Сумма средств пенсионных накоплений с учетом результата их инвестирования: Как рассчитать накопительную пенсию? | КонсультантПлюс

Содержание

Инвестирование средств пенсионных накоплений

Могу ли я сейчас выбрать формировать накопительную пенсию или обойтись без нее?

Нет, не можете. Всех граждан уже разделили на две категории:

— у одних продолжит формироваться накопительная пенсия за счет уплаты работодателем страховых взносов на финансирование накопительной пенсии, после отмены моратория на их уплату. К ним относятся застрахованные лица, которые хоть раз выбирали способ управления пенсионными накоплениями, т.е. не являющиеся «молчунами»,

— у других формирование накопительной пенсии за счет уплаты работодателем страховых взносов прекращено. К ним относятся те, кто ни разу не выбирал способ управления, т.е. так называемые «молчуны» и те граждане, которые сознательно отказались от дальнейшего формирования накопительной пенсии, подав в Пенсионный фонд заявление об отказе от формирования накопительной пенсии.

А если моя трудовая деятельность только началась с 1 января 2014 года?

Только для этой категории граждан законом предусмотрена возможность в течение 5 лет с момента первого начисления выбирать, на финансирование какой пенсии направить 6% тарифа страховых взносов работодателя. До принятия ими решения все страховые взносы будут перечисляться на формирование страховой пенсии. Если гражданин по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов не достиг возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором гражданин достигнет возраста 23 лет.

Что можно сделать с накопительной пенсией в 2017 году?

Накопительная пенсия не индексируется, а увеличивается только за счет дохода от инвестирования, полученного выбранным вами страховщиком.

От правильно сделанного Вами выбора зависит размер вашей будущей накопительной пенсии. Чем выше доход от инвестирования, тем выше размер пенсии, поэтому каждый человек может распоряжаться своими пенсионными накоплениями.

Основная цель распоряжения пенсионными накоплениями – грамотное инвестирование средств с целью получения максимального дохода до момента выхода на пенсию.

Кто такие страховщики?

Страховщик – это или Пенсионный фонд России (ПФР), или выбранный гражданином негосударственный пенсионный фонд (НПФ), то есть та организация, которая инвестирует пенсионные накопления гражданина и будет выплачивать их, когда он выйдет на пенсию.

Действующим законодательством для застрахованных лиц предусмотрена возможность выбора способа формирования накопительной пенсии.

В случае, если Вас не устраивает ранее выбранный страховщик, то Вы имеете право в любой момент его изменить, путем подачи заявления в ПФР.

Узнал, что мои пенсионные накопления перевели в НПФ, хотя заявления я не подавал, что делать?

В этом случае, Вам необходимо:

— направить претензию в НПФ, в который Вас перевели без вашего ведома, с требованием предоставить Вам надлежащим образом заверенные копии заявления и договора, поданных от вашего имени;

— обратиться в суд с исковым заявлением о признании договора недействительным или заключенным ненадлежащими сторонами. Только в этом случае, возврат средств предыдущему страховщику будет произведен НПФ не позднее 30 дней со дня получения соответствующего решения суда и Вы не потеряете доход от инвестирования средств у последнего страховщика.

Хочу поменять страховщика, могу ли я понести какие-либо потери при переходе? Как этого избежать?

Действительно, досрочный переход может повлечь потерю инвестиционного дохода, а при отрицательном результате инвестирования – уменьшение средств пенсионных накоплений (исключение составляют застрахованные лица, подавшие заявление о досрочном переходе в год пятилетней фиксации средств пенсионных накоплений текущим страховщиком).

Для того, чтобы избежать потерь при переходе размещаем Памятку застрахованному лицу об особенностях расчета средств пенсионных накоплений, подлежащих передаче текущим страховщиком новому страховщику по заявлениям о переходе и досрочном переходе, поданным в 2017 году

Памятка

застрахованному лицу об особенностях расчета средств пенсионных накоплений,

подлежащих передаче текущим страховщиком новому страховщику

по заявлениям о переходе и досрочном переходе, поданным в 2017 году

Почему ПФР не уведомил меня о том, что меня не перевели в НПФ?

ПФР может уведомить застрахованное лицо об отказе в переводе средств с указанием причин отказа только при наличии заявки о предоставлении уведомления об отказе, а также электронного адреса для его направления, следующими способами:

— при личном обращении застрахованного лица в территориальный орган ПФР;

— путем направления застрахованному лицу уведомления в форме электронного документа с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, доступ к которым не ограничен определенным кругом лиц, включая единый портал государственных и муниципальных услуг.

Где можно получить информацию о доходности управляющих компаний и негосударственных пенсионных фондов?

Информацию о доходности, которую обеспечивают управляющие компании, можно ежеквартально получать в любом территориальном органе ПФР или на сайте ПФР.

Что касается, негосударственных пенсионных фондов, то они, по закону, не обязаны предоставлять в ПФР такие отчеты.

Куда будут инвестированы мои накопления, если я выберу, к примеру, государственный Пенсионный фонд?

ПФР самостоятельно не занимается инвестированием средств пенсионных накоплений. Поэтому вам нужно будет выбрать либо частную управляющую компанию, отобранную по результатам конкурса, либо государственную управляющую компанию – на сегодняшний день это Внешэкономбанк.

Чем частные управляющие компании отличаются от государственной?

Частные управляющие компании предоставляют более широкий перечень активов, в которых могут быть размещены пенсионные накопления. А Внешэкономбанк (государственная управляющая компания) инвестирует средства в основном в государственные ценные бумаги, что является менее доходным, но зато и менее рискованным видом управления.

11.А если я захочу поместить деньги в негосударственный пенсионный фонд, каким образом они будут «работать»?

В этом случае в негосударственный пенсионный фонд передаются не только ваши пенсионные накопления, но и обязательства по выплате накопительной пенсии при наступлении страхового случая. Иными словами, страховую пенсию будет назначать и выплачивать ПФР, а накопительную – негосударственный пенсионный фонд. Особо отмечу, что в этом случае государство не несет ответственности за выплату накопительной пенсии.

ОПУБЛИКОВАНО 30.12.2020 15:43

ОБНОВЛЕНО 15.01.2021 14:26

Как получить единовременную выплату пенсионных накоплений

Сейчас право на страховую и накопительную часть пенсии предоставляют после того, как человек передал документы в Пенсионный фонд лично или по почте. Министерство труда и социальной защиты предложило разрешить подачу заявления о единовременной выплате пенсионных накоплений через электронный кабинет на сайте ПФР или через многофункциональные центры. Такой проект постановления Минтруд направил на согласование в заинтересованные федеральные органы, сообщил ТАСС 27 января.

У пожилых людей есть право выбора

В 2011 году вступил в силу закон, согласно которому получить пенсионные накопления можно тремя способами: как накопительную пенсию, как срочную или единовременную пенсионную выплату. В первом случае будет выплачиваться определённая сумма ежемесячно и пожизненно, в виде части трудовой пенсии. Пенсионный капитал поделят на ожидаемый период выплат. В 2021 году это 22 года, или 264 месяца.

