Стоит ли брать ипотеку. Что происходит с ипотекой в Украине

Вопрос доступной ипотеки, пожалуй, станет одним из самых остро обсуждаемых в 2020 году. Несмотря на бушующие страсти вокруг пандемии коронавируса и длительного карантина в различных его фазах сотни тысяч украинцев пристально следят за каждым заявлением о доступных кредитах на жилье. расспросило экспертов, выгодно ли сейчас брать кредиты на покупку квартир в новостройках и когда появится действительно массовая ипотека в Украине.

Что влияет на процент по ипотеке сейчас

Чего уж лукавить: 2020-й точно войдет в историю независимой Украины как год борьбы за доступную ипотеку.

В целом на процент по ипотеке влияет множество факторов, среди которых особое внимание доходности активов банка, проценту за обязательное резервирование и, разумеется, учетной ставке. Ведь размер процентной ставки по кредиту напрямую зависит от учетной ставки НБУ.

Присоединяйтесь к нам в Telegram!

Постепенное снижение ставки НБУ до 6% отразилось на стоимости привлеченных ресурсов, соответственно у банков появились возможности предложить деньги для покупки квартиры на более выгодных условиях.

Так родились первые программы под 9,99% годовых, на которые тут же отреагировали люди.

К примеру, согласно информации, полученной от банков, с января по июль 2020 года ключевые участники рынка выдали около 3,4 тыс. ипотечных кредитов на первичном и вторичном рынках. В НБУ на запрос ответили, что общая сумма, которую банки выдали на ипотеку за январь-июнь нынешнего года, составила практически 1,5 млрд грн.

Но с одной оговоркой. Речь идет о покупке, строительстве и реконструкции недвижимости. Орыся Юзвишин, директор департамента розничных клиентов АО Кредобанк, уточняет: с начала года на покупку жилья выдали 1,418 млрд грн.

По данным НБУ, средняя стоимость ипотечной квартиры составила около 1,5 млн грн, чаще всего заем берут под жилье на «вторичке». Это в первую очередь связано с опасениями ввязаться в долгострой. В среднем украинцы брали кредиты на 13 лет, а тело займа составляло около 840 млн грн. Среднемесячный доход типичного заемщика, по данным НБУ, составляет 45 тыс. грн, возраст — 37 лет.

45 тыс. грн — это практически $2 тыс., а ведь согласно последним данным Госстата, лишь 6,5% украинцев получают зарплату свыше 25 тыс. грн.

Но, по словам банкиров, та самая ставка в 10% позволяет существенно снизить порог «нужного» дохода для привлечения ипотечного займа.

Чтобы не быть голословным, Владимир Чорненький, директор по развитию розничного бизнеса департамента поддержки и координации сети «Правэкс Банка», предлагает взглянуть на цифры: при общих доходах семейства в 25 тыс. грн затраты на обслуживание ипотечного кредита (% и тело кредита) в размере 1 млн грн под 19% составляли 16 200 грн/кв. м, или 65% всего дохода, а на жизнь оставалось всего 8 800 грн. В то время со ставкой 9,99% затраты на обслуживание того же кредита составляют 9 640 (39% бюджета), а на жизнь остается 15 360 грн (61%).

Разница ощутимая. Поэтому не удивительно, что процент обращений за ипотечными кредитами на жилье в этом году действительно вырос. За последние три месяца положительная динамика прироста заявок на получение кредита под такую ставку составляет около 60% в месяц, рассказал эксперт.

За 7 месяцев 2020 года для покупки жилья на первичном и вторичном рынке в «Правэкс Банке» выдали 266 кредитов. «Причем по программе со ставкой 9,99% уже закрыто 70 кредитов на сумму 74 млн грн, а свыше 300 клиентов в течение последних месяцев получили положительное решение от банка и ищут подходящий вариант для покупки», — рассказал Чорненький.

В «Глобус Банке», который работает на рынке кредитования первичной недвижимости по партнерским программам с 40 застройщиками по более чем 200 объектам уже около 5 лет, прошедшие месяцы 2020 года тоже могут назвать удачными. За этот период банк выдал свыше 200 кредитов на сумму 150 млн грн и строит оптимистические планы на будущее.

Не отстает от коллег по рынку и Кредобанк. Юзвишин говорит, что процент их банка в общей массе выданных кредитов составляет 19%. А в Ощадбанке сообщили, что июль 2020 года стал рекордным за последние четыре года: сумма кредитов на жилье составила 82 млн. В целом за первое полугодие нынешнего года банк выдал 500 ипотек на сумму свыше 300 млн грн.

Что мешает доступной ипотеке в Украине

Вместе с тем взять ипотеку под 10% годовых можно всего у нескольких банков, которые легко пересчитать по пальцам одной руки. Да и они дают кредит под 10% вовсе не на 20 лет, а лишь на первое время — чаще на первый год, реже до 5 лет. Затем ставка меняется, и, как правило, она плавающая: UIRD12m + 3-5%. UIRD12m — это украинский индекс ставок по депозитам. Расчет производится на основе номинальных ставок депозитов физических лиц в 20 крупнейших банках. На данный момент он составляет 8,74%.

О стабильном значительном снижении процентных ставок по ипотечному кредитованию, по словам Катерины Лычаной, руководителя управления по работе с партнерами АО «Глобус Банк», можно будет говорить только в случае сохранения долгосрочной динамики снижения ставок по депозитам.

«Кредитовать под реальную ставку 10% годовых банк сможет только в том случае, если стоимость депозитного портфеля будет 6-7%», — убеждена она.

По словам эксперта, это также возможно с помощью дополнительных государственных программ частичной компенсации процентной ставки. Тогда заемщик будет получать процентную ставку ниже той, под которую кредитует банк, что выгодно для всех заинтересованных сторон.

Но тут потребуются политическая воля и решение стимулировать запуск массовой ипотеки реальной суммой в несколько десятков миллионов гривен. По оценкам специалистов рынка, это минимум 30-70 млн грн. А еще очень много сопутствующей работы, связанной со стабилизацией макроэкономических показателей в стране.

А вот прогнозировать, как будет развиваться ситуация дальше, достаточно сложно, поскольку история с коронавирусом внесла немало неразберихи в привычные устои.

Среди факторов, которые на данный момент задают дальнейший вектор развития ситуации, Екатерина Лычаная называет в первую очередь возможность ужесточения карантина, стоимость ресурсов и курсовые колебания.

Курсовые качели, с одной стороны, положительно влияют на продажи на первичном рынке, а с другой, по ее словам, могут спровоцировать отток депозитов, рост стоимости ресурсов и, соответственно, ставок по кредитам.

К счастью, пока особого повода для беспокойства нет.

Мало снизить ставку по ипотеке

Опрошенные эксперты, не сговариваясь, назвали практически идентичные проблемы, которые мешают запуску доступной ипотеки в Украине.

Во-первых, это теневая экономика и неофициальные доходы. Чтобы взять кредит в банке на покупку квартиры, нужно объяснить, откуда взялись деньги. Для этого нужна справка о доходах. Далеко не все заемщики могут подтвердить свой заработок.

Во-вторых, необходимо планомерное и длительное снижение стоимости привлекаемых ресурсов, которые банки впоследствии могут использовать как кредитные.

В-третьих, высокие риски, которые несет банк. По словам Владимира Чорненького, банки готовы кредитовать, при этом их маржа составляет 2-4%, но им важно ощущать себя защищенными.

«Банки всегда готовы найти компромиссные варианты с клиентами, у которых возникли временные финансовые трудности. Есть множество вариантов урегулирования вопроса: реструктуризация, перенос срока уплаты, отсрочка платежей по кредиту и прочее — главное, чтобы заемщик шел на контакт с банком. К примеру, у нас даже есть программы, которые позволяют отсрочить уплату процента и тела кредита на 6-12 месяцев», — рассказал директор по развитию розничного бизнеса департамента поддержки и координации сети «Правэкс Банка».

Поэтому, когда идешь за кредитом на жилье, крайне важно отследить, как банк вел себя в предыдущие кризисные периоды, какую поддержку давал клиентам, готов ли он на уступки в случае непредвиденных трудностей.

Среди прочих факторов, которые негативно влияют на развитие ипотечного кредитования, Катерина Лычаная называет отсутствие возможности у банка использовать залог в виде имущественных прав на недвижимое имущество (согласно требованиям Национального банка Украины).

Изменение этого требования значительно упростило бы возможность получения кредита на жилье на «первичке», однако вопрос регулирования самого первичного рынка остается открытым.

Сейчас, по словам Чорненького, первичный рынок недвижимости генерирует 1,5% ВВП, а может потенциально увеличить этот процент до 5-7% за счет привлечения банковских ресурсов.

Чтобы банки масштабно зашли на этот рынок, нужно принять ряд законодательных инициатив, которые позволят защитить права инвесторов и кредиторов, убеждены эксперты.

Для этого нужна действенная реформа судебной системы и работа над ошибками законодательной базы.

В НБУ согласны, что действенный механизм защиты прав кредиторов и совершенное законодательное поле могут способствовать удешевлению ипотеки, но очень просят обратить внимание на непрозрачность первичного рынка жилья, отсутствие единых правил игры и высокие риски для инвесторов.

А это, к слову, вопрос и о выдаче разрешительной документации, то есть парализованной работе Государственной архитектурно-строительной инспекции, и об отсутствии нормального Генплана Киева с четким пониманием того, что, где и как мы строим, и о цифровой трансформации в строительной отрасли и электронном документообороте, который очень бы упростил жизнь.

Будет ли ипотека под 10% массовой в 2020 году

Чтобы ипотека считалась массовой, убежден Владимир Чорненький, каждая четвертая или третья сделка должна сопровождаться кредитом. Но о таком, убежден эксперт, можно говорить в перспективе 3-4 лет. В то же время 2020-й точно станет переломным для развития ипотечного кредитования. Так что увеличение объемов ипотечного кредитования мы будем наблюдать год к году, прогнозирует он.

«В соседней Польше в 2019 году было выдано 103 тыс. ипотечных кредитов, в Украине в 2019 году — менее 5 тыс., поэтому у нас значительный потенциал, и в ближайшие годы прирост данного вида кредитования составит 50-70% год к году», — считает Чорненький.

Если законодательные изменения будут способствовать урегулированию рынка, прирост может быть еще больше, конечно, если не принимать во внимание возможный негативный сценарий развития событий. Это девальвация национальной валюты, рост стоимости депозитов, подорожание процентов по кредитам, падение уровня платежеспособности заемщиков, рост уровня проблемного портфеля и т.п.

В Ощадбанке в свою очередь отмечают, что, несмотря на проседание платежеспособного спроса на первичном рынке жилья из-за карантина, небольшое восстановление интереса к ипотечным займам наблюдается с конца мая.

Для восстановления и роста объемов ипотеки в Украине, по словам экспертов, необходимо время и благоприятные экономические маркеры.

«Принимая во внимание существенное снижение учетной ставки, тенденции к снижению процентных ставок по депозитам, обязательные резервы, прибыль банка, непроцентные затраты, цену риска и другие траты, отсутствие значительных шоковых явлений на финансовых и валютных рынках, ставка по ипотечным кредитам может снижаться и дальше», — считают в банке.

В Нацбанке ожидают до конца года увидеть «некоторое оживление» в сегменте, но в то же время призывают учитывать влияние пандемии COVID-19 и связанных с ней карантинных мероприятий.

«Опыт первого полугодия показал, что они снижают спрос на кредиты, что обусловлено общей неопределенностью, в том числе и в отношении будущего материального состояния заемщиков», — констатируют в НБУ.

Понимание того, что дешевая ипотека может стать катализатором и для развития строительной отрасли, и для всей экономики страны, пожалуй, есть у всех принимающих решения сторон. Но для этого нужно поспособствовать снижению стоимости привлеченных ресурсов, уменьшению нормы резервирования для банков и пересмотру существующей нормативной базы по многим вопросам.

Сделать ипотеку массовой могут не только действительно выгодные условия на срок до 20 лет, с низким процентом и порогом входа в сделку (от 15% собственных средств), но и ощущение безопасности и защищенности основных стейкхолдеров — кредитора и заемщика. А для этого важно разобраться с законодательной базой.

Ошибка в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter Cmd + Enter Ctrl + Enter

стоит ли брать жилье в кредит в 2020 году

Какие условия ипотечного кредитования доступны в Украине в 2020 году? Каковы плюсы и минусы этого продукта? Стоит ли оформлять ипотеку или лучше подождать?

Накопить на квартиру могут далеко не все жители Украины, но для решения проблемы можно взять кредит на покупку жилья в банке. Стоит ли брать жилье в ипотеку в Украине?

Что такое ипотечное кредитование
Ипотечный кредит – это банковская ссуда, обеспеченная залогом недвижимости. По договору клиент сразу становится собственником жилья. Но, если он будет нарушать условия договора, банк может изъять недвижимость, продать ее и направить вырученные деньги на погашение долга.

Выделяют 3 основных вида ипотечных кредитов:

· на покупку жилья у застройщика;
· на приобретение недвижимости на вторичном рынке;
· не целевая ссуда под залог квартиры, уже имеющейся у заемщика.

Почему в Украине дорого покупать жилье в кредит
По оценкам экспертов проекта KreditsOnline, ставки по ипотеке в Украине достигают 18–22 % и более. Исключение составляет ипотека по партнерским программам застройщиков. По ней проценты снижаются до уровня в 11–12 % годовых. Правда, действуют льготные ставки обычно только первый год и затем возвращаются к средним по рынкам. Для сравнения, в Дании ставка по ипотеке нередко имеет отрицательное значение в районе минус 0,5 %.

Причин, почему в Украине дорогая ипотека, несколько:

· экономические трудности, высокая инфляция;
· завышенная стоимость ресурсной базы для банков;
· высокие требования по резервам для кредитных организаций по ипотечным ссудам;
· отсутствие государственных программ поддержки ипотеки;
· несовершенство законодательной базы.

Плюсы и минусы ипотеки
Главный плюс ипотеки – возможность приобрести жилье без необходимости копить деньги 10 и более лет. Человек избавляется от затрат на аренду квартиры и начинает платить уже за свою недвижимость.

Минусы у ипотеки также есть. Основный из них — высокая переплата, учитывая немаленькие ставки и длительный срок кредитования. Дополнительно к недостаткам ипотеки можно отнести невозможность полноценно распоряжаться квартирой до погашения долга.

Какие могут быть риски при ипотечном кредитовании
Заемщику необходимо тщательно просчитывать свои финансовые возможности по погашению задолженности перед оформлением кредита. Просрочка приведет к начислению штрафов и пеней, что только увеличивает переплату по ипотеке. При нарушении договора также возникает риск утраты заложенного жилья.

При возникновении финансовых проблем рекомендуется связаться с банком-кредитором и попробовать договориться об отсрочке или реструктуризации задолженности. Если понятно, что трудности быстро преодолеть не удастся, есть смысл рассмотреть варианты продажи залогового имущества.

На какой срок лучше брать ипотеку
Подбирать срок кредитования нужно индивидуально с учетом финансовых возможностей и вероятности изменения ситуации с доходами в будущем. Эксперты рекомендуют брать кредит на максимально возможный срок. Для Украины это обычно 20 лет. Ежемесячный платеж будет в этом случае комфортней, а при наличии возможности для уменьшения переплаты можно досрочно погашать кредит.

Каковы условия взятия ипотеки на сегодняшний день
Ипотеку в Украине на приобретение недвижимости у застройщика или на вторичном рынке банки предлагают взять на срок до 10–20 лет. При оформлении кредита заемщику необходимо внести минимум 20–30 % от стоимости жилья.

Ставки по ипотечным кредитам в Украине в начале 2020 года держатся около 18–22 % годовых. В 2019 году Кабмин начал работу над их снижением до уровня в 10–11 % годовых к концу 2020 года. Но на фоне экономических проблем вероятность успешного решения задачи невелика.

Заключение
Ипотека помогает жителям Украины приобрести квартиру без необходимости копить деньги 10–20 лет. Обходится она довольно дорого и связана с рисками для заемщика при изменении у него ситуации с доходами. Оформлять ипотечный кредит стоит, только если есть полная уверенность, что проблем с его погашением не будет, а без своей квартиры обходиться тяжело.

ЖК «Академический» официальный сайт, АО «РСГ-Академическое», Екатеринбург

Старт
продаж  

Старт
продаж  

Школа №16 ул. Павла Шаманова, 24

Школа №19 ул. Павла Шаманова, 18

Школа №23 ул. Павла Шаманова, 54

Школа №23 ул. Павла Шаманова, 54

Школа №79 ул. Рябинина, 19

Школа

Детский сад

Детский сад

Детский сад

Детский сад

Детский сад №23 ул. Рябинина, 19

Детский сад №119
(филиал)

Детский сад №35 ул. Краснолесья, 105

Детский сад №82 ул. Мехренцева, 40

Детский сад №52 ул. Кранолесья, 153

Детский сад №43
(филиала №1) ул. Рябинина, 27

Детский сад №43
(филиала №2) ул. Вильгельма де Геннина, 38

Детские сады №43
(филиала №3), №44 ул. Краснолесья, 143

Детский сад №38 ул. Вильгельма де Геннина, 35

Детский сад №119 ул. Павла Шаманова, 19

Детский сад №119
(филиал) просп. Ак. Сахарова, 43

Детский сад

Детский сад

Детский сад

Детский сад

Благовещенский храм
Святых Божиих строителей ул. Вильгельма де Геннина, 61

Отделение ЦГБ №2 ул. Рябинина, 19

Отделение ЦГБ №2 ул. Рябинина, 19

Первая
детская
поликлиника ул. Павла Шаманова, 16

Станция скорой помощи

Поликлинника для взрослого населения

ТРЦ «Академический» ул. Павла Шаманова, 16

Гипермаркет Лента

Почта просп. Ак. Сахарова, 78

МФЦ ул. Краснолесья, 127

Дворец дзюдо

Академия тенниса

Преображенский парк

Квартал Школьный

Жилой Район Академический

АО Специализированный застройщик
«РСГ-Академическое»

Показать
инфраструктуру

Сочетание цветов в интерьере

Вы ошибаетесь, если полагаете, что интерьерные цвета выбираются дизайнером по наитию или каким-то шестым чувством. Возможно, некоторые из них руководствуются внутренним чутьем. Но все зарекомендовавшие себя дизайнерские школы дают четкие указания по поводу того, каким образом следует подбирать цветовую гамму, и какие цвета сочетаются между собой. Все это подчиняется не вкусу конкретного преподавателя, а определенным законам. В этой статье мы раскроем основы цветовой математики и физики для людей, не связанных с дизайном.

Знакомьтесь, круг Иттена

Интересно, какие ассоциации возникли у вас в голове при прочтении этого словосочетания? Круг, в котором медиумы вызывают духов? Круг, в котором анонимные алкоголики возвращаются к нормальной жизни? Или возможно гигантские круги на пшеничных полях, оставленные внеземными цивилизациями? На самом деле все гораздо проще. Это цветовой круг, полученный смешением основных тонов спектра. В качестве базы при создании круга берутся три цвета – синий, желтый и красный. Смешивая их попарно, мы получаем три новых цвета:

• Синий + желтый = зеленый
• Желтый +красный =оранжевый
• Красный +синий = фиолетовый

Сочетание первичных и вторичных цветов дает целую галерею новых оттенков, и так, шаг за шагом, круг Иттена (или просто цветовой круг) наполняется множеством новых оттенков. Их число – бесконечно, правда человеческий глаз различает не так много оттенков, как хотелось бы. Поэтому в круге, который используют дизайнеры, 12 цветовых секторов. Но основные цветовые вариации в круге представлены. Все цвета круга можно разделить на теплые и холодные сектора. И, что самое удивительное, чтобы выбрать цвета, которые сочетаются между собой, достаточно построить на круге ряд простых линий. В результате этих нехитрых манипуляций в вашем распоряжении оказываются все цвета, которые вы совершенно спокойно можете использовать в цветовом оформлении комнаты.

