Стадии банкротства физического лица: Проверка на банкротство физических лиц: все этапы процедуры банкротства

Какие процедуры есть в деле о банкротстве физического лица?

Какие процедуры есть в деле о банкротстве физического лица?

Отвечает юрист:

Сергей Ильин

Дата публикации:

18.05.2019

За время работы мы провели сотни дел, и многие клиенты не понимают, что за процедуры есть в деле о банкротстве и зачем они вводятся.

Процедура — это цельный этап всего процесса. Процесс банкротства состоит из таких этапов — процедур.

Смысл процедур в деле о банкротстве отвечает смыслу всего процесса банкротства — проверить добросовестность должника, убедиться, что он действительно не может платить и что у него нет имущества, за счёт которого можно было бы расплатиться. Именно эти «проверки» и определяют этапы-процедуры всего дела.

В банкротстве есть три процедуры:

• Реструктуризация долга;

• Реализация имущества;

• Мировое соглашение.

В каких-то ситуациях суд вводит процедуры поэтапно, либо через одну, либо только по просьбе стороны. В этой статье разберём каждую из процедур, объясним порядок и смысл их введения.

Реструктуризация долга

Процедура подразумевает поиск и проверку возможности расплатиться с кредиторами путём изменения графика и размера платежей.

Реструктуризация долга — это первая из возможных процедур в деле о банкротстве гражданина.

Решение о введении реструктуризации принимается на первом судебном заседании, на котором заявление должника признают обоснованным, а должника банкротом. Введение процедуры не означает, что должника обязывают платить по обязательствам, это лишь проверка такой возможности.

Проверяют возможность следующим образом:

1. Оценка финансовых возможностей должника

Анализируют официальные доходы должника, его ежемесячные расходы и вычисляют размер «свободных» денег, которые остаются от официального дохода должника после уплаты расходов.

Рассматривают только официальные доходы, всё, что не подтверждено документами не принимают в расчёт. Расходы должника тоже должны быть подтверждены документально.

2. Подготовка проекта плана реструктуризации

После введения процедуры реструктуризации у гражданина или кредитора есть 70 дней для предоставления проекта плана реструктуризации.

Минимальные требования к проекту плана реструктуризации:

• Полностью удовлетворяются требования залогового кредитора;

• Требования остальных кредиторов погашаются в размере от 50% и выше;

• Срок реализации плана до 3 года.

3. Одобрение проекта плана кредиторами и утверждение его судом.

Решение кредиторов об одобрении проекта плана реструктуризации принимается большинством голосов. ФЗ «О банкротстве» предусмотрены случаи, когда проект может быть утверждён судом даже при его неодобрении кредиторами.

Утверждение плана реструктуризации — это спасение для тех, у кого есть залоговое имущество и действительная возможность расплатиться с кредиторами.

В процессе банкротства требования всех кредиторов объединяются, уменьшаются и должнику устанавливается доступный ежемесячный платёж.

Проект плана реструктуризации не будет утверждён , если у должника нет официального дохода, позволяющего хотя бы частично расплатиться с кредиторами.

Реализация имущества должника

Процедура реализации имущества вводится или после процедуры реструктуризации долга (когда план реструктуризации не утвердили) или сразу же, при признании гражданина банкротом, минуя процедуру реструктуризации.

Реструктуризация долга гражданина — это необязательная процедура, суд может её не вводить, когда сразу очевидно, что проект плана утвердить не получится. Если суд принимает такое решение, то сразу при признании гражданина банкротом вводится процедура реализации имущества должника.

«Перескочить» через процедуру реструктуризации долга можно, если заявить в суде соответствующее ходатайство и обосновать отсутствие у должника возможности погашать требования кредиторов за счёт своего дохода.

Процедура реализации имущества является обязательной процедурой даже при отсутствии у должника какого-либо имущества.

Если имущество есть, то в рамках этой процедуры оно будет реализовано, и вырученные от реализации денежные средства пойдут на погашение требований кредиторов.

Когда у должника нет отчуждаемого имущества, то суд с помощью финансового управляющего должен в этом убедиться, то есть направить запросы о наличии имущества в соответствующие органы и получить ответы о его отсутствии.

Во время процедуры также проверяется добросовестность гражданина, а именно анализируются сделки должника за последние три года на предмет их подозрительности.

Процедура заканчивается отчётом финансового управляющего либо об успешной реализации имущества должника, либо об отсутствии у должника имущества, которое может быть реализовано. Вместе с процедурой заканчивается и сам процесс, и гражданина освобождают от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

Мировое соглашение

Процедура мирового соглашения в процессе банкротства — это альтернативная процедура, которая вводится только при обоюдном согласии должника и кредиторов.

Заключить мировое соглашение можно в любой момент процесса.

Мировое соглашение может быть заключено на любых условиях, о которых договорятся стороны вплоть до прощения долга. Мировым соглашением заканчивается процесс банкротства и прекращаются полномочия финансового управляющего.

Ключевая особенность: если должник не исполняет условия мирового соглашения, процесс банкротства возобновляется со стадии реализации имущества гражданина.

Если у вас возникли вопросы обращайтесь за консультацией к нашим адвокатам по банкротству.

6 этапов банкротства — Адвокаты в Кливленде о банкротстве

Хотя большинство людей знают, что банкротство — это способ погашения или погашения долга, немногие знают, как это происходит.

Незнание, чего ожидать в процессе банкротства, может сделать идею более пугающей, чем она должна быть. На самом деле подача заявления о защите от банкротства не является чрезмерно обременительной. А с помощью опытной и преданной делу юридической фирмы Кливленда о банкротстве вы обычно можете легко пройти весь процесс.

Чтобы обсудить, является ли банкротство правильным вариантом для вас, позвоните сегодня по телефону (216) 586-6600 и назначьте бесплатную и конфиденциальную консультацию.

Сколько времени длится банкротство?

Процесс банкротства длится примерно от трех до четырех месяцев от начала до конца для подачи заявок по Главе 7. На заполнение главы 13 уходит столько же времени, но поскольку вы со временем выплачиваете часть своих долгов, план выплат может длиться от трех до пяти лет.

В конце любой подачи заявления о банкротстве ваши долги будут погашены, и вы не попадете в суд по делам о банкротстве.

Шесть шагов в процессе банкротства

Есть шесть шагов к банкротству. Хотя одни банкротства будут более сложными, чем другие, вы и ваш адвокат по банкротству проработаете все этапы, пока ваши долги не будут официально погашены.

Шаг 1. Консультации перед банкротством

Перед подачей заявления о банкротстве вы должны встретиться с утвержденным правительством кредитным консультантом, чтобы обсудить возможность подачи заявления о банкротстве в течение следующих шести месяцев. На этой одно-двухчасовой встрече вы обсудите свое финансовое положение, варианты банкротства и начнете составлять личный бюджет.В большинстве случаев адвокат по делам о банкротстве может порекомендовать вам консультанта.

Шаг 2: Подача заявления о банкротстве

Заявление о банкротстве — самая сложная часть этого процесса. Петиция представляет собой сложный документ, в котором в строгом формате описываются и классифицируются все ваши непогашенные долги.

Обычно адвокат по банкротству создает этот документ для вас после того, как задаст вам вопросы о вашем финансовом положении и просмотрит ваши финансовые документы.

После того, как ваш адвокат соберет информацию и подготовит документ, вы официально подадите ходатайство в суд. Это официально начало графика банкротства.

Шаг 3: Автоматическое приостановление действия

Как только вы подадите заявление о банкротстве, суд выдаст автоматическое приостановление. Автоматическое приостановление — это постановление суда, которое запрещает вашим кредиторам связываться с вами для взыскания ваших долгов.

Для этого суд по делам о банкротстве рассылает вашим кредиторам Уведомление о подаче заявки и Уведомление о пребывании.Это делает незаконным для ваших кредиторов продолжать попытки взыскать ваши долги и прекращает любые процедуры взыскания, например судебные иски.

Во время автоматического приостановления ваши кредиторы могут связываться только с вашим юристом, и все звонки должны быть прекращены.

