По каким правилам и как банк начисляет проценты по вкладу? Капитализируются ли проценты не востребованные вовремя?

Размер процентов, выплачиваемых вкладчику банком, определяется в договоре банковского вклада. Если величина процента в договоре не указана, то она определяется существующей в месте нахождения банка ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выдачи вклада или его части.

Согласно статье 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада независимо от вида вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, по день  возврата денег вкладчику включительно.

Как отмечается в Методических рекомендациях к Положению Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.1998 № 39-П», размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы причитающихся к уплате процентов следует устанавливать в договорах в зависимости от сроков привлечения денежных средств, видов вкладов или кредитов (займов), суммы привлекаемых средств и условий их возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по размещению денежных средств, величины действующих в регионах банковских процентных ставок и других факторов и с учетом требований ГК РФ.

Пунктом 3.9 Положения Банка России от 26.06.1998 № 39-П предусмотрено, что начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

Начисление процентов по формуле простых процентов означает, что проценты, подлежащие выплате вкладчику, начисляются только на сумму вклада и не начисляются на сумму ранее начисленных, но не выплаченных процентов. Начисление процентов по формуле сложных процентов означает, что оно осуществляется не только на сумму вклада, но и на сумму начисленных ранее, но не выплаченных процентов. Под фиксированной процентной ставкой следует понимать неизменную на весь период вклада фиксированную величину процентов (например, 12% годовых). Под плавающей процентной ставкой понимается величина процентов, абсолютное значение которой зависит от указанной в договоре базы (например, 1,2 действующей ставки рефинансирования Банка России)

^[1].

По общему правилу проценты на сумму банковского вклада независимо от вида выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала. Если вкладчик по истечении квартала не востребовал проценты, они увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, то есть происходит капитализация процентов. Однако договором можно предусмотреть иную периодичность начисления процентов, например ежемесячно, раз в полгода, ежегодно либо в конце срока вклада.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты. Если вкладчик предъявляет к банку требование о досрочном возврате суммы вклада или его части, то банковские проценты начисляются на требуемую к возврату сумму исходя из фактического времени (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с основной суммой. Зачастую условия договора о срочном вкладе предусматривают, что в случае досрочного расторжения вкладчиком договора срочного вклада проценты будут пересчитаны банком с начала срока вклада по ставке вклада до востребования (как правило, более низкой).

Если вкладчик предъявляет к банку требование о досрочном возврате срочного вклада, то проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. Если оговоренный договором срок банковского вклада истек, и вкладчик не требует вернуть сумму указанного срочного вклада, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (статья 837 ГК РФ).

В отношении вкладов до востребования банк вправе изменять размер процентов, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. В случае уменьшения банком размера процентов новая ставка применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Однако в случае срочного вклада определенный договором размер процентов не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом (статья 838 ГК РФ).

Следует отметить, что в соответствии со статьей 840 ГК РФ при ухудшении условий договора банковского вклада вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков.

 

---

[1] Головизнина Н.Э., Лактаева С.А. Начисление и выплата процентов по вкладам физических лиц. «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», 2013, N 4.

Капитализация процентов по вкладу

Далеко не все программы предусматривают выплату процентов по вкладу в конце срока действия договора. Нередко доход начисляется ежемесячно или ежеквартально, и в этом случае у вас есть два варианта.

Первый — получать проценты на руки или на отдельный счет, где будет копиться ваш доход, который вы сможете снять в любое время.

Второй вариант — капитализация процентов по вкладу. В этом случае доход начисляется на основной депозитный счет, тем самым увеличивая сумму вашего вклада и конечную прибыль.

Выбрав вклад с капитализацией процентов, вы не будете получать доход регулярно, но в конце срока сможете снять сумму больше той, что сняли.

Как работает капитализация процентов по вкладу?

Итак, вы выбрали именно такой вариант и не снимаете доход со счета. Что же ожидает ваш вклад?

Во-первых, начисляемые проценты увеличивают сумму вашего вклада каждый месяц или каждый квартал, в зависимости от периодичности выплаты и начисления процентов.

Во-вторых, в следующий период (месяц или квартал) вы получаете доход с суммы, которая будет больше той, что вы вложили первоначально. Ваш вклад увеличился на те 5-10% годовых, которые вы не сняли со счета, а присоединили к основному депозиту, а значит, и в следующий раз проценты насчитываются с чуть большей суммы вклада. Таким образом, ваш вклад (и, соответственно, ваш доход) увеличивается с каждым месяцем или кварталом вплоть до окончания срока действия вклада.

Таким образом, вклады с капитализацией процентов по позволяет получать максимальную прибыль с суммы, которую вы вложили первоначально, и постепенно увеличить ее.

Преимущества для вкладчика

— Вы можете получить большую прибыль по вкладу. Многие банки позволяют высчитать с помощью специального калькулятора ваш будущий доход с имеющейся суммы с капитализацией процентов или без нее. Капитализация увеличивает процентную ставку. Чем больше ваш вклад, тем больше прибыли вы сможете получить, выбрав именно такой вариант расчета процентов.

— Вы получаете возможность накопить большую сумму к концу срока вклада. Если вы не собираетесь снимать проценты и пользоваться ими до окончания срока действия договора, лучше всего выбрать капитализацию — в этом случае вы не сможете снять проценты при необходимости, но в конечном итоге получите большой доход.

— Вы избавляетесь от необходимости вести отдельный счет или карту, куда будут перечисляться проценты, платить за ее использование или оформлять ее в банке. Проценты по вкладу перечисляются на основной счет.

Вклад с капитализацией процентов имеет лишь один недостаток — в программах, которыми не предусмотрено частичное снятие средств с депозитного счета, вы лишаетесь возможности снимать деньги во время действия договора. Вы сможете получить всю сумму лишь в конце. Поэтому капитализация процентов не подойдет тем, кто делает вклад для того, чтобы получать прибавку к зарплате ежемесячно.

Программ, в которых предусмотрена капитализация процентов, немало. Существуют депозиты, в которых возможна только капитализация, а также те программы, где вкладчику позволено выбрать наиболее удобный для себя вариант. Многие банки капитализируют проценты автоматически в случае, если доход не был востребован в течение определенного времени со дня начисления.

Капитализация процентов по вкладу — более удобный и выгодный вариант, чем выплата дохода в конце срока действия договора. Вы получаете отличную возможность увеличить свою процентную ставку на 0,1-2% в зависимости от тарифной сетки, действующей в той или иной программе вкладов.

Вклады

ВсеМоскваСанкт-ПетербургБарнаулВладивостокВолгоградВоронежЕкатеринбургИркутскКазаньКалининградКраснодарКрасноярскЛипецкНабережные ЧелныНовосибирскОмскПермьРостов-на-ДонуСамараСаратовСочиТюменьУфаЧелябинскЯрославль

Башня Меркурий (-1)

123112, 1-й Красногвардейский проезд, 15, переход из башни «Меркурий» в ТЦ «Афимолл»
Круглосуточно
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

1

Волгоград

400005, г. Волгоград, пр. им Ленина 35
Круглосуточно
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

2

Казань

420124, г. Казань, ул. Сибгата Хакима, д. 15
Круглосуточно
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

3

Новосибирск

630009, г. Новосибирск, ул. Советская, д. 37а
Понедельник, среда, пятница 10:00 — 18:00
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

4

Саратов

410012, г. Саратов, ул. им. Академика Вавилова Н.И., д. 28/34
Понедельник, среда, пятница 10:00 — 15:00
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

5

Тюмень

625000 г. Тюмень, ул. Челюскинцев, д. 10

Круглосуточно
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

6

Омск

644099, г. Омск, Центральный АО, ул. Гагарина угол ул. Карла Либкнехта, дом № 14/19
Круглосуточно
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

7

Санкт-Петербург

191014 г. Санкт-Петербург,
Басков переулок д. 2, стр. 1
Круглосуточно
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

8

Калининград

236040, г. Калининград, площадь Победы, д. 10
Круглосуточно
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

9

Ростов-на-Дону

344000, г. Ростов-на-Дону,
пр. Буденновский д. 62/2
Круглосуточно
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

10

Сочи

354000 Краснодарский край,
г. Сочи, Курортный проспект, д. 16
Ежедневно 10:00 — 21:00
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

11

Челябинск

454080, г. Челябинск, ул. Лесопарковая, д. 5
Понедельник — пятница 10:00 — 18:30
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

12

Липецк

398532, г. Липецк, пл. Театральная, 3 (Отель «Меркюр Липецк Центр»)
Круглосуточно
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

13

Барнаул

656015, Алтайский край, г. Барнаул,
ул. Молодежная, дом 26, пом. Н-3
Понедельник, среда, пятница 10:00 — 16:00
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

14

Пермь

614015, г. Пермь, ул. Екатерининская, д. 120
Понедельник — пятница 10:30 — 18:30
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

15

Екатеринбург

620014, г. Екатеринбург,
ул. Сакко и Ванцетти, д 61
Ежедневно 7:00 — 22:00
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

16

Уфа

450018, г. Уфа, ул.Рубежная, 174 (ТЦ МЕГА)
Ежедневно 10:00 — 22:00
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

17

Краснодар

г. Краснодар, ул. Кубанская Набережная, 39/2
(Торгово-офисный центр «Адмирал»)
Ежедневно 9:00 — 22:00
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

18

Владивосток

г. Владивосток, Океанский проспект, д.17, БЦ «Fresh Plaza».
Ежедневно 7:00 — 23:00
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

19

Ярославль

150000, г. Ярославль, улица Свободы, дом 34
По понедельникам и четвергам — обслуживание клиентов с 10:00 до 13:00.
В остальные дни — временно закрыто.

Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

20

Офис «Каретный ряд»

127006, г. Москва, ул. Каретный ряд 5/10, стр.2
Круглосуточно
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

21

Операционный офис «МЕРКУРИЙ»

123100, 1-й Красногвардейский проезд, 15
Круглосуточно
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

22

Воронеж

394030, г. Воронеж, улица Карла Маркса, дом 67/1
Понедельник, среда, пятница 10:00 — 16:00.
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

23

Красноярск

660049, г. Красноярск, пр. Мира, д. 26, эт. 1, пом. 45
Понедельник, четверг 10:00 — 16:00

Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

24

Набережные Челны

423823, г. Набережные Челны, пр-т Сююмбике, д. 40, ТЦ «Sunrise city»
Ежедневно 09:00 — 23:00
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

25

Иркутск

664003, г. Иркутск, улица Киевская, дом 2
Круглосуточно
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

26

Самара

443001, г. Самара, ул. Садовая, 221 / ул. Ульяновская, 45.
Круглосуточно
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

27

Операционный офис «Афимолл»

123317, Пресненская наб. д.2 этаж 1
Понедельник — воскресенье с 10:00 до 21:00
Выдача и Прием наличных
Рубли / Доллары / Евро

28

Что значит проценты по депозиту капитализируются.

Что такое капитализация депозита

Одним из способов получения дополнительных доходов для физических лиц является размещение свободных денежных средств на депозитных счетах в банках. Доход формируется за счет начисленных процентов, а максимизация прибыли — это процедура капитализации процентов на счете.

Что такое капитализация процентов?

Термин «капитализация процентов» означает начисление процентов по существующим депозитным договорам не только на сумму собственных средств клиента, но и на проценты, начисленные за предыдущие периоды.То есть при ежемесячном начислении процентов в каждый последующий период сумма дополнительного дохода увеличивается.

Налогообложение: согласно действующему законодательству прибыль физических лиц в виде процентов от размещения собственных средств в банке не подлежит налогообложению в установленных пределах:

• вклады в рублях : проценты ставка не должна превышать ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующую в период, за который будут взиматься эти проценты, более чем на 5 процентных пунктов;
• вклады в иностранной валюте : процентная ставка не должна превышать 9% годовых.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ в 2018 году установлена ​​на уровне 7,25% (с 23 марта по 29 апреля).

Отличия от капитализации депозита

Капитализация — сумма процентов, начисленных по депозиту за определенный период на сумму собственных средств физического лица, размещенных на банковском депозите.

Банки предлагают два варианта капитализации вкладов физических лиц: капитализация процентов и капитализация вкладов. Основное различие между этими типами банковских продуктов заключается в том, что во время процедуры капитализации депозита проценты начисляются на сумму денег, изначально внесенную в конце договора о депозитном счете или сразу же выплаченную клиенту.Когда проценты капитализируются, проценты начисляются ежемесячно на первоначально внесенные финансовые активы и проценты, начисленные за предыдущие периоды.

Капитализация депозита выгодна при продлении контракта, так как по окончании срока действия контракта на счете будут собственные деньги и начисленные проценты, а капитализация будет производиться на всю сумму.

Частота начисления процентов

Проценты по банковским вкладам должны выплачиваться клиенту по его запросу ежеквартально от суммы самого вклада, а невостребованные начисленные проценты автоматически увеличивают сумму вклада (статья 839 Гражданского кодекса) Российской Федерации).Однако в договорах может быть предусмотрена другая процедура: в зависимости от выбранного банковского продукта проценты выплачиваются каждый месяц, квартал, шесть месяцев или по окончании срока действия договора.

Как начисляются проценты. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации дополнительный доход в виде процентов по договорам банковского вклада начинает начисляться со дня после размещения денежных средств на депозитном счете и до дня возврата денежных средств клиенту.В случае списания средств до истечения срока договора проценты начисляются до дня списания включительно.

При начислении процентов без капитализации сумма расчетного дохода , рассчитываемая по формуле :

t — количество календарных дней, за которые будут начисляться проценты

K — количество дней в году.

Если, например, вы зарабатываете 15 000 рублей за 5 месяцев под 10%, то доход клиента будет: 15000 * 150 * 0.10/365 = 616 рублей 44 копейки.

Как считать «сложные проценты». При капитализации процентов по вкладу каждый следующий месяц проценты начисляются не только на основные личные средства клиента, но и на проценты, начисленные в предыдущие периоды. Формула расчета «сложных» процентов следующая:

Sp — сумма дополнительной прибыли, полученной от размещения средств

P — вложенные личные средства клиента

I — годовая процентная ставка в зависимости от тип депозита

j — количество календарных дней в периоде, за который будут капитализироваться проценты

K — количество дней в году

n — количество завершенных операций по капитализации процентов в течение всего срока банковский договор.

Практический пример. Клиент заключил с банком договор о размещении денежных средств в размере 15 000 рублей на депозит сроком на 5 месяцев под 10% годовых. По договору автоматически осуществляется капитализация процентов, которые начисляются ежемесячно. В этом случае количество завершенных операций по капитализации процентов за весь срок действия банковского договора будет 5 раз, а количество календарных дней в периоде, за который будут капитализироваться проценты, будет 30.

Как правило, более точный результат достигается путем расчета капитализации по простой формуле процентов, поскольку количество дней в месяце не учитывается в формуле сложных процентов.

Депозиты с капитализацией процентов на депозитном счете

Поскольку капитализация процентов на счете является выгодным способом максимизации дохода от вложения в финансы, многие крупные банки предлагают эти типы депозитных программ.

В Сбербанке : на данный момент во всех продуктах Сбербанка для вкладов физических лиц предусмотрена возможность ежемесячной капитализации процентов по счету.Самая высокая процентная ставка достигается при больших суммах и без возможности вывода средств и пополнения счета (например, максимальная процентная ставка по депозиту Keep — до 5,5% годовых). Минимальная ставка установлена ​​на сберегательных счетах с возможностью управлять финансами в любое удобное время

Примечание ! Дополнительно были разработаны специальные продукты Сбербанк Премьер: при открытии вклада на сумму 1 млн рублей максимальная процентная ставка 5.91% годовых. Также есть особые условия для пенсионеров и социальные отчисления.

