Нужен ли первоначальный взнос для ипотеки для вторичного жилья: Бывает ли ипотека без первоначального взноса — СберБанк

Прочие расходы запланировать на

Владение вторым домом сопряжено с особой ответственностью. Вы будете содержать две семьи, и это может стоить больше, чем вы ожидаете.Так что планируйте внимательно.

Помните, предоставление дома — это не то же самое, что право на получение ипотечной ссуды.

Андеррайтеры ипотечного кредита рассматривают расходы только на основную сумму, проценты, налоги на имущество, страховку и, если применимо, сборы на ТСЖ. Если эти расходы подтвердятся, они одобрят ваш кредит.

Вы, , должны учитывать дорожные расходы, регулярное техническое обслуживание, ремонт, коммунальные услуги, мебель и предметы домашнего обихода. Если второй дом находится далеко, придется ли вам платить кому-нибудь за его содержание?

Вы могли бы компенсировать некоторые или даже все эти затраты, если вы арендовать дом на неполный рабочий день.Но ипотека второго дома требует, чтобы вы занимали дом хотя бы частично. года.

Вам следует четко указать, в течение какого времени вам действительно разрешено сдавать недвижимость в аренду — если это вообще возможно — до того, как вы будете рассчитывать на доход от аренды для покрытия расходов на домовладение.

Аренда — это то же самое, что дом для отпуска?

Аренда домов и домов для отпуска финансируется по-разному.

Если вы можете претендовать на покупку, не принося дохода, купите его как дом для отдыха.Вы получите лучшую процентную ставку по ипотеке, а квалификация станет более простой, когда доход от аренды не зашкаливает.

Однако, если вам нужно сдать в аренду свой место, чтобы позволить себе это, ваш покупка становится инвестиционной собственностью, а не второй дом.

В этом случае ваш ипотечный кредитор будет хотите увидеть оценку с сопоставимым графиком аренды. В этом документе говорится андеррайтер потенциального дохода объекта недвижимости.

Кредитор засчитывает 75% ожидаемой арендной платы как доход для вы, а также ежемесячная ипотека, налоги и страховка добавляются к вашим расходам, когда расчет отношения долга к доходу (DTI).

Ипотека инвестиционной недвижимости часто требует как минимум 20% -ной скидки, потому что очень сложно получить ипотечную страховку для таких покупок. Ставки по ипотеке для инвестиционной собственности могут быть на 50 базисных пунктов (0,5%) или выше, чем ставки для основного жилья.

Могу ли я использовать доход от аренды для оплаты ипотеки второго дома?

Владение вторым домом может быть не так дорого как кажется на первый взгляд. Причина: потенциальный доход от аренды.

Некоторые домовладельцы оплачивают свои ежемесячные расходы по ипотеке за счет сдачи в аренду загородного дома, когда они им не пользуются.

Рост популярности Airbnb и аналогичных услуг облегчает покупателям загородного дома получение случайный доход от аренды.

Такая практика разрешена большинством кредиторы. Fannie Mae, агентство, которое устанавливает правила для большинства ипотечные кредиты страны, обновил свою позицию по Эта проблема.

Хотя доход от аренды не может быть использован для получения ссуды, Fannie Mae теперь заявляет, что кредиторы могут рассматривать недвижимость как «второй дом», а не как «инвестиционную собственность», даже если обнаруживается доход от аренды.

Доход от аренды не может быть использован для получения ипотечной ссуды. Но вы можете использовать доход от аренды для выплаты ипотечного кредита, если у вас есть дом.

Это важно. Правило не может вступает в игру, когда вы покупаете, но, безусловно, будет, если вы захотите рефинансировать будущее.

Ставки по ипотеке на второй дом ниже для сдачи в аренду и инвестиционной собственности. И требования к первоначальному взносу для второго дома больше снисходительный.

Убедитесь, что недвижимость соответствует всем требованиям к вторичному дому, чтобы не платить более высокие процентные ставки сейчас и при рефинансировании позже.

Также обратите внимание, что, хотя доход от аренды не повлияет на ссуду правомочность, доход имеет налоговые последствия.

Если в вашем загородном доме есть арендаторы на срок более 15 дней года, вам нужно будет сообщить IRS об арендной плате как доходе.

Но вы также можете иметь право на экономию на налогах, такую ​​как вычет процентов по ипотеке и вычеты на ваши расходы на содержание дома.

Три способа финансирования покупки второго дома

Если вы думаете о покупке второго домой в этом году, есть несколько различных способов профинансировать покупку.

