Плюсы и минусы потребительского кредитования
В масштабах страны потребительские кредиты стимулируют экономику, повышая спрос на товары и услуги. Но, с другой стороны, это создает иллюзию востребованности этих товаров и услуг и при переизбытке кредитов в масштабе страны может вызвать кризис перепроизводства.
В случае обычных граждан все тоже не так просто. Покупки в кредит, как правило, в конечном итоге получаются значительно дороже, чем при простой оплате товаров и услуг, скажем, на то же бронирование номера в Arita Hotel Patong. В большинстве случаев это происходит из-за того, что потребительские кредиты наличными имеют значительные процентные ставки. Но, кроме этого, некоторые продавцы заранее выставляют на товары, продаваемые в кредит завышенную цену.
Более того, некоторые люди, которые активно используют кредиты наличными, начинают совершенно необоснованно и в больших количествах тратить средства, полученные в кредит. В итоге сумма долга постепенно возрастает, а выплата ежемесячных платежей становится крайне затруднительной.
Стоит помнить о том, что оформляя кредит, человек в значительной степени привязывает себя к текущему месту работы и месту жительства.
Некоторые банки не запрещают досрочно погашать кредит наличными, но за погашение требуют дополнительную плату. Варьироваться она может в весьма значительных пределах: от одного до десяти процентов от той суммы, которая вносится при досрочном погашении. Поэтому, до того, как заключать с банком кредитный договор, нужно обязательно обратить внимание на то, предоставляет ли банк возможность досрочного погашения и, если такая присутствует, обязательно узнать размер штрафа за нее и минимальную сумму платежа. Если же вы выплатили определенную сумму досрочно, то банк обязан вам выдать новый график платежей, в котором ежемесячные выплаты уменьшатся.
Может и, напротив, возникнуть неприятная ситуация, когда выплаты по какой-либо причине окажутся невозможными. В этом случае банк назначит вам штраф за нарушение условий договора. Если же вы не собираетесь выплачивать этот штраф целиком, то банк может подать на вас в суд. Здесь, правда, у вас появится шанс несколько уменьшить размер штрафа, поскольку согласно законодательству РФ, если размер штрафа несоизмерим с причиненным ущербом, суд может его уменьшить.
Преимущества и недостатки потребительского кредитования — Вэббанкир
Потребительский кредит – это заем, выдаваемый банком всем физическим лицам для оплаты выбранных ими же товаров народного потребления. Помимо этого такой заем не является целевым – банк не требует у заемщика указывать цели, на которые он берет банковские деньги, как их потратит. В большинстве своем – оформляется и выдается наличными деньгами, но вот какие они имеют преимущества, в чем его недостатки, поговорим далее.
Преимущества потребительского кредитования
Данный кредит не имеет целевого назначения – основной его плюс. Как отмечалось ранее – банк не спрашивает, куда заемщик берет деньги, а последний не отчитывается, куда он их потратил.
В процессе оформления заемщику нет необходимости привлекать поручителя в качестве гаранта возврата денег, вносить в качестве обеспечения залоговое имущество. Именно упрощенная процедура оформления кредита, без залога и поручителя, делает процесс получения денег простым и быстрым.
При его оформлении заемщик тратит минимум времени. Как показывает статистика, на оформление потребительского займа уходит от 1 и до 3 часов, несколько реже – 2-3 дня, если речь идет о больших суммах денег. Чаще всего это так называемая процедура экспресс-кредитования, когда решение принимается на основании поверхностного скоринга, оценки финансовой состоятельности особы.
Для оформления данного вида кредита заемщику необходим лишь минимальный пакет документов, в некоторых случаях даже без справки о доходах, а в отдельных финансовых учреждениях наличие только паспорта.
Недостатки потребительского кредитования
- Высокий процент за пользование заемными средствами.
- Размер кредита, который может получить заемщик – ограничен. Согласно банковской статистике, особа может получить максимум до 500 000 в нацвалюте и то не во всех банках – чаще всего, эта сумма варьирует в пределах 150 – 200 тысяч в нацвалюте.
- Наличие всевозможных комиссий и скрытых платежей. При оформлении потребительского кредита стоит внимательно читать все пункты договора, который человек подписывает с банком – скрытые комиссии и платежи могут в разы увеличить сумму возврата по долговым обязательствам.
Подводя итог можно резюмировать одно – потребительский кредит имеет как свои плюсы, так и свои минусы, и в процессе его оформления каждый клиент для себя решает, брать или не брать, перевесят ли недостатки кредита острую потребность в деньгах.
Эксперт в финансовой области и экономике. Окончил университет по специальности «финансы и кредит». Работает в сфере микрокредитования с 2009 года. Сотрудничает с Вэббанкир с 2013 года, отвечает за создание и распространение контента для компании.
Похожие статьи
Автокредит и потребительский кредит — плюсы и минусы
Разговор о том, чем отличается автокредит от кредита потребительского, следует начинать с классификации этих видов займа. Первый из них относится к целевым. Это означает, что заемщик имеет право взять в банке ссуду исключительно на покупку транспортного средства и ни на что иное.
Плюсы и минусы автокредита
Среди основных преимуществ целевого автокредита перед кредитом наличными следует выделить несколько аспектов:
- минимальные процентные ставки;
- удобство оформления займа;
- льготные программы автокредитования;
- выгодные предложения от банков-партнеров.
Выдача кредита на машину предполагает залог, в роли которого выступает приобретаемое транспортное средство. Таким образом банки обеспечивают себе гарантию погашения долга и вследствие снижения рисков готовы предоставить более низкие процентные ставки (по сравнению с автокредитом у кредита наличными они выше в среднем на 5-7%).
Оформлять автокредит можно непосредственно в салоне, что гораздо удобнее. Покупатель имеет возможность на месте выбрать наиболее подходящую программу, сделать расчеты платежей и подать заявку.
Относительно ряда транспортных средств российского производства действует льготная госпрограмма субсидирования. Такую привилегию можно получить только в рамках автокредита, на кредит нецелевой она не распространяется.
Результатом партнерства банков с автодилерами также являются многочисленные акционные программы. Например, спецпредложения, распространяющиеся на конкретные марки или модели машин.
К относительным недостаткам автозайма относятся:
- залог в виде покупаемого транспорта;
- необходимость первого взноса;
- обязательное страхование;
- ограничение мест приобретения.
По условиям автокредита машина рассматривается как залоговое имущество. То есть до полного погашения долга ее владелец не является полноправным хозяином.
Оформить целевой заем на всю стоимость ТС невозможно — понадобится первоначальный взнос собственных сбережений в размере не менее 15%. Чем больше этот взнос, тем меньше процентная ставка.
В отличие от обычного кредита автокредит требует обязательного оформления КАСКО. В отдельных случаях могут присутствовать и дополнительные условия по страхованию.
Приобретать машину по программе целевого займа можно только у дилеров-партнеров банка. Чтобы купить ТС с рук на вторичном рынке, нужен не автокредит, а кредит наличными.
Автокредит на автомобиль с пробегом
Сегодня купить машину, бывшую в эксплуатации, можно не только у ее хозяина, но и в официальном автосалоне в рамках программы автокредитования. При этом нужно учесть некоторые нюансы. Во-первых, процентная ставка на машину с пробегом будет несколько выше, чем на новую. Во-вторых, действуют ограничения на возраст транспортного средства. Для авто отечественного производства этот лимит составляет пять лет, для иномарок — десять лет максимум. Относительно пробега требования разных банков могу различаться.
Отличия автокредита от потребительского кредита
Главным образом различия этих видов займов заключаются в назначении предоставляемой банком ссуды. По программе автокредитования можно приобрести исключительно транспортное средство и только у официального дилера. В отличие от автокредита потребительский кредит позволяет покупать что угодно, в том числе и машину. При этом нет условий относительно продавца: приобрести авто можно как с рук, так и в салоне. Что касается процентной ставки, то у потребительского кредита она менее выгодная, чем по программе целевого автозайма.
Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля
Привлекательность потребительских займов наличными обусловлена рядом факторов. К ним относятся:
- возможность нецелевого использования денег;
- отсутствие первоначального взноса и залога;
- страхование не является обязательным;
- можно купить любое транспортное средство.
При оформлении потребительского займа клиент не обязан отчитываться перед банком, на что он потратит деньги. Если сумма позволяет, можно купить не только машину.
Первого взноса, как при автокредите, кредит наличными не требует. Здесь можно взять заем сразу на всю сумму стоимости ТС. Оформление машины под залог также не требуется, ее можно продать в любое время.
Отсутствие требований по обязательному оформлению КАСКО может стать аргументом в пользу потребительского кредита перед автокредитом. ОСАГО придется оформлять в любом случае.
Потребительский заем оставляет свободу выбора, где и какую машину покупать. Здесь нет ограничений на возраст автотранспорта, его пробег и так далее. В роли продавца может выступать любое физическое или юридическое лицо, а не только автосалон.
У потребительского кредита в сравнении с автокредитом тоже имеются свои минусы. Прежде всего — это повышенные процентные ставки, обусловленные отсутствием залога. Их можно снизить, но для этого придется в большинстве случаев оформить дополнительные страховки. Также в числе относительных недостатков отмечается отсутствие спецпредложений и госсубсидий.
