Название электронных денег: виды, характеристика и платежные системы

Оплата услуг электронной платежной системы, в которой открыт электронный кошелек – будет ничем иным, как комиссией (вознаграждением) посредника, осуществляющего перевод денежных средств. Эту сумму нужно включать в расходы при расчете налога. На общем режиме комиссия попадет в состав прочих расходов на дату подписания оператором отчета (подп. 3 п.1 ст. 264, подп. 3 п. 7 ст. 272). Те, кто применяет упрощенную систему налогообложения, эту плату смогут учесть в составе расходов при расчете единого налога (подп. 24 п. 1 ст. 346.16 НК РФ). Обращаем ваше внимание, что «упрощенцы» выбравшие объектом налогообложения доходы, не вправе уменьшать сумму полученных ЭДС на сумму комиссии, т. е. в доходы включается вся сумма полученная от покупателя.

Золотое правило учета: все расходы должны быть подтверждены документально. Это означает, что помимо обычных первичных документов (накладных, актов и т.д.), для учета электронных доходов и расходов потребуется отчет оператора о движениях ЭДС в электронном кошельке. Зачастую, документы направляются через интернет. Тем не менее, стоит запрашивать бумажные копии. Операторы их предоставляют.

Кстати, если оператор работает на общем режиме, то операции будут облагаться НДС. А значит, акты от таких операторов должны сопровождаться счетами-фактурами. На их основании компании и предприниматели, работающие на общем режиме, смогут принять «входной» НДС к вычету. А вот комиссия, уплачиваемая банку (когда банк является оператором ЭДС и открывает электронный кошелек), НДС облагаться не будет. Банковские операции, осуществляемые банками (за исключением инкассации), НДС не облагаются (письмо Минфина России от 24 октября 2011 г. № 03-07-05/28).

Проблемы и перспективы

При все большем развитии электронной коммерции, бухгалтеру становится тяжелее автоматизировать учет огромного потока электронных платежей, к тому же в одном электронном платеже может проходить как сумма без НДС, так и оплата с НДС. Помимо этого популярные порталы получают в день более 1000 платежей.  В данном случае можно порекомендовать рассмотреть подключение приема ЭДС не напрямую через платежную систему, а через агрегатора платежей и работать с различными ЭДС на основе одного договора. Правда и здесь есть свой «минус» — дополнительные комиссии и отсутствие возможности расплачиваться электронными деньгами. Свой способ автоматизации предлагает интернет-бухгалтерия «Моё дело», которая с помощью API позволяет настроить интеграцию с ведущими платежными системами и агрегаторами платежей. В данном случае сведения о платежах, поступивших через ЭПС, автоматически загружаются в учетный модуль системы и отражаются в бухгалтерском и налоговом учете в соответствии с учетной политикой.

Цифровые деньги и какими они бывают — ECONS.ONLINE

Alipay, Libra, M-Pesa, WeChat Pay, стейблкоины – все это и многое другое все чаще появляется в кошельках (или вместо них) потребителей, а также привлекает пристальное внимание директивных органов. Но что это за деньги, деньги ли вообще и имеет ли это значение, действительно ли они несут выгоды и что тогда будет с банковским сектором, в котором традиционно создаются деньги, и какой будет реакция центральных банков? Свои ответы на эти вопросы предлагают эксперты МВФ, запустившие в июле серию тематических обзоров FinTech Notes о цифровой экономике. Первый выпуск посвящен цифровым деньгам.

Денежное дерево

«Сколько стоит чашка кофе?» 1 евро, $1, 10 юаней – вне зависимости от этого мы можем расплатиться местными купюрами или монетами, а можем просто взмахом банковской карты или экрана смартфона – последнее человеку из другого века показалось бы магией, пишут авторы FinTech Notes – директор департамента денежно-кредитных систем и рынков капитала МВФ Тобиас Адриан и его коллега Томмазо Манчини-Гриффоли. Но что, если кто-то зайдет в ту же кофейню и расплатится с помощью стейблкоина, приложения в мессенджере или цифровым токеном, обеспеченным золотом или облигациями казначейства США, – будем ли мы чувствовать себя рядом с ним человеком из прошлого века?

Чтобы разобраться, как работают новые платежные технологии и потенциальные способы оплаты, авторы обзора предлагают их категоризацию по пяти параметрам, используя концепцию «денежного дерева» (см. рисунок): тип, технология выпуска, стоимость, гарантирование, характер (что происходит при расчетах – передача объекта или передача прав).

Например, криптовалюта, как и наличные, отнесена к платежным средствам объектного характера: при их использовании достаточно проверки на подлинность без передачи какой-то дополнительной информации. В отличие от них, дебетовые карты и все электронные платежные средства, такие как китайские Alipay и WeChat Pay, восточноафриканская M-Pesa, работают путем передачи прав требований на активы, хранящиеся где-то еще. Это упрощает сам процесс расчета, но требует развитой инфраструктуры.

Классификация платежных средств («денежное дерево»)

Гарантирование

Централизованная

Дебетовые карты

Чеки

Электронные

переводы

Государственное

Децентрализованная

Фиксированная

Централизованная

Децентрализованная

Децентрализованная

«Золотые» коины

Libra?

Инвестиционные

Централизованная

Центробанковские

(Де)централизованная

Децентрализованная

Публичные коины (Bitcoin)

Управляемые коины (Basis)

Источник: IMF FinTech Notes

Гарантирование

Централизованная

Дебетовые карты

Чеки

Электронные

переводы

Государственное

Децентрализованная

Централизованная

Право

требования

Децентрализованная

Инвестиционные

Децентрализованная

«Золотые» коины

Libra?

Центробанковские

Централизованная

(Де)централизованная

Децентрализованная

Публичные коины (Bitcoin)

Управляемые коины (Basis)

Источник: IMF FinTech Notes

В зависимости от эмитента авторы классифицируют деньги как банковские (b-money), электронные (e-money), инвестиционные (i-money), деньги центрального банка (наличные и цифровые – Central Bank Digital Currency, CBDC) и криптовалюту.

Технологически все деньги могут быть централизованными (транзакции проходят через единый сервер) или же децентрализованными – транзакции с ними основаны на технологии распределенного реестра (Distributed Ledger Technology, DLT) и идут через несколько серверов, которые могут быть как ограничены приватными сетями (permissioned network), так и публично доступными (permissionless network, самый известный пример – Bitcoin).

Проведение платежа может быть опосредованно гарантировано государством, например для банковских инструментов, или же частными структурами – в большинстве остальных случаев.

Следующий параметр – стоимость: фиксированная или постоянная. Фиксированная гарантирует расчеты по предустановленному номиналу в определенных единицах, что позволяет сторонам транзакции легко согласовать стоимость требований: так, требование к банку в форме вклада на 10 евро может быть обменено на банкноту в 10 евро. Электронные средства платежа и обеспеченные фиатными деньгами стейблкоины также имеют фиксированный эквивалент в конкретной валюте. К последним относятся, например, коины Paxos, USD Coin, TrueUSD, создатели которых декларируют обеспечение их долларами 1:1.

Стоимость других цифровых денег непостоянна. Так, обеспеченные золотом, нефтью или другими товарно-сырьевыми активами стейблкоины переоцениваются вместе с соответствующими рынками, поэтому авторы относят их не к электронным, а к инвестиционным деньгам. Переменной, вероятно, будет и стоимость анонсированной недавно Facebook цифровой валюты Libra.

Цифровые риски

Если цифровые платежные средства будут иметь стабильную стоимость в единицах, которые устроят большинство пользователей, они могут довольно быстро распространиться, полагают авторы обзора. Вопрос – насколько они могут быть стабильны.

Особо рискованной выглядит публичная криптовалюта, не обеспеченная ни финансовыми, ни товарно-сырьевыми активами. Флуктуации цены Bitcoin примерно в 10 раз сильнее, чем у большинства валютных пар стран G7, и даже немного выше, чем у венесуэльского боливара к доллару. Этого недостатка лишены относительно новые и пока слабо распространенные управляемые коины, такие как Basis. Они по определению менее волатильны – алгоритм стабилизирует цену, увеличивая предложение коинов в ответ на рост спроса и снижая его в ответ на спад.

Однако здесь есть другая проблема: эмитенты скупают монеты, когда их стоимость низка, используя другие активы, и продают – когда высока. И если публичные коины сродни плавающему обменному курсу, то управляемые напоминают фиксированные обменные курсы, сравнивают авторы. И очень хорошо известно, чем заканчивается управление валютным курсом: когда ситуация в экономике ухудшается, центробанк может быстро исчерпать свои резервы, пытаясь поддержать курс национальной валюты. То же самое может произойти с провайдерами управляемых коинов.

Деньги центральных банков – наличные и CBDC – абсолютно стабильны в плане стоимости (номинальной), продолжают авторы, однако в их основе лежит платежеспособность правительств в реальном выражении: к сожалению, есть немало примеров стран, валюты которых обесценила гиперинфляция из-за попыток монетарного финансирования дефицита бюджета.

Стабильность небанковских электронных денег (e-money) проистекает от их гарантированного выкупа по номиналу. Однако поскольку они, в отличие от банковских денег (b-money), не имеют гарантий государства, то должны гарантировать стабильность стоимости в частном порядке за счет поддержки сильного баланса и определенных правовых структур. По сути, у e-money много общего со стабильными фондами с номинальной стоимостью чистых активов (constant net asset value, CNAV), которые обещают, что клиенты вернут себе по крайней мере вложенные деньги. Однако до банкротства Lehman инвесторы считали, что фонды вернут по доллару на каждый вложенный доллар, а получилось намного меньше, когда стоимость активов фондов рухнула вместе с рынком, напоминают авторы.

Электронные небанковские деньги имеют четыре специфических риска, перечисляют авторы: риск ликвидности, риск дефолта провайдера, рыночный риск (обесценивание активов на балансе провайдера) и риск обменного курса (если e-money предполагают право требования в валюте, отличной от национальной).

Регулирование этой сферы придется усиливать для обеспечения защиты потребителей и финансовой стабильности, заключают авторы. В частности, провайдеры электронных денег должны вкладывать средства в самые безопасные ликвидные активы, такие как краткосрочные гособлигации или, при появлении технической возможности, счета в центральных банках; ограничивать эмиссию, чтобы количество электронных денег не превышало объем привлеченных клиентских средств; не закладывать клиентские активы по своим кредитам и по возможности защищать их на случай собственного банкротства; держать достаточный объем капитала для покрытия потерь и гарантированного исполнения клиентских заявок.

Цифровое распространение

Даже если e-money не могут быть стабильными так же, как деньги банков и центральных банков, они все равно будут быстро распространяться, полагают авторы доклада.

Повсеместному внедрению платежных инноваций способствует несколько факторов, говорится в работе. С их помощью проще и дешевле проводить трансграничные платежи; они лучше, чем деньги банков, интегрированы в цифровую жизнь и выпускаются компаниями, которые лучше понимают потребности пользователей; транзакции с ними практически бесплатны и происходят немедленно; в некоторых странах цифровые технологии распространены больше, чем банковские услуги (например, в Кении пользуются M-Pesa 90% жителей старше 14 лет).

Платежи – это не просто акт погашения долга. Это обмен, взаимодействие между людьми, фундаментально – это социальный опыт. <…> И да, платежи – это может быть весело: эмодзи, сообщения, фотографии и, возможно, рейтинги пользователей – все это не может быть отправлено с помощью дебетовой карты.

