Ипотека без взноса: риски заемщиков и банков — Ипотека и финансы

Есть большой соблазн взять ипотеку, не имея средств даже на первый взнос. Однако, прежде чем решиться на данный шаг, будущему заемщику следует все как следует просчитать с калькулятором.

Предложения ипотеки с нулевым первоначальным взносом никогда не станут массовыми. Другое дело, что в наступившем году банкиры будут размер первоначального взноса постепенно снижать.

Спрос рождает предложение

На оставшемся без господдержки ипотечном рынке с новой силой вспыхнули конкурентные баталии. И ожидается, что в 2017 году основными методами в борьбе за клиента станут ценовая борьба по ставкам, развитие дистанционных банковских услуг и пересмотр продуктовых линеек.

Одним из частых со стороны граждан является вопрос о максимально возможном снижении, а в идеале – обнулении первоначального взноса. Этим моментом в первую очередь интересуются те, кому доходы позволяют накопить требуемую сумму, но квартира нужна срочно, сегодня, а не завтра.

Естественно, в ответ на спрос появляется предложение, весьма привлекательное для неспециалистов.

И сообщения о предоставлении жилищных кредитов с обнуленным первым взносом настолько часто замелькали в информационном поле, что даже представители Сбербанка (безусловного лидера по объемам ипотечного кредитования) в публичных выступлениях были вынуждены дать официальный комментарий.

---

«Намерения отменять первоначальный взнос по ипотеке пока нет», – заявила на пресс-конференции по итогам 2016 года директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова.

---

Сегодня ситуация вокруг нулевого первоначального взноса разделила большинство участников рынка на два лагеря.

Противники нулевого первоначального взноса

Одни специалисты выступают категорически против самой идеи такого предложения.

---

«Не заплатив своих денег за жилье, заемщик не так сильно чувствует свою ответственность за кредит», – поясняет читателям БН экс-заместитель генерального директора АИЖК, эксперт ipotekahouse Марина Малайчик. По ее словам, граждане по законам психологии держатся за уже вложенные в квартиру деньги, уплаченные как первоначальный взнос, и даже в самом бедственном положении перестают платить ипотеку в последнюю очередь, уже после того, как махнули рукой на прочие долги.

---

«Кто эти люди, которые не имеют денежных средств даже на первоначальный взнос? Смогут ли они в дальнейшем выполнять обязательства по кредитному договору? Смогут ли эти люди понести бремя расходов на содержание недвижимости и ЖКУ?» – вторит вице-президент Ассоциации содействия участникам рынка недвижимости РФ Дмитрий Чариков.

---

Чистый маркетинг

Во втором лагере отказ от первоначального взноса допускают, но превращают этот шаг в маркетинговое жонглирование терминами.

Так, периодически встречаются рекламные предложения, где за громкими обещаниями прячется готовность кредитора взять в качестве первоначального взноса материнский капитал. Хуже, когда банки берут в залог старую квартиру. Минусы очевидны: прежнее жилье оценивается в половину своей реальной стоимости. Еще более непривлекательный вариант – когда банк выдает заемщику на первый взнос отдельный потребкредит.

Есть еще одна группа работающих на рынке недвижимости сторонников данного приема. Это участники схемы, при которой банку негласно возмещает первоначальный взнос строительная компания.

Застройщик на такой шаг идет, чтобы официально не объявлять о снижении цен. Кстати, этот вариант «ипотеки без первого взноса» в последнее время набирает популярность. Именно поэтому львиная доля предложений носит не массовый, а точечный характер – банки дают такую ипотеку исключительно на конкретные новостройки.

Правда, здесь тоже возможны подводные камни. Ряд строителей выстраивают предложения так, чтобы в перспективе свой аванс вернуть. Например, предлагают жилье выбравшим данную услугу заемщикам по более высокой стоимости. Покупатель должен относиться к подобным обещаниям с разумной осторожностью и все будущие затраты просчитывать на калькуляторе до копеечки.

А есть и плюсы

С другой стороны, у подобного варианта есть заметные преимущества.

---

«Я всегда к ипотеке с нулевым взносом относился негативно, но понимаю, что такое предложение упрощает сделку с улучшением жилищных условий за счет имеющейся недвижимости», – поясняет руководитель «Первого ипотечного агентства» Максим Ельцов. Можно спокойно взять кредит на квартиру в новостройке с высокой степенью готовности, дожить до сдачи объекта в старой квартире, переехать, а уж потом продавать старое жилье и гасить кредит досрочно.

---

Обнуление – хорошо, а минимизация лучше

Но вернемся к тому, с чего начали, – к ожидаемому пересмотру банками своих продуктовых линеек. Понятно, что ипотека с нулевым первоначальным взносом никогда не станет массовым товаром. Однако в силу ужесточения конкурентной борьбы в наступившем году многие банки будут пересматривать сам минимальный порог условий. Госипотека приучила всех, что этот порог начинается с 20% от стоимости квартиры. Теперь игроки пойдут на либерализацию условий для заемщиков с меньшими суммами, конечно, компенсируя свои риски в таких продуктах более высокими ставками.

Пока же – на середину января – картина минимальных первоначальных взносов у ведущих игроков ипотечного рынка представлена в таблице.

---

Таблица

Минимальные первоначальные взносы у ведущих ипотечных банков

Банк	Минимальный взнос для покупки на первичном рынке	Минимальный взнос для покупки на вторичном рынке
Сбербанк	15,0%	20,0%
ВТБ 24	10,0%	10,0%
Россельхозбанк	20,0%	15,0%
ДельтаКредит	20,0%	15,0%
Газпромбанк	15,0%	15,0%
ВТБ Банк Москвы	10,0%	10,0%
Райффайзенбанк	10,0%	15,0%
Санкт-Петербург	15,0%	15,0%
Связь-Банк	12,5%	12,5%
Абсолют Банк	20,0%	15,0%

Источник: БН

Текст: Игорь Чубаха    Фото: pressfoto.ru   

как получить, как не переплачивать, в какие банки обращаться, 28 октября 2020 — Novostroy.su

Ипотека без первоначального взноса – не самый популярный продукт на ипотечном рынке, который до сих существует вопреки усилиям Центробанка. Правда, предлагают его лишь несколько банков, не самые серьезные игроки на рынке жилищного кредитования.

Ни «Сбербанк», ни банк «ВТБ» таким кредитованием не занимаются. Актуальные предложения без первоначального взноса декларируют лишь две кредитные компании – банк «Россия» и банк «СНГБ» («Сургутнефтегазбанк»).

Где купить квартиру без первоначального взноса

Во многих жилых комплексах можно встретить предложения по ипотеке без первоначального взноса. Не во всех. Застройщики, как правило, предлагают максимально возможную линейку предложений по ипотеке, чтобы охватить всех потенциальных покупателей. Но еще до появления субсидируемой государством ипотеки под 6,5% (которую продлили до июля 2021 года) доля кредитов без первоначального взноса в портфелях банков, которые их предлагали, составляла смешные 2-3%.

«Клиенты нашей компании могут приобрести квартиру с «нулевым взносом», воспользовавшись ипотекой от банка «Россия». Условия ее оформления не отличаются от стандартных требований банка, процентная ставка составляет от 11,5%. Она существенно выше среднерыночных предложений, так как в ставку заложены риски, связанные с отсутствием первоначального взноса. Программа актуальна в случаях, когда нужно срочно решить жилищный вопрос, при этом сбережений еще не накоплено», – рассказывает Юлия Мошкова, руководитель отдела ипотечного кредитования ЦРП «Петербургская Недвижимость».

«Клиенты «КВС» могут оформить ипотеку с нулевым первым взносом. Такую опцию предлагают два наших банка-партнера: ставки начинаются от 10,1%. Однако в последнее время программы без первого взноса перестали пользоваться спросом. Все дело в ипотеке с господдержкой, которая позволяет взять кредит всего от 5,85%. Разумеется, на фоне такой ставки программы с нулевым первым взносом оказываются совсем непривлекательны», –

говорит гендиректор агентства недвижимости ГК «КВС» Анжелика Альшаева.

Существуют и эксклюзивные предложения — на покупку конкретных объектов. Так, «ТКБ» («Транскапиталбанк») без первоначально взноса готов дать ипотеку на покупку квартир в ЖК «Успенский квартал» и ЖК «Королев» в Одинцовском районе Подмосковья. Процентная ставка — 7,4%. Недвижимость, вероятно, залоговая, продавцом выступает «Ивестторгбанк», который входит в «ТКБ».

Некоторые застройщики, впрочем, от таких программ держатся подальше. «Ипотека с нулевым взносом – очень рискованный продукт, дефолтные заемщики не нужны ни банку, ни застройщику, ни государству. Ведь, по сути, первый взнос является показателем платежеспособности заемщика», – отмечает директор по развитию компании «Л1» Надежда Калашникова.

«Программы с нулевым первым взносом мы не используем. Практика работы с программами, направленными на покупателей без накоплений, показала, что у большинства таких потенциальных заемщиков по факту не оказывается возможности для дальнейших ежемесячных платежей», – категоричен Дмитрий Фалкин, директор по продажам Группы RBI (входят компании RBI и «Северный город»).

Впрочем, и заемщику невыгодно использовать ипотеку с нулевым первоначальным взносом – процентная ставка выше почти в два раза, т.е. платить придется в два раза больше по процентам, чем, к примеру, по госипотеке.

Кредитные условности

Банкиры уверяют, что условия всех программ ипотечного кредитования схожи. Получить ипотеку могут граждане РФ, с постоянным стажем от 6 месяцев, плюс документы о доходах. Но в случае с ипотекой без первоначального взноса банкиры страхуются не только высокой процентной ставкой.

Банк «Россия», к примеру, не принимает по программе «Новые метры без первоначального взноса» справку о доходах в свободной форме (документ позволяет учитывать «серые» доходы), а исключительно 2-НДФЛ. Также банк может выдвинуть требование по степени готовности объекта (до 70%). Ну и остается безусловное право банка не одобрить кредит без объяснения причин.

Где найти первоначальный взнос

«Ипотеку без первоначального взноса получить достаточно сложно, программ таких у банков практически нет, а если у кого они и декларируются, то получить кредит, как правило, непросто. Но у клиентов все же есть возможности разрешить данную проблему. Существует несколько способов взять ипотеку без первоначального взноса», – рассказала Татьяна Хоботова, территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного филиала банка «Открытие».

1. Льготные ипотечные программы. Например, «молодая семья» или «молодой учитель» и т.д. Индивидуальные условия действуют для каждого региона получения ипотеки без первоначального взноса. К примеру, в нашем городе действует программа «Развитие долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге», согласно которой из бюджета можно получить компенсацию до 30% от стоимости жилья. Получить могут не все, а только льготные категории горожан. Также соцвыплату можно получить по программе «Молодежи – доступное жилье» – до 40% от стоимости квартиры, плюс 5% за каждого ребенка.
2. Военная ипотека. Этот вариант подходит только для военнослужащих. Преимуществом военной ипотеки является то, что за участников программы Минобороны РФ вносит не только первоначальный взнос, но и последующие ежемесячные платежи.
3. Ипотека с материнским капиталом. Можно использовать капитал в качестве первоначального взноса, но не все банки принимают в качестве первоначального взноса только его. Как правило, необходимы и собственные средства. «Сделки с материнским капиталом в нашей компании проходят достаточно часто: его принимают многие банки-партнеры «КВС». Использовать только маткапитал в качестве первого взноса позволяют «ВТБ», «Сбербанк» и некоторые другие. Главное, чтобы средства покрывали минимальный первый взнос банка, – комментирует Анжелика Альшаева. – Некоторые наши партнеры принимают в качестве первого взноса материнский капитал, но требуют, чтобы у клиентов все же были собственные средства. Например, в размере 5% или 10%».
4. Ипотека под залог имеющейся недвижимости. Этот вариант подойдёт только тем, у кого уже есть дом или квартира в собственности.
5. Первоначальный взнос через потребительский кредит. Схема распространённая, но очень тяжёлая для заёмщика, поскольку нужно будет одновременно выплачивать сразу два кредита, и не все банки позитивно относятся к такому варианту.
6. Дополнительное обеспечение. Некоторые банки иногда соглашаются выдать кредит без первоначального взноса при залоге автомобиля или другого высоколиквидного имущества.
7. Дополнительное страхование по кредиту и повышенная ставка по кредиту.

