«что такое ссуда?» – Яндекс.Кью

Очень часто термин “ссуда” в простонародье подменяет “кредит”. Однако, это хотя и схожие, но, все же, разные понятия.

Что такое ссуда?

Это понятие, берет свое начало еще из древнего Рима. Именно там большое развитие получили хозяйственно-расчетные отношения, при которых имущество в виде денежных средств, земельных наделов, объектов недвижимости и даже рабов передавалось от одного субъекта другому на условии возвратности.

Само понятие ссуды шире кредита. Последний является подвидом ссуды и выдается кредитными организациями, в частности банками.

Круг субъектов, выдающих ссуду, гораздо шире. Это могут быть государство, субсидирующие какие-либо категории населения; организации, выделяющие средства своим сотрудникам и т.д.

Ссуда – это отношения, при которых одно лицо передает денежные или другие материальные средства второму лицу на условиях займа на определенный срок с обязанностью уплаты комиссии за пользование этими средствами  в виде ссудного процента. Лицо, выдающее ссуду называют ссудодателем, получающего – ссудополучателем.

Виды ссуды

Существует 3 основных вида ссуды:

• банковская ссуда;
• имущественная ссуда;
• потребительская ссуда.

Суть каждого вида и их цель понятны из названия.

Ссуда банка – это и есть классический кредит.

Имущественная ссуда – это передача любого имущества в безвозмездное пользование от одного субъекта другому.

Потребительская ссуда – это практически эквивалент потребительского кредита, выдаваемый на покупку дорогостоящих товаров.

Напрашивается вывод – кредит и ссуда – это почти одно и то же. Но не будем торопиться. Сейчас я расскажу, чем отличается ссуда от кредита.

Любой кредит можно назвать ссудой, но не любую ссуду можно назвать кредитом.

В чем разница ссуды и кредита?

Платность. Данное условие обязательно для кредита, но не для ссуды. Действительно, ссуда может чаще всего выдается на безвозмездной основе, то есть быть бесплатно.

Срочность. Здесь все аналогично. Если кредит выдается строго на установленный срок, ссуда может быть выдана бессрочно.

Взыскание задолженности с должника. Это отличие ссуды от кредита вытекает из предыдущего пункта. В случае невыплаты долга по кредиту банк может взыскать средства с должника через суд.

А вот при взыскании задолженности по ссуде могут возникнуть проблемы. Конкретный срок возврата средств может быть не установлен в договоре. Да и многие подробные условия, которые обязательно прописываются в кредитном договоре, в случае ссуды зачастую не применяются. Поэтому выдача ссуды – это процедура, которая в большей степени основана на доверии сторон, чем кредит.

Объект заимствования. В случае кредита в займы выдаются только деньги. В ссуду можно получить как деньги, так и имущество.

График погашения. При оформлении кредита банк устанавливает четкий график внесения обязательных ежемесячных платежей. В случае ссуды такая дробность внесения платежей не обязательна, а вся сумма долга может быть возвращена полностью единоразово.

Категория займодателя. Как мы уже с вами определили, ссуду могут выдавать различные категории частных лиц и организаций. А что насчет кредита? Его по закону могут выдавать в праве только кредитные организации, то есть юридические лица, имеющие лицензию Центрального Банка РФ.

Более подробно о ссуде читайте в этой статье.

Чем отличается ссуда от займа

На сегодняшний день гражданский кодекс в доступной форме демонстрирует нам существование обширного количества договоров. В некоторой степени они схожи между собой, однако при внимательном рассмотрении некоторых деталей наблюдаются и явные отличия. В данной статье более подробно будут рассматриваться договор ссуды, а так же договор займа и, конечно же, их основные отличия, которых достаточно большое количество.

Ссуда

При рассмотрении договора ссуды необходимо отметить, что заключаться он может как в устной, так и в письменной форме. Этот момент определяют лица, которые заключают данный договор. В гражданском кодексе естественно есть ограничение по цене передаваемой вещи, и если она превышает необходимый предел 10 МРОТ, то договор определенно должен заключаться в письменной форме, причем заранее обговорив все моменты, наличие дефектов вещи и многое другое. Ведь договор ссуды — это договор о передаваемой вещи, основные права на которую переходят к лицу в безвозмездное пользование, а как известно вещи имеют функцию износа поэтому предельное внимание и правильная оценка качества продукта поможет заключить хорошую сделку.

Займ

Здесь не много иная ситуация. Займ относится, прежде всего, к денежным операциям. Это, по сути, передача денежных средств от одного лица другому. Характерно то, что для такого договора все-таки необходимо сделать хотя бы расписку, однако гражданский кодекс к этому не принуждает, если сумма не превышает 10 МРОТ.

Если ближе коснуться вопроса различия между этими видами договоров, то необходимо рассмотреть следующие моменты:

1. Договор ссуды заключается по поводу вещи, либо, и на практике это большее количество, по поводу движимого и недвижимого имущества, а договор займа — денег и однородных вещей, т.е. подразумеваются вещи, которые одной длины, ширины и исполняют одни и те же функции. Это отличие самое существенное, ведь деньги не могут изнашиваться, портиться и приобретать иной вид. Деньги всегда остаются деньгами, остается только пересчитать их количество и процесс пойдет дальше;
2. Далее стоит отметить, что договор займа сразу же фиксирует отданную сумму другому лицу, в отличие от договора ссуды, где вещь передается в пользование в одном состоянии, а в связи с некоторым износом забирается обратно уже в несколько другом. Однако стороны, заключающие данный договор хорошо это понимают и осознают. Именно по этой причине при исполнении договора ссуды на некоторые недостатки получаемой вещи или имущества можно и не обращать столь пристального внимания;
3. Остановиться необходимо и на таком моменте, что займ дается на строго ограниченный срок, по прошествии которого, если обязательство не исполнено, начнут быстро бежать проценты или начисляться штрафы. Однако если последний брался у хорошего друга или близкого родственника, то естественно можно будет перевести переговоры и сделать не большую отсрочку. Только не стоит забывать о том, что все же лучше письменно оформлять все движения по текущей сделке. Что же касается ссуды, то здесь несколько иная ситуация. Ссуда может даваться на не ограниченный срок, а если и устанавливается ограничение, то этот момент должен так же строго прописываться в создаваемом договоре. А, как известно, последнего может и вовсе не существовать;
4. Особое внимание требуется уделить и такому моменту как исполнение того или иного договора. Например, по договору займа взятые в долг деньги можно отдавать небольшими частями, а, впрочем, любыми частями. По договору ссуды же все наоборот, недвижимость или движимое имущество если возвращается своему первоначальному владельцу, то определенно в полном объеме. Никаких разделений быть не может, но как, упоминалось ранее, вещи имеют свойство терять свой первоначальный вид;
5. Так же необходимо отметить, что по договору займа посредников быть не может в отличие от договора ссуды, где такое право наоборот практикуется;
6. Стоит так же не упустить и тот факт, что займ — это реальный договор который признается совершенным в момент передачи денег или одинаковых по основным родовым признакам вещей. Ссуда же может быть как реальным договором, так и консенсуальным что подразумевает под собой вступление в силу данного договора с момента его заключения и подписания.

Два рассматриваемых договора помимо имеющихся и выше перечисленных различий имеют так же и одно главное сходство, которое подразумевает передачу либо денежных средств, либо вещей другому лицу. Не стоит забывать и про то кому дается займ или ссуда, и, естественно, даже если это близкий вам человек стоит взять хотя бы расписку, так и вам будет по спокойнее и человек, получивший займ или ссуду, явно ощутит наступившую ответственность.

Ссуда. Виды, договор, расторжение. Кредитная ссуда

Что такое ссуда?

Ссуда – выдача банком, юридическим или физическим лицом материальных ценностей на определенный срок, часто не подразумевающая оплату за пользование. Частенько ссуда выдается предприятиями для своих сотрудников, знакомыми людьми и др. В таком случае, заключается договор безвозмездного пользования, в котором одна сторона выдает материальные ценности, а вторая принимает и обязуется вернуть в том же состоянии, что и получила. Иногда предполагается износ, и это также отмечено в договоре.

Также в виде ссуды могут передаваться целые предприятия, земельные участки, недвижимость, транспортные средства, оборудование… Получаемый объект должен комплектоваться документами, без которых он не может использоваться в полной мере (техпаспорт, инструкция и др.). Ссудополучатель обязан поддерживать доверенное в исправном состоянии, ремонтировать за свой счет и т.п.

Ограничение времени использования вещи может быть отображено в договоре ссуды. Встречаются бессрочные ссуды. Если срок возврата уже прошел, получатель может продолжать пользоваться при отсутствии возражения ссудодателя.

Виды ссуд

Кредитная ссуда (кредит) – разновидность ссуды, с обязательной платой за пользование кредитными средствами.

Банковская ссуда, по сути, является обычным кредитом. Потребительская ссуда сопоставима с потребительским кредитом, с редкими отличиями. А вот ссуда имущества чаще всего является безвозмездной и состоит из передачи оговоренных вещей на определенное время.

Кредитная ссуда представляет собой движение средств или товаров между кредитором и заемщиком, благодаря которому обе стороны получают выгоду. Суть такого взаимодействия проста.

Кредитор выдает деньги на определенных условиях, а ссудополучатель в конце срока возвращает всю сумму кредита, а также плату за пользование ними. Получается, заемщик может использовать чужие средства по своему усмотрению (кроме целевой ссуды). Кредитор же получает доход от инвестиций, чаще всего выражающийся в годовой процентной ставке.

Расторжение ссуд имущества может происходить в случае:

• передачи другому лицу, если это не оговорено;
• заявления прав третьей стороной;
• неиспользования или неправильного использования;
• серьезного ухудшения состояния;
• отсутствия работ по поддержанию;
• наличия скрытых изъянов;
• отсутствия документов для пользования или деталей;
• непредвиденных обстоятельств любой из сторон.

Назначение ссуд, распространение

Банковская ссуда выдается для увеличения оборотных средств получателя или в роли основного капитала. В других случаях кредит выдается не для увеличения доходности, а для покупок, будь то недвижимость, транспорт, крупная и мелкая бытовая техника и др. Возврат же производится с иных источников дохода ссудополучателя. Это может быть зарплата, социальные выплаты, доход с собственного дела, инвестиций и др.