Ремарка: белый, коричневый, серый и черный цвета в круге не предусмотрены. Потому что они великолепно сочетаются со всеми остальными цветами, соответственно, их можно использовать в качестве базовых (серый сейчас на пике популярности) и как дополняющие цвета.

Принцип работы цветового круга

Принцип работы круга очень прост. Существует 6 комбинаций, применяя которые вы получите идеально сочетающиеся между собой цвета, которые вы можете разбавить белым, коричневым, серым или черным.

• Принцип монохрома. В соответствии с этим принципом, выбираются оттенки одного цветового сектора. В дальнейшем они сочетаются с одним из базовых универсальных цветов. В этом случае вы гарантировано получаете достойное решение, при этом точно не переборщите. Но многие назовут такой интерьер скучным и консервативным.
• Аналоговая триада. По этому принципу из палитры выбираются три цвета, следующие друг за другом, и их оттенки. Используя этот вариант цветовой схемы, вы получите спокойный интерьер в цветовой гамме, приятной глазу, но гораздо более интересный, чем монохромный интерьер.
• Комплиментарная триада. Цвета, которые расположены диаметрально противоположно друг другу, называются комплиментарными. Использование контрастных цветов несколько сложнее, чем монохромных или аналоговых, и требует определенного вкуса и навыков. Из двух цветов один выбирается в качестве основного, а другой – в качестве тона, подчеркивающего особенности интерьера.
• Контрастная триада. Этот вариант схож по принципу действия на комплиментарную триаду, но только вместе с одним из цветов используется соседний. Таким образом выстраивается треугольник, вершина которого на одном цвете, а основание –на цветах, соседствующих с цветом, противоположным вершине. Обычно два основных цвета используются в интерьере, а контрастный цвет оставляют для ярких акцентов. Впрочем, возможна и обратная схема – цвет-одиночку сделайте основным, а два противоположных используйте для акцентов и интерьерных фишечек.
• Классическая триада. Здесь для получения правильного сочетания цветов мы рисуем классический равносторонний треугольник. Это более сложный вариант для реализации. Вы берете один цвет за основу, а два других выбираются из равноудаленных цветов. При использовании классической триады один цвет берется за основной, а два других выбирают для цветовой гаммы аксессуаров. Если вы опасаетесь, что вариант получится слишком смелый, используйте нейтральные цвета для равновесия.
• Четырехугольная схема. Здесь на цветовом круге вырисовывается не треугольник, а квадрат или прямоугольник. Если вы выбираете четыре равноудаленных цвета – то получаете квадрат. Если цвета расположены близко – на выходе имеем прямоугольник. Сначала вы выбираете контрастные цвета. Две пары. И соединяете их в прямоугольник или квадрат, в зависимости от того, насколько близкие пары контрастов вы выбрали. Чем больше цветов вы используете, тем сложнее задача сохранить интерьер интересным, не пестрым и не кричащим, поэтому в выборе двух контрастных пар нужно быть особенно внимательными. Самое правильное решение – использовать один цвет, как основной, а остальные – в качестве вспомогательных. В текстиле, подушках, мебели и интерьерных мелочах. Разумеется, такие интерьеры не массовые, потому что обилие цветов здорово утомляет. Этот вариант можно использовать для создания восточного интерьера, или комнаты в стиле Бохо.

Что использовать вместо круга?

Конечно, применить круг и правильно подобрать сочетания цветов – дело непростое. У некоторых может не хватить опыта или смелости для таких экспериментов. Еще бы, ведь интерьер мы создаем не на один год. Ошибиться с цветом, его интенсивностью или сочетаемостью было бы непростительной ошибкой вплоть до переделки. В помощь нерешительным товарищам созданы специальные цветовые таблицы. В этих таблицах сразу заложены цвета, которые гарантированно гармонируют друг с другом.

В основном это четырехцветные примеры, построенные на правилах выбора цвета из цветового круга. Многие популярные таблицы содержат в себе базовый оттенок, а к нему уже прилагается несколько возможных цветовых рядов с учетом контрастных оттенков. Используя подобный образец, вы точно не ошибетесь и создадите свой интерьер в гармоничной цветовой гамме без помощи дизайнера.

Еще одним вариантом мы назовем экспериментальный метод – определение цветовой гаммы понравившегося вам интерьера онлайн. Для этого существуют специальные сервисы, например, Bighugelabs. com. Загрузив фото понравившейся вам интерьерной картинки, на выходе вы получите основную цветовую гамму, которой можете придерживаться в своей квартире. Программа смешает присутствующие оттенки и сгенерирует «среднюю температуру по больнице» — основные оттенки, которые использовались на фотографии. А из них вы выберете основной и контрастный для своего интерьера.

В сети также есть множество онлайн-конструкторов цветовых схем. Они позволяют легко выбрать схему расположения цветов, и выдают все гармонирующие оттенки в приглянувшемся вам принципе подбора цвета.

Ремарка: для того, чтобы интерьер не выглядел дилетантским, постарайтесь устроить так, чтобы основной цвет покрывал не менее 65% пространства. Остальные цвета должны быть задействованы не более, чем в 30%, ну и на яркие акценты выделяем 5% от общей картины.

Правила подбора цветов в помещении

Говоря о цвете помещения, мы имеем в виду общую картинку, которая предстает взору в помещении. Даже если вы выбрали правильные цвета из круга Иттена, как их распределить в имеющемся пространстве? В какой цвет покрасить пол, потолок, стены, а в каком оттенке разыскивать мебель и текстиль? Здесь тоже есть определенные правила, которым неплохо было бы последовать.

• подбор цвета для стен – задача и простая, и сложная в то же время. Здесь необходимо понимать, в каких целях используется помещение, и какая цветовая гамма будет отвечать всем требованиям, предъявляемым к таким комнатам. И в этом случае тоже действуют определенные правила. Например, если вы выберете пассивные или нейтральные оттенки для отделки стен, в дальнейшем вы можете кардинально изменить интерьер, не производя глобального ремонта. Достаточно будет смены текстиля или обновления части мебели. Активный цвет стен потребует нейтральной мебели, или определенной аккуратности в ее подборе в более ярких оттенках. Активный цвет вы можете сочетать с таким же ярким из противоположной части цветового круга, либо разбавить более спокойными вариантами.

Универсальный и стопроцентно выигрышный вариант – это стены пастельных оттенков. С такими стенами можно сочетать любой пол и потолок, и сделать весь интерьер либо спокойным и гармоничным, либо ярким и цепляющим.

• подбор цвета для пола зависит от того, какого размера ваше помещение и какие цели вы преследуете. В большинстве случаев, здесь используется только два варианта: пол может быть либо светлым, либо темным. Светлый пол используется для визуального увеличения пространства, для привлечения большого количества дневного света, прекрасно сочетается со светлыми оттенками стен (сочетание с темными весьма спорное) и успешно используется во всех помещениях квартиры – в ванной, в зале, на кухне и в гостиной. Спорен для коридора. Делает видимым любой мусор – шерсть животных и случайные соринки.

Темный пол прекрасно сочетается и со светлыми, и с темными стенами. Единственное правило в использовании темного пола в сочетании с темными стенами – это то, что пол должен быть минимум на один тон темнее. Темный пол можно использовать в любом помещении. Такой пол требует отличного освещения и может принимать любые яркие акценты в помещении. Хорошо сочетается со светлыми дверями. Прекрасно подчеркивает скопившуюся пыль, поэтому требует ежедневной влажной уборки.

• самый популярный цвет потолка – белый. Он зрительно увеличивает высоту помещения, дает дополнительный свет. Потолок может быть как матовым, так и глянцевым. Если позволяет пространство, потолок окрашивают в пастельные тона, придавая помещению небанальный вид. Если вы хотите яркое пятно в интерьере, лучше используйте для этих целей стены или мебель. Чтобы сделать ярким потолок, необходимо знаний несколько больше, чем понимание цветового круга. И эта задача по силам не каждому дизайнеру.

Если вы все-таки решили остановить выбор на темном потолке, учтите, что у такого решения есть некоторые особенности:

1. черный потолок допустим только на больших площадях с высокими потолками. Однушка в хрущевке с черным потолком будет смотреться весьма нелепо.
2. такую окраску потолка приветствует минималистический стиль интерьера.
3. темный потолок требователен к мебели, полу и стенам – необходимо подбирать белые или молочные оттенки (шампань, экрю, айвори и прочие).
4. если к темному потолку прилагается панорамное окно – вариант будет выглядеть весьма эффектно и дорого.

• правила выбора цвета мебели просты и лаконичны. Мебель должна быть темнее, чем стены, но светлее, чем пол. В остальном вы можете руководствоваться сочетаемостью оттенков цветового круга.

Заключение

На самом деле в цвете заключена огромная сила. Цветом можно зонировать помещение. Можно создавать хорошее настроение, а можно вгонять в депрессию. Играя цветом, можно исправить недостатки помещения и придать ему те характеристики, которые вам нужны- увеличить, изменить пропорции, и так далее. Несмотря на то, что для цветовых решений можно использовать и четырехугольную схему подбора цвета, дизайнеры крайне не рекомендуют использовать сразу все в одном помещении. Лучше сочетайте возможности различных оттенков и фактур материалов. Кстати, имейте в виду –один и тот же цвет на разных фактурах смотрится совершенно по-разному! Поэтому перед использованием выбранной палитры нужно быть крайне уверенным, что именно эти оттенки сделают вашу жизнь лучше. Иначе можно получить обратный эффект.

Василиса Иванова

Сравните ставки по ипотеке для второго дома

Об этих ставках: Кредиторы, ставки которых указаны в этой таблице, являются рекламными партнерами NerdWallet. NerdWallet стремится поддерживать точность и актуальность своей информации. Эта информация может отличаться от той, которую вы видите, когда посещаете сайт кредитора. Рекламируемые здесь условия не являются предложениями и не обязывают кредитора. Показанные здесь ставки извлекаются с помощью механизма оценки Mortech и могут быть изменены. Эти тарифы не включают налоги, сборы и страховку.Фактическая ставка и условия кредита будут определяться партнерской оценкой вашей кредитоспособности и другими факторами. Любые цифры потенциальной экономии являются приблизительными, основанными на информации, предоставленной вами и нашими партнерами по рекламе.

Ставки по ипотеке для второго дома

Владение вторым домом означает избежать тех жутких разочарований в краткосрочной аренде дома и той хандры «ничего не делать в эти выходные». Это твое место, только лучше. Это где-то круто.

Поиск лучшего предложения по кредиту для вашего второго дома начинается с покупки ставок по ипотеке.С помощью инструмента NerdWallet для определения ставок по ипотечному кредиту для второго дома введите немного данных, и вы сразу же прочтете предложения по процентным ставкам.

В чем разница между ипотекой основного жилья и ипотекой второго дома?

Кредиторы немного более осторожны с финансированием второго дома, поэтому вы можете обнаружить, что внесение приличного первоначального взноса помогает заключить сделку. Это не обязательно должен быть большой кусок: в большинстве случаев подойдет 10%.

Требования к соотношению долга к доходу также часто немного тоньше.Кредиторы также могут рассчитывать на выплаты за два месяца в виде денежных резервов — или более, в зависимости от вашего кредитного профиля.

Условия ссуды могут немного отличаться в зависимости от того, является ли второй дом односемейным, кондоминиумом или промышленным жильем.

Каковы ставки по ипотечным кредитам на вторичные дома по сравнению с другими типами ипотечных кредитов?

Процентная ставка по второму дому может быть немного выше, чем процентная ставка по первичной ипотеке, хотя, может быть, и ненамного. Этот заем может храниться в бухгалтерских книгах вашего кредитора, а не продаваться на ипотечном рынке, поэтому они могут иметь небольшую свободу действий и усерднее работать, чтобы вы были счастливы.

Как всегда, платит по ценам магазина. Вот почему ты здесь, да?

Какие еще варианты доступны для финансирования второго дома?

Использование собственного капитала, накопленного в вашем основном доме, может стать способом финансирования вашего дома вдали от дома. Кредитная линия под залог собственного капитала или ссуда под залог собственного капитала могут помочь с первоначальным взносом, хотя вам все равно потребуется финансовая помощь, чтобы претендовать на получение второй ипотечной ссуды.

Узнайте больше о финансировании второго дома:

10 лучших ипотечных кредиторов 2021 года

Кто лучший ипотечный кредитор?

Лучшие ипотечные кредиторы должны иметь отличное обслуживание клиентов, широкий спектр ипотечных продуктов, глубокую экспертизу, а также конкурентоспособные ставки и комиссии.

Каждый из наших 10 лучших кредиторов преуспевает во всех этих областях.

Но помните, что наш лучший выбор не обязательно будет вашим. Вам нужно получить котировки от нескольких кредиторов, чтобы быть уверенным, что вы получаете выгодную сделку.

	Средняя оценка клиентов (из 5) 1	Минимальная кредитная оценка	Лучшие функции 2
Guild Mortgage Co.	5,0	600	Самые низкие средние ставки, лучшее обслуживание клиентов (галстук)
Ипотека движения	5,0	580	Лучшее обслуживание клиентов (связь)
Homebridge	5.0	620	Лучшее обслуживание клиентов (связь)
CrossCountry Mortgage	4,9	580	Отличное обслуживание клиентов, низкие средние ставки
Новое американское финансирование	4. 9	620	Превосходное обслуживание клиентов, низкие средние ставки
Supreme Lending	4,9	620-640	Самая низкая средняя стоимость кредита
Bank of America	4,6	620	Гранты и программы для новых покупателей жилья
Homepoint	4.8	580	Гибкие требования к кредитному рейтингу
Citizens Bank	4.7	620	Программы для первого покупателя жилья
Гарантированная ставка	4,6	620	Низкие средние ставки

Примечание редактора: отчеты по ипотеке могут компенсироваться некоторыми из них кредиторы, если вы решите работать с ними. Однако это не влияет на наши обзоры. Смотрите наши полные редакционные раскрытия .

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Наша методология

Чтобы найти лучших ипотечных кредиторов, мы начали со списка 25 крупнейших кредиторов по покупке жилья по объему.Затем мы сузили выбор на основе:

• Обслуживание клиентов
• Средние процентные ставки
• Диапазон вариантов ссуд
• Минимальный кредитный рейтинг
• Специальные льготы для домовладельцев

Следующие ниже кредиторы являются одними из лучших в стране. Но они никоим образом не единственные хорошие люди вокруг.

Так что используйте этот список в качестве отправной точки — но не бойтесь искать других кредиторов, исходя из ваших потребностей, целей покупки или рефинансирования жилья и местных рекомендаций.

10 лучших ипотечных кредиторов за

1. Guild Mortgage Co.

Неудивительно, что Guild занимает первое место среди лучших ипотечных кредиторов.

В 2020 году — по последним доступным данным — Guild предложила самые низкие средние 30-летние ставки по ипотеке из всех в этом списке: всего 3,15%.

И он занимает первое место с двумя другими кредиторами, когда дело доходит до лучших отзывов об обслуживании клиентов, с почти идеальной оценкой.

В Guild Mortgage есть еще много чего, что может понравиться.Например, он предлагает множество типов ипотечных кредитов, в том числе те, к которым другие не будут относиться, например, ссуды Министерства сельского хозяйства США и ссуды на ремонт, а также ссуды для промышленных домов.

Guild также комфортно работает с программами помощи при первоначальном взносе, которые необходимы многим новым покупателям.

Вы можете выбрать способ взаимодействия с Гильдией. Его привлекательный веб-сайт предоставляет все функции, необходимые для создания и отслеживания вашего приложения в Интернете.

Но, если вы предпочитаете, консультанты по ссуде всегда доступны по телефону или в отделениях (в большинстве штатов), чтобы объяснить ваши варианты ссуды и держать вас за руку на протяжении всего процесса.

Что до минусов? Что ж, в 2020 году средняя стоимость кредита Guild была выше, чем у большинства других в нашем списке. И вам, вероятно, понадобится кредитный рейтинг 600 для ссуды FHA, в то время как многие примут 580.

2. Движение ипотеки

У

Movement Mortgage средняя ставка по ипотечным кредитам (3,24%) была немного выше, чем у Guild в 2020 году. Но средняя стоимость кредита в этом году была более чем на 500 долларов ниже. Это может быть хорошей новостью для заемщиков, которым не хватает авансовых денежных средств.

Movement также заявляет, что может одобрять ссуды FHA, VA и USDA для заявителей, набравших всего 580 баллов.А это важно для многих заемщиков.

Компания заявляет, что ее «цель [состоит] в том, чтобы предоставить результаты андеррайтинга в течение шести часов с момента получения заявки, обработать ссуды в течение семи дней и закрыть в течение одного дня». Но далее объясняется, что это не всегда возможно в каждом случае, особенно в трудном.

Для достижения таких быстрых результатов Movement полагается на инновационные технологии. И они доступны для клиентов, желающих подать заявку через ее веб-сайт.

Однако Движение также имеет 650 отделений во всех 50 штатах.Так что это также может быть хорошим выбором для тех, кто предпочитает индивидуальный подход.

3. Homebridge Financial Services

Homebridge особенно хорош, когда речь идет об отзывах заемщиков об обслуживании клиентов.

Компания заявляет, что ее цель — «сделать сложный процесс ипотечного кредитования простым, легким и прозрачным для всех участников». И доказательство тому — почти идеальные оценки удовлетворенности клиентов.

Наряду с отличной поддержкой клиентов, Homebridge предлагает широкий спектр продуктов ипотечного кредитования.К ним относятся некоторые варианты, которые труднее найти, такие как ссуды USDA, большие ссуды и ссуды на приобретение вторых домов и инвестиционной собственности.

Есть и обратные стороны, в том числе то, что у Homebridge были одни из самых высоких средних ставок по ипотеке в 2020 году (3,27%) и стоимости кредитов в нашем списке. Но здесь мы говорим об очень узких диапазонах. И разница в долларах между самым высоким и самым низким может быть не такой большой, как вы думаете.

Что еще более важно, вы не узнаете, насколько низкими могут быть эти ставки и расходы лично для вас, если не запросите расценки.Но вам, вероятно, понадобится кредитный рейтинг 620 или выше, даже если вы хотите получить ссуду FHA.

4. Межгосударственная ипотека

CrossCountry занимает второе место по самым низким средним 30-летним ставкам по ипотеке в 2020 году (3,17%).

Действительно, стоимость его авансового кредита была скорее конкурентоспособной, чем самой низкой. Но CrossCountry может стать серьезным конкурентом, если вы сосредоточитесь на соотношении цены и качества, особенно с учетом высоких показателей удовлетворенности клиентов.

И пороги кредитного рейтинга CrossCountry низкие.Вы можете получить одобрение на получение ссуды FHA, если ваша оценка FICO составляет 580 или выше, хотя вам, вероятно, понадобится 620 для других типов ссуд, включая USDA, VA и обычные ссуды.

На веб-сайте

CrossCountry также говорится о страховании ипотечных кредитов, оплачиваемых кредитором (LPMI).

В нем говорится: «Если вы не можете внести 20% первоначального взноса в полном объеме, возможно, мы сможем оплатить вашу ипотечную страховку. Однако ваша процентная ставка будет немного выше, чтобы покрыть эти расходы ». Это уникальная программа, которую предлагают далеко не все кредиторы.

Однако более высокая процентная ставка может обойтись вам дороже в долгосрочной перспективе — поэтому убедитесь, что вы рассчитываете цифры, чтобы найти лучший вариант кредита для вас. Вы можете получить индивидуальную ставку от CossCountry, чтобы увидеть, как складываются ваши сбережения.

5. Новое американское финансирование

New American Funding — еще один ипотечный кредитор со сверхнизкими средними ставками по ипотеке (3,18%) в 2020 году.

Да, средняя стоимость кредита в этом году была выше, чем в среднем по нашему списку.Но ненамного. И его обслуживание клиентов отличное, согласно онлайн-отзывам.

New American Funding может одобрять обычные ссуды с кредитным рейтингом до 620. Но вам может потребоваться более высокий балл для других типов ссуд.