The Rise of Digital Money. IMF FinTech Note

Наконец, огромное влияние оказывает сетевой эффект, пишут авторы, напоминая, как стремительно мир перешел от емейлов к мессенджерам, причем без всякого маркетингового продвижения со стороны последних. «Экономисты предупреждают: платежи – это не просто акт погашения долга», – пишут авторы обзора. Фундаментально – это социальный опыт, взаимодействие, и если два человека используют один способ платежа, то третий, скорее всего, присоединится. «И да, платежи – это может быть весело: эмодзи, сообщения, фотографии и, возможно, рейтинги пользователей – все это не может быть отправлено с помощью дебетовой карты», – пишут Адриан и Манчини-Гриффоли.

Банкам придется сражаться с новыми конкурентами, предлагая клиентам более выгодные условия и новые сервисы, ожидают авторы. Несмотря на лавинообразное распространение e-money, совсем банки не исчезнут – тем не менее определенные риски существуют и должны быть тщательно взвешены. Нормативно-правовую базу необходимо пересмотреть и усилить, советуют эксперты МВФ: например, финансовые услуги высокотехнологичных компаний могут классифицироваться и регулироваться как глобально-системные. Финтех-фирмы, предлагающие банковские услуги, должны регулироваться как банки; компании, чьи предложения эквивалентны услугам инвестфондов или брокеров-дилеров, должны регулироваться соответственно.

Кроме того, могут возникнуть риски для конфиденциальности, трансмиссии денежно-кредитной политики, политики как таковой в случае потери данных о трансграничных потоках капитала, риски финансовой целостности. Вероятны риски для конкуренции: крупные высокотехнологичные компании, уже располагающие дорогостоящей инфраструктурой и огромными массивами данных о пользователях, могут превратиться в естественные монополии и извлекать соответствующую ренту. Использование блокчейна и других децентрализованных технологий сильно усложнит исполнение международных требований по борьбе с отмыванием доходов и финансированием терроризма.

Три сценария для денег

Наиболее вероятный сценарий: небанковские и банковские электронные деньги будут сосуществовать, битва между ними продолжится. Банки часто находятся в сильной позиции: у них есть лояльные пользователи и сильные дистрибьюторские сети; они могут предлагать более высокие, чем небанковский сектор, ставки по вкладам, внедрять бесконтактные технологии оплаты с карт и смартфонов; кроме того, провайдеры e-money могут передавать в банки клиентские средства в виде, например, депозитных сертификатов и других форм краткосрочного финансирования, перечисляют эксперты МВФ.

Более фундаментальные изменения возможны за счет системы быстрых платежей, внедренных центральными банками уже во многих странах, – пример того, как сектор борется за пространство электронных платежей.

Некоторые банки, безусловно, останутся позади, но те, кто хочет развиваться, должны делать это быстро, советуют авторы обзора. В переходный период могут помочь центробанки, обеспечив ликвидность, если банки начнут быстро терять депозиты; банки также могут найти альтернативные формы финансирования – например, долговые.

Второй сценарий: провайдеры e-money станут дополнением к банкам. Это уже происходит в некоторых странах с низким уровнем дохода: сервисы e-money способствуют интеграции бедных домохозяйств в формальную экономику, знакомят их с новыми технологиями и побуждают перейти от простых платежей к пользованию кредитами, бухгалтерскими услугами, более сложными инструментами сбережений. Например, в Кении кредитование устойчиво росло в течение нескольких лет после 2008 г., когда в стране начали быстро распространяться электронные деньги. Партнерство возможно и в развитых странах: провайдеры e-money могут продавать банкам данные для скоринга заемщиков, а некоторые из крупных провайдеров сами вполне могут перейти в банковский бизнес, опираясь на свои накопленные данные и масштаб.

Третий сценарий предполагает кардинальную трансформацию банковского сектора из-за ухода розничных клиентов в небанковские платежные системы для расчетов и на рынки капитала для сбережений: кредитные и депозитные функции банков будут разделены между другими игроками. Это может положить конец традиционной модели, при которой банки большую часть привлеченных депозитов направляют на кредит частным лицам и компаниям, стимулируя экономический рост. Хотя этот сценарий наименее вероятен, на всякий случай лучше о нем подумать и попытаться сформировать другой вариант будущего, советуют авторы.

Роль центральных банков

Центральную роль в формировании этого будущего могли бы сыграть центральные банки, рассуждают эксперты МВФ.

Все банки имеют счета в центральном банке, и расчеты между ними осуществляются совершенно безопасным способом со счета на счет (через корреспондентские счета банков в центральном банке). Это не только ликвидирует риск межбанковских операций, но и обеспечивает совместимость платежей, и ни один банк не имеет преимуществ – а это важно для выравнивания игрового поля. Что, если те же равные условия игры и счета в центробанке предоставить провайдерам e-money – в той степени, в которой они будут удовлетворять определенным критериям и согласятся стать поднадзорными, как и банки, предлагают авторы.

Фактически примерно так уже делают Резервный банк Индии, Валютное управление Гонконга и Швейцарский национальный банк, Банк Англии обсуждает подобные перспективы. Народный банк Китая пошел еще дальше: он требует, чтобы крупные провайдеры платежных услуг, Alipay и WeChat Pay, хранили средства клиентов в центральном банке в форме резервов.

Наличие резервов в центробанке позволило бы провайдерам преодолеть рыночный риск и риск ликвидности и превратило бы их «в узкие банки», которые 100% своих обязательств покрывают резервами и не кредитуют частный сектор, а занимаются только расчетами, пишут авторы. Допуск провайдеров электронных денег к счетам в центробанке был бы важным политическим решением со своими преимуществами и рисками, но у него есть более важное следствие: создание CBDC.

Но только в версиях обсуждаемых CBDC центробанки являются основными операторами, отвечающими практически за все этапы – проверку клиентов, кошельков, разработку технологий и т.д., – каждый из которых повышает риск сбоев и кибератак, пишут авторы. Они предлагают другой подход – синтетические CBDC (sCBDC), основанные на государственно-частном партнерстве: центральный банк будет предлагать расчетные услуги провайдерам через свои счета, а все остальные функции будут выполнять сами провайдеры под строгим надзором центробанка. Разумеется, sCBDC в таком случае не смогут рассматриваться как продукт исключительно центробанка, но эта модель менее рисковая, считают авторы.

Станут ли sCBDC будущими деньгами центрального банка, будут ли они конкурировать с e-money – многое еще предстоит выяснить, и многое находится в руках регуляторов и предпринимателей, заключают авторы. Одно несомненно, уверены эксперты МВФ: инновации изменят ландшафт банкинга и денег – таких, какими мы их знаем.

Электронные денежные системы

Электронные деньги: виды, классификация, понятие, характеристика

Электронные деньги – качественно новое направление в осуществлении коммерческой деятельности. Сегодня электронные кошельки по всему миру позволяют быстро рассчитываться и получать оплату за покупки, осуществлять оплату счетов, зарабатывать, инвестировать, и все это через интернет, не выходя из дома. Удобно? Безусловно. Что же это такое, и какие виды электронных денег в России самые популярные? Обо всем этом — в данной статье.

Что такое электронные деньги и электронный кошелек?

Электронные деньги – то же самое, что лежит у вас в кошельке и на банковской карточке, единственное отличие в том, что расчет ими происходит в интернете. Здесь, так же как и по карточке, можно осуществлять оплату товаров через интернет (причем в разные страны), обменивать их на другую валюту, оплачивать платежки, счета за коммунальные услуги и мобильную связь, покупать авиа- и ж/д билеты, переводить с кошелька на кошелек, выводить их на реальные деньги. Список практически безграничен.

Электронные кошельки особенно любимы теми, кто предпочитает заработок фрилансера, поскольку в большинстве своем они анонимны и не требуют идентификации паспортных данных.

Расчет электронными деньгами – быстрый и удобный, не требующий заполнения бумаг, хождения помагазинам и банкам и стояния в очередях. Все платежи можно осуществлять у монитора компьютера, не выходя из дома, достаточно выбрать подходящую платежную систему.

Что такое ЭПС?

Понятие электронных денег и их виды неразрывно связаны с понятием “электронная платежная система”. Это организация, занимающаяся вашим кошельком после его открытия, аналогично тому, как банк занимается вашими финансовыми операциями после открытия в нем карточного счета.

В России существуют различные виды систем электронных денег, каждые из которых имеют свой функционал, разный уровень развития и популярности, разную степень охвата, разные цели. Некоторые из них взаимодействуют между собой и позволяют переводить средства с кошелька одного ОПС на кошелек другого, естественно, с взиманием определенной комиссии. Для чего это делается?

У каждой платежной системы — свои деньги. Предположим, вы хотите заказать через интернет какой-нибудь товар, и у вас есть открытый кошелек от ОПС номер 1, где лежат ваши электронные деньги. Интернет-магазин, где вы хотите совершить покупку, принимает расчеты только по ОПС номер 2. Тогда перед вами встанет выбор – открывать ли кошелек в ОПС № 2 и снова вложить туда деньги или просто перевести на него средства с кошелька ОПС № 1.

Как положить деньги на кошелек?

Электронные деньги, виды которых будут рассмотрены далее, как правило, закреплены за определенным банком, поэтому перевести наличные деньги в электронные можно через банковскую кассу. Есть такая функция и через мобильный или интернет-банкинг. Вам просто нужно указать, какой платежной системой вы пользуетесь и какую сумму хотите перевести.

Кстати, некоторые виды электронных новых денег разрешают создавать пластиковые карты, которыми можно осуществлять расчет через терминал. С них также можно снимать наличность, как и с обычных банковских карточек.

Виды электронных денег и их характеристика

Как уже говорилось выше, правильный выбор кошелька позволит во многом избежать проблем с комиссиями и проволочками с оплатой в будущем. Это решение зависит от того, в какой стране и какие виды расчетов вы собираетесь совершать. Например, в Беларуси электронные кошельки с белорусской валютой активны только после совершения сложной идентификации, поэтому здесь вы вряд ли сможете расплатиться электронным кошельком. Конечно, не везде есть такие сложные нюансы, клиентам далее предлагаются на выбор популярные электронные деньги, виды которых используются при расчетах во всем мире.

PayPal

Одна из самых популярных и удобных платежных систем в мире — принадлежащая всемирному аукциону eBay. Электронные деньги PayPal позволяют рассчитываться ими в 203 странах мира. Особенным преимуществом PayPal являются многочисленные виды финансовых операций и способов вывода наличных средств.

Эта платежная система позволяет:

• переводить любые средства со своего персонального счета;
• осуществлять платежные операции при помощи мобильной версии;
• совершать одновременные операции с несколькими лицами;
• присылать счет на оплату по почте;
• осуществлять ежедневный вывод денег на счет и многое другое.

«Яндекс.Деньги»

Вторые по популярности электронные деньги, виды которых позволяют осуществлять расчеты в основном в России и странах СНГ, — это «Яндекс.Деньги». Хоть они и имеют возможность перевода в доллары, украинскую гривну, белорусские рубли, все же их основная валюта – российский рубль.

В этой системе также все быстро и просто, можно проводить огромное количество мгновенных операций:

• оплату квитанций и услуг;
• оплату товаров;
• прием платежей;
• выводить деньги на пластиковую карту;
• перевести с карты на карту другого пользователя.

За эти услуги ОПС снимает 0,5% комиссии от суммы. При выводе средств – 3%.

Большим преимуществом «Яндекс.Денег» является возможность подключения кошелька напрямую к собственному сайту. Так ваши покупатели смогут мгновенно оплатить товар по другому кошельку, счету в банке или карточке прямо на вашем сайте.

WebMoney

Одна из самых первых ОПС, WebMoney Transfer, широко используется множеством пользователей русскоязычной части интернета и некоторых западноевропейских стран. Однако следует быть осторожными и четко понимать, где будут проводиться расчеты, подключая эти электронные деньги, виды которых запрещены, например, в Германии.

