Суть потребительского кредита — особенности, преимущества и недостатки.

Развитие отечественной
банковской системы идет быстрыми темпами. В стремлении получить как можно
большее число клиентов банки разрабатывают и предлагают всё новые и новые
кредитные программы, отличающиеся выгодными условиями. Однако самым
востребованным остаётся потребительский кредит. 

Потребительский кредит в России Возьми кредит в банке

В каких банках есть потребительский кредит?

Кредит может
выдаваться не только банками, но и другими организациями, в том числе и
предприятиями торговли. Потребительский кредит подразумевает выдачу физическому
или юридическому лицу денег под проценты для удовлетворения их нужд. Существует
множество видов таких займов, поэтому будущий заёмщик должен из огромного
многообразия кредитных программ выбрать именно ту, которая будет ему наиболее
выгодна. Большое значение следует уделить ежемесячным платежам, чтобы они не
стали непосильным финансовым бременем для заёмщика и его близких.

Где взять самый выгодный потребительский кредит

Цели, на которые
оформляют кредит:

1. Приобретение автотранспорта
2. Приобретение жилья
3. Приобретение дачного участка
4. Получение образования
5. Отдых
6. Покупка дорогой бытовой техники
7. Лечение
8. Неотложные нужды
9. Прочие блага

При заполнении анкеты, будущий заемщик указывает на какие цели ему нужны денежные средства.

Не надо бояться больших расходов, надо бояться маленьких доходов.

Джон Рокфеллер (1839–1937) — американский предприниматель

Потребительским кредитованием занимаются не только банковские учреждения и торговые организации. Сегодня достаточно востребованы кредиты, которые выдают не банковские организации, однако прибегать к ним необходимо в самом крайнем случае. Такие учреждения выдают краткосрочные займы, сумма которых невелика, чего нельзя сказать о процентах за их использование. 

Высокая процентная ставка

Процентная ставка в настоящее время достигает 2% в день, или около 700% в год. Однако такие займы позиционируются как «деньги до зарплаты», поэтому в денежном выражении эта сумма не выглядит слишком большой. При этом к соискателям не предъявляются строгие требования. Получить кредит могут даже безработные граждане и те, кто имеет не очень хорошую кредитную историю.

Прямая дорога в долговую яму

Кому можно получить потребительский кредит?

Получаем кредит

Чтобы оформить кредит, соискатель должен соответствовать определённым критериям. Требования, предъявляемые к заёмщикам, могут отличаться друг от друга в зависимости от банка – кредитора, но некоторые моменты являются одинаковыми для всех. Заёмщиком может стать гражданин России, зарегистрированный в регионе по месту расположения банка. Для соискателей существует нижний и верхний предел ограничения по возрасту. 

Обычно кредит могут получить лица, достигшие совершеннолетия. Многие банки сегодня предлагают оформить кредит пенсионерам, хотя совсем недавно люди пенсионного возраста не могли рассчитывать на получение ссуды. Сумма займа зависит от финансового состояния заёмщика и определяется его заработной платой. Решающую роль играет кредитная история заёмщика. Для получения классического потребительского кредита она должна быть идеальной.

Основные преимущества и недостатки потребительского кредита.

Несомненное преимущество потребительского кредита, в том, что человеку не нужно ждать, пока он накопит, необходимые средства для покупки. Банк на определенных условиях выдаст ему нужную сумму. За это банк получит проценты за время пользования денежными средствами.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Способы погашения кредита

• Аннуитетные платежи
• Дифференцированные платежи

Потребительские кредиты отличаются друг от друга и по способу их погашения. Самыми распространённым сегодня являются аннуитетные платежи. В этом случае выплата займа происходит равными частями на протяжении всего срока действия кредитного соглашения. Данный способ имеет как преимущества, так и недостатки. С одной стороны, он позволяет планировать семейный бюджет. 

Однако если заёмщик решит досрочно погасить кредит, он обнаружит, что погашал лишь проценты за его использование, а сама основная задолженность практически не изменилась. Второй способ погашения кредита, встречающийся сегодня достаточно редко – дифференцированные платежи. В этом случае начисление процентов происходит на остаток задолженности. Главная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы действия договора, уменьшаясь с каждым месяцем. 

Способы погашения кредита

Некоторые кредиты,
например, на образование, погашаются следующим способом – на протяжении учёбы
заёмщик выплачивает только проценты за пользование займом, а после окончания
учебного заведения и устройства на работу, происходит выплата основной
задолженности. Существуют и индивидуальные способы погашения кредита, которые

определяются соглашением заёмщика и банка, выдавшего кредит.

Выплачиваем задолжность

Если, например, у человека есть ипотека, дадут ли ему потребительский кредит? Или другая ситуация, даст банк авто кредит, если есть уже потребительский кредит?

Все зависит от вашего
дохода. При рассмотрении заявки, банк учтет ваши ежемесячные выплаты с учетом
ипотеки и нового займа и если решит, что оставшейся суммы будет достаточно для
проживания, скорее всего заявка будет одобрена.

Что будет, если не платить потребительский кредит

При получении кредита вы берете на себя ответственность, выплачивать банку долг, согласно графику платежей. Может произойти, так, что вы по какой-то причине не можете внести деньги согласно графику платежей, форс-мажорная ситуация.

Время и случай ничего не могут сделать для тех, кто ничего не делает для себя самого.

Джордж Каннинг (1770–1827) — английский политик

Форс- мажор

Что будет, если не вовремя внести по потребительскому кредиту платеж. Не нужно паниковать и скрываться от кредиторов. Можно и нужно обратиться к сотрудникам банка. Существуют варианты решения проблемы.

Решение кредитной проблемы

Если, вы один раз
задержали платеж, банк, может не обратить на это внимание и отнестись к вам
лояльно. А вот при регулярных задержках вас могут внести в черный список, как

нарушителя договора и в дальнейшем вам будет проблематично получить кредит. У
вас формируется кредитная история, которая доступна другим кредитным
организациям.

