Как научиться копить деньги при скромных доходах форум: как копить деньги при небольших доходах — РБК
РазноеПульс
ООО «Тинькофф Капитал», лицензия Банка России № 21-000-1-01027 от 03.09.2019 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами. Получить подробную информацию об ООО «Тинькофф Капитал, о паевых инвестиционных фондах, ознакомиться с правилами доверительного управления паевыми инвестиционными фондами и иными документами, а также получить сведения о местах приема заявок на приобретение и погашение инвестиционных паев, Вы можете по тел.: +7 499 704-06-13, по адресу: 125212, г. Москва, Головинское шоссе, д. 5, корп. 1, этаж 19, пом. 19018, в сети «Интернет» на сайте https://www.tinkoffcapital.ru и в «Приложении к Вестнику ФСФР». Прежде чем приобрести инвестиционный пай, следует внимательно ознакомиться с правилами доверительного управления паевым инвестиционным фондом. Стоимость инвестиционных паев может увеличиваться и уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, ни государство, ни ООО «Тинькофф Капитал» не гарантируют доходность инвестиций в паевые инвестиционные фонды.
БПИФ РФИ «Тинькофф — Стратегия вечного портфеля в долларах США». Правила доверительного управления № 3898, зарегистрированы Банком России 07.11.2019. БПИФ РФИ «Тинькофф — Стратегия вечного портфеля в евро». Правила доверительного управления № 3899, зарегистрированы Банком России 07.11.2019. БПИФ РФИ «Тинькофф — Стратегия вечного портфеля в рублях». Правила доверительного управления № 3900, зарегистрированы Банком России 07.11.2019. БПИФ РФИ «Тинькофф Золото». Правила доверительного управления № 4098, зарегистрированы Банком России 13.07.2020. БПИФ РФИ «Тинькофф Насдак Технологии». Правила доверительного управления № 4099, зарегистрированы Банком России 13.07.2020. БПИФ РФИ «Тинькофф Индекс МосБиржи». Правила доверительного управления № 4100, зарегистрированы Банком России 13.07.2020. БПИФ РФИ «Тинькофф Индекс первичных публичных размещений». Правила доверительного управления № 4214, зарегистрированы Банком России 23.11.2020. БПИФ РФИ «Тинькофф Насдак Биотехнологии». Правила доверительного управления № 4215, зарегистрированы Банком России 23.



Как накопить на квартиру? — статьи о недвижимости Казахстана — Крыша
Что делать, если зарплаты едва хватает на жизнь, а собственного жилья как не было, так и нет? Реально ли приобрести недвижимость или хотя бы накопить на первоначальный взнос по ипотеке? Стоит ли вообще пытаться и как не сдаться, столкнувшись с трудностями? Мы составили примерный финансовый план, а также собрали советы, как избежать дыр в бюджете.
«Крыша» поднимает тему уровня жизни и доступности жилья не впервые. Год назад на сайте была опубликована статья, комментарии к которой заинтересовали разнообразием мнений. Одни люди делились своими житейскими историями и успехом, поддерживали тех, кто жаловался на усталость и напряжение от беспросветной экономии ради покупки квартиры. Другие отмечали, что пока не готовы к решительным действиям. «Один раз живём», — заявляли третьи, объясняя свою расточительность и, как следствие, отсутствие собственного угла.
Вывод напрашивается простой: порой скромные доходы далеко не единственное, что мешает эффективно копить на жильё.
Сколько стоит жизнь?В первую очередь надо понять: квартиры не будет никогда, если не запланировать её покупку. Запланировать всерьёз — значит начать откладывать, регулярно и целенаправленно. Только для начала предстоит понять, куда уходят деньги, научиться тратить и копить.
К сожалению, официальных и в то же время объективных индикаторов доступности жилья нет. Существуют разные подходы: одни учитывают средние зарплаты и стоимость квадрата площади, другие предусматривают поправку на инфляцию, третьи привязаны к налогам и отчислениям…
Но любые научные теории рушатся, стоит только заглянуть в собственный кошелёк после похода в магазин. Куда уходят деньги? Этот вопрос воспринимается как риторический, однако ответ на него есть, и весьма конкретный. На жизнь. Именно этот фактор мы решили учесть в своём исследовании: взяли данные о рациональных нормах потребления продовольствия на одного человека в год (документ утверждён в рамках закона «О минимальных социальных стандартах и их гарантиях») и посетили точки закупки продуктов.
Сумма при этом впечатляет. За год, по нашим подсчётам (с учётом цен на сентябрь 2018 года), один человек съедает более 445 тысяч тенге, или порядка 37 тысяч в месяц. С учётом предложенных скидок и ярмарочных осенних цен на овощи — около 33 тысяч. Если семья состоит из трёх человек, один из которых ребёнок, то теоретически расходы могут составлять 100 000 тенге. С поправкой на детские нормы потребления — чуть меньше. Зато с газировкой, чипсами, батончиками и кофе — больше.
Максимально урезать условный бюджет пропитания семьи за счёт скидок и исключения кое-каких дорогих продуктов вроде мёда, рыбы, колбас и консервов удалось до 60 000 тенге.
Приобрели предметы гигиены (зубная паста и мыло и др.), бытовую химию на месяц? Вряд ли удалось уложиться в 3 000 тенге. Пора подстричься? Приготовьте 2 000 тенге.
К расходам также следует прибавить плату за общественный транспорт. Это порядка 5 000 тенге на человека ежемесячно, если ездить без пересадок и такси.
Но и это ещё не всё. Канцтовары, связь, одежда, лекарства и то, что вы даже не заметили, как купили, — всё это существенно бьёт по бюджету. Если собрать все годовые затраты, легко набирается порядка 400 тысяч. Это около 30 тысяч тенге в месяц.
Тем временем расходы уже перевалили за 150 000 тенге, а значит, превысили среднюю зарплату, скорректированную на налоги. Главная проблема заключается в том, что весомую часть доходов у многих семей занимает ещё и аренда квартиры — от 50 000 тенге за самые бюджетные варианты.
Если представить молодую пару с ребёнком, которая живёт на зарплату супруга (150 000 тенге) в арендованной квартире, то на потребление в лучшем случае остаётся 100 000 тенге — это 1 000 тенге в день на человека (которые предстоит распределить на продукты, транспорт, гигиену). Если ко всему возникнут непредвиденные траты или образовались долги, экономить придётся на всём и даже рациональные нормы потребления окажутся роскошью.
Составляем финансовый план. Сколько откладывать?Но если совокупный доход семьи составляет порядка 200 000 тенге, а ещё лучше 300 000 тенге, ситуация с жильём однозначно поправима. Планировать покупку квартиры в пределах 15 миллионов тенге вполне разумно, даже если зарплаты невелики.
Денег всегда либо нет, либо нет совсем, гласит известная пословица. Ваша задача — выяснить, куда они делись. Контролировать траты непросто, но существуют специальные методики. Есть много литературы по формированию семейного бюджета, но принципы общие, а детали отличаются незначительно. Для семьи, где супруги зарабатывают по 150 000 тенге и арендуют квартиру за 70 000 тенге, схема будет выглядеть примерно так:
1. Получаем зарплату (150 000 + 150 000 = 300 000 тенге).
2. Платим за аренду квартиры и комуслуги (70 000).
3. Остаётся 230 000. Из них 20 % сразу же откладываем на депозит (46 000).
4. 50 %, или 115 000 тенге, оставляем на покупки и текущие расходы (еда, транспорт, детсад и т. д.).
Теоретически, если не выходить за рамки рекомендованных норм потребления, на еду для семьи понадобится 50–60 тыс. тенге. На транспорт («Онай», а не такси) — примерно 5 000 тенге. Детский сад — 20 000. В итоге останется ещё 30 000 на покупки, которых нет в нормах потребления или другие потребности. Желательно расходовать их экономно, тщательно анализируя каждую мелочь.
5. 30 % бюджета, или 69 000 тенге, выделяем на развлечения, отдых и прочие приобретения : кафе, одежда, косметика, техника и т. д. От импульсивных покупок стоит воздержаться, но урезать досуг менее чем до 10 % не рекомендуется — отсутствие отдыха может отразиться на общем настрое. Лучше вообще иметь отдельный бюджет на эти цели, а не расходовать весь лимит ежемесячно. Большие покупки также следует планировать заблаговременно.
В итоге такими темпами через 4.5 года первоначальный взнос в размере 3 млн тенге по программе «7-20-25» будет собран.
Откладывая на депозит всего 30 000 тенге с каждой зарплаты, можно собрать первоначальный взнос (20 % по госпрограмме) за шесть лет. Далее арендные платежи будут примерно равны выплатам по ипотеке.
Если свободная сумма составляет уже 50 000, то взнос будет собран примерно за 4 года. При отчислениях в 100 000 тенге срок сократится до 2.2 года. Без ипотеки обойтись можно, но необходимые на приобретение квартиры 15 млн соберутся в лучшем случае за восемь лет.
Чтобы начать откладывать деньги при средней зарплате, несомненно, придётся пересмотреть расходы. Например, отказаться от вредных привычек, а это не только алкоголь и курение.
Импульсивные покупки, или так называемые чёрные дыры, — то, что сводит на нет все попытки собрать значительную сумму. Эксперты, представители самых разных сфер, рассказали, как экономить правильно и эффективно, без лишних стрессов.
Акжунис Брасилова
заместитель директора «Школы финансовой грамотности»— Выкраивать средства на сбережения можно даже при небольшом бюджете. Для этого нужно составить финансовой план и систематизировать расходы. На первое время задача такова: понять, куда уходят деньги. По статистике, примерно 30 % поступающих средств попросту теряются — люди, которые не записывают траты, не могут вспомнить, на что ушли деньги. Чаще всего это мелочи, которые мы даже не замечаем. Если выявить свою финансовую дыру, можно перенаправить эти средства как раз на накопления. При этом просто считать доходы и расходы мало, нужно составить план и чётко ему следовать. Взносы на сбережения должны стать ежемесячной традицией. Это может быть 20 % доходов. Если предстоят крупные покупки, лучше предусмотреть для них отдельный бюджет и раздробить сумму на несколько месяцев. Заработок и план поступлений нужно увеличивать. Пусть это будет хотя бы 5–10 тысяч в месяц, но так у вас будет стимул получать больше. Ищите дополнительный доход, хотя бы небольшой. За год можно собрать таким образом дополнительные 120 000 тенге.
Неплохо было бы также научиться инвестировать средства. Ценные бумаги выгоднее депозитов. Но в конечном итоге важна не столько доходность, сколько дисциплина — откладывать деньги нужно ежемесячно.
Финансовый план — это основа успеха, и он должен соответствовать цели. Если семья не ведёт бюджет, то, прежде чем планировать что-либо, важно месяца три записывать все траты, вплоть до жвачки. Конечно, придётся изменить подход к деньгам. Без этого как не было квартиры, так её и не будет.
По словам Акжунис Брасиловой, досуг, эмоциональные покупки, расходы на детей — вот три основных пути утечки средств. Чтобы убедиться в этом, достаточно зайти в любой ТРЦ. Покупки, которые совершаются в связи с необходимостью, — это скорее исключение. Ради интереса эксперты советуют заглянуть в шкаф и проверить, не накопилось ли там много лишнего.
Анастасия Плохих
стилист— Лишние вещи, купленные за немалые деньги, есть у большинства. Но можно выглядеть стильно и не тратить на это много. Главное — уметь сочетать вещи. Для этого нужен навык «насмотренности», проще говоря, умение видеть и мыслить образами. Можно тренироваться — просматривать картинки, модные блоги. Тогда даже на обычном вещевом рынке вам удастся подобрать правильные вещи.
Есть рациональный минимум, у каждого он свой и зависит от образа жизни. Для начала надо проанализировать своё время. Если 80 % дня вы проводите на работе, а 20 — с детьми на площадке или дома, то формировать базу следует по такому же принципу, иначе всегда будет нечего надеть. Одежды не должно быть много. В моде минимализм: вещей мало, но они вам идут и любимы. Несколько комплектов на сезон, и этого будет достаточно (выбор зависит от предпочтений и времени года).
Я советую сформировать отдельный бюджет на одежду и покупать всё в сезон скидок в соответствии со своим списком. Получится до 70 % экономии.
Специалист отмечает, что зачастую такой подход позитивно отражается не только на кошельке, но и на внешнем виде. При этом абсолютно урезать бюджет на внешний вид не стоит, это отразится на восприятии уровня жизни и настрое в целом.
О том, насколько важна мотивация и правильные мысли, говорит наш следующий эксперт.
С чего начать?Александр Дружинин
психотерапевт— Есть два фактора, которые мешают человеку копить и заставляют тратить деньги. Первый — социальный. Сформировалось общество потребления, главные ценности которого — приобретать, потреблять, тратить. Если ты это делаешь, значит ты человек. Берут машины в кредит, но живут впроголодь. Устраивают дорогие свадьбы и потом разводятся, потому что негде и не на что жить. Всё это способы поддержания самооценки. Второй фактор — личный.
Есть индивидуальные психологические причины для компульсивной траты денег. Например, это трудное, бедное детство, проведённое в нужде. Либо человек пытается через покупки компенсировать недостаток любви, самоуважения, избавиться от тревоги. Это, кстати, общая тенденция — шопинг используется населением как антидепрессант.
Что касается общества, то «денежное давление» — это надолго, мы переболеем этим нескоро. Пересмотреть систему личных ценностей тоже сложно. Как правило, это достигается через переживания и опыт спустя годы. Какие мысли и установки могут помочь экономить деньги? Приведу пример: «Сейчас отказываю себе в чём-то, чтобы через некоторое время иметь гораздо больше».
Следует также почаще задавать себе вопросы: что будет, если я не буду копить (не накоплю) на жильё и что будет, если я накоплю? Важно признать, что зачастую расточительность — это защита от понимания того, что ты беден. Экономить — это не значит жить в нищете. Как раз транжиря человек делает себя бедным.
Итак, каким бы ни был доход, важно научиться расходовать деньги рационально. В противном случае накопить солидную сумму попросту невозможно.
- Изучите рынок жилья, определитесь с сегментом и ценой, поймите, какую примерно квартиру вы должны купить в итоге. Пусть это будет не центр, а однушка в пригороде — начните с малого.
- Составьте план расходов и чётко придерживайтесь его. Откладывайте с каждой зарплаты не менее 20 % суммы на депозит.
- Выделяйте определённые средства на продукты, досуг, одежду и так далее. Не выходите за установленные рамки.
- Всегда составляйте список покупок, будь то еда или одежда. Это позволит избежать эмоциональных, спонтанных трат. И кстати, никогда не ходите в магазин или на рынок голодными — так вы точно потратите лишнее.
- Следите за планом мероприятий и афишами, вступите в клубы по интересам — бесплатный или дешёвый досуг найдётся на любой вкус.
Необязательно проводить выходные в ТРЦ.
- Не сдавайтесь! Пару месяцев будет сложно, но потом новый образ жизни войдёт в привычку и затянет, утверждают эксперты.
Главное — не забывать: нет плана расходов — нет денег, нет денег — нет квартиры.
Почему Starlink от Маска — это скам / Хабр
В тоннелях Boring Company, построенных, чтобы не было пробок, теперь пробки. Cybertruck не поедет до 2023 года Но все это мелкие проблемы по сравнению с тем, чем обещает стать Starlink. Это главный проект Илона Маска, который должен спонсировать SpaceX, и собрать достаточно денег, чтобы обеспечить полет на Марс. Но он может стать и самой большой ошибкой.
1500 спутников уже запущены и работают, 145 000 пользователей в США и Канаде уже довольны своим интернетом. Тем не менее верить в успех этого проекта, скорее всего, преждевременно. И даже более того: возможно, нам будет лучше, чтобы это будущее никогда не наступило.
Осторожно, в тексте много цифр. И, если вы продолжаете верить в Starlink, он может вас сильно разочаровать.
Итак, что такое Starlink? Для юзера – это инновационнаятм технология, состоящая из спутниковой тарелки. Которая отличается от других спутниковых тарелок тем, что здесь всё как у Apple.
Маск называет это «включил и работай». Юзер получает готовый пакет. Сложностей инсталляции нет — большинство просто ставят эту тарелку куда-нибудь себе на крышу или на землю, и направляют в сторону неба. Всё. (Подробнее о монтаже терминала Starlink на Хабре есть тут). Она даже сама знает, куда смотреть, и поворачивается, чтобы найти нужные спутники.
Но — и все другие плюшки в стиле Apple ты тоже получаешь. Например, девайсы нельзя ремонтировать. Только замена. Даже если у вас белки перегрызли кабель, или вы сами его порвали газонокосилкой, придется покупать новую тарелку. Кабель тут почему-то не съемный.
Главная финансовая загвоздка в том, что эти тарелки стоят юзерам по $500. Но их производство обходится компании в $1300 (по словам президента Starlink Гвинн Шотвелл). То есть, компания продает (и будет дальше продавать) эти тарелки себе в убыток по $800 на каждую.
Гвинн Шотвелл, Илон Маск и генерал армии США Терренс Дж. О’Шонесси (теперь СОО в SpaceX)
Могут ли Starlink продавать тарелку по $1300 (а точнее, хотя бы по $2000, чтобы выходить в ноль, учитывая доставку и гарантийные случаи)? В теории могут, но, видимо, компания решила, что тогда их мало кто купит, особенно учитывая все остальные нюансы. Даже эти $500 кажутся очень премиальными по сравнению с другими компаниями, предлагающими спутниковый интернет, которые выдают свою тарелку бесплатно, да еще и бесплатно ее сами тебе устанавливают.
Сравнение с другими операторами спутникового интернета. Если вы абонент в США, cкорость передачи данных у HughesNet и Viasat будет не хуже, а стоить они будут намного дешевле. Безлимитный Viasat на скорости 50 Мбит/c стоит те же $100 в месяц, только без необходимости покупать тарелку
Сейчас у Starlink только 145 000 клиентов, и это не проблема, убытки на тарелках сравнительно небольшие. Но они хотят в США минимум 5 млн. Это $4 млрд потерь только на поставках терминалов. Не считая создания всей остальной инфраструктуры, которые у Starlink тоже намного выше обычного — из-за того, что на орбиту им в итоге нужно вывести 42 000 спутников, а не 2-3.
Считаем. Запускать эти спутники приходится ракетами Falcon 9. Каждый запуск стоит $62 млн (или $50 млн, если корабль используется повторно). Каждая ракета доставляет 60 спутников. То есть, потребуется 700 запусков, чтобы доставить все. И расходы на эти запуски не закончатся никогда, потому что, по словам Шотвелл, в среднем каждые 5 лет спутник выходит из строя, и его требуется обновлять.
Если брать по минимуму, это уже $35 млрд только на запуски. Но создание каждого из спутников стоит еще по $250 000 (на самом деле сейчас по $1 млн, но Маск верит, что эту стоимость можно будет снизить). Это еще $10,5 млрд. И мы не говорим о том, что часть спутников на орбите выходят из строя досрочно (у Starlink это 3% в год).
Самая маленькая трата — зарплаты рабочих. При таком гигантском количестве спутников их почему-то очень немного, всего около тысячи. Производство во многом отдано на аутсорс. Получают сотрудники очень скромные $33 000 в год (видимо, работать на Маска — уже привилегия). Для работодателя они стоят по $40 000 в год. То есть это еще $40 млн за всех.
Считаем: $4 млрд за терминалы + $10,5 млрд за спутники + $35 млрд за запуски + $40 млн оплаты своим рабочим = $49,54 млрд трат за 5 лет. Или около $10 млрд в год. Это самые консервативные цифры. Потому что здесь круговорот: больше клиентов — больше тарелок — больше убытков от этих тарелок. И никакие форс-мажоры мы тут не учитываем.
Каждый клиент платит в год по 1188 долларов за интернет. Значит, нам нужно хотя бы 8,4 млн пользователей, чтобы выходить в ноль (запомните эту цифру, мы еще к ней вернемся).
И это для того, чтобы Starlink работала в ноль, не говоря о том, чтобы стать финансово успешной. А компания должна быть не просто успешной, а сверхуспешной. По задумке она должна поддерживать SpaceX, и платить ей солидные деньги за доставку спутников. Которые Илон Маск потом сможет осваивать внутри SpaceX и копить для полета на Марс.