В ВТБ-24 : Градация процентных ставок по вкладам ВТБ-24 также зависит от возможности досрочного снятия средств в личных целях. Максимальная процентная ставка по вкладам: до 6,69% ​​годовых без возможности пополнения и снятия (например, максимальная ставка по депозиту с возможностью управления финансами — 3,82%). Капитализация процентов по депозиту осуществляется автоматически при выборе метода начисления процентов по депозитному счету.

В других банках : в некоторых других банках предложения по вкладам более выгодны, но есть определенные ограничения. Например, большинство вкладов Газпромбанка открываются с начислением процентов в конце срока без капитализации (в данном случае максимизация прибыли только при пролонгации). Альфабанк предлагает различные варианты депозита, но при досрочном прекращении начисление процентов уменьшается: 0,005% годовых.

Во всех коммерческих кредитных компаниях для получения наивысшего процента необходимо разместить крупную сумму на длительный период без возможности управлять финансами.

Как выбрать вклад

1. При выборе депозитной программы изначально необходимо определиться с целями инвестирования и необходимостью в них. Если вкладчику необходимо постоянно управлять средствами, накопленными на депозитном счете, то вклад с капитализацией процентов не принесет большого дохода, так как прибыль будет формироваться только от основной части вложенных средств. Если у физического лица достаточно свободных денежных средств, которые он готов разместить на длительный период, то вклады с капитализацией процентов — оптимальная программа для получения дополнительного дохода.
2. Процентные ставки: чем выше сумма депозита и чем дольше срок, тем выше процентная ставка, предоставляемая вкладчику. Максимальные ставки обычно предлагаются по вкладам с процентами в конце срока. В этом случае максимальный доход будет получен при продлении контракта.
3. Безопасность: при выборе кредитной организации необходимо ознакомиться с репутацией банка, а также наличием страховки средств. Например, Сбербанк внесен в реестр банков Агентства по страхованию вкладов.Максимальный размер компенсации по каждому индивидуально открытому вкладу составляет 1,4 миллиона рублей.

В каких случаях это невыгодно?

При размещении средств на депозите с возможностью их использования гораздо выгоднее открыть вклад без капитализации с процентами в конце срока — процентные ставки по таким программам выше.

Плюсы и минусы депозитов с капитализацией процентов

Как и любой банковский продукт, депозиты с капитализацией процентов имеют определенные преимущества и недостатки.

pro :

• Получение дополнительного дохода за счет начисления процентов на проценты, уже начисленные в предыдущие периоды;
• Высокие процентные ставки при размещении крупной суммы денежных средств на длительный срок.

Минусы :

• Для максимизации дохода следует выбирать вклад без возможности управлять финансами;
• При досрочном расторжении договора проценты по вкладам начисляются без капитализации.

Дата публикации: 20-02-2019 4598

Доброго времени суток уважаемые читатели! На сегодняшний день в банках представлен широкий выбор вкладов: с пополнением и без, с частичным снятием, с капитализацией. Вам остается только выбрать наиболее выгодную из них. И, казалось бы, все предельно ясно. Но есть одно но. Возникает вопрос: « Какая капитализация депозита ?»

А в этой статье мы поговорим о том, что такое капитализация процентов по депозиту, поговорим о пополняемом депозите с капитализацией процентов, а также выясним, какой вклад с капитализацией самый лучший.

Что такое капитализация депозита

Капитализация депозита — это термин из области финансов, который поддерживается математическими формулами. Вот почему не все могут понять смысл. В этой статье вы узнаете все об этом термине. Мы постарались объяснить все очень четко и простым языком. И вы обязательно все поймете, даже если не владеете никакими знаниями в области экономики и банковского дела.

Капитализация — это начисление процентов не только на первоначальную сумму депозита, но и на все ранее начисленные проценты.

Допустим, вы ставите 10 тысяч рублей под 5% годовых. Путем несложных расчетов получаем на счету 10 500 рублей через 2 года. И вы решаете оставить их на аккаунте. Тогда даже через 2 года вы получите прибавку на 500 рублей, через 3 еще 500 рублей и так далее.

При условии годовой капитализации через год вы также получите 10 500 руб., Через 2 года — уже можно вывести 11 025 руб., Через 3 года — 11 576,25 руб.

Все расчеты месторождения с капитализацией производились по очень простой формуле:

• Через 1 год получим: 10,000 * (1 + 0.3 = 11576,25 руб.

Депозиты с пополнением и капитализацией: начисление дохода

В приведенных выше примерах мы рассматривали годовую капитализацию, однако помимо нее есть еще несколько типов:

Формула расчета немного изменит свой вид:

Появляется буква n — это периодичность начисления дохода. При ежемесячном начислении n = 12, квартальном n = 4, дневном n = 365 или 366. При сравнении всех данных, а именно всех видов периодичности капитализации, мы видим, что высота дохода напрямую зависит от периодичности начисленные проценты.На первый взгляд разница незначительная, но стоит учесть все факторы капитализации:

• Начальная сумма депозита.
• Процентная ставка.
• Период накопления.
• Периодичность начисления дохода.

Приведенная выше формула применима абсолютно для любой частоты, даже для ежедневной. Однако при изучении предложений, предоставляемых банками, вы вряд ли найдете такие условия. Но теперь все расчеты можно проводить без посторонней помощи.

Формула капитализации депозитов

Часто тем, кто инвестирует, не нужно сравнивать варианты начисления процентов. Им нужно рассчитать сумму вкладов с капитализацией и без. Стоит отметить, что формулы остались прежними. Однако пользоваться ими и все рассчитывать самостоятельно теперь нет необходимости. Есть специальные калькуляторы, которые все рассчитывают автоматически. Вам нужно только ввести необходимые вам параметры. Благодаря этому вы можете рассчитывать и сравнивать условия в разных банках.Вам остается только выбрать то, что вам подходит и что вам подходит.

Прибыльный вклад с капитализацией, или какая эффективная ставка

Эффективная ставка — ставка с учетом капитализации. Она всегда выше обычного. Удобно использовать, когда сравниваешь доходность нескольких банков. Ниже приводится формула расчета. Однако тем, кто не интересуется математикой, всегда на помощь приходят специальные калькуляторы.

Депозиты в банках с капитализацией процентов

Вы также можете рассмотреть эту проблему с несколько иной точки зрения.Разберем альтернативную сторону банковских вкладов. Это всем известная дебетовая карта. Для лучшего понимания рассмотрим наглядный пример. Допустим, вам нужно положить деньги на разные счета. А ваша главная цель — накопить деньги на личные расходы. Проанализировав все возможные банковские предложения (по нужным вам критериям), вы остановили свой выбор на следующих вариантах:

Вклад «Ренессанс Сбербанк» в том же банке.

Условия: ставка 6,75% годовых с ежемесячным начислением дохода, возможность пополнения, но без расходных операций.Срок депозита — 1 год, в течение которого ставка не меняется. При этом ежемесячно пополняем его, но деньги не снимаем.

Дебетовая карта того же банка с процентами на остаток.

Условия: бесплатное обслуживание при балансе не менее 30 000 руб. и начисление ежемесячного дохода 7,25%. Получается, что если по карте не проводить операции, то ежемесячно начисляется доход как на начальную сумму, так и на ранее начисленные проценты. А размер дохода намного больше, чем взнос.

Исходя из того, что и депозит, и карта были открыты с основной целью накопления, следовательно, вы не совершали никаких операций, связанных с расходами. Каждый из двух продуктов регулярно пополнялся с интервалом в месяц. И зная все это, вы можете сделать выводы и понять, какие преимущества дает вам дебетовая карта:

• возможность пополнения и снятия при необходимости без штрафных санкций,
• доход выше депозита,
• карта всегда под рукой, пользоваться ею можно в любой день недели и время суток.

Но есть и минус: процент по остатку на счете может измениться в любой момент.

Однако предложений по дебетовым картам с процентами на баланс не так много, но они все же существуют, и их реально найти.

Онлайн-депозиты с капитализацией: за и против

И если не учитывать все преимущества капитализации, которые просто очевидны, проявляющиеся в первую очередь в более высокой доходности (по сравнению с обычным начислением процентов), то у него тоже есть недостатки:

• В большинстве случаев банк накладывает определенные ограничения на мобильность средств.Что это значит? А это значит, что у вас нет возможности использовать собственные деньги в течение всего срока действия контракта. Естественно, никто вам не откажет, если вы заявите, что хороните аккаунт и выводите все свободные средства. Однако вы не получите точно ту сумму, которую изначально ожидали при открытии счета. И стоит учесть, что не все банки имеют возможность снимать деньги без потери всего или части дохода.
• Часто банки взимают более низкую ставку по капитализированным депозитам.Вот почему процесс расчета эффективной ставки и сравнения ее с предложениями в нескольких других банках имеет большое значение.
• Чтобы добиться действительно заметного эффекта, нужно потратить много времени. И если вы на 100% уверены, что в ближайшее время большая сумма денег вам не понадобится, то можете смело переходить к открытию вклада с капитализацией. Если у вас нет такой уверенности, то лучше присмотреться и отдать предпочтение обычному взносу, но обязательно с возможностью отказа.

В некоторых случаях банки могут предложить своим клиентам выбрать очень интересный вариант расчета дохода. Из чего он состоит? Он заключается в том, что вы можете оставить на своем счету или снять наличными (сделать перевод на карту или счет). Если вы выбрали «снятие процентов», ни о каком капитализации речи быть не может. Ведь этого просто не будет. Это потому, что вы оставляете на своем счете только ту сумму вложений, которая была изначально.

Алгоритм выбора лучшего вклада с капитализацией

Давайте разберемся, из чего он состоит и из чего состоит:

1. Для начала необходимо определиться с основной целью открытия депозита.Ниже перечислены все возможные цели: сбережение, краткосрочное или долгосрочное накопление, получение пассивного дохода.
2. Второй шаг — определение условий. Они могут быть: с возможностью пополнения, частичным снятием или без начальной суммы, сроков и процентной ставки.
3. Мы выбираем несколько банков, наиболее соответствующих нашим критериям.
4. Рассчитываем эффективную ставку для каждого предложения и делаем окончательный выбор.

Важно не забывать про анализ дебетовой карты с процентами на баланс.Однако если вы очень импульсивны и какая-то сиюминутная слабость может подтолкнуть вас потратить все деньги, то лучше не выбирать этот вариант. Что ж, если есть действительно четкая цель и вы готовы идти к ней через все препятствия, то ничто вас не остановит. Это так?

Сводка

В заключение этой статьи хотелось бы сказать, что прежде чем принимать какие-либо важные решения, необходимо несколько раз проанализировать все возможные варианты, взвесить все «за» и «против» и на основании этого сделать соответствующие выводы.Если у вас есть вопросы по этой теме, вы всегда можете задать их нам. Вы всегда рады ответить на все ваши вопросы. Удачи вам во всех начинаниях! Хорошего дня!

Какова капитализация процентов по депозитному счету? Как рассчитываются проценты по депозиту с капитализацией? Где открыть вклад с ежемесячной капитализацией и пополнением?

Здравствуйте! И снова с вами я, Алла Просюкова, одна из авторов статей проекта HeatherBober!

Главное правило инвестирования: «Деньги должны приносить деньги. « Поэтому, если у вас было желание не только хранить свои сбережения на банковском вкладе, но и приумножить их, то вам наверняка будет интересно познакомиться поближе с таким понятием, как капитализация процентов по депозиту.

Об этом и пойдет речь в статье.

Кроме того, я дам несколько полезных практических советов, которые помогут избежать досадных ошибок при открытии депозита с капитализацией.

Начнем, друзья!

Депозиты популярны форма сбережения и сбережения денежных средств среди граждан всех возрастов с разным уровнем доходов.

И если любой гражданин России легко ответит, что это размещение денег физических лиц на банковских счетах под проценты, то что такое капитализация, знают далеко не все.

Капитализация депозита — это начисление начисленных процентов за период, предусмотренный условиями договора, на основную сумму депозита. В дальнейшем с этого дополнительного дохода будут взиматься проценты, а также с основной суммы депозита.

Чтобы окончательно прояснить суть использования заглавных букв, рассмотрим пример.

Простая идея, что деньги должны работать, а не просто лежать дома мертвым грузом под подушкой или матрасом, и приносить доход своему владельцу, посещается многими светлыми умами. Результатом этих мыслей обычно является решение открыть вклад. Затем начинаются мытарства в поисках подходящего кредитного учреждения.

Сегодня финансовые системы знают много объектов для инвестирования — недвижимость, бизнес, драгоценные металлы, ценные бумаги. Естественно, инвестиции сопряжены с рисками, но, научившись правильно их оценивать, можно добиться реальных успехов в этой сфере.Рассмотрим, какова капитализация процентов по депозитному счету.

Капитализация процентов — что это?

Капитализация в данном случае — это вид расчетов и начислений на сумму, которая находится на депозите. Если быть точным, это начисления, производимые не в конце срока от суммы, которая была изначально, а за весь период вклада на определенных условиях. Например, это может происходить раз в квартал в течение года. При каждом начислении процент рассчитывается не от первоначальной суммы, а от суммы, которая в данный момент находится на счете.Сумма со временем будет быстро расти (или нет, в зависимости от вашего выбора). Стоит ли ежемесячный капитализационный взнос?

Ежемесячный процентный вклад

В большинстве случаев, если вы выбираете инвестиции с условиями ежемесячного зачисления на счет, но с меньшим процентом, вы можете выиграть финансово больше, чем при начислении раз в год, но в более высоком банке тарифы. Накопление денег на депозите — одна из самых популярных возможностей приумножить депозит. Деньги в этом случае частично застрахованы от инфляции, и из соображений безопасности этот вариант безусловно надежен.

Типы и количество вкладов различны, как и количество банков, предлагающих эти услуги. Вам нужно выбрать тот, который подходит вам по срокам, целям и процентной ставке. Одна из важнейших характеристик банковских вкладов — это сроки, в которые клиент может получить доход. Рассмотрим положительные и отрицательные стороны капитализации процентов по депозитному счету.

Достоинства и недостатки

Преимущества такого размещения средств, казалось бы, вполне очевидны.Приведенный выше пример доказывает это. Однако, как и многие другие финансовые инструменты, этот вариант не лишен недостатков.

В данном случае к недостаткам можно отнести то, что кредиты снимаются только в определенный срок, указанный в договоре, иначе теряются проценты по депозиту. Но этот момент сбивает с толку не каждого инвестора (ведь у каждого свои обстоятельства). В случае досрочного вывода вложенных сумм в полном объеме, инвестор получает совсем другой доход.

Сложные проценты не всегда выгоднее стандартного метода расчета ставки депозита, так как эта ставка обычно не очень высока, поэтому не всегда стоит делать выбор в пользу депозита со сложными расчетами. Лучше, проанализировав все предложенные варианты, перестать выбирать наиболее выгодные с точки зрения доходности. Какая капитализация процентов по депозитному счету?

Виды

Конечно, в случае банковских вкладов сложный процент работает на вкладчика, конечно, при правильном расчете и понимании условий.Но иногда такой фактор, как капитализация, не работает полностью положительно. Например, в случае кредитов. Повсюду мы сталкиваемся с ситуацией, когда человек берет совсем не астрономическую сумму, но платит ее довольно длительный период времени. За этот период можно было бы давно погасить весь долг, однако иногда оказывается, что выплачена только часть кредита. Вот тут и проявляются очень сложные проценты. В этих ситуациях расчет выглядит следующим образом: с каждым месяцем начальная сумма растет в соответствии с собственным процентом, определяемым соглашением.

Как происходит капитализация процентов по счету?

