Ипотека в каком банке лучше брать: Промсвязьбанк: рейтинг, справка, адреса головного офиса и официального сайта, телефоны, горячая линия
РазноеВзять ипотеку на вторичное жильё в банке ВТБ
Площадь квартиры больше 100 кв.м При покупке квартиры площадью от 100 кв.м ставка снижена Без подтверждения дохода Цифровой бонус Скидка за оформление в Личном кабинете клиента до 31.
Я получаю зарплату на карту ВТБ
Стоимость жилья, ₽
Первоначальный взнос, ₽ От 250000 ₽ (10% стоимости жилья)
Добавить материнский капитал Можно направить в первоначальный взнос или оформить ипотеку без первого взноса, если маткапитал составит не менее 10% от стоимости жилья.
Ежемесячный доход, ₽
Расчет является предварительным. Точные условия по кредиту вам будут предоставлены в отделении банка.
Сельская ипотека — СберБанк
1 В расчет не принимаются кредиты в рамках продуктов «Военная ипотека»-«Приобретение готового жилья» и «Военная ипотека»-«Приобретение строящегося жилья».
2 В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 28.01.2006 года №47 «Об утверждении Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания, многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, садового дома жилым домом и жилого дома содовым домом».
3 Под «Сельскими территориями» понимается следующее: сельские поселения или сельские поселения и межселенные территории, объединенные общей территорией в границах муниципального района, сельские населенные пункты, входящие в состав городских поселений, муниципальных округов, городских округов (за исключением городских округов, на территории которых находятся административные центры субъектов Российской Федерации), сельские населенные пункты, входящие в состав внутригородских муниципальных образований г. Севастополя, рабочие поселки, наделенные статусом городских поселений, рабочие поселки, входящие в состав городских поселений, муниципальных округов, городских округов (за исключением городских округов, на территории которых находятся административные центры субъектов Российской Федерации). Перечень таких сельских населенных пунктов и рабочих поселков на территории субъекта Российской Федерации определяется высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации или органом исполнительной власти субъекта Российской Федерации, уполномоченным высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации
4 Под «Сельскими агломерациями» понимается следующее: сельские территории, а также поселки городского типа, рабочие поселки, не входящие в состав городских округов, и малые города с численностью населения, постоянно проживающего на территории, не превышающей 30 тыс. человек. Перечень сельских агломераций на территории субъекта Российской Федерации определяется высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации или уполномоченным органом.
Банки, в которых взять ипотеку проще всего
Специалисты ипотечного центра московской компании Est-a-Tet составили список банков, лояльных к заемщикам с плохой кредитной историей или низким доходом.
numberone9018/Fotolia
Рейтинг банков по уровню лояльности к плохой кредитной истории
1. «Московский кредитный банк», «ТрансКапиталБанк», «ДельтаКредит»
Банки максимально лояльные к заемщикам с плохой кредитной историей. Речь, конечно, не идет о злостных неплательщиках, скорее, о заемщиках с редкими или объективно обусловленными нарушениями кредитных обязательств. Эти банки могут одобрить заявку заемщика с просрочкой более 90 дней, однако ему необходимо будет предоставить объяснительную о причинах задолженности или закрыть текущие кредиты, редко – даже исправить ошибки в кредитной истории, когда заемщику приписывают «несуществующие» нарушения.
2. Банк «Возрождение» и ВТБ24
Относятся к числу банков, которые дают обратную связь заемщикам с плохой кредитной историей – аргументируют свой отказ и предлагают пути решения выхода из сложившейся ситуации.
3. «Промсвязьбанк», «Россельхозбанк», «Газпромбанк»
Банки с наиболее строгой политикой в отношении просрочек в кредитной истории, которые обычно не поясняют заемщикам причины отказа.
Как на практике банки проверяют заявителей на ипотеку?
Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?
Рейтинг банков по уровню лояльности к низкому доходу заемщиков
Коммерческие банки
Как правило, придерживаются правила «50 на 50» и одобряют такую сумму кредита, выплаты по которой не должны превышать 50% от общего дохода заемщика.
Государственные банки («Сбербанк России», ВТБ24, Газпром)
Используют более гибкую систему оценки дохода и нередко одобряют заемщикам максимально возможную сумму кредита, при которой на ежемесячные выплаты по ипотеке может уходить порядка 70% от общей суммы дохода.
Рейтинг банков по уровню лояльности к низкому первоначальному взносу
Программы без первоначального взноса представлены в двух банках – банк «Возрождение» (ставка – 13%, максимальный срок кредита – 30 лет) и Металлинвестбанк (ставка – от 14%, максимальный срок кредита – 30 лет).
Программы с минимальным первоначальным взносом от 10%: «Металлинвестбанк» (ставка – от 12,5%, максимальный срок кредита – 30 лет) и «Сургутнефтегазбанк» (ставка – 12,5%, максимальный срок кредита – 30 лет). Программы с первым взносом от 15% представлены в «Сбербанке России», банке «Возрождение», ВТБ24 и «Газпромбанке».
5 советов, как выбрать банк, чтобы взять ипотеку
Что пишут мелким шрифтом в договорах?
Рейтинг банков по уровню лояльности при аккредитации новых проектов
1. Банк «Возрождение», ВТБ24, банк «Открытие», «Сбербанк России»
Чаще всего первыми «входят» в новые проекты, хотя процесс аккредитации и проверка предусматривается достаточно тщательные.
2. «Московский кредитный банк», «Сургутнефтегазбанк», «Металлинвестбанк»
Эти банковские организации используют упрощенную схему одобрения новостроек в случае, если уже есть аккредитация крупных игроков рынка – «Сбербанка России» и ВТБ24. Государственные банки проводят крайне тщательную и полную проверку проектов, поэтому их коллеги по рынку готовы «идти по уже проторенной дорожке».
3. «Связь-Банк», «Газпромбанк», «Промсвязьбанк», «Россельхозбанк»
Как правило, эти банки аккредитуют новые проекты последними. В «Связь-Банке» длительный процесс проверки новостроек связан с тем, что банк одновременно проводит аккредитацию и для стандартных ипотечных продуктов, и для военной ипотеки.
Текст: Est-a-Tet
Не пропустите:
Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?
Кто имеет право на ипотечную квартиру после развода?
Существуют ли кредиты на ремонт квартиры в новостройке?
Как я покупала квартиру в Подмосковье: личный опыт. Часть 1
Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.
№ |
Наименование жилого комплекса |
Месторасположение жилого комплекса |
1 |
Nova City — 16 |
г. Нур-Султан, Есильский район, проспект Улы Дала, дом 42 |
2 |
Nova City — 22 |
|
3 |
Besterek — 1 |
г. Нур-Султан, Есильский район, пересечение №29 и №38, 1,2 пятно |
4 |
Сердце столицы — 1 |
г. Нур-Султан, Есильский район, пр.Туран, уч. №55/12, очередь 1 |
5 |
Sezim Qala — 7 |
г. Нур-Султан, Есильский район, пр. Туран, уч. 55, пересечение Е22 и Е51, очередь 7 |
6 |
Sezim Qala – 4 |
|
7 |
Gulder — 2 |
г. Алматы, Наурызбайский район, мкр. Калкаман-2, ул. Абишева, д.36 |
8 |
Nova City на Туране — 1 |
г. Нур-Султан, Есильский район, пересечение № Е51 и № Е68, очередь 1 |
9 |
Asyl Mura 1 |
г. Нур-Султан, Есильский район, ул. Мухамедханова, участок №4В, Сектор А |
10 |
|
г. Нур-Султан, Есильский район, пр. Туран уч. 55, пересечение Е22 и Е51, очередь 6 |
11 |
Nova City на Рыскулбекова |
г. Нур-Султан, Алматинский район, ул. Рыскулбекова, участок 29 |
12 |
Sezim Qala – 8 очередь |
г. Нур-Султан, р-н «Есиль», пр. Туран уч. 55, р-н пересечения улиц Е22 и Е51 |
13 |
Nura Esil — 4 очередь |
г. Нур-Султан, р-н «Есиль», р-н пересечения улиц Хусейн Бен Талал №28,29 и 38 |
14 |
Арнау — 14 очередь |
г. Нур-Султан, р-н «Есиль», пр. Ұлы Дала, 30 |
15 |
Esil Riverside — 1 очередь |
г. Нур-Султан, р-н «Есиль», ж.м. Шубар, ул. Наркескен, д.1 |
16 |
Nova City на Туране — 2 |
г. Нур-Султан, р-н «Есиль», ул. №Е51(проектное наименование), уч. №46 |
Получение ипотеки: ограничения по возрасту и семейному положению
Кредиторы дают ипотеку не всем желающим. Чем хуже общеэкономическая ситуация в стране, тем ограничения становятся жестче. Поэтому соискателю будет нелишним взглянуть на себя как бы со стороны.
Возрастные ограничения – один из главных минусов российской ипотеки. Российские банки предпочитают выдавать кредиты заемщикам старше 25 лет. Конечно, банк может дать ипотеку, если вы моложе 25 лет. И к рассмотрению обычно допускаются претенденты с 21 года. Но в итоге далеко не все получают одобрение заявки. Например, если на кредит претендует не прошедший срочную службу в вооруженных силах юноша, он должен доказать банку, что освобожден от призыва.
С другой стороны, банки заинтересованы в привлечении заемщиков, только что создавших семью. У ведущих игроков ипотечного рынка даже есть специализированные продукты с более низкой процентной ставкой. Направленность программ подчеркивается в названии: «Молодая семья», «Ипотека молодым» и т. д. А в ряде таких продуктов на некоторый срок ставка дополнительно снижается при рождении детей. Стоит уточнить, что молодыми в этих случаях называют лиц в возрасте до 35 лет.
Есть и верхние возрастные ограничения. Кредиторы не особо жалуют заемщиков предпенсионного возраста. Практически любой банк ставит обязательное условие, чтобы на момент погашения кредита возраст заемщика не превышал 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. На практике же проблемы с одобрением ипотечных заявок возникают уже после 45 лет. Увы, чем старше человек, тем больше вероятность, что он не доживет до момента полного погашения займа.
