Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса под залог квартиры: Ипотека без первоначального взноса под залог недвижимости

Размер вашего первоначального взноса не связан с комиссией вашего кредитора.Независимо от того, насколько велик или мал ваш первоначальный взнос, ваши кредитные сборы должны оставаться равными. Это связано с тем, что ипотечным кредиторам запрещено взимать более высокие комиссии в зависимости от размера вашего первоначального взноса. Однако следует отметить, что для разных типов ссуд могут потребоваться разные услуги (например, осмотр дома, осмотр крыши, оценка жилья), и это может повлиять на ваши общие расходы на закрытие ссуды.

Минимальный первоначальный взнос для ипотеки составляет:

— VA кредит: 0% первоначальный взнос
— Кредит USDA: 0% первоначальный взнос
— Обычная 97 ипотека: 3% первоначальный взнос
— HomeReady ™ ипотека: 3% первоначальный взнос
— Кредит FHA: 3.Первоначальный взнос в размере 5%

В дополнение к вышеуказанным программам часто доступны программы помощи при первоначальном взносе, которые в среднем приносят более 11 000 долларов сегодняшним покупателям домов.

Zero down ипотека — это типы ссуд со 100% финансированием, предлагаемые Министерством сельского хозяйства США (ссуды USDA или «Сельские жилищные ссуды») и Департаментом по делам ветеранов (ссуды VA). Кроме того, существует несколько вариантов с низким первоначальным взносом, например, ссуда FHA (3. 5%), обычных 97% (3%) и ипотеки HomeReady (3%).

Как я могу внести первоначальный взнос?

Первоначальный взнос может финансироваться несколькими способами, и ваш кредитор зачастую проявляет гибкость. Некоторые из наиболее распространенных способов внесения авансового платежа — использовать свой сберегательный или текущий счет; или, для повторных покупателей, выручка от продажи вашего существующего дома.

Однако есть и другие способы внести первоначальный взнос. Например, покупатели жилья могут получить денежный подарок за свой первоначальный взнос или могут занять у своих 401 тыс. Или IRA (хотя это не всегда разумно).

Программы помощи при первоначальном взносе также могут финансировать первоначальный взнос. Как правило, программы помощи при первоначальном взносе предоставляют деньги покупателям жилья при условии, что они проживают в доме определенное количество лет — часто 5 лет или меньше.

Тем не менее, независимо от того, откуда вы вносите свой первоначальный взнос, не забывайте вести бумажный след. Без четкого указания источника вашего первоначального взноса ипотечный кредитор может не разрешить его использование.

Сколько дома я могу себе позволить?

Ответ на вопрос «Сколько дома я могу себе позволить?» является личным, и его не следует оставлять на усмотрение вашего ипотечного кредитора.

Лучший способ ответить на вопрос, сколько вы можете позволить себе купить дом, — это начать со своего ежемесячного бюджета и определить, сколько вы можете с комфортом платить за дом каждый месяц. Затем, используя желаемый платеж в качестве отправной точки, воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы найти максимальную цену покупки дома в обратном порядке.

Обратите внимание, что сегодняшние ставки по ипотечным кредитам повлияют на ваши расчеты по ипотечным кредитам, поэтому обязательно используйте текущие ставки по ипотечным кредитам при выполнении расчетов.Когда меняются ставки по ипотеке, меняется и доступность жилья.

Какие сегодня низкие ставки по ипотеке при первоначальном взносе?

Не все будут иметь право на сегодняшние ссуды с низким первоначальным взносом, и это нормально. Следующая самая низкая ссуда с первоначальным взносом исходит от Fannie Mae и Freddie Mac, и для нее требуется всего пять процентов. Это тоже хороший вариант оплаты с низким первоначальным взносом.

Узнайте текущие ставки по ипотеке в реальном времени. Ваш номер социального страхования не требуется, чтобы начать работу, и все цитаты идут с доступом к вашим текущим счетам по ипотечным кредитам.

Можете ли вы использовать личный заем в качестве первоначального взноса?

Многие покупатели не могут позволить себе первоначальный взнос за дом, и им необходимо найти альтернативное финансирование. Однако использование личного кредита для покрытия первоначального взноса, как правило, не является хорошей идеей. Вместо этого люди, покупающие дома, должны рассмотреть другие варианты финансирования, включая ссуды FHA, альтернативных кредиторов, программы помощи при первоначальном взносе и различные другие варианты, которые являются менее дорогостоящими или менее рискованными, чем личные ссуды.

Является ли использование личного кредита в качестве первоначального взноса хорошей идеей?

В большинстве случаев использование личной ссуды для первоначального взноса за дом не является вариантом. Ипотечные кредиторы, как правило, не разрешают использовать личные ссуды и предпочитают, чтобы вы не получали первоначальный взнос от другого кредитного учреждения. Использование личного кредита лишает вас цели первоначального взноса, поскольку платеж должен показать, что вы инвестируете часть своих денег. Это поднимает вопрос для кредиторов, можете ли вы позволить себе дом, если вы не можете позволить себе первоначальный взнос.Тем не менее, можно получить личную ссуду в качестве первоначального взноса, если ваш ипотечный кредитор согласен, и у вас нет других вариантов.

Персональный кредит — это крайний вариант, если вы исчерпали все другие альтернативы. В дополнение к ежемесячным выплатам по ипотеке вам придется ежемесячно выплачивать кредитору основную сумму и проценты по индивидуальной ссуде до тех пор, пока вы не выплатите весь остаток. Как правило, личные ссуды имеют более короткие сроки, чем ипотека. Ежемесячные платежи обычно выше, поскольку они имеют более короткий период.Таким образом, деньги, которые вы сэкономите, не уплатив первоначальный взнос, будут недолговечными, и вы упустите другие варианты оплаты небольшого первоначального взноса или даже нулевого первоначального взноса.

Покупатели жилья должны указывать источник своего первоначального взноса в записях и выписках из банка. Кредиторы просматривают ваш кредитный отчет и обычно требуют, чтобы деньги, которые у вас есть в банке для первоначального взноса, были «приправленными», что означает, что они хранились на том же банковском счете в течение определенного времени, прежде чем вы купите дом.Это необходимо, потому что вы не можете взять ссуду в банке и положить ее на счет без ведома кредитора. Персональный банковский кредит, который появляется в вашем кредитном рейтинге через 60 дней, обычно снижает ваш рейтинг из-за жестких запросов по вашему кредитному отчету и добавления нового кредита, который ипотечные кредиторы не хотят видеть.

