Система процедур банкротства: Процедуры банкротства: просто о сложном

Право установления единообразных законов о банкротстве так тесно связано с регулированием торговли и предотвратит так много мошенничества, когда стороны или их собственность могут находиться или быть перемещены в разные государства, что целесообразность этого [i.е. исключительное право Конгресса принимать законы о банкротстве] вряд ли будет поставлено под сомнение.

Основная цель статьи о банкротстве заключалась в защите кредиторов, а не должников, и фактически тюрьмы для должников сохранялись во многих штатах вплоть до восемнадцатого века.

В XIX веке федеральное правительство осуществляло свои полномочия по банкротству лишь от случая к случаю и в ответ на серьезные экономические спады. Первый закон о банкротстве действовал с 1800 по 1803 год, второй — с 1841 по 1843 год, а третий — с 1867 по 1878 год.В периоды отсутствия федерального закона о банкротстве отношения должник-кредитор регулировались исключительно штатами. Первый постоянный федеральный закон о банкротстве был принят в 1898 году и оставался в силе с поправками до тех пор, пока в 1978 году он не был заменен новым всеобъемлющим законом, основная структура которого остается в силе и сегодня.

Поскольку закон о банкротстве вступает в силу только тогда, когда должник является неплатежеспособным, небанкротство и законодательство штата регулируют большинство вопросов, касающихся стандартных отношений должник-кредитор, таких как контракты, ипотека на недвижимость, сделки с обеспечением и сбор судебных решений.Таким образом, федеральный закон о банкротстве представляет собой гибридную систему федерального закона, лежащую на вершине этой основы закона штата, что приводит к разнообразию режимов между должником и кредитором. Закон о банкротстве, как правило, носит процедурный характер и, следовательно, пытается сохранить материальные права, не связанные с банкротством, такие как наличие у кредитора действительного требования к взысканию с должника при банкротстве, за исключением случаев, когда изменения необходимы для продвижения преобладающей политики банкротства.

Политика банкротства

Закон о банкротстве служит трем основным целям: (1) решить проблему коллективных действий кредиторов в отношениях с неплатежеспособным должником, (2) дать «новый старт» отдельным должникам, перегруженным долгами, и (3) спасти и сохранить ценность непрерывной деятельности компаний, испытывающих финансовые затруднения, путем реорганизации, а не ликвидации.

Во-первых, закон о банкротстве решает проблему коллективных действий кредиторов. Закон о взыскании задолженности о банкротстве — это индивидуальный процесс, основанный на двусторонних сделках между должниками и кредиторами. Помимо банкротства, взыскание долгов — это, по сути, гонка усердия. Кредиторы, способные преобразовать свои требования к должнику в требования к собственности должника, имеют на это право в соответствии с законами штата, которые декларируют, что часть имущества должника, например, усадьба должника, «освобождена» от требований кредиторов.

Однако, когда должник является неплатежеспособным и активов недостаточно для удовлетворения требований всех кредиторов, возникает проблема общего пула (см. Трагедию общих ресурсов). У каждого кредитора есть стимул попытаться наложить арест на активы должника, даже если это преждевременно истощает общий пул активов кредиторов в целом. Хотя кредиторам как группе может быть лучше, если они будут сотрудничать и работать вместе для упорядоченного распределения активов должника, у каждого отдельного кредитора есть стимул к гонке за своей долей.Если он будет ждать, а другие — нет, то для удовлетворения его требования может не хватить активов. Банкротство останавливает эту гонку осмотрительности в пользу упорядоченного распределения активов должника в рамках коллективного производства, в котором совместно участвует любое лицо, имеющее требование к должнику. Как только должник подает заявление о банкротстве, все действия по взысканию с кредитора автоматически «приостанавливаются», запрещая дальнейшие действия по взысканию без разрешения суда по делам о банкротстве. Кроме того, любые сборы кредиторами с неплатежеспособного должника в период, предшествующий объявлению о банкротстве должника, могут быть запрещены в качестве «преференции». «Один интересный вариант политики, который в настоящее время не разрешен, — это позволить сторонам решать проблему общего пула посредством договорного и корпоративного права, делая банкротство ненужным.

Вторая политика банкротства заключается в том, чтобы дать индивидуальным должникам возможность начать все сначала посредством списания или «погашения» его долгов при банкротстве. Несмотря на то, что было предложено множество доводов в пользу начала нового дела, ни одно из них не является полностью убедительным и ни одно не дает убедительного обоснования действующей американской нормы, согласно которой право должника на освобождение от ответственности является обязательным и не подлежит отмене.Это требование увеличивает риск кредитования должника, увеличивая стоимость кредита для всех должников и приводя к нормированию и отказу в кредитовании заемщикам с высоким уровнем риска. Разрешение должникам отказаться или изменить свое право на освобождение от ответственности в некоторых или во всех ситуациях может быть более эффективным и выгодным для должников, потому что, изменив свои права на освобождение, должники могут получить более низкие процентные ставки или другие более благоприятные условия кредитования. Действительно, американская система уникальна тем, что предусматривает обязательную политику «нового старта».

Количество заявлений о банкротстве физических лиц резко выросло за последние двадцать пять лет, с менее чем 200000 ежегодных заявок в 1979 году до более 1,6 миллиона в 2004 году. Уровень подачи заявок на личные банкротства традиционно был вызван такими факторами, как высокий уровень долга физических лиц, разводы и т. Д. и безработица. Но с учетом беспрецедентного процветания в течение последних двадцати пяти лет — периода в целом низкой безработицы, снижения уровня разводов, низких процентных ставок и быстрого накопления благосостояния семьи из-за быстрорастущего фондового рынка и рынка жилой недвижимости — эта традиционная модель причины подачи заявлений о банкротстве потребителей становятся все более несостоятельными (Zywicki 2005b).Ученые предположили, что снижение стигмы, связанной с банкротством, изменения относительной экономической выгоды и затрат, связанных с заявлением о банкротстве (особенно ослабление законов о банкротстве в Кодексе о банкротстве 1978 года), а также изменения в самой системе потребительского кредитования заставили людей более склонны к банкротству, чем в прошлом (Zywicki 2005b). В ответ на этот беспрецедентный рост числа личных банкротств и лежащую в основе этого причину Конгресс предложил реформы, направленные на сокращение злоупотреблений и мошенничества в существующей системе.Одна из предлагаемых реформ состоит в том, чтобы потребовать от лиц, подающих документы с высоким доходом, погасить часть своих долгов из будущего дохода в качестве условия подачи заявления о банкротстве (Jones and Zywicki, 1999).

Третья политика банкротства — содействие реорганизации фирм, находящихся в тяжелом финансовом положении. Фирма, сталкивающаяся с финансовыми проблемами, может стоить больше как действующее предприятие, чем если бы она была закрыта и продана по частям для удовлетворения требований кредиторов. Активы фирмы могут быть более ценными, когда они хранятся вместе и принадлежат этой фирме, чем если бы они были ликвидированы и проданы третьей стороне.Такие активы могут включать в себя физические активы (например, оборудование, изготовленное по индивидуальному заказу), человеческие активы (такие как менеджмент или специально подготовленная рабочая сила) или особый синергизм между различными активами компании (например, знание того, как наилучшим образом использовать интеллектуальную собственность). . Таким образом, сохранение существующей комбинации активов в качестве непрерывной деятельности вместо ликвидации фирмы могло бы улучшить положение кредиторов. Железные дороги на рубеже веков служат примером этого принципа. Вместо того, чтобы ликвидировать их и продавать различные предметы на металлолом (например,g., разорвав пути и продав их как стальной лом), реорганизация сохранила сеть железных дорог и движение поездов, а кредиторы получили выплаты из операционных доходов реорганизованной фирмы.