Это не значит, что пожилому претенденту обязательно откажут в кредите. Пожилого заемщика может ждать повышенный тариф по обязательному страхованию сделки. При этом не каждая страховая компания готова работать с клиентом в возрасте.
Дополнительным поводом не развивать ориентированные на пожилых заемщиков программы служит для банкиров то, что немолодому человеку в случае потери работы – пусть и не по его вине – достаточно сложно найти другое место с приличной зарплатой.
Идеальный, с точки зрения кредиторов, заемщик таков. Возраст 25-40 лет, состоит в браке, с высшим образованием, является сотрудником крупной компании с длительным стажем работы и высоким официально подтвержденным доходом, с недвижимостью, автомобилем в собственности, с положительной кредитной историей.
Но идеальных заемщиков на всех не хватает. Поэтому многие банки разрешают брать ипотеку не только официально женатым парам, но и состоящим в гражданском браке. Разница лишь в том, что зарегистрированные супруги получают жилье в совместную собственность, а гражданские – в долевую. Независимо от семейного положения, заемщик ипотеки – одно физическое лицо. Его супруг или супруга, в соответствии с обязательным требованием многих банков, выступает созаемщиком.
При этом банки не жалуют заемщиков-одиночек. Таким клиентам могут повысить тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказать в выдаче жилищного кредита.
Ипотека для ИП | Как индивидуальному предпринимателю оформить ипотечный кредит
Многие банки отказываются выдавать кредиты владельцам бизнеса, так как эта категория заемщиков несет повышенные риски. «Росбанк Дом» является исключением и готов предоставить ипотеку индивидуальным предпринимателям на привлекательных условиях.
Многие банки отказываются выдавать кредиты владельцам бизнеса, так как эта категория заемщиков несет повышенные риски. «Росбанк Дом» является… Финансы
Необходимые документы
Перечень документов для предпринимателей отличается от списка, предусмотренного для физических лиц, работающих по найму. ИП должен убедить банк в стабильности бизнеса и своей платежеспособности, поэтому потребуется предоставить:
паспорт и копии всех его страниц;
налоговые декларации и внутренние отчеты;
лицензии, если вид деятельности предполагает их наличие;
патенты, сертификаты и т.д.
Требования к заемщику-предпринимателю
Чтобы ИП смог взять ипотеку, деятельность его должна быть честной и прозрачной. Также важно, чтобы бизнес был создан не менее 12 месяцев назад. При рассмотрении заявки «Росбанк Дом» будет ориентироваться на историю деятельности ИП, на финансовые документы и стабильность.
Сам же заемщик должен соответствовать следующим критериям:
возраст от 20 лет;
к моменту погашения ипотеки возраст — не больше 65 лет;
гражданство любой страны;
наличие первоначального взноса — от 10%.
«Росбанк Дом» допускает привлечение поручителей и созаемщиков, причем их доход учитывается при рассмотрении заявки.
Как индивидуальному предпринимателю получить ипотеку
Процедура оформления кредита стандартная, как и в случае с физическими лицами, единственное отличие — пакет документов. Предприниматель также может применить все положенные ему государством льготы и субсидии, использовать материнский капитал.
Порядок оформления ипотечного кредита следующий:
подать заявку в «Росбанк Дом». Это можно сделать онлайн, предварительный ответ придет за 5-10 минут;
при одобрении собрать необходимые документы и передать их в кредитную организацию, дождаться окончательного решения;
выбрать недвижимость, соответствующую критериям банка;
застраховать объект, подписать кредитный договор и документы купли-продажи.
На окончательное решение банка может повлиять не только стабильность бизнеса и соответствие заемщика возрастным ограничениям, но и чистота кредитной истории, ликвидность объекта и наличие в собственности недвижимого имущества. От всех этих пунктов зависит, дадут ли ИП ипотеку.
Советы заемщикам
Обратите внимание, что «Росбанк Дом» рассматривает в качестве клиентов индивидуальных предпринимателей, которые ведут деятельность более 12 месяцев. Этого срока достаточно, чтобы изучить историю бизнеса и составить впечатление о надежности заемщика. Если вы только создали ИП, следует немного подождать. Наиболее выгодные условия кредитования ждут клиентов, которые предоставят первый взнос от 50%, при этом повысится вероятность одобрения заявки.
Если вашего дохода не хватает для приобретения желаемой жилой или коммерческой недвижимости, пригласите созаемщиков. «Росбанк Дом» позволяет привлечь до 3-х созаемщиков, которыми могут быть как родственники, так и другие лица.
Все вопросы, касающиеся получения ипотеки ИП, рассмотрены в сообществе «Росбанк Дом». Также информацию можно получить по телефону горячей линии и в офисах банка.
В каком банке лучше взять ипотеку и что нужно для этого в 2018
В связи с постоянным снижением процентных ставок ипотечный бум в России превышает все установленные ранее рекорды. Поэтому мы решили выяснить, в каком банке лучше взять ипотеку, что нужно для этого, какие предъявляются требования к физическим лицам и куда обращаться.
Содержание статьи
В каких банках лучше взять ипотечный кредит
[divider height=»30″ style=»default» line=»default» themecolor=»1″]
Первое, на что обращают внимание при подборе ипотеки в банках, это размер процентной ставки. Именно этот показатель является главным критерием выгодности ипотечного кредита на приобретение квартиры или дома. Но кроме этого существует еще множество параметров, показывающих выгодность и удобство оформления именно в этой кредитной организации.
Людям, желающим оформить лучшую ипотеку в банке, стоит обратить внимание на размер первоначального взноса. Не у каждого есть возможность сразу вносить от 30% рыночной стоимости недвижимости. Поэтому выбор предложений ограничивается. Но на российском финансовом рынке достаточно предложений с первым платежом в размере 10-20%, а некоторые банки готовы оформить ипотеку и вовсе без первоначального взноса. Есть способы замены первого платежа, но о них можно почитать в отдельной статье.
Так же важным критерием напрямую влияющим на стоимость ипотеки, являются требования банка к условиям страхования. Все кредитные организации в обязательном порядке требуют оформления страховки на объект недвижимости, выступающий залогом. Полис на риски потери трудоспособности и здоровья заемщика в большинстве финансовых компаний является добровольным, но его наличие может влиять на конечный размер процентной ставки. Мы рекомендуем его оформлять. Также некоторые банки в условиях прописывают страхование титула, защищающего от рисков потери права собственности на квартиру или дом.
[one][one_third][sliding_box image=»http://kredituysa.ru/wp-content/uploads/ipoteka-bez-perv-vznosa.jpg» title=»Где можно оформить ипотеку без первоначального взноса» link=»http://kredituysa.ru/kvartira-v-ipoteku-bez-pervonachalnogo-vznosa/» target=»_blank» animate=»»][/one_third][one_third][sliding_box image=»http://kredituysa.ru/wp-content/uploads/strahovanie-ipoteki-Sbera.jpg» title=»Тарифы и условия страхования ипотеки» link=»http://kredituysa.ru/usloviya-strahovaniya-ipoteki-sberbanka/» target=»_blank» animate=»»][/one_third][one_third][sliding_box image=»http://kredituysa.ru/wp-content/uploads/nalogovyj-vychet.jpg» title=»Как законно вернуть до 650 тыс. ₽ после оформления ипотеки» link=»http://kredituysa.ru/vozvrat-protsentov-po-ipoteke-ili-refinansirovaniyu/» target=»_blank» animate=»»][/one_third][/one]
Выгодная ипотека в Тинькофф
Тинькофф банк предлагает уникальную систему подбора и оформления ипотеки. Суть ее заключается в подачи одной заявки в Тинькоофф, которую специалисты рассылают в несколько кредитных организаций партеров банка. При этом процентная ставка для клиента становится выгоднее на 0,5-1% по сравнению с прямым обращением. В списке партнеров числится более 10 компаний, среди которых Газпромбанк, Восточный, Уралсиб Банк, а с недавнего времени и государственное агентство АИЖК. Условия ипотеки для клиентов выглядят следующим образом:[one][two_third]
- Процентная ставка — [highlight background=»#FF8C00″ color=»»]от 8% годовых,[/highlight] а в отдельных новостройках 6%.
- Сумма — [highlight background=»#00CD66″ color=»»]до 100 000 000 ₽.[/highlight]
- Срок ипотечного кредита — [highlight background=»#B03060″ color=»»]до 30 лет. [/highlight]
Как и все услуги в банке Тинькофф, подача заявки на ипотеку проходит в онлайн режиме. Заполнить анкету можно на официальном сайте организации, а предварительное решение с условиями получите уже через 1-2 часа. Первоначальный взнос зависит от выбранного партнера и начинается с 10%.[/two_third][one_third][sliding_box image=»http://kredituysa.ru/wp-content/uploads/ipoteka-Tinkoff.jpg» title=»Ипотека от 8% годовых в Тинькофф банке» link=»http://kredituysa.ru/ipoteka-v-tinkoff-banke/» target=»_blank» animate=»»][/one_third][/one]
Предложение от Сбербанка
Сбербанк является наиболее крупным и популярным в стране, поэтому любое его финансовое предложение вызывает интерес. Это же касается ипотеки. В банка можно снизить процентную ставку на 1% при согласии страхования жизни и трудоспособности физического лица, на 0,5% при участии в программе «Молодая семья» и на 0,1% при электронной регистрации сделки. Базовые условия заключаются в:[one][two_third]
- Процентная ставка — [highlight background=»#FF6347″ color=»»]от 7,4% годовых[/highlight] в зависимости от выбранной программы ипотечного кредитования.
