Куда вложить деньги пенсионеру чтобы получать ежемесячный доход: Куда лучше вложить деньги пенсионерам — Премьер БКС
РазноеПростых эффективных решений для пенсионеров больше нет
Что должен делать сегодня состоятельный человек зрелого возраста, если планирует отойти от дел и жить на доходы от накоплений? Проедать заработанный капитал, понятно, не хочется, потери также нежелательны.
Из-за крайне низких, а порой и отрицательных процентных ставок миллионы пенсионеров (не только состоятельных) в России и во всем мире оказались в некоем тупике. Общеизвестные рецепты управления пенсионными накоплениями – депозиты в банках или различного рода надежные облигации, когда вкладчику выплачиваются достаточные проценты, а основной капитал не уменьшается и при необходимости доступен для использования, – сейчас не работают. Вклады и бонды теперь либо почти ничего не приносят, либо слишком рискованны.
Черный список
Чтобы обустроить достойную жизнь на пенсии, теперь нужны совершенно новые подходы и совершенно новое отношение будущего пенсионера к ситуации: ему придется эти подходы понять и принять.
Так как в настоящий момент нет ни одного, ни другого, начну с того, чего будущим пенсионерам ни в коем случае делать не нужно.
1) Не держите сбережения в рублях. Возможна небольшая рублевая часть – на жизнь. Остальное в валюте. Евро и доллара будет достаточно, пропорции не столь важны. Помните, что нулевые и даже отрицательные ставки по валютным депозитам – это не самое страшное, что может случиться с вашими накоплениями на старость.
2) Не переоценивайте возможности инвестиций в недвижимость. По данным UBS, сейчас срок окупаемости жилой арендной недвижимости, например, в Москве составляет 21−27 лет, в Цюрихе – 35−39 лет, в Лондоне – 28−33 года. Все ищут простые и понятные решения.
3) Имейте в виду: в нынешней ситуации на рынке появилась масса заманчивых предложений (и их число будет дальше расти!) для таких людей, как вы. Вам будут предлагать варианты с доходом в разы больше того, что дают банки. Помните, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
4) Когда вам будут продавать английские общежития для студентов, парковки в Барселоне, дешевую недвижимость в Детройте или замечательный номер в отеле в Манчестере, прежде чем позариться на годовую доходность в 8−10% в валюте, спросите себя: почему покупателей на все это ищут в далекой России, ведь в этих странах такие же мизерные проценты по депозитам?
5) Не бегите за дополнительным доходом и на фондовый рынок, если вы не «профи». Никакие посулы профессиональных продавцов не должны вас смутить. В эти игры вам нужно было начинать играть лет 20 назад, когда вам было 30−40. Тем более что современный фондовый рынок уже отметил 10-летний юбилей непрерывного бычьего тренда, который неминуемо прервется.
6) Не соглашайтесь на обслуживание во второразрядных финансовых компаниях ни в России, ни за рубежом. Пенсионные деньги нужно держать только в лучших и самых надежных местах. Даже блестящий инвестиционный продукт, например на Кайманах или Багамах, обходите стороной. Мой многолетний опыт показывает, что это лучшая тактика. Конечно, и там бывают хорошие компании, но редко, и пенсионеру не стоит «подбрасывать монетку» ради нескольких дополнительных процентов дохода. Можно потерять гораздо больше.
7) Не стоит идти за советом к людям, которые заточены на продажи и которым не интересен портфель инвестиций, нацеленный прежде всего на регулярный доход и сохранность.
В некоторых случаях на этом можно остановиться. Это не худший вариант, поверьте моему опыту.
А вот что можно и нужно сделать далее.
Определить цели
Начать стоит с правильной постановки задачи. Обдумайте, что вы хотите и что из этого действительно возможно реализовать. Исходить следует из накопленных активов и оценки суммы, необходимой для желаемого уровня жизни на пенсии. Эти вопросы только кажутся простыми. На самом деле это далеко не так.
Скажем, если к 60 годам вы накопили $3 млн и тратите в год $100 000, то особо волноваться не о чем: примерно 27 лет безбедной жизни вам гарантированы без всяких усилий. Но если вы считаете, что негоже просто проедать деньги и хорошо бы после себя что-то оставить детям и внукам (лучше даже больше, чем есть сейчас), то накопления придется заставить как-то работать и приносить весомый доход. Депозиты и надежные облигации этого достичь теперь не позволят: на днях «устраивал» $1 млн своего клиента в офшорном отделении крупного европейского банка, и оказалось, что 0,5% годовых за месячный депозит – большая удача.
Не лучше картина и с облигациями. Например, немецкие гособлигации сейчас имеют отрицательную доходность, а 10-летние казначейские бонды США принесут немногим более 1,5% в год. При этом к покупке нужно добавить стоимость хранения этих бумаг: некоторые западные банки не стесняются брать комиссию кастодиана в размере 0,5% в год от стоимости облигаций. И при дальнейшем снижении процентных ставок как в Европе, так и в США дела будут обстоять еще хуже.
Классический рецепт
Тем, кто прошел стадию постановки задачи и хочет двигаться дальше, я бы предложил подход, в котором, как ни удивительно, реализуется идея классического пенсионного фонда. Он подойдет не всем, но с большой вероятностью поможет успешно решить стоящие перед пенсионерами задачи.
Посмотрим на наши вложения с горизонтом 10 или 20 лет – так, как делает современный пенсионный фонд. Имеющиеся деньги должны кормить нас все пенсионные годы. Главное при этом – регулярно получать доход и оставить наследникам всё или бóльшую часть капитала, а не любоваться ежедневно стабильностью накопленной к пенсии суммой. Она при таком подходе может и расти, и падать, но именно это открывает новые возможности для долговременного получения регулярного дохода – диверсифицированные инвестиции практически в любые активы, включая акции глобального рынка, высокодоходные облигации, недвижимость, драгоценные металлы и т. д. Реализация идеи потребует вовлечения высокопрофессиональных специалистов, и им нужно будет платить деньги, но будущий результат, уверен, того стоит.
Помните, что управление пенсионными деньгами – это очень ответственное дело, оно не сводится к разовым удачным инвестициям. Это длинная дорога, в которую нужно взять с собой надежного финансового поверенного.
Простых эффективных решений для пенсионеров больше нет. Вам придется выбирать между традиционными рецептами и новыми подходами с элементами риска. Что бы вы ни решили, главное – не потерять в конце: на восстановление времени уже не будет, к большому сожалению.
Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.
Куда вложить деньги, чтобы не волноваться о пенсии. Инструкция :: Новости :: РБК Инвестиции
Что делать, если хочется заранее обеспечить себе достойную старость, и стоит ли инвестировать тем, кто перешагнул пятый десяток, расскажет аналитик ИК «Фридом Финанс» Валерий Емельянов
В Рунете без особого труда можно найти десятки блогов с рассказами о том, как людям удалось «выйти на пенсию» в 35 или хотя бы на несколько лет раньше установленного срока. В подтверждение они выкладывают данные о своих портфелях, представляют цифры по росту бумаг и полученным дивидендам, дают советы новичкам. Нередко их цифры выглядят весьма правдоподобно, и это вдохновляет других людей вплотную заняться долгосрочными инвестициями.
Если вы родились после 1985 года и у вас средняя по Москве зарплата (около ₽100 тыс. в месяц), то вы имеете неплохие шансы выйти на пенсию долларовым миллионером. Об этом говорят цифры: инвестируя в индексные фонды по $300 на протяжении 30 лет, вы получите как раз миллион, из которых дивиденды и прирост акций принесут более $900 тыс.
Результат в $1 млн получен за счет реинвестирования прибыли, а также при допущении, что рынок США в среднем растет на 12% в год с учетом дивидендов. Такую же сумму можно получить на обычном калькуляторе, который считает доход на банковском вкладе с регулярным пополнением.
А если стартовать в 25 лет и вкладывать в будущую пенсию до 70% своего дохода (каким бы он ни был), то примерно за семь — десять лет рента сравняется с вашим текущим заработком и вы можете уволиться без потери дохода. Собственно, в этом и состоит популярная стратегия молодых рантье, не обремененных семьей, машинами, дачами: выжать из своей карьеры максимум, чтобы уйти в отставку в возрасте не сильно старше 30.
Фото: szefei / Shutterstock
Как заработать на старость: золотые правила пенсионной ренты
Тактика пенсионеров-миллениалов полностью построена на идеях пассивного управления инвестициями. Это классика портфельной теории, проверенная как минимум двумя поколениями американцев — родившихся в 1950-х и 1960-х годах. Они первыми в мире вышли на пенсию с активами на индивидуальных счетах типа IRA (прототип российского ИИС).
При этом подходе нужно закладывать на инвестиции как минимум десять лет, то есть не продавать бумаги весь этот период и продолжать их докупать, пока не придет срок выхода на пенсию.
Энн Шайбер инвестировала на пенсии. И увеличила состояние на 440 000%Пенсионные активы должны быть отделены от денег на черный день и вложены преимущественно в акции. Только в этом случае сработает эффект сложных процентов. Ни депозиты, ни недвижимость, ни облигации не дадут прирост капитала в несколько раз.
Статистика говорит в пользу тех, кто инвестирует сам, не пользуясь услугами доверительного управления или сложными финансовыми продуктами. Профессионалам удается стабильно обыгрывать индексные фонды в течение двух-трех лет, иногда до пяти лет, но в целом все портфели стремятся к средним 10–12% годовых (в долларах США) с учетом дивидендов.
В рублях можно зарабатывать на 5–6% больше, то есть до 18% годовых на промежутке в 10–20 лет, но это мнимая прибавка, она будет съедена девальвацией и инфляцией рубля. Реальная доходность за все годы инвестирования получится не выше, чем в зарубежных бумагах.
Что должно быть в пенсионном портфеле
Принципы построения личного капитала на старость можно почерпнуть из практики так называемых target-date-фондов. Это портфели ценных бумаг , созданные под конкретный год выхода на пенсию. У титана американской финансовой индустрии Vanguard есть целая коллекция таких фондов для пенсионеров 2065 года, 2060-го, 2055-го и так далее вплоть до тех, кто уже на пенсии.
The Vanguard Group — крупная частная независимая инвестиционная компания. Расположена в городке Вэлли-Фордж в штате Пенсильвания. Основана в 1975 году Джоном Боглом. Компания объединяет в себе около 370 фондов, из них 180 американских и 190 зарубежных фондов, и ею владеют инвесторы этих фондов.
В России неквалифицированному инвестору паи таких фондов недоступны, но ничто не мешает скопировать их структуру. Они вкладывают в другие паевые фонды. Как правило, в составе у них по пять-шесть штук, из которых обязательно один — на весь рынок акций США, один — на акции всех других стран и еще два — на
Что делать если вам уже 50
Для России с возрастом выхода на пенсию в 60–65 лет, если вам около 50, остается в среднем 15 лет на формирование капитала. Впрочем, такая рентная пенсия — индивидуальная, и ее всегда можно отодвинуть, если работа позволяет. Но, исходя из срока в 10–15 лет, стоит ориентироваться на модельный портфель, где 65–70% вложено в акции и 30–35% в облигации.
По моим подсчетам, это дает потенциал роста до 5% в долларах и до 11% в рублях ежегодно. Откладывая десятую часть своего дохода в такой портфель каждый месяц, вы получите через 15 лет капитал в размере около четырех своих годовых доходов, который в месяц будет прирастать на 40% вашего обычного среднего заработка.
Инвестор Морозова рассказала о трехзначных доходностях на пенсииТочка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.
Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. ПодробнееВ Дубай на пенсию | Euronews
В Дубае впервые ввели специальные визы для пенсионеров. Мы узнаем, что это значит для местной экономики, и встретимся с людьми, которые рассматривают возможность пребывания в Дубае на длительный срок.
Дубай имеет давнюю традицию принимать иностранцев. Но в последние годы все больше приезжих предпочитают селиться здесь на долгосрочной основе. В ответ власти ОАЭ в 2018 году одобрили закон о введении пятилетней возобновляемой визы для пенсионеров, он вступил в силу в прошлом году.
Юрист Майкл Кортбави комментирует: «Город перестает быть местом, куда ты приезжаешь работать, а потом выводишь деньги и уезжаешь. Теперь здесь можешь инвестировать, можно встретить пенсию, можно строить долгосрочные планы. Это меняет мотивацию приезжающих».
По оценкам Организации Объединенных Наций, в прошлом году в Эмираты прибыло больше иностранных граждан, чем во Францию или Канаду. Желающие получить визы пенсионеры должны соответствовать одному из четырех критериев:
- иметь ежемесячный доход в размере 4600 евро и больше
- или сбережения начиная с 230 тысяч евро
- или недвижимость стоимостью почти в полмиллиона евро
- возможно сочетание факторов — наличие сбережений и имущество на общую сумму в 460 тысяч евро.
Изначально этот визовый режим предназначался для живущих в Дубае иностранцев, теперь его распространят на людей всего мира, желающих провести здесь свою пенсию, наслаждаясь круглогодичным солнцем и многочисленными мероприятиями.