В современном обществе в роли кредитора чаще всего выступают банки, а в роли дебитора – физические и юридические лица. Кредиты бывают обеспеченные и необеспеченные. В первом случае кредитный риск минимален. В случае выдачи необеспеченного, риски потери кредитором личных средств снижает только корректно оформленный кредитный договор. Лишь он мотивирует должника совершать платежи по ссуде. С юридической точки зрения он может быть основанием возбуждения дела против заемщика, который не выполнил основное обязательство в кредитных отношениях.

Но обычно до этого не доходит. При образовавшейся просрочке, кредитор или его представители связываются с клиентом и уточняют в чем проблема. Во-первых, не своевременный возврат может быть вызван рассеянностью ссудополучателя, который просто забыл совершить нужный платеж в отведенные сроки. Во-вторых, временными обстоятельствами, которые серьезно повлияли на платежеспособность. Также, сюда можно отнести болезнь ссудополучателя или близких, увольнение с работы, понижение по службе, жизненные проблемы (с жилищем, транспортом и т.д.).

В подавляющем большинстве случаев кредитор готов улучшить условия кредита или реструктуризировать кредитную ссуду, распределив возврат на более длительный срок. Безусловно, должнику, при возникновении сложностей лучше связаться с кредитором сразу, до возникновения просрочки. Это повысит шанс оставить кредитную историю неиспорченной, а также покажет получателя займа с более серьезной стороны. Но, в случае полного отказа платить, кредитор может обратиться к коллекторам, профессионально занимающимся взысканием долгов. Инструментов для этого у них немало, и лучше не допускать такой ситуации. В некоторых случаях, обязательство может быть продано другому банку или организации.

Но, такие ситуации достаточно редки. Подавляющее большинство сделок заканчиваются успехом.

Кредит, ссуда, заем – в чем разница?!

Многие люди считают ссуду, заем, кредит одним и тем же действием – одалживанием суммы денег на возвратной и возмездной либо безвозмездной основе. А потому все эти термины считают синонимами. На первый взгляд это действительно так: один берет у другого определенную сумму денег или другой актив и через некоторое время возвращает назад, иногда уплачивая за это проценты, иногда не делая этого.

На самом же деле между понятиями «кредит», «ссуда» и «заем» есть различия. И в данной статье попробуем в них разобраться.

 

 

ДОГОВОР ЗАЙМА

Согласно статье 732 Гражданского кодекса (ГК) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу единовременно или в рассрочку такую же сумму денег или равное взятому взаймы количество вещей того же рода и качества (сумму займа).

Определяемыми родовыми признаками признаются вещи, обладающие признаками, присущими всем вещам того же рода, и определяющиеся числом, весом, мерой и т.п. (например, килограмм муки, метр ткани, тонна угля). Вещи, определяемые родовыми признаками, являются заменимыми.

 

ДОГОВОР ССУДЫ

Согласно статье 617 ГК по договору безвозмездного пользования (договору ссуды) одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), которая обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком ее получила (с учетом нормального износа), или в состоянии, обусловленном договором.

По смыслу законодательства вещь, предоставляемая в безвозмездное пользование, должна быть:

— непотребляемой;

— индивидуально определенной;

— оборотоспособной.

Непотребляемыми признаются вещи, предназначенные для неоднократного использования, сохраняющие при этом свой первоначальный вид в течение длительного времени и изнашивающиеся постепенно (мебель, телефонные аппараты, компьютеры, транспортные средства и т.п.).

Потребляемыми признаются вещи, которые в результате однократного их использования уничтожаются или перестают существовать в первоначальном виде. В процессе эксплуатации они полностью утрачивают свои потребительские свойства – уничтожаются либо преобразуются в качественно иную вещь. Например, продукты питания в процессе их потребления уничтожаются. К потребляемым вещам относятся

сырье, топливо, продукты питания и т.д.

Индивидуально определенной признается вещь, наделенная особыми, только ей присущими признаками, выделяющими ее из массы однородных вещей и тем самым ее индивидуализирующими. К таковым относятся уникальные, то есть единственные в своем роде, или обособленные определенным способом вещи (печать, нанесение особых отметок, присвоение номера, цифры и т.п.).

Важнейшим критерием классификации вещей в гражданском праве выступает их оборотоспособность – способность служить объектом имущественного оборота (различных сделок).

Виды объектов гражданских прав, нахождение которых в обороте не допускается (объекты, изъятые из оборота), должны быть прямо указаны в законе.

 

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

Согласно статье 744 ГК по кредитному договору одна сторона – банк или иная кредитная организация (кредитор) – обязуется предоставить денежные средства (кредит) другой стороне (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор займа может быть как возмездный, так и безвозмездный. То есть в нем может быть как указано, так и не указано условие о выплате процентов. Договор же ссуды всегда безвозмездный.

Поэтому в торговых отношениях он встречается чрезвычайно редко. И нормы, регулирующие эти отношения, часто не находят практического применения в торговом обороте.

Договор ссуды отличается от договора займа также и тем, что вещь передается ссудополучателю только во временное пользование, а не в собственность и не для потребления.

В ссуде вещь берется для такого употребления, которым она не истощается и не уничтожается. Целью займа служит именно употребление истощающее или потребление. Отдающий вещь в ссуду не перестает быть ее хозяином и называть ее своей, позволяя только пользоваться ею. Заимодавец же расстается с вещью, уступает все свое вещное право.

Особенность кредитного договора состоит в том, что его предметом являются только деньги. Заем же может быть предоставлен как денежными средствами, так и иным имуществом.

 

Ахтам ХИКМАТОВ,

адвокат.

Ссуда

Ссудой называется временная передача собственности или денег в пользование другому лицу. Ссуду можно рассматривать как форму доверительного управления или как бесплатную аренду.

Если несколько отличий ссуды от кредита: во-первых, кредит – это всегда денежная сумма, тогда как ссуда может иметь вещественную форму, во-вторых, кредитор всегда получает вознаграждение в виде процентов, а ссуда может быть безвозмездной, в-третьих, кредиты выдает банк, а получить ссуду можно не только в банке, но также в микрофинансовой организации. МФО пользуются большим спросом, несмотря на высокие процентные ставки, потому что процедура оформления ссуды проще.

Есть еще одно отличие – кредит жестко привязан к срокам: клиенту выдается график платежей, отступать от которого нельзя. В договоре ссуды срок погашения может не фигурировать.

Термины «заем» и «ссуда» тоже не являются синонимичными. Есть общее: объектом как займа, так и ссуды бывает не только денежная сумма, но и иная ценность – скажем, недвижимость. Разница в следующем: ссуда предполагает, что возвращена будет та вещь, которая была взята, а при займе можно вернуть другую ценность, являющуюся аналогичной по качеству и стоимости. Если объектом выступают деньги, разницы между займом и ссудой нет.

Договор ссуды закрепляет условия по передаче имущества третьему лицу во временное безвозмездное пользование. Договор ссуды имеет общие черты с договорами аренды и дарения. От договора аренды это соглашение отличается не только тем, что аренда всегда возмездная, но и особым распределением ответственности между сторонами (например, в случае гибели имущества). По договору дарения вещь переходит в собственность получателю – при ссуде этого не происходит.

Ключевым преимуществом договора ссуды для ссудодателя является то, что владелец передающегося имущества освобождается от бремени содержания. Например, производить полный и частичный ремонт обязан ссудополучатель. Такое условие является недостатком сделки ссуды с точки зрения получателя имущества.

По срокам погашения ссуды классифицируются на:

1. Онкольные – погашаются в течение некоторого периода после того, как ссудополучатель уведомляется ссудодателем. Сейчас такой вид ссуд почти не используется не только в России, но и в большинстве других стран, потому как требует стабильных экономических условий.

2. Краткосрочные – призваны восполнить недостаток оборотных средств у ссудополучателя. Обычно срок погашения краткосрочных ссуд не превышает полугода, однако, в современной российской практике распространены такие ссуды, погасить которые нужно за месяц. Отечественный рынок ссудных капиталов в целом характеризуется более короткими сроками, чем зарубежный.

3. Среднесрочные – имеют срок погашения до года. Распространены в аграрном секторе, а также при финансировании инновационных проектов.

4. Долгосрочные – средний срок погашения таких ссуд составляет от 3 до 5 лет, однако, он может быть продлен до нескольких десятков лет. Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях и часто встречаются в капитальном строительстве и сырьевых отраслях.

Существуют два варианта погашения ссуд:

• Единовременным платежом – такая форма погашения свойственна краткосрочным ссудам. Погашение единым взносом удобно с юридической точки зрения, потому как не требует расчета дифференцированного процента.

• В рассрочку – договор ссуды определяет условия возврата, в том числе величину периодических выплат. Размер выплат устанавливается таким образом, чтобы ссудодатель был защищен от инфляции.

Ссуда может быть обеспеченной – залогом выступает любое имущество, принадлежащее ссудополучателю (чаще всего это недвижимость либо ценные бумаги). Рыночная стоимость залога больше, чем размер ссуды, потому как в случае нарушения ссудополучателем условий договора, ссудодатель вынужден продавать залоговое имущество по ликвидационной стоимости, которая ниже рыночной.

Обеспечением по ссуде выступают и финансовые гарантии третьих лиц. Гарант подписывает обязательство компенсировать ущерб ссудодателя, если получатель ссуды нарушит условия сотрудничества. Финансовым гарантом может стать компания, обладающая достаточным для ссудодателя авторитетом, либо любой из органов государственной власти. Такая практика не является распространенной в России, потому как ссудодатели не доверяют юридическим лицам и региональным органам власти.

Что такое ссуда под залог авто. Экстперты автоломбарда Експрес-Готівка

Согласно действующему законодательству, понятие ссуды подразумевает под собой временную передачу в полноправное пользование на полностью безвозмездной основе на протяжении оговоренного временного промежутка. Учитывая тот факт, что все автоломбарды выдают денежные средства, беря взамен в качестве залога автомобиль клиента, и при составлении договора указывают определенный процент, за свои услуги. Тем самым такие услуги сложно назвать безвозмездными. Исходя из этого, слово «ссуда» употребляется в данном контексте зачастую как альтернативный вариант или же синоним словосочетания «срочный кредит». Срочный кредит — это денежная сумма, которую клиент должен вернуть с определенными процентами в строго указанный в договоре срок. Учитывая частое синонимическое сравнение понятий «ссуда» и «срочный кредит», которое как правило не вызывает каких либо проблем, однако так бывает не всегда. Некоторые чистолюбивые работники недобросовестных автолобмардов используют слабые познания клиентов в юриспруденции и используют это в выгодных им целях. Так, к примеру, нужно знать и учитывать, что понятия «кредитный договор» и «договор ссуды» — это совершенно разные вещи! Договор ссуды подразумевает под собой основной акцент, который сконцентрирован на имуществе, которое было передано во временное использование, однако при этом денежная часть, вместе со всей ответственностью за сохранность заложенного автомобиля не учитывается. Чтобы было понятнее, проясним: это означает то, что компания не выдает своему клиенту абсолютно никаких гарантий и правовых обязанностей, по поводу сохранности его заложенного имущества. При возникновении любых непонятных, неприятных или даже порой спорных ситуации — такой договор легко могут признать и вовсе нелегитимным.