- Сумма — [highlight background=»#66CD00″ color=»»]от 300 000 ₽.[/highlight]
- Срок ипотечного кредита — [highlight background=»#BA55D3″ color=»»]до 30 лет.[/highlight]
Первоначальный взнос зависит от выбранной программы ипотеки и составляет от 15%. Взять квартиру можно в новостройке, на вторичном рынке жилья или получить деньги на строительство собственного дома. В банке возможно оформление только по 2 основным документам без подтверждения дохода.[/two_third][one_third][sliding_box image=»http://kredituysa.ru/wp-content/uploads/Ipoteka-sberbank.jpg» title=»Выгодная ипотека в Сбербанке» link=»http://kredituysa.ru/usloviya-i-raschet-ipoteki-v-sberbanke/» target=»_blank» animate=»»][/one_third][/one]
Что предлагает Райффайзенбанк
Особенностью предложения от Райффайзенбанка является фиксированный процент. Но главным требованием его установления является заключение договора комплексного страхования ипотеки. При отказе от страховки ставка банком увеличивается от 0,5% до 3,2% в зависимости от возраста заемщика и созаемщика. С основными условиями можно ознакомиться ниже:[one][two_third]
- Процентная ставка — [highlight background=»#FF8C00″ color=»»]9,75% или 10,25% годовых[/highlight] в зависимости от выбора жилья.
- Сумма — [highlight background=»#00CD66″ color=»»]не более 85% стоимости недвижимости.[/highlight]
- Срок ипотечного кредита — [highlight background=»#B03060″ color=»»]до 30 лет.[/highlight]
Взять жилье в ипотеку можно как на вторичном рынке, так и на первичном. В качестве залога банку может выступать покупаемая квартира или уже находящаяся в собственности у заемщика.[/two_third][one_third][sliding_box image=»http://kredituysa.ru/wp-content/uploads/ipoteka-rajffajzen.jpg» title=»Условия ипотеки в Райффайзенбанке» link=»http://kredituysa.ru/ipoteka-v-rfjffajzenbanke/» target=»_blank» animate=»»][/one_third][/one]
Условия Банка Москвы
По условия ипотеки в Банке Москвы устанавливается базовый процент, который можно увеличить или уменьшить в зависимости от действия различных факторов. На уменьшение влияет статус клиента и площадь приобретаемой квартиры. Основные условия кредитной организации заключаются в:[one][two_third]
- Процентная ставка — [highlight background=»#FF6347″ color=»»]от 9,5% годовых.[/highlight]
- Сумма — [highlight background=»#66CD00″ color=»»]любая.[/highlight]
- Срок ипотечного кредита — [highlight background=»#BA55D3″ color=»»]до 30 лет.[/highlight]
В Банке Москвы возможно взять деньги только по 2 основным документам. Но в этом случае значительно ухудшаются условия ипотеки и увеличивается размер первоначального платежа. Минимальный первый перевод равняется 10% от стоимости квартиры.[/two_third][one_third][sliding_box image=»http://kredituysa.ru/wp-content/uploads/ipoteka-bank-moskvy.jpg» title=»Условия ипотеки в Банке Москвы» link=»http://kredituysa.ru/ipoteka-v-vtb-banke-movskvy/» target=»_blank» animate=»»][/one_third][/one]
Как взять в Альфа-Банке
Взять ипотеку в Альфа-Банке особо выгодно зарплатным клиентам, но и всем остальным условия тоже достаточно привлекательные. Кредитной организацией устанавливается базовый процент, от которого окончательно можно получить подключением опций или отказов от них. С основными условиями можно ознакомиться ниже:[one][two_third]
- Процентная ставка — [highlight background=»#FF8C00″ color=»»]от 9,49% годовых.[/highlight]
- Сумма — [highlight background=»#00CD66″ color=»»]до 50 000 000 ₽.[/highlight]
- Срок ипотечного кредита — [highlight background=»#B03060″ color=»»]до 30 лет.[/highlight]
Первоначальный взнос составляет не менее 15%. В случае отказа от страхования жизни и трудоспособности заемщика взять ипотечный кредит можно будет с процентом выше на 2%. [/two_third][one_third][sliding_box image=»http://kredituysa.ru/wp-content/uploads/ipoteka-Alfa-Bank.jpg» title=»Преимущества ипотеки в Альфа-Банке» link=»http://kredituysa.ru/usloviya-ipoteki-alfa-banka/» target=»_blank» animate=»»][/one_third][/one]
Что нужно чтобы взять ипотеку
[divider height=»30″ style=»default» line=»default» themecolor=»1″]
Перед тем как взять в банке ипотеку необходимо ознакомиться с его требованиями к заемщикам. У каждой кредитной организации свой список, но усредненно он выглядит так:
- Возраст физического лица не менее 21 года к моменту оформления ипотечного кредита и не более 65 к моменту его погашения.
- Обязательно гражданство РФ.
- Постоянная или временная регистраций (иногда в регионе присутствия банка).
- Официальное трудоустройство и длительность трудового стажа на текущем месте работы не менее 6 месяцев. Общий стаж минимум 12 месяцев.
Подача заявки происходит в онлайн режиме или в отделении банка. После предварительно одобренного решения можно заниматься подбором квартиры и документации о ней. На это дается в среднем от 60 до 90 дней. После этого документы о покупаемом жилье подаются в банк и специалисты проверяют их на юридическую частоту. После утверждения необходимо провести независимую оценку (если это вторичных рынок). Последним этапом является подписание сделки по ипотеке. Можно взять деньги и купить себе новое жилье.
Список необходимых документов:
- Паспорт гражданина РФ и копия каждой страницы, в том числе незаполненных.
- Копия каждой заполненной страницы трудовой книжки с подтверждение работодателя.
- Справка о доходах по форме банка, 2-НДФЛ или любой другой доступный способ (например налоговая декларация).
- Свидетельство пенсионного страхования СНИЛС.
- Любые другие документы по требованию банка.
2017 год поставил рекорд по ипотечным кредитам в России. Аналитики прогнозирую снижение средних процентных ставок по ипотеке в 20018 году до 8% годовых. Если вы планировали взять жилье воспользовавшись кредитными услугами банков, то это самое лучшее время.
ипотечных брокеров против банков | Правда об ипотеке
Существует множество различных способов получения ипотеки, но давайте сосредоточимся на двух конкретных каналах: «ипотечные брокеры против банков».
Есть ипотечные брокеры, которые работают в качестве посредников между банками / ипотечными кредиторами и заемщиками на оптовом рынке, чтобы обеспечить финансирование домовладельцев.
И есть банки / кредиторы, которые работают напрямую с домовладельцами для предоставления финансирования на розничном уровне, известного как прямое кредитование потребителей.
Ипотечные брокеры составляют большую часть ипотечного бизнеса, на их долю приходится более 10 процентов всех выданных ипотечных кредитов.
Фактически, их доля в ипотечном пироге составляла 30 процентов во время ипотечного бума, но резко упала после того, как последовал ипотечный кризис.
Но брокеры по-прежнему играют важную роль в отрасли и могут быть весьма полезны как для потенциальных домовладельцев, так и для тех, кто хочет рефинансировать ипотеку.
У обоих есть свои плюсы и минусы
- Оба могут быть хорошим выбором для покупателей жилья и существующих домовладельцев
- Но это зависит от вашего сценария займа и ваших индивидуальных потребностей
- Это не обязательно должно быть либо / или обсуждение при покупке жилищного кредита
- Сравните два, чтобы убедиться, что вы получите самую низкую процентную ставку и комиссию
У обоих есть свои плюсы и минусы, и иногда у вас будет небольшой выбор между ними, если у вас плохая кредитная история или сложный сценарий кредитования.
Большинство домовладельцев обращаются к банкам или крупным ипотечным кредиторам, когда приходит время оформлять ипотеку.
Это наиболее очевидный выбор, главным образом потому, что услуги жилищного кредита обычно предлагаются в основном банковском учреждении клиента.
Это обеспечивает универсальный доступ к покупкам, не говоря уже о некотором уровне доверия и постоянном взаимодействии. Короче говоря, это простой ответ для тех, кто хочет подать заявку на ипотеку.
Однако заемщикам, у которых есть проблемы с получением ипотечного кредита или которым необходимо финансировать сложные сделки, часто отказывают в крупных банках, которые не обязательно специализируются на ипотеке.
Таким образом, для этих людей использование ипотечного брокера часто является лучшим вариантом.
Брокеры обычно имеют доступ к гораздо большему количеству кредитных продуктов и типов ссуд, чем крупный банк, будь то ссуды FHA, ссуды VA, большие ссуды, ссуды USDA или просто заемщик с плохой кредитной историей.
Между тем такая организация, как Bank of America, может предлагать только обычные ипотечные кредиты, например, при поддержке Fannie Mae и Freddie Mac.
Если вы пойдете с брокером, вы можете получить более персонализированный кредитный опыт, где они могут найти решения ваших проблем, будь то низкий первоначальный взнос, ограниченная кредитная история или желание ограничить затраты на закрытие и / или или избегайте ипотечного страхования.
Возможно, вы почувствуете себя более вовлеченным в процесс ипотеки, чем пользуетесь услугами одного из крупных финансовых учреждений, хотя не все хотят разговаривать с людьми или видеть их лицом к лицу.
Есть множество ипотечных компаний и онлайн-ипотечных кредиторов, которые гордятся тем, что работают удаленно, по электронной почте или даже с помощью текстовых сообщений. Никаких телефонов не требуется! Ну смартфоны да, собственно набора их нет.
Мы уже наблюдаем эту тенденцию с такими компаниями, как Quicken Loans и их Rocket Mortgage. Некоторые из крупнейших и лучших ипотечных кредиторов даже пытаются оцифровать весь процесс ипотеки.
Процессы приложений также могут сильно отличаться. Крупный банк может просто сказать вам, что ваш кредитный рейтинг слишком низкий, тогда как брокер может объяснить, как работает кредитный рейтинг, а затем дать рекомендации, например, выплатить некоторые кредитные карты или студенческие ссуды, чтобы вы соответствовали критериям в будущем.
Вывод заключается в том, что крупный банк, вероятно, не сделает для вас лишнюю милю, тогда как брокер может найти решения, если / когда возникнут какие-либо препятствия.
Частично причина в том, что брокер может обращаться к разным кредитным партнерам, в то время как банк находится во власти своего единственного набора кредитных программ. Они не могут купить ваш кредит в другом месте.
Так что для кого-то, кому может потребоваться помощь или просто требуется больше внимания, возможно, впервые покупающий дом, ипотечный брокер может быть лучшим вариантом.
И наоборот, если вы знаете, что делаете, и в прошлом получали ипотеку на жилье, и у вас есть довольно простой кредит, онлайн-ипотечные кредиторы, напрямую связанные с потребителями, могут быть лучшим путем, по крайней мере, с точки зрения ценообразования.