Кристофер Мэй, директор группы «Гольф Дубая», приводит пример: «Возьмите гольф — занятие для всех возрастных групп и, конечно, для тех, у кого есть свободное время. Это отличный спорт, он позволяет оставаться активным, позволяет быть на воздухе, на улице, в зелени. Многие клубы предлагают клиентам возможность встречаться с людьми со всего мира в непринужденной обстановке».
С помощью пенсионной визы власти поощряют пожилых людей оставаться в Дубае, развивая репутацию города как делового и инвестиционного центра.
Харша Варяни отпраздновала пятидесятилетие, этот специалист по йоге живет и работает в Дубае уже восемь лет.
«Появление пенсионной визы стало для меня облегчением, так мне не придется в будущем думать о переезде, — признается женщина. — Через год-другой я могу решить остаться здесь подольше, полностью посвятить себя бизнесу, заниматься в Дубае тем, что люблю».
С возрастом доступ к качественному лечению становится одним из важнейших факторов. Хуман Дауд возглавляет сеть больниц: «С учетом демографической ситуации мы все чаще принимаем пожилых людей, в том числе и с пенсионной визой, — рассказывает он. — Важно, чтобы услуги отвечали потребностям этой клиентуры, вот почему мы их совершенствуем, расширяем палитру предложений для этой возрастной группы».
Объединенные Арабские Эмираты не взимают подоходный налог с физических лиц. Это делает страну привлекательной для пенсионеров, однако здесь важно учитывать и особенности национального налогообложения. Например, в Швеции есть особый налог для нерезидентов, его перебравшиеся в Дубай люди продолжат платить. А с Великобританией и Испанией ОАЭ заключили соглашение об избежании двойного налогообложения, что упрощает финансовые ведомости пенсионеров.
Еще один важный фактор — наличие собственной недвижимости. Льюис Оллсопп из агентства Allsopp & Allsopp поясняет: «Мы не хотим, чтобы Дубай был городом, куда люди приезжают на год, зарабатывают и уезжают домой. Я верю — как продавец и как владелец — что у нас будет больше долгосрочных клиентов. Рынок недвижимости укрепится, станет очень активным. Так что для меня эта виза, безусловно, отличное решение».
Дубай стал домом и местом работы для людей 200 национальностей. Многие теперь, возможно, решат остаться там надолго.
Как создать зарплату для выхода на пенсию — советник Forbes
От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
Возможно, самая большая проблема при переходе с работы на пенсию — это научиться жить без регулярной зарплаты.
Вместо того, чтобы получать надежный доход от своего работодателя, вы внезапно обнаруживаете, что зависите от своих инвестиций, социального обеспечения и любых пенсий, которые у вас могут быть.Но по мере того, как социальное обеспечение сокращается, а пенсии становятся редкостью, становится все сложнее обеспечить стабильный и надежный пенсионный доход, отвечающий всем вашим потребностям.
Людям, чей пенсионный доход зависит от рыночных колебаний, необходим план, позволяющий превратить непостоянные инвестиции в стабильную пенсионную зарплату. Давайте рассмотрим стратегии обеспечения себе регулярного и надежного дохода после выхода на пенсию.
Основные аспекты вашего пенсионного плана
Прежде чем вы подумаете о стратегиях для вашей пенсионной зарплаты, вот несколько ключевых соображений:
• Налоговая эффективность. Многие пенсионеры вложили средства в счета с отложенными налогами, не облагаемые налогом (например, планы Roth) и налогооблагаемые инвестиционные счета. Ваша стратегия должна учитывать, как деньги, которые вы снимаете, будут облагаться налогом, чтобы максимизировать налоговую эффективность вашего дохода.
• Гарантированный доход. Большинство пенсионеров имеют доход из одного или нескольких стабильных источников, таких как социальное обеспечение, пенсия или фиксированный аннуитет. Эти источники обеспечивают стабильный пенсионный доход, но, как правило, не весь необходимый вам доход.Ваш пенсионный план должен быть нацелен на получение зарплаты для покрытия расходов там, где эти гарантированные источники дохода недостаточны.
• Требуемые минимальные распределения (RMD). Когда пенсионер достигает 72 лет, RMD должны быть сняты с отложенных налогов и некоторых не облагаемых налогом счетов, таких как Roth 401 (k) s. Хотя вы должны брать RMD, пенсионер не обязан тратить деньги. Вы можете, например, реинвестировать деньги из RMD на облагаемый налогом брокерский счет. Учет RMD — важная часть общей стратегии выхода на пенсию, включая то, как вывести их наиболее эффективным с точки зрения налогообложения способом.
• Инвестиционная стратегия. Обычно говорят, что пенсионеры в максимально возможной степени живут за счет процентов и дивидендов. Некоторые пенсионеры выбирают стратегию пенсионных инвестиций, основанную на портфеле общей доходности. Выбрав стратегию, придерживайтесь ее.
• Логистика. Независимо от конкретных инвестиционных или налоговых стратегий, вам необходимо продумать логистику того, как конвертировать ваши инвестиции в денежные средства, которые будут использоваться для ваших пенсионных чеков.
Ваш пенсионный план должен учитывать эти соображения при разработке своей стратегии. Имейте в виду, что некоторые из предлагаемых ниже стратегий можно использовать в сочетании друг с другом. Например, первая стратегия аннуитета части портфеля может использоваться в сочетании со стратегией полной доходности.
Пять основных стратегий выплаты зарплаты при выходе на пенсию
Однократный страховой взнос немедленной выплаты
Вы можете пополнить пенсионный чек, купив немедленную единовременную выплату аннуитета.Этот тип аннуитета обеспечивает вам гарантированную ежемесячную пожизненную зарплату. В этом смысле аннуитет похож на социальное обеспечение, хотя его поддерживает страховая компания, а не федеральное правительство.
Основное преимущество аннуитета заключается в том, что он достаточно безопасен и предлагает стабильные ежемесячные платежи. Однако у него есть ряд недостатков:
- Вы отказываетесь от контроля над своими деньгами, по крайней мере на сумму, использованную для покупки аннуитета.
- В зависимости от того, сколько ваших сбережений вы вложите в аннуитет, вам может нечего оставить своим наследникам после смерти.
- Аннуитеты, которые корректируют выплаты с учетом инфляции, являются дорогостоящими.
Последний пункт является ключевым. Вы можете купить фиксированный аннуитет без инфляционного гонщика по гораздо более низкой цене, чем тот, который скорректирован с учетом инфляции. Однако, как мы знаем, инфляция со временем съест фиксированные выплаты по аннуитету, что сделает их менее чем идеальным решением для большинства пенсионеров.
Предупреждение об аннуитетах. Аннуитет, как и большинство видов страхования, — это большой бизнес для тех, кто продает продукт.Спрашивать у страхового продавца, является ли рента хорошей идеей, все равно что спрашивать парикмахера, нужна ли вам стрижка. Лучше обратиться за советом к финансовому консультанту, который не продает аннуитеты.
Инвестирование процентов и дивидендов
Вы можете создать пенсионную зарплату с процентами от вложений в облигации и выплат дивидендов по инвестициям в акции. Теоретически это позволяет пенсионерам получать стабильные выплаты ежемесячно или ежеквартально, и им не нужно продавать инвестиции для получения дохода.
Однако у инвестирования с процентами и дивидендами есть несколько недостатков. Во-первых, многие пенсионеры не могут жить только на проценты и дивиденды. Доходность облигаций находится на историческом минимуме, а дивидендная доходность, например, по S&P 500, не намного лучше.
Дивиденды также никогда не гарантируются. В трудные для экономики времена компании нередко сокращают или даже отменяют свои дивиденды. Например, во время финансового кризиса 2008–2009 годов дивиденды на акцию ETF Vanguard High Dividend Yield (VYM) упали с 1 доллара.С 44 до 1,17 доллара и снова упала до 1,09 доллара в 2010 году. Хотя это может показаться небольшим падением, это снижение может действительно увеличиться, если применить его к сотням или тысячам акций.
Низкая доходность может подтолкнуть некоторых пенсионеров к «стремлению к доходности». Они могут инвестировать в акции с высокими дивидендами, инвестиционные фонды в сфере недвижимости (REIT) и даже в Master Limited Partnerships (MLP), чтобы увеличить доход от своего портфеля.
Проблема с достижением доходности заключается в том, что, если страдает общая доходность, это может со временем снизить долговечность портфеля.Пенсия длится десятилетия, и ваши инвестиции также должны хватить на десятилетия.
Помните, что правила пенсионных расходов, такие как правило 4%, основаны на инвестировании с общим доходом, а не на инвестировании дохода. А если вы хотите получать доход, инвестируя в налогооблагаемый счет, вы можете в конечном итоге получить больший налогооблагаемый доход, чем при использовании метода полной доходности.
Общий доход от инвестиций
При инвестировании с принципом полной доходности пенсионеры создают диверсифицированный портфель индексных фондов акций и облигаций.Цель инвестирования с общей доходностью — максимизировать совокупную доходность путем выбора инвестиций помимо тех, которые ориентированы исключительно на проценты и дивиденды, которые не всегда могут обеспечить наилучший потенциал роста.
Для создания пенсионного чека пенсионеры изымают из портфеля необходимую сумму ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Эти изъятия могут сопровождаться ребалансировкой портфеля.
Если запасы растут, пенсионер предпочел бы вычесть распределения из своих распределенных запасов, а затем покупать и продавать дальше по мере необходимости для завершения процесса ребалансировки.Если запасы падают, облигации можно использовать для получения пенсионной зарплаты вместе с любой необходимой перебалансировкой.
У этого подхода есть несколько преимуществ. Во-первых, в долгосрочной перспективе портфель с общей доходностью должен превосходить портфель, сильно ориентированный на получение дохода. Во-вторых, он по-прежнему получает прибыль от процентов по облигациям и дивидендов по акциям, не изменяя портфель в пользу того или другого.
Возможно, самый большой недостаток подхода к общему доходу — это поведенческий фактор. Пенсионеры обретают чувство защищенности, когда они знают, что деньги, на которые им нужно жить в ближайшем будущем, «надежно» спрятаны на банковском счете (а не инвестированы в активы).Чтобы решить эту законную проблему, вы можете реализовать стратегию корзины в сочетании с инвестированием в общий доход.
Стратегия ведра
Стратегия корзины сопоставляет различные типы активов, когда вам нужны деньги или рост инвестиций для создания пенсионного чека. Думайте о каждой корзине как о активах определенного типа, которые лучше всего подходят для получения краткосрочного или долгосрочного дохода. Снятие средств из ваших корзин совпадает с разными этапами выхода на пенсию.
В стратегии с двумя ведрами первая корзина состоит из высоколиквидных активов, таких как текущие счета, сберегательные счета и депозитные сертификаты (CD).Эти активы обеспечивают выплату пенсионных выплат в ближайшем будущем, через один-три года. Ведро номер два может содержать портфель общей доходности и обеспечивать долгосрочный рост.
Цель иметь два или три года наличных денег, готовых потратить в ведре номер один, — помочь уменьшить опасения по поводу необходимости продавать активы для получения дохода во время падающих рынков.
Вы также можете рассмотреть возможность добавления дополнительных сегментов. При подходе с тремя ведрами в первой корзине хранятся денежные средства на ближайшую перспективу. Группа номер два содержит инвестиции с фиксированным доходом, привязанные к пенсионным потребностям в среднесрочной перспективе, скажем, на три-семь лет.А третья корзина содержит долгосрочные инвестиции, например портфель с общей доходностью.
Теоретически стратегия ведра помогает пенсионерам избегать продажи акций, когда рынок падает. Вместо этого они тратят свои другие ведра, пока рынок не восстановится. Но есть большой недостаток: как вы решаете, когда перемещать ресурсы из одной корзины в другую?
Подход, основанный на рыночных показателях, может быть трудным для реализации. Для этого потребуются правила, диктующие, когда перемещать активы, и, похоже, они не подходят для покупки акций, когда рынок падает, что достигается путем ребалансировки портфеля.
Фонды управляемых выплат
Осознавая проблемы пенсионного дохода, некоторые компании ввели так называемые фонды управляемых выплат. Эти паевые инвестиционные фонды инвестируют с учетом интересов пенсионеров и управляют фондом таким образом, чтобы он выплачивал проценты и дивиденды для обеспечения дохода при выходе на пенсию, в некоторых случаях на ежемесячной основе.
Хотя эти фонды могут упростить вашу стратегию выплаты зарплаты на пенсии, у них есть недостатки. Во-первых, перевод инвестиций в фонд с управляемыми выплатами на налогооблагаемом счете может привести к значительным налоговым обязательствам.Во-вторых, эти фонды неэффективны с точки зрения налогообложения, поскольку они инвестируют в ценные бумаги с фиксированным доходом, что делает их непригодными для использования вне пенсионных счетов.
