Основные виды ипотеки | Специфика программ ипотечного кредитования
Ассортимент ипотечных предложений просто огромен. Сейчас граждане могут приобрести практически любой жилой или нежилой объект, есть варианты покупки коммерческих помещений. Банки регулярно разрабатывают новые виды ипотеки, включают в свои линейки эксклюзивные программы, предлагают воспользоваться льготными кредитами.
Ассортимент ипотечных предложений просто огромен. Сейчас граждане могут приобрести практически любой жилой или нежилой объект, есть варианты покупки… Финансы
При оформлении ипотеки практически всегда недвижимое имущество используется в качестве залога. Чаще всего граждане оставляют в качестве него покупаемый объект, но есть и другой вариант — использовать для этой цели имеющуюся недвижимость.
Стандартные виды ипотеки
На вторичную недвижимость. Классические программы кредитования. Полученные средства направляются на приобретение квартиры или комнаты на вторичном рынке. При выборе объекта нужно учитывать требования банка, аварийные дома не подходят.
На новую недвижимость. Речь о готовых и строящихся квартирах, которые реализует аккредитованный банком застройщик. Заемщик приобретает полностью новый объект на любом этапе возведения.
На покупку частного дома, коттеджа, таунхауса. Основные требования — расположение в черте города или недалеко от него и присвоение земельному участку статуса ИЖС.
На строительство частного дома. Самого объекта еще нет, поэтому с учетом специфики ипотечного кредитования в качестве залога должно выступать другое собственное недвижимое имущество заемщика, соответствующее требованиям банка.
На загородную недвижимость. Речь о дачах, земельных участках с постройками и без них. Для банка важен статус земли и ее расположение.
На коммерческий объект. Данный вид ипотеки ориентирован на представителей бизнеса. Заемщик может приобрести торговую площадь, офис, склад, производственное помещение и пр.
С привлечением субсидирования: с материнским капиталом, по программе для молодых семей, для граждан с детьми, военная ипотека и пр.
Это виды ипотечного кредитования, которые часто встречаются в банках страны. Но некоторые организации разрабатывают дополнительные продукты, например, клиентам «Росбанк Дом» доступно сразу несколько специальных предложений.
Специальные программы ипотечного кредитования
Если рассмотреть приобретение жилья и другой недвижимости через «Росбанк Дом», Вам будут доступны следующие уникальные программы:
На покупку доли. Это возможно, если после совершения сделки вся квартира будет принадлежать заемщику. Кроме этого, можно рассмотреть вариант приобретения комнаты в квартире.
Кредит на улучшение жилищных условий под залог находящейся в собственности недвижимости.
С платежом раз в 14 дней вместо привычных ежемесячных выплат. В итоге задолженность будет выплачена быстрее.
На покупку нестандартной недвижимости. Данный вид ипотеки позволяет приобрести гараж, машиноместо, апартаменты и т.д.
Кредит на первоначальный взнос для тех, у кого нет собственных средств для вложения в покупку.
Как выбрать программу ипотечного кредитования
В первую очередь изучите специфику ипотечного кредитования. Обратите внимание, что для совершения сделки нужно иметь собственные средства для первоначального взноса — это минимум 10-15% от цены покупаемого имущества (5%, если используется материнский капитал).
При выборе программы опирайтесь на то, какую недвижимость вы планируете приобрести. К каждому объекту предъявляются определенные требования, изучите их.
На что еще обращать внимание:
основные параметры кредита: ставка, срок, первоначальный взнос;
возможно ли применение положенных Вам льгот;
дает ли возможность выбранный вид ипотеки повлиять на ставку, например, сделав взнос больше или подключившись к дополнительной программе страхования;
необходимые документы, можно ли обойтись без 2НФДЛ, заменить ее на справку по форме банка.
Специфика ипотечного кредитования в России такова, что банки могут разрабатывать собственные уникальные программы, предлагать особые условия молодым семьям и многодетным. Кроме того, на сегодняшний день кредиторы охотно работают с региональными льготами и пр. Прежде чем выбрать банк, изучите рынок и виды ипотечного кредитования, тогда сделка будет максимально выгодной.
Основные виды программ ипотечных кредитов
Не каждый человек может самостоятельно накопить на собственное жилье. Для обычного офисного работника или молодого специалиста купить собственную квартиру без привлечения займов практически нереально. В этом случае все больше людей берут ипотечный кредит. Но мало кто из потенциальных заемщиков, до обращения в банк, имеют четкое представление о том, какие виды ипотеки существуют, и участником какой ипотечной программы он может стать. Сегодня российские банки могут предложить массу программ для ипотечных кредитов.
Основные виды программ ипотечных кредитовРешив взять ипотеку, потенциальный заемщик обращается за консультацией в кредитную организацию либо самостоятельно изучает информацию о видах ипотеки на официальных сайтах различных банков. Однако часто происходит так, что клиент, в первую очередь, интересуется именно условиями кредитования, но при этом не имеет никакого представления о самой программе, о других видах ипотечных кредитов, об их принципиальных отличиях друг от друга.
Развитие консалтинговых банковских услуг относительно ипотечных кредитов с одной стороны ощутимо расширило выбор программ, но с другой стороны затруднило и еще больше запутало заемщиков в процессе принятия решения, каким видом ипотеки воспользоваться. В настоящее время на российском рынке нишу ипотечного кредитования прочно заняли коммерческие банки, предлагающие различные варианты ипотечных кредитов. Виды ипотеки, а точнее их программы, зависят от определенного набора условий.
Содержание страницы
Классификация ипотечных программ
Существует несколько вариантов классификации жилищных кредитов, например, ипотечные программы можно разграничить, исходя от цели и валюты займа, наличия созаемщиков и поручителей, способов расчета, вида недвижимости и пр. Каждая из этих классификаций имеет право на существование. Также различают виды ипотечных кредитов по размеру первоначального взноса и по возможности досрочного погашения ипотеки.
Таким образом, основные виды ипотеки можно классифицировать по следующим признакам:
- Объект недвижимости
- Цель кредитования
- Источники финансирования ипотеки
- Субъект кредитования (заемщики)
- Процентная ставка.
А если исходить из того положения, что ипотека по своему существу – это залог недвижимости, то все программы ипотеки можно условно поделить на две группы, зависимо от того, какой вид жилья будет передан банку в залог: залог имеющейся недвижимости или залог приобретаемого жилья. Первый вид ипотеки обладает рядом преимуществ, например, более низкая процентная ставка и возможность использования денег на любые цели. Залог же приобретаемой недвижимости ограничивается област
Виды кредитования, основные виды долгосрочного государственного кредитования, жилищное и ипотечное, новые виды потребительского кредитования
Кредитные отношения – это неотъемлемая часть рыночной экономики, которую в упрощенном варианте можно представить как процесс купли-продажи денег. Сущность кредитования заключается в движении свободных денежных средств от кредитора к заемщику на условиях обязательного возврата, ограниченности периода пользования средствами во времени и платности, то есть начисления процентов в пользу кредитора. В рыночной экономике под определение кредитных отношений попадает множество видов финансовых услуг – лизинг, банковский кредит, факторинг, займ, микрокредитование и многое другое.
Содержание
Скрыть- Виды государственного кредитования
- Виды долгосрочного кредитования
- Виды жилищного кредитования
- Виды ипотечного кредитования
- Виды потребительского кредитования
- Новые виды кредитования
- Основные виды кредитования
Виды государственного кредитования
Государственным называют такой кредит, который предоставляется заемщику за счет бюджетных средств. Функцию кредитора при государственном кредитовании берут на себя местные органы власти различных уровней, либо государственные органы. Также к категории «государственный кредит» могут относить кредиты, выдаваемые коммерческим банком, но субсидируемые государством на льготных условиях – например, молодежные кредиты, ипотечные кредиты для семей с определенным количеством детей, льготные автокредиты. Займы, выдаваемые Центральным государственным банком, чаще всего используются для следующих целей:
- Кредитование коммерческих банков;
- Кредитование отдельных регионов или отраслей, для которых исчерпаны бюджетные средства и нет возможности получить кредит в коммерческом банке;
- Кредитование программ международных отношений.
Виды долгосрочного кредитования
Долгосрочными кредитами называются крупные займы, выдаваемые на срок более 5 лет. Такие кредиты могут иметь как фиксированную процентную ставку, так и ролловерную ставку, изменяющуюся в зависимости от рыночных колебаний. Различаются следующие целевые виды долгосрочных кредитов:
- Инвестиционные бизнес-кредиты коммерческим организациям для приобретения дорогостоящей техники и оборудования или пополнения активов;
- Коммунальные кредиты на строительство важных государственных объектов;
- Международные кредиты и межбанковские займы.