Шаг 4: Встреча кредиторов

Примерно через месяц или два после подачи заявления о банкротстве вы и ваш адвокат будете присутствовать на собрании кредиторов, организованном вашим управляющим по банкротству. Как правило, это собрание длится менее часа (а иногда и всего пять минут!), И на нем присутствуют только вы, ваше представительство и попечитель.

Кредиторы могут подавать жалобы или иным образом излагать свои дела, но это очень редко.

Поскольку существует ограниченное количество способов, которыми кредиторы могут оспорить освобождение от банкротства (например, мошенничество или другая незаконная деятельность), вам вряд ли придется иметь дело с этим. В большинстве случаев попечитель просто задает несколько вопросов, а затем связывается с вашим адвокатом, чтобы окончательно решить любые вопросы или проблемы.

Если вы подаете заявку на участие в главе 7, попечитель официально утвердит ее.Если вы подаете заявку на участие в главе 13, доверительный управляющий установит план выплат на следующие три-пять лет.

В течение этого срока кредитор не должен связываться с вами напрямую.

Шаг 5: Образовательный курс для должников

До того, как процесс банкротства будет завершен, вы должны пройти утвержденный образовательный курс для должников. Многие из них можно заполнить онлайн, и на это уходит в среднем два часа.

Во время курса финансового консультирования вас научат, как составлять бюджет, разумно управлять деньгами и правильно использовать кредит.

Шаг 6: Уведомление о списании

После того, как вы закончите все это, ваш долг будет погашен.

В петиции по главе 7 это происходит после того, как доверительный управляющий просматривает заявление о банкротстве и не обнаруживает серьезных проблем. В главе 13 это происходит после того, как вы завершите согласованный план оплаты. В любом случае вы получите Уведомление о выписке, что означает, что любая включенная задолженность будет удалена из вашей записи.

Банкротство штата Огайо: чистый лист

После того, как ваши долги погашены судом, вы можете начать все сначала.Банкротство дает вам шанс восстановить свое финансовое здоровье и начать все сначала.

Хотя многие люди считают, что подача заявления о банкротстве — долгий и сложный процесс, в целом это не так. Как видите, вам нужно пройти всего несколько основных шагов. С помощью опытного адвоката по делам о банкротстве из Огайо это становится простым для всех.

Позвоните в LHA, чтобы начать работу.

Если вы планируете подать заявление о банкротстве в Огайо, Luftman, Heck & Associates готова работать с вами на каждом этапе пути, чтобы максимально упростить для вас эти процедуры.Позвоните в нашу юридическую фирму о банкротстве Кливленда сегодня по телефону (216) 586-6600 , чтобы получить бесплатную консультацию по вашей конкретной ситуации. Узнайте, может ли банкротство стать для вас способом восстановления финансового положения.

5 этапов процесса банкротства

Процесс личного банкротства в Канаде можно разбить на пять основных этапов:

1. Консультация лицензированного управляющего в деле о несостоятельности
2. Оформление документации
3. Подача заявления и приостановление производства по делу
4. Исполнение обязанностей банкрота
5. Погашение и погашение долгов

Ниже мы подробно описываем, как работают банкротства в Канаде и что связано с объявлением процедуры банкротства в Канаде.Также вас может заинтересовать наша родственная статья 4 этапа потребительского предложения.

Как проходит процесс банкротства?

Личное банкротство — это юридический процесс , который позволяет освободить вас от большей части ваших долгов.

После подачи заявки не освобожденное от налога имущество должника передается Лицензированному управляющему в деле о несостоятельности, который затем продает его и распределяет деньги между кредиторами должника в счет погашения долга.

Шаг 1. Свяжитесь с лицензированным управляющим по делам о несостоятельности

в Канаде может быть объявлено любым лицом, имеющим задолженность не менее 1000 долларов и являющимся неплатежеспособным.Однако банкротство — подходящее решение не для всех.

Первым шагом в процессе банкротства является обращение к Лицензированному управляющему в деле о несостоятельности для получения бесплатной консультации.

Роль вашего доверительного управляющего в процессе консультаций заключается в оценке вашего финансового положения, чтобы увидеть, соответствуете ли вы требованиям о банкротстве и имеет ли банкротство смысл. Доверительный управляющий задаст вопросы о ваших долгах, о том, чем вы владеете, и о вашем семейном бюджете, и проконсультирует вас по всем вариантам облегчения долгового бремени, включая альтернативы банкротству.

Вы должны знать, что перед тем, как объявлять о банкротстве, есть несколько распространенных ошибок, которых следует избегать перед подачей заявки, например, получение новой ссуды.

Вы рассматриваете вопрос о банкротстве? Закажите бесплатную консультацию сегодня. Мы поможем вам изучить возможные варианты освобождения от долгов.

Шаг 2: Заполните формы и документацию о банкротстве

Если вы решите объявить о банкротстве, следующим шагом будет составление всех необходимых документов и заполнение необходимых государственных форм для подачи заявления о банкротстве.Обычно это начинается с формы заявления о банкротстве от вашего доверительного управляющего (щелкните здесь, чтобы перейти к нашему заявлению о банкротстве с нуля).

Доверительный управляющий подготовит юридические документы для суда, в том числе:

• A Отчет о делах (Форма 79), в котором перечислены ваши активы, долги, доходы и расходы. Он также включает ваш адрес, семейное положение, размер семьи и распоряжение любыми активами до банкротства.
• Передача активов (Форма 21), которая представляет собой документ, который передает все ваши приемлемые активы в пользу ваших кредиторов.

Важно, чтобы вы заполнили эти формы банкротства точно и честно. Эти документы подписаны вами, чтобы убедиться в их правильности.

Шаг 3. Ваши документы поданы и ваши кредиторы уведомлены

После того, как вы подписываете свои документы, ваш доверенное лицо подает их в электронном виде в федеральное правительство. Вы считаются банкротом, когда эти формы подаются в суд и вам присваивается номер дела (или номер недвижимости).

Подача документов официальному получателю автоматически приостанавливает производство, что запрещает кредиторам преследовать вас с целью взыскания ваших долгов.

Ваш опекун начнет процесс уведомления ваших кредиторов. Уведомления могут быть отправлены в электронном виде, по факсу или по почте. Это означает, что ваши кредиторы довольно быстро узнают, что вы подали заявление о банкротстве, и другие действия должны быть прекращены. Если они этого не сделают, поговорите со своим доверенным лицом о дальнейших действиях.

Если ваша заработная плата была удержана или был издан ордер на удержание, ваш попечитель также немедленно уведомит вашего работодателя, чтобы он прекратил удержание.

Банкротство имеет дело с необеспеченными кредиторами, такими как задолженность по кредитной карте, ссуды до зарплаты, налоговая задолженность перед Канадским налоговым агентством и определенная задолженность по студенческим ссудам. Ваш попечитель предоставит вам информацию о том, какие долги включены и исключены, и как продолжить выполнение любых обязательств перед вашими обеспеченными кредиторами, таких как автокредит или ипотека.

Шаг 4: Завершите свои обязательства по банкротству

Цель банкротства — погасить ваши долги. Чтобы получить освобождение от должности, вы должны выполнить определенные обязанности по банкротству, в том числе:

• сдать определенные активы и свои кредитные карты;
• посещают две консультации по кредитным вопросам;
• ежемесячно отправлять доверенному лицу подтверждение доходов и расходов;
• производить выплаты, в том числе, при необходимости, выплаты сверхдохода;
• предоставляет информацию, необходимую для подачи необходимых налоговых деклараций.

Ваш опекун подаст две налоговые декларации во время вашего банкротства — декларацию до банкротства, охватывающую период до даты банкротства, и налоговую декларацию после банкротства до периода до 31 декабря, когда вы являетесь банкротом. В то время как вы теряете возврат налогов в рамках процесса банкротства, вы сохраняете все чеки HST / GST и налоговые льготы на детей.

Очень немногие банкротства в Канаде требуют собрания кредиторов, менее 1 из 1000. Если кредиторы потребуют собрания, ваш попечитель подготовит отчет для суда, и вы должны будете присутствовать на нем.

Шаг 5: Освобождение от банкротства

Большинство личных банкротств в Канаде заканчивается автоматическим увольнением. Как долго вы будете банкротом, зависит от того, как вы выполняете свои обязанности, сколько вы зарабатываете и подавали ли вы заявление о банкротстве раньше. Впервые банкротство без дополнительного дохода может быть завершено уже через 9 месяцев.