Отказ в кредите Формирование кредитной истории

На случай неуплаты долга у кредитора предусмотрен ряд штрафных санкций. Фиксированная сумма, заранее указанная в договоре и пени.

Последствия бегства от кредита

Очень распространённым видом обеспечения кредита являются поручители. Они также должны соответствовать банковским требованиям – иметь соответствующий заработок и положительную кредитную историю. Наличие поручителей значительно увеличивает шанс на одобрение кредитной заявки, а также на получение более крупной суммы займа. Сегодня найти таких людей достаточно сложно, так как они несут одинаковую с заёмщиком ответственность перед банком. 

Поручители по кредиту

В наше нестабильное время велика вероятность того, что заёмщик лишится работы и не сможет выплачивать кредит. В этом случае бремя выплаты займа полностью ложится «на плечи» поручителей. Поручительство бывает двух типов – распространяющееся на всю сумму займа, либо на её часть. В последнее время многие банки вместо поручителей используют финансовое обеспечение кредита. Как правило, это – страхование.

Автор: Бадина Татьяна https://vk.com/id68378971

Преимущества потребительского кредита

Потребительское кредитование является одним из самых простых и доступных способов получения нужной суммы денежных средств. В чем же заключаются преимущества этого процесса?

Потребительский кредит предоставляется клиенту с целью совершения покупки, оплаты услуги. Приобретение бытовой техники, организация путешествия или переезда, проведение ремонта — все это те вопросы, которые можно урегулировать именно при помощи потребительского кредитования. Его отличительная особенность заключается в предоставлении денежных средств на сравнительно небольшой срок — как правило, это 1–24 месяца.

На сегодняшний день доступной два основных способа выдачи кредита. Получить наличные средства можно непосредственно в банке, оформив так называемый нецелевой потребительский кредит. Так, широко известна кредитная карта в Москве и Московской области, которая как раз и оформляется в таких случаях и используется для погашения займа. Также кредитование может осуществляться на торговой точке — это целевой потребительский кредит. В любом случае стоит заметить, что потребительские кредиты доступны — и это первое их преимущество.

Из остальных достоинств такого вида кредитования стоит выделить следующее: 

1.    Вы можете получить кредит в кратчайшие сроки и решить свои финансовые вопросы максимально быстро.

2.    Процедура оформления кредита отличается простотой, не занимает много времени (как правило, это 10–30 минут). Кстати, очень удобна такая услуга, как, например, кредит наличными в Москве и Московской области — вы получаете возможность решить финансовые вопросы, получая наличные деньги прямо на руки!

3.    Условия предоставления кредита достаточно лояльны. Никаких гарантий от поручителя, залоговых и страховых договоров — нужны только самые необходимые документы. Чаще всего требуется паспорт, справка с места работы.

4.    Удобство оплаты — немаловажный момент. Погашать кредит можно в срок до двух недель каждый месяц. Кроме того, возможно досрочное погашение, в результате чего сумма переплаты будет намного меньше.

5.    Обратите внимание и на то, что при оформлении потребительского кредита вы также можете получить приятные бонусы в виде пластиковых карт, скидок на другие услуги, более высоких ставок по депозитам и т.д.

6.    Также известно, что потребительское кредитование позволяет частично нейтрализовать негативное влияние инфляции.

Как видите, преимуществ у потребительского кредита более чем достаточно. Теперь вы знаете, как решить свои финансовые проблемы быстро — получить деньги будет совсем просто!

🏦 Преимущества и недостатки потребительского кредитования

22.03.2017 \ Новости

Потребительский кредит – это заем, выдаваемый банком всем физическим лицам для оплаты выбранных ими же товаров народного потребления. Помимо этого такой заем не является целевым – банк не требует у заемщика указывать цели, на которые он берет банковские деньги, как их потратит. В большинстве своем – оформляется и выдается наличными деньгами, но вот какие они имеют преимущества, в чем его недостатки, поговорим далее.

Преимущества потребительского кредитования

Данный кредит не имеет целевого назначения – основной его плюс. Как отмечалось ранее – банк не спрашивает, куда заемщик берет деньги, а последний не отчитывается, куда он их потратил.

В процессе оформления заемщику нет необходимости привлекать поручителя в качестве гаранта возврата денег, вносить в качестве обеспечения залоговое имущество. Именно упрощенная процедура оформления кредита, без залога и поручителя, делает процесс получения денег простым и быстрым.

При его оформлении заемщик тратит минимум времени. Как показывает статистика, на оформление потребительского займа уходит от 1 и до 3 часов, несколько реже – 2-3 дня, если речь идет о больших суммах денег. Чаще всего это так называемая процедура экспресс-кредитования, когда решение принимается на основании поверхностного скоринга, оценки финансовой состоятельности особы.

Для оформления данного вида кредита заемщику необходим лишь минимальный пакет документов, в некоторых случаях даже без справки о доходах, а в отдельных финансовых учреждениях наличие только паспорта. 

Недостатки потребительского кредитования

1. Высокий процент за пользование заемными средствами. За скорость и поверхностную проверку заемщика, его финансовой состоятельности банк берет за пользование кредитом повышенный процент, дабы покрыть собственные риски. В некоторых случаях процентная ставка может достигать 80-100% годовых — дорого, но и вопросов минимум.
2. Размер кредита, который может получить заемщик – ограничен. Согласно банковской статистике, особа может получить максимум до 500 000 в нацвалюте и то не во всех банках – чаще всего, эта сумма варьирует в пределах 150 – 200 тысяч в нацвалюте.
3. Наличие всевозможных комиссий и скрытых платежей. При оформлении потребительского кредита стоит внимательно читать все пункты договора, который человек подписывает с банком – скрытые комиссии и платежи могут в разы увеличить сумму возврата по долговым обязательствам.