Физические лица также могут брать денежные средства в кредит на срок более 5 лет. К самым распространенным видам долгосрочного кредитования физических лиц можно отнести следующие долгосрочные кредиты:
- Автокредиты на покупку транспорта;
- Ипотечные и земельные кредиты на покупку жилья или земли под обработку;
- Потребительские нецелевые кредиты (например, на покупку оборудования).
Виды жилищного кредитования
Существует два способа привлечь посторонние денежные средства для приобретения недвижимости – это жилищный кредит и ипотека. Необходимо различать две этих формы кредитования между собой. Выбирая жилищное кредитование, покупатель становится непосредственным собственником приобретаемого им жилья, т.е. жилье выступает в качестве объекта собственности. В том случае, если покупатель выбирает ипотеку, то приобретаемое им жилье является залогом по кредиту, и права на него могут перейти к банку. В соответствии с текущим законодательством РФ, жилищное кредитование имеет следующие формы:
- Земельный кредит – долгосрочный или краткосрочный займ для приобретения земли под жилое строительство;
- Долгосрочный кредит на приобретение жилья;
- Краткосрочный займ для финансирования строительных работ по реконструкции либо возведению жилья.
Виды ипотечного кредитования
Сегодня практически каждый коммерческий банк может предложить несколько вариантов ипотечного кредитований под различными названиями. Все эти варианты можно структурировать в несколько общих категорий. Прежде всего, следует помнить, что ипотечный кредит – это кредит под залог какого-либо имущества. Выделяют следующие виды ипотеки в зависимости от залога:
- Ипотека под залог дома или коттеджа;
- Ипотека под залог имущества;
- Ипотека под залог квартиры;
- Ипотека под залог приобретаемого жилья.
Также ипотечные программы могут различаться в зависимости от вида недвижимости, на покупку которой они рассчитаны, как например:
- Ипотека на коттеджи, таунхусы и другое загородное жилье;
- Ипотека на строительство жилья для собственников земельного участка, которые хотят возвести на нем дом;
- Ипотека на вторичное жилье;
- Ипотека на строящееся жилье.
Виды потребительского кредитования
Потребительский кредит является одним из самых распространенных и часто используемых видов кредитных отношений. Такой кредит представляет собой ссуду для небольших юридических лиц или физических лиц, выдаваемую на покупку товаров народного потребления – мебели, бытовой техники, лекарств, коммунальных выплат. Потребительские кредиты бывают следующих видов:
- Целевые – могут тратиться только на товар, указанный в кредитном договоре;
- Нецелевые – могут тратиться на любые нужды;
- Без поручителя, с более высокой процентной ставкой и меньшим сроком;
- С поручителем, с выгодными условиями и на длительный срок;
- Экспресс-кредиты в супермаркетах и торговых точках;
- Банковские кредиты, выдаваемые в филиалах банков;
- Микрокредиты с коротким сроком;
- Долгосрочные кредиты.
Новые виды кредитования
Рыночная экономика предполагает активное развитие новых финансовых институтов, в том числе – новых видов кредитных отношений. Кредитование и его формы стремятся подстроиться под возросшие требования участников рынка и предлагают все новые и новые прогрессивные формы и виды займов. Одним из таких видов в России является лизинг, используемый предприятиями для покупки дорогостоящей техники. Лизинг позволяет пользоваться имуществом, платя за него арендную плату, а потом выкупить его по остаточной стоимости. Частные лица могут использовать лизинг для покупки автомобилей. Также одной из новых форм кредитования в России можно считать банковскую кредитную карту, по которой физическому лицу предоставляется право пользования определенной денежной суммой с последующей выплатой процентов.
Основные виды кредитования
Все кредитные отношения имеют ряд общий признаков, по которым можно выделить основные виды кредитования в современной экономической системе:
- Виды кредитов могут различаться в зависимости от сроков. В международной классификации признают следующие три вида кредитов, сроки каждого из которых также могут различаться, в зависимости от страны: долгосрочный, среднесрочный и краткосрочный кредит.
- Количество кредиторов также может меняться. Существуют кредиты с одним кредитором, кредиты за счет банковских консорциумов (объединений) и кредиты синдицированные (за счет третьего лица).
Кредиты могут предоставляться в нескольких формах – моновалютной (рублевые, долларовые), бивалютные (в двух валютах) и мультивалютные (в нескольких валютах).
Как взять Ипотеку: Порядок действий,требования,программы,условия
Приняв решение взять ипотечный кредит, нужно придерживаться правильного алгоритма действий. Его нарушение приведет к проблемам в оформлении и трате времени. Также нужно учесть все нюансы предлагаемых банками программ, обращая внимание на пункты договора, а не только на информацию, озвучиваемую в рекламной кампании.
Риски оформления ипотечного кредита.Суть ипотечных кредитов
Ипотечное кредитование характеризуется 3 основными признаками:
- Целевое назначение выдаваемой ссуды. Потратить взятые в рамках такой программы деньги можно только на покупку недвижимости. Это не обязательно должен быть жилой дом или квартира. Приобретаемая площадь может иметь и коммерческое назначение.
- Возможность привлечения созаемщиков для совместных участия, владения и выплаты долга.
- Обеспечение возврата средств. Кредитование производится исключительно под залог недвижимости, которая переходит банку в случае неисполнения клиентом своих обязательств. Другие объекты не могут выступать в этом качестве.
Простыми словами, это деньги которые предназначены для покупки квартиры, дома или помещения коммерческого назначения. Они должны быть возвращены в прописанный в договоре срок с учетом процентов.
В противном случае человек лишается приобретенного.
Виды ипотечных программ
Финансовые организации предлагают широкий выбор программ предоставления ипотечных займов. Среди наиболее востребованных можно выделить ориентированные:
- на новостройки;
- на вторичный рынок;
- на самостоятельное возведение таунхауса или коттеджа;
- на покупку апартаментов или коммерческой недвижимости.
По категориям заемщиков предлагаемые ипотечные программы можно разделить:
- На созданные для льготных категорий. Помимо господдержки молодых семей, существуют банки, позволяющие полностью заменить первоначальный взнос материнским капиталом и предоставляющие иные условия, призванные помочь тем, кто не имеет высокого заработка.
- На созданные для людей, заинтересованных в оформлении сделки без подтверждения дохода. Деньги выдаются по минимальному пакету бумаг. Первый взнос начинается с 50% от цены объекта.
- На предназначенные для тех, кто уже является владельцем недвижимости. Заем выдается под залог имеющейся, а не приобретаемой за счет полученной ссуды, собственности.
Требования к заемщику
Чтобы претендовать на получение денег на покупку, человек должен удовлетворять предъявляемым к потенциальному заемщику требованиям. В первую очередь это такие базовые показатели, как:
- соответствие возрастному цензу;
- гражданство;
- наличие регистрации.
В зависимости от лояльности банка возраст ипотечного клиента может находиться в пределах:
- от 18 до 75 лет;
- от 26 до 65 лет.
Многие финансовые организации в части ипотечного кредитования готовы сотрудничать и с теми людьми, которые не имеют российского паспорта. Это связано с надежностью залогового объекта. При этом регистрация, как минимум временная, в регионе присутствия отделений финансовой организации остается обязательным условием.
К отдельным категориям заемщиков могут предъявляться дополнительные требования. Например, мужчины младше 27 лет должны предоставить военный билет в качестве доказательства прохождения срочной службы или освобождения от нее.
Те, кто может быть в любой момент призван, имеют право получить ипотеку только с участием созаемщика. При этом их собственный доход не будет учтен при расчете максимально допустимой суммы.
Стабильный доход
Один из показателей, определяющих кредитоспособность человека, – наличие у него постоянного дохода. Поэтому подавляющее большинство программ предоставления ипотеки подразумевает, что клиент подтвердит свое трудоустройство и уровень дохода, предоставив:
- копию трудовой книжки;
- справку 2-НДФЛ или по форме банка.
Минимальный срок сотрудничества с текущим работодателем, после которого человек может выступать ипотечным заемщиком, составляет 3 месяца. К этому требованию добавляется условие о том, что общая длительность трудовой деятельности потенциального клиента должна превышать 1 год.
Каждый банк самостоятельно устанавливает период, за который должно быть предоставлено подтверждение уровня. Этот срок составляет от 3 до 12 месяцев. Те, чей заработок недостаточен для получения нужной суммы, могут компенсировать это за счет свидетельств о наличии вспомогательного дохода, например, от таких инвестиционных инструментов, как акции и облигации.
Избежать подтверждения платежеспособности можно только с помощью участия в специализированных программах, подразумевающих экспресс-оформление по минимальному пакету документов.
Кредитная история
Перед принятием решения о выдаче денег банки проверяют кредитную историю потенциального клиента. Людям с негативными фактами, например, ранее допускавшим неоднократную просрочку платежей на несколько месяцев, будет отказано.