Система WebMoney использует 4 валюты – доллар, гривну, белорусский и российский рубль. С их помощью можно осуществлять также огромный перечень операций — от оплаты товарных и финансовых платежек до принятия оплаты за товар на собственном сайте.

Огромным плюсом WebMoney можно считать многочисленные возможности ее пополнения:

• через кассу Сбербанка;
• через карту;
• через почту;
• через обменные пункты;
• с помощью Western Union и многих других.

Qiwi

Еще одна российская платежная система, используемая больше в расчетах между странами СНГ. К сожалению, несмотря на довольно широкий перечень операций, ее нечасто встретишь в интернет-магазинах. Зато с нее довольно удобно и быстро можно оплатить квитанции за квартиру, телевидение, интернет и телефон.

Особенно система Qiwi полюбилась тем, кто не особо дружит с интернетом. Задача упрощается благодаря многочисленным терминалам, которые помогают осуществлять операции.

Помимо вышеперечисленных, классификация и виды электронных денег включают системы RUpay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, «Единый кошелек», «Деньги Mail» и многие другие. Их использование встречается не так часто, как например, WebMoney или «Яндекс.Деньги». Если вы хотите производить расчеты на территории стран СНГ за товары в интернет-магазинах или, наоборот, получать оплату на сайте, лучше подключить более популярный кошелек.

Как начать пользоваться электронными деньгами

Принцип работы с электронным кошельком обычно одинаков для всех платежных систем, поэтому приведем общий алгоритм действий.

1. Выбираете электронный кошелек, который больше всего вам подходит, и переходите на его официальный сайт.
2. Проходите бесплатную регистрацию, заполняете необходимые данные о себе, при необходимости указываете паспортные данные, в зависимости от того, как вы будете использовать этот кошелек. В некоторых системах рекомендуется пройти процесс верификации и идентификации. Для этого вам, скорее всего, потребуется прислать скан паспорта или приехать в офис ОПС (в банковское отделение) для подтверждения своей личности. Такая сложная система идентификации нужна, если вы, например, частный предприниматель или планируете вводить-выводить большие суммы на кошельке. После прохождения откроется больше возможностей работы со счетом. Многие кошельки, напротив, разрешают открывать кошелек анонимно. Этот вариант подойдет фрилансерам, которые не хотят афишировать свои доходы.
3. Некоторые ОПС предлагают скачать мобильное предложение, с помощью которого удобнее совершать операции, например, WebMoney.
4. Последний шаг предполагает пополнение кошелька наличными или электронными деньгами.

Предостережения

Популяризация электронных денег способствует не только быстрым оплатам через интернет, но и быстро развивающемуся мошенничеству. Поэтому крайне важно выбирать и доверять свои средства надежным проверенным компаниям. Если вы ранее не слышали о той или иной платежной системе, не стоит вводить в форму регистрации свои личные данные и уж тем более перечислять средства, не зная куда. Остерегайтесь мошенничества!

Резюме

Итак, теперь вы знаете, что такое электронные деньги – сущность, виды, и формы использования, а также то, что это удобный, быстрый и надежный способ осуществлять денежные операции прямо у монитора своего компьютера. Доверяйте только проверенным платежным системам. Во-первых, они сегодня есть практически в любом интернет-магазине, кассе ж/д и авиабилетов, кинотеатрах, центрах услуг. Они позволяют оплачивать любые квитанции — от штрафов до кредитов и платежек за квартиру. Во-вторых, эти системы надежно защищены от мошенников, и вы можете целиком без опаски доверить им свои средства. В-третьих, они имеют огромное количество способов их удобно пополнять и выводить наличность в случае необходимости.

Электронные деньги. Что это такое, виды электронных денег

Электронные деньги были введены для упрощения расчетов в интернете. Ими пользуются для оплаты труда удаленных работников (фрилансеров), оплаты товаров и услуг. Обычно люди сталкиваются с ними, когда собираются зарабатывать в сети. Ведь именно такие деньги используются для оплаты труда.

Электронные деньги — это средство, которое используют при оплате товаров и услуг в интернете, и оно имеет такую же ценность, как настоящие деньги.

Например, я хочу через интернет делать переводы с английского языка. Нахожу сайт, где можно брать заказы, и начинаю работать. Допустим, я выполнил заказ и мне начислилась какая-то сумма. Вот для того чтобы получить ее, нужно иметь личный электронный кошелек. Я указываю его на сайте, и мне на этот кошелек приходят заработанные деньги. Потом их можно потратить в интернете или получить наличными.

Виды электронных денег

Все виды электронных денег здесь рассмотрены не будут, иначе не статья получится, а целая книга (очень уж их много). Расскажу только о самых популярных, а, значит, о тех, которыми пользуется большинство.

Яндекс.Деньги

Яндекс.Деньги — самая популярная в России система онлайн-платежей. Моментальные расчеты, оплата товаров и услуг в интернете, перевод на счет в банке или банковскую карту.

Сайт: money.yandex.ru

Принцип работы. Сначала нужно зарегистрироваться. Делается это так же, как на других сайтах. После регистрации сразу же выдается номер кошелька – это длинный набор цифр. Его и нужно указывать для взаимных расчетов.

Пример (часть номера скрыта):

Вот и всё – кошелек сразу же начинает работать. Его можно пополнить и оплачивать товары и услуги по интернету. А также получать и отправлять денежные переводы.

На заметку. Если у вас есть почта на Яндексе, то можно и вовсе не регистрироваться. Просто зайдите в свой ящик и нажмите на ссылку «Деньги» вверху.

Управление кошельком осуществляется через сайт системы money.yandex.ru или через мобильное приложение.

Как пополнить счет:

• Через банковскую карту;
• Через мобильный;
• Наличными в Сбербанке, Евросети, Связном.

Кроме того, есть и другие способы пополнения: через интернет-банкинг, банковским переводом, другими электронными деньгами, через системы переводов (CONTACT, Юнистрим, Город, Почта России).

Как снять деньги:

• Вывести на банковскую карту.
• Отправить на банковский счет.
• Получить наличными через Western Union и Юнистрим.

Прямо на сайте Яндекс.Денег можно оплатить телефон, интернет, любые квитанции, штрафы ГИБДД, налоги, коммунальные услуги, погасить кредит и много другое.

Еще можно заказать банковскую карту. Тогда вам по почте придет настоящая пластиковая карточка, привязанная к кошельку. Это дает возможность снимать Яндекс.Деньги наличными в банкоматах и расплачиваться ими в обычных магазинах.

А также система позволяет бесплатно открыть виртуальную карту. Это аналог пластиковой карты, но использовать ее можно только в интернете: оплачивать покупки на сайте, где к оплате принимаются карточки (eBay, App Store, Google Play и другие).

На заметку. При регистрации вместе с кошельком вы получаете аккаунт в Яндексе. А, значит, еще и почту, Яндекс.Диск (облачное хранилище) и доступ к другим сервисам.

Webmoney

Webmoney – крупнейшая система электронных расчетов в России. Оплата услуг, переводы, займы. Вебмани есть не только в российских рублях, но и в другой валюте: доллары, евро, гривны, белорусские рубли, казахстанские тенге.

Сайт: webmoney.ru

Принцип работы. Регистрируемся и сразу же получаем номер в системе, который называется WMID. Далее, нужно будет создать кошелек в нужной валюте. Их может быть несколько как для одной валюты, так и для разных. У каждого кошелька будет свой уникальный номер. Вот он и нужен для отправки и получения денег.

К WMID можно прикрепить банковский карту, банковский счет или электронный кошелек из другой системы. А еще можно выпустить виртуальную карту для совершения покупок в интернете.

Управление счетом происходит через сайт webmoney.ru или мобильное приложение. Можно также использовать специальную компьютерную программу Keeper WinPro, но работать с ней сложнее.

Из недостатков следует отметить, что эта система не так проста, как другие. Вроде, написано доступно, но на практике возникают сложности. Все эти аттестаты, ограничения, виды кошельков. В общем, приходится какое-то время разбираться.

PayPal

PayPal – самая популярная система электронных денег в мире. Подходит для расчетов между иностранцами и покупок в зарубежных интернет-магазинах (eBay и других).

Сайт: paypal.com

Принцип работы. Регистрируемся на сайте. Эта процедура сложнее, чем в других системах – нужно указать свои полные данные (ФИО, адрес, телефон и другие). После этого система откроет счет. Он без номера, вместо него будет использоваться указанный при регистрации адрес электронной почты.

Чтобы оплачивать покупки и услуги через PayPal, нужно привязать пластиковую карту к своему счету на сайте. Деньги будут списываться непосредственно с нее.

Если же вы планируете не тратить, а получать деньги, то зачисляться они будут на внутренний счет в системе. Потом их можно вывести на свой банковский счет.

Управление происходит через личный кабинет на сайте paypal.com или через мобильное приложение.

Qiwi

Qiwi – еще одна популярная в России система. Очень удобна для личного использования. Проста, интуитивно понятна.

Сайт: qiwi.com

Регистрация происходит по номеру мобильного телефона, он и является счетом в системе. Этот счет легко пополнить через платежный терминал, банковской карточкой или с баланса мобильного.

Можно выпустить виртуальную или обычную пластиковую карточку, оплатить прямо на сайте массу услуг (телефон, интернет, игры, кредит и другие), отправить денежный перевод. В общем, делать почти всё то же самое, что и в системе Яндекс.Деньги.

Управление счетом происходит через личный кабинет на сайте qiwi.com или через мобильное приложение.

Какую систему выбрать

Для работы. В русскоязычном интернете чаще всего используется Webmoney или Яндекс.Деньги, в англоязычном – PayPal. Если есть выбор, то рекомендую остановиться на Яндекс.Деньгах. Их легче положить и снять. Да и сама система проще.

Для жизни. Если электронные деньги нужны для оплаты игр, покупки ОКов в Одноклассниках или Голосов Вконтакте, то лучше выбрать QIWI или Яндекс.Деньги.

Через эти системы можно мгновенно выпустить виртуальную карту и делать оплаты по всему интернету, в том числе на зарубежных сайтах (ebay, aliexpress и других).

Безопасность

Несмотря на то, что в настоящее время системы электронных денег ну о-о-очень надежные, пользователи всё же умудряются терять свои деньги. Причина либо в незнании банальных правил безопасной работы в сети, либо в лени. Поэтому далее приведу простые, но эффективные способы защиты.

Антивирус. Такая программа должна быть установлена на компьютере. И обязательно, чтобы она обновлялась, то есть всегда имела актуальные антивирусные базы. Лучше, конечно, использовать платные продукты типа Антивируса Касперского, но если нет такой возможности, пользуйтесь бесплатным Avast.

Надежный пароль. Используйте пароль, состоящий минимум из восьми знаков. Лучше, чтобы это были и буквы и цифры. Причем буквы и заглавные и строчные. Не используйте в пароле дату рождения, номер телефона или другие личные данные.

Идентификация. Эта такая процедура, которая позволяет платежному сервису увидеть в вас добропорядочного пользователя. Она касается в основном российских систем электронных денег. Смысл ее в том, что нужно указать реальные паспортные данные и показать документ уполномоченному лицу. Тогда ваш статус измениться и это даст определенные преимущества.

Кроме того, это обеспечит дополнительную защиту от мошенников. Ведь по закону если со счета идентифицированного пользователя украдут деньги, система обязана их вернуть (при условии, что он обратится в службу поддержки не позднее 24 часов после списания денег и система подтвердит факт взлома).

В Яндекс.Деньгах и QIWI процедура подтверждения своей личности называется идентификация, а в Webmoney – аттестация.

Кстати, многие платежные сервисы сильно урезают возможности для «анонимов». Например, Яндекс.Деньги запрещает таким пользователям получать и отправлять средства на другие кошельки, делать переводы на банковские карты и счета.