Подводя итог можно резюмировать одно – потребительский кредит имеет как свои плюсы, так и свои минусы, и в процессе его оформления каждый клиент для себя решает, брать или не брать, перевесят ли недостатки кредита острую потребность в деньгах. 

Игнат Сборов

Эксперт в финансовой области и экономике. Окончил университет по специальности «финансы и кредит». Работает в сфере микрокредитования с 2009 года. Сотрудничает с Вэббанкир с 2013 года, отвечает за создание и распространение контента для компании.

Другие материалы:

Какие преимущества и недостатки потребительского кредита

Подчас приобретение того или иного товара требует от нас вложения дополнительных денежных средств. При отсутствии сбережений мы обращаемся в финансовое заведение и оформляем потребительский кредит. Получение заемных средств представляет собой достаточно простую и понятную для многих процедуру. Сегодня вряд ли найдется человек, который никогда не оформлял займов или не имеет представления о подобной услуге.

Решение вопроса таким образом, с одной стороны, может стать настоящим спасением, а с другой, возникновением новых проблем, связанных с просрочкой и с неуплатой долга. Данная статья посвящена тому, какие плюсы и минусы есть у кредита, а также на какие моменты потребительского кредитования стоит обратить внимание при оформлении подобной ссуды.

Какие виды потребительского кредитования существуют сегодня?

Чтобы выяснить, какие недостатки и преимущества потребительского кредита имеют особое значение, стоит разобраться в вариантах предоставления заемных средств и дать определение самому термину. Согласно действующему определению, заём, который предоставляется гражданину для оплаты собственных нужд, называется потребительским кредитом. Воспользоваться такой услугой могут лица старше 18 лет и граждане, еще не достигшие пенсионного возраста.

Существует немало факторов, которые позволяют классифицировать все имеющиеся варианты кредитования. В частности, можно выделить две большие группы:

• целевые ссуды, которые выдаются на приобретение определенного продукта или на оплату услуги. Важно, что средства переводятся безналичным путем со счета кредитора на счет получателя;
• нецелевые займы, предоставляемые для распоряжения по усмотрению заемщика. Банку не требуется сообщать информацию о том, как будут израсходованы деньги. Такие ссуды можно получить наличными в кассе банка или на счет, который будет указан в заявке.

Помимо приведенной глобальной классификации,можно выделить кредиты, которые различаются сроком погашения, имеющие или не имеющие обеспечения, а также различающиеся формой предоставления, например, кредитные карты или овердрафтные линии. Как правило, банки предлагают оформить ссуду под самые различные проценты (от 15 до 30%) и на разных условиях. Чтобы выбрать оптимальный вид кредитования, сначала стоит изучить положительные и отрицательные стороны данной услуги.

В чем заключаются преимущества потребительского кредитования?

Оформление ссуды может стать выходом в сложной финансовой ситуации и помочь решить различные проблемы. Несомненно, такой вариант имеет свои преимущества и положительные моменты.

Речь идет о следующих показателях:

• денежные средств позволяют приобрести необходимый товар или оплатить нужную услугу в любой момент, независимо от наличия или отсутствия личных сбережений;
• оформленный кредит позволяет приобрести товар в рассрочку, благодаря чему не придется переплачивать. Чаще всего такой вариант подходит людям, когда речь идет о приобретении продукта по сниженной цене, а сама скидка – это проценты, которые необходимо будет возместить банковскому учреждению за предоставление ссуды;
• при наличии положительной кредитной репутации можно получить заем по низкой процентной ставке, а также воспользоваться льготными условиями кредитования;
• получение средств не предусматривает оплату лишних комиссионных сборов;
• нецелевой кредит может потребовать минимального пакета документации и оформляется без предоставления обеспечения.

Помимо перечисленных преимуществ, потребительское кредитование может иметь и некоторые недостатки. Именно об этом мы расскажем далее.

Минусы потребительского кредитования

Негативные стороны кредитования такого типа многим известны. Несомненно, эти характеристики стоит принимать в учет при обращении за ссудой и правильно оценивать собственные возможности.

В качестве минусов стоит отметить такие моменты:

• иногда клиент не может получить быстрый заем, поскольку банк рассматривает обращение в течение нескольких дней;
• для получения крупной суммы и оформления займа на выгодных условиях придется подготовить немало дополнительных документов. Здесь речь идет о справке 2-НДФЛ, о трудовой книжке, о дипломе, а также о бумагах на залоговое имущество;
• высока вероятность отказа, если клиент официально не трудоустроен, получает невысокую зарплату или его кредитная репутация отрицательная;
• в случае несвоевременной оплаты средств на долг могут быть начислены пени, а заемщик попадет в сложную финансовую ситуацию. В свою очередь, это приведет к формированию негативной кредитной истории и к проблемам с приставами.

В итоге можно отметить, что потребительское кредитование – это не только достаточно выгодное мероприятие, но возможность, которой стоит пользоваться только в определенных случаях.

Заключение

Принимая решение об оформлении потребительской ссуды, заранее стоит уточнить все условия предоставления займа и, воспользовавшись онлайн-калькулятором, рассчитать, насколько актуальным является такая форма получения необходимых средств. Если сумма ежемесячного платеж будет неподъемной для возможного заемщика, то стоит отказаться от оформления ссуды и воспользоваться другим вариантом получения необходимых финансов.

Что такое потребительский кредит?

Широкое использования и популярность потребительских кредитов обусловлена простотой их получения, что связано обычно с небольшой суммой займа и относительно короткой его продолжительностью. Именно поэтому число подобных ссуд не уменьшается даже во время финансового кризиса, а многие банки делают розничное потребительское кредитование главным направлением собственной работы. Однако, далеко не все заемщики используют преимущества кредитов на потребительские нужды в полной мере, поэтому вполне логичным будет рассмотреть вопрос подробнее.

