Кредит что такое: что это такое: определение термина простыми словами

Содержание

Виды и формы кредитов в банках

Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.

Содержание

Скрыть

Потребительские кредиты

Автокредиты

Микрозаймы

Ипотечное кредитование
1. Виды коммерческого кредита
2. Лизинг
Другие виды кредитов
1. Ломбардный кредит
2. Виды государственного кредита
3. Виды иностранных и международных кредитов
4. Другие

Виды обеспечения кредита

Виды договоров по кредиту

Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.

Автокредиты

Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.

Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.

Ипотечное кредитование

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

Другие виды кредитов

Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

Ломбардный кредит

Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

Виды государственного кредита

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

Виды иностранных и международных кредитов

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

Другие

Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

Виды обеспечения кредита

Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:

Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
- Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
- Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.

Виды договоров по кредиту

По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:

Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.

Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

Условно одобрено: что такое предодобренный кредит

Если банки хотя бы раз присылали СМС, звонили или отправляли уведомление с информацией о таинственном специальном предложении, это предодобренный кредит. Что это такое? Почему банки не всегда готовы выдать заём на тех самых специальных условиях? На эти и другие вопросы ответим в статье.

Что такое предодобренный кредит

Предодобренный кредит – это предложение, которое может прийти заёмщику в СМС, на почту, по телефону и в приложении банка. Такую информацию направляют проверенным клиентам, которые активно пользуются услугами банка и имеют хорошую репутацию. Предложение, как правило, содержит сумму кредита, контактные данные банка и приглашение обратиться в офис. Часто банк дополнительно указывает возможную процентную ставку.

Это распространённое определение, однако банки могут понимать под этим термином разные вещи.

Комментирует Сурен Айрапетян, управляющий партнёр Rebridge Capital: «Единого стандарта нет. Одни банки под «предодобренным кредитом» понимают тот кредит, который они реально готовы дать клиенту после предоставления лишь паспорта. Вторые – высокую вероятность выдачи кредита по этим условиям при предоставлении большого пакета документов, а третьи вообще используют это клише лишь как маркетинговый ход, разбрасываясь им без остановки».

Важно понимать, что подобное предложение не является публичной офертой, так как адресовано конкретному лицу, а не неопределенному кругу лиц.

По сути, это рекламная акция, поданная в привлекательной для клиента форме.

Кому банки высылают спецпредложения

Кто из клиентов банка получит спецпредложение, зачастую решают не люди, а роботы. Алгоритм анализирует действия заёмщиков и выбирает тех, кому можно выдать кредит.

Первичные вычисления учитывают:

оборот средств по счетам и картам;
кредитную историю;
опыт использования банковских продуктов;
возраст;
иную информацию о клиенте.

«Если система даёт добро, клиенту высылается СМС с условиями, также предварительно рассчитанными автоматически. Но на самом деле правильно читать это СМС следует таким образом: «Наша система считает, что вы потенциально можете быть хорошим заёмщиком и у вас есть шанс получить … сумму под … процент в нашем банке».

Реальная же оценка заёмщика стартует только тогда, когда предоставлены все документы, позволяющие оценить риски для банка. И вот тут может выясниться, что у клиента, например, недостаточно высокий стаж или нет стабильного оклада. Или размер зарплаты не позволяет выдать изначально рассчитанную сумму (по негласному правилу ежемесячный платёж не должен превышать 20-30% дохода заёмщика). В результате предложение меняется или и вовсе приходит отказ», – поясняет эксперт компании Financer.com Давид Шарковский.

В чём преимущества

Преимущества банка понятны: привлечь клиента заманчивым предложением. Но какова выгода для самого заёмщика? Наши эксперты уверены: максимум, на что может рассчитывать заёмщик, так это на такие же условия, как и по стандартным продуктам. Работать себе в убыток банки не будут. О других подвохах читайте в следующем комментарии.

«Несмотря на то, что под маской предодобренных кредитов может скрываться разное, существуют общие правила игры, которые помогут вам посмотреть на полученное предложение правильно. Во-первых, условия предодобренного кредита редко будут лучше, чем у стандартного с полным пакетом документов. Максимум – они могут быть такими же, какими были бы в случае, приди вы в банк самостоятельно с просьбой о выдаче кредита. Это происходит потому, что банк берёт на себя больше рисков, нежели в стандартной ситуации, и поэтому усиленно страхуется. Банку приходится оглашать условия заранее, не зная всей картины. Естественно, он предполагает худшее, чтобы обезопасить себя на всякий случай.

Во-вторых, предодобренные кредиты предлагаются банками текущим или прошлым клиентам. Допустим, у клиента есть кредитная карта банка. Тогда за маской предодобренного кредита стоит ожидать завуалированное увеличение лимита. В таком случае лимит может быть увеличен мгновенно после получения подтверждения клиента», – комментирует Сурен Айрапетян.

Без плюсов также не обходится. Банки любят лояльных клиентов и относятся к ним так же. Кроме того, условия могут оказаться выгоднее, чем у конкурентов.

«Реагируя на предложение, клиент демонстрирует поведенческий фактор – даже если сейчас условия не устроят или будет выдан отказ, он покажет активность и то, что называется «готовность к сотрудничеству». Подобные вещи отмечаются в системе мониторинга клиентов. И это «плюс в карму», который может в будущем повлиять на одобрение кредита, кредитной карты, на формирование индивидуальных предложений и т.д.», – рассказывает Давид Шарковский.

Почему банки меняют условия

Если клиент в числе надёжных, почему иногда банки отказывают в выдаче займа или требуют дополнительные документы? После детальной проверки заёмщика могут всплыть подробности, которые испортят мнение банка о клиенте.

«Нередко после проверки документов банки отказывают клиенту в кредите. Это происходит потому, что положение дел не соответствует ожиданиям банка. Допустим, женщина постоянно пользуется дебетовой картой для оплаты покупок. Банк видит, что клиентка на регулярной основе тратит большие суммы в магазинах и, соответственно, предлагает предодобренный кредит. Но когда эта женщина предоставляет запрашиваемые менеджером документы, выясняется, что постоянного дохода нет. А деньги, появляющиеся на дебетовой карте, взяты у мужа. Конечно, банк в данном случае откажет в кредите. Или же возможна ситуация, когда банк этой клиентке кредит одобрит, увеличив процентную ставку или интегрировав дополнительные платежи или обязательное страхование жизни. Так происходит от того, что риски оказываются выше, чем предполагалось банком», – поясняет Сурен Айрапетян.

Эксперты напоминают: предодобренный кредит ещё не значит, что банк уже отложил для заёмщика деньги.

«Предодобренный кредит направлен на то, чтобы активизировать клиента на приобретение банковских продуктов (кредит, открытие банковского счёта и т.д.). Но это вовсе не означает полную готовность выдать денежную сумму на предложенных условиях. Банк проанализирует документы и кредитную историю потенциального заёмщика, чтобы не ставить себя в невыгодное положение, при котором задолженность окажется невозвратной», – рассказывает директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров.

Заключение

Информацию о предодобренном кредите банки отправляют действующим или бывшим клиентам (последним даже чаще). Но не стоит полагаться на условия, указанные в предложении. Предодобренный кредит не считается публичной офертой. Это только «возможные условия», как в рекламе. Причём часто условия мало отличаются от стандартных.

Будьте готовы к тому, что банк потребует дополнительные бумаги и сведения. Это стандартная процедура проверки. После неё заёмщику могут отказать или изменить условия ссуды.

Если срочно нужен кредит, обратиться по такому предложению стоит – есть все шансы, что заёмщик получит деньги на более выгодных условиях, чем в другом кредитном учреждении.

В чем отличие кредита от займа?

Юристы финансовой сферы пользуются терминами «заем» и «кредит» в несколько различных ситуациях. Финансовые организации всего мира выделяют два вида субъектов кредитно-денежных отношений:

При подписании договора займа – это заимодавцы и заемщики;
А при оформлении кредитного договора – это кредиторы и заемщики.

Договор займа может заключаться между субъектами кредитно-денежных отношений с различными право-субъектными статусами. А договор кредитования может быть заключен исключительно между кредитными организациями, имеющими лицензию на ведение кредитной деятельности и заемщиками с любым право-субъектным статусом.

Что подразумевает понятие заем?

Займом юристы называют такие договорные обязательственные отношения, согласно которым заимодавец имеет возможность передать в собственность либо управление денежные средства, товары, иное имущество конкретному заемщику. При этом заемщик принимает на себя обязательства, в описанные договором займа сроки, вернуть заимодавцу равноценное количество денежных средств, товаров или имущества одного рода и качества.

Договора займа могут предполагать или не предполагать получение прибыли заимодавцем. Проще говоря, договор займа может быть:

Беспроцентным – неоплачиваемым, полностью безвозмездным;
Либо процентным – оплачиваемым согласно указанным в договоре условиям, возмездным.

Чаще всего договора займа заключаются письменно. Однако иногда для подтверждения устно заключенной договоренности о займе заемщиком (заимодавцу) может быть предоставлена расписка произвольной формы.

Сегодня в России наиболее востребованы займы следующих типов:

Заем с целевым назначением, когда договор подразумевает определенные условия использования заёмных средств с указанной целью;

Государственный заем, когда заимодавцами выступают граждане нашей страны (или коммерческие организации), а заемщиком – федеральные, муниципальные и иные государственные институты. Заимодавцы государственного займа приобретают выпущенные государством облигации, ценные бумаги, тем самым, предоставляя в пользование государству собственные денежные средства, с правом их последующего возвращения;
Займы с нецелевым назначением, когда договор займа не имеет ограничений по использованию полученных средств заемщиком.

Условия договоров займа четко описывают сумму заемных денежных средств либо количество и качество передаваемого имущества. Также договора займа обязательно фиксируют: сроки действия договора, размер оплаты за пользование средствами (проценты), прочие дополнительные условия.

Важно:

Получая беспроцентный заем, резиденты РФ могут сталкиваться с определенными налоговыми последствиями. Налоговый Кодекс Российской Федерации признает сделки по беспроцентным видам займов контролируемыми государством, а также такими, которые должны соответствовать определенным налоговым последствиям.

Что подразумевает понятие кредит?

Кредитом финансисты называют такие отношения общественности, которые могут возникнуть между различными субъектами кредитно-денежных отношений и связываться со стоимостными движениями. Кредитные отношения возникают тогда, когда высвобождающийся излишек средств одного субъекта экономических отношений, востребован среди других субъектов (потенциальных заемщиков).

Ведущие мировые экономисты определяют понятие кредита, как разрешение заемщику воспользоваться на определенный период времени капиталом кредитора. Кредитные отношения необходимы кредитору для получения определенного пассивного дохода. А заемщику – для получения товаров или услуг, на которые не хватает средств.

Существует множество форм кредитных отношений:

Кредиты коммерческого типа, предоставляемые финансовыми организациями;
Банковские целевые кредиты;
Лизинг;
Факторинг и пр.

В зависимости от условий кредитования финансисты выделяют кредитные отношения с положительными ставками процентов, нулевыми (беспроцентное кредитование) или отрицательными ставками. Также кредитные отношения могут быть товарными, денежными или смешанными по форме.

Наиболее востребованы в нашей стране кредитные отношения следующего типа:

Автомобильное кредитование, когда финансовая организация выделяет денежные средства целенаправленно – на покупку транспортного средства;
Ипотечное кредитование – выдача средств для покупки жилья;
Потребительские кредиты;
Межбанковское кредитование и пр.

