что такое и как оформить

Ссуда — это безвозмездное пользование имуществом. По договору ссуды одна сторона — ссудодатель — передает другой стороне — ссудополучателю — какую-то вещь на определенный срок. В договоре ссуды может быть указано, в каком состоянии ссудополучатель должен вернуть то, что взял: с учетом износа или в первоначальном виде.

Сергей Антонов

разобрался со ссудами

Профиль автора

Разве ссуда — это не как заем или кредит?

Люди часто думают, что ссуда — это синоним кредита: взяли деньги у банка в долг под проценты — значит, получили ссуду. Но это не так: по определению ГК РФ между ссудой и кредитом нет ничего общего.

Если ссудодатель берет плату за пользование имуществом, то это аренда. Когда речь о деньгах, которые дают под проценты, то это заем. Если заем выдает банк — это кредит. Заем может быть и беспроцентным — но ссудой он от этого не станет.

Ссуда — про имущество и безвозмездно.

Кредит — про деньги и с выгодой.

Что вы узнаете

Договор ссуды

Договор ссуды на юридическом языке называют

договором безвозмездного пользования. У него есть два существенных условия. Во-первых, предмет договора: в документе должно быть четко определено, что именно передают в пользование. Во-вторых, безвозмездность: в условиях договора указывают, что плата или проценты не взимаются.

ст. 689 ГК РФ про договор безвозмездного пользования

Договор безвозмездного пользования похож на договор аренды:

1. Если в пользование передают объект культурного наследия или земельный участок на срок более года, то договор надо регистрировать в Росреестре.
2. Если не указан срок пользования имуществом, то договор считается заключенным на неопределенный срок.
3. Если в договоре есть условия, по которым ссудополучатель может получить имущество в собственность, например выкупив его, то такой документ составляют по форме договора купли-продажи.

Как передать имущество по договору ссуды

В договоре указывают, как и в каком виде ссудополучатель должен получить имущество. При этом ссудодатель по умолчанию обязан предоставить и все относящиеся к этой вещи документы: например, паспорт, инструкцию и т. п. Правда, в договоре можно написать, что предмет ссуды передают без этих документов. Но если использовать вещь без таких документов нельзя, то ссудополучатель может расторгнуть договор.

ст. 691 ГК РФ про предоставление вещи в безвозмездное пользование

Например, производитель дал пекарне в безвозмездное пользование печь с программным управлением, а инструкции к ней не приложил. Получается, что использовать оборудование пекарня не могла. В таком случае можно не только расторгнуть договор, но и потребовать с завода возместить реальный ущерб — например, если в работе печи без инструкции не разобрались, она из-за этого взорвалась и случился пожар.

Объясняем сложное простым языком

Разбираем законы, которые касаются вас и ваших денег. Раз в месяц присылаем письма с самым важным

Кто отвечает за сохранность имущества

Как расторгнуть договор

Если в договоре не указан конкретный срок, его можно расторгнуть, за месяц предупредив об этом вторую сторону. Это право есть и у ссудодателя, и у ссудополучателя. Единственное исключение — недвижимость. В этом случае надо предупреждать другую сторону за три месяца. Еще договор считается расторгнутым, когда ссудополучатель умер или, если речь о юрлице, ликвидирован.

Когда договор расторгнут, ссудополучатель должен вернуть вещь обратно владельцу.

Какие налоги платит тот, кто предоставляет ссуду

Земельный и транспортный налоги или налог на имущество ссудодатель будет платить вне зависимости от того, физическое это лицо, индивидуальный предприниматель или организация. Когда имущество передают в безвозмездное пользование, его владельцем все равно остается ссудодатель. Платить налоги — обязанность собственника. Во всяком случае, так считает Минфин, когда речь идет о ссуде.

Если ссудодатель — организация или индивидуальный предприниматель на общей системе налогообложения, то придется ежемесячно платить НДС, основываясь на рыночной цене аренды аналогичного имущества. Налоговый кодекс и Минфин признают, что безвозмездная передача товаров, работ или услуг облагается налогом.

Налог на прибыль организации или ИП на общем налоговом режиме платить не придется — дохода по договору ссуды нет. Но если имущество включали в перечень основных средств, то его исключат из состава амортизируемого имущества. В результате расходы снизятся, а значит, общая сумма налога на прибыль, который платит компания, вырастет.

п. 3 ст. 256: что исключается из состава амортизируемого имущества

Если ссудодатель — юрлицо или индивидуальный предприниматель со специальным режимом налогообложения (УСН, ЕНВД или патент), то ни НДС, ни налог на прибыль платить не надо.

Какие налоги платит тот, кто получает ссуду

Физическое лицо НДФЛ не платит.

Если ссудополучатель — организация или ИП на упрощенной системе обложения, то придется заплатить налог с доходов от безвозмездного пользования. Компания или предприниматель, которые работают на общей системе налогообложения, должны заплатить налог на прибыль. Высший арбитражный суд говорит, что имущество, полученное безвозмездно, — это внереализационный доход организации, то есть не связанный с основной деятельностью. Доход равен рыночной цене аренды аналогичного имущества, и показывать его придется ежемесячно.

Если же ссудополучатель — организация или ИП, который работает на ЕНВД или патенте, платить ничего не надо.

А вот НДС ссудополучатель не платит — неважно, кто он и на какой системе налогообложения работает.

ССУДА — это… Что такое ССУДА?

Ссуда — предоставление денежных средств или имущества на заранее оговоренный срок. В отличие от кредита ссуда не предполагает, что такая услуга обязательно должна быть платной, т. е. в конце срока выплачивается процент. Кредит – это один из вариантов… …   Банковская энциклопедия

ССУДА — ССУДА, ссуды, жен. Заем, предоставленный в денежной или натуральной форме. Ссуда из банка на ремонт дома. Беспроцентная ссуда. Безвозвратная ссуда. Срочная ссуда. Долгосрочная ссуда. Ссуда под проценты. Касса ссуд. Толковый словарь Ушакова. Д.Н.… …   Толковый словарь Ушакова

ССУДА — ССУДА, 1) в гражданском праве синоним займа. 2) Ссуда банковская денежные средства банка, предоставленные в кредит. Различают краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные ссуды, а также по видам: платежные, учет векселей, под товарные документы,… …   Современная энциклопедия

ССУДА — ССУДА, ы, жен. Средства, предоставляемые в кредит юридическому или физическому лицу. Денежная с. Долгосрочная с. Краткосрочная с. Безвозмездная с. Дать, выдать ссуду. Погашение ссуды. Банковская с. (ссуда целевого назначения, представляемая… …   Толковый словарь Ожегова

Ссуда — передача денег, вещей и другого имущества ссудодателем ссудополучателю по договору займа или по договору безвозмездного пользования на условиях возврата. Ссуда имущества Банковский кредит Потребительский кредит …   Википедия

ссуда — предоставление займа, заем, кредит; бодмерея, семссуда, ипотека, дебентура Словарь русских синонимов. ссуда сущ., кол во синонимов: 10 • авантюр гросс (1) • …   Словарь синонимов

Ссуда — ССУДА, 1) в гражданском праве синоним займа. 2) Ссуда банковская денежные средства банка, предоставленные в кредит. Различают краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные ссуды, а также по видам: платежные, учет векселей, под товарные документы,… …   Иллюстрированный энциклопедический словарь

ССУДА — по гражданскому праву РФ вещь (имущество), передаваемая в безвозмездное пользование (см. Договор безвозмездного пользования). Вопреки его точному смыслу в ряде подзаконных нормативных актов РФ и отечественной юридической литературе термин С. до… …   Юридический словарь

Ссуда — вид займа, предоставляемого в денежной или натуральной форме на оговоренный срок и обычно с уплатой процента. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 …   Словарь бизнес-терминов

ССУДА — (в гражданском праве) синоним займа; применяется также для обозначения операций по кредитованию …   Большой Энциклопедический словарь

Что такое ссуда? Чем она отличается от кредита и займа?

Финансовый термин «ссуда» в умах большинства людей прочно ассоциируется с беспроцентными займами, которые были весьма популярны в конце XX века. Можно привести для примера кассы взаимопомощи, ссуды на покупку дачных участков и так далее. В настоящее время беспроцентные ссуды выдаются военнослужащим на приобретение жилья в длительную рассрочку, работодатели безвозмездно ссужают деньги своим сотрудникам на различные цели, предприниматели получают субсидии на развитие малого бизнеса у государства и т.д. В реальности же понятие ссуды – намного шире, но в то же время – у этого слова весьма «узкий» смысл. В чём же заключается такой парадокс? Будем с этим разбираться в нашей статье, где мы простыми словами расскажем, что такое ссуда, и чем она отличается от кредита и займа.

Ссуда. Что это такое?

Понятие ссуды в «узком» смысле закреплено в гражданском законодательстве РФ – ей посвящена глава 36 ГК РФ «Безвозмездное пользование». И первая её статья (ст. 689 ГК РФ) определяет договор ссуды, как договор безвозмездного использования, по которому одна сторона обязуется передать ВЕЩЬ в безвозмездное временное пользование другой стороне, а последняя обязуется вернуть ТУ ЖЕ вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Дающего здесь называют ссудодателем, а принимающего вещь – ссудополучателем.

Обратите внимание – вещь передаётся на безвозмездной основе, и ссудополучатель получает право пользоваться этой вещью (а не хранить) и обязательство её вернуть в надлежащем состоянии. Это существенные признаки договора ссуды.

По договору ссуды могут быть переданы в безвозмездное пользование природные объекты (например, земельные участки), оборудование, транспортные средства, здания, сооружения – вещи, которые не теряют свои натуральные (потребительские) свойства во время их использования. Их ещё называют непотребляемыми вещями, т.е. их амортизация (износ) происходит постепенно в течение длительного времени.

Соответственно, отношения между ссудодателем и ссудополучателем регулируется главой 36 ГК РФ, и мы в них подробно вдаваться не будем, обратив лишь внимание, что деньги сами по себе, в узком смысле ссуды, не являются вещами, которые могут передаваться по ссудному договору.

Нам же будет интересно рассмотреть этот термин в более широком смысле, в котором он часто и упоминается. В этом плане под ссудой принято понимать любые вещи, в том числе деньги, которые одна сторона безвозмездно передает во временное пользование другой. Важным условием договора ссуды является его бесплатность. Но когда за пользование вещью или деньгами предусматривается вознаграждение, то такое соглашение уже считается договором аренды, найма, займа, или кредитования.