Содержание

Скрыть

1. О потребительских кредитах
   1. Виды кредитов
      1. Требования к заемщику
         1. Как оформить заявку на потребительский кредит?
            1. Какие банки дают потребительские кредиты?
               1. Процентные ставки по потребительским кредитам
                  1. Кредиты с низкими процентными ставками
                     1. Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды
                        1. Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов
                           1. Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?
                              1. На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?
                                 1. Можно ли взять кредит наличными?
                                    1. Как производится погашение потребительского кредита?
                                       1. Досрочное погашение кредита

                                          О потребительских кредитах

                                          Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.

                                          Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

                                          Виды кредитов

                                          В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:

                                          • Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
                                          • Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
                                          • Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
                                          • Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц.

                                          Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.

                                          Требования к заемщику

                                          В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов. Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов). Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.

                                          В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:

                                          • российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
                                          • положительная кредитная история;
                                          • наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).

                                          Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.

                                          Как оформить заявку на потребительский кредит?

                                          До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.

                                          Можно ли оформить заявку онлайн?

                                          Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.

                                          Какие банки дают потребительские кредиты?

                                          В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.

                                          Процентные ставки по потребительским кредитам

                                          Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.

                                          Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.

                                          Кредиты с низкими процентными ставками

                                          В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.

                                          Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

                                          Как и любой другой банковский продукт, займы на потребительские нужды обладают как вполне очевидными преимуществами, так и определенными недостатками. К числу первых относятся:

                                          • низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
                                          • получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы затруднительным;
                                          • возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в различные банки;
                                          • быстрое рассмотрение заявки;
                                          • возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.

                                          К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:

                                          • относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
                                          • увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
                                          • рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывающейся на заемщике при наступлении кризиса;
                                          • необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту.

                                          Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов

                                          Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода. Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек. В результате крайне популярными и востребованными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов.

                                          Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов. Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановление его платежеспособности. Услуги рефинансирования предоставляют сегодня практически все серьезные банки, включая Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т.д.

                                          Потребительский кредит без поручителей и справок

                                          Достаточно большое количество банков предлагает возможность оформить потребительский займ без предоставления справок о доходе или оформления договоров поручительства. К числу подобных кредитных организаций относятся Банк Тинькофф, ОТП-Банк, Совкомбанк и т.д. Однако, необходимо понимать, что отсутствие обеспечения приводит к серьезным ограничениям по сумме займа и увеличению процентной ставки.

                                          Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?

                                          Выше были перечислены несколько банков, выдающих потребительские займы, не предъявляя клиентам при этом требований по уровню дохода или обязательного предоставления обеспечения кредита. Конечно же, речь в данном случае может идти только о небольших суммах и непродолжительном сроке кредитования. Другим вариантом получения денежных средств на потребительские нужды выступает обращение в различные МФО, требования которых к потенциальным заемщикам намного менее жесткие, чем предъявляемые банками. Однако, в этом случае придется платить намного более высокий процент по ссуде, доходящий порой до 1-2% в сутки.

                                          На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?

                                          Наиболее частая продолжительность потребительского займа – 6-12 месяцев. В некоторых случаях его срок увеличивается до 2 лет, если речь идет о более серьезной покупке. Большая продолжительность ссуды на личные нужды встречается на практике достаточно редко.

                                          Можно ли взять кредит наличными?

                                          Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.

                                          Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.

                                          Как производится погашение потребительского кредита?

                                          Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора из нескольких вариантов погашения:

                                          • при помощи терминалов или банкоматов;
                                          • почтовым переводом;
                                          • переводом средств с карты при помощи интернет банкинга;
                                          • перечислением средств с электронных кошельков и т.д.

                                          Досрочное погашение кредита

                                          Погашение долга перед банком ранее намеченного срока позволяет заемщику сэкономить часть средств, снизив переплату по ссуде. При этом кредитная организация сегодня, в соответствии с действующим законодательством, не имеет права начислять за досрочное погашение займа каких-либо штрафных санкций, что нередко практиковалось ранее.

                                          Преимущества и недостатки банковского кредита

                                          Сущность банковского кредита

                                          Определение 1

                                          Банковский кредит – это сумма денежных средств, предоставляемая банком компаниям и частным лицам на определенных условиях и на определенный срок.

                                          С другой стороны, банковский кредит представляет собой определенную технологию удовлетворения потребности заемщика в финансовых ресурсах.

                                          Таким образом, банковский кредит можно также рассматривать как комплекс взаимосвязанных финансовых, организационных, информационных, технологических, юридических и других процедур. Все они, в совокупности, образуют целостный регламент взаимодействия банковского учреждения в лице его подразделений и сотрудников с клиентами банка по поводу предоставления последним денежных ресурсов на условиях платности, срочности и возвратности. Банковский кредит может осуществляется как в форме ссуд, в виде учета векселей, а также в иных формах.

                                          Банковский кредит бывает активным и пассивным. Активный означает, что банк выступает в роли кредитора. Во втором же случае он является заемщиком. Таким образом, банк может получать кредиты от других финансово-кредитных учреждений (включая центральный банк страны) или же выдавать кредиты самому, другим коммерческим банкам (межбанковское кредитование).

                                          Готовые работы на аналогичную тему

                                          Преимущества заемного финансирования за счет банковских кредитов

                                          Среди основных из них можно выделить:

                                          • Широкие возможности выбора схемы кредитования (существует довольно много различных вариантов и программ кредитования фирм и физических лиц)
                                          • Гибкие условия предоставления заемных средства (так, в договоре могут быть прописаны специфические требования к заемщику; постоянным клиентам, могут предоставляться льготные условия предоставления займов; при необходимости, условия предоставления и погашения кредитов могут быть пересмотрены и т. д.)
                                          • Относительно невысокие затраты средств и времени на привлечение банковского займа (в странах постсоветского пространства привлечение крупного банковского кредита занимает примерно от 2 недель до 2 месяцев; данная процедура осуществляется гораздо быстрее чем, к примеру выпуск акций или облигаций; заёмные средства не облагаются налогом и др.)
                                          • Конфиденциальность и отсутствие жестких требований к раскрытию информации о компании и ее деятельности и т. д. (в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также с понятием «банковской тайны»; банковские кредит, в отличии от привлечения средств посредством эмиссии ценных бумаг не требует раскрытия информации о компании).