Другие фирмы, однако, могут не просто испытывать финансовые затруднения. Некоторые из них могут быть экономически несостоятельными предприятиями, стоимость которых меньше альтернативной стоимости их активов. Экономическая эффективность и забота о кредиторах потребуют ликвидации таких фирм и перевода их активов для более ценных целей.Например, учитывая повсеместное распространение и доминирование компьютеров, очевидно, было эффективно ликвидировать почтенную компанию по производству пишущих машинок Smith-Corona и позволить ее работникам переобучиться и перераспределить свои физические активы в экономике.

Трудно отличить фирму, находящуюся в затруднительном финансовом положении, от экономически несостоятельного предприятия, и сомнительно, что нынешняя система реорганизации очень точна при проведении различия. Во-первых, решение о реорганизации принимает судья по делам о банкротстве, а не рынок.Таким образом, решение о реорганизации — это, по сути, форма мини-централизованного планирования, когда судья по делам о банкротстве принимает решение плановиков, разрешить ли бизнесу продолжить работу или закрыть его. Таким образом, решение зависит от стандартных знаний и проблем со стимулами, которые обычно мешают централизованному планированию (см. Фридрих Август Хайек). Во-вторых, решение о том, подавать ли и в какой суд, принимает сам должник и руководство должника, у которых будут очевидные стимулы обращаться в дружественные суды и добиваться реорганизации и сохранения своих рабочих мест.В-третьих, бенефициары усилий по реорганизации (действующее руководство, работники, поставщики и т. Д.) Имеют большие стимулы участвовать в деле о банкротстве и заявить о своих интересах судье. Обеспеченные кредиторы согласятся на реорганизацию только в том случае, если стоимость компании больше мертвая, чем живая. Но у необеспеченных кредиторов, у которых нет надежды на возврат своих инвестиций в случае гибели компании, есть стимул поддержать реорганизацию, даже если существует лишь крошечная вероятность того, что реорганизация сработает: малая вероятность чего-то лучше, чем уверенность в пустоте.Учитывая ошибки и неэффективность, присущие нынешней системе, некоторые ученые предложили заменить нынешнюю систему, ориентированную на судебную систему, или, по крайней мере, дополнить ее различными рыночными механизмами. Одним из таких механизмов может быть аукцион по продаже активов компании как непрерывно действующей компании (Baird 1986). Другим может быть коллективный договор ex ante (например, положения корпоративного устава фирмы), который будет применяться, если фирма станет неплатежеспособным, и будет предупреждать кредиторов о рисках ведения дел с конкретной компанией, заставляя их изменять свои процентные ставки и другие условия кредита соответственно.

Экономические издержки неэффективной реорганизации могут быть значительными. Во-первых, в случаях крупной реорганизации прямые затраты на реорганизацию в случае банкротства обычно превышают несколько сотен миллионов долларов в виде профессиональных и других гонораров. Во-вторых, существуют альтернативные издержки, связанные с сохранением текущего распределения активов, даже если временно. Например, обанкротившийся бизнес продолжает занимать свое текущее местоположение и сохранять своих сотрудников и активы, не только замедляя перераспределение этих активов для более ценных целей в других компаниях и отраслях, но также нанося вред потребителям, поставщикам и другим лицам.

Закон о банкротстве будущего

За последние несколько лет были предприняты согласованные усилия по реформированию законодательства о банкротстве для решения многих из вышеперечисленных проблем. Аномалия стремительного роста числа заявлений о банкротстве потребителей в эпоху экономического процветания стимулировала широкую поддержку усилий по реформированию системы банкротства потребителей. Некоторые из таких реформ будут включать в себя требование к должникам с высоким доходом, которые могут выплатить значительную часть своих долгов, делать это, вводя план погашения согласно Главе 13, а не подавать заявление о банкротстве согласно Главе 7, ограничение повторной подачи документов и ограничение некоторых исключений в отношении собственности.Предлагаемое законодательство о реформе банкротства также будет направлено на упорядочение и сокращение затрат и задержек корпоративных процедур банкротства, предусмотренных Главой 11, особенно в том, что касается банкротств малого бизнеса.

Закон о всеобъемлющей реформе банкротства предлагался в каждом Конгрессе с конца 1990-х годов, но, несмотря на подавляющую поддержку обеих партий в обеих палатах, до сих пор не принят. Одна из причин заключается в том, что различные политики выдвигали посторонние, но противоречивые политические вопросы; Другая причина состоит в том, что профессионалы в области банкротства выступают против реформ, которые уменьшили бы количество заявлений о банкротстве и расходы на процедуры банкротства.

С другой стороны, усиливающееся давление экономической глобализации и возрастающие проблемы банкротств транснациональных корпораций создали стимулы для реформы банкротства. По мере того как инвестиционный капитал все больше течет по всему миру, глобализация создает сильные стимулы для национальной экономики проводить эффективную экономическую политику, включая политику банкротства. Нынешняя американская система банкротства зиждется на готовности инвесторов продолжать добровольно вкладывать средства в американские фирмы, несмотря на опасность того, что капитальные вложения окажутся в ловушке дорогостоящего и неэффективного режима реорганизации, если фирма потерпит неудачу.Напротив, некоторые крупные страны, такие как Германия и Япония, ввели большую гибкость в свои системы банкротства. Хотя многие комментаторы выступали за создание единой системы транснационального банкротства на основе договора, разработка схемы, которая получила бы одобрение со стороны стран-участниц, была бы сложной. Кроме того, такой режим, вероятно, будет подвергаться многим из тех же давлений групп интересов, которые характерны для американского режима. Конкурентные силы глобализации могут создать вместо глобальной системы банкротства «сверху-вниз» эффективное и спонтанное сближение систем банкротства во всем мире.

Об авторе

Тодд Дж. Зивицки — профессор права юридического факультета Университета Джорджа Мейсона и старший научный сотрудник Центра Джеймса Бьюкенена, Программа по экономике, политике и философии. Ранее он был директором Управления планирования политики Федеральной торговой комиссии.

Дополнительная литература

Бэрд, Дуглас Г. Элементы банкротства. 3-е изд. Нью-Йорк: Foundation Press, 2001.

Бэрд, Дуглас Г. «Непростой случай корпоративной реорганизации». Journal of Legal Studies 15 (1986): 127–147.

Джексон, Томас Х. Логика и пределы закона о банкротстве. Кембридж: Издательство Гарвардского университета, 1986.

Джонс, Эдит Х. и Тодд Дж. Живицки. «Пришло время для проверки средств». Обзор права Университета Бригама Янга 1999 (1999): 177–250.

Расмуссен, Роберт К. «Меню подхода к банкротству корпораций.” Texas Law Review 71 (1992): 51–121.

Скил, Дэвид А. младший. Долговое господство: история закона о банкротстве в Америке. Princeton: Princeton University Press, 2001.

Уайт, Мишель Дж. «Экономические и социологические подходы к правовым исследованиям: случай банкротства». Обзор права и общества 25 (1991): 685–709.

Zywicki, Тодд Дж. «Оговорка о банкротстве». В книге Эдвина Миза и др., Изд., The Heritage Guide to the Charter. Вашингтон, округ Колумбия: Фонд наследия, 2005a. Стр. 112–114.

Zywicki, Тодд Дж. «Экономический анализ кризиса банкротства потребителей». Northwestern University Law Review 99, no. 4 (2005b): 1463–1541.

Zywicki, Тодд Дж. «Прошлое, настоящее и будущее закона о банкротстве в Америке». Michigan Law Review 101, no. 6 (2003): 2016–2036.