Даже внутри счетов с льготным налогообложением фонды с управляемыми выплатами имеют ряд недостатков. Например, Fidelity предлагает так называемые управляемые пенсионные фонды. Например, фонд Fidelity Managed Retirement 2010 (FIRQX) предназначен для тех, кто вышел на пенсию в 2010 году. В настоящее время фонд распределяет менее 30% своих активов на акции. Это намного меньше, чем необходимо для поддержания портфеля, который, например, нацелен на распределение 4% ежегодно с поправкой на инфляцию.
Итог
Фиксированные аннуитеты могут предлагать пенсионные выплаты в нерабочие годы, но с потенциально высокими затратами и альтернативными издержками.
Несмотря на то, что стратегии, основанные на процентах и дивидендах, очень популярны, они не всегда могут обеспечить стабильный доход, который вы хотели бы получить от зарплаты на пенсии.
Для инвесторов, которые чувствуют себя комфортно в условиях рыночной турбулентности, стратегия полной доходности может предложить максимальную отдачу для вашей пенсионной зарплаты.
Инвесторы, которые предпочли бы сбалансировать рост с гарантией наличия денежной подушки, могли бы пойти со стратегией ведра. Вы получаете наличные, когда хотите, в краткосрочной перспективе, а также в долгосрочной перспективе, общий рост доходности по крайней мере для некоторых из ваших денег.
Независимо от того, какие стратегии вы выберете, убедитесь, что у вас есть надежный план для получения пенсионного чека.
6 вариантов инвестирования для вышедшего на пенсию
Выход на пенсию означает конец периода заработка для многих, если только кто-то не решит работать консультантом.Для пенсионеров первостепенное значение имеет максимально эффективное использование пенсионного корпуса, который поможет сдерживать налоговые обязательства и обеспечить регулярный поток доходов. Создание пенсионного портфеля, включающего инвестиции с фиксированным доходом и рыночные инвестиции, остается большой проблемой для многих пенсионеров. Задача не в том, чтобы пережить пенсионные фонды — человек выходит на пенсию в 58 или 60 лет, а ожидаемая продолжительность жизни может составлять 80.Идея состоит в том, чтобы создать пенсионный портфель из сочетания этих продуктов. Вот несколько вариантов инвестиций для пенсионеров, которые позволят им покрыть свои ежемесячные домашние расходы.
Схема сбережений пожилых граждан (SCSS)
В настоящее время процентная ставка в SCSS составляет 8,6% годовых, выплачивается ежеквартально и полностью облагается налогом. Ставки устанавливаются каждый квартал и привязаны к ставкам G-sec с разбросом в 100 базисных пунктов. После инвестирования ставки остаются фиксированными на весь срок владения. В настоящее время SCSS предлагает самые высокие доходы после налогообложения среди всех сопоставимых облагаемых налогом продуктов с фиксированным доходом. Верхний предел инвестиций составляет 15 лакхов, и можно открыть более одного счета. Вложенный капитал и гарантированная выплата процентов имеют государственную гарантию.Более того, инвестиции в SCSS имеют право на налоговые льготы в соответствии с разделом 80C, и схема также допускает досрочное снятие средств.
Счет схемы ежемесячного дохода почтового отделения (ПОМИС)
ПОМИС — это пятилетняя инвестиция с максимальной суммой 9 лакхов рупий при совместной собственности и 4,5 млн рупий при единоличной собственности. Процентная ставка устанавливается ежеквартально и в настоящее время составляет 7,8% годовых с ежемесячной выплатой. Инвестиции в ПОМИС не дают права на получение каких-либо налоговых льгот, а проценты полностью облагаются налогом.
Вместо того, чтобы ходить на почту каждый месяц, проценты можно напрямую зачислить на сберегательный счет того же почтового отделения. Кроме того, можно предоставить мандат на автоматический перевод процентов со сберегательного счета на регулярный депозит в том же почтовом отделении.
Срочные банковские вклады (ФД)
Банковские срочные вклады (ФД) — еще один популярный выбор среди пенсионеров. Безопасность и фиксированная доходность хорошо подходят пенсионерам, а простота эксплуатации делает это надежным средством.Однако процентная ставка последние несколько лет падает. В настоящее время он составляет около 7,25% годовых при сроках владения от 1 до 10 лет. Пенсионеры получают дополнительно 0,25-0,5% годовых в зависимости от банка. Немногие банки предлагают пожилым людям около 7,75% по вкладам с более длительным сроком пребывания.
В отличие от SCSS и POMIS, банковские депозиты обеспечивают гибкость в отношении срока владения. Следовательно, вместо блокировки средств на определенный срок инвестор может распределить сумму по разным срокам погашения с помощью «лестницы».Он не только обеспечивает ликвидность фондам, но и управляет «риском реинвестирования». Когда созреет самый короткий срок ФД, продлите его на самый долгий срок и продолжайте процесс по мере созревания различных ФД. При этом убедитесь, что ваш регулярный доход удовлетворяется, а депозиты распределяются по разным срокам погашения и различным учреждениям.
Для тех, кто хочет сэкономить на налогах, пятилетний сберегательный банк FD может быть лучшим вариантом. Сделанные здесь инвестиции соответствуют налоговым льготам по Разделу 80C.Однако такой депозит будет заблокирован на пять лет, и досрочное снятие средств невозможно. Несмотря на то, что процентный доход подлежит налогообложению, существует зачет суммы налога, сэкономленной, по крайней мере, в год инвестирования. Большинство банков предлагают ставку, которая немного ниже, чем ставки по депозитам, не облагаемым налогом. Так что выбирайте внимательно, если вы хотите их использовать.
Паевые инвестиционные фонды (МФ)
Когда кто-то выходит на пенсию и существует вероятность того, что период отсутствия прибыли продлится еще два десятилетия или более, тогда вложение части пенсионных фондов в продукты, обеспеченные акциями, приобретает важность.Помните, что пенсионный доход (в виде процентов, дивидендов и т. Д.) Будет подвержен инфляции даже в пенсионные годы. Исследования показали, что акции приносят более высокую доходность с поправкой на инфляцию, чем другие активы.
В зависимости от профиля риска можно выделить определенный процент в паевые инвестиционные фонды (MF) с дальнейшей диверсификацией между фондами с большой капитализацией и сбалансированными фондами с некоторой долей риска даже в ежемесячных планах дохода (MIP). Пенсионерам будет рекомендовано держаться подальше от тематических и отраслевых фондов, в том числе средних и малых.Идея состоит в том, чтобы генерировать стабильную доходность, а не сосредотачиваться на высокой, но изменчивой доходности.
Долговые МФ также могут быть частью портфеля пенсионера. Налогообложение заемных средств делает их более предпочтительным вариантом по сравнению с банковскими вкладами, особенно для тех, кто относится к самой высокой налоговой категории. В то время как проценты по банковским депозитам полностью облагаются налогом в соответствии с налоговой категорией (30,9% для самой высокой плиты), доход от заемных средств облагается налогом по ставке 20% после индексации, если они удерживаются в течение трех или более лет, независимо от налоговой категории.
Пенсионер может рассмотреть возможность сохранения значительной части заемных средств также из-за его легкой ликвидности.
Не облагаемые налогом облигации
Не облагаемые налогом облигации, хотя в настоящее время не доступны на первичном рынке, также могут входить в портфель пенсионеров. Они выпускаются в основном поддерживаемыми государством учреждениями, такими как Indian Railway Finance Corporation Ltd (IRFC), Power Finance Corporation Ltd (PFC), Национальное управление автомобильных дорог Индии (NHAI), Housing and Urban Development Corporation Ltd (HUDCO), Rural Electrification Corporation. Ltd (REC), NTPC Ltd и Индийское агентство по развитию возобновляемых источников энергии, и большинство из них имеют самые высокие рейтинги безопасности.Однако их можно покупать и продавать на фондовых биржах, поскольку они котируются на ценных бумагах.
Пенсионерам следует помнить о некоторых вещах, прежде чем вкладывать средства в безналоговые облигации. Во-первых, это долгосрочные инвестиции со сроком погашения 10, 15, 20 лет. Вкладывайтесь в них только в том случае, если уверены, что средства вам не потребуются на такой длительный срок. Во-вторых, проценты не облагаются налогом, поэтому также не взимается налог у источника (TDS). В последних двух выпусках не облагаемых налогом облигаций эффективная доходность, особенно для инвесторов с высокими налоговыми ставками, выгодно отличается от доступных одновременно с налогооблагаемыми инвестиционными альтернативами.В-третьих, у необлагаемых налогом облигаций низкая ликвидность. Обычно они котируются на фондовых биржах, чтобы предоставить инвесторам путь к выходу, но цена и объем (указанные на биржах) могут сыграть важную роль при их разгрузке. Наконец, они обычно предлагают годовые, а не ежемесячные выплаты процентов, поэтому могут не соответствовать требованиям к регулярному доходу пенсионера.
Например, в сценарии с понижающейся процентной ставкой необлагаемая налогом облигация (номинальная стоимость 1000 рупий) с купонной ставкой 8,3 процента, не облагаемая налогом, может быть доступна на фондовой бирже по цене 1217 рупий с выход около 6.4% со сроком погашения в 2027 году, если инвестор удержит их до погашения. Помните, что процентные выплаты производятся по ставке купона по облигации, то есть инвестор получает 8,3% не облагаемого налогом дохода от своих инвестиций, а фактическая прибыль составит 6,4%, если облигации удерживаются до погашения.
Немедленные аннуитеты
Пенсионеры могут также рассмотреть схемы немедленного аннуитета компаний по страхованию жизни. Пенсия или аннуитет в настоящее время составляет около 5-6 процентов в год и полностью облагается налогом.Однако возврат капитала инвестору не предусмотрен, т. Е. Совокупность или сумма, использованная для приобретения аннуитета, не подлежат возврату. Существует около 7-10 различных вариантов пенсии, в том числе пожизненная пенсия для себя, после смерти супругу и возвращение корпуса наследникам. Корпус не возвращается инвестору ни по одному из вариантов пенсионного обеспечения. Немедленный аннуитет может не подойти инвестору, который способен выбирать и строить свой собственный портфель. Поэтому лучше диверсифицировать различные инвестиции, чем инвестировать в эту схему, если у вас есть средства для управления собственным портфелем.Это также рекомендуется, так как доходность, предлагаемая по этим немедленным аннуитетам, в настоящее время находится на низком уровне.
Выбор методов пенсионных выплат | FINRA.org
Одно большое изменение, которое приносит выход на пенсию, заключается в том, что вы начинаете получать доход от своей пенсии с установленными выплатами или плана с установленными взносами. Вы должны рассмотреть различные методы выплат или способы получения дохода.
Правильная альтернатива для вас или для вас и вашего супруга, если вы состоите в браке, зависит от множества факторов, таких как другие источники дохода, уровень вашего комфорта с инвестиционным риском и даже ваше здоровье.
Пенсии
Когда вы выходите на пенсию из организации, которая предлагает пенсию, у вас обычно есть как минимум два варианта. Вы можете:
- получать пенсионный аннуитет и получать ежемесячный чек; или, если ваш работодатель позволяет,
- возьмет единовременное распределение, которое вам нужно будет инвестировать и управлять: единовременные суммы могут быть включены в IRA, где вы будете облагаться налогом только на деньги, которые вы решите вывести.
Аннуитетные выплаты
Аннуитет или прямая выплата — это традиционный способ получения дохода по пенсионному плану с установленными выплатами.С помощью этой опции вы будете получать чек каждый месяц до конца своей жизни или за другой фиксированный период. Ваш работодатель рассчитывает сумму на основе ряда факторов, включая ваш пенсионный возраст, вашу зарплату и количество лет, которые вы проработали. Еще до выхода на пенсию вы знаете, какой доход вы получите.
С аннуитетом вы не будете беспокоиться о том, что переживете свои пенсионные выплаты. Поскольку вы знаете, что одна и та же сумма поступает на регулярной основе, составление бюджета как для повседневных, так и для необычных расходов может быть проще.
Однако вы должны понимать, что инфляция может со временем подорвать покупательную способность большинства аннуитетных платежей. Тщательно оцените текущее и долгосрочное финансовое состояние организации, выплачивающей аннуитет. Часто это страховая компания. Один из способов сделать это — проверить кредитный рейтинг поставщика аннуитета.
Если вы решите получать пенсионный аннуитет, вы должны решить, как вы хотите, чтобы пенсия выплачивалась. Ваши варианты включают следующее:
- Одноразовый вариант. Вы можете выбрать выплату, которая длится только на всю жизнь, называемую единовременной или постоянной пожизненной аннуитетом. При единовременной аннуитете, когда вы умираете, выплаты прекращаются, даже если вы умираете вскоре после того, как они начнутся. Чтобы защититься от такой возможности, вы можете рассмотреть вариант одиночной жизни с выплатой в определенный период. Этот метод обеспечивает доход получателю, названному вами, за определенный период, например, десять или двадцать лет, если вы умрете до окончания этого периода. Этот вариант, однако, приводит к более низкой оплате.
