Методы управления финансовыми рисками. Куда можно выгодно вложить деньги в Казахстане

Диверсифицировать значит распределять риски между разными финансовыми инструментами: на короткий и долгий срок, с более и менее высоким доходом — и без компромиссов в надежности. Проще говоря, «не класть все яйца в одну корзину».

Этот подход работает не только для инвестиционных управляющих. Опытные вкладчики размещают деньги в разные банки, на депозиты разных видов и обращают внимание на вклады с пополнением

В Казахстане есть возможность выбирать депозиты исходя из самых разных жизненных приоритетов и целей. Однако в новых возможностях заключены не только преимущества, но и риски. Базовый риск, который сопутствует всем денежным вложениям, – риск невозврата денег. Этот риск берет на себя Казахстанский фонд гарантирования депозитов — в пределах максимальной суммы гарантии.

Всего при выборе банка и вклада опытные вкладчики оценивают 4 возможных риска.

1. Кредитный риск: финансовая устойчивость банка может ослабнуть.
2. Процентный риск: ставки вознаграждения по депозитам могут снизиться, и разместить деньги под тот же процент станет невозможно.
3. Валютный риск: запланированы расходы, которые зависят от обменного курса, например, семейный отпуск за границей или покупка машины.
4. Риск ликвидности: сбережения размещены без изъятий под высокий процент, и потребовалось больше денег, чем вкладчик мог предвидеть.

Сделать правильный выбор — значит выдержать баланс между надежностью, доходом, валютой сбережений и сроком вклада

Кредитный риск: в приоритете – надежные банки

Право на защиту сбережений в банках предусмотрено законом для каждого. Риск невозврата денег со вклада, банковского счета или платежной карточки берет на себя Казахстанский фонд гарантирования депозитов.

КФГД выплатит возмещение, если банк будет лишен лицензии на проведение всех банковских операций.

Максимальная сумма выплаты от КФГД зависит от вида и валюты депозита.

• Депозиты в иностранной валюте – 5 миллионов тенге.
• Депозиты в тенге: несрочные и срочные вклады, банковские счета, деньги на платежных карточках – 10 миллионов тенге.
• Сберегательные вклады в тенге – 15 миллионов тенге.
• Если в одном банке несколько депозитов, различных по видам и валюте – 15 миллионов тенге в совокупности.

Даже с гарантией по депозитам, в приоритете – надежные банки

Поиск надежного банка – это главное при выборе вклада. Во-первых, выдача денег может быть ограничена еще в период работы банка. Некоторые банки в трудной финансовой ситуации приостанавливали выплату денег с депозитов еще до того момента, как были лишены лицензий. Во-вторых, при лишении банка лицензии и выплате денег из средств КФГД в период со дня лишения банка лицензии вознаграждение не начисляется и не выплачивается. КФГД начинает выплату в течение 35 рабочих дней, и по крупным вкладам недополученная сумма может быть заметной.

Как оценить надежность банка?

Высокий процент по вкладам, бонусы, акции, выгодный обменный курс и активная реклама – это не всегда признак того, что банк успешен. За такими привилегиями должна стоять по-настоящему жизнеспособная бизнес-модель.

Выбор банка – это осознанное решение, к которому следует подходить с той же тщательностью и серьёзностью, как к покупке машины или квартиры. Решение облегчит, если вы знакомы с историей банка: ключевыми событиями, с долгосрочным вектором развития, сменами в высшем руководстве и среди акционеров. Такую информацию можно найти и в открытых источниках. Полезны будут мнения и заключения независимых аудиторов, мнения и отзывы экспертов, аналитиков и обзоры финансово-аналитических компаний для инвесторов.

Необходимый минимум: конкретные, измеримые и однозначно трактуемые сведения

1. Проверьте, выдерживает ли банк требования финансового регулятора пруденциальные нормативы.
2. Следите за мнением признанных рейтинговых агентств.
3. Ознакомьтесь с заключениями и особыми оговорками аудиторских фирм.

Пруденциальные нормативы – это законодательно закрепленные требования к минимальным значениям основных показателей – капитала и ликвидности. Достаточность капитала означает финансовую устойчивость банка и указывает на его способность преодолевать риски, а достаточная ликвидность – на наличие денежного резерва для бесперебойного выполнения платежей. Это базовые показатели успешной работы банка. Чем ближе показатели по пруденциальным нормативам к минимальным требованиям, тем выше риск потери финансовой устойчивости.

В успешном банке фактические показатели превышают минимальные показатели пруденциальных нормативов: чем выше – тем лучше

Кредитные рейтинги — еще один качественный источник информации о финансовой устойчивости банка.

Рейтинги казахстанским банкам присваивают три признанных международных агентства: Standard & Poor’s, Fitch Ratings и Moody’s Investor Services. Рейтинговые агентства дают оценку по своей методологии, следят за развитием ситуации, пересматривают рейтинги и дают прогнозы: стабильно ли положение или возможно улучшение или ухудшение ситуации.

Основатель агентства Moody’s разработал первую шкалу кредитных рейтингов в 1909 году. Через 100 лет, в 2009 году, агентство оперировало 32 разными системами оценки для разных видов инвестиций. История другого агентства, Standard & Poor’s, насчитывает 150 лет

Банк может иметь рейтинг от одного международного агентства или от нескольких.

Отчеты рейтинговых агентств – это открытая информация, а резюме, как правило, изложены просто и не требуют специальных знаний по финансам.

Ищите и сравнивайте долгосрочный рейтинг по международной шкале. Самый высокий уровень – категория «А», рейтинг «ААА». Суверенный рейтинг Республики Казахстан – «ВВВ–»: соответствие этому рейтингу – эталон надежности для казахстанских компаний и банков.

Чем ближе к рейтингу Республики Казахстан ВВВ–, тем выше надежность

«А» — Отличный уровень надежности

«B» — Высокий уровень надежности

«C»

— Неустойчивое финансовое состояние

«D» — Дефолт – неисполнение обязательств

AAA (S&P, Fitch) / Aaa (Moody’s)	Минимальный  кредитный риск: самая высокая надежность
AA+ / Aa1  AA / Aa2  AA– / Aa3	Очень низкий кредитный риск: высокая надежность
A+ / A1  A / A2  A– / A3	Низкий кредитный риск: высокая надежность при благоприятных экономических условиях
BBB+ / Baa1 /  BBB /  Baa2	Умеренный  кредитный риск:
BBB– / Baa3	Высокая надежность при благоприятных экономических условиях
BB+ / Ba1  BB / Ba2  BB– / Ba3	Существенный  кредитный риск: относительная стабильность в краткосрочном периоде, неопределенность – в будущем. Финансовая устойчивость значительно зависит от экономической ситуации
B+ / B1  B / B2  B– / B3	Высокий кредитный риск: в данный момент, при благоприятных экономических условиях, обязательства исполняются
CCC+ / Caa1  CCC / Caa2  CCC– / Caa3	Высокий кредитный риск: благоприятные экономические условия крайне важны для дальнейшего исполнения обязательств
CC / Ca	Существует явный риск неисполнения обязательств
C	Самый низкий рейтинг: инвесторы называют этот рейтинг спекулятивным
D / DDD	Дефолт – неисполнение обязательств

Валютный риск: риск изменения стоимости национальной валюты

Валютный риск возникает, когда запланированы расходы в иностранной валюте.

Если основная часть расходов – в тенге, тогда выгоднее хранить большую часть денег на депозите в национальной валюте и получать стабильный, предсказуемый доход. Обменный курс под влиянием различных факторов может как расти, так и снижаться – это приводит как к выгодам, так и к убыткам. Например, по итогам 2019 года сбережения в иностранной валюте не принесли дохода, а депозит в тенге, открытый в начале года, помог нарастить сбережения на 9,8% и более. Поэтому чтобы избежать влияния валютного риска на накопления, нужно не допустить перекоса накопления в сторону одной из валют.

В долгосрочных сбережениях валютные вклады могут выступать вспомогательным резервом страхования от резких негативных факторов, способных оказать значительное влияние на обесценение национальной валюты.

Тогда основную часть накоплений размещают в валюте основных расходов, а меньшая часть в иностранной валюте выступает страховым резервом.

Валюта расходов — это валюта сбережений

Процентный риск: риск изменения ставок по депозитам

С течением времени ставки по депозитам меняются и под влиянием различных экономических факторов – эти процессы не поддаются долгосрочному прогнозированию. Размещая вклад, подумайте и о процентном риске.

Первое – ставки на депозитном рынке могут вырасти уже после того, как вклад размещен: образуется упущенная разница, и вкладчик получает менее высокий доход, чем получал бы при открытии нового депозита под текущую, высокую ставку. Особенно этому риску подвержены долгосрочные сберегательные вклады.

Будущие изменения максимальных ставок сложно предсказать – принять решение нужно на основании текущей ситуации. Максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по срочным и сберегательным вкладам известны на два месяца вперед – текущий и будущий. Максимальная рекомендуемая ставка по несрочным вкладам зависит от базовой ставки Национального Банка, которая пересматривается несколько раз в год. Например, на 2020 год запланировано … раз.

Второе – к моменту закрытия вклада ставки на депозитном рынке снизятся, и разместить деньги под ту же высокую ставку вознаграждения будет невозможно.

Ищите вклады с пополнением: вы сможете вносить деньги под ту же высокую процентную ставку, под которую был открыт депозит.

Планируйте размещение денег, Следите за изменением максимальных ставок на сайте КФГД

Риск ликвидности: деньги потребуются раньше или в большем объеме, чем планировали

Несмотря на то, что ставка вознаграждения по сберегательному вкладу привлекательна, оставьте часть денег на более мобильных депозитах. Деньги, размещенные во вклад без ограничений досрочного снятия, – это «подушка безопасности» в непредвиденных обстоятельствах. Выбирайте несрочный вклад с минимальным неснижаемым остатком.

Чтобы снизить риск ликвидности, диверсифицируйте накопления по срокам: на текущие, краткосрочные и долгосрочные. Ищите баланс между минимизацией риска ликвидности и поддержанием хорошей нормы доходности, выстраивая и поддерживая «лестницу» вкладов различной срочности

1. Текущие финансы – на повседневные расходы и покупки. Для таких накоплений подходит несрочный вклад. Когда баланс доходов и расходов ясен, деньги сверх необходимого можно размещать в более выгодный долгосрочный вклад.
2. Резерв на краткосрочные расходы от 6 месяцев до года – для трат на значительные покупки. Выбирайте вклады с пополнением на тот же срок, что планируете расходы. Снова, остаток денег сверх запланированного можно разместить в долгосрочный вклад под более высокую ставку вознаграждения.
3. Сбережения на долгосрочные расходы от года – для самых важных, осознанных целей. Выбирайте сберегательные вклады с самой высокой из возможных ставок вознаграждения и повышенной гарантией.

Лестница вкладов разной срочности:

• текущие финансы
• краткосрочные накопления
• долгосрочные сбережения

Куда лучше вложить деньги под проценты

Есть желание приумножить капитал, при этом свести риски к минимуму? Придется провести глубокий анализ всех возможных вариантов, оценить доходность предприятия. Готовы избавить от траты времени и рассказать, как грамотно вложить деньги, чтобы они приносили внушительный доход.