Во втором случае можно оформить выплаты равными частями ежемесячно в течение определённого срока, но не менее чем на 10 лет. Выбрать такой порядок могут только те, кто участвует в Программе софинансирования накоплений — лично, через работодателя или за счёт взносов государства. Также на срочные выплаты имеют право граждане, направившие на формирование пенсии часть материнского капитала. При этом в случае смерти застрахованного лица остаток средств могут получить его правопреемники.

Разрешается также забрать все пенсионные накопления сразу, в виде единовременной выплаты. Но выбрать такой вариант могут только люди, не получившие право на страховую пенсию по старости из-за недостаточного страхового стажа, и имеющие право на пенсию по инвалидности или по потере кормильца. Также единовременную выплату разрешили оформить россиянам, размер накопительной части которых не превышает 5% в сравнении со страховой пенсией по старости.

Порядок получения средств могут упростить

Чтобы получить накопления одним из указанных способов, следует подать заявление в территориальное отделение ПФР или офис негосударственного пенсионного фонда (НПФ), предоставить паспорт и СНИЛС, а также справку о праве на страховую пенсию. Если сам гражданин не может прийти и написать заявление, за него это сделает доверенное лицо. Затем сотрудники фонда проверят документы и вынесут решение о возможности выплаты денег. Если это единовременная сумма, то в течение двух месяцев после обращения гражданина её перечислят на счёт или доставят наличными.

Минтруд в проекте постановления предлагает дать людям право оформлять единовременную выплату пенсионных накоплений через личный кабинет на сайте Фонда пенсионного страхования или через МФЦ. Эта инициатива касается только средств, которые хранятся в ПФР. Но в Минтруде заявили, что также рассматривают предложение Ассоциации негосударственных пенсионных фондов предоставить возможность оформления документов в МФЦ тем россиянам, чьи накопления находятся в НПФ, сообщил ТАСС 27 января.

В Парламенте поддержали идею Минтруда

В Госдуме и в Совете Федерации одобряют инициативу Минтруда. По словам зампреда Комитета Совфеда по социальной политике Елены Бибиковой, в 2020 году в связи с пандемией различные ведомства начали по максимуму переходить на взаимодействие с гражданами через Интернет. «Я считаю, что предложение кабмина по оформлению единовременных выплат пенсионных накоплений через электронный кабинет или МФЦ совершенно своевременно, — сказала сенатор «Парламентской газете». — Как правило, за разовой выплатой обращается более молодое поколение, люди, которые умеют пользоваться Интернетом, имеют личные кабинеты на сайте ПФР».

Читайте также:

• Минтруд предлагает возмещать россиянам потерянные при переводе в НПФ средства • Что изменится в жизни пенсионеров

Елена Бибикова не исключает, что в будущем электронное оформление пенсионных накоплений могут распространить на все три варианта выплат, и возможно даже на пенсии по старости в целом. «Полагаю, что с развитием цифровых технологий все обращения по оформлению пенсий могут перевести в цифровой формат», — отметила Елена Бибикова.

Сейчас многие россияне получают накопительную пенсию в виде единовременной выплаты, в том числе потому что долгое время она была заморожена, сообщил «Парламентской газете» глава Комитета Госдумы по труду, соцполитике и делам ветеранов, замруководителя фракции ЛДПР Ярослав Нилов. «Я всегда поддерживаю любые решения, связанные с упрощением реализации тех или иных прав наших граждан, и выступаю за дебюрократизацию любых процедур», — подчеркнул парламентарий.

Справка

Что такое пенсионные накопления?

Пенсионные накопления — это средства, зафиксированные на индивидуальном лицевом счёте участника системы обязательного пенсионного страхования. Они включают в себя:

страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии, перечисленные работодателем;
сумму уплаченных гражданами дополнительных страховых взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсий;
средства материнского капитала, направленные на формирование пенсионных накоплений;
доход от инвестирования этих накоплений.

На сайте ПФР указано, что пенсионные накопления имеются у граждан, родившихся начиная с 1967 года, которые являются участниками системы обязательного пенсионного страхования, и работали в любой период после 2001 года. Также речь идёт о мужчинах 1953-1966 года рождения и женщинах 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 годы работодатель уплачивал страховые пенсионные взносы. Кроме того, накопительная часть выплат по старости имеется у участников Программы государственного софинансирования пенсий, и у мам, направивших часть средств материнского капитала на формирование своих пенсионных накоплений.

Что выгоднее инвестору: получать прибыль в виде дивидендов или в виде роста компании? | На пенсию в 35

Вы когда-нибудь слышали мнение что: «Надеяться на жизнь с дивидендов — значит впадать в иллюзию. Дивиденды истощают бизнес. Когда компания выводит деньги, она уменьшает свой потенциал развития. Поэтому если вы хотите пассивный доход, то лучше купите акции роста и продавайте их небольшими частями. Они будут расти быстрее, чем вы их проедаете».

Автор статьи — Вотинцев Роман, организатор проекта «1000 долларов дивидендами». В Telegram канале он показывает свой пример построения пассивного дохода за счёт дивидендов. Материал подготовлен по просьбе проекта «На пенсию в 35».

Мне присылают такие вызовы каждую неделю. В статье я разберу, что не так в их логике:

1) Для начала мы узнаем на чьей стороне математика.
2) Затем пойдём применять теорию на практике и увидим, в какой части она не работает.
3) Сравним стабильность и комфорт ренты с дивидендов и без них.
4) И сделаем итог, что выгоднее инвестору: получать прибыль в виде дивидендов или в виде роста компании.

«Я считаю, что не дивидендные акции не более чем бейсбольные карточки. Их цена равна только вашему умению убеждать других заплатить за них». Марк Кьюбан, Американский миллиардер

I. Немного сухой теории, чтобы вы почувствовали себя профи

Когда компания получает прибыль, у неё есть варианты, куда отправить деньги:

— На развитие (реинвестировать в бизнес)
— На выплату дивидендов
— На погашение долгов
— На выкуп акций (Бай-бэк)

Выбор того или иного пути связан не столько с желанием топ-менеджмента, сколько с этапом развития компании. Общая схема жизни бизнеса выглядит так:

Дивидендный период выделен пунктирным квадратом

1) Стартап. Сначала появляется идея. Основатели ищут ранние инвестиции, чтобы создать первые образцы товара.

2) Рост. Когда начинает идти прибыль, она вся сразу возвращается в развитие.

3) Зрелость. После того как рынок покорён и деньги льются рекой, уже не так очевидно куда их отправлять и тут компания может задумывается о том, чтобы начать выплачивать дивиденды.

4) Снижение. Каждый бизнес доходит до этапа, когда его продукция начинает терять спрос. Он либо адаптируется к переменам и покоряет новую вершину или умирает.

Сравнивая недивидендную компанию с дивидендной, мы часто сравниваем похожие бизнесы только на разных этапах развития. Купив акцию роста, и подержав её десяток лет, мы обнаружим, что владеем не рвущейся ввысь ракетой, а неповоротливым дивидендным мастодонтом.

