Куда вложить деньги в 2020? Умножаем капитал в кризис — Финансы на vc.ru
Куда вложить деньги в 2020 году? Роман Кузьмин
{«id»:141024,»url»:»https:\/\/vc.ru\/finance\/141024-kuda-vlozhit-dengi-v-2020-umnozhaem-kapital-v-krizis»,»title»:»\u041a\u0443\u0434\u0430 \u0432\u043b\u043e\u0436\u0438\u0442\u044c \u0434\u0435\u043d\u044c\u0433\u0438 \u0432 2020? \u0423\u043c\u043d\u043e\u0436\u0430\u0435\u043c \u043a\u0430\u043f\u0438\u0442\u0430\u043b \u0432 \u043a\u0440\u0438\u0437\u0438\u0441″,»services»:{«facebook»:{«url»:»https:\/\/www.facebook.com\/sharer\/sharer.php?u=https:\/\/vc.ru\/finance\/141024-kuda-vlozhit-dengi-v-2020-umnozhaem-kapital-v-krizis»,»short_name»:»FB»,»title»:»Facebook»,»width»:600,»height»:450},»vkontakte»:{«url»:»https:\/\/vk.
15 062 просмотров
Прежде чем ответить на вопрос, — куда вложить деньги в нынешней ситуации, я представлюсь.
Меня зову Роман Кузьмин. В мире инвестиций я уже более 10 лет. Начинал с инвестиций в различные хайпы, форекс, криптовалюту, бизнес, сейчас занимаюсь инвестициями в фондовый рынок и ipo. Веду свой телеграм и ютюб канал.
Сегодня мы обсудим важный вопрос, куда вложить деньги в 2020 году.
Постараюсь все рассказать кратко, на сколько это возможно, приветствуется обратная связь в комментариях или в опросе внизу статьи.
Как разделить свой портфель?
Портфель – это тот бюджет, который мы используем. Важно уметь правильно распределять свои накопления.
Наличные средства
Наличные средства(кэш) должны составлять 20% от всего бюджета.
Это наша подушка безопасности. Ее должно хватить, чтобы прожить минимум полгода. В идеале этот период лучше сделать равным году. Непонятно, что будет дальше, когда возобновится экономика. Поэтому нужна такая подушка безопасности на длительное время.
Эти деньги находятся в доступности, вы должны суметь их использовать в текущий момент времени. Я считаю, что лучше всего хранить наличные средства в долларах, а не в отечественной валюте. Экономика США наиболее крупная на данный момент, во всем мире используют доллары. Поэтому рушиться она будет самой последней.
Рубль в последнее время регулярно испытывает огромное давление. А каждые 5 лет он урезается в несколько раз. Если хранить деньги в рублях, то изначально их может хватать на полгода.
S&P 500
S&P 500: 50% Роман Кузьмин
Если делать ставку на американскую экономику, то разумно инвестировать в S&P 500. Это индекс, который отражает движение экономики. По моему мнению, это должна быть половина портфеля. Индекс ведется уже 64 года. Его статистика демонстрирует постоянный рост.
Экономика США – это огромная монополия.
Она постоянно растет, поэтому S&P 500 регулярно обновляет новый максимум. Некоторое время назад произошла коррекция, индекс снизился на 30%. Но это уже происходило во время крупных и небольших кризисов. После этого он восстанавливался. Что-то может пойти не так лишь в том случае, если рухнет американская экономика. Однако остальные фондовые рынки точно рухнут раньше.
Фондовые рынки разных стран представляют тень рынка США. Нельзя назвать их самостоятельными и стабильными. Мы берем американский фондовый рынок, чтобы следовать за глобальным мировым развитием.
S&P 500 – это 505 самых крупных по капитализации компаний США. Он постоянно пересчитывается, то есть динамичен.
Когда меняются экономика и мир, то и индекс подвергается изменениям.
Компании, у которых капитализация стала меньше, исключаются из него. Сейчас большую актуальность имеют доставка еды и стриминговые сервисы. Поэтому эти компании растут по капитализации и включаются в S&P 500.
Таким образом, это почти беспроигрышный вариант, когда мы формируем долгосрочный инвестиционный портфель.
У. Баффет завещал, чтобы после его смерти 90% денег оставили в индексе, а 10% положили на американские облигации. Эти ценные бумаги всегда применяются в качестве альтернативы наличным средствам и кэшу.
Краткосрочные инвестиции в надежные облигации – это прекрасная альтернатива наличным, которая приносит небольшой и фиксированный процент.
Я считаю, что в кризисной ситуации
лучше не замораживать средства в ценных бумагах. Следует оставить их в валюте, чтобы иметь возможности.
Если сейчас будут послабления из-за пандемии, то наличку можно будет инвестировать в другие активы. Облигации же не дают такой возможности.
Я считаю, что такой вариант нельзя назвать рискованным. Есть уже длительная история индекса, по которой мы может прогнозировать его дальнейший рост. Экономика США рухнет только тогда, когда всему настанет крах. Поэтому в ближайшее время можно ориентироваться именно на нее.
IPO
IPO: 20% Роман Кузьмин
В IPO я рекомендую инвестировать 20% средств.
Далеко не факт, что в этом случае вы получите больше доходность, чем с S&P 500. Если не хочется ничего делать, то лучше всего оставить лишь кеш и инвестиции в индекс. Если же есть желание действий, азарта и движения, то следует выделить 20% денег для работы с IPO.
Это новые компании Америки, которые только выходят на биржу и привлекают деньги. То есть приток свежей крови. Даже в разгар пандемии регулярно появляются новые идеи. Мир не стоит на месте. Когда уходит что-то старое, то появляется новое.
Мир и экономика постоянно меняются, старые компании уходят, появляются новые. Можно от этого отталкиваться при планировании инвестиций.
Bitcoin
Биткоин: 20% Роман Кузьмин
Биткоины – это криптовалюта, которая является лидером среди всех остальных. В нее я советую инвестировать 10%. Остальные криптовалюты – это тень биткоина. Они коррелируют с его движением.
У этой криптовалюты нет реальной стоимости. Однако есть ряд причин, по которым стоит в нее вкладывать:
— криптография;
— децентрализация;
— ограниченный выпуск, эмиссия. Он дефляционный.
Доллары печатают в бесконечном объеме, а выпуск биткоина ограничен.
Его определенное количество теряется. Предстоит последний халвинг биткоина, все монеты будут уже добыты.
Если его не ограничат жестко на законодательном уровне, то в результате этого биткоин начнет расти бешеными темпами. Скорее всего в течение 5-10 лет биткоин будет стоить 100 тыс. долларов.
Биткоин решает ряд проблем:
— защищенность наших транзакций;
— их дешевизна;
— ограниченный выпуск.
Именно поэтому он имеет настолько высокий спрос и большую ценность. Сложно определить, когда именно покупать биткоины. Но в разрезе 10 лет люди, которые его держат, будут вознаграждены.
Даже в результате законодательных ограничений он упадет в цене, а не исчезнет окончательно. Еще ни разу сеть не давала сбой. Вероятность уязвимостей постоянно становится меньше.
Я бы именно так распределил свои накопления в процентном соотношении. Рекомендую это тем людям, у которых есть средства и оптимистический настрой.
Кому проще и интереснее смотреть видео, оставлю свой ролик на ютюб по этой теме:
Куда вложить деньги в 2020 году?
Интересно?
Я и так все знал
Показать результаты
Переголосовать
Проголосовать
Дисклеймер: Друзья! Данный текст является заметкой к моему видео где я выражаю лишь свои собственные мысли по поводу действующих на рынке финансовых инструментах.
Мой контент направлен на обучение и развитие кругозора. Мое мнение не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией и не несет призыва к какому-либо инвестиционному действию. Всегда помните что инвестиции сопряжены с риском, который должен быть рассчитан именно под вашу личную стратегию работы с вашими финансами. Для этого обращайтесь за помощью к аккредитованным участникам финансового рынка.
Куда вложить деньги в 2020 году
Вопрос сбережения и приумножения денег никогда не теряет своей актуальности, и в зависимости от ситуации на рынках стоит пересматривать свою инвестиционную стратегию. Inbusiness.kz попросил экспертов дать рекомендации, на какие инвестиционные инструменты казахстанцам обратить внимание в 2020 году.
«Фондовый рынок, а я сейчас говорю об американском как об одном из самых развитых в мире, в 2019 году вырос неплохо.
Вероятно, в 2020 году рост сохранится, по крайне мере, в начале года. Но рост в следующем году навряд ли будет таким же значительным, как в прошлом», – считает начальник отдела инвестиционного анализа «Астана-Инвест» Серик Козыбаев. Тем более, по его мнению, поводы для падения, наверняка, найдутся. Один из них – это все еще продолжающиеся торговые переговоры между США и Китаем.
Но даже в период «турбулентности» среди акций можно найти акции с потенциальным ростом.
«Не назову какие-либо конкретные компании, так как решение об инвестировании не принимается заранее. На момент совершения покупки какой-либо акции инвестору нужно будет обратить внимание на много нюансов. Это и общая ситуация на фондовом рынке, и финансовые показатели компании, и технический график и т. д. И обязательно нужно учитывать риски», – пояснил он.
Но предложил рассмотреть возможность хранить часть портфеля в «голубых фишках», среди них, например, акции Amazon, Facebook, Google, Apple, но и они периодически падают в цене, предупредил аналитик.
В качестве инструмента инвестирования Серик Козыбаев предложил также обратить внимание на золото – как актив-убежище, к которому в случае «турбулентности» на фондовом рынке зачастую прибегают инвесторы.
«Цены на недвижимость в Казахстане выросли отчасти благодаря госпрограммам кредитования нового жилья, и, на мой взгляд, на данный момент достигли пика», – считает аналитик.
Касательно валютных инвестиций он отметил, что в 2019 году объективных причин для девальвации тенге не было, но население продолжало активно инвестировать в доллары.
«В итоге под конец года мы видим курс 378-380 тенге за доллар. На данный момент мое мнение не изменилось. Лично я свои сбережения продолжаю хранить в тенге. Если у кого-то есть расходы в долларах, например, частые поездки за рубеж, то можно хранить в пропорции: половину в тенге, половину в долларах», – рекомендует Серик Козыбаев.
«Наши рекомендации по инвестированию универсальны и не привязаны к какому-то конкретному году.
Основное правило – это формирование сбалансированного, диверсифицированного портфеля инвестиционных инструментов и сохранение этого баланса. Основную часть средств мы обычно рекомендуем вкладывать в акции и желательно в форме ETF (биржевой инвестиционный фонд. – Прим. авт.). Мы предпочитаем американский рынок акций в виде индекса S&P 500, который растет уже десятый год и в 2019 году вырос на 29% (долларовая доходность)», – поясняет генеральный директор DAMU Capital Management Мурат Кастаев.