Часто люди путают понятие ссуды, займа и кредита (последние два термина – это тоже разные понятия!), и даже можно столкнуться с выражениями: «процентная ставка по ссуде в таком-то банке» и пр. То есть ссудой называют любой кредит, что не совсем правильно. Так можно назвать беспроцентный кредит или займ, но уж точно не любой. Налицо подмена понятий, но от этого широкому кругу лиц не жарко и не холодно – главное, понятно, что имеется в виду. Мы же закроем глаза на эти нюансы и будем говорить о ссуде, как о передаче одним лицом чего-либо другому лицу за вознаграждение или без него, но с обязательным условием возврата передаваемой в рамках договора или устного соглашения вещи – в самом что ни на есть широком смысле этого слова.

Существуют следующие виды ссуд:

• ссуда имущества;
• банковский кредит;
• потребительский кредит.

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Ссуда имущества

Договор ссуды имущества подразумевает передачу во временное пользование:

• земельных участков;
• недвижимости;
• предприятий;
• транспорта и т.п.

При этом важно понимать, что ссудополучателю переходит лишь право пользования имуществом, но не владения и распоряжения. А некоторые вещи (природные объекты или земля) могут передаваться по договору ссуды с ограничениями, установленными законодательно.

Ссудодатель должен передать вещь в таком состоянии, в котором другая сторона может ей беспрепятственно пользоваться, то есть без дефектов различной сложности. Кроме того, вместе со ссужаемой вещью должны быть переданы необходимые документы (инструкции, технический паспорт и т.п.), а также весь комплект приспособлений, без которых использование вещи станет неполноценным или, вообще, невозможным. При невыполнении этих условий ссудополучатель вправе потребовать расторжения договора.

Принимающая сторона при заключении данного вида сделки обязуется использовать предмет ссуды в полном соответствии с его назначением, обеспечивать его сохранность и не передавать третьим лицам. По истечении установленного договором срока ссудополучатель должен будет вернуть (важно!) ТУ ЖЕ САМУЮ вещь. Не аналог, а именно то, что брали. Причем износ возвращаемых предметов должен не выходить за рамки естественного.

Срок договора ссуды может не иметь строгих временных ограничений.

Банковский кредит

Подобный вид ссуды касается исключительно денежных средств. Под понятием банковского кредита объединяют два неразрывно связанных процесса:

1. передача денег в долг на определенных условиях и на строго оговоренный срок;
2. комплекс различных мероприятий и процедур, которые в совокупности составляют порядок взаимодействия банковского учреждения с клиентами по поводу предоставления в долг денежных средств (иными словами – удовлетворение заявленной заёмщиком финансовой потребности).

Все банковские кредиты классифицируются на:

1. активные – когда банк сам передает деньги в долг и является кредитором;
2. пассивные – в случаях, когда банк сам занимает деньги на текущие нужды и является заемщиком (межбанковское кредитование).

Кроме того, ссуды банков подразделяются на множество видов по различным признакам:

• способу и сроку гашения;
• цели его использования;
• форме предоставления ссуды;
• способу начисления и взимания процентов по кредиту;
• размеру процентной ставки;
• способу предоставления ссуды;
• наличию обеспечения;
• категориям заемщиков.

Кредиты банков, помимо выдачи денежных ссуд, включают в себя деятельность по учету векселей и другие формы деятельности. Это тема настолько широкая, что требует посвящения ей отдельной, и даже не одной, статьи, а здесь мы лишь прошлись по ней вскользь, но нам для общего понятия больше и не требуется.

Потребительский кредит

Это исключительно денежная ссуда, которая выдается гражданам и может быть направлена на оплату необходимых покупок. Такие кредиты выступают в виде:

• банковской ссуды на неотложные нужды;
• кредитной карты;
• покупки товаров в рассрочку;
• ипотеки;
• автокредита и др.

Отличительная особенность потребительского кредита – уплата вознаграждения за пользование заемными деньгами. В такое вознаграждение входит годовая процентная ставка и различные сборы и комиссии, увеличивающие окончательную сумму долга.

Потребительские кредиты классифицируются на:

1. Целевые и нецелевые. К первому виду относится кредитование на конкретную покупку (автомобиль, земля, недвижимость), ко второму – привычные нам ссуды на повседневные нужды.

2. Обеспеченные и без обеспечения. Под термином «обеспечение» здесь понимается залог ценных бумаг или имущества (движимого или недвижимого), а также поручительство физических лиц.

3. Краткосрочные (до 1 года), долгосрочные (свыше 5 лет) и среднесрочные (промежуточное звено).

4. Банковские и небанковские ссуды, что напрямую зависит от статуса кредитора (например, микрофинансовые организации не являются банками).

Чем отличается ссуда от кредита?

Отличия ссуды от кредита объединены в таблицу ниже.

Параметры	Ссуда	Кредит
Предмет, передаваемый во временное пользование	Любые вещи из повседневного обихода, транспорт, недвижимость, денежные средства	Только деньги
Плата за пользование	Может устанавливаться, но не обязательна	Основное условие договора – уплата процентов. Без них кредит превращается в ссуду
Срок действия договора	Необязателен, и может не устанавливаться сторонами вовсе	Один из ключевых моментов договора кредитования
Право собственности	Остается за ссудодателем, а принимающая сторона вправе лишь пользоваться полученными вещами, но не распоряжаться ими	Деньги становятся собственностью заемщика с момента заключения кредитного договора
Вступление договора в законную силу	В момент передачи вещи	В момент подписания договора

Таблица показывает нам следующее, что, кроме передачи вещи (в том числе, денег) от одного лица к другому, сходства между ссудой и кредитом не наблюдается. А вот разница между ними существенна.

Выделим лишь основные различия. Во-первых, по договору кредита во временное пользование переходят деньги. Список же доступных к передаче вещей по ссудному договору, как мы ранее говорили, значительно шире.

Во-вторых, кредит однозначно предполагает возмездную передачу денег – за обязательное вознаграждение. Он предоставляется на условиях срочности, возвратности и платности. При выдаче ссуды вознаграждение может отсутствовать (как, собственно, и должно быть по нормам законодательства), а может и присутствовать (если рассматривать в более широком смысле).

В-третьих, кредит выдаётся на определённый договором срок, а срок ссуды может и не устанавливаться, она может быть бессрочной.

Отличия между ссудой и займом

Рассмотрим теперь, в чем заключается отличия между ссудой и займом. Термин «займ» применяют относительно денег и вещей, относящихся к так называемым потребляемым предметам. То есть таким, которые в процессе пользования ими, полностью или частично теряют свои качества. Еще проще – это когда соседка попросила у вас соль или «перехватила» денег до зарплаты.

Заемщик в данном случае получает возможность вернуть не ту же самую вещь, а ее аналог, который будет дублировать предмет займа по своим качествам, цене и степени изношенности. Вернемся к той же соли – вернуть именно то, что было взято в долг, не представляется возможным. Но в то же время можно вернуть аналогичный продукт в том же количестве. В силу такой потребляемости, предметом займа не смогут стать вещи, выпущенные в единственном экземпляре.

В этом и заключается разница между ссудой и займом, ведь ссуда подразумевает возврат именно той вещи, которую ссудодатель передал на условиях возвратности ссудополучателю.

Займ, как и ссуда, не требует обязательной уплаты вознаграждения за возможность использования чужой вещи – он может быть как процентным, так и беспроцентным.

Ну а разница между кредитом и займом заключается в частности в том, что передаётся в процессе соглашения между кредитором и заёмщиком. В первом случае – это только деньги, а во втором – деньги и любые вещи. С более обстоятельным сравнением вы можете ознакомиться по вышеприведённой ссылке. Кстати, когда мы говорим о займах, мы не имеем в виду продукты микрофинансирования – микрозаймы, это несколько разные вещи. Микрозаймы – это те же кредиты, только специфические (срочные, удобные и весьма дорогие). Чем отличаются микрозаймы от кредитов, читайте в этой статье.

Настала пора подвести черту под нашими рассуждениями. Итак, если в двух словах, кредит– это вид ссуды. Каждый кредит – это ссуда (в широком понимании этого слова), но не каждая ссуда – это кредит. P.S. К займам это выражение не относится. Вот такой вот парадокс.

.

«что такое ссуда?» – Яндекс.Кью

Очень часто термин “ссуда” в простонародье подменяет “кредит”. Однако, это хотя и схожие, но, все же, разные понятия.

Что такое ссуда?

Это понятие, берет свое начало еще из древнего Рима. Именно там большое развитие получили хозяйственно-расчетные отношения, при которых имущество в виде денежных средств, земельных наделов, объектов недвижимости и даже рабов передавалось от одного субъекта другому на условии возвратности.

Само понятие ссуды шире кредита. Последний является подвидом ссуды и выдается кредитными организациями, в частности банками.

Круг субъектов, выдающих ссуду, гораздо шире. Это могут быть государство, субсидирующие какие-либо категории населения; организации, выделяющие средства своим сотрудникам и т.д.

Ссуда – это отношения, при которых одно лицо передает денежные или другие материальные средства второму лицу на условиях займа на определенный срок с обязанностью уплаты комиссии за пользование этими средствами  в виде ссудного процента. Лицо, выдающее ссуду называют ссудодателем, получающего – ссудополучателем.

Виды ссуды

Существует 3 основных вида ссуды:

• банковская ссуда;
• имущественная ссуда;
• потребительская ссуда.

Суть каждого вида и их цель понятны из названия.

Ссуда банка – это и есть классический кредит.

Имущественная ссуда – это передача любого имущества в безвозмездное пользование от одного субъекта другому.

Потребительская ссуда – это практически эквивалент потребительского кредита, выдаваемый на покупку дорогостоящих товаров.

Напрашивается вывод – кредит и ссуда – это почти одно и то же. Но не будем торопиться. Сейчас я расскажу, чем отличается ссуда от кредита.

Любой кредит можно назвать ссудой, но не любую ссуду можно назвать кредитом.

В чем разница ссуды и кредита?

Платность. Данное условие обязательно для кредита, но не для ссуды. Действительно, ссуда может чаще всего выдается на безвозмездной основе, то есть быть бесплатно.

Срочность. Здесь все аналогично. Если кредит выдается строго на установленный срок, ссуда может быть выдана бессрочно.

Взыскание задолженности с должника. Это отличие ссуды от кредита вытекает из предыдущего пункта. В случае невыплаты долга по кредиту банк может взыскать средства с должника через суд.

А вот при взыскании задолженности по ссуде могут возникнуть проблемы. Конкретный срок возврата средств может быть не установлен в договоре. Да и многие подробные условия, которые обязательно прописываются в кредитном договоре, в случае ссуды зачастую не применяются. Поэтому выдача ссуды – это процедура, которая в большей степени основана на доверии сторон, чем кредит.

Объект заимствования. В случае кредита в займы выдаются только деньги. В ссуду можно получить как деньги, так и имущество.

