Какой банк для ипотеки самый выгодный: Выгодная ипотека в Альфа-Банке, взять самый выгодный ипотечный кредит на новостройку и вторичное жилье
РазноеВзять ипотеку на вторичку — калькулятор ипотеки на вторичное жилье, рассчитать ипотечный кредит в 2021 году
Купить квартиру на рынке вторичного жилья недорого в ипотеку желают многие молодые семьи, мечтающие о своей отдельной жилплощади.
Ипотека на квартиру на вторичном рынке — самый распространенный продукт кредитования сделок с недвижимостью в банках. Следует учитывать, что кредитные учреждения предъявляют особые требования к готовому жилью, приобретаемому по ипотеке на квартиру на вторичном рынке. Дом должен быть построен не ранее 1957 года, иметь все коммуникации и санузел с горячей и холодной водой; к моменту выплаты кредита износ дома не должен превышать 70%. Объект недвижимости не должен быть обременен правами третьих лиц, сдаваться в аренду или закладываться по другому кредиту; в квартире никто не должен быть прописан.
Более подробно обо всех условиях получения ипотеки на «вторичку» вы можете узнать в программах различных банков, которые представлены на сайте Выберу.
ру. А выгодно и недорого купить вторичку в ипотеку можно, сравнив кредитные продукты и оформив заявку онлайн на нашем портале.
Частые вопросы
В какой банк я могу подать заявку на ипотеку?
Развитие интернет-технологий заставляет банки двигаться дальше, и все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам возможность оформить ипотечный кредит онлайн, минуя очереди. Однако найти по-настоящему выгодный кредит все еще сложно. В этом поможет Выберу.Ру. Выбрав чекбокс “Возможность онлайн-заявки” в левой части экрана, вы получите полный список ипотечных продуктов, подать заявку на которые можно онлайн.
Какие требования по ипотеке предъявляются к заемщику?
В перечень основных требований входят: российское гражданство и прописка, хорошая кредитная история, возраст заемщика от 18 до 75 лет на срок окончания выплат по ипотеки, определенный трудовой стаж (от полугода на последнем рабочем месте), уровень дохода заемщика выше примерно на 40% от установленной суммы ежемесячной выплаты по кредиту.
Кому дают льготную ипотеку?
Льготная ипотека выдается для приобретения недвижимости в новостройках. Участвовать в программе могут семьи, с двумя и более детьми. Основное условие — младший ребенок появился после 2018 года.
Задайте свой вопроскому предлагают самый низкий процент? СИБДОМ
Процентные ставки по ипотеке в прошлом году достигли рекордно низких значений. В начале 2021 года на рынке новостроек продолжает действовать льготная ипотека со ставкой 6,5%. На вторичном рынке, где госипотеки нет, ставки, по которым кредитуют заемщиков, выше на 2-3%. Однако и здесь ряд покупателей может получить ипотеку на более выгодных условиях.
По словам эксперта рынка недвижимости, есть отдельные категории заемщиков, которых банки стремятся видеть в числе своих клиентов, поэтому предлагают им скидки от базовой ставки по ипотеке.
«Прежде всего это те, кто берет большую сумму в кредит, — объясняет руководитель службы ипотеки красноярской компании «АРЕВЕРА-Недвижимость» Жанна Малахова.
— Кроме того, специальные условия и сниженная ставка действуют для зарплатных клиентов банков. Доходы таких клиентов банку известны, риск невозврата кредита в данном случае ниже, поэтому зарплатных клиентов кредитуют под более низкий процент». Специалисты советуют тем, кто планирует взять ипотеку, в числе прочих обязательно подавать заявку и в тот банк, где была получена зарплатная карта.
Есть банки, готовые снижать ставку тем, кто при получении ипотеки предоставил первоначальный взнос в размере более 50% от стоимости квартиры. Клиенты, сумевшие накопить большую сумму для первого взноса по ипотеке, признаются более надежными. Считается, что даже при возникновении серьезных проблем, значительном снижении дохода такие клиенты не захотят потерять вложенные средства и сделают все, чтобы продолжать выплачивать ипотеку.
Четвертая категория заемщиков, которую банки хотят видеть среди своих клиентов и поэтому предлагают им кредиты под низкий процент, — это те, кто способен подтвердить доход выпиской из Пенсионного фонда.
Что касается того, будут ли снижаться процентные ставки для всех заемщиков, то эксперт в ближайшее время не прогнозирует каких-то заметных изменений банковских программ.
«Снижения процентных ставок по ипотеке в ближайшее время ждать не стоит, — считает Жанна Малахова. — Банки не могут работать себе в убыток, устанавливая ставки по кредитам, они ориентируются на ключевую ставку Центробанка. А ее в конце года оставили на прежнем уровне».
Подробнее о льготных ипотечных программах можно прочитать здесь
Семейная ипотека с государственной поддержкой
Фамилия
Имя
Отчество
Дата рождения
МоскваСанкт-ПетербургАлтайский край, БарнаулАмурская область, БлаговещенскАрхангельская область, АрхангельскАстраханская область, АстраханьБелгородская область, БелгородБелгородская область, Старый ОсколБрянская область, БрянскВладимирская область, ВладимирВладимирская область, Гусь-ХрустальныйВладимирская область, КовровВладимирская область, МуромВолгоградская область, ВолгоградВолгоградская область, ВолжскийВолгоградская область, КамышинВолгоградская область, МихайловкаВологодская область, ВологдаВологодская область, ЧереповецВоронежская область, ВоронежЕврейская автономная область, БиробиджанЗабайкальский край, БорзяЗабайкальский край, ЧитаИвановская область, ИвановоИвановская область, КинешмаИркутская область, АнгарскИркутская область, ИркутскИркутская область, Усть-КутКалининградская область, КалининградКалужская область, КалугаКемеровская область, КемеровоКемеровская область, Ленинск-КузнецкийКемеровская область, НовокузнецкКировская область, КировКостромская область, КостромаКраснодарский край, АрмавирКраснодарский край, КраснодарКраснодарский край, НовороссийскКраснодарский край, СочиКрасноярский край, ЕнисейскКрасноярский край, ЖелезногорскКрасноярский край, КрасноярскКрасноярский край, МинусинскКурская область, КурскЛенинградская область, КиришиЛипецкая область, ЛипецкМосковская область, БалашихаМосковская область, Власиха (поселок)Московская область, ВоскресенскМосковская область, ДмитровМосковская область, ЖелезнодорожныйМосковская область, ЗеленоградМосковская область, КоломнаМосковская область, КоролевМосковская область, КрасногорскМосковская область, КраснознаменскМосковская область, ЛюберцыМосковская область, Наро-ФоминскМосковская область, ОдинцовоМосковская область, ПодольскМосковская область, РеутовМосковская область, Сергиев ПосадМосковская область, СерпуховМосковская область, СолнечногорскМосковская область, ХимкиМосковская область, ШаховскаяМосковская область, ЩелковоМосковская область, ЭлектростальМурманская область, МурманскНижегородская область, АрзамасНижегородская область, БорНижегородская область, ДзержинскНижегородская область, КстовоНижегородская область, Нижний НовгородНижегородская область, СаровНовгородская область, Великий НовгородНовосибирская область, НовосибирскОмская область, ОмскОренбургская область, БузулукОренбургская область, ОренбургОренбургская область, ОрскОренбургская область, Соль-ИлецкОренбургская область, ЯсныйОрловская область, ОрелПензенская область, ПензаПермский край, ПермьПриморский край, ВладивостокПриморский край, НаходкаПриморский край, УссурийскПсковская область, ПсковРеспублика Адыгея, МайкопРеспублика Башкортостан, СтерлитамакРеспублика Башкортостан, УфаРеспублика Бурятия, Улан-УдэРеспублика Дагестан, МахачкалаРеспублика Кабардино-Балкария, НальчикРеспублика Карачаево-Черкесия, ЧеркесскРеспублика Карелия, ПетрозаводскРеспублика Коми, СыктывкарРеспублика Марий Эл, Йошкар-ОлаРеспублика Саха (Якутия), ЯкутскРеспублика Северная Осетия-Алания, ВладикавказРеспублика Татарстан, АльметьевскРеспублика Татарстан, КазаньРеспублика Татарстан, Набережные ЧелныРеспублика Татарстан, НижнекамскРеспублика Тыва (Тува), КызылРеспублика Удмуртия, ИжевскРеспублика Хакасия, АбаканРеспублика Чечня, ГрозныйРеспублика Чувашия, НовочебоксарскРеспублика Чувашия, ЧебоксарыРостовская область, БатайскРостовская область, ГуковоРостовская область, Каменск-ШахтинскийРостовская область, НовочеркасскРостовская область, Ростов-на-ДонуРостовская область, ТаганрогРостовская область, ШахтыРязанская область, КасимовРязанская область, РязаньСамарская область, НовокуйбышевскСамарская область, СамараСамарская область, СызраньСамарская область, ТольяттиСаратовская область, СаратовСаратовская область, ЭнгельсСвердловская область, ЕкатеринбургСвердловская область, Каменск-УральскийСвердловская область, Нижний ТагилСмоленская область, СмоленскСтавропольский край, ПятигорскСтавропольский край, СтавропольТамбовская область, ТамбовТверская область, ТверьТомская область, СеверскТомская область, ТомскТульская область, НовомосковскТульская область, ТулаТюменская область, ТюменьУльяновская область, ДимитровградУльяновская область, УльяновскХабаровский край, Комсомольск-на-АмуреХабаровский край, ХабаровскХанты-Мансийский автономный округ, НижневартовскХанты-Мансийский автономный округ, СургутЧелябинская область, ЗлатоустЧелябинская область, КарталыЧелябинская область, КопейскЧелябинская область, КоркиноЧелябинская область, КыштымЧелябинская область, МагнитогорскЧелябинская область, МиассЧелябинская область, ЧелябинскЧелябинская область, ЮжноуральскЯмало-Ненецкий автономный округ, Новый УренгойЯмало-Ненецкий автономный округ, Тарко-СалеЯрославская область, РыбинскЯрославская область, Ярославль Регион, город
Мобильный телефон +7
Номер заявки
Ипотечное кредитование | СКБ-Банк
Спасибо! Заявка принята!
Ожидайте звонка специалиста банка для уточнения условийПолучить ипотеку просто!
Заполните онлайн заявку
Мы перезвоним вам, чтобы уточнить условия
Подпишите договор и зарегистрируйте сделку
Наслаждайтесь квартирой вашей мечты!