А как насчет процентных ставок?
- Брокеры могут предложить более низкие ставки по ипотеке, но не во всех случаях
- Это зависит от их компенсации и оптовых банков, с которыми они утверждены для работы
- Всегда сравнивайте розничные и оптовые процентные ставки, чтобы убедиться, что вы не платите слишком много для жилищного кредита
- Есть дорогие банки и брокеры, а также дешевые
Ценообразование с ипотечными брокерами может быть таким же конкурентоспособным, как и в банке, до тех пор, пока брокер не берет слишком много сверху.
Под этим я подразумеваю не устанавливать сверхвысокий уровень компенсации, при котором они получают несколько баллов за ссуду, тем самым сводя на нет любое их преимущество перед банком.
Оптовые ставки на самом деле могут быть намного дешевле розничных процентных ставок, которые вы получите в банках, что означает более низкий ежемесячный платеж по ипотеке.
Например, я знала консультанта по ипотеке, которая работала в отделении розничного банка Wells Fargo (пример использования банка напрямую), и ее ставки по ипотеке были намного выше, чем в оптовом отделении Wells Fargo.
А узнать об их оптовых ставках можно было только через ипотечного брокера.
Конечно, большинство заемщиков попытаются получить финансирование в своем местном банке или кредитном союзе, прежде чем обращаться к ипотечному брокеру.
Банки кажутся более привычным и надежным выбором, и они часто предоставляют заемщикам скидки на основе заранее установленных отношений.
Поскольку банку уже известен большой объем информации о клиенте, такой как остаток на текущих и сберегательных счетах заемщика, квалификация может быть проще и может привести к более низкой ставке.
В наши дни также есть возможность обратиться к небанковскому кредитору, у которого нет физических отделений или депозитных счетов, что может привести к более низким ставкам по ипотечным кредитам и комиссиям по сравнению с банками и брокерами.
Плюсы работы напрямую с банком:
— Развитие существующих отношений (скидки, если у вас есть текущий / сберегательный счет)
— Вы уже знаете банкира, который будет обрабатывать вашу ипотеку
— Возможно, более надежный, более ответственный, чем магазин меньшего размера
— Более низкие процентные ставки в некоторых случаях
— Возможность добавлять ипотеку к существующему банковскому профилю и производить автоматические платежи со связанных счетов
Минусы работы с банком:
— Консервативные и / или ограниченные кредитные программы
— Не раскрыть премию за спред доходности
— Длительный процесс, очень бюрократический и сложный
— Могут давать ложные обещания
— Они делают ошибки (некоторые сотрудники банковского кредитования очень зеленые)
— Могут завышать ваши деньги (комиссию раскрывать не нужно)
— Некомпетентность (плохо осведомлены о процессе жилищного кредита; около случаев, если они просто обычные банкиры или сотрудники службы поддержки клиентов)
Плюсы работы с am ortgage broker:
— Они делают всю работу за вас, работая от вашего имени с кредитором
— Они сравнивают сразу оптовые ставки по ипотечным кредитам от большого количества банков и кредиторов
— Оптовые процентные ставки могут быть ниже розничных ( отделения банка) процентные ставки
— Вы получаете больше вариантов ссуд, потому что они работают с многочисленными банками и кредиторами
— Брокеры могут финансировать сложные сделки из-за своих знаний и различных партнеров по кредитованию
— Обычно с ними проще связаться, менее бюрократизированные
— Возможно, удастся закрыть свой кредит быстрее
Минусы работы с ипотечным брокером:
— Они совершают ошибки, как и все остальные
— Могут завышать ваши деньги (как ипотечные брокеры зарабатывают деньги)
— Ложные обещания открыть ваш бизнес
— Некомпетентность (плохо осведомлены о процессе жилищного кредитования в , около случаев, если новички или просто неорганизованы)
— Может не иметь доступа к программам кредитования с отдельными банками (одобрение значительно различается)
Ваш опыт может отличаться…
- Банки и брокеры могут значительно отличаться как по сервису, так и по цене
- С брокером вы получаете одного человека, который может прийти очень рекомендованным
- Если вы используете большой банк с тоннами сотрудников, которых вы никогда не знаете, кого получите
- Таким образом, ваш опыт может во многом зависеть от кредитного специалиста, с которым вы работаете в паре.
При этом ваш опыт действительно может варьироваться в зависимости от того, с кем вы решите работать.
Некоторые банки и ипотечные компании могут взимать с вас завышенную плату и давать вам дополнительные расходы, в то время как ипотечный брокер может сделать отличную работу и обеспечить вам более низкую ставку по ипотеке. Наоборот.
Это действительно зависит от вашей ситуации и конкретного банка или брокера, с которым вы в конечном итоге работаете, поэтому не забудьте присмотреться к ним и сначала попросить рекомендации.
Кстати, агенты по недвижимости обычно направляют вас к предпочтительному банку, брокеру или кредитному специалисту.
Вы не обязаны использовать их, хотя они могут помочь быстро пройти процесс предварительного утверждения ипотеки.
Не все ипотечные брокеры хороши или плохи, и то же самое можно сказать о банках.
Однако одним из преимуществ использования брокера является то, что опыт, вероятно, намного более последовательный, потому что это всего лишь один человек (и его команда), в отличие от большого банка с тысячами сотрудников.
Да, результаты могут отличаться даже в пределах одного банка. Вот почему вы видите смешанные отзывы, когда проверяете их прошлые результаты. Кто-то их любит, кто-то не любит…
К счастью, у многих кредитных специалистов, работающих в розничных банках, теперь есть собственные отзывы клиентов, поэтому обязательно ознакомьтесь с ними, если выбираете между банком и брокером.Это может избавить от некоторых догадок.
Многие брокеры — это семейные магазины, поэтому вы можете легко прочитать их отзывы и позвать кого-нибудь по телефону или поговорить лично, если хотите.
Большинство из них предоставляют индивидуальные услуги, то есть у вас будет прямой номер телефона, по которому с ними можно связаться, и вы даже можете посетить их в офисе, если у вас возникнут вопросы. Вы можете не найти такого же уровня обслуживания в крупных банках…
Так что, если вы хотите, чтобы кто-то помогал вам в процессе получения кредита, возможно, это ваша первая покупка недвижимости, ипотечный брокер может быть для вас хорошим выбором. Они также имеют тенденцию немного возиться со своей комиссией на кону.
Подводя итог, ипотечные брокеры могут быть хорошим вариантом, если вы делаете покупки для получения ипотечного кредита, но вам всегда следует сравнивать их ставки и услуги с таковыми в вашем местном банке или кредитном союзе, чтобы быть уверенным.
И не забывайте онлайн-ипотечных кредиторов, у которых нет филиалов — они могли бы переложить эти сбережения на вас.
Подробнее: Как получить лучшую ставку по ипотеке.
11 лучших ипотечных кредиторов для тех, кто впервые покупает жилье в 2021 году
Часто задаваемые вопросы по ипотеке для первого покупателя жилья
Какой тип ссуды лучше всего подходит для первого покупателя жилья?
Лучшая ипотека для вас, как впервые покупающего жилье, — это ссуда, на получение которой вы наиболее подходите.И это зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг.
Имея кредитный рейтинг не менее 580, вы можете обнаружить, что заем, обеспеченный FHA, — ваш лучший вариант. С ссудой FHA вы можете иметь право на первоначальный взнос в размере 3,5%, а стандарты утверждения немного более мягкие. При кредитном рейтинге около 620 или выше обычный заем может быть лучшим вариантом и может обеспечить еще более низкий требуемый первоначальный взнос в размере 3%.
Какие программы доступны для тех, кто впервые покупает жилье?
Заемщикам, желающим купить свой первый дом, доступно большое количество грантов, специальных кредитов и программ помощи при первоначальном взносе.Эти программы для покупки жилья впервые предлагаются агентствами штата, в котором вы живете.
Часто существуют ограничения по доходу и цене покупки дома, но программы направлены на то, чтобы помочь покупателям получить тот первый дом, который они так сильно хотят.
И еще одна хорошая новость: вы часто будете квалифицироваться как покупатель жилья впервые, если у вас не было основного места жительства в течение последних трех лет.
Как выбрать ипотечного кредитора?
Как только у вас появится представление о типе ссуды, которую вы ищете (см. Выше), найти подходящего кредитора может быть проще, чем вы думаете, особенно если вы решите сравнить как минимум трех кредиторов и позволить им соревноваться за Ваш бизнес.
Покупки у нескольких кредиторов также снимают стресс. Если вы просто не выберете одного кредитора, другой может оказаться легким и любезным. Один кредитор может показаться жестким и требовательным, другой очень старается сделать хорошее кредитное предложение.
И вполне вероятно, что ипотечный пакет одного кредитора будет выше других — с более низкой ставкой и меньшими комиссиями.
Какой самый простой ипотечный кредит получить впервые?
Программа ссуды, на которую проще всего претендовать, — это ссуда, обеспеченная FHA.Это связано с тем, что требования FHA по ссуде допускают более низкий кредитный рейтинг и менее строгие правила отношения долга к доходу, чем обычные ссуды.
Но за эту нижнюю планку приходится платить. Вам придется заплатить сбор, защищающий кредитора, который называется ипотечным страхованием. В большинстве случаев это означает, что вы будете платить авансовый взнос, а также ежемесячную плату за весь срок действия ссуды.
Тем не менее, ипотечные кредиты FHA являются важным вариантом ссуды. За более чем 85 лет Федеральное управление жилищного строительства помогло миллионам новых покупателей попасть в свой первый дом.И вы получите выгодную процентную ставку по ссуде FHA — иногда даже ниже, чем по обычной ссуде.
Flagstar Bank Mortgage Review 2021
Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на покупку ипотечного кредита
Из-за пандемии коронавируса получение ипотеки может оказаться сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами, которые могут замедлить процесс. Кроме того, некоторые кредиторы увеличили свои комиссии или временно приостановили действие определенных кредитных продуктов.Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.