Пока что Starlink работает на деньги FCC, Федеральной комиссии по связи США. Которая выделила им $900 млн на развитие технологии. Но деньги быстро заканчиваются, и уже в этом году компании придется что-то радикально менять.
Если всё плохо, почему всё это развивают? На самом деле у системы спутников Маска есть одно преимущество. Это пинг. За счет того, что спутники летают очень низко, пинг у Starlink выходит меньше 60 мс. Поэтому сервис и пропагандируют как «крутую вещь для геймеров».
Собственно, только поэтому им и нужно 42 000 спутников. Ради низкого пинга. HughesNet прекрасно работает с 20 спутниками, покрывая всю планету. У Viasat их вообще только 4. И этого вполне достаточно — у компаний два миллиона клиентов в Америке, и скорость загрузки/выгрузки не хуже чем у Starlink. Но их спутники расположены далеко, на орбите 36 000 км. При скорости света 300 км/миллисекунду и необходимости совершить передачу данных туда-обратно это дает минимальный пинг в 240 мс. На деле, конечно, он намного больше — порядка 630 мс.
Так работают спутники Viasat
У Starlink спутники расположены всего в 550 км от Земли. Поэтому их и нужно так много — чтобы обеспечить достаточное покрытие. Зато это дает теоретический пинг в 3,7 мс. Сейчас значения сильно выше, но Маск в итоге обещает довести их до 20 мс. И это его обещание выглядит вполне реальным.
Cобственно, на это FCC и выдала грант — на интернет с низким пингом в отдаленных регионах страны. Потом, правда, комиссия сказала, что проект не выполняет её нормы, и вообще она недовольна технологией. Но деньги Маск и Шотвелл к тому времени уже получили.
Так должны будут выглядеть спутники Starlink через несколько лет
Сейчас геймить через Starlink не очень-то приятно из-за регулярных дисконнектов. Но компания обещает, что когда количество спутников на орбите дойдет до хотя бы 12 000, прерывания прекратятся, а пинг останется низким.
Так ли много есть богатых геймеров, которые страдают от пинга в удаленных регионах планеты? Это вопрос. Пока что большинство клиентов Starlink — жители мегаполисов (Лос-Анджелес, Сиэтл), которые хотят попробовать новую технологию. Для таких людей и пинг, и скорость загрузки обещанных Маском значений никогда не достигнут. Чем больше людей подключаются к одному спутнику, тем медленнее он начинает работать. А поскольку спутники постоянно вращаются на орбите, обеспечить более высокую их концентрацию в районе крупных городов не представляется возможным.
Ну, еще из плюсов — поскольку тарелки активно выделяют тепло, зимой на них могут греться котики:
Нам представляют Starlink как революционную технологию, которая доставит крутой интернет во все уголки планеты. Но забывают сказать, что такие проекты уже существовали. Еще в 1990-х годах несколько хорошо финансируемых предприятий попытались создать свои созвездия из сотен и тысяч спутников. В том числе компания Teledesic, поддерживаемая Биллом Гейтсом. Были разговоры о «новой космической гонке» и изменении мира с помощью повсеместного спутникового подключения.
Но к началу 2000-х все эти проекты либо обанкротились, либо изменили свои планы. Они поняли, что их расходы слишком высоки, а конечный продукт не пользуется популярностью нигде, «кроме рыбацких лодок и нефтяных вышек», как писали СМИ в 2002 году.
Два предприятия, Iridium и Globalstar, смогли дожить до наших дней. Им пришлось сильно сократить количество спутников и продавать свои дорогие услуги крупным клиентам — трейдерам и аварийно-спасательным службам.
Спутники Iridium
Но и сегодня эти компании активно теряют деньги. Скажем, Iridium, созданный Motorola в 1997-м, со своим созвездием из 66 активных спутников (тоже на низкой орбите, хотя и выше, чем у Starlink, 780 км) сейчас теряет по $60 млн каждый год.
В общем, технологии, похожие на Starlink, были доступны нам еще в 90-х, но оказались никому не нужны. С другой стороны, мир и рынок меняются. Может, сейчас для них пришло самое время?
Полгода назад в интервью Маск говорил, что с 1500 спутниками у них была возможность передавать 30 терабит данных в секунду (3:40 на видео). То есть, каждый спутник способен передавать до 20 Гбит/сек.
Каждый юзер ожидает хотя бы 20 Мбит/сек от своей супер-дорогой и супер-современной тарелки. Видите здесь проблему? Получается, каждый спутник может «нормально» обслуживать до 1000 человек. Даже с 42 000 спутников это по максимуму 42 млн людей. То есть, всем людям на планете Starlink даже в теории никогда не будет доступен, забудьте об этом.
Но 42 млн пользователей — тоже звучит неплохо! Это больше $42 млрд доходов в год, в то время как траты составляют $10 млрд. Скорее всего, желаемых $30 млрд чистой прибыли здесь не достигнуть, но в принципе такая компания точно будет успешной.
Что мы здесь забываем? Правильно, географию. Cпутники будут вращаться вокруг всей Земли, а не сидеть на месте возле больших городов. 71% планеты — это океаны. Европа занимает 2,1%, США — 1,9%, Япония — 0,07%. Для отдаленных спутников Viasat или HughesNet это не проблема, но спутники Starlink большую часть времени будут, по сути, пролетать ни над чем. Только 5% из них смогут обслуживать своих клиентов.
Выходит, что только 2,1 млн человек, максимум, смогут получить нормальный интернет (если все они равномерно распределятся между собой, а Маск запустит все спутники). Плюс еще какое-то количество из Африки и Латинской Америки, которые могут позволить себе платить по $1188 в год + $500 за тарелку. До 5 млн клиентов в одних США, на которых надеется Маск, тут очень далеко. До нужных 8,4 млн — тем более. Разве что ему удастся убедить американцев платить экстра-дорого за интернет, на котором даже Netflix будет не посмотреть.
Уже сейчас, с заявленными 145 тысячами пользователей, скорость передачи данных страдает. Некоторые пользователи в Лос-Анджелесе в хороший день получают 36 Мбит/сек загрузки. В то время как в Сиэтле с куда меньшим населением — от 165 Мбит/сек до 50 Мбит/сек. Для сравнения, опять же, Viasat со своими четырьмя спутниками дает стабильные 12-65+ Мбит/сек, в зависимости от тарифного плана.
И это мы не упоминаем того, что тарелки Starlink греются так сильно, что не могут работать в условиях ниже -30 ºC и выше +40 ºC. Что отсекает крайний юг США летом и крайний север зимой. Например, бета-тестер в Аризоне вынужден был, когда его аппарат перегрелся, регулярно поливать его шлангом. А если у вас перед домом стоит дерево — тоже печаль, даже листья могут блокировать сигнал, связь будет очень плохой.
Ну и еще, для мечтателей. Созвездия спутников по качеству связи никогда не будут лучше обычных проводов, только хуже. Потому что, по факту, данные для передачи они берут у всё того же проводного интернета. Они на него завязаны. В космосе нет летающих дата-центров. Поэтому кабельное соединение всегда будет быстрее и надежнее, и намного дешевле. Реальный смысл платить за Starlink есть только у людей, не имеющих проводного интернета. А это в США и Европе очень небольшой процент рынка.
О том, что дела у проекта плохи и он может скоро стать банкротом, несколько раз говорил сам Илон Маск. Последний раз — полгода назад, что нужно срочно добыть $30 млрд. Падение компании может похоронить и SpaceX, для которой Starlink должна стать главным клиентом. Здесь, кстати, еще одна точка отказа всей системы: согласно имейлу Маска для сотрудников, у них в SpaceX пока не получается делать достаточно двигателей для кораблей, чтобы можно было запускать спутники в нужном количестве.
В общем, денег нет, и не понятно, как их заработать, если FCC не дают. Ожидается, что для поднятия капитала (тех самых $30 млрд) компания вскоре может выйти на IPO. Хотя это и кажется немного парадоксальным — предлагать широкой публике вложиться в бизнес, который находится на грани банкротства и в обозримом будущем не имеет никакой возможности выйти на прибыль.
Может быть, у автора персональная вендетта против Илона Маска? Не может же самый гениальный человек планеты так обманывать публику или не понимать простых цифр, до которых может докопаться любой в течение пары дней?
Тогда к вам встречный вопрос. Кто-то еще помнит о SolarCity? В начале 2010-х это был главный проект Илона Маска. Наше будущее! Солнечная крыша над каждым домом. Мы все были им очень впечатлены: вот восторженные статьи на Хабре. Настоящее чудо! Революция в сфере энергетики.
Так вот, там была точно та же бизнес-модель. Солнечные панели производились себе в убыток, и устанавливались на домах желающих, которые записывались в список ожидания.
SolarCity тоже работала не на деньги Маска. И вообще де-факто принадлежала Питеру и Линдону Райвам, его кузенам. Они финансировали себя за счет денег от государства, получив гранты на возобновляемую энергетику от Калифорнии и штата Нью-Йорк. А также продавали инвесторам бонды. Обещая выплатить их сразу, как только наладят cash flow.
Чем больше людей хотели установить себе такие панели, тем хуже у компании шли дела. Также оказалось, что многие бонды были куплены через компании Маска на государственные деньги, которые были предназначены для других целей (к 2015 году Маск уже получил на свои проекты $4,9 млрд от государства).
Производство солнечных панелей стопорилось. Они оказались не так эффективны, как говорил миллиардер, и часто были бракованными. Например, после ряда пожаров из-за панелей SolarCity компания Walmart подала на них в суд. По их словам, повреждения поверхности панелей приводили к появлению «горячих точек», которые становились очагами возгорания. А возникающие на панелях трещины сотрудники компании Маска заделывали с помощью клейкой ленты. Которая потом тоже возгоралась. Вот такие высокие технологии.
Реальных покупателей было не много, но даже так продукции не хватало. Чтобы хоть как-то профинансировать себя, в 2012-м SolarCity вышла на рынок акций. И собрала несколько сотен миллионов долларов у широкого круга инвесторов, верящих в Илона и его Твиттер. Несмотря на постоянную работу себе в убыток.
Линдон Райв и Илон Маск, 2012 год
Потом компания еще несколько лет побарахталась. И её акции даже росли, когда появлялись какие-то позитивные новости. Пока не оказалось, что она банкрот. С долгами на $3 млрд. Бизнес-модель не сработала. Чтобы спасти SolarCity от банкротства, Маск использовал деньги Tesla и выкупил ее за $2,6 млрд. По сути, сам у себя. Сейчас за эту сделку с SolarCity акционеры Tesla пытаются взыскать с Илона Маска $13 млрд, доказывая, что это откровенное шарлатанство, и компания, которая была банкротом и не имела под собой технологии, явно столько не стоила.
Вы можете сказать, что сейчас история другая. У Илона Маска теперь куда больше денег, он №1 в Forbes. Но вкладывать собственные деньги он в Starlink не станет — как не стал их вкладывать ни в Hyperloop, ни в SolarCity, ни в Boring Company. Если инвесторов или гранты на идею найти не получается — ее просто бросают. И выдают другую идею.
Вы скажете — может, он сам не знал, получится ли технология солнечных панелей? Ну, наобещал слишком много, бывает.
Хотите прямую, открытую ложь? Пожалуйста: в 2013 году Маск заявил, что автомобили Tesla смогут работать как роботакси уже в следующем году. Что позволит владельцам отправлять машину на улицу, и она будет зарабатывать для них деньги, возя пассажиров. Машина стоимостью $35 000, по словам Маска, должна была за год, даже с учетом трат на электричество, зарабатывать вам под $30 000. То есть, доходность — 85% в год. «Вы будете сумасшедшими, если не купите Tesla сейчас». Акции компании вскоре выросли в четыре раза, с $8 до $32.
По Маску, это была главная причина купить Tesla. Сколько бы ни стоила машина, в будущем она будет приносить вам еще больше денег! В 2014-м на форуме с инвесторами он пообещал это снова – уже в следующем году. В 2016-м — снова, в следующем году. И в 2019-м. И в 2020-м. И на днях опять пообещал, что точно будет в следующем году. Так уже 9 лет подряд. А покупатели 2013 года всё ждут, что скоро их крутой автопилот заработает. Софт в их машине проапгрейдится, и она наконец-то начнет приносить им прибыль.
Конечно, всё это пустая и дешевая ложь. Если бы машины могли генерировать по $30 000 в год, они бы не стоили $35 000. Инвестфонды, компании, таксопарки — все захотели бы получить их себе. И цена на такие машины выросла бы до (справедливых) ~ $300 000. В руки обычным покупателям такие машины уже не попали бы.
Более того: зачем компании продавать такие машины, которые генерируют по 85% в год? Если бы все действительно было так, Tesla просто оставила бы их себе. И стала бы крупнейшим таксистом мира. Как более продвинутый Uber со своим таксопарком.
Маск не мог не понимать, что его цифры и слова о будущем технологии — вообще не соответствуют действительности. В реальности езда с автопилотом Tesla даже сейчас мало чем отличается от просто езды с закрытыми глазами. И это по данным исследований за 2020 год, через 6 лет после того, как Маск обещал готовые роботакси на дорогах. Ни с финансовой точки зрения, ни с точки зрения наличия реальной технологии — слова миллиардера с реальностью вообще не сходились. Как и сейчас, со Starlink.
К счастью, в случае с роботакси пострадали только несколько десятков тысяч наивных покупателей Tesla, рассчитывавших, что их дорогие машины скоро будут себя окупать. А в истории с SolarCity потеряли только инвесторы, поверившие в хайп вокруг компании. Но со Starlink потеряем (уже теряем) мы все, и потери тут довольно значительные.
Пусть Илон Маск собирает деньги хоть с миллионов инвесторов, правда? Их проблемы! Вы же не вложитесь в это IPO. А наблюдать со стороны за таким шоу довольно интересно.
Федеральные комиссии США тем более могут тратить деньги куда захотят. Пусть хоть каждый год выдают Маску по миллиарду! Со всеми этими инновациями очень сложно доказать, где коррупция и скам, а где просто неудавшаяся честная технология. Поэтому сейчас во всем мире так успешно процветают pump-and-dump криптосхемы и NFT.
Но проблема со Starlink в том, что она будет иметь вполне реальное влияние на нашу планету.
42 000 спутников – это в 8 раз больше, чем текущее количество спутников на околоземной орбите. Причем они должны будут заменяться раз в 5 лет. Т.е. каждые 5 лет вокруг Земли будет появляться 42 000 новых кусков металла. А старые, деактивированные, будут продолжать летать, со временем постепенно (на это вся надежда) сгорая в атмосфере.
Скрытый текст
Есть разбор, что спутники и мусор ниже 600 км сойдут с орбиты в течение нескольких лет из-за сопротивления атмосферы, сильно снижая возможность синдрома Кесслера. Но часть из них может не сойти никогда. Система их пассивного отвода пока не проверена. А уж если какие-то из спутников врежутся друг в друга, учитывая их огромное количество, последствия для космонавтики могут быть совершенно непредсказуемыми.
В худшем случае всё это запрет нас на Земле.
В 2017 году правительство США зафиксировало 308 984 потенциальных столкновения с космическим мусором. Из них 655 были аварийными — то есть, о них в срочном порядке сообщали спутниковым операторам, чтобы они могли избежать катастрофы, переведя свой спутник на другую орбиту. Это почти по две серьезные ситуации в день. Крупных кусков космического мусора диаметром больше 10 см на орбите сейчас 34 000. Представьте, что их количество в ближайшие годы удвоится или утроится силами одной компании.
В интервью с Гвинн Шотвелл инвестор Рон Бэррон задал ей этот вопрос — как вы собираетесь с этим справляться? Как вы можете гарантировать, что не столкнетесь с другими спутниками?
Ее ответ:
Представьте себе 30 000 человек на Земле, распределенных довольно равномерно.Вы можете провести так всю свою жизнь и никогда не увидеть другого человека.
Гениально, конечно. Если не обращать на это внимания, то проблемы нет! Но, Гвинн, как минимум, люди не двигаются со скоростью 25 000 километров в час. А спутники Starlink постоянно пересекают путь друг друга — это происходит уже сейчас, почти каждую ночь, и это видно невооруженным глазом:
Один спутник будет лететь чуть выше или ниже положенного — и привет нам, космическая цивилизация.
Это, кстати, не единственное «странное» интервью Гвинн Шотвелл. Например, в прошлом году, на слухах о потенциальном IPO, она сказала, что Starlink стремится «стать лидером на рынке в триллион долларов». Откуда она взяла эту цифру — неясно. Видимо, все 7,8 млрд людей должны будут платить Starlink дань по $127 с каждого человека, включая детей и тех, кто выживает на $5 в месяц.
Также Starlink навредит (уже вредит) астрономии. Попробуйте снять таймлапс ночного неба в США. Увидите вот это:
Для России это пока не проблема, кроме небольшого региона у Дальнего Востока. Но когда Starlink запустит все спутники, ночью от них будет уже не спрятаться.
Это вредит не только астрономам-любителям, но и обсерваториям. Наблюдать за звездами уже сейчас стало гораздо сложнее: на кадрах то и дело появляется большое размазанное пятно пролетевших Starlink.
Снимок обсерватории Cerro Tololo Inter-American в Чили
Ходили слухи, что это не так, проблемы возникают только при определенных условиях, только в сумерках, ничего страшного и так далее. Так вот, к сожалению, буквально на днях вышло исследование: «Starlink satellites hindering detection of near-Earth asteroids». Эти спутники уже мешают нам обнаруживать астероиды, пролетающие мимо Земли. Сейчас у компании запущено 1469 спутников, которые кружат по орбите над США и Южной Америкой. Можно представить, что будет, когда их станет в 10 или 30 раз больше.
Стоит ли более низкий пинг для очень небольшой части населения, живущего вдали от городов, потери возможности нормально наблюдать космос?
Вопрос риторический, потому что вряд ли что-то поменяется. Маск не привык сбавлять обороты.
Как уже показала история Nikola, не так важно, хорош ли твой продукт, важно, сможешь ли ты продать публике, что это что-то невероятное, и оно изменит мир.
Целых 42 000 спутников вместо четырех, заметность в небе и большое влияние на окружающее пространство — это не баги, а фичи. Это то, что позволяет проекту отличаться от всех конкурентов, спокойно реализующих тот же сервис, и называть себя «инновационным». Так же, как строить новое метро — это для старпёров и скучно, а вот строить подземный тоннель для машин или Hyperloop — это круто и $300 млн инвестиций.
По мотивам:
https://www.lightreading.com/satellite/elon-musks-starlink-risks-being-another-satellite-flop/d/d-id/770681
https://jalopnik.com/elon-musk-promises-full-self-driving-next-year-for-th-1848432496
https://www.vox.com/recode/22431261/starlink-spacex-elon-musk-fcc-satellite-internet
https://www. space.com/spacex-starlink-satellites.html
Дельный коммент двухлетней давности:
Ну и интересно было бы почитать ответ /u/vsatman, который написал уже 40 статей о Starlink и планирует сам на него перейти. В чем ошибка? И стоит ли покупать себе тарелку-грелку за $500 в надежде, что именно на этот раз Илон Маск говорит чистую правду?
Лучшие вакансии — в телеграм-боте g-mate! Не обязательно откликаться на вакансии, не обязательно искать себе работу — можно использовать бот как инструмент, чтобы следить за рынком: насколько ваша вакансия соответствует рынку. Вот здесь чувак узнал, например, что его питерская зарплата была на 60% (!!!) меньше, чем он мог бы зарабатывать.
Минуточку. Как они могут себе это позволить, когда я не могу?
Я делал это, и вы, вероятно, тоже: посмотрели на соседа или друга, который, казалось, находился примерно в том же финансовом положении, и задались вопросом: «Как они это делают?»
Как они могут позволить себе сложную реконструкцию и роскошные каникулы, которыми они хвастаются в своих аккаунтах в Instagram и , платя за обучение в частной школе?
Чувство зависти, но с примесью любопытства. И это часто сопровождается большой долей самокритики.Должно быть, они лучше распоряжаются своими деньгами, чем мы с мужем. Что мы делаем не так?
