Кредит на образование с господдержкой — СберБанк

Потребительский кредит «Образовательный кредит с государственной поддержкой» ПАО Сбербанк (далее – Кредит) доступен при подаче кредитной заявки в офисе Банка для всех граждан РФ в возрасте от 14 до 75 лет в рамках предоставления государственной поддержки образовательного кредитования в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 15 сентября 2020 г. № 1448 «О государственной поддержке образовательного кредитования» (вступил в силу с 1 января 2021). Кредит предоставляется с целью оплаты стоимости или части стоимости получаемых образовательных услуг в текущем учебном году или последующих периодах обучения по программам высшего образования. В период пользования Кредитом предоставляется Льготный период по погашению кредита и уплате части процентов, который представляет собой оплату части процентов за 1-й и 2-й годы пользования образовательным кредитом из расчета не менее 60 процентов суммы платежа по процентной ставке в течение 1-го года пользования образовательным кредитом и не менее 40 процентов суммы платежа по процентной ставке в течение 2-го года пользования образовательным кредитом; заемщик осуществляет платежи по договору о предоставлении образовательного кредита в следующем порядке: начиная с начала пользования образовательным кредитом осуществляются платежи по погашению части текущих процентов за 1-й и 2-й годы пользования образовательным кредитом в соответствии с льготным периодом; начиная с 3-го года пользования образовательным кредитом осуществляются в полном объеме платежи по погашению текущих процентов за 3-й и последующие годы пользования образовательным кредитом; начиная с даты истечения льготного периода пользования образовательным кредитом осуществляются равные платежи по погашению суммы основного долга, текущих процентов и процентов за 1-й и 2-й годы пользования образовательным кредитом в части, по уплате которой была предоставлена отсрочка. Процентная ставка по Кредиту — 3%, ставка фиксированная. Максимальная сумма кредита определяется стоимостью образовательных услуг. Срок Кредита – 15 лет, возможно досрочное погашение без комиссии. Валюта Кредита — рубли РФ. Итоговая сумма Кредита для конкретного заемщика определяется Банком индивидуально в зависимости от стоимости образовательных услуг. Комиссии и дополнительные расходы по Кредиту отсутствуют. Погашение Кредита — аннуитетными платежами. Ограничения по Кредиту: предоставляется на оплату образовательных услуг в ВУЗах. Банк вправе отказать в выдаче Кредита без объяснения причин. Изменение условий производится Банком в одностороннем порядке. Подробнее об условиях кредитования Банка, имеющихся ограничениях и иных условиях на www.sberbank.ru или по телефону 8 (800) 555-55-50. ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015. России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015.

Что нужно знать о кредите?

Термин «кредит» в переводе с латыни означает «заем».  Кредит — это отличная возможность купить жилье, автомобиль, технику, прочие товары и услуги. Для предпринимателей — это мощная поддержка для начала или развития бизнеса. 

Все кредитные отношения между банком и заемщиком основываются на следующих условиях:
1)    Срочность – средства, предоставляемые заемщику — это свободные деньги клиентов, находящихся на счету у банка в виде депозитов и соответственно, должны быть возвращены владельцу в течении определенного времени
2)    Возвратность – банки должны четко отслеживать размеры и сроки выдаваемых кредитов в соответствии со своими обязательствами, а также контролировать погашение кредита заемщиками.

3)    Платность – подразумевает собой готовность заемщика, оплачивать проценты за пользование денежными средствами. 

4)    Обеспеченность –  банки в большинстве случаев берут имущество заемщика в залог. При невозврате кредита банки реализуют собственность должника и частично покрывают свои убытки.    

5)    Целевое использование – использование кредита строго по назначению. Обязательно проводится последующее отслеживание по использованию заемных средств. Любое нецелевое использование влечет за собой повышение процентов, штрафные санкции или отзыв кредита.

Соблюдение первых двух условий позволяет банкам успешно вести свою деятельность.  

Способы кредитования

Существует несколько способов кредитования: разовый кредит, кредитная линия, овердрафт, а также банковская гарантия.

Самый популярный среди населения способ кредитования – разовый кредит. Разовый кредит позволяет заемщику получить всю сумму разом.  Яркий пример данного вида кредита – потребительские кредиты

По срочности виды разовых кредитов делятся на: 
Краткосрочные кредиты —  выдаются на несколько месяцев до 1 года; 
Среднесрочные кредиты — от 1 года до 3 лет;
Долгосрочные кредиты – выдаются на срок от 3 лет и более. От срока кредита зависит расчет процентной ставки.

Виды кредитов

Целевые кредиты — кредит на покупку жилья, автомобиля, развитие бизнеса, приобретение бытовой техники, кредит на образование или свадьбу.
Нецелевые кредиты — кредиты без мониторинга использования кредитных средств и стопроцентный залог. Такой кредит обычно выдают ломбарды и некоторые микрофинансовые учреждения. 

Рассмотрим некоторые виды целевых кредитов.

Ипотечный кредит – это кредит, выдаваемый для покупки или строительства жилья. Залогом у банка выступает сама недвижимость до полного погашения кредита. Ипотеку выдают на длительный срок (от 10 до 30 лет) с низкой процентной ставкой. В последнее время банковская реклама ипотечных кредитов подкупает словами: «Без первоначального взноса!» Действительно, наблюдается тенденция выдачи ипотеки без первоначального взноса, который составляет обычно 10-30 % от суммы кредита. Но, при этом реклама никогда не скажет, что банк требует в таком случае дополнительный залог, который покрывает обычно 30% от суммы кредита.

Автокредит выдается для приобретения подержанных или новых автомобилей. Срок автокредита составляет от 1 до 3 лет. Приобретаемый автомобиль оформляется как залог.

Потребительский кредит выдается для покупки товаров и услуг, на образование, ремонт квартиры. При наличии залога (автомобиля, квартиры) по кредиту, предусматривается снижение процентной ставки и увеличение предоставляемых денежных средств. 

Виды кредитов по обеспеченности

Обеспеченные кредиты – покрытие заемщиком кредита залогом и/или страхование кредита поручителями. Данные кредиты банк выдает на менее строгих условиях, чем кредиты без обеспечения, т.к. для банка снижается риск невозвратности. Кредиты без обеспечения не требуют гарантии, но по таким кредитам выдают гораздо меньшие суммы и существует более строгий контроль.

Процентные ставки

Средняя процентная ставка потребительских кредитов составляет от 15 до 45 % годовых в национальной валюте и от 12% до 36% в иностранной.
Кредиты на развитие бизнеса имеют более низкую процентную ставку: в национальной валюте – от 20% до 36 % годовых, в иностранной от 17 до 33%.
Долгосрочное кредитование на покупку или строительство жилья обойдется вам от 16% до 35 % годовых в национальной и от 12% до 32% в иностранной валюте.

Основные схемы погашения задолженности

Аннуитетный график погашения — это ежемесячный график выплаты процентов и основной суммы кредита равными частями. Банк, во избежание досрочного погашения, может построить схему выплат таким образом, что процентов в погашаемой сумме будет больше, нежели основной суммы. Проценты начисляются на всю сумму кредита.  В данном случае процентов вы заплатите больше, нежели по убывающему графику погашения. 

Дифференцированный (убывающий) график погашения — равномерное погашение задолженности по кредиту, проценты начисляются на убывающий остаток. То есть каждый следующий платеж меньше предыдущего.

Гибкий график погашения– график, определяющий сроки и размеры выплат основного долга и процентов по усмотрению клиента. Правда, наши банки предоставляют такую услугу в основном корпоративным клиентам и крупным организациям.

Акчабар рекомендует

Не следует брать кредит без твердой уверенности в возвратности заемных денег. Учтите все форс-мажорные ситуации, анализируйте планируемый источник погашения.

Сравнить кредитные продукты коммерческих банков Кыргызстана

КРЕДИТ — это… Что такое КРЕДИТ?

кредит — а, м. crédit m., > нем. Kredit < лат. credere верить; давать взаймы. 1. Уверенность в чьей л. искренности, добросовестности, доверии. Сл. 18. Надлежит весьма то доброжелательное намерение царскаго величества им, союзным, внушать и тем ныне… …   Исторический словарь галлицизмов русского языка

КРЕДИТ — (лат. он верит) 1) в бухгалтерии означает: «я должен», или «имею выдать» 2) правая расходная страница в бухгалтерских книгах. Словарь иностранных слов, вошедших в состав русского языка. Чудинов А. Н., 1910. КРЕДИТ 1) возможность занимать деньги,… …   Словарь иностранных слов русского языка

КРЕДИТ — (credit) 1. Репутация и финансовое положение частного лица или организации. 2. Сумма денег, на которую коммерсант позволяет своему клиенту приобрести товар, не требуя немедленной оплаты. 3. Способность граждан приобретать товары на деньги,… …   Финансовый словарь

КРЕДИТ — 1. КРЕДИТ [рэ], кредита, муж. (лат. credit он верит) (бух.). Счет лица или учреждения, дающего что нибудь взаем; ант. дебет. Дебет и кредит. 2. КРЕДИТ, кредита, муж. (лат. creditum долг). 1. только ед. Коммерческое доверие; предоставление товаров …   Толковый словарь Ушакова

КРЕДИТ — 1. КРЕДИТ [рэ], кредита, муж. (лат. credit он верит) (бух.). Счет лица или учреждения, дающего что нибудь взаем; ант. дебет. Дебет и кредит. 2. КРЕДИТ, кредита, муж. (лат. creditum долг). 1. только ед. Коммерческое доверие; предоставление товаров …   Толковый словарь Ушакова

кредит — См …   Словарь синонимов

КРЕДИТ — (латинское creditum ссуда, от credo верю, доверяю), предоставление денег или товаров в долг и, как правило, с уплатой процента. Банковский кредит предоставление банками денежных ссуд; коммерческий кредит продажа товаров (средств производства) с… …   Современная энциклопедия

КРЕДИТ — (credit) 1. Система поставки товаров и услуг в обмен на отсроченный, а не немедленный платеж. Кредит может предоставляться продавцом товаров, банком или финансовой компанией. Коммерческим называется кредит, предоставленный покупателю… …   Экономический словарь

кредит — и кредит. В знач. «счет долгов и расходов» кредит. Дебет и кредит. В знач. «предоставление ценностей (денег, товаров) в долг; доверие; отпускаемая на что либо денежная сумма» кредит. Отпустить товар в кредит. Пользоваться кредитом. Кредиты на… …   Словарь трудностей произношения и ударения в современном русском языке

Кредит — (лат. creditum, от credit верит, доверяет; англ. credit) заем, предоставляемый на условиях кредитного договора обычно в денежной, реже в натуральной (см.