Пять главных отличий займа от кредита

Понятия заем и кредит имеют ряд существенных отличий, пять из которых могут считаться основными или наиболее весомыми:

Кредитная и заемная сделка различается, прежде всего, предметом кредитно-денежных отношений. Договор займа достаточно часто является предметным, в то время, как кредит может быть исключительно денежным, даже если средства выделяются на покупку некоего предмета (автомобиля, бытовой техники и пр.). Возвращать заемщик по кредиту будет только денежные средства, а по договору займа – количественный и качественный аналог первичного займа;
Имеются также определенные отличия в обязательности оплаты получаемой услуги. Зачастую, договор займа бывает беспроцентным или безвозмездным, когда заёмщик обязуется вернуть полученные средства или имущество в указанный срок. А кредиты, в подавляющем большинстве случаев, предполагают определенную процентную плату за пользование полученными средствами;

Следующие отличия заключены в форме проведения сделки. Кредитный договор не бывает устным. А вот выдача займа вполне может осуществляться на устной договорной основе, подкрепляемой простой распиской;
Кредитные и заемные договора отличаются статусом субъектов кредитно-денежных отношений. Выдать заем может лицо с любым право-субъектным статусом, в то время как выдать кредит имеет право только специальная кредитная организация, получившая лицензию на проведение кредитной деятельности;

Существенные отличия наблюдаются также в способах возвращения полученных средств. Заем предполагает возвращение имущества или денежных средств единовременно. Кредитные средства практически всегда возвращаются постепенно, ежемесячными платежами.

Кредит на развитие личного подсобного хозяйства без залога и поручительства

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору возможно путем наличного и безналичного пополнения банковского счета заемщика, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.

Бесплатное пополнение банковского счета заемщика осуществляется посредством:

внесения наличных денежных средств в операционную кассу Банка
внесения наличных денежных средств с использованием платежных карт, выпущенных к банковскому счету заемщика, в любых операционных кассах Банка и банкоматах Банка с функцией приема наличных денежных средств
внесения наличных денежных средств без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт, выпущенных к банковскому счету заемщика, в любых операционных кассах Банка
безналичного перевода денежных средств с иного счета заемщика, открытого в Банке (далее — иной счет), в подразделении Банка, в котором открыт иной счет;
безналичного перевода денежных средств с иного счета заемщика с использованием дебетовых платежных карт, выпущенных к иному счету, в любых банкоматах Банка.

При необходимости осуществления перевода денежных средств в валюте, отличной от валюты кредита, Банком производится конвертация списанных денежных средств по курсу, установленному Банком на дату конвертации.

По усмотрению заемщик может согласиться/отказаться на уступку/от уступки Банком прав требований, возникающих из кредитного договора, любому третьему лицу по своему усмотрению, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также согласиться/отказаться на предоставление/от предоставления Кредитору права передавать новому кредитору документы и информацию в отношении кредитного договора и прав требований по нему, включая сведения, отнесенные в соответствии со ст. 26 федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395–1 к банковской тайне, в объеме, необходимом для исполнения Кредитором обязанности по предоставлению новому кредитору документов и сведений, удостоверяющих права требования и имеющих значение для их осуществления, в соответствии со ст. 385 ГК РФ.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по возврату кредита (основного долга) и уплате процентов за пользование кредитом начисляется неустойка на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов дня уплаты соответствующей суммы:

в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) — начисляется неустойка в размере 20% годовых;
в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме — начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) поручителями, залогодателями обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, предусмотренных договорами залога и поручительства, начисляется неустойка в виде штрафа в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на дату подписания договора по кредитной сделке. Штраф начисляется единоразово, за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств.

Любой спор, возникающий по кредитному договору и/или в связи с ним, в том числе любой вопрос в отношении существования, действительности, исполнения или прекращения кредитного договора, при недостижении Заемщиком и Банком согласия по нему, подлежит передаче на рассмотрение в суд общей юрисдикции, определяемый в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита до момента зачисления Кредита на счет путем предоставления в Банк письменного заявления в произвольной форме.

Кредиты наличными на любые цели от 5.5%

Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении-анкете на получение потребительского кредита, заполненной на официальном сайте АО «Банк ДОМ.РФ» и передаваемой через официальный сайт АО «Банк ДОМ.РФ», (далее — заявление) предоставляю АО «Банк ДОМ.РФ»¹ (далее – Оператор) согласие на обработку Оператором моих персональных данных, указанных мной в заявлении, а также в иных предоставленных мною для получения кредита документах (совершение любых действий с использованием средств автоматизации и/или без, в том числе сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение) в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» в целях принятия Оператором решения о возможности предоставления мне кредита, а также в целях получения информации о продуктах и услугах Оператора. В указанных целях Оператор может осуществлять передачу моих персональных данных в объеме, необходимом для указанных целей, третьим лицам² при условии, что они обязуются обеспечить безопасность персональных данных при их обработке и предотвращение их разглашения. Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении, выражаю свое согласие на передачу Оператором следующим операторам связи: Мегафон (ПАО «Мегафон», г. Москва, Оружейный переулок, д.41) (далее – Оператор связи) моих персональных данных и обработку Оператором связи полученных персональных данных, а также на передачу Оператором связи Оператору следующих сведений обо мне, как об абоненте: фамилия, имя, отчество; адрес; абонентские номера, данные, идентифицирующие абонента или его абонентское устройство, сведения о трафике и платежах (за исключением сведений, составляющих тайну связи). Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении, выражаю свое согласие на получение Оператором обо мне информации (включая кредитный отчет) из любых бюро кредитных историй (одного или нескольких), а также на предоставление информации обо мне в любые бюро кредитных историй в объеме и порядке, которые предусмотрены Федеральным законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», за исключением случаев, когда такое согласие не требуется в силу закона. Согласие предоставлено в целях проверки Оператором моей благонадежности и/или формирования Оператором в отношении меня кредитных предложений, принятия Оператором решения о предоставлении мне кредита (-ов), заключения со мной и дальнейшего сопровождения (исполнения) договоров. Право выбора бюро кредитных историй предоставляется мной Оператору по его усмотрению и дополнительного согласования со мной не требуется. Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении, выражаю свое согласие на направление на мой номер телефона, адрес электронной почты, указанные в заявлениях, письмах, соглашениях и иных предоставленных Оператору документах, SMSсообщений и/или звонков и/или электронных сообщений с информацией о принятом кредитном решении и исполнении условий договорных обязательств, а также информации рекламного характера о продуктах и услугах Оператора (его правопреемников и уполномоченных представителей), партнеров Оператора, направленной мне Оператором посредством почтовой связи и сетям электросвязи (телефонной, факсимильной, подвижной радиотелефонной связи и прочее) по адресу постоянной регистрации, адресу фактического проживания, адресу электронной почты, на контактные номера телефонов. Согласен (-на) с тем, что Оператор не несет ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть в случае, если информация в SMS-сообщении и/или звонке и/или электронном сообщении, направленная Оператором, станет известна третьим лицам. Вышеуказанные согласия, за исключением согласия на получение информации из бюро кредитных историй, срок действия которого регламентируется Федеральным законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» и соответствует сроку, определенному указанным законом, предоставляются на срок — 5 (пять) лет с момента прекращения отношений с Оператором или до момента отзыва мной согласия. Указанный срок считается продленным на каждый следующий пятилетний срок, если согласие не будет мною отозвано. Если кредитный договор или иной договор, сопутствующий получению кредита между мной и Оператором не будет заключен, Согласие предоставляются сроком на 1 (один) год, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации. Осведомлен(а), что настоящее Согласие может быть отозвано мной при предоставлении Оператору заявления в простой письменной форме. Датой предоставления Согласия Оператору является дата подписания мною Согласия при заполнении заявления на официальном сайте АО «Банк ДОМ.РФ» посредством простой электронной подписи. Настоящее Согласие является неотъемлемой частью заявления. Настоящее Согласие подписано мною простой электронной подписью в соответствии с Соглашением об использовании простой электронной подписи, заключенным между мной и Оператором, в порядке, определенном данным Соглашением.

¹ Место нахождения: 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, дом 10, тел.: +7 (495) 775-86-86. ² ПАО «Мегафон», г. Москва, Оружейный переулок, д.41; ПАО «МТС», г. Москва, ул. Марксистская, д.4; ПАО «Вымпелком», г. Москва, ул.8 марта, д.10, стр.14; ООО «БИ АЙ ГРУПП» г. Москва, ул. Кусковская, д.20А, помещение IXA эт 3 бл А ком 42; ООО «М.Б.А.Финансы» г. Москва, пер. Староданиловский Б., д.2, стр.7, этаж 3; ООО «АктивБизнесКонсалт» г. Москва, ул. Вавилова, д.19; ООО «Центр юридического сопровождения бизнеса» г. Москва, ул. Вавилова, д.79, корп.1, офис 4; ООО «Л-Коллекшн» Ростовская область, г. Таганрог, пер. Тургеневский, д.34, офис.2; ООО «М Дата» г. Москва, ул. Ленинская Слобода, д.19, комн. 21Б1.

Термины и определения:
Банк — Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» / АО «Банк ДОМ.РФ», Универсальная лицензия Банка России No2312 от 19.12.2018.
Заявка — заявление-анкета на получение потребительского кредита Банка — документ, содержащий персональные данные Клиента и переданный Клиентом в Банк через Интернет-сайт в целях заключения договора потребительского кредита с Банком, подписанный в порядке, определенном настоящим Соглашением.
Интернет-сайт — официальный сайт Банка https://domrfbank.ru, через который Клиент может оформить Заявку.
Клиент — физическое лицо, данные которого указаны в Заявке.
Код подтверждения из SMS-сообщения — четырехзначный цифровой код, направляется Банком в SMS- сообщении на указанный в Заявке номер мобильного телефона Клиента.
Согласие — согласие Клиента на получение и предоставление информации из/в бюро кредитных историй, операторам связи, согласие на получение информации рекламного характера, согласие на обработку персональных данных Клиента, в т.ч. их передача третьим лицам, указанным в Согласии, подписанные в порядке, определенном настоящим Соглашением.
Определение лица, подписавшего электронный документ Кодом подтверждения из SMS-сообщения (простой электронной подписью), производится на основе сведений, указанных Клиентом в Заявке, с учетом примененного Кода подтверждения из SMS-сообщения.
Электронная форма — электронная страница на Интернет-сайте для заполнения Заявки.
Предмет Соглашения:
1. Банк и Клиент (далее — Стороны) заключают соглашение об использовании простой электронной подписи (далее — Соглашение) в следующих целях:
1) подписание Клиентом Соглашения, Заявки и Согласия простой электронной подписью Клиента (далее — Пакет электронных документов) в соответствии с п. 4 настоящего Соглашения;
2) предоставления Заявки, подписанной простой электронной подписью Клиента, посредством официального сайта Банка.
2. Для целей Соглашения и подписания Пакета электронных документов простой электронной подписью(далее — ПЭП) является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования простой электронной подписи определенным лицом. Стороны определили, что в качестве ПЭП используется код, содержащийся в направляемом Банком Клиенту SMS- сообщении (Код подтверждения из SMS-сообщения) на номер мобильного телефона Клиента, указанный в Заявке.
3. Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации Соглашение является договором присоединения. Присоединение к Соглашению осуществляется на условиях публичной оферты, адресованной Банком физическим лицам и размещенной на Интернет-сайте.
4. Акцептом оферты Банка, указанной в п. 3 Соглашения, являются следующие действия Клиента в Электронной форме: посредством проставления отметки «Согласен» после ознакомления с текстом настоящего Соглашения и ввода в соответствующее поле «Код подтверждения» Кода подтверждения из SMS-сообщения Банка.
5. Соглашение является заключенным с момента акцепта Клиентом оферты Банка, указанной в п.3 Соглашения, в порядке, указанном в п. 4 Соглашения, и действует бессрочно.
6. Банк не несет риски, связанные с тем, что направленная Банком на номер мобильного телефона Клиента, указанный в Заявке, информация о принятом решении о предоставлении кредита станет доступна третьим лицам.
7. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность Кода подтверждения из SMS-сообщения.
8. Электронные документы (Заявка, Согласие и настоящее Соглашение), подписанные ПЭП Клиента, признаются Банком и Клиентом электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента.
9. Порядок разрешения споров.
9.1. Стороны договорились, о том, что информация, связанная с фактом подписания настоящего Соглашения и дальнейшего использования Клиентом ПЭП, хранимая в информационных системах Банка, имеет юридическую силу и может быть использована в качестве надлежащих доказательств при урегулировании споров.
9.2. В случае возникновения споров относительно факта подписания Клиентом документа с помощью ПЭП в соответствии с настоящим Соглашением, такие споры разрешаются согласительной комиссией, состоящей из Клиента (уполномоченного представителя Клиента) и представителя Банка. Согласительная комиссия на основании предоставленных Банком электронного документа и доказательств делает вывод о наличии у Банка, подписанного ПЭП Клиента электронного документа, относящегося к предмету спора, либо о том, что Банк не располагает таким документом. По результатам работы комиссии составляется акт, содержащий вывод и его обоснование. В случае отказа Клиента от участия в работе согласительной комиссии, акт составляется Банком в одностороннем порядке.
9.3. В случае неурегулирования споров и разногласий спор передается на рассмотрение суда общей юрисдикции.

