Кредиты в Чебоксарах от 3% на 28.03.2021 | Оформите заявку на кредит в одном из 28 банков Чебоксар

Частота выдачи кредитов физическим лицам все возрастает. Банки предлагают гражданам потребительские кредиты в Чебоксарах, стремясь удовлетворить их финансовые потребности. Часто даже факт переплаты не останавливает человека, желающего получить кредит в банке.

Заемщик заключает сделку с одной из 28 финансовых организаций Чебоксар, когда личные накопления не позволяют ему достичь определенной цели. На рынке можно найти разные кредитные предложения — остается лишь выбрать лучшее.

С этим поможет сервис Banki.ru. У нас соискатель сможет изучить существующие варианты кредитов, просмотреть характеристики и понять, что подойдет ему на 100%. Для расчета выгоды на сайте имеется онлайн-калькулятор.

Какие кредиты по минимальной ставке 3 можно взять, выбрав Чебоксары на нашем портале на 28.03.2021 2021:

• целевые и нецелевые;
• с обеспечением или без него. В первом случае кредитор старается защитить себя от любых рисков;
• по срокам погашения — краткосрочные, среднесрочные или долгосрочные кредиты;
• по типу кредитора — банковские, небанковские.

Для подбора оптимального кредита на нашем сайте имеется и специальный инструмент, который так и называется – «Мастер подбора кредита». С ним взять кредит, заключив максимально выгодную сделку, можно будет очень быстро.

Как получить деньги

Какую процедуру необходимо пройти, чтобы добиться выдачи кредита одним из банков Чебоксар:

• Подбор подходящего кредитного учреждения.
• Выбор наиболее выгодного предложения из 154 в Чебоксарах. Нужно уточнить процентную ставку, размер первого платежа, сроки финансирования и т. д.
• Собрать документацию на получение кредита.
• Заполнить заявку на кредит и передать ее на рассмотрение.
• Заключить кредитный договор.
• Забрать кредит наличными или запросить перевод на банковскую карту.

Как добиться одобрения

На какие факторы банк, куда человек пришел, чтобы оформить кредит, обращает особое внимание:

• возрастная категория заемщика;
• качество финансового досье, отсутствие просрочек, других негативных моментов;
• внешний вид, поведение заявителя, манера общения;
• наличие или отсутствие судимости;
• место работы, должность, заработок;
• размер регулярных трат;
• в отдельных случаях очень поможет оформление залога, привлечение поручителей.

В вопросе получения кредита важна любая мелочь. К процессу следует подойти ответственно, не упуская ничего.

Банки зафиксировали всплеск спроса на кредиты на фоне обвала рубля :: Финансы :: РБК

Еще один фактор, повлиявший на спрос, — ожидание клиентами роста кредитных ставок. «На рынок досрочно могут выйти заемщики, которые ожидали более низких ставок: в условиях неопределенности они могут принять решение взять кредит уже сегодня», — поясняет Доронкин.

«Спрос на товарные ссуды в большей степени связываем с ростом курсов валют», — пояснил представитель «Ренессанс кредита». Ажиотажный спрос связан с ожиданиями потребителей «из-за ослабления рубля и возможного всплеска инфляции», сообщило в пресс-релизе «Открытие». По словам директора департамента кредитного бизнеса банка Михаила Чамрова, заемщики верят в скорое удорожание займов. «Клиенты, которые сомневались или откладывали получение кредита на потом, решили получить кредиты, опасаясь повышения ставок», — поясняет он.

Читайте на РБК Pro

Рубль стал второй по волатильности валютой мира

В Почта Банке считают, что повышенный спрос со стороны заемщиков связан с запущенной ими в начале марта рекламной кампанией. Как отмечает директор по продуктам и технологиям банка Григорий Бабаджанян, в Европе, которая раньше России столкнулась со вспышкой коронавируса, потребители увеличили траты на покупки в интернете, онлайн-сервисы и заказы товаров и еды в сервисах доставки. «Будут ли наблюдаться аналогичные тренды в России, пока говорить преждевременно», — резюмирует он. Распространение COVID-19 в России уже спровоцировало рост трат, подсчитал банк ВТБ.

ВТБ зафиксировал 30% рост объема покупок авиабилетов за последнюю неделю

Райффайзенбанк видит рост кредитования через дистанционные каналы, отмечает руководитель направления по развитию потребительских кредитов банка Дмитрий Сивов: «За последний месяц до 62% увеличилось количество сделок, проведенных полностью онлайн, без встреч с мобильным представителем банка. В январе этот показатель был равен 57%». Он не прокомментировал, связано ли это с пандемией и переводом многих сотрудников на удаленную работу.

В Промсвязьбанке не связывают всплеск заявок с «эпидемиологической ситуацией». Интерес клиентов вызван улучшением условий по продуктам, считают там.

Конвертируются ли заявки в кредиты

«Мы видим рост обращений, но какая будет конверсия заявки в кредит, сейчас сложно сказать», — говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Он напомнил, что многие банки внедрили новые, более жесткие требования к оценке заемщиков.

В сегменте необеспеченного кредитования наблюдается увеличение активности не только клиентов, но и банков, отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. «Однако рост заявок и выдачи новых кредитов отмечен прежде всего в сегменте кредитования действующих, хорошо знакомых банкам клиентов. Что касается новых заемщиков, как принято говорить, «с улицы», то здесь банки придерживаются более консервативной политики», — подчеркивает он.

Бюро кредитных историй пока не располагает данными о выдачах в марте в количественном и денежном выражении. Но рост по итогам месяца возможен, считает Лагуткин.

Если это произойдет, март может стать первым месяцем в 2020 году, когда будет наблюдаться увеличение выдач в сегменте необеспеченного потребкредитования, следует из статистики БКИ. Так, по данным «Эквифакса», в январе—феврале количество оформленных потребкредитов сократилось на 15,5%, а объем — на 8,9% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. По оценкам НБКИ, в январе—феврале выдачи снизились на 8,9% в годовом выражении. С 1 октября Банк России ввел повышенные коэффициенты риска по необеспеченным ссудам в зависимости от показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Чем выше закредитованность клиента, тем меньше выгоды от выдачи ссуды ему получает банк. Снижение выдач необеспеченных кредитов и кредитных карт началось в четвертом квартале прошлого года, писал РБК. В начале этого года игроки заметно сократили продажи кредиток.

Российские банки резко ограничили выдачи кредиток

Объединенное кредитное бюро, которое также входит в топ-3 на российском рынке, наоборот, сообщало о росте продаж в сегменте беззалоговых ссуд — на 21% в количественном и на 23% в денежном выражении. В отличие от НБКИ и «Эквифакса», ОКБ располагает данными Сбербанка. В январе и феврале кредитная организация обновила исторические рекорды по выдачам розничных ссуд, следует из ее отчетности по РСБУ.

Михаил Доронкин не считает, что ажиотажный спрос на ссуды выльется в рост выдач. «Мы ожидаем ужесточения кредитных политик в отношении заемщиков, занятых в отраслях со сложной экономической ситуацией, включая туризм, авиаперевозки, сферу услуг», — говорит он.

На политику банков продолжат влиять и ограничения ЦБ, добавляет Ирина Носова. «Эффективность примененных мер ЦБ по сдерживанию рисков в потребительском кредитовании не вызывает сомнений: в настоящее время банки достаточно сдержанны в выдаче потребительских кредитов», — утверждает она. Но, по ее словам, ажиотажный спрос на кредиты «несет в себе дополнительные риски, что через некоторое время он приведет к росту просроченной задолженности в кредитных портфелях банков».

Хочу взять кредит. Какой выбрать?

Разбираемся, какими бывают кредиты и займы.

Какой бы ни была ситуация, из-за которой вы решили воспользоваться заемными средствами, нужно помнить: если вы решили взять в долг, то должны быть уверены в том, что сможете его вернуть. Выбор же конкретного вида кредита или займа зависит от того, на что вы собираетесь потратить деньги и какая сумма вам для этого нужна. От цели зависит, какие условия кредита вам подойдут. От нужной суммы и того, сколько вы сможете платить в месяц, зависит срок, в который вы погасите кредит. Все эти параметры и определяют выбор.

Кредит или заем?

Принципы кредитования – платность, возвратность и срочность. Это значит, что за пользование заемными средствами всегда нужно платить (как правило, определенный процент), а долг нужно не просто вернуть, но и сделать это точно в оговоренный срок. При этом вариантов кредитов и займов существует великое множество, в зависимости от сроков, условий и требований к заемщику.

Для начала разберемся в различиях между кредитом и займом.

Чем больше удобства для заемщика – в сроках или требованиях, – тем выше риск для кредитора и, следовательно, выше стоимость кредита или займа. Поэтому для каждой конкретной ситуации есть свое решение.

Целевой или нецелевой кредит?

Масштабные цели требуют больше денег, а значит, и гасить кредит придется дольше. К тому же от того, раскрываете ли вы банку цель кредита или нет, зависит, какие условия вам предложит банк.

Долгосрочный кредит выплачивают больше пяти лет. Как правило, его берут с четко сформулированной целью – чтобы купить землю, машину или жилье. Для этого существуют специальные виды кредитов, например ипотечный и автокредит. Они имеют свои особенности, связанные с оформлением страховок, залогом, требованиями к заемщикам. Но при этом такие кредиты оказываются выгоднее, чем нецелевой потребительский кредит.

Нецелевой кредит выдается на любые цели, то есть вы можете не отчитываться о своих тратах перед кредитором. Но процентная ставка по такому кредиту, скорее всего, будет выше, чем у целевого.

Для запланированных крупных трат, таких как лечение, ремонт или свадебное путешествие вашей мечты, подойдет потребительский кредит, который обычно оформляют на средний срок.

Для небольших трат подойдет кредитная карта, если, конечно, оформить ее заранее, или микрозаем, если у вас острый дефицит не только денег, но и времени.

Также не стоит забывать про экспресс-кредиты, которые часто предлагают на конкретную покупку непосредственно в магазине – например, стиральную машину в салоне бытовой техники. Такие кредиты имеют свои преимущества: они оформляются на месте, очень быстро, с минимумом документов, но и проценты по ним выше, чем по обычному потребительскому кредиту.

