ССУДА — Экономический словарь терминов
Предоставление одним лицом денег или материальных ценностей другому лицу в виде займа, долга на условиях возврата в определенный срок с уплатой вознаграждения (ссудного процента) за пользование предоставленными средствами.
Источник: Словарь экономических терминов на Gufo.me
Значения в других словарях
- Ссуда — В гражданском праве вид договора займа (См. Займы государственные), предоставляемого в денежной или натуральной форме. Путем выдачи целевых срочных денежных сумм Госбанком и др. Большая советская энциклопедия
- ссуда — ссуда ж. Средства, предоставляемые в кредит юридическому или физическому лицу. Толковый словарь Ефремовой
- ссуда — -ы, ж. Предоставление денег, вещей и т. п. в долг на определенных условиях возврата, а также сами занятые деньги, вещи и т. п. Денежная ссуда. Погашение ссуд. Малый академический словарь
- ссуда — ссу́да ссуди́ть, др.-русск. съсуда «заем, ссуда», первонач. «наделение, присуждение». От суд, суди́ть, ср. присуди́ть, сербохорв. посу́дити «ссудить, дать взаймы» (Мi. ЕW 315; Преобр. II, 369). Ср. лит. samdà «аренда, наем», samdýti, samdaũ «нанимать». Этимологический словарь Макса Фасмера
- ссуда — ССУДА, ы, ж. Средства, предоставляемые в кредит юридическому или физическому лицу. Денежная с. Долгосрочная с. Краткосрочная с. Безвозмездная с. Дать, выдать ссуду. Погашение ссуды. Банковская… Толковый словарь Ожегова
- ссуда — См. ссужать Толковый словарь Даля
- ссуда — сущ., ж., употр. нечасто Ссудой являются деньги, которые человек или предприятие берут в банке на определённый срок. Беспроцентная ссуда. | Получить ссуду. | Они взяли долгосрочную ссуду на строительство домов. • ссудный прил. Ссудная касса. Толковый словарь Дмитриева
- ссуда — сущ., кол-во синонимов: 10 авантюр-гросс 1 бодмерея 2 дебентура 4 заем 5 ипотека 3 кредит 21 купа 9 покрут 5 покрута 4 семссуда 1 Словарь синонимов русского языка
- ссуда — Передача денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата и, как правило, с уплатой процента. Большой бухгалтерский словарь
- ссуда — орф. ссуда, -ы Орфографический словарь Лопатина
- ссуда — В гражданском праве договор о предоставлении во временное безвозмездное пользование имущества. Его участниками могут быть как граждане, так и организации. Финансовый словарь терминов
- ссуда — Ссу́д/а. Морфемно-орфографический словарь
- ссуда — Образовано в древнерусском языке от глагола съсудити – «ссудить», в свою очередь образованного от судити с той же основой, что и в слове суд. Исходное значение – «то, что назначено судом». Этимологический словарь Крылова
- ссуда — СС’УДА, ссуды, ·жен. Заем, предоставленный в денежной или натуральной форме. Ссуда из банка на ремонт дома. Беспроцентная ссуда. Безвозвратная ссуда. Срочная ссуда. Долгосрочная ссуда. Ссуда под проценты. Касса ссуд. Толковый словарь Ушакова
- ССУДА — ССУДА (в гражданском праве) — синоним займа; применяется также для обозначения операций по кредитованию. Большой энциклопедический словарь
- ссуда — Ссуда, ссуды, ссуды, ссуд, ссуде, ссудам, ссуду, ссуды, ссудой, ссудою, ссудами, ссуде, ссудах Грамматический словарь Зализняка
- ссуда — По гражданскому праву РФ вещь (имущество), передаваемая в безвозмездное пользование (см. договор безвозмездного пользования). вопреки его точному смыслу в ряде подзаконных нормативных актов РФ и отечественной юридической литературе термин с. до сих пор употребляется как синоним займа, кредита. Большой юридический словарь
- ссуда — Искон. Др.-рус. производное от съсудити «ссудить» преф. образования от судити. См. суд. Первичное значение — «назначенное, определенное судом» (ср. соврем. присудить). Этимологический словарь Шанского
как правильно оформить + условия, основания, моменты
Ниже мы поведаем о том как работают еврооблигации. Кстати, эти ценные бумаги на сленговом языке финансистов называются еще евробондами. Иными словами, евробонды и еврооблигации это одно и то же.
Что это такое?
Евробонды, что это такое простыми словами? Это какие-то облигации, которые выпускаются в чужеродных валютах как для эмитента, так и для инвесторов. Размешаются такие облигации с привлечением андеррайтеров. А сами облигации нацелены исключительно на зарубежных инвесторов, при том, что для них валюта тоже является чужеродной.
К вопросу о том что считается еврооблигациями и почему они так называются. Дело в том, что первые ценные бумаги подобного порядка были выпущены в официальной валюте Европейского Союза. Со-временем ситуация с долевым участием конкретных валют поменялась, но название осталось традиционным. В современности еврооблигации занимают:
- 85-95% всего рынка европейских ценных бумаг.
- Больше половины оборота на европейском рынке.
Ну а раз это все-таки облигации, то для них будет традиционная привязка к долговым обязательствам. Такие ценные бумаги выпускаются на срок до 25 лет (в среднем) в процессе оформления крупного займа в евро или просто на финансовом рынке ЕС.
Краткая история появления евробондов
Это относительно новый тип ценных бумаг. Если прообраз современных акций появился еще в конце 16-начале 17 века, то евробонды создали только в середине 60-х 20 века. Итальянская компания застраивающая дороги (AutoStrade) разместила ценные бумаги в следующих условиях:
- Номинальная стоимость в 250 долларов США.
- Тираж облигаций: 60 тысяч штук.
Фактически, в Европе были и другие примеры. Но точку отсчета поставили все-таки на 1963 год и эту итальянскую компанию.
Впоследствии займы по облигациям начнут пользоваться повышенным спросом. Хотя бы потому, что они были выгоднее, чем традиционные банковские кредиты. Более того, традиционная система кредитования уже в те годы начала претерпевать серьезные изменения, а некоторые страны даже попали в долговой кризис. Речь о том, что по займам правительства был объявлен классический дефолт в следующих странах:
- Аргентина.
