Как взять ипотеку без первого взноса: Бывает ли ипотека без первоначального взноса — СберБанк

Ссуды USDA требуют ипотечного страхования (MI)

USDA «гарантирует» свои ипотечные ссуды — это означает, что он предлагает защиту ипотечным кредиторам в случае, если заемщики USDA дефолт. Но программа частично финансируется за счет собственных средств.

Чтобы сохранить эту кредитную программу работает, USDA взимает оплачиваемую домовладельцем ипотечную страховку премии.

С 1 октября 2016 года Министерство сельского хозяйства США снизило расходы на страхование ипотечных кредитов как на авансовую, так и на ежемесячную плату.

Текущие ставки по ипотечному страхованию USDA:

• Для покупок — предоплата 1,00% в зависимости от суммы кредита
• Для рефинансирования — предоплата 1,00% в зависимости от суммы кредита
• Для всех займов — годовая комиссия 0,35%, в зависимости от остаток основного долга каждый год

В качестве примера из реальной жизни: дом покупатель с размером ссуды в 100 000 долларов получит Стоимость авансового страхования ипотеки в размере 1000 долларов США плюс ежемесячный платеж в размере 29 долларов США.17 на годовую ипотеку страхование.

USDA авансовое страхование ипотеки не оплачиваются наличными. Он добавляется к остатку по кредиту за вас, поэтому вы платите его со временем.

по ипотечному страхованию USDA ниже, чем по обычным кредитам или FHA.

• Взносы по ипотечному страхованию FHA включают 1,75% авансовых взносов по ипотечному страхованию и 0,85% годовых в MIP
• Взносы по обычному частному ипотечному страхованию (PMI) различаются, но часто могут превышать 1% в год Кредиты под гарантии USDA, ипотечное страхование премии — это лишь часть того, что вы обычно платите.Еще лучше, USDA ставки по ипотеке низкие.
  Ставки по ипотеке

  USDA часто являются самыми низкими среди ставок по ипотеке FHA, ставок по ипотеке VA и обычных ставок по ипотеке, особенно когда покупатели вносят небольшой или минимальный первоначальный взнос.

  Для покупателя со средним кредитный рейтинг, ипотечные ставки USDA могут быть 100 базисных пунктов (1,00%) или более ниже ставок сопоставимого обычного кредита.

  Более низкие ставки означают более низкую ипотеку платежей каждый месяц, поэтому ссуды USDA могут быть чрезвычайно доступный.

  Об ипотеке на сельское жилье USDA

  Кредит на развитие сельских районов полностью Название — Гарантированная жилищная ссуда на развитие сельских районов Министерства сельского хозяйства США. Тем не менее Программа более известна как ссуда USDA.

  Кредит на развитие сельских районов иногда называют кредит «Раздел 502», который относится к разделу 502 (h) Жилищного закона 1949 г., что делает программу возможной.

  Эта программа предназначена для помощь покупателей односемейных домов и стимулировать рост малонаселенные, «сельские» и малообеспеченные районы.

  Это может показаться ограничительным. Но на самом деле 97% карты США подходят для ссуд USDA, включая многие пригородные районы вблизи крупных городов. Любая территория с населением 20 000 или менее (или 35 000 или менее в особых случаях) может иметь право на участие.

  Тем не менее, большинство покупателей жилья в США, даже те, у кого есть кредит Министерства сельского хозяйства США право на участие, не слышали об этой программе или не знали немного об этом.

  Это потому, что заем USDA программа не была запущена до 1990-х годов. Только недавно это было обновлен и адаптирован для привлечения покупателей из сельской местности и пригородов по всей стране.

  Многие кредиторы, одобренные Министерством сельского хозяйства США, даже не вносят в список Министерства сельского хозяйства США ссуду в меню заявки на ссуду. Но многие это предлагают.

  Итак, если вы считаете, что имеете право для получения ссуды Министерства сельского хозяйства США с нулевой ставкой стоит спросить у вашего короткого списка кредиторов, они предлагают эту программу.

  Найдите ссуду в Министерстве сельского хозяйства США сегодня (27 марта 2021 г.)

  FAQ по жилищному кредиту USDA

  Что такое ссуда USDA?

  Ссуды USDA — это специальные ипотечные кредиты, предназначенные для покупателей жилья с низким и средним уровнем дохода.Эти ссуды гарантированы Министерством сельского хозяйства США. Эта гарантия действует как форма страхования, защищающая кредиторов Министерства сельского хозяйства США, поэтому они могут предлагать процентные ставки ниже рыночных и жилищные ссуды с нулевой скидкой.

  Министерство сельского хозяйства США реализует эту программу для поощрения домовладения и экономического развития в сельской местности.

  Как вы имеете право на ссуду USDA?

  Вы можете претендовать на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США, если у вас средняя зарплата для вашего региона и кредитный рейтинг 640 или выше.Кредиты Министерства сельского хозяйства США можно использовать для покупки дома только в сельской или загородной местности. Как правило, в квалификационных районах проживает менее 20 000 человек.

  Каков предел дохода для жилищных кредитов USDA?

  Предел дохода для жилищных ссуд USDA основан на среднем доходе в вашем регионе. Чтобы иметь право на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США, вы не можете превышать средний доход более чем на 15 процентов.

  Например, если средняя зарплата в вашем городе составляет 65 000 долларов в год, вы можете претендовать на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США с зарплатой 74 750 долларов или меньше.(15% от 65 000 долларов США = 9750 долларов США → 65 000 долларов США + 9750 долларов США = 74 750 долларов США).

  Хороша ли ссуда USDA?

  Кредит USDA — отличный вариант для покупателей с умеренным или низким доходом. Это позволяет вам купить дом без скидок и с низкими ставками по ипотеке — два огромных преимущества, которые предлагает только одна другая кредитная программа (ссуда VA).

  Если ваш дом находится в подходящем районе, стоит изучить возможность получения кредита под гарантию USDA. Главный недостаток заключается в том, что ссуды USDA требуют ипотечного страхования. Поэтому, если вы можете внести 20% первоначальный взнос, вы можете предпочесть обычную ссуду без выплаты по ипотечному страхованию.

  USDA лучше, чем FHA?

  Обе программы позволяют покупать с низким первоначальным взносом и требуют ипотечного страхования.

  USDA можно использовать с нулевым вычетом, но дом должен находиться в квалифицированной сельской местности, а покупатель должен соответствовать ограничениям дохода.

  FHA требует уплаты 3,5%, но нет ограничений по местоположению или доходу. FHA также имеет более мягкие требования к кредитам: вам нужен кредитный рейтинг 580 для FHA против 640 для USDA).

  Правильный тип кредита зависит от того, где вы покупаете, и от вашего финансового положения.

  Как работает ссуда USDA?

  Займы USDA не являются прямыми займами от государства. Но они поддержаны Министерством сельского хозяйства США, поэтому они могут предложить нулевую скидку и низкие ставки.

  Кроме того, ссуды USDA работают так же, как и другие ипотечные ссуды. Их предлагают основные кредиторы, поэтому вы можете подать заявку онлайн, лично или по телефону. И вам все равно нужно получить предварительное одобрение и право на получение ссуды USDA на основе вашего дохода, кредита, долга и других факторов.

  Еще одно отличие состоит в том, что кредитор должен отправить файл ссуды в USDA для утверждения. Это может увеличить время обработки кредита примерно на две-три недели.

  Существует ли минимальный кредитный рейтинг для кредитной программы USDA?

  1 декабря 2014 г. Министерство сельского хозяйства США установило минимальный балл в 640 баллов. До этой даты Министерство сельского хозяйства США не устанавливало минимальный балл для программы. Однако большинство кредиторов это сделали. Когда Министерство сельского хозяйства США ввело официальный минимум кредитного рейтинга, это не исключило очень много дополнительных покупателей.

  Если у вас нет кредитного рейтинга, ваш кредитор может согласиться на «альтернативные» торговые линии для создания кредитной истории. (Например, своевременная аренда и коммунальные платежи, которые обычно не включаются в кредитный отчет.)

  Каков минимальный первоначальный взнос программы USDA?

  USDA не требует авансового платежа. Вы можете профинансировать 100% стоимости дома с помощью кредита USDA. Однако, если вы все же решите внести первоначальный взнос, вы можете снизить ежемесячные выплаты по ипотеке и потенциально позволить себе более дорогое жилье.

  Хорошие ли ставки по ипотеке USDA?

  Ставки по кредитам USDA часто ниже, чем обычные 30-летние фиксированные ставки по ипотеке. К тому же тарифы по ипотечному страхованию ниже. Это означает, что ссуда USDA часто в целом более доступна, чем сопоставимая ссуда FHA или обычный ссуда.

  Могу ли я рефинансировать ипотечный кредит Министерства сельского хозяйства США при падении ставок по ипотеке?

  Да, ссуды USDA могут быть рефинансированы. Программа USDA Streamline Refinance отказывается от проверки дохода и кредита, поэтому закрытие может произойти быстро.Аттестация дома также не требуется.

  Могу ли я сделать рефинансирование наличными по программе USDA?

  Нет, Программа сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США предназначена только для покупок и рефинансирования по ставкам и срокам.

  Почему Министерство сельского хозяйства США предлагает ссуду на развитие сельских районов?

  Кредит Министерства сельского хозяйства США на развитие сельских районов предназначен для того, чтобы помочь домохозяйствам со скромным достатком получить доступ к жилищным и ипотечным кредитам в некоторых менее густонаселенных частях страны. Разрешая домовладение, USDA помогает создавать стабильные сообщества для домохозяйств любого размера.

  Какие районы имеют право на получение ссуды USDA?

  В рамках программы сельского жилищного строительства USDA ваш дом должен находиться в сельской местности. Тем не менее, Министерство сельского хозяйства США дает определение «сельскому хозяйству» либерально. Многие небольшие города соответствуют «сельским» требованиям агентства, равно как и пригороды и окраины многих крупных городов США.

  Около 97% территории Соединенных Штатов соответствует определению «сельская местность» в ссуде Министерства сельского хозяйства США. На момент написания этой статьи только 3% неприемлемы.

  Как я могу узнать, соответствует ли мой район требованиям USDA?

  Сайт У.S. Министерство сельского хозяйства перечисляет подходящие сообщества USDA по переписи населения. Вам необходимо указать точный адрес дома. На веб-сайте будет показано, соответствует ли этот дом требованиям программы.

  Есть ли ипотечная страховка (MI) для ссуды Министерства сельского хозяйства США?

  Ссуды USDA требуют оплаты ипотечного страхования (MI). Это включает авансовый сбор в размере 1,00%, который добавляется к остатку по кредиту при закрытии, и годовой сбор в размере 0,35%, который разбивается на 12 частей и добавляется к ежемесячным платежам по ипотеке.

  Могу ли я профинансировать авансовое страхование ипотечного кредита в свою ипотеку?

  Да, USDA позволит вам оплатить авансовый платеж по ипотечному страхованию, добавив его к сумме кредита.

  Например, если вы купили дом за 100 000 долларов и взяли взаймы 100 000 долларов у своего кредитора, ваша авансовая ипотечная страховка будет составлять 1 000 долларов. Затем вы можете увеличить размер кредита до 101 000 долларов.

  Каков максимальный размер ипотечной ссуды Министерства сельского хозяйства США?

  USDA не устанавливает лимитов по ссуде.Однако сумма, которую вы можете взять в долг, ограничена вашим доходом и соотношением долга к доходу вашей семьи.