Если рассматривать определение «ссуда» исключительно в экономическом варианте трактовки, то оно имеет более глубокое понятие, чем в юридической практике. Здесь, ссуда подразумевает под собой отдельный вид займа, который вполне может быть полностью беспроцентным, так и полностью коммерческим. Поэтому исходя из чисто экономических соображений, понятие «ссуды» вполне может так себя называть, будучи в прайсе услуг у различных автоломбардов.

«Договор ссуды» так же как и обычная «ссуда», может иметь юридический подтекст и правовую силу, но для ее возникновения необходимо четкое прописание того, что это именно коммерческий вид ссуды, которая была выдана под заложенную машину. Помимо этого, обязательное указание текущей процентной ставки, а так же всех нюансов и информации, касательно предоставления ссуды, возврата машины, выплат, а так же ответственности обеих сторон, штрафные санкции и т.д.

В качестве полезных советов будущему заемщику можем посоветовать, что при обращении в надежный и давно работающий автоломбард, который успел зарекомендовать себя с лучших сторон и заслужил определенный уровень авторитета, можно не беспокоиться и не тратить силы на распознание слов «ссуда», «кредит под залог», «срочный кредит», «заем» и т.д., профессиональные компании не заинтересованы в том, чтобы наживаться на правовой неосведомленности своих клиентов, и могут указывать просто синонимичные значения услуг. Здесь важнее посмотреть на процентную ставку, которая может устраивать, либо не устраивать Вас, а так же на возможные нюансы в виде доп. платежей, которые некоторые автоломбарды указывают, за оказание дополнительных услуг. Всегда внимательно знакомьтесь со всеми пунктами составленного договора, задавайте все интересующие Вас вопросы до того, как ставить подпись. Наш автоломбард expresslombard.com.ua, может гарантировать Вам, что мы заключаем договора полностью на правовых основах, согласно действующим законам Украины! 

Расскажите друзьям:

Что такое ссуда под залог автомобиля

Счет за аренду с Azure HDInsight Spark кластерами — Azure Solution Ideas

Концепция решения Solution Idea

Если вы хотите ознакомиться с этой статьей, дополнительные сведения, сведения о реализации, рекомендации по ценам или примеры кода, сообщите нам о них.If you’d like to see us expand this article with more information, implementation details, pricing guidance, or code examples, let us know with GitHub Feedback!

Ссуда за оплату — это ссуда, которая объявляется кредитором (обычно это учреждение), в котором не собирается сумма задолженностей, обычно если возмещение ссуды значительно безнадежнымо кредита.A charged off loan is a loan that is declared by a creditor (usually a lending institution) that an amount of debt is unlikely to be collected, usually when the loan repayment is severely delinquent by the debtor. Учитывая, что высокий списания негативно сказывается на работе с финансами за год, Организация за аренду часто следит за списанияом ссуды, чтобы предотвратить оплату займов.Given that high chargeoff has negative impact on lending institutions’ year end financials, lending institutions often monitor loan chargeoff risk very closely to prevent loans from getting charged-off. Используя службы ML в Azure HDInsight, вы можете использовать прогнозную аналитику машинного обучения для прогнозирования вероятности займов и выполнения отчета по результатам аналитики, хранящимся в таблицах HDFS и Hive.Using ML Services on Azure HDInsight, a lending institution can use machine learning predictive analytics to predict the likelihood of loans getting charged off and run a report on the analytics result stored in HDFS and hive tables.

ArchitectureArchitecture

Скачайте SVG этой архитектуры.Download an SVG of this architecture.

Поток данныхData flow

1. Создание данных и определение источников данных для прогнозирования машинного обученияCreate some data and define data sources for the ML prediction
2. Выполнение логистической регрессии по данным с помощью контекста локального вычислений (или Spark) для прогнозирования стоимости аренды.Run a logistic regression over the data using the local compute (or spark) context to predict loan charge off variable
3. Использование соединителя Spark Azure HDInsight для подключения к таблицеUse Azure HDInsights spark connector to connect to the table
4. Используйте Power BI для интерпретации этих данных и создания новых визуализацийUse Power BI to interpret this data and create new visualizations
5. Используемых Разверните модель как веб-службу, которую можно использовать на популярных устройствах, таких как ПК и мобильные устройства.(Optional) Deploy the model as as web service which can be consumed on popular devices such as PC, and mobile

ОписаниеDescription

Это решение создаст кластер типа «службы машинного обучения» в Azure HDInsight.This solution will create a cluster of type ML Services on Azure HDInsight. Этот кластер будет содержать 2 головных узла, 2 рабочих узла и 1 граничным узел с общим количеством 32 ядер.This cluster will contain 2 head nodes, 2 worker nodes, and 1 edge node with a total of 32 cores. Приблизительная стоимость для этого кластера HDInsight Spark составляет $8.29/час.The approximate cost for this HDInsight Spark cluster is $8.29/hour. Выставление счетов начинается после создания кластера и останавливается при удалении кластера.Billing starts once a cluster is created and stops when the cluster is deleted. Кластеры оплачиваются поминутно, поэтому всегда следует удалять кластер, когда он больше не нужен.Billing is pro-rated per minute, so you should always delete your cluster when it is no longer in use. Используйте страницу развертывания для удаления всего решения после завершения работы.Use the Deployments page to delete the entire solution once you are done.

ОбзорOverview

Существует несколько преимуществ для организации сдачи в аренду с помощью данных о прогнозировании ссуд списания.There are multiple benefits for lending institutions to equip with loan chargeoff prediction data. Взятие ссуды — это последнее средство, которое банк будет выполнять в долгосрочной безнадежным ссуды с прогнозируемыми данными. Директор по займу может предложить персонализированную стимул, например снижение процентной ставки или более длительный период выплат, чтобы помочь клиентам в обеспечении оплаты кредита и, таким образом, предотвратить оплату за аренду.Charging off a loan is the last resort that the bank will do on a severely delinquent loan, with the prediction data at hand, the loan officer could offer personalized incentives like lower interest rate or longer repayment period to help customers to keep making loan payments and thus prevent the loan of getting charged off. Чтобы получить данные этого типа, часто кредитные союзы или банки вручную формируют данные на основе истории платежей клиентов и выполнили простой статистический анализ.To get to this type of prediction data, often credit unions or banks manually handcraft the data based on customers’ past payment history and performed simple statistical regression analysis. Этот метод высоко подвержен ошибкам компиляции данных и не имеет статистических эффектов.This method is highly subject to data compilation error and not statistically sound.

Этот шаблон решения демонстрирует комплексное решение для выполнения прогнозной аналитики в данных о займах и оценки вероятности списания.This solution template demonstrates a solution end to end to run predictive analytics on loan data and produce scoring on chargeoff probability. В отчете Power BI также будет рассмотрен анализ и тренд кредитных кредитов и прогноза вероятности списания.A PowerBI report will also walk through the analysis and trend of credit loans and prediction of chargeoff probability.

Перспектива бизнесаBusiness perspective

В этом прогнозе списанияа ссуды используются смоделированные данные журнала ссуды для предсказания вероятности списания в будущем (в ближайшие три месяца).This loan chargeoff prediction uses a simulated loan history data to predict probability of loan chargeoff in the immediate future (next three months). Чем выше оценка, тем выше будет вероятность оплаты ссуды в будущем.The higher the score, the higher is the probability of the loan getting charged-off in the future.

С помощью данных аналитики менеджер по ссуде также представляет тенденции и аналитику списания займов по расположениям филиалов.With the analytics data, loan manager is also presented with the trends and analytics of the chargeoff loans by branch locations. Характеристики списанияных займов с высокой степенью риска помогут менеджерам по займам создать бизнес-план для предложения по займу в определенной географической области.Characteristics of the high chargeoff risk loans will help loan managers to make business plan for loan offering in that specific geographical area.

Microsoft R Server в кластерах HDInsight Spark предоставляет распределенные и масштабируемые возможности машинного обучения для больших данных, используя объединенную мощь R Server и Apache Spark.Microsoft R Server on HDInsight Spark clusters provides distributed and scalable machine learning capabilities for big data, using the combined power of R Server and Apache Spark. В этом решении показано, как разрабатывать модели машинного обучения для прогнозирования ссуд списания (включая обработку данных, проектирование признаков, обучение и оценку моделей), развертывание моделей в качестве веб-службы (на пограничном узле) и удаленное использование веб-службы с помощью служб ML в Azure HDInsight.This solution demonstrates how to develop machine learning models for predicting loan chargeoff (including data processing, feature engineering, training and evaluating models), deploy the models as a web service (on the edge node) and consume the web service remotely with ML Services on Azure HDInsight. Окончательные прогнозы сохраняются в таблице Hive, которая может быть наглядной в Power BI.The final predictions is saved to a Hive table which could be visualized in Power BI.

Power BI также предоставляет визуальные сводки выплат по займам и прогнозов списания (показанных здесь с помощью смоделированных данных).Power BI also presents visual summaries of the loan payments and chargeoff predictions (shown here with simulated data). Вы можете испытать эту панель мониторинга, нажав кнопку «попробовать сейчас» справа.You can try out this dashboard by clicking the «Try it Now» button to the right.

Перспектива «анализу данных»Data scientist perspective

В этом шаблоне решения рассматривается комплексный процесс разработки прогнозирующих аналитиков с помощью набора смоделированных данных о кредитах ссуды для прогнозирования рисков списания.This solution template walks through the end-to-end process of how to develop predict analytics using a set of simulated loan history data to predict loan chargeoff risk. Данные содержат данные, такие как демографические данные о подсчете займа, сумма ссуды, продолжительность договорной ссуды и история оплаты кредита.The data contains information like loan holder demographic data, loan amount, contractual loan duration and loan payment history. Шаблон решения также включает набор сценариев R, которые выполняют обработку данных, проектирование признаков и несколько различных алгоритмов для обучения данных, и, наконец, выбирают лучшую модель, чтобы оценить данные для получения оценки вероятности для каждой ссуды.The solution template also includes a set of R scripts that perform data processing, feature engineering, and several different algorithms to train the data, and finally select the best performant model to score the data to produce probability score for each loan. Решение также включает сценарии для развертывания модели в качестве веб-службы (на пограничном узле) и удаленного использования веб-службы с Microsoft R Server на Azure HDInsight Spark кластерах.The solution also include scripts to deploy the model as a web service (on the edge node) and consuming the web service remotely with Microsoft R Server on Azure HDInsight Spark clusters.

