В каком банке ипотека выгоднее: Выгодная ипотека — оформить онлайн заявку на ипотеку на выгодных условиях в Альфа-Банке

Содержание

Ипотека — «Сбербанк»

№	Наименование жилого комплекса	Месторасположение жилого комплекса
1	Crocus City — 3 очередь	г. Нур-Султан, Кабанбай батыра, 56а
2	Nexpo City — 1 очередь	г. Нур-Султан,Кабанбай батыра, 62а
3	ONER — 1-1	г. Алматы, Абая, 165
4	ЖК «Sezim Qala» — 4 очередь Рассрочка	г. Нур-Султан, пр. Туран уч. 55 пересечение Е22 и Е51
5	Grand Opera	г. Нур-Султан, пр. Туран, 22а
6	GreenLine.Asyl Mura (Batagay 306) — 3 (В блок)	г. Нур-Султан, К.Мухамедханова, 4В
7	Nova CITY Южный 2 очередь	г. Нур-Султан, 38, 44, 44/1, 42Б, 46, 46/1,48
8	4YOY Comfort — 2	г. Алматы, Розыбакиева, 320
9	Nura Esi I — 4 очередь	г. Нур-Султан, р-н пересечение ул. Хусейн Бен Талал, 28, 29 и 38
10	Gulder 1-3	г. Алматы, мкр. Калкаман-2, ул. Абишева 36/5
11	ЖК Park Avenue Exlusive 3	г. Нур-Султан, Туркестан, 28
12	Asyl Mura (Batagay 306) — 4 (E блок)	г. Нур-Султан, Толе би, 59
13	Gulder 1-2	г. Алматы, мкр. Калкаман-2, ул. Абишева 36/3
14	Клубный дом 56	г. Нур-Султан, Кабанбай батыра, 11/2
15	Central Avenue — 2 очередь	г. Алматы, Сейфуллина, 574/6
16	ЖК Зелёный квартал В2	г. Нур-Султан, пересечение улиц 10, Е 305Ю Е 306, 17 У
17	Lake Town — 1	г. Алматы, Варламова, 27а
18	ЖК 4you Business 2	г. Алматы, Розыбакиева, 320
19	ЖК Al Farabi	г. Шымкент, Н.Назарбаева, 14/1
20	Дом на Ботаническом — 1 очередь	г. Нур-Султан, Хусейн Бен Талал, 7
21	GreenLine. FreeDom — 2	г. Нур-Султан, пересечение ул. Орынбор и ул. Е755
22	Lake Town — 2 — 2 очередь	г. Алматы, Варламова, 27Д
23	ALA Park — 1 очередь	г. Алматы, Егизбаева, 7Г
24	ЖК «Аль-Фараби»	г. Шымкент, Н.Назарбаева, 14/1
25	GreenLine.Ару Кала — 1 очередь	г. Нур-Султан, р-н пересечение ул. Кайым Мухамедханова и Е755
26	Only Sun 2	г. Нур-Султан, Мангилик Ел, 58
27	Crocus City — 3	г. Нур-Султан, Кабанбай батыра, 56а
28	Nura Esil 4 очередь	г. Нур-Султан, 38, 33
29	Дом на Ботаническом — 2 очередь	г. Нур-Султан, Хусейн Бен Талал, 7
30	NOVA CITY на Рыскулбекова 2 очередь	г. Нур-Султан, Рыскулбекова, участок 29
31	Tamerlan Residence — 2	г. Шымкент, Суйдулла Байтерекова, 100/3
32	Central Avenue — 1 очередь	г. Алматы, Сейфуллина, 574/1
33	GreenLine. Headliner — 3	г. Нур-Султан, пересечение ул. Е25 и Е308
34	Talan — 1 — 2 -1	г. Атырау, Абилхайыр хана, 63
35	4YOU Business — 2	г. Алматы, Розыбакиева, 320
36	4YOU Comfort — 3 очередь	г. Алматы, Гагарина, 245
37	Central Avenue — 3.1 очередь	г. Алматы, Сейфуллина, 574
38	Atlant — 4	г. Нур-Султан, между ул. Сарайшык и Д.Конаева
39	ADAL — 3	г. Нур-Султан, Бухар Жырау, 36Б
40	ALA Park 2 — очередь	г. Алматы, Егизбаева, 7Г
41	Поколение Комфорт 2 очередь	г. Нур-Султан, Кабанбай батыра и Сыганак , 38, 38/1 и 8/1, 8/2
42	ЖК «Sezim Qala» — 8 очередь Рассрочка	г. Нур-Султан, пр. Туран уч. 55, пересечение Е22 и Е51
43	Only Sun 2	г. Нур-Султан, Мангилик Ел, 60
44	Nova City Южный 4 очередь	г. Нур-Султан, 38, 44, 44/1, 42Б, 46, 46/1, 48
45	Времена года Лето 3 очередь	г. Нур-Султан, Сауран, 15/3
46	Grand Turan Комфорт — 1 очередь	г. Нур-Султан, район пересечения пр. Туран и ул. Е10

в каком банке выгоднее взять ипотеку

На Бробанк.ру вы найдете самую выгодную ипотеку. Это и реальные предложения банков, и советы по выбору оптимальных условий кредитования. Следуйте нашим рекомендациям, выбирайте лучший банк, подавайте заявку и заключайте договор без кардинальных переплат.

Кому доступна выгодная ипотека

Банк устанавливает предельно выгодные условия тем заемщикам, которым можно доверять. Ставка — прямой показатель доверия. Если оно невысокое, есть какие-то негативные факторы, банк увеличит процент. Это стандартная практика.

Каким ипотечным заемщикам банки больше всего доверяют:

с положительной кредитной историей. Хорошо, если у заемщика есть 2-3 выплаченных в срок долговых обязательства перед банками. А вот наличие в кредитной истории информации об оформленных ранее займах станет негативным фактором;
гражданам, которые работают официально и могут подтвердить все заявленные источники дохода. Это не только 2-НДФЛ или электронная выписка со счета в ПФР, но и заверенная работодателем копия трудовой книжки;
с приличным стажем на текущем месте работы. Банки указывают минимальный предел в 3 месяца, но максимально доверяют тем, что трудится на одном месте в течение нескольких лет;
работающим на крупных предприятиях. Если работодатель — небольшая фирма или ИП, риски остаться без работы выше, поэтому и степень доверия снижается;
с достаточным уровнем дохода. Денег должно хватать и на жизнь, и на гашение ипотеки, и на покрытие других обязательств при их наличии. Чем выше доход заемщика, тем больше шансов на заключение выгодного договора ипотеки.

Каждый банк указывает требования к заемщику, но это просто определенные рамки или минимальные параметры. Это совсем не значит, что ссуда будет одобрена каждому, кто этим критериям соответствует.

В каком банке ипотека будет самой выгодной

Начнем не с названия конкретных банков, а с советов по выбору финансовой организации. От этого напрямую зависит потенциальная выгодность будущей сделки. В одном банке вам могут одобрить ссуду под 7,5%, а в другом под 8,5% или даже выше.

Ипотека — большой кредит, который берется на долгий срок. И разница даже в 0,5% играет роль. Например, если вы берете 3000000 на 10 лет под 7,5%, ежемесячный платеж составит 35611, а переплата — 1,237 млн. А если ставка будет 8,5%, тогда платеж уже 37200 и переплата — 1,463 млн.

Где для вас ипотека будет выгоднее:

Первым делом всегда обращайте внимание на банк, через который получаете зарплату. Именно такие банки обычно создают лучшие условия, не требуют кипу документов и без проблем одобряют сделки. Все банки улучшают условия кредитования своим зарплатным клиентам.
Если условия зарплатного банка не устраивают, узнайте в своей организации, какие банки ее аккредитовали. Сотрудникам аккредитованных компаний часто выдвигают особые, льготные условия заключения договора.
Если первые два варианта неактуальны, тогда запросите условия в банке, в котором раньше брали кредит. Постоянным качественным заемщикам также часто улучшают условия заключения договоров.

Самая выгодная ипотека на жилье обычно выдается именно зарплатным клиентам. Это и выгодно, и удобно. Кредит привязывается к зарплатному счету, с него можно напрямую переводить деньги или настроить автоплатеж.

Как можно повлиять на процентную ставку

Прежде чем рассматривать, в каком банке лучше взять ипотеку, важно понять и то, что вообще влияет на процентную ставку. Разные люди могут обратиться в тот же Сбербанк и заключить договора на кардинально разных условиях. Один получит ставку 7,6%, другой 8,8%.

Банки никогда не устанавливают конкретных ставок, они всегда создают сетку. То есть точный процент назначается при анализе условий оформления. Устанавливаются повышающие и понижающие коэффициенты, которые применяются к процентным ставкам.

Какие факторы повышают ставку по ипотеке:

заявка подана не зарплатным клиентом банка. Обычно кредиторы в описании продукта указывают процент для зарплатников и повышают его на 0,5-1 пункта, если клиент сторонний;
клиент сделал небольшой первоначальный взнос или использовал вместо него материнский капитал;
клиент подает заявку через офис, а не онлайн. Банки уводят оформление кредитов в сеть, так как им это удобно и выгодно;
заемщик решил отказаться от страхования. Это может быть отдельно страхование жизни, титульное или комплексное. За это устанавливается самый большой повышающий коэффициент.

Какие факторы снижают процентную ставку:

обращение зарплатного или корпоративного клиента. Часто ставки также снижают вкладчикам или держателям дебетовых карт;
заемщик делает первоначальный взнос более 30-50%;
заемщик приобретает квартиру в новостройке от застройщика-партнера.

Выгодная ипотека в 2021 году ждет тех, кто планирует покупку квартиры в новостройке. Такие объекты менее безопасные, поэтому ставка по ссуде устанавливается ниже. Кроме того, часто банки и застройщики создают совместные партнерские программы, в рамках которых рождаются лучшие условия, договор заключается буквально под 3-5%.

Лучшие предложения банков

Рассмотрим, где ипотека будет лучше, какие банки предлагают оптимальные условия заключения договора. Для примера не будем анализировать новостройки, потому что по ним обычно действуют партнерские ставки. А вот проценты на покупку объектов вторичного рынка — объективный показатель выгодности предложения.

Выгодные варианты ипотеки в банках:

Банк	Базовая ставка	Повышающие коэффициенты
Сбербанк	7,7%	0,3% при подаче заявки через офис, 0,4% при ПВ менее 20%, 1% при отказе от страховки, 0,5% для незарплатных клиентов 0,8% без справок
ВТБ	7,9%, 7,4% при ПВ от 50%	0,5% при жилье менее 65 кв м, 0,5% при ПВ меньше 20%
Открытие	7,6%	0,5% при подаче заявки через офис, 1% при ПВ до 20%; 0,4% при ПВ 20-30%, 2% при отказе от страхования заемщика; 2% при отказе от титульного страхования.
Транскапиталбанк	8%	0,5% для ИП и собственников бизнеса, 0,5% при упрощенном пакете документов, 2,5% при отказе страхования заемщика, 1% при отказе от титульного страхования.

Как видно, каждый банк применяет коэффициенты, поэтому однозначно сказать, в каком ипотека окажется самой выгодной, просто невозможно.

Лучше выберете 2-3 банка с оптимальными для вас предложениями и подайте им заявки одновременно. Если будет несколько одобрений, вы сможете выбрать лучший вариант по части ставок и переплаты.

