Идеальная ипотека: советы заемщикам
Человек, решивший купить жилье с помощью ипотеки, должен отдавать себе отчет в том, что это серьезный груз, который, скорее всего, придется нести десятилетиями. Чтобы не омрачать себе радость жизни и не выплачивать банку стоимость пяти квартир, ютясь 30 лет в маленькой студии, важно правильно выбрать банк, ипотечную программу, а также избежать типичных ошибок заемщиков.
ЦИАН с помощью специалистов: Валерия Кузнецова, директора по продажам девелоперской компании RDI, Ирины Доброхотовой, председателя совета директоров компании «БЕСТ-Новострой», Алексея Новикова, руководителя ипотечного центра компании Est-a-Tet, составил пошаговую инструкцию «правильной ипотеки». В основном мы будем говорить о «чистой» ипотеке – без учета нюансов и привилегий, доступных некоторым категориям граждан, поскольку такой разбор мог бы потянуть на отдельную брошюру.
Принимая решение о покупке квартиры в ипотеку, придерживайтесь нескольких правил, позволяющих выбрать оптимальное предложение.
ШАГ 1. Найти квартиру и специалистаДля начала нужно найти дом, в котором вы хотите купить квартиру. Если это новостройка, узнайте, в каких банках она аккредитована и какие условия предлагаются в каждом из них. Когда речь идет о вторичном жилье, нужно посмотреть, какие кредитные организации имеют соответствующие ипотечные продукты.
Бывает, конечно, что потенциальный покупатель изначально «отталкивается» не от выбранной квартиры, а от имеющейся суммы и от банка, предлагающего лояльные условия, а уже потом ищет подходящий объект. Но это, как говорит Ирина Доброхотова, происходит довольно редко, и в основном – на вторичном рынке. В любом случае покупатель должен учитывать, что одобрение банка действует в среднем 3 месяца.
Риэлторы советуют обязательно проконсультироваться с несколькими специалистами по ипотеке. Они, как правило, всегда присутствуют в офисах продаж девелоперских компаний и агентств недвижимости.
Консультанты могут знать об актуальных акциях, которые проводит банк или застройщики и других нюансах. Ирина Доброхотова, в частности, приводит пример предложения от банка ВТБ, который предлагает ипотеку по сниженной ставке (на 0,7 п. п.) на квартиры большой площади (от 65 кв. м). Впрочем, эксперт уточняет: ипотечные акции на определенные лоты проводятся довольно редко.
Льготные условия для некоторых категорий граждан никто не отменял. Если у вас молодая семья, много детей и пр., узнайте, есть ли в выбранных банках специальные программы с пониженной процентной ставкой.
Ищите больше информации по программам льготной ипотеке в журнале под хештэгом #льготная ипотека.
В любом случае нужно обязательно самостоятельно проанализировать и сравнить условия нескольких банков. И ни в коем случае нельзя ориентироваться исключительно на размер процентной ставки. Да, это важный параметр, от которого зависит конечная сумма переплаты за квартиру. Но не единственный.
Стоит очень внимательно изучить условия программ – бывает такое, что процентные ставки даются на определенных условиях – например, при покупке жилья у конкретного застройщика, при покупке дополнительных продуктов банка или на определенный срок, после которого процентная ставка будет увеличена.
Осторожно, «подводные камни»!
Соблазнив вас низким процентом по ипотеке, банк может «уравновесить» его сопутствующими услугами, такими как повышенная комиссия или запрет на досрочное погашение кредита, всевозможными дополнительными платами, которые приведут к большим расходам.
Внимательно отнеситесь к обещаниям банка устроить ипотечные каникулы или выдать кредит без первого взноса, поскольку эти акции обычно в конечном итоге значительно утяжеляют кредитное бремя.
важноОбязательно нужно сравнивать:
— стоимость страховки;
— комиссионные платежи;
— размер возможных штрафов и пеней при просрочке погашения кредита.
Тонкий момент – оформление ипотеки с плавающей процентной ставкой.
«Специалист объяснит вам, как выгодна плавающая процентная ставка – в зависимости от рыночной ситуации вы всегда сможете провести рефинансирование и снизить кредит по ипотеке. Но ведь ставку могут и поднять, особенно если изначально кредит выдавался под «рекламные» низкие проценты. Поэтому выбирайте кредит с фиксированной процентной ставкой или со смешанной, когда часть ставки является фиксированной, а часть – плавающей», – советует Валерий Кузнецов.
Зачастую чем сложнее условия, которые со своей стороны выдвигает банк для одобрения ипотечного кредита, тем ниже будет сумма переплаты. И, наоборот, если кредитная организация выдает ипотеку очень легко, предъявляя минимальные требования, то это должно настораживать.
важноЕсли человек приобрел квартиру в ипотеку на этапе строительства, то, как правило, до сдачи дома будет действовать повышенная ставка, так как у банка в залоге будут находиться только права на квартиру, а не сама квартира.
После ввода дома в эксплуатацию и получения права собственности первым делом стоит зарегистрировать закладную на квартиру и предоставить ее в банк для снижения процентной ставки, если не сделать это в срок, прописанный в договоре, можно «нарваться» на высокие пени.
Ипотечные заемщики также иногда жалуются на то, что банки или застройщики навязывают им услуги по сопровождению сделки купли-продажи квартиры с использованием ипотеки. Как правило, платежи за такие услуги взимаются через аффилированные с банком или застройщиком компании, а их размер может достигать 1,5% от суммы кредита.
Самым внимательным образом изучите каждый пункт, который касается условий кредитования.
ШАГ 2. Выбор объекта покупки и расчет условий кредита
На этом этапе нужно сначала подобрать квартиру, а потом получать одобрение под нее. При этом следует учесть, что в отношении отдельных лотов в жилом комплексе продавцы вместе с банками могут предоставлять определенные преференции.
При выборе недвижимости нужно четко сопоставить ее цену и итоговую стоимость кредита со своей платежеспособностью.
Ежемесячный платеж не должен превышать 60% от дохода семьи.
Важно выбрать комфортный срок для выплат, чтобы ежемесячный платеж не был слишком обременительным. Надо понимать, что чем дольше срок – тем больше переплата за проценты. Кредит лучше гасить досрочно, это снизит переплату.
важноПри расчете условий по кредиту принимаются во внимание параметры:
— сумма первого взноса;
— срок кредита;
— размер и вид дохода;
— возраст потенциального заемщика.
Общаясь со специалистом, важно говорить открыто о своих доходах, рассказать ему об обязательствах и нюансах, которые могут повлиять на