договоры, платежи, погашение и страхование

Ипотека — кредит, выданный банком на приобретение собственного жилья: квартиры или дома, под залог. Несмотря на множество нареканий, связанных с длительными долговыми обязательствами, часто ипотека — единственно реально возможный шанс для улучшения жилищных условий, при том, что жилье становится собственность сразу после покупки. Грамотный заемщик, прежде чем обратиться в банк за кредитной помощью, ознакомится с видами ипотечного кредитования и выберет оптимальный вариант для себя. Финансовая грамотность позволит избежать рисков и переплат.

Виды и характеристика ипотечного кредита

Кредитные организации разрабатывают программы ипотечного кредитования для разных категорий граждан, с учетом их потребностей и возможностей. Поэтому количество видов ипотеки увеличивается, они отличаются не только названиями, но и условиями предоставления, требованиями к заемщику и имуществу, а также характеристиками финансового продукта.

Варианты залога

Залог недвижимости является обязательным при оформлении договора ипотечного кредитования. Он позволяет снизить возможные риски банка при утрате заемщиком возможности погашения долга и дисциплинирует заемщика для добросовестного исполнения взятых на себя обязанностей. Следует отметить, что залоговое имущество не является собственностью банка, а принадлежит заемщику. Только в случае неуплаты оно по решению суда становится объектом реализации для компенсации неуплаченного долга.

На основании вариантов залога, можно выделить два вида ипотечного кредитования:

1. под залог недвижимости, имеющейся в собственности до получения кредита;
2. под залог приобретаемой недвижимости на деньги банка.

Первый вариант отличается выгодными условиями, низкой процентной ставкой, но не является востребованным по объективным причинам:

• располагая собственным жильем, человек, чаще всего не нуждается в покупке квартиры в кредит;
• риск потери имеющегося имущества вместе с приобретаемым возрастает.

Второй вариант отличается более высокими ставками и ограничениями на использование недвижимости, но является наиболее популярным. Заемщик на деньги банка покупает жилье, которое оставляет в залоге до момента полного погашения долга.

Страхование от утраты и порчи жилого помещения является обязательной процедурой, от которой нельзя отказаться до окончания срока действия договора.

Классификации по объекту кредитования

Программы кредитования могут быть различными на основании характеристики объекта ипотеки:

1. квартира в новостройке;
2. готовый загородный дом с земельным участком;
3. под строительство частного дома по индивидуальному проекту;
4. жилье на вторичном рынке.

Заемщик исходя из собственных желаний и возможностей определяется с вариантом жилья. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы, выраженные в длительности процесса согласования, размере суммы и требуемом пакете документов.

Покупка квартиры в доме на этапе застройки, позволяет сэкономить на цене, но процентная ставка, предложенная банком, будет не самой оптимальной. Для заключения договора придется представить солидный пакет документов и предварительно согласовать застройщика с кредитором.

Ипотека на загородное жилье, позволяет приобрести дом, коттедж или квартиру в многоуровневом таунхаусе в новых поселках. Преимущество данного варианта в том, что, получая в собственность частный дом за городом, в экологически чистом районе, заемщик экономит средства в связи с тем, что цены на такие объекты снижены из-за неразвитой инфраструктуры и типового проектирования.

Ипотечный кредит, выдаваемый для строительства дома на собственном земельном участке, предполагает наличие залогового имущества соотносимого с суммой кредита. Дополнительный залог повышает возможность одобрения заявки, позволяет рассчитывать на значительную сумму, но повышает финансовый риск утраты имущества в случае проблем с долговыми обязательствами.

Кредит, предоставляемый финансовой организацией на покупку жилья, уже имевшего собственника, является самым популярным ввиду объективных преимуществ:

• полная готовность для вселения;
• развитая инфраструктура;
• возможность предварительного знакомства с соседями;
• льготные условия кредитования;
• возможность снизить цену, поторговавшись с собственником.

Жилье на вторичном рынке нуждается в обязательном страховании права собственности во избежание ситуаций, связанных с нечистой сделкой.

Виды по условиям получения кредита

Ипотечный кредит может отличаться в зависимости от условий предоставления денежных средств. Стандартными требованиями являются такие как:

• российское гражданство;
• возраст совершеннолетия.

Дополнительные условия и требования являются необязательными, при предоставлении главного — подтверждения платежеспособности и благонадежности, но часто являются важным аргументом для одобрения кредита и предоставлении льгот и преимуществ:

• Наличие высшего профессионального образования предполагает, что заемщик будет обеспечен высокооплачиваемой работой.
• Нахождение кредитуемого в трудоспособном возрасте повышает гарантии погашения долга.
• Вызывает доверие заемщик, находящийся в браке, в том случае, если вторая половина работает, а количество иждивенцев не превышает двух.
• Чем больше общий трудовой стаж и длительность работы на одном месте, тем выше уровень расположения.
• Место работы имеет значение, в преимуществе находятся работники государственных учреждений, корпораций и крупных компаний.
• Решающее значения имеет уровень активного и пассивного дохода, подтвержденного документально.
• Подлинные документы и правдивые сведения — основания выдачи ипотеки.

Такие условия кредитования, как размер первоначального взноса, срок ипотеки и процентная ставка имеют стандартные параметры, но рассчитываются индивидуально в зависимости от желаемой суммы кредита, уровня дохода претендента, его возраста.

Банки по порядку выплат часто не ограничивают выбор и предлагают из двух вариантов: дифференцированный и аннуитетный. Что касается условий страхования, банки, кроме обязательных программ, мотивируют заемщика снижением ставок на заключение дополнительных.

С условиями ипотеки необходимо знакомиться перед подачей заявки.

Желая купить жилье в ипотеку, стоит понимать, что ипотека всегда предполагает залог недвижимости или другого ценного высоколиквидного имущества, обеспечивающего финансовые долговые обязательства заемщика. Суть ипотеки — в предварительном согласии кредитуемого на то, что в случае невыполнении им обязательств по контракту недвижимость станет собственностью кредитора.

Основные виды программ ипотечных кредитов

Не каж­дый чело­век может само­сто­я­тель­но нако­пить на соб­ствен­ное жилье. Для обыч­но­го офис­но­го работ­ни­ка или моло­до­го спе­ци­а­ли­ста купить соб­ствен­ную квар­ти­ру без при­вле­че­ния зай­мов прак­ти­че­ски нере­аль­но. В этом слу­чае все боль­ше людей берут ипо­теч­ный кре­дит. Но мало кто из потен­ци­аль­ных заем­щи­ков, до обра­ще­ния в банк, име­ют чет­кое пред­став­ле­ние о том, какие виды ипо­те­ки суще­ству­ют, и участ­ни­ком какой ипо­теч­ной про­грам­мы он может стать. Сего­дня рос­сий­ские бан­ки могут пред­ло­жить мас­су про­грамм для ипо­теч­ных кредитов.

Основ­ные виды про­грамм ипо­теч­ных кредитов

Решив взять ипо­те­ку, потен­ци­аль­ный заем­щик обра­ща­ет­ся за кон­суль­та­ци­ей в кре­дит­ную орга­ни­за­цию либо само­сто­я­тель­но изу­ча­ет инфор­ма­цию о видах ипо­те­ки на офи­ци­аль­ных сай­тах раз­лич­ных бан­ков. Одна­ко часто про­ис­хо­дит так, что кли­ент, в первую оче­редь, инте­ре­су­ет­ся имен­но усло­ви­я­ми кре­ди­то­ва­ния, но при этом не име­ет ника­ко­го пред­став­ле­ния о самой про­грам­ме, о дру­гих видах ипо­теч­ных кре­ди­тов, об их прин­ци­пи­аль­ных отли­чи­ях друг от друга.

Раз­ви­тие кон­сал­тин­го­вых бан­ков­ских услуг отно­си­тель­но ипо­теч­ных кре­ди­тов с одной сто­ро­ны ощу­ти­мо рас­ши­ри­ло выбор про­грамм, но с дру­гой сто­ро­ны затруд­ни­ло и еще боль­ше запу­та­ло заем­щи­ков в про­цес­се при­ня­тия реше­ния, каким видом ипо­те­ки вос­поль­зо­вать­ся. В насто­я­щее вре­мя на рос­сий­ском рын­ке нишу ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния проч­но заня­ли ком­мер­че­ские бан­ки, пред­ла­га­ю­щие раз­лич­ные вари­ан­ты ипо­теч­ных кре­ди­тов. Виды ипо­те­ки, а точ­нее их про­грам­мы, зави­сят от опре­де­лен­но­го набо­ра условий.

Классификация ипотечных программ

Суще­ству­ет несколь­ко вари­ан­тов клас­си­фи­ка­ции жилищ­ных кре­ди­тов, напри­мер, ипо­теч­ные про­грам­мы мож­но раз­гра­ни­чить, исхо­дя от цели и валю­ты зай­ма, нали­чия соза­ем­щи­ков и пору­чи­те­лей, спо­со­бов рас­че­та, вида недви­жи­мо­сти и пр. Каж­дая из этих клас­си­фи­ка­ций име­ет пра­во на суще­ство­ва­ние. Так­же раз­ли­ча­ют виды ипо­теч­ных кре­ди­тов по раз­ме­ру пер­во­на­чаль­но­го взно­са и по воз­мож­но­сти досроч­но­го пога­ше­ния ипотеки.

Таким обра­зом, основ­ные виды ипо­те­ки мож­но клас­си­фи­ци­ро­вать по сле­ду­ю­щим признакам:

• Объ­ект недвижимости
• Цель кре­ди­то­ва­ния
• Источ­ни­ки финан­си­ро­ва­ния ипотеки
• Субъ­ект кре­ди­то­ва­ния (заем­щи­ки)
• Про­цент­ная ставка.

А если исхо­дить из того поло­же­ния, что ипо­те­ка по сво­е­му суще­ству – это залог недви­жи­мо­сти, то все про­грам­мы ипо­те­ки мож­но услов­но поде­лить на две груп­пы, зави­си­мо от того, какой вид жилья будет пере­дан бан­ку в залог: залог име­ю­щей­ся недви­жи­мо­сти или залог при­об­ре­та­е­мо­го жилья. Пер­вый вид ипо­те­ки обла­да­ет рядом пре­иму­ществ, напри­мер, более низ­кая про­цент­ная став­ка и воз­мож­ность исполь­зо­ва­ния денег на любые цели. Залог же при­об­ре­та­е­мой недви­жи­мо­сти огра­ни­чи­ва­ет­ся обла­стью исполь­зо­ва­ния зай­ма – исклю­чи­тель­но на при­об­ре­те­ние жилья.

При этом, залог име­ю­ще­го­ся жилья, несмот­ря на свои оче­вид­ные пре­иму­ще­ства, все же име­ет один недо­ста­ток, но суще­ствен­ный, кото­рый заклю­ча­ет­ся в том, что если воз­ник­нут обсто­я­тель­ства, в резуль­та­те кото­рых заем­щик не смо­жет выпол­нять обя­за­тель­ства по кре­ди­ту, то он рис­ку­ет лишить­ся не толь­ко вновь при­об­ре­тен­ной недви­жи­мо­сти, но и зало­жен­ной. Дан­ный факт, а так­же отсут­ствие соб­ствен­ной недви­жи­мо­сти у боль­шо­го коли­че­ства заем­щи­ков, при­ве­ли к тому, что попу­ляр­ность дан­но­го вида ипо­те­ки несколь­ко ниже.

Стандартные программы жилищного кредитования

Кон­ку­рен­ция сре­ди бан­ков при­ве­ла к тому, что каж­дая кре­дит­ная орга­ни­за­ция гото­ва пред­ло­жить сво­им кли­ен­там раз­лич­ные про­грам­мы кре­ди­то­ва­ния. Назы­вать­ся эти про­грам­мы могут по-раз­но­му, одно их наиме­но­ва­ния в любом слу­чае гово­рят либо о целях кре­ди­то­ва­ния, либо о спо­со­бе полу­че­ния дан­но­го вида ипо­те­ки. Одна­ко при боль­шом раз­но­об­ра­зии ипо­теч­ных про­грамм, основ­ны­ми и самы­ми попу­ляр­ны­ми вида­ми ипо­теч­ных кре­ди­тов явля­ют­ся сле­ду­ю­щие программы:

• Ипо­те­ка на вто­рич­ное жилье – один из самых рас­про­стра­нен­ных видов жилищ­но­го кре­ди­то­ва­ния. Отли­ча­ет­ся опти­маль­ной про­цент­ной став­кой, лояль­ны­ми усло­ви­я­ми предо­став­ле­ния, а так­же отно­си­тель­ной быст­ро­той оформ­ле­ния кре­ди­тов. Осо­бен­но­стью дан­но­го вида ипо­теч­но­го зай­ма явля­ет­ся необ­хо­ди­мость заклю­че­ния дого­во­ра стра­хо­ва­ния титула.
• Ипо­те­ка на стро­я­щу­ю­ся недви­жи­мость – этот вид ипо­теч­но­го кре­ди­та поз­во­ля­ет при­об­ре­сти квар­ти­ру еще на эта­пе ее стро­и­тель­ства у того застрой­щи­ка, кото­рый одоб­рит банк. Эта про­грам­ма по сво­ей сути — один из самых затрат­ных зай­мов с точ­ки зре­ния раз­ме­ра про­цент­ной став­ки, одна­ко доле­вое уча­стие поз­во­ля­ет зна­чи­тель­но сэко­но­мить на самом при­об­ре­та­е­мом жилье вви­ду его более низ­кой стоимости.
• Ипо­те­ка под стро­и­тель­ство част­но­го дома – этот вид зай­ма поз­во­ля­ет обла­да­те­лям соб­ствен­ных земель­ных участ­ков постро­ить част­ный дом на этой зем­ле. Осо­бен­ность этой ипо­те­ки заклю­ча­ет­ся в высо­кой тре­бо­ва­тель­но­сти к кате­го­рии земель и в том, что стро­я­ще­е­ся жилье закла­ды­ва­ет­ся вме­сте с участ­ком и дру­ги­ми зда­ни­я­ми, постро­ен­ны­ми на дан­ной земле.
• Ипо­те­ка на при­об­ре­те­ние земель­но­го участ­ка – дан­ный вид жилищ­но­го кре­ди­то­ва­ния поз­во­ля­ет заем­щи­кам при­об­ре­сти уча­сток зем­ли для даль­ней­ше­го стро­и­тель­ства при усло­вии, что заем­щик может предо­ста­вить в залог бан­ку дру­гую недви­жи­мость рав­но­цен­ную по сто­и­мо­сти с сум­мой кре­ди­та. До выпол­не­ния обя­за­тельств по кре­ди­ту, банк име­ет пра­во зало­га на все соору­же­ния, построй­ки и зда­ния, рас­по­ло­жен­ные на при­об­ре­та­е­мом участ­ке земли.
• Ипо­те­ка на заго­род­ную недви­жи­мость – в рам­ках этой ипо­теч­ной про­грам­мы заем­щик может при­об­ре­сти заго­род­ный кот­тедж, дом или таун­ха­ус. Сего­дня при жела­нии, жела­ю­щий купить жилье в эко­ло­ги­че­ской зоне, может най­ти опти­маль­ные пред­ло­же­ния, кото­рые кре­дит­ные орга­ни­за­ции раз­ра­ба­ты­ва­ют вме­сте с застрой­щи­ка­ми, поз­во­ля­ю­щие при­об­ре­сти ком­фор­та­бель­ную недви­жи­мость по при­ем­ле­мым ценам и в зоне с бла­го­при­ят­ны­ми условиями.

Это дале­ко не все суще­ству­ю­щие ипо­теч­ные про­грам­мы, кото­рые могут пред­ло­жить рос­сий­ские бан­ки, но наи­бо­лее вос­тре­бо­ван­ные россиянами.

Виды стан­дарст­ной и соци­аль­ной или льгот­ной ипотеки

Виды социальных программ ипотеки

Поми­мо стан­дарт­ных ипо­теч­ных про­грамм, суще­ству­ет мно­же­ство соци­аль­ных или льгот­ных видов ипо­те­ки. Осо­бен­ность соци­аль­ной ипо­те­ки заклю­ча­ет­ся в одно­вре­мен­ном исполь­зо­ва­нии ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния и финан­со­вой под­держ­ки со сто­ро­ны госу­дар­ства. То есть госу­дар­ство помо­га­ет соци­аль­но не защи­щен­ным граж­да­нам выпол­нить обя­за­тель­ства по ипо­те­ке. При этом для дан­ной кате­го­рии граж­дан став­ки по кре­ди­ту, как пра­ви­ло, зна­чи­тель­но ниже.

