кстати, в Москве и Санкт-Петербурге такие программы комплексной застройки работают давно, теперь действуют и у нас.
Спрос на квартиры в Краснодарском крае не снизится. Люди из других регионов продолжат переезжать на юг. Ведь здесь комфортные погодные условия и доступная инфраструктура. В связи с новыми правилами застройки, думаю, останутся на рынке только крупные компании, которые смогут не просто возводить высотку, но строить и школу, и детский сад рядом.
Кстати, некоторые наши девелоперы тоже расширяют границы и работают в других городах страны, в частности, в Перми, Владивостоке и др. К примеру, на Дальнем Востоке есть хорошие условия ипотечного кредитования, только покупать там практически нечего, строительство почти не ведётся. А это необходимо, чтобы сдержать миграцию на юг.
Как подать заявку из дома?
— В последнее время люди действительно активно переходят из отделений в электронные форматы взаимодействия с банком. Будут ли будущем финансовые организации конкурировать именно в этой сфере, создавая лучшие онлайн-сервисы?
— Безусловно, удобный и оперативный онлайн-формат сегодня необходим клиенту. Банки будут конкурировать на рынке скорости и цифровизации. Но никто не отменял и процентные ставки. Прежде чем взять ипотеку, человеку необходимо сравнить условия разных банков, обратить внимание на партнёров. Обычно, покупая квартиру через риэлтерское агентство или у застройщика, являющихся партнёрами банка, процентная ставка ниже.
Ну и про человеческий фактор при выборе банка тоже нельзя забывать. Клиенту должно быть комфортно при общении с кредитором в любом формате.
Даже от 1 % разницы рефинансирования клиент выигрывает.
— Раньше, чтобы получить решение о выдаче ипотечного кредита, требовалось ждать несколько дней. Как сейчас обстоят дела с этим?
— Ожидание в несколько дней было очень давно. Сейчас все банки стараются дать ответ как можно скорее. В «Открытии» решение принимается от 10 минут до двух часов. Это положительно воспринимается нашими клиентами. При этом у нас одни из самых лояльных требований к клиентам в части возраста, трудового стажа, подтверждения дохода, а также способа взаимодействия клиента с банком.
— Каким вы видите будущее строительной отрасли и ипотеки?
— Мне кажется, будет расти качество как строительных объектов, так и ипотечных продуктов. Дело в том, что на строительном рынке уже сейчас очень высокая конкуренция.
И она будет только усиливаться. В этой связи девелоперы стараются дать клиентам как можно больше за те же деньги. А банки, которые выдают кредиты и которые открывают эскроу-счета, заинтересованы в том, чтобы проекты были доведены до конца с соблюдением всех сроков. И, конечно, чтобы клиенты воспользовались ипотечными предложениями.
ПАО Банк «ФК Открытие». Генеральная лицензия Банка России № 2209 от 24.11.2014.
Публикации — Bankir.Ru
Лучший объект инвестиций — это мы сами. Знания не подвержены инфляции и недоступны мошенникам и открывают дорогу к другим благам. Но знания тоже стоят денег. Собрали здесь знания о том, где эти деньги взять.
24.
05.2021
6 408
Крупные российские продуктовые ретейлеры станут еще больше. Что ждать от сделок инвесторам?
21.05.2021 6 651 Как действовать, чтобы вложения на фондовом рынке были успешными? Ключевую роль играет выбор стратегии.
Оценили, насколько выгодна акция по вкладам с дополнительной доходностью в 1,5% от ОТП Банка.
19.04.2021 5 391 Облигации, чей номинал растет вместе с ценами на товары и услуги и по которым выплачивается дополнительный доход, — самый непосредственный инструмент защиты от инфляции.
Разбираемся, кому он подходит.
Госдума до конца сессии планирует утвердить окончательную редакцию законопроекта, который сделает агрострахование более доступным для некрупных производителей и фермеров. Что изменится?
15.04.2021 3 539 «Тинькофф Инвестиции» запустили продукт для инвестиций в модные фонды SPAC.
Разбираемся, что внутри.
Власти собираются принять закон, регулирующий порядок изменения плавающих ставок по кредитам, в том числе ипотеке. Мнения банкиров о целесообразности таких продуктов разделились. Разбираемся, какие плюсы имеет такая ипотека и чем она опасна.
13.04.2021 1 689 60 лет назад наш великий соотечественник Юрий Гагарин совершил первый полет человека в космос.
Что известно о финансовой составляющей этого события? Вместе с Банком России мы сделали любопытный тест, попробуйте его пройти.
Завершается второй сезон подкаста «Это к деньгам». Управляющий активами «БКС Мир инвестиций» Андрей Русецкий проанализировал портфели ведущих и рассказал, как правильно их формировать.
09.04.2021 421 Собираетесь приобрести новое авто, да еще и в кредит? Не забудьте обезопасить его страховкой.
Какое каско лучше выбрать, чтобы не тратить слишком много денег и обеспечить эффективную защиту?
Топ-3 банковских счета, которые выгоднее обычных вкладов.
07.04.2021 540 С прошлого года побежденная в России инфляция опять ускорилась.
Пользователи соцсетей сравнивают цены в чеках пятилетней давности с сегодняшними и уличают государство во вранье. Но так ли сильно обманывает Росстат?
Сласти или страсти? Ищем скрытые оттенки вкуса в сладких условиях кредитной карты «ЛокоДжем» от Локо-Банка.
05.04.2021 533 Стоит ли покупать акции российских телекомов? Помогает разобраться начальник управления торговых операций на российском фондовом рынке в ИК «Фридом Финанс» Георгий Ващенко.
Вопросы в шутку и всерьез. И пусть помогут вам логика и знания инвестора!
01.04.2021 427 Банк России в январе рекомендовал страховым компаниям и их агентам ограничить продажу инвестиционных страховых полисов как сложных для понимания не слишком опытными потребителями.
Что изменилось?
Инвестировать легко, говорят брокеры. На самом деле инвестировать страшно. Особенно для людей, переживших эпоху пирамид 1990-х. Разбираемся, что мешает россиянам выйти на фондовый рынок.
31.03.2021 1 073 В условиях пандемии спрос на загородную недвижимость вырос, но доля кредитов на ее покупку в банковских портфелях пока невелика.
Разбираемся, как выгодно взять кредит на покупку недвижимости за пределами города.
Риски ускорения инфляции растут. Для инвесторов традиционным способом защиты от нее является золото. Какие варианты есть на российских фондовых биржах?