Те же, чьи нарушения были несущественными (30 дней и менее), могут рассчитывать на то, что банк сочтет их выгодными клиентами и рискнет выдать заем, рассчитывая не только на его полный возврат в приемлемые сроки, но и на прибыль от штрафов, если должник снова отклонится от графика.
Кроме неплательщиков, высок риск отказа у тех людей, которые не имеют кредитной истории. Это связано с опасением финансовой организации в отношении того, что не имеющий опыта человек не рассчитает свои возможности по погашению долга.
Нецелесообразным может быть признано сотрудничество и с тем клиентом, который часто погашал кредиты на существенные суммы досрочно. В этом случае банк рискует тем, что его прибыль, полученная за счет процентов за пользование деньгами, окажется меньше расходов на выдачу и обслуживание займа.
Ликвидная залоговая недвижимость
Объектом залога может быть только та недвижимость, которая подходит под требования кредитора. В число последних входят:
- Статус объекта. Большинство банков не спонсирует приобретение комнат.
- Состояние дома при покупке на вторичном рынке. Он не должен относиться к аварийному или ветхому жилью. Здание не должно нуждаться в капитальном ремонте.
- Наличие у застройщика аккредитации в выбранной финансовой организации, если цель займа – объект первичного рынка.
- Материалы, использованные при строительстве. Обязательное требование – отсутствие деревянных перекрытий.
- Наличие систем водоснабжения, электрификации.
- Соответствие объекта паспорту. В залоговом объекте не допускаются несогласованные перепланировки.
- Юридическая чистота. Это понятие подразумевает, что продавец имеет законное право на совершение сделки и проводит ее без ущемления прав других собственников, например несовершеннолетних детей, прописанных в квартире.
- Для коттеджей обязательно наличие участка, подходящего под категорию жилых или сельскохозяйственных земель.
В случае конфискации имущества за неуплату банку необходимо его быстро продать и компенсировать понесенные расходы. Поэтому объект должен обязательно находиться в регионе присутствия финансовой организации и быть ликвидным.
Как повысить шансы
Причины отказа в кредитовании никогда не сообщаются, однако существует ряд рекомендаций, соблюдая которые, можно повысить вероятность одобрения заявки:
- продемонстрировать уровень дохода, при котором размер платежа будет составлять не более 30% от совместного бюджета заемщиков;
- внести максимальный первый внос;
- погасить все имеющиеся кредиты;
- обратиться в банк, ведущий зарплатный проект, или в тот, где размещен депозит;
- направлять за раз 1-2 заявления, не заниматься массовой рассылкой;
- предоставить не только обязательный пакет документов, но и свидетельства о наличии в собственности ценных и ликвидных объектов;
- если ранее заемные средства не использовались, взять небольшую потребительскую ссуду и выплатить ее точно по графику, чтобы иметь хорошую и свежую кредитную историю.
Если ипотеку не удается получить самостоятельно, можно обратиться к кредитному брокеру. Хороший специалист знает все тонкости и имеет связи, которые помогут решить проблему даже при длительных просрочках, допущенных в прошлом. Однако его нужно грамотно выбирать: проверить наличие лицензии на деятельность и учесть отзывы предыдущих клиентов.
Порядок действий для оформления ипотечного договора
Оформление ипотеки не ограничивается получением одобрения от банка. Чтобы сделать все правильно, нужно следовать пошаговой инструкции, состоящей из 9 пунктов:
- выбор кредитора;
- получение первоначального одобрения;
- сбор и передача документов;
- выбор объекта;
- заключение договоров купли-продажи и ипотечного займа;
- регистрация нового права собственности;
- окончательный расчет с продавцом;
- оформление страхования;
- регистрация обременения.
Выбор объекта
В первую очередь будущему ипотечному заемщику нужно определить, какой тип недвижимости его интересует:
- сданная в эксплуатацию или находящаяся на этапе строительства;
- жилая или коммерческая;
- квартира в многоквартирном доме, отдельный таунхаус или коттедж.
После этого можно начинать подбирать жилье в ипотеку, хотя поиск советуют отложить до получения одобрения банка. Это связано с тем, что после вынесения решения у клиента будет 3-4 месяца на завершение сделки. Если же выбрать объект заранее, то покупка может сорваться из-за длительного ожидания решения.
Выбор банка и ипотечной программы
Выбирать ипотечную программу требуется, исходя из следующих факторов, характеризующих индивидуальную ситуацию кредитуемого:
Выбор банка для оформления ипотеки.- право на участие в льготных программах и наличие таковых в выбранном банке;
- заинтересованность в возможности учесть неофициальные доходы при расчете величины ссуды и регулярного платежа;
- размер первого взноса, возможность компенсировать его с помощью маткапитала;
- процентная ставка;
- если заемщик не является наемным работником, готовность кредитной организации выдать деньги человеку, имеющему статус ИП;
- сотрудничество банка с интересующим клиента застройщиком, если есть речь идет о первичном рынке;
- штрафы за просрочку, готовность идти навстречу клиенту по реструктуризации долга;
- удобство внесения платежей, отсутствие комиссии.
К ключевым вопросам относятся требования по страховке. При этом отсутствие обязательства покупать личный или комплексный полис – не всегда положительная сторона, поскольку он защищает не только банк, но и самого заемщика. Важнее обратить внимание на перечень аккредитованных страховых компаний и убедиться, что в него входят устраивающие поставщики услуги.
В каждой финансовой организации существуют особенности процедуры досрочного погашения. Человек, нашедший способ погасить долг раньше срока полностью или частично, может столкнуться с различными подводными камнями.
Например, порядок работы некоторых банков предусматривает, что деньги будут списаны и зачтены в счет ипотечного долга только спустя 30 дней после получения соответствующего заявления от клиента.
За время ожидания происходит списание регулярного платежа, и сумма, оставшаяся на счете, не совпадает с указанной в обращении, поэтому досрочного возврата не получается и заемщик должен писать новое заявление и ждать 30 дней.
В других финансовых организациях можно столкнуться с тем, что единственный способ досрочного погашения – уменьшение величины регулярного платежа. А более предпочтительный для заемщика вариант сокращения срока выплаты не предусмотрен.
Сбор документов и подача заявки
Первоначальная онлайн-заявка без справок может быть сделана на сайте выбранного банка. После получения первичного одобрения необходимо сдать в отделение комплект документов, на основании которого будет вынесено окончательное решение. В него входят:
- заявление в форме анкеты;
- паспорта созаемщиков;
- подтверждение трудоустройства и дохода.
В частных случаях потребуется доказательство того, что клиент имеет право на поддержку от государства. Например, это сертификат на материнский капитал, справка из Пенсионного фонда России об остатке на счете или разрешение от Росвоенипотеки.
Готовить документы заранее нецелесообразно. Справки часто имеют срок действия не более 30 дней. Необходимо предоставить документацию на выбранный объект. В список нужных входят документы, подтверждающие права действующего владельца, чистоту сделки, а также технический паспорт недвижимости и бумаги о ее независимой оценке.
Оформление кредитного договора
Подписание кредитного договора происходит после оформления соглашения о купле-продаже. С этого момента и до даты регистрации залога в пользу банка начисление процентов вероятнее всего будет происходить по повышенной ставке.
Расчет покупателя с продавцом может производиться с использованием ячейки. В этом случае первый взнос закладывается в нее вместе с кредитными деньгами. Сумма переходит бывшему владельцу после смены собственника жилья.
Во втором варианте деньги заемщика передаются продавцу сразу при подписании договора, а сумма кредита переводится банком после регистрации прав покупателя.
Страхование сделки и оформление жилья в собственность
После проведения расчетов с продавцом клиент обязан застраховать объект залога и по желанию приобрести полис личного и титульного страхования. Термин «титульное страхование» означает защиту от потери права собственности на недвижимость. Сведения о заключенных со страховой компанией сделках направляются в банк.
После этого наступает завершающий этап – регистрация права собственности и закладной. Сделать это можно непосредственно в Росреестре. Однако проще обратиться в ближайший МФЦ. При этом нужно иметь с собой:
- паспорт;
- документы на недвижимость;
- договор с банком;
- квитанцию об оплате пошлины.
Максимальная длительность оказания услуги – 30 дней.
«Какие условия получения ипотечного кредита?» – Яндекс.Кью
Каждый банк предлагает свои варианты ипотечных программ, которые отличаются процентными ставками, требованиями к заемщикам, максимальными суммами кредита и т.д. Вы сами выбираете банк, который вам подходит. Если покупаете квартиру в строящемся доме (первичку), стоит сразу выяснить, с какими банками работает застройщик. Обычно, условия в рамках таких партнерских программ самые выгодные для клиентов.