Льгот­ная ипо­те­ка поз­во­ля­ет улуч­шить жилищ­ные усло­вия в пре­де­лах уста­нов­лен­ных соци­аль­ных норм. Преж­де все­го, госу­дар­ствен­ны­ми суб­си­ди­я­ми могут вос­поль­зо­вать­ся заем­щи­ки, при­знан­ные нуж­да­ю­щи­ми­ся в улуч­ше­нии усло­вий жилья. Одна­ко соци­аль­ная ипо­те­ка рас­про­стра­ня­ет­ся и на такие кате­го­рии граж­дан, как моло­дые спе­ци­а­ли­сты, воен­но­слу­жа­щие, учи­те­ля, работ­ни­ки РЖД, моло­дые семьи, работ­ни­ки бюд­жет­ной сфе­ры т.д.

Име­ет­ся несколь­ко меха­низ­мов суб­си­ди­ро­ва­ния льгот­ной ипотеки:

• про­да­жа госу­дар­ствен­но­го жилья в кре­дит по льгот­ной цене
• доти­ро­ва­ние про­цент­ной став­ки по ипо­теч­но­му кредиту
• предо­став­ле­ние суб­си­дии на часть сто­и­мо­сти ипо­теч­но­го жилья.

Какой из меха­низ­мов соци­аль­но­го ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния исполь­зу­ет­ся в том или ином реги­оне реша­ют мест­ные вла­сти. Одна­ко, неза­ви­си­мо от меха­низ­ма суб­си­ди­ро­ва­ния, на сего­дняш­ний день суще­ству­ют сле­ду­ю­щие виды соци­аль­ной ипотеки:

• Моло­дой семье – поми­мо стан­дарт­ных ипо­теч­ных про­грамм моло­дая семья может вос­поль­зо­вать­ся соци­аль­ной ипо­те­кой. Дан­ный вид кре­ди­то­ва­ния поз­во­ля­ет моло­дым супру­гам полу­чить финан­со­вую помощь от госу­дар­ства на покуп­ку жилья. Воз­раст­ное огра­ни­че­ние – супру­ги не долж­ны быть стар­ше 35 лет. А раз­мер суб­си­дии зави­сит от сто­и­мо­сти одно­го квад­рат­но­го мет­ра и от нали­чия детей в семье. Так, суб­си­дия для моло­дой семье без детей соста­вит 35% сто­и­мо­сти квар­ти­ры, а для супру­гов с детьми – 40%. Госу­дар­ствен­ную суб­си­дию супру­ги могут исполь­зо­вать в каче­стве пер­во­го взно­са при полу­че­нии ипо­те­ки на покуп­ку жилья.
• Учи­те­лям – моло­дые пре­по­да­ва­те­ли до 35 лет, тру­до­устро­ен­ные в обра­зо­ва­тель­ном учре­жде­нии могут так­же рас­счи­ты­вать на помощь от госу­дар­ства на улуч­ше­ние сво­их жилищ­ных усло­вий. Отли­чи­тель­ная осо­бен­ность этой про­грам­мы – при­об­ре­сти жилье мож­но толь­ко в том реги­оне, в кото­ром тру­до­устро­ен пре­по­да­ва­тель. При этом учи­тель может рас­счи­ты­вать на низ­кую про­цент­ную став­ку по кре­ди­ту и дли­тель­ный срок кре­ди­то­ва­ния, а госу­дар­ство запла­тит 30%-40% от сто­и­мо­сти недвижимости.
• Воен­но­слу­жа­щим – воен­ная ипо­те­ка направ­ле­на на улуч­ше­ние усло­вий жилья воен­но­слу­жа­щих за счет реа­ли­за­ции их пра­ва на полу­че­ние квар­ти­ры от госу­дар­ства путем их уча­стия в НИС. Воз­мож­ность уча­стия в этой про­грам­ме опре­де­ля­ет­ся датой заклю­че­ния кон­трак­та о несе­нии воин­ской служ­бы. Суть про­грам­мы заклю­ча­ет­ся в еже­год­ном поступ­ле­нии госу­дар­ствен­ных денеж­ных средств на инди­ви­ду­аль­ный счет воен­но­слу­жа­ще­го. Накоп­ле­ния заем­щик воен­ной ипо­те­ки может исполь­зо­вать в каче­стве пер­во­на­чаль­но­го взно­са, а за счет новых поступ­ле­ний – осу­ществ­лять еже­ме­сяч­ные выпла­ты по кредиту.
• Работ­ни­кам РЖД – тру­дя­щи­е­ся желез­но­до­рож­ни­ки так­же могут при­об­ре­сти соб­ствен­ную недви­жи­мость с опре­де­лен­ны­ми льго­та­ми от госу­дар­ства. Наи­бо­лее важ­ные из них: уста­нов­лен мини­маль­ный раз­мер пер­во­на­чаль­но­го взно­са – работ­ник РЖД обя­зан вне­сти все­го 10% от сто­и­мо­сти жилья, про­цент­ная став­ка по кре­ди­ту – 12%, одна­ко желез­но­до­рож­ник пла­тит лишь 4,5%, а 7,5% пога­ша­ет госу­дар­ство, при появ­ле­нии ребен­ка в семье работ­ни­ка РЖД предо­став­ля­ет­ся допол­ни­тель­ная еди­но­вре­мен­ная выпла­та. При этом стаж рабо­ты на желез­ной доро­ге не может быть мене 3‑х лет, а воз­раст участ­ни­ка про­грам­мы не менее 21 года.
• Моло­дым спе­ци­а­ли­стам – моло­дежь, тру­дя­ща­я­ся на бла­го Роди­ны, так­же име­ет пра­во на суб­си­дии от госу­дар­ства, кото­рые в част­но­сти заклю­ча­ют­ся в сле­ду­ю­щем: отсут­ствие пер­во­на­чаль­но­го взно­са, про­цент­ная став­ка – 10,5%, одна­ко моло­дой спе­ци­а­лист выпла­чи­ва­ет толь­ко 2%, при появ­ле­нии ребен­ка предо­став­ля­ет­ся допол­ни­тель­ная еди­но­вре­мен­ная выпла­та. При этом оформ­ле­ние на рабо­ту долж­но про­изой­ти в тече­ние 1 года после окон­ча­ния учеб­но­го заве­де­ния, а воз­раст заем­щи­ка не дол­жен пре­вы­шать 30 лет.
• Сотруд­ни­кам поли­ции – госу­дар­ство гото­во помочь сотруд­ни­кам МВД выпла­тить ипо­те­ку на стро­и­тель­ство заго­род­но­го дома или на покуп­ку квар­ти­ры. Поли­цей­ским пере­чис­ля­ют­ся опре­де­лен­ная сум­ма денеж­ных средств для улуч­ше­ния жилищ­ных усло­вий. При этом сотруд­ник МВД дол­жен под­твер­дить, что он живет в непо­до­ба­ю­щих усло­ви­ях, а срок его служ­бы в пра­во­охра­ни­тель­ных орга­нах дол­жен быть не менее 10 лет.
• Мно­го­дет­ным семьям – супру­гам, кото­рые повы­ша­ют демо­гра­фию в стране, так­же мож­но рас­счи­ты­вать на помощь от госу­дар­ства при рас­ши­ре­нии и улуч­ше­нии жилищ­ных усло­вий. Здесь сто­ит отме­тить, что бан­ки мно­го­дет­ным семьям льгот не предо­став­ля­ют, а вот феде­раль­ное Агент­ство по ипо­теч­но­му жилищ­но­му кре­ди­то­ва­нию (АИЖК) идет навстре­чу мно­го­дет­ным супру­гам, предо­став­ляя ипо­теч­ный кре­дит с очень низ­кой про­цент­ной став­кой в раз­ме­ре 6,5%. Ни один ком­мер­че­ский банк не предо­ста­вит тако­го пред­ло­же­ния даже для мало­иму­щих семей.
• Реги­о­наль­ная – в неко­то­рых реги­о­нах РФ суще­ствую допол­ни­тель­ные ипо­теч­ные соци­аль­ные про­грам­мы, при­зван­ные улуч­шить жиз­нен­ные усло­вия в дан­ном реги­оне. Сего­дня жите­ли Татар­ста­на, Хаба­ров­ско­го края, Моск­вы, Омска, Липец­ка и При­мор­ско­го края могут обра­тить­ся в мест­ные Депар­та­мен­ты ЖКХ, что­бы узнать, какие про­грам­мы соци­аль­ной ипо­те­ки дей­ству­ют в их регионе.

Таким обра­зом, преж­де, чем решить­ся взять ипо­теч­ный кре­дит, потен­ци­аль­ный заем­щик дол­жен про­ве­рить не попа­да­ет ли он под кате­го­рию граж­да­нам, кото­рые име­ют пра­во на уча­стие в какой-либо госу­дар­ствен­ной про­грам­ме соци­аль­ной ипо­те­ки. А что­бы упро­стить выбор сре­ди стан­дарт­ных ипо­теч­ных про­грамм, потен­ци­аль­ный заем­щик дол­жен точ­но решить, что он может предо­ста­вить бан­ку в каче­стве зало­га, и уже оттал­ки­ва­ясь от это­го, выбрать ту про­грам­му, кото­рая наи­бо­лее при­ем­ле­ма для него.

Ипотека с субсидированной ставкой

СРОК РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВКИ:	До 3 (трёх) рабочих дней
СПОСОБ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА:	Кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке «ВБРР» (АО), с последующей выдачей денежных средств, по выбору заемщика, одним из следующих способов: перечисление на счет эскроу для последующего расчета с продавцом перечисление на счет по учету аккредитива перечисление на счет юридического лица
ОТКАЗ ОТ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА:	Заемщик вправе отказаться от получения кредита: до подписания кредитного договора в любой день, без оформления письменного отказа после подписания кредитного договора, но до фактического получения денежных средств, на основании письменного отказа заемщика
СПОСОБ ВОЗВРАТА КРЕДИТА:	Погашение кредита осуществляется путем размещения денежных средств на текущем счете заемщика в банке, пополнение текущего счета осуществляется любым из следующих способов: путем внесения наличных денежных средств на счет заемщика через кассу Банка «ВБРР» (АО) (бесплатно) путем безналичного перечисления денежных средств, в том числе из другого банка на счет заемщика
НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ:	Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита и по дату платежа в последнем месяце кредитования (дата окончания кредита) или датой фактического полного исполнения обязательств по кредиту (обе даты включительно)
ПЕРИОДИЧНОСТЬ ПЛАТЕЖЕЙ:	Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно равными платежами в течение срока пользования кредитом, за исключением первого и последнего платежа: сумма первого платежа включает только проценты, а размер последнего платежа определяется в сумме, необходимой и достаточной для полного погашения задолженности по возврату кредита
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКА:	В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору кредитор вправе взимать неустойку, которая начисляется на сумму неуплаченной в срок задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения кредитного договора
ИНЫЕ ДОГОВОРЫ, ЗАКЛЮЧАЕМЫЕ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА:	Договор банковского (текущего) счета. Заключается в случае отсутствия у заемщика действующего договора банковского (текущего) счета Договор/полис страхования предмета залога от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением залога (имущественное страхование) В зависимости от выбора заемщика заключается договор об открытии аккредитива или договор счета эскроу Договоры, заключаемые по желанию заемщика, от заключения которых заемщик может отказаться: Договор / полис личного страхования Договор / полис титульного страхования
ИНЫЕ ПЛАТЕЖИ ЗАЕМЩИКА ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА:
ЗАПРЕТ ПЕРЕХОДА ПРАВ КРЕДИТОРА ПО ДОГОВОРУ:	Кредитор вправе передавать принадлежащие кредитору права третьим лицам на основании кредитного договора и закладной путем заключения договора купли–продажи. Передача прав на закладную влечет передачу всех удостоверяемых ею прав в совокупности
ПОДСУДНОСТЬ СПОРОВ:	По искам кредитора к заемщику: условие подсудности рассмотрения споров согласовывается сторонами в кредитном договоре По искам заемщика к кредитору: в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации

К ВОПРОСУ О ВИДАХ ИНСТРУМЕНТОВ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Подробнее рассмотрим приведенные в таблице инструменты ипотечного кредитования. Итак, стандартный аннуитетный платеж.

Эта разновидность кредита выступает исторически первым видом ипотечных займов, до начала 90-х годов прошлого века являлась одной из самых распространенных в мировой практике. Стандартный аннуитетный платеж представляет собой строго установленный срок кредитования и фиксированную процентную ставку.

График платежей соответствует следующему принципу: заемщик в течение всего срока кредитования ежемесячно выплачивает одинаковую сумму, зависящую от срока кредитования, количества платежных периодов, процентной ставки.

Как правило, ежемесячный аннуитетный платеж  включает в себя 1/12 часть фиксированной годовой процентной ставки, умноженной на сумму невыплаченного остатка по кредиту на начало месяца; часть невыплаченного остатка основной суммы кредита. С течением времени пропорции между основной суммой долга и суммой процентов меняются. В течение первых годов уплаты кредита наибольшую часть каждого платежа составляют проценты, т.к. сумма долга еще достаточно велика. Далее, постепенно доля процентов снижается, поскольку проценты начисляются на остаток невыплаченной суммы по предоставленному кредиту. Подобный порядок погашения кредита предоставляет заемщику стабильность  в размере его расходов по кредиту. Однако, по причине того, что в первую очередь совершается уплата процентов, величина основного долга уменьшается достаточно медленно, что, безусловно, увеличивает размер процентных платежей.

Поэтому ипотечная постоянная, как правило, на 3–4 пункта выше, чем процентная ставка по кредиту.

Ипотечные кредиты с фиксированными выплатами

Основной принцип погашения кредита фиксированными платежами заключается в следующем: с каждой фиксированной выплатой по основному долгу выплаты по процентам снижаются, таким образом, уменьшая общие ежемесячные взносы (пружинный кредит).

Ежемесячный платеж по полученному ипотечному кредиту разбивается на две части, одна из которых идет на погашение кредита, а другая — на уплату начисленных за месяц процентов. При этом часть, которая идет на погашение основного долга, остается всегда константой (это является ключевым отличием данного механизма от привычных аннуитетных платежей, рассмотренных выше), а другая часть, идущая на уплату процентов с каждым месяцем уменьшается, т.к. проценты начисляются на остаток суммы долга, соответственно, постепенно уменьшая общий ежемесячный платеж по кредиту.

Данный способ снижает нагрузку на заемщика с течением времени, но основным минусом этой схемы выступает тот факт, что в начале уплаты кредита заемщику достаточно тяжело, так как ложится основная нагрузка платежей по кредиту. Банк, в свою очередь, не всегда предоставляет подобную схему кредита, поскольку оценивает платежеспособность заемщика исходя из первого периода кредитования, который является самым трудным для клиента. В результате чего, как правило, при запросе заемщика на получение ипотечного займа, банк либо отказывает, либо предлагает меньшую сумму, поскольку в период основного погашения долга возрастают риски неплатежеспособности.

«Шаровые» платежи

Термин «шаровая» проводит аналогию, например, с катанием снежка. То есть мы, изначально катаем маленький снежок по снегу и в процессе он превращается в большой снежный ком (шар). Соответственно, чем больше мы катаем, тем больше становится и размер шара. «Шаровой» платеж означает крупный итоговый платеж по кредитному долгу. В течение нескольких первых месяцев или лет основная сумма долга или не уплачивается совсем, или погашается только не большая ее часть. Затем в конце наступает срок выплаты всего накопившегося остатка.

Подобные займы с «шаровым» платежом могут выстраиваться представленными способами:

– выплата только суммы основного долга, а проценты погашаются уже в конце, итоговым «шаровым» платежом;

– погашение только процентов по полученному займу, а вся основная сумма долга выплачивается в конце;

– частичная выплата основного займа и процентов с итоговым «шаровым» платежом.