- Вариант совместного и выживания. В качестве альтернативы, вы можете выбрать аннуитет, который будет выплачиваться в течение всей вашей жизни, плюс пожизненная рента другого человека, обычно вашего супруга, в виде так называемой совместной выплаты по случаю потери кормильца. Сумма вашего ежемесячного чека меньше суммы, которую вы получили бы при единовременном пожизненном аннуитете, с определенным периодом или без него. Но после вашей смерти ваш оставшийся в живых будет получать процент от вашей пенсии, который вы указали заранее каждый месяц на всю жизнь. В зависимости от ваших вариантов распределения вы можете выбрать от 50 до 100 процентов оплаты для оставшегося в живых.
- Опция с определенным периодом. Также есть возможность выплаты за определенный период с аннуитетом по совместительству и потере кормильца. Этот вариант обеспечивает доход получателю, указанному вами, за определенный период, если и вы, и ваш супруг (а) умрете до окончания периода.
Умный совет: ваш супруг (-а) тоже может иметь права
Некоторые компании требуют, чтобы состоящие в браке сотрудники выбирали вариант выплаты совместной ренты, или попросили супруга подписать отказ от прав, если выбрана индивидуальная рента.
Паушальный взнос
Единовременное распределение вашей пенсии может быть другим вариантом, когда вы будете готовы принять решение о выплате установленного пособия. В этом случае ваш работодатель либо произведет оплату наличными, либо переведет сумму в IRA. Ваш работодатель рассчитывает сумму, которую вы получаете, исходя из:
- то, что план выплатил бы вам в качестве аннуитета в течение вашей прогнозируемой продолжительности жизни; и
- текущая процентная ставка, которая определяет, сколько заработал бы план на единовременную выплату, если бы она выплачивалась поэтапно в течение вашей жизни.
Размер единовременной выплаты будет зависеть от преобладающих процентных ставок. Если процентные ставки высоки, вы получите меньшую единовременную выплату, чем если бы процентные ставки были низкими.
Единовременная выплата может быть хорошим выбором, если ваш супруг значительно моложе или вы хотите решить, как вложить полученные деньги. У вас также есть возможность работать с проверенным и опытным профессионалом в области инвестиций. Вы получите контроль над своими активами, что может быть важно, если вы обеспокоены тем, что план может быть недофинансирован или что ваш работодатель может быть приобретен.Смена владельца вашего работодателя может привести к серьезным изменениям в плане и пенсии, на получение которой вы можете претендовать после приобретения. Если вы решите перенести единовременную пенсию на IRA, вы можете продолжать откладывать налоги до тех пор, пока не снимете деньги позже.
Вот краткое сравнение аннуитетов и единовременного снятия средств:
Плюсы | Минусы | |
---|---|---|
Фиксированный аннуитет |
|
|
Единовременное снятие |
|
|
Тщательно продумайте варианты выплаты пенсии.После того, как вы сделали свой выбор, вы обычно не можете передумать.
Умный совет: поймите разницу в получении аннуитета от пенсионного плана и страховой компании
Пожизненный аннуитет, который вы получаете от пенсии вашей компании, основан на формуле плана, которая обычно не учитывает ожидаемую продолжительность жизни или процентные ставки в расчет получаемого платежа. Когда вы покупаете аннуитет у страховой компании с единовременной выплатой, страховщик учитывает ваш текущий возраст, ожидаемую продолжительность жизни, преобладающие процентные ставки и прибыль, которую он хочет получить, чтобы определить размер выплаты, которую вы получите.В результате аннуитетные выплаты, рассчитываемые пенсионным планом и страховой компанией, будут разными.
Планы с установленными взносами
Когда вы выходите на пенсию с планом с установленными взносами, например 401 (k), у вас есть несколько вариантов получения дохода. Ваш выбор обычно включает единовременное распределение, хранение ваших сбережений на существующей учетной записи, аннуитет ваших активов и перевод их в IRA. Администратор вашего плана сможет сообщить вам, какие альтернативы вам доступны.Обычно это:
- Паушальное распределение. При выборе этого варианта вы снимаете все свои деньги со своего плана с установленными взносами. Хотя это может показаться привлекательным, имейте в виду, что единовременное распределение облагается налогом в год, когда вы берете деньги, если вы не передадите их в IRA. Если ваша единовременная выплата значительна, ее может быть достаточно, чтобы поставить вас в более высокую налоговую категорию, чем когда вы работали. Хотя 20 процентов от общей суммы будет удержано для покрытия подлежащих уплате федеральных подоходных налогов, вы все равно можете задолжать дополнительную сумму.Более того, деньги, которые вы снимаете, больше не откладываются по налогам, а это означает, что любые будущие проценты и дивиденды будут облагаться налогом в том году, в котором они были выплачены.
- Сохраняйте учетную запись с установленными взносами. Второй вариант — хранить сбережения на счете с установленными взносами. Часто это самый простой и лучший выбор для многих сотрудников, особенно если ваш 401 (k) имеет низкие расходы и предлагает адекватные варианты инвестиций. Хотя это может быть самый простой вариант, он может не подойти вам, если ваши инвестиционные возможности 401 (k) ограничены, дороги или если ваша учетная запись в значительной степени инвестирована в собственные акции вашего работодателя.
- Аннулируйте свои сбережения. Некоторые работодатели позволяют аннулировать всю или часть вашего плана с установленными взносами 401 (k) или другого плана с установленными взносами, что означает преобразование всей или части стоимости счета в гарантированный поток дохода на всю оставшуюся жизнь. Преимущество этого типа аннуитета в том, что вы не можете прожить дольше своего дохода. Недостатком является то, что ваш платеж может быть фиксированным, поэтому он постепенно теряет покупательную способность из-за инфляции.
- IRA Ролловер. Другой вариант — передать активы вашего плана 401 (k) или другого плана с установленными взносами в IRA или индивидуальный пенсионный аннуитет. Таким образом, вы можете защитить свои деньги от отложенного налогообложения, выбрать способ инвестирования активов и отложить подоходный налог до тех пор, пока вы не снимете деньги. Вы также избегаете 10-процентного штрафа за досрочное снятие, с которым вы столкнетесь, если вы моложе 59,5 лет.
Сделайте запас акций вашей компании
Когда вы выйдете на пенсию, вы можете получить единовременное изъятие акций компании из вашего 401 (k), если они выросли в цене.Вы можете отложить налоги до тех пор, пока не начнете продавать, сохранив налоговые преимущества своего пенсионного счета. И любой прирост капитала, когда вы в конечном итоге все же продаете, квалифицируется как долгосрочный прирост капитала. Вы можете сначала получить профессиональный совет, чтобы вы могли взвесить потенциальные долгосрочные преимущества и возможные недостатки вывода акций компании из вашего 401 (k).
Требуемый минимальный набор дистрибутивов: сделайте правильно!
Сумма, которую вы должны взять из IRA или плана с установленными взносами, называется требуемым минимальным распределением, или RMD.Вы рассчитываете его, используя период распределения, указанный в таблице Uniform Lifetime в Приложении C к публикации 590 Налоговой службы США (IRS). Важно правильно указать сумму вашего RMD. Если вы снимете слишком мало, вы столкнетесь с 50-процентным штрафом от суммы, которую вы должны были снять, но не сняли — сверх подоходного налога, который вы должны. Используйте калькулятор RMD FINRA, чтобы узнать, какой будет ваш требуемый вывод средств и какую норму прибыли вам нужно будет заработать для поддержания баланса вашего счета.См. Также предупреждение для инвесторов FINRA «Минимальные требования к распределению — общие вопросы по счетам IRA».
9 лучших пенсионных планов в октябре 2021 года
Если у вас есть маленькие дети или вы все еще строите свою карьеру, выход на пенсию может не быть главной заботой на данном этапе вашей жизни. Но когда-нибудь, если вам повезет и вы будете регулярно экономить, это произойдет.
Чтобы обеспечить себе финансовую безопасность на пенсии, разумно составить план в самом начале жизни — или прямо сейчас, если вы еще этого не сделали.Например, направив часть своей зарплаты на пенсионный план с льготным налогообложением, ваше богатство может расти в геометрической прогрессии, что поможет вам обрести душевное спокойствие в эти так называемые золотые годы.
Тем не менее, согласно опросу 2019 года, проведенному Исследовательским институтом льгот сотрудникам, только около половины нынешних сотрудников понимают предлагаемые им льготы.
«Формула льгот одной компании может быть не такой щедрой, как у других», — объясняет Дэвид Литтел, эксперт по пенсионному планированию и почетный профессор налогообложения Американского колледжа финансовых услуг.«Очень важно, чтобы вы прочитали краткое описание плана, которое предоставляется всем участникам, чтобы вы могли понять его структуру».
Разобравшись в вариантах пенсионного плана, вы будете лучше подготовлены, чтобы максимально использовать свои преимущества и действительно достичь желаемого выхода на пенсию.
9 лучших пенсионных планов
Ключевые преимущества плана для рассмотрения
Практически все пенсионные планы предлагают налоговые льготы, независимо от того, доступны ли они заранее на этапе сбережений или когда вы снимаете деньги.Например, традиционные взносы 401 (k) производятся в долларах до налогообложения, что снижает ваш налогооблагаемый доход. Планы Roth 401 (k), напротив, финансируются за счет долларов после уплаты налогов, но снятие средств не облагается налогом. (Вот и другие ключевые различия между ними.)
Некоторые планы пенсионных накоплений также включают соответствующие взносы от вашего работодателя, например планы 401 (k) или 403 (b), в то время как другие этого не делают. Когда вы пытаетесь решить, вкладывать ли деньги в 401 (k) на работе или в индивидуальный пенсионный счет (IRA), используйте 401 (k), если вам подходит компания, или сделайте и то, и другое, если вы можете себе это позволить.
Если вы были автоматически включены в план 401 (k) вашей компании, убедитесь, что вы в полной мере пользуетесь преимуществами корпоративного пакета, если он доступен.
И подумайте об увеличении своего годового взноса, поскольку многие планы начинаются с ничтожной отсрочки, которой недостаточно для обеспечения пенсионного обеспечения. По данным Vanguard, примерно половина планов 401 (k), предлагающих автоматическую регистрацию, используют ставку отсрочки сбережений по умолчанию, равную всего 3 процентам. Тем не менее Т. Роу Прайс говорит, что вы должны «стремиться экономить не менее 15 процентов своего дохода каждый год.”
Если вы работаете не по найму, у вас также есть несколько вариантов пенсионных накоплений на выбор. В дополнение к планам, описанным ниже для рядовых работников, а также предпринимателей, вы также можете инвестировать в Roth IRA или традиционную IRA с учетом определенных ограничений дохода, которые имеют меньшие лимиты годового взноса, чем большинство других планов. У вас также есть несколько дополнительных опций, доступных не всем, включая SEP IRA, SIMPLE IRA и solo 401 (k).
Лучшие пенсионные планы для рассмотрения в октябре 2021 года:
1.Планы с установленными взносами
С момента их введения в начале 1980-х годов планы с установленными взносами (DC), которые включают 401 (k) s, практически полностью захватили рынок пенсионного обеспечения. Согласно недавнему исследованию страхового брокера Willis Towers Watson, примерно 86 процентов компаний из списка Fortune 500 предлагали в 2019 году только планы постоянного проживания, а не традиционные пенсии.
План 401 (k) является наиболее распространенным планом постоянного тока среди работодателей любого размера, в то время как план 403 (b) с аналогичной структурой предлагается работникам государственных школ и некоторых освобожденных от налогов организаций, а план 457 (b) чаще всего доступны правительствам штата и местным властям.
Лимит взносов сотрудника по каждому плану составляет 19 500 долларов в 2021 году (26 000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше).
Многие планы DC предлагают версию Roth, например Roth 401 (k), в которой вы используете доллары после уплаты налогов для внесения взносов, но вы можете снимать деньги без уплаты налогов при выходе на пенсию.
«Выборы Рота имеют смысл, если вы ожидаете, что ваша налоговая ставка будет выше при выходе на пенсию, чем в то время, когда вы делаете взнос», — говорит Литтел.
Планы 401 (k)
План 401 (k) — это план с льготным налогообложением, который предлагает возможность откладывать на пенсию.При традиционном 401 (k) сотрудник вносит свой вклад в план с заработной платой до налогообложения, что означает, что взносы не считаются налогооблагаемым доходом. План 401 (k) позволяет этим взносам расти без уплаты налогов до тех пор, пока они не будут сняты при выходе на пенсию. При выходе на пенсию распределения создают налогооблагаемую прибыль, хотя снятие средств до достижения возраста 59 ½ может облагаться налогами и дополнительными штрафами.
С Roth 401 (k) сотрудник вносит после налогообложения доллары, и прибыль не облагается налогом, если она снимается после 59 1/2 лет.
Плюсы: План 401 (k) может быть простым способом накопить на пенсию, потому что вы можете запланировать выплату денег из вашей зарплаты и автоматическое инвестирование. Деньги можно вложить в ряд высокоприбыльных инвестиций, таких как акции, и вам не придется платить налог на прибыль, пока вы не снимете средства (или когда-либо в Roth 401 (k)). Кроме того, многие работодатели предлагают вам равные взносы, давая вам бесплатные деньги — и автоматическую прибыль — только для экономии.