Освобождение от ответственности — самый важный шаг, поскольку освобождение от ответственности в случае банкротства — это то, что устраняет ваши необеспеченные долги.У вас есть начало новой жизни.

После погашения долгов вы можете продолжить процесс восстановления кредита и финансов. Информация о вашем банкротстве будет удалена из вашего кредитного отчета через шесть лет после даты увольнения. Некоторые люди могут получить кредитную карту во время банкротства, хотя мы не рекомендуем брать новый кредит во время банкротства.

Проконсультируйтесь с ближайшим к вам лицензированным управляющим по делу о несостоятельности

Как видите, процесс банкротства в Канаде является безопасной и регулируемой процедурой.Это не так плохо, как вы думаете, и может быть очень хорошим вариантом для частных лиц, если вы не можете выплатить свои долги.

Согласно канадскому закону о банкротстве, только уполномоченный на федеральном уровне управляющий может подать заявление о банкротстве за вас.

Если вы рассматриваете вопрос о банкротстве в Онтарио, свяжитесь с Hoyes Michalos для получения бесплатной консультации без каких-либо обязательств, где мы ответим на любые ваши вопросы.

Hoyes Michalos & Associates предоставляет услуги личного банкротства в следующих местах

В Канаде вы можете найти опекуна с хорошей репутацией по адресу https: // bankruptcy-canada.com / trustee /

Похожие сообщения:

1. Должен ли я обращаться в суд, если я подаю заявление о банкротстве?
2. Личное банкротство от начала до конца в Брантфорде
3. Банкротство, спонсорство и получение гражданства в Канаде
4. Могу ли я подать заявление о банкротстве самостоятельно?
5. Варианты банкротства в Канаде

Что такое процедура банкротства?

Обычно через 12 месяцев после вынесения постановления о банкротстве банкрот освобождается от банкротства.Если вы были признаны банкротом в рамках процедуры минимальных активов в Шотландии, вы обычно будете освобождены от банкротства через 6 месяцев. Это, по сути, освобождает их от большинства долгов и ограничений (в соответствии с постановлением об ограничении банкротства или обязательством по ограничению банкротства).

Освобождение от банкротства происходит автоматически. Можно найти дату прекращения ответственности в Индивидуальном реестре несостоятельности (для Англии и Уэльса), в Реестре несостоятельности (для Шотландии) или отправить электронное письмо в Службу несостоятельности и попросить письмо с подтверждением.

Если вы подаете заявление на получение ипотечной ссуды после освобождения от банкротства, вам потребуется справка об освобождении от ответственности. В Англии в Уэльсе это можно получить бесплатно в Службе несостоятельности (в отношении онлайн-заявок) или, если заявление о банкротстве было подано в суд, за плату в размере 70 фунтов стерлингов и 10 фунтов стерлингов за дополнительную копию. В Шотландии вы можете запросить справку о выписке из AiB.

Для удаления записи о банкротстве в отношении собственности необходимо обратиться в Земельные сборы и Земельный кадастр Великобритании — см. GOV.UK для получения дополнительной информации о том, как подать заявку.

Во время банкротства, если банкрот не полностью сотрудничает с официальным управляющим или доверительным управляющим, суд может приостановить выписку с задержкой более чем на 12 месяцев.

Любые соглашения о выплате дохода или распоряжения о выплате дохода остаются в силе после даты выписки. В Шотландии эти распоряжения известны как Распоряжение о взносах должников (DOC) и действуют в течение 48 месяцев после освобождения от банкротства.

Любые личные вещи, которые были конфискованы при банкротстве, но не были проданы, остаются в составе конкурсной массы.Семейный дом, в котором проживает банкрот и / или нынешний или бывший супруг / гражданский партнер, который не был продан в течение 3 лет с момента объявления о банкротстве, может быть возвращен банкроту.

Для получения дополнительной информации о том, что происходит после прекращения банкротства, см. GOV.UK для Англии и Уэльса и GOV.SCOT для Шотландии.

Обзор банкротства и несостоятельности

Опции

Если вы изучаете предложение для вашего зарегистрированного бизнеса (или некорпоративного партнерства, которое ваш Лицензированный управляющий по делам о несостоятельности рекомендует подавать как бизнес), которое имеет задолженность, варианты вашей компании с первого взгляда будут другими.У корпораций есть варианты, связанные с бизнесом, потому что они юридически признаны «лицами» отдельно от лиц, которые ими владеют.

Банкротство

Банкротство — это юридический процесс, призванный избавить честных, но неудачливых должников от их долгов.

В конце процесса банкрот освобождается от обязанности выплатить долги, которые у него были на момент подачи заявления о банкротстве (за некоторыми исключениями).

Предложение

Предложение — это предложение кредиторам выплатить процент от причитающейся суммы за определенный период времени или продлить время для погашения долга, либо сочетание того и другого.Кредиторы голосуют за принятие или отклонение предложения.

Есть два типа предложений:

Как только все условия предложения выполнены, должник юридически освобождается от долгов, включенных в предложение.

Основные заинтересованные стороны

Должник (должен)

Должник — неплатежеспособное лицо, которое не может выплатить свои долги в срок. Банкрот — неплатежеспособное лицо, подавшее заявление о банкротстве.

Обязанности

Дебитор должен:

• посещать две консультации по финансовым вопросам; и
• помогает Лицензированному управляющему в деле о несостоятельности (LIT) в администрировании банкротства или предложения.

Кроме того, банкрот должен:

• раскрыть все свои активы (имущество) и долги перед ЛИТ;
• сообщать ЛИТ о любой собственности, проданной за последние несколько лет; и
• сдать все кредитные карты в ЛИТ.

Кредиторы (задолженность)

Обязанности

Роль кредиторов:

• участвуют в собраниях кредиторов и голосуют на них;
• назначают инспекторов;
• — инспектор; и
• информирует ЛИТ о любых нарушениях со стороны должника или банкрота.

Лицензированный управляющий по делам о несостоятельности (LIT)

ЛИТ имеют лицензию OSB и являются должностными лицами суда.

Обязанности

ЛИТ:

• рассматривает предложения и банкротства;
• защищает права кредиторов;
• расследует дела должника; и
• гарантирует, что права должника не будут нарушены.

Управление банкротства (OSB)

OSB контролирует администрирование банкротств и предложений в соответствии с BIA .

Обязанности

OSB :

• ведет записи судебных разбирательств в соответствии с BIA и CCAA ;
• регистрирует и расследует жалобы;
• лицензирует ЛИТ; и
• устанавливает и обеспечивает соблюдение профессиональных стандартов управления имуществом.

Законодательство

Предоставляемая Service Canada, Программа защиты заработной платы выплачивает компенсацию имеющим на это право работникам, когда их работодатель объявляет о банкротстве.

Дата изменения:

2015-12-02

Исправляем нашу систему банкротства, чтобы дать людям второй шанс

Я провел большую часть своей карьеры, изучая один простой вопрос: почему американские семьи разоряются?

Когда я начал свою карьеру в качестве молодого профессора права, я думал — как и многие люди в то время — что большинство семей разоряются из-за своей безответственности или расточительства. Они жили не по средствам. И когда их безответственность наконец настигла их, они воспользовались нашей системой банкротства, чтобы выбраться из-под своих долгов.

Но когда я начал учить банкротству, я обнаружил, что никто — даже предполагаемые «эксперты» — фактически не копался в данных, чтобы выяснить, что привело семьи к банкротству.

Итак, я нашел двух невероятных партнеров и решил собрать данные о том, почему семьи разоряются. Это было тогда, когда вам приходилось собирать информацию вручную, и суды взимали большие суммы за изготовление копий для вас. Чтобы сэкономить, я летал по зданиям судов по всей стране со своим копировальным аппаратом по прозвищу R2D2, привязанным к сиденью самолета рядом со мной, копируя тысячи документов о банкротстве, чтобы начать понимать, почему американские семьи обратились к банкротству.