Выгодна ли ипотека в целом

С точки зрения процентных ставок ипотека — самый выгодный банковский кредит. Она обеспечивается залогом, банк не рискует остаться ни с чем, поэтому может себе позволить установить хорошие условия обслуживания.

Но при этом важно понимать, что это большая ссуда, которая часто берется на 10-20 лет. И чем больше срок возврата, тем весомее становится переплата. Люди, заключающие договора на 15-20 лет и больше, часто констатируют тот факт, что на эти же деньги могли бы себе купить уже две, а то и 3 подобных квартиры.

Как сократить переплату:

изначально выбрать выгодный срок ипотеки. Например, если планировали взять ссуду на 15 лет, постараться сделать 12. Уровень дохода в любом случае будет расти по отношению к ежемесячной выплате, с годами платежи будут становиться все менее обременительными;
пользоваться программами рефинансирования. Если в будущем банки станут выдавать ипотеки дешевле на 1-2% и выше, подавайте заявку на рефинансирование, снижайте действующий процент;
пользуйтесь всеми положенными программами субсидирования. Даже если ипотека действует, ее можно частично перекрыть маткапиталом, переоформить по программе Семейная ипотека и пр.;
выбирайте для покупки новостройки, жилищный кредит окажется дешевле.

И помните, что при покупке жилья в ипотеку вы можете получить налоговый вычет, который составляет 13% от стоимости недвижимости и уплаченных банку процентов. Максимальная выплата — 390000. После получения эти деньги можно пустить на частичное погашение ипотеки, что значительно сократит переплату.

Частые вопросы

Какая ипотека самая выгодная?

Если рассматривать с точки зрения низких процентных ставок, то они минимальны при сельской ипотеке. Государство субсидирует ставку, договор заключается под 2,7-3% годовых. Купить можно недвижимость только в селе.

Какая ипотека выгоднее, на первичку или вторичку?

Вторичный рынок недвижимости несет больше рисков, поэтому ставки там выше. Кроме того, банки часто заключают партнерские договора с застройщиками, в итоге условия на первичку оказываются максимально выгодными.

Какой ПВ лучше внести по ипотеке?

Обычно банки устанавливают лучшие условия для тех, кто вносит 30% и более. Но, например, в ВТБ есть специальные условия для тех, кто может заплатить сразу 50%.

Какие банки для ипотеки выгоднее всего?

Все они предлагают примерно идентичные ставки. Обычно лучшая ипотека выдается крупными банками. Это Сбербанк, ВТБ, Росбанк, Транскапиталбанк, Газпромбанк.

Какая ипотека лучше, на дом или на квартиру?

Ставки по ипотеке на покупку дома обычно несколько выше.

Россияне все чаще берут кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Среди потенциальных уязвимостей кредитного рынка Банк России называет тенденцию к увеличению числа заемщиков, которые берут кредит на первоначальный взнос по ипотеке. И хотя регулятор считает, что вопрос пока не требует принятия специальных мер, эксперты опасаются, что в будущем это может вылиться в серьезные проблемы для самих заемщиков.

Проанализировав динамику долговой нагрузки в IV квартале 2019 г. и I квартале 2020 г., Банк России отметил, что доля ипотечных кредитов, первоначальный взнос по которым мог осуществляться за счет потребительского кредита, выросла до 5,5% 2020 г.

«Использование потребительских кредитов в качестве первоначального взноса по ипотеке может означать, что заемщик испытывает трудности со сбережением средств, в том числе из-за того, что существенная часть доходов направляется на потребление товаров и услуг, – отмечают эксперты Банка России. – Такие заемщики характеризуются повышенным уровнем кредитного риска, о чем свидетельствует зависимость между частотой дефолтов по кредитам и величиной первоначального взноса».

Сам по себе тренд, отмеченный Банком России, при небольшой доле таких кредитов вряд ли сможет серьезно обострить ситуацию на рынке ипотечного кредитования в ближайшее время, указывают эксперты. «Роста объема таких кредитов ждать не стоит, поскольку их ограничивает расчет долговой нагрузки, который учитывает совокупный объем задолженности потенциального заемщика, – убеждена младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Балясова. – В росте количества кредитов на одного заемщика также нет ничего страшного, важно отношение совокупной задолженности по всем кредитам к доходу заемщика».

Однако другие эксперты относятся к этой тенденции настороженно. Чаще всего кредитоваться под получение ипотеки рискуют те, кто опасается ухудшения своего финансового положения и знает, что в будущем взять кредит на жилье у него не получится. Льготная ипотека и снижающиеся в целом ставки по кредитам сейчас подстегивают именно таких, потенциально неплатежеспособных заемщиков обзаводиться жильем.

«Цифра в 5,5% не является критичной, хотя она может свидетельствовать о проблемах у отдельных заемщиков. Снижающиеся проценты банков за пользование кредитами неизбежно будут стимулировать людей к принятию рискованных финансовых решений. Они будут за счет потребительских кредитов не только оплачивать первоначальный взнос по ипотеке, но и, например, приобретать акции. Рост подобных операций говорит и о слабости кредитного скоринга банков при выдаче тех или иных кредитов», – поясняет заведующий лабораторией анализа институтов и финансовых рынков Института прикладных экономических исследований (ИПЭИ) РАНХиГС Александр Абрамов.

Но тот факт, что банки допускают рост числа таких кредитов, объясняется легко. «Разумеется, крупные банки, выдавая ипотечные займы, имеют возможность оценивать кредитную нагрузку своих заемщиков. Но некоторые из них закрывают на это глаза, так как договор ипотеки страхует их риски: в ситуации неплатежей они защищены залогом», – поясняет директор департамента риск-менеджмента УК «Ай кью джи управление активами» Александр Баранов. А вот заемщик в первые 3–5 лет ипотеки, для которой брался кредит на первоначальный взнос, оказывается особенно уязвимым. «Потребительский кредит сам по себе более дорогой, чем и ипотека, и сравнительно короткий, – указывает Баранов. – Когда у заемщика возникает неопределенность с доходами, возникает высокий риск его дефолта. Я склонен считать, что Банк России обеспокоен не столько возможными проблемами ипотечных банков, сколько проблемой целого пласта заемщиков, которые могут оказаться в тяжелой ситуации: без жилья и с потребительским кредитом».

При этом рост числа заемщиков, готовых брать кредит ради кредита, эксперт объясняет тем, что у людей иссякли накопления. «Растет число людей, которые могут хоть сколько-нибудь значимую покупку сделать только за счет кредитных ресурсов. Это принципиально меняет платежеспособный спрос в данном сегменте», – говорит Баранов.

Худший вариант развития тренда – появление нового класса высокорисковых заемщиков, что неизбежно отразится на общих условиях кредитования, полагают эксперты. «При значительном росте числа потребительских кредитов, использованных для формирования первоначального взноса по ипотеке, рынок ипотечного кредитования может получить новый класс недостаточно платежеспособных заемщиков, – поясняет генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. – Как следствие, вырастет уровень риска по ипотечным кредитам. Тогда банки будут вынуждены увеличивать ставки». Вряд ли стоит говорить о дефиците качественных заемщиков в ближайшее время, подчеркивает эксперт, но в среднесрочной перспективе на фоне низкого роста доходов потребителей такая ситуация вполне может возникнуть.

Ипотека 10% в Украине 2020: банки, ставки, условия

Ипотека под 10% стала одной из наиболее обсуждаемых тем периода весна — лето 2020 года. Сразу несколько банков предложили рынку свои кредиты на жилье под рекордно низкие процентные ставки. узнало о реальных ставках, условиях и нюансах ипотечных программ в украинских банках.

Ипотека от «Глобус Банк»

Банк выдает ипотеку на первичном рынке на срок до 20 лет с первоначальным взносом от 20%. Работает по партнерским программам с 40 застройщиками по более чем 200 ЖК.

Ставки стартуют от 0,01% на первый год, однако все зависит от комплекса и первоначального взноса. Банк не требует дополнительных затрат в виде оценки и страхования заемщика.

Присоединяйтесь к нам в Telegram!

Для принятия решения по кредиту нужен минимальный пакет документов: паспорт, идентификационный код и письмо от застройщика о стоимости приобретаемой недвижимости. Если сумма кредита составляет до 800 тыс. грн, документы, подтверждающие финансовое состояние (справка о доходах, декларация), не нужны.

Срок кредита: от 1 до 20 лет

Сумма кредита: от 10 тыс. грн до 3 млн грн

Процентные ставки: очень зависят от размера первого взноса и срока. Смотрим на примере кредита для ЖК «Причал-8» в Киеве.

Комиссия банка: 1,9% суммы кредита (одноразово)

Первый взнос: не менее 20%

Дополнительная страховка: предмет ипотеки (квартира)

Досрочное погашение: возможно, штрафные санкции не предусмотрены.

Ипотека от «Правэкс Банк»

Банк дает возможность приобрести недвижимость на вторичном рынке либо в только что построенных домах под льготные 10% в гривне. Для отдельных категорий клиентов (медицинские работники, ІТ-специалисты, клиенты «Правэкс Банка»), а также покупателей квартир в ЖК компаний «Интергал-Буд», KAN Development, SAGA Development предусмотрена скидка -0,5% ставки по кредиту, то есть 9,49%.

Срок кредита: от 1 до 20 лет

Сумма кредита: до 4 млн грн

Процентные ставки: 9,99% — фиксированная ставка на первые 5 лет, с 6-го года кредита — плавающая ставка: UIRD12m+3% (размер индекса UIRD12 нужно уточнять на сайте НБУ)

Комиссия банка: 2,99% суммы кредита

Первый взнос: от 40% (есть программы от 30%, но под более высокие ставки по кредиту)

Дополнительная страховка: залог (0,3% суммы)

Досрочное погашение: возможно, штрафные санкции не предусмотрены.

Ипотека от Ощадбанка

Есть возможность купить квартиру в кредит и по программе Ощадбанка под ставку 10%. Речь о квартирах в уже сданных домах или на вторичном рынке. Есть у банка также основная программа на 20 лет, где действует фиксированная ставка 13,99% при авансе от 20%, а при авансе от 50% — 13,49%.

Что касается программы под 10%, то с ее условиями можно ознакомиться ниже:

Срок кредита: от 1 года до 15 лет

Сумма кредита: до 4 млн грн

Процентные ставки: 9,99% — первые 6 месяцев, начиная с 7-го месяца кредита — 15%

Комиссия банка: 0,99% суммы кредита

Первый взнос: от 20%

Досрочное погашение: возможно, штрафные санкции не предусмотрены.

Ипотека от Приватбанка

Получить кредит на жилье с рекордно низкими процентами можно и в Приватбанке. Есть программа для покупки квартиры на первичном рынке, на вторичном рынке, а также недвижимости банка.

Срок кредита: от 1 года до 20 лет

Сумма кредита: до 2 млн грн

Процентные ставки: 9,99% — первый год, начиная со 2-го года кредита — UIRD 12m + 4%

Комиссия банка: 1% суммы кредита

Первый взнос: от 30%

Страхование: 0,5% стоимости недвижимости (страхование ипотеки), 0,5% суммы основной задолженности по кредиту (личное страхование).

Досрочное погашение: возможно, штрафные санкции не предусмотрены.

