Преимущества ипотечного кредитования: Преимущества ипотеки. Плюсы и минусы государственных субсидий по ипотеке.
РазноеПлюсы и минусы ипотеки
Брать или не брать? – вот основной вопрос потенциального клиента банка, мечтающего о своём жилье. Ипотека, как и всё на этом свете, имеет свои положительные и отрицательные стороны. В одних случаях она может принести выгоду, а в других – доставить немало проблем.
Ипотечный кредит берётся не от хорошей жизни, а, наоборот, с целью её улучшить. В большинстве случаев деньги занимают в банке тогда, когда их не хватает. Вы получаете выгоду в качестве решения своей проблемы, но за это придётся заплатить.
Каковы минусы ипотеки?
Высокая стоимость. Ключевой проблемой кредитования в России является высокая стоимость займов. Государство стимулирует финансовые учреждения постоянно понижать стоимость ипотеки. Её цена, действительно, регулярно снижается, однако до европейских кредитов ценой в 3-4% годовых, нам ещё далеко. Пока, согласно опросам, ипотеку себе могут позволить не более 2-3% россиян.
Большой срок выплат. Ипотека оформляется на длительный срок, который может достигать 50 лет. Всё это время ежемесячно нужно производить выплаты. Размер платежей существенен, поэтому многим приходится отказаться от излишеств и постоянно экономить деньги, чтобы быстрее рассчитаться с банком.
Постоянный риск потерять квартиру. Почти пятая часть всех заёмщиков имеет проблемы с выплатами ипотечных кредитов. Люди покупают квартиру, когда могут себе это позволить, но жизнь меняется: от болезней и потери заработка никто не застрахован. Если у не будет хватать средств для возврата кредита, то банк по суду может изъять недвижимость для продажи и погашения долга.
Сложность оформления. Ипотека всегда подразумевает получение большой суммы кредита, а эта услуга доступна далеко не каждому. Для получения денег нужно иметь достаточную платежеспособность, собрать множество документов, пройти через банковскую проверку и некоторое время ждать ответа банка. Вся процедура займа может потребовать много времени, сил и дополнительных финансовых затрат.
Какие плюсы имеет ипотека?
Решение квартирного вопроса. Беря кредит на покупку недвижимости, вы получаете редкую возможность улучшить свои жилищные условия. Это главное преимущество ипотеки. Конечно, можно всю жизнь экономить, арендуя чужие квадратные метры, но, в конечном счёте, вы переплатите и в конце жизни так и останетесь без собственной квартиры. Другой вариант – делать собственные накопления – подходит, но пока вы наберёте нужную сумму, квартира может подорожать, а деньги обесцениться.
Возможность сэкономить. Удивительно, но при оформлении квартиры в кредит, появляется возможность сэкономить часть средств. Этот вариант подходит тем, кто подпадает под специальные категории заёмщиков (молодые семьи, военные и т.д.) – для них предусмотрены льготы в виде пониженных процентных ставок или субсидии на покрытие части расходов. Кроме этого, часть кредита можно оплатить за счёт средств материнского капитала или с помощью возращенных налоговых вычетов.
Инвестирование. Покупая квартиру в кредит, вы отчасти сохраняете свои и заёмные средства. Хорошая квартира с годами почти не теряет своей первоначальной ценности и всегда может быть продана за большие деньги.
Как видно, ипотека имеет достаточно минусов, делающих её невыгодной. Однако она является почти единственным способом за короткий срок стать собственником недвижимости. Именно поэтому вся ипотечная дилемма сводится к одному простому вопросу: готовы ли вы платить банку за возможность жить в своей квартире уже сегодня?
Совет Сравни.ру: Если ежемесячная выплата по кредиту меньше 40% вашего ежемесячного дохода, то возврат ипотеки не будет сложным.
Банкиры раскрыли плюсы и минусы ипотеки под 7%
Банки, которые присоединились к выдаче доступных кредитов, оценили слабые места программы.
«На прошлой неделе мы выдали первые кредиты под 7%. Спрос на программу со стороны заемщиков очень большой. Мы получаем ежедневно более 100 звонков в контакт-центр. Много обращений в отделениях», – заявила первый заместитель председателя правления банка «Глобус» Елена Дмитриева во время круглого стола на тему «Ипотека в 2021 году: как новая госпрограмма повлияет на развитие ипотечного кредитования», организованного онлайн «Финансовым клубом».
Исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова принимала активное участие в запуске этой программы, поэтому смогла оценить ее плюсы и минусы.
«Из плюсов – это низкая процентная ставка, что расширяет круг людей, способных выплачивать этот кредит. И заемщик подает все документы для получения кредита и компенсации непосредственно в банк, а не в какую-то государственную структуру и комиссию, и поэтому она не зависит от доброй воли чиновника», – говорит Елена Коробкова.
Компенсация рассчитывается на полгода и зачисляется на эскроу-счет банка. «Банк постепенно списывает средства и не зависит от временных перебоев с бюджетным финансированием», – рассказала она.
«Из позитива – если есть просрочки на 30 дней, то компенсация приостанавливается. То есть это постоянное стимулирование заемщика, чтобы кредит обслуживался. И если в течение трех месяцев кредит не восстановится, то заемщик вообще потеряет эту компенсацию», – предупредила Елена Коробкова.
Но есть минусы. «Первый минус – это то, что мы сейчас можем предложить незначительный выбор квартир у застройщиков, поскольку ограничения программы – это финансирование в виде имущественных прав и фонда финансирования строительства. Все остальное финансирование программы не позволяет. А весь рынок сейчас – это инвестиционные договоры, предварительные договоры, форвардные контракты. Соответственно все крупные застройщики остались без доступа к потенциальным заемщикам», – рассказала Елена Дмитриева.
Еще один минус назвал заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн. «Минус основной – ограничение программы первичным рынком молодой недвижимости до трех лет. Для государства в целом это плюс, поскольку ее задача – запустить строительную отрасль, которая даст мультипликатор, но у нас мало такой недвижимости. И этот рынок ограничен», – рассказал Антон Тютюн.
Банкир объясняет, что квартиры у хороших застройщиков быстро раскупаются даже без кредитов. «У качественного застройщика еще до сдачи дома при 70% готовности уже все квартиры проданы. Ничего на рынок не выходит после сдачи в эксплуатацию. Это качественные застройщики, которых на рынке единицы», – сказал Антон Тютюн.
Он советует расширять возможности работы на первичке. «Чтобы жилье можно было кредитовать не 3-летнее, а хотя бы 10-летнее, чтобы все новые микрорайоны попадали в кредитование. Тогда эта программа станет более массовой», – уверен Антон Тютюн.
«Ограничение до трех лет очень узкое. 5-10 лет – это фактически та же новостройка и значительно расширяет наши кредитные возможности», – поддержала его заместитель директора департамента розничных клиентов Кредобанка Ольга Муха.
Жалуются банки и на лимит по ставкам. «Определенным недостатком является ограничение базовой ставки по кредиту – ставка без учета компенсации не может превышать уровня 12-месячного индекса UIRD + 4,5 п.п. для кредитов на приобретение построенного жилья, и +7 п.п. на недостроенное жилье. То есть это 13% и 15,5% годовых соответственно. Это не отличается от рыночных ставок, но некоторые банки говорили, что это может быть проблемой», – отметила Елена Коробкова.