«Досрочное истребование задолженности» — что это?

Досрочное истребование задолженности, или, как его еще называют, досрочное истребование кредита, для одних заемщиков может стать кульминацией в череде финансовых неудач, а для других — громом среди ясного неба. Что все это значит, что делать в подобной ситуации и у кого попросить помощи? Об этом читайте в нашей статье.

Что значит досрочно?

Когда вы заключаете кредитный договор с банком, согласно действующему законодательству в тексте документа обязательно указывается не только сумма кредита, но и срок, в течение которого деньги необходимо вернуть с процентами. Однако в отдельных случаях банк вправе потребовать возврата всей суммы займа до истечения срока действия договора. Сам договор при этом может быть расторгнут.

«При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом», — ст.33 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Кто в зоне риска

О каких же нарушенных обязательствах идет речь? Их не так много:

нарушение графика платежей — вы вносите оплату несвоевременно либо не в полном объеме и у вас появляется просроченная задолженность
нецелевое использование целевого кредита — вы взяли ипотеку, но не купили жилье и не сделали ремонт, а потратили деньги на отдых или вложили в бизнес

Кроме того, негативным сигналом для кредитора будут аресты счетов и имущества, предписания судебных приставов о взыскании задолженности (по другим кредитам или по алиментам), которые косвенно говорят об ухудшении финансового положения клиента и о рисках невозврата кредита.

Почему банки идут на этот шаг?

Досрочное истребование задолженности — одна из крайних мер воздействия на должников. Она применяется только к тем клиентам, в отношении которых возникают обоснованные подозрения, что с погашением кредита могут возникнуть или уже есть серьезные проблемы. С помощью подобных требований финансовые организации пытаются защитить себя от самых негативных последствий, ведь если клиенты не будут возвращать кредиты, сами кредиторы понесут серьезные убытки и не смогут выполнять уже свои обязательства — выдавать новые кредиты и обеспечивать доходность депозитов.

Стоит отметить, что досрочное истребование задолженности не применяется в отношении ответственных заемщиков: если вы вовремя погашаете кредит, банк не имеет права требовать от вас возврата полной суммы раньше истечения срока договора. В этом случае закон на вашей стороне.

Требует или не требует?

Досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам обязательно придет уведомление о том, что банк принял решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо от банка, в котором он сообщает о готовности расторгнуть кредитный договор, а также указывает сумму задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания.

Обратите внимание: даже на этой непростой стадии взаимоотношений с кредитором еще можно прийти к взаимопониманию. Если вы действительно испытываете финансовые трудности, которые не позволяют вам своевременно погашать кредит, обязательно позвоните представителю банка и сообщите о текущем положении дел. Благодаря вашей инициативе банк может отменить требование досрочно вернуть весь кредит. Ни один банк не заинтересован в потере клиента и ухудшении его кредитной истории, поэтому всегда готов пойти навстречу тем, кто действительно хочет выполнить свои обязательства.

Полезный совет: даже если вы можете платить совсем небольшую сумму, но регулярно — делайте это! Кредитор будет видеть, что вы хотите ликвидировать свою задолженность. Так риск расторжения кредитного договора снизится.

Если вам пришло уведомление о досрочном истребовании задолженности от банка «Открытие»:

позвоните специалисту банка по телефону 8 800 500-70-44 или закажите обратный звонок
будьте готовы обсудить со специалистом возможные варианты погашения кредита
если вы попали в затруднительное финансовое положение, подготовьте документы, достоверно подтверждающие снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Вам могут предложить программы по снижению финансовой нагрузки, такие как реструктуризация кредита, рефинансирование или изменение графика платежей
если все предложения банка вам не подходят — погасите кредит в отведенный вам срок согласно уведомлению о досрочном истребовании задолженности

Тендерный кредит — что такое и как его получить?

Тендерный займ на обеспечение заявки — это целевой заем, который может получить юридическое лицо для того, чтобы компания могла участвовать в торгах, не изымая для этой цели собственные денежные средства.

Получение тендерного кредита заинтересует участников тендеров, конкурсов или электронных аукционов, которым необходимо подтвердить свою платежеспособность.

На данный момент, организация и проведение тендеров и аукционов является неотъемлемой частью практически любого направления бизнеса. Такой способ позволяет наиболее быстро и выгодно выбрать поставщика или подрядчика для выполнения работ.

В частности, в законе сказано, что каждая конкурсная заявка обязательно должна быть подтверждена специальным взносом, размер которого равен от 0.5% до 5% от суммы контракта. Такой взнос необходим, поскольку он подтверждает платежеспособность участника торгов, а также гарантирует его заинтересованность и серьезные намерения.

Однако не все предприятия имеют возможность вывести из оборота необходимую для залога сумму. Поэтому во многих случаях гораздо целесообразнее получить тендерный кредит.

Тендерный кредит на обеспечение заявки

для любой торговой площадки с единоразовой оплатой

Получить

Тендерный кредит: отличие от займа и гарантии

Следует разграничивать понятия тендерный кредит, займ и банковская гарантия.

Что касается займа, то он предназначен для исполнения государственного заказа. Аналогичным финансовым продуктом считается банковская гарантия. Она является залогом того, что предприятие, которое выиграет тендер, не откажется в последствие от подписания контракта, а также выполнения всего объема работ в назначенные сроки.

Кредит на обеспечение тендерной заявки — преимущества получения

К основным преимуществам причисляют следующие:

Простота процедуры оформления — для того, чтобы получить положительное решение по заявке на тендерный кредит, заемщику достаточно предоставить в банк минимальный пакет документов, который включает в себя подтверждение участия компании в тендере и финансовую отчетность, подтверждающую отсутствие задолженности.
Можно обойтись без поручительства и залогового обеспечения.
После того, как будет принято положительное решение о предоставлении тендерного кредита, деньги будут зачислены на счет юридического лица единовременно.

Тендерный кредит — основные цели получения

Получение тендерного кредита может понадобиться в нескольких ситуациях. В любом случае, использование данной финансовой услуги позволит предприятию решить немало проблем с минимальными издержками.

Кредит на обеспечение заявки является отличным решением, если компания имеет возможность соревноваться за серьезный заказ, однако при этом не обладает свободными денежными средствами или не может вывести необходимую сумму из оборота, для того, чтобы обеспечить участие в тендере;
Предприятия малого и среднего бизнеса благодаря такому займу получают уникальную возможность подать свою заявку сразу на несколько конкурсов. При этом нет никакой необходимости изымать из оборота часть средств;
Благодаря получению тендерного кредита, в торге могут принять участие большое количество компаний. Поэтому организаторы тендеров имеют возможность выбрать действительно самого подходящего подрядчика или поставщика услуг.

© ООО МКК «РусТендер»

Материал является собственностью tender-rus.ru. Любое использование статьи без указания источника — tender-rus.ru запрещено в соответствии со статьей 1259 ГК РФ

Статьи по теме:

Как выбрать кредитующую организацию

Что такое обеспечение участия в торгах?

Обеспечение тендерной заявки на участие

Все статьи

Поделитесь ссылкой на эту статью

Что такое ссуда? — NerdWallet

Заем — это денежная сумма, которую вы занимаете у финансового учреждения — банка, кредитного союза или онлайн-кредитора — или у человека, например члена семьи, и полностью возвращаете его позже, обычно с процентами. .

Все ссуды имеют похожие атрибуты. Существуют разные типы ссуд, в зависимости от того, для чего вы их используете.

Ссуды обычно имеют четыре основных характеристики: основная сумма, проценты, срок и сумма платежа. Понимание каждого из них поможет вам решить, подходит ли ссуда для ваших целей и насколько она доступна.

Принципал: это сумма денег, которую вы занимаете у кредитора. Это может быть 500 000 долларов на новый дом или 500 долларов на ремонт автомобиля.

Процентная ставка: процентная ставка — это стоимость ссуды — сумма, которую вы должны выплатить помимо основной суммы. Кредиторы определяют вашу процентную ставку на основе нескольких факторов, в том числе вашего кредитного рейтинга, типа ссуды и того, сколько времени вам нужно, чтобы погасить ссуду. Процентная ставка отличается от годовой процентной ставки или годовой процентной ставки, которая включает в себя другие расходы, такие как авансовые платежи.

Платежи в рассрочку: ссуды обычно выплачиваются кредитору с регулярностью, как правило, ежемесячно. Ваш ежемесячный платеж обычно является фиксированной суммой.

Срок: Срок кредита — это время, в течение которого вы должны полностью погасить кредит. В зависимости от типа кредита срок может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет.

Ссуды делятся на две большие категории: обеспеченные ссуды и необеспеченные ссуды.

Примеры: ипотека или автокредит.

Для обеспеченных кредитов кредитор использует физический актив, такой как ваш дом или автомобиль, для обеспечения своих денег, если вы не можете погасить ссуду в соответствии с договоренностью.Кредитор основывает вашу процентную ставку на активе, а также на вашей кредитной истории и кредитной истории. Обеспеченные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты.

Примеры: студенческая ссуда на образование, личная ссуда или ссуды до зарплаты.

Кредиторы предлагают основывать вашу процентную ставку исключительно на вашем кредитном рейтинге и кредитной истории. Если вы не выплачиваете ссуду в соответствии с договоренностью, кредитор не может конфисковать какие-либо из ваших активов, но может сообщить о невыполнении обязательств кредитным бюро, что отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге и вашей способности получить еще одну ссуду в будущем. .Необеспеченные ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки и меньшие суммы ссуд, чем обеспеченные ссуды.

Вот краткое описание различных типов ссуд, а также их условий и процентных ставок.

Определение, типы и вещи, которые следует учитывать перед подачей заявки

Что такое заем?

Ссуда - это сумма денег, которую одно или несколько физических лиц или компаний занимают у ведущих банков США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, по состоянию на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC.или другие финансовые учреждения для финансового управления запланированными или незапланированными событиями. При этом у заемщика возникает задолженность, которую он должен выплатить с процентами в течение определенного периода времени.

Получатель и кредитор должны согласовать условия ссуды до того, как деньги перейдут из рук в руки. В некоторых случаях кредитор требует, чтобы заемщик предложил актив в качестве обеспечения, что будет указано в кредитном документе. Обычная ссуда для американских домашних хозяйств — это ипотека.Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего берут ссуду на сумму около 80% от стоимости дома, которая берется на покупку недвижимости.

Ссуды могут быть предоставлены физическим лицам, корпорациям и правительствам. Основная идея его изъятия — получить средства для увеличения общей денежной массы. Проценты и сборы служат источником дохода для кредитора.

Типы ссуд

Ссуды можно разделить на обеспеченные и необеспеченные, открытые и закрытые, а также обычные типы.

1. Обеспеченные и необеспеченные ссуды

Обеспеченные ссуды — это ссуды, обеспеченные какой-либо формой залога. Например, большинство финансовых учреждений требуют от заемщиков предъявить документы, подтверждающие право собственности, или другие документы, подтверждающие право собственности на актив, до тех пор, пока они не выплатят ссуду в полном объеме. Другими активами, которые могут быть предоставлены в качестве залога, являются акции, облигации и личное имущество. Большинство людей обращаются за обеспеченными кредитами, когда хотят занять большие суммы денег. Поскольку кредиторы обычно не желают предоставлять большие суммы денег без залога, они держат активы получателей в качестве гарантии.