«Быстроденьги» – инвестируем правильно

Метод приумножение капитала доказал свою прибыльность и состоятельность. Особенность – высокая ставка, достигающая 17%. Возможность вкладывать отечественную валюту, доллар, евро. Гарантия выплаты, возможность получать проценты как ежемесячно, так и в конце срока. В отличие от банков процентная ставка не понижается с течением срока вклада. Не придется дожидаться возможности изъять часть инвестиций, можно пополнять депозит. Минимальные риски – договорные правовые отношения, где прописаны все важные условия. Приятный бонус – с клиентом работает профессиональный финансовый консультант. Представит отчеты, детально расскажет о результатах деятельности компании. Вы можете выгодно вложить деньги, проценты получить уже в первый месяц.

Депозиты в банках

Вариант малоприбыльный. Финансовая структура не готова выплачивать высокие проценты. Прибыль выдается в конце срока депозита, практически нереально снять часть вклада. Предлагают:

• Валютный депозит – низкая ставка. В худшем случае она покроет инфляцию. В лучшем – при скачке курса можно заработать незначительный капитал.

• Рублевый – минимальный доход, не стоит рассчитывать на досрочное получение процентов. Это «замороженные» деньги и их трудно назвать «работающей» инвестицией.

Любой банк может прогореть, а вот срок возврата денег затянется на длительный период.

Другие возможности

Если вы готовы рискнуть – можно попробовать вложить капитал:

• Фондовый рынок и ценные бумаги. Вариант, не гарантирующих сохранность денег. Нужно обладать специальными знаниями, долго ждать прибыли, уметь выбирать перспективные акции, облигации, вексель и постоянно рисковать вкладом.

• Рынок валюты. Если планируете вложить деньги на высокие проценты, не стоит выбирать этот инвестиционный инструмент. Заработок на колебании курса валют – сомнительный, сверхрискованный и малоприбыльный. Это касается как самостоятельной игры (Форекс), так и сотрудничества с трейдерами (ПАММ-счета).

• Паевые инвестиционные фонды, драгоценные металлы, бизнес проекты – также позволяют зарабатывать, но придется долго ждать прибыли.

«Быстроденьги» предлагает другой вариант – выгодные условия, высокая процентная ставка и возможность контролировать прирост капитала. Зачем рисковать? Приглашаем к выгодному сотрудничеству, ждем вашего звонка, расскажем обо всех деталях. Мы поможем инвестировать деньги под проценты, чтобы ваши финансы только приумножались.

 Рассчитать процентную ставкуможно уже сейчас.

Банковские вклады и депозиты в Россельхозбанке в рублях и валюте для физических лиц под проценты в 2020 году

Название	Возможно открытие через дистанционные каналы обслуживания	Выплата процентов	Срок вклада (дней)	Валюта и минимальный размер первоначального взноса	Пополнение вклада	Расходные операции с сохранением процентной ставки	Максимальная сумма вклада	Максимальная ставка по вкладу (в % годовых)
Вклад «Растущий доход»		В конце срока	540	RUR 10 000			Без ограничений	RUR до 5,50%
Вклад «Доходный»	Повышенная ставка!	По выбору: в конце срока или ежемесячно, на счет или капитализация	от 31 до 1460	RUR 3 000 USD 50			Без ограничений	RUR до 4,50% USD до 0,70%
Вклад «Надежное будущее»		В конце срока	180, 395	RUR 50 000			Без ограничений	RUR до 5,30%
Вклад «Амурский тигр»		Ежемесячно на счет карты с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу»	от 395 до 730	RUR 50 000			Без ограничений	RUR до 4,00%
Вклад «Пополняемый»	Повышенная ставка!	Ежемесячно: на счет или капитализация	от 91 до 1095	RUR 3 000 USD 50			RUR 10 000 000 USD 300 000	RUR до 3,90% USD до 0,40%
Вклад «Накопи на мечту»		Ежемесячная капитализация	от 730 до 1795	RUR 3000 USD 100			RUR 10 000 000 USD 300 000	RUR до 3,80% USD до 0,50%
Вклад «Комфортный»		Ежемесячно: на счет или капитализация	от 91 до 1095	RUR 10 000 USD 150			RUR 10 000 000 USD 300 000	RUR до 3,55% USD до 0,30%
Вклад «Доходный Пенсионный»		В конце срока или ежемесячно на счет	от 91 до 1460	RUR 500			Без ограничений	RUR до 4,50%
Вклад «Пенсионный доход»		Ежемесячно: на счет или капитализация	от 395 до 730	RUR 500			RUR 2 000 000	RUR до 4,10%
Вклад «Пенсионный Плюс»		Ежемесячная капитализация	395, 730, 1095	RUR 500			RUR  10 000 000	RUR до 4,00%
«Накопительный счёт Моя копилка»		Ежемесячная капитализация	Бессрочно	RUR 0 USD 0			Без ограничений	RUR 4,20% USD 0,30%
«Накопительный счёт Мой счет»		Ежемесячная капитализация	Бессрочно	RUR 0 USD 0			Без ограничений	RUR 3,80% USD 0,01%
Вклад «До востребования»		Ежеквартально, капитализация	Без ограничений	RUR 10 USD 5			Без ограничений	RUR 0,01% USD 0,01%

Накопительный Счёт в Германии — Как Немцы Хранят Сбережения

Виды сбережений в Германии. Варианты накоплений, популярные у немцев. Доходность различных типов вкладов.

Основная форма создания сбережений в Германии — накопительный счёт.

В Германии общеприняты три основных вида сберкнижек. Базовый принцип у всех видов накоплений один: немцы создают накопительный счёт в банке и вознаграждаются определённым процентом. Больше, чем заранее оговоренный процент, получить не удастся, но и потерять деньги при такой форме сбережений маловероятно.

Сберкнижка — Sparbuch

Стандартный вид накопительного счёта — обычная сберегательная книжка Sparbuch. Придуман в прошлом веке. Остаётся популярным и сейчас.

70% немцев копят или хранят деньги в этом традиционном виде накоплений.

Выгоды сберкнижка не приносит последние лет 20. Проценты по такому виду вклада не превышают 0,1%. Даже если удалось открыть счёт на лучших условиях, через год банк приведёт процентную ставку к общему знаменателю. Инфляция быстро обесценивает накопленные деньги.

Главное неудобство — при сумме накоплений свыше 2000€ деньги банк вернёт только через три месяца после получения письменной просьбы клиента. Поэтому счёт совершенно не годится для создания «подушки безопасности». Срочно снять сбережения шпарбух не позволяет.

Преимущества сберегательной книжки ограничиваются тем фактом, что величина вклада любая от 50 центов до бесконечности и проценты начисляются с первого дня после поступления денег.

Минусы куда серьёзнее:

• доходность настолько мала, что не считается
• откладывать получится на «чёрный-пречёрный» день, потому что когда наступит «чёрный» снять деньги разрешат спустя 90 дней
• отсутствие защиты от правила «у кого книжка тот и прав» — владелец счёта лишается сбережений, если кто-то завладеет сберкнижкой

Последний пункт требует пояснения. Бумажный вариант шпарбух, согласно немецким законам, не требует от предъявителя показать паспорт. Банки настаивают на идентификации личности, но в итоге отказать в снятии средств не вправе. Онлайн-варианты лишены этого недостатка.

Сейчас Sparbuch — наименее выгодный вид накопления сбережений. Немецкие банки постепенно уходят от предложения этой услуги. Осмысленным остаётся участие в различных рекламных акциях.

Например, фанаты футбольного клуба открывают сберегательную книжку и за каждый гол команды в Лиге Чемпионов к проценту по вкладу добавляется 0,1. Забавно и, возможно, доходнее, чем альтернативы.

Возникает логичный вопрос: зачем миллионы немцев заводят сберкнижки? По статистике, опрошенные называют в качестве причины надёжность. Но положенная по закону государственная гарантия на вклады до 100000€ распространяется и на другие варианты накоплений. Никакой дополнительной защиты немецкий Sparbuch не даёт.

Быстрый доступ к сбережениям — Tagesgeld

Главный конкурент обычной сберкнижки — вклад Tagesgeldkonto. Буквально переводится, как «счёт дневных денег».

Как не трудно догадаться, от Sparbuch счёт отличается тем, что любое количество денег можно снять в когда угодно.

По такому виду счёта банки дают больший процент. Сейчас речь идёт о предложениях в диапазоне 0,1-0,7%. Тоже не покрывает инфляцию, но всё-таки больше, чем ничего.

Тагесгельд идеально подходит для откладывания денег на «чёрный день». Минус — постоянный процент по счёту отнюдь не гарантирован. Банки изменяют величину процентов по вкладам в зависимости от величины процентной ставки Европейского Банка. При открытии счёта надо внимательно читать условия, на которых банк платит проценты. Часто в рекламе обещают очень высокий процент, но потом оказывается, к примеру, что достаётся только новым клиентам банка, лишь на год и на вклады от 3000€. Бывает, что для открытия Tagesgeldkonto необходимо также иметь расчётный счёт в этом же банке.

Дневной денежный вклад — самый гибкий из существующих видов сбереженийи в Германии. Снять деньги разрешается в течении дня, путём перевода на привязанный расчётный счёт. Суммы и сроки роли не играют.

Стратегия сохранения максимального процента по вкладу — перескакивать из одного немецкого банка в другой. Через год финансовый институт убирает бонусное начисление, клиент закрывает счёт и переводит деньги в другое место.

Не стоит забывать о налоге на капиталовложения в Германии и своевременно отзывать и декларировать в банке свободные от налогов суммы.

Максимальный процент по вкладам — Festgeld

Третий вид создания накоплений на сберегательном счёте называется Festgeld — постоянные или зафиксированные деньги.

Счёт разрешают открыть, если имеется определённый минимум денег, обычно, 5000€ — основное отличие от Sparbuch и Tagesgeld.

Деньги отдаются в банк на определённый срок: от 30 дней до 10 лет.

Процент по фестгельд выше с увеличением времени, на который вложены деньги. Стандартные сроки — 3, 6, 12 месяцев и далее по годам. Изменить процентную ставку в течении срока действия вклада банк не вправе.

Но снимать средства до истечения указанного в контракте периода можно только в крайнем случае и с потерей части или даже всей прибыли от процентов.

Фестгельд — наилучший вариант накоплений «лишних» денег. Когда ипотека выплачена, куплена новая машина, дети взрослые и самостоятельные — ок, можно расслабиться и отложить сотню-другую тысяч евро под фиксированный процент. У богатых свои причуды!

Негативные проценты

Немецкие банки переходят на модель, когда клиент платит за хранение денег. В 2018 многие немецкий банки ввели негативный процент для новых клиентов. Положительные суммы свыше лимита 100000€ на сберегательном или расчётном счетах стали облагаться 0,4% годовых.

Причина сборов — политика Европейского Центрального Банка. Центр финансов Европы кредитует банки под нулевой процент, но в случае хранения денег штрафует на 0,4%. Банки стремятся переложить расходы на потребителей.

