Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Не хватает денег на покупку квартиры? Возьмите ипотеку. Предлагаем вам пошаговую инструкцию, как действовать, куда обращаться, какие документы собрать.

1. Выберите банк

Для начала нужно выбрать банк, в котором вы оформите кредит. Возьмите лист бумаги и расчертите его на семь граф: название банка, цена квартиры, первоначальный взнос, ставка, срок кредита, валюта, необходимые документы. Также отмечайте, если в каком-то банке у вас есть особые условия – например, если у вас открыт в нем зарплатный счет.

Вносите в этот список банки, условия которых вам показались самыми интересными, а потом сравните.

Процентная ставка обычно колеблется от 7% на новостройки по специальным акциям до 13-14%. Обратите внимание на дополнительные платежи, комиссии и условия: возможно, выгоднее взять «честные» 12%, чем 10% плюс сборы.

Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса. Минимальный взнос – 10% от стоимости. Срок зависит в основном от ваших возможностей: готовы платить значительную сумму ― берите кредит на пять лет. Ограничены в средствах ― оформляйте на 30 лет с возможностью досрочного погашения. Чем больше срок кредита, тем больше вы переплатите в итоге. Что касается валюты, действует золотое правило: берите кредит в той же валюте, в которой вы получаете зарплату.

---

Как выбрать банк и ипотечную программу?

Банки, в которых взять ипотеку проще всего

---

2. Уточните условия и дополнительные платежи

Позвоните или зайдите в банк и еще раз уточните условия кредита. Подробно расспросите кредитного специалиста о размере банковской комиссии, необходимости оформлять страховку, возможных штрафах, условиях досрочного погашения кредита. Рассчитайте, хватает ли у вас денег на оформление сделки, регистрацию прав собственности и оплату услуг риелтора.

3. Соберите документы

Узнайте у специалиста по кредитованию, какие документы вы должны собрать. Обычно это справка 2-НДФЛ от вашего работодателя, заверенная им копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы об образовании, свидетельство о браке или его расторжении, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство ИНН, копии свидетельств о рождении детей, паспорт. Мужчинам призывного возраста понадобится еще и копия военного билета.

4. Подайте заявку

После того как вы соберете все документы для ипотеки, позвоните в банк и договоритесь, когда вы можете подать заявление на получение кредита. Вы придете в банк, и специалист проверит справки и копии, которые вы подготовили. Попросите его не просто сложить бумаги в стопку, но и проверить, верно ли они оформлены. Также на основе ваших документов он может сделать ориентировочный расчет того, на какую сумму кредита и первоначального взноса вы можете рассчитывать в этом банке. Напишите заявление на получение ипотечного кредита и передайте его сотруднику вместе с документами. Обязательно выясните, когда и каким образом вы узнаете о решении банка.

---

Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?

Ипотека за счет аренды: расчет от эксперта

---

5. Дождитесь решения

Вы можете присматривать квартиру и до того, как получите решение банка. Но договариваться с хозяевами квартир нужно, уже зная, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать. Однако обратите внимание, что договоренность с банком о кредите действует не больше трех месяцев. Зазеваетесь ― и придется начинать все с начала.

К недвижимости банк также предъявляет определенные требования. Поэтому не оставляйте аванс или задаток за жилье, пока не получите одобрение сделки со стороны банка.

Если кредитных сотрудников все устраивает, приглашайте оценщика, а потом направляйте банку отчет об оценке квартиры и сообщайте цену, которую запрашивает продавец.

Только после всего этого банк принимает окончательное решение о предоставлении ипотечного займа, а также согласует с вами день, когда вы заключите два договора: купли-продажи с хозяином квартиры и кредитный с банком.

Фото: © milanmarkovic78 — Fotolia.com

Не пропустите:

5 советов, как выбрать банк, чтобы взять ипотеку

Хочу купить квартиру – с чего начать?

Как купить вторичную квартиру через Сбербанк?

Как торговаться, покупая квартиру?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Хочу взять ипотеку. Что нужно знать? — Ипотека

 

Задумались об ипотеке, но вопросов больше, чем ответов? Честно рассказываем обо всём, чтобы вы могли принять взвешенное решение.

Что это вообще такое?

Ипотека — это особый вид кредита, при котором в залог берётся недвижимость. Это значит, что квартира будет находиться в вашей собственности, но пока вы полностью не выплатите кредит, вы не сможете продать её или совершить с ней другие сделки. В залог может быть взят покупаемый объект или тот, что уже есть у вас в собственности. Всё индивидуально и зависит от программы кредитования.

Кто может подать заявку на ипотеку?

Подать заявку на ипотеку Сбербанка могут граждане РФ в возрасте от 21 года. Стаж на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев. Ипотека доступна и для людей старшего возраста — главное, чтобы на момент выплаты кредита заёмщику было не более 75 лет.

Какие документы потребуются для подачи заявки?

Если вы зарплатный клиент Сбербанка, нужен будет только паспорт и номер карты. Если вы работаете официально, но не зарплатный клиент Сбербанка — также номер СНИЛС. Если вы можете подтвердить доход: справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев или справка по форме банка. Если у вас другая ситуация, подробнее о необходимых документах вы сможете узнать в нашей статье «Какие документы потребуются для оформления ипотеки», у консультанта при подаче заявки или в Центре поддержки клиентов ДомКлик.

Как понять, на какую сумму кредита можно рассчитывать?

Точно сможете узнать, лишь подав заявку. Одобренная сумма зависит от размера дохода и ещё ряда факторов. При рассмотрении заявки банк может учесть в качестве дохода не только вашу зарплату, но и дополнительные доходы. Например, пенсию, доходы, полученные по договорам гражданско-правового характера, от сдачи в аренду недвижимости и так далее. Для увеличения одобренной суммы вы также можете привлечь до трёх созаёмщиков, чей доход также будет учитываться. Созаёмщиком может стать любой человек, не только ваш супруг или родственник. Чтобы у вас не осталось вопросов об этом, мы написали отдельную статью: «Созаемщики по ипотеке: кто может быть и зачем они нужны?».