Как правило, владельцы недвижимости пытаются заранее договориться о новом кредите, чтобы при наступлении срока «шарового» платежа не потерять свою недвижимость из-за несоблюдения возложенных на плательщика обязательств.

Также возможен вариант так называемой «разбивки шарового платежа», когда итоговая выплата производится несколькими крупными платежами, условно попадающими под один общий платёж. Этот способ погашения кредита удобен для тех заемщиков, у которых на текущий момент нет денег, но они уверены, что через некоторое время они обязательно появятся.

Ипотечные кредиты с нарастающими платежами

Ипотечный кредит с нарастающими платежами предусматривает равнопеременные выплаты в течение всего срока  кредитования и, как правило, используются в расчете, что платежи будут увеличиваться ежегодно или с любой другой периодичностью (например, данный способ актуален для кредитования молодых семей, имеющих в начале кредитования доход меньший, чем планируется в конце).

Особенности данного механизма ипотечного кредитования:

– минимальный размер первоначального взноса, но в последующем взносы увеличиваются с постоянным темпом;

– на определенном этапе кредитования происходит изменение механизма кредита и начинаются равновеликие платежи по схеме стандартных аннуитетных платежей.

При кредитовании с нарастающими платежами изначально задается последовательность размеров платежей с их будущим увеличением через равные промежутки времени, размер последнего платежа определяется на основе суммы остатка задолженности по кредиту.

Ипотечные кредиты с индексацией непогашенной суммы долга

Данный механизм кредитования дает возможность производить погашение кредита равными платежами в реальных суммах при изменении номинальных величин. Оставшаяся непогашенная сумма кредита может корректироваться на основе одного из  перечисленных индексов: индекс потребительских цен, доллар США, стоимости потребительской корзины, индекс минимальной заработной платы, уровень инфляции и другие финансовые индексы.  Инфляционный риск при этом целиком переносится на заемщика. В то же время возрастает кредитный риск, так как рост индекса может опережать рост реального дохода заемщика.

Такие кредиты имеют основное отличие, которое заключается в том, что ставка процента по займу фиксируется на весь срок кредитования. Однако сама корректировка остатка кредитного долга может проводиться ежемесячно, а корректировка ежемесячных платежей – ежегодно, на основе выбранного индекса. Затем происходит перерасчет дальнейшего графика платежей, т.е. изменяется величина ежемесячного платежа в зависимости от изменения используемого индекса.

Ипотечный кредит с переменной процентной ставкой

Ипотечный кредит с переменной процентной ставкой позволяет разделить процентный риск между кредитором и заемщиком, что позволяет обеим сторонам получить дополнительные бонусы. В мировой практике продукты с переменной ставкой получили широкое распространение.

Предоставляя кредит с переменной процентной ставкой, кредитор получает актив с адекватной рыночной доходностью. Как правило, по кредитам с переменной ставкой ниже уровень досрочного погашения, а значит, у кредитора повышается качество прогнозирования потоков платежей. Кроме того, для кредитора расширяются возможности фондирования, так как помимо привлечения долгосрочных заимствований, он может использовать краткосрочное фондирование. 

Для заемщика при благоприятной рыночной конъюнктуре процентная ставка по кредиту ниже, чем по кредиту с фиксированной ставкой. При этом условиями кредитования предусмотрены верхнее и нижнее ограничение процентной ставки по кредиту (как правило, не менее 5% и не более 20% годовых). Это дает заемщику уверенность, что в случае резкого роста ставки рефинансирования Центрального банка РФ проценты по кредиту не превысят установленного уровня. Данная форма займа удобна для тех, кто берет кредит на небольшой срок (в идеальном случае на год), т.к. в отличие от фиксированных ставок, переменная ставка обычно гораздо ниже, что, безусловно, выгодно для заемщика. Однако по истечению года, процент по кредиту может поменяться как в меньшую, так и в большую сторону, а все риски лежат на заемщике и здесь уже каждый должен решить сам за себя – насколько он готов рисковать со стоимостью своей ипотеки.

Ставки по кредиту в текущем календарном месяце определяются на базе значения ставки рефинансирования ЦБ РФ на 15 число за два месяца до подписания кредитного договора (договора займа). Данные ставки действуют при условии личного страхования заемщика. При отсутствии личного страхования процентная ставка увеличивается на 0,7 процентных пункта. Банковский процент при использовании этого механизма корректируется с учетом переменных величин. Переменные величины бывают различными: Либор (это средневзвешенная ставка предложения кредитов на Лондонской бирже), и МосПрайм (значения ставок предоставления рублевых кредитов 12 крупных банков РФ), и Euribor (средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро), доходность государственных ценных бумаг, ставки по межбанковским кредитам и др.

Обратная ипотека

Механизм «обратной ипотеки» предусматривает заключение договора между владельцем жилья и банком (либо иным финансовым учреждением) о передаче недвижимости в залог с условием пожизненных выплат со стороны залогодержателя и переход залога в его собственность после смерти залогодателя. «Обратную ипотеку» можно назвать достаточно «гуманизированным» финансовым инструментом, позволяющим помочь малообеспеченным или проблемным группам граждан, особенно в условиях макроэкономической нестабильности.

На сегодняшний день данная программа широко распространена в США. В России, и это сразу стоит отметить, пока программа реально не работает. В апреле 2016 года Минфин лишь анонсировал возможность ее проведения. Предыдущая попытка запустить подобный проект предпринималась в 2012 году, но тогда все ограничилось лишь пробным этапом. Возобновление реализации идеи, очевидно, связано с двумя факторами. Во-первых, в последнее время из-за кризиса резко снизился уровень реальных доходов россиян [2, c.129]. По данным Росстата, в 2015 году 13,4% населения имели доходы ниже прожиточного минимума, тогда как еще в 2014 году эта цифра составляла 11,2%. Во-вторых, обострилась и проблема невыплат по ипотеке. Статистика ЦБ РФ показывает, что на 1 июня 2016 г. просрочены 5,3% суммы ипотечных жилищных кредитов [3, c. 28]. В этом случае «обратная ипотека» действительно могла бы помочь, но ее трудно организовать в России, так как банкам она невыгодна. Все дело в том, что у них нет ресурсов для длительного финансирования с возвратом дохода лишь через много лет после продажи недвижимости. Тем более что жилье может и упасть в цене. В этой ситуации у государства значительно больше возможностей, поэтому и предполагается, что институтом обратной ипотеки станет АИЖК. Однако сложности в организации и множество неразрешенных вопросов пока не дают реально запустить программу.

Кредитные линии, обеспеченные жильем

Кредитные линии, обеспеченные жильем, – это залог недвижимости для обеспечения кредитной линии заемщика, которая действует  в течение длительного периода времени, используемая на потребительские нужды заемщика.

Процент выплачивается только за кредит, который используется. Обычно процентная ставка может периодически пересматриваться. Предоставляемый кредит, хотя и не используется на финансирование недвижимости, все же обеспечен недвижимой собственностью, поэтому проценты по нему исключаются из налогооблагаемого дохода подобно ипотечным кредитам, только с некоторыми ограничениями.

В заключении отметим, что правильный выбор и применение инструментов ипотечного кредитования в значительной степени определяют эффективность ипотечных операций, снижение рисков и повышение доступности ипотечных кредитов.

Чем ипотека отличается от жилищного кредита.

Чем отличается ипотека от жилищного кредита? Что выгоднее брать в банке для покупки недвижимости кредит или ипотеку? На вопросы отвечают специалисты портала Выберу.ру.

Экспертам сайта Выберу.ру часто задают вопрос, чем ипотека отличается от кредита. Основное отличие между этими видами займов заключается в оформлении залога и обеспечении прав собственности на недвижимость.

Квартира или дом, приобретенные в ипотеку, остаются в залоге у банка. При жилищном кредите существует возможность заложить и другую недвижимость. Это позволяет получить более выгодные условия – сниженные проценты или меньшие ежемесячные платежи.

Ипотека отличается от кредита

Отличие ипотеки от жилищного кредита еще и в том, что последний может быть полностью без залога. Но в этом случае банки устанавливают повышенные процентные ставки и снижают максимально возможную сумму займа.

Ипотека часто имеет большие сроки выплат. Они могут достигать 30 лет. В результате размер ежемесячных платежей становится меньше. Многие выбирают такой тип кредитования, чтобы снизить нагрузку, приходящуюся на семейный бюджет.

На этом отличия кредита от ипотеки на жилье не заканчиваются. Если вы берете жилищный займ, то вам потребуется внести большой первоначальный взнос.

Такой формат кредитования подходит для клиентов, имеющих возможность сразу оплатить до 70% от стоимости недвижимости. Это позволяет обойти ограничения по малым суммам займа и без лишней нагрузки на семейный бюджет погасить задолженность в установленные короткие сроки.

Правда и мифы о деньгах в Facebook

Подписаться

Статья была полезной?

3 2

Комментировать

Рекомендуемые ипотечные продукты

Сумма

от 100 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Срок

от 1 года до 30 лет

Первый взнос

от 15%

Удобный поиск недвижимости и заказ отчета об оценке

Сумма

от 600 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Первый взнос

от 15%

Сумма

от 300 000 ₽ до 12 000 000 ₽

Первый взнос

от 15%

Сумма

от 500 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Срок

от 3 лет до 25 лет

Первый взнос

от 20%

Сумма

от 1 000 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Срок

от 1 года до 30 лет

Первый взнос

от 15%

Ипотечное страхование — подробный ликбез от «Согласия»

Содержание статьи:

Если вы планируете покупать жилье в ипотеку, то неизбежно столкнетесь и с ипотечным страхованием. Нет, мы не последователи Ванги, просто в нашей стране этот вид страхования является обязательным.

Что нужно знать об ипотечном страховании, чтобы в ответственный момент быть во всеоружии? Как сэкономить на страховке? Какую страховую компанию лучше выбрать? О плюсах, минусах и подводных камнях страхования ипотеки мы постараемся кратко и доступно рассказать в этом материале.

Что такое ипотечное страхование?

Если коротко и «научно», то ипотечное страхование – это инструмент финансовой защиты участников сделки: того кто приобретает жилье и того кто дает денежные средства на это приобретение.

Выгодоприобретателем* при ипотечном страховании является организация, которая выдает кредит.

*Выгодоприобретатель по договору страхования — физическое или юридическое лицо, которое вправе получить денежную выплату при наступлении страхового случая.

Банку ипотечное страхование нужно для обеспечения гарантии возврата выданных денежных средств.

 

Заемщику страхование ипотеки необходимо для гарантированного выполнения обязательств по возврату долга. Страховка придет на помощь, когда в силу непредвиденных обстоятельств выплаты по ипотеке станут невозможными, а также когда приобретенное имущество по каким-либо причинам потеряет свою ценность или перестанет быть его собственностью. Конечно же, при условии, что эти риски включены в договор страхования.

Ипотечное страхование – это инструмент финансовой защиты участников сделки: того кто приобретает жилье и того кто дает денежные средства на это приобретение.

 

Какие бывают виды ипотечного страхования?

Существует пять основных видов ипотечного страхования. Вот они:

• Страхование имущества.
• Страхование жизни.
• Страхование титула.
• Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита.
• Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица.

Страхование имущества в ипотеке подразумевает те же риски, что и обычное страхование имущества. Это пожар, взрыв, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц, падение твердых тел. Разница только в том, что выгодоприобретатель в данном случае не владелец квартиры, а его кредитор.

Страхование жизни включает риски ухода из жизни, получения инвалидности, а также временной утраты трудоспособности заемщика. В первых двух случаях страховая компания при наступлении страхового случая полностью погашает долги заемщика, а в последнем – платит по его кредиту только в период, когда клиент не способен вести трудовую деятельность.

Страхование титула. Если вы граф, барон или виконт, вам не нужно страхование титула… Если же вы купили квартиру на вторичном рынке жилья, то застраховать право собственности, то есть титул, – верное и мудрое решение. «Разве может кто-либо лишить права собственности добросовестного покупателя?» — спросите вы. Еще как может! Например, если сделка о приобретении вашей квартиры предыдущим владельцем будет признана незаконной.

О том, в каких еще случаях возможно отчуждение имущества у добросовестного покупателя рассказывает Олеся Бухтоярова, директор агентства №406 СК «Согласие».

 

Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита – название этого риска звучит так, будто можно просто не отдавать кредит, а за вас его выплатит страховая. Как бы не так! В этом случае, по истечении определенного в договоре срока банк продаст собственность, купленную в ипотеку, заберет выручку, а остаток по кредиту выплатит страховщик*, то есть страховая компания.

 

*Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности.

 

Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица. Если вы наемный работник и существенную часть своего дохода тратите на погашение ипотеки, то будет не лишним купить страховой полис, предусматривающий защиту на случай потери работы из-за ликвидации работодателя или прекращения его деятельности.

Выплаты по такой страховке будут производиться в период, пока страхователь* не найдет новую работу.

*Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключающее со страховщиком договор страхования.

Обязательно ли ипотечное страхование?

Запомните одну важную вещь! Обязательным при ипотечном страховании является только страхование имущества.

Все остальные виды страхования – необязательны и делаются лишь по желанию страхователя.

Поскольку банк-кредитор заинтересован в снижении рисков, он может мотивировать заемщика застраховать жизнь и здоровье, предложив за это более низкую процентную ставку по ипотеке.

Обязательным при ипотечном страховании является только страхование имущества.

 

Как сэкономить на ипотечном страховании?

Способы сэкономить на ипотечном страховании есть, но не все из них мы можем смело рекомендовать нашим клиентам. Давайте разберем самые популярные из них.

1. Пересчет страховой суммы при частичном досрочном погашении (рекомендуем)

   Договор страхования обычно заключается либо на год с пролонгацией, либо на весь срок кредитования. В случае с пролонгацией, ваш договор со страховой компанией будет пересматриваться раз в год, так же как и страховой взнос. Если договор составлен на весь срок кредитования, то после частичного досрочного погашения, вы можете обратиться к страховщику с просьбой пересчитать сумму страхования. Здесь стоит также учесть, что в случае страхования имущества банк выдаст кредит только если вы застрахуетесь на весь срок кредитования.

2. Отказ от страхования жизни (не рекомендуем)

   Поскольку страхование жизни является необязательным при ипотеке, вы всегда можете от него отказаться. Как до заключения договора, так и после. Но помните, что при отказе от этой страховки, банк может повысить ставку, если это было прописано в договоре. Ну и вообще мы не рекомендуем отказываться от этой страховки. Лишняя уверенность в завтрашнем дне никогда не повредит.

   Можно также отказаться от страхования жизни не полностью, а, например, исключить риск временной утраты трудоспособности, самый дорогой в страховке. Это пропорционально снизит как стоимость страховки, так и ее полезность.

3. Отказ от страхования титула (есть как плюсы, так и минусы)

   Страхование титула при ипотеке сегодня необязательно, но мы все же рекомендуем не отказываться от него, если вы приобретаете жилье на вторичном рынке.

   По нашей статистике, страхование титула актуально только в первые три года. По истечении трех лет можно смело исключать этот пункт из договора страхования, но опять же нужно учитывать, как на это посмотрит банк и не поднимет ли ставку.

Подводные камни, есть ли они?

Есть, и их довольно много. Например, при страховании жизни, страховым случаем могут не признать травму или увечье, полученные под воздействием радиации, при участии в боевых действиях, занятии опасными видами спорта, а также отравление некачественным алкоголем.

Также причиной отказа может стать инвалидность или утеря работоспособности, вследствие хронической болезни, которой заемщик болел до заключения договора. Страховщики по-разному относятся к различным хроническим заболеваниям, на это тоже стоит обратить внимание.

Как выбрать страховую компанию при ипотечном страховании?

Выбор страховой компании – дело индивидуальное и зависит от цели, которую преследует страхователь. Но мы всё же рекомендуем обратить внимание на следующие особенности:

• Репутацию страховой компании. Смотрите отзывы и рейтинги в Интернете.
• Надежность страховщика. Обязательно обратите внимание на процент выплат страховой компании и долю отказов. Все эти сведения также есть в Интернете.
• Непосредственно стоимость страховки. Рассчитывайте на калькуляторах разных компаний и соотносите с двумя предыдущими пунктами.