Это означает, что расчет переплаты производится от суммы с уже начисленными процентами. Можно понять, что это далеко не самый выгодный вариант кредитования, поскольку изначально предполагается, что можно меньше переплатить, быстрее погасив долги. В момент выбора кредита никто не задумывается о капитализации, а недостаток условий не всегда очевиден.

Существует такой вид капитализации, как рыночная.В этом случае они анализируют рост денежной массы как показатель эффективности определенного сектора экономики, сферы деятельности или отдельного предприятия. Если, например, вы выбрали конкретную организацию, то, изучив ее бухгалтерскую отчетность, вы сможете отследить движение оборотных средств данной компании в этом направлении. Чтобы получить полное представление, нужно учитывать только капитал, принадлежащий самой организации, исключая из расчетов все заемные средства.Рыночная капитализация вообще не коррелирует с депозитами, а позволяет увидеть общие тенденции развития этого процесса.

На что обращать внимание при выборе?

В первую очередь необходимо изучить информацию о самом банке, и, несмотря на все предлагаемые преимущества, попытаться объективно оценить плюсы и минусы. Независимо от запретительного характера предлагаемого дохода, безопасность денег является первым выбором. Например, такой очевидный факт, чем нереалистичнее и выгоднее для вкладчика проценты по вкладам, тем больше банку нужны ваши средства, тем меньше у него денег.Обычно это прямой путь к банкротству.

Как правильно выбрать депозит с пополнением и капитализацией?

Конечно, небольшие вклады почти всегда страхуются. Тем не менее, лучше иметь дело только с проверенными кредитными организациями. Выбор нужно делать по нескольким критериям: отзывы клиентов, срок службы банка, репутация. Второй важный момент (при выборе капитализации депозита) — насколько быстро эти деньги могут понадобиться и понадобятся ли они клиенту в ближайшее время.Если ответ на этот вопрос утвердительный, то очевидно, что следует рассматривать краткосрочные инвестиции.

Не стоит останавливаться на первом попавшемся предложении, потому что в нашей стране, и довольно успешно, существует множество крупных банков и других финансовых институтов, которые предлагают выгодные, конкурентоспособные банковские продукты. Стоит сравнивать не только разные учреждения, но и разные типы вкладов, так как многие из них имеют уникальные условия для клиентов.

Что такое капитализация процентов на счете 08? Давайте разберемся.

В бухгалтерском учете начисленные проценты по ссуде должны быть зачислены по дебету счета 08. Но только если ссуда взята для создания инвестиционного актива, проценты включаются в его первоначальную стоимость.

Периоды вкладов

Все периоды, в которые банк начисляет проценты, банк сам выбирает и предлагает. Вкладчик соглашается с ними или отклоняет предложенные ему условия. Различают такие варианты зачисления:

Капитализация в Сбербанке

Популярна капитализация процентов по депозитному счету в Сбербанке.Там вы можете выбрать наиболее подходящий взнос из продуктовой линейки, например, «Пополнить», «Сохранить», «Управление». Для каждого такого взноса доступна капитализация. То есть начисленные проценты будут засчитываться с общей суммой, а в последующие периоды проценты будут более прибыльными

Выход

Из всего сказанного выше можно сделать вывод, что такое явление, как капитализация процентов по депозитному счету, все же имеет больше положительного, чем отрицательного. Этот вид вкладов предназначен для людей, заинтересованных в стабильности доходов, а также для тех, кто хочет получить максимально возможную прибыль в кратчайшие сроки.

В настоящее время банки предлагают на выбор потенциальным клиентам большое количество видов финансовых продуктов для сбережения и накопления капитала. Депозиты с капитализацией процентов представляют собой отличную альтернативу срочным депозитам.

Прежде чем перейти к практике, давайте посмотрим на используемую терминологию.Под капитализацией принято понимать особые условия начисления процентов. В таком банковском продукте они будут списываться с суммы, изначально внесенной на счет, с периодичностью, установленной соглашением. Обычно это происходит раз в месяц. При последующих начислениях проценты будут добавляться не только к сумме депозита, но и к ранее начисленным доходам.

Перед тем, как заключить договор с банком, многие предпочитают перепроверять информацию об условиях вклада, которую предоставляет сотрудник банка. В такой ситуации их интересует, как рассчитать взнос с капитализацией процентов.

Итак, для расчета капитализации процентов по депозиту можно использовать следующую формулу.

где

• Dv — общий доход, состоящий из изначально внесенной суммы и начисленных на нее процентов;
• C — сумма, внесенная клиентом в банк;
• RP — размер годовой процентной ставки по контракту;
• Т — срок размещения денежных средств.

Можно рассчитать общую сумму вклада по общей формуле, но это будет удобно делать исключительно для вкладов с годовой капитализацией процентов. Если частота начисления процентов более частая, то в этот расчет будут внесены некоторые изменения.

Выше мы уже говорили, что чаще всего капитализация ежемесячная. В то же время отдельные банковские учреждения могут разрабатывать и предлагать на рынке депозиты, капитализация которых будет иметь разную частоту.Также может быть ежедневным или ежеквартальным.

Поэтому для удобства наших читателей ниже мы будем размещать готовые формулы для таких расчетов.

Формула ежемесячного вклада капитализации

где

• Дв — рентабельность;
• C — сумма;
• T — на сколько месяцев открыт вклад.

При проведении подобных расчетов необходимо учитывать важный аспект, без которого вы не сможете получить нужный результат.По условиям всех банковских вкладов процентная ставка указывается в виде числа со знаком процента. Например, 8% или 10%. Однако при расчете мы должны привести их к следующему виду 0,08 и 0,1 соответственно.

А теперь проанализируем начисление процентов по депозиту с ежемесячной капитализацией на конкретном примере. Допустим, у нас есть депозит со следующими условиями.

• Сумма депозита в банке 100 000 руб.
• Размер годовой процентной ставки — 8%.
• Депозит открыт на 12 месяцев.

Теперь посчитаем реальный доход, который вкладчик получит по данному вкладу в конце срока.

Формула депозита с ежедневной капитализацией

В этом случае расчет процентов будет выглядеть так:

где

• Дв — размер дохода;
• C — сумма депозита;
• RP — размер годовой процентной ставки;
• T — сколько дней открыт вклад.

Конечно, когда вы произведете необходимые расчеты, вы увидите, что разница между депозитом с капитализацией и срочным банковским продуктом не слишком велика. Но все же она есть. Следовательно, выбрав рассматриваемый финансовый продукт, инвестор в результате получит больший доход.

Формула вклада с квартальной капитализацией

В этом случае расчет процентов будет выглядеть так:

где

• Дв — рентабельность;
• C — сумма;
• RP — размер годовой процентной ставки;
• T — на сколько кварталов открыт вклад.

Внимательные читатели, конечно, уже заметили закономерность: чем меньше процент прибавляется к сумме депозита, тем меньше конечный доход.

Определение капитализированного процента

Что такое капитализированные проценты?

Капитализированные проценты — это стоимость заимствования для приобретения или строительства долгосрочного актива. В отличие от процентных расходов, понесенных для любых других целей, капитализированные проценты не сразу относятся на расходы в отчете о прибылях и убытках финансовой отчетности компании. Вместо этого фирмы капитализируют его, а это означает, что выплачиваемые проценты увеличивают стоимостную основу соответствующего долгосрочного актива в балансе. Капитализированные проценты отражаются частями в отчете о прибылях и убытках компании в виде периодических расходов на амортизацию, отражаемых по соответствующему долгосрочному активу в течение срока его полезного использования.

Общие сведения о капитализированных процентах

Капитализированные проценты — это часть исторической стоимости приобретения активов, которые принесут пользу компании в течение многих лет.Поскольку многие компании финансируют строительство долгосрочных активов за счет долга, общепринятые принципы бухгалтерского учета (GAAP) позволяют фирмам избегать списания процентов по такому долгу и включать их в свои балансы как часть исторической стоимости долгосрочных активов.

Типичные примеры долгосрочных активов, по которым разрешается капитализация процентов, включают различные производственные объекты, недвижимость и суда. Капитализация процентов не разрешается для запасов, которые производятся повторно в больших количествах.Налоговое законодательство США также разрешает капитализацию процентов, которая обеспечивает налоговый вычет в будущие годы за счет периодических расходов на амортизацию.

Ключевые выводы

• Капитализированные проценты — это стоимость заимствования для приобретения или строительства долгосрочного актива.
• В отличие от типичных процентных расходов, капитализированные проценты не сразу относятся на расходы в отчете о прибылях и убытках компании.
• Поскольку многие компании финансируют долгосрочные активы за счет долга, компаниям разрешено расходовать активы в долгосрочной перспективе.
• Капитализируя процентные расходы, компании могут получать доход от актива, чтобы оплачивать его с течением времени.

С точки зрения учета по методу начисления капитализация процентов помогает связать затраты, связанные с использованием долгосрочного актива, с прибылью, полученной от актива в те же периоды использования. Капитализированные проценты могут быть зарегистрированы только в том случае, если их влияние на финансовую отчетность компании существенно. В противном случае капитализация процентов не требуется, и ее следует немедленно списать на расходы.После регистрации капитализированные проценты не оказывают немедленного влияния на отчет о прибылях и убытках компании, а вместо этого отображаются в отчете о прибылях и убытках в последующих периодах через амортизационные расходы.

Важно

В соответствии с принципом согласования капитализация процентов связывает стоимость долгосрочного актива с прибылью, полученной от того же актива в течение срока его полезного использования.

Пример капитализированного процента

Рассмотрим компанию, которая строит небольшое производственное предприятие стоимостью 5 миллионов долларов со сроком полезного использования 20 лет.Он заимствует сумму для финансирования этого проекта под 10%. На завершение проекта потребуется год, чтобы здание можно было использовать по назначению, и компании разрешено капитализировать свои годовые процентные расходы по этому проекту, которые составляют 500 000 долларов.

Компания капитализирует проценты, записывая дебетовую проводку в размере 500 000 долларов США на счет основных средств и компенсационную кредитовую проводку для денежных средств. По окончании строительства производственная площадка компании имеет балансовую стоимость 5 долларов.5 миллионов долларов, включая 5 миллионов долларов затрат на строительство и 500 000 долларов капитализированных процентов.

В следующем году, когда производственный объект будет использоваться, компания отнесет на себя расходы по линейной амортизации в размере 275000 долларов (5,5 млн долларов балансовой стоимости объекта, разделенные на 20 лет полезного использования), из которых 25000 долларов (500000 долларов капитализированных процентов, разделенных на 20 лет), относится на капитализированные проценты.

Депозиты с капитализацией процентов | Новые правила

Вложение средств на счет условного депонирования — не единственный способ спасения сбережений от инфляции.Благодаря депозитным вкладам в стабильной экономике можно даже приумножить свои сбережения.
Депозит — наименее прибыльный финансовый инструмент, но в то же время наименее рискованный. Если вы храните вклады в разных валютах и ​​в более-менее стабильных банках (правило корзин и яиц еще никто не отменял), риск потери сбережений практически сводится к нулю.

Итак, если вы решили положить деньги на депозит, вам необходимо знать несколько секретов этой «кухни», чтобы максимально использовать свою «кровь».Первый и самый главный вопрос: «Какой вклад выбрать?». В российской банковской практике наиболее распространены два типа вкладов по типу начисления процентов:

С процентами в конце срока.
С капитализацией процентов.
Классический депозит
Суть первого депозита, или, как его еще называют, классического депозита, заключается в том, что банк на начальную сумму вложения или сумму, которая была сформирована в день истечения срока депозита (для депозитов с возможность внесения) разовые оговоренные в договоре проценты.То есть банк в последний день действия договора начисляет проценты на сумму на счете.

Что такое депозит с капитализацией?
Вклад с капитализацией процентов — это вклад, по которому Банк начисляет проценты, указанные в договоре, в определенные периоды времени (день, месяц, квартал). Проще говоря: банк взимает ежемесячную ставку на остаток на счете, а в следующем месяце — на остаток с учетом предыдущего начисления.

Разница в доходности двух типов вкладов
Если классический депозит более-менее понятен, то о депозите с капитализацией стоит поговорить более подробно.Многие эксперты считают этот депозит более выгодным, чем классический. Мы легко можем это проверить.

Для расчета доходности депозита используется формула:

P — начальная сумма депозита;
Z — проценты, уплаченные за указанный период;
I — договорная годовая процентная ставка;
J — количество календарных дней в периоде, за который проводится капитализация;
K — календарные дни в году.
Современные технологии помогут быстро справиться с этой задачей. Для расчета доходности депозита вы можете использовать приложение MS Office Excel как наиболее наглядное и удобное в использовании. Итак, возьмем к примеру 300 тысяч рублей, разделим их поровну и положим два вклада в обычный банк под 15% годовых, сроком на один год. Для простоты расчетов мы предполагаем, что начало депозита будет 1 января, а окончание, соответственно, 31 декабря. По депозиту с капитализацией проценты будут начисляться ежемесячно, а по обоим вкладам будет нет возможности вложений.

Рассчитайте доходность депозита с капитализацией. Для этого сначала рассчитайте ежемесячную процентную ставку. На январь он рассчитан как 31/365 * 15%. То есть годовая ставка делится на количество календарных дней в году и умножается на количество дней в отчетном месяце. В итоге получаем 1,27%. Затем рассчитываем сумму процентов за отчетный месяц, умножая сумму на конец периода на месячную процентную ставку. Произведя расчет, получаем 1910,96 руб.Складываем сумму на конец периода и начисленные проценты, получаем 151910,96 рублей, на которые будут начислены проценты в следующем месяце. Рассчитав таким образом капитализацию в последующих периодах (см. Таблицу 1), по окончании срока депозита мы получим 174113,05 руб. Или 24113,05 руб. Прибыли.

Теперь посчитаем доходность классического депозита. Для этого просто умножьте годовую ставку на сумму на конец периода. I. e. 150 000 * 15% и получите прибыль 22 500 рублей (см. График 1).

Как видим, при равных условиях депозит с капитализацией позволяет получить большую доходность, чем классический депозит.
Стоит отметить, что банки стремятся снизить процентную ставку по вкладам с капитализацией по сравнению с классическими депозитами. Поэтому при выборе типа депозита нужно учитывать разницу в процентных ставках.

Открытие депозита с капитализацией
Открытие депозита с капитализацией процентов принципиально не отличается от открытия классического депозита.Заключая договор на открытие данного депозита, необходимо придерживаться нескольких важных принципов. Во-первых, нужно внимательно прочитать договор. Помимо общих положений, в нем должны быть четко указаны процентная ставка и период, на который депозит капитализируется. Если формулировка этих параметров в договоре размыта, что довольно редко в современной банковской практике, от заключения такого договора лучше воздержаться.

Чтобы принять решение о будущем вкладе, не стесняйтесь попросить сотрудника банка ознакомиться с доходностью различных видов вкладов по условиям банка.Желательно, чтобы расчеты доходности Вклада были зафиксированы в Договоре Вклада, в этом случае вы обезопасите себя от возможного непонимания условий Банка, ведь есть много интересных вещей, о которых сотрудники Банка предпочитают умалчивать. Во-вторых, при определении финансового учреждения для депозита необходимо учитывать его финансовую устойчивость. Привлекательные процентные ставки, как по классическим вкладам, так и по вкладам с капитализацией, могут сыграть злую шутку, когда у банка нет средств для ее выплаты.Поэтому лучше заключать депозитный договор с банками первой десятки.

Особенности налогообложения
Налогообложение доходов по депозитам с капитализацией осуществляется на тех же основаниях, что и доходы по классическим депозитам. Однако здесь нужно знать некоторые нюансы. Например, если при продлении депозита его процентная ставка будет на 5% выше, чем учетная ставка ЦБ РФ, прибыль по такому вкладу должно будет выплатить государству 35%.