Минусы: Одним из ключевых недостатков планов 401 (k) является то, что вам, возможно, придется заплатить штраф за доступ к деньгам, если они вам понадобятся в экстренной ситуации.Хотя многие планы действительно позволяют вам брать ссуды из своих фондов по обоснованным причинам, это не гарантия того, что план вашего работодателя это сделает. Ваши инвестиции ограничены средствами, предусмотренными в программе вашего работодателя 401 (k), поэтому вы не сможете инвестировать в то, что хотите.
Что это значит для вас: План 401 (k) — один из лучших способов накопить на пенсию, и если вы можете получить бонусные «соответствующие» деньги от своего работодателя, вы сможете сэкономить еще быстрее.
403 (b) планы
План 403 (b) во многом аналогичен плану 401 (k), но его предлагают, в частности, государственные школы, благотворительные организации и некоторые церкви.Сотрудник вносит в план деньги до налогообложения, поэтому взносы не считаются налогооблагаемым доходом, и эти средства могут расти без налогообложения до выхода на пенсию. При выходе на пенсию снятие средств считается обычным доходом, а выплаты до возраста 59 ½ могут создавать дополнительные налоги и штрафы.
Подобно Roth 401 (k), Roth 403 (b) позволяет экономить средства после уплаты налогов и снимать их без уплаты налогов при выходе на пенсию.
Плюсы: A 403 (b) — это эффективный и популярный способ накопления на пенсию, и вы можете запланировать автоматическое вычитание денег из вашей зарплаты, что поможет вам экономить более эффективно.Деньги можно вкладывать в ряд инвестиций, включая аннуитет или высокодоходные активы, такие как фонды акций, и вам не придется платить налоги, пока вы не заберете деньги. Некоторые работодатели также могут предложить вам соответствующий взнос, если вы сэкономите деньги в 403 (b).
Минусы: Как и 401 (k), деньги по плану 403 (b) могут быть труднодоступными, если у вас нет квалифицированной экстренной помощи. Хотя вы все еще можете получить доступ к деньгам без чрезвычайной ситуации, это может потребовать дополнительных штрафов и налогов, хотя вы также можете взять ссуду из своего 403 (b).Еще один недостаток: возможно, вы не сможете инвестировать в то, что хотите, поскольку ваши возможности ограничены инвестиционным выбором плана.
Что это значит для вас: План 403 (b) — один из лучших способов для работников определенных секторов откладывать средства на пенсию, особенно если они могут получить какие-либо соответствующие фонды. Калькулятор 403 (b) поможет вам определить, сколько вы можете накопить на пенсию.
457 (b) планы
План 457 (b) похож на план 401 (k), но он доступен только для сотрудников государственных и местных органов власти и некоторых организаций, освобожденных от налогов.В этом плане с льготным налогообложением сотрудник может вносить свой вклад в план с помощью заработной платы до налогообложения, что означает, что доход не облагается налогом. 457 (b) позволяет отчислениям расти без налогообложения до выхода на пенсию, а когда сотрудник снимает деньги, они становятся налогооблагаемыми.
Плюсы: План 457 (b) может быть эффективным способом накопления на пенсию из-за его налоговых преимуществ. План предлагает некоторые специальные положения о накопительных сбережениях для пожилых работников, которые также не предлагаются другими планами. План 457 (b) считается дополнительным сберегательным планом, поэтому снятие средств до достижения возраста 59 ½ не подлежит 10-процентному штрафу, как план 403 (b).
Минусы: Типичный план 457 (b) не предлагает соответствия работодателю, что делает его менее привлекательным, чем план 401 (k). Кроме того, еще сложнее принять экстренный выход из плана 457 (b), чем из плана 401 (k).
Что это значит для вас: План 457 (b) может быть хорошим пенсионным планом, но он имеет некоторые недостатки по сравнению с другими планами с установленными взносами. И, предлагая снятие средств до типичного пенсионного возраста 59 ½ без дополнительного штрафа, 457 (b) может быть выгодным для вышедших на пенсию государственных служащих, которые могут иметь физическую инвалидность и нуждаются в доступе к своим деньгам.
2. Планы IRA
IRA — это ценный пенсионный план, созданный правительством США, чтобы помочь работникам откладывать средства на пенсию. Физические лица могут внести до 6000 долларов на счет в 2020 и 2021 годах, а работники старше 50 могут внести до 7000 долларов.
Существует много видов IRA, включая традиционные IRA, IRA Рота, IRA супругов, IRA с опрокидыванием, SEP IRA и SIMPLE IRA. Вот что они собой представляют и чем они отличаются друг от друга.
Традиционный IRA
Традиционный IRA — это план с льготным налогообложением, который дает вам значительные налоговые льготы, пока вы откладываете на пенсию.Любой, кто зарабатывает деньги на работе, может внести свой вклад в план в долларах до налогообложения, что означает, что любые взносы не являются налогооблагаемым доходом. IRA позволяет этим взносам расти без уплаты налогов до тех пор, пока владелец счета не снимет их при выходе на пенсию, и они не станут облагаться налогом. Досрочное увольнение может привести к увольнению сотрудника с уплатой дополнительных налогов и штрафов.
Плюсы: Традиционный IRA — очень популярный счет для инвестирования при выходе на пенсию, потому что он предлагает некоторые ценные налоговые льготы, а также позволяет приобретать почти неограниченное количество инвестиций — акции, облигации, компакт-диски, недвижимость. и еще многое другое.Однако, возможно, самое большое преимущество состоит в том, что вы не будете платить никаких налогов, пока не снимете деньги при выходе на пенсию.
Минусы: Если вам нужны деньги из традиционной IRA, их удаление может оказаться дорогостоящим из-за налогов и дополнительных штрафов. И IRA требует, чтобы вы сами инвестировали деньги, будь то в банк, в акции, облигации или что-то совсем другое. Вам нужно будет решить, куда и как вы будете вкладывать деньги, даже если это только для того, чтобы попросить консультанта вложить их.
Что это значит для вас: Традиционная IRA — один из лучших пенсионных планов, хотя, если вы можете получить план 401 (k) с соответствующим взносом, это несколько лучше. Но если ваш работодатель не предлагает план с установленными взносами, то вместо этого вам доступен традиционный IRA, хотя при более высоких уровнях дохода возможность вычета налоговых взносов устраняется.
Roth IRA
Roth IRA — это новый подход к традиционной IRA, предлагающий существенные налоговые льготы.Взносы в Roth IRA производятся из денег после уплаты налогов, что означает, что вы платите налоги с денег, которые поступают на счет. Взамен вам не придется платить налог с любых взносов и доходов, которые поступают со счета при выходе на пенсию.
Плюсы: Roth IRA предлагает несколько преимуществ, включая особую возможность избежать уплаты налогов на все деньги, снятые со счета при выходе на пенсию, в возрасте 59 ½ или позже. Roth IRA также обеспечивает большую гибкость, потому что вы часто можете снимать взносы, а не прибыль, в любое время без налогов и штрафов.Эта гибкость фактически делает Roth IRA отличным пенсионным планом.
Минусы: Как и в случае с традиционной IRA, у вас будет полный контроль над инвестициями, сделанными в Roth IRA. А это значит, что вам нужно будет решить, как вложить деньги или попросить кого-нибудь сделать эту работу за вас. Существуют ограничения дохода для внесения взносов в Roth IRA, хотя есть еще один способ вложить деньги в один из них.
Что это значит для вас: Roth IRA — отличный выбор благодаря своим огромным налоговым преимуществам, и это отличный выбор, если вы можете увеличить свой доход до выхода на пенсию и удержать налогового инспектора от его повторного прикосновения.
IRA супруга
IRA обычно резервируются для работников, которые имеют доход, но IRA супруга позволяет супруге работника с заработанным доходом также финансировать IRA. Тем не менее, налогооблагаемый доход работающего супруга должен быть больше, чем взносы, внесенные в какие-либо IRA, а IRA супруга может быть либо традиционной IRA, либо IRA Рота.
Плюсы: Самым большим плюсом ИРА супруга является то, что он позволяет неработающему супругу воспользоваться различными льготами ИРА, либо традиционной версией, либо версией Рота.
Минусы: У супружеского IRA нет особых недостатков, хотя, как и все IRA, вам придется решать, как инвестировать деньги.
Что это значит для вас: IRA супруга позволяет вам позаботиться о пенсионном планировании вашего супруга, не заставляя вашего партнера получать доход, как это обычно бывает. Это может позволить вашему супругу остаться дома или позаботиться о других семейных нуждах.
Ролловер IRA
Ролловер IRA создается, когда вы перемещаете пенсионный счет, такой как 401 (k) или IRA, на новый счет IRA.Вы «перекатываете» деньги с одного счета на IRA, при этом все еще можете воспользоваться налоговыми льготами IRA. Вы можете установить IRA с возможностью пролонгации в любом учреждении, которое позволяет это сделать, и IRA с опрокидыванием может быть либо традиционным IRA, либо Roth IRA. Нет ограничений на сумму денег, которая может быть переведена в IRA.
Ролловер IRA также позволяет преобразовать тип пенсионного счета с традиционного IRA или 401 (k) в IRA Roth. Однако такие переводы могут привести к возникновению налоговых обязательств, поэтому важно понимать последствия, прежде чем принимать решение о дальнейших действиях.
Плюсы: IRA с продлением срока действия позволяет вам продолжать пользоваться привлекательными налоговыми льготами, если вы решите выйти из плана 401 (k) бывшего работодателя по какой-либо причине. Если вы просто хотите изменить поставщиков IRA для существующего IRA, вы можете перенести свою учетную запись на нового поставщика. Как и во всех IRA, вы можете покупать самые разные инвестиции.
Минусы: Как и все IRA, вам нужно решить, как инвестировать деньги, а это может вызвать проблемы у некоторых людей.Вам следует обратить особое внимание на любые налоговые последствия, связанные с переворачиванием ваших денег, потому что они могут быть значительными. Но, как правило, это проблема, только если вы конвертируете тип своего аккаунта с традиционного IRA или 401 (k) на Roth IRA.
Что это значит для вас: Перенос IRA — это удобный способ перехода с 401 (k) или IRA на другую учетную запись IRA. Ролловер IRA может улучшить ваше финансовое положение, предложив вам изменить тип IRA с традиционного на Roth или наоборот.
SEP IRA
SEP IRA настроен как традиционный IRA, но для владельцев малого бизнеса и их сотрудников. Только работодатель может вносить вклад в этот план, и взносы поступают в SEP IRA для каждого сотрудника, а не в трастовый фонд. Частные предприниматели также могут создать SEP IRA.
Лимиты взносов в 2020 и 2021 годах составляют 25 процентов компенсации или 57 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Выяснить лимит взносов для самозанятых немного сложнее.
«Это очень похоже на план распределения прибыли», — говорит Литтел, потому что взносы могут производиться по усмотрению работодателя.
Плюсы: Для сотрудников это бесплатный пенсионный счет. Для самозанятых лиц более высокие лимиты взносов делают их намного более привлекательными, чем обычные IRA.
Минусы: Нет уверенности в том, сколько сотрудников накопят в этом плане. Кроме того, деньги более доступны. Это можно рассматривать скорее как хорошее, чем плохое, но Литтел считает это плохим.
Что это значит для вас: Владельцам счетов по-прежнему поручено принимать инвестиционные решения. Не поддавайтесь искушению открыть счет пораньше. Если вы нажмете деньги до 59 лет, вам, вероятно, придется заплатить 10-процентный штраф сверх подоходного налога.
SIMPLE IRA
При планах 401 (k) работодатели должны ежегодно проходить несколько тестов на недискриминацию, чтобы убедиться, что высокооплачиваемые работники не вносят слишком большой вклад в план по сравнению с рядовыми.
SIMPLE IRA обходит эти требования, поскольку всем сотрудникам предоставляются одинаковые льготы. У работодателя есть выбор: внести 3-процентный взнос или 2-процентный невыборный взнос, даже если сотрудник ничего не экономит в своей собственной ПРОСТОЙ ИРА.
Плюсы: Литтел говорит, что большинство ПРОСТЫХ IRA предназначены для обеспечения соответствия, поэтому они предоставляют работникам возможность отсрочить выплату зарплаты до вычета налогов и получить соответствующий взнос.Для сотрудника этот план не сильно отличается от плана 401 (k).
Минусы: Взнос сотрудника ограничен 13 500 долларами на 2020 и 2021 годы по сравнению с 19 500 долларами для других планов с установленными взносами. Но, по словам Литтелла, большинство людей все равно не так много вносят.
Что это значит для вас: Как и в случае с другими планами DC, сотрудники должны принимать те же решения: какой вклад вносить и как вкладывать деньги. Некоторые предприниматели предпочитают SIMPLE IRA SEP IRA — вот основные отличия.