Некоторые общие атрибуты обеспеченных кредитов включают более низкие процентные ставки Процентная ставка Процентная ставка относится к сумме, взимаемой кредитором с заемщика за любую форму предоставленного долга, обычно выражаемую в процентах от основной суммы долга, строгие лимиты заимствования и длительный срок погашения. периоды. Примерами обеспеченных займов являются ипотека, ссуда на судно и автокредит.

И наоборот, необеспеченный заем означает, что заемщик не должен предлагать какие-либо активы в качестве обеспечения. В случае необеспеченных кредитов кредиторы очень тщательно оценивают финансовое положение заемщика.Таким образом, они смогут оценить платежеспособность получателя и решить, выдавать ссуду или нет. Необеспеченные ссуды включают такие предметы, как покупки по кредитной карте, ссуды на образование и личные ссуды.

2. Открытые и закрытые ссуды

Ссуда также может быть описана как закрытая или открытая. С бессрочной ссудой человек может брать взаймы снова и снова. Кредитные карты и кредитные линии Банковская линия Банковская линия или кредитная линия (LOC) — это вид финансирования, который предоставляется физическому лицу, корпорации или государственному учреждению банком или другим лицом, что является прекрасным примером бессрочных кредитов, хотя у них обоих есть кредитные ограничения.Кредитный лимит — это максимальная сумма денег, которую можно занять в любой момент.

В зависимости от финансовых потребностей человека, он может использовать весь или только часть своего кредитного лимита. Каждый раз, когда этот человек оплачивает товар своей кредитной картой, остаток доступного кредита уменьшается.

При закрытых займах физическим лицам не разрешается брать займы снова, пока они не выплатят их. По мере погашения закрытой ссуды остаток ссуды уменьшается. Однако, если заемщик хочет больше денег, ему необходимо подать заявку на получение другого кредита с нуля.Процесс влечет за собой представление документов, подтверждающих их кредитоспособность, и ожидание утверждения. Примерами закрытых ссуд являются ипотека, автокредиты и студенческие ссуды.

3. Обычные ссуды

Этот термин часто используется при подаче заявления на ипотеку. Это относится к ссуде, которая не застрахована государственными учреждениями, такими как Служба сельского жилищного строительства (RHS).

На что следует обратить внимание перед подачей заявки на ссуду

Для лиц, планирующих подавать заявку на получение ссуды, есть несколько вещей, на которые им в первую очередь следует обратить внимание.К ним относятся:

1. Кредитный рейтинг и кредитная история

Если человек имеет хороший кредитный рейтинг FICO ScoreA FICO Score, более известный как кредитный рейтинг, представляет собой трехзначное число, которое используется для оценки вероятности лицо должно погасить кредит, если ему выдается кредитная карта или если кредитор ссужает ему деньги. Баллы FICO также используются для определения процентной ставки по любому предоставленному кредиту и истории, они показывают кредитору, что он способен производить выплаты вовремя.Таким образом, чем выше кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что человек получит одобрение на получение ссуды. Имея хороший кредитный рейтинг, человек также имеет больше шансов получить выгодные условия.

2. Доход

Перед тем, как подать заявку на получение любого вида ссуды, еще одним аспектом, который следует оценить человеку, является его доход. Сотрудник должен будет предоставить квитанции о заработной плате, формы W-2 и письмо о заработной плате от своего работодателя. Однако, если заявитель работает не по найму, все, что ему нужно предоставить, — это его налоговая декларация за последние два или более лет и счета-фактуры, где это применимо.

3. Ежемесячные обязательства

Помимо дохода, очень важно, чтобы соискатель кредита оценивал свои ежемесячные обязательства. Например, физическое лицо может получать ежемесячный доход в размере 6000 долларов США, но с ежемесячными обязательствами в размере 5500 долларов США. Кредиторы могут не захотеть давать ссуды таким людям. Это объясняет, почему большинство кредиторов просят заявителей перечислить все свои ежемесячные расходы, такие как арендная плата и счета за коммунальные услуги.

Final Word

Ссуда - это денежная сумма, которую физическое или юридическое лицо занимает у кредитора.Его можно разделить на три основные категории: необеспеченные и обеспеченные, обычные, а также открытые и закрытые ссуды. Однако, независимо от ссуды, на которую человек выбирает подать заявку, есть несколько вещей, которые он должен сначала оценить, например, его ежемесячный доход, расходы и кредитная история.

Дополнительные ресурсы

CFI предлагает аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификат CFI по анализу финансового моделирования и оценки (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в себе. необходимость в вашей финансовой карьере.Запишитесь сегодня! программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:

Текущие обязательства Текущие обязательства Текущие обязательства — это финансовые обязательства хозяйствующего субъекта, которые подлежат выплате в течение года. Компания показывает их на
Вместимость долга Вместимость долга Под емкостью долга понимается общая сумма долга, которую бизнес может понести и погасить в соответствии с условиями соглашения о долге.
Основной платеж Основной платеж Основной платеж — это платеж в счет первоначальной суммы причитающейся ссуды. Другими словами, основной платеж — это платеж по ссуде, который уменьшает оставшуюся причитающуюся сумму ссуды, а не применяется к выплате процентов, взимаемых по ссуде.
Старший и субординированный долг Старший и субординированный долг Чтобы понять приоритетный и субординированный долг, мы должны сначала проанализировать капитал. Пакет капитала определяет приоритетность различных источников финансирования.Старший и субординированный долг относятся к их положению в стеке капитала компании. В случае ликвидации первоочередной долг выплачивается в первую очередь

Что такое заем? — Определение, типы, преимущества и недостатки — Видео и стенограмма урока

Виды ссуд

Ссуды физическим лицам — Вы можете получить эти ссуды практически в любом банке. Хорошая новость заключается в том, что обычно вы можете тратить деньги, как хотите. Вы можете поехать в отпуск, купить водный мотоцикл или купить новый телевизор.Персональные ссуды часто бывают необеспеченными, и их довольно легко получить, если у вас средняя кредитная история. Обратной стороной является то, что они обычно рассчитаны на небольшие суммы, обычно не превышающие 5000 долларов, а процентные ставки выше, чем у обеспеченных кредитов.

Денежные ссуды — Если вы находитесь в затруднительном положении и вам быстро нужны деньги, вы можете получить ссуды наличными от компании-эмитента кредитной карты или других кредитных организаций до зарплаты. Эти ссуды легко получить, но они могут иметь очень высокие процентные ставки. Обычно они предназначены только для небольших сумм: обычно 1000 долларов или меньше.Эти ссуды действительно следует рассматривать только тогда, когда нет других альтернативных способов получить деньги.

Студенческие ссуды — Это отличный способ помочь профинансировать образование в колледже. Наиболее распространенные ссуды — ссуды Стаффорда и ссуды Перкинса. Процентные ставки очень разумны, и вам, как правило, не нужно возвращать ссуды, пока вы учитесь на дневном отделении колледжа. Обратной стороной является то, что эти ссуды могут составить более 100000 долларов в течение четырех, шести или восьми лет, в результате чего у новых выпускников остаются огромные долги, когда они начинают свою новую карьеру.

Ипотечные ссуды — Скорее всего, это самая крупная ссуда, которую вы когда-либо получали! Если вы хотите купить свой первый дом или какую-либо недвижимость, это, вероятно, лучший вариант. Эти ссуды обеспечиваются домом или недвижимостью, которые вы покупаете. Это означает, что если вы не сделаете платежи своевременно, банк или кредитор могут забрать ваш дом или имущество обратно! Ипотека помогает людям попасть в дома, на накопление которых в противном случае ушли бы годы. Они часто имеют 10-, 15- или 30-летние сроки, а выплачиваемые вами проценты не облагаются налогом и довольно низки по сравнению с другими кредитами.

Ссуды под залог собственного капитала и Кредитные линии — Домовладельцы могут брать ссуды под залог собственного капитала с помощью этих типов ссуд. Сумма собственного капитала или ссуды будет разницей между оценочной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы все еще должны по ипотеке. Эти ссуды хороши для пристройки домов, улучшения жилищных условий или консолидации долга. Процентная ставка часто не облагается налогом, а также довольно низка по сравнению с другими кредитами.

Ссуды для малого бизнеса — Ваши местные банки обычно предлагают эти ссуды людям, желающим начать свой бизнес.Они действительно требуют немного больше работы, чем обычно, и часто требуют бизнес-плана, чтобы показать обоснованность того, что вы делаете. Часто это обеспеченные ссуды, поэтому вам придется заложить некоторые личные активы в качестве залога на случай, если бизнес потерпит неудачу.

Преимущества ссуд

Рост и расширение бизнеса — Ссуды — отличный способ для бизнеса расширяться и расти быстрее, чем он мог бы в противном случае. Доступ к дополнительным деньгам помогает предприятиям нанимать больше сотрудников, покупать инвентарь и инвестировать в необходимое оборудование.

Покупка дома и автомобиля — Эти покупки дорогие. На то, чтобы потратить все деньги на покупку дома или машины, у людей могут уйти десятилетия! Ссуды делают его более быстрым, доступным и экономичным.

Финансирование образования — Большинство людей, желающих получить высшее образование, не смогли бы его получить, если бы им приходилось оплачивать все вперед каждый год. Ссуды помогают людям получить образование, необходимое для получения желаемой работы или карьеры.

Консолидация долга — Займы можно использовать с умом для консолидации других займов и долгов.Этот процесс может помочь упростить чье-то финансовое положение и сэкономить деньги на выплате процентов.

Недостатки ссуд

Долгосрочная задолженность — Вы можете быть должны кредиторам в течение нескольких лет по ссуде. Это означает, что вам придется очень усердно работать, чтобы правильно распланировать свои денежные средства. Выплата больших сумм долга и ответственность за них в течение нескольких лет могут нанести человеку финансовые и эмоциональные потери.

Проценты — Выплата только процентов по нескольким займам может в конечном итоге обходиться физическим лицам в десятки тысяч долларов в год.Один кредит может быть управляемым, но добавьте к нему жилищный кредит, два автокредитования, студенческие ссуды и несколько кредитов по кредитным картам, и проценты могут выйти из-под контроля очень быстро.

Штрафы и потеря активов — Если вы пропустите несколько платежей по кредиту или постоянно опаздываете, вы не только платите проценты, но и можете платить дополнительно 30 или 40 долларов в месяц в виде штрафов или штрафов за просрочку платежа. Вы делаете это слишком много раз, и банк или кредитное учреждение может на законных основаниях забрать ваш дом, за который вы платили десять лет!

Краткое содержание урока

Кредит — это когда вы получаете деньги от друга, банка или финансового учреждения в обмен на будущую выплату основной суммы и процентов .Они могут быть необеспеченными , как личный заем или ссуда наличными, или они могут быть обеспеченными , как ипотека или линия собственного капитала. Ссуды могут быть отличным средством для консолидации долга, оплаты вашего образования и развития вашего бизнеса. Но будьте осторожны! Ссуды также могут вызывать долгосрочные трудности как в финансовом, так и в эмоциональном плане и быть очень дорогими, если вы пропустите платежи или заключите ссуду, которую не можете себе позволить. Ссуды могут быть хорошей вещью, но сначала убедитесь, что вы сделали свою домашнюю работу и понимаете, на что вы подписываетесь.