Возможно, вам даже не придется брать ссуду на втором доме.

Это самые популярные методы внесение первоначального взноса — или оплата наличными — за второй дом.

1. Используйте рефинансирование при обналичивании вашего основного дома

Стоимость домов растет по всей стране, а в некоторых регионах цены достигают рекордных значений.

Многие домовладельцы приобрели значительный капитал в своем основном или арендуемом жилом доме всего за последние несколько лет. Они могут использовать этот капитал посредством рефинансирования с выплатой наличных.

Например, домовладелец должен 100000 долларов по ипотеке, но их дом сейчас оценена в 200000 долларов в связи с повышением стоимости. Они могли вывести часть капитала путем рефинансирования в более крупный заем. и взять разницу наличными.

В этом случае заемщик будет иметь доступ к значительному первоначальному взносу за второй дом:

• Новая сумма кредита: 160 000 долларов США
• Текущая ипотека: 100 000 долларов США
• Затраты на закрытие: 3 000 долларов США
• Доступны наличными: 57 000 долл. США

Заемщики с хорошей кредитной историей могут занимать до 80% своих текущая стоимость дома с соответствующей ссудой.Другие виды ссуд позволяют еще больше процент.

Например, ветераны могут иметь доступ к 100 процентам своего капитала, если они используют ссуду для выплаты наличных средств VA.

Сегодняшние низкие ставки по ипотеке могут позволить заемщикам отказаться от их ставка при получении рефинансирования с выплатой наличных. Некоторые домовладельцы могли даже выплачивать аналогичный платеж на большую сумму кредита благодаря меньшему процентная ставка.

Рефинансирование с выплатой наличных может быть хорошим способом ликвидируйте свой собственный капитал и используйте его, чтобы позволить себе дом для отдыха, на который вы положили глаз на.

Но прежде чем сделать этот шаг, убедитесь, что вы можете позволить себе больший ежемесячный платеж на ваш первый дом.

Также учитывайте финансовые обязательства связанных с владением вторым домом, включая налоги на недвижимость, страховые взносы и отчисления, а также текущие затраты на техническое обслуживание.

Для многих получение большей ссуды на уже имеющуюся недвижимость — самый экономичный способ купить второй дом.

2.Откройте HELOC в своем текущем доме

Согласно ежегодному опросу покупателей домов для отпуска NAR, кредитная линия собственного капитала (HELOC) на основное место жительства является излюбленным источником финансирования для покупателей второго дома.

Если в вашем доме достаточно капитала прямо сейчас, тогда вы могли бы просто взять кредитную линию и сразу купить второй дом или использовать средства для внесения первоначального взноса.

Этот вариант избавит от необходимости рефинансировать текущую ипотеку. Вы бы сохранили свою первую ипотеку и добавить еще одну ссуду с другими условиями.

Возможно, вам понадобится HELOC, если у вас есть недавно рефинансирован по очень низкой ставке. Открытие кредитной линии не повлияет на вашу первую ипотеку.

Возможно, вам понадобится HELOC, если вы недавно рефинансировали свою первую ипотеку по очень низкой ставке.

Как правило, для получения HELOC кандидатам требуется хорошая или отличная оценка. Но эти вторые ипотеки идут с несколько интересных льгот.

После утверждения денежные средства, полученные от ссуды, становятся вашими используйте как хотите.Вы можете используйте доступный кредит, верните его, а затем снова коснитесь его на протяжении всего Срок кредита HELOC.

Плюс, вы сможете избежать более высоких затрат на закрытие. тебе придется заплатить путем получения новой первичной ипотеки.

Обычно вы можете выбрать HELOC с переменной ставкой или ссуду под залог собственного капитала с фиксированной ставкой.

Фиксированный вариант имеет немного более высокую ставку, но в него встроена лучшая стабильность платежей, что делает его хорошим выбором для некоторых покупателей вторичного жилья.

3. Получите ссуду на сам второй дом

Как уже говорилось выше, еще одним вариантом является получение ссуды через обычное финансирование.

Действующие правила позволяют вносить первоначальный взнос от 10%, а также руководящие принципы приемлемости кредита. может быть снисходительным в зависимости от кредитора.

Не думаете, что можете претендовать на покупку второго дома? Вы можете быть удивлены.

Какие сегодня ставки по ипотеке для второго дома?

Ставки по ипотеке сверхнизкие по всему доска, так что ссуды на жилье для отдыха сейчас дешевы.