Культурная проблема? Уроки fr »Аурелио Гурреа-Мартинес

Аннотация

Хотя подача заявления о банкротстве не кажется привлекательной для любого должника, независимо от юрисдикции, нежелание использовать систему банкротства варьируется в зависимости от страны.В этой статье исследуются основные причины и экономические последствия низкого использования процедур банкротства в Испании, где уровень банкротств предприятий является одним из самых низких в мире. Некоторые авторы утверждали, что низкий уровень использования процедур банкротства в Испании объясняется «культурной» проблемой, с которой сталкиваются испанские предприниматели. Согласно этой гипотезе, отсутствие «культуры банкротства» заставляет испанских предпринимателей бояться использовать систему банкротства. Однако в этой статье я отстаиваю совершенно иную гипотезу.На мой взгляд, низкий уровень банкротств бизнеса в Испании вызван не «культурной» проблемой, а институциональной. А именно, я утверждаю, что низкий уровень банкротств предприятий лучше объясняется непривлекательным режимом несостоятельности для должников и кредиторов, традиционно существующим в Испании, а также другими правовыми и институциональными факторами, включая благоприятное для кредиторов корпоративное право, эффективную ипотечную систему и т. Д. жесткое трудовое законодательство и слабое законодательство о сделках с обеспечением. Все эти факторы побуждают как должников, так и кредиторов избегать использования производства по делу о несостоятельности, либо минимизируя риск несостоятельности, либо откладывая — и, если возможно, даже избегая — систему банкротства, когда должник становится неплатежеспособным.Исследуя основные причины низкого уровня использования системы банкротства в Испании, эта статья стремится внести свой вклад в общее понимание низкого уровня банкротств предприятий во всем мире, при этом оценивая экономические последствия, потенциально связанные с низким уровнем использования процедур банкротства. Статья завершается несколькими рекомендациями по повышению привлекательности испанских процедур банкротства.

Рекомендуемое цитирование

Аурелио Гурреа-Мартинес, Низкое использование процедур банкротства: культурная проблема? Уроки из Испании , 27 U.MIA Int’l & Comp. L. Rev. 272 (2020)
Доступно по адресу: https://repository.law.miami.edu/umiclr/vol27/iss2/5

СКАЧАТЬ

С 07 июля 2020 г.

Оптимальная процедура банкротства физических лиц и предлагаемые реформы в JSTOR

Аннотация Мы исследуем новый подход к реформе закона США о банкротстве физических лиц, в котором главы 7 и 13 будут объединены.Предлагаемая реформа обязывает признанных в банкротстве должников использовать часть своего состояния и будущих доходов для погашения долга и, следовательно, основывает обязательство по выплате при банкротстве на способности должников платить из обоих источников. Важной функцией личного банкротства является обеспечение частичного страхования благосостояния не склонных к риску должников путем погашения части долга, когда способность должника к выплате оказывается низкой. Однако нынешняя система банкротства побуждает должников подавать заявление о банкротстве, даже если их способность выплатить долг является высокой.Предлагаемая реформа сохраняет функцию страхования от банкротства, но снижает заинтересованность должников пользоваться преимуществами системы. Используя методы моделирования, мы исследуем свойства реформы банкротства, в которой оптимизированы как освобождение от налога на благосостояние, так и освобождение от налога на прибыль после банкротства. Мы показываем, что предлагаемая реформа повышает эффективность по сравнению с нынешней системой.

Текущие выпуски теперь размещены на веб-сайте Chicago Journals.Прочтите последний выпуск. Журнал юридических исследований (JLS) публикует междисциплинарные академические исследования права и юридических институтов. Он подчеркивает подходы социальных наук, особенно экономики, политологии и психологии, но также публикует работы историков, философы и другие, интересующиеся теорией права и использующие общественные науки методы.

С момента своего основания в 1890 году в качестве одного из трех основных подразделений Чикагского университета, University of Chicago Press взяла на себя обязательство распространять стипендии высочайшего стандарта и публиковать серьезные работы, которые способствуют образованию, способствуют общественному пониманию. , и обогатить культурную жизнь.Сегодня Отдел журналов издает более 70 журналов и сериалов в твердом переплете по широкому кругу академических дисциплин, включая социальные науки, гуманитарные науки, образование, биологические и медицинские науки, а также физические науки.

Исправляем нашу систему банкротства, чтобы дать людям второй шанс | by Team Warren

Большую часть своей карьеры я изучал один простой вопрос: почему американские семьи разоряются?

Когда я начал свою карьеру в качестве молодого профессора права, я думал — как и многие люди в то время — что большинство семей разоряются из-за своей безответственности или расточительства.Они жили не по средствам. И когда их безответственность наконец настигла их, они воспользовались нашей системой банкротства, чтобы выбраться из-под своих долгов.

Но когда я начал учить банкротству, я обнаружил, что никто — даже предполагаемые «эксперты» — фактически не копался в данных, чтобы выяснить, что привело семьи к банкротству.

Итак, я нашел двух невероятных партнеров и решил собрать данные о том, почему семьи разоряются. Это было тогда, когда вам приходилось собирать информацию вручную, и суды взимали большие суммы за изготовление копий для вас.Чтобы сэкономить, я летал по зданиям судов по всей стране со своим копировальным аппаратом по прозвищу R2D2, привязанным к сиденью самолета рядом со мной, копируя тысячи документов о банкротстве, чтобы начать понимать, почему американские семьи обратились к банкротству.

Я никогда не забуду, как сидел в обшитом деревянными панелями зале суда в Сан-Антонио во время одной из моих первых поездок, наблюдая, как семьи, подающие заявление о банкротстве, входят и выходят из зала суда, чтобы предстать перед судьей. Они выглядели точно так же, как семья, в которой я вырос — держась за оборванный край среднего класса.Теперь они стояли перед судьей, готовые отдать почти все, что у них было, лишь бы получить некоторое облегчение от сборщиков счетов.

Наше исследование закончилось тем, что показало, что большинство этих семей не были безрассудными или безответственными — их просто давила экономика, которая вынуждала их брать на себя больше долгов и повышать риск, чтобы цепляться за свое место в среднем классе Америки. А это означало, что одна серьезная поломка может привести их к падению через край. Данные показали, что почти 90% этих семей объявили о банкротстве по одной из трех причин: потеря работы, проблемы со здоровьем или распад семьи.

В начале 1990-х Конгресс учредил комиссию с голубой лентой, чтобы пересмотреть законы о банкротстве и предложить улучшения. Меня попросили помочь.

Сначала я сказал «нет». Затем я подумал об историях, с которыми столкнулся в ходе нашего исследования. Я подумал о семье, которая наконец-то осуществила свою давнюю мечту открыть новый ресторан — и она взорвалась. Молодая и очень уставшая женщина, которая рассказывала, как ей, наконец, удалось оставить жестокого бывшего мужа, но теперь она осталась одна со своими маленькими детьми и кучей счетов.Пожилая пара, которая обналичила все, что у них было, а затем залезла в долги, чтобы выручить своего сына, который боролся с зависимостью, и снова и снова заставляли его проходить реабилитацию. А потом я перезвонил и сказал да.

С этого началась моя десятилетняя борьба против попыток банковского сектора изменить наши законы о банкротстве, чтобы выжать все, что они могли, из работающих семей. Как раз к тому моменту, когда должен был быть подготовлен отчет комиссии, банковская отрасль написала свой собственный вариант закона о банкротстве и попросила своих союзников в Конгрессе представить его.В отраслевой версии мира Конгресс может поддерживать либо «честных людей, которые платят по счетам», либо «людей, которые пропускают свои долги». Не было места для разговоров о росте расходов на здравоохранение или потерях работы, которые ставили работающие семьи на грань. Я знал, что эти сотни изменений в законопроекте, поддерживаемом отраслью, усложнят нуждающимся семьям получение помощи.

И я знал, что мне нужна помощь. Мне посчастливилось найти в Сенате потрясающих союзников. Сенатор Тед Кеннеди, который годами возглавлял борьбу.Сенаторы Пол Веллстон, Расс Файнголд и Дик Дурбин с энтузиазмом присоединились к нам. В течение следующих трех лет мы боролись с отраслью, как могли. В конечном итоге, однако, Сенат и Палата представителей приняли закон, поддерживаемый отраслью, с большим отрывом. Но президент Клинтон в последние дни своего президентства перевернул отраслевой план и наложил вето на его законопроект.