| Сельская ипотека Банк «Левобережный» (ПАО) | 2. 65 | 2.65 | 18 991 | 18 991 |
| Сельская ипотека АО «Россельхозбанк» | 2.70 | 2.70 | 19 037 | 19 037 |
| Сельская ипотека (приостановлена!!!!!) АО «Банк ДОМ.РФ» | 3. 00 | 2.80 | 19 313 | 19 129 |
| Ипотека с государственной поддержкой семей с детьми АО «Россельхозбанк» | 4.60 | 4.60 | 20 825 | 20 825 |
| Ипотека с государственной поддержкой семей с детьми — рефинансирование действующего кредита АО «Россельхозбанк» | 4. 60 | 4.60 | 20 825 | 20 825 |
| Семейная ипотека ПАО Банк «ФК Открытие» | 4.65 | 4.65 | 20 873 | 20 873 |
| Семейная ипотека Газпромбанк (АО) | 4. 70 | 4.70 | 20 922 | 20 922 |
| Семейная ипотека АО «Банк ДОМ.РФ» | 5.10 | 4.70 | 21 311 | 20 922 |
| Семейная ипотека АО «Райффайзенбанк» | 4. 99 | 4.99 | 21 204 | 21 204 |
| Ипотека с господдержкой для семей с детьми ПАО Сбербанк | 5.00 | 5.00 | 21 214 | 21 214 |
| Ипотека с господдержкой для семей с детьми Банк ВТБ (ПАО) | 5. 00 | 5.00 | 21 214 | 21 214 |
| Семейная ипотека ПАО РОСБАНК | 5.00 | 5.00 | 21 214 | 21 214 |
| Семейная ипотека Банк «Левобережный» (ПАО) | 5. 10 | 5.10 | 21 311 | 21 311 |
| Ипотека для семей с детьми в т.ч. рефинансирование ПАО «БАНК УРАЛСИБ» | 5.50 | 5.50 | 21 706 | 21 706 |
| Льготная ипотека на новостройки АО «Банк ДОМ.РФ» | 6. 30 | 5.70 | 22 507 | 21 904 |
| Военная ипотека ПАО «Промсвязьбанк» | 5.85 | 5.85 | 22 054 | 22 054 |
| Господдержка 2020 ПАО КБ «УБРиР» | 5. 90 | 5.90 | 22 104 | 22 104 |
| Господдержка 2020 Банк ВТБ (ПАО) | 6.10 | 6.10 | 22 305 | 22 305 |
| Господдержка 2020 ПАО Сбербанк | 6.40 | 6. 40 | 22 608 | 22 608 |
| Льготная Новостройка ПАО РОСБАНК | 6.49 | 6.49 | 22 700 | 22 700 |
| Рефинансирование АО «Банк ДОМ.РФ» | 8.00 | 7. 10 | 24 266 | 23 325 |
| Ипотека для военных Банк ВТБ (ПАО) | 7.30 | 7.30 | 23 533 | 23 533 |
| Рефинансирование ПАО Банк «ФК Открытие» | 7. 30 | 7.30 | 23 533 | 23 533 |
| Приобретение квартиры на этапе строительства АО «Банк ДОМ.РФ» | 8.20 | 7.30 | 24 478 | 23 533 |
| Рефинансирование (не ранее, чем через 6 месяцев после даты выдачи) Банк ВТБ (ПАО) | 7. 40 | 7.40 | 23 637 | 23 637 |
| Победа над формальностями Банк ВТБ (ПАО) | 7.40 | 7.40 | 23 637 | 23 637 |
| Готовое жилье ПАО Банк «ФК Открытие» | 7. 40 | 7.40 | 23 637 | 23 637 |
| Ипотека с полным пакетом документов АО «Россельхозбанк» | 7.50 | 7.50 | 23 741 | 23 741 |
| Военная ипотека АО «Россельхозбанк» | 7. 50 | 7.50 | 23 741 | 23 741 |
| Военная ипотека АО «Банк ДОМ.РФ» | 7.50 | 7.50 | 23 741 | 23 741 |
| Новостройки Газпромбанк (АО) | 7.50 | 7. 50 | 23 741 | 23 741 |
| Ипотека по полному пакету документов Газпромбанк (АО) | 7.50 | 7.50 | 23 741 | 23 741 |
| Больше метров — меньше ставка Банк ВТБ (ПАО) | 7.60 | 7. 60 | 23 845 | 23 845 |
| Военная ипотека ПАО Банк «ФК Открытие» | 7.60 | 7.60 | 23 845 | 23 845 |
| Военная ипотека Газпромбанк (АО) | 7.80 | 7. 80 | 24 055 | 24 055 |
| Рефинансирование ипотечного кредита АО «Райффайзенбанк» | 7.89 | 7.89 | 24 150 | 24 150 |
| Военная ипотека ПАО Сбербанк | 7.90 | 7. 90 | 24 160 | 24 160 |
| Кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости АО ЮниКредит Банк | 7.90 | 7.90 | 24 160 | 24 160 |
| Рефинансирование ПАО КБ «УБРиР» | 7.90 | 7. 90 | 24 160 | 24 160 |
| Акция для Застройщиков ПАО Сбербанк | 7.90 | 7.90 | 24 160 | 24 160 |
| Рефинансирование АО ЮниКредит Банк | 7.90 | 7. 90 | 24 160 | 24 160 |
| Спец.ставка (МВД, Почта, МЧС, АЛРОСА, Росгвардия) Банк ВТБ (ПАО) | 7.90 | 7.90 | 24 160 | 24 160 |
| Рефинансирование ПАО Сбербанк | 7.90 | 7. 90 | 24 160 | 24 160 |
| Готовое жилье АО «Банк ДОМ.РФ» | 8.80 | 7.90 | 25 120 | 24 160 |
| Залог другого банка АО «Банк ДОМ.РФ» | 8. 80 | 7.90 | 25 120 | 24 160 |
| Рефинансирование ПАО «БАНК УРАЛСИБ» | 7.99 | 7.99 | 24 255 | 24 255 |
| Приобретение объектов недвижимости находящихся и залоге у иной кредитной организации ТКБ БАНК ПАО | 7. 99 | 7.99 | 24 255 | 24 255 |
| Рефинансирование ПАО «АКБ «Ак Барс» | 7.99 | 7.99 | 24 255 | 24 255 |
| Мегаполис ПАО «АКБ «Ак Барс» | 7.99 | 7. 99 | 24 255 | 24 255 |
| Готовое жилье ПАО «БАНК УРАЛСИБ» | 7.99 | 7.99 | 24 255 | 24 255 |
| Первичный рынок ПАО «БАНК УРАЛСИБ» | 7.99 | 7.99 | 24 255 | 24 255 |
| Готовое жилье/Строящееся жилье Банк ВТБ (ПАО) | 8. 00 | 8.00 | 24 266 | 24 266 |
| Рефинансирование Банк «Левобережный» (ПАО) | 8.00 | 8.00 | 24 266 | 24 266 |
| Молодая семья АО «Россельхозбанк» | 8. 00 | 8.00 | 24 266 | 24 266 |
| Покупка недвижимости на первичном рынке АО «Райффайзенбанк» | 8.09 | 8.09 | 24 361 | 24 361 |
| Вторичный рынок АО «Райффайзенбанк» | 8. 09 | 8.09 | 24 361 | 24 361 |
| Готовое жилье ПАО КБ «УБРиР» | 8.10 | 8.10 | 24 372 | 24 372 |
| Вторичный рынок ПАО «Промсвязьбанк» | 8.10 | 8. 10 | 24 372 | 24 372 |
| Новостройки (квартиры /аппартаменты) ПАО «Совкомбанк» | 8.15 | 8.15 | 24 425 | 24 425 |
| Рефинансирование ипотечных кредитов сторонних Банков, включая залог прав (требований) участника долевого строительства ПАО «Промсвязьбанк» | 8. 15 | 8.15 | 24 425 | 24 425 |
| Классический Банк «Левобережный» (ПАО) | 8.20 | 8.20 | 24 478 | 24 478 |
| Приобретение недвижимости, находящейся в залоге стороннего банка ПАО «БАНК УРАЛСИБ» | 8. 29 | 8.29 | 24 574 | 24 574 |
| Приобретение объектов недвижимости, находящихся в залоге у иной кредитной организации ПАО Сбербанк | 8.30 | 8.30 | 24 584 | 24 584 |
| Рефинансирование Газпромбанк (АО) | 8. 30 | 8.30 | 24 584 | 24 584 |
| Приобретение готового жилья ПАО Сбербанк | 8.30 | 8.30 | 24 584 | 24 584 |
| Стабильный Банк «Левобережный» (ПАО) | 8. 39 | 8.39 | 24 680 | 24 680 |
| Ипотека с материнским капиталом (готовое жилье) ПАО КБ «УБРиР» | 8.45 | 8.45 | 24 744 | 24 744 |
| Первичный рынок, вторичный рынок ТКБ БАНК ПАО | 8. 49 | 8.49 | 24 787 | 24 787 |
| Вторичный рынок АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) | 9.00 | 8.50 | 25 336 | 24 798 |
| Новостройки\Готовое жилье ПАО РОСБАНК | 8. 59 | 8.59 | 24 894 | 24 894 |
| Апартаменты ПАО РОСБАНК | 8.59 | 8.59 | 24 894 | 24 894 |
| Предоставление кредита на приобретение недвижимости, находящейся в залоге у другого банка АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) | 9. 25 | 8.75 | 25 607 | 25 066 |
| Рефинансирование АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) | 9.25 | 8.75 | 25 607 | 25 066 |
| Рефинансирование ТКБ БАНК ПАО | 8. 99 | 8.99 | 25 325 | 25 325 |
| Вторичный рынок ПАО «Совкомбанк» | 9.39 | 9.39 | 25 760 | 25 760 |
| Рефинансирование ПАО РОСБАНК | 9.39 | 9. 39 | 25 760 | 25 760 |
| Индивидуальный Банк «Левобережный» (ПАО) | 9.75 | 9.75 | 26 155 | 26 155 |
| Легкий старт ПАО «БАНК УРАЛСИБ» | 9.99 | 9. 99 | 26 420 | 26 420 |
| Предоставление кредита на приобретение недвижимости, находящейся в залоге другого банка Банк ВТБ (ПАО) | 10.20 | 10.20 | 26 653 | 26 653 |
| Универсальный (под залог недвижимости) Банк «Левобережный» (ПАО) | 10. 75 | 10.75 | 27 268 | 27 268 |
| Альтернатива ПАО «Промсвязьбанк» | 12.20 | 12.20 | 28 926 | 28 926 |
ЦБ заставит банки оплачивать страховки по ипотеке
Центробанк разработал концепцию ипотечного страхования, которая освобождает заемщиков от необходимости страховать риски при ипотеке: это будут делать банки.
По мнению регулятора, это сделает затраты на ипотеку более прозрачными и понятными для заемщиков. В ближайшее время регулятор планирует обсудить эту концепцию с банкирами и страховщиками – завершить дискуссию планируется уже до конца мая, говорит представитель ЦБ, предупреждая, что «для реализации концепции потребуются изменения в законодательство».
Как страхуется ипотека
Сейчас при оформлении ипотечного кредита заемщик по закону должен застраховать приобретаемую недвижимость, которую он передает в залог банку, а зачастую – еще и свои жизнь и здоровье. Это не обязательно, но в 90% случаев жизнь и здоровье тоже страхуются – иначе банки устанавливают повышенную ставку по кредиту, говорит директор департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Михаил Чамров.
В среднем она на 1–2 процентных пункта (п. п.) выше, говорит Чамров. Независимый эксперт ипотечного рынка Сергей Гордейко оценивает стоимость страховки примерно в 0,7% от остатка долга в год – столько, по его данным, в среднем платят за страхование залога, жизни и здоровья, а также титульное страхование.
При этом в зависимости от структуры сделки такие расходы не всегда попадают в расчет полной стоимости кредита, что затрудняет оценку всех затрат на ипотеку, а также выбор банка и кредитного продукта, пишет ЦБ.
Как будет страховаться ипотека
ЦБ намерен переложить эту обязанность на банки. По его концепции банк-кредитор будет обязан от своего имени и за свой счет страховать имущество, заложенное по договору об ипотеке в силу закона, а также жизнь и здоровье заемщика. У банка не будет права требовать уплаты или возмещения страховой премии с заемщика, а также заключения иного договора страхования.
Минимальный перечень страховых случаев в случае с залогом будет выглядеть так, предлагает ЦБ: утрата или повреждение имущества в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий, кражи, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения имущества третьими лицами. Минимальный список страховых случаев по страхованию жизни и здоровья, в свою очередь, будет включать смерть заемщика, присвоение инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, нахождение на длительном больничном, потеря дохода в результате борьбы с эпидемией.
Банк-кредитор вправе застраховать любые другие риски, но не имеет права требовать с заемщика уплаты или возмещения страховой премии или иных комиссий, связанных с договорами, говорится в концепции.
При наступлении страхового случая банк направляет полученные им от страховщика выплаты в счет исполнения обязательства заемщика. Если же в этот момент у банка нет действующего договора страхования, покрывающего минимальный перечень рисков, то он должен списать с заемщика полную сумму долга по договору.
Заключение договоров самим банком приведет к снижению издержек на страховку, так как он, «будучи более сильной стороной в переговорах со страховщиком», чем заемщик, сможет получить более выгодные условия и снизить расходы на страхование, в том числе за счет эффекта масштаба, рассчитывает ЦБ. Одновременно страхование за счет банка приведет к большей прозрачности условий сделки для граждан, так как исключит расходы и комиссии по страхованию, не заложенные в полную стоимость кредита.
Как изменится цена ипотеки
Вряд ли банки смогут платить за страховку существенно меньше, чем физлица, особо снижать ее стоимость уже некуда, сомневается Гордейко. В то же время для банка такой подход безопаснее, признает он: страхование жизни и здоровья сейчас, к примеру, не обязательно – банк может не требовать его от заемщика при оформлении ипотеки и просто повысить ставку по кредиту, соответственно, пока ипотечный портфель банков застрахован не полностью. Но одновременно это создаст ощутимую нагрузку на банковскую маржу, если учесть, что в среднем она составляет 2,5–3% годовых, указывает Гордейко.
В общих расходах заемщика на ипотеку страхование занимает небольшую долю, но для банков это может означать дополнительное давление на маржу, которое в текущих условиях крайне нежелательно, согласен руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Поэтому с высокой вероятностью банки просто будут поднимать ставки по новым кредитам, опасается он.