Товарный кредит) форме на условиях возвратности с уплатой определенного по соглашению между… …   Энциклопедия права

КРЕДИТ — Кредит: оптимизм, дошедший до абсурда. «Пшекруй» Многие стали пессимистами, финансируя оптимистов. Ч. Т. Джонс Ваши дела процветают, если у вас достаточно денег, чтобы получить кредит в банке. Если бы получить кредит в банке было так просто, как… …   Сводная энциклопедия афоризмов

Директ Кредит

Сервис №1 в России в области

комплексного ПОС-кредитования Подключиться

*Компания Директ Кредит впервые в России интегрировала основные ПОС-банки, а также была первым агрегатором онлайн-кредитования. Директ Кредит является лидером рынка благодаря передовым IT-решениям и высокопрофессиональной команде разработчиков, менеджеров и кредитных специалистов.

Для магазинов

Чем доступнее кредиты для ваших покупателей, тем больше ваши продажи! Директ Кредит позволяет повысить вероятность одобрения кредита до 90 % за счет работы нескольких банков по единому процессу.

Увеличивайте число новых покупателей, количество импульсных и повторных покупок и продавайте дополнительные услуги вашим покупателям!

Подключиться

Наша миссия

Директ Кредит – это комплексная разработка решений и внедрение процессов кредитования. Мы создаем собственные и интегрируем внешние IT-разработки, позволяющие автоматизировать и максимально упростить процесс оформления кредита в розничных торговых точках и интернет-магазинах.

Подробнее

Faq

Для магазинов и сотрудников

Какая схема сотрудничества подходит мне?

Это зависит от кредитного оборота компании на одну торговую точку. Вы можете получить бесплатную консультацию по выбору схемы сотрудничества у наших специалистов по телефону 8-495-215-56-21, либо обратившись к нашим региональным представителям.

Сколько это стоит?

Стоимость подключения и обслуживания зависит от выбранной схемы работы и от текущих коммерческих условий с банками.

Какие сроки подключения ПО?

Срок подключения для интернет-магазинов составляет от 2 дней. При отсутствии у вас IT-ресурсов мы предоставляем полную техническую интеграцию на сайт.

Срок подключения оффлайн магазинов составляет от недели до двух при наличии действующих договоров с банками. Это время требуется для авторизации сотрудников в банках-партнерах и их обучения.

Как изменятся продажи в кредит при работе через брокера?

За счет увеличения суммарного уровня одобрения большинство наших клиентов фиксирует рост кредитных продаж на 10-20%. Также существенное влияние на продажи в кредит оказывает правильный выбор варианта организации брокерской схемы кредитования, оптимальной именно для Вашего бизнеса.

Как изменится уровень одобрения при работе через брокера?

Наш опыт работы с широчайшим пулом банков, обширная наработанная статистика в различных товарных сегментах, позволяет сформировать индивидуально для Вас оптимальное предложение по количеству и сочетанию банков.

В зависимости от количества банков-партнеров процент уникальных одобрений от каждого нового банка составляет от 3 до 15 %, в то время как при работе через один банк уровень одобрения не превышает 60% в офлайне и 40% в онлайне.

С какими банками и МФО вы работаете?

Мы сотрудничаем со всеми банками, занимающими лидирующие позиции в области ПОС-кредитования. Процесс интеграции новых банков-партнеров или МФО занимает от трех недель. Подробнее

Обучаете ли вы сотрудников?

У нас разработана собственная методика обучения, многократно опробованная на собственных сотрудниках. действует сеть Центров Обучения в различных регионах страны. Мы обеспечиваем как процесс обучения, так и контроль полученных знаний путем тестирования и аттестаций

У меня много магазинов по всей стране. Как осуществляется поддержка процесса работы в ПО?

Центры технической поддержки по всей стране осуществляют техническое сопровождение и консультации ежедневно во всех часовых поясах от Владивостока до Калининграда

Для тех, кто получил кредит

Мне одобрили кредит при покупке в интернет-магазине, но до сих пор так никто и не позвонил. Куда мне обратиться?

С этим вопросом рекомендуем Вам обратиться в нашу службу поддержки, отправив письмо на адрес: [email protected]

Почему мне банк отказал в кредите?

Решение о кредите принимается на усмотрение банка и является информацией, к которой у нас нет доступа. Мы рекомендуем воспользоваться сервисами по получению кредитной истории и сверить информацию о ваших действующих и закрытых кредитах.

Я у себя дома подписал кредитный договор, оформленный в интернет-магазине. Что делать, если мне до сих пор не привезли товар?

На доставку товара может уйти несколько дней. Около 2 рабочих дней требуется на проверку договора банком. Если в документах обнаружатся неточности и ошибки, потребуется некоторое время на их устранение. Если вы не получили обратную связь в течение трех дней, рекомендуем вам обратиться непосредственно в торговую точку и отправить запрос в нашу службу поддержки на почту: online.

[email protected]

Я отказался от кредита. Как убедиться, что его аннулировали?

Вам не стоит беспокоиться, если Вы приняли решение об отказе от кредита до подписания кредитного договора. В таком случае заявка аннулируется в автоматическом режиме.

Если кредитный договор уже подписан, но Вы еще не получили товар, то для отказа от кредита необходимо обратиться непосредственно в торговую точку или интернет-магазин.

Если Вы уже получили товар, но решили его вернуть, Вам также следует обратиться в торговую точку для возврата и сообщить о том, что товар был приобретен в кредит. Решить вопрос о процентах за пользование кредитом Вы сможете непосредственно в торговом предприятии, а за справкой о закрытии кредита стоит обратиться напрямую в банк.

К кому мне обратиться, если у меня есть жалобы на обслуживание со стороны Вашего сервиса?

Для нас крайне важна удовлетворенность всех клиентов, оформивших кредиты с помощью наших сервисов – будь то интернет-магазин, либо розничный-магазин, где в оформлении кредита Вам помогал наш сотрудник. Поэтому просим написать нам свои контакты на емейл [email protected], либо оставить сообщение в специальной форме обратной связи на нашем сайте и с вами незамедлительно свяжется наш отдел контроля качества обслуживания клиентов.

Определение кредита

Что такое заем?

Термин «ссуда» относится к типу кредитного механизма, в котором денежная сумма ссужается другой стороне в обмен на будущий возврат стоимости или основной суммы. Во многих случаях кредитор также добавляет проценты и / или финансовые сборы к основной сумме долга, которую заемщик должен выплатить в дополнение к основной сумме долга. Ссуды могут быть на определенную разовую сумму или они могут быть доступны в виде открытой кредитной линии до определенного лимита.Ссуды бывают разных форм, включая обеспеченные, необеспеченные, коммерческие и личные ссуды.

Ключевые выводы

• Заем — это когда деньги предоставляются другой стороне в обмен на погашение основной суммы займа плюс проценты.
• Условия займа согласовываются каждой стороной до того, как деньги будут предоставлены.
• Ссуда ​​может быть обеспечена залогом, например ипотекой, или необеспеченной, например кредитной картой.
• Возобновляемые ссуды или линии могут быть потрачены, погашены и потрачены снова, в то время как срочные ссуды представляют собой ссуды с фиксированной ставкой и фиксированным платежом.

Общие сведения о займах

Ссуда ​​- это форма долга, взятого на себя физическим или другим лицом. Кредитор — обычно корпорация, финансовое учреждение или правительство — ссужает заемщику определенную сумму денег. Взамен заемщик соглашается с определенным набором условий, включая любые финансовые сборы, проценты, дату погашения и другие условия. В некоторых случаях кредитор может потребовать залог для обеспечения ссуды и погашения. Ссуды могут также иметь форму облигаций и депозитных сертификатов (CD).Также можно взять ссуду со счета 401 (k).

Вот как работает кредитный процесс. Когда кому-то нужны деньги, он обращается за ссудой в банк, корпорацию, правительство или другую организацию. От заемщика может потребоваться предоставить конкретные детали, такие как причина ссуды, его финансовая история, номер социального страхования (SSN) и другую информацию. Кредитор просматривает информацию, включая отношение долга к доходу (DTI) лица, чтобы узнать, можно ли вернуть ссуду.В зависимости от кредитоспособности заявителя кредитор отклоняет или одобряет заявку. Кредитор должен указать причину отказа в выдаче кредита. Если заявка одобрена, обе стороны подписывают контракт, в котором излагаются детали соглашения. Кредитор авансирует средства по ссуде, после чего заемщик должен выплатить сумму, включая любые дополнительные расходы, такие как проценты.

Условия ссуды согласовываются каждой стороной до того, как какие-либо деньги или имущество переходят из рук в руки или выплачиваются.Если кредитор требует обеспечения, кредитор указывает это в кредитных документах. В большинстве ссуд также есть положения, касающиеся максимальной суммы процентов, а также другие условия, такие как период времени до требования выплаты.