Недостатки личных займов

Персональные ссуды являются необеспеченными долгами, что означает, что у банка нет залога, который можно было бы получить, если вы не выплатите ссуду.Кредиторы будут взимать гораздо более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать тот факт, что ссуда ничем не обеспечена. Не только высокие процентные ставки, но и множество других недостатков, которые следует учитывать при получении личного кредита:

• Невыполнение обязательств с добавлением личного кредита, если вы не готовы к ежемесячным расходам.
• Увеличение отношения долга к доходу.
• Ипотечные кредиторы могут отклонить ваш запрос на ссуду из-за получения личной ссуды.
• Высокие ежемесячные платежи как по личному кредиту, так и по ипотеке.
• Кредиторы с меньшей вероятностью предоставят вам необходимую сумму ипотеки.
• По каждой заявке на получение ссуды проводится жесткое кредитное обращение. Это снижает ваш кредитный рейтинг, что затрудняет получение кредита.

Как получить личную ссуду для первоначального взноса на дом

Хотя мы не рекомендуем брать личную ссуду, если ваш ипотечный кредитор соглашается принять личную ссуду в качестве источника вашего первоначального взноса, поищите лучшую ставку.Найдите общие процентные ставки, на которые вы имеете право, а также лучшие варианты для вашей ситуации. Кредитные союзы и онлайн-кредиторы обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем традиционные банки. Постарайтесь найти самую низкую возможную процентную ставку, потому что вам также нужно будет оплачивать ежемесячный счет по ипотеке.

Если вы используете личную ссуду для оплаты первоначального взноса, убедитесь, что у вас достаточно денег для оплаты закрытия. Технически личный заем может покрыть как ваш первоначальный взнос, так и затраты на закрытие сделки, но это противоречит цели этих платежей, и отношение вашего долга к доходу, вероятно, увеличится.Если вы не можете позволить себе как первоначальный взнос, так и расходы на закрытие, вам, вероятно, следует пересмотреть, стоит ли вам покупать дом, потому что вам нужно будет оплачивать высокие ежемесячные расходы по личному кредиту и ипотеке.

Другие варианты ипотеки

Распространенное заблуждение покупателей жилья состоит в том, что им необходимо внести 20% суммы кредита в качестве первоначального взноса. Часто это рекомендуется, но не обязательно. Вместо того, чтобы брать личную ссуду для финансирования вашего первоначального взноса, рассмотрите следующие альтернативы ипотеки с нулевым или низким первоначальным взносом:

• Кредиты FHA
• VA Кредиты
• Ссуды USDA
• Альтернативные кредиторы
• Обычные займы

Нажмите здесь, чтобы узнать больше об ипотеке.

Кредиты FHA

FHA требуют только 3,5% -ное снижение, если ваш кредитный рейтинг превышает 580. Хотя, если вы кладете меньше 10%, вы должны платить взносы по ипотечному страхованию — комиссию, которая защищает кредитора в случае невыполнения обязательств — на всю жизнь вашей ссуды. Ссуды FHA — это ипотечные ссуды, застрахованные государством, которые делают покупку дома доступной для людей с низким доходом или плохой кредитной историей. Чтобы соответствовать требованиям, вам необходимы как минимум две установленные кредитные линии, отношение долга к доходу, не превышающее 31%, и отсутствие «просроченных» федеральных долгов, включая невыплаты по кредитам или неуплаченные налоги.

VA Кредиты

VA обеспечиваются Департаментом по делам ветеранов и не требуют первоначального взноса. Чтобы претендовать на эту ссуду, вы должны быть ветераном, находящимся на действительной службе или имеющим право пережившим супругом. В отличие от обычных ипотечных кредитов и ссуд FHA, заемщики не обязаны оплачивать ипотечную страховку, а ежемесячные платежи, как правило, низкие. Это, вероятно, лучший вариант, если вы подходите.

Кредиты USDA

USDA предназначены для людей, желающих приобрести дома в соответствующих сельских районах.Они не требуют первоначального взноса, если у заемщика нет значительных активов. Почти 97% географических Соединенных Штатов имеют право на участие, вы можете проверить, соответствует ли ваш регион требованиям, используя инструмент на веб-сайте USDA. Доступны два типа ссуд: гарантированная жилищная ссуда для заемщиков со средним доходом и прямая жилищная ссуда для малообеспеченных семей.

Альтернативные кредиторы

Есть несколько кредиторов, предлагающих ипотечные кредиты с нулевым или низким первоначальным взносом, включая несколько традиционных банков и множество онлайн-кредиторов.Эти кредиторы включают Quicken Loans, SoFi, Flagstar Bank, Bank of America, Suntrust и PNC Mortgage. Однако из-за низкого первоначального взноса ваш ежемесячный платеж, вероятно, будет довольно высоким, поэтому убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть эти платежи в течение всего срока действия кредита.

Обычные ссуды

Обычные ссуды предлагают первоначальные взносы от 3%, но вы должны платить частную ипотечную страховку (PMI), пока ваши платежи не достигнут 20% от суммы ссуды. Если вы можете положить 20%, вам не придется ежемесячно платить за частную ипотечную страховку.Эти ссуды соответствуют стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac. Вы можете использовать их для покупки основного места жительства, второго дома или сдаваемой в аренду собственности.

Альтернативные варианты финансирования первоначального взноса за дом

Помимо вариантов ипотеки, существуют дополнительные способы финансирования вашего первоначального взноса без получения личной ссуды, к ним относятся:

• Программы помощи при первоначальном взносе (DPA)
• Контрактные кредиты
• Подарки от семьи или друзей
• Копить средства
• Кредиты пенсионных фондов

Программы DPA

Некоторые программы DPA предоставляют гранты или подарки, которые не подлежат возврату и часто доступны для впервые покупающих жилье и существующих домовладельцев.Многие программы осуществляются на уровне штата, и вы можете просмотреть веб-сайт Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD), чтобы узнать о предложениях в вашем штате, или позвонить в местные органы власти. Существуют и другие программы, осуществляемые некоммерческими организациями, такие как Национальный фонд покупателей жилья, для помощи в финансировании вашего первоначального взноса.