«Общий нюанс получения ипотеки без первоначального взноса любым из этих способов заключается в том, что нужно получить одобрение от банка, что не всегда возможно. Например, если кредитная история далека от идеальной, или нет возможности официально подтвердить доход», – резюмирует Татьяна Хоботова.

Всего за восемь месяцев текущего года стоимость квадратного метра в новостройках Петербурга выросла на 12,5%. Это выше рекорда 2014 года, когда сегмент за год прибавил 12%. Почему жилье так стремительно дорожает, и к чему это может привести рынок недвижимости в России, Novostroy.su выяснил у экспертов.

442 квартиры | Ипотека без первоначального взноса

Квартиры в ипотеку без первоначального взноса

Ипотека — пожалуй, наиболее популярный и доступный способ приобретения жилья. Купить недвижимость за полную стоимость, выложив несколько миллионов, может позволить себе далеко не каждый, а вот заключить соглашение с застройщиком и банком гораздо проще. Большая часть ипотечных продуктов предполагает, что некоторую сумму покупатель оплачивает самостоятельно — делает первоначальный взнос. Но не исключены ситуации, когда средств на этот самый взнос попросту нет. Тогда стоит рассмотреть ипотечные квартиры без первоначального взноса.

Какие квартиры можно купить без первоначального взноса в Новосибирске?

Ограничений по типу недвижимости, площадям и планировке нет: квартиры без первоначального взноса можно купить как в новостройках, так и во вторичке. Сложность в другом: с такими ипотечными программами работают не все банки, предоставляющие заемщику собственные средства для покупки недвижимости. Соответственно, выбор ограничен не столько особенностями квартир, сколько вариантами от банков или сотрудничающих с ними застройщиков и продавцов.

Чаще всего, ипотеку без первоначального взноса предлагают небольшие банки, которые таким образом стремятся привлечь клиентов. Обращаясь к ним за ипотекой, стоит внимательно проверить условия кредитования, наличие лицензии ЦБ РФ и других документов, чтобы избежать проблем.

Как найти подходящую квартиру?

На сайте «Недвижимость Новосибирска» отображаются только актуальные предложения по покупке квартир без первоначального взноса. Хотите сэкономить время на поиск подходящих вариантов? Оставьте заявку, и сотрудники компании составят подборку квартир, соответствующих вашим требованиям.

Покупка квартиры без первоначального взноса: подводные камни

Если банки и застройщики идут на уступки и предлагают варианты без первоначального взноса, значит, условия по ипотеке будут несколько отличаться от стандартных и рекламируемых повсеместно.

• Во-первых, процент по такой ипотеке выше и составляет от 12.5% при стандартных 9.5-10% для тех, кто приобретает квартиру с частичным использованием собственных средств.
• Во-вторых, на ипотеку по двум документам лучше не рассчитывать. Вкладывая собственные средства, банк старается максимально убедиться в платежеспособности заемщика. Поэтому информация будет нужна и о трудоустройстве, и о размере заработной платы, и о трудовом стаже.
• В-третьих, уровень дохода имеет значение. Как правило, банки одобряют заявки на ипотеку тем, у кого после ежемесячного платежа остается не менее 50% дохода. Если ваша заработная плата ниже требуемого уровня — есть вероятность, что в ипотеке откажут.

Что делать, если купить квартиру без первоначального взноса не получается?

Не торопитесь отказываться от идеи с ипотекой вообще. Есть еще один вариант — взять небольшой потребительский кредит и использовать его в качестве первоначального взноса. Да, это дополнительные затраты, поскольку ставка по потребительским кредитам выше ипотечной, но если приобрести жилье необходимо — такой способ решения проблемы имеет право на существование.

Как взять ипотеку без первоначального взноса?

Многие люди мечтают иметь свою собственную квартиру или земельный участок, однако не у всех есть необходимые средства, чтобы совершить такую серьезную покупку сразу. В связи с этим банки предлагают множество ипотечных программ со всевозможными выгодными условиями, одним из которых является кредит ипотечный без первоначального взноса. Не во всех финансовых учреждениях присутствует эта опция, однако некоторые банки при определенных условиях могут пойти навстречу заемщикам и оформить программу кредитования без начальных вложений.

 

Классическая ипотека без первоначального взноса, которая выделялась на продолжительное время и покрывала стоимость жилья, была распространена в 2006—2008 годах. Кризис же 2008 года показал, что такие банковские предложения оказались нежизнеспособны.

Хотя в 2013 были некоторые предложения ипотечного кредита под залог приобретаемой квартиры без первоначального взноса, но через недавние экономические потрясения банки быстро свернули такие программы.

На сегодняшний день предложений такой «классической» ипотеки не существует. Обычно, если сейчас заходит речь об ипотеке с нулевым первым взносом, то это либо имущество в залог, либо маркетинговый ход (например, оформление двух кредитов: один на первоначальный взнос, второй — ипотечный).

Но очень многих россиян продолжает интересовать вопрос возможности получения ипотечного кредита без первоначального взноса, ведь как показывает статистика, большинство населения страны не имеет каких-либо накоплений. Получается замкнутый круг: ипотека остается единственным способом приобрести квартиру, а оплатить первоначальный взнос нечем.

 

Можно ли взять ипотеку с 0 первоначальным взносом? Можно.Ответ на вопрос прост – брать даже нужно, но действовать придется осторожно, рассчитать все риски. Ни один банк не заинтересован упускать даже малейшую выгоду, поэтому условия такого вида займа, не предполагающего взнос, на порядок менее выгодны, чем обычные. Помимо большей процентной ставки, которая влечет за собой ощутимую переплату, банк может выдавать кредит и при этом потребовать от заемщика длинный перечень документов для ипотеки без взноса, вдобавок значительно увеличивается риск потери жилплощади при невыполнении обязательств.
Первым по популярности займом по ипотеке называют кредиты на квартиры на первичном рынке. Ипотека/кредит на новостройку – отличный способ приобрести недвижимость немного дешевле, чем на «вторичке». Однако стоит брать в расчет, что процентную ставку банк делает немного выше, беря в расчет факт, что жилье не эксплуатировалось. Ставки банков варьируются от 13 до 16%. Тут тоже необходимо знать важный нюанс – если застройщик не имеет аккредитаций в банке, то финучреждение может дать отказ по ипотеке.

Ипотека без первоначального взноса в Саратове

Ипотека без первоначального взноса в 2021 году

После кризиса 2008 года большая часть банков оформляли ипотеку при условии внесения первоначального взноса в размере от 10% до 90% стоимости квартиры. В 2021 году экономическая ситуация более стабилизировалась, и многие организации возвращаются к оформлению ипотеки без предварительного взноса в Саратове.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Дают ли ипотеку без первоначального взноса в Саратове, зависит от политики банка. В крупных организациях данная услуга предоставляется с условием дополнительных гарантий:

• используется более высокая процентная ставка;
• оформляется страховой полис.

Более лояльные условия предлагают клиентам, которые готовы предоставить в залог банку имущество, находящуюся в собственности заемщика. Организация получает дополнительные гарантии, а клиент может воспользоваться деньгами компании без больших переплат.

Условия ипотеки в 2021 году в Саратове

Каждый банк предлагает программы, по которым оформляется ипотека с нулевым взносом. Льготные условия предоставляются отдельным категориям соискателей или при выполнении особых требований банка. Многие крупные банки Саратова участвуют в государственных программах, позволяющих получить ипотеку на выгодных условиях военным или работникам бюджетных организаций.

Также популярны специальные программы, доступные для соискателей любой категории:

• Кредит на покупку земельного участка для последующего строительства дома.
• «Квартира от застройщика» позволяет приобрести жилье в компаниях, партнерах банка.
• Специальные программы на покупку частного дома.
• Использование материнского капитала как первый взнос.
• Передача в залог другого имущества (автомобиля, недвижимости, драгоценностей) позволяет оформить договор и получить ипотеку с 0 взносом.

В зависимости от пожеланий клиент подбирает кредитную программу, срок и размер выплат. Получить ипотеку можно на покупку:

• квартиры на первичном или вторичном рынке;
• студии;
• на дом;
• на загородную недвижимость;
• на коттеджи.

Какие банки Саратова дают ипотеку без первоначального взноса?

Чтобы понимать, где взять ипотеку лучше, нужно проанализировать весь список банков Саратова, чтобы удобнее всего сделать на нашем сайте. Здесь собраны программы надежных организаций с самыми лояльными условиями кредитования.

Ипотека без первоначального взноса в 2021 году в банках

Название банка	Программа	Процентная ставка	Сумма, руб
ВТБ	Вторичное жилье	9,7%	До 60 млн.
Сбербанк	Материнский капитал	8,2%	Без ограничений
Банк Возрождение	Госпрограмма	6%	До 8 млн.
Альфа Банк	Готовое жилье	9,79%	До 50 млн.

Как оформить ипотеку онлайн без первоначального взноса в Саратове?

Подать онлайн-заявку на ипотеку без первоначального взноса можно непосредственно на сайте. Для этого нужно:

1. выбрать подходящий банк;
2. нажать кнопку «подать заявку»;
3. заполнить онлайн-анкету;
4. дождаться одобрения банка;
5. явиться в офис организации для подписания документов.

Требования к клиенту

Для получения ипотеки в Саратове нужно являться гражданином РФ возрастом от 21 до 75 лет. Обязательно наличие постоянной или временной регистрации в регионе оформления, официального трудоустройства или стабильного дохода от инвестиций.

Справка! Требования к соискателям в разных банках могут отличаться. Например, банк ВТБ оформляет ипотеку для соискателей с гражданством любой страны, легально пребывающих на территории России.

Документы

В большинстве случаев требуется стандартный набор документов. При необходимости банк может запросить другие документы в индивидуальном порядке. В стандартный пакет входят:

• паспорт гражданской принадлежности;
• СНИЛС;
• военный билет;
• трудовая книжка;
• справка о размере доходов.

Как рассчитать ипотеку без первоначального взноса калькулятором в Саратове

Для удобства пользователей на сайте предусмотрен кредитный калькулятор, позволяющий быстро подобрать подходящие предложения. В обозначенные поля достаточно ввести:

• сумму;
• срок;
• размер первоначального взноса.

Калькулятор покажет список банков Саратова, предоставляющих ипотеку с заданными параметрами, рассчитает ежемесячный платеж и сумму переплаты.

Минусы ипотеки

Основным минусом является длительность выплат. В процессе погашения задолженности могут случиться непредвиденные ситуации, в результате которых клиент потеряет регулярный доход.

Чтобы снизить риски, лучше дополнительно оформить страховку. В чрезвычайных обстоятельствах она поможет избежать появления просроченных платежей и испорченной кредитной истории.