Елена Дмитриева рассчитывает на смягчение правительственных требований. «Из тысячи звонков, которые мы получили, в ближайшее время выдаем 20 кредитов. Мы ожидаем, что правительство будет вносить изменения в программу и улучшать ее условия, – говорит Елена Дмитриева. – Из плюсов – это то, что очень мало ограничений для физических лиц. И она стала доступной для тех, кто раньше ее не мог себе позволить. Потому что смогут обслуживать кредит под 7%».
Но не все банки смогут работать на первичке. «Ограничение – высокие регуляторные требования НБУ. Мы на первичку формируем резерв 11,5% от портфеля. Это очень много, и мало банков смогут зайти в программу и формировать такие резервы», – рассказала Елена Дмитриева.
Плюсы и минусы ипотеки — Реал-СВ. Квартиры от застройщика в Череповце и Вологде
Плюсы и минусы ипотеки Оценка достоинств и недостатков ипотечного кредитования является наиболее важным этапом на пути к принятию решения – брать или не брать ипотечный кредит. К сожалению, наряду с очевидными плюсами, существуют и минусы ипотеки, о которых нельзя забывать. Наличие наиболее полной картины о положительных и отрицательных сторонах приобретения недвижимости с помощью ипотечного кредита позволяет потенциальному заемщику принять правильное для себя решение.
Следует выделить следующие плюсы ипотеки:
- Главным плюсом является то, что ипотека позволяет приобрести в собственность желаемую недвижимость в довольно короткие сроки, избавляя от необходимости копить на желаемое жилье. После завершения все необходимых процедур к заемщику переходит право собственности на приобретаемую недвижимость, при этом заемщик может пользоваться своим законным правом на проживание приобретенном жилье, а также регистрировать там как себя, так и членов своей семьи;
- В случае приобретения квартиры по ипотеке заемщик может быть уверен в ее юридической чистоте. Историю будущей квартиры и правоустанавливающие не нее документы проверяют минимум 2 раза – в юридических отделах банка и страховой компании. Такие проверки сводят к минимуму риск двойной продажи квартиры и появления неизвестных ранее родственников или наследников продавца;
- Немаловажным плюсом является длительный срок кредитования в рамках ипотечного кредита. В отличие от кредита наличными, который выдается, как правило, на срок не более 5 лет, длительный срок ипотечного кредита, который в отдельных случаях может составлять до 30 лет, позволяет заемщику спланировать размер своих ежемесячных платежей таким образом, чтобы их сумма не оказывала существенное влияние на семейный бюджет. Здесь будет действовать одно простое правило – чем дольше срок кредита, тем меньше размер ежемесячных платежей;
- Приобретая квартиру в ипотеку, заемщик невольно выступает в качестве инвестора: цены на жилье неуклонно растут и, на момент погашения ипотечного кредита, стоимость приобретенной квартиры существенно возрастет по сравнению с ее стоимостью на момент заключения договора ипотеки. Приобретение квартиры с помощью ипотеки также является хорошей альтернативой накоплению собственных денежных средств, поскольку зачастую приходится сталкиваться с ситуацией, когда нужная сумма уже отложена, но стоимость желаемой квартиры существенно увеличилась;
- Часть процентов за пользование кредитом заемщик может компенсировать, получив налоговый вычет согласно статье 220 Налогового Кодекса РФ.
В дополнения к вышесказанному для заемщиков определенных категорий существует ряд дополнительных возможностей: использование материнского капитала, участие в программах молодой семье — доступное жилье или военная ипотека.
- Основным минусом ипотеки, как и любого кредита, является так называемая переплата, то есть деньги, которые необходимо возвращать в банк в качестве процентов за пользование кредитом. Уровень ставок по ипотечным кредитам достаточно высокий, в связи с чем, в некоторых случаях размер переплаты может составлять до 100% от суммы кредита;
- Другим минусом являются дополнительные расходы, которые необходимо нести заемщику – оплата оценки квартиры, услуг нотариуса, а также ежегодное страхование недвижимости, жизни и риска потери трудоспособности;
- До тех пор, пока обязательства перед банком не выполнены в полном объеме заемщик не имеет права продавать, дарить, менять или совершать иные операции по отчуждению недвижимости, находящейся в залоге у банка.
Ипотечный кредит позволяет в довольно короткие сроки решить проблему обеспечения собственным жильем, однако за все в нашей жизни нужно платить и ипотека не является исключением. Поэтому хорошо взвести все плюсы и минусы ипотеки перед принятием своего решения.
Плюсы и минусы ипотечного кредитования для клиента — блоги риэлторов
Как известно, цены на жилье постоянно растут,и не каждая семья способна позволить себе приобрести квартиру, рассчитавшись с
граждан оставляют желать лучшего.
Как же быть в такой непростой ситуации?
Конечно же воспользоваться услугой ипотечного кредитованием,
которую предоставляет большинство российских банков.
Однако ипотека имеет ряд весомых плюсов и минусов, о которых мы
постараемся рассказать.
Плюсы:
1-
конечно же, возможность получить жилье в собственность, внося
оплату за него долями в течение нескольких лет. При
этом квартира может поступить в собственность покупателя уже после оформления
договора и внесения первого платежа.
2-
возможность погасить задолженность по кредиту досрочно.
На квартиру в обязательном порядке заключается договор
страхования, что снижает риски, как клиента, так и банка.
Минусы:
1-
Переплата, клиент переплачивает значительную часть стоимости
квартиры.
Как и при любой кредитной операции, банк
хочет иметь прибыль с выдачи займа.
2-
Ежегодные страховые взносы тоже «записываются» в расходную
часть семейного бюджета, Нередко такая
переплата составляет от восьмидесяти до
ста процентов.
3-
а также Необходимо оплатить
услуги оценщика и нотариуса.
4-
Такие выплаты могут достигать десяти процентов от
первоначального взноса.
Сложности, пристальное внимание банка к заемщику.
Приобретение недвижимости — серьезный шаг, поэтому банки требуют со своих
клиентов максимально полный пакет документов, подтверждающих платежеспособность
лица, оформляющего ипотечный кредит.
В любом случае, на сегодняшний день ипотека остается единственной
возможностью для многих наших сограждан въехать в новое жилье в кратчайший
срок. Поэтому для большинства клиентов, обратившихся в банк, плюсы ипотеки
однозначно перевешивают ее минусы и сложности.
Плюсы и минусы получение ипотечного кредита онлайн — idealista
Новые технологии имеют много преимуществ. Всего за несколько секунд вы можете открыть банковский счет с селфи, заблокировать телефон с отпечатком пальца, включить отопление и сделать ваши налоговые декларации.
Однако, это не так просто, как кажется, когда дело доходит до подписания ипотеки. Эксперты признают, что в этой области есть определенный прогресс: можно оформить кредит на покупку дома в интернете и даже получить одобрение банка. Хотя теперь мы можем говорить о 100% онлайн ипотеке в Испании, впереди еще долгий путь, пока этот вариант будет 100% удобен… особенно с точки зрения клиента.
Традиционные банки, такие как Santander и BBVA представляют онлайн сервисы, а неготорые банки вообще позиционируют себя как онлайн организации (ING, Openbank (Santander), Coinc (Bankinter). Однако, idealistа/hipotecas напоминают нам, что «100% онлайн кредит означает, что клиент должен сделать все сам: оцифровать и загрузить документы; получить ответы на все свои вопросы только онлайн. Ипотека-сложный и медленный продукт, который порождает много сомнений и требует собеседников, с кем поговорить, чтобы решить любые сомнения, которые могут возникнуть».