Не лишним будет также знать ответы на следующие вопросы:

• В течение какого времени страховая компания обязуется рассмотреть вашу заявку?
• Будут ли оповещать вас о пролонгации полиса?
• Необходимо ли медицинское обследование при страховании титула?

Желаем вам сделать правильный выбор!

Основные принципы работы СК «Согласие» – это сервисное лидерство и установление доверительных отношений с клиентами. Этот подход применим и к ипотечному страхованию. У нас выгодные тарифы, оперативное рассмотрение заявок. С «Согласием» сотрудничают более 100 банков, включая крупнейшие ипотечные банки РФ. Нам доверяют десятки тысяч клиентов.

Покупая страховку у нас, вы, прежде всего, приобретаете финансовую стабильность и защиту от непредвиденных расходов. Чувство защищенности освобождает разум от ненужных тревог, расчищая пространство для более продуктивных мыслей.

Заполнить заявку на оформление полиса ипотечного страхования в Страховой компании «Согласие» можно на нашем сайте.

Понравился пост? Подпишись на нас в соцсетях!

Долгосрочная стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года — Администрация Смоленской области

ПРАВИТЕЛЬСТВО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РАСПОРЯЖЕНИЕ
от 19 июля 2010 г. N 1201-р

Утвердить прилагаемую Стратегию развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года.

Председатель Правительства
Российской Федерации
В.ПУТИН

 

 

Утверждена
распоряжением Правительства
Российской Федерации
от 19 июля 2010 г. N 1201-р

СТРАТЕГИЯ
РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ДО 2030 ГОДА

I. Введение

Целью создания настоящей Стратегии являются:
формирование единых ориентиров у всех участников рынка по принципам, ожиданиям и долгосрочным перспективам развития рынка ипотечного жилищного кредитования;
определение основных долгосрочных целей и задач государственной политики по развитию ипотечного жилищного кредитования до 2030 года;
определение основных мер и мероприятий, направленных на развитие ипотечного жилищного кредитования на перспективу.
Настоящая Стратегия разработана в рамках общих направлений жилищной политики в целях более детальной проработки вопросов развития ипотечного жилищного кредитования.
Вместе с тем в настоящей Стратегии рассматриваются вопросы расширения возможности приобретения гражданами жилья на первичном или вторичном рынках, строительства индивидуального жилья или участия в строительстве многоквартирных домов и жилищных некоммерческих объединениях граждан, а также найма жилья, проведения капитального ремонта жилых домов и другие направления развития ипотечного жилищного кредитования.
Реализация настоящей Стратегии зависит, в частности, от макроэкономической конъюнктуры, динамики уровня доходов населения и их дифференциации, политических и демографических факторов, а также от региональных и местных социально-экономических условий и особенностей.
Доступность ипотечного жилищного кредитования напрямую зависит от стоимости жилья, поэтому добиться повышения доступности жилья только расширением возможностей кредитования проблематично, так как увеличение спроса населения за счет развития различных финансовых механизмов без изменения других условий на рынке жилья и жилищного строительства объективно способствует росту цен на жилье. Необходимо в первую очередь повышать доступность жилья за счет:
дифференциации рынка жилья, ускоренного формирования сегмента жилья экономкласса и содействия строительству такого жилья в объемах, соответствующих потребностям и спросу граждан со среднестатистическим уровнем доходов;
повышения доступности кредитных ресурсов для всех категорий застройщиков в первую очередь на цели строительства жилья экономкласса;
снижения волатильности цен на рынке жилья за счет расширения сегмента экономкласса, повышения конкуренции, развития механизмов привлечения индивидуальных и коллективных инвестиций.

II. Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования

1. Первичный рынок ипотеки

Предусматривается решение к 2030 году основных проблем несбалансированности на рынке жилья, основная потребность в улучшении жилищных условий будет формироваться в связи с качественными изменениями стандартов жилищного обеспечения.
Рынок ипотечного жилищного кредитования до 2030 года необходимо развивать устойчивыми темпами. Объемы выдачи ипотечных жилищных кредитов должны превышать объемы погашения, что будет способствовать росту портфеля ипотечных жилищных кредитов.
Предполагается, что ипотечный жилищный кредит станет основным механизмом приобретения жилья в собственность, цены на жилье, условия ипотечного жилищного кредитования и доходы населения позволят приобретать жилье 60 процентам населения. Предусматривается, что уровень ежемесячных доходов заемщика будет превышать как минимум в 3 раза уровень ежемесячных расходов по погашению ипотечного жилищного кредита для приобретения жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями.
Возможность оплаты первоначального взноса заемщика может быть обеспечена продажей уже имеющегося его жилья, участием в накопительно-ипотечных системах и (или) ипотечным страхованием в целях снижения размера первоначального взноса.
Наиболее распространенными параметрами ипотечного кредита предусматриваются срок до 30 лет, фиксированная ставка процента на уровне индекса потребительских цен плюс 2 — 3 процентных пункта, первоначальный взнос не ниже 30 процентов (в случае отсутствия ипотечного страхования) и аннуитетный порядок погашения кредита с возможностью применения гибких схем управления задолженностью. Доля кредитов с ипотечным страхованием и первоначальным взносом в размере 10 процентов составит до 20 процентов рынка ипотечного жилищного кредитования.
Необходима невысокая концентрация рынка ипотечного жилищного кредитования на каждой территории, где сложился ликвидный рынок жилья, на нем будут присутствовать как минимум 3 кредитора с конкурентными предложениями.
Получение ипотечного жилищного кредита заемщиком станет стандартным процессом. Предусматривается сократить сроки сбора необходимых документов и принятия решения до одной недели при повышении качества принимаемых решений. Необходимо до получения жилищного ипотечного кредита довести до сведения заемщика полную информацию о своих правах и об обязанностях в отношении получения кредита, в процессе погашения кредита, в случае наступления просрочек и (или) иных ключевых событий, предусмотренных кредитным договором банка. Предварительные консультации заемщиков войдут в обязательства кредитора в соответствии с требованиями профессионального сообщества.
Помимо консультирования и информирования заемщика до выдачи кредита заемщик получит возможность в течение срока погашения кредита по согласованию с кредитором переуступить права по кредиту третьему лицу или реструктурировать его в случае существенного изменения доходов семьи заемщика на условиях, приемлемых для кредитора и заемщика. С другой стороны, кредитору будет принадлежать право взыскания на предмет залога и удовлетворения всех понесенных затрат и расходов из стоимости заложенного имущества в случае ненадлежащего исполнения обязательств должником.
Повышение информационной доступности, накопление и обобщение статистики по рынку ипотечного жилищного кредитования позволят банкам более дифференцированно подходить к оценке заемщиков. Конкуренция на первичном рынке будет способствовать снижению тарифов и повышению качества обслуживания кредитов для заемщиков. Заемщики с хорошей кредитной историей могут иметь тарифные преимущества.
Помимо первичных кредиторов на первичном рынке будут присутствовать ипотечные брокеры, непосредственно взаимодействующие с заемщиками и оказывающие им консультационные услуги, в том числе по подбору и комплектации документов.

2. Вторичный рынок ипотеки

Предусматривается создание стабильности на рынке ипотеки. Его фондирование необходимо обеспечивать долгосрочными ресурсами институциональных инвесторов, в том числе системами пенсионного обеспечения и резервами страховых компаний.
Предполагается, что привлечение долгосрочных ресурсов на рынок ипотеки будет осуществляться банками как самостоятельно путем аккумуляции долгосрочных пассивов, так и через рынок капитала путем выпуска ипотечных ценных бумаг и иных долговых обязательств, обеспеченных ипотекой, с балансов банков и через специальных ипотечных агентов, а также за счет перепродажи пулов закладных рефинансирующим организациям. В долгосрочной перспективе до 60 процентов рынка будет фондироваться через выпуск ипотечных ценных бумаг.
Предполагается, что получит развитие модель 2-уровневой системы рефинансирования. Рынок рефинансирования будет представлен крупными игроками, размер собственного капитала которых позволит аккумулировать большие объемы пулов закладных с целью получения прибыли и последующей секьюритизации активов. Рефинансирующие организации будут аккумулировать пулы ипотек и привлекать деньги с рынка капиталов для тех банков, чей масштаб деятельности и (или) опыт не позволяют проводить секьюритизацию самостоятельно. При этом крупные банки будут самостоятельно привлекать капитал с рынка как за счет депозитной базы, которая будет преимущественно средне- и долгосрочной, так и за счет выпуска ипотечных облигаций.
Эффективность привлечения средств с рынка капитала банками и рефинансирующими организациями и предельно допустимый уровень концентрации рисков будут определяться в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Привлечение средств на рынок ипотеки необходимо осуществлять как с отечественного, так и с зарубежного рынков. При этом на отечественном рынке основную долю инвесторов должны составлять консервативные институциональные инвесторы, что позволит привлекать средства на длительные сроки под низкие ставки.
Дополнительное развитие получит инвестирование средств в ипотечные ценные бумаги физическими лицами вследствие снижения ставок по депозитам, что будет способствовать росту отечественного рынка ипотечных ценных бумаг.

3. Унификация и стандартизация рынка ипотеки

Повышение эффективности функционирования рынка и сокращение издержек и рисков предусматривается достигать путем унификации и стандартизации технологий, документации, информационного взаимодействия и подходов к оценке рисков. Стандартизация будет происходить по нескольким направлениям:
технологические стандарты;
стандарты обмена информацией;
стандарты документации;
стандарты квалификационных экономических требований;
стандарты оценки и управления рисками.
Стандартизация на рынке ипотеки будет происходить в ходе конкуренции различных практик выдачи и рефинансирования кредитов с целью привлечения ресурсов с рынка капитала. По мере накопления и обобщения статистики необходимо выработать стандартные требования к оценке экономических характеристик кредита. Рост объемов ипотечного жилищного кредитования и увеличение количества сделок купли-продажи пулов и секьюритизации приведут к унификации технологии всех процессов. В целях минимизации издержек участниками рынка будут выбраны лучшие информационные и технологические системы, что значительно упростит инвесторам оценку проверяемых активов.
Развитие системы ипотечного жилищного кредитования приведет к необходимости детализированного и унифицированного предоставления информации по первичному и вторичному сегментам рынка ипотеки. Накопление информации всеми участниками этого рынка, необходимость ее интеграции, в том числе с бюро кредитных историй, приведут к выработке профессиональным сообществом стандартов информационного обмена.

4. Рынок иных форм жилищного кредитования

Помимо классической ипотеки на рынке необходимо развивать иные механизмы жилищного кредитования под залог недвижимости. Так, в целях развития жилищного строительства, в том числе строительства жилья экономкласса, широкое распространение на рынке получат рыночные механизмы кредитования застройщиков (юридических лиц), жилищных некоммерческих объединений граждан, кредитование физических лиц для индивидуального жилищного строительства и оплаты пая в кооперативах, а также кредитование физических и юридических лиц на приобретение (строительство) жилья для дальнейшей сдачи жилья внаем.
Предполагается, что банки будут предоставлять частным коммерческим застройщикам кредиты на жилищное строительство под залог земельных участков и вновь возводимых объектов недвижимости. Активное развитие проектного кредитования строительства под залог земельных участков будет способствовать развитию рынка земли и повышению ее ликвидности.
Участие физических лиц в строительстве многоквартирных домов будет ограниченным и только на завершающей стадии. Основные риски строительства многоквартирных домов примут на себя застройщики, инвесторы — юридические лица и банки, предоставляющие им кредиты на строительство. Кредитование банками граждан на цели приобретения построенных квартир в основном предлагается осуществлять после окончания строительства многоквартирного дома. С целью гарантирования спроса граждан на строящиеся квартиры и фиксации уже на стадии строительства цены на приобретение таких квартир застройщики будут заключать с гражданами договоры купли-продажи квартир с оплатой гражданами задатка в ограниченном размере на средней и высокой стадии готовности многоквартирного дома. Оставшуюся часть стоимости приобретаемого жилья граждане будут оплачивать только после завершения строительства, в том числе за счет ипотечных жилищных кредитов.
Кредитование заемщиков под залог земельных участков и строящихся на них индивидуальных жилых домов будет действенным механизмом решения жилищных проблем, особенно в регионах, где исторически основная доля жилой застройки — частные индивидуальные дома.
Кредитование некоммерческих объединений граждан на цели строительства многоквартирных домов или создания малоэтажной застройки, а также на цели реконструкции и капитального ремонта многоквартирных домов будет способствовать не только решению жилищных проблем граждан, но и повышению качества существующего жилищного фонда и снижению уровня его износа. Получение кредита объединением граждан, с одной стороны, является инструментом снижения операционных издержек по сравнению с индивидуальным кредитованием, а с другой стороны, выступает элементом схемы комплексной застройки территории с подготовленной документацией по планировке территории, проектной документацией.
Кредитование юридических и физических лиц на цели строительства или приобретения жилья с целью дальнейшей сдачи его внаем предполагается развивать по мере формирования рынка жилищного найма. С развитием сегмента найма и формирования класса домовладельцев-наймодателей произойдет дифференциация стандартного ипотечного продукта и выделение отдельного продукта, учитывающего особенности жизненного цикла предмета залога, сдаваемого внаем, и качество обслуживания кредита при сдаче жилья внаем.
Развитие элементов инфраструктуры будет происходить по принципу конкуренции и эффективного распределения рисков между участниками. По мере увеличения числа участников будет усиливаться их специализация.
Необходимо вырабатывать единые стандарты предоставления услуг участниками инфраструктуры, что, в свою очередь, будет способствовать снижению издержек и повышению надежности и эффективности всех этапов жизненного цикла кредита.

5. Инфраструктура рынка ипотечного жилищного кредитования

Развитие системы бюро кредитных историй и накопление кредитных историй позволит значительно повысить информированность участников рынка ипотечного жилищного кредитования относительно платежной дисциплины заемщиков.
Развитие рынка ипотеки будет сопровождаться повышением качества услуг оценщиков. В связи с этим предполагается создать единую электронную базу оценки объектов, доступную всем участникам рынка ипотеки. Эта база позволит сравнивать оценки объектов в одном регионе и проводить анализ рынка. Для повышения сопоставимости оценки стоимости жилья, предлагаемой Федеральной службой государственной статистики и Министерством регионального развития Российской Федерации, целесообразно наладить информационный обмен. Повышению качества предоставляемых оценщиками услуг будет способствовать разработка стандартов качества работы оценщиков саморегулируемыми организациями оценщиков.
Повышение эффективности работы судебной системы позволит сократить сроки взыскания по дефолтным закладным вдвое, что снизит издержки кредитора и заемщика и позволит оптимизировать финансовые потоки от реализуемого имущества.
Система регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним станет информационно открытой. Сведения о правах и переходе прав на недвижимость будут доступны участникам рынка, в том числе путем создания единой электронной базы зарегистрированных прав. Механизмы документооборота при регистрации указанных прав станут унифицированными во всех регионах. Таким образом, в результате процессов стандартизации и унификации предусматривается значительно снизить операционную и кредитную маржу в системе ипотечного жилищного кредитования, что приведет к интегральному положительному эффекту для всех участников рынка ипотечного жилищного кредитования.

6. Участие государства на рынке ипотечного
жилищного кредитования

Государству и участникам рынка ипотечного жилищного кредитования необходимо содействовать повышению финансовой грамотности населения. С этой целью предусматривается разработать образовательные программы, в которых минимальный базовый объем знаний по рынку ипотеки и других форм жилищного финансирования потенциальные заемщики будут получать в школе, средних специальных и высших учебных заведениях. Кроме того, необходимо сформировать профессиональные стандарты кредитования, которые будут предусматривать обязанность кредиторов и участников инфраструктуры информировать заемщика обо всех возможных рисках, правах и обязанностях заемщиков. В результате принимаемые заемщиками решения должны быть более взвешенными, а качество ипотечного портфеля существенно повысится. Развитие инфраструктуры и повышение ее надежности приведут к повышению технологичности рынка ипотечного жилищного кредитования и скорости оборота капитала, что, в свою очередь, будет способствовать снижению издержек и повышению качества предоставляемых на рынке услуг.