График погашения. При оформлении кредита банк устанавливает четкий график внесения обязательных ежемесячных платежей. В случае ссуды такая дробность внесения платежей не обязательна, а вся сумма долга может быть возвращена полностью единоразово.

Категория займодателя. Как мы уже с вами определили, ссуду могут выдавать различные категории частных лиц и организаций. А что насчет кредита? Его по закону могут выдавать в праве только кредитные организации, то есть юридические лица, имеющие лицензию Центрального Банка РФ.

Более подробно о ссуде читайте в этой статье.

Ссуда — что это такое

Обновлено 23 июля 2021

1. Ссуда — это…
2. Договор ссуды
3. Разновидности
4. Отличие от кредита и аренды
5. Кто может получить ссуду

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Ссуда, как кредит и займ, — один из вариантов долговых обязательств. Но если о кредитах все информированы достаточно хорошо, то о ссудах широкой публике известно намного меньше.

Но если знать их особенности и отличия, можно воспользоваться ими с выгодой.

Ссуда — это…

Каждый кредит можно назвать ссудой, но не любая ссуда будет называться кредитом.

Термин «ссуда» был достаточно популярен 20 – 30 лет назад, тогда были широко распространены ссуды на покупку дачных участков, всевозможные кассы взаимопомощи и другие «беспроцентные займы». Сегодня такое понятие встречается намного реже.

Это понятие объясняется в ГК РФ как передача какого-то имущества в безвозмездное временное использование.

Тот, кто даёт ссуду, называется ссудодателем, а тот, кто получает ссуду – ссудополучателем. Он обязуется через определённое время вернуть имущество. Важно то, что вернуть нужно ту же самую вещь в том же состоянии, что и при получении.

Конечно, при этом учитывается естественный износ. Вещь передаётся в ссуду – безвозмездно, без дополнительного вознаграждения, ссудополучатель может использовать её по назначению.

Договор ссуды

Договор ссуды не исключает возможности начисления, но всё-таки их вполне может и не быть вовсе.

В договоре ссуды могут быть не прописаны конкретные сроки возврата, только сама его обязательность. Больше выгоды от неё имеет ссудополучатель, так как пользоваться активами он может без дополнительных расходов. Договоры ссуды заключаются только при полном взаимопонимании между сторонами.

По договору ссуды могут быть переданы в безвозмездное использование:

1. различные земельные и дачные участки;
2. здания и инженерно-технические сооружения;
3. средства транспорта;
4. оборудование и инструмент.

Всё это вещи, которые при нормальном использовании не теряют своих потребительских качеств, а их естественный износ происходит постепенно и медленно.

Они называются неупотребляемыми ресурсами, в отличие от потребляемых, которые выдаются не в ссуду, а в заём.

Виды ссуд

Существует несколько разновидностей ссуд:

1. имущественная. Такой вид ссуды распространён на крупных предприятиях, когда перспективные сотрудники получают во временное пользование жильё или автотранспорт. Сотрудник при этом не платит арендную плату в то время, пока работает на предприятии.

   Но как только он решает уволиться, он возвращает используемое обратно работодателю. Все соглашения при этом оформляются документально, чтобы впоследствии не возникало спорных ситуаций;

2. залоговая и потребительская, представляющие собой варианты кредита и касающиеся только денежных средств. Кредит выдаётся только на платной основе и на строго заданный срок.

Ссуда, кредит и займ: что лучше

Ссудодателями сегодня являются различные организации. В первую очередь это, конечно, банки, а еще ломбарды, кассы взаимопомощи, или просто предприятия.

Ссуда имеет большое сходство с арендой. Но в отличие от аренды или кредита, в случае когда речь идёт о деньгах, плата за пользование не является обязательным условием заключения ссудного договора.

Ссудополучатель имеет право только пользоваться имуществом, оно при этом продолжает оставаться в собственности ссудодателя, а вот при заключении кредитного договора денежные средства считаются собственностью того, кто получил.

Ссуда и займ – это понятия ещё более близкие, хотя и между ними есть различия. Заёмщик, получивший определённое имущество в пользование, может вернуть вместо них похожие по цене и степени износа. При этом предметом займа не могут служить уникальные предметы или объекты.

Займ — долговые отношения, касающиеся потребляемых вещей, то есть тех, которые при пользовании расходуются или теряют определённые качества. К таким вещам относятся стройматериалы, товары народного потребления.

Займ всегда возвращается в полностью, а имущество в ссуду может иметь по возвращении меньшую стоимость, так как оно постепенно изнашивается. Процент износа обязательно указывается в договоре.

Кто может сегодня получить ссуду

Примеров возможного получения довольно много.

1. Военнослужащие сегодня получают квартиру не по договору ипотеки, а берут ссуду (безвозмездную) на получение жилой недвижимости.
2. Сотрудники, в которых заинтересован работодатель. Он может выдать ссуду на различные цели в зависимости от ситуации. Иногда эти цели — крупные, например, на покупку жилья, и покупку автомобиля, или же мелкие, например, на покупку смартфона.

   Сроки возврата (погашения) ссуды определяются по соглашению: либо единовременно, либо постепенно с удержанием из зарплаты.

   Если ссуда беспроцентная, в чём может быть выгода ссудодателя? Для коммерческих структур или предприятий выгодой является стимулирование и мотивация своих сотрудников.
3. Различные категории льготников, например, молодые семьи, в соответствии с действующими государственными программами – адресными жилищными субсидиями.

Таким образом, безвозмездную ссуду нельзя получить любому желающему, это право придётся заслужить.

Тогда как различные формы кредитов могут быть доступны всем, кто имеет стабильный доход, разница лишь в условиях кредитования.

Удачи вам! До скорых встреч на страницах блога KtoNaNovenkogo.ru

Что такое потребительский кредит?

Широкое использования и популярность потребительских кредитов обусловлена простотой их получения, что связано обычно с небольшой суммой займа и относительно короткой его продолжительностью. Именно поэтому число подобных ссуд не уменьшается даже во время финансового кризиса, а многие банки делают розничное потребительское кредитование главным направлением собственной работы. Однако, далеко не все заемщики используют преимущества кредитов на потребительские нужды в полной мере, поэтому вполне логичным будет рассмотреть вопрос подробнее.

Содержание

Скрыть

1. О потребительских кредитах
   1. Виды кредитов
      1. Требования к заемщику
         1. Как оформить заявку на потребительский кредит?
            1. Какие банки дают потребительские кредиты?
               1. Процентные ставки по потребительским кредитам
                  1. Кредиты с низкими процентными ставками
                     1. Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды
                        1. Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов
                           1. Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?
                              1. На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?
                                 1. Можно ли взять кредит наличными?
                                    1. Как производится погашение потребительского кредита?
                                       1. Досрочное погашение кредита

                                          О потребительских кредитах

                                          Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.

                                          Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

                                          Виды кредитов

                                          В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:

                                          • Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
                                          • Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
                                          • Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
                                          • Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц.

                                          Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.

                                          Требования к заемщику

                                          В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов. Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов). Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.

                                          В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:

                                          • российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
                                          • положительная кредитная история;
                                          • наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).

                                          Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.

                                          Как оформить заявку на потребительский кредит?

                                          До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.

                                          Можно ли оформить заявку онлайн?

                                          Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.

                                          Какие банки дают потребительские кредиты?

                                          В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.

                                          Процентные ставки по потребительским кредитам

                                          Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.

                                          Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.

                                          Кредиты с низкими процентными ставками

                                          В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.

                                          Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

                                          Как и любой другой банковский продукт, займы на потребительские нужды обладают как вполне очевидными преимуществами, так и определенными недостатками. К числу первых относятся:

                                          • низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
                                          • получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы затруднительным;
                                          • возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в различные банки;
                                          • быстрое рассмотрение заявки;
                                          • возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.

                                          К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:

                                          • относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
                                          • увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
                                          • рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывающейся на заемщике при наступлении кризиса;
                                          • необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту.

                                          Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов

                                          Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода. Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек. В результате крайне популярными и востребованными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов.

                                          Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов. Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановление его платежеспособности. Услуги рефинансирования предоставляют сегодня практически все серьезные банки, включая Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т.д.

                                          Потребительский кредит без поручителей и справок

                                          Достаточно большое количество банков предлагает возможность оформить потребительский займ без предоставления справок о доходе или оформления договоров поручительства. К числу подобных кредитных организаций относятся Банк Тинькофф, ОТП-Банк, Совкомбанк и т.д. Однако, необходимо понимать, что отсутствие обеспечения приводит к серьезным ограничениям по сумме займа и увеличению процентной ставки.

                                          Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?

                                          Выше были перечислены несколько банков, выдающих потребительские займы, не предъявляя клиентам при этом требований по уровню дохода или обязательного предоставления обеспечения кредита. Конечно же, речь в данном случае может идти только о небольших суммах и непродолжительном сроке кредитования. Другим вариантом получения денежных средств на потребительские нужды выступает обращение в различные МФО, требования которых к потенциальным заемщикам намного менее жесткие, чем предъявляемые банками. Однако, в этом случае придется платить намного более высокий процент по ссуде, доходящий порой до 1-2% в сутки.

                                          На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?

                                          Наиболее частая продолжительность потребительского займа – 6-12 месяцев. В некоторых случаях его срок увеличивается до 2 лет, если речь идет о более серьезной покупке. Большая продолжительность ссуды на личные нужды встречается на практике достаточно редко.

                                          Можно ли взять кредит наличными?

                                          Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.

                                          Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.

                                          Как производится погашение потребительского кредита?

                                          Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора из нескольких вариантов погашения:

                                          • при помощи терминалов или банкоматов;
                                          • почтовым переводом;
                                          • переводом средств с карты при помощи интернет банкинга;
                                          • перечислением средств с электронных кошельков и т.д.

                                          Досрочное погашение кредита

                                          Погашение долга перед банком ранее намеченного срока позволяет заемщику сэкономить часть средств, снизив переплату по ссуде. При этом кредитная организация сегодня, в соответствии с действующим законодательством, не имеет права начислять за досрочное погашение займа каких-либо штрафных санкций, что нередко практиковалось ранее.

                                          Ссуды в ломбарде – это вид экспресс-кредитования

                                          Все знают о том, что в каждом городе имеется ломбард. Эти заведения берут начало еще с тринадцатого века, но и сегодня они пользуются большой популярностью среди населения. И поэтому их сеть становится все шире и больше.

                                          Хоть и многие считают, что кредиты и ссуды в ломбарде похожи между собой, но это не совсем так. Потому что они различаются по всем параметрам. Кредит в банке выдается человеку, которого досконально проверили, а также получили от него все необходимые документы. Часто нужны поручители, особенно при больших займах. Также обязательно надо соблюдать график платежей каждый месяц. Если начинаются просрочки по кредиту, то у заемщика появляются проблемы. Например, появляются коллекторы, судебные тяжбы и приставы.

