Физлица-банкроты – кто сможет стать банкротом в Украине — новости Украины — Экономика

Инициировать процедуру признания неплатежеспособности может только сам должник

21 октября вступил в силу новый Кодекс о процедуре банкротства, который был принят еще минувшей осенью. В этом кодексе впервые выписана процедура банкротства для физических лиц (раньше банкротами могли стать только юрлица). Сайт «Сегодня» разбирался, хорошо это или плохо для украинцев и кому выгодно объявить себя банкротом.

Согласно Кодексу, банкротство – это признанная судом неспособность должника погасить свои долги перед банком, другим финансовым учреждением, а также перед физическим лицом и долги за коммунальные услуги. Если суд признает человека банкротом, отдавать долги уже не придется. Однако получить «статус» банкрота удастся далеко не всем.

Как стать банкротом

Процедура получения банкротства физическим лицом имеет свои особенности. В кодексе предусмотрено, что инициатором процедуры банкротства физического лица может только само физлицо – должник (в отличие от юрлиц, на которых могут подавать в суд кредиторы).

Итак, человек, который имеет долги и понимает, что не в состоянии погасить их в соответствии с условиями договора, может обратиться в хозяйственный суд по месту регистрации с заявлением об открытии дела о признании его неплатежеспособности (банкротстве). Если суд принимает решение открыть такое производство (хотя может и отказать, если предоставленные должником доказательные документы покажутся суду неубедительными), первым делом будет начата процедура реструктуризации долгов: составление плана погашения задолженности и согласование его с должником и кредитором. Реструктуризированный долг можно выплачивать до 10 лет, так что сумма ежемесячных выплат окажется, скорее всего, небольшая.

Если должник согласится с планом реструктуризации, банкротом его не признают. Если же не согласится – суд перейдет к следующему этапу: описанию имущества должника и его продаже для удовлетворения требований кредитора. Этого этапа, как правило, боятся большинство должников, и больше всего опасаются продажи квартиры. Но Кодексом о банкротстве как раз предусмотрено, что квартиру или дом отбирать не будут, если это единственное жилье должника и его семьи и если площадь не превышает нормативную: для квартиры – 60 кв. м общей площади или 13,65 кв. м на каждого члена семьи должника, для дома – 120 кв. м. Также можно обратиться с ходатайством не изымать некоторое имущество, которое необходимо для удовлетворения насущных потребностей должника или членов его семьи.

Если проданного имущества хватит, чтобы покрыть задолженность перед кредитором, человека также не признают банкротом. Если же долг останется и реструктуризировать его должник не сможет или не захочет, его признают неплатежеспособным, т. е. банкротом. Равно как и в случае, если окажется, что описывать и продавать у должника фактически нечего.

В случае признания банкротства все долги перед кредиторами аннулируются. И уже никто – ни кредитор, ни коллекторы – не будут иметь права ничего требовать с должника.

«После того, как производство по банкротству полностью закрыто – имущество реализовано, должника признали банкротом – человек, получается, уже никому ничего не должен. Даже если его долг составлял, например, 100 тыс. долларов, а имущества реализовали на 60 тыс. долларов, оставшиеся 40 тыс. долл. будут списаны», – объясняет Дмитрий Касьяненко, управляющий партнер юридической компании «Касьяненко и партнеры».

Отметим, что процедура банкротства, по закону, не открывается, если речь идет о долгах по алиментам и о долгах по возмещению вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью физического лица. Эти долги также не списываются в случае признания должника банкротом.

А вот должники по жилищно-коммунальным услугам имеют право инициировать банкротство.

«Сейчас, по-моему, проблема коммунальных долгов стоит острее, чем проблема банковских кредитов. Проблема кредитов в последние годы была минимизирована», – говорит экономист, финансовый аналитик Алексей Кущ.

Плюсы банкротства

По мнению экспертов, статус банкрота может стать выходом из сложной ситуации для тех, кто действительно не имеет ни доходов, ни имущества, чтобы рассчитаться с долгами.

«Конечно, если люди вообще не имеют имущества, но у них есть огромные долги, для них банкротство может стать выходом. Но не для всех должников это лучший вариант. У кого-то квартира большей площади, чем указано в кодексе, кто-то не захочет реализовывать свое имущество», – перечисляет Дмитрий Касьяненко.

Однако не статус, а сама процедура банкротства может принести пользу и другим должникам. Например, тем, кто не может договориться с кредитором о приемлемой схеме реструктуризации долгов. Или тем, у кого суммы штрафов и пени превышают размер самого долга. Ведь в кодексе указано, что в качестве претензий кредиторов начисленные штрафные санкции не принимаются.

Наконец, процесс банкротства может стать просто спасительной передышкой для должников. Поскольку сразу после начала процедуры банкротства вводится мораторий на удовлетворение всех требований кредиторов на 4 месяца (120 дней).

«Раньше человек, который не мог уплатить по долгам – например, потерял работу, проблемы с семьей – попадал в пресс в виде штрафов, пени и т. д., и этот пресс еще больше его запутывал в паутине долгов, так что человек не мог из нее выбраться. А процедура банкротства дает временную передышку, во время которой прекращается начисление пени и штрафов. Вся задолженность замораживается на дату объявления банкротства. За это время человек может устроиться на работу, подписать с кредиторами мировое соглашение, другими способами решить проблему. То есть банкротство – это такой инструмент, который не решает проблему, а дает возможность отсрочки, передышки. Если же человек не договаривается с кредиторами и не решает за это время свои проблемы, тогда уже ликвидатор описывает и реализует имущество должника и за счет этого погашает долги физического лица. И в этом случае законодательный механизм банкротства позволяет подвести черту под долгами. Потому что сейчас есть люди, которые обречены буквально последнее отдавать», – объясняет Алексей Кущ.

Еще одно преимущество банкротства в том, что, получив этот статус, можно «обелить» свою кредитную историю и восстановить платежеспособность. Фактически это и называлось главной целью внедрения процедуры банкротства для физлиц. Даже раздел Кодекса, посвященный банкротству физлиц, называется «Возобновление платежеспособности физического лица».

Не секрет, что сейчас банковским должникам непросто взять следующий кредит. После процедуры банкротства кредитная история будет считаться очищенной и можно рассчитывать на новый кредит.

«Обычный должник остается должником всегда. Если он будет продолжать получать доход, с этого дохода могут продолжаться взыскания денег кредиторами. Также банк может применять коллекторское давление и заставлять других людей, связанных с этим человеком родственными связями или какими-либо другими, воздействовать на него, чтобы погасить долг. Прохождение процедуры банкротства фактически снимает это долговое обязательство, и, если есть значительные долги, это является более привлекательным для человека, нежели постоянно быть в долгу. Кроме того, после прохождения процедуры банкротства он сможет начать «с нуля», в том числе и брать кредиты», – объясняет директор Института социально-экономической трансформации Илья Несходовский.

Какую бы цель ни преследовал должник – добиться списания долгов или подходящей ему реструктуризации – ему нужно инициировать одну и ту же процедуру: процедуру банкротства.

«В суд нужно подавать заявление о признании неплатежеспособности, а в процессе производства суд выбирает метод погашения долгов: или реструктуризация, или продажа имущества», – говорит Дмитрий Касьяненко.

Минусы банкротства

Пожалуй, главный минус банкротства – это то, что в итоге у человека действительно могут остаться лишь самые необходимые вещи, а все остальное, нажитое годами, «уйдет с молотка».

«Выгода банкротства – очень условное название, потому что в любом случае после прохождения процедуры банкротства у человека фактически остается минимум того, что ему необходимо для существования», – говорит Илья Несходовский.

Человеку, признанному банкротом, придется на протяжении последующих 5 лет уведомлять финансовые учреждения о своем статусе, если он захочет взять кредит или выступить поручителем. И еще 3 года после списания долгов его репутация будет оставаться «подмоченной».

Кроме того, процедуру банкротства нельзя проходить так часто, как захочется.

«Если у человека, признанного банкротом, опять появятся долги, он не сможет снова подать в суд заявление о признании неплатежеспособности на протяжении 5 лет после предыдущей процедуры банкротства», – объясняет Дмитрий Касьяненко.

«Прогрессивному кодексу нужны прогрессивные суды»

Эксперты считают, что новая процедура – это хорошо, но намного более важно, как он будет применяться судами.

«Благодаря новому кодексу кредиторам проще будет взимать задолженность, потому что здесь установлены четкие сроки рассмотрения таких дел, без права на продление. А люди получают возможность отсрочки выплаты по кредитам. Однако нужно посмотреть, как кодекс будет применяться на практике», – говорит Дмитрий Касьяненко.

Алексей Кущ более категоричен:

«Этот кодекс, в принципе, прогрессивный. Но процедура банкротства – это такая юридическо-правовая конструкция, которая стоит на двух опорах: первая – это кодекс, а вторая – судебная система. И от эффективности судебной системы зависит даже больше, чем от самого кодекса. И у меня большой скепсис по поводу правоприменения этого кодекса в наших судах. Учитывая, что кредиторы имеют большую способность к лоббизму. Суды могут принимать решения не возбуждать процедуру банкротства, прекратить процедуру банкротства. Прогрессивный кодекс должен применяться в прогрессивных судах. А если судебная система не эффективная, то все позитивные моменты этого Кодекса будут очень серьезно минимизированы», – предупреждает эксперт.

А Илья Несходовский высказывает сожаление, что подобная процедура не была введена лет 10 назад.

«Я считаю, что эта процедуры была бы более эффективна, если бы она была внедрена еще лет 10 назад, когда вследствие того, что банки неадекватно оценивали свои риски и раздавали кредиты всем и вся, случился кризис. А потом они начали взыскать деньги не только с должника, причем какими угодно методами, фактически шантажом, применяя различные способы влияния на него.

Но и на сегодняшний день мы не застрахованы от кризиса, если говорить об экономической безопасности страны. У нас нет стратегического документа – Доктрины экономической безопасности, который должен быть для просчета рисков и противостояния им. Мы должны обеспечить стабильность экономического роста, и в этом контексте наличие закона о банкротстве повышает экономическую безопасность Украины», – считает Илья Несходовский.