Я никогда не забуду, как сидел в обшитом деревянными панелями зале суда в Сан-Антонио во время одной из моих первых поездок, наблюдая, как семьи, подающие заявление о банкротстве, входят и выходят из зала суда, чтобы предстать перед судьей. Они выглядели точно так же, как семья, в которой я вырос — держась за оборванный край среднего класса. Теперь они стояли перед судьей, готовые отдать почти все, что у них было, только для того, чтобы получить некоторое облегчение от сборщиков счетов.

Наше исследование закончилось тем, что показало, что большинство этих семей не были безрассудными или безответственными — их просто давила экономика, которая вынуждала их брать на себя больше долгов и повышать риск, чтобы цепляться за свое место в среднем классе Америки.А это означало, что одна серьезная поломка могла заставить их свалиться с краю. Данные показали, что почти 90% этих семей объявили о банкротстве по одной из трех причин: потеря работы, проблемы со здоровьем или распад семьи.

В начале 1990-х Конгресс учредил комиссию с голубой лентой, чтобы пересмотреть законы о банкротстве и предложить улучшения. Меня попросили помочь.

Сначала я сказал «нет». Затем я подумал об историях, с которыми столкнулся в ходе нашего исследования. Я подумал о семье, которая наконец-то осуществила свою давнюю мечту открыть новый ресторан — и она взорвалась.Молодая и очень уставшая женщина, которая рассказывала, как ей, наконец, удалось оставить жестокого бывшего мужа, но теперь она осталась одна со своими маленькими детьми и кучей счетов. Пожилая пара, которая обналичила все, что у них было, а затем залезла в долги, чтобы выручить своего сына, который боролся с зависимостью, и снова и снова заставляли его проходить реабилитацию. А потом я перезвонил и сказал, что да.

С этого началась моя десятилетняя борьба против попыток банковского сектора изменить наши законы о банкротстве, чтобы выжать все, что они могли, из работающих семей.Как раз к тому моменту, когда должен был быть подготовлен отчет комиссии, банковская отрасль написала свой собственный вариант закона о банкротстве и попросила своих союзников в Конгрессе представить его. В отраслевой версии мира Конгресс может поддерживать либо «честных людей, которые платят по счетам», либо «людей, которые пропускают свои долги». Не было места для разговоров о росте расходов на здравоохранение или потерях работы, которые ставили работающие семьи на грань. Я знал, что эти сотни изменений в законопроекте, поддерживаемом отраслью, усложнят нуждающимся семьям получение помощи.

И я знал, что мне нужна помощь. Мне посчастливилось найти в Сенате потрясающих союзников. Сенатор Тед Кеннеди, который годами возглавлял борьбу. Сенаторы Пол Веллстон, Расс Файнголд и Дик Дурбин с энтузиазмом присоединились к нам. В течение следующих трех лет мы боролись с отраслью, как могли. В конечном итоге, однако, Сенат и Палата представителей приняли закон, поддерживаемый отраслью, с большим отрывом. Но президент Клинтон в последние дни своего президентства перевернул отраслевой план и наложил вето на его законопроект.

Финансовая индустрия проиграла этот раунд, но не прекратилась. В конце концов, он снова сплотил своих союзников в Конгрессе и сумел протолкнуть другую версию своего законопроекта в 2005 году при подавляющей поддержке республиканцев и некоторой поддержки демократов.

Банковская отрасль потратила более 100 миллионов долларов на то, чтобы превратить этот законопроект в закон, потому что они знали, что он будет стоить гораздо больше для их чистой прибыли. И они были правы — сильнее давя на семьи, им удалось загребать гигантские прибыли.

Но это было ужасно для нуждающихся семей. После принятия законопроекта количество заявлений о банкротстве упало на 50%, а количество неплатежеспособных людей увеличилось на 25%. Из-за того, что людям было труднее выплачивать долги и поддерживать текущие платежи за жилье, законопроект 2005 года значительно усугубил финансовый кризис 2008 года: эксперты обнаружили, что законопроект «вызвал около 800 000 дополнительных дефолтов по ипотеке и 250 000 дополнительных потерь права выкупа закладных». И несмотря на заявления представителей отрасли и их союзников в Конгрессе о том, что законопроект 2005 г. снизит расходы по кредитным картам для потребителей, стоимость долга по кредитным картам также выросла.

Я проиграл тот бой в 2005 году, и рабочие семьи заплатили цену. Но я не переставал бороться за подотчетность финансового сектора и за помощь американским семьям. Я начал закладывать основу для новых средств защиты пользователей кредитных карт и в 2007 году предложил идею создания нового федерального агентства для защиты американских семей от уловок с ипотечными кредитами, студенческими ссудами и другими финансовыми продуктами. Правила, помогающие пользователям кредитных карт, были закреплены в Законе о кредитных картах, который президент Обама подписал в 2009 году.А в 2010 году президент Обама подписал закон и об этом новом агентстве по защите прав потребителей — Бюро финансовой защиты потребителей. Это агентство вернуло 12 миллиардов долларов людям, которых обманули крупные банки и другие финансовые фирмы.

Но сегодня с нашими законами о банкротстве все еще существуют серьезные проблемы, во многом благодаря плохому законопроекту 2005 года. Вот почему я объявляю о своем плане отменить вредные положения в законопроекте о банкротстве 2005 года и пересмотреть правила банкротства потребителей в этой стране, чтобы дать американцам больше шансов встать на ноги. Мой план:

• Облегчить для людей, задавленных долгами, получение помощи через банкротство.

• Расширить права людей заботиться о себе и своих детях, пока они находятся в процессе банкротства.

• Положите конец абсурдным правилам, которые делают практически невозможным погашение задолженности по студенческому кредиту в случае банкротства.

• Позвольте большему количеству людей защитить свои дома и автомобили в случае банкротства, чтобы они могли начать с прочного фундамента, когда они начнут собирать осколки и восстанавливать свою финансовую жизнь.

• Помогите устранить позорное расовое и гендерное неравенство, от которого страдает наша система банкротства.

• Закройте лазейки, которые позволяют богатым и корпоративным кредиторам злоупотреблять системой банкротства за счет всех остальных.

Частично благодаря законопроекту о банкротстве 2005 г., наша текущая система слишком усложняет процесс банкротства для нуждающихся людей, чтобы они могли снова встать на ноги. Мой план упрощает процесс, снижает затраты и дает людям больше гибкости при банкротстве, чтобы найти решения, соответствующие их финансовым проблемам.

Оптимизация процедуры банкротства . В настоящее время существует два основных типа процедур банкротства физических лиц — традиционная процедура по главе 7 и более длительная и менее щедрая процедура по главе 13. В главе 7 заявители о банкротстве выплачивают свои долги, отдавая все свое имущество, кроме того, что защищено законами о «освобождении», но сохраняют свой будущий доход. В главе 13 заявители сохраняют свою собственность, но берут на себя многолетний план погашения.

Ядром законопроекта о банкротстве 2005 года был обременительный и сложный тест на средства, который вынуждает многих людей с доходом выше среднего дохода их штата подавать документы по Главе 13 и производить выплаты из своей заработной платы в течение длительного периода.Это большая дополнительная нагрузка. В главе 13 должники дольше остаются в состоянии банкротства и должны платить кредиторам больше. Многие не могут завершить свои планы погашения и вообще не получают погашения своих невыплаченных долгов.

Мой план покончил с проверкой нуждаемости и двумя главами о потребительских должниках. Вместо этого он предлагает единую систему, доступную для всех потребителей. Вот как это будет работать.

Когда люди подают заявление о банкротстве, они раскрывают все свои долги, активы и доходы, как и сейчас.И так же, как при действующей системе, кредиторы должны прекратить все действия по взысканию с должника за пределами суда по делам о банкротстве.

Заполнители после этого выберут из меню варианты погашения своих долгов. Доступное меню вариантов будет включать вариант типа главы 7, в котором все имущество, не освобожденное от налогов, в обмен на «погашение» их невыплаченных долгов, а также варианты, которые позволяют людям решать конкретные финансовые проблемы, не затрагивая все свои обязательства. .Например, кто-то может использовать банкротство, чтобы исправить просрочки по ипотеке, продолжая выплачивать другие долги за пределами банкротства. Или если у кого-то есть долгосрочная задолженность, которую ей необходимо реструктурировать, не освобожденное от налога имущество, такое как автомобиль, который ей нужен для работы, семейный дом, который она хочет защитить, или если должник просто хочет попытаться заплатить своим кредиторам, должник также может подать план платежей и потребовать от суда ограничить приостановление взыскания в пределах, необходимых для выполнения этого плана.