Финансовая индустрия проиграла этот раунд, но не прекратилась. В конце концов, он снова сплотил своих союзников в Конгрессе и сумел протолкнуть другую версию своего законопроекта в 2005 году при подавляющей поддержке республиканцев и некоторой поддержки демократов.

Банковская отрасль потратила более 100 миллионов долларов на то, чтобы превратить этот законопроект в закон, потому что они знали, что он будет стоить гораздо больше для их чистой прибыли. И они были правы — сильнее давя на семьи, им удалось загребать гигантские прибыли.

Но это было ужасно для нуждающихся семей. После принятия законопроекта количество заявлений о банкротстве упало на 50%, а количество неплатежеспособных людей постоянно увеличилось на 25%. Из-за того, что людям было труднее выплачивать долги и поддерживать текущие платежи за жилье, законопроект 2005 года значительно усугубил финансовый кризис 2008 года: эксперты обнаружили, что законопроект «вызвал около 800 000 дополнительных дефолтов по ипотеке и 250 000 дополнительных потерь права выкупа заложенного имущества».«И несмотря на заявления представителей отрасли и их союзников в Конгрессе о том, что законопроект 2005 г. сократит расходы по кредитным картам для потребителей по всем направлениям, стоимость долга по кредитным картам также выросла.

Я проиграл тот бой в 2005 году, и рабочие семьи заплатили цену. Но я не переставал бороться за подотчетность финансового сектора и за помощь американским семьям. Я начал закладывать фундамент для новых средств защиты пользователей кредитных карт и в 2007 году предложил идею создания нового федерального агентства для защиты американских семей от уловок с ипотечными кредитами, студенческими ссудами и другими финансовыми продуктами.Правила, помогающие пользователям кредитных карт, были закреплены в Законе о кредитных картах, который президент Обама подписал в 2009 году. А в 2010 году президент Обама подписал это новое агентство по защите прав потребителей — Бюро финансовой защиты потребителей — также в качестве закона. Это агентство вернуло 12 миллиардов долларов людям, которых обманули крупные банки и другие финансовые фирмы.

Но сегодня с нашими законами о банкротстве все еще существуют серьезные проблемы, во многом благодаря плохому законопроекту 2005 года. Вот почему Я объявляю о своем плане отменить вредные положения в законопроекте о банкротстве 2005 года и пересмотреть правила банкротства потребителей в этой стране, чтобы дать американцам больше шансов встать на ноги. Мой план:

• Облегчить для людей, задавленных долгами, получение помощи через банкротство.
• Расширить права людей заботиться о себе и своих детях, пока они находятся в процессе банкротства.
• Положите конец абсурдным правилам, которые делают практически невозможным погашение задолженности по студенческому кредиту в случае банкротства.
• Позвольте большему количеству людей защитить свои дома и автомобили в случае банкротства, чтобы они могли начать с прочного фундамента, когда они начнут собирать осколки и восстанавливать свою финансовую жизнь.
• Помогите устранить позорное расовое и гендерное неравенство, от которого страдает наша система банкротства.
• Закройте лазейки, которые позволяют богатым и корпоративным кредиторам злоупотреблять системой банкротства за счет всех остальных.

Частично благодаря законопроекту о банкротстве 2005 года наша нынешняя система слишком усложняет процесс банкротства для нуждающихся людей, чтобы они могли снова встать на ноги.Мой план упрощает процесс, снижает затраты и дает людям больше гибкости при банкротстве, чтобы найти решения, соответствующие их финансовым проблемам.

Оптимизация процедуры банкротства . В настоящее время существует два основных типа процедур банкротства физических лиц — традиционная процедура по главе 7 и более длительная и менее щедрая процедура по главе 13. В главе 7 заявители о банкротстве выплачивают свои долги, отдавая все свое имущество, кроме того, что защищено законами о «освобождении», но сохраняют свой будущий доход.В главе 13 заявители сохраняют свою собственность, но берут на себя многолетний план погашения.

Ядром законопроекта о банкротстве 2005 года был обременительный и сложный тест на средства, который вынуждает многих людей с доходом выше среднего дохода их штата подавать документы по Главе 13 и производить выплаты из своей заработной платы в течение длительного периода. Это большая дополнительная нагрузка. В главе 13 должники дольше остаются в состоянии банкротства и должны платить кредиторам больше. Многие не могут завершить свои планы погашения и вообще не получают погашения своих невыплаченных долгов.

Мой план покончил с проверкой нуждаемости и двумя главами о потребительских должниках. Вместо этого он предлагает единую систему, доступную для всех потребителей. Вот как это будет работать.

Когда люди подают заявление о банкротстве, они раскрывают все свои долги, активы и доходы, как и сейчас. И так же, как при действующей системе, кредиторы должны прекратить все действия по взысканию с должника за пределами суда по делам о банкротстве.

Заполнители после этого выберут из меню варианты погашения своих долгов.Доступное меню вариантов будет включать вариант типа главы 7, в котором все имущество, не освобожденное от налогов, в обмен на «погашение» их невыплаченных долгов, а также варианты, которые позволяют людям решать конкретные финансовые проблемы, не затрагивая все свои обязательства. . Например, кто-то может использовать банкротство, чтобы исправить просрочки по ипотеке, продолжая выплачивать другие долги за пределами банкротства. Или если у кого-то есть долгосрочная задолженность, которую ей необходимо реструктурировать, не освобожденное от налога имущество, такое как автомобиль, который ей нужен для работы, семейный дом, который она хочет защитить, или если должник просто хочет попытаться расплатиться со своими кредиторами, должник также может подать план платежей и потребовать от суда ограничить приостановление взыскания в пределах, необходимых для выполнения этого плана.

Как и в нынешней системе, некоторые виды долгов не подлежат погашению. Кроме того, кредиторы могут попытаться закрыть дело или возразить против увольнения лица на основании злоупотреблений, и им будет легче доказать злоупотребления должникам с более высоким доходом. Эти положения защитят от неправомерного использования системы банкротства.

Мой план сделал бы систему банкротства простой, дешевой, быстрой и гибкой. Это устранит обременительную бумажную работу, которая увеличивает расходы для подателей документов и в первую очередь удерживает их от обращения за защитой от банкротства.Законопроект 2005 года наложил те же обременительные требования к оформлению документов на банкротство американского среднего класса, что и на богатого застройщика. Оба должны предоставить одинаковую документацию, в том числе месячные квитанции о заработной плате и старые налоговые декларации, большая часть которых бесполезна для кредиторов, желающих получить выплаты по долгам.

Эти требования дороги и неэффективны. По оценкам независимой государственной подотчетной палаты, эти требования увеличили сумму, которую податель заявки в соответствии с Главой 7 должен был заплатить за адвоката, более чем на 50%.Мой план отменяет эти ненужные документы и просто требует, чтобы заявители о банкротстве раскрывали свои активы, обязательства, доходы и расходы. При необходимости суд всегда может направить людей для получения дополнительной информации.

Кроме того, мой план отменяет положения законопроекта 2005 года, которые требовали, чтобы люди обращались за консультацией по кредитным вопросам перед подачей заявки. Это дорогостоящее и трудоемкое требование, при котором практически отсутствуют доказательства его эффективности.

Конгресс также добавил к расходам на судебное разбирательство по делу о банкротстве в законопроекте 2005 года, введя обременительные требования к адвокатам по делам о банкротстве потребителей.Конгресс требовал от поверенных удостоверять точность раскрытия финансовой информации должником, удостоверять способность должника производить определенные платежи, рекламировать свои услуги определенным образом и предоставлять определенные финансовые консультации клиентам. Эти правила, против которых выступает Американская ассоциация адвокатов, увеличивают расходы адвокатов, которые переходят к потребителям, не обеспечивая при этом адекватной защиты потребителей от недобросовестных юристов. Мой план избавляет от этих требований и разрешает местным судам по делам о банкротстве создавать дисциплинарные комиссии для усиления соблюдения существующих правил, дисциплинирующих неэффективных или недобросовестных юристов.