Напомним, ранее новости «Сегодня» рассказывали, что арестованное имущество должников теперь будут продавать на открытых интернет-площадках.

Как объявить себя банкротом физическому лицу?

Порой жизнь ставит людей в очень неприятные положения. Например, многие сталкиваются с проблемой выплат по кредитам — и хорошо, если можно справиться со взятыми обязательствами хотя бы при помощи рассрочек.

А если денег нет совсем — и в обозримом будущем не предвидится?

В такой ситуации единственным выходом может оказаться банкротство. С 2015 года процедуру могут применить к себе не только организации — но и физические лица, то есть обычные должники.

Как признать себя банкротом? Информация на 2018 год

У банкротства есть как положительные, так и негативные стороны. Пользоваться процедурой стоит лишь тогда, когда иного выхода действительно нет.

• Признать себя банкротом можно только через суд. Соответствующее заявление можно подать лично — а к нему приложить документы, подтверждающие тяжелое положение. Таковыми станут справки о взятых кредитах и просрочках платежей, сведения о собственном имуществе или его отсутствии.
• Делами физических лиц в данном случае занимается суд общей юрисдикции. На протяжении процесса суд изучает и проверяет все основания для банкротства — например, удостоверяется, что у человека действительно нет ни дохода, ни дорогого имущества, что последнее не было совсем недавно переписано на третьих лиц. Иными словами — что должник не пытается схитрить и уйти от претензий банка, а действительно пребывает в бедственном положении.
• Если суд соглашается признать человека банкротом, то возможны два пути в отношениях с банком. Если средств у должника нет совсем, возможно подписание мирного соглашения — оно обозначает снятие всех финансовых претензий. Если доход есть, но слишком маленький, назначается реструктуризация — суд определяет, какие деньги может регулярно отдавать банку должник в течение нескольких лет, чтобы при этом у него оставались средства к существованию.

Последствия признания банкротом физического лица

Почему прибегать к банкротству стоит лишь в крайнем случае?

• Во-первых, если у должника есть хоть какое-то имущество, суд может направить его на реализацию в целях погашения долга. Не касается это лишь единственного жилья, личных вещей и предметов бытового обихода, а также ценностей, нужных для работы.
• Во-вторых, после банкротства человек испытывает некоторое поражение в правах: например, в следующие три года нельзя будет занимать руководящие должности, а на протяжении пяти лет при оформлении новых займов придется сообщать банкам об этом «темном пятне» в биографии.

Похожие статьи

В Казахстане лишены возможности объявлять себя банкротом лишь физические лица

ФИНАНСОВЫЙ КРАХ

Из всех центральноазиатских государств кризис больнее всего ударил по Казахстану, чья экономика считается более рыночной, чем у соседей. В кризис одним из востребованных законов любого государства является закон о банкротстве. Не является исключением и Казахстан.

Известно, что в период кризиса именно в странах с рыночной экономикой обнажаются недочеты в управлении, регулировании и контроле за происходящими в экономике процессами. В особенности это касается законодательной базы государства.

От того как действует закон о банкротстве, во многом зависит дальнейшая судьба хозяйствующих субъектов и физических лиц и то, с какими потерями экономика страны выйдет из тяжелого периода.

Термин «банкротство» происходит от латинских слов bankus (лавка) и ruptus (сломанный).

То есть лавку, на которой ростовщики оформляли сделки, называли банком, и, если «банкир» разорялся, он на виду у всех буквально ломал свою лавку.

Ныне под словом «банкротство» понимается финансовый крах, разорение, долговая несостоятельность, отказ гражданина или компании платить по своим долговым обязательствам из-за отсутствия средств.

Вместе с тем понятие «банкротство» в каждом государстве определяется принятым законом. Например, в законе России банкротством считается «неспособность удовлетворить требования кредиторов по оплате товаров (работ, услуг), включая неспособность обеспечить обязательные платежи в бюджет и внебюджетные фонды в связи с превышением обязательств должника над его имуществом или в связи с неудовлетворительной структурой баланса должника».

В Великобритании компания или физическое лицо считаются несостоятельными, если у них нет достаточного количества активов для покрытия своих долгов или если они не в состоянии уплачивать свои долги по мере наступления сроков их уплаты.

В казахском законе «О банкротстве» под термином «банкрот» подразумевается «должник, несостоятельность которого установлена судом».

НЕГАТИВНОЕ ВЛИЯНИЕ КРИЗИСА

Как известно, кризис обнажил недостатки в банковской сфере многих стран, в том числе и Казахстана, многие коммерческие банки которого столкнулись с проблемой ликвидности. Суть вопроса в том, что казахские коммерческие банки обеспечивали кредитоспособность за счет внешних займов. Последние использовались на внутреннем рынке в основном в строительном бизнесе,

Активисты движения «За достойное жилье» проводят пикет у офиса Альянс-банка. Алматы, 28 октября 2008 года. ипотечном кредитовании.

Проблемы у банков появились, когда грянул кризис и зарубежные кредиторы потребовали досрочного возврата своих средств. Если говорить об ошибках, то они были допущены, с одной стороны, из-за слабого менеджмента коммерческих банков, с другой – из-за плохой работы государственных регуляторов. В частности, банковский надзор Национального банка Казахстана и агентство по финансовому регулированию, грубо говоря, проморгали «болезнь» коммерческих банков.

Как и Соединенные Штаты, Казахстан, спасая банковскую систему от развала, выкупил основные пакеты акций крупных банков. Покупатель — фонд «Самрук-Казына». Среди других мер — реструктуризация долгов части коммерческих банков. Заявлено также, что некоторые банки будут объявлены банкротами.

ДОЛЖНИК ДО КОНЦА ЖИЗНИ?

Какова же судьба другого участника финансового кризиса? Речь идет о физических лицах, участвовавших в ипотечном кредитовании и также оказавшихся в незавидном финансовом состоянии.

Одним из недостатков казахского закона «О банкротстве» является то, что он не регламентирует и не регулирует несостоятельность физических лиц. Лишь только гражданский кодекс предусматривает банкротство индивидуального предпринимателя в добровольном или принудительном порядке по правилам, установленным для юридических лиц с учетом особенностей.

Ситуация выглядит так, что государство, инициировавшее обеспечение граждан жильем за счет самого населения, вроде бы создало условия для развития ипотечного кредитования, а с наступлением кризиса просто-напросто оставило казахстанцев наедине с их проблемами. Кстати, ситуация несколько схожа с той, что была после распада СССР относительно сбережений граждан в Сбербанке.

Теоретически казахстанец, который не в состоянии расплатиться по кредиту, может остаться должником до конца своей жизни. Взаимоотношения между гражданином и банком могут зайти в тупик.

ТЫ — БАНКРОТ!

Интересна позиция казахстанских банкиров. Одни, как например начальник отдела потребительского кредитования Цеснабанка Айгуль Каримова, вообще против употребления слова «банкрот» по отношению к гражданам.

«… Если человека объявить банкротом, для него это может стать ударом. И тогда в его лице банк может потерять потенциального

Ипотечники, столкнувшиеся с неразрешимыми для них проблемами погашения кредитов, проводят голодовку в знак протеста против действий правительства. Алматы, 20 января 2009 года.заемщика. Ведь в любом случае долг с него банк получит… Если у него проблемы с кредитом, мы идем ему навстречу. Не стоит пугать заемщиков этим словом «банкрот», — сказала она в интервью газете «Бизнес и власть».

Другие выступают против каких-либо послаблений по отношению к заемщикам, предлагая стандартный механизм реструктуризации проблемной задолженности физических лиц.

Есть и такие, кто выражает недоверие должникам: казахстанцы, мол, еще не созрели для такого закона. По их мнению, недобросовестные должники просто-напросто воспользуются законом, чтобы вовсе и не пытаться рассчитаться с банком.

Граждане же небезосновательно считают, что если внешние кредиторы казахских банков идут на реструктуризацию, прощая банкам часть долгов, то и местные банки должны идти идентичным путем по отношению к клиенту — физическому лицу.

Среди предлагаемых казахстанцами мер — отмена процентных ставок, списание пени, перерасчет цен на жилье, удлинение срока возврата долга, «заморозка» курса доллара на момент оформления кредита, помощь государства для незащищенных граждан и другое.

Все же многие специалисты, в том числе сотрудники налогового комитета, склоняются к более радикальному решению данной проблемы, а именно введению в стране института банкротства физических лиц и объявление последних банкротами.

КАК В США?

В США, где зародился ипотечный кризис и где наибольшее количество граждан пострадало от него, несостоятельными признаются не только корпорации и товарищества, но и физические лица.

По сообщениям СМИ, только в 2009 году число банкротств среди граждан США достигло 1,2 миллиона человек. В 2010 году, по прогнозам специалистов, эта цифра может вырасти до 1,5 миллиона человек.

В 2005 году в США в процедуру банкротства были внесены изменения. В настоящее время большинство дел о банкротстве физических лиц рассматривается на основании кодекса о банкротстве. Согласно кодексу, имущество должника, в том числе недвижимость, подлежит продаже в счет погашения долга, при этом с него списываются все долги (в том числе по кредитам, медицинским счетам, бизнес-долги), кроме долгов по студенческим займам, алиментам и налогам.

Вместе с тем законодательство США предусматривает возможность оставлять банкроту часть личных вещей и средств производства, то есть инструментов, с помощью которых гражданин может зарабатывать деньги.

Должник может сохранить за собой недвижимость и другие активы при условии списания только части долгов и выплаты остатка долга в течение пяти лет. Впрочем, пятилетний срок может быть увеличен решением суда.

В США к процедуре банкротства подходят со всей строгостью. Если кредиторы смогут доказать, что должник путем мошенничества набрал долгов больше, чем его доход, то суд может вынести решение о заключении должника под стражу. Также банкрот в течение нескольких лет не сможет получать кредит в банке, а после истечения срока кредит ему могут выдать только под очень высокие проценты. Досье, так сказать.

ПОРА УЖЕ РАБОТАТЬ ПО-ДРУГОМУ

Казахстану для принятия закона о банкротстве физических лиц предстоит в первую очередь уточнить минимальный порог

Пикет обманутых дольщиков. Алматы, 22 октября 2008 года.задолженности, начиная с которого казахстанец будет подпадать под понятие «банкрот».