А на какой срок выгоднее брать ипотеку?

Здесь всё одновременно просто и нет. Меньше срок — меньше переплата, однако больше размер ежемесячного платежа. С увеличением срока растёт и общая переплата, зато платёж будет существенно ниже.

Найдите баланс. Попробуйте оттолкнуться от суммы ежемесячного платежа. Расчитайте ипотеку на калькуляторе ДомКлик: меняйте срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платёж не составит приемлемую для вас сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств. Будьте с собой честны и помните: желательно, чтобы платёж по ипотеке не превышал 50% вашего дохода. Если он будет больше, велика вероятность отказа банка, а кроме того, вам будет тяжелее справляться с финансовой нагрузкой.

Первоначальный взнос нужен?

Да, нужен. При подаче заявки честно указывайте размер уже имеющихся у вас собственных средств. Сообщите менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другого объекта и ещё не нашли покупателя. Часто в качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал.

А что со ставкой? Какая она будет?

Ставка зависит от программы кредитования, иногда — от срока кредита и размера первоначального взноса. Оформить кредит по более низкой ставке вам помогут: специальные программы кредитования (например, ипотека с господдержкой для семей с детьми или военная ипотека), а также особые условия и сервисы: «Молодая семья», «Защищённый заёмщик», скидка на ставку при покупке объекта на DomClick.ru. Минимальная ставка при покупке квартиры в новостройке — от 6,5%, при покупке готового жилья — от 8,5%.

А какую вообще недвижимость можно купить в ипотеку?

Выбор огромен: хотите — квартиру на стадии строительства, хотите — готовое жильё, готовы вложить силы в строительство дома — пожалуйста, есть и такая программа. И даже ряд других. Но есть несколько общих условий:

• Недвижимость должна иметь жилое назначение и находиться на территории Российской Федерации
• Дом не должен быть ветхим, подлежать сносу или расселению
• В квартире не должно быть критичных неузаконенных перепланировок
• Недвижимость не должна находиться в залоге у другого банка, быть под арестом.

В зависимости от типа недвижимости вы получите список документов, которые необходимы для одобрения выбранного жилья банком. Срок рассмотрения документов — 3-5 рабочих дней.

Что нужно делать раньше: искать жильё или подавать заявку?

Мы рекомендуем сначала подать заявку на ипотеку, а уже после подбирать жильё. Почему? Так вы сможете понимать, на какую сумму ориентироваться. После одобрения заявки на ипотеку у вас будет целых 90 дней на поиск объекта и выход на сделку — вы точно всё успеете.

Заявку нужно подавать в банке? Мне кто-то поможет?

Заявку вы можете подать даже не выходя из дома. Сделать это можно на сайте DomClick.ru или в приложении. При подаче заявки вам поможет консультант. Он подскажет, какие документы необходимо загрузить, как их правильно заполнить, а также поможет отправить заявку в банк.
После того, как решение будет принято, вас будет сопровождать группа менеджеров в режиме 24/7. Менеджер поможет, если вам необходимо будет изменить срок или сумму кредита, программу кредитования, а также ответит на любой вопрос по вашей заявке.

Я всё ещё не уверен: брать или не брать?

Ипотека — это возможность реализовать свои мечты: например, жить отдельно, расширить площадь или переехать в другой город. Однако подходить к решению о её оформлении стоит прагматично. Главное, что надо сделать — честно оценить свои силы.
Пройдите наш тест «Ипотека или аренда», чтобы понять, какой вариант решения жилищного вопроса подходит именно вам.

---

Возможно, вам будет интересно

Ипотека: как увеличить сумму кредита

Как накопить на первоначальный взнос

Как получить скидку на ставку при оформлении ипотеки

Как правильно выбрать ипотечный кредит

 

Перед тем как обратиться в банк за оформлением ипотечного кредита, необходимо знать сумму, которую вы хотите взять в долг, а для этого нужно заранее определиться с вариантами будущего жилья. Во-первых, нужно выяснить, будет ли это квартира или частный дом, в каком районе будет расположено жилье и какая стоимость будет являться для вас приемлемой. Определившись с этими параметрами, можно будет сделать вывод о том, какую сумму вы сможете внести в качестве первоначального взноса, а какую придется одолжить у банка.

После того, как вы определились с суммой, которой вам не хватает для покупки жилой недвижимости, необходимо выбрать банк, где вы займете эти деньги. Для этого необходимо изучить все кредитные предложения банков, которые присутствуют в вашем городе, и выбрать наиболее оптимальный вариант. Стоит отметить, что выбор наиболее выгодной кредитной программы – это кропотливая и длительная работа. Это можно делать как самостоятельно, изучая все возможные варианты, так и доверить это дело профессионалам. Сегодня на кредитном рынке работает много организаций, которые готовы помочь заемщикам с выбором самого выгодного кредита. Правда, такая помощь будет не бесплатной, стоимость услуг кредитного брокера при выборе ипотечного кредита составляет, как правило, 3-5% от суммы займа.

Определившись с выбором кредитора, необходимо приступить к сбору многочисленных документов. Помимо личностных документов заемщика, кредитная организация потребует документы на приобретаемый дом или квартиру. Если вы пройдете банковскую проверку на предмет соответствия уровня доходов ежемесячному платежу по ипотеке, качества кредитной истории, и если приобретаемая недвижимость будет соответствовать требованиям банка, предъявляемым к залоговому имуществу, то можно будет приступать к подписанию кредитного соглашения.

Алгоритм, описанный выше в целом довольно прост, но есть некоторые нюансы, которые могут спровоцировать негативные последствия. Так, выбирая кредитную программу по ипотеке, необходимо обращать внимание не только на рекламируемую банком процентную ставку. Не менее важным параметром является и срок кредитования. Если срок ипотечного кредита будет слишком коротким, то сумма ежемесячного платежа будет достаточно высокой, что может негативно сказаться на семейном бюджете. Если срок кредитования будет слишком длинным, то конечная переплата будет просто огромной.