Снижение затрат на подачу заявления о банкротстве. Сегодняшнее дело о банкротстве по главе 7 обходится лицу, подающему заявление о банкротстве, в среднем в 1200 долларов в качестве гонорара адвокатам. Академические исследования документально подтверждают, что по иронии судьбы семьи и отдельные лица должны копить на банкротство. Количество заявлений о банкротстве увеличивается каждую весну, поскольку возврат налогов идет на выплату адвокату по банкротству, а также в дни, когда люди часто получают зарплату.

Хуже того, многие заявители о банкротстве попадают в более обременительную процедуру банкротства согласно главе 13, потому что это единственный способ, которым они могут позволить себе заплатить своему адвокату по банкротству.Этим людям часто не нужна более сложная и дорогая процедура по главе 13, которая в среднем стоит 3200 долларов и стоит более чем в два раза больше, чем подача заявки по главе 7. Глава 7, однако, требует, чтобы податель заявки имел наличные деньги, чтобы заплатить адвокату заранее, и большинство людей, подающих заявление о банкротстве, по определению не имеют наличных денег, в то время как Глава 13 позволяет лицу, подающему заявку, платить адвокату со временем. Принуждение людей к главе 13, потому что они не могут позволить себе заплатить своему адвокату авансом, — нелепый способ запустить систему облегчения долгового бремени потребителей.

Мой план облегчает людям выплату помощи в случае банкротства, в которой они нуждаются. Он автоматически отменяет сборы за подачу документов для лиц, находящихся ниже федерального уровня бедности, и постепенно поэтапно взимает сборы выше этой черты. И это позволяет заявителю о банкротстве выплатить разумные гонорары юристам в любое время во время или после банкротства, а не только заранее.

Эти предложения сделают для людей более дешевое и быстрое облегчение долгового бремени. И скорость важна. Исследования показали, что период «пота», когда потребители борются с решением подать заявление о банкротстве, особенно вредит семьям и их финансовому здоровью.Закон 2005 года принес пользу компаниям, выпускающим кредитные карты, за счет продления периода «пота». Банкротство не является правильным решением для каждой семьи, сталкивающейся с финансовыми трудностями, но для тех, кто нуждается в помощи в банкротстве, оно должно быть доступно без ненужных препятствий или затрат. Мой план уменьшит размер корзины и сделает так, чтобы потребители, нуждающиеся в банкротстве, могли оперативно получить помощь.

Закон о банкротстве накладывает определенные ограничения на расходы людей, пока они находятся в процессе банкротства.Мой план снимает некоторые ограничения, которые ложатся особым бременем на людей, особенно на родителей с детьми, и ограничивают их способность оправиться после процесса банкротства.

Например, во время дебатов по законопроекту о банкротстве 2005 года демократы предложили изменить закон так, чтобы обанкротившиеся арендаторы могли продолжать платить арендную плату, если это позволит им избежать выселения. Хотя это изменение было отклонено в Конгрессе, в моем плане оно рассматривается как справедливый способ позволить людям избежать невероятных срывов выселения во время процесса банкротства.

Точно так же мой план позволяет людям, находящимся в процессе банкротства, которые выбирают вариант плана погашения, откладывать больше денег, чтобы покрыть основы для себя и своих детей. В 2005 году Конгресс отклонил поправку к закону о банкротстве, которая позволила бы родителям тратить разумную сумму денег на игрушки, книги и базовые развлекательные мероприятия для своих детей во время процесса банкротства. Это просто неправильно — и мой план обеспечит эту защиту.

В том же голосовании Конгресс отклонил изменение, которое позволило бы членам профсоюзов продолжать платить свои профсоюзные взносы во время процесса банкротства — критически важная защита, чтобы люди могли сохранить свою занятость и снова встать на ноги после завершения процесса банкротства. .В моем плане эта защита предусмотрена и для тех людей, которые выбирают план погашения.

У нас кризис задолженности по студенческой ссуде в Америке. И одна из причин заключается в том, что наша система банкротства делает практически невозможным избавление от этого долга, даже если у вас ничего не осталось.

За последние сорок лет Конгресс и суды все более затрудняли получение помощи от задолженности по студенческим займам в случае банкротства.Первоначально Конгресс принял закон, согласно которому студенческие ссуды, обеспеченные государством, могут быть погашены только при демонстрации заемщиком «чрезмерных трудностей». В конечном итоге суды истолковали эту формулировку как установление очень высоких стандартов погашения — стандарта, который обычно не применяется к другим формам потребительского долга. Затем, как часть законопроекта о банкротстве 2005 года, Конгресс прямо защитил частные студенческие ссуды с тем же стандартом неоправданных трудностей.

Эти требования нанесли ущерб заемщикам.Сегодня 45 миллионов американцев раздавлены задолженностью по студенческим ссудам на сумму 1,5 триллиона долларов, в том числе задолженностью по частным студенческим ссудам на сумму более ста миллиардов долларов. А законопроект 2005 года перекрыл практически любой путь к облегчению ситуации.

Как президент я атакую ​​кризис студенческой задолженности. Мой план погашения задолженности по студенческому кредиту отменяет задолженность на сумму до 50 000 долларов для 95% людей, у которых она есть, облегчая тяжелое бремя для семей и стимулируя нашу экономику. Но для людей, у которых все еще могут быть долги, мой план реформы банкротства положит конец абсурдному особому режиму студенческих ссуд при банкротстве и сделает их погашаемыми, как и другие потребительские долги.

Мой план также облегчает людям защиту своих домов и автомобилей в случае банкротства, чтобы они могли начать с лучшей основы, пытаясь восстановить свою финансовую жизнь.

Текущая система позволяет заявителям о банкротстве защищать определенную сумму стоимости собственного капитала (так называемое «освобождение от уплаты налогов») в случае банкротства. Но эти значения сильно различаются от штата к штату. В некоторых штатах есть ограниченные льготы, из-за которых для кого-либо в этих штатах сложно спасти свои дома.Между тем, некоторые штаты освобождают от банкротства полную стоимость дома заявителя, независимо от его стоимости. Это созрело для злоупотреблений, и опозоренные руководители корпораций (такие как Дик Фулд из Lehman Brothers и Скотт Салливан из WorldCom) и знаменитости (такие как О. Джей Симпсон и Роджер Эйлс из Fox News), столкнувшиеся с финансовыми проблемами, часто переезжают в эти штаты как часть своего актива. -планирование защиты. И хотя Конгресс действовал агрессивно в законопроекте 2005 года, чтобы пресечь мифическое «злоупотребление банкротством» со стороны работающих семей, он мало что сделал для устранения этой очевидной возможности злоупотреблений со стороны богатых и влиятельных.

Мой план предусматривает единое федеральное освобождение от уплаты налогов. Исключение будет установлено на уровне половины соответствующего лимита ссуды Федерального агентства жилищного финансирования для округа проживания заявителя о банкротстве. Поскольку соответствующий лимит ссуды варьируется в зависимости от округа, чтобы отразить изменения на рынках жилья, в моем плане следует избегать ограничения, которое слишком велико для людей на рынках недорогого жилья и слишком мало для тех, кто работает на рынках дорогостоящего жилья. Кроме того, использование соответствующего лимита ссуды в качестве ориентира было бы более щедрым, чем текущий федеральный лимит освобождения усадеб в размере 170 350 долларов США.Для большинства сообществ это будет 255 200 долларов в 2020 году. Поскольку домашний капитал составляет большую долю личного богатства для цветных сообществ, более крупное освобождение приусадебных участков улучшает расовое равенство в системе потребительского кредитования.

Мои планы также позволяют людям изменять свои ипотечные кредиты при банкротстве — что, как правило, запрещено законом. Ограничение на внесение изменений в ипотеку при банкротстве — даже несмотря на то, что другие виды долгов могут быть пересмотрены при банкротстве — может нанести ущерб как заявителям о банкротстве, так и ипотечным кредиторам.Исследования показали, что существующее ограничение на модификации не привело к длительному снижению ставок по ипотечным кредитам. Мой план положил конец этому вредному ограничению.