Векселя по займам

Определение	Типы	Преимущества	Недостатки
Получение денег от друга, банка или финансового учреждения в обмен на будущую выплату основной суммы плюс проценты	* Персональные ссуды * Ссуды наличными * Студенческие ссуды * Ипотечные ссуды * Ссуды под залог собственного капитала * Кредитные линии * Ссуды малому бизнесу	* Быстрое развитие бизнеса * Покупка дома или автомобиля * Финансирование образования * Консолидация долга	* Погашение долга может занять много времени * Проценты могут стать дорогими * Могут быть наложены штрафы, а активы могут быть конфискованы, если долг не погашен

Результаты обучения

Когда вы закончите, вы сможете:

Объяснить, что такое заем
Опишите виды кредитов
Перечислите преимущества и недостатки получения кредита

Что такое ссуда? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Ссуда выдается, когда кредитор, например традиционный банк или онлайн-кредитор, предоставляет заемщику определенную сумму наличных денег. Взамен заемщик соглашается выплатить ссуду по определенной процентной ставке в течение установленного срока ссуды. Неважно, рассматриваете ли вы небольшую личную ссуду или более крупную ссуду на покупку дома или автомобиля, понимание того, что такое ссуды и как они работают, может помочь вам сэкономить деньги и сэкономить нервы.

Мы расскажем вам о ссудной терминологии и распространенных типах ссуд, чтобы осветить процесс заимствования.

Как работают ссуды

В общих чертах, ссуда включает в себя получение единовременного займа у кредитора и осуществление регулярных (часто ежемесячных) платежей до тех пор, пока ссуда не будет полностью погашена. Помимо выплаты основной суммы кредита заемщик должен уплатить проценты по установленной ставке, а также любые дополнительные комиссии кредитора. Чтобы понять, как работают кредиты, ознакомьтесь с некоторыми общими условиями.

Основная сумма займа

Основная сумма кредита — это сумма денег, которую заемщик соглашается выплатить по кредитному соглашению.В большинстве случаев сумма основного долга равна сумме кредита. Однако, если кредитор взимает какие-либо сборы с принципала, а не вычитает их из выплаты наличных денег, сумма основного долга будет выше, чем фактическая сумма займа.

Как только заемщик начинает производить платежи по ссуде, часть каждого платежа идет на начисленные проценты по ссуде, а кредитор относит оставшуюся часть к основной сумме ссуды. Минимальный ежемесячный платеж — это сумма, необходимая для погашения основной суммы кредита и процентов в течение срока кредита.Если заемщик производит какие-либо платежи сверх минимума, кредитор применяет дополнительную сумму в счет основного долга.

Срок кредита

Срок ссуды — это время, в течение которого заемщик должен погасить ссуду. Также называемый продолжительностью срока, срок ссуды зависит от кредитоспособности заемщика и условий погашения, предлагаемых кредитором. Ссуды с более длительными сроками характеризуются меньшими выплатами, но заемщик может платить больше процентов в течение срока ссуды.

Срок действия личного кредита обычно составляет от двух до семи лет, хотя он может быть от шести месяцев до 12 лет.Средний срок автокредита составляет шесть лет, но он может варьироваться от двух до восьми лет. Студенческие ссуды более длительные, максимальный срок составляет 10 лет, а ипотечный кредит, как правило, самый длинный — 15 или 30 лет.

Примечание. «Условия займа» также могут использоваться для описания условий займа. В этом случае срок ссуды относится к таким характеристикам, как годовая процентная ставка, сумма ежемесячного платежа, комиссии, срок оплаты ежемесячного платежа и продолжительность срока.

Проценты и комиссии

Процентная ставка по ссуде — это деньги, которые кредитор взимает с заемщика за доступ к деньгам, или стоимость заимствования денег.

Аналогично, годовая процентная ставка (APR) представляет собой общую годовую стоимость кредита в течение срока действия кредита. Это включает в себя процентную ставку, а также дополнительные финансовые расходы, такие как затраты на закрытие и сборы за оформление. Доступные процентные ставки и годовые процентные ставки часто используются для рекламы предложений ссуды, поэтому ищите наиболее конкурентоспособные ставки при покупке ссуды.

Персональные кредиторы обычно предлагают ставки от 10% до 28%, но хорошая процентная ставка по личному кредиту — это такая, которая ниже, чем в среднем по стране, составляющая около 12%.С другой стороны, ипотечные кредиторы обычно взимают ставки от 3% до 8%. Тем не менее, точная ставка, которую кредитор предлагает заемщику, будет зависеть от ее кредитоспособности, суммы кредита и других факторов, которые влияют на размер риска, который несет кредитор.

Дополнительные комиссии, которые кредитор может взимать при предоставлении кредита, включают:

Регистрационный взнос . Некоторые кредиторы взимают регистрационный сбор для покрытия расходов на обработку заявления. Однако многие кредиторы предлагают ссуды без комиссии, поэтому учитывайте это при покупке в банке или онлайн-кредиторе.
Комиссия за оформление . Сборы за оформление покрывают расходы кредитора на обработку заявок, проверку доходов заемщика и даже маркетинг его кредитных продуктов и других услуг. Комиссия за выдачу личного кредита обычно колеблется от 1% до 8% от суммы кредита, но комиссия зависит от таких факторов, как кредитная история заемщика.
Комиссия за просрочку платежа . Кредиторы часто взимают комиссию, когда заемщик производит просрочку платежа или если платежный чек возвращается в связи с недостаточностью средств.При этом кредиторы, предлагающие бесплатные ссуды, могут не налагать эти штрафы.
Штраф за досрочное погашение . Некоторые кредиторы также взимают с заемщиков комиссию или штраф за досрочное погашение ссуд. Суммы штрафа за досрочное погашение обычно представляют собой процент от непогашенного остатка по кредиту и составляют около 2%. Примечательно, что многие кредиторы предпочитают оставаться конкурентоспособными, полностью игнорируя штрафы за досрочное погашение.

Погашение

Погашение ссуды — это процесс выплаты ссуды, обычно ежемесячно или ежеквартально и с фиксированной суммой платежа.Часть каждого платежа идет на выплату процентов, а оставшаяся часть применяется к основной сумме кредита. Платежи должны производиться в соответствии с условиями кредита, установленными в кредитном договоре.

Квалификационные требования

Чтобы претендовать на получение ссуды, потенциальные заемщики должны соответствовать определенным требованиям, которые варьируются в зависимости от кредитора. Общие квалификационные требования включают:

Отношение долга к доходу . Отношение долга к доходу (DTI) заемщика представляет собой сумму дохода, которую он приносит каждый месяц, по сравнению с тем, какая часть этого дохода выплачивается на ежемесячное обслуживание долга.Кредиторы обычно предпочитают заемщиков с DTI менее 36%, но это требование зависит от кредитора.
Кредитный рейтинг . Кредитные рейтинги указывают на кредитоспособность заемщика и сигнализируют кредитору о том, представляет ли заявитель высокий уровень риска. Кредитный рейтинг заемщика складывается из нескольких факторов, включая кредитную историю, коэффициент использования кредита и кредитную структуру. В среднем минимальный кредитный рейтинг FICO, необходимый для получения ссуды, составляет от 610 до 640; кандидаты с баллами выше 690 с большей вероятностью будут претендовать на конкурентоспособные ставки.
Доход . Как и DTI, доход демонстрирует способность заемщика погасить ссуду. В то время как некоторые кредиторы публикуют требования к минимальному доходу, другие предпочитают оценивать достаточность дохода заемщика в индивидуальном порядке. Требования к минимальному доходу различаются в зависимости от кредитора, и многие кредиторы не публикуют их.
Стабильная занятость . Стабильная занятость сигнализирует кредитору о том, что у заемщика, вероятно, будет достаточный доход в будущем.

Виды кредитов

Как правило, ссуда может быть обеспеченной или необеспеченной, что означает, что вам может потребоваться заложить ценный актив для обеспечения ссуды.Аналогичным образом, ссуды могут быть классифицированы как возобновляемые, если к средствам можно получить доступ на возобновляемой основе по мере необходимости; или срок, когда ссуда выплачивается единовременно и погашается в течение определенного периода времени.

Обеспеченные и необеспеченные ссуды

Обеспеченные ссуды обеспечены чем-то ценным, например, домом или автомобилем. Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может лишить права выкупа, вернуть или иным образом арестовать обеспечение, чтобы возместить непогашенный остаток по ссуде. Поскольку эти ссуды несут меньший риск для кредиторов, они обычно характеризуются более низкими процентными ставками.

Автокредиты и жилищная ипотека являются обычными примерами обеспеченных ссуд, но кредиторы могут также предоставлять личные ссуды, обеспеченные активами, такими как сберегательный счет, депозитный сертификат или автомобиль.

С другой стороны, необеспеченные кредиты не требуют от заемщика залога. Здесь кредитор не может арестовать базовые активы в случае дефолта заемщика. По этой причине процентные ставки обычно выше, а квалификационные требования более строгие. Общие примеры необеспеченных кредитов включают кредитные карты, студенческие ссуды и большинство личных ссуд.

Возобновляемые и срочные ссуды

Когда заемщики получают ссуду, они получают единовременную выплату и возвращают ее посредством установленных платежей в течение определенного периода времени. Срок погашения ссуды обычно составляет от двух до семи лет, при этом более кредитоспособные заемщики могут получить более длительные сроки. Как правило, заемщики должны платить проценты на всю сумму кредита по фиксированной или переменной ставке.

С помощью возобновляемой ссуды или возобновляемого кредита кредитор предоставляет кредитную линию с установленным лимитом заимствования.Заемщик может получить доступ к этим средствам на возобновляемой основе по мере необходимости и выплачивает проценты только на непогашенный остаток.

Когда самое подходящее время для получения ссуды?

Ссуда может показаться вашим лучшим — или единственным — вариантом, но есть определенные обстоятельства, когда ссуды имеют больше смысла, чем альтернативы, такие как кредитная карта или кредитная линия собственного капитала (HELOC). По возможности избегайте брать новых долгов, если у вас нет высокого кредитного рейтинга и вы не можете уложить новый платеж по кредиту в свой бюджет. Если ваши финансы в порядке, рассмотрите следующие ситуации, в которых может оказаться целесообразным получение кредита:

Хозяйство .Стоимость ремонта дома может варьироваться от нескольких сотен долларов до десятков тысяч долларов. Персональный заем или заем под залог собственного капитала может быть отличным способом финансирования более крупных проектов, особенно если вы имеете право на низкую процентную ставку. Однако, если вы думаете, что ваш проект и расходы будут распределены по времени, подумайте о HELOC, чтобы вы платили только проценты по кредиту, к которому вы получаете доступ.
Консолидация долга под высокие проценты . Если у вас есть несколько непогашенных ссуд или кредитных карт, ссуда с более низкой процентной ставкой может помочь вам консолидировать остатки и упростить платежи.Использование ссуды для консолидации долга также может снизить вашу общую процентную ставку и может снизить сумму ежемесячного платежа за счет продления срока ссуды.
Крупные закупки . Кредит может быть подходящим вариантом, если вам нужно совершить крупную покупку и у вас нет необходимых денежных средств.

Руководство для начинающих: что такое личный заем?

Персональный заем — это сумма денег, которую вы занимаете у онлайн-кредитора, банка на улице или кредитного союза, в который вы состоите.Как только вы получите средства, вы начнете выплачивать кредитору по заранее установленному графику, пока не выплатите ссуду полностью.

Самое лучшее в личных займах — и одна из причин, по которым они стали популярными — это то, что большинство из них имеют фиксированную процентную ставку и фиксированный срок погашения. В отличие от кредитных карт, которые имеют переменные ставки и переменные ежемесячные платежи в зависимости от того, сколько вы взимаете, личные ссуды имеют определенную предсказуемость.

Что такое личный заем?

Персональный заем — это деньги, которые вы занимаете в банке или другом финансовом учреждении с установленным периодом погашения и последовательными ежемесячными платежами.Большинство личных займов не имеют обеспечения, а это означает, что вам не нужно вносить залог, чтобы занять деньги. Суммы ссуд сильно различаются: от 1000 до 50 000 долларов и более, а процентные ставки обычно колеблются от 6 до 36 процентов. Заемщики обычно получают от одного до семи лет на выплату денег.

Как это работает

Если вы хотите получить личную ссуду, вам придется заполнить заявку и дождаться одобрения — процесс, который может занять несколько часов или несколько дней.Как только вы получите одобрение, кредитор переведет деньги на ваш банковский счет, и вы будете использовать их по назначению. Вы также сразу начнете возвращать деньги. В течение срока кредита ваш кредитор, скорее всего, будет сообщать о ваших действиях по счету в кредитные бюро. Своевременные платежи могут помочь вам создать положительную кредитную историю.