                                          А вот в ломбарде, где также кредитуют людей, этого ничего нет. Для того чтобы получить заем вам понадобится паспорт гражданина РФ и залог. В качестве залога можно предоставить ювелирные украшения, лом драгоценных металлов (золота, платины, серебра), меха, вещи из натуральной кожи, столовая посуда, компьютерная техника, аудио и видеотехника, часы и другие предметы. Сейчас многие ломбарды специализируются на каком-либо одном направлении. Например, принимают только ювелирку, или часы швейцарские и многое другое. В случае, если имущество оказывается невостребованным, ломбард его реализует.

                                          Специалистам, работающим в ломбарде, безразлично есть ли у заемщика работа, семейный он или нет, имеются ли другие платежи. 

                                          Проценты по ссуде, которую берет в ломбарде, бывают разные, но в основном 3-4 процента в день. Выдается заем на 15 дней и месяц. Потом можно будет продлить договор займа, если оплатите вовремя проценты. А если человек, которому выдали ссуду, забывает оплатить проценты, то в этом случае начинается начисление пенни. И эти суммы могут быть ощутимыми для заемщика. Поэтому лучше не пропускать дату платежа, а находить время и деньги для оплаты хотя бы процентов. 

                                          Но даже в том случае, когда заемщик не платит ссуду, вообще не появляется в ломбарде, никто его искать и не собирается. Потому что был залог имущества, которое просто выставляется на продажу. И ломбард в проигрыше никогда не будет. Ведь закладывается имущество под 30-70% от суммы принятого залога. Так что люди обращаются в такие заведения в том случае, если у них уже безвыходное положение, а деньги необходимы срочно. Или когда в банках просто отказывают в кредите, а взять деньги не откуда.

                                          Определение кредита

                                          Что такое заем?

                                          Термин «ссуда» относится к типу кредитного механизма, в котором денежная сумма ссужается другой стороне в обмен на будущий возврат стоимости или основной суммы. Во многих случаях кредитор также добавляет проценты и / или финансовые сборы к основной сумме долга, которую заемщик должен выплатить в дополнение к основной сумме долга. Ссуды могут быть на определенную разовую сумму или они могут быть доступны в виде открытой кредитной линии до определенного лимита.Ссуды бывают разных форм, включая обеспеченные, необеспеченные, коммерческие и личные ссуды.

                                          Ключевые выводы

                                          • Ссуда ​​- это когда деньги предоставляются другой стороне в обмен на погашение основной суммы ссуды плюс проценты.
                                          • Условия займа согласовываются каждой стороной до того, как будут выданы какие-либо деньги.
                                          • Ссуда ​​может быть обеспечена залогом, например ипотекой, или необеспеченной, например кредитной картой.
                                          • Возобновляемые ссуды или линии могут быть потрачены, погашены и потрачены снова, в то время как срочные ссуды представляют собой ссуды с фиксированной ставкой и фиксированным платежом.

                                          Общие сведения о займах

                                          Ссуда ​​- это форма долга, взятого на себя физическим или другим лицом. Кредитор — обычно корпорация, финансовое учреждение или правительство — ссужает заемщику определенную сумму денег. Взамен заемщик соглашается с определенным набором условий, включая любые финансовые сборы, проценты, дату погашения и другие условия. В некоторых случаях кредитор может потребовать залог для обеспечения кредита и погашения. Ссуды могут также иметь форму облигаций и депозитных сертификатов (CD).Также можно взять ссуду со счета 401 (k).

                                          Вот как работает кредитный процесс. Когда кому-то нужны деньги, он обращается за ссудой в банк, корпорацию, правительство или другую организацию. От заемщика могут потребоваться предоставить конкретные детали, такие как причина ссуды, его финансовая история, номер социального страхования (SSN) и другую информацию. Кредитор просматривает информацию, включая отношение долга к доходу (DTI) лица, чтобы узнать, можно ли вернуть ссуду.В зависимости от кредитоспособности заявителя кредитор отклоняет или одобряет заявку. Кредитор должен указать причину отказа в выдаче кредита. Если заявка одобрена, обе стороны подписывают контракт, в котором излагаются детали соглашения. Кредитор авансирует средства по ссуде, после чего заемщик должен выплатить сумму, включая любые дополнительные расходы, такие как проценты.

                                          Условия ссуды согласовываются каждой стороной до того, как какие-либо деньги или имущество переходят из рук в руки или выплачиваются.Если кредитор требует обеспечения, кредитор указывает это в кредитных документах. В большинстве ссуд также есть положения, касающиеся максимальной суммы процентов, а также другие условия, такие как период времени до требования выплаты.

                                          Ссуды предоставляются по ряду причин, включая крупные покупки, инвестирование, ремонт, консолидацию долга и создание коммерческих предприятий. Ссуды также помогают существующим компаниям расширять свою деятельность. Ссуды позволяют увеличивать общую денежную массу в экономике и открывают конкуренцию за счет кредитования новых предприятий.Проценты и комиссии по ссудам являются основным источником дохода для многих банков, а также некоторых розничных торговцев за счет использования кредитных линий и кредитных карт.

                                          Особые соображения

                                          Процентные ставки оказывают значительное влияние на ссуды и конечные затраты для заемщика. Ссуды с более высокими процентными ставками имеют более высокие ежемесячные платежи или требуют больше времени для погашения, чем ссуды с более низкими процентными ставками. Например, если человек берет 5000 долларов в рассрочку на пять лет или ссуду на срок 4.Процентная ставка 5%, им грозит ежемесячный платеж в размере 93,22 доллара в течение следующих пяти лет. Напротив, если процентная ставка составляет 9%, выплаты увеличиваются до 103,79 доллара.

                                          Более высокие процентные ставки связаны с более высокими ежемесячными платежами, а это означает, что они требуют больше времени для выплаты, чем ссуды с более низкими ставками.

                                          Точно так же, если человек должен 10000 долларов по кредитной карте с процентной ставкой 6% и платит 200 долларов каждый месяц, ему потребуется 58 месяцев или почти пять лет, чтобы погасить остаток.При процентной ставке 20%, том же балансе и тех же ежемесячных платежах в размере 200 долларов на погашение карты потребуется 108 месяцев или девять лет.

                                          Простые и сложные проценты

                                          Процентная ставка по ссудам может быть простой или сложной. Простые проценты — это проценты по основной сумме кредита. Банки почти никогда не взимают с заемщиков простые проценты. Например, предположим, что физическое лицо берет в банке ипотеку на сумму 300 000 долларов, а кредитное соглашение предусматривает, что процентная ставка по ссуде составляет 15% годовых.В результате заемщик должен будет заплатить банку в общей сложности 345 000 долларов США или 300 000 долларов США x 1,15.

                                          Сложные проценты — это проценты по процентам и означают, что заемщик должен выплатить больше денег в виде процентов. Проценты начисляются не только на основную сумму, но и на накопленные проценты за предыдущие периоды. Банк предполагает, что в конце первого года заемщик должен ему основную сумму долга плюс проценты за этот год. В конце второго года заемщик должен ему основную сумму и проценты за первый год плюс проценты по процентам за первый год.

                                          При начислении сложных процентов причитающиеся проценты выше, чем при использовании метода простых процентов, поскольку проценты начисляются ежемесячно на основную сумму кредита, включая начисленные проценты за предыдущие месяцы. Для более коротких таймфреймов расчет процентов одинаков для обоих методов. По мере увеличения срока кредитования увеличивается разница между двумя типами расчета процентов.

                                          Если вы хотите взять ссуду на оплату личных расходов, то персональный калькулятор ссуды поможет вам найти процентную ставку, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

                                          Виды ссуд

                                          Ссуды бывают разных форм. Существует ряд факторов, которые могут дифференцировать связанные с ними затраты, а также их договорные условия.

                                          Обеспеченный и необеспеченный кредит

                                          Ссуды могут быть обеспеченными и необеспеченными. Ипотека и автокредиты являются обеспеченными кредитами, поскольку они обеспечены или обеспечены залогом. В этих случаях залогом является актив, на который берется ссуда, поэтому залогом для ипотеки является дом, в то время как транспортное средство обеспечивает ссуду на покупку автомобиля.При необходимости от заемщиков могут потребовать предоставить другие формы обеспечения для других видов обеспеченных кредитов.

                                          Кредитные карты и подписные ссуды являются необеспеченными ссудами. Это означает, что они не обеспечены каким-либо залогом. Необеспеченные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты, потому что риск неисполнения обязательств выше, чем у обеспеченных кредитов. Это потому, что кредитор обеспеченной ссуды может вернуть залог в случае дефолта заемщика. Ставки по необеспеченным кредитам, как правило, сильно различаются в зависимости от множества факторов, включая кредитную историю заемщика.

                                          Возобновляемая и срочная ссуда

                                          Ссуды также можно охарактеризовать как возобновляемые или срочные. Возобновляемый заем может быть потрачен, погашен и потрачен снова, в то время как срочный заем означает заем, выплачиваемый равными ежемесячными платежами в течение определенного периода. Кредитная карта является необеспеченной возобновляемой ссудой, а кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это обеспеченная возобновляемая ссуда. Напротив, ссуда на покупку автомобиля является обеспеченной, срочной ссудой, а ссуда на подпись — необеспеченной, срочной ссудой.

                                          Узнайте о вариантах ссуды | Бюро финансовой защиты прав потребителей

                                          ---

                                          Тип процентной ставки

                                          Фиксированная или регулируемая ставка

                                          Процентные ставки бывают двух основных типов: фиксированные и регулируемые.

                                          Этот выбор влияет на:
                                          

                                          • Может ли измениться ваша процентная ставка
                                            
                                          • Может ли измениться ваша ежемесячная основная сумма долга и проценты, а также их сумма
                                            
                                          • Сколько процентов вы будете платить в течение срока кредита
                                            

                                          Сравните ваши варианты процентной ставки

                                          
                                          

                                          Что нужно знать

                                          Ваши ежемесячные платежи с большей вероятностью будут стабильными при использовании ссуды с фиксированной ставкой, поэтому вы можете предпочесть этот вариант, если вы цените уверенность в расходах по ссуде в долгосрочной перспективе.При использовании ссуды с фиксированной ставкой процентная ставка, ежемесячная выплата основной суммы и процентов останутся прежними. Ваш общий ежемесячный платеж может измениться, например, если ваши налоги на недвижимость, страхование домовладельца или ипотечное страхование могут увеличиться или уменьшиться.