В теории для заемщика вырастет только базовая ставка, а полная стоимость кредита измениться не должна, признает Доронкин, но есть подводный камень: если сейчас заемщик может уменьшить свои расходы на страхование, выбрав более выгодное предложение на рынке, то банки в его поисках могут быть не заинтересованы, если итоговая плата все равно будет переложена на заемщиков, предупреждает он.
С учетом тонкой маржи по ипотеке перекладывание расходов по страхованию на банк приведет к увеличению ставки по кредиту на 0,6–0,7 п. п., говорит Чамров из «Открытия».
Подобный механизм некоторые банки уже предлагали раньше, но, чтобы внедрить его, потребуется изменить вид страхования с личного на страхование бизнес-рисков, обращает внимание управляющий директор «Абсолют банка» Антон Павлов. Для этого нужно будет менять налоговое законодательство, поскольку изменится учет расчета налога на прибыль банка, полагает он: есть риск, что ряд банков с кэптивными страховыми компаниями завысят расходы для налоговой оптимизации.
Крайне велика вероятность, что эти издержки банки переложат на клиентов, закладывая их в ставку или устанавливая дополнительные комиссии, считает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Учитывая заинтересованность обеих сторон в наличии договора страхования, компромиссным вариантом могла бы стать оплата страховой премии и кредитором, и заемщиком на паритетных началах, предполагает она.
Новый подход поможет снизить как риски банка, так и самого заемщика, но может привести к росту ипотечных ставок на рынке, согласна руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина. Однако общая стоимость кредита, с ее точки зрения, не изменится: если раньше заемщики несли расходы по страховке напрямую, то теперь они будут заложены косвенно. Скорее всего, новый порядок будет распространяться только на новые кредиты, добавляет Заботина, поскольку в действующих кредитных договорах уже закреплена обязанность заемщиков о пролонгации страхования.
В предложенной концепции пропадает смысл аккредитации пула страховщиков банком – банк выберет одну компанию и будет там страховать риски, замечает директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах жизнь» Александр Козинов. При этом если конкуренция внутри пула страховщиков снижает стоимость страховки, то возможный монополизм в связке страховщика и банка приведет к обратному эффекту, считает он.
Процент все ниже: самые выгодные предложения по ипотеке за 2017 год
Ипотечные кредиты пользуются большой популярностью у петербуржцев. Ставки понемногу ползут вниз, предлагаются все более выгодные условия, например, ипотека по двум документам, а ряд банков предоставляют кредиты без первого взноса.
По данным Национального бюро кредитных историй, доступность ипотеки с начала 2017 года выросла почти на 5%. Центробанк России отмечает рекордно низкую среднюю ставку по ипотеке – 10,94% годовых.
Далее вы можете ознакомиться с динамикой объема ипотечных жилищных кредитов и динамикой средневзвешенных ставок от Департамента статистики Центробанка.
Десятки банков в Санкт-Петербурге предлагают свои услуги по ипотеке. Сравнение банков позволило выявить самые интересные предложения.
Сравнение ставок по ипотеке в разных банках
Приобретение строящегося жильяПриобретение квартиры в новостройке в ипотеку становится все популярнее. Для застройщиков такой вариант выгоднее, чем рассрочка, поскольку банк перечисляет девелоперу полную стоимость квартиры сразу же после ее приобретения покупателем.
Большое количество банков предоставляет самые разные ипотечные условия, снижая процентную ставку для определенных групп клиентов. Проведем сравнение минимальных ставок по ипотеке банков в 2017 году на строящееся жилье.
| Название банка | Ставка по ипотечному кредиту | Срок ипотеки | Первоначальный взнос | Необходимые условия |
|---|---|---|---|---|
Сбербанк России | 9,4% | До 30 лет | От 15% | Страхование жизни и здоровья, электронная регистрация сделки |
Газпромбанк | 9,5% | До 30 лет | От 10% до 20% | Зарплатный клиент, определенный перечень застройщиков |
ВТБ | 9,7% | До 30 лет | От 10% | Зарплатный клиент, комплексное страхование |
Райффайзен | 9,75% | До 30 лет | От 10% | Комплексное страхование, определенный перечень застройщиков |
Банк «Открытие» | 10% | До 30 лет | От 10% для зарплатных клиентов От 15% для остальных | Комплексное страхование |
ДельтаКредит | 10,75% | До 25 лет | От 15% | Комплексное страхование |
Абсолют Банк | 10,75% | До 30 лет | От 15% | Комплексное страхование |
Промсвязьбанк | 10,4% (при взносе от 20%) 12,5% (при взносе от 10%) | До 25 лет | От 10% | Комплексное страхование |
Банк «Санкт-Петербург» | 12,5% до регистрации собственности, 12% — после регистрации | До 25 лет | От 15% | Зарплатный клиент, комплексное страхование, аккредитивная форма расчетов |
Воспользоваться ипотечным кредитом можно и при приобретении квартиры на вторичном рынке.
В некоторых случаях условия банков для первичного рынка и вторичного немного различаются. Мы провели сравнение процентных ставок по ипотеке в разных банках для вторичного или готового жилья.
| Название банка | Ставка по ипотечному кредиту | Срок ипотеки | Первоначальный взнос | Необходимые условия |
|---|---|---|---|---|
Сбербанк России | 9,4% | До 30 лет | От 15% | Страхование жизни и здоровья, электронная регистрация сделки, зарплатный клиент |
Газпромбанк | 9,5% | До 30 лет | От 10% до 20% | Зарплатный клиент, комплексное страхование, определенный перечень застройщиков |
ВТБ | 9,7% | До 30 лет | От 10% | Зарплатный клиент, комплексное страхование |
Райффайзен | 9,75% | До 30 лет | От 15% | Комплексное страхование, определенный перечень застройщиков |
Банк «Открытие» | 10% | До 30 лет | От 10% | Комплексное страхование, зарплатный клиент |
ДельтаКредит | 10,75% | До 25 лет | От 15% | Комплексное страхование |
Абсолют Банк | 10,75% | До 30 лет | От 15% | Комплексное страхование |
Промсвязьбанк | 10,7% (при взносе от 20%) 12,2% (при взносе от 10%) | До 25 лет | От 10% | Комплексное страхование, зарплатный клиент |
Банк «Санкт-Петербург» | 12,5% | До 25 лет | От 10% | Зарплатный клиент, комплексное страхование |
ТОП-3 предложений банков по ипотеке
1.
Сбербанк РоссииСамые выгодные предложения по ипотеке у Сбербанка России, причем, как в новостройках, так и на вторичном рынке недвижимости.
Первичный рынок
Базовая ставка по ипотечному кредиту в новостройке – 9,4%. Минимальный первый взнос – 15%, максимальный срок – 30 лет.
Однако вас может заинтересовать акция на квартиры у определенных застройщиков (субсидированная ипотека). Льготная ставка – 7,4% будет доступна при следующих условиях:
- Срок до 7 лет;
- Первый взнос от 15%;
- Вы являетесь зарплатным клиентом Сбербанка;
- Вы участвуете в страховании жизни и здоровья в аккредитованных ПАО Сбербанк компаниях;
- Проводится электронная регистрация сделки;
- Вы приобретаете жилье у определенных застройщиков.
Также можно оформить ипотеку по двум документам по ставке 10,4% годовых с условием электронной регистрации сделки и страхованием. По программе субсидирования ипотеки застройщиками по условиям, указанным выше, ставка 8,4%.
Вторичный рынок
Среди предложений на вторичном рынке Сбербанк также лидирует. Базовая ставка – 9,4%. Однако действует акция для молодых семей (если один из супругов младше 35 лет) – ставка по программе 8,9% при условии электронной регистрации сделки и страхования жизни и здоровья.
2. ГазпромбанкВторое самое выгодное предложение по ипотеке у «Газпромбанка». При приобретении строящегося или готового жилья процентная ставка составит 9,5% при соблюдении следующих условий:
- Вы являетесь зарплатным клиентом банка;
- Вы покупаете объект у компании-партнера Банка;
- Первый взнос составляет 10% для сотрудников приоритетных организаций, 15% для сотрудников бюджетных организаций, 20% — для всех остальных.
Срок кредитования от 1 года до 30 лет. Доступно оформление кредита по двум документам, в таком случае процентная ставка составит 10,5% годовых.
3. ВТБ 24Третье место в списке лучших предложений банков по ипотеке 2017 занимает «ВТБ 24». Ставка в 9,7% предоставляется при покупке жилья на первичном или вторичном рынке при условиях:
- Вы являетесь зарплатным клиентом;
- Полное комплексное страхование;
- Первоначальный взнос от 10%.
Действует акция при покупке готовой квартиры площадью от 65 кв.м. по льготной ставке 9,5%. Ее условия:
- Комплексное страхование;
- Первоначальный взнос от 20%.
При покупке квартиры в агентстве «Петербургская недвижимость» на первичном рынке для ограниченного числа жилых комплексов действует акция по ипотеке 6%. Согласно условиям банка, ипотечный кредит предоставляется на срок до 30 лет с минимальным взносом от 10%. Процентная ставка 6% действует только первый год, в последующие года 10,7 %.
Однако приобретение квартиры по данной акции не настолько выгодно, как с фиксированной ставкой 9,4%.
7 лучших ипотечных кредиторов 2021 года по версии Money
Являясь крупнейшим кредитным союзом в мире, занимающим шестое место в рейтинге кредиторов VA в стране и одним из лучших ипотечных кредиторов по удовлетворенности клиентов по версии JD Power, Navy Federal Credit Union (NFCU) является одним из двух наших лучших кандидатов для военных военнослужащие.
Более того, NFCU с 324 филиалами считается нашим лучшим кредитором для оказания личной помощи.
NFCU обслуживает все свои ипотечные кредиты собственными силами в течение всего срока действия ссуд, что может быть важно для клиентов, желающих вести бизнес исключительно с кредитором, которого они исследовали и выбрали.
Ссуды на суммуVA обеспечены государством, поэтому процентная ставка для них разная для разных кредиторов. Тем не менее, заемщики, изучающие ипотечные продукты через NFCU, могут воспользоваться преимуществом совпадения процентных ставок. Если вы найдете более выгодную ставку в другом месте, NFCU сопоставит ее или предоставит вам вычет в размере 1000 долларов из ваших заключительных расходов.
Членство открыто для военнослужащих, находящихся на действительной военной службе, а также для резервистов, ветеранов, пенсионеров и пенсионеров.
ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ НА ЯНВАРЬ 2021 ГОДА
Военно-морской флот Федеральный ответ на COVID-19
Navy Federal предлагает соответствующим участникам план воздержания, который временно приостанавливает ежемесячные выплаты по ипотеке. Членам также будет предоставлена возможность производить платежи, пропущенные во время воздержания.
«Мы понимаем, что некоторые члены Федерального военно-морского флота сейчас переживают беспрецедентный опыт.«Наше обязательство было и будет заключаться в том, чтобы поддерживать наших членов, насколько это возможно», — заявила Джанель Эллисон, вице-президент отдела по урегулированию ипотечных кредитов и акционерного капитала в Navy Federal. Последние подробности о снисходительности NFCU к ипотечным заемщикам можно найти на сайте NavyFederal .org, нажав кнопку «Ответ на COVID-19» в верхней части главной страницы.
Кроме того, закрытие ипотечной ссуды может занять больше времени, чем обычно, но Navy Federal соблюдает первоначальные заблокированные ставки в свете COVID-19.Для получения дополнительной информации о других личных займах, чеках или переводах посетите их блог, посвященный ответам на COVID-19.
Загадка прибыльности ипотечного банковского обслуживания крупного банка
Том Финнеган Июнь 2019
«Самая большая проблема, с которой сегодня сталкиваются банки, — это способность оставаться на связи с клиентом. Те, кто преуспеет в этом, выиграют долю рынка в течение следующих пяти лет ».
— Морад Чоудри, автор книги «Принципы банковского дела
».Завоевание доли рынка в этой среде для покупок — вот главное в игре.Но это дорогостоящее обязательство; правильные инвестиции должны быть осуществлены стратегически в сочетании с планом выполнения, который позволяет успешно взаимодействовать с клиентами на их условиях. Чем больше клиентов, тем выше прибыль, а достоверные данные — это движущая сила для кредиторов, чтобы они принимали правильные стратегические решения по привлечению и удовлетворению этих клиентов.