Для оформления заявки на кредит, необходимо обратиться в банк с перечнем документов. В стандартный пакет входят:
паспорт РФ (и паспорта поручителей/созаемщиков при необходимости)
копия трудовой книжки, трудовой договор
справка о доходах по форме 2-НДФЛ
документы на недвижимость (если вы берете ипотеку под залог принадлежащей вам квартиры/загородного дома).
Помимо этого, банк может запросить дополнительные документы (например, свидетельство о регистрации ИП, если вы не являетесь наемным работником).
Далее банк рассматривает заявку и выносит решение — одобрить кредит или нет. Если с документами и доходами все в порядке, вы быстро получите одобрение. После этого необходимо подобрать объект для покупки и заключить сделку.
При открытии ипотечного кредита также необходимо оформить комплексное ипотечное страхование. Оно включает в себя:
страхование предмета залога (квартиры или дома),
страхование титула (риска потери прав собственности на объект недвижимости),
страхование жизни и здоровья заемщика.
Некоторые банки разрешают клиенту сэкономить — не оформлять комплексную страховку, а застраховать только сам предмет залога. Предложение, на первый взгляд, заманчивое, однако на деле пользоваться им не стоит. Это не в ваших интересах!
Страхование титула
Ежегодно сотни сделок купли-продажи недвижимости признаются судами недействительными. Это происходит из-за несовершенства нашего законодательства. Для ипотечного покупателя такая ситуация очень опасна, поскольку можно оказаться должным банку миллионы за квартиру или дом, которые вам уже юридически не принадлежат. Для защиты от таких рисков существует страхование титула, которое обязательно стоит оформить. Тогда, в случае возникновения проблем, ипотеку за вас погасит страховая компания, а ее юристы придирчиво изучат материалы судебного дела. И если появится шанс вернуть вам спорную недвижимость, они помогут, ведь это также будет в интересах страховой компании.
Страхование жизни
Перед тем, как отказываться от страхования жизни по ипотеке, вспомните, что кредитные обязательства подлежат наследованию. Если с вами что-то случится, ипотека ляжет тяжелым бременем на семью. А при наличии страхования, кредит выплатит страховая компания, а семья получит квартиру или дом в собственность.
Более того, вы имеете право вернуть 13% затрат на страхование жизни в виде налогового вычета. Это возможно, если вы указаны в страховом договоре как выгодоприобретатель.
типов ипотечных кредиторов | Правда о Mortgage.com
Существует множество различных типов ипотечных кредиторов, которые выдают жилищные ссуды: от небольших семейных и популярных магазинов, которые предлагают только ипотеку, до институциональных, осмелюсь сказать, слишком крупных банков, которые также предлагают студенческие ссуды и кредитные карты. .
Существуют также онлайн-ипотечные кредиторы, не представленные в обычном режиме, а также новое поколение так называемых ипотечных нарушителей, которые пытаются оцифровать процесс жилищного кредитования.
Кроме того, существуют кредитные организации, предоставляющие жилищные ссуды, которые специализируются на определенных типах ссуд, таких как ссуды FHA и ссуды VA, или жилищные ссуды для лиц с плохой кредитной историей.
В конечном счете, у вас есть много вариантов получения ипотечной ссуды, даже если это в основном коммерческий продукт.
Сравните 10 лучших вариантов рефинансирования ипотечного кредита рядом с вами
Выберите штат, чтобы начать работу
Штат
Под этим я подразумеваю, что ипотечные кредиты не такие уж и разные, и многие кредиторы предлагают одни и те же кредитные продукты, независимо от того, по каким каналам они были получены.
Также не имеет значения брендинг (никто не видит вашу ипотеку и не может открыто выставлять ее напоказ), хотя то, как и где вы ее получите, может иметь большое значение с точки зрения процентной ставки, затрат на закрытие и экономии денег!
Кроме того, есть некоторые нюансы, которые я рассмотрю ниже, чтобы дать вам лучшее представление об экосистеме ипотечного кредитования.
Ипотечные банкиры
- Ипотечный банкир — это общий, всеобъемлющий термин
- Используется для описания юридического или физического лица, выдающего ипотечные кредиты
- Это может относиться к банкам, небанковским организациям или даже к физическим лицам, имеющим собственный магазин.
- Некоторые из более крупных имен включают Chase, ссудный депо, Quicken Loans и Wells Fargo
Ипотечные банкиры, по сути, являются «ипотечными кредиторами», которые создают свои собственные ссуды, а затем либо хранят их, либо продают в пулах на вторичном рынке таким инвесторам, как Freddie Mac и Fannie Mae, а также другим частным инвесторам.
Если они не являются депозитарными учреждениями (небанковскими организациями), такими как Guild Mortgage, они могут финансировать ссуды с помощью складских кредитных линий, предоставленных другими кредиторами, но быстро продать их на вторичном рынке, чтобы они могли выдавать новые ссуды.
Wells Fargo Home Mortgage, Quicken Loans и Chase — три наиболее крупных примера, хотя гораздо меньшие предприятия также разделяют это различие, включая региональные кредитные союзы, онлайн-ипотечных кредиторов и различные другие ипотечные компании.
Как вы, наверное, знаете, Wells и Chase являются депозитными банками, которые позволяют клиентам открывать текущие и сберегательные счета, тогда как Quicken и CreditDepot — нет.
Эта деталь может иметь значение, если / когда разразится еще один жилищный кризис, чтобы обеспечить этим компаниям обеспечение на случай, если многие ссуды станут невыгодными.
В любом случае, термин «ипотечный банкир» в значительной степени является общим термином для описания любой организации, которая финансирует свои собственные ипотечные ссуды, и является синонимом фразы «ипотечный кредитор».
Некоторые могут специализироваться на рефинансировании ипотеки, в то время как другие могут быть крупными на кредитовании покупки жилья или строительных ссудах.
Конечно, такие громкие имена, как Chase и Wells Fargo, не просто ипотечные банки и, вероятно, не будут называться таковыми, потому что они предлагают все виды ссуд под солнцем, от автокредитов до бизнес-ссуд, ссуд на покупку жилья и т. Д. .
В течение последних многих лет Wells Fargo был ведущим кредитором, но, учитывая недавнюю угрозу Quicken Loans, в ближайшем будущем они могут свергнуть банк в Сан-Франциско.
Портфельные ипотечные кредиторы
- Это ипотечные кредиторы, удерживающие выданные ими ссуды
- Что на самом деле довольно редко в наши дни
- Так как большинство из них занимается бизнесом по распространению (быстрая продажа инвесторам)
- Портфель может также относиться к программам специального кредитования, предлагаемым исключительно этими банками.
- Некоторые крупные примеры включают Chase, Flagstar, CreditDepot, Union Bank и U.С. Банк
Портфельные ипотечные кредиторы создают и финансируют свои собственные ссуды, а также могут хранить и обслуживать их в течение всего срока ссуды.
Поскольку они обычно предлагают потребителям депозитные счета, такие как текущие и сберегательные счета, они могут удерживать ссуды, которые они финансируют, на неопределенный срок.
Термин «портфель» относится к ссудам, которые хранятся в банке на балансе банка (в их инвестиционном портфеле).
Таким образом, они также могут предложить большую гибкость с точки зрения кредитных программ и ипотечного андеррайтинга, поскольку им не нужно придерживаться рекомендаций покупателей вторичного рынка или других инвесторов.
Например, у Flagstar Bank есть масса различных доступных кредитных программ, некоторые из которых являются собственными, отчасти благодаря тому, что они привлекают депозиты клиентов, а это означает, что у них есть ликвидность на случай, если по какой-либо причине ссуды испортятся.
Эта свобода означает уникальные кредитные продукты и специальные предложения, которые другие банки просто не могут или не хотят предлагать, такие как ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой и ссуды с высоким LTV, не требующие ипотечного страхования.
Кроме того, если их ссуды обслуживаются и выплачиваются вовремя в течение по крайней мере года, они считаются «выдержанными» и их легче продать на вторичном рынке.
U.S. Bank и Chase — два крупных примера портфельных ипотечных кредиторов.
Корреспондентские ипотечные кредиторы
- Эти кредиторы предоставляют ссуды по кредитным программам других кредиторов
- Но может гарантировать внутреннее финансирование и финансировать их от своего имени
- Может перепродавать кредитные продукты от нескольких «спонсоров»
- Некоторые крупные инвесторы включают Caliber Home Loans, Fifth Third Bank, Impac Mortgage, Pacific Union Financial и PennyMac .
Корреспондентские ипотечные кредиторы создают и финансируют ссуды от своего имени, а затем продают их более крупным ипотечным кредиторам, которые, в свою очередь, обслуживают или продают их на вторичном рынке.
Эта договоренность означает, что им не нужно раскрывать заемщикам комиссию за выдачу кредита, что может быть большим преимуществом.