                                          Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) менее предсказуема, но может быть дешевле в краткосрочной перспективе. Вы можете рассмотреть этот вариант, если, например, вы планируете снова переехать в течение начального фиксированного периода ARM. В этом случае будущие корректировки ставок могут не повлиять на вас.Однако, если вы останетесь в своем доме дольше, чем ожидалось, вы можете заплатить намного больше. В более поздние годы ARM ваша процентная ставка меняется в зависимости от рынка, а ваш ежемесячный платеж по основной сумме и процентам может сильно вырасти, даже вдвое. Узнать больше

                                          Изучите ставки для различных типов процентных ставок и убедитесь сами, как начальная процентная ставка по ARM сравнивается со ставкой по ипотеке с фиксированной процентной ставкой.

                                          Общие сведения об ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM)

                                          Большинство ARM имеют два периода.В течение первого периода ваша процентная ставка фиксирована и не изменится. Во время второго периода ваша ставка регулярно повышается и понижается в зависимости от рыночных изменений. Узнайте больше о том, как меняются регулируемые ставки. Большинство ARM имеют 30-летний срок ссуды.

                                          Вот как будет работать пример ARM:

                                          
                                          

                                          5/1 ипотека с регулируемой ставкой (ARM)

                                          У

                                          ARM могут быть другие структуры.

                                          Некоторые ARM могут регулироваться чаще, и нет стандартного способа описания этих типов ссуд.Если вы подумываете о нестандартной структуре, обязательно внимательно прочтите правила и задайте вопросы о том, когда и как можно изменить ставку и платеж.
                                          

                                          Понять мелкий шрифт.

                                          ARM включают особые правила, которые определяют, как работает ваша ипотека. Эти правила определяют, как рассчитывается ваша ставка и насколько можно изменить ставку и платеж. Не все кредиторы соблюдают одни и те же правила, поэтому задавайте вопросы, чтобы убедиться, что вы понимаете, как работают эти правила.
                                          

                                          ARM, продаваемые людям с более низким кредитным рейтингом, как правило, более рискованны для заемщика.

                                          Если ваш кредитный рейтинг составляет около 600 или ниже, вам могут быть предложены ARM, которые содержат рискованные функции, такие как более высокие ставки, ставки, которые регулируются чаще, штрафы за предоплату и остатки по кредитам, которые могут увеличиваться. Проконсультируйтесь с несколькими кредиторами и получите расценки на ссуду FHA. Затем вы можете сравнить все свои варианты.

                                          Студенческие ссуды | Бюро финансовой защиты прав потребителей

                                          Что вам необходимо знать

                                          • Процентные и ежемесячные выплаты по федеральным кредитам приостановлены до 30 сентября 2021 года.
                                          • Вам не нужно связываться со специалистом по обслуживанию студенческих ссуд или предпринимать какие-либо действия по вашим федеральным студенческим ссудам.
                                          • Убедитесь, что у вашего обслуживающего персонала есть актуальная контактная информация, и проверьте свою почту или электронную почту, чтобы вы могли получать обновления или информацию о ваших займах.
                                          • Приостановленные платежи до 30 сентября 2021 г. будут засчитываться в рамках любой программы прощения студенческих ссуд, если соблюдаются все остальные требования программы прощения ссуд.
                                          • Министерство образования остановило сбор просроченных федеральных студенческих ссуд Direct и FFEL.
                                          • Министерство образования расширило процентную ставку 0% на невыполненные ссуды FFEL и сделало ее ретроактивной до 13 марта 2020 года.

                                          Узнайте, соответствуете ли вы требованиям

                                          Выплата студенческой ссуды и приостановка выплаты процентов обычно применяются только к федеральным студентам ссуды, принадлежащие Министерству образования.

                                          См. Список лиц, обслуживающих федеральные студенческие ссуды.

                                          Некоторые федеральные студенческие ссуды в рамках Федеральной программы ссуд на семейное образование (FFEL) принадлежат коммерческим кредиторам, а некоторые ссуды Perkins принадлежат учреждению или школе, в которой вы учились.Ваш кредитор FFEL или учебное заведение могут приостановить выплату процентов и выплат на добровольной основе, но по закону это не требуется. Вы можете связаться со своим сервисным центром, чтобы узнать, доступны ли вам эти варианты.

                                          Что делать, если у вас есть федеральные студенческие ссуды

                                          Вам не нужно предпринимать никаких действий. С 13 марта 2020 года по 30 сентября 2021 года процентная ставка установлена ​​на уровне 0%, а выплаты по студенческим ссудам, принадлежащим федеральному правительству, приостановлены. Если у вас есть финансовая возможность производить платежи или продолжать выплаты по своим студенческим займам, любые платежи, которые вы сделали или осуществили после 13 марта 2020 года, будут применяться непосредственно к основной сумме после выплаты всех процентов, начисленных до 13 марта 2020 года.Это поможет быстрее погасить кредиты.

                                          Если вы внесли платеж в счет своих федеральных студенческих ссуд во время приостановки выплат, начиная с 13 марта 2020 года, вы можете запросить возмещение у обслуживающей вас образовательной ссуды.

                                          Если вы работаете над прощением ссуды на общественные услуги

                                          Если вы работаете над прощением ссуды на общественные услуги (PSLF), вам необходимо знать несколько ключевых моментов. Только прямые ссуды имеют право на получение PSLF. Все прямые ссуды принадлежат федеральному правительству.Для прямых ссуд, даже если платежи приостановлены, эти приостановленные платежи до 30 сентября 2021 года будут засчитываться, как если бы вы внесли платеж по программам прощения ссуд, если другие требования программы PSLF выполнены.

                                          Если у вас есть другие типы федеральных займов и вы работаете на государственной службе, вы можете консолидировать большую часть, если не все, из этих займов в ссуду прямой консолидации, которая имеет право на PSLF, если выполняются другие требования программы.

                                          Подробнее о требованиях программы PSLF

                                          Объяснение

                                          жилищных ссуд на строительство | Банковская ставка

                                          Если вы не можете найти подходящий дом для покупки, возможно, вы думаете о том, сколько будет стоить построить новый дом или отремонтировать тот, который вы в настоящее время называете своим домом.Процесс заимствования денег для оплаты этого проекта отличается от получения ипотеки для переезда в существующую недвижимость. Вот все, что вам нужно знать о ссуде на строительство.

                                          Что такое строительный кредит?

                                          Ссуда ​​на строительство жилья — это краткосрочная ссуда с более высокой процентной ставкой, которая предоставляет средства, необходимые для строительства жилой недвижимости, — объясняет Джанет Босси, старший вице-президент OceanFirst Bank в Нью-Джерси.

                                          «Эти ссуды обычно рассчитаны на один год, в течение которого недвижимость должна быть построена и выдано свидетельство о заселении», — говорит Босси.

                                          Что покрывает строительный кредит?

                                          Строительный кредит может быть использован для покрытия стоимости земли, работы подрядчика, строительных материалов, разрешений и прочего. Хотя такие предметы, как мебель для дома, как правило, не покрываются в рамках ссуды на строительство, могут быть включены постоянные приспособления, такие как техника и ландшафтный дизайн.

                                          По словам Стива Камински, главы U.S. Жилищное кредитование в TD Bank.

                                          «Часто ссуды на строительство включают резерв на случай непредвиденных обстоятельств для покрытия непредвиденных расходов, которые могут возникнуть во время строительства, который также служит подушкой безопасности на случай, если заемщик решит провести какие-либо обновления после начала строительства», — говорит Камински. «Заемщик нередко хочет поднять свои столешницы или шкафы после того, как будет составлен план».

                                          Как работают ссуды на строительство?

                                          Строительные ссуды обычно имеют переменные ставки, которые, по словам Босси, изменяются вместе с основной ставкой.Ставки по строительным кредитам обычно выше, чем по традиционным ставкам по ипотечным кредитам. При традиционной ипотеке ваш дом выступает в качестве залога — если вы не погасите свои платежи, кредитор может арестовать ваш дом. В случае ссуды на жилищное строительство у кредитора нет такой возможности, поэтому они склонны рассматривать эти ссуды как более высокие риски.

                                          Поскольку ссуды на строительство выдаются в столь короткие сроки и зависят от завершения проекта, вам необходимо предоставить кредитору график строительства, подробные планы и реалистичный бюджет.

                                          После утверждения заемщик должен составить черновик или составить график, который соответствует этапам строительства проекта, и, как правило, ожидается, что он будет вносить только процентные платежи на этапе строительства. По словам Босси, в отличие от личных займов, по которым производится единовременная выплата, кредитор выплачивает деньги поэтапно по мере продвижения работы над новым домом.

                                          Эти розыгрыши, как правило, происходят после завершения основных этапов строительства — например, когда закладывается фундамент или начинается каркас дома.Заемщики обычно обязаны выплачивать проценты по любым средствам, привлеченным к настоящему моменту, до завершения строительства.

                                          Пока дом строится, кредитор нанимает оценщика или инспектора для проверки дома на различных этапах строительства. В случае одобрения оценщиком кредитор производит дополнительные платежи подрядчику, известные как ничьи. Ожидайте от четырех до шести инспекций для отслеживания прогресса.

                                          В зависимости от типа строительной ссуды заемщик может конвертировать строительную ссуду в традиционную ипотеку после того, как дом будет построен.Это называется ссудой от строительства до постоянной. Если ссуда предназначена исключительно для этапа строительства, от заемщика может потребоваться оформить отдельную ипотеку, предназначенную для погашения ссуды на строительство.

                                          Виды ссуд на строительство

                                          Ссуды от строительства до постоянных

                                          Ссуды от строительства до постоянных — иногда называемые ссуды с единовременным погашением — предоставляют средства для строительства жилья, а также для выплаты постоянной ипотечной ссуды, — объясняет Босси.

                                          Другими словами, ссудой от строительства до постоянной вы занимаетесь деньгами, чтобы оплатить стоимость строительства дома, и как только дом будет построен и вы въедете в него, ссуда конвертируется в постоянную ипотеку.

                                          Преимущество подхода «от строительства к постоянному» состоит в том, что вам нужно оплатить только один набор закрывающих расходов, что снижает ваши общие сборы.

                                          «Существует единовременное закрытие сделки, поэтому вы не платите двойную комиссию за расчет», — говорит Босси.

                                          Когда происходит переход от строительства к постоянному, ссуда становится традиционной ипотечной ссудой, как правило, со сроком ссуды от 15 до 30 лет. Затем вы производите платежи, покрывающие как проценты, так и основную сумму. В то время вы можете выбрать ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой.Другие варианты включают в себя ссуду FHA на строительство на постоянной основе — с менее строгими стандартами утверждения, которые могут быть особенно полезны для некоторых заемщиков, — или ссуду на строительство VA, если вы имеете на это право.