Краткий обзор Flagstar
Вот разбивка общей оценки Flagstar:
Разнообразие типов кредитов: 5 из 5 звезд
Разнообразие кредитных продуктов: 5 из 5 звезд
Удобство в Интернете : 5 из 5 звезд
Тарифы и комиссии: 3 из 5 звезд
Прозрачность оценки: 5 из 5 звезд
Типы кредитов и продукты Flagstar
Если вы живете за пределами северного центра U.С., возможно, вы никогда не слышали о Flagstar Bank. Но сберегательный банк в Трои, штат Мичиган, выдает жилищные ссуды во всех 50 штатах и имеет розничные точки в более чем половине, при этом развернув значительную сеть из более чем 2000 брокеров по всей стране.
Возможно, больше домовладельцев знакомы с Flagstar по-другому: как с платежным адресом для своих ссуд. Большинство кредиторов продают свои права на обслуживание ссуд — сбор и обработку платежей — таким поставщикам, как Flagstar Bank, который ведет учет для более чем 1 миллиона заемщиков.
Flagstar заявляет, что принимает ссуды, обеспеченные FHA и VA. Ссуды Федерального управления жилищного строительства — популярный вариант для тех, кто впервые покупает жилье. Займы FHA требуют первоначального взноса от 3,5% и прощают заемщиков с ограниченной кредитной историей или низким кредитным рейтингом. Кредиты VA, поддерживаемые Департаментом по делам ветеранов, позволяют нулевые первоначальные платежи.
Имея консультантов по кредитам на базе местных сообществ во многих частях страны, Flagstar говорит, что ее представители знакомы с программами государственных облигаций с низким первоначальным взносом для впервые покупающих жилье и домохозяйств с ограниченным доходом, а также с районами, которые имеют право на получение ипотечные кредиты на развитие сельских районов при поддержке Министерства сельского хозяйства.
Flagstar превозносит свой опыт в сфере ипотеки на ремонт и строительство. Кредитор сообщает, что ссуды Fannie Mae HomeStyle, ссуды FHA 203 (k) и ссуды Flagstar Destination Home являются одними из возможных вариантов ипотеки на ремонт.
Ссуды и кредитные линии Flagstar доступны, но только в отделениях банков в ограниченном районе, в основном в Мичигане, сообщает компания. Ссуды под залог собственного капитала предоставляют единовременную выплату, и ваша процентная ставка никогда не изменится. HELOC предлагает удобство вывода по мере необходимости, и вы платите проценты только на непогашенный остаток.
Удобство Flagstar в режиме онлайн
Выбор кнопки «Подать заявку» на странице «Домашние ссуды» Flagstar приведет вас к странице с запросом контакта. Введите основную информацию: покупку / рефинансирование, тип ссуды, сумму, первоначальный взнос и так далее, а также свою контактную информацию, и консультант по ипотечным кредитам свяжется с вами.
У вас также есть возможность ввести более подробную информацию о себе, собственности, вашей занятости, а также оценку ваших активов и обязательств. Если вы выберете онлайн-заявку, вам будет назначен кредитный консультант, который поможет вам в этом процессе.
Flagstar также предлагает онлайн-загрузку документов, электронную подпись и онлайн-отслеживание кредитного процесса.
Телефонная линия обслуживания клиентов банка работает в продленное время с понедельника по пятницу и в пять часов по субботам. Flagstar сообщает, что каждому заемщику назначается один кредитный консультант, с которым он будет разговаривать во время процесса подачи заявки, и один кредитный обработчик во время андеррайтинга.
Ставки и комиссии по ипотеке Flagstar
Одним из наиболее важных факторов при выборе ипотечного кредитора является понимание того, сколько будет стоить ссуда.Чтобы предоставить потребителям общее представление о том, что может взимать кредитор, NerdWallet оценивает кредиторов по двум факторам, касающимся комиссий и ставок по ипотеке:
Средняя комиссия за выдачу кредита по сравнению со средним значением для всех кредиторов, сообщающих в соответствии с Законом о раскрытии информации о жилищной ипотеке. Flagstar получает 3 из 5 звезд по этому показателю.
Предлагаемые кредитором ставки по ипотечным кредитам по сравнению с лучшими доступными по сопоставимым кредитам. Flagstar получает 3 из 5 звезд по этому показателю.
Заемщикам следует учитывать баланс между комиссиями кредиторов и ставками по ипотеке. Хотя это не всегда так, предоплата может снизить процентную ставку по ипотеке. Некоторые кредиторы взимают более высокие авансовые платежи, чтобы снизить объявленную процентную ставку и сделать ее более привлекательной. Некоторые кредиторы просто взимают более высокие авансовые платежи.
Вы можете купить дисконтные пункты — комиссию, оплачиваемую вместе с вашими затратами на закрытие сделки, — чтобы снизить ставку по ипотеке.
Решение о том, хотите ли вы платить более высокие авансовые платежи, зависит от того, как долго вы планируете жить в своем доме и сколько наличных денег вы должны потратить на покрытие расходов на закрытие при подписании документов о ссуде.
Прозрачность ставок Flagstar
Информация об ипотечных ставках легко доступна на веб-сайте Flagstar, перейдя в раздел меню ипотеки и выбрав «Получить расчет стоимости ипотеки». Оттуда ответьте как минимум на четыре вопроса о стоимости дома, цели ссуды и почтовом индексе, и вам будет предложено несколько вариантов ссуды, а также ставки и годовая процентная ставка.
Почему вам следует получить ипотеку через кредитный союз или местный банк
Часто кажется, что получить ипотеку можно где угодно.Существуют ипотечные банки, ипотечные брокеры и онлайн-источники ипотеки. Даже многие страховые компании и инвестиционные брокеры предлагают ипотечные кредиты своим клиентам или населению.
Но есть ли какие-то преимущества в получении ипотеки через кредитный союз или местный банк?
На самом деле их несколько:
Доступ к другим финансовым услугамВ сегодняшнем в значительной степени атомизированном мире часто кажется, что мы имеем дело с десятками различных поставщиков для каждой индивидуальной потребности. Иногда это срабатывает. Но когда дело доходит до финансовых услуг, часто оказывается большим преимуществом наличие нескольких услуг от одного поставщика.
Кредитный союз или местный банк могут сделать это, конечно, в отличие от ипотечного банкира, брокера или онлайн-источника ипотечного кредитования.
Например, вы можете вести свои текущие и сберегательные счета в том же кредитном союзе или банке, в котором находится ваша ипотека. Вы также можете инвестировать более долгосрочные деньги в депозитные сертификаты или IRA. И если вам нужна кредитная карта или автокредит — а рано или поздно это все сделает — вы тоже можете получить их.
Более того, как правило, гораздо проще получить любую из этих услуг через учреждение, с которым у вас уже есть отношения. Например, если вы решите, что вам нужна кредитная карта, кредитный союз или банк уже имеют большую часть вашей финансовой информации в записи. У них могут даже быть постоянные предварительные утверждения, ожидающие вашего принятия.
Это намного быстрее и проще, чем обращение к третьей стороне и начало с нуля, как в случае с онлайн-заявкой на кредитную карту в банке, с которым вы никогда не работали.
Доступ к ссуде под залог жилого фонда или к кредитной линии под собственный капитал (HELOC)Потребность в ссуде этого типа может возникнуть на любом этапе процесса владения домом. Например, если вы покупаете дом, вы можете решить, что хотите получить кредит под залог собственного капитала или HELOC как часть первоначального взноса. Это обычная стратегия для покупателей, которые хотят избежать частной ипотечной страховки, которая стоит очень дорого.
Банки и кредитные союзы являются естественными источниками кредитов под залог собственного капитала и HELOC.Если у вас уже есть отношения с одним из них, вам будет легче получить ссуду любого типа. Многие банки и кредитные союзы также регулярно предоставляют ссуды под залог недвижимости и HELOC вместе с новыми первыми закладными.
Но даже после того, как вы некоторое время пробыли дома, вы все равно можете решить, что вам нужно дополнительное финансирование. Это может быть ремонт или расширение дома или даже получение займа для других целей, таких как консолидация долга или инвестиции.
Какой бы ни была причина, получить вторичное финансирование будет намного проще, если у вас уже есть налаженные отношения с учреждением.Вы даже можете обнаружить, что ваш банк или кредитный союз регулярно предлагает вам ссуды под залог недвижимости и HELOC.
И еще раз, поскольку у них уже есть большая часть вашей финансовой информации, включая вашу первую ипотеку, процесс подачи заявки будет быстрее и проще.
Кредитные союзы с меньшей вероятностью продадут ваш кредитЕсли у вас уже есть ипотечный кредит, вы, вероятно, хорошо знаете, что кредиторы обычно продают ссуды разным кредиторам или обслуживающим организациям.Фактически, это может произойти несколько раз в течение 30-летней ипотеки.
Для вас как домовладельца это не особенно опасная ситуация. Но это может быть более чем неудобно. Каждый раз, когда ваша ипотека продается, вы должны начать платить новой компании и новому месту. Хотя обычно это происходит без сучка и задоринки, иногда это приводит к поздней публикации платежа или возникновению проблем со счетом условного депонирования.
Кредитные союзы с меньшей вероятностью продадут вашу ипотеку.Это связано с тем, что кредитные союзы ссужают «внутренние» деньги для получения постоянного процентного дохода, а не продают ссуду за разовую плату. Это означает, что вы потенциально можете иметь дело с одним и тем же обслуживающим агентом в течение всего срока ссуды.
Личный контакт при возникновении проблемОдним из преимуществ получения ипотеки в кредитном союзе или банке является то, что вы обычно можете обратиться в филиал, если возникнут какие-либо проблемы в процессе подачи заявки.
Немногие в отрасли хотят признать это — но я знаю, что это правда, как бывший андеррайтер и инициатор ипотеки, — но процесс ипотеки невероятно сложен. Есть множество возможностей, что на этом пути что-то пойдет не так. Хотя кредиторы часто пытаются решить эти проблемы по телефону, электронной почте или дорогостоящей ночной почтой, лучшим решением часто является личный контакт.