С гарантией или без?

Чем больше у кредитора подтверждений, что вы надежный клиент, тем охотнее он даст вам в долг. Тут в ход может идти хорошая кредитная история, документы, подтверждающие платежеспособность, залог или поручительство.

Залог — это ваше имущество, деньги или ценности, которые вы гарантируете отдать банку, если не выплатите кредит. Если вы берете ипотеку или автокредит, залогом становятся сами недвижимость или автомобиль.

Поручительство — это обязательство, которое берет на себя ваш друг или родственник перед кредитором. Этот человек подписывает договор, который гарантирует, что вы отдадите кредит или заем. Если вы не сможете это сделать, кредитор заставит платить вашего поручителя.

Созаемщик — это человек, который берет кредит или заем вместе с вами. Как правило, близкий родственник. Он тоже несет ответственность за погашение долга. Обычно созаемщиков привлекают, когда речь идет о крупной сумме, а доходов одного человека не хватает на то, чтобы выплачивать такой кредит.

Кредит с залогом или поручительством называется обеспеченным. Созаемщик — еще одна гарантия для кредитора, что вы вернете деньги.

Необеспеченные кредиты выдаются без залога и поручительства. Это риск для кредиторов, поэтому обычно такие кредиты выдают с более высокой процентной ставкой, чем по обеспеченным кредитам. Но бывают и исключения: например, банки нередко предлагают льготные ставки для зарплатных клиентов (тех, кто получает зарплату на карту этого банка).

Как будете гасить кредит?

Гасить кредит или заем можно разными способами, постепенно или единовременно. Есть два способа постепенного погашения:

1. Дифференцированные платежи. Основная сумма кредита делится на равные части, а платеж по процентам уменьшается с каждым месяцем. В первый месяц вы заплатите самый большой платеж, а в последний — самый маленький.
2. Аннуитетные платежи. На протяжении всего времени размер ежемесячного платежа меняться не будет. При аннуитетных платежах удобнее планировать свой бюджет. Правда, из-за фиксированного платежа вы, скорее всего, в итоге заплатите банку больше, чем при дифференцированном платеже. 

Можно погашать кредит и единовременным платежом, что характерно для краткосрочных займов. Это позволяет отложить возврат кредита или займа и уплату процентов до конца срока по договору, но требует от заемщика наличия всей суммы к этой дате. Брать такой кредит стоит, только если вы точно знаете: к моменту, когда придет время его погасить, у вас появится нужная сумма.

Пример: Ася работает менеджером по продаже плитки. Ее зарплата — средняя по рынку, но в конце каждого проекта она получает процент за выполненную работу. В начале очередного проекта она оформила кредит с единовременным погашением и выплачивала проценты кредита с зарплаты. Когда Ася получила деньги за проект, она погасила кредит.

Бывает так, что вы полностью возвращаете сумму, которую взяли в кредит, в конце установленного срока, но при этом каждый месяц выплачиваете проценты. Минимальные платежи подтверждают платежеспособность заемщика, но, как правило, не обеспечивают достаточное для существенного уменьшения задолженности погашение. Такой тип погашения обычно свойственен для кредитных карт.

Так какой же кредит выбрать?

Вам предстоит выбирать уже из готовых кредитных предложений. Сформулируйте, сколько времени вам нужно, чтобы погасить кредит, будете ли вы рассказывать банку о том, на что берете деньги, и готовы ли оформить залог. Это ваши основные требования к кредиту.

А вот как именно вы будете его выплачивать — равными частями или сумма будет уменьшаться каждый месяц, — зависит от условий конкретного кредита.

Прежде чем брать кредит, обязательно проверьте, есть ли у выбранного вами кредитора специальное разрешение Банка России (лицензия или свидетельство).

Изучите разные варианты, когда подберете оптимальное для себя предложение, не забудьте узнать полную стоимость кредита со всеми процентами и платежами. А еще внимательно читайте договоры, там много важного!

Помните, что ваша долговая нагрузка не должна превышать 30% от вашего ежемесячного дохода, иначе вы сильно рискуете.

Соблюдая эти нехитрые правила, можно успешно пользоваться кредитными продуктами без риска попасть в долговую яму. 

Стоит ли брать машину в кредит

Не все автолюбители располагают нужной суммой для покупки выбранной модели машины. Решением для многих в этой ситуации становится автокредитование. Но стоит ли брать машину в кредит? С одной стороны, это реальная возможность разделить большой платеж на несколько посильных частей. С другой стороны, за то время, что автолюбитель будет выплачивать кредит, авто может выйти из строя и взносы при этом не аннулируются.

Преимущества кредитного договора

• Банки часто дают кредиты без поручителей и дополнительных залогов – под залог нового транспортного средства. Это повышает безопасность автокредита: если Вы не сможете вносить платежи, Вы потеряете только купленный автомобиль.
• Большинство банков требует у заемщика оформления страховки на авто. Это гарантирует, что машина останется на ходу и будет отлично функционировать.
• Благодаря кредиту Вы можете выбирать из большого количества как новых, так и подержанных авто различной стоимости.
• Многие автосалоны с банками связывают партнерские отношения. Это позволит получить при оформлении кредита скидки и бонусы, низкие проценты или даже нулевую ставку.
• Кредит поможет Вам купить комфортабельный дорогой автомобиль при среднем доходе.
• Разнообразие программ автокредитования позволяет выбрать наиболее выгодную схему сотрудничества.
• Вы можете досрочно погасить кредит, реструктурировать его и др.

Недостатки автокредитования

• Переплата по кредиту за 5 лет в среднем составляет 50% от стоимости автомобиля. При этом машины с каждым годом дешевеют.
• Сумма ежемесячного взноса может измениться только в результате реструктуризации, которой довольно сложно добиться. Такая ситуация может возникнуть, если Вы потеряли работу или вынуждены платить, например, за ремонт или лечение.
• Банк имеет право увеличивать проценты по кредитам или реструктурировать долг по своему усмотрению.
• Оформление кредита требует времени и сил: нужно собрать документы, подать их на рассмотрение, дождаться решения и подписать множество документов.
• По сути, до окончания выплат по кредиту автомобиль принадлежит Вам не полностью. Вы не сможете его подарить или продать.
• За каждые сутки просрочки платежа начисляется пеня.
• Платежи нельзя пропускать.
• Во время оплаты кредита при среднем уровне доходов придется отказаться от развлечений и отдыха – путешествий, поездок в другие города, экскурсий, проведения праздников и др.
• Если Вы не выплатили долг, банк может начать процедуру отчуждения имущества. В результате автолюбитель может остаться и без авто, и без денег. Некоторые финансовые организации начисляют пеню, которую нужно платить даже после отчуждения имущества. Это связано с тем, что штрафы в тело кредита не входят.

Все штрафные санкции касаются только нерадивых плательщиков. С заемщиками, которые своевременно делают взносы и ответственно подходят к вопросам кредитования, не возникнет подобных ситуаций.

Подводные камни кредитования

• При покупке транспортного средства в кредит нужно оформить полис КАСКО. Стоимость страховки составляет приблизительно 8% от стоимости автомобиля в год. Если в автосалоне Вам предложили специальную цену или беспроцентный кредит, то из-за КАСКО Вы не получите никакой выгоды. А еще придется оформить и ОСАГО.

Каждый банк продвигает услуги страховой компании-партнера. В результате Вам могут предложить не самую демократичную по стоимости программу.

Также стоит учесть, что многие банки предусматривают комиссию за открытие и закрытие счета, его обслуживание. Это также составляет несколько процентов от стоимости выбранного автомобиля.

• Покупка авто за наличные более выгодна, чем автокредитование. Но зачастую автовладелец принимает решение исходя из сроков получения авто. Если Вы копите деньги, то можете потратить пару лет, а если берете кредит в банке, то можете сесть за руль уже через несколько дней.
• Беспроцентный кредит на деле часто оборачивается высокими процентными ставками, дорогой страховкой, небольшим сроком погашения (не более 2 лет), 50% первоначальным взносом. При таком кредитовании выбор моделей авто достаточно бедный.
• Экспресс-кредиты, кредиты без справок о доходах и первоначального взноса должны насторожить. Кредиты на самых выгодных для заемщика условиях выдаются с подтверждением доходов, приличным первым взносом и полной страховкой.

Когда стоит брать кредит?

Смело покупать авто в кредит можно в следующих случаях:

• Для бизнеса (например, такси). Автомобиль, который Вы используете, принесет Вам постоянный доход и окупит стоимость кредита.
• Резкое повышение цен. В такой ситуации гораздо выгоднее взять кредит и получить авто сейчас, чем бесконечно копить наличные.
• Решение транспортного вопроса. Это касается в первую очередь жителей пригорода, где общественный транспорт ходит нерегулярно или не ходит вообще (в ночное время).
• Приобретение уникального авто. Кредит можно брать, если случайно Вам попался автомобиль, который Вы очень долго искали: например, машина из лимитированной серии, которой нет в свободной продаже.

Оправдан кредит и в том случае, если:

• Ваш доход высок, но и тратите Вы много. Кредит планируете погасить за несколько месяцев.
• Вы располагаете значительной суммой (70% от суммы) и берете кредит на небольшой срок (год).
• У Вас есть сумма для покупки базовой комплектации авто. Небольшой кредит нужен для приобретения дополнительного комплекта опций.

Можно сделать следующий вывод: кредит выгоднее всего брать на непродолжительное время – это позволит избежать многотысячных переплат.

Когда кредит не нужен?

Стоит несколько раз подумать, прежде чем брать кредит, если:

• Вы располагаете единственным источником дохода;
• Платеж по кредиту равен 30% от ежемесячного дохода;
• Вы покупаете первый автомобиль. Расходы на обслуживание авто, ремонт и топливо нередко становятся сюрпризом для начинающих автолюбителей.

Чтобы взять кредит, у Вас должна быть постоянная работа и доход, позволяющий вносить обязательные платежи. Остается только выбрать авто и банк с подходящей программой. При оформлении документов внимательно изучайте каждый пункт, а лучше проконсультируйтесь насчет возможных рисков с проверенным юристом. Просчитайте итоговую стоимость кредита, ежемесячные платежи и потенциальные форс-мажорные ситуации. В этом случае кредит будет безопасным и не доставит Вам проблем.