Ипотека от KredoBank

В случае если вы становитесь клиентом банка и переводите свои доходы в Кредобанк, можно получить скидку 2% по ставке по кредиту и взять ипотеку под 10% на покупку квартиры в новостройке.

Срок кредита: от 1 года до 20 лет

Сумма кредита: до 4 млн грн

Процентные ставки: 1-й год — 10%, 2-й год — 12%, 3-й год — 14%, начиная с 4-го года — UIRD3m + 5%

Комиссия банка: 0%

Первый взнос: от 20%

Страхование: страхование ипотеки и личное страхование.

Досрочное погашение: возможно, штрафные санкции не предусмотрены.

Что нужно, чтобы взять ипотеку в банке?

Ипотеку могут получить граждане Украины в возрасте преимущественно от 21 до 65 лет. В «Правэкс Банке» есть ограничение — от 25 до 65 лет. В Приватбанке — до 60 лет.
Вы должны быть трудоустроены или быть ФОПом (укр. «фізична особа-підприємець»). Пенсионерам, кстати, тоже готовы выдать кредит в банке.
Нужно предоставить справку о доходах за последние 6-12 месяцев. Они должны быть достаточными для обслуживания кредита. Их можно рассчитать, понимая сумму и срок, на который вы берете деньги в банке.
Если вы в официальном браке, обязательно нужно получить согласие и финансовое поручительство мужа/жены.

Документы, которые необходимы для получения ипотеки:

Паспорт гражданина Украины.
Идентификационный код.
Справка/выписка о доходах за последние 6-12 месяцев.
Обращение застройщика в банк, в котором будет содержаться информация об объекте кредитования и предмете ипотеки.

Какие документы нужно подать в банк ФОПу, чтобы получить ипотеку:

1) декларацию о доходах за последние четыре квартала с печатью налоговой;

2) свидетельство о государственной регистрации физического лица-предпринимателя;

3) свидетельство о праве уплаты ЕСВ;

4) выписку из банка о движении средств за последние минимум 6 месяцев.

Что такое

UIRD?

Это индикативная ставка украинского индекса ставок по депозитам, которая рассчитывается на основании данных из 20 крупнейших банков страны. Публикуется на официальном сайте Национального банка Украины.

Ошибка в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter Cmd + Enter Ctrl + Enter

Гид по ипотеке в РК: где выгоднее? — статьи о недвижимости Казахстана — Крыша

Что делать, если денег не хватает, а квартира нужна? Что лучше, многократно переплатить за своё либо годами отдавать деньги за чужое? Какие ипотечные продукты не подходят в конкретной ситуации? Существует ли выгодная ипотека и стоит ли с ней связываться? Для тех, кто окончательно запутался в вечном поиске ответов на эти вопросы, Krisha. kz составила ипотечный гид с самой актуальной информацией о предложениях на ипотечном рынке и особенностях социальных и банковских продуктов.

Жив ли ипотечный рынок?

Вопреки мрачным ожиданиям многих экономистов, в 2018 году рынок кредитования начал оживать после тяжёлого затяжного кризиса, девальвационных последствий и полной стагнации.

Всего за 9 месяцев 2018 года заёмщики получили 341 млрд тенге, на 40 % больше, чем в прошлом году. В частности, в сентябре (наиболее актуальные данные НБ РК) населению выдано более 52 млрд кредитных средств на покупку жилья.

Условно все эти кредиты можно разделить на три категории: оформленные через программы ипотечных организаций, через эксклюзивные программы банков и систему жилстройсбережений.

В первую очередь рассмотрим новый сегмент — это программы ипотечных организаций, в том числе государственная «7-20-25». Оговоримся сразу: детальной статистики по каждому виду кредитования не существует. Однако, исходя из имеющихся в свободном доступе данных, можно рассчитать примерную долю рынка.

По подсчётам «Крыши», в сентябре, на третий месяц после запуска госпрограммы по «7-20-25», было выдано порядка 16 % всех кредитных средств (на примере сентября 2018 года).

«7-20-25»

Проект народной ипотеки разрабатывался по поручению президента и был представлен в июле.

Условия:

Любой платёжеспособный казахстанец, у которого нет жилья, может получить ссуду на покупку квартиры (первичная недвижимость, приобретается у застройщика) под 7 %. Объект должен быть сдан в эксплуатацию.
Оператором является Ипотечная организация «Баспана». Получить кредит можно через один из этих банков: Bank RBK, Евразийский банк, АТФБанк, Цеснабанк, Fortebank, Халык Банк, Банк ЦентрКредит.
Максимальная стоимость квартиры в Астане, Алматы, Актау, Атырау и Шымкенте не должна превышать 25 млн тенге, в остальных регионах установлен лимит в 15 млн.
Необходим первоначальный взнос в размере 20 % от цены квартиры.
Дополнительное залоговое обеспечение не требуется, однако если возникли проблемы с платёжеспособностью либо возраст подходит к пенсионному, придётся привлекать созаёмщиков.
Срок кредитования — до 25 лет. Возможно также досрочное погашение без штрафов.

В случае если вы покупаете квартиру за 12.5 млн тенге, ситуация может выглядеть примерно так: первоначальный взнос равен 2.5 млн тенге. Соответственно сумма, полученная в кредит, — 10 млн тенге. Если брать этот заём на 10 лет, то ежемесячный платёж составит более 116 тыс. тенге, а общая переплата в итоге достигнет 3.9 млн тенге.

Программа является социальной, но имеет ряд недостатков. Один из них — дефицит квартир, соответствующих условиям. Как правило, все доступные квартиры раскупают ещё до ввода ЖК в эксплуатацию. В некоторых регионах объектов, подходящих под «7-20-25», не оказалось вовсе. Также придётся учесть, что жильё сдаётся в основном в улучшенной черновой отделке и требует вложений на ремонт и мебель, то есть необходим немалый бюджет на эти цели.

Первоначальный взнос, хоть и является минимальным на рынке, оказался не по силам для многих слоёв населения. Учитывая, что потенциальные соискатели не имеют жилья и снимают квартиры, накопить его непросто (напомним, о сложностях накопления мы писали ранее). Для того чтобы поддержать бюджетников, властям пришлось разработать принцип поощрения очередников жилищными сертификатами. В ближайшее время систему должны систематизировать и полноценно запустить.

В целом по «7-20-25» за 4.5 месяца было одобрено 2 925 заявок на сумму 35.1 млрд тенге. Ипотечный портфель «Баспаны» — 1.2 трлн тенге.

Кому подходит:
Программа «7-20-25» подходит только для тех, у кого нет жилья и дополнительного залога, но есть накопления на первоначальный взнос и официальный стабильный доход.

«Баспана Хит»

Включить вторичное жильё в «7-20-25» власти отказались, однако недавно на рынке появилась альтернатива — коммерческая ипотека от того же оператора — ИО «Баспана».

Условия:

Критерий отсутствия жилья здесь исключён, однако процент выше, а срок сокращён до 15 лет. Номинальная ставка составляет 11 %, при этом годовая эффективная равна 11.9 %.
Недвижимость может быть куплена как на первичном, так и на вторичном рынке. Объект должен быть введён в эксплуатацию.
Сейчас заявки принимает Цеснабанк. Позже проект будет запущен в Народном банке.

За 10 лет при стоимости квартиры 12.5 млн тенге переплата составит 7.1 млн тенге. Сумма ежемесячного платежа при таких условиях — 142.9 тыс. тенге.

Кому подходит:
— Всем платёжеспособным гражданам с официальным доходом, независимо от того, есть жильё в праве собственности или нет.
— Желающим приобрести уже готовую к заселению квартиру (допускается вторичный рынок).
— Желающим приобрести частный дом.

Ипотека «Орда» от КИК

Ещё один новый ипотечный продукт — «Орда», программа Казахстанской ипотечной компании.

Условия:

В отличие от проектов «Баспаны» первоначальный взнос здесь выше и составляет от 30 до 50 %. Также в залог можно предоставить имеющуюся недвижимость.
Срок кредитования ограничен 20 годами, а максимальный размер займа расширен до 40 млн тенге.
Номинальная ставка заявлена на уровне 12 и 14 % в зависимости от платёжеспособности.
Единственный БВУ, где нам подтвердили, что программа уже запущена, — Цеснабанк. Ожидается, что позже присоединится БЦК. ГЭСВ там пока не установлена.

По словам консультантов, эффективная ставка составляет 15.1 % при частичном подтверждении дохода и 12.9 % при полном. Значит, при займе в 10 млн тенге придётся переплатить 9.4 млн тенге в первом случае и 7.8 млн — во втором. Размер ежемесячного платежа составит 162 тыс. и 148.7 тыс. тенге соответственно.

Кому подходит:
— Платёжеспособным гражданам, желающим приобрести квартиру или дом.
— Заёмщикам, уже имеющим недвижимость, которая частично выступит в роли залога.

Ипотека от БВУ

Исследование рынка, проведённое Krisha.kz, показало, что сейчас на ипотечном рынке РК представлено порядка 10 банков, в каждом из которых есть несколько собственных жилищных продуктов. Учитывая, что некоторые проекты приостановлены либо имеют несопоставимые условия, за основу взята информация о восьми БВУ и их десяти предложениях.

Условия:

Средний показатель ГЭСВ составляет порядка 19-20 %. Однако это минимальный показатель, доступный для «идеальных заёмщиков» (полное подтверждение платёжеспособности, достаточный первоначальный взнос, наличие дополнительного залога и т. д.).
Первоначальный взнос составляет в среднем 30 %, срок — 10, 15 или 20 лет.

Разумеется, переплата и размер платежа впечатляют. Одолжив, например, 10 млн тенге на 10 лет, придётся переплатить от 10.3 млн до 17.3 млн. Ежемесячные взносы варьируются в пределах 168.8–227.5 тыс. тенге.

Несмотря на жёсткие условия, заёмщики в БВУ всё же кредитуются. Причём объём ипотеки, по расчётам Krisha.kz, соответствует 15 % от общей суммы. Не исключено, что такой показатель достигнут за счёт более дорогих объектов, которые не попадают под программы ипотечных организаций и рефинансирования.

Также через коммерческие программы некоторых банков можно оформить кредиты на строящиеся объекты, тогда как программы ипотечных организаций этого не допускают. Многих привлекает возможность частичного подтверждения доходов, пусть даже за счёт более высоких процентов.

Кому подходят:
— Платёжеспособному населению, когда нет возможности воспользоваться программами ипотечных организаций.
— Гражданам с видом на жительство (в некоторых банках).

ЖССБК

Третий, самый объёмный, сегмент ипотечного кредитования принадлежит ЖССБК. По подсчётам Krisha.kz, около 70 % займов на жильё выдаётся именно через систему жилстройсбережений. Впрочем, это значение могло бы быть ниже, если бы не особая система промежуточного кредитования, которая отражается даже на статистике.

Дело в том, что варианты займов через ЖССБК кардинально отличаются от всех остальных финансовых продуктов, имеющихся на рынке. Вкратце главный принцип таков: «вкусную» ставку по кредиту (допустим, в пределах 4-5 %) нужно заслужить.

То есть мало иметь 50 % суммы и принести её в ЖССБК. Деньги должны пролежать в банке хотя бы три года. Чтобы получить кредит под минимальный процент, рекомендуется копить средства непосредственно в ЖССБК. Однако ставка по депозиту составляет не 9-10 %, как в обычных БВУ, а всего 2 %. На каждый счёт также начисляется государственная премия, которая в лучшем случае составляет 96 200 тенге, — это и есть те самые обещанные 20 %, которые «падают» не на всю сумму, а лишь на 200 МРП (481 000 тенге в 2018 году).