При этом покупка отдельных бумаг – это рекомендация для более опытных инвесторов, и тут универсальных рекомендаций нет. У каждого инвестора свои предпочтения по срокам инвестирования, суммам, отраслям, своя стратегия и тактика и т. д.
«В иностранные ценные бумаги (акции, облигации и др.) мы обычно рекомендуем вкладывать суммы более 10 000 долларов», – рассказывает эксперт.
Для инвесторов с меньшими суммами он рекомендует хранить часть средств на депозитах, разделив на тенговые и долларовые.
Пропорция между депозитами зависит от того, какую часть инвестор планирует тратить в тенге, а какую – в валюте. Накопления на приобретение импортных товаров и заграничные поездки лучше хранить в долларах, накопления на приобретение недвижимости лучше вести в Жилстройсбербанке, сбережения на текущие расходы внутри страны – на тенговом депозите.
«Пока доходность тенговых депозитов достаточно привлекательна – 8-10% годовых, тогда как долларовых – 1-1,5%. Соответственно, депозиты в тенге более привлекательны, если тенге обесценится к доллару менее чем на 7-9% (это примерно 30 тенге). Таким образом, депозит в тенге более выгоден, если инвестор считает, что через год доллар будет стоить не дороже 410-420 тенге. Пока предпосылок для такого роста доллара нет, соответственно, для небольших сумм тенговые депозиты более интересны», – считает Мурат Кастаев.
Что касается инвестиций в недвижимость и драгоценные металлы, то они, по его мнению, требуют соответствующих знаний и серьезных сумм для инвестирования. «В целом для инвесторов с достаточными капиталами мы рекомендуем инвестировать 5% в золото (физическое или в виде ETF) и до 15% капитала – в недвижимость (опять же, предпочтительнее в американские фонды недвижимости – REIT)», – отмечает глава DAMU Capital Management.
В «Финам» считают, что в наступившем году частным инвесторам стоит постепенно снижать долю в изрядно прибавивших в весе акциях и переключить свое внимание на долговые бумаги развивающихся стран, а также покупку американского доллара, который будет главным бенефициаром в случае шоков на глобальных финансовых рынках.
Мнения экспертов инвестиционных и финансовых компаний, представленные в этой статье, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.
Жанторе Касым
Поделиться публикацией в соцсетях:
Куда вложить деньги, когда всё нестабильно?
Сегодня мы предлагаем вам выкладки младшего консультанта-аналитика финансовой компании «Сенти» Айсулуу Жакыпбековой. Благодаря ей, надеемся, вы оцените преимущества различных способов приумножить свои деньги и ответите для себя на вопрос, вынесенный в заголовок. А еще решитесь все-таки вложить средства в выгодный для вас финансовый инструмент и почувствуете себя начинающим инвестором.
Кстати, для вас на финансовом портале Акчабар приготовлены 6 советов от 3-го по размеру богатства человека на Земле – Уоррена Баффетта, который-то точно знает, как и куда вкладывать деньги, чтобы жить стабильно и без забот что в стабильное время, что в кризис.
Для всех стран характерна цикличность экономики, то есть за спадом неминуемо идет подъем и наоборот. В условиях нестабильности и неопределенности в мире, которые мы переживаем сейчас, самой актуальной и насущной задачей становится сохранение своих сбережений. А быть может, даже их приумножение.
Нестабильность экономики проявляется в валютных колебаниях, в росте уровня инфляции (то есть цен) и т.д. В этот период высок риск потери покупательной способности денег, то есть 1 000 сомов сегодня могут стоить к завтрашнему дню 990 сомов.
Следовательно, сбережения, хранящиеся «под матрасом», к примеру, через месяц-два могут обесцениться и потерять свою значимость.
Как же сохранить свои сбережения? И куда вложить деньги?
Сегодня финансовый рынок Кыргызстана предлагает несколько возможностей для современного инвестора. Рассмотрим некоторые из них – преимущества и риски каждого.
Самый спокойный способ
Самый распространенный, «классический» способ сохранить свои деньги – это открыть банковский депозит (вклад).
На данный момент ставка доходности по депозитным вкладам в коммерческих банках страны варьируется в зависимости от срока в пределах 9–15% годовых.
Сравнить депозиты для физических лиц в Кыргызстане вы можете на нашем сайте.
Плюс: способ сохранить деньги от обесценения
На вложенную сумму начисляются еще и проценты, которые с лихвой перекрывают уровень текущей инфляции в стране, а деньги работают и даже зарабатывают, принося дополнительный доход
Плюс: основным преимуществом банковских депозитов является высокая ликвидность, то есть вы можете вернуть (снять со счета в банке) вложенные вами средства за короткий промежуток времени
Минус: НО если вы снимаете деньги до оговоренного срока, теряете начисленные до этого времени проценты (то есть весь свой доход)
Плюс: надежный инструмент инвестирования, небольшой риск потерять деньги
Государство в лице Агентства по защите депозитов КР гарантирует в случае неприятных ситуаций с вашим банком, например, его банкротства, возврат вам вложенных денег в размере до 100 тысяч сомов.
Самый надежный способ
Самыми надежными, во все времена, считаютсяинвестиции в золото.
Плюс: рассуждают все так: стоимость золота не может упасть до нуля, следовательно, инвестор не потеряет все свои сбережения.
Плюс: считается также, что золото благодаря постоянному росту его стоимости может стать прекрасным убежищем от инфляции
Минус: однако это не совсем верно. По данным Национального банка КР, цены на золото с начала текущего года стали снижаться
Минус: инвестируя в золото, следует помнить, что это инструмент для долгосрочного инвестирования, отдачу от вложенных вами средств вы можете получить не сразу, а лет через 10-15
Минус: драгоценные металлы (не только золото, но и серебро и др.) имеют самую низкую ликвидность, так как неизвестно, за какой срок можно реализовать данные виды инвестиций (хотя, например, НБКР не только продает золотые мерные слитки, но и покупает их у населения обратно)
Самый активный способ
Плюс: недвижимость(квартиры, дома, земли) всегда пользуется повышенным спросом и растет в цене
Минус: недвижимость тоже имеет низкую ликвидность, то есть моментально ее продать для скорейшего получения средств вряд ли получится (особенно сейчас, когда на рынке недвижимости в Кыргызстане снизилась активность продаж из-за превышения предложения над спросом, а также снижения покупательной способности населения)
Минус: инвестиции в недвижимость требуют больших первоначальных вложений – финансовых, временных (и моральных!)
Плюс: зато если у вас достаточно денег для приобретения недвижимости, нынешний период экономической нестабильности для этого – самое время.
Цены намного ниже, нежели в период подъема (или можно «сбить»)
Набирающий популярность способ
Высокой надежностью обычно характеризуют такой финансовый инструмент вложения денег, как государственные ценные бумаги и корпоративные ценные бумаги (т.е. облигации компаний КР). И хотя его еще часто называют «консервативным», для нашей страны он, по сути, еще только набирает обороты.
Плюс: надежный инструмент инвестирования
Государство или компания, выпустившие ЦБ, обязуются выплатить процентный доход, как и саму вложенную сумму по истечении срока.
Плюс:фиксированный доход
Ставка доходности по государственным ЦБ не превышает 14% годовых, а по облигациям отечественных компаний-эмитентов – 18-20% годовых.
Минус/плюс: это тоже больше способ сохранить деньги от обесценения, чем заработать – как и депозит в банке
Хотя, с другой стороны, смотря какое количество ЦБ вы приобретете – одну-две облигации или, к примеру, 10 штук.
Для некоторых кыргызстанцев они становятся статьей получения дополнительного дохода без особых трудов и хлопот.
Плюс: высокая ликвидность
Облигации можно продать на вторичном рынке в любое время, не теряя при этом доходности.
Мы рассказали вам вкратце о возможностях каждого способа и его рисках, а принимать решение о том, куда лучше вложить свои средства, каждому лучше самостоятельно. Ведь для одного инвестора приоритетным будет являться высокая доходность, а для другого – надежность или бесхлопотность.
Советуем лишь развивать в себе правильные финансовые привычки, внимательность, «не класть все яйца в одну корзину» и избегать ненужных рисков!
Лучшие места для инвестирования вашего первоначального взноса
Если вы откладываете деньги на первоначальный взнос за дом или другую недвижимость, у вас может возникнуть соблазн вложить эти деньги, пока вы ждете дома своей мечты. Но неустойчивые или долгосрочные инвестиции — не лучшее место для хранения ваших первоначальных взносов.
Поскольку эти типы фондов должны быть стабильными и быстро доступными, когда они вам нужны, не рекомендуется связывать свои деньги или брать на себя риск, связанный с инвестированием.Вместо этого будет разумно положить его в один из нескольких эквивалентов денежных средств, которые защищены страхованием вкладов или правительством США. Это единственный способ по-настоящему защитить абсолютную ценность ваших денег — стратегия, называемая сохранением капитала.
Но что вы можете сделать, чтобы сохранить свои деньги, чтобы они продолжали расти, пока вы ждете? Есть несколько отличных мест, где можно безопасно инвестировать платежные деньги, пока не придет время покупать вашу собственность, включая банковские счета, гарантированные FDIC, депозитные сертификаты, застрахованные FDIC, U.S. Казначейские векселя, счета денежного рынка и сберегательные облигации США.
Банковских счетов, гарантированных Федеральным банком депозитов
Стандартные банковские счета — всегда безопасное место для хранения ваших наличных денег. К ним относятся текущие счета и сберегательные счета в банках-членах FDIC. Вы можете не только получить доступ к своим деньгам в обычные банковские часы без каких-либо штрафов, но и, если ваш банк обанкротится, правительство возместит вам до 250 000 долларов. Обратной стороной является то, что эти счета часто получают мало процентов или вообще не получают процентов, поэтому ваши деньги на первоначальный взнос не угнаться за инфляцией.
Депозитные сертификаты (CD), застрахованные FDIC
Депозитный сертификат, предлагаемый финансовыми учреждениями-членами FDIC, такими как многие общественные банки, представляет собой особый тип контракта, по которому вы ссужаете деньги банку на определенный срок, скажем, на три месяца или два года, в обмен на гарантированную ставку возвращаться. Как правило, чем дольше вы соглашаетесь хранить свои деньги в банке, тем больше процентов вам будет выплачиваться.