Частные клиенты страдают меньше государственных фондов или больших фирм. Клиент банка может в любой момент времени закрыть вклад, забрать деньги и отправиться искать условия хранения сбережений получше. Организациям поменять счёт куда сложнее.

Пока что не все немецкие банки ввели негативный процент. Но при открытии счёта в Германии потребители должны обратить внимание на условия хранения денег. Часто сборы маскируются под оказание обязательных услуг.

Как копят немцы

У немцев высокий уровень сбережений. Копить — это, наверное, в крови. Немцы шутят: самый лучший друг — сберегательная книжка!

Отложенные 100€ в месяц через годы составят серьёзную сумму, которая пригодится на пенсии самому или поможет на старте взрослой жизни внукам. Большинство немцев предпочитают иметь «подушку безопасности» в размере трёх-четырёх месячных зарплат на случай жизненных неурядиц. Не имеют больших накоплений бюргеры, которые платят за ипотеку. Им выгоднее вложить деньги в погашение кредита, чем откладывать.

При выборе средств накопления капитала немцы стараются избегать больших рисков. Поэтому, например, количество держателей акций по сравнению с США, Францией или Великобританией, малое.

В инвестиционные фонды немцы вкладывают чаще. Распространена такая форма накопления, как страхование жизни совмещённое с взносами в фонд. Если человек умирает до окончания действия страховки, семья получает определённый капитал, который зависит от условий контракта и размера месячных отчислений. А если страховка остаётся не использованной, взносы возвращаются обратно. Если фонд не успел прогореть. Срок действия страховок обычно долог, например, сорок лет.

При создании накопительного счета в немецком банке следует обращать внимание на степень защищённости вклада.

Банки Германии, как правило, гарантируют стопроцентный возврат денег из специального государственного фонда на вложения до 100000€. Но это возможный минимум. Существуют вклады, которые обеспечивают в случае банкрота выплату 100% сбережений по накопительным счетам клиентов.

В среднем немцы хранят дома наличкой 1115€.

Где немцы хранят деньги дома

Иметь “заначку” на чёрный день в Германии предпочитают не только пожилые. Статистика показывает, что и молодые люди в возрасте 18-35 лет тоже прячут дома наличные деньги в “надёжном” месте.

На поверку, тайники большинства людей совпадают вплоть до самых неожиданных решений.

• Шкатулка была у бабушки, шкатулка есть у мамы и у дочери она тоже обязательно будет. Хранить деньги вместе с украшениями предпочитают 2% бюргеров.
• 4% немцев кладут наличку в несезонные сандалии, ботинки или сапоги, лежащие в кладовке или в шкафу.
• Дети куда наивнее взрослых, поэтому охотно собирают сбережения в копилку. Взрослых среди выбравших такую альтернативу накопительному счёту тоже не мало — 5%.
• Классический метод сохранить ценности дома в безопасности используют 6% немцев. Сейфы продолжают пользоваться популярностью в Германии. Разновидностей предостаточно, стоят не особо дорого, продаются в строительном магазине или в интернете.
• Деньги не пахнут! Унитаз или сливной бачок — отличное место для тайника. 7% считают туалет лучшим место прятать наличность.
• 9% выбирают банки. Не те, что финансовые институты, а те, что дома на кухне. Заныкать наличку в банку с крупой — очевидно же, что никто не догадается.
• Хранить деньги в чулке под матрасом по старинке предпочитают 10% бюргеров.
• 11% кладут купюры в карманы или между складками одежды в платяном шкафу.
• И с огромным отрывом завершает хит-парад “неожиданных” мест для хранения денег — холодильник! 24% опрошенных немцев кладёт наличку рядом с едой.

25-07-2019, Степан Бабкин

Куда вложить деньги в евро?

Крупнейшие банки не принимают вклады в евро. В лучшем случае клиентам доступен счет в евро со ставкой 0,01%. Некоторые банки и вовсе вводят плату за пользование такими счетами. Банковские инструменты накопления в евро не работают как надо. По ним нет доходности — да и санкционные риски никуда, к сожалению, не делись.

Ставки по евро нулевые, повышаться в ближайшее время не будут. Банки отказывают в открытии вкладов в евро. Вместо вклада в евро можно купить «пакет» еврооблигаций и получать доходность в валюте, а при необходимости — продать за евро.

Что делать, если надо вложить евро?

Для решения проблемы вложения в евро не надо искать «в какой банк выгоднее вложить деньги под проценты». Не нужно отказываться от надежных вложений и уходить в банки с низкими рейтингами.

Можно вложить евро в инструмент, который дает высокую доходность ­— FXRU ETF — это как раз «пакет» еврооблигаций. В составе FXRU — еврооблигации крупнейших российских корпораций и банков. Часть из них выпущена в евро, часть — в долларах. Сейчас по долларовым облигациям доходность выше, это выгоднее. В одну акцию уже «включены» 25 еврооблигаций.

• Можно купить и продать за евро, за рубли или за доллары — как удобнее.

• Не теряете деньги на конвертации.

• Не «подставляет» под риск изменения экономической ситуации

• Не зависит от состояния отдельной компании или банка.

• Минимальная покупка — всего 11 евро за 1 акцию.

Динамика FXRU в евро с 2014 по 2019 гг.

Текущая доходность «пакета» еврооблигаций +5%.

А за год FXRU в евро вырос на +15,6%!^*

* Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем.

А главное — вы всегда можете продать акции через брокера на бирже в евро, рублях или долларах.

Где купить ETF на еврооблигации (FXRU) за евро?

Почитать подробнее про FXRU

Что такое банковский депозит? Как открыть вклад и заработать деньги?

Что такое банковский депозит?

Депозит — это хранение ваших сбережений в банке под процент.

По определению НБУ, депозит или вклад — это соглашение, где одна сторона (банк), которая принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее определенные денежные средства (вклад), обязуется возвратить всю сумму вклада и выплатить проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором. Само слово «депозит» происходит от лат. depositum — передан на хранение.

Чем отличается депозит от вклада?

Вклад и депозит — в чём же разница? В том, что вклад — это хранение денежных средств и извлечение выгодной прибыли. В то время, как депозит — это хранение не только денег, но и ценных вещей, акций, металлов, важных документов.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка по вкладам — это процент, который банк обязан уплачивать своим клиентам за возможность пользоваться денежными средствами, которые размещаются на депозитном счете.

При этом, доход банка — это разница между размещением финансовых средств и вовлечение новых клиентов.

Какой выбрать депозит?

Для начала нужно ознакомиться с видами депозитов.

Они бывают двух видов: срочные и вклады до востребования.

1. Срочные вклады — это депозиты/вклады положенные под проценты, которые вносятся на определенный срок хранения, который полностью изымается по истечении заданного срока. Этот вид депозита менее ликвидный, но при этом он приносит более высокий процентный доход.
2. Вклады до востребования — это депозит без точного указанного срока хранения. Он возвращается по первому требованию клиента. Как правило, для такого вида депозита начисление процента по ставке ниже, чем при срочном вкладе.

При этом срочные вклады делятся на еще несколько подгрупп:

• Накопительный (возможно пополнять депозит на протяжении всего срок хранения).
• Сберегательный (самый обычный вид срочного вклада, по условиям нельзя пополнять или снимать любые суммы).
• Расчетный (универсальный вклад, в котором возможно контролировать и проводить любые операции по пополнению и снятию сумм).

Главным при выборе депозита является его процентная ставка (как правильно рассчитывается на год). От этого процента зависит степень вознаграждение клиента-вкладчика. Размер ставки зависит от множества сопутствующих факторов.

Один из первых — срок хранения депозита. Чем меньше срок, тем меньше доход от инвестиций. Правда иногда банки всё же проводят специальные акции. Срок определяет долгосрочные эти депозиты или краткосрочные. Краткосрочные позволяют хранить сбережения от 1 до 9 месяцев. В то время, как долгосрочные обычно предполагают нахождение вложений в банке на срок от 1 года и дольше. Некоторые банки оставляют за собой право устанавливать и фиксировать несколько процентных ставок по определенному вкладу. Такое часто встречается у депозитов с возможностью пополнения. Банк может устанавливать ставку для первоначального взноса и далее ставку для последующих пополнений, в зависимости от последнего взноса до окончания срока хранения.

Проценты по депозитам можно получать в разное время. Кому-то нравится еженедельно или же ежеквартально получать эти проценты. Кто-то захочет получать эти проценты раз в полгода. Вкладчик может получать доход от депозита авансом (тогда, когда откроет депозита) или когда депозитный срок истечет. При втором варианте выгоднее будет выбрать вклад с капитализацией процентов т. е. ежемесячно аккумулированные проценты будут постепенно прибавляться к сумме депозита и уже впоследствии начисление процентов происходит учитывается с ранее капитализированный процентов.

Банки фиксируют минимальную сумму по каждому виду вклада. Обычно эта минимальная сумма колеблется между 100 гривнами (евро, долларом США) и может достигать несколько тысяч. При этом, в некоторых видах вкладов предусматривается возможность изменения первоначальная сумма для частичного снятия денег или пополнения счета.

Стоит понимать, что очень многое зависит от валюты вложения.

Что такое валютный депозит?

Диверсификация денежных средств обычно осуществляется в рамках трех главных валют: гривна, евро, доллар США. Сегодня наиболее распространенной валютой для хранения денег на депозите считается гривна, так как процентные ставки по этой валюте выше и от того валютный депозит в гривнах более привлекательный в глазах вкладчика.

Если сомневаетесь в какой валюте хранить деньги на депозите, то финансисты рекомендуют исходить из того, в какой валюте вкладчик изначально хочу положить деньги на депозит, а также стоит обращать внимание на то, в какой валюте вкладчику нужны будут деньги по окончанию депозитного договора. Проще говоря, если нет нужды переходить с одной валюты на другую, то лучше и не делать этого, так как вы можете столкнуться с дополнительными конверсиями при проведении определенных операций. А это, в свою очередь, снижает вашу депозитную доходность.

Что такое отрицательная ставка по депозитам?

Иногда не банк платит проценты, а вкладчик платит банку за хранение его денег. Это называется отрицательная ставка по депозиту. Такое может происходить в случае, когда на банковских счетах есть большие суммы денежных средств, а бизнес и экономика в целом требует приток финансов, что удержаться на плаву.

Что проверить в депозитном договоре?

Когда вы уже разобрались с терминами и общим процессом и готовы положить деньги на депозит, то стоит проверить все пункты депозитного договора:

• совпадает ли число процентов с ранее оговоренными с сотрудником банка;
• даты: начало и окончание депозитного счета;
• убедитесь также в том, что банк не занимается взиманием комиссионных за то, чтобы открыть депозитный счета. Если же взимает, то задайте вопросы о том, как это отразится на вашем депозитном счете, когда срок вклада будет истекать. При проведении ряда операция (снятие наличных средств, безналичный перевод, зачисление безналичных) банк может удержать комиссию по утвержденным тарифам. Нужно внимательно перечитывать договор и смотреть другие дополнительные документы. Поэтому лучше всего подробно поинтересуйтесь у сотрудника банка какие комиссионные вы будете выплачивать.