Дополнительные займы

Контрактная ссуда — также известная как вторая ипотечная ссуда с деньгами на покупку — это когда заемщик берет две ипотечные ссуды одновременно, один на 80% стоимости дома, а другой на 20% первоначального взноса.Его используют покупатели жилья, у которых нет 20% спада, но которые хотят избежать оплаты частной ипотечной страховки. Самая распространенная дополнительная ссуда — это 80-10-10: первая ипотека составляет 80% от стоимости дома, первоначальный взнос в размере 10% оплачивается покупателем, а остальные 10% финансируются в виде второй целевой ссуды в более высокая процентная ставка. По сути, покупатель просто ставит 10% и избегает оплаты PMI, но может иметь более высокие процентные ставки.

Подарки от семьи или друзей

Если вы не можете получить помощь от программы DPA или дополнительной ссуды, вы можете спросить члена семьи или друга, согласны ли они подарить ваш первоначальный взнос. Хотя эта форма оплаты обычно принимается ипотечными кредиторами, существуют строгие правила для этого процесса. Во-первых, вы должны уточнить у своего кредитного специалиста, принимают ли они эти подарки. Затем вы должны задокументировать процесс подарка, который должен быть оформлен чеком или банковским переводом. Подарок нельзя получить наличными или дать взаймы, и вы должны предоставить квитанции, подтверждающие перевод средств. Если вы не соблюдаете эти правила, вы не сможете использовать средства, или подарок может быть засчитан против вас как долг.

Накопить средства

Есть несколько способов сэкономить на первоначальном взносе вместо получения личной ссуды. Вы можете продавать ненужные вещи, найти вторую работу, использовать лестничные диски или просто откладывать часть своего дохода каждый месяц. Продавая ненужные вещи, вы избавляетесь от беспорядка и зарабатываете деньги. Вы также можете работать неполный рабочий день, фрилансером и т. Д. И копить деньги, которые вы получаете от этой работы. Лестничные компакт-диски — это низкий риск, но, как правило, невысокая доходность. Самый простой способ — это ежемесячно откладывать часть своего дохода на сберегательный счет.Убедитесь, что вы можете сэкономить достаточно для первоначального взноса.

Кредит Пенсионного фонда

Заимствование средств с пенсионного счета не рекомендуется, но если вам действительно нужны средства и вы не хотите увеличивать отношение долга к доходу, то это вариант. В некоторых пенсионных фондах есть правила, запрещающие заимствование, поэтому проверьте свою учетную запись. Каждый пенсионный счет имеет разные лимиты на сумму денег, которую вы можете снять, а также на то, будете ли вы платить налог при снятии. Поскольку вы будете брать взаймы у себя, а не у банка, у вас есть много вариантов погашения.Вам следует делать это только в том случае, если вы уверены, что сможете вернуть ссуду.

Zero Down Mortgage — Могу ли я купить дом без выкупа?

Что такое ипотека с нулевым первоначальным взносом?

Ипотека с нулевым первоначальным взносом — это именно то, на что она похожа: ипотека, которая не требует внесения депозита при закрытии. Покупка дома и отсутствие денег на строительство для многих звучит привлекательно, но на самом деле в таких условиях трудно получить ипотечный кредит с нулевым первоначальным взносом, поскольку банки больше не предлагают их большинству потребителей.Однако трудность не означает невозможность. Вот как можно получить ипотечный кредит с нулевым первоначальным взносом — а также плюсы и минусы его получения.

Могу ли я купить дом без денег?

Не каждый имеет право на получение ссуды с нулевым первоначальным взносом, но в определенных обстоятельствах вы можете купить дом без предоплаты.

Если вы ветеран, вы можете получить ссуду VA без первоначального взноса от Министерства по делам ветеранов США (VA). Чтобы иметь право на получение ссуды, вам понадобится хороший кредит, достаточный доход и свидетельство о праве на льготы от VA, но если вы это сделаете, вы сможете воспользоваться этими льготами: отсутствие первоначального взноса на дом (при условии, что цена продажи не превышает оценочную стоимость дома), нет премии по страхованию частной ипотечной ссуды и ограниченные затраты на закрытие.

Второй вариант получения ссуды без первоначального взноса — ссуда USDA. Министерство сельского хозяйства США предлагает различные ссуды с низкими процентными ставками. Большинство ссуд предназначены для того, чтобы помочь людям с низким или средним доходом и приличным кредитом купить дом в сельской местности.

Двумя наиболее популярными ссудами USDA являются прямая ссуда на домовладение на одну семью и гарантированную ссуду на домовладение на одну семью.

Прямая ссуда на приобретение жилья на одну семью предназначена для заемщиков с низким или очень низким доходом, приобретающих дома в сельской местности.Приемлемая недвижимость должна быть не более 1800 квадратных футов с рыночной стоимостью ниже применимого предела площади. Не допускаются бассейны или недвижимость, предназначенная для приносящей доход деятельности. Скорректированный доход домохозяйства заемщика не должен превышать применимый лимит для низкого дохода в данном районе.

Гарантированная ссуда на домовладение на одну семью помогает тем, у кого доход ниже 115 процентов среднего дохода в этом районе, купить скромные дома в сельской местности.

Если внести первоначальный взнос сложно, альтернативой покупке дома без выплаты денег является ссуда FHA.FHA не предлагает безналичные ссуды. Тем не менее, они позволяют предоставлять ссуды с первоначальным взносом в размере 3,5% от покупной цены дома. Кредиторы, предлагающие ссуду FHA, также ограничены в размерах комиссионных, которые им разрешено взимать с вас.