Ссуды предоставляются по ряду причин, включая крупные покупки, инвестирование, ремонт, консолидацию долга и деловые предприятия. Кредиты также помогают существующим компаниям расширять свою деятельность. Ссуды позволяют увеличивать общую денежную массу в экономике и открывают конкуренцию за счет кредитования новых предприятий.Проценты и комиссии по ссудам являются основным источником дохода для многих банков, а также некоторых предприятий розничной торговли за счет использования кредитных линий и кредитных карт.

Особые соображения

Процентные ставки оказывают значительное влияние на ссуды и конечные затраты заемщика. Ссуды с более высокими процентными ставками имеют более высокие ежемесячные платежи или требуют больше времени для погашения, чем ссуды с более низкими процентными ставками. Например, если человек берет 5000 долларов в рассрочку на пять лет или ссуду на срок 4. Процентная ставка 5%, им грозит ежемесячный платеж в размере 93,22 доллара в течение следующих пяти лет. Напротив, если процентная ставка составляет 9%, выплаты увеличиваются до 103,79 доллара.

Более высокие процентные ставки связаны с более высокими ежемесячными выплатами, а это означает, что они требуют больше времени для выплаты, чем ссуды с более низкими ставками.

Точно так же, если человек должен 10 000 долларов по кредитной карте с процентной ставкой 6% и платит 200 долларов каждый месяц, ему потребуется 58 месяцев или почти пять лет, чтобы погасить остаток.При процентной ставке 20%, том же балансе и тех же ежемесячных платежах в размере 200 долларов на погашение карты потребуется 108 месяцев или девять лет.

Простые и сложные проценты

Процентная ставка по ссудам может быть простой или сложной. Простые проценты — это проценты по основной сумме кредита. Банки почти никогда не взимают с заемщиков простые проценты. Например, предположим, что физическое лицо берет в банке ипотеку на сумму 300 000 долларов, и в кредитном соглашении указано, что процентная ставка по ссуде составляет 15% годовых. В результате заемщик должен будет выплатить банку 345 000 долларов США или 300 000 долларов США x 1,15.

Сложные проценты — это проценты по процентам и означают, что заемщик должен выплатить больше денег в виде процентов. Проценты начисляются не только на основную сумму, но и на накопленные проценты за предыдущие периоды. Банк предполагает, что в конце первого года заемщик должен ему основную сумму долга плюс проценты за этот год. В конце второго года заемщик должен ему основную сумму и проценты за первый год плюс проценты по процентам за первый год.

При начислении сложных процентов причитающиеся проценты выше, чем при использовании метода простых процентов, поскольку проценты начисляются ежемесячно на основную сумму кредита, включая начисленные проценты за предыдущие месяцы. Для более коротких таймфреймов расчет процентов одинаков для обоих методов. По мере увеличения срока кредитования увеличивается разница между двумя типами расчета процентов.

Если вы хотите взять ссуду на оплату личных расходов, то калькулятор ссуды поможет вам подобрать процентную ставку, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Виды ссуд

Ссуды бывают разных форм. Существует ряд факторов, которые могут дифференцировать связанные с ними затраты, а также их договорные условия.

Обеспеченный и необеспеченный кредит

Ссуды могут быть обеспеченными и необеспеченными. Ипотека и автокредиты являются обеспеченными кредитами, поскольку они обеспечены или обеспечены залогом. В этих случаях залог — это актив, на который берется ссуда, поэтому залогом для ипотеки является дом, в то время как транспортное средство обеспечивает ссуду на покупку автомобиля.При необходимости от заемщиков могут потребовать предоставить другие формы обеспечения для других видов обеспеченных кредитов.

Кредитные карты и ссуды на подпись являются необеспеченными ссудами. Это означает, что они не обеспечены каким-либо залогом. Необеспеченные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты, потому что риск неисполнения обязательств выше, чем у обеспеченных кредитов. Это потому, что кредитор обеспеченной ссуды может вернуть залог в случае дефолта заемщика. Ставки по необеспеченным займам, как правило, сильно различаются в зависимости от множества факторов, включая кредитную историю заемщика.

Возобновляемая и срочная ссуда

Ссуды также можно охарактеризовать как возобновляемые или срочные. Возобновляемый заем может быть потрачен, погашен и потрачен снова, в то время как срочный заем означает заем, выплачиваемый равными ежемесячными платежами в течение определенного периода. Кредитная карта является необеспеченной возобновляемой ссудой, а кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это обеспеченная возобновляемая ссуда. Напротив, ссуда на покупку автомобиля является обеспеченной, срочной ссудой, а ссуда на подпись — необеспеченной ссудой на срок.

Узнайте, как работают ссуды, прежде чем брать в долг

Многие люди используют заемные средства для финансирования покупок, которые они в противном случае не смогли бы позволить, например, дома или автомобиля. Хотя ссуды могут быть отличным финансовым инструментом при правильном использовании, они также могут быть серьезными противниками. Чтобы не брать слишком большие долги, вы должны понимать, как работают ссуды и как зарабатываются деньги для кредиторов, прежде чем начинать занимать деньги у активных кредиторов.

Ссуды — это большой бизнес в финансовом мире. Они используются, чтобы зарабатывать деньги для кредиторов — помня об этом, ни один кредитор не захочет давать кому-то деньги в долг без обещания чего-то взамен. Помните об этом, исследуя ссуды для себя или для бизнеса — способ структурирования ссуд может сбивать с толку и вызывать большие суммы долга.

Прежде чем брать деньги в долг, важно знать, как работают ссуды. Лучше их понимая, вы можете сэкономить деньги и принимать более обоснованные решения в отношении долга — в том числе, когда не нужно приобретать больше или как использовать его в своих интересах.

Ключевые элементы займа

Перед тем, как брать ссуду, целесообразно ознакомиться с некоторыми ключевыми условиями, связанными со всеми типами ссуд. Это основные условия, процентная ставка и срок.

Принципал

Это первоначальная сумма денег, которую вы берете в долг у кредитора и соглашаетесь выплатить.Взаимодействие с другими людьми

Срок

Это время, на которое длится ссуда. Вы должны вернуть деньги в течение этого срока. Различные типы кредитов имеют разные условия. Кредитные карты считаются возобновляемыми кредитами, то есть вы можете брать и возвращать деньги столько раз, сколько захотите, без подачи заявки на новый кредит. Взаимодействие с другими людьми

Процентная ставка

Это сумма, которую кредитор взимает с вас за заем. Обычно это процент от суммы ссуды и основан на ставке, которую Федеральная резервная система взимает с банков за заимствование денег на ночь друг у друга.Это называется ставкой по федеральным фондам, и это ставка, на которой банки основывают свои собственные процентные ставки.

Некоторые ставки основаны на ставке по федеральным фондам, например, основная ставка, которая представляет собой более низкую ставку, предназначенную для наиболее кредитоспособных заемщиков, таких как корпорации. Затем средние и высокие ставки предоставляются тем, кто подвергается большему риску для кредитора, например малым предприятиям и потребителям с различными кредитными рейтингами.

Затраты, связанные с займами

Понимание любых затрат, связанных с ссудой, может помочь вам понять, какую из них выбрать.Стоимость не всегда объявляется заранее при подписании ссуды и обычно выражается в финансовой и юридической терминологии, которая может сбивать с толку.

Процентные расходы

Когда вы занимаетесь, вы должны вернуть взятую сумму плюс проценты, которые обычно распределяются в течение срока ссуды. Вы можете получить ссуду на ту же основную сумму от разных кредиторов, но если один или оба процента ставка или срок варьируются, тогда вы будете платить другую сумму процентов.Взаимодействие с другими людьми

Затраты для заемщика могут быть очень обманчивыми, если принять во внимание ставки. Годовая процентная ставка (APR) ссуды является наиболее популярной среди кредиторов, поскольку она не учитывает сложные проценты, выплачиваемые за несколько периодов.

Лучше искать ссуды с низкими процентными ставками и без комиссии или с минимальной комиссией.

Например, если вам обещана годовая процентная ставка в размере 6% по четырехлетнему автокредиту на сумму 13000 долларов без выплаты денег и других сборов, которые составляют ежемесячно, вы заплатите в общей сложности 1654 доллара.66 процентов. Ваши ежемесячные платежи могут быть выше при четырехлетнем кредите, но пятилетний автокредит обойдется вам в 2079,59 долларов в виде процентов.

Простой способ рассчитать проценты по кредиту — умножить основную сумму на процентную ставку и периоды в год по ссуде. Однако не все ссуды разработаны таким образом, и вам может потребоваться калькулятор для погашения ссуды или годовых процентных ставок, чтобы определить, сколько вы в конечном итоге будете платить в течение срока ссуды.

Амортизация — это термин, используемый для определения того, как деньги применяются к основной сумме кредита и процентному балансу. Вы платите фиксированную сумму каждый период, но она по-разному распределяется между основной суммой и процентами для каждого платежа в зависимости от условий ссуды. С каждым платежом ваши процентные расходы на платеж со временем снижаются.

В таблице амортизации показан пример того, как ежемесячный платеж применяется к основной сумме и процентам.

График погашения
Дата платежа	Платеж	Принципал	Проценты	Итого проценты	Весы
Июнь 20XX	251 доллар.33	$ 186,33	65,00 $	65,00 $	$ 12 813,67
июл 20XX	$ 251,33	$ 187,26	$ 64,07	129,07 $	$ 12 626,42
Август 20XX	$ 251,33	$ 188,19	$ 63,13	192,20 $	$ 12 438,22

Комиссии

Иногда вам также приходится платить комиссию по кредитам. Типы комиссий, которые вам, возможно, придется заплатить, могут различаться в зависимости от кредитора.Вот несколько распространенных типов сборов:

• Плата за подачу заявления : Плата за процесс утверждения ссуды
• Комиссия за обработку заявки : Как и сбор за подачу заявления, он покрывает расходы, связанные с администрированием ссуды.
• Комиссия за оформление : Стоимость обеспечения ссуды (чаще всего для ипотечных кредитов)
• Годовая комиссия : Ежегодная фиксированная плата, которую вы должны платить кредитору (чаще всего для кредитных карт).
• Комиссия за просрочку : Сумма, которую кредитор взимает с вас за просрочку платежа
• Комиссия за досрочное погашение : Стоимость досрочного погашения ссуды (чаще всего для жилищных и автомобильных кредитов).