Стоит ли открывать депозитный счет?

“Уберечь свои деньги стоит больших трудов, чем добыть их” (Мишель де Монтень).

Поэтому делая свой выбор в пользу депозита вы сможете сохранить свои деньги. Особенно актуально для людей, которые хотят правильно научиться откладывать деньги.

Просто нужно ответственно и тщательно взвешивать все плюсы и минусы, и выбирать правильный банк. Как его выбрать и на что обращать особое внимание при выборе вы узнаете в следующей статье.

10 способов заработать на повышении процентной ставки

Хотя многие инвесторы и аналитики сосредотачиваются на низких процентных ставках, рост процентных ставок меняет рыночную ситуацию для предприятий и индивидуальных инвесторов. Вот как инвесторы могут получить прибыль от повышения процентных ставок.

Ключевые выводы

• Инвестиции в повышение процентных ставок могут быть успешно осуществлены путем инвестирования в компании, которые преуспеют с более высокими процентными ставками, такие как брокеры, акции технологических и медицинских компаний, а также компании с большим остатком денежных средств.
• Инвесторы также могут извлечь выгоду из перспективы более высоких ставок, покупая недвижимость и продавая ненужные активы.
• Краткосрочные облигации и облигации с плавающей процентной ставкой также являются хорошими инвестициями в период роста ставок, поскольку они снижают волатильность портфеля.

1. Инвестируйте в брокерские фирмы

Брокерские фирмы зарабатывают деньги на процентах, полученных от остатков денежных средств на счетах клиентов. Естественно, они получают больше процентов, когда ставки выше. Обзор периода 2003-2004 гг., Когда ставка по федеральным фондам выросла с 1. От 25% до 2,25%, показывает, что у крупных онлайн-брокеров, таких как E * Trade и Charles Schwab, процентный доход увеличился на 38%, что привело к увеличению операционной прибыли на 10%.

2. Инвестируйте в богатые компании

Богатые компании также выиграют от повышения ставок, зарабатывая больше на своих денежных резервах. Инвесторы могут искать компании с низким соотношением долга к собственному капиталу (D / E) или компании с большим процентом балансовой стоимости в форме денежных средств.

3.Заблокируйте низкие ставки

Лицам с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой (ARM) или компаниям с любым видом финансирования с регулируемой процентной ставкой было бы целесообразно рефинансировать финансирование с фиксированной ставкой, зафиксировав минимально возможные процентные ставки на длительный срок.

4. Купить с финансированием

Частным лицам или предприятиям, планирующим крупные покупки или капитальные затраты, следует подумать о покупке сейчас, пока у них еще есть возможность зафиксировать низкие долгосрочные ставки. Покупки, совершенные до начала значительного повышения процентных ставок, могут привести к значительной экономии финансовых затрат и общих долгосрочных затрат.

5. Инвестируйте в технологии, здравоохранение

Большинство компаний в секторах технологий и здравоохранения удерживают большие суммы прибыли в качестве нераспределенной прибыли для реинвестирования в рост, а не выплачивают их в виде дивидендов. Прошлая история показывает, что такая позиция обычно приводит к увеличению доходов в условиях роста ставок. За последние 13 периодов повышения процентных ставок — за последние полвека — секторы здравоохранения и технологий продемонстрировали средний прирост от 13% до 20% в течение первого года после повышения процентных ставок.Для сравнения: общий средний прирост индекса S&P 500 составил всего 6–7%.

6. Используйте краткосрочные облигации или облигации с плавающей процентной ставкой

Инвесторы в облигации могут снизить волатильность портфеля в условиях роста процентных ставок, перейдя на облигации с более короткими сроками погашения или купив облигации с купонными ставками, плавающими в соответствии с рыночной ставкой.

7. Инвестируйте в компании по расчету заработной платы

Обработчики заработной платы, такие как Paychex и Automatic Data Processing, обычно поддерживают большие остатки денежных средств для клиентов в периоды между зарплатами, когда деньги распределяются в качестве заработной платы.Эти фирмы должны увидеть рост процентных доходов при повышении процентных ставок.

8. Продать активы

Частные лица или предприятия с ненужной собственностью или другими активами могут получить прибыль от продажи таких активов до того, как ставки начнут расти. Покупатели, вероятно, захотят совершить покупку сейчас, когда они все еще могут фиксировать низкие долгосрочные ставки, поэтому они могут быть готовы платить премии за приобретение необходимых активов до того, как ставки начнут расти.

9. Сохранение долгосрочных контрактов на поставку

Повышение ставок обычно означает рост цен.Компании, которые могут заключить долгосрочные контракты с поставщиками, могут получить лучшую маржу, избегая повышения цен как можно дольше.

10. Покупка или инвестирование в недвижимость

Цены на недвижимость, как правило, растут вместе с процентными ставками, а часто даже опережают их. Покупка недвижимости или инвестирование в инвестиционные фонды недвижимости (REIT) — еще один способ получить прибыль от растущих ставок.

Повышение процентных ставок может показаться плохим для тех, кому нужно взять ссуду или купить что-то в кредит, но инвесторы могут получить прибыль, планируя заранее и покупая правильные типы инвестиций.

5 лучших способов заработать проценты

Если вы инвестор, вы можете использовать сберегательный счет или счет денежного рынка, чтобы получать проценты или покупать портфель облигаций. Рассмотрите эти стратегии, чтобы увеличить сумму процентного дохода в вашем портфеле. Следование этим советам может увеличить ваш заработок и увеличить прибыль.

Сумма процентов

Если вы можете реинвестировать процентные платежи, полученные по облигации, вы можете получить выгоду от начисления процентов. Это означает, что вы получаете проценты как на свои первоначальные инвестиции, так и на предыдущие выплаты процентов. Со временем ваши общие проценты могут быть намного выше, если вы сможете использовать сложное начисление.

Предположим, например, что у вас есть корпоративная облигация на сумму 1000 долларов, по которой ежегодно выплачиваются 5% или 50 долларов процентов. Если вы реинвестируете годовой платеж в размере 50 долларов в аналогичную 5% -ную облигацию, вы заработаете дополнительно 2,50 доллара в конце следующего года. Вы можете использовать начисление сложных процентов, чтобы реинвестировать сумму в 52,50 доллара под 5% и накопить еще больший процент.

Если вы можете реинвестировать свои доходы, эта стратегия — эффективный способ заработать дополнительные проценты.

Лестничные облигации со сроками погашения

Лестничная диаграмма облигаций позволяет реинвестировать доходы от погашения облигаций каждые несколько лет. Облигации расположены по лестнице, поскольку имеют разные даты погашения. Эта стратегия означает, что некоторые облигации в портфеле подлежат погашению каждые несколько лет. Поступления от каждой облигации с наступающим сроком погашения реинвестируются по текущим процентным ставкам.

Портфель, использующий ступенчатые сроки погашения, может снизить процентный риск по вашим инвестициям.Это относится к риску того, что стоимость инвестиции может измениться при изменении процентных ставок. В условиях повышения процентных ставок стоимость вашего портфеля облигаций будет снижаться.

Предположим, например, что вы покупаете корпоративные облигации на 100 000 долларов. Каждые четыре года 20 000 долларов достигают срока погашения, и вам возвращаются наличные. Предположим, что на третий год процентные ставки начнут расти. Когда на четвертом году наступит срок погашения первых 20 000 долларов, вы можете реинвестировать выручку по новым более высоким процентным ставкам и получить больший процентный доход.

Контрольные точки паевых инвестиционных фондов

Если вы инвестируете в паевые инвестиционные фонды, вы можете оплачивать продажи за вложения в каждый фонд. Если вы покупаете паевой инвестиционный фонд облигаций, вы можете использовать точку останова для увеличения процентного дохода. Точка останова — это скидка за количество, которую вы зарабатываете, покупая различные паевые инвестиционные фонды в одной семье. Если вы совершаете покупки в одной семье, вы можете получить скидку на любые продажи.

Сберегательные онлайн-счета

Вы можете увеличить процент, который вы зарабатываете, используя онлайн-сберегательный счет.Некоторые финансовые учреждения могут предлагать более высокие ставки, потому что их структура затрат ниже, чем у традиционных банков. Для онлайн-бизнес-модели не требуется физическое расположение банка. Поскольку у этих учреждений более низкие фиксированные затраты, они могут предложить более высокие нормы сбережений и более низкие минимально необходимые остатки.

Другие банковские отношения

Если у вас есть деловые отношения с банком, он может быть рад договориться о более высокой процентной ставке на вашем личном текущем счете или личном сберегательном счете. Скажем, например, у вас есть бизнес-кредит в банке на несколько лет. Поскольку вы уже давно являетесь надежным клиентом, ваш банкир захочет поддерживать с вами хорошие отношения. Используйте это соотношение, чтобы получить более высокую процентную ставку по счетам в банке.

Если у вас есть счета в нескольких разных банках, банкир может предложить более высокую процентную ставку, если вы переместите все остатки в его банк. Это стратегия банкира, чтобы собрать больше активов и построить с вами отношения.Воспользуйтесь этим предложением и объедините свои остатки, чтобы заработать более высокую процентную ставку.

лучших инвестиций с низким уровнем риска — советник Forbes

Если вы не заметили, процентные ставки сейчас сверхнизкие . Федеральная резервная система снизила ключевую процентную ставку практически до минимума: с нуля до 0,25%. Банки последовали их примеру, и в среднем по сберегательным счетам выплачивается около 0,06% годовых.

В то время как несколько высокодоходных банковских счетов предлагают ставки, которые несколько выше, чем эта, банковские вклады не принесут вам очень много процентов.К счастью, невозможно получить более высокую прибыль, не принимая на себя слишком большого дополнительного риска.

Вот семь инвестиций с низким уровнем риска, чтобы безопасно приумножить свои деньги.

Лучшие инвестиции с низким уровнем риска

Эти семь инвестиций могут помочь увеличить вашу прибыль быстрее, чем средний сберегательный счет. Однако имейте в виду, что, хотя это инвестиции с низким уровнем риска, это не безрисковых инвестиций . В отличие от банковских счетов, эти продукты не застрахованы FDIC — вы все равно можете потерять деньги.

Тем не менее, вы можете пойти на небольшой дополнительный риск в обмен на более высокую доходность от продуктов, которые по-прежнему предлагают большую ликвидность и простоту доступа. Чтобы поддерживать хорошее финансовое положение, убедитесь, что у вас есть полностью укомплектованный фонд на случай чрезвычайных ситуаций, прежде чем вкладывать дополнительные деньги, которые могут вам понадобиться в крайнем случае.

1. Казначейские векселя, казначейские векселя и казначейские облигации

Если вы хотите заработать немного лучшую процентную ставку, чем сберегательный счет, без большого дополнительного риска, ваш первый и лучший вариант — это государственные облигации, которые предлагают процентные ставки от 0.09% сроком на один месяц, до 1,23% сроком на 30 лет (по состоянию на середину августа 2020 года).

Облигации

, выпущенные Казначейством США, обеспечены полной верой и кредитом правительства США, что имеет большой вес. Исторически сложилось так, что США всегда выплачивали свои долги. Это делает государственный долг надежным, и его легче покупать и продавать на вторичных рынках, если вам нужен доступ к своим денежным средствам до наступления срока погашения долга.