                                          Недостатки банковского кредита

                                          К основным из них можно отнести:

                                          • Риск снижения финансовой устойчивости и, как следствие платежеспособности компании (заемные средства создают риск невозможности обслуживания процентных платежей (дефолт) и, как результат, риск банкротства фирмы).
                                          • Сложности получения крупных сумм на продолжительный срок (в современных непростых условиях, срок кредита большинства фирм часто не превышает и 3 лет).
                                          • Чрезмерно высокая цена заемных ресурсов (размер процентной ставки для бизнеса очень высок; несколько легче получить банковский кредит крупным, финансово устойчивым предприятиям, к тому же, чем больше размер займа, тем ниже может быть процентная ставка; высокие значения процентной ставки обусловлены значительными систематическими и несистематическими рисками).
                                          • Требования к залогу (кредиты для фирм часто выдаются под залог имущества и, при этом, стоимость его должна быть не меньше стоимости самого кредита)
                                          • Вероятность отказа банком (вследствие экономического кризиса у многих предприятий значительно ухудшились показатели, на которые обращают внимание финансово-кредитные учреждения, когда принимают решение о выдаче кредита; низкая рентабельность, финансовая устойчивость и ликвидность служат преградой для получения заемного финансирования).

                                          Кредит. Виды кредитов. 10-й класс

                                          Цель: на основе приобретенных знаний по экономике сформировать умения пользоваться экономическими понятиями в жизни.

                                          Задачи:

                                          • оценить плюсы и минусы «жизни в долг»;
                                          • рассмотреть виды кредита, доступные потребителю;
                                          • научиться анализировать условия договора кредитования;
                                          • развивать культуру экономического мышления.

                                          Межпредметные связи: математика, информатика, психология.

                                          Тип урока: урок – лекция.

                                          Оборудование:

                                          • урок сопровождается презентацией «Потребительский кредит. Жизнь в долг» (Приложение 1);
                                          • в работе приведены ссылки на кадры данной презентации;
                                          • интерактивная доска;
                                          • компьютер;

                                          Ход урока

                                          1. Оглашение темы урока. (Слайд 1).

                                          Темой сегодняшнего урока являются кредиты. Это довольно распространенная форма экономических отношений в любом государстве. Наверное, мало найдется среди нас и наших знакомых людей, которые не пользовались бы кредитами ни разу в жизни.

                                          В современном обществе потребитель, который всегда платит наличными, не вкладывает деньги в финансовые институты, никогда не берет в долг, оказывается в положении чужого на празднике жизни. Нам кажется, что брать в долг не только перестало быть зазорным. Развитая система кредита позволяет нам не откладывать надолго получение благ. Но для этого нужно обязательно стать “своим” в мире кредита. Данная тема является актуальной практически для каждой семьи.

                                          2. Постановка учебных задач перед учащимися. (Слайд 2).

                                          • Рассмотреть виды кредита, доступные потребителю;
                                          • Научиться анализировать условия договора кредитования;
                                          • Оценить плюсы и минусы “жизни в долг”.

                                          1. Поднимите руки те, чьи родные или близкие хоть раз в жизни брали какой-либо кредит?
                                          2. Попробуйте дать определение – что такое кредит?

                                          3. Объяснение материла.

                                          Определение : что такое кредит. (Слайд 3, 4).

                                          Кредит (лат. creditum – ссуда, долг) – это предоставление денег (или товаров) в долг на гарантированных условиях возвратности, платности. Это форма движения денежного капитала, обеспечивающая превращение собственного капитала кредитора в заемный капитал заемщика.

                                          Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства, отсюда кредитные отношения появляются не в сфере производства, а обращения, где владельцы товара противостоят друг другу как собственники товара и денег.

                                          Виды кредитов. (Слайд 5, 6 ,7, 8).

                                          Ипотека – кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита.
                                          Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет.

                                          Автокредит – кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет.

                                          Бизнес кредиты – кредит для поддержки малого и среднего бизнеса.
                                          Для оформления бизнес кредита владельцу компании придется внести имущественный залог. Срок кредитования составляет от 2 до 5 лет.

                                          Потребительский кредит – кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки.
                                          Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 20 лет.

                                          Запомни! (Слайд 9).

                                          Кредит – форма движения денежного капитала, обеспечивающая превращение собственного капитала кредитора в заемный капитал заемщика.

                                          *Потребительский кредит – обеспечивает получение физическими лицами наличных денег или предметов личного потребления в настоящий момент, в то время как платеж растянут на определенный период в будущем.

                                          Он состоит из 3-х основных частей:

                                          1 – основная сумма займа – количество денег, взятое в кредит (заемный капитал).
                                          2 – стоимость кредита – включает проценты и другие расходы по обслуживанию пользования кредитом.
                                          3 – годовая процентная ставка – стоимость кредита в годовых процентных выплатах.

                                          5) Кто участвует в процессе кредитования? (Слайд 10).

                                          6) Кто является кредитором? (Слайд 11).

                                          Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

                                          В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует производственное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.

                                          Кто является заемщиком? (Слайд 12).

                                          Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

                                          Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высоко процента, а заемщик – в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

                                          Журнал “Бизнес в Казахстане ” провел социологическое исследование.

                                          Опрос полутора тысяч респондентов со средним уровнем дохода показал следующее:

                                          * 42 % граждан сообщили, что они сами или члены их семей пользовались в последние два года потребительскими кредитами, причем 23% всех опрошенных приобрели в кредит именно бытовую технику.