- Мексика.
Впрочем, на уровне законодательства ЕС статус этих ценных бумаг закрепят отдельной директивой, изданной только в 1989 году. Именно по этой директиве стало понятно, что еврооблигации теперь будут проходить обязательный андеррайтинг, а размещают их только через синдикат. При этом есть даже требование к государственной регистрации участником. Минимум 2 элемента в означенном синдикате должны регистрироваться в 2 разных странах.
А еще евробонды сразу выпускаются в крупном объёме и могут быть размещены везде, кроме страны регистрации и происхождения эмитента.
Покупка евробондов (первичная) допускается только с участием посредников (это может быть какой-то финансовый институт или кредитная организация).
Кстати, в РФ и странах СНГ процесс создания евробондов начнется только в 2010 году. Очень активно евробондами занялись в Белоруссии, а через год появятся еврооблигации российских банков и у нас.
Базовый механизм работы еврооблигаций
Мы уже определились с тем, что далеко не все облигации в валюте Евросоюза будут обязательно евробондами. Справедливо и обратное утверждение. Механизм работы евробондов практически ничем не отличается от того, что предполагается в работе с обычными облигациями. Все предельно просто:
- Вы даете денежные средства компании.
- Она выдает вам облигации.
Соответственно, пока срок действия облигации не закончится, вы получаете фиксированный доход. Кстати, его размер заранее известен. После того как облигация закончится, то вам вернут всю сумму денежных средств (по стоимости).
Российская компания выпускающая ценные долговые бумаги в рублях создает не евробонды, а обычные облигации. Если же создаются ценные бумаги в другой валюте, а выпускаются они не в стране эмитента (в любой другой кроме Российской Федерации), то это еврооблигации. И не забывайте о том, что по директиве здесь установлены жесткие требования к разнице в странах регистрации отдельных участников сделки.
В остальном еврооблигации ничем не отличаются от обычных облигаций. Фактически, причина по которой эмитент отдал предпочтение такой форме выпуска ценных бумаг может крыться в следующем:
- Эмитенту нужна дополнительная страховка рисков.
- Есть потребность расчета с партнерами в означенной валюте и т.п.
Если мы занимаем позицию обычного инвестора, то нас причина по которой были созданы евробонды мало интересует.
Но для того, чтобы понять ценность еврооблигаций, нужно все-таки их с чем-то сравнить. Давайте возьмем пример стандартных депозитов в российских банках.
Валютные депозиты в России
Валютные вклады в Российских банках это доходность на грани фола. Давайте разберем предложения:
- Сбербанка.
- Тинькофф.
- МТС Банка.
Первый предлагает нам 0.20 процентов в случае, если вы будете хранить денежные средства минимум 12 месяцев. Если же вы настоящий пират инвестиционных морей (но на диване) и можете вложить 10 тысяч долларов минимум, то банк щедро увеличит ставку до 0.35% годовых.
Если открыть базовый калькулятор, то мы узнаем о том, что с одной тысячи долларов вклада мы через год получит 2 доллара прибыли. С такими условиями вам проще вложить деньги в кролиководческую ферму вашего соседа, и то больше толку будет. А если сосед бездарь и кроликов разводить не умеет, то отобьете свою «прибыль» хотя бы мясом, которое останется.
Если мы посмотрим на показатели Росстата по инфляции в 2020 году, то только в апреле 2020 года она увеличилась до 3%.
Тинькофф нам предлагает максимальную ставку по валютному вкладу в 0.70% Тоже щедро, не дотянули даже до 1 процента.
Ну а в МТС банке ставка 0.20% на срок выше 1 года. Иными словами, валютный вклад в контексте инвестирования нам будет не очень интересен.
А ведь всего 2-3 года назад по валютным вкладам кто-то даже мог предложить 2-3 процента годовых. Увы, но ставки обрушились катастрофически, и смысла в валютных вкладах нет, если вы хотите увеличить свои накопления.
А теперь давайте вспомним о том, что в случае со вкладами у нас есть такой механизм как АСВ. Сохранить на валютном вкладе в случае отзыва лицензии вы сможете не больше 18 тысяч долларов (по курсу на начало октября 2020 года).
А еще не надо забывать о том, что конвертация осуществляется по курсу на день отзыва лицензии. Т.е. долларов вы не получите, вам их переведут в рублях. И одно это правило может уничтожить любые попытки что-то заработать. И не забываем о том, что у доллара тоже есть инфляция, которая просто перекрывает любую мизерную доходность. Если вы посмотрите на курс рубля к доллару, то сомнений в том, что первый для хранения средств уже плохо подходит, не останется. Вывод здесь предельно простой:
- Для хранения средств в валюте банковские вклады РФ не годятся.
- Портфель нужно диверсифицировать валютой.
Для этого нам и потребуются еврооблигации. Соответственно, на вопрос о том, какие вклады лучше всего делать в валюте ответ будет предельно простым: валютные депозиты не подходят, а вот на рынок облигаций стоит обратить своё внимание.
Где приобретаются евробонды и еврооблигации?
Проще всего приобрести такие ценные бумаги на рынке. А доступ к рынку у нас предоставляется в рамках фондовых бирж. Самая крупная в России это MOEX. Если выражаться простыми словами, то это московская биржа. На бирже Москвы предлагается сразу 2 категории таких ценных бумаг:
- Корпоративные облигации.
- Минфиновские облигации.
Корпоративные евробонды более доходные, но вот с надежностью у них хуже. Если мы говорим про евробонды Минфина, то они надежнее, но за счет этого обеспечивается меньшая доходность. Естественно, не все облигации равны по характеристикам. Вам нужно обращать внимание на:
- Наименование.
- Дату погашения.
- Валюту.
- Номинальную стоимость.
Давайте возьмем стандартную корпоративную облигацию. Номинальная ее стоимость составляет одну тысячу долларов США с доходностью в 6.9 процента годовых. Найти вы ее можете по коду ISIN XS0783242877.
Но данные этой облигации вам пока ни о чем не говорят. Поэтому для примера возьмем аналогичную ценную бумагу, но уже Министерства Финансов Российской Федерации. Это облигация под номером XS0088543193.