В STRATMOR наши взгляды на ипотечный бизнес основаны на достоверных данных. Эти данные включают в себя проприетарные программы для генерации данных, такие как Technology Insight ® , Originator Census ® Study и Compensation Connection ® , а также внешние источники, такие как HMDA, квартальные отчеты MBA о производительности и U.
С. Перепись и федеральные исследования (FRED), и это лишь некоторые из них. Мы также ежегодно работаем с многочисленными кредиторами для выполнения их стратегических планов. И, конечно же, STRATMOR сотрудничал с MBA в проведении PGR: MBA и программы круглых столов групп партнеров STRATMOR с 1998 года.
Этой весной мы провели семь встреч PGR с MBA, в которых приняли участие более 100 кредитных организаций. MBA, STRATMOR и руководители кредитных организаций-участников на каждой встрече сидели за столом и рассматривали результаты деятельности — результаты, которые различались от группы к группе.Самыми крупными инициаторами по объему являются, как группа, крупные банки-банки, которые в 2018 году выделили в среднем 12 млрд долларов США на производство ипотечных кредитов для физических лиц. клиенты банка — низкие доходы, высокие расходы и трендовые линии, движущиеся в неправильном направлении.
Нарушая тренд
Крупные банки год за годом отставали от других аналогичных групп с точки зрения прибыльности своих производственных операций по ипотечным кредитам.
Каждый год на круглых столах PGR STRATMOR, MBA и руководители наших участвующих банков изучают основные причины такой сравнительно слабой работы и спрашивают: «Если эти результаты точно отражают производительность, какие изменения вносятся? Какие проблемы существуют и какие потенциальные решения уникальны для проблем ипотечного кредитования, с которыми сталкиваются крупные банки? »
Эта статья основывается на этих обсуждениях и представляет собой совместную оценку ключевых факторов, влияющих на низкую производительность крупных банков как группы, и возможных действий, которые можно предпринять, чтобы обратить эту тенденцию вспять.Обратите внимание, что в этой статье основное внимание будет уделено производительности в розничном канале, который более сопоставим с типичной моделью независимого ипотечного банкира (IMB).
Итак, как обстоят дела у крупных банков?
В качестве отправной точки, что мы подразумеваем под рентабельностью производства? В PGR мы рассматриваем создание и продажу ипотечных кредитов как отдельный компонент всего ипотечного бизнеса.
Мы анализируем оформление и продажу отдельно от обслуживания ипотечных кредитов, а для депозитных учреждений — от инвестиций в ипотечные кредиты для кредитного портфеля.Мы также игнорируем преимущества перекрестных продаж или «углубления отношений», которые могут возникнуть у депозитариев. Анализируя бизнес таким образом, мы можем сравнить все типы инициаторов ипотеки, используя общий подход.
Используя этот подход, как группа, крупные банки потеряли несколько удивительных 4803 долларов на каждую ипотеку, выданную в розничном канале в 2018 году, что на 81 процент больше, чем 2659 долларов на один убыток по ссуде в 2017 году. Для сравнения, большая независимая подгруппа PGR показала ПРИБЫЛЬ в размере 376 долларов США на кредит в розничном канале в 2018 году, что на 37 процентов ниже 600 долларов США на кредит в 2017 году, но, тем не менее, прибыль.Конечно, это средние показатели — внутри группы есть исполнители намного лучше, чем в среднем, и намного хуже.
График 1
Однако знание того, что у вас есть проблема с чистой прибылью, полезно только в том случае, если вы понимаете компоненты чистой прибыли — проблемы доходов и расходов, которые приводят к этой проблеме производительности.
Слишком высокие расходы
Важнейшим фактором этих результатов являются расходы на закрытый кредит. В розничном канале крупные банки зафиксировали общие расходы на одну ссуду в размере 13 628 долларов США (375 базисных пунктов в зависимости от размера ссуды) в 2018 году — это рекордно высокий показатель PGR.Это по сравнению с 10 095 долл. США (381 базисный пункт) для крупных независимых компаний — большое количество, но все же позволяющее получать небольшую прибыль на ссуду из-за гораздо более высокого дохода с ссуды для этой группы. Еще более интересное сравнение состоит в том, что более мелкие региональные банки потратили «всего» 8 985 долларов на ссуду на выполнение тех же функций — 66 процентов расходов на ссуду, заявленных их крупными банковскими собратьями. Средний крупный банк в PGR закрыл 33 728 розничных ипотечных кредитов в 2018 году. При убытке в размере 4803 доллара на ссуду это представляет собой 162 миллиона долларов экономических потерь для среднего крупного банка!
График 2
Кроме того, в категории расходов крупные банки испытывают существенный недостаток в расходах, которые мы классифицируем как «Корпоративное администрирование.
Сюда входят как прямые корпоративные затраты на ведение ипотечного бизнеса, так и накладные расходы материнской компании, в том числе конкретно идентифицируемые затраты, такие как человеческие ресурсы, бухгалтерские и юридические расходы, а также общие корпоративные накладные расходы, которых нет у крупных независимых компаний. Эта категория расходов также включает корпоративные технологии, и расходы крупных банков в этой области намного выше в расчете на ссуду, чем в любой другой группе. Затраты на корпоративное администрирование составили 3654 доллара на ссуду в 2018 году по сравнению с всего лишь 1213 долларами на ссуду для крупных независимых компаний, что составляет 2441 доллар на ссуду для крупных банков.
График 3
Слишком низкий доход
Различия в доходах немного сложнее проанализировать, поскольку крупные банки оставляют 58 процентов выданных ссуд в своих собственных ипотечных портфелях, а не для немедленной продажи. В PGR мы просим банки назначить сумму дохода на основе транзакций по этим портфельным займам.
Цель состоит в том, чтобы приблизительно оценить, какой была бы прибыль от продажи и обслуживания, если бы ссуды действительно были проданы инвестору.Отсутствие надежного вторичного рынка для крупных ссуд (которые представляют собой значительную часть происхождения портфелей) и очень конкурентная ценовая среда для этих ссуд отражаются в оценке дохода по ссуде, особенно когда она выражается в базисных пунктах на ссуду, а не в долларах.
Здесь возникает существенный вопрос о том, не слишком ли агрессивно оцениваются цены на портфельные ссуды и, в частности, ссуды большого размера, что приводит к вмененной выручке, которая ниже, чем можно было бы ожидать в противном случае.При оценке этой проблемы «углубление отношений» может сыграть роль и повлиять на ценообразование — какова стоимость депозита или других отношений, которые клиент может принести банку, и правильно ли оценивается эта стоимость?
Еще одним фактором, способствующим снижению дохода по ссуде для крупных банков как группы, является то, что они не фокусируются на кредитовании FHA и VA в той же степени, что и независимые, или, в некоторых случаях, фактически отказались от участия в кредитовании FHA из-за предполагаемого риска нормативных правоприменительных мер.
Эти ссуды обычно дают возможность устанавливать цену с более высокой маржой, поэтому это также может способствовать снижению дохода на ссуду.
В результате доход крупных банков на ссуду отстает от доходов крупных независимых банков на очень высокие 154 базисных пункта. В долларовом выражении доход ниже на 1712 долларов на ссуду.
Таким образом, сочетание более низкого профиля дохода по ссуде в сочетании с самым высоким общим уровнем расходов любой группы PGR создало плохой профиль чистого производственного дохода для этих банков.Помните, что этот анализ прибылей и убытков основан исключительно на данных о происхождении в 2018 году, а не на доходах от обслуживания, полученных по обслуживаемым кредитам. Функция обслуживания, которая принесла скромную прибыль большинству крупных банков в 2018 году, в некоторой степени компенсировала производственные убытки, поскольку ставки выплат стабилизировались. Но использование прибыли от обслуживания для создания новых ипотечных кредитов в убыток вряд ли кажется жизнеспособной долгосрочной стратегией.
В среднем 10 миллионов банковских домашних хозяйств на одно учреждение, которое, по оценкам STRATMOR, могло бы выдать 700 000 ипотечных кредитов в 2018 году, крупные банки захватили только 28 000, или четыре процента этих ипотечных возможностей.Для сравнения, региональные банки, у которых в среднем 550 000 домашних хозяйств на одно учреждение, получили от своих клиентов 8,1 процента доступного объема ипотечных кредитов. Точно так же крупные банки вернули только 12 процентов клиентов, которые выплатили существующую ипотеку в портфелях обслуживания банков, по сравнению с 30 процентами удержания для крупных независимых банков.
Поиск первопричины
Анализировать «почему» этих численных результатов непросто. На бумаге крупные банки обладают многими характеристиками, которые должны быть очень желательными для продвижения и предложения ипотечных продуктов с прибылью.В этих банках:
- Очень большая клиентская база, охватывающая все фазы финансового жизненного цикла, от первых покупателей жилья до клиентов, занимающихся управлением капиталом, которые могут быть источником постоянного «потока» рефералов по ипотеке
- Высокая узнаваемость бренда, с пятном экономического кризиса в основном в зеркале заднего вида
- Возможность финансировать свои собственные источники, снижая традиционные складские расходы, которые должен покрывать ММБ.
- Финансовая устойчивость для предложения портфельных продуктов, которые будут сочтены необходимыми для управления балансом банка
- Прочие кредитные и депозитные продукты, которые можно продавать попеременно или объединять в более обширные предложения продуктов
- Возможность обслуживать собственные ипотечные кредиты и оставаться на связи со своими ипотечными клиентами на протяжении всего срока действия кредита
- Благоприятные лицензионные требования для кредитных специалистов — нет необходимости в том, чтобы продавцы получали лицензию от штата к штату для ведения бизнеса, и нет необходимости решать это как проблему соответствия штату
- Федеральное предварительное освобождение от законов штата о происхождении и обременительные проверки штата, которые могут привести к
- Существующие инвестиции в цифровые технологии, включая веб-решения, мобильные приложения и возможности цифрового маркетинга
- Теоретические преимущества масштаба в области соблюдения нормативных требований, юридических услуг, бухгалтерского учета, технологий и аналогичных затрат, которые могут быть использованы при большом объеме исходной базы
Теоретические преимущества масштаба не только НЕ материализовались, но, судя по данным PGR, во многих случаях, кажется, отражают неэкономичность масштаба.
Возможные объяснения этих удивительных результатов:
- Крупные банки подвергаются давлению и надзору со стороны регулирующих органов в гораздо большей степени, чем независимые банки исторически испытывали, и это привело к чрезмерным расходам на юридические услуги и соблюдение нормативных требований.
- Они должны заниматься соблюдением Закона о реинвестициях в сообщества, что потенциально может увеличить расходы.
- Как поставщики ипотечных кредитов «с глубоким карманом», они подвергались групповым искам и правительственным правоприменительным искам, которые привели к крупным расчетам, что значительно сократило или полностью исключило годы заработка по бизнес-направлению (это также верно для нескольких крупных независимых компаний ).
Однако эти факторы не кажутся достаточно значительными, чтобы объяснить снижение производительности. Что значит?
Когда мы дважды в год обсуждаем недостатки в производительности, как отмечалось выше, с представителями большой группы банков-аналогов, возникают некоторые повторяющиеся темы.
- Отсутствие видимости / прозрачности результатов ипотечного производства. Банки, как правило, включают результаты удержания ипотечных кредитов в портфеле в результаты бизнес-направления ипотечного кредитования, и, поскольку эти портфели велики, трудности с контролем затрат на выдачу могут иметь тенденцию «теряться» или подавляться чистым процентным доходом портфеля.Это может вылиться в недостаток дисциплины или сосредоточенности на отдельных вопросах контроля затрат, которые являются частью жизни независимого ипотечного банкира. Кроме того, главная бухгалтерская книга банка часто не предназначена для генерации точной и детальной информации о затратах по всей ипотечной и вспомогательной деятельности.
- Банки не уделяют достаточного внимания упущенным возможностям. Если вы спросите банкира об их способности осуществлять перекрестную продажу ипотечных кредитов клиентам, они часто указывают на статистику, которая показывает, что они преуспевают в этой области, ссылаясь на то, что более 50% их ипотечных кредитов исходит от существующих клиентов банка. Хотя это хорошая статистика, она игнорирует процент клиентов их банков, получивших ссуду от кого-то другого. И как мы указывали выше, это более 95% упущенных возможностей. Более того, создание ипотечных кредитов должно конкурировать за маркетинговые доллары с другими сферами деятельности банка и часто не выходит на первое место. Отсутствие внимания к маркетингу существующим клиентам банка, тем, кто, вероятно, положительно отреагирует на заманчивое предложение, сделанное в нужное время, проявляется в упомянутых ранее низких показателях удержания и перекрестных продажах.