Кредиторы полагаются на ссуды для получения процентного дохода. Когда вы выплачиваете ссуду досрочно, они теряют сумму дохода в течение тех лет, в течение которых вы не будете платить — комиссия за досрочное погашение предназначена для компенсации им неполучения всего процентного дохода, который они имели бы, если бы вы ее не выплатили. выкл.

Не все ссуды идут с такими комиссиями, но вы должны следить за ними и спрашивать о них при рассмотрении вопроса о ссуде.

Остерегайтесь мошенничества с ссудой с предоплатой.Законные кредиторы никогда не будут требовать от вас уплаты комиссии, чтобы «гарантировать» ваш ссуду, если у вас плохая кредитная история, нет кредита или вы подали заявление о банкротстве.

Имеется право на получение ссуды

Чтобы получить ссуду, вы должны соответствовать требованиям. Кредиторы выдают ссуды только тогда, когда уверены, что они будут погашены. Кредиторы используют несколько факторов, чтобы определить, имеете ли вы право на получение ссуды.

Ваш кредит является ключевым фактором, помогающим вам получить квалификацию, поскольку он показывает, как вы использовали кредиты в прошлом. Если у вас более высокий кредитный рейтинг, у вас больше шансов получить ссуду под разумную процентную ставку.

Скорее всего, вам также нужно будет доказать, что у вас достаточно дохода, чтобы погасить ссуду. Кредиторы часто смотрят на соотношение вашего долга к доходу — сумму денег, которую вы взяли в долг, по сравнению с суммой, которую вы зарабатываете.

Если у вас нет хорошей кредитной истории или если вы занимаетесь большой суммой денег, вам, возможно, также придется обеспечить ссуду залогом, также известным как обеспеченная ссуда.Это позволяет кредитору взять что-то и продать это, если вы не в состоянии погасить ссуду. Возможно, вам даже потребуется, чтобы кто-то с хорошей кредитной историей подписал ссуду, что означает, что они берут на себя ответственность ее выплатить, если ты не можешь.

Ходатайство о ссуде

Если вы хотите занять деньги, вы обращаетесь к кредитору — онлайн или лично — и подаете заявление о ссуде. Ваш банк или кредитный союз — хорошее место для начала. Вы также можете работать со специализированными кредиторами, такими как ипотечные брокеры и службы однорангового кредитования.

После того, как вы предоставите информацию о себе, кредитор рассмотрит ваше заявление и решит, давать ли вам ссуду. Если ваша заявка будет одобрена, кредитор отправит средства вам или организации, которой вы платите — например, если вы покупаете дом или машину, деньги могут быть отправлены вам или напрямую продавцу.

Вскоре после получения финансирования вы начнете погашать ссуду в согласованный повторяющийся день (обычно один раз в месяц) с заранее определенной процентной ставкой.

В некоторых случаях кредиторы ограничивают использование средств. Убедитесь, что вы знаете о любых ограничениях на использование заемных денег, чтобы у вас не возникли проблемы с законом.

Узнайте о вариантах ссуды | Бюро финансовой защиты прав потребителей

---

Тип процентной ставки

Фиксированная или регулируемая ставка

Процентные ставки бывают двух основных типов: фиксированная и регулируемая.

Этот выбор влияет на:

• Может ли измениться ваша процентная ставка
  
• Могут ли измениться ваши ежемесячные платежи по основной сумме и процентам, а также их сумма
  
• Сколько процентов вы будете платить в течение срока кредита
  

Сравните ваши варианты процентной ставки

Что нужно знать

Ваши ежемесячные платежи с большей вероятностью будут стабильными при использовании ссуды с фиксированной ставкой, поэтому вы можете предпочесть этот вариант, если вы цените уверенность в расходах по ссуде в долгосрочной перспективе.При использовании ссуды с фиксированной ставкой процентная ставка, ежемесячная выплата основной суммы и процентов останутся прежними. Ваш общий ежемесячный платеж может измениться, например, если ваши налоги на недвижимость, страхование домовладельца или ипотечное страхование могут вырасти или упасть.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) менее предсказуема, но может быть дешевле в краткосрочной перспективе. Вы можете рассмотреть этот вариант, если, например, вы планируете снова переехать в течение начального фиксированного периода ARM. В этом случае будущие корректировки ставок могут не повлиять на вас.Однако, если вы останетесь в своем доме дольше, чем ожидалось, вы можете заплатить намного больше. В более поздние годы ARM ваша процентная ставка изменяется в зависимости от рынка, а ваш ежемесячный основной долг и процентные платежи могут вырасти намного, даже вдвое. Подробнее

Изучите ставки для различных типов процентных ставок и убедитесь сами, как начальная процентная ставка по ARM сравнивается со ставкой по ипотеке с фиксированной процентной ставкой.

Общие сведения об ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Большинство ARM имеют два периода.В течение первого периода ваша процентная ставка фиксирована и не изменится. Во время второго периода ваша ставка регулярно повышается и понижается в зависимости от рыночных изменений. Узнайте больше о том, как меняются регулируемые ставки. Большинство ARM имеют 30-летний срок кредита.

Вот как будет работать пример ARM:

5/1 ипотека с регулируемой ставкой (ARM)

ARM могут иметь другую структуру.

Некоторые ARM могут регулироваться чаще, и нет стандартного способа описания этих типов ссуд.Если вы подумываете о нестандартной структуре, обязательно внимательно прочтите правила и задайте вопросы о том, когда и как можно изменить ставку и платеж.

Понять мелкий шрифт.

ARM включают особые правила, определяющие, как работает ваша ипотека. Эти правила определяют, как рассчитывается ваша ставка и насколько можно изменить ставку и платеж. Не все кредиторы соблюдают одни и те же правила, поэтому задавайте вопросы, чтобы убедиться, что вы понимаете, как работают эти правила.

ARM, продаваемые людям с более низким кредитным рейтингом, как правило, более рискованны для заемщика.

Если ваш кредитный рейтинг составляет около 600 баллов или ниже, вам могут быть предложены ARM, которые содержат рискованные функции, такие как более высокие ставки, ставки, которые изменяются чаще, штрафы за предоплату и остатки по кредитам, которые могут увеличиваться. Проконсультируйтесь с несколькими кредиторами и получите расценки на ссуду FHA. Затем вы можете сравнить все свои варианты.

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии

Если вы думаете о том, чтобы улучшить дом или ищете способы оплаты обучения вашего ребенка в колледже, вы можете подумать о том, чтобы задействовать капитал своего дома — разницу между тем, за что ваш дом может быть продан, и тем, что вы должны по ипотеке — как способ покрытия расходов.

Финансирование собственного капитала может быть оформлено в виде ссуды или кредитной линии. В случае ссуды под залог собственного капитала кредитор предоставляет вам авансом всю сумму ссуды, в то время как кредитная линия под залог собственного капитала обеспечивает источник средств, которые вы можете использовать по мере необходимости.

При рассмотрении вопроса о ссуде или кредитной линии на покупку собственного капитала изучите и сравните планы ссуд, предлагаемые банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами и ипотечными компаниями. Покупки могут помочь вам получить более выгодную сделку.

Помните, что ваш дом обеспечивает сумму, которую вы заимствуете через ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию.Если вы не заплатите свой долг, кредитор может заставить вас продать свой дом, чтобы погасить долг.

Ссуды под залог собственного капитала

Заем под залог собственного капитала — это ссуда на фиксированную сумму денег, которая обеспечивается вашим домом. Вы выплачиваете ссуду равными ежемесячными платежами в течение определенного срока, как и первоначальную ипотеку. Если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Сумма, которую вы можете взять в долг, обычно ограничена 85 процентами капитала вашего дома.Фактическая сумма ссуды также зависит от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома.

Спросите друзей и родственников о рекомендациях кредиторов. Затем сделайте покупки и сравните условия. Поговорите с банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами, ипотечными компаниями и ипотечными брокерами. Но учтите: брокеры не ссужают деньги; они помогают оформлять ссуды.

Попросите всех кредиторов, с которыми вы проводите собеседование, объяснить доступные вам планы ссуды. Если вы не понимаете каких-либо условий предоставления кредита, задавайте вопросы.Они могут означать более высокие затраты. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Годовая процентная ставка (APR) для жилищной ссуды учитывает баллы и расходы на финансирование. Обратите особое внимание на сборы, включая сборы за подачу заявки или за обработку ссуды, сборы за выдачу или андеррайтинг, сборы ссудодателя или за финансирование, сборы за оценку, сборы за подготовку и регистрацию документов, а также сборы брокеров; они могут быть указаны как баллы, комиссия за отправку или надбавка к процентной ставке.Если к сумме кредита добавляются баллы и другие комиссии, вы заплатите больше для их финансирования.

Спросите свой кредитный рейтинг. Кредитный скоринг — это система, которую кредиторы используют, чтобы определить, давать ли вам кредит. Информация о вас и вашем кредитном опыте — такая как история оплаты счетов, количество и тип ваших счетов, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и как долго у вас были свои счета — собираются из вашей кредитной заявки и ваш кредитный отчет.Кредиторы сравнивают эту информацию с показателями кредитоспособности людей с аналогичным профилем. Система кредитного рейтинга присуждает баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто с наибольшей вероятностью выплатит долг. Общее количество баллов — ваш кредитный рейтинг — помогает предсказать, насколько вы кредитоспособны, то есть насколько велика вероятность того, что вы вернете ссуду и произведете платежи в срок. Для получения дополнительной информации о кредитных рейтингах прочтите Как кредитные рейтинги влияют на стоимость кредита и страхования .