Специалисты по обработке и анализу данных, которые тестируют это решение, могут работать с предоставленным кодом R из выпусков RStudio Server на основе браузера с открытым кодом, который работает на пограничном узле служб машинного обучения в кластере Azure HDInsight.Data scientists who are testing this solution can work with the provided R code from the browser-based Open Source Edition of RStudio Server that runs on the Edge Node of the ML Services on Azure HDInsight cluster. Устанавливая контекст вычислений , пользователь может решить, где будет выполняться вычисление: локально на пограничном узле или распределить по узлам в кластере Spark.By setting the compute context the user can decide where the computation will be performed: locally on the edge node, or distributed across the nodes in the Spark cluster. Весь код R также можно найти в общедоступном репозитории GitHub.All the R code can also be found in public GitHub repository. Желаю удачи!Have fun!

ComponentsComponents

• Azure hdinsight. Azure hdinsight — это управляемая Полнофункциональная служба аналитики с открытым кодом в облаке для предприятий.Azure HDInsight: Azure HDInsight is a managed, full-spectrum, open-source analytics service in the cloud for enterprises. Вы можете использовать такие платформы с открытым кодом, как Hadoop, Apache Spark, Apache Hive, LLAP, Apache Kafka, Apache Storm, R и др.You can use open-source frameworks such as Hadoop, Apache Spark, Apache Hive, LLAP, Apache Kafka, Apache Storm, R, and more.
• Power BI предоставляет интерактивную панель мониторинга с визуализацией, которая использует данные, хранящиеся в SQL Server, для принятия решений по прогнозам.Power BI provides an interactive dashboard with visualization that uses data stored in SQL Server to drive decisions on the predictions.

См. также разделSee also

Что такое личный заем?

Персональный заем — это деньги, взятые в долг у банка, кредитного союза или онлайн-кредитора, которые вы выплачиваете фиксированными ежемесячными платежами или частями, обычно на срок от двух до семи лет.

Хотя обычно для покрытия непредвиденных расходов лучше использовать свои сбережения или чрезвычайный фонд, личные ссуды могут быть хорошим вариантом для недискреционных целей, таких как консолидация долга.

Как работают личные займы?

Большинство кредитов физическим лицам не имеют обеспечения, то есть не обеспечены залогом.Кредиторы решают, давать ли вам необеспеченный заем, основываясь на таких факторах, как ваш кредитный рейтинг, кредитная история, отношение долга к доходу и свободный денежный поток.

Если вы не имеете права на получение необеспеченной ссуды, вам могут предложить обеспеченную ссуду или ссуду с совместной подписью. Обеспеченные ссуды обеспечены такими активами, как ваш дом или автомобиль, и кредитор может вернуть вашу собственность в случае невыполнения обязательств. Совместно подписанные ссуды включают дополнительного заявителя с сильным кредитным профилем, который поможет гарантировать ссуду; они несут ответственность за пропущенные платежи.

К другим типам личных ссуд относятся ссуды с фиксированной ставкой, в которых ваша ставка и ежемесячные платежи остаются неизменными, или ссуды с переменной ставкой, в которых ваша ставка и платежи меняются.

Как выбрать лучший личный заем

Один из лучших способов оценить личный заем — посмотреть на годовую процентную ставку по займу. Годовая процентная ставка — это общая стоимость заимствования, включающая проценты и все комиссии.

Например, если вы берете личный заем в размере 10 000 долларов США в 17.4% годовых, с 24-месячным периодом погашения и ежемесячными платежами в размере 496 долларов, вы должны заплатить в общей сложности 11 904 доллара, согласно калькулятору личного кредита NerdWallet.

Ставки кредитора могут варьироваться от 6% до 36% годовых. Перед подачей заявки вы захотите сравнить ставки от нескольких кредиторов. Заем с самой низкой годовой процентной ставкой является наименее дорогим и обычно лучшим вариантом.

Как личные ссуды влияют на ваш кредитный рейтинг

Личные ссуды влияют на ваш кредитный рейтинг во многом так же, как и любая другая форма кредита.Своевременные платежи увеличивают кредитоспособность, а просроченные платежи могут повредить вашему счету, если о них сообщат кредитные бюро.

Ходатайство о ссуде также повлияет на ваш счет. Большинство кредиторов позволяют вам пройти предварительный квалификационный отбор с мягким отбором, что не повредит вашей оценке. После предварительного одобрения формальное применение вызывает жесткую тягу, которая обычно сбивает менее пяти баллов с оценки и остается в вашем кредитном отчете в течение двух лет.

Для чего я могу использовать личный кредит?

Персональные кредиты можно использовать практически для любых целей.Обычное использование включает консолидацию долга, проекты по благоустройству жилья, медицинские счета и рефинансирование существующего кредита.

Ссуды также можно использовать для других целей, например, для оплаты свадьбы, отпуска или другой покупки.

Когда использовать личные ссуды

Личные ссуды должны помочь вам в достижении ваших финансовых целей, а не способствовать возникновению долговых проблем, поэтому мы рекомендуем использовать их только тогда, когда они экономят ваши деньги, улучшают ваши возможности получения дохода или помогает повысить ценность того, что у вас есть.

Например, проект по благоустройству жилья может повысить стоимость вашего дома, а ссуда может иметь смысл, если у вас недостаточно собственного капитала или вы не хотите использовать свой дом в качестве залога.

Персональный заем также может быть разумным способом консолидации нескольких форм долга, если процентная ставка по ссуде ниже. С помощью этого типа ссуды вы будете использовать ее для выплаты своей задолженности, а затем делать фиксированные ежемесячные платежи в счет личной ссуды.

Альтернативы личным ссудам

Для дискреционных расходов рассмотрите более дешевые альтернативы, чем личные ссуды.

Кредитная карта с годовой процентной ставкой 0% может быть одним из лучших способов занять деньги, особенно если вы вернете остаток в течение первого периода действия карты. Этот период может длиться до 18 месяцев, и с ваших покупок не будут взиматься проценты.

Чтобы претендовать на карту с 0%, вам необходим кредит от хорошего до отличного — более 690 FICO.

Другой альтернативой является личная кредитная линия. Они чаще всего предлагаются банками и представляют собой гибрид между ссудой и кредитной картой. Как и в случае ссуды, кредитор должен утвердить вашу заявку, но, как и с кредитной картой, вы берете только то, что вам нужно, и платите проценты только с той суммы, которую вы используете.

Кредитная линия идеальна для заемщиков, которые не уверены в своей общей потребности в заимствовании. Те, у кого хорошая или отличная кредитная история, имеют больше шансов получить одобрение по самым низким ставкам.

Как получить личный заем?

Хороший кредитный профиль дает вам больше шансов получить личный заем и получить более низкую процентную ставку. Однако есть кредиторы, которые предлагают справедливые кредиты и плохие кредитные ссуды.

Некоторые кредиторы также отдают приоритет альтернативным данным или тому, что не указано в вашем кредитном отчете, при оценке кандидатов, включая образование, род занятий и место вашего проживания.

Подача заявки на получение личного кредита

Во-первых, вы захотите предварительно пройти квалификацию у нескольких кредиторов, чтобы сравнить предложения. Предварительная квалификация занимает всего несколько минут, и вам нужно будет предоставить такую ​​информацию, как цель кредита, сумма кредита, желаемый ежемесячный платеж и ваши основные личные данные.

После того, как вы выбрали лучшее предложение, вы собираете документы для официального заявления. Обычно это удостоверение личности с фотографией, подтверждение адреса, подтверждение статуса занятости, история образования, финансовая информация и ваш номер социального страхования.

Большинство кредиторов теперь имеют полностью онлайн-заявку, поэтому вы можете заполнить ее с помощью настольного компьютера или мобильного устройства.

После утверждения вы можете получить финансирование уже в тот же день.

Выплата личного кредита

Это может означать пересмотр вашего бюджета и добавление ежемесячного платежа, а также отслеживание любых возможностей рефинансирования, чтобы воспользоваться еще более низкой ставкой.

Определение, типы и вещи, которые следует учитывать перед подачей заявки

Что такое ссуда?

Ссуда ​​- это денежная сумма, которую одно или несколько физических лиц или компаний занимают у ведущих банков США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC.Центральным банком страны является Федеральный резервный банк, который возник после принятия Закона о Федеральной резервной системе в 1913 году, или другие финансовые учреждения для финансового управления запланированными или незапланированными событиями. При этом у заемщика возникает задолженность, которую он должен выплатить с процентами в течение определенного периода времени.

Получатель и кредитор должны согласовать условия ссуды до того, как деньги перейдут из рук в руки. В некоторых случаях кредитор требует, чтобы заемщик предложил актив в качестве обеспечения, что будет указано в кредитном документе.Обычная ссуда для американских домохозяйств — это ипотека. Ипотека — это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего берут ссуду на сумму около 80% от стоимости дома, которая берется на покупку недвижимости.

Ссуды могут быть предоставлены физическим лицам, корпорациям и правительствам. Основная идея его изъятия — получить средства для увеличения общей денежной массы.Проценты и сборы служат источником дохода для кредитора.

Типы ссуд

Ссуды можно разделить на обеспеченные и необеспеченные, открытые и закрытые, а также обычные типы.

1. Обеспеченные и необеспеченные ссуды

Обеспеченный ссуда — это ссуда, обеспеченная какой-либо формой залога. Например, большинство финансовых учреждений требуют от заемщиков предъявить документы о праве собственности или другие документы, подтверждающие право собственности на актив, до тех пор, пока они не выплатят ссуду в полном объеме.Другими активами, которые могут быть предоставлены в качестве залога, являются акции, облигации и личное имущество. Большинство людей обращаются за обеспеченными кредитами, когда хотят занять большие суммы денег. Поскольку кредиторы обычно не желают предоставлять большие суммы денег без залога, они держат активы получателей в качестве гарантии.