Этот вариант лучше всего, если вам не нужны ваши средства в течение длительного времени.Если вы знаете, что не купите дом, скажем, в течение как минимум шести месяцев, вы можете получить более выгодные условия, купив компакт-диск.
Если вам действительно нужно получить доступ к своим деньгам раньше срока погашения компакт-диска, то банк может взимать с вас проценты на сумму до шести месяцев в качестве штрафа.
Казначейские векселя США
Это обязательства правительства США со сроком погашения не более одного года. Поскольку каждый казначейский вексель полностью подкреплен налоговыми полномочиями правительства, они считаются одним из самых безопасных мест для хранения ваших денег.
Вы покупаете казначейские векселя со скидкой, а по истечении срока их погашения вы получаете полную стоимость. Этот вариант имеет смысл только в том случае, если у вас уже накоплена значительная сумма денег для первоначального взноса за дом. Вам потребуется не менее 10 000 или 20 000 долларов, чтобы вложения окупились.
Счета денежного рынка — но не денежный рынок
ФондыСчет на денежном рынке в вашем местном банке может быть отличным способом защитить ваши деньги, зарабатывая гораздо более высокие процентные ставки в зависимости от того, сколько вы должны внести.Эти счета часто застрахованы FDIC, что защищает вас от потенциальных проблем, возникающих в случае банкротства вашего банка.
Фонд денежного рынка и , с другой стороны, представляют собой более сложные инвестиционные паевые инвестиционные фонды, которые покупают все виды активов в денежном эквиваленте. Обычно это , а не , застрахованные FDIC, и поэтому это не лучшее место для инвестирования ваших первоначальных денег.
Всегда спрашивайте своего банкира, застрахован ли ваш счет на денежном рынке FDIC. Если это так, то это должно быть безопасное место для хранения сбережений, связанных с первоначальным взносом.Если это не так, продолжайте поиски.
Сберегательные облигации США
Сберегательные облигации США бывают двух основных типов: сберегательные облигации серии I и сберегательные облигации серии EE. Оба имеют уникальные преимущества и предлагают очень похожие условия. Они не лучший вариант, если вам понадобятся деньги в ближайшее время, поскольку каждый из них должен храниться не менее года и сопровождаться штрафом за снятие денег, если вы заберете свои деньги менее чем за три года.
Однако, если вам не понадобятся деньги на первоначальный взнос больше чем через год, эти облигации предлагают значительные преимущества, потому что инвесторы гарантированно никогда не потеряют основную сумму.Такой уровень защиты жизненно важен при работе с необходимыми деньгами, например с наличными первоначальным взносом за недвижимость.
причин инвестировать в недвижимость по сравнению с акциями
Многие инвесторы традиционно обращались к фондовому рынку как к месту, куда можно вложить свои инвестиционные доллары. Хотя акции — это хорошо известный вариант инвестирования, не все знают, что покупка недвижимости также считается инвестицией. При определенных обстоятельствах недвижимость может быть альтернативой акциям, предлагая меньший риск, принося лучшую доходность и обеспечивая большую диверсификацию.
Будь то планирование выхода на пенсию, сбережения для фонда колледжа или получение остаточного дохода, людям нужна инвестиционная стратегия, которая соответствует их бюджету и потребностям. Сравнение инвестиций в недвижимость с покупкой акций — хорошее место для начала.
Ключевые выводы
- Решение инвестировать в недвижимость или акции — это личный выбор, который зависит от вашего финансового положения, толерантности к риску, целей и стиля инвестирования.
- Недвижимость и акции имеют разные риски и возможности.
- Недвижимость не так ликвидна, как акции, и требует больше денег и времени. Но это действительно обеспечивает поток пассивного дохода и потенциал для существенного повышения.
- Акции подвержены рыночным, экономическим и инфляционным рискам, но не требуют больших денежных вливаний, и их, как правило, легко покупать и продавать.
: недвижимость и акции
Вложение в недвижимость или акции — это личный выбор, который зависит от вашего финансового положения, толерантности к риску, целей и стиля инвестирования.Можно с уверенностью предположить, что все больше людей вкладывают средства в фондовый рынок, возможно, потому, что на покупку акций не нужно так много времени или денег. Если вы покупаете недвижимость, вам придется откладывать и откладывать значительную сумму денег.
Когда вы покупаете акции, вы покупаете крошечный кусок этой компании. В общем, вы можете зарабатывать деньги двумя способами: на повышении стоимости по мере роста акций компании и на дивидендах.
Когда вы покупаете недвижимость, вы приобретаете физическую землю или недвижимость.Большинство инвесторов в недвижимость зарабатывают деньги, собирая арендную плату (которая может обеспечить стабильный поток доходов) и за счет повышения стоимости недвижимости по мере роста стоимости недвижимости. Кроме того, поскольку недвижимость можно использовать в качестве заемных средств, можно расширить свои владения, даже если вы не можете позволить себе платить наличными напрямую.
Для многих потенциальных инвесторов недвижимость привлекательна, потому что это материальный актив, которым можно управлять, с дополнительным преимуществом диверсификации. Инвесторы в недвижимость, которые покупают недвижимость, владеют чем-то конкретным, за что они могут нести ответственность.Обратите внимание, что инвестиционные фонды в сфере недвижимости (REIT) — это способ инвестировать в недвижимость, и их покупают и продают как акции.
При выборе между инвестированием в акции или покупкой недвижимости в качестве инвестиций инвесторы должны учитывать ряд соображений.
Доходность: недвижимость против акций
Инвестирование в фондовый рынок имеет наибольший смысл в сочетании с преимуществами, которые увеличивают вашу доходность, такими как соответствие компании в 401 (k). Но эти льготы не всегда доступны, и есть предел тому, сколько вы можете получить от них.Независимое инвестирование в фондовый рынок может быть непредсказуемым, а рентабельность инвестиций (ROI) часто оказывается ниже ожидаемой.
Сравнение доходности недвижимости и фондового рынка — это сравнение яблок с апельсинами — факторы, влияющие на цены, стоимость и доходность, очень разные. Тем не менее, мы можем получить общее представление, сравнив общую доходность SPDR S&P 500 ETF (SPY) и Vanguard Real Estate ETF Total Return (VNQ) за последние 20 лет:
Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2020Как видно из диаграммы, и недвижимость, и акции могут сильно пострадать во время экономического спада.Обратите внимание на большие спады, которые произошли во время Великой рецессии 2008 года и кризиса COVID-19 2020 года.
Риски: недвижимость против акций
Мыльный пузырь на рынке жилья и банковский кризис 2008 года привели к падению стоимости инвесторов на рынке недвижимости и на фондовых рынках, а кризис COVID-19 повторяется снова и снова, хотя и по другим причинам. Тем не менее, важно помнить, что акции и недвижимость в целом имеют очень разные риски.
Недвижимость
Вот некоторые вещи, которые следует учитывать, когда речь идет о недвижимости и связанных с ней рисках.Самый важный риск, который люди упускают из виду, заключается в том, что недвижимость требует тщательного исследования. Это не то, на что вы можете пойти случайно и ожидать немедленных результатов и отдачи. Недвижимость — это не тот актив, который легко ликвидировать, и его нельзя быстро обналичить. Это означает, что вы не можете обналичить их, когда находитесь в безвыходном положении.
Для домашних ласт или тех, кто владеет арендуемой недвижимостью, существуют риски, связанные с проведением ремонта или управлением арендой. Некоторые из основных проблем, с которыми вы столкнетесь, — это затраты, не говоря уже о времени и головной боли, связанной с необходимостью иметь дело с арендаторами.И вы не сможете отложить их, если возникнет чрезвычайная ситуация.
Как инвестор, вы можете захотеть нанять подрядчика, который займется ремонтом и ремонтом вашей квартиры, или менеджера по управлению недвижимостью, который будет контролировать содержание вашей арендной платы. Это может сократить вашу прибыль, но зато сократит ваше время, затрачиваемое на контроль ваших инвестиций.
Акции
Фондовый рынок подвержен нескольким видам рисков: рыночным, экономическим и инфляционным.Во-первых, стоимость акций может быть чрезвычайно нестабильной, так как их цена подвержена колебаниям на рынке. Волатильность может быть вызвана геополитическими событиями или событиями, характерными для компании. Скажем, например, компания ведет деятельность в другой стране, это иностранное подразделение подчиняется законам и правилам этой страны.
Но если в экономике этой страны возникнут проблемы или возникнут какие-либо политические проблемы, акции этой компании могут пострадать. Акции также зависят от экономического цикла, а также от денежно-кредитной политики, нормативных актов, налоговых поправок или даже изменений процентных ставок, устанавливаемых центральным банком страны.
Другие риски могут исходить от самого инвестора. Инвесторы, которые предпочитают не диверсифицировать свои активы, также подвергаются большему риску.
Учтите: акции, приносящие дивиденды, могут приносить надежный доход, но для получения дохода, достаточного для выхода на пенсию без продажи дополнительных ценных бумаг, потребуются значительные вложения в высокодоходные дивидендные акции. Полагаться исключительно на высокодоходные дивиденды означает, что инвестор может упустить возможности для более высоких инвестиций в рост.
Плюсы и минусы: Недвижимость
Инвесторы в недвижимость имеют возможность увеличить свой капитал и воспользоваться существенными налоговыми льготами.Хотя недвижимость не так ликвидна, как фондовый рынок, долгосрочный денежный поток обеспечивает пассивный доход и обещание повышения его стоимости.
Несмотря на это, важно учитывать сумму денег, которая идет на инвестиции в недвижимость. У вас должна быть возможность обеспечить первоначальный взнос и финансирование, если вы не заключаете сделки исключительно за наличные.
Поскольку недвижимость не такая ликвидная, вы не можете рассчитывать на ее немедленную продажу, когда она может вам понадобиться. К другим недостаткам относятся затраты, связанные с управлением недвижимостью, и затраты времени на ремонт и техническое обслуживание.
ПлюсыПассивный доход
Налоговые льготы
Хеджирование от инфляции
Возможность использования кредитного плеча
Плюсы и минусы: Акции
Для большинства инвесторов не требуется больших денежных вливаний, чтобы начать работу на фондовом рынке, что делает этот вариант привлекательным.В отличие от недвижимости, акции ликвидны и, как правило, легко покупаются и продаются, поэтому вы можете положиться на них в случае возникновения чрезвычайной ситуации. Имея на выбор так много акций и ETF, легко создать хорошо диверсифицированный портфель.
Но, как отмечалось выше, акции имеют тенденцию быть более волатильными, что ведет к более рискованным инвестициям, особенно если вы панически продаете. Продажа ваших акций может привести к обложению налогом на прирост капитала, что значительно усугубит ваше налоговое бремя. И если у вас не будет много денег на рынке, ваши активы не смогут значительно вырасти.