Вести переговоры с более чем одним кредитором. Не бойтесь заставить кредиторов и брокеров конкурировать за ваш бизнес, дав им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене. Попросите каждого кредитора снизить баллы, комиссионные или процентную ставку. И попросите каждого выполнить — или превзойти — условия других кредиторов.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если ссуда не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. Вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания кредитных документов.Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Кредитные линии собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала, также известная как HELOC, представляет собой возобновляемую кредитную линию, во многом похожую на кредитную карту. Вы можете занять столько, сколько вам нужно, в любое время, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, подключенную к учетной записи. Вы не можете превышать свой кредитный лимит. Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы производите платежи только на ту сумму, которую вы фактически заимствуете, а не на всю доступную сумму.HELOC также может дать вам определенные налоговые преимущества, недоступные для некоторых видов ссуд. За подробностями обратитесь к бухгалтеру или налоговому консультанту.

Как и кредиты под залог собственного капитала, HELOC требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога по ссуде. Это может подвергнуть ваш дом риску, если ваш платеж задерживается или вы не можете произвести платеж вообще. Ссуды с крупными выплатами — единовременная выплата, обычно выплачиваемая в конце ссуды — могут побудить вас занять больше денег для выплаты этого долга или могут поставить под угрозу ваш дом, если вы не сможете претендовать на рефинансирование.И, если вы продаете свой дом, большинство планов требуют, чтобы вы одновременно погасили кредитную линию.

Часто задаваемые вопросы по HELOC

Кредиторы предлагают кредитные линии под залог собственного капитала различными способами. Ни один план ссуды не подходит для каждого домовладельца. Свяжитесь с разными кредиторами, сравните варианты и выберите кредитную линию собственного капитала, наиболее соответствующую вашим потребностям.

Сколько денег вы можете занять по кредитной линии собственного капитала?

В зависимости от вашей кредитоспособности и суммы непогашенного долга вы можете взять в долг до 85 процентов оценочной стоимости вашего дома за вычетом суммы, которую вы должны по своей первой ипотеке.Спросите кредитора, существуют ли минимальные требования к снятию средств при открытии вашей учетной записи, и есть ли минимальные или максимальные требования к снятию средств после открытия вашей учетной записи. Спросите, как вы можете потратить деньги из кредитной линии — с помощью чеков, кредитных карт или и того, и другого.

Вам следует выяснить, устанавливает ли ваш план обеспечения собственного капитала фиксированное время — период выдачи — когда вы можете снимать деньги со своего счета. По истечении периода розыгрыша вы сможете возобновить кредитную линию. Если вы не можете этого сделать, вы не сможете занять дополнительные средства.В некоторых планах вам, возможно, придется выплатить непогашенный остаток. В других случаях вы можете погасить баланс в течение определенного времени.

Какая процентная ставка?

В отличие от ссуды под залог собственного капитала, годовая процентная ставка кредитной линии под залог собственного капитала не учитывает баллы и расходы на финансирование. Рекламируемая годовая процентная ставка для кредитных линий собственного капитала основана только на процентах.

Спросите о типах процентных ставок, доступных для плана обеспечения собственного капитала.Большинство HELOC имеют переменные процентные ставки. Эти ставки могут сначала предлагать более низкие ежемесячные платежи, но в течение остального периода погашения платежи могут измениться — и могут возрасти. Фиксированные процентные ставки, если таковые имеются, сначала могут быть немного выше переменных ставок, но ежемесячные платежи остаются неизменными в течение срока действия кредитной линии.

Если вы рассматриваете переменную ставку, проверьте и сравните условия. Проверьте периодический лимит — лимит процентной ставки изменяется одновременно. Также проверьте пожизненный лимит — лимит изменения процентной ставки в течение срока кредита.Кредиторы используют индекс, такой как основная ставка, чтобы определить, насколько повысить или снизить процентные ставки. Спросите кредитора, какой индекс используется, насколько и как часто он может меняться. Проверьте маржу — сумму, добавляемую к индексу, определяющую начисленные с вас проценты. Кроме того, поинтересуйтесь, можете ли вы через некоторое время преобразовать ссуду с переменной ставкой в ​​фиксированную.

Иногда кредиторы предлагают временно сниженную процентную ставку — ставку, которая необычно низка и действует только на вводный период, скажем, шесть месяцев.В это время ваши ежемесячные платежи также будут меньше. Однако после окончания вводного периода ваша ставка (и выплаты) увеличиваются до истинного рыночного уровня (индекс плюс маржа). Спросите, является ли предлагаемая вам ставка «со скидкой», и если да, узнайте, как она будет определяться в конце периода скидки и насколько больше ваши платежи могут быть в это время.

Какие предварительные затраты на закрытие?

Когда вы открываете кредитную линию под залог собственного капитала, вы оплачиваете многие из тех же расходов, что и при финансировании первоначальной ипотечной ссуды.К ним относятся: регистрационный сбор, поиск по названию, оценка, гонорары адвокатов и баллы (процент от суммы, которую вы заимствуете). Эти расходы могут существенно увеличить стоимость вашего кредита, особенно если вы в конечном итоге занимаетесь небольшой суммой из кредитной линии. Попробуйте договориться с кредиторами, чтобы узнать, будут ли они оплачивать некоторые из этих расходов.

Каковы текущие расходы?

В дополнение к предварительным затратам на закрытие сделки некоторые кредиторы требуют, чтобы вы платили комиссионные в течение всего срока действия ссуды. Они могут включать ежегодный взнос за членство или участие, который взимается вне зависимости от того, используете ли вы учетную запись, и / или комиссию за транзакцию, которая взимается каждый раз, когда вы занимаете деньги. Эти комиссии увеличивают общую стоимость кредита.

Каковы условия погашения кредита?

По мере погашения кредита ваши платежи могут измениться, если ваша кредитная линия имеет переменную процентную ставку, даже если вы не занимаете больше денег со своего счета. Узнайте, как часто и насколько могут меняться ваши платежи.Спросите, выплачиваете ли вы и основную сумму, и проценты, или только проценты. Даже если вы выплачиваете часть основной суммы, спросите, покроют ли ваши ежемесячные платежи всю заемную сумму или вы должны будете внести дополнительный платеж в счет основной суммы в конце кредита. Кроме того, вы можете спросить о штрафных санкциях за просрочку платежа и о том, при каких условиях кредитор может считать вас неисполненным и потребовать немедленного полного платежа.

Каковы условия погашения кредита в конце срока?

Спросите, есть ли у вас задолженность по крупному платежу в конце срока кредита.Если вы могли бы и не уверены, что сможете позволить себе воздушный шар, вы можете пересмотреть условия погашения. Когда вы берете ссуду, спросите об условиях продления плана или рефинансирования невыплаченного остатка. Вы можете попросить кредитора заблаговременно — в письменной форме — рефинансировать любой остаток по окончании ссуды или при необходимости продлить срок погашения.

Какие гарантии заложены в ссуду?

Одна из лучших ваших защит — это Федеральный закон о предоставлении прав.По закону кредиторы должны сообщить вам об условиях и стоимости кредитного плана, когда вы получите заявку. Кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку и условия оплаты, а также должны сообщать вам о расходах за открытие или использование счета, например об оценке, кредитном отчете или гонорарах адвокатам. Кредиторы также должны сообщить вам о любых функциях с плавающей процентной ставкой и дать вам брошюру с описанием общих характеристик планов собственного капитала.

The Truth in Lending Act также защищает вас от изменений условий счета (кроме функции с переменной ставкой) до открытия плана.Если вы решите не участвовать в плане из-за изменения условий, все уплаченные вами сборы должны быть возвращены вам.

После открытия вашего плана собственного капитала, если вы платите в соответствии с соглашением, кредитор, как правило, не может прекратить действие вашего плана, ускорить выплату непогашенного остатка или изменить условия вашего счета. Кредитор может приостановить выдачу кредита на ваш счет в течение любого периода, когда процентные ставки превышают максимальную ставку, указанную в вашем соглашении, если ваш контракт разрешает такую ​​практику.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если HELOC не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте ссуду. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. И, как и в случае ссуды под залог жилья, вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания документов о ссуде. Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Правило трехдневной отмены

Федеральный закон дает вам три дня на пересмотр подписанного кредитного соглашения и расторжение сделки без штрафных санкций.Вы можете отменить подписку по любой причине, но только если вы используете свое основное место жительства — будь то дом, кондоминиум, передвижной дом или плавучий дом — в качестве залога, а не отдых или второй дом.

С правом отмены у вас есть до полуночи третьего рабочего дня, чтобы отменить кредитную транзакцию. День первый начинается после:

• вы подписываете кредитный договор;
• вы получаете форму раскрытия информации «Правда в кредитовании», содержащую ключевую информацию о кредитном контракте, включая годовую процентную ставку, плату за финансирование, финансируемую сумму и график платежей; и
• , вы получаете две копии уведомления о предоставлении истины, в котором объясняется ваше право на отказ.

Для целей отмены рабочие дни включают субботу, но не воскресенье или официальные праздничные дни. Например, если перечисленные выше события происходят в пятницу, у вас есть время до полуночи следующего вторника, чтобы отменить их.

В течение этого периода ожидания деятельность, связанная с контрактом, невозможна. Кредитор не может предоставить деньги по ссуде. Если вы имеете дело с ссудой на улучшение жилищных условий, подрядчик не имеет права поставлять какие-либо материалы или начинать работу.