3. План Solo 401 (k)
План Solo 401 (k), также известный как Solo-k, Uni-k и One-участник k, предназначен для владельца бизнеса и его или ее супруги.
Поскольку владелец бизнеса является одновременно и работодателем, и работником, могут быть сделаны выборные отсрочки до 19 500 долларов, плюс невыборный взнос в размере до 25 процентов компенсации до общего годового взноса в 57 000 долларов для предприятий, не включая улов. взносы.
Плюсы: «Если у вас нет других сотрудников, соло лучше, чем ПРОСТОЙ IRA, потому что вы можете внести в него больше», — говорит Литтел.«SEP немного проще создать и прекратить». Однако, если вы хотите настроить свой план как Roth, вы не можете сделать это в SEP, но вы можете с Solo-k.
Минусы: Его немного сложнее настроить, и как только активы превысят 250 000 долларов, вам придется подавать годовой отчет по форме 5500-SE.
Что это значит для вас: Если у вас есть планы по расширению и найму сотрудников, этот план не сработает. После того, как вы нанимаете других сотрудников, IRS требует, чтобы они были включены в план, если они соответствуют требованиям, и план будет подвергнут проверке на отсутствие дискриминации.Solo 401 (k) также выгодно отличается от популярного SEP IRA.
4. Традиционные пенсии
Традиционные пенсии — это разновидность плана с установленными выплатами (DB), и ими легче всего управлять, поскольку от вас как работника требуется очень мало.
Пенсии полностью финансируются работодателями и обеспечивают фиксированное ежемесячное пособие работникам при выходе на пенсию. Но планы DB находятся в списке исчезающих видов, потому что их предлагает меньше компаний. Согласно данным Willis Towers Watson, всего 14% компаний из списка Fortune 500 привлекли новых работников пенсионными планами в 2019 году по сравнению с 59% в 1998 году.
Почему? Планы DB требуют, чтобы работодатель выполнил дорогостоящее обещание профинансировать изрядную сумму для вашего выхода на пенсию. Пенсии, которые выплачиваются пожизненно, обычно заменяют процент вашей заработной платы, зависящий от вашего срока пребывания в должности и заработной платы.
Согласно Литтеллу, общепринятая формула — это 1,5 процента окончательной средней компенсации, умноженные на количество лет службы. Например, работник со средней заработной платой 50 000 долларов за 25-летний период карьеры будет получать ежегодную пенсию в размере 18 750 долларов, или 1562 доллара.50 в месяц.
Плюсы: Это пособие снижает риск долголетия — или риск того, что у вас закончатся деньги перед смертью.
«Если вы понимаете, что ваша компания обеспечивает замену от 30 до 40 процентов вашей заработной платы на всю оставшуюся жизнь, плюс вы получаете 40 процентов от социального обеспечения, это обеспечивает прочную основу для финансовой безопасности», — говорит Литтел. «Дополнительные сбережения могут помочь, но они не так важны для вашего пенсионного обеспечения».
Минусы: Поскольку формула обычно привязана к многолетнему стажу работы и компенсации, размер пособия растет быстрее в конце вашей карьеры.«Если вы смените работу или компания прекратит действие плана до того, как вы достигнете пенсионного возраста, вы можете получить намного меньше пособия, чем первоначально ожидали», — говорит Литтел.
Что это значит для вас: Поскольку корпоративные пенсии становятся все более редкими и ценными, если у вас есть такая удача, то уход из компании может стать важным решением. Тебе следует остаться или тебе лучше уйти? Это зависит от финансовой устойчивости вашего работодателя, от того, как долго вы работаете в компании и насколько вы близки к выходу на пенсию.Вы также можете учитывать свою удовлетворенность работой и наличие лучших возможностей трудоустройства в другом месте.
5. Аннуитеты с гарантированным доходом (GIA)
GIA обычно не предлагаются работодателями, но физические лица могут покупать эти аннуитеты для создания своих собственных пенсий. Вы можете обменять большую единовременную сумму при выходе на пенсию и сразу же купить аннуитет, чтобы получать ежемесячную пожизненную выплату, но большинству людей такая договоренность не нравится. Более популярны аннуитеты с отсроченным доходом, которые выплачиваются с течением времени.
Например, в возрасте 50 лет вы можете начать выплачивать страховые взносы до 65 лет, если именно тогда вы планируете выйти на пенсию. «Каждый раз, когда вы производите платеж, он увеличивает ваш пожизненный платеж», — говорит Литтел.
Вы можете купить их после уплаты налогов, и в этом случае вы будете платить налог только с прибыли плана. Или вы можете купить его в рамках IRA и получить авансовый налоговый вычет, но вся аннуитет будет облагаться налогом, когда вы снимаете деньги.
Плюсы: Литтел сам инвестировал в аннуитет с отсроченным доходом, чтобы создать поток дохода на всю жизнь.«Это очень приятно, было очень приятно со временем увеличить пенсию», — говорит он.
Минусы: Если вы не уверены, собираетесь ли вы выходить на пенсию или даже собираетесь ли вы выходить на пенсию, тогда это может не иметь смысла. «Вы также придерживаетесь стратегии, от которой не можете избавиться», — говорит он.
Кроме того, аннуитеты — это сложные юридические контракты, и может быть сложно понять свои права и вознаграждения при подписке на аннуитет. Вы хотите быть полностью информированными о том, что аннуитет принесет вам, а что нет.
Что это значит для вас: Вы будете получать доход, подобный облигациям, и потеряете возможность получить более высокую доходность на фондовом рынке в обмен на гарантированный доход. Поскольку выплаты являются пожизненными, вы также получаете больше выплат (и более высокую общую прибыль), если живете дольше.
«Люди забывают, что эти решения всегда предполагают компромисс», — говорит Литтел.
6. Федеральный план сбережений
План сбережений сбережений (TSP) во многом похож на план 401 (k) на стероиды, и он доступен для государственных служащих и сотрудников силовых структур.
Участники выбирают один из пяти недорогих вариантов инвестирования, включая фонд облигаций, индексный фонд S&P 500, фонд малой капитализации и международный фонд акций, а также фонд, инвестирующий в специально выпущенные казначейские ценные бумаги.
Кроме того, федеральные служащие могут выбирать из нескольких фондов жизненного цикла с разными целевыми датами выхода на пенсию, которые вкладываются в эти основные фонды, что позволяет относительно легко принимать инвестиционные решения.
Плюсы: Федеральные служащие могут получить 5-процентный взнос работодателя в TSP, который включает 1-процентный невыборный взнос, соотношение доллара к доллару для следующих 3 процентов и 50-процентное соответствие для следующих 2. процентов внесено.
«Формула немного сложна, но если вы добавите 5 процентов, они положат 5 процентов», — говорит Литтел. «Еще одним положительным моментом является то, что инвестиционные сборы шокирующе низкие — четыре сотых процентного пункта». Это составляет 40 центов в год на каждую вложенную тысячу долларов — намного меньше, чем вы найдете где-либо еще.
Минусы: Как и в случае всех планов с установленными взносами, всегда существует неопределенность в отношении того, каким может быть остаток на вашем счете после выхода на пенсию.
Что это значит для вас: Вам все еще нужно решить, какой вклад, как инвестировать и проводить ли выборы Рота.Однако имеет смысл вносить не менее 5 процентов своей зарплаты, чтобы получить максимальный взнос работодателя.
7. Планы кассового остатка
Планы кассового остатка также являются одним из видов пенсионных планов с установленными выплатами.
Но вместо того, чтобы возмещать определенный процент вашего дохода на всю жизнь, вам обещают определенный гипотетический остаток на счете, основанный на кредитных взносах и инвестиционных кредитах (например, годовой процент). По словам Литтелла, одна из распространенных схем для планов кассового остатка — это вклад компании в размере 6 процентов от заработной платы плюс 5 процентов годового инвестиционного кредита.
Инвестиционные кредиты являются обещаниями и не основываются на фактических кредитных взносах. Например, обещана 5-процентная доходность или инвестиционный кредит. Если активы плана приносят больше, работодатель может уменьшить взносы. Фактически, многие компании, которые хотят отказаться от своего традиционного пенсионного плана, переходят на план с наличным балансом, потому что это позволяет им лучше контролировать расходы по плану.
Плюсы: Он по-прежнему дает обещанные преимущества, и вам не нужно ничего делать для этого.«Есть большая уверенность в том, сколько вы собираетесь получить», — говорит Литтел. Кроме того, если вы все же решите сменить работу, баланс вашего аккаунта переносится, так что вы получите все, что стоит на аккаунте, после того, как покинете свою старую работу.
Минусы: Если компания переходит с щедрого пенсионного плана на план с наличным балансом, пожилые работники потенциально могут проиграть, хотя некоторые компании переводят долгосрочных сотрудников в первоначальный план. Кроме того, инвестиционные кредиты относительно скромны, обычно 4 или 5 процентов.«Это становится консервативной частью вашего портфолио», — говорит Литтел.
Что это значит для вас: Дата выхода на пенсию повлияет на размер вашего пособия, и работать дольше будет выгоднее. «Досрочный выход на пенсию может сократить ваши льготы», — говорит Литтел.
Кроме того, вы можете выбрать единовременное пособие или аннуитетное пособие. Когда у «слишком большого количества людей» есть выбор между единовременной выплатой в размере 200 000 долларов или ежемесячным чеком на сумму 1000 долларов на всю жизнь, «слишком много людей» выбирают единовременную выплату, когда им будет лучше получать пожизненную аннуитет, — говорит Литтел.
8. План страхования жизни в денежной форме
Некоторые компании предлагают услуги страхования в качестве льготы.
Есть разные типы: целая жизнь, изменчивая жизнь, универсальная жизнь и изменчивая универсальная жизнь. Они обеспечивают выплату пособия в случае смерти и в то же время увеличивают денежную стоимость, которая может удовлетворить ваши пенсионные потребности. Если вы снимаете денежную сумму, то уплаченные вами премии — основа вашей стоимости — выходят первыми и не облагаются налогом.
«Есть некоторые сходства с налоговым режимом Рота, но более сложные», — говорит Литтел.«Вы не получаете вычет при входе, но при правильном оформлении вы можете снимать деньги без уплаты налогов на выходе».
Плюсы: Он устраняет множественные риски, предоставляя либо пособие в случае смерти, либо источник дохода. Кроме того, вы получаете отсрочку по уплате налогов при росте ваших инвестиций.
Минусы: «Если вы не сделаете это правильно, если политика потеряет силу, вы получите большой налоговый счет», — говорит Литтел. Как и другие страховые решения, купив его, вы более или менее привязаны к долгосрочной стратегии.Другой риск заключается в том, что продукты не всегда работают так хорошо, как могут показывать иллюстрации.
Что это значит для вас: Эти продукты предназначены для более обеспеченных людей, которые уже исчерпали все остальные средства для пенсионных накоплений. Если вы достигли предела взносов для вашего 401 (k) и вашего IRA, вы можете подумать об инвестировании в этот тип страхования жизни.
9. Неквалифицированные планы отложенной компенсации (NQDC)
Если вы не являетесь высшим руководителем высшего звена, вы можете забыть о предложении плана NQDC.Существует два основных типа: один выглядит как план 401 (k) с отсрочкой выплаты заработной платы и соответствием компании, а другой полностью финансируется работодателем.
Загвоздка в том, что чаще всего последняя не финансируется на самом деле . Работодатель в письменной форме дает «простое обещание заплатить» и может делать бухгалтерские записи и откладывать средства, но эти средства могут быть предъявлены кредиторами претензиям.
Плюсы: Преимущество заключается в том, что вы можете сэкономить деньги на основе отсрочки налогообложения, но работодатель не может удерживать налоговый вычет за свой взнос, пока вы не начнете платить подоходный налог при снятии средств.
Минусы: Они не предлагают такой высокой безопасности, потому что обещание платить в будущем зависит от платежеспособности компании.
«Существует некоторый риск того, что вы не получите свои платежи (по плану NQDC), если у компании возникнут финансовые проблемы», — говорит Литтел.
Что это значит для вас: Для руководителей, имеющих доступ к плану NQDC в дополнение к плану 401 (k), Литтел советует сначала максимально увеличить взносы 401 (k). Затем, если компания финансово защищена, внесите свой вклад в план NQDC, если он настроен как 401 (k) с совпадением.
Какой пенсионный план вам больше всего подходит?
Во многих случаях у вас просто не будет выбора пенсионных планов. Вам придется воспользоваться тем, что предлагает ваш работодатель, будь то план 401 (k), 403 (b), план с установленными выплатами или что-то еще. Но вы можете дополнить это IRA, которое доступно любому, независимо от его работодателя.
Вот сравнение плюсов и минусов нескольких пенсионных планов.
Пенсионные планы, предлагаемые работодателем
Планы с установленными взносами, такие как 401 (k) и 403 (b), предлагают несколько преимуществ по сравнению с планом с установленными выплатами, например пенсионным планом:
- Переносимость: Вы можете воспользоваться ваш 401 (k) или 403 (b) другому работодателю, когда вы меняете работу или даже переключаете его в IRA в этот момент.Пенсионный план может быть закреплен за вашим работодателем, поэтому, если вы уволитесь из компании, у вас может не быть плана.