Чтобы сделать покупку дома еще более доступной, оцените цены звонок как минимум трем ипотечным кредиторам. Большинство, если не все, кредиторы, предлагающие ссуды на первичное жилье также предлагают ипотечные ссуды на второй дом.

Убедитесь, что кредитный специалист знает, что вы хотите профинансировать покупка как загородный дом, а не инвестиционная недвижимость.

Получите предложение для вашего загородного дома купите и обязательно сделайте покупки вокруг, чтобы получить лучшую цену.

Подтвердите новую ставку (1 ноября 2021 г.)

5 факторов, которые следует учитывать при покупке второго дома

Второй дом может использоваться как для отдыха, так и в качестве инвестиции, поскольку домовладельцы могут легко сдать его в аренду, когда они там не останавливаются.Но, как и в большинстве случаев покупки дома, покупка второго дома, вероятно, означает, что вам понадобится вторая ипотека. Когда вы проходите второй процесс поиска и покупки дома, вам необходимо учитывать ряд факторов. К ним относятся общая доступность, цели для дома, налоговые соображения и условия оплаты. Работа с финансовым консультантом поможет вам ответить на вопросы, которые могут у вас возникнуть о покупке второго дома и о том, как это может повлиять на ваши финансовые планы.

Перво-наперво вам нужно убедиться, что вы можете позволить себе вторую ипотеку. На этом этапе вы бы в идеале полностью выплатили свою первую ипотеку или, по крайней мере, сделали бы последовательные и своевременные платежи. В дальнейшем есть некоторые новые цифры, на которые вам следует обратить особое внимание.

Процентные ставки по второй ипотеке в среднем обычно примерно на четверть — полпункта выше, чем процентные ставки по первой ипотеке.Вам нужно будет доказать банку, что вы можете покрыть как свою первую, так и вторую ипотеку лишними деньгами.

В дни, предшествовавшие жилищному кризису Великой рецессии, было проще использовать покупку первого дома для финансирования второго дома. В наши дни кредиторы более консервативны при принятии решения о выдаче ссуд на вторичное жилье. Однако, по большому счету, проценты по ипотеке — это лишь часть общего взгляда на вещи. Имейте в виду, что первоначальные платежи по второй ипотеке обычно составляют от 10% до более 20%.

Налоговые последствия сильно различаются, когда вы сдаете в аренду свой старый дом, а не оставляете его в качестве одного из двух жилых домов. Если вы выберете второй вариант, проценты по второй ипотеке не облагаются налогом. Но если вы сдаете в аренду свой первый дом и получаете от него доход от бизнеса в течение 14 или более дней в году, вы не сможете вычесть все проценты по ипотеке по этому второму дому.Однако вы можете вычесть расходы, связанные с содержанием собственности в течение тех дней, когда арендаторы занимают ее каждый год.

С учетом сказанного, есть ряд элементов, которые необходимы для того, чтобы стать домовладельцем. Помимо соблюдения местных законов о домовладельцах, вы можете столкнуться с другими потенциальными головными болями. Вам также, возможно, придется реагировать на протечку воды или замерзшую трубу посреди ночи. Конечно, такие ситуации сопряжены с определенными расходами.

По оценкам некоторых экспертов, на техническое обслуживание можно потратить 1% от покупной цены в год.Кроме того, вы можете прибегнуть к «правилу квадратных футов». Это руководство предлагает вам сэкономить 1 доллар на каждом квадратном футе собственности, чтобы покрыть ежегодные расходы на техническое обслуживание. Итак, если у вас дом площадью 2300 квадратных футов, вам потребуется 2300 долларов в год или примерно 192 доллара в месяц.

Конечно, вы можете нанять управляющую компанию, чтобы покрыть это, пока вы расслабляетесь и расслабляетесь. Однако цена, которую вы платите за этот комфорт, может быть высокой. Финансовый консультант, разбирающийся в расходах на жилье и ипотеку, может помочь вам выяснить, прибыльно это предприятие или нет.

Получить вторую ипотеку может быть труднее, чем ее получить, поскольку у вас может появиться значительный новый долг, если вы не выплатили свою первую ипотеку. Хороший агент по недвижимости в вашем районе может помочь вам подсчитать, чего вы можете ожидать.

Невозможно получить ссуду с более низким кредитным рейтингом. Но в среднем от соискателей второй ипотеки ожидается кредитный рейтинг от 725 до 750.Однако точный минимум кредитного рейтинга зависит от конкретного кредитора.