  USDA обычно ограничивает отношение долга к доходу до 41 процента. Однако программа может быть более снисходительной для заемщиков с кредитным рейтингом выше 660 и стабильной занятостью или демонстрирующих способность сберегать.

  Ограничена ли программа ссуды USDA для новых покупателей?

  Нет, Программа сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США может использоваться как новыми покупателями, так и постоянными покупателями.

  Где я могу найти кредитора USDA?

  На веб-сайте Министерства сельского хозяйства США есть список утвержденных кредиторов для Программы сельского жилищного строительства.

  Какие условия кредита доступны через USDA?

  Заем Министерства сельского хозяйства США на жилищное строительство предоставляется только в виде 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой. Не существует 15-летней фиксированной опции или ипотечной программы с регулируемой процентной ставкой (ARM), доступной через USDA.

  Сколько стоят заключительные расходы по ипотеке USDA?

  Затраты на закрытие зависят от кредитора и местоположения.Например, у некоторых кредиторов высокие сборы за выдачу кредита. Другие нет. То же самое верно для правительств штата и местных органов власти. В одних штатах затраты высоки, а в других — низкие.

  Поскольку стоимость закрытия варьируется, не забудьте присмотреться, чтобы найти наиболее подходящее сочетание низких ставок по ипотеке и низких затрат.

  Должен ли я депонировать свои налоги и страховку с ипотекой USDA?

  Да, ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США требуют от заемщиков уплаты налогов на условное депонирование и страхования домовладельцев у кредитора.Это означает, что вы будете ежемесячно платить налоги и страховку вместе с ипотекой. Вы не можете отдельно платить налоги на недвижимость или годовую страховку домовладельца.

  Я не могу позволить себе заключительные расходы. Могу ли я получить подарок на оплату заключительных расходов?

  Да, ссуды USDA позволяют делать подарки от членов семьи и не членов семьи. Сообщите своему кредитному специалисту как можно скорее, что вы собираетесь использовать подаренные средства, поскольку для этого потребуется дополнительная документация и проверка со стороны кредитора.

  Я договорился, чтобы продавец оплатил мои заключительные расходы. Это разрешено?

  Да, Программа жилищного строительства в сельских районах Министерства сельского хозяйства США позволяет продавцам оплачивать закупочные издержки. Это известно как «уступки продавца».

  Уступки продавца могут включать в себя все или часть государственных и местных государственных сборов за закупку, расходы кредитора, сборы за право собственности и любое количество проверок домов и проверок на наличие вредных организмов.

  Могу ли я использовать ссуду Министерства сельского хозяйства США для строительства дома для отдыха?

  Нет, ссуду Министерства сельского хозяйства США нельзя использовать для дома для отдыха, она предназначена только для основного жилья.

  Могу ли я использовать ссуду USDA для инвестиционной собственности?

  Нет, ссуду Министерства сельского хозяйства США нельзя использовать для инвестиционной собственности.

  Могу ли я использовать кредитную программу USDA для моей действующей фермы?

  Нет, Программа жилищного строительства в сельской местности предназначена для жилой недвижимости.

  Я недавно вернулся к работе. Как скоро я получу право на участие в программе USDA?

  Если вы являетесь сотрудником W-2, вы имеете право на получение финансирования USDA немедленно; вам не нужна история работы.Однако, если вы проработали менее двух лет, вы не сможете использовать свой бонусный доход для целей квалификации.

  Я работаю не по найму. Могу ли я использовать кредитную программу USDA?

  Да, самозанятые люди могут использовать программу сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США.

  Если вы работаете не по найму и хотите использовать финансирование USDA, как в случае с FHA и обычным финансированием, вас попросят предоставить налоговую декларацию за два года для подтверждения вашего дохода от самозанятости.

  Могу ли я использовать кредитную программу USDA для строительства нового дома?

  Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для новых домов и другого нового строительства.

  Могу ли я использовать кредитную программу USDA для ремонта и улучшения существующего дома?

  Да, ссудная программа Министерства сельского хозяйства США может быть использована для ремонта и улучшения дома. Это может включать замену окон или бытовой техники; подготовка участка с деревьями, дорожками и проездами; подключение к дому фиксированной широкополосной связи; и подключение воды, канализации, электричества и газа.

  Могу ли я использовать кредитную программу USDA, чтобы сделать дом доступным для людей с физическими недостатками?

  Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для постоянной установки оборудования для помощи членам семьи с физическими недостатками.

  Могу ли я использовать кредитную программу USDA для повышения энергоэффективности дома?

  Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для покупки и установки материалов, предназначенных для повышения энергоэффективности дома, включая окна, кровлю и солнечные батареи.

  Может ли негражданин претендовать на ссуду USDA?

  Да, наряду с гражданами США, законные постоянные жители Соединенных Штатов также могут подать заявку на ссуду USDA.

  Включает ли право на получение дохода семейный доход?

  Да, доход семьи заемщика не может превышать 115% от среднего дохода в районе.

  Сегодняшние ставки по ипотеке USDA

  Ставки по ипотеке

  USDA обычно самые низкие на рынке (после ссуд VA).

  Поскольку ставки уже близки к рекордным минимумам, многие покупатели жилья, которые соответствуют требованиям USDA, могут получить невероятные предложения прямо сейчас.

  Чтобы узнать, имеете ли вы право на получение ссуды USDA и какова ваша ставка, обратитесь к кредитору.

  Подтвердите новую ставку (27 марта 2021 г.) Справочник по кредитам

  FHA | Требования, ставки и льготы 2021

  Зачем нужен кредит FHA?

  кредитов FHA сделали домовладение доступным на протяжении десятилетий.

  Предназначенная для заемщиков с более низким кредитным рейтингом, ипотека FHA позволяет купить дом с кредитом от 580 и только на 3,5% ниже.

  Но не только покупатели жилья могут получить выгоду. Для нынешних домовладельцев рефинансирование FHA может позволить вам получить доступ к низким ставкам и домашнему капиталу даже без большого кредита.

  Хотя эти ссуды поддерживаются Федеральной жилищной администрацией, они доступны через частных ипотечных кредиторов.

  Это означает, что вы можете выбрать самые низкие процентные ставки и комиссии и убедиться, что вы получите отличную сделку по жилищному кредиту FHA.

  Подтвердите право на получение кредита FHA (28 марта 2021 г.)

  ---

  В этой статье (Перейти к…)

  ---

  Что такое ссуда FHA?

  Заем FHA — это ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией.

  Страхование

  FHA защищает ипотечных кредиторов, позволяя им предлагать ссуды с процентными ставками ниже среднего, более легкими кредитными требованиями и низкими первоначальными взносами (начиная с 3,5%).

  Ссуды

  FHA особенно популярны среди покупателей жилья с низким доходом и / или с низким уровнем кредита благодаря своей гибкости и низким ставкам.

  Но финансирование FHA не ограничивается определенным типом покупателя — подать заявку может любой желающий.

  Подтвердите право на получение кредита FHA (28 марта 2021 г.)

  Кредитные требования FHA

  Чтобы претендовать на жилищный кредит FHA, вы должны соответствовать следующим требованиям:

  • A Первоначальный взнос 3,5% , если ваш кредитный рейтинг 580 или выше
  • A Первоначальный взнос 10% , если ваш кредитный рейтинг 500-579
  • Отношение долга к доходу 50% или меньше
  • Документированный, стабильный доход и история занятости
  • Вы будете жить в доме в качестве основного места жительства
  • У вас нет , у вас нет права выкупа права выкупа в течение последних трех лет

  Эти требования FHA по ссуде являются намного мягче, чем другие виды ипотеки.

  Например, FHA разрешает заемщикам кредитовать набирает всего 500, в то время как минимальный кредитный рейтинг для большинство других типов ссуд составляет 620 и выше.

  И FHA допускает соотношение долга к доходу в некоторых случаях до 50%, в то время как обычные ссуды не превышают 43%. Это означает, что если у вас большой текущий долг, у вас больше шансов получить жилищный заем в FHA.

  В целом, эти рекомендации позволяют купить дом с FHA, даже если у вас нет сверхвысокого кредитного рейтинга или кучи накопленных денег.

  Ставки по кредитам FHA

  Ссуды

  FHA обычно имеют процентные ставки ниже рыночных. Это означает, что они в среднем ниже, чем сопоставимые обычные кредиты.

  Сегодняшние 30-летние ставки по кредитам FHA начинаются с 2,75% (3,73% годовых) для заемщика с хорошей кредитной историей. Для сравнения, обычные ставки по ипотеке начинаются с 3,24% (3,24% годовых) для аналогичной ссуды. *

  Тип кредита	Расчетная процентная ставка
  Заем FHA на 30 лет	2.75% (3,73% годовых)
  Обычный заем на 30 лет	3,24% (3,24% годовых)

  Обратите внимание, что годовая процентная ставка по ссуде FHA часто выше, чем годовая процентная ставка по обычной ссуде. Это потому, что оценки ставок FHA включают взносы по страхованию ипотечных кредитов, в то время как обычные оценки ставок предполагают снижение на 20% и отсутствие частного ипотечного страхования.

  Для заемщика, вкладывающего 3% по обычной ссуде (сопоставимо с минимальным первоначальным взносом 3,5% по ссуде FHA), годовая процентная ставка будет намного ближе к годовой процентной ставке по ипотеке FHA.

  * Расчетные ставки по ипотеке получены от сети кредиторов TheMortgageReports и актуальны на сегодняшний день, 28 марта 2021 года. Вы можете увидеть наши полные предположения по кредитам здесь.

  Проверьте свой рейтинг FHA сегодня (28 марта 2021 г.)

  Калькулятор ссуды FHA: Оцените размер ипотечного платежа FHA

  Как работают кредиты FHA

  Первое, что нужно знать об ипотеке FHA, это то, что Федеральное жилищное управление (FHA) на самом деле не ссужает вам деньги.

  Вы получаете ипотечную ссуду FHA от банка или кредитора, как и любую другую ипотечную ссуду.

  Роль FHA заключается в том, чтобы застраховать этих ипотечных кредитов, предлагая кредиторам защиту на случай, если заемщики не смогут вернуть свои ссуды. В свою очередь, это позволяет ипотечным кредиторам предлагать ссуды FHA с более низкими процентными ставками и более гибкими стандартами для квалификации.

  Единственная загвоздка — если вы хотите это так называть — это то, что вы, , платите за страховку FHA, которая защищает вашего ипотечного кредитора.Это называется «страховая премия по ипотеке» или MIP. Вот как это работает

  Страхование ипотечных кредитов FHA: что делает кредиты FHA такими доступными

  Премия по ипотечному страхованию (MIP)

  FHA — это то, что делает возможной программу FHA. Без MIP у одобренных FHA кредиторов не было бы причин для выдачи ссуд, застрахованных FHA.

  Для получения ссуды FHA требуется два вида MIP. Одна выплачивается единовременно, когда вы закрываете ссуду, а другая — это ежегодная премия, которая становится дешевле с каждым годом по мере выплаты остатка по ссуде:

  • Авансовый платеж по ипотечному страхованию (UFMIP) = 1.75% от суммы кредита для недавних кредитов и рефинансирования FHA
  • Годовая премия по ипотечному страхованию (MIP) = 0,85% от суммы кредита большинство кредитов и рефинансирования FHA

  Хорошая новость заключается в том, что как домовладелец или покупатель жилья , ставки MIP вашего кредита FHA упали. Сегодняшние затраты FHA MIP на 50 базисных пунктов (0,50%) в год ниже, чем в 2014 году.