Ссуды могут быть гарантированы собственными силами соответствующими ипотечными кредиторами, если им поручено это сделать (часто требуется высокая чистая стоимость), но кредитные программы основаны на условиях и руководящих принципах, утвержденных более крупным ипотечным кредитором или «спонсором». . »
Если корреспондент не делегирован, андеррайтинг займа должен осуществляться спонсором.
Корреспонденты обычно имеют множество продуктов от разных спонсоров и действуют как нераскрытое расширение для этих более крупных кредиторов.
Другими словами, небольшой корреспондентский ипотечный кредитор может перепродавать продукты Pennymac и / или продукты Impac Mortgage заемщикам от своего имени.
Приведу несколько реальных примеров: Freedom Mortgage Corp. является крупным корреспондентом по ссудам FHA и VA, а Caliber Home Loans является крупным корреспондентом по всем типам жилищных ссуд.
Прямые ипотечные кредиторы
- Кредитор, у которого есть прямой путь к заемщику без посредников
- Обычно андеррайт свои ссуды собственными силами и закрывается за счет собственных средств
- Также известны как ипотечные компании, ориентированные на потребителей.
- Некоторые крупные примеры включают Bank of America, ditech, ссуду депо и Quicken Loans
Прямой ипотечный кредитор — это просто банк или кредитор, который работает напрямую с домовладельцем и обеспечивает его продукт внутри компании, без необходимости в посредниках или брокерах.
Они также известны как «компании по прямому ипотечному кредитованию потребителей».
Ипотечные банкиры и портфельные кредиторы обычно подпадают под эту категорию, если у них есть розничные кредитные операции.
Они могут предложить что угодно, от ссуды USDA до обратной ипотеки, обычной ипотечной ссуды и крупных ссуд. Варианты ссуды действительно бесконечны, в зависимости от склонности компании к риску.
Примеры включают Bank of America, Chase, ditech, ссуддепот, Quicken Loans и Wells Fargo, хотя более мелкие компании также могут разделять это различие.
Например, вы можете посетить отделение банка и получить ипотеку, кредитную карту и автокредит, и все это в одном месте, хотя вместо этого вы можете захотеть пойти по ипотечному каналу.
Оптовые ипотечные кредиторы
- Эти кредиторы работают напрямую с ипотечными брокерами
- Предоставляя им кредитные программы, они могут перепродавать заемщикам
- Брокеры подают заявки на кредит оптовому кредитору для утверждения и финансирования
- Некоторые примеры включают Carrington Mortgage Services, Freedom Mortgage Corp., Stearns Lending и United Wholesale Mortgage
Оптовые ипотечные кредиторы похожи на ипотечных банкиров в том, что они создают и иногда обслуживают ссуды, а также продают их на вторичном рынке.
Оптовый ипотечный кредитор отличается тем, что работает с независимыми ипотечными брокерами, которые работают с клиентами.
Эти брокеры работают с заемщиками в розничной торговле и обрабатывают всю корреспонденцию, одновременно работая с управляющим по работе с клиентами оптового ипотечного кредитора для обработки, андеррайтинга и финансирования ссуд.
Заемщик никогда фактически не взаимодействует с оптовым ипотечным кредитором, только брокер.
Оптовый ипотечный кредитор финансирует ссуду и обычно продает ее на вторичном рынке в течение месяца или двух.
Многие ипотечные банки имеют как оптовые, так и розничные подразделения, например Quicken через свою ипотечную службу Quicken Loans (QLMS).
Но оптовые кредиторы также могут быть независимыми организациями. Некоторые примеры включают United Wholesale Mortgage и Carrington Mortgage Services.
Совет: как получить оптовую ставку по ипотеке.
Кредиторы склада
- Эти кредиторы B2B фактически предоставляют финансирование ипотечным кредиторам
- Кому может понадобиться краткосрочный капитал для финансирования ссуд
- Особенно, если они не являются банками и не пользуются депозитами клиентов
- Это позволяет им выходить и финансировать больше кредитов и поддерживать ликвидность своего бизнеса
Кредиторы-склады предоставляют финансирование другим ипотечным кредиторам, чтобы они могли оформить свои собственные ипотечные кредиты.
Это краткосрочное финансирование обеспечивает ликвидность как крупным, так и мелким кредиторам, чтобы они могли сосредоточиться на выдаче большего количества ипотечных кредитов, продавая существующие на вторичном рынке.
Мелкие ипотечные банкиры и кредиторы-корреспонденты полагаются на складские кредитные линии для финансирования своих операций.
Они выплачивают складские кредитные линии, когда ссуды продаются, и могут давать кредитору склада за каждую ссуду, которая в конечном итоге продана.
Ипотека используется как обеспечение временного финансирования.
Субстандартные ипотечные кредиторы
- Эти кредиторы предлагают ссуды заемщикам с низким кредитным рейтингом
- Обычно 619 и ниже
- Кто не имеет права на получение финансирования от Fannie Mae и Freddie Mac
- Хотя многие государственные жилищные займы тоже попадают в эту категорию
Субстандартные кредиторы, как правило, ориентируются на домовладельцев с менее чем выдающейся кредитной историей, иначе известной как плохая кредитная история.
Хотя определение subprime варьируется от кредитора к кредитору, большинство представителей отрасли характеризует его как кредитование заемщиков с кредитным рейтингом ниже 620.
Но могут сохраняться и другие проблемы, включая ограниченный доход и активы или невозможность предоставить документацию.
В результате ставки по ипотеке, предоставляемые субстандартными ипотечными кредиторами, будут намного выше, чем у стандартных кредиторов, при прочих равных. Это равносильно более высокому ежемесячному платежу по ипотеке.
По сути, субстандартные кредиторы готовы брать на себя больший риск ради большего вознаграждения (заоблачных процентных ставок).
После ипотечного кризиса они в значительной степени исчезли и были заменены ипотекой FHA, для которой требуется только 500 кредитных баллов, и ссудами, не связанными с QM.
Ипотечные кредиторы без QM
- Эти кредиторы предоставляют готовые решения
- Это не соответствует Правилу квалифицированной ипотеки
- Из-за проблем с кредитом или невозможности предоставить документацию
- Например, недавнее кредитное событие (обращение взыскания) или выписки из банковского счета, соответствующие требованиям
С тех пор эта категория была заменена кредиторами, не связанными с QM, которые выдают ссуды, не подпадающие под действие правила квалифицированной ипотеки.
Такие вещи, как процентная ставка, заявленный доход, воздушные ипотечные ссуды и сроки ссуды свыше 30 лет, не считаются связанными с QM.
Отношение долга к доходу выше 43% также не считается QM, хотя Fannie Mae, Freddie Mac и FHA пока имеют временный пропуск.
Когда это закончится, эта категория кредитов может резко увеличиться, так же как ипотечные кредиты привели к жилищному кризису.
Однако качество ссуд может быть намного лучше, чем у их предшественников, поэтому прямое сравнение не совсем справедливо.
Основное различие будет заключаться в более низком соотношении суммы кредита к стоимости, которое гарантирует, что заемщики будут в выигрыше (больше собственного капитала), чтобы они не ушли, когда дела пойдут под откос.
Alt-A Ипотечные кредиторы
- Эта категория была популярна до ипотечного кризиса
- Обычно привлекаются заемщики, не имеющие первоначального взноса
- Или имели несовершенные кредитные баллы
- Или невозможность документально подтвердить доход / имущество
Затем у нас есть ипотечные кредиторы Alt-A, которые обычно предлагают ипотечные кредиты заемщикам с ограниченным объемом документации, ограниченным первоначальным взносом или без него и / или кредитным рейтингом в основном между 620-660.
Этот тип ипотечного кредитора находится где-то между основным кредитором и субстандартным кредитором.
Заемщики могут использовать ипотечного кредитора Alt-A, потому что у них есть сложный сценарий кредитования или каменный камень, который делает трудным или невозможным завершение сделки с традиционным ипотечным кредитором.
Например, если вам нужно рефинансировать ипотеку после недавнего кредитного события, они могут вас устроить. Аппетит к риску у кредитора Alt-A, вероятно, считается средне-высоким.
Ипотечные брокеры
Ипотечные брокеры работают независимо как с банками / ипотечными кредиторами, так и с заемщиками и должны иметь лицензию.
Их работа — связываться с заемщиками и заключать сделки. Получив заявку на получение кредита, они могут отправить ее в ипотечный банк или оптовому кредитору, с которым они работают.
Поскольку они работают с множеством оптовых кредиторов, они могут быть полезны в поиске наиболее подходящей для вас ипотеки, исходя из ваших уникальных потребностей, вместо того, чтобы зависеть от программ и / или рекомендаций одного банка.