Проверка адреса. Перед тем как ввести свой номер кошелька (логин) и пароль для входа в систему, проверьте, правильный ли сайт открыт.

Часто мошенники отправляют подставные письма якобы от службы поддержки электронных денег. Например, о том, что к вам на счет поступил платеж или, наоборот, что счет заблокирован. Такие сообщения могут выглядеть очень правдоподобно, но при переходе по ссылке из письма, открывается мошеннический сайт. Причем обычно он выглядит так же, как настоящий.

Отличается только адрес сайта. И если пользователь этого не заметит и введет свои данные, то злоумышленник сразу же их получит и сможет снять деньги. Поэтому перед тем, как войти в свой кошелек, посмотрите в адресную строку браузера. Там должен быть написан правильный адрес платежной системы.

Пример правильного адреса Яндекс.Денег:

Дополнительная защита. Если платежный сервис имеет дополнительную защиту, следует ее включить. Делается это в настройках кошелька. Обычно эта защита входа или подтверждение платежей через смс-сообщение. То есть пока не будет введен код, высланный в сообщении, операция выполнена не будет. В этом случае, даже если злоумышленник введет ваш пароль, он не сможет ничего снять со счета.

Чтение документации. У каждой системы есть база знаний. Обычно этот раздел называется «Помощь», и в нем рассказывается всё о правилах и особенностях сервиса. Конечно, информации много, но я очень вам рекомендую изучить хотя бы основное. И также ознакомьтесь с советами по защите кошелька от Яндекса.

И главное: никогда не сообщайте свой пароль от кошелька и данные карточек!

И напоследок

Комиссии. Практически у каждой системы есть комиссии. Берут какой-то процент за пополнение, перевод, снятие со счета. Чтобы избежать неожиданностей, внимательно читайте информацию на сайте – там всё написано.

Тратьте, а не копите. Электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства. Можно сказать, что эта придумка той или иной организации, и только она несет за них ответственность. Поэтому их следует использовать только как платежное средство, а не накопительное. А также не следует осуществлять крупные платежи такими деньгами.

P.S.

Часто люди активно пользуются интернетом, но у них нет никаких электронных денег. И это нормально, ведь сейчас практически все товары и услуги можно оплатить карточкой. Это гораздо проще, чем заводить какие-то там кошельки и разбираться в них.

Но вот если вы собираетесь в интернете зарабатывать или заказывать услуги у других людей, то электронная валюта – первое, с чем придется столкнуться. Ведь это самый простой и безопасный способ расчета.

Автор: Илья Кривошеев

что это такое, плюсы и минусы их использования

Performance Marketing основывается на четко и однозначно измеряемых параметрах Мы находим оптимальные решения в любой отрасли! Работаем над правильными KPI

Получи нашу книгу «Контент-маркетинг в социальных сетях: Как засесть в голову подписчиков и влюбить их в свой бренд».

Подпишись на рассылку и получи книгу в подарок!

Электронные деньги – это виртуальная валюта, которая эквивалентна обычным наличным или безналичным средствам и не требующая открытия банковского счета.

Фактически – это деньги, оборот которых происходит не в виде бумажных купюр, а через внедрение в сферы финансовых расчетов компьютерных технологий и современной системы связи.

На первый взгляд электронные деньги похожи на безналичный расчет, но это не совсем верно. Безналичные средства изначально были привычными денежными единицами, которые человек, например, положил на счет в банк. После чего они превратились в его оборотные средства внутри банковской системы.

Электронные деньги изначально являются виртуальной валютой, хранилищем которой выступает интернет. Они могут быть использованы человеком для оплаты товаров в интернете или выведены на карту банка для обналичивания средств или безналичных расчетов. Одна электронная денежная единица равна фиатной денежной сумме.

Поступление денег на электронный кошелек может произойти как перевод денежных ресурсов с собственного банковского счета или как оплата за предоставленную услугу, товар, выигрыш в онлайн играх и т.д. Данную процедуру можно расценивать как денежное обязательство эмитента, которое является доступным для хозяина кошелька только после завершения сделки (получения товара, сдачи работы и т.д.)

Как обналичивать и переводить электронные деньги

С вопросом что такое электронные деньги, мы разобрались. Теперь выясним, как их переводить.

Эмитентом таких денег является определенная организация или система. Для того, чтобы иметь возможность получить такие средства, нужно быть зарегистрированным участником этой системы.

Самым распространенными программными продуктами по обороту электронных денег на территории России являются WebMoney, QIWI, Яндекс.Деньги, PayPal. После операции верификации пользователь открывает свой виртуальный счет, к которому прикреплен электронный кошелек, являющийся ресурсом для хранения сбережений. Процедура открытия кошелька в национальной валюте занимает всего лишь несколько минут. Пользователь может одновременно открывать несколько кошельков для транзакций с различными иностранными валютами.

Транзакция осуществляется между электронными счетами одной валюты. Деньги списываются с одного счета и переводятся на другой.
Электронные платежные системы связаны с разными банками. Можно организовать перевод электронных денег на банковскую карточку, а затем их обналичить.

Плюсы и минусы электронных денег

Как и любой продукт система электронных денег имеет свои преимущества и недостатки.

Преимущества

Сначала о хорошем, электронные деньги – это быстрые, безопасные и удобные транзакции.

• Транзакции осуществляются за несколько секунд. Для этого нужен всего лишь компьютер или телефон с выходом в интернет.
• Также стоит отметить, что такие операции исключают физический пересчет денег, а значит – человеческий фактор ошибки.
• Кошелек не несет никакой угрозы. Нужно лишь следить за сохранностью личных данных. На всех сервисах есть привязка мобильного телефона — надежная защита.
• Регистрация и использование кошелька просты и не требуют много времени.
• Комиссия за операции с электронными деньгами значительно меньше, чем перевод безналичных средств заграницу.

Есть много разных кошельков. Если интересно — почитайте нашу статью про кошелек Яндекса.

Недостатки

Теперь ложка дегтя.

• Не везде можно расплатиться такой валютой.
• Обычно взимается комиссия за переводы на кошельки других систем.
• Зависимость от интернета: нет интернета — нельзя воспользоваться.
• Электронная валюта не регулируется государством.
• Ограничение на размеры переводов, обналичивания и т. д.

Сейчас вопрос использования электронных денег актуален. Бизнес все чаще ведется через интернет, и без такой валюты никуда.

Виды электронных денег — Удаленная работа в интернете

Доброго здоровья, уважаемый читатель журнала «Web4job.ru»! В этой статье мы рассмотрим виды электронных денег, что  такое электронные деньги и как ими пользоваться, какие электронные деньги бывают.

Виды электронных денег

Содержание статьи:

Существует определенные виды электронных денег.

Электронные деньги – это средства, имеющие такую же ценность, как и обычные деньги.   Их получают люди, работающие в интернете на удаленной работе –это фрилансеры, копирайтеры, блоггеры и т.д.

Ими можно рассчитываться за приобретенные товары в обычных магазинах и в интернете, за оказанные услуги, а также снимать с карточек в банкоматах.

 Какие электронные деньги бывают

• Яндекс.Деньги. Эта система онлайн — платежей пользуется большим спросом у пользователей интернет. Для удобства пользования электронными деньгами можно заказать пластиковую карточку и пользоваться ею, как обычной банковской картой.  С этой карточки можно рассчитываться за предоставление различных услуг – за электроэнергию, коммунальные платежи, интернет, за услуги сотовой связи, можно оплачивать налоги, штрафы. Пополняется электронный кошелек с банковских карт, внесением наличных средств.
• Webmoney – это крупнейшая система электронных платежей в России. Отличается от Яндекс. Деньги тем, что по этой карте производятся валютные операции. Также можно оплачивать различные услуги, покупки как в магазинах, так и через интернет, кредиты.
• PayPal– это самая популярная система электронных денег в мире. Здесь можно производить различные расчеты с иностранцами, рассчитываться за купленные товары за рубежом.
• Qiwi–это одна из популярных систем в России. Она проста в обращении и хорошо подходит для личного использования. Пополнить ее можно с банковской карты, с мобильного телефона, наличными через банкомат. Оплачивать можно различные услуги – интернет, игры, кредиты и др, перечислять денежные переводы.

Платежи электронными деньгами

Несмотря на то, что системы электронных денег надежно защищены, надо знать элементарные правила защиты безопасности:

• На компьютере обязательно должна быть установлена и своевременно обновляться программа Антивирус.
• Пароль должен быть надежным. Он должен состоять не менее, чем из восьми знаков. Лучшим вариантом будет, если пароль состоит из букв и цифр, а буквы будут заглавными и  прописными. Не рекомендуется в пароле использовать дату рождения, номера телефонов и другие личные данные.
• При регистрации в системе электронных денег указывать необходимо реальные, а не выдуманные паспортные данные. Если вдруг, несмотря на все предосторожности, у вас все-таки сняли с карточки деньги, вам необходимо обратиться в службу поддержки. После идентификации ваших данных, и если будет доказан факт взлома системы, они обязаны вернуть вам деньги в течение 24 часов.
• Мошенники часто отправляют письма и указывают в них, что вам зачислен перевод или что счет заблокирован.  Прежде, чем открывать сайт, надо проверить, что это ваш сайт. Иначе может открыться сайт мошенников. Выглядит он как настоящий, отличается только адрес.Если этого не заметить и ввести свои данные, они ими воспользуются и снимут ваши деньги.
• Иногда в настройках кошелька вводится дополнительная защита. Ее надо включить, это будет защита от входа в систему или подтверждение платежей через смс.  Т.е. операция будет выполнена только после того, как вы введете код, пришедший смс — сообщением.  В данном случае мошенник не сможет воспользоваться вашими деньгами, даже если введет ваш пароль.
• Каждая система в разделе «Помощь» информирует о своих правилах и особенностях. Надо прочитать хотя бы основные из них и ознакомиться с советами по защите электронного кошелька. Основные из них – ни кому не говорить свой пароль и данные карточки.

За пополнение карточек, перевод или снятие с них денег предусмотрен определенный процент. Чтобы это не оказалось для вас новостью,  ознакомьтесь с информацией на сайте.
Электронные деньги не защищены государством и желательно их использовать только для оплаты, но не для накопления.

Что такое биткоин-кошелек и биткоин вы узнаете, перейдя по ссылке https://web4job.ru/bitkoin-koshelek-i-bitkoin/.

Посмотрим видео о видах электронных денег

Электронные деньги — что это такое?

Заключение

В этой статье мы поговорили об электронных деньгах, разобрали их виды, для чего они нужны и как ими пользоваться.

Эта тема очень интересная и полезная. Если у вас возникли вопросы, можете задать их через форму комментариев под этой статьей.

Также буду вам признательна, если поделитесь данной статьей со своими друзьями в социальных сетях.

Понравилось? Поделитесь с друзьями!

Получите высокооплачиваемую интернет-профессию!

Какие преимущества электронных денег?

Мы используем файлы cookie и другие технологии, когда вы посещаете или используете наши веб-сайты или мобильные приложения. В этом документе вы можете найти дополнительную информацию и подробности о файлах cookie и аналогичных технологиях, а также о том, как ими управлять.
Общую информацию о файлах cookie можно найти здесь: http://www.allaboutcookies.org/

Использование файлов cookie
Наши веб-сайты (включая мобильные) используют файлы cookie и аналогичные технологии, которые вы можете контролировать в соответствии с настоящей политикой и функциональностью веб-сайтов.Эта политика дополнительно применяется к любому другому Юридическому соглашению, условиям или положениям контракта для службы iCard, которую вы используете. Если вы не принимаете использование файлов cookie, отключите их с помощью панели управления (которая загружается при открытии веб-сайтов).