Важно при выборе потребительского кредита для покупки машины
Основными критериями при определении программы потребительского займа являются:
- сумма кредита;
- процентная ставка;
- наличие скрытой комиссии;
- срок погашения займа.
Размер предоставляемого кредита на общие нужды в основном зависит от состоятельности заемщика. Платежеспособность придется доказать документально, чтобы получить нужную сумму. Потому потребительский кредит сложнее автокредита в плане оформления.
Такой показатель, как процентная ставка, напрямую связан с размерами конечных выплат по займу. Следовательно, предпочтение стоит отдавать тем программам, где ставка меньше. Однако если она подозрительно низкая — это повод поинтересоваться на предмет скрытых комиссий.
На выгодность и автокредита, и кредита на общие нужды влияет срок погашения долга. Чем он короче, тем меньше будет общая переплата в итоге. С другой стороны, небольшие выплаты на протяжении продолжительного срока не так обременительны.
Что лучше выбрать: потребительский кредит или автокредит?
Конечный выбор формы кредитования на покупку транспортного средства помимо прочего зависит от целей. Если планируется приобретение новой машины у официального дилера с оформлением КАСКО, наверняка будет выгоднее автокредит, чем кредит наличными. Если же страховка не планируется или выходит неоправданно дорогой, как бывает с б/у транспортом, стоит рассмотреть потребительский заем.
Некоторые случаи свободы выбора не предоставляют. Так, для покупки авто с пробегом у частника подойдет только заем на общие нужды. А чтобы воспользоваться государственной субсидией или дилерским спецпредложением, понадобится автокредит, так как кредит наличными для этого в принципе не подходит.
В качестве резюме к вышесказанному можно отметить, что и автокредит, и кредит на общие нужды достойны внимания при покупке автомобиля. У каждого из вариантов есть сильные и слабые стороны. Если оба вида займа подходят примерно в равной степени, имеет смысл сделать полный предварительный расчет по каждому из них.
Приобретение товаров в кредит: преимущества и недостатки
Приобретение товаров в кредит: преимущества и недостатки
Снижение процентной ставки по потребительскому кредиту возможно, в частности, при наличии в кредитном договоре условия об этом либо по инициативе кредитора в целях снижения финансовой нагрузки заемщика.
Снижение процентной ставки может быть предусмотрено непосредственно в договоре потребительского кредита. Основанием для этого может являться, в частности, снижение ключевой ставки Банка России в рамках оговоренных в договоре параметров либо надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по договору (своевременное погашение кредита) в течение определенного периода (ст. 421 ГК РФ; Информационное письмо Банка России от 30.01.2018 N ИН-016-41/5; Апелляционное определение Московского городского суда от 22.04.2019 по делу N 33-17988/2019).
Кроме того, по общему правилу существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для изменения или расторжения такого договора. При этом изменение является существенным, когда обстоятельства изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, то договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Часто в таком случае заемщику не удается в до судебном порядке решить с банком или иным кредитором вопрос о снижении процентной ставки по кредиту и приходится обращаться в суд. Однако в судебной практике изменение финансового (материального) положения заемщика не рассматривается как существенное изменение обстоятельств, автоматически влекущих за собой изменение условий кредитного договора. При этом суды подчеркивают, что заемщик при заключении договора должен предвидеть, что его финансовые возможности могут измениться, и, заключая договор, он принимает на себя финансовый риск.
В целях снижения финансовой нагрузки физ.лиц-заемщиков и надлежащего исполнения ими обязательств по договорам потребительского кредита банки используют определенные инструменты (методы). К таким инструментам, в частности относится:
- уменьшение процентной ставки по кредиту;
- включение в договор условия, предусматривающего возможность реструктуризации долга, а также прекращения начисления процентов и неустоек при наступлении определенных обстоятельств.
Так, банк-кредитор вправе в одностороннем порядке уменьшить постоянную процентную ставку по договору потребительского кредита (займа). При этом он должен в установленном порядке направить заемщику уведомление об изменении условий договора.
Плюсы и минусы кредитного потребительского кооператива
Специалисты Банка России подробно рассказали о кредитных кооперативах, какие плюсы и минусы этого финансового института, что необходимо знать пайщикам, как не спутать кредитный потребительский кооператив с финансовой пирамидой или нелегалами.
В предыдущем материале мы рассказали, что такое кредитный потребительский кооператив, как пайщики получают от участия в нем прибыль. А теперь расскажем о правах и обязанностях пайщиков, о плюсах и минусах КПК.
Права пайщика:
- участвовать в управлении кредитным кооперативом:
- инициировать общее собрание
- вносить предложения в повестку дня общего собрания
- голосовать по всем вопросам
- выдвигать кандидатов, избирать и быть избранным в органы кредитного кооператива
- получать информацию от органов кредитного кооператива по вопросам его деятельности
- получать займы, передавать денежные средства
Обязанности пайщика:
- соблюдать устав
- вносить дополнительные взносы в случае необходимости покрытия убытков кредитного кооператива в соответствии с пунктом 1 статьи 3 ГК РФ
- солидарно с другими членами кредитного кооператива (пайщиками) нести субсидиарную ответственностьпо обязательствам кредитного кооператива в пределах невнесенной части дополнительного взноса
- своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы
Субсидиарная ответственность означает, что если возникают убытки, пайщики должны вносить дополнительные взносы, чтобы их покрыть.
Возникает вопрос — есть микрофинансовые организации, есть банки, а зачем нужен кредитный потребительский кооператив? У таких организаций есть и плюсы, и минусы
Плюсы КПК
- Большие шансы получить заем даже с проблемной кредитной историей.
- Комфортные платежи, возможности договориться об особых условиях возврата.
- Доходность от вложений может быть выше, чем от банковских вкладов.
Минусы КПК
- Недешевые займы.
- Риск потери сбережений.
- Большая ответственность.
В следующем материале мы расскажем о том, как проверить легально ли действует КПК.
Как оформить автокредит — оформление и получение автокредита
2 варианта покупки автомобиля в кредит
У человека, который хочет купить машину за банковские средства, есть два пути:
- оформить классический автокредит — целевой заем, который выдается непосредственно на покупку автомобиля;
- получить кредит наличными на любые цели.
Что нужно, чтобы взять автокредит
- Выбрать подходящее авто в салоне или (в некоторых случаях) у частного продавца.
- Сделать копию паспорта транспортного средства.
- Заранее составить договор купли-продажи.
- Составить договор со страховой компанией по оформлению полиса каско. Стоимость полиса может быть оплачена из собственных средств или включена в общую стоимость кредита.
- Подать заявку на получение автокредита с полным пакетом документов, включая перечисленные в предыдущих трех пунктах. В пакет также входят российский паспорт, второй документ для удостоверения личности и, как правило, справка о доходах.
- Дождаться решения банка, заключить сделку купли-продажи и оформить залог на приобретаемый автомобиль.
Что нужно для оформления потребительского кредита наличными
- Подать заявку.
- Получить решение.
- Прийти в банк с минимальным пакетом документов — например, в Банке Русский Стандарт требуется только паспорт и второй документ, который удостоверяет личность заемщика.
- Подписать договор и забрать деньги.
- Купить автомобиль в салоне или у любого частного лица.
Перед тем как оформить автокредит или потребительский заем на покупку авто, необходимо комплексно оценить ситуацию и выбрать наиболее подходящую программу. Поэтому далее мы рассмотрим преимущества и недостатки автокредитования и нецелевого потребительского кредитования.
Оформить кредитПлюсы и минусы оформления автокредита
Однозначными преимуществами автокредитования являются:
- сниженная процентная ставка;
- более долгий срок кредитования, чем по потребительским займам (в некоторых банках — до 7 лет).
Основные недостатки, с которыми сталкиваются заемщики при получении автокредита:
- очень долгая процедура оформления;
- большой пакет документов;
- обязательное страхование каско на весь срок кредитования;
- обеспечение по кредиту в виде залога на приобретаемое авто — машина находится в собственности банка, и заемщик не может ее продать, пока не выплатит кредит;
- первоначальный взнос, равный не менее 10% стоимости авто;
- ограничения в выборе транспортного средства: во многих случаях невозможно купить понравившуюся б/у машину;
- ограниченная сумма кредита, которая равна стоимости авто и (в некоторых случаях) полиса каско.
Плюсы и минусы потребительского кредита на покупку авто
Основные достоинства кредитов наличными:
- быстрое оформление, Банк Русский Стандарт выдает наличные уже на следующий день после подачи заявки;
- маленький пакет документов, в нашем банке можно получить заем по двум или трем документам в зависимости от выбранной программы;
- нет необходимости платить за полис каско;
- не требуется обеспечение в виде залога и поручителей;
- выдается без первоначального взноса;
- отсутствие ограничений в выборе транспортного средства — можно купить любое авто у любого продавца;
- сумма кредита не зависит от стоимости автомобиля: можно получить больше средств и потратить их на дополнительные расходы.
В качестве недостатков нецелевых кредитов наличными можно привести:
- более высокую процентную ставку, связанную с отсутствием обеспечения;
- срок кредитования не более 5 лет.
Когда выгодно брать автокредит
Основная проблема, которая мешает оценить выгодность автокредита в сравнении с потребительским кредитом, — это страхование каско. Стоимость полиса заемщик оплачивает самостоятельно, и при оценке эти расходы необходимо учитывать. Кроме того, с полисом каско можно поступить двумя способами:
- оплатить из собственных средств;
- включить его стоимость в общую сумму автокредита.