- Медленная регулировка емкости. Крупные банки часто медленно реагируют на изменения объема рынка, что приводит к неиспользованной емкости в периоды, когда объем ипотечных кредитов замедляется, особенно объем рефинансирования, как это было в 2017 и 2018 годах. Эти банки, как правило, действуют в соответствии с планами объема, которые были сделано заблаговременно, и когда расчетный объем не материализуется, немедленным результатом является стремительный рост затрат на каждую ссуду. Обязательная корпоративная политика управления персоналом также может замедлить темпы сокращения штата банка в условиях нехватки объемов.
- Неуместен при сделках покупки. Когда в нашей отрасли преобладает ипотечная ссуда на покупку денег, естественное преимущество крупных банков в плане новых возможностей получения займов исчезает. В периоды снижения ставок банки используют свою конкурентоспособность в работе с существующими клиентами над возможностями рефинансирования и, как правило, позволяют сосредоточиться на развитии бизнеса покупных денег из реферальных источников, чтобы отойти на второй план. Компенсационные планы, которые не делают различий между деятельностью типа «собирателя», например, внутренними направлениями возможностей рефинансирования, и возможностями типа «охотник» из источников направления — обычно агентов по продаже недвижимости ® — вне банка также способствуют этому явлению.И тип кредитного специалиста, которого привлекает несколько менее предпринимательская среда внутри крупного банка, часто не лучший человек для борьбы за внешних потенциальных клиентов.
- Отсутствие маркетингового внимания в ипотеке. Источником жизни независимых является агрессивный маркетинг для реферальных источников — реферальный источник рассматривается как клиент в сделке, так и конечный заемщик. Независимые агенты играют в нападении, устанавливая совместные маркетинговые отношения с источниками рекомендаций, оставаясь на связи и предоставляя высококачественные персональные услуги, которые заставляют риэлтора ® возвращаться для каждой новой транзакции покупки.Политика банка, как правило, работает против этого типа персонального маркетинга. Законное стремление к согласованности брендов и соблюдению нормативных требований может стать препятствием для персонализированного маркетинга и быстрого реагирования на потребности сообщества недвижимости.
- Затраты на продажу выше, чем они должны быть. Расходы на продажу при 5 922 долл. США на ссуду были ВЫШЕ на 154 долл. США на ссуду для крупных банков по сравнению с крупными независимыми банками в 2018 году. Хотя номинальный уровень комиссии был на 21 базисный пункт ниже, из-за гораздо большего среднего размера ссуды в крупных банках эта разница действительно не приведет к реальной экономии затрат на продажу в долларах на ссуду.Из-за ценности фирменного стиля, который часто является частью ценностного предложения, которое крупные банки обсуждают с потенциальными кредитными специалистами, мы ожидаем, что явные комиссионные и общие затраты на продажу на ссуду будут ниже, чем они есть.
- Общие службы приводят к недостаточной фокусировке. Фулфилмент (обработка, андеррайтинг и закрытие) часто передается по каналам, выходящим за рамки ипотечного банкинга, или передается другим группам банковского кредитования. Это может привести к трудностям в понимании истинной стоимости выполнения операций и добавить сложности (и стоимости) к процессу.
- Проблемы с наследием по-прежнему беспокоят некоторые крупные банки. Некоторые крупные банки все еще несут на себе шрамы ипотечного кризиса последнего десятилетия. Это, вероятно, не заслужено, поскольку банки много работали и сыграли ключевую роль в позитивных изменениях, произошедших за последнее десятилетие. Тем не менее, крупным банкам по-прежнему необходимо осознать, что похмелье существует, особенно в отношении некоторого сектора клиентов и источников рефералов, и усовершенствовать свою способность взаимодействовать, обеспечивать высочайший уровень обслуживания клиентов и зарабатывать на бизнесе в будущем.См. Более подробную информацию по этой теме в разделе Удовлетворенность клиентов Big Bank.
- Неэффективные технические расходы. Самое удивительное, что крупные банки, похоже, испытывают большие трудности с переводом технологических знаний и ресурсов в эффективную технологическую поддержку бизнеса по выдаче ипотечных кредитов. Контраст между крупными банками и крупными независимыми банками в этой области поразителен — общие затраты на технологии, включая как прямые производственные затраты на поддержку производства, так и корпоративные накладные расходы, составляют 1724 доллара на закрытый ипотечный кредит для крупных банков по сравнению с всего лишь 437 долларов на закрытый ипотечный кредит для крупных независимых банков. Ясно, что это область, которую следует рассмотреть многим крупнейшим банкам. Возможно, из-за отсутствия готового коммерческого программного обеспечения корпоративного класса для поддержки этой деятельности или, возможно, из-за желания адаптировать технологию выдачи ипотечных кредитов к общему плану ИТ для Банка, результат, как правило, был очень высокие затраты на ссуду без каких-либо реальных измеримых конкурентных преимуществ по сравнению с монолинейными независимыми аналогами. Кажется, что ИТ-проекты крупных банков увязли в процессах, и на их реализацию уйдут годы, если они вообще будут успешными.В то время отрасль часто движется вперед в новые области, такие как цифровая ипотека, о которых даже не было на столе, когда проект изначально рассматривался. В STRATMOR мы считаем, что многого можно добиться, используя в этих проектах небольшие группы экспертов, а не большие группы специалистов широкого профиля.
Хотя это хорошая статистика, она игнорирует процент клиентов их банков, получивших ссуду от кого-то другого. И как мы указывали выше, это более 95% упущенных возможностей. Более того, создание ипотечных кредитов должно конкурировать за маркетинговые доллары с другими сферами деятельности банка и часто не выходит на первое место. Отсутствие внимания к маркетингу существующим клиентам банка, тем, кто, вероятно, положительно отреагирует на заманчивое предложение, сделанное в нужное время, проявляется в упомянутых ранее низких показателях удержания и перекрестных продажах.
Обязательная корпоративная политика управления персоналом также может замедлить темпы сокращения штата банка в условиях нехватки объемов.
Хотя номинальный уровень комиссии был на 21 базисный пункт ниже, из-за гораздо большего среднего размера ссуды в крупных банках эта разница действительно не приведет к реальной экономии затрат на продажу в долларах на ссуду.Из-за ценности фирменного стиля, который часто является частью ценностного предложения, которое крупные банки обсуждают с потенциальными кредитными специалистами, мы ожидаем, что явные комиссионные и общие затраты на продажу на ссуду будут ниже, чем они есть.
Это, вероятно, не заслужено, поскольку банки много работали и сыграли ключевую роль в позитивных изменениях, произошедших за последнее десятилетие. Тем не менее, крупным банкам по-прежнему необходимо осознать, что похмелье существует, особенно в отношении некоторого сектора клиентов и источников рефералов, и усовершенствовать свою способность взаимодействовать, обеспечивать высочайший уровень обслуживания клиентов и зарабатывать на бизнесе в будущем.См. Более подробную информацию по этой теме в разделе Удовлетворенность клиентов Big Bank.
Ясно, что это область, которую следует рассмотреть многим крупнейшим банкам. Возможно, из-за отсутствия готового коммерческого программного обеспечения корпоративного класса для поддержки этой деятельности или, возможно, из-за желания адаптировать технологию выдачи ипотечных кредитов к общему плану ИТ для Банка, результат, как правило, был очень высокие затраты на ссуду без каких-либо реальных измеримых конкурентных преимуществ по сравнению с монолинейными независимыми аналогами. Кажется, что ИТ-проекты крупных банков увязли в процессах, и на их реализацию уйдут годы, если они вообще будут успешными.В то время отрасль часто движется вперед в новые области, такие как цифровая ипотека, о которых даже не было на столе, когда проект изначально рассматривался. В STRATMOR мы считаем, что многого можно добиться, используя в этих проектах небольшие группы экспертов, а не большие группы специалистов широкого профиля.Перекрестные продажи помогают — но можно ли измерить ценность?
Крупные банки часто утверждают, что в ипотечной сделке присутствует значительная неучтенная стоимость, поскольку ипотека является основным продуктом, позволяющим развивать отношения с другими банковскими продуктами и услугами. Это, без сомнения, правда — крупные клиенты банка, обслуживающие клиентов, имеют в среднем более трех дополнительных продуктов с банком, а 21 процент новых ипотечных кредитов возникает по крайней мере с одним дополнительным продуктом. Однако количественная оценка этого значения была сложной задачей и может оказаться недостаточно большой, чтобы компенсировать производственные потери. Чем острее карандаш может стать при определении ценности якорных ипотечных отношений, тем точнее можно будет рассказать акционерам и аналитикам об общей стратегии банка по ипотечным и ипотечным кредитам.
Ипотека — это продукт или направление бизнеса?
Крупные банки постоянно обсуждают этот вопрос, и, судя по нашим встречам с банкирами, для многих банков тенденция смещается в сторону «продукта». Однако поставка этого «продукта» прибыльным способом является веским аргументом в пользу развития или сохранения подходов к выдаче ипотечных кредитов, которые соответствуют ведению прибыльного бизнеса.
Прибыльное происхождение не просто «происходит» — им нужно грамотно управлять, как если бы это было отдельное предприятие, конкурирующее за капитал для роста.По мнению STRATMOR, стремление использовать другие возможности банка в интересах клиента по ипотеке лучше всего, если основной продукт будет доставлен лучшим в своем классе и прибыльным образом.
Куда денутся крупные банки?
Неужели крупные банки слишком велики, чтобы позволить прибыльное управление функцией выдачи ипотечных кредитов? Готовы ли они пожертвовать рентабельностью этой функции, чтобы предоставить этот ключевой финансовый продукт? Прибыль от производства ипотечного банковского дела носит циклический характер даже при хорошем управлении — не обязательно такой доход, который приводит к высокому мультипликатору курса акций.В будущем возникнут текущие проблемы с прибыльностью, включая принятие стандарта текущих ожидаемых кредитных убытков (CECL), который, вероятно, повысит стоимость владения портфельными ипотечными кредитами и может либо снизить аппетит банков как инвесторов в продукт, либо заставить их измениться.
их текущие модели ценообразования. Некоторые могут выбрать более специализированный подход к бизнесу — предоставление ипотечных кредитов состоятельным клиентам и клиентам из сообществ с низким и средним доходом (для удовлетворения требований CRA) и отказ от своей основной клиентской базы в больших масштабах.
Итог : Для тех банков, которые решат продолжить свою деятельность, будет сохраняться необходимость действовать с применением предпринимательского подхода, создавать «лучший в своем классе» маркетинг и обеспечивать превосходное качество обслуживания клиентов. Банкам также нужна отличная финансовая отчетность и подробное управление бизнесом для достижения приемлемого уровня прибыльности. Во многих отношениях им нужно больше походить на «независимых», используя при этом преимущества крупного банка.Для дальновидного банкира это должно обеспечить «лучшее из обоих миров». Финнеган
Это 15 крупнейших банков США
За годы, прошедшие после Великой рецессии, крупнейшие банки страны значительно выросли.
На 30 сентября 15 крупнейших банков владеют активами на общую сумму 12,13 триллиона долларов.
Конечно, каждый год в этом эксклюзивном клубе происходят изменения. Более крупные банки обмениваются местами друг с другом, а более мелкие банки уходят, и их заменяют более быстрорастущие конкуренты.
Прямо сейчас, чтобы вступить в клуб, вам нужны активы на сумму не менее 179,16 млрд долларов.
Вот 15 крупнейших банков США по размеру активов, согласно последним данным Федеральной резервной системы. Информация о депозитах предоставлена Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC).
| Рейтинг | Название банка | Итого активы |
|---|---|---|
| 1 | JPMorgan Chase & Co. | 2,87 трлн долларов |
| 2 | Bank of America Corp. | 2,16 трлн долларов |
| 3 | Wells Fargo & Co. | 1,75 триллиона долларов |
| 4 | Citigroup Inc. | 1.65 трлн долларов |
| 5 | U.S. Bancorp | $ 530,50 млрд |
| 6 | Truist Bank | $ 488,02 млрд |
| 7 | PNC Financial Services Group Inc. | $ 457,45 млрд |
| 8 | TD Group US Holdings LLC | 388 долларов.34 миллиарда |
| 9 | Capital One Financial Corp. | $ 360,26 млрд |
| 10 | Bank of New York Mellon Corp. | $ 349,43 млрд |
| 11 | Goldman Sachs Group Inc. | $ 277.94 млрд |
| 12 | State Street Corp. | $ 268,73 млрд |
| 13 | HSBC | 202,54 миллиарда долларов |
| 14 | Пятый третий банк | 200 долларов.45 миллиардов |
| 15 | Финансовая группа граждан | 179,16 млрд долларов |
1.