Ипотека без первоначального взноса в Ульяновске

Ипотека без первоначального взноса в 2021 году

Сейчас многие банки готов идти на встречу клиентам и предлагают ипотеку без первоначального взноса в Ульяновске. Существует ряд программ и условий, которые сделали эту программу возможной:

• используется более высокая процентная ставка;
• оформляется страховой полис.

Более лояльные условия предлагают соискателям, которые готовы предоставить в залог банку другую недвижимость, находящуюся в собственности заемщика. Организация получает дополнительные гарантии.

Условия ипотеки в 2021 году в Ульяновске

Каждый банк предлагает программы, по которым оформляется ипотека с нулевым взносом. Льготные условия предоставляются отдельным категориям соискателей или при выполнении особых требований банка.

Многие крупные банки Ульяновска участвуют в государственных программах, позволяющих получить ипотеку на выгодных условиях военным или работникам бюджетных организаций. Также существуют программы. по которым можно взять ипотеку без первого взноса в Ульяновске на квартиру, дом, коттедж:

• Кредит на на покупки дома или покупку земельного участка для строительства дома.
• «Квартира от застройщика» позволяет приобрести жилье в компаниях, сотрудничающих с банком.
• В качестве первого взноса используется материнский капитал.
• Передача в залог другого имущества позволяет получить ипотеку с 0 взносом.

Какие банки Ульяновска дают ипотеку без первоначального взноса

Название банка	Программа	Процентная ставка	Сумма, руб
ВТБ	Вторичное жилье	9,7%	До 60 млн.
Сбербанк	Материнский капитал	8,2%	Без ограничений
Банк Возрождение	Госпрограмма	6%	До 8 млн.
Альфа Банк	Готовое жилье	9,79%	До 50 млн.

Как оформить ипотеку онлайн без первоначального взноса в Ульяновске

Подать онлайн-заявку на ипотеку без первоначального взноса можно непосредственно на сайте. Для этого нужно:

1. выбрать подходящее предложение;
2. нажать кнопку «подать заявку»;
3. заполнить онлайн-анкету;
4. дождаться одобрения банка;
5. явиться в офис организации для подписания документов.

Требования и документы для ипотеки

Чтобы получить ипотеку без первоначального взноса в Ульяновске нужно соответствовать требованиям и собрать необходимые документы:

Требования и документы в банках Ульяновска

Требования	Документы
гражданcтво РФ возраст от 21 до 75 лет. наличие постоянной или временной регистрации в регионе оформления, наличие стабильного дохода от инвестиций.	паспорт; СНИЛС; военный билет; трудовая книжка; справка о размере доходов.

Как рассчитать ипотеку без первоначального взноса калькулятором в Ульяновске

Для удобства пользователей на сайте предусмотрен кредитный калькулятор, позволяющий быстро подобрать подходящие предложения. В обозначенные поля достаточно ввести:

• сумму;
• срок;
• размер первоначального взноса.

Калькулятор покажет список банков Ульяновска, предоставляющих ипотеку с заданными параметрами, рассчитает ежемесячный платеж и сумму переплаты.

Ипотека: доступнее, чем прежде! — новости от компании RBI в Санкт-Петербурге

RBI представляет обзор актуальных ипотечных программ.

Несмотря на завершение программы господдержки по ипотеке, за первые месяцы 2017 г. ипотечные ставки, предлагаемые банками, не выросли. Наоборот, некоторые банки снизили проценты по ипотеке вслед за снижением ключевой ставки ЦБ РФ (в мае 2017 г. она составляет 9,25%). Таким образом, ипотека остается привлекательным инструментом для покупателей недвижимости. Какие программы доступны на рынке сегодня, – рассказывают эксперты Холдинга RBI (входят компании RBI и «Северный город»).

Ставки от 8,4%, первый взнос – от 0%

Недвижимость в домах RBI и «Северного города» сегодня можно приобрести, воспользовавшись ипотекой от 12 крупнейших банков. Самый низкий процент предлагает «Сбербанк»: квартиры в ЖК Green City и ЖК «Дом на набережной» (оба – в Невском районе) до конца мая можно купить в ипотеку от 8,4%. Такая ставка доступна при электронной регистрации договора долевого участия. Первоначальный взнос – от 15%.

Банк «Санкт-Петербург» предлагает ипотеку с нулевым первоначальным взносом. Ставка по такой программе составит 12,25% (после регистрации права собственности). Необходимо, чтобы у заемщика была погашенная ипотека в любом банке, положительная кредитная история по всем ранее взятым кредитам.

Интересное предложение есть у ВТБ24: по программе «Больше метров – меньше ставка», приобретая квартиру площадью 65 кв. м и более, вы снижаете свою ставку на 1%. Таким образом, достаточно просторную квартиру можно взять в ипотеку под 10,4%.

Ипотека на квартиры и арт-студии

Кстати, о больших квартирах. Все банки-партнеры RBI предлагают сумму кредита, достаточную для покупки не только жилья в сегменте комфорт-класса, но и элитного жилья. Это актуально, учитывая, что ипотека востребована и на элитном рынке: по данным экспертов RBI, за 2016 г. доля ипотечных сделок по элитным объектам компании составила более 25%.

В ипотеку можно купить не только квартиру. RBI предлагает рынку инновационный формат недвижимости – творческие студии. Проект ArtStudio на 2-й Советской ул. аккредитован двумя банками. Банк «АК Барс» предлагает процентные ставки от 10,4%, при первоначальном взносе от 10%. В «Промсвязьбанке» ставки по ипотеке на нежилые помещения начинаются от 11,30%, первоначальный взнос от 15%.

Ипотека становится проще

Сохраняет популярность процедура получения ипотечного кредита по упрощенному пакету документов. Так, ВТБ24 предлагает программу «Победа над формальностями», в рамках которой достаточно предоставить паспорт и свидетельство о пенсионном страховании для получения кредита по ставкам от 11,4% (первоначальный взнос – от 30%). По программе «Газпромбанка» «Простая ипотека» процентная ставка может составить 11,50%. «Сбербанк» готов выдать ипотечный кредит по двум документам под 10,9% (но с первоначальным взносом не менее 50%). Банк «Санкт-Петербург», предлагает рынку программу «Новостройка по паспорту», рассматривая заявки на кредит всего по одному документу. Ставки начинаются от 11,50%, первоначальный взнос – не менее 30%. Выгодное предложение у банка «Акбарс», который принимает упрощенный пакет документов по всем своим программам: первый взнос от 10%, процентная ставка от 10,4%

ссуд с нулевой процентной ставкой: почему вам следует опасаться

Компании, предлагающие беспроцентные ссуды, рекламируют эти средства как беспроигрышные возможности для заемщиков. Крупная покупка, которая в противном случае потребовала бы единовременной выплаты, может быть распределена на период от 12 месяцев до нескольких лет с процентной ставкой 0%, тем самым создавая более приемлемую ситуацию с денежным потоком. Но такие ссуды представляют собой подводные камни, включая соблазн совершать импульсивные покупки, тенденцию к перерасходу и подверженность непомерным штрафам за нарушение условий ссуды.

Ключевые выводы

• Займы без процентов, по которым должна быть выплачена только основная сумма, часто побуждают покупателей импульсивно покупать автомобили, бытовую технику и другие предметы роскоши.
• Эти ссуды обременяют заемщиков жесткими графиками ежемесячных платежей и ограничивают их жесткие сроки, в течение которых должен быть выплачен весь баланс.
• Ссуды, не соблюдающие условия ссуды, подлежат строгим штрафам.
• Эти ссуды обычно доступны только потенциальным покупателям с рейтингом FICO 720 или выше.

Основы беспроцентной ссуды

Как следует из названия, беспроцентная ссуда — это ссуда, по которой должен быть возвращен только основной баланс, при условии, что заемщик соблюдает жесткий срок, к которому должен быть удовлетворен весь баланс. Несоблюдение срока влечет за собой серьезные штрафы. В частности, кредитор может отменить положение о нулевом проценте и применить задним числом проценты по ссуде.

Ссуды без процентов, которые широко используются в автосалонах и магазинах электроники, выдаются через сторонние кредиторы, а не сами магазины.Чтобы претендовать на эти ссуды, заемщики, как правило, должны иметь баллы FICO не менее 720. В большинстве случаев вариант с нулевой процентной ставкой ограничивается краткосрочными ссудами до 24 месяцев для розничных продавцов или до 36 месяцев для автомобилей. дилерские центры.

Ссуды с нулевой процентной ставкой и импульсная покупка

Автосалоны регулярно наводняют местные радиоэфир объявлениями, рекламирующими акции по беспроцентным кредитам. Потенциальные покупатели должны клюнуть на удочку только в том случае, если им отчаянно нужна новая машина, и они имеют финансовое положение для ее покупки.К сожалению, такая реклама часто побуждает покупателей совершать импульсивные покупки, когда для них это непрактично.

Неудивительно, что продавцы используют акции по беспроцентной ссуде, чтобы подтолкнуть клиентов к более дорогим покупкам в согласованных усилиях по увеличению своего комиссионного дохода. Некоторые дилеры используют сделки с нулевой процентной ставкой в ​​качестве рычага во время переговоров о цене. При таких выгодных финансовых предложениях продавцы часто не хотят снижать покупную цену. Покупателям следует избегать переплат только из-за сделок с низкими процентами.

Рекламные акции по беспроцентным займам могут привлечь покупателей, которые не соответствуют критериям для участия в таких программах. Во многих случаях оппортунистические продавцы подталкивают таких людей к ссудам, которые фактически приносят проценты. Увидев блестящую новую машину или красивый телевизор с плоским экраном, многие клиенты соглашаются на такие ссуды, даже если условия невыгодны.

Ссуды с нулевой процентной ставкой и перерасход

Ссуды без процентов побуждают покупателей тратить свои кровно заработанные деньги на новые модные автомобили и другие предметы роскоши.Вместо того, чтобы покупать подержанный автомобиль по разумной цене за 20 000 долларов, покупатель может по неосторожности выбрать новый автомобиль с ценой в 30 000 долларов, мотивируя это тем, что он все равно заплатил бы 10 000 долларов в качестве процентов, если бы он не получил такие отличные условия кредита.

Пени и комиссии по беспроцентной ссуде

Хотя они могут показаться мечтой, ссуды с нулевой процентной ставкой могут стать кошмаром для заемщиков, которые не полностью понимают условия ссуды. Кредиторы быстро отменяют положения о нулевой процентной ставке для клиентов, которые просрочили только один платеж.Это справедливо для возобновляемого долга, такого как кредитные карты с годовой процентной ставкой 0% и долга в рассрочку, такого как автокредит. Заемщики, которые выбирают такие сделки, должны помнить о штрафах за просрочку платежа или за превышение заявленных сроков ссуды.

Потребители могут повысить свои баллы FICO, вовремя оплачивая счета за коммунальные услуги и сотовый телефон, а также сохраняя низкий уровень остатков на кредитных картах.

Плюсы, минусы, плюсы и минусы ипотеки с нулевым первоначальным взносом

Ипотека без первоначального взноса немного похожа на выигрыш лотерейного билета на покупку дома.Вы получаете жилищный заем и держите больше денег в кармане. Что могло быть в этом плохого?

Ну есть и минусы. И жилищные ссуды с нулевым снижением приходят и уходят — за исключением двух постоянных государственных программ.