Во втором случае на стоимость полиса будут начисляться проценты, и это важно учесть при расчетах.
В каждом конкретном случае выгоднее может оказаться автокредит или потребительский заем, и нужно считать индивидуально. Но все же есть ряд случаев, при которых автокредит, скорее всего, окажется более предпочтительным вариантом:
- если водитель в любом случае собирается оформлять каско;
- если автокредит берется на короткий срок, и у заемщика уже есть не менее 50% стоимости авто;
- если доходы не позволяют выплатить кредит за 5 лет, и нужен более долгий срок кредитования.
Когда лучше оформить потребительский кредит
Когда авто нужно срочно
Перед тем как получить автокредит, нужно потратить много времени на оформление необходимых документов. Этот срок может оказаться слишком долгим в ситуациях, когда автомобиль нужен непосредственно для работы или является единственным средством передвижения (например, на работу из пригорода в город).
Когда невозможно оформить автокредит на желаемый автомобиль
Покупка раритетного авто — однозначно тот самый случай, когда стоит брать потребительский кредит наличными, ведь на такую машину не выдадут автокредит. Это же касается ситуаций, когда водитель хочет купить недорогой б/у автомобиль.
Когда нет первоначального взноса
Пока водитель будет копить на первоначальный взнос, придется обходиться без авто. Во многих случаях это крайне нежелательно, и лучше взять потребительский кредит.
Дополнительные услуги
Страхование заемщиков
Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.
Выбираю дату платежа
Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.
Постоянный контроль
Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.
3 шага к покупке машины в кредит в Банке Русский Стандарт
Шаг 1. Подайте заявку на сайте, по телефону или в офисе банка.
Шаг 2. Узнайте о решении, приходите в офис банка и заберите деньги.
Шаг 3. Купите автомобиль у любого продавца.
Важная информация
Условия кредитования
«Кредитная линия»
- Сумма — до 2 000 000 ₽.
- Срок — 12, 24, 36, 48 или 60 месяцев.
- Ставка — от 19,9 до 28% годовых.
«Кредит для надежных клиентов»
- Сумма — 500 000 ₽.
- Срок — 12 месяцев.
- Ставка — 15% годовых.
Документы
Для «Кредитной линии»
- Паспорт.
- Второй документ на выбор: СНИЛС, загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение.
Для «Кредита для надежных клиентов»
- Паспорт.
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.
- Свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписка из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.
Требования к заемщику
- Российское гражданство.
- Отсутствие судимостей.
- Возраст от 23 до 70 лет.
- Постоянный источник дохода.
- Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.
В чем преимущества и недостатки частного заимствования — Россия Кубань
Сегодня главными игроками на отечественном рынке потребительского кредитования являются банки, микрозаймовые компании, как mrcredits. ru [ http://mrcredits.ru/4-chastnyy-zaym ] и частные инвесторы. С деятельностью МФО и банков население нашей страны более-менее знакомо, чего нельзя сказать о частных кредиторах. Частные заимодатели – это физические лица, предоставляющие заёмные средства под определённый процент. Деятельность частных кредиторов в нашей стране не запрещена. Она регламентируется действующим законом, поэтому является легальной. Но данный факт никаким образом не препятствует процветанию мошенничества на рынке частного заимствования. И всё же, оказавшись в сложном материальном положении, люди вынуждены обращаться к частным кредиторам, несмотря всевозможные риски и негативные отзывы об их работе. К недостаткам частного кредитования можно отнести следующие факты: — Частные займы выдаются на небольшой срок – от нескольких дней до 6 месяцев. Иногда – на год. — Проценты за использование частного кредита начисляются не за год и даже не за месяц, а за сутки. Большинство частных инвесторов предлагает оформить займ под 3-6% в день, так что переплата по кредиту может достигать 90-180% в месяц. — Как уже было отмечено выше, среди частных инвесторов нередко встречаются аферисты. В наши дни кредиторы-мошенники осуществляют свою преступную деятельность посредством интернета, предлагая в социальных сетях свои услуги. Пользуясь тем, что люди, остро нуждающиеся в финансовой помощи, напрочь теряют свою бдительность, частные кредиторы без труда получают от них отсканированные копии паспорта, ИНН, страхового свидетельства, номер телефона, деньги, которые, якобы, необходимы для оплаты комиссии за перевод кредитных средств. Все данные, указанные обманутым заёмщиком, аферисты, скорее всего, используют для оформления кредита по интернету, который будет перечислен на карту мошенников, а расплачиваться придётся их жертве. Но помимо явных недостатков, в частном кредитовании есть и свои плюсы: — Для того чтобы оформить кредит у частного заимодателя, соискателю не нужно собирать многочисленные документы и предъявлять справку о заработной плате. Частный займ может оформить и нетрудоустроенный гражданин, имея при себе только удостоверение личности. — Заключить кредитно-финансовую сделку с частным инвестором может даже неблагонадёжный заёмщик с испорченным кредитным прошлым. — Срок рассмотрения заявки и анкеты соискателя составляет не более двух с половиной часов. В завершении нужно заметить, что перед оформлением частного кредита потенциальному займодержателю следует ознакомиться с личными документами кредитора и в обязательном порядке заключить с ним договор или написать расписку, которую следует заверить в нотариальной конторе.
Значение, типы, плюсы и минусы
Что такое потребительский кредит ?Система потребительского кредита позволяет потребителям занимать деньги и откладывать выплату этих денег в течение определенного времени. Кредит позволяет потребителям покупать товары или активы без необходимости платить за них наличными в момент покупки. Он предлагает потребителям гибкость в расходах и, в некоторых случаях, выгоды и вознаграждения.
Типы Потребительский кредитКредит без рассрочки
Этот вид потребительского кредита является гарантированным или необеспеченным, в зависимости от компании, предлагающей кредит. Этот кредит не содержит ежемесячных платежей в фиксированной сумме, но должен быть выплачен одним платежом на общую сумму задолженности. Кредиты, не связанные с установкой, обычно истекают через короткий период времени, например. Например Б. через месяц.
Закрытый кредит в рассрочку
Закрытый срочный кредит позволяет потребителю получить определенную сумму кредита на покупку товара или некоторых товаров. Одним из видов закрытого кредита в рассрочку является автокредит. Автомобильная компания предлагает потребителю кредит на покупку автомобиля.Сумма кредита не превышает продажной цены автомобиля. Кроме того, человек платит кредит в рассрочку в течение определенного периода времени, а не погашение его единовременно.
Револьверный открытый кредит
Бессрочный возобновляемый кредит — это тип кредита, который потребитель обычно находит на кредитной карте. У потребителя есть определенная сумма кредита, которую он может использовать или не использовать по своему усмотрению. Затем потребитель должен погасить часть кредита, который он использовал, в конце периода, обычно одного месяца.Баланс не будет закрыт до тех пор, пока компания, предлагающая баланс, не закроет счет. Поскольку он нормально не закрыт, баланс будет вращаться.
Возобновляемый открытый кредит требует активного управления со стороны должника. Должник может списать всю непогашенную задолженность, представив выписку из банка, погасить сумму, превышающую требуемый минимальный платеж (но не всю сумму), или просто произвести требуемый минимальный платеж. Таким образом, должник может определить, какая сумма кредита доступна ему в любой момент времени.
Другие кредитные карты, такие как счета для путешествий и развлечений в American Express или Diners Club, могут иметь непогашенную сумму кредита, но владелец карты должен погасить остаток в любой период времени, обычно каждый месяц.
Источники потребительского кредита
У всех нас есть краткосрочные или долгосрочные потребности в деньгах или кредитах. Вы должны ознакомиться с вашими вариантами, как ваши кредитные потребности возникают.
Коммерческие банки
Коммерческие банки выдают кредиты заемщикам, которые могут их погасить.Ссуды — это продажа использования денег теми, у кого они есть (банки), тем, кто хочет их (заемщикам) и готов платить за них цену (проценты). Банки предлагают различные виды кредита, включая потребительские кредиты, жилищные кредиты и кредитные карты.
Потребительский кредит предоставляется на покупку в рассрочку и выплачивается ежемесячно с процентами. Большинство потребительских кредитов выдается на автомобили, лодки, мебель и другие дорогие товары длительного пользования.
Жилищные ссуды могут быть выданы на жилищную ипотеку, жилищное строительство или ремонт дома.
Кредит по кредитной карте может быть доступен в виде наличных авансов в пределах установленных кредитных лимитов.
Сберегательные и кредитные ассоциации (СБ)
Как показано в книге «Эта прекрасная жизнь», сберегательно-кредитные ассоциации специализируются на долгосрочных ипотечных кредитах на покупку домов и другой недвижимости. Сегодня ссудо-сберегательные кассы предлагают ссуды в рассрочку, ссуды на обустройство дома, вторые ипотечные ссуды, ссуды на образование и ссуды на сберегательные счета.
S&L предоставляет кредит кредитоспособным лицам, и обычно может потребоваться обеспечение.Ставки по кредитам для S & Ls варьируются в зависимости от суммы займа, продолжительности платежа и залога. Процентные расходы по ссудо-сберегательным обязательствам обычно ниже, чем у других типов кредиторов, поскольку ссудо-сберегательные ссуды ссужают деньги вкладчиков, что является относительно дешевым источником финансирования.