При выборе кредита на покупку жилья также необходимо обращать внимание на валюту займа. Если вы получаете зарплату в долларах, то лучше всего оформить ипотеку именно в этой валюте. В иных случаях ипотечный кредит лучше брать в российских рублях. Не менее важным условием при выборе ипотечной программы является возможность досрочного погашения – как полного, так и частичного. Возможность вносить сумму больше, чем ежемесячный платеж, позволит сократить срок погашения кредита или снизить сумму платежа по ипотеке. 

ипотечный кредит и что следует помнить при выборе + видео

Сегодня многие люди мечтают о собственном жилье, но из-за его высокой стоимости они не могут себе позволить такую «роскошь». Для них единственной возможностью приобрести квартиру или дом является участие в кредитовании. Чтобы выбрать ипотеку, людям следует в первую очередь изучить все доступные на отечественном рынке предложения и обращать внимание на такие параметры как срок действия программ, размер процентных ставок и величина первоначального взноса. Им следует помнить, что от того, насколько будет правильно подобран кредит, напрямую будет зависеть сумма переплаты. Для этого следует изучить отзывы заемщиков и ознакомиться с тематическим видео, в котором специалисты рассказывают о достоинствах и недостатках тех или иных ипотечных продуктов.

Поиск кредитора

Перед тем, как выбрать ипотеку, люди должны заняться поиском финансовых учреждений, которые предлагают такие кредитные программы на максимально выгодных условиях. Для этого им необходимо провести маркетинговые исследования местного банковского сектора и внимательно изучить все доступные программы. При выборе финансового учреждения следует обращать внимание на следующие моменты:

1. Сколько времени банк находится на российском финансовом рынке.
2. Величина его собственных активов.
3. Линейка кредитных продуктов.
4. Участие финучреждения в государственной программе страхования.
5. Наличие жалоб бывших клиентов.

   Для постоянных клиентов банки предлагают более выгодные условия

Выбор ипотечной программы

Во время исследований потенциальным заемщикам нужно обращать внимание на следующие параметры:

• срок действия ипотеки;
• размер процентной ставки;
• обязательное оформление страховки;
• величина первоначального взноса;
• требования, предъявляемые к претендентам на участие в кредитовании;
• пакет документов и т. д.

Внимание! Очень важным моментом является способ расчета процентов. Если финансовое учреждение применяет дифференцированную схему, то заемщикам удастся сэкономить. В том случае, когда банк рассчитывает обязательные платежи аннуитетным способом, тогда даже при досрочном погашении ипотеки клиентам придется заплатить проценты за весь срок, на который оформлялся займ.

Правила оформления

Чтобы правильно оформить ипотечную программу людям нужно действовать в определенной последовательности:

1. Выбирается финансовое учреждение. Заполняется и подается заявка-анкета. Это можно сделать на официальном сайте банка или же воспользоваться специальным сервисом, который направляет обращение клиента во все местные финучреждения.
2. После получения предварительного решения потенциальный заемщик должен подойти в ближайшее отделение кредитора. При себе он должен иметь полный пакет документов, которые подтверждают его личность, трудовую занятость и платежеспособность.
3. Представитель банка внимательно изучит документы и справки клиента и на их основании сможет рассчитать максимально возможный кредитный лимит и срок, на который будут выданы деньги.
4. После этого человек должен заняться поиском объекта недвижимости. С продавцом составляется предварительный договор купли-продажи, экземпляр которого передается банку. Также придется заказать независимую оценку недвижимости, акт о которой будет вложен в пакет документации. Оформляется договор купли-продажи, после того как от банка получено согласие о кредитовании клиента. Приобретается страховой полис.
5. Проводятся расчеты с продавцом объекта недвижимости. Финучреждение может перевести оговоренную в договоре сумму на его текущий или карточный счет.
6. Между кредитором и заемщиком подписываются необходимые документы, и ему на руки выдается график обязательных платежей, составленный для него в индивидуальном порядке.

   Выбирайте кредитные программы на максимально выгодных условиях

Внимание! Каждый клиент финучреждения, который приобретает жилье в ипотеку, должен понимать, что до момента проведения окончательного расчета его недвижимость будет являться собственностью кредитора. До этого времени он не сможет проводить с ней никаких юридических сделок.

Как можно сэкономить?

Если люди хотят сэкономить на приобретении объектов недвижимости по ипотечным программам, то им следует учитывать такие моменты:

1. Подавать заявки следует в те финансовые учреждения, которые проводят акции, во время которых существенно снижаются процентные ставки.
2. Если претендент на ипотеку активно принимает участие в кредитовании, то ему необходимо делать обращение в свой банк, с которым сложились доверительные отношения. В большинстве случаев для постоянных клиентов финучреждения предлагают более выгодные условия.
3. В том случае, когда потенциальные заемщики имеют на руках сертификат на материнский капитал, они могут при помощи государства оплатить первоначальный взнос за ипотечное жилье. Эти средства также можно потратить на погашение тела уже действующей ипотеки.
4. Если по условиям кредитной программы заемщику сумма обязательного платежа рассчитывалась дифференцированным способом, то при досрочном погашении займа он сможет сэкономить на процентах.
5. Сэкономить на покупке в кредит недвижимости можно в тот момент, когда на местном рынке наблюдается застой. Многие продавцы существенно снижают цены на квартиры, поэтому людям нужно просто отследить этот момент.

Внимание! Многие российские банки при оформлении ипотечных программ навязывают претендентам страховые полисы, которые они должны приобретать именно у их партнеров. В этом случае удастся немного сэкономить, если самостоятельно заняться поиском страховой компании, которая предложит страховку по более выгодным ценам.

Стоит ли пользоваться услугами брокеров?

В последние годы на российском финансовом рынке появилась новая услуга – помощь кредитного брокера при оформлении различных видов займов. Перед тем как заключать договор с таким специалистом, каждый человек должен учесть все возможные риски:

1. Если попадется нечестный брокер, он может потребовать аванс за свои услуги, после чего не выполнит взятых на себя обязательств.
2. Защитить себя от мошенников можно в том случае, если по условиям договора услуги брокера будут оплачиваться только после выполненной работы.
3. Начинать сотрудничество с кредитным брокером нужно после того, как о нем была собрана вся информация: сколько времени он работает в этой сфере, какие о нем оставляют отзывы, есть ли жалобы от недовольных клиентов и т. д.