Взлеты и падения ипотечных программ с нулевой скидкой

• Простой ответ: вы вкладываете меньше денег

• Вы можете купить раньше, чем позже

• У вас больше наличных денег для расходы

• Когда вы берете взаймы полную стоимость своей собственности, вы подвергаетесь большему финансовому риску в случае ее падения.Без собственного капитала в вашем доме с самого начала любая потеря стоимости из-за падающего рынка недвижимости может заблокировать вас.

• Кредитор воспринимает вас как группу повышенного риска, поэтому вы, вероятно, заплатите более высокую процентную ставку по ссуде. При «ценообразовании на основе риска» кредиторы взимают более высокие ставки по ипотеке с заемщиков с более низким кредитным рейтингом и небольшими первоначальными взносами или без них.

• Ваш ежемесячный платеж будет выше

Некоторые программы нулевого предоплаты могут прекратиться

Примерно в прошлом году ряд кредиторов начали предлагать программы 1% и нулевого первоначального взноса.Это связано с тем, что Fannie Mae и Freddie Mac, одобренные правительством компании, которые предоставляют капитал кредиторам, разрешают ссуды на 3% ниже. Некоторые кредиторы предлагали заемщикам гранты, чтобы преодолеть разницу в первоначальном взносе и продвигать ссуды с нулевым первоначальным взносом.

Но Freddie Mac отключает такие акции с 1 ноября 2017 года. Кредиторы могут вносить взносы в первоначальный взнос заемщика или закрытие расходов, но только после того, как заемщик внесет минимальный взнос в размере 3%.

«Чтобы достичь этого порога в 3%, заемщик может получить средства от родственника, государственного агентства — например, гранты от агентства жилищного финансирования — или жилищной программы работодателя. Это не изменилось», — говорит Лиза Тиббитс. , пресс-секретарь Freddie Mac.

3% -ная доля, которую вносит заемщик, «является действительно важным фактором в создании ответственного, устойчивого домовладения», — добавляет Тиббитс.

Хотя некоторые кредиторы говорят, что они будут продолжать свои программы с низким и нулевым первоначальным взносом, независимо от Фредди Политика Mac меняется, здесь происходит кое-что еще, о чем мы скоро поговорим.

Эти программы нулевого спада действуют надолго.

Существуют две проверенные и надежные кредитные программы, которые не требуют первоначального взноса — и им не грозит исчезновение. Это:

ссуд VA — ипотечные ссуды, застрахованные Департаментом по делам ветеранов, предлагают нулевые первоначальные взносы для военнослужащих и квалифицированных ветеранов. Ссуды VA также предлагают процентные ставки, которые обычно ниже, чем у обычных ссуд.

Ссуды USDA — Ссуды, гарантированные или выданные напрямую через Программу жилищных ссуд США под гарантии развития сельских районов.S. Министерство сельского хозяйства — еще один вариант ипотеки, не требующий первоначального взноса. Хотя в основном они предназначены для сельских заемщиков, некоторые пригородные районы также имеют право на получение кредита.

Нулевой списание средств может стоить вам в долгосрочной перспективе

Теперь о другом соображении, касающемся предоставленной кредитором помощи по авансовому платежу.

Федеральное агентство жилищного финансирования, в ведении которого находятся Freddie Mac и Fannie Mae, следит за скидками при первоначальном взносе, финансируемыми кредиторами, особенно когда с заемщиков взимаются более высокие процентные ставки или дополнительные сборы для компенсации участия кредитора.

«Некоторые программы помощи при первоначальном взносе предлагаются в качестве подарков или грантов, которые не подлежат возврату, в то время как другие финансируют подарки или гранты за счет более высокой ставки по ипотечным кредитам, которая передается заемщику», — говорит представитель FHFA Стефани Джонсон. «Другими словами, заемщик может в конечном итоге заплатить больше в течение срока действия ипотеки, чем то, что кредитор предоставил в качестве помощи».

Это называется «премиальное ценообразование», и это может быть одной из причин, по которой Freddie Mac отменяет субсидии на авансовый платеж кредиторов: чтобы не допустить, чтобы уполномоченные кредиторы не могли нарушить закон FHFA.

Пока что Fannie Mae, которая также предлагает программу снижения стоимости кредита на 3%, которую кредиторы могут выкупить от имени заемщиков, не ввела никаких новых ограничений на такую ​​финансируемую кредиторами помощь в виде авансового платежа. Но Fannie Mae действительно запрещает ценообразование с надбавкой и требует, чтобы авансовые платежи при содействии кредиторов были настоящими грантами, то есть подарками, не требующими возврата.

Еще одна причина покупать у нескольких кредиторов, особенно если вы ищете ссуду с низким первоначальным взносом или без нее — чтобы вы могли быть уверены, что не стали жертвой премиальных цен.

Лучшие ссуды в рассрочку в марте 2021 года

Руководство по банковскому тарифу для выбора лучшей ссуды в рассрочку

По состоянию на пятницу, 12 марта 2021 г.

Кредиты в рассрочку — это финансовые продукты, которые позволяют вам занять фиксированную сумму денег, а затем постепенно возвращать ее. Эти ссуды, которые включают в себя личные ссуды, также предоставляются с фиксированными процентными ставками и фиксированными ежемесячными платежами, поэтому вы всегда знаете, сколько вы должны каждый месяц и когда должен быть произведен последний платеж.

Там, где процентные ставки по кредитным картам обычно высоки, ссуды в рассрочку предоставляют гораздо более низкие ставки для потребителей с хорошей или отличной кредитной историей.Даже если у вас плохая кредитная история, кредиторы могут использовать другие факторы, такие как ваш доход или область обучения, чтобы квалифицировать вас, и вы все равно можете получить конкурентоспособную ставку.

Ссуда ​​от надежного кредитора в рассрочку всегда лучший выбор, чем ссуда до зарплаты, если у вас плохая кредитная история, поскольку кредиторы до зарплаты, как правило, взимают непомерные процентные ставки и комиссии. Это руководство поможет вам сравнить лучшие онлайн-займы в рассрочку.

Почему стоит доверять Bankrate?

Наша миссия Bankrate — дать вам возможность принимать более разумные финансовые решения.Мы сравниваем и опрашиваем финансовые учреждения более 40 лет, чтобы помочь вам найти продукты, подходящие для вашей ситуации. Наша отмеченная наградами редакционная группа следует строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на контент. Кроме того, наш контент тщательно отслеживается и тщательно редактируется для обеспечения точности.

При покупке ссуды в рассрочку сравните годовые ставки нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете конкурентоспособную ставку. Также ищите кредиторов, которые сводят комиссии к минимуму и предлагают условия погашения, соответствующие вашим потребностям.Подробная информация о ссуде, представленная здесь, актуальна на дату публикации, но вам следует проверить веб-сайты кредиторов для получения более свежей информации. Перечисленные здесь кредиторы ссуды в рассрочку выбираются на основе таких факторов, как годовая процентная ставка, суммы ссуды, комиссии, кредитные требования и другие факторы.

Лучшие кредиты в рассрочку на 2021 год

Marcus by Goldman Sachs	6,99% –19,99% (с автоплатой)	3–6 лет	3 500–40 000 долл. США	Не указано	Хорошая кредитоспособность
LendingClub	8.05% –35,89%	3 или 5 лет	1 000–40 000 долл. США	600	Одноранговое кредитование
Выскочка	8,27% –35,99%	3 или 5 лет	1 000–50 000 долл. США	620	Справедливый кредит
LightStream	5.95% –19,99% (с автоплатой)	2–7 лет	5 000–100 000 долларов	660	Крупные суммы кредита
Выплата	5,99% –24,99%	2–5 лет	5 000–40 000 долларов	640	Консолидация долга
SoFi	5.99% –20,69% (с автоплатой)	2–7 лет	5 000–100 000 долларов	680	Защита по безработице
Avant	9,95% –35,99%	2–5 лет	2000–35 000 долларов США	580 FICO и 550 Vantage	Плохая кредитоспособность

Резюме: ссуды в рассрочку на 2021 год

Как работают ссуды с рассрочкой платежа?

Ссуда ​​в рассрочку — это единовременная ссуда с фиксированной процентной ставкой, фиксированным ежемесячным платежом и фиксированным сроком погашения.Благодаря этому вы будете точно знать, сколько нужно платить каждый месяц и когда именно будет выплачиваться ссуда.

Например, если вы должны были занять 20 000 долларов под 8,99 процента годовых и 60-месячный срок погашения, вы бы платили 415 долларов в месяц в течение пяти лет.

Как ссуда в рассрочку влияет на ваш кредит

Первоначально ссуда в рассрочку может вызвать небольшое снижение вашего кредитного рейтинга, поскольку кредиторы будут выполнять жесткую проверку кредитоспособности при утверждении вас для получения ссуды. Однако, помимо этого, кредит в рассрочку может быть хорошим способом улучшить ваш кредитный рейтинг.Своевременные платежи положительно повлияют на ваш счет, и если вы воспользуетесь ссудой в рассрочку для погашения долга по кредитной карте, вы можете увидеть улучшение коэффициента использования кредита.

Самый большой риск для вашего кредитного рейтинга — это невыполнение обязательств по ссуде в рассрочку. Точно так же, как своевременные платежи повышают ваш счет, просроченные платежи снижают его.

Для чего я могу использовать ссуду в рассрочку?

Обычно вы можете использовать ссуды в рассрочку для любых целей, но многие люди используют их для консолидации долга, проектов по ремонту дома или для покрытия чрезвычайных расходов.

Типы ссуд в рассрочку

Существует много типов ссуд с рассрочкой платежа, и все они предназначены для определенной цели. Вот некоторые из наиболее распространенных:

• Персональная ссуда: Персональная ссуда — это единовременная ссуда, которая обычно не имеет обеспечения. Его можно использовать для консолидации долгов, финансирования проектов по благоустройству дома, оплаты свадьбы и многого другого.
• Ипотека: Ипотека — это обеспеченная ссуда, которая используется с одной целью: купить недвижимость, обычно дом. Дом обеспечивает ссуду, которая выплачивается ежемесячно на длительный срок, обычно на 15 или 30 лет.
• Автокредит: Автокредит — это обеспеченный заем, который используется для покупки автомобиля, при этом автомобиль выступает в качестве залога. Кредит выплачивается ежемесячно до момента погашения автомобиля.

Как выбрать лучшую ссуду в рассрочку для вас

При сравнении ссуд в рассрочку обратите внимание на следующие особенности:

• Годовая процентная ставка: Ваша процентная ставка определяет, сколько в конечном итоге будет стоить ваш кредит. Наличие хорошей кредитной истории поможет вам получить право на самые низкие процентные ставки.
• Суммы ссуды: Цель вашей ссуды может определять, какого кредитора вы выберете, поскольку у некоторых кредиторов сумма ссуды составляет всего 1000 долларов США, а другие предоставляют ссуды до 100 000 долларов США.
• Право на участие: Хотя ваш кредитный рейтинг является одним из наиболее важных факторов при определении вашего права на участие, кредиторы могут также учитывать ваш доход и отношение долга к доходу. Соблюдение стандартов кредитора — лучший способ получить самые низкие процентные ставки.
• Условия погашения: Большинство частных кредиторов устанавливают условия погашения от двух до пяти лет, хотя некоторые предлагают сроки до 10 лет.Выбор более короткого срока погашения увеличит ваши ежемесячные платежи, но снизит общую сумму процентов.
• Уникальные особенности: Если обслуживание клиентов важно для вас, выберите кредитора в рассрочку, у которого есть физические отделения. Ваше решение также может зависеть от таких функций, как защита от безработицы, варианты трудностей или надежные онлайн-ресурсы.

Следует ли брать кредит в рассрочку?