В дополнение к времени, которое вы должны потратить на подготовку и отправку всех документов в банк, пользователям собеседник, чтобы помочь им в этом процессе. «Подавляющее большинство клиентов не имеют достаточно досконального знания ипотечного рынка, чтобы понимать весь процесс, который часто бывает долгим и сложным. В настоящее время банки передают всю ответственность потребителю, что ограничивает привлекательность предложения, если им не будут предоставлены альтернативные каналы», — утверждает idealista/hipotecas.
В частности, как только банк получает запрос клиента, комитет по рискам анализирует всю документацию и либо принимает, либо отклоняет кредит (онлайн-вердикт является практически немедленным, в то время как традиционный занимает примерно одну неделю). Если результат будет благоприятным, организация отправит клиенту персонализированную форму с подробной информацией о предложении для принятия клиентом. После того, как пользователь принимает предложение, и после проведения оценки имущества и проверки всей документации, банк отправляет все документы нотариусу для подготовки акта, документа, который пользователь должен рассмотреть, прежде чем подписать его окончательно.
Именно на этих последних этапах процесса у клиента могут возникнуть сомнения такого рода: будет ли контракт содержать какие-либо несправедливые условия? Я понимаю все риски, связанные с подписанием кредитного договора? Куда обращаться, если возникают какие-либо проблемы?
Еще один из недостатков онлайн-процесса заключается в том, что будущий плательщик ипотеки может закрыть дверь для улучшения условий своего кредита. Несмотря на то, что вы можете выбрать ипотеку как с переменной, так и фиксированной ставкой, банковские учреждения все больше и больше заботятся о предоставлении кредитов, которые практически адаптированы для клиента и с большей вероятностью улучшат свое первоначальное предложение и будут бороться за него, когда они встретятся с клиентом лично.
Настолько, что, согласно данным idealista/hipotecas, традиционные банки предлагают ипотечные кредиты с переменной ставкой по средней процентной ставке Euribor + 0,89%, по сравнению с Euribor +0,99% для большинства онлайн-банков.
Помните, что для оформления кредита на приобретение недвижимости, необходимо предоставить банку огромное количество документов: копии документа, удостоверяющего личность каждого из владельцев и участников процесса, налоговые декларации, справка о текущей заработной плате или пенсии, платежи, квитанции на налог на недвижимость ibi. Это не говоря уже о том, что юридическое лицо также потребует оценку имущества, которое является объектом операции, и что для формализации ипотечного кредита требуется подпись нотариуса и запись имущества в реестре собственности.
Означает ли все это, что нет смысла автоматизировать процесс ипотеки? Не совсем. Это очень позитивная вещь, если она отвечает двум критериям: имеет больше преимуществ для клиента, чем для банка, является альтернативой, а не единственным способом заключения кредита на покупку дома.
В idealista/hipotecas мы найдем вам лучший ипотечный кредит, от Euribor + 0.75%.
Бесплатный сервис без обязательств.
Ипотека для молодой семьи: плюсы и минусы
Ипотека для молодых семей является отличной возможностью стать обладателем собственного жилья. Да и к тому же банки очень часто разрабатывают специальные программы, предназначенные для молодых семей с весьма выгодными и заманчивыми предложениями. Но так ли это все выгодно на самом деле?
Преимущества ипотеки для молодых семей
• После покупки вы становитесь собственником квартиры и можете начинать делать в ней ремонт и обставлять ее так, как вам захочется. В отличие от съемной квартиры вам не придется беспокоиться о том, что собственник может вас попросить в любой момент съехать из квартиры.
• Банки очень часто предлагают своим потенциальным клиентам специальные кредитные программы для молодых семей с низкими процентными ставками и прочими выгодными условиями.
• Вовсе необязательно копить деньги на покупку квартиры. Достаточно будет суммы на оплату первоначального взноса.
Недостатки ипотеки
• Первоначальные взносы не такие уж и высокие. В среднем они варьируются от 10 до 15%. Но иногда встречаются и 20%. Но обратите внимание, что чем меньше первоначальный взнос, тем выше процентная ставка.
• Прежде чем оформить ипотеку в Ярославле, воспользуйтесь специальным калькулятором на сайте. С его помощью вы можете рассчитать месячный платеж, и какую сумму в итоге вы выплатите. На это стоит обратить особое внимание, так как какими бы выгодными не были условия, переплаты будут значительными. В результате, на эти деньги вы могли бы приобрести две, а то и три квартиры.
• Получить ипотеку может далеко не каждый желающий, так как прежде чем оформить ипотеку, банки тщательно проверяют своих клиентов. В первую очередь они обращают внимание на доход, стаж работы (на последнем месте не должен быть менее 6 месяцев) и надёжность работодателя. Частным предпринимателям и фрилансерам банки в получении ипотеки отказывают. Что касается дохода, то оплата ежемесячных платежей не должна превышать 50% от дохода. Соответственно неподтвержденный доход не учитывается.
• Ипотека даётся на длительный период сроком до 20 лет. А за это время может случиться все, что угодно. Например, сокращение на работе или рождение ребенка.
На что обратить внимание при оформлении ипотеки
Какими бы выгодными и заманчивыми не были условия, внимательно читайте договор, в том числе пункты, написанные мелким шрифтом. Ведь зачастую, где выгодные предложения, там всегда есть дополнительные платы и услуги, которые пытаются навязать банки.
Недостатки ипотечного кредитования
Понятие ипотеки, сущность ипотечного кредита
В любой стране мира на сегодняшний день ипотечная форма кредитования находит широкое распространение и развитие. Оно существует как одна из форм долгосрочного финансирования программ, связанных с жилищным строительством. Ипотечные кредиты помогают в разрешении отдельных проблем социально-экономического характера, в частности, проблем обеспечения населения жильем. Кроме того, ипотечное кредитование обуславливает снижение инфляции через перетягивание на себя временно свободных финансовых ресурсов населения и предприятий.
Определение 1
Ипотечное кредитование – это форма долгосрочной ссуды, которую выдает коммерческий банк или специализированный банк, иное кредитно-финансовое учреждение с условием залога недвижимого имущества.
Одна из сторон сделки (залогодержатель) является кредитором по взятому денежному обязательству, которое обеспечивается ипотекой. Залогодержатель имеет законное право удовлетворить требования к должнику по денежному обязательству из стоимости заложенного имущества залогодателя. Залогодатель – вторая сторона сделки ипотечного кредитования.
Из мирового опыта можно выделить две формы ипотечного кредитования:
- Немецкая модель (одноуровневая модель).
- Американская модель (двухуровневая модель).
Преимущества ипотеки
Конечно, неоспоримое и главное преимущество ипотеки состоит в том, что она дает возможность получить жилищную площадь в настоящий момент при условии нехватки средств на ее покупку. Зачастую взятие ипотечного кредита представляется более выгодным, чем накопление необходимой суммы. Это объясняется нестабильностью рынка недвижимости и перепадами в стоимости квартир и домов.
Следующий плюс ипотеки в том, что при оформлении ипотечного кредита банк принимает в расчет доход не только самого заемщика, но и доходы супруга/супруги. Предметом же залога становится само приобретаемое жилье.
Готовые работы на аналогичную тему
Важным преимуществом ипотеки является и то, что погашение может происходить в наличной и безналичной формах. Форма оплаты кредита определяется непосредственно банком-кредитором. Кроме того, разрешается досрочное погашение займа.