Вот объяснение всех движущихся частей, которые предоставляют личные ссуды, чем они являются:

Процентные ставки: Личные ссуды взимают с заемщиков фиксированную годовую процентную ставку сверх суммы ссуды (или основной суммы).Эта годовая процентная ставка может варьироваться в зависимости от кредитоспособности, дохода и других факторов. Процентная ставка по индивидуальной ссуде определяет, сколько процентов заемщики платят в течение срока ссуды.
Ежемесячный платеж: Персональные ссуды сопровождаются фиксированным ежемесячным платежом, который вы будете вносить в течение срока ссуды, рассчитываемым путем сложения основной суммы долга и процентов. Обычно вы можете обеспечить меньший ежемесячный платеж, если согласитесь выплатить ссуду в течение более длительного периода времени.
Сроки погашения: Сроки погашения для личных займов различаются, но потребители часто могут выбрать сроки погашения от одного до семи лет.
Комиссия за оформление: Некоторые личные ссуды взимают комиссию за первоначальное оформление сверх первоначальной суммы кредита. Хотя комиссии за выдачу кредита различаются, обычно они достигают 6 процентов от суммы кредита.

Как определяются ставки

Годовая процентная ставка по ссуде для физических лиц определяет, сколько процентов вы платите в течение срока ссуды. Персональные ссуды могут иметь фиксированную ставку, при которой годовая процентная ставка остается постоянной в течение срока ссуды, или переменная ставка, которая может колебаться с течением времени.Годовая процентная ставка включает процентную ставку по индивидуальному кредиту плюс комиссионные и другие расходы, взимаемые кредитором.

Кредиторы иногда основывают переменные ставки на хорошо известной индексной ставке, например, на основной ставке (процентная ставка, по которой банки и другие финансовые учреждения предоставляют друг другу ссуды). Кредиторы могут ограничить переменную процентную ставку, чтобы она не превысила определенную сумму, даже если индексная ставка вырастет. Однако большинство займов для физических лиц имеют фиксированную годовую процентную ставку, что означает, что ваши выплаты будут предсказуемыми каждый месяц.

Ваша годовая процентная ставка определяется на основе ряда личных факторов, наиболее важным из которых является ваш кредитный рейтинг. Если у вас хороший кредитный рейтинг, вы можете претендовать на самые низкие ставки кредитора — лучшие ставки обычно получают люди с кредитным рейтингом выше 700. Ваша годовая процентная ставка также может определяться вашим годовым доходом, вашей историей платежей и данными вашего кредита.

Типы ссуд физическим лицам

Хотя большинство ссуд физическим лицам работают аналогичным образом, между ссудными продуктами и кредиторами существуют некоторые различия.Вот основные типы личных кредитов, о которых вам следует знать:

Необеспеченные личные ссуды: Большинство личных кредитов являются необеспеченными, то есть вам не нужно вносить залог, чтобы соответствовать требованиям. Обладая необеспеченной личной ссудой, вы получите единовременную сумму наличными, а затем погасите ссуду фиксированными ежемесячными платежами в течение фиксированного срока погашения.
Обеспеченные личные ссуды: Обеспеченные личные ссуды требуют, чтобы вы внесли залог, чтобы соответствовать требованиям. Вместо внесения наличных в качестве залога вы можете использовать другие активы, например дом, лодку или машину.Кредитор может арестовать эти активы, если вы задержите платежи.
Ссуды для создания кредита: Ссуды для создания кредита на самом деле не предоставляют вам кредитную линию. Эти ссуды депонируются на сберегательный счет, который контролируется кредитором, и вы производите платежи на свой баланс в течение срока ссуды. В течение этого времени кредиторы сообщают о ваших платежах в кредитные бюро, чтобы помочь вам составить историю ответственного использования кредита. В конце срока кредита вы получите платеж в полном объеме за вычетом комиссии по кредиту.
Специализированные кредиторы: Некоторые сервисно-ориентированные компании предлагают своим клиентам личные ссуды, чтобы помочь им оплачивать свои продукты или услуги — например, вам может быть предложено финансирование в магазине товаров для дома при покупке нового устройства. Эти ссуды обычно удобны, но не всегда предлагают лучшие ставки и условия.

Распространенное использование личных ссуд

Одним из больших преимуществ личных ссуд является то, что вы можете использовать свои ссуды, как хотите.Это делает индивидуальные кредиты невероятно разнообразными и гибкими. Вот некоторые из наиболее распространенных приложений.

Консолидация долга

Ссуды консолидации долга — это необеспеченные индивидуальные ссуды, предлагаемые потребителям, которым необходимо консолидировать задолженность по кредитным картам с высокой процентной ставкой или задолженность по другим ссудам. Эти ссуды, как правило, предоставляются с более низкими процентными ставками, что может помочь потребителям сэкономить деньги на процентах или обеспечить более низкий ежемесячный платеж.

Дорогие мероприятия

Потребители, планирующие дорогостоящее мероприятие, такое как свадьба, медовый месяц или выпускной вечер, часто берут личные ссуды, чтобы заполнить пробелы в своем бюджете.По окончании мероприятия они получают возможность погасить ссуду фиксированными ежемесячными платежами и фиксированной процентной ставкой с течением времени.

Инвестиции в себя

Обычно берут личные ссуды на приобретение образовательных услуг, например, на получение сертификата на рабочем месте или посещение семинара по повышению карьеры. Вы также можете взять личную ссуду на оплату процедур, улучшающих вашу самооценку, таких как имплантация зубов или косметическая хирургия.

Небольшие проекты по благоустройству дома

Хотя ссуды под залог жилья и кредитные линии под залог жилья (HELOC) пользуются популярностью среди потребителей, которые хотят участвовать в проектах реконструкции, эти ссуды на улучшение жилищного строительства требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога.По этой причине многие потребители обращаются к необеспеченным личным займам вместо продуктов собственного капитала. Они могут занимать деньги, необходимые для их проекта, по доступным ставкам и на условиях, но им не нужно подвергать риску свой дом.

Скорая помощь

Персональные ссуды также подходят для экстренных случаев, таких как неожиданные медицинские счета, срочная замена крыши или даже расходы на похороны. Поскольку некоторые личные займы позволяют потребителям подавать заявки онлайн и получать финансирование в течение нескольких рабочих дней, они могут обеспечить исключительное спокойствие и финансовую поддержку в случае возникновения чрезвычайной ситуации.

Как получить личную ссуду

Если вы готовы подать заявку на получение личной ссуды, сначала сделайте следующие шаги:

Получите кредит. Более высокий кредитный рейтинг даст вам больше шансов получить одобрение на получение личной ссуды с лучшими ставками и условиями. Если ваш кредитный рейтинг находится на низком уровне, оспаривайте любые ошибки в своих кредитных отчетах и примите меры для улучшения своего кредитного рейтинга перед подачей заявки.
Выплати долг, если можешь. Более низкое отношение долга к доходу также может помочь вам получить ссуду на хороших условиях.Если ваш доход высок — около 45 процентов или больше, то вам поможет выплата части ваших долгов или увеличение дохода.
Получите котировки от нескольких кредиторов. Как только ваши финансы будут в порядке, получите расценки на ссуду от нескольких кредиторов. Сравните годовые процентные ставки, суммы ссуд, условия ссуды и репутацию кредитора. Некоторые кредиторы предлагают предварительный квалификационный отбор, который позволяет вам оценить условия кредита, не нанося ущерба вашей кредитной истории.
Отправьте документы своему кредитору. Когда вы выбираете кредитора, вам нужно будет официально подать заявку на получение кредита и предоставить различную финансовую информацию.Сюда могут входить выписки из банковского счета или квитанции об оплате. Если у вас нет работы, будьте готовы показать, как вы планируете производить платежи. Некоторые кредиторы принимают альтернативные формы дохода, такие как пособие по безработице.
Получите деньги. Если ваша заявка на получение кредита будет принята, кредитор должен отправить вам средства в течение нескольких рабочих дней. Затем вы можете использовать деньги по прямому назначению. Установка напоминаний об оплате может помочь вам избежать штрафов за просрочку платежа и ушибов на вашем счете.

Распространенные ошибки при использовании личной ссуды

Вот некоторые типичные ошибки, которые люди допускают при получении личной ссуды — и как их избежать:

Займы больше, чем вы можете себе позволить: Если вы берете личную ссуду кредит и просроченные платежи, это будет стоить вам в долгосрочной перспективе.Возможно, вам придется заплатить штраф за просрочку платежа, и ваш кредитный рейтинг может пострадать. Прежде чем брать в долг, воспользуйтесь калькулятором погашения личного кредита, чтобы оценить размер ежемесячного платежа и проверить, вписывается ли он в ваш ежемесячный бюджет.
Завязать с высокими затратами: Сбор котировок от нескольких кредиторов может помочь вам определить лучшую сделку и потенциально сэкономить ваши проценты. Сравните процентные ставки, комиссии и репутацию кредитора перед подачей заявки на ссуду.
Игнорирование расходов по ссуде: Даже если вы знаете о процентах и комиссиях, внесенных в ваш личный ссуду, вы можете не думать о том, сколько вы платите.Например, предположим, что вы занимаетесь 10 000 долларов под 10% годовых и 6% комиссией за выдачу личного кредита на 36 месяцев. В конечном итоге вы заплатите 600 долларов США в счет комиссии за оформление и 1 616 долларов США в качестве процентов. Использование ссудного калькулятора может помочь вам понять, сколько вы заплатите, прежде чем брать ссуду, так что вы можете быть уверены, что вас устраивают расходы.

Следующие шаги

Если вам нужно занять деньги и вы предпочитаете стабильность фиксированного графика погашения и фиксированного ежемесячного платежа, личный заем может быть именно тем, что вам нужно.Чтобы получить лучшие ставки и условия по кредитам, примите меры, чтобы стать привлекательным заемщиком, улучшив свой кредитный рейтинг и сведя прочие долги к минимуму.

Также важно изучить и сравнить ставки по личным кредитам у нескольких кредиторов в сфере личных кредитов, включая компании, предлагающие личные кредиты онлайн. Это единственный способ найти самый дешевый личный заем для вашей личной ситуации.

Подробнее:

Что такое обеспеченные кредиты и как они работают?

Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная залогом.Поскольку вы должны использовать один из своих активов для обеспечения ссуды, обеспеченные ссуды легче получить, чем необеспеченные ссуды. Они могут быть эффективным способом получить необходимые средства, но сопряжены с определенными рисками.

Вот что вам нужно знать об обеспеченных кредитах, прежде чем подавать заявление на получение кредита.

Что такое обеспеченный кредит и как он работает?

Обеспеченные ссуды — это ссуды, защищенные залогом. Это означает, что когда вы подаете заявку на обеспеченный кредит, кредитор захочет знать, какие из ваших активов вы планируете использовать для обеспечения кредита.Затем кредитор будет удерживать этот актив до тех пор, пока ссуда не будет полностью погашена. В случае невыполнения обязательств по кредиту кредитор может потребовать залог и продать его, чтобы возместить убытки.

Перед тем, как взять ссуду под обеспечение, важно точно знать, что вы обещаете и что можете потерять.

Обеспеченная ссуда по сравнению с необеспеченной ссудой

Некоторые ссуды, например, личные ссуды, могут быть необеспеченными или обеспеченными, в зависимости от кредитора. Если вы не имеете права на необеспеченный вариант или ищете максимально низкую процентную ставку, проверьте, предлагает ли кредитор вариант с обеспечением для интересующей вас ссуды.