                                          Ссуда ​​только на строительство

                                          Ссуда ​​только на строительство предоставляет средства, необходимые для завершения строительства дома, но заемщик несет ответственность либо за полную выплату ссуды при наступлении срока погашения (обычно один год или меньше), либо за получение ипотеки для обеспечения постоянного финансирования, — говорит Босси.

                                          Средства по этим строительным займам выплачиваются на основе процентной доли завершенного проекта, и заемщик несет ответственность только за выплату процентов по полученным деньгам.

                                          Ссуды только на строительство могут в конечном итоге оказаться более дорогостоящими, если вам понадобится постоянная ипотека, потому что вы выполняете две отдельные кредитные операции и платите два набора комиссионных. Затраты на закрытие обычно составляют тысячи долларов, поэтому это помогает избежать повторного набора.

                                          Еще одно соображение — ваше финансовое положение может ухудшиться в процессе строительства.Если вы потеряете работу или столкнетесь с другими трудностями, возможно, вы не сможете впоследствии получить ипотеку — и, возможно, не сможете переехать в свой новый дом.

                                          Ссуда ​​на ремонт

                                          Если вы хотите обновить существующий дом, а не строить его, вы можете сравнить варианты ссуды на ремонт дома. Они бывают разных форм в зависимости от суммы денег, которую вы тратите на проект.

                                          «Если домовладелец хочет потратить менее 20 000 долларов, он может рассмотреть возможность получения личной ссуды или использования кредитной карты для финансирования ремонта», — говорит Камински.«Для ремонта стоимостью от 25 000 долларов или около того может быть уместна ссуда под залог недвижимости или кредитная линия, если домовладелец накопил капитал в своем доме. HELOC, как правило, являются наиболее доступным способом занять большую сумму денег из-за их низких процентных ставок ».

                                          Еще один жизнеспособный вариант в нынешней среде с низкими ставками по ипотеке — это рефинансирование с выплатой наличных, при котором домовладелец берет новую ипотеку на сумму, превышающую его текущую ссуду, и получает это превышение в виде единовременной выплаты.Камински отмечает, что это еще один эффективный и доступный способ использовать капитал вашего дома для улучшения вашей собственности.

                                          При любом из этих вариантов кредитор, как правило, не требует раскрытия информации о том, как домовладелец будет использовать средства. Домовладелец управляет бюджетом, планом и выплатами. Для сравнения: использование строительного кредита для финансирования ремонта — более тщательный процесс. В отличие от других форм финансирования, кредитор будет оценивать строителя, проверять бюджет и следить за графиком розыгрыша.

                                          Строительная ссуда собственнику-застройщику

                                          Ссуда ​​собственник-застройщик — это ссуды на постоянное строительство или только на строительство, когда заемщик также выступает в качестве застройщика жилья. По словам Босси, большинство кредиторов не позволяют заемщику выступать в роли застройщика из-за сложности строительства дома и опыта, необходимого для соблюдения строительных норм. Кредиторы, которые это делают, обычно разрешают это только в том случае, если заемщик является лицензированным строителем.

                                          Конечная ссуда

                                          Конечная ссуда просто относится к ипотеке домовладельца после того, как недвижимость построена, объясняет Камински.Строительный кредит используется на этапе строительства и погашается после завершения строительства. Затем заемщик должен будет выплатить свою обычную ипотеку, также известную как конечный кредит.

                                          «Не все кредиторы предлагают ссуду от строительства до постоянной, которая предполагает закрытие одной ссуды. Некоторым требуется повторное закрытие, чтобы перейти на постоянную ипотеку или конечную ссуду », — говорит Камински.

                                          Факторы, которые следует учитывать при получении ссуды на строительство

                                          Перед тем, как подать заявку на ссуду на строительство, задайте себе следующие ключевые вопросы:

                                          Могут ли ваши проекты столкнуться с серьезными проблемами в сроках?

                                          Поговорите со своим подрядчиком и обсудите график строительства дома, а также то, могут ли другие факторы замедлить работу.Одна из самых серьезных проблем, с которыми сейчас сталкиваются строительные проекты, — это нехватка материалов. Согласно опросу, проведенному Национальной ассоциацией строителей жилья в мае 2021 года, более 90 процентов строителей столкнулись с нехваткой бытовой техники, пиломатериалов и ориентированно-стружечных плит, типа конструкционной древесины, используемой для изготовления полов, стен и многого другого. Другие необходимые материалы найти было сложно: 87 процентов строителей испытывали проблемы с открытием окон и дверей.

                                          Хотите упростить заимствование?

                                          Решите, хотите ли вы пройти процесс ссуды: один раз с ссудой на строительство на постоянную ссуду или дважды с ссудой только на строительство.Подумайте, насколько затраты на закрытие и другие сборы за получение более чем одной ссуды добавят проекту. Получая ссуду на строительство, вы берете на себя не только строительство дома; вам также необходимо приобрести землю и выяснить, как покрыть полную стоимость позже, возможно, с постоянной ипотечной ссудой, когда дом будет завершен. В этом случае может иметь смысл ссуда от строительства до постоянной, чтобы избежать многократных закрытий. Однако, если у вас уже есть дом, вы можете использовать вырученные средства для выплаты ссуды.В этом случае лучшим выбором может быть ссуда только на строительство.

                                          Есть ли у вас страхование домовладельцев?

                                          Даже если вы еще не живете в доме, ваш кредитор, скорее всего, потребует предоплаченный страховой полис домовладельцев, который включает страхование рисков строителя. Таким образом, если что-то случится в процессе строительства — например, возведенное на полпути здание загорится или кто-то его разрушит, — вы будете защищены.

                                          Как найти кредитора на строительство

                                          Обратитесь к нескольким опытным кредиторам на строительство, чтобы получить подробную информацию об их конкретных программах и процедурах, и сравните ставки, условия и требования к первоначальному взносу на строительство, чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую возможную сделку для ваша ситуация.

                                          «Поскольку ссуды на строительство представляют собой более сложные операции, чем стандартная ипотека, лучше всего найти кредитора, который специализируется на кредитовании строительства и не является новичком в этом процессе», — говорит Босси.

                                          Если у вас возникли проблемы с поиском кредитора, готового работать с вами, обратите внимание на более мелкие региональные банки или кредитные союзы. Они могут быть более гибкими в своем андеррайтинге, если вы сможете показать, что вы хорошо рискуете, или, по крайней мере, у вас будет связь, к которой они могут вас порекомендовать.

                                          Как получить ссуду на строительство

                                          Получение разрешения на получение ссуды на строительство может показаться похожим на процесс получения ипотеки, но получить разрешение на строительство нового дома немного сложнее.

                                          Как получить ссуду на строительство

                                          Если вы подаете заявку на ссуду на строительство, будьте готовы к тому, что кредитор проанализирует ваши финансы даже более внимательно, чем если бы вы подавали заявку на получение обычной ипотеки. Вот несколько советов:

                                          • Проверьте свой кредитный рейтинг. Вы хотите, чтобы оно было не менее 700 (возможно, даже выше).
                                          • Максимально сократите отношение долга к доходу (DTI). Изучите другие ваши долги — оплату автомобиля, студенческие ссуды, долги по кредитным картам и любые другие расходы по займам — чтобы убедиться, что ваш коэффициент DTI ниже 40 процентов.
                                          • Будьте готовы внести значительный первоначальный взнос. В то время как традиционные ипотечные кредиты могут позволить заемщикам вкладывать 5 процентов, большинство кредиторов захотят, чтобы вы покрывали от 20 до 25 процентов затрат с помощью строительного кредита.

                                          Как получить ссуду на строительство

                                          1. Найдите лицензированного строителя. Любой кредитор захочет знать, что строитель, отвечающий за проект, имеет опыт, чтобы завершить дом. Если у вас есть друзья, которые построили собственный дом, попросите совета.Вы также можете обратиться к справочнику местных ассоциаций строителей домов NAHB, чтобы найти подрядчиков в вашем районе. Подобно тому, как вы сравниваете несколько существующих домов перед покупкой одного, разумно сравнить разных строителей, чтобы найти сочетание цены и опыта, которое соответствует вашим потребностям.
                                          2. Соберите свои документы. Кредитор, скорее всего, попросит контракт с вашим застройщиком, который включает подробные расценки и планы по проекту. Убедитесь, что у вас есть рекомендации для вашего строителя и любые необходимые доказательства их деловых данных.
                                          3. Получите предварительное одобрение. Предварительное одобрение на получение ссуды на строительство может дать полезное представление о том, сколько вы сможете занять для проекта. Это может быть важным шагом, чтобы избежать оплаты планов архитектора или составления чертежей дома, которые вы не сможете себе позволить.

                                          Подробнее:

                                          Кто должен весь этот студенческий долг? И кому было бы выгодно, если бы это было прощено?

                                          Студенческий долг — большая проблема в президентской кампании 2020 года по очевидной причине: его много — около 1 доллара.5 триллионов долларов по сравнению с 250 миллиардами долларов в 2004 году. Студенческие ссуды сейчас являются второй по величине долей домохозяйств после ипотечных кредитов, превышающей задолженность по кредитной карте. Около 42 миллионов американцев (примерно каждый восьмой) имеют студенческие ссуды, так что это серьезная проблема среди избирателей, особенно молодых.

                                          • Около 75% заемщиков студенческих ссуд брали ссуды для учебы в двух- или четырехлетних колледжах. На этих заемщиков приходится около половины всей непогашенной задолженности по студенческим ссудам.

                                          • Несмотря на ужасающие истории о выпускниках колледжей с шестизначным долгом, только 6% заемщиков должны более 100 000 долларов.

                                          • В течение полной занятости типичный американский рабочий со степенью бакалавра зарабатывает почти на 1 миллион долларов больше, чем аналогичный работник с только дипломом о среднем образовании.

                                          В. Стоит ли колледж своих денег, даже если для этого нужно брать взаймы? Или брать деньги на учебу — это ошибка?

                                          A. Это зависит от обстоятельств. В среднем степень младшего специалиста или степень бакалавра хорошо окупаются на рынке труда; заимствование для получения степени может иметь экономический смысл.В течение своей карьеры типичный рабочий со степенью бакалавра зарабатывает почти на 1 миллион долларов больше, чем аналогичный работник с только дипломом средней школы, если оба работают полный рабочий день круглый год с 25 лет. На 360 000 долларов больше, чем у выпускника средней школы. А у лиц с высшим образованием ниже уровень безработицы и повышаются шансы на продвижение по экономической лестнице. Вознаграждение не так велико для студентов, которые занимают деньги и не получают ученую степень, или для тех, кто много платит за сертификат или степень, которые работодатели не ценят — проблема, которая особенно остро стоит в коммерческих школах.В самом деле, различия в результатах между колледжами и отдельными академическими программами внутри колледжа могут быть огромными, поэтому студентам следует выбирать внимательно.