JPMorgan Chase & Co.Chase Bank — это подразделение банковского обслуживания клиентов JPMorgan Chase. В отличие от своих конкурентов, Chase предпринимает шаги по расширению своей филиальной сети на ключевых рынках. В настоящее время у банка около 5 000 отделений и 16 000 банкоматов. По данным банка, почти половина домохозяйств страны являются клиентами Chase. Прочтите обзор Chase Bank от Bankrate.
Активы: 2,87 триллиона долларов
Депозиты: 2,105 триллиона долларов
Штаб-квартира: Нью-Йорк
2. Bank of America Corp.
Bank of America обслуживает около 66 миллионов потребителей и клиентов малого бизнеса по всему миру. Как и многие крупнейшие банки, Bank of America известен своими цифровыми инновациями. У него более 37 миллионов цифровых клиентов, и он добился успеха после того, как представил своего виртуального помощника Эрика, который помогает владельцам счетов с различными задачами. Прочтите обзор Bankrate о Bank of America.
Активы: 2,16 трлн долларов
Депозиты: 1,81 трлн долларов
Штаб-квартира: Шарлотт, Северная Каролина
3. Wells Fargo & Co.
Wells Fargo был основан в 1852 году. консолидируя и устраняя филиалы, он по-прежнему имеет большинство филиалов среди всех банков страны. В дополнение к своему основному приложению Wells Fargo представила приложение для сбережений и мобильное банковское приложение, ориентированное на миллениалов.Банк провел ребрендинг и сосредоточился на восстановлении отношений с клиентами после ряда ошибок. Прочтите обзор Wells Fargo от Bankrate.
Активы: 1,75 триллиона долларов
Депозиты: 1,47 триллиона долларов
Штаб-квартира: Сан-Франциско
4. Citigroup Inc.
Citigroup — глобальная корпорация финансовых услуг. Подразделение розничных банковских услуг Citibank базируется в Су-Фолс, Южная Дакота.
У Ситибанка около 700 отделений в США.С. и более 1800 филиалов за пределами страны. Клиенты из США также могут получить доступ к более чем 65 000 бесплатных банкоматов. Прочтите обзор Citibank от Bankrate.
Активы: 1,65 триллиона долларов
Депозиты: 1,27 триллиона долларов
Штаб-квартира: Нью-Йорк
5. U.S. Bancorp
U.S. Bancorp является банковской холдинговой компанией и материнской компанией US Bank. То, что мы узнали как пятый по величине коммерческий банк по размеру активов, началось в 1863 году как Первый национальный банк Цинциннати.Множественные слияния привели к образованию банка, известного сегодня своей обширной филиальной сетью и инвестициями в улучшение своих цифровых предложений. Прочтите обзор банка США Bankrate.
Активы: 530,50 млрд долларов
Депозиты: 426,77 млрд долларов
Штаб-квартира: Миннеаполис
6.
Финансовая корпорация TruistTruist — банк, образованный в результате слияния компаний BB&T и SunTrust. Truist предоставляет финансовые услуги примерно 10 миллионам домашних хозяйств.Новая компания объединяет BB&T и SunTrust, которые по состоянию на 30 сентября 2019 года занимали 11-е и 12-е места соответственно по размеру активов банка, и вместе составляют шестой по величине банк.
Активы: 488,02 млрд долларов
Депозиты: 385,45 млрд долларов
Штаб-квартира: Шарлотт, Северная Каролина
7. PNC Financial Services Group Inc.
PNC — региональный банк, работающий в некоторых частях Северо-Востока, Юг и Средний Запад. Он был основан как Pittsburgh Trust and Savings Co., а в 2008 году он приобрел проблемную корпорацию National City Corp. из Кливленда. Эта сделка увеличила размер банка примерно вдвое. Сегодня у банка около 2300 отделений.
16 ноября PNC согласилась приобрести BBVA USA за 11,6 млрд долларов.
Предполагается, что это приобретение сделает PNC Bank одним из пяти крупнейших банков по размеру активов после закрытия сделки.
Еще в 2018 году PNC начала расширяться за пределы своего традиционного рынка из 19 штатов, в основном к востоку от реки Миссисипи и Вашингтона, округ Колумбия.Эта сделка ускорит это расширение.
Активы: 457,45 миллиарда долларов
Депозиты: 370,41 миллиарда долларов
Штаб-квартира: Питтсбург
8. TD Group US Holdings LLC
TD Bank является коммерческим банковским подразделением канадской группы TD Bank Group. Клиенты имеют доступ к ипотеке, депозитным счетам, кредитным картам и продуктам для коммерческих клиентов и клиентов малого бизнеса. У банка около 1300 отделений на восточном побережье, и он известен как «Самый удобный банк Америки» благодаря гибкому графику работы.Прочтите обзор TD Bank от Bankrate.
Активы: 388,34 миллиарда долларов
Депозиты: 338,97 миллиарда долларов
Штаб-квартира: Черри-Хилл, Нью-Джерси
9.
Capital One Financial Corp.Capital One — компания из списка Fortune 500 с дочерними предприятиями, включая Capital Один банк. Помимо филиалов на Восточном побережье, в Техасе и Луизиане, клиенты банков в некоторых городах имеют доступ к Capital One Cafes, кофейням с бесплатным Wi-Fi, где посетители могут открывать счета и посещать финансовые семинары.Прочтите обзор Capital One и его продуктов для онлайн-банкинга от Bankrate.
Активы: 360,26 млрд долларов
Депозиты: 300,76 млрд долларов
Штаб-квартира: Маклин, Вирджиния
10. Bank of New York Mellon Corp.
Когда Нью-Йоркская фондовая биржа открылась в 1792 году, Банк of New York была первой торгуемой компанией. Сегодня Bank of New York Mellon — это инвестиционная компания, которая обслуживает различные корпорации и учреждения, а также индивидуальных инвесторов.Услуги частного банкинга доступны для его состоятельных клиентов.
Активы: 349,43 миллиарда долларов
Депозиты: 25,37 миллиарда долларов
Штаб-квартира: Нью-Йорк
11.
Goldman Sachs Group Inc. Его клиенты имеют доступ к различным финансовым услугам, включая банковские продукты, через Marcus, его подразделение онлайн-банкинга, которое дебютировало осенью 2016 года и начало предлагать личные займы.Прочтите обзор Маркуса Bankrate от Goldman Sachs.Активы: 277,94 млрд долларов
Депозиты: 218,78 млрд долларов
Штаб-квартира: Нью-Йорк
12. State Street Corp.
Основанная в 1792 году, State Street Corp. является компанией по предоставлению финансовых услуг и управления активами со штатом около 40 000 сотрудников и глобальным присутствием на более чем 100 рынках. Предоставляемые услуги включают инвестиционные исследования, торговлю и управление инвестициями.Среди его клиентов — владельцы активов, страховые компании и пенсионные фонды.
Активы: 268,73 миллиарда долларов
Депозиты: 203,51 миллиарда долларов
Штаб-квартира: Бостон
13.
HSBC North America Holdings Inc.HSBC North America Holdings Inc., является холдинговой компанией HSBC Holdings в США
HSBC имеет отделения в США в таких городах, как Нью-Йорк, Лос-Анджелес, Чикаго, Атланта, Хьюстон, Майами, Сан-Франциско, Сиэтл и Вашингтон Д.C. Прочтите обзор HSBC Bankrate.
Активы: 202,54 миллиарда долларов
Депозиты: 164,17 миллиарда долларов
Штаб-квартира: Нью-Йорк
14. Пятый третий банк
Пятый третий банк является косвенной материнской компанией Пятого третьего банка Национальной ассоциации.
Fifth Third имеет около 1100 отделений в Огайо, Флориде, Джорджии, Кентукки, Иллинойсе, Индиане, Мичигане, Северной Каролине, Теннесси и Западной Вирджинии. Прочтите обзор Fifth Third Bank от Bankrate.
Активы: 200,45 млрд долларов
Депозиты: 162,60 млрд долларов
Штаб-квартира: Цинциннати
15.
Citizens Financial GroupCitizens имеет около 1000 филиалов в 11 штатах в Новой Англии, Средней Атлантике и Среднем Западе регионы. Он также имеет около 3100 банкоматов. Штаб-квартира находится в Провиденсе, штат Род-Айленд. Прочтите обзор Citizens Bank от Bankrate.
Активы: 179,16 млрд долларов США
Депозиты: 145 долларов США.80 миллиардов
Штаб-квартира: Провиденс, Род-Айленд
Источник: Все данные по состоянию на 30 сентября 2020 г. Активы предоставлены Федеральной резервной системой, а депозиты — Федеральной корпорацией страхования депозитов.
Подробнее:
Почему ваш банк не может предоставить вам лучшую ставку по ипотеке
Ставки по ипотеке близки к историческим минимумам, и трудно представить, что они упадут еще ниже. Но некоторые кредитные эксперты говорят, что многие банки не дают заемщикам самые низкие ставки, которых они заслуживают.
Это вопрос того, как банки оценивают ипотечные ссуды: сложное сочетание выдачи ссуд, привлекательных для потенциальных инвесторов — часто поддерживаемых государством покупателей, таких как Fannie Mae и Freddie Mac, — защиты прибыли от более высоких процентных ставок в будущем и балансирования ссуд спрос с имеющимся персоналом. Управляя этими переменными, кредиторы могут иметь больше денег для выдачи ссуд, оставаясь при этом прибыльными и конкурентоспособными.
Из всех факторов, влияющих на процентную ставку по жилищному кредиту, большинство находится вне вашего контроля, но есть два, на которые вы можете повлиять, чтобы изменить лучшие коэффициенты в вашу пользу.
Найдите лучшую ставку по ипотеке
Любите своего кредитора. Сравните предложения наших партнеров и найдите идеального кредитора для вас.
Инвесторы устанавливают цены
«Ставки по ипотеке диктуются не столько банками, сколько инвесторами, которые покупают эти ссуды», — говорит Энтони Дэвенпорт, бывший создатель ипотечных кредитов, а теперь советник по управлению кредитами и основатель Regal Финансовый в Нью-Йорке. По словам Давенпорта, 90% ипотечных кредитов в настоящее время покупаются на вторичном рынке Fannie Mae, Freddie Mac или Федеральной жилищной администрацией.
Кредиторы хотят продать свои ссуды, чтобы высвободить больше капитала для ссуд и устранить риск того, что заемщики могут не справиться со своими бухгалтерскими книгами, поэтому они оценивают свои ипотечные кредиты по ставкам и условиям, по которым эти квази-государственные инвесторы будут их покупать.
Ценообразование ссуд сейчас для повышения ставок позже
Ипотечная отрасль стала настолько конкурентоспособной, что у кредиторов мало места или желания уравнять процентные ставки, говорит Эрик Смит, еще один бывший инициатор ипотечных кредитов и банковский руководитель, теперь финансовый тренер по грамотности в Атланте.Единственное исключение, по словам Смита, может быть для крупных ипотечных кредитов, которые кредиторы часто держат в своих книгах.
Эти ипотечные кредиты, известные как «гигантские ссуды» и в 2021 году обычно превышающие 548 250 долларов США в большинстве районов страны, превышают ограничения по размеру, установленные Fannie и Freddie. Из-за этого они не покупаются организациями, спонсируемыми государством, поэтому кредиторы обычно держат эти ссуды, а также отношения с состоятельными клиентами, которые их берут.
Имея портфель крупных займов и опасаясь повышения процентных ставок, кредиторы могут «немного взвинтить эту [ипотечную] цену, чтобы застраховаться от нее, когда краткосрочные ставки действительно начнут расти. «Это помогает защитить их маржу прибыли по ссудам с низкой процентной ставкой, — говорит Смит.
Давенпорт добавляет, что для крупных ссуд, находящихся в распоряжении банков,« они во многих случаях занимают деньги в таких местах, как Федеральная резервная система, под 0,25-0,50. % и не передавать экономию клиентам ».