МинусыИзменчивее, чем недвижимость
Продажа акций может привести к большим налогам
Некоторые акции движутся вбок в течение многих лет
Потенциал для эмоционального инвестирования
Дополнительные факторы, которые следует учитывать
Покупка недвижимости требует большего начального капитала, чем инвестирование в акции, паевые инвестиционные фонды или даже REIT. Однако при покупке недвижимости инвесторы имеют больше рычагов воздействия на свои деньги, что позволяет им покупать более ценный инвестиционный инструмент.
Если вложить 25 000 долларов в ценные бумаги, вы получите 25 000 долларов, если вы не используете маржу. И наоборот, за те же инвестиции в недвижимость можно купить недвижимость на 125 000 долларов или около того с ипотекой и не облагаемыми налогом процентами.
Ожидается, что денежные средства, полученные от аренды, будут покрывать ипотеку, страховку, налоги на имущество и ремонт. Но хорошо управляемая недвижимость также приносит владельцам доход. Дополнительные выгоды от инвестиций в недвижимость включают амортизацию и списание других налогов.Взаимодействие с другими людьми
Недвижимость, приносящая ежемесячный доход от аренды, может расти вместе с инфляцией даже в районе, контролируемом арендной платой, что дает дополнительное преимущество. Еще одно соображение — это налоги после продажи инвестиции. Продажа акций обычно приводит к налогам на прирост капитала. Прирост капитала в сфере недвижимости может быть отложен, если после продажи будет приобретена другая недвижимость, что в налоговом кодексе называется обменом 1031.
Итог
Недвижимость и акции представляют и риски, и выгоды.Инвестирование в фондовый рынок привлекает большое внимание как средство пенсионного инвестирования, особенно для людей, которые регулярно делают взносы на счет с льготным налогообложением, такой как 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет (IRA). Однако диверсификация важна, особенно при долгосрочных сбережениях.
Инвесторы должны выбирать различные классы активов или секторов, чтобы снизить свой риск. Инвестиции в недвижимость — идеальный способ диверсифицировать свой инвестиционный портфель, снизить риски и максимизировать прибыль.Имейте в виду, что многие инвесторы вкладывают деньги как в фондовый рынок, так и в недвижимость. И если вам нравится идея инвестировать в недвижимость, но вы не хотите владеть ею и управлять ею, возможно, стоит присмотреться к REIT.
Стоит ли инвестировать в акции или облигации?
Как молодой специалист, в вашей жизни столько всего, что создание богатства может показаться далекой фантазией. И хотя традиционный 401 (k) — отличное место для начала, есть и другие методы, которые могут помочь пополнить ваши сбережения.Создание инвестиционного портфеля — это простой и практичный способ помочь приумножить ваши средства. Итак, какие типы инвестиций лучше всего подходят для вас: акции или облигации? Вот 4 совета, которые помогут вам сделать выбор.
Инвестиции в акции и облигации
1. Облигации обычно представляют собой более консервативные инвестиции.
В отличие от акций, облигации выпускаются с фиксированной процентной ставкой, которая обещает определенный доход. 1 Независимо от того, как колеблется стоимость облигации, вам гарантирован определенный процентный доход от ваших первоначальных инвестиций, хотя и немного ниже, чем вы могли бы ожидать от инвестиций в акции.
2. С риском приходит и награда.
При выборе инвестирования в облигации или в акции необходимо учитывать риск и прибыль. Облигации более безопасны по одной причине — вы можете ожидать более низкой доходности от своих инвестиций. С другой стороны, акции обычно сочетают в себе некоторую непредсказуемость в краткосрочной перспективе с потенциалом более высокой отдачи от ваших инвестиций. По данным CNN Money, с 1926 года крупные акции в среднем приносили 10% годовых по сравнению с 5–6% доходностью по долгосрочным государственным облигациям. 2
3. Вы можете играть в долгую игру.
Акции могут быть особенно привлекательными для молодых инвесторов по ряду причин. Во-первых, у вас будет больше времени на возмещение потенциальных убытков. В этой статье из DQYDJ говорится, что «в течение достаточно длительного периода времени … должно произойти серьезное изменение в поведении фондового рынка, чтобы вы могли выйти из игры хуже». 3 Кроме того, у вас может не быть тех же обязанностей, что и у старшего инвестора (например, содержать семью), что позволяет вам более смело вкладывать средства.
4. Если сомневаетесь, диверсифицируйте.
Все еще не уверены, инвестировать в акции или облигации? Когда дело доходит до инвестирования, нет однозначного правильного ответа. Облигации и акции по-разному реагируют на неблагоприятные события, а это означает, что сочетание обоих инвестиционных инструментов может повысить стабильность вашего портфеля. 4
Конечно, независимо от того, как вы решите инвестировать, важно начать как можно раньше. 5 Позвольте магии сложения делать тяжелую работу, и вы сэкономите деньги и увеличите свое богатство в кратчайшие сроки.
Должен ли я погасить ипотеку или вложить дополнительные деньги?
Как лучше всего использовать лишние деньги?
Может быть, у вас есть лишние деньги благодаря бонусу или рейзу. Может ты недавно унаследовал большая сумма Деньги.
Как лучше всего использовать эти доллары?
Если вы доплатите по ипотеке, чтобы сократить срок кредита и сэкономить на процентах? Или вам следует инвестировать в фондовый рынок и создавать пенсионные счета?
Или вы должны и то, и другое: рефинансировать, чтобы сэкономить на ссуде, а остальное вложить, чтобы получить большую прибыль?
Правильный ответ зависит от вашей терпимости к риску и ваши долгосрочные цели.
Проверьте свои варианты ипотеки (14 марта 2021 г.)В этой статье (Перейти к…)
У вас есть дополнительный денежный поток. Стоит ли вам доплачивать по ипотеке или инвестировать?
Давайте рассмотрим один пример, чтобы продемонстрировать разницу между досрочной выплатой ипотеки и использованием
те же деньги вложить.
Допустим, вы недавно получили повышение. Теперь у вас есть дополнительный 2000 долларов поступают каждый месяц.
Что произойдет, если вы потратите эти дополнительные деньги на досрочные выплаты по ипотеке?
Досрочная выплата ипотеки
«Предположим, вы купили дом за 250 000 долларов», — говорит Катерина Бардос, доцент кафедры финансов Университета Фэрфилда.
- Вы заимствовать $ 200 000, используя 30-летний ипотечный кредит
- Ваш фиксированная процентная ставка 3,25%
- Ваша Выплата по ипотечному кредиту составляет 870 долларов в месяц (не включая налоги и страхование)
- Вы бы платить 113 350 долларов в виде процентов в течение 30 лет
«Но если вы будете делать дополнительные платежи в размере 2000 долларов каждый месяц, — объясняет Бардос, — вы выплатите свою ипотеку через шесть с половиной лет. и за это время будет выплачивать только 21 900 долларов ».
- Ваша общая экономия на процентах будет быть 91 400 долларов
Это огромная сумма денег обратно в ваш карман.
Однако в этом примере предполагается, что вы остаетесь в дом на весь срок кредита и оплатить ссуду полностью, чего не делают большинство домовладельцев.
Итак, давайте посмотрим, как сравнивается доходность, если вы вкладываете 2000 долларов каждый месяц вместо того, чтобы доплачивать по ипотеке.
Инвестировать в фондовый рынок
История показывает, что другие инвестиции могут принести лучшая годовая доходность, чем процентная ставка, которую вы, вероятно, платите по ипотеке.
«Историческая доходность фондового рынка составляет около 8% », — говорит Бардос.Она дает это пример:
- Вместо доплаты на ипотека, вы выбираете инвестировать 2000 долларов каждый месяц в течение 6,5 лет
- Предположим ваша годовая доходность составляет 8%
- Если да, вы заработаете 203 700 долларов США , что примерно на 90 228 112 300 долларов США больше, чем на 91400 долларов США. сэкономить за счет предоплаты ипотеки
Для многих лет назад процентные ставки по ипотеке оставались значительно ниже средней доходности Фондовый рынок.
Это означает, что вы, вероятно, заработаете Лучшее возвращение инвестируя, чем вы сэкономите, выплачивая проценты по ипотеке раньше.
«С чисто финансовой точки зрения, как правило, имеет больше смысла вносить любые дополнительные деньги, которые вы получаете, на свои инвестиции, чем досрочно выплачивать ипотечный кредит», — говорит Анна Баркер, эксперт по личным финансам и основательница LogicalDollar.
Тем не менее, ваши инвестиции лучше возврата не гарантируется; вы можете потерять деньги, инвестируя в акции или облигации.
«Если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, инвестирование в ваш дом — это верное дело — вы точно знаете, сколько денег вы сэкономите в виде процентов», — отмечает Элизабет Уитман, адвокат и управляющий член Whitman Legal Solutions, LLC.
Итак, когда вы решаете, как использовать свои кровно заработанные деньги, вы также должны учитывать вашу личную терпимость к риску.
Если вы не уверены, что принимаете решение самостоятельно, поговорите с финансовым консультантом или сертифицированным специалистом по финансовому планированию, чтобы узнать, что для вас наиболее разумно.
У вас есть единовременная сумма наличных. Следует ли платить по ипотеке или инвестировать?
Вот другой сценарий: старший родственник проходит прочь, и вы унаследуете 100000 долларов после уплаты налогов.
Вы спорите, разумнее ли руководить всем единовременная выплата на ваш ипотечный кредит или внесение ее в акции или на пенсионные сберегательные счета.
Используя предыдущий пример, скажем вы выплачиваете ипотеку на 100000 долларов в течение первого месяца заимствования Всего 200000 долларов.
- В В этом примере вы заплатите в общей сложности 20 300 долларов США в виде процентов за общих сбережений в размере 93 000 долларов США.
«Ваша ипотека будет выплачена через 11,5 лет. вместо 30 », — поясняет Бардос.
- В качестве альтернативы, вы решаете инвестировать 100000 долларов в акции, которые приносят 8% прибыли выше 11,5. лет
- Используя эти показатели, вы бы заработать 243 900 долларов
Уитмен предупреждает, что вкладывать все эти деньги в Ваш дом — не обязательно хорошая идея, особенно если дом — ваша единственная инвестиция.
«У вас должно быть несколько типов инвестиций, таких как акции, облигации и недвижимость, чтобы ваш портфель был диверсифицирован», — говорит Уитман.
«Таким образом, если фондовый рынок пойдет вниз, произойдет шанс, что вы не потеряете столько денег, если, скажем, рынки недвижимости и облигаций оставаться устойчивым ».