Могу ли я отозвать свое согласие (если применимо) на использование файлов cookie и аналогичных технологий?
Если вы больше не даете согласие на использование файлов cookie на основе согласия и аналогичных технологий, удалите файлы cookie в настройках вашего браузера или используйте панель управления (которая загружается при открытии веб-сайтов).В приведенной ниже политике есть краткая инструкция, и вы можете найти дополнительную информацию об удалении и блокировке файлов cookie здесь: http://www.aboutcookies.org/how-todeletecookies/

Что такое файлы cookie и аналогичные технологии?
Cookie — это небольшой текстовый файл, который веб-сайт сохраняет на вашем компьютере или мобильном устройстве при посещении сайта. Это позволяет веб-сайту запоминать ваши действия и предпочтения (такие как логин, язык, размер шрифта и другие настройки отображения) в течение определенного периода времени, поэтому вам не нужно повторно вводить их каждый раз, когда вы возвращаетесь на сайт. или переходите с одной страницы на другую.Файлы cookie создаются сервером посещаемого веб-сайта, когда браузер вашего устройства загружает его. Сайт отправляет информацию в браузер и создает текстовый файл. Каждый раз, когда пользователь возвращается на тот же веб-сайт, браузер извлекает этот текстовый файл и отправляет его на сервер веб-сайта. Информация, содержащаяся в файле cookie, указывается сервером и может использоваться последним при повторном посещении веб-сайта пользователем.
Мы используем файлы cookie для решения различных задач, таких как обеспечение эффективного и простого перехода между страницами, запоминания ваших предпочтений и общего улучшения вашего опыта просмотра.Мы также используем их для того, чтобы любая реклама, которую вы видите на наших веб-сайтах или в мобильных приложениях, а также реклама других сторонних компаний, была более ориентирована на вас и ваши интересы.
Мы также используем аналогичные технологии, такие как «пиксельные теги» и «JavaScript» для выполнения этих задач. Пиксельные теги и JavaScript — это крошечные графические файлы, содержащие уникальный идентификатор, который позволяет нам распознавать, когда у кого-то есть наши веб-сайты или мобильные приложения. Это позволяет нам, например, отслеживать шаблоны трафика пользователей с одной страницы наших веб-сайтов или мобильных приложений на другую, предоставлять файлы cookie или общаться с ними, чтобы понять, пришли ли вы на наши веб-сайты или мобильные приложения через отображаемую онлайн-рекламу на стороннем веб-сайте, чтобы повысить производительность сайта.
Если вы посещаете наши веб-сайты или мобильные приложения, мы будем использовать файлы cookie и аналогичные технологии для разработки онлайн-сервиса, более подходящего для вашего устройства, а также для предотвращения и обнаружения мошенничества. Когда вы посещаете наш веб-сайт с любого устройства, мы собираем информацию об использовании вами конкретного веб-сайта, такую ​​как информацию об устройстве или браузере, которые вы используете для доступа к сайту (включая тип устройства, операционную систему, разрешение экрана и т. Д.), Способ вы взаимодействуете с этим сайтом и IP-адресом, с которого подключается ваше устройство.Во многих случаях вышеупомянутые технологии полагаются на файлы cookie для правильной работы, поэтому отказ от файлов cookie ухудшит их работу, а это означает, что вы не сможете выполнять некоторые действия в наших безопасных онлайн-сервисах, если эти файлы cookie или аналогичные технологии не установлены. . Кроме того, существует вероятность того, что мы не сможем обрабатывать определенные транзакции, если вы физически находитесь в определенных странах.
Установленные нами файлы cookie называются «основными файлами cookie» .Файлы cookie, размещенные сторонними организациями, называются «сторонними файлами cookie» . Сторонние файлы cookie позволяют отображать сторонние функции или функции на веб-сайте / в приложении или через них. Стороны, которые устанавливают эти сторонние файлы cookie, могут распознавать ваш компьютер как при посещении соответствующего веб-сайта, так и при посещении некоторых других веб-сайтов.
Мы не можем влиять или контролировать сторонние файлы cookie. Если вы хотите узнать больше о типах файлов cookie, которые могут быть загружены в результате, посетите веб-сайт стороннего поставщика, чтобы сделать это.

Типы вставленных файлов cookie
Существуют различные типы файлов cookie, которые обычно делятся на следующие категории, но обратите внимание, что не все эти типы будут использоваться на нашем веб-сайте или в мобильном приложении:

Необходимые файлы cookie
Эти файлы cookie необходимы для того, чтобы вы могли перемещаться по веб-сайту и использовать его функции, такие как доступ к защищенным областям веб-сайта. Без этих файлов cookie услуги, на которые вы подали заявку, не могут быть предоставлены.Эти файлы cookie активируются, когда вы посещаете наш веб-сайт, и остаются активными на время вашего посещения. Эти файлы cookie позволяют нам предоставлять вам наши услуги. Использование этих файлов cookie основано на правовой основе предоставления вам доступа к нашему веб-сайту и, следовательно, всегда активны

Статистические файлы cookie / Сторонние файлы cookie
Эти файлы cookie собирают информацию о том, как вы, как посетитель, используете наш веб-сайт. Например, на какие страницы посетители заходят чаще всего и получают ли они сообщения об ошибках с веб-страниц.Эти данные в совокупности используются для улучшения наших веб-сайтов. Эти данные также используются для определения того, могут ли клиенты иметь определенные интересы, исходя из страниц, которые они посетили на наших веб-сайтах. Эти файлы cookie позволяют нам предоставлять вам наши услуги лучше и, следовательно, основаны на наших законных интересах.

Функциональные файлы cookie
Эти файлы cookie позволяют нашему веб-сайту запоминать сделанный вами выбор и обеспечивать высокий уровень личных функций. Эти файлы cookie также могут использоваться для запоминания изменений, внесенных вами в размер текста, шрифты и другие части веб-страниц, которые вы можете настраивать.Информация, собираемая этими файлами cookie, может быть анонимной, и они не могут отслеживать вашу активность на других веб-сайтах. Эти файлы cookie запоминают ваши предпочтения, чтобы предоставить вам все функции нашего веб-сайта, и, следовательно, основаны на наших договорных обязательствах по отношению к вам.

Файлы cookie в электронных письмах
Мы используем файлы cookie и аналогичные технологии в некоторых наших электронных письмах, которые содержат гиперссылки, каждая из которых имеет уникальный тег. Они помогают нам немного понять, как вы взаимодействуете с нашими электронными письмами, и используются для улучшения нашей будущей электронной связи с вами.Если вы нажмете на ссылки, содержащиеся в этом электронном письме, это позволит нам отслеживать использование вами нашего веб-сайта и позволит нам отображать контент и предложения, которые вам наиболее интересны.
Эти файлы cookie основаны на наших законных интересах по оптимизации нашей маркетинговой, рекламной и аналогичной деятельности.
Если вы не желаете принимать файлы cookie из одного из наших электронных писем, просто закройте его перед загрузкой любых изображений или переходом по ссылкам. Вы также можете настроить свой браузер так, чтобы он ограничивал использование файлов cookie или полностью их отклонял.Эти настройки будут применяться ко всем файлам cookie, независимо от того, включены ли они на веб-сайты или в электронные письма.
Если вы настроили свой компьютер на автоматическое отображение изображений, или если вы добавили нас в свою адресную книгу электронной почты (или список «надежных отправителей»), или если вы настроили свой компьютер на «слабую» безопасность, файлы cookie могут настраиваться одновременно с загрузкой, открытием или чтением нашего электронного письма. Если вы предпочитаете, чтобы этого не происходило, вам следует отключить автоматическое отображение изображений, или удалить нас из своей адресной книги, или усилить настройки безопасности.

Как контролировать и удалять файлы cookie через ваш браузер
Отключить или удалить файлы cookie можно также, изменив настройки вашего браузера. Для этого следуйте инструкциям вашего браузера (обычно они находятся в разделе «Справка», «Редактировать» или «Инструменты»). Некоторые страницы могут не работать, если вы полностью отключите все файлы cookie, но многие сторонние файлы cookie можно безопасно заблокировать. Если вы отключите файлы cookie на уровне браузера, ваше устройство не сможет принимать файлы cookie с любого веб-сайта.Это означает, что вам будет сложно получить доступ к защищенной области любого веб-сайта, который вы используете, и вам не понравится лучший опыт просмотра, когда вы находитесь в сети.

Типы файлов cookie, используемых для веб-сайта iCard:
Ниже приведен список типов файлов cookie и аналогичных технологий, которые мы используем на нашем веб-сайте и в мобильном приложении, а также инструкции по их отключению.
Полный список файлов cookie можно найти здесь:

Имя	Срок действия	Описание	Категория
__cfduid	5 лет	Cookie, связанный с сайтами, использующими CloudFlare, используется для ускорения загрузки страницы.Согласно CloudFlare, он используется для отмены любых ограничений безопасности в зависимости от IP-адреса, с которого приходит посетитель. Он не содержит никакой идентификационной информации пользователя.	Необходимые
_ym_isad	2 дня	Определяет, есть ли у пользователя блокировщики рекламы.	Статистический
_ym_uid	1 год	Используется для идентификации пользователей сайта
_ym_d		Хранит дату первого сеанса пользователя на сайте
яндексид		Используется для идентификации пользователей сайта
и
ябс-сид	До окончания сеанса	Идентификатор сеанса
л. С.	10 лет	Устанавливает уникальный идентификатор для сеанса.Это позволяет веб-сайту получать данные о поведении посетителей для статистических целей.
_gaexp	Зависит от продолжительности эксперимента, но обычно 90 дней.	Используется для записи участия человека в эксперименте на веб-сайте, например A / B-тест, при котором половина пользователей нашего веб-сайта видят одну веб-страницу, а другая половина — альтернативную версию. Это помогает нам проверить, действительно ли изменения, которые мы вносим на наш сайт, улучшают его.	Статистический
_gcl_au	3 месяца	Используется Google AdSense для экспериментов с эффективностью рекламы на веб-сайтах, использующих их услуги.
ajs_anonymous_id	1 год	Эти файлы cookie обычно используются для аналитики и помогают подсчитать, сколько людей посещают определенный сайт, отслеживая, посещали ли вы ранее.
ajs_group_id		Эти файлы cookie отслеживают использование посетителями и события на веб-сайте.
ajs_user_id		Этот файл cookie помогает отслеживать использование посетителями, события, целевой маркетинг, а также может измерять производительность и стабильность приложения.
hubspotutk	13 месяцев	Этот файл cookie используется для отслеживания личности посетителя. Этот файл cookie передается в HubSpot при отправке формы и используется при дедупликации контактов.
ID домофона	24 часа	Этот файл cookie используется Intercom в качестве сеанса, чтобы пользователи могли продолжать чат во время перемещения по сайту.	Статистический
домофон		Используется для различения пользователей
mp_hj_mixpanel	1 год	Сторонние файлы cookie, используемые для отслеживания посетителей и сбора информации о том, как посетители используют наш сайт.Мы используем эту информацию для составления отчетов и улучшения сайта. Никакая личная информация не сохраняется. Файлы cookie собирают информацию в анонимной форме, включая количество посетителей сайта, откуда посетители перешли на сайт и страницы, которые они посетили.	Статистический
fuid01		Эти файлы cookie собирают анонимную информацию о просмотре пользователями веб-сайта, чтобы узнать происхождение посещений и другие аналогичные статистические данные.Эти файлы cookie не идентифицируют пользователя и не собирают какую-либо личную информацию.	Статистический
IDE	2 года	Google также использует один или несколько файлов cookie для рекламы в Интернете. Один из основных рекламных файлов cookie на сайтах, не принадлежащих Google, называется «IDE» и хранится в браузерах в домене doubleclick.net. Другой хранится на google.com и называется ANID. Мы используем другие файлы cookie с такими именами, как DSID, FLC, AID, TAID и exchange_uid.Другие ресурсы Google, такие как YouTube, также могут использовать эти файлы cookie, чтобы показывать вам более релевантную рекламу.	Статистический
_ga_gat	3 месяца	Эти файлы cookie используются для сбора информации о том, как посетители используют наш Сайт. Мы используем эту информацию для составления отчетов и улучшения Сайта. Файлы cookie собирают информацию в анонимной форме, включая количество посетителей Сайта, откуда посетители пришли на Сайт, и страницы, которые они посетили.Если вы не разрешите использование этих файлов cookie, мы не сможем включить ваше посещение в нашу статистику. Вы можете прочитать полную политику конфиденциальности Google Analytics по адресу: http://www.google.com/policies/privacy/.
_gid
1P_JAR
APISID
ДВ
HSID
NID
SAPISID
SID
SIDCC
SSID
УУЛЕ
__hssrc	Сессия	Статистика использования сайта
__hstc	2 года	Статистика использования сайта
муц	2 года	Используется для обеспечения функциональности Twitter на нашем веб-сайте и для: — отслеживания поведения пользователей — предоставления и измерения эффективности рекламы — включения входа в систему — персонализации использования Twitter на разных устройствах.	Статистический
ads_prefs
auth_token
csrf_same_site
csrf_same_site_set
днт
eu_cn
external_referer
guest_id
кдт
personalization_id
запомнить_checked_on
tfw_exp
TWID
акт	3 месяца	У вас есть учетная запись Facebook, эти файлы cookie позволят вам делиться контентом на сайте Inflectra со своими контактами в Facebook.Вы также сможете узнать, нравился ли вам или вашим друзьям из Facebook какой-либо контент на сайте Inflectra в прошлом. Файлы cookie также отправляют в Facebook некоторые неличные данные для сбора совокупной информации о том, как люди взаимодействуют с веб-сайтами, использующими кнопку Like.	Статистический
c_user
ДАТР
пт
локаль
пл
наличие
сб
отжим
wd
xs