Недостатки ипотечного кредитования
Несмотря на видимые преимущества ипотечного кредитования, при его оформлении могут возникнуть и некоторые проблемы и сложности.
В последние годы экономическая обстановка в нашей стране остается нестабильной, наблюдаются резкие колебания рыночных цен и курсов валют. Также никто не застрахован от воздействия инфляции и иных экономических стрессов. Совокупность этих факторов или даже наличие хотя бы одного из них оказывает существенное влияние на платежеспособность населения и ставит под угрозу возможность своевременного погашения кредита.
На решение об оформлении ипотечного кредита влияет также ситуация с валютой — через пару лет некая n-ая сумма в долларах или евро может быть абсолютно иной при пересчете на рубли. Зачастую это значение отклоняется не в меньшую, а в большую сторону.
В ходе выплаты кредита всегда есть риск остаться без жилья и с долгами. До 1/5 всех ипотечных заемщиков имеют проблемы с выплатой ежемесячных платежей. В момент покупки квартиры люди состоятельны и могут себе это позволить, однако многие обстоятельства жизни могут поменять все с ног на голову: несчастный случай, потеря работы, болезни. В случае наступления неплатежеспособности заемщика банк имеет право изъять недвижимое имущество в свою пользу для последующей продажи и удовлетворения своих требований.
Еще один недостаток ипотеки состоит в том, что начисляемые проценты и обязательные страховки существенно удорожают кредит. Порой переплата достигает 100%. Также предстоят затраты на нотариуса, уплату комиссий банку, иные взносы и платежи. Одним словом, заемщик должен быть готов нести непредвиденные расходы.
Замечание 1
Обобщая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотечное кредитование, несмотря на свои преимущества и недостатки, для многих людей является единственным решением проблемы с жилплощадью.
Каковы преимущества ипотеки?
Когда приходит время покупать дом, большинство людей уже решат подать заявку на ипотеку.
Некоторые люди могут захотеть купить дом за наличные, и вы можете задаться вопросом, почему кто-то выберет ссуду, а не покупку за наличные. Наличие наличных денег может быть полезно в экстренных случаях или в других ситуациях.
Кроме того, наличие средств для инвестиций означает, что вы можете быстрее приумножить свои деньги. Если дом можно приобрести с помощью ипотеки, возможно, лучше будет сэкономить деньги.
Преимущества ипотеки
Возможность купить дом за наличные не означает, что вы должны это делать. Ипотека дает много преимуществ. А если у вас нет денег, ипотека — идеальное решение для покупки дома.
Вы можете занять деньги, чтобы совершить справедливую покупку.
1. Вы можете купить дом без наличных
У многих людей нет денежных резервов для покупки дома. В зависимости от района, размера семьи и различных других факторов, кому-то может быть невозможно сразу купить дом.
Ипотека — отличный вариант для покупки дома. Вы можете вносить ежемесячные платежи, пока стоимость дома растет. Это позволяет вам наращивать капитал и получать прибыль от вашего дома.
2. Сохраняйте свои денежные резервы
Наличие наличных денег может быть лучше для вашего финансового положения. Если у вас возникнут неожиданные покупки или возникнут финансовые проблемы, вам, вероятно, будет удобнее иметь деньги в банке, а не в своей недвижимости.
Всегда полезно иметь в наличии запасной фонд.Если произойдет стихийное бедствие и ваш дом будет разрушен, вы можете подождать некоторое время, чтобы получить страховой чек. Незамедлительное получение средств означает, что вы можете немедленно переехать и потребовать возмещения по страховке позже.
3. Проценты подлежат вычету по налогу
Когда у вас есть ипотечный кредит, вы платите по нему проценты. Каждый год, когда вы подаете налоговую декларацию, ваши проценты включаются в ваши отчисления.
Вычитая проценты, вы фактически зарабатываете деньги по ипотеке в долгосрочной перспективе.
Правильный выбор для вас
Покупка недвижимости — серьезная покупка и важное решение. Найдите время, чтобы обдумать свои варианты. Изучите рынок, требования к покупке жилья и весь процесс, чтобы знать, чего ожидать.
В A1 ипотеке мы хотим помочь вам понять все преимущества ипотечных предложений. Если вы покупаете дом в районе Канзас-Сити, штат Миссури, для нас большая честь помочь вам с покупкой.
Свяжитесь с нами A1 Ипотека сегодня, и мы воплотим ваши мечты в реальность.
Ипотечные брокеры: преимущества и недостатки
Что такое ипотечный брокер?
Ипотечный брокер — это посредник между финансовым учреждением, предлагающим ссуды, обеспеченные недвижимостью, и лицами, заинтересованными в покупке недвижимости, которым для этого необходимо занять деньги в форме ссуды. Ипотечный брокер будет работать с обеими сторонами, чтобы получить разрешение на получение ссуды. Они также собирают и проверяют все документы, необходимые кредитору для совершения покупки дома.Ипотечный брокер обычно работает с множеством разных кредиторов и может предложить заемщику различные варианты ссуды.
Чем занимается ипотечный брокер?
Ипотечный брокер стремится совершать сделки с недвижимостью в качестве стороннего посредника между заемщиком и кредитором. Брокер будет собирать информацию от человека и обращаться к нескольким кредиторам, чтобы найти лучший потенциальный кредит для своего клиента. Наконец, брокер выполняет функции кредитного специалиста; они собирают необходимую информацию и работают с обеими сторонами, чтобы закрыть ссуду.
Сколько стоит ипотечный брокер?
Ипотечный брокер может получить компенсацию за счет комбинации комиссионных, выплачиваемых заемщикам, и комиссий, которые выплачиваются кредитными учреждениями, которые хотят, чтобы они выдавали ссуды. Затраты сильно различаются, но ипотечный брокер обычно зарабатывает от 1% до 3% от общей суммы кредита. Общая сумма, выплачиваемая заемщиком, будет варьироваться в зависимости от типа ссуды, используемого брокера и того, сколько брокер получает комиссионные от кредитного учреждения.
Заработная плата ипотечного брокера может отображаться в листе конечных расходов различными способами. Они могут взимать комиссию за выдачу кредита, комиссию за аванс, комиссию за администрирование кредита, премию за спред доходности или просто комиссию брокера. Работая с ипотечным брокером, вы должны уточнить, какая у них структура комиссионных на ранней стадии процесса, чтобы не было сюрпризов в день закрытия.
Когда получают деньги ипотечный брокер?
Ипотечный брокер обычно получает деньги только тогда, когда закрывается ссуда и высвобождаются средства.Некоторые кредиторы платят ипотечным брокерам на основании их собственных графиков бухгалтерского учета, которые могут составлять до 30 дней после закрытия ссуды. Большинство брокеров ничего не платят заемщикам заранее и, как правило, не подвержены риску. Однако они проверит ваш кредит, чтобы узнать, какой тип ссуды они могут оформить от вашего имени.
Когда вам следует обратиться к ипотечному брокеру?
Вам следует обратиться к ипотечному брокеру, если вы хотите получить доступ к жилищным займам, о которых вам не так часто рекламируют.Если у вас нет отличной кредитной истории, если у вас есть уникальная ситуация с заимствованием, такая как владение собственным бизнесом, или если вы просто не видите ипотечные кредиты, которые вам подойдут, то брокер может предоставить вам доступ к кредитам, которые будет вам полезно. Многие люди предпочитают работать с брокером независимо от их ситуации, потому что это дает им доступ к кредиторам, которых они даже не думают искать. Ипотечные брокеры также могут помочь им получить более низкую процентную ставку, чем большинство доступных коммерческих кредитов.