Если ваша норма прибыли будет благоприятной, инвестируя часть или все эти 100 000 долларов в вашу пенсионный план может будь лучшим выбором.
«Имея IRA, 401 (k) или аналогичные инвестиции, вы можете инвестировать деньги, используя доллары до налогообложения. Кроме того, вы не платите налог на деньги, пока не снимете их », — предлагает Уитмен.
Как расплачиваться Ваша ипотека ранняя
Если вы хотите досрочно выплатить всю или часть ипотечного кредита, есть несколько способов сделать это.
Выделение дополнительных долларов на ипотеку в Форма ускоренных платежей может стать отличным способом сэкономить.
Эта тактика может уменьшить сумму процентов, которые начисляются на тысячи долларов в течение срока действия вашей ссуды. Это также может сократить срок вашей ссуды на несколько лет.
- с ускоренные платежи, вы отправляете дополнительные деньги своему кредитору или обслуживающему персоналу один раз или больше каждый год
- Вам следует укажите, что эти дополнительные доллары должны быть применены в счет вашей основной суммы (не будущих процентов)
- Это стратегия снизит проценты, начисляемые по ипотеке в будущее, сокращая срок кредита и позволяя выплатить ссуду быстрее
«Сделав погашение больше минимального суммы ежемесячно или при более частых выплатах, вы можете уменьшить ссуду принципала быстрее », — говорит Баркер.
«Это, в свою очередь, будет означать, что общая сумма, которую вы задолженность будет сокращаться быстрее, чем предполагалось изначально, так как проценты будут применяться к уменьшенной в настоящее время основной сумме долга ».
Вы можете совершать ускоренные платежи по:
- Платит немного больше, чем ваш ежемесячный платеж каждый месяц
- Внесение двухнедельные платежи (26 небольших платежей в год вместо 12), или
- Осуществление один дополнительный платеж в год (всего 13 платежей вместо 12)
Но предоплата ипотечного кредита с помощью одного из этих вариантов может быть не лучшим финансовым решением.Многие домовладельцы, скорее всего, получат более высокую доходность на свои деньги, вложив их.
Проверьте свои варианты ипотеки (14 марта 2021 г.)Что делать внимательно подумайте, прежде чем инвестировать или доплачивать по ипотеке
Правильный выбор для вас будет зависеть от вашего финансового положения и от того, на какой риск вы готовы пойти.
«Выплата ипотеки по сути дела безрисковая. инвестиции. Вы сразу знаете, сколько сэкономите », — говорит Бардос.
«Большинство других инвестиций с более высокой доходностью связаны с повышенными рисками. Вы можете и можете потерять деньги. Так что рассмотрите свой общий портфель, аппетит к риску и временной горизонт при инвестировании решения. »
Спросить себе несколько вопросов перед преследуя любой вариант:
- Позволяет ли ваша ипотека легко погашать? Или есть штраф за досрочное погашение кредита? «Это может повлиять на вас в любом случае, если возникнут расходы, которые могут не оправдать досрочного погашения», — говорит Баркер.Обратите внимание: подавляющее большинство ипотечных кредитов, взятых с 2014 года, не предусматривает штрафов за досрочное погашение
- Каковы ваши финансовые цели? «Вложение денег может иметь больше смысла с финансовой точки зрения. Но если вас не устраивает размер долга, который вы несете, то даже часть его, вложенная в ипотечный кредит, может помочь вам лучше спать по ночам », — отмечает Баркер.
- Комфортно ли вам сразу инвестировать столько? «В зависимости от того, как работает рынок, ваша склонность к риску и ваша общая инвестиционная стратегия, вложение любых дополнительных денег за один раз может не сработать для вас.В этом случае вы можете предпочесть вложить часть денег в свои инвестиции, а остальную часть — в ипотеку », — советует Баркер
Другие умные способы использования дополнительных денежных средств
Есть шанс, что ни выплата по ипотеке, ни инвестирование в фондовый рынок ваш лучший вариант.
В зависимости от вашего финансового положения, ваши доллары могут найти другое разумное использование. Рассмотрим:
Есть ли у меня резервный фонд?
Есть множество сценариев, в которых может пригодиться чрезвычайная экономия.Что, если ты проиграл на работе или заболел и не мог работать? Что делать, если вы столкнулись с серьезным ремонтом автомобиля или нужно было переехать неожиданно?
Ты бы нужны дополнительные деньги. Вот почему так много финансовых консультантов рекомендуют сохранять аварийный фонд на вашем сберегательном счете. Размер вашего денежного резерва увеличился вам, но большинство экспертов предлагают держать достаточно денег, чтобы заплатить до 6 месячные расходы на проживание при необходимости.
Путь все ваши дополнительные наличные деньги в ипотеке не оставят вам большой гибкости в покрыть неожиданные потребности.Вам понадобится ссуда под залог собственного капитала, чтобы погасить свою настоящую имущественный актив.
Ты мог бы легче ликвидировать вложения в акции, но вы можете столкнуться с досрочным снятием штрафы и последствия подоходного налога за получение денег после выхода на пенсию учетные записи.
Некоторые люди в конечном итоге используют кредитные карты для решения чрезвычайной ситуации, а затем платят высокие процентные ставки по этим возобновляемым остаткам.
Есть ли другие высшие задолженность по процентам, которую я должен сначала выплатить?
Либо инвестирование или погашение ипотеки может быть недальновидным, если вы оседлали с большим объемом долга под высокие проценты.
Когда ты задолженность по кредитной карте 20 000 долларов под 20%, например, вы платите 4.000 долларов в год на оплату финансирования. Для большинства домовладельцев это долг с более высокими процентами может дать больше сбережений, чем вы заработали бы на инвестировании.
В этом случае вы можете рассмотреть вопрос о рефинансировании с выплатой наличных или ссуде под залог собственного капитала, чтобы использовать стоимость вашего дома для погашения долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой.
Эти виды ссуд — одно из преимуществ домовладения — при условии, что вы накопили достаточно капитала для заимствования.
Студент ссуды, как правило, взимают более низкие проценты; средний американец платит меньше чем 6% на остаток студенческой ссуды. Таким образом, используя ссуду собственного капитала для консолидации студенческие ссуды не имеют смысла.
Повлияет ли досрочная выплата ипотеки на подоходный налог?
Избавиться от долгов — цель многих людей не зря. Без ипотечной задолженности вы можете лучше контролировать, как тратить с трудом заработанные деньги. Кроме того, у вас есть дополнительное спокойствие, зная, что вы владеете крупным активом.
Но ипотечный долг может иметь свои преимущества. Например, некоторые домовладельцы ежегодно списывают проценты по ипотеке в декларации о доходах. Некоторые заемщики могут даже списать стоимость взносов по ипотечному страхованию.
Ипотека проценты подлежат налогообложению только в том случае, если вы перечисляете свои налоговые вычеты. И вы обычно не следует перечислять вычеты, если они не превышают стандартные вычеты IRS.
Платит выплата ипотечного долга устранит этот налоговый вычет для тех, кто претендует на него — и потеря любого вычета может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории.Оплата более высокая налоговая ставка повлияет на ваше финансовое положение в целом.
Поговорите с профессиональным налоговым консультантом, если вы не уверены, как лучше всего платить подоходный налог. В конце концов, мы не налоговые эксперты, и этот сайт не дает советов по налогообложению.
Альтернативный вариант: рефинансировать ипотеку
и инвестироватьМожет быть, вам не нужно выбирать между экономией на вашем ипотека и инвестирование в фондовый рынок.
Есть третий вариант, который следует рассмотреть: рефинансирование, чтобы сэкономить деньги на вашем жилищном кредите, и остальную часть ваших денежных средств вложите в высокодоходные инвестиции.
Возможно, вы сможете достичь обеих целей — досрочно выплатить ипотечный кредит и получить прибыль, если перефинансируете ссуду на более короткий срок.
Однако более короткие сроки ипотеки означают более крупные ежемесячные выплаты. Так что у вас может не остаться много денег, если вы это сделаете.
Вы также можете рефинансировать новую 30-летнюю ипотеку с более низкой ставкой.
С сегодняшними почти рекордно низкими ставками по ипотеке вы все еще может сэкономить значительную сумму на общих процентных ставках по ипотеке и есть деньги, которые можно инвестировать.
Раньше рефинансирование, убедитесь, что ваш кредитный рейтинг дает вам право на низкую процентную ставку и сделайте покупки по крайней мере у трех разных кредиторов, чтобы найти лучшую сделку.
Знайте свои финансовые цели, исследуйте свои варианты и убедитесь, что вы выбираете лучшую стратегию, которая поможет вам в этом.
Подтвердите новую ставку (14 марта 2021 г.)
Куда мне вложить деньги, чтобы получить хорошую прибыль?
Куда мне инвестировать деньги, чтобы получить хорошую прибыль?
Акции, паевые инвестиционные фонды, биржевые фонды, облигации и банковские сертификаты — все это может помочь вам сохранить и приумножить свое богатство.Критически важно выбрать инвестиции, о которых вы знаете и которые соответствуют вашим целям, вашему временному горизонту и вашим ограничениям.
Если у вас есть время и интерес для самостоятельного исследования, вы можете взвесить все «за» и «против» различных вариантов в свете вашей личной ситуации, а затем определить правильный набор инвестиций и конкретные инвестиции, которые подходят для вашей ситуации. .
В противном случае было бы разумно обратиться за профессиональной помощью к опытному консультанту, который поможет вам проанализировать вашу личную ситуацию и порекомендует наилучшие способы вложить деньги в разумные инвестиции, которые могут помочь вам повысить их ценность для ты.
Независимо от того, делаете ли вы это сами или с помощью хорошего финансового консультанта, вот обзор основных категорий вариантов инвестирования и немного о каждом подходе. С правильной рабочей этикой, непредвзятостью и разумным подходом или, в качестве альтернативы, с помощью профессионального совета вы можете встать на путь получения хорошей прибыли, которая поможет вам быстрее достичь своих целей и с меньшим риском ошибок, которые могут отбросить вас на годы или даже десятилетия от достижения ваших целей.
7 разрушительных ошибок, совершаемых инвесторами
и как их избежать.
Фондовый рынок
Вы можете увидеть значительную прибыль, инвестируя в постоянно развивающийся и меняющийся фондовый рынок. Фондовый рынок работает за счет демократизации возможности владения множеством фирм, которые управляют экономикой в целом. Только в Соединенных Штатах насчитывается более 12 000 публичных компаний. Из этого числа 500 крупнейших и наиболее авторитетных компаний входят в индекс под названием S & P500, который многие инвесторы и журналисты используют в качестве показателя состояния общего фондового рынка.