То есть приносящая доход, в основном за счёт роста, акция — это та же самая дивидендная акция, только на раннем этапе. А дивидендные выплаты — это то, к чему должен прийти любой бизнес, достигший успеха.

На этом месте мы дали право дивидендным акциям быть у нас в портфеле. Мы выяснили, что выплата дивидендов — это не какое-то тупиковое решение руководства, а один из стандартных этапов развития бизнеса. Более того, они сигнализируют о доминирующем положении компании на рынке. Но мы ещё не увидели насколько прямые выплаты денег влияют на рост компаний. Пойдёмте дальше.

«Основная цель компании — регулярно выплачивать дивиденды и, вероятно, повышать их с течением времени». Бенджамин Грэм — основатель фундаментального анализа «Анализ ценных бумаг», 1934

II. Ещё немного сухой математики, но уже с сочными ягодами

Когда человек утверждает, что компаниям лучше оставлять деньги внутри бизнеса, он мыслит так: компания сможет открыть ещё магазинов или расширить производство и будет зарабатывать больше. Она станет дороже, а я стану богаче. Давайте проследим эту логику детальнее, и поймём, что с ней не так.

Возьмём две фирмы: «клубничную» и «малиновую». У каждой есть поля засеянной ягодой. Они выращивают её и продают. Компании во всём похожи: равная прибыль, равная стоимость активов, равные цены на акции — этакие братья-близнецы.

Отличие только в том, что клубничная компания после продажи ягод все 100% прибыли отдаёт акционерам, а малиновая только 20%, а на остальную часть покупает ещё земли, чтобы посадить в следующем году больше ягоды.

Тот, кто купит «клубничные» акции получит больше выплат в виде реальных денег. Этот доход продолжит расти, потому что стоимость ягод на базаре, а значит и прибыль компании растёт. Стоимость акций, тоже будет расти, потому что земля под посевами дорожает. Но общие доходы будут ниже, чем у второй акции.

Малиновый инвестор не сможет получить столько же отдачи реальными деньгами на старте, но его бумажные доходы будут расти быстрее, потому что малиновая компания покупает ещё землю.

На схеме ниже я показал, как меняется размер выплат, нарастающих итогом от обоих компаний из примера при прибыльности бизнеса в 4% в год.

Как мы видим, хотя малиновая компания отдаёт на выплату только 1/5 часть денег, со временем её дивиденды обгонят клубничные за счёт дохода с новых земель.

Чтобы уровнять силы, клубничные инвесторы могли бы на полученные деньги покупать ещё акций. Но проблема в том, что с дохода от дивидендов инвесторы заплатят налог, а когда менеджмент реинвестирует прибыль сами, налог не возникает. Поэтому при прочих равных, малиновые акционеры будут в бОльшем плюсе.

Малиновые инвесторы не только получат много выплат в будущем, но они получают уже сегодня больше денег за счёт роста цен на акции. Если продать обе акции, и сложить деньги с полученными ранее дивидендами, то вторая акция становится выгоднее уже на второй год.

Расчёт показал: Дивиденды снижают общую доходность. Таким простым примером доказывают «вред» дивидендов.

Однако, мы допустили, что земля для расширения малиновой фирмы неограничена, а директора выбирают всегда правильные участки по справедливой цене. А что, если это не так? Чтобы учесть все негативные факторы, давайте не будем гадать и усложнять моделирование, а посмотрим, с какой результативностью руководство использует деньги для роста бизнеса в реальной жизни.

«Что касается меня, то я мало верю в любой бизнес, предприятие или инвестицию, которые обещают дивиденды только после смерти акционеров.» Роберт Грин Ингерсолл Американский оратор, юрист, острослов и общественный деятель.

III. Проблема навыков и интересов топ-менеджмента.

Какая существует связь между желанием руководства оставить деньги в фирме и дальнейшим развитием бизнеса. Пока мы предположили, что любой доллар, отправленный в развитие, полезнее доллара, выплаченного в виде дивидендов. Но есть исследования, которые этому противоречат.

Роберт Анон и Клифор Аснес замеряли, как влияет процент выплаты дивидендов на дальнейший рост доходов в реальных акциях. Результаты были опубликованы в статье под названием «Сюрприз! Высокие дивиденды = высокий рост прибыли» 2003 года. Вот одна из центральных диаграмм исследования:

Источник https://www.researchaffiliates.com/documents/FAJ_Jan_Feb_2003_Surprise_Higher_Dividends_Higher_Earnings_Growth.pdf

— На оси X (снизу) указано, какой процент от всех доходов компания отдавала на выплату дивидендов.

— По оси Y(слева сбоку) указано насколько процентов ежегодно рос доход компании в следующие 10 лет.

Мы видим, что итоговые значения выстраиваются в крепкую зависимость: дивидендная щедрость приводит к дальнейшему процветанию. Чем больше компания отдавала денег на дивиденды, тем быстрее развивалась. Давайте найдём этому разумное обоснование:

1) Менеджеры обладают инсайдерской информацией. Они выплачивают большую долю прибыли, когда считают, что бизнес идёт в гору. Если они не видят значительных рисков, к которым надо готовиться, то позволяют направлять основные деньги на выплату инвесторам.

2) И наоборот. Когда менеджеры настроены пессимистично, они стремятся оставить большую часть денег в компании, чтобы запастись к грядущим трудностям. В этом случае мы видим низкий процент выплат. То есть желание придержать деньги может быть признаком грядущих проблем.

3) Топ-менеджмент некоторых компаний не в состоянии эффективно задействовать всю прибыль. Если большая часть денег остаётся для последующего развития — это не гарантирует, что она будет потрачена грамотно. Наличие денег и умение ими распоряжаться не одно и то же. Инвестиции в рост бизнеса подвержены риску неудач.

4) Компания, которая постоянно вкладывает прибыль в своё развитие со временем упирается в потолок. Невозможно поддерживать ту же скорость роста, заняв большую часть рынка. Компания по-прежнему остаётся прибыльной, но для поддержания прежней скорости развития, приходится двигаться не вверх, а вширь, то есть выпускать смежные продукты. Находясь в непривычной для себя ситуации, руководство может начать принимать слабые решения о распределении капитала. Например, совершать неразумные приобретения, за которые компания переплатит, а потом всё равно спишет ненужный балласт. Поэтому не у всех компаний высокие инвестиции в развитие оправданы.

5) Отправляя значительные средства на дивиденды, руководство должно оставаться вдумчивым, как в отношении баланса компании (сколько они берут на себя долгов), так и в отношении приобретений и инвестиций. Нельзя разбрасываться деньгами, потому что в случае ошибки, дивиденды будут под угрозой, что приведёт к падению цены акций и бонусов для руководства (опционы часто составляют большую часть премий). Обязательство выплачивать дивиденды накладывает больше дисциплины и заставляет руководство уделять достаточное внимание инвестированию в самые прибыльные и перспективные проекты.