Кредитный калькулятор КИА

Кредит в Германии — Условия Выдачи, Способы Получения

Потребительский кредит в Германии. Как взять займ в немецком банке по интернету. Проверка кредитоспособности жителей Германии.

Что нужно немецкому банку для выдачи кредита

По данным SCHUFA, 15% жителей Германии оформляют кредит — Finansierung. Как и везде, немцы берут заём на автомобили, бытовую технику, мебель, гаджеты и другие дорогие вещи. Статья о процедуре получения, условиях оформления потребительского кредита. Где выгоднее брать заём: в банке или в интернете.

Немецкие банки выдают кредит резидентам страны, поэтому заёмщик предоставляет подтверждение прописки в Германии и разрешение на пребывание. При оформлении займа просят справку о регистрации или другой документ с указанием адреса — например, счёт за телефон или интернет.

Второе условие — расчётный счёт заявителя в немецком банке. С него банк-кредитор снимает ежемесячные платежи в зачёт погашения долга и процентов.

Чтобы получить одобрение банка, заёмщик показывает подтверждение постоянного дохода — подойдёт зарплатный листок с работы или выписка со счёта с обоснованием источника дохода. Частные предприниматели берут справку из налоговой. Недостаточный для оплаты займа доход ведёт к отказу.

Иностранцы предоставляют вид на жительство в Германии, длительность которого покрывает сроки погашения займа.

Например, иностранцу выдали ВНЖ на 3 года, а предполагаемый срок кредита — 5 лет. В таком случае дело рассматривают индивидуально: одни банки откажут, другие предложат особые условия, чтобы минимизировать риски.

Задача заёмщика — показать финансовое благополучие: стабильную работу, высокую зарплату, другие источники дохода. Если с доходом все в порядке, но вид на жительство кончается раньше срока займа — деньги получить сложно, но реально.

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банк запрашивает информацию о потенциальном клиенте из базы данных SCHUFA. Система хранит персональную информацию о заёмщиках и их финансовых обязательствах: долгах, сроках погашения и внесения процентов, заключенных договорах на мобильную связь, стационарный телефон и интернет.

Получить заём с плохой историей в SCHUFA в Германии сложно. Если база данных содержит негативную информацию о человеке, в выдаче кредита откажут или предложат высокий процент годовых. Со временем эти данные исчезают, поэтому некоторые немцы ждут несколько лет, чтобы взять в долг. Если деньги нужны срочно, заёмщики обращаются к частным кредиторам или за границу. Например, швейцарские банки выдают займы без проверки истории, но под высокий процент и с обязательными платными дополнительными услугами.

Условия получения займа в Германии

Банк рассматривает структуру доходов и расходов просителя, рассчитывает сумму, которую клиент готов платить каждый месяц и делает предложение.

К доходам относится зарплата (нетто), пенсия, доходы от сдачи жилья. Пособие на ребенка — Kindergeld — в расчёт не берут.

В расходы включается аренда, страховые взносы, питание, транспорт, телефон, интернет, отдых, развлечения, одежда, выплаты по другим кредитам. Годовые издержки, например, страховка на автомобиль — делятся на 12 месяцев и результат добавляется к расходам на месяц.

Сумма, которая остается после оплаты всех расходов — это максимальный месячный платеж заёмщика. Банк берет две суммы: месячный взнос и сумму займа и рассчитывает сроки погашения и годовой процент — индивидуально для заявителя. Чем короче срок выплаты, тем выше ежемесячный платеж и наоборот.

Например, клиент берет 10000 евро на два года, тогда он платит 475 евро в месяц. Если срок возврата средств увеличить до четырех лет, то ежемесячная плата — 230 евро. Процент кредита зависит от его срока — на короткие займы ставка выше. Но если заёмщик «растягивает» погашение долга, то сумма совокупных выплат в банк выше, чем за короткий кредит — так банки зарабатывают. Поэтому клиентам выгоднее быстрее отдавать долг.

Другой пример: житель Германии просит у банка 15 000 евро и хочет знать, за какой срок он отдаст эту сумму. Допустим, после анализа доходов и расходов, у клиента остаются «свободные» 500 евро в месяц. Исходя из этой суммы, банк предложит взять взаймы на 3 года и платить 429 евро в месяц под 1,9% годовых.

Если взять другого клиента, который берет эту же сумму, но готов платить 300 евро в месяц — для него увеличат длительность кредита на несколько лет и снизят процент. Но в совокупности второй клиент заплатит банку больше.

Срок погашения кредита должен быть разумным: нет смысла платить 10 лет за автомобиль, но выплачивать ипотеку на собственное жильё 10-20 лет — нормально.

Получение кредита в банке

Клиент назначает встречу в банке, приходит на собеседование и после разговора с банковским сотрудником получает предложение от банка в виде контракта на кредит.

Если клиент согласен, он подписывает контракт и передаёт в банк. Банк запрашивает подтверждающие бумаги. Если банк всё устроит, то деньги поступят на счёт клиента. Срок рассмотрения дела — от нескольких дней до нескольких недель, зависит от банка.

Относитесь настороженно к консультанту и предложениям. Работник заинтересован в прибыли хозяина. Задача клерка — убедить взять долг на максимально выгодных условиях. Для банка. Не ограничивайтесь единственным предложением.

Проценты по кредиту в Германии

Процент также зависит от цели — банк хочет знать, зачем человеку деньги, чтобы оценить риски. Если конкретной цели нет, и деньги нужны для свободного пользования — банк установит повышенный процент. Если клиент берёт кредит на покупку автомобиля или на отпуск — ставка будет ниже.

Иногда в немецких магазинах проходят акции «0%-Finansierung», во время которых получают выгодные условия по кредиту. Немцы считают нормальным влезать в долги из-за покупки жилья, ремонт или открытия собственного дела. Потребительские займы на гаджеты, машины или бытовую технику бюргеры не приветствуют.

Популярные цели кредита у немцев

• обустройство жилья — мебель, кухня
• автомобиль, мотоцикл
• рождение ребёнка
• обустройство домашнего рабочего места для предпринимателей
• отпуск
• образование и профессиональное развитие
• свадьба

Процент зависит от банка и от ситуации клиента. На 2017 год, минимальный — 1,69% годовых на сумму 10 000 евро.

Срок в месяцах	Процент годовых минимально возможный	Месячный взнос
12 месяцев	1,69%	840,92
24 месяца	1,69%	423,98
36	1,69%	285,02
48	1,69%	215,54
60	1,69%	173,87
72	1,69%	146,09
84	1,69%	126,26
96	1,98%	112,64
108	2,49%	103,32
120	2,49%	94,10

Если сумма долга больше 100 000 евро, минимальный процент на 2017 год — 2,59% годовых.

Срок в месяцах	Процент годовых минимально возможный	Месячный взнос
12 месяцев	2,59%	8 449,33
24 месяца	2,59%	4 278,67
36	2,59%	2 888,76
48	2,59%	2 194,03
60	2,59%	1 777,37
72	2,59%	1 499,75
84	2,59%	1 301,58
96	3,99%	1 215,16
108	3,99%	1 100,28
120	3,99%	1 008,60

Кредит в интернете

Жители Германии для поиска и сравнения кредитных предложений используют сайты-агрегаторы. На сайте доступны предложения от разных немецких банков.

ВЗЯТЬ КРЕДИТ

Процедура получения денег проще, чем в банке, если у клиента нет особых обстоятельств вроде поручительства третьих лиц.

Сайт показывает минимальный процент для благополучного интернет-пользователя. Реальный процент банк предложит только после проверки информации о клиенте.

Агрегатор кредитных предложений запрашивает максимум информации, чтобы передать нужную в конкретный банк:

1. Контактные данные, адрес в Германии.
2. Дату и место рождения.
3. Предыдущее место проживания в Германии.
4. Гражданство.
5. Срок пребывания в Германии и срок вида на жительство — если срок пребывания ограничен, кредит получить сложнее.
6. Кто берёт долг — один человек или супруги. Если на двоих, запрашивают данные второго заёмщика.
7. Количество людей в семье, сколько детей.
8. Информация о доходах заявителя.
9. Информация о жилье — аренда или собственное жильё. Если аренда — просят указать стоимость.
10. Данные о работе — название компании, адрес, бранч, должность заявителя и размер зарплаты. Запрашивают текущий статус, чтобы исключить положение на испытательном сроке или увольнение.
11. Расходы — машины, другие долги, частные страховки.
12. Данные о банковском счёте — для перевода суммы кредита и снятия ежемесячных платежей.

После ввода информации банк запросит емейл, на который вышлет письмо с индивидуальным предложением в виде контракта на оформление займа. Заявитель приходит на почту, показывает паспорт почтовому работнику и подписывает при нём контракт. Некоторые банки проводят идентификацию клиента по видеосвязи.

Банк запрашивает от клиента подтверждающие бумаги: распечатки по доходам и расходам, зарплатные листочки, справки из налоговой. Затем проверяет документы и информацию по SCHUFA и запрашивает другие бумаги, если нужно. Если всё в порядке, банк перечисляет деньги на счёт клиента.

В стандартных ситуациях процедура получения кредита через интернет проще, быстрее и выгоднее, чем в филиале банка. Заявители сразу видят предложения от разных банков и выбирают подходящее, тратят 30-60 минут на заполнение анкеты и получают контракт в течение дня. С момента заявки до получения денег проходит от 1 до 6 недель.

Интернет-провайдеры кредитов проводят рекламные акции в немецких магазинах. Займы определённого размера и на конкретный срок выдают под 0% годовых или с минусовым процентом. Изучайте детали контракта: иногда в таких предложениях содержится обязательная страховка купленного товара на несколько лет, что увеличивает стоимость покупки.

Микрокредиты в Германии

Для небольших сумм — от 200 до 600 евро — жители Германии пользуются сервисом микрокредитов. Здесь оформляют заём сроком от 7 до 90 дней.

Некоторые компании выдают кредиты на 30, 60 или 180 дней — зависит от кредитора. Для «постоянных» проверенных клиентов выдают займы до 3000 евро.