                                          В. Кто делает все эти займы для колледжа?

                                          А . Около 75% заемщиков студенческих ссуд брали ссуды для учебы в двух- или четырехлетних колледжах; на них приходится около половины всей непогашенной задолженности по студенческим ссудам. Остальные 25% заемщиков учились в аспирантуре; они составляют вторую половину непогашенной задолженности.

                                          Большинство студентов заканчивают колледж с небольшим или скромным долгом: около 30% выпускников заканчивают обучение без долгов и около 25% с менее чем 20 000 долларов. Несмотря на ужасающие истории о выпускниках колледжей с шестизначным долгом, только 6% заемщиков должны более 100 000 долларов — и они должны около одной трети всей студенческой задолженности. Правительство ограничивает федеральные займы студентами до 31 000 долларов (для учащихся-иждивенцев) и 57 500 долларов (для тех, кто больше не зависит от своих родителей, обычно старше 24 лет).Те, кто должен больше, почти всегда брали взаймы для учебы в аспирантуре.

                                          Где один ходит в школу, имеет большое значение. Среди государственных четырехлетних школ 12% Выпускники бакалавриата должны более 40 000 долларов. Среди частных некоммерческих четырехлетние школы — 20%. Но среди тех, кто ходил в коммерческие школы, почти половина имеют ссуды, превышающие 40 000 долларов.

                                          Среди двухгодичных школ около двух третей студентов муниципальных колледжей (и 59% тех, кто имеет степень младшего специалиста) заканчивают обучение без каких-либо долгов.Среди коммерческих школ только 17% получают высшее образование без долгов (и 12% тех, кто имеет степень младшего специалиста).

                                          В. Почему студенческий долг так увеличился?
                                          • Все больше людей поступают в институты, и все больше тех, кто поступает, из семей с низким и средним доходом.
                                          • Стоимость обучения выросла, особенно в государственных учебных заведениях с четырехлетним сроком обучения, но рост платы за обучение не является таким важным фактором, как широко разрекламированное повышение цен с наклейками; в частных четырехлетних колледжах стоимость обучения без учета стипендий вообще не выросла с учетом стипендий и грантов.По словам Брэда Хершбейна из Upjohn Institute, рост платы за обучение составляет 62% от увеличения числа студентов, взявших кредиты для получения степени бакалавра в период с 1990 по 2012 год, и 39% от увеличения размера средней ссуды. В местных колледжах средний студент дневной формы обучения сегодня получает достаточно грантов и федеральных налоговых льгот для оплаты обучения и оплаты; они часто занимают деньги, чтобы покрыть расходы на проживание.
                                          • Федеральное правительство изменило правила, чтобы сделать ссуды более дешевыми и более доступными.В 1980 году Конгресс разрешил родителям брать взаймы. В 1992 году Конгресс отменил ограничения дохода на то, кто может брать взаймы, поднял потолок того, сколько ученики могут брать взаймы, и отменил ограничение на то, сколько родители могут брать взаймы. А в 2006 году было снято ограничение на размер займа для аспирантов.
                                          • Родители взяли в долг больше. Среднегодовые займы родителей выросли более чем в три раза за последние 25 лет. В результате все больше родителей должны иметь очень большие суммы: 8,8% материнских заемщиков, начавших погашение своей последней ссуды в 2014 году, имели задолженность более 100000 долларов по сравнению с нулевой задолженностью.4% в 2000 году.
                                          • Заимствования для аспирантуры резко увеличились. Например, в период с 1994 по 2014 год среднегодовые заимствования студентов старших курсов увеличились примерно на 75% (до 7280 долларов США), в то время как средние годовые заимствования студентов выпускных курсов выросли на 110% (до 23 875 долларов США).
                                          • Объем заимствований для коммерческих школ увеличился, так как во время Великой рецессии резко возросло число учащихся в высших учебных заведениях. Например, в период с 2000 по 2011 год количество заемщиков, покидающих коммерческие школы, увеличилось почти в четыре раза и превысило 900 000 человек; число заемщиков, покидающих общественные колледжи, утроилось, но составило менее 500 000 человек.

                                          В. Сколько заемщиков по студенческим займам имеют дефолт?

                                          A. самые высокие показатели дефолта среди студентов, посещавших коммерческие учебные заведения. В дефолт ставка в течение пяти лет после окончания школы для студентов, которые пошли на коммерческую деятельность школы составляли 41% для двухлетних программ и 33% для четырехлетних программ. В для сравнения, уровень дефолта в муниципальных колледжах составлял 27%; на публичных четырехлетних школы — 14%, частные четырехлетние школы — 13%.

                                          Другими словами, из 100 студентов, которые когда-либо посещали коммерческую организацию, 23 не приняли участие в образовании в течение 12 лет после поступления в колледж в 1996 году по сравнению с 43 студентами, которые поступили в 2004 году.Напротив, из 100 учеников, посещавших некоммерческую школу, количество неплательщиков выросло с 8 до 11 за тот же период времени. Короче говоря, правительство ссужает большие деньги студентам, которые посещали некачественные программы, которые они не завершили, или которые не помогли им получить хорошо оплачиваемую работу, или были откровенным мошенничеством. Одно очевидное решение: прекратить ссужать деньги, чтобы побудить учащихся посещать такие школы.

                                          штраф за неисполнение студенческой ссуды является жестким. Ссуды обычно не могут быть уволенным в случае банкротства, и правительство может — и делает — гарнитуру зарплаты, налоги возмещения и пособия по социальному обеспечению, чтобы вернуть свои деньги.

                                          В. Какие заемщики студенческой ссуды, скорее всего, не выполнят дефолт?

                                          A. Согласно исследовать Джуди Скотт-Клейтон из Колумбийского университета, черные выпускники с по умолчанию степень бакалавра в пять раз выше, чем у белых выпускников бакалавриата — 21%. по сравнению с 4%. Среди всех студентов колледжей, поступивших в колледж в 2003–2004 годах (в том числе заемщиков и не-заемщиков), 38% чернокожих студентов объявили дефолт в течение 12 лет, по сравнению до 12% белых студентов.

                                          Часть несоответствие связано с тем, что темнокожие студенты с большей вероятностью будут посещать коммерческие колледжи, где почти половина студентов прекращает обучение в течение 12 лет обучения в колледже Вход. А черные студенты занимают больше и имеют более низкий уровень семейного дохода, богатство и образование родителей. Даже с учетом типов школ посещаемость, семейные характеристики и доход после окончания колледжа, однако остается 11-процентное несоответствие между черными и белыми в показателях дефолта.

                                          В.Если так много студентов изо всех сил пытаются выплатить свои ссуды, за какую сумму налогоплательщики находятся на крючке?

                                          A. В течение многих лет прогнозисты федерального бюджета ожидали, что программа студенческих ссуд принесет прибыль — до недавнего времени. По последним оценкам, Бюджетное управление Конгресса ожидает, что программа обойдется налогоплательщикам в 31 миллиард долларов за новые займы, выданные в течение следующих десятилетий. И эта цифра использует загадочный и нереалистичный метод бухгалтерского учета, требуемый федеральным законом. При использовании метода бухгалтерского учета, который рассчитывает субсидию заемщикам от получения ссуд от государства по ставкам, значительно ниже тех, которые они взимают в частном секторе, затраты налогоплательщиков составят 307 миллиардов долларов.И это в значительной степени исключает кумулятивные убытки, уже ожидаемые по кредитам, выданным до 2019 года.

                                          В. Является ли бремя студенческой ссуды экономически затруднительным для целого поколения?

                                          A. Больше взрослых в возрасте от 18 до 35 лет живут дома, и меньше из них владеют домами, чем это было у их сверстников десять или два года назад. Но эти тенденции в основном связаны с тем, что эти люди начали работать во время Великой рецессии, а не из-за их студенческих ссуд.По оценкам исследователей Федеральной резервной системы, 20% спада домовладения можно отнести на счет увеличения их задолженности по студенческим ссудам; основная часть спада отражает другие факторы.

                                          В. А как насчет планов погашения, ориентированных на доход?

                                          A. Планы погашения, ориентированные на доход, предназначены для облегчения бремени студенческих ссуд для тех заемщиков, чей доход недостаточно высок, чтобы позволить себе выплаты по стандартному плану. По сути, эти планы устанавливают ежемесячный платеж по кредиту в зависимости от дохода и размера семьи.В большинстве программ в плане погашения, ориентированного на доход, ежемесячные выплаты составляют 10 или 15% дискреционного дохода (определяемого как сумма дохода, превышающая сумму, необходимую для покрытия налогов и расходов на проживание, обычно 150% от черты бедности), но не более чем вы заплатили бы со стандартным 10-летним планом погашения. В отличие от стандартного плана погашения, любые непогашенные остатки в планах погашения, ориентированных на доход, прощаются через 20 или 25 лет после выплаты. В настоящее время 8,1 миллиона заемщиков зарегистрированы в одном из четырех государственных планов, ориентированных на доход.Даже поклонники подхода к погашению, основанному на доходах, говорят, что нынешний подход в США слишком сложен, чтобы работать должным образом, и есть существенная критика того, как правительство и нанятое им агентство по обслуживанию кредитов осуществляют программу, созданную в 2007 году, чтобы прощать ссуды для студентов, которые устроились на работу на государственной службе. Тем не менее, многие эксперты видят в улучшенной версии схем погашения, основанной на доходах, многообещающий подход на будущее.

                                          В. Что за все эти предложения по списанию студенческой задолженности?

                                          А.Некоторые кандидаты от Демократической партии предлагают простить все (Берни Сандерс) или часть студенческих долгов. Сенатор Элизабет Уоррен, например, предлагает простить до 50 000 долларов в виде ссуд домохозяйствам с годовым доходом менее 100 000 долларов. Заемщики с доходом от 100 000 до 250 000 долларов получат меньше льгот, а те, у кого доход превышает 250 000 долларов, не получат никакой помощи. По ее словам, это полностью уничтожит задолженность по студенческим ссудам для более чем 75% американцев, имеющих непогашенные студенческие ссуды. Бывший вице-президент Джо Байден зачислял всех в планы выплат, связанных с доходом (хотя любой мог отказаться).Те, кто зарабатывает 25 000 долларов или меньше, не будут платить, и проценты по своим займам не начисляются. Другие будут платить 5% от своего дискреционного дохода свыше 25 000 долларов в счет кредита. По прошествии 20 лет любой невыплаченный остаток будет прощен. Пит Буттиджич выступает за расширение некоторых существующих программ прощения ссуд, но не за широкое аннулирование долгов.