Как правило, кредиторы не хотят, чтобы ваш долг (включая вторую ипотеку) превышал 36% от вашего ежемесячного дохода до вычета налогов. Это то, что составляет отношение вашего личного долга к доходу (DTI).

Процесс не заканчивается, когда вы подписываете новую ипотеку. Наш калькулятор стоимости закрытия поможет вам лучше понять, чего ожидать при заключении сделки.

Кроме того, хороший агент по недвижимости может предложить важную информацию о таких факторах, как безопасность района, школьные округа, удобства, рыночные цены и другие местные факторы, которые вы хотели бы учитывать, прежде чем вкладывать деньги в свой новый дом.

Ваш агент также может дать вам несколько советов по определенным аспектам местной собственности, которые могут помочь ей в повышении стоимости.

Для более распространенной ипотеки с фиксированной процентной ставкой вы можете вносить платежи в течение 30 или 15 лет. Все зависит от того, сколько вы можете себе позволить платить каждый месяц, хотя ипотечные кредиты на 15 лет имеют более низкие процентные ставки, чем их 30-летние аналоги.

Если вы покупаете второй дом перед выходом на пенсию, можно привести веские доводы в пользу 30-летнего плана выплат, чтобы с каждым месяцем меньше врезаться в ваш бюджет. Однако при 30-летней ипотеке вы заплатите больше процентов, чем при 15-летней ипотеке. Имейте в виду, что право на получение второй ипотеки может потребовать от вас рефинансирования первой ипотечной ссуды, чтобы уменьшить ежемесячные платежи по вашему первому дому.

Также можно взять ссуду под залог собственного капитала и использовать ее в качестве первоначального взноса по ипотеке для вашего второго дома, что уменьшит сумму ипотеки для вашего второго дома.Но отказ от собственного капитала имеет свои издержки, поскольку вы не сможете использовать эти деньги, чтобы покрыть себя в чрезвычайной финансовой ситуации.

Все большее число покупателей жилья во второй раз покупают дома единовременно наличными. Однако, если вы выберете ипотечный путь, требуемый первоначальный взнос может быть выше, чем тот, который вы внесли в первый раз. В некоторых случаях вторые авансовые платежи по ипотеке могут составлять всего лишь 20%, но другие (особенно крупные ссуды) могут требовать внесения авансовых платежей в размере 30% или выше.

Это хорошая идея, чтобы выбрать новую недвижимость с умом. Если вы любите свой второй дом, все выплаты по ипотеке в конечном итоге окупятся, если вы можете заставить его работать в финансовом отношении. Второй дом может стать высшей наградой за всю вашу тяжелую работу.

Если вы инвестируете в арендуемую недвижимость, вы можете воспользоваться некоторыми налоговыми льготами. Как правило, вы можете вычесть проценты, страховку и налоги из дохода, полученного от этой собственности.Кроме того, вы часто можете вычесть любые убытки из других доходов.

Однако налоговое законодательство 2021 года ограничивает вычеты по ипотечным кредитам на уровне 750 000 долларов. Поэтому, если у вас есть ипотечный кредит на эту сумму, вы, как правило, не сможете вычесть проценты по второй закладной.

Вы также можете вычесть амортизацию из налогов. По сути, это означает скидку на любой износ арендуемой жилой недвижимости в течение 27,5 лет по состоянию на 2021 год (39 лет для нежилых помещений).В любом случае всегда полезно работать с финансовым консультантом и / или сертифицированным бухгалтером (CPA), чтобы изучить налоговые последствия покупки второго дома.

Покупка второго дома может стать важным финансовым решением. Прежде чем даже смотреть на дома, убедитесь, что вы можете себе это позволить. Так что взгляните на ставки по ипотечным кредитам и свои собственные финансы, чтобы убедиться, что вы можете с этим справиться. Также важно понимать налоговые последствия сдачи в аренду старой собственности, в отличие от того, чтобы иметь два дома с вами и вашей семьей в качестве основных жителей, перечисленных для обоих.При грамотном финансовом планировании вы можете получить новую ипотеку и получить дом своей мечты, куда можно вернуться после всей вашей тяжелой работы.

• Покупка второго дома — важное финансовое решение. Подумайте о сотрудничестве с финансовым консультантом, чтобы убедиться, что такая покупка впишется в ваш общий финансовый план. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно опросить своих консультантов, чтобы решить, какой из них вам подходит.Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам в достижении финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Убедитесь, что вы покупаете дом, который реально можете себе позволить в долгосрочной перспективе. Покупая дом в рамках своего бюджета, вы убедитесь, что включение ипотечного кредита для второго дома не повлияет на ваши другие финансовые обязательства.