Вы можете сделать это с кредитным союзом или банком, потому что у них есть местные отделения. В частности, онлайн-ипотечные кредиторы на 100% работают в Интернете. Нет физического места, куда можно было бы пойти. Если что-то становится действительно запутанным — а они могут, — личная встреча часто оказывается лучшим способом исправить это.
Отношения с банком или кредитным союзом могут повлиять на вашу ставку по ипотекеКак клиент кредитного союза или банка, есть большая вероятность, что вы увидите сокращение затрат на закрытие сделки и комиссионных сборов с выдачей ипотечного кредита.Менее точно известно, какое влияние эти отношения окажут на вашу ставку по ипотеке.
Подобно ипотечным банкирам, брокерам и онлайн-ипотечным кредиторам, банки обычно продают ипотечные кредиты Fannie Mae и Freddie Mac. Это означает, что банк не контролирует ставки по кредитам. Эти ставки определяются ценами, установленными двумя национальными ипотечными агентствами.
Кредитные союзы могут иметь здесь небольшое преимущество, но лишь небольшое. Они могут держать ваш ссуду «на дому», давая вам немного более низкую ставку, чем та, которую предлагают ипотечные агентства.Кредитные союзы обычно предлагают своим членам более низкие ставки по всем типам ссуд. Это потому, что члены кредитного союза также являются владельцами. Кредитные союзы действуют как некоммерческие организации, поэтому их ставки ниже.
Это небольшое преимущество, но его нельзя упускать из виду. Это особенно верно в отношении 30-летней ипотеки, где ставка на 1/8 ниже может составлять тысячи долларов в течение срока кредита.
Сводка
Если вы ищете ипотеку, не слишком впечатляйтесь некоторыми из очень привлекательных ставок, которые вы видите из сторонних источников.Обратитесь в свой кредитный союз или банк и посмотрите, как складываются их ставки.
Также рассмотрите множество преимуществ получения ипотеки в том же месте, где вы находитесь. Они могут стоить больше, чем немного более низкая процентная ставка.
Подробнее
Руководство по поиску лучшего ипотечного кредитора
Вы покупаете дом и вам нужна ипотека. Поздравляю! Но как выбрать подходящего кредитора, который предложит лучшую сделку и отличное обслуживание клиентов за то, что, вероятно, станет самой крупной покупкой в вашей жизни?
Вы не найдете недостатка в банках, онлайн-кредитных организациях, ипотечных брокерах и других игроках, готовых принять вашу заявку на получение кредита, и вот все, что вам следует знать, чтобы выбрать тот, который подходит именно вам.
Типы кредиторов
Прямые кредиторы
Прямые кредиторы — это банки, кредитные союзы, онлайн-организации и другие организации, которые предоставляют ипотечные кредиты непосредственно потребителям, поэтому вам не придется платить ипотечному брокеру, чтобы выбрать лучшие ставки. Имея прямого кредитора, вы можете легко сделать это самостоятельно и бесплатно.
Преимущества прямого кредитора: Поскольку прямой кредитор предлагает свои собственные кредиты, он держит большую часть процесса ипотечного кредитования внутри компании от подачи заявки до обработки, поэтому вы можете задавать кредитору вопросы о ставках, условиях, комиссиях и многом другом.Вы можете сравнить эти переменные между несколькими прямыми кредиторами, чтобы понять, что лучше для вас. Когда вы будете делать покупки, поговорите с кредиторами об их ставках, условиях, сборах и других требованиях, например о первоначальных платежах.
Риски прямого кредитора: Ставки и условия могут сильно различаться в зависимости от кредитора. Вы можете претендовать на получение двух займов одинакового размера, но ставки и условия каждого предложения могут быть такими, поэтому вы можете получить более дорогой или сложный заем, если не обратите внимание на мелкий шрифт. Это одна из многих причин, по которым выгодно сравнивать магазины с несколькими кредиторами.
Конечно, вам не обязательно работать с прямым кредитором. Есть несколько других способов сделать покупки и получить ипотеку, и вот некоторые из наиболее распространенных вариантов.
Ипотечные брокеры
Ипотечные брокеры — это независимые, лицензированные профессионалы, которые выступают в качестве сватов между кредиторами и заемщиками. Брокеры обычно получают деньги от заемщика или кредитора и взимают небольшой процент от суммы ссуды (обычно от 1 до 2 процентов) за свои услуги.Они не финансируют ссуды, не устанавливают процентные ставки или комиссию за выдачу ссуд и не принимают решения о кредитовании.
Кредиторы-корреспонденты
Эти кредиторы создают и финансируют свои собственные ссуды, но после закрытия ссуды быстро продают их более крупным кредитным учреждениям на вторичном ипотечном рынке.
Оптовые кредиторы
В отличие от прямых кредиторов, оптовые кредиторы никогда не взаимодействуют с заемщиками. Обычно они работают с ипотечными брокерами и другими третьими сторонами, чтобы предлагать свои кредитные продукты по сниженным ставкам, и полагаются на брокеров, которые помогут заемщикам подать заявку на ипотеку и проработают процесс утверждения.
Портфельные кредиторы
Эти кредиторы выдают и финансируют ссуды из банковских депозитов своих клиентов, чтобы они могли удерживать ссуды и не перепродавать их после закрытия. Как правило, портфельные кредиторы включают местные банки, кредитные союзы и ссудно-сберегательные учреждения.
Кредиторы с твердыми деньгами
Кредиторы с твердыми деньгами — это частные инвесторы (отдельные лица или группы), которые предоставляют краткосрочные ссуды под залог недвижимости. В то время как традиционные кредиторы внимательно следят за вашей финансовой способностью погасить ипотеку, кредиторы с твердыми деньгами больше озабочены стоимостью собственности, чтобы защитить свои инвестиции.Кредиторы с твердыми деньгами обычно требуют погашения в короткие сроки, обычно от одного до пяти лет. Они также обычно взимают более высокие комиссии за выдачу кредита, затраты на закрытие и процентные ставки, которые на 10 процентных пунктов выше, чем у обычных кредиторов.
Как найти лучшего ипотечного кредитора
Чтобы найти лучшего ипотечного кредитора, вам нужно присмотреться. Рассмотрите различные варианты, такие как ваш банк, местные кредитные союзы, онлайн-кредиторы и многое другое. Спросите каждого из них о ставках, условиях ссуды, требованиях к первоначальному взносу, страховании имущества, стоимости закрытия и всех видах сборов и сравните эти данные с каждым предложением.Прежде чем начать делать покупки, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы получить лучшую цену.
Шаг 1: Увеличьте свой кредит
Задолго до того, как вы начнете подавать заявку на ипотеку, проверьте свои финансы и исправьте их, если необходимо. Это означает получение вашего кредитного рейтинга и кредитных отчетов.
Один раз в 12 месяцев вы имеете право на получение бесплатного кредитного отчета от каждого из трех основных бюро отчетности — Experian, Equifax и TransUnion — на сайте Annualcreditreport. com. Если ваш кредитный рейтинг ниже ожидаемого, просмотрите свои кредитные отчеты на предмет ошибок, просроченных платежей, просроченных счетов в коллекциях и высоких остатков.
Выплата по каждой из ваших кредитных карт на сумму менее 30 процентов доступного кредита и своевременные платежи — лучший способ улучшить свой результат, — говорит Джейсон Бейтс, директор по продажам и закупкам в American Financing, национальном ипотечном кредиторе. базируется в Авроре, Колорадо.
Наличие хорошего кредитного рейтинга говорит кредиторам, что вам можно доверять в своевременной выплате долгов, поэтому им будет комфортно вести с вами дела и они предложат вам выгодные ставки для заключения сделки.
В дополнение к солидным кредитам кредиторы хотят видеть, что вы можете справиться со своим существующим долгом вместе с новым платежом по ипотеке, чтобы они посмотрели на соотношение вашего долга к доходу.Эта формула складывает все ваши ежемесячные долги и делит их на ваш ежемесячный валовой доход, чтобы получить процент.
Многие кредиторы требуют, чтобы отношение долга к доходу было ниже 43 процентов, хотя некоторые кредитные программы допускают до 50 процентов. Чтобы ваш коэффициент DTI оставался управляемым, избегайте брать новых ссуд или совершать крупные покупки по кредитным картам в течение как минимум трех месяцев до подачи заявления на ипотеку. Вы должны придерживаться этого правила, пока не завершите оформление ипотеки, поскольку кредиторы могут запрашивать ваш кредитный отчет на протяжении всего процесса подачи заявки, пока вы не закроете ссуду.
Почему это важно: Проще говоря, вы получите более высокую ставку с более высоким кредитным рейтингом. Более низкая ставка означает меньшие ежемесячные платежи.
Как это повлияет на вас: более низкая процентная ставка означает, что вы платите меньше, занимая деньги.
Шаг 2. Определите свой бюджет
Важной частью поиска правильной ипотеки является хорошее понимание того, сколько дома вы можете себе позволить. Кредиторы могут позволить вам претендовать на ссуду, которая превысит ваш бюджет и не оставит вам места для маневра для непредвиденных расходов, но получение такой ипотеки может быть плохим финансовым шагом.
Кредиторы предварительно утверждают вас на основе вашего валового дохода, непогашенных кредитов и возобновляемой задолженности, — говорит Бейтс. Однако в своих расчетах они не учитывают другие ежемесячные счета, такие как коммунальные услуги, газ, дневной уход, страхование или продукты.
Чтобы получить более точное представление о том, что вы можете себе позволить, учитывайте такие расходы и другие ваши финансовые цели. Посмотрите на свой ежемесячный чистый доход, чтобы рассчитать, сколько вам следует потратить на выплату ипотечного кредита.
«Составьте постатейный бюджет для всех своих ежемесячных расходов и будьте осторожны в отношении ежемесячных выплат по ипотеке», — говорит Бейтс, добавляя, что это особенно важно для тех, кто впервые покупает жилье, которые могут не сразу получить свой идеальный дом.
Почему это важно. Внимательно изучив свой бюджет, вы узнаете, какую часть ежемесячного платежа по ипотеке вы сможете обработать. Это даст вам душевное спокойствие и поможет определить, какой ипотечный кредитор предлагает условия, которые подходят вам.