  Кроме того, у вас есть способы уменьшить свою задолженность в FHA MIP.

  В зависимости от вашего первоначального взноса и срока кредита вы можете сократить срок ипотечного страхования до 11 лет вместо всего кредита.

  Срок кредита	Первоначальный взнос	Длительность MIP
  20, 25, 30 лет	Менее 10%	Срок действия кредита
  20, 25, 30 лет	Более 10%	11 лет
  15 лет или меньше	Менее 10%	Срок действия кредита
  15 лет или меньше	Более 10%	11 лет

  Или вы можете рефинансировать FHA MIP на Поздняя дата.

  Со столь низкими ставками сегодня рефинансирование может уменьшить ваш ежемесячный платеж. и отменит ипотечное страхование. премия, если у вас достаточно капитала в доме.

  Проверьте ставки по кредитам FHA (28 марта 2021 г.)

  Пособия по жилищному кредиту FHA

  В жилищном кредите FHA есть что полюбить. Вот некоторые из самых больших преимуществ.

  Меньший первоначальный взнос: FHA допускает 3.5% первоначальный взнос

  Для сегодняшних покупателей жилья есть только несколько вариантов ипотеки, которые позволяют вносить первоначальный взнос в размере 5 процентов или меньше. Кредит FHA — один из них.

  С ипотекой FHA вы можете сделать первоначальный взнос всего 3,5% от покупной цены дома. Этот приносит пользу покупателям жилья, у которых мало денег, накопленных на оплата; и покупатели жилья, которые предпочли бы сэкономить на транспортных расходах, средства на случай чрезвычайной ситуации или другие нужды.

  Подтвердите право на получение кредита FHA (28 марта 2021 г.)

  FHA разрешает 100% подарочные фонды для первоначального взноса и закрытия сделки

  FHA щедро использует подарки в качестве первоначального взноса.Очень немногие кредитные программы позволят вам полностью оплатить дом за счет подарка. FHA будет.

  Через FHA весь ваш первоначальный взнос в размере 3,5% может быть подарком от родителей или другого родственника, работодателя, одобренной благотворительной группы или государственной программы покупки жилья.

  Если вы используете подарок с предоплатой, вам нужно будет выполнить процедуру дарения и получения средств.

  Ссуды FHA позволяют повысить отношение долга к доходу

  кредитов FHA также позволяют более высокое отношение долга к доходу.

  Отношение вашего долга к доходу, или DTI, рассчитывается путем сравнения двух вещей: ваших выплат по долгу и вашего дохода до налогообложения.

  Например, если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц, а общая сумма выплат по долгу составляет 2000 долларов, ваш DTI составляет 40 процентов.

  Официально максимальные значения DTI FHA следующие.

  • 31% валового дохода на расходы на жилье
  • 43% валового дохода на расходы на жилье плюс другие ежемесячные обязательства, такие как кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты и т. Д.

  Однако 43% DTI фактически находится на низком уровне для большинства заемщиков FHA.

  Компания по разработке ипотечного программного обеспечения Ellie Mae недавно сообщила, что в 2019 году средний DTI для закрытых покупок FHA составлял около 44%.

  И FHA допускает коэффициенты DTI до 50%. Хотя, чтобы получить одобрение с таким высоким коэффициентом, вам, вероятно, понадобится один или несколько компенсирующих факторов — например, высокий кредитный рейтинг, значительная экономия или авансовый платеж, превышающий минимальный.

  В любом случае FHA более снисходительно в этой области по сравнению с другими кредитными программами.

  Самая обычная ипотека программы, предлагаемые Fannie Mae и Freddie Mac, позволяют преобразовывать задолженность в доход соотношение между 36 и 43%.

  При первоначальных взносах менее 25 процентов, например, Fannie Mae позволяет перейти на 43% DTI для FICO от 700 и выше. Но большинство людей не получают обычные ссуды с долгами. отношения настолько высоки.

  Элли Мэй сообщила, что в 2019 году средний DTI для закрытых обычных закупок составил 36% — по сравнению до 44% для кредитов FHA.

  Ссуды FHA принимают более низкие кредитные баллы

  Официально минимальный кредит баллы, необходимые для Ипотека FHA ссуды составляют:

  • 580 или выше с предоплатой 3,5%
  • 500-579 с предоплатой 10%

  Хотя на самом деле средний кредитный рейтинг для покупателей FHA составлял 675 в 2019 году.

  Высокий кредитный рейтинг — это здорово, если он у вас есть. Но исправление прошлых кредитных ошибок требует времени.

  кредитов FHA могут помочь вам получить домой, не дожидаясь года и более для получения хорошей кредитной истории выйти на «отлично».

  Другие кредитные программы не так снисходительны, когда дело касается кредита.

  Fannie Mae и Freddie Mac (агентства, устанавливающие правила для обычных займов) говорят, что они принимают FICO от 620. Но в действительности некоторые кредиторы устанавливают более высокие минимальные кредитные рейтинги.

  Более строгие минимумы кредитного рейтинга являются одной из причин, по которым средний кредитный рейтинг для завершенных кредитов на покупку жилья Fannie Mae и Freddie Mac составил 753 в 2019 году — почти на 80 пунктов выше, чем средний балл FHA.

  FHA даже разрешает кандидатам с кредитным рейтингом

  нет

  Что делать, если у заявителя никогда не было кредитный счет? Их кредитный отчет, по сути, пустой.

  заемщика FHA без кредитного рейтинга также могут претендовать на получение ипотеки. Фактически, Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) запрещает кредиторам FHA отклонять заявку исключительно на основании отсутствия кредитной истории заемщика.

  FHA позволяет заемщикам строить нетрадиционный кредит как альтернатива стандартному кредитная история.Это может быть огромным преимуществом для тех, кто никогда не пользовался доверием. баллы из-за отсутствия займов или использования кредитной карты в прошлом.

  Заемщики могут использовать платеж истории по таким предметам, как счета за коммунальные услуги, счета за сотовый телефон, счета за страхование автомобиля и аренда квартиры для создания нетрадиционного кредита.

  Ссуды FHA могут составлять до 356 362 долларов США на большей части территории США.

  Большинство ипотечных программ ограничивают размер ссуд, и многие из этих ограничений привязаны к местным ценам на жилье.

  Лимиты по ипотеке

  FHA устанавливаются округом или MSA (Столичная статистическая область) и составляют от 356 362 до 822 375 долларов для домов на одну семью в большинстве частей страны.

  Лимиты выше на Аляске, Гавайях, Виргинских островах США и на Гуаме, а также для дуплексов, триплексов и четырехъядерных комплексов.

  FHA также позволяет увеличивать размер кредита

  В качестве еще одного преимущества FHA, лимиты ссуды FHA могут быть увеличены, если цены на жилье выше. Это позволяет покупателям финансировать свой дом с помощью FHA, даже несмотря на то, что цены на жилье резко выросли в некоторых районах с высокими затратами.

  Например, в округе Ориндж в Калифорнии или Нью-Йорке FHA застрахует до 822 375 долларов по ипотеке на дом для одной семьи.

  Для домов с 2, 3 и 4 квартирами лимиты ссуды FHA еще выше — до 1 581 750 долларов.

  Если у вас есть кредит FHA, вы можете снизить ставку с помощью FHA Streamline Refinance

  Еще одним преимуществом для домовладельцев, пользующихся поддержкой FHA, является доступ к программе FHA Streamline Refinance.

  FHA Streamline Refinance — это эксклюзивная программа FHA, которая предлагает домовладельцам один из самых простых и быстрых способов рефинансирования.

  FHA Streamline Refinance не требует проверок кредитного рейтинга и доходов, а оценка жилья полностью отменяется.

  Кроме того, через FHA Streamline Refinance домовладельцы с ипотечным кредитом до июня 2009 года получают доступ к сниженным ставкам FHA по страхованию ипотечных кредитов.

  Плюсы и минусы кредита FHA

  Часто задаваемые вопросы по кредиту FHA

  Каковы требования для получения ссуды FHA?

  Любой желающий может подать заявку на ссуду FHA; вам не нужно быть первым покупателем дома. В отличие от ипотечных кредитов USDA, FHA не устанавливает требований к доходу. Однако FHA устанавливает минимальные требования для заемщиков.

  Чтобы претендовать на финансирование FHA, вам обычно необходим кредитный рейтинг 580 или выше и отношение долга к доходу 45% или меньше. Некоторые кредиторы более снисходительны и позволяют кредитный рейтинг от 500 до 50%.

  Вам также необходим первоначальный взнос в размере не менее 3,5%, стабильный документально подтвержденный трудовой стаж и доход, и вы должны планировать проживание в доме в качестве основного места жительства.

  Наконец, дом должен пройти оценку FHA, а ипотека должна соответствовать текущим лимитам FHA по ссуде.

  Легко ли получить ссуду FHA?

  Ссуды FHA часто считаются более легкими для получения, чем ссуды других типов. Одна большая причина в том, что у них более низкие требования к кредитному рейтингу; Ссуды FHA позволяют получить баллы FICO, начиная с 580 в большинстве случаев, в то время как обычные ссуды начинаются с 620.

  FHA также допускает более высокое отношение долга к доходу, что является хорошей новостью для заемщиков с большими долгами — таких как студенческие ссуды и автокредиты — или другие ежемесячные платежи.

  Наконец, для займов FHA требуется только 3.5% вниз, и весь первоначальный взнос может быть получен из подарочных фондов или помощи при первоначальном взносе, если покупатель найдет финансовую помощь.

  В целом, ссуды FHA исключительно снисходительны для покупателей жилья, у которых в противном случае могут возникнуть проблемы с получением ипотеки.

  Есть ли максимальный доход по ссудам FHA?

  Нет ограничения дохода, позволяющего претендовать на ссуду FHA. Подавать можно с любой зарплатой. Однако вы должны соответствовать минимальному баллу FICO и оставаться ниже максимального предела отношения долга к доходу.

  Каковы недостатки ссуды FHA?

  Самым большим недостатком ссуды FHA является дорогое страхование ипотеки. В отличие от обычных ссуд, ипотечное страхование FHA не может быть отменено после увеличения капитала.

  Тем не менее, возможно рефинансирование из ссуды FHA в обычную ссуду без частного ипотечного страхования, как только вы достигнете 20% собственного капитала.

  Таким образом, если у вас более низкий кредит или другие препятствия для получения ипотечной ссуды, FHA может стать отличным способом попасть в дом сейчас с планом рефинансирования и снижения общих расходов в будущем.

  На какую сумму ссуды FHA я могу получить одобрение?

  Сумма ссуды, на которую вы имеете право с ссудой FHA, зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг, процентную ставку, отношение долга к доходу, первоначальный взнос и многое другое.

  Однако вы не можете претендовать на сумму, превышающую предел ссуды FHA, который в настоящее время в большинстве областей составляет 356 362 доллара США. Лимиты ссуд FHA выше в некоторых районах с высокими затратами, таких как Нью-Йорк.

  Получите предварительное одобрение у кредитора, чтобы узнать, на какой размер ссуды FHA вы можете претендовать сегодня.

  Какие банки выдают ссуды FHA?

  Большинство банков и кредиторов одобрены FHA. Сюда входят ипотечные кредиторы, крупные банки и кредитные союзы.