Итог: нужен ли мне ипотечный брокер?
Работа с ипотечным брокером может сэкономить время и силы заемщика в процессе подачи заявки и, возможно, сэкономить много денег в течение всего срока действия ссуды. Кроме того, некоторые кредиторы работают исключительно с ипотечными брокерами, а это означает, что заемщики будут иметь доступ к кредитам, которые в противном случае были бы им недоступны. Брокеры могут заставить кредиторов отказаться от сборов за подачу заявления, оценки, выдачи и других сборов.
При принятии решения о работе с ипотечным брокером крайне важно изучить все комиссии, как те, которые вам, возможно, придется заплатить брокеру, так и любые комиссии, которые брокер может помочь вам избежать.
Плюсы и минусы ипотеки
В ипотеку или не в ипотеку?
По оценкам Бюро переписи населения, в 2019 году 62% домов, занимаемых владельцами, имели ипотеку. Для оставшейся доли, у которой есть деньги на покупку недвижимости без таковой, или для тех, кто может выплатить свою долю, есть выбор: взять или продолжить выплачивать ипотеку, или пропустить ее и полностью владеть своей собственностью.
Вот что нужно учитывать.
Иметь ипотеку — это плохо?
Представьте, что вы идете в ресторан.У кого-то за столом есть устрицы. Вы ненавидите устриц. Но разве устрицы — это плохо? Хороший? Что сказать? У всех есть свои предпочтения.
То же самое и с ипотекой. Некоторые люди считают, что долги следует избегать любой ценой. Другие видят в этом способ жить лучше или инструмент (надеюсь) увеличения благосостояния.
Объективно, что плохо в долгах, так это безответственное использование кредита — трата денег, которых у вас нет, на то, что вам не нужно, трата слишком много денег или слишком большая задолженность, учитывая вашу способность погашать.
Дело в том, что всем нам нужно место для жизни, но купить дом за наличные для многих из нас просто невозможно. Цены на жилье выросли настолько, что потенциальным домовладельцам требуются годы, чтобы накопить достаточно сбережений для покупки. Если учесть эту реальность и основную потребность в жилье, ипотека может быть «хорошим» долгом, если вы в состоянии разумно позволить себе платежи и имеете достаточно денег для минимального первоначального взноса и затрат на закрытие.
Ипотека против отсутствия ипотеки
Помимо того, что это вариант для тех, кто не может сразу купить дом, одним из основных преимуществ финансирования является возможность списания процентов по ипотеке.
Когда вы вычитаете проценты по ипотеке, ваши выплаты не уменьшаются из месяца в месяц, но уменьшаются ваши годовые налоги на прибыль, что в целом снижает ваши расходы. (Во многих случаях подоходный налог вашего штата также будет ниже.)
Этот вычет исторически делал ипотеку более привлекательной для многих домовладельцев. Однако с принятием Закона о сокращении налогов и занятости от 2017 года стандартный вычет увеличился до такой степени, что для многих налогоплательщиков больше не имело смысла перечислять свои вычеты, что фактически исключило списание процентов по ипотеке.По данным Центра налоговой политики Urban Institute / Brookings Institution, только 4 процента налогоплательщиков могли списать проценты по ипотеке в соответствии с новым законом, по сравнению с 21 процентом ранее.
Покупка за наличные, с другой стороны, имеет некоторые преимущества. Вам не нужно обращаться к кредитору или делать какие-либо ежемесячные платежи по кредиту, включая оплату частного ипотечного страхования.
Кроме того, вам не нужно платить проценты, как при ипотеке. Для сравнения, если вы покупаете дом за 275000 долларов с 3-процентной 30-летней ссудой и получаете 3.При первоначальном взносе в размере 5 процентов проценты за весь срок действия кредита составят 137 589 долларов — деньги, которые вы тратите в дополнение к покупной цене дома. Сделав покупку за наличные, вы сэкономите себе эту цену.
У наличных денег есть недостатки. Одна из проблем заключается в том, что ваша ликвидность ограничена — когда недвижимость находится в свободном владении и не имеет всех ипотечных долгов, может быть трудно извлечь наличные. Вы, конечно, можете получить финансирование, но это поднимает все вопросы, связанные с получением ипотеки: одобрение, стоимость, возможно страхование ипотеки и т. Д.
Владение домом без ипотеки тоже может быть не таким «бесплатным», как кажется. Деньги, которые вы использовали для покупки дома, теперь превратились в деньги, которые нельзя использовать для возможно лучших альтернатив, таких как инвестирование, открытие бизнеса или оплата обучения.
Должен ли я погасить или досрочно выплатить ипотечный кредит?
Если у вас уже есть ипотечный кредит, у вас могут появиться средства для дополнительных выплат или полного погашения. Быстрая выплата ссуды может быть особенно привлекательной, если вы близки к выходу на пенсию и хотите снизить свои ежемесячные расходы.
Сегодня большинство кредитов допускают полную или частичную предоплату без штрафных санкций. Другими словами, если вы хотите вкладывать дополнительные 50 или 100 долларов в месяц на ипотечный кредит, вы, вероятно, сможете это сделать.
Реально, однако, не многие заемщики держат ипотеку на срок 30 лет или что-то около того. Таким образом, если вы сделаете дополнительные платежи, в результате при продаже дома или рефинансировании вы будете меньше должны своему кредитору.
Как и при покупке за наличные, если вы планируете полностью погасить ипотечный кредит, имейте в виду, что могут быть другие, более эффективные способы использования этих средств.Помните, что ипотечный кредит можно считать «хорошим» долгом, если он используется ответственно, и ваши жизненные планы могут измениться, поэтому лучше всего тщательно обдумать свои цели и приоритеты, прежде чем принимать это решение.
Подробнее:
Преимущества и недостатки ипотеки | Руководства по дому
Анна Асад Обновлено 14 декабря 2018 г.
Ипотека — это вид ссуды, который обеспечивается недвижимостью, которой вы владеете или покупаете, например, домом. Большинство ипотечных ссуд представляют собой долгосрочные инвестиции со стороны заемщика, поэтому информация о положительных и отрицательных сторонах ипотечного кредита поможет вам решить, подходит ли ссуда для вашего финансового положения.
Достигает права собственности на жилье
Ипотека позволяет вам приобрести дом без необходимости платить полную стоимость наличными. Обычно вам необходимо внести первоначальный взнос, но эта сумма составляет лишь часть покупной цены. Хотя многие домовладельцы закладывают от 10 до 20 процентов, минимальный первоначальный взнос по ссуде, застрахованной Федеральной жилищной администрацией, составляет всего 3,5 процента от покупной цены. Использование ипотеки для покупки дома высвобождает доступный вам поток доходов для других целей, таких как проекты реконструкции.Ипотека, которая не используется для покупки дома, например ссуда под залог собственного капитала, дает вам доступ к средствам, когда вам нужны деньги. Вырученные средства можно использовать для ремонта или улучшения дома.