Преимущество мини-кредитов — возможность получения денег в течение 24 часов. Недостаток займа — высокий процент по сравнению с обычным кредитом — 7-14% годовых.

Если деньги нужны срочно, например, на следующий день после запроса — клиент платит дополнительную комиссию.

Цель микрокредита — быстро заплатить по внезапным счетам. Частные предприниматели пользуются возможностью «дотянуть до получки» для оплаты счетов, когда клиенты ещё не оплатили работу.

Немцы берут микрокредиты через интернет

Просрочка по кредитным платежам

Условия по просрочкам прописывают в контракте. Если у клиента возникают опасения — он предупреждает банк заранее и берёт паузу на выплату в тело кредита, но вносит ежемесячные проценты. Несколько пропущенных выплат в год допускаются, если клиент предупреждает банк, но проценты тикают постоянно.

Непредвиденная просрочка без информирования банка — катастрофа. Информация попадает в базу SCHUFA на 2-3 года, а банк высылает запрос на погашение просрочки со штрафом. Если клиент игнорирует выплаты, банк разрывает контракт с увеличенным штрафом и передаёт дело в суд.

Контактируйте с банком и объясняйте причины просрочки. Запрашивайте сокращение месячных платежей, паузы в выплатах или перекредитование. Если банк не идет на уступки — проще занять деньги в других источниках, так как из-за просрочки по кредиту невозможно заключить контракты на простые услуги, например, на интернет.

12-10-2017, Полина Радченко

расчет потребительского кредита, ежемесячных платежей и выплат по процентам займа – банк Промсвязьбанк

Получите и погашайте кредит там, где удобно вам! 

Теперь вы сможете получить потребительский  кредит наличными или внести ежемесячный платеж в любом офисе Промсвязьбанка – рядом с домом или по пути на работу. При этом совершенно не важно, в каком офисе вы подавали заявку на кредит.

Рассчитайте сумму ежемесячных платежей по потребительскому кредиту в зависимости от вашего дохода или от суммы кредитования.

Получите и погашайте кредит там, где удобно вам! Теперь вы сможете получить потребительский  кредит наличными или внести ежемесячный платеж в любом офисе Промсвязьбанка – рядом с домом или по пути на работу. При этом совершенно не важно, в каком офисе вы подавали заявку на кредит.

Давно мечтаете о путешествии или туристической поездке, но никак не получается накопить?
Квартира требует ремонта, но нет достаточной суммы на счету?
Хотите купить мебель или бытовую технику в рассрочку?
Не откладывайте жизнь на завтра! Потребительские кредиты от Промсвязьбанка помогут вам реализовать свои мечты, позаботиться о будущем уже сейчас. Выгодные условия, отсутствие скрытых комиссий, удобное погашение – из года в год мы стараемся сделать наши услуги кредитования максимально комфортными и прозрачными для вас.
Потребительский кредит наличными — один из самых популярных видов краткосрочного кредитования населения. Вы можете получить денежный займ на любые цели:

• дорогостоящие крупные покупки;
• обучение;
• медицинское обслуживание;
• отдых и туристические поездки;
• ремонт, строительные работы и пр.

Преимущества кредитных программ в Промсвязьбанке:

• ежегодное снижение ставки по кредиту в случае безупречного погашения.
• кредиты наличными по льготной (сниженной) процентной ставке для постоянных клиентов.
• выгодные условия кредитования для вкладчиков банка.
• возможность оформить кредит за 30 минут, представив всего лишь 2 документа.
• возможность «уйти на кредитные каникулы» и отсрочить 2 платежа.

Кроме того, для держателей наших зарплатных карт и сотрудников аккредитованных компаний разработана упрощенная процедура получения кредита и льготные условия. 
Получить подробную консультацию по продуктам у сотрудников банка можно по телефону 8-800-555-20-20 (звонок по России бесплатный) или Позвонив онлайн с сайта.

Кредит «Доверительный» без залога и поручителей – банк «Клюква»

Фамилия Имя Отчество _*

Телефон _*

Дата рождения _*

Пермь Березники Соликамск Чайковский Полазна Губаха Москва Город обслуживания _*

ДО «Строгановский», г. Пермь, ул. Ленина,72а ДО «На Сибирской», г. Пермь, ул. Сибирская, 52 ДО «Олимпия», г. Пермь, ул. Мира, 41 ДО «На Яблочкова», г. Пермь, ул. Яблочкова, 48/2 ДО «Закамский», г. Пермь, ул. Маршала Рыбалко, 101 ДО «Березниковский», г. Березники, ул. Пятилетки, 48 ДО «Парковый», г. Березники, пр. Советский, 28 ДО «На Торговой», г. Березники, ул. Парижской Коммуны,54 ДО «Верхнекамский», г. Березники, ул. Пятилетки, 85Б ДО «Боровский», г. Соликамск, ул. Строителей, 10 ДО «Соликамский», г. Соликамск, 20 лет Победы, 173 В ДО «Чайковский», г. Чайковский, ул. Ленина 36/2, стр.2 ДО «Полазненский», пос. Полазна, ул. Нефтяников, 7А ДО «Губахинский», г. Губаха, ул. Ленина, 41 ККО «Московский», г. Москва, ул. Овчинниковская набережная,20 стр.1 Офис обслуживания

_* — поля, обязательные для заполнения

У

американцев вскоре может появиться больше вариантов ссуд — вот что нужно знать

Поскольку число безработных американцев стремительно растет из-за пандемии коронавируса, федеральные регулирующие органы ищут способы получить наличные в руки тех, кто в них нуждается сейчас. Одна новая инициатива: побудите больше банков и кредитных союзов предлагать небольшие индивидуальные ссуды по низким ставкам.

Пять федеральных агентств — Федеральная резервная система, Бюро финансовой защиты потребителей, Федеральная корпорация по страхованию вкладов, Национальная администрация кредитных союзов и Управление валютного контролера — объединились в четверг, чтобы опубликовать совместное заявление, призывающее финансовые учреждения «сделать предложение». ответственные мелкие займы потребителям и малому бизнесу в ответ на COVID-19.

Регулирующие органы заявили, что банки и финансовые учреждения могут структурировать эти новые ссуды различными способами, включая открытые кредитные линии, ссуды с выплатой в рассрочку, выплачиваемые в течение установленного срока, или ссуды с разовой выплатой.

В то время как регулирующие органы заявили, что ссуды должны предлагаться таким образом, чтобы уделять первоочередное внимание «справедливому обращению с потребителями» и «в соответствии с безопасными и надежными методами», эксперты говорят, что американцы должны тщательно изучить свои варианты, прежде чем подписываться на пунктирной линии.

Каких типов ссуд следует избегать

Если вы рассматриваете возможность получения ссуды для поддержки своих финансов в условиях пандемии коронавируса, важно сосредоточиться не только на том, кто является кредитором, но и на том, как оценивается и структурируется ссуда. Для многих заемщиков единовременный платеж не имеет смысла.

«В руководстве упоминаются ссуды с разовой выплатой, и это действительно эвфемистический способ описания ссуд до зарплаты», — говорит Ребекка Борне, старший советник по политике Центра ответственного кредитования.

Хотя регулирующие органы хотят, чтобы эти ссуды несли ответственность, они выпустили руководящие принципы, а не формальные правила. Защитники прав потребителей, такие как Борне, опасаются, что крупные банки воспользуются этим как возможностью предложить дорогостоящие ссуды с годовой процентной ставкой более 100%, что может быть немного лучше, чем ссуды до зарплаты.

Если это произойдет, ситуация может быть хуже, потому что банки контролируют банковский счет потребителя, сказала CNBC Make It Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра потребительского права.

Ссуда ​​до зарплаты — это небольшая ссуда, которую вы можете получить в большинстве штатов, войдя в магазин только с действительным удостоверением личности, подтверждением дохода и банковским счетом.В отличие от ипотеки или автокредита, как правило, не требуется физического залога. Большинство кредиторов до зарплаты требуют от заемщиков уплаты «финансовых сборов» (сервисных сборов и процентов) для получения ссуды, остаток которой подлежит оплате через две недели, обычно в следующий день выплаты жалованья.

Проблема с этими ссудами заключается в том, что они чрезвычайно дороги, и многие кредиторы обычно взимают процентную ставку более 400%. Заемщики часто не могут сразу выплатить эти дорогостоящие ссуды, поэтому их втягивают в цикл заимствования и увеличения финансовых расходов.

Согласно исследованию, проведенному Бюро финансовой защиты потребителей, почти каждая четвертая ссуда до зарплаты повторно заимствуется девять и более раз. Кроме того, заемщикам требуется примерно пять месяцев, чтобы выплатить ссуды, и они обходятся им в среднем в 520 долларов в виде финансовых затрат, сообщает The Pew Charitable Trusts. Это сверх суммы первоначальной ссуды.

Ссуды под залог автомобиля, при которых в качестве залога используется четкое право собственности на автомобиль, также следует избегать, говорит Борне CNBC Make It. Эти ссуды имеют высокие процентные ставки — в среднем около 300% — и обычно выдаются на срок от 15 до 30 дней, а сумма займа составляет от 100 до 5 500 долларов.

В то время, когда многие американцы могут не знать, когда придет их следующая зарплата, использование кредитора, предлагающего краткосрочную ссуду с единовременным платежом, которая взимает трехзначную годовую ставку, — плохая идея, говорит Борне. «Избегайте этих кредиторов, они — проблема», — говорит она.

«Кредиторы, которые взимают чрезвычайно высокие ставки, не имеют большого стимула заботиться о том, преуспеют ли клиенты по своим кредитам или нет, потому что они зарабатывают так много денег на процентах, они могут потерять основную сумму и при этом зарабатывать деньги», — говорит Борне.

Какие типы ссуд могут быть лучшими вариантами

При поиске ссуды внимательно посмотрите на цену и то, как долго кредитор дает вам для выплаты ссуды, говорит Борне. Она рекомендует искать ссуду, которая взимает не более 36% годовых, особенно если у вас есть приличный кредит, и дает вам разумный период, обычно от пары месяцев до нескольких лет, для равномерной выплаты остатка в течение срока ссуды. .