  Рынок ссуд FHA огромен, что создает конкурентное давление среди кредиторов, предлагая низкие ставки FHA и низкие сборы FHA. Так что «присматриваться» к ссуде FHA окупается.

  Кроме того, поскольку разные банки используют разные методы андеррайтинга, ваш заем FHA может быть отклонен банком A, но утвержден банком B.

  Если вы соответствуете правилам FHA, вы можете подавать заявление до тех пор, пока ваш кредит не будет одобрен.

  Какие виды ипотечных кредитов предоставляет FHA?

  Через FHA вы можете получить ипотеку практически любого типа.

  Агентство наиболее известно своей традиционной 30-летней ипотечной ссудой с фиксированной ставкой, но FHA также предлагает ссуду с фиксированной ставкой на 15 лет и серию ипотечных ссуд с регулируемой ставкой (ARM).

  Кроме того, FHA страхует ссуды на покупку и улучшение, когда вы хотите купить дом, который нуждается в ремонте; строительные ссуды на случай, если вы хотите купить недавно построенный дом; и ссуды на повышение энергоэффективности, когда вы хотите профинансировать расходы на повышение энергоэффективности в рамках своего кредита.

  FHA также предоставляет полную линейку продуктов рефинансирования FHA, включая низкоуровневую программу рефинансирования FHA Streamline Refinance.

  Какие типы домов соответствуют требованиям FHA?

  FHA будет страховать индивидуальные дома на одну семью, двухквартирные дома, трехквартирные дома, четырехквартирные дома, кондоминиумы, мобильные дома и промышленные дома.

  Кроме того, покупатели жилья из FHA могут приобрести дом любого типа в любом районе США — будь то 50 штатов США, округ Колумбия или любой другой штат США.S. территория.

  Возможны ли займы FHA?

  Да. Малоизвестное преимущество FHA заключается в том, что агентство позволит покупателю дома «принять» существующую ипотеку FHA на приобретаемый дом.

  Покупатель по-прежнему должен иметь право на получение ипотеки на существующих условиях, но в условиях роста ставок по ипотеке может быть привлекательно взять ссуду от продавца дома.

  Например, через пять лет покупатель дома, застрахованного FHA, может «унаследовать» ипотечную ставку продавца ниже 3%.Это может упростить продажу дома в будущем.

  Предоставляет ли FHA строительные ссуды?

  Через свою программу 203k FHA предлагает ссуды на строительство покупателям жилья, планирующим модернизацию нового дома; и домовладельцы, планирующие отремонтировать уже принадлежащий дом.

  Принято 203 тыс. Кредитных проектов, включая строительство новой кровли, строительные работы и полный демонтаж домов. Кредит 203k может быть применен к домам, нуждающимся в мелком ремонте, а также на ремонте.

  Можно ли купить дом для сдачи в аренду с помощью кредита FHA?

  В некотором смысле, FHA позволяет вам приобрести недвижимость в аренду за 3.На 5% меньше.

  Вы должны выбрать многоквартирный дом — дуплекс, триплекс или четыреплекс — и жить в одном из домов. Арендная плата за другие квартиры может частично или даже полностью компенсировать ваш платеж по ипотеке.

  Обычные кредиторы ссужают только инвестиционные дома с вычетом 15%, и у вас должны быть отличные кредиты, доход и активы.

  Используйте финансирование FHA, чтобы получить опыт арендодателя с меньшим риском и потенциально большим вознаграждением.

  Что означает стоимость кредита?

  Оценка стоимости кредита (LTV) — еще один способ говорить о первоначальных платежах.Коэффициент LTV сравнивает стоимость вашего дома с суммой кредита — или, иначе говоря, с суммой, которую вы берете в долг после внесения первоначального взноса.

  Например, если вы вкладываете 3,5%, используя ссуду FHA, ваша LTV составит 96,5%, потому что вы занимаетесь 96,5% от покупной цены.

  LTV также важен при рефинансировании, поскольку он показывает, сколько вы еще должны по ипотеке по сравнению с текущей стоимостью вашего дома.

  Если при рефинансировании коэффициент LTV составляет 80% или ниже, то есть у вас не менее 20% собственного капитала, вы можете рефинансировать ссуду FHA в обычную ссуду без ипотечного страхования.

  Требует ли ссуда FHA большой бюрократической волокиты со стороны правительства?

  Андеррайтинг ипотечного кредита FHA не намного сложнее андеррайтинга обычного кредита. Оба типа ссуд требуют, чтобы вы задокументировали свою трудовую историю с помощью квитанций о заработной плате или налоговых деклараций. И оба требуют тщательной проверки вашей кредитной истории и баллов.

  Тем не менее, Министерство жилищного строительства и городского развития США устанавливает минимальные стандарты собственности для собственности FHA. Эти стандарты обеспечивают безопасность, надежность и физическую прочность домов.

  Чтобы приобрести дом с использованием ссуды FHA, недвижимость должна пройти оценку FHA, чтобы убедиться, что она соответствует этим стандартам.

  Затраты на закрытие для ссуд FHA выше?

  Затраты на закрытие примерно одинаковы для FHA и обычных кредитов, за некоторыми исключениями.

  Во-первых, гонорар оценщика за ссуду FHA обычно примерно на 50 долларов выше.

  Кроме того, если вы решите внести предоплату MIP наличными (вместо включения 1.Комиссия в размере 75% от суммы кредита), эта единовременная комиссия будет добавлена ​​к вашим затратам на закрытие сделки.

  Усложнил ли коронавирус получение кредита FHA?

  Не совсем. В первые дни пандемии коронавируса ипотечные кредиторы ужесточили ограничения. Поскольку кредиторы FHA могут устанавливать свои собственные требования к заимствованиям, это затронуло покупателей жилья FHA наряду с обычными заемщиками.

  Но вскоре кредиторы сняли эти ограничения, особенно когда ставки по ипотечным кредитам продолжали падать.Покупатели жилья по-прежнему могут получить легкий доступ к ипотечным кредитам, обеспеченным FHA.

  Благодаря тому, что во многих штатах действуют заказы на домосед, в этом году больше заемщиков подали заявки на ссуды FHA онлайн.

  Альтернативы жилищным кредитам FHA

  Существует несколько поддерживаемых государством и негосударственных (традиционных) вариантов, которые также предлагают низкие первоначальные платежи и гибкое андеррайтинг. В их числе:

  Право на ипотеку

  FHA не ограничивается покупателями с низким доходом или впервые.Альтернативы, такие как ипотека VA, ограничены правомочными военными и ветеранами, а ссуды USDA имеют ограничения по доходу и доступны в менее густонаселенных районах.

  Соответствующие и обычные ссуды часто требуют более высокого кредитного рейтинга.

  Ни одна ипотечная программа не подходит всем покупателям жилья, поэтому сравнивать стоит разумно.

  Сравните свои варианты займа сегодня (28 марта 2021 г.)

  Сегодняшние ставки по кредитам FHA

  Текущие ставки по ипотечным кредитам близки к рекордным минимумам.А показатели FHA, как правило, одни из самых низких.

  Сравните ставки одобренных FHA кредиторов, чтобы найти наиболее доступную ссуду. Вы можете начать прямо здесь.

  Подтвердите новую ставку (28 марта 2021 г.)

  Покупка дома с минимальным первоначальным взносом или без него — по всей стране

  Один из самых больших мифов, который мешает людям покупать дом, — это предположение, что они должны иметь 20% первоначальный взнос. Однако покупка дома без первоначального взноса (или за очень небольшую сумму) возможна как через государственные, так и через негосударственные программы жилищного кредитования, которые требуют 3.5% или меньше на покупку дома. Помимо предложения более низких вариантов первоначального взноса, заемщики также могут извлечь выгоду из расширенных требований к квалификации, которые часто прилагаются к этим займам.

  Кредиты FHA

  Первоначальный взнос по ссуде FHA может составлять всего 3,5% при минимальном кредитном рейтинге 580 или 10% при кредитном рейтинге от 500 до 579. Застрахованный Федеральным управлением жилищного строительства, этот обеспеченный государством ссуда является популярным вариантом для многих людей, впервые покупающих жилье, или людей с далеко не идеальным кредитом.

  ВА кредиты

  Еще один заем, обеспеченный государством, с еще более низкими вариантами первоначального взноса — это заем VA. Авансовый платеж не требуется, если продажная цена дома не превышает оценочную стоимость собственности и покупатель имеет право на участие в программе. Персонал действующей службы, а также резервисты, члены Национальной гвардии и некоторые оставшиеся в живых супруги могут иметь право на получение этого вида ссуды.

  Fannie Mae 97% опционы LTV

  Через Fannie Mae (Федеральная национальная ипотечная ассоциация) предлагаются две кредитные программы с вариантами первоначального взноса в размере 3%.Их стандартная программа требует, чтобы по крайней мере один из заемщиков впервые покупал жилье. Однако в их ссуде HomeReady этого требования нет, и она также позволяет вносить первоначальный взнос из таких источников, как подарки, гранты и субсидии.

  Freddie Mac Home Возможная ипотека

  Freddie Mac (Федеральная корпорация по ипотечному кредитованию) предлагает жилищную возможную ипотеку с требованием первоначального взноса от 3%. Деньги для первоначального взноса могут поступать от членов семьи, программ помощи работодателям, вторичного финансирования и даже собственного капитала. .

  Подробнее об этих программах

  В рамках своей программы для участников Nationwide Axos Bank предлагает широкий спектр ипотечных продуктов и вариантов для удовлетворения потребностей самых разных групп заемщиков. Те, кто впервые покупает жилье, могут быть уверены в своей покупке дома, если они полагаются на команду знающих специалистов Axos по ипотеке, которая проведет их через процесс покупки дома. Пожалуйста, свяжитесь с Axos по телефону 1-844-296-4766, чтобы узнать больше о ипотечных программах с низким первоначальным взносом, доступных в Axos Bank.

  Сколько вам нужно для первоначального взноса за дом?

  Многие люди считают, что для покупки дома им нужен 20-процентный первоначальный взнос, но можно купить совершенно новый дом, заплатив всего 3,5 процента — или вообще ничего.

  Хотя более крупный первоначальный взнос полезен во многих ситуациях, существует несколько факторов, влияющих на то, сколько денег вам действительно понадобится для покупки дома.

  Сколько денег нужно, чтобы купить дом?

  Помимо первоначального взноса, о котором мы поговорим чуть позже, существуют и другие расходы, связанные с фактической ценой на дом.

  Большинство из них можно суммировать в составе закрывающих расходов, которые включают такие расходы, как залог, осмотр и оценка собственности, а также другие вещи, такие как страхование титула и часть налогов на имущество. Предполагается, что вам понадобится от 7 000 до 10 000 долларов, отложенных на закрытие расходов, в дополнение к любым деньгам для первоначального взноса.

  Что такое авансовый платеж?

  Первоначальный взнос — это предоплата в счет полной стоимости дома. Эта сумма вносится вами, покупателем, и передается продавцу, но обычно создается впечатление, что вы делаете этот платеж ипотечному кредитору.Это связано с тем, что большинство кредиторов требуют минимального первоначального взноса, чтобы одобрить получение жилищного кредита. Сумма обычно выражается в процентах от покупной цены, поэтому здесь используются такие фразы, как «снижение на 20 процентов».

  Итак, как может выглядеть этот авансовый платеж?