Наконечник
Когда-то проценты по ссуде под залог собственного капитала (или второй ипотеке) вычитались из налогооблагаемой базы независимо от того, на что они использовались. Согласно Закону о сокращении налогов и занятости от 2017 года, начиная с 2018 года, вычитаются только проценты по той части кредита, которая используется для улучшения дома. Часть, используемая на личные расходы и прочую задолженность, не подлежит налогообложению.Сохраняйте чеки.
Риск потери залога и обесценения активов
Дом является залогом по ипотеке; он передается в залог кредитору, чтобы гарантировать выплату ссуды. Таким образом, кредитор имеет право забрать ваш дом, если вы перестанете платить по ипотеке — и вы потеряете деньги, которые уже заплатили до этого момента. Кроме того, дом, который вы покупаете, со временем может обесцениться. Несколько факторов влияют на стоимость вашего дома, и не все факторы находятся под вашим контролем. Однако сумма ипотеки не меняется, даже если ваш дом обесценивается.Вы можете получить сальдо по ипотеке, превышающую стоимость вашего дома, что называется «пребыванием под водой».
Ипотечные кредиты улучшают кредитный рейтинг
Ипотечный кредит, имеющий хорошую репутацию в вашем кредитном отчете, улучшает ваш кредитный рейтинг. Ваш кредитный рейтинг определяет процентную ставку, предлагаемую вам по другим кредитным продуктам, таким как автокредит или кредитная карта. История своевременных выплат по ипотеке — это соображение кредиторов, желающих предоставить вам дополнительный кредит.
Различные типы ипотеки и их риски
Получение ипотечной ссуды — сложный процесс, и существует более одного типа ипотеки.Вы можете быть не уверены в своих возможностях и в том, что от вас ожидают в течение периода погашения. Ипотека с фиксированной ставкой имеет одинаковую процентную ставку на весь срок действия ссуды и постоянные суммы платежей, но процент по ипотеке с регулируемой ставкой изменяется, что приводит к более высоким выплатам. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой обычно являются привлекательными продуктами из-за низких начальных процентных ставок, но ваш платеж может удвоиться, когда процентная ставка будет сброшена. Ипотека с регулируемой ставкой и высокой выплатой после сброса может оказаться для вас недоступной.Ипотека с воздушным шаром предполагает выплату большой единовременной суммы в конце, и если вы не можете получить новую ссуду и у вас нет денег для выплаты единовременной суммы, вы рискуете потерять свой дом в пользу кредитора. Чем короче срок кредита, тем выгоднее процентная ставка.
Налоговые льготы по ипотеке
Вычеты по подоходному налогу доступны, если у вас есть ипотека, и они уменьшают ваши налоговые обязательства. Как правило, вы можете вычесть все проценты, которые вы платите по ипотеке, в размере до 750 000 долларов, если вы заполняете форму 1040 и перечисляете вычеты в Приложении A.Другие расходы по кредиту, такие как страхование частной ипотечной ссуды и страхование домовладельцев, также могут предусматривать налоговые вычеты, если вы соответствуете требованиям.
Ипотека — преимущества и недостатки
Преимущества и недостатки ипотеки
Наличие собственного дома — цель для многих людей в Великобритании. Тем не менее, чтобы купить дом, большинству из нас придется взять ипотечный кредит. Либо это, либо перспектива проживания в арендованном жилье в обозримом будущем. Взятие ипотеки — важное жизненное решение, которое следует принимать только после долгих размышлений.Вот несколько плюсов и минусов, которые помогут вам определиться с получением ипотеки.
Преимущества
- Долгосрочная ипотека — При средней цене дома в Великобритании в настоящее время 223 257 фунтов стерлингов ипотека — единственный способ для большинства людей получить собственное жилье. Однако становятся доступными более долгосрочные ипотечные кредиты. Эти 30-летние ипотечные кредиты означают, что, хотя это более длительные обязательства, они могут быть более доступным вариантом, чем раньше.
- Рентабельное заимствование — Процентные ставки по ипотеке обычно ниже, чем по другим типам заимствований.Кредиторы могут предлагать различные ипотечные кредиты, такие как фиксированная ставка, отслеживание или сделки со скидкой. Можно найти конкретную ипотечную сделку, которая идеально подходит для ваших обстоятельств, а также сделать ее доступным вариантом.
- Помогите купить — В последние годы правительство выступило с рядом инициатив, направленных на то, чтобы сделать ипотеку более доступной. Например, совместное владение может сделать покупку дома жизнеспособным вариантом даже в более дорогих районах.
- Легко погашать — Ипотека выплачивается понемногу на ежемесячной основе, и в зависимости от процентной ставки ваши ежемесячные выплаты могут быть намного ниже, чем арендная плата, которую вы платите в своем районе.
Недостатки
- Долг — Взяв ипотеку, вы берете на себя обязательство выплатить большую сумму денег в течение определенного периода времени, включая проценты. Даже через 25 лет вы будете возвращать намного больше, чем взяли в долг.
- Обеспеченная ссуда — Ипотека — это обеспеченная ссуда под залог вашей собственности, поэтому, если вы не сможете справиться с выплатой, вы можете в конечном итоге потерять свой дом.
- Различные комиссии — Помимо процентов, которые вы платите, может быть неожиданно большое количество других комиссий, которые необходимо заплатить, включая комиссию за оценку, комиссию за повторную закладку и расходы на передачу права собственности .
- Процентные ставки по ипотеке постоянно меняются и могут увеличиваться. — Это может быть преимуществом, потому что они также могут уменьшаться, но это может означать, что вы в конечном итоге заплатите больше, чем ожидали.
- Возвращение во владение — Если домовладельцы не могут произвести выплаты, их дом будет возвращен во владение. Если вы не можете поддерживать ежемесячные платежи за свой дом, вы должны как можно скорее поговорить со своим кредитором. Они могут найти способ помочь вам, или вы рискуете потерять свой дом.
- Общие выплаты — Ежемесячная сумма, которую вы платите, может показаться разумной, но если учесть проценты, общая сумма, которую вы выплачиваете за годы, огромна.
- Стоимость вашей собственности может уменьшаться по мере колебаний рынка. — Вы никогда не можете знать наверняка, вырастет ли стоимость вашей собственности, и вы можете обнаружить, что теряете деньги на собственности, если решите ее продать.
Доступны различные типы ипотечных кредитов, включая погашение, с фиксированной ставкой , трекер и только с процентами , так что вы можете найти то, что вам подходит.С помощью государственных стимулов, таких как Help to Buy и
Преимущества различных типов ипотечных кредиторов Ипотека
Какой кредитор лучше?
Если вы спросите кредитного специалиста: «Какой кредитор лучше?» Ответ будет заключаться в том, в какой компании он работает, и он предоставит вам список причин, почему. Если спустя годы вы встретите того же кредитного специалиста, и он работает на другого кредитора, он даст вам список причин, по которым этот тип кредитора лучше.
РИЭЛТОРОВ® также будут иметь разные мнения, и эти мнения менялись и будут меняться с течением времени. В прошлом казалось, что большинство рекомендуют портфельных кредиторов. Теперь они обычно рекомендуют ипотечных банкиров и ипотечных брокеров. Чаще всего они направляют вас к конкретному кредитному специалисту, который продемонстрировал послужной список и надежность.
В этой статье обсуждаются преимущества и недостатки различных типов организаций, а не отдельных кредитных специалистов.Однако зачастую важнее выбрать правильного кредитного специалиста, а не учреждение. У кредитного специалиста много обязанностей, одна из которых — действовать в качестве вашего представителя и защищать интересы кредитора, на которого он работает, или организаций, которым он предоставляет ссуды. Вам нужен кто-то, кто в прошлом доказал свою надежность и этичность.