29.03.2021 620Маржа прибыли только ухудшится, говорят кредиторы
Согласно ежеквартальному исследованию настроений ипотечных кредиторов Fannie Mae , прогноз по марже прибыли кредиторов снизился во втором квартале 2021 года, что является третьим подряд кварталом пессимизма в отношении прибыли.
Согласно опросу, проведенному во втором квартале, 69% кредиторов считают, что маржа прибыли снизится в ближайшие три месяца по сравнению с 52% в предыдущем квартале. Только 19% считают, что прибыль останется прежней, а 11% считают, что прибыль увеличится.Это снижение представляет собой крупнейшее квартальное снижение, зарегистрированное с момента начала исследования в 2014 году, сообщила Fannie Mae на этой неделе.
Кредиторы заявили, что ожидают спроса на ипотечные кредиты, но значительного падения спроса на рефинансирование. Чистая доля кредиторов, сообщивших об отрицательном росте спроса в течение следующих трех месяцев, впервые с первого квартала 2019 года достигла чистого отрицательного значения. Фактически, она достигла самого низкого уровня с четвертого квартала 2018 года для государственных и государственных кредитов. .
«Несмотря на повышенный оптимизм в отношении У.С. экономики кредиторы проявляют осторожность в отношении своего ипотечного бизнеса», — сказал Дуг Дункан, главный экономист Fannie Mae.
«Те, кто ожидал более низкой маржи прибыли, продолжали ссылаться на конкуренцию со стороны других кредиторов и изменения рыночных тенденций в качестве основных причин… С переходом от рефинансирования к бизнесу покупки некоторые кредиторы отметили, что сделки покупки труднее завершить и имеют более низкую маржу».
Дункан отметил, что недавние экономические показатели вызывают некоторое воодушевление.
Будьте в курсе последних новостей о происхождении от третьих лиц
Хотите быть в курсе последних новостей о сторонних поставщиках? Мы разработали специальный новостной центр с учетом кредиторов и брокеров, а Rocket Pro TPO ведет обсуждение.
Представлено: Rocket Pro TPO «Хотя спред между первичными и вторичными ипотечными кредитами продолжает сужаться, он остается шире, чем уровень, наблюдавшийся до пандемии, что говорит о том, что кредиторы по-прежнему получают прибыль, хотя и не так много, как в 2020 году», — сказал он.
«Заявки на покупку ипотеки в последние недели несколько снизились; однако они остаются довольно сильными и выше допандемического уровня, вероятно, из-за сохраняющихся низких ипотечных ставок», — сказал он. «Наш июньский национальный обзор жилищного строительства, опубликованный в начале этой недели, показал, что потребительский спрос остается высоким, поскольку «покупка дома при следующем переезде» находится на пике опроса, несмотря на проблемы, связанные с ускоренным ростом цен на жилье и недостаточным предложением».
На весенней виртуальной конференции Ассоциации ипотечных банкиров спикеры предупредили, что сокращение размера прибыли может затруднить разговоры между руководителями и кредитными экспертами.
«Деревья не растут до луны, и в какой-то момент объемы рефинансирования уменьшатся, и маржа станет меньше», — сказал Майкл Макколи, директор ипотечного консалтинга Garrett, McAuley & Co. .
Кредиторы должны подготовиться к сокращению маржи, «потому что оно, вероятно, будет значительно хуже», чем в 2018 году, сказал Маколи.
За исключением этого раза, кредиторы в 2018 году, которые агрессивно оценивали кредиты, «имеют гораздо больше нераспределенной прибыли и гораздо больше устойчивости», сказал он.
Как сжатие маржи прибыли влияет на ипотечных кредиторов
За последнее десятилетие ипотечная индустрия США столкнулась с многочисленными проблемами. Несмотря на то, что экономика неуклонно улучшалась после последнего крупного жилищного кризиса благодаря более сильным рынкам труда и снижению процентных ставок, все еще существуют проблемы, которые беспокоят большинство ипотечных кредиторов. Это в сочетании с множеством новых правил, таких как TRID (интегрированное раскрытие информации TILA-RESPA), еще больше повлияло на затраты на соблюдение требований, связанные с ведением повседневного ипотечного бизнеса.
Одним из основных факторов, влияющих на прибыльность и деловые операции ипотечных кредиторов, является сокращение маржи. Недавний опрос, проведенный Fannie Mae, показал, что, несмотря на улучшения в расширении рынка жилья, кредиторы по-прежнему обеспокоены перспективами своей прибыли.
С 2015 года ожидания кредиторов в отношении маржи прибыли неуклонно снижались. Хотя эта проблема в равной степени затрагивает все банки и ипотечных кредиторов, сокращение размера прибыли подвергает небольшие местные банки высокому риску.Это связано с тем, что у них нет дополнительных источников дохода, таких как сложные инвестиции или комиссионные доходы, которые могут компенсировать сокращение их прибыли от ипотеки. Хуже всего то, что большинство отраслевых экспертов считают, что с этого момента ситуация будет только ухудшаться, прежде чем она сможет улучшиться.
Как на ипотечную отрасль влияет сжатие маржи прибыли?
Существует множество экономических факторов, влияющих на сокращение маржи прибыли по ипотечным кредитам. В условиях сокращения продаж банки предлагают покупателям жилья привлекательные предложения и низкие процентные ставки, что хорошо для заемщика, но не очень хорошо для ипотечных кредиторов.
Это также приводит к снижению доходов, поскольку новые кредиты перестают быть такими же прибыльными, как старые.
Рефинансирование таких домов еще больше усугубляет сумму убытков, поскольку заемщики пытаются обменять более долгосрочные кредиты с более высокими процентами на кредиты с более низкими процентами, которые выдаются на более короткий срок. Кроме того, доходность облигаций по сверхнизким процентным ставкам подрывает долгосрочную стабильность ипотечного рынка.
Термин Чистая процентная маржа часто используется в связи со сжатием прибыли по ипотечным кредитам.Также известный как чистая процентная маржа, он имеет 2 важных компонента: процентный доход за счет обязательств и процентный доход от получения активов. Чем больше разрыв между этими двумя значениями, тем выше ваша прибыль. После краха жилищных кредитов средний портфель жилищных кредитов упал до исторического минимума, а стоимость средств достигла дна. В результате чистая процентная маржа для банков и кредиторов начала сильно сокращаться, настолько, что многие мелкие кредиторы получают очень меньшую прибыль и едва могут оставаться платежеспособными.