   После Нового года наблюдается снижение цен на недвижимость

Внимание! Если человеку удастся найти порядочного брокера, то за небольшую плату он сможет себя избавить от большого количества проблем, связанных с оформлением ипотеки. Специалист самостоятельно будет отправлять заявки во все российские банки, условия которых устраивают клиента. Он может оказывать сопровождение заемщику вплоть до подписания им ипотечного договора с финансовым учреждением.

Сегодня активно развивается российский банковский сектор, благодаря чему людям стало гораздо проще принимать участие в кредитовании. При оформлении ипотечных программ им следует учитывать множество нюансов. Стоит отметить, что к такому виду кредитования можно привлекать созаемщиков, в качестве которых обычно выступают супруги или близкие родственники. После подписания ипотечного договора каждый заемщик обязан своевременно оплачивать ежемесячные платежи, в противном случае к ним будут применяться штрафные санкции.

На какой срок выгоднее брать ипотечный кредит: видео

Лучшие советы по выбору правильной ипотеки

МЕНЮ

• Первый покупатель Первый покупатель
  • Первый покупатель
  Гиды и советы
  • Первый покупатель: купите свой первый дом
  • Помощь в покупке ипотечных кредитов
  • Сдать или купить следующий дом?
  • Общая стоимость покупки дома
  • Какой размер депозита мне нужен для ипотеки?
  • Самые доступные места для жизни в Великобритании
  • Использование ипотечного брокера vs.иду прямо
  • Разница между арендой и недвижимостью без права собственности
  • Поиск недвижимости: как найти подходящий дом
  • Советы по осмотру дома: на что обращать внимание
  • Как сделать предложение на дом
  Сравнить Ипотека
  • Лучшая ипотечная сделка для первого покупателя
  • Лучшие ставки по ипотеке 95% LTV
  • Лучшая бездепозитная ипотека со 100% LTV
  • Лучшие ставки по плохой кредитной ипотеке
  • Лучшие поручительские ставки по ипотеке
  Калькуляторы и инструменты
  • Калькулятор ипотеки: сколько я могу занять?
  • Помогите купить калькулятор
  • Калькулятор погашения ипотеки
  • Калькулятор гербового сбора
• Повторная ипотека Повторная ипотека
  • Повторная ипотека
  Гиды и советы
  • Когда самое подходящее время для повторной ипотеки?
  • Как правильно выбрать ипотеку
  • Ипотека — руководства, калькуляторы, часто задаваемые вопросы
  • Мне переехать?
  Сравнить Remortgages
  • Сделки по повторной ипотеке
  • Лучшие предложения по ипотеке с фиксированной ставкой
  • Лучшие ставки по плохой кредитной ипотеке
  • Лучшие ипотечные сделки с плавающей ставкой
  • Совместная ипотека
  • Лучшие ставки по ипотеке 60% LTV
  • Лучшие ставки по ипотеке 90% LTV
  • Ипотека только с пенсионными процентами
  • Ипотека по второму залогу
  • Ипотека с высвобождением капитала
  Калькуляторы и инструменты
  • Калькулятор ипотеки: сколько я могу занять?
  • Калькулятор погашения ипотеки
  • Калькулятор ипотеки — займы, выплаты, гербовый сбор
• Дом на колесах Дом на колесах
  • Дом на колесах
  Гиды и советы
  • Переезд — контрольный список, переезд, путеводители и расходы
  • Мне переехать?
  • Руководство по соотношению ссуды к стоимости (LTV)
  • 🏠 Как купить дом
  • Поиск недвижимости: как найти подходящий дом
  • Советы по осмотру дома: на что обращать внимание
  • Как сделать предложение на дом
  Сравнить Ипотека
  • Ставки по ипотечным кредитам
  • Лучшая покупка для сдачи в аренду ипотеки
  • Лучшие ставки по ипотеке 60% LTV
  • Зачетная ипотека
  • Ипотека с высвобождением капитала
  Калькуляторы и инструменты
  • Калькулятор ипотеки: сколько я могу занять?
  • Калькулятор гербового сбора
  • Калькулятор погашения ипотеки
• Ипотека Ипотека
  • Ипотека
  Лучшие цены
  • Ставки по ипотечным кредитам
  • Сделки по повторной ипотеке
  • Лучшая покупка для сдачи в аренду ипотеки
  • Лучшие предложения по ипотеке с фиксированной ставкой на 2 года
  • Лучшие 5-летние ипотечные сделки с фиксированной ставкой
  • Лучшие 10-летние ипотечные сделки с фиксированной ставкой
  • Лучшая ипотечная сделка для первого покупателя
  • Лучшие предложения по ипотеке с фиксированной ставкой
  • Ставки по ипотеке только с лучшими процентными ставками

.

Как выбрать лучшую ипотеку

Мало что может иметь такое большое значение, как покупка дома, особенно в первый раз. Это захватывающе, устрашающе и может быть ошеломляющим. Вы обязуетесь потратить значительную сумму или деньги, пустив корни и отважившись на новую финансовую территорию — домовладение. Вы не только хотите выбрать «идеальный» дом, вы хотите получить лучшую ипотеку.

Установить бюджет

Посчитайте, сколько дома вы можете себе позволить. «Вам нужно знать, сколько вы можете потратить и вернуть.Это также определит, как долго вы будете выплачивать ипотеку », — говорит Чарли Уорролл, руководитель отдела маркетинга Ogilvy and Sneyd.

Если ежемесячный платеж за 15-летнюю ипотеку слишком велик для вас, выбирайте 30-летнюю ипотеку. Плата будет меньше, чем вы будете платить дольше. «При первом поиске ипотеки не забывайте, что будут взиматься административные сборы и другие сопутствующие расходы. Убедитесь, что вы добавили их в свой бюджет.

Чтобы отслеживать деньги и платежи, стоит создать электронную таблицу и спрогнозировать возможные платежи, которые вы можете совершить », — говорит Уорролл.