Разница между процентами и капитализированными процентами | Малый бизнес

Выплаченные проценты — это стоимость заимствования денег.В бухгалтерском учете существует два типа выплачиваемых процентов: сложные и простые проценты.

Капитализированные проценты — это форма сложных процентов, отражаемых в балансе капитальных затрат предприятия. Этот процент является частью долгосрочного долга. Руководители бизнеса, которые рассматривают крупные капитальные вложения для долгосрочной стратегии роста компании, должны учитывать, как капитализированные проценты влияют как на краткосрочный оборотный капитал, так и на долгосрочные обязательства.

Определение типов процентов

Большинство ссуд выдается через банки, но есть также бизнес-инвесторы и специализированные кредиторы, которые ссужают компаниям ссуды на крупные коммерческие расходы, предназначенные для улучшения капитального ремонта и расходов.Капитальные улучшения включают такие расходы, как покупка склада для расширения, приобретение новой техники и финансирование нового парка транспортных средств.

Процентная ставка по ссуде определяется на основе собственных формул, которые включают такие данные, как альтернативные издержки, ожидаемая инфляция, продолжительность ссуды, риск неисполнения обязательств заемщиком, ликвидность и правительственные постановления. Компании могут рассматривать два типа бизнес-ссуд:

1. Простые проценты ссуд начисляют проценты на основной остаток.Если годовая процентная ставка составляет 5 процентов от 100 000 долларов, годовая процентная ставка составляет 5 000 долларов. Простые проценты часто используются в кредитных линиях, а не в долгосрочных ссудах.
   
2. Сложные проценты ссуд начисляет проценты на основную сумму долга и начисленные проценты. Подумайте об ипотечной ссуде, по которой проценты начисляются на невыплаченную основную сумму и проценты. Эти кредиты со временем дорожают.
   

Владельцы бизнеса, желающие вложить капитал, могут не иметь возможности выбрать тип структуры кредита.Они остаются на усмотрение кредитора или инвестора, поэтому наличие надежной финансовой книги с высокими доходами, хорошей кредитной историей и ответственным оборотным денежным потоком является обязательным. Руководители бизнеса, рассматривающие возможность финансирования капитальных затрат, должны найти время, чтобы поработать с профессиональным бухгалтером или бухгалтером для подготовки своих финансовых отчетов. Если финансовая отчетность не показывает, что компания является сильным кандидатом на инвестиции, либо в бизнес-плане должно быть отражено серьезное экономическое обоснование, либо руководители бизнеса должны предпринять усилия для сокращения затрат и стабилизации доходов. и прибыль.

Что такое капитализированный процент?

Как уже отмечалось, капитализированные проценты — это термин процента, используемый в финансовой отчетности компании. Обычно это сложные проценты по ссуде, взятой на приобретение или строительство долгосрочных активов. Сумма капитализированных процентов — это сумма начисленных процентов на причитающиеся сложные проценты; Начисленная сумма — это часть процентов, которая не была выплачена с момента последней выплаты. Стоимость ссуды со временем увеличивается, потому что проценты по будущей задолженности также начисляются.

Таким образом, ссуда в размере 100 000 долларов под 5 процентов, полученная для покупки нового тягача с прицепом, выплачиваемая в течение следующих пяти лет, не просто включает 5 000 долларов процентов в год. На процентный баланс также начисляются проценты. Если он начисляется ежегодно, начисленные проценты добавляются к оставшемуся остатку кредита в размере 100 000 долларов США.

В бизнесе это делается в соответствии с общепринятыми принципами бухгалтерского учета (GAAP). Предприятия могут включать проценты в балансы как часть своих долгосрочных активов, а не списывать их как краткосрочные операционные расходы.Интерес к капиталу используется для инвестиций в рост компании и включает в себя крупные покупки недвижимости, объектов и операционного оборудования, кораблей и флотов. Он не используется для инвентаризации, расходов на оборотный капитал или общего обслуживания и замены существующего оборудования.

Интерес против. Капитализированные проценты

Теперь, когда вы понимаете, что капитализированные проценты — это тип сложных процентов, используемых в бухгалтерском учете и финансовой отчетности, вы понимаете, что проценты и капитализированные проценты могут относиться к одному и тому же.Обсуждая баланс с инвесторами, руководитель бизнеса может называть капитализированные проценты процентами. Хотя это правильно, это может привести к путанице, потому что не все проценты являются капитализированными.

Понимание того, что проценты используются в личных и коммерческих финансах, создает много возможностей для взаимного обмена базовыми терминами бухгалтерского учета, иногда неправильно. Эта путаница усугубляется тем фактом, что проценты могут также относиться к доле владения акциями компании.Бизнес, который выпускает акции для инвесторов, будь то через частные сделки или публичные предложения или торги на фондовой бирже, может иметь инвесторов с «контрольным пакетом акций» в компании. Это не означает, что акционер одолжил компании деньги, а вместо этого имеет контрольный пакет в размере 51 процента или более акций компании.

Если компания имеет 1 миллион акций, мажоритарным акционером является партия или стратегический альянс с 500 001 акцией. Этот акционерный капитал также указывается в балансе компании как «оплаченный капитал» и может быть разбит на отдельные статьи, такие как привилегированные и обыкновенные акции. Он также включает нераспределенную прибыль и казначейские акции, которые по-прежнему принадлежат компании, а не акционеру.

Расчет процентов

Поскольку простые и сложные проценты представляют собой разные способы подсчета процентов по разным структурам ссуды, существует два разных способа расчета процентов по ссуде. Простой процент умножает ставку на основную сумму и срок. Простые проценты просты:

Простые проценты = основная сумма x процентная ставка x срок

Это означает, что заем в размере 700 000 долларов США под 8 процентов годовых на 10 лет в сумме дает 560 000 долларов США в общей сумме процентов.Это 56 000 долларов США в виде годовых процентов или 4 666,66 долларов США в месяц только по выплате процентов.

Сложные проценты сложнее, потому что это общая сумма основного долга и процентов в будущем за вычетом основной суммы в настоящее время. Имейте в виду, что сложные проценты могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Для простоты в этих примерах используется ежегодное начисление сложных процентов.

Сложные проценты = основная сумма x [(1 + процентная ставка) ^Срок — 1]

Тот же заем в размере 700000 долларов, описанный в примере простых процентов, в сложных процентах будет выглядеть следующим образом:

700000 долларов x [(1.08) ¹⁰ — 1] = 811 247,49 долларов США

Процентная ставка превышает сумму кредита через 10 лет, более чем вдвое превышая сумму первоначальной задолженности. Это значительно больше процентов, чем простая процентная ссуда.

Вот почему стоимость ипотеки иногда вдвое превышает фактическую сумму кредита, даже если процентная ставка была довольно низкой. Если вы посмотрите на таблицу выплат по ипотеке за 30-летний период, вы увидите, что общая сумма, выплаченная по ссуде, продолжает увеличиваться с течением времени.Вот почему многие заемщики стараются погасить ссуду дополнительными выплатами по основной сумме, чтобы уменьшить сложный фактор ссуды. Если основной баланс падает, сумма процентов и сложных процентов основана на меньшем значении.

Начисленные сложные проценты

Начисленные сложные проценты постоянно вычитают существующие платежи, но добавляют новые выплаты остатка процентов на основе стоимости ссуды. Расчет процентов и определение суммы процентов, начисленных для требований капитализированных процентов в балансе, отличаются.Формула рассчитывает изменения в сумме остатка ссуды. Но начисленные проценты — это общая сумма процентов, причитающихся за весь срок ссуды, которая еще не была получена. Это означает, что если ссуда представляет собой капитальные вложения на пять лет и прошло три года, в балансе отражаются только начисленные проценты за два года.

Например, если взять пятилетнюю ссуду на сумму 300 000 долларов на покупку новых печатных машин для издателя, а процентная ставка составляет 6 процентов ежегодно, общая сумма процентов составит 101 467 долларов. Если к концу третьего года остается остаток процентов в размере 40 586 долларов США, то это начисленные капитализированные проценты, указанные в балансе.

Зачем заботиться о капитализированных процентах?

Капитализированные расходы влияют на налоговые декларации корпораций иначе, чем оборотный капитал и расходы. Это амортизированные расходы в долгосрочной перспективе по сравнению с расходами, которые вычитаются из доходов в соотношении доллар к доллару. Идея состоит в том, что капитальные затраты с прилагаемыми к ним процентами капитала являются долгосрочными инвестициями в компанию, которые могут не дать немедленной отдачи от инвестиций.

При покупке здания может потребоваться значительный ремонт, который требует времени. Участок необработанной земли требует развития. Для нового оборудования может потребоваться остановка производства, чтобы удалить старое и установить новое. На обучение людей работе с новым оборудованием может потребоваться время. Все эти факторы влияют на то, как капитальные затраты влияют на рентабельность инвестиций и чистую прибыль. Вычитание всей суммы за один год, год приобретения, может привести к значительным убыткам в этом году.Амортизация учитывает срок полезного использования нового приобретения и, таким образом, распределяет затраты на этот срок. Это помогает бизнесу вести бухгалтерский учет на более высоком уровне, когда дело касается чистой прибыли или убытков.

Это важно, особенно если бизнес ищет новых инвесторов или имеет совет директоров, в который входят лица, имеющие значительное влияние, возможно, даже контрольный пакет акций компании. Инвесторы хотят видеть компанию последовательной. Это необходимо на каждом этапе жизненного цикла компании.У новой компании должны быть устойчивые тенденции роста. В хорошо зарекомендовавшей себя компании должны быть проработаны части головоломки, чтобы доходы были стабильными.

Капитальные вложения действительно влияют на денежный поток доходов и в большинстве случаев добавляют значительные долги, но инвесторы хотят видеть последовательное управление капиталом даже при увеличении числа. Это позволяет выплачивать дивиденды и распределять прибыль.

Определение капитализированных процентов по отчетам

В отчетах о ссуде не будет четкой информации о том, что такое капитализированные проценты.Хороший бухгалтер или бухгалтер классифицирует любую новую ссуду в бухгалтерских книгах компании как долг и должен установить параметры платежа. Если вы используете программное обеспечение для бухгалтерского учета, такое как Quickbooks, отчеты легко генерируются, чтобы определить, каков остаток ссуды в любой момент времени.

Помните, что программы предоставляют точные данные только в том случае, если точные данные введены в систему. Вот почему необходимо с самого начала ведения любого бизнеса установить надлежащую бухгалтерскую практику.Большинство предприятий, использующих методы двойной записи, имеют одну учетную запись для кредита любого платежа, таким образом уменьшая задолженность во второй записи.

При просмотре годовых отчетов капитализированные проценты указываются в балансе, а не в отчете о прибылях и убытках. Это не расходы, которые распределяются вместе с другими операционными расходами и расходами на оборотный капитал. В балансе вы найдете капитализированные расходы в составе неоперационных расходов. Это может быть процентный доход, процентные расходы или амортизированное отсроченное финансирование.Это расходы по выплате кредита.

Поскольку капитализированные проценты не считаются частью годовых краткосрочных обязательств компании, они не влияют на коэффициент оборотного капитала. Этот коэффициент помогает определить платежеспособность компании в плане оплаты краткосрочных долговых обязательств оборотными активами и доходами. Сильное соотношение составляет от 1,2 до 2,0. Если бы долгосрочный долг был рассчитан с использованием этого коэффициента, то можно было бы подумать, что компания склоняется к банкротству.

С учетом сказанного, компания, которая может рефинансировать долгосрочный долг — или реструктурировать его, чтобы сэкономить на сложных процентах, которые накапливаются как капитализированные проценты на балансе, — может добавить тысячи долларов обратно в прибыль компании. Вот почему владельцы бизнеса должны правильно указывать капитализированные проценты и использовать коэффициенты оборотного капитала в свою пользу, пытаясь всегда реструктурировать долгосрочные обязательства, которые будут способствовать увеличению прибыли компании.

Что такое капитализация депозита и капитализация процентов по депозиту? Простые и сложные проценты.Капитализация процентов по депозитному счету что такое сберкасса. Виды капитализации вкладов в зависимости от условий размещения

Деньги не должны бездельничать — они должны работать и приносить прибыль своему владельцу. Это простое правило известно многим. При появлении свободных финансовых ресурсов перед человеком встает вопрос об их надежном и выгодном вложении.

Большинство наших сограждан не являются инвестиционными экспертами и финансовыми аналитиками… Поэтому они предпочитают самый простой и известный способ — открыть банковский вклад и получить проценты на вложенные средства. Изучая многочисленные предложения разных банков, они сталкиваются с некоторыми неизвестными условиями, определяющими условия размещения средств и размер получаемого дохода. В этой статье мы рассмотрим один из этих терминов, который называется капитализация.

Какая капитализация процентов по депозиту

Несмотря на довольно необычное название, суть концепции капитализации процентов по депозиту достаточно проста: к основной сумме депозита добавляются накопленные за определенный период (чаще всего месяц) процентов… При этом размер депозита увеличивается, и следующее начисление процентов производится на большую сумму.

Таким образом, доход формируется не только за счет изначально размещенных денежных средств, но и за счет всех начисленных по ним процентов. Подобную схему иногда называют сложных процентов , потому что окончательная или эффективная ставка по такому депозиту оказывается выше начальной.

Наибольшей популярностью сегодня пользуются вклады с ежемесячной, квартальной и годовой капитализацией процентов. Депозиты с дневной и недельной капитализацией появляются на рынке редко. Важно различать периодичность начисления процентов и периодичность капитализации депозита. Например, банк может взимать проценты ежедневно и ежемесячно добавлять их к основной части депозита.

Есть инструмент, очень похожий на депозит — банковский счет … Перейдите по ссылке, чтобы получить информацию о том, что такое переводной вексель и как он оплачивается. Интересный факт: дефолты по векселям встречаются гораздо реже, чем по облигациям.

В заключение дадим несколько советов по выбору способа размещения средств в банке с учетом темы данной статьи — капитализации процентов.

1. При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценивать возможные потребности в ближайшем будущем. Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримом будущем, вы можете искать депозит с наивысшей эффективной ставкой, в том числе полученной за счет капитализации. Если вы не уверены в этом, возможно, стоит пожертвовать этим вариантом в пользу, например, частичного снятия средств, но имейте в виду, что чаще всего, если вы расторгаете договор банковского депозита раньше, вы теряете все заработанные проценты.
2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без них. Сравнение сроков размещения денег должно производиться исходя из размера эффективной ставки. Соответствующую информацию можно получить у сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.
3. Независимо от того, какой вклад вы предпочитаете, следует уделить особое внимание надежности банка … Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка собственников. Время существования банка, его репутация и имидж также являются важными факторами. Что ж, само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна быть частью системы страхования вкладов банков, которая обеспечивает государственную защиту всех размещенных вкладов до 700 тысяч рублей.

Практически всегда выбор банка — это компромисс между его надежностью и статусом, а также величиной процентной ставки.

Таким образом, вклады с капитализацией процентов — отличный способ увеличить ставка, действующая на момент открытия вклада для тех, кто имеет деньги и хочет их вложить, чтобы максимально увеличить свои сбережения. Если результирующая эффективная ставка по депозиту с капитализацией выше, чем при обычном размещении, при прочих равных условиях смело принимайте условия такого депозита и получайте дополнительную прибыль.

Хотите знать, какова капитализация процентов по депозитному счету? Сегодня мы раскроем для вас суть этого банковского термина, а также на примере покажем порядок расчета доходности депозита.