Мой план далее поощряет беспроигрышные модификации ипотеки, создавая упрощенный, стандартизированный вариант модификации ипотеки при банкротстве.

Финансовый кризис 2008 года привел к беспрецедентной волне потерь права выкупа закладных, при этом за десятилетие, начавшееся в 2007 году, было совершено почти 8 миллионов случаев выкупа.Хотя не все эти потери права выкупа можно было предотвратить, было много лишений права выкупа, которые не имели смысла. В этих случаях кредитор и заемщик должны были договориться о беспроигрышном изменении. Однако этих сделок на основе здравого смысла не было.

Основная причина заключалась в том, что большинство ипотечных кредитов были секьюритизированы. У обслуживающего персонала не было особых стимулов реструктурировать ссуды, потому что было проще и дешевле (а иногда и выгоднее для обслуживающего персонала) просто лишить права выкупа. Однако эти потери права выкупа нанесли ущерб как заемщикам, так и кредиторам, а также владельцам соседней собственности.

Банкротство в настоящее время не дает решения этой проблемы. Мой план подходит. Как часть меню опций, доступных заявителю о банкротстве, он предлагает специальную оптимизированную предварительно упакованную процедуру банкротства ипотечного кредита, которая позволит нуждающимся домовладельцам получить установленную законом модификацию ипотеки. В соответствии с этой процедурой, если началось обращение взыскания и домовладелец подтверждает, что он добросовестно пытался договориться об изменении, он может добиваться автоматического изменения ипотечного долга до рыночной стоимости собственности с понижением процентных ставок до достижения устойчивое соотношение долга к доходу.

Домовладелец получает выгоду, получая устойчивую ипотеку. Кредитор извлекает выгоду из модификации, которая дает значительно лучшее взыскание, чем обращение взыскания. Район также извлекает выгоду, избегая близлежащей потери права выкупа. Это предложение, основанное на здравом смысле, должно быть не только беспроигрышным, но и возможность изменения ипотечного кредита при банкротстве должна стимулировать более согласованные изменения, помимо банкротства.

Наконец, мой план поможет решить проблему так называемой «зомби-ипотеки».Ипотечные кредиторы иногда начинают, но не завершают выкуп закладной, чтобы не брать на себя ответственность по налогам на недвижимость и нарушениям кодекса в отношении заложенной собственности. Когда домовладелец освободил собственность, результатом является ситуация с «зомби» титулом, в которой домовладелец остается ответственным за налоги и нарушения кодекса, но не может использовать собственность. В моем плане используется закон о банкротстве, чтобы «убить» эти зомби-ипотечные кредиты, позволяя домовладельцу, который больше не проживает, заставить кредитора завершить обращение взыскания или иным образом получить право собственности на недвижимость и оплатить текущие расходы.Это позволит семьям продолжить свою жизнь и начать новую жизнь без нависания ответственности за бывшую собственность, в которой они больше не живут. Это также поможет общинам, сократив количество заброшенной и заброшенной собственности.

Мой план выходит за рамки защиты домов и предлагает более справедливую защиту и для автомобилей людей. Для более чем одной трети лиц, подавших заявление о банкротстве, автомобили представляют собой их самый важный актив. Для этих борющихся американцев семейный автомобиль — главный ресурс, который защищает система защиты от банкротства.А доступ к автомобилю часто требуется для того, чтобы добраться до работы, доставить детей в детский сад и начать восстанавливать финансы.

В рамках закона о банкротстве 2005 года Конгресс усложнил для заявителей о банкротстве по Главе 13 более сложное содержание своих автомобилей. Согласно предыдущему законодательству, должник мог сохранить свою машину, заплатив кредитору справедливую рыночную стоимость автомобиля в течение разумного периода времени. Но законопроект 2005 года изменил закон так, что семьи, которые хотят оставить свои автомобили, часто платят больше, чем справедливая рыночная стоимость автомобиля; они должны выплатить полную сумму своей первоначальной ссуды на покупку автомобиля, независимо от реальной стоимости автомобиля.

Семьи не должны платить больше, чем стоит машина, чтобы сохранить ее. Вот почему мой план отменяет требование закона о банкротстве 2005 года, упрощает для заявителей о банкротстве содержание своих автомобилей и гарантирует, что их новый старт включает в себя возможность добраться до работы, в школу и к врачу.

Банкротство не влияет на всех людей одинаково — оно отражает системное неравенство в нашей экономике.Женщины и цветные люди более склонны к банкротству, что отчасти является отражением неравенства в богатстве и доходах. Ситуация особенно тяжелая для семей среднего класса: мое исследование показало, что у чернокожих семей среднего класса в три раза больше шансов стать банкротами, а у латиноамериканских семей — в два раза больше, чем у белых. Сохраняющийся разрыв в уровне благосостояния в Америке означает, что в среднем у цветных семей гораздо меньше богатства, чем у белых семей, и в то же время у цветных семей гораздо больше шансов стать жертвами хищнических методов кредитования.

Результаты нашей нынешней системы банкротства тоже неодинаковы. Похоже, что чернокожие американцы с гораздо большей вероятностью подадут на банкротство в соответствии с главой 13, более дорогостоящую и обременительную форму банкротства, которая требует, чтобы люди производили платежи в течение нескольких лет, прежде чем их долги будут списаны, и оставляет многих в еще худшем положении, поскольку они бороться за эти платежи. Данные свидетельствуют о том, что у черных подателей больше шансов быть отклоненными и их дела: люди, которые живут в большинстве с черными почтовыми индексами, более чем в два раза чаще, чем те, кто живет в большинстве белых районов.

Я поднял тревогу по поводу несопоставимых последствий банкротства во время многолетних дебатов о реформе банкротства. Я назвал расовое неравенство в экономической безопасности семей среднего класса, объявляющих о банкротстве. Я опубликовал статьи, показывающие, что реформа банкротства — это женская проблема, и что женщины — фактически, больше женщин, чем закончили четырехлетние колледжи или подали на развод — больше всего пострадают от изменений, которые рассматривает Конгресс.

Изменения, которые я обрисовал выше, — например, новая система единой точки входа, которая устраняет привлечение черных заявителей о банкротстве к главе 13, новое освобождение усадьбы и отмена проверки нуждаемости — помогут решить некоторые из этих постыдных расовых проблем. и гендерное неравенство в системе банкротства.Но мой план предусматривает и дополнительные меры:

Местные штрафы. Согласно действующему законодательству, лица, подавшие заявление о банкротстве, как правило, не могут отменить штрафы местных органов власти. Хотя некоторые из этих штрафов могут выполнять важную государственную функцию, многие действуют как регрессивная форма дохода, нацеленная на малообеспеченные чернокожие общины, в частности, за действительно незначительные правонарушения. Мой план отменяет особую привилегию в отношении местных штрафов, за исключением штрафов, связанных со смертью, телесными повреждениями или другим вопиющим поведением, угрожающим общественной безопасности.

Долги по гражданским правам. В то время как действующий закон запрещает людям платить местные штрафы, он разрешает погашать долги, возникшие в результате нарушения гражданских прав. Это неприемлемо, тем более что жестокость полиции и расстрел безоружных чернокожих детей и, в частности, взрослых остаются серьезными проблемами в нашей стране. Мой план изменяет закон, чтобы стало ясно, что люди не могут получить освобождение от долгов, возникших в результате совершения нарушений гражданских прав, таких как жестокость полиции.

Улучшенный сбор данных и аудит. Когда люди подают прошения о банкротстве, они обязаны раскрыть длинный список раскрываемой информации, но не своей расы, пола или возраста. Хотя обширные усилия ученых по сбору данных помогли выявить различия в опыте цветных подателей заявок, женщин и пожилых американцев, мы можем продолжать улучшать нашу систему банкротства, если собираем эту информацию систематически. Вот почему мой план предлагает лицам, подавшим заявление о банкротстве, указать свою расовую идентификацию, пол и возраст, если они захотят.