Найдите для себя подходящую ипотеку с Lenda! Применить сейчас

«При первом поиске ипотечного кредита не забывайте, что будут взиматься административные сборы и другие сопутствующие расходы. Убедитесь, что вы добавили их в свой бюджет. Чтобы отслеживать деньги и платежи, стоит создать электронную таблицу и спрогнозировать возможные платежи, которые вы можете совершить »

Разберитесь в деталях

Фиксированная и регулируемая

Один из самых больших вариантов — выбрать между ипотекой с фиксированной ставкой или ипотечной ссудой (ARM).Многое зависит от текущей среды процентных ставок.

Если ставки относительно низкие (которые на данный момент все еще относительно низкие, исторически говоря), ипотека с фиксированной процентной ставкой может быть лучшим вариантом, говорит Джо Зейберт, старший директор по продуктам, ценообразованию и кредитованию Ally Home and co- автор книги по ипотеке.

Если ставки относительно высоки, ARM может иметь смысл, потому что его более низкая начальная процентная ставка может привести к более низкому ежемесячному платежу за определенный период времени — обычно пять, семь или 10 лет — до того, как процентная ставка может быть изменена вашим кредитор, говорит он.

Выбрать

Ставки по ипотеке основаны на многих факторах, некоторые из которых определяются кредитором, а другие отражают кредитные и жилищные характеристики заемщика или даже события на более широком рынке ипотечного кредитования. Цена вашей ипотеки зависит как от процентной ставки, так и от пунктов дисконтирования. Дисконтные баллы, известные просто как «баллы», представляют собой комиссионные, уплачиваемые непосредственно кредитору при закрытии сделки в обмен на более низкую процентную ставку. Они называются «пунктами», потому что каждый пункт равен 1 процентному пункту от суммы кредита.

Если вы решите выплачивать дисконтные баллы при закрытии сделки, вы можете обеспечить более низкую процентную ставку на весь срок действия ссуды (это называется «выкуп»). «Решение о выкупе процентной ставки зависит от многих факторов, в том числе от желаемого ежемесячного платежа, имеющихся у вас средств для закрытия сделки и того, как долго вы планируете оставаться в своей собственности», — говорит Зайберт.

Тщательно выбирайте ипотечного провайдера

Обслуживание клиентов имеет решающее значение. Убедитесь, что вы знаете, как они будут вести вас в процессе подачи заявки на ипотеку.При оценке кредиторов учитывайте их репутацию, услуги (то есть будут ли они там, когда они вам понадобятся), процентные ставки, варианты ссуд и баллы — быстрый онлайн-поиск покажет вам, конкурентоспособны ли они, комиссии кредитора, затраты на закрытие и удобство — например, возможность загружать, просматривать и подписывать документы в Интернете.

ПОДРОБНЕЕ

• Что такое заем FHA?

  Если получение обычной ипотечной ссуды невозможно, то решением может быть ссуда FHA.

• Что такое мошенничество с ипотекой?

  Мошенничество с ипотекой — это умышленное искажение информации или фактов, связанных с получением жилищного кредита.…

.

Как выбрать лучшую ипотеку

При таком большом количестве ипотечных кредитов на выбор, знание того, какая из них лучше для вас, может сбивать с толку, поэтому ознакомьтесь с нашим руководством по выбору лучшей ипотеки.

Если вы точно не знаете, чего хотите, вам следует обратиться за профессиональным советом к консультанту по ипотеке, но также стоит сначала узнать, какие продукты доступны, когда вы покупаете дом.

Доступность

Прежде всего, вы должны определить, сколько вы можете позволить себе занять.Многие кредиторы будут иметь процесс понимания ваших доходов и расходов, чтобы убедиться, что вы не перенапрягаетесь, и вы должны быть уверены, что справитесь с выплатами с комфортом. Помните, что процентные ставки могут как повышаться, так и понижаться, поэтому убедитесь, что у вас достаточно гибкости, чтобы покрыть потенциальное увеличение ваших выплат.

Выплата по ипотеке

, как правило, является одним из крупнейших ежемесячных финансовых расходов, поэтому всегда стоит присмотреться, переключиться на более выгодную сделку, если вы можете, или провести переговоры с существующим кредитором, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ипотечную сделку за свои деньги .

Сегодня на рынке доступны буквально тысячи ипотечных кредитов, и выбор подходящей может быть сложным процессом. Вот некоторые из доступных вам вариантов, в том числе различные типы ипотеки, варианты погашения и специализированная ипотека для лиц с более сложными обстоятельствами.

Варианты погашения

Первый аспект ипотечного кредита, который следует учитывать, — это то, как вы собираетесь вернуть деньги, которые вы взяли в долг. На практике существует два основных способа погашения ипотеки.Это ипотека с погашением и беспроцентная ипотека:

• Погашение ипотеки (или «погашение капитала и процентов»)

При ипотеке с погашением вы ежемесячно возвращаете кредитору как проценты, так и капитал (сумму, которую вы взяли в долг). Это популярный вариант ипотеки, поскольку он дает гарантию того, что по истечении согласованного срока ваша собственность будет полностью оплачена, и вы больше не будете должны своему кредитору денег.

Вариант погашения также означает, что вы не полагаетесь на связанный инвестиционный механизм для получения денег, необходимых для выплаты капитала в конце срока ипотеки. Хотя у вас будет уверенность в том, что вы ежемесячно выплачиваете кредитору полную сумму, этот вариант дороже, чем вариант с выплатой только процентов.

При погашении только процентов ваши выплаты по ипотеке покрывают только выплату процентов из суммы, которую вы взяли в долг, поэтому, хотя ваши ежемесячные выплаты будут меньше, вы не выплачиваете капитал (сумму, которую вы взяли в долг).Поэтому желательно, чтобы вы заплатили достаточную сумму денег в отдельную инвестиционную компанию, которая в конце срока будет производить капитал, позволяющий вам выплатить ипотечный кредит.

В связи с быстрым ростом цен на недвижимость за последние несколько лет многие покупатели выбрали вариант с выплатой только процентов, чтобы позволить себе купить свою собственность, но не имея отдельной возможности погашения для увеличения необходимого капитала. Это рискованный вариант, который может оставить вас незащищенным на более позднем этапе, поэтому вам следует обратиться за подходящим советом, прежде чем выбирать этот вариант.