Типы насадок

Многие из нас знают простую истину: деньги не должны просто лежать дома под подушкой или матрасом, они должны работать и быть полезными своему владельцу. Есть много способов инвестировать — в недвижимость, в бизнес, в драгоценные металлы, ценные бумаги и т. Д., но все это связано с большим риском.

В случае, если у вас есть небольшая сумма денег, которую вы хотели бы вложить в надежную компанию и периодически получать от нее прибыль, то для вас лучшим и удобным способом вложения будет оформление банковского депозита. Рекомендуем выбирать крупные компании, они перечислены в этой статье.

Перед тем, как выбрать для себя депозитную программу, вам необходимо определиться с некоторыми характеристиками этого продукта, то есть с его возможностями:

• Минимальная сумма — сколько вам нужно инвестировать, чтобы открыть счет;
• Срок договора — сколько времени деньги будут в банке;
• Процентная ставка — процент, по которому будет рассчитываться ваша прибыль от размещения денег в годовом исчислении;
• Возможность пополнения или расходования средств — эти функции удобны для тех, кто хочет иметь возможность периодически увеличивать сумму своего счета для увеличения прибыли или в экстренных ситуациях иметь возможность снять деньги без ущерба для процентов;
• Начисление и выплата процентов — обычно это указывает на частоту, с которой банк будет начислять вам проценты, а затем выплачивать их. Это могут быть ежемесячные, ежеквартальные или годовые платежи или в конце контракта.

Что такое заглавные буквы?

В описаниях некоторых программ клиент может встретить такой термин, как «использование заглавных букв». Уточним: при капитализации деньги, начисленные за определенный период времени (за месяц, квартал или год), добавляются к основной сумме вашего депозита.

В следующий раз будут начислены проценты на большую сумму, и, таким образом, клиент будет получать все больше и больше прибыли каждый месяц.Таким образом, доход будет зависеть не только от суммы ваших первоначальных вложений на счет, но и от всех начисленных по нему процентов.

Подобную схему расчета также можно назвать сложным процентом, потому что конечный процент обычно выше. Например, если вы решите получать прибыль каждый месяц, вам может быть предложена доходность 5%, а если с капитализацией, то 5,5% годовых.

Еще раз проясним — если вы выберете капитализацию в качестве начисления процентов, то вы получите всю прибыль в конце выбранного вами инвестиционного периода.

В случае, если вы захотите снять деньги раньше срока и закрыть договор до указанной там даты, вы не сможете воспользоваться услугой сложных процентов и потеряете часть своего дохода.

Теперь рассмотрим с вами такой расчет на примере депозита «Сохранить» в Сбербанке.

Допустим, вы хотите вложить 100 тысяч рублей на 1 год через отделение банка, при этом вам предлагается на выбор ежемесячное начисление процентов по ставке 7.7% годовых или с капитализацией.

В первом случае формула простая: Сумма * Ставка, доход будет следующим — 100000 * 0,77 = 7700 руб. Обратите внимание, что вы можете получать эту прибыль в течение всего года.

Часто банковские компании указывают в контракте годовую ставку, а срок самого вклада меньше — 6, 9 месяцев и т. Д. В этом случае нужно годовую сумму разделить на количество месяцев, в которых вы будете фактически «держать» деньги на депозите.

Во втором случае формула будет более сложной:

Расчет будет следующим: (1+ 0. 77/12) * 12 (-1) * 12/12 = 7816,81 рубля, эффективная ставка составит 7,82% годовых. Как видите, разница хоть и небольшая, но все же есть. Если ваш депозит является формой дополнительного дохода от зарплаты, его нужно использовать с умом.

При этом, чем больше вы сделаете взнос, тем заметнее будет разница при расчете ежемесячного дохода или в конце срока. Так что выбирайте этот вариант, если вы планируете максимально эффективно использовать свои сбережения.

Если вы не хотите самостоятельно рассчитывать доходность, то можете воспользоваться нашим онлайн-калькулятором:

Какие банки предлагают вклады с капитализацией?

Мы изучили предложения на рынке и подготовили для вас ТОП-5 банков столицы, которые готовы предложить вам вклад со сложными процентами к открытию:

1. Эксперт Банк — действует продукт «Оптимальный» здесь, при котором ставка до 7.35% годовых. Принимать суммы от 100 тыс. На 1 год с опционом
2. В Союзном банке действует одноименная программа, по которой доходность до 7,25%. Здесь нужно внести минимум 50 тысяч на полгода с возможностью льготного досрочного расторжения договора,
3. ForBank — здесь вы найдете продукт «Элит», на который требуется сумма от 500 000 рублей. Срок действия — 1 год, ставка — до 7,25%, есть возможность пополнения и досрочного расторжения на выгодных условиях,
4. Транскапиталбанк — у этой компании действует программа «Рантье» с минимальным вложением 50 000 рублей на 1 год.Максимальный процент равен 7,23% годовых,
5. Bank Round и

Когда появляются свободные средства, большинство людей стараются вложить их в какой-нибудь надежный бизнес. Но поскольку лишь единицы обладают финансовой грамотностью, наиболее разумным и простым способом для них является открытие банковского счета для получения процентов по вкладу. Следует отметить, что это не худший вариант получения дополнительного дохода.

Условия в банках могут быть самыми разными, и рядовому гражданину порой бывает сложно понять непонятные термины и правила. И если процентная ставка — это термин, понятный большинству, то капитализация процентов — это неизвестное многим понятие, которое стоит описать более подробно.

Капитализация процентов — что это?

Хотя этот термин не знаком многим, он имеет довольно простое значение. Капитализация процентов по депозиту — это когда сумма накопленных процентов добавляется к сумме основного депозита. В этом случае количество денег на счете увеличивается, и следующий расчет процентов будет происходить с большей суммы.То есть вы получаете прибыль не только от средств, изначально вложенных на счет, но и от начисленных процентов.

Эта система также называется сложным депозитом. Более популярны депозиты с ежемесячной, квартальной и годовой капитализацией. Конечно, наиболее выгодными будут депозиты с дневной или недельной капитализацией, но такие предложения слишком редки. Не путайте частоту начисления процентов с частотой их капитализации. Например, банк может взимать с вас проценты даже ежедневно, но капитализировать их только раз в месяц.

Как рассчитать проценты по депозиту с капитализацией?

Чтобы понять, как работает система капитализации процентов, вы можете рассмотреть очень простой пример. Допустим, у вас есть свободные средства в размере 100 000 руб. Вы хотите положить их в банк под 10% годовых. Без капитализации размер вашего дохода от вложенной суммы за год будет равен 0,1 × 100 000 = 10 000 рублей.

Если положить те же 100 000 рублей на депозит с капитализацией, картина будет совершенно иной.Ставку на год оставим прежней (10%), а капитализация будет проводиться раз в месяц.

• 1 месяц — размер процентов будет равен 100000 × 31/365 × 0,1 = 849,32 рубля (где 100000 — сумма вклада, 31 — день в месяце, 365 — день в году, 0,1 — процентная ставка 10%). По окончании первого месяца общая сумма на счете будет равна 100 849,32 рубля;
• 2 мес — размер процентов будет равен 100 849.32 × 30/365 × 0,1 = 828,90 руб. (Здесь 30 — количество дней во 2 месяце). Так как во втором месяце, не 31, а 30 день, сумма начисленных процентов оказалась немного меньше, чем была раньше. Общая сумма депозита на конец второго месяца составит 101 678,22 рубля;
• 3 мес — размер начисленных банком процентов составит 101 678,22 × 31/365 × 0,1 = 863,57 руб. Общая сумма на счете на конец месяца будет равна 102 541.79 рублей;
• 4 мес — начисленные проценты будут равны 102 541,79 × 31/365 × 0,1 = 870,90 руб., А сумма депозита составит 103 412,69 руб .;
• рассчитывается сумма процентов и общая сумма на счете от 5 до 11 месяцев по аналогии;
• 12 мес. — проценты в двенадцатом месяце будут равны 900,58 руб., А общая сумма вклада на конец года 110 471,27 руб.

Итак, если сравнить общую сумму депозита без капитализации и с ней, мы увидим, что последняя выгоднее на 471,27 руб.То есть окончательная процентная ставка по нему составляет 10,47% годовых, а не 10%, как по депозиту без капитализации. Это не такие уж большие деньги, но если вложить большую сумму и на более длительный период, прибыль будет намного ощутительнее.

Какие недостатки депозита с капитализацией?

Итак, в чем причина того, что многие клиенты выбирают вклады без капитализации?

1. Не всем нужна капитализация процентов. Многие вкладчики предпочитают получать начисленные проценты не за год, а ежемесячно, рассматривая их как увеличение ежемесячного заработка или даже как единственный источник дохода.
2. Банки часто не разрешают снимать деньги со счета до окончания срока депозита. В противном случае все начисленные проценты «выгорят». Это не совсем подходит для тех, кто предпочитает оставлять за собой право выбора и вывода денег в случае непредвиденной финансовой ситуации.
3. Во многих случаях годовая процентная ставка по вкладам с капитализацией ниже примерно на 0,5-1%. В итоге за счет такой разницы вы получаете такой же доход, как и по вкладу с простыми процентами.Вот почему так важно сравнивать ставки и производить точные расчеты.

Как выбрать вид депозита?

Перед тем, как положить деньги на банковский счет, следует внимательно проанализировать все предложения и условия вкладов. Вот несколько советов, которые позволят вам выгодно вложить свои деньги и получить максимальный доход.

1. Обязательно проанализируйте свое финансовое положение на данный момент и постарайтесь спрогнозировать свои потребности в самое ближайшее время. Но если вы уверены, что в следующем году деньги вам не понадобятся, то стоит сделать выбор в пользу депозита с капитализацией.Но если есть вероятность, что вам понадобятся деньги, то лучше отдать предпочтение депозиту с возможностью вывода полной или хотя бы частичной суммы депозита без потери накопленных к тому времени процентов.
2. Выбирая среди банковских предложений, обязательно производите расчеты. Если ставка по депозиту с капитализацией будет равна ставке по депозиту без нее, то первый вариант точно будет выгоднее. Если ставки различаются, попросите сотрудника банка рассчитать для вас общий доход.Кроме того, практически все банки предлагают рассчитать итоговую прибыль с помощью онлайн-калькулятора, который вы можете найти на сайте банка. Вы можете изменить сумму и срок депозита, применить капитализацию или удалить ее. Из появившихся вариантов вы сможете выбрать наиболее выгодный для вас.
3. И, конечно же, не забывайте, что надежность банка должна быть на первом месте при выборе опций. Практически каждый банк теперь может найти информацию в Интернете в открытом доступе. Изучите информацию и внимательно проанализируйте ее.Обратите внимание на время жизни банка, его место в независимом рейтинге, репутацию, список владельцев, а также проанализируйте структуру активов. Но самое главное — банк должен быть частью системы страхования вкладов, потому что так вы будете застрахованы от банкротства или, например, отзыва лицензии. На данный момент максимальная сумма компенсации составляет 1,4 миллиона рублей. Помните, что вам всегда придется выбирать между предложением с высокой процентной ставкой и предложением надежного банка.Выбирайте оптимальный вариант с точки зрения надежности и экономичности.

Подводя итоги, можно сказать, что перед тем, как положить деньги в банк, очень важно провести тщательный анализ и расчеты. Капитализация процентов на депозитном счете — отличный вариант для получения дополнительного дохода. Если банк предлагает вам одинаковую процентную ставку по депозиту с капитализацией и без нее, то отдайте предпочтение первому варианту. С ним ваш доход будет больше без дополнительных вложений.

Современному взрослому человеку необязательно рассказывать, что такое банковское дело и какие проценты по нему взимаются. Более того — многие из нас сами отлично умеют делать взносы с помощью простого калькулятора. Однако простая арифметика часто дает сбой. Хотя для расчета сложных процентов часто используется заглавная буква, достаточно калькулятора и листа бумаги. Однако понимание преимуществ капитализации затруднено из-за нашей склонности к простым решениям. Но попробуем объективно разобраться в ситуации.

Как рассчитывается капитализация процентов по депозитному счету?

Капитализация процентов — это надбавка к процентам, начисленным на первоначальную основную сумму процентов, начисленных в предыдущие периоды депозита. Эта система появилась несколько веков назад, завоевала популярность у опытных инвесторов, а затем стала массово предлагаться банками. Это позволяет доходу вкладчика расти быстрее, чем при использовании простых процентов, которые рассчитываются только на основную сумму.

• по вкладу 1000 руб., Начислялись простые проценты по ставке 10% — на конец года вкладчик уже владеет 1100 руб .;
• на второй год по той же ставке, его вклад вырастет еще на 100 рублей и составит 1200 рублей.

Но если бы проценты во втором году были начислены как на основную сумму, так и на проценты за первый год, то в конце второго года у вкладчика уже было бы:

• 1000 + 10% = 1100;
• 1100 + 10% = 1210.

Результат очевиден — 1200 рублей против 1210.

Разница в 10 рублей достигается без каких-либо усилий собственника средств, только за счет иной системы начисления процентов.

Выгода от капитализации процентов по депозиту

Выгоды от капитализации можно увидеть уже в предыдущем примере, но чтобы понять масштаб этой выгоды, приведем расчет вклада в размере 100 тыс. рублей соответственно — с простыми процентами и с капитализацией:

Разница в 12 889 рублей говорит сама за себя.

Кроме того! Скорость роста дохода от сложных процентов зависит от частоты капитализации; чем больше количество периодов перерасчета, тем больше общий доход. Если пересчитывать проценты не раз в год, а раз в месяц, то избыточный доход от капитализации увеличится. При еженедельной или ежедневной капитализации он будет расти еще быстрее.

Он возьмет такую ​​же сумму в 100 тыс. Рублей под 10% годовых и положит на депозит с ежемесячной капитализацией (в целях экономии места мы увидим только первые 3 года):

Расчет вклад с ежемесячной капитализацией

Месяцы, годы	Начисленные проценты, 9000 руб. 3	Общая сумма депозита, 9000 руб. 3
Январь 2018
Февраль 2018
Апрель 2018
Август 2018
Сентябрь 2018
Октябрь 2018
Ноябрь 2018
Декабрь 2018
Январь 2019
Февраль 2019
Апрель 2019
Август 2019
Сентябрь 2019
Октябрь 2019
ноябрь 2019
Декабрь 2019
Январь 2020
Февраль 2020
Апрель 2020
Август 2020
Сентябрь 2020
Октябрь 2020
ноябрь 2020
Декабрь 2020

Разница по сравнению с простым начислением процентов составляет 20 тысяч 590 рублей, по сравнению с годовой капитализацией — 19 тысяч 827 рублей.

Трудно поверить, что изменение порядка начисления процентов может иметь такое значение, но каждая из цифр в таблице может быть пересчитана вручную.

Какие выводы из этого следует? Основных их два:

1. Капитализация приносит ощутимый дополнительный доход, особенно при значительных сроках депозита.
2. Использование заглавных букв является результатом точного расчета, даже небольшие изменения исходных цифр многократно меняют результат.

На последний пункт стоит обратить внимание, потому что мы часто «придумываем в уме» будущий результат, а затем уточняем его расчетами. Но сложные математические операции мало пригодны для быстрого и грубого рассуждения.

Наиболее важные преимущества капитализации уже были продемонстрированы в предыдущем разделе. Он предлагает ощутимый доход без каких-либо дополнительных усилий или вложений. Капитализация имеет большое значение для долгосрочных вложений и практически незаметна для краткосрочных вкладов.

К этому можно добавить мнение авторитетов: Альберт Эйнштейн назвал сложный процент «величайшим математическим открытием в истории человечества», а Ротшильд назвал его «8 чудом света». Последний, должно быть, был скромным, поскольку он зарабатывал на сложных процентах гораздо больше, чем кто-либо до него, на семи других чудесах.