Однако компания обещает рассматривать каждую заявку на получение кредита в индивидуальном порядке. Поэтому, если есть веская историческая причина, по которой ваша оценка ниже, чем обычно требуется, New American Funding может попытаться найти способы одобрить вас.

New American Funding также предлагает свой замечательный продукт под названием I CAN .Это позволяет вам выбрать любой срок кредита от восьми до 30 лет.

Большинство покупателей жилья и рефинансирующих организаций выбирают 30-летнюю ссуду, которая распределяет ваши ежемесячные платежи и удерживает каждый из них на низком уровне. Но если вы можете позволить себе более высокие платежи в течение более короткого срока, вы можете сэкономить огромную сумму на процентах по ипотеке.

6. Supreme Lending

При 3,20% Supreme Lending находился в среднем диапазоне в нашем списке 30-летних ипотечных ставок в 2020 году. Но общие расходы по кредитам были самыми низкими.Они составляли менее половины кредиторов с самыми высокими затратами в нашем списке.

Речь идет о серьезной потенциальной экономии. Если вы беспокоитесь о нехватке денег при закрытии, это может занять Supreme место в вашем шорт-листе.

И вам не нужно беспокоиться о компромиссе в обслуживании клиентов, чтобы сэкономить доллар. Согласно онлайн-отзывам, Supreme занимает четвертое место в нашем списке по степени удовлетворенности клиентов.

Но помните — затраты на закрытие сильно варьируются от одного заемщика к другому.Поэтому вам понадобится специальная оценка кредита от Supreme Lending, чтобы увидеть ваши фактические сборы.

С другой стороны, Supreme Lending, как правило, имеет более высокие пороги кредитного рейтинга, чем большинство других.

7. Банк Америки

Что ж, вот имя, которое вам хорошо известно. Bank of America — один из самых известных финансовых институтов США. И не зря: согласно нашему исследованию, он имеет прочную репутацию в плане обслуживания клиентов, а также цен и сборов.

Что касается средних ставок по ипотеке (3.19%) и стоимости кредитов в 2020 году, BofA преуспевает по сравнению с другими ведущими ипотечными кредиторами.

И у него даже есть несколько программ грантов, чтобы помочь новым покупателям жилья покрыть свои первоначальные платежи и затраты на закрытие.

Программа America’s Home Grant может предложить кредиторский кредит в размере до 7500 долларов на покрытие определенных расходов по закрытию, включая дисконтные баллы. А грант на авансовый платеж может предлагать от 3% покупной цены дома до максимум 10 000 долларов.

BofA также имеет центр авансовых платежей, который может помочь вам найти другие местные программы помощи при первоначальном взносе.Посетите веб-сайт кредитора для получения подробной информации и условий.

Даже если вам нравится идея бесплатных денег, вам все равно нужно сравнить котировку Bank of America с котировками нескольких других кредиторов. В конце концов, вы можете найти еще более выгодную сделку в другом месте.

8. HomePoint

HomePoint показывает хорошие результаты по средней ставке по ипотеке (3,18% в 2020 году), занимая третье место среди самых низких в этом списке.

HomePoint также занимает весьма респектабельное третье место по средней стоимости кредита в этом году.И это хорошо для обслуживания клиентов.

Это делает HomePoint надежным универсалом. И это. Но это еще не все.

Начнем с того, что HomePoint доступен для людей с трудными финансами. Его пороги кредитного рейтинга такие же низкие, как и здесь: 580 для кредитов FHA и VA и 620 для обычных кредитов и кредитов USDA.

Заемщики с более низким кредитным рейтингом, как правило, платят более высокие ставки по ипотеке. И это могло исказить средние показатели HomePoint по ставкам и затратам.Так что запросите расценки, потому что это может легко оказаться одним из ваших лучших предложений.

9. Гражданский банк

Citizens Bank, кажется, предлагает свою собственную версию страхования ипотечного кредита с оплатой по кредитам, которую предлагает CrossCountry. Вы можете купить с первоначальным взносом всего 3% от покупной цены и не платить частную ипотечную страховку (PMI).

При условии, что вы и ваш новый дом отвечаете определенным требованиям, вы также можете подать заявку на участие в собственной программе помощи Citizens Bank при первоначальном взносе.

Но вам, скорее всего, понадобится приличный кредитный рейтинг, чтобы претендовать на любую ипотеку от Citizens Bank. Он ищет минимум 620, даже для ссуд FHA.

Это совсем не плохо для средней стоимости кредита в 2020 году. Действительно, он был вторым — лучшим в нашем списке по этим показателям.

Но в этом году у банка были невысокие показатели по ипотечным кредитам. Однако, как мы уже говорили ранее, выбор лучших ипотечных кредиторов был невелик. И вы можете получить ставку ниже средней, если попросите цитату.

10. Гарантированная ставка

Кто-то должен был идти последним в нашем списке. И в этом году это была гарантированная ставка. Но помните, здесь мы выбираем лучших из лучших. И этот кредитор во многих отношениях отличный.

Например, он занимал второе место по низким средним 30-летним ставкам по ипотечным кредитам в 2020 году. И его средние расходы по ссуде в этом году были ниже, чем у любого из пяти лучших ипотечных кредиторов, перечисленных выше.

Итак, если ваша главная забота — соотношение цены и качества, то гарантированная ставка должна быть в верхней части вашего короткого списка.Но вам, вероятно, понадобится кредитный рейтинг 620 или выше, чтобы успешно подать заявку на получение любого из его ипотечных кредитов.

Если гарантированная ставка настолько хороша, почему она занимает 10-е место? Что ж, к сожалению, отзывы покупателей в Интернете его разочаровали. Если бы не те, он был бы в верхней части списка.

Как делать покупки для ипотечного кредитора

Как вы могли заметить, мы выбрали лучших ипотечных кредиторов — все крупные компании.

Эти крупные кредиторы доступны большинству людей и достаточно велики, чтобы их могли оценить официальные агентства.Это позволяет нам объективно анализировать ипотечных кредиторов.

Но есть много местных кредиторов, кредитных союзов и ипотечных брокеров, на которых также стоит обратить внимание.

Итак, как узнать, какой ипотечный кредитор лучше всего подходит для вас?

Найдите кредитора, который подходит для вашей ситуации

Разные кредиторы обычно специализируются на разных типах заемщиков.

Один из них может быть лучшим в оказании помощи покупателям жилья «высшего уровня» (тем, у кого выдающиеся кредитные рейтинги, большие первоначальные взносы и т. Д.).), в то время как другой может предложить гораздо лучшие тарифы и программы для тех, у кого более слабые приложения.

Это означает, что, вероятно, есть ипотечная компания, которая ждет вас.

Уловка? Вы не узнаете, что это за из них, пока не сравните ряд предложений по ссуде.

Сравните ссуды, чтобы найти лучшее предложение

Запланируйте несколько часов на заполнение заявок на ипотеку, прежде чем вы узнаете, какая компания действительно лучше всего подходит для вас.Мы рекомендуем обращаться минимум к трем или четырем кредиторам.

По закону каждый кредитор должен предоставить стандартную смету кредита после того, как вы подадите заявку. В этом документе будет перечислена вся информация, необходимая для сравнения ипотечных кредитов, в том числе:

• Процентные ставки по ипотеке
• Годовая процентная ставка (APR)
• Расчетные затраты на закрытие
• Ежемесячные выплаты по ипотеке
• Условия кредита и тип кредита

Вы можете использовать эти оценки, чтобы найти кредитора, который соответствует вашим приоритетам: например, самая низкая процентная ставка или самый низкий авансовый платеж.

Наконец, не забывайте искать кредиторов, которые предлагают услуги, которые вы считаете ценными.

Например, вас могут не волновать ставки и сборы, если вы найдете кредитора, предлагающего помощь при первоначальном платеже. Это может изменить правила игры для тех, кто впервые покупает жилье.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Ставки по ипотеке отходят от рекордных минимумов, наблюдавшихся в конце 2020 — начале 2021 года.

Многие эксперты думают, что они собираются подняться еще выше до конца этого года.

Цены на дома также росли, когда это было написано.

Итак, если вы думаете о получении ипотеки, вы можете действовать как можно быстрее. Потому что домовладение станет более дорогостоящим — если эти эксперты правы — по мере роста ставок по ипотеке.

Как получить лучшие ставки по ипотеке

Ваша ставка по ипотеке зависит от того, насколько «хорошо» ваша заявка выглядит для кредиторов. Чтобы получить самую низкую ставку, вам нужен высокий кредитный рейтинг, солидный первоначальный взнос, мало долгов и другие функции, которые делают вас ответственным заемщиком.

Имея это в виду, есть шаги, которые вы можете предпринять перед подачей заявки на ипотеку, чтобы убедиться, что вы получите лучшую ставку:

1. Сделайте покупки у 3–4 кредиторов минимум
2. Тщательно сравните кредитные предложения
3. Проверьте свой кредитный отчет и оспаривайте ошибки в кредитной истории, чтобы улучшить свой результат
4. Выплатите долги, чтобы сохранить соотношение долга к доходу (DTI) низкий
5. Держите остатки на кредитной карте ниже 30% от вашего лимита
6. Остерегайтесь закрывающих расходов, особенно комиссии за выдачу кредита, которая сильно варьируется в зависимости от кредитора
7. Рассмотрите возможность покупки дисконтных баллов, чтобы снизить ставку, если у вас есть дополнительные наличные деньги вперед

Некоторые кредиторы тайком снижают ставки, которые они предлагают в своих котировках, предполагая, что вы собираетесь покупать дисконтные баллы.Другие — нет.

Нет ничего плохого в скидочных баллах, если они вам нужны. Но сравнивать ставки нужно на равных. Итак, убедитесь, что ваша оценка кредита учитывает такое же количество баллов.

Выбор правильного типа кредита

Выбор правильного типа жилищного кредита так же важен, как и выбор правильного кредитора.

Тип ссуды поможет определить ваше право на получение кредита, а также вашу процентную ставку.

Вот краткий обзор пяти основных типов ипотечных кредитов:

	Мин.Первоначальный взнос	Мин. Кредитный рейтинг	Требуется страхование ипотеки при снижении <20%	Особые квалификационные требования
Соответствующий заем	3%	620	Да	Нет
Заем FHA	3,5%	580	Да	Нет
Заем VA	0%	Нет данных (часто 620)	Нет	Должен иметь стаж военной службы
Заем USDA	0%	640	Да	Необходимо покупать в сельской местности
Jumbo Заем	10-20%	680-700	Да	Сумма займа выше соответствующие лимиты ссуды

Выбор подходящего типа ссуды является личным.

Вы должны учитывать свои собственные цели; например, вы хотите самый низкий возможный авансовый платеж? Самый низкий возможный ежемесячный платеж? У вас более низкий кредитный рейтинг и вам нужна дополнительная гибкость?

Для получения дополнительной информации о каждом типе ссуды и помощи в выборе см. Наше полное руководство по типам жилищных ссуд.

FAQ по лучшим ипотечным кредиторам

Кто является ипотечным кредитором номер один?

В 2020 году — по последним доступным данным — Quicken Loans и Wells Fargo были крупнейшими ипотечными кредиторами по объему.Но назвать ипотечного кредитора номер один по качеству не так просто. Выбор подходящего для вас кредитора зависит от ваших целей. Мы рекомендуем рассмотреть десять кредиторов, перечисленных в этом обзоре, а также местные банки и кредитные союзы.

Какие банки предлагают лучшие ставки по ипотеке?

В недавнем исследовании мы обнаружили, что банки с лучшими ставками по ипотеке — это Freedom Mortgage, Citibank, Guild Mortgage Company и American Financial Network. Это основано на данных о фиксированной ставке по ипотеке за 30 лет, поданных на 2020 год в соответствии с Законом о раскрытии информации о жилищной ипотеке.Ваша собственная ставка по ипотеке зависит от ваших обстоятельств, поэтому есть большая вероятность, что вы сможете найти более низкую процентную ставку у другого кредитора.

Какая самая низкая ставка по ипотеке?

Ставки по 30-летним ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня в январе 2021 года, упав до 2,65 процента во время пандемии коронавируса. Но с тех пор они выросли и в настоящее время составляют около 3 процентов или чуть выше. Конечно, это все еще чрезвычайно низкие по историческим меркам показатели.

Что лучше — через банк или ипотечного кредитора?

Существуют всевозможные ипотечные кредиторы, в том числе крупные банки, кредитные союзы, онлайн-кредиторы и ипотечные брокеры.Подходящий для вас зависит от ваших потребностей и желаний. Например, у крупного банка может быть больше местных отделений, где вы можете встретиться с кредитным специалистом. Но если вам нужно удобство, онлайн-кредиторы часто имеют простой процесс подачи заявки и относительно быстрое закрытие. Если вы не знаете, с чего начать, вы можете порекомендовать кредитора в Интернете, у друзей и семьи или у своего агента по недвижимости.

Как вы выбираете ипотеку?

Покупка ипотеки предполагает предварительное одобрение кредита от нескольких разных кредиторов.Затем вы можете сравнить процентные ставки и сборы, чтобы увидеть, какая из них предлагает лучшую сделку. Это четырехэтапный процесс: 1. Определитесь с типом ипотеки, которая вам нужна. 2. Завершите процесс подачи заявки как минимум с тремя кредиторами. 3. Тщательно сравните свои цитаты. 4. Выберите наиболее выгодное для вас предложение.

Могу ли я получить ипотеку без выплаты денег?

И ссуды VA, и ссуды USDA позволяют получить ипотеку без выплаты денег. Другие ссуды с низким первоначальным взносом требуют не менее 3 процентов.Если это немного больше, чем вы можете себе позволить, обратите внимание на программы помощи при первоначальном взносе (DPA) по всей стране, которые могут помочь покрыть ваш первоначальный взнос с помощью грантов или ссуд под низкие проценты.

Придется ли мне платить за частную ипотечную страховку?

Многим покупателям жилья приходится платить за страхование ипотеки, и это не обязательно плохо. PMI обычно требуется для ипотечных кредитов со спадом менее 20%. Но обратите внимание, что несколько перечисленных выше кредиторов говорят, что они оплатят вашу ипотечную страховку за вас.Помимо этого, PMI — это хорошо в том смысле, что он может помочь вам купить дом гораздо раньше, чем это было бы возможно в противном случае. А потом возможно рефинансирование в ссуду без PMI.

Должен ли я получить ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой?

Большинство покупателей жилья предпочитают ипотеку с фиксированной ставкой (FRM) ипотеке с регулируемой ставкой (ARM). Ипотечные ссуды с фиксированной ставкой имеют одинаковую ставку и одинаковую выплату в течение срока ссуды, поэтому нет никаких неожиданных затрат. Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой имеют фиксированную ставку в течение первых нескольких лет (обычно 5–7 лет), затем ваша ставка может повышаться или понижаться вместе с рынками.ARM может быть хорошим вариантом, если вы планируете продать его через несколько лет. В противном случае это представляет опасность, что ваша ставка по ипотеке и выплаты в конечном итоге увеличатся.

Где я могу получить ссуду Fannie Mae или Freddie Mac?

Fannie Mae и Freddie Mac не являются ипотечными кредиторами. Скорее, они помогают регулировать «соответствующие» кредитные программы, которые доступны почти у каждого частного кредитора. Таким образом, вы можете подать заявку на участие в кредитных программах Fannie и Freddie практически у любого кредитора.

Как я могу получить более низкую процентную ставку?

Из-за пандемии коронавируса и ее влияния на экономику в целом процентные ставки по жилищным кредитам достигли рекордно низкого уровня в январе 2021 года.Но с тех пор они поднялись. Чтобы получить доступ к самым низким ставкам на рынке, вам понадобится высокий кредитный рейтинг (например, 720+), приличный первоначальный взнос и кредитор, чьи сильные стороны соответствуют вашим конкретным потребностям в покупке или рефинансировании жилья.

Резюме: 10 лучших ипотечных кредиторов

Подводя итоги, вот наш выбор из десяти лучших ипотечных кредиторов в:

1. Guild Mortgage Co. — Самые низкие средние ставки, лучшее обслуживание клиентов (галстук)
2. Movement Mortgage — Лучшее обслуживание клиентов (галстук)
3. Homebridge — Лучшее обслуживание клиентов (галстук)
4. CrossCountry Mortgage — Отличное обслуживание клиентов, низкие средние ставки
5. New American Funding — Отличное обслуживание клиентов, низкие средние ставки
6. Supreme Lending — Самые низкие средние расходы по кредиту
7. Bank of America — Гранты и программы для впервые покупателя жилья
8. HomePoint — Гибкие требования к кредитному рейтингу
9. Citizens Bank — Программы для первого покупателя жилья
10. Гарантированная ставка — Низкие средние ставки

Помните, что ставки по ипотеке меняются ежедневно.

Итак, как только вы найдете кредитора, который вам нравится, следите за низкими ставками и будьте готовы заблокировать.

Вы можете начать работу, запросив индивидуальную оценку тарифов ниже.

---

¹ Средние оценки по отзывам клиентов, полученные от LendingTree.com, Zillow.com, Bankrate.com и последнего исследования удовлетворенности первичной ипотечной ссуды, проведенного J.D. Power, доступным для каждого кредитора

² Средние процентные ставки и комиссии по ссуде на основе самых последних данных, предоставленных самими кредиторами, которые все кредиторы должны подавать в соответствии с Законом о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA)

Информация, содержащаяся на веб-сайте Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker.Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

Лучшие ставки по ссудам под недвижимость в октябре 2021 года

Справочник по банковским ставкам по ссудам под недвижимость

Почему стоит доверять Bankrate?

Наша миссия Bankrate — дать вам возможность принимать более разумные финансовые решения. Мы сравниваем и опрашиваем финансовые учреждения более 40 лет, чтобы помочь вам найти продукты, подходящие для вашей ситуации.Наша отмеченная наградами редакционная группа следует строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наш контент. Кроме того, наш контент тщательно отслеживается и тщательно редактируется для обеспечения точности.

Bankrate анализирует ссуды для сравнения процентных ставок, комиссий, доступности, онлайн-инструментов, условий погашения и скорости финансирования, чтобы помочь читателям чувствовать себя уверенно в своих финансовых решениях. Наше тщательное исследование, проведенное кредитными экспертами, позволяет выявить как преимущества, так и недостатки лучших кредиторов.

При покупке ссуды под залог собственного капитала ищите конкурентоспособную процентную ставку, условия погашения, которые соответствуют вашим потребностям, и минимальные комиссии. Подробная информация о ссуде, представленная здесь, актуальна на дату публикации. Проверьте веб-сайты кредиторов, чтобы узнать, есть ли более свежая информация. Перечисленные ниже ведущие кредиторы выбираются на основе таких факторов, как годовая процентная ставка, суммы кредита, комиссии, требования к кредитам и широкая доступность.

Какие сегодня средние процентные ставки по ссудам под залог недвижимости?

Кредит жилищного строительства	5.94%	3,25% –7,94%
Заем под фиксированный жилищный фонд на 10 лет	5,99%	3,50% –7,94%
Заем под залог собственного капитала на 15 лет	6,03%	3,50% –8,04%
HELOC	3,88%	1,74% –6,85%

Для проведения опроса National Average, Bankrate получает информацию о ставках от 10 крупнейших банков и сберегательных организаций в 10 крупных U.С. рынки. Указанные выше ставки рассчитываются с использованием суммы кредита или линии в размере 30 000 долларов США, с оценкой FICO 700 и комбинированным отношением кредита к стоимости 80 процентов.

Лучшие ставки по ссуде под залог жилого фонда в октябре 2021 года

Лучшие кредиторы по ссуде под залог жилого фонда предлагают различные условия погашения, низкие процентные ставки и небольшую комиссию. Каждый кредитор будет оценивать ваше право по-своему, поэтому поиски поможет вам найти лучшее предложение. Ваша ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, дохода, собственного капитала и многого другого, при этом самые низкие ставки будут предоставляться наиболее кредитоспособным заемщикам.