Итак, мы выяснили, что дивиденды возникают в определённый этап развития фирмы и никак не сдерживают её дальнейший рост. Более того оставлять свои деньги в компаниях, в надежде, что их смогут использовать с большей пользой чём вы, не всегда оправдано. Там сидят такие же люди, которые умеют ошибаться и не всегда их интересы совпадают с интересами акционеров.

Появляется следующая проблема, если мы выбрали дивидендные компании, наблюдаем за их сильным ростом и радуемся большим выплатам, то эти выплаты лежат мёртвым грузом. То есть выведенные деньги перестают работать. Мы можем их задействовать и купить ещё акций, будет ли это эффективно?

«Если компания не может использовать деньги, неплохо было бы вернуть их своим акционерам в виде дивидендов. Они то точно придумают, как использовать их где-нибудь ещё.» Джейми Даймон – миллиардер, председатель совета директоров и генеральный директор «JPMorgan Chase»

IV. Сравним влияние дохода от роста цен и от реинвестирования дивидендов.

Сначала посмотрим на цены. На отрезке в 60 лет стоимость акций 500 крупнейших компаний (S&P 500) выросли в 60 раз. Будем считать это заслугой топ-менеджмента. Они разумно использовали прибыль, отправляли её в развитие, выручка росла, цены на акции тоже.

А теперь посмотрим, какой эффект дало реинвестирование дивидендов. То есть когда инвестор получал выплаты и на них покупал ещё акций. В этом случае доходность портфеля стала в 8 раз больше. То есть ручное распределение значительно добавило пользы поверх инвестиций руководства.

При этом не надо забывать, что не все акции из S&P 500 платят дивиденды. А те что всё же платят, не все деньги отдают на выплаты. Поэтому давайте узнаем, какой средний процент из прибыли идёт на дивиденды. Оказалось, что за 60 лет компании отдавили на дивиденды примерно 43% денег.

Источник: https://www.yardeni.com/pub/stmktbriefrevearndiv.pdf

Получается, что распределение 43% общей прибыли, руками акционеров, дало в 8 раз больше пользы поверх действий директоров, которые использовали 57% от дохода.

«Когда компания не платит дивиденды, все сидят и ждут, когда же она вырастет. А в это время фирма прожирает бабки на свои комфортные офисы, бонусы руководству, корпоративные тачки, страховки — то есть живёт за счёт акционеров. Пока ты сидишь и ждёшь роста, они себе ни в чём не отказывают.

Поэтому оставлять только на Research and Development, а остальное всё ИЗЫМАТЬ! Дивиденды — это правильно». Цитата из дивидендного чата

На текущем этапе мы выяснили:

1) Выплата дивидендов — это нормально и даже полезно для компаний.

2) Фирмы, которые платят больше дивидендов, часто лучше растут.

3) Инвесторы могут с пользой задействовать пришедшие деньги, поэтому получать часть инвестиционной отдачи в виде дивидендов выгодно.

Теперь давайте посмотрим, что будет, если мы не остановимся на дивидендах, а начнём продавать часть акций для жизни.

V. Проблемы продажи части акций для получения ренты

Ответ на вопрос «Сколько можно продавать активов из портфеля, чтобы дальнейший рост цен восполнял потери» нашёл Уильям Бенген ещё в 1994 году. Он доказал, что можно уменьшать портфель из акций и облигаций на 4% в год и не проесть капитал в 98% случаев. Он проводил исследование на всех 30 летних отрезках начиная с 1920 году по 1994 года. То есть он захватил даже такие кризисные периоды, как Великая Мировая Депрессия и Вторая Мировая Война.

Уже современные инвесторы рассчитали больше вариаций с учётом разного распределения между классами активов, разным процентом съёма средств и разными периодами. Вот что вышло

Источник: earlyretirementnow.com

И здесь мы уже видим первые проблемы. Дивидендные выплаты, которые в среднем давали дивидендную доходность в 4,3% в год позволили дать 100% гарантию сохранения капитала. Диаграмма дивидендной доходности с 1870 года:

Источник: https://www.multpl.com/s-p-500-dividend-yield

В то же время, продавая 3,5% активов в год, часть инвесторов проели бы капитал быстрее чем умерли. Если это будут именно вы, вам вряд ли будет важно, что вы попали в одну процентную возможность, для вас это будет 100% крах.

Чтобы увеличить вероятность успеха, мы должны не только большую часть денег вкладывать в акции, а не облигации, но и выбирать из них дивидендные. Исследование Джека Гарднера в 2008 году, показало, что если бы мы придерживались только 100 самых высокодоходных дивидендных акций из S&P 500, то это, позволило бы нам увеличить ежегодный вывод средств из портфеля до 5%.

Открытие Гарднера было настолько впечатляющим, что даже Бенген одобрил его выводы о том, что высокодоходный портфель с растущими дивидендами действительно может позволить повысить уровень жизни на пенсии.

Конечно, остаётся достаточно большой процент вероятности, что всё будет хорошо, и мы переживём свои деньги, но будет ли такая жизнь комфортна?

Многие инвесторы представляют процесс продажи активов в виде рвущегося в высь портфеля, который они постепенно срезают, немного остужая его непрерывный рост. В ряде случаев так оно и будет. Но не всегда. Давайте в этом убедимся.

VI. Жизнь с акций в 21 веке

Я провёл своё исследование, как работало правило Бенгена на моём веку. Я сравнивал два варианта, в обоих случаях:

— Расчёт был построен на S&P 500.

— Период взят с 1 января 2000 года до 1 августа 2020 года.

— Вкладываем на старте $100 000.

— Новые взносы не вносим.

— Дивиденды выплачиваются раз в квартал.

— Учитываем реальную инфляцию доллара.

— Учитываем реальный размер повышения дивидендов.

Отличие было в том, что в первом варианте, где была продажа части актива, я счёл, что:

— Дивиденды реинвестируем.

— Каждый месяц продаём часть акций, так чтобы дальнейший рост оставшихся акций восполнил к концу периода все потери.

— Суммы снимаем одинаковые.

Второй вариант давал доход только за счёт дивидендов, в нём:

— Дивиденды выводим, сами активы не трогаем.

По поводу выбранного периода: историю последних 20 лет можно условно поделить на две абсолютно непохожие части. Первое десятилетие стало одним из самых затяжных засух фондового рынка. Американцы называют его «Потерянное Десятилетие», потому что те, кто вложили деньги на пике 2000 года, смогли получить первую прибыль за счёт роста цены только через 12 лет.

Второй период можно назвать периодом расцвета акций роста, которые подарили миру небывалый взлёт цен на 470% за 11 лет

Два этих противоположных отрезка отлично дополняют друг друга, показывая нам как стратегия может вести себя в разных ситуациях.

Посмотрим, как вёл себя вариант с продажей части акций. Если мы возьмём только второй период, то обнаружим, что могли бы снимать почти 15% в год и сохранить стоимость своих активов на прежнем уровне. Цена нашего портфеля в этом случае выглядела бы так:

Здесь мы действительно видим примерно равную стоимость портфеля +30/-20% на всём периоде. Держать такой портфель комфортно.