Некоторые общие атрибуты обеспеченных кредитов включают более низкие процентные ставки Процентная ставка Процентная ставка относится к сумме, взимаемой кредитором с заемщика за любую форму предоставленного долга, обычно выраженную в процентах от основной суммы долга., строгие лимиты по займам и длительные сроки погашения. Примерами обеспеченных займов являются ипотека, ссуда на судно и автокредит.

И наоборот, необеспеченный заем означает, что заемщик не должен предлагать какие-либо активы в качестве обеспечения. В случае необеспеченных кредитов кредиторы очень тщательно оценивают финансовое положение заемщика. Таким образом, они смогут оценить платежеспособность получателя и решить, выдавать ссуду или нет. Необеспеченные ссуды включают такие вещи, как покупки по кредитной карте, ссуды на образование и личные ссуды.

2. Открытые и закрытые ссуды

Ссуда ​​также может быть описана как закрытая или открытая. С бессрочной ссудой человек может брать взаймы снова и снова. Кредитные карты и кредитные линии Банковская линия Банковская линия или кредитная линия (LOC) — это вид финансирования, который предоставляется физическому лицу, корпорации или государственному учреждению банком или другим лицом, что является прекрасным примером бессрочных кредитов, хотя у них обоих есть кредитные ограничения. Кредитный лимит — это максимальная сумма денег, которую можно занять в любой момент.

В зависимости от финансовых потребностей человека, он может использовать весь или только часть своего кредитного лимита. Каждый раз, когда этот человек оплачивает товар своей кредитной картой, остаток доступного кредита уменьшается.

При закрытых кредитах физическим лицам не разрешается брать кредиты снова, пока они не выплатят их. По мере погашения закрытой ссуды остаток ссуды уменьшается. Однако, если заемщик хочет больше денег, ему нужно подать заявку на получение другого кредита с нуля.Процесс влечет за собой представление документов, подтверждающих их кредитоспособность, и ожидание утверждения. Примерами закрытых ссуд являются ипотека, автокредиты и студенческие ссуды.

3. Обычные ссуды

Этот термин часто используется при подаче заявления на ипотеку. Это относится к ссуде, которая не застрахована государственными учреждениями, такими как Служба сельского жилищного строительства (RHS).

На что следует обратить внимание перед подачей заявки на ссуду

Для лиц, планирующих подавать заявку на получение ссуды, есть несколько вещей, на которые они должны сначала обратить внимание.К ним относятся:

1. Кредитный рейтинг и кредитная история

Если у человека хороший кредитный рейтинг, оценка FICO Оценка FICO, более известная как кредитный рейтинг, представляет собой трехзначное число, которое используется для оценки вероятности лицо должно погасить кредит, если ему выдается кредитная карта или если кредитор ссужает ему деньги. Баллы FICO также используются для определения процентной ставки по любому предоставленному кредиту и истории, они показывают кредитору, что он способен производить выплаты вовремя.Таким образом, чем выше кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что человек получит одобрение на получение ссуды. Имея хороший кредитный рейтинг, человек также имеет больше шансов получить выгодные условия.

2. Доход

Перед тем, как подать заявку на получение любого вида ссуды, еще одним аспектом, который должен оценить человек, является его доход. Сотрудник должен будет предоставить квитанции о заработной плате, формы W-2 и письмо о заработной плате от своего работодателя. Однако, если заявитель работает не по найму, все, что ему нужно предоставить, — это его налоговая декларация за последние два или более лет и счета-фактуры, где это применимо.

3. Ежемесячные обязательства

Помимо дохода, очень важно, чтобы соискатель кредита оценивал свои ежемесячные обязательства. Например, физическое лицо может получать ежемесячный доход в размере 6000 долларов США, но с ежемесячными обязательствами в размере 5500 долларов США. Кредиторы могут не захотеть давать ссуды таким людям. Это объясняет, почему большинство кредиторов просят заявителей перечислить все свои ежемесячные расходы, такие как арендная плата и счета за коммунальные услуги.

Final Word

Ссуда ​​- это денежная сумма, которую физическое или юридическое лицо занимает у кредитора.Его можно разделить на три основные категории: необеспеченные и обеспеченные, обычные, а также открытые и закрытые ссуды. Однако, независимо от ссуды, на которую человек выбирает подать заявку, есть несколько вещей, которые он должен сначала оценить, например, его ежемесячный доход, расходы и кредитная история.

Дополнительные ресурсы

CFI предлагает сертификацию FMVA® по финансовому моделированию и оценке (FMVA) ™. Присоединяйтесь к более 850 000 студентов, которые работают в таких компаниях, как Amazon, J.П. Морган и программа сертификации Ferrari для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:

• Текущие обязательства Текущие обязательства Текущие обязательства — это финансовые обязательства хозяйствующего субъекта, которые подлежат выплате в течение года. Компания показывает их на
• Объем долга Объем долга Объем долга означает общую сумму долга, которую бизнес может понести и погасить в соответствии с условиями соглашения о долге.
• Основной платеж Основной платеж Основной платеж — это платеж в счет первоначальной суммы причитающейся ссуды. Другими словами, основной платеж — это платеж по ссуде, который уменьшает оставшуюся причитающуюся сумму ссуды, а не применяется к выплате процентов, взимаемых по ссуде.
• Старший и субординированный долг Старший и субординированный долг Чтобы понять приоритетный и субординированный долг, мы должны сначала проанализировать капитал. Стек капитала определяет приоритетность различных источников финансирования.Старший и субординированный долг относятся к их положению в стеке капитала компании. В случае ликвидации первоочередной долг выплачивается в первую очередь

Что такое личный заем?

Персональный заем — это единовременная сумма денег, полученная в кредит в финансовом учреждении, которую можно использовать практически для любых целей.

Узнайте больше о личных займах и о том, как они работают.

Что такое личный заем?

Персональный заем — это заем, на получение которого вы имеете право на основании вашей кредитной истории и дохода.Личные ссуды иногда называют ссуды под подписку или необеспеченные ссуды, потому что обычно не требуется залога для обеспечения личной ссуды.

Залог — это актив, который может быть изъят и продан в счет погашения ссуды. Жилищные ссуды обеспечиваются финансируемым домом. В большинстве случаев кредиторы одобряют личные ссуды, оценивая вашу кредитоспособность.

Персональные ссуды относительно легко подать и получить квалификацию по сравнению с жилищными и автокредитами. Это делает их полезными для всего, от небольших домашних улучшений до дорогих покупок.Вы можете использовать деньги практически для чего угодно, но разумно брать взаймы ровно столько, сколько вам нужно, и только на то, что улучшит ваши финансы или существенно повлияет на вашу жизнь.

• Альтернативные названия : Подписные ссуды, необеспеченные ссуды

Как работают личные займы

Когда вы получаете личную ссуду, вы обычно получаете деньги единовременно и выплачиваете фиксированные ежемесячные платежи с течением времени. Однако детали могут варьироваться от кредитора к кредитору, и необходимо учитывать несколько факторов.

Процентные ставки

Ваша процентная ставка зависит от вашего кредита и может быть ниже, чем процентная ставка по кредитной карте. Имея отличную кредитоспособность, вы сможете брать в долг однозначными числами.

Персональные ссуды обычно имеют фиксированную процентную ставку. Ваша процентная ставка не меняется, поэтому вы вносите одинаковый ежемесячный платеж в течение всего срока действия кредита.

У них также могут быть переменные ставки, но этот вариант менее популярен. При изменении ставки вы можете в конечном итоге платить больше или меньше процентов в зависимости от того, растут или падают процентные ставки.

Если у вас ограниченная кредитная история или плохая кредитная история, вы можете платить по ставкам, аналогичным ставкам по кредитной карте. Вам также может потребоваться кредитоспособное лицо, подписывающее ссуду.

Срок погашения

Обычно вы выплачиваете личные займы на срок от одного до пяти лет, но возможны и другие условия. По сравнению с кредитными картами, личные ссуды могут уменьшить сумму, которую вы тратите на проценты, и обеспечить определенную дату выплаты. При многих личных займах нет штрафа за досрочное погашение, поэтому вы можете погасить кредит раньше срока и сэкономить на процентах.

Сборы за оформление

Некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу личных ссуд, в то время как другие вкладывают все расходы в процентную ставку. Когда вы платите комиссию за выдачу кредита, ваш кредитор взимает авансовый платеж в зависимости от суммы, которую вы заимствуете. Комиссия за оформление обычно составляет от 1% до 8% от суммы кредита и может зависеть от вашего кредитного рейтинга.

В большинстве случаев вы платите комиссию из средств ссуды, поэтому вы получаете меньше полной суммы ссуды. Обязательно займите немного больше, чем нужно для покрытия комиссии.

Как получить одобрение на получение личного кредита

Кредиторы оценивают кредитные заявки на основании кредитоспособности. Вот факторы, которые они обычно принимают во внимание.

Кредитная история

Кредиторы часто проверяют ваш кредит или получают кредитный рейтинг, чтобы узнать, как вы обращались с кредитом в прошлом. В ваших кредитных отчетах содержится подробная информация о предыдущих кредитах, любых просроченных платежах и публичные записи, о которых кредиторы могут захотеть узнать.

Кредиторы также могут использовать альтернативные инструменты оценки кредитоспособности.Например, они могут изучить вашу историю своевременных платежей за аренду и коммунальные услуги, чтобы предсказать, как вы погасите ссуду.

Доход

Кредиторы должны подтвердить, что у вас достаточно дохода для погашения ссуды. Они могут запросить подробную информацию о вашей занятости и доходе. Они также могут проверить ваш текущий долг, чтобы убедиться, что добавление платежа по кредиту не поглотит слишком большую часть вашего ежемесячного дохода.

Виды займов физических лиц

Если вы решите попробовать личный заем, вы можете взять его из нескольких источников.

Стандартные личные ссуды

Банки и кредитные союзы давно предлагают ссуды физическим лицам. Часто вы можете подать заявку лично или онлайн и быстро получить средства на свой текущий счет.

Интернет-кредиторы

Одноранговые (P2P) сайты и другие онлайн-кредиторы предлагают ссуды от инвесторов и финансовых учреждений. Эти службы, скорее всего, будут использовать альтернативные модели кредитного скоринга, и процесс подачи заявки часто бывает простым.

Специализированные кредиторы

Некоторые кредиторы работают напрямую с поставщиками услуг.Они могут финансировать стоматологическую работу, лечение бесплодия или проекты по благоустройству территории. Заимствовать удобно, но разумно присмотреться к предложениям и сравнить их.

Использование личного займа

Вы можете потратить деньги из личного кредита практически на все, что захотите.