«Исследования показывают, что ссуды в небольшие доллары могут помочь потребителям, испытывающим финансовые трудности, но только в том случае, если структура кредита предусматривает доступные платежи в рассрочку и разумное время для погашения», — говорит Ник Бурк, директор проекта Pew по потребительскому финансированию.

Вместо ссуды с разовым платежом рассмотрите ссуду в рассрочку. «Очень немногие потребители могут позволить себе погашать ссуды одним платежом, как часто были структурированы ссуды до зарплаты», — сказал Бурк CNBC Make It. «Вместо этого они чувствуют себя лучше, когда они могут погашать ссуды в рассрочку в течение нескольких месяцев».

Простая ссуда банка США — хороший пример того, как могут выглядеть ответственные ссуды, — говорит Бурк. Программа предлагает заемщикам до 1000 долларов на трехмесячный период и обычно взимает с клиентов 12 долларов за каждые 100 долларов, взятых в долг, если она настроена с использованием автоплаты.В условиях пандемии COVID-19 Банк США вдвое сократил комиссионные сборы и теперь взимает всего 6 долларов за каждые 100 долларов взаймы. Это примерно 24% годовых для ссуды в 500 долларов. Банк США также снизил годовую процентную ставку по своим личным кредитам до 2,99% для сумм от 1000 до 5000 долларов.

Если вы хотите снизить процентную ставку, попробуйте обратиться в федеральный кредитный союз. По данным Национального управления кредитных союзов, для большинства типов ссуд процентная ставка ограничена 18% в кредитных союзах, в то время как средняя ставка по трехлетней ссуде составляет 9,37%.Кредитный союз FORUM, расположенный в Индианаполисе, например, предлагает своим участникам справедливый кредитный доступ к ссуде в размере 500 долларов США под 10,24% годовых на шесть месяцев и не требует первоначального платежа в течение первых 45 дней.

Большинство кредитных союзов имеют ограничения на членство, требующие от вас проживания в определенном районе или работы на конкретного работодателя, но есть довольно много таких, которые позволяют любому присоединиться, обычно сделав пожертвование или присоединившись к аффилированной некоммерческой организации.

Помимо кредитов банка или кредитных союзов, Борне добавляет, что кредитные карты — это часто упускаемая из виду версия небольшой ссуды.Кредитные карты взимают процентную ставку около 17%, что делает их дешевле, чем многие другие варианты небольших кредитов.

Если вы можете погасить остаток до конца месяца, кредитная карта, по сути, предлагает беспроцентную ссуду на срок от 20 до 30 дней, в зависимости от вашей конкретной карты. Хотя не у всех есть доступ к кредитной карте, банки в последние годы проделали хорошую работу по увеличению ее доступности.

Тем не менее, пополнение баланса может быстро обойтись. И 38% американских рабочих в конечном итоге несут этот остаток из месяца в месяц, согласно опросу, проведенному Salary Finance на сумму более 2700 U.С. взрослые, работающие в компаниях с более чем 500 сотрудниками. Почти половина тех, у кого есть задолженность по кредитной карте, должна не менее 3000 долларов, что может составлять до сотен в год только по процентам.

Независимо от того, у кого вы ссудите, внимательно изучите условия ссуды, — говорит Борне. «Кредиторы-хищники эксплуатируют людей даже в лучшие времена, поэтому мы обеспокоены тем, что они будут пытаться эксплуатировать людей в этом состоянии крайней уязвимости», — говорит Борне.

«Если вы можете помочь, вы не захотите стать одним из жертв одного из этих предприятий», — добавляет она.

Не пропустите: Вот именно то, что банки предлагают сделать, чтобы помочь американцам, пострадавшим от коронавируса

Проверить: Лучшие кредитные карты 202 1 может принести вам более 1000 долларов за 5 лет

Лучшие банковские ссуды 2021: Сравните ссуды физических лиц в банках

Ставки по ссудам физических лиц в банках

Средняя годовая процентная ставка по ссуде физических лиц в банке на два года составляет 9 .34%, согласно последним данным Федеральной резервной системы. В 2019 году средняя процентная ставка по банковскому кредиту составила 10,32%.

Как и в случае с большинством кредитных продуктов, ставка, которую вы получаете по индивидуальной ссуде в банке, во многом зависит от вашего кредитного рейтинга. Чем выше ваша оценка, тем ниже будет ваша ставка и тем меньше процентов вы будете платить в течение срока кредита. Процентная ставка также влияет на ваш общий ежемесячный платеж, как и продолжительность срока; более длительный срок означает меньшие ежемесячные платежи, но со временем вы платите больше процентов.

Используйте калькулятор ссуды для личного пользования, чтобы оценить проценты и ежемесячные платежи по ссуде для физических лиц на основе вашего кредитного рейтинга.

Плюсы и минусы банковских ссуд

Хотя частные ссуды в банках часто структурированы аналогично онлайн-ссудам, процесс получения и квалификации для них может отличаться. Вот несколько плюсов и минусов, которые следует учитывать:

Плюсы банковских кредитов

• Банки обычно предлагают более низкие ставки, более высокие суммы займов и льготы для существующих клиентов.

• Если у вас уже есть счета в банке, вы можете хранить их все в одном месте.

• Обслуживание клиентов в банках может быть более надежным. У вас может даже быть одно и то же контактное лицо на протяжении всего срока действия кредита.

Недостатки банковских кредитов

• Многие банки требуют личного посещения для заполнения заявки на кредит.

• Немногие банки предлагают онлайн-процесс предварительной квалификации, поэтому вы не можете увидеть, на какие ставки и условия вы имеете право, до подачи заявления.

• Издержки, связанные с эксплуатацией обычных объектов, могут привести к увеличению годовой процентной ставки.

Все ли банки предлагают ссуды физическим лицам?

Не каждый банк предлагает кредиты физическим лицам. Некоторые из них, например American Express, предлагают личные ссуды только текущим клиентам, получившим предварительное одобрение. Другие банки, такие как Bank of America, Chase и Capital One, в настоящее время вообще не предлагают личные займы.

Если вы подаете заявку на получение личной ссуды в банке или другом кредиторе, они могут потребовать от вас указать, на что вы планируете использовать деньги.Как правило, люди берут личные ссуды для различных целей, включая ссуды для консолидации долга, финансирование более крупных покупок, таких как лодки и дома на колесах, или проектов по благоустройству жилья.

Как претендовать на получение банковских ссуд

Банковские ссуды могут предлагать преимущества для их клиентов, но они обычно имеют более жесткие требования к кредитному рейтингу, чем онлайн-ссуды.

Некоторые специалисты по финансовому планированию говорят, что наличие существующих отношений с сотрудниками вашего банка — будь то небольшой местный банк или крупный национальный банк — может повысить ваши шансы на получение квалификации.Но получение одобрения часто сводится к тому, как вы выглядите на бумаге. Воспользуйтесь этими советами, чтобы получить больше шансов на квалификацию.

• Увеличьте свой кредит. По крайней мере, несколько лет кредитной истории, показывающей своевременные платежи и отсутствие просрочки, помогут вашей заявке, но избегайте открытия новых счетов непосредственно перед подачей заявки (это может повредить ваш кредит). Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок, которые могут повлиять на ваш счет, и оспаривайте любые ошибки в Интернете.

• Проверьте свой кредитный рейтинг.Многие банки имеют минимальный кредитный рейтинг, который они примут от заемщика, но стремятся к превышению минимальных требований, чтобы получить наилучшие шансы по низкой ставке. Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг с помощью NerdWallet.

• Увеличьте свой доход и погасите долги. Снижение процента вашего дохода, приходящегося на долги, также называемого соотношением долга к доходу, будет положительно воспринято большинством кредиторов. Во многих случаях кредиторы хотят видеть, что вы получаете, по крайней мере, достаточный доход, чтобы покрыть свои существующие обязательства, а также ссуду, на которую вы подаете заявку.Тем не менее, чем ниже ваш DTI, тем лучше.

• Увеличьте свои сбережения, если сможете. Если показать кредитору, что у вас достаточно денег в банке, чтобы покрыть трудное время, это повысит его уверенность в том, что вы будете производить платежи вовремя.

Альтернативные банковские ссуды

Независимо от того, являетесь ли вы постоянным клиентом банка или нет, всегда разумно рассмотреть другие варианты получения личных ссуд. Лучшим для вас будет кредит с самой низкой ставкой и выплатами, соответствующими вашему бюджету.Вот несколько альтернатив получению банковской ссуды:

Кредитные союзы: эти некоммерческие организации, состоящие только из членов, рассматривают полную финансовую картину соискателей ссуды и с большей вероятностью утвердят заемщиков со средним кредитным рейтингом (диапазон оценок FICO 630 -689) или плохой кредитной истории (диапазон оценок FICO 300-629). Ставки по ссудам в федеральных кредитных союзах не превышают 18%.

Онлайн-ссуды: с онлайн-кредиторами вы можете завершить весь процесс ссуды на мобильном устройстве и получить финансирование в течение дня или двух.В отличие от некоторых банков, онлайн-кредиторы обычно позволяют вам предварительно претендовать на получение финансирования, чтобы увидеть вашу расчетную ставку. Это приводит к мягкому привлечению кредита, поэтому вы можете проверить свою ставку и условия у нескольких кредиторов, не влияя на свой кредитный рейтинг.

Ссуды под залог собственного капитала и HELOC: Это может быть более дешевый вариант заимствования, если у вас есть собственный капитал в вашем доме, но вы также рискуете потерять его, если не сможете погасить ссуду.

Как пройти предварительную квалификацию для получения онлайн-кредита для физических лиц

Крупные банки сообщили о блокбастере прибыли в 2019 году с помощью задолженности по кредитным картам потребителей

«Рынок кредитных карт по-прежнему является ведущим драйвером роста для потребительского банка», сказал Кен Леон, директор по исследованию акционерного капитала CFRA Research.

Растущая долговая нагрузка потребителей, которая, как ожидается, увеличится в прошлом году на 80 миллиардов долларов, вызывает беспокойство у некоторых экономистов, но не показывает никаких признаков замедления. По словам отраслевых аналитиков, потребители перешли от наличных денег к покупкам в Интернете, в результате чего кредитные карты стали повсеместными. Между тем, сильная экономика и низкий уровень безработицы позволяют удерживать неплатежи на низком уровне.