Им также необходимо обработать ссуду до и после ее утверждения, и они могут договориться о ценах с банком или ипотечным кредитором, чтобы получить комиссию, ранее известную как премия за спред доходности.
Ипотечные брокеры могут также вступать в партнерские отношения с агентами по недвижимости, чтобы поддерживать постоянный поток нового бизнеса, если рефинансирование идет медленно.
Некоторые брокеры на самом деле довольно большие, и у них много сотрудников.
Одним из таких примеров является C2 Financial Corporation, базирующаяся в Сан-Диего, Калифорния. Они утверждают, что имеют более 400 инициаторов и более 100 отношений с оптовыми кредиторами.
Кредитные специалисты
Кредитные специалисты могут работать в розничных банках или у ипотечных брокеров и в основном делать то же самое, что и брокер, за исключением того, что им необязательно иметь лицензию, в зависимости от рассматриваемого учреждения.
Они привлекают заемщиков с помощью прямой почтовой рассылки, телемаркетинга, связи с агентами по недвижимости и аналогичных методов.
Брокеры обычно предоставляют им канцелярские товары и потенциальных клиентов, и каждый может получить долю от общей комиссии.
Они могут быть не очень опытными, поэтому будьте осторожны, если и когда кто-то просит вас убедиться, что они хорошо осведомлены о ипотеке.
Крупные банки часто нанимают кредитных специалистов в колл-центрах и могут не проводить много обучения, кроме сценария и некоторых компьютерных программ для управления процессом продаж.
В то же время некоторые могут быть очень осведомленными и полезными при финансировании трудно закрываемых сделок. Они также могут вносить предложения, например, улучшить ваш кредит, чтобы вы могли получить более низкую ставку по ипотеке.
Ипотечные кредиторы
- Лучше
- Клара
- Ленда
- Redfin Mortgage
- Ракетная ипотека
- SoFi
Последней группой, добавленной на эту страницу, являются так называемые «разрушители ипотечного кредитования», которые, как некоторые могут утверждать, обслуживают миллениалов и поколение Z.
Это, как правило, компании, которые работают исключительно в Интернете или в форме приложений, что позволяет заемщикам подавать заявку на ипотеку через смартфон и избегать человеческого взаимодействия на протяжении всего процесса ипотеки.
Некоторые из них могут предлагать собственные варианты ссуды, такие как программы, ориентированные на тех, кто имеет студенческие ссуды, в то время как другие просто придерживаются правил Fannie Mae и Freddie Mac, FHA и VA.
Их цель, похоже, заключается в модернизации стагнирующей ипотечной отрасли и ускорении кредитного процесса.
Помимо возможности подать заявку через Интернет, другие могут взимать меньшую комиссию за оформление заявки или полностью исключить кредитного специалиста, чтобы сэкономить ваши деньги и сохранить объективность.
Есть много примеров, в том числе Better Mortgage, Clara, Lenda, SoFi и даже Redfin Mortgage, которые обслуживают покупателей жилья, ищущих универсальные покупки.
SoFi Mortgage на самом деле предлагает личные ссуды и студенческие ссуды, что, кажется, характерно для этого нового поколения кредиторов.
Я полагаю, вы также можете добавить Quicken и их Rocket Mortgages в эту категорию.
.Разъяснение различных видов ипотечных кредитов
Брэндон Корнетт | © 2020, все права защищены | Политика авторских прав
Примечание редактора: эта статья была полностью обновлена в марте 2019 года, чтобы предоставить вам последнюю информацию (и ссылки на ресурсы) о различных типах жилищных кредитов, доступных заемщикам.
Какие типы ипотечных кредитов доступны покупателям жилья в 2019 году, и каковы плюсы и минусы каждого из них? Это один из самых распространенных вопросов, которые мы получаем здесь, в Home Buying Institute.На этой странице представлена основная информация о типах кредитов, доступных в 2019 году. Для получения дополнительной информации перейдите по гиперссылкам. И обязательно присылайте нам свои вопросы!
Если вы уже разбираетесь в основных типах жилищных кредитов и готовы двигаться дальше в этом процессе, воспользуйтесь одной из ссылок, приведенных ниже. В противном случае продолжайте читать ниже, чтобы узнать о различных вариантах финансирования, доступных в 2019 году. Вы всегда можете вернуться к этим ссылкам позже.
Виды ипотеки в 2019 г., Разъяснение
Покупателям жилья доступны разные виды ипотеки.Все они подробно описаны на этом сайте. Но здесь, для простоты, мы свели все это к следующим параметрам и категориям.
Вариант 1: фиксированная и регулируемая ставка
Как заемщик, один из ваших первых вариантов выбора — получить ипотечный заем с фиксированной или регулируемой ставкой. Все ссуды относятся к одной из этих двух категорий или к комбинированной «гибридной» категории. Вот основное различие между двумя типами:
- ипотечных кредитов с фиксированной ставкой имеют одинаковую процентную ставку на весь срок погашения.Из-за этого размер вашего ежемесячного платежа будет оставаться неизменным месяц за месяцем и год за годом. Это никогда не изменится. Это верно даже в отношении вариантов долгосрочного финансирования, таких как 30-летний кредит с фиксированной ставкой. Он имеет одинаковую процентную ставку и одинаковый ежемесячный платеж на весь срок.
- Ипотечные ссуды с регулируемой ставкой (ARM) имеют процентную ставку, которая будет время от времени меняться или «корректироваться». Как правило, ставка ARM будет изменяться каждый год после начального периода, когда она остается фиксированной.Поэтому его называют «гибридным» продуктом. Гибридная ссуда ARM — это кредит, который начинается с фиксированной или неизменной процентной ставки до перехода на регулируемую ставку. Например, ссуда 5/1 ARM имеет фиксированную процентную ставку на первые пять лет, после чего она начинает корректироваться каждые один год или ежегодно. Вот что означают 5 и 1 в названии.
Плюсы и минусы: ипотека с регулируемой и фиксированной ставкой
Как вы могли догадаться, оба этих типа ипотеки имеют определенные плюсы и минусы.Воспользуйтесь ссылкой выше, чтобы сравнить эти плюсы и минусы. Вот они вкратце: ссуда ARM начинается с более низкой ставки, чем ссуда фиксированного типа, но она имеет неопределенность в отношении корректировок позже. С регулируемым ипотечным продуктом ставка и ежемесячные выплаты могут со временем расти. Основное преимущество фиксированной ссуды заключается в том, что ставка и ежемесячные платежи никогда не меняются. Но вы заплатите за эту стабильность более высокими процентными ставками по сравнению с первоначальной ставкой ARM.
Вариант 2: застрахованные государством и обычные займы
Таким образом, вам придется выбирать между типом ипотеки с фиксированной и регулируемой ставкой, как объяснялось в предыдущем разделе. Но есть и другие варианты. Вам также необходимо решить, хотите ли вы использовать жилищный заем, застрахованный государством (например, FHA или VA), или обычный «обычный» тип кредита. Ниже описаны различия между этими двумя типами ипотеки.
Обычный жилищный заем — это кредит, который никак не застрахован или не гарантирован федеральным правительством.Это отличает его от трех типов ипотечных кредитов, поддерживаемых государством, описанных ниже (FHA, VA и USDA).
Жилищные ссуды, застрахованные государством, включают:
Ссуды FHA
Программа ипотечного страхования Федеральной жилищной администрации (FHA) находится в ведении Министерства жилищного строительства и городского развития (HUD), которое является департаментом федерального правительства. Кредиты FHA доступны для всех типов заемщиков, а не только для новых покупателей. Правительство страхует кредитора от убытков, которые могут возникнуть в результате дефолта заемщика. Advantage : Эта программа позволяет внести первоначальный взнос всего в 3,5% от покупной цены. Недостаток : Вам придется платить за ипотечную страховку, что увеличит размер ваших ежемесячных платежей.
См. Также: Плюсы и минусы FHA по сравнению с обычным
VA Кредиты
Министерство по делам ветеранов США (VA) предлагает программу кредитования военнослужащим и их семьям. Подобно программе FHA, эти типы ипотечных кредитов гарантируются федеральным правительством.Это означает, что VA возместит кредитору любые убытки, которые могут возникнуть в результате дефолта заемщика. Основное преимущество этой программы (и оно большое) заключается в том, что заемщики могут получить 100% финансирование на покупку дома. Это означает, что никакого первоначального взноса нет.
Подробнее: Требования для получения кредита VA
Ссуды USDA / RHS
Министерство сельского хозяйства США (USDA) предлагает программу ссуды для сельских заемщиков, которые соответствуют определенным требованиям к уровню дохода.Программа управляется Службой сельского жилищного строительства (RHS), которая является частью Министерства сельского хозяйства. Этот тип ипотечной ссуды предлагается «сельским жителям, которые имеют стабильный, низкий или скромный доход, но не могут получить адекватное жилье за счет обычного финансирования». Доход не должен превышать 115% скорректированного среднего дохода по региону [AMI]. AMI зависит от округа. См. Ссылку ниже для получения подробной информации.