Перед тем, как подавать заявку на ссуду в рассрочку, вы должны знать свои шансы на получение кредита, какую ставку вы можете получить и можете ли вы позволить себе ссуду.Чтобы подготовиться, выполните следующие действия:

• Проверьте свой кредитный рейтинг и примите меры для его улучшения . Хотя компании, предоставляющие ссуду в рассрочку, учитывают множество факторов при утверждении вас для получения ссуды, ваш кредитный рейтинг является одним из самых важных. Наше руководство о том, как улучшить свой кредитный рейтинг, может помочь вам составить план, но вам следует начать с своевременной оплаты всех счетов и погашения других долгов, чтобы снизить использование кредита. Вы все равно можете получить хорошую ссуду в рассрочку, если у вас плохая кредитная история, но улучшение вашего рейтинга снизит вашу процентную ставку.
• Внимательно изучите свой ежемесячный доход и счета . Определите, сколько у вас дискреционных денег каждый месяц — это поможет вам выяснить, можете ли вы позволить себе ежемесячные выплаты по кредиту.
• Сравните ставки по крайней мере с тремя кредиторами . Лучший способ сэкономить на ссуде в рассрочку — поискать и сравнить ставки. Обратите внимание, что некоторые кредиторы в нашем рейтинге позволяют вам проверять свою ставку без тщательной проверки вашего кредитного отчета, что означает, что это не повредит вашему кредитному рейтингу.
• Не занимайте больше, чем вам нужно . Определите, сколько денег вам нужно занять, прежде чем подавать заявление. Ваш ежемесячный платеж будет зависеть от суммы ссуды, срока погашения и годовой процентной ставки, и заимствование большей суммы, чем вам нужно, может со временем привести к гораздо более высоким платежам и процентным расходам.
• Избегайте ссуд до зарплаты и денежных авансов. Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды, которые обычно должны быть погашены до вашей следующей зарплаты, а их высокие процентные ставки и комиссии могут привести к дальнейшему увеличению долгов заемщиками.Точно так же ссуды наличными по кредитной карте обычно имеют комиссию за транзакцию и высокие процентные ставки, которые намного выше, чем у личных ссуд. Выплата такой суммы процентов может затруднить сокращение вашего непогашенного остатка.

Подробная информация: ссуды в рассрочку в 2021 г.

Marcus by Goldman Sachs: Лучшее для хорошей кредитной истории

Обзор : Marcus by Goldman Sachs предлагает ссуды в рассрочку с конкурентоспособными процентными ставками и без комиссии. Вы можете взять взаймы до 40 000 долларов с фиксированной процентной ставкой и фиксированным сроком погашения, что упрощает планирование платежей по кредиту с течением времени.Хотя Маркус не перечисляет каких-либо конкретных требований к кредитному рейтингу, вполне вероятно, что вам понадобится как минимум 660 баллов, чтобы пройти квалификацию.

Льготы : процентные ставки низкие для потребителей с хорошей или отличной кредитной историей, и вы даже можете получить скидку 0,25 процента при подписке на автоплату. Также нет никаких сборов за регистрацию, предоплаты или других сборов.

На что обращать внимание : Маркус не допускает со-подписантов, и в нем не указаны какие-либо конкретные квалификационные требования, поэтому трудно понять, подходит ли вам кредитор.

Прочитать эксперт Bankrate Маркус от Goldman Sachs Review

LendingClub: Лучшая одноранговая рассрочка кредита

Обзор : LendingClub является одноранговым кредитором, что означает, что вы получаете кредитные средства от индивидуальных инвесторов, а не от традиционный банк. Вы можете занимать деньги практически по любой причине, от консолидации долга до проектов по благоустройству дома.

Льготы : LendingClub позволяет легко пройти предварительную квалификацию онлайн и без сложных запросов по вашему кредитному отчету.

На что обращать внимание : Кредиты LendingClub в рассрочку могут включать комиссию за оформление в размере от 3 до 6 процентов от суммы кредита.

Прочтите обзор LendingClub от экспертов Bankrate

Upstart: Лучшее для справедливой кредитной истории

Обзор : Upstart — это кредитор в рассрочку онлайн, который предлагает конкурентоспособные кредитные продукты заемщикам с хорошей или даже справедливой кредитной историей. Вы можете подать заявку на кредит онлайн и получить деньги уже на следующий рабочий день.

Льготы : Upstart смотрит не только на ваш кредитный рейтинг, когда одобряет получение вами личной ссуды. Также учитывается ваше образование, сфера обучения и история работы.

На что обратить внимание : процентные ставки Upstart могут быть высокими для потребителей с несовершенной кредитной историей, при этом максимальная ставка составляет 35,99% годовых. Также обратите внимание на комиссию за выдачу кредита до 8 процентов от суммы кредита.

Прочитать экспертный обзор Bankrate Upstart Review

LightStream: лучший вариант для крупных ссуд

Обзор : LightStream предлагает рассрочку ссуды до 100 000 долларов США, а также одни из самых низких процентных ставок для потребителей с отличной кредитной историей.Вы также можете подать заявку онлайн и получить доступ к своим средствам в тот же день.

Льготы : LightStream предлагает скидку на вашу годовую процентную ставку при подписке на автоплату, и вы можете занять значительно больше у этого кредитора, чем у некоторых конкурентов — до 100 000 долларов. Эти ссуды также предоставляются без комиссии.

На что обратить внимание : Хотя на веб-сайте LightStream не указаны конкретные требования к участникам, в нем упоминается, что заемщики LightStream обычно имеют несколько лет кредитной истории с различными учетными записями, такими как кредитные карты, автокредиты и ипотеки.Если вам не подходит этот профиль, LightStream может не подойти.

Прочтите LightStream Review от экспертов Bankrate

Payoff: лучшее для консолидации долга

Overview : Payoff — это онлайн-кредитор, который направляет свои ссуды в рассрочку для потребителей, которым необходимо консолидировать долг по кредитным картам с высокими процентами. Процентные ставки начинаются всего с 5,99% годовых, и эти ссуды не сопровождаются общими сборами, такими как сборы за предоплату, сборы за подачу заявления или даже штрафы за просрочку платежа.

Льготы : Поскольку Payoff предлагает ссуды исключительно для консолидации долга по кредитной карте, заемщики могут сосредоточиться на погашении существующей задолженности и повышении своих кредитных рейтингов.Заемщики также могут воспользоваться бесплатными обновлениями баллов FICO, оценками денежных потоков, ежеквартальными проверками в течение первого года и многим другим.

На что обращать внимание : Ссуды с выплатой в рассрочку могут взимать комиссию за выдачу до 5 процентов от суммы ссуды. Выплата также не является правильным выбором для тех, кто хочет использовать ссуду для чего-либо, кроме консолидации долга по кредитной карте.

Прочтите экспертный обзор выплат Bankrate

SoFi: лучшее для защиты от безработицы

Обзор : Хотя SoFi в основном известна своими популярными продуктами рефинансирования студенческих ссуд, она также предлагает ссуды в рассрочку с длительными сроками погашения.SoFi также предлагает защиту от безработицы, которая позволяет вам временно приостановить ежемесячные выплаты в случае, если вы потеряете работу.

Льготы : Ссуды SoFi в рассрочку не взимают никаких комиссий, и вы можете занять до 100 000 долларов в зависимости от вашего дохода и других факторов.

На что обращать внимание : Эти ссуды предназначены для потребителей с хорошей кредитной историей, поэтому для получения одобрения вам необходимо иметь кредитный рейтинг не ниже 680.

Прочтите SoFi Review эксперта Bankrate

Avant: Лучшее для плохой кредитной истории

Обзор : Avant фокусируется на ссудах в рассрочку для потребителей с справедливой и плохой кредитной историей, поэтому это может быть хорошим вариантом, если ваша оценка попадает в этот диапазон.Процентные ставки начинаются с 9,95% годовых, поэтому можно получить разумную ставку и сэкономить деньги на консолидации долга или любой другой цели кредита.

Льготы : Avant позволяет вам пройти предварительную квалификацию в режиме онлайн без сложного запроса о вашем кредитном отчете. Он также обслуживает более широкий диапазон кредитных рейтингов, чем многие другие кредиторы; его минимальная оценка FICO составляет 580, а большинство его клиентов попадают в диапазон 600-700.

На что обращать внимание : Остерегайтесь административных сборов, штрафов за просрочку платежа и сборов за несоблюдение платежа.Процентные ставки также могут быть высокими для потребителей с самым низким кредитным рейтингом, достигая 35,99 процента.

Прочтите Avant Review эксперта Bankrate

Часто задаваемые вопросы о ссуде в рассрочку

Могу ли я получить ссуду в рассрочку с плохой кредитной историей?

Ссуды в рассрочку для плохой кредитной истории существуют, но вам нужно будет поискать и сравнить несколько вариантов, поскольку у каждого кредитора разные требования к участию. При плохой кредитной истории вы также можете рассчитывать на более высокую процентную ставку и, возможно, более высокую комиссию по ссуде.

Существуют ли ссуды в рассрочку без проверки кредитоспособности?

Есть кредиторы, которые предлагают долгосрочные ссуды в рассрочку без каких-либо трудностей с вашим кредитным отчетом. Однако получение ссуды от кредитора, который не проверяет ваш кредит, — не лучшая идея. Без проверки кредитоспособности кредиторы не могут оценить вашу способность выплатить кредит.

Кредиторы без проверки кредитоспособности могут выставлять счета в качестве альтернативы другим источникам наличных в крайнем случае, таким как ссуды до зарплаты и ссуды на покупку автомобиля, но потребители должны быть очень осторожны.«Претенденты, которые ищут кредиторов, которые не собираются проверять свою кредитоспособность, делают это потому, что либо у них плохая кредитная история, либо у них нет кредита», — говорит Джон Ульцхаймер, эксперт по кредитным отчетам и краже личных данных из Атланты. «В любом случае, они являются заемщиками с высоким уровнем риска. Таким образом, условия, которые они будут платить, будут карательными по сравнению с обычно гарантированными кредитами в рассрочку».

Он продолжает: «Если кредиторы не могут получить доступ к вашим кредитным отчетам и оценкам, они собираются субсидировать ваш риск каким-либо другим способом.Это означает более низкие суммы ссуд и более высокие ставки ». Если вы проверили свой кредит у основного кредитора, вы, вероятно, обнаружите более высокие суммы ссуд, более длительные сроки погашения и более выгодные ставки.

Являются ли ссуды в рассрочку обеспеченными или необеспеченными?

Рассрочка кредиты, представленные здесь, являются необеспеченными, что означает, что вам не нужно предоставлять какое-либо обеспечение, чтобы соответствовать требованиям. При этом также доступны обеспеченные кредиты, требующие залога, и они могут быть вашим лучшим вариантом, если у вас плохой кредит.

Как ссуды в рассрочку работают для консолидации долга?

Ссуды в рассрочку популярны для консолидации долга из-за того, что они, как правило, предлагают более низкие процентные ставки, чем кредитные карты. Например, если у вас есть несколько линий долга по кредитной карте под 18 процентов годовых, вы можете сэкономить деньги, переведя этот долг в рассрочку ссуды под 9 процентов годовых. Таким образом, вы платите меньше процентов и можете сосредоточиться на оплате одного фиксированного счета вместо нескольких.

Чем ссуды в рассрочку отличаются от ссуд до зарплаты?