Как это повлияет на вас: если вы не будете тщательно составлять бюджет, вы можете невольно закрыть ипотеку, которую не можете себе позволить. Это может привести к пропуску платежей, увеличению процентов и даже к потере дома.
Шаг 3.Знайте свои варианты ипотеки
Ключевым аспектом при поиске лучшего ипотечного кредитора является способность говорить на их языке, в том числе знание различных типов ипотечных кредитов. Некоторые предварительные исследования также могут помочь вам отделить факты об ипотеке от вымысла.
«Традиционно, когда дело доходит до получения ипотеки, многие люди в первую очередь думают о том, чтобы пойти в банк или что им нужен 20-процентный первоначальный взнос, чтобы позволить себе дом», — говорит Мэт Ишбиа, президент и генеральный директор United Оптовая ипотека.«Это устаревший образ мышления».
Многие кредиторы предлагают обычные ссуды с понижением всего на 3 процента, при этом некоторые застрахованные государством ссуды не требуют первоначального взноса, в то время как другие требуют всего лишь 3,5 процента вниз. Рассмотрите ссуды FHA и ссуды USDA, а если вы ветеран, обратите внимание на ссуды VA.
Имейте в виду, что если вы кладете менее 20 процентов, многие кредиторы будут взимать более высокие процентные ставки и могут потребовать ипотечное страхование.
Шаг 4. Сравните ставки и условия от нескольких кредиторов
Расчет по первому кредитору, с которым вы разговариваете, — не лучшая идея.На самом деле, вы хотите оценивать кредиторов разных типов — банки, кредитные союзы, онлайн-кредиторы и местные независимые организации — чтобы убедиться, что вы получаете лучшие ставки, сборы и условия. Вам также следует попытаться найти кредитора, который будет общаться так, как вы предпочитаете, будь то в Интернете, с помощью текстовых сообщений или лично.
Если вы не ходите по магазинам, вы можете оставить деньги на столе, согласно исследованию Freddie Mac, опубликованному в 2018 году. Фактически, заемщики могут сэкономить в среднем 1500 долларов в течение срока действия своей ссуды, получив хотя бы один дополнительный Фредди Мак обнаружил, что в среднем 3000 долларов при получении пяти котировок. Однако почти половина всех покупателей жилья не оценивают покупки во время поиска ипотеки.
Вы можете сравнить ставки по ипотечным кредитам и кредиторам на Bankrate.com.
Еще один вариант, который стоит рассмотреть: найти ипотечного брокера и работать с ним. Ипотечный брокер может сделать всю работу за вас, оценив ваше заявление и собрав котировки от нескольких кредиторов, которые точно соответствуют вашим потребностям. Посмотрите, как ссуды, предлагаемые брокером, сравниваются с теми, которые вы найдете самостоятельно. Посмотрите на разницу в ставках, сборах, баллах, ипотечном страховании и первоначальных взносах, чтобы сравнить ваши итоговые затраты.
Начните изучать кредиторов:
Шаг 5. Получите предварительное одобрение на ипотеку
Подача заявки на предварительное одобрение ипотеки с тремя или четырьмя разными кредиторами или поручение ипотечного брокера сделать эту работу за вас, дает вам возможность получить Сравнение яблок по кредитным предложениям. Это действительно единственный способ получить точную стоимость кредита, потому что кредиторы тщательно проверяют ваш кредит и финансы.
У кредиторов могут быть другие требования к документации для предварительного утверждения.Как правило, вам необходимо предоставить несколько данных, например:
- Водительское удостоверение или другое государственное удостоверение личности с фотографией.
- Номера социального страхования для всех заемщиков (для получения кредита).
- История адреса проживания, а также имена и контактная информация домовладельцев за последние два года.
- квитанции об оплате за последние 30 дней.
- Два года федеральных налоговых деклараций, 1099 и W-2.
- Распечатки банковских выписок по всем счетам за последние 60 дней.
- Список всех финансовых счетов (текущие, сберегательные, брокерские, 401 (k) и другие пенсионные сберегательные планы).
- Список всех платежей по возобновляемым и фиксированным долгам, включая кредитные карты, личные и автокредиты, студенческие ссуды, алименты или алименты.
- История занятости и доходов, а также контактная информация вашего текущего работодателя.
- Информация об авансовом платеже, включая сумму, источник средств и подарочные письма, если вы получаете помощь от родственника или друга.
- Информация о любых недавних залогах или судебных решениях против вас или других заемщиков, таких как действия IRS, банкротство, инкассовые счета или судебные иски.
Будьте осторожны: предварительное одобрение ипотеки не означает, что вам ничего не известно. Кредиторы могут повторно проверить вашу кредитную историю, историю занятости и доходов, а также ваши активы в любое время в течение процесса. Если вы, например, возьмете новый автокредит, это изменит вашу финансовую картину и может подорвать вашу ипотеку.
Ishbia говорит, что заемщики должны «держаться» после предварительного одобрения и избегать открытия новых кредитных линий, перемещения денег на ваших банковских счетах и смены работы до и во время процесса покупки.
Шаг 6. Прочтите мелкий шрифт
Получаем: ипотечные документы заставляют глаза тускнеть. Но если вы не прочитаете их внимательно и обнаружите какие-либо ошибки или сюрпризы, вы можете почувствовать раскаяние покупателя позже. Бюро финансовой защиты потребителей разработало подробные разъяснения по форме оценки кредита, которую кредиторы должны предоставить вам в течение трех дней после получения вашего заявления на ипотеку.
Обратите особое внимание на вашу процентную ставку, ежемесячные платежи, комиссию за обработку кредита и ссуду, стоимость закрытия и сумму первоначального взноса.Эти элементы не должны резко меняться от предварительного утверждения до закрытия, если ваш кредитный и финансовый профиль не изменится.
Кредиторы иногда предлагают кредиты, чтобы снизить сумму денежных средств, подлежащих уплате при закрытии сделки. Однако будьте осторожны: эти кредиты могут поднять процентную ставку по вашему кредиту, а это означает, что в результате вы в конечном итоге будете платить больше процентов.
Сравнивая ссуды от разных кредиторов, вы увидите множество сторонних затрат, таких как страхование титула кредитора, сборы за поиск титула, сборы за оценку, сборы за регистрацию, налоги на передачу и другие административные расходы.Вы можете договориться о некоторых из этих затрат на закрытие сделки, но знайте, что кредиторы обычно не устанавливают плату за сторонние услуги.
Всегда задавайте вопросы, если вы не понимаете некоторых сборов или обнаруживаете ошибки в документации (например, неправильное имя или неправильный банковский счет). Заблаговременное решение любых проблем может впоследствии избавить вас от многих головных болей.
Почему вам следует делать покупки около
Осмотр поможет вам найти лучшие цены, а также вы сможете сравнить другие расходы, такие как сборы, требования к первоначальному взносу и страхование.Вы можете использовать эту информацию в своих интересах. Чтобы заключить сделку, кредитор может снизить некоторые из них, если конкурент предлагает что-то получше. Согласно исследованию Fannie Mae, более трети покупателей жилья, получивших несколько предложений, договорились о более низких процентных ставках. Они также снизили расходы на страхование, сборы за оформление и оценку.
Следующие шаги
Выполнение домашней работы по основам ипотечного кредитования на раннем этапе может настроить вас на успех и помочь вам лучше познакомиться с различными типами ипотечных кредиторов.Ипотека — это не универсальный продукт, поэтому вам нужно знать, как они работают и чем отличаются друг от друга. Это поможет вам найти ипотечного кредитора и ссуды, которая лучше всего подходит для вашей ситуации.
После получения ипотеки отдохните. Вы только что сделали важный шаг. Но важно, чтобы ваш кредит оставался чистым. Избегайте брать еще одну ссуду или открывать новую кредитную линию и старайтесь не совершать крупных покупок. Теперь у вас есть новое финансовое обязательство, поэтому сделайте его приоритетным.
Подробнее:
Credit Union Vs.
Банковская ипотека: как выбратьКогда дело доходит до получения ипотеки, у вас есть много вариантов, и это касается не только крупных или региональных банковских кредиторов. Кредитные союзы также увеличивают свою долю на ипотечном рынке.
Если вы пытаетесь сделать выбор между кредитным союзом или банком для получения ипотеки, вот что следует учесть.
Плюсы получения ипотеки кредитного союза
«Все больше и больше людей узнают, что в кредитном союзе они могут найти лучшую сделку и лучший сервис в городе», — говорит Курт Лонг, главный экономист и вице-президент по исследованиям Национальной ассоциации кредитных союзов с федеральным страхованием (NAFCU). ).
Преимущества получения ипотеки через кредитный союз:
Меньше комиссий
Кредитные союзы известны своими более низкими комиссиями. Скорее всего, вы увидите более низкие комиссии и ставки в кредитных союзах, потому что они передают любые сбережения своим членам.
Это отличается от банков, единственная цель которых обычно заключается в получении доходов для инвесторов, — говорит Боб Дорса, президент Американской ипотечной ассоциации кредитных союзов в Лас-Вегасе.
«Акционеры (кредитного союза) сами по себе являются членами, клиентами», — говорит Дорса.
Низкие ставки
Если вы хотите получить лучшую ставку по ипотеке, скорее всего, вы найдете ее в кредитном союзе.
«В среднем кредитные союзы предлагают более низкие ставки по ипотечным кредитам», — говорит Лонг.
Помните, даже немного более низкая ставка может иметь большое влияние на проценты, которые вы выплачиваете в течение срока кредита.
Лучшая персонализация и обслуживание
Кредитные союзы известны своим превосходным сервисом, — говорит Лонг. Например, у вас больше шансов узнать своего обслуживающего персонала.
Что касается банковской ипотеки, то компания, собирающая ваши платежи по ипотеке, обычно меняется несколько раз в течение срока действия вашей ссуды. Обычно это не относится к ипотеке кредитных союзов.
«Кредитные союзы сохраняют более высокую долю ссуд, которые они предоставляют, в своем портфеле, чем другие кредиторы, где чаще продают ссуду и ее обслуживание третьей стороне», — говорит Лонг. «Заемщики кредитных союзов с большей вероятностью будут поддерживать отношения, которые они установили со своим кредитором, на протяжении всего срока действия кредита.”