Она дает 2.4 процента доходности. Найти ее вы сможете по коду XS0088543193. Не забывайте о том, что номинальная стоимость еще ничего не означает. Если последняя сделка по ценной бумаге будет соответствовать 150% от номинала, то приобрести облигацию вы сможете минимум за 1.5 тысячи долларов США. Если бы вы приобрели ее в самом начале (1998 год), то обеспечили бы себе доход в 12.7 процентов сразу на 30 лет. Вот такая нехитрая арифметика.
Вообще, несмотря на то, что облигации Министерства Финансов достаточно надежны, позволить их себе могут далеко не все. Ведь в подавляющем большинстве случаев, вам придется упереться в порог 200 000 долларов США. Это очень крупная сумма даже для частного трейдера, поэтому доступны облигации МинФина только крупным игрокам.
Мы не стали раскрывать вам все цифры по этим облигациям, если захотите, вся информация в открытом доступе, воспользуйтесь кодами двух ценных бумаг. Фактически так получается, что доходность по вышеупомянутой ценной бумаге от Министерства Финансов выше.По крайней мере, может сложиться такое ощущение у тех, кто попытается свести все цифры. И вот тут раскрывается несколько особенностей.
В чем хитрость?
Начать следует с налогообложения. Да, Министерство финансов себя избавило от налогообложения с доходов по купонам (а это уже 12 процентов). Облигации федерального займа кстати тоже не попадают под налогообложение.
А вот у корпоративных еврооблигаций налогообложение работает. И прежде чем считать конечную доходность, не забывайте о том, что вам придется отдавать 13 процентов налоговикам. А еще у еврооблигаций Министерства Финансов завышена стоимость. Фактически, по указанной ценной бумаге срок погашения наступит через 8 лет (с момента размещения этой публикации). Чем ближе срок погашения, тем ниже рыночная цена. В этом и смысл.
Опять-таки, если вы гонитесь за прибылью, то держать акции МинФина до самого погашения вы не станете. Но и не забывайте о том, что проседание рыночной стоимости такой ценной бумаги может привести к убыткам (потенциальным).
Для корпоративных облигаций действуют немного другие правила. Даже если вы купите облигацию по слегка завышенной стоимости, т о купонный доход сохранится. Правда, здесь еще есть вероятность дефолта.
И вот тут возникает закономерный вопрос: выгодно ли заниматься евробондами? Все зависит от ваших умений, навыков и свободного капитала, который вы готовы направить на приобретение облигаций.
Как выбирать правильные облигации?
Теперь о том, как именно подбираются ценные бумаги подобного формата. Найти листинг можно через:
- Торговые терминалы.
- Личный кабинет брокера.
Упрощенное отражение облигации предполагает годовую процентную доходность, номинальную стоимость и даты выплат. Там же вы можете посмотреть на графики падения и роста стоимости конкретной ценной бумаги. Как вы понимаете, общий смысл в том, чтобы покупать дешевле, а продавать дороже. Для этого и существует номинальная стоимость, которая к середине жизненного цикла облигации может дополняться пиковыми ценами, а к концу обычно остается первичная стоимость ценной бумаги.
Еще вы можете заглянуть на сайт ММВБ, там тоже публикуются данные по евробондам. Если вы хотите провести углубленную сортировку, то можем посоветовать сервис под названием «русбондс». Он позволяет отфильтровать евробонды по:
- Ставкам купона.
- Сектору рынка.
- Эмитенту.
- Кодам и т.п.
Все поля их сортировки перечислять не будем, их слишком много.
Если вы планируете заниматься инвестициями на долгосрочную перспективу, то покупать облигации лучше сразу после этого, как начнется эмиссия очередной облигации. Потому что как мы и сказали в самом начале, впоследствии цена на такую ценную бумагу начнет видоизменяться.
На стоимость самой облигации в ее жизненном цикле влияет 3 критерия:
- Квартальная отчетность компании.
- Внешние факторы.
- Изменение соотношения для предложения и спроса.
- Ставки регулятора (в нашем случае ЦБ).
С квартальной отчетностью всё в принципе понятно, это затрагивает бумаги корпоративного сектора. А вот с внешними факторами не все так очевидно. Дело в том, что даже попадание эмитента под санкции может отразиться на ценных бумагах. Хорошим примером тому является ситуация с бумагами Русал. Можете ознакомиться с новостями и сравнить стоимость до и после.
Кроме того, облигации подвержены любым изменениям на рынке. Если крупнейшие владельцы определенного евробонда вдруг получат крайне негативную информацию от собственных инсайдеров, то они могут начать сбрасывать бумаги на рынок. А значит, предложение автоматически увеличится, все остальные держатели бумаг начинают терять стоимость.
Кстати, в момент сброса вы можете попробовать приобрести такие бумаги, ведь они будут близки к номинальной стоимости. Проблема только в том, что риск невыплаты купонного дохода будет сильно увеличиваться.
Ну и ставка Центробанка РФ тоже может повлиять. Дело в том, что увеличение ставки (по идее) должно привести к росту процентного дохода по депозитам. А значит, спрос на еврооблигации начнет снижаться. Правда этот риск незначителен, так как у нас в России растет всё что угодно: цены на бензин, лицемерие политиков и даже нищета населения, но не ставки по банковским депозитам. Так что риск падения спроса на евробонды в текущей ситуации не такой уж и большой.
Как получать инвестору доход?
В купонах, по ценной бумаге. Но эту бумагу нужно еще заполучить. Для этого подбираем брокера по следующим параметрам:
- Наличие индивидуальных инвестиционных счетов.
- ПО и его стоимость.
- Комиссии (хотя обычно они особой роли не играют, ведь с облигациями на срочном рынке не всегда удобно работать).
- Обслуживание по объемам, а не по тарифам.
- Дешевый депозитарий.
Опять-таки, если вы не планируете вести активную торговлю облигациями, а хотите постоянно получать купонный доход, то выбирайте что-то более консервативное. Ну и проверьте торговый оборот компании, прежде чем заключать с ней договор. О том, что у брокера должны быть хорошие позиции на бирже и лицензия ЦБ, напоминать наверное не нужно, все и так это знают.