Эта стабильность, однако, означает, что облигации могут иметь более низкую доходность, чем вы могли бы получить от облигаций, по которым с меньшей вероятностью будет выплачен долг, как в случае с корпоративными облигациями.

2. Корпоративные облигации

Если вы готовы пойти на чуть больший риск ради более высокой доходности, хорошим вариантом может стать корпоративный долг с высоким рейтингом. Эти облигации, выпущенные признанными высокопроизводительными компаниями, обычно предлагают более высокую доходность, чем казначейские облигации или счета денежного рынка. По данным Федеральной резервной системы Сент-Луиса, по состоянию на июнь 2020 года 10-летние высококачественные облигации предлагали среднюю процентную ставку 2,36%.

Хотя высококачественные корпоративные облигации относительно безопасны, вы все равно можете потерять деньги, инвестируя в них, если:

• Повышаются процентные ставки. Поскольку выплаты по процентным облигациям обычно фиксируются на определенный срок, ваши деньги не будут приносить более высокую ставку. Если вам нужно продать свои облигации, вам, возможно, придется продать их по меньшей цене, чем вы, возможно, заплатили за них, если общие процентные ставки выросли. Если вы держите свои облигации до погашения, вы получите обратно их номинальную стоимость плюс проценты.
• Эмитент разоряется. Хотя облигации инвестиционного уровня обычно считаются относительно безопасными инвестициями, они все же не так надежны, как деньги на банковских счетах.Вот почему важно сосредоточиться на долговых обязательствах, выпущенных компаниями с высоким рейтингом, которые, скорее всего, вернут вам деньги. Компании с менее высоким рейтингом могут предлагать более высокие процентные ставки, но они также с большей вероятностью потеряют ваши деньги.

3. Паевые инвестиционные фонды денежного рынка

Паевые инвестиционные фонды денежного рынка инвестируют в коммерческие ценные бумаги «овернайт» и другие краткосрочные ценные бумаги. Даже лучшие фонды денежного рынка обычно предлагают практически нулевую доходность. Однако, в отличие от продуктов казначейства и корпоративных облигаций, фонды денежного рынка предлагают инвесторам абсолютную ликвидность: они практически не подвержены волатильности, и вы можете забрать свои деньги в любое время.

Также стоит отметить, что многие банки также предлагают паевые инвестиционные фонды денежного рынка. Если у вас нет или вы не хотите создавать брокерский счет, вы все равно можете инвестировать средства денежного рынка через свой банк.

4. Фиксированная рента

Фиксированные аннуитеты — это тип аннуитетного контракта, который позволяет инвесторам вносить единовременную выплату в обмен на серию платежей с течением времени. Функционально фиксированные аннуитеты во многом похожи на депозитные сертификаты: вы соглашаетесь заблокировать свой доступ к своим деньгам на определенный период времени, и в обмен вы получаете процентную ставку выше средней.

По состоянию на середину августа 2020 года фиксированные процентные ставки по аннуитету варьируются от 1,0% до 3,60%, согласно Blueprint Income, рынку фиксированных аннуитетов. Однако имейте в виду, что более высокие процентные ставки часто исходят от менее уважаемых страховщиков, а это означает, что они с большей вероятностью не выполнят платеж.

Также помните, что, как и в случае с компакт-дисками, вы можете понести штрафы, если вам нужен доступ ко всем своим деньгам до даты погашения вашего фиксированного аннуитета. Однако, как правило, каждый месяц вы будете получать без штрафных санкций доступ к определенной части ваших денег.

5. Привилегированные акции

Привилегированные акции работают как гибрид акций и облигаций: они предлагают часть возможностей повышения стоимости обыкновенных акций, а также обеспечивают надежные выплаты дохода по облигациям. Фактически, привилегированные акции часто предлагают более высокие дивидендные выплаты, чем облигации компаний, потому что, в отличие от облигаций, выплаты не полностью гарантированы.

С 1900 года привилегированные акции приносили среднегодовую доходность более 7%, большую часть которой составляли выплаты дивидендов.

Помимо дивидендов, вы можете увидеть рост ваших инвестиций за счет обратного выкупа. В последнее время многие компании выкупают привилегированные акции, как правило, по несколько более высокой цене, чем они были проданы, потому что по привилегированным акциям выплачиваются более высокие дивиденды — и, следовательно, компаниям обходится дороже, — чем по корпоративному долгу.

6. Обыкновенные акции, по которым выплачиваются дивиденды

Помимо привилегированных акций, некоторые обыкновенные акции также являются относительно безопасными опционами для тех, кто хочет получить более высокую доходность в условиях низких процентных ставок.Главными из них являются инвестиционные фонды недвижимости (REIT) и акции коммунальных предприятий, которые исторически считаются более безопасными, менее волатильными и более надежными при выплате дивидендов.

По данным, проанализированным школой бизнеса Стерна Нью-Йоркского университета, по состоянию на январь 2020 года дивиденды REIT в среднем составляли 3,93%, а дивиденды коммунальных предприятий — 3,11%.

Независимо от отрасли, в которую вы инвестируете, при выборе обыкновенных акций лучше всего придерживаться сильных, солидных компаний, которые существуют уже несколько десятилетий и приносят стабильные, надежные дивиденды, а не акции роста, которые живут и умирают благодаря энтузиазму инвесторов.

Однако имейте в виду, что выплаты дивидендов по обыкновенным акциям не гарантированы, и, как и все акции, вы можете потерять деньги, инвестируя в них.

7. Индексные фонды

Отдельные акции, такие как обыкновенные и привилегированные акции или облигации, не диверсифицируются. Вы можете покупать акции или облигации только у одной или двух компаний, что делает их по своей сути очень рискованными. Что произойдет, если эти компании разорятся?

Индексные фонды

позволяют инвестировать в сотни или тысячи отдельных акций и облигаций.Это значительно снижает риск, который вы берете на себя, когда инвестируете, при этом предлагая повышенные процентные ставки или дивиденды. Диверсифицированные фонды с более высокими ставками включают фонд BOND PIMCO или фонды Vanguard BND или VDADX (Dividend Appreciation).

Итог

У вас всегда должны быть денежные резервы на ликвидном сберегательном счете, которые вы можете быстро использовать в случае необходимости. Но для денег, которые должны быть несколько ликвидными, но надеяться на более высокую прибыль, у вас есть варианты. Фонды денежного рынка, аннуитеты, государственные и корпоративные долги с высоким рейтингом — одни из лучших способов приумножить ваши деньги с низким уровнем риска и более высокой доходностью даже при низких процентных ставках.

Начните инвестировать с этими предложениями от наших партнеров
Раскрытие информации для рекламодателей

---

Простой процент против сложного процента

Любой, кто берет ссуду, должен подумать о стоимости этого. Если вам нужно занять деньги для покупки дома или ремонта, вам нужно, чтобы процентная ставка была как можно ниже. Однако с точки зрения инвесторов более высокие процентные ставки дают возможность получить более высокую доходность.Интерес может быть простым или со временем увеличиваться. Не понимаете разницы между простым и сложным процентом? Мы определим обе концепции и приведем множество примеров.

Воспользуйтесь нашим инвестиционным калькулятором.

Что такое простой процент?

Термин «проценты» показывает, сколько вы можете заработать на изначально вложенных деньгах. По мере того, как ваши инвестиции со временем попадают на счет, проценты накапливаются, и вы можете наблюдать, как растут ваши средства.

Для расчета суммы простых процентов, которые вы должны заработать как инвестор, вы можете использовать следующую формулу: Основной остаток x процентная ставка. Затем вы можете умножить произведение на количество лет, в течение которых вы инвестируете свои деньги, чтобы узнать, как будет выглядеть ваша доходность с течением времени.

Например, если вы решите вложить 2000 долларов в счет денежного рынка с простой процентной ставкой 8,5%, вы заработаете 170 долларов в виде процентов через год (2000 долларов x 0,085). Через пять лет вы заработаете 850 долларов (170 x 5) процентов.

Сложные проценты: основы

Сложные проценты представляют собой сумму, которую вы зарабатываете от своих первоначальных инвестиций в дополнение к заработанным вами процентам — сверх уже начисленных процентов. Вы можете рассчитать сложные проценты по формуле: A = P (1 + r / n) ^nt . — это сумма, полученная после начисления сложных процентов. Значение P является основным балансом. Значение r — это процентная ставка (выраженная в виде десятичной дроби), n — это количество раз, когда процентные ставки составляют в год, а t — это количество лет.

Проценты могут составлять часто (ежедневно или ежемесячно) или нечасто (ежеквартально, один раз в год или два раза в год). Чем чаще ваши проценты усугубляются, тем больше вы заработаете на своих инвестициях.

Нетрудно заметить, что деньги растут быстрее, когда они приносят сложные проценты, чем когда они приносят простые проценты. Возвращаясь к приведенному выше примеру, если вы инвестируете 2000 долларов по процентной ставке 8,5% дважды в год в течение 5 лет, ваш конечный баланс составит 3032 доллара.43. Вы заработаете 1 032,43 доллара США в виде процентов по сравнению с 850 долларами в простом примере с процентами.

Статья по теме: Все, что вам нужно знать о процентах

Но если те же инвестиции будут составлять ежемесячно (12 раз в год), а не два раза в год, вы получите баланс в размере 3054,60 доллара. Как видите, частота начисления сложных процентов влияет на вашу общую доходность. Если вы хотите воспользоваться сложными процентами, рекомендуется выяснить, как часто будут увеличиваться ваши проценты, прежде чем вкладывать деньги.

Простой процент против сложного процента

По сравнению со сложными процентами, простые проценты легче рассчитать и легче понять. Если у вас есть временная ссуда или ссуда с несложными процентами, вам нужно будет беспокоиться только о начислении процентов на непогашенный основной остаток. Например, при ипотеке и большинстве автокредитов простые проценты начисляются, но не складываются.

Когда дело доходит до инвестирования, сложный процент лучше, поскольку он позволяет фондам расти быстрее, чем на счете с простой процентной ставкой. Сложные проценты вступают в игру, когда вы рассчитываете годовую процентную доходность. Это годовая норма прибыли или годовая стоимость заимствования денег.

Связанная статья: Руководство по процентным ставкам SmartAsset

Если заемщики могут выплатить свои проценты в более короткий период времени, они могут начать выплату своей основной суммы кредита. Они смогут быстрее выплатить свой долг, если будут платить больше процентов вперед.

В то же время, если заемщик имеет ссуду, которая часто составляет высокую процентную ставку, у него будут более высокие ежемесячные платежи, которые могут быть недоступны.В этой ситуации заемщику может потребоваться рассмотреть возможность рефинансирования ссуды, чтобы попытаться получить более низкую процентную ставку. Например, если вы выплачиваете частные студенческие ссуды, вы можете обратиться к кредитору, чтобы узнать, можете ли вы претендовать на льготную ставку.