Предположим, вам надо накопить 5 млн за 3 года, откладывая по 139 тысяч. В обычном банке со ставкой по депозиту в 10 % к концу срока вознаграждение достигло бы 1.3 млн тенге, а в ЖССБК без учёта госпремии выйдет пара сотен тысяч.

Важно учесть, что пока средства лежат в ЖССБК и нарабатывают положенный срок и оценочный показатель (коэффициент дисциплины вкладчика), вам придётся снимать квартиру. Ориентировочно за 3 года только на наём жилья из бюджета уйдёт 3.6 млн тенге.

Чтобы не терять время и скорее начать платить за собственное жильё, можно получить промежуточный кредит по менее заманчивой ставке, причём на всю сумму покупки жилья. То есть депозит продолжит «крутиться» в ЖССБК под 2 %, пока вы будете выплачивать всю сумму за квартиру под 10 % (величина указана приблизительно. Номинальные ставки заявлены на уровне 8-9 %).

Как только депозит отработает положенный срок, эта сумма пойдёт в счёт погашения долга, а процент вознаграждения снизится до заявленных 4-5 %.

Внимание! Ставка начисляется на 100 % суммы только на период, пока депозиту не исполнится три года, а оценочный показатель (ОП) не выйдет на уровень 16 единиц.

Мы попросили ЖССБК предложить план покупки квартиры, при котором переплата составит порядка 1.3 млн тенге с суммы в 12.5 млн тенге. Он выглядит так: в течение 7 лет вы копите по 72.5 тыс. тенге, затем 10 лет вносите по 63.3 тыс. тенге. Если договорная сумма будет равна 25 млн тенге, вам предстоит 7 лет вносить ежемесячно по 145.5 тыс. тенге, а затем 10 лет платить по кредиту по 126. 6 тыс. тенге. При этом переплата составит 2.7 млн. тенге.

Требуется сократить срок — придётся увеличивать взносы. Что касается оценочного показателя, который напрямую влияет на размер ставки, то существует специальная формула. Рассчитать ОП можно самостоятельно, разделив вознаграждение, умноженное на 1 000, на договорную сумму.

ОП = вознаграждение * 1 000/договорная сумма

К примеру, если договорная сумма составляет 10 млн тенге, а вознаграждение — 80 тыс. тенге, то оценочный показатель будет равен 8.

Значение снижается при пропуске платежей или уменьшении оговорённой суммы взноса (рассчитывается и индивидуально). Растёт, к примеру, при внесении досрочных платежей, особенно на ранних этапах накопления. Также существуют механизмы выкупа счетов и их объединения, принципы семейных пакетов (когда открывается счёт на каждого члена семьи) и другие особенности, которые не встречаются ни в одном другом банке.

Очевидно, что эта схема наилучшим образом работает тогда, когда когда семья придерживается строгого финансового плана и не снимает при этом квартиру.

Чтобы взвесить рентабельность покупки квартиры через ЖССБК, рекомендуем обращаться в консультационные центры банка, к менеджерам. Важно уточнить у них сумму переплаты и эффективные ставки. К сожалению, при первичном расчёте они до сих пор указывают только номинальные ставки, что не даёт полного представления о стоимости кредита.

Запуск программы «7-20-25» на базе ЖССБК планировался, но постоянно откладывается из-за специфики системы. Не исключено, что в начале года будет представлен альтернативный продукт.

Также в Астане действует система сертификатов. Ожидается, что 1 декабря в Астане бюджетники получат первые сертификаты на 1 млн тенге, которые смогут потратить на покупку квартиры.

Где взять деньги на квартиру?

Несмотря на разнообразие ипотечных программ, вопрос о том, где же взять нужную сумму, стоит по-прежнему остро.
Наиболее доступные условия кредитования на сегодняшний день представлены на базе ИО «Баспана» (если не брать в расчёт систему жилстройсбережений). Однако участники самой бюджетной программы «7-20-25» ограничены первичным рынком. Также требуются солидные средства на ремонт (объектов в чистовой отделке мало).
Также есть ипотечная программа «Орда» от КИК, где переплата будет ниже, чем при обычной коммерческой ипотеке.

Что касается банковских предложений, не стоит рассчитывать на ставки ниже 20 % (на основе информации о ставках, предоставленных БВУ). Такие программы есть, но ориентированы на узкий круг заёмщиков с идеальными условиями. При этом в некоторых банках в индивидуальном порядке рассматриваются варианты финансирования долевого строительства и вопрос кредитования нерезидентов.

Рентабельность приобретения квартиры через ЖССБК рекомендуется рассчитывать отдельно, в зависимости от собственных условий, финансового плана на будущее и даже состава семьи (если депозиты открываются на нескольких родственников). Попросите консультанта рассчитать, что необходимо предпринять, чтобы как можно скорее достичь нужного оценочного показателя.

Как ни крути, сбор первоначального взноса является, пожалуй, самым сложным и ответственным периодом, особенно если приходится параллельно снимать жильё, но другого пути нет: копить придётся немало, независимо от программ. Не гонитесь за районами и площадью, улучшайте жилищные условия постепенно.

«Крыша» желает вам лёгких решений, будь то отказ от ипотеки либо серьёзные планы по её оформлению.

Частичная и полная перепечатка данного текста возможна только после разрешения редакции.

На сколько лет выгоднее брать ипотеку в банке

При оформлении ипотеки заемщик получает банковские средства на определенное время, в течение которого обязуется их вернуть вместе с процентами. Юридически эти условия отражены в кредитном договоре, где указана дата начала и окончания обязательств. Этот период и является сроком ипотечного кредитования. Зачастую причиной отказа заемщика от обращения в банк становится необходимость выплачивать задолженность долгие годы. Однако специалисты рекомендуют не спешить с выводами: с одной стороны долгий срок кредитования чреват большими переплатами, с другой — позволяет уменьшить финансовую нагрузку за счет снижения ежемесячных платежей. Как же найти «золотую середину»? Постараемся разобраться, на сколько лет выгоднее брать ипотеку.

На что влияет срок ипотеки

Срок ипотеки — один из наиболее важных параметров, от которого зависят условия дальнейшего сотрудничества с банком. Поэтому определиться с оптимальным периодом кредитования необходимо еще на этапе выбора ипотечной программы и оформления сделки. На что же влияет срок ипотеки?

Переплата. Каждый заемщик знает, что чем больше времени требуется на погашение задолженности, тем выше будет переплата. Нередко ее величина достигает одобренной суммы кредита.
Риски, связанные с невыплатой ипотеки. Оформляя ипотечный кредит на 15-20 лет, необходимо учитывать, что за такое продолжительное время может кардинально измениться как ситуация на рынке, так и жизненные обстоятельства. В этом случае возрастает риск невыплаты заемщиком остатка задолженности. Поэтому решая, на сколько лет брать ипотеку, стоит отсечь варианты, предполагающие длительные обязательства. Кроме того, эксперты напоминают о целесообразности кредитования жизни и здоровья, а также привлечения созаемщиков и поручителей
Досрочное погашение. При внесении частичных досрочных платежей осуществляется перерасчет оставшейся суммы задолженности по ипотеке. В этом случае заемщик может выбрать, уменьшить срок кредитования или размер ежемесячных выплат.

На сколько лет брать ипотеку — клиент банка решает в зависимости от собственных приоритетов и финансового положения. Долгосрочное кредитование влечет за собой переплаты, но при этом позволяет даже при небольшом доходе получить кредит и без проблем его обслуживать.

От чего зависит срок кредитования

Сроки кредитования во многих банках, как правило, не сильно различаются и в среднем составляют до 25 лет. Решение, на сколько лет брать ипотеку, зависит от следующих факторов:

Стоимость объекта недвижимости. Чем выше цена жилья, тем дольше заемщику придется выплачивать задолженность.
Финансовое положение. У клиентов банка с уровнем дохода выше среднего не возникнет затруднений с погашением долга, а значит, что и растягивать срок кредитования нет смысла
Первоначальный взнос. Чем больше предварительная выплата, тем меньше оставшаяся сумма задолженности, и, соответственно, выше вероятность рассчитаться с банком в короткие сроки.
Условия кредитора. Не все банки готовы выдавать ипотеку на длительный срок. Поэтому, чтобы заемщик соответствовал требованиям, ему предлагают альтернативные решения, например привлечь созаемщиков или поручителей.

Существуют и другие факторы, которые влияют на срок ипотеки, например доверие банка к заемщику, его кредитная история и наличие в прошлом просрочек, здоровье и возраст.

Срок кредитования и выгода

Каждый период кредитования имеет плюсы и минусы, с которыми рекомендуется ознакомиться перед подачей заявки в банк. Рассмотрим в качестве примера несколько вариантов.

Ипотека на 5 лет. Если вы задаетесь вопросом, на сколько лет выгодно брать ипотеку, чтобы было минимум переплаты, то это ваш вариант. В этом случае можно неплохо сэкономить на процентах. Однако есть и очевидный минус — высокие ежемесячные платежи. Банки на такие сделки соглашаются неохотно и одобряют ипотеку на такой срок только заемщикам с высоким уровнем дохода.
Ипотека на 10 лет. В этом случае ежемесячные платежи будет вдвое ниже, чем в предыдущем варианте, а переплата по кредиту выше. Сократить ее позволят частично досрочные выплаты с перерасчетом параметров.
Ипотека на 15 лет. Наиболее оптимальное решение, которое предполагает невысокие регулярные платежи и довольно высокую переплату, которую можно сократить, как и в предыдущем случае, частично досрочными выплатами.
Ипотека на 20 лет и выше. Вариант, рассчитанный на заемщиков с низким, но стабильным доходом. Несмотря на кажущуюся простоту и необременительность, решение имеет серьезный минус — уровень переплаты иногда достигает суммы, одобренной банком.

По мнению специалистов, с точки зрения размера переплат и ежемесячных платежей выгодно брать ипотеку в банке на 10-15 лет. Если впоследствии величина ежемесячных платежей окажется обременительной, можно воспользоваться услугой рефинансирования в этой или другой кредитной организации.

Чтобы перед подачей заявки на ипотечный кредит предварительно оценить финансовые возможности, узнать, на сколько лучше брать ипотеку, и подобрать подходящие условия кредитования, рекомендуется воспользоваться ипотечным калькулятором на сайте банка.

стратегий для банков по получению прибыли в экономике с низкими процентными ставками | Малый бизнес

Экономика с низкими процентными ставками может быть сложной задачей для банковского сектора. В конце концов, если банки получают прибыль, ссужая деньги, и они не могут взимать столько же за деньги, которые они ссужают, труднее поддерживать тот же уровень прибыльности. Тем не менее, рынки с низкими процентными ставками по-прежнему предоставляют банкам возможности для очень хороших результатов. Эти стратегии открыты как для небольших сообществ, так и для коммерческих банков, а также для крупнейших организаций.