Откройте для себя	35 000–200 000 долларов США	от 10 до 30 лет	3,99% –11,99%	Низкие оценки
BMO Harris Bank	25 000–150 000 долл. США	от 5 до 20 лет	Начиная с 4,54% (с автоплатой)	Различные варианты кредита
KeyBank	25 000–250 000 долл. США	от 1 до 30 лет	Начиная с 2.10% (со скидкой для клиента)	Домовладельцы с ограниченным капиталом
Пружина EQ	До 500 000 долларов США	Не указано	Начиная с 5,205%	Быстрое финансирование
Флагстар Банк	10 000–500 000 долларов	от 10 до 20 лет	Начиная с 6.53% (с автоплатой)	Гибкие условия кредита
Банк США	15 000–750 000 долл. США	До 30 лет	Начиная с 3,8% (с автоплатой)	Низкие комиссии в национальном банке
Третий федеральный	10 000–200 000 долл. США	от 5 до 20 лет	Начиная с 3.29%	Служба поддержки клиентов
Мороз	От 2000 долларов США	от 7 до 20 лет	Начиная с 4,49% (с автоплатой)	Низкие комиссии в региональном банке
Connexus Credit Union	От 5000 долларов США	от 5 до 20 лет	Начиная с 3.49%	Филиальная сеть
Банк регионов	10 000–250 000 долл. США	от 7 до 20 лет	3.00% (с автоплатой)	Клиентский опыт

Резюме: Ссуды под залог собственного капитала в 2021 году

Что такое ссуда под залог собственного капитала и как она работает?

Кредит под залог жилого фонда — это единовременная сумма, которую вы занимаете под залог собственного капитала, который вы построили в своем доме.Большинство кредиторов позволят вам занять от 80 до 85 процентов капитала вашего дома, то есть стоимость вашего дома за вычетом суммы, которую вы все еще должны по ипотеке.

Эти ссуды имеют фиксированные процентные ставки и типичные сроки погашения от пяти до 30 лет. Поскольку ваш дом служит залогом по ссуде под залог собственного капитала, кредитор может лишить его права выкупа, если вы не сможете произвести платеж.

Ссуды под залог собственного капитала доступны во многих банках, кредитных союзах и онлайн-кредитных организациях. Вы можете использовать эти средства для различных целей, включая консолидацию долга, проекты по благоустройству жилья или расходы на высшее образование.Сумма, которую вы можете занять, зависит от вашего капитала, вашего финансового положения и других факторов.

После рассмотрения вашего заявления и проверки вашего кредита кредитор сообщит вам, сколько вы можете взять в долг, вашу процентную ставку, ваш ежемесячный платеж, срок кредита и любые связанные с этим комиссии. После того, как вы согласитесь с условиями займа, финансовое учреждение выплатит средства единовременно. Затем вы погашаете ссуду фиксированными ежемесячными платежами.

Оценка собственного капитала вашего дома

Вы можете рассчитать, сколько собственного капитала вы можете занять, разделив сумму вашей задолженности на стоимость вашего дома.

Например, вы должны 200 000 долларов за дом стоимостью 400 000 долларов. Это 200 000 долларов США / 400 000 долларов США = 0,50 или 50 процентов кредита от стоимости (LTV). Это означает, что у вас дома 50 процентов собственного капитала. Сравните это число с максимальным коэффициентом LTV вашего кредитора, чтобы узнать, можете ли вы претендовать на получение ссуды под залог собственного капитала.

Затем подсчитайте, сколько вы можете занять, умножив стоимость вашего дома на максимальный LTV кредитора и вычтя остаток по ипотеке.

Допустим, ваш кредитор позволяет вам брать в долг до 85 процентов от стоимости вашего дома.В этом примере это будет 400 000 долларов США x 0,85 = 340000 долларов США. Оттуда вы должны вычесть остаток по ипотеке: 340 000–200 000 долларов = 140000 долларов в качестве максимальной суммы, которую вы можете иметь право взять в долг.

Наилучшие варианты использования ссуды под залог жилья

Хотя ссуды под залог под залог жилья можно использовать практически для чего угодно, получение ссуды на то, что вы можете оплатить другим способом или не нуждаетесь, может оказаться дорогостоящим в долгосрочной перспективе. По этой причине финансовые эксперты обычно советуют быть осторожными с тем, для чего вы используете ссуду.

Вот некоторые из лучших способов использования ссуды:

• Улучшение дома : поскольку они часто могут со временем увеличивать стоимость, использование стоимости вашего дома для увеличения стоимости может быть полезным.
• Образование : Ссуды под залог недвижимости обычно имеют более низкую процентную ставку, чем ссуды на обучение.
• Консолидация долга : Использование собственного капитала для помощи в консолидации долга может дать вам более высокие процентные ставки, чтобы вы могли управлять своими финансами.
• Чрезвычайные расходы : Если у вас нет средств на неотложную нужду, ссуды под залог жилья могут дать вам деньги с гораздо более выгодными процентными ставками, чем что-то вроде ссуды до зарплаты.
• Инвестиции : Хотя использование собственного капитала для инвестиций может быть рискованным, со временем может увеличиться ваш финансовый портфель.

Плюсы и минусы ссуд под недвижимость

Ссуды под залог жилья лучше всего подходят для людей, которые знают, сколько им нужно для данного проекта, поскольку средства распределяются единовременно.Кроме того, они являются хорошим вариантом для тех, кто хочет использовать средства для ремонта дома, потому что проценты, выплачиваемые заемщиками, не облагаются налогом, если деньги используются для ремонта.

И наоборот, если вы используете средства ссуды под залог собственного капитала по любой причине, кроме существенного улучшения дома, например, для погашения студенческой задолженности или консолидации счетов по кредитным картам, проценты по ипотеке больше не подлежат вычету в соответствии с налоговым законодательством.

Еще одним преимуществом кредитов под залог собственного капитала является то, что они имеют конкурентоспособные процентные ставки, которые обычно намного ниже, чем у личных кредитов и рефинансирования с выплатой наличных.Сравните ставки кредиторов для лучшей доступной сделки.

Однако, если вам срочно нужны деньги, ссуда под залог жилья может не подойти. Получение средств по ссуде под залог жилого фонда может занять больше времени, чем по ссуде физических лиц. Кроме того, вы можете столкнуться с высокими затратами на закрытие.

Плюсов:

• Более низкие процентные ставки, чем процентные ставки по необеспеченной задолженности, такой как кредитные карты или личные ссуды.
• Высокие лимиты заимствования.
• Фиксированные ежемесячные платежи.
• Проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы.

Минусы:

• Потенциально высокие затраты на закрытие.
• Риск потерять свой дом, если вы не сможете произвести платежи или окажетесь под водой по ипотеке, если стоимость дома упадет.
• Более длительные сроки финансирования, чем у личных кредитов.

Как подать заявку на ссуду под залог собственного капитала

Подготовьтесь к подаче заявки на ссуду под залог собственного капитала, проверив свой кредит, подсчитав свой собственный капитал и проверив, сколько других долгов у вас уже есть.Многие кредиторы позволяют вам начать процесс подачи заявки онлайн, указав свою личную и финансовую информацию.

Документы и информация, которые вам обычно понадобятся для подачи заявления на получение жилищного кредита, включают:

• Номер социального страхования
• Сумма алиментов или алиментов, выплачиваемых вами
• Трудоустройство и контактная информация работодателя
• Подтверждение вашего дохода за последние два года, обычно в налоговых декларациях
• Последние два заявления W-2
• Последняя квитанция о заработной плате
• Доказательство права собственности на жилище
• Декларации по страхованию жилья стр.
• Текущая ипотечная выписка
• Оценка вашего дома
• Доказательства залогового права на ваш дом

Вам также может потребоваться оплатить сборы за заявку на получение кредита, проверку кредитоспособности и оценку жилья.

Затраты по ссуде под залог собственного капитала

В зависимости от кредитора заемщики могут платить различные комиссии либо при закрытии, либо в течение всего срока действия ссуды. Это увеличивает ваши общие расходы, поэтому перед тем, как оформить ссуду на приобретение жилья, определите, сколько вы заплатите. Некоторые общие расходы включают:

• Комиссия за оформление кредита
• Затраты на закрытие
• Плата за просрочку ежемесячного платежа
• Штраф за досрочное погашение кредита

Кроме того, вам, возможно, придется заплатить за страхование титула, страхование имущества, страхование от наводнения или определенные налоги в зависимости от кредитора, местоположения дома, законов вашего штата или других факторов

Получение ссуды под залог недвижимости с плохой кредитной историей

Если вы Если у вас плохой кредит, вам может быть труднее получить одобрение на получение ссуды, но это все еще возможно.Если вы заинтересованы в подаче заявки на ссуду под залог собственного капитала с плохой кредитной историей, первым делом нужно поискать у нескольких кредиторов. Поскольку у каждого кредитора свои требования, возможно, что один кредитор будет более склонен принимать плохие кредитные рейтинги и предлагать лучшие ставки, чем аналогичный кредитор.

Как правило, вы должны соответствовать следующим критериям, чтобы претендовать на получение кредита под залог собственного капитала:

• Не менее 15–20 процентов собственного капитала в вашем доме
• Минимальный кредитный рейтинг 620
• Максимальное отношение долга к доходу составляет 43 процента
• История своевременной оплаты счетов
• Стабильная занятость или история доходов

Если вы не соответствуете требованиям, вы можете подумать о привлечении соавтора, чтобы увеличить ваши шансы на одобрение.

Коронавирус и ссуды на покупку жилья

В связи с текущим состоянием экономики ссуды на покупку жилья могут быть привлекательным вариантом для получения доступа к наличным средствам на случай чрезвычайных ситуаций. Главный финансовый аналитик Bankrate Грег Макбрайд говорит, что в 2021 году, по словам Макбрайда, рост цен на жилье заставит кредиторов более комфортно увеличивать объемы кредитования собственного капитала.

«Цены на жилье не только не упали, но и выросли, и у домовладельцев больше капитала, и поэтому я ожидаю, что с точки зрения эффективности кредита все в конечном итоге будет выглядеть намного лучше, чем было раньше. изначально предполагалось », — говорит он.

Если вы хотите подать заявку на получение жилищного кредита, воспользуйтесь предложениями предварительной квалификации, особенно если ваш кредитный рейтинг ниже среднего. Если у вас уже есть кредит, и вы испытываете финансовые затруднения, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать о вариантах выплаты кредита в течение этого времени.

Подробности: Лучшие ставки по ссудам под залог жилого фонда в 2021 году

Различные кредиторы предлагают ссуды под залог жилого фонда, которые позволяют вам брать взаймы под стоимость вашего дома. Большинство из них представляют собой ссуды с фиксированной процентной ставкой, которые защищают вас от повышения платежей, поскольку процентная ставка и ежемесячный платеж остаются неизменными в течение всего срока действия ссуды.Однако некоторые кредиторы предлагают более выгодные условия ссуды, более низкие ставки или меньшую комиссию.

Текущие ставки по ссуде под залог собственного капитала варьируются от 3 до 12 процентов, в зависимости от кредитора, суммы ссуды и кредитоспособности заемщика. Наш список лучших кредитов под залог недвижимости на 2021 год может помочь вам решить, какой кредит лучше всего подойдет для ваших нужд.

• Откройте для себя: Лучшие кредиты под залог собственного капитала по низким ставкам
• BMO Harris Bank: Лучшие ссуды на покупку собственного капитала для различных вариантов ссуд
• KeyBank: Лучшие ссуды под залог недвижимости для домовладельцев с ограниченным капиталом
• Spring EQ: Лучшие ссуды под залог недвижимости для быстрого финансирования
• Flagstar Bank: Лучшие кредиты на приобретение жилья с гибкими условиями
• U.S. Bank: Лучшие ссуды под залог жилого фонда с низкими комиссиями в национальном банке
• Третий федеральный: Лучшие ссуды под залог недвижимости для поддержки клиентов
• Frost: Лучшие ссуды под залог жилого фонда с низкими комиссиями в региональном банке
• Connexus Credit Union: Лучшие ссуды под залог недвижимости для филиальной сети
• Regions Bank: Лучшие кредиты на приобретение жилья для повышения качества обслуживания клиентов

Лучший кредит на покупку жилья по низким ставкам: Discover

Обзор: Discover хорошо известен своими бонусными кредитными картами, но этот национальный банк также предлагает полный спектр банковских услуг, таких как чековые и сберегательные счета, личные ссуды и студенческие займы.Мы выбрали этот банк как лучший из-за низких ставок из-за его национального охвата (Discover доступен во всех 50 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия) и низких ставок.

Почему Discover — лучший заем под собственный капитал по низким ставкам: Его годовая процентная ставка начинается с 3,99 процента, что на 1,21 процентного пункта ниже средней ставки по ссуде под собственный капитал на конец 23 июня 2021 года. Это также ниже шести других кредиторов, представленных на этой странице.

Льготы: Ссуды Discover позволяют вам брать взаймы до 200 000 долларов под залог собственного капитала.Вы можете выбрать срок кредита на 10, 15, 20 или 30 лет. Кроме того, заемщики не будут платить комиссию за оформление заявки, регистрацию, комиссию за оценку жилья или наличные при закрытии сделки. Это надежный вариант, доступный большинству заемщиков по всей стране.

На что обращать внимание: Лучшие ставки идут для клиентов с отличной кредитной историей, поэтому, если ваш кредитный рейтинг нуждается в корректировке, вы можете поискать в другом месте. Кроме того, заемщикам, выплачивающим ссуды в течение 36 месяцев, возможно, придется оплатить заключительные расходы, покрываемые Discover (не более 500 долларов США).

Откройте для себя

90%

43%

620

От 3,99% до 8,99% годовых для первого залога и от 4,15% до 11,99% годовых для второго залога

от 35 000 до 200 000 долларов

от 10 до 30 лет

Нет

Запланируйте предоставление ваших личных данных, номера социального страхования, подтверждения дохода, информации о занятости, налоговых деклараций и квитанций о заработной плате при подаче заявления.

Читать эксперт Bankrate Откройте для себя обзор

Лучший кредит на приобретение жилья для различных вариантов ссуды: BMO Harris Bank

Обзор: BMO Harris Bank имеет более 600 отделений в Аризоне, Флориде, Иллинойсе, Индиане, Канзасе , Миннесота, Миссури и Висконсин, но клиенты по всей стране могут получить доступ к ресурсам онлайн-банкинга BMO. Его ссуды под залог собственного капитала включают низкие минимальные ссуды, небольшие комиссии и различные варианты сроков.

Почему BMO Harris Bank является лучшим ссуды под залог собственного капитала для различных вариантов ссуды: Суммы ссуды варьируются от 25 000 до 150 000 долларов США на срок от пяти до 20 лет.Благодаря такому множеству способов адаптировать ссуду к вашим потребностям, ссуда под залог собственного капитала от BMO Harris может быть идеальной практически для любых финансовых потребностей.

Льготы: Заемщики имеют множество вариантов, когда дело доходит до условий и сумм займов BMO под залог собственного капитала. Кроме того, нет никаких сборов за подачу заявления, и вы получаете скидку 0,5% при настройке автоплаты с текущим счетом BMO Harris.

На что обращать внимание: Вы можете подать заявку онлайн, но, возможно, вам придется поговорить с банкиром, чтобы получить окончательное одобрение.

BMO Harris Bank

Не указано

Не указано

700

Начиная с 4,54% (с автоплатой)

25 000–150 000 долларов

от 5 до 20 лет

Нет

Требуется номер социального страхования, подтверждение дохода и информация о долгах и других финансовых обязательствах

Прочитать обзор BMO Harris Bank от эксперта Bankrate

Лучший кредит на приобретение собственного капитала для домовладельцев с ограниченным капиталом: KeyBank

Обзор: Вы можете занять до 90 процентов стоимости вашего дома со ставкой всего 2.32 процента годовых в некоторых штатах. Условия KeyBank также гибкие — сроком до 30 лет, что делает этот банк надежным выбором.

Почему KeyBank — лучший кредит под залог недвижимости для домовладельцев с ограниченным капиталом: Когда у вас мало собственного капитала, может быть сложно найти кредитора, готового предоставить вам кредит. К счастью, KeyBank позволяет вам занять до 90 процентов стоимости вашего дома в качестве первой и второй ипотечных кредитов, если вы соответствуете требованиям.

Перки: Вы можете получить 0.25-процентная скидка, если у вас есть текущий счет в KeyBank и сберегательный счет в KeyBank.

На что обращать внимание: Как региональное финансовое учреждение, KeyBank предлагает ссуды под залог недвижимости только в 15 штатах. Кроме того, взимается сбор за оформление в размере 295 долларов США, и вам, возможно, придется заплатить за страхование титула, сборы за закрытие сделки и налоги на ипотеку. Детали кредита KeyBank различаются в зависимости от местоположения; информация здесь относится к почтовому индексу 80013.

KeyBank

90% комбинированный LTV

Не указано

Не указано

Начиная с 2.10% годовых в некоторых местах (со скидкой для клиента)

25 000–250 000 долларов

от 1 до 30 лет

Существует комиссия за выдачу кредита в размере 295 долларов, и вам, возможно, придется оплатить расходы на оценку, право собственности, страхование от наводнения и ипотечный налог, если вы погасите и расторгнете ссуду в течение 36 месяцев.

Заемщикам должно быть 18 лет, они должны предоставить подтверждение дохода и проживать в одном из штатов, обслуживаемых KeyBank.

Прочитать обзор KeyBank эксперта Bankrate

Лучший кредит на покупку собственного капитала для быстрого финансирования: Spring EQ

Обзор: Если у вас средний кредитный рейтинг и вы создали собственный капитал в своем доме, Spring EQ может помочь вы задействуете этот капитал с гибкими условиями ссуды, которые подходят большинству заемщиков.

Почему Spring EQ является лучшим заем под залог собственного капитала для быстрого финансирования: Если вы получили одобрение на получение ссуды под залог собственного капитала, вы можете получить свои ссуды всего за 11 дней после того, как Spring EQ получит необходимые документы.

Льготы: Вы можете занять до 90 процентов своего собственного капитала по ставке, начинающейся с 5,205 процента годовых. Минимальный кредитный рейтинг Spring EQ составляет 680, а максимальный коэффициент DTI — 50 процентов, что привлекает людей с ограниченными финансами.Кроме того, от заявителей обычно не требуется предоставлять доказательства активов.

На что обращать внимание: Самозанятым заемщикам может потребоваться дополнительное подтверждение дохода. Кроме того, для получения кредита на 90 процентов стоимости вашего дома необходимо иметь кредитный рейтинг не ниже 740.

Пружина EQ

90%

50%

680

Начиная с 5,205% годовых

До 500 000 долл. США

Не указано

Spring EQ не раскрывает свои сборы, но вы можете оказаться на крючке из-за административных сборов, сборов за кредитный отчет и сертификацию наводнения, сборов за подготовку документов, сборов за отчет о праве собственности, нотариальных сборов или сборов за регистрацию и сборов за оценку

Запланируйте, чтобы сообщить свое имя, подтверждение кредитного профиля и отношения долга к доходу, а также текущую стоимость дома.

Прочитать обзор Spring EQ эксперта Bankrate

Лучший кредит на приобретение жилья для гибких условий кредита: Flagstar Bank

Обзор: Основан в 1987 году и имеет 150 отделений в Калифорнии, Индиане, Мичигане, Огайо и Висконсине, Флагстар Банк неизменно получает высокие оценки за удовлетворенность клиентов и предлагает полный спектр банковских услуг. Годовая процентная ставка в некоторых штатах начинается с 6,53 процента.

Почему Flagstar Bank — лучший заем под залог жилья для гибких условий займа: Сроки варьируются от 10 до 20 лет по займам от 10 000 до 500 000 долларов.

Льготы: Flagstar предоставляет заемщикам скидку 0,25% за автоматические платежи.