.

Электронные деньги

Электронные деньги (электронные деньги) в широком смысле определяются как электронное хранилище денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для осуществления платежей организациям, не являющимся эмитентом электронных денег. Устройство действует как предоплаченный инструмент на предъявителя, который не обязательно вовлекает банковские счета в транзакции.

Продукты электронных денег могут быть аппаратными или программными, в зависимости от технологии, используемой для хранения денежной стоимости.

Аппаратные средства

В случае продуктов на основе аппаратного обеспечения покупательная способность заключается в личном физическом устройстве, таком как чип-карта, с аппаратными функциями безопасности.Денежные значения обычно передаются с помощью считывателей устройств, которым не требуется подключение к удаленному серверу в реальном времени.

Программные продукты

Программные продукты используют специализированное программное обеспечение, которое работает на обычных персональных устройствах, таких как персональные компьютеры или планшеты. Чтобы обеспечить передачу денежных ценностей, персональному устройству обычно требуется установить онлайн-соединение с удаленным сервером, который контролирует использование покупательной способности.Также существуют схемы, сочетающие как аппаратные, так и программные функции.

В статистике ЕЦБ по электронным деньгам не проводится различий между электронными деньгами на аппаратной и программной основе.

Директива 2009/110 / EC Европейского парламента и Совета от 16 сентября 2009 г. о начале, преследовании и пруденциальном надзоре за деятельностью учреждений, занимающихся электронными деньгами, создала новую правовую основу для выпуска электронных денег в Европейском союзе.

Статья 2 (1) Директивы определяет « учреждение электронных денег » как юридическое лицо, получившее разрешение на выпуск электронных денег.Кроме того, в соответствии со статьей 2 (2) Директивы, « электронные деньги » означает « в электронном виде, в том числе в магнитном виде, хранимая денежная стоимость, представленная претензией к эмитенту, которая выдается при получении денежных средств для платежные операции […] , которые принимаются физическим или юридическим лицом, кроме эмитента электронных денег ». Кредитные учреждения, а также другие финансовые и нефинансовые учреждения могут выпускать электронные деньги.

Чтобы привести статистику баланса валютно-финансового учреждения (МФО) ЕЦБ в соответствие с новыми определениями, в Регламент ECB / 2008/32 были внесены поправки Регламентом ECB / 2011/12 и Руководством ECB / 2007/9 в соответствии с Руководством ECB / 2011/13 . Данные, соответствующие обновленной схеме отчетности, доступны по состоянию на декабрь 2011 года.

Данные об электронных деньгах, выпущенных МФО еврозоны, начинаются с сентября 1997 года, тогда как национальные данные могут начинаться позже, в зависимости от даты их доступности.Как следствие, поскольку на статистические изменения влияют изменения в составлении отчетов, статистические изменения агрегированных показателей зоны евро зависят от изменений в количестве стран зоны евро, по которым имеется статистика электронных денег.

Агрегированная общая эмиссия МФО еврозоны доступна на ежемесячной основе, тогда как национальная эмиссия всеми учреждениями электронных денег доступна только ежегодно.

Непогашенная сумма электронных денег, выпущенных МФО еврозоны, включена в статью «депозиты овернайт» в балансе МФО.

.

электронных денег | OER Commons

Создано 22 ноября 2017 г. пользователем пользовательGeeta Kesarkar

Электронные деньги

ОПРЕДЕЛЕНИЕ «Электронных денег»

Электронные деньги — это деньги, которые существуют только в банковских компьютерных системах и не хранятся в какой-либо физической форме. В Соединенных Штатах лишь небольшая часть существует в физической форме. Потребность в физической валюте снизилась, поскольку все больше и больше граждан используют электронные альтернативы физической валюте.

Обзор eMoney

ОТКРЫТИЕ «электронных денег»

В США многие люди получают свои чеки посредством прямого депозита, переводят деньги с помощью электронных денежных переводов и тратят деньги с помощью кредитных и дебетовых карт. Хотя физическая валюта по-прежнему имеет преимущества в определенных ситуациях, ее роль постепенно снижается. Хотя может показаться тревожной мысль, что баланс вашего банковского счета — это не что иное, как запись в компьютерной системе, на самом деле в этом нет ничего нового.Фиатные бумажные деньги тоже не имеют ценности.

Формы электронных денег

Электронные деньги, также известные как цифровые деньги, электронные деньги и электронная валюта, представляют собой форму денег, которая хранится в цифровом виде, а не в реальной бумажной или монетной валюте. Использование электронных денег обычно связано с компьютерами, Интернетом и беспроводными переводами. Электронные деньги удобны тем, что не требуют от потребителя иметь при себе наличные и могут использоваться для совершения покупок и получения платежей в любое время, 24 часа в сутки, семь дней в неделю.

ad23caaeaffe468b9937db6efac5a450.jpg E money

E money

Платежные сети электронных денег

Платежная сеть может быть централизованной или децентрализованной. Примеры централизованной платежной сети включают PayPal и cash-u. Эти системы выступают в качестве посредника в отношении электронных денег для банка и позволяют пользователям обменивать деньги в цифровом виде, которые затем могут быть сняты и помещены в банк по выбору пользователя. Денежные системы Биткойн и Ripple децентрализованы, что означает, что они являются одноранговыми, а не полагаются на центральный объект для инициирования и завершения транзакций.Эти системы могут быть менее стабильными, чем централизованная система, потому что не существует стандартов для защиты потребителя, а транзакции обычно обрабатываются с использованием программного обеспечения для одноранговой сети.

Жесткая электронная валюта

Жесткая электронная валюта используется для необратимых транзакций, например, проводимых через банк. Преимущество этого типа электронных денег — снижение операционных затрат. Требуется меньше бумажной работы, поскольку транзакции не подлежат пересмотру, за исключением случаев мошенничества или незаконного использования.

Мягкая электронная валюта

Мягкая электронная валюта, которая включает PayPal и кредитные карты, является обратимой. Это означает, что пользователи обычно могут вернуть транзакцию или отменить транзакцию в течение определенного периода. Этот период обычно составляет 72 часа.

Системы доставки электронных денег

Электронные деньги могут храниться на вашем компьютере в централизованном месте, на USB-карте (в коде) или смарт-карте. Кредитные карты — это форма цифровых денег. Любой из этих методов может использоваться для перевода денег частным лицам или компаниям, перевода денег из одного централизованного места в другое или совершения покупок на месте у розничного продавца, в зависимости от того, принимает ли отдельный розничный торговец тип электронных денег, которые представляет потребитель. .

b89445b81bd94698aee373c3b19fb159.jpg E money

E money

Идентифицированные и неидентифицированные электронные деньги

Идентифицированные электронные деньги, такие как транзакции по кредитным картам, представляют собой форму электронных денег, которая позволяет пользователю, снимающему деньги, отслеживаться. Это позволяет банкам отслеживать платежи по всей экономике. Неопознанные деньги можно снять в банке и использовать как бумажные деньги. После того, как деньги сняты с банка, банк больше не может их отслеживать.Использование этого типа электронных денег требует централизованной системы обмена электронных денег.

Электронные транзакции онлайн и оффлайн

Для перевода и снятия денежных средств онлайн требуется подключение к Интернету и взаимодействие с банком, чтобы провести транзакцию с третьей стороной. Автономная транзакция, в которой используются настоящие цифровые деньги, не требует участия банка. Электронные деньги этого типа хранятся на чипе, карте или другом носителе и могут использоваться любым пользователем той же системы электронных денег.

Преимущества электронных денег

Электронные деньги открыли много новых возможностей. Использовать цифровые деньги очень просто и удобно. С помощью электронных денег люди могут отправлять массовые платежи фрилансерам, удаленным сотрудникам и другим людям. Его также можно использовать для оплаты коммунальных услуг, услуг сотовой связи и доступа в Интернет, перевода денег другим лицам, оплаты товаров и услуг в Интернете и офлайн, торговли и многого другого. Электронные транзакции выполняются практически мгновенно, а такие проблемы, как очереди, сдача и другие, устраняются.

Цифровые деньги экономят не только время, но и деньги. Все переводы в рамках одной платежной системы доступны практически бесплатно. Используя электронные деньги, вы остаетесь анонимным, и вы единственный человек, у которого есть доступ к вашим личным данным.

Электронные платежные системы позволяют проводить анонимные платежи. Вся информация об учетной записи известна только владельцу этой учетной записи, все остальные видят только номер кошелька.

Чтобы снять деньги или пополнить баланс счета, вам не нужно никуда идти, подписывать договоры на обслуживание, предъявлять документы и копии.Депозиты и выплаты вступают в силу сразу, все это можно делать из дома.

d1a237ace25c451c87c53bd0ca15dffa.jpg E money

E money

35795691e3ac49f0bfcaa1d9e8a6fd0d.jpg Emoney

0 цифровых денег Еще одно преимущество

— скорость цифровых денег. Вы можете не только обменять деньги в любом месте, но и совершить такую ​​транзакцию намного быстрее. С OKchanger вы можете найти обменник, который наиболее соответствует вашим потребностям.Все, что вам нужно сделать, это войти в свою учетную запись и сделать то, что вам нужно.

С цифровыми деньгами у вас есть доступ к своей учетной записи из любого места и в любое время. Вам понадобится только доступ в Интернет для управления своими средствами и выполнения операций. Количество сервисов приема электронных денег постоянно растет.

OKchanger — отличный инструмент для тех, кто хочет обменять свои деньги как можно быстрее и удобнее. Сервис отображает информацию о сотнях обменников и размещает ее в простой и удобной форме.Диаграммы и таблицы OKchanger помогут вам решить, какие сервисы использовать, а отзывы пользователей дадут вам представление о том, каким сервисам вы можете доверять.

.