Комиссионные доходы

Вместо того, чтобы зарабатывать деньги, занимая и ссужая деньги, банки могут использовать комиссионные для увеличения прибыли. Например, банки могут взимать комиссию за овердрафт, когда клиенты пытаются снять со своих счетов деньги, которых у них нет. Одна комиссия за овердрафт в размере 35 долларов в год приносит такой же доход, как и выдача кредита в размере 1000 долларов под 3,5 процента в год. Банки также могут взимать плату за использование банкоматов, плату за обслуживание счета, плату за копирование выписок и практически все, что они могут себе представить.

Возникновение и оборот

Другой вариант для банков — это постоянно рециркулировать свои деньги, например, на ипотечном рынке.Вместо того, чтобы предоставлять традиционную 30-летнюю ипотечную ссуду и ограничивать свои доходы на длительный период времени, банки могут выдавать и продавать ссуды. Когда банк предоставляет ссуду, он вкладывает часть своего капитала в ссуду по низкой процентной ставке. Однако банк может продать эту ссуду инвестору и, надеюсь, получить прибыль от продажи. Затем у банка есть деньги, которые он может снова ссудить, чтобы он мог продолжать переворачивать средства.

Изменение спреда

Когда ставка, которую может взимать банк, резко падает, это создает для них возможность увеличить свою прибыль, взимая немного больше по сравнению с рынком.Например, если ставка по ипотеке должна повыситься с 8 до 4 процентов, маловероятно, что клиент будет жаловаться или даже заметить, если вместо этого банк снизит свою ставку до 4,25 процента. В конце концов, клиент по-прежнему экономит много денег по сравнению с предыдущими ставками. Это помогает смягчить удар низких ставок и защитить или даже увеличить прибыль банка.

Ставки не имеют значения

Рынок низких процентных ставок действует в обоих направлениях. Хотя банки не могут взимать такую плату за ссуды, им также не нужно платить столько за привлечение депозитов.Исторические данные Федеральной резервной системы, сравнивающие основную ставку со ставкой по трехмесячному депозитному сертификату, показывают, что они торгуются в относительно узком диапазоне. В период с 1995 по 2012 год средняя разница между двумя ставками составляла 275 базисных пунктов, а спред варьировался от 212 до 320 базисных пунктов. Когда вы выбираете годы с наибольшим и наименьшим спредом, диапазон сужается до 267–297 базисных пунктов, что составляет чуть более 10 процентов разницы в течение 16 лет из 18-летнего периода.

Для сравнения, в тот же период основная ставка колебалась от 3.25–9,25 процента, а ставки CD колебались от 0,28 до 6,46 процента. Другими словами, при изменении ставок прибыль банка, которая складывается из разницы между ставками по депозитам и кредитам, остается примерно одинаковой.

Ссылки

Писатель Биография

Стив Ландер работает писателем с 1996 года, имея опыт работы в области финансовых услуг, недвижимости и технологий. Его работы публиковались в отраслевых изданиях, таких как «Minnesota Real Estate Journal» и «Minnesota Multi-Housing Association Advocate».»Ландер имеет степень бакалавра политических наук Колумбийского университета.

% PDF-1.5 % 65 0 объект > эндобдж xref 65 88 0000000016 00000 н. 0000002759 00000 н. 0000002858 00000 н. 0000003290 00000 н. 0000003325 00000 н. 0000003438 00000 п. 0000004483 00000 н. 0000005501 00000 п. 0000006583 00000 н. 0000007646 00000 н. 0000008665 00000 н. 0000009541 00000 н. 0000009979 00000 н. 0000010525 00000 п. 0000010608 00000 п. 0000011039 00000 п. 0000011546 00000 п. 0000011961 00000 п. 0000012464 00000 п. 0000013380 00000 п. 0000014542 00000 п. 0000017191 00000 п. 0000020462 00000 п. 0000023232 00000 п. 0000023355 00000 п. 0000023470 00000 п. 0000023595 00000 п. 0000023623 00000 п. 0000023701 00000 п. 0000023796 00000 п. 0000023831 00000 п. 0000024061 00000 п. 0000024156 00000 п. 0000024244 00000 п. 0000024339 00000 п. 0000024652 00000 п. 0000024766 00000 п. 0000024890 00000 н. 0000094254 00000 п. 0000094328 00000 п. 0000094351 00000 п. 0000094429 00000 п. 0000094517 00000 п. 0000094606 00000 п. 0000094722 00000 п. 0000094909 00000 п. 0000095252 00000 п. 0000095318 00000 п. 0000095435 00000 п. 0000095665 00000 п. 0000095781 00000 п. 0000095968 00000 п. 0000096336 00000 п. 0000096410 00000 п. 0000096716 00000 п. 0000096790 00000 н. 0000096813 00000 п. 0000096891 00000 п. 0000097068 00000 п. 0000097415 00000 п. 0000097481 00000 н. 0000097598 00000 п. 0000097775 00000 п. 0000098147 00000 п. 0000098221 00000 п. 0000098566 00000 п. 0000098640 00000 п. 0000098950 00000 п. 0000099024 00000 н. 0000099362 00000 п. 0000099436 00000 н. 0000100253 00000 н. 0000100300 00000 п 0001658225 00000 п. 0001658590 00000 п. 0001658664 00000 п. 0001659005 00000 н. 0001659079 00000 п. 0001659102 00000 п. 0001659180 00000 п. 0001659357 00000 п. 0001659702 00000 н. 0001659768 00000 п. 0001659885 00000 п. 0001660062 00000 п. 0001660446 00000 п. 0001661127 00000 п. 0000002056 00000 н. трейлер ] / Назад 1886573 >> startxref 0 %% EOF 152 0 объект > поток hlRmHSa ~ {yW Դ MņAe ~ $ e`ŝg9 ?.9L (`5 ي H) ĲA נ>

Как использовать долг для создания богатства

Текущие низкие процентные ставки могут побудить вас задуматься о взятии долга даже в разгар глобальной пандемии и экономической неопределенности. Но правильный ли это шаг для вас, когда вы работаете над своими финансовыми целями?

Определение хорошего и плохого долга

Хороший или плохой долг зависит от нескольких факторов. Процентная ставка и время, необходимое для возврата кредита.Тогда есть вопрос, для чего вы берете деньги в долг. Не менее важно учитывать вашу уникальную терпимость к долгам.

По большому счету, хороший долг — это заимствование, которое помогает вам построить долгосрочное богатство. С другой стороны, безнадежный долг может нанести вред вашей кредитной истории и истощить ваши финансы. Разница сводится к двум факторам: риску и стоимости.

«Я бы приравнял плохой долг к слишком большому риску, не имея возможности его погасить», — говорит Дэвид Мук, старший вице-президент и главный специалист по частному банковскому обслуживанию в U.С. Банк Управление частным капиталом. «Безнадежный долг — либо слишком рискованно, либо слишком дорого».

Задолженность по кредитной карте, вероятно, является наиболее распространенным примером безнадежной задолженности. Средний баланс карты составляет более 6000 долларов на человека в США. ¹ Это считается формой безнадежной задолженности из-за высоких процентных ставок.

Автокредиты — еще один пример безнадежной задолженности, потому что они используются для заимствования денег для покупки обесценивающегося актива. В целом Мук говорит: «Заимствование для поддержки текущих расходов на жизнь — не лучшее использование долга.”

Хороший долг может помочь вам в достижении ваших целей

Студенческие ссуды, вероятно, являются наиболее распространенным примером хорошей задолженности, учитывая взаимосвязь между высшим образованием и более высокими заработками на протяжении всей вашей карьеры. ² Но это только начало. «Хорошая задолженность может помочь заемщикам достичь цели или помочь им избежать плохого результата», — говорит Мук.

Когда дело доходит до достижения ваших целей, рассмотрим другой распространенный пример хорошего долга: получение ипотеки на новый дом.Для большинства людей невозможно оплатить дом сразу. Однако, даже если вы смогли заплатить за это одним крупным платежом, брать в долг за дом есть свои преимущества. Выплата ипотеки приводит к увеличению капитала в доме, а также к потенциальным налоговым преимуществам. Кроме того, если вы знаете, что сможете вносить ежемесячный платеж, есть дополнительное преимущество в улучшении вашего кредитного рейтинга за счет регулярного осуществления платежей.

В зависимости от ваших обстоятельств и толерантности к риску, инвестирование с использованием заемных средств может быть еще одной хорошей долговой стратегией.Допустим, вы инвестируете 100 долларов с ожидаемой доходностью 10 процентов. Если бы вы вложили свои деньги, вы бы заработали 10 долларов. Но если бы вы вложили половину своих денег и взяли в долг на вторую половину, вы могли бы заработать больше, если бы процент по ссуде был меньше 10 процентов. В этом примере, говорит Мук, «вы увеличили прибыль».

Другая потенциально эффективная долговая стратегия включает использование ссуды для диверсификации вашего инвестиционного портфеля, особенно для определенных состоятельных лиц, которые держат концентрированную позицию в акциях одной компании.Они могут брать займы под эту концентрированную позицию для покупки акций других компаний, что обеспечивает более сбалансированную долгосрочную инвестиционную стратегию. Дополнительным преимуществом заимствования против концентрированной позиции акций для диверсификации вашего портфеля является то, что вы можете отложить уплату налога на прирост капитала, который вы понесли бы, если бы продали концентрированные акции.

Хороший долг может помочь вам избежать плохих результатов

Мук рассказывает историю клиента, который 15 апреля, задолго до июня, ожидал получить платеж наличными, задолжал крупную налоговую выплату.Клиент мог бы продать часть активов в своем портфеле, чтобы оплатить счет по налогам, но для этого потребовалось бы впоследствии реконструировать его портфель, не говоря уже об оплате транзакционных издержек и, возможно, дополнительных налогов. Вместо этого клиент решил взять ссуду для оплаты налогового счета, а затем погасил ссуду в июне. «Предотвращение сбоев в вашем портфеле — это пример эффективного использования долга», — объясняет Мук.

Вы можете рассмотреть возможность использования дохода от диверсифицированных инвестиций для выплаты безнадежных долгов.После оценки суммы безнадежных долгов вы можете обнаружить, что с финансовой точки зрения имеет смысл продать актив, чтобы быстро погасить свои долги. Вот где проявляется ваша терпимость к личному долгу.

Оценка толерантности к долгу

Уровень вашего комфорта с заданной суммой долга зависит от вашей терпимости к риску. «Важно, чтобы финансовые специалисты объясняли клиентам обратную сторону взятия долгов, чтобы они могли определить, насколько они комфортно себя чувствуют при таком риске», — говорит Мук.

Например, если вы занимаетесь займом для диверсификации своего портфеля, готовы ли вы выдержать нестабильную ситуацию на рынке? Также подумайте о своем временном горизонте: вы полны решимости погасить инвестиционный долг за два года или все будет в порядке, если на это уйдет больше времени? Подобные вопросы помогут вам оценить, комфортно ли вам брать долг в рамках своей инвестиционной стратегии.

Мук говорит, что толерантность к долгу у всех разная. «Вы всегда хотите посмотреть на свой денежный поток и убедиться, что у вас достаточно дохода для обслуживания долга», — говорит Мук.«Но определение суммы хорошего долга, которую вы должны взять, — это больше искусство, чем наука».

Перед включением долга в свою финансовую стратегию важно поговорить со специалистом в области финансов.

Узнайте, как мы можем помочь вам в достижении ваших краткосрочных и долгосрочных финансовых целей .