The Takeaway

Понимание разницы между простыми и сложными процентами имеет решающее значение, когда вы пытаетесь выбрать правильный заем или найти лучшее место для хранения своих сбережений. Если вы заемщик, который не хочет влезать в дорогой долг, на погашение которого уходят годы, вы, вероятно, захотите получить ссуду с несложной процентной ставкой. Но если вы инвестор, который хочет заработать много денег, которые можно использовать при выходе на пенсию, лучше всего искать счет с процентами, которые часто накапливаются.

Обновление : есть вопросы, выходящие за рамки сложных и простых процентов? SmartAsset может помочь. Так много людей обратилось к нам за помощью в вопросах налогообложения и долгосрочного финансового планирования, что мы запустили собственную службу подбора, чтобы помочь вам найти финансового консультанта.Инструмент сопоставления SmartAdvisor может помочь вам найти человека, с которым можно работать и удовлетворить ваши потребности. Сначала вы ответите на ряд вопросов о своей ситуации и своих целях. Затем программа сузит ваши варианты до трех доверенных лиц, которые соответствуют вашим потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять интервью у них по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволяет вам найти подходящий вариант, в то время как программа выполняет большую часть тяжелой работы за вас.

Фото: © iStock.com / solidcolours, © iStock.com / TwilightEye, © iStock.com / MachineHeadz

Аманда Диксон Аманда Диксон — писатель и редактор по личным финансам, специализирующаяся в области налогов и банковского дела. Она изучала журналистику и социологию в Университете Джорджии. Ее работы были представлены в Business Insider, AOL, Bankrate, The Huffington Post, Fox Business News, Mashable и CBS News. Аманда родилась и выросла в метро Атланта, а в настоящее время живет в Бруклине.

Инвестиции в облигации: руководство для начинающих

Обновлено: 5 октября 2020 г., 11:16

Большинство из нас привыкло занимать деньги в той или иной степени, будь то закладная для наших домов или выкуривание нескольких долларов у друга. Аналогичным образом, компании, муниципалитеты и федеральное правительство тоже занимают деньги. Как? Выпуская облигации.

Как работают облигации

Облигации — это способ для организации мобилизовать деньги.Допустим, ваш город просит у вас определенное вложение денег. Взамен ваш город обещает вернуть вам эти вложения плюс проценты в течение определенного периода времени.

Например, вы можете купить 10-летнюю облигацию на сумму 10 000 долларов с выплатой 3% годовых. В обмен ваш город пообещает выплачивать вам проценты на эти 10 000 долларов каждые шесть месяцев, а затем вернуть ваши 10 000 долларов через 10 лет.

Как заработать на облигациях

Есть два способа заработать деньги, инвестируя в облигации.Первый — удерживать эти облигации до даты их погашения и получать по ним проценты. Проценты по облигациям обычно выплачиваются дважды в год.

Второй способ получить прибыль от облигаций — это продать их по цене, превышающей ту, которую вы платите изначально.

Например, если вы покупаете облигации на сумму 10 000 долларов по номинальной стоимости, то есть вы заплатили 10 000 долларов, а затем продаете их за 11 000 долларов, когда их рыночная стоимость возрастет, вы можете получить разницу в 1000 долларов.

Цены на облигации могут расти по двум основным причинам.Если профиль кредитного риска заемщика улучшается так, что он с большей вероятностью сможет погасить облигацию при наступлении срока погашения, то цена облигации обычно повышается. Кроме того, если преобладающие процентные ставки по вновь выпущенным облигациям снижаются, то стоимость существующей облигации с более высокой ставкой повышается.

Инвестирование в фонды облигаций

Фонды облигаций берут деньги у многих разных инвесторов и объединяют их вместе, чтобы управляющий фондом мог обрабатывать их. Обычно это означает, что управляющий фондом использует деньги для покупки широкого ассортимента индивидуальных облигаций.Вложение в фонды облигаций даже безопаснее, чем владение отдельными облигациями.

Типы облигаций

Облигации бывают разных форм, каждая из которых имеет свой набор преимуществ и недостатков.

• Корпоративные облигации — Они, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, чем другие типы облигаций, но компании, которые их выпускают, более склонны к дефолту, чем государственные учреждения.
• Муниципальные облигации — Также называемые муниципальными облигациями, они выпускаются штатами, городами и другими органами местного самоуправления для финансирования государственных проектов или предложения государственных услуг.Например, город может выпустить муниципальные облигации, чтобы построить новый мост или переделать районный парк.
• Казначейские облигации — казначейские облигации, выпущенные правительством США. Из-за отсутствия риска дефолта они не обязаны предлагать такие же (более высокие) процентные ставки, как корпоративные облигации.

Как покупать облигации

В отличие от акций, большинство облигаций не торгуются публично, а торгуются на внебиржевом рынке, что означает, что вы должны использовать брокера. Однако казначейские облигации являются исключением — вы можете купить их непосредственно в США.С. правительство без посредников.

Проблема с этой системой заключается в том, что, поскольку транзакции с облигациями не происходят централизованно, инвесторам труднее понять, получают ли они справедливую цену. Например, брокер может продать определенную облигацию с премией (то есть выше ее номинальной стоимости). К счастью, Регулирующий орган финансовой индустрии (FINRA) регулирует рынок облигаций в некоторой степени, публикуя цены транзакций по мере появления этих данных.

Другие варианты инвестиций

Акции

Акции — это инвестиции в будущий успех компании. Когда вы инвестируете в акции компании, вы получаете прибыль вместе с ними.

ETFs

Узнайте о торгуемых на бирже фондах или ETF, которые торгуются аналогично акциям.

Индексные фонды

Этот популярный инвестиционный инструмент отслеживает рыночный индекс и может помочь сбалансировать ваш портфель.

Преимущества инвестирования в облигации

1. Безопасность — Одним из преимуществ покупки облигаций является то, что они являются относительно безопасным вложением. Стоимость облигаций не так сильно колеблется, как цены на акции.
2. Доход — Еще одним преимуществом облигаций является то, что они предлагают предсказуемый поток доходов, выплачивая вам фиксированную сумму процентов дважды в год.
3. Сообщество — Когда вы инвестируете в муниципальные облигации, вы можете помочь улучшить местную школьную систему, построить больницу или создать сквер.
4. Диверсификация — Возможно, самым большим преимуществом инвестирования в облигации является диверсификация, которую облигации вносят в ваш портфель. В долгосрочной перспективе акции показали более высокую динамику, чем облигации, но сочетание того и другого снижает ваш финансовый риск.

Недостатки инвестирования в облигации

1. Меньше денежных средств — Облигации требуют, чтобы вы заблокировали свои деньги на длительный период времени.
2. Риск процентной ставки — Поскольку облигации являются относительно долгосрочными инвестициями, вы столкнетесь с риском изменения процентных ставок.Например, если вы покупаете 10-летнюю облигацию с выплатой 3% годовых, а месяц спустя тот же эмитент предлагает облигации с процентной ставкой 4%, тогда ваша облигация упадет в цене. Если вы удержите его, вы потеряете потенциальную прибыль, застряв на этой более низкой ставке.
3. Дефолт эмитента — Это редкость, но если эмитент не выполняет свои обязательства, вы рискуете потерять процентные платежи, погашение основной суммы долга или и то, и другое.
4. Прозрачность — На рынке облигаций меньше прозрачности, чем на фондовом, поэтому брокеры могут иногда обходиться без взимания более высоких цен, и вам может быть труднее определить, указана ли цена, указанная вами для данной облигации справедливо.
5. Меньшая доходность — Возврат инвестиций, которые вы получите от облигаций, существенно ниже, чем от акций.

Стоит ли инвестировать в облигации?

Единственный человек, который может ответить на этот вопрос, — это вы. Вот несколько сценариев, которые следует учитывать при принятии решения:

Если вы не склонны к риску и действительно не можете вынести мысли о потере денег, облигации могут быть для вас более подходящим вложением, чем акции.

Если вы активно инвестируете в акции, облигации — хороший способ диверсифицировать ваш портфель и защитить себя от волатильности рынка.

Если вы собираетесь выйти на пенсию или уже на пенсии, у вас может не быть времени, чтобы пережить спады фондового рынка, и в этом случае облигации являются более безопасным местом для ваших денег. Фактически, большинству людей по мере взросления советуют переходить от акций к облигациям, и это не ужасный совет, если вы не совершите ошибку, полностью сбросив свои акции при выходе на пенсию.

10 лучших краткосрочных инвестиций для любой цели сбережений

Это обычная проблема.

У вас есть деньги на сберегательном счете, приносящие жалкие 0,01%. Вы планируете потратить их на покупку дома, машины или чего-то еще через несколько лет. Как вы можете вложить деньги до тех пор, чтобы заработать дополнительные проценты?

Это называется краткосрочным инвестированием, и это сложно. Поместите свои деньги на фондовый рынок, и они могут уйти, когда вам это понадобится. Положите его на традиционный сберегательный счет, и он практически ничего не заработает. Итак, что нужно делать?

Недавно слушатель нашего подкаста Майкл прислал мне электронное письмо с такой дилеммой:

Привет, Роб. Я хотел узнать ваши мысли или, может быть, вы могли бы указать мне на подкаст. В настоящее время я работаю в нефтяной отрасли и пережил увольнения в своей компании. Похоже, что все меняется. За последние два года я скопил немного денег на своем сберегательном счете в Ally Bank под один процент. В настоящий момент мне не нужны деньги, но в ближайшие год или два мне могут понадобиться деньги, чтобы купить землю для своей семьи. Если бы я хотел вложить деньги, но смогу вернуть их тем или иным способом в течение двух лет, как лучше всего это сделать? Брокерский счет, которым мы сейчас владеем? Я знаю, что есть краткосрочный и долгосрочный прирост капитала, который все еще может превышать процентную ставку в один процент, но мне просто интересно узнать ваши мысли.

Давайте ответим на вопрос Майкла.

Инвестируйте свои деньги : Получите свои первые 5000 долларов США, которыми управляют бесплатно от Wealthfront. Зарегистрируйтесь сегодня и начните инвестировать по низким ценам!

Что такое краткосрочные инвестиции?

Что такое краткосрочные инвестиции? Что ж, официального определения нет. Не существует руководящего органа, который бы определял, что такое краткосрочное или долгосрочное инвестирование. Это произвольно.

Для меня краткосрочное инвестирование — это вложение денег, которые вам нужно будет потратить менее чем через пять лет.

Если вы действительно хотите начать инвестировать, один из наших рекомендуемых вариантов — Wealthfront . У них легко достижимый минимальный баланс, низкие комиссии и простой удобный интерфейс. Это отличный выбор, чтобы начать инвестировать легко и быстро.

Почему пять лет? Потому что большую часть времени фондовый рынок не теряет деньги за 5-летний период. Это, конечно, , может . Вернитесь к 1930-м и 40-м годам, и вы обнаружите пятилетние периоды, когда рынок был сокрушен, как демонстрирует слайд-шоу Bankrate… 1932 год был худшим.За 5-летний период, закончившийся в том же году, произошло снижение на 60,9%.

Но это редко.