Кредитные союзы (КС)
Кредитные союзы — это некоммерческие кооперативы, созданные для обслуживания людей, объединенных общими узами. Их более низкая стоимость, как правило, позволяет им предлагать лучшие условия кредита и сбережений, чем коммерческие учреждения.Расходы кредитных союзов могут быть ниже, потому что спонсирующие компании предоставляют персонал и офисные помещения, а некоторые компании соглашаются вычитать кредитные и сберегательные платежи из зарплаты членов и зачислять их на банковские счета. Сберегательно-кредитные кооперативы.
Кредитные союзы часто предлагают выгодные условия для личных кредитов и сберегательных счетов. UC обычно требуют менее строгой квалификации и предлагают более быстрое обслуживание кредита, чем банки или ссудо-сберегательные кассы.
Компания потребительского финансирования (CFC)
Фирмы потребительского кредита специализируются на потребительских кредитах в рассрочку и вторичных ипотечных кредитах.Потребители без установленного кредитного рейтинга часто могут получить необеспеченные кредиты CFC. КИК часто готовы ссужать деньги потребителям, которые испытывают трудности с получением кредита в другом месте, но поскольку риск выше, процентная ставка выше.
Процентная ставка варьируется в зависимости от суммы остатка по кредиту и графика платежей. CFC быстро обрабатывают заявки на кредит, обычно в день подачи заявки, и разрабатывают планы платежей с учетом дохода заемщика.
Распределительная финансовая компания (SFC)
Если вы купили автомобиль, скорее всего, у вас была возможность профинансировать покупку через финансовую компанию производителя. Эти SFC позволяют вам оплачивать дорогостоящие товары, такие как автомобиль, крупная бытовая техника, мебель, компьютеры и стереосистемы, в течение длительного периода времени.
Вы не связываетесь с SFC напрямую, но, вообще говоря, трейдер сообщит вам, что ваш квитанция о рассрочке была продана компании, занимающейся финансированием продаж.Затем вы вносите ежемесячные платежи SFC, а не дилеру, у которого вы купили товар.
Компания по страхованию жизни
Страховые компании, как правило, позволяют вам занимать до 80 процентов накопленной денежной стоимости полиса страхования жизни (или полиса страхования жизни). Ссуды под некоторые полисы не требуют погашения, но остаток, остающийся на ссуде после вашей смерти, вычитается из суммы, которую получают ваши бенефициары.
Выплата хотя бы части процентов важна, потому что сложные проценты работают против вас.Компании по страхованию жизни взимают более низкие процентные ставки, чем другие кредиторы, потому что они не берут на себя никакого риска и не оплачивают расходы по взысканию задолженности. Кредиты гарантированы наличными стоимость полиса.
Ломбарды
Недавно прославившиеся реалити-шоу, кредиторы являются нетрадиционными, но распространенными источниками обеспеченного кредита. Они сохраняют вашу собственность и отдают вам часть ее стоимости. Если вы вовремя оплатите кредит и проценты, ваше имущество будет возвращено вам. Если вы этого не сделаете, кредитор продаст его, хотя можно договориться о продлении.Брокеры взимают более высокие процентные ставки, чем другие кредиторы, но вам не нужно подавать заявку или ждать одобрения. Главная достопримечательность ломбардов? Они редко задают вопросы.
Ростовщики
Эти хищные кредиторы не одобрены государством для кредитования бизнеса. Они взимают чрезмерную комиссию за рефинансирование, погашение или просроченные платежи и предоставляют очень короткое время для погашения. Они известны тем, что используют методы сбора, связанные с насилием или другим преступным поведением.Держитесь подальше от них. Ведь они незаконны.
Семья и друзья
Иногда члены вашей семьи могут быть вашим лучшим источником доверия. Тем не менее, все эти сделки должны быть обработаны профессионально. В противном случае могут возникнуть недоразумения, способные разрушить семейные и дружеские связи.
Особенности потребительского кредита : пять основных принципов кредитаThe Five Cs of Credit — это система, которую кредиторы используют для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.Система взвешивает пять характеристик заемщика и условия кредита и пытается оценить возможность дефолта и, следовательно, риск финансовых потерь для кредитора. Пять «С» кредита — это характер, мощность, капитал, гарантия и условия.
- Символ
Хотя первая буква C называется символом, она более конкретно относится к кредитной истории — репутации заемщика или истории погашения. Эта информация отображается в кредитном отчете заемщика.
Кредитные отчеты, подготовленные тремя крупными кредитными бюро — Experian, TransUnion и Equifax — предоставляют подробную информацию о том, сколько заявитель занимал в прошлом и своевременно ли он погашал кредиты. Эти отчеты также включают информацию о взыскании долгов и банкротствах и сохраняют большую часть информации в течение семи-десяти лет.
- Потенциал
Потенциал измеряет способность заемщика погасить кредит путем сравнения дохода с повторяющимся долгом и оценки отношения долга к доходу (DTI) заемщика.Кредиторы рассчитывают DTI путем сложения общих ежемесячных платежей по долгу заемщика и деления их на валовой ежемесячный доход заемщика. Чем ниже DTI заявителя, тем выше шансы на получение нового кредита. Каждый кредитор уникален, но многие кредиторы предпочитают, чтобы DTI составлял 35% или меньше от заявителя, прежде чем одобрить заявку на новое финансирование.
Стоит отметить, что кредиторам иногда запрещается кредитовать потребителей с более высоким DTI. Например, по данным Бюро финансовой защиты потребителей, чтобы претендовать на новую ипотеку, заемщику обычно необходимо иметь DTI 43% или меньше, чтобы заемщик мог с комфортом выплачивать ежемесячные платежи по новому кредиту.Помимо проверки дохода, кредиторы проверяют, как долго заявитель проработал на своей текущей работе, а также стабильность работы в будущем.
- Капитал
Кредиторы также учитывают любой капитал, который заемщик инвестирует в потенциальные инвестиции. Большой вклад заемщика снижает вероятность дефолта. Заемщикам, которые могут, например, внести первоначальный взнос за дом, обычно легче получить ипотечный кредит. Даже со специальными ипотечными кредитами, которые направлены на то, чтобы сделать домовладение доступным для большего числа людей, таких как Б.Кредиты, гарантированные Федеральной жилищной администрацией (FHA) и Министерством по делам ветеранов США (VA). Они требуют, чтобы заемщики собирали от 2% до 3,5% на свои дома. Первоначальные платежи показывают, насколько серьезен заемщик, что может облегчить кредиторам предоставление кредита.
Сумма первоначального взноса также может повлиять на процентные ставки и условия заемщика. Как правило, более крупные авансовые платежи приводят к лучшим ставкам и условиям. Например, в ипотечных кредитах первоначальный взнос в размере 20% или более должен помочь заемщику избежать необходимости приобретать дополнительную личную ипотечную страховку (PMI).
- Гарантия
Залог может помочь заемщику получить кредит. Это дает кредитору уверенность в том, что, если заемщик не выполнит обязательства по кредиту, кредитор может получить что-то обратно, сняв залог. Часто залогом является объект, на который берутся деньги: например, автокредиты обеспечены автомобилями, а ипотечные кредиты — домами. По этой причине обеспеченные кредиты иногда называют обеспеченными кредитами или обеспеченным долгом.
Кредиторы обычно считают, что их выпуск менее рискован. В результате кредиты, обеспеченные залогом, обычно предлагаются по более низким процентным ставкам и на более выгодных условиях, чем другие формы необеспеченного финансирования.
- Условия
Условия кредита, такие как процентная ставка и основная сумма, влияют на желание кредитора финансировать заемщика. Условия могут относиться к тому, как заемщик планирует использовать деньги. Представьте себе заемщика, подающего заявку на получение кредита на покупку автомобиля или кредита на ремонт дома. Кредитор может одобрить эти кредиты на основе их конкретной цели, а не подписи кредита, который может быть использован для чего угодно.Кроме того, кредиторы могут учитывать условия, которые заемщик не может контролировать, например, экономическую ситуацию, тенденции в отрасли или предстоящие законодательные изменения.
В чем преимущества
и преимущества D Потребительский КредитныйКредиты во всех их формах имеют как преимущества, так и недостатки для потребителей и должны использоваться ответственно для получения максимальной выгоды. Кредит дает многим из нас возможность купить машину или дом с ипотекой и финансовыми кредитами или оплатить школу или мебель кредитной картой или даже одеждой, когда у нас нет наличных, но нужно расширить наши шкафы.Ответственное использование потребительского кредита приносит пользу многим людям, но безответственное использование потребительского кредита оставляет после себя огромные долги и беспокойство.
Важность Потребительский кредит- Гибкость и удобство: Кредит полезен для совершения покупок в Интернете или избегания необходимости носить с собой большие суммы наличных денег при совершении покупок, аренде автомобиля, в ресторане или для других развлекательных целей. Доступ к кредиту в экстренных случаях, например, когда нужно починить крышу или машине нужна новая коробка передач, — единственный вариант, который могут себе позволить многие люди.
- Награды: Потребители могут получить значительную выгоду от использования кредита, если использовать его с умом. Многие универмаги и автосалоны предлагают своим клиентам выгодные варианты финансирования, в том числе просроченные платежи и низкие процентные ставки. Кредитные карты часто вознаграждают держателей карт предложениями кэшбэка, бонусными милями и бонусными баллами. Для потребителей, которые не поддаются искушению перерасходовать средства и ежемесячно снимать свои кредитные счета, эти льготы и вознаграждения означают бесплатные деньги.