Мой план также направлен на устранение серьезных гендерных различий в нашей нынешней системе банкротства. Из-за системной дискриминации женщины, как правило, зарабатывают меньше мужчин, даже на одинаковой работе, и часто женщинам требуется больше времени, чтобы выплачивать ссуды, чем мужчинам, в результате чего они платят больше процентов. Решение основных проблем гендерного неравенства может в первую очередь снизить потребность в банкротстве. Но всегда должна быть система банкротства.

Упрощенный единый портал в систему личного банкротства и замена многих категорий статей на единовременное освобождение личного имущества, отдельное от освобождения от налога на усадьбу, поможет согласовать эти ценности.Единовременное освобождение от налога на личную собственность будет предоставлено домохозяйством, скорректированным с учетом количества иждивенцев, а не числа лиц, подавших заявление о банкротстве в домохозяйстве, чтобы предотвратить недостаточную защиту одинокого родителя с детьми.

Кроме того, мой план добавляет дополнительные меры защиты алиментов, дохода от алиментов, налогового кредита на ребенка и налогового кредита на заработанный доход (EITC), гарантируя, что люди (особенно матери-одиночки) смогут обеспечивать свои семьи и получать снова на пути к финансовой безопасности.Эти источники дохода и связанные с ними активы будут освобождены от налогообложения.

Несмотря на то, что нынешняя система банкротства создает всевозможные препятствия для работающих семей, она включает лазейки, которые помогают богатым людям, подавшим заявление о банкротстве, и не могут привлечь к ответственности крупные компании, когда они нарушают закон. Мой план закрывает эти лазейки и налагает больше ответственности, чтобы наша система была более справедливой.

Лазейки для богатых людей. В некоторых штатах, таких как Делавэр, богатые люди могут подать заявление о банкротстве и получить списание долга, при этом защищая свои активы, передав их в трасты для собственной выгоды. Это известно как «лазейка миллионера». В рамках закона о банкротстве 2005 года Конгресс сделал вид, что закрыл лазейку миллионера, отвергая при этом закон, который фактически закрыл бы ее. Мой план раз и навсегда закроет лазейку миллионера, гарантируя, что активы в самоуправляемых трастах и ​​отзывных трастах не освобождаются от требований кредиторов в случае банкротства. Мой план также закрывает связанную лазейку с «оговоркой о расточительстве», которая позволяет бенефициарам «династических трастов» избегать выплат своим кредиторам (при сохранении такой защиты для добросовестных квалифицированных трастов по инвалидности).

Я также стремлюсь предоставить судам по делам о банкротстве больше инструментов для борьбы с мошенничеством. Например, в соответствии с действующим законодательством заявитель о банкротстве, который солгал и представил поддельные документы в отношении одного из своих активов, имеет право на освобождение от уплаты налогов, даже если было доказано, что он солгал.Мой план закрывает эту огромную лазейку, чтобы суды могли отказать в освобождении от изъятия в отношении актива, который заявитель скрывал или о котором солгал.

Мой план также усиливает закон о так называемых «мошеннических переводах». Закон о мошеннических переводах позволяет кредиторам возвращать определенные переводы, осуществленные заявителем о банкротстве с намерением воспрепятствовать, задержать или обмануть кредиторов. Например, закон о мошеннических переводах будет применяться к бездушному бывшему супругу, который перевел деньги в траст, чтобы избежать уплаты алиментов.Федеральный срок давности для фактических мошеннических переводов короче, чем у некоторых штатов, поэтому мой план расширяет федеральный срок давности, чтобы соответствовать самому длинному сроку исковой давности штата. Кроме того, чтобы препятствовать третьим сторонам получать эти мошеннические переводы, мой план обновляет федеральное уголовное законодательство, добавляя штрафы за сознательное участие, содействие и подстрекательство или получение фактического мошеннического перевода.

Ответственность перед кредиторами. Мой план также направлен против крупных компаний, которые нарушают закон или иным образом несправедливо давят на семьи в процессе банкротства.Например, некоторые компании будут использовать процесс банкротства для взыскания долгов, даже если у них есть опыт нарушения законов о финансовой защите потребителей. Запрещая долги кредиторов, которые наносят ущерб должникам, нарушая законы о защите прав потребителей, мой план усиливает сдерживающий эффект наших законов о защите прав потребителей и помогает обеспечить более строгое соблюдение требований кредиторами и их агентами, такими как обслуживающие ипотечные компании и сборщики долгов.

Мой план также запрещает компаниям взыскивать долги, которые больше не действительны.При банкротстве многие сборщики долгов пытаются взыскать просроченные долги, срок исковой давности которых истек, подавая иски о выплате и надеясь, что никто не заметит, что они больше не имеют права на взыскание долга. Эта практика наносит вред всем участникам, включая других кредиторов с исковыми требованиями. Верховный суд ошибочно постановил, что получение выплаты по просроченным долгам не нарушает Закон о справедливой практике взыскания долгов, поэтому Конгресс должен исправить этот закон сейчас.Именно это и делает мой план, разъясняя, что взыскание просроченной задолженности является нарушением закона.

И мой план позволяет людям подавать иски, чтобы удержать кредиторов от взыскания долгов, которые уже были погашены в ходе предыдущего банкротства. Слишком часто кредиторы, особенно компании, покупающие долги за гроши на доллар, пытаются взыскать долги, которые были погашены в ходе предыдущего банкротства. На протяжении десятилетий это было незаконным, но такая практика сохранилась, поскольку суды имеют ограниченные средства правовой защиты для рассмотрения этого неправомерного поведения.В соответствии с рекомендациями Комиссии по банкротству потребителей Американского института банкротства, мой план дает лицам, подавшим заявление о банкротстве, право подать иск и получить судебную компенсацию за ущерб, причиненный кредиторами, нарушившими этот закон. Мой план также дает судам право применять эффективные санкции, если они сами поймают это злоупотребление.

Наконец, потребительские ссуды часто содержат положения, требующие от заемщика разрешать любые споры вне суда через арбитраж. Мой план гарантирует, что кредиторы не смогут продолжать свои усилия по преследованию потребителей в процессе банкротства посредством обязательного арбитража в рамках моей более широкой борьбы с несправедливыми оговорками о принудительном арбитраже.Споры между заявителями о банкротстве и кредиторами должны разрешаться открыто и прозрачно в рамках процесса банкротства в суде, а не в принудительном арбитражном разбирательстве за закрытыми дверями.

Корпоративное банкротство Туристы

% PDF-1.6 % 179 0 объект > эндобдж 183 0 объект > поток application / pdf

Федеральное мошенничество с банкротством | Адвокаты по уголовным делам штата Нью-Йорк

Независимо от того, являетесь ли вы крупной государственной корпорацией, такой как Enron, розничным продавцом для мам и поп, или актером реалити-шоу, федеральный закон о банкротстве позволяет проблемной компании, бизнесу или частному лицу начать все сначала, реорганизовав свои дела. , или распределение, консолидация или ликвидация своих активов в пользу своих кредиторов.Американская система банкротства структурирована так, чтобы должник (физическое или юридическое лицо, вступившее в банкротство) декларировал все свои активы и обязательства, чтобы кредиторы (юридические или физические лица, которым задолжал должник) могли попытаться вернуть хотя бы часть своих денег. . Это делается таким образом, чтобы дать должнику возможность восстановить экономическое и финансовое положение. Когда система банкротства манипулируется преступным путем или обвинение в федеральном мошенничестве с банкротством расследуется федеральными правоохранительными органами, помощь адвоката по банкротству быстро уступает место помощи федерального адвоката по уголовным делам.То, что могло быть гражданским делом, теперь попадет в четыре стены Федерального окружного суда.