Однако капитализация также имеет недостатки и трудности:

1. Частные инвестиции без ограничений найти труднее.Эффект капитализации может стать откровением для рядового вкладчика, но не для банка. Кредитные организации. Они вовсе не склонны платить больше, чем ожидают клиенты, они скорее увеличат ставку простых процентов, что будет яркой рекламой депозита, чем предложат сложные проценты, особенно для долгосрочных вложений.
2. Сложнее снять депозит с капитализацией. Здесь эффект уже психологический. Прирост капитализации постепенно увеличивается.Чем дольше депозит находится в банке, тем больше он приносит владельцу. Поэтому трогать основную сумму вклада и даже проценты становится все труднее.

Самые выгодные вклады с капитализацией

Для оценки реальной выгоды от вклада с капитализацией лучше ориентироваться не на годовую процентную ставку, а на план начисления процентов в реальных денежных единицах.

Также может быть полезно с капитализацией, эти программы часто предлагают сами банки и сайты финансовой тематики.

Особенно выгодной, при прочих равных, будет капитализация процентов.

Важно, чтобы все начисленные проценты и дополнительно внесенные средства в кратчайшие сроки стали основой для начисления новых процентов. Чтобы использование заглавных букв происходило как можно чаще. На кредитном рынке такие предложения есть, иногда банки даже обещают ежедневную капитализацию. Если предлагаемая выгода не компенсируется какими-то ограничениями и комиссиями, то депозит заслуживает внимания.

09:31 10.04.2019

Наверное, всем приходилось сталкиваться с предложением разместить депозит с капитализацией, когда люди приходили в банк. Они подробно спросили менеджера, что это такое, и получили развернутый ответ.

По сути, это наиболее выгодное и доступное решение для людей, имеющих определенную экономию. Богатые реинвестируют свои доходы, и капитализация в 2019 году — один из правильных способов инвестирования.

Уважаемые читатели! В статье рассказывается о типовых решениях юридических вопросов, но каждый случай индивидуален.Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему — обратитесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ 24/7 И БЕЗ ДНЕЙ .

Быстро и БЕСПЛАТНО !

Капитализация процентов на депозитном счете — это когда проценты начисляются с других процентов. Весь доход, который клиент получает от депозита по истечении, скажем, года, добавляется к депозиту, и по нему также начисляются дивиденды.

Благодаря капитализации каждый сможет быть уверенным, что однажды вложенная сумма с каждым годом приносит все большую прибыль. Если открывать депозит на длительное время, будут двойные начисления и еще большая прибыль.

Общая сущность

Другое название вкладов с капитализацией — вклады со сложными процентами. Многие изучали этот тип вычислений в школе.

Обычно учителя говорят о них довольно расплывчато, но и тогда они дали формулу, которая будет рассмотрена чуть позже. Чтобы понять значение термина «сложные проценты», вам нужно понять, что в целом «сложно».Многие не задумывались об этом, но необходимо разобраться в этом термине, чтобы понять суть рассматриваемого явления.

Комплекс состоит из определенных частей. Это первое значение термина. Есть еще и второй. Сложный — это тот, который сложно разобрать и проанализировать из-за большого количества деталей. Их нужно классифицировать, анализировать, а это непросто.

Оба условия применяются к сложным процентам. Если объяснить значение термина, получится очень интересная вещь.Сложный процент состоит из нескольких простых процентов, расположенных в определенной последовательности.

Например: клиент вносит депозит до 20% годовых с годовой капитализацией. Это означает, что через два года он получает 44% от первоначального вложения ( 20% + 20% + 20% * 0,2 ).

Это легко вычислить, но этот пример показывает, что процентное соотношение усложняется с каждым годом. Следовательно, и рассчитывать становится сложнее, приходится выполнять больше действий.Приведенное выше определение отлично работает.

Основные аспекты

видов

Даже такое сложное явление, как использование заглавных букв, можно отсортировать и разделить на несколько типов.

Чаще всего вклады со сложными процентами классифицируются по времени на следующие виды:

В конце срока	Клиент кладет на депозит 1000 долларов , под 10% годовой.Через год он получает на выходе 1100 долларов , которые можно сразу вложить в депозит того же типа. Потом через год он получает 1210 долларов , а уже в третий раз сумма 1331 доллар . Таким образом, клиент получил доход в размере 33,1 процента , в отличие от того, если бы процент был несложным (тогда было всего 30% ). На небольших суммах разница не видна, но рубль копейки экономит.
Годовая капитализация	Это относится к депозитам, которые открываются на очень длительный срок ( 5 лет , например).
Квартальная капитализация	Сумма добавляется к депозиту каждые три месяца.
Ежемесячно	Это самая популярная схема капитализации, поскольку она наиболее выгодна для клиентов и не так невыгодна для банков.Это оптимальное решение, отвечающее интересам обеих сторон.

Есть еще такие редкие виды капитализации, как недельное и дневное реинвестирование, но они обычно характерны для вкладов с коротким сроком (до месяца) и открываются довольно редко

Формула

Несмотря на то, что так называется сложный процент, расчет депозита довольно прост. Для этого нужно использовать простую формулу, которая позволит вам за минуту (а то и меньше) понять, сколько денег вкладчик получает на выходе, без учета инфляции и других неблагоприятных экономических факторов.

Формула выглядит так: FV = PV x (1 + R) n.

Давайте посмотрим на это. FV — это показатель, который человек хотел бы рассчитать, то есть сумма полученных средств, которую он собирается получить по истечении срока депозита с капитализацией. PV — это первоначальный взнос по депозиту.

Для расчета суммы заработанных денег с учетом заявленных денег до общей суммы (если вы постоянно пополняете депозит) существуют специальные калькуляторы, в том числе предлагаемые банками.Речь идет о процентах с пополнением.

Их преимущество в том, что они позволяют рассчитать сумму средств, которые получает клиент, включая налоги (банковские вклады облагаются налогом на прибыль физических лиц, поэтому в итоге инвестор получает меньше).

Если взять сверхдлительную перспективу (десять лет) для вкладов с ежемесячной капитализацией, то проценты будут огромными, и от 1000 долларов , которые были вложены единовременно, по истечении этого срока вы получите 2593 доллара .

Но вряд ли кто-то потратит столько времени на умножение такой маленькой суммы. Обычно люди сообщают о чем-то каждый месяц до депозита, а через десять лет можно просто собрать колоссальное состояние, которое приобретет колоссальные проценты.

Коэффициент сборки

Чтобы не ломать голову и не напрягаться с калькулятором в руках, все уже сделано. Существуют специальные таблицы, показывающие темпы роста вкладов со сложными процентами и по разным ставкам за разные периоды.Звучит только устрашающе, но на практике нужно просто умножить эту цифру на сумму, которую изначально вложил клиент.

Например, для депозита до 10% годовой, который выдается сроком на пять лет, темп роста составит 1,6105 . .. Проще говоря, каждый вложенный в результате доллар принесет за этот период 61 цент . Через десять лет эта цифра составит 1,59 долларов , поэтому долгосрочные инвестиции должны быть в портфеле наряду с краткосрочными.

В длинные вклады надо вкладывать как можно больше, чтобы сейчас не обеднеть, но если человек откладывает каждый день всего доллар, то даже меньше 8% годовой с первоначального взноса 1000 долларов то через 5 лет на счету будет около 4350 долларов … Поверьте, он сам удивится, когда обнаружит на своем счету такую ​​большую сумму.

Основные нюансы

Интересно, что люди предпочитают более привлекательные числа в краткосрочной перспективе, хотя в конечном итоге они могут оказаться не такими выгодными в долгосрочной перспективе.Иногда лучше оформить депозит под меньший процент, но капитализированный.

Скорее всего, это типично в большинстве случаев. Но наличие самых сложных процентов еще не гарантия выгодности этого депозита. Стоит посмотреть на ситуацию и подумать цифрами, чего в нашей стране, к сожалению, не умеют.

Учтите также тот факт, что многие банки не брезгуют скрытыми комиссиями, которые более чем компенсируют тот самый «доход», который они надеются получить через год.

Чтобы не попасться на это, нужно понимать, на что могут снимать деньги:

Платеж за пополнение депозита	Обычно мало, всего 1% , но в долгосрочной перспективе это будет много значить как для банка (это плюс), так и для клиента (минус).
Оплата дополнительных услуг инвалидам	SMS-банкинг.
Комиссия за вывод	Банки часто лукавят.Они позволяют снимать деньги раньше срока, даже не теряя интереса. Но за их получение через банкомат придется заплатить приличную сумму. Поэтому, если человек хочет заработать на депозите, стоит использовать только безналичный расчет. С одной стороны, это позволит закрепить крылья, но с другой стороны, банки предоставляют больше возможностей. Например, продвинутые компании позволяют отслеживать расходы и составлять подробную статистику затрат. Это помогает не только сделать прибыльное вложение, но и научиться контролировать расходы, что на начальных этапах является предпосылкой для богатства.Поэтому рекомендуется вообще не снимать деньги с карты.

Обо всех скрытых комиссиях (например, Сбербанк) можно спрашивать в банке, но не в связи с депозитом, а вообще из процентов. Менеджер обязательно ответит.

Если вас что-то интересует, то никаких действий предпринимать нельзя. Банки в любом случае уведомят клиента о комиссии за перевод или снятие наличных.

Реквизиты капитализации вкладов

Какая выгода

Есть два типа пособий: долгосрочные и краткосрочные.Оба относятся к капитализации депозитов, но один прямой, а другой косвенный. Мы поняли, что каждый следующий год зарабатываем на депозите гораздо большую сумму.

Но есть одна точка, которая имеет как положительные, так и отрицательные свойства. Часто вклады с капитализацией. Это означает, что вы можете получить средства только через определенный период.

Следовательно, депозиты с капитализацией в основном неликвидны. Но у этого есть краткосрочная выгода. Клиент не сможет использовать деньги раньше времени, а значит, у него есть шанс накопить достаточно хорошую сумму.

Если у вас нет привычки брать займы, капитализированные депозиты — хороший способ затянуть пояса во время личного финансового кризиса.

В этом случае банк становится внешней волей человека, контролирующей его расходы. То, что он не хочет тратить, можно оставить на потом, и даже если появится соблазн пойти на продажу, он не сможет этого реализовать.

Подводные камни

Первый подводный камень — это отрицательная сторона условий этого вклада. Обычно это неликвидность, то есть невозможность вывести средства раньше определенного срока. Да, в этом есть свои преимущества.

Возможно, через год вещь, которую вкладчик хотел купить, уже не понадобится. Но если что-то вдруг случится, то средств, которые можно будет вывести прямо сейчас, не будет.

Также стоит понимать, что в краткосрочной перспективе капитализированное вложение будет менее прибыльным, чем классическое.

Банки часто предлагают депозит с той же доходностью за счет более низкого процента.Поэтому нужно уметь считать и думать, сколько времени нужно для открытия депозита.

• При выборе депозита нужно определиться с целями. Если срок, на который клиент хочет вложить деньги, невелик, то о капитализации даже думать не стоит. Стоит выбрать вклад с максимальной процентной ставкой. Если человек хочет открыть вклад хотя бы на год, то вопрос капитализации становится более актуальным. Но это действительно важно в том случае, если счет открыт на 5 лет . .. За это время накапливается такая колоссальная сумма, о которой клиент может только мечтать, если выбрал депозит без капитализации.
• Не стоит вкладывать все свои средства в депозит с капитализацией. Это неэффективная стратегия. Всегда инвестируйте меньше в долгосрочной перспективе, чем в краткосрочной. Почему? Потому что краткосрочную перспективу можно предсказать. Обычно за три месяца в экономике ничего страшного не происходит. И даже если это произойдет, это предсказывают экономисты разного уровня.Никто не несет ответственности за возврат денег через 5 лет. Еще меньше шансов получить средства через 10 лет … Хотя всякое бывает, и не исключено, что за это время поднимут цену. Но вы не можете знать наверняка. Определенно стоит внедрять долгосрочные инструменты, но такие большие суммы не требуются.
• Обратите внимание на надежность банка, в котором клиент хранит свои деньги. Лучше выбирать руководителей, даже если у них есть отрицательные отзывы.

И обязательно потренируйтесь. Часто оказывается, что люди забывают об этих рекомендациях, когда впервые обращаются в банк. Не стоит этого делать, но благодаря советам, описанным в этой статье, человек запомнит в крайнем случае, и ему будет легче анализировать опыт.

Какова капитализация процентов по депозитному счету?

Капитализация процентов, широко известная как «проценты по процентам», — это своего рода метод расчета процентов по банковскому депозиту.В рамках системы рост вклада происходит не однократно, а постепенно — через определенные промежутки времени и с учетом особых факторов.

Капитализация процентов подразумевает ежемесячное, ежеквартальное или ежегодное увеличение суммы вклада с учетом начисления к нему процентов. Далее следует пересчет дальнейшей суммы начислений в соответствии с суммой, накопленной к тому времени. Таким образом, в результате клиент банка получит сумму, увеличенную не на конкретный, а на плавающий процент.

В качестве примера можно взять взнос 100 000 рублей под 12% годовых с ежемесячным начислением и пересчетом процентов. При обычных условиях депозита прибыль, полученная за 12 месяцев, составит 12 000 рублей (100 000 * 0,12). В этом случае процент обычно взимается в той же сумме каждый месяц. Если по условиям депозита проценты капитализируются, проценты начисляются в следующем порядке:

1. на первый месяц: 100 000 * 0.12/12 = 1000 рублей;
2. на второй месяц: (100000 + 1000) * 0,12 / 12 = 1010 руб.
3. на третий месяц: (100000 + 1000 + 1010) * 0,12 / 12 = 1020,1 руб. И т. Д.

Вот как будет выглядеть ежемесячная капитализация процентов; однако контракт может предусматривать ежеквартальную или годовую капитализацию, однако принцип ее расчета будет таким же.

Существует более сложная формула расчета капитализации процентов:

общая сумма депозита = (1 + P / 100) * N, где П — проценты, начисляемые за период капитализации (месяц, квартал или год), а N — общее количество периодов перерасчета внутри депозита.Следует помнить, что банки чаще всего указывают в договоре годовой процент, даже если вклад открыт на более короткий срок. Следовательно, при открытии сберегательного счета под 12% годовых с квартальной капитализацией и только на 6 месяцев формула расчета полученной суммы будет следующей: (12/4/100) * 2.

Из произведенных расчетов видно, что проценты, начисленные при капитализации, также будут добавлены к существующей сумме депозита, а следующий процент уже рассчитывается от новой суммы.Так или иначе, вклад принесет большую прибыль, чем при стандартном и некапитализированном начислении процентов.

Один и тот же банк чаще всего предлагает возможность оформить вклад как с капитализацией процентов, так и без нее. Чтобы сделать правильный выбор, следует подумать о том, как вы планируете управлять внесенной суммой: капитализированные вклады не всегда предусматривают возможность ежемесячного снятия процентов, но в итоге приносят больше прибыли, чем простые. В случае стандартных сберегательных счетов накопленные проценты обычно могут взиматься ежемесячно, но общая сумма будет меньше, чем с капитализацией.

Что значит с учетом капитализации процентов. Что такое капитализация депозита и капитализация процентов по депозиту

Практически все вкладчики знают, что такое депозитная ставка, и многие также понимают, как клиентам банка выплачиваются проценты. Однако не все знают, что такое инвестиционная капитализация и как с ней работать — это тема, которой посвящена данная статья.