Просто взгляните на форум популярного финансового блога Mr. Money Mustache. Вопрос о том, действительно ли иллюзия «все кажутся богатыми» просто подпитывается долгами?» вызвал широкий спектр мнений, но многие выразили мнение комментатора GeorgeC.
«У меня часто возникают трудности, когда кажется, что все вокруг меня богаты», — написал он, добавив, что часто задается вопросом, как люди, которых он знал, зарабатывая столько же или меньше, чем он, могут позволить себе то, что он не может себе позволить.
«Честно говоря, иногда это заставляет меня чувствовать себя глупо, а иногда даже как неудачник в том, что я делаю», — добавил он.
Без сомнения, большинство людей могли бы улучшить свое управление финансами. Но лучшее управление деньгами обычно не является причиной: когда кажется, что люди могут позволить себе гораздо больше, чем предполагает их доход, это часто происходит из-за скрытого богатства или скрытого долга.
«Богатство еще более скрыто, чем доход, потому что нет работы, которую можно соотнести», — сказал Далтон Конли, профессор социологии Принстонского университета.У нас есть общее представление о том, сколько зарабатывает профессор или корпоративный юрист, но «с точки зрения семейного благосостояния нет подсказок».
Эллен, которая живет в районе Вашингтона, знает это чувство зависти и любопытства. Как и все остальные, рассказывающие о своем личном опыте в этой статье, Эллен (ее второе имя) говорила на условиях анонимности, чтобы публично поделиться своими личными мыслями о привычках друзей тратить деньги.
В течение многих лет Эллен наблюдала, как ее друзья, у которых была такая же работа и столько же детей, как и у нее, тратили гораздо больше денег практически на все по сравнению с семьей Эллен.Делали дорогие пристройки к дому. Они брали вдвое больше отпусков в более отдаленные места. Они ездили на более красивых машинах.
И она расстроилась из-за этого, полагая, что они с мужем просто хуже управляют финансами.
«Мы начинаем винить себя, когда не знаем всей истории», — сказала она.
Потом все рухнуло. Выяснилось, что семья во многом жила в долг. Они оказались под водой в своем доме, и им пришлось его продать. Сейчас они снимают квартиру.
«Я чувствовала себя вполне оправданной, — сказала Эллен.— Думаю, мы не делали ничего плохого.
Конечно, не все люди, которые, кажется, живут не по средствам, расходуют свои кредитные карты.
Шэрон (имя изменено), проживающая в округе Вестчестер, штат Нью-Йорк, имеет родственников, которые полностью оплачивают обучение ее детей в колледже и оказывают семье дополнительную помощь.
Ей не нравится делиться этим с людьми, «отчасти потому, что я защищаю образ своего мужа, который он крутит с большими мальчиками», — сказала она. «И я также чувствую, что мне очень повезло, и это несправедливо.Мне некомфортно, но я рад, что он у нас есть».
Фредерик Верри, также профессор социологии Принстонского университета, разделяет это мнение. «Одна из вещей, которая помогает защитить нас, когда мы пытаемся проложить свой путь по жизни, заключается в том, что мы в значительной степени полагаемся на секретность», — говорит он. «Мы действительно пытаемся защитить наше понимание того, кто мы есть, и понимание других людей о том, кто мы есть».
Я отождествляю себя с этим чувством. Мои родители внесли свой вклад в обучение наших сыновей в университете, и, хотя я могу упомянуть об этом, обсуждая расходы на обучение в колледже, я, конечно, не выделяю этого.Я предпочел бы, чтобы меня считали человеком дисциплинированным и достаточно сообразительным, чтобы накопить сотни тысяч долларов за восемь лет обучения в колледже, чем человеком, полагающимся на родительскую помощь. Так что я часть проблемы.
Люди не только хотят преуменьшить свое унаследованное богатство или деньги от семьи, «но они активно пытаются скрыть это», сказал г-н Конли. «У нас есть эта идеология индивидуализма и поклонения мужчине или женщине, которые сделали себя сами».
Теоретически существует взаимосвязь между тем, что вы получаете больше, если работаете усерднее, сказал Эван Полман, профессор маркетинга в Университете Висконсина в Школе бизнеса Мэдисона.«Наследование — это нарушение этой корреляции».
Так какое это имеет значение? Что, если мы не знаем, откуда у наших соседей деньги на эту новую колоду? Мало кто хотел бы, чтобы финансовое положение каждого было прозрачным.
Но эта секретность помогает укрепить идею о том, что только индивидуальный выбор, а не законы и политика, а также наша национальная история, влияет на накопление богатства.
«Это похоже на прямую культурную проблему, но государственная политика играет роль в том, как мы относимся к секретности в отношении денег, а также к последствиям, которые влечет за собой эта секретность», — сказал г-н Уилсон.Уэрри, который также является директором сети «Достоинство и долг». Люди должны понимать, что другие находятся в похожей ситуации — изо всех сил пытаются оплатить обучение в колледже, пенсию или здравоохранение — чтобы понять, что это не личная неудача, и настаивать на реформах.
«Это то, что нам нужно, чтобы решить проблему», — сказал он. «Если речь идет только о тебе, ничего не изменится».
Эти проблемы, скорее всего, проявляются по-разному в богатых районах по сравнению с сообществами с низким и средним уровнем дохода, где «вы, вероятно, гораздо лучше осведомлены о том, что соседи испытывают трудности», — сказал г-н.— сказал Верри. «Да, мы должны быть ответственными, но есть гораздо большее ощущение, что есть вещи, которые выходят далеко за рамки меня как личности и влияют на то, как мы живем».
«Секретность, связанная с деньгами, также может в некоторой степени отличаться в странах с более высоким уровнем профсоюзного движения, — сказал г-н Конли, — где зарплаты более прозрачны».
Некоторые говорят, что мы фокусируемся не на том, что видим, если смотрим на внешние признаки богатства. Реальность такова, что если мы собираемся завидовать нашим соседям, то не их BMW или новому бассейну.Это должно быть для их толстой 401(к) или позолоченной медицинской страховки, потому что способность откладывать большие суммы денег, чтобы обеспечить наше будущее и будущее наших детей, является признаком настоящего богатства сейчас.
Верхний 1 процент домохозяйств по-прежнему тратит деньги на демонстративное потребление, но «то, что действительно отличает их, — это их расходы на незаметное потребление», — сказала Элизабет Каррид-Халкетт, профессор государственной политики в Университете Южной Калифорнии, которая проанализировала Расходные привычки американцев для ее книги «Сумма мелочей: теория желательных классов.
За последние несколько десятилетий богатые люди увеличили долю своих расходов, которые они направляют на образование и выход на пенсию, по сравнению с представителями среднего класса, чьи расходы в этих областях остались более или менее на том же уровне.
Например, в 2014 году, последнем году анализа г-жи Каррид-Халкетт, 1 процент самых высокооплачиваемых американцев — те, кто зарабатывает не менее 340 000 долларов в год — направляли в среднем 6 процентов своих общих расходов на образование. Согласно ее исследованию, этот процент значительно вырос с 1996 года.
Только около 1 процента расходов среднего класса — людей, зарабатывающих от 40 000 до 60 000 долларов в год в 2014 году — было посвящено образованию, и эта цифра оставалась неизменной в течение почти двух десятилетий, сказала г-жа Каррид-Халкетт.
И около 20 процентов расходов самых высокооплачиваемых работников приходится на личное страхование и пенсионное обеспечение — в среднем 32 500 долларов в год в 2014 году — по сравнению с чуть менее 4000 долларов или около 8 процентов для среднего класса.
«Изменение структуры расходов среди богатых, вероятно, является самым большим признаком классового разделения в Америке сегодня», — сказала она.
Без сомнения, некоторые будут насмехаться над людьми, сравнивающими себя с соседями, и дадут совет, что им следует просто сосредоточиться на своей собственной жизни. И в этом есть какой-то смысл. Но соперничество и любознательность являются частью человеческого бытия.
Чарльз (его второе имя), проживающий в столичном районе Феникс, сказал, что он размышлял о друзьях, которые, кажется, тратят, тратят и тратят, не получая видимых доходов.
наши головы, — сказал он.«Я бы считал нашу жизнь совершенно прекрасной. Но я думаю, что люди смотрят на всех этих людей по всей стране и удивляются: «Как они это делают? Как они могут себе это позволить?»
Почему так сложно избежать гонки
Можете ли вы себе представить, чтобы зарабатывать 500 000 долларов в год? Что ж, поверьте. Тысячи домохозяйств, живущих в дорогих городах, работают на этой бесконечной беговой дорожке. Только когда вы сможете зафиксировать расходы, экономить и агрессивно инвестировать, вы когда-нибудь сможете избежать крысиных бегов.
У них есть большие ипотечные кредиты, плата за обучение в частной школе и модные машины для вождения. Независимо от того, сколько они зарабатывают, эти домохозяйства, как правило, тратят весь свой доход, а не откладывают столько, сколько должны.
В предыдущей статье я подчеркивал, что жить на 200 000 долларов в год в дорогом городе — это просто обычный образ жизни. В этой статье я расскажу, как одна пара живет от зарплаты до зарплаты, зарабатывая в общей сложности 500 000 долларов в год. Они настоящая пара, которая поделилась со мной своими финансовыми данными, чтобы анонимно поделиться с вами.В конце концов, осуждать других — это американское времяпрепровождение!
500 000 долларов в год или выше — это уровень, который я считаю богатым. Тот, кто думает иначе, не имеет представления о финансовой реальности. Даже правительство соглашается после того, как пошло на компромисс, повысив уровень дохода до того момента, когда самая высокая предельная налоговая планка достигнет примерно 400 000 долларов США с 200 000 долларов США в 2013 году.
Но начиная с 2018 года ситуация для представителей высшего среднего класса стала еще более болезненной. Налоговый предел ОСВ ограничил вычет процентов по ипотечным кредитам и ограничил вычет налога на имущество до 10 000 долларов.
А теперь Джо Байден рассматривает возможность повышения налогов для домохозяйств, зарабатывающих более 400 000 долларов! Можете ли вы представить себе работу по 60+ часов в неделю, никогда не видя свою семью и при этом платя больше налогов?
Неудивительно, почему все больше домохозяйств с высокими доходами стремятся раньше выйти на пенсию и максимально насладиться экономикой YOLO. Жизнь коротка, и эта пандемия действительно побудила многих наконец прожить ее.
Кто зарабатывает 500 000 долларов в год? Бытовые комбинации
Хотя зарабатывать 500 000 долларов в год может показаться геркулесовой задачей, вы будете удивлены, узнав, что есть много обычных людей, которые ежегодно достигают отметки в полмиллиона.Вот некоторые комбинации.
1) Пара 30-летних юристов на четвертом курсе крупной юридической фирмы
2) Супружеская пара 32-х летних сотрудников второго года обучения в инвестиционном банке после окончания бизнес-школы
3) Одинокий 31-летний вице-президент в магазине прямых инвестиций через два года после окончания бизнес-школы
4) 35-летний старший руководитель проекта в консалтинговой фирме по вопросам управления и ее муж-учитель
5) Пара 35-летних врачей (кардиолог и анестезиолог) через три года после стипендии
6) 46-летний директор по маркетингу и ее 52-летний муж-полицейский
7) Пара консультантов по интернет-маркетингу, которым около 30 лет.
8) 41-летний суперэкономный блоггер по личным финансам, проповедующий езду на велосипеде, строительство собственного дома и проживание на 30 000 долларов в год или меньше, и его жена
9) Инженер Google, проработавший там восемь лет, и его партнер в Salesforce
.10) 22-летний начинающий профессиональный баскетболист или футболист и его жена менеджера по продукту.
11) Младший партнер в юридической фирме и ее муж инженер из Силиконовой аллеи
12) Дворник Bay Area и его супруга, лифтер
Как вы можете видеть из моих примеров выше, многие профессии зарабатывают 500 000 долларов в год или больше в семейном доходе в относительно молодом возрасте (<40). Финансы намного проще, когда вы объединяете усилия! Кто-то выживает, а у кого-то все в порядке.
Как заработать 500 000 долларов и никогда не избежать крысиных бегов
Люди, которые стабильно зарабатывают более 500 000 долларов в год, не должны иметь никаких финансовых проблем. Если они едва сводят концы с концами, они не вызывают сочувствия ни у кого, поскольку зарабатывают примерно в 7,3 раза больше среднего дохода домохозяйства, составляющего 68 000 долларов.
Очень простой способ разбогатеть — просто бесплатно отслеживать свои финансы в Интернете. Этот процесс похож на то, как вы отслеживаете свой вес, вставая на весы не реже одного раза в неделю, чтобы быть честным. Бесплатный инструмент, который я использую для управления своим состоянием с 2012 года, — это Personal Capital.
Будьте осторожны. Деньги могут быть опьяняюще злыми, как только начинают поступать большие деньги.Как только вы начинаете зарабатывать шестизначные суммы, вы начинаете ассоциировать себя с другими людьми, которые зарабатывают такие же суммы или намного больше. Помните, в НБА приятно зарабатывать максимальные деньги. Но еще лучше, если вы владелец, который может выписать чеки на максимальную сумму!
Мы всегда сравниваем себя
Существует бесконечный цикл финансовых сравнений. А с сравнением приходит зависть, ревность, депрессия и всякие нелепые чувства, которых не было бы, если бы вы просто сделали шаг назад и осознали, насколько вам на самом деле повезло.Если вы слишком много пытаетесь не отставать от своих соседей, то неизбежно будете сокращать расходы, независимо от того, сколько вы зарабатываете.
Вот почему, если вы действительно хотите победить Джонсов, вам следует соревноваться на СВОБОДЕ. В конце концов, всегда можно заработать еще один доллар. Если вы не соревнуетесь в том, чтобы иметь наибольшую свободу, вполне возможно, что ваша реальность будет сводиться к высоким доходам.
На приведенной ниже диаграмме показаны ежегодные расходы пары, каждый из которых зарабатывает по 250 000 долларов в год в качестве юристов. У них двое детей трех и пяти лет.Им обоим немного за 30, и они живут в Нью-Йорке, самом дорогом городе Америки! Можно сказать, что они едва сводят концы с концами, имея годовой денежный поток всего в 7300 долларов.
АНАЛИЗ ДОХОДА 500 000 ДОЛЛАРОВ США
Крупнейшие расходы
Налоги (185 600 долларов США, эффективная налоговая ставка ~39%) . Причина номер один, по которой домохозяйства с высоким шестизначным доходом едва сводят концы с концами, связана с налогами. Более эффективно получать инвестиционный доход, чем доход W2, из-за более низких налоговых ставок.
Правительство не верит в двух высокооплачиваемых работающих супругов. Они хотят, чтобы один из супругов оставался дома и заботился о детях. Если нет, то почему президент Обама проводил агрессивную кампанию за 200 000 долларов + 200 000 долларов = 250 000 долларов до того, как налоги вырастут до максимума? Равенство диктует, что 200 000 долларов + 200 000 долларов = 400 000 долларов, что является компромиссом, на который пошли наши политики.
Жизнь в Нью-Йорке дорогая из-за федеральных (37% предельного налога), государственных (10%+), городских (4,25%+) налогов и налога FICA в размере 6. 4% на первые 142 800 долларов, которые вы заработаете в 2021 году. К сожалению, многие рабочие места находятся в Нью-Йорке.
Эта пара раньше платила примерно от 8000 до 10 000 долларов в год дополнительно из-за налога на брак, который теперь не взимается с лиц, которые становятся парами, зарабатывающими до 300 000 долларов каждый. Кроме того, у них есть AMT, дополнительный налог Medicare в размере 0,9%, который они должны платить с дохода свыше 200 000 долларов США, и налог на чистый доход от инвестиций (NIIT) в размере 3,8 % с дохода свыше 250 000 долларов США.
В связи с налоговой реформой в 2018 году только 10 000 долларов США государственных и местных налогов (SALT) подлежат вычету на человека или на пару.Это минус для жителей прибрежных городов, таких как Нью-Йорк и Сан-Франциско, где только налог на недвижимость может составлять 18 000 долларов в год, исходя из средней цены дома в 1,5 миллиона долларов.
Кроме того, налогооблагаемый доход в размере более 400 000 долларов США означает сумму подоходного налога штата в размере более 26 000 долларов США. Эта пара с более чем 43 000 долларов на вычеты ОСВ теперь теряет 33 000 долларов. Кроме того, существует ограничение на вычет процентов по ипотечным кредитам до 750 000 долларов США с 1 000 000 долларов США.
Кроме того, президент Байден планирует повысить налоги для одиноких людей, зарабатывающих более 400 000 долларов, и супружеских пар, зарабатывающих более 450 000 долларов, если он добьется своего.
Разумно инвестировать в неприбрежные государства
Учитывая высокую стоимость жизни в таких крупных городах, как Нью-Йорк, стоит ли удивляться, почему инвестирование в сердце Америки становится все более популярным среди опытных инвесторов? Вместо того, чтобы скукоживаться в Нью-Йорке, вы могли бы пожить в Де-Мойне, штат Айова, ура!
Хартленд вознаграждается и охраняется правительством. Кроме того, оценка собственности намного дешевле, а чистая процентная доходность намного выше.Благодаря технологиям и удаленной работе в этой сильной экономике все больше людей мигрируют в более дешевые районы. Глобальная пандемия сделала работу из дома хотя бы пару дней в неделю постоянной тенденцией.
Я лично инвестировал 810 000 долларов США в 18 различных инвестиций в коммерческую недвижимость по всей стране. Моими любимыми платформами краудфандинга в сфере недвижимости являются Fundrise для неаккредитованных инвесторов и CrowdStreet для аккредитованных инвесторов. Оба бесплатны для регистрации и изучения.
На данный момент мой доход составляет в среднем 13% в год, и мой капитал начинает действительно приносить плоды. Ниже моя приборная панель.
Ипотека (60 000 долларов): 5 000 долларов в месяц на ипотечные расходы купили этой семье квартиру площадью 3/2, 1700 кв. футов в Бруклине на сумму ~ 1 500 000 долларов пару лет назад. Другими словами, они живут комфортно, но не крупно. К счастью, они купили свою квартиру пару лет назад, потому что сейчас аналогичные квартиры стоят от 1,6 до 1,8 миллиона долларов. Я бы сказал, что ипотека, налоги на недвижимость и расходы на содержание — вот основные причины, по которым можно списаться.
Кроме того, ипотечные ставки для 30-летних фиксированных, 15-летних фиксированных и 5/1 ARM теперь близки к 6-летним минимумам, поскольку ФРС решила отпустить педаль газа. Если вы еще не рефинансировали или не проверили последние ставки по ипотечным кредитам, вы можете получить бесплатную цитату от Credible, одной из крупнейших платформ онлайн-кредитования на сегодняшний день.
Уход за детьми (42 000 долларов США): Дети обходятся дорого. Без детей 500 000 долларов, скорее всего, никогда не проскочат. Они получают скидку с двумя детьми, учитывая, что уход за одним ребенком стоит около 30 000 долларов США в год.42 000 долларов в год можно потратить на детский сад или няню, хотя некоторые утверждают, что 42 000 долларов недостаточно. Если пара хочет после этого отправить своих детей в частную начальную школу, то стоимость обучения часто даже превышает стоимость ухода за ребенком.
Студенческие кредиты (32 000 долларов США): Стоимость обучения в юридической школе составляет 50 000 долларов США в год в течение трех лет. Это 300 000 долларов на обучение в юридической школе плюс расходы на проживание и питание. Если бы они не ходили на юридический факультет, то легко могли бы зарабатывать от 65 000 до 80 000 долларов в год, занимаясь чем-то другим.
Так много людей удобно забывают , что для того, чтобы получить высокооплачиваемую работу, часто требуется много дорогого образования. Было бы хорошо, если бы система образования в США была практически бесплатной, как в Канаде или Европе, но это не так. Для многих врачей и юристов характерно иметь более 100 000 долларов студенческого долга, который нужно погасить в течение 10-20 лет.
Спорный Расходы Food For Four (23 000 долларов США): Тратить 23 000 долларов в год на еду означает тратить примерно 1 916 долларов в месяц, или 63 доллара в день на четверых, или 15 долларов.75 с человека за завтрак, обед и ужин. Я призываю любого, кто живет в большом городе, постоянно жить на 15,75 доллара в день в течение более трех месяцев.