  Обычные ссуды

  Минимальный первоначальный взнос для покупки дома, необходимый для обычной ссуды, соответствующей рекомендациям Fannie Mae или Freddie Mac с суммой ссуды до 417 000 долларов, составляет всего 5 процентов от покупной цены дома.Если сумма превышает 417 000 долларов, первоначальный взнос может составлять всего 10 процентов. Еще меньшие первоначальные взносы допускаются для соответствующих кредитов, как, например, трехпроцентная программа Fannie Mae.

  Ссуды FHA

  Минимальный первоначальный взнос для покупки дома с помощью ссуды FHA составляет всего 3,5 процента от покупной цены дома. Это означает, что первоначальный взнос, скажем, за дом за 250 000 долларов при таком ссуде составит 8 750 долларов. Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией (FHA), которая является частью U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD), федеральное правительственное агентство.

  Ссуды VA и USDA

  Ссуды

  VA, гарантированные Министерством по делам ветеранов США (VA), и ссуды USDA, обеспеченные Министерством сельского хозяйства США, вообще не требуют первоначального взноса, то есть покупатели могут купить дом с очень небольшим количеством наличных денег впереди. Кредит VA открыт для большинства военнослужащих, находящихся на действительной военной службе, ветеранов вооруженных сил США, а также для других групп. Кредит Министерства сельского хозяйства США доступен в сельских и отдаленных пригородных районах.

  Обычные ссуды, ссуды FHA, VA и USDA допускают, чтобы по крайней мере часть первоначального взноса покупателя была подарком от члена семьи или средствами программы помощи при первоначальном взносе.

  Некоторые строители позволят покупателям сэкономить часть первоначального взноса во время строительства дома, если сумма будет близка к необходимой.

  Страхование ипотеки

  Жилищные ссуды с низким первоначальным взносом обычно включают ипотечное страхование или комиссию за финансирование. Страховка оплачивается ежемесячно. Комиссия оплачивается авансом, но может быть профинансирована как часть суммы кредита или за счет более высокой процентной ставки.

  В то время как FHA всегда будет иметь ипотечное страхование, а ссуды VA будут иметь комиссию за финансирование, снижение по крайней мере 20 процентов обычно отменяет требование по ипотечному страхованию.

  Без ипотечного страхования кредиторы не смогли бы предлагать ссуды с низким первоначальным взносом, а заемщики, у которых мало денег, не смогли бы купить дом, что делает их необходимой частью процесса покупки дома. .

  Варианты требований к первоначальному взносу

  Требования к первоначальному взносу для вновь построенных домов почти всегда такие же, как требования для существующего дома, но есть два возможных исключения.

  Дома, построенные по индивидуальному заказу

  Многие новостройки представляют собой промышленные дома, построенные в больших объемах домостроительными компаниями. Как правило, такие дома не считаются индивидуальными, хотя в них есть множество индивидуальных опций.

  Настоящий дом на заказ означает, что покупатели получили финансирование для покупки земли и наняли строителя, а часто и архитектора, чтобы построить дом специально для них. В этом случае кредитор обычно требует большего первоначального взноса, поскольку дома еще нет.

  Когда покупатель несет ответственность за финансирование затрат на строительство, как это требуется в случае домов по индивидуальному заказу, покупатели, как правило, используют ссуду от строительства до постоянной. Условия этого кредита устанавливают требования к более высокому первоначальному взносу, чем существующий новый дом.

  Кондоминиумы и таунхаусы

  Второе исключение — недавно построенные кондоминиумы или таунхаусы.

  Потребуется ли покупателю больший или меньший первоначальный взнос в этой ситуации, зависит от рекомендаций кредитора, типа ссуды, местоположения собственности и доли единиц, которые были предварительно проданы на этапе строительства.

  Кроме того, не все кондоминиумы или таунхаусы принадлежат FHA, VA. Fannie Mae или Freddie Mac прошли квалификацию. Если вы планируете купить кондоминиум или таунхаус, обязательно уточните у своего кредитора, позволяет ли ссуда приобретать такие типы жилья.

  Пройдите предварительную квалификацию

  Суть в том, что большинству людей не нужен большой первоначальный взнос для покупки дома, а некоторым вообще не нужен первоначальный взнос.

  Единственный способ узнать наверняка — поговорить с кредитором. С таким количеством доступных программ кредитования возможность приобрести новый дом ближе, чем вы могли подумать.

  Марси Геффнер — отмеченный наградами внештатный репортер, писатель и редактор из Вентуры, Калифорния. За последнее десятилетие она написала более 1000 опубликованных статей о жилой и коммерческой недвижимости, банковском деле, кредитных картах, компьютерной безопасности, медицинском страховании и малом бизнесе, а также на другие темы. Редакторы описывают ее как «внимательную к деталям», «добросовестную», «умную» и «невероятно разностороннюю». Ее отмеченные наградами репортажи были отмечены как «безупречные», «точно актуальные», «информативные», «увлекательные», «интересные» и «детализированные».Ее рассказы цитировались в семи опубликованных научно-популярных книгах и в двух слушаниях в Конгрессе США.

  До своей карьеры внештатного сотрудника Геффнер была старшим редактором журнала California Real Estate. Позже она стала управляющим редактором Inman.com, независимого новостного сайта в сфере недвижимости. У нее также есть опыт работы в области технического письма, корпоративных коммуникаций и общения с сотрудниками. Она получила степень бакалавра английского языка с отличием в Калифорнийском университете в Лос-Анджелесе и степень магистра делового администрирования (MBA) в Университете Пеппердин в Малибу, Калифорния.Она любит читать, делать проекты по благоустройству дома и наблюдать за чайками на пляже.

  Zero Down FHA Loan — квалифицировать сейчас

  Хотя ссуды FHA требуют первоначального взноса в размере 3,5%, есть способы получить оплату первоначального взноса и затрат на закрытие, не принося свои деньги за стол закрытия. Это позволит вам зарезервировать эти средства на ремонт дома, украшение или другие финансовые нужды.

  Существуют различные преимущества ссуды FHA, поэтому ссуды FHA так популярны и составляют сегодня около 25% всех ипотечных кредитов.Преимущества ссуды FHA следующие:

  • Низкий первоначальный взнос
  • Допустимая кредитная оценка до 500
  • Процентные ставки ниже, чем у обычных кредитов
  • Кредиты FHA погашаются
  Как получить ссуду FHA с нулевым вычетом

  Вы можете получить ссуду FHA без выплаты денег, подав заявку на получение ипотечной ссуды с авансовым платежом FHA или воспользовавшись пособием по подарочному фонду. Хотя ссуды FHA имеют стандарт 3.Требование 5% первоначального взноса, вы можете получить нулевую ссуду FHA, не используя свои собственные деньги для первоначального взноса или закрытия.

  Лучшие методы покупки дома с нулевой суммой кредита FHA

  Используя следующие три тактики, вы можете купить дом, не используя собственные деньги:
  
  Подарочные фонды FHA — Правила FHA четко указывают на то, что ваш первоначальный взнос может быть подарком от родственника. Вот еще несколько утвержденных источников ваших подарочных средств:

  • • Близкий друг
    • Кредитный союз
    • Ваш работодатель
    • Благотворительная организация

  В наших ежедневных обсуждениях с покупателями жилья многие из них могут покупать дома на подарочные фонды.Прочтите нашу статью о подарочных фондах FHA , чтобы узнать больше о том, что необходимо для использования подарочных фондов для собственных выплат.

  Руководство FHA по подаркам указывает, что вы должны предоставить кредитору FHA подарочное письмо. В этом письме лицо, делающее подарок, подтверждает, что деньги действительно являются подарком и не ожидают возврата.

  Ипотека FHA для помощи при первоначальном взносе — Существует ограниченное количество кредиторов, которые предлагают ипотеку FHA с истинным нулевым первоначальным взносом.Это называется ссудой FHA с выплатой первоначального взноса. С этой ипотекой у кредитора будет другая структура конечных затрат, и все комиссии могут быть включены в ссуду.

  У нас есть кредиторы, которые предлагают эту программу в ограниченном количестве штатов. Заполните короткую контактную форму, и мы свяжем вас с одним из этих кредиторов.

  Кредит кредитора — Ваш кредитор FHA может предложить кредит кредитора для покрытия ваших заключительных расходов. Однако этот кредитный кредит требует компромисса.У вас, вероятно, будет немного более высокая процентная ставка, чтобы компенсировать эти расходы.

  Кредиторы получают комиссионные на основе комбинации факторов, включая вашу процентную ставку. Если они взимают более высокую ставку, они могут заработать дополнительные деньги, необходимые для покрытия ваших затрат на закрытие сделки.

  Правила

  FHA указывают, что кредит кредитора может использоваться только для покрытия расходов на закрытие сделки, но не для первоначального взноса. Любой кредит, превышающий итоговую стоимость закрытия, должен использоваться для уменьшения остатка по ссуде. Подробная информация о кредите кредитора и покрываемых ими расходах должна быть четко указана в заключительных документах.

  Взносы продавца — Руководящие принципы FHA разрешают продавцу покрывать ваши заключительные расходы во время сделки по покупке. Продавец может внести до 6% от покупной цены в покрытие ваших затрат на закрытие сделки.

  Вклад продавца должен быть согласован и определен задолго до закрытия. Взносы продавца — отличный способ как для покупателя, так и для продавца получить то, что они ищут. Это отличный способ договориться с продавцом. Вы можете заставить их покрыть ваши заключительные расходы, если согласитесь на более высокую продажную цену.

  Взносы продавца могут покрывать все или некоторые из этих статей конечных расходов:

  • • Пункты скидок
    • Затраты на закрытие
    • Сборы за оформление
    • Выкуп процентной ставки
    • Платежи по предоплате процентов по ипотеке при закрытии
    • Авансовый взнос по ипотечному страхованию

  Продавцы часто готовы вступить в переговоры, где они покроют ваши заключительные расходы.Это также отличная возможность, чтобы продавец заплатил за выкуп по процентной ставке. Снижение вашей процентной ставки может привести к сбережению тысяч в течение срока ссуды.

  ТРЕБОВАНИЯ К КРЕДИТАМ FHA

  Это минимальные требования FHA по ссуде при подаче заявки на жилищный ссуду FHA. Даже если вы хотите приобрести дом без наличных денег, эти основные требования по кредиту остаются в силе.

  • Минимальный балл FICO 500 — первоначальный взнос будет отличаться
  • Минимальный первоначальный взнос составляет 3.5%
  • Премия по ипотечному страхованию (MIP) требуется для каждой ссуды FHA
  • Максимальное соотношение долга к доходу 43%
  • Дом должен быть основным местом проживания
  • Заемщик должен иметь двухлетний стаж работы с стабильным доходом
  • Отношение долга к доходу не может превышать 43%

  Прочтите нашу исчерпывающую статью о требованиях FHA по кредиту . Это единственная справочная информация, которая расскажет вам все, что вам нужно знать о праве на получение ссуды FHA.

  Сводка — Zero Down Loan

  Это проверенные методы получения ссуды FHA с нулевой скидкой или покупки дома с помощью ссуды FHA без использования собственных средств. Скорее всего, вам все еще понадобится несколько месяцев резервов для покрытия ваших первых платежей по ипотеке. Даже они могут быть покрыты подарочными фондами, которые вы получаете от родственника.

  Если вы хотите обсудить свои варианты или даже получить расценки FHA, нажмите , чтобы связаться с одним из наших кредиторов FHA для получения бесплатной консультации.