Фото: © iStock.com / Chris_Elwell, © iStock.com / NorthernStock, © iStock.com / Bicho_raro

Правила ипотеки различаются для вторых домов и домов.инвестиционная недвижимость

В каждом заполненном вами заявлении на ипотеку вы должны будете отвечать на вопрос о том, как будет использоваться недвижимость, которую вы собираетесь приобрести. Варианты включают основное место жительства, второй дом и инвестиционную недвижимость. Выбранный вами вариант будет играть роль в определении получаемых вами ставок по ипотеке. У них также есть различные требования, которые необходимо выполнить, прежде чем можно будет одобрить ипотеку.

Первичные резиденции обычно получают самые низкие процентные ставки среди трех вариантов.Это связано с тем, что кредиторы обычно считают, что покупатель будет более склонен выплатить ипотечный кредит за дом, в котором он живет. Тот факт, что это крыша над головой, является дополнительной мотивацией для того, чтобы не отставать от платежей. Это также связано с тем, что ипотека для основного жилья имеет наименьшую стоимость первоначального взноса и ее легче всего получить.

Ячейки, которые объект недвижимости должен отметить, чтобы считаться основным местом проживания:

• Вы должны жить в доме большую часть года.
• Дом должен находиться в разумной близости от вашего рабочего места.
• Вы должны начать жить в доме в течение 60 дней после закрытия ипотеки.

Покупатели также должны иметь в виду, что для рефинансирования ипотечного жилищного кредита требуется подтверждение места жительства.

Очень важно отметить, что недвижимость не может быть указана в качестве вашего основного места жительства и вашего второго дома одновременно.Критерии различаются для каждой категории. Второй дом обычно определяется как дом, в котором вы будете жить в течение некоторой части года. В отличие от основного места жительства, вам необязательно проживать там большую часть года, и оно не обязательно должно быть близко к месту вашей работы. Дома для отдыха — прекрасные примеры вторых домов. Они подходят под категорию жилья, в котором вы живете только определенную часть года, и они также не считаются инвестиционной недвижимостью.

Есть несколько типов ссуд, которые нельзя использовать для покупки второго дома.Например, вы не можете использовать ссуду FHA или ссуду VA для покупки второго дома. Есть также некоторые финансовые соображения, которые вступают в игру, когда вас оценивают для получения ипотеки на второй дом. Ярким примером этого является то, что большинство кредиторов строже относятся к соотношению долга к доходу покупателя, а также к его кредитному рейтингу. Доступность, местоположение и обслуживание — три важных момента, которые необходимо учитывать при покупке второго дома.

Покупка второго дома, который будет использоваться в качестве сдачи в аренду, дает ряд преимуществ, наиболее заметными из которых являются налоговые вычеты.Но с другой стороны, это также означает, что покупатель станет домовладельцем и будет иметь определенные обязанности, которые потребуют времени и энергии. Одно дело иметь второй дом, который вы посещаете только на ежегодный отпуск, и совсем другое дело — иметь второй дом, который будет сдаваться в аренду.

Что касается налоговых вычетов, существует два условия, при которых недвижимость считается вторым домом. Их:

1. Вы должны проживать в собственности не менее 14 дней в году.
2. Вы должны проживать в доме не менее 10 процентов дней, в течение которых он сдан в аренду.

Примером выполнения этих условий является второй дом, который вы сдаете в аренду на 200 дней в году и живете в нем не менее 20 дней в году. Выполнение этих условий гарантирует, что дом имеет право на ипотеку второго дома.

Учитывая, что на ипотеку второго дома обычно легче претендовать, чем на ипотеку для инвестиционной недвижимости, и она имеет меньший процент, важно, чтобы вы внимательно оценили все критерии, необходимые для их выполнения.

Готовы купить второй дом? Или, может быть, вы хотите приобрести инвестиционную недвижимость. Вам нужно знать разницу между ними, потому что получение ипотечной ссуды для одного обычно является более сложным и дорогостоящим процессом.

Кредиторы обычно взимают с покупателей более высокие процентные ставки, когда они занимают ипотечные деньги для инвестиционной собственности, которую они планируют сдать в аренду и, в конечном итоге, продать с прибылью. Для этого есть причина: кредиторы считают ссуды на эти дома более рискованными.Поскольку покупатели на самом деле не живут в этих домах, кредиторы считают, что они могут быть более склонны уйти от них — и от своих платежей по ипотеке — если они потерпят финансовую неудачу.