На что обращать внимание: Кредиты под залог недвижимости Flagstar доступны только в отделениях банков. Хорошая ставка, если вы соответствуете требованиям и живете рядом с филиалом; в противном случае вам может потребоваться поискать в другом месте. Кроме того, сведения о ссуде различаются в зависимости от местоположения — сведения о ссуде, представленные здесь, основаны на почтовом индексе 49546.

Флагстар Банк

Не указано

Не указано

Не указано

Начиная с 6.53% годовых (с автоплатой)

от 10 000 до 500 000 долларов

от 10 до 20 лет

Нет штрафа за предоплату и накладных расходов банка. Однако заемщики несут ответственность за предоплату процентов, все государственные и правительственные сборы и налоги, а также за страхование титула кредитора.

Требуется страхование имущества, а в некоторых случаях — страхование от наводнения. Заемщики должны предоставить подтверждение дохода.

Прочитать обзор Flagstar Bank эксперта Bankrate

Лучший кредит на приобретение жилья с низкими комиссиями в национальном банке: U.S. Bank

Обзор: Имея корни, уходящие корнями в 1863 год, U.S. Bank в настоящее время является пятым по величине банком в стране по размеру активов, имея около 3000 отделений в 27 штатах. Это надежный вариант с низкими комиссиями для общенационального кредитора.

Почему U.S. Bank — лучший заем на покупку жилья с низкими комиссиями в национальном банке: Нет никаких затрат на закрытие по кредитам на приобретение жилья от U.S. Bank, что могло бы сэкономить вам тысячи долларов.

Льготы: U.S. Bank предлагает ставки от 3,8% годовых по 10- и 15-летним кредитам на покупку собственного капитала. Эти низкие ставки включают 0,5-процентную скидку для тех, кто производит автоматические платежи с текущих или сберегательных счетов банка США.

На что обращать внимание: Банк США, как правило, предъявляет более строгие кредитные требования, поэтому лучшие процентные ставки предоставляются людям с кредитным рейтингом около 730 или выше. Если ваш кредит нуждается в доработке или условия кредита не соответствуют вашим потребностям, вы можете попробовать другого кредитора.

Банк США

Не указано

Не указано

Не указано

От 3,8% годовых (с автоплатой)

от 15 000 до 750 000 долларов (до 1 миллиона долларов для собственности в Калифорнии)

До 30 лет

Нет

Утверждение ссуды требует одобрения кредита.

Читайте эксперт Bankrate У.Обзор S. Bank

Лучшая ссуда под залог жилого фонда для обслуживания клиентов: Третий федеральный сберегательный кредит

Обзор : Третий федеральный фонд (ThirdFed) предлагает широкий спектр банковских и финансовых продуктов, включая ссуды под залог жилого фонда и кредитные линии, ипотека и депозитные счета. Банк известен своим стремлением помогать клиентам в достижении их финансовых целей, предлагая низкие ставки и небольшие комиссии.

Почему ThirdFed — лучший кредит на жилищный капитал для обслуживания клиентов : Банк получил впечатляющую оценку A- в рейтинге Better Business Bureau и известен тем, что предоставляет своим клиентам полезные инструменты, такие как мобильное приложение и калькуляторы домашнего капитала.

Льготы : Если вы имеете право на более низкую ставку с другим кредитором или конкурентом, вы можете иметь право на совпадение ставок или 1000 долларов. Кроме того, вы можете выбирать между условиями фиксированной или регулируемой ставки.

На что обращать внимание : Он не раскрывает требования к участникам, такие как минимальный кредитный рейтинг или размер дохода, перед подачей заявления. Кроме того, для того, чтобы соответствовать требованиям, у вас должно быть не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме.

ThirdFed

80%

Не указано

Не указано

Начиная с 3.29% годовых

от 10 000 до 200 000 долларов

от 5 до 30 лет

Единственный взимаемый сбор — это годовой сбор в размере 65 долларов США, который не взимается в первый год.

ThirdFed не раскрывает требования к участникам на своем веб-сайте, но вам нужно будет предоставить квитанции о заработной плате за два месяца и прошлогодние формы W-2.

Прочитать обзор ThirdFed от эксперта Bankrate

Лучший кредит на покупку собственного капитала с низкими комиссиями в региональном банке: Frost

Обзор: Основанный в 1868 году и имеющий 130 отделений по всему Техасу, Frost — это банк с полным спектром услуг, который предлагает чековые и сберегательные счета, личные ссуды, страхование, инвестиционные продукты и многое другое.Обслуживание клиентов Frost также неизменно высоко ценится.

Почему Frost — лучший заем на покупку жилья с низкими комиссиями в региональном банке: Frost не взимает штрафы за досрочный погашение, плату за подачу заявления или ежегодные сборы по своим кредитам на жилищный фонд, и нет никаких затрат на закрытие по займам от От 2000 до 500000 долларов.

Перки: Мороз — отличный вариант, если вы живете в Штате Одинокой звезды. Это хорошо подходит для людей, которым просто нужно занять небольшую сумму, поскольку ссуды варьируются от 2000 до 500 000 долларов и более.Frost предлагает скидку 0,25% для тех, кто настроил автоматический платеж с чекового или сберегательного счета Frost.

На что обращать внимание: У этого банка есть отделения только в Техасе, поэтому, если вы ищете личное обслуживание и живете в другом месте, вам нужно обратиться к другому кредитору.

.

Мороз

80%

Не указано

Не указано

Начиная с 4.49% годовых (с автоплатой)

Начиная с 2000 долларов США

от 7 до 20 лет

Нет никаких штрафов за предоплату, никаких сборов за подачу заявления и никаких годовых сборов. Также отсутствуют затраты на закрытие ссуд от 2 000 до 500 000 долларов США.

Вам нужно будет предъявить свидетельство о страховании домовладельцев, принести удостоверение личности государственного образца с фотографией и указать номер социального страхования

Прочитать обзор Фроста эксперта Bankrate

Лучший кредит на приобретение собственного капитала для филиальной сети: Connexus Credit Union

Обзор: Основанная в 1935 году, Connexus предлагает автокредиты, личные ссуды, студенческие ссуды, кредитные карты, банковские продукты и более.Ставки по ссудам под залог жилого фонда Connexus находятся на одном уровне со ставками других финансовых учреждений в этом списке, начиная с 3,49% годовых.

Почему Connexus Credit Union — лучший кредит под залог жилого фонда для сети филиалов: В то время как некоторые банки и кредитные союзы локализованы в одном штате или регионе, Connexus обслуживает все 50 штатов через совместную общую сеть филиалов. более 6000 офисов по всей территории США

Льготы: Заемщики могут оформить банковский счет лично или подать заявку на получение жилищного кредита онлайн или по телефону.Вам необходимо вступить в кредитный союз, но варианты членства достаточно гибкие, так что любой может найти способ вступить в него.

На что обращать внимание: Заемщики не будут платить годовой сбор, но будут нести ответственность за закрытие расходов, которые могут варьироваться от 175 до 2000 долларов, в зависимости от местоположения собственности и условий ссуды.

Connexus Credit Union

90%

Не указано

Не указано

Начиная с 3.49% годовых

Начиная с 5000 долларов США

от 5 до 20 лет

Заемщики не будут платить годовой сбор, но они будут нести ответственность за закрытие расходов, которые могут варьироваться от 175 до 2000 долларов, в зависимости от местоположения собственности и условий ссуды. Кредитный союз также взимает комиссию за возврат кредита в размере 15 долларов США, комиссию за удобство в размере 9,95 долларов США за оплату дебетовой или кредитной картой онлайн (14,95 доллара США по телефону) и сбор за оформление страховки принудительного размещения в размере 12 долларов США.

Вы должны вступить в кредитный союз, чтобы подать заявку на получение ссуды под залог жилья.

Прочитать обзор Bankrate от Connexus Credit Union

Лучший кредит на приобретение жилья для повышения качества обслуживания клиентов: Regions Bank

Обзор: Основанная в 1971 году и имеющая представительства в 15 штатах, Regions предлагает полный спектр услуг для физических лиц. услуги, в том числе текущие и сберегательные счета, кредитные карты, ипотека, студенческие ссуды, личные ссуды, автокредиты и ссуды под залог недвижимости, а также кредитные линии.

Почему Regions Bank является лучшим жилищного кредита для повышения качества обслуживания клиентов: Regions Bank попал в наш список, потому что он стабильно получает высокие оценки от различных рейтинговых агентств.

Льготы: Ссуды под залог собственного капитала предоставляются с низкими процентными ставками, без годовой платы, гибкими условиями погашения и без затрат на закрытие сделки. Заемщики также могут претендовать на скидку по ставке, установив автоплату с текущего счета в банке регионов.

На что обращать внимание: Имущество, обеспечивающее вашу ссуду под залог собственного капитала, должно быть расположено в штате, где у Regions есть филиал, и вам нужно будет закрыть ссуду в филиале.Вам потребуется не менее 10 000 долларов на капитале. Кроме того, заемщики вынуждены платить несколько комиссионных, включая штрафы за просрочку платежа в размере 5 процентов (минимум 29 долларов и максимум 100 долларов в большинстве штатов). Также существует комиссия за возвращенный чек в размере 15 долларов США для всех штатов.

Банк регионов

89%

Не указано

Не указано

3.00% годовых (с автоплатой)

от 10 000 до 250 000 долларов

от 7 до 20 лет

Regions Bank оплачивает все расходы по закрытию сделки, но заемщики могут нести ответственность за сборы за превышение лимита в размере 29 долларов США, штраф за просрочку платежа в размере 5% от суммы платежа (применяются ограничения) и комиссию за возвращенный чек в размере 15 долларов США.Годовой платы нет.

Regions Bank может запросить дополнительную документацию или информацию, такую ​​как подтверждение дохода и подтверждение собственности, страхование от ветра или наводнения, если необходимо.

Прочитать обзор банка Regions Bank от Bankrate

Сравнение ссуды под залог недвижимости и HELOC

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOCs) — это ссуды, обеспеченные собственным капиталом в вашем доме. Однако, в то время как ссуда под залог собственного капитала имеет фиксированную процентную ставку и выплачивает средства в виде единовременной выплаты, HELOC позволяет вам снимать деньги с плавающей процентной ставкой, как по кредитной карте.

Вообще говоря, если вы планируете делать несколько проектов по благоустройству дома в течение длительного периода времени, HELOC может быть лучшим вариантом для вас. Если вы думаете о консолидации долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой или о выполнении более крупного проекта по благоустройству дома, для которого потребуются все средства авансом, заем под залог собственного капитала может быть лучшим вариантом.

Ссуда ​​под залог собственного капитала по сравнению с HELOC для плохой кредитной истории

Поскольку ссуды под залог жилья и HELOC используют ваш дом в качестве залога, они оба являются жизнеспособными вариантами, если у вас плохой кредит — скорее всего, будет легче претендовать на продукт собственного капитала, чем Скажем, беззалоговый личный заем.

Тем не менее, по-прежнему важно подумать, какой вариант подходит для вашего финансового положения, особенно если ваш плохой кредит является результатом пропущенных платежей. Если вы знаете, что получите выгоду от структурированного ежемесячного бюджета, заем под залог жилья — правильный вариант. Если вы предпочитаете сосредоточиться на поддержании низкого уровня долга, HELOC позволит вам снять ровно столько, сколько вам нужно, и выплатить его в более гибкие сроки.

Если вы ходили по магазинам у разных кредиторов, подумывали о совместном подписании, но все еще не уверены, получат ли вы одобрение из-за вашего кредитного рейтинга, у вас все еще есть варианты.Подумайте, почему вы заинтересованы в получении ссуды. Вам срочно нужны средства? Поможет ли это вам или навредит в долгосрочной перспективе из-за того, что накопит больше долгов?

Если у вас возникли проблемы с получением одобрения, найдите время, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Также важно решить, как заем может повлиять на ваш кредитный рейтинг в будущем, потому что вы возьмете на себя больше долгов как с помощью жилищного кредита, так и с помощью HELOC.

Часто задаваемые вопросы

Что такое собственный капитал и как его рассчитать?

Собственный капитал — это ваша доля в вашей собственности, а не доля кредитора.Чтобы рассчитать собственный капитал, вычтите текущий остаток по ипотеке из оценочной стоимости вашего дома. Со временем вы увеличиваете капитал в своем доме, выплачивая выплаты по ипотеке. Собственный капитал — это один из способов измерения вашего личного благосостояния, потому что вы можете брать взаймы из собственного капитала в форме ссуд или кредитных линий.

Вам понадобится значительная сумма собственного капитала в вашем доме, чтобы иметь право на получение ссуды под залог собственного капитала. Калькулятор собственного капитала поможет вам определить, сколько вы можете взять в долг.

Что такое ипотечный кредит?

Ссуда ​​под залог собственного капитала — это ссуда в рассрочку, основанную на собственном капитале дома заемщика. Большинство кредиторов жилищного капитала позволяют вам брать в долг определенный процент вашего собственного капитала, обычно до 85 процентов. В отличие от HELOC, вы получаете все деньги авансом, а затем вносите равные ежемесячные платежи в счет основной суммы и процентов за весь срок действия кредита (аналогично ипотеке).

Где я могу получить ссуду под залог собственного капитала?

Различные банки и кредитные союзы предлагают ссуды под залог жилья.Если у вас уже есть отношения с банком, возможно, лучше всего начать поиск с него, но всегда полезно поискать у нескольких кредиторов, чтобы сравнить ставки, комиссии и условия ссуды.

Хороший способ сделать это — воспользоваться формами предварительной квалификации, которые позволят вам увидеть ваши потенциальные ставки и соответствие критериям кредитора, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Когда хорошее время использовать ссуду под залог собственного капитала?

Кредит под залог жилого фонда может быть хорошим вариантом, если вы планировали большой ремонт дома или если вам нужно консолидировать долг и вы заметили хорошую ставку.Если вы подумывали о ссуде под залог собственного капитала, сейчас самое время зафиксировать ставку. Ставки ниже, чем исторические ориентиры, но многие банки ужесточили разрешения, а некоторые даже временно приостановили свои продукты по продаже собственного капитала.

Каковы минимальные требования?

Многие кредиторы установили фиксированные требования к коэффициенту LTV для своих кредитов под залог собственного капитала, что означает, что вам необходимо иметь определенное количество капитала в вашем доме, чтобы соответствовать требованиям. Кредиторы также будут учитывать ваш кредитный рейтинг и доход при определении вашей ставки и права на участие.

Минимальные требования обычно включают кредитный рейтинг 620 или выше, максимальное отношение кредита к стоимости 80 или 85 процентов и документально подтвержденный источник дохода.

Ставки по ссуде под залог собственного капитала выше, чем по ипотеке?

Ставки по ссудам под недвижимость обычно выше, чем по ипотечным кредитам, поскольку ссуды под залог недвижимости считаются второй ипотечной ссудой. В случае обращения взыскания кредитору второй ипотеки будут выплачены деньги только после того, как кредитору первой ипотеки будет выплачена полная сумма.Чтобы компенсировать этот риск, кредиторы, предлагающие вторую ипотеку, будут взимать более высокие процентные ставки.

Какое правило трехдневной отмены бронирования?

В отличие от других ссуд, таких как ссуды физическим лицам, ссуды под залог собственного капитала должны проходить через период закрытия. В течение этого периода все ссуды под залог собственного капитала юридически подлежат трехдневному правилу аннулирования, которое гласит, что вы имеете право аннулировать ссуду под залог собственного капитала до полуночи третьего рабочего дня после подписания контракта. В течение этого времени не могут быть внесены изменения в договор, а также выплата денежных средств.

В чем разница между ссудой под залог собственного капитала и рефинансированием с выплатой наличных средств?

Ссуды под залог недвижимости и возврат средств по ипотеке — это потенциальные способы получить деньги на ремонт дома или на непредвиденные расходы. Тем не менее, у обоих вариантов есть свои плюсы и минусы.

В то время как ссуда под залог собственного капитала является «второй ипотекой», которая позволяет вам занимать дополнительные средства практически для любых целей, рефинансирование с выплатой наличных заменяет вашу существующую ипотеку. При рефинансировании с выплатой наличных вы получите новую ипотеку на сумму, превышающую непогашенный остаток по кредиту, а затем снимете разницу наличными.Из-за этого, как правило, лучше всего получить ссуду под залог собственного капитала, если у вас уже есть хорошая ставка и условия по текущей ипотеке. Рефинансирование с выплатой наличных имеет смысл только в том случае, если вы можете претендовать на более высокую процентную ставку по ипотеке и не возражаете против изменения срока погашения.

Как быстро я могу получить ссуду под залог собственного капитала?

Поскольку ссуды под залог недвижимости обычно требуют оценки, получение ссуды под залог жилья может занять больше времени, чем ссуды физических лиц. От заявки до выплаты средств процесс обычно занимает от двух до четырех недель, хотя некоторые новые онлайн-кредиторы пытаются сократить этот процесс.

Альтернативы ссуде под залог жилья

Заем под залог под залог жилья — не лучший выбор для каждого заемщика. В зависимости от того, для чего вам нужны деньги, один из этих вариантов может подойти лучше:

• Кредитная линия собственного капитала (HELOC): Как и кредит собственного капитала, HELOC позволяет вам занимать средства из собственного капитала вашего дома. Однако вы будете брать кредит по кредитной линии. Кроме того, у HELOC есть переменные ставки.
• Рефинансирование при выплате наличных: Если вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, чем та, которую вы в настоящее время платите по ипотеке, вы можете рефинансировать свою ипотеку.Если вы рефинансируете сумму, превышающую ваш текущий баланс по ипотеке, вы можете положить разницу в карман наличными.
• Обратная ипотека: При обратной ипотеке вы получаете аванс на свой собственный капитал, который вам не нужно возвращать, пока вы не покинете дом. Тем не менее, они часто сопряжены с большим количеством комиссионных, а на полученные вами деньги постоянно начисляются переменные проценты.
• Персональный кредит: Персональный кредит может иметь более высокие процентные ставки, чем кредиты под залог собственного капитала, но они не используют ваш дом в качестве залога.Как и ссуды под залог недвижимости, они имеют фиксированные процентные ставки и выплачивают деньги единовременно.

Методология

Для выбора ведущих кредиторов, предлагающих ссуды под залог недвижимости, Bankrate учитывал факторы, которые помогают потребителям решить, подходит ли им кредитор, например, минимальная годовая процентная ставка и максимальное комбинированное отношение ссуды к стоимости. Мы искали кредиторов с низкими комиссиями и разными суммами ссуд для заемщиков с различным бюджетом и кредитным профилем. Мы также искали такие удобства, как онлайн-заявки и быстрое финансирование.

Кроме того, представленные здесь кредиторы были оценены на предмет таких значительных характеристик, как скидки для клиентов и гибкие варианты погашения.

Лучшие ипотечные кредиторы октября 2021 года

* Минимальные кредитные баллы предназначены для соответствующих ссуд или ссуд VA от Navy Federal и Veterans United. Если вы имеете право на получение ссуды другого типа, вы можете получить ссуду с более низким баллом.

Лучшие ипотечные кредиторы октября 2021 года

Выбор подходящего ипотечного кредитора играет большую роль в получении наилучшей сделки по ипотеке.

Мы выбрали кредиторов, которые предлагают различные типы ипотечных кредитов и получили оценку надежности A + от Better Business Bureau, за исключением Navy Federal Credit Union и Guild Mortgage. У Navy Federal есть профиль BBB, который в настоящее время пересматривается, а у Guild Mortgage оценка B + от BBB. Многие из наших лучших предложений также стремятся удовлетворить потребности клиентов и принимают альтернативные формы кредита, если у вас нет кредитного рейтинга, что упрощает квалификацию.

Наша группа экспертов для этого руководства

Мы проконсультировались с ипотечными и финансовыми экспертами, чтобы сообщить об этих выборах и поделиться своим мнением об ипотечных кредиторах.Вы можете прочитать их мнение внизу этого поста.

Инсайдер

Наши специалисты также посоветовали, как узнать, готовы ли вы получить ипотеку, и как решить, какой тип ипотеки лучше всего подходит для вас.