Один только рабочий обед стоит 10-15 долларов за посредственную еду по сравнению с 5-6 долларами 10-15 лет назад. Поэтому решение — покупать оптом и всегда приносить еду на работу. К сожалению, через некоторое время это надоедает, особенно если вы работаете более 60 часов в неделю.
Американцы явно не экономят на еде, учитывая, что большинство из нас имеют избыточный вес или страдают ожирением.Но если бы мы начали сокращать потребление пищи, мы могли бы приблизиться к идеальной массе тела и жить дольше.
Автомобильные платежи (9600 долларов США): Имея два драгоценных автомобиля, родители решили арендовать два семейных автомобиля: BMW 5-й серии и внедорожник Toyota с сиденьями третьего ряда. 800 долларов в месяц в виде арендных платежей означают, что на одну проблему меньше, когда придет время избавляться от автомобилей.
Им нравится удобство покрываемого обслуживания и спокойствие благодаря гарантии.Это занятые специалисты с детьми. Проблемы с автомобилем — это последнее, с чем они хотят иметь дело.
Три отпуска в год (18 000 долларов): Предположим, что каждый отпуск длится одну неделю и стоит 6 000 долларов. Разве это так неразумно для четырех человек? Семь ночей в 3-4-звездочном отеле стоят 300 долларов за ночь (2300 долларов, включая налог). Авиабилеты туда и обратно на четверых в Пуэрто-Рико с долгами стоят еще 2400 долларов. У семьи осталось 1300 долларов на еду и развлечения. Не похоже, что они летят куда-то на частном самолете или что-то в этом роде!
Благотворительность и помощь выпускникам (18 000 долларов США): 18 000 долларов США равняется 3.6% от валового дохода семьи, что соответствует среднему проценту пожертвований по доходу согласно данным Национального центра благотворительной статистики. Каждый из них жертвует по 7000 долларов на благотворительность, в которую они твердо верят, а также каждый год возвращает по 2000 долларов своим альма-матерам.
Children’s Lessons (12 000 долларов США): В мире царит конкуренция, и эти родители хотят для своих детей самого лучшего. Дети берут уроки игры на скрипке, уроки китайского языка и уроки тенниса в течение всего года.При средней стоимости в 1000 долларов в месяц они считают, что эти деньги потрачены не зря.
Как еще они смогут поступить в частную начальную школу, которая стоит до 50 000 долларов в год? Они чувствуют давление на работе, поэтому их дети могут чувствовать давление в школе.
Разное (10 000 долларов США): Если вы не отслеживаете свои финансы, как ЦРУ, что вы должны делать, всегда что-то всплывает. Если бы ничего не вышло, у вас не было бы людей со сбережениями менее 5000 долларов после 10 с лишним лет работы.Если бы ничего не вышло, дефицита бюджета не было бы так много. Когда-нибудь обязательно случится непредвиденное.
Все возвраты адресованы
Я уверен, что сейчас многие из вас задаются вопросом, что, черт возьми, не так с этой парой? Они не проскальзывают. Как они могли заработать так много денег и остаться с так мало.
Как человек, который начал свою карьеру, работая на Манхэттене в 1999 году с зарплатой в 40 000 долларов и живя в студии со школьным приятелем, чтобы сэкономить деньги, я задавался тем же вопросом.Но давайте посмотрим, сможем ли мы понять точку зрения этой пары.
Вот ваши самые частые возражения и некоторые дополнительные мысли.
Возражение №1: эффективная налоговая ставка в размере 40 % — это слишком много!
Это кажется немного высоким, учитывая благотворительные пожертвования и проценты по ипотечным кредитам. Но из-за поэтапного отказа от вычета AMT и процентов по ипотеке эта пара не получает такого большого вычета, как вы могли бы подумать, особенно теперь, когда вычет SALT ограничен 10 000 долларов.
Вероятно, есть место для снижения фактической налоговой ставки для пар на 5% с некоторым агрессивным учетом.Все зависит от того, на какой риск вы хотите пойти. Вот небольшая математика от проницательного читателя. Сделай сам!
- Налог штата Нью-Йорк: (500K-18K-18K-15850)*0,0685= ~30 700 долларов США
- Городской налог Нью-Йорка: (500K-18K-18K-90K)*0,3648+3000= ~16 700 долларов США
- Налог на социальное обеспечение (FICA) : 7347*2= ~14700$
- Medicare: 500K*.0145 = 7250$
- Федеральный налог: Вычеты: (47,4K местный налог штата), 20K налог на недвижимость, 18K благотворительность, 41K проценты по ипотеке (это третий год амортизация по вашим данным).Налоговый вычет по уходу за ребенком: 1200 -> ~104 тыс.
- Налог Obamacare: (500 тыс.-250 тыс.) * 0,009 = 2250 долларов
Общая сумма налогов составляет 175 600 долларов, что не так уж далеко от моей оценки в 185 600 долларов. Налоговый вычет на детей прекращается после того, как супружеская пара начинает зарабатывать более 110 000 долларов. Таким образом, моя эффективная налоговая ставка ~40% чертовски близка к реальности. Приведите цифры, если не верите.
Теперь, когда Байден стал президентом, ожидается, что федеральная предельная ставка подоходного налога вырастет с 37% до 39,7% для этой семьи с доходом 500 000 долларов в год.
Возражение № 2: дом за 1 500 000 долларов — это слишком дорого! Они должны просто двигаться.
Да, 1 500 000 долларов – это много почти во всем мире, но на Манхэттене средняя цена дома составляет примерно 1 280 000 долларов, а в Парк-Слоуп в Бруклине – 1 115 000 долларов.
Тратить на 20 % больше, чем средняя цена дома, когда у вас есть семья из четырех человек, не такая уж вопиющая. Поскольку затраты на продажу по-прежнему остаются неизменно высокими на уровне 5–6 %, такая быстрая продажа после покупки не является оптимальным решением, особенно из-за детей.
Цены на недвижимость являются отражением роста занятости и уровня доходов. Да, вы можете переехать в Айдахо, чтобы сэкономить на оплате жилья, но вам будет гораздо труднее найти несколько шестизначных рабочих мест.
Инвестируйте в сердце Америки с помощью краудфандинга в сфере недвижимости — это более простой и эффективный способ получить прибыль от более доходной недвижимости. Благодаря пандемии распространение за пределы Америки реально.
Возражение № 3: Кому нужны две машины в Нью-Йорке?
Никто, правда.Благодаря потрясающей системе метро и дешевому совместному использованию автомобилей одной машины достаточно для семьи из четырех человек. Если они сократят расходы на одну машину, то смогут сэкономить 400 долларов в месяц или 4800 долларов в год. Не огромная сумма, но что-то.
Диаграмма является примером несовершенно оптимизированного финансового бюджета. У него есть возможности для улучшения. Наличие большой машины становится важным с детьми, потому что вы хотите уехать из города и взять с собой их друзей.
Возражение #4: $12 000 на уроки музыки и спорта?!
Необходимость поступить в частную школу в таких городах, как Сан-Франциско, Нью-Йорк и Лос-Анджелес, огромна из-за неэффективного управления государственными фондами и странных лотерейных систем, которые не позволяют учащимся посещать местные государственные школы, где они платят налоги на недвижимость.
Грустно так рано подвергать детей отжиму, но я думаю, цикл никогда не закончится, если родители сами прошли через отжим.
Возражение № 5: Оставшиеся 7300 долларов — это все еще много!Можно, если вы не живете в большом городе с двумя детьми на содержании. Одна авария, и этих денег нет. Вот почему так важно иметь хорошую медицинскую страховку, страхование жизни и зонтичный полис. Даже тогда мы слышим страшные истории о том, что страховые компании не выплачивают полностью.
Помните, в финансах все относительно. Вы не можете сравнить свою стоимость жизни с их номерами, если вы не живете там, где живут они.
Возражение № 6: Три отпуска в году? Ну и шутка!Грустно, что три отпуска продолжительностью в одну неделю в году в Америке мы считаем трудной задачей. Проведите некоторое время, работая в Европе или Азии, и вы обнаружите, как мало отдыхают американцы.
Стоит ли удивляться, почему страны Европы, несмотря на высокие налоги, неизменно считаются самыми счастливыми странами мира? Давайте лучше познакомимся с балансом между работой и личной жизнью, деньгами и счастьем, посетив другие страны.
Возражение № 7: По крайней мере, они наращивают баланс в размере 401 000 и собственный капитал.
Совершенно верно. Когда им придет время прекратить крысиные бега, у них, по крайней мере, будет значительный баланс в 401 тысяча и хорошая сумма собственного капитала, если недвижимость продолжит расти с инфляцией. Ничто не является гарантией, как мы видели во время финансового кризиса, но велики шансы, что их инвестиции и собственный капитал будут продолжать расти.
Причина, по которой они могут не чувствовать себя богатыми, заключается в том, что они не могут прикоснуться к своим 401 тысячам денег до 59 лет.5, если только они не хотят получить штраф в размере 10 %. Кроме того, поскольку они владеют только одной собственностью, они нейтральны к рынку недвижимости, потому что им нужно где-то жить.
Только если они владеют более чем одним имуществом, они действительно длинные. Они могли бы взять кредитную линию под залог дома (HELOC), чтобы профинансировать свой образ жизни, но именно это привело к тому, что многие домовладельцы попали в беду во время последнего экономического спада.
Возражение № 8: Где статья расходов на обучение в колледже?!
Здесь вся экономия средств, которую мы провели до сих пор, сводится на нет .Стоимость обучения в колледже сейчас колеблется от 20 000 до 75 000 долларов в год. Когда вы добавляете проживание и питание, мы теперь говорим о 35 000–100 000 долларов в год в течение четырех или пяти лет.
А теперь представьте, сколько стоит обучение в колледже через 10-20 лет? Святое дерьмо! Каждая пара, которая планирует отправить ребенка в колледж, должна начать откладывать не менее 20 000 долларов в год с первого года! И это если вы не планируете отдавать своих детей в частную начальную школу.
Частная школа теперь стоит целое состояние. Это также одна из основных причин, по которой доходы с высоким доходом исчезают.Это крысиные бега, чтобы увидеть, кто может больше всего перевоспитать своих детей!
Высокий доход = много стресса
Если вы зарабатываете 500 000 долларов в год в качестве рабочей пчелы, вы, вероятно, испытываете сильный стресс из-за количества часов, которые вы работаете, плюс сумма налогов, которые вы платите.
Вы должны проверить жалкие отзывы о работе от аналитиков Goldman Sachs. Конечно, эти аналитики, скорее всего, получат 1% дохода, если будут заниматься финансами более 10 лет.Однако какой ценой?
Зарабатывать деньги в качестве наемного раба W2 — худший путь. Общество не признает принесенных вами жертв. Никто не узнает, сколько времени и денег вы потратили. Наконец, ваши конкуренты не поймут, на какой риск вы пошли, чтобы занять свою позицию сегодня.
Стоит ли удивляться, почему счастье не в деньгах?
Лучшая стратегия получения дохода и более счастливый образ жизни могут ожидать всего на ступеньку ниже в верхнем среднем классе. Когда вы принадлежите к среднему классу, вы больше не становитесь объектом недовольства общества.
Возможно, вы сможете сократить заработок, сократив работу до 40 часов в неделю. Используйте другое время, занимаясь тем, что вам нравится. Или, может быть, вы можете начать бизнес, чтобы можно было списать часть ваших расходов на проживание. Я основал Financial Samurai в 2009 году и очень рад, что мне есть чем заняться во время глобальной пандемии!
Что, если один из супругов потеряет работу или захочет отдохнуть от рутины?
Трудно вырваться на свободу, не контролируя расходы
Имея более 250 000 долларов в год на расходы после уплаты налогов, эта семья должна радикально изменить свой образ жизни.Даже после исключения 100% благотворительных пожертвований, избавления от арендной платы за автомобиль и отказа от оплаты детских уроков, у них все еще есть 200 000 долларов на ежегодные расходы на проживание!
Эта пара экономит 36 000 долларов США в год на пенсионных счетах до вычета налогов плюс 7 000 долларов США в год после уплаты налогов. С ежемесячными расходами в размере 22 583 долларов США на поддержание своего образа жизни, можете ли вы угадать, сколько еще лет им нужно копить в своем темпе, чтобы вести такой же образ жизни на пенсии?
Хоть бы еще 63 года ! Пара должна иметь как минимум в 10 раз больше своих ежегодных расходов в размере 271 000 долларов к 60 годам.
Вот удобная диаграмма целевых показателей чистой стоимости, которую я составил для тех, кто ищет руководство по накоплению богатства. Из-за инфляции, низких процентных ставок и желания не пережить свои деньги, постарайтесь получить в 20 раз больше вашего среднего валового дохода за последние три года .
Если вы являетесь частью семьи, зарабатывающей 500 000 долларов в год, постарайтесь накопить собственный капитал в размере 10 миллионов долларов в год до выхода на пенсию. С 10 миллионами долларов вы должны быть обеспечены на всю жизнь!
Заработай и сбеги!
Тем из вас, кто очень амбициозен, стоит хорошенько поработать, чтобы увидеть, как далеко вы сможете продвинуться в своей карьере.Если вы достигнете шестизначного уровня дохода , стремитесь продержаться 10 лет, сохраняя при этом 50 % или более своего дохода после уплаты налогов, а не менее 10 %, как эта пара. В конце концов, вы накопите достаточно большую финансовую заначку, где сможете делать все, что душе угодно.
Не проходит и дня, чтобы я не был благодарен за тяжелые часы работы в свои 20 и 30 лет. Быть свободным абсолютно бесценно, чем старше вы становитесь, потому что вы больше не желаете мириться с чушью мира.
После того, как я покинул Corporate America в 2012 году в возрасте 34 лет, все мои хронические боли (височно-нижнечелюстной сустав, боль в пояснице, радикулит, теннисный локоть, локоть гольфиста и т. д.) ушли. Сейчас самое время подработать до или после работы. Никогда не знаешь, что из этого может получиться.
Поначалу будет странно отказываться от такой суммы денег. Золотые наручники невероятно сложно сломать. Но держу пари, что ценность обретенной вами свободы намного превысит любые деньги, от которых вы откажетесь.
Всегда помните, что деньги — это просто инструмент для счастья.Если вы недовольны, вы должны внести изменения. Либо откладывайте больше, либо меняйте работу, либо идите на просчитанный риск. Вы не хотите оглядываться на жизнь с сожалением.
Лично я планирую повторно уйти в отставку под председательством Байдена. Налоговые ставки растут, и эта пандемия действительно вымотала меня. Время жить хорошей жизнью!
Рекомендация по накоплению богатства
Вместо того, чтобы зарабатывать 500 000 долларов в год, почему бы не жить полной жизнью? Для этого зарегистрируйтесь в Личном Капитале, лучшем онлайн-инструменте управления состоянием.Это поможет вам лучше управлять своими финансами. Вы можете использовать личный капитал, чтобы отслеживать собственный капитал и управлять денежным потоком. Мое любимое занятие — проверять мои инвестиционные портфели на наличие чрезмерных комиссий.
После того, как вы свяжете все свои учетные записи, запустите пенсионный планировщик. Он извлекает ваши реальные данные, чтобы дать вам максимально точную оценку вашего финансового будущего. Ваша цель должна состоять в том, чтобы достичь 90% вероятности достижения цели.
В жизни нет кнопки перемотки. Сделайте все возможное сегодня, чтобы вы могли наслаждаться жизнью завтра. Скрапинг отстой.
Разбогатеть с помощью недвижимости
Если вы хотите быстрее выйти из крысиных бегов, вам нужно создать пассивный доход. Недвижимость — это основной класс активов, который, как оказалось, обеспечивает американцам долгосрочное благосостояние. Недвижимость — это материальный актив, который обеспечивает полезность и стабильный доход, если вы владеете недвижимостью, сдаваемой в аренду.
Учитывая, что процентные ставки значительно снизились, доход от аренды значительно вырос. Причина в том, что теперь требуется гораздо больше капитала, чтобы генерировать ту же сумму дохода с поправкой на риск. Тем не менее, цены на недвижимость еще не отразили эту реальность, отсюда и возможность.
Взгляните на две мои любимые краудфандинговые платформы в сфере недвижимости.

Fundrise: способ для аккредитованных и неаккредитованных инвесторов диверсифицировать инвестиции в недвижимость с помощью частных eREIT.Fundrise существует с 2012 года и стабильно приносит стабильную прибыль независимо от того, что происходит на фондовом рынке. Для большинства людей инвестирование в диверсифицированные eREIT — отличный способ получить доступ к недвижимости.
CrowdStreet: способ для аккредитованных инвесторов инвестировать в отдельные возможности недвижимости, в основном в 18-часовых городах. 18-часовые города — это второстепенные города с более низкой оценкой, более высокой доходностью от аренды и потенциально более высоким ростом из-за увеличения количества рабочих мест и демографических тенденций.Если у вас намного больше капитала и вам нравится покупать отдельные инвестиции, вы можете создать свой собственный избранный портфель с помощью CrowdStreet.
Обе платформы бесплатны для регистрации и изучения.
Я лично инвестировал 810 000 долларов в краудфандинг в сфере недвижимости для 18 проектов, чтобы воспользоваться более низкими оценками в самом сердце Америки. Мои инвестиции в недвижимость составляют примерно 50% моего текущего пассивного дохода в размере около 300 000 долларов.
Если вам нужен более подробный контент о личных финансах, присоединяйтесь к более чем 50 000 других пользователей и подпишитесь на мою бесплатную еженедельную рассылку новостей.Пишу о достижении финансовой независимости с 2009 года.
9 лучших блогов FIRE, которые вы должны прочитать в 2022 году — Forbes Advisor
Движение «Финансовая независимость, выход на пенсию раньше» (FIRE) набирает последователей в течение большей части десятилетия, и теперь известность о нем распространяется среди широких слоев населения. Основная цель FIRE звучит просто: накопить достаточно денег, чтобы уволиться с работы досрочно. Но не каждое путешествие FIRE выглядит одинаково, и появилось целое интернет-сообщество, в котором отдельные блоггеры ведут хронику своего пути к финансовой свободе.
Каждый из следующих блогов представляет уникальный и видный голос в сообществе FIRE. Если вы хотите получить представление об этом движении или просто почерпнуть несколько хороших идей, как сэкономить деньги и жить более полноценной жизнью, их стоит прочитать.
1. Мистер Денежные Усы, Пит Адени
Если в сообществе FIRE и есть «отец», то это Пит Адени. Он вышел на пенсию в 2005 году, не дожив до 30 лет, чтобы создать семью. В 2011 году Адени завела блог Mr. Money Mustache.Это ода его отвращению к американскому потреблению в сочетании с практическими советами о том, как люди из среднего класса могут сопротивляться жизни не по средствам.
«Мое тайное признание состоит в том, что я не особо забочусь о личных финансах людей, — говорит Адени. «Я хочу, чтобы мир был более счастливым и рациональным местом, но я думаю, что путь туда лежит прямо через наши кошельки, поэтому я формулирую все это в этом контексте».
Кондиционеры? Не всегда необходимо в мире Адени.Вместо этого он открывает окна, экономя около 150 долларов на электричестве в месяц — экономия, которая может составлять около 26 000 долларов каждое десятилетие, отмечает он.
Автомобили? Нет, спасибо. Адени во время работы вместо этого ездил на работу на велосипеде. В целом, его идея заключается в том, чтобы вернуть контроль над жизнью людей посредством контроля над расходами.
Адени, работавший инженером, сэкономил большую часть своих денег во время технологического кризиса (2000–2005). Он вышел на пенсию до того, как завел свой блог, который теперь приносит доход.Тем не менее, сегодня он по-прежнему живет на те же 2000 долларов в месяц, которые он установил в начале выхода на пенсию.
«Как только вы узнаете истинное значение слова «достаточно», покупать себе больше, чем достаточно, на самом деле не сделает вас счастливее», — полагает Адени. «А здесь, в Соединенных Штатах, даже уровень дохода низшего среднего класса на 90 005 процентов на 90 006 более чем достаточен для оплаты счастливой жизни — если вы правильно его тратите».