Если вы решите отменить

Если вы решите отменить, вы должны сообщить об этом кредитору в письменной форме.Вы не можете отменить по телефону или лично поговорить с кредитором. Ваше письменное уведомление должно быть отправлено по почте, в электронном виде или доставлено до полуночи третьего рабочего дня.

Если вы откажетесь от договора, залог в вашем доме также будет аннулирован, и вы не несете ответственности ни за какие суммы, включая финансовые расходы. У кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги или имущество, которые вы заплатили в рамках транзакции, и освободить любые залоговые права в вашем доме.Если вы получили деньги или имущество от кредитора, вы можете сохранить их до тех пор, пока кредитор не докажет, что ваш дом больше не используется в качестве залога, и не вернет все деньги, которые вы заплатили. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора. Если кредитор не потребует деньги или имущество в течение 20 дней, вы можете оставить их себе.

Если у вас возникла серьезная личная финансовая ситуация — например, повреждение вашего дома в результате шторма или другого стихийного бедствия — вы можете отказаться от своего права на отмену и отменить трехдневный период.Чтобы отказаться от своего права, вы должны предоставить кредитору письменное заявление с описанием чрезвычайной ситуации и заявлением о том, что вы отказываетесь от своего права на отмену. Заявление должно быть датировано и подписано вами и любым другим лицом, владеющим домом.

Федеральное трехдневное правило отмены не применяется во всех ситуациях, когда вы используете свой дом в качестве залога. Исключения включают:

• вы подаете заявку на ссуду на покупку или строительство вашего основного дома
• вы рефинансируете ссуду у того же кредитора, у которого есть ссуда, и не занимаете дополнительных средств
• государственное агентство является кредитором по ссуде.

В этих ситуациях у вас могут быть другие права на отмену в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

Вредные методы обеспечения справедливости в отношении дома

Вы можете потерять свой дом и свои деньги, если займете у недобросовестных кредиторов, которые предложат вам дорогостоящую ссуду на основе собственного капитала вашего дома. Некоторые кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев, имеющих низкие доходы или проблемы с кредитом, а затем пытаются воспользоваться ими, используя обманные, несправедливые или другие незаконные методы. Будьте начеку:

• Перемена ссуды: Кредитор рекомендует вам неоднократно рефинансировать ссуду и часто занимать больше денег. Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы платите дополнительные комиссии и проценты. Это увеличивает ваш долг.

• Страхование Упаковка: Кредитор добавляет к ссуде страховку кредита или другие страховые продукты, которые могут вам не понадобиться.

• Bait and Switch: Кредитор предлагает один набор условий ссуды, когда вы подаете заявку, а затем вынуждает вас принять более высокие сборы, когда вы подписываете, чтобы завершить транзакцию.

• Выделение капитала: Кредитор дает вам ссуду на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить долг. Если вы не сможете произвести платеж, вы можете потерять дом.

• Нетрадиционные продукты: Кредитор может предлагать нетрадиционные продукты, когда вы делаете покупки для получения кредита под залог собственного капитала:
  • Например, кредиторы могут предлагать ссуды, по которым минимальный платеж не покрывает основную сумму долга и причитающиеся проценты. Это приводит к увеличению остатка по кредиту и, в конечном итоге, ежемесячных платежей. Многие из этих ссуд имеют переменные процентные ставки, что может увеличить ваш ежемесячный платеж в случае повышения процентной ставки.
  • Ссуды также могут иметь низкие ежемесячные платежи, но иметь крупную единовременную выплату в конце срока ссуды. Если вы не можете произвести воздушный платеж или рефинансирование, вы столкнетесь с потерей права выкупа и потерей вашего дома.
• Нарушения при обслуживании ипотечных кредитов: Кредитор взимает с вас ненадлежащие сборы, такие как штрафы за просрочку платежа, не разрешенные в соответствии с ипотечным договором или законом, или сборы за страхование, предоставленное кредитором, даже если вы обеспечивали страхование своей собственности.Кредитор не предоставляет вам точных или полных выписок по счету и данных о выплатах, что делает практически невозможным определение того, сколько вы заплатили или сколько должны. Вы можете заплатить больше, чем должны.

• Кредит на улучшение жилищных условий: Подрядчик звонит или стучит в вашу дверь и предлагает установить новую крышу или реконструировать вашу кухню по разумной цене. Вы говорите ему, что заинтересованы, но не можете Он говорит, что это не проблема — он может организовать финансирование через знакомого ему кредитора.Вы соглашаетесь с проектом, и подрядчик приступает к работе. В какой-то момент после начала работы подрядчика вас просят подписать много бумаг. Бумаги могут быть пустыми, или кредитор может поспешить вас подписать, прежде чем у вас будет время прочитать то, что вам дали. Подрядчик грозит оставить работы в вашем доме незавершенными, если вы не подпишете. Вы подписываете бумаги. Только позже вы понимаете, что подписанные вами бумаги являются ссудой под залог недвижимости. Процентная ставка, баллы и комиссии кажутся очень высокими. Что еще хуже, работа над вашим домом выполнена неправильно или не была завершена, а подрядчик, которому, возможно, заплатил кредитор, мало заинтересован в завершении работы к вашему удовлетворению.

Некоторые из этих практик нарушают федеральное кредитное законодательство, касающееся раскрытия информации об условиях займа; дискриминация по признаку возраста, пола, семейного положения, расы или национального происхождения; и взыскание долгов. У вас также могут быть дополнительные права в соответствии с законодательством штата, которые позволят вам подать иск.

Структура займа — Обзор, компоненты, примеры

Что такое структура займа?

Структура ссуды — это условия ссуды в отношении различных аспектов, составляющих ссуду, включая срок погашения или срок, погашение и риск.

Структура ссуды определяется с учетом нескольких факторов, таких как цель, сроки и профиль риска. Неприятие риска. Неприятие риска — это склонность экономического агента строго отдавать предпочтение определенности неопределенности. Говорят, что экономический агент, не склонный к риску, избегает риска. Формально агент, не склонный к риску, строго предпочитает ожидаемую ценность игры самой игре. заемщика. В следующих разделах мы обсудим различные структуры, которые существуют на основе вышеуказанных факторов.

Рисунок 1: Компоненты и разновидности структуры ссуды

Структуры, основанные на погашении

Различные структуры погашения различаются в зависимости от того, как организовано погашение. Некоторые общие структуры перечислены ниже:

Базовый

Амортизированный заем : Амортизированный заем полностью погашается до конца срока его действия равными платежами, которые включают как основную сумму, так и проценты.

Воздушный заем : Воздушный заем аналогичен амортизированному займу, за исключением того, что в конце срока займа производится крупный платеж.Размер дополнительного платежа влияет на размер равных платежей, включающих как основную сумму, так и проценты.

Групповая ссуда : Групповая ссуда похожа на разовую ссуду, за исключением того, что равные платежи состоят только из процентов, а основная сумма выплачивается в конце как разовый платеж. Эта структура чаще всего используется в облигациях, по которым выплачиваются равные купонные выплаты и выплачивается номинальная стоимость при наступлении срока погашения.

Exotic

Отзыв / возврат : Некоторые ссуды поставляются с возможностью досрочного погашения, что означает, что заемщик может погасить ссуду раньше срока погашения.Это ссуда с правом отзыва. Заемщик может захотеть воспользоваться более низкими процентными ставками и рефинансировать ссуду. Самый распространенный пример — ипотека. Ипотека. Ипотека — это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего предоставляется ссуда на сумму около 80% от стоимости дома. Ссуда ​​с правом обратной продажи — полная противоположность, когда кредитор может потребовать досрочного погашения. Это помогает кредитору добиваться более высокой доходности при повышении процентных ставок за счет высвобождения денежных средств из кредитов с более низкой процентной ставкой.

Конвертируемые : Конвертируемые займы могут быть конвертированы в капитал компании-заемщика по усмотрению кредитора. Они определяют два условия, коэффициент конвертации и цену конвертации, которые определяют количество акций и цену, по которой они будут выпущены для держателей долга.

Floaters : Floaters — это ссуды с различными купонными ставками, которые соответствуют преобладающей процентной ставке на рынке. Следовательно, выплаты по плавающим ставкам зависят от изменения процентных ставок.Ставка по ссудам варьируется в зависимости от эталона и указывается как спред к эталону. Например, общепринятым эталоном является LIBORLIBORLIBOR, которая является аббревиатурой от London Interbank Offer Rate, относится к процентной ставке, которую британские банки взимают с других финансовых учреждений, поэтому ставка с плавающей запятой будет указана как LIBOR + 2%, где спред 2%.

Структура ссуды на основе сроков

Структура ссуды также зависит от срока ссуды. Краткосрочные ссуды могут иметь совершенно иную структуру по сравнению со средне- или долгосрочными ссудами.

Краткосрочные векселя

Ссуды должны быть погашены менее чем через год. Обычно они используются для удовлетворения требований к оборотному капиталу и могут иметь срок от одного месяца до года.

Возобновляемая ссуда

Возобновляемая ссуда — это услуга, которую предоставляет кредитор, при которой заемщик может занять любую сумму до максимальной на короткий период времени. Сумма, доступная для заимствования, зависит от предыдущего заимствования и погашения. Такие ссуды обычно используются для покрытия дефицита финансирования в краткосрочной перспективе.

Факторинг

Факторинг — это вид обеспеченного краткосрочного долга. Это позволяет бизнесу занимать деньги под свою дебиторскую задолженность. Бизнесу разрешено брать в долг часть своей дебиторской задолженности и передавать ее кредитору. Затем кредитор взыскивает полную сумму дебиторской задолженности с заинтересованных сторон.

Среднесрочная / долгосрочная задолженность

Среднесрочная и долгосрочная задолженность предлагают более традиционные структуры платежей. Среднесрочная ссуда предоставляется на срок от одного до пяти лет, а долгосрочная ссуда — на срок более пяти лет.Различные структуры долгосрочной задолженности возникают из-за различий в уровне риска ссуды.