Капитализация процентов по депозитному счету — это прибавление причитающихся процентов к основной сумме депозита.Таким образом, вкладчик не только увеличивает размер своего капитала на депозитном счете в банке, но и увеличивает «доходность» депозита: чем больше депозит, тем больше в абсолютном выражении выплачивается клиенту на месте. процентная ставка.

Проще всего показать это на примере:

• Условный слуга Евгений положил на счет 300 тысяч рублей, за что ему полагается 10% годовых каждый год;
• Если Евгений выбрал, например, годовую капитализацию, то к основному взносу прибавятся 10% годовых — 30 тыс. Руб.В этом случае депозит увеличится до 330 тысяч рублей, а выплата процентов в следующем году составит 33 тысячи рублей;
• Если Евгений пожелал открыть счет без капитализации, то проценты в размере 30 тысяч рублей будут просто переведены на его счет. Сумма депозита останется прежней, а полученные от процентов 30 тысяч рублей Евгений сможет потратить по своему усмотрению.

Как часто вы можете использовать капитал?

Периодичность капитализации полностью зависит от соглашения, подписанного между клиентом и сотрудником банка.

На данный момент наибольшей популярностью у инвесторов пользуются еженедельная, ежемесячная и ежеквартальная (раз в три месяца) капитализация.

Кроме того, на законодательном уровне нет ограничений по частоте увеличения капитала: форма договора и порядок взаимоотношений практически полностью регулируются ГК РФ, а значит, все зависит от договоренности сторон. Так, например, капитализация вполне возможна раз в полгода, раз в год и даже ежедневно.

Как рассчитать начисление процентов по капитализации?

Сотрудники банка используют для расчетов специальные формулы, и лишь в редких случаях они бывают настолько сложными, что обычный человек не может использовать их для себя. Для расчета общей суммы вклада после начисления процентов вам понадобится следующая формула:

T = S * (1 + N / 100) в степени, зависящей от частоты капитализации где:

• T — общая сумма депозита;
• S — начальная сумма;
• N — курс банка.

Для примера:

1. Евгений положил на депозитный счет 300 тыс. Рублей под 12% годовых;
2. 1 + 12/100 = 1,12;
3. Это число должно быть увеличено до степени, зависящей от периода капитализации. Допустим, что проценты начисляются каждые полгода, тогда 1,12 нужно возвести в степень 0,5, что даст число 1,058;
4. Умножаем 300000 на 1,058 = 317400. Это сумма, которую инвестор, выбравший капитализацию раз в полгода, получит эту сумму.

Примечание: следует иметь в виду, что точная сумма будет немного больше: в нашем примере число после возведения в степень было округлено в меньшую сторону.

Соответственно прибыль вкладчика за два квартала составит 317 400 — 300 000 = 17 400 руб. Несложно убедиться, что в использовании формул нет ничего сложного, но вкладчик может случайно ошибиться в процессе расчета, поэтому для расчета общей суммы вклада рекомендуется воспользоваться онлайн-сервисами банков.

Какое вложение является наиболее выгодным — с капитализацией или без?

Ответ на этот вопрос зависит от целей вкладчика. Если у инвестора нет задачи вложения денег на длительное время — например, ему просто нужно отложить деньги, чтобы что-то купить в ближайшее время, — вариант с капитализацией может просто не понадобиться.

Увеличение вряд ли будет заметно, но вкладчик просто не сможет вывести деньги: при открытии вклада с начислением процентов, как правило, деньги могут быть сняты только по истечении установленного договором срока.

Однако, если вкладчику нужен счет на срок более года (особенно на срок более пяти лет), выгода от начисления становится очевидной. Хотя процентная ставка остается неизменной, получаемая по ней прибыль регулярно будет увеличиваться, потому что сумма депозита пополняется за счет накопленных процентов с определенной периодичностью.

Например, вкладчик, не воспользовавшийся начислением процентов, через десять лет получит назад свои 300 тысяч рублей, а также он получил 30 тысяч рублей ежегодно по ставке 10% годовых — всего 600 тысяч рублей. рублей, из них прибыль 300 тыс.В свою очередь вкладчик, ежегодно капитализирующий свой вклад, получит в сумме 778 тысяч рублей, прибыль составит 478 тысяч рублей.

Таким образом, в случае долгосрочного инвестирования капитализация процентов — единственное финансово правильное решение; в случае краткосрочного инвестирования он все менее однозначен и зависит от субъективных предпочтений вкладчика.

Плюсы и минусы капитализации процентов для вкладчика

Конечно, такое выгодное решение доставляет и ряд неудобств, иначе банки просто не предлагали бы другие виды вкладов.

• При долгосрочном вложении средств периодическая капитализация средств существенно увеличивает конечную прибыль депозита. Обратите внимание: чем чаще происходит капитализация, тем большую прибыль получит инвестор;
• Для тех, кто планирует собрать крупную сумму — в залог пенсии или что-то купить — вклад с процентами позволит обойтись без лишних затрат, ведь вывод денег для пользователей данного типа вклада достаточно сложен. .В этом случае счет становится чем-то вроде сберегательного.

• Сумма, получаемая в виде процентов на ежемесячной основе, иногда может сильно помочь вкладчику с его финансовым положением. Однако вклад с капитализацией подразумевает, что все эти проценты возвращаются на счет — это означает, что вкладчик отказывается от прибыли в краткосрочной перспективе ради большей прибыли в долгосрочной перспективе;
• Если для гражданина крайне важно иметь возможность снимать деньги со счета без ограничений или если наличие досрочного расторжения договора требуется в одностороннем порядке, то депозит с капитализацией однозначно не подходит, т. к. по условиям договора ограничены как срок, так и сумма вывода.

Как выбрать вклад с капитализацией процентов?

При выборе депозита нужно обращать внимание не только на стандартные условия размещения денег — процентную ставку, минимальный период открытия, минимальную сумму размещения и так далее, но и на условия, связанные с самой капитализацией.

Во-первых, не все банковские организации предлагают начисление процентов еженедельно, а тем более ежедневно. Обычно банки предлагают ежемесячную плату; в этом случае еженедельная или ежедневная капитализация становится существенным преимуществом, так как такая периодичность даст наибольший прирост вклада.

Во-вторых, не все организации предусматривают продление договоров. Для тех, кто вкладывает деньги на длительный срок, это может стать недостатком: при необходимости держать деньги на счете еще какое-то время, вкладчику просто откажут, сославшись на условия договора.

В-третьих, крайне важна возможность вывода и пополнения средств. Для тех, кто желает активно вести свой депозитный счет, этот параметр становится вообще ключевым, ведь от него зависит целесообразность ведения счета.

Таким образом, определившись с собственными целями и желаниями, инвестор может обратить внимание на те параметры, которые играют для него чрезвычайно важную роль.

Популярные депозиты с капитализацией других банков.

Какие есть возможности на банковском рынке?

Самой популярной банковской организацией среди россиян — как по кредитованию, так и по депозитным счетам — по-прежнему остается Сбербанк. В этой связи мы будем рассматривать именно его предложения.

Всего на данный момент действуют три депозитные программы для разных категорий населения:

Вклад «Управление». Идеально подходит для граждан среднего класса (достатка), не собирающихся вкладывать деньги на длительный срок. Минимальный срок открытия — 3 месяца, максимальный — 3 года. Максимальная процентная ставка по депозиту не может превышать 3,8% годовых, есть возможность частично снять деньги, пополнить депозит, капитализировать проценты и досрочно закрыть счет. Минимальная сумма для открытия депозита — 30 тысяч рублей.

Депозит «Пополнить». Срок открытия депозита такой же, как и в предыдущем предложении Сбербанка, но минимальная сумма от 1000 руб. Процентная ставка может вырасти до 4,1% годовых, при этом частичное снятие средств невозможно, возможно досрочное закрытие и капитализация процентов. Предложение подходит для граждан, желающих открыть счет на длительный срок.

Депозит «Сохранить». Срок депозита от одного месяца до трех лет. Минимальная сумма депозита — 1000 рублей. Максимально возможная ставка — 4,45% годовых, при этом вкладчик не может пополнить и частично снять деньги. Инвестору также доступна капитализация.

Изучив приведенный выше список, можно понять, что условия программ ориентированы на разные потребности клиентов. По этой причине первым и самым важным для вкладчика должно быть определение собственных желаний, поскольку от этого зависит конечная выгода от открытия счета.

Нюансы капитализации процентов при кредитовании

Если сравнивать депозит и кредит, то при выдаче кредита с капитализацией заемщик, наоборот, получает менее выгодные условия. Причина в том, что проценты, начисленные по ссуде, ежемесячно добавляются к основной сумме ссуды.

Следовательно, процентные платежи увеличиваются. В результате может возникнуть ситуация, когда заемщик взял в долг очень небольшую сумму, но на длительный срок — и в результате переплата может составить 50% и более от первоначально выданных средств.

Есть два основных нюанса. Во-первых, в кредитном договоре должно быть прописано условие начисления процентов на «тело кредита». Отсутствие этого пункта делает весь процесс незаконным, и обманутый заемщик будет иметь полное право обратиться в суд с жалобой на банк. Поэтому перед подписанием документа заемщику необходимо внимательно его изучить, в частности раздел «Предмет договора».

Во-вторых, если кредитор является организацией, использующей упрощенную систему налогообложения, процентные платежи должны быть указаны как расходы, а подоходный налог с населения должен удерживаться с каждой суммы, выплачиваемой кредитору.Если заемщик — физическое лицо, все обязательства по налоговым вычетам берет на себя организация-кредитор.

Видео по теме

При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику необходимо сравнить несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, периодичность выплаты процентов, возможность дополнительных вкладов, условия досрочного закрытие соглашения. Также клиент часто слышит от банковского специалиста понятия « капитализация » и « капитализация процентов ».Что это такое и какую выгоду приносит клиенту такие депозиты?

Инвестиционная капитализация

Капитализация инвестиций — это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. В этом случае в следующем периоде начисляются проценты на изначально вложенные средства. По истечении срока действия договора банк просто переведет основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.

Соглашение может также предусматривать автоматическое продление депозита с капитализацией.Это означает, что если вкладчик не свяжется с банком в день окончания действия договора, он автоматически продлевается на тот же период, а проценты будут добавлены к сумме инвестиции.

предполагает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. На увеличенную сумму вклада уже начисляются проценты на следующий период. Таким образом, используется формула сложных процентов, позволяющая вкладчику получать дополнительный доход.

В контракте должна быть указана периодичность капитализации, а именно:

• Годовая капитализация. Этот вариант используется редко, только для долгосрочных вкладов.
• Квартальная капитализация. Проценты начисляются и добавляются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартала или года после заключения договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
• Ежемесячная капитализация — проценты добавляются к основной сумме депозита в конце каждого месяца.Эта схема наиболее распространена среди банков и пользуется спросом у вкладчиков.
• Самый высокий доход приносит ежедневная капитализация, но российские банки не используют ее.

Общая формула расчета капитализационного дохода:

К = S * (1 + r / m) m * n, где

К — общая сумма, которую получит клиент по окончании контракта;

S — начальная сумма инвестиций;

р — годовая процентная ставка;

m — количество периодов начисления, то есть с полугодовой капитализацией m = 2, с месячной капитализацией m = 12.

n — количество лет.

Например, вкладчик хочет положить в банк наличные в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условиями договора не предусмотрена капитализация процентов , то по окончании срока он получит:

100000 + 100000 * 0,1 = 110000 руб.

Если заемщик берет проценты и переводит деньги в течение двух лет, то через три года его доход составит:

10000 * 3 = 30000 рублей

При квартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть так:

100 000 * (1 + 0,1 / 2) 4 * 3 = 134 488,88

Таким образом, клиент получит доход 34 488. 88 рублей

При ежемесячной капитализации расчет производится следующим образом:

100 000 * (1 + 0,1 / 12) 12 * 3 = 134 818,2

Чистый доход вкладчика составит 34 818,2

Таким образом, из примера видно, что чем чаще проводится капитализация, тем выше будет доход вкладчика.

Чтобы быстро рассчитать прибыль от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн-калькулятором доходности депозита.

Как выбрать депозит?

Процентные ставки по вкладам с капитализацией и без капитализации различаются.Чтобы сравнить доходность того или иного предложения банка, необходимо сравнить эффективную ставку.

Например, если вы отметите 100000 по ставке 10% в год, но с ежемесячной капитализацией, то доход будет:

100000 * (1 + 0,1 / 12) 12 * 1 = 110 471,3

Чтобы получить такой же доход, но без капитализации процентов, годовая процентная ставка должна быть:

110471,3 / 100000 = 1,105 или 10,5% годовых .

Депозиты с процентной капитализацией интересны инвесторам, основная цель которых — получение максимального дохода.Но рентабельность депозита нужно оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто используют вклады с капитализацией в маркетинговых целях, и на самом деле обычные вклады приносят вкладчику большую выгоду.

Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется разместить средства на длительный период (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для пересмотра договора. Таким образом, часто к определенной дате накапливают необходимую сумму.

Когда это невыгодно?

Капитализация интересна, прежде всего, долгосрочным размещением средств. Регулярное начисление будет удобнее в следующих случаях:

1. Клиент хочет получать проценты ежемесячно, считая это регулярным дополнительным доходом.
2. Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного отказа. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.

Дополнительным значительным преимуществом капитализации процентов является то, что после того, как они присоединятся к основной сумме, они подпадают под действие системы страхования вкладов. Главное условие — капитализация должна проводиться до даты наступления страхового случая. Проценты, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть потеряны в случае финансовых проблем банка.

Простая идея о том, что деньги должны работать, а не просто лежать мертвыми дома под подушкой или матрасом, и приносить доход своему владельцу, посещает многие светлые умы.Результатом этих размышлений обычно является решение об открытии депозита. Далее начинаются мытарства в поисках подходящей кредитной организации.

Сегодня финансовые системы знают много объектов для инвестирования — недвижимость, бизнес, драгоценные металлы, ценные бумаги. Естественно, вложения сопряжены с рисками, но научившись правильно их оценивать, можно добиться вполне реальных успехов в этой сфере. Рассмотрим, какова капитализация процентов по депозитному счету.

Капитализация процентов — что это?

Капитализация в данном случае — это вид расчетов и начислений на сумму, которая находится на депозите.Если быть точным, это начисления, осуществляемые не в конце срока, от суммы, которая была изначально, а на протяжении всего срока вклада на определенных условиях. Например, это может происходить раз в квартал в течение года. При каждом начислении процент рассчитывается не от начальной суммы, а от той, которая есть на счете в тот момент. Сумма будет быстро расти (или нет, в зависимости от вашего выбора) с течением времени. Выгоден ли вклад с ежемесячной капитализацией?

Депозиты с ежемесячными процентами

В большинстве случаев, если вы выбираете инвестиции с условиями ежемесячного зачисления на счет, но с меньшим процентом, вы можете выиграть больше финансово, чем в случае начисления раз в год, но на более высокий банковские ставки.Хранение денег на депозите — один из самых популярных способов увеличения депозита. В этом случае деньги оказываются частично застрахованными от инфляции, и из соображений безопасности этот вариант, безусловно, надежен.

Типы и количество вкладов различны, как и количество банков, которые предлагают эти услуги. Вам необходимо выбрать тот, который подходит именно вам с точки зрения сроков, целей и процентной ставки. Одна из важнейших характеристик банковских вкладов — это сроки, в которые клиент может получить доход.Рассмотрим положительные и отрицательные стороны капитализации процентов по депозитному счету.

Плюсы и минусы

Преимущества такого распределения средств, казалось бы, вполне очевидны. Приведенный выше пример доказывает это. Однако, как и многие другие финансовые инструменты, этот вариант не лишен недостатков.