Вы инвестируете в компанию, покупая ее акции, которые обычно торгуются в рыночные часы на одной из нескольких основных фондовых бирж, которые были созданы для облегчения таких сделок между инвесторами. В Соединенных Штатах основными фондовыми биржами являются Нью-Йоркская фондовая биржа (NYSE), NASDAQ и внебиржевая биржа.
В то время как некоторые люди думают об акциях как о маленьких листочках бумаги, которые свободно перемещаются, а инвестирование в акции — как об азартной игре, на самом деле инвестирование в акции на самом деле является частичным владением бизнесом, который они представляют.Инвесторы фондового рынка могут преуспеть, когда доходы компании со временем растут. Когда компания получает прибыль, они часто также выплачивают своим инвесторам часть этой прибыли в виде дивидендов.
Это отличный вариант, если вы ищете надежную прибыль и имеете достаточный временной горизонт для ваших инвестиций, чтобы выдержать взлеты и падения, которые сопровождают инвестирование на фондовом рынке. Чтобы добиться успеха, вы должны уметь исследовать и определять хорошие компании с хорошими руководителями, в которые вы инвестируете.Вам также понадобится терпение и мужество, чтобы придерживаться своих долгосрочных инвестиций, даже когда рынок становится нестабильным, что случается на нормально функционирующих фондовых рынках.
Конечно, для тех, кому вы можете воспользоваться некоторой помощью, помощь финансового профессионала может быть неоценимой для выбора правильных инвестиций и уменьшения или предотвращения существенных ошибок и убытков, например, вызванных падением стоимости компании.
Присоединяйтесь к нашей семье из 200+ клиентов, доверяющих Ridgewood.
Один шаг может принести вам пожизненные преимущества.
- Увеличьте свое богатство, не работая больше
- Защитите тех, кого любите
- Организуйте свою финансовую жизнь
- Высвободите свое время
- Снизьте риск и быстрее достигните целей
Паевые инвестиционные фонды
Паевые инвестиционные фонды позволяют покупать пачку акций за одну покупку. Профессиональный менеджер обычно управляет фондом и принимает инвестиционные решения для всего портфеля, поэтому имейте в виду, что вы будете платить за эту услугу процентную комиссию, которая также называется соотношением расходов.
Конечно, поиск и выбор средств, подходящих для ваших обстоятельств, также может быть сложной задачей. В США существует более 9000 паевых инвестиционных фондов. Как и в случае с акциями, вы должны тщательно выбирать инвестиции в свои фонды, и подавляющее количество вариантов на выбор может сделать это почти так же сложно, как выбор правильных акций в качестве инвестиций.
Инвестиционные облигации
Когда вы инвестируете в акции, вы являетесь владельцем компании, акциями которой вы владеете.Однако когда вы инвестируете в облигации, вы ссужаете кому-то свои деньги.
Облигации бывают разных видов, например, государственные облигации, корпоративные облигации или облигации с ипотечным покрытием — и это лишь некоторые из них. В то время как акции дают вам долю прибыли компании, в том числе в виде дивидендов, облигации дают вам только проценты, уплаченные по облигации в течение ее срока службы, плюс возврат вашего основного долга.
Облигации иногда считаются менее рискованными, чем акции. Хотя облигации могут быть менее рискованными по сравнению с акциями, доходность также относительно умеренная, особенно в мире с низкими процентными ставками.Облигации также менее волатильны, поскольку они «созревают» в определенное время.
Если вы считаете, что медленный и стабильный выигрыш в гонке, вы можете подумать, какое сочетание облигаций и акций вам подходит.
Депозитные сертификаты (CD)
Этот метод инвестирования предлагает вам альтернативу сберегательным счетам. Он дает более высокую доходность, чем сберегательные счета, но ограничивает вас установленным периодом сбережений, в течение которого вы не можете снять деньги. Срок накопления может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет.С помощью этой опции вы также получаете страховку на случай, если банк, в котором хранятся ваши депозиты, испытает и выдаст.
Помимо этих популярных вариантов инвестирования, существует множество других способов вложить ваши деньги. Чтобы определить свои инвестиционные предпочтения, нужны исследования и время, по крайней мере, должны. Наем менеджера по капиталу и опытного консультанта часто является лучшим вариантом, чтобы сэкономить время и приумножить свои деньги.
Если у вас есть деньги для инвестирования, не откладывайте больше. Получите совет, если это то, что вам нужно, чтобы сделать следующий шаг.Тщательное вложение денег может привести к значительному росту вашего богатства, и чем раньше вы начнете, тем выше потенциальная прибыль.
Об авторе
Каушал «Кен» Маджмудар, CFA, основал Ridgewood Investments в 2002 году и является нашим главным директором по инвестициям, уделяя основное внимание управлению нашими стратегиями, основанными на инвестициях в стоимость. Кен с отличием окончил Гарвардский юридический факультет в 1994 году после того, как в 1991 году окончил Колумбийский университет со степенью бакалавра компьютерных наук.До основания Ridgewood Investments в конце 2002 года Кен в течение семи лет работал на Уолл-стрит инвестиционным банкиром в Merrill Lynch and Lehman Brothers, где он имеет обширный опыт работы с первичными публичными предложениями, сделками по слияниям и поглощениям и другой консультационной работой по корпоративным финансам для Fortune. 1000 компаний. Он принят в коллегию адвокатов в Нью-Йорке и Нью-Джерси, хотя и ушел из юридической практики.
Высокий опыт Кена и его работа с клиентами неоднократно отмечались и цитировались.Он является известным стоимостным инвестором, который много писал и говорил о стоимостном инвестировании и интеллектуальном инвестировании. Он был членом Value Investors Club — онлайн-группы для квалифицированных стоимостных инвесторов, основанной Джоэлом Гринблаттом, SumZero — онлайн-сообществом профессиональных инвесторов, а также писал для SeekingAlpha — среди прочих. Кен активен в ведущих профессиональных группах инвестиционных менеджеров в качестве члена Института CFA и Нью-Йоркского общества аналитиков по ценным бумагам.
Куда вложить деньги для следующего авансового платежа?
Это частый вопрос от людей, которые копят на покупку своей первой (или следующей) арендуемой собственности, взлома дома или основного места жительства: Должен ли я хранить свои деньги в безопасности на текущем счете? Или мне как-то вложить эти деньги, чтобы тем временем получить прибыль?
Хотите больше подобных статей?
Создайте учетную запись сегодня, чтобы получать лучшие статьи блога BiggerPocket на свой почтовый ящик
Бесплатно зарегестрироватьсяЭтот пост в блоге предоставит вам инструменты, необходимые для принятия правильного решения за вас .
И позвольте мне начать с того, что я был там. Я был тем парнем, который жаждал начать. Парень, который суетится из месяца в месяц, чтобы сэкономить сначала 1000 долларов, затем 1200 долларов, затем 1500 долларов в месяц. Вы набираете свои первые 4000 долларов, затем свои первые 7000 долларов, затем 10000 долларов. И все же , после месяцев (или лет) сбережений, этого недостаточно, чтобы с комфортом приобрести инвестиционную недвижимость или дом в вашем районе.
Это медленно, болезненно и бесит.
Вам не терпится начать инвестировать, чтобы ваши деньги работали на вас, и вы готовы ускориться к финансовой свободе.
Понятно.
Ответ не может быть просто сидеть сложа руки и накапливать деньги — десятки тысяч долларов наличными — на банковском счете, готовясь купить первую (или следующую) собственность, не так ли?
Это не .
Правильный способ спрятать наличные при сохранении авансового платежа у всех разный и зависит от обстоятельств, продолжительности времени, в течение которого вы собираетесь инвестировать, а также вашей терпимости к риску и вознаграждению.
Но я предваряю этот пост, говоря, что очень немногие люди вкладывают деньги в значительный первоначальный взнос. Дело в том, что это обсуждение действительно только для тех, кто способен систематически откладывать на следующий авансовый платеж. Если вы не можете (или не желаете) делать сбережения и имеете только небольшую сумму денег для начала, это обсуждение будет для вас в значительной степени бессмысленным. Если вы не можете или не желаете стабильно и настойчиво накапливать богатство, вам нужно найти способ создать достаточную ценность, чтобы купить недвижимость или найти выгодную сделку и финансировать за счет денег других людей.
Тем не менее, давайте поговорим о различных подходах к экономии на следующем первоначальном взносе. Мы рассмотрим, почему одни варианты могут быть лучше других для разных людей, а затем я объясню свой личный подход к экономии. Тогда, конечно же, решать, что делать со своими деньгами.
Три основных принципа хранения наличных при накоплении средств на первоначальный взнос:
1. Держите наличные деньги в безопасности, доступности и застраховании, насколько это возможно.
Обеспечение доступности, безопасности и защиты наличных от потери почти всегда означает хранение их в банке.В современном мире, вероятно, безопаснее хранить деньги в банке, чем где-либо еще. Он застрахован Федеральной резервной системой. Он доступен мгновенно с помощью банковского перевода, дебетовой карты или при посещении банка. И вы не потеряете больших вложений, если ваши деньги будут надежно храниться в банке.
Плюсы: Гибкость и возможность многоцелевого использования денег
По мере того, как я развиваю свой бизнес в сфере недвижимости, мои расходы и потенциальная потребность в денежных средствах постоянно растут. У меня есть отдельные банковские счета для каждой моей собственности, и я держу на них большой резерв, чтобы защитить себя от неизбежных месяцев, когда мне приходится тратить десятки тысяч долларов на ремонт крыши, замену ванной комнаты, сдачу квартиры, и Т. Д.- или потенциально сделать все это сразу.
У меня гораздо меньше шансов понести такие большие расходы в личной жизни, чем в моем бизнесе, поэтому я оставляю дополнительный, меньший резерв для личных нужд.
Сначала, когда я накапливал свои сбережения, все деньги перемешивались. У меня не было собственности, и зачем мне откладывать деньги на первоначальный взнос? Я только что скопил ВСЕ свои наличные на одном и том же банковском счете. Эти деньги не обязательно были предназначены только для первоначального взноса за мою первую собственность, они также были моим чрезвычайным резервом — моей финансовой взлетно-посадочной полосой.Это дало мне возможность не только получить первоначальный взнос, но и возможность выжить (сначала месяцы, затем годы), не нуждаясь в традиционной работе.