Консолидация долга

Если у вас есть задолженность по кредитным картам с высокими процентными ставками, вы можете погасить эти долги с помощью личной ссуды с более низкой процентной ставкой. Вы можете погасить задолженность быстрее, потому что каждый ежемесячный платеж меньше идет на выплату процентов.

Обустройство небольшого дома

Ссуды под залог недвижимости используются для проектов по благоустройству дома, потому что вы реинвестируете в свою собственность. Но если вам не нужна значительная сумма, вы можете получить личный заем на ремонт дома дешевле, и подать заявку на него будет проще.

Дорогие покупки

Когда вам нужно купить что-то большое или дорогое, на что у вас нет денег, личный заем может удовлетворить вашу потребность.

Инвестиции в себя

Персональные ссуды могут обеспечить финансирование, когда вы начинаете бизнес или вам нужно приобрести новые навыки для своей карьеры.Однако некоторые кредиторы ограничивают то, как вы можете использовать кредитные средства. Например, некоторые личные ссуды не позволяют использовать их для оплаты расходов на высшее образование.

Скорая помощь

В идеале у вас есть возможность сэкономить на случай непредвиденных обстоятельств жизни. Но иногда кроме заимствования вариантов нет. Если вы столкнулись с высокими медицинскими расходами или другой чрезвычайной ситуацией, возможно, имеет смысл получить личный заем.

Ключевые выводы

• Персональный заем — это единовременная сумма денег, полученная в кредит в финансовом учреждении, которую можно использовать практически для любых целей.
• Обычно вы соответствуете требованиям на основании вашей кредитной истории и дохода. Эти ссуды также в большинстве случаев не требуют залога.
• Персональные ссуды обычно имеют фиксированные процентные ставки, относительно короткие сроки погашения и комиссию за выдачу кредита.
• Вы можете получить личные ссуды через банки, кредитные союзы, онлайн-кредиторов и специализированных кредиторов.
• В большинстве случаев вы можете потратить личную ссуду по своему усмотрению, но некоторые кредиторы не разрешают использовать личные ссуды для покрытия расходов на высшее образование.

видов кредитов: в чем разница?

Потребители обычно берут ссуды для финансирования покупки дома, образования, консолидации долга и общих расходов на проживание. Для растущего малого бизнеса доступны ссуды для пополнения оборотного капитала, оборудования, недвижимости, расширения и инвентаризации. Короче говоря, на кредитном рынке доступно множество вариантов, поэтому важно выяснить, какой тип долгового обязательства подойдет вам. Ниже вы можете найти разбивку по каждому типу кредита и тому, как он повлияет на ваши финансы.

Виды потребительских кредитов

Наиболее распространенные потребительские ссуды выдаются в виде ссуд в рассрочку. Эти типы ссуд выдаются кредитором единовременно, а затем со временем выплачиваются в виде ежемесячных платежей. Самыми популярными потребительскими продуктами ссуды в рассрочку являются ипотека, студенческие ссуды, автокредиты и индивидуальные ссуды. Как правило, кредиторы используют кредитный рейтинг потребителя и отношение долга к доходу, чтобы определить процентную ставку и сумму кредита, на получение которых они имеют право.

Ипотека	До 424 100 долларов США для согласованных ссуд Свыше $ 424 100 для крупных кредитов	15 или 30 лет	Обеспеченные
Студенческие ссуды	До 12 500 долларов США в год по федеральной ссуде на бакалавриат Зависит от частных кредитов	Зависит от долга заемщика и дохода после окончания учебы	Необеспеченные
Автокредиты	Обычно до 100 000 долларов США	От 2 до 7 лет	Типичные обеспеченные
Персональные займы	От 25 000 до 50 000 долларов США для необеспеченных кредитов До 250 000 долларов США по обеспеченным кредитам	Обычно до 10 лет	Оба

{«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«», «Максимальный размер ссуды», «Срок действия», «Обеспеченный или необеспеченный?»], [«Ипотека», «\ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — Content ShortcodeList — content-margin \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — столбец \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корень ListUnordered — маркер \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — элемент списка \» \ u003E \ n До 424 100 долларов США для соответствующих кредитов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Свыше 424 100 долларов США для крупных кредитов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «,» 15 или 30 лет «,» Защищено «], [ «Студенческие ссуды», «\ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — Content ShortcodeList — content-margin \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — столбец \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корневой ListUnordered — маркер \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n До 12 500 долларов в год по федеральной ссуде для бакалавриата \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Зависит от частных займов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E »,« Зависит от долга заемщика и дохода после получения диплома »,« Необеспеченный »], [« Автокредиты »,« Обычно до 100 000 долларов США »,« От 2 до 7 лет »,« Обычно обеспеченные »], [« Личные Ссуды «,» \ u003Cbr \ / \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — Content ShortcodeList — content-margin \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — столбец \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корневой ListUnordered — bullet \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — элемент списка \ «\ u003E \ n $ 25 000–50 000 для необеспеченных кредитов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n До 250 000 долларов США для обеспеченных кредитов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u00 3C \ / div \ u003E «,» Обычно до 10 лет «,» Оба \ u003C \ / p \ u003E \ n \ n \ u003Cp \ u003E «]],» footnote «:» «,» hasMarginBottom «: true, «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

Ссуды в рассрочку могут быть обеспеченными или необеспеченными.Обеспеченные ссуды обеспечены залогом, что означает, что кредитор может конфисковать обеспеченный актив заемщика, если ссуда не будет возвращена. Необеспеченные ссуды не обеспечиваются залогом, и кредиторам труднее возместить свои убытки по этим ссудам в случае дефолта заемщика. Как правило, обеспечиваются более крупные ссуды и конкретные ссуды на покупку, такие как ипотека и автокредиты.

Ипотека

Ипотечные кредиты используются потребителями для финансирования покупки жилья. Поскольку большинство домов стоит намного больше, чем средний человек зарабатывает в год, ипотечные кредиты призваны сделать покупку жилья доступной за счет распределения затрат на многие годы.Самый распространенный ипотечный кредит — это ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет. Этот заем погашается фиксированными ежемесячными платежами в течение 30 лет в процессе, называемом амортизацией. Также предлагаются ипотеки на срок от 15 до 20 лет, но они встречаются гораздо реже, поскольку их ежемесячный платеж намного выше, чем при 30-летнем сроке.

Ипотечные программы также различаются в зависимости от того, какое агентство их спонсирует. Существует три основных типа ипотеки: обычная ипотека, обеспеченная Fannie Mae и Freddie Mac; Ссуды FHA, которые предназначены для людей с низким доходом или для малообеспеченных людей и поддерживаются Федеральной жилищной администрацией; и ссуды VA, которые предназначены для ветеранов и поддерживаются Департаментом по делам ветеранов.Кредиты FHA подходят для людей, которые хотят внести более низкий первоначальный взнос, в то время как обычные ипотечные кредиты более доступны для тех, кто вносит первоначальный взнос более 20%.

Страхование ипотеки	Нет	Авансовый и годовой взнос в течение срока кредита	Выплачивается до достижения 20% капитала
Минимальный первоначальный взнос	Не требуется	Требуется 3,5% от стоимости дома	3% от стоимости дома для наиболее квалифицированных заемщиков
Минимальный кредитный рейтинг	Зависит от заявителя	500 при первоначальном взносе 10% 580 за 3.5% первоначальный взнос	620 по фиксированной ставке 640 для регулируемой нормы

{«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«», «Кредит VA», «Кредит FHA», «Обычная ипотека»], [» Ипотечное страхование »,« Нет »,« Авансовый и годовой взнос на весь срок действия кредита »,« Выплачивается до достижения 20% капитала »], [« Минимальный первоначальный взнос »,« Не требуется »,« 3,5% от стоимости дома. требуется «,» 3% от стоимости дома для наиболее квалифицированных заемщиков «], [» Минимальный кредитный рейтинг «,» Зависит от заявителя «,» \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — контент ShortcodeList — content-margin \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — column \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корневой ListUnordered — маркер \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n 500 для 10% авансовых платежей \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered— list-item \ «\ u003E \ n 580 для 3.5% первоначальный взнос \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E » , «\ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — Content ShortcodeList — content-margin \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList- -column \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — root ListUnordered — bullet \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n 620 для фиксированных- rate \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n 640 для регулируемой скорости \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «]],» footnote «:» «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable » : true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

Студенческие ссуды

Большинство заемщиков студенческих ссуд предпочитают брать федеральные студенческие ссуды с фиксированной процентной ставкой и не должны выплачиваться в течение нескольких месяцев после окончания учебы.Два основных типа федеральных студенческих ссуд — это субсидированные ссуды и несубсидированные ссуды. Субсидированная версия предназначена для студентов с самыми высокими финансовыми потребностями, поскольку правительство выплачивает проценты по ссуде, пока студент еще учится в школе.

Федеральные несубсидированные займы доступны среднему студенту-заемщику независимо от финансового положения. Студентам бакалавриата, которые все еще находятся на иждивении своих родителей, разрешается брать взаймы до 31 000 долларов в течение своей карьеры с лимитом в 23 000 долларов в виде несубсидированных ссуд.Федеральные кредиты имеют одинаковую процентную ставку для всех заемщиков.

Из-за ограничений по федеральным займам некоторые студенты предпочитают брать займы в частных компаниях. Частные ссуды часто предлагают процентные ставки, которые немного ниже, чем по федеральным ссудам, хотя ставки зависят от финансового положения каждого человека. Студенческие ссуды от частных кредиторов также могут быть заимствованы с переменной процентной ставкой, что означает, что процентная ставка увеличивается или уменьшается в зависимости от текущей процентной ставки на рынке.Лимиты на частные ссуды варьируются от кредитора к кредитору.

Персональные ссуды

Кредиты физическим лицам — наиболее универсальный вид кредитов на рынке потребительского кредитования. В то время как ипотечные кредиты, автокредиты и студенческие ссуды должны использоваться для определенной цели, личные ссуды могут быть взяты в долг, среди прочего, для консолидации долга, повседневных расходов на проживание, отпуска или кредитного строительства. Условия личных займов различаются так же широко, как и их использование, хотя продолжительность срока обычно составляет менее 10 лет, а максимальная сумма обычно не превышает 100 000 долларов.

Обычно личный заем используется для консолидации существующей задолженности по кредитной карте. Проценты по кредитной карте могут быстро накапливаться, когда баланс не выплачен, поэтому личные ссуды часто являются более доступным способом погашения долга. В зависимости от кредитора, личные ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Ссуды, не обеспеченные залогом, имеют более высокие процентные ставки, так как они более рискованны для кредиторов.