После подключения терминалов и всего остального вы начинаете подбирать бумагу. Предполагается, что вы уже заранее знаете о том, что вы будете покупать. Методологию анализа и другие нюансы мы сегодня описывать не будем, об этом как-нибудь в другой раз.
Помните о том, что приобретение государственных облигаций предполагает риски того, что вы берете бумагу по цене выше номинала.
Тут надо выставить простую ассоциативную связь:
- Увеличение инфляции.
- Рост процентных ставок.
- Увеличение ставок по депозитам и кредитам.
- Увеличение доходов по купонам.
Исходя из этого вы и отслеживаете доход по ценной бумаге. Опять-таки, корпоративные облигации можно покупать даже по стоимости ниже, чем номинальная. Но тут появляется риск того, что бумага уйдет в дефолт.
Чтобы спрогнозировать дефолт, вам нужно изучить последнюю отчетность эмитента за несколько лет. Одним из ключевых показателей здесь будет:
EBITDA:размер долга.
Обращайте внимание на соотношение. Если показатель перевалил за 5, лучше не присматриваться к этой ценной бумаге. Ну а еще нужно считать другие мультипликаторы, об этом поговорим как-нибудь в другой раз. А на этом с облигациями пока закончим.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
ССУДА — это… Что такое ССУДА?
Ссуда — предоставление денежных средств или имущества на заранее оговоренный срок. В отличие от кредита ссуда не предполагает, что такая услуга обязательно должна быть платной, т. е. в конце срока выплачивается процент. Кредит – это один из вариантов… … Банковская энциклопедия
ССУДА — ССУДА, ссуды, жен. Заем, предоставленный в денежной или натуральной форме. Ссуда из банка на ремонт дома. Беспроцентная ссуда. Безвозвратная ссуда. Срочная ссуда. Долгосрочная ссуда. Ссуда под проценты. Касса ссуд. Толковый словарь Ушакова. Д.Н.… … Толковый словарь Ушакова
ССУДА — в гражданском праве договор о предоставлении во временное без возмездное пользование имущества. Его участниками могут быть как граждане, так и организации. Отношения между гражданами в связи с предоставлением взаймы денег или вещей, определенных… … Финансовый словарь
ССУДА — ССУДА, 1) в гражданском праве синоним займа. 2) Ссуда банковская денежные средства банка, предоставленные в кредит. Различают краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные ссуды, а также по видам: платежные, учет векселей, под товарные документы,… … Современная энциклопедия
ССУДА — ССУДА, ы, жен. Средства, предоставляемые в кредит юридическому или физическому лицу. Денежная с. Долгосрочная с. Краткосрочная с. Безвозмездная с. Дать, выдать ссуду. Погашение ссуды. Банковская с. (ссуда целевого назначения, представляемая… … Толковый словарь Ожегова
Ссуда — передача денег, вещей и другого имущества ссудодателем ссудополучателю по договору займа или по договору безвозмездного пользования на условиях возврата. Ссуда имущества Банковский кредит Потребительский кредит … Википедия
ссуда — предоставление займа, заем, кредит; бодмерея, семссуда, ипотека, дебентура Словарь русских синонимов. ссуда сущ., кол во синонимов: 10 • авантюр гросс (1) • … Словарь синонимов
Ссуда — ССУДА, 1) в гражданском праве синоним займа. 2) Ссуда банковская денежные средства банка, предоставленные в кредит. Различают краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные ссуды, а также по видам: платежные, учет векселей, под товарные документы,… … Иллюстрированный энциклопедический словарь
Ссуда — вид займа, предоставляемого в денежной или натуральной форме на оговоренный срок и обычно с уплатой процента. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
ССУДА — (в гражданском праве) синоним займа; применяется также для обозначения операций по кредитованию … Большой Энциклопедический словарь
Чем отличается ссуда от кредита?
Какие значения имеют слова «кредит» и «ссуда», в чем состоит их сходство и различие?
Содержание статьи
Что говорит Закон
Определение понятий кредита, кредитного договора, договора ссуды, дано в ГК РФ.
В ст. 819 определено, что кредитный договор устанавливает отношения между кредитором и заемщиком по передаче во временное пользование денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности.
Кредит может быть выдан с обеспечением, т. е. залогом по договору будут выступать материальные ценности залогодателя (недвижимое иди движимое имущество). Денежные средства могут быть предоставлены на определенную цель. При этом кредитор вправе проверять целевое использование заемных средств, при обнаружении нарушений, предъявлять задолженность к досрочному взысканию.
Договором ссуды определяются отношения, возникающие в результате передачи каких-либо ценностей между его сторонами. Ст. 869. говорит о том, что договор безвозмездного пользования также является ссудным договором. Условием является передача какой-либо вещи для временного использования. Ссудодатель обязуется передать предмет договора. Ссудополучатель обязуется его вернуть в том же виде, учитывая износ, или на других, определенным в договоре, условиях.
К договору ссуды применяются правила, установленные для договоров аренды.
В чем разница между ссудой и кредитом
Ниже представлены основные параметры кредитных и ссудных договоров, для наглядного представления различий между ними:
| Параметры | Ссуда | Кредит |
|---|---|---|
| Стороны договора |
|
|
| Предмет договора | Любые вещи (движимое и недвижимое имущество, предметы личного обихода, оборудование и т. д.) | Деньги |
| Срок возврата | Устанавливается в договоре. Может быть заключен на неопределенный срок. В этом случае стороны могут расторгнуть договор, поставив друг друга в известность за 1 месяц. | Кредиты бывают краткосрочными, среднесрочными, долгосрочными, срок обязательно указывается в договоре |
| Платность | Ссудный договор может быть безвозмездным, если договором предусматривается плата, она рассчитывается, как аренда | Кредитный договор обязательно платный, размер платы определяется в процентах годовых |
| Кто может быть ссудодателем и кредитором | Любое физическое или юридическое лицо | Только кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию Банка России |
| Возможность возврата частями | Может быть предусмотрена, если передаваемую вещь можно разделить | Можно гасить единоразово или по графику |
| Риски | Более рисковая сделка для ссудодателя, т. к. отсутствуют обязательные требования к условиям договора | Договор заключается согласно установленным требованиям, которое защищают интересы кредитора и заемщика |
| Форма заключение | Письменная, может быть устная договоренность | Обязательно письменная |
| Кто регулирует отношения, возникающие по договору | ГК РФ | ГК РФ; Закон о ЦБР;Нормативные акты Банка |
Вывод
Кредит и ссуда – это тождественные понятия, говорящие о передаче во временное пользование денежных средств или других ценностей от одной стороны договора другой. Однако замещать понятия не корректно, т. к. условия и принципы возникновения обязательств по договору между сторонами различны. Кредит является разновидностью ссудных отношений. Если предметом договора ссуды являются денежные средства, значит это кредитный договор или договор займа.