Как и в нынешней системе, некоторые виды долгов не подлежат погашению. Кроме того, кредиторы могут попытаться закрыть дело или возразить против увольнения лица на основании злоупотреблений, и им будет легче доказать злоупотребления должникам с более высоким доходом. Эти положения защитят от неправомерного использования системы банкротства.

Мой план сделал бы систему банкротства простой, дешевой, быстрой и гибкой. Это устранит обременительную бумажную работу, которая увеличивает расходы для подателей документов и в первую очередь удерживает их от обращения за защитой от банкротства.Законопроект 2005 года наложил те же обременительные требования к оформлению документов на банкротство американского среднего класса, что и на богатого застройщика. Оба должны предоставить одну и ту же документацию, включая месячные квитанции о заработной плате и старые налоговые декларации, большая часть которых бесполезна для кредиторов, стремящихся получить выплаты по долгам.

Эти требования дороги и неэффективны. По оценкам независимой государственной подотчетной палаты, эти требования увеличили сумму, которую податель заявки в соответствии с Главой 7 должен был заплатить за адвоката, более чем на 50%.Мой план отменяет эти ненужные документы и просто требует, чтобы заявители о банкротстве раскрывали свои активы, обязательства, доходы и расходы. При необходимости суд всегда может направить людей для предоставления дополнительной информации.

Кроме того, мой план отменяет положения законопроекта 2005 года, которые требовали, чтобы люди обращались за консультацией по кредитным вопросам перед подачей заявки. Это дорогостоящее и трудоемкое требование, при котором практически отсутствуют доказательства его эффективности.

Конгресс также добавил к расходам на судебное разбирательство по делу о банкротстве в законопроекте 2005 года, введя обременительные требования к адвокатам по делам о банкротстве потребителей.Конгресс требовал от поверенных удостоверять точность раскрытия финансовой информации должником, удостоверять способность должника производить определенные платежи, рекламировать свои услуги определенным образом и предоставлять определенные финансовые консультации клиентам. Эти правила, против которых выступает Американская ассоциация адвокатов, увеличивают расходы адвокатов, которые переходят к потребителям, не обеспечивая при этом адекватной защиты потребителей от недобросовестных юристов. Мой план избавляет от этих требований и разрешает местным судам по делам о банкротстве создавать дисциплинарные комиссии для усиления соблюдения существующих правил, дисциплинирующих неэффективных или недобросовестных юристов.

Снижение затрат на подачу заявления о банкротстве. Сегодняшнее дело о банкротстве по главе 7 обходится лицу, подающему заявление о банкротстве, в среднем в 1200 долларов в качестве гонорара адвокатам. Академические исследования документально подтверждают, что по иронии судьбы семьи и отдельные лица должны копить на банкротство. Количество заявлений о банкротстве увеличивается каждую весну, поскольку возврат налогов идет на выплату адвокату по банкротству, а также в дни, когда люди часто получают зарплату.

Хуже того, многие заявители о банкротстве попадают в более обременительную процедуру банкротства согласно главе 13, потому что это единственный способ, которым они могут позволить себе заплатить своему адвокату по банкротству.Этим людям часто не нужна более сложная и дорогая процедура по главе 13, которая в среднем стоит 3200 долларов и стоит более чем в два раза больше, чем подача заявки по главе 7. Глава 7, однако, требует, чтобы податель заявки имел наличные деньги, чтобы заплатить адвокату авансом, и большинство людей, подающих заявление о банкротстве, по определению не имеют наличных денег, в то время как Глава 13 позволяет лицу, подающему заявку, оплачивать адвоката со временем. Принуждение людей к работе в главе 13, потому что они не могут позволить себе заплатить своему адвокату авансом, — нелепый способ запустить систему облегчения долгового бремени потребителей.

Мой план облегчает людям выплату помощи в случае банкротства, в которой они нуждаются. Он автоматически отменяет сборы за подачу документов для лиц, находящихся ниже федерального уровня бедности, и постепенно поэтапно взимает сборы выше этой черты. И это позволяет заявителю о банкротстве выплатить разумные гонорары юристам в любое время во время или после банкротства, а не только заранее.

Эти предложения сделают для людей более дешевое и быстрое облегчение долгового бремени. И скорость важна. Исследования показали, что период «пота», когда потребители борются с решением подать заявление о банкротстве, особенно вредит семьям и их финансовому здоровью.Закон 2005 года пошел на пользу компаниям, выпускающим кредитные карты, за счет продления периода «пота». Банкротство — не лучшее решение для каждой семьи, сталкивающейся с финансовыми трудностями, но для тех, кто нуждается в помощи в банкротстве, оно должно быть доступно без лишних препятствий или затрат. Мой план уменьшит размер корзины и сделает так, чтобы потребители, нуждающиеся в банкротстве, могли оперативно получить помощь.

Закон о банкротстве накладывает определенные ограничения на расходы людей, пока они находятся в процессе банкротства.Мой план снимает некоторые ограничения, которые ложатся особым бременем на людей, особенно на родителей с детьми, и ограничивают их способность оправиться после процесса банкротства.

Например, во время дебатов по законопроекту о банкротстве 2005 года демократы предложили изменить закон так, чтобы обанкротившиеся арендаторы могли продолжать платить арендную плату, если это позволит им избежать выселения. Хотя это изменение было отклонено в Конгрессе, в моем плане оно рассматривается как справедливый способ позволить людям избежать невероятных срывов выселения во время процесса банкротства.

Точно так же мой план позволяет людям, находящимся в процессе банкротства, которые выбирают вариант плана погашения, откладывать больше денег, чтобы покрыть основы для себя и своих детей. В 2005 году Конгресс отклонил поправку к законопроекту о банкротстве, которая позволила бы родителям тратить разумную сумму денег на игрушки, книги и базовые развлекательные мероприятия для своих детей во время процесса банкротства. Это просто неправильно — и мой план обеспечит эту защиту.

В том же голосовании Конгресс отклонил изменение, которое позволило бы членам профсоюзов продолжать платить свои профсоюзные взносы во время процесса банкротства — критически важная защита, чтобы люди могли сохранить свою работу и снова встать на ноги после завершения процесса банкротства. над.В моем плане эта защита предусмотрена и для тех людей, которые выбирают план погашения.

У нас кризис задолженности по студенческим займам в Америке. И одна из причин заключается в том, что наша система банкротства делает практически невозможным избавление от этого долга, даже если у вас ничего не осталось.

За последние сорок лет Конгресс и суды все более затрудняли получение помощи от задолженности по студенческим займам в случае банкротства. Первоначально Конгресс принял закон, согласно которому студенческие ссуды, обеспеченные государством, могут быть погашены только при демонстрации заемщиком «чрезмерных трудностей».В конечном итоге суды истолковали эту формулировку как установление очень высоких стандартов погашения — стандарта, который обычно не применяется к другим формам потребительского долга. Затем, как часть законопроекта о банкротстве 2005 года, Конгресс прямо защитил частные студенческие ссуды с тем же стандартом неоправданных трудностей.

Эти требования нанесли ущерб заемщикам. Сегодня 45 миллионов американцев раздавлены задолженностью по студенческим ссудам на сумму 1,5 триллиона долларов, в том числе задолженностью по частным студенческим ссудам на сумму более ста миллиардов долларов.А законопроект 2005 года перекрыл практически любой путь к облегчению ситуации.

Как президент, я немедленно атакую ​​кризис студенческой задолженности. Мой план погашения задолженности по студенческому кредиту отменяет задолженность на сумму до 50 000 долларов для 95% людей, у которых она есть, облегчая тяжелое бремя для семей и стимулируя нашу экономику. Но для людей, у которых все еще могут быть долги, мой план реформы банкротства положит конец абсурдному особому режиму студенческих ссуд при банкротстве и сделает их погашаемыми, как и другие потребительские долги.

Мой план также облегчает людям защиту своих домов и автомобилей в случае банкротства, чтобы они могли начать с лучшей основы, пытаясь восстановить свою финансовую жизнь.