¹ https://www.thebalance.com/average-credit-card-debt-u-s-statistics-3305919

² https: // www.thebalance.com/how-much-college-costs-1289838

коммерческих кредитов в банках: насколько они выгодны?

По данным Wall Street Journal, банки США снова кредитуют бизнес. Ссуды коммерческим и промышленным фирмам выросли на 8,5% в первом квартале 2015 года. Темпы кредитования бизнеса впервые с 1980-х годов опережают объемы жилищной ипотеки.

По словам консультанта Стефана Д. Симпсона, CFA, банковское кредитование крупных предприятий не так важно в Соединенных Штатах, как в других странах, поскольку крупные предприятия имеют широкий спектр альтернативных источников финансирования.Однако малый бизнес чаще полагается на банковское кредитование как на важнейший источник капитала.

Ссуды для малого бизнеса включают коммерческую ипотеку, ссуды на оборудование, ссуды, обеспеченные дебиторской задолженностью, и ссуды, предназначенные для расширения. Бизнес-ссуды могут быть краткосрочными промежуточными ссудами, которые требуются бизнесу до тех пор, пока они не найдут более постоянные источники финансирования. Отрасль жилищного строительства была крупным заемщиком. Многие банки ссужают деньги на строительство здания (которые возвращаются после завершения строительства), а затем ссужают деньги покупателям зданий в виде ипотеки.

Доходность коммерческих кредитов для банков изменилась. В течение последних двух десятилетий проценты по кредитам были гораздо менее важны как источник прибыли для банка, поскольку коммерческие процентные ставки оставались настолько низкими, что спрэд был очень узким. Банки больше полагаются на непроцентный доход в виде комиссионных, включая комиссионные и сборы, взимаемые при выдаче ссуд. Таким образом, ссуды являются важным центром прибыли для банков.

Многие банки заменяют коммерческое кредитование операциями коммерческого лизинга.Банки заключают контракты с дилерами по продаже оборудования или другими дилерами по капитальным активам, которые платят банку комиссию за каждое подписанное соглашение о лизинге, а затем банки взимают проценты по лизингу. Использование лизинговых соглашений в качестве формы коммерческого кредитования позволяет банкам расширять кредитование своего бизнеса, одновременно укрепляя свои отношения с другими предприятиями, такими как дилеры оборудования.

The Hurdle Group, основанная в 2006 году, предоставляет программное обеспечение как услугу (SaaS) или программные инструменты на месте, чтобы раскрыть тайну ценообразования коммерческих кредитов.Пожалуйста свяжитесь с нами.

Алан Ли
www.HurdleGroup.com
Подкаст: www.TheSchoolOfBanking.com
1-847-380-2460

Обеспеченная ипотекой ценная бумага — узнайте, как работает MBS

Что такое ценная бумага, обеспеченная ипотекой (MBS)?

Обеспеченная ипотекой ценная бумага (MBS) — это долговая ценная бумага, обеспеченная ипотекой или набором закладных. MBS — это обеспеченная активами ценная бумага, которая торгуется на вторичном рынке. Альтернативный инвестиционный рынок (AIM) Альтернативный инвестиционный рынок (AIM) был запущен 19 июня 1995 года в качестве суб-биржевого рынка Лондонской фондовой биржи (LSE).Рынок был разработан, и это позволяет инвесторам получать прибыль от ипотечного бизнеса без необходимости напрямую покупать или продавать жилищные ссуды.

Ипотечные кредиты продаются таким организациям, как инвестиционный банк. Список ведущих инвестиционных банков. Список 100 лучших инвестиционных банков мира, отсортированный в алфавитном порядке. Лучшие инвестиционные банки в списке: Goldman Sachs, Morgan Stanley, BAML, JP Morgan, Blackstone, Rothschild, Scotiabank, RBC, UBS, Wells Fargo, Deutsche Bank, Citi, Macquarie, HSBC, ICBC, Credit Suisse, Bank of America Merril Lynchor. государственное учреждение, которое затем упаковывает его в MBS, который может быть продан индивидуальным инвесторам.Ипотека, содержащаяся в MBS, должна исходить от уполномоченного финансового учреждения.

Когда инвестор покупает обеспеченную ипотекой ценную бумагу, он, по сути, ссужает деньги покупателям жилья. Взамен инвестор получает права на стоимость ипотеки, включая выплаты процентов и основной суммы долга заемщиком.

Продажа ипотечных кредитов, которыми они владеют, позволяет банкам предоставлять ипотечные кредиты своим клиентам, не беспокоясь о том, сможет ли заемщик погасить ссуду.Банк выступает посредником между инвесторами MBS и покупателями жилья. Типичными покупателями MBS являются индивидуальные инвесторы, корпорации. Корпорация — это юридическое лицо, созданное физическими лицами, акционерами или акционерами с целью получения прибыли. Корпорациям разрешается заключать контракты, предъявлять иски и предъявлять иски, владеть активами, перечислять федеральные налоги и налоги штата, а также занимать деньги у финансовых учреждений и институциональных инвесторов.

Типы ценных бумаг, обеспеченных ипотекой

Существует два основных типа ценных бумаг, обеспеченных ипотекой: сквозная ценная бумага, обеспеченная ипотекой, и , обеспеченная ипотечным обязательством (CMO) .

1. Сквозная MBS

Сквозная ценная бумага, обеспеченная ипотекой, представляет собой простейшую MBS, структурированную как траст, так что платежи по основной сумме и процентам передаются инвесторам. Он имеет конкретную дату погашения, но средний срок жизни может быть меньше заявленного возраста погашения.

Траст, продающий сквозные MBS, облагается налогом в соответствии с правилами траста доверителя, которые диктуют, что держатели сквозных сертификатов должны облагаться налогом как прямые владельцы траста, закрепленного за сертификатом.

2. Обеспеченные ипотечные обязательства (CMO)

Обеспеченные ипотечные обязательства включают несколько пулов ценных бумаг, также известных как транши. Каждый транш имеет разные сроки погашения и приоритеты в получении основной суммы и процентов.

Траншам также присваиваются отдельные кредитные рейтинги. Наименее рискованные транши предлагают самые низкие процентные ставки, в то время как более рискованные транши имеют более высокие процентные ставки и, таким образом, обычно более предпочтительны для инвесторов.

Как работает залог, обеспеченный ипотекой

Когда вы хотите купить дом, вы обращаетесь в банк с просьбой предоставить вам ипотечный кредит. Если банк подтвердит вашу кредитоспособность, он зачислит деньги на ваш счет. Затем вы должны будете производить периодические платежи в банк в соответствии с вашим ипотечным соглашением. Банк может принять решение о взыскании основной суммы долга и процентов или продать ипотеку другому финансовому учреждению.

Если банк решает продать ипотеку другому банку, государственному учреждению или частному лицу, он будет использовать выручку от продажи для предоставления новых кредитов.Учреждение, которое покупает ипотечный кредит, объединяет ипотеку с другими ипотечными кредитами, имеющими аналогичные характеристики, такие как процентные ставки и сроки погашения.

Затем он продает эти обеспеченные ипотекой ценные бумаги заинтересованным инвесторам. Он использует средства от продажи, чтобы покупать больше ценных бумаг и размещать больше MBS на открытом рынке.

Роль правительства в MBS

В ответ на Великую депрессию 1930-х годов правительство создало Федеральное жилищное управление (FHA) для помощи в восстановлении и строительстве жилых домов.Агентство оказало помощь в разработке и стандартизации ипотеки с фиксированной процентной ставкой и популяризации ее использования.

В 1938 году правительство создало Fannie Mae, спонсируемое государством агентство, для покупки ипотечных кредитов, застрахованных FHA. Позднее Fannie Mae была разделена на Fannie Mae и Ginnie Mae для поддержки ипотечных кредитов, застрахованных FHA, Администрации по делам ветеранов и ипотечных кредитов, застрахованных Farmers Home Administration.,

В 1970 году правительство создало еще одно агентство, Freddie Mac, для выполнения аналогичных функций. в исполнении Fannie Mae.

Freddie Mac и Fannie Mae покупают большое количество ипотечных кредитов для продажи инвесторам. Они также гарантируют своевременные выплаты основной суммы и процентов по этим ценным бумагам с ипотечным покрытием. Даже если первоначальные заемщики не производят своевременные платежи, оба учреждения все равно производят платежи своим инвесторам.

Однако правительство не дает гарантий Freddie Mac и Fannie Mae. В случае дефолта правительство не обязано приходить им на помощь. Однако федеральное правительство предоставляет гарантии Джинни Мэй.В отличие от двух других агентств, Джинни Мэй не покупает MBS. Таким образом, это имеет самый низкий риск среди трех агентств.

Роль MBS в финансовом кризисе 2008 года

Низкокачественные ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, были среди факторов, приведших к финансовому кризису 2008 года. Хотя федеральное правительство регулировало финансовые учреждения, создавшие MBS, не было законы, непосредственно регулирующие саму компанию MBS.

Отсутствие регулирования означало, что банки могли получить свои деньги сразу, продав ипотечные ссуды сразу после выдачи ссуд, но инвесторы в MBS по существу не были защищены.В случае дефолта заемщиков ипотечных кредитов не было надежного способа выплатить компенсацию инвесторам MBS.

Рынок привлек все типы ипотечных кредиторов, в том числе небанковские финансовые организации. Традиционные кредиторы были вынуждены снизить свои кредитные стандарты, чтобы конкурировать за бизнес по жилищному кредитованию.

В то же время правительство США оказывало давление на кредитные учреждения с целью предоставления ипотечного финансирования заемщикам с более высоким кредитным риском. Это привело к созданию огромных объемов ипотечных кредитов с высоким риском дефолта.Многие заемщики просто брали ипотечные кредиты, которые в конечном итоге были им не по карману.

При стабильном предложении и растущем спросе на ипотечные ценные бумаги Freddie Mac и Fannie Mae активно поддерживали рынок, выпуская все больше и больше MBS. Создаваемые MBS становились все более низкокачественными и рискованными инвестициями. Когда ипотечные заемщики начали не выполнять свои обязательства, это привело к эффекту домино в виде коллапса MBS, который в конечном итоге унес триллионы долларов из экономики США.Последствия ипотечного кризиса распространились на другие страны мира.

Ссылки по теме

Мы надеемся, что вам понравилось читать руководство CFI по ценной бумаге с ипотечным покрытием. CFI предлагает специалиста по финансовому моделированию и оценке (FMVA) ™. Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификат CFI «Финансовый аналитик по моделированию и оценке» (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в своей финансовой карьере. Запишитесь сегодня! программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень.Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы:

Рынок акционерного капитала Рынок акционерного капитала (ECM) Рынок акционерного капитала — это подмножество рынка капитала, на котором финансовые учреждения и компании взаимодействуют для торговли финансовыми инструментами
Рынки долгового капитала Рынки долгового капитала (DCM) Группы рынков долгового капитала (DCM) несут ответственность за предоставление консультаций корпоративным эмитентам напрямую по вопросам привлечения заемных средств для приобретения, рефинансирования существующего долга или реструктуризации существующего долга.Эти группы работают в быстро меняющейся среде и тесно сотрудничают с партнером-консультантом
Класс активов Класс активов Класс активов представляет собой группу аналогичных инвестиционных инструментов. Как правило, они торгуются на одних и тех же финансовых рынках и регулируются одними и теми же правилами и положениями.
Простой интересПростой интересФормула простого процента, определение и пример. Простой процент — это расчет процентов, который не учитывает эффект начисления сложных процентов. Во многих случаях проценты складываются с каждым назначенным периодом ссуды, но в случае простых процентов это не так.Расчет простых процентов равен основной сумме, умноженной на процентную ставку, умноженной на количество периодов.