Когда мы наблюдаем довольно значительную коррекцию фондового рынка или медвежий рынок, нам обычно требуется не менее пяти лет, чтобы выйти из него. Конечно, это не гарантия. Мы можем попасть на медвежий рынок, и нам может потребоваться 10 лет, чтобы выйти из него.

В любом случае, пять лет — вот где я подведу черту. Вы можете провести свою собственную линию более консервативно… или даже менее консервативно, если на то пошло.Сегодня я надеюсь дать вам некоторую информацию, которая позволит вам принять правильное решение.

Итак, приступим.

10 лучших краткосрочных инвестиций

1. Lending Club

Lending Club предлагает отличный вариант с потенциалом более высокой доходности. Эта платформа P2P-кредитования упрощает инвестирование в ссуды для частных лиц и компаний.

Также идеально подходит для краткосрочного кредитования. Ссуды на платформе выдаются на три или пять лет.Если вы знаете, что до тех пор деньги вам не понадобятся, Lending Club — разумная альтернатива.

Я инвестировал в кредиты Lending Club с момента первого запуска платформы. Моя текущая годовая доходность, включая невыплаченные кредиты, составляет более 8%.

Однако чем выше доход, тем выше риски. Ссуды время от времени попадают в взыскание и в конечном итоге не могут быть использованы. За прошедшие годы я инвестировал в 17 невыплаченных кредитов.

Главное — это разнообразие. Вы можете инвестировать в ссуду всего за 25 долларов.Диверсифицируя множество займов, вы сводите к минимуму влияние одного дефолта на ваш портфель.

Плюсы

• Очень легко инвестировать в диверсифицированный кредитный портфель
• Возможность получения высокой краткосрочной доходности

Минусы

• Не застрахованы FDIC
• Досрочно погасить ссуды
• Потенциал потерь

Ожидаемая годовая доходность : с 5.00 до 7.00 +%

Подробнее: Обзор Lending Club

Lending Club Отказ от ответственности:

Все ссуды предоставлены WebBank, членом FDIC. Фактическая ставка зависит от кредитного рейтинга, суммы кредита, срока кредита, а также использования кредита и истории. Годовая процентная ставка колеблется от 6,95% до 35,89%. Например, вы можете получить ссуду в размере 6000 долларов США с процентной ставкой 7,99% и комиссией за оформление в размере 5,00% в размере 300 долларов США по годовой ставке 11,51%. В этом примере вы получите 5700 долларов и будете делать 36 ежемесячных платежей по 187 долларов.99. Общая подлежащая выплате сумма составит 6 767,64 доллара. Ваша годовая процентная ставка будет определяться на основе вашего кредита на момент подачи заявки. * Комиссия за создание от 1% до 6%; средняя комиссия за оформление составляет 5,2% (по состоянию на 05.12.18 с начала года). * Авансовый платеж и штраф за предоплату никогда не взимаются. Закрытие вашего займа зависит от вашего согласия со всеми необходимыми соглашениями и раскрытием информации на веб-сайте www.lendingclub.com. Все ссуды через LendingClub имеют минимальный срок возврата 36 месяцев или дольше.

2. Депозитный сертификат

Второй вариант получения краткосрочных денег — это депозитный сертификат. Компакт-диски дают нам гораздо больше возможностей, чем сберегательный счет. Срок действия CD может составлять от нескольких месяцев до более пяти лет, и чем дольше срок, тем выше ставки.

Однако эти более высокие ставки сопряжены с дополнительным риском. Вот почему.

Компакт-диск можно обналичить до того, как он созреет. Например, вы можете инвестировать в 5-летний компакт-диск, но решили снять свои деньги после первого года.Однако если это произойдет, с большинства компакт-дисков начисляется штраф. Размер штрафа зависит от банка и продукта CD.

В результате лучше хранить деньги на компакт-дисках, пока они не созреют. По этой причине выбор длины компакт-диска является критическим решением.

Итак, у вас получается этот тонкий танец — вам нужен долгий срок CD, чтобы вы могли проявить наибольший интерес. Но вы не хотите платить штраф, если заберете деньги раньше срока.

Плюсы

• FDIC застрахован
• Сроки CD от 6 месяцев до 5 лет и более
• Более высокие процентные ставки по долгосрочным CD
• Можно создать лестницу CD

Минусы

• Все еще относительно низкие процентные ставки
• Штраф за досрочное снятие

Ожидаемая годовая доходность : 1. От 00 до 2,50%

Вот список банков, предлагающих высокодоходные опционы CD:

3. Инвестиции с улучшением

Betterment представляет интересную возможность для краткосрочных инвесторов. Это не вложение. Скорее, это онлайн-компания, которая упрощает инвестирование в ETF на акции и облигации.

Услугу можно использовать для всех видов инвестирования, в том числе для долгосрочного пенсионного инвестирования. Чтобы использовать Betterment в более короткие сроки, вы должны получить право на распределение активов.

Подробнее : Идеальный план размещения активов

Betterment позволяет инвесторам решать, сколько вкладывать в фондовые ETF и сколько вкладывать в облигационные ETF. Для краткосрочного инвестирования распределение 50/50 защищает от негативных последствий, позволяя при этом потенциально более высокую прибыль.

Вот распределение активов 50/50 с Betterment:

50% акций дает нам шанс получить большую прибыль. 50% облигаций помогают защитить краткосрочных инвесторов от краха рынка.

Никаких гарантий конечно нет. Но взгляд на портфель 50/50 во время краха рынка 2008-2009 годов дает нам некоторое утешение.

Используя PortfolioAnalyzer, я предположил, что мы инвестировали 10 000 долларов в начале 2008 года. Если предположить, что деньги нам понадобятся три года спустя, то как наш портфель 50/50 будет работать в течение трехлетнего периода. Помните, что в 2008 году общий фондовый индексный фонд США потерял более 37%.

Вот результаты бэктестирования нашего портфеля 50/50:

В 2008 году портфель по-прежнему терял деньги, хотя и намного меньше, чем 37% падения рынка.И какова была окончательная стоимость нашего портфеля на конец 2010 года? Он вырос до 11 014 долларов при годовой доходности 3,27%.

Хотя 3,27% — это не очень хорошая прибыль, помните, что 2008 год был очень плохим годом для акций. Если сдвинуть наш временной период на год вперед (2009–2011), наша годовая доходность подскочит почти на 11%.

В результате портфель 50/50 с Betterment — разумный выбор для тех, кому нужны деньги через три-пять лет.

Плюсы

• Очень легко реализовать
• Деньги можно вывести в любое время
• Возможность гораздо более высокой доходности
• Комиссии очень низкие

Минусы

• Не застрахованы FDIC
• на потери капитала

Ожидаемая годовая доходность : от 0 до 10 +%

Попробуйте Betterment

Подробнее: Betterment Review

4.Онлайн-сберегательный счет

Традиционные банки платят всего 0,01% на сберегательный счет. Это как можно более близкий к нулю процент.

Один из вариантов краткосрочных сбережений, позволяющих платить больше, — это онлайн-банк. Хотя по ставкам по-прежнему нечем похвастаться, лучшие сберегательные онлайн-счета сегодня платят около 0,50%. Chime теперь платит APY в размере 0,50%, что соответствует лучшим доступным онлайн-сберегательным счетам. Chime предлагает потрясающие онлайн-сбережения и текущий счет, ориентированный на вкладчиков. Вы можете увидеть самые актуальные ставки здесь.

Плюсы

• FDIC застрахован
• Средства можно вывести в любое время
• Ставки лучше, чем в обычном банке
• Без комиссий

Против

• Процентные ставки
• все еще низкие. превышает норму

Ожидаемая годовая доходность : 1,30%

Вот несколько вариантов высокодоходных сберегательных счетов:

5.Муниципальные облигации

У облигаций есть существенный недостаток: налоги . Проценты, полученные по облигациям, облагаются налогом, как и любой прирост капитала.

Одним из вариантов снижения налогового бремени являются муниципальные облигации (известные как «муни»). Эти облигации обычно не облагаются федеральным подоходным налогом и могут также освобождаться от подоходного налога штата. Munis — отличный вариант для тех, кто находится в более высоких федеральных налоговых категориях.

Раньше я инвестировал в Фонд промежуточного освобождения от налогов (VWIUX) компании Vanguard.Доходность этих фондов SEC ниже, чем у аналогичных налогооблагаемых облигаций. Сравнение должно производиться после уплаты налогов. В настоящее время доходность этого фонда по SEC составляет почти 2%.

Плюсы

• Потенциал для более высокой доходности
• Налоговые преимущества
• Легкий доступ к фондам без штрафа

Минусы

• Потенциал для убытков
• Не идеально для тех, кто находится в более низких налоговых категориях
4

Ожидаемая годовая доходность : от 2 до 5% (после налогообложения)

6.Краткосрочные облигации

Наш третий вариант — фонды краткосрочных или среднесрочных облигаций. В частности, мы хотим рассмотреть недорогие индексные паевые инвестиционные фонды и ETF. И Vanguard, и Fidelity предлагают несколько вариантов.

Здесь вам нужно сделать несколько важных решений. Вы хотите фонд, который инвестирует только в государственные облигации США, или фонд, который также инвестирует в корпоративные облигации? Вы хотите фонд краткосрочных облигаций или фонд среднесрочных облигаций?

Как и все остальное в жизни, этот выбор требует компромиссов.

Государственные облигации США более безопасны, чем корпоративные облигации, но они платят меньше. Краткосрочные облигации менее чувствительны к колебаниям процентных ставок, чем среднесрочные облигации, но они платят меньше. Сегодня краткосрочные государственные облигации приносят не намного больше, чем сберегательный онлайн-счет. Например, доходность краткосрочного казначейского фонда Vanguard составляет всего 1,25%.

Что касается моих денег, я хочу добиться большего, чем в фонде облигаций. Хотя среднесрочные фонды могут потерять деньги в конкретный год, они достаточно стабильны.Например, индексный фонд промежуточных облигаций Vanguard (VBILX) стоит всего 0,07%, а доходность SEC составляет более 2,50%.

Анализ эффективности VBILX показывает, что он потерял деньги только за один из последних десяти лет:

Плюсы

• Хотя не застрахован FDIC, но все же достаточно надежен
• Среднесрочные облигации могут приносить доход значительно более высокие ставки, чем на сберегательном счете
• Деньги могут быть сняты из фонда при необходимости

Минусы

• Не застрахованы FDIC
• Могут потерять деньги
• Ставки исторически низкие

Ожидаемая годовая доходность : 1.00–6,00%

7. Bulletshares

У традиционных фондов облигаций есть обратная сторона. Они могут понести потери капитала, поскольку фонды продают некоторые облигации, чтобы купить новые. Если процентные ставки выросли, фонд несет убыток от продажи облигаций.

Enter Guggenheim’s Bulletshares. Эти ETF сочетают в себе потенциальную доходность фонда облигаций с фиксированным сроком погашения CD. Впервые я узнал о Bulletshares от Жанны Дж. Фишер, MBA, CFP®, CPFA финансовой группы ARGI.

Традиционные фонды облигаций существуют бессрочно.Руководство фонда регулярно продает облигации по мере наступления срока их погашения и заменяет их новыми облигациями с более длительным сроком погашения. Напротив, Bulletshares имеют установленный срок от одного до десяти лет.