Узнайте больше о лучших ипотечных кредиторах

Итог: Rocket Mortgage — отличный вариант, если вам удобно подавать заявление онлайн и у вас хороший кредитный рейтинг.

Плюсы Rocket Mortgage:

Недостатки Rocket Mortgage:

• Нет кредитов USDA, жилищных кредитов, HELOCs, строительных кредитов или обратной ипотеки
• Нет физического местоположения
• Не принимаются альтернативные данные кредитования — вы должны показать свой кредитный рейтинг, чтобы получить ипотеку.

Итог: Navy Federal — хороший вариант для людей, связанных с вооруженными силами в целом, но особенно если вы ищете кредитора, который дружелюбен к людям, которые этого не делают. Не в лучшем финансовом положении — а именно, люди с низким кредитным рейтингом и небольшими деньгами на первоначальный взнос.

Плюсы Navy Federal:

• Множество вариантов для военнослужащих, включая ссуды VA, ссуды Military Choice и ссуды Homebuyers Choice
• Высокий балл в исследовании удовлетворенности первичной ипотечной ссуды JD Power 2020 (Navy Federal не имеют право на ранжирование, потому что он не соответствует определенным критериям, но JD Power отмечает, что кредитный союз будет иметь высокий рейтинг, если будет иметь право)
• Принимает альтернативные кредитные данные, такие как счета за коммунальные услуги
• BBB дает Navy Federal оценку A + в надежности

Минусы Navy Federal:

• Ограниченные возможности для невоенной ипотеки; нет ссуд под залог жилья, HELOCs, ссуд FHA, ссуд USDA, ссуд на строительство или обратной ипотеки
• Вы можете стать членом Федерального кредитного союза ВМС только в том случае, если вы или ваша семья связаны с вооруженными силами, вы являетесь гражданским лицом Министерства обороны персонал или подрядчик, или вы живете с федеральным членом ВМС

Итог: Veterans United — хороший вариант для нескольких типов ипотечных кредитов, но ссуды VA — его самые сильные продукты.Это также может подойти, если у вас плохой кредитный рейтинг или его нет.

Профи Veterans United:

• Высокий балл в опросе JD Power 2020 Primary Mortgage Satisfaction Survey (Veterans United не имеет права на ранжирование, потому что не соответствует определенным критериям, но JD Power отмечает, что кредитор будет ранжирован). очень высокая, если она соответствовала требованиям)
• Рейтинг надежности A + от BBB
• Принимает альтернативные формы кредита
• Физические места в 18 штатах США, но вы можете подать заявку онлайн из США

Минусы Veterans United:

• Нет ссуд под залог недвижимости, HELOC, строительных ссуд или обратной ипотеки
• На его веб-сайте сложно найти информацию о ссудах, не связанных с VA

Итог: Fairway Independent Mortgage — хороший кредитор для людей, которые хотят изучить их варианты.Он предоставляет множество видов жилищных ссуд и имеет несколько сроков на выбор.

Плюсы Fairway Independent:

• Широкий выбор вариантов ссуд
• Рейтинг надежности A + от BBB
• Принимает альтернативные формы кредита
• Веб-сайт с удобной навигацией
• Возможность закрыть ипотеку в цифровом виде. из личного пользования

Минусы Fairway Independent:

• Нет ссуд на покупку жилья, HELOCs или строительных ссуд
• Ставки не публикуются в Интернете

Итог: Guild Mortgage — хороший вариант для многих типы людей, потому что у него есть несколько ипотечных кредитов для заемщиков в разных ситуациях.

Плюсы ипотеки гильдии:

• Широкий спектр типов ипотеки
• Принимает альтернативные формы кредита
• Возможность закрыть онлайн вместо личного

Минусы ипотеки гильдии:

• Нет ссуд под залог собственного капитала, HELOCs, или ссуды на строительство
• B + с надежностью от BBB
• Недоступно для жителей Нью-Джерси или Нью-Йорка

Итог: New American Funding — сильный ипотечный кредитор в целом, и его ссуда на выкуп, и я МОГУ кредит позволяет легко настроить ипотеку в соответствии с вашими конкретными потребностями.

Плюсы нового американского финансирования:

• Специальные типы ипотечных кредитов, такие как выкуп и ипотека I CAN, которые помогут вам адаптировать срок и выплаты в соответствии с вашими потребностями
• Рейтинг надежности A + от BBB
• Принимает альтернативу формы кредита

Минусы New American Funding:

• Нет кредитов USDA, жилищных кредитов, HELOC или строительных кредитов
• Недоступно для жителей Гавайев или Нью-Йорка

Итог: NBKC Банк — хороший вариант, если у вас хороший кредитный рейтинг и вы цените удобство в Интернете.

Плюсы NBKC:

• Рейтинг надежности A + от BBB
• Онлайн-чат позволяет легко обсудить ваши вопросы с экспертом

Минусы NBKC:

• Нет кредитов USDA, собственный капитал ссуды, HELOC, обратная ипотека или ссуды на строительство
• Не принимает альтернативные формы кредита

Итог: Bank of America в целом хороший ипотечный кредитор, но вам понадобится приличный кредитный рейтинг, чтобы соответствовать требованиям под ипотеку.

Плюсы Bank of America:

Минусы Bank of America:

• Нет ссуд USDA, ссуд на покупку жилья, обратной ипотеки или ссуд на строительство
• Не принимает альтернативные формы кредита

Итог: PNC Bank является хорошим кредитором, если у вас высокий кредитный рейтинг, особенно если вы хотите получить ипотечный кредит в компании, которую вы могли бы использовать для получения HELOC или ссуды под залог собственного капитала.

Плюсы PNC Bank:

• Множество видов ипотечных кредитов, в том числе ипотечные кредиты и HELOC
• Рейтинг надежности A + от BBB

Минусы PNC Bank:

Итог: Carrington — стоящий вариант, особенно если у вас низкий или нулевой кредитный рейтинг и вам нужно подать заявку с альтернативными данными.

Плюсы Carrington:

• Рейтинг надежности A + от BBB
• Принимает альтернативные формы кредита

Недостатки Carrington:

• Нет ссуд под залог собственного капитала, HELOC, обратной ипотеки или строительной ссуды
• В Интернете не отображаются персонализированные ставки.

Итог: Chase в целом является сильным ипотечным кредитором, но вам понадобится приличный кредитный рейтинг, чтобы соответствовать требованиям.

Плюсы Chase:

Минусы Chase:

• Нет кредитов USDA, жилищных кредитов или строительных кредитов
• Не принимает альтернативные формы кредита

Итог: US Bank is хороший кредитор, если вы хотите изучить свои варианты, потому что он предлагает широкий спектр типов ссуд.

Плюсы US Bank:

• Предлагает широкий спектр ссуд
• Рейтинг надежности A + от BBB

Минусы US Bank:

Другие ипотечные кредиторы, которые, по нашему мнению, не пошли на сокращение

Мы проверили более двух десятков ипотечных кредиторов. Вот те, которые мы не выбрали в качестве фаворитов:

• USAA: это хороший вариант для кредитов VA, но поскольку он получил только A- от BBB, он может быть не таким сильным вариантом, как Navy Federal или Объединенные ветераны.
• Регионы: вы можете использовать регионы, но у банка есть отделения только в определенных частях США.
• Citibank: Этот банк получил достойные оценки удовлетворенности клиентов от JD Power, но рейтинг надежности от BBB.
• Better.com: Хороший вариант, если вы хотите получить обычную ссуду от простого в использовании онлайн-кредитора, но Better.com не предлагает ссуды FHA, USDA или VA.
• SoFi: SoFi — еще один достойный выбор для обычной ипотеки, но вы не можете получить ссуду FHA, USDA или VA.
• Paramount Bank: Вам может понравиться Paramount как онлайн-кредитор, но он не предлагает столько типов ипотеки, сколько мы выбрали.
• Penny Mac: Penny Mac предлагает различные типы ипотечных кредитов, но по результатам исследования удовлетворенности клиентов JD Power он занимает низкое место.
• Flagstar Bank: Этот банк получил A + от BBB, но JD Power оценивает его довольно низко по степени удовлетворенности клиентов.
• Г-н Купер: Этот кредитор предлагает несколько типов ссуд, но JD Power оценивает его как средний по степени удовлетворенности клиентов.
• Alliant Credit Union: Это хороший онлайн-кредитор с обычными ипотечными кредитами и HELOC, но у него нет ипотечных кредитов FHA, USDA или VA.
• Caliber Home Loans: Вы можете найти кредиторов с более высокими рейтингами удовлетворенности клиентов от JD Power.
• Пятый третий банк: Банк не занимает очень высокое место в опросе JD Power о степени удовлетворенности клиентов, и у него нет ссуд Министерства сельского хозяйства США.
• Ссудный склад: ссудный склад не аккредитован BBB и не предлагает ссуды USDA.
• Гарантированная ставка: вам может понравиться гарантированная ставка, но она имеет только рейтинг надежности B.
• Freedom Mortgage: У этого кредитора есть различные типы ипотечных кредитов, но JD Power оценивает его как низкий уровень обслуживания клиентов.
• Wells Fargo: Из-за нескольких недавних скандалов Wells Fargo получил F за надежность от BBB.
• SunTrust: Возможно, вам понравится работать с SunTrust, но у банка есть отделения только на юго-востоке.
• BB&T: На веб-сайте BB&T не так легко ориентироваться, как на некоторых из наших лучших сайтов.

Методология

Чтобы выбрать ведущих ипотечных кредиторов на октябрь 2021 года, мы рассмотрели четыре основных фактора:

• Типы ссуд. Предлагал ли кредитор несколько типов ссуд для удовлетворения потребностей клиентов, таких как обычные ссуды, ссуды, обеспеченные государством, и ссуды под залог собственного капитала?
• Удовлетворенность клиентов. Если кредитор фигурировал в опросе JD Power 2020 Primary Mortgage Satisfaction Survey, мы смотрели на его рейтинг. Если его не было в опросе, мы читаем отзывы покупателей в Интернете.
• Доступность. Мы рассмотрели минимальные кредитные рейтинги кредиторов и суммы первоначального взноса. Мы также проверили, предлагают ли они ссуды, обеспеченные государством, которые могут быть более доступными для заемщиков с неидеальным финансовым профилем.Наконец, мы рассмотрели, учитываются ли альтернативные формы кредита, такие как счета за коммунальные услуги и арендная плата, на которые вы можете претендовать.
• Этика. Почти все наши фавориты получили оценку A + от Better Business Bureau, которая измеряет надежность компаний. Мы также исследовали и рассматривали любые скандалы за последние три года.

Заслуживают ли доверия эти ипотечные кредиторы?

The Better Business Bureau оценивает надежность компаний на основе ответов на жалобы клиентов, честности в рекламе и прозрачности деловой практики.Вот рейтинги BBB для наших ведущих ипотечных кредиторов:

Большинство наших фаворитов имеют рейтинг A + от BBB. Исключение составляют Chase , имеющий рейтинг A, и Guild Mortgage , имеющий B + из-за публичных разногласий, связанных с действиями правительства против бизнеса.

Тем не менее, у некоторых из этих кредиторов в последнее время действительно возникли общественные противоречия, даже если они имеют высокие оценки BBB.

В 2019 году Министерство юстиции США потребовало, чтобы головная компания Rocket Mortgage Quicken Loans выплатила 32 доллара.5 миллионов за предполагаемое мошенничество с ипотекой. Министерство юстиции заявило, что Quicken Loans одобрило ипотечные заявки, которых у него не должно было быть. Хотя Quicken Loans выплатила компенсацию, компания никогда не признавалась в мошенничестве с ипотекой.

Сотрудник Navy Federal заявил, что кредитор оказал давление на ипотечных андеррайтеров, чтобы те одобрили ссуды, даже если у них не было достаточных оснований полагать, что заявители могут погасить ссуды. Затем она подала в суд и заявила, что ВМС США отомстили ей за разоблачение, изменив ее должностные обязанности.Она отказалась от иска в конце 2020 года.

В 2020 году Guild Mortgage выплатила Соединенным Штатам 24,9 миллиона долларов, когда ее обвинили в утверждении ипотечных кредитов FHA для людей, которые не соответствовали требованиям, что привело к дефолту по кредитам.

В 2020 году Министерство юстиции обвинило Bank of America в за несправедливый отказ в предоставлении жилищных кредитов взрослым с ограниченными возможностями, даже если они имели право на получение ссуд. Bank of America выплатил в общей сложности около 300 000 долларов людям, которым было отказано в ссуде. В 2019 году Министерство труда потребовало от Bank of America заплатить 4 доллара.2 миллиона человек, которые утверждали, что банк дискриминировал женщин, чернокожих и латиноамериканских кандидатов при приеме на работу.

PNC Bank был обвинен в 2019 году в оказании помощи человеку в осуществлении поддельного проекта по облегчению долгового бремени, который стоил клиентам в общей сложности 85 миллионов долларов. В 2014 году PNC заподозрила этого человека в мошенничестве и закрыла его банковские счета. Но девять месяцев спустя банк разрешил ему открыть новые счета.

Министерство юстиции потребовало, чтобы JPMorgan & Chase выплатило 920 миллионов долларов за незаконную торговлю в 2020 году.В 2018 году компания выплатила Комиссии по ценным бумагам и биржам 135 миллионов долларов за ненадлежащее обращение с американскими депозитарными расписками, сертификатами, которые позволяют американцам инвестировать в иностранные акции.

Если вас беспокоит какой-либо из этих скандалов, вы можете выбрать одного из других кредиторов из нашего списка.

Часто задаваемые вопросы

Чем хорош ипотечный кредитор?

Ипотечный кредитор должен предлагать ипотечный кредит, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям. Например, если вы служите в армии, вы можете получить ссуду VA; если вы покупаете в сельской местности, то лучше всего подойдет ссуда Министерства сельского хозяйства США.

Кредитор должен быть относительно доступным. Вам не потребуется сверхвысокий кредитный рейтинг или первоначальный взнос, чтобы получить ссуду. Он также должен предлагать хорошие цены и взимать разумную плату.

Вам нужен кредитор, который известен высоким уровнем удовлетворенности клиентов и заслуживает доверия. Вот почему мы изучили рейтинги JD Power и Better Business Bureau для каждого кредитора из нашего списка.

Какие банки предлагают лучшие ставки по ипотеке?

Ответ может меняться с каждым днем.Взгляните на ежедневные обновления ставок по ипотечным кредитам Insider, чтобы увидеть средние ставки по ипотечным кредитам для различных сроков. Если у вас хороший финансовый профиль, но кредитор взимает с вас более высокую ставку, чем в среднем по стране, вы можете поискать в другом месте.

Но низкая процентная ставка — не единственные расходы, которые имеют значение. Спросите у кредиторов подробный список сборов. Сравнение комиссий между кредиторами — еще один способ увидеть, какая из них предлагает лучшую финансовую сделку.

Как я могу получить хорошую ставку по ипотеке?

Чтобы обеспечить низкую ставку, сосредоточьтесь на трех факторах: кредитном рейтинге, соотношении долга к доходу и первоначальном взносе.

Чтобы получить обычную ссуду у большинства кредиторов, ваш балл должен быть не менее 620, хотя некоторым требуется более высокий балл. Но чем выше ваш балл, тем лучше вы его получите. Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, сосредоточьтесь на своевременных платежах, выплате долгов и увеличении кредита, если вы не торопитесь покупать.

Отношение вашего долга к доходу — это сумма, которую вы платите в счет погашения долгов каждый месяц, деленная на ваш ежемесячный валовой доход. Кредиторы обычно хотят, чтобы отношение долга к доходу составляло 36% или меньше.Чтобы получить более низкий коэффициент, вам нужно либо выплатить долги, либо заработать больше.

Вам не обязательно нужен 20% первоначальный взнос, чтобы получить хорошую ставку, но чем больше вы сэкономите, тем лучше будет ваша ставка. Если у вас сейчас не так много средств для первоначального взноса, возможно, стоит сэкономить еще несколько месяцев, поскольку ставки должны оставаться низкими в течение 2021 года.

Что лучше — получить ипотеку в банке или кредиторе?

Ипотечные кредиторы специализируются на кредитовании. Банки специализируются на нескольких областях, включая банковское обслуживание физических лиц, кредитование и инвестиции.Нет очевидного лучшего выбора — ваше решение будет зависеть от нескольких факторов.

Некоторые банки предлагают скидки на оплату закрытия, если вы уже являетесь клиентом. В этом случае вы можете предпочесть тот банк, которым уже пользуетесь.

Ипотечные кредиторы часто обладают большей гибкостью. Федеральное правительство требует, чтобы банки придерживались более строгих стандартов кредитования, поэтому кредиторы могут пожелать адаптировать ваш кредит в соответствии с вашими потребностями.

В конечном итоге ваш выбор может свести к тому, какая компания предлагает лучший тариф, самые низкие комиссии и лучшее обслуживание клиентов.

Что мне сделать в первую очередь, выбрать кредитора или купить дом?

Лучше смотреть на ипотечных кредиторов, чем на дома. После того, как вы выберете кредитора, вы можете подать заявку на предварительное одобрение и получить официальное письмо о предварительном одобрении, в котором указывается, сколько кредитор намеревается предоставить вам ссуду, и фиксируется ваша процентная ставка.

Когда вы выбираете дом для покупки, покажите продавцу письмо с предварительным одобрением, чтобы показать, что вы серьезный кандидат с хорошим финансовым положением. Получение письма с предварительным одобрением может дать вам преимущество в конкурентной борьбе.

Однако вы не состоите в браке с кредитором, если получите письмо с предварительным одобрением. Вы можете подать заявку на предварительное одобрение у нескольких кредиторов, чтобы сравнить каждую компанию и принять обоснованное решение. Однако вам нужно будет только показать одну из них продавцу.

Советы экспертов по выбору лучшего ипотечного кредитора

Чтобы помочь вам узнать больше о покупке жилья, ипотеке и кредиторах, четыре эксперта взвесили:

Вот что они сказали об ипотеке. (Некоторый текст может быть слегка отредактирован для ясности.)

Какие факторы следует учитывать при выборе ипотечного кредитора?

Энтони Парк, автор:

«Стандартный ответ — просто выбрать самую низкую ставку. Однако вы также хотите принять во внимание, кто будет лучше всего обслуживать ваш кредит. Будет ли вам легко выплачивать выплаты? Кто, скорее всего, сможет помочь вам, если вам понадобится оформить HELOC или рефинансировать позже, по сравнению с кем-то более разовым?

«У них могут быть самые низкие ставки, чтобы привлечь вас, но они могут иметь очень, очень небольшую руку, которую держат постфактум.Я бы не рекомендовал платить непомерную сумму за потенциальные услуги в будущем, но просто не всегда выбирайте самую низкую ставку. За это иногда приходится платить ».

Лаура Грейс Тарпли, инсайдер личных финансов:

« Подайте заявку на предварительное одобрение у нескольких кредиторов. В письме о предварительном одобрении каждого кредитора указывается, сколько он может вам ссудить, и фиксируется ваша процентная ставка. Это эффективный способ сравнить кредиторов и посмотреть, кто из них предложит вам лучшую сделку.

«Но постарайтесь подать заявку на всех кредиторов в течение месяца или около того. Когда вы подаете заявку на предварительное одобрение, кредитор проводит жесткий кредитный запрос. Куча жестких запросов по вашему отчету может повредить ваш кредитный рейтинг, если только это не ради собственной выгоды. покупок по лучшей цене. Если вы ограничите свою ставку покупок месяцем или около того, бюро кредитных историй поймут, что вы ищете дом, и не должны рассматривать каждый отдельный запрос против вас «.

Как можно выбрать между обычной ипотекой или обычной ипотекой?ипотека, обеспеченная государством?

Энтони Парк, автор:

«Это действительно зависит от того, подходите ли вы. Если вы имеете право на ипотечные кредиты FHA или VA, это не проблема. просто потому, что условия такие выгодные. Если вы не соответствуете требованиям, вы по умолчанию прибегаете к обычным ипотечным кредитам ».