Когда дело доходит до выбора обеспеченной или необеспеченной ссуды, необходимо учитывать несколько факторов. Вот лишь некоторые из различий между ними, а также некоторые преимущества и недостатки каждого типа кредита:

	Обеспеченный заем	Заем без обеспечения
Кредитный рейтинг	Право на участие будет зависеть от кредитного рейтинга и финансового здоровья	Право на участие будет зависеть от кредитного рейтинга и финансового здоровья
Процентные ставки	Обычно ниже	Обычно выше
Штрафы	Залог может быть арестован, кредитный рейтинг упадет	Пропущенные платежи будут поступать в взыскание, кредитный рейтинг упадет
Виды ссуд	Ипотека, HELOC, автокредитование, бизнес-карты и кредитные карты с обеспечением и т. Д.	Необеспеченные кредитные карты, студенческие ссуды, личные ссуды и т. Д.

Типы обеспеченных кредитов

Кредиторы хотят знать, что у них есть кредитное плечо, как только вы уйдете с их деньгами. Когда они накладывают залог на ваш залог, они знают, что в худшем случае они могут завладеть активами, которые вы используете в качестве залога. Это не гарантирует, что вы погасите ссуду, но дает кредиторам большее чувство безопасности и дает заемщику больше стимулов для погашения ссуды.

Типы обеспеченных ссуд включают:

Ипотека: С ипотекой вы предоставляете свой дом или недвижимость в качестве залога для покупки этого дома. Если вы не произведете оплату, ваш дом может быть лишен права выкупа.
Кредитная линия собственного капитала: Кредитная линия собственного капитала (HELOC) дает вам доступ к собственному капиталу в форме кредитной линии, такой как кредитная карта. С HELOC вы также получаете свой дом в качестве залога.
Автокредиты: При получении ссуды на оплату автомобиля или любого другого транспортного средства ваш автомобиль будет использоваться в качестве залога.Если вы не произведете оплату вовремя и в полном объеме, ваш автомобиль может быть конфискован.
Заем на землю: Заем на землю используется для финансирования покупки земли. В этом виде ссуды в качестве залога используется сама земля.
Бизнес-кредит: Бизнес-кредит можно использовать для покупки оборудования, выплаты заработной платы или инвестирования в бизнес-проекты. Когда вы берете ссуду для бизнеса, есть ряд вещей, которые вы можете использовать в качестве залога. Например, инвентарь, оборудование или ваша земля или здание могут быть использованы для получения бизнес-кредита.

Какие виды залога используются для обеспечения обеспеченного кредита?

Обеспеченные ссуды — обычно лучший, а зачастую и единственный способ получить большие суммы денег. В качестве залога может быть принято практически что угодно, если это разрешено законом. Кредиторы предпочитают активы, которые легко получить и которые можно легко обменять на наличные. То, что вы будете использовать в качестве залога, скорее всего, будет зависеть от того, предназначен ли ваш кредит для личного или коммерческого использования. Примеры обеспечения включают:

Недвижимость, включая собственный капитал в вашем доме.
Денежные счета (пенсионные счета обычно не подходят).
Автомобили и прочие транспортные средства.
Машины и оборудование.
Инвестиции.
Страховые полисы.
Ценности и предметы коллекционирования.

Как подать заявление на получение обеспеченного кредита?

Когда дело доходит до получения обеспеченной ссуды, сделайте следующие шаги перед подачей заявления:

Проверьте свой кредит: Перед тем, как подавать заявку на ссуду, вы захотите проверить свой кредитный отчет.Получите ли вы одобрение на получение ссуды, в значительной степени зависит от вашей кредитоспособности, и хотя обеспеченные ссуды могут иметь менее строгие кредитные требования, чем необеспеченные ссуды, все же важно знать свой кредитный рейтинг для соответствия требованиям. Вы можете бесплатно проверять каждый свой кредитный отчет каждые 12 месяцев (или еженедельно до 20 апреля 2022 года) на сайте AnnualCreditReport.com.
Проверьте стоимость ваших активов: Стоимость актива, который вы хотите использовать в качестве залога, обычно определяет, сколько вы можете занять с обеспеченной ссудой, поэтому получите оценку или посмотрите приблизительную стоимость перепродажи, прежде чем исследовать кредиторов.
Присмотритесь к разным кредиторам: Приходите по магазинам, чтобы сравнить ставки и комиссии кредиторов. Многие кредиторы проводят предварительную квалификацию, которая позволяет вам увидеть, на что вы имеете право, без ущерба для вашего кредита. Обычно лучше пройти предварительную квалификацию как минимум с тремя кредиторами.
Подайте заявку на ссуду у наиболее конкурентоспособного кредитора: Если вы подаете заявку у онлайн-кредитора, весь процесс обычно можно сделать онлайн. Если вы подаете заявление в банк или кредитный союз, вам, возможно, придется посетить физическое место.

Что произойдет, если вы не выплатите обеспеченный кредит?

После нескольких пропущенных платежей по обеспеченной ссуде кредитор, скорее всего, вернет в собственность актив, использованный для обеспечения ссуды. Во многих штатах кредитор не обязан уведомлять вас о восстановлении права владения. Что еще хуже, возвращение во владение — это еще не конец. Если выкупленный актив не продается по цене, достаточной для покрытия суммы вашей ссуды, вы несете ответственность за разницу.

Например, если вы должны 20 000 долларов, когда вы прекращаете производить платежи по ссуде на лодку, а лодка была возвращена во владение и продана за 15 000 долларов, вы будете должны кредитору 5 000 долларов.Повторное владение остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Если вы пропустите платежи по ипотеке, жилищному кредиту или бизнес-ссуде, у кредитора есть более длительный процесс возврата своих денег. Примерно в половине штатов США кредитор должен обратиться в суд для обращения взыскания на имущество. В другой половине кредитор должен предоставить вам предварительное уведомление о потере права выкупа. В любом случае рекомендуется позвонить своему кредитору, как только вы узнаете, что вам не хватает платежей, чтобы узнать, сможете ли вы договориться об изменении ссуды, которое позволит вам сохранить свой дом или бизнес.

Следующие шаги

Если вас интересует обеспеченная ссуда, наиболее важный шаг, который вы можете предпринять, — это провести необходимое исследование и сравнить кредиторов. Также важно иметь план своевременной и полной выплаты кредита, чтобы избежать потери залога.

Хотя обеспеченные ссуды действительно представляют больше рисков, чем необеспеченные ссуды, они могут быть полезными инструментами до тех пор, пока вы сохраняете свои ежемесячные платежи.

Подробнее:

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии

Если вы думаете о том, чтобы улучшить дом или ищете способы оплаты обучения вашего ребенка в колледже, вы можете подумать о том, чтобы задействовать капитал своего дома — разницу между тем, за что ваш дом может быть продан, и тем, что вы должны по ипотеке — как способ покрытия расходов.

Финансирование собственного капитала может быть оформлено в виде ссуды или кредитной линии. В случае ссуды под залог собственного капитала кредитор предоставляет вам всю сумму кредита авансом, а кредитная линия под залог собственного капитала обеспечивает источник средств, которые вы можете использовать по мере необходимости.

При рассмотрении вопроса о ссуде или кредитной линии на покупку собственного капитала внимательно изучите и сравните планы ссуд, предлагаемые банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами и ипотечными компаниями. Покупки могут помочь вам получить более выгодную сделку.

Помните, что ваш дом обеспечивает сумму, которую вы заимствуете через ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию.Если вы не заплатите свой долг, кредитор может заставить вас продать свой дом, чтобы погасить долг.

Ссуды под залог жилого фонда

Заем под собственный капитал — это ссуда на фиксированную сумму денег, которая обеспечена вашим домом. Вы выплачиваете ссуду равными ежемесячными платежами в течение определенного срока, как и первоначальную ипотеку. Если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Сумма, которую вы можете взять в долг, обычно ограничена 85 процентами капитала вашего дома.Фактическая сумма кредита также зависит от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома.

Спросите друзей и родственников о рекомендациях кредиторов. Затем сделайте покупки и сравните условия. Поговорите с банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами, ипотечными компаниями и ипотечными брокерами. Но учтите: брокеры не ссужают деньги; они помогают оформлять ссуды.

Попросите всех кредиторов, с которыми вы проводите собеседование, объяснить доступные вам планы ссуды. Если вы не понимаете условий предоставления кредита, задавайте вопросы.Они могут означать более высокие затраты. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Годовая процентная ставка (APR) для жилищной ссуды учитывает баллы и расходы на финансирование. Обратите особое внимание на сборы, включая сборы за подачу заявки или за обработку ссуды, сборы за выдачу или андеррайтинг, сборы ссудодателя или за финансирование, сборы за оценку, сборы за подготовку и регистрацию документов, а также сборы брокеров; они могут указываться как баллы, комиссия за отправку или надбавка к процентной ставке.Если к сумме кредита добавляются баллы и другие сборы, вы заплатите больше для их финансирования.

Спросите свой кредитный рейтинг. Кредитный скоринг — это система, которую кредиторы используют, чтобы определить, давать ли вам кредит. Информация о вас и вашем кредитном опыте — такая как история оплаты счетов, количество и тип ваших учетных записей, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и как долго у вас были свои учетные записи — собираются из вашей кредитной заявки и ваш кредитный отчет.Кредиторы сравнивают эту информацию с показателями кредитоспособности людей с аналогичным профилем. Система кредитного рейтинга присуждает баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто с наибольшей вероятностью выплатит долг. Общее количество баллов — ваш кредитный рейтинг — помогает предсказать, насколько вы кредитоспособны, то есть насколько велика вероятность того, что вы вернете ссуду и произведете платежи в срок. Для получения дополнительной информации о кредитных рейтингах прочтите Как кредитные рейтинги влияют на стоимость кредита и страхования .

Вести переговоры с более чем одним кредитором. Не бойтесь заставить кредиторов и брокеров конкурировать за ваш бизнес, дав им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене. Попросите каждого кредитора снизить баллы, комиссионные или процентную ставку. И попросите каждого выполнить — или превзойти — условия других кредиторов.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если заем не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. Вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания кредитных документов.Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Кредитные линии собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала, также известная как HELOC, представляет собой возобновляемую кредитную линию, очень похожую на кредитную карту. Вы можете занять столько, сколько вам нужно, в любое время, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, подключенную к учетной записи. Вы не можете превышать свой кредитный лимит. Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы производите платежи только на ту сумму, которую вы фактически заимствуете, а не на всю доступную сумму.HELOC также может дать вам определенные налоговые преимущества, недоступные для некоторых видов ссуд. За подробностями обратитесь к бухгалтеру или налоговому консультанту.

Как и кредиты под залог собственного капитала, HELOC требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога по ссуде. Это может поставить под угрозу ваш дом, если ваш платеж будет задержан или вы не сможете его произвести вообще. Ссуды с крупными выплатами — единовременная выплата обычно в конце ссуды — могут побудить вас занять больше денег для погашения этого долга или могут поставить под угрозу ваш дом, если вы не сможете претендовать на рефинансирование.И, если вы продаете свой дом, большинство планов требуют, чтобы вы одновременно погасили кредитную линию.

Часто задаваемые вопросы о HELOC

Кредиторы предлагают кредитные линии под залог собственного капитала различными способами. Ни один план ссуды не подходит для каждого домовладельца. Свяжитесь с разными кредиторами, сравните варианты и выберите кредитную линию собственного капитала, наиболее соответствующую вашим потребностям.

Сколько денег вы можете занять по кредитной линии собственного капитала?

В зависимости от вашей кредитоспособности и суммы непогашенного долга вы можете взять в долг до 85 процентов оценочной стоимости вашего дома за вычетом суммы, которую вы должны по своей первой ипотеке.Спросите кредитора, существуют ли минимальные требования к снятию средств при открытии вашей учетной записи, и есть ли минимальные или максимальные требования к снятию средств после открытия вашей учетной записи. Спросите, как вы можете потратить деньги из кредитной линии — с помощью чеков, кредитных карт или и того, и другого.

Вам следует выяснить, устанавливает ли ваш план обеспечения собственного капитала фиксированное время — период выдачи — когда вы можете снимать деньги со своего счета. По истечении периода розыгрыша вы сможете возобновить кредитную линию. Если вы не можете этого сделать, вы не сможете занять дополнительные средства.В некоторых планах вам, возможно, придется выплатить непогашенный остаток. В других случаях вы можете погасить баланс в течение определенного времени.