электронных денег Википедия

«Электронные деньги» и «Интернет-деньги» перенаправляют сюда. Для бренда 20-го века см. Ecash. Для звукозаписывающей компании см. Интернет-деньги. Таксономия денег, основанная на «криптовалютах центрального банка» Мортена Линнеманна Бека и Родни Гарратта.

Цифровая валюта ( цифровых денег , электронных денег или электронных денег ) — это баланс или запись, хранящаяся в распределенной базе данных в Интернете, в базе данных электронного компьютера, в цифровых файлах или в карта стоимости. ^[1] Примеры цифровых валют включают криптовалюты, виртуальные валюты, цифровые валюты центральных банков и электронные деньги.

Цифровые валюты обладают свойствами, аналогичными другим валютам, но не имеют физической формы банкнот и монет. Не имея физической формы, они позволяют совершать практически мгновенные транзакции. Обычно виртуальные валюты не выпускаются государственным органом, они не считаются законным платежным средством и позволяют передавать права собственности через государственные границы. ^[2]

Эти типы валют могут использоваться для покупки физических товаров и услуг, но также могут быть ограничены определенными сообществами, например, для использования в онлайн-игре. ^[3] Один тип цифровой валюты часто обменивается на другую цифровую валюту с использованием арбитражных стратегий и методов.

Цифровые деньги могут быть централизованными, где есть центральный пункт контроля над денежной массой, или децентрализованными, где контроль над денежной массой может осуществляться из различных источников.

История []

В 1983 году в исследовательской работе Дэвида Чаума была представлена ​​идея цифровых денег. ^[4] В 1989 году он основал DigiCash, компанию, занимающуюся электронными деньгами, в Амстердаме с целью коммерциализации идей в его исследованиях. ^[5] Он подал заявление о банкротстве в 1998 году. ^{[6] [5]}

Электронное золото было первыми широко используемыми интернет-деньгами, введенными в 1996 году и выросшими до нескольких миллионов пользователей до закрытия правительства США. в 2008 году. Пользователи списка рассылки e-gold использовали термин «цифровая валюта» для описания одноранговых платежей в различных инструментах. ^[7] В 1997 году Coca-Cola предлагала совершать покупки в торговых автоматах с использованием мобильных платежей. ^[8] PayPal запустила услугу, номинированную в долларах США, в 1998 году. В 2009 году был запущен биткойн, что ознаменовало начало децентрализованных цифровых валют на основе блокчейнов без центрального сервера и материальных активов, хранящихся в резерве. Цифровые валюты на основе блокчейнов, также известные как криптовалюты, оказались устойчивыми к попыткам правительства их регулировать, поскольку не было центральной организации или лица, способного их отключить. ^[9]

Истоки цифровых валют восходят к пузырю доткомов 1990-х годов. Другой известный сервис цифровой валюты — Liberty Reserve, основанный в 2006 году; он позволяет пользователям конвертировать доллары или евро в доллары Liberty Reserve или евро и свободно обменивать их друг с другом за 1% комиссии. Считалось, что несколько операций с цифровой валютой использовались для схем ponzi и отмывания денег, и правительство США преследовало их в судебном порядке за работу без лицензий MSB. ^{[10] Монеты} Q, или монеты QQ, использовались как тип товарной цифровой валюты на платформе обмена сообщениями Tencent QQ и появились в начале 2005 года.Монеты Q были настолько эффективны в Китае, что, как говорили, они оказали дестабилизирующее воздействие на валюту китайского юаня из-за спекуляций. ^[11] Недавний интерес к криптовалютам вызвал возобновление интереса к цифровым валютам, когда биткойн, представленный в 2008 году, стал наиболее широко используемой и принятой цифровой валютой.

Подвиды цифровой валюты и сравнения []

Цифровая валюта как особый вид и как название метагруппы []

Цифровая валюта — это термин, относящийся к определенному типу электронной валюты с определенными свойствами.Цифровая валюта — это также термин, используемый для включения метагруппы подтипов цифровой валюты, конкретное значение может быть определено только в рамках конкретного юридического или контекстного случая. С юридической и технической точки зрения уже существует множество юридических определений цифровой валюты и множество подтипов цифровой валюты. Комбинируя различные возможные свойства, существует большое количество реализаций, создающих множество и множество подтипов цифровой валюты. Многие правительственные юрисдикции внедрили собственное уникальное определение цифровой валюты, виртуальной валюты, криптовалюты, электронных денег, сетевых денег, электронных денег и других типов цифровой валюты.В рамках любой конкретной государственной юрисдикции различные агентства и регулирующие органы определяют разные и часто противоречащие друг другу значения для разных типов цифровой валюты в зависимости от конкретных свойств конкретного типа или подтипа валюты.

Цифровая и виртуальная валюта []

Виртуальная валюта была определена в 2012 году Европейским центральным банком как «тип нерегулируемых цифровых денег, которые выпускаются и обычно контролируются его разработчиками, используются и принимаются членами определенного виртуального сообщества». ^[12] Министерство финансов США в 2013 году более кратко определило его как «средство обмена, которое в некоторых средах работает как валюта, но не обладает всеми атрибутами реальной валюты». ^[13] Министерство финансов США также заявило, что «виртуальная валюта не имеет статуса законного платежного средства ни в одной юрисдикции». ^[13]

Согласно отчету Европейского центрального банка «Схемы виртуальных валют — дальнейший анализ» за 2015 год, виртуальная валюта — это цифровое представление стоимости, не выпущенное центральным банком, учреждением CR или учреждением электронных денег, которое в некоторых случаях может использоваться как альтернатива деньгам. ^[14] В предыдущем отчете за октябрь 2012 года виртуальная валюта была определена как тип нерегулируемых цифровых денег, которые выпускаются и обычно контролируются разработчиками, используются и принимаются членами определенного виртуального сообщества. ^[12]

Согласно отчету Банка международных расчетов «Цифровые валюты» за ноябрь 2015 года, это актив, представленный в цифровой форме и имеющий некоторые денежные характеристики. ^[15] Цифровая валюта может быть выражена в суверенной валюте и выпущена эмитентом, ответственным за обмен цифровых денег на наличные.В этом случае цифровая валюта представляет собой электронные деньги (электронные деньги). Цифровая валюта, номинированная в собственных единицах стоимости или с децентрализованной или автоматической эмиссией, будет считаться виртуальной валютой. Таким образом, биткойн является цифровой валютой, но также является разновидностью виртуальной валюты. Биткойн и его альтернативы основаны на криптографических алгоритмах, поэтому эти виды виртуальных валют также называются криптовалютами.

Цифровая и криптовалюта []

Криптовалюта — это подтип цифровой валюты и цифрового актива, который опирается на криптографию для объединения цифровых подписей переводов активов, одноранговых сетей и децентрализации.В некоторых случаях для создания валюты и управления ею используется схема Proof-of-Work или Proof-of-Stake. ^{[16] [17] [18] [19]} Криптовалюты могут позволить децентрализовать системы электронных денег. При реализации с помощью блокчейна система цифровой книги или система ведения записей использует криптографию для разделения сегментов записей базы данных, которые распределяются по множеству отдельных серверов. Первая и самая популярная система — это биткойн, одноранговая электронная денежная система, основанная на криптографии.

Цифровая и традиционная валюта []

Большая часть традиционной денежной массы — это банковские деньги, хранящиеся в компьютерах. В некоторых случаях они считаются цифровой валютой. Можно утверждать, что наше все более безналичное общество означает, что все валюты становятся цифровыми, но они не представлены нам как таковые. ^[20]

Типы систем []

Централизованные системы []

Валюту можно обменять в электронном виде с использованием дебетовых карт и карт CR с использованием электронного перевода средств в точках продаж.

Мобильные цифровые кошельки []

В ряде систем электронных денег используется бесконтактный платежный перевод, чтобы упростить платеж и дать получателю больше уверенности в том, что он не отпустит свой электронный кошелек во время транзакции.

• В 1994 году Mondex и National Westminster Bank предоставили «электронный кошелек» жителям Суиндона
• Примерно в 2005 году Telefónica и BBVA Bank запустили платежную систему в Испании под названием Mobipay ^[21] , в которой использовались простые службы коротких сообщений обычных телефонов, предназначенных для услуг с оплатой по мере использования, включая такси и предоплату через дебет текущего банковского счета BBVA.
• В январе 2010 года Venmo была запущена как мобильная платежная система через SMS, которая превратилась в социальное приложение, в котором друзья могут платить друг другу за незначительные расходы, такие как чашка кофе, аренда и оплата части счета в ресторане, когда кто-то забыл кошелек. ^[22] Он популярен среди студентов, но имеет некоторые проблемы с безопасностью. ^[23] Он может быть связан с банковским счетом, кредитной / дебетовой картой или иметь загруженную сумму, чтобы ограничить сумму убытков в случае нарушения безопасности.Плата за обработку карт Cr и неосновных дебетовых карт составляет 3%. ^[24]
• 19 сентября 2011 года в США был выпущен Google Wallet, который упростил ношение всех кредитных / дебетовых карт на телефоне. ^[25]
• В 2012 году ирландская компания O2 (принадлежит Telefónica) запустила Easytrip для оплаты дорожных сборов, которые взимались со счета мобильного телефона или предоплаты. ^[26]
• Британская компания O2 изобрела O2 Wallet ^[27] примерно в то же время. Кошелек может быть пополнен обычными банковскими счетами или картами и освобожден участвующими розничными продавцами с использованием метода, известного как «денежные сообщения».Служба закрыта в 2014 году.
• 9 сентября 2014 года на мероприятии iPhone 6 было объявлено об Apple Pay. В октябре 2014 года он был выпущен как обновление для работы на iPhone 6 и Apple Watch. Он очень похож на Google Wallet, но только для устройств Apple. ^[28]

Децентрализованные системы []

Цифровая валюта

была реализована в некоторых случаях как децентрализованная система с любой комбинацией выпуска валюты, записи о праве собственности, авторизации и проверки передачи прав собственности, а также хранения валюты.

Согласно Банку международных расчетов (BIS), «Эти схемы не различают пользователей по местоположению и поэтому позволяют передавать ценность между пользователями через границы. Более того, скорость транзакция не зависит от местонахождения плательщика и получателя ». ^[2]

Закон []

С 2001 года Европейский Союз ввел в действие Директиву об электронных деньгах «О принятии, отслеживании и пруденциальном надзоре за деятельностью учреждений, занимающихся электронными деньгами», последняя поправка внесена в 2009 году. ^[29] Сомнения в истинном характере электронных денег ЕС возникли, поскольку в связи с Директивой ЕС о платежных услугах 2007 г. были высказаны требования о слиянии платежных учреждений и учреждений электронных денег. Такое слияние может означать, что электронные деньги имеют ту же природу, что и банковские деньги или деньги из Священных Писаний.

В США электронные деньги регулируются статьей 4A Единообразного торгового кодекса для оптовых операций и Законом об электронных денежных переводах для потребительских операций.Ответственность поставщика и потребителя регулируется Положением E. ^{[30] [31]}

Регламент

[]

Виртуальные валюты создают проблемы для центральных банков, финансовых регуляторов, департаментов или министерств финансов, а также налоговых и статистических органов.

Руководство Комиссии по торговле товарными фьючерсами США []

Комиссия по торговле товарными фьючерсами США (CFTC) определила, что виртуальные валюты правильно определены как товары в 2015 году. ^[32] CFTC предостерег инвесторов от схем пампа и сброса, в которых используются виртуальные валюты. ^[33]

Руководство Налоговой службы США []

Уведомление о постановлении Службы внутренних доходов США (IRS) 2014-21 ^[34] определяет любую виртуальную валюту, криптовалюту и цифровую валюту как собственность; прибыли и убытки подлежат налогообложению в рамках стандартной политики в отношении собственности.