Джули Арагон, Группа кредитования Aragon:

« Наиболее распространенный государственный заем, который широко доступен почти каждому, — это заем FHA. Есть несколько причин, по которым кто-то выбрал бы FHA вместо обычного.Их кредитная история немного мизерная, скажем, ниже 700. Вы можете получить обычную сумму до 620 баллов, но ипотечное страхование становится действительно дорогим. FHA не делает различий — независимо от того, насколько совершенен или плох ваш кредит, ипотечное страхование остается неизменным ».

Как можно узнать, готовы ли они с финансовой точки зрения купить дом?

Лорин Уильямс, CFP:

«У вас должны остаться средства после того, как все будет сказано и сделано, что касается покупки дома.Так что, если у вас нет резервного фонда плюс первоначального взноса, вы, вероятно, не готовы покупать дом. Еще одна вещь, о которой я думаю, — это задолженность по кредитной карте. Хотя вы можете получить одобрение на получение ипотеки с учетом задолженности по кредитной карте и студенческих ссуд и очень небольшого количества наличных денег, вы попадаете в очень рискованную ситуацию ».

Лаура Грейс Тарпли, инсайдер личных финансов:

« Вы должны быть могут позволить себе дополнительные расходы, связанные с владением домом, например, ремонт дома или уход за газоном.Вам не нужно было планировать эти вещи при аренде, потому что домовладелец отвечал за техническое обслуживание ».

Ставки по ипотеке и рефинансированию по штату

Последние ставки в вашем штате можно узнать по ссылкам ниже.

Алабама
Аляска
Arizona
Arkansas
California
Colorado
Connecticut
Delaware
Florida
Georgia
Hawaii
Айдахо
Иллинойс
Indiana
Iowa
Kansas
Kentucky
Louisiana
Maine
Maryland
Massachusetts
Michigan
Миннесота
Миссисипи
Миссури
Montana
Небраска
Невада
Нью-Гэмпшир
Нью-Джерси
Нью-Мексико
Нью-Йорк
Северная Каролина
Северная Дакота
Огайо
Оклахома
Орегон
Пенсильвания
Род-Айленд
Вашингтон Вирджиния
Род-Айленд
Южная Каролина 91

Вашингтон 91

5 Южная Каролина 91

5 Вашингтон Южная Каролина 91

DC
Западная Вирджиния
Висконсин
Вайоминг

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор, Банковское дело и ипотека

домовладельцев, подпадающих под действие Covid, могут получить отсрочку выкупа

Миллионы американцев воспользовались программами приостановки платежей и отказа от ипотечных кредитов, запущенными как кредиторами, так и федеральным правительством из-за пандемии Covid-19 в прошлом году.Но поскольку эти чрезвычайные программы начинают сворачиваться в этом году, Бюро финансовой защиты потребителей хочет принять меры, чтобы гарантировать, что миллионы семей не будут вынуждены лишиться права выкупа.

По данным Ассоциации ипотечных банкиров за неделю с 21 марта 2020 года, через год после начала пандемии около 2,5 миллионов домовладельцев все еще участвуют в программе определенного типа воздержания. Согласно последнему отчету MBA, домовладельцы в настоящее время не выплачивают задолженность по ипотеке.

Это может возрасти в геометрической прогрессии, поскольку программы воздержания начнут сворачиваться этой осенью.

«Срок действия средств защиты домовладельцев от чрезвычайных ситуаций истечет позже в этом году, и к осени поток заемщиков будет нуждаться в помощи со стороны их обслуживающих компаний», — заявил в понедельник исполняющий обязанности директора CFPB Дэйв Уэджио. «CFPB предлагает изменения в правилах обслуживания ипотечных кредитов, которые обеспечат обслуживающим организациям и заемщикам инструменты и время для совместной работы, чтобы предотвратить потери права выкупа, которых можно избежать, которые нарушают жизнь, выкорчевают детей и навлекают дополнительные расходы на тех, кто меньше всего в состоянии их выдержать.«

Чтобы помочь домовладельцам, которые не выплачивают ипотечные кредиты, CFPB предлагает новое правило, которое установит« временный период экстренной проверки Covid-19 до потери права выкупа », что по существу заблокирует ипотечным обслуживающим организациям возможность начать процесс взыскания до конца декабря. 31, 2021.

Этот новый период проверки будет дополнением к существующим правилам, которые запрещают кредитным организациям начинать процесс обращения взыскания, пока домовладелец не просрочит платеж по жилищному кредиту более чем на 120 дней.

Многие из текущих программ воздержания были установлены в Законе CARES в прошлом году и применяются к займам с федеральной поддержкой, предлагаемым через агентства, включая Fannie Mae, Freddie Mac, Федеральное жилищное управление и Департамент жилищного строительства и городского развития. Частные кредиторы и обслуживающие компании также создают свои собственные программы терпимости. Предлагаемое правило CFPB будет охватывать всех домовладельцев, в том числе тех, кто имеет ипотеку через частных кредиторов, таких как банки.

План CFPB, выпущенный в понедельник, на данный момент является предложением.Агентство ожидает комментариев общественности до 11 мая, прежде чем опубликовать окончательное правило.

Помимо требования к ипотечным обслуживающим организациям провести период проверки, CFPB также предлагает оптимизированный процесс модификации ссуды, который обычно позволяет домовладельцам подавать заявки на снижение процентной ставки по ссуде, продление срока их ссуды и / или сокращение их Ежемесячные платежи.

Оптимизированный процесс позволит обслуживающим организациям предлагать некоторые варианты модификации ссуды на основе неполных заявок.Обычно заемщикам необходимо предоставить множество документов, включая доказательства дохода, такие как квитанции о заработной плате, налоговые декларации и недавние банковские выписки, прежде чем обслуживающий персонал сможет принять решение.

Оптимизация процесса позволит обслуживающим организациям быстрее добиться от домовладельцев менее обременительных платежей, говорит CFPB. Ускоренный процесс будет доступен только для вариантов модификации ссуды, которые не увеличивают ежемесячные платежи домовладельцев, не продлевают срок ипотеки более чем на 40 лет и не взимают никаких комиссий.

В феврале президент Джо Байден дал указание федеральным органам жилищного регулирования продлить программы воздержания от ипотечных кредитов еще на шесть месяцев и продлить программы облегчения потери права выкупа, что покрыло примерно 70% ипотечных кредитов для домов на одну семью в США.

Обеспеченные ипотечные кредиты. Fannie Mae или Freddie Mac, а также Департамент по делам ветеранов (VA), Министерство сельского хозяйства (USDA) и FHA объявили, что они расширяют свои программы терпимости на срок до 18 месяцев.Для домовладельцев, которые запросили регистрацию в марте и апреле 2020 года, это означает, что срок действия этих программ истекает в сентябре и октябре.

Выезд: Познакомьтесь с миллениалами среднего возраста: домовладелец, обремененный долгами и начинающий 40

Не пропустите: Теперь домовладельцы могут отложить выплаты по ипотеке за дополнительную плату. 6 месяцев — вот как узнать, застрахованы ли вы

Полное руководство покупателя по ипотеке в Португалии

Если вы хотите купить недвижимость в Португалии, узнайте, сколько вы можете взять в долг, варианты ипотеки для эмигрантов, ипотечные калькуляторы и стоимость получения ипотеки в Португалии.

Если вы планируете купить дом в Португалии, как правило, нет ограничений и есть благоприятная визовая программа для иностранных покупателей. Однако то, являетесь ли вы резидентом или нерезидентом Португалии, влияет на размер займа. В этом руководстве объясняется, что вам нужно знать об ипотечной системе в Португалии.

Стоит ли покупать недвижимость в Португалии?

Если вас интересует португальская недвижимость, вы можете воспользоваться низкими ставками по ипотеке и даже программой «Золотая виза» Португалии.Вы можете узнать больше в нашем руководстве по покупке недвижимости в Португалии.

Цены на недвижимость в Португалии значительно выросли за последние несколько лет. В 2017 году они, наконец, превысили цены, наблюдавшиеся до жилищного кризиса 2008 года. В таких городах, как Лиссабон и Порту, даже высказывались опасения по поводу слишком быстрого роста цен.

Рейтинговое агентство Moody’s заявило, что средние цены в Португалии могут вырасти на 7–8% в период с 2019 по 2020 годы. Помимо португальского рынка жилья, общая экономика Португалии улучшается, при этом рост в 2019 году оценивается в 2%.

Сколько можно взять в долг в Португалии?

Нет ограничений на покупку недвижимости в Португалии для резидентов, не являющихся гражданами ЕС. Правительство делает все возможное, чтобы стимулировать иностранные инвестиции в недвижимость.

Несмотря на это, большинство португальских банков предлагают нерезидентам ссуды на сумму до 65–75% от стоимости недвижимости или ее продажной цены (в зависимости от того, что ниже). В некоторых случаях фискальные резиденты Португалии могут занимать до 85–90% от продажной цены.

Прежде чем предложить вам ссуду, поставщики ипотечных кредитов в Португалии изучат ваше финансовое положение.Большинство ипотечных кредиторов не допускают, чтобы сумма существующих долгов и новых платежей по ипотеке превышала 35% вашего ежемесячного дохода после уплаты налогов.

Ипотечные калькуляторы

Многие португальские поставщики ипотечных кредитов и банки имеют на своих сайтах онлайн-калькуляторы ипотечных кредитов.

Большинство из них учитывают ваши чистые займы, ипотечное страхование и налог на имущество, а затем рассчитывают предполагаемую ежемесячную выплату по ипотеке.

Ипотечный калькулятор от Quinta Finance также предоставляет ссылки на различных кредиторов и их ипотечные продукты.

Стоимость получения ипотеки в Португалии

Ставки по ипотеке в Португалии стабильно снижаются с первого квартала 2014 года, когда они составляли в среднем 3,37%, согласно Statista. Самые последние данные, основанные на третьем квартале 2018 года, показывают, что средняя ставка по ипотеке в Португалии составляет всего 1,33%.

Налоги и сборы, которые вы должны платить при покупке дома, могут увеличиваться быстро.

Большинство комиссий взимается как процент от покупной цены, за исключением нотариальных сборов.Нотариусы работают на правительство Португалии и обеспечивают законность сделки с недвижимостью.

Ранее структура их комиссионных была привязана к цене покупки. Однако теперь нотариус взимает примерно 153 евро за транзакцию плюс 1,25 евро за поправку или пункт о документе.

Вторичная недвижимость традиционно облагается налогом на передачу в зависимости от ее стоимости и назначения, при этом в некоторых случаях ставки могут достигать 8% от стоимости недвижимости. Гербовый сбор 0.В некоторых случаях применяется 8%, в то время как новостройки облагаются НДС по ставке 23%.

Комиссия за ипотеку может включать:

• Регистрация сделки: 1%
• Ипотека: 1%
• Управление ипотекой: 1%
• Невозвратный сбор за обязательство: около 600 евро
• Обзор и оценка: 500 евро — 800 евро
• Юридические издержки (необязательно): минимум 1000 евро

Налоговые аспекты при покупке недвижимости в Португалии

В дополнение к налогам, взимаемым при покупке португальской собственности, покупатели могут облагаться подоходным налогом на доход от аренды или налогом на прирост капитала при продаже недвижимости.

Для нерезидентов арендный доход облагается налогом по фиксированной ставке 28%. Владельцы недвижимости могут вычесть ежегодные расходы на техническое обслуживание, ремонт, страхование и муниципальные налоги как коммерческие расходы до расчета общей суммы налога. Однако ни проценты по ипотеке, ни страхование ипотеки не подлежат вычету.

Резиденты добавляют доход от аренды к другим источникам дохода и рассчитывают португальский подоходный налог по стандартным ставкам.

Налог на прирост капитала для нерезидентов представляет собой фиксированную ставку в размере 28% и уплачивается при продаже.Резиденты добавляют свой прирост капитала к своему доходу по стандартной ставке налога.

Если выручка от продажи используется для покупки другой португальской собственности, только 20% чистой прибыли облагается налогом в год продажи.

Если дом был основным местом проживания, 50% добавляется к подоходному налогу в год продажи — если только выручка не используется в течение двух лет для покупки другого основного места жительства, и в этом случае прибыль не облагается налогом.

Налоговое планирование в Португалии

Важной проблемой для целей налогообложения является то, что нерезиденты облагаются налогом только со своего португальского дохода.С другой стороны, резиденты платят налог со своего дохода по всему миру.

Поскольку получение вида на жительство может быть вызвано пребыванием в Португалии более 183 дней в данном календарном году или владением недвижимостью, которую правительство считает обычным местом жительства, те, кто хочет инвестировать в жилую недвижимость в Португалии, могут пожелать обратиться за советом. португальского налогового эксперта для правильного налогового планирования.

Подробнее о налогах в Португалии и португальских визах.

Документы, необходимые для подачи заявления на ипотеку в Португалии

При подготовке к оформлению ипотеки в Португалии предъявите следующие документы:

• Удостоверение личности с фотографией
• Подтверждение текущего места жительства, если применимо
• Подтверждение дохода — например, последние квитанции о заработной плате, подоходный налог и бухгалтерский отчет о вашем финансовом состоянии
• Документация о существующих арендных, ипотечных и долговых обязательствах
• Банк выписки — последние 60 дней входящего и исходящего денежных потоков
• Подтверждение депозита — последние 60 дней с указанием источника финансирования
• Сведения об объекте — обязательство по покупке или договор купли-продажи

Сведения о недвижимости могут включать план собственности, налоговую регистрацию, подтверждающую, что действующие налоги на недвижимость, документы земельного кадастра с указанием нынешних владельцев и любые обременения, лицензия на жилье, в которой указывается, что дом пригоден для проживания, обследование и оценка, а также сертификат энергетического рейтинга.

Кроме того, чтобы уплатить налоги при подписании передаточного акта, вы должны иметь фискальный номер в Португалии и, возможно, захотите открыть счет в португальском банке. Получите свой фискальный номер в местной налоговой инспекции.

Узнайте больше о налогах в Португалии.

Как подать заявление на ипотеку

После того, как у вас будут готовы финансовые документы, вы можете приступить к покупке ипотеки на основе предварительного одобрения. Банки могут взимать невозмещаемый комиссионный сбор за обязательство в размере до 600 евро для сумм кредита до 750 000 евро, с более высокими комиссиями, превышающими этот уровень.

После того, как вы выбрали португальскую недвижимость своей мечты и получили либо принятое предложение, либо заключили договор купли-продажи с продавцом, вы можете передать оставшиеся документы своему ипотечному кредитору и пройти процедуру подачи заявки, аналогичную большинству стран Европы.

Виды португальской ипотеки

Практически все ипотечные кредиты представляют собой ссуды по основной сумме плюс проценты, хотя банки предлагают ипотечные ссуды как с фиксированной, так и с плавающей ставкой. Некоторые ипотечные кредиты с переменной процентной ставкой также допускают одинаковый ежемесячный платеж или ограниченный платеж и соответственно изменяют продолжительность ссуды.

Ипотека с процентной ставкой обычно доступна только для новых построек и, как правило, только на двухлетний срок.

Большинство ипотечных кредитов в Португалии рассчитаны на 25 лет, но вы можете получить срок до 30 лет. Банки варьируют максимально допустимый возраст заемщиков, что может ограничить срок, разрешенный данным учреждением.

Большинство банков не предлагают ипотеку лицам старше 70 лет. Однако некоторые увеличивают этот лимит до 80.

Справочник потребителей по ипотечному рефинансированию

---

21 июля 2011 г. полномочия по разработке правил для законов о защите прав потребителей, относящихся к ипотеке, кредитным картам, банковским счетам и другим потребительским финансовым продуктам, переданы от Совета Федеральной резервной системы в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).Для получения информации о последних нормативных изменениях, а также дополнительной информации о покупках и использовании потребительских финансовых продуктов, посетите веб-сайт CFPB.

Упали ли процентные ставки? Или вы ожидаете, что они вырастут? Достаточно ли улучшился ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли иметь право на ипотеку по более низкой ставке? Хотите перейти на другой вид ипотеки?

Ответы на эти вопросы повлияют на ваше решение рефинансировать ипотеку.Но прежде чем принять решение, вам нужно понять все, что связано с рефинансированием. Ваш дом может быть вашим самым ценным финансовым активом, поэтому вы должны быть осторожны при выборе кредитора или брокера и конкретных условий ипотеки. Помните, что наряду с потенциальными выгодами от рефинансирования существуют и затраты.

При рефинансировании вы выплачиваете существующую ипотеку и создаете новую. Вы даже можете решить объединить как первичную, так и вторую ипотеку в новую ссуду. Рефинансирование может напоминать вам о том, через что вы прошли при получении первоначальной ипотеки, поскольку второй раз вы можете столкнуться со многими из тех же процедур — и с такими же типами затрат.

Зачем рассматривать рефинансирование?
Когда рефинансирование — не лучшая идея?
Имеете ли вы право на рефинансирование?
Сколько будет стоить рефинансирование?
Что такое «бесплатное рефинансирование»?
Как рассчитать период безубыточности?
Калькуляторы рефинансирования
Как вы можете сделать покупки для получения новой ссуды?
Рабочий лист покупок ипотеки PDF (292 КБ)
Подробная таблица покупок ипотеки PDF (34 КБ)
Глоссарий
Контактная информация Федерального агентства

Понижение процентной ставки

Процентная ставка по ипотеке напрямую связана с тем, сколько вы платите по ипотеке каждый месяц — более низкие ставки обычно означают меньшие выплаты.Вы можете получить более низкую ставку из-за изменений рыночных условий или из-за того, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Более низкая процентная ставка также может позволить вам быстрее наращивать капитал в своем доме.

Например, сравните ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) по 30-летнему займу с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5,5% и 6,0%.

	Ежемесячный платеж по 6.0%	$ 1,199
	Ежемесячный платеж @ 5.5%	$ 1,136
	Разница за каждый месяц	$ 63
	Но через год разница составляет	756
	За 10 лет вы сэкономите	7 560 долл. США

Изменение размера ипотеки

Увеличьте срок ипотеки: Вы можете захотеть получить ипотеку на более длительный срок, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц.Однако это также увеличит продолжительность выплат по ипотеке и общую сумму, которую вы в конечном итоге будете платить в счет процентов.

Уменьшите срок ипотеки: Краткосрочная ипотека — например, 15-летняя ипотека вместо 30-летней — обычно имеет более низкие процентные ставки. Кроме того, вы погасите ссуду раньше, что еще больше снизит ваши общие процентные расходы. Компромисс заключается в том, что ваши ежемесячные платежи обычно выше, потому что вы платите больше основной суммы каждый месяц.

Например, сравните общие процентные расходы по ссуде с фиксированной ставкой в ​​200 000 долларов под 6% на 30 лет и ссуде с фиксированной ставкой 5,5% на 15 лет.

	Ежемесячный платеж	Итого проценты
Кредит на 30 лет под 6,0%	$ 1,199	$ 231 640
Кредит на 15 лет под 5,5%	$ 1,634	$ 94 120

Совет: Рефинансирование — не единственный способ сократить срок ипотеки.Выплачивая небольшую надбавку к основному долгу каждый месяц, вы быстрее погасите ссуду и сократите срок своей ссуды. Например, добавление 50 долларов в месяц к вашему основному платежу по вышеуказанной 30-летней ссуде сокращает срок на 3 года и позволяет сэкономить более 27 000 долларов на выплате процентов.

Переход с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой

Если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой, или ARM, ваши ежемесячные платежи будут меняться по мере изменения процентной ставки.С такой ипотекой ваши выплаты могут увеличиваться или уменьшаться.

Вы можете чувствовать себя некомфортно из-за перспективы увеличения ваших выплат по ипотеке. В этом случае вы можете подумать о переходе на ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы дать себе некоторое душевное спокойствие, имея стабильную процентную ставку и ежемесячный платеж. Вы также можете предпочесть ипотеку с фиксированной процентной ставкой, если считаете, что процентные ставки будут расти в будущем.