ICBC — самый прибыльный банк в мире по ссудам

ШАНХАЙ: Промышленно-коммерческий банк Китая заработал рекордные 64,5 миллиарда юаней (9,42 миллиарда долларов) в первом полугодии и стал самым прибыльным банком в мире, уделяя основное внимание внутренним кредитование помогло избежать мирового кредитного кризиса. Чистая прибыль выросла на 57%, говорится в сообщении пекинского банка, превысив 7 долларов.72 миллиарда заработал ближайший конкурент HSBC Holdings. Прибыль на акцию выросла до 0,19 юаня. Председатель

Цзян Цзяньцин более чем удвоил прибыль ICBC с 2005 года, поскольку ежегодный экономический рост более чем на 10% способствовал увеличению корпоративных кредитов и услуг для растущего числа богатых людей страны. Внутренняя предвзятость ICBC защитила его от кризиса субстандартного кредитования в США, который привел к списаниям и убыткам на сумму более 500 миллиардов долларов. ��Это свидетельствует о росте экономической мощи Китая, �� сказал аналитик. Сила доходов ��ICBC�� уже обогнала других мировых гигантов.�� После государственной финансовой помощи три года назад ICBC теперь является крупнейшим в мире банком по рыночной стоимости.

Он имеет 16 476 отделений по всей стране и 112 отделений за пределами Китая, а также 170 миллионов частных клиентов, что эквивалентно населению России и Канады вместе взятых, предлагая потенциал для роста услуг.

Прибыль соответствовала средней оценке восьми аналитиков, опрошенных Bloomberg News, в 64,8 млрд юаней. ICBC увеличила кредитование на 7,1% в первом полугодии до 4.36 трлн юаней. На 30 июня неработающие ссуды составляли 2,41% от общих ссуд по сравнению с 2,74% в конце 2007 года.

Чистая процентная маржа банка, показатель рентабельности кредитования, увеличилась с 2,8% до 3,01%. в 2007 году, согласно заявлению четверга. Расширение произошло после усилий правительства по сдерживанию роста кредита путем введения квот по ссудам, повышения процентных ставок и указания банкам откладывать рекордные суммы депозитов в качестве резервов. Эти меры могут начать кусаться во втором тайме.

�� Самый большой риск для банковской отрасли — это макроэкономическая неопределенность, ни один банк — независимо от того, насколько хорошо он управляется — не может быть застрахован от спада ��, — сказал Чжан Сяоцзюнь, который управляет эквивалентом 1,8 миллиарда долларов в Шэньчжэне. на базе Bosera Fund Management, включая акции ICBC. Крупные банки, такие как ICBC будут лучше, чем мелкие из-за их более диверсифицированный кредитный портфель.

ICBCs прибыли выросла на 41% до 31,4 млрд юаней во втором квартале по сравнению с годом ранее.Этот показатель был рассчитан путем вычитания прибыли за первый квартал из прибыли за первое полугодие. Рост замедлился с 77% в первом квартале.

�� … еще вторая половина, и мы�� продолжим упорно работать, �� Цзян Цзяньцин, председатель ICBC, заявил на пресс-конференции. ��Мы уверены, что будем самыми прибыльными за весь год, но нам�� придется подождать до конца, чтобы увидеть, кто получит золотую медаль. ��

Чистый процент ICBC�� Доходы выросли на 29% до 131,8 млрд юаней в первом полугодии, поскольку доходы от кредитов превысили процентные ставки по депозитам.Чистый комиссионный доход от продажи таких услуг, как кредитные карты, управление капиталом и страхование, вырос на 48% до 24,5 млрд юаней.

ICBC был крупнейшим национальным дистрибьютором страховых полисов, паевых инвестиционных фондов, государственных облигаций и продуктов для управления активами в 2007 году. Банк диверсифицировал свою деятельность в области управления фондами, финансового лизинга и теперь ищет лицензию на страхование. Банку также принадлежит более 1100 первоклассных центров управления капиталом для обслуживания состоятельных клиентов.

Рентабельность собственного капитала ICBC составляет 22.8%, что выше, чем у HSBC — 13% и JPMorgan — 8,7%. На конец июня банк располагал активами на 1,4 триллиона долларов и держал на руках ипотечных ценных бумаг США 1,21 миллиарда долларов США. К концу второго квартала ICBC списала 702 миллиона долларов инвестиций.

У него есть долговые обязательства на 2,7 миллиарда долларов, выпущенные Fannie Mae и Freddie Mac, двумя крупнейшими компаниями США, занимающимися жилищным кредитованием, и 651 миллион долларов жилищных ипотечных ценных бумаг Alt-A после сокращения таких инвестиций на 8 миллиардов долларов в первом полугодии, сказал Цзян. .

Для сравнения, списания по ипотечным кредитам составили 55,1 млрд долларов в Citigroup и 44,2 млрд долларов в UBS с начала 2007 года, согласно данным Bloomberg, поскольку худший рынок жилья в США со времен Великой депрессии расширился на кредитные рынки.

Прибыль лондонского конкурента HSBC, крупнейшего банка Европы по рыночной стоимости, упала на 29 процентов в первом полугодии из-за рекордных дефолтов по субстандартным ипотечным кредитам в США

Китайский кредитор в прошлом году обогнал Citigroup Inc.как крупнейший банк в мире по рыночной стоимости. Его акции, торгуемые в Гонконге, являются лучшими в рейтинге Hang Seng Finance Index. Акции ICBC, торгуемые в Шанхае, упали на 41 процент.

Goldman Sachs Group, Allianz AG и American Express, купившие в совокупности 7,2% акций ICBC в январе 2006 года, за девять месяцев до его первичного публичного размещения акций, увеличили стоимость своих инвестиций более чем в четыре раза.

Должен ли я выплатить ипотечный кредит или инвестировать?

Как лучше всего использовать лишние деньги?

Может быть, у вас есть лишние деньги благодаря бонусу или рейзу.Может ты недавно унаследовал большая сумма Деньги.

Как лучше всего использовать эти доллары?

Если вы доплатите по ипотеке, чтобы сократить срок кредита и сэкономить на процентах? Или вам следует инвестировать в фондовый рынок и создавать пенсионные счета?

Или, если вы сделаете и то, и другое: рефинансировать, чтобы сэкономить на ссуде, а остальное вложить, чтобы получить большую прибыль?

Правильный ответ зависит от вашей терпимости к риску и ваши долгосрочные цели.

Проверьте свои варианты ипотеки (14 октября 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

У вас есть дополнительный денежный поток. Стоит ли доплачивать по ипотеке или инвестировать?

Давайте рассмотрим один пример, чтобы продемонстрировать разницу между досрочной выплатой ипотеки и использованием те же деньги вложить.

Допустим, вы недавно получили повышение. Теперь у вас есть дополнительный 2000 долларов поступают каждый месяц.

~~Что произойдет, если вы потратите эти дополнительные деньги на досрочные выплаты по ипотеке?~~

Досрочная выплата ипотеки

«Предположим, вы купили дом за 250 000 долларов», — говорит Катерина Бардос, доцент кафедры финансов Университета Фэрфилда.

~~Вы одолжите $ 200 000, используя 30-летний ипотечный кредит~~
~~Ваша фиксированная процентная ставка 3,25%~~
~~Ваша Выплата по ипотечному кредиту составляет 870 долларов в месяц (не включая налоги и страхование)~~
~~Вы бы платить 113 350 долларов США в виде процентов в течение 30 лет~~

«Но если вы будете делать дополнительные платежи в размере 2000 долларов каждый месяц, — объясняет Бардос, — вы выплатите свою ипотеку через шесть с половиной лет. и за это время будет выплачивать только 21 900 долларов ».

~~Ваша общая экономия на процентах будет быть 91 400 долларов~~

~~Это огромная сумма денег обратно в ваш карман.~~

Однако в этом примере предполагается, что вы остаетесь в дом на весь срок кредита и оплатить ссуду полностью, чего не делают большинство домовладельцев.

Итак, давайте посмотрим, как сравнивается доходность, если вы вкладываете 2000 долларов каждый месяц вместо того, чтобы доплачивать по ипотеке.

Инвестировать в фондовый рынок

История показывает, что другие инвестиции могут принести лучшая годовая доходность, чем процентная ставка, которую вы, вероятно, платите по ипотеке.

~~«Историческая доходность фондового рынка составляет около 8% », — говорит Бардос.Она дает это пример:~~

~~Вместо доплаты за ипотека, вы выбираете инвестировать эти 2000 долларов каждый месяц в течение 6,5 лет~~
~~Предположим ваша годовая доходность составляет 8%~~
Если да, вы заработаете 203 700 долларов США , что примерно на 112 300 долларов США больше, чем на ваших 91 400 долларов США. сэкономить за счет предоплаты ипотеки

Для многих лет назад процентные ставки по ипотеке оставались значительно ниже средней доходности Фондовый рынок.

Это означает, что вы, вероятно, заработаете Лучшее возвращение инвестируя, чем вы сэкономите, выплачивая проценты по ипотеке раньше срока.

«С чисто финансовой точки зрения, как правило, имеет больше смысла вносить любые дополнительные деньги, которые вы получаете, на ваши инвестиции, а не досрочно выплачивать ипотечный кредит», — говорит Анна Баркер, эксперт по личным финансам и основательница LogicalDollar.

Тем не менее, ваши инвестиции лучше возврата не гарантируется; вы можете потерять деньги, инвестируя в акции или облигации.

«Если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, инвестирование в ваш дом — это верное дело — вы точно знаете, сколько денег вы сэкономите в виде процентов», — отмечает Элизабет Уитман, адвокат и управляющий член Whitman Legal Solutions, LLC.

Итак, когда вы решаете, как использовать свои кровно заработанные деньги, вы также должны учитывать вашу личную терпимость к риску.

Если вы не уверены, что принимаете решение самостоятельно, поговорите с финансовым консультантом или сертифицированным специалистом по финансовому планированию, чтобы узнать, что для вас наиболее разумно.

У вас есть единовременная денежная сумма. Следует ли платить по ипотеке или инвестировать?

~~Вот другой сценарий: старший родственник проходит прочь, и вы унаследуете 100000 долларов после уплаты налогов.~~

Вы спорите, разумнее ли руководить всем единовременная выплата на ваш ипотечный кредит или внесение ее в акции или на пенсионные сберегательные счета.

Используя предыдущий пример, скажем вы выплачиваете ипотечный кредит на 100000 долларов в течение первого месяца заимствования Всего 200000 долларов.

дюйм В этом примере вы заплатите в общей сложности 20 300 долларов США в виде процентов за общих сбережений в размере 93 000 долларов США

~~«Ваша ипотека будет выплачена через 11,5 лет. вместо 30 », — поясняет Бардос.~~

В качестве альтернативы, вы решаете инвестировать 100000 долларов в акции, которые приносят 8% прибыли выше 11,5. лет
Используя эти метрики, вы бы заработать 243 900 долларов

Уитмен предупреждает, что вкладывать все эти деньги в Ваш дом — не обязательно хорошая идея, особенно если дом — ваша единственная инвестиция.