Вы уже прошли предварительное одобрение? Найдите на Zillow местного кредитора, который может помочь

Плюсы и минусы ссуды с нулевым первоначальным взносом

Преимущества ипотеки с нулевым первоначальным взносом просты: вы можете получить ипотечный кредит на покупку дома без необходимости вкладывать деньги.Это означает, что те, у кого нет сбережений, могут купить дом. Хотя это звучит привлекательно, у него есть недостатки. Во-первых, у вас не будет накопленного капитала в вашем доме на момент покупки, поэтому вы не сможете делать такие вещи, как получение ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии под залог собственного капитала, если вам нужно сделать покупку дома. ремонт или другие расходы, о которых вам нужно позаботиться. Кроме того, вы, вероятно, будете выплачивать этот жилищный заем дольше, чем тот, кто вложил деньги, а это означает, что вы, вероятно, будете платить банку на несколько тысяч больше в виде процентных платежей в течение срока действия кредита.

Итог

Большинству покупателей жилья для получения ипотечной ссуды необходимо будет внести от 3 до 5 или более процентов стоимости дома. Но независимо от того, какую ссуду вы получаете — с первоначальным взносом или без — убедитесь, что вы действительно можете позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке и другие расходы на домовладение (страхование, ремонт и т. Д.). Используйте бесплатный калькулятор ипотеки Zillow, чтобы оценить ваши ежемесячные расходы по ипотеке, или наш калькулятор доступности, чтобы определить, что вы действительно можете себе позволить.

Как купить дом без денег

Достопримечательности:

Ипотека с нулевым первоначальным взносом может быть правильным ответом для вас, чтобы начать свой путь к домовладению. Они предназначены для покупателей с низким доходом, чтобы иметь реальный шанс приобрести собственное жилье, и эти ссуды могут стать отличным способом начать ваш путь к домовладению. Однако убедитесь, что ваши финансы готовы взять на себя расходы на владение домом после первоначального взноса.

Покупка дома традиционно была в списке дел для американцев.Это ключевая часть американской мечты и уже давно марка взрослой жизни.

Однако за последнее десятилетие в Соединенных Штатах цены на жилье резко выросли, в результате чего добраться до собственного дома стало трудно. В 2018 году выпускники колледжей имеют студенческие ссуды на сумму в среднем 29 800 долларов, а потребительский долг в США в 2019 году превысил 4 триллиона долларов.

Из-за первоначального взноса многие люди не попали на рынок жилья. Для людей, которые хотят, чтобы дом считался своим, но у них мало наличных, есть вариант: ипотека без первоначального взноса, что означает, что вы будете покупать дом без выплаты денег.

Ипотека без первоначального взноса — это именно то, на что она похожа: финансовое учреждение предлагает вам ссуду на покупку дома и не требует от вас внесения первоначального взноса для ее обеспечения.

Может быть, ваши уши оживляются, но пока не планируйте этот сценарий. Купить дом, не сэкономив денег, не так просто, как покататься на велосипеде. Эти типы программ имеют определенные ограничения и требования. Обычно они нацелены на определенную группу людей, поэтому не все имеют право на участие.Некоторые программы не предусматривают внесение первоначального взноса при покупке дома впервые, а другие могут отличаться в зависимости от ограничений.

Чтобы купить дом без первоначального взноса, необходимо найти ипотечный кредит, на который вы имеете право, подать заявку и получить одобрение кредитора. Он работает так же, как и обычное заявление на ипотеку, только вы будете подавать заявку на специальную программу без первоначального взноса.

Вы также несете ответственность за соответствие критериям ссуды.Это может означать, что вы должны иметь определенный уровень дохода, покупать дом в определенном районе или иметь определенный кредитный рейтинг. Требования будут различаться в зависимости от кредитора, поэтому важно присмотреться и найти кредитора, требования которого соответствуют тому, что вы предлагаете, а также найти вариант, который лучше всего подходит для ваших нужд.

Узнайте о ставках по ипотеке, чтобы подать заявку на получение ссуды.

Прежде чем покупать дом без первоначального взноса, необходимо учесть несколько моментов.

Во-первых, подумайте, как долго вы там проживете. Поскольку у вас нет собственного капитала в доме, чем дольше вы остаетесь на месте и платите по ипотеке, тем больше у вас шансов заработать деньги на продаже.

Вам также следует подумать, есть ли у вас деньги для выплаты ипотеки, налогов, страховки и любого ремонта, который будет у вас дома. Если для вас действительно сложно сберечь, есть ли у вас доход, чтобы покрыть дополнительные расходы, связанные с владением домом?

Также важно учитывать, что вам может потребоваться больше времени, чтобы оплатить дом, поскольку вы начали свой путь владения домом без участия в капитале.Это может легко означать, что вы в конечном итоге будете платить больше процентов, чем если бы вы положили деньги на дом. Подберите цифры для различных сценариев интереса, чтобы понять, имеет ли это смысл для вас.

Какие типы ссуд позволяют потенциальным покупателям жилья получить ссуду без первоначального взноса?

Прямые жилищные ссуды на односемейное жилье

Эта ссудная программа, также называемая Программой прямого ссуды по разделу 502, предлагается Министерством сельского хозяйства США, чтобы помочь «заявителям с низкими и очень низкими доходами получить достойное, безопасное и санитарное жилье в соответствующие сельские районы путем предоставления помощи в оплате для увеличения платежеспособности заявителя. «Сельская местность определяется как население 35 000 человек или меньше.

Кредит работает за счет уменьшения суммы ваших выплат по ипотеке на определенный период. Сумма, на которую имеет право каждая семья, определяется скорректированным валовым доходом, указанным в налоговых декларациях. Низкий уровень дохода может варьироваться в зависимости от региона, поэтому низкий уровень дохода в Индиане может отличаться от низкого уровня дохода в Северной Калифорнии.

Существуют и другие ограничения на то, кто может подавать заявки на эти типы займов без предоплаты, согласно веб-сайту USDA:

Кандидаты должны:

• Не иметь приличного, безопасного и гигиеничного жилья
• Не иметь заем из других источников на условиях, которые, как можно разумно ожидать, будут соответствовать
• Согласитесь занять недвижимость в качестве вашего основного места жительства
• Иметь дееспособность для принятия кредитных обязательств
• Соответствовать требованиям гражданства или соответствующих требованиям для негражданина
• Не приостанавливается или отстранены от участия в федеральных программах
• Объекты, финансируемые за счет прямых займов, должны:
• Как правило, не более 2000 квадратных футов
• Не иметь рыночной стоимости, превышающей применимый лимит займа на площадь
• Не иметь бассейнов в земле
• Не предназначен для приносящей доход деятельности

VA ссуда

VA ипотека ссуды могут быть получены без первоначального взноса, и покупатели не должны будут платить за частное ипотечное страхование, как они это делали бы с другими типами поддерживаемых государством или обычных жилищных кредитов. Ссуды VA доступны для всех, кто имеет или в настоящее время служит в вооруженных силах, которые будут жить в доме после того, как они подадут заявку и получат сертификат соответствия VA. Эти кредиты действительно идут с комиссией за финансирование VA. Если вы впервые получаете ссуду VA, комиссия за финансирование составляет 2,3%, если вы не вкладываете деньги. Однако комиссия уменьшается, если вы все же кладете деньги. Например, комиссия за финансирование составляет 1,65% при первоначальном взносе в размере 5%.