2. Финансовый самурай Сэма Догэна
Сэм Догэн — еще одна фигурка FIRE с долгой историей. Проработав 13 лет в финансовой сфере, он уволился с работы в 2012 году и досрочно вышел на пенсию. Однако путь Догена начался на шаткой почве, поскольку Великая рецессия и медвежий рынок только что уничтожили 35% его собственного капитала. Он создал свой блог Financial Samurai как «катарсический способ разобраться во всей бойне и облегчить боль».
Догэн, поселившийся в Сан-Франциско, сумел восстановить свой собственный капитал, несмотря на то, что жил в районе с высокой стоимостью жизни. Он подробно пишет о том, как обрел финансовую независимость благодаря недвижимости, акциям и облигациям, а также частному капиталу.Сегодня он также получает доход от своих онлайн-предпринимательских предприятий и сообщает, что он получает 195 000 долларов в год после вычета налогов только на свои инвестиции.
«Мои расходы намного выше, чем у среднего человека FIRE», — говорит Догэн. «Подавляющее большинство людей, которые пишут о FIRE, не живут в дорогом прибрежном городе. Так что в каком-то смысле уникально видеть кого-то в Сан-Франциско, кто на самом деле был FIRE с 2012 года и не хочет жить в дешевом районе страны». (К счастью для него, он оставил свою последнюю работу с большим выходным пособием, которое помогло ему продержаться до тех пор, пока он не восстановил свое состояние, и он предостерегает других, чтобы они были осторожны и не уходили с работы, если у них не было достаточно денег в банке.)
3. Mad Fientist Брэндона Ганча
33-летний Брэндон Ганч начал вести блог о своих усилиях по FIRE в начале 2012 года. С помощью своего блога Mad Fientist он занял уникальное место в сообществе, сосредоточив свое внимание на цифрах, оптимизации и законных стратегиях уклонения от уплаты налогов. Его точные цифры в сочетании с подкастом и программным обеспечением, которое он разработал, чтобы помочь людям управлять своими деньгами, быстро сделали его популярным ресурсом в сообществе.
Ганч добился финансовой независимости в 2016 году, после чего быстро завершил свою карьеру инженера-программиста и вместе с женой переехал в Шотландию.Его первоначальная цель достижения финансовой независимости проистекала из желания стать предпринимателем. Его страх перед риском и неудачей побудил его накопить достаточно денег, чтобы уменьшить влияние волатильности, связанной с созданием бизнеса. Сегодня его цели выглядят совсем иначе.
«Как только я обрел финансовую независимость, я понял, что деньги больше не очень мотивируют меня, что было удивительно», — говорит Ганч. «Так что теперь речь идет больше о том, чтобы быть художником, чем предпринимателем. Я никогда не говорил о том, чтобы не работать — я получаю от работы много счастья.Это было просто о том, чтобы иметь свободу работать именно над тем, над чем я хотел работать, независимо от того, означало ли это зарабатывать на этом деньги или нет».
Сегодня финансовая независимость Ганча дает ему полную свободу заниматься своими хобби, такими как создание музыки и путешествия. Он надеется, что люди, не входящие в сообщество FIRE, понимают, что финансовая независимость может быть у каждого, даже у тех, кто недостаточно зарабатывает, чтобы выйти на пенсию раньше.
«Даже если вы зарабатываете очень мало денег, просто сделать ваши расходы более осознанными и эффективными может быть полезно для всех», — говорит Ганч. «Отмечайте маленькие победы на этом пути».
4. Старшая мама Лиз Жендро
Лиз Жендро, 38-летняя руководитель ИТ-проекта, не типичный представитель FIRE: она мать троих детей в возрасте от 4 до 15 лет и является кормильцем своей семьи. Ее муж — отец-домосед, и с 1996 года она находится на пути к финансовой независимости.
Заметив, что в сообществе FIRE не так много голосов работающих матерей, Джендро создала свой блог Chief Mom Officer, чтобы помочь женщинам управлять своими деньгами и семьей, преуспеть в карьере и достичь финансовой независимости.
«Женщины сталкиваются с множеством других проблем (чем мужчины), когда дело касается личных финансов», — говорит Жендро. «Когда речь идет конкретно о женщинах-кормильцах, большая часть контента носит негативный характер. Вы можете легко найти много информации о ее проблемах, но не так много практических шагов или надежной информации».
Чтобы напрямую связаться со своими читателями, Жендро регулярно публикует интервью с кормильцами, женщинами с шестизначным доходом и женщинами-миллионерами. Ее источники включают женщин из разных профессий, включая учителей, врачей, корпоративных и финансовых работников.
«Более широкое финансовое сообщество состоит из людей всех возрастов, профессий и уровней дохода», — говорит Жендро. «В сообществе много разнообразия».
5. Наша следующая жизнь Тани Хестер
Таня Хестер, автор книги Работайте по желанию, уходите на пенсию пораньше Путь без скупости, часто называют «матриархом» движения FIRE. Молодой матриарх. Она вышла на пенсию в 2017 году, когда ей было всего 38 лет. Хестер и ее муж Марк Бунге ведут блог «Наша следующая жизнь», подробно рассказывая, как они стали финансово независимыми и как выглядит их версия выхода на пенсию.
Супруги признают, что им удалось сэкономить на досрочном выходе на пенсию «в значительной степени, чему в огромной степени способствовала удача и высокие заработки». Они купили дом в 2011 году, когда цены были низкими после финансового кризиса, и смогли погасить ипотеку в течение пяти лет. Ни у одного из них не было больших сумм студенческого кредита или потребительского долга, замедляющих их сбережения, и они могли инвестировать в арендуемую недвижимость, чтобы они могли включать пассивный доход в течение своих полных пенсионных лет.
Хотя Эстер, возможно, и повезло, именно ее определение ОГОНЬ сделало ее заметным голосом в обществе. Она говорит, что выйти на пенсию к 40 годам сможет не каждый, но она также не верит, что FIRE — это игра «все или ничего» — это образ жизни, который проявляется в разных моделях, каждая из которых уникальна для человека.
«Не обязательно бросать работу навсегда, — говорит Хестер. «Это может быть перерыв в карьере или полупенсионный период, когда вы, возможно, сосредотачиваетесь на том, чтобы обеспечить себе безопасную, традиционную пенсию, но вы готовы жить немного стройнее, пока не доживете до 65 лет.
6. Дорожный кошелек Мелиссы Неакато
После того, как Мелисса Неакато, родившаяся в США дочь двух иммигрантов в первом поколении, узнала, что беременна, она обратилась за советом в консультационную службу своего университета. Ей оставалось всего полтора года до получения степени бакалавра в области машиностроения; но консультант сказал ей, что шансы на ее выпуск невелики.
«Было просто интересно, как они объяснили мне, как в моей ситуации я стала статистикой, забеременев в колледже», — говорит Неакато.«И я был очень разочарован этим. Поэтому для меня стало очень важно закончить свое образование, какой бы большой ни была борьба».
Неакато, которая работала в кооперативной программе шесть месяцев в году, пытаясь получить степень, подала заявку на государственную помощь во время получения степени. Она закончила учебу в 2012 году. Помимо того, что она была родителем-одиночкой, теперь она поддерживала свою стареющую мать, манипулируя как студенческим, так и потребительским долгом.
Исследуя, как погасить студенческие ссуды, Неакато наткнулась на подкаст с участием Мистера Уилсона.Деньги Усы в качестве гостя. Как только она услышала его историю, она зацепилась. Неакато разработала пятилетний план погашения своего долга, который к тому времени превысил 100 000 долларов. Она сама добилась успеха в погашении своего долга, и когда они с мужем поженились в 2012 году, они вместе взялись за долги. В общей сложности Neacato потребовалось три с половиной года, чтобы избавиться от долгов.
Сегодня 32-летняя Неакато и ее муж имеют шестизначный собственный капитал и стремятся достичь финансовой независимости к 40 годам. В своем блоге Traveling Wallet Неакато пишет о том, как ей удалось погасить свой долг. и начала копить свои сбережения.Своими произведениями она надеется вдохновить других, которые испытывают финансовые затруднения.
«Даже если вы думаете, что начинаете в невыгодном положении, у вас все еще есть много сил, чтобы создать жизнь, которую вы хотите создать», — говорит она. «Это будет сложнее, но возможно».
7. Ангела Розмин: ступай осторожно, уходи на пенсию раньше
После окончания колледжа в 2009 году со студенческим долгом в размере 24 000 долларов Анжела Розмин начала рыскать по Интернету в поисках лучших способов погасить его. Во время своих поисков она наткнулась на сообщество FIRE и планировала избавиться от долгов.
Розмин погасила свой долг за образование, работая на оплачиваемой работе в размере 30 000 долларов и балансируя с дополнительными подработками, включая работу в PetSmart за 8,50 долларов в час. Выплачивая по 750 долларов в месяц по кредиту на обучение в течение трех лет, она погасила этот долг и начала наращивать собственный капитал.
Озабоченность Розмин тем, что в сообществе FIRE недостаточно заметны блоги, написанные женщинами, побудила ее разместить свои любимые женские блоги FIRE на своем собственном веб-сайте, Tread Lightly, Retire Early, С тех пор список расширился и включает более 100 женщин-блогеров FIRE.Между тем, группа Розмин «Женские личные финансы» в Facebook выросла до более чем 7000 участников.
«Я хотел показать женщин, которые уже были там», — говорит Розмин. «Женщины не просто купоны. Большинство моих друзей, которые являются женщинами, действительно распоряжаются своими финансами, и именно они берут на себя ведущую роль в своем домашнем хозяйстве».
8. Жюльен и Кирстен Сондерс, Rich & REGULAR
Жюльен и Кирстен Сондерс готовятся к досрочному выходу на пенсию. В 2017 году пара завершила пятилетнюю работу по выплате долга в размере 200 000 долларов, включая ипотеку.
Сондеры призывают других афроамериканцев присоединиться к ним в стремлении к FIRE, и они не уклоняются от решения особых социальных и экономических проблем, с которыми сталкиваются цветные люди, в своем блоге Rich®ULAR. В таких сообщениях в блогах, как «Дорогой чернокожий средний класс в Америке» и «Разрыв в расовом богатстве: как мы сюда попали?» Сондеры берутся за проблемы, с которыми сталкиваются их читатели, даже если они не всегда обсуждаются.
Сондерс описывают, как те в их сообществе, которые достигают совершенства и имеют «интенсивные амбиции и стремление к успеху», могут столкнуться с особыми и изнурительными проблемами, включая обеспечение финансово незащищенных родителей и других членов семьи.Они также стремятся предоставить решения для тех, кто проходит через это.
«В некоторых случаях мы являемся копилкой для этих людей, и многие из этих вещей действительно проблематичны и оказывают большое давление на опыт тех в нашем сообществе, у которых все хорошо», — говорит Жюльен. «Для нас это не просто восхождение — мы также поднимаем людей вместе с нами в процессе».
9. Аноним, скромная девушка
Автор блога One Frugal Girl предпочитает оставаться анонимной, говорит она, потому что ей не нравится идея выставлять напоказ процветание своей семьи.Тем не менее, она ведет хронику своего пути к финансовой независимости с 2006 года, задолго до появления термина FIRE. По ее словам, ее подход к деньгам сформировался в результате того, что она выросла в семье с одним доходом, где ее родители были осторожны в тратах.
«Мы никогда не обходились без денег, но мои родители были очень осторожны с деньгами», — сказала она Forbes. «Я помню, как хотел играть на скрипке, когда был маленьким, и мне сказали, что вместо этого я буду играть на трубе, потому что она уже была у нас дома.
Скромная девушка в начале своей карьеры работала разработчиком программного обеспечения. Она говорит, что выполняла каждое задание и научилась говорить с начальством о своих целях и доходах. К тому времени, когда в 2012 году она уволилась, чтобы остаться дома с детьми, ее заработок был шестизначным.
Сегодня, в возрасте 41 года, бережливая девушка и ее муж уже десять лет являются миллионерами и проживают в Вашингтоне, округ Колумбия. Ее муж все еще работает в области разработки программного обеспечения. Для них получение финансовой независимости не требовало того, что они считали экстраординарными жертвами — даже когда у них было две приличные зарплаты, они придерживались скромного образа жизни.Теперь, имея собственный капитал в семизначной сумме, они по-прежнему готовят ужин дома и избегают дизайнерских товаров и других проявлений богатства.
«Я никогда не хотела платить за что-то и не иметь возможности», — говорит она. «Итак, зная, что у меня есть эти деньги, это важно для меня».
Одна вещь, которая делает давний блог Frugal Girl таким привлекательным, заключается в том, что она может вести хронику достижения финансовой независимости, а не только путешествия. Она также очень прямолинейна в отношении препятствий на пути, в том числе борется с решением бросить свою высокооплачиваемую работу и остаться дома со своими детьми.Она также пишет о том, как справляться с трудными жизненными моментами. «Я много думаю о деньгах, но это яркое напоминание о том, что деньги не могут все исправить», — пишет она в посте о госпитализации ее матери.
Действительно, Экономная девушка выделяется своей способностью смотреть на деньги в перспективе и искать баланс в жизни. «Деньги — это одно, но более важная цель должна состоять в том, чтобы найти радость в жизни», — говорит она. «Даже если вы достигнете миллиона долларов, вы можете быть несчастным. Вы должны быть в состоянии сказать, что на этом пути была радость, было веселье, общение и хорошие времена.Все это иногда теряется в сообществе FI и в погоне за деньгами — но это должно быть целью на всем протяжении».
*Это сообщение было изменено, чтобы уточнить, что годовой чистый доход Сэма Догэна поступает только от его инвестиций, а не от его онлайн-предприятий.
Как выйти на пенсию с 1,5 миллионами долларов, начиная с 40 лет
Предположим, вам только что исполнилось 40 лет. Очевидно, что 40 — это просто число, но во многих отношениях это веха. Хотя в наши дни люди живут дольше в 80-е и 90-е годы, все же возраст 40 лет считается промежуточной отметкой.С другой стороны, вы зрелы, стабильны, финансово подкованы и, вероятно, хорошо устроились в своей карьере. Скорее всего, вы зарабатываете гораздо больше денег, чем когда только начинали. Но тогда ваши жизненные расходы растут еще более быстрыми темпами, экономия всегда является сложной задачей. Вполне вероятно, что вы экспериментировали с акциями и другими инвестициями и в процессе принимали как хорошие, так и плохие решения. Но самое главное, вы извлекли уроки из этих дорогостоящих ошибок.
Тем не менее, если вы не накопили много или вообще ничего, пока не достигли 40-летнего возраста, не стоит паниковать или переживать по этому поводу.Вам просто нужна стратегия и воля для ее реализации. Во-первых, нужно активно экономить, что, очевидно, потребует некоторой жертвы в вашем нынешнем образе жизни. Вы должны серьезно отнестись к этому сейчас, и дальнейшая отсрочка может сделать достижение пенсионных целей все более трудным, если не невозможным.
Важность раннего старта
Если вы уже являетесь опытным инвестором (и вкладчиком), вы можете пропустить этот параграф и следующий пример (Таблица 1 и Таблица 2).В противном случае, если вам 30 или даже 20 лет, и вы читаете это, мы не можем не подчеркнуть важность раннего начала накопления и инвестирования. Однако у большинства из нас нет этой мудрости в возрасте 25 лет. На раннем этапе трудовой карьеры мысль о выходе на пенсию кажется настолько далекой и неуловимой, что очень многие люди не уделяют никакого внимания сбережениям и инвестициям. Само собой разумеется, что сбережения и инвестиции в более молодом возрасте имеют большое значение для достижения пенсионных целей без стресса или особых жертв.Только если бы мы все могли получить эту мудрость в наши 20 или 30 лет, но это не происходит с подавляющим большинством из нас.
Просто для иллюстрации мы покажем наш любимый пример. Двое друзей, Джон и Джим, в возрасте 25 лет начинают работать на постоянной и аналогичной работе. Джон начал копить и инвестировать с самого первого года, откладывая 250 долларов в месяц на свой инвестиционный счет. Он также увеличивал норму своих сбережений на 3% каждый год. Откладывая и инвестируя эту скромную сумму каждый месяц и предполагая доходность инвестиций в размере 8% (в среднем за 37 лет), Джон к 62 годам будет иметь баланс более 1 миллиона долларов.Конечно, стоимость 1 миллиона долларов через 37 лет не будет прежней, и Джону, вероятно, придется откладывать больше, но мы доберемся до этого позже.
Его друг Джим не понимает важности сбережений и вложений и не испытывает этого чувства безотлагательности, пока ему не исполнится 40 лет. Давайте посмотрим, сколько Джиму нужно будет откладывать каждый месяц (начиная с 40 лет), чтобы достичь цели в 1 миллион долларов к 62 годам.
увеличивая его на 3% каждый год, Джон достигает цели в 1 миллион долларов в возрасте 62 лет.
Таблица-1:
[Источник: Автор/Финансово Свободный Инвестор]
Примечание. Чтобы сделать таблицу небольшой и презентабельной, представлены только строки с интервалом в пять лет.
Таблица 2 (ниже): Джим начинает откладывать в 40 лет, до этого никаких сбережений не было. Если он начнет с той же суммы, что и Джон (см. таблицу 1, 389 долларов в месяц в возрасте 40 лет), и будет увеличивать ее на 3% каждый год, предполагая тот же 8%-й доход от инвестиций, его сбережения вырастут только до 393 000 долларов к 62 годам.Он достигнет менее 40% цели. Чтобы иметь возможность достичь цели в 1 миллион долларов, начиная с 40 лет, Джим должен откладывать 1000 долларов каждый месяц, начиная с 40 лет, увеличивая эту сумму на 3% каждый год. Это в 2,5 раза больше ежемесячной суммы по сравнению с Джоном, который начал в возрасте 25 лет.
1 миллион долларов через 37 лет не будет таким, как сегодня.Таким образом, 25-летнему человеку сегодня, вероятно, следует стремиться к 2,5-кратному увеличению или даже к 2,5 миллионам долларов, чтобы сохранить покупательную способность, аналогичную сегодняшнему 1 миллиону долларов (при среднем уровне инфляции в 2,5% в течение следующих 37 лет). Это означает, что если Джон начинает сегодня, помимо экономии 250 долларов в месяц, он также должен откладывать не менее 6% своего дохода на счет 401 (k) с отсрочкой налогообложения и постепенно увеличивать его с годами.
Кроме того, как насчет предположения о стабильной последовательной доходности в 8%? Это достижимо? Некоторые люди возразят, что это не так.Мы согласны с тем, что это может быть не очень практично в течение короткого периода времени. Однако в приведенных выше примерах речь идет об очень длинном горизонте от 22 до 37 лет. Кроме того, чтобы иметь возможность достичь 8% или более годовой доходности, необходимо придерживаться очень дисциплинированного подхода. Проблема возникает, когда у кого-то нет подходящего темперамента, чтобы управлять рынком как в хорошие, так и в плохие времена. Таким образом, средняя доходность в 8% меньше, чем долгосрочная средняя доходность фондового рынка. Если нам нравится быть более консервативными в наших предположениях, нам просто нужно откладывать больше, чтобы быть в большей безопасности.Мы также предлагаем стратегию во второй части этой статьи, которая, по нашему мнению, должна помочь достичь 8% (или даже лучше) годовой доходности.
Вам исполнилось 40 лет; Пришло время спланировать стратегию и реализовать ее.
Давайте рассмотрим два сценария:
- К 40 годам вы уже накопили 100 000 долларов, что в чем-то похоже на Джона в примере 1 выше. Вы осознаете, что через 22 года 1 миллиона долларов может не хватить, и хотите накопить как минимум 1,5 миллиона долларов, а лучше больше.
Чтобы достичь своей цели, скажем, 1 доллар.5 миллионов к 62 годам, все, что вам нужно, это откладывать 6% вашего валового семейного дохода (при условии, что 100 000 семейного дохода), при условии, что капитал растет со скоростью 8% в годовом исчислении. Однако, чтобы достичь цели в 2 миллиона долларов, вам, возможно, придется откладывать 8-9% от валового семейного дохода. Это также поможет достичь тех же общих результатов, даже если ваша прогнозируемая годовая доходность будет скромнее — 7%, а не 8%.