Среди серьезных задач, которые предстоит решать, организация согласованной и четкой работы налоговой службы, внедрение прозрачной отчетности в деятельности казахстанских банков. В этом случае можно будет избежать опасений банкиров по поводу злоумышленных неплательщиков и коррупционных сговоров в самих банках. Конечно же, не надо забывать и о прозрачности судопроизводства. В целом, общество должно уметь отличать должников, которые не хотят платить, от тех, кто платить не в состоянии.

Согласно расчетам аналитиков UniCredit банка, пик невозвратов по кредитам в Казахстане прогнозируется к 2011 году. В этом году примерно 37 процентов заемщиков не смогут рассчитаться с банками. К тому же по результатам исследования американского журнала International Living, в 2009 году индекс качества жизни в Казахстане находился на предпоследнем, после Туркменистана, месте.

Будут ли иметь возможность казахстанцы в законодательном порядке стать банкротами и на каких условиях – это зависит от парламента Казахстана. Но в любом случае казахские банки уже не получат тех денег, которые они изначально рассчитывали получить во время спекулятивного ажиотажа вокруг ипотечного кредитования.

Что ваши банковские ведомости сообщают управляющему банкротством

В двух словах

Несмотря на то, что это не является формальным требованием в соответствии с Кодексом о банкротстве, большинство управляющих банкротством по главе 7 просят заявителей предоставить им копию выписки из своего банковского счета до 341 встреча. Многие просят выписку с датой подачи, а некоторые — выписки с банковского счета за несколько месяцев. Почему попечители запрашивают эту информацию? Это не для того, чтобы увидеть, сколько вы потратили на еду на вынос в прошлом месяце, или судить о том, что вы купили обед в QuickTrip, по вашей ежедневной работе.Вместо этого они ищут информацию, которой, возможно, больше нет в ваших бланках банкротства. Давайте выясним, что это может быть!

---

Несмотря на то, что это не является формальным требованием в соответствии с Кодексом о банкротстве, большинство управляющих банкротством по главе 7 просят заявителей предоставить им копию выписки из своего банковского счета до 341 собрания. Многие просят выписку с датой подачи, а некоторые — выписки с банковского счета за несколько месяцев. Почему попечители запрашивают эту информацию? Это не для того, чтобы увидеть, сколько вы потратили на еду на вынос в прошлом месяце, или судить о том, что вы купили обед в QuickTrip, по вашей ежедневной работе.Вместо этого они ищут информацию, которой, возможно, больше нет в ваших бланках банкротства. Давайте выясним, что это может быть!

Остаток на вашем банковском счете

Для подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 вы должны быть открытыми и честными. Заполняя формы о банкротстве, вы захотите убедиться в прозрачности своего финансового положения. Управляющий банкротством, назначенный для вашего дела, захочет проверить выписки с вашего банковского счета перед вашей 341 встречей, чтобы убедиться, что информация, которую вы указываете в своих формах банкротства, совпадает с вашими банковскими выписками.Доверительный управляющий будет использовать эти отчеты, чтобы получить представление о вашей финансовой истории.

Ваш управляющий банкротством может запросить выписки с банковского счета за два года. Доверительный управляющий изучит ваши отчеты, чтобы проверить ваши ежемесячные платежи, чтобы убедиться, что они соответствуют расходам, которые вы указываете в своих формах банкротства. Например, если вы указали свой автокредит в размере 500 долларов в месяц, попечитель будет использовать ваши банковские выписки, чтобы убедиться, что сумма отражена в ваших банковских выписках.

Доверительный управляющий также захочет посмотреть, сколько у вас было на вашем банковском счете на момент подачи заявления о банкротстве согласно Главе 7.Многие люди оценивают сумму на своем банковском счете при подаче петиции. Тем не менее, доверительный управляющий хочет знать наверняка, сколько денег было там на момент подачи, чтобы гарантировать, что любые деньги, которые у вас были на счете, защищены в соответствии с доступным освобождением. Например, если вы подали заявление о банкротстве, указав, что на момент подачи у вас было 500 долларов на вашем банковском счете, но на самом деле это было 3000 долларов, и это не было освобождено от ответственности, попечитель может взять деньги для выплаты вашим кредиторам. Если вы не уверены, подпадают ли под освобождение деньги, находящиеся на вашем счете, вы можете обратиться за профессиональной помощью, поговорив с юристом.

Обратите внимание, остаток на вашем банковском счете основан на «фактическом остатке». Любые чеки, которые вы выписали кому-то другому, кредитору, такому как ваш ипотечный кредитор, и т. Д., Но еще не обналичены, считаются деньгами, которые доступны вам, и могут считаться собственностью имущества банкротства. Управляющему банкротством наплевать, выписали ли вы чеки для выплаты ипотечного кредита на вашу недвижимость, а это не подтвердится. Знание вашего фактического баланса в день подачи заявки жизненно важно для обеспечения безопасности ваших денег.

Ваш доход

Доверенное лицо, которому поручено ваше дело, изучит ваши доходы и расходы и расспросит вас о ваших сделках. Доверительный управляющий запросит определенные документы перед 341 собранием кредиторов. Помимо выписок из вашего банковского счета, доверительный управляющий запросит квитанции о заработной плате за 60 дней и налоговые декларации за два года. Доверительный управляющий сопоставит запрошенную информацию с вашими банковскими выписками, чтобы убедиться, что они соответствуют вашим формам.

В бланках банкротства вас попросят указать ваш доход за предыдущие шесть месяцев.Посмотрев на корешки вашей зарплаты, доверительный управляющий захочет убедиться, что вы правильно рассчитали свой доход. Правильный расчет вашего дохода имеет жизненно важное значение для того, чтобы вы соответствовали требованиям теста на получение средств согласно главе 7. Если вы не включили весь свой доход в течение последних шести месяцев, вы не можете претендовать на банкротство согласно Главе 7. Если вы не соответствуете критериям банкротства по главе 7, суд может преобразовать ваше дело в дело о банкротстве по главе 13. Если вы считаете, что не соответствуете требованиям или вам, возможно, потребуется преобразовать свое дело, вы можете поговорить с юристом по банкротству, который может проанализировать ваше финансовое положение.

Доверительный управляющий будет использовать ваши налоговые декларации и платежные квитанции, чтобы сравнить их с вашими депозитами. Если между ними существует большая разница, вам необходимо будет объяснить, почему. Не забудьте указать какие-либо бонусы или любой другой доход, который вы получили, в своих заявлениях о банкротстве.

Имейте в виду, что доверительный управляющий изучит ваши выписки, чтобы узнать, одолжил ли вам кто-нибудь деньги или были ли какие-либо крупные депозиты. Если кто-то одолжил вам деньги, попечитель не будет заботиться о деньгах, если вы потратите деньги на разумные расходы на жизнь.Доверительный управляющий захочет, чтобы вы указали любого друга или члена семьи, который одолжил вам деньги, в качестве кредитора по вашему ходатайству.

Действия со счетом

Управляющий по банкротству просмотрит ваши банковские выписки с помощью тонкой расчески, чтобы узнать, совершили ли вы крупную покупку, и проверит свои формы, чтобы увидеть, отразили ли вы купленный предмет в своем заявлении о банкротстве. Давайте посмотрим, как это работает, если вы не включили актив в список:

Если актив не указан и актив не защищен освобождением от налога, доверительный управляющий продает актив и использует эти деньги для выплаты вашим кредиторам.Если вас беспокоит актив, который не освобожден от налога, поговорите с юридической фирмой о банкротстве, которая может пересмотреть ваши льготы. Сегодня есть много адвокатов, которые дают бесплатные консультации и могут рассмотреть ваши исключения.

Доверительный управляющий также захочет увидеть, какие платежи кредиторам (если таковые были) были произведены и какие чеки были выписаны. Попечители ищут эту информацию, чтобы узнать, совершали ли вы какие-либо мошеннические переводы или льготные платежи. Кодекс о банкротстве не позволяет лицам, подавшим заявление о банкротстве, возвращать друзьям или членам семьи любые причитающиеся долги.Суд также будет следить за тем, чтобы вы не выплатили кредитору более 600 долларов за 90 дней до подачи заявления о банкротстве.

Все ваши кредиторы должны рассматриваться одинаково, иначе суд сочтет это предпочтительным и может подать в суд на вашего друга / члена семьи или кредитора, чтобы вернуть деньги. Суд по делам о банкротстве не считает, что было бы справедливо, если бы вы заплатили своей матери по кредитной карте. Если у вас есть аннулированные чеки, будьте готовы объяснить, почему чек был аннулирован и за что был произведен платеж.

Вы должны раскрывать информацию о любых платежах инсайдерам в своем Отчете о финансовых делах (Официальная форма 107). Управляющие банкротством также будут просматривать ваши банковские выписки, чтобы увидеть ваши денежные вклады и снятие средств. Следует учитывать любые крупные депозиты на вашем счете. Управляющий банкротством может попросить вас объяснить, откуда деньги и почему.

Снятие наличных

Если у вас много случаев снятия наличных, не паникуйте. Многие люди снимают здесь и там наличные на оплату проживания.Случайный вывод средств в размере от 20 до 40 долларов обычно не является проблемой. Более крупное и частое снятие средств может потребовать некоторых объяснений. Доверительный управляющий может захотеть увидеть, на что были потрачены деньги. Например, если вы получили возмещение налога в размере 10 000 долларов США прямо перед подачей заявки и взяли из него 3 000 долларов наличными, доверительный управляющий захочет знать, где находятся эти деньги и на что они были потрачены.

Другие счета

Еще одна вещь, которую может показать ваша банковская выписка, — это наличие других счетов.Будь то банковский счет в том же (или другом) банке, счет Venmo или что-то вроде PayPal. Если учетные записи принадлежат вам и не были указаны в ваших расписаниях, доверительный управляющий задастся вопросом, что вы скрываете. Доверительный управляющий также может запросить выписки с этих счетов. Доверительный управляющий будет следить за тем, чтобы все счета на ваше имя были указаны в вашей петиции, если вы являетесь владельцем. Если есть переводы на другие счета, будьте готовы объяснить.