Ипотека поддерживается VA, но предоставляется через традиционного кредитора, и у кредитора может быть требование кредитного рейтинга для получения ссуды с первоначальным взносом или иным образом.Вам все равно придется выполнить это и другие требования кредитора, чтобы получить одобрение на ссуду.

Кредитные союзы

Некоторые кредитные союзы не предлагают ипотечные ссуды с первоначальным взносом в качестве одного из вариантов ипотеки. Каждый кредитный союз может иметь свои собственные правила работы ипотечных кредитов без первоначального взноса, а также требования к кредитному рейтингу и комиссии. Например, кредитный союз Восточного побережья предлагает ипотеку без первоначального взноса, когда первоначальный взнос включается в сумму ипотечной ссуды. Иногда, чтобы претендовать на эти ссуды, вы должны быть членом кредитного союза.

Следующие шаги

Что нужно знать о авансовых платежах

Вы могли прочитать это в своем почтовом ящике.

Подпишитесь на нашу бесплатную еженедельную рассылку. Никакого спама, просто хороший совет.

• Требуется действующий адрес электронной почты.
• Вы должны установить флажок, чтобы согласиться с условиями.

Спасибо за регистрацию!

Скоро увидимся в вашем почтовом ящике.

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Это может быть самый крупный чек, который вы когда-либо выписывали в своей жизни, и сумма, которую вы решите заплатить, может повлиять на ваш ежемесячный бюджет на десятилетия.

Таким образом, расчет первоначального взноса — нелегкое решение. То, сколько вы вкладываете в новый дом, может иметь последствия на протяжении всего вашего путешествия как домовладельца.

Первоначальный взнос требуется почти для всех ипотечных кредитов, и хотя стандартные передовые методы рекомендуют снизить 20% продажной цены вашего дома, некоторые ипотечные кредиторы допускают гораздо более низкие платежи.

Сбор достаточного количества наличных для внесения первоначального взноса — одно из самых больших препятствий на пути к покупке дома, и если вы копили на свой первоначальный взнос в течение нескольких лет, наконец, выписать этот чек может быть сложно.

«Для многих покупателей сейчас, особенно молодых покупателей, которые, возможно, покупают дом впервые, цель владения жильем конкурирует с другими их финансовыми целями», — говорит Лиз Сильван, CFP, специалист по финансовому планированию в Cultivating Wealth в Нью-Йорке. «Многие люди имеют студенческие ссуды, им нужно откладывать на пенсию, и в то же время они хотят делать сбережения для первоначального взноса».

Чтобы упростить процесс, важно заранее точно знать, во что вы ввязываетесь.

Вот все, что вам нужно знать о первоначальном взносе, чтобы вы могли с уверенностью обезопасить свой новый дом.

Зачем нужен первоначальный взнос?

Ваш первоначальный взнос — это сумма денежных средств, которую вы вносите в счет кредита, и представляет собой вашу первоначальную долю в новом доме.

«Большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы вы начали с первоначального взноса», — говорит Сильван. «Если начать с собственного капитала в вашем доме, то, когда вы идете продавать, вам будет что показать. Вы даете себе фору «.

Ваш первоначальный взнос также является доказательством ваших обязательств, обеспечивая некоторую безопасность в глазах кредитора. Значительный авансовый платеж может означать, что у вас меньше шансов просрочить платежи и что у вас есть финансовые возможности и дисциплина, чтобы сэкономить большую сумму.

Требования к первоначальному взносу в зависимости от типа ссуды

Требования к первоначальному взносу различаются в зависимости от типа ипотечной ссуды, на которую вы имеете право, но очень немногие кредиторы готовы вообще не принимать первоначальный платеж.

«Ссуды обычно делятся на две категории высокого уровня: государственные и обычные, — говорит Ариэль Миникоцци, CFP, из Modern Money Advisor, фирмы виртуального финансового планирования. «В каждой из этих категорий существует несколько программ кредитования».

Обычно при обычной ипотеке через частного кредитора вы должны быть готовы внести 20% от покупной цены вашего дома, но такие факторы, как ваш кредитный рейтинг и тип собственности, могут повлиять на размер первоначального взноса, который ожидает ваш кредитор.

Если вы имеете право на получение ссуд, обеспеченных государством, ваш требуемый авансовый платеж может быть ближе к 3% или даже до нуля. Первоначальные покупатели жилья также могут иметь большую гибкость при внесении авансовых платежей в зависимости от квалификации для участия в программах помощи.

Согласно профилю покупателей и продавцов жилья Национальной ассоциации риэлторов, средний первоначальный взнос составлял 12% для всех покупателей в 2019 году. Для новых покупателей медиана составляла 6%, а повторные покупатели платили в среднем 16%. .

Обычные ссуды

Если вы выбираете обычную ссуду от частного кредитора, вы обычно должны рассчитывать на 20% -ную выплату. Однако даже обычные ссуды иногда допускают меньшую предоплату.

Однако, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, ваш кредитор может потребовать, чтобы вы оплатили PMI или частную ипотечную страховку.

PMI может помочь вам быстрее приобрести дом, если сбережения на первоначальный взнос является для вас большим препятствием, но это также добавит к вашему ежемесячному платежу.Как правило, после того, как вы достигли 20% -ного порога выплат в счет погашения основной суммы кредита, вы можете перестать платить PMI.

Государственные ссуды

В некоторых случаях вы можете претендовать на получение ссуд, обеспеченных государством, включая ссуды Федерального жилищного управления (FHA), по делам ветеранов (VA) или ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA).