Какая процентная ставка?

В отличие от ссуды под залог собственного капитала, годовая процентная ставка кредитной линии под залог собственного капитала не учитывает баллы и расходы на финансирование. Рекламируемая годовая процентная ставка для кредитных линий собственного капитала основана только на процентах.

Спросите о типе процентных ставок, доступных по плану собственного капитала.Большинство HELOC имеют переменные процентные ставки. Эти ставки могут сначала предлагать более низкие ежемесячные платежи, но в течение остального периода погашения платежи могут измениться — и могут возрасти. Фиксированные процентные ставки, если таковые имеются, сначала могут быть немного выше переменных ставок, но ежемесячные платежи остаются неизменными в течение срока действия кредитной линии.

Если вы рассматриваете переменную ставку, проверьте и сравните условия. Проверьте периодический лимит — лимит процентной ставки изменяется одновременно. Также проверьте пожизненный лимит — лимит изменения процентной ставки в течение срока кредита.Кредиторы используют индекс, такой как основная ставка, чтобы определить, насколько повысить или понизить процентные ставки. Спросите кредитора, какой индекс используется, насколько и как часто он может меняться. Проверьте маржу — сумму, добавляемую к индексу, определяющую начисленные с вас проценты. Кроме того, поинтересуйтесь, можете ли вы через некоторое время преобразовать ссуду с плавающей ставкой в фиксированную.

Иногда кредиторы предлагают временно сниженную процентную ставку — ставку, которая необычно низка и действует только в течение вводного периода, скажем, шести месяцев.В это время ваши ежемесячные платежи также будут меньше. Однако после окончания вводного периода ваша ставка (и выплаты) увеличиваются до истинного рыночного уровня (индекс плюс маржа). Спросите, является ли предлагаемая вам ставка «со скидкой», и если да, узнайте, как она будет определяться в конце периода скидки и насколько больше ваши платежи могут быть в это время.

Каковы предварительные затраты на закрытие?

Когда вы открываете кредитную линию под залог собственного капитала, вы оплачиваете многие из тех же расходов, что и при финансировании первоначальной ипотечной ссуды.К ним относятся: регистрационный сбор, поиск по названию, оценка, гонорары адвокатам и баллы (процент от суммы, которую вы заимствуете). Эти расходы могут существенно увеличить стоимость вашего кредита, особенно если вы в конечном итоге занимаетесь небольшой суммой из кредитной линии. Попробуйте договориться с кредиторами, чтобы узнать, будут ли они оплачивать некоторые из этих расходов.

Каковы текущие расходы?

В дополнение к предварительным затратам на закрытие сделки некоторые кредиторы требуют, чтобы вы платили комиссионные в течение всего срока действия ссуды.Они могут включать в себя ежегодный членский взнос или взнос за участие, который взимается независимо от того, используете ли вы учетную запись, и / или комиссию за транзакцию, которая взимается каждый раз, когда вы занимаете деньги. Эти комиссии увеличивают общую стоимость кредита.

Каковы условия погашения кредита?

По мере погашения кредита ваши платежи могут измениться, если ваша кредитная линия имеет переменную процентную ставку, даже если вы не занимаете больше денег со своего счета. Узнайте, как часто и насколько могут меняться ваши платежи.Спросите, выплачиваете ли вы основную сумму и проценты или только проценты. Даже если вы выплачиваете некоторую часть основной суммы, спросите, покроют ли ваши ежемесячные платежи всю заемную сумму или вы должны будете внести дополнительный платеж в счет основной суммы в конце ссуды. Кроме того, вы можете спросить о штрафах за просрочку платежа и о том, при каких условиях кредитор может считать вас неисполненным и потребовать немедленную полную оплату.

Каковы условия погашения кредита в конце срока?

Спросите, есть ли у вас задолженность по крупному платежу в конце срока кредита.Если вы можете, но не уверены, что сможете позволить себе воздушный шар, вы можете пересмотреть условия погашения. Когда вы берете ссуду, спросите об условиях продления плана или рефинансирования невыплаченного остатка. Вы можете попросить кредитора заблаговременно — в письменной форме — рефинансировать любой остаток по окончании ссуды или при необходимости продлить срок погашения.

Какие гарантии заложены в ссуду?

Одна из лучших ваших защит — это Федеральный закон о праве на кредитование.По закону кредиторы должны сообщить вам об условиях и стоимости кредитного плана, когда вы получите заявку. Кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку и условия оплаты, а также должны сообщать вам о расходах за открытие или использование счета, например об оценке, кредитном отчете или гонорарах адвокатам. Кредиторы также должны сообщить вам о любых функциях с плавающей процентной ставкой и дать вам брошюру с описанием общих характеристик планов собственного капитала.

The Truth in Lending Act также защищает вас от изменений условий счета (кроме функции с переменной ставкой) до открытия плана.Если вы решите не участвовать в плане из-за изменения условий, все уплаченные вами сборы должны быть вам возвращены.

После открытия вашего плана собственного капитала, если вы платите в соответствии с соглашением, кредитор, как правило, не может прекратить действие вашего плана, ускорить выплату вашего непогашенного остатка или изменить условия вашего счета. Кредитор может приостановить выдачу кредита на ваш счет в течение любого периода, когда процентные ставки превышают максимальную ставку, указанную в вашем соглашении, если ваш контракт допускает такую практику.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если HELOC не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте ссуду. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. И, как и в случае ссуды под залог недвижимости, вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания документов о ссуде. Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Правило трехдневной отмены

Федеральный закон дает вам три дня на пересмотр подписанного кредитного соглашения и расторжение сделки без штрафных санкций.Вы можете отменить подписку по любой причине, но только если вы используете свое основное место жительства — будь то дом, кондоминиум, передвижной дом или плавучий дом — в качестве залога, а не отдых или второй дом.

С правом отмены у вас есть до полуночи третьего рабочего дня, чтобы отменить кредитную транзакцию. День первый начинается после:

вы подписываете кредитный договор;
вы получаете форму раскрытия информации «Правда в кредитовании», содержащую ключевую информацию о кредитном контракте, включая годовую процентную ставку, плату за финансирование, финансируемую сумму и график платежей; и
, вы получаете две копии уведомления о предоставлении истины, в котором объясняется ваше право на отказ.

В целях отмены в рабочие дни включаются суббота, но не воскресенье или официальные праздничные дни. Например, если перечисленные выше события происходят в пятницу, у вас есть время до полуночи следующего вторника, чтобы отменить их.

В течение этого периода ожидания деятельность, связанная с контрактом, не может осуществляться. Кредитор не может предоставить деньги по ссуде. Если вы имеете дело с ссудой на улучшение жилищных условий, подрядчик не имеет права поставлять какие-либо материалы или начинать работу.

Если вы решите отменить

Если вы решите отменить, вы должны сообщить об этом кредитору в письменной форме.Вы не можете отменить по телефону или лично поговорить с кредитором. Ваше письменное уведомление должно быть отправлено по почте, в электронном виде или доставлено до полуночи третьего рабочего дня.

Если вы расторгнете договор, залог в вашем доме также аннулируется, и вы не несете ответственности ни за какие суммы, включая финансовые расходы. У кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги или имущество, которые вы заплатили в рамках транзакции, и освободить любой обеспечительный интерес в вашем доме.Если вы получили деньги или имущество от кредитора, вы можете сохранить их до тех пор, пока кредитор не докажет, что ваш дом больше не используется в качестве залога, и не вернет все деньги, которые вы заплатили. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора. Если кредитор не потребует деньги или имущество в течение 20 дней, вы можете оставить их себе.

Если у вас возникла серьезная личная финансовая ситуация — например, повреждение вашего дома в результате урагана или другого стихийного бедствия — вы можете отказаться от своего права на отмену и отменить трехдневный период.Чтобы отказаться от своего права, вы должны предоставить кредитору письменное заявление с описанием чрезвычайной ситуации и заявлением о том, что вы отказываетесь от своего права на отмену. Заявление должно быть датировано и подписано вами и любым другим лицом, владеющим домом.

Федеральное трехдневное правило отмены не применяется во всех ситуациях, когда вы используете свой дом в качестве залога. Исключения включают:

вы подаете заявку на ссуду на покупку или строительство вашего основного дома
вы рефинансируете ссуду у того же кредитора, у которого есть ссуда, и не занимаете дополнительных средств
государственное агентство является кредитором ссуды.

В этих ситуациях у вас могут быть другие права на отмену в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

Вредные методы обращения с домашним капиталом

Вы можете потерять свой дом и свои деньги, если займете у недобросовестных кредиторов, которые предложат вам дорогостоящую ссуду на основе собственного капитала вашего дома. Некоторые кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев, имеющих низкие доходы или проблемы с кредитом, а затем пытаются воспользоваться ими, используя обманные, несправедливые или другие незаконные методы.Будьте начеку:

Перемена ссуды: Кредитор рекомендует вам неоднократно рефинансировать ссуду и часто занимать больше денег. Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы платите дополнительные комиссии и проценты. Это увеличивает ваш долг.

Страхование Упаковка: Кредитор добавляет страховку кредита или другие страховые продукты, которые могут вам не понадобиться для вашей ссуды.

Приманка и подмена: Кредитор предлагает один набор условий ссуды, когда вы подаете заявку, а затем вынуждает вас принять более высокие сборы, когда вы подписываете для завершения транзакции.

Выделение капитала: Кредитор дает вам ссуду на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить. Если вы не сможете произвести оплату, вы можете потерять дом.

Нетрадиционные продукты: Кредитор может предлагать нетрадиционные продукты, когда вы делаете покупки для получения кредита под залог собственного капитала:
- Например, кредиторы могут предлагать ссуды, по которым минимальный платеж не покрывает основную сумму долга и причитающиеся проценты.Это приводит к увеличению остатка по ссуде и, в конечном итоге, к увеличению ежемесячных платежей. Многие из этих ссуд имеют переменные процентные ставки, что может увеличить ваш ежемесячный платеж, если процентная ставка вырастет.
- Ссуды также могут иметь низкие ежемесячные платежи, но иметь крупную единовременную выплату в конце срока ссуды. Если вы не можете произвести воздушный платеж или рефинансирование, вы столкнетесь с потерей права выкупа и потерей вашего дома.
Нарушения при обслуживании ипотечных кредитов: Кредитор взимает с вас ненадлежащие сборы, такие как штрафы за просрочку платежа, не разрешенные в соответствии с ипотечным договором или законом, или сборы за страхование, предоставленное кредитором, даже если вы обеспечивали страхование своей собственности.Кредитор не предоставляет вам точных или полных выписок по счету и данных о выплатах, что делает практически невозможным определение того, сколько вы заплатили или сколько должны. Вы можете заплатить больше, чем должны.

Заем на улучшение дома: Подрядчик звонит или стучит в вашу дверь и предлагает установить новую крышу или отремонтировать вашу кухню по разумной цене. Вы говорите ему, что заинтересованы, но не можете Он говорит, что это не проблема — он может организовать финансирование через известного ему кредитора.Вы соглашаетесь с проектом, и подрядчик приступает к работе. В какой-то момент после начала работы подрядчика вас просят подписать много бумаг. Бумаги могут быть пустыми, или кредитор может поспешить вас подписать, прежде чем у вас будет время прочитать то, что вам дали. Подрядчик грозит оставить работы в вашем доме незавершенными, если вы не подпишете. Вы подписываете бумаги. Только позже вы понимаете, что подписанные вами бумаги являются ссудой под залог недвижимости. Процентная ставка, баллы и комиссии кажутся очень высокими. Что еще хуже, работа над вашим домом выполнена неправильно или не завершена, а подрядчик, которому, возможно, заплатил кредитор, мало заинтересован в завершении работы к вашему удовлетворению.
Добавить комментарий Отменить ответ
Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *
Комментарий *
Имя *
Email *
Сайт