Если вы решите получить ипотеку только под проценты, вам следует подумать о том, как вы намереваетесь выплатить заемный капитал и какое средство лучше всего подходит для вас. Лучше всего посоветоваться с консультантом по ипотеке при выборе подходящего средства для получения капитала.

Эндаумент ипотека

Эндаумент — это инвестиционный инструмент, который раньше был очень популярным средством помощи держателям ипотечных кредитов в погашении их ипотеки. Домовладелец будет выплачивать проценты ипотечному кредитору каждый месяц и вносить отдельную сумму в пожертвования.Помимо того, что он является средством сбережения, он также содержит элемент страхования жизни для выплаты ипотеки, если вы умрете в течение срока ипотеки.

Поскольку инвестиция связана с фондовым рынком, доходность может как снижаться, так и повышаться. Большое количество покупателей жилья, которым в конце 80-х были проданы полисы пожертвований, обнаружили, что к концу срока их ипотечного кредита не хватило средств для погашения капитала, что вынудило их искать капитал в другом месте. По этой причине в наши дни эндаумент-ипотека, как правило, менее популярна.

Ипотека ISA

Ипотека

ISA — отличный способ сэкономить капитал без уплаты налогов. Введенные правительством для поощрения вкладчиков, доступны два типа: Maxi ISA и Mini ISA, которые позволяют сэкономить до 7000 фунтов стерлингов в любой налоговый год без уплаты налогов.

У вас может быть один Maxi ISA или до двух Mini ISA от разных провайдеров. ISA могут состоять из денежных средств или акций и акций. Maxi ISA состоит из акций и долей и поэтому часто используется в качестве средства выплаты ипотечных кредитов.Дополнительным преимуществом использования ISA в качестве средства погашения является то, что он является гибким, и вы можете останавливать и начинать платежи, когда захотите. Однако, будучи инвестициями, они несут риск того, что в конце срока может не хватить средств для выплаты ипотеки.

Варианты процентной ставки

При оформлении ипотечного кредита покупателю жилья доступно множество вариантов процентной ставки, и это часто вызывает наибольшую путаницу. То, что вы выберете, будет во многом зависеть от ваших текущих обстоятельств, например, являетесь ли вы покупателем впервые, близок к концу срока или что вы можете себе позволить.Вот некоторые из доступных вариантов:

Фиксированные ставки — один из самых популярных вариантов процентных ставок для потребителей, особенно в условиях растущих процентных ставок. Используя фиксированную ставку, вы гарантируете, что ваша ставка и, следовательно, ваши ежемесячные выплаты останутся неизменными каждый месяц в течение установленного периода времени, независимо от того, что кредитор делает со стандартной переменной ставкой или какие базовые ставки делают. Продолжительность действия фиксированной ставки зависит от выбранной ипотеки.

Наиболее распространенные периоды фиксированной процентной ставки варьируются от одного до пяти лет, хотя сейчас на рынке доступны ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой на 25 лет.По истечении периода фиксированной ставки ставка возвращается к стандартной переменной ставке кредитора, которая будет колебаться вместе с базовыми ставками. Если процентные ставки растут, вы остаетесь от них защищены. Но если они упадут, вы упустите возможность сокращения своих выплат.

Будьте осторожны, так как многие кредиторы будут взимать с вас штраф, если вы перенесете ипотечный кредит до истечения установленного срока. Обязательно сделайте покупки по лучшей цене для вас и убедитесь, что вы читаете мелкий шрифт.

• Ипотека со скидкой

При использовании льготной ипотечной ставки вы платите установленную сумму ниже стандартной переменной ставки кредитора в течение фиксированного периода времени.Например, если стандартная переменная ставка кредитора составляет семь процентов, а вы выбираете двухпроцентную скидку, процентная ставка, которую вы будете платить, будет составлять пять процентов в течение согласованного срока. Сроки могут составлять от шести месяцев до пяти лет.

Вообще говоря, если срок короткий, скидка, вероятно, будет больше, тогда как для более длительных сроков скидка, вероятно, будет меньше. Эти ипотечные кредиты особенно полезны, если вы хотите сократить свои ежемесячные платежи с самого начала и уверены, что сможете позволить себе платежи после периода со скидкой.

В некоторых случаях скидка может быть «ступенчатой», что означает снижение ставки в два или три этапа.

Ипотека с максимальной ставкой похожа на сочетание фиксированной и переменной ставки. Например, в течение определенного периода времени гарантируется, что ваша процентная ставка не превысит согласованную фиксированную ставку, но вы должны сохранить преимущества меньших выплат в случае снижения процентной ставки. Сроки могут варьироваться от нескольких месяцев до срока ипотеки в некоторых случаях.Ограниченные ставки обычно более популярны в условиях роста процентных ставок.

Однако ипотека с максимальной ставкой обычно дороже, чем ипотека с фиксированной ставкой. Как и в случае ипотечных кредитов со скидкой и с фиксированной ставкой, вы можете понести комиссию, если переместите ипотеку до окончания согласованного периода действия предложения.

По сути, это стандартная переменная ставка кредитора. Это будет выше, чем любая начальная процентная ставка, и ваши выплаты, как правило, будут увеличиваться или уменьшаться с изменениями базовой ставки.Большинству заемщиков будет выгоднее выбрать альтернативный вариант специальной процентной ставки, особенно если вы перейдете на другой вариант, когда срок вступительных предложений истечет. Прежде чем предпринимать какие-либо действия, помните о любых расходах, которые могут возникнуть при смене ипотечного кредита.

Ставки

Tracker — это относительно новые варианты ипотеки, при которых процентная ставка, которую вы платите, гарантированно останется на определенном уровне выше базовой ставки. В этом случае ставка останется в пределах установленного уровня выше базовой, независимо от того, повышается она или понижается, обычно в течение срока ипотеки.Например, вы можете найти сделку, по которой вы платите на один процент выше базовой ставки, какой бы она ни была или изменилась на нее. Хотя вы платите большую часть повышения базовой ставки, вы получите выгоду от любого снижения базовой ставки в течение срока.