Таким образом, применять вместо слова «кредит» слово «ссуда» можно, однако «ссуда» не всегда будет являться синонимом «кредита».
что это такое? Где и как получить деньги по ссуде?
В жизни почти каждого человека бывали моменты, когда срочно нужны деньги. Многие в подобных ситуациях идут в банк оформлять заем. Будет ли это ссудой или кредитом? Где быстро оформить ссуду и какие бывают виды займов? Разберемся в теме подробнее.
Значение термина «ссуда»
Ссуда – термин широкого значения. В общем смысле это выдача одним лицом другому денег либо других материальных ценностей. Это получение долга на определенных условиях. За пользование деньгами устанавливается процент ссуды. То есть должник отдает основную сумму средств долга, плюс проценты за использование.
Похоже на кредит, не правда ли? Термин «кредит» появился от латинского слова «creditum», что в дословном переводе означает «ссуда». Понятие «кредит» включает в себя термин «ссуда». Но не каждая ссуда считается кредитом. Поясним подробнее.
Что такое кредит? Это когда заемщик берет в банке деньги. Погашение осуществляется в виде перечисления в счет банка задолженности. К ней добавляется увеличивающаяся кредитная сумма. Оплата прекращается, когда доходит до определенного лимита. Подобный вариант – классический потребительский кредит с возобновляемой кредитной линией.
Существует еще два варианта кредитования. С неизменной суммой погашения задолженности. И предоставленная банком сумма денег в виде оплаты платежных поручений. На подобную ссуду оформляется специальный ссудный счет. Он открывается для оплаты нужд заемщика.
Ссуда и кредит – одно и то же?
Оба понятия похожи. Легко можно запутаться. Но сами варианты получения денег различаются. Кредит оформляется в банке или другой финансовой организации.
Ссуду можно получить не только от банка. Кто может дать ссудные средства:
- банк, другие финансовые организации;
- компании, фирмы, юридические лица;
- государство.
Важно, что зачастую ссуда предоставляется в рамках «безвозмездного пользования». Деньги даются без возможности возврата. Условия должны быть прописаны в договоре. Деньги могут становиться займом либо арендой.
Виды ссуд
В зависимости от условий предоставления ссуды делятся на виды. Один из них – залоговые ссуды. В этом случае деньги даются под залог недвижимого либо движимого имущества (автомобиль, дом, квартира, участок земли).
По назначению займы делятся на три типа:
- потребительские;
- банковские;
- имущественные.
При выдаче потребительской ссуды заемщик получает в пользование конкретную денежную сумму. Либо товары, которые должен вернуть к определенному сроку времени. В практике подобная помощь приравнивается к потребительскому кредиту.
Когда заемщику деньги выдает банк, это уже кредит. Банковские средства даются взамен полного возврата, плюс проценты за пользование. В договоре кредитования будут тщательно приписаны сценарии, если деньги в срок не вернутся. А также применяемые штрафы, пени, санкции. Вплоть до обращения к коллекторам и судам.
При имущественных займах выдается имущество на срок пользования. После срока имущество должно быть возвращено в первозданном виде.
Бывает так, что юридическое лицо либо фирма (фабрика) выдает своему работнику ссуду. Условия прописываются уставом организации. Деньги могут выдаваться с процентами либо без них. Или и вовсе на безвозмездной основе. Последний вариант бывает, если в семье работника произошло несчастье. Либо серьезно заболел близкий родственник. Но подобные деньги выдаются не в каждой организации.
Где и как оформить ссуду?
В банке
Оформляется в любой финансовой организации. Основа для выдачи денег – желание заемщика, пакет документов. Человек должен подтвердить личность паспортом, представить иные документы по требованию банка. Спрашивать справки с места работы, скорее всего, не будут. Сотрудники вправе отследить движения средств на ваших счетах, пластиковых картах.
Но заемщик обязан подтвердить свою платежеспособность. Возможность возврата денег для банка важна. В связи с этим потенциальный заемщик может принести справки о доходах с места работы. А также документы других источников дохода.
Необходимы будут справки о составе семьи. Чем больше проситель имеет иждивенцев, тем дальше от него возможность получения денег.
Получение денег от государства либо юридического лица на безвозмездной основе называется субсидированием.
С места работы
Получить ссуду на месте работы проще. Если данная операция возможна по уставу организации. Вам согласны дать деньги? Подтвердите документально срочную необходимость денег. Нужны средства на операцию жене? Принесите справки из медицинского учреждения от врачей либо из отдела социальной защиты населения.
Отметим, что работодатель зачастую выдает денежную помощь надежным работникам. Чье место сложно заменить.
От государства
Денежная помощь от государства – бонус не для всех. Некоторые слои населения могут рассчитывать на безвозмездное получение жилья, денег. Это сироты, малоимущие и многодетные семьи, бюджетники, военнослужащие.
Подобная помощь действует в рамках поддержки населения. Система тесно связана с крупнейшими банками страны на региональном и федеральном уровнях.
Чтобы получить помощь от государства, придется ждать много лет. На учете, в очередях на бесплатное жилье стоят тысячи семей. Потенциальному просителю придется собрать необходимые документы, встать в эту очередь и ждать.
Что такое соотношение кредита к стоимости и почему оно важно?
Отношение ссуды к стоимости (LTV) — это число, которое кредиторы используют для определения того, какой риск они берут на себя с обеспеченной ссудой. Он измеряет соотношение между суммой ссуды и рыночной стоимостью актива, обеспечивающего ссуду, например, дома или автомобиля.
Если кредитор предоставляет ссуду, например, на половину стоимости актива, LTV составляет 50%. По мере увеличения LTV потенциальные убытки, с которыми кредитор столкнется, если заемщик не сможет выплатить ссуду, также возрастут, создавая больший риск.