- Потенциал для более высокой доходности: A 401 (k) или 403 (b) может предложить потенциал для гораздо более высокой доходности, поскольку его можно инвестировать в активы с более высокой доходностью, такие как акции.
- Freedom: Благодаря своей мобильности план с установленными взносами дает вам возможность уйти от работодателя, не опасаясь потерять пенсионные пособия.
- Не зависит от успеха вашего работодателя: Получение адекватной пенсии может во многом зависеть от продолжения существования вашего работодателя.Напротив, план с установленными взносами не имеет этого риска из-за его переносимости.
Хотя эти преимущества важны, планы с установленными выплатами также имеют некоторые преимущества:
- Доход, который не должен иссякать: Одним из самых больших преимуществ пенсионного плана является то, что он обычно выплачивается до вашей смерти, то есть вы не переживете свой доход, реальный риск с 401 (k), 403 (b) и другими подобными планами.
- Не нужно ими управлять: Пенсия от вас не требует многого.Вам не нужно беспокоиться об инвестировании своих денег, о том, какую прибыль они приносят, или о том, правильно ли вы вложили. Обо всем этом позаботится ваш работодатель.
Итак, это важные соображения между планами с установленными взносами и планами с установленными выплатами. Чаще всего у вас не будет выбора между ними ни у одного работодателя.
Пенсионные планы для самозанятых или владельцев малого бизнеса
Если вы работаете на себя или владеете малым бизнесом, у вас есть дополнительные возможности для создания собственного пенсионного плана.Три наиболее популярных варианта — это соло 401 (k), SIMPLE IRA и SEP IRA, и они предлагают ряд преимуществ для участников:
- Более высокие лимиты взносов: Планы, такие как соло 401 (k) и SEP IRA дает участникам гораздо более высокие лимиты взносов, чем типичный план 401 (k).
- Возможность делить прибыль: Эти планы могут позволить вам внести свой вклад в лимит сотрудников, а затем добавить дополнительную порцию прибыли в качестве взноса работодателя.
- Без регулирования: Эти пенсионные планы обычно сокращают объем необходимых нормативных требований по сравнению со стандартным планом, что означает, что ими легче управлять.
- Возможность инвестирования в активы с более высокой доходностью: Эти планы можно инвестировать в активы с более высокой доходностью, такие как акции или фонды акций.
- Различные варианты инвестирования: В отличие от типичного пенсионного плана компании, эти планы могут позволить вам инвестировать в более широкий спектр активов.
Таковы некоторые из основных преимуществ пенсионных планов для самозанятых или владельцев малого бизнеса.
С чего начать
С некоторыми из этих пенсионных планов (например, с установленными выплатами и установленными взносами) у вас будет доступ к плану через вашего работодателя. Так что, если ваш работодатель их не предлагает, у вас вообще нет такой возможности. Но если вы работаете не по найму (или даже работаете на подработке) или зарабатываете какой-либо доход, у вас есть возможность создать для себя пенсионный план.
Во-первых, вам нужно определить, какой тип учетной записи вам понадобится. Если вы не ведете бизнес, то ваш вариант — IRA, но вам нужно будет выбрать между традиционным и Roth IRA.
Если у вас есть бизнес — даже магазин с одним человеком — у вас есть еще несколько вариантов, и вам нужно будет найти лучшую альтернативу для вашей ситуации.
Затем вы можете связаться с финансовым учреждением, чтобы узнать, предлагают ли они тот план, который вам нужен. В случае IRA почти все крупные финансовые учреждения предлагают ту или иную форму IRA, и вы можете быстро создать учетную запись в одном из крупных онлайн-брокеров.
В случае планов для самозанятости вам, возможно, придется присмотреться немного больше, поскольку не все брокеры имеют все типы планов, но высококачественные брокеры предлагают их и часто не взимают комиссию за их создание.
Какая лучшая инвестиционная стратегия на пенсию?
Многие работники имеют в своем распоряжении план 401 (k) и IRA, что дает им два налоговых льготных способа накопления на пенсию, и они должны максимально использовать их. Но может иметь смысл стратегически использовать параметры вашей учетной записи, чтобы по-настоящему получить максимальную выгоду.
Одно из ваших самых больших преимуществ — это на самом деле работодатель, который выплачивает вам определенную сумму пенсионных взносов. Самая важная цель экономии в 401 (k) — попытаться максимально использовать этот матч работодателя. Это легкие деньги, которые обеспечивают немедленную отдачу от сбережений.
Например, этот «матч» работодателя часто будет давать вам от 50 до 100 процентов вашего взноса каждый год, вплоть до некоторого максимума, возможно, от 3 до 5 процентов вашей зарплаты.
Для оптимизации ваших пенсионных счетов эксперты рекомендуют инвестировать как в 401 (k), так и в IRA в следующем порядке:
- Максимальное количество совпадений 401 (k): 401 (k) — ваш лучший выбор, если ваш работодатель предлагает любые варианты.Как только вы получите этот максимум бесплатных денег, подумайте об инвестировании в IRA.
- Максимально увеличьте свой IRA: Обратитесь в IRA, если вы исчерпали свой 401 (k) матч или если ваш работодатель не предлагает план 401 (k) или матч. Эксперты отдают предпочтение Roth IRA из-за всех его преимуществ.
- Затем максимально увеличьте свой 401 (k): Если вы исчерпали свой IRA и можете сэкономить больше, вы можете вернуться к своему 401 (k) и добавить еще до максимального годового взноса.
В любом случае лучшая стратегия для обеспечения вашего финансового будущего — это пополнять свои счета, экономя максимальные законные суммы каждый год.Чем раньше вы начнете инвестировать в свое будущее, тем больше ваши деньги смогут накапливаться, и эти налоговые льготы могут помочь вам накопить деньги еще быстрее, потому что у вас не будет дополнительных налогов.
Подробнее:
6 вариантов инвестирования для вышедшего на пенсию
Выход на пенсию означает конец периода заработка для многих, если только кто-то не решит работать консультантом. Для пенсионеров первостепенное значение имеет максимально эффективное использование пенсионного корпуса, который поможет сдерживать налоговые обязательства и обеспечить регулярный поток доходов.Создание пенсионного портфеля, включающего инвестиции с фиксированным доходом и рыночные инвестиции, остается большой проблемой для многих пенсионеров. Задача не в том, чтобы пережить пенсионные фонды — человек выходит на пенсию в 58 или 60 лет, а ожидаемая продолжительность жизни может составлять 80.Идея состоит в том, чтобы создать пенсионный портфель из сочетания этих продуктов. Вот несколько вариантов инвестиций для пенсионеров, которые позволят им покрыть свои ежемесячные домашние расходы.
Схема сбережений пожилых граждан (SCSS)
В настоящее время процентная ставка в SCSS составляет 8,6% годовых, выплачивается ежеквартально и полностью облагается налогом. Ставки устанавливаются каждый квартал и привязаны к ставкам G-sec с разбросом в 100 базисных пунктов.После инвестирования ставки остаются фиксированными на весь срок владения. В настоящее время SCSS предлагает самые высокие доходы после налогообложения среди всех сопоставимых облагаемых налогом продуктов с фиксированным доходом. Верхний предел инвестиций составляет 15 лакхов, и можно открыть более одного счета. Вложенный капитал и гарантированная выплата процентов имеют государственную гарантию. Более того, инвестиции в SCSS имеют право на налоговые льготы в соответствии с разделом 80C, и схема также допускает досрочное снятие средств.
Счет схемы ежемесячного дохода почтового отделения (ПОМИС)
ПОМИС — это пятилетняя инвестиция с максимальной суммой 9 лакхов рупий в совместном владении и 4 рупиями.5 лакхов при единовременном владении. Процентная ставка устанавливается ежеквартально и в настоящее время составляет 7,8% годовых с ежемесячной выплатой. Инвестиции в ПОМИС не дают права на получение каких-либо налоговых льгот, а проценты полностью облагаются налогом.
Вместо того, чтобы ходить на почту каждый месяц, проценты можно напрямую зачислить на сберегательный счет того же почтового отделения. Кроме того, можно предоставить мандат на автоматический перевод процентов со сберегательного счета на регулярный депозит в том же почтовом отделении.
Срочные банковские вклады (ФД)
Банковские срочные вклады (ФД) — еще один популярный выбор среди пенсионеров. Безопасность и фиксированная доходность хорошо подходят пенсионерам, а простота эксплуатации делает это надежным средством. Однако процентная ставка последние несколько лет падает. В настоящее время он составляет около 7,25% годовых при сроках владения от 1 до 10 лет. Пенсионеры получают дополнительно 0,25-0,5% годовых в зависимости от банка. Немногие банки предлагают около 7.75 процентов пенсионерам на депозиты с более длительным сроком владения.
В отличие от SCSS и POMIS, банковские депозиты обеспечивают гибкость в отношении срока владения. Следовательно, вместо блокировки средств на определенный срок инвестор может распределить сумму по разным срокам погашения с помощью «лестницы». Он не только обеспечивает ликвидность фондам, но и управляет «риском реинвестирования». Когда созреет самый короткий срок ФД, продлите его на самый долгий срок и продолжайте процесс по мере созревания различных ФД.При этом убедитесь, что ваш регулярный доход удовлетворяется, а депозиты распределяются по разным срокам погашения и различным учреждениям.
Для тех, кто хочет сэкономить на налогах, пятилетний сберегательный банк FD может быть лучшим вариантом. Сделанные здесь инвестиции соответствуют налоговым льготам по Разделу 80C. Однако такой депозит будет заблокирован на пять лет, и досрочное снятие средств невозможно. Несмотря на то, что процентный доход подлежит налогообложению, существует зачет суммы налога, сэкономленной, по крайней мере, в год инвестирования.Большинство банков предлагают ставку, которая немного ниже, чем ставки по депозитам, не облагаемым налогом. Так что выбирайте внимательно, если вы хотите их использовать.
Паевые инвестиционные фонды (МФ)
Когда кто-то выходит на пенсию и существует вероятность того, что период отсутствия прибыли продлится еще два десятилетия или более, тогда вложение части пенсионных фондов в продукты, обеспеченные акциями, приобретает важность. Помните, что пенсионный доход (в виде процентов, дивидендов и т. Д.) Будет подвержен инфляции даже в пенсионные годы.Исследования показали, что акции приносят более высокую доходность с поправкой на инфляцию, чем другие активы.
В зависимости от профиля риска можно выделить определенный процент в паевые инвестиционные фонды (MF) с дальнейшей диверсификацией между фондами с большой капитализацией и сбалансированными фондами с некоторой долей риска даже в ежемесячных планах дохода (MIP). Пенсионерам будет рекомендовано держаться подальше от тематических и отраслевых фондов, в том числе средних и малых. Идея состоит в том, чтобы генерировать стабильную доходность, а не сосредотачиваться на высокой, но изменчивой доходности.
Долговые МФ также могут быть частью портфеля пенсионера. Налогообложение заемных средств делает их более предпочтительным вариантом по сравнению с банковскими вкладами, особенно для тех, кто относится к самой высокой налоговой категории. В то время как проценты по банковским депозитам полностью облагаются налогом в соответствии с налоговой категорией (30,9% для самой высокой плиты), доход от заемных средств облагается налогом по ставке 20% после индексации, если они удерживаются в течение трех или более лет, независимо от налоговой категории.
Пенсионер может рассмотреть возможность сохранения значительной части заемных средств также из-за его легкой ликвидности.
Не облагаемые налогом облигации
Не облагаемые налогом облигации, хотя в настоящее время не доступны на первичном рынке, также могут входить в портфель пенсионеров. Они выпускаются в основном поддерживаемыми государством учреждениями, такими как Indian Railway Finance Corporation Ltd (IRFC), Power Finance Corporation Ltd (PFC), Национальное управление автомобильных дорог Индии (NHAI), Housing and Urban Development Corporation Ltd (HUDCO), Rural Electrification Corporation. Ltd (REC), NTPC Ltd и Индийское агентство по развитию возобновляемых источников энергии, и большинство из них имеют самые высокие рейтинги безопасности.Однако их можно покупать и продавать на фондовых биржах, поскольку они котируются на ценных бумагах.
Пенсионерам следует помнить о некоторых вещах, прежде чем вкладывать средства в безналоговые облигации. Во-первых, это долгосрочные инвестиции со сроком погашения 10, 15, 20 лет. Вкладывайтесь в них только в том случае, если уверены, что средства вам не потребуются на такой длительный срок. Во-вторых, проценты не облагаются налогом, поэтому также не взимается налог у источника (TDS). В последних двух выпусках не облагаемых налогом облигаций эффективная доходность, особенно для инвесторов с высокими налоговыми ставками, выгодно отличается от доступных одновременно с налогооблагаемыми инвестиционными альтернативами.В-третьих, у необлагаемых налогом облигаций низкая ликвидность. Обычно они котируются на фондовых биржах, чтобы предоставить инвесторам путь к выходу, но цена и объем (указанные на биржах) могут сыграть важную роль при их разгрузке. Наконец, они обычно предлагают годовые, а не ежемесячные выплаты процентов, поэтому могут не соответствовать требованиям к регулярному доходу пенсионера.