- Предположим, вы последовали примеру Джима и накопили недостаточно, пока не достигли 40.Однако, как мы уже говорили ранее, паниковать не стоит, так как это не поможет решить проблему. У вас еще есть большой выбор. Все, что ему нужно, — это твердая решимость откладывать больше сейчас и разумно инвестировать, чтобы получить не менее 8% среднегодовой прибыли. Поскольку до сих пор вы не откладывали много, чтобы достичь своей цели в 1,5 миллиона долларов, вам нужно будет откладывать гораздо более агрессивно, чем в первом варианте, возможно, до 13-15% от вашего валового семейного дохода, при условии, что доход семьи составляет 100 000 долларов.
Сценарий-1:
Предположения:
Примечание. В следующем разделе этой статьи мы обсудим, как добиться роста на 8%.Кроме того, ставка сбережения предпочтительно должна быть ближе к 8%, чтобы компенсировать любой дефицит роста/доходности.
Таблица 3:
[Источник: Автор/Финансово Свободный Инвестор]
Примечание: Чтобы сделать таблицу небольшой и презентабельной, представлены строки с интервалом в пять лет.
Сценарий-2:
Предположения:
Примечание. В следующем разделе этой статьи мы обсудим, как добиться роста на 8%.Кроме того, ставка сбережения предпочтительно должна быть больше 15%, чтобы компенсировать любой дефицит роста/доходности.
Таблица-4:
[Источник: Автор/Финансово Свободный Инвестор]
Примечание. Чтобы таблица была небольшой по размеру и презентабельной, представлены строки с интервалом в пять лет.
Пример создания портфеля
Как добиться годовой доходности в среднем 8% (или более):
Мы считаем, что для того, чтобы быть по-настоящему диверсифицированным, вам необходимо инвестировать с подходом, состоящим из нескольких сегментов (корзин), в каждый сегмент инвестировал в другую стратегию.Поскольку каждая стратегия будет иметь уникальные цели и факторы риска, она может обеспечить определенный уровень хеджирования в периоды рыночного стресса. Таким образом, инвестирование стало очень простым для обычных людей с точки зрения онлайн-брокерских счетов, нулевых комиссий и онлайн-ресурсов для исследований. Однако, с другой стороны, успешно инвестировать и приумножать деньги никогда не было легко, и сегодня это не так. Хотя мы все хотим получить высокую прибыль от наших инвестиций, защита капитала от больших потерь имеет решающее значение для долгосрочного успеха.В зависимости исключительно от индекса инвестирование может оказаться немного рискованным, нестабильным и ухабистым. Вот почему, на наш взгляд, важно использовать несколько стратегий.
Для построения этого портфеля мы будем использовать три инвестиционных сегмента:
- Портфель DGI -> 35-40% активов
компании-чипы, которые быстро увеличивают свои дивиденды. Общая цель роста составит не менее 9-10%.К моменту выхода на пенсию этот портфель обеспечит большую сумму дохода в виде дивидендов без необходимости продажи каких-либо акций.
- Ротационный портфель с поправкой на риск (счета 401(k)) -> 35-40% активов
Это наше хеджирование, а также ведро роста. Это поможет нам сохранить рассудок, когда рынок закатит большую истерику или наступит многолетняя рецессия. Но хотя основной целью этого портфеля является обеспечение хеджирования, он не отстает, когда дело доходит до роста.
- Быстрорастущий портфель -> 20-30% активов.
Поскольку этот портфель предназначен для 40-летнего человека, у которого еще много времени для накопления, нам нужно принять на себя определенный взвешенный риск, чтобы добиться высоких темпов роста. Это ведро будет инвестировать в быстрорастущие акции в таких секторах, как технологии, финансы и биотехнологии.
Ведро 1: Портфель DGI (35-45% активов)
Кто-то может возразить, что зачем 40-летнему человеку нужны дивидендные акции, если он действительно нуждается в доходе сегодня.Но мы знаем, что портфелю DGI (инвестирование в рост дивидендов) нужно время, чтобы увеличить дивиденды. Обычно вы начинаете с низкой доходности портфеля, но со временем она значительно растет. Через 20 лет дивидендный портфель может легко увеличить свою дивидендную доходность (по стоимости) с 3% до 10% (по стоимости, а не по рыночной стоимости).
Можно было бы выбрать 20-30 крупных компаний с «голубыми фишками» с солидной историей выплаты и увеличения дивидендов. Поскольку мы разрабатываем это для 40-летнего человека, мы должны включить многие компании, которые могут иметь низкую текущую доходность, но высокие темпы роста дивидендов, например, Mastercard (NYSE: MA), Home Depot (NYSE: HD), Microsoft ( NASDAQ:MSFT), Amgen (NASDAQ:AMGN) и Texas Instruments (NASDAQ:TXN). Общей начальной доходности от 2,5% до 3% должно быть достаточно для портфеля, который вырастет как минимум до 8-10% доходности по стоимости в следующие 20 лет.
Это ведро можно внедрить в ваш IRA/ROTH-IRA или налогооблагаемый брокерский счет. Однако это ведро может быть и внутри ваших учетных записей 401(k). Если вы инвестируете исключительно в счет типа 401 (k), которым управляет ваш работодатель (или спонсируемая работодателем фондовая компания), он может разрешать или не разрешать инвестиции в отдельные акции.Однако многие работодатели заключили контракт с такими компаниями, как Fidelity, что, в свою очередь, позволяет инвестировать определенную часть ваших активов в отдельные акции на счете брокерского типа.
Ниже мы приводим выборку из 20 акций (таблица отсортирована по секторам/отраслям) для демонстрационных целей. Мы предполагаем, что дивиденды будут реинвестированы либо в исходные акции, либо в новые акции.
Список из 20 акций:
(ABBV), (AMGN), (AMT), (AOS), (ATVI), (AVGO), (AWK), (COST), (HD), (JNJ), ( LMT), (LYB), (MDT), (MSFT), (NEE), (PEP), (TSN), (TXN), (UNH), (UPS)
Таблица 5: (Запасы отсортированы по отрасли )
[Источник: Автор/Финансово Свободный Инвестор]
Сегмент 2: 401(k) Стратегия счета (примерно 35-40% активов)
Посмотрим правде в глаза. В 40 лет большая часть ваших сбережений (или будущих сбережений) будет привязана к плану 401(k), спонсируемому вашим работодателем. Некоторые из планов 401(k) предлагают только несколько взаимных фондов и/или ETF. К счастью, большинство из них предлагают по крайней мере некоторые фонды, привязанные к индексам широкого рынка, таким как S&P 500, а также фонды из различных категорий, таких как крупные, средние и малые капитализации, международные и развивающиеся рынки. Имея это в виду, мы предлагаем два варианта:
Вариант 1: Портфель «купи и держи»
иметь по крайней мере 20 лет до выхода на пенсию, чтобы сгладить доходы.Но ключевое требование – соблюдать дисциплину и не паниковать во время больших коррекций. Для этой стратегии они будут автоматически добавлять взносы каждую зарплату, в основном каждые две недели или два раза в месяц. Это похоже на подход усреднения долларовых затрат. Подход на основе средней стоимости в долларах может быть очень полезен для 20-летнего временного горизонта, потому что вы будете покупать как в хорошие, так и в плохие времена, а это означает, что вы будете покупать как по высоким, так и по низким ценам. Самым большим преимуществом такого портфеля является то, что это, по сути, тип портфеля «установил и забыл», и его можно оставить на автопилоте, за исключением, возможно, ежегодной ребалансировки.Как правило, следующий тип распределения должен работать на долгосрочной основе. Приведенные ниже распределения могут быть соответствующим образом скорректированы по мере взросления.
- 40% Внутренний фонд акций с большой капитализацией
- 15% Внутренний фонд акций со средней и малой капитализацией
- 15% Фонд международных развитых рынков
- 10% Фонд развивающихся рынков
- 20% Фонд облигаций и/или казначейских облигаций4
Вариант 2 (лучший вариант): ротационный подход с хеджированием рисков
Не каждый инвестор способен терпеть большие просадки, которые время от времени случаются, и они могут запаниковать в самый неподходящий момент.В качестве альтернативы варианту 1, который почти не имеет защиты от падения, можно реализовать стратегию с хеджированием риска (или с поправкой на риск), основанную на ротации. Этот тип портфеля предназначен для захвата большей части роста в хорошие времена и сокращения просадок не менее чем на 50% в плохие времена, а также для снижения волатильности. Другими словами, они обеспечивают гораздо меньшую волатильность и просадки, что приводит к более высокому росту. К счастью, такой портфель можно очень легко внедрить в традиционную учетную запись 401 (k) или учетную запись IRA.
Эта стратегия будет чередоваться между фондами S&P 500 и казначейскими фондами/фондами облигаций. Когда рынок относительно силен и менее волатилен, больше средств инвестируется в акции (S&P 500). Однако, когда рынок начинает снижаться и становится более волатильным, большая часть средств переключается на казначейские обязательства и/или облигации. В приведенном ниже примере мы используем волатильность для корректировки распределения по S&P 500 и Treasuries. Чем выше волатильность, тем меньше мы будем выделять на акции и больше на казначейские облигации и так далее.Такой портфель может немного отставать от более широкого рынка во время сильных бычьих рынков, но защитит капитал во время крупных коррекций или рецессий. Таких стратегий или вариаций может быть множество. На приведенной ниже диаграмме показано, как эта стратегия (в рамках нашего сервиса Marketplace) вела себя во время недавней коррекции рынка с 1 января 2020 года по 24 июля 2020 года. Примечание автора: аналогичная стратегия (портфель IRA с вращением с поправкой на риск) является частью нашего сервиса Marketplace «Сделай сам портфели с высоким доходом».»
Используемые вами меры волатильности будут зависеть от индивидуальной терпимости к риску, но для более молодых людей в возрасте 40 лет мы считаем, что 10% будет уместно. Преимущества такой стратегии в течение длительных периодов времени ясно видны из приведенной ниже диаграммы. , Он обеспечил немного более высокую доходность, чем S&P 500, но без ухабистой дороги:
[Источник: Автор/Финансово свободный инвестор]
Сегмент 3: Быстрорастущий портфель (20-25% активов)
Этот вариант очень желателен в более молодом возрасте, чтобы обеспечить высокий рост, хотя он сопряжен с более высокими рисками, поэтому распределение должно постепенно сокращаться по мере того, как инвестор становится старше и приближается к выходу на пенсию.
Это ведро в основном будет инвестировать в быстрорастущие области экономики; например, технология, финансы, здравоохранение и биотехнология. Проблема в том, что быстрорастущая компания сегодня через два года может перестать быть таковой. Таким образом, этот вид портфеля потребует как минимум ежегодного управления.
Каждый год в январе (вы можете выбрать любой месяц, но будьте последовательны) мы будем проводить фильтрацию акций, чтобы отфильтровать 10 самых быстрорастущих акций, которые соответствуют следующим критериям:
- Рыночная капитализация > 1 миллиарда долларов, предпочтительно > 5 миллиардов долларов
- Член индексов S&P 500, DJIA или NASDAQ 100
- Рост выручки за последние 3 или 5 лет > 10%
- Рост прибыли на акцию за последние 3 или 5 лет > 10% прогнозируемый рост прибыли на акцию на следующие 3-5 лет > 10%
- Выберите не более трех акций из одной отрасли.
Вы также можете оставить эти критерии гибкими, в зависимости от того, сколько компаний вы получите взамен. Затем вы могли бы провести комплексную проверку и доработать десять акций. Купите 10 акций в равных пропорциях в начале года и сохраните их на год. Повторяйте процесс отбора каждый год. Многие имена из предыдущего года попадут в следующий год, но мы ожидаем, что некоторые из них перейдут из одного года в следующий и будут заменены новыми именами. Эта стратегия потребует некоторой работы на ежегодной основе.В большинстве лет эта стратегия будет давать хорошие результаты, если мы не находимся на медвежьем рынке. Однако у нас нет результатов тестирования на исторических данных, подтверждающих эту стратегию. Кроме того, недостатком является отсутствие механизма защиты от рыночных спадов или ситуаций, подобных рецессии. Если вы можете терпеть большие просадки в этом сегменте, стратегия может вам подойти. Поэтому, пожалуйста, знайте свою ситуацию и терпимость к риску. Это определенно портфель с высокими темпами роста, но с высоким риском, который подходит для молодых инвесторов, которым нужен рост их капитала.
Один из таких портфелей в нашем сервисе Marketplace (диаграмма представлена ниже) демонстрирует устойчивость и превосходство над S&P 500 с 1 st этого года до 24 июля 2020 года.
Заключение
Многие наши статьи ориентированы на пенсионеров и близких пенсионеров. Тем не менее, эта статья посвящена людям, которым за 40 или около 40, но которые не задумываются о пенсионных сбережениях.Однако некоторые из описанных выше инвестиционных подходов на самом деле могут быть использованы кем угодно из любой возрастной группы. Во второй части статьи мы представили различные стратегии, чтобы проиллюстрировать, как можно создать портфель из нескольких сегментов для достижения успеха. Чтобы было ясно, эти стратегии были представлены только в демонстрационных целях. Поскольку один размер не подходит для всех, можно принять некоторые варианты этих стратегий, основанные на их собственных индивидуальных потребностях и целях.
Из этого обсуждения можно сделать три основных вывода.
- Если вам уже исполнилось 40 лет, пора серьезно задуматься о пенсионных накоплениях. Вы не можете позволить себе больше ждать. Чем дольше вы ждете, тем сложнее будет ваш выбор, чтобы достичь пенсионных целей. Компаундирование может творить чудеса с вашей экономией, но для этого нужно время.
- Вам необходимо установить цели пенсионных сбережений в зависимости от вашего текущего дохода, потребностей в расходах и других личных факторов. Хотя регулярные сбережения являются первым важным шагом, одни только сбережения не могут достичь пенсионных целей.Сбережения должны постоянно расти. В нашем примере 25-летнего человека, откладывавшего в течение 37 лет, взносы составили всего около 200 000 долларов, тогда как остаток в размере 800 000 долларов был получен за счет роста инвестиций за 37 лет. При уровне инфляции в 2-3% средние темпы роста в 8-9% реалистичны и достижимы.
- Важность многогранного инвестиционного подхода: Инвестиции никогда не движутся вверх или вниз по прямой линии.
Часто, когда одна стратегия делает зигзаг, другая будет зигзагом. Таким образом, полезно иметь многогранный инвестиционный подход.Это не только помогает в диверсификации, но и снижает волатильность всего портфеля.
Вам нужно накопить много денег, чтобы выйти на пенсию
Продолжая нашу неделю CFE, я подхожу к другой книге, которую я прочитал в этом году (несмотря на то, что она была опубликована в 2017 году офтальмологом по имени Ральф П. Крю) под названием «Планирование выхода на пенсию для молодых врачей». Тема книги, кажется, заключается в том, что вам нужно накопить много денег, чтобы выйти на пенсию, — это упоминается почти в каждой главе.
ВведениеВозможно, главной причиной для финансовой стратегии является выход на пенсию. Вы, вероятно, проживете еще двадцать пять-тридцать лет после выхода на пенсию. Как это будет финансироваться? Из-за продолжительности вашего образования к тому времени, когда вы начнете практиковать, вы будете отставать от пенсионных взносов почти на десять лет… потребуются более крупные и стабильные взносы, чтобы наверстать упущенное и обеспечить пенсионный доход, соответствующий вашему рабочему образу жизни… Это невозможно полностью профинансировать успешный выход на пенсию с помощью 401 (k) / 403 (b), стандартных пенсионных программ для больниц и работающих врачей.
Дополнительные сбережения должны будут происходить за счет других пенсионных планов, сбережений после уплаты налогов и корректировок образа жизни.
Хотя я не обязательно не согласен с большей частью этого, как и многие из вас, когда я вижу слово «невозможно», я начинаю прокручивать цифры в своей голове. Теперь у меня есть план 401(k)/распределения прибыли (на самом деле два), в который я могу вносить 56 тысяч долларов каждый год. У моей жены тоже есть. Вкладывая 168 тысяч долларов в год в 401(k)s в возрасте от 30 до 65 лет и зарабатывая на этом 5%, вы получите более 15 миллионов долларов в сегодняшних деньгах.Мне кажется, этого достаточно, чтобы уйти на пенсию.
Честно говоря, доктор Крю говорит о типичной 401(k) в больнице для работающего врача. Этот док, безусловно, получит по крайней мере взнос сотрудника в размере 19 000 долларов и, вероятно, получит по крайней мере несколько соответствующих долларов, возможно, в среднем еще 11 000 долларов, что в сумме составит 30 000 долларов. Предположим, что этот документ также не начал работу до 35 лет, и поэтому ему оставалось сохранить только 30 лет. Она по-прежнему получает сегодняшние 2 миллиона долларов, около 80 тысяч долларов в год пенсионного дохода.При добавлении к социальному обеспечению в размере 40-50 тысяч долларов в год, опять же в сегодняшних долларах, этого, вероятно, достаточно для большинства документов. Так что, это хорошая идея, чтобы сэкономить сверх вашего 401 (k) или 403 (b) в таких местах, как Backdoor Roth IRAs, пенсионные планы вашего супруга, и даже налогооблагаемый счет? Конечно. Но разве невозможно обеспечить успешную пенсию только с помощью 401(k)? Возможно нет.
Финансовая забота номер один для врачей всех возрастов — иметь достаточно денег для выхода на пенсию.Тридцать девять процентов врачей сообщают, что они откладывают отчисления на пенсию… Только 37 процентов врачей в возрасте шестидесяти лет не имеют долгов… Треть врачей в возрасте тридцати лет планируют выйти на пенсию в возрасте до шестидесяти пяти лет, но меньше чем две трети из них максимально используют свои 401 (k) / 403 (b) в год.
К сожалению, только две трети врачей в возрасте пятидесяти лет максимизируют взносы по программе 401(k)/403(b).
Если вы не можете сэкономить 19 000 долларов при доходе в 275 000 долларов (7%) или получить доход в 150 000 долларов (13%), у вас проблема с расходами, а не с заработком.Представьте, что вы пытаетесь с серьезным лицом сказать человеку, который живет со средним доходом в 60 тысяч долларов в год, что вам действительно нужны эти деньги сейчас.
Многие из вас рано уйдут на пенсию. Это может быть по вашему собственному выбору или вызвано проблемами со здоровьем или семьей… 60 процентов пенсионеров ушли с работы раньше, чем планировалось. Тридцать семь процентов… из-за проблем со здоровьем. Только 16 процентов вышли на пенсию графом, потому что могли себе это позволить. Пятьдесят один процент работников рассчитывают работать на пенсии.
Хорошее напоминание о том, что человек планирует, а Бог смеется.Вы далеко не на 100% контролируете дату выхода на пенсию. Если сомневаетесь, сэкономьте больше.
Некоторые критики могут сказать, что мои предложения по накоплениям слишком агрессивны и приведут к избыточным пенсионным накоплениям. Советник по белому халату утверждает, после обширных расчетов, что на пенсии вам потребуется всего 28 процентов вашего дохода. Он упускает из виду тот факт, что будущий рост заработной платы будет ровным, и игнорирует пагубные последствия инфляции.
Вероятно, это плохая идея — прислать мне рецензию на вашу книгу с таким абзацем.
Во-первых, я не могу быть твоим критиком, если не знаю, кто ты, черт возьми, такой.
Во-вторых, это инвестор в белом халате, а не советник, хотя, если кто-то попытается использовать советника в белом халате (снова), мой поверенный по ИС получит дополнительный доход.
В-третьих, я никогда не утверждал, что ВАМ будет нужно только 28% вашего дохода на пенсию. Я утверждал, что на пенсии мне понадобится только 28 процентов моего предпенсионного дохода. Честно говоря, сейчас для меня это число упало ниже 10%. Я утверждал, что БОЛЬШИНСТВО докторов, если они проведут подсчеты для себя, обнаружат, что им нужно их портфолио только для замены 25-50% их предпенсионного дохода.Это не особенно трудно обнаружить факт.