Проблемы ипотечной индустрии — факторы, которые приводят к низкому прогнозу маржи прибыли
В эти трудные времена кредиторы стремятся только к повышению эффективности своей работы, чтобы не пострадать их бизнес. Компании регулярно находят способы использовать технологии для сокращения затрат, одновременно оптимизируя свои процессы и максимизируя производительность поставщиков, чтобы зарабатывать деньги. В то же время нельзя избежать влияния сжатия маржи на ипотечные компании.Две основные болевые точки, когда речь идет о снижении размера прибыли, связаны со следующим:
1. Соблюдение нормативных требований
Согласно недавнему опросу, проведенному среди кредиторов в США, колоссальный 61% считают, что бесполезные правила подавляют их операционную эффективность, снижая их прогноз по прибыли. Влияние TRID нельзя не заметить, поскольку оно привело к изменениям в рабочем процессе кредиторов, обеспечив при этом, что многие мелкие кредиторы должны рассмотреть другие точки получения дохода, чтобы повысить свои стандарты.
2. Растущая конкуренция
Сегодня кредиторы все больше опасаются, что рыночная конкуренция начинается со стартапов, которые работают только через веб-сайт, и крупных сетей, у которых все еще есть излишки денег в казне, чтобы продолжать рисковать.
Когда бум рефинансирования подходит к концу, кредиторы начали бороться за рынок небольших кредитов. У кредиторов также меньше возможностей для использования по мере того, как финансовые планы жилья созревают, а покупатели становятся более образованными при покупке ипотеки.
3. Сокращение спроса на покупку
В США и во многих европейских странах спрос на ипотеку на покупку резко упал. Согласно недавнему опросу Fannie Mae, показатели покупательского спроса являются самыми низкими за последние 3 года. В результате средняя доходность доходных активов также неуклонно снижается.
4. Первичные/вторичные спреды становятся шире
В то время как объемы выдачи неуклонно снижаются вместе с рефинансированием, первичный/вторичный спрэд остается широким.
Это увеличение затрат на оформление еще больше снизит размер прибыли, даже несмотря на большую разницу в ставках по ипотечным кредитам на первичном и вторичном рынках
Каким образом кредиторы могут принять стратегические меры против сокращения маржи?
Средний портфель ипотечных кредитов неуклонно снижался в среднем на 1,8% в квартал в течение последних 10 кварталов. Борьба с сокращением чистой процентной маржи — непростая задача, но стратегии, применяемые сейчас, могут помочь ипотечным компаниям восстановить концентрацию и настроить свою практику для выплаты больших дивидендов в ближайшие годы.Некоторые из них включают —
Rejuvenate Pricing Power
Ипотечные кредиторы должны провести тщательный анализ прибыльности клиента и сравнить ее с ценовой чувствительностью на уровне продукта. Затем это можно расширить, проанализировав отношения с ключевыми клиентами, которые являются частью портфеля, помогая определить, какая цена лучше всего подходит для них
Включить прозрачные затраты
Банки и кредиторы должны добиться прозрачности затрат путем создания адекватного процесса трансфертного ценообразования, который может надлежащим образом распределить центральные затраты на уровне продукта.
Без этого банки не смогут оценить ни прибыльность продукта, ни своих клиентов. Это также может привести к созданию контрпродуктивных стимулов для бизнес-подразделений банка.Оптимизация процессов
Оптимизация должна стать основной стратегией на всех уровнях. Оптимизация на более высоком уровне может помочь кредиторам сбалансировать свои различные кредитные продукты, такие как ипотека, рефинансирование и т. д. Это может привести к лучшим изменениям в ценообразовании, прозрачности затрат и т. д.На более низком уровне оптимизация может помочь оптимизировать повседневные процессы и повысить эффективность при одновременном снижении цен
Переработка стратегии хеджирования
Ваша существующая стратегия хеджирования должна отражать текущую конъюнктуру ставок по ипотечным кредитам, а также ожидания банка и риски, на которые он готов пойти. В сегодняшнем неопределенном сценарии нужно быть готовым к множеству редких исходов и быть готовым к одному и тому же.
Retain Servicing
Сохраняя за собой права на обслуживание ипотеки, вы никогда не подвергаете себя оверлеям другой компании.Ваш кредитный специалист обслуживает клиента на протяжении всей жизни и помогает обеспечить больший денежный поток на рынке, где денежный поток медленно разрушается. Это также может помочь вам предотвратить случайные колебания тарифов на обслуживание. Единственное, о чем вам следует беспокоиться, — это вложить капитал в сохранение обслуживания, но как только вы это сделаете, вы сможете сократить расходы и сохранить клиентов на всю жизнь!
Включение собственной системы
Создание собственной собственной системы выдачи кредитов может действительно повысить ценность вашего предложения.Вам никогда не придется подчиняться графикам поставщиков, и вы сможете автоматизировать большинство задач, которые занимают большую часть вашего дня. Хотя многие компании считают, что на это могут уйти годы и это потребует огромных затрат, также чрезвычайно важно, чтобы вы приступили к этому прямо сейчас.
Без этого банки не смогут оценить ни прибыльность продукта, ни своих клиентов. Это также может привести к созданию контрпродуктивных стимулов для бизнес-подразделений банка.
Партнер Flatworld для ипотечных решений, которые помогут вам преодолеть разрыв
Мы в FWS считаем, что наш опыт в предоставлении первоклассных ипотечных услуг клиентам по всему миру позволил нам разработать оптимальную модель обслуживания, которая может помочь вам найти подходящие ответы на ваши повседневные проблемы в ипотечной сфере.Наши услуги предоставляются по чрезвычайно доступным ценам, а благодаря нашим многочисленным центрам доставки вам больше не придется беспокоиться о задержке проекта.
Чтобы узнать больше о том, как мы используем новейшие технологии, чтобы предоставлять нашим клиентам лучшие услуги, оставаясь при этом в курсе последних тенденций в ипотечной индустрии, свяжитесь с нами сейчас!
Как ипотечные кредиторы делают деньги | Главная Справочники
Кредиторы занимаются зарабатыванием денег на кредитах.Ипотечные кредиторы предоставляют кредиты непосредственно из собственных средств, поэтому они отличаются от брокеров, которые зарабатывают деньги, выступая в качестве посредников между заемщиками и кредиторами.
Кредиторы могут использовать средства вкладчиков или занимать деньги у более крупных банков по предпочтительной процентной ставке для финансирования кредитов. Они зарабатывают деньги как на самом кредите, так и на комиссиях в процессе кредитования.