                                          Прощающий студенческие ссуды, очевидно, были бы благом для тех, кто должен деньги — и обязательно дайте им деньги, чтобы потратить их на другие вещи.

                                          Но чей кредиты надо прощать? «То, что у нас есть, и нам нужно улучшить, — это система, которая гласит: «Если вы не можете позволить себе выплаты по кредиту, мы простим их », — сказала Сандра Баум, специалист по студенческим ссудам в Urban Institute. форум в Центре Хатчинса в Брукингсе в октябре 2019 года. вопрос о том, следует ли нам иметь программу, которая гласит: «Давайте также простить платежи по кредиту, даже если вы можете себе их позволить »- другой вопрос».

                                          Несмотря на ее лучшие намерения и ее описание своего плана как «прогрессивного», на самом деле, большая часть преимуществ от Sen.Предложение Уоррена будет обращено к 40% самых богатых домохозяйств, потому что они имеют большую часть ссуд. Заемщики с учеными степенями представляют 27% заемщиков и получат 37% льгот.

                                          Предложения о прощении ссуд также вызывают вопросы справедливости: справедливо ли прощать все или некоторые непогашенные ссуды тем, кто упорно трудился, чтобы выплатить свои долги? Справедливо ли это по отношению к налогоплательщикам, которые не учились в колледже?

                                          Программы фермерских ссуд

                                          Агентство по обслуживанию фермерских хозяйств предлагает ссуды, чтобы помочь фермерам и владельцам ранчо получить финансирование, необходимое для создания, расширения или содержания семейной фермы.

                                          Изучите наши программы ниже или воспользуйтесь нашим инструментом поиска фермерских ссуд, чтобы найти ссуду, которая подходит именно вам.

                                          В новостях

                                          Агентство по предоставлению зачетных ссуд для клиентов, пострадавших от COVID-19

                                          ---

                                          Текущие процентные ставки по ссуде FSA

                                          6 Операционная — Прямой

                                          Программа
                                          1,875%
                                          Операционная ферма — Микрозайм	1.875%
                                          Владение фермой — прямое	3,250%
                                          Владение фермой — микрозайм	3,250%
                                          Владение фермой — прямая оплата, совместное финансирование	2,500%
                                          Владение фермой
                                          	1.500%
                                          Экстренная ссуда — сумма фактических убытков	2,875%
                                          Действительна с 1 июля 2021 года

                                          ---

                                          Прочтите наш путеводитель, чтобы узнать:

                                          • Типы доступных сельскохозяйственных кредитов
                                          • Как подать заявку
                                          • На что вы можете рассчитывать после подачи заявки; и
                                          • Ваши права и обязанности как клиента FSA

                                          Английский

                                          Испанский

                                          ---

                                          Примеры фермерских займов

                                          Операционные займы

                                          Операционные займы могут использоваться для покупки домашнего скота, семян и оборудования.Он также может покрыть эксплуатационные расходы фермы и расходы на проживание семьи, пока ферма начинает работать. Прочитайте больше.

                                          Знакомство с фермером: Операционная ссуда помогла фермерам Аляски Брайану и Лори Олсон расширить свою деятельность по выращиванию ягод. Прочитайте больше.

                                          ---

                                          Ссуды на владение фермой

                                          Ссуды на владение фермой можно использовать для покупки или расширения фермы или ранчо. Этот заем может помочь в оплате расходов на закрытие, строительстве или улучшении зданий на ферме, а также в сохранении и защите почвенных и водных ресурсов.Прочитайте больше.

                                          Знакомство с фермером: Джесси и Трейси Пол приобрели ферму, используя ссуду на владение фермой. Сегодня их семья производит чистый кленовый сироп в Траут-Крик, штат Мичиган. Прочитайте больше.

                                          ---

                                          Микрозаймы

                                          Микрозаймы — это вид ссуды для операционной или владения фермой. Они разработаны для удовлетворения потребностей мелких и начинающих фермеров, а также для нетрадиционных и специализированных операций, упрощая некоторые требования и предлагая меньше бумажной работы. Прочитайте больше.

                                          Знакомство с фермером: С помощью микрозайма под низкий процент Ник Боуман смог приобрести новое оборудование для своей фермы с гидропонным базиликом, что позволило ему в четыре раза увеличить свой бизнес и расширить доступ к свежему базилику в своем сообществе. Прочитайте больше.

                                          ---

                                          Молодежные ссуды

                                          Молодежные ссуды — это тип операционной ссуды для молодых людей в возрасте от 10 до 20 лет, которые нуждаются в помощи в образовательном сельскохозяйственном проекте. Обычно эта молодежь участвует в клубах 4-H, FFA или аналогичных организациях.Прочитайте больше.

                                          Знакомство с фермером: Пэйтон Фармер получила ссуду для молодежи на покупку племенной телки и начала выращивать ее стадо. Прочитайте больше.

                                          ---

                                          Ссуды племенам коренных американцев

                                          Ссуды племенам коренных американцев помогают племенам приобретать земельные права в пределах племенной резервации или общины коренных жителей Аляски; продвигать текущие сельскохозяйственные операции; обеспечить финансовые перспективы для сообществ коренных американцев; повысить продуктивность сельского хозяйства; и сохранить культурные земли для будущих поколений.Подробнее

                                          ---

                                          Экстренные ссуды

                                          Экстренные ссуды помогают фермерам и владельцам ранчо оправиться от производственных и физических потерь, вызванных засухой, наводнением, другими стихийными бедствиями или убытками. Прочитайте больше.

                                          Знакомство с фермером: Брюс и Дженнифер Макколл гордятся тем, что растят своих сыновей на ферме и использовали программы FSA и ссуды для расширения своей деятельности и восстановления после стихийных бедствий. Прочитайте больше.

                                          ---

                                          Целевое финансирование ссуды

                                          Часть ссудных средств FSA зарезервирована для меньшинств и женщин-фермеров и владельцев ранчо на покупку и управление фермой или ранчо.Прочитайте больше.

                                          Знакомство с фермером: Фермер Куа Тао использовал ссуду FSA для покупки птицефермы с двумя птичниками на 40 акрах в Арканзасе. Прочитайте больше.

                                          ---

                                          Часть ссудных средств FSA предназначена для начинающих фермеров и владельцев ранчо — семейных фермеров, которые только начинают свой путь в сельском хозяйстве. Прочитайте больше.

                                          Знакомство с фермером: Дакота Дэвидсон — начинающий фермер из Депорта, штат Техас, выращивает пшеницу, кукурузу и сою. Благодаря ссуде для начинающего фермера, полученной от FSA, он смог приобрести остаток того, что ему было нужно для посева первого урожая пшеницы.Прочитайте больше.

                                          ---

                                          Прямые ссуды и гарантированные ссуды

                                          Многие ссуды FSA доступны в виде гарантированных ссуд или прямых ссуд.

                                          Прямые ссуды предоставляются напрямую фермерам от АФН.

                                          Гарантированные ссуды выдаются традиционным кредитором, утвержденным USDA, при поддержке FSA. Узнайте больше о гарантированных займах и получите доступ к инструментарию кредитора здесь.

                                          ---

                                          Дополнительная информация

                                          Воспользуйтесь нашим инструментом поиска фермерских ссуд, чтобы найти ссуду, которая подходит именно вам.

                                          Узнайте, как просматривать информацию о кредите в режиме 24/7 онлайн на сайте Farmers.gov.

                                          Найдите местный сервисный центр FSA, чтобы получить индивидуальную помощь.

                                          Автокредиты сбиваются с пути

                                          Цены на новые и подержанные автомобили достигли рекордно высоких уровней, чему способствовало сокращение поставок полупроводников, сдерживающее производство автомобилей, в то время как потребители жаждут выйти и купить их. Подержанные легковые и грузовые автомобили в июне были на 45,2% дороже, чем годом ранее, а новые автомобили — на 5.По данным Министерства труда, на 3% дороже. Однако ежемесячные платежи не так уж и отличаются для потребителей благодаря более низким ставкам, более длительным срокам или большему количеству наличных. По данным компании Experian, занимающейся составлением отчетов по потребительскому кредитованию, среднемесячные выплаты по кредиту новых автомобилей в первом квартале 2021 года увеличились всего на 7 долларов США по сравнению с годом ранее. Ежемесячные платежи по кредитам на подержанные автомобили за тот же период выросли на 19 долларов, или на 5%.

                                          Срок займа становился все длиннее даже до пандемии.Согласно данным Edmunds, средний срок автокредитования во втором квартале составлял 70 месяцев для новых автомобилей и 68,9 месяцев для подержанных автомобилей; 10 лет назад они составляли в среднем 64 и 62 месяца соответственно. Во многом это произошло по мере роста конкуренции между кредиторами и постепенного роста цен на автомобили, когда автопроизводители добавляли новые технологии и возможности индивидуальной настройки автомобилей. Более длительные условия оплаты были разработаны для того, чтобы автомобили выглядели более доступными.

                                          Есть причина — как для потребителей, так и для кредиторов — опасаться долгосрочных займов.Для потребителей одна очевидная загвоздка заключается в том, что вы, как правило, платите больше процентов в течение срока ссуды. Во-вторых, вы можете оказаться в долгу больше, чем стоит машина. Последнее беспокойство особенно актуально сегодня, потому что заоблачные цены на автомобили в конечном итоге упадут на землю, когда спрос на новые автомобили ослабнет. Это означает, что если потребитель пытается продать автомобиль или если он попал в аварию, деньги от покупателя или страховой компании могут не покрыть остаток по кредиту.

                                          Анализ Moody’s Investors Service за 2018 год показал, что совокупные убытки по долгосрочным первоклассным автокредитам (72 месяца и более), полученным в период с 2003 по 2015 год, были в два-пять раз выше, чем краткосрочные ссуды, выданные в тот же период. Отчасти это связано с тем, что более длительные ссуды, как правило, выдаются менее кредитоспособным заемщикам, согласно Moody’s. Кредитные профили покупателей автомобилей сегодня выглядят лучше, и потребители накопили больше благодаря стимулирующим платежам и меньше тратят во время блокировки пандемии.По данным Experian, средний кредитный рейтинг покупателей как новых, так и подержанных автомобилей увеличился с 2016 года. Доля первоклассного кредитования также увеличилась за этот период, в то время как субстандартное кредитование находится на рекордно низком уровне.

                                          Добавить комментарий Отменить ответ

                                          Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

                                          Комментарий *

                                          Имя *

                                          Email *

                                          Сайт