Если же мы добавили к нему неудачные 10 лет, то смогли бы снимать только 6,8% в год, а график стоимости портфеля выглядел бы так

В этой вариации портфеля мы видим непрерывный отрицательный результат относительно вклада на всём промежутке.

Если вы изучали психологию, то знаете, что неизвестность провоцирует страх. Проблема не только в том, что вы бы жили со знанием, что ваш капитал постепенно тает. Куда страшнее то, что вы бы не знали, что ждёт вас в будущем. Смотря сегодня на график, видно, что можно было бы потерпеть. Но когда год за годом происходит только постоянное снижение и в этих условиях вам каждый раз нужно заставлять себя продавать часть позиций, ещё сильнее уменьшая размер капитала, приходят совсем другие мысли в голову: «Наверно цены уже никогда так сильно вырастут, чтобы отыграть такое большое падение и мои постоянные продажи»; «А что, если результаты прошлого на этот раз не повторятся?»; «Не могло ли случиться так, что точка невозврата уже пройдена?»; «Не пора ли доставать свою трудовую книжку и выходить на работу?»

За 9 лет вы бы потеряли 69% портфеля, прежде чем он начал опять восстанавливаться. Какой процент инвесторов действительно бы смог выдержать это, не нарушив изначальный план?

Всё это время вы могли успокаивать себя и ссылаться на расчёты. Постоянно внушать мысль, что всё это уже было ранее и нужно только придерживаться плана. И вам бы действительно пришлось повторять эту инвестиционную мантру раз за разом, потому что под давлением падающих цифр и паники людей вокруг себя, которой всегда сопровождается кризисы на рынке, относиться к ситуации хладнокровно вряд ли бы у вас получилось. И так в течение многих лет. Вот что может случиться.

Более того, чем сильнее падала цена, тем значительнее сказывалось снятие любого доллара со счёта, потому что каждый раз он становился всё более и более значим, для оставшийся суммы. Один снятый доллар в 2002 году равнялся 2 долларам, снятым в 2000 году. Эту проблему можно было бы снизить, введя плавающий процент съёма в зависимости от доходности года. Вы также могли остановиться на традиционных 4%, чтобы ограничить размер падения. Но, бесспорно, основная проблема бы осталась. Заключается она в том, что вам бы пришлось распродавать портфель, не видя роста цен активов течение десятилетия.

Ещё одна проблема продажи части активов в том, что она, хоть и не критично, но уменьшает размер капитала. На картине ниже видно, как изменялась стоимость портфеля в случае использования только дивидендов (2-3%) или продажи активов (5,8%)

Поскольку выплата дивидендов не уменьшала количество акций, и, как мы узнали из третьей главы, никак не уменьшала дальнейший потенциал развития бизнеса, дивиденды постепенно росли. Всё это позволило бы через 24 года (к 2024 году) дивидендному варианту превзойти по доходности продажу акций.

Здесь мы подходим к удивительному открытию: оказывается, дивидендная стратегия даёт рост выплат, а изымание части активов не заставляет акции расти быстрее. Проданные акции больше ничего для вас не принесут, поскольку вы ими больше не владеете, что приводит к стагнации дохода и победе дивидендной стратегии.

Подведём итог главы. Есть смысл в том, чтобы не пытаться самому рассчитывать допустимый процент съёма средств, а использовать только то, что выплачивают компании в виде дивидендов. Такой вариант даёт больше вероятности успеха. Кроме доходности он дарит нечто более важное: психологический комфорт.

Я согласен с теми, кто говорит, что дивидендный доход более удобен психологически, но это не значит, что мы должны отвергать психологическое удобство как неверный критерий для оценки. Именно потому, что мне не приходится испытывать нервы в стрессовых ситуациях я и предпочту этот вариант, как более подходящий под мою человеческую природу.

Тот, кто пользуется психологическим спокойствием, которое дарят дивиденды, поступает мудро. Он честно отдаёт себе отчёт, что психология немаловажна. Многие инвестиционные ошибки, которые принимает инвестор, рождаются из-за эмоционального давления. И когда мы убираем его влияние из уравнения, прибыль начинает идти ровнее и стабильнее. Инвестор построивший пассивный доход за счёт дивидендов уравновешен и рассудителен.

«Главная проблема инвестора и даже его злейший враг — он сам». Бенджамин Грэм

VII. Итоги статьи:

В этой статье мы начали с теории, что компаниям лучше оставлять деньги на развитие бизнеса, а инвесторам — строить ренту за счёт продажи части активов. А закончили тем, что узнали, почему на практике лучше выводить деньги из фирм, а жить за счёт дивидендов.

Оказалось, что топ-менеджмент не всегда разумно вкладывает деньги в развитие, а продажа акций создаёт психологическое давление, которое не каждый инвестор может выдержать.

Покуда инвестициями занимаются одни люди, а компаниями руководят другие, мы не сможем избежать влияния человеческого фактора на инвестиционные результаты. Когда математические расчёты попадают в руки людей, которыми движут личные интересы, страхи, жадность, глупость, — результаты с бумаги не удаётся воспроизвести с той же эффективностью. Модели могут с трудом выживать на практике не по причине ошибки в расчётах, а по причине сложности учёта в них реакции людей, которые будут их воспроизводить.

Поэтому правильным решением будет составление пассивной стратегии, в которой не требуется испытывать на прочность нервы и не приходится давать много выбора людям. Разумным вариантом создания системы пассивного дохода выступает дивидендная стратегия. Она фиксирует часть прибыли и отстраняет топ-менеджмент от участия в дальнейшей судьбе этой доли капитала. Она также избавляет инвестора от необходимости продажи части портфеля, что уменьшает вероятность ошибочных решений и приводит к самому надёжному и спокойному способу материализации цифр в реальные деньги.

Ставьте лайк, если статья понравилась.

Есть что добавить? Напишите в комментариях. Буду признателен.

У меня вышла новая книга! Читайте ее на любом устройстве. Или слушайте в формате аудио.

Подписывайтесь на самый нескучный телеграм-канал по инвестициям «На пенсию в 35 лет». А еще на YouTube и Инстаграм.

ЕМИСС

Единая межведомственная информационно-статистическая система (ЕМИСС) разрабатывалась в рамках реализации федеральной целевой программы «Развитие государственной статистики России в 2007-2011 годах».

Целью создания Системы является обеспечение доступа с использованием сети Интернет государственных органов, органов местного самоуправления, юридических и физических лиц к официальной статистической информации, включая метаданные, формируемой в соответствии с федеральным планом статистических работ.

ЕМИСС представляет собой государственный информационный ресурс, объединяющий официальные государственные информационные статистические ресурсы, формируемые субъектами официального статистического учета в рамках реализации федерального плана статистических работ.

Доступ к официальной статистической информации, включенной в состав статистических ресурсов, входящих в межведомственную систему, осуществляется на безвозмездной и недискриминационной основе.

Система введена в эксплуатацию совместным приказом Минкомсвязи России и Росстата от 16 ноября 2011 года
№318/461.

Координатором ЕМИСС является Федеральная служба государственной статистики.

Оператором ЕМИСС является Министерство связи и массовых коммуникаций РФ».