Заключение

Чтобы ваше дело о банкротстве прошло гладко, всегда выполняйте разумные требования управляющего.Если доверительный управляющий попросит вас предоставить дополнительную информацию о ваших банковских выписках и счетах на собрании кредиторов, вам нужно будет объяснить, какие покупки вы совершили, какие депозиты были сделаны и какие были сняты средства. Если доверительный управляющий требует дополнительных банковских выписок или доказательств того, где были потрачены деньги, обязательно предоставьте запрошенную информацию. Непредоставление этой информации может быть сигналом для доверительного управляющего о том, что вы сделали то, чего не должны были делать.

Перед тем, как отправлять банковские выписки, внимательно ознакомьтесь с ними, чтобы убедиться, что вы можете объяснить все нестандартные ситуации.Чем проще вы сможете сделать так, чтобы попечитель увидел, что ничего подозрительного не происходит, тем лучше для вас. Управляющий банкротством не придирается ко всему. Они хотят убедиться, что вам действительно нужна защита от списания долгов в суде по делам о банкротстве. Если вас беспокоят выписки из вашего банковского счета, вы можете поговорить с юристом по банкротству, который проверит их за вас.

---

---

Автор:

Адвокат Карра Кингстон

LinkedIn

Ms.Кингстон начала свою карьеру в качестве поверенного по банкротству. Она предстала перед многими судьями федеральных судов и помогла многим должникам начать все сначала. Г-жа Кингстон понимает сложные федеральные правила погашения долга. Работая адвокатом по делам о банкротстве, г-жа … подробнее об адвокате Карра Кингстон

О банкротстве — Банковское дело

О БАНКРОТСТВЕ

Если вы задолжали больше, чем можете выплатить, у вас может быть возможность объявить банкротство. Банкротство — это юридический процесс, который предполагает обращение за помощью к U.S. Федеральный суд, чтобы освободить или «погасить» некоторые из ваших долгов и начать все сначала в финансовом отношении. В последние годы количество заявлений о банкротстве достигло рекордного уровня.

Банкротство — серьезное дело, которое может иметь серьезные долгосрочные последствия. Хотя это может быть вариантом, это непростой выход. Закон о банкротстве сложен и меняется. Вам обязательно стоит получить профессиональную консультацию о возможных вариантах.

что приводит к банкротству (а что нет)

В зависимости от вашего личного финансового положения и применимых федеральных законов и законов штата объявление о банкротстве может устранить часть ваших долгов или позволить вам выплатить только часть каждого долга, который вы быть должным.Суд может разрешить вам оставить часть своих активов в процессе. Банкротство обычно не отменяет , а не алиментов, алиментов, штрафов, некоторых налогов и большинства обязательств по студенческим ссудам. Если вы подадите заявление, вам потребуются судебные издержки и судебные издержки.

некоторые основы банкротства

• В типичном сценарии банкротства должник заявляет о неспособности выплатить свои долги.
• Судья по делам о банкротстве решает, может ли должник объявить о банкротстве.
• Если должник допустил дефолт по ссуде, обеспеченной залогом (например, автомобилем или домом), кредитор все еще может вступить во владение залогом, даже если долг был погашен.
• Двумя наиболее распространенными типами банкротства являются Глава 13 и Глава 7.
• Информация о банкротстве останется в вашей кредитной истории на срок до 10 лет.
• Это может снизить ваш кредитный рейтинг, в результате чего кредиторы будут взимать с вас более высокие процентные ставки в будущем.

видов банкротства

Существует несколько видов банкротства. Каждый известен по главе закона о банкротстве, в которой он описан. Двумя наиболее распространенными типами являются Глава 13 и Глава 7.

• В главе 13 о банкротстве заемщик представляет в суд план погашения и обещает произвести частичные платежи кредиторам в течение трех-пяти лет.Если у вас есть регулярный доход и ограниченная задолженность, Глава 13 позволяет вам сохранить свое имущество, которое в противном случае вы могли бы потерять, при условии, что вы продолжите производить платежи в соответствии с планом погашения.
• В главе 7 о банкротстве должник передает свои активы физическому лицу, называемому «доверенным лицом». Доверительный управляющий продает активы должника и передает деньги кредиторам. Должнику может быть разрешено оставить себе некоторые активы, такие как автомобиль, рабочие инструменты и основные предметы домашнего обихода. Согласно новому закону о банкротстве, вы можете получить выплату по своим долгам в соответствии с главой 7 только один раз в восемь лет.

, прежде чем рассматривать вариант банкротства

Поговорите со своими кредиторами, чтобы узнать, согласятся ли они продлить ваш график платежей, разрешить вам пропустить платеж или какой-либо другой разумный альтернативный вариант погашения. Обсудите любые возможные решения и проконсультируйтесь с квалифицированным консультантом по кредитам или долговым обязательствам.

Жизнь после банкротства

Как выглядит жизнь после банкротства? Когда вы обдумываете этот шаг, важно смотреть вперед, прежде чем вы решите, что делать дальше.

Люди могут оказаться в точке, где нет никаких шансов, что они смогут выплатить накопленные долги. Например, представьте себе человека, который израсходовал все свои сбережения и исчерпал все свои кредитные карты из-за проблем со здоровьем и потерял работу. Даже имея безработицу или временную работу, они могут обнаружить, что больше не могут вносить даже минимальные ежемесячные платежи по своим картам или платить за аренду и ссуду на покупку автомобиля. Вот когда полезный вариант — поговорить с адвокатом по банкротству.Глава 7 может оказаться следующим логическим шагом.

К сожалению, эта ситуация слишком распространена — на самом деле, Марк Твен, Уолт Дисней, Элтон Джон и Генри Форд объявили о банкротстве в какой-то момент своей жизни. Если вы думаете, что банкротство может вырисовываться и для вас, читайте дальше, чтобы узнать, чего вы можете ожидать и чего остерегаться после подачи заявления о банкротстве.

Ключевые выводы

• После подачи заявления о банкротстве вашим первым шагом будет информирование кредиторов о своем банкротстве и ликвидация неиспользованных активов.
• Для получения ссуды на дорогостоящую покупку может потребоваться до 10 лет в случае банкротства по главе 7 и до семи лет для банкротства по главе 13.
• Есть определенные шаги, которые вы можете предпринять, чтобы восстановить контроль после банкротства, включая сохранение работы, своевременную оплату счетов, поддержание положительного баланса и восстановление кредита.

Вы подали, что теперь?

Для лиц, объявивших о банкротстве, процесс восстановления долог и сложен.Первый шаг наступает, когда вы и назначенный судом управляющий по делам о банкротстве встречаетесь с вашими кредиторами, чтобы проинформировать их о банкротстве, после чего любые неиспользованные активы, которые у вас есть, должны быть ликвидированы. Вам будет разрешено хранить вашу мебель, машину и личные вещи до определенной стоимости, но любые ликвидные активы, не подлежащие освобождению, такие как наличные деньги или депозитные сертификаты (CD), должны быть переданы вашему доверенному лицу. Однако ликвидация ваших активов — это только первая из многих проблем, которые необходимо решить по мере развития последствий вашего банкротства.

В ближайшие пару лет получить ссуду любого вида будет крайне сложно. Возможно, удастся восстановить более высокий кредитный рейтинг и претендовать на некоторые виды ссуд всего через год, но кредиторы, которые возьмут вас, вероятно, будут из финансовых компаний, которые взимают непомерные процентные ставки. В некоторых случаях может быть вообще невозможно получить кредит на крупные покупки, такие как покупка автомобиля или дома.

Банкротство по главе 7 останется в вашем кредитном отчете в течение 10 лет.Если вместо этого вы подадите заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, оно должно исчезнуть из вашего кредитного отчета всего через семь лет. В главе 7 ваш доверительный управляющий использует ликвидированные активы для погашения как можно большей части вашего долга, после чего остальная часть погашается. Глава 13 требует, чтобы вы выплатили весь свой долг в течение трех-пяти лет в соответствии с установленным платежом. план, который должен быть одобрен судом. Если у вас есть возможность выдвинуть надежный план, часто предпочтительнее использовать Глава 13, потому что она позволяет вам спасти ваш дом от потери права выкупа.

В конечном счете, существует шесть типов заявлений о банкротстве. Чтобы выбрать наиболее подходящий вашему финансовому положению, желательно проконсультироваться с юристом.

Проконсультируйтесь с юристом, чтобы убедиться, что вы подаете заявление о банкротстве, которое лучше всего соответствует вашему финансовому положению.

Как восстановить после подачи заявления о банкротстве

Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы восстановить контроль над ситуацией.

Поддержание работы и дома

Жизненно важно получить и сохранить работу как можно скорее, если у вас ее еще нет.Если это проблема, поиск хорошего места для жизни занимает второе место. Стабильные истории проживания и занятости необходимы, потому что они показывают кредиторам, что вы надежны.

Все больше арендодателей проверяют кредитные ссылки как средство выявления возможных ненадежных арендаторов. Если вы не можете снять квартиру, вам, возможно, придется снимать комнату с другом или родственником, пока ваш кредит не улучшится.

Работодатели также могут запрашивать кредитные рейтинги и истории своих потенциальных кандидатов в качестве меры личной ответственности.Период невезения может разжечь порочный круг, который может помешать вам получить работу, которая приносит вам достаточно денег, чтобы расплатиться с долгами. В любом случае делайте все возможное, чтобы продвигаться вперед и найти работу, которая может стать основой для того, чтобы положить конец банкротству.

Оплачивайте счета

Крайне важно, чтобы вы всегда были в курсе всех своих ежемесячных счетов и других платежей, чтобы ваша кредитная история после банкротства оставалась чистой. В этом отношении нет места даже малейшему отступлению.Это означает, что вы должны внимательно следить за всеми расходами, чтобы ваши расходы не превысили того, что вы можете себе позволить.

Держите баланс в банке

Также необходимо открытие и ведение текущего и / или сберегательного счета. Наличие истории списанных банковских счетов может помешать вам открыть новый текущий счет.

Хорошая новость заключается в том, что многие банки предлагают программы второго шанса для людей в этой ситуации. Постоянное поддержание положительного баланса на всех счетах покажет работодателям и кредиторам, что теперь у вас есть надежный денежный поток.