Структуры, основанные на рисках

Риск ссуды в первую очередь отражается процентной ставкой по ссуде, но изменение условий ссуды может изменить профиль риска ссуды.

Старший долг

Старший долг — одна из менее рискованных структур, поскольку погашение старшего долга имеет приоритет перед выплатами всех других долговых обязательств, выпущенных компанией.Старший долг также требует более низкой процентной ставки из-за его относительной безопасности. Ссуда ​​с преимущественным правом требования может быть защищена залогом, а может и не быть.

Обеспеченный долг

Обеспеченный долг или обеспеченный заем — это заем, который защищен какой-либо формой залога. Это означает, что в случае дефолта кредитор может продать указанные активы заемщика, чтобы вернуть максимально возможную часть суммы кредита.

Облигации

Облигации — это необеспеченная форма долга с фиксированной процентной ставкой.Как правило, это младшие долги, поэтому требования к ним ниже, чем к другим формам долга. Важно отметить, что термин «долговые обязательства» относится к разным типам структур в разных частях мира. Например, в Канаде долговое обязательство обеспечено, но не требует особого обеспечения, такого как обеспеченный долг.

Субординированный долг

Субординированный долг является более рискованной формой долга и обеспечивает более высокую доходность по сравнению с другими кредитными структурами.В случае несостоятельности или банкротства субординированный долг выплачивается после всех остальных долгов.

Привилегированные акции

Некоторые классы привилегированных акций также могут считаться формой долга, поскольку они связаны с обязательными выплатами дивидендов. Некоторые привилегированные акции даже предоставляют отсроченные дивиденды, что означает, что любые пропущенные дивиденды должны быть выплачены позже. Привилегированные акции более рискованны, чем долги, поскольку они имеют приоритет перед обыкновенным капиталом в своих требованиях к денежным потокам компании.

Прочие условия структуры займа

Сами по себе риск, погашение и срок не описывают все структуры займа.Это термины, которые присутствуют в других формах.

Обеспечение

Обеспечение — это актив или совокупность активов, принадлежащих заемщику, которые поставщик обеспеченного кредита может получить в собственность в случае дефолта. Затем кредитор может продать указанный актив (активы) для возврата кредита.

Ковенанты

Ковенанты — это ограничения, которые кредитор налагает на заемщика в качестве условия получения ссуды. Ковенанты могут быть финансовыми или нефинансовыми.Финансовый ковенант может принимать форму поддержания определенного коэффициента покрытия процентов. Коэффициент покрытия процентов. Коэффициент покрытия процентов (ICR) — это финансовый коэффициент, который используется для определения способности компании выплачивать проценты по непогашенному долгу. или коэффициент заемного капитала. Нефинансовое соглашение может быть ограничением стратегии или определенных корпоративных действий, таких как приобретения.

Гарантии

Некоторые ссуды гарантированы третьими сторонами, что означает, что в случае невыполнения обязательств заемщиком поручитель будет производить платежи по ссуде.Обычной практикой является снижение стоимости долга с более мелкими дочерними предприятиями. Дочернее предприятие (дочернее предприятие) — это коммерческое предприятие или корпорация, которые полностью принадлежат или частично контролируются другой компанией, называемой материнской или холдинговой компанией. Право собственности определяется процентом акций, принадлежащих материнской компании, и эта доля владения должна составлять не менее 51%. крупной головной организации.

Комиссии

Любые комиссии, связанные с ссудой, также включаются в структуру ссуды.Несмотря на то, что они очень малы, они представляют собой реальные затраты и могут повлиять на решение о предпочтении одной структуры над другими.

Дополнительные ресурсы

CFI предлагает Сертифицированный банковский и кредитный аналитик (CBCA) ™ Сертификат CBCA® Аккредитация Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ® является мировым стандартом для кредитных аналитиков, который охватывает финансы, бухгалтерский учет, кредитный анализ, денежные средства. анализ потоков, моделирование ковенантов, погашение ссуд и многое другое. программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень.Чтобы продолжить изучение и развитие своей базы знаний, ознакомьтесь с дополнительными соответствующими ресурсами ниже:

• Отношение долга к собственному капиталу Отношение долга к собственному капиталу Отношение долга к собственному капиталу — это коэффициент кредитного плеча, который рассчитывает стоимость общего долга и финансовых обязательств по отношению к общему капиталу акционера. .
• Финансовые и нефинансовые ковенанты Финансовые и нефинансовые ковенанты Сравнение финансовых и нефинансовых ковенантов в кредитном соглашении помогает нам лучше понять, как составляются соглашения и как они исполняются
• Обеспеченные иНеобеспеченные ссуды Обеспеченные и необеспеченные ссуды Планируя взять личный ссуду, заемщик может выбирать между обеспеченными и необеспеченными ссудами. При заимствовании денег у банка, кредитного союза или
• Дебитор против кредитора Дебитор против кредитора Ключевое различие между должником и кредитором состоит в том, что обе концепции обозначают двух контрагентов в соглашении о кредитовании. Это различие также приводит к

Топ-5 вещей, которые нужно знать, прежде чем брать ссуду

Из-за того, что срочные сбережения не всегда доступны, а уровень долга растет, все больше и больше людей обращаются к личным займам для покрытия чрезвычайных ситуаций, оплаты медицинских счетов и консолидации задолженности по кредитным картам.

Получение кредита может быть важным финансовым решением, поэтому лучше сделать его разумным. Вот пять важных вещей, которые нужно знать перед тем, как брать ссуду

1. Зачем нужны деньги (и есть ли лучший вариант)

Знание, почему вам нужно занимать деньги, для начала, является наиболее важным фактором, который вам необходимо учитывать, прежде чем брать ссуду. Заимствование денег — это большой финансовый шаг, и он может помочь вам или навредить вам — в зависимости от того, как вы с этим справитесь.

Самая крупная ссуда, которую вы когда-либо брали, — это ипотека. Если вы можете позволить себе значительный первоначальный взнос, а дом находится в пределах (или ниже) ваших средств, это может означать, что получение кредита того стоит.

А как насчет личных займов?

По данным Finder, 47% опрошенных ими потребителей взяли личную ссуду для покрытия счетов или чрезвычайных ситуаций. Занимать деньги для оплаты таких вещей, как медицинские счета, затопленный подвал или помятый автомобиль, никогда не идеален, поэтому я всегда рекомендую сначала накопить чрезвычайные сбережения.

При этом около 69% американцев даже не накопили 1000 долларов на чрезвычайные ситуации (CNBC) — поэтому я понимаю, почему это может быть необходимостью (хотя это более глубокая проблема, которую нужно решать). Итак, если вам необходимо занять деньги на случай чрезвычайной ситуации, убедитесь, что вы выполнили четыре оставшихся ниже шага.

Наиболее значительная часть опрошенных Finder показала, что берут личный заем на покупку автомобиля (31%). Многие люди не обращают внимания на автокредиты специально (и часто через самих дилеров).Но личный заем может стать хорошим решением, если вы все сделаете правильно.

Если вам нужны деньги не только в чрезвычайной ситуации, и вы можете подождать несколько месяцев (или дольше), сделайте это. Я настоятельно рекомендую вам использовать такой инструмент, как PocketSmith , чтобы помочь вам разбить необходимые общие затраты на более мелкие ежемесячные порции. Затем выделите бюджет на этот более значительный расход. Это более разумный с финансовой точки зрения способ сэкономить деньги на то, что вам нужно.

2. Все варианты ссуды, в том числе где получить ссуду

В зависимости от того, какой вид кредита вам нужен, в вашем распоряжении будет несколько вариантов.Самый быстрый и простой способ получить личную ссуду — это обратиться в банк, с которым у вас уже есть отношения. Сидя с человеком и просматривая заявку на ссуду, они часто могут одобрить вас на месте. Кроме того, ваш кредит будет в том же банке, что делает управление платежом более удобным.

Но чтобы действительно сэкономить, я бы посоветовал вам делать покупки в Интернете. В Интернете есть много мест, которые сейчас предлагают отличные предложения по личным займам. Двое из моих любимых сейчас — Фиона и Надежный.

Fiona дает вам доступ к низким ставкам для рефинансирования студенческих ссуд. У них есть простая форма, которую вы заполняете. Он спрашивает, сколько вам нужно, для чего это вам нужно, каков ваш кредитный рейтинг и ваши контактные данные. Оттуда Фиона выведет для вас список предложений от нескольких кредиторов, чтобы вы могли выбрать лучшее предложение для вашей ситуации. Фиона зарабатывает деньги, направляя вас к кредиторам, а кредиторы конкурируют за ваш бизнес. Таким образом, вы получите одни из лучших возможных ставок по кредиту.

Credible работает аналогичным образом. Credible позволяет объединять как федеральные, так и частные студенческие ссуды, а также ссуды с соавтором (чего не делают многие подобные услуги). Кроме того, Credible предлагает личные ссуды, рефинансирование ипотеки, и они даже помогут вам сравнить кредитные карты. Итак, пока вы сокращаете остаток средств на студенческих ссудах, у Credible есть и другие варианты, которые помогут улучшить ваши финансы.

3. Сколько вы можете позволить себе занять (и выплатить)

Теперь, когда вы определили, зачем вам нужны деньги и что получение ссуды отвечает вашим финансовым интересам, вам нужно подумать о том, сколько вы реально можете себе позволить (и выплатить).

Слово позволить сложно. Тот факт, что вы можете покрыть ежемесячный платеж, не означает, что вы действительно можете позволить себе ссуду. Фактически, недавнее исследование Гарварда показало, что почти 40 миллионов американцев живут в доме, который им не по карману.