                                          * Самым популярным оказался кредит от 6 до 12 месяцев, им воспользовались 17% респондентов. Чуть отстает от этого показателя (16%) кредит на срок от 3 до 6 месяцев.

                                          А вот дальше начинается самое интересное. Из ответов на вопрос: “Под какой процент годовых был получен кредит?” – следует, что в таких “мелочах”, как годовая процентная ставка, абсолютно не заботятся 35% потребителей кредитов! 25% уверены, что воспользовались кредитом под 18% годовых, хотя такой ставки нет пока ни у одного казахстанского банка. Вероятнее всего 18% фигурировали в рекламном предложении: первый взнос – 18% от суммы кредита.… Только 15% респондентов назвали дельту от 22 до 28% годовых.

                                          Таким образом, вывод неутешительный: население не слишком дружит с экономикой и не озабочено оптимизацией своих расходов. Самое отрадное явление – не так быстро, как хотелось бы, но процентные ставки по кредитам снижаются. Если в 2007 году они составляли не менее 25%, то сейчас, то можно найти 18% ставку.

                                          Кто выполняет роль заемщика и кредитора в кредитной системе? (Слайд 13).

                                          Роль заемщика выполняют физические лица, т.е. мы с вами.

                                          Роль кредитора могут выполнять несколько организаций:

                                          • Банки;
                                          • Предприятия торговли и сферы услуг (магазины, заводы, фабрики, посреднические предприятия).
                                          • Специальные кредитные учреждения (организации, выдающие микрокредиты и т.п.).

                                          В целом по республике на 1 января 2000 г. объем кредитных вложений увеличился почти в 2,6 раза. Увеличение кредитных вложений произошло практически во всех отраслях народного хозяйства.

                                          В 2001 г. произошли значительные изменения в структуре кредитных вложений. Так, снизился удельный вес кредитов, направленных на мероприятия, связанные с решением продовольственной программы с 49,0 до 26,8 %, социальных программе 19,2 до 14,2 %, а также увеличением производства товаров народного потребления и расширением услуг населения соответственно с 6,6 до 6,3 % и с 1,5 до 1,1 %, что свидетельствует о недостаточной эффективности кредитных отношений в республике.

                                          Резко продолжают уменьшаться объемы краткосрочных кредитов, предоставляемых населению, потребительской кооперации, а также тем, кто занимается индивидуальной трудовой деятельностью и кооперативам, поскольку возросли размеры процентных ставок. Естественно, при таких высоких процентных ставках, кредитами, как правило, пользуются лишь торгово-посреднические структуры, у которых выше оборачиваемость денежных средств и доходность производимых операций и услуг. Большая сеть коммерческих банков занималась в основном кредитованием мелких частных коммерческих структур, деятельность которых заключалась в перепродаже одних и тех же товаров, в основном завозимых извне, а также в обналичивании части безналичности со счетов в банке и выпуске их на потребительский рынок, где не имелось достаточной товарной массы для их покрытия. В этой связи деньги оседали в личных сбережениях, не вступали в «кругооборот», тем самым подпитывали новый виток инфляции

                                          Кризис – любимое время мошенников, когда на растерянности и страхах населения они наживаются. Мошенники берут деньги у обычных граждан и взамен обещают проценты в четырехкратном размере, а потом исчезают.

                                          Принципы потребительского кредитования. (Слайд 14).

                                          Существует несколько принципов потребительского кредитования.

                                          1-й принцип – возвратность – возврат по окончании срока полной суммы заемных денег с определенными процентами.

                                          2-й принцип – срочность – четко указанный срок.

                                          3-й принцип – платность – процент за кредит является платой за пользование взятыми в долг деньгами.

                                          Получение и использование кредита. (Слайд 15, 16).

                                          В настоящее время в Казахстане упрощается технология кредитования частных лиц и расширяется ассортимент приобретаемых в кредит товаров услуг, однако для полноценного использования предоставляемых потребительским кредитом возможностей есть серьезное препятствие – в н

                                          Преимущества и недостатки банковской ссуды

                                          Планируете ли вы начать бизнес, купить товарные запасы для существующего или расширить операции, вам, вероятно, потребуется значительная сумма денег. Если у вас нет денег, вам понадобится финансирование. Один из вариантов финансирования — получение банковского кредита. Эти ссуды предлагают определенные налоговые льготы и более низкие процентные ставки по сравнению с кредитными картами и овердрафтами. Однако вы должны соответствовать ряду требований по кредиту, и бремя выплаты кредита может вас утомить.

                                          Преимущества банковской ссуды

                                          Гибкость: С банковскими ссудами вам нужно только беспокоиться о своевременности регулярных платежей в рассрочку. Это преимущество перед овердрафтом, когда вы должны заплатить полную сумму по требованию банка. Кроме того, банки обычно не следят за тем, как вы используете свой кредит, если вы вносите платежи вовремя, поэтому вы можете вкладывать деньги так, как считаете нужным.

                                          Рентабельность: С точки зрения процентных ставок банковские кредиты обычно являются самым дешевым вариантом по сравнению совердрафты и кредитные карты. По данным Bankrate, по состоянию на октябрь 2018 года средняя фиксированная процентная ставка по кредитным картам выросла до 17,49 процента, в то время как по некоторым кредитам, предоставленным банками, гарантированным Управлением по делам малого бизнеса, ставка составляет от 7,5 до 10 процентов. Более низкие процентные ставки по банковским кредитам определенно сэкономят вам деньги.

                                          Нераспределенная прибыль: В то время как компании, которые выпускают акции для привлечения капитала, часто отдают процент своей прибыли акционерам, банки требуют, чтобы заемщики выплачивали только основную сумму и проценты по ссуде.Таким образом, вы сохраните всю прибыль своего бизнеса.