«Даже несмотря на то, что потребители уверены в себе, люди по-прежнему несут значительные долги», — сказал Тед Россман, аналитик CreditCards.com. «С точки зрения банка, это приносит большой доход. С точки зрения потребителя, я призываю всех заплатить эту сумму ».

Аппетит потребителей к кредитным картам не уменьшился относительно высокими процентными ставками. По данным CreditCards.com, который проводит опрос 100 самых популярных карт страны, средняя ставка составляет 17,3 процента, что является почти рекордным показателем для потребителей с хорошим кредитным рейтингом. По данным сайта, цена выше для потребителей с более низким кредитным рейтингом — 25,30%.

Сенатор Берни Сандерс (I-Vt.), Который баллотируется от Демократической партии на пост президента, и член палаты представителей Александрия Окасио-Кортес (DN.Y.) в прошлом году ввели закон, ограничивающий процентные ставки по кредитным картам на уровне 15 процентов. но эта мера не получила широкого распространения. По словам аналитиков, банки не снизили значительно ставки, которые они взимают по кредитным картам, несмотря на несколько снижений процентных ставок Федеральной резервной системой, что повысило прибыль отрасли.

«Уязвимые заемщики наиболее уязвимы перед повышением процентных ставок», — сказал Россман.

Такие высокие ставки затрудняли выплату долга Джонатану Исазе, студенту колледжа Флориды. Исаза сказал, что после переезда он зарабатывал всего 10 долларов в час. Он не учел стоимость автострахования в своем бюджете и накопил около 2000 долларов долга по кредитной карте.

«Честно говоря, для меня это необычно. В старшей школе я прошел курс по личному финансовому менеджменту, который научил меня, как правильно экономить и составлять бюджет, а также как развить хорошую кредитоспособность », — сказал он в обмене на Twitter.«По иронии судьбы, я специализируюсь на финансах».

Высокие процентные ставки, почти 20 процентов, затруднили выплату долга, сказал Исаза. «Я бы заплатил столько, сколько смогу, но поскольку в то время баланс был высок, проценты вернули бы его на прежнее место», — сказал он.

В конце концов, сказал Исаза, он нашел более высокооплачиваемую работу и сменил страховую компанию, что помогло ему погасить долг. «Я наконец-то могу начать экономить», — сказал он.

Джо Мартин, руководитель отдела маркетинга из Юты, входит в число многих потребителей, которые могут избежать изменения процентных ставок, оплачивая свои счета каждый месяц.Мартин платит годовую плату за две кредитные карты, которые он использует для обычных покупок, накапливая призовые баллы за бесплатные перелеты и проживание в отеле.

«Я всегда быстро расплачивался», — сказал Мартин, добавив, что это привычка, которую поощряли его родители.

Он находится в «центре шторма» новых предложений по кредитным картам, но пока его не соблазнили, сказал Мартин. «Мы часто ходим в Costco, и у них есть предложение [кредитная карта], но мне это необязательно».

Кроме того, прибыль банков зависит от «комиссии за считывание», которую компании-производители карт взимают с розничных продавцов, как правило, 2% от общей суммы покупки, говорят отраслевые аналитики.Чем больше потребителей используют свои карты, тем больше зарабатывают компании независимо от того, есть ли у клиента баланс или нет.

«Самые прибыльные клиенты для кредитных компаний — это люди с высоким доходом, которые много тратят и вовремя оплачивают счета», — сказал Аарон Кляйн, научный сотрудник Брукингского института.

Крупные банки США сообщат о падении прибыли из-за пандемической рецессии

НЬЮ-ЙОРК (Рейтер) — Поскольку крупные американские коммерческие банки закрывают свои бухгалтерские книги в третьем квартале, аналитики ожидают, что они сообщат о падении прибыли на 30-60%. год назад из-за спада, вызванного пандемией, и почти рекордно низких процентных ставок.

На комбинированной фотографии из файла изображены Wells Fargo, Citigbank, Morgan Stanley, JPMorgan Chase, Bank of America, JPMorgan и Goldman Sachs из архива Reuters. REUTERS / File Photos

Этот спад чистой прибыли в третьем квартале произошел, несмотря на то, что кредиторы не собираются делать чрезмерные резервы на ожидаемые потери по ссудам, как они это делали в первом и втором кварталах.

И хотя ожидается, что доход от рынков капитала и инвестиционного банкинга вырастет с 5% до 20%, этого будет недостаточно, чтобы компенсировать снижение процентного дохода по ссудам и ценным бумагам.

«У вас наблюдается рост льготных кредитов, и вы все еще чувствуете влияние агрессивных действий ФРС в начале этого года», — сказал аналитик Джейсон Голдберг из Barclays.

Citigroup IncC.N и Wells Fargo & CoWFC.N, третий и четвертый крупнейшие банки США по размеру активов соответственно, сообщат о снижении чистой прибыли примерно на 60%, согласно данным опроса аналитиков I / B / E / S от Refinitiv.

Ожидается, что прибыль JPMorgan Chase & CoJPM.N и Bank of America CorpBAC.N, занимающих первое и второе место по активам соответственно, снизится примерно на 30%.

Инвестиционные банки Goldman Sachs Group Inc. GS.N и Morgan Stanley MS.N, которые извлекают выгоду из большей концентрации на загруженных рынках капитала, как ожидается, сообщат о более скромном снижении прибыли — примерно от 5% до 10%.

JPMorgan и Citigroup откроют сезон отчетности банков за третий квартал 13 октября.

Из-за пандемии блокады лишились работы десятков миллионов американцев и погрузили США в рецессию. Прогнозируется, что производство в США упадет 3.Федеральная резервная система заявила здесь в прошлом месяце, что это будет 7% в 2020 году. Это не так плохо, как опасались ранее в июне, что позволяет банкам воздержаться от увеличения своих резервов на потери.

На онлайн-конференции инвесторов Barclays в прошлом месяце руководители банков заявили, что потребители выплатили долги по кредитным картам во время рецессии, а предприятия избегают банковских кредитов. Вместо этого крупные компании смогли привлечь деньги через рынки облигаций, которые поддерживаются ФРС.

Потребительские кредиты в целом U.По данным ФРС, акции южнокорейских банков также упали примерно на 3% за квартал по сравнению с годом ранее.

Когда в марте рынки упали, центральный банк снизил процентные ставки по овернайт почти до нуля и начал массовую кампанию по покупке ценных бумаг. Эти покупки и рост сбережений от обеспокоенных потребителей наводнили банки большим количеством депозитов, чем они могут ссудить или рискнуть вложить в более долгосрочные ценные бумаги.

Наполненная наличными деньгами, чистая процентная маржа банков — разница между их стоимостью денег и тем, что они зарабатывают по ссудам и ценным бумагам — упала во втором квартале до самого низкого уровня за 35 лет, согласно исследованию Goldman Sachs.

Репортаж Дэвида Генри в Нью-Йорке. Редактирование Мишель Прайс и Чизу Номияма

FDIC: PR-131-2020 01.12.2020

Для выпуска

• Квартальная чистая прибыль улучшилась, в первую очередь из-за более низких расходов на резервы
• Чистая процентная маржа упала до рекордно низкого уровня
• Уменьшение остатков по ссуде и аренде, вызванное сокращением коммерческой и промышленной кредитной деятельности
• Остатки по внеоборотным кредитам незначительно увеличились
• Местные банки сообщили о 10-процентном увеличении чистой прибыли за год по сравнению с прошлым годом

---

«Банковский сектор продемонстрировал операционную устойчивость в третьем квартале с улучшением прибыльности, несмотря на продолжающиеся встречные ветры и экономическую неопределенность, вызванные последствиями пандемии COVID-19.”

— Председатель FDIC Елена МакВильямс

---

ВАШИНГТОН — Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) сегодня сообщила о результатах деятельности коммерческих банков и сберегательных учреждений, которые отражают улучшение прибыльности в первом и втором кварталах этого года, повышение ликвидности и повышение уровня капитала. В результате банковский сектор сохраняет хорошие возможности для удовлетворения спроса на кредиты и поддержки экономики.

Для 5 033 коммерческих банков и сберегательных учреждений, застрахованных FDIC, которые подали отчеты о звонках, совокупная чистая прибыль составила 51 доллар США.2 миллиарда в третьем квартале 2020 года. Хотя этот уровень ниже на 6,2 миллиарда долларов (10,7 процента) по сравнению с прошлым годом, он отмечает улучшение по сравнению с первым полугодием и отражает умеренный рост деловой активности и потребительских расходов в третьем квартале. Экономическая неопределенность и последствия пандемии COVID-19 привели к ежегодному увеличению расходов на резервы, но квартальные расходы на резервы значительно снизились со второго квартала 2020 года. Финансовые результаты за третий квартал 2020 года включены в последний квартальный банковский профиль FDIC, опубликованный сегодня.

«Незначительные улучшения в экономике и рост потребительских расходов поддержали более сильные результаты банковского сектора в третьем квартале. Однако экономическая неопределенность и давление на доходы в результате беспрецедентного сжатия чистой процентной маржи продолжали оказывать давление на банковский сектор. Тем не менее, отрасль по-прежнему имеет хорошие возможности для удовлетворения спроса на кредиты и поддержки экономики », — сказал Маквильямс.

Основные показатели третьего квартала 2020 года Квартальный банковский профиль

Квартальная чистая прибыль увеличилась по сравнению с первым полугодием 2020 года: Чистая прибыль составила 51 доллар США.2 миллиарда, что на 32,4 миллиарда долларов (173 процента) выше, чем во втором квартале 2020 года, но меньше на 6,2 миллиарда долларов (10,7 процента) по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Годовое сокращение чистой прибыли было гораздо менее значительным, чем в предыдущем квартале, и было вызвано сокращением расходов на резервы на 47,5 млрд долларов (76,8 процента) между вторым и третьим кварталом 2020 года.

Более половины всех банков (52,7 процента) сообщили об улучшении квартальной чистой прибыли со второго квартала; однако доля убыточных организаций увеличилась с год назад до 4.7 процентов. Ежегодное снижение прибыли привело к снижению средней рентабельности активов с 1,25 процента в третьем квартале 2019 года до 0,97 процента.