Начните восстанавливать свой кредит

Во время банкротства важно начать наращивать снесенное. Для восстановления кредита вам может потребоваться кредитная карта. Его разумное использование продемонстрирует кредиторам, что вы можете управлять своими деньгами и полны решимости постепенно восстанавливать свою некорректную кредитную историю.

Если вы обнаружите, что снова накапливаете долги, вам следует немедленно прекратить использовать свою карту и начать план погашения. При необходимости используйте дебетовую карту или предоплаченную кредитную карту до тех пор, пока вы не сможете оплатить свою обычную карту.Имейте в виду, что процентная ставка по любой карте, на которую вы имеете право, вероятно, будет выше, чем по средней кредитной карте.

Помощь по автокредиту и ипотеке

Когда приходит время покупать что-то более крупное за счет долга, например машину или дом, вам может потребоваться, чтобы другая сторона, например, ваши родители, подписала ссуду.

Без этого вы вообще не сможете получить финансирование. С его помощью вы можете получить что-то похожее на приличные условия по кредиту, в зависимости от кредитного рейтинга соавтора.Если кредит недоступен, возможно, вам просто придется подождать, пока вы сможете оплатить автомобиль наличными, или рассмотреть возможность получения личной ссуды от ваших родственников и / или друзей.

Также проблема, если вы покупаете автомобиль: после объявления банкротства вы можете обнаружить, что страховые компании не хотят или не хотят страховать вас. Если ваша прошлая кредитная история помещает вас в пул, который страховщики считают пулом высокого риска, есть компании, которые предоставят вам страховку автомобиля — взимая больше, но вам все равно нужно, чтобы водить машину.

Итог

Хотя Закон о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите прав потребителей (BAPCPA) 2005 года усложнил для американцев признание банкротства, необходимость в этом шаге сохраняется. По мере развития пандемии, вероятно, будет больше людей и семей, находящихся на грани банкротства.

Разумное использование доходов и кредитов после банкротства является ключом к восстановлению вашего рейтинга и к тому, чтобы снова встать на ноги.Если вы сможете доказать кредиторам и работодателям, что ваша жизнь после банкротства в порядке, тогда и это препятствие будет преодолено. Помните, у Марка Твена, Уолта Диснея, Элтона Джона и Генри Форда было благополучное будущее — и если они смогли оставить свое банкротство позади, то сможете и вы.

Уходя от долгов против. Заявление о банкротстве

Уход от долга, также известный как дефолт, может показаться вашим лучшим вариантом, если вы изо всех сил пытаетесь оплачивать счета. Однако отказ от долгов не решит всех ваших проблем; кредитор может попытаться подать на вас в суд на оставшуюся сумму или продать ссуду коллекторскому агентству.Если вы хотите стереть все с лица земли, банкротство могло бы стать жизнеспособной альтернативой.

В чем разница между дефолтом и банкротством?

Невыполнение обязательств по кредиту означает, что вы нарушили долговое соглашение или соглашение держателя карты с кредитором о своевременной оплате. У каждого кредитора есть свои требования к тому, сколько у вас может быть пропущенных платежей, прежде чем он сочтет вас виновным. В некоторых случаях это может быть всего один пропущенный платеж или целых девять пропущенных платежей.

Подача заявления о банкротстве — это юридический процесс, который включает в себя перечисление ваших долгов и активов и поиск способа урегулирования этих долгов.Судья решит, можно ли погасить какой-либо из ваших долгов и будут ли ваши активы использованы для погашения непогашенного остатка. Судья также решит, какие активы вы можете оставить себе, а какие у вас могут забрать.

Дефолт и банкротство обычно идут рука об руку. Многие заемщики не выплачивают свои кредиты, а затем подают заявление о банкротстве.

Что произойдет, если я не смогу выплатить ссуду?

При невыполнении обязательств по кредиту долг часто будет продан коллекторскому агентству, которое затем попытается взыскать причитающуюся сумму.Кредитор также может попытаться подать на вас в суд, чтобы удержать вашу зарплату, или даже попытаться наложить арест на ваш дом, чтобы получить часть прибыли от продажи дома.

Тип действий, предпринимаемых против вас, во многом зависит от того, обеспечен ваш долг или нет. Обеспеченный долг использует ваш актив в качестве залога, который может быть возвращен в собственность в случае невыполнения обязательств. Например, если вы не воспользовались автокредитом, кредитор часто будет пытаться вернуть себе автомобиль.

Необеспеченный долг, как и задолженность по кредитной карте, не имеет обеспечения; в этих случаях коллекторскому агентству труднее вернуть долг, но агентство все равно может привлечь вас в суд и попытаться наложить арест на ваш дом или удержать вашу заработную плату.

Неисполнение обязательств также приведет к огромному падению вашего кредитного рейтинга, что в конечном итоге останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Невыполнение обязательств может затруднить получение другой ссуды или кредитной карты.

Что произойдет, если я подам заявление о банкротстве?

Подача заявления о банкротстве после неисполнения обязательств может защитить ваши активы от ареста со стороны кредитора или кредитора.

При банкротстве по главе 7 суд решит, какие из ваших активов продать, чтобы выплатить долг вашим кредиторам.Любая оставшаяся задолженность будет погашена, за исключением студенческих ссуд, алиментов, налогов и алиментов. Этот вид банкротства останется в вашем кредитном отчете в течение 10 лет.

Если вы подадите заявление по Главе 13, вы сможете сохранить больше своих активов, погасив часть своих долгов. Не погашенный долг будет погашен на срок от трех до пяти лет. Это останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Ваш кредитный рейтинг, вероятно, значительно снизится, если вы подадите заявление о банкротстве — как минимум на 130 баллов, но иногда на целых 200 баллов и более.Если вы работаете в отрасли, где работодатели проверяют вашу кредитоспособность в рамках процесса приема на работу, может быть труднее получить новую работу или продвинуться по службе после банкротства.

Джей Флейшман из Money Wise Law говорит, что если у вас есть кредитные карты, они почти всегда будут закрыты, как только вы подадите заявление о банкротстве. Получить еще одну ссуду или кредитную карту также будет очень сложно на ранних этапах после банкротства. Но со временем банкротство будет все меньше и меньше влиять на ваш счет — если вы несете ответственность за свой кредит.

Если вы подумываете о банкротстве, рекомендуется поговорить с юристом по банкротству. Они могут посоветовать вам лучшие варианты для вашей ситуации, какой вид банкротства лучше всего подходит для вас и как защитить ваши активы, такие как ваш дом или будущие доходы. Флейшман говорит, что он часто разговаривает с людьми, которые уничтожили свое гнездышко, пытаясь выплатить свой долг до подачи заявления о банкротстве, не понимая, что суды по делам о банкротстве редко касаются ваших пенсионных счетов.

Должен ли я подавать заявление о банкротстве или невыполнении обязательств по ссуде?

Невыполнение обязательств по ссуде и заявление о банкротстве не являются противоположными вариантами.Фактически, Флейшман рекомендует не выплачивать ссуду до подачи заявления о банкротстве. Если вы не совершили дефолт, это может указывать на то, что вы не уделили себе достаточно времени, чтобы ваше финансовое положение улучшилось.

Если вы совершите дефолт, то заявление о банкротстве может защитить ваши активы от ареста кредиторами. Это также может защитить вас от получения будущей заработной платы или наследства. «Банкротство полезно не только для защиты того, что у вас есть, но и для защиты вашего будущего», — говорит Флейшман.

Другие варианты работы с долгом

Дефолт и банкротство не являются неизбежными, если у вас возникли проблемы с выплатой долга — существуют стратегии, которые помогут вам продвинуться вперед.

Кредитная карта для перевода остатка

Если у вас есть задолженность по кредитной карте по карте с высокой годовой процентной ставкой, попробуйте перевести остаток на карту, которая предлагает начальную годовую процентную ставку 0%. Это позволяет вам погасить остаток без начисления процентов.

Большинство этих специальных годовых предложений длятся от 12 до 20 месяцев, в зависимости от условий карты.Когда специальное предложение закончится, вступит в силу обычная процентная ставка, поэтому лучше всего произвести как можно больше платежей в течение вводного периода.

Ссуда ​​консолидации долга

Ссуда ​​консолидации долга — это личная ссуда, которую вы используете для погашения другой задолженности, обычно с кредитных карт. Ссуды на консолидацию долга обычно имеют низкие фиксированные процентные ставки и сроки от одного до семи лет. Поскольку ссуды на консолидацию долга обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, они являются более дешевым способом погашения остатков по кредитным картам с высокой процентной ставкой.

Переговоры по медицинскому долгу

Если у вас есть медицинский долг, вы можете значительно уменьшить свои ежемесячные платежи. Позвоните в расчетную кассу, объясните свое финансовое положение и попытайтесь договориться о более низком ежемесячном платеже. Многие больницы предлагают планы помощи и скидки в случае финансовых затруднений. Если вам нужна помощь, вы также можете нанять компанию по ведению переговоров по медицинским счетам.

Варианты затруднений по студенческой ссуде

Если вы боретесь с задолженностью по студенческой ссуде, знайте, что банкротство не погасит этот долг.Однако есть способы сделать ваши платежи более управляемыми.

Заемщики с федеральными студенческими ссудами могут выбрать отсрочку или отсрочку на срок до трех лет. В зависимости от типа имеющейся у вас студенческой ссуды и типа льготы, которую вы выбираете, в течение этого времени могут начисляться проценты. До 30 сентября 2021 года все федеральные студенческие ссуды автоматически подлежат отсрочке без начисления процентов.

Другой вариант для федеральных заемщиков — перейти на план погашения, ориентированный на доход, с возможностью прощения ссуды.Это продлит срок погашения, но поскольку план основывает выплаты по студенческой ссуде на вашем фактическом доходе, ваш ежемесячный платеж может составлять всего 0 долларов.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, вы все равно можете иметь право на отсрочку или отсрочку. Это зависит от кредитора; если вы столкнулись с финансовыми трудностями, позвоните своему кредитору и спросите о возможных вариантах.