Премия за спред доходности
Основным способом заработка кредиторами является премия за спред доходности, или YSP. Это разница между процентами, которые они взимают с вас, и процентами, которые они платят за замену денег.Если банковская кредитная ставка составляет 3 процента, а процентная ставка по вашему кредиту составляет 4,5 процента, кредитор получает 1,5 процента по кредиту.
Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой
Кредиторы объединяют более безопасные, менее доходные ипотечные кредиты с более рискованными и высокодоходными в пакеты, называемые ценными бумагами, обеспеченными ипотечными кредитами. Такие организации, как пенсионные фонды и страховые компании, покупают эти ценные бумаги в качестве источника долгосрочного дохода.
Кредиторы получают прибыль от продажи этих кредитов при одновременном снижении собственного риска.
Обслуживание ссуд
В качестве еще одного источника доходов от ссуд эти кредиторы часто продолжают обслуживать ссуды, проданные в виде ценных бумаг, обеспеченных ипотекой. Они обрабатывают платежи и выполняют все административные задачи, связанные с кредитом, которые покупатель может не выполнять. Они либо получают небольшой процент от кредита, либо взимают периодическую плату в обмен на обслуживание кредитов.
Комиссия за закрытие кредита
Кредиторы взимают плату с заемщика при закрытии.Плата за выдачу кредита, плата за андеррайтинг, плата за обработку, плата за подачу заявки и комиссия за блокировку кредита — все это примеры сборов, которые идут непосредственно кредитору. Некоторые, например, плата за создание, идут на оплату кредитному специалисту за ее работу. Другие представляют собой «мусорные сборы», которые не имеют законной цели и являются чистой прибылью.
Каждый кредитор взимает разные сборы, указанные заранее в оценке добросовестности.
Дисконтные баллы
Дисконтные баллы — это часть суммы кредита, взимаемая авансом при закрытии сделки и используемая для снижения процентной ставки по ипотечному кредиту.Кредиторы могут взять меньший YSP по более низкой процентной ставке и компенсировать разницу за счет начисления баллов. Дисконтный балл равен 1 проценту от суммы кредита и дает скидку в любом месте от 0,125 до 0,25 процента.
Ипотечные кредиторы подходят к 2021 году с осторожным прогнозом маржи прибыли
ВАШИНГТОН, 9 декабря 2020 г. /PRNewswire/ — По данным Fannie Mae’s (OTCQB: FNMA), прогноз прибыльности ипотечных кредиторов на следующие три месяца ухудшился по сравнению с прошлым кварталом, при этом большая часть кредиторов теперь ожидает снижения нормы прибыли. Опрос ® настроений ипотечных кредиторов за четвертый квартал 2020 года.Согласно опросу за четвертый квартал, только 19% кредиторов считают, что маржа прибыли увеличится по сравнению с 48% в предыдущем квартале, в то время как 33% считают, что прибыль останется прежней, а 48% считают, что прибыль уменьшится.
Эти результаты отражают ослабление совокупного энтузиазма, выраженного в течение предыдущих шести кварталов, когда кредиторы указывали на все более оптимистичные ожидания прибыльности.
Сообщаемый потребительский спрос оставался высоким в четвертом квартале по всем типам кредитов, и во многих случаях оставался близким или зафиксированным максимумом опроса.Сообщаемый спрос на ипотечные кредиты на покупку за последние три месяца установил новый максимум для кредитов, отвечающих требованиям GSE, и новый максимум для государственных кредитов в четвертом квартале. Забегая вперед, можно сказать, что ожидания спроса на ипотечные кредиты снизились по сравнению с предыдущим кварталом, но достигли новых максимумов за любой четвертый квартал в истории исследования. Что касается рефинансирования, кредиторы сообщили, что потребительский спрос упал как в ретроспективном, так и в прогнозном отношении по всем типам кредитов, но в целом остается высоким.
«В соответствии с ключевыми отраслевыми показателями результаты MLSS за четвертый квартал подтверждают силу ипотечной отрасли, которую мы наблюдали в 2020 году, несмотря на пандемию», — сказал старший вице-президент и главный экономист Fannie Mae Дуг Дункан.
«Чистая доля кредиторов, сообщивших о росте покупательного спроса за последние три месяца, достигла нового максимума в обзоре для кредитов, отвечающих требованиям GSE. по всем типам кредитов он остается на исторически высоком уровне. В настоящее время мы ожидаем, что объем выдачи кредитов составит 4,1 триллиона долларов в 2020 году, что является самым высоким показателем с 2003 года».
«Тем не менее, приближаясь к 2021 году, настроения кредиторов рисуют более осторожную картину, четко согласующуюся с нашими недавно опубликованными ожиданиями настроений со стороны потребителей, которые, похоже, достигли плато, и поддерживают наш прогноз более скромных темпов роста жилья», — продолжил Дункан. .«Ожидания роста спроса на рефинансирование в течение следующих трех месяцев значительно снизились по сравнению с прошлым кварталом по всем типам кредитов. Кроме того, перспективы прибыльности кредиторов ухудшились. Возобновление случаев COVID-19 и неопределенность в отношении пути восстановления экономики создают риски для темпов жилищного строительства.
Заявки на покупку ипотечных кредитов, ожидающие рассмотрения, в последнее время откатились от максимумов, так как неудовлетворенный весенний спрос отступил. Ограниченные запасы наряду с более высокими ценами на жилье, вероятно, будут продолжать сдерживать продажи, а недавнее сокращение первичных / вторичных ипотечный спред, по-видимому, подтверждает более низкие ожидания доходности ипотечных кредиторов.»
Основные моменты исследования и примечания
Ипотечные спреды сокращаются до допандемического уровня, но остаются выше долгосрочного среднего
После пика в апреле спреды по ипотечным кредитам неуклонно сокращались. В ноябре, когда 10-летние казначейские обязательства увеличились, средний спред по первичной ипотеке (контрактная ставка 30 франков по сравнению с 10-летними казначейскими обязательствами) составил 190 базисных пунктов, вернувшись к допандемическим уровням. Тем не менее, ипотечные спреды остаются выше долгосрочного среднего значения примерно в 170 базисных пунктов.
Потребительский спрос в целом остается высоким как на покупку, так и на рефинансирование ипотечных кредитов
Что касается ипотечных кредитов на покупку, чистая доля кредиторов, сообщивших о росте спроса за последние три месяца, выросла по кредитам, отвечающим требованиям GSE, и по государственным кредитам, достигнув нового максимума опроса для кредитов, отвечающих требованиям GSE, и самого высокого показателя в четвертом квартале для государственных кредитов. Забегая вперед на следующие три месяца, можно сказать, что ожидания спроса упали по сравнению с прошлым кварталом, но ожидания по критериям GSE и государственным кредитам достигли самых высоких показателей за любой четвертый квартал в истории исследования (с 2014 года).