«Ссуды FHA разрешены только для основного жилья, ссуды USDA разрешены только для собственности в сельской местности, а ссуды VA разрешены только для ветеранов США.С. военные и их супруги », — говорит Миникоцци.

VA и USDA не требуют внесения каких-либо платежей, в то время как ссуды FHA предлагают минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%. В обмен на эти меньшие первоначальные взносы ссуды FHA и USDA взимают ипотечное страхование, в то время как ссуды VA не имеют страховки, но имеют «плату за финансирование».

Преимущества большого авансового платежа

Более крупный авансовый платеж означает, что фактическая ссуда, требуемая от кредитора, будет меньше — и, следовательно, ежемесячные платежи также будут меньше.Кроме того, более существенный авансовый платеж может помочь вам получить право на более низкую процентную ставку, поскольку вы представляете меньший риск для кредитора.

Вы также можете платить меньше сборов (как авансовых, так и текущих) и, если вы достигнете 20% -ного порога, отказаться от ежемесячной оплаты частного ипотечного страхования. Согласно данным Urban Institute, стоимость PMI может составлять от 0,55% до 2,25% от общей суммы кредита в год.

По словам Сильвана, более крупный авансовый платеж не только снижает риск кредитора, но и ваш тоже.

Записывая меньшую сумму и беря ссуду, для которой вы, возможно, не подходите с финансовой точки зрения, она говорит: «Вы ставите себя в более рискованное положение, если потеряете работу, вы не сможете погасить свои выплаты по ипотеке. , и стоимость вашего дома падает, что является реальностью для многих людей ».

Даже когда от вас не требуется откладывать 20%, эксперты рекомендуют эту сумму, потому что выгода очень велика. Более низкая процентная ставка, более низкие ежемесячные платежи и больший авансовый доход в вашем доме могут начать вас на правильном пути, когда вы начнете свое путешествие по дому.

Когда выбирать меньший первоначальный взнос

Крупный первоначальный взнос может быть самым здоровым выбором с точки зрения выплаты кредита, но когда многие американцы уже выполняют балансировку нескольких финансовых обязательств одновременно, это может оказаться невозможным.

Если первоначальный взнос в размере 20% приведет к истощению ваших сбережений на случай чрезвычайных ситуаций или подрыву других финансовых целей, возможно, лучше выбрать более низкий вариант первоначального взноса или подождать, пока вы не приобретете дом, пока не создадите большую подушку.

«У нас так много конкурирующих финансовых интересов; будь то студенческие ссуды, выход на пенсию, сбережения на расходы по уходу за ребенком или образование ребенка — это довольно длинный список, — говорит Кевин Махони, CFP, основатель Illumint, фирмы финансового планирования из Вашингтона, округ Колумбия.C. «Даже если математические расчеты могут предложить оптимальный авансовый платеж в размере 20%, возможно, это не лучший или даже доступный вариант для вас в настоящее время».

Тем не менее, убедитесь, что вы подсчитали добавленные расходы: со временем может возникнуть меньший первоначальный взнос. Ваши ежемесячные расходы, вероятно, будут выше, потому что вы возьмете более крупную ссуду (вероятно, под более высокую процентную ставку) и, в большинстве случаев, понесете расходы на страхование ипотеки. Если вы заплатите больше вперед, то в долгосрочной перспективе вам будет стоить гораздо меньше.

Убедитесь, что ваш бюджет учитывает эти более высокие ежемесячные расходы в дополнение к вашим другим финансовым целям и обязательствам, а также то, как эти расходы могут изменить ценность, которую вы можете окупить, если вы решите переехать через несколько лет.Если цифры не совпадают, подумайте, действительно ли покупка является для вас правильным выбором прямо сейчас.

И помните, что первоначальный взнос — это не единственное, что вам нужно будет внести заранее. Рассмотрите заключительные затраты, такие как сборы, страхование и налоги, а также другие затраты на выдачу кредита.

«Даже такие вещи, как переезд и меблировка нового места, любой первоначальный ремонт или реконструкция», — говорит Махони. «Это должно быть учтено в первоначальной финансовой математике, равно как и первоначальный взнос и заключительные расходы.

Авансовые платежи во время пандемии

В результате пандемии некоторые потенциальные покупатели, возможно, увидели снижение цен и процентных ставок, но кредиторы стали гораздо строже в отношении того, кому они предоставляют ипотечные кредиты.

«Будущее трудоустройства для многих работников в настоящее время неясно или неопределенно, и некоторые кредиторы опасаются предоставления займов заемщикам, которые могут потребовать участия в программах отсрочки платежа или даже изменений в недалеком будущем», — говорит Кейт Гамбинджер. вице-президент HSH.com, сайт потребительских ресурсов по ипотеке.

Мало того, что ваш кредитный рейтинг и подтверждение дохода важнее, чем когда-либо, но и доказательство вашей способности внести крупную сумму, например, 20% от стоимости покупки, также может повысить вашу вероятность получения кредита на выгодных условиях в неопределенной ситуации. климат.

«Люди, которые все еще работают и уже какое-то время откладывают деньги, могут иметь отличные возможности для покупки прямо сейчас, потому что в некоторых районах цены на жилье, вероятно, будут снижаться, а процентные ставки низкие, что делает их привлекательными для покупки. по ипотеке, — говорит Сильван.

И если вы столкнулись с экономическими трудностями в течение последних нескольких месяцев или не совсем готовы передать такую ​​большую сумму наличных денег, ожидание не повредит. Даже если процентные ставки являются движущим фактором вашего решения, эксперты предсказывают, что низкие процентные ставки сохранятся.

«Я все еще склонен призывать людей не торопиться с этим, потому что мы живем в такой уникальный момент», — говорит Махони. «С другой стороны, жилищные интересы людей могут выглядеть иначе».

Экономия на ваш первоначальный взнос

Если у вас уже есть дом и вы продаете его, чтобы купить что-то новое, самым простым и распространенным решением является использование выручки от этой продажи для финансирования вашего первоначального взноса.Вы можете увеличить свой первоначальный взнос, добавив больше сбережений, но большое преимущество создания собственного капитала в вашем текущем доме — это использовать его для финансирования вашего следующего дома.