Следующие шаги

Если вы еще не выполнили дефолт по своим кредитам, у вас еще есть время рассмотреть другие варианты.Первым делом вам следует связаться со всеми вашими кредиторами и поставщиками счетов и объяснить, что вы испытываете трудности с ежемесячными платежами. Поиск более низкой ставки, отсрочки или специального плана выплат может спасти вас от дефолта или банкротства в будущем.

Подробнее:

Что нужно знать, если из-за коронавируса вы подумываете о банкротстве

Для большинства американцев необычно получить рабочий телефонный звонок в нерабочее время, не говоря уже о полночь в субботу.

Шесть месяцев назад Джордж Тадросс согласился бы. Но в течение последних нескольких недель адвокат по делам о банкротстве из Филадельфии отвечал на звонки в любое время суток, в том числе поздно вечером по выходным.

«Количество звонков зашкаливает, а тон и тон — откровенная паника», — сказал Тадросс CNBC Make It. «Люди сходят с ума».

Паника частично вызвана тем фактом, что за последний месяц почти 22 миллиона американцев подали заявления о безработице, поскольку города и штаты по всей стране продолжают приказывать американцам укрываться на месте в попытке смягчить последствия для здоровья населения. выпадение коронавируса.

Число безработных американцев может продолжать расти в геометрической прогрессии. Согласно исследованию, опубликованному в конце марта, экономисты Федеральной резервной системы Сент-Луиса подсчитали, что общее число американцев без работы может достигнуть 47 миллионов, или около 32% безработицы.

Без работы многие американцы беспокоятся о своей способности оплачивать аренду и другие счета, а также покупать предметы первой необходимости, например продукты. Около 58% американцев говорят, что они уже потеряли доход из-за коронавируса, согласно онлайн-опросу TransUnion, в котором приняли участие более 3000 единиц.С. взрослые. Из них почти семь из 10 беспокоятся об оплате счетов и погашении ссуд.

Но даже если вы столкнулись с нехваткой средств, объявление о банкротстве с целью погашения долгов не может быть решением, — говорит Тадросс. «Многие люди звонят мне, и они хотят сразу же обанкротиться. Я говорю им:« Послушайте, не прыгайте прямо в это — дайте ему немного времени », — говорит он.

Вот что, по мнению финансовых экспертов, вы должны понимать о процессе и о шагах, которые следует предпринять перед подачей заявления о банкротстве.

Поймите свои возможности

Когда кто-то сталкивается с ситуацией, когда его долг выходит из-под контроля, Тадросс говорит, что в основном есть три варианта:

• Оплачивать по минимуму все свои счета, оставаться в курсе и выдерживать это до тех пор, пока вы можете и, надеюсь, ваша работа будет расти.Вместо этого американцам следует сосредоточиться на работе со своими банками и обслуживающими ссудами, чтобы получить немедленную помощь в снижении или отсрочке своих платежей. Во многих случаях вы можете снова встать на ноги, не подавая заявление о банкротстве.

  «Банкротство должно быть крайней мерой, но особенно сейчас, во время кризиса Covid-19», — сказал CNBC Make It Джек Гиллис, исполнительный директор Федерации потребителей Америки.

  Сначала позвоните своим кредиторам

  Банки, законодательные и регулирующие органы внедряют ряд программ помощи.Потребители должны в полной мере использовать преимущества, пока могут.

  Пакет помощи Конгресса на сумму 2 триллиона долларов, например, не только запрещает кредиторам начинать процедуру выкупа по ссудам с федеральной поддержкой, но и дает домовладельцам, испытывающим финансовые трудности, возможность запросить до 180 дней отсрочки по своей ипотеке.

  Между тем, многие крупнейшие банки и кредитные союзы учредили программы помощи нуждающимся, предлагая отсрочить выплаты по кредитным картам, автокредитам и выплате студенческих долгов до тех пор, пока заемщики не встанут на ноги.

  Если вы столкнулись с проблемой, позвоните своему кредитору и сообщите ему, что вам нужна помощь — и сделайте это до того, как начнете нести штрафы за просрочку платежа.

  «Главное — действовать на опережение», — говорит Гиллис. «Многие компании разрабатывают специальные планы платежей, прощают штрафы за просрочку платежа и приостанавливают выплаты по ипотеке и аренде — однако вы должны просить об этих послаблениях», — добавляет он, говоря, что потребители должны вести тщательный учет разговоров, которые они вели со службой поддержки клиентов, в том числе имя представителя и подробные сведения об условиях предложения.

  Если у вас есть частный заем, уровень вашей помощи будет разным, и вы можете не получить полные 180 дней, но проявите терпение, которое вам предложат, чтобы дать себе передышку.

  «Мы не знаем, на что это будет похоже — может быть, еще две недели, может быть, еще два месяца. И даже тогда временного облегчения может быть недостаточно. Но, по крайней мере, это первый шаг, «- говорит Тадросс.

  По окончании программы помощи вам, возможно, потребуется предпринять дополнительные действия.

  Программы воздержания и отсрочки будут длиться только до тех пор, пока вам не придется платить по счетам.А некоторые кредиторы могут даже потребовать от вас выплатить все пропущенные платежи сразу. Если вы все еще боретесь на этом этапе, возможно, пришло время попросить своего кредитора о более долгосрочном облегчении, таком как снижение процентных ставок или суммы ежемесячного платежа по ипотеке, автокредитованию или кредитным картам.

  Под водой по ипотеке? Вы можете подать заявку на изменение ссуды, которое изменит условия вашей ипотеки. Как правило, в случае одобрения вы можете уменьшить ежемесячный платеж до более доступной суммы.Этот шаг требует, чтобы вы подали документы в обслуживающую вас ссуду.

  Хотя вы можете подать заявку самостоятельно, Тадросс говорит, что, возможно, лучше работать с экспертом, который специализируется на этом. Если вы нанимаете адвоката, рассчитывайте заплатить фиксированную ставку в размере около 2500 долларов за подготовку и обработку документов. Вы также можете обратиться к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному HUD, который бесплатно поможет вам подготовить необходимые документы для подачи заявления.

  Когда дело доходит до задолженности по кредитной карте, Тадросс говорит, что лучшее, что можно сделать, — это обсудить план управления долгом или урегулирование, когда вы работаете с некоммерческим консультантом по долгу, чтобы консолидировать всю вашу непогашенную задолженность в один ежемесячный платеж, который вы окупится в течение трех лет.Обычно ваш консультант договаривается о более низкой процентной ставке, пока вы работаете над погашением остатка.

  Если становится все более очевидным, что вы, вероятно, не сможете полностью погасить задолженность по кредитной карте, вы можете рассмотреть возможность урегулирования. Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, могут согласиться аннулировать ваш общий просроченный остаток, если вы сможете собрать единовременный платеж, покрывающий часть вашего долга. Например, компания, выпускающая кредитную карту, может принять платеж в размере 2000 долларов на балансе в 5000 долларов.

  Тем не менее, если вы в курсе всех своих платежей, ни один кредитор не будет рассчитываться с вами, говорит Тадросс. «Единственный способ погасить задолженность по кредитной карте — это отстать. Я не говорю, что люди должны делать это намеренно, но я также знаю, что это произойдет само по себе», — говорит он, добавляя, что, когда вы Если вы отстаете на несколько месяцев, у вас больше шансов уладить задолженность, но сроки зависят от кредитора.

  Конечно, неуплата кредитной картой повлияет на ваш кредитный рейтинг, как и расчет.Пропущенный платеж негативно влияет на ваш счет, и чем выше ваш кредит до того, как вы пропустите счет, тем большее влияние вы получите, — говорит CNBC Make It Джон Ульцхаймер, эксперт по кредитным рейтингам и кредитному рейтингу.

  Как обычно выглядит банкротство

  Если вы в конечном итоге подаете заявление о банкротстве, обычно есть два типа, которые люди подают: Глава 7 и Глава 13.

  Банкротство Главы 7 — это продажа всего ценного, что у вас есть — второй автомобиль, загородный дом, предметы коллекционирования, акции, облигации — чтобы расплатиться с долгами.Как правило, этот тип банкротства уничтожает все ваши непогашенные долги, как только судья одобряет вашу подачу заявления в суд. Весь процесс обычно занимает от трех до пяти месяцев. Банкротство в соответствии с главой 7 лучше всего подходит для тех, кто не может выплатить все или значительную часть своего баланса. Тадросс говорит, что он обычно рекомендует клиентам подавать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, если у них есть неуправляемая сумма необеспеченного долга, такого как медицинская или кредитная карта.

  Банкротство в соответствии с Главой 13, называемое реорганизационным банкротством, предназначено для лиц, имеющих регулярный доход, для создания плана по выплате всей или части своих долгов в рассрочку.Это хорошо работает, если вы так сильно отстали в выплатах по ипотеке, что вам может грозить потеря права выкупа или выселение. При этом типе банкротства вам, как правило, не нужно продавать свою собственность, чтобы заплатить кредиторам, вместо этого вы должны работать, чтобы выплатить свои долги через утвержденный судом сводный план погашения, который действует в течение определенного периода времени, обычно от трех до трех. пять лет. В конце этого периода все оставшиеся невыплаченные долги погашаются.

  В случае банкротства как по главе 7, так и по главе 13 вам придется обратиться в суд и попросить судью подписать различные аспекты вашего дела. В настоящее время многие федеральные суды все еще открыты во время пандемии коронавируса, но большинство из них не проводят личных слушаний, а суды закрыты для публики. Вместо этого разбирательство по возможности проводится удаленно, хотя некоторые дела были отложены.

  Подача заявления о банкротстве стоит денег

  Несмотря на то, что большинство людей заявляют о банкротстве из-за того, что не могут выплатить долг, для многих этот процесс не является бесплатным. Большинству потребителей необходимо будет оплатить регистрационный сбор, и многие нанимают адвоката, который поможет им в процессе подачи документов (хотя это и не обязательно).

  По данным Национального форума по банкротству, в делах по главам 7 и 13 обычно взимается плата за регистрацию от 300 до 350 долларов. Вы можете оплатить регистрацию в рассрочку; большинство судов разрешат это, если вы можете доказать, что выплатить все сразу будет затруднительно.