Что касается организаций, то суть в том, что у каждого типа кредитора есть свои сильные и слабые стороны. Это даже не принимает во внимание множество других факторов, которые влияют на то, хороший или плохой кредитор.Качество может варьироваться в зависимости от кредитного специалиста, обслуживающего персонала, филиала или офиса, в котором вы получаете ссуду, и множества других факторов.
ПОРТФЕЛЬНЫЕ КРЕДИТОРЫ
Savings & Loans довольно часто являются портфельными кредиторами, как и некоторые банки. Портфельные кредиторы обычно продвигают свои собственные портфельные ссуды, которые обычно представляют собой ссуды с регулируемой процентной ставкой. Они часто будут платить своим кредитным специалистам больше компенсации за создание портфельного продукта, чем за предоставление ссуды с фиксированной ставкой.Вы также можете обнаружить, что они не так конкурентоспособны, как ипотечные банкиры и брокеры на рынке ссуд с фиксированной процентной ставкой.
Однако зачастую легче получить право на получение портфельной ссуды, поэтому заемщики, которые не могут претендовать на ссуду с фиксированной ставкой, могут получить ссуду от портфельного кредитора. Заемщик может иметь право претендовать на более крупную ссуду от портфельного кредитора, чем он мог бы получить от кредитора с фиксированной ставкой.
Портфельные кредиторы также могут выступать в роли нишевых кредиторов, потому что некоторые вещи для них важнее, чем выполнение более стандартизированных руководящих принципов андеррайтинга ипотечного банкира.Примером может служить ссудо-сберегательный фонд, который больше связан с историей сбережений человека, чем с возможностью полностью задокументировать доход и другие вещи.
Если вы подаете заявку на ссуду у портфельного кредитора и вам отказывают, обычно вам придется начинать процесс заново с новой компанией.
ИПОТЕЧНИКИ
Если мы говорим о крупных ипотечных банкирах, вы можете рассчитывать на их сильные стороны. Для самых крупных вы узнаете торговую марку.
Обычно они намного лучше продвигают специальные программы для начинающих покупателей, предлагаемые штатами и местными органами власти, которые имеют более низкие процентные ставки и затраты, чем текущая рыночная ставка. Эти программы часто доступны для покупателей, которые не владели домом в течение последних трех лет и подпадают под определенные нормы дохода.
Ипотечные банкиры могут столкнуться с проблемами, потому что они слишком велики, чтобы ими управлять, или могут работать как хорошо отлаженные машины.
Если вы покупаете дом и вам нужна ссуда VA или FHA, а строительство, которое вы покупаете, еще не одобрено, они получат одобрение лучше, чем другие кредиторы.
Если ваш жилищный кредит отклонен по какой-либо причине, многие ипотечные банкиры позволяют своим кредитным специалистам передавать ссуду другому учреждению. Однако, поскольку ваш кредитный специалист так привык продвигать продукт компании, он может не знать, в какое учреждение лучше всего подавать ссуду. Другая причина заключается в том, что оптовые кредиторы не ожидают получить много кредитов от прямых ипотечных банкиров, поэтому они не тратят на них много маркетинговых усилий.
БАНКИ и СБЕРЕЖЕНИЯ И ЗАЙМЫ
Их главная сила в том, что вы узнаете их имя.Кроме того, они обычно работают как ипотечный банкир, портфельный кредитор или и то, и другое, и имеют одинаковые слабые и сильные стороны.
ИПОТЕЧНИКИ
Основная сила ипотечных брокеров заключается в том, что они могут делать покупки у оптовых кредиторов по лучшей ставке намного проще, чем заемщик. Они также изучают «горячие точки» некоторых оптовых кредиторов и могут вручную выбрать кредитора для заемщика, который может быть в некотором роде уникальным. Он сможет посоветовать вам, следует ли предоставлять ссуду портфельному кредитору или ипотечному банкиру.Еще одно преимущество заключается в том, что если по какой-либо причине ссуду отклоняют, они могут просто переупаковать ссуду и передать ее другому оптовому кредитору.
Еще одним преимуществом является то, что ипотечные брокеры, как правило, привлекают большое количество наиболее квалифицированных кредитных специалистов. Это не универсально, потому что ипотечные брокеры также служат тренировочной площадкой для тех, кто только начинает заниматься бизнесом. Если у вас есть новый кредитный специалист и в вас или в приобретаемой вами собственности есть что-то уникальное, на горизонте может возникнуть проблема, которую опытный кредитный специалист мог бы предвидеть.
Недостатком является то, что ипотечные брокеры иногда привлекают и самых жадных кредитных специалистов. Они могут взимать с вас больше по кредиту, что тогда лишит ипотечного брокера возможности делать покупки по самой низкой ставке.
ОПТОВЫЕ КРЕДИТОРЫ
Заемщики не могут получить доступ к оптовым отделам ипотечных банкиров и портфельных кредиторов, не обращаясь к брокеру.
Когда РИЭЛТОРЫ или застройщики рекомендуют кредитора
Если ваш РИЭЛТОР или застройщик делает предложение для кредитора, обязательно поговорите с этим кредитором.Одна из причин, по которой РИЭЛТОРЫ® и застройщики вносят предложения, заключается в том, что они регулярно сотрудничают с этим кредитором и рассчитывают на определенную надежность. Надежность чрезвычайно важна для всех сторон, участвующих в сделке с недвижимостью.
С другой стороны, недавняя тенденция в ипотечном кредитовании заключалась в том, что компании, занимающиеся недвижимостью, и застройщики стали владеть собственными ипотечными компаниями или создавать «контролируемые деловые соглашения» (CBA) для увеличения своей прибыльности.Эти ипотечные брокеры иногда привыкают к тому, что по сути является захваченным рынком, и не обязательно могут предложить вам самые низкие ставки или цены.
Некоторые риэлторские компании также предлагают различные типы стимулов для своих РИЭЛТОРОВ® в обмен на рекомендацию принадлежащих их компаниям ипотечных и условных компаний или кредиторов, с которыми у них есть CBA. Однако иметь дело с одним из этих кредиторов не обязательно плохо. Строитель или компания, занимающаяся недвижимостью, часто чувствуют, что у них есть больше возможностей для ускорения дел, когда они владеют компанией или имеют контролируемые деловые отношения.Обычно они не могут повлиять на решение об андеррайтинге, но иногда могут преодолеть бюрократизм, чтобы решить проблемы или ускорить процесс. Строители особенно настойчивы в том, чтобы вы использовали их кредитора. Одна из причин заключается в том, что при работе с новыми домами существуют определенные сложности. Если вы пользуетесь услугами кредитного специалиста, который обычно занимается рефинансированием или перепродажей жилищных кредитов, он может даже не осознавать, насколько отличается закрытие ипотеки на новый дом, и это может привести к проблемам или задержкам.
В ваших интересах знать, существуют ли какие-либо отношения собственности или контролируемые деловые отношения между недвижимостью или застройщиком и кредитором, поэтому обязательно спросите.Не следует автоматически дисквалифицировать такого кредитора, но будьте более бдительны, чтобы получить лучшую процентную ставку и минимальные затраты.