Руководство Казначейства США []

20 марта 2013 года Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями выпустила руководство, разъясняющее, как U.S. Закон о банковской тайне применяется к лицам, создающим, обменивающим и переводящим виртуальные валюты. ^[35]

Руководство Комиссии по ценным бумагам и биржам США []

В мае 2014 года Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) «предупредила об опасностях биткойнов и других виртуальных валют». ^[36]

Постановление штата Нью-Йорк []

В июле 2014 года Департамент финансовых услуг штата Нью-Йорк предложил наиболее полное на сегодняшний день регулирование виртуальных валют, обычно называемое BitLicense.Он собрал мнения сторонников биткойнов и финансовой индустрии посредством публичных слушаний и периода комментариев до 21 октября 2014 года, чтобы настроить правила. Согласно пресс-релизу NY DFS, предложение «направлено на достижение надлежащего баланса, который помогает защитить потребителей и искоренить незаконную деятельность». ^{[ необходима ссылка ]} Более мелкие компании критиковали его за то, чтобы отдавать предпочтение установленным учреждениям, а китайские биржи биткойнов жаловались, что правила «слишком широки в применении за пределами Соединенных Штатов». ^[37]

Принятие правительствами []

По состоянию на 2016 год более 24 стран инвестируют в технологии распределенных реестров (DLT) на сумму 1,4 млрд долларов. Кроме того, более 90 центральных банков участвуют в обсуждениях DLT, включая последствия выпуска цифровой валюты центральным банком. ^[38]

• Гонконгская карточная система Octopus: запущенная в 1997 году в качестве электронного кошелька для общественного транспорта, это наиболее успешная и продуманная реализация бесконтактных смарт-карт, используемых для оплаты общественного транспорта.Всего через 5 лет 25 процентов транзакций по картам Octopus не связаны с транзитом и принимаются более чем 160 продавцами. ^[39]
• Система карт Oyster London Transport: Oyster — это пластиковая смарт-карта, на которой можно хранить карты с оплатой по факту, карты Travel и сезонные билеты на автобус и трамвай. Карту Oyster можно использовать для проезда на автобусе, метро, ​​трамвае, DLR, надземном метро и большинстве национальных железнодорожных служб в Лондоне. ^[40]
• FeliCa, Япония: бесконтактная смарт-карта RFID, которая используется в различных целях, например в билетных системах для общественного транспорта, электронных денег и ключей от дверей жилых домов. ^[41]
• Нидерландский Chipknip: В качестве системы электронных денег, используемой в Нидерландах, все карты банкоматов, выпущенные голландскими банками, имели стоимость, которую можно было загрузить через загрузочные станции Chipknip. Для людей без банка предоплаченные карты Chipknip можно было купить в различных местах в Нидерландах. С 1 января 2015 года оплата с помощью Chipknip больше не производится. ^[42]
• Belgium’s Proton: приложение электронного кошелька для дебетовых карт в Бельгии.Введен в феврале 1995 года в качестве средства замены наличных денег при совершении небольших операций. Система была выведена из эксплуатации 31 декабря 2014 года. ^[43]

В марте 2018 года Маршалловы Острова стали первой страной, выпустившей собственную криптовалюту и сертифицировавшей ее в качестве законного платежного средства; валюта называется «суверенной». ^[44]

Канада

Банк Канады изучил возможность создания версии своей валюты на блокчейне. ^[45]

Банк Канады объединился с пятью крупнейшими банками страны и консалтинговой фирмой по блокчейну R3 для проекта, известного как Project Jasper. В ходе моделирования в 2016 году центральный банк выпустил CAD-монеты на блокчейн, подобный Ethereum. ^[46] Банки использовали CAD-монеты для обмена денег, как они это делают в конце каждого дня для расчета своих основных счетов. ^[46]

Китай

Заместитель управляющего Центрального банка Китая Фань Ифэй написал, что «созрели условия для цифровых валют, которые могут снизить эксплуатационные расходы, повысить эффективность и открыть широкий спектр новых приложений». ^[46] По словам Фань Ифэй, лучший способ воспользоваться ситуацией — это взять на себя ведущую роль центральных банков как в надзоре за частными цифровыми валютами, так и в разработке собственного цифрового законного платежного средства. ^[47]

Дания

Правительство Дании предложило избавиться от обязанности отдельных розничных торговцев принимать оплату наличными, что приблизило страну к «безналичной» экономике. ^[48] Датская торговая палата поддерживает этот шаг. ^[49] Почти треть населения Дании использует MobilePay, приложение для смартфонов для перевода денег. ^[48]

Эквадор

Закон, принятый Национальной ассамблеей Эквадора, дает правительству разрешение на осуществление платежей в электронной валюте и предлагает создание национальной цифровой валюты. «Электронные деньги будут стимулировать экономику; можно будет привлечь больше граждан Эквадора, особенно тех, у кого нет только текущих или сберегательных счетов и кредитных карт.Электронная валюта будет обеспечена активами Центрального банка Эквадора «, — говорится в заявлении Национального собрания. ^[50] В декабре 2015 года была запущена Sistema de Dinero Electrónico (» система электронных денег «), благодаря чему Эквадор первая страна с государственной системой электронных платежей ^[51]

Нидерланды

Голландский центральный банк экспериментирует с виртуальной валютой на основе биткойнов под названием «DNBCoin». ^{[46] [52]}

Индия

Unified Payments Interface (UPI) — это система мгновенных платежей в реальном времени, разработанная Национальной платежной корпорацией Индии, которая упрощает межбанковские транзакции.Интерфейс регулируется Резервным банком Индии и работает путем мгновенного перевода средств между двумя банковскими счетами на мобильной платформе. UPI построен на платформе Immediate Payment Service для перевода средств. Поскольку она является цифровой платежной системой, она доступна круглосуточно и без выходных в праздничные дни. В отличие от традиционных мобильных кошельков, которые принимают определенную сумму денег от пользователя и хранят ее на своих собственных счетах, UPI снимает и депонирует средства непосредственно с банковского счета всякий раз, когда запрашивается транзакция.Он использует виртуальный платежный адрес (уникальный идентификатор, предоставляемый банком), номер счета с кодом IFS, номер мобильного телефона с MMID (идентификатор мобильных денег), номер Aadhaar или одноразовый виртуальный идентификатор. UPI-PIN (персональный идентификационный номер UPI, который создается в приложении UPI банка) необходим для подтверждения каждого платежа.

Россия

Подконтрольный государству Сбербанк России владеет Яндекс.Деньгами — сервисом электронных платежей и одноименной цифровой валютой. ^[53]

Швеция

Швеция находится в процессе замены всех своих физических банкнот и большинства монет к середине 2017 года.Однако новые банкноты и монеты шведской кроны, вероятно, будут находиться в обращении примерно на половину пикового уровня 2007 года в 12 494 кроны на душу населения. Riksbank планирует начать обсуждение электронной валюты, выпущенной центральным банком, которая «не должна заменять наличные деньги, а действовать как дополнение к ним». ^[54] Заместитель губернатора Сесилия Скингсли заявляет, что наличные в Швеции будут постепенно выходить из употребления, и хотя в настоящее время получить наличные в Швеции довольно легко, часто очень трудно положить их на банковские счета, особенно в сельской местности. области.Решение о создании «е-кроны» пока не принято. В своем выступлении Скингсли заявляет: «Первый вопрос заключается в том, следует ли регистрировать электронную крону на счетах или же экрона должна быть некой формой переводимой в цифровом виде единицы, которая не нуждается в базовой структуре счета, примерно как наличные деньги». Скингсли также заявляет: «Еще один важный вопрос заключается в том, должен ли Riksbank выпускать электронные кроны напрямую для широкой публики или через банки, как мы делаем сейчас с банкнотами и монетами.«Будут рассмотрены и другие вопросы, такие как процентные ставки, должны ли они быть положительными, отрицательными или нулевыми?

Швейцария

В 2016 году городские власти впервые приняли цифровую валюту для оплаты городских сборов. Цуг, Швейцария, добавил биткойны в качестве средства выплаты небольших сумм, до 200 швейцарских франков, в тесте и попытке продвинуть Цуг как регион, развивающий технологии будущего. Чтобы снизить риск, Zug немедленно конвертирует любой полученный биткойн в швейцарскую валюту. ^[55] Швейцарские федеральные железные дороги, государственная железнодорожная компания Швейцарии, продает биткойны в своих билетных автоматах. ^{[56] [56]}

UK

Главный научный советник правительства Великобритании посоветовал своему премьер-министру и парламенту рассмотреть возможность использования цифровой валюты на основе блокчейна. ^[57]

Главный экономист Банка Англии, центрального банка Соединенного Королевства, предложил отменить бумажные деньги.Банк также проявил интерес к биткойнам. ^{[46] [58]} В 2016 году он приступил к реализации многолетней исследовательской программы по изучению последствий выпуска цифровой валюты центральным банком. ^[38] Банк Англии подготовил несколько исследовательских работ по этой теме. Один предполагает, что экономические выгоды от выпуска цифровой валюты в распределенном реестре могут добавить целых 3 процента к экономическому результату страны. ^[46] Банк заявил, что хочет, чтобы следующая версия базовой инфраструктуры программного обеспечения банка была совместима с распределенными реестрами. ^[46]

Усыновление финансовыми субъектами []

Позиция правительства диктует тенденцию среди известных крупных финансовых игроков, которые оба не склонны к риску и являются консервативными. Ни один из них не предлагал услуги, связанные с криптовалютами, и большая часть критики исходила от них.

«Первым двигателем среди них была компания Fidelity Investments. Компания Fidelity Digital Assets LLC, базирующаяся в Бостоне, будет предоставлять решения для хранения корпоративного уровня, платформу исполнения криптовалютной торговли и институциональные консультационные услуги 24 часа в сутки, семь дней в неделю, разработанные в соответствии с блокчейном. постоянный торговый цикл «. ^[59] Он будет работать с Биткойном и Эфириумом, а общедоступность запланирована на 2019 год.

Жесткие и мягкие цифровые валюты []

Твердая электронная валюта не может быть оспорена или отменена при использовании. Практически невозможно отменить транзакцию, оправданную или нет. Это очень похоже на наличные деньги.

Мягкие электронные валюты противоположны твердым электронным валютам. Платежи можно отменить. Обычно при сторнировании платежа наступает «расчетное время».«Твердую валюту можно« смягчить »с помощью стороннего сервиса.

Критика []

Многие существующие цифровые валюты еще не получили широкого распространения, и их нелегко использовать или обменять. Банки обычно не принимают и не предлагают услуги для них. ^[60] Есть опасения, что криптовалюты чрезвычайно рискованны из-за их очень высокой волатильности ^[61] и возможности использования схем накачки и сброса. ^[62] Регулирующие органы в нескольких странах предостерегли от их использования, а некоторые приняли конкретные меры регулирования, чтобы отговорить пользователей. ^[63] Все некриптовалюты централизованы. По сути, они могут быть закрыты или арестованы правительством в любое время. ^[64] Чем анонимнее валюта, тем она привлекательнее для преступников, независимо от намерений ее создателей. ^[64] Биткойн также подвергался критике за его неэффективное использование энергии, основанное на SHA-256, доказательство работы. ^[65]

Список []

Некриптовалюты []

См. Также []

Список литературы []

1. ^ Аль-Лахам, Мохамад; Ат-Таравне, Харун; Абдаллат, Наджван (2009). «За десять лет до криптовалюты одна цифровая валюта завоевала мир, а затем потерпела поражение». Хастл . 1 июля 2018 г. Дата обращения 31 мая 2019 г.

.

Добавить комментарий Отменить ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Комментарий *

Имя *

Email *

Сайт