7. Региональные и местные рынки ипотечного
жилищного кредитования

Региональная и локальная дифференциация рынка ипотечного жилищного кредитования сохранится. Ипотечное жилищное кредитование и другие формы ипотечного кредитования преимущественно будут развиваться на территориях с положительными демографическими показателями. Ярко выраженная дифференциация территорий по типам востребованных и предоставляемых ипотечных жилищных кредитов будет определяться типом населенного пункта (крупные города, средние города, малые городские и сельские поселения), уровнем развития рынка жилья (классическая ипотека, ипотека под жилищное строительство) и историческими особенностями развития регионов (многоквартирные дома, индивидуальные дома и другие формы малоэтажной застройки).

III. Цель и задачи настоящей Стратегии

Целью развития ипотечного жилищного кредитования и других форм ипотечного кредитования является обеспечение к 2030 году доступности приобретения и строительства жилья с помощью ипотечного жилищного кредитования для 60 процентов семей. Для достижения этой цели необходимо решить следующие основные задачи:
преодоление текущего кризиса и создание условий для предотвращения и смягчения возможных будущих кризисных явлений;
создание эффективного первичного рынка ипотечного жилищного кредитования, обеспечивающего баланс интересов кредиторов и заемщиков;
формирование устойчивой системы привлечения долгосрочных ресурсов с рынка капитала на рынок ипотеки;
создание надежной и эффективной инфраструктуры рынка ипотечного жилищного кредитования;
развитие ипотечного жилищного кредитования и иных форм ипотечного кредитования, а также финансирования жилищного строительства;
учет региональных и локальных особенностей развития рынка жилья и ипотеки.

IV. Этапы и сроки реализации настоящей Стратегии,
а также ее целевые показатели

Настоящую Стратегию предполагается реализовать в 3 этапа.
На первом этапе (2010 — 2012 годы) необходимо исходить из того, что в этот период благодаря реализации антикризисных мер экономика России начнет выходить из кризиса, рынок ипотеки начнет восстанавливаться и к концу этого периода ключевые показатели достигнут или превзойдут докризисные значения. Основными задачами первого этапа являются восстановление доверия к рынку ипотечного жилищного кредитования у заемщиков, кредиторов и инвесторов, а также стимулирование жилищного строительства с помощью развития механизмов кредитования жилищного строительства под залог недвижимости и поддержки платежеспособного спроса на приобретение жилья на первичном рынке.
К концу первого этапа доля семей, которым будет доступно приобретение жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями, в том числе с помощью ипотечного жилищного кредитования, достигнет 23 процентов. Концентрация рынка ипотечного жилищного кредитования будет постепенно снижаться за счет восстановления доверия участников рынка, но тем не менее останется высокой. Предполагается достижение большего разнообразия типов предоставляемых ипотечных жилищных кредитов при сохранении высоких требований к уровню рисков. Доля сделок с ипотекой на рынке жилья составит 20 процентов, а объемы выдачи ипотечных жилищных кредитов в год составят 490 тыс. кредитов. Доля рынка ипотеки, фондируемая за счет выпуска ипотечных ценных бумаг, достигнет 45 процентов. Уровень просроченной задолженности начнет постепенно снижаться благодаря решению проблем кризисных лет и наращиванию портфеля новых качественных кредитов.
На втором этапе (2013 — 2020 годы) необходимо исходить из полного восстановления рынка в этот период и выхода на устойчивый рост экономики. Период восстановления банковской системы после кризиса завершится, и банки будут активно предлагать ипотечные жилищные кредиты населению, за счет чего концентрация рынка ипотечного жилищного кредитования снизится. Внедрение новых механизмов жилищного финансирования позволит достичь баланса между спросом и предложением на рынке жилья, что будет поддерживать его постоянный устойчивый рост при низкой волатильности цен и процентных ставок по ипотечным жилищным кредитам. В этот период важнейшей задачей является формирование устойчивой и надежной системы ипотечного жилищного кредитования и других форм жилищного финансирования.
К концу второго этапа предусматривается полностью сформировать сегменты найма жилья и строительства жилья кооперативами и другими жилищными некоммерческими объединениями граждан. Соответственно, на рынке будет обеспечена дифференциация ипотечных и других видов ипотечных жилищных кредитов:
гражданам — на приобретение первого жилья для постоянного проживания, на приобретение второго жилья для сезонного проживания (дача) или для предоставления внаем, на оплату паевых взносов в кооперативах, на строительство индивидуального жилья, на ремонт жилых помещений, на реконструкцию и капитальный ремонт домов;
застройщикам — на жилищное строительство для целей продажи жилья или предоставления внаем;
объединениям граждан, в том числе кооперативам, — на жилищное строительство.
Промежуточные итоги реализации второго этапа настоящей Стратегии предполагается подвести в 2015 году. К концу 2015 года доля семей, которым будет доступен ипотечный жилищный кредит, достигнет 30 процентов. Доля ипотеки в валовом внутреннем продукте составит около 7,2 процента, а средняя ставка — около 8 — 9 процентов. В 2015 году предусматривается выдать около 740 тыс. ипотечных жилищных кредитов.
К концу 2020 года доля семей, которым будет доступен ипотечный кредит, достигнет 50 процентов. Средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам на рынке снизится до 6 процентов годовых (при условии, что уровень индекса потребительских цен составит 4 процента годовых), а также увеличится средний срок кредитов до 30 лет.
Согласно Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2008 г. N 2043-р, к 2020 году пенсионные резервы, активы негосударственных пенсионных фондов и активы инвестиционных фондов вырастут в 20 раз. Соответственно на финансовом рынке появится потребность в долгосрочных и надежных активах в объемах, сопоставимых с прогнозируемым объемом рынка ипотеки. До 70 процентов рынка ипотеки должно будет фондироваться за счет выпуска ипотечных ценных бумаг, в том числе с привлечением зарубежных инвесторов, что является серьезным дополнительным фактором риска и указывает на необходимость разработки эффективного механизма привлечения такого объема фондирования с долгового рынка. Доля ипотеки в валовом внутреннем продукте составит около 10 — 12 процентов, что сравнимо с текущим показателем большинства стран Восточной Европы (Болгария, Чехия, Венгрия, Словакия и Словения).
На третьем этапе (2021 — 2030 годы) необходимо исходить из того, что в этот период рынок ипотеки приблизится к насыщению, то есть доля семей, имеющих возможность приобретать жилье с помощью ипотечного жилищного кредитования, достигнет предельных 60 процентов. Доля нуждающихся в улучшении жилищных условий будет сокращаться до постоянной величины, определяемой демографическими и социальными процессами, изменением стандартов жилищного обеспечения и обновлением жилищного фонда. Рынок жилья и ипотеки перейдет к фазе стабилизации. В долгосрочной перспективе основной задачей станет поддержка устойчивости рынка жилья и ипотеки и предотвращение возможных кризисных явлений.
В этот период возможно появление других типов кредитов под залог жилых помещений на цели, не связанные с улучшением жилищных условий, в том числе на цели повышения образования, улучшения здоровья и обеспечения материального благополучия после выхода на пенсию.
Основными показателями достижения цели настоящей Стратегии являются показатели, характеризующие:
доступность ипотеки;
распространение ипотечного жилищного кредитования;
качество накопленного портфеля ипотечных жилищных кредитов;
развитость вторичного рынка ипотеки.
Конкретные целевые показатели развития рынка и их значения по этапам реализации настоящей Стратегии представлены в приложении.

V. Основные меры настоящей Стратегии

Для достижения цели настоящей Стратегии необходимо реализовать ряд мер, направленных на решение поставленных задач, в том числе первоочередных антикризисных мер, и мер, обеспечивающих перспективное развитие ипотечного жилищного кредитования и других форм жилищного финансирования.

1. Преодоление текущих кризисных явлений
и создание условий для предотвращения и смягчения
возможных будущих кризисных явлений

Задача по преодолению кризисных явлений в основном должна быть решена на первом этапе реализации настоящей Стратегии, поскольку от решения этой задачи зависит дальнейшее развитие рынка ипотеки.
Эта задача включает в себя не только необходимость реализации антикризисных мер, но и отработку инструментов предотвращения и смягчения возможных будущих кризисных явлений, поскольку рынок ипотеки во всех странах демонстрирует цикличное повторение кризисов. Для того чтобы преодолеть текущие кризисные явления и минимизировать последствия проявления следующих кризисных явлений, необходимо разработать систему мер, защищающих участников рынка и нивелирующих последствия этих явлений. Использование контрциклических мер и соответствующих механизмов регулирования рынка сможет ограничить риски и сохранить поступательное развитие и баланс между спросом и предложением на рынке ипотеки.
Основные первоочередные меры предполагается направить на поддержку заемщиков, у которых в условиях кризиса произошло снижение доходов или рост расходов, связанных с платежами по валютным ипотечным жилищным кредитам, а также на стимулирование отложенного платежеспособного спроса, привлечение ресурсов с рынка и предотвращение или смягчение последствий возможных будущих кризисных явлений.
Для профилактики возможных рисков на рынке ипотечного жилищного кредитования открытым акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» создана дочерняя компания — открытое акционерное общество «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов», которая обеспечивает разработку и внедрение антикризисных мер, направленных на поддержку заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, и смягчение тем самым социальной напряженности в регионах России путем предотвращения массового обращения взыскания на жилые помещения (предмет ипотеки) из-за невозможности со стороны ипотечных заемщиков исполнять свои обязательства по ипотечному жилищному кредиту (займу).
В целях поддержки заемщиков, взявших кредит и испытывающих проблемы с его погашением, необходимо:
продолжить программу реструктуризации ипотечных жилищных кредитов заемщиков, попавших в тяжелую жизненную ситуацию, на постоянной основе (по ипотечным жилищным кредитам, по которым заложенное жилье является единственным для заемщика или залогодателя), а также постоянно совершенствовать инструменты оказания помощи заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, в целях снижения социальной напряженности;
обеспечить внедрение в практику банковского ипотечного жилищного кредитования обязательств кредиторов по предложению заемщикам изменений условий кредитного договора (пролонгации или реструктуризации) по согласию сторон до обращения в суд, что позволит снизить количественную нагрузку на суды и одновременно дать заемщикам возможность восстановить платежеспособность;
сократить сроки судебного и исполнительного производства при обращении взыскания на предмет ипотеки в целях предотвращения роста долговой нагрузки на заемщика;
формировать в муниципалитетах маневренный жилищный фонд для временного проживания заемщиков, на жилье которых обращено взыскание, или развивать альтернативные механизмы поддержки заемщиков;
продолжить реализацию специальных мер поддержки наиболее уязвимых категорий заемщиков, в том числе в моногородах (выкуп кредитов (займов) для их последующей реструктуризации, выкуп жилых помещений, на которые обращено взыскание, муниципалитетами и передача внаем для временного проживания бывшего заемщика до предоставления бывшему заемщику жилого помещения в маневренном фонде органами местного самоуправления).
В целях стимулирования спроса на ипотечные жилищные кредиты необходимо:
повышать доступность ипотечных жилищных кредитов на приобретение жилья экономкласса, в том числе возводимого в рамках проектов комплексного освоения территорий;
обеспечивать через деятельность институтов развития жилищного рынка поддержание уровня процентной ставки на приемлемом для надежных заемщиков уровне за счет привлечения различных источников финансирования;
предоставлять надежным заемщикам возможность снижения первоначального взноса за счет развития ипотечного страхования и оказания государственной поддержки определенным категориям граждан на оплату первоначального взноса;
стимулировать развитие специальных программ ипотечного кредитования, ориентированных на отдельные категории заемщиков, в частности военнослужащих, молодых семей и получателей материнского (семейного) капитала.
В целях привлечения ресурсов в систему ипотечного жилищного кредитования необходимо:
совершенствовать условия для инвестирования ресурсов системы пенсионных накоплений и страховых резервов в ипотечные ценные бумаги;
инвестировать средства пенсионных накоплений, находящихся под управлением Внешэкономбанка, в ипотечные ценные бумаги;
открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» увеличивать сроки обязательств по рефинансированию выданных банками ипотечных жилищных кредитов и расширять инструментарий рефинансирования;
оптимизировать структуру и условия выпусков ипотечных ценных бумаг в целях максимального соответствия спросу на рынке ценных бумаг;
развивать деятельность открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по оказанию технической и организационной поддержки при осуществлении выпуска ипотечных ценных бумаг для повышения их кредитного качества;
разработать и реализовать программы по стимулированию кредитования застройщиков, реализующих проекты строительства жилья экономкласса, и физических лиц, приобретающих жилые помещения в рамках этих проектов.
В целях предотвращения и смягчения последствий возможных будущих кризисных явлений необходимо:
разработать систему индикаторов сбалансированности спроса и

5 видов ипотечной ссуды для покупателей жилья

Выбор между различными типами ипотечных ссуд не так уж и болезнен, если вы знаете этот жаргон. Вот краткое описание некоторых из наиболее распространенных типов ипотечных кредитов. Для получения дополнительной информации зарегистрируйтесь для банковского счета, чтобы вычислить цифры с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

1. Обычная ссуда

Обычная ипотека — это жилищная ссуда, которая не застрахована федеральным правительством. Есть два типа обычных ссуд: соответствующие и некондиционные ссуды.

Соответствующая ссуда просто означает, что сумма ссуды находится в максимальных пределах, установленных Федеральным агентством жилищного финансирования. Типы ипотечных ссуд, которые не соответствуют этим требованиям, считаются несоответствующими ссудами. Крупные ссуды, представляющие собой крупные ипотечные ссуды, превышающие лимиты FHFA для различных округов, являются наиболее распространенным типом несоответствующей ссуды.

Как правило, кредиторы требуют, чтобы вы платили частную ипотечную страховку (PMI) по многим обычным займам, когда вы вносите менее 20 процентов покупной цены дома.

Плюсы обычной ипотеки

• Можно использовать для первичного дома, второго дома или инвестиционной собственности
• Общие затраты по займам, как правило, ниже, чем по другим видам ипотеки, даже если процентные ставки немного выше
• Может попросить вашего кредитора отменить PMI, когда ваш капитал достигнет 20 процентов, или рефинансировать, чтобы удалить его.
• Может платить всего 3 процента по кредитам, обеспеченным Fannie Mae или Freddie Mac
• Продавцы могут участвовать в закрытии расходов

Минусы обычных ипотечных кредитов

• Часто требуется минимальный балл FICO 620 или выше (то же самое касается рефинансирования)
• Первоначальный взнос выше, чем у государственных займов
• Должен иметь отношение долга к доходу (DTI) не более 45% к 50%
• Вероятно, потребуется оплатить PMI, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены
• Важная документация, необходимая для подтверждения дохода, активов, первоначального взноса и занятости

Кому подойдет?

Обычные ссуды идеально подходят для заемщиков с хорошей кредитной историей, стабильным доходом и стажем работы, а также первоначальным взносом в размере не менее 3 процентов.

2. Джамбо-ссуда

Джамбо-ипотека — это обычные типы ипотечных ссуд, которые не соответствуют лимитам ссуды. Это означает, что цена дома превышает лимиты федерального займа. На 2021 год максимальный соответствующий кредитный лимит для домов на одну семью в большей части США составляет 548 250 долларов США. В некоторых регионах с высокими затратами потолок составляет 822 375 долларов. Крупные ссуды чаще встречаются в областях с более высокими затратами и, как правило, требуют более подробной документации, чтобы соответствовать требованиям.

Плюсы крупной ипотеки

• Можно занять больше денег, чтобы купить дом в дорогом районе
• Процентные ставки, как правило, конкурентоспособны с другими традиционными кредитами

Минусы крупной ипотеки

• Требуется первоначальный взнос в размере не менее 10-20 процентов
• Обычно требуется оценка FICO 700 или выше, хотя некоторые кредиторы принимают минимальную оценку 660
• Коэффициент DTI не может превышать 45 процентов
• Должен показать, что у вас есть значительные активы (обычно 10 процентов от суммы кредита) в наличных или сберегательных счетах

Кому подойдет?

Крупные ссуды имеют смысл для более состоятельных покупателей, приобретающих элитный дом.Крупные заемщики должны иметь кредит от хорошего до отличного, высокий доход и значительный первоначальный взнос. Многие авторитетные кредиторы предлагают крупные ссуды по конкурентоспособным ставкам. Имейте в виду: нужен ли вам крупный заем или нет, зависит исключительно от того, сколько вам нужно финансирования, а не от покупной цены собственности.