Совет: Если ваш ежемесячный платеж по ссуде с фиксированной ставкой включает суммы условного депонирования для налогов и страхования, ваш ежемесячный платеж может измениться со временем из-за изменений в налогах на недвижимость, страховании или сборах общественных ассоциаций.

Получение ARM с лучшими условиями

Если у вас в настоящее время есть ARM, приведет ли следующая корректировка процентной ставки к значительному увеличению ваших ежемесячных платежей? Вы можете выбрать рефинансирование, чтобы получить еще один ARM с лучшими условиями. Например, новый заем может начинаться с более низкой процентной ставки. Или новый заем может предлагать меньшие корректировки процентной ставки или более низкие пределы платежей, что означает, что процентная ставка не может превышать определенную сумму. Для получения дополнительной информации см. Справочник потребителей по ипотеке с регулируемой процентной ставкой .

Совет: Если вы рефинансируете одну ARM в другую, проверьте начальную ставку и полностью проиндексированную ставку. Также спросите о корректировках ставок, с которыми вы можете столкнуться в течение срока кредита.

Получение денежных средств из капитала, накопленного в вашем доме

Собственный капитал — это разница в долларовой стоимости между остатком вашей задолженности по ипотеке и стоимостью вашей собственности. Когда вы рефинансируете сумму, превышающую вашу задолженность по дому, вы можете получить разницу в виде выплаты наличными (это называется рефинансированием с выплатой наличных).Вы можете сделать это, например, если вам нужны деньги для ремонта дома или оплаты обучения ребенка.

Помните, однако, что когда вы приобретаете долю в капитале, вы владеете меньшей частью своего дома. На восстановление вашего капитала потребуется время. Это означает, что если вам нужно продать свой дом, вы не положите столько денег в карман после продажи.

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных, подумайте и о других альтернативах. Вместо этого вы можете купить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала.Сравните ссуду под залог собственного капитала с рефинансированием с выплатой наличных, чтобы понять, какая сделка для вас лучше. См. «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала» .

Совет: Многие финансовые консультанты предостерегают от рефинансирования с выплатой наличных для погашения необеспеченного долга (например, кредитных карт) или краткосрочного обеспеченного долга (например, автокредитования). Вы можете поговорить с надежным финансовым консультантом, прежде чем выбрать рефинансирование с выплатой наличных в качестве плана консолидации долга.

Наверх

У вас долгая ипотека.

График амортизации показывает, что доля вашего платежа, которая зачисляется на основную сумму вашего кредита, увеличивается каждый год, в то время как доля, зачисляемая на проценты, уменьшается каждый год. В последующие годы ипотечного кредита большая часть платежа относится к основной сумме долга и помогает наращивать капитал. Рефинансируя ипотеку на поздних сроках, вы перезапустите процесс амортизации, и большая часть вашего ежемесячного платежа будет снова зачислена на выплату процентов, а не на капитал здания.

Амортизация кредита в размере 200 000 долларов США сроком на 30 лет под 5,9% [d]

Ваша текущая ипотека имеет штраф за досрочное погашение

Штраф за досрочное погашение — это плата, которую кредиторы могут взимать, если вы выплачиваете ипотечный кредит досрочно, в том числе за рефинансирование. Если вы рефинансируете у того же кредитора, спросите, можно ли отказаться от штрафа за предоплату. Вам следует внимательно рассмотреть стоимость любого штрафа за предоплату в сравнении с экономией, которую вы ожидаете получить от рефинансирования.Выплата штрафа за предоплату увеличит время, необходимое для достижения безубыточности, если учесть затраты на рефинансирование и ежемесячную экономию, которую вы ожидаете получить.

Вы планируете переехать из дома в ближайшие несколько лет.

Ежемесячная экономия, полученная за счет более низких ежемесячных платежей, не может превышать затрат на рефинансирование — расчет безубыточности поможет вам определить, стоит ли рефинансировать, если вы планируете переехать в ближайшее время.

Определение вашего права на рефинансирование аналогично процессу утверждения, который вы прошли с вашей первой ипотечной ссудой. Ваш кредитор будет учитывать ваш доход и активы, кредитный рейтинг, другие долги, текущую стоимость собственности и сумму, которую вы хотите взять в долг. Если ваш кредитный рейтинг улучшился, вы сможете получить ссуду по более низкой ставке. С другой стороны, если ваш кредитный рейтинг сейчас ниже, чем когда вы получили текущую ипотеку, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку по новой ссуде.

Кредиторы рассмотрят сумму запрашиваемой вами ссуды и стоимость вашего дома, определенную на основе оценки. Если соотношение кредита к стоимости (LTV) не соответствует их руководящим принципам кредитования, они могут не захотеть предоставить кредит или могут предложить вам кредит на менее выгодных условиях, чем у вас уже есть.

Если цены на жилье упадут, ваш дом может стоить не столько, сколько вы должны по ипотеке. Даже если цены на жилье останутся прежними, если у вас есть заем, включающий отрицательную амортизацию (когда ваш ежемесячный платеж меньше процентов, которые вы должны, невыплаченные проценты добавляются к сумме вашей задолженности), вы можете задолжать по ипотеке больше, чем вы изначально одолжили.В этом случае вам может быть сложно рефинансировать.

Нет ничего необычного в том, чтобы платить от 3 до 6 процентов непогашенной основной суммы в качестве комиссии за рефинансирование. Эти расходы добавляются к штрафам за досрочное погашение или другим расходам на погашение любых имеющихся у вас ипотечных кредитов.

Комиссия за рефинансирование варьируется от штата к штату и от кредитора к кредитору. Вот некоторые типичные комиссии и диапазоны средних затрат, которые вы, скорее всего, заплатите при рефинансировании. Для получения дополнительной информации о затратах на расчет или закрытии см. Руководство для потребителей по затратам на расчет .

Подсказка: Вы можете запросить копию документов о расчетных расходах (форма HUD-1) за день до закрытия ссуды. Это даст вам возможность просмотреть документы и проверить условия.

Регистрационный взнос. Этот сбор покрывает первоначальные затраты на обработку вашего запроса на ссуду и проверку вашего кредитного отчета. Если вам отказано в кредите, вам все равно придется заплатить этот сбор.
Диапазон затрат = от 75 до 300 долларов

Комиссия за выдачу кредита. Комиссия, взимаемая кредитором или брокером за оценку и подготовку вашего ипотечного кредита.
Диапазон затрат = от 0% до 1,5% от основной суммы кредита

Очков. Балл равен 1 проценту от суммы ипотечной ссуды. Есть два типа очков, которые вы можете заплатить. Первый — это пункты дисконтирования ссуды — единовременная комиссия, уплачиваемая для снижения процентной ставки по кредиту. Во-вторых, некоторые кредиторы и брокеры также взимают баллы, чтобы заработать на ссуде. Количество начисляемых баллов может быть согласовано с кредитором.
Диапазон затрат = от 0% до 3% основной суммы кредита

Совет: Продолжительность времени, в течение которого вы ожидаете сохранить ипотечный кредит, помогает вам определить, стоит ли выплачивать баллы заранее, чтобы снизить процентную ставку. В отличие от баллов, уплаченных по вашей первоначальной ипотеке, баллы, уплаченные для рефинансирования, могут не полностью вычитаться из вашего подоходного налога в год их выплаты. Обратитесь в налоговую службу, чтобы узнать текущие правила списания баллов.

Оценочный взнос. Этот сбор используется для оценки вашего дома, чтобы убедить кредиторов в том, что недвижимость стоит не меньше суммы кредита. Некоторые кредиторы и брокеры включают плату за оценку как часть сбора за подачу заявления. Вы имеете право на получение копии оценки, но вы должны попросить ее предоставить кредитору. Если вы рефинансируете и у вас была недавняя оценка, вы можете проверить, откажется ли кредитор от требования новой оценки.
Диапазон затрат = от 300 до 700 долларов

Плата за техосмотр. Кредитор может потребовать осмотр термитов и анализ структурного состояния собственности инспектором, инженером или консультантом. Кредиторы могут потребовать проверку септической системы и проверку воды, чтобы убедиться, что колодец и система водоснабжения будут поддерживать достаточный запас воды для дома. В вашем штате могут потребоваться дополнительные специальные проверки (например, проверки на наличие вредных организмов в южных штатах).
Диапазон затрат = от 175 до 350 долларов

Комиссия за рассмотрение дела / закрытие сделки. Кредитор обычно взимает с вас комиссию, уплаченную юристу или компании, которая проводит закрытие для кредитора.
Диапазон затрат = от 500 до 1000 долларов

Страхование домовладельца. Ваш кредитор потребует, чтобы на момент урегулирования у вас имелся страховой полис домовладельца (иногда называемый страхованием от рисков). Политика защищает от физического повреждения дома огнем, ветром, вандализмом и другими причинами, на которые распространяется ваша политика. Эта политика гарантирует, что инвестиции кредитора будут защищены, даже если дом будет разрушен.При рефинансировании вам может потребоваться только показать, что у вас действует действующая политика.
Диапазон затрат = от 300 до 1000 долларов

Сборы FHA, RDS или VA или PMI. Эти сборы могут потребоваться для ссуд, застрахованных в рамках жилищных программ федерального правительства, таких как ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA) или Службой развития сельских районов (RDS), а также ссуды, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (VA). как обычные ссуды, застрахованные частным ипотечным страхованием (PMI).Застрахованные ссуды и программы гарантий обычно применяются, если сумма, которую вы ссудили, превышает 80% от стоимости имущества. Как государственное, так и частное ипотечное страхование покрывают риск кредитора, что вы не выплатите все платежи по кредиту.
Диапазон затрат: FHA = 1,5% плюс 1/2% в год; RDS = 1,75%; VA = от 1,25% до 2%; PMI = от 0,5% до 1,5%

Поиск и страхование титула. Этот сбор покрывает стоимость поиска в записях собственности, чтобы убедиться, что вы являетесь законным владельцем, и проверить наличие залогового права.Страхование титула защищает кредитора от ошибок в результатах поиска титула. Если возникает проблема, страховка покрывает вложения кредитора в вашу ипотеку.
Диапазон затрат = от 700 до 900 долларов

Подсказка: Спросите у компании, у которой есть ваш текущий полис страхования титула, сколько будет стоить переоформление полиса для новой ссуды. Это может снизить ваши затраты.

Плата за обследование. Кредиторы требуют обследования, чтобы подтвердить расположение построек и улучшений на земле.Некоторые кредиторы требуют полного (и более дорогостоящего) обследования, чтобы убедиться, что дом и другие постройки законно находятся там, где вы говорите. Возможно, вам не придется платить этот сбор, если недавно было проведено обследование вашей собственности.
Диапазон затрат = от 150 до 400 долларов

Штраф за досрочное погашение. Некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение существующей ипотеки. Ссуды, застрахованные или гарантированные федеральным правительством, обычно не могут включать штраф за досрочное погашение, а некоторые кредиторы, такие как федеральные кредитные союзы, не могут включать штрафы за досрочное погашение.Также некоторые штаты запрещают эту плату.
Диапазон затрат = процентные платежи от одного до шести месяцев

Наверх

Кредиторы часто определяют «безвозмездное» рефинансирование по-разному, поэтому обязательно спросите о конкретных условиях, предлагаемых каждым кредитором. В принципе, есть два способа избежать предоплаты.

Первый — это договоренность, при которой кредитор покрывает расходы на закрытие сделки, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Вы будете платить по этой более высокой ставке в течение всего срока действия ссуды.

Совет: Попросите кредитора или брокера сравнить первоначальные затраты, основную сумму, ставку и платежи с учетом и без этого компромисса.

Во-вторых, комиссия за рефинансирование включается в («вкладывается» или «финансируется») в ваш кредит — они становятся частью основной суммы кредита. Хотя вам не нужно будет платить наличными вперед, вместо этого вы будете выплачивать эти сборы с процентами в течение срока действия кредита.

Совет: Когда кредиторы предлагают «бесплатную» ссуду, они могут включать штраф за досрочное погашение, чтобы отговорить вас от рефинансирования в течение первых нескольких лет ссуды.Попросите кредитора, предлагающего бесплатную ссуду, объяснить все комиссии и штрафы, прежде чем вы согласитесь с этими условиями.

Используйте приведенную ниже пошаговую таблицу, чтобы дать вам приблизительную оценку времени, которое потребуется для возмещения ваших затрат на рефинансирование, прежде чем вы получите выгоду от более низкой ставки по ипотеке. В примере предполагается, что ипотечный кредит на 30 лет с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5% и текущий заем под 6%. Комиссия за новую ссуду составляет 2500 долларов США и оплачивается наличными при закрытии сделки.

	Пример	Ваши номера
Текущий ежемесячный платеж по ипотеке	$ 1,199
Вычтите новый ежемесячный платеж	–1 073
Это равняется вашей ежемесячной экономии	$ 126
Вычтите налоговую ставку из 1 (е.грамм. 1 — 0,28 = 0,72)	0,72
Умножьте ваши ежемесячные сбережения (# 3) на ставку после уплаты налогов (# 4)	126 х 0,72
Это равно вашей экономии после уплаты налогов	$ 91
Итого комиссии по новому займу и расходы на закрытие	2,500
Разделите общие расходы на вашу ежемесячную экономию после уплаты налогов (от # 6)	2,500 долл. США / 91
Это количество месяцев, которое потребуется вам для возмещения затрат на рефинансирование	27 месяцев

Совет: Рассчитайте финансовую выгоду от рефинансирования через один, два или три года.Сравнивается ли выгода с вашими планами остаться дома?

Если вы планируете оставаться в доме до тех пор, пока не выплатите ипотечный кредит, вы также можете посмотреть общую сумму процентов, которую вы заплатите как по старому, так и по новому ссуде.

Вы также можете сравнить прирост капитала в обоих займах. Если у вас есть текущий заем какое-то время, большая часть вашего платежа идет в основную сумму, помогая вам наращивать капитал. Если срок вашей новой ссуды превышает оставшийся срок существующей ипотечной ссуды, меньшая часть досрочных выплат пойдет в счет основного долга, что замедлит накопление капитала в вашем доме.

Наверх

Многие онлайн-калькуляторы ипотеки предназначены для расчета эффекта от рефинансирования ипотеки. Для этих калькуляторов обычно требуется информация о вашей текущей ипотеке (например, оставшаяся основная сумма, процентная ставка и количество лет, оставшихся по ипотеке), новой ссуде, которую вы рассматриваете (например, основная сумма, процентная ставка и срок), а также авансовый платеж или заключительные расходы, которые вы оплатите по ссуде. Некоторые могут запросить вашу налоговую ставку и процентную ставку, которую вы можете получить на инвестиции (при условии, что вы вложите свои сбережения).Калькуляторы рефинансирования покажут сумму, которую вы сэкономите, по сравнению с затратами, которые вы заплатите, чтобы вы могли определить, подходит ли вам предложение рефинансирования. У Национального бюро экономических исследований есть пример калькулятора рефинансирования.

Поиски ипотечного кредита помогут вам заключить наиболее выгодную сделку по финансированию. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов. Начните с получения копий ваших кредитных отчетов, чтобы убедиться, что информация в них точна (посетите веб-сайт Федеральной торговой комиссии для получения информации о бесплатных копиях вашего отчета).

Рабочий лист ипотеки — дюжина ключевых вопросов, которые нужно задать — PDF (33 КБ) может вам помочь. Вы также можете использовать наш Подробный лист покупок по ипотеке PDF (34 КБ). Возьмите с собой один из этих рабочих листов, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и заполните предоставленную информацию. Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, давая им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене.

Поговорите со своим текущим кредитором

Если вы планируете рефинансирование, вы можете начать с вашего текущего кредитора.Этот кредитор может захотеть сохранить ваш бизнес и, возможно, пожелает снизить или отменить некоторые из типичных комиссий за рефинансирование. Например, вы можете сэкономить на оплате поиска по заголовку, опросов и инспекций. Или ваш кредитор может не взимать сбор за подачу заявления или сбор за оформление. Это более вероятно, если вашей текущей ипотеке всего несколько лет, так что документы, относящиеся к этой ссуде, все еще актуальны. Опять же, сообщите своему кредитору, что вы делаете покупки для лучшей сделки.

Сравните ссуды перед принятием решения

Присмотритесь и сравните все условия, которые предлагают разные кредиторы — как процентные ставки, так и затраты.Помните, что покупка, сравнение и переговоры могут сэкономить тысячи долларов.

Федеральный закон требует от кредиторов предоставить «добросовестную оценку» в течение трех дней с момента получения вашей заявки на получение кредита. Вы можете запросить у своего кредитора оценку конечных расходов по ссуде. Смета должна дать вам подробную приблизительную оценку всех затрат, связанных с закрытием. Внимательно изучите эти документы и сравните эти затраты с расходами по другим займам. Вы также можете попросить копию формы расчета HUD-1 за день до подписания окончательных документов.

Совет: Если вы хотите убедиться, что процентная ставка, которую предлагает ваш кредитор, соответствует ставке, которую вы получаете при закрытии ссуды, спросите о фиксации ипотечного кредита (также называемой фиксацией ставки или обязательством ставки). Любое обещание о блокировке должно быть оформлено в письменной форме. Перед подписанием убедитесь, что ваш кредитор объяснил все расходы или обязательства. См. Руководство для потребителей по блокировке ипотечных кредитов .

Получить информацию письменно

Прежде чем платить невозвращаемую комиссию, запрашивайте письменную информацию о каждой интересующей вас ссуде.Важно, чтобы вы прочитали эту информацию и спросили кредитора или брокера о том, чего вы не понимаете.

Вы можете поговорить с финансовыми консультантами, консультантами по жилищным вопросам, другими доверенными консультантами или своим адвокатом. Чтобы связаться с местным консультационным агентством по вопросам жилья, позвоните в Департамент жилищного строительства и городского развития США по бесплатному телефону 800-569-4287 или посетите онлайн-агентство, чтобы найти ближайший к вам центр.

Используйте газеты и Интернет для покупок

Ваша местная газета и Интернет — хорошие места, чтобы начать делать покупки для получения ссуды.Обычно вы можете найти информацию о процентных ставках и пунктах, предлагаемых несколькими кредиторами. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вам нужно часто проверять источники информации при покупке ипотечного кредита.

Будьте осторожны с рекламой

Любая первоначальная информация, которую вы получите об ипотеке, вероятно, будет получена из рекламных объявлений, почты, телефона и запросов от строителей, брокеров по недвижимости, ипотечных брокеров и кредиторов. Хотя эта информация может быть полезной, имейте в виду, что это маркетинговые материалы — объявления и рассылки призваны сделать ипотечный вид как можно более привлекательным.Эти рекламные объявления могут рекламировать низкие начальные процентные ставки и ежемесячные платежи, не подчеркивая, что эти ставки и платежи могут существенно возрасти позже. Так что соберите все факты и убедитесь, что любые предложения, которые вы рассматриваете, соответствуют вашим финансовым потребностям.

Любое объявление для ARM, которое показывает вводную процентную ставку, должно также показывать, как долго эта ставка действует, и годовую процентную ставку, или годовую процентную ставку, по ссуде. Если годовая процентная ставка намного выше, чем начальная ставка, это признак того, что ваши платежи могут сильно вырасти после вводного периода, даже если рыночные процентные ставки останутся прежними.

Подсказка: Если есть большая разница между начальной процентной ставкой и годовой процентной ставкой, указанной в объявлении, это может означать, что ссуды связаны с высокими комиссиями.

Выбор ипотеки может оказаться самым важным финансовым решением, которое вы примете. Вы должны получить всю информацию, необходимую для принятия правильного решения. Задавайте вопросы о кредитных характеристиках, когда вы разговариваете с кредиторами, ипотечными брокерами, расчетными или заключительными агентами, вашим адвокатом и другими профессионалами, участвующими в сделке, — и продолжайте спрашивать, пока не получите четких и полных ответов.

---

Глоссарий | Контакты Федерального агентства

---

Последнее обновление: 27 августа 2008 г.