Более высокие процентные ставки обеспечивают некоторую дополнительную защиту кредиторам. Кредиторы также потребуют, чтобы покупатели вносили более высокий первоначальный взнос — обычно не менее 25 процентов от окончательной цены продажи дома — когда они берут ссуду на инвестиционную недвижимость. Опять же, все сводится к защите.Кредиторы считают, что покупатели с меньшей вероятностью откажутся от ссуд на свою инвестиционную недвижимость, если они уже вложили больше своих денег в эти дома.

Когда вы готовы купить второй дом, важно знать, покупаете ли вы второй дом или инвестиционную недвижимость.

Повышенные ставки, авансовые платежи

Джо Парсонс, старший кредитный специалист PFS Funding в Дублине, Калифорния, сказал, что процентные ставки, взимаемые на вторую и инвестиционную недвижимость, могут сильно различаться.Он приводит в пример собственность за 400 000 долларов. Если кредиторы считают эту собственность вторым домом, заемщик, который откладывает 20 процентов, может рассчитывать на процентную ставку в 4,125 процента по 30-летней ссуде с фиксированной ставкой.

Но если тот же заемщик купит такую ​​же недвижимость, как инвестиционный дом, с заемщика, вероятно, будет взиматься процентная ставка в размере 4,875 процента при том же первоначальном взносе в размере 20 процентов, сказал Парсонс. Если заемщик предложит более крупный первоначальный взнос в размере 25 процентов, процентная ставка, вероятно, упадет до 4.5 процентов, сказал Парсонс.

Авансовые платежи — еще одна потенциальная проблема для покупателей, приобретающих вторые дома или инвестиционную недвижимость. Минди Дженсен, менеджер сообщества социальной сети BiggerPockets, инвестирующей в недвижимость, говорит, что вы можете приобрести второй дом с первоначальным взносом всего в 10 процентов от окончательной продажной цены этого дома. Но большинство кредиторов потребуют 25% первоначального взноса за инвестиционную недвижимость, сказал Дженсен.

Квалификация на получение ссуды на вторую или инвестиционную недвижимость также может быть сложной задачей.Это потому, что у вас уже может быть существующая ипотечная ссуда, которую вы выплачиваете, и эти ежемесячные платежи включены в ваши долги.

Второй дом и инвестиционная недвижимость

Но что делает дом вторым домом или инвестиционной собственностью?

Второй дом можно рассматривать как загородный дом. Вы покупаете его для собственного удовольствия и живете в нем определенное время каждый год. Если вы не живете в нем на полурегулярной основе, кредиторы будут рассматривать его как инвестиционную недвижимость.

Чтобы считаться вторым домом, собственность также должна быть достаточно далеко. Как правило, кредиторы рассматривают недвижимость как второй дом только в том случае, если она находится на расстоянии не менее 50 миль от вашего основного места жительства. Это может показаться странным, но почему ваш второй дом, который вы считаете домом для отдыха, расположен ближе к тому месту, где вы уже живете?

Инвестиционная недвижимость — это, как правило, недвижимость, в которой вы не живете. Вместо этого вы сдаете его в аренду в течение года. Вы можете планировать удерживать собственность до тех пор, пока она не станет достаточно ценной, чтобы позволить вам продать ее с хорошей прибылью.В отличие от второго дома, инвестиционная недвижимость может располагаться недалеко от вашего основного места жительства.

«Инвестиционная недвижимость — это недвижимость, которую вы покупаете с целью получения дохода», — сказал Дженсен. «Вы можете использовать его лично, но это не для вас. Время от времени вы планируете сдавать его в аренду частично».

Но второй дом? Это другое животное.

«Вы не сдаете в аренду какую-либо часть на какое-то время», — сказал Дженсен. «Это исключительно для вас.Возможно, вы живете в одном из этих холодных северных штатов и покупаете второй дом в теплом южном штате для проживания в зимние месяцы. Если вы не сдадите его в аренду в то время, когда вас там нет, это считается вторым домом ».

Не пытайтесь обмануть кредитора

Поскольку кредиторы взимают более высокие процентные ставки за инвестиционную недвижимость, у некоторых заемщиков может возникнуть соблазн обмануть своих поставщиков ипотечных кредитов, заявив, что их инвестиционная недвижимость на самом деле является вторым домом.Таким образом, они могут сдавать в аренду свою недвижимость и получать доход, не сталкиваясь с более высокими ставками.