Первоначальные взносы для тех, кто впервые покупает дом, часто финансируются за счет долгосрочных сбережений, непредвиденных доходов, таких как наследство, или даже подарков от друзей и членов семьи.

Скорее всего, вы сэкономите несколько лет на выплату первого авансового платежа, особенно если вы одновременно пытаетесь достичь других финансовых целей и выполнить обязательства.

«Когда вы откладываете на свой первоначальный взнос, сначала сохраните из чрезвычайного фонда с расходами от трех до шести месяцев, потому что это дает вам привычку экономить», — говорит Сильван. «Когда вы домовладелец, вам действительно нужно иметь эти деньги».

Затем оставьте свои сбережения на случай непредвиденных ситуаций и начните перенаправлять эти ежемесячные сбережения в свой фонд первоначального взноса.

Один из разумных способов сэкономить на первоначальном взносе — это «поиграть в дом» — потренироваться платить ежемесячные платежи по ипотеке сейчас.Используйте калькулятор ипотеки, чтобы оценить ваши будущие ежемесячные выплаты. Затем, после ежемесячной оплаты арендной платы или текущих расходов на жилье, начните переводить разницу на свой сберегательный счет.

Таким образом вы не только быстро создадите свой первоначальный взнос, но и почувствуете меньшее влияние после завершения процесса покупки дома, потому что в любом случае вы уже откладывали этот более крупный платеж каждый месяц.

Вы также можете использовать это как лакмусовую бумажку, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ожидаемые затраты при текущем бюджете.

Bottom Line

Покупка нового дома, будь то постоянный покупатель или впервые домовладелец, может быть пугающим процессом. Заранее проведите исследование и начните откладывать как можно больше, чтобы быть в лучшей финансовой форме, когда придет время внести свой первоначальный взнос и получить кредит.

Узнайте больше о следующих шагах, которые следует учитывать в процессе покупки жилья, из нашего руководства по покупке жилья.

7 способов найти первоначальный взнос за дом

Большинство ипотечных кредиторов предпочитают 20% первоначальный взнос, но не у всех есть столько наличных, и вы можете обойтись гораздо меньшими затратами.Ссуды Федерального жилищного управления (FHA) требуют только 3,5% снижения. Вы можете получить столько или больше, если предпримете правильные шаги, чтобы определить свой собственный доход или найти другие источники денег.

Цель 20%

Стоит постараться внести как можно больший первоначальный взнос — в идеале 20%. Обычные кредиторы хотят получить некоторую уверенность в том, что вы тоже имеете значительную долю в собственности и что вы будете бороться изо всех сил, чтобы не допустить ее обращения взыскания.Чем больше вы в него вложите, тем лучше.

Кредиторы будут искать этот уровень комфорта в другом месте, прежде чем предоставлять вам ссуду, если вы не внесете значительный первоначальный взнос. Вам понадобится частная ипотечная страховка (PMI). Полис будет платить вашему кредитору, а не вам, если вы задержите платежи, но вам придется их заплатить.

Дополнительные расходы на PMI обычно включаются в ваш платеж по ипотеке.

Можно многое сказать о сборе наличных для получения здорового первоначального взноса, и у вас есть варианты.

Сохраните возврат налога

Вы можете увеличить размер удерживаемого вами федерального подоходного налога, если вам не хватает дисциплины, чтобы откладывать что-то из каждой зарплаты. Это просто вопрос подачи нового документа W-4 вашему работодателю с просьбой удержать больше. Ваш работодатель будет платить больше вашей зарплаты Налоговой службе, и это может привести к большему возмещению подоходного налога для вас.

Даже обычного возврата налогового дохода может быть достаточно, чтобы помочь вам купить дом.

Конечно, оборотной стороной этого является то, что IRS не выплачивает проценты. Он просто держит ваши налоговые деньги круглый год, а затем возвращает их вам по доллару за доллар, если вы в конечном итоге не должны столько, сколько удержали. Сберегательный счет с выплатой даже минимального процента может быть лучшим вариантом, если вы достаточно дисциплинированы, чтобы откладывать что-нибудь каждый платежный период.

Периодически откладывать сбережения

Секрет увеличения объема сберегательного счета — делать одинаковые вклады в одно и то же время каждый месяц.Вы можете организовать прямое зачисление определенной суммы вашей зарплаты на ваш сберегательный счет, или вы можете переводить определенную сумму со своего текущего счета на свой сберегательный счет каждый платежный период.

Вы сэкономите 5200 долларов плюс заработанные проценты по истечении 12 месяцев, если будете получать оплату каждые две недели и экономить 200 долларов с каждой зарплаты.

Взять взаймы у родителей

Нет ничего необычного в том, чтобы попросить у родителей денег, чтобы помочь вам купить дом. Федеральный налоговый закон позволяет каждому родителю делать вам определенную сумму в подарок без налоговых последствий — 15 000 долларов на человека в год по состоянию на 2020 год.Ваши родители могут дать вам вдвое больше, или 60 000 долларов, если вы состоите в браке — 30 000 долларов вам (15 000 долларов с каждого родителя) и 30 000 долларов вашему супругу, — без уплаты налога на дарение.

Это освобождение от налога на дарение периодически увеличивается, чтобы не отставать от инфляции.

Однако вам нужно будет доказать, что деньги действительно являются подарком и что от вас не ожидается, что вы вернете их в какой-либо момент времени, особенно если вы надеетесь получить ссуду FHA. В HUD есть строгие правила относительно того, кто может и не может дарить вам деньги.Родственники и друзья являются приемлемыми источниками, если они не ожидают выплаты.

Спроси у продавца деньги

Вы будете удивлены тем, что сделают некоторые продавцы, если вы готовы заплатить их запрашиваемую цену. Некоторые предоставят вам первоначальный взнос в качестве кредита, оплатят ваши расходы на закрытие сделки или и то, и другое. Вы не узнаете, пока не спросите. Это больше денег, которые вы можете выделить на свой первоначальный взнос, если продавец согласится предоставить вам кредит на покрытие расходов на закрытие сделки, высвободив эти средства для использования в другом месте.Взаимодействие с другими людьми

Проконсультируйтесь со своим кредитором, прежде чем обращаться за помощью к продавцу, поскольку некоторые из них предъявляют строгие требования в отношении суммы кредита, которую вы можете получить.