- Долг: К сожалению, заимствование часто побуждает людей тратить больше, чем они зарабатывают, что приводит к долгам. Рациональность потребителя в использовании кредита и способность его погасить определяет размер его долга, который может вырасти от сотен до тысяч долларов за короткое время.
- Финансовые расходы: Кредит означает получение денег взаймы, которых у вас нет.Такие ссуды имеют стоимость финансирования или плату, взимаемую с потребителя за привилегию занимать эти деньги. Финансовые или процентные платежи должны быть оплачены в первую очередь, когда лицо производит платеж через кредитную линию, а оставшаяся сумма платежа используется для выплаты полной суммы. Затраты на финансирование часто поглощают до трех четвертей этого платежа, что приводит к увеличению сроков оплаты для заемщика. Процентные ставки основаны на годовом проценте карты и кредитной или платежной истории человека.Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить более низкую процентную ставку.
Мы также рекомендуем:
Нравится:
Нравится Загрузка…
РодственныеПонимание типов и источников потребительского кредита
Стоит выделить несколько моментов:
- Кредитору не нужно гоняться за заемщиком, прежде чем прийти к вам за выплатой — вы находитесь на крючке ничуть не меньше, чем заемщик.
- Это ваша ссуда, даже если вы не будете иметь никакой пользы или удовольствия от собственности. В случае неисполнения обязательств вам придется оплатить обязательство в полном объеме плюс любые «расходы» по сбору.
- Кредитор не уверен, что покупатель сможет погасить долг, иначе он не будет запрашивать поручителя. Это означает, что кредитор уже держит вас в поле зрения в ту минуту, когда вы берете ручку для совместной подписи.
Если вы делаете cosign:
- Убедитесь, что вы можете позволить себе выплатить кредит — велики шансы, что вам придется это сделать.Если вас попросят заплатить, а вы не сможете, на вас могут подать в суд, или ваш кредитный рейтинг может быть поврежден.
- Учтите, что даже если вас не попросят погасить долг, ваши обязательства по этому кредиту появятся в вашей кредитной истории. Наличие этого «долга» может помешать вам получить другой кредит, в котором вы нуждаетесь или хотите.
- Прежде чем отдать имущество в залог, убедитесь, что понимаете последствия. Если заемщик по умолчанию, вы можете потерять это имущество.
Есть веская причина, по которой один профессор юридического факультета определил «поручителя» как «идиота с авторучкой».»То же рассуждение применимо, но в меньшей степени, к совместному кредитному счету.
Рассмотрите источники потребительского кредита
У всех нас есть краткосрочные или долгосрочные потребности в деньгах или кредитах. Вы захотите ознакомиться с вашими вариантами, когда у вас возникнет потребность в кредите.
Коммерческие банки
Коммерческие банки выдают ссуды заемщикам, которые в состоянии их погасить. Ссуды — это продажа использования денег теми, у кого они есть (банки), тем, кто хочет их (заемщикам) и готов платить за них цену (проценты).Банки выдают несколько видов кредитов, в том числе потребительские кредиты, жилищные кредиты и кредиты по кредитным картам.
- Потребительские кредиты выдаются на покупку в рассрочку, с ежемесячным погашением с процентами. Основная масса потребительских кредитов приходится на автомобили, лодки, мебель и другие дорогостоящие товары длительного пользования.
- Жилищные ссуды могут быть выданы на жилищную ипотеку, жилищное строительство или ремонт дома.
- Ссуды по кредитным картам могут быть доступны в виде наличных авансов в пределах заранее оговоренных кредитных лимитов.
Ссудо-сберегательные ассоциации (СБ)
Как показано в «Эта прекрасная жизнь» , ссудно-сберегательные ассоциации специализировались на долгосрочных ипотечных кредитах на дома и другую недвижимость. Сегодня ссудо-сберегательные кассы предлагают ссуды в рассрочку, ссуды на обустройство дома, вторые ипотечные ссуды, ссуды на образование и ссуды под залог сберегательных счетов.
S&L кредитуют кредитоспособных людей, и обычно может потребоваться обеспечение. Ставки по кредитам на ссудно-сберегательных кассах варьируются в зависимости от суммы займа, периода платежа и залога.Процентные начисления ссудно-сберегательных касс обычно ниже, чем у некоторых других типов кредиторов, потому что ссудо-сберегательные кассы ссужают деньги вкладчиков, что является относительно недорогим источником средств.
Кредитные союзы (КС)
Кредитные союзы — это некоммерческие кооперативы, организованные для обслуживания людей, которые имеют какие-либо общие связи. Некоммерческий статус и более низкие затраты кредитных союзов обычно позволяют им предоставлять более выгодные условия по кредитам и сбережениям, чем коммерческие учреждения. Расходы кредитного союза могут быть ниже, потому что фирмы-спонсоры предоставляют персонал и офисные помещения, а также потому, что некоторые фирмы соглашаются вычитать платежи по кредиту и сберегательные взносы из зарплаты членов и зачислять их на счета кредитного союза.
Кредитные союзы часто предлагают выгодные предложения по личным кредитам и сберегательным счетам. КС обычно требуют менее строгих требований и обеспечивают более быстрое обслуживание кредитов, чем банки или ссудо-сберегательные кассы.
Компании потребительского финансирования (CFC)
Компании потребительского кредита специализируются на потребительских кредитах в рассрочку и вторичных ипотечных кредитах. Потребители без установленной кредитной истории часто могут брать кредиты в КИК без залога. КИК часто готовы ссужать деньги потребителям, которые испытывают трудности с получением кредита в другом месте, но поскольку риск выше, то и процентная ставка выше.
Процентная ставка варьируется в зависимости от размера остатка кредита и графика погашения. CFC быстро обрабатывают заявки на получение кредита, обычно в тот же день, когда подается заявка, и разрабатывают графики погашения в соответствии с доходом заемщика.
Компании по финансированию продаж (SFC)
Если вы купили автомобиль, вы, вероятно, сталкивались с возможностью финансирования покупки через финансовую компанию производителя. Эти SFC позволяют вам оплачивать дорогостоящие товары, такие как автомобиль, крупная бытовая техника, мебель, компьютеры и стереооборудование, в течение более длительного периода времени.
Вы не имеете дело напрямую с SFC, но дилер обычно сообщает вам, что ваша записка в рассрочку была продана компании по финансированию продаж. Затем вы делаете ежемесячные платежи SFC, а не дилеру, у которого вы купили товар.
Компании по страхованию жизни
Страховые компании, как правило, разрешают вам занимать до 80 процентов накопленной денежной стоимости страхового полиса на всю жизнь (или на всю жизнь). Ссуды по некоторым полисам не нужно возвращать, но остаток ссуды, оставшийся после вашей смерти, вычитается из суммы, которую получают ваши бенефициары.
Выплата по крайней мере части процентов важна, так как сложные проценты работают против вас. Компании по страхованию жизни взимают более низкие процентные ставки, чем некоторые другие кредиторы, потому что они не берут на себя никаких рисков и не платят сборов. Кредиты обеспечены денежной стоимостью полиса.
Ростовщики
Недавно прославившиеся благодаря реалити-шоу, ломбарды являются нетрадиционными, но распространенными источниками обеспеченных кредитов. Они владеют вашей собственностью и ссужают вам часть ее стоимости.Если вы вовремя погасите кредит и проценты, вы вернете свою собственность. Если вы этого не сделаете, ломбард продаст его, хотя можно договориться о продлении. Брокеры взимают более высокие процентные ставки, чем другие кредиторы, но вам не нужно подавать заявку или ждать одобрения. Главный призыв ломбардов? Они редко задают вопросы.
Ростовщики
Эти кредиторы-ростовщики не имеют государственной лицензии на занятие кредитным бизнесом. Они взимают завышенные ставки за рефинансирование, изъятие или просроченные платежи, и они позволяют только очень короткое время для погашения.Они печально известны тем, что используют методы сбора, связанные с насилием или другими преступными действиями. Держитесь подальше от них. Ведь они незаконны.
Семья и друзья
Ваши родственники иногда могут быть вашим лучшим источником кредита. Однако ко всем таким сделкам следует относиться по-деловому; в противном случае могут возникнуть недоразумения, способные разрушить семейные и дружеские связи.
И, если IRS узнает о внутрисемейной «ссуде», она может «начислить проценты» по ссуде, которые будут доходом для кредитора, но не подлежат вычету для заемщика. Аудит IRS также может испортить семейные отношения.
Налоговые недостатки потребительского кредита
Проценты, выплаченные по вашим личным автомобилям, кредитным картам, образовательным и другим потребительским кредитам, больше не вычитаются из вашей налоговой декларации.
Проценты, распределяемые на коммерческое использование имущества, могут подлежать вычету. Дополнительную информацию см. в нашей статье «Контролирование ваших налогов».
Кроме того, существует только определенная сумма квалифицированных процентов по месту жительства (ипотеке), которые подлежат вычету.Квалифицированный процент на проживание — это процент, уплаченный или начисленный по ссудам на приобретение или ссудам под залог собственного дома в отношении вашего основного места жительства и еще одного места жительства, обычно вашего «дома для отпуска».