Обычный работающий врач может платить около 7% налога на заработную плату (социальное обеспечение и Medicare). Все это проходит на пенсии. Тот же врач может платить подоходный налог в размере 20–30 % до выхода на пенсию, но на пенсии эта сумма легко может быть ниже 10 %. Ипотечные кредиты уходят на пенсию, если вы их выплачиваете. Возможно, еще 15%. Дети закончили колледж и живут самостоятельно. Может быть, это еще 5% от вашего валового дохода. На пенсию тоже не надо откладывать, еще 20%.Страхование жизни, страхование по инвалидности, расходы на дорогу до работы и расходы на работу… прошло… прошло… прошло… прошло. Добавьте это для себя, а затем добавьте обратно любые другие расходы, которые могут возрасти, такие как путешествия, здравоохранение или подарки. До какого числа вы добрались? О, что-то между 25% и 50%? Странный. Я тоже. И это, вероятно, до подсчета пособия по социальному обеспечению (которое может уменьшить вас до 28%)
В-четвертых, я, конечно же, включил влияние будущей заработной платы и инфляции, как обычно делаю в любых долгосрочных расчетах.
Во всяком случае, мне показалось забавным, когда меня обвиняют в том, что я не говорю людям копить достаточно денег. Поэтому сегодня я пишу целый пост, в котором советую вам сэкономить больше денег, на случай, если вы каким-то образом пропустили это сообщение в моем письме.
Глава втораяДоктор Крю перечисляет свои фиксированные расходы на пенсию в размере 38 тысяч долларов в год. Затем он говорит:
Давайте экстраполируем мои постоянные расходы на 2052 год, через тридцать пять лет, когда вы будете готовы выйти на пенсию….Если я применю [инфляцию] к своим постоянным расходам, то в 2052 году они составят приблизительно 113 000 долларов.
Заставляет задуматься, не так ли? Когда вы выйдете на пенсию, вам понадобится куча денег, чтобы оплатить эти расходы. Текущие формулы предполагают, что ваши пенсионные сбережения должны в двадцать пять раз превышать сумму, которую вы будете тратить в год на пенсии. Таким образом, в 2052 году вам потребуется почти три миллиона долларов на вашем счету только для оплаты ваших скромных постоянных расходов. Переменные расходы потребуют значительных дополнительных ресурсов.
Позже в книге он сообщает молодым врачам, сколько именно им понадобится. В главе 6 он говорит:
Вам потребуется около 8 000 000 долларов, чтобы с комфортом выйти на пенсию через тридцать пять лет.
В главе 20 он говорит:
Вам нужно будет откладывать около 54 000 долларов в год в течение следующих тридцати пяти лет.
Я не обязательно не согласен ни с одним из этих чисел. Хотя конкретность почти смехотворна (и он признает в другом месте, что она у всех разная), многие люди получают выгоду от того, что им просто дают примерный номер. Имейте в виду, конечно, что 8 миллионов долларов через 35 лет эквивалентны 2,7 миллионам долларов сегодня.
Продолжаем повторять призыв «Экономьте больше!» в твой толстый череп.
Глава третьяВполне возможно, что вы проживете на пенсии столько же, сколько занимались медициной. Это долго! Вам понадобится много денег! Единственный способ быть финансово подготовленным — это приобрести значительные активы на рабочем этапе своей жизни. Ваши возможности сделать это как работника больницы будут ограничены.Малый бизнес, то есть частная практика, предоставляет множество возможностей для накопления богатства. Налоговый кодекс США был специально написан для бизнеса… Когда вы работаете на кого-то другого, эти преимущества есть у него, а не у вас. В настоящее время только 22 процента врачей в возрасте от 30 лет работают не по найму или являются партнерами медицинской группы. Это сопоставимо с более чем 50 процентами врачей старше шестидесяти.
В неотложной медицинской помощи в наши дни только 8% врачей владеют своей работой. Потеря большого процента долларов, которые вы зарабатываете клинически, определенно препятствует накоплению богатства.Не обманывайте себя, когда дела идут хорошо, прибыль достается владельцам, а не работникам. Я не был сотрудником в течение десяти лет, и я не планирую возвращаться. Но возможно ли заработать много денег, работая наемным работником, особенно высокооплачиваемым, как доктор? Абсолютно. Вам просто нужно избегать последствий долга и иметь высокий уровень сбережений.
Мне удалось выйти на пенсию после двадцати шести лет благодаря моей полной приверженности пенсионным инвестициям, владению собственной практикой и приверженности моей семьи умеренному образу жизни.Мой успех зависел от всех трех составляющих. Большинство новых выпускников будут иметь полный доступ только к одному из этих условий: возможность вести скромный образ жизни.
Что сказать? Я думаю, это действительно только одна вещь, хотя, если вы думаете об этом. Если вы живете намного ниже своих средств, вы также «полностью посвятили себя пенсионным инвестициям».
Глава пятаяВы должны быть осторожны, чтобы не быть слишком уверенными, что ваших заначек будет достаточно. Чтобы быть в безопасности, вам, вероятно, следует сохранить больше, чем вы думаете, что вам нужно.Представьте, что вы выходите на пенсию в феврале 2008 года, думая, что у вас достаточно сбережений для выхода на пенсию, а год спустя обнаруживаете, что стоимость вашего фонда уменьшилась на 43 процента…
Хотя я ценю важность понимания риска последовательности возвратов и необходимость того, чтобы большинство врачей откладывали гораздо больше, чем они есть на самом деле, паника и тщательно подобранный период времени в этом случае немного чрезмерны, особенно с учетом частоты этого сообщения в книга.
Подводя итог, можно сказать, что у работающего врача маловероятно, что у вас будет достаточно сбережений, чтобы с комфортом уйти на пенсию, не прилагая особых усилий.Около 44 000 долларов необходимо инвестировать ежегодно в течение тридцати лет, [чтобы] вы могли иметь скромную пенсию. Важно максимизировать все пенсионные программы через вашего работодателя, но вам все равно придется откладывать значительно больше самостоятельно в автомобилях после уплаты налогов. Это потребует вести скромный образ жизни. Будьте готовы работать после шестидесяти пяти лет как для дополнительного дохода, так и для увеличения ваших активов, которые происходят с течением времени.
Я начинаю задаваться вопросом, что собирается делать остальная Америка, если это так безнадежно для верхних 1-2%.
Глава шестаяУ меня нет финансовых проблем. Сразу скажу, что я живу в маленьком городке на Среднем Западе и веду скромный образ жизни, за исключением путешествий.
Если я могу это сделать, вы тоже можете! Получается, что если вы сможете откладывать максимально разрешенный установленный взнос в размере 54 000 долларов в год в течение тридцати пяти лет, максимизировать отставание в течение следующих пятнадцати лет и получать выплаты по социальному обеспечению, вы должны успешно выйти на пенсию. Это не будет щедро, но это будет удобно… Вам понадобится 8 000 000 долларов, чтобы выйти на пенсию через тридцать пять лет.
54 000 долларов в год в течение 35 лет при реальной ставке 5% вырастут почти до 5 миллионов долларов, что должно поддерживать расходы в размере около 200 тысяч долларов в год. Это все в сегодняшних долларах. Я позволю вам решить, будет ли это роскошным, удобным или где-то посередине.
Глава седьмая Но ждать! Есть больше. Глава седьмая называется «Наихудший сценарий». В этой главе доктор Крю описывает, что произойдет, если вы получите более низкую доходность, чем исторически. На самом деле гораздо ниже.
Глава восьмаяДавайте представим, что экономический спад, подобный японскому, происходит вскоре после выхода на пенсию.Вы теряете 50 процентов своих пенсионных накоплений, и рынок не растет десятилетиями… Можно рассматривать бесконечное количество ситуаций. Я рассмотрел лишь некоторые из них… По сути, чем больше денег вы откладываете, тем больше у вас шансов на комфортную пенсию. Очень простой. Мы не можем предсказать будущее, поэтому нам нужно быть готовыми к широкому спектру непредвиденных обстоятельств.
Если вы живете на Северо-Востоке или на Западном побережье, дохода, полученного от максимальных сбережений в виде установленного взноса, будет недостаточно для комфортного образа жизни.Если у вас умеренно высокий образ жизни, ваши активы будут недостаточными. Если вы привыкли жить на широкую ногу и думаете, что на пенсии вдруг переключитесь на скромный образ жизни, не обманывайте себя… Любите лапшу рамен? Ведя скромный образ жизни, вам нужно будет работать после шестидесяти пяти лет.
Тема продолжается. К счастью, мне нравится рамен.
Глава 9Перед теми из вас, кто живет в районах с высокой стоимостью жизни, стоит сложнейшая задача.Врачам, живущим в умеренно дорогих местах, будет трудно накопить достаточно денег, чтобы комфортно выйти на пенсию. Уйти на пенсию с подобным образом жизни в дорогом месте будет практически невозможно.
Разве мы не говорили об этом в прошлой главе?
Глава десятаяКак работающий врач с ограниченными возможностями пенсионного плана и отсутствием активов практики для продажи, вам потребуются значительные дополнительные пенсионные сбережения и изменения образа жизни.Накопить крупную сумму денег вне пенсионного счета сложно.
Уже понял?
Глава одиннадцатая Эта глава занимала всего полстраницы, и на самом деле в ней не говорилось, что нужно экономить больше денег, но в ней предлагалось подумать об использовании HSA.
Самое главное в инвестировании — начать откладывать деньги прямо сейчас! Если вы не откладываете деньги, нечего и инвестировать.Если не инвестировать, как будут расти активы? Если у вас нет никаких финансовых ресурсов, как вы уйдете на пенсию… Деньги не появляются в одночасье. Невозможно накопить [8 миллионов долларов] за последние десять лет вашей практики. На это уходит целая карьера — десятилетия!… Почему я призываю вас копить деньги — много денег? Потому что я хочу, чтобы вы когда-нибудь могли выйти на пенсию. Я не хочу, чтобы вы работали до восьми-пяти лет или жили на арахисовом масле и бутербродах с желе в субсидированном жилье, потому что вы не накопили.
Я тоже люблю бутерброды с арахисовым маслом. В этой главе также ошибочно используется термин «платный», когда автор имел в виду «только платный». Помните, что оплата на основе означает, что советник взимает плату и комиссию.
Глава тринадцатая В этой главе также не говорится, что нужно откладывать больше, но она цитирует меня об опасностях, связанных со страхованием и инвестированием. Потом автор говорит:
Если консультант по инвестициям пытается продать мне полис страхования жизни или аннуитет, это вызывает тревогу, и я становлюсь очень осторожным во всем, что он или она предлагает.Это лакмусовая бумажка моего финансового консультанта.
На самом деле это очень хорошая лакмусовая бумажка.
Глава шестнадцатаяВ главах четырнадцатая и пятнадцатая мало упоминается об экономии денег, но глава шестнадцатая представляет собой «финансовое резюме» в формате маркированного списка, которое включает такие советы, как «экономить деньги», «быть дисциплинированным» и «начать работу как можно скорее! Вы отстаете от своих сверстников почти на десять лет!»
Глава семнадцатаяЕсли вы до сих пор не получили сообщение, семнадцатая глава называется «Врачи не экономят деньги.
Глава восемнадцатаяСреди врачей существует культура, в которой особое внимание уделяется образу жизни… это усугубляется тем фактом, что большинство врачей склонны тесно сотрудничать с другими врачами с высоким доходом.
У внешних влияний мало возможностей привнести финансовый смысл в их мир… Если умеренность не будет достигнута, в пенсионных планах возникнет существенный дефицит, и врачи будут работать дольше в те годы, которые должны быть тихими, расслабляющими на пенсии. Мы живем в защищенном коконе.Пришло время вырваться. Самый большой барьер на пути к богатству — это жить так, как будто вы богаты до того, как стали им.
Пессимистично? На самом деле есть еще одна возможность – та, которая была верна по большей части в прошлом, включая два года после публикации этой книги.Да, существует понижательное давление на доходы врачей. Да, с каждым годом все меньше и меньше докторов владеют своей практикой. Но давайте не будем предполагать, что был какой-то золотой век медицины, который, кажется, всегда наступал за 10 лет до того, как доктор начал работать в этой области. В некоторых областях, таких как неотложная медицина, это золотой век. Врачи скорой помощи никогда не зарабатывали столько, сколько за последние несколько лет, даже после инфляции. Средний врач скорой помощи зарабатывал около 225 тысяч долларов, когда я ушел из армии.Сейчас это 375 тысяч долларов, всего десять лет спустя. Это немного выше уровня инфляции. Аналогичные истории рассказывают и большинство других специальностей. Согласно Medscape, средний PCP в 2019 году заработал 237 тысяч долларов, а средний специалист — 341 тысячу долларов. В 2015 году эти цифры составляли 195 тысяч долларов и 284 тысячи долларов соответственно. Главы с девятнадцатой по двадцать первуюВозможно, компенсация за услуги будет снижена. В лучшем случае она остается ровной. Но даже если возмещение останется неизменным, реальный доход обесценится в результате инфляции.
Глава девятнадцатая говорит вам купить страховку по инвалидности, избегать циркулярных пил и носить перчатки во время работы в саду, но не говорит вам копить больше денег.
Глава двадцатая советует вам поддерживать свое здоровье, потому что
В течение следующих тридцати пяти лет вам нужно будет откладывать около 54 000 долларов на каждое ухо. С возрастом очень важно, чтобы вы продолжали продуктивно работать на очень высоком уровне в течение многих лет, чтобы достичь этой цели.
Нет давления.
Двадцать первая глава подводит итоги книги:
Возможно, вам нужно больше сэкономитьОдно можно сказать наверняка: ваши финансовые перспективы не будут такими щедрыми, как вы ожидаете… вам нужно будет копить на пенсию самостоятельно.Это потребует силы воли, планирования и корректировки образа жизни. Ваш супруг должен будет понять и поддержать. Заработная плата будет неизменной на протяжении большей части вашей карьеры.
В то время как книга, вероятно, немного перегружена сообщением «вы должны откладывать больше» и, конечно же, сообщением «ваша профессия направляется в Аид в ручной корзине», правда в том, что большинству врачей ДЕЙСТВИТЕЛЬНО нужно откладывать больше. Часто бывает полным откровением, когда я говорю группе врачей, что им нужно откладывать 20% своего дохода на пенсию.Если вы начинаете рано и получаете особенно хорошую прибыль, возможно, 15% будет достаточно. Если вы хотите выйти на пенсию очень рано, вам, очевидно, понадобится более 20%. Но дело в том, что 5-10% просто недостаточно. Если вы относитесь к этой категории, я не могу порекомендовать «Планирование выхода на пенсию для молодых врачей». Если это не убедит вас сэкономить больше денег, это, безусловно, напугает вас и заставит это сделать.
Однако я боюсь, что такая книга будет воспринята неправильно. Те, кто уже накопил слишком много, скажут: «Видите, я так и знал! Я должен сократить до одной упаковки рамена на обед», в то время как те, кто может экономить недостаточно (или даже достаточно экономить), могут в отчаянии опустить руки и сдаться.Если это вы, начните с простого упражнения – подсчитайте норму сбережений. Возьмите все доллары, которые вы отдали на пенсию в 2019 году, и разделите их на все доллары, которые вы заработали в 2019 году. Это не менее 20%? Здорово. Не стесняйтесь провести остаток без чувства вины. Меньше 20%? Выясните, что вам нужно сделать, чтобы получить 20%. Может быть, это откладывает ремонт кухни еще на год. Может быть, это на один отпуск меньше в год. Может быть, это покупка Tesla 3 вместо S. Может быть, это не использование кредитных карт или реальный бюджет.Но чего бы это ни стоило, сделай это. И если вас сдерживает ваш партнер, подарите ему эту книгу!
Купить пенсионное планирование для молодых врачей уже сегодня!Что вы думаете? Считаете ли вы, что большинство документов получили сообщение о том, что им нужно экономить больше? Как мы можем передать им это сообщение, не заставив их сдаться и не превратив самых невротичных из нас в настоящих скруджей? Комментарий ниже!
Стоимость жизни в Мексике (2022)
Последнее обновление: 1 января 2022 г.
Я живу и работаю по всему миру уже более десяти лет.Прежде чем поселиться в Мексике, я пять месяцев жил в Чиангмае, Таиланд, и мне там так понравилось, что я вернулся на следующий год. Это был первый раз, когда я остался на одном месте и стал полуэмигрантом. По прошествии нескольких месяцев я был так удивлен тем, насколько доступной была жизнь, что я поделился постом о стоимости жизни … в основном для читателей в сообществе A Little Adrift, которые писали мне на протяжении многих лет, задаваясь вопросом, как они могут позволить себе жить или выйти на пенсию. за рубеж. Короче говоря, этот пост стал вирусным, и миллион посетителей прочитали о базовой стоимости жизни в Таиланде в 500 долларов.
Очевидно, финансовые показатели интересны. И Мексика часто является первым местом, которое американские пенсионеры и цифровые кочевники рассматривают при поиске мест за границей с более низкой стоимостью жизни. Это близко к США, еда потрясающая и знакомая, и довольно легко переехать. Итак, имея это в виду, в этом посте ниже рассказывается о моих поездках по Мексике — от крошечного пляжного городка на побережье Тихого океана до гастрономической столицы Оахаки.
Зачем переезжать в Мексику?
Во-первых, Мексика — большая страна.Он расположен ниже большей части Соединенных Штатов, поэтому представьте, что вы едете из Техаса в Сиэтл, и у вас есть представление о том, что может потребоваться, чтобы добраться до другого района Мексики. Это важно понимать, потому что многие из самых популярных мест для экспатов далеки от крайнего картельного насилия, о котором вы могли прочитать. Эмигрантам, пенсионерам и цифровым кочевникам часто нравится жить в Мексике из-за близости к США — все крупные города страны предлагают прямые рейсы в Штаты, и они также доступны по цене!
Бюджет, однако, является движущей силой для многих эмигрантов, переезжающих в Мексику.Средняя годовая заработная плата в Оахаке, например, составляет около 10 500 долларов — это средний показатель, а многие мексиканцы живут на меньшую сумму (особенно коренное и сельское население). На самом деле, примерьте это на размер: правительство Мексики повысило минимальную заработную плату на 2020 год примерно до 6,40 долларов в день . Мне часто присылают по электронной почте примерно такой вопрос: почему мексиканцы бегут в США, если эмигранты хотят там жить? Все сводится к социальному неравенству мексиканцев и огромному количеству денег, доступных тем, кто работает в США.С. и отправить деньги домой. Минимальная заработная плата в США составляет 7,25 доллара в час, а это означает, что если работники могут отправлять хотя бы часть своего дневного заработка домой семье в Мексику, это представляет собой огромную сумму. Экспаты занимают чрезвычайно привилегированное положение, особенно пенсионеры, способные использовать кульминацию своей жизни, работая в более дорогой и высокооплачиваемой экономике, а затем в основном используют геоарбитраж, чтобы тратить свои деньги и чеки социального обеспечения в стране, где доллар США идет намного дальше. Учитывая, что СШАимеет свою собственную социальную несправедливость, и, учитывая, что жилье стремительно растет, многие экспаты смотрят на Мексику как на место, где они могут позволить себе жить такой жизнью, которая сейчас кажется менее достижимой в США.
Но почему Мексика, а не другие популярные места в Центральной Америке, такие как Коста-Рика или Панама? Обе эти страны также предлагают низкую стоимость жизни, но каждая страна предлагает совершенно другую культуру, еду, а также разные визовые требования. Американцы могут легко получить пенсионную визу в Мексику, а цифровые кочевники часто пользуются преимуществами автоматического шестимесячного срока по прибытии, которым американцы пользуются при въезде в Мексику.
Средняя стоимость жизни в Мексике: от 600 до 2000 долларов
Мои исходные (и общие) расходы на проживание в Мексике составляли менее 745 долларов в месяц. Я также жил в Оахаке, и это даже более доступно (я тратил меньше 600 долларов в месяц). Жилье — это ваш самый большой расход, и даже жилье в западном стиле доступно по цене. Одинокому человеку трудно потратить здесь более 1000 долларов при скромном бюджете.