Например, в сценарии с понижающейся процентной ставкой необлагаемая налогом облигация (номинальная стоимость 1000 рупий) с купонной ставкой 8,3 процента, не облагаемая налогом, может быть доступна на фондовой бирже по цене 1217 рупий с выход около 6.4% со сроком погашения в 2027 году, если инвестор удержит их до погашения. Помните, что процентные выплаты производятся по ставке купона по облигации, то есть инвестор получает 8,3% не облагаемого налогом дохода от своих инвестиций, а фактическая прибыль составит 6,4%, если облигации удерживаются до погашения.
Немедленные аннуитеты
Пенсионеры могут также рассмотреть схемы немедленного аннуитета компаний по страхованию жизни. Пенсия или аннуитет в настоящее время составляет около 5-6 процентов в год и полностью облагается налогом.Однако возврат капитала инвестору не предусмотрен, т. Е. Совокупность или сумма, использованная для приобретения аннуитета, не подлежат возврату. Существует около 7-10 различных вариантов пенсии, в том числе пожизненная пенсия для себя, после смерти супругу и возвращение корпуса наследникам. Корпус не возвращается инвестору ни по одному из вариантов пенсионного обеспечения. Немедленный аннуитет может не подойти инвестору, который способен выбирать и строить свой собственный портфель. Поэтому лучше диверсифицировать различные инвестиции, чем инвестировать в эту схему, если у вас есть средства для управления собственным портфелем.Это также рекомендуется, так как доходность, предлагаемая по этим немедленным аннуитетам, в настоящее время находится на низком уровне.
Унаследовали 500 тысяч долларов? Или 1 миллион долларов? Вот как заставить эти деньги действовать как ежемесячная пенсия
Серьезное наследство может нервировать, когда вы не знаете, что с ним делать, особенно если учесть, что одно неверное решение может стоить немалых денег.
Хорошие новости: есть способы структурировать эти деньги — будь то 250 000 долларов США, 500 000 долларов США или 1 миллион долларов США или больше — таким образом, чтобы они работали сверхурочно до выхода на пенсию и для выхода на пенсию.С этими активами инвесторы могут иметь свою собственную версию ежемесячной пенсии, чего многие американцы сегодня лишены.
Наличие такой крупной суммы денег может немного нервировать даже самого спокойного человека. Хорошо продуманный план, в том числе способы его инвестирования и изъятия, не только развеет страхи, но и создаст надежный источник дохода даже в преклонном возрасте.
Тем не менее, начинающие инвесторы могут захотеть рассмотреть возможность работы со специалистом по финансовому планированию для такого предприятия.Эти профессионалы учтут свои цели и сомнения, а также предположения относительно инфляции, рынка и продолжительности жизни. Доступно множество типов финансовых профессионалов, и инвесторы должны задать множество вопросов, прежде чем работать с ними, в том числе и эти.
«Выход на пенсию — не время, чтобы поиграть с пустяком и начать играть в азартные игры и спекулировать», — сказала Марианела Колладо, главный исполнительный директор и старший финансовый советник Tobias Financial Advisors.
Хотя частный сектор отошел от пенсий за последние три с половиной десятилетия, у американцев есть много возможностей создать свою собственную версию, где они могут получать поток дохода, чтобы жить каждый месяц за счет собственных инвестиций. . Эти деньги могут уже находиться на пенсионном счете, таком как 401 (k) или индивидуальном пенсионном счете, или могут находиться в другом транспортном средстве. Инвесторы могут создать план вывода средств, в котором деньги распределяются по графику, который они считают подходящим (например, каждый месяц или каждый квартал).
См .: Правда о пенсиях: они не умерли, но некоторым едва хватает
Во-первых, важно знать, что существует множество факторов, которые необходимо учитывать, чтобы эти деньги работали в полную силу, в том числе: риск толерантность, которая представляет собой степень риска, на который инвестор может спокойно пойти, по сравнению с способностью к риску, степенью риска, необходимого человеку для достижения своих целей; продолжительность жизни; размещение и диверсификация инвестиций; какая сумма будет выводиться каждый месяц; и, конечно, имея цели ради денег.
«Это похоже на гигантскую формулу», — сказал Колладо. «Когда вы перемещаете одну переменную вверх, остальные падают».
Существует множество способов получения дохода от этих инвестиций без снижения основной суммы инвестиций, и нет ни одного «правильного» решения.
Возник вопрос по поводу выхода на пенсию, в том числе куда выходить на пенсию? Ознакомьтесь с колонкой MarketWatch «Помогите мне выйти на пенсию»
Вот несколько вариантов, которые есть у инвесторов при принятии решения о том, как инвестировать, а затем вывести свои средства:
Правило 4%
Одно общее практическое правило — 4 % правило.По сути, это правило гласит, что независимо от того, как обстоят дела на рынках, вы можете безопасно выводить 4% своего портфеля каждый год. Например, если кто-то может рассчитывать жить на 60 000 долларов в год после выхода на пенсию (или 5 000 долларов в месяц), этому человеку необходимо будет инвестировать около 1,5 миллиона долларов до выхода на пенсию, сказал Колладо.
Правило 4% подходит не всем. Некоторым людям может казаться, что им не нужно 4% или им нужно больше. Некоторые эксперты даже утверждают, что следование этому общему правилу оставит «огромную сумму денег», поскольку не учитываются другие источники пенсионного дохода, такие как социальное обеспечение.
Даже создатель правила 4% говорит, что есть возможности для улучшения. Недавно он обновил свой расчет до 5% из-за текущей экономической ситуации.
«Стратегия моста доходов»
Другой вариант — «стратегия моста доходов», которая использует акции и облигации для достижения их самых сильных сторон, — сказал Майкл Петерсон, финансовый советник и основатель Faithful Steward Wealth Advisors. Облигации являются надежным источником дохода, потому что инвесторы получат основную сумму облигации при ее погашении.В стратегии моста доходов облигации будут использоваться для погашения «как раз вовремя, чтобы покрыть потребности в расходах на каждый год», — сказал Петерсон.
Следующим шагом в стратегии моста доходов является создание «корзины роста», которая предназначена для инвестиций в акции. «В долгосрочной перспективе они обеспечивают одну из самых высоких долгосрочных прибылей, доступных инвесторам». Когда в ведре роста наблюдается исключительно хорошая доходность, часть этих денег может быть потрачена на покупку большего количества облигаций. «Эта стратегия позволяет вам разумно ориентироваться в портфеле, в отличие от систематического плана вывода средств», — сказал Петерсон.«Стратегия моста доходов требует больше работы, но она может значительно увеличить долговечность пенсионного портфеля».
См. Также: Вот простая стратегия пенсионного дохода для работников без пенсии
Конечно, как и во всех сложных инвестиционных стратегиях, финансовый консультант мог бы помочь инвесторам реализовать структуру, контролировать портфель и решать любые вопросы, возникающие во время процесс. Они также могут предложить другие варианты получения дохода после выхода на пенсию.
Аннуитет
Возьмите единовременную аннуитетную премию, — сказал Малкольм Этридж, специалист по финансовому планированию и ведущий подкаста Tech Money. По его словам, это может быть жизнеспособным выбором для человека с хорошим здоровьем, который беспокоится о том, чтобы пережить свои сбережения. «По сути, это эквивалент пенсии, предоставляемой работодателем», — сказал он. «Вы передаете страховой компании единовременную сумму денег, и взамен они обещают платить вам определенную сумму в месяц до конца вашей жизни.”
Не все профессионалы в области финансов являются сторонниками аннуитетов. Физические лица могут умереть до того, как они получат полную сумму, которую им причитали из аннуитета (в других случаях, получатели могут получить оставшуюся сумму), или могут быть дополнительные сборы и условия для их использования.
Аннуитеты должны быть тщательно исследованы, включая финансовую устойчивость компании, их выпускающей. Но после того, как вы найдете правильный вариант (и, возможно, проконсультируйтесь с финансовым специалистом, чтобы принять это решение), они могли бы стать более простым способом получения гарантированного дохода.«Ваша задача тогда состоит в том, чтобы убедиться, что вы проживете достаточно долго, чтобы потратить первоначальный капитал и потратить часть денег страховой компании», — сказал Этридж.
Как заставить пенсионные фонды платить вам ежемесячную зарплату?
Приток регулярного ежемесячного дохода сокращается после выхода на пенсию, что затрудняет финансирование расходов. Чтобы зарабатывать и тратить, как в предпенсионные годы, используйте пенсионный корпус с умом. Вы можете начать с изучения способов, которые помогут вам хорошо платить, чтобы вы могли умножать свой корпус и регулярно зарабатывать кругленькую сумму.
Вот как заставить пенсионные фонды платить ежемесячную зарплату.
1. Внесите свой EPF в не совокупный FD
Деньги из Фонда обеспечения сотрудников — это накопленное состояние, которое вы накапливаете в течение своих рабочих лет. Когда вы выйдете на пенсию, вы можете с умом спланировать, чтобы максимально использовать эти деньги.
Внесение этой суммы на сберегательный счет принесет вам средний процент в размере 4%. Однако, если вы ищете более высокую прибыль без ущерба для безопасности и стабильности, вы можете вложить свои деньги в некумулятивный FD, который принесет более высокую ежемесячную прибыль.
Вы также можете заработать гораздо более высокие проценты, инвестируя в срочный депозит Bajaj Finance.
2. Инвестируйте в схему ежемесячного дохода почтового отделения
По схеме ежемесячного дохода почтового отделения или ПОМИС вы получаете ежемесячную сумму, начиная с даты депозита. Если вы повторно инвестируете часть своих пенсионных сбережений или PPF по этой схеме, то вы получите процентную ставку в размере 7,3% годовых с ежемесячной выплатой.
Максимальный лимит инвестиций составляет рупий.4,5 лакха для одиночных учетных записей и рупий. 9 лакх для совместных счетов. Срок погашения схемы ежемесячного дохода почтового отделения составляет пять лет. Итак, если вы инвестируете рупий. 4,5 лакха в рамках этой схемы ежемесячного дохода в течение 5 лет, вы обязательно будете получать ежемесячный доход в размере рупий. 2737.
3. Присоединяйтесь к Прадхане Мантри Вая Вандана Йоджана
Инвестируйте в государственную пенсионную схему 8% для пожилых людей. Эту схему, называемую Прадхан Мантри Вая Вандана Йоджана (PMVVY), можно приобрести в Интернете. Вы можете инвестировать по этой схеме, чтобы получать доход через регулярные промежутки времени в течение следующих 10 лет.Если вы хотите ежемесячную выплату, вы должны инвестировать между рупиями. 1,5 лакха и рупий. 7,5 лакх. Если вы инвестируете рупий. 1,5 лакха, вы получите доход в размере рупий. 1000 в месяц, и если вы инвестируете рупий. 7,5 лакх, вы можете получить рупий. 5000 в месяц.
4. Пособие по программе сбережений пожилых людей
Это еще один способ, который может принести вам хорошую прибыль после достижения вами 55-летнего возраста. Срок погашения накопительной схемы пенсионеров составляет 5 лет, при этом процентная ставка составляет 8,3%. При желании вы можете продлить срок действия SCSS еще на 3 года.
Кроме того, инвестиции по этой схеме позволят вам воспользоваться налоговыми льготами в соответствии с разделом 80C Закона о подоходном налоге. Инвестиции в SCSS не подлежат налогообложению, если сумма меньше рупий. 1,5 лакх. Итак, если вы внесете депозит рупий. 3 лакха в этом аккаунте, вы заработаете рупий. 6,225 процентов в квартал.
Вместо того, чтобы хранить свои доходы после выхода на пенсию на сберегательном счете, повторно инвестируйте свои деньги в эти инвестиции в Индии, чтобы получить ежемесячный доход.
ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ:
Несмотря на то, что принимаются меры для обновления информации, продуктов и услуг, включенных или доступных на нашем веб-сайте и связанных платформах / веб-сайтах, могут быть непреднамеренные неточности, типографические ошибки или задержки в обновлении информации.Материалы, содержащиеся на этом сайте и на связанных веб-страницах, предназначены для справки и общей информации, и детали, упомянутые в соответствующем документе о продукте / услуге, имеют преимущественную силу в случае любого несоответствия. Подписчики и пользователи должны обратиться за профессиональной консультацией, прежде чем действовать на основании информации, содержащейся в данном документе. Пожалуйста, примите обоснованное решение в отношении любого продукта или услуги после ознакомления с соответствующим документом о продукте / услуге и применимыми условиями.В случае обнаружения каких-либо несоответствий, пожалуйста, нажмите , свяжитесь с нами.
* Действуют правила и условия
Добавить комментарий