Для рефинансирования ипотечных кредитов чистая доля кредиторов, сообщающих о росте спроса на рефинансирование за предыдущие три месяца, немного снизилась по всем типам кредитов по сравнению с предыдущим кварталом. Ожидания роста спроса на рефинансирование в чистом выражении в течение следующих трех месяцев значительно снизились по сравнению с прошлым кварталом по всем типам кредитов, но остаются такими же, как и в опросе за четвертый квартал 2019 года.
Кредитные стандарты ужесточились, но ожидается, что они останутся в основном неизменными в течение следующих трех месяцев
Кредиторы в сети продолжали сообщать об ужесточении кредитных стандартов за предыдущие три месяца, хотя и значительно меньше по сравнению с прошлым кварталом.Большинство кредиторов ожидают, что кредитные стандарты останутся примерно такими же в течение следующих трех месяцев.
О проведенном Fannie Mae опросе настроений ипотечных кредиторов
В рамках опроса Fannie Mae о настроениях ипотечных кредиторов ежеквартально проводится опрос руководителей высшего звена клиентов кредитных организаций для оценки их мнений и взглядов на различные аспекты ипотечного рынка. Исследование настроений ипотечных кредиторов Fannie Mae в четвертом квартале 2020 г. было проведено в период с 27 октября 2020 г. по 8 ноября 2020 г. компанией PSB в сотрудничестве с Fannie Mae.Подробные результаты исследования, проведенного в четвертом квартале 2020 года, а также опросные листы и другие подтверждающие документы можно найти на странице исследования мнений ипотечных кредиторов Fannie Mae на сайте fanniemae.
com. На сайте также доступны специальные тематические анализы, в которых основное внимание уделяется выводам и анализу важных отраслевых тем.
О Fannie Mae
Fannie Mae помогает миллионам американцев получить 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой и доступное арендное жилье.Мы сотрудничаем с кредиторами, чтобы предоставить жилье семьям по всей стране. Мы добиваемся положительных изменений в жилищном финансировании, чтобы упростить процесс покупки жилья, снизив при этом расходы и риски. Чтобы узнать больше, посетите: fanniemae.com | Твиттер | Фейсбук | Линкедин | Инстаграм | Ютуб | Блог
Отдел новостей Fannie Mae
https://www.fanniemae.com/news
Фото Fannie Mae
https://www.fanniemae.com/resources/img/about-fm/fm-building.тиф
Ресурсный центр Fannie Mae
1-800-2FANNIE
Мнения, анализы, оценки, прогнозы и другие взгляды Группы экономических и стратегических исследований (ESR) Fannie Mae, включенные в эти материалы, не должны толковаться как указывающие на деловые перспективы Fannie Mae или ожидаемые результаты, они основаны на ряде предположений, и могут быть изменены без предварительного уведомления.
То, как эта информация повлияет на Fannie Mae, будет зависеть от многих факторов. Хотя Группа ESR основывает свои мнения, анализы, оценки, прогнозы и другие взгляды на информации, которую она считает надежной, она не гарантирует, что информация, представленная в этих материалах, является точной, актуальной или пригодной для какой-либо конкретной цели.Изменения в допущениях или информации, лежащей в основе этих взглядов, могут привести к существенно отличающимся результатам. Анализы, мнения, оценки, прогнозы и другие точки зрения, опубликованные Группой ESR, отражают точку зрения этой группы на указанную дату и не обязательно отражают точку зрения Fannie Mae или ее руководства.
ИСТОЧНИК Fannie Mae
Ссылки по теме
www.fanniemae.com
Сколько зарабатывают ипотечные брокеры? Отсутствие зарплаты означает, что нет предела возможностям
Вопросы и ответы по ипотеке: «Сколько зарабатывают ипотечные брокеры?»
Если вам случится воспользоваться услугами ипотечного брокера для получения ипотечного кредита, вам может быть интересно, как они получают деньги и что они зарабатывают.
Ипотечные брокеры, по сути, работают как посредники между заемщиками и банками/кредиторами, так что они фактически могут быть оплачены любой стороной.
Просто для ясности: эта статья о том, сколько ипотечные брокеры зарабатывают на ипотечных кредитах, которые они выдают, а не о том, сколько они зарабатывают в виде зарплаты.
Конечно, брокерам, как правило, не платят зарплату, поэтому, если мы знаем, сколько они зарабатывают по кредиту, у нас будет хорошее представление о том, сколько они могут получать домой каждый год, в зависимости от годового объема.
Но вы также должны учитывать их расходы на работу, которые будут варьироваться в зависимости от того, насколько велик их магазин, нанимают ли они кредитных специалистов, сколько они тратят на рекламу (если таковая имеется) и так далее.
Как ипотечный брокер получает деньги?
- Они могут выбрать получение оплаты либо от кредитора, либо от заемщика
- Они могут взимать комиссию за создание напрямую, которая берется из кармана заемщика
- Или выбрать получение оплаты от кредитора, которая оплачивается косвенно заемщиком
- Последнее приводит к немного более высокой процентной ставке, что означает, что она выплачивается с течением времени посредством более высоких ежемесячных платежей по ипотеке
В недавнем прошлом (до 1 апреля 2011 г.
) ипотечные брокеры могли конец ипотечного кредита.
Проще говоря, они могли взимать комиссию за выдачу кредита непосредственно с заемщика, а также получать оплату от ипотечного кредитора в виде премии за спред доходности (YSP), которая представляла собой комиссию, которую банк или кредитор предоставлял в обмен на ставку по ипотеке выше рыночной. .
Короче говоря, чем выше процентная ставка, тем больше YSP брокер получит от кредитора.
YSP также упоминается как «цена по номиналу плюс», «плата за участие в ставке», «плата за выпуск услуги» и многие другие варианты.
Брокеры имели возможность заработать несколько пунктов в конце кредита, потенциально зарабатывая тысячи долларов, иногда без ведома заемщика.
Они также могли собирать деньги на начальном этапе кредита за счет расходов на закрытие из собственного кармана, таких как сборы за выдачу кредита и расходы на обработку, которые заемщик оплачивал напрямую.
Например, когда-то брокер мог взимать один (или более) ипотечный балл авансом за выдачу кредита, получать еще два балла на обороте от кредитора, а также добавлять такие вещи, как комиссия за обработку кредита.