Контактная информация

В случае возникновения проблем при работе с системой пишите нам:
[email protected]
или звоните:

Калькулятор выхода на пенсию

| Сколько вам нужно для выхода на пенсию?

Хотите повысить свой счет? Вот как

Вот несколько способов повысить свою готовность к выходу на пенсию — независимо от того, отстаете ли вы от своих целей или идете по плану, но, возможно, хотите выйти на пенсию немного раньше.

«Моя оценка требует внимания».

Индивидуальный пенсионный счет — один из самых популярных способов накопления на пенсию, учитывая его большие налоговые преимущества. Вы можете вкладывать до 6000 долларов в год. А если вам 50 или больше, вы можете вносить дополнительно 1000 долларов в год.»Узнайте больше об IRA

« В пути, но я мог бы сократить разрыв ».

Годовой лимит для взносов 401 (k) составляет 19 500 долларов (плюс еще 6500 долларов для лиц от 50 и старше). Было бы разумно по крайней мере внести свой вклад до того момента, когда вы получите все соответствующие доллары, которые может предложить ваш работодатель. »См. Информацию об увеличении ваших взносов 401 (k)

« Я на правильном пути, но хочу сделать больше ».

Хороший консультант может помочь вам разобраться в сложных проблемах, диагностировать потенциальные проблемы и предпринять шаги для планирования на будущее.И они не такие дорогие, как вы думаете. »Узнайте, как выбрать финансового консультанта

Сколько денег вам нужно для выхода на пенсию?

Согласно общему правилу, вы должны стремиться к возмещению 70% вашего годового предпенсионного дохода. Это то, что калькулятор использует по умолчанию. Вы можете заменить свой предпенсионный доход, используя сочетание сбережений, инвестиций, социального обеспечения и любых других источников дохода (неполный рабочий день, пенсия, доход от аренды и т. Д.). На веб-сайте Управления социального обеспечения есть ряд калькуляторов, которые помогут вам оценить размер пособия.

Важно учитывать, как изменятся ваши расходы после выхода на пенсию. Некоторые, например, здравоохранение и путешествия, вероятно, увеличатся. Но многие текущие расходы могут сократиться: вам больше не нужно тратить часть своего дохода на сбережения для выхода на пенсию. Возможно, вы выплатили ипотеку и другие ссуды. И ваши налоги, скорее всего, будут ниже — налоги на заработную плату, которые снимаются с каждой зарплаты, будут полностью отменены.

Не забудьте скорректировать свои пенсионные планы.Например, если вы знаете, что у вас не будет ипотеки, возможно, вы планируете заменить только 60%. Если вы хотите путешествовать каждый год, вы можете попытаться возместить 100% или даже 110% предпенсионного дохода.

Использование этого пенсионного калькулятора

Сначала введите свой текущий возраст, доход, остаток сбережений и сумму, которую вы откладываете на пенсию каждый месяц. Этого достаточно, чтобы получить представление о том, где вы стоите. Калькулятор предполагает рост зарплаты и инфляцию.

Хотите настроить результаты? Расширение дополнительных настроек позволяет вам добавить ожидаемые доходы от социального обеспечения, настроить уровень расходов при выходе на пенсию, изменить ожидаемый пенсионный возраст и многое другое.

Наведите указатель мыши на цветные полосы на панели результатов или коснитесь их, чтобы лучше понять, где вы находитесь.

Вы можете настроить свои входные данные, чтобы увидеть, как различные действия, такие как дополнительные сбережения или планирование выхода на пенсию позже, могут повлиять на вашу пенсионную картину.

Дополнительные ресурсы для выхода на пенсию

Накопление на пенсию — определенно долгая игра, но изучение процесса необязательно. Ознакомьтесь с нашим руководством по пенсионному планированию, чтобы узнать, как начать работу, как максимизировать отдачу от своих сбережений и как расставить приоритеты в краткосрочных целях наряду с вашими пенсионными целями.+ m; 4.e = 5Tp7O: Z $ / 16PH> -P! [Lf, m [V] «BJ’Le! * m $ F» gV$mu&W.LKoNbKb2@Ak`mjf-gKIe: ZfAYnR> Q% c / MF3] 6) pA6NBYl? -; = 4b () a89fD06d! 1Z-W // r & 2Jhf! i * fEpN` + CN; [i ~> конечный поток эндобдж 3 0 obj > эндобдж 14 0 объект > эндобдж 15 0 объект [250 0 0 0 0 0 0 0 0 333 0 0250 333250 278 500 500 500 0 0500 500 500 500 0 333 0 0 0 0 0 0 722 667 722 722 667 611 778 778 389 0 778 667 944 722 778 611 0722556667722722 1000 0722 0 0 0 0 0 0 0500556 444 556 444 333 500 556 278 0 556 278 833 556 500 556 0 444 389 333 556 500 0500 500 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 667 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 444 444] эндобдж 13 0 объект > эндобдж 17 0 объект > эндобдж 18 0 объект [250 0 408 0500 833 0180 333 333 500 564 250 333250 278 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 278 278 0 0 0 0 0 722 667 667 722 611 556722 722 333 389 722 611 889 722 722 556 722 667 556 611 722 722 944 0722 611 333 0 333 0 0 333 444 500 444 500 444 333 500 500 278 278 500 278 778 500 500 500 500 333 389 278 500 500 722 500 500 444 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 333 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 333 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 444 0 0 0 0 0 0 0 444 444 444 0 0 0 0 0 0 0 0 500 500] эндобдж 16 0 объект > эндобдж 22 0 объект > эндобдж 24 0 объект > ручей x} | T {} Lf2 $ df2 !! dʒ «рkPU [P? 2 WQDk! (TZmr9wTj ܼ y; {ϙ; PKy _D3KVM (+ Hx € Z & ԜW? TȤ9P S’T ݹ tD D [[| Բɵ o \ Ƿ # = bF9uM_!] ݴ nL «) E ޽ A» [u) PvZ? T ^ ck% mF y ^ uaa0ѧ] ê {77 ‘, aG3H? T ~ xS \] | eZ *; H.B; 8F {Ja / «AeV- $ PGh8j! CzDEYMAj> Hd2d d8 = g ~ = O» ٵ 3 ( 2 fhZɏxKcaR ([/ X9> f] + — C7C 邏

Вывод на пенсию | USAGov

Определение целевой нормы пенсионных сбережений

Безопасный выход на пенсию — одна из ваших целей, верно? Рабочий лист в этом видео может помочь вам в этом.

При формировании бюджета важно учитывать пенсионные накопления. Вы можете сэкономить через пенсионный план на работе, самостоятельно или и то, и другое. Инструмент целевой нормы пенсионных накоплений поможет вам определить, сколько вам нужно откладывать каждый год.Чем раньше вы начнете экономить, тем дольше ваши сбережения должны расти.

Рабочий лист поможет вам оценить, какой процент от вашей текущей годовой зарплаты вам следует откладывать. Хотя он не принимает во внимание ваши уникальные обстоятельства, он поможет вам спланировать свои пенсионные цели.