Ежемесячные расходы | Стоимость (USD $) |
---|---|
Аренда и Интернет | $ 375 |
Электричество и вода | $ 0 |
Food | $ 300 |
Транспорт | 20 |
Развлечения | 50 дол. Этот пост ежегодно обновляется новой информацией.В этом видео рассказывается о расходах, стиле жизни, качестве жизни и других подробностях о жизни эмигранта в Мексике, а также рассказывается о моей студии в модном пляжном городке к северу от Пуэрто-Валларта: .
Стоимость месячной жизни в Сан-Панчо, МексикаВесь этот пост описывает базовые расходы — мои фиксированные ежемесячные расходы на одного человека, живущего в прибрежном городке на западном побережье Мексики. Жизнь в Мексике идеально подходит для экономных экспатов, пенсионеров и путешественников.Те, кто живет в соседней Коста-Рике или Панаме, как правило, имеют более высокие среднемесячные показатели, поэтому я нашел свою жилую ситуацию в Мексике идеальной. Мексика также имеет очень щедрую визовую политику — шесть месяцев по прибытии для американцев, что помогает снизить общую стоимость жизни. В таблице показаны основы, которые вам необходимо знать, живя в большинстве районов Мексики. Пуэрто-Валларта и окружающие районы, как правило, дороже, чем места в Оахаке, и, возможно, наравне с такими местами, как Сан-Мигель-де-Альенде. Не включены в эту разбивку расходов на проживание : медицинская/медицинская страховка, мой перелет на самолете в Мексику или любые расходы, не связанные с проживанием (управление этим сайтом, страховка, работа и т. д.). Но все базовые расходы включены в мои итоги, и, действительно, в отличие от почты Таиланда, эта сумма включает туалетные принадлежности и любые расходы внутри Мексики, которые возникли — я никогда не снимал в банкомате больше 750 долларов США в месяц. И этот бюджет очень высок для одного человека; если бы я искал квартиру или делил дом с друзьями, мои расходы снизились бы до 600 долларов (и мой друг Эрл говорит, что это касается и стоимости жизни в Плайя-дель-Кармен на пляжах восточного побережья).Я также легко потратил на меньше, чем на , когда делил квартиру и жил в Оахаке, который находится внутри страны и намного дешевле, чем прибрежные города, так что ваши деньги идут дальше. Я разделяю кучу ресурсов Мексики в конце. Одним из главных достоинств Мексики, явным преимуществом перед проживанием в Азии, является визовая ситуация . Как гражданин США, я автоматически получаю шестимесячную визу по прибытии, и ее можно сбросить, просто перейдя границу и вернувшись обратно… на неопределенный срок.Для тех, кто рассматривает возможность переезда за границу без возможности получения пенсионной визы, визовая политика в Мексике является большим благом. Ситуация с визами в Юго-Восточной Азии намного сложнее, и хотя я не включил визовые расходы в свои базовые расходы в Юго-Восточной Азии, это была абсолютно большая часть жизни там в течение шести месяцев, и это могло бы значительно увеличиться, если бы вы были там годы напролет. Прямо сейчас песо составляет примерно 19 или 20 песо за 1 доллар США. Используйте эту цифру в качестве ориентира для расходов на еду и транспорт, о которых я упоминаю (проверьте обменный курс здесь).В видео и этих разбивках я очень конкретно указываю песо, а не доллары в качестве своих затрат, потому что обменный курс может варьироваться, но вы будете платить за свою жизнь в песо! Как выглядела повседневная жизнь?Закат — это ночной ритуал и отличный способ познакомиться с другими эмигрантами и местными жителями города, поскольку каждую ночь все выходят на берег, чтобы увидеть, должно быть, одни из самых красивых закатов, которые я когда-либо видел.Различные аспекты жизни за границей являются частью того, что делает одно место привлекательным для одних эмигрантов, в то время как другие предпочитают что-то совершенно другое.Я нахожусь на грани между Азией и Латинской Америкой, я люблю их обоих по разным причинам, поэтому вместо того, чтобы сравнивать эти аспекты жизни друг с другом, ниже приведены еда, жизнь и культура, которые вы получаете за этот бюджет, живущий на пляже. город на тихоокеанском побережье Мексики. Светлая просторная квартира-студияКвартиру я не очень искал; на самом деле, это первое, с чем я столкнулся. Мне нравился семейный комплекс, в котором я жил (у них был отдельный дом с тремя сдаваемыми в аренду квартирами на их участке), и это одна из вещей, которые я ценю, живя в одиночестве… Мне нравится, когда рядом есть люди, которые заботятся о моем благополучии в случае чего. бывает.Итак, квартира стоила 4500 песо в месяц (375 долларов в то время), что было очень дорого для студии в моем городе, но в цену входили все коммунальные услуги и действительно сильный интернет, что очень важно для моей работы в Интернете. Отличительной чертой жизни в Мексике является тот факт, что в квартирах и домах есть полностью оборудованные кухни (хотя в моем доме не было духовки), это действительно здорово, если вы любите готовить — все, что вы снимаете здесь, скорее всего, будет с плитой. и кастрюли и сковородки, если это меблированная квартира.Помимо кухни, в ней было все, что можно ожидать от студии — полноразмерная кровать, стойка с табуретками (откуда я работал), шкаф и ванная комната (экскурсия показана на видео выше). Другие места в городе сдаются в аренду на время отпуска или комнаты по цене от 200 долларов США в месяц в самых недорогих номерах (вероятно, без Wi-Fi) до 500 долларов США и выше за апартаменты с 1 и 2 спальнями. А в другом городке, в Саюлите (который больше и больше переполнен туристами, есть отличный пляж, гораздо больше еды, баров и т. д.), цены на квартиры на самом деле довольно сопоставимы — идеально, если вам нравится идея Мексики, но вы думаете, что мой город был как-то мало! 🙂 Вкусные вегетарианские блюдаНе секрет, что я вегетарианец, поэтому для меня страна получает бонусные баллы не только за доступность вегетарианской еды, но и за понимание концепции вегетарианства.Мексика хороша на обоих фронтах, хотя и не всегда отлично. В разгар сезона в моем маленьком городке было как раз достаточно вариантов, чтобы сделать его интересным, и по мере того, как сезоны менялись, я готовил в своей квартире гораздо больше, используя свежие овощи с рынков, что было весело и дало мне толчок к моей цели стать лучше. готовить (Азия избаловала меня, потому что из-за отсутствия кухонь и дешевой уличной еды мне никогда не приходилось учиться готовить в последние годы). Что касается затрат, дешевая кесадилья стоит 15 песо (чуть больше 1 доллара) на одном из прилавков, более вкусный тако стоит около 40 песо (около 3 долларов).25), а вегетарианская еда в одном из нескольких ресторанов города стоит от 10 до 15 долларов США. Мне повезло, что у меня были друзья в городе, так что я мог разделить одну из больших пицц для наших еженедельных пятничных посиделок, а мои друзья Виктория и Стив часто устраивали обеды. Я также пью много кофе; так что, хотя я каждый день готовила себе кофеварку, бюджет на еду включал много эспрессо каждую неделю. Мой бюджет на еду был довольно щедрым, поэтому, если вы готовите дома, даже прибавляя затраты на приготовление мяса, я думаю, вы могли бы обходиться 1000 песо в неделю.Я часто покупал органические овощи (дорогие) на пятничном рынке в Саюлите, так что бюджет на еду щедрый на разные стили питания. Как добраться отсюда тудаОдним из преимуществ жизни в городке с одной улицей является то, что вам не нужно много транспорта! При этом я решил жить в дальнем конце главной улицы, очень близко к общественному центру, где я работал волонтером (и примерно в 10 минутах ходьбы от пляжа). Всего 10 минут не кажется чем-то большим, но в палящую жару я был рад воспользоваться велосипедом из семейного комплекса. А чтобы покинуть Сан-Панчо, Пуэрто-Вальярта находится примерно в 45 минутах езды и стоит всего несколько долларов в одну сторону на автобусе — это ближайший крупный город. Саюлита — прекрасный маленький городок (намного больше, чем мой), и до него всего 20 минут пути. Эта поездка стоит 1 доллар в одну сторону на автобусе или быстрой (и легкой) поездке автостопом. Саюлита была идеальной, чтобы иметь поблизости, если мне нужно было разнообразить еду, немного исследовать или просто выбраться из города на несколько часов. Есть много других пляжей, на которые можно проехать, несколько руин, старые вещи, на которые можно посмотреть, и т. Д., Если вы хотите исследовать.Я много работал, поэтому мой велосипед возил меня почти везде, куда я хотел. Ночная жизнь в Сан-ПанчоДос Бертос и Лас Мусас играют каждую пятницу в Дарджилинге в разгар сезона в Сан-Панчо, Мексика.Я не участник вечеринок. Вау, рад, что мы избавились от этого. Теперь, когда я говорю, что у меня мало бюджета на алкоголь и вечеринки, вы можете соответствующим образом скорректировать его для себя. Сан-Панчо — отличный город для ночной жизни, если вы любите немного разнообразия, но не слишком сумасшедшего — нет танцевальных клубов, но у нас было два отличных бара и много живой музыки в течение недели.На самом деле, в разгар сезона почти каждую ночь в одном из баров или ресторанов играла живая музыка. Что мне больше всего нравилось в городе, так это то, что темп вечеринок был намного ближе к тому, что я предпочитаю: все отдыхают, разговаривают, слушают музыку и наслаждаются компанией. Добавьте к этому несколько игровых вечеров у Виктории и Стива для Jungle Speed (никогда не слышал об этой игре, но было весело и весело играть в группе), пляжные костры и разговоры… Я чувствовал себя Златовлаской — Сан-Панчо был как раз то, что нужно. Качество жизни в МексикеЭто немного удивило меня, я знал, что многие американцы направляются к югу от нашей границы, чтобы жить, но я никогда не понимал почему, пока не остановился и не провел четыре месяца на побережье Тихого океана, любуясь поистине потрясающими закатами, расслабленной атмосферой и доступным образом жизни. . Единственное, чего я ожидал, но так и не нашел, это страх и опасность. Я честно обсуждал вопрос безопасности и опасности в путешествии. Наше восприятие и реальность мира часто искажены; это верно для Мексики.Хотя в Мексике 90 005, безусловно, 90 006 опасных мест, страна огромна. Люди и культуры меняются вместе с местностью, и по всей стране есть несколько удивительно безопасных городов, если вы знаете, где искать (обратитесь к блогосфере!). Мне очень понравился доступ к доступному медицинскому обслуживанию (премия была и в Таиланде), единомышленники-эмигранты, которых я теперь называю близкими друзьями, и ритм жизни, который побуждал меня замедляться и наслаждаться маленькими моментами. Суть всего этого в том, что Мексика оказалась более дорогой для повседневной жизни, чем Таиланд, но все же по крайней мере половина арендной платы, которую я платил, живя в Лос-Анджелесе в дни перед поездкой.И полеты в Мексику намного дешевле для жителей Северной Америки. Хотя это было не так дешево, я продолжал регулярно делать остановку в Мексике в своих путешествиях с тех пор, как жил в Сан-Панчо и Оахаке. Полеты на самолете доступны по цене, я говорю на этом языке и наслаждаюсь культурой. Это привилегия даже иметь такую возможность, и я ценю то, что Мексика может многое предложить американским эмигрантам. И точно так же многие из этих городов ценят приток денег и дополнительных услуг, которые приходят с эмигрантами, переезжающими в город. Это сумма всего, что я люблю: живя за пределами США (сейчас я живу в Барселоне, Испания), я могу сократить количество часов, которые я должен работать каждую неделю, чтобы выжить, и вместо этого сосредоточить это внимание на делать то, что я люблю: работать волонтером в ближайшем общественном центре, фотографировать и иметь время, чтобы насладиться дружбой, которую я завожу. Нет идеальных мест, но за 750 долларов в месяц, ночные закаты, много друзей и вкусные тако… Я скоро вернусь в Мексику. 🙂 Соответствующие ссылки и ресурсы для переезда в Мексику
Другое Мексика Стоимость жизни Сообщения
Особенности поездок и посещений Сан-ПанчоАэропорт в SP : Самый дешевый автобус, безусловно. Такси будет работать вам немного больше. Автобус делает несколько остановок, но это не так уж плохо. У меня был друг, который, к счастью, смог забрать меня в первый день, но после этого я часто ездил в Пуэрта-Валларта на автобусе. Где бы вы ни бронировали жилье, вы также сможете заказать такси (иногда за меньшую цену, если вы его вызовете), если вы обратитесь заранее.Если вы уже находитесь в этом районе, автобус идет прямо и занимает от 45 минут до часа от центра города PV. Поиск жилья : Я рекомендую прибыть в Сан-Панчо, прежде чем пытаться найти место для проживания, иначе вы найдете в списке только жилье для отдыха. Как только вы окажетесь в городе, вы можете взять напрокат велосипед на день или прогуляться по городу, и вы увидите множество объявлений о прокате. Вы также можете поговорить с местными эмигрантами и поспрашивать. Со средним испанским у вас не будет проблем найти что-то всего за несколько дней, особенно если это низкий сезон (успейте до ноября). Если вы не говорите по-испански или приехали в разгар сезона, загляните в агентства недвижимости. Они также занимаются арендой и являются отличным ресурсом для любого упомянутого города. Есть три уровня ценообразования, где остановиться: Hostal San Pancho или Shaka Surf House, если вы не возражаете против общего общежития; это два самых доступных варианта в городе. Выше Hostal San Pancho — это доступный, очень хороший гостевой дом под названием Refugio de Sol — это абсолютно лучший выбор для частного жилья, которое по-прежнему стоит от бюджета до среднего уровня.Однако, если это забронировано, другие хорошие частные номера в диапазоне от 60 до 80 долларов за ночь включают: Verde Luna, Casa Terraza и Jardín San Pancho B&B. Если бы вы были в Саюлите, мои друзья арендовали хорошее место у Villas Vista Suites на три месяца — я бы начал там для онлайн-охоты. Если вы используете Саюлиту в качестве базы, рассмотрите бунгало Aurinko или Casa Pia в качестве варианта среднего уровня, а затем отправляйтесь в однодневную поездку в Сан-Панчо. Все они рекомендуются, и если вы планируете переехать в этот район, они являются хорошей базой. Если вы ищете отель среднего уровня в Пуэрто-Валларта, обратите внимание на Hotel Mercurio. И в любом из них сейчас тоже масса вариантов на Airbnb. Рабочий : Есть несколько мест, где нанимают экспатов, хотя это скрыто. Чтобы получить эти концерты, вам обязательно нужно быть в городе и знакомиться с людьми, местами и другими эмигрантами. Я точно знаю, что некоторые друзья работали в ресторанах средней и высокой ценовой категории в СП или Саюлите. Несколько эмигрантов также преподавали английский за небольшую стипендию в общественном центре Entre Amigos. Другое : Работать и жить на земле действительно будет намного проще. Это очень маленький город, и сообщество экспатов очень поддерживает его. По прибытии легко получить представление о местности. В таких местах, как Дарджилинг, подают фантастический чай и еду, а затем всю неделю играет живая музыка. SP более сдержан, чем Саюлита, но обычно есть чем заняться от двух до пяти вечеров в неделю в зависимости от сезона, а затем вы всегда можете пойти в Саюлиту, если вам иногда нужно больше атмосферы. Решаем, где житьВ ответ на многочисленные электронные письма с вопросами о различиях между горсткой городов к северу от Пуэрто-Валларта, вот краткое изложение различий в заметках Клиффа на случай, если вы пытаетесь понять, что лучше для вас. Все три будут иметь одинаковую стоимость жизни. И затем я включаю пару других городов и мыслей на случай, если вы ищете другие мексиканские города: .Bucerias : Растянутый, без определенного центра города, районы расположены за большой дорогой и пляжем.Очень близко к PV, несколько крупных курортов. Меньше экспатов, чем в любом другом близлежащем городе. Нет определенной личности. Саюлита : Очень маленький, пляж очень переполнен серферами, потому что вода хороша для купания, в пределах города можно ходить пешком. Множество ресторанов, магазинов, языковая школа и т. Д. Туристический, но очень четкий характер с рынками органических продуктов, магазинами йоги, серферами и т. Д. Больше ночной жизни, чем Сан-Панчо (я должен сказать, что это более поздняя ночная жизнь). Сан-Панчо : Крошечный, одна главная улица, несколько ресторанов.Одна, иногда две кофейни. Пляж великолепный, но не очень безопасный для купания детей (хотя некоторые делают) из-за сильных волн/отливов. Сплоченная группа эмигрантов не может выйти из дома, не увидев кого-то из знакомых. Местные дети имеют полное право управлять всем городом. Много музыкантов и что-то происходит каждую ночь недели в разгар сезона в одном из пабов/баров. Гуанахуато/Сан-Мигель : Внутри эти два города источают довольно колониальное очарование. Сан-Мигель-дель-Альенде меньше по размеру и более популярен среди эмигрантов, в то время как Гуанахуато — город приличных размеров с отличной атмосферой, доступной стоимостью жизни и приличным, но не подавляющим сообществом эмигрантов. Оахака : Я жил здесь шесть месяцев и обнаружил, что это один из самых доступных городов для эмигрантов в Мексике. Сообщество отличается от того, что вы найдете в Сан-Мигеле или ПВ, кажется, что здесь больше возможностей интегрироваться в мексиканскую жизнь. Это гастрономический центр Мексики, в городе и его окрестностях проживает множество культур коренных народов, и единственный реальный недостаток — это политическая природа города: здесь проходит 90 005 и 90 006 забастовок и протестов профсоюзов учителей и других групп. . Юкатан : очень популярен среди эмигрантов (и отдыхающих), немного дороже, чем на западном побережье, великолепные пляжи и дайвинг. В целом очень туристический район, но удобный и безопасный. Счастливого пути! Сравнение стоимости жизниВсе еще ищете подходящее место для жизни? Наши справочники по стоимости жизни делятся обширными ресурсами по всем основным местам проживания экспатов по всему миру. Эти руководства включают подробные сведения о культуре, качестве жизни, атмосфере и, что важно, о разбивке бюджета, чтобы вы могли лучше спланировать, какое место в мире лучше всего соответствует вашим потребностям. 2021: Официальный конкурс сбережений YNAB — Примите участие в конкурсеАпрельское обновление Как упоминалось в моем отчете о долгах, я получил стипендию. После того, как я потанцевал на праздновании, я понял, что делать, и оказалось, что большая часть этих денег пошла на мои сберегательные цели. Первый платеж был задолженностью до начала года, и я потратил большую часть этой суммы на новую кровать и постельное белье, а также на новую сумочку, чтобы отпраздновать это событие. Остальное я использовал для целей майских сбережений.В дальнейшем дополнительные деньги, которые я получаю от стипендии, будут финансировать эти цели. 1. Доплата за автомобильное и медицинское страхование — FiF (полностью финансируется — январь) (1500 долл. США/1500 долл. США) 2. Единовременный суперплатеж + 250 долларов (1000/1500 долларов) — отправка денег в мой суперфонд в конце этого месяца 3. Мебель — 2 767,97 долл. США/3200 долл. США — я поискал по магазинам, нашел несколько купонов и уложился в бюджет, я считаю эту цель FiF 4. Новый телефон — 200 долл. США/1000 долл. США — рассчитанная YNAB сумма, необходимая мне для достижения цели к сентябрю, когда срок аренды моего текущего телефона истекает 5.Резервный фонд на 1 месяц + 2,67 доллара США (6,47 доллара США/2500 долларов США) — проценты по этому счету и 1 доллар в месяц, который мне нужно добавить к этому, чтобы получить самую высокую процентную ставку, постепенно складываются. У меня есть страховая сумма, которой можно воспользоваться в случае чрезвычайной ситуации, и другие вещи в моем списке более срочные 6. Новые очки — $0/$500 — они мне потребуются только в конце этого года, поэтому я сосредоточился на других целях 7. Новый iPad и часы — 401,95 долл. США / 3300 долл. США — у моего iPad начинают возникать проблемы, и он нужен мне для университета, так что теперь это приоритет, так как он нужен мне для написания диссертации в ноябре, поэтому мне нужно финансирование этой цели. к октябрю.У меня может быть способ получить новые часы бесплатно через мою медицинскую страховку, поэтому, если это произойдет, деньги, которые я откладываю на это, пойдут на мои новые очки. |
Добавить комментарий