Машины похожие. Исследование Bankrate показало, что большинство семей больше не могут позволить себе среднюю новую машину, в то время как исследование AAA показало, что 64 миллиона водителей не смогут выделить всего лишь 500 или 600 долларов на ремонт автомобиля.

Я не делюсь с вами этой статистикой, чтобы отпугнуть вас от взятия ссуды, но я призываю вас переосмыслить свое мнение о слове позволить себе .

Первый шаг здесь — на мгновение игнорировать годовую процентную ставку ссуды. Обычно это первое, что кредитор пытается вам продать. И это правильно — это стандартный способ быстро и легко сравнивать ссуды.

Но что еще более важно, чем годовая процентная ставка, так это общая стоимость, которую вы заплатите за ссуду, иногда называемую TAR (общая сумма, подлежащая погашению). Это сумма, которую вы заимствуете, плюс проценты, которые вы в конечном итоге будете платить в течение срока кредита.

Причина, по которой это важно, заключается в том, что APR может вас обмануть. Приведу вам пример. Допустим, вы хотите занять 10 000 долларов, и у вас есть два варианта:

.

• Вариант A: 10 000 долларов США под 5,00% годовых в течение пяти лет (ежемесячный платеж: 188,71 доллара США).
• Вариант B: 10 000 долларов США под 6,00% годовых в течение трех лет (ежемесячный платеж: 304,22 доллара США).

Какое финансовое решение лучше? Вариант A дает вам и более низкую годовую ставку, и более низкий ежемесячный платеж, но вариант B на самом деле является более выгодной сделкой.Вот как выглядят наши результаты при использовании калькулятора амортизации:

Вариант A:

Вариант B:

Как видите, вариант A стоит 11 322,74 доллара, а вариант B — всего 10 951,88 доллара, то есть экономия составляет 370,86 доллара. Эта сумма может показаться небольшой, но по мере увеличения суммы вашей ссуды и увеличения срока действия эти типы разрыва продолжают увеличиваться.

Итак, когда вы думаете о том, что вы можете себе позволить, подумайте о ежемесячном платеже, но, что наиболее важно, подумайте об общей сумме, которую вы в конечном итоге вернете.

4. Ваш кредитный рейтинг (и кредитная история)

Теперь, когда вы знаете, что вы действительно можете позволить себе взять и выплатить, пришло время выяснить, на какой тип ссуды и по какой ставке вы можете претендовать. Введите кредитный рейтинг.

Ваш кредитный рейтинг и кредитная история являются основой вашего финансового благополучия. Без кредита — особенно хорошего кредита — вы можете попрощаться с низкими ставками, низкими выплатами и общими сбережениями.

Меня особенно шокировало то, что 45% студентов колледжей не знают свой кредитный рейтинг.Студент колледжа в большинстве случаев находится в самом начале своей кредитной истории, поэтому я думаю, что это наиболее важный момент, чтобы установить уровень и узнать, на каком этапе вы находитесь. Но это не только студенты колледжей. MoneyTips обнаружили, что 30% опрошенного ими населения также не знают свой кредитный рейтинг.

Дело в том, что вам нужно знать свой кредитный рейтинг и свою кредитную историю. Хорошая новость в том, что это легко сделать. Для простоты я рекомендую использовать бесплатные инструменты, такие как Credit Sesame и Credit Karma .Но как потребитель вы имеете право ежегодно получать бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого из трех кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion).

MU30 даже построил инструмент оценки кредитного рейтинга, чтобы вы могли оценить, какой должна быть ваша оценка.

Принципал ссуды

: что это такое?

В случае ссуд основной суммой является сумма, которую организация заимствует и должна выплатить. Если вы или ваша компания занимает деньги в банке, у вас есть ссуда, и размер вашей ссуды является первоначальной основной суммой. По мере того, как вы производите платежи по ссуде, часть этих платежей уменьшит основную сумму, а оставшаяся часть погасит проценты, начисленные на основной баланс.

Узнайте, как основная сумма кредита влияет на ваши ежемесячные платежи, а также на ваши налоги, чтобы вы могли максимально использовать свой долг.

Что такое основная сумма кредита?

Основная сумма кредита — это сумма, которую кто-то взял в долг. Это применимо ко всем формам долга, будь то баланс кредитной карты, автокредит или ипотека.Если вы одалживаете 3000 долларов, например, для покупки автомобиля, ваша первоначальная сумма кредита составляет 3000 долларов.

Слово «главный» означает «главный». Это основная часть баланса по кредитам, ипотеке и инвестициям.

Основная сумма ссуды позволяет заемщикам более точно определить свой долг. Общий баланс долга включает основную сумму, а также проценты, начисленные на эту основную сумму. Баланс также может включать комиссии и сборы, взимаемые кредитором, а общий ежемесячный платеж заемщика может включать дополнительные расходы, такие как страхование или налоги. Взаимодействие с другими людьми

Когда заемщик производит платежи кредитору, он будет уменьшать основную сумму, пока она в конечном итоге не будет полностью удалена. В графике погашения кредита основная сумма долга и проценты разделены, поэтому вы можете видеть, какая часть вашего ежемесячного платежа идет на погашение основной суммы, а какая часть используется для выплаты процентов.

Как работает основная сумма кредита

Рассмотрим этот базовый пример. Вы берете ссуду на покупку оборудования для бизнеса, стоимость которого составляет 10 000 долларов.Вы вносите 2000 долларов в качестве первоначального взноса при открытии ссуды, поэтому первоначальная основная сумма кредита в размере будет составлять 8000 долларов. Банк взимает годовую процентную ставку в размере 4%.

В следующем месяце ваша основная сумма по-прежнему составляет 8000 долларов, но теперь у вас также есть процентный баланс в размере 27 долларов (8000 долларов x (4% / 12)). Вы вносите ежемесячный платеж в размере 500 долларов США. Из этого платежа 27 долларов выплачиваются для погашения вашего процентного баланса, а оставшиеся 473 доллара идут на уменьшение основной суммы долга. После совершения платежа основная сумма кредита теперь составляет 7 527 долларов.

При расчете ежемесячных платежей банк амортизирует ссуду, распределяя ее по времени. Это создает график, который позволяет вам точно знать, как ссуда повлияет на ваши финансы, в том числе сколько времени потребуется, чтобы выплатить основную сумму, какая часть ваших ежемесячных платежей идет на основную сумму и какая часть ваших платежей идет на интерес.

Когда большая ссуда амортизируется, основная часть ваших ежемесячных платежей поначалу будет больше направлена ​​на снижение процентов, а не на уменьшение основной суммы долга.Это потому, что у вас будет больше процентов, когда ваша основная сумма будет большой. По мере того, как ваши ежемесячные платежи уменьшают основную сумму, процентные платежи сокращаются, и все больше ваших ежемесячных платежей идет на уменьшение основной суммы. В ежемесячной выписке будет подробно описано, как распределяется ваш платеж.

Кредитные калькуляторы

Если вы хотите самостоятельно рассчитать основную сумму и процентные платежи по ссуде, правительственные учреждения США предлагают онлайн-финансовые калькуляторы, которые вы можете использовать, в том числе калькуляторы для распространенных сценариев долга, таких как студенческие ссуды и ипотека.

Влияние на налоги

Для физических лиц. Индивидуальные налогоплательщики могут иметь возможность ежегодно вычитать сумму, которую они платят в счет процентов по ссуде, в зависимости от типа ссуды. Многие выплаты по ипотечным процентам и процентные выплаты по студенческим ссудам имеют право на этот вычет. Однако платежи на ваш основной баланс не подлежат налогообложению.

Для бизнеса. Основная сумма бизнес-кредита — это только часть суммы, которую вы заплатили за бизнес-актив (например, служебный автомобиль или здание).Общая сумма, которую вы заплатили (называемая базой стоимости), включает любой авансовый платеж, затраты на покупку актива и другие первоначальные затраты. Вы можете амортизировать эту стоимость (распределить ее) в течение всего срока службы актива, предоставив своему бизнесу налоговые вычеты в течение этого периода. Компании также могут списывать процентные расходы, выплачиваемые каждый год, с некоторыми ограничениями.

Основная сумма инвестиций

Вы также можете услышать термин «принципал», упоминаемый в контексте инвестиций. В отличие от суммы займа, основной капитал инвестора — это сумма денег, которую он вложил в инвестицию.Взаимодействие с другими людьми

Если инвестиция является облигацией, инвестор может получать процентные платежи по основной инвестиции. Если это акции, инвестор может надеяться получить прирост капитала за счет стоимости своих инвестиций, так что в конечном итоге акция станет дороже, чем основная инвестиция.

Ускоренная выплата основной суммы кредита

Большинство ипотечных и ссуд позволяют заемщикам вносить дополнительные платежи для более быстрого погашения ссуды. Например, с помощью ипотеки вы можете производить платежи только в размере основной суммы и только процентов.Выплата только основной суммы уменьшает основную сумму, но не проценты. Выплата по ссуде только с процентами приводит к уплате процентов и не уменьшает основную сумму долга. Более быстрая выплата основной суммы сокращает срок кредита. Проверьте свой документ об ипотеке или ссуде, чтобы убедиться, что нет штрафа за предоплату за погашение ссуды до ожидаемой даты выплаты.

Ключевые выводы

• Основная сумма кредита — это сумма кредита.
• В течение всего срока действия ссуды заемщик будет производить платежи, уменьшающие основную сумму кредита до тех пор, пока она не достигнет 0 долларов.
• Помимо выплаты основной суммы долга, заемщик также будет производить платежи для уменьшения своего процентного баланса.
• Бизнес может иметь возможность амортизировать основную сумму как часть стоимости бизнес-актива и ежегодно вычитать проценты по кредиту.

  Добавить комментарий Отменить ответ

  Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

  Комментарий *

  Имя *

  Email *

  Сайт