Если должник скрывает средства, фальсифицирует записи, ненадлежащим образом передает имущество или скрывает документы, связанные с процедурой банкротства, должник может быть привлечен к ответственности в Федеральном суде за мошенничество с банкротством в соответствии с Раздел 18 Свода законов США, раздел 152. Если он или она будут осуждены, должнику грозит длительный срок в федеральной тюрьме.Если другое лицо предъявляет ложное требование к должнику, обманным путем получает имущество от должника, дает взятку должнику или иным образом лжет в отношении процедуры банкротства другого лица, ему также могут грозить федеральные обвинения и годы в федеральной тюрьме. Прокуратура США и ФБР не считают мошенничество с банкротством преступлением без потерпевших, и вы тоже.

В связи с возмущением общественности некоторыми печально известными банкротствами, федеральное правительство, Министерство юстиции («DOJ»), Федеральное бюро расследований («ФБР») и Служба внутренних доходов («IRS») в последние годы предприняли жесткие меры в отношении уголовные нарушения законодательства о банкротстве.По данным Суда США по делам о банкротстве, только в 2012 году было подано более 1,2 миллиона заявлений о банкротстве. Федеральное правительство инициировало сотни расследований случаев мошенничества с банкротством. Только в 2013 году средний приговор за мошенничество с банкротством составлял 47 месяцев в федеральной тюрьме.

Мошенничество с банкротством может преследоваться в судебном порядке в соответствии с несколькими федеральными уголовными законами, такими как мошенничество с использованием почты, мошенничество с использованием банковских карт, мошенничество с кредитными картами, раздел 18 Кодекса США, раздел 1029, Сговор или налоговое мошенничество.Однако наиболее распространенным обвинением является мошенничество в связи с банкротством в соответствии с разделом 152 раздела 18 Кодекса США, в котором предпринимаются попытки охватить все возможные методы, которые должник или другое лицо может использовать для обмана при любой процедуре банкротства или подаче заявления о банкротстве.

Мошенничество с банкротством делает незаконным осознанное и мошенническое:

• (1) Сокрытие собственности, принадлежащей должнику
• (2) Давать ложную присягу или счета в отношении любого банкротства
• (3) Делать ложное заявление или заявление под страхом наказания за лжесвидетельство в связи с банкротством
• (4) Подать ложное требование в отношении имущества должника
• (5) Получение обманным путем имущества от должника
• (6) Давать или получать любую взятку в связи с банкротство
• (7) Передача или сокрытие собственности при рассмотрении дела о банкротстве
• (8) Скрытие или уничтожение документов, связанных с должником или банкротством
• (9) Удержание документов от администраторов любого банкротства

Для любого нарушение Закона о банкротстве, действия должны быть совершены сознательно и обманным путем, а не просто случайно, по ошибке или ошибке.

Сделать что-то осознанно означает иметь сознательную цель или задачу совершить это действие — другими словами, добровольно и намеренно. Правительству не нужно доказывать, что обвиняемый намеревался нарушить закон.

Действовать обманным путем означает, что действие было совершено с целью обмана.

Любое нарушение Закона о банкротстве карается федеральным тюремным заключением на срок до 5 лет и штрафом в размере до 250 000 долларов за каждое нарушение.Помните, что хотя «средняя» продолжительность тюремного заключения близка к максимальной, другие преступления и законы могут быть нарушены, что приведет к увеличению вашего срока заключения в соответствии с рекомендациями по вынесению приговора.

Любое федеральное уголовное расследование банкротства, безусловно, затормозит производство, не говоря уже о создании беспорядков для должника, его бизнеса, семьи и личной жизни. Иногда люди умышленно обманывают суд по делам о банкротстве и своих кредиторов, но во многих других случаях честная ошибка, ошибка или упущение могут рассматриваться правоохранительными органами как умышленные действия и могут в лучшем случае подвергнуть это лицо длительному расследованию и худшее, к длительному сроку заключения.

По этим причинам, если вы или ваш близкий были обвинены или обвинены в совершении федерального преступления «белых воротничков» в виде мошенничества с банкротством, для вас будет критически важно проконсультироваться и нанять опытного федерального прокурора по уголовным делам, который может помочь вам сориентироваться. нюансы Федерального закона о банкротстве. Ваши средства к существованию, карьера, финансовое будущее и свобода будут зависеть от результата. Не допускайте, чтобы все то, что вы пытались защитить в своем заявлении о банкротстве, было напрасным.Обратитесь к федеральному прокурору по уголовным делам, который проконсультирует вас на протяжении всего процесса. Бывшие прокуроры и адвокаты по уголовным делам в Crotty Saland PC a могут помочь вам на каждом этапе пути и сражаться за вас. Пусть опыт, защита и знания Crotty Saland PC станут вашей лучшей защитой.

Позвоните в Федеральную службу по борьбе с мошенничеством в области банкротства и бывшим прокурорам по телефону (212) 312-7129 или свяжитесь с нами сегодня через Интернет.

Российская Федерация: недавно принятые поправки к Закону о несостоятельности позволяют некоторым гражданам пройти процедуру банкротства, но избежать судебного разбирательства

(ноябрь25 февраля 2020 г.) 1 сентября 2020 г. вступил в силу Федеральный закон № 289-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон о банкротстве». Этот закон, подписанный президентом Российской Федерации Владимиром Путиным 31 июля 2020 года, позволяет некоторым категориям граждан России заявлять о банкротстве, избегая судебного разбирательства и без уплаты сбора.

Фон

Федеральный закон Российской Федерации о банкротстве № 127-ФЗ принят 27 сентября 2002 г., последние изменения внесены 25 мая 2020 г.Согласно этому закону, банкротство может быть объявлено только решением Арбитражного суда — системы арбитражных судов в Российской Федерации.

Требование судебного решения вопроса о банкротстве было подтверждено в 2015 году, когда Федеральный закон № 154-ФЗ распространил российское судопроизводство на территорию Республики Крым.

Право на участие

Недавно принятые поправки позволяют физическим лицам подавать заявление о внесудебной процедуре банкротства, если они соответствуют определенным критериям приемлемости.Это:

• Сумма долга, а также обязательств по уплате обязательных платежей должна быть не менее 50 000 рублей (приблизительно 648 долларов США) и не более 500 000 рублей (приблизительно 6 480 долларов США).
• Эти суммы включают обязательства, сроки погашения которых не наступили, обязательства по уплате алиментов и обязательства по договору поручительства независимо от просрочки основного должника.
• У должника нет имущества, в отношении которого может быть взыскан иск, и меры по поиску такого имущества не принесли результатов.
• У должника нет непогашенных долгов или залогового права в связи с ранее вынесенными судебными постановлениями.

Порядок подачи заявлений во внесудебном порядке

Заявление о признании банкротства гражданина должно быть подано заявителем в Многофункциональный центр государственных и муниципальных услуг по месту жительства или по месту пребывания. В этом заявлении гражданин должен предоставить список всех известных кредиторов и размер задолженности перед ними.

В процедуре указывается специальная форма заявки. Также предоставляется инструкция по заполнению заявки. Подача заявки бесплатна.

Процедура банкротства занимает до шести месяцев. Кредиторы могут попытаться подать иск о банкротстве в суд в течение этого времени. Согласно новым правилам, гражданин вправе подать новое заявление о банкротстве не ранее чем через 10 лет после дня окончания предыдущей внесудебной процедуры банкротства.

Последствия внесудебного обращения

Если заявление о внесудебной процедуре банкротства одобрено, информация должна быть опубликована в Едином федеральном реестре банкротств. В результате вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и на внесение обязательных платежей. Это правило не распространяется на кредиторов, не указанных в заявлении.

При публикации в реестре денежные обязательства, возникшие до даты включения данного вида информации в Единый федеральный реестр, считаются исполненными, а начисление штрафов и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина , прекращены.

Мораторий на возбуждение дела о банкротстве

Статья 9.1, ранее добавленная в Закон о банкротстве, уполномочивает правительство России вводить мораторий на возбуждение дела о банкротстве кредиторами в случае чрезвычайной ситуации, стихийного бедствия, существенного изменения курса рубля и т.