Эми Тирс, ​​региональный вице-президент Wintrust Mortgage в Нидхэме, Массачусетс, не советует этого. Ложь о том, является ли дом вторым домом или инвестиционной собственностью, является мошенничеством с ипотекой. Если вас узнают, вам грозят большие штрафы.

«Мошенничество с арендой жилья растет, и андеррайтеры обучены выявлять ипотечные заявки, которые, похоже, предназначены для инвестиционных целей, хотя они построены как вторые дома, чтобы покупатель мог получить лучшую процентную ставку», — сказал Тирс.

Tierce сказал, что андеррайтеры сначала посмотрят, где находится основное место жительства по отношению ко второму дому. Некоторые заемщики могут жить за городом, и вторым домом может быть городская квартира. По словам Тирса, страховщики позаботятся о том, чтобы основной дом был достаточно далеко, чтобы иметь смысл. 15-минутная поездка не оправдает владение городской квартирой, чтобы избежать поездок в будние дни.

Tierce сказал, что покупатели не могут владеть двумя вторыми домами в одном районе, даже если большинство жилых домов в сообществе считаются домами для отдыха.Покупатели, которые владеют более чем одним вторым домом в районе, должны будут рассматривать второй из своих объектов как дом для инвестиций.

Часто задаваемые вопросы

Покупка второго дома — NerdWallet

Покупка второго дома — большое улучшение, независимо от того, претендуете ли вы на любимое место отдыха или делаете первый шаг в инвестициях в недвижимость.

Но затраты, связанные с покупкой и обслуживанием второго дома, быстро растут и значительно варьируются в зависимости от того, как вы используете недвижимость.Варианты ипотеки также будут основаны на ваших планах использования вашего второго дома. Вот как убедиться, что вы готовы.

Причины для покупки второго дома

Есть множество сценариев, в которых второй дом имеет смысл:

• Вам нужен дом для отдыха, просто как обычное место для отдыха или как место, где вы в конечном итоге выйдете на пенсию .

• Вам нужен пригородный дом, потому что вы или ваш партнер работает достаточно далеко от вашего основного дома, чтобы ежедневная поездка на машине или поезде была неприемлемой.

• Вы хотите улучшить ситуацию, переехав в новый дом, но сохранив свой нынешний дом в качестве сдачи в аренду.

• Вы покупаете дом для члена семьи, возможно, чтобы держать своих родителей рядом или чтобы дать студенту колледжа квартиру рядом с кампусом.

Важно четко представлять свои планы, потому что то, как вы используете второй дом, влияет на ваши варианты финансирования и текущие расходы, не говоря уже о местонахождении и типе дома.

Если вы хотите пригородный дом или жилье для вашего студента колледжа, покупка кондоминиума может иметь больше смысла, чем отдельно стоящий дом на одну семью.Сдаваемый в аренду дом или флип должны понравиться арендаторам или покупателям, чтобы стать разумным вложением средств. Дом для отпуска, который можно сдавать в краткосрочную аренду, может быть трудным в управлении самостоятельно, если вы не живете рядом с местом назначения.

Как купить второй дом

Покупка второго дома включает в себя многие из тех же шагов, которые вы запомните при покупке текущего дома. Но затраты, связанные со вторым домом, выходят далеко за рамки ежемесячного платежа.Ипотека, которую вы можете использовать для покупки второго дома, и их квалификационные требования тоже разные.

Учтите все затраты на покупку второго дома

Суммы будут варьироваться в зависимости от того, как вы используете второй дом, но вот некоторые из расходов, которые вы, возможно, захотите включить в свой ежемесячный бюджет.

• Страхование: Страхование домовладельцев на второй дом обычно стоит больше, чем на основное место жительства. Вам также может потребоваться другой тип страхования в зависимости от того, занят ли второй дом, и, если вы снимаете дом, будет ли это краткосрочная или долгосрочная аренда.

• Коммунальные услуги: Если дом сдан в аренду, арендатор может платить за коммунальные услуги (пока у вас есть арендатор). Но если в нем нет людей в течение длительного времени, вам нужно будет найти баланс между потреблением энергии, которое необходимо для поддержания пригодности дома для жизни, и тем, что будет удерживать вас от чрезмерных ежемесячных счетов. Вы также можете инвестировать в систему безопасности.

• Техническое обслуживание: это может включать в себя капитальный сезонный ремонт, а также базовый уход — даже если в доме никто не живет, ваши соседи оценят аккуратно подстриженный газон.Управляющий недвижимостью может быть здесь большим подспорьем, но он может сильно повлиять на вашу прибыль.