К недостаткам в этом случае можно отнести то, что кредиты снимаются только в определенный срок, указанный в договоре, иначе проценты по депозиту будут потеряны.Но этот момент не смущает каждого инвестора (ведь у каждого свои обстоятельства). В случае досрочного вывода вложенных сумм в полном объеме вкладчик получает совсем другой доход.

Сложные проценты не всегда выгоднее стандартного метода расчета ставки депозита, так как эта ставка обычно не очень высокая, поэтому не всегда стоит делать выбор в пользу депозита со сложными расчетами. Лучше, проанализировав все предложенные варианты, остановить свой выбор на наиболее выгодном с точки зрения доходности.Какая капитализация процентов по депозитному счету?

Виды

Конечно, в случае банковских вкладов сложный процент работает на вкладчика, конечно, при правильном расчете и понимании условий. Но иногда такой фактор, как капитализация, не работает полностью положительно. Например, в случае кредитов. Везде мы встречаемся с такой ситуацией, когда человек берет совсем не астрономическую сумму, но выплачивает ее довольно длительный период времени.За этот период уже давно можно было бы полностью погасить долг, однако иногда оказывается, что выплачена только часть кредита. Вот здесь и появляются те самые сложные проценты. В этих ситуациях расчет выглядит следующим образом: с каждым месяцем начальная сумма растет в соответствии с собственными, определенными контрактом, процентами.

Как происходит капитализация процентов по счету?

Это означает, что расчет переплаты производится от суммы с уже начисленными процентами.Понятно, что это далеко не самый выгодный вариант кредитования, поскольку изначально предполагается, что можно меньше переплатить, погасив задолженность быстрее. Просто никто не думает о капитализации в момент выбора кредита, а невыгодные условия не всегда очевидны.

Существует еще такой вид капитализации, как рыночная капитализация. В этом случае денежный рост анализируется как показатель эффективности определенного сектора экономики, сферы деятельности или отдельного предприятия.Если, например, вы выбираете определенную организацию, то, изучив ее бухгалтерскую отчетность, вы сможете отследить движение оборотных средств этой компании в ту или иную сторону. Чтобы получить полную картину, нужно учитывать только тот капитал, который принадлежит самой организации, исключая из расчетов все заемные средства. Рыночная капитализация никоим образом не связана с депозитами, она скорее позволяет увидеть общие тенденции развития этого процесса.

На что обращать внимание при выборе?

В первую очередь необходимо изучить информацию о самом банке и, несмотря на все предлагаемые преимущества, попытаться объективно оценить все плюсы и минусы. Независимо от предела предлагаемого дохода, безопасность денег является главной характеристикой при выборе. Например, такой очевидный факт, что чем нереалистичнее и выгоднее вкладчику проценты по депозиту, тем больше банку нужны ваши средства, тем меньше у него денег.Как правило, это прямой путь к банкротству.

Как правильно выбрать депозит с пополнением и капитализацией?

Конечно, небольшие вклады почти всегда покрываются страховкой. И все же лучше иметь дело только с проверенными кредитными организациями. Выбор следует делать по нескольким критериям: отзывы клиентов, срок службы банка, репутация. Второй важный момент (при выборе капитализации депозита) — насколько быстро эти деньги могут понадобиться и понадобятся ли они клиенту в ближайшее время.Если ответ на этот вопрос утвердительный, то очевидно, что следует рассматривать краткосрочные инвестиции.

Не стоит останавливаться на первом попавшемся предложении, потому что в нашей стране, и довольно успешно, существует множество крупных банков и других финансовых учреждений, которые предлагают выгодные, конкурентоспособные банковские продукты. Стоит сравнивать не только разные учреждения, но и разные типы вкладов, так как многие из них имеют уникальные условия для клиентов.

Какова капитализация процентов на счете 08? Давайте разберемся.

В бухгалтерском учете проценты, начисленные по ссуде, должны быть списаны со счета 08. Но только если ссуда взята для создания инвестиционного актива, проценты включаются в его первоначальную стоимость.

Сроки зачисления вкладов

Все периоды, в которые банк начисляет проценты, выбираются и предлагаются самим банком. Вкладчик соглашается с ними или отклоняет предложенные ему условия. Существуют такие варианты зачисления:

Капитализация в Сбербанке

Популярна капитализация процентов по депозитному счету в Сбербанке.Здесь вы можете выбрать наиболее подходящий вклад из продуктовой линейки, например, «Пополнить», «Сохранить», «Управление». Для каждого такого депозита доступна капитализация. То есть начисленные проценты будут добавлены к общей сумме, и в будущих периодах проценты будут более прибыльными.

Заключение

Из всего сказанного выше можно сделать вывод, что такое явление, как капитализация процентов на депозитном счете, все же имеет больше положительных, чем отрицательных значений. Вклад предназначен для людей, заинтересованных в стабильности доходов, а также тех, кто хочет получить максимально возможную прибыль в кратчайшие сроки.

В этом материале:

Что такое капитализация депозита? Любое банковское учреждение функционирует за счет привлечения финансовых сбережений одних лиц, выдачи их другим за плату и, таким образом, получения прибыли. Но чтобы привлечь свободный капитал в ваше финансовое учреждение, потенциальных клиентов — владельцев свободных средств необходимо мотивировать экономически, предлагая им наиболее привлекательные и выгодные условия.

Капитал в экономике — это ресурс, который может увеличиваться, если им правильно управлять.Можно капитализировать как напрямую вложенные средства, так и проценты. Капитализация депозита — это увеличение его общего размера за счет начисления простых или сложных процентов (дисконта). Проценты — это выплата банка клиенту за вверение своего капитала данному финансовому учреждению. Если проценты капитализируются, то это начисление на проценты, которые уже были добавлены к сумме депозита в предыдущие периоды времени. При использовании простых процентов их расчет для сумм, начисленных за предыдущие периоды, не производится.

Как рассчитывается сумма взноса с капитализацией?

Расчет размера вкладов с капитализацией в целом производится по формуле дисконтирования:

BS = NS * (1 + α) t,

где BS и NS — будущая и начальная сумма соответственно,

α — значение%, добавленного после определенного периода;

т — количество периодов, по истечении которых необходимо определить сумму с капитализацией.

Начисления, в зависимости от условий размещения вкладов, предусмотренных договором, могут производиться ежегодно, ежеквартально или ежемесячно, либо однократно после окончания всего периода использования вклада.В последнем случае происходит увеличение только суммы вкладов, но не процентов. Во всех остальных вариантах капитализируются как начисления, так и сами депозиты.

Как определить, какой депозит более прибыльный?

Чем чаще начисляется%, тем, как правило, прибыльнее вклады с капитализацией, хотя процентная ставка по ним обычно немного ниже стандартной.

Рассмотрим расчет размера депозита по формуле дисконтирования, приведенной на примере размещения накоплений в 100 тысяч рублей.под 12% годовых для различных возможных вариантов начисления:

• один раз через год;
• ежеквартально;
• в месяц.

Предположим, что все деньги, внесенные банком на счет в течение года, не снимаются владельцем до конца года. Исходя из этого, рассчитаем сумму вкладов с капитализацией по состоянию на год после их зачисления на счет (таблица 1).

Таблица 1.

Расчет размера вкладов с капитализацией

Как видно из таблицы.1, с той же годовой процентной ставкой, наиболее выгодным является вклад с его ежемесячным начислением. Однако на практике в этих случаях обычно применяются несколько более низкие ставки, поскольку банкиры стремятся стимулировать средства вкладчиков самими собой на более длительный период.

Обратите внимание, что в первом из рассмотренных вариантов проценты не капитализируются в течение первого года размещения денег. Чтобы это произошло, нужно вкладывать деньги сроком на 2 года и более.

Размещая свои сбережения на банковских депозитах (вкладах), каждый стремится улучшить свое финансовое положение за счет повышения доходности вкладов.Поэтому, как правило, предпочтение отдается депозитам с наиболее высокими процентными ставками. Эта тактика не всегда бывает успешной, что станет ясно, когда мы посчитаем депозит. При размещении вкладов всегда желательно учитывать капитализацию дохода. Чтобы произвести расчет депозита и определить доходность депозита, сначала рассмотрим, какие варианты начисления процентов используют банки. Рассмотрим четыре наиболее распространенных варианта начисления процентов:

1. начисление процентов в конце срока вклада (вклад не пролонгируется, капитализация процентов не производится),


2. начисление процентов в конце срока вклада (капитализация процентов происходит при продлении срока депозита),


3. ежеквартальное начисление процентов (и ежеквартальная капитализация процентов)


4. ежемесячное начисление процентов (и ежемесячная капитализация процентов)

Во-первых, давайте выясним, что такое капитализация инвестиций и что такое капитализация процентов? Капитализация депозита — это увеличение депозита за счет прибавления дохода от начисленных процентов.Капитализация процентов — это добавление процентного дохода к основному депозиту с последующим начислением процентов на увеличенную сумму депозита.

Чтобы понять, что такое доходность вкладов и чем отличаются варианты расчета, мы рассмотрим 4 варианта. Расчет процентов по депозиту по ним был составлен мной по одному условному примеру. В качестве условного примера для расчета депозита были взяты следующие параметры:

• сумма депозита 300 000 руб.


• срок депозита — 12 месяцев


• процентная ставка депозита — 10,75% «годовых»


• ориентировочный расчетный период в примерах — 2 года

Вариант 1 — Проценты начисляются в конце срока (12 месяцев). На второй год был заключен новый контракт на ту же сумму и под те же проценты.

Сумма депозита по месяцам:		Процентный доход	Сумма депозита (2 года)	Процентный доход
1 месяц	300 000,00		300 000,00
	300 000,00		300 000,00
	300 000,00		300 000,00
	300 000,00		300 000,00
	300 000,00		300 000,00
	300 000,00		300 000,00
	300 000,00		300 000,00
	300 000,00		300 000,00
	300 000,00		300 000,00
	300 000,00		300 000,00
	300 000,00		300 000,00
12 месяцев — 1 год	300 000,00		300 000,00
Годовая сумма	332 250,00	32 250,00	332 250,00	32 250,00

Годовая доходность по вкладам составила 32 250 руб.(300000 руб. * 10,75% / 100% = 32250 руб.). При ежегодной переоформлении вклада доход за два года составит 64 500 руб. (32250 руб * 2). Согласно этому примеру капитализация депозита не предусмотрена, и нет капитализации процентов, так как проценты, начисленные за первый год, не отправляются на депозит.

Вариант 2 — Проценты начисляются в конце срока депозита, капитализация процентов происходит после продления депозита на следующий срок.

Сумма депозита по месяцам:	Сумма депозита по месяцам (1 год)	Процентный доход	Сумма депозита (2 года)	Процентный доход
1 месяц	300 000,00		332 250,00
1 месяц	300 000,00		332 250,00
1 месяц	300 000,00		332 250,00
1 месяц	300 000,00		332 250,00
1 месяц	300 000,00		332 250,00
1 месяц	300 000,00		332 250,00
1 месяц	300 000,00		332 250,00
1 месяц	300 000,00		332 250,00
1 месяц	300 000,00		332 250,00
1 месяц	300 000,00		332 250,00
1 месяц	300 000,00		332 250,00
12 месяцев — 1 год	300 000,00		332 250,00
Годовая сумма	332 250,00	32 250,00	367 966,92	35 716,92

На момент пролонгации вклада на второй год сумма вклада с учетом капитализации процентов составила 332 250.00 руб. Доходность вклада за два года составила 67 966,92 руб. (32250,00 + 35 716,92), в том числе доходность вкладов только за счет капитализации вклада — 3 466,92 руб. (35 716.92-32 250.00)

Вариант 3 — Проценты начисляются ежеквартально с капитализацией процентов. Депозит капитализируется ежеквартально.

Сумма депозита по месяцам:	Сумма депозита по месяцам (1 год)	Процентный доход	Сумма депозита (2 года)	Процентный доход
1 месяц	300 000,00		333 573,54
	300 000,00		333 573,54
	300 000,00	8 062,50	333 573,54	8 964,78
	308 062,50		342 538,32
	308 062,50		342 538,32
	308 062,50	8 279,19	342 538,32	9 205,71
	316 341,69		351 744,03
	316 341,69		351 744,03
	316 341,69	8 501,67	351 744,03	9 453,12
	324 843,36		361 197,15
	324 843,36		361 197,15
12 месяцев	324 843,36	8 730,18	361 197,15	9 707,16
Годовой итог	333 573,54	33 573,54	370 904,31	37 330,77

При ежеквартальном начислении процентов и продлении срока по вкладу на второй год сумма вклада с учетом капитализации процентов к концу второго года составила 370 904.31 рубль, доходность по депозиту уже составила 70 904,31 рубля, в том числе от капитализации процентов — 6404,31 рубль (70904,31 — 64500,00).

Вариант 4 — Проценты начисляются ежемесячно с капитализацией процентов. Капитализация депозита осуществляется ежемесячно.

Сумма депозита по месяцам:	Сумма депозита по месяцам (1 год)	Процентный доход	Сумма депозита (2 года)	Процентный доход
1 месяц	300 000,00	2 687,50	333 887,42	2 991,07
	302 687,50	2 711,58	336 878,49	3 017,87
	305 399,08	2 735,87	339 896,36	3 044,90
	308 134,95	2 760,38	342 941,26	3 072,18
	310 895,33	2 785,10	346 013,44	3 099,70
	313 680,43	2 810,05	349 113,14	3 127,47
	316 490,48	2 835,23	352 240,61	3 155,49
	319 325,71	2 860,63	355 396,10	3 183,76
	322 186,34	2 886,25	358 579,86	3 212,28
	325 072,59	2 912,11	361 792,14	3 241,05
	327 984,70	2 938,20	365 033,19	3 270,09
12 месяцев — 1 год	330 922,90	2 964,52	368 303,28	3 299,38
Годовой итог	333 887,42	33 887,42	371 602,66	37 715,24

При ежемесячном начислении процентов и продлении срока по вкладу на второй год сумма вклада с учетом капитализации вклада на конец второго года составила 371 602.66 руб. Доходность вкладов за два года — 71 601,00 руб., В том числе доходность вкладов за счет капитализации процентов достигла 7 102 руб.

Приведенные выше примеры позволяют сделать вывод, что доходность вкладов наиболее значима при ежемесячном начислении и капитализации одинаковых процентов. Поэтому при выборе типа депозита необходимо обращать особое внимание на периодичность начисления процентов и наличие капитализации.

В этой статье я не рассматривал вопрос начисления процентов на сумму вклада до востребования, так как процентная ставка по этим вкладам обычно минимальная, и даже длительное хранение средств по ним не дает ощутимого дохода.

Теперь рассмотрим пример того, как иногда выбор депозита по принципу максимальной процентной ставки по депозиту может снизить доходность вкладов, если не учитывать наличие или отсутствие капитализации процентов и их частота.

Параметры условного примера: Депозит в размере 300 000,00 руб. Срок депозита — 1 год. Рассмотренный в примере инвестиционный период составляет 2 года.

Эти 3 примера показывают, что иногда с более низкой процентной ставкой по депозиту можно получить больший доход. Кроме того, данный расчет подтверждает, что при выборе оптимального варианта получения дохода от инвестирования всегда необходимо производить дополнительный расчет депозита с указанием периодичности начисления процентов и наличия капитализации вкладов и процентов.

Завершая свой анализ расчета вкладов и капитализации вкладов, желаю вам удачи в выборе банка для сотрудничества и выборе оптимального варианта размещения капитала. Чтобы не ошибиться — проверьте процентные ставки в нескольких банках.

.

Добавить комментарий Отменить ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Комментарий *

Имя *

Email *

Сайт