  Нажмите, чтобы получить ссуду FHA с нулевым снижением

  Часто задаваемые вопросы о ссуде Zero Down FHA

  Могу ли я использовать залогодателя для выплаты авансового платежа FHA?
  Руководящие принципы FHA разрешают совместное подписание, но было бы не лучшим решением добавлять физическое лицо в ссуду. Если у них есть средства для вашего первоначального взноса, просто попросите их предоставить их вам в качестве подарка.

  Что такое первоначальный взнос для ссуды FHA?
  Ссуды FHA требуют минимального первоначального взноса в размере 3.5%, если ваш кредитный рейтинг не ниже 580. При рейтинге ниже 580 ваш первоначальный взнос FHA составит 10%.

  Может ли кредитор или продавец покрыть авансовый взнос по ипотечному страхованию FHA?
  Авансовый платеж по ипотечному страхованию может быть оплачен продавцом или кредитором. Прочтите нашу статью о ипотечном страховании FHA , чтобы понять, сколько это будет стоить.

  Могу ли я использовать программу помощи при первоначальном взносе с ссудой FHA?
  Программы помощи при первоначальном взносе разрешены для ссуд FHA, и они могут быть еще одним способом компенсации ваших личных расходов, связанных с ссудой FHA.Однако вы должны найти эти программы самостоятельно. Ваш кредитор не может помочь с выплатой авансового платежа.

  Каковы нулевые процентные ставки по ссуде FHA?
  Метод, используемый для сокращения ваших личных расходов по ссуде FHA, вообще не должен влиять на вашу ставку. Вы все равно должны получить отличную ставку, даже если используете подарочные фонды для первоначального взноса, а продавец или кредитор покрывают ваши заключительные расходы.

  Получите ипотеку без первоначального взноса или с низким первоначальным взносом

  Знаете ли вы, что миллионы американцев имеют право на ипотеку без первоначального взноса? И что почти все покупатели жилья могут получить его при небольшом первоначальном взносе всего в 3 раза.0% или 3,5%? Нет? Не смущайся. Это очень запутанная тема. Просто будьте готовы узнать больше — а потом воспользуйтесь преимуществом.

  Посмотреть ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом или без него

  Ипотека без первоначального взноса (или очень низкая): все делают это

  Вы можете с подозрением относиться к ипотеке с нулевым или низким первоначальным взносом. Не будут ли они исходить от сомнительных хищных кредиторов, которые хотят вас эксплуатировать? Нет! Ипотечные программы с нулевой оплатой поддерживаются федеральным правительством.И большинство ссуд с низким первоначальным взносом обеспечиваются FHA, Fannie Mae и Freddie Mac.

  Эти федеральные агентства и организации гарантируют только часть вашего кредита. И вы по-прежнему будете занимать у частной компании. Но подавляющее большинство ипотечных кредиторов предлагают некоторые или все эти ссуды с низкой или нулевой ставкой, включая известные имена и очень уважаемые. Так что вы можете выбрать тот, который вам удобен.

  Снижение на 3% слишком много?

  Когда вы берете в долг 100 000, 200 000 долларов или, возможно, больше, даже 3-процентный первоначальный взнос может показаться несбыточной мечтой.Но для многих это не обязательно. По всей стране тысячи программ помогают покупателям жилья с их потребностями в первоначальном взносе — и часто с их заключительными расходами. Они предлагают «программы помощи при первоначальном взносе», также известные как программы DPA.

  Сколько вы получаете и в какой форме — это лотерея почтовых индексов. Если вам повезет, вы можете получить почти весь свой первоначальный взнос и заключительные расходы за счет гранта (фактически, подарка). В других местах вам могут предложить ссуду под 0% или под низкий процент, которая прощается в течение нескольких лет, при условии, что вы продолжаете жить дома.

  Если вам «не повезло» (и здесь это относительный термин), вы можете получить ссуду под 0% или под низкий процент для покрытия вашего первоначального взноса. Но его нужно погашать вместе с обычными ежемесячными выплатами по жилищному кредиту. Даже в этом случае программа DPA позаботится о том, чтобы вы могли с комфортом позволить себе все свои платежи.

  Связано: Руководство по программам поддержки авансового платежа во всех 50 штатах

  Некоторые правила

  И есть несколько основных программ, которые позволяют брать в долг свой первоначальный взнос.Fannie Mae называет эти ссуды с первоначальным взносом «Секундами сообщества», а Фредди Мак называет их «Доступными секундами».

  Но вы должны соблюдать правила. Например, вы обычно должны собираться использовать дом в качестве основного места жительства. И Фанни говорит:

  … средства должны быть предоставлены федеральным агентством, муниципалитетом, округом, штатом или местным агентством жилищного финансирования, некоммерческой организацией, региональным федеральным банком жилищного кредитования в рамках одной из его программ доступного жилья, племенем коренных американцев или его сувереном. инструмент или работодатель.

  Последний может быть важным. Может ли ваш работодатель помочь вам?

  Запутались? Ты не одинок

  Вы действительно не должны смущаться, если все это для вас новость. Вы в хорошей компании. В июне 2019 года Fannie Mae опубликовала исследование под названием Потребители продолжают переоценивать ипотечные требования .

  И он обнаружил, что среди желающих домовладельцев сохраняется сильное замешательство по поводу того, чего от них ожидают ипотечные кредиторы.Эта статья — попытка помочь вам преодолеть то, что Fannie называет «пробелом в знаниях». Хотя «пропасть» может быть более подходящим словом. Поскольку исследование показало, что потребители считают, что им нужны:

  1. Более высокий кредитный рейтинг, чем они есть на самом деле (в среднем 650 вместо 580, которые им часто требуются)
  2. Более высокий первоначальный взнос, чем действительно необходим (в среднем 10%, а не обычно 0%, 3,0% или 3,5%)
  3. Меньше существующей задолженности, чем на самом деле ожидают кредиторы (они думают, что кредиторы хотят, чтобы 40% или меньше дохода вашей семьи возвращалось по существующим долгам, плюс ваша новая ипотека и расходы домовладельца.Реально может быть до 50%)

  Два других пробела в знаниях, выявленные в ходе исследования, удручали. Во-первых, только 23% респондентов знали о вариантах минимального и нулевого авансового платежа. И, во-вторых, ответы «не знаю» были за пределами графика: 53% для кредитных баллов, 40% для первоначальных платежей и 61% для лимитов долга.

  Между тем, разрыв в знаниях в некоторых областях не сокращается, а увеличивается. На вопрос, какого размера авансовый платеж кредиторы «ждут» от заемщиков, средний ответ составил 20%! Это на самом деле больше, чем 15%, зафиксированных при последнем задании этого вопроса в 2015 году.

  Что такое ипотечное страхование?

  У получения ипотеки без первоначального взноса или с низким первоначальным взносом не так много недостатков. Ваша ставка по ипотеке, вероятно, будет близка к средней по всем кредитам — и даже может быть дешевле с примерно 0% первоначального взноса по жилищным кредитам. Закрытие может занять у вас на два или три дня больше времени. Но обычно можно обойтись более низким кредитным рейтингом. Практически во всех отношениях это отличная ипотека.

  Однако с большинством из них (но не со всеми) есть ложка дегтя.И эта муха называется ипотечным страхованием. У этого есть только одна цель: защитить вашего кредитора в случае невыполнения обязательств. Но вы тот, кто должен платить ежемесячные взносы, которые даже не подлежат вычету из налогооблагаемой базы. И это может складываться. Сколько? По-разному. Вот почему HSH.com предлагает онлайн-калькулятор PMI, который покрывает ипотечное страхование и может помочь вам смоделировать вероятные сценарии.

  Мы сказали, что эта муха была только в определенных мазях. Читайте дальше, чтобы узнать подробности о различных видах ссуд без первоначального взноса и ссуд с низким первоначальным взносом.И предположим, что вы должны оплатить ипотечную страховку, если мы не говорим, что вы этого не делаете.

  По теме: Программы помощи покупателям жилья во всех 50 штатах

  Кредиторы устанавливают свои правила

  Финансируемые государством предприятия Fannie Mae и Freddie Mac устанавливают минимальные стандарты для кредитов, которые они предоставляют. Но вы собираетесь брать займы у частного ипотечного кредитора. И каждый из них имеет право устанавливать более строгие стандарты андеррайтинга для принятия решений о кредитовании.

  Эти более строгие правила являются «накладками», и если вы беспокоитесь об одобрении ипотеки, вы захотите найти кредиторов, которые придерживаются установленных правил, не усложняя вам задачу.

  Например, FHA говорит, что вам нужен кредитный рейтинг не ниже 580, чтобы иметь право на ипотеку 96,5%. И VA вообще не устанавливает минимального кредитного рейтинга. Но многие кредиторы устанавливают свои минимальные баллы FICO для программ на уровне 620 или даже выше.

  Что тогда? Что ж, множество кредиторов предлагают эти ипотечные кредиты.Так что ищите кого-нибудь более симпатичного. Еще лучше, узнайте свой кредитный рейтинг сейчас и сделайте все возможное, чтобы восстановить его, прежде чем подавать заявку.

  Виды ипотеки без первоначального взноса

  Существует два основных типа ипотеки без первоначального взноса. И они оба поддерживаются федеральным правительством. Это означает, что правительство гарантирует часть вашего кредита, уменьшая риск, с которым столкнется ваш частный кредитор в случае вашего дефолта. И этот более низкий риск означает, что вы можете получить конкурентоспособную ставку — даже если у вас только справедливая кредитная история — и ничего не вкладывать.

  Конечно, если вы сможете сделать даже небольшой первоначальный взнос или если у вас более высокий балл, вы сможете заключить еще более выгодную сделку. Как и в случае со всеми заявками на ипотеку, лучшие ставки достаются тем заемщикам с лучшими кредитными рейтингами и наиболее сильными заявками. Но сделки довольно приятные для всех, кто подходит.

  Далее мы подробно рассмотрим оба вопроса о жилищных ссудах без предоплаты. Но их:

  1. Ссуды VA, обеспеченные Министерством по делам ветеранов США
  2. займы USDA, обеспеченные Министерством сельского хозяйства США

  Не обманывайтесь именем этого второго.Вы можете иметь право на участие, если покупаете дом практически в любой сельской местности и многих пригородах. И не обязательно заниматься сельским хозяйством, чтобы получить квалификацию.

  Возможно, вы заметили слово «основной» в словах «два основных типа ипотеки без первоначального взноса». Потому что есть и другие, поменьше. Например, программы жилищной ссуды для врачей предлагают такие сделки врачам и хирургам, а некоторые другие — другим специалистам в области здравоохранения. Между тем, местные программы могут оказывать помощь другим категориям ключевых работников.А некоторые кредитные союзы предоставляют своим членам ипотечные ссуды с нулевой скидкой.

  ВА кредиты

  Ссуды в размере

  VA, вероятно, являются самой известной формой жилищного ссуды с нулевым первоначальным взносом. Как следует из названия, они доступны только ветеранам и действующим военнослужащим. Если вы один из них и вас не уволили с позором, у вас высока вероятность, что вы имеете право. Тем не менее, на веб-сайте VA есть некоторые правила участия, в основном касающиеся времени и продолжительности вашего обслуживания.