Общая сумма кредитов на приобретение ограничена 1 миллионом долларов, а общая сумма кредитов под залог собственного жилья ограничена 100 000 долларов. Проценты по любому долгу сверх этих лимитов считаются личными, потребительскими процентами, которые не подлежат вычету.
Рассмотрение ссуд под залог дома
Должны ли вы конвертировать проценты по потребительскому кредиту в проценты по кредиту под залог собственного дома, чтобы иметь возможность вычесть проценты? Прежде чем вы присоединитесь к спешке кредита собственного капитала, вы должны рассмотреть плюсы и минусы.
Категория: Личные финансы
Теги:
Потребительский кредит: типы и различия — видео и расшифровка урока
Кредитоспособность
Продавец мебели по имени Том приветствует Джен и просит ее заполнить заявку на получение кредита. Пока она заполняла заявление, Том говорит Яну, что кредиторы рассмотрят ее кредитоспособность или ее платежеспособность.
Обычно они рассматривают то, что называется пятью критериями хорошей кредитоспособности : характер, способность, капитал, обеспечение и условия. Символ означает, как долго вы работаете и вовремя ли оплачиваете счета. Емкость оценивает ваши доходы и расходы семьи. Капитал равен сумме, которой вы владеете, минус сумма, которую вы должны. Обеспечение представляет собой что-то материальное, что заемщик предоставляет кредитору в случае дефолта. Примеры обеспечения включают депозит, автомобиль и дом. Наконец, кредиторы принимают во внимание условия, в том числе такие вещи, как экономика. Теперь давайте рассмотрим различные виды кредита.
Кредит в рассрочку
Том начинает с обсуждения кредита в рассрочку, который является лучшим видом кредита, когда клиент хочет обставить весь дом, а не по частям или комнату за комнатой. Кредит в рассрочку — это когда кредитор дает разрешение на эту конкретную покупку, и кредит не выходит за пределы этой суммы. К этому типу кредита невозможно добавить дополнительные покупки, и после того, как первоначальная сумма будет выплачена, Ян или любой другой клиент должен повторно подать заявку, если потребуется дополнительный кредит. Период погашения может продлиться на месяцы или годы, в зависимости от первоначальной договоренности.
Дополнительно деньги не бесплатные. Ян должен будет заплатить проценты от покупной цены. Проценты — это стоимость займа денег, и именно на этом кредиторы зарабатывают деньги. Том объясняет, что процентная ставка зависит от суммы займа, периода погашения и кредитного рейтинга заемщика. Ян объясняет Тому, что она только что купила дом, поэтому ее кредитный рейтинг отличный. Том говорит: «Отлично, тогда ваша процентная ставка должна быть довольно низкой.Другими примерами кредита в рассрочку являются автомобильные, ипотечные и студенческие ссуды. Все эти кредиты представляют собой единую фиксированную сумму денег, выдаваемую по определенной процентной ставке. Кредит в рассрочку — не единственный вариант, который есть у Тома для Яна, поэтому далее он говорит о кредите без рассрочки.
Кредит без рассрочки
Том спрашивает Джен, видела ли она когда-нибудь рекламу по телевидению, рекламирующую 30, 60 или 90 дней, как наличные? Ян говорит, что да, но поскольку у нее не так много наличных после покупки дома, она больше никогда не спрашивала об этом виде кредита.Том говорит, что это, вероятно, была хорошая идея, потому что кредит без рассрочки требует, чтобы вы погасили единовременно, обычно в течение короткого периода времени.
Этот тип кредита может включать или не включать проценты. Иногда кредитор предлагает кредит без рассрочки без процентов, и если заемщик не в состоянии погасить его, кредитор переключит его на кредит в рассрочку с процентами. Том говорит Яну, что она права; ей нужно накопить больше наличных денег, чтобы использовать этот тип кредита и полностью погасить его в конце периода заимствования.Однако ее может заинтересовать возобновляемый кредит, который он обсуждает далее.
Возобновляемый кредит
Возобновляемый кредит похож на кредитную карту — когда оплата взимается, сумма доступна для совершения покупок. Клиенты могут взимать любую сумму в пределах кредитного лимита. Если клиент не достиг лимита, он может добавить дополнительные покупки до кредитного лимита. Каждый месяц заемщик будет вносить платежи в счет остатка плюс проценты, пока остаток не будет погашен.Важно вносить платежи вовремя, и если клиент это делает, кредитор может периодически увеличивать кредитный лимит. Однако, если платежи задерживаются, кредитор может уменьшить кредитный лимит и оставить негативные отметки в кредитном отчете заемщика.
Том спрашивает Джен, какой вариант кредита, по ее мнению, подойдет ей лучше всего. Ян отвечает: «В моей ситуации лучше всего подойдет возобновляемый кредит; Я могу купить столько, сколько позволяет мой бюджет, расплатиться, а затем купить еще мебели». Том соглашается использовать этот вариант, и они работают над мебелью для ее дома.
Итоги урока
Давайте повторим. Есть много вариантов кредита, доступных, когда вам не хватает наличных или вы просто хотите использовать кредит. Как мы узнали, кредит позволяет вам забрать свои вещи и оплатить их позже. Однако, прежде чем кредитор даст вам кредит, они оценят пять Cs хорошей кредитной . К ним относятся характер, мощность, капитал, залог и условия. Существует три основных вида кредита: рассрочка, бессрочная выплата и возобновляемый кредит. Кредит в рассрочку — это когда кредитор утверждает вас на определенную сумму, но кредит не выходит за пределы этой суммы. Кредит без рассрочки требует погашения в короткие сроки. Возобновляемый кредит похож на кредитную карту — когда платежи оплачиваются, сумма становится доступной для совершения покупок. Важно отметить, рассрочка и возобновляемый кредит потребует от заемщика платить процентов , что является стоимостью заимствования денег. С другой стороны, кредит без рассрочки может налагать или не налагать проценты.
Вот преимущества хорошего кредитного рейтинга
Редакционная группа Select работает независимо друг от друга, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты от наших аффилированных партнеров.
Средний кредитный рейтинг FICO увеличился на 14 пунктов с 2010 г. и достиг рекордного уровня 703 в 2019 г.
Согласно отчету кредитного бюро Experian, кредитный рейтинг потребителей заметно вырос. во всех поколениях за последние годы, от поколения Z до молчаливого поколения (возраст 74+).Большинство американских потребителей в настоящее время оценивают как минимум «хорошо» или выше.
Это хорошая новость в свете пандемии коронавируса и ее резкого воздействия на экономику США, особенно потому, что хороший кредитный рейтинг потенциально может помочь вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.
Ниже компания Select описывает основные преимущества наличия хорошего кредитного рейтинга с комментариями Брюса Макклари, представителя Национального фонда кредитного консультирования (NFCC).
1.Вам будет легче арендовать квартиру
Согласно Experian, кредитный рейтинг 620 часто является минимальным кредитным рейтингом, который вам нужен, чтобы претендовать на квартиру. Это попадает в диапазон «справедливой оценки» как по рейтинговым шкалам FICO, так и по рейтинговой шкале VantageScore (от 580 до 669 и от 601 до 660 соответственно).
Но некоторые арендодатели и управляющие компании более строги, чем другие. Если ваш кредитный рейтинг 700 или выше, более вероятно, что процесс подачи заявки на аренду будет проще, поскольку ваш хороший балл поможет вам выделиться среди потенциальных арендодателей.
В зависимости от используемой модели подсчета баллов хороший кредитный рейтинг попадает в следующие диапазоны:
- FICO: от 670 до 739
- VantageScore: от 661 до 780
Наличие хорошего кредитного рейтинга при подаче заявки на квартиру также может защитить вас от необходимости искать поручителя или платить большой залог, как требуют некоторые арендодатели, когда у потенциального арендатора не очень большая кредитная история.
2. Вы получите лучшие ставки по страхованию автомобиля и домовладельцев
По словам Макклари, наличие хорошей кредитной истории может помочь вам сэкономить деньги на страховке автомобиля и/или домовладельцев.
В большинстве штатов США разрешена страховая оценка на основе кредита, когда страховые компании оценивают ваш риск на основе того, насколько хорошо вы распоряжаетесь своими деньгами.
На оценку ваших ставок влияет множество других факторов, и страховые компании не полагаются исключительно на ваш кредитный рейтинг в процессе андеррайтинга. Они не могут наказать вас за плохую оценку, повысив страховые взносы, отказав в страховом покрытии или отменив ваш полис.
Но, по данным страховой компании Nationwide, оценка на основе кредита дает наиболее справедливую оценку риска водителя, и компания сообщает, что она фактически снижает страховые взносы примерно для половины своих клиентов.
Получение бесплатной сметы от страховой компании — это самый точный способ узнать, может ли ваш кредитный рейтинг принести вам экономию. Вы также можете просмотреть свой страховой балл на основе кредита через LexisNexis.
(Примечание: оценка автострахования на основе кредита запрещена на Гавайях, в то время как оценка страхования жилья на основе кредита запрещена в Мэриленде. Эта практика полностью запрещена в Массачусетсе и Калифорнии.)
3. Дешевле брать взаймы деньги
Если вы когда-нибудь захотите получить автокредит, перестроить свой дом или открыть бизнес, наличие хорошего кредитного рейтинга позволит вам получить более низкие проценты практически по любому виду личного кредита, который вам может понадобиться.