Отношение суммы кредита к стоимости может применяться к любой обеспеченной ссуде, но чаще всего используется с ипотекой. Фактически, несколько федеральных ипотечных программ указывают лимиты LTV как часть своих квалификационных критериев.
Как рассчитать LTV
Чтобы определить коэффициент LTV, разделите сумму кредита на стоимость актива и затем умножьте на 100, чтобы получить процент:
LTV = (Сумма задолженности по ссуде ÷ оценочная стоимость актива ) × 100
Если вы покупаете дом оценкой в 300 000 долларов и сумма вашего кредита составляет 250 000 долларов, ваш коэффициент LTV на момент покупки составляет: (250 000 долларов / 300 000 долларов) x 100, что равно 83.3%.
Другими словами, коэффициент LTV — это часть оценочной стоимости недвижимости, которая не покрывается авансовым платежом. Если вы откладываете 15% на ссуду, которая покрывает оставшуюся часть покупной цены, то LTV составляет 85%.
Кредиторы и федеральные органы жилищного регулирования больше всего озабочены коэффициентом LTV на момент выдачи ссуды, но вы можете рассчитать LTV в любой момент в течение периода погашения ссуды, разделив причитающуюся по ссуде сумму на оценочную стоимость недвижимости. По мере погашения кредита сумма задолженности уменьшается, что приводит к снижению LTV.Если стоимость вашей собственности со временем увеличивается, это также снижает LTV. Но если стоимость недвижимости упадет (например, если цены на жилье на местном рынке значительно упадут), это может повысить LTV.
Когда коэффициент LTV превышает 100%, заемщик считается «подводным» по ссуде, то есть когда рыночная стоимость собственности меньше остатка задолженности по ссуде. LTV выше 100% также возможен в начале периода погашения по кредитам с высокими затратами на закрытие.
Как отношение суммы кредита к стоимости влияет на процентные ставки?
Кредиторы в США обычно следуют практике, известной как «ценообразование на основе риска», которая включает установление более высоких процентных ставок по ссудам, которые они считают относительно рискованными. Это приводит к тому, что с заемщиков с некачественным кредитом взимается больше, чем с заемщиков с отличным кредитом, и это относится также и к LTV: поскольку высокий коэффициент LTV означает больший риск для кредитора, ссуды с высокими LTV обычно идут с более высокими процентными ставками.
Более высокие процентные ставки — не единственный способ, которым вам может стоить высокий LTV.
Если вы покупаете дом по обычной ссуде, то есть по ипотеке, не обеспеченной федеральной программой, коэффициент LTV выше 80% может означать, что вам необходимо приобрести частную ипотечную страховку (PMI), которая покрывает кредитора от убытков, если вы не вернете ссуду. PMI обычно стоит от 0,5% до 1% от суммы кредита каждый год и должен оплачиваться до тех пор, пока коэффициент LTV не упадет до 78%. Итак, если ваш кредит составляет 250 000 долларов, вы можете рассчитывать на ежемесячную дополнительную выплату от 104 до 208 долларов, пока это не произойдет.
Что такое хороший LTV?
Если вы берете обычную ссуду на покупку дома, идеальный коэффициент LTV составляет 80% или меньше. Обычные ипотечные кредиты с коэффициентом LTV более 80% обычно требуют PMI, который может добавить десятки тысяч долларов к вашим платежам в течение срока действия ипотечной ссуды.
Некоторые ипотечные кредиты, обеспеченные государством, позволяют избежать проблем с очень высоким коэффициентом LTV. Например, минимальный первоначальный взнос для ссуды Федеральной жилищной администрации (FHA) составляет 3.5% (LTV 96,5%). Ссуды через Министерство сельского хозяйства США и Департамент по делам ветеранов вообще не требуют первоначального взноса (100% LTV). Эти ссуды обычно требуют формы ипотечного страхования или включают дополнительные сборы в стоимость закрытия, чтобы компенсировать риск, связанный с их более высоким LTV.
Коэффициент LTV — менее важный фактор для автокредитов. Хотя вы можете платить более высокие проценты по автокредиту с более высоким коэффициентом LTV, нет порога, сопоставимого с 80% LTV, который обеспечивает лучшие условия ипотечного кредита.
Как снизить LTV
Вообще говоря, снижение LTV по вашим кредитам, особенно по ипотечным кредитам, означает снижение общих затрат в течение срока действия кредита. Поскольку коэффициент LTV определяется только двумя переменными — сумма кредита и стоимость актива — подходы к снижению LTV довольно просты:
- Сделайте больший первоначальный взнос. Накопление на большой первоначальный взнос может проверить ваше терпение, если вы действительно хотите сесть в дом или машину, но в конечном итоге это того стоит.
- Нацельтесь на более доступные цели. Покупка дома, который немного старше или меньше, чем дом вашей мечты, может позволить вашим текущим сбережениям стать большей частью покупной цены.
Независимо от того, подаете ли вы заявку на автокредит или ипотеку, важно понимать, как ваш коэффициент LTV влияет на общие расходы по займам, что вы можете сделать, чтобы уменьшить LTV, и как это может сэкономить ваши деньги в течение всего срока действия кредита. заем.
Что такое комиссия за выдачу кредита?
- Ссуды Возврат ссуд
Ссуды для физических лиц в Канаде
- Ссуды для физических лиц
- Безнадежные ссуды
- Ссуды на консолидацию долга
- Ссуды на ремонт автомобилей
- Ссуды на восстановление кредита
- Ссуды для частных лиц
- Ссуды для погашения
- Cosignor) Ссуды
- Ссуды для малого бизнеса
- Ссуды на покупку автомобилей
Руководства и инструкции
- Руководство по подаче заявки на ссуду
- Квалификация для получения личной ссуды
- Получение ссуды по ODSP
- Избегайте отклонения заявки
- Комиссия за овердрафт
- Как избежать мошенничества с ссудой
- Законен ли мой кредитор?