• Вакансия: Собираетесь снять второй дом? Будьте уверены, что вы сможете покрыть расходы, если не получите арендаторов сразу или если ваша краткосрочная аренда будет иметь неожиданный период засухи.

• Путешествие: если вы купили дом для отдыха, который находится далеко от вашего нынешнего дома, не забудьте заложить в бюджет поездки между двумя объектами.

Подумайте и о картине в целом.Достигали ли вы уже других финансовых целей, таких как накопление средств на пенсию или погашение долга под высокие проценты? Если нет, помешают ли затраты на владение вторым домом их достичь?

Невероятный совет: налоговые последствия владения вторым домом различаются в зависимости от того, является ли это вторым домом или недвижимостью, приносящей доход. Вы можете проконсультироваться с налоговым специалистом или налоговым юристом, чтобы убедиться, что вы знаете, с каким налоговым счетом вы можете столкнуться. Если вы арендуете второй дом более чем на 14 дней в году, Налоговая служба считает его инвестиционной собственностью.Это определяет, что вы можете вычесть, и означает, что вы должны сообщать о доходе от аренды.

Решите, как вы профинансируете свой второй дом

Если вы хотите профинансировать покупку второго дома, лучший тип ипотеки может зависеть от того, как вы планируете использовать дом. Кредиторы обычно предлагают разные ставки и могут иметь другие квалификационные требования для второго дома, чем для инвестиционной недвижимости. (Подробнее об этом в следующем разделе.)

Если вы воспользуетесь крупной ссудой (или любой другой несоответствующей или портфельной ссудой), большинство кредиторов будут рассматривать дом только как второй дом, а не как инвестиционную собственность, если вы не сдадите его в аренду. более 14 дней в году.

Если вы используете обычную ссуду, вы можете арендовать свой второй дом на срок до шести месяцев в году, не классифицируя его как инвестиционную собственность вашим кредитором — при условии, что вы не использовали будущий доход от аренды дома для того, чтобы претендовать на получение кредита. Даже в этом случае IRS может по-прежнему считать ваш дом инвестиционной собственностью, поскольку использует свой собственный набор правил.

Государственные ссуды обычно не подходят для второго дома, независимо от того, как вы планируете использовать собственность. Только основные места проживания имеют право на получение ипотечной ссуды, поддерживаемой Департаментом по делам ветеранов.Федеральное жилищное управление делает некоторые исключения для пригородных домов.

Право на получение ипотечного кредита на второй дом

Будь то дом для отдыха или инвестиционная недвижимость, кредиторы считают вторые дома более рискованными. Требования к минимальному кредитному баллу обычно выше, а отношение максимального долга к доходу ниже, чем для основного места жительства.

Вам, вероятно, придется внести больший первоначальный взнос за свой второй дом, от примерно 10% для обычного кредита до более 20% для крупного кредита.Такой большой первоначальный взнос может существенно увеличить ваши первоначальные затраты, но потенциально снизить ваши пожизненные затраты, если он приведет к более высокой ставке.

Если вы намереваетесь использовать будущий доход от аренды, чтобы получить право на ссуду — будь то аренда второго дома или аренда вашего нынешнего дома после переезда во второй дом — вы столкнетесь с дополнительными препятствиями.

Продемонстрировать потенциальный доход от дома, который уже сдан в аренду, не так уж сложно, если продавец готов поделиться этой информацией.Если дом в настоящее время не сдан в аренду, кредитор может потребовать, чтобы оценка аренды показала, что недвижимость пригодна для продажи.

Даже если вы уверены, что имеете право на ипотеку для второго дома, найдите время для сравнения кредиторов, чтобы убедиться, что вы заключаете лучшую сделку.

Работайте с агентом по недвижимости, чтобы найти свой идеальный второй дом

Наконец, самое интересное! Ищете ли вы дом для отдыха в отдаленной части страны или приносящую доход недвижимость для сдачи в аренду в вашем лесу, вам захочется работать с агентом по недвижимости, который находится в этом районе.

Если вы смотрите на большое расстояние и не можете посетить собственность лично, хорошим агентом могут стать ваши глаза и уши (и нос) на земле. Но даже в случае с соседней недвижимостью местный агент может лучше понимать, что сделает перспективную сдаваемую недвижимость или, если вы переезжаете, то как сделать ваш нынешний дом более привлекательным для будущих арендаторов.