Шмуэль Шайовиц, президент компании «Утвержденное финансирование» в Ривер Эдж, штат Нью-Джерси, говорит, что есть еще два случая, когда банки могут немного хеджировать ставки. Иногда кредиторы ждут, чтобы убедиться, что более низкая ставка сохранится, а не восстановится немедленно, говорит он. .Это оставило бы банк с заблокированной ставкой для клиента, которая ниже, чем преобладающая сейчас ставка.
В других случаях это может быть попытка управлять спросом на ипотеку, чтобы погасить задолженность по ссудам без привлечения персонала для обработки дополнительных объемов, говорит Шайовиц.
Два способа получить льготную ставку
Хотя мало — ничего не делайте — вы можете что-то сделать с размером прибыли банка или с тем, как Fannie и Freddie формируют ценообразование для кредиторов, Давенпорт говорит, что есть и другие случаи, когда заемщик не может получить лучшую оценку, которую он или она может получить, и иногда один или два тактических приема могут иметь значение.
Во-первых, ипотечные ставки варьируются в зависимости от рейтинга FICO заемщика, и, по его словам, именно здесь корректировка процентных ставок вполне реальна.
«Тот, кто набрал 740 баллов, вряд ли совершит дефолт больше, чем тот, у кого 760 баллов, но они будут платить более высокую процентную ставку», — говорит Давенпорт.
Знание места падения цен по шкале FICO может помочь заемщику получить значительную скидку. Например, если скидка кредитора начинается с кредитного балла 700, а ваш — 680, вы можете решить уменьшить баланс кредитной карты или два, чтобы поднять свой балл до следующего уровня.
Во-вторых, Смит говорит, что потребители, желающие получить лучшую процентную ставку по ипотеке, должны делать покупки у более чем одного кредитора и — поскольку кредиторы, вероятно, будут указывать ставку с различными встроенными дисконтными пунктами — «получать ставку, основанную на нулевых дисконтных пунктах. ”
При низких ставках банки увеличивают прибыль по ипотеке
Честер Хиггинс-младший / The New York Times Филиал Capital One Bank на Манхэттене показывает предложения по процентным ставкам.
Банки получают большую прибыль даже при более низких кредитных ставках, которые, по мнению аналитиков, могут быть даже ниже.Процентные ставки по ипотеке и рефинансированию находятся на рекордно низком уровне, что дает заемщикам повод для радости. Но больше выигрывают банки, предоставляющие ссуды.
Банки получают необычно большие прибыли от ипотечных кредитов, потому что они получают прибыль, намного превышающую историческую норму, говорят аналитики. Ставка 3,55% для 30-летней ипотеки может быть ближе к 3,05%, если банки были удовлетворены рентабельностью всего несколько лет назад.Более низкая ставка сэкономит заемщику около 30 000 долларов на выплате процентов в течение срока действия ипотеки на 300 000 долларов.
«Банки могут сказать:« Мы предлагаем вам рекордно низкие процентные ставки, так что вы должны быть счастливы, как моллюск », — сказал Гай Д.
Секала, издатель Inside Mortgage Finance, публикации о жилищном кредитовании.
«Но заемщики могут получать их дешевле».
Ипотечные банкиры признают, что они получают большую прибыль прямо сейчас от жилищных кредитов.Но они говорят, что не могут позволить себе снизить ставки еще больше из-за более высоких расходов, связанных с ужесточением правил.
«Стоимость выдачи ипотечных кредитов намного выше, чем несколько лет назад», — сказал Джей Бринкманн, главный экономист Ассоциации ипотечных банкиров, группы, представляющей интересы ипотечных кредитов. кредиторы.
Рост доходов банков связан не с повышением комиссии с потребителей.Напротив, это связано с их ролью посредников. Банки зарабатывают деньги, беря ипотечные кредиты и объединяя их в облигации.
которые затем продают инвесторам, например пенсионные и паевые инвестиционные фонды. Чем выше ставка по ипотеке, выплачиваемая домовладельцами, и чем ниже процент, выплачиваемый по облигациям, тем больше прибыль для банка.
Ипотечные кредиторы также могут выиграть от снижения конкуренции. Порыв финансового кризиса 2008 года привел к концентрации ипотечного кредитования в руках нескольких крупных банков, в первую очередь Wells Fargo, JPMorgan Chase, Банк Америки и U.С. Банкорп.
«Меньшее количество игроков в сфере выдачи ипотечных кредитов означает более высокую норму прибыли для оставшихся», — сказал Стейн Ван Ньивербург, директор Центра исследований финансирования недвижимости Нью-Йоркского университета.
Мэри Эшет, пресс-секретарь Wells Fargo, заявила, что ипотечный бизнес остается конкурентоспособным.
«Единственный способ эффективно развивать наш бизнес и предоставлять клиентам отличные услуги — это предлагать конкурентоспособные на рынке
ставки », — сказала она.
Остальные три банка от комментариев отказались. Но банки получают выгоду от более высоких доходов по ипотеке. Wells Fargo сообщил о выручке от своего бизнеса по предоставлению ипотечных кредитов в размере 4,8 миллиарда долларов за первые шесть месяцев года, что на 155 процентов больше, чем в 1,9 миллиарда долларов за первые шесть месяцев 2011 года. JPMorgan Chase и U.S. Bancorp, другие крупные кредиторы, являются также сообщают об очень высоком уровне доходов от выдачи ипотечных кредитов.Согласно данным Inside Mortgage Finance, Wells Fargo произвела 31% всех ипотечных кредитов за 12 месяцев до июня.
«Одна из причин того, что банки берут больше, заключается в том, что они могут», — сказал Томас Лоулер, бывший главный экономист Fannie Mae и основатель Lawler Economic and Housing Consulting, фирмы по анализу жилья.
Банки имеют хорошие возможности для получения прибыли благодаря своей роли на ипотечном рынке.После объединения ипотечных кредитов в облигации банки переводят почти все ссуды контролируемым государством организациям, таким как Fannie. Мэй или Фредди Мак. Субъекты, в свою очередь, гарантируют залог инвесторам стабильный поток выплат.
Банки, предоставившие ссуды, берут гарантированные облигации, называемые ценными бумагами с ипотечным покрытием, и продают их инвесторам. Банки почти всегда фиксируют прибыль при продаже облигаций.
В ипотечной отрасли есть критерий для измерения размера этой прибыли. Он сравнивает ипотечные ставки, выплачиваемые заемщиками, и процентную ставку по ипотечным облигациям — разница, известная в отрасли как спред.
Например, банк может ссужать деньги домовладельцам под 3,6% годовых. После объединения этих ипотечных кредитов банк может продать их в виде облигаций с процентной ставкой 2.8 процентов. Более низкая процентная ставка Облигация показывает, что банки могут эффективно продавать закладные инвесторам с целью получения прибыли.
Банки забирают эту наценку, когда продают облигации. Чем больше разница между ставкой по ипотеке и ставкой по облигациям, тем больше наценка для банков.
Ипотечные аналитики, отслеживающие эту разницу, говорят, что в последние месяцы она была исторически высокой.Они утверждают, что, если бы рынок функционировал должным образом, недавнее падение ставок по облигациям должно было привести к большему
снижение ставок по ипотеке для потребителей, чем произошло на самом деле.
.
Вместо этого разница между двумя ставками увеличивается: ставки по ипотечным кредитам падают намного медленнее, чем процентные ставки по облигациям.
За шесть месяцев до июня средняя разница между двумя ставками составила 1.1 процент, а на начало этого месяца — 1,26 процента. С 2000 по 2010 год он составлял около 0,5 процента.
Если бы банки предлагали ипотечные кредиты с процентной ставкой на полпроцента ниже — шаг, который приблизил бы их доход по ипотеке к историческому уровню 0,5 процента, — заемщики увидели бы реальная экономия.
Банкиры говорят, что им нужен дополнительный доход от ипотеки, чтобы покрыть новые расходы.В результате ужесточения условий после жилищного спада банкиры должны более тщательно одобрять заявки на получение кредита.
Банки
говорят, что для этого требуются более подготовленные сотрудники и другие дополнительные расходы. Если Fannie Mae и Freddie Mac обнаруживают недостатки в заявках на получение ссуды, они просят банки выкупить проблемные ссуды, что может оказаться дорогостоящим для
кредиторы.
«Fannie и Freddie требуют ссуд без ошибок», — сказал Том Дойч, исполнительный директор American Securitization Forum, группы, представляющей финансовые фирмы, работающие на ипотечном рынке.
Но г-н Лоулер, жилищный аналитик, несколько скептически относится к опасениям банков по поводу затрат на обратный выкуп. «Если банки будут выполнять свою работу должным образом, риск обратного выкупа будет небольшим», — сказал он.
Неспособность ипотечных ставок упасть еще больше ставит в затруднительное положение государственные учреждения, такие как Федеральная резервная система и Министерство финансов, которые потратили сотни миллиардов долларов на удешевление жилищных кредитов.
«Политики немного разочарованы тем, что они не получают всей отдачи от вложенных средств, — сказал г-н Лоулер.
Если бы Федеральная резервная система купила больше ипотечных облигаций на рынке, это могло бы фактически увеличить ипотечную прибыль банков, поскольку такая покупка могла бы снизить ставки по облигациям и увеличить размер надбавки, взимаемой банками. когда они продают ипотечные кредиты.
Трудно представить, как эта ситуация может измениться в пользу более низких тарифов для потребителей. Банки находят множество потребителей, желающих получить ипотечные кредиты по текущим ставкам, а инвесторы в облигации с радостью платят все, что угодно. предлагается низкая ставка.
И регуляторы, которые не хотят диктовать правила ведения бизнеса, вряд ли заставят банки снизить ставки по ипотеке.
Тем не менее, рынок жилья выиграет, если ставки для потребителей упадут одновременно со ставками по облигациям, сказал г-н.Ван Ньивербург из Нью-Йоркского университета.
«Относительно высокие ставки по ипотечным кредитам не способствуют восстановлению жилья, потому что они затрудняют продвижение новых домовладельцев по карьерной лестнице и потому что они делают рефинансирование относительно менее привлекательным», он сказал.
Версия этой статьи появится в печати 08.09.2012 на странице A1 NewYork edition с заголовок: При низких ставках по жилищным кредитам банкиры получают прибыль.
Определение коммерческого банка
Что такое коммерческий банк?
Термин «коммерческий банк» относится к финансовому учреждению, которое принимает депозиты, предлагает услуги по текущим счетам, предоставляет различные ссуды и предлагает основные финансовые продукты, такие как депозитные сертификаты (CD) и сберегательные счета, для физических лиц и малых предприятий.
Коммерческий банк — это то место, где большинство людей занимаются банковскими делами.
Коммерческие банки зарабатывают деньги, предоставляя и получая проценты от ссуд, таких как ипотека, автокредиты, бизнес-ссуды и личные ссуды. Клиентские депозиты предоставляют банкам капитал для выдачи этих кредитов.
Ключевые выводы
- Коммерческие банки предлагают потребителям и малому и среднему бизнесу базовые банковские услуги, включая депозитные счета и ссуды.
- Эти банки зарабатывают деньги за счет различных комиссий и за счет получения процентного дохода от кредитов.
- Банки традиционно располагались в физических местах, но теперь все большее их число работает исключительно в Интернете.
- Коммерческие банки важны для экономики, потому что они создают капитал, кредиты и ликвидность на рынке.
Как работают коммерческие банки
Коммерческие банки предоставляют базовые банковские услуги населению — как индивидуальным потребителям, так и малому и среднему бизнесу.
Как упоминалось выше, эти услуги включают в себя текущие и сберегательные счета, ссуды и ипотечные кредиты, основные инвестиционные услуги, такие как компакт-диски, а также другие услуги, такие как сейфовые ячейки.
Банки зарабатывают деньги на сервисных сборах и сборах. Эти сборы различаются в зависимости от продуктов, начиная от сборов за счет (ежемесячные сборы за обслуживание, сборы за минимальный баланс, сборы за овердрафт, сборы за недостаточность средств (NSF)), сборов за сейф и сборов за просрочку платежа. Многие кредитные продукты также содержат комиссии в дополнение к процентным платежам. Банки также зарабатывают деньги на процентах, которые они зарабатывают, ссужая деньги другим клиентам. Средства, которые они ссужают, поступают из депозитов клиентов. Однако процентная ставка, выплачиваемая банком по займам, меньше, чем ставка, взимаемая с одолженных ими денег.Например, банк может предлагать клиентам сберегательных счетов процентную ставку 0,25% годовых, а с клиентов по ипотеке — 5,75% годовых.