Подробнее: веб-сайт, отвечающий требованиям заемщика USDA
Объединение : важно отметить, что заемщики могут комбинировать типы ипотечных кредитов, описанные выше.Например, вы можете выбрать ссуду FHA с фиксированной процентной ставкой или обычную жилищную ссуду с регулируемой ставкой (ARM).
Вариант 3: Джамбо против соответствующего займа
Есть еще одно различие, которое необходимо сделать, и оно основано на размере ссуды. В зависимости от суммы, которую вы пытаетесь занять, вы можете попасть в категорию крупных или соответствующих. Вот разница между этими двумя типами ипотеки.
- Соответствующий заем — это тот, который соответствует руководящим принципам андеррайтинга Fannie Mae или Freddie Mac, особенно в том, что касается размера.Fannie и Freddie — две контролируемые государством корпорации, которые покупают и продают ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS). Проще говоря, они покупают ссуды у кредиторов, которые их генерируют, а затем продают их инвесторам через Уолл-стрит. Соответствующий заем попадает в пределы их максимального размера и в остальном «соответствует» заранее установленным критериям.
- Крупный заем , с другой стороны, превышает соответствующие лимиты займа, установленные Fannie Mae и Freddie Mac. Этот вид ипотеки представляет более высокий риск для кредитора, в основном из-за своего размера.В результате крупные заемщики, как правило, должны иметь отличный кредит и более высокие первоначальные взносы по сравнению с соответствующими кредитами. Процентные ставки обычно выше и по крупным продуктам.
На этой странице объясняются различные типы ипотечных кредитов, доступных в 2019 году. Но на ней представлен только краткий обзор каждого типа. Следуйте приведенным выше гиперссылкам, чтобы узнать больше о каждом варианте. Мы также рекомендуем вам продолжить исследование за пределами этого веб-сайта. Образование является ключом к принятию разумных решений как покупателя жилья или покупателя ипотеки.
.Объяснение различных типов ипотеки
При таком большом количестве различных ипотечных сделок на выбор, поиск подходящего для ваших индивидуальных обстоятельств может быть немного похож на охоту за иголкой в стоге сена.
Однако, как только вы освоите весь жаргон, связанный с ипотекой, и различные виды доступных ипотечных сделок, сузить выбор вариантов станет намного проще.
Если вы ищете информацию по определенному типу ипотеки, вы можете быстро перейти по этим ссылкам:
Вот что вам нужно знать.
Объяснение типов ипотеки
Все типы ипотеки работают одинаково: вы занимаете деньги, чтобы купить недвижимость на определенный срок, и платите проценты с того, что вы должны.
Сколько вы выплачиваете ежемесячно, зависит не только от того, сколько вы взяли в долг и процентной ставки, которую вы платите, но и от того, как долго длится ваш ипотечный кредит, и от того, выбрали ли вы проценты. только или погашение ипотеки.
Погашение по сравнению с ипотекой с выплатой только процентов
Большинство ипотечных кредитов организованы на основе погашения, также известной как ипотека на капитал и проценты.Это означает, что каждый месяц вы погашаете часть заемного капитала, а также часть задолженности по процентам.
К концу срока ипотеки, при условии, что вы внесли все свои платежи, вы вернете первоначальную сумму, которую вы взяли в долг, плюс проценты, и вы полностью перейдете в собственность вашего дома. Вы можете выбрать более короткий или более длительный срок ипотеки в зависимости от того, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц.
Однако некоторые ипотечные кредиты выдаются только на процентной основе.Это означает, что вы ежемесячно выплачиваете задолженность по процентам, но не заемный капитал. Вы выплачиваете только первоначальную сумму, которую вы взяли в долг в конце срока ипотеки.
Преимущество процентной сделки заключается в том, что ежемесячные выплаты будут намного ниже, чем при погашении ипотечного кредита, но обратная сторона заключается в том, что вы должны быть уверены, что к концу срока ипотеки накопите достаточно, чтобы погасить сумма, которую вы взяли в долг.
Чтобы иметь право на участие в сделке с выплатой только процентов, вам необходимо доказать кредитору, что у вас есть план сбережений для покрытия этого.
Какие существуют виды ипотеки?
Существует два основных типа ипотеки:
• Ипотека с фиксированной ставкой
• Ипотека с переменной ставкой, которая включает
o Ипотека с отслеживанием
o Ипотека со скидкой
o Ипотека с максимальной ставкой
Ипотека с фиксированной ставкой
С фиксированной ставкой ипотека, как следует из названия, вы платите фиксированную процентную ставку на определенный срок, обычно от двух до десяти лет, а иногда и дольше.Это может обеспечить ценное душевное спокойствие, поскольку ваши ежемесячные выплаты по ипотеке будут одинаковыми каждый месяц, независимо от того, увеличиваются ли процентные ставки на более широком рынке.
Обратной стороной является то, что если процентные ставки упадут, вы будете заблокированы в сделке с фиксированной процентной ставкой.
Если вы хотите погасить ипотеку и перейти на новую сделку до того, как истечет ваша фиксированная ставка, как правило, придется заплатить комиссию за досрочное погашение (ERC).
По истечении фиксированного периода вы обычно переходите на стандартную переменную ставку (SVR) вашего кредитора, которая, вероятно, будет дороже.Если ваша сделка с фиксированной ставкой подходит к концу в ближайшие несколько месяцев, неплохо было бы начать делать покупки прямо сейчас.
Многие кредиторы позволяют вам заключить новую сделку за несколько месяцев вперед, позволяя вам переключиться на нее, как только ваша текущая ставка закончится, и избежать перехода на более высокий SVR.
Ипотека с переменной процентной ставкой
Если у вас есть ипотека с переменной ставкой, это означает, что ваши ежемесячные выплаты могут со временем увеличиваться или уменьшаться.
У большинства кредиторов будет стандартная переменная ставка (SVR), которая представляет собой ставку, взимаемую при завершении любой фиксированной, дисконтированной или иной ипотечной сделки.Если вы хотите отказаться от SVR вашего кредитора, обычно не взимается комиссия за досрочное погашение (ERC).
Есть несколько других типов ипотеки с плавающей ставкой. Это:
• Ипотека с отслеживанием
• Ипотека со скидкой
• Ипотечные ссуды с максимальной ставкой
Ипотека с отслеживанием
Ипотека с отслеживанием, как следует из названия, отслеживает номинальную процентную ставку (обычно базовую ставку Банка Англии), а также установить процент за определенный период времени.Когда базовая ставка повышается, ваша ставка по ипотеке вырастет на ту же сумму, а если базовая ставка упадет, ваша ставка снизится. Некоторые кредиторы устанавливают минимальную ставку, ниже которой ваша процентная ставка никогда не упадет (известная как фиксированная ставка), но обычно нет предела тому, насколько высока она.
Ипотечные кредиты с дисконтной ставкой
Ипотечные кредиты со скидкой предлагают вам скидку по сравнению со стандартной переменной ставкой (SVR) кредитора на определенный период времени, обычно от двух до пяти лет. Ипотечные кредиты со скидкой могут быть одними из самых дешевых сделок, но, поскольку они связаны с SVR, ваша ставка будет повышаться и понижаться при изменении SVR.
Ипотечные кредиты с максимальной процентной ставкой
Как и другие ипотечные кредиты с переменной ставкой, максимальная процентная ставка может со временем повышаться или понижаться, но существует предел, выше которого ваша процентная ставка не может подняться, известный как предел. Это может обеспечить уверенность в том, что ваши выплаты никогда не превысят определенный уровень, но вы все равно можете получить выгоду, когда ставки снизятся.
Дополнительная безопасность этого типа сделки означает, что процентные ставки, как правило, немного выше, чем лучшие дисконтированные или отслеживаемые ставки.Также обычно будет взиматься плата за досрочное погашение (ERC), если вы полностью выплачиваете ипотечный кредит и повторно закладываете его для другой сделки.
Другие виды ипотеки
Зачетная ипотека
Зачетная ипотека позволяет компенсировать свои сбережения по ипотеке, так что вместо получения процентов по сбережениям с вас взимаются меньшие проценты по ипотечному долгу. Например, если у вас есть ипотечный кредит на сумму 100 000 фунтов стерлингов и сбережения в размере 5000 фунтов стерлингов, ваш процент по ипотеке рассчитывается на 95 000 фунтов стерлингов за этот месяц.
Заемщики обычно могут либо уменьшить свои ежемесячные выплаты по ипотеке в результате снижения процентных ставок, либо оставить свои ежемесячные платежи без изменений, чтобы сократить общий срок ипотеки за счет более быстрой выплаты.