Вы можете использовать калькулятор банковской ставки, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе потратить на дом.

3. Застрахованные государством ссуды

Правительство США не является ипотечным кредитором, но играет определенную роль, помогая большему количеству американцев стать собственниками жилья.Ипотечные кредиты выдают три государственных агентства: Федеральное жилищное управление (кредиты FHA), Министерство сельского хозяйства США (кредиты USDA) и Министерство по делам ветеранов США (кредиты VA).

• Ссуды FHA — Эти типы жилищных ссуд, поддерживаемые FHA, помогают сделать домовладение возможным для заемщиков, у которых нет накопленного крупного первоначального взноса или нет безупречного кредита. Заемщикам необходим минимум 580 баллов FICO, чтобы получить максимум 96,5% финансирования от FHA с оценкой 3.Первоначальный взнос 5 процентов; однако оценка 500 принимается, если вы опускаете не менее 10 процентов. Ссуды FHA требуют двух страховых взносов по ипотеке: одна выплачивается авансом, а другая выплачивается ежегодно в течение всего срока действия ссуды, если вы кладете менее 10 процентов, что может увеличить общую стоимость вашей ипотеки. Наконец, с ссудой FHA продавец жилья может внести свой вклад в покрытие расходов.
• Ссуды USDA — Ссуды USDA помогают заемщикам со средним и низким доходом покупать дома в сельской местности.Вы должны приобрести дом в районе, отвечающем критериям USDA, и соответствовать определенным пределам дохода, чтобы соответствовать требованиям. Некоторые ссуды USDA не требуют первоначального взноса для правомочных заемщиков с низкими доходами.
• Ссуды VA — Ссуды VA предоставляют гибкие ипотечные ссуды под низкие проценты для военнослужащих США (действительных военнослужащих и ветеранов) и их семей. Ссуды VA не требуют первоначального взноса или ипотечного страхования, а затраты на закрытие обычно ограничены и могут быть оплачены продавцом. Плата за финансирование взимается с кредитов VA в виде процента от суммы кредита, чтобы помочь налогоплательщикам компенсировать расходы по программе.Этот сбор, а также другие затраты на закрытие могут быть включены в большинство ссуд VA или выплачены авансом при закрытии.

Плюсы ссуд, застрахованных государством

• Помогите вам профинансировать дом, если вы не имеете права на получение обычного кредита
• Кредитные требования более мягкие
• Не нужен большой первоначальный взнос
• Доступно для повторных и новых покупателей

Минусы ссуд, застрахованных государством

• Обязательные взносы по ипотечному страхованию по ссудам FHA, которые в некоторых случаях не могут быть отменены
• Могут быть более высокие общие затраты по займам
• Ожидайте предоставления дополнительных документов, в зависимости от типа ссуды, для подтверждения права на получение кредита

Кому подойдет?

Застрахованные государством ссуды идеально подходят, если у вас небольшие сбережения наличных или невысокая кредитоспособность, и вы не можете претендовать на получение обычной ссуды.Ссуды VA, как правило, предлагают лучшие условия и большую гибкость по сравнению с другими типами ссуд для квалифицированных заемщиков.

4. Ипотека с фиксированной ставкой

Ипотека с фиксированной ставкой сохраняет одинаковую процентную ставку в течение всего срока действия ссуды, что означает, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке всегда остается неизменным. Фиксированные займы обычно предоставляются сроком на 15, 20 или 30 лет.

Плюсы ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой

• Ежемесячные платежи по основной сумме и процентам остаются неизменными на протяжении всего срока действия кредита
• Может более точно планировать прочие расходы по месяцам

Минусы ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой

• Обычно необходимо платить больше процентов с более долгосрочной ссудой
• Процентные ставки обычно выше, чем ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Кому подойдет?

Если вы планируете оставаться в своем доме не менее семи-десяти лет, ипотека с фиксированной ставкой обеспечит стабильность ваших ежемесячных платежей.

5. Ипотека с регулируемой ставкой

В отличие от стабильных ссуд с фиксированной ставкой, ипотека с регулируемой ставкой имеет колеблющиеся процентные ставки, которые могут повышаться или понижаться в зависимости от рыночных условий. Многие продукты ARM имеют фиксированную процентную ставку в течение нескольких лет, прежде чем ссуда переходит на переменную процентную ставку на оставшийся срок. Ищите ARM, который ограничивает, насколько может увеличиться ваша процентная ставка или ежемесячная ставка по ипотеке, чтобы у вас не возникли финансовые проблемы при возобновлении кредита.

Плюсы ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой

• Более низкая фиксированная ставка в первые несколько лет домовладения
• Можно сэкономить значительную сумму денег на выплате процентов

Минусы ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой

• Ежемесячные платежи по ипотеке могут стать недоступными, что приведет к невыполнению ссуды
• Стоимость жилья может упасть через несколько лет, что затруднит рефинансирование или продажу до возврата кредита

Кому подойдет?

Прежде чем получить ARM, вы должны быть готовы к определенному уровню риска.Если вы не планируете оставаться дома дольше нескольких лет, ARM может сэкономить вам много денег на выплате процентов.

Другие типы ипотечных кредитов

Помимо этих распространенных видов ипотечных кредитов, есть и другие типы, которые вы можете найти при поиске ссуды. К ним относятся:

• Строительные кредиты — Если вы хотите построить дом, строительный кредит может быть хорошим выбором. Вы можете решить, получить ли отдельную ссуду на строительство для проекта, а затем отдельную ипотеку для ее погашения, или объединить их вместе.Как правило, вам нужен более высокий первоначальный взнос по ссуде на строительство и доказательство того, что вы можете себе это позволить.
• Ипотека с выплатой только процентов — В случае ипотеки с выплатой только процентов заемщик выплачивает только проценты по ссуде в течение определенного периода времени. По истечении этого периода времени, обычно от пяти до семи лет, ваш ежемесячный платеж увеличивается, когда вы начинаете выплачивать основную сумму. С этим типом ссуды вы не так быстро создадите собственный капитал, поскольку изначально вы платите только проценты.Эти ссуды лучше всего подходят для тех, кто знает, что они могут продать или рефинансировать, или для тех, кто может разумно рассчитывать позволить себе более высокий ежемесячный платеж позже.
• Воздушная ипотека — Другой тип жилищной ссуды, с которой вы можете столкнуться, — это воздушная ипотека, которая требует крупного платежа в конце срока ссуды. Как правило, вы производите платежи на 30-летний срок, но только на короткий срок, например, на семь лет. По истечении этого времени вы внесете крупный платеж в счет непогашенного остатка, который может оказаться неуправляемым, если вы не подготовитесь.Вы можете использовать воздушный калькулятор ипотечного кредита Bankrate, чтобы узнать, подходит ли вам этот вид кредита.

Прежде чем переходить к ипотеке, внимательно изучите свое финансовое положение. Просмотрите свои обстоятельства и потребности и проведите исследование, чтобы знать, какие типы ипотечных ссуд с наибольшей вероятностью помогут вам в достижении ваших целей.

Видео: Основные виды ипотеки

Подробнее:

4 типа ипотечных кредитов для покупателей жилья

Недвижимость США демонстрирует явные признаки оживления.Аналитики и эксперты сходятся во мнении, что сектор медленно, но неуклонно набирает обороты и что эта тенденция сохранится до конца года. Для потенциальных покупателей жилья это означает, что сейчас самое время сделать домашнюю работу по дому вариантов ипотечного кредита и сделать шаг раньше, чем позже.

С такими положительными и определенными признаками роста рынка, такими как рост стоимости жилья в стране, более высокие цены на жилье и более высокий спрос на дома под ключ, время имеет существенное значение.По мере того, как рынок становится более оживленным, каждый момент ожидания перед тем, как сделать шаг, является моментом, когда цены на жилье будут расти.

Правильный выбор ипотечной ссуды очень важно. Владелец дома с большей вероятностью сможет остаться с выплатой, если он выберет дом и ипотеку, которые он может себе позволить. Существуют разные виды ипотечных кредитов, и понимание различных из них поможет выбрать наиболее подходящий.

Вот четыре типа ипотечных кредитов для покупателей жилья сегодня: фиксированная ставка, ипотека FHA, ипотека VA и ссуды только под проценты.

1. Ипотека с фиксированной ставкой. С помощью этого вида жилищной ипотечной ссуды выплачивается ипотечный кредит в течение фиксированного периода времени и с фиксированной процентной ставкой, независимо от изменений и тенденций, которые могут повлиять на процентные ставки, так что они могут повышаться или понижаться. Покупатели жилья могут выбирать из ссуд, выплачиваемых на срок 10, 15, 20, 30 или даже 50 лет.
2. FHA ипотека. ссуды FHA — другой вид ипотечной ссуды. Они застрахованы государством через Федеральную жилищную администрацию. Это делается через ипотечное страхование, которое финансируется за счет кредита. Это хороший выбор для тех, кто впервые покупает дом, которые могут воспользоваться такими льготами, как низкий или нулевой первоначальный взнос, а также пониженные требования к кредитному баллу или его отсутствие.
3. ВА ипотека. Домашняя ипотечная ссуда VA также выдана государством. Он выдается бывшим ветеранам США, а также может быть выдан супругам умерших ветеранов.Требования разные, и существуют разные критерии, которые используются для определения того, кто имеет право на получение ссуды. Сюда входят такие факторы, как количество отработанных лет, и было ли их увольнение с честью или нет. Самым большим преимуществом является то, что не требуется внесения первоначального взноса. Департамент по делам ветеранов гарантирует ссуды, но они финансируются обычным кредитором.
4. Ипотека только с процентами *. Проценты начисляются по каждому виду жилищной ипотечной ссуды. Однако эта ссуда называется так, потому что заемщик имеет возможность уплатить только проценты, начисленные по ссуде.Этот вариант доступен только для данного вида ссуды и предоставляется только на определенный период времени.
   

   Есть также несколько младших ипотечных кредитов, которые являются процентными только в тех случаях, когда заемщик должен произвести дополнительный платеж, который представляет собой заемную сумму, которая рассчитывается при наступлении срока погашения. Ссуду также иногда называют ипотечной ссудой.

   Сделай это правильно
   Дом — один из лучших и самых дорогих активов, которым можно владеть. Большая часть правильного решения — это выбор ипотечной ссуды, которая лучше всего подходит, в зависимости от уровня дохода, будь то еженедельный или ежемесячный, фиксированный или переменный, и насколько он стабилен.Реалистично относиться к тому, что можно и что нельзя себе позволить, также важно для предотвращения дефолта и возможного повторного вступления во владение и потери права выкупа. Всегда есть возможность продать и купить дом побольше или лучше позже.

   Загрузите « Руководство по вариантам ипотечного кредита «, чтобы более подробно ознакомиться с этими и другими вариантами.

   
   

   * AmeriFirst Home Mortgage не предлагает ипотеку с выплатой только процентов. Это просто пример вариантов, доступных для покупателей жилья.Ипотека только с выплатой процентов является рискованной, и AmeriFirst ее не поддерживает.

6 видов жилищного кредита: какой из них вам подходит? | Новости и аналитика в области недвижимости

Если вы впервые покупаете дом, покупая дом, скорее всего, вам также следует покупать ипотечные кредиты — и в наши дни это ни в коем случае не универсальная ипотека. модель.

Где вы живете, как долго вы планируете оставаться на месте, и другие переменные могут сделать некоторые ипотечные ссуды более подходящими для обстоятельств покупателя жилья и суммы ссуды.Разумный выбор между ними может сэкономить вам кучу денег на первоначальном взносе, комиссиях и процентах.

Существует множество типов ипотечных ссуд: обычные ссуды, ссуды FHA, ссуды VA, ссуды с фиксированной ставкой, ипотеки с регулируемой ставкой, большие ссуды и многое другое. По каждой ипотечной ссуде могут потребоваться определенные первоначальные платежи или указаны стандарты суммы ссуды, ипотечного страхования и процентов. Чтобы узнать обо всех вариантах покупки жилья, ознакомьтесь с этими распространенными типами ипотечных ссуд и выясните, для кого они подходят, чтобы вы могли сделать правильный выбор.Тип ипотечной ссуды, которую вы выберете, может повлиять на размер вашего ежемесячного платежа.

Самый распространенный тип обычной ссуды, ссуда с фиксированной ставкой, предусматривает единую процентную ставку и ежемесячный платеж в течение срока ссуды, который обычно составляет 15 или 30 лет. Один из видов ипотеки с фиксированной процентной ставкой — это крупная ссуда.

Подходит для: Домовладельцам, которые жаждут предсказуемости и никуда не денутся в ближайшее время, могут лучше всего подойти для получения этого обычного кредита. Для выплаты ипотечного кредита вы платите X суммы за Y лет — и это конец для обычного кредита.Кредит с фиксированной ставкой потребует первоначального взноса. Повышение и понижение процентных ставок не изменит условий вашего жилищного кредита, поэтому вы всегда будете знать, чего ожидать от ежемесячного платежа. Тем не менее, ипотека с фиксированной процентной ставкой лучше всего подходит для людей, которые планируют остаться в своем доме хотя бы на значительную часть срока кредита; Если вы думаете, что скоро переедете, вы можете рассмотреть следующий вариант.

В отличие от ипотечных кредитов с фиксированной ставкой, ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) предлагают процентные ставки по ипотеке, как правило, более низкие, чем вы получили бы при ипотеке с фиксированной процентной ставкой на определенный период времени, например, на пять или 10 лет, а не на срок действия заем.Но после этого ваши процентные ставки (и ежемесячные платежи) будут корректироваться, как правило, один раз в год, примерно в соответствии с текущими процентными ставками. Итак, если процентные ставки вырастут, ваши ежемесячные платежи тоже увеличатся; если они упадут, вы будете меньше платить по ипотеке.

Право для: Покупатели жилья с более низким кредитным рейтингом лучше всего подходят для ипотеки с регулируемой процентной ставкой. Поскольку люди с плохой кредитной историей обычно не могут получить хорошие ставки по ссудам с фиксированной ставкой, ипотека с регулируемой ставкой может снизить эти процентные ставки настолько, чтобы сделать домовладение более доступным.Эти жилищные ссуды также отлично подходят для людей, которые планируют переехать и продать свой дом до того, как истечет срок их фиксированной процентной ставки и их ставки начнут колебаться. Однако ежемесячный платеж может колебаться.

В то время как типичные жилищные ссуды требуют первоначального взноса в размере 20% от покупной цены вашего дома, с помощью Федерального жилищного управления или ссуды FHA вы можете внести всего 3,5%. Это потому, что ссуды Федерального управления жилищного строительства поддерживаются государством.

Право для: Покупатели жилья со скудными сбережениями на первоначальный взнос хорошо подходят для получения ссуды FHA.FHA предъявляет несколько требований к ипотечным кредитам. Во-первых, большинство сумм кредита ограничены 417 000 долларов США и не обеспечивают большой гибкости. Ссуды FHA представляют собой ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой на срок 15 или 30 лет. Покупатели ссуд, одобренных FHA, также должны оплатить ипотечную страховку — авансом или в течение всего срока ссуды, — размер которой составляет около 1% от суммы вашей ссуды.

Если вы служили в армии США, ссуда по делам ветеранов или VA может стать отличной альтернативой обычной ссуде.Если вы имеете право на получение ссуды VA, вы можете получить прекрасный дом без первоначального взноса и требований по ипотечному страхованию.

Право на: ссуду VA для ветеранов, отработавших 90 дней подряд в военное время, 180 дней в мирное время или шесть лет в резерве. Поскольку жилищные ссуды поддерживаются государством, у VA есть строгие требования к типу домов, которые покупатели могут приобрести с VA ссудой: это должно быть ваше основное место жительства, и оно должно соответствовать «минимальным требованиям к собственности» (то есть без ремонтных работ). верх разрешен).

Другой жилищный кредит, финансируемый государством, — это кредит Министерства сельского хозяйства США на развитие сельских районов, который предназначен для семей, проживающих в сельской местности. Правительство финансирует 100% стоимости домов, соответствующих критериям Министерства сельского хозяйства США, другими словами, без первоначального взноса, а также предлагает скидки на процентные ставки по ипотеке.