Заключение
Не забудьте пройтись по магазинам. Зная процентные ставки на вашем рынке и убедившись, что ваш кредитный специалист знает, что вы просматриваете ставки других учреждений, вы можете использовать это в качестве рычага, чтобы убедиться, что вы получаете наилучшее сочетание услуг и самых низких ставок.
Преимущества использования малого ипотечного кредитора
То, что мелочи легко упускаются из виду, является естественным фактом.Так что вы можете внимательно изучить мелких ипотечных кредиторов, чтобы убедиться, что вы не упускаете из виду преимущества, которые они могут предложить.
Мелкие ипотечные кредиторы могут предложить большую гибкость в своих рекомендациях по кредитованию и большую отзывчивость к своим клиентам. В то время как крупные ипотечные кредиторы сосредоточены на массовом маркетинге, более мелкие кредиторы ищут ниши, которые им не интересны, но которые они могут эффективно обслуживать.
Это что-то вроде ресторанного бизнеса. Крупные национальные сети предлагают аналогичные меню со стандартными блюдами, разработанными для удовлетворения самых разных вкусов, и ежегодно привлекают миллионы клиентов.Но если вы хотите чего-то особенного или особенного, вам нужно посетить это маленькое заведение или сеть магазинов с индивидуальным подходом.
Малые ипотечные кредиторы могут быть кредитными союзами, местными или региональными банками или любым из ряда небанковских кредиторов. Они могут работать только в нескольких штатах или даже в части одного штата.
Некоторые заемщики обращаются к мелкому кредитору после того, как у них возникли проблемы с утверждением ипотеки одним из крупных ребят. Другие могут выбрать один после того, как сравнение покупок покажет, что мелкий кредитор предлагает лучшее предложение для их нужд.Третьи могут выбрать небольшого кредитора, потому что им нравится уровень личного внимания или они просто больше доверяют небольшому местному учреждению.
Вот некоторые из основных преимуществ, которые может предложить небольшой ипотечный кредитор.
Они более гибкие
Мелкие кредиторы часто могут одобрить ипотечные кредиты, которые большие парни не могут или не хотят. Это потому, что их руководящие принципы кредитования различаются в некоторых ключевых аспектах.
Крупным кредиторам необходимо эффективно обрабатывать большое количество кредитных заявок.Для этого у них должны быть довольно жесткие руководящие принципы, которые позволят им определять квалифицированных заемщиков с минимумом хлопот. Они едут в жирный, сочный центр рынка. Все, что выходит за рамки этих правил, уходит на второй план.
Мелким кредиторам, с другой стороны, нужно сосредоточиться на нише. И часть этой ниши могут составлять квалифицированные заемщики, которые крупные кредиторы обошли стороной.
Часто дело в усилиях, которые требуются для квалификации заемщика. Возможно, они работают не по найму с нерегулярным доходом.Может быть, у них плохая кредитная история из-за финансового кризиса, но у них хороший доход и низкий долг. Возможно, они — большая семья, в которой несколько кормильцев будут вносить вклад в выплаты по ипотеке. Или, может быть, они покупают уникальную недвижимость, где сложно найти сопоставимые продажи, чтобы оценить ее стоимость?
Крупные кредиторы, как правило, пропускают эти ссуды «не для печенья», потому что для надлежащей квалификации таких заемщиков требуется слишком много усилий. Но для небольшого кредитора это могут быть именно те ниши, на которых они сосредоточены, и которые они знают, как это делать.
Многие мелкие кредиторы также занимаются так называемой «портфельной» или «неагентской» ипотекой. Это ссуды, которые банк хранит в своих бухгалтерских книгах или продает напрямую инвесторам, а не направляет их через Fannie Mae, Freddie Mac или FHA, как большинство ипотечных жилищных кредитов в США. Это означает, что им не нужно придерживаться руководящих принципов этих агентств, что позволяет им быть более гибкими в таких вещах, как документирование доходов или требований к кредитному рейтингу.
Гибкость мелких кредиторов также поможет вам сэкономить деньги.Кредитные союзы, в частности, иногда могут структурировать ссуды таким образом, чтобы вы могли внести меньший первоначальный взнос или внести небольшой первоначальный взнос, например, без оплаты ипотечного страхования.
Они знают местный рынок
Один из способов, которым мелкие кредиторы могут конкурировать с крупными организациями, заключается в том, что они знакомы с условиями местного рынка. Они являются частью местной или региональной экономики, поэтому знают, что там происходит, и используют эти знания при утверждении ипотечных кредитов.
Например, крупный кредитор может неохотно одобрять ипотеку для нетипичной собственности, такой как первоначальный фермерский дом на площади, которая теперь покрывается подразделением. Местный кредитор будет знать историю такой недвижимости в этом районе и спрос на нее, и, возможно, ему будет удобнее оформить для нее ссуду.
Мелкий кредитор также будет держать руку на пульсе местной или региональной экономики и лучше понимать риски кредитования в этой области. Он может признать, что то, что крупному кредитору кажется обветшалым районом города, на самом деле является многообещающей горячей точкой, где недвижимость, вероятно, сохранит или повысит свою стоимость.Или он может увидеть, что кто-то с непостоянным заработком или историей занятости просто стал жертвой недавнего спада или работает на предприятии, которое находится на подъеме.
Более мелкие кредиторы также более склонны иметь личные связи с местным населением. В некоторых случаях они могут придать дополнительный вес заявлению на ипотеку, основываясь на репутации этого человека, его семейных и финансовых связях. Контакты с местными риелторами могут быть полезны в решении проблем, возникающих в связи с тем или иным объектом недвижимости.
Они более отзывчивые
Имея небольшой кредитор, вы намного ближе к лицам, принимающим решения и имеющим право утверждать вашу ипотеку.Вместо того, чтобы иметь дело с корпоративной бюрократией, которая может видеть, как ваши запросы передаются через несколько отделов и вверх и вниз по длинной цепочке команд, с небольшим кредитором вы имеете дело с небольшой командой, которая может обрабатывать запросы быстро и эффективно.
Небольшой кредитор также с большей вероятностью будет лично участвовать в квалификационном процессе для получения ипотеки. Они с большей вероятностью засучат рукава и займутся раскопками, необходимыми для утверждения вашей ипотеки.
Поскольку решения принимаются на местном уровне, вы часто можете получить одобрение ипотеки быстрее через местный банк или кредитный союз, чем через крупного кредитора.
Многие люди также любят пользоваться услугами небольшого местного кредитора, потому что они могут построить с ними постоянные личные отношения, используя их для своих банковских и других финансовых дел в течение длительного периода. Это дает им чувство безопасности и доверия, когда речь идет о финансовых советах и принятии других финансовых решений в будущем.
Специализированная продукция
Маленькие кредиторы также являются местом, где вы найдете типы специализированных кредитов, с которыми крупные кредиторы не будут беспокоиться.Может быть, вам нужна ипотека с регулируемой процентной ставкой и блокировкой на 15 лет? Или вы хотите купить недвижимость для отдыха на три сезона, в которой отсутствует печь и изоляция, которые являются общими требованиями для жилья, которое должно быть одобрено для большинства ипотечных кредитов? Или вы хотите купить или рефинансировать дом менее чем за 100 000 долларов — сумма слишком мала, чтобы заинтересовать большинство кредиторов?
Мелкие ипотечные кредиторы недавно несколько сократили свои предложения, поскольку они борются с проблемами новых правил, введенных Законом Додда-Франка 2010 года.
Добавить комментарий