Коммерческие банки традиционно располагались в зданиях, куда клиенты приходили, чтобы воспользоваться услугами кассовых окон и банкоматами для выполнения повседневных банковских операций. С развитием технологий большинство банков теперь позволяют своим клиентам предоставлять в Интернете большинство тех же услуг, которые они могли бы делать лично, включая переводы, депозиты и оплату счетов.Многие учреждения являются онлайн-банками. Поскольку у этих банков нет обычных отделений, они могут предлагать своим клиентам более широкий спектр продуктов и услуг по более низкой цене — или вообще не предлагать их.
Все большее число коммерческих банков работают исключительно в режиме онлайн, где все операции с коммерческим банком должны производиться в электронном виде.
Коммерческие банки — важная часть экономики. Они не только предоставляют потребителям необходимые услуги, но также помогают создавать капитал и ликвидность на рынке.Это влечет за собой получение денег, которые их клиенты вкладывают в свои сбережения, и их ссуду другим.
Коммерческие банки играют роль в создании кредита, что приводит к увеличению производства, занятости и потребительских расходов, тем самым стимулируя экономику. Таким образом, деятельность коммерческих банков строго регулируется центральными банками. Например, центральные банки устанавливают резервные требования к коммерческим банкам. Это означает, что банки должны хранить определенный процент своих потребительских депозитов в центральном банке в качестве подушки безопасности на случай, если широкая публика поспешит вывести средства.
Особенности
Клиенты находят инвестиции коммерческих банков, такие как сберегательные счета и компакт-диски, привлекательными, поскольку они застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC), а деньги можно легко снять. Клиенты имеют возможность снимать деньги по требованию, а остатки полностью застрахованы на сумму до 250 000 долларов, поэтому банкам не нужно много платить за эти деньги. Многие банки вообще не платят проценты по текущим остаткам на счетах или, по крайней мере, платят очень мало, а процентные ставки по сберегательным счетам намного ниже U. S. Ставки казначейских облигаций (казначейских облигаций). Однако по этим инвестициям традиционно выплачиваются очень низкие процентные ставки по сравнению с паевыми фондами и другими инвестиционными продуктами. В некоторых случаях по депозитам в коммерческих банках, например по текущим счетам, проценты вообще не выплачиваются.
Потребительское кредитование составляет основную часть кредитования североамериканских банков, и в этом отношении ипотека составляет самую большую долю. Ипотека используется для покупки недвижимости, а сами дома часто являются залогом ссуды.Ипотечные кредиты обычно выдаются на 30-летний период погашения, а процентные ставки могут быть фиксированными, регулируемыми или переменными. Хотя во время жилищного пузыря в США в 2000-х годах предлагалось множество более экзотических ипотечных продуктов, многие из более рискованных продуктов, включая ипотечные кредиты с оплатой по выбору, и ссуды с отрицательной амортизацией, сейчас встречаются гораздо реже.
Автокредитование — еще одна важная категория обеспеченного кредитования для многих банков.
По сравнению с ипотечным кредитованием автокредиты обычно выдаются на более короткие сроки и по более высоким ставкам.Банки сталкиваются с серьезной конкуренцией в автокредитовании со стороны других финансовых учреждений, например, с операциями по кэптивному финансированию автокредитования, проводимыми производителями и дилерами автомобилей.
Кредитные карты — еще один важный вид кредитования. Кредитные карты — это, по сути, личные кредитные линии, которые можно использовать в любое время. Visa и MasterCard управляют собственными сетями, через которые деньги перемещаются между банком покупателя и банком продавца после транзакции. Не все банки занимаются кредитованием с помощью кредитных карт, и уровень дефолта традиционно намного выше, чем при ипотечном кредитовании или других видах обеспеченного кредитования.Тем не менее, кредитование кредитной картой обеспечивает прибыльные сборы для банков — комиссии за обмен, взимаемые с торговцев за принятие карты и заключение транзакции, сборы за просрочку платежа, обмен валюты, сверхлимитные и другие сборы для пользователя карты, а также как повышенные ставки по остаткам, которые пользователи кредитных карт переносят из месяца в месяц.
Коммерческие банки и инвестиционные банки
Как коммерческие, так и инвестиционные банки предоставляют важные услуги и играют ключевую роль в экономике.Эти две отрасли банковской индустрии обычно держались отдельно друг от друга благодаря Закону Гласса-Стиголла 1933 года, который был принят во время Великой депрессии. Он был отменен Законом Грэмма-Лича-Блайли 1999 года.
В то время как коммерческие банки традиционно оказывали услуги физическим и юридическим лицам, инвестиционный банкинг предлагает банковские услуги крупным компаниям и институциональным инвесторам. Они выступают в качестве финансовых посредников, предоставляя своим клиентам услуги андеррайтинга, стратегии слияний и поглощений (M&A), услуги корпоративной реорганизации и другие виды брокерских услуг для институциональных и состоятельных физических лиц (HNWI).
В то время как клиенты коммерческого банкинга включают физических лиц и малые предприятия, клиенты инвестиционного банкинга включают правительства, хедж-фонды, другие финансовые учреждения, пенсионные фонды и крупные компании.
Примеры коммерческих банков
Некоторые из крупнейших финансовых учреждений мира являются коммерческими банками или занимаются коммерческими банковскими операциями, многие из которых находятся в Соединенных Штатах. Например, Chase Bank является коммерческим банковским подразделением JPMorgan Chase.По состоянию на март 2020 года банк Chase Bank со штаб-квартирой в Нью-Йорке сообщил об активах в размере 2,7 триллиона долларов. и средний бизнес.
Часто задаваемые вопросы
Является ли мой банк коммерческим банком?
Возможно! Коммерческие банки — это то, о чем большинство людей думает, когда слышит термин «банк». Коммерческие банки принимают депозиты, предоставляют ссуды, охраняют активы и работают с самыми разными типами клиентов, включая широкую публику и предприятия.Если ваш счет открыт в общественном банке или кредитном союзе, вероятно, это не коммерческий банк.
Какую роль коммерческие банки играют в экономике?
Коммерческие банки имеют решающее значение для банковской системы с частичным резервированием, которая в настоящее время существует в большинстве развитых стран.
Это позволяет банкам предоставлять новые ссуды в размере до (обычно) 90% от имеющихся у них депозитов, что теоретически способствует росту экономики за счет высвобождения капитала для кредитования.
Безопасны ли мои деньги в коммерческом банке?
Для большей части, да.Коммерческие банки жестко регулируются, и большинство депозитных счетов покрывается страховкой FDIC на сумму до 250 000 долларов. Более того, коммерческое банковское дело и инвестиционно-банковские услуги не могут быть объединены законом.
Wells Fargo затмевает JPMorgan как самый прибыльный банк США
NEW YORK — Крупные юридические выплаты не просто обошлись JPMorgan Chase & Co. в миллиарды в прошлом году. Они также стоили гиганту Уолл-стрит титула самого прибыльного банка Америки.
После шквала судебных преследований в 2013 г. нью-йоркский банк заявил во вторник, что его годовая прибыль упала на 16% по сравнению с предыдущим годом до 17 долларов.9 миллиардов.
Чистая прибыль JPMorgan затмила 21,9 млрд долларов, заработанных в прошлом году Wells Fargo & Co.
, несмотря на резкое замедление темпов роста ипотечного кредитования в отрасли. Wells Fargo, безусловно, крупнейший жилищный кредитор в стране, также во вторник опубликовал квартальные результаты.
На прибыль JPMorgan в четвертом квартале повлияло еще одно грандиозное урегулирование — на этот раз 2,6 миллиарда долларов на урегулирование федеральных расследований его роли в схеме Понци Бернарда Мэдоффа.
«У них был бы еще один рекордный год», — сказал Дик Бове, банковский аналитик Rafferty Capital Markets.«Я не думаю, что они и близко подошли к завершению судебных исков, по которым они собираются столкнуться».
Улучшение состояния потребителей, тем не менее, способствовало росту прибыли как JPMorgan, так и Wells Fargo, первых двух крупных финансовых компаний, представивших финансовые результаты на конец года. По мере того как способность заемщиков выплачивать кредиты увеличивалась, банки увеличивали свою прибыль за счет сокращения резервов для невозврата кредитов.
Wells Fargo сообщила, что в четвертом квартале выручка составила 5,6 млрд долларов, или 1 доллар на акцию, что на 10% больше, чем 5 долларов.1 миллиард, или 91 цент, годом ранее. В банке Сан-Франциско, выдавшем примерно пятую часть всех жилищных кредитов в США в прошлом году, наблюдался рост бизнеса за пределами своего ипотечного подразделения.
JPMorgan, крупнейший банк страны по размеру активов, сообщил, что в четвертом квартале он заработал 5,3 млрд долларов, или 1,30 доллара на акцию, что на 7% меньше, чем 5,7 млрд долларов, или 1,39 доллара за тот же период годом ранее.
Чистая прибыль инвестиционно-банковского подразделения JPMorgan упала на 57%, частично из-за бухгалтерского убытка в размере 1,5 млрд долларов, связанного с производными финансовыми инструментами и структурированными векселями.
Аналитики, опрошенные Thomson Reuters, ожидали, что JPMorgan заработает 1,35 доллара на акцию. За исключением урегулирования Мэдоффа и других разовых статей, банк заработал бы 1,40 доллара на акцию в прошлом квартале.
Оба банка пострадали от спада в выдаче ипотечных кредитов, поскольку долгосрочные процентные ставки выросли, положив конец буму заемщиков, рефинансирующих свои жилищные ссуды.
Ипотечные кредиты JPMorgan в четвертом квартале упали на 54% до 23,3 млрд долларов. Тем не менее, прибыль его ипотечного банковского подразделения в целом выросла на 34% до 562 млн долларов за счет сокращения расходов и сокращения резервов на покрытие потерь по ссудам.
Wells Fargo выдал ипотечных кредитов на 50 миллиардов долларов, что на 60% ниже 125 миллиардов долларов в четвертом квартале 2012 года. Объем ипотечных кредитов упал на 69% с 81 миллиарда долларов годом ранее до 25 миллиардов долларов, а прибыль от жилищного кредитования упала с От 3,1 до 1,6 млрд долларов.
Эта тенденция сильно повлияла на Wells, поскольку он собирает выплаты по большему количеству ипотечных кредитов, чем любой другой банк. Это дало ему больше шансов продавать заемщикам ипотечные ссуды по более низкой ставке, получая комиссию за выдачу кредитов и прибыль от продажи ссуд.
Около трети жилищных кредитов банка в четвертом квартале приходилось на рефинансирование по сравнению с двумя третями годом ранее.
Улучшения в таких разнообразных категориях, как автокредитование, инвестиционно-банковские услуги и кредитные карты, помогли компенсировать спад в сфере рефинансирования ипотечных кредитов, который был «более серьезным, чем мы планировали», — сказал финансовый директор Тимоти Слоан.
Тем не менее, руководители банков считают, что восстановление жилья продолжится, хотя рост цен замедлится по сравнению с недавними бурными темпами.И это может служить хорошим предзнаменованием для роста в 2014 году.
«У нас никогда не было устойчивого или значительного экономического восстановления без восстановления жилищного фонда», — сказал Слоан в интервью. «И за последние полтора года мы начали это видеть».
JPMorgan сообщил о своей доле ярких пятен. К примеру, в четвертом квартале количество кредитов на покупку автомобилей выросло на 16% до 6,4 млрд долларов.
«Это был не лучший отчет о прибылях и убытках, но и не ужасный», — сказал Эрик Оджа, банковский аналитик S&P Capital IQ.«Это было немного лучше, чем ожидалось».
Джейми Даймон, председатель и главный исполнительный директор банка, сказал, что основные бизнесы JPMorgan продемонстрировали силу, несмотря на то, что потеряли репутацию банка с самой высокой прибылью.
«Компания преуспевает, а доходность и маржа — одни из лучших в отрасли», — сказал Даймон. «И вот что важно — быть лучшим, а не самым большим».
Со своей стороны, Даймон сказал, что JPMorgan был рад решить некоторые из своих основных юридических вопросов.
«В интересах нашей компании и акционеров, чтобы мы приняли на себя ответственность, решили эти проблемы и двигаться вперед», — сказал он в заявлении.
Мировое соглашение с Мэдоффом JPMorgan, о котором было объявлено на прошлой неделе, последовало за рекордным урегулированием в размере 13 миллиардов долларов, которое положило конец целому ряду расследований на федеральном уровне и уровне штата в отношении ошибочных ипотечных инвестиций.
Добавить комментарий