Такая гибкость и просто наличие большого денежного резерва приносят невероятное спокойствие. Возможно, что еще более важно, это открывает перед вами новые возможности. Это означает, что если вы их ищете, вы сможете обнаружить инвестиционные возможности, которые можно использовать, благодаря своему благоприятному складу наличности. Эти сделки не будут доступны инвесторам без готовых средств.
Минусы: не более 0% процентов на сбережения.
Ваши деньги обесцениваются из-за инфляции с каждым месяцем. Если вы его не развернете, вы почти наверняка будете медленно проигрывать. Этот недостаток усугубляется по мере роста вашего запаса. Получение 0-процентной прибыли от первых 3000, 5000 или 10 000 долларов сильно отличается от получения нулевой прибыли от 100 000, 250 000 или 1 000 000 долларов.
По теме: Где взять деньги для первого взноса?
2.Ищите скромную, но относительно безопасную норму прибыли
Плюсы: зарабатывать, а не терять
Это популярная философия среди инвесторов, которые тщательно планируют, но имеют довольно жесткий бюджет. Если вы можете точно спланировать, когда вам понадобятся деньги, и готовы отказаться от некоторой гибкости с точки зрения доступности ваших средств, вы сможете получить от 1 до 4 процентов прибыли от своих денежных средств. CD, счета денежного рынка, казначейские облигации и тому подобное — все это предлагает очень скромную доходность, которая вряд ли упадет таким образом, чтобы это существенно повлияло на ваши цели.Сторонники этого подхода будут утверждать, что «лучше заработать, чем ничего», и они абсолютно правы.
Минусы: ограниченный возврат
Недостаток этого подхода — посредственность ваших доходов. Вы гарантируете, что будете получать скромную прибыль в течение месяцев и лет, предшествующих вашей первой покупке, но эти доходы составят очень небольшую сумму денег. Если вы откладываете свой первый авансовый платеж и вам для этого нужно 50 000 долларов, при консервативном подходе вы будете зарабатывать (в лучшем случае) от 500 до 2 000 долларов в год.Эти деньги не сильно повлияют на ваш день, но, опять же, это определенно лучше, чем ничего.
3. Ищите максимально возможную полужидкую прибыль
Не секрет, что большую часть прибыли можно получить от неликвидных инвестиций — инвестиций, которые нелегко продать. (Подумайте о недвижимости, малом бизнесе, стартапах, веб-сайтах и т. Д.) Хотя возможных продать некоторые из этих активов быстро, часто поспешность приводит к убыткам для продавца.Вот почему, вероятно, в большинстве случаев имеет смысл инвестировать в активы, которые можно продать в течение нескольких часов или дней. Подумайте о счете на денежном рынке. В течение нескольких часов средства могут быть переведены со счета денежного рынка на банковский счет.
Плюсы: высокая доходность
По всей вероятности, для большинства людей наибольшая потенциальная прибыль от полужидких инвестиций будет получена от публично торгуемых ценных бумаг, таких как акции, фонды, ETF и REIT. Публично торгуемые ценные бумаги можно продавать в обычные часы в большинство рабочих дней, а вырученные средства могут быть переведены на ваш банковский счет.Вы будете готовы покупать недвижимость примерно через неделю.
Итак, очень реально просто взять ваши наличные и инвестировать их в фондовый рынок или другие публично торгуемые ценные бумаги, а затем продать эти активы, когда вы будете готовы купить недвижимость.
Преимущество этого заключается в том, что вы вкладываете свои деньги в классы активов, которые исторически дают на гораздо более высокую прибыль, чем на чековые или сберегательные счета. Данные Школы бизнеса Стерна Нью-Йоркского университета показывают, что совокупный доход от инвестиций в S&P 500 в долгосрочной перспективе составляет чуть менее 10 процентов.
Минусы: более высокий риск
Недостатком является то, что публичные рынки намного более волатильны, чем более консервативные инвестиции, такие как сберегательные и текущие счета, упомянутые выше. Это означает, что существует очень большая вероятность того, что использование этой стратегии в долгосрочной перспективе приведет в какой-то момент к очень плохому году. Это означает, что значительная часть ваших сбережений может быть утеряна, что может отсрочить ваши планы по инвестированию в недвижимость. Вы потеряете , если примените эту стратегию в долгосрочной перспективе — скорее всего, несколько раз.
Связано: Ежемесячный надежный бюджет: как сэкономить деньги, чтобы купить инвестиционную недвижимость
Моя стратегия выбора
Я использую вариант № 3. Я храню в банке денежные резервы для личных расходов и для ведения бизнеса с недвижимостью. Но последние несколько лет я вложил все деньги в свой следующий проект в сфере недвижимости на фондовом рынке, почти полностью в индексные фонды. Я полностью понимаю риски и недостатки, связанные с хранением моих денег на рынке.Я знаю, что когда-нибудь рынок может рухнуть. На самом деле, мне говорили это много лет.
Однако я доверяю своей системе и доверяю истории. Хотя я, , знаю, что я буду время от времени проигрывать в течение следующих лет или десятилетий, я верю, что со временем я достигну доходности, близкой к исторической доходности фондового рынка (от 8 до 10 процентов) на мои инвестированные активы. Я верю, что моя прибыль значительно перевешивает мои потери.
Это мой выбор. До сих пор я получил большую пользу от этого подхода.Последние несколько лет были благоприятными для инвесторов, владеющих активами на рынке. Я полностью осознаю, что в какой-то момент я столкнусь с последствиями своего подхода, возможно, в ближайшее время. Но, поскольку я недостаточно умен, чтобы рассчитать рынок, я буду доверять своей системе. Может быть, у меня будет еще один отличный год, и я смогу купить больше недвижимости, чем планировалось. Может быть, рынок рухнет, и меня отбросят на месяцы или даже на год. Но со временем я верю, что математика будет на моей стороне.
Заключение
Какой подход вам подходит? Возможно, вы считаете мой подход глупым или опасным.Возможно, вы сочтете это достоинством. Я точно не знаю, какой ответ будет правильным. Но я хотел поделиться своей теорией с сообществом, чтобы вызвать обсуждение и обратную связь.
Нет единственного правильного пути. Мои обстоятельства могут сильно отличаться от ваших. Я уже создал несколько объектов недвижимости и большой резервный фонд. У меня есть отличная страховка и медицинское обслуживание через моего работодателя. Если бы я неожиданно обанкротился, я подозреваю, что мои родители позволили бы мне вернуться в их подвал, пока я все улаживаю.Эти системы безопасности позволяют мне идти на больший риск и быть более агрессивным, чем люди с семьями, которые хотят большей гибкости и ценят консервативное инвестирование на случай, если им понадобится выручить семью в чрезвычайной ситуации.
Вы более консервативны в отношении экономии на следующий авансовый платеж — или вы более агрессивны, как я? Вы посередине, как и многие инвесторы?
Я хочу услышать от вас! Комментарий ниже.
Должен ли я выплатить ипотеку или инвестировать?
Если у вас появятся лишние деньги — допустим, вы получили большой возврат налогов или хорошее наследство — тогда вам нужно будет решить, что с ними делать.Если у вас есть ипотечный кредит на сотни тысяч долларов, у вас может возникнуть соблазн направить свои непредвиденные доходы на дополнительные платежи, чтобы вы могли погасить долг, приносящий проценты. С другой стороны, было бы разумно инвестировать его; любой финансовый консультант скажет вам, что инвестирование, возможно, лучший способ заработать богатство в долгосрочной перспективе. Если вы столкнулись с этим решением, мы поможем вам выбрать оптимальное решение за ваши деньги.
3 вещи, которые нужно сделать, прежде чем платить по ипотеке или инвестироватьЕсть аргументы как в пользу выплаты ипотечного кредита, так и в пользу большего инвестирования.Однако, прежде чем вы сделаете что-то одно, вам следует сделать еще несколько ходов.
1. Выплата долга с высокой процентной ставкойДля большинства людей долг под высокие проценты означает долг по кредитной карте. Другие возобновляемые кредитные линии также могут иметь высокие процентные ставки. Если у вас есть краткосрочные ссуды, например ссуды до зарплаты, погасите их как можно скорее.
Процентная ставка по этим долгам упрощает вычисления. Вы почти наверняка сэкономите больше в долгосрочной перспективе, заплатив эти долги с высокими процентами, прежде чем вносить дополнительные платежи по ипотеке.Учтите, что средняя процентная ставка по ипотеке составляет около 5%. Средняя доходность фондового рынка составляет около 7%. Между тем, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет от 15% до 20%. Поскольку процент по вашей кредитной карте будет расти намного быстрее, чем процент по ипотеке или прибыль на фондовом рынке, ваши деньги уйдут дальше всего, если вы позаботитесь об этом в первую очередь.
Если у вас есть большая задолженность по кредитной карте, которую нужно погасить, подумайте о карте для перевода баланса (особенно, если у вас есть проценты по нескольким картам).Карты переноса баланса часто имеют вступительный период с 0% процентной ставкой. Это фактически приостанавливает рост вашей задолженности по кредитной карте.
2. Сделайте накопление на случай чрезвычайных ситуаций.Согласно опросу CareerBuilder, проведенному в 2017 году, 78% американцев живут от зарплаты до зарплаты. Даже 9% людей с доходом 100 000 долларов и более живут от зарплаты до зарплаты. Если у вас нет сбережений, вы можете оказаться в очень тяжелом положении, если случится что-то неожиданное.Вот почему неплохо было бы сэкономить на чрезвычайных ситуациях. Большинство экспертов порекомендуют ликвидный и безопасный фонд на случай чрезвычайных ситуаций, покрывающий расходы на проживание в течение 3–6 месяцев. Лучшие сберегательные счета могут даже дать вам приличный процент по вашему фонду, не подвергая его рыночному риску.
После того, как вы выплатили долг под высокие проценты, вам следует создать чрезвычайный фонд (или убедиться, что любой существующий фонд должным образом финансируется). Если это все еще не позволяет вам тратить 3–6 месяцев, составьте план, чтобы начать регулярно вносить взносы.Наше простое руководство по составлению бюджета поможет вам найти в своем бюджете место для этих регулярных взносов.
Когда вы начнете инвестировать больше или делать дополнительные выплаты по ипотеке, не забудьте сохранить этот сберегательный фонд. Если у вас не всегда есть ликвидный фонд, к которому вы можете получить доступ в любое время, вы подвергаете себя риску. И по мере изменения вашей ситуации вам нужно будет скорректировать свои сбережения. Например, вам следует увеличить размер имеющихся сбережений, поскольку у вас есть дети (или даже домашние животные).Поэтому, если у вас недостаточно сбережений, откажитесь от вложений и дополнительных платежей в пользу увеличения своих сбережений.