Ссуды до зарплаты обеспечены вашей зарплатой.Когда вы получаете ссуду до зарплаты, вы даете кредитору чек с датой для внесения депозита на следующий день выплаты жалованья, или кредитор может потребовать разрешение на снятие денег с вашего банковского счета напрямую после того, как вам заплатят. Кредиторы до зарплаты взимают непомерные сборы и могут отправить заемщика в бесконечный цикл растущего долга.

Можно ли получить ссуды в рассрочку?

Многократная рассрочка не только возможна, но и довольно распространена. Если вы платите по ипотеке и оплачиваете автомобиль, у вас уже есть две ссуды в рассрочку.Если вы также берете необеспеченный личный заем, вы добавляете ссуду в третий взнос.

Что произойдет, если я не смогу выплатить ссуду в рассрочку?

Если вы не выплатите ссуду в рассрочку, пострадает ваш кредитный рейтинг. Когда ваш кредитный рейтинг падает, кредиторы видят в вас риск, и вы не имеете права на получение хороших ставок и условий по будущим кредитам — если вы даже можете претендовать на получение другого кредита. Если вы обеспечили свою ссуду в рассрочку чем-то ценным, кредитор может конфисковать любое предоставленное вами обеспечение.

Альтернативы ссуде в рассрочку

Если у вас возникли проблемы с правом на получение ссуды в рассрочку, особенно если у вас плохая кредитная история, вы можете рассмотреть другие варианты ссуды:

• HELOC: В отличие от ссуда в рассрочку, кредитная линия собственного капитала (HELOC) не дает вам денег заранее, а скорее позволяет вам получить доступ к установленной кредитной линии на период от 10 до 15 лет. Вы можете производить платежи на HELOC для пополнения средств, но вы не обязаны выплачивать что-либо, кроме процентов, до окончания периода розыгрыша.Поскольку это обеспеченные ссуды, вам будет легче пройти квалификацию, если у вас плохой кредит.
• Кредитная карта: Хотя кредитные карты имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды в рассрочку, вы можете вообще избежать выплаты процентов, если будете полностью ежемесячно выплачивать остаток. А если вы хотите консолидировать задолженность, вы можете воспользоваться кредитной картой для перевода баланса, которая не взимает процентов в течение первых 12–18 месяцев.
• Персональная кредитная линия: Подобно кредитным картам и HELOC, персональные кредитные линии (PLOC) позволяют вам получить доступ только к той сумме денег, которая вам нужна.Скорее всего, вам нужно будет соответствовать тем же требованиям, что и при получении личного кредита, но вы не будете привязаны к фиксированному ежемесячному платежу, если вас утвердят.

Ссылки по теме

Возобновляемый кредит против кредита в рассрочку: в чем разница?

Редакционная группа CNBC Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Наличие разнообразных кредитных продуктов показывает кредиторам, как вы управляете разными типами долгов, и даже может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг. Ваш кредитный баланс составляет 10% от вашего кредитного рейтинга по скоринговой модели FICO, которую кредиторы используют, чтобы определить, являетесь ли вы хорошим заемщиком.

Двумя наиболее распространенными типами кредитных счетов являются кредит в рассрочку и возобновляемый кредит, а кредитные карты считаются возобновляемым кредитом. Чтобы извлечь максимальную пользу из обоих, вам необходимо понимать условия, в том числе, какими будут ваши ежемесячные платежи и как они оба будут отображаться в вашем кредитном отчете.

Ниже CNBC Select разбивает то, что вам нужно знать о счетах с рассрочкой платежа и возобновляемых кредитных счетах, а также о влиянии каждого из них на ваш кредитный рейтинг.

1. Кредит в рассрочку

Кредит в рассрочку — это кредит, который предлагает заемщику фиксированную или конечную сумму денег в течение определенного периода времени. Таким образом, заемщик заранее знает количество ежемесячных платежей, или «взносов», которые ему нужно будет внести, и размер каждого ежемесячного платежа.

«Все изложено подробно», — сказал CNBC Select Джим Дроске, президент компании по предоставлению кредитных консультаций Illinois Credit Services.«Вы занимаете определенную сумму в долларах для ссуды, а платежи, процентная ставка и продолжительность срока — все прописаны».

Например, банк может предоставить вам ссуду на покупку нового автомобиля сроком на 63 месяца. По сути, это действует как график платежей, который означает, что вы должны будете делать один и тот же ежемесячный платеж в течение установленных 63 месяцев для погашения этого кредита и процентов по нему. С каждым платежом, который вы делаете, ваш баланс уменьшается, и по истечении 63 месяцев ваш кредит погашается.

Помимо автокредитов, рассрочка также включает студенческие ссуды и ипотечные кредиты. Сроки погашения таких ссуд в рассрочку могут длиться месяцами или годами, в зависимости от условий ссуды. Вы можете выбрать меньшие ежемесячные платежи, согласившись оплачивать ссуду в течение более длительного периода времени, или вы можете производить более крупные платежи в течение более короткого срока. Возможность выбора графика погашения является полезной функцией ссуды в рассрочку.

Как это влияет на ваш кредитный рейтинг: Поскольку каждая ссуда в вашем кредитном отчете включена в вашу кредитную историю, получение ссуды в рассрочку помогает отображать различные кредитные счета и увеличивать долговечность вашей кредитной истории.

Но стоит отметить, что фактический остаток вашего кредита в рассрочку не имеет большого значения для коэффициента использования кредита или отношения вашей задолженности к сумме доступного кредита, который вы используете. На самом деле, иметь большой остаток по ссуде в рассрочку в глазах кредиторов — это нормально, если ежемесячный платеж не слишком велик для вашего уровня дохода. Согласно сообщению в блоге VantageScore (другая популярная модель кредитного скоринга, помимо FICO), «вы можете легко получить кредитные баллы VantageScore намного выше 700, даже с долгами в рассрочку в сотни тысяч долларов.Фактически, потребители Prime обычно несут от 100 000 до 105 000 долларов в общей сумме долга ».

Хотя это и правда, важно учитывать долгосрочные затраты на выдачу крупных займов. Чем дольше вы в долгах, тем больше вы платите процентов. Со временем. Таким образом, хотя это может не сильно повредить вашему счету, помните, что вы будете платить за ссуду до тех пор, пока она не будет выплачена.

Тем не менее, может быть проще составить бюджет для ссуд в рассрочку, поскольку ежемесячные платежи предсказуемы. Если вы своевременно вносите запланированные ежемесячные платежи по ссуде в рассрочку, ваш кредитный рейтинг улучшится.История платежей составляет 35% вашего счета FICO, поэтому важно не пропустить срок.

2. Возобновляемый кредит

В отличие от кредита в рассрочку, возобновляемый кредит предоставляет заемщикам кредитную линию без определенного срока окончания, и они могут потратить до назначенного им лимита кредита.

«Это текущее« открытое »кредитное обязательство, — говорит Дроске.

Самым большим примером возобновляемого кредита является кредитная карта; Владелец карты регулярно взимает платежи, полностью или частично оплачивает их, взимает дополнительные платежи и так далее.Сумма денег, которую заемщик использует в пределах своего кредитного лимита, зависит от них, и нет установленного ежемесячного плана платежей. Заемщик имеет возможность полностью погашать свой остаток каждый месяц (что мы рекомендуем) или он может заплатить только минимум и перенести или «возобновить» свой остаток на следующий месяц (что обычно означает начисление процентов).

Как это влияет на ваш кредитный рейтинг: Как и в случае с рассрочкой кредита, очень важно вовремя оплачивать ежемесячный счет, чтобы иметь лучший кредитный рейтинг.И в идеале вы выплачиваете остаток каждый месяц. Возобновляемый кредит очень важен при расчете коэффициента использования кредита, который является вторым по значимости фактором (после истории платежей), составляющим ваш кредитный рейтинг.

Эксперты обычно рекомендуют брать или использовать менее 30% вашего кредитного лимита. По мере того, как вы продолжаете погашать свой возобновляемый баланс, ваш кредитный рейтинг будет расти, поскольку вы освободите больше доступного кредита.

Вот как предотвратить погашение возобновляемой задолженности

Вам следует стремиться никогда не переносить остаток на своей кредитной карте из месяца в месяц, потому что в этом случае вы будете накапливать проценты, что может быстро стать дорогостоящим.

Если вы ищете новую кредитную карту, вы можете рассмотреть вариант с начальным периодом 0% годовых. Большинство кредитных карт с нулевым процентом требуют хорошей или отличной кредитной истории, поэтому обязательно проверьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявки.

Для тех, у кого есть хорошая кредитоспособность, карта Wells Fargo Platinum Visa® предлагает нулевой процент в течение первых 18 месяцев на покупки и соответствующие переводы баланса (после, от 16,49% до 24,49% с переменной годовой процентной ставкой). Карта также поставляется без годовой платы.

Для тех, у кого хорошая или отличная кредитная история и которые также ищут вознаграждения, Chase Freedom® предлагает нулевой процент в течение первых 15 месяцев на покупки (после, от 14,99% до 23,74% с переменной годовой процентной ставкой). Карта не имеет годовой платы, и новые держатели карт могут заработать 200 долларов кэшбэка, потратив 500 долларов на покупки в первые три месяца. У Chase Freedom есть чередующаяся программа вознаграждений, которая предлагает кэшбэк в размере 5% при комбинированных покупках на сумму до 1500 долларов в бонусных категориях каждый квартал, который вы активируете (затем 1%), и 1% кэшбэка на все остальные покупки.С июля по сентябрь категории бонусов с возвратом денег включают Amazon.com и Whole Foods Market.

Не пропустите: Оборотная кредитная задолженность снижается до 996 миллиардов долларов — самый низкий уровень со времен Великой рецессии

Информация о карте Wells Fargo Platinum Visa® и Chase Freedom® была собрана CNBC независимо и не проверялась или предоставляется эмитентом карты до публикации.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции CNBC Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Выбор между ссудой и картой с нулевой годовой процентной ставкой для выхода из долга

Редакционная группа CNBC Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Если вы боретесь с большой задолженностью по кредитной карте, использование личного кредита для консолидации долга может показаться серебряной пулей.

Одним из наиболее обсуждаемых преимуществ использования ссуды на консолидацию долга является то, что она упрощает ваши платежи.Вместо того, чтобы делать платежи на несколько счетов кредитных карт с переменной годовой процентной ставкой, вы можете погасить их все с помощью личной ссуды, а затем выплачивать новому кредитору фиксированную сумму каждый месяц.

Однако самый большой вопрос, который следует задать себе при рассмотрении ссуды на консолидацию долга, по словам Шанте Николь Харрис из Financial Common Cents, заключается в следующем: сколько вы на самом деле сэкономите на процентах?

Харрис утверждает, что перевод баланса с помощью кредитной карты с нулевым процентом является лучшим вариантом, если вы можете претендовать на получение такой карты.Но поскольку многие крупные эмитенты карт, включая Capital One, Discover и American Express, отказываются от своих предложений по переводу баланса в свете текущего экономического спада, этот вариант становится менее доступным для многих потребителей.

Ниже CNBC Select поговорил с Харрисом о том, как выбрать между личной ссудой или кредитной картой с годовой процентной ставкой 0%, если вы хотите погасить долг с высокими процентами.

Плюсы и минусы карт с годовой процентной ставкой 0%

Харрис, выплативший более $ 50 000 долга в период с 2015 по 2019 год, является большим сторонником использования кредитных карт с переносом баланса вместо личных кредитов для погашения долга.С ограниченным сроком действия промо-ставки 0% годовых, карты перевода баланса позволяют вам выплачивать нулевой процент по существующей задолженности на срок до 21 месяца. Это может легко сэкономить вам сотни процентов на выплате процентов.