По истечении срока активы возвращаются существующим акционерам. И в отличие от CD, акционер может продать свои акции ETF в любое время без штрафных санкций.

Связано: Как ограничить налоги с ETF

Bulletshares бывают двух видов: (1) корпоративные облигации и (2) высокодоходные корпоративные облигации.Первый инвестирует в корпоративные облигации инвестиционного уровня. Второй покупает облигации, выпущенные корпорациями с кредитным рейтингом ниже инвестиционного уровня. Это связано с большим риском, но дает более высокую прибыль.

В качестве примера, ETF высокодоходных корпоративных облигаций Guggenheim BulletShares 2020 имеет текущую доходность к погашению более 5%.

Плюсы

• Потенциал для более высокой доходности
• Акции ETF могут быть проданы в любое время
• Фиксированные сроки погашения

Минусы

• Не застрахованы FDIC
4 13
• Ожидаемая годовая доходность : 1.От 50 до 5,50%

  8. Wealthfront

  Как и Betterment, Wealthfront — это робот-советник, который упрощает инвестирование. Я перечисляю его здесь в дополнение к Betterment по одной причине: это бесплатно.

  Что ж, это бесплатно для ваших первых 5000 долларов, если вы зарегистрируетесь, используя ссылку DoughRoller. После этого стоимость аналогична Betterment. В обоих случаях вы платите очень низкие комиссии, взимаемые ETF. Вы также платите комиссию Betterment или Wealthfront в размере около 25 базисных пунктов.

  В случае Wealthfront, однако, плата в 25 базисных пунктов не взимается для первых 5000 долларов.

  Плюсы

  • Очень легко реализовать
  • Деньги можно вывести в любое время
  • Возможность гораздо более высокой доходности
  • Комиссии очень низкие

  Минусы

  • Не застрахованы FDIC
  • для потерь капитала

  Ожидаемая годовая доходность : от 0 до 10%

  Попробуйте Wealthfront

  Подробнее: Wealthfront Review

  9.

  Worthy Bonds

  Worthy Bonds предлагает вам возможность заработать 5% от ваших денег, с вложение всего 10 долларов.Это одноранговый инвестиционный сайт, где вы можете инвестировать деньги в облигации, выпущенные малыми предприятиями. Облигации не гарантированы государственным агентством, таким как FDIC, но многие из них обеспечены товарными запасами.

  Используя мобильное приложение Worthy Bonds, вы можете автоматически пополнять свой инвестиционный счет. Подобно многим приложениям для микро-сбережений, Worthy Bonds использует «округление» расходов для перевода небольших сумм денег на ваш инвестиционный счет по мере того, как вы тратите. Например, если вы заплатите 4 доллара.10 за чашку кофе, приложение снимет с вашего счета даже 5 долларов. 4,10 доллара пойдут на оплату торговцу, а 0,90 доллара — на ваш инвестиционный счет. Как только вы накопите даже 10 долларов в округах, средства можно будет использовать для покупки облигации.

  Плюсы

  • Инвестируйте всего за 10 долларов
  • Инвестиции в 1000 долларов можно диверсифицировать с помощью 100 различных облигаций
  • Проценты начисляются еженедельно
  • С вашего счета не взимается комиссия
  • Зарабатывайте проценты более чем вдвое выше темпов инфляции
  • Срок погашения облигаций составляет 36 месяцев, но вы можете погасить в любой момент
  • Мобильное приложение использует «округление», чтобы вы могли сэкономить деньги для инвестирования

  Cons

  • Выплачивает простые проценты только и не увеличивает доходность
  • Максимальные инвестиции не превышают 10% от вашей чистой стоимости или годового дохода, или 100 000 долларов США

  Ожидаемая годовая доходность: 5%

  Попробовать достойные облигации

  Подробнее: Обзор достойных облигаций — достойное вложение для каждого

  10.

  SmartyPig
  Последний вариант инвестиций в нашем списке предлагает интересный поворот в онлайн-сберегательных счетах. SmartyPig сочетает высокую урожайность с целями экономии. По состоянию на август 2018 года SmartyPig в настоящее время предлагает высокую экономию прибыли в размере 1,55%.

  Теперь о целях экономии. С SmartyPig вы устанавливаете конкретные цели экономии. Вы можете поставить несколько целей или только одну. Затем вы добавляете в учетную запись, пока не достигнете своей цели. Таким образом, SmartyPig идеально подходит для краткосрочных сбережений.

  Связано: Как установить финансовые цели

  Плюсы

  • Застраховано FDIC
  • Потенциал для возврата выше, чем у большинства онлайн-банков
  • Облегчает экономию для конкретной цели
  Минусы
  • Низкая ставка по сравнению с другими вариантами

  Ожидаемая годовая доходность : 1. 00 +% (в зависимости от остатка на счете)

  Подходит ли фондовый рынок для краткосрочного инвестирования?

  Мы могли бы остановиться здесь. В конце концов, описанные выше варианты краткосрочного инвестирования должны охватывать большинство ситуаций. Однако многие зададут один оставшийся вопрос: Почему бы просто не вложить все наши деньги в фондовый рынок?

  Понятный вопрос. В частности, когда рынок растет, упускать деньги может быть болезненно. Хотя это забавно. Никто не задает мне этот вопрос на медвежьем рынке.

  И в том-то и дело. На фондовом рынке вы можете потерять деньги за короткий период времени.

  Мыслить в долгосрочной перспективе: Потеть на восходящие рынки, чтобы не упасть на падающие рынки

  Давайте вернемся в 2007 год и проведем тест. Мы будем использовать индексный фонд Vanguard S&P 500 в качестве прокси для рынка. Предположим, что в начале 2007 года у нас есть 10 000 долларов, которые нам нужно будет использовать через три-пять лет.

  Как бы сработали инвестиции в размере 10 000 долларов? По истечении трех лет у нас будет 8 395 долларов при годовой доходности -5.66%. По истечении пяти лет у нас будет 9 837 долларов при годовой доходности -0,33%

  Да, 2008 год был неудачным. Но опять же, в том-то и дело. Вложение 100% краткосрочных денег на фондовый рынок сопряжено со значительным риском потери капитала. К счастью, у нас есть лучшие способы инвестирования в краткосрочной перспективе.

  Public — это приложение, которое помогает вам инвестировать в отдельные акции, даже если у вас мало денег для совершения обязательств. Что делает его хорошим для краткосрочных инвестиций, так это отсутствие комиссий.При покупке или продаже акций комиссия не взимается, поэтому вы можете перемещать свои деньги на рынок и с него по своему желанию, не беспокоясь о минимальных инвестиционных условиях. Прочтите наш обзор общедоступного приложения

  Как управлять своими краткосрочными инвестициями

  Отслеживайте и анализируйте краткосрочные инвестиции бесплатно : Управление инвестициями может быть проблемой. У вас может быть несколько IRA, несколько 401k, а также налогооблагаемые счета. А еще есть банковские счета. Самый простой способ отслеживать и анализировать все ваши инвестиции, независимо от того, где они находятся, — это бесплатная финансовая панель Personal Capital.

  Personal Capital позволяет вам объединить все ваши 401 (k), 403 (b), IRA и другие инвестиционные счета в одном месте. После подключения вы можете увидеть эффективность всех своих инвестиций и оценить распределение активов.

  С помощью анализатора пенсионных сборов Personal Capital вы можете увидеть, сколько вам обходятся ваши 401k и другие инвестиции. Я был шокирован, узнав, что гонорары в моем 401 (k) могут стоить мне более 200 000 долларов!

  Personal Capital также предлагает бесплатную пенсионную программу.Этот инструмент покажет вам, собираетесь ли вы выйти на пенсию на своих условиях.

  Если все это непосильно и вы не хотите справляться с этим самостоятельно, вы можете подумать о работе с финансовым консультантом или консультантом по инвестициям. Мы предлагаем посетить Паладина, где вы можете заполнить онлайн-форму, чтобы сообщить им, что вы ищете. Его можно использовать бесплатно, и Паладин отправит вам по электронной почте список из трех профессионалов с высоким рейтингом, соответствующих вашим потребностям. Оттуда вы можете взять интервью у каждого и выбрать наиболее подходящий.

  Удачного инвестирования!

  Слушайте подкаст по этой теме :
  

  Schwab MoneyWise: преимущества комплексного роста

  Положите время на вашу сторону.

  Наши два цента

  В конечном итоге вы сэкономите больше, вкладывая меньше денег в течение более длительного периода времени. Начните как можно раньше и смотрите, как ваши деньги работают на вас.

  Инвестирование — это не только то, сколько денег вы должны вложить.Речь также идет о том, сколько раз, вы должны вложить. Это из-за силы комплексного роста.

  Простое определение.

  Сложные проценты ускоряют рост ваших денег, поскольку проценты рассчитываются на основе накопленных с течением времени процентов, а также на основе вашей первоначальной основной суммы. Компаундирование может создать эффект снежного кома, поскольку первоначальные инвестиции плюс доход, полученный от этих инвестиций, растут вместе.

  Чем больше времени, тем больше потенциал роста.

  Если вы откладываете 50 долларов в месяц в течение 10 лет и никогда не вкладываете их и не получаете с них процентов, то через 10 лет у вас будет 6000 долларов. Но если вы инвестируете 50 долларов в месяц в течение 10 лет и зарабатываете 8% ежегодно от своих инвестиций, вы получите около 9 150 долларов. Другими словами, у вас будет на 50% больше денег.

  В приведенной ниже таблице показан еще один пример эффективности начисления сложных процентов.

  Как видите, инвестор 1, который начал в 18 лет, но инвестировал только 10 лет, накопил больше на пенсии, чем инвестор 2, который инвестировал 25 лет. Однако Инвестор 3, который инвестировал от 18 до 67 лет, накопил значительно больше, чем любой из них.

  Компаундирование имеет значение на всю жизнь

  Заработок в возрасте 67 лет после инвестирования 1200 долларов в год.

  • Инвестор 1
    Инвестирует 1200 долларов в год в возрасте от 18 до 28 лет (инвестирует в течение 10 лет), что вырастает до 164 536 долларов
  • Инвестор 2
    Инвестирует 1200 долларов в год в возрасте от 40 до 65 лет (инвестирует в течение 25 лет), что вырастает до 67 414 долларов
  • Инвестор 3
    Инвестирует 1200 долларов в год в возрасте от 18 до 67 лет (инвестирует в течение 49 лет), что вырастает до 345 884 долларов США

  Только для иллюстративных целей. Гипотетический пример предполагает постоянный годовой прирост в 6% ежемесячно. Инфляция, налоги и расходы не учитываются. Не предназначены для прогнозирования или прогнозирования эффективности какого-либо конкретного инвестиционного продукта.

  © 2017 Charles Schwab & Co., Inc. Все права защищены. Член SIPC. (0116-3593)

  Продолжайте учиться

  Инвестируйте с умом, следуя этим советам, которые помогут получить максимальную отдачу от вложений.

  .

  Добавить комментарий Отменить ответ

  Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

  Комментарий *

  Имя *

  Email *

  Сайт