В общем, они могли заработать от трех до пяти баллов по ипотеке, то есть 3-5% от суммы кредита. Если мы говорим о сумме кредита в размере 500 000 долларов США, это где-то от 15 000 до 25 000 долларов США за кредит!
И это может быть даже выше для больших кредитов. До жилищного кризиса брокеры нередко получали такие огромные комиссионные.
Вы слышали о том, что они просили «максимальную скидку» на финальном этапе, что было пределом, выплачиваемым оптовыми кредиторами, при этом все еще убеждая заемщика заплатить комиссию за создание на начальном этапе.
В результате брокерам можно было платить дважды за одну и ту же транзакцию.
Прелесть этого заключалась в том, что премия по спреду доходности выражалась в более высокой ставке по ипотеке, так что это даже не выглядело комиссией или затратами для кого-либо — это просто означало, что у заемщика был немного более высокий платеж по ипотеке. на весь срок кредита.
Другими словами, заемщик был обременен более высокой ставкой на весь срок кредита и, возможно, также заплатил комиссию вперед, не осознавая этого.
Если бы брокер взимал только авансовый платеж и ничего больше, заемщик мог бы получить ипотечную ставку, скажем, 4% вместо 4,5%.
Оглядываясь назад, можно сказать, что это, вероятно, не имело значения, поскольку срок действия большинства этих кредитов не превышал нескольких лет (или месяцев) до того, как они были рефинансированы или лишены права выкупа. Ик.
Как компенсация ипотечному брокеру работает сегодня
- Брокеры больше не могут получать выплаты дважды по одному кредиту
- Вместо этого они должны выбирать, как они хотят получить компенсацию, от заемщика или кредитора
- У них может быть другой компенсационный пакет с каждым кредитором
- Таким образом, в зависимости от того, где размещен кредит, их комиссия может варьироваться от кредита к кредиту
Как уже отмечалось, спорная практика, описанная выше, была объявлена вне закона в 2011 году.
В дело вмешалась Федеральная резервная система и изменила все это, фактически запретив надбавки за спред доходности, и теперь ипотечные брокеры могут получать деньги только от заемщика ИЛИ от кредитора, а не от обоих одновременно.
Это не означает, что они все еще не могут зарабатывать много денег на одном кредите, это просто означает, что способ, которым они могут получать оплату через оптовый ипотечный канал, был ограничен.
Другими словами, они либо взимают плату с вас напрямую, чтобы закрыть кредит, либо они получают оплату от кредитора, и вы платите за эту комиссию косвенно (не из собственного кармана при закрытии) через более высокую процентную ставку.
При оплате напрямую заемщик оплачивает комиссию брокера или комиссию за выдачу кредита, обработку кредита и т. д. Компенсация также может варьироваться от кредита к кредиту.
Если он выплачивается кредитором, он аналогичен YSP, но теперь брокеры должны заранее выбирать план вознаграждения для каждого кредитора, с которым они работают, а не взимать разные суммы по каждому кредиту по своему усмотрению.
И обычно они должны придерживаться этого компенсационного плана в течение трех месяцев, прежде чем они смогут снова его изменить.
Например, они могут получать 1% комиссионных за каждый кредит, который они закрывают в банке А. Таким образом, если сумма кредита составляет 500 000 долларов США, они зарабатывают 5000 долларов США. Если это 300 000 долларов, они получат только 3 000 долларов. И так далее.
Но они могут выбрать более высокую компенсационную структуру с банком B, которая дает им 1,5% на каждый закрытый кредит.
При условии, что условия и стоимость кредита одинаковы, они могут отправить ваш кредит в Банк Б за более высокую комиссию, поскольку это не повлияет на то, что вы в конечном итоге получите.
Однако другой брокер может принять решение установить все свои уровни вознаграждения на уровне 2%, и если вам случится работать с ними, ваши процентные ставки могут быть выше по всем направлениям, чтобы учесть их более высокую комиссию.
Таким образом, вам также придется искать ипотечных брокеров, чтобы найти того, кто предлагает самую низкую ставку/затраты.
Другими словами, вы все еще можете получить сырую сделку или, по крайней мере, не такую хорошую сделку.
Хорошей новостью является то, что они больше не могут получать выплаты как по кредиту, так и по кредиту.
Но вам следует сохранять бдительность и проверять кредитные документы, чтобы убедиться, что с вас не переплатили.
Короче говоря, вы хотите, чтобы ваш брокер отправил ваш кредит в банк, который предлагает вам самую низкую процентную ставку, а не тот, который дает им самые высокие комиссионные.
Что такое комиссия ипотечного брокера? И как мне его найти?
Итак, вы подаете заявку на ипотечный кредит и хотите узнать комиссию ипотечного брокера. Я не виню тебя, это важные вещи.
Но если процентная ставка и сочетание затрат на закрытие благоприятны по сравнению с другими банками/кредиторами/брокерами, то на самом деле не имеет значения, что они делают.
Тем не менее, вы должны знать и имеете право знать. Вот как это узнать.
При подписании раскрытия информации о кредите на ранней стадии процесса обратите внимание на форму « Соглашение о кредитном брокерском обслуживании », в которой указывается их комиссионное вознаграждение, а также то, оплачивается ли оно заемщиком или кредитором.
На приведенном выше снимке экрана показан пример, когда брокер заработал 8 775 долларов США через кредитора за помощь в получении кредита. Неплохо для одного кредита, а?
Чтобы выяснить, сколько они зарабатывают в процентах, просто возьмите сумму компенсации и разделите ее на сумму кредита.
Сумма кредита в этом примере составляет 780 000 долларов США, что делает их компенсацию 1,125%. Это разумно, поскольку они могут взимать 2% или более в зависимости от оптового кредитора, с которым они сотрудничают.
Вы также можете найти комиссию брокера в Заключительном раскрытии информации (CD) и Заявлении о расчетах ALTA, когда придет время подписывать документы и закрывать ваш кредит.
Отлично, а что зарабатывают брокеры?
- Опрос показал, что им платили в среднем 2,25 балла за кредит
- При сумме кредита в размере 300 000 долларов США компенсация составила бы 6 750 долларов США
- Хотя это звучит как кругленькая сумма, вы также должны учитывать их объем и эксплуатационные расходы
- Это довольно близко к тому, что зарабатывают агенты по недвижимости, обычно 2,5% от продажной цены
В пресс-релизе 360 Mortgage Group с подробным описанием изменений компенсации говорится, что ипотечные брокеры получают средний доход в размере 2.