3. Максимально возможное количество совпадений с работодателем 401 (k)Многие работодатели предлагают некоторую степень соответствия в своих планах 401 (k). Это сопоставление фактически является бесплатными деньгами, вы должны внести, по крайней мере, достаточно, чтобы соответствовать этому совпадению работодателя. Если в настоящее время вам не удается получить максимально возможную соответствующую сумму — возможно, из-за того, что денег было слишком мало, чтобы отложить слишком большую часть вашей зарплаты, — то пора это сделать.Посмотрите, сможете ли вы воспользоваться своим дополнительным богатством таким образом, чтобы увеличить свой вклад и получить эти бесплатные деньги.
После того, как вы позаботились об этих трех приоритетах, вы можете заняться либо своей ипотекой, либо своими инвестициями. Вот когда каждый вариант имеет наибольший смысл.
Выбор между ипотекой и рынкомПри принятии решения о досрочном погашении ипотеки следует учитывать две важные вещи:
- Ваша процентная ставка по ипотеке
- Доходность, которую вы ожидаете от инвестирования
Какая из этих двух ставок выше, является основным фактором при принятии решения.Вы пытаетесь сделать выбор между списанием долга, который приносит вам проценты, или инвестированием денег, которые принесут вам проценты. В первом случае вы экономите деньги; во втором — вы зарабатываете деньги. Но если сумма, которую вы бы вложили в эти два варианта, одинакова, то процентная ставка для соответствующих вариантов определяет, сколько денег вы сэкономите / заработаете. Затем вам следует выбрать вариант с более высокой ставкой.
В среднем за год это будет фондовый рынок, который обычно приносит около 7% прибыли.Для сравнения, средняя 30-летняя ставка по ипотеке составляет около 4,5%. Если в вашем распоряжении 5000 долларов, это принесет вам около 350 долларов на рынке, а 5000 долларов ипотечного долга обойдутся вам примерно в 225 долларов.
Но, конечно, рынок предсказать очень сложно. Этот показатель в 7%, вероятно, будет средним за долгий период времени, но в конкретный год он может быть намного выше или ниже. Например, в 2017 году индекс S&P 500 вырос примерно на 22%. Но в следующем году рынок действительно упал, завершив год падением на 4%.Если вы вложили 5000 долларов в начале 2017 года, вы закончили год на 1100 долларов богаче. Если вы сделали такое же вложение в начале 2018 года, вы фактически потеряли 200 долларов.
Чтобы помочь вам лучше понять, куда движется фондовый рынок и как могут работать определенные инвестиции, подумайте о том, чтобы поговорить с экспертом по инвестициям, например с финансовым консультантом.
Когда выбирать ипотекуТаким образом, лучший аргумент в пользу выплаты ипотеки — это предсказуемость.Вы точно знаете, сколько сэкономите, в то время как инвестирование в рынок не дает гарантированного заработка.
Также есть стимул выплатить ипотечный кредит, если ваша ставка особенно высока. Чем больше ваша ипотека превышает в среднем 4,5%, тем лучше будет ее погасить. А если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой, то выплата по ипотеке помогает смягчить последствия повышения ставок в будущем.
У некоторых инвесторов также более консервативные инвестиционные портфели, чем у других.Допустим, вы приближаетесь к выходу на пенсию и соответствующим образом скорректировали распределение активов, чтобы вложить больше инвестиций в облигации, а не в акции. Даже если фондовый рынок значительно вырастет, ваша собственная доходность будет значительно ниже — возможно, ниже, чем ваша ставка по ипотеке. В этом случае, вероятно, вам лучше выплатить ипотечный кредит, а не вкладывать больше.
Если вы приближаетесь к пенсионному возрасту, но вам все еще нужно выплатить значительную часть ипотечного кредита, подумайте о выплате ипотечного кредита.Это относится к людям старше 50 лет.
Причины инвестировать в первую очередьВо многих случаях инвестирование — лучший вариант. Как уже упоминалось, на фондовом рынке средняя доходность составляет около 7%. Это надолго, но это не проблема, если у вас есть время на вашей стороне. Так что, если вы молоды и подписываете 30-летнюю ипотеку, у вас будет достаточно времени, чтобы ее выплатить. Если у вас нет высокой процентной ставки, подумайте об инвестировании.Это особенно верно, если у вас фиксированная ставка по ипотеке и вы знаете, что со временем она не повысится.
Если вы уже инвестируете с агрессивным распределением активов, вам следует отдавать предпочтение большему инвестированию. Агрессивные портфели часто создаются для того, чтобы помочь вам получить прибыль от 10% и более. Даже если вы упадете немного ниже этого уровня, ваша норма доходности может быть заметно выше, чем ставка по ипотеке, если на рынке дела идут хорошо. Это означает, что вы можете получить больше, вкладывая свои деньги. Конечно, агрессивный портфель также имеет больший риск потери.Но если вы выбрали этот путь — возможно, потому, что до пенсии у вас есть десятилетия, — то, надеюсь, вы понимаете этот риск.
Инвесторам с высоким доходом также следует подумать об инвестировании. Если вы держите инвестицию в течение одного года или более, вы можете платить по ней налог на дивиденды. Эта ставка ниже, чем у большинства ставок федерального подоходного налога. Это означает, что налогоплательщики с высокой регулярной налоговой ставкой (22% и более) могут в конечном итоге сэкономить на налогах, увеличивая свое богатство за счет инвестиций, а не за счет увеличения своих обычных доходов.
Еще одна вещь, о которой стоит подумать, — это инфляция. По мере того, как вы становитесь старше, инфляция в сочетании с тем фактом, что ваш доход, вероятно, увеличится, означает, что выплаты по ипотеке будут проще в дальнейшем в течение срока ее действия. По мере того, как выплаты становятся проще в течение срока действия вашей ипотеки, становится легче инвестировать, продолжая при этом регулярно выплачивать ипотечные платежи. С другой стороны, если ожидается, что в ближайшие годы инфляция снизится, вы можете сделать дополнительные выплаты по ипотеке сейчас и отдать предпочтение инвестированию по мере снижения инфляции.
Еще одно соображение: налогиПри подаче налоговой декларации вы можете вычесть проценты, уплаченные по ипотеке. Для этого вам необходимо детализировать и потребовать вычет процентов по ипотеке. Раньше не было стимула вносить дополнительные платежи в начале срока действия ипотеки. Ваши платежи в основном представляют собой проценты в этот период, и вычет уменьшил остроту этих процентов. Но новый налоговый закон изменил расчеты, потому что после 2017 года меньше людей могло вносить в них списки.В результате для некоторых людей новая ипотека обходится дороже. Поэтому, если вы платите новую ипотеку и не перечисляете ее, возможно, вы захотите внести дополнительные платежи, чтобы быстрее снизить проценты. Как упоминалось выше, инфляция облегчит выплаты по ипотеке. Поэтому через несколько лет подумайте о том, чтобы направить дополнительные деньги на инвестирование вместо дополнительных выплат.
Также имейте в виду, что новый налоговый закон ограничил вычеты по ОСВ до 10 000 долларов. Нижний предел может привести к тому, что вы заплатите больше налога на недвижимость за дом.Это не повлияет напрямую на ваши выплаты по ипотеке, но увеличивает общую стоимость владения домом. Если вы уже были на грани доступности, рефинансирование или даже переезд могут иметь смысл. Жители штатов с высокими налогами, таких как Калифорния, Нью-Джерси, Нью-Йорк, Иллинойс, Техас и Пенсильвания, больше всего ощутят новый предел. Убедитесь, что вы учитываете СОЛЬ, если вы все еще находитесь на этапе планирования покупки дома.
С другой стороны, вы должны платить налоги с доходов от инвестиций. Как уже упоминалось, эти налоговые ставки выгодны, если у вас высокий доход и вы держите свои инвестиции в течение длительного времени.Если вы можете детализировать и вычесть проценты за счет вычета процентов по ипотеке, то в конечном итоге вы можете потратить больше, инвестируя. Большим исключением является то, что вам не нужно платить налог с доходов с пенсионного счета. Поэтому, если вы планируете инвестировать через IRA или план, спонсируемый работодателем, например 401 (k), то инвестирование сэкономит вам деньги.
The TakeawayВыплата долга может дать вам душевное спокойствие и свободу преследовать другие финансовые мечты. Это заставляет задуматься о досрочном погашении ипотечного кредита.Однако это не всегда лучший вариант. Для начала убедитесь, что вы сначала выплатите долг по кредитной карте с высокими процентами. Затем убедитесь, что у вас есть сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, чтобы защититься от неожиданностей. Инвестиции на пенсию также являются приоритетом по сравнению с другими видами инвестиций. Если вы сделали все это и у вас остались деньги после регулярного платежа по ипотеке, вы можете подумать о дополнительных платежах, а не о вложении средств.
Рассмотрите возможность дополнительных выплат по ипотеке, если…
- У вас высокая процентная ставка — около 4.5% и выше.
- Вы приближаетесь к пенсионному возрасту — от 50 лет и старше.
- Вы консервативный инвестор.
Рассмотрите возможность инвестирования, если…
- У вас низкая ипотечная ставка.
- Вы агрессивный инвестор.
- Вам меньше 50 лет.
- Ваша налоговая ставка составляет 22% или выше.
- Финансовый консультант может сесть с вами и объяснить, какие у вас есть варианты инвестирования и как различные решения повлияют на вас.Найти подходящего финансового консультанта, отвечающего вашим потребностям, не должно быть сложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам финансовых консультантов в вашем районе за 5 минут. Если вы готовы к сотрудничеству с местными консультантами, которые помогут вам в достижении ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
- Вы инвестируете, чтобы накопить пенсионные накопления? Вам следует по-другому инвестировать, если вы планируете выйти на пенсию через 30 лет, а не через пять лет. По мере приближения к своим целям вы, возможно, захотите инвестировать более консервативно.Это помогает защитить от инвестирования все уже заработанные вами деньги. Наш калькулятор распределения активов поможет вам правильно составить портфель.
- Что касается экономии, вы всегда можете помочь себе, начав раньше. Сложные проценты по сберегательным счетам могут помочь вам зарабатывать, постоянно наращивая свои сбережения. Также неплохо выбрать счет с высокой процентной ставкой. На большинстве традиционных сберегательных счетов процентная ставка составляет 0,05% или меньше. Это мало тебе принесет. С другой стороны, на одном из этих высокодоходных сберегательных счетов можно заработать до двух.5% годовых.
Фото: © iStock.com / gradyreese, © iStock.com / PeopleImages, © iStock.com / Rawpixel
.
Добавить комментарий