Чистая процентная маржа упала до беспрецедентного уровня: Средняя чистая процентная маржа упала на 68 базисных пунктов по сравнению с прошлым годом до 2,68 процента, самого низкого уровня за всю историю квартального банковского профиля . Чистый процентный доход снижался четвертый квартал подряд на 10 миллиардов долларов (7.2 процента) с третьего квартала 2019 года — крупнейшее за всю историю снижение по сравнению с прошлым годом. Годовое снижение доходности доходных активов (на 139 базисных пунктов) превысило снижение средней стоимости фондирования (на 72 базисных пункта). Почти половина всех банков (49,9 процента) сообщила о более низком чистом процентном доходе по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Общинные банки сообщили о 10-процентном увеличении чистой прибыли по сравнению с прошлым годом: Отчеты 4590 общественных банков, застрахованных FDIC, отражают годовой рост чистой прибыли на 659 долларов.7 миллионов, несмотря на 116,6-процентное увеличение расходов по резервам и продолжающееся сжатие чистой процентной маржи. Почти половина местных банков (48 процентов) сообщила о более высокой квартальной чистой прибыли. Увеличение доходов от продажи кредитов (на 1,9 млрд долларов США или 154,2 процента) привело к увеличению квартальной чистой прибыли по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Чистая процентная маржа для местных банков сократилась на 41 базисный пункт в годовом исчислении до 3,27 процента, поскольку снижение средней доходности активов продолжало опережать снижение средней стоимости фондирования.

Объем кредитов и аренды за квартал незначительно снизился: Общий объем кредитов и аренды снизился на 84,5 миллиарда долларов (0,8 процента) по сравнению с предыдущим кварталом. Сокращение коммерческого и промышленного (C&I) кредитования привело к снижению на 150,3 миллиарда долларов (5,6 процента) со второго квартала 2020 года. По сравнению с третьим кварталом 2019 года общие ссуды и остатки по аренде выросли на 4,9 процента. Этот показатель ниже годового темпа роста в 6,8 процента, зафиксированного в прошлом квартале, и обусловлен более сильным ростом кредитов в первой половине года.

Банки сообщества сообщили о положительном росте ссуд со второго по третий квартал 2020 года на 1 процент. Годовой рост ссуд был относительно высоким для местных банков — 13,4 процента, но в первую очередь был обусловлен кредитной деятельностью в первой половине 2020 года.

Качество активов незначительно снизилось: Долгосрочные ссуды (т. Е. Ссуды с просрочкой погашения на 90 дней или более или не начисленные) увеличились на 9,3 миллиарда долларов (7,9 процента) в третьем квартале 2020 года.Долгосрочная ставка по общей сумме кредитов увеличилась на 9 базисных пунктов по сравнению с предыдущим кварталом до 1,17 процента. Это движение было менее серьезным, чем увеличение на 14 базисных пунктов, о котором сообщалось в предыдущем квартале.

Чистые списания снизились на 418 миллионов долларов (3,2 процента) по сравнению с прошлым годом, что способствовало снижению общей чистой ставки списаний на 4 базисных пункта до 0,46 процента. Процентные ставки списания и чистые списания остаются значительно ниже исторических максимумов.

Коэффициент резервирования Фонда страхования вкладов не изменился по сравнению с предыдущим кварталом и составил 1.30 процентов по мере стабилизации роста вкладов: Фонд страхования вкладов в третьем квартале составил 116,4 млрд долларов, что на 1,8 млрд долларов больше, чем во втором квартале. Рост депозитов стабилизировался в третьем квартале после рекордного роста в первом квартале 2020 года и сейчас приближается к средним темпам роста в период с конца 2014 года по конец 2019 года.

Продолжение слияний и открытия новых банков в третьем квартале: В течение третьего квартала был открыт один новый банк, 33 учреждения были поглощены посредством слияний, и ни один банк не обанкротился.

FDIC: PR-131-2020

FDIC: PR-69-2020 16.06.2020

ДЛЯ НЕМЕДЛЕННОГО ВЫПУСКА

• Ссуды и лизинговые остатки и депозиты зарегистрировали значительный рост
• Показатели качества активов остались относительно стабильными
• Количество банков в «Списке проблемных банков» осталось низким
• Ухудшение экономической активности отрицательно сказалось на прибыльности банковского сектора
• Квартальная чистая прибыль снизилась на 69.6 процентов к первому кварталу 2019 года
• Общественные банки сообщили о снижении чистой прибыли на 20,9% по сравнению с прошлым годом

---

Банковский сектор был источником силы для экономики в первом квартале, несмотря на неожиданные потрясения. Хотя рост резервов на покрытие потерь по ссудам отрицательно сказался на доходах банков, банки эффективно поддерживали физических и юридических лиц во время этого спада посредством кредитования и других важнейших финансовых услуг. — Председатель FDIC Елена МакВильямс

---

Для 5116 коммерческих банков и сберегательных организаций, застрахованных Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), совокупная чистая прибыль в первом квартале 2020 года составила 18,5 млрд долларов, что на 42,2 млрд долларов (69,6 процента) меньше, чем год назад. Снижение чистой прибыли является отражением ухудшения экономической активности, которое привело к увеличению расходов по резервам и отчислений от обесценения гудвила.Финансовые результаты за первый квартал 2020 года включены в последний ежеквартальный банковский профиль FDIC, опубликованный сегодня.

«Банковский сектор был источником силы для экономики в первом квартале, несмотря на неожиданные потрясения. Хотя рост резервов на покрытие потерь по ссудам отрицательно сказался на доходах банков, банки эффективно поддерживали физических и юридических лиц во время этого спада посредством кредитования и других важных финансовых операций. услуг «, — сказал Маквильямс.

«Несмотря на эти сбои, в конце первого квартала уровни банковского капитала и ликвидности остаются высокими, показатели качества активов — стабильными, а количество« проблемных банков »остается вблизи исторического минимума».

Основные показатели первого квартала 2020 года Квартальный банковский профиль

Квартальная чистая прибыль упала на 69,6 процента по сравнению с первым кварталом 2019 г .: 5116 организаций, застрахованных FDIC, сообщили о совокупной чистой прибыли в размере 18 долларов США.5 миллиардов долларов в первом квартале 2020 года, что на 42,2 миллиарда долларов (69,6 процента) меньше, чем год назад. Снижение чистой прибыли является отражением ухудшения экономической активности, что привело к увеличению расходов по резервам и отчислений от обесценения гудвила. Снижение было широким, так как чуть более половины (55,9 процента) всех организаций сообщили о снижении чистой прибыли по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Доля убыточных организаций увеличилась с прошлого года до 7,3 процента. Коэффициент средней рентабельности активов снизился с 1.От 35 процентов в первом квартале 2019 года до 0,38 процента в первом квартале 2020 года.

Чистая процентная маржа снизилась по сравнению с прошлым годом до 3,13 процента: Средняя чистая процентная маржа снизилась на 29 базисных пунктов по сравнению с прошлым годом до 3,13 процента. Чистый процентный доход снизился на 2 миллиарда долларов (1,4 процента) по сравнению с прошлым годом, при этом падение доходности доходных активов способствовало снижению. Менее половины (44,6 процента) всех банков сообщили о снижении чистого процентного дохода по сравнению с прошлым годом.

Общинные банки сообщили о снижении чистой прибыли на 20,9% по сравнению с прошлым годом: 4681 общественный банк, застрахованный FDIC, сообщил о квартальной чистой прибыли в размере 4,8 млрд долларов, что представляет собой снижение на 1,3 млрд долларов, или 20,9%. Расходы на резервы выросли до 1,8 миллиарда долларов, что в три раза превышает сумму, указанную в первом квартале 2019 года, что снизило прибыльность общинного банка, несмотря на увеличение чистой операционной выручки. Несмотря на ухудшение экономических условий, рост кредитов оставался стабильным на уровне 5,8 процента по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.Снижение средней доходности доходных активов превысило снижение средней стоимости фондирования, в результате чего чистая процентная маржа среднего местного банка снизилась на 12 базисных пунктов до 3,55 процента.

Ссуды и остатки по аренде зарегистрированы значительный рост на квартальной и годовой основе: Общие ссуды и остатки по аренде увеличились на 442,9 миллиарда долларов (4,2 процента) по сравнению с предыдущим кварталом. Почти все основные категории кредитов сообщили о ежеквартальном росте; тем не менее, портфель коммерческих и промышленных кредитов показал наибольший рост в долларах, до 339 долларов.4 миллиарда (15,4 процента). За последний год общие остатки по кредитам и аренде выросли на 8 процентов, что является самым высоким показателем годового роста с первого квартала 2008 года.

Показатели качества активов остались относительно стабильными: Ссуды, которые были нетекущими (т. Е. С просрочкой на 90 дней или более или не были начислены), увеличились на 7 миллиардов долларов (7,3 процента) по сравнению с предыдущим кварталом. Коммерческие и промышленные кредиты зарегистрировали наибольший рост в долларовом выражении, увеличившись на 3,6 миллиарда долларов (20,7 процента), но из-за сильного роста кредитов долгосрочная ставка увеличилась всего на 4 базисных пункта до нуля.83 процента. Общая ставка по необоротным кредитам выросла на 2 базисных пункта по сравнению с предыдущим кварталом до 0,93 процента. Чистые списания выросли на 1,9 миллиарда долларов (14,9 процента) по сравнению с прошлым годом, а общая чистая ставка списаний увеличилась до 0,55 процента.

Коэффициент резервирования Фонда страхования вкладов снизился до 1,39%: Баланс Фонда страхования вкладов (ФСВ) в первом квартале составил 113,2 млрд долларов, что на 2,9 млрд долларов больше, чем в предыдущем квартале. Квартальное увеличение было обусловлено нереализованной прибылью по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи, и доходом от оценки.Норма резервирования снизилась на 2 базисных пункта с четвертого квартала 2019 года до 1,39 процента из-за роста расчетных застрахованных депозитов.