  Если вы нанимаете адвоката, это дополнительные расходы. По словам Тадросса, для главы 7 вы можете рассчитывать потратить от 1500 до 2000 долларов на судебные издержки, в зависимости от сложности вашего дела. Эти сборы должны быть оплачены до подачи главы 7 в суд, чтобы избежать каких-либо проблем с тем, чтобы ваш поверенный стал еще одним кредитором.

  Для главы 13 это немного дороже, обычно от 2500 до 3500 долларов за футляр. Это связано с тем, что урегулирование многих случаев банкротства согласно Главе 13 может занять до пяти лет, и адвокат должен будет продолжать вести ваше дело. Но в этих случаях вы обычно можете со временем оплатить гонорары адвокатам.

  Если вы решите продолжить этот процесс, вы можете попросить совета у друзей и родственников или обратиться в местную ассоциацию адвокатов. Однако, прежде чем нанимать кого-либо, проверьте их рейтинг и информацию в юридическом справочнике Martindale и убедитесь, что вы поговорили с адвокатом, который будет вести ваше дело, чтобы убедиться, что вам нравится их подход.

  Если вам нужна защита от банкротства, посчитайте ее

  Существует ограничение на то, как часто вы можете подавать заявление о банкротстве, поэтому Тадросс рекомендует своим клиентам очень тщательно подумать об этом, прежде чем идти по этому пути. Опасность банкротства прямо сейчас заключается в том, что вы можете в конечном итоге получить еще больше долгов в течение следующих нескольких месяцев. Если это произойдет, и вы уже подали заявку, у вас не будет много вариантов погасить свой новый долг.

  Если вы подадите заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7 и получите погашение долга, вы не сможете подать повторную заявку в течение восьми лет.Если вы подаете заявление по главе 13, вам нужно подождать шесть лет, прежде чем вы сможете подать заявление о банкротстве по главе 7. Если вы хотите снова подать заявление о банкротстве по главе 13, период ожидания составляет два года.

  Важно учитывать время. Вы теперь увидите какую-то пользу? Например, если вы собираетесь потерять свой дом или ваш автомобиль будет возвращен во владение, то подача заявки на получение главы 13 и прекращение немедленной потери права выкупа может помочь. Несколько штатов и городов остановили отчуждение от права выкупа закладных, и те, у кого есть ипотечные кредиты с федеральной поддержкой, на данный момент защищены, но многие домовладельцы не охвачены этими мерами.

  Если вы только что потеряли работу или были уволены из-за коронавируса, но ожидаете повторного приема на работу после возобновления бизнеса, то, возможно, лучше подождать, — говорит Джон Рао, адвокат и эксперт по банкротству Национального центра защиты прав потребителей.

  Может показаться, что конец света, если вы потеряли работу и не можете оплачивать счета, но многое может случиться с этого момента и до того момента, когда жизнь начнет возвращаться в нормальное русло. Например, если у вас нет хорошей медицинской страховки, представьте, что произойдет, если вам понадобится госпитализация с Covid-19.Вы можете рассчитывать на десятки тысяч дополнительных медицинских долгов.

  Однако, если вы уже подавали заявление о защите от банкротства, у вас может быть не так много вариантов. «Сейчас вам действительно хуже, потому что вы не можете снова подать иск, и у вас нет способа справиться с этим долгом», — говорит Рао.

  Банкротство — это не конец вашей финансовой жизни

  Если вы больше не можете позволить себе оплачивать свои счета и не смогли договориться об улучшении условий со своим кредитором, возможно, пришло время подумать о банкротстве.- Не ругайте себя из-за этого слишком сильно, — говорит Рао.

  Заявление о банкротстве часто рассматривается как признание того, что «я — неудачник», но обычно это не так, говорит он. И хотя большинство людей не хотят идти на этот шаг, банкротство может принести большую пользу, если все сделано правильно.

  «Это действительно дает новый старт», — говорит Тадросс, добавляя, что после того, как ваше банкротство по главе 7 будет одобрено, или вы получите освобождение от ответственности по делу по главе 13, вы полностью освободитесь от долгов.

  Банкротства по главе 13 могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение трех лет, в то время как дела по главе 7 исчезают через 10 лет.Но это не помешает вам получить одобрение на кредит.

  Напротив, говорит Тадросс, добавляя, что обычно он советует клиентам, что они, скорее всего, получат дюжину предварительно утвержденных предложений по кредитным картам в течение недели после завершения своего банкротства. Почему? Потому что кредиторы знают, что у вас нет долгов и что вы не сможете подать заявление о банкротстве в течение нескольких лет.

  Долг может казаться вам альбатросом на шее, говорит Тадросс, но вы не должны чувствовать себя униженными из-за того, что предпринимаете шаги, чтобы исправить его посредством банкротства.«Вы просто принимаете меры, чтобы наверстать упущенное — это еще не конец света», — добавляет он.

  Проверить: Лучшие кредитные карты 202 1 могут заработать более 1000 долларов за 5 лет

  Не пропустите: Вот как защитить свой кредит во время пандемии коронавируса, если вы изо всех сил пытаетесь оплатить счета

  Сколько стоит банкротство и как за него платить

  Это классическая уловка-22: вы находитесь в тяжелом финансовом состоянии и вам нужно подать заявление о банкротстве.Но между регистрационными сборами и стоимостью найма подходящего поверенного по банкротству вы можете в конечном итоге заплатить за это сотни или даже тысячи долларов.

  Вот сколько стоит банкротство и как за это платить.

  Сколько стоит подать заявление о банкротстве?

  Вы столкнетесь с двумя расходами: судебные издержки и гонорары адвокату по делу о банкротстве, который подает ваше ходатайство, помогает вам пройти проверку нуждаемости и представляет вас в суде.

  Как правило, вы выбираете между банкротством по главе 7 или по главе 13.При банкротстве по главе 7 большая часть ваших долгов будет прощена; и Глава 13, которая реорганизует долги в план погашения и может уменьшить вашу задолженность, сохранив при этом ключевые активы.

  * Гонорары адвокатов сильно различаются; это приблизительные диапазоны.

  Сборы за подачу документов одинаковы по всей стране, но гонорары адвокатам различаются в зависимости от вашего местоположения, сложности вашего дела и адвоката. Как правило, они будут ниже, если вы живете в сельской местности или у вас простой случай. Однако сложное дело о банкротстве на Манхэттене, вероятно, будет стоить несколько тысяч долларов.

  Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, ваш суд пересмотрит ваши гонорары адвокатам, если они не упадут ниже так называемого уровня «без проверки», который признан разумным. Этот уровень варьируется от одного округа к другому, поэтому проконсультируйтесь с местным судом, прежде чем нанимать адвоката.

  Создайте свою стратегию без долгов

  Просматривайте все свои долги на одном экране и получайте полезные сведения о том, как сэкономить деньги и создать кредит.

  Как оплатить банкротство

  Подача заявки по главе 13 означает, что у вас есть финансовая база для составления плана погашения ваших долгов, включая гонорары адвокатам, после того, как вы подали заявку.

  Но если вы находитесь в таком финансовом затруднительном положении, что вам нужно заполнить главу 7, вам, вероятно, придется заплатить своему адвокату, прежде чем он или она подаст ваше дело. Если вы не можете себе позволить эти расходы, вы можете:

  • Разработать план выплат перед подачей заявки

  • Go pro bono, что означает поиск адвоката, который возьмется за ваше дело бесплатно

  Первый вариант требует творчества и упорного труда. Другие требуют, чтобы вы доказали финансовую потребность, поэтому соберите доказательства своих доходов и расходов, а также налоговые декларации, прежде чем встречаться с любым юрисконсультом.

  1. Соберите деньги

  Несколько простых шагов могут помочь вам высвободить деньги или найти деньги для вашего банкротства.

  Первое: минимизируйте исходящие наличные. «Если вы все еще платите кредитной картой, перестаньте платить по ней», — говорит адвокат по делам о банкротстве Нью-Джерси Джон Харгрейв. «Ты просто выбрасываешь деньги, если собираешься подавать. Сохраните эти деньги и направьте их к своему банкротству ».

  Необеспеченные долги, такие как счета по кредитным картам, аннулируются банкротством по главе 7, поэтому нет смысла продолжать их выплачивать, если вы уверены в использовании этого варианта облегчения долгового бремени.

  Если вы уже заложили свой плоский экран и начали выгуливать собак, но у вас все еще недостаточно средств, чтобы покрыть банкротство, попробуйте попросить помощи у семьи и друзей.

  2. Составьте план

  Вы можете распределить расходы на адвоката и регистрацию.

  Первый шаг — найти подходящего поверенного. В данном случае это означает, что тот, кто обладает опытом, хорошо общается, берет разумную цену и готов получать оплату со временем.Спросите любого юриста, которого вы рассматриваете, о такой возможности во время вашей первой встречи.

  Варианты оплаты различаются; одни юристы позволяют распределять выплаты на шесть месяцев, другие — на три месяца. Большинство из них захотят, чтобы платежи были завершены до подачи вашего дела: поскольку банкротство в соответствии с главой 7 уничтожает большую часть ваших долгов, вы не будете юридически обязаны платить своему адвокату любые невыплаченные гонорары после подачи заявления. Это просто не жизнеспособный бизнес-план.

  Но вы все равно можете получить некоторую выгоду, даже когда делаете платежи, — говорит Харгрейв.После того, как вы официально наймете юриста, он сможет отвечать на звонки кредиторов от вашего имени. Когда вы обсуждаете создание плана платежей, спросите, какую часть гонорара вы должны заплатить, прежде чем адвокат начнет принимать звонки.

  «Когда люди нанимают адвоката по делам о банкротстве, они знают, что страх перед почтовым ящиком, страх перед тем, какой телефонный звонок будет следующим, — который испаряется, когда вы нанимаете адвоката», — говорит Харгрейв. «Это огромное преимущество для людей».

  Позже ваш адвокат может совместно с судом разработать план оплаты вашего сбора за подачу заявления о банкротстве.Комиссию в размере 335 долларов можно разделить на четыре платежа.

  3. Go Pro Bono

  Вы можете иметь право на бесплатные юридические услуги или отказаться от платы, если ваш доход составляет менее 150% от уровня бедности для вашей семьи и вы не можете позволить себе план выплат.