Рабочий лист запрашивает четыре элемента информации:

Количество лет до выхода на пенсию (ваш планируемый пенсионный возраст минус ваш текущий возраст)
Текущая годовая зарплата
Количество лет, которые вы ожидаете провести на пенсии
Текущие сбережения

В таблице предполагается, что вам нужно будет возместить около 80 процентов вашего предпенсионного дохода.Пенсионные пособия по социальному обеспечению должны заменить около 40 процентов дохода среднего работника после выхода на пенсию. Остается заменить примерно 40 процентов пенсионными накоплениями. Имейте в виду, что это приблизительная оценка, и вам может потребоваться больше или меньше в зависимости от ваших индивидуальных обстоятельств.

Сколько лет вам осталось до пенсии?

Чем больше у вас лет до выхода на пенсию, тем меньше вам придется откладывать каждый месяц для достижения своей цели. Независимо от вашего возраста, каждые 10 лет, когда вы откладываете откладывание пенсионных накоплений, вам нужно ежемесячно откладывать в 3 раза больше, чтобы наверстать упущенное.

Как долго вы проживете на пенсии?

По текущим оценкам, 65-летний мужчина может рассчитывать прожить около 18 лет после выхода на пенсию, а 65-летняя женщина может прожить около 20 лет, но многие люди живут дольше. Планирование дожить до 90 лет поможет вам не переживать свой доход.

Рабочий лист учитывает некоторые факторы, влияющие на ваши пенсионные сбережения. Во-первых, инвестирование — потому что это связано с риском. Во-вторых, инфляция — потому что сегодняшние доллары обычно покупают меньше с каждым годом по мере роста стоимости жизни.Ваша целевая норма сбережений включает любые взносы, которые ваш работодатель вносит в план пенсионных накоплений для вас, например, соответствующий взнос работодателя. Если, например, вы участвуете в плане 401 (k), в котором вы вносите 4 процента своей зарплаты, а ваш работодатель также вносит 4 процента, ваша норма сбережений будет составлять 8 процентов от вашей зарплаты.

Используя таблицу, вы определили свою целевую норму сбережений. Это дает вам приблизительное представление — цель экономии. Некоторые могут столкнуться с более высокими расходами при выходе на пенсию из-за личных обстоятельств.Например, если вы или ваш супруг (а) страдаете хроническим заболеванием, вы можете сэкономить больше. У некоторых могут быть другие источники дохода после выхода на пенсию, такие как традиционная пенсия или деньги от продажи дома, что снизит их целевой уровень сбережений.

Если вы в настоящее время не экономите эту сумму, не расстраивайтесь. Важно начать экономить — даже небольшую сумму — и увеличивать эту сумму, когда это возможно. Возвращайтесь и время от времени обновляйте этот рабочий лист, чтобы отражать изменения и отслеживать свой прогресс.

Вот несколько советов, как с умом накопить на пенсию:

Начни сейчас. Время имеет решающее значение. При необходимости начните с малого.
Используйте автоматические удержания из платежной ведомости или текущего счета.
Сделайте накопление на пенсию привычкой.
Будьте реалистичны в оценке окупаемости инвестиций.
Если вы меняете работу, сохраните свои сбережения в плане или перенесите их на другой пенсионный счет.
Не окунайтесь в пенсионные накопления раньше срока.
Если вы платите кому-то за инвестиционный совет, попросите его письменно подтвердить, что он является «доверенным лицом», что означает, что он обязан работать в ваших интересах.

Чтобы отслеживать другие ресурсы, которыми вы можете располагать после выхода на пенсию, начните с получения справки о социальном обеспечении и оценки ваших пенсионных пособий на веб-сайте Управления социального обеспечения www.socialsecurity.gov/mystatement.

Интерактивная онлайн-таблица целевой нормы пенсионных накоплений и другие таблицы финансового планирования доступны на веб-сайте EBSA: www.dol.gov/agencies/ebsa. Вы можете сохранить там данные своего рабочего листа, чтобы вы могли вернуться, чтобы обновить их, чтобы отслеживать прогресс или вносить поправки.

Вы можете заказать бесплатную копию публикации Savings Fitness или связаться с консультантом по льготам с вопросами в электронном виде на сайте askebsa.dol.gov или по бесплатному телефону 1-866-444-3272.

Начните работу сегодня и получите надежное финансовое будущее!

Следует ли мне использовать единовременную выплату пенсии?

Уважаемая Кэрри,

Я собираюсь выйти на пенсию, и мне нужно выбрать между единовременной выплатой пенсии или выплатой пожизненного дохода. Я склоняюсь к единовременной выплате.Это хорошая идея?

— Считыватель

Уважаемый читатель,

Моя первая мысль — поздравить! Пенсия в любой форме — будь то единовременная выплата или пожизненный доход (иногда называемая пенсионным аннуитетом) — или некоторая комбинация того и другого является ценным и все более редким пособием. Это важное решение о выходе на пенсию. Итак, мой первый совет — не торопитесь и тщательно взвешивайте все варианты. Единовременная выплата, без сомнения, может показаться заманчивой, но рассмотрите налоговые последствия, а также потенциальные выгоды от распределения платежей на более длительный период времени.

Я также хочу отметить, что один вариант не всегда лучше, чем другие варианты, которые могут быть доступны. Лучший выбор для вас будет полностью зависеть от ваших индивидуальных обстоятельств. Давайте взглянем на то, что вам нужно учесть, прежде чем принимать это очень важное решение.

Начните с понимания математики

В начале анализа может оказаться полезным сравнить необработанные числа. В качестве примера предположим, что вы пытаетесь выбрать между единовременной выплатой в 300 000 долларов или 2000 долларов в месяц за весь период жизни.Это составляет 5,17 процента годовых, если вы проживете еще 20 лет. Другими словами, если бы вы взяли единовременную выплату и инвестировали ее самостоятельно, вам пришлось бы получать среднегодовую прибыль в размере 5,17 процента для равного дохода в размере 2000 долларов в месяц в течение 20 лет.

Однако это не совсем сравнение яблок с яблоками. Выплаты за пожизненный доход включают возврат некоторых первоначальных взносов вместе с доходами от инвестиций. Кроме того, он гарантирует, что вы получите такую же сумму дохода, если вы проживете после 20 лет.5,17 процента от вложения единовременной суммы — это возврат на ваших денег. Ваши фактические инвестиционные результаты могут оказаться лучше или хуже этого — без каких-либо гарантий.

Анализ усложняет вопрос, имеет ли доход от вашей пенсии поправку на стоимость жизни (COLA), которая может увеличить ваши выплаты, чтобы не отставать от инфляции. Это важный фактор, потому что без COLA со временем вы можете значительно потерять покупательную способность.

Ваше здоровье и продолжительность жизни имеют ключевое значение

Продолжим приведенный выше пример.Если вы возьмете единовременную выплату, то чем дольше вы проживете более 20 лет, тем выше должна быть ваша годовая прибыль, чтобы соответствовать выплатам за пожизненный доход. И наоборот, чем короче ваша жизнь, тем ценнее единовременное пособие. Прежде чем принять решение, честно взгляните на свое здоровье и семейную историю долголетия.

Подумайте о влиянии на ваших близких

Если вы выберете выплату пожизненного дохода, у вас может быть выбор, который снизит ваши ежемесячные выплаты, но продолжит выплачивать пожизненный доход своему супругу или другому пережившему кормильцу.С другой стороны, единовременная выплата могла бы обеспечить большую гибкость или преимущества для других бенефициаров.

Рассмотрим остальные свои финансы

Если у вас есть значительные финансовые ресурсы — брокерские услуги, 401 (k), IRA, бизнес-активы — и другие источники надежного ежемесячного дохода (например, социальное обеспечение или доход от аренды), у вас может быть меньше потребности в другом источнике пожизненного дохода. . Единовременная выплата может помочь вам расплатиться с долгами. С другой стороны, если вы обеспокоены тем, чтобы покрыть свои основные ежемесячные расходы и вам нравится идея иметь источник гарантированного ежемесячного дохода, это может дать преимущество аннуитету, а не единовременной выплате.

Будьте честны в отношении своих инвестиционных навыков, интереса и стремления к контролю

Получение единовременной выплаты требует навыков и дисциплины. Если вы работаете с финансовым консультантом или являетесь опытным инвестором и готовы вкладывать время, единовременная выплата может вам подойти — просто не забудьте принять во внимание гонорары. Однако, если вы не уверены в своих инвестиционных способностях или предпочитаете тратить свое время на другие дела на пенсии, пожизненный доход может быть лучшим выбором.

Оцените риски

Любой выбор связан с определенной степенью риска. Если вы выберете единовременную выплату, ваш работодатель перекладывает на вас все инвестиционные риски. Вы могли бы добиться большего — или худшего — чем вариант с пожизненным доходом. Еще одна проблема — риск долголетия или возможность того, что вы потратите слишком много денег и у вас закончатся деньги.

С другой стороны, при выборе пожизненного дохода существуют риски — например, преждевременная смерть, упущенная выгода от инвестиций или потеря стоимости пенсионных активов из-за недостаточного финансирования плана.Федеральная корпорация гарантирования пенсионных пособий (PBGC) обеспечивает определенную степень защиты участников частных пенсий; Если вы работаете в государственном секторе, ваш работодатель обычно предлагает гарантии через федеральное правительство, правительство штата или муниципалитета.

Подумайте о налогах

Если вы берете ежемесячный доход, ваши выплаты облагаются обычным подоходным налогом. Если вы возьмете единовременную выплату наличными, она будет немедленно облагаться налогом, и вы будете подлежать 20-процентному обязательному удержанию федерального налога (и, возможно, штата).За некоторыми исключениями, распределения, полученные до возраста 59½ лет, подлежат 10-процентному штрафу IRS за досрочное снятие. Снятие средств не нужно начинать до 72 лет.

В качестве альтернативы, вы, вероятно, можете перенести единовременное суминто на традиционный IRA или, возможно, на план другого работодателя и отложить налоги до тех пор, пока вы не снимете средства в будущем.

У вас может быть несколько вариантов

Иногда вам не нужно принимать одно решение. В зависимости от вашего плана вы можете получить часть баланса вашего плана единовременно, а остальную часть — серией выплат.Другие варианты могут включать начало пенсии в более поздний срок. Убедитесь, что вы понимаете детали и то, как эти меры повлияют на вашу общую выплату.

Как видите, выбор между единовременной выплатой и выплатой пожизненного дохода — сложное решение. При взвешивании вариантов может оказаться очень полезным проконсультироваться с надежным финансовым консультантом. Если вы женаты, важно также подумать о своем супруге. Ваш выбор будет влиять на вас обоих на долгие годы, поэтому найдите время, чтобы принять осознанное решение.

Что бы вы ни решили, поздравляю с выходом на пенсию. Вы много лет работали, чтобы заработать пенсию; теперь вы можете воспользоваться его преимуществами.

Есть вопрос о личных финансах? Напишите нам по телефону [email protected] . Кэрри не может отвечать на вопросы напрямую, но ваша тема может быть рассмотрена в следующей статье. По вопросам учетной записи Schwab и общим вопросам обращайтесь по телефону Schwab.

Пенсионные накопления Сберегательный кредит

Вы можете получить налоговый кредит для внесения соответствующих взносов в ваш IRA или пенсионный план, спонсируемый работодателем. А начиная с 2018 года, если вы являетесь назначенным бенефициаром, вы можете иметь право на получение кредита для взносов в вашу учетную запись «Достижение лучшего жизненного опыта» (ABLE).

Кто имеет право на получение кредита?

Вы имеете право на получение кредита, если вы:

Возраст 18 и старше,
Не заявлен как иждивенец по возвращении другого лица, и
Не студент.

Вы были студентом, если в течение любой части 5 календарных месяцев налогового года вы:

Были зачислены в школу на дневное отделение, или
Прошел полный рабочий день учебный курс на ферме, проводимый школой, государственным, окружным или местным правительственным учреждением.

Школа состоит из технического, торгового и механического училищ. Он не включает курсы обучения на рабочем месте, заочные школы или школы, предлагающие курсы только через Интернет.

Для получения дополнительной информации см. Форму 8880 «Кредит для квалифицированных пенсионных взносов».

Сумма кредита

В зависимости от скорректированного валового дохода, указанного в декларации серии 1040, сумма кредита составляет 50%, 20% или 10% от:

вкладов, которые вы делаете в традиционную IRA или Roth IRA,
взносы на отсрочку выплаты зарплаты в план 401 (k), 403 (b), правительственный 457 (b), SARSEP или SIMPLE,
добровольных взносов сотрудников после уплаты налогов, внесенных в квалифицированный пенсионный план (включая федеральный сберегательный план) или план 403 (b),
взносов в план 501 (c) (18) (D), или
взносов, сделанных на счет ABLE, получателем которого вы являетесь (начиная с 2018 г.).

Ролловеры не дают права на кредит. Кроме того, ваши соответствующие критериям взносы могут быть уменьшены из-за любых недавних распределений, полученных вами из пенсионного плана или IRA, или из учетной записи ABLE.

Максимальная сумма взноса, которая может претендовать на получение кредита, составляет 2000 долларов США (4000 долларов США при совместной регистрации в браке), максимальная сумма кредита составляет 1000 долларов США (2000 долларов США при совместной регистрации в браке). Используйте приведенную ниже таблицу, чтобы рассчитать свой кредит.

Пример: Джилл, которая работает в розничном магазине, замужем и заработала 41000 долларов в 2020 году.Супруг Джилл был безработным в 2020 году и не имел заработка. Джилл внесла 2000 долларов в свою IRA на 2020 год. После вычета ее взноса в IRA скорректированный валовой доход, показанный в ее совместном доходе, составляет 39000 долларов. Джилл может потребовать 50% -ный кредит в размере 1000 долларов США за свой взнос IRA в размере 2000 долларов США в своей налоговой декларации за 2020 год.