Количество банков в «Списке проблемных банков» осталось около исторического минимума: Количество проблемных банков увеличилось с 51 до 54 в течение первого квартала, что является первым квартальным увеличением с 2011 года. Однако количество проблемных банков остается близким исторические минимумы. Совокупные активы проблемных банков снизились с 46,2 миллиарда долларов в четвертом квартале до 44 долларов.5 миллиардов.

Продолжение слияний и открытия новых банков в первом квартале: В течение первого квартала открылись два новых банка, 57 учреждений были поглощены путем слияния, а один банк обанкротился.

Вложения:

Пришло время связать прибыль банка с финансовым здоровьем клиентов

Американцы с низкими доходами получают плохую сделку из-за нынешней финансовой системы.Основная проблема — отсутствие согласованных стимулов. Банки и другие поставщики финансовых услуг зарабатывают деньги за их счет. Достаточно взглянуть на печальную историю ссуд до зарплаты и ссуд на покупку автомобиля, субстандартных ипотечных кредитов или схем «защиты» банковских овердрафтов, чтобы увидеть примеры финансовых продуктов и методов, которые приносят прибыль поставщикам, но наносят ущерб уязвимым слоям населения. Необходим другой подход к регулированию, который увязывает прибыль поставщиков финансовых услуг с финансовым здоровьем клиентов.Короче говоря, банки должны преуспевать в финансовом отношении только тогда, когда их клиенты преуспевают в финансовом отношении. Хорошая новость заключается в том, что поставщики финансовых услуг теперь имеют данные — и методы обработки данных — для создания значимого рейтинга того, как их методы работы улучшают или наносят ущерб финансовому здоровью их клиентов. Во-первых, эта информация должна быть обнародована, чтобы регулирующие органы, потребители и другие заинтересованные стороны могли видеть, какие банки являются лучшими, а какие — худшими. В конце концов, банки могут быть вознаграждены в зависимости от результатов.

Нынешняя финансовая система Америки по сути сломана для многих работающих американцев, живущих на грани финансового благополучия. В основе проблемы лежат несовпадающие стимулы. Достаточно взглянуть на печальную историю ссуд до зарплаты и ссуд на покупку автомобиля, субстандартных ипотечных кредитов или схем «защиты» банковских овердрафтов, чтобы увидеть примеры финансовых продуктов и методов, которые приносят прибыль поставщикам, но наносят ущерб уязвимым слоям населения.

К сожалению, регулирование мало что сделало для создания беспроигрышных решений.Уважение к теории эффективного рынка и «потребительскому выбору» привело к созданию регулирующей системы, которая в значительной степени возлагает ответственность — за исключением самых вопиющих злоупотреблений — на отдельного потребителя. В новом отчете мы утверждаем, что необходим иной нормативный подход, который увязывает прибыль поставщиков финансовых услуг с финансовым здоровьем клиентов. Короче говоря, банки должны преуспевать в финансовом отношении только тогда, когда их клиенты преуспевают в финансовом отношении.

Такой режим был бы подобен экспериментам, которые в настоящее время проводятся в сфере здравоохранения, которые платят поставщикам услуг за улучшение здоровья пациентов, а не просто за лечение пациентов, независимо от результата медицинского вмешательства.Конечно, рынки оказания медицинских услуг и потребительского финансирования значительно различаются — по конкурентоспособности, концентрации, общественной и профессиональной этике, а также по режимам регулирования и структурам стимулирования. Но хотя система здравоохранения США несовершенна, существует общее мнение о том, что качество медицинской помощи и результаты лечения пациентов среди застрахованного населения значительно улучшились благодаря инвестициям и развертыванию данных о пациентах и ​​связанной с ними аналитике для измерения и улучшения результатов лечения пациентов.

Нам отчаянно нужны аналогичные инновации в сфере финансовых услуг. Хорошая новость заключается в том, что многие элементы уже готовы к реформированию. В последние десятилетия мы стали свидетелями огромного увеличения количества и качества финансовых данных потребителей и методов анализа данных, которые можно использовать для улучшения кредитного анализа, аутентификации клиентов, управления рисками и маркетинга. В то же время были разработаны более сложные показатели «финансового здоровья» потребителей. Наиболее известные из них были созданы Бюро финансовой защиты потребителей и The Financial Health Network и позволяют измерять, например, тратят ли люди меньше, чем зарабатывают, вовремя оплачивают счета, заранее планируют расходы и имеют ли они достаточно ликвидных средств и на долгосрочную перспективу. сбережения, приемлемая долговая нагрузка, доступ к доступным кредитам и соответствующему страхованию.Применение подобных показателей к финансовым данным, хранящимся у поставщиков с использованием методов науки о данных, позволяет наблюдать за развитием общего финансового благополучия человека с течением времени, а также определять, как на его финансовое здоровье может повлиять использование конкретных финансовых ресурсов. продукты и поставщики.

Наше нормативное предложение состоит из трех этапов и будет реализовано с течением времени. Первый этап потребует от крупных поставщиков финансовых услуг для потребителей периодически предоставлять регулирующим органам внутренние данные, которые регулирующие органы могут использовать для анализа и измерения изменений в финансовом состоянии клиентов.В то же время регулирующие органы и отрасль будут сотрудничать в области тестирования, уточнения и стандартизации набора показателей финансового здоровья потребителей, которые могут использоваться как на уровне продукта, так и на уровне поставщика. Эти показатели результатов можно нормализовать, чтобы не отдавать предпочтение поставщикам, обслуживающим состоятельных клиентов, отслеживать различия в результатах по доходу, возрасту, полу, образованию, расе, географии и т. Д., А также контролировать влияние рецессий и других макроэкономических факторов. Как только начальный набор показателей финансового здоровья потребителей будет готов к использованию, группа специалистов по нормативным данным будет использовать скомпилированные данные поставщиков для анализа и измерения корреляций между использованием финансовых продуктов, характеристиками продуктов, отдельными поставщиками и практиками поставщиков, с одной стороны, и результаты, с другой стороны.

Чтобы дать представление о том, как этот тип анализа будет работать, мы рассмотрели практику банковского овердрафта, которая имеет четкую связь с одним показателем финансового здоровья — способностью потребителей оплачивать свои счета вовремя, используя свои регулярные доходы. Потребители, которые каждый месяц регулярно терпят неудачу и в результате завышают свои счета, по определению испытывают финансовые трудности. Наш анализ выявил существенные различия между более крупными банками как в частоте, с которой отдельные клиенты банка овердрафтят на своих счетах (разница в интенсивности овердрафта — четыре к одному), так и в относительном вкладе, который доход от овердрафта вносит в чистую прибыль банка.Неудивительно — и это отражает действующие порочные стимулы — существует корреляция между зависимостью банков от доходов от овердрафта и вероятностью того, что их массовые клиенты будут хроническими овердрафтами.

Эти огромные различия в интенсивности овердрафта между банками, вероятно, не имеют ничего общего с выбором потребителей. Они могут возникать из-за различий в практике поставщиков, например из-за того, как банки обрабатывают проверочные транзакции или в том, насколько агрессивно они поощряют своих клиентов соглашаться на покрытие овердрафта по дебетовой карте, или, возможно, из-за различий в программах и инструментах, которые банки предоставляют для поощрения клиентов. для накопления чрезвычайных сбережений, отслеживания остатков и предотвращения перерасхода.Сегодня мы можем только догадываться, что на самом деле вызывает такое большое несоответствие результатов. Но это изменится по нашему предложению. Когда подобная информация коррелирует с другими данными регулирующими органами, мы полагаем, что станут очевидными как причины несоответствия, так и влияние на финансовое здоровье клиентов.

На втором этапе регулирующие органы будут публично публиковать свой анализ результатов финансового здоровья по каждому учреждению и по каждому продукту и предоставлять базовые данные исследователям, защитникам прав потребителей, законодателям и правительственным учреждениям.Такая прозрачность — в сочетании с надлежащими мерами защиты конфиденциальности — будет стимулировать дальнейший анализ и понимание, а также внесет обратную связь в процесс регулирования. Защитники прав потребителей будут использовать сравнительные данные, чтобы настаивать на изменении практики неэффективных учреждений и принятии практики, применяемой высокоэффективными учреждениями. Сайты сравнения покупок будут включать данные в свои обзоры компаний и их продуктов, что побудит некоторых потребителей сменить поставщика. Некоторые поставщики, вероятно, изменят свои продукты или методы в ответ на неблагоприятные финансовые показатели здоровья, о которых сообщают данные, и будут работать над улучшением своих показателей по сравнению с конкурентами.

Однако мы считаем, что публичного раскрытия информации будет недостаточно для изменения бизнес-моделей провайдеров. Наш третий этап обеспечит регулирующий противовес (в некотором роде аналогичный той роли, которую страховщики играют в здравоохранении) несоответствующим стимулам, преобладающим в потребительском финансировании. Это сделало бы улучшение финансового здоровья потребителей статутной целью федерального регулирования и потребовало бы от регулирующих органов выпускать периодический публичный «Рейтинг финансового здоровья» (FHR) для каждого поставщика в порядке, аналогичном рейтинговой системе Закона о реинвестициях в сообществах (CRA).Согласно CRA, который требует от банков удовлетворения кредитных потребностей районов с низким и средним доходом, в которых они ведут бизнес, низкий рейтинг может сорвать долгосрочную стратегию роста банка, препятствуя открытию новых филиалов и сделкам слияния или поглощения. Отрицательный рейтинг CRA также может серьезно повредить отношениям с регулирующими органами, клиентами, сотрудниками и участниками сообщества. По этим причинам банки сосредоточены на достижении наилучшего возможного рейтинга CRA. Аналогично структурированная система FHR будет налагать значимую нормативную «цену» на низкоэффективных поставщиков, что должно побуждать их корректировать свою деловую практику, уделяя особое внимание доставке продуктов и услуг, которые могут улучшить финансовое состояние их клиентов.Дополнительным преимуществом этого подхода является то, что он работает в основном через рыночные механизмы, внедряемые поставщиками в их собственных интересах.

Хотя эти три этапа не будут незамедлительно заменять существующий закон США о финансовой защите потребителей, эта основа позволит получить обширное эмпирическое представление о вреде и преимуществах для потребителей, которые являются результатом практики конкретных поставщиков или характеристик продуктов, и послужит основой для традиционных подходов к регулированию.