  Есть несколько способов найти адвоката pro bono. Во-первых, обратитесь в местный суд по делам о банкротстве за информацией о бесплатных юридических клиниках и местных ресурсах бесплатной юридической помощи. Если вы соблюдаете их правила, эти организации могут предложить некоторую помощь или связать вас с адвокатами по делам о банкротстве pro bono.Но будьте готовы: организации по оказанию юридической помощи часто недофинансируются и перегружены работой. Тем не менее, разумно попасть в список ожидания с одним, пока вы продолжаете искать другие варианты.

  Национальная ассоциация адвокатов по делам о банкротстве потребителей имеет поисковый инструмент, который поможет вам найти адвокатов в вашем районе.

  Вы также можете обратиться в коллегию адвокатов вашего штата. Некоторые фирмы требуют, чтобы адвокаты заставляли работать pro bono от 10% до 15% их рабочей нагрузки. Но не выбирайте адвоката просто потому, что он свободен.

  Наконец, вы можете нанять составителя петиции вместо адвоката, если вы спешите подавать. Он или она поможет вам заполнить документы за почасовую оплату, которая может составлять всего 70 долларов. Составитель петиции не может дать вам юридическую консультацию, которую может предоставить адвокат, но это вариант, если вы просто хотите подать заявление о банкротстве, чтобы вызвать «автоматическое приостановление», которое останавливает усилия по взысканию налогов.

  А как насчет DIY?

  Если вы думаете о подаче документов самостоятельно, без какой-либо юридической помощи, Харгрейв дает один совет: не делайте этого.

  «Самостоятельное банкротство представляет собой опасность», — говорит он. «Даже если вы хорошо образованный, четко выражающий мысли человек, в законе все еще есть много жаргона и технических вещей, которые вы без помощи юриста могли бы напортачить».

  Лишь около 1,4% дел о банкротстве, возбужденных в соответствии с главой 13 в 2012 году без адвоката, были прекращены, что означает, что дела были урегулированы и долги списаны, как показывают федеральные данные о банкротстве.

  Ошибка в оформлении документов может привести к тому, что суд отклонит ваше дело, потратив впустую усилия и деньги, которые вы вложили в него.

  Не тратьте деньги до банкротства по главе 7

  Подача заявления о банкротстве по главе 7 запрещает сборщикам долгов связываться с вами или получать вашу заработную плату, и как только ваше дело будет разрешено, многие из ваших необеспеченных долгов, таких как личные ссуды и кредитные карты, могут быть погашены в судебном порядке. Но подозрительные или легкомысленные траты до и даже после того, как вы подадите заявление о банкротстве, могут поставить под угрозу ваше дело и заставить вас изо всех сил стараться оплачивать выплаты по долгам и повседневные расходы на жизнь.

  Расходование денег до и после подачи заявления о банкротстве по главе 7

  Вот несколько вещей, которые следует иметь в виду, когда вы хотите погасить долг в рамках банкротства по главе 7:

  Суд рассмотрит ваши расходы до подачи заявки

  Суд и кредиторы полностью осознают, что заполнение Главы 7 является крайней мерой. Они также знают, что у вас, вероятно, нехватка денежных средств и что вы, возможно, захотите списать средства со своей кредитной карты и приблизиться к своему лимиту, прежде чем подать заявление о банкротстве.

  Необоснованные траты после подачи документов могут поставить под угрозу ваше дело.

  Волей-неволей трата денег после подачи заявления о банкротстве может показаться мошенничеством и нарушить решение суда. Суды рассматривают трату крупных денежных сумм в течение 90 дней с момента подачи заявления о банкротстве как недобросовестные действия или потенциальное мошенничество, говорит Мэтью Л. Олден, поверенный по банкротству и списанию долгов компании Luftman, Heck & Associates LLP из Колумбуса, штат Огайо.

  «Это усиление подозрений всегда отрицательно сказывается на процессе банкротства и может привести к дополнительным судебным санкциям», — говорит он.»Это того не стоит на вашем пути к финансовому здоровью».

  Передача собственности может привести к прекращению рассмотрения вашего дела.

  Вы должны сообщать обо всех сделанных вами передачах собственности в заявлении о банкротстве. Невыполнение этого требования может рассматриваться как сокрытие активов, что может привести к обвинению в мошенничестве в связи с банкротством, невозможности погасить свой долг и попыткам управляющего банкротством вернуть имущество, которое вы передали.

  «Передача собственности другому лицу вызывает подозрения и может привести к тому, что вы не сможете подать заявление о банкротстве», — говорит Олден.«Это может привести к длительной финансовой напряженности».

  Отличается ли он для разных видов банкротства?

  В зависимости от того, подаете ли вы заявление о банкротстве согласно главе 7 или главе 13, правила расходования средств могут быть разными. Когда вы заполняете главу 7, поскольку ваши необеспеченные долги могут быть погашены, возникает больше подозрений, если ваши расходы резко увеличиваются за несколько месяцев до подачи. Это особенно актуально, если вы уже собирались подать заявление о банкротстве.

  Глава 13 не погашает ваш долг, а реорганизует его и включает план погашения.В соответствии с постановлением суда и планом погашения у вас может быть установлен предел расходов. Сумма может зависеть от человека.

  Есть ли ограничение на сумму, которую я могу потратить?

  Нет никакого волшебного числа относительно того, сколько денег вы можете или должны потратить, говорит Олден. «Общее правило заключается в том, что вы не должны тратить деньги, которых у вас нет, при подаче заявления о банкротстве», — говорит он. «Лучше всего придерживаться бюджета, вовремя оплачивать необходимые счета и избегать накопления долгов. Соответствующая сумма зависит от вашего финансового положения.”

  Если вы подаете главу 13 и у вас есть план погашения, могут быть ограничения на то, сколько вы можете тратить каждый месяц. Это потому, что ваш располагаемый доход должен быть направлен на погашение вашего долга, чтобы суд мог ограничить вашу гибкость. В главе 13 у вас обычно есть от трех до пяти лет на выплату долга.

  Чего следует избегать при подаче заявления о банкротстве в соответствии с главой 7

  В общем, вы должны избегать следующего:

  Использование кредитных карт

  Использование кредитных карт и поддержание большого баланса на них — нет при подаче заявления в главу 7 банкротство.Это выглядит подозрительно и может показаться, что вы не собирались расплачиваться своими картами. Это может дать компании-эмитенту кредитных карт достаточные основания утверждать, что произведенные вами платежи не могут быть оплачены. В результате вы можете оказаться на крючке по поводу недавних обвинений.

  Совершение крупных покупок

  Важно помнить, что часть подачи заявления о банкротстве в соответствии с Главой 7 заключается в том, что назначенный судом попечитель будет уполномочен продавать ваше неплатежеспособное имущество, чтобы помочь выплатить долг вашим кредиторам, — говорит Джесси Кэмпбелл, финансовый педагог в компании. некоммерческая организация кредитного консультирования Money Management International.«Если вы сделаете несколько крупных покупок перед банкротством, суд может закончить продажу этих покупок, чтобы выплатить долг вашим кредиторам», — говорит Кэмпбелл.

  Подача заявления о банкротстве включает обращение в суд и ответы на вопросы о ваших финансах под присягой, добавляет он. «Если вы решили подать заявление о банкротстве и тем временем принимаете решение о своих расходах, не самая плохая идея спросить себя:« Насколько комфортно я буду пытаться объяснить это решение судье? » — говорит Кэмпбелл.

  Выплата денег друзьям или членам семьи

  Расчет баланса с другом, любимым человеком или даже кредитором может привести к аннулированию денег, говорит Олден. «По сути, если сумма в долларах достигает определенного порога, попечитель, который является юридически назначенным лицом, курирующим определенные аспекты дела, может забрать деньги обратно у физического или юридического лица, которому вы их заплатили», — говорит он. «Обычно это оказывается пустой тратой ваших денег».

  Факторы, которые следует учитывать

  Вот что нужно принять во внимание, если вы планируете подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, чтобы выбраться из долгов:

  Гонорары адвокатов дороги

  Кто-то может долго спрятать достаточно времени. средства на регистрацию по Главе 7 — средний показатель по стране для найма юриста по банкротству в США.По данным Upsolve, некоммерческой организации, которая помогает малообеспеченным семьям подать заявление о банкротстве, S. составляет около 1500 долларов. Стоимость найма адвоката по банкротству может варьироваться и во многом зависит от таких факторов, как сложность вашего дела. Кроме того, адвокаты согласно Главе 7 обычно требуют оплаты в полном объеме, прежде чем они подадут иск.

  Расходы на подачу заявления о банкротстве на этом не заканчиваются. Вам также может потребоваться раздать наличные для оплаты судебных издержек, консультирования по кредитным вопросам и курса финансового менеджмента.

  Знайте, какие освобождения от банкротства применяются

  Когда вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, есть некоторые исключения, которые вы можете использовать для защиты своих активов.В каждом штате есть свой набор исключений. Есть исключения и на федеральном уровне. В зависимости от штата, в котором вы живете, вы можете воспользоваться льготами штата или федеральными льготами. Государство решает, и вы не можете использовать и то, и другое.

  Следующие шаги

  Если вы находитесь в тяжелом финансовом положении, вам следует рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7. Обдумывая, стоит ли тратить деньги до главы 7, Кэмпбелл говорит, что лучше всего сосредоточиться на главном — подумать о расходах на жилье, коммунальные услуги и питание — и сразу же связаться с адвокатом по банкротству.

  Однако вы, возможно, не захотите идти этим путем, особенно потому, что банкротство может нанести серьезный ущерб вашей кредитной истории. Он остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет.

  Прежде чем принять решение о банкротстве по главе 7, изучите другие варианты. Например, ссуда на консолидацию долга превращает ваши необеспеченные долги в единую ссуду. Это может помочь снизить процентную ставку и, в свою очередь, сэкономить деньги при выплате долга. Кроме того, вы можете получить более подходящий для вашей ситуации срок погашения.

  Подробнее:

  .

  Добавить комментарий Отменить ответ

  Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

  Комментарий *

  Имя *

  Email *

  Сайт