«У вас должно быть несколько типов инвестиций, таких как акции, облигации и недвижимость, чтобы ваш портфель был диверсифицирован», — говорит Уитман.

«Таким образом, если фондовый рынок пойдет вниз, шанс, что вы не потеряете столько денег, если, скажем, рынки недвижимости и облигаций оставаться устойчивым ».

Если ваша норма прибыли будет благоприятной, инвестируя часть или все эти 100 000 долларов в вашу пенсионный план может будь лучшим выбором.

«Имея IRA, 401 (k) или аналогичные инвестиции, вы можете инвестировать деньги, используя доллары до налогообложения. Кроме того, вы не платите налог на деньги, пока не снимете их », — предлагает Уитмен.

Как расплачиваться Ваша ипотека ранняя

~~Если вы хотите досрочно выплатить всю или часть ипотечного кредита, есть несколько способов сделать это.~~

Выделение дополнительных долларов на ипотеку в Форма ускоренных платежей может стать отличным способом сэкономить.

Эта тактика может уменьшить сумму процентов, которые начисляются на тысячи долларов в течение срока действия вашей ссуды. Это также может сократить срок вашей ссуды на несколько лет.

с ускоренные платежи, вы отправляете дополнительные деньги своему кредитору или обслуживающему персоналу один раз или больше каждый год
Вам следует укажите, что эти дополнительные доллары должны быть применены в счет вашей основной суммы (не будущих процентов)
Это стратегия снизит проценты, начисляемые по ипотеке в будущее, сокращая срок кредита и позволяя выплатить ссуду быстрее

«Сделав погашение больше минимального суммы каждый месяц или при более частых выплатах, вы можете уменьшить ссуду принципала быстрее », — говорит Баркер.

«Это, в свою очередь, будет означать, что общая сумма, которую вы задолженность будет сокращаться быстрее, чем предполагалось изначально, так как проценты будут применяться к уменьшенной в настоящее время основной сумме долга ».

~~Вы можете осуществлять ускоренные платежи по:~~

~~Платит немного больше, чем ваш ежемесячный платеж каждый месяц~~
Осуществление двухнедельные платежи (26 небольших платежей в год вместо 12), или
~~Осуществление один дополнительный платеж в год (всего 13 платежей вместо 12)~~

Но предоплата ипотечного кредита с помощью одного из этих вариантов может быть не лучшим финансовым решением.Многие домовладельцы, скорее всего, получат более высокую доходность на свои деньги, вложив их.

Проверьте свои варианты ипотеки (14 октября 2021 г.)
Что делать внимательно подумайте, прежде чем инвестировать или доплачивать по ипотеке
Правильный выбор для вас будет зависеть от вашего финансового положения и от того, на какой риск вы готовы пойти.
«Выплата ипотеки по сути дела безрисковая. инвестиции. Вы сразу знаете, сколько сэкономите », — говорит Бардос.
«Большинство других инвестиций с более высокой доходностью связаны с повышенными рисками. Вы можете и можете потерять деньги. Так что рассмотрите свой общий портфель, аппетит к риску и временной горизонт при инвестировании решения. »
Спросить себе несколько вопросов перед преследуя любой вариант:
Позволяет ли ваша ипотека легко погашать? Или есть штраф за досрочное погашение кредита? «Это может повлиять на вас в любом случае, если возникнут расходы, которые могут не оправдать досрочного погашения», — говорит Баркер.Обратите внимание: подавляющее большинство ипотечных кредитов, взятых с 2014 года, не предусматривает штрафов за досрочное погашение
Каковы ваши финансовые цели? «Вложение денег может иметь больше смысла с финансовой точки зрения. Но если вас не устраивает размер долга, который вы несете, то даже часть его, вложенная в ипотечный кредит, может помочь вам лучше спать по ночам », — отмечает Баркер. «В зависимости от того, как работает рынок, вашего аппетита к риску и вашей общей инвестиционной стратегии, одновременное инвестирование любых дополнительных денег, которые у вас есть, может не сработать для вас.В этом случае вы можете предпочесть вложить часть денег в свои инвестиции, а остальную часть — в ипотеку », — советует Баркер
Другие разумные способы использования дополнительных денежных средств
Есть шанс, что ни погашение вашей ипотеки, ни инвестирование в фондовый рынок ваш лучший вариант.
В зависимости от вашего финансового положения, ваши доллары могут найти другое разумное использование. Рассмотрим:
Есть ли у меня резервный фонд?
Есть множество сценариев, в которых может пригодиться чрезвычайная экономия.Что делать, если ты проиграл на работе или заболел и не мог работать? Что делать, если вы столкнулись с серьезным ремонтом автомобиля или нужно было переехать неожиданно?
Ты бы нужны дополнительные деньги. Вот почему так много финансовых консультантов рекомендуют сохранять аварийный фонд на вашем сберегательном счете. Размер вашего денежного резерва увеличился вам, но большинство экспертов предлагают держать достаточно денег, чтобы заплатить до 6 месячные расходы на проживание при необходимости.
Путь все ваши дополнительные наличные деньги в ипотеке не оставят вам большой гибкости в покрыть неожиданные потребности.Вам понадобится ссуда под залог собственного капитала, чтобы погасить свою настоящую имущественный актив.
Вы могли бы легче ликвидировать вложения в акции, но вы можете столкнуться с досрочным снятием штрафы и последствия подоходного налога за получение денег после выхода на пенсию учетные записи.
Некоторые люди в конечном итоге используют кредитные карты для решения чрезвычайной ситуации, а затем платят высокие процентные ставки по этим возобновляемым остаткам.
Есть ли другие высшие задолженность по процентам, которую я должен сначала выплатить?
Либо инвестирование или погашение ипотеки может быть недальновидным, если вы оседлали с большим объемом долга под высокие проценты.
Когда ты задолженность по кредитной карте 20 000 долларов под 20%, например, вы платите 4000 долларов в год на оплату финансовых расходов. Для большинства домовладельцев это долг с более высокими процентами может дать больше сбережений, чем вы заработали бы на инвестировании.
В этом случае вы можете рассмотреть вопрос о рефинансировании с выплатой наличных или ссуде под залог собственного капитала, чтобы использовать стоимость вашего дома для погашения долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой.
Эти виды ссуд — одно из преимуществ домовладения — при условии, что вы накопили достаточно капитала для заимствования.
Студент ссуды, как правило, взимают более низкие проценты; средний американец платит меньше чем 6% на остаток по студенческой ссуде. Таким образом, используя ссуду под залог собственного капитала для консолидации студенческие ссуды имеют меньший смысл.
Повлияет ли досрочная выплата ипотеки на подоходный налог?
Избавиться от долгов — цель многих людей не зря. Без ипотечной задолженности вы можете лучше контролировать, как тратить с трудом заработанные деньги. Кроме того, у вас есть дополнительное спокойствие, зная, что вы владеете крупным активом.
Но ипотечный долг может иметь свои преимущества. Например, некоторые домовладельцы ежегодно списывают проценты по ипотеке в декларации о доходах. Некоторые заемщики могут даже списать стоимость взносов по ипотечному страхованию.
Ипотека проценты подлежат налогообложению только в том случае, если вы перечисляете свои налоговые вычеты. И вы обычно не следует перечислять вычеты, если они не превышают стандартные вычеты IRS.
Платит выплата ипотечного долга устранит этот налоговый вычет для тех, кто претендует на него — и потеря любого вычета может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории.Оплата более высокая налоговая ставка повлияет на ваше финансовое положение в целом.
Поговорите с профессиональным налоговым консультантом, если вы не уверены, как лучше всего платить подоходный налог. В конце концов, мы не налоговые эксперты, и этот сайт не дает советов по налогообложению.
Альтернативный вариант: рефинансировать ипотеку
и инвестировать
Может быть, вам не нужно выбирать между экономией на вашем ипотека и инвестирование в фондовый рынок.
Существует третий вариант, который следует рассмотреть: рефинансирование, чтобы сэкономить деньги на вашем жилищном кредите, и остальную часть ваших денежных средств вложите в высокодоходные инвестиции.
Возможно, вы сможете достичь обеих целей — досрочно выплатить ипотечный кредит и получить прибыль, если перефинансируете ссуду на более короткий срок.
Однако более короткие сроки ипотеки означают более крупные ежемесячные выплаты. Так что у вас может не остаться много денег, если вы это сделаете.
Вы также можете рефинансировать новую 30-летнюю ипотеку с более низкой ставкой.
С сегодняшними почти рекордно низкими ставками по ипотеке вы все еще может сэкономить значительную сумму на общих процентных ставках по ипотеке и есть деньги, которые можно инвестировать.
Добавить комментарий Отменить ответ
Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *
Комментарий *
Имя *
Email *
Сайт

В каком банке ипотека выгоднее: Выгодная ипотека — оформить онлайн заявку на ипотеку на выгодных условиях в Альфа-Банке

Ипотека — «Сбербанк»

в каком банке выгоднее взять ипотеку

Кому доступна выгодная ипотека

В каком банке ипотека будет самой выгодной

Как можно повлиять на процентную ставку

Лучшие предложения банков

Выгодна ли ипотека в целом

Частые вопросы

Россияне все чаще берут кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Ипотека 10% в Украине 2020: банки, ставки, условия

Что такое

Гид по ипотеке в РК: где выгоднее? — статьи о недвижимости Казахстана — Крыша

На сколько лет выгоднее брать ипотеку в банке

На что влияет срок ипотеки

От чего зависит срок кредитования

Срок кредитования и выгода

стратегий для банков по получению прибыли в экономике с низкими процентными ставками | Малый бизнес

Комиссионные доходы

Возникновение и оборот

Изменение спреда

Ставки не имеют значения

Как использовать долг для создания богатства

Определение хорошего и плохого долга

Хороший долг может помочь вам в достижении ваших целей

Хороший долг может помочь вам избежать плохих результатов

Оценка толерантности к долгу

коммерческих кредитов в банках: насколько они выгодны?

Обеспеченная ипотекой ценная бумага — узнайте, как работает MBS

Что такое ценная бумага, обеспеченная ипотекой (MBS)?

Типы ценных бумаг, обеспеченных ипотекой

1. Сквозная MBS

2. Обеспеченные ипотечные обязательства (CMO)

Как работает залог, обеспеченный ипотекой

Роль правительства в MBS

Роль MBS в финансовом кризисе 2008 года

Ссылки по теме

ICBC — самый прибыльный банк в мире по ссудам

Должен ли я выплатить ипотечный кредит или инвестировать?

Как лучше всего использовать лишние деньги?

У вас есть дополнительный денежный поток. Стоит ли доплачивать по ипотеке или инвестировать?

Досрочная выплата ипотеки

Инвестировать в фондовый рынок

У вас есть единовременная денежная сумма. Следует ли платить по ипотеке или инвестировать?

Как расплачиваться Ваша ипотека ранняя

Что делать внимательно подумайте, прежде чем инвестировать или доплачивать по ипотеке

Другие разумные способы использования дополнительных денежных средств

Есть ли у меня резервный фонд?

Есть ли другие высшие задолженность по процентам, которую я должен сначала выплатить?

Повлияет ли досрочная выплата ипотеки на подоходный налог?

Альтернативный вариант: рефинансировать ипотеку

Добавить комментарий Отменить ответ

Рубрики