Текущая система позволяет заявителям о банкротстве защитить определенную сумму стоимости собственного капитала (так называемое «освобождение от уплаты налогов») в случае банкротства. Но эти ценности сильно различаются от штата к штату. В некоторых штатах есть ограниченные льготы, из-за которых для кого-либо в этих штатах сложно спасти свои дома. Между тем, некоторые штаты освобождают от банкротства полную стоимость дома заявителя, независимо от его стоимости. Это повод для злоупотреблений, и опальные руководители корпораций (такие как Дик Фулд из Lehman Brothers и Скотт Салливан из WorldCom) и знаменитости (например, О.Дж. Симпсон и Роджер Эйлс из Fox News), столкнувшись с финансовыми трудностями, часто переезжают в эти штаты в рамках своего планирования защиты активов. И хотя Конгресс действовал агрессивно в законопроекте 2005 года, чтобы пресечь мифическое «злоупотребление банкротством» со стороны работающих семей, он мало что сделал для устранения этой очевидной возможности злоупотреблений со стороны богатых и влиятельных.

Если вы сохранили свою информацию с помощью ActBlue Express, ваше пожертвование будет выполнено немедленно.

Мой план предусматривает единое федеральное освобождение от уплаты налогов.Освобождение будет установлено в размере половины соответствующего лимита ссуды Федерального агентства жилищного финансирования для округа проживания заявителя о банкротстве. Поскольку соответствующий лимит ссуды варьируется в зависимости от округа, чтобы отразить изменения на рынках жилья, в моем плане следует избегать ограничения, которое слишком велико для людей на рынках недорогого жилья и слишком мало для тех, кто работает на рынках дорогостоящего жилья. Кроме того, использование соответствующего лимита ссуды в качестве ориентира было бы более щедрым, чем текущий федеральный лимит освобождения усадеб в размере 170 350 долларов США.Для большинства сообществ это будет 255 200 долларов в 2020 году. Поскольку домашняя справедливость составляет большую долю личного богатства для цветных сообществ, более крупное освобождение приусадебных участков улучшает расовое равенство в системе потребительского кредитования.

Мои планы также позволяют людям изменять свои ипотечные кредиты при банкротстве — что, как правило, запрещено законом. Ограничение на внесение изменений в ипотеку при банкротстве — даже несмотря на то, что другие виды долгов могут быть пересмотрены при банкротстве — может нанести ущерб как заявителям о банкротстве, так и ипотечным кредиторам.Исследования показали, что существующее ограничение на модификации не привело к длительному снижению ставок по ипотечным кредитам. Мой план положил конец этому вредному ограничению.

Мой план также поощряет беспроигрышные модификации ипотеки, создавая упрощенный, стандартизированный вариант модификации ипотеки при банкротстве.

Финансовый кризис 2008 года привел к беспрецедентной волне потерь права выкупа закладных, при этом за десятилетие, начавшееся в 2007 году, было совершено почти 8 миллионов случаев выкупа.Хотя не все эти потери права выкупа можно было предотвратить, было много лишений права выкупа, которые не имели смысла. В этих случаях кредитор и заемщик должны были договориться о беспроигрышном изменении. Однако этих сделок на основе здравого смысла не было.

Основная причина заключалась в том, что большинство ипотечных кредитов были секьюритизированы. У обслуживающего персонала не было особых стимулов реструктурировать ссуды, потому что было проще и дешевле (а иногда и выгоднее для обслуживающего персонала) просто лишить права выкупа. Однако эти потери права выкупа нанесли ущерб как заемщикам, так и кредиторам, а также владельцам соседней собственности.

Банкротство в настоящее время не дает решения этой проблемы. Мой план подходит. Как часть меню опций, доступных заявителю о банкротстве, он предлагает специальную оптимизированную предварительно упакованную процедуру банкротства ипотечного кредита, которая позволит нуждающимся домовладельцам получить законодательно определенную модификацию ипотеки. В соответствии с этой процедурой, если началось обращение взыскания и домовладелец подтверждает, что он добросовестно пытался договориться об изменении, он может добиваться автоматического изменения ипотечного долга до рыночной стоимости недвижимости с понижением процентных ставок до достижения устойчивое соотношение долга к доходу.

Домовладелец получает выгоду, получая устойчивую ипотеку. Кредитор извлекает выгоду из модификации, которая дает значительно лучшее взыскание, чем обращение взыскания. Район также извлекает выгоду, избегая близлежащей потери права выкупа. Это предложение, основанное на здравом смысле, должно быть не только беспроигрышным, но и возможность изменения ипотечного кредита при банкротстве должна стимулировать более согласованные изменения, помимо банкротства.

Наконец, мой план поможет решить проблему так называемой «зомби-ипотеки».Ипотечные кредиторы иногда начинают, но не завершают выкуп закладной, чтобы не брать на себя ответственность по налогам на недвижимость и нарушениям кодекса в отношении заложенной собственности. Когда домовладелец освободил собственность, результатом является ситуация с «зомби» титулом, в которой домовладелец остается ответственным за налоги и нарушения кодекса, но не может использовать собственность. Мой план использует закон о банкротстве, чтобы «уничтожить» эти зомби-ипотечные кредиты, позволяя домовладельцу, который больше не проживает, заставить кредитора завершить обращение взыскания или иным образом получить право собственности на собственность и оплатить текущие расходы.Это позволит семьям продолжить свою жизнь и начать новую жизнь без навязывания ответственности за бывшую собственность, в которой они больше не живут. Это также поможет общинам, сократив количество заброшенной и заброшенной собственности.

Мой план выходит за рамки защиты домов и предлагает более справедливую защиту и для автомобилей людей. Для более чем одной трети лиц, подавших заявление о банкротстве, автомобили представляют собой их самый важный актив. Для этих борющихся американцев семейный автомобиль — главный ресурс, который защищает система защиты от банкротства.А доступ к автомобилю часто требуется для того, чтобы добраться до работы, доставить детей в детский сад и начать восстанавливать финансы.

В рамках закона о банкротстве 2005 года Конгресс усложнил для заявителей о банкротстве по Главе 13 возможность содержать свои машины. Согласно предыдущему закону, должник мог сохранить свою машину, заплатив кредитору справедливую рыночную стоимость машины в течение разумного периода времени. Но законопроект 2005 года изменил закон так, что семьи, которые хотят оставить свои автомобили, часто платят больше, чем справедливая рыночная стоимость автомобиля; они должны выплатить полную сумму своей первоначальной ссуды на покупку автомобиля, независимо от реальной стоимости автомобиля.

Семьи не должны платить больше, чем стоит машина, чтобы сохранить ее. Вот почему мой план отменяет требование закона о банкротстве 2005 года, упрощает для заявителей о банкротстве содержание своих автомобилей и гарантирует, что их новый старт включает в себя возможность добраться до работы, в школу и к врачу.

Банкротство не затрагивает всех людей одинаково — оно отражает системное неравенство в нашей экономике. Женщины и цветные люди более склонны к банкротству, что отчасти является отражением неравенства в богатстве и доходах.Ситуация особенно тяжелая для семей среднего класса: мое исследование показало, что у чернокожих семей среднего класса в три раза больше шансов стать банкротами, а у латиноамериканских семей — в два раза больше, чем у белых. Постоянный разрыв в уровне благосостояния в Америке означает, что цветные семьи в среднем имеют гораздо меньшее богатство, чем белые семьи, и в то же время цветные семьи с гораздо большей вероятностью станут жертвами хищнических методов кредитования.

Результаты нашей нынешней системы банкротства тоже неодинаковы.Представляется, что чернокожие американцы с гораздо большей вероятностью подадут на банкротство в соответствии с главой 13, более дорогостоящую и обременительную форму банкротства, которая требует, чтобы люди производили платежи в течение нескольких лет, прежде чем их долги будут списаны, и оставляет многих в еще худшем положении, поскольку они изо всех сил стараются произвести эти платежи. Данные свидетельствуют о том, что у черных подателей больше шансов быть отклоненными и их дела: люди, которые живут в большинстве с черными почтовыми индексами, более чем в два раза чаще, чем те, кто живет в большинстве белых районов.