Право для: Заемщики в сельской местности, испытывающие финансовые трудности, могут получить доступ к жилищным кредитам, отвечающим критериям USDA. Эти жилищные ссуды предназначены для того, чтобы сделать домовладение доступным для них с доступными выплатами по ипотеке.Уловка? Ваша долговая нагрузка не может превышать ваш доход более чем на 41%, и, как и в случае с FHA, вы должны будете приобрести ипотечную страховку.

Также известный как просроченный заем или «повторное финансирование», промежуточный заем — отличный вариант, если вы покупаете дом перед продажей своего предыдущего места жительства. Кредиторы объединят ваши текущие и новые платежи по ипотеке в один; как только ваш дом будет продан, вы выплачиваете ипотеку и рефинансирование.

Подходит для: домовладельцев с отличным кредитом и низким соотношением долга к доходу, которым не нужно финансировать более 80% совокупной стоимости двух домов.Удовлетворяйте этим требованиям, и это может быть простым способом перехода из одного дома в другой, не допуская при этом краха — финансового или эмоционального — в процессе.

Различные типы ипотечных кредитов

Независимость редакции Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

На сегодняшнем раскаленном рынке недвижимости может показаться, что принятие вашего предложения — самая сложная часть покупки дома.

Но в некоторых случаях это действительно простая часть. После того, как вы подписали контракт, вам нужно принять целый ряд других решений. Выбор правильного типа ипотеки является одним из самых важных — это решение, которое будет иметь финансовые последствия в течение следующих 15 или 30 лет.

В чем разница между согласованными и крупными кредитами? Фиксированная или регулируемая? Есть так много вариантов на выбор, и чтобы принять оптимальное финансовое решение для вас и вашей семьи, вы должны понимать различия между ними.Используйте это руководство, чтобы узнать больше о каждом типе ипотеки и о том, как они могут вам помочь.

Какой вид ипотеки вам подходит?

Во-первых, существует множество факторов, влияющих на выбор правильного типа ипотеки, и, что удивительно, некоторые из них не имеют ничего общего с деньгами.

«Чтобы определить, какой тип ипотеки подходит вам, в первую очередь сосредоточьтесь на нефинансовых аспектах покупки», — сказал Грегори Джардино, финансовый советник J.M. Franklin & Company LLC, финансовой компании по пенсионному планированию.

Вот несколько вопросов, которые вы должны задать себе:

• Как долго вы планируете там жить? Знание того, как долго вы планируете оставаться в определенном городе, важно для определения типа ссуды и ее размера. «Оценка того, как долго вы планируете оставаться в своем доме, имеет решающее значение для определения того, как максимизировать условия кредита в ваших интересах», — сказал Джардино.
• Каковы ваши перспективы в отношении работы / безопасности карьеры? Ваша отрасль растет или, по крайней мере, стабильна? «Последнее, что вам нужно сделать, это выбрать неправильный тип ипотеки, потому что вы предполагали, что ваша отрасль не подвержена изменениям», — сказал Джардино.
• Каков ваш потенциал заработка в будущем? Ожидаете ли вы, что ваша заработная плата увеличится, останется прежней или даже уменьшится? «Рост вашей профессии и потенциальный доход вашей зарплаты будут влиять в долгосрочной перспективе на то, какой тип ссуды подходит для вашей семьи», — сказал Джардино.

После того, как вы ответите на эти вопросы честно и открыто, теперь вы можете рассмотреть наиболее выгодные для вас условия займа и процентные ставки.

Различные типы ссуд

Обычные ипотечные ссуды и большие ссуды

Обычные ссуды являются наиболее распространенным типом ипотеки и относятся к любой ипотеке, не обеспеченной государственным учреждением.Есть причина, по которой большинство покупателей в конечном итоге получают обычные ссуды: обычные ссуды имеют строгие требования к кредитованию со стороны банков, поэтому они имеют меньше ограничений, когда дело доходит до дохода и типа собственности, и, как правило, несут более низкие комиссии.

«Кредиторы знают их, и они довольно конкурентоспособны», — сказал Мэтт Бэкон, консультант по инвестициям в Carmichael Hill, финансовой консалтинговой фирме. «Это как хлеб с маслом для всего».

Обычные ссуды подходят для большинства покупок.Обычно, если вы вносите меньше 20% первоначального взноса, вам придется заплатить частную ипотечную страховку, которая может стоить несколько сотен долларов в месяц.

Имейте в виду два типа обычных ссуд: соответствующие и большие. Существует верхний предел покупной цены, прежде чем ипотека станет «крупной ссудой» с более высокими процентными ставками и более строгими требованиями. Вы можете использовать эту карту, чтобы увидеть, каковы соответствующие лимиты ссуды в вашем регионе.

Заем с фиксированной ставкой по сравнению с ссудой с регулируемой ставкой

Ипотечные кредиты доступны с двумя различными типами процентных ставок: фиксированной и регулируемой.

• По ссуде с фиксированной ставкой процентная ставка остается неизменной в течение всего срока действия ссуды. Это означает, что вы зафиксируете процентную ставку сегодняшнего рынка на следующие 15-30 лет.
• По ссуде с регулируемой ставкой процентная ставка меняется вместе с более широким финансовым рынком. Скорее всего, в течение срока кредита он будет увеличиваться и уменьшаться, что может вызвать большие колебания ваших выплат по ипотеке.

Ставки сейчас исторически низкие.Ипотека с регулируемой процентной ставкой может дать вам аванс по более низкой процентной ставке, но вы должны быть готовы к тому, что со временем она повысится.

«Если вы смотрите на эту ипотеку с регулируемой процентной ставкой, и вы попадаете на то, что, вероятно, является дном, скорее всего, ваши ставки будут выше», — сказал Бэкон.

Но если вы планируете оставаться в этом доме на долгие годы, вы, вероятно, захотите зафиксировать низкий фиксированный тариф сейчас.

Застрахованный государством заем

Существует ряд застрахованных государством займов, которые могут сделать покупку жилья более доступной.Возможно, вы слышали о ссудах VA, USDA или FHA, и все они облегчают некоторым заемщикам право на получение ипотечного кредита.

В зависимости от вашего финансового положения, обычный заем не обязательно лучше, чем заем, обеспеченный государством, сказал Бэкон. Любой из них может подойти для вашего уровня дохода и жилищных целей. Некоторые нетрадиционные ссуды несут особые преимущества, такие как льготные условия ссуды VA для ветеранов или стимулы Министерства сельского хозяйства США к покупкам в сельской местности.

Ссуды, обеспеченные государством, выдаются многими из тех же кредиторов, которые выдают обычные ссуды.Некоторые финансовые консультанты предупреждают, что выданные государством ссуды могут быть менее привлекательными для продавцов на сегодняшнем горячем рынке жилья, где предложения за наличные и обычные ссуды считаются наиболее желательными, сказал Бэкон.

Другие виды ипотеки

Есть несколько других типов ипотеки, которые менее популярны, но все же доступны покупателям:

• Ипотека с выплатой только процентов: Этот тип ссуды позволяет выплачивать только проценты во время набора период времени, по истечении которого вам необходимо рефинансировать ссуду или начать платить более высокие ежемесячные платежи.
• Комбинированная ипотека: Также известная как «совмещенная» ссуда, это позволяет заемщикам объединить две ссуды и претендовать на более высокую сумму ссуды.
• Обратная ипотека: Этот тип ссуды, доступный домовладельцам в возрасте 62 лет и старше, позволяет брать взаймы под стоимость вашего дома без ежемесячных платежей.

Правильный тип ипотеки — это решение, которое останется с вами (и вашим кошельком) на очень долгое время.Начните с понимания ваших потребностей (что вы можете себе позволить и как долго вы планируете оставаться дома), а затем выберите ссуду, которая вам больше всего подходит. Обязательно покупайте у разных кредиторов, чтобы получить самые низкие ставки по ипотеке. Эксперты рекомендуют запросить и сравнить не менее трех разных котировок, прежде чем выбирать кредитора.

Какие типы ипотечных кредитов доступны?

Перед покупкой дома или рефинансированием важно сравнить типы ипотеки.(iStock)

При покупке дома или рефинансировании того, которым вы уже владеете, обеспечение более низкой процентной ставки — лишь один из многих факторов, которые следует учитывать. На самом деле, выбор правильного типа ипотечной ссуды имеет решающее значение.

Покупатели жилья, в частности, будут слышать такие термины, как «фиксированные ставки», «регулируемые ставки», «крупные ссуды» и другие. Прежде чем принимать какие-либо важные решения, важно уметь расшифровать каждый тип ссуды.

Знакомство с различными типами ипотеки и сравнение ставок по ипотеке и рефинансированию от нескольких кредиторов может помочь вам найти жилищный заем, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям и бюджету.Щелкните здесь, чтобы узнать больше о каждом типе кредита и о том, как обеспечить более низкую процентную ставку сегодня.

Вот 8 типов ссуд, которые вы должны знать, чтобы определить, какой из них лучше всего подходит для вас:

1. 30-летняя фиксированная ставка
2. 15- или 20-летняя фиксированная ставка
3. Ипотека с регулируемой ставкой (ARM)
4. Кредит FHA
5. Кредит USDA
6. Кредит VA
7. Беспроцентный кредит
8. Jumbo-ипотека

1. 30-летняя фиксированная ставка

Эти жилищные кредиты имеют ипотечные ставки, которые остаются неизменными для всех 30 лет. -летний срок.

Преимущества ипотеки с фиксированной процентной ставкой на 30 лет:

• Может использоваться для покупки дома, рефинансирования ипотеки, рефинансирования наличными или ссуды под залог собственного капитала
• Ежемесячные платежи стабильны, и вы можете ускорить погашение кредита на внесение дополнительных выплат основного долга
• Процентные ставки не изменятся, что упрощает расчет общей суммы выплаченных процентов

Недостатки 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой:

• Ставки по ипотеке могут быть выше по сравнению с краткосрочными жилищными кредитами
• Создание собственного капитала может занять время

Подходит для: Покупателей жилья и заемщиков рефинансирования, которым нужны предсказуемые ежемесячные платежи.Расчет суммы платежа поможет рассчитать ипотечный калькулятор.

Если у вас уже есть 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования на более короткий срок. Чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить на ежемесячных платежах и сроке действия кредита, просчитайте цифры и сравните ставки по кредитам и ипотечных кредиторов с помощью этого бесплатного инструмента.

КАКАЯ САМАЯ НИЗКАЯ СТАВКА НА 30-ЛЕТНЮЮ ФИКСИРОВАННУЮ ИПОТЕКУ?

2. Фиксированная ставка на 15 или 20 лет

Ипотека с фиксированной ставкой на 15 или 20 лет позволяет сократить период погашения ипотеки.

Преимущества ипотеки с фиксированной ставкой на 15 или 20 лет:

• Популярный вариант рефинансирования ссуд
• Может предлагать более низкие процентные ставки по сравнению с ипотечными кредитами с фиксированной ставкой на 30 лет
• С помощью более короткий срок кредита
• Вы можете избавиться от долгов по ипотеке в более короткие сроки

Недостатки ипотеки с фиксированной ставкой на 15 или 20 лет:

• Более короткий срок кредита может привести к более высокому ежемесячному платежу
• Выше платежи могут сократиться, сколько жилья вы можете себе позволить при покупке.

Подходит для: покупателей жилья и заемщиков рефинансирования, которым комфортно поддерживать более высокий ежемесячный платеж по ипотеке и которые хотят быстрее выплатить свой жилищный кредит.

Если вы решили, что рефинансирование ипотечного кредита подходит вам, посетите Credible, чтобы найти персональные ставки и кредиторов в одном месте.

КАК НАЙТИ ЛУЧШУЮ СТАВКУ И БЫСТРОЕ ЗАКРЫТИЕ

3. Ипотека с регулируемой ставкой (ARM)

Ипотека с регулируемой ставкой или ссуды ARM имеют низкую фиксированную ставку на начальный период. По окончании этого периода ставка корректируется на основе базовой индексной ставки.

Преимущества ипотеки с регулируемой процентной ставкой:

• Ежемесячные платежи могут быть ниже, чем другие типы ипотеки, первоначально из-за более низких ставок по ипотеке
• В зависимости от условий кредита вы можете воспользоваться низкой начальной ставкой для 5, 7, или 10 лет

Недостатки ипотеки с регулируемой ставкой:

• Вы можете застрять с гораздо более высокой ставкой после корректировки кредита
• Более высокие ставки по ипотеке могут привести к более высоким ежемесячным выплатам

Лучшее для: Покупателей жилья которые не планируют оставаться в доме надолго или будут рефинансировать ипотеку с фиксированной процентной ставкой до того, как их ARM изменится.

Если вы хотите узнать больше о различных типах жилищных кредитов, доступных сейчас, посетите Credible.

КАК ВЫ МОЖЕТЕ ПОЛУЧИТЬ ВЫГОДУ ОТ ИПОТЕКИ С РЕГУЛИРУЕМОЙ СТАВКОЙ

4. Ссуда ​​Федерального управления жилищного строительства (FHA)

Ссуды FHA поддерживаются Федеральной жилищной администрацией. Эти обеспеченные государством ссуды можно использовать для покупки дома или рефинансирования существующей ссуды FHA.

Преимущества кредита FHA:

• Купите дом всего за 3.На 5% меньше первоначального взноса в размере 10% или 20%, который можно ожидать при использовании обычного жилищного кредита.
• Минимальные требования к кредитному баллу также ниже для кредитов FHA по сравнению с другими вариантами ипотеки. время покупатели

Недостатки ссуды FHA:

• Дома должны соответствовать минимальным стандартам охраны здоровья и безопасности
• Ссуды FHA имеют более низкие лимиты ссуд, чем другие типы ипотеки
• Требуются взносы по ипотечному страхованию

Лучшее для: Сначала постоянные покупатели с менее чем идеальным кредитом, которые находятся в диапазоне доходов от низкого до среднего и хотят купить дом с меньшим первоначальным взносом.

Если вы впервые покупаете жилье, убедитесь, что вы отметили «Надежный», чтобы просмотреть все варианты ссуды, прежде чем брать на себя обязательства. В конце концов, Credible может помочь вам определить срок действия кредита, который вам понадобится, и какие ставки по ипотеке доступны в настоящее время.

ИПОТЕЧНЫЕ СТАВКИ БЛИЖАЙШИЕ РЕКОРДНО НИЗКИЕ — ПОЧЕМУ ХОРОШЕЕ ВРЕМЯ ДЛЯ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ

5. Заем USDA

Займы USDA — еще один вид займа, обеспеченного государством. Министерство сельского хозяйства предлагает эти жилищные ссуды правомочным покупателям, проживающим в соответствующих критериям сельских районах.

Преимущества ссуды USDA:

• Можно получить до 100% финансирования без первоначального взноса
• Ставки по ипотечным кредитам для ссуд USDA конкурентоспособны
• Отсутствуют штрафы за досрочное погашение, и продавец может оплатить некоторые из ваших заключительных расходов

Недостатки ссуды USDA:

• Дома должны быть расположены в подходящей сельской или пригородной зоне
• Ваш доход не может превышать определенных лимитов, чтобы претендовать на ссуду USDA
• Ссуды USDA также ограничивают количество активов вы можете соответствовать требованиям.

Подходит для: Заемщиков с низким доходом, которые живут в сельской местности и хотят купить дом с низким или нулевым первоначальным взносом.

ОСНОВЫ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНОЙ СТОИМОСТИ БЕЗ ЗАКРЫТИЯ

6. Кредит VA

Кредит VA предназначен для военнослужащих и ветеранов. Эти государственные займы поддерживаются Министерством по делам ветеранов США.

Преимущества ссуды VA:

• Для ссуды VA не требуется первоначальный взнос
• Частное ипотечное страхование не требуется
• Департамент по делам ветеранов не устанавливает минимальные требования к кредитному баллу для ссуд VA

Недостатки ссуды VA:

• Кредиторы могут по-прежнему устанавливать минимальные руководящие принципы кредитного рейтинга
• Требуется предварительная комиссия за финансирование ссуды VA
• Как и ссуды FHA, дома должны соответствовать определенным требованиям в отношении здоровья и безопасности

Лучшее для : Военнослужащие, ветераны и члены их семей, которые хотят приобрести или перефинансировать дом по конкурентоспособным ставкам без первоначального взноса.