Ознакомьтесь с государственными программами

Вы можете претендовать на получение ссуды VA, поддерживаемой Министерством по делам ветеранов США, если вы служили своей стране в вооруженных силах.

Правительство также запускает несколько программ помощи при первоначальном взносе для тех, кто впервые покупает жилье. HUD не предоставляет гранты и помощь отдельным лицам, но финансирует местные органы власти и некоторые некоммерческие организации.Взаимодействие с другими людьми

Вы также можете узнать в своем округе, предлагает ли он специальные программы для поощрения домовладения в определенных районах или по другим причинам.

Например, в Нью-Джерси действует программа, по которой квалифицированным покупателям жилья, совершающим покупки в пределах штата, предлагается 10 000 долларов. Это беспроцентная, простительная вторая ссуда без ежемесячного платежа, а остаток не подлежит погашению в течение пяти лет.

Рассмотреть 100% финансирование

Вы можете претендовать на получение 100% -ной ссуды, если у вас отличная кредитоспособность, а ваше сообщество предлагает специальные программы для покупки жилья впервые.Это может быть единственная ипотека, обеспеченная ипотечным страхованием, или вы можете претендовать на «тихую» вторую ипотеку, которая наступает при продаже.

Поговорите со своим ипотечным брокером, чтобы узнать, какие программы могут быть вам доступны.

Нажмите на свои пенсионные фонды

Некоторые пенсионные счета позволят вам занять у них деньги на покупку дома. Уточните у своего бухгалтера действующие правила. Некоторые позволят вывести основной баланс без штрафа.

Вы не можете подключиться к IRA, но обычно вы можете брать деньги у своего 401 (k) при соблюдении определенных правил.Индивидуальные планы могут ограничивать сумму, которую вы можете заимствовать, и деньги станут облагаться налогом, если вы не выплатите кредит.

Сколько первоначального взноса нужно для покупки дома?

Получение достаточного количества денег для первоначального взноса на покупку дома является самым большим препятствием для большинства потенциальных покупателей жилья. Но сколько вам действительно нужно? Давайте взглянем.

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы на вопросы об ипотеке, путешествиях, финансах и сохранении душевного спокойствия.

Что такое авансовый платеж?

Авансовый платеж — это наличные, которые вы вносите авансом при совершении крупной покупки, например автомобиля или дома, и выражается в процентах от цены. Первоначальный взнос в размере 10% на дом за 350 000 долларов составит 35 000 долларов.

При подаче заявления на ипотеку для покупки дома первоначальный взнос является вашим взносом на покупку и представляет собой вашу первоначальную долю владения в доме. Остальные деньги кредитор предоставляет на покупку недвижимости.

Кредиторы требуют предоплаты по большинству ипотечных кредитов.Однако есть исключения, такие как ссуды VA и ссуды USDA, которые поддерживаются федеральным правительством и обычно не требуют первоначальных платежей.

Требования к минимальному первоначальному взносу

Внесение не менее 20% стоимости дома увеличит ваши шансы получить одобрение на получение ипотеки по приличной ставке и позволит вам избежать страхования ипотеки.

Но можно поставить меньше 20%. Минимальный первоначальный взнос, необходимый для дома, варьируется в зависимости от типа ипотеки:

• Ссуды FHA, которые поддерживаются Федеральной жилищной администрацией, требуют всего 3.На 5% меньше.

• Займы VA, гарантированные Министерством по делам ветеранов США, обычно не требуют первоначального взноса. Ссуды VA предоставляются действующим и ветеранам военной службы, а также имеющим право на проживание супругам.

• Ссуды USDA, поддерживаемые Программой развития сельских районов Министерства сельского хозяйства США, также не требуют первоначального взноса. Ссуды Министерства сельского хозяйства США предназначены для покупателей жилья в сельской и загородной местности, которые соответствуют пределам дохода программы и другим требованиям.

• Некоторые обычные ипотечные кредиты, такие как Fannie Mae HomeReady и Freddie Mac Home Possible, требуют выплаты всего 3%.Обычные ссуды не поддерживаются государством, но следуют инструкциям по первоначальному взносу, установленным спонсируемыми государством предприятиями Fannie Mae и Freddie Mac.

Требования к первоначальному взносу также могут различаться в зависимости от кредитора и кредитной истории заемщика. Минимальный первоначальный взнос по ссуде FHA составляет всего 3,5% при кредитном рейтинге 580 или выше, например, но минимальный — 10% при кредитном рейтинге от 500 до 579.

Преимущества более крупного первоначального взноса

Чтобы сэкономить деньги, нужно время, поэтому требование о нулевом или низком первоначальном взносе может ускорить вашу покупку дома.Но внесение более крупного первоначального взноса имеет преимущества, которые включают:

• Более низкие авансовые и текущие сборы.

• Больше справедливости в вашем доме сразу же.

• Меньший ежемесячный платеж по ипотеке.

Меньший первоначальный взнос делает ссуду более рискованной в глазах кредитора. Поддерживаемые государством ипотечные программы, такие как ссуды FHA, VA и USDA, снижают риск, гарантируя часть ссуд. Если заемщик не выполняет свои обязательства по одному из этих займов, соответствующее государственное агентство возмещает кредитору задолженность заемщика.

Готовитесь купить дом? Мы найдем для вас кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать индивидуальную подборку кредиторов.

Сколько стоит положить на дом?

Оптимальная сумма первоначального взноса будет зависеть от ваших целей и финансового положения. Более высокий авансовый платеж будет означать меньший ежемесячный счет по ипотеке, но слишком большая сумма может привести к тому, что вы будете привязаны к наличным деньгам после въезда.

Чтобы помочь вам определить правильную сумму первоначального взноса:

• Используйте ипотечный калькулятор, чтобы увидеть как размер первоначального взноса влияет на ежемесячную сумму ипотеки.

• Установите бюджет и убедитесь, что у вас есть достаточно денег для ремонта дома и на случай чрезвычайных ситуаций.

  Добавить комментарий Отменить ответ

  Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

  Комментарий *

  Имя *

  Email *

  Сайт