В зависимости от вашей ситуации, вы также можете перевести баланс нескольких кредитных карт на новую карту (при условии, что общая сумма не превышает ваш кредитный лимит), и вы даже можете иногда переводить баланс члена семьи на выручайте их.

Некоторые из лучших беспроцентных кредитных карт, которые предлагают перевод остатка, — это Wells Fargo Platinum Card, Citi Simplicity® Card и U.Платиновая карта Visa® S. Bank.

Однако для карт перевода баланса обычно требуется кредит от хорошего до отличного, и у них есть другие ограничения. Если у вас большой долг, он может легко превысить лимит перевода баланса (который часто ниже, чем фактический лимит вашей карты), в результате чего вам останется еще одна дополнительная кредитная карта, которую нужно отслеживать. Большинство карт также взимают комиссию за перевод баланса в размере 3%, если вы не выберете бесплатную альтернативу, такую ​​как карта Wings Visa Platinum.

Плюсы и минусы кредитов на консолидацию долга

Вы можете использовать личный кредит, чтобы упростить выплату по кредитным картам.Но есть и другие преимущества, которые следует учитывать.

Как правило, индивидуальные ссуды имеют более низкую фиксированную процентную ставку. Это означает, что ваша процентная ставка будет зафиксирована, и вы будете платить ту же ежемесячную сумму до тех пор, пока ссуда не будет погашена. Срок кредита может составлять от нескольких месяцев до трех лет. Более длинные сроки обычно сопровождаются более высокими процентными сборами.

В отличие от кредитных карт, которые являются возобновляемыми кредитами, личные ссуды являются формой кредита в рассрочку. Когда вы выплачиваете личный заем, вам конец.Между тем, годовая процентная ставка кредитной карты перейдет к стандартной годовой цене покупки после окончания вводного беспроцентного периода, и вы все равно сможете совершать покупки с помощью карты даже после ее погашения. (Мы рекомендуем использовать кредит на уровне не более 10–30% и выплачивать его каждый месяц, чтобы избежать увеличения долга.)

Получить личный заем также иногда проще, чем кредитную карту, на что стоит обратить внимание, если у вас есть кредитная карта. справедливая или средняя кредитная оценка, особенно потому, что эмитенты карт затрудняют получение одобрения для кредитных карт.Ряд кредитных организаций, как обычные банки, так и одноранговые онлайн-платформы, предоставляют займы широкому кругу потребителей.

Как решить, подходит ли вам личный заем

Хотя личные займы удобны, Харрис утверждает, что сначала вы должны убедиться, что заем действительно сэкономит ваши деньги.

«Конечно, есть удобство внесения одного ежемесячного платежа, но это не очень разумный шаг, если проценты по вашей новой ссуде будут выше, чем по вашей текущей карте», — говорит она.

Выбор карты с начальным 0% годовых — лучший способ сэкономить на процентах, но если вы не подходите для этого варианта или вам нужен более длительный срок для выплаты долга, вы захотите сделать покупки для индивидуальный заем под низкие проценты.

Согласно последним данным ФРС, средняя процентная ставка потребительских кредитных карт составляет около 16,6% годовых. Между тем, средняя годовая процентная ставка для 24-месячных кредитов физическим лицам составляет 9,63%.

Гипотетически, если у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 10 000 долларов по карте с годовой процентной ставкой 16.61%, вы бы заплатили в общей сложности 1751,15 доллара США в виде процентов, если бы выплатили их в течение двух лет (согласно калькулятору годовых от Experian). Если вы взяли личный заем под 9,63% годовых, вы бы заплатили 964,34 доллара в виде процентов за те же два года. Это даст экономию 786,81 доллара.

Но то, что большинство личных кредитов предлагают более низкие проценты, чем кредитные карты, не означает, что каждый личный кредит будет. LightStream, популярный онлайн-кредитор под управлением SunTrust Bank, предлагает диапазон годовых от 5,95% до 19.99% в зависимости от суммы займа, срока займа и кредитной истории.

«Помните, что вы также должны иметь право на ссуду, которую пытаетесь получить», — советует Харрис. Большинство кредиторов позволяют вам выполнить мягкий запрос и узнать, есть ли у вас предварительное одобрение, и есть даже некоторые сторонние веб-сайты, такие как LendingTree, которые помогают вам сравнивать предложения.

Итог

Персональный заем может помочь вам быстрее выбраться из долгов, если процентная ставка ниже, чем по кредитной карте.Хотя упрощение ваших ежемесячных платежей имеет свои достоинства, главная причина рассмотреть возможность получения личной ссуды — это возможность получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите в настоящее время.

Если у вас хороший кредит или выше, а также умеренная сумма долга по кредитной карте, подумайте о том, чтобы подать заявку на получение кредитной карты с переводом баланса с промо-периодом 0%, если вам не нужно больше времени для выплаты долга.

Информация о платиновой карте Wells Fargo, карте Citi Simplicity® и карте U.Карта S. Bank Visa® Platinum, карта Wings Visa Platinum была получена CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции CNBC Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Как они работают, сколько платить

Когда вы покупаете дорогие вещи в кредит, вам часто необходимо внести первоначальный взнос, чтобы покрыть часть покупной цены.Этот первоначальный платеж часто имеет решающее значение для получения одобрения и может повлиять на ваши расходы по займам на протяжении всего срока действия кредита. Поэтому разумно понимать, как работают авансовые платежи, чтобы вы могли выбрать правильную сумму авансового платежа.

Что такое авансовый платеж?

Авансовый платеж — это авансовый платеж, который вы делаете для покупки дома, автомобиля или другого имущества. Эти деньги обычно поступают из ваших личных сбережений, и в большинстве случаев вы платите чеком, кредитной картой или электронным платежом.

Первоначальный взнос — это часть покупной цены, которую вы платите из своего кармана, а не заем.

Первоначальный взнос часто, но не всегда, является частью получения кредита. Например, когда вы видите предложения по автомобилям с нулевой скидкой, авансовый платеж не требуется. Некоторые жилищные ссуды также не требуют первоначального взноса. Однако иногда целесообразно внести первоначальный взнос, даже если в этом нет необходимости. Первоначальный взнос часто покрывает значительный процент от общей стоимости покупки (например, 20%).Вы выплачиваете остаток ссуды с течением времени регулярными платежами в рассрочку, если только вы не выплачиваете ссуду досрочно крупным платежом или путем рефинансирования.

Например, вы покупаете дом за 200 000 долларов. Вы сэкономили 40 000 долларов для этой цели, поэтому вы приносите кассовый чек на авансовый платеж в размере 40 000 долларов (что составляет 20% от покупной цены) при закрытии ипотечного кредита. В результате вы займете всего 160 000 долларов, которые можно погасить с помощью 30-летней ипотеки.

Сколько вы должны заплатить?

Часто вы можете выбрать размер первоначального взноса, и это не всегда легко.Некоторые люди считают, что чем больше, тем лучше, другие предпочитают, чтобы первоначальные взносы были как можно меньше. Вам нужно оценить все за и против и решить для себя.

Плюсы более крупного первоначального взноса

Более крупный первоначальный взнос помогает минимизировать заимствования. Чем больше вы платите авансом, тем меньше размер кредита. Это означает, что вы платите меньше общих процентных расходов в течение срока кредита, а также получаете более низкие ежемесячные платежи. Чтобы увидеть, как это работает, соберите цифры по любой ссуде, которую вы рассматриваете, и вставьте их в калькулятор ссуды.Поэкспериментируйте с корректировкой баланса ссуды и посмотрите, как отреагируют другие числа.

Большой первоначальный взнос может помочь вам несколькими способами:

• Более низкие ставки : Вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, если вы поставите больше. Кредиторы любят видеть более крупные первоначальные платежи, потому что им легче вернуть свои деньги, если вы не выплатите ссуду. Уменьшая риск вашего кредитора, вы потенциально можете снизить процентные расходы.
• Ипотечное страхование : При покупке дома вы можете уклониться от частного ипотечного страхования (PMI) и других сборов с большим авансовым платежом в размере 20% или более.
• Меньшая ежемесячная нагрузка : Низкие ежемесячные платежи могут облегчить вашу жизнь. Если ваш доход изменится (например, из-за потери работы), более низкие ежемесячные платежи предоставят вам больше возможностей для маневра.
• Возможность заимствования в будущем : Большой первоначальный взнос также облегчает получение дополнительных займов в будущем. Кредиторам нравится видеть, что у вас более чем достаточно дохода для выполнения ваших ежемесячных обязательств, и они оценивают ваши финансы с помощью отношения долга к доходу.Отношение вашего долга к доходу сравнивает ваши общие ежемесячные выплаты по долгу с вашим ежемесячным доходом до налогообложения. Меньший ежемесячный платеж означает более низкое отношение долга к доходу, что заставляет вас выглядеть лучше для потенциальных кредиторов.
• Потенциальный капитал : Иногда вы можете брать взаймы под активы, такие как ваш дом, используя актив в качестве залога. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем скорее вы создадите значительную долю капитала в своем доме, под которую вы, возможно, сможете взять ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию.Ваш капитал — это сумма вашего дома, которой вы действительно владеете. Например, если у вас есть дом стоимостью 200 000 долларов и остаток по ипотеке в 100 000 долларов, у вас 50% собственного капитала в вашем доме, или 100 000 долларов. Кредитор может предложить вам ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию на часть этих 100 000 долларов.

Плюсы меньшего первоначального взноса

Меньший первоначальный взнос привлекателен по одной очевидной причине: вам не нужно платить столько денег. Вот несколько аргументов в пользу сохранения небольшого размера первоначального взноса:

• Купите раньше : Экономия 20% на покупке дома может занять годы.Для некоторых это может занять десятилетия, что может быть неприемлемо в вашей ситуации.
• Чрезвычайные резервы : Если у вас до , чтобы сэкономить значительную сумму, страшно расстаться со всеми этими деньгами. Что, если что-то случится (у вас сломается машина, возникнут проблемы со здоровьем и т. Д.)? Вложение всех свободных денег в дом или машину означает, что ваши деньги связаны с чем-то, что может быть трудно продать. Некоторых людей такой сценарий не устраивает.
• Ресурсы для улучшений : Когда дело доходит до покупки дома, небольшие первоначальные взносы заманчивы.Вы всегда будете иметь в наличии наличные для неизбежных улучшений и ремонтов.
• Другие приоритеты : Вы можете предпочесть использовать средства для других целей, например, для пенсионных накоплений или развития вашего бизнеса.

Конечно, решение личное, и правильный выбор зависит от множества факторов. В идеале у вас должен быть солидный фонд на случай непредвиденных обстоятельств, и вы не будете грабить этот фонд, чтобы внести свой первоначальный взнос.

Требования кредитора

Кредиторы нередко устанавливают минимальный обязательный первоначальный взнос (но вы можете заплатить больше, если хотите).Опять же, более крупный первоначальный взнос снижает риск кредитора. Если они лишат вас права выкупа вашего дома или вернут вашу машину, им не нужно будет продавать ее за большие деньги, чтобы вернуть свои вложения.

Авансовые платежи также могут иметь психологическое воздействие. Они показывают кредиторам, что у вас «шкура в игре», потому что на кону ваши собственные деньги.

Сделав значительный первоначальный взнос, вы с большей вероятностью продолжите платить, поскольку уходить от вас будет дорого.

Более того, авансовый платеж показывает кредиторам, что вы готовы и можете оплатить часть покупной цены, а сведения о сбережениях всегда полезны для получения одобрения.