  По этим займам вы должны внести единовременный взнос за финансирование.В настоящее время это 2,15% от суммы кредита для новых покупателей, хотя в будущем она может измениться. Хорошая новость в том, что вы можете добавить это в свой кредит, вместо того, чтобы искать наличные.

  VA заем за и против

  Существуют ограничения на это, а также на любые закрывающие расходы, которые вы хотите включить в ссуду. Потому что вы не можете занять более 100% оценочной рыночной стоимости дома. Так что вам может понадобиться найти мотивированного продавца или выгодный дом. И это миф, что те, у кого есть ссуды VA, могут заставить продавца покрыть закрытие или другие расходы.(Если вы не принесете на переговоры свое служебное огнестрельное оружие, что не рекомендуется.)

  Эта плата за финансирование — боль. Но это еще и благословение. Потому что это заменяет ежемесячную ипотечную страховку, которую платят большинство покупателей, если они не могут получить 20% первоначальный взнос. И это скоро сэкономит вам пачку.

  VA не устанавливает минимальных пороговых значений для кредитных баллов. Но, как описано выше, отдельные кредиторы могут — и большинство так и поступает.

  По теме: Почему выбирают ссуду VA?

  Кредиты USDA

  Вы можете быть прощены за то, что ссуды USDA засекречены как Совершенно секретно.Слишком мало людей слышали о них. И слишком многие из них полагают, что они предназначены только для тех, кто занимается сельским хозяйством или, по крайней мере, хочет жить в сельской глуши. Но ни то, ни другое не соответствует действительности.

  Фактически, по многим оценкам, 97% территории Соединенных Штатов находится в пределах территории, имеющей право на получение ссуды USDA. На веб-сайте Министерства сельского хозяйства США есть инструмент поиска, который позволяет искать отдельные подходящие адреса. И это включает в себя множество пригородов. Между тем, нет необходимости отличать один конец трактора или даже мотыги от другого.

  Кредиты USDA: Право на участие и условия

  Однако существуют некоторые личные препятствия для получения права на участие, которые могут сбить с толку многих. Эти ссуды предназначены для семей и частных лиц со средним и низким доходом. И вы не можете зарабатывать более 115% от среднего дохода в вашем районе. Сколько это стоит? Опять же, веб-сайт Министерства сельского хозяйства США позволяет вам проверять пределы дохода округа за округом. И чем больше людей в вашей семье, тем больше вы можете заработать.

  Если вы получите один из них, вам придется заплатить комиссию в размере 1% от суммы вашей ссуды как часть ваших заключительных расходов.Но эта плата может быть добавлена ​​к вашему остатку по ипотеке, при условии, что вы не берете в долг в общей сложности более 100% оценочной рыночной стоимости дома.

  В отличие от ссуды VA, вам все равно придется ежемесячно оплачивать ипотечную страховку. Но это по более низкой ставке, чем у многих ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом. В настоящее время эта ставка составляет 0,35% от остатка кредита в год, разбитая на 12 равных ежемесячных платежей.

  Ипотека с низким первоначальным взносом

  Существует три основных типа ипотеки с низким первоначальным взносом:

  1. ссуд FHA — при поддержке Федерального управления жилищного строительства они доступны с первоначальным взносом от 3.5%
  2. HomeReady от Fannie Mae или Home Possible от Freddie Mac — снижение всего на 3,0%
  3. «Дополнительный кредит» — вы вносите 10% от стоимости покупки из собственных средств. Вы занимаете еще 10% в качестве ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии. И тогда ваша ипотека составляет всего 80%, что означает, что она не покрывает ипотечную страховку
  .

  Могут быть и другие типы, в том числе и проприетарные. Большинство из них основаны на одном из трех вышеупомянутых, если вы поднимите капюшон. Но некоторые действительно разные и независимые.

  Давайте теперь рассмотрим каждый из них по очереди.

  Кредиты FHA — преимущества

  В ссудах FHA есть что нравится. Вот некоторые из их плюсов:

  • Первоначальный взнос всего 3,5% — хотя вы, вероятно, получите более низкую ставку по ипотеке, чем больше вы вложите
  • Минимальный кредитный рейтинг 580, если вы вкладываете 3,5% — и, теоретически, ваша оценка может быть всего 500, если ваш первоначальный взнос составляет 10%. Но не забывайте, что отдельные кредиторы могут устанавливать свои собственные минимумы.И вам, возможно, придется поискать кого-нибудь, кто захочет пойти так низко. Проще, если у вас 620 и выше
  • Ставка по ипотеке, сравнимая со ставкой по обычным займам *. Оглядываясь назад на отчеты Элли Мэй, они в среднем редко отличаются друг от друга. Действительно, иногда ставки FHA практически такие же, как и для обычных кредитов

  * Обычные ссуды — это ссуды, не гарантированные государством. Их часто поддерживают Фредди Мак или Фанни Мэй.

  Связано: Требования FHA по ссуде

  кредитов FHA — возврат

  Вы уже читали о существенных недостатках, которые приносят ссуды FHA. Это ипотечное страхование.

  Вы должны заплатить 1,75% от суммы кредита в качестве авансового платежа. К счастью, это можно сделать в рамках вашей новой ссуды, так что вам может не понадобиться изыскивать столько дополнительных денег. Что тоже хорошо. Потому что 1,75% может показаться не очень большим, но это было бы 3500 долларов, если бы вы взяли взаймы 200000 долларов.(Experian говорит, что средняя ипотечная задолженность в 2019 году составляла 202284 доллара.)

  Но это еще не конец. Потому что, как правило, вы должны продолжать платить взносы по ипотечному страхованию каждый месяц — до тех пор, пока у вас есть кредит. Годовая премия будет в диапазоне от 0,45% до 1,05%, в зависимости от того, насколько велик ваш первоначальный взнос и «срок» вашей новой ипотеки (как долго он должен длиться). Если ваш первоначальный взнос составляет 3,5%, и вы хотите получить ипотеку на 30 лет, рассчитывайте заплатить максимальную сумму.

  В нашем примере это 1.05% от 200 000 долларов США — или 2100 долларов США в год. И вы действительно будете платить ежемесячно: 175 долларов в месяц. Неудивительно, что многие заемщики используют ссуды FHA, чтобы подняться по лестнице домовладения, а затем рефинансировать ссуду без ипотечного страхования, как только их остатки по ипотеке достигают 80% от рыночной стоимости их дома.

  Виды кредитов FHA

  Большинство заемщиков выбирают простой, ванильный привкус ссуды FHA, описанный выше. Но есть три варианта, которые могут помочь покупателям в определенных обстоятельствах:

  1. 203 (k) заем — это может быть полезно, если вы хотите купить фиксатор верха.Потому что вы можете одолжить покупную цену дома и свой бюджет на ремонт с помощью одной единственной ссуды
  2. Limited 203 (k) — Как и первый, но проще, если ваш бюджет на ремонт составляет 35 000 долларов или меньше. Он отличается менее обременительной бумажной работой, поскольку конструкция минимальна.
  3. Энергоэффективная ипотека (EEM) — это для зеленых (в экологическом смысле) заемщиков, которые хотят купить либо дом, который уже сертифицирован EnergyStar, либо тот, который они планируют сделать энергоэффективным. Вы можете взять взаймы большую часть стоимости дома, и ваш кредитор должен рассчитать вашу предполагаемую экономию на затратах на электроэнергию, как если бы это были дополнительные доллары дохода

  По теме: Покупаете Fixer-Upper? Вот ипотека

  Fannie and Freddie с падением на 3%

  Fannie Mae и Freddie Mac были созданы Конгрессом и не являются ни частными, ни полностью государственными учреждениями.Это GSE или предприятия, спонсируемые государством. Согласно Федеральному агентству жилищного финансирования, их роль заключается в «обеспечении ликвидности, стабильности и доступности ипотечного рынка».

  И их положение на расстоянии вытянутой руки от правительства позволяет им быть более творческими и полезными, чем некоторые непосредственно контролируемые агентства. Примеры этого — предложения Fannie’s HomeReady и Freddie’s Home Possible.

  Эти ссуды имеют некоторые общие характеристики:

  • Требуется только предоплата в размере 3%, которая может поступать из ваших сбережений, признанной программы помощи при первоначальном взносе или вашего работодателя.
  • Как правило, вы можете отменить ипотечное страхование, как только остаток по ипотечному кредиту достигнет 80% от рыночной стоимости вашего дома.
  • Они предназначены для заемщиков с низким или умеренным доходом — у тех, кто имеет на это право, валовой доход не превышает 80% от среднего дохода в районе.Не уверены в своем праве? Используйте инструмент поиска Fannie Mae или инструмент Freddie Mac.
  • Примет повторных покупателей, а также новых покупателей, хотя вам может потребоваться более высокий первоначальный взнос (5%), если вы уже являетесь домовладельцем.
  • Нет ограничений по ссуде в зависимости от того, где вы живете
  • Вы должны пройти образовательный курс для покупателей жилья, чтобы претендовать на любой из этих

  Но у них также есть некоторые отличия, о которых мы расскажем позже. Помните, что вы по-прежнему будете брать займы у обычного ипотечного кредитора из частного сектора.Fannie и Freddie могут в конечном итоге купить или продать вашу ипотеку, и их правила означают только то, что кредитор может быть уверен, что ваш кредит подходит для покупки. Все кредиторы вправе устанавливать свои собственные требования к заемщикам и домам.

  По теме: Сравните FHA, Обычный 97, HomeReady и Home Возможные затраты бок о бок

  Fannie’s HomeReady

  HomeReady от Fannie Mae может помочь вам с кредитным рейтингом до 620. Однако Fannie признает, что вы, вероятно, получите более выгодную сделку, если ваш рейтинг 680 или выше.

  Если в вашем новом доме есть съемная квартира или вы сдаете комнату в аренду жильцу, вы можете посчитать деньги, которые вы собираетесь получить от них, как часть своего дохода при подаче заявления. Но вам придется перечислить это отдельно. И кредитор может пожелать проверить, насколько реальны ваши ожидания.

  Нет минимальных требований к сумме ваших собственных денежных средств, которые вы вносите в свой авансовый платеж. Помимо вашего работодателя и любой получаемой вами помощи при первоначальном взносе, вы можете использовать подарки от членов семьи.Однако это необходимо должным образом задокументировать. Если вам действительно повезет, вы даже сможете совершить покупку, не потратив ни цента из собственных сбережений.

  Возможный дом Фредди

  Стандартный кредитный рейтинг Home Possible составляет 680 или выше. Да, вы можете быть одобрены, если ваш рейтинг ниже. Но это, вероятно, будет стоить вам.

  Фредди специально упоминает собственный капитал как приемлемый источник средств для первоначального взноса. Это объясняет, что это значит:

  Заемщики могут использовать свои строительные навыки вместо денежных средств для покрытия части или всех своих первоначальных взносов и заключительных расходов, не вкладывая в личные средства.Это увеличивает круг клиентов, готовых к ипотеке для кредиторов. Собственный капитал относится к предоставленным материалам или трудозатратам, выполненным заемщиком до закрытия объекта недвижимости. Стоимость труда, который они предоставляют, и деньги, которые они тратят на материалы для ремонта дома, считаются эквивалентом личных средств.

  Если вы впервые покупаете товар и считаете, что некоторые из возможных препятствий для дома слишком высоки, чтобы их преодолеть, обратите внимание на продукт Freddie’s Home One.

  Контрактные кредиты

  Мы уже установили, что ипотечное страхование (MI) широко ненавидят те, кто должен его платить.Это дорого, и единственная выгода от него достается кредитору, а не домовладельцу.