Автокредиты

Автокредиты можно использовать для покупки новых или подержанных автомобилей.Срок автокредитования обычно составляет от 24 до 60 месяцев, хотя все более распространенными становятся более длительные ссуды на 72 или 84 месяца. Большинство кредиторов ограничивают срок до 48 или 60 месяцев для покупки старых автомобилей, поскольку подержанные автомобили более рискованны для финансирования. Это связано с тем, что стоимость автомобиля обычно со временем снижается, в отличие от стоимости дома. Соответственно, если финансируемый автомобиль также используется в качестве залога, кредиторы должны убедиться, что он будет стоить достаточно, чтобы покрыть их убытки в случае дефолта заемщика.

Из-за быстрого обесценивания стоимости автомобиля для автокредитования наиболее целесообразны более короткие сроки ссуды и большие первоначальные взносы. Что касается более старой подержанной машины, заемщикам довольно легко оказаться «в перевернутом состоянии» — это означает, что они должны по ссуде больше, чем стоит их машина в настоящее время. Чтобы избежать этой ситуации, важно не вывозить деньги со слишком длинным графиком погашения и оценивать, насколько быстро ваша машина обесценится. Последствия дефолта по автокредиту могут быть серьезными, так как многие обслуживающие ссуды требуют, чтобы ссуда была погашена даже после дефолта и конфискации активов.

Использование кредита для малого бизнеса

Предприятия используют ссуды по тем же причинам, что и потребители — для покрытия пробелов в краткосрочном финансировании, для оплаты повседневных расходов и для покупки недвижимости. Большинство ссуд для малого бизнеса можно использовать для покрытия общих коммерческих расходов, но существуют также определенные долговые продукты для бизнеса, такие как ссуда на коммерческую недвижимость, которая похожа на ипотеку потребителя, и бизнес-кредитную линию, которая похожа на кредитную карту. Существуют более сложные финансовые продукты, такие как факторинг счетов и выдача наличных для предприятий с особыми потребностями.

Ссуды для малого бизнеса могут быть полезным инструментом для владельцев, которые хотят расширить свои запасы, купить новые офисные помещения или иным образом масштабировать или финансировать свой бизнес. Суммы ссуд для малого бизнеса могут составлять от нескольких тысяч до более миллиона долларов. Если вы планируете взять кредит для финансирования своего бизнеса, вам следует сравнить кредиторов и типы ссуд, чтобы увидеть, какая программа ссуды лучше всего соответствует вашим конкретным потребностям.

Большинство онлайн-кредиторов требуют, чтобы владельцы бизнеса имели минимальный кредитный рейтинг от 500 до 600 и занимались бизнесом в течение определенного периода времени, обычно год или два, чтобы иметь право на участие.Традиционным банкам нравится, чтобы заемщики имели минимальный кредитный рейтинг 680 или выше. Стандарты для того, чтобы считаться малым бизнесом, различаются в зависимости от отрасли, хотя предприятия с менее чем 500 сотрудниками обычно относятся к категории малого бизнеса. Здесь вы можете узнать, как классифицируется ваш бизнес.

Кредитование: что это?

Кредитование (также известное как «финансирование») происходит, когда кто-то позволяет другому человеку что-то занять. Деньги, имущество или другой актив предоставляются заемщиком от кредитора с ожиданием, что заемщик либо вернет актив, либо выплатит кредитору.Другими словами, кредитор дает ссуду, что создает долг, который заемщик должен погасить.

Просмотрите примеры типов кредитования, то, как кредиторы обращаются с предприятиями иначе, чем с физическими лицами, и что следует учитывать, прежде чем обращаться за ссудой для бизнеса.

Что такое кредитование?

Проще говоря, кредитование позволяет кому-то другому что-то занять. Что касается бизнеса и финансов, кредитование часто происходит в контексте получения ссуды. Кредитор выдает ссуду предприятию, которое затем должно погасить его долг.Кредитование может также включать имущество или другой актив, который в конечном итоге возвращается или оплачивается полностью.

Кредитование берет свое начало, по крайней мере, в древней Месопотамии, когда сельскохозяйственные сообщества брали взаймы семена и животных с обещанием выплатить их после сбора урожая или появления животных. В современном обществе кредитование происходит всякий раз, когда кто-то использует кредитную карту, чтобы купить выпить чашку кофе, взять ипотечный кредит на покупку дома или использовать студенческие ссуды для учебы в университете.

Как работает кредитование

Кредитование происходит всякий раз, когда кредитор дает что-то заемщику в кредит. Это широкий термин, который включает в себя множество различных видов транзакций.

К обычным кредиторам относятся финансовые учреждения, такие как банки и кредитные союзы, которые строят бизнес-модель, основанную на кредитовании денег. За получение кредита заемщик платит проценты. Если кредитор считает, что существует более высокий риск того, что заемщик не вернет деньги, как, например, в случае с новым начинающим бизнесом, он будет взимать с этого заемщика более высокую процентную ставку.Заемщики с низким уровнем риска платят более низкие процентные ставки.

Кредиторы не участвуют в вашем бизнесе так же, как акционеры, владельцы или партнеры. Другими словами, кредитор не владеет вашим бизнесом.

Кредиторы несут другой вид риска со стороны владельцев / акционеров бизнеса. У них также есть другие права в случае банкротства компании. Ликвидируемый бизнес должен вернуть деньги кредиторам до того, как владельцы получат какие-либо деньги.

Виды кредитования

Кредитование можно в общих чертах разделить на две категории: личное (или «потребительское») кредитование и кредитование бизнеса.Некоторые виды ссуд доступны как для физических лиц, так и для бизнес-кредитов, хотя они обрабатываются по-разному.

Например, человек может получить личную кредитную карту для покупки продуктов и других предметов первой необходимости, а бизнес может получить бизнес-кредитную карту для покупки оборудования и других деловых расходов.

Различия между потребительским кредитованием и кредитованием бизнеса

С точки зрения заемщика, существуют некоторые юридические средства защиты ссуд для физических лиц, которые не предоставляются заемщикам с ссуды для бизнеса.

Закон о равных возможностях кредитования и Закон о справедливом жилищном обеспечении защищают заемщиков в США от дискриминации. Общие меры защиты от дискриминации распространяются на все формы кредита, будь то личный заем или бизнес-заем. Однако конкретные положения Закона о равных возможностях кредитования становятся более мягкими в отношении бизнес-кредитов: чем крупнее предприятие, тем меньше ограничений по его кредитам. Сниженные ограничения связаны не столько с дискриминацией, сколько с тем, что вид уведомлений, которые кредитор должен предоставить заемщику, и как долго кредитор должен хранить определенные записи о заемщике.

С другой стороны, Закон о справедливом жилищном обеспечении не делает явного различия между потребительскими ссудами и бизнес-ссудами.

Виды кредитов

Кредитование бизнеса может помочь любому бизнесу. Вот некоторые распространенные варианты использования бизнес-кредитов:

• Ссуды для выравнивания денежного потока («ссуды на оборотный капитал»)
• Коммерческие и промышленные ссуды (требующие залога) на краткосрочные нужды
• Финансирование активов для оборудования и машин или коммерческих транспортных средств
• Ипотека
• Финансирование кредитной картой
• Финансирование поставщиками (через торговый кредит) от поставщиков

Другие типы ссуд предназначены для специальных целей, например ссуды для финансирования восстановления после стихийных бедствий или ссуды для открытия бизнеса.

При поиске ссуды для бизнеса учитывайте следующие факторы:

• Сумма денег, которую вы хотите взять в долг, которая повлияет на тип кредитора, который вам нужен
• Любые коммерческие активы, которые вы можете заложить в качестве обеспечения кредита, что поможет улучшить условия кредита
• Что вы хотите сделать с ссудой, что может повлиять на тип ссуды, которую вы ищите (например, ипотека на землю или здания)
• Нужен ли вам стартовый заем для открытия бизнеса или заем на расширение, чтобы помочь в развитии существующего бизнеса?
• Как долго вам понадобятся деньги, что повлияет на тип ссуды и кредитора, который лучше всего соответствует вашим потребностям

Типы кредиторов

Наиболее распространенными кредиторами являются банки, кредитные союзы и другие традиционные финансовые учреждения.Однако есть много других типов кредиторов, в том числе:

• Одноранговые кредиторы (P2P)
• Участники краудфандинга
• Семья и друзья
• себя

P2P-кредиторы могут работать через онлайн-организации, такие как LendingClub. Эти сайты связывают кредиторов с заемщиками. Процентные ставки P2P могут быть ниже, чем заемщики могут найти в традиционном банке, но выше, чем кредитор может получить по депозитному сертификату.

Сайты краудфандинга, такие как Kickstarter, похожи на сайты кредитования P2P в том, что они в цифровом виде связывают людей, которым нужны деньги, с людьми, у которых есть деньги.В отличие от P2P-кредитования, люди, которые участвуют в краудфандинге, могут не получить свои деньги обратно в соотношении доллар к доллару. Вместо этого они могут получать льготы от финансируемого человека или проекта. Например, кто-то может сделать пожертвование на Kickstarter кинопроекта, а взамен он получит копию фильма, когда он будет завершен.

Семья и друзья могут стать кредиторами, и эти операции иногда называют «частными ссудами». Важно учитывать влияние ссуды на ваши личные отношения с этими людьми.Кредитное соглашение может помочь гарантировать, что все будут на одной волне.

Если у вас есть средства, вы можете ссудить своему бизнесу собственные деньги в качестве альтернативы инвестированию в него. Если вы решите ссудить себе деньги, напишите договор, в котором конкретно прописывается ваша роль как кредитора, график платежей и последствия невыполнения обязательств по платежам.

При поиске кредитора подумайте о типе ссуды, которая вам нужна, о том, есть ли у вас какие-либо активы для залога по ссуде, а также другие факторы, которые будут определять вашу способность получить ссуду для бизнеса и условия этой ссуды.Подготовьте личный финансовый отчет, бизнес-план и финансовую отчетность для вашего бизнеса.

Владельцы малого бизнеса могут также рассмотреть возможность обращения в Управление малого бизнеса (SBA). SBA работает с кредиторами, чтобы предоставить гарантии по ссудам малому бизнесу. Их программа ссуд 7 (а) помогает малым предприятиям получать ссуды, которые в противном случае не соответствовали бы требованиям из-за «слабых мест» в их заявках.