Вот общие требования к первоначальному взносу:

• Для покупки жилья: Оплата не менее 20% позволяет избежать оплаты PMI, что защищает вашего кредитора в случае невыполнения обязательств по кредиту. Если вы не можете перечислить 20%, то заем FHA может быть жизнеспособным вариантом, требуя только 3,5% вниз. Тем не менее, вы по-прежнему платите за страховку с помощью ссуды FHA, и вам необходимо оценить, можете ли вы совершить покупку, если у вас мало средств.
• Для автокредитов : Обычные кредиторы могут потребовать не менее 10% вниз.Однако некоторые кредиторы готовы предоставить кредит до 110% от стоимости (на основе значений Синей книги Келли). Стоимость вашей ссуды — это сумма вашей ссуды по сравнению со стоимостью вашего актива.

Денежные средства и альтернативы

В большинстве случаев первоначальные платежи производятся «наличными» (или, что более вероятно, чеком, денежным переводом или электронным переводом), но не всегда наличные деньги требуются. Например, земля может иногда использоваться в качестве первоначального взноса при подаче заявки на ссуду на строительство.

После внесения первоначального взноса вы обычно погашаете оставшуюся сумму кредита с помощью:

• Текущие периодические платежи (например, ежемесячные платежи)
• Дополнительные единовременные выплаты, если вы решите произвести дополнительные платежи для уменьшения своей задолженности или досрочно погасить ссуду
• Воздушный платеж, в некоторых случаях

Как и во многих других ситуациях, первые шаги, которые вы делаете, иногда могут помочь вам или преследовать вас долгие годы, поэтому очень важно правильно выбрать первоначальный взнос.После того, как вы определились с числом, начните копить, чтобы ваш план увенчался успехом.

Как работают ссуды в рассрочку | NextAdvisor с TIME

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Ссуды в рассрочку являются важными вехами в жизни, от покупки первого дома до финансирования автомобиля.Они делают крупные покупки возможными, разбивая их на множество мелких платежей или рассрочку на срок от шести месяцев до 30 лет.

Однако не все крупные покупки подходят для получения кредита в рассрочку. Как и в случае с любым типом долга, важно учитывать все плюсы и минусы, а также затраты на подачу заявки и погашение кредита в рассрочку.

Что такое ссуда в рассрочку?

Ссуда ​​в рассрочку — это форма финансирования, которая выплачивается почти равными долями в течение определенного периода времени.Это очень гибкая форма заимствования: в то время как одни ссуды выдаются на относительно небольшие суммы денег в течение короткого периода времени, другие могут достигать сотен тысяч долларов с выплатой в течение десятилетий.

Два ключевых преимущества ссуды в рассрочку по сравнению с кредитными картами или другими кредитными линиями заключаются в их структуре. Ссуды в рассрочку имеют установленный «срок» или период времени, в течение которого вы должны выплатить свой долг. У них также есть фиксированная процентная ставка, которая не изменится, даже если основная ставка будет повышаться или понижаться при колебаниях экономики.Если эти два элемента заблокированы, вы будете знать, сколько вы платите каждый месяц и сколько времени потребуется, чтобы погасить ссуду.

Ссуды в рассрочку лучше всего подходят для одноразовых расходов, таких как консолидация долга по кредитной карте или медицинских счетов. Как только ваш заем будет профинансирован, вы не сможете получить больше денег, не подав заявку на новый заем; вам будут платить единовременно.

Вот почему ссуду в рассрочку лучше всего использовать «для определенной цели, потому что, как только вы получите эти средства, вы в идеале захотите пустить их в работу», — говорит Акбар Ризви, главный кредитный директор Spring Bank.

Простота погашения также является привлекательной особенностью: «Вы вносите платеж, каждый месяц он постепенно уменьшается, а когда срок истекает, все готово», — говорит Ризви.

Типы ссуд в рассрочку

Ссуды с выплатами в рассрочку чаще всего используются для финансирования полной стоимости покупки или ее части, если у вас есть первоначальный взнос.

Три наиболее распространенных типа ссуд в рассрочку — это жилищная ипотека, автокредиты и личные ссуды. Каждый из них потребует от вас заполнить заявку с кредитором, а затем просмотреть свой кредитный отчет и кредитный рейтинг, который в конечном итоге определит вашу процентную ставку и размер кредита.

В то время как личные ссуды и некоторые автокредиты могут не требовать первоначального взноса, ипотека на жилье обычно требует первоначального взноса в размере не менее 3,5% от покупной цены.

Жилищная ипотека

Жилищная ссуда в рассрочку, широко известная как ипотека, покрывает стоимость строения, предназначенного для жилья. Ипотеку можно использовать для покупки домов на одну семью, кондоминиумов и многих других типов жилья. Поскольку это обеспеченные ссуды, обеспеченные недвижимостью, которую они использовали для покупки, кредитор может вернуть это имущество, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде.

Наиболее распространенными типами жилищных ссуд в рассрочку являются обычные ипотечные ссуды, ссуды FHA и ипотеки VA. Каждый предлагает покупателям фиксированный ежемесячный платеж в течение 15, 20 или 30 лет с обязательным первоначальным взносом от 3,5% до 5%. В то время как обычная ипотека и ипотека FHA доступны для большинства покупателей, ипотека VA предлагается только действующим военнослужащим и ветеранам.

Автокредиты

Автокредиты в рассрочку используются для финансирования нового или подержанного автомобиля. Обычно он длится от 24 до 84 месяцев.

«Если у вас есть 60-месячный автокредит, вы делаете ежемесячные взносы или платежи каждый месяц в течение 60 месяцев, выплачивая остаток с того, что вы взяли в долг, до нуля в конце срока кредита», — говорит Дэвид Туйо. , президент Университетского кредитного союза в Лос-Анджелесе.

Автокредиты предлагаются различными кредиторами, включая розничные банки и кредитные союзы. Хотя многие автосалоны предлагают финансирование, работая с кредиторами, вы можете заключить более выгодную сделку, если совершите покупки и обратитесь непосредственно к кредитору.

Первоначальный взнос требуется не всегда, но его наличие сократит ваши ежемесячные платежи и может помочь вам получить лучшую процентную ставку. Как и в случае с жилищной ипотекой, автомобиль может быть возвращен в собственность, если заемщик перестанет возвращать ссуду.

Персональные ссуды

Персональные ссуды предлагаются различными учреждениями и обычно — но не всегда — являются необеспеченными. Срок может составлять от шести до 60 месяцев, а сумма займа может достигать 100 000 долларов для заемщиков с отличной кредитной историей.Однако большинство личных займов выдается на гораздо меньшие суммы.

Процентная ставка по индивидуальному займу, а также максимальная сумма займа определяется множеством факторов, от кредитоспособности заемщика до его дохода и суммы другого долга, который он имеет.

Эти ссуды часто используются для консолидации долга по кредитной карте или медицинскому обслуживанию в ссуду с более низкой фиксированной процентной ставкой, подлежащей выплате в течение определенного периода времени. Персональные ссуды также можно использовать для финансирования крупных покупок, включая ремонт дома и свадьбы.

Плюсы и минусы ссуд в рассрочку

Ссуды в рассрочку часто являются единственным способом совершить крупную покупку, для которой маловероятно, что у покупателя есть деньги вперед. Благодаря фиксированной процентной ставке и графику платежей заемщик будет знать, сколько он берет, сколько процентов он заплатит в течение срока кредита и когда будет выплачен кредит.

Хотя есть много причин для рассмотрения ссуды в рассрочку для крупной покупки, они также могут иметь недостатки.Хотя они предлагают способ разбить крупную покупку на управляемые платежи, самый большой вопрос, который вы должны себе задать: «Могу ли я позволить себе этот кредит?»

Плюсы

• Разделение крупных покупок на ежемесячные платежи

• Доступно людям, даже если у них нет отличной кредитной истории (хотя и с менее выгодными процентными ставками)

• Фиксированная процентная ставка на весь срок действия кредита

• Четкие даты начала и окончания для выплаты ссуды

Консультации

• Могут потребоваться сборы, включая сборы за подачу заявки, за оформление и предоплату. кредитный рейтинг

• Кредиторы могут не иметь гибкости в отношении платежей в случае финансовой чрезвычайной ситуации

Ссуды в рассрочку также могут сопровождаться многочисленными комиссиями, которые необходимо учитывать.Они могут включать сбор за подачу заявки, сбор за выдачу кредита или даже сбор за досрочное погашение кредита.

«Вместо того, чтобы просто смотреть на ежемесячный платеж, я призываю заемщиков искать скрытые комиссии, такие как сбор за подачу заявления, сбор за кредитный отчет, штрафы за просрочку платежа или обстоятельства, при которых ставка может измениться», — говорит Кэрол О’Рурк, главный финансовый тренер. в SHOR Financial Wellness, расположенном в Нью-Йорке. «Очень важно прочитать мелкий шрифт перед подписанием».

Если ссуды в рассрочку обеспечены материальным активом, например, домом или автомобилем, могут быть еще более суровые штрафы, если вы не можете внести ежемесячный платеж.Кредиторы имеют право изъять вашу собственность вместо платежа, что также наносит значительный ущерб вашей кредитной истории. Прежде чем подавать заявку на получение ссуды, обязательно поработайте с кредитором и изучите, какие у вас есть варианты, если у вас возникнет финансовая ситуация.

«Если у организации есть тысячи жалоб по поводу обслуживания ссуд, плохого управления или плохой репутации, но у них немного лучшая ставка, возможно, стоит обратиться в другое финансовое учреждение, чтобы убедиться, что у вас есть некоторое душевное спокойствие». Туё.

Альтернативы кредитам в рассрочку

Кредит в рассрочку — не единственный инструмент, доступный потребителям, совершающим крупную покупку.

Вместо этого вы можете подать заявление на получение кредитной карты. Кредитные карты, предлагающие вводный период с годовой процентной ставкой 0%, могут быть полезны для финансирования крупных покупок с течением времени. Если вы пойдете по этому пути, вам нужно будет убедиться, что вы сможете погасить остаток до истечения вводного периода, и в этом случае это фактически беспроцентная ссуда.Но не переносите остаток после вступительного периода, иначе вы будете платить проценты, которые могут легко превысить 25%.

«Если вы дисциплинированы и используете ее правильно, кредитная карта может стать отличным вариантом», — говорит Ризви.

Потребители также могут иметь возможность открыть личную кредитную линию у своего кредитора, чтобы использовать ее в случае необходимости. Кредитные линии могут быть необеспеченными, если у вас отличный кредит, или обеспеченными личным имуществом, например, ссудой под залог собственного капитала или кредитной линией собственного капитала (HELOC).Используя кредитную линию, вы снимаете необходимую сумму и возвращаете ее — аналогично кредитной карте, но с гораздо меньшими процентами, поскольку кредит обеспечен имуществом.

Подходит ли для вашей покупки кредит в рассрочку?

Для крупных жизненных расходов ссуда в рассрочку может предложить большую гибкость, но перед подачей заявки на нее важно определить, на что вам нужны деньги, и является ли это правильным вариантом для вашей общей финансовой картины.

Прежде всего, спросите себя, действительно ли вам нужно то, для чего предназначен кредит в рассрочку, и после этого, можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи.

Tuyo объясняет это различием между «желательной» и «нежелательной» задолженностью.

«Желательный долг увеличивает вашу чистую стоимость, — говорит он, — тогда как нежелательный долг — это ненужный долг, который не увеличивает вашу чистую стоимость». Примером может служить запуск нескольких кредитных карт, а затем использование ссуды в рассрочку для оплаты легкомысленных поездок ».