Использование одного и того же сервисного центра может спасти вас от штрафов за просрочку платежа, которые могут возникнуть из-за путаницы в том, куда отправлять платежи.
Кроме того, кредитные союзы могут предоставить дополнительную специализацию и консультации, когда дело доходит до типа ссуды, которая вам нужна. Например, Федеральный кредитный союз военно-морского флота специализируется на ссудах для ветеранов и предоставляет пошаговые инструкции для тех, кто хочет получить ссуду VA.
Упрощение утверждения
Если у вас невысокая кредитоспособность, возможно, вам больше повезет с получением ипотеки в кредитном союзе, чем в банке.
Потенциальные покупатели жилья, которые не имеют традиционного профиля, такого как отличная кредитная история, могут извлечь выгоду из получения ипотеки кредитного союза, говорит Лонг: «(Кредитные союзы) с большей вероятностью будут предоставлять ссуды с низким и средним уровнем дохода, чем другие создатели ».
Минусы получения ипотеки кредитного союза
Преимущества кредитных союзов не так очевидны при поиске ставок по ипотеке, потому что у кредитных союзов нет маркетинговых масштабов, которые есть у банков, поэтому они обычно не появляются в поисках низких ставок, говорит Рич Арзага, основатель. и генеральный директор Cornerstone Wealth Management в Сан-Рамоне, Калифорния.
Минусы получения ипотеки через кредитный союз включают:
Требования к членству
В банках, как правило, любой человек, у которого есть подходящие кредитные требования, может подать заявку и претендовать на получение кредита. Кредитные союзы, с другой стороны, требуют, чтобы вы были их участником.
«Многие кредитные союзы предъявляют требования к членству в зависимости от их целевого рынка», — говорит Арзага. Если вы не соответствуете требованиям, вы не сможете получить ипотеку в этом конкретном кредитном союзе.
Тем не менее, вступить в кредитный союз не всегда так сложно, как вы думаете. Существуют специальные кредитные союзы для ассоциаций выпускников, сообществ, мест отправления религиозных обрядов и других типов объединений.
Некоторые кредитные союзы, такие как PenFed Credit Union, даже предлагают членство по всей стране всем, кто хочет вступить.
Отстающая техника
Если вы ищете кредитора с первоклассным опытом работы в сети или интуитивно понятными технологиями, вы можете рассмотреть возможность использования банка или онлайн-учреждения вместо кредитного союза.
«Для тех, кто предпочитает использовать технологии для отслеживания своих финансов, технологии кредитных союзов отстают», — говорит Арзага.
ФункциональностьTech становится важным фактором, потому что у кредитных союзов не так много местных отделений, как у региональных или национальных банков, — говорит Арзага. Это может быть сложно при попытке получить доступ к средствам из-за границы.
«Этот технологический разрыв становится более очевидным, когда заемщик хочет использовать приложение, которое объединяет финансовые вопросы в одном месте», — говорит Арзага. «В некоторых случаях привязка счетов кредитных союзов невозможна».
Ограниченный доступ к отделению
В целом, большинство кредитных союзов имеют меньший географический охват, чем национальные банки.
Банковское дело в учреждении, которое не имеет национального присутствия, затрудняет доступ к средствам при работе за пределами своего основного района, особенно если у кредитного союза отсутствуют технологии.
Некоторые кредитные союзы имеют общую банковскую сеть с широким доступом к банкоматам, но это не всегда так.
Общая стоимость потенциально выше
Хотя они часто предоставляют своим членам отличные ставки, бывают случаи, когда кредитные союзы просто не могут конкурировать с более крупными банками.
«Для тех, кто склонен делать покупки только в кредитных союзах, самым большим недостатком является то, что банки периодически будут предлагать резко более низкие ставки по ипотеке», — говорит Арзага. «В сочетании с минимальными депозитами, которые снизят процентную ставку, разница может быть значимой».
Поэтому важно покупать ипотечные ставки как в кредитных союзах, так и в банках.
Итого
Банки составляют значительную часть ипотечного рынка, но не упускайте из виду кредитные союзы при выборе кредитора. Эти принадлежащие членам организации предоставляют ряд преимуществ.
«Ссуды кредитных союзов — это ресурс для тех, кто не хочет поддерживать банки (это сильное предпочтение для некоторых), предпочитает индивидуальный подход и предпочитает льготные ставки», — говорит Арзага.
Наконец, не забудьте посетить несколько разных кредиторов и выбрать тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям и финансовому положению.
Изображение от sshepard с iStock.com
Подробнее:
Должен ли я получить ссуду через ипотечную компанию или банк?
Перед покупкой дома вам нужно будет выбрать, с кем вы собираетесь работать в процессе покупки жилья. Это начинается с вашего агента по недвижимости, хотя ваш сотрудник по ипотечным кредитам может быть не менее важным. Они могут посоветовать вам рефинансирование или ссуду под залог собственного капитала, если у вас уже есть дом.Если у вас есть кредитный эксперт, которому вы можете доверять, вы, вероятно, будете полагаться на него годами.
Поговорите с финансовым консультантом сегодня, чтобы узнать, как жилищный заем может повлиять на ваш финансовый план.
Определение банка и ипотечной компанииБанки с полным спектром услуг известны как финансовые учреждения федерального значения. Они предлагают ипотечные ссуды вместе с другими банковскими продуктами, такими как текущие и сберегательные счета, а также коммерческие и коммерческие ссуды.Многие также предлагают инвестиционные и страховые продукты. Ипотечные кредиты — это просто один из аспектов их бизнеса. Федеральная компания по страхованию вкладов (FDIC) регулирует и проверяет банки с полным спектром услуг. С другой стороны, отдельные штаты регулируют ипотечные компании, причем более строго.
Организаторы ипотечного кредитаИпотечные кредиторы проходят очень разные процессы между федеральными банками и ипотечными компаниями. Чтобы получить кредит в банке, необходимо зарегистрироваться в Национальной системе ипотечного лицензирования (NMLS).У них также должны быть сняты отпечатки пальцев и проверено на наличие криминального прошлого. Любой, кто в прошлом совершал финансовые преступления, такие как мошенничество, не может заниматься выдачей ипотечных кредитов. Однако FDIC не требует от кредитора продемонстрировать какие-либо конкретные знания в области ипотечной практики или программ.
Однако, чтобы работать в ипотечной компании, кредитор должен пройти серьезную подготовку. Они должны сдать два экзамена: национальный экзамен и экзамен для каждого штата, в котором они хотят практиковаться.Эти тесты подчеркивают понимание законов о бизнесе и защите прав потребителей. Как только кредитор получает государственную лицензию, он должен ежегодно продлевать каждую лицензию.
Обслуживание кредитовИз-за масштабов финансовой деятельности банка большинство банков обслуживают большую часть своих ипотечных кредитов. Таким образом, после закрытия ссуды вы по-прежнему будете производить ежемесячные платежи в тот же банк, который предоставил ссуду. Многие видят в этом преимущество использования банка с полным спектром услуг. Однако ваш кредитор может продать ваш кредит другому учреждению после закрытия.Если с вами такое случится, не волнуйтесь. Кредитные документы, подписанные вами с первоначальным кредитором, имеют обязательную юридическую силу на весь срок действия кредита. Ссудодатель не может изменять процентную ставку, комиссию или любой другой аспект ссуды.
Преимущества ипотечной компанииИспользование ипотечной компании для получения кредита дает определенные преимущества. Во-первых, у них, вероятно, есть доступ к более широкому спектру кредитных продуктов, чем у полнофункционального банка. Банки структурируют свои собственные кредитные программы в соответствии с рекомендациями Fannie Mae, Freddie Mac, FHA и VA. Но если ваша ситуация не соответствует их критериям, они отклонят вашу ссуду.
Ипотечные компании продают обслуживание. Таким образом, они имеют доступ к программам кредитования, которые структурированы и предлагаются различными кредитными организациями, обычно крупными национальными банками. В отличие от ипотечного «брокера», ипотечная компания по-прежнему закрывает и финансирует ссуду напрямую. Поскольку эти компании обслуживают только ипотечные кредиты, они могут оптимизировать свой процесс намного лучше, чем банк.Это большое преимущество, означающее, что срок погашения кредита может быть быстрее.
В условиях конкуренции с недвижимостью жизненно важно своевременно закрыть кредит. Другое преимущество быстрого закрытия заключается в том, что ставки и сборы ниже при более коротких сроках блокировки.
ИтогТак что же выбрать? Банк с полным спектром услуг гарантирует, что ваш кредит останется в одной компании на весь срок. Обязательно убедитесь, что банк действительно обслуживает собственные ссуды.С другой стороны, ипотечная компания может предложить быстрое закрытие, наличие продуктов и опыт кредитора. Тем не менее, человек часто является наиболее важным аспектом жилищных кредитов. У обоих типов компаний есть фантастические и знающие кредиторы.
Жилищные ссуды и ваш финансовый план- Хотя финансовые консультанты не могут напрямую помочь вам в получении ипотеки, они могут гарантировать, что введение ежемесячных выплат по кредиту не окажет чрезмерного влияния на ваш финансовый план.Бесплатный инструмент подбора SmartAsset значительно упрощает поиск консультанта, поскольку он берет ваши ответы на небольшую серию вопросов и соединяет вас с подходящими местными консультантами. Начать сейчас.
- Если вы в конце концов захотите выйти на пенсию, совершенно необходимо не перерасходовать средства при покупке дома. Это может нанести ущерб вашим финансам на долгие годы, в результате чего будет очень сложно накопить сколько-нибудь значительную сумму пенсионных сбережений. Чтобы не выходить за рамки своих финансовых возможностей, воспользуйтесь калькулятором доступности дома SmartAsset.
Фото: © iStock.com / DOUGBERRY, © iStock.com / Ridofranz, © iStock.com / BrianAJackson
Грегори Эрих Филлипс Грегори Эрих Филлипс имеет более десяти лет опыта работы в сфере ипотечного кредитования. Он является активным специалистом по ипотечным кредитам и экспертом по таким темам, как экономика, жилищное финансирование и тенденции в сфере недвижимости. .
Добавить комментарий