- Ваши права как заемщика
- Мгновенные банковские проверки
По провинциям
- Онтарио
- Альберта
- Британская Колумбия
- Квебек
- Новая Шотландия
- Нью-Шотландия
- Манитоба PEI
По городам
- Торонто
- Миссиссауга
- Ванкувер
- Монреаль
- Калгари
- Эдмонтон
- Гамильтон
- Оттава
- Кингстон 9000
- Больше Кредит
- Оттава
- Мониторинг Кингстон 9000
- Кредитный калькулятор
- Все услуги
- Кредитные карты
Отзывы
- Fairstone Reviews
- Mogo Reviews
- Easyfinancial Reviews
- LendDirect
- Отзывы Cash5You
- Просмотр r База данных
Списание долга в Канаде
- Консолидация долга
- Погашение долга
- Консолидация кредитной карты
- Консолидация долга Ссуды
- Консультации по банкротству
Guides & How To’s
- Canada Debt Relief Guide
- Consolidate Credit Card Debt
- How to Manage Debt
- Saving while in Debt
- Calculate Debt-to-yield Ratio
- Conquer
High Interest Debt
- Conquer High Interest Debt
- Онтарио
- Альберта
- Британская Колумбия
- Квебек
- Новая Шотландия
- Манитоба
- Саскачеван
- Ньюфаундленд
- 000300030003000300030008
- 00030003 Нью-Брансуик 9000 PE a
- Ванкувер
- Монреаль
- Калгари
- Эдмонтон
- Гамильтон
- Оттава
- Кингстон
- Лондон
- Ссуды
- Все услуги по кредитованию
- Ссуды для малого бизнеса
- Business Business back
Business Financing
- Small Business Financing
- Merchant Cash Advance
- Asset Financing
- Equipment Financing
- Commercial Mortgages
Guides & How To’s Financing
- Business
- Создать бизнес
- Консолидировать бизнес-долг
- Надежное финансирование с активами
- Финансирование Франшиза
- Расширение бизнеса за счет нового капитала
- Бизнес-ссуды с плохой кредитной историей
Финансирование по провинциям
- Онтарио
- Альберта
- Британская Колумбия
- Квебек
- Новая Шотландия
- Манитоба
- Саскачеван
- Ньюфаундленд
- Нью-Брансуик
- Мисс Реал
- Мисс Реал
- Мисс Реал
- Миссис Байтинг
- Калгари
- Эдмонтон
- Гамильтон
- Оттава
- Кингстон
- Лондон
Подробнее
- Кредитный мониторинг и оценка кредитоспособности
- Все услуги
- Кредитное здание
- Здание кредитного строительства
- Канада
- Кредитное здание
- Кредитный мониторинг и кредитный рейтинг
- Повышение рейтинга: повысьте свой кредит
- Сберегательный кредит на реабилитацию кредита
- Обновите защищенную карту
- Обновите финансовый кредитный строитель
- Исправьте ошибки кредитного отчета
Больше
Руководства и инструкции
- Канада Руководство по созданию кредита
- Диапазоны кредитного рейтинга в Канаде
- Как рассчитываются кредитные рейтинги
- Вредит ли отказ в выдаче кредита?
- Как исправить плохой кредит
- Отчет по предмету спора в кредит
- Построить кредит после банкротства
- Сравнение кредитных услуг
- Лучшие обеспеченные кредитные карты в Канаде
По провинциям
- Онтарио
- Британская Колумбия
- Квебек
- Новая Шотландия
- Манитоба
- Саскачеван
- Ньюфаундленд
- Нью-Брансуик
- PEI
По городу
- Мисс Реал
- Хэмилтон
- Оттава
- Kingston
- Лондон
Больше
- Кредитные карты
- Все услуги
Автофинансирование
- Автокредитование Канада
- Авто рефинансирование 3 Финансирование ремонта автомобилей
- Ссуды на право собственности на автомобиль
Руководства и инструкции
- Руководство по автокредитованию в Канаде
- Ссуды на покупку автомобилей после банкротства
- Стоит ли финансировать подержанный автомобиль?
- Получите автокредит на ODSP
- Купите подержанный автомобиль в частном порядке
- Получите автокредит
- Безнадежный автокредит
- Экономьте деньги на автостраховании
По провинциям
- Онтарио
- Альберта
По городу
- .
- Ваш кредит составляет 80% или ниже LVR.
- Вы покупаете недвижимость.
- Ваш кредит составляет менее 800 000 долларов США.
- Вы предоставили полное подтверждение своего дохода.
- Ваша недвижимость находится в столице или крупном региональном центре.
- Покупка осуществляется через лицензированного агента по недвижимости.
- Объект недвижимости не является новым домом (незапланированным или новостройкой).
- Вы не связаны с продавцом.
Разъяснение отношения кредита к стоимости
Что такое LVR? Влияет ли LVR на вашу способность заимствования?
Термин LVR является аббревиатурой от отношения ссуды к стоимости и иногда также обозначается как «LTV».
LVR — это сумма, которую вы берете в долг под стоимость имущества, используемого в качестве обеспечения ссуды, выраженную в процентах.
Кредиторы уделяют большое внимание LVR при оценке вашей заявки на получение кредита.Чем ниже LVR, тем меньше риск для банка.
Как рассчитывается LVR?
Отношение ссуды к стоимости рассчитывается путем деления суммы ссуды на фактическую цену покупки или оценки имущества и последующего умножения на 100.
Например, предположим, что вы хотите занять 240 000 долларов, а недвижимость, которую заявитель использует в качестве обеспечения, оценивается в 300 000 долларов.
LVR жилищного кредита рассчитывается следующим образом:
(кредит 240 000 долларов ÷ 300 000 долларов США на стоимость недвижимости) x 100 = 80% LVR
Вы пользовались другими ипотечными калькуляторами?
Некоторые могут быть применимы к вашей ситуации.
Или позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, чтобы узнать, что ваш LVR означает для вашей способности брать кредиты.
Могу ли я использовать оценочную или закупочную цену?
Если цена покупки отличается от оценочной, то кредитор и его ипотечный страховщик будут использовать меньшую из двух цен для определения LTV.
Это обычно обычное дело при покупках вне плана, когда стоимость могла увеличиваться или уменьшаться с даты подписания контракта.
Другая распространенная ситуация, когда цена покупки и оценка банка различаются, — это когда кто-то покупает собственность у своей семьи по сниженной цене.
Это также называется выгодной покупкой.