Поскольку вы не получаете процентов на свои сбережения, вы не платите с них никаких налогов, и вы можете забрать свои деньги в любое время. Зачетная ипотека может иметь фиксированную или переменную ставку, в зависимости от того, какую сделку вы хотите.
Ипотечные кредиты с возможностью покупки и сдачи
Ипотечные кредиты с возможностью покупки в аренду предназначены для людей, которые хотят купить недвижимость и сдать ее в аренду, а не жить в ней сами.
Сумма, которую вы можете занять, частично зависит от суммы арендной платы, которую вы ожидаете получить, но кредиторы также будут учитывать ваш доход и личные обстоятельства. Они также должны применить «стресс-тест», чтобы увидеть, сможете ли вы позволить себе более высокие ставки по ипотеке в будущем. Покупателям, впервые покупающим недвижимость в первый раз, будет сложнее получить ипотеку для покупки и сдачи в аренду.
Что еще вам нужно знать
Диапазон доступных вам ипотечных сделок будет зависеть от размера депозита, который вы должны внести, или от уровня собственного капитала вашей собственности. Кредиторы обычно предлагают свои лучшие ставки тем, у кого большие депозиты, так как они считаются менее рискованными.
Не отчаивайтесь, если вы первый покупатель, который не видит возможности внести большой депозит, поскольку несколько кредиторов предлагают 95% -ную ипотеку, в соответствии с которой они ссудят вам до 95% стоимости собственности, которой вы являетесь. покупка.
Выбирая ипотеку, не смотрите только на общую ставку. Важно учесть любые другие расходы, такие как организационный сбор, и рассмотреть любые стимулы, которые может принести ипотека, например возврат наличных, помощь с оценкой или судебными издержками.
Наши консультанты по ипотеке знают, насколько сложен ипотечный рынок, и с радостью ответят на любые ваши вопросы. Они помогут вам подобрать ипотечный кредит, который вам больше всего подходит. Наши услуги не требуют никаких обязательств и бесплатны.
.Сравнение типовипотечных кредитов — Руководство по вариантам ипотеки
Не все покупатели и заемщики дома одинаковы. Таким образом, существует множество доступных ипотечных программ для удовлетворения потребностей различных типов заемщиков с очень разным финансовым положением и потребностями.
Решение о том, какой тип ипотеки вы выберете, является важным. Важно убедиться, что вы понимаете все возможные варианты, прежде чем делать выбор, какой тип ипотеки вам подходит.
Ипотека с фиксированной процентной ставкой
Самый популярный вид ипотеки — ипотека с фиксированной процентной ставкой. При использовании этой опции процентная ставка фиксируется и остается неизменной на протяжении всего срока. Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой позволяют заемщикам производить один и тот же платеж каждый месяц, не беспокоясь о каких-либо колебаниях процентной ставки.
Важно отметить, однако, что ставка фиксируется и гарантируется только на срок, а не на весь период амортизации ипотеки.Например, если вы соглашаетесь на 30-летнюю ипотеку на 5-летний срок, ваша ставка фиксируется только на этот 5-летний период. По истечении срока вам нужно будет пересмотреть новую ставку на новом сроке или выбрать совершенно другой тип ипотеки.
Компромисс такой предсказуемости заключается в том, что эти ипотечные кредиты часто могут сопровождаться более высокими затратами на закрытие. Кроме того, их может быть немного сложнее получить одобрение по сравнению с некоторыми другими типами ипотеки. Однако, несмотря на эти недостатки, получение ипотеки с фиксированной процентной ставкой может иметь смысл для многих покупателей, особенно для новичков.
Ипотека с регулируемой процентной ставкой
В отличие от ипотеки с фиксированной ставкой, ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеет процентную ставку, которая колеблется в зависимости от рынка. Этот тип ссуды традиционно начинается с низкой ставки и со временем корректируется. С ARM ставка будет меняться в течение срока ипотеки.
Вообще говоря, такая ипотека изначально оформляется как стандартный заем на основе текущей процентной ставки. Ипотека регулярно пересматривается, и в случае изменения рыночной процентной ставки кредитор соответствующим образом корректирует план погашения ипотеки.Это можно сделать, изменив продолжительность периода амортизации, размер платежа или их комбинацию.
Популярной разновидностью ипотеки с регулируемой процентной ставкой в наши дни является «гибридная ARM», в которой определенная процентная ставка гарантированно остается фиксированной в течение определенного времени. Эта начальная процентная ставка часто ниже, чем та, которую вам обычно предлагают с традиционной 30-летней фиксированной ссудой.
Обычная ипотека
Обычная или соответствующая ипотека — это ипотека, которая не застрахована федеральным правительством, что означает, что кредитору не дается никаких гарантий в случае неисполнения заемщиком ипотечных платежей.Таким образом, они считаются более рискованными для кредиторов. По этой причине заемщикам, как правило, необходимо иметь высокий кредитный рейтинг, хорошую финансовую историю и низкое отношение долга к доходу, чтобы получить одобрение на получение обычного кредита.
Если в качестве первоначального взноса вносится менее 20%, руководящие принципы Freddie Mac и Fannie Mae предусматривают, что кредитор должен привлечь частного страховщика для получения ссуды. Такое частное страхование ипотеки (PMI) должно оплачиваться заемщиком. Однако, как только заемщик выплатит не менее 20% покупной цены собственности, выплаты по PMI прекращаются.
Эти типы ипотечных кредитов соответствуют рекомендациям Fannie Mae и Freddie Mac и могут быть ипотечными кредитами с фиксированной или регулируемой ставкой.
Кредиты FHA
Для тех, кто не соответствует строгим требованиям для получения разрешения на получение обычного кредита, доступны варианты ссуды с государственной поддержкой, такие как ссуды FHA. Эти ипотечные кредиты, гарантированные Федеральным жилищным управлением, привлекают много внимания со стороны тех, кто впервые покупает жилье, и заемщиков с неидеальным кредитом из-за их более привлекательных характеристик и более простых требований к кредитованию.
Ипотечные кредитыFHA предлагают низкие требования к первоначальному взносу для тех, кто, возможно, не сможет собрать крупную единовременную сумму денег для покупки дома. В то время как минимальный первоначальный взнос для обычной ипотеки составляет 5% от покупной цены дома, ипотека FHA позволяет покупателям вносить всего 3,5%.
Следует отметить, что Федеральное жилищное управление фактически не выдает ссуды. Вместо этого он поддерживает кредиторов в случае невыполнения заемщиками ипотечных платежей.
Ипотека с процентной ставкой
Некоторые заемщики выбирают ипотеку с только процентным доходом, чтобы минимизировать выплаты. Ипотека считается «только с процентами», если ежемесячные выплаты по ипотеке состоят только из процентов. Этот вариант действует в течение определенного периода, обычно от 5 до 10 лет. Заемщики могут платить больше, чем проценты, если захотят. Основная часть не выплачивается, а это означает, что единственный способ создать собственный капитал в течение этого периода времени, в котором учитываются только проценты, — это повышение курса.
Поскольку вы только временно отвечаете за выплату процентов, ежемесячные выплаты существенно меньше. Однако важно отметить, что сокращение ежемесячных выплат по ипотеке увеличит общий процент, который необходимо будет выплачивать в течение срока действия ипотеки, и снизит размер собственного капитала, который будет получен. Поэтому такой вариант должен носить временный характер.
Ссуды под залог собственного капитала
Также называемые второй ипотечной ссудой, ссуды под залог недвижимости позволяют домовладельцам занимать деньги под залог собственного капитала, уже накопленного в доме.Они являются привлекательным вариантом для тех, кому нужно покрыть большие расходы, например, на капитальный ремонт дома, когда требуется большая сумма денег вперед. С помощью этих типов ссуд домовладельцы могут занимать до 100 000 долларов США и при этом иметь возможность вычесть все проценты при подаче налоговой декларации.
Существует два типа ссуд под залог недвижимости: ссуды с фиксированной ставкой и кредитные линии. Оба эти варианта обычно составляют от 5 до 15 лет и должны быть полностью возвращены при продаже дома.
Вариант с фиксированной ставкой предлагает домовладельцу единовременную денежную сумму, которую затем необходимо выплатить в течение определенного периода времени по определенной процентной ставке.
С кредитной линией собственного капитала (HELOC) домовладельцы могут брать взаймы под залог собственного капитала, аналогично тому, как работает кредитная карта. Им разрешено брать в долг установленный лимит, и они могут снимать столько или меньше, сколько необходимо, в любое время, если этот лимит не превышен. Только на снятую сумму начисляются проценты, и как только деньги будут возвращены, их можно будет брать снова и снова, пока не истечет срок кредита.
.
Добавить комментарий