Другие варианты, которые следует рассмотреть

Помимо процентных ставок и способов погашения есть еще несколько вариантов, которые стоит учитывать при выборе ипотеки.

Вклады

Вы также можете претендовать на более выгодную сделку в зависимости от того, какую сумму депозита вы можете внести.Иногда процентные ставки по 80-процентной ипотеке ниже, чем по 100-процентной ипотеке. Покупка недвижимости может быть очень дорогой задачей, но когда вы подаете заявку, стоит попросить своего консультанта по ипотеке или кредитора настроить различные сценарии, чтобы вы могли выбрать лучший для вас. Например, если вы выбрали ипотеку, для которой требуется 15-процентный депозит, посмотрите, какой будет выплата, если вы решите внести 16-процентный депозит.

Гибкая ипотека

Созданные в Австралии, многие ипотечные кредиты теперь содержат гибкие функции.По сути, они дают вам возможность переплачивать или недоплачивать каждый месяц. Это ценно, если вы получаете регулярные бонусы или если ваш доход колеблется. Часто проценты рассчитываются ежедневно, а это означает, что переплата мгновенно влияет на уменьшение остатка и, следовательно, срока вашей ипотеки.

Обычно для того, чтобы сделать «недоплату» или платежный отпуск, вам необходимо сначала создать эквивалентную сумму кредита за счет переплаты.

Ипотека текущего счета

Ипотека текущего счета позволяет использовать ипотеку через текущий счет.Фактически, ваш текущий счет становится огромным овердрафтом. Например, если ваша ипотека составляла 100 000 фунтов стерлингов, а на текущем счете у вас есть кредит на сумму 5000 фунтов стерлингов, ваш баланс будет составлять 95 000 фунтов стерлингов. Выплачивая зарплату и / или сбережения, вы зарабатываете проценты, которые пойдут на погашение части процентов, которые вы должны по ипотеке. Если вы будете дисциплинированы, вы сможете быстрее погасить ипотечный кредит.

Зачетная ипотека

Эта концепция аналогична ипотеке с текущим счетом, но счета остаются отдельными, и все остатки взаимно компенсируются.Это означает, что любые кредитные остатки на сбережениях и на текущем счете будут использованы для компенсации эквивалентной суммы, причитающейся по ипотеке, что снизит выплаты процентов в долгосрочной перспективе. Большинство зачетных ипотечных кредитов имеют переменную ставку, что означает, что ставка может увеличиваться или уменьшаться.

Защита платежей по ипотеке

Ипотека — это большое обязательство. Вам следует подумать о последствиях невозможности погашения в результате безработицы, несчастного случая, болезни или даже смерти.Многие заемщики применяют политику защиты платежей, чтобы защитить себя и своих близких, если произойдет немыслимое.

Специалист по ипотеке

Каждый из нас индивидуален, и наши обстоятельства тоже. Вот почему существует ряд специализированных ипотечных кредитов, доступных для заемщиков, которые, возможно, уже сталкивались с кредитными проблемами в прошлом, или которые могут задумываться о покупке для сдачи в аренду, или которые покупают недвижимость с очень высокой стоимостью.

Залог с правом выкупа

Если вы уже в состоянии начать думать о финансировании своих инвестиций, тогда ипотека с правом выкупа должна быть с чего начать.Существует множество ипотечных продуктов с возможностью покупки с последующей сдачей внаем для обслуживания постоянно расширяющегося рынка, включая выплаты капитала и процентов, а также выплаты только по процентам. Но различие между стандартной ипотекой и ипотекой для этой цели заключается в критериях, по которым кредитор будет финансировать покупку.

Кредиторы потребуют гораздо больший депозит для ипотеки с правом выкупа, чем стандартный, и часто захотят проверить, принесет ли ваш доход от аренды намного больше, чем предполагаемое погашение ипотеки.Если вы хотите покупать для сдачи в аренду, ознакомьтесь со всем, что вам нужно знать, прочитав наше руководство о том, как покупать для сдачи в аренду.

Неблагоприятная кредитная ипотека

Так называемая неблагоприятная кредитная история может быть связана с пропущенными платежами в прошлом, решениями окружного суда или банкротством. Хорошая новость заключается в том, что существует множество кредиторов, которые могут быть готовы ссудить деньги на покупку недвижимости в случае таких обстоятельств. Неблагоприятные кредитные ипотечные ссуды, как правило, продаются в основном через брокеров, и это должно быть вашим первым пунктом захода.Убедитесь, что они регулируются Ипотечным кодексом, прежде чем начинать с ними работать.

Вы, скорее всего, обнаружите, что ипотечные сделки для лиц с неблагоприятным кредитным рейтингом будут намного дороже, чем стандартные ипотечные кредиты, чтобы компенсировать повышенный риск для кредитора. Премия увеличилась после кредитного кризиса летом 2007 года. Однако в некоторых случаях кредиторы будут снижать ставку, если вы успешно проведете большое количество последовательных погашений без каких-либо проблем.После трех лет погашения вы, возможно, сможете перейти на стандартный заем.

Самостоятельная ипотека

Для тех, у кого есть проблемы с проверкой своего дохода или чей доход нерегулярен (например, самозанятые), есть кредиторы, которые рассмотрят возможность предоставления ипотеки в этих обстоятельствах. Вам нужно будет знать свой доход, но от вас не ожидается, что вы докажете свой общий доход. Другие условия будут зависеть от вашего кредитора и текущих рыночных ставок.Однако помните, что ложь о своем доходе является уголовным преступлением.

Прайм-ипотека

Некоторые из наиболее состоятельных покупателей, несомненно, будут и остаются покупателями за наличные, что дает им преимущество перед конкурентами. Но многие также выбирают ипотеку, позволяющую им высвободить ценный капитал, который лучше всего подходит для других инвестиций или предприятий. Как и рынок элитной недвижимости, рынок ипотечного кредитования с высокой стоимостью сильно отличается от основного рынка.