Я поднял тревогу по поводу разрозненных последствий банкротства во время многолетних дебатов о реформе банкротства. Я назвал расовое неравенство в экономической безопасности семей среднего класса, объявляющих о банкротстве. Я опубликовал статьи, показывающие, что реформа банкротства — это женская проблема, и что женщины — фактически, больше женщин, чем закончили четырехлетние колледжи или подали на развод — больше всего пострадают от изменений, которые рассматривает Конгресс.

Изменения, которые я обрисовал выше, — например, новая система единой точки входа, которая устраняет привлечение черных заявителей о банкротстве к главе 13, новое освобождение от налогов в усадьбе и отмена проверки нуждаемости — помогут решить некоторые из этих проблем. позорное расовое и гендерное неравенство в системе банкротства.Но мой план предусматривает и дополнительные шаги:

Местные штрафы . В соответствии с действующим законодательством лица, подавшие заявление о банкротстве, как правило, не имеют права снимать штрафы со стороны местных властей. Хотя некоторые из этих штрафов могут выполнять важную государственную функцию, многие действуют как регрессивная форма дохода, нацеленная на малообеспеченные чернокожие общины, в частности, за действительно незначительные правонарушения. Мой план отменяет особую привилегию в отношении местных штрафов, за исключением штрафов, связанных со смертью, телесными повреждениями или другим вопиющим поведением, угрожающим общественной безопасности.

Долги по гражданским правам . Хотя действующий закон запрещает людям платить местные штрафы, он позволяет погашать долги, возникшие в результате нарушения гражданских прав. Это неприемлемо, тем более что жестокость полиции и расстрел безоружных чернокожих детей и, в частности, взрослых остаются серьезными проблемами в нашей стране. Мой план меняет закон, чтобы стало ясно, что люди не могут получить освобождение от долгов, возникших в результате нарушения гражданских прав, таких как жестокость полиции.

Улучшенный сбор данных и аудит. Когда люди подают заявления о банкротстве, они обязаны составить длинный список раскрытия информации, но не своей расы, пола или возраста. Хотя обширные усилия ученых по сбору данных помогли выявить различия в опыте цветных подателей документов, женщин и пожилых американцев, мы можем продолжать улучшать нашу систему банкротства, если собираем эту информацию систематически. Вот почему мой план предлагает лицам, подавшим заявление о банкротстве, указать свою расовую идентификацию, пол и возраст, если они захотят.

Мой план также направлен на устранение серьезных гендерных различий в нашей нынешней системе банкротства. Из-за системной дискриминации женщины, как правило, зарабатывают меньше мужчин, даже на одинаковой работе, и часто женщинам требуется больше времени, чтобы выплачивать ссуды, чем мужчинам, в результате чего они платят больше процентов. Решение основных проблем гендерного неравенства может в первую очередь снизить потребность в банкротстве. Но всегда должна быть система банкротства.

Упрощенный единый портал в систему личного банкротства и замена многих категорий статей на единовременное освобождение личного имущества, отдельное от освобождения от налога на усадьбу, поможет согласовать эти ценности.Единовременное освобождение личного имущества будет предоставляться домохозяйством, скорректированным с учетом количества иждивенцев, а не числа лиц, подавших заявление о банкротстве в домохозяйстве, чтобы предотвратить недостаточную защиту одинокого родителя с детьми.

Кроме того, мой план добавляет дополнительные меры защиты алиментов, дохода от алиментов, налогового кредита на ребенка и налогового кредита на заработанный доход (EITC), гарантируя, что люди (особенно матери-одиночки) смогут обеспечивать свои семьи и получать снова на пути к финансовой безопасности.Эти источники дохода и связанные с ними активы будут освобождены от налогообложения.

Несмотря на то, что нынешняя система банкротства создает всевозможные препятствия для работающих семей, она включает лазейки, которые помогают богатым людям, подавшим заявление о банкротстве, и не могут привлечь к ответственности крупные компании, когда они нарушают закон. Мой план закрывает эти лазейки и налагает больше ответственности, чтобы наша система была более справедливой.

Лазейки для богатых людей. В некоторых штатах, таких как Делавэр, богатые люди могут подать заявление о банкротстве и получить облегчение долгового бремени, при этом защищая свои активы, передав их в трасты для собственной выгоды.Это известно как «лазейка миллионера». В рамках закона о банкротстве 2005 года Конгресс сделал вид, что закрыл лазейку миллионера, отвергая при этом закон, который фактически закрыл бы ее. Мой план закрывает лазейку миллионера раз и навсегда, гарантируя, что активы в самоуправляемых трастах и ​​отзывных трастах не освобождаются от требований кредиторов в случае банкротства. Мой план также закрывает лазейку, связанную с «оговоркой о расточительстве», которая позволяет бенефициарам «династических трастов» избегать выплат своим кредиторам (при сохранении такой защиты для добросовестных квалифицированных трастов по инвалидности).

Я также стремлюсь предоставить судам по делам о банкротстве больше инструментов для борьбы с мошенничеством. Например, в соответствии с действующим законодательством заявитель о банкротстве, который солгал и представил поддельные документы в отношении одного из своих активов, имеет право на освобождение от налога, даже если было доказано, что он солгал. Мой план закрывает эту огромную лазейку, чтобы суды могли отказать в освобождении от изъятия в отношении актива, который заявитель скрывал или о котором солгал.

Мой план также усиливает закон о так называемых «мошеннических переводах». Закон о мошеннических переводах позволяет кредиторам отбирать определенные переводы, осуществленные заявителем о банкротстве с намерением воспрепятствовать, задержать или обмануть кредиторов.Например, закон о мошеннических переводах будет применяться к бездушному бывшему супругу, который перевел деньги в траст, чтобы избежать уплаты алиментов. Федеральный срок давности для фактических мошеннических переводов короче, чем у некоторых штатов, поэтому мой план расширяет федеральный срок давности, чтобы соответствовать самому длинному сроку исковой давности штата. Кроме того, чтобы воспрепятствовать третьим сторонам получать эти мошеннические переводы, мой план обновляет федеральное уголовное законодательство, добавляя штрафы за умышленное участие, содействие и подстрекательство или получение фактического мошеннического перевода.

Ответственность перед кредиторами. Мой план также направлен против крупных компаний, которые нарушают закон или иным образом несправедливо давят на семьи в процессе банкротства. Например, некоторые компании будут использовать процесс банкротства для взыскания долгов, даже если у них есть опыт нарушения законов о финансовой защите потребителей. Запрещая долги кредиторов, которые наносят ущерб должникам, нарушая законы о защите прав потребителей, мой план усиливает сдерживающий эффект наших законов о защите прав потребителей и помогает обеспечить более строгое соблюдение требований кредиторами и их агентами, такими как обслуживающие ипотечные компании и сборщики долгов.

Мой план также запрещает компаниям взыскивать долги, которые больше не действительны. При банкротстве многие сборщики долгов пытаются взыскать просроченные долги, срок исковой давности которых истек, подавая иски о выплате и надеясь, что никто не заметит, что они больше не имеют права на взыскание долга. Эта практика наносит вред всем участникам, включая других кредиторов с исковыми требованиями. Верховный суд ошибочно постановил, что получение выплаты по просроченным долгам не нарушает Закон о справедливой практике взыскания долгов, поэтому Конгресс должен исправить этот закон сейчас.Именно это и делает мой план, разъясняя, что взыскание просроченной задолженности является нарушением закона.

И мой план позволяет людям подавать иски, чтобы удержать кредиторов от взыскания долгов, которые уже были погашены в ходе предыдущего банкротства. Слишком часто кредиторы, особенно компании, покупающие долги за гроши на доллар, пытаются взыскать долги, которые были погашены в ходе предыдущего банкротства. На протяжении десятилетий это было незаконным, но такая практика сохранилась, поскольку суды имеют ограниченные средства правовой защиты для рассмотрения этого неправомерного поведения.В соответствии с рекомендациями Комиссии по банкротству потребителей Американского института банкротства, мой план дает лицам, подавшим заявление о банкротстве, право подать иск и получить судебную компенсацию за ущерб, причиненный кредиторами, нарушившими этот закон. Мой план также дает судам право применять эффективные санкции, если они сами поймают это злоупотребление.