  Но, если вы не получите ссуду VA, это почти неизбежно для тех, кто не может внести первоначальный взнос в размере не менее 20% от покупной цены. С другой стороны, чтобы избежать выплаты MI, ваша основная ипотека должна составлять (иметь «отношение кредита к стоимости» (LTV)) не более 80% от покупной цены. Для многих новичков это практически невыполнимая мечта.

  Piggyback-ссуды позволяют избежать MI, даже если вы не сэкономили 20% первоначального взноса.

  Как работают дополнительные займы

  В случае контрейлерной ссуды ваша основная ипотека покрывает только 80% покупной цены. Так что никакого МИ не причитается. И вы компенсируете разницу за счет второй ссуды и (обычно) первоначального взноса.

  комбинаций ипотечных кредитов получают свое название от процентной цены покупки, которую вы финансируете с помощью второй ипотеки. Таким образом, если вы кладете 5%, ваша ссуда составляет 80-15-5. Ваша первая ипотека составляет 80%, вторая — 15%, а ваш первоначальный взнос составляет 5%.Вы также можете найти ссуды 80-10-10 с уплатой 10%.

  Вы можете получить вторичное финансирование от ипотечного кредитора или иногда от продавца жилья.

  Виды контрейлерных кредитов

  В настоящее время большинство людей хотят, чтобы их основная ипотека была 30-летней с фиксированной процентной ставкой. Но вы можете выбирать из множества ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой (ARM) с более низкими ставками, установленными на срок от одного до десяти лет.

  Ваша ипотека «вторая покупка денег», скорее всего, будет ссудой с фиксированной ставкой, также обеспеченной вашим домом.Это означает, что вы можете столкнуться с потерей права выкупа, если вы не погасите его в соответствии с договоренностью. Два основных типа второй ипотеки:

  Ожидайте, что вам придется выплатить ссуду через 10, 15 или 20 лет. Более короткий срок поможет вам быстрее получить собственный капитал и выплачивать меньше процентов в течение срока кредита. Но это увеличивает ежемесячный платеж.

  Ваш кредитор (-ы) должен позаботиться о том, чтобы вы могли с комфортом позволить себе оба кредита.

  Опасности контрейлерных кредитов

  Вы должны быть в состоянии найти контрейлерную ссуду, которая соответствует вашим потребностям.Но выбирать свое нужно с осторожностью. В частности, обратите внимание на:

  • Плата за досрочное расторжение — также известна как штраф за предоплату. Вы не хотите, чтобы вас обрушили на огромные сборы, если вы позже захотите продать дом или рефинансировать ипотеку
  • Воздушные платежи — с ними ваш ежемесячный платеж основан на меньшей сумме, чем весь баланс. Таким образом, часть или весь основной баланс подлежит оплате только в конце срока. Ваши ежемесячные платежи могут быть в основном или только процентами. В конце концов, вы должны мне солидную единовременную выплату.Насколько вы уверены, что сможете его заплатить, особенно если процентные ставки резко возрастут?

  Обязательно посоветуйтесь с профессионалами. Но, в конце концов, ваша работа — убедиться, что вы понимаете, к чему стремитесь. И что вы готовы справиться с любыми последствиями.

  Связано: Q & A (Piggyback Mortgages)

  Когда низкий или нулевой первоначальный взнос является хорошей идеей …

  Предположим, вы живете в районе, где цены на жилье быстро растут.Вы легко можете обнаружить, что такое повышение цен превосходит вашу способность откладывать 20% первоначального взноса. И вполне может быть, что оплата ипотечного страхования или получение дополнительной ссуды имеет финансовый смысл.

  Вы можете абсолютно точно определить, относится ли это к вам. Это простая математика. Воспользуйтесь калькулятором ипотечного кредита HSH.com, чтобы узнать, сколько вы собираетесь платить по ипотеке, если вы покупаете сейчас без первоначального взноса или с низким взносом. И проверьте инфляцию цен на жилье в вашем районе, чтобы узнать, сколько вы теряете, не будучи домовладельцем.Во многих случаях ваш выбор будет простым.

  И, если вы имеете право на ссуду VA, этот выбор может быть еще проще. Без постоянных взносов по ипотечному страхованию вы, скорее всего, обнаружите, что стали бы жить лучше.

  … А когда их нет

  Сейчас на большей части территории страны цены на жилье плавно растут. Но есть карманы, по которым они стреляют. И другие, где они застаиваются или даже падают.

  На некоторых рынках арендовать значительно дешевле, чем купить.Таким образом, вы можете платить меньше, сдавая в аренду, пока у вас не будет 20% первоначального взноса.

  В тех обстоятельствах, когда они движутся вниз или держатся стабильно, вам не нужно срочно подниматься по лестнице домовладения. И вы можете законно подождать, пока не накопите достаточно для 20% первоначального взноса. Действительно, падение цен на жилье должно привести к тому, что тот день, когда вы достигнете своей цели, наступит раньше.

  Риск и вознаграждение

  Конечно, и нажатие на спусковой крючок при покупке, и сдерживание сопряжено с риском.Потому что оба полагаются на предположения. Вы предполагаете, что цены на жилье сохранят тенденцию, которую вы наблюдаете на местном уровне. И вы предполагаете, что ставки по ипотечным кредитам внезапно не подскочат или упадут.

  Конечно, это просто жизнь. Каждый день нам всем приходится делать множество предположений: автобус остановится на перекрестке, что мы не выиграем в лотерею, что наша работа безопасна … Все, что мы можем сделать с такой большой суммой, как ипотека, — это взвесить наши делать выбор, осознавать свои риски и действовать добросовестно.

  Сравните ипотечные программы и ставки сейчас

  Распечатать страницу

  7 Альтернатив традиционной ипотеке для покупки дома

  Ипотечный кредит — это самый традиционный и, вероятно, самый разумный способ покупки дома. Вы обращаетесь в банк за ссудой, и ежемесячные платежи будут одинаковыми в течение 30 лет.

  И не забывайте, что процентные платежи по ипотеке вычитаются из вашей федеральной налоговой декларации.

  Но если вы не можете претендовать на ипотеку, есть нетрадиционные способы покупки дома.Вот семь, хотя некоторые из них содержат предостережения, когда они могут оказаться не очень хорошей идеей:

  1 — Займ с пенсионного счета

  Это может показаться хорошей краткосрочной идеей, если у вас достаточно денег в 401 (k) или IRA, потому что вы в основном занимаете деньги у себя. Что может быть такого неправильного в использовании некоторых пенсионных фондов, чтобы помочь с первоначальным взносом или показать кредитору, что у вас много сбережений? Если вам меньше 59-1 / 2 года, вам придется заплатить 10-процентный штраф за снятие средств и уплатить с него налоги.Если вы потеряете работу, деньги должны быть возвращены в течение 60 дней. Но если вы не возражаете против всех этих хлопот, это того стоит.

  «Есть несколько, если при каких-либо обстоятельствах я бы рекомендовал людям брать взаймы у их 401 (k), чтобы купить дом», — говорит Тайлер Грей, финансовый консультант в SageOak Financial в Талсе, штат Оклахома.

  Заимствование у Roth IRA может быть проще, чем у 401 (k), и может быть хорошим вариантом для начинающих домовладельцев, говорит Мардж Пек из Discover Arizona Real Estate в Фениксе, Аризона.

  «Roth — это ИРА после уплаты налогов, поэтому вы можете снимать деньги, и с вас будет взиматься налог только с прибыли», — говорит Пек. «На нестабильном рынке жилья, который мы наблюдали в последнее время, убедитесь, что это хорошее вложение. Также поговорите со своим финансовым консультантом, чтобы не налагать никаких налоговых штрафов».

  2 — Взять в долг у родителей

  Получите ссуду в письменной форме, наняв юриста для составления векселя и письменного контракта. Проконсультируйтесь с бухгалтером, чтобы ссуда не выглядела как подарок, который облагался бы налогом на дарение.

  Опять же, это заем, который Грей не рекомендует, отчасти потому, что он «полностью меняет динамику отношений и обычно не в лучшую сторону», — говорит он. «Лучше, если член семьи просто отдаст вам деньги, не ожидая возврата, и тогда, когда вы все же произведете платеж, это будет приятным сюрпризом».

  Один из способов получения семейной ссуды — это Национальная семейная ипотека, которая обеспечивает жилищные ссуды между родственниками за единовременную плату в размере 725 долларов. Компания генерирует финансовые документы и регистрирует ипотеку в соответствующих государственных органах.

  Ежемесячная плата за обслуживание составляет 15 долларов США для ссуд до 500 000 долларов США и может быть выше для более крупных ссуд. По словам Тимоти Берка, генерального директора компании, уровень невозврата кредита составляет менее 1 процента.

  3 — Взять в долг из вашего страхового полиса

  Многие полисы полного или переменного страхования жизни позволяют держателям полисов брать ссуду под залог. Хорошая новость заключается в том, что вам не придется возвращать ссуду, хотя ваши наследники получат меньше денег по полису страхования жизни.

  Заимствование под полис, имеющий денежную стоимость, — это еще один случай заимствования у самого себя. По словам Лиран Хиршкорн, независимого страхового агента BestLifeQuote.com, будущие страховые взносы, которые вы уплачиваете, могут пойти на погашение ссуды.

  Вы можете обратиться за ссудой напрямую через своего страховщика, — говорит Хиршкорн. Ставки сильно различаются, и некоторые политики могут быть привязаны к фиксированной ставке, а другие — к переменной ставке.

  «Некоторые кредиторы могут ссудить вам деньги в зависимости от процента от денежной стоимости, указанной в полисе», — говорит он.«Тем не менее, вы, вероятно, можете получить более выгодную ставку и получить больше денег, используя свою денежную стоимость и взяв взаймы под нее самостоятельно».

  «Так как ставки благоприятные, это может быть хорошим способом профинансировать первоначальный взнос или покупку дома», — говорит он. «Вы просто хотите пересмотреть политику и посмотреть, уменьшится ли размер пособия в случае смерти за счет ссуды в денежной стоимости, и что вы продолжаете платить достаточно страховых взносов, чтобы политика оставалась в силе».

  4 — Получить соавтора

  Если вы не хотите просить ссуду у родителей, попробуйте привлечь их в качестве соавтора ссуды.

  Боб Гордон, агент по недвижимости в Re / Max Alliance в Боулдере, штат Колорадо, говорит, что пара, с которой он работал, сделала это не потому, что они не могли позволить себе дом, а потому, что они находятся на конкурентном рынке, и это сделало квалификацию по кредиту проще.

  Пара заключила договор с родителями жены, что привело к чрезвычайно высокому соотношению дохода к долгу и сделало покупателя чрезмерно квалифицированным, говорит Гордон. Это помогло им выиграть еще одно предложение по дому, которое они хотели, но не за счет того, что заплатили за дом больше, а потому, что это было большим риском для продавца.

  5 — Финансирование продавца

  Продавец дома действует как банк и удерживает ипотеку, пока вы платите ему.

  «Это почти становится арендуемой собственностью», за исключением того, что вы выполняете техническое обслуживание, — говорит Дэвид Хансель, президент Alpha Funding Solutions в Лейкхерсте, штат Нью-Джерси.

  Добавить комментарий Отменить ответ

  Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

  Комментарий *

  Имя *

  Email *

  Сайт