Многие крупные кредиторы имеют верхний предел по ипотечным кредитам, предоставляемым физическим лицам, при этом часто наиболее конкурентоспособные ипотечные предложения ограничиваются ипотечными кредитами до менее 500 000 фунтов стерлингов.Более высокие цены на недвижимость по всей стране вынудили основных кредиторов переосмыслить ситуацию, при этом некоторые из них подняли эти лимиты, но многие будут взимать надбавку за привилегию либо за счет более высоких процентных ставок, либо за счет завышенных комиссионных. Многие сверхбогатые покупатели обращаются к специализированному брокеру, чтобы помочь им заключить лучшую сделку по ипотеке.

Брокер с нужными контактами может договориться о лучшей ставке по шестизначным, семизначным или восьмизначным займам. Многие кредиторы отказываются предоставлять ссуды на сумму более 500000 фунтов стерлингов, тогда как те, которые действительно имеют тенденцию взимать надбавку к ставке, поскольку более опытные брокеры с большей вероятностью откажутся от кредита или перейдут к более выгодной сделке после окончания периода предложения.

Но правильный брокер может договориться о скидках на стандартное предложение кредитора по ипотеке. Это гарантирует, что клиент получит те же условия, которые кредитор предложит по меньшей ипотеке, что может сэкономить тысячи фунтов в год.

Найдите недвижимость на продажу прямо сейчас на PrimeLocation или прочтите наше руководство о том, как купить дом, чтобы получить совет о процессе.

.

Как выбрать ипотеку

Когда вы покупаете или рефинансируете дом, вам нужна подходящая ипотека. Процентная ставка, тип ссуды, комиссии и расходы на закрытие, а также условия важны для вашего решения. Прочтите наши дельные советы по выбору ипотеки!

1. Посмотрите на процентную ставку и годовую процентную ставку (APR)

Процентная ставка — это процентная ставка, которую вы платите за получение займа. Выбирая ипотеку, обязательно обратите внимание на процентную ставку и годовую процентную ставку.Годовая процентная ставка включает проценты, а также баллы и другие сборы, которые вам, возможно, придется заплатить. Годовая процентная ставка поможет вам понять стоимость ипотеки. Оценка годовых — хороший способ сравнить различные предложения по ипотеке.

2. Выберите тип ипотеки

При покупке или рефинансировании дома вы можете выбрать один из различных типов ипотеки. Посмотрите на преимущества и недостатки каждого.

• Обычные ссуды. Вы можете использовать обычную ипотеку для финансирования дома, загородного дома или инвестиционной собственности.Когда вы покупаете дом, вы можете избежать оплаты частной ипотечной страховки, сделав первоначальный взнос в размере 20%. Для рефинансирования обычного кредита необходимо заполнить новое полное заявление.
• VA кредитов. Отличный выбор для квалифицированных ветеранов и военнослужащих срочной службы. Ссуды VA имеют конкурентоспособные ставки и условия. При покупке дома вы можете внести первоначальный взнос в размере 0%. Оптимизация рефинансирования позволяет квалифицированным домовладельцам, имеющим ссуды VA, снижать свою ставку с меньшим количеством документов.Вы можете использовать ссуды VA для финансирования только основного жилья.
• кредитов FHA. Ссуды FHA делают домовладение более доступным благодаря гибким кредитным рейтингам, конкурентоспособным ставкам и условиям. При покупке дома ссуды FHA могут иметь низкие требования к первоначальному взносу. Ссуды FHA имеют возможность оптимизировать рефинансирование для домовладельцев, которые также соответствуют требованиям. Вы можете использовать ссуды FHA для финансирования только основного жилья.

3. Выберите срок ипотеки

Срок — это количество лет, в течение которых вы должны выплатить ссуду.Ипотека часто бывает сроком на 15, 20 или 30 лет. Жилищные ссуды с более короткими сроками могут иметь более низкие процентные ставки, но более высокие ежемесячные платежи. Воспользуйтесь нашим калькулятором платежей по ипотеке, чтобы оценить, как продолжительность срока может повлиять на ваши выплаты. Если вы являетесь клиентом Freedom Mortgage, вы можете сохранить текущий срок кредита при рефинансировании у нас!

4. Сравните фиксированную ставку с регулируемой

Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой имеют одинаковую процентную ставку на весь срок действия ссуды. При ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) процентная ставка может меняться в течение срока действия кредита.У ARM обычно есть вводный курс, который остается неизменным в течение определенного периода времени. По истечении этого периода ставка может измениться, и ваши ежемесячные платежи могут увеличиваться или уменьшаться. Для получения дополнительной информации прочитайте нашу статью о ипотечных кредитах с фиксированной и регулируемой ставкой.

5. Посмотрите на все затраты по займам

Выплата процентов — не единственная стоимость финансирования дома. Вам может потребоваться оплатить баллы. (Один балл равен 1% от суммы кредита.) Вы также можете оплатить дисконтные баллы, чтобы снизить ставку.Комиссии кредитора могут варьироваться от ипотеки к ипотеке. Убедитесь, что вы посмотрите на стоимость частного ипотечного страхования или взносов по ипотечному страхованию, которые вам, возможно, придется заплатить. И спросите о поиске по заголовку и других сборах, которые вам, возможно, придется заплатить при закрытии.

6. Проверьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявки на

Кредиторы смотрят на ваш кредитный рейтинг, чтобы определить, имеете ли вы право на ипотеку для покупки или рефинансирования дома. Ваш кредитный рейтинг также может повлиять на получаемую вами процентную ставку. Поэтому проверьте свой кредитный рейтинг и отчет о кредитных операциях, прежде чем подавать заявку на жилищный заем.Исправьте все найденные ошибки. И ищите способы повысить свой счет. Это поможет вам сэкономить деньги.

7. Свяжитесь с Freedom Mortgage по поводу финансирования вашего дома

Freedom Mortgage стремится способствовать развитию домовладения. Хотели бы вы поговорить с одним из наших кредитных специалистов об ипотеке для покупки или рефинансирования дома? Посетите нашу страницу «Начало работы» или позвоните по телефону 877-220-5533.

.