У нас есть кредиторы, которые могут рассчитать LVR , используя оценку вместо покупной цены.
Однако они сделают это только в том случае, если договор купли-продажи недвижимости был подписан более чем за три месяца до даты подачи заявки на ссуду.
Кроме того, большинство кредиторов также требуют, чтобы срок контракта был более 12 месяцев.
Например, вы покупаете квартиру вне плана за 300 000 долларов. Когда через 12 месяцев вам нужно будет произвести расчет за единицу, оценка составит 360 000 долларов.
В этой ситуации большинство кредиторов рассчитали бы LVR на основе оценки банка.
Это может привести к снижению премии LMI или может означать, что вам вообще не нужен LMI !
Обратите внимание, что ваше восприятие стоимости может отличаться от мнения оценщика банка!
В большинстве случаев фактическая стоимость находится где-то между вашей оценкой и оценкой банка.
Мы можем заказать оценку у нескольких разных кредиторов, чтобы помочь вам максимально увеличить ваши кредитные возможности.
Вам интересно, с чего начать свой путь покупки дома? Воспользуйтесь нашим первым руководством для покупателей жилья, чтобы начать работу.
Как банки рассчитывают LTV для рефинансирования?
Если вы рефинансируете собственность, которой уже владеете, то кредитор будет использовать свою оценку имущества для расчета LVR .
Это связано с тем, что вы могли приобрести свою собственность некоторое время назад, поэтому цена, которую вы заплатили за собственность, больше не актуальна.
Рынок недвижимости мог переехать, или вы могли отремонтировать недвижимость, поэтому независимая оценка банка будет гораздо более надежной.
Всегда ли кредиторы оценивают недвижимость?
Нет. Некоторые банки не требуют проведения оценки приобретаемой недвижимости, если она соответствует определенным критериям.
Другие будут использовать настольную оценку (AVM или сгенерированную компьютером) или ограниченную оценку (оценка заездом) вместо более дорогой и трудоемкой полной оценки, которая требует физического осмотра собственности.
Большинство банков используют разные методы для оценки вашей собственности в зависимости от того, насколько высока ваша LVR и общего риска вашего заявления.
Потребуется ли оценка моей собственности?
Как правило, банк не будет оценивать вашу собственность и примет цену, указанную в Договоре купли-продажи, для расчета ваших LVR , если вы соответствуете следующим критериям:
Какой максимальный LVR я могу взять в долг?
Соотношение суммы кредита к стоимости (LVR), которое банки разрешают вам брать в долг, зависит от необходимой вам суммы жилищного кредита, местоположения вашей собственности, вашей кредитной истории и типа кредита, на который вы подаете заявку.
Как правило, заявители с полной документацией (с предоставлением свидетельства о доходах) могут занять до 80% LVR.
Тем не менее, сильные кандидаты потенциально могут занять от 90% до 95% LVR!
Соискатели с низким уровнем документов (самозанятые без подтверждения дохода) могут занять до 60% и, возможно, до 80%. LVR, если у них хорошее финансовое положение.
Можно ли занять 100% LVR?
Один из вариантов для заемщиков, которым необходимо взять ссуду на сумму LVR , — это наличие поручителя для поддержки заявки.
Поручитель может быть членом семьи или другом, который владеет и имеет долю в другой собственности.
Гарантируя ссуду, они вкладывают часть своего имущества в обеспечение части ипотечной ссуды, о которой просят.
Это дает возможность получить взаймы 100% LVR!
Если стоимость недвижимости увеличивается или вы производите дополнительные выплаты по кредиту, поручитель может больше не требоваться.
Это связано с тем, что в этом случае соотношение ссуды к стоимости будет достаточно низким, чтобы банки приняли его без необходимости в дополнительном обеспечении.
Без поручителя 100% займ невозможен LVR .
Однако существуют и другие варианты жилищного кредита без залога, когда от вас не требуется вносить залог, который вы сохранили сами.
Когда я буду платить LMI?
Страхование ипотекикредиторов ( LMI ) обычно применяется для жилищных кредитов с LVR от 80% и выше.
Жилищный кредит на 80% LVR и выше большинством кредиторов считается LVR с высоким риском.
Причина в том, что в случае невыполнения обязательств по ипотеке ипотечный страховщик взимает с кредитора комиссию за риск, которая передается вам в качестве премии LMI.
Для ссуд с низким уровнем документации у заемщика отсутствует необходимая документация, необходимая для подтверждения своего дохода.
Это означает, что риск для кредитора выше, и поэтому LMI требуется на уровне 60% от стоимости имущества и выше.
Какой LVR считается «высоким риском»?
Как правило, кредиторы считают ссуды с соотношением ссуды к стоимости более 80% от стоимости имущества высоким риском.
Вот почему кредиторское ипотечное страхование (LMI) необходимо для любой ссуды, которая составляет 80% LTV или выше.
Имея LMI , риски, связанные с ссудой, могут быть минимизированы, и кредиторы могут одобрить ваш ссуду без риска потерять какие-либо свои деньги.
Мы создали калькулятор LMI, чтобы помочь вам оценить размер премии LMI , которую вы заплатите, если заимствуете более 80%.
Почему мой банк ограничивает мои LVR?
Банки используют соотношение ссуды к стоимости для управления риском полученных ими кредитных заявок.
Если вы заемщик с высоким уровнем риска, банк может ограничить ваш максимальный LVR, чтобы снизить риск получения жилищного кредита.
Например, вы можете подать заявку на предварительное разрешение на покупку дома за 500 000 долларов США с ссудой в размере 475 000 долларов США (95% LVR).
Однако, если у вас есть дефолт по вашему кредитному файлу, вы можете занять всего лишь 90% или 80% LVR.
Кредитор может также уменьшить соотношение вашей ссуды к стоимости, потому что недвижимость, которую вы покупаете, может быть трудно продать.
Ваш LVR будет уменьшен, если вы покупаете недвижимость:
Что еще может повлиять на мой LVR?
Пожалуйста, заполните нашу бесплатную форму оценки или свяжитесь с нами по телефону 1300 889 743 , и наши ипотечные брокеры предоставят вам экспертную консультацию по соотношению ссуды к стоимости вашего ссуды.
.
Добавить комментарий