                                          Налоговые льготы: При использовании банковской ссуды для деловых целей проценты, которые вы платите по ссуде, являются расходами, не облагаемыми налогом. Например, если вы платите 5-процентную процентную ставку по ссуде в размере 30 000 долларов, то ваши годовые проценты вычитаются из вашей налоговой формы 1040 Schedule C.

                                          Недостатки банковской ссуды

                                          Строгие требования: Поскольку многие банковские ссуды требуют той или иной формы обеспечения, стартапам и существующим предприятиям без каких-либо активов может быть трудно получить одобрение своих кредитных заявок.Если эти заемщики решат использовать необеспеченные ссуды, они столкнутся с более высокими процентными ставками.

                                          Бремя погашения: Заемщики ссуды должны производить периодические платежи своим банкам. Те, кто задерживает выплаты, сталкиваются с перспективой конфискации их активов. Даже если вам удастся произвести просроченные платежи, ваш банк все равно может сообщить о вас в кредитные бюро — шаг, который негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг. При более низком балле получить ссуду в будущем будет сложнее.Бремя выплат является недостатком по сравнению с привлечением денег через акционеров, поскольку акционеры не требуют регулярных выплат. Вместо этого им обычно выплачиваются дивиденды только с прибыли.

                                          Суммы нерегулярных платежей: Если вы получаете ссуду в банке с переменной процентной ставкой, ставка изменяется в зависимости от рыночных условий. Это затрудняет определение точной суммы будущих выплат. Следовательно, становится сложно составлять надежные финансовые планы.

                                          .

                                          Преимущества и недостатки банковской ссуды

                                          Банковская ссуда может предоставить вам денежные средства для финансирования ремонта дома, оплаты обучения в колледже или отпуска вашей мечты. И в отличие от более рискованных ссуд, таких как ссуды до зарплаты, процентные ставки, как правило, разумны, если у вас есть хороший кредит и вы своевременно вносите платежи по ссуде. Однако ссуда также может нанести вред вашему кредиту, усилить стресс и даже привести к потере имущества, поэтому убедитесь, что вы можете позволить себе выплаты по кредиту и что предмет, который вы финансируете, стоит риска для вашего кредита.

                                          Больше гибкости ссуды

                                          В отличие от некоторых других типов ссуд, ссуды банка очень гибкие. После утверждения ссуды вы получите деньги и сможете использовать их по своему усмотрению. Личный заем от члена семьи или друга может иметь более гибкие условия, но банки обычно не критикуют выбор личных финансов, как это могут сделать члены семьи. Если вы хотите получить быстрый доступ к наличным деньгам без учета ваших предпочтений в отношении расходов, банковский заем часто предпочтительнее индивидуального.Кроме того, банковские ссуды, как правило, имеют значительно более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, что делает их лучшим выбором для крупных ссуд и покупок.

                                          Ускоренный процесс ссуды

                                          Банковская ссуда обычно занимает всего час или около того, и вы получите ответ о своем одобрении почти сразу. Ссуды от друзей и членов семьи могут занять недели, поскольку они обсуждают условия ссуды и хотят ли они дать вам деньги. Банковские ссуды на покупку автомобилей или домов могут зависеть от автомобиля или дома, которые вы хотите купить, и от первоначального взноса, который вы можете внести.

                                          Право на получение банковских ссуд

                                          Банковские ссуды получить относительно труднее, чем ссуды других типов, особенно в связи с тем, что банки устанавливают более строгие стандарты кредитования. Например, член семьи, предоставляющий вам личную ссуду, вероятно, не потребует от вас безупречного кредита. Однако чем выше будет ваш кредитный рейтинг при подаче заявки на получение банковского кредита, тем более выгодными будут ваша процентная ставка и условия и тем больше вероятность того, что вы будете одобрены. Если вы ищете небольшую ссуду, использование кредитной карты может быть лучшим вариантом, особенно если вы используете карту с низкой начальной процентной ставкой.

                                          Влияние на ваш кредит

                                          Банковский заем может отрицательно повлиять на ваш кредит, особенно если вы берете большую сумму или делаете только минимальные платежи. Невыплата ссуды может разрушить ваш кредит и даже потребовать подачи заявления о банкротстве. Однако, если вы погасите ссуду быстро и никогда не пропустите платежи, банковский ссуда может со временем улучшить вашу кредитоспособность.

                                          Прочие финансовые проблемы

                                          Если вы использовали автомобиль или другое личное имущество в качестве залога по банковской ссуде, вы можете потерять свое имущество.Кредит также может вызвать у вас ненужный финансовый стресс, особенно если вы уже пытаетесь сводить концы с концами. Прежде чем брать ссуду в банке, убедитесь, что у вас будет достаточно денег для возврата ссуды, даже если вы столкнетесь с неожиданными финансовыми трудностями, такими как увольнение или сокращение заработной платы.

                                          .

                                          Преимущества и недостатки банковских ссуд

                                          Банковские ссуды — очевидные источники финансирования для вашего малого бизнеса. Как и многие другие аспекты предпринимательства, у них есть свои преимущества и недостатки в зависимости от того, как вы их используете. Банковский кредит — это серьезное обязательство, которое со временем повлияет на ваш денежный поток. Делайте реалистичные прогнозы, чтобы определить, сможет ли ваш бизнес выплачивать ежемесячные платежи по кредиту, и тратить деньги вдумчиво и экономно.

                                          Банковские ссуды могут быть трудно получить

                                          Если ваш бизнес только начал свою деятельность, вы не сможете получить банковский ссуду, если только вы не захотите и не сможете рискнуть личными активами в качестве залога.Даже если вы какое-то время занимались бизнесом, у вас может быть тяжелое бремя доказывания, чтобы убедить банкира в том, что ваш бизнес достоин ссуды, особенно если у вас был недавний плохой год или два. Потенциальная сложность получения банковского кредита является недостатком, если вам действительно нужны деньги. Это также недостаток, если у вашего бизнеса есть реальный потенциал, но это не очевидно из вашей финансовой отчетности. С другой стороны, эта трудность может пойти вам на пользу, если ваша компания просто не готова к получению банковского кредита.