«Высокий кредитный рейтинг означает, что вы, скорее всего, будете претендовать на самые низкие процентные ставки и сборы за новые кредиты и кредитные линии», — говорит Макклари.
А если вы подаете заявку на ипотеку, вы можете сэкономить более 1% процентов. Это может означать экономию не менее 200 долларов США в месяц в течение срока действия 30-летней ипотеки на дом стоимостью 300 000 долларов.
4. Вы будете лучше подготовлены к будущему
Когда у вас хороший кредитный рейтинг, вы, скорее всего, будете соответствовать правилам одобрения кредита и занимать деньги, когда они вам больше всего нужны, объясняет Макклари.
Это может помочь, если вы окажетесь в затруднительном положении и вам нужно будет открыть кредитную карту. У вас больше шансов получить карту с годовой процентной ставкой 0 %, такую как Citi Simplicity® Card. Во время кардинальных перемен, таких как переезд или реконструкция дома, вы можете воспользоваться 0% в течение первых 12 месяцев на новые покупки и 21 месяц на переводы остатка (затем от 14,74% до 24,74% с переменной годовой процентной ставкой; переводы остатка должны быть завершено в течение 4 месяцев после открытия счета).
5. Вы можете получить доступ к привилегиям и получать лучшие вознаграждения
Ни для кого не секрет, что кредитные карты с лучшими вознаграждениями требуют как минимум хорошего кредита.МакКлэри говорит, что есть и другие преимущества.
Имея хороший кредитный рейтинг, «вы также можете в полной мере воспользоваться лучшими вступительными предложениями и вознаграждениями по новым кредитным картам», — говорит Макклари. «Некоторые держатели кредитных карт более высокого уровня могут получать специальные приглашения на эксклюзивные мероприятия, бесплатный доступ к потоковым онлайн-сервисам и даже бесплатные подарки».
Одной из лучших кредитных карт Select для любителей спорта, киноманов и искателей приключений является кредитная карта Capital One® Savor® Cash Rewards, которая обеспечивает конкурентоспособный возврат наличных в размере 4 % в ресторанах и развлечениях, 3 % в продуктовых магазинах и 1 %. на все остальные покупки.В настоящее время новые держатели карт также могут получить единовременный денежный бонус в размере 300 долларов США, если они потратят 3000 долларов США на покупки в течение первых трех месяцев с момента открытия счета.
6. Вы создадите хорошую репутацию
Человеку с хорошей кредитной историей не нужно далеко ходить за предложениями — на самом деле предложения поступают вам , когда ваша кредитная история показывает, что вы заслуживаете доверия заемщик. Это удобно, когда вы хотите рефинансировать существующий долг, взять личный кредит или перейти на лучшую кредитную карту с вашим текущим эмитентом.
Помимо кредитных продуктов, хорошие кредитные привычки следуют за вами на работу. В штатах, где это разрешено, работодатели часто используют отчеты о потребительских кредитах, чтобы принять решение о том, кого нанимать, продвигать и переназначать, особенно если работа связана с принятием финансовых решений на высшем уровне.
В соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности существуют ограничения на то, что ваш работодатель может видеть, и они не увидят ваш точный кредитный рейтинг. Но с вашего подписанного разрешения работодатели могут на законных основаниях получить доступ к вашему кредитному отчету и увидеть такую информацию, как ваши открытые кредитные линии (например, ипотечные кредиты), любые непогашенные остатки, общую сумму ваших авто или студенческих кредитов, прошлые обращения взыскания, просроченные или пропущенные платежи, ваши банкротства (если таковые имеются) и балансы, которые пошли на сборы.
Таким образом, хотя работодатели не могут видеть вашу фактическую оценку, они увидят большую часть информации, из которой состоит ваша оценка.
Самая важная привычка для достижения хорошего кредитного рейтинга
Если вы хотите создать кредит и улучшить свой балл, чтобы вы могли испытать преимущества хорошего кредита для себя, МакКлэри говорит, что самая важная привычка проста: оплачивайте свои счета на время.
«История своевременных платежей является самым важным фактором в определении вашего кредитного рейтинга в соответствии с FICO», советует Макклари.«Обновление просроченных счетов и их поддержание должны быть приоритетом для всех, кто испытывает трудности из-за просроченных счетов».
Практический результат
Почти каждый аспект вашей финансовой жизни зависит от надежности вашего кредитного рейтинга, от заявок на получение кредита и ипотеки, и даже от таких важных вещей, как аренда новой квартиры. Хороший кредитный рейтинг также может давать вам право на лучшие вводные предложения и кредитные карты вознаграждений с VIP-привилегиями, такими как предварительная продажа билетов на концерты, эксклюзивные мероприятия и даже, в некоторых случаях, роскошные услуги консьержа (узнайте больше об элитных наградах Black Card).
Если вам нужна помощь в создании хорошего кредитного рейтинга, «некоммерческие консультационные агентства по кредитам — это хороший ресурс для тех, кому нужна помощь с планом, чтобы вернуться в нужное русло с кредитными картами и платежами по кредитам», — советует МакКлэри.
Если вы заинтересованы в кредитном консультировании, обязательно спросите, является ли это коммерческой или некоммерческой компанией, и спросите о полномочиях сотрудников. Вы можете подумать о том, чтобы обратиться в юридическую фирму по облегчению долгового бремени, если ваш долг был направлен на взыскание, вы столкнулись с налоговыми или юридическими проблемами и вам нужна консультация о ваших правах в соответствии с законом.Но кредитный консультант или финансовый тренер могут быть наиболее подходящими, если вам нужен план бюджета, отчетность и поощрение, чтобы погасить вещи, прежде чем они выйдут из-под контроля.
Если вы решите работать с коучем или планировщиком, вам следует проверить их квалификацию и убедиться, что они имеют законное образование и подготовку, которые помогут вам достичь ваших целей. Наиболее строгой сертификацией является Сертифицированный специалист по финансовому планированию или CFP. Вы можете найти профессионала CFP в своем сообществе, выполнив поиск на веб-сайте поиска CFP Board, но CFP обычно получают вознаграждение или комиссию в зависимости от ваших инвестиций.
Если вы хотите избавиться от долгов, вы можете начать с консультанта или некоммерческой организации, которые никогда не должны взимать с вас непомерную плату.
Вот некоторые общие учетные данные, которые вы увидите для законных юридических и физических лиц:
- Сертифицированный инструктор по финансовому образованию — сертификация финансовой грамотности (CFEI)
- Сертифицированный консультант по личным финансам (CPFC)
- Национальный фонд кредитного консультирования ® ( NFCC ® ) — Сертифицированные финансовые консультанты (поиск агентства-члена)
- CFE Certified Financial Educator® или CFEd®
Вы также можете проверить выписку по кредитной карте, чтобы узнать номер 1-800, чтобы позвонить для получения информации о кредитном консультировании. .
Для получения дополнительной информации мы рекомендуем вам ознакомиться с рекомендациями Федеральной торговой комиссии по выбору кредитного консультанта.
Не пропустите: 12 фактов, о которых вы могли не знать, которые влияют на ваш кредитный рейтинг
эмитента карты до публикации.
Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.
Преимущества и недостатки предложения кредита | Малый бизнес
Автор: Джим Вудрафф Обновлено 25 января 2019 г.
Все предприятия существуют в конкурентной среде. Хотя было бы неплохо осуществлять все продажи за наличный расчет, это не всегда возможно. Если ваши конкуренты предлагают своим клиентам кредитные условия, вам нужно будет предложить что-то подобное, чтобы получить их бизнес. Продажа клиентам в кредит имеет свои преимущества и недостатки. Владелец бизнеса должен учитывать последствия для своей компании, прежде чем рисковать кредитными рисками клиентов.
Преимущество: Соревнуйтесь с конкурентами
Когда ваши конкуренты осуществляют продажи в кредит вашим клиентам, вам нужно будет делать то же самое, чтобы оставаться конкурентоспособными. Если вы хотите предложить более выгодные условия, вы можете рассмотреть возможность предоставления скидок за своевременную оплату. Например, вместо того, чтобы просто предоставить 30-дневный срок, предложите 10.02.30. Это означает, что клиенты могут получить 2-процентную скидку, если он заплатит в течение 10 дней, вместо того, чтобы ждать полных 30 дней для оплаты.
Преимущество: увеличение продаж
Увеличение продаж может произойти, а может и не произойти, когда вы начнете продавать в кредит.Если ваши конкуренты не предлагают условия кредита, вы увеличите продажи, предложив условия кредита, потому что ваши клиенты будут покупать у вас, а не платить наличными у ваших конкурентов.
Преимущество: более высокая лояльность клиентов
Предоставление клиентам кредита означает, что вы уважаете их и доверяете им в оплате счетов до установленного срока. Клиенты будут вознаграждать эти жесты доверия, продолжая покупать у вас. Они будут чувствовать определенную степень лояльности, и им нравится вести дела с теми, кто им доверяет.
Недостаток: негативное влияние на денежный поток
Когда вы начнете продавать клиентам в кредит, это немедленно повлияет на ваш денежный поток. Например, если вы начнете предлагать условия кредита на 30 дней, наличные деньги, которые вы обычно получали бы в течение этого времени, исчезнут. У вас не будет этих наличных для оплаты счетов, сотрудников и поставщиков.