25 ипотечных баллов по ипотечному кредиту.
Например, по ипотеке на 500 000 долларов они получат примерно 11 250 долларов дохода. Звучит неплохо, не так ли?
Но, как уже упоминалось, мы должны вычесть затраты на ведение бизнеса, которые являются переменными. Оттуда вы получите свою прибыль за кредит.
Неплохой вариант помощи людям в получении ипотечного кредита, в зависимости от того, сколько кредитов закрывается каждый месяц и какие расходы связаны с этим.
Как видите, зарплата ипотечного брокера определенно зависит от размера кредита, который они обычно закрывают.В более дорогих районах города (или сельской местности) брокеры могут зарабатывать шестизначные суммы или намного больше.
В то время как те, кто живет в метро с более низкими ценами, могли бы зарабатывать значительно меньше, если бы затраты оставались относительно одинаковыми.
Кроме того, брокеры, занимающиеся рефинансированием ипотечных кредитов, могут иметь больший объем кредита, чем те, которые помогают покупателям жилья приобретать недвижимость, поскольку последних может быть труднее найти, и они медленнее закрываются.
Конечно, если они сотрудничают с местным агентством недвижимости или двумя, у них также есть возможность создать массу сделок по кредитованию на покупку, поэтому трудно сказать, что какая-либо специальность будет более успешной во всем мире.
Их средний доход также будет зависеть от финансовых учреждений, с которыми они выберут партнерство, поскольку структура компенсации и баллы за кредит будут различаться у разных ипотечных кредиторов.
Одним из аспектов работы ипотечного брокера является налаживание связей с кредитными партнерами, которые умеют быстро закрывать кредиты, а также предлагают конкурентоспособные цены. Таким образом, эти партнеры могут сильно повлиять на заработную плату ипотечных брокеров.
[Как получить оптовую ставку по ипотеке?]
Будут ли ипотечные брокеры зарабатывать те же деньги?
- Хотя заработать кучу денег на одном кредите может быть труднее
- Брокеры по-прежнему могут хорошо зарабатывать даже при ограниченном объеме
- Брокер, который закрывает всего 2 миллиона долларов в месяц, может заработать более 500 000 долларов в год
- Очень немногие другие профессии платят хоть сколько-нибудь близко к этой сумме
360 Mortgage Group полагает, что брокеры смогут адаптироваться к изменениям вознаграждения, и если вы хоть немного разбираетесь в ипотечном бизнесе, новые правила обычно обходят в одночасье.
Многие ипотечные кредиторы в настоящее время публикуют несколько таблиц ставок по ипотечным кредитам, в одной из которых компенсация выплачивается кредитором, а в другой — компенсация, выплачиваемая заемщиком.
Таким образом, брокеры могут просто выбрать конкретный прейскурант на основе вознаграждения, который им нравится, и отправиться в путь.
Например, если они хотят заработать 2,50 балла, для этого есть прейскурант. Если им нужен только один балл, для этого тоже есть прейскурант.
Но изменение правил, вероятно, снизит средние доходы кредитных брокеров, поскольку они не смогут взять понемногу как с лицевой, так и с обратной стороны кредита.
Получение компенсации только от одной организации, а не от двух, означает, что будет сложнее взимать чрезмерную сумму за кредит, хотя и не невозможно.
Это относительно хорошая новость для покупателей жилья и существующих домовладельцев, ищущих рефинансирования, которые, как мы надеемся, получат более низкие платежи по ипотеке, но плохая новость для ипотечных брокеров, которые продолжают терять долю рынка.
Это также может повлиять на их общую заработную плату.
Рекомендуется приобретать ипотечный кредит, собирая котировки ставок в Интернете, в местном банке/кредитном союзе, а также через одного или двух ипотечных брокеров.
Вы никогда не узнаете, у кого самые выгодные тарифы/условия, если не потратите время на поиски по магазинам!
Подробнее: Зачем использовать ипотечного брокера?
Открытое банковское обслуживание — путь к прибыльному ипотечному кредитованию — Sopra Banking Software
Ипотечные кредиты являются ключевой частью моделей обслуживания банков и строительных обществ, составляя почти 80 процентов розничного кредита и почти 40 процентов общего кредитного портфеля в странах Западной Европы. Но прибыльное ипотечное кредитование остается труднодостижимым из-за очень ручных процессов и ограничений клиентского опыта.
Несмотря на то, что у некоторых кредиторов был удачный год для ипотечных кредитов, они столкнулись с быстро сокращающимся рынком.
По мере того как сектор становится более конкурентоспособным, банки и строительные общества должны найти эффективные, ориентированные на клиента способы удовлетворения спроса на новые ипотечные кредиты, а также более эффективно управлять своим существующим портфелем.
На этом ориентированном на клиента рынке у цифровых претендентов есть преимущество, работающее с современными, легкими системами, которые ставят опыт на первое место. Для банков и строительных обществ открытое банковское обслуживание может помочь создать ориентированный на ценность и прибыльный путь кредитования, сохраняющий долю рынка и маржу.
Открытые банковские операции и ипотека В настоящее время открытый банкинг позволяет кредиторам проверять данные текущего счета потенциального клиента. Тем не менее, Управление по финансовому регулированию и надзору проводит регулирование, чтобы включить в сферу действия новые финансовые продукты, такие как инвестиции и ипотечные кредиты.
Нынешняя система не позволяет провести полную оценку доходов, но она значительно сокращает время, требуемое за счет сокращения ввода данных и повышения точности.
Открытое финансирование (которое рассматривается как следующий шаг в открытом банковском обслуживании) откроет доверенным третьим сторонам весь финансовый след клиентов, включая данные об ипотеке, сбережениях, пенсиях, страховании и потребительском кредите.
Благодаря сочетанию устаревших систем, конкуренции и плохого качества обслуживания клиентов доходность ипотечных кредитов остается низкой. Это усугубляется ростом долгосрочных ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой (пять лет и более), на долю которых в настоящее время приходится половина новых ипотечных кредитов в Великобритании. Открытое банковское обслуживание может помочь решить ключевые проблемы, связанные с повышением прибыльности, а также качеством обслуживания и удержанием клиентов.
1. Кредитование клиентского опыта Традиционно банки были ограничены в возможностях, которые они могут предоставить клиентам, из-за сложных процессов и фрагментированных систем.