SBA не выступает в качестве кредитора. Вместо этого кредитор предоставляет ссуду, а SBA гарантирует ссуду, соглашаясь выплатить до 85% убытков в случае дефолта.Малый заем SBA 7 (a), например, позволяет вам брать взаймы до 350 000 долларов с гарантией до 75% от этих 350 000 долларов.

Ключевые выводы

• Ссуды имеют место, когда кредитор позволяет заемщику что-то занять.
• Кредитование обычно осуществляется в форме ссуд.
• Банки и кредитные союзы являются наиболее распространенными кредиторами, но для потенциальных заемщиков существует множество вариантов.

Обеспеченный кредит против необеспеченного кредита: в чем разница?

Есть два разных типа ссуд: обеспеченные ссуды и необеспеченные ссуды.Понимание различий между ними является важным шагом в достижении финансовой грамотности и может иметь долгосрочное влияние на ваше финансовое здоровье.

В основном, обеспеченная ссуда требует от заемщиков предоставления залога, а необеспеченная ссуда — нет. Эта разница влияет на вашу процентную ставку, лимит заимствования и условия погашения.

У выбора обеспеченной и необеспеченной ссуды есть свои плюсы и минусы, поэтому мы подчеркнули для вас различия здесь:

Обеспеченный заем

Обеспеченные кредиты защищены активом.Купленный предмет, например дом или автомобиль, можно использовать в качестве залога. Кредитор будет удерживать документ или титул до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью. Другие предметы также могут быть использованы для поддержки ссуды. Сюда входят акции, облигации или личное имущество.

Обеспеченные ссуды — это наиболее распространенный способ занять большие суммы денег. Кредитор собирается дать ссуду только крупной сумме с обещанием, что она будет возвращена. Поставить свой дом на карту — это способ убедиться, что вы сделаете все возможное, чтобы погасить ссуду.

Обеспеченные кредиты предназначены не только для новых покупок. Обеспеченные ссуды могут также представлять собой ссуды под залог жилья или кредитные линии под залог собственного капитала. Они основаны на текущей стоимости вашего дома за вычетом оставшейся суммы задолженности. Эти ссуды используют ваш дом в качестве залога.

Обеспеченная ссуда означает, что вы обеспечиваете гарантию возврата ссуды. Риск заключается в том, что если вы не сможете погасить обеспеченную ссуду, кредитор может продать ваше обеспечение, чтобы погасить ссуду.

Преимущества обеспеченных кредитов:

• Сниженные ставки
• Более высокие лимиты заимствования
• Более длительные условия погашения

Примеры обеспеченных кредитов:

• Ипотека — Ипотека — это ссуда для оплаты дома.Ваши ежемесячные платежи по ипотеке будут состоять из основной суммы и процентов, а также налогов и страховки.
• Кредитная линия собственного капитала — Кредит или кредитная линия собственного капитала (HELOC) позволяет вам занимать деньги, используя собственный капитал вашего дома в качестве залога.
• Автокредит — автокредит — это вариант автоматического финансирования, который вы можете получить через дилера, банк или кредитный союз.
• Ссуда ​​на лодку — Ссуда ​​на лодку — это ссуда для оплаты лодки. Подобно автокредиту, ссуда на лодку включает в себя ежемесячный платеж и процентную ставку, которая определяется множеством факторов.
• Ссуда ​​на автотранспортные средства — Ссуды на автотранспортные средства — это ссуды для оплаты дома на колесах. Он также может охватывать туристический трейлер.

Что значит рефинансировать ссуду?

Рефинансирование ссуды относится к процессу получения новой ссуды для погашения одного или нескольких непогашенных ссуд. Заемщики обычно рефинансируют, чтобы получить более низкие процентные ставки или иным образом уменьшить сумму выплаты. Для должников, которые изо всех сил пытаются выплатить свои ссуды, рефинансирование также может использоваться для получения более долгосрочной ссуды с более низкими ежемесячными платежами.В этих случаях общая выплачиваемая сумма увеличится, так как проценты придется выплачивать за более длительный период времени.

Что такое рефинансирование ссуды?

Рефинансирование ссуды позволяет заемщику заменить текущее долговое обязательство на более выгодное. В рамках этого процесса заемщик берет новую ссуду для погашения существующей задолженности, а условия старой ссуды заменяются обновленным соглашением. Это позволяет заемщикам повторно оформить ссуду, чтобы получить меньший ежемесячный платеж, другую продолжительность срока или более удобную структуру платежей.Большинство потребительских кредиторов, предлагающих традиционные ссуды, также предлагают варианты рефинансирования. Однако по таким продуктам, как ипотека и автокредиты, ссуды рефинансирования, как правило, имеют несколько более высокие процентные ставки, чем ссуды на покупку.

Основная причина рефинансирования заемщика — получение более доступной ссуды. В большинстве случаев рефинансирование может снизить процентную ставку. Например, домовладелец с хорошей кредитной историей, который взял 30-летнюю ипотеку в 2006 году, вероятно, будет платить процентную ставку от 6% до 7%.Сегодня наиболее квалифицированные заемщики могут получить процентные ставки ниже 4%. Соответственно, этот домовладелец мог снизить процентную ставку более чем на 2% за счет рефинансирования ссуды, сэкономив им сотни долларов в месяц.

Процентная ставка	6,75%	4,00%
Ежемесячный платеж	1,946 долларов США	1,432 долларов США
Экономия	—	5 долларов США

{«alignsHorizontal»: [«left», «right», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«», «30-летняя ипотека до рефинансирования» , «После рефинансирования»], [«Процентная ставка», «6.75% »,« 4,00% »], [« Ежемесячный платеж »,« 1 946 долларов США »,« 1432 доллара США »], [« Экономия »,« \ u2014 »,« 514 долларов США \ u003C \ / p \ u003E \ n \ n \ u003Cp \ u003E «]],» footnote «:» «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable «: true,» isSortable «: false,» maxWidth «:» 1215 «,» showSearch «: false,» sortColumnIndex «: 0 , «sortDirection»: «asc»}

Заемщики также рефинансируют свои ссуды, чтобы погасить их быстрее. Хотя более длительные сроки позволяют снизить ежемесячный платеж, они также несут более высокие общие затраты из-за дополнительного времени, затрачиваемого на начисление процентов по ссуде.Однако некоторые ссуды, такие как ипотека и автокредиты, будут сопровождаться штрафами за досрочное погашение, поэтому выгода от рефинансирования может быть ослаблена затратами на оплату этой надбавки.

Студенческие ссуды

Рефинансирование студенческой ссуды обычно используется для объединения нескольких ссуд в один платеж. Например, у недавно получившего диплом специалиста может быть пакет долгов, который включает частные ссуды, субсидированные федеральные ссуды и несубсидированные федеральные ссуды. Каждый из этих типов ссуд имеет разную процентную ставку, и частные и федеральные ссуды, вероятно, будут обслуживаться двумя разными компаниями, а это означает, что заемщик должен производить два отдельных платежа каждый месяц.Рефинансируя свои ссуды и используя одного кредитора, заемщик может управлять своим долгом через одну компанию и, возможно, снизить процентные платежи.

Кредитные карты

Персональные ссуды часто используются как способ рефинансирования долга по кредитной карте. Проценты быстро начисляются на непогашенный остаток по кредитной карте, и управлять непрерывно растущим долгом может быть сложно. Процентные ставки по кредитным картам, которые применяются ежемесячно, также обычно выше, чем ставки по личным кредитам. Таким образом, выплатив остаток по кредитной карте личным займом, должники, вероятно, получат более доступный и управляемый способ погашения своей задолженности.

Ипотека

Двумя основными причинами, по которым домовладельцы рефинансируют свои ипотечные кредиты, являются снижение ежемесячного платежа или сокращение срока с 30-летней ипотечной ссуды до 15-летней ипотеки. Например, домовладельцы, которые финансировали свою покупку дома с помощью ипотеки FHA — продукта, поддерживаемого государством, который допускает низкий первоначальный взнос, — должны платить больше страховки по ипотеке, чем домовладельцы с обычной ипотечной ссудой, которая требует страхования только до тех пор, пока не будет достигнуто 20% капитала. .Заемщик FHA, достигший отметки в 20%, может рефинансироваться в обычную ипотеку, чтобы перестать платить по ипотечному страхованию.

Точно так же многие заемщики переходят на 15-летнюю ипотеку, чтобы быстрее выплатить ипотеку. Если есть наличные, чтобы делать более крупный платеж каждый месяц, более короткий срок может сэкономить много денег на процентных ставках; они ниже для ссуд на 15 лет, и проценты не будут начисляться так долго.

Для всех заемщиков, рассматривающих возможность рефинансирования ипотеки, важно отметить, что затраты на закрытие могут быть довольно высокими, поэтому рефинансирование для сокращения срока вашего срока или снижения ежемесячного платежа на 100 или 200 долларов может не стоить времени и денег, затрачиваемых на получение новый заем.В качестве альтернативы, если у вас есть излишки наличных денег, некоторые кредиторы позволят вам изменить размер жилищной ссуды, чтобы скорректировать ваши ежемесячные платежи.

Автокредиты

Большинство владельцев автомобилей решают рефинансировать ссуду, чтобы снизить ежемесячные платежи. Если заемщику грозит дефолт по своему долгу, реструктуризация договора автокредитования может помочь вернуть его финансы в нужное русло. Однако банки обычно предъявляют особые требования к критериям рефинансирования, включая возраст ограничений на использование автомобилей, ограничение миль и лимиты непогашенного остатка.Если вы находитесь в затруднительном финансовом положении и нуждаетесь в реструктуризации кредита, лучше всего обратиться к обслуживающему вас кредитному агенту и сообщить им о своем личном финансовом положении.

Кредиты для малого бизнеса

Рефинансирование корпоративного долга — это обычный способ для многих владельцев малого бизнеса улучшить свою прибыль. Обеспеченные государством ссуды SBA 504, предназначенные для покупки недвижимости и оборудования, также могут быть использованы для рефинансирования обычных ссуд на недвижимость. Подобно рефинансированию ипотеки, переход на другую ссуду на коммерческую недвижимость часто может привести к более низкой процентной ставке и ежемесячному платежу.Владельцы бизнеса, перегруженные долгами, также используют ссуды на консолидацию долга для реструктуризации своего плана выплат.

Как рефинансировать ссуду

Если вы хотите рефинансировать ссуду, вам следует сначала изучить спецификации вашего текущего соглашения, чтобы узнать, сколько вы фактически платите.