Недостаток: Необходимость финансировать дебиторскую задолженность
Поскольку условия предоставления кредита клиентам напрямую повлияют на ваш денежный поток, вы должны рассчитать, насколько увеличится ваша дебиторская задолженность, а затем выяснить, как вы будете финансировать это увеличение.Возможно, вам придется использовать кредитную линию в банке или попросить своих поставщиков предоставить вашей компании более выгодные условия кредита.
Недостаток: кредитный риск с клиентами
Необходимо проверить кредитоспособность каждого клиента. Это потребует проверки кредитных отзывов клиентов и получения бизнес-кредитного отчета, такого как Dun & Bradstreet.
Недостаток: Отслеживание дебиторской задолженности
Кто-то должен следить за состоянием вашей дебиторской задолженности.Реальность такова, что клиенты не всегда платят вовремя, и кто-то должен звонить или рассылать просроченные уведомления. Если в офисе еще нет сотрудника, который может это сделать, вам может потребоваться нанять нового сотрудника.
Недостаток: потенциал безнадежных долгов
Как бы тщательно вы ни проверяли кредитный рейтинг и рекомендации клиента, рано или поздно найдется тот, кто не заплатит. Когда это произойдет, если вы передадите счет коллекторскому агентству, вы будете платить комиссию.Если усилия по взысканию не сработают, то вам нужно будет списать дебиторскую задолженность как безнадежный долг.
Предоставление кредита клиентам является необходимым злом, чтобы оставаться конкурентоспособным на рынке. Если ваши конкуренты предлагают условия кредита, вы должны сделать то же самое. В противном случае ваши клиенты от вас отвернутся.
РЕШЕНИЕ: Потребительский кредит преимущества недостатки источники и затраты
75% от 100 000 долларов составляет 75 000 долларов, поэтому вы
может занять до ($75 000 —
50 000 долларов США = 25 000 долларов США) с использованием дома
справедливости кредита.
Прежде чем брать кредит, спросите себя…
◦ Сможете ли вы встретить всех своих
основных расходов и еще
позволить себе ежемесячный кредит
платежей?
◦ Что вы планируете подарить
, чтобы сделать
платеж?
Общие правила кредитоспособности
Отношение долговых платежей к доходу =
Платежи по потребительским кредитам не должны
превышают 20% вашего чистого дохода.*
*Не включая плату за дом, которая является
долгосрочное обязательство
Соотношение долга к собственному капиталу =
Должно быть < 1.
*Без стоимости дома
Пример: расчет кредитоспособности
Коэффициенты
Допустим, ежемесячные платежи по долгу Сэма, а не
, включая его ипотеку, составляют 825 долларов. Его
Ежемесячный чистый доходсоставляет 2425 долларов. У Сэма
общих обязательств в размере 9400 долларов, а его собственный капитал
(не считая его дома) стоит 24 750 долларов.
Рассчитать отношение платежей Сэма к доходу
соотношение и его отношение долга к собственному капиталу.
Соотношение долговых платежей к доходу Сэма =
Соотношение долга к собственному капиталу Сэма =
Пять кредитных качеств
Персонаж – Вы отплатите
кредит?
Потенциал – Вы можете погасить кредит?
Капитал – Каковы ваши активы и
собственный капитал?
Залог – Что, если вы не погасите
кредит?
Условия – Что делать, если ваша работа
небезопасно?
Ваш кредитный отчет
Кредитный отчет или кредитный файл
◦ Запись вашего полного кредита
история
Бюро кредитных историй
◦ Агентства по сбору
информация о том, как быстро
человек и предприятия платят свои
купюр
◦ Experian, TransUnion и
Equifax — это 3 основных кредита
бюро.
◦ Кредитные бюро получают
информация из банков,
финансовые компании, магазины,
компаний-эмитентов кредитных карт и
других кредиторов.
Что в ваших кредитных файлах?
◦ Обычно содержит подробную кредитную историю
данных вместе со значительными
личная информация:
Имя, адрес, SSN,
Дата рождения (я и супруга)
Основы, плюсы и минусы ·
В условиях современной экономики большинство людей часто используют его как часть своих повседневных покупательских привычек.
Потребительский кредит возник для покрытия потребительских потребностей людей, не имеющих финансовых возможностей покрыть свои расходы наличными. Эта форма доступа к потреблению представляет собой ссуду, предоставляемую для покупки товара или услуги для личного пользования на определенных условиях.
В таких странах, как Индия, эта форма доступа к потреблению пользуется большим спросом, поскольку экономика основана на потреблении.
Функция потребительского финансирования заключается в том, чтобы позволить потребителям отсрочить оплату покупок и платить с процентами по заранее установленной, а иногда и плавающей процентной ставке.Многие потребители используют его для покупки потребительских товаров и услуг длительного пользования по более высоким ценам, таких как телевизоры, плиты, компьютеры, холодильники, одежда, обувь, автомобили, ремонт дома или автомобиля, путешествия и т. д.; это также характерно для многих розничных продавцов и для импульсивных покупок.
Поскольку он используется для потребления материальных благ, это ссуда, по которой должник получает на руки денежную сумму, которую он обещает выплатить предоставившему ее учреждению или финансовой компании в согласованный срок и с определенным процентом ( которые зависят от процентной ставки финансирования).
Как правило, платежи ежемесячные и выплачиваются через 24, 36, 48, 60, 72 и более месяцев; согласно плану, платежеспособности, сумме и учреждению.
Его можно запросить очень просто, ведь пользователь может получить его, не имея кредитной истории. Вот почему некоторые люди называют это «небольшими платежами».
Потребительское финансирование по своей природе представляет собой банковские кредитные карты, карты универмагов или карты самообслуживания, хотя распространенные типы потребительского финансирования разнообразны, включая автомобили, ссуды в рассрочку и некоторые розничные ссуды в рассрочку или аренду с выкупом.Что касается жилищных ипотечных кредитов, они обычно не рассматриваются в этой категории из-за характера и специфического регулирования индустрии ипотечного кредитования.
Сегодня потребительский кредит предлагают финансовые и нефинансовые учреждения, например, универмаги с картой или собственными программами. Некоторые розничные сети запрашивают только подтверждение адреса и официальное удостоверение личности для предоставления кредита.
Со своей стороны, банки также дополняют это предложение с помощью своих карт и финансирования через платежную ведомость, которая служит поддержкой при запросе кредита этого типа.А если дохода заинтересованного лица недостаточно, то к подаче заявки на финансирование можно добавить доход его супруга. Для финансовых учреждений этот вариант составляет почти четверть финансирования, предоставляемого банком частному сектору.
Подробнее: FAQ по потребительскому кредиту
Преимущества потребительского кредита:
(1) Это позволяет потребителям пользоваться продуктами и услугами, оплачивая их, не дожидаясь, пока они накопит достаточно денег для покупки за наличные.
(2) Кредитные карты и розничные карты позволяют потребителям легко совершать покупки в Интернете.
(3) Погашение финансирования успешно создает благоприятную кредитную историю, позволяя потребителям воспользоваться другими возможностями финансирования.
(4) Относительно легко и быстро получить доступ к финансированию без необходимости предоставления документов в качестве залога, которых у вас часто даже нет.
(5) Разнообразие вещей, которые вы можете приобрести с помощью этого вида финансирования, очень велико: от предметов домашнего обихода до личных вещей.
(6) Первоначальный взнос и рассрочка, которые даются видимо не очень большие.
Выписка: Потребительский кредит для малообеспеченных
Недостатки:
(1) Окончательная цена предмета, полученного за счет финансирования, значительно возрастает.
(2) Процентная ставка может быть высокой, и это информация, которая не предоставляется клиенту, если клиент не запрашивает ее.
(3) Они также взимают другие сборы и комиссии, такие как управление счетом, аннуитет, страхование и т. д.
(4) Платежи длятся так долго, что во многих случаях платеж не завершен.
(5) Поскольку платежи не производятся, во многих случаях необходимо приступить к аресту.
(6) Один из недостатков использования этого вида финансирования заключается в том, что он снижает способность экономить деньги, что может сделать семьи уязвимыми в случае возникновения финансовых чрезвычайных ситуаций.
(7) Поврежденный кредитный рейтинг в нашем кредитном бюро из-за невыплаченного финансирования может негативно повлиять на способность потребителя получить новое личное или деловое финансирование.
Советы перед подачей заявки на потребительский кредит
Имейте в виду следующие рекомендации, чтобы эффективно использовать ваше финансирование:
(1) Сохранить. Если мы продвигаем это в семье и осуществляем эту деятельность, у нас всегда будут необходимые деньги, чтобы купить то, что нам нужно или чего мы хотим, не влезая в долги.
(2) Если вы решили совершить покупку по этому пути, проанализируйте несколько вариантов и свою личную ситуацию, чтобы решить, какой из них лучше всего подходит вам.
(3) Имейте под рукой калькулятор и добавьте все подписки к каждому варианту, чтобы вы действительно знали, сколько выйдет продукт, который вы хотите купить.
(4) Не прибегайте часто к этому типу покупок, которые предлагают вам возможность еженедельных или ежемесячных платежей.
(5) Прежде чем приобретать финансирование, подумайте о своей платежеспособности и платежеспособности.
(6) Не забегайте вперед, проверьте перед покупкой товара, сможете ли вы купить его без необходимости финансирования.
Добавить комментарий