ПОЛУЧИТЬ ВТОРОЙ ИПОТЕК? ЗДЕСЬ ЧТО ВАМ НУЖНО ЗНАТЬ

7. Ссуда ​​без процентов

Ссуды с выплатой только процентов требуют, чтобы вы платили только в счет процентов по ссуде за начальный период. Основные платежи потребуются позже.

Преимущества беспроцентной ссуды:

• Вы можете отложить платежи по основной сумме ссуды
• Доступно для ссуд на покупку жилья и ссуд под залог собственного капитала

Недостатки процентной ссуды:

• Процентные ставки могут быть выше по сравнению с обычными ипотечными кредитами
• Возможно, вам придется произвести крупный платеж по окончании периода погашения только процентов

Подходит для: Заемщики, которые берут ссуды на покупку жилья или ссуды на покупку жилья, которые они могут себе позволить окупитесь быстро или планируйте рефинансирование позже.

Не хотите ждать рефинансирования? Ознакомьтесь с вариантами рефинансирования ипотеки сегодня через Credible.

КАК РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ВАШЕЙ ИПОТЕКИ МОЖЕТ ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ В ВАШЕМ КАРМАНЕ

8. Джамбо-ипотека

Джамбо-ипотека — это жилищные ссуды, лимиты которых превышают соответствующие лимиты ссуд, установленные Fannie Mae и Freddie Mac. Эти лимиты могут варьироваться и регулярно корректируются с учетом инфляции.

Преимущества Jumbo-ипотеки:

• Они могут упростить покупку более дорогого дома без необходимости получения дополнительной ипотеки
• Вы можете получить крупную ссуду с фиксированной или регулируемой ставкой
• Ставки по ипотеке могут быть конкурентоспособные, а иногда и более низкие, чем у обычных ссуд

Недостатки крупной ипотечной ссуды:

• Кредиторы могут рассчитывать на хороший или отличный кредит для соответствия требованиям
• Вам может потребоваться больший первоначальный взнос или больше денежных резервов для утверждения

Лучшее для : Людям, которым нужна ипотека на более дорогое жилье.Покупатели, которые имеют хорошую кредитоспособность и могут поддерживать более крупный первоначальный взнос и более высокий ежемесячный платеж.

При сравнении типов ипотеки полезно получить консультацию квалифицированного специалиста по ипотеке. Свяжитесь с Credible сегодня, чтобы узнать о ставках по ипотечным кредитам от разных кредиторов и поговорить с кредитным экспертом.

ПЕРЕФИНАНСИРУЙТЕ ИПОТЕК ПЕРЕД НИЗКИМИ СТАВКАМИ ИСЧЕЗНУТЬ

Типы ипотечных ссуд | Ньюрез

Ипотека с фиксированной и регулируемой ставкой

Ипотечный кредит с фиксированной ставкой

Плюсы ипотеки с фиксированной ставкой:

— Он фиксирует процентную ставку
— Рост процентных ставок и рост инфляции не повлияют на ставку
— Доступен на различных условиях

Минусы ипотеки с фиксированной ставкой

— Квалификация может быть сложной
— Когда процентные ставки падают, существующая ставка фиксируется на более высоком уровне
— Может быть менее гибким, чем ссуда с плавающей ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (кредит ARM)

Плюсы кредита ARM:

— Низкие начальные ставки и большая гибкость
— Платежи могут уменьшиться, если процентные ставки упадут
— Потенциально можно сэкономить тысячи долларов по ипотеке с фиксированной ставкой

Минусы кредита ARM:

— Повышенная сложность
— Возможность для более крупных платежей с течением времени
— Возможная невозможность продажи или рефинансирования, когда вы захотите

Ипотека под государственную поддержку

Кредит FHA

Плюсы кредитов FHA:

— Низкий первоначальный взнос при низком кредитном рейтинге
— Разрешено более высокое отношение долга к доходу (DTI)
— Менее дорогое ежемесячное страхование ипотеки при низких кредитных рейтингах

Минусы кредитов FHA:

— Более высокие общие расходы на страхование ипотеки
— Только для основного места жительства
— Расходы на пожизненное страхование ипотеки

ВА Кредит

Плюсы кредитов VA:

— Без первоначального взноса
— Без частного ипотечного страхования (PMI)
— Более высокое соотношение допустимого долга к доходу (DTI)

Минусы кредитов VA:

— Обязательный сбор за финансирование VA, взимаемый VA
— Предназначен для основного жилья
— Не все агенты по недвижимости знакомы с ссудами VA

Прочие популярные займы

Обычный заем

Плюсы обычных кредитов:

— Конкурентоспособные процентные ставки
— Низкие авансовые платежи
— В конечном итоге PMI можно отменить

Минусы обычных кредитов:

— Обычно требуется более низкое отношение долга к доходу
— Минимальный кредитный рейтинг необходим для получения ссуды
— Более крупный первоначальный взнос

10 видов ипотечных кредитов, о которых нужно знать

Поиск подходящего дома — это лишь одна часть уравнения при покупке дома.Не менее важно выбрать один из различных типов ипотечных ссуд для оплаты самой крупной финансовой операции в вашей жизни.

При таком большом выборе вариантов может быть непросто, особенно для начинающих покупателей жилья, узнать, какой жилищный заем лучше всего соответствует их потребностям и дает им наилучшие шансы на домовладение. Рассмотрите следующие 10 типов ипотечных кредитов, которые помогут вам принять решение.

1. Обычные займы

Обычная ссуда — это любая ипотека, не обеспеченная федеральным правительством.Обычные ссуды имеют более высокие минимальные требования к кредитному баллу, чем другие типы ссуд — обычно 620 — и их труднее получить, чем ипотечные ссуды, обеспеченные государством. Заемщики, которые вносят первоначальный взнос в размере менее 20%, обычно должны оплатить частную ипотечную страховку (PMI) по этому типу ипотечной ссуды.

Популярным типом обычной ипотеки является соответствующая ссуда. Он придерживается руководящих принципов Fannie Mae и Freddie Mac и имеет лимиты ссуд, которые часто меняются ежегодно, чтобы скорректировать рост стоимости жилья.Максимальный размер кредита на 2020 год для большинства округов США составляет 548 250 долларов США, по сравнению с 510 400 долларами США в большинстве регионов США. В регионах с высокими затратами лимит был повышен до 822 375 долларов США.

Основные характеристики обычного кредита :

• Требуется минимум 620 кредитных баллов
• Требует от заемщиков предоставить подробную документацию о доходах, занятости, кредитах, активах и долговых обязательствах на утверждение
• Обычно требуется PMI для первоначального взноса менее 20%

Идеально для : Заемщики со стабильным доходом и стажем работы, хорошей кредитной историей и не менее 3% первоначального взноса.

2. Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Ипотека с фиксированной процентной ставкой — это именно то, на что она похожа — жилищный кредит с фиксированной процентной ставкой по ипотеке. Ставка, указанная в вашем заключительном раскрытии, такая же, как и у вас на протяжении срока погашения, если вы не рефинансируете ипотеку.

Два распространенных варианта с фиксированной ставкой — это ипотека на 15 и 30 лет. В отличие от различных типов ипотечных ссуд с плавающей ставкой, ссуды с фиксированной процентной ставкой предлагают большую стабильность и предсказуемость, чтобы помочь вам улучшить бюджет на жилищные расходы.

Основные характеристики ипотеки с фиксированной процентной ставкой :

• Включает фиксированную процентную ставку, которая не изменится в течение срока кредита.
• Обычно выплачивается сроком до пяти лет

Идеально для: Заемщиков, которые предпочитают стабильные выплаты основной суммы и процентов по ипотеке.

3. Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) — это тип ипотечной ссуды с переменной процентной ставкой.Вместо того, чтобы оставаться фиксированным, он колеблется в течение срока погашения. Один из популярных вариантов ипотеки с регулируемой ставкой — 5/1 ARM.

Этот тип жилищного кредита представляет собой гибрид ипотеки с фиксированной и регулируемой ставкой. Ставка по ипотеке фиксируется на пять лет, а затем ежегодно корректируется на оставшийся срок ссуды. ARM обычно начинаются с более низких ставок, чем ссуды с фиксированной процентной ставкой, но могут подняться на два процентных пункта или более выше фиксированной ставки при первой корректировке.

Основные характеристики ипотеки с регулируемой процентной ставкой :

• Включает переменную ставку, которая может меняться в зависимости от рыночных условий
• Обычно начинается с ипотечной ставки ниже, чем у ссуд с фиксированной ставкой
• Поставляется с ограничением корректировки на весь срок действия, что часто означает, что переменная ставка не может увеличиваться более чем на пять процентных пунктов в течение срока действия ссуды.

Идеально для: Заемщиков, которые планируют переехать или рефинансировать до окончания периода фиксированной процентной ставки по ссуде.

4. Сальдо ссуды

Высокобалансовая соответствующая ссуда — это еще один тип обычной ссуды. Вкратце, это соответствующий заем, остаток которого превышает стандартный лимит соответствующего займа, но соответствует лимиту займа для районов с высокими затратами в таких штатах, как Калифорния, Флорида и Нью-Йорк.

Максимальный лимит ссуды для частных домов в 2020 году составляет 765 600 долларов, что составляет 150% от стандартного лимита ссуды, упомянутого выше.

Основные характеристики высокобалансового кредита :

• Соблюдает рекомендации Fannie Mae и Freddie Mac
• Позволяет заемщикам брать займы сверх стандартных лимитов ссуд в округах с высокими издержками

Идеально для: Заемщиков, которые хотят получить обычную ссуду в районе, где цены на жилье выше средних.

5. Джамбо-ипотека

Крупная ипотека — это более крупная обычная ссуда, обычно используемая для покупки роскошного дома. Суммы крупных займов превышают все соответствующие лимиты займов и часто требуют большого первоначального взноса, например 20%.

Jumbo-ссуды отличаются от соответствующих ссуд с высоким балансом тем, что jumbo-ссуды не соответствуют рекомендациям Fannie Mae и Freddie Mac. Вы также можете претендовать на то, чтобы получить большую ссуду, чем ссуду с высоким балансом — возможно, 1 миллион долларов или больше — если вы имеете на это право.

В последние годы ставки по гигантским ипотечным кредитам были в среднем ниже по сравнению с соответствующими обычными кредитами.

Ключевые особенности крупной ипотеки :

• Включает более строгие требования к кредитному рейтингу и первоначальному взносу, чем соответствующие ссуды
• Обычно имеет более широкий спектр подходящих типов собственности

Идеально для: Заемщиков, которым требуется ипотечный кредит, превышающий соответствующие лимиты ссуды.

6. Кредиты FHA

Федеральное жилищное управление (FHA) поддерживает эти типы ипотечных ссуд, которые предназначены для заемщиков с дефектами кредитной истории и ограниченными фондами первоначального взноса.Вы можете претендовать на ссуду FHA с кредитным рейтингом 580 и минимальным первоначальным взносом 3,5%. Если ваша оценка находится между 500 и 579, вам потребуется 10% первоначальный взнос. В 2021 году лимит ссуды FHA в большинстве округов страны установлен на уровне 356 362 долларов США для домов на одну семью. В районах с высокими затратами лимит ссуды FHA составляет 822 375 долларов.

ссуд FHA имеют обязательные взносы по ипотечному страхованию. Если вы выложите менее 10%, вы заплатите ипотечное страхование FHA на весь срок действия ссуды — если только вы не рефинансируете после создания не менее 20% капитала.В противном случае вы заплатите только за 11 лет.

Ключевые характеристики кредита FHA:

• Требуется всего 580 кредитных баллов, чтобы претендовать на минимальную сумму первоначального взноса
• Включает требование о страховой премии по ипотеке для большинства заемщиков
• Поставляется с возможностью купить многоквартирный дом до четырех квартир в качестве основного места жительства со снижением всего на 3,5% (и не менее 580 баллов).

Идеально для: Заемщиков с более низким кредитным рейтингом и доступом к минимальным сбережениям для первоначального взноса.

7. VA займы

Военнослужащие, ветераны и соответствующие супруги могут претендовать на получение государственной ипотечной ссуды, поддерживаемой Министерством по делам ветеранов США (VA).

Ссуды

VA — это один из двух типов ипотечных ссуд, не требующих первоначального взноса. В то время как VA не имеет требований к минимальному кредитному баллу, кредиторы VA могут рассчитывать на получение минимального кредитного балла 620. Кроме того, с 2020 года VA отменил лимиты ссуды для заемщиков, которые никогда не использовали свои льготы по ссуде VA или полностью выплачивали существующий ссуду VA.

Основные характеристики кредита VA:

• Предоставляет возможность военнослужащим, ветеранам и имеющим на это право супругам купить дом
• В большинстве случаев не требует минимального первоначального взноса

Идеально для: Квалифицированных заемщиков, которым нужен вариант ссуды без предоплаты.

8. Кредиты USDA

Министерство сельского хозяйства США (USDA) страхует ссуды USDA, предоставляемые покупателям с низким и средним доходом, желающим приобрести дом в определенной сельской местности.Для этих типов жилищных кредитов не требуется ни первоначального взноса, ни ипотечного страхования, но существуют ограничения по доходу.

Основные характеристики кредита USDA:

• Для заемщиков, заинтересованных в покупке дома в сельской местности, определенной Министерством сельского хозяйства США
• Не требует предоплаты или ипотечного страхования

Идеально для: Заемщика со скромным доходом, ищущего ссуду с первоначальным взносом 0%.

9. Вторая ипотека

Вторая ипотечная ссуда — это другой тип ипотечной ссуды, которая позволяет вам брать взаймы под залог собственного капитала, который вы построили в своем доме с течением времени.Подобно первой ипотеке или ссуде, которую вы занимаете для покупки дома, вторая ипотека обеспечивается вашим домом. Однако вторая ипотека занимает подчиненное положение по сравнению с первой ипотекой, что означает, что она выплачивается второй после первой ипотеки при продаже взыскания закладной.

Как ссуды под залог собственного капитала, так и ссуды под залог собственного капитала (HELOC) являются типами второй ипотеки. Кредит под залог собственного капитала — это единовременная сумма. Обычно он идет с фиксированной процентной ставкой и погашается фиксированными платежами в течение определенного срока.HELOC — это возобновляемая кредитная линия с переменной ставкой, которая работает аналогично кредитной карте. Денежные средства можно использовать, возвращать и повторно использовать, пока открыт доступ к кредитной линии.

Ключевые особенности второй ипотеки:

• Позволяет заемщикам использовать свой собственный капитал для любых целей, включая консолидацию долга или улучшение дома
• Включает единовременную выплату и варианты кредитной линии
• Использует дом заемщика в качестве залога, как первую ипотеку

Идеально для: Заемщиков, которые хотят использовать свой существующий капитал для финансирования других финансовых целей.

10. Обратная ипотека

Домовладельцы в возрасте 62 лет и старше могут претендовать на получение обратной ипотечной ссуды — ипотечной ссуды, отличной от традиционной форвардной жилищной ссуды. Вместо того, чтобы вы платили своему кредитору, ваш обратный ипотечный кредитор производит платежи вам — из вашего доступного капитала — единовременно или ежемесячно.

Ипотека с конвертацией собственного капитала (HECM) является наиболее распространенным типом обратной ипотеки. Он застрахован FHA и предусматривает несколько авансовых и текущих расходов.HECM, как и ссуды FHA, также имеют лимиты ссуд. На 2021 год максимальный кредитный лимит для HECM составляет 822 375 долларов США для всех частей страны, а также на Аляске, Гавайях, Гуаме и Виргинских островах США. У вас есть много вариантов погашения обратной ипотеки, в том числе продажа вашего дома или получение наследником новой форвардной ипотеки, чтобы покрыть задолженность после вашей смерти.

Ключевые особенности обратной ипотеки:

• Не требует платежей до тех пор, пока дом не будет продан, или пока заемщик (или имеющий право переживший супруг, не имеющий займа) не переедет или не скончался
• Требует, чтобы заемщики имели в своем доме не менее 50% капитала.

  Добавить комментарий Отменить ответ

  Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

  Комментарий *

  Имя *

  Email *

  Сайт