Данные и повышенная эффективность открытого банковского обслуживания могут значительно улучшить качество кредитования клиентов, снизить беспокойство и позиционировать кредиторов как наиболее эффективную часть длительного процесса покупки жилья. Потенциал можно увидеть в количестве рабочих дней между подачей заявки и получением кредита, которое в среднем составляет 40 дней, хотя лучшие исполнители могут завершить процесс всего за 18.
Возможности включают:
- Повышенная прозрачность
- Быстрое перемещение процесса
- Надежность
- Общее улучшение «времени до ипотеки»
Кредитование, основанное на ручных процессах, медленное, неэффективное и дорогое. По мере поступления большего количества данных кредиторы могут использовать открытый банкинг для проверки доходов, ускорения подтверждения личности и регистрации клиентов, чтобы улучшить качество обслуживания и сократить накладные расходы.
Это особенно касается обычных ипотечных кредитов, которые часто имеют небольшую маржу и стандартизированные процессы, предоставляя крупным кредиторам и многим цифровым конкурентам лучшие возможности для открытого банкинга.
Открытый банкинг может снизить административные расходы для каждой отдельной заявки на получение кредита за счет уменьшения количества точек данных, которые необходимо оценивать вручную, и увеличения количества заявок, которые может обрабатывать каждый член команды.
3. Фокус на индивидуальном кредитованииОткрытый банкинг может позволить автоматизировать большинство обычных ипотечных кредитов с низким уровнем риска, высвобождая ценный высококвалифицированный персонал для более прибыльных и сложных кредитных дел.
Там, где требуется больше данных по счетам и доходам, в настоящее время их возможности ограничены. Внедрение открытого финансирования может изменить правила игры, и по мере роста диапазона данных кредиторы должны видеть, что передается больше информации, что приводит к гибкому клиентскому опыту.
По мере того, как открытое банковское дело движется к открытому финансированию, кредиторы будут иметь все более широкий доступ к более широкому пулу финансовых данных и клиентской экосистеме соответствующей информации и поставщиков услуг.Этот связанный финансовый путь обеспечивает безопасный обмен данными в рамках сквозного процесса ипотечного кредита, обеспечивая ценность, выходящую за рамки первоначального кредита.
Комплексная проверка и анализ, уже выполненные кредиторами, могут быть использованы другими подразделениями организации для упрощения работы с клиентами, используя существующие финансовые данные и андеррайтинг, чтобы предлагать другие услуги, в которых нуждаются новые покупатели жилья. Это может включать:
- Кредитные услуги
- Финансовое планирование
- Страхование
- Консультационные услуги
Рынок ипотечного кредитования, который становится все более цифровым, меняет ожидания клиентов, контрольные показатели процессов и кредитный потенциал.
Для действующих институтов это может быть либо риском, либо шансом на развитие.
Открытое банковское обслуживание станет важным инструментом для учреждений, позволяющим использовать цифровой финансовый ландшафт для оптимизации процессов, управления рисками и предоставления опыта, который ожидают современные потребители финансовых услуг. Однако для того, чтобы максимально использовать эту возможность, требуются не только правильные технологии, но и правильные партнеры.
Sopra Banking Software — надежный партнер ведущих финансовых учреждений по всему миру, работающий вместе над анализом процессов, поиском возможностей и внедрением правильных технологий, чтобы помочь создать конкурентное преимущество и укрепить свой опыт ипотечного кредитования.
Свяжитесь с членом нашей команды сегодня, чтобы узнать, как Sopra Banking Software может помочь вам получить максимальную отдачу от открытого банковского будущего.
Нажмите здесь, чтобы загрузить нашу белую книгу Открытое банковское дело и ипотека: следующая революция в кредитовании , написанная Крисом Уайтом, менеджером по управлению продуктами в Sopra Banking, и Яном ван Вонно.
.
прибыли Сантандера растут, так как ипотечное кредитование в Великобритании продолжает расти | Banco Santander
Прибыль Santander UK увеличилась более чем в четыре раза за три месяца до конца сентября, поскольку банк выиграл от дальнейшего роста ипотечных кредитов и улучшения экономических условий.
Банк, который является третьим по величине ипотечным кредитором в стране, сообщил о прибыли до налогообложения в размере 687 млн фунтов стерлингов за третий квартал, что на 350% больше, чем 151 млн фунтов стерлингов за тот же период в 2020 году. кредитование, которое увеличилось на 1,6 млрд фунтов стерлингов по сравнению с 400 млн фунтов стерлингов годом ранее, поскольку домовладельцы продолжали пересматривать свой образ жизни во время пандемии коронавируса и покупали дома большего размера.
Потребители также стремились совершить покупки до того, как в сентябре закончились каникулы по гербовому сбору, что привело к увеличению спроса.
В целом, Santander UK выдал ипотечных кредитов на сумму 5,2 миллиарда фунтов стерлингов с января на нетто-основе. Натан Босток, ее исполнительный директор, отметил это достижение в свете жесткой конкуренции со стороны конкурентов, среди которых Lloyds, HSBC и NatWest.
Подпишитесь на ежедневную рассылку Business Today по электронной почте или подпишитесь на Guardian Business в Твиттере по адресу @BusinessDesk
Как и у большинства других банков, доходы Santander также выросли благодаря восстановлению экономики Великобритании, отчасти благодаря успеху развертывания вакцины. что снизило вероятность того, что клиенты не выплатят свои кредиты.Это побудило банк высвободить 100 млн фунтов стерлингов из наличных средств, которые он отложил для покрытия безнадежных долгов, связанных с пандемией, по сравнению с 171 млн фунтов стерлингов в прошлом году.
Кредиторы по всему миру извлекли выгоду из слабых сравнительных показателей за 2020 год, когда на прибыль повлияло снижение доходов и резервов на возможные потери по кредитам в первые месяцы пандемии. Это упростило для банков отчет о росте доходов в этом году, когда отчеты публикуются на ежегодной основе.
Тем не менее, Босток сказал, что Сантандер по-прежнему сохраняет осторожность, учитывая продолжающуюся пандемию и сбои в цепочке поставок, которые частично вызваны нехваткой рабочих.
«Несмотря на более благоприятную экономическую среду, условия остаются неопределенными, и ряд факторов может повлиять на темпы восстановления», — сказал он. «Хотя траектория пандемии зимой остается неясной, я считаю, что у нас есть все возможности для роста и поддержки наших клиентов в предстоящие годы благодаря сильному капиталу и ликвидности, а также проверенной устойчивости баланса».
Высокие результаты британского банка способствовали 20-процентному росту предварительной прибыли его испанской материнской компании Banco Santander, которая увеличилась до 3 евро.
Добавить комментарий