                                          Высокие ставки и небольшая гибкость

                                          Необеспеченные банковские ссуды могут иметь относительно высокие процентные ставки, хотя эти ставки, безусловно, ниже, чем по корпоративным кредитным картам. Выплаты обычно снимаются с вашего банковского счета в виде ежемесячных платежей на постоянные суммы. Эти регулярные платежи являются преимуществом, потому что они помогают вам выплатить основную сумму в срок, но они являются недостатком, потому что они не позволяют вам гибкость погашения, которую предоставляют кредитные карты.Когда вы получаете ссуду в банке, обычно оговаривается, что вы должны открыть текущий или сберегательный счет в банке, предоставляющем капитал. Однако их филиалы могут быть неудобно расположены, и структура комиссий на предлагаемых ими счетах может не соответствовать вашим потребностям.

                                          Отсутствие человеческого фактора

                                          Вы можете повысить свои шансы на получение банковского финансирования, установив отношения с бизнес-банкиром. Представьтесь за несколько месяцев или даже за год до подачи заявки на ссуду и дайте банкиру возможность познакомиться с вашей компанией и посмотреть, как она растет.Однако даже если вы познакомитесь со своим банкиром, прежде чем подавать заявку на получение банковского кредита, заимствование в крупном финансовом учреждении относительно безлично по сравнению с заимствованием у друга или родственника. Безличный характер банковских ссуд может быть преимуществом, если вы не можете погасить ссуду, поскольку вы не разочаровываете людей, с которыми у вас близкие отношения. Однако ссуда в банке может стать недостатком, если что-то пойдет не так, и вам понадобится некоторая свобода действий.

                                          Вы сохраняете право собственности на свой бизнес

                                          Банковские ссуды имеют несколько явных преимуществ по сравнению с другими источниками финансирования.Основное преимущество банковского кредита состоит в том, что вам не нужно отказываться от права собственности на бизнес. Вы должны принимать все решения по ведению бизнеса и удержанию всей прибыли. В отличие от акционеров, сотрудники банка не имеют права высказывать свое мнение о том, как вы управляете компанией.

                                          Проценты — это вычет по налогу

                                          Часто проценты по банковской ссуде могут быть дешевле, чем доходность капитала, которую акционеры ожидают от своих инвестиций. Если вы начинаете бизнес, процент по банковскому кредиту почти наверняка будет значительно меньше, чем ставки, взимаемые компаниями, выпускающими кредитные карты, и вы, как правило, можете установить ставку на несколько лет, чтобы точно знать, что вы выплачиваете. каждый месяц.Кроме того, проценты по кредиту не облагаются налогом, а дивиденды, выплачиваемые акционерам, — нет. Это делает банковский кредит идеальным выбором для многих малых предприятий.

                                          .

                                          Преимущества и недостатки беззалогового бизнес-кредита | Малый бизнес

                                          Если вы начинаете новый бизнес или хотите расширить существующий, вы можете рассмотреть возможность финансирования третьей стороной, например, бизнес-ссуды. Существует два типа бизнес-кредитов: обеспеченные кредиты и необеспеченные кредиты. В то время как обеспеченный бизнес-кредит обеспечен залогом, необеспеченный бизнес-кредит — нет. Получение беззалоговой ссуды для бизнеса имеет свои преимущества и недостатки.

                                          О необеспеченных бизнес-ссудах

                                          Кредиторы, предлагающие беззалоговые бизнес-ссуды, не потребуют от вашего бизнеса залога для получения ссуды.Однако вы все равно должны соответствовать требованиям к доходу и кредитам. Необеспеченные бизнес-ссуды могут варьироваться от 5000 до более чем 500000 долларов в зависимости от размера бизнеса и его кредитного рейтинга. Некоторые кредиторы могут также предлагать предприятиям возобновляемую необеспеченную кредитную линию.

                                          Преимущества

                                          Необеспеченные бизнес-ссуды получить легче, чем обеспеченные бизнес-ссуды, потому что вашему бизнесу не нужно предоставлять залог. В то время как кредиторы могут конфисковать залог, если ваш бизнес не выполняет свои обязательства по обеспеченной ссуде, кредитор не может забрать какую-либо собственность вашего бизнеса в случае невыполнения обязательств по необеспеченной бизнес-ссуде, если он не получит постановления суда.Наконец, если ваш бизнес подает заявление о банкротстве, суд может аннулировать необеспеченные ссуды, но, как правило, он не аннулирует обеспеченные.

                                          Недостатки

                                          Поскольку необеспеченные ссуды более рискованны для кредиторов, они обычно включают более высокие процентные ставки, чем обеспеченные бизнес-ссуды, что означает, что ваш бизнес будет платить больше в течение срока ссуды, чем он заплатил бы по обеспеченной ссуде той же количество. Более высокие процентные ставки также приводят к тому, что индивидуальные выплаты по кредиту становятся более высокими и трудными для оплаты.Наконец, труднее претендовать на получение необеспеченных кредитов для бизнеса. Если у вашего бизнеса плохая или несуществующая кредитная история, кредитор может не одобрить вашу заявку.

                                          Соображения

                                          Невыполнение обязательств по любому типу бизнес-кредита, включая необеспеченный, повлияет на кредитный рейтинг вашего бизнеса. Хотя суд может аннулировать необеспеченный заем при банкротстве, он не погасит его, если кредитор уже вынес решение против вас. Некоторые кредиторы могут предлагать частично обеспеченные ссуды, которые обеспечены залогом, который не стоит полной стоимости долга.

                                          .

                                          Добавить комментарий Отменить ответ

                                          Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

                                          Комментарий *

                                          Имя *

                                          Email *

                                          Сайт