Наконец, потребительские ссуды часто содержат положения, требующие от заемщика разрешать любые споры вне суда через арбитраж. Мой план гарантирует, что кредиторы не смогут продолжать свои попытки преследовать потребителей во время процесса банкротства посредством обязательного арбитража в рамках моей более широкой борьбы с несправедливыми оговорками о принудительном арбитраже.Споры между заявителями о банкротстве и кредиторами должны разрешаться открыто и прозрачно в рамках процесса банкротства в суде, а не в принудительном арбитражном разбирательстве за закрытыми дверями.

Банкротство физических лиц и уровень предпринимательской активности по JSTOR

Резюме Система личного банкротства в США функционирует как система банкротства малых предприятий, а также потребителей, поскольку долги некорпоративных фирм являются личной ответственностью владельцев фирм.Если фирма терпит неудачу, у владельца появляется стимул подать заявление о банкротстве, поскольку как коммерческие долги, так и личные долги владельца будут погашены. В случае банкротства владелец должен отказаться от активов, превышающих фиксированный уровень освобождения от уплаты налогов. Поскольку уровни освобождения устанавливаются штатами, они сильно различаются. Мы показываем, что более высокие уровни освобождения от банкротства приносят пользу потенциальным предпринимателям, не склонным к риску, поскольку они обеспечивают частичное страхование благосостояния, и, следовательно, вероятность владения бизнесом возрастает по мере увеличения уровня освобождения.Мы проверяем этот прогноз и обнаруживаем, что вероятность того, что домохозяйства владеют бизнесом, на 35 процентов выше, если они живут в штатах с неограниченными, а не с низкими льготами.

Текущие выпуски теперь размещены на веб-сайте Chicago Journals. Прочтите последний выпуск. Основанный в 1958 году, The Journal of Law and Economics публикует исследования по широкому кругу тем, включая экономический анализ регулирования и поведения регулируемых фирм, политическую экономию законодательства и законодательных процессов, право и финансы, корпоративное право. финансы и управление, а также промышленная организация.Журнал опубликовал некоторые из наиболее влиятельных и широко цитируемых статей в этих областях.

С момента своего основания в 1890 году в качестве одного из трех основных подразделений Чикагского университета, University of Chicago Press взяла на себя обязательство распространять стипендии высочайшего стандарта и публиковать серьезные работы, которые способствуют образованию, способствуют общественному пониманию. , и обогатить культурную жизнь.Сегодня Отдел журналов издает более 70 журналов и сериалов в твердом переплете по широкому кругу академических дисциплин, включая социальные науки, гуманитарные науки, образование, биологические и медицинские науки, а также физические науки.

Банкротство | VTLawHelp.org

Если вы имеете дело с непогашенной задолженностью, возможно, вы думаете о банкротстве. Вот первое, что нужно учесть: «Подходит ли мне банкротство?» Для многих жителей Вермонтера это может быть не лучший выбор или время может быть неподходящим.

Чтобы выяснить, подходит ли вам банкротство, выполните следующие действия:

1. Проверьте, есть ли у вас «освобожденная» собственность и доход.

Прежде чем вы подумаете о банкротстве, вы должны знать, что «законы об освобождении от уплаты налогов» могут позволить вам сохранить освобожденный от налога доход и имущество — с банкротством или без него. По закону освобожденный от налога доход и имущество не могут быть использованы для погашения долга.

Узнайте о доходах и собственности, освобожденных от уплаты налогов, и о том, как защитить их от взыскания долгов.В конце концов, вы можете не захотеть подавать заявление о банкротстве, если весь ваш доход и имущество освобождены от уплаты налога.

2. Узнайте, что банкротство может и не может сделать для вас.

Прочтите общие вопросы и ответы о банкротстве. Прочтите наш FAQ о банкротстве в Вермонте. В нем описаны различные виды банкротства и то, как они могут вам помочь или нет.

3. Будьте готовы заплатить пошлину за подачу заявления о банкротстве.

Чтобы подать заявление о банкротстве, вам необходимо оплатить регистрационный сбор в суд.Плата за подачу заявления о банкротстве по главе 7 составляет 335 долларов. Если ваш доход очень низок (ниже 150% от федеральных нормативов бедности) и вы не владеете какой-либо собственностью, вы можете попросить суд отказаться от сбора за подачу заявления. Решение о том, имеете ли вы право на освобождение от уплаты сбора, принимает суд.

Вы также можете попросить суд разрешить вам оплатить пошлину в рассрочку. Обычно это делается четырьмя платежами в течение четырех месяцев. Если вы платите в рассрочку, вы должны произвести все платежи до завершения вашего банкротства.

4. Обратитесь к нам за советом.

Если у вас низкий доход и у вас возникнут вопросы после прочтения информации выше, свяжитесь с нами. Заполните нашу форму, и мы вам перезвоним. Ваша информация будет отправлена ​​в Legal Services Vermont. Вы также можете позвонить нам по телефону 1-800-889-2047.

После того, как мы поговорим с вами, мы можем отправить вам анкету, чтобы помочь нам дать вам дальнейшие советы. Он спрашивает о вашем доходе, принадлежащих вам вещах, долгах и домашних расходах.Вы вернете нам анкету, и мы поможем вам решить, подходит ли вам банкротство. Если следующий шаг будет правильным, мы отправим вам список информации, которую вам необходимо собрать для подготовки дела о банкротстве.

5. Найдите адвоката по банкротству и оплатите его гонорар.

Если вы решите, что банкротство — ваш лучший вариант, и ваш доход ниже 150% от нормы бедности, мы предоставим вам список юристов, предлагающих сниженную плату. Очень редко адвокат может представлять вас бесплатно.Каждый юрист устанавливает свои гонорары, но обычно они варьируются от 450 до 900 долларов за простое банкротство. Вы будете обзванивать вас, чтобы найти юриста, с которым вы хотите работать.

Если ваш доход выше, вы сами найдете адвоката по банкротству. Вы можете выполнить поиск в Интернете по запросу «поверенный по банкротству» в вашем районе. Вы также можете посетить веб-сайт справочной службы адвокатской ассоциации штата Вермонт или позвонить по телефону 1-800-639-7036.

Legal Services Vermont and Vermont Legal Aid не может представлять вас в случае банкротства.Но мы можем дать вам совет.

6. Пройдите курс кредитного консультирования.

После того, как вы соберете свою информацию, найдете юриста и получите регистрационный сбор, позвоните нам еще раз. Мы можем сказать вам, имеете ли вы право на бесплатный курс кредитного консультирования. Закон гласит, что вы должны пройти курс кредитного консультирования, прежде чем вы сможете подать заявление о банкротстве. Курс кредитного консультирования можно пройти онлайн или по телефону.

7. Заявление о банкротстве.

Когда вы выполните описанные выше действия, вы сможете подать заявление о банкротстве. Ваше заявление о банкротстве будет подано в федеральный суд по делам о банкротстве. Вы оплачиваете регистрационный сбор.

Вашему делу будет назначен беспристрастный «попечитель». У вас будет так называемое собрание 341 (также известное как собрание кредиторов). Обычно это встреча с вами, вашим адвокатом и управляющим банкротством. Кредиторы (компании или люди, которым вы должны деньги) имеют возможность присутствовать на этом собрании, но они редко появляются в простых делах о банкротстве в соответствии с главой 7.Доверительный управляющий возьмет все имущество, доход и / или активы, не освобожденные от налога, и заплатит вашим кредиторам. Большинство людей с низким доходом, подающих заявление в Главу 7, не владеют никаким имуществом или доходом, который не освобожден от уплаты налогов.

Прежде чем ваше банкротство будет завершено, вам нужно будет пройти второй курс обучения под названием Debtor Education. Подобно кредитному консультированию, этот курс можно пройти онлайн или по телефону. Через некоторое время суд может принять решение об окончании банкротства. Этот процесс может занять несколько месяцев с момента подачи петиции.Банкротство останется в вашем кредитном отчете в течение 10 лет.

Узнать больше о банкротстве

Перейдите по этим ссылкам, чтобы узнать больше о банкротстве:

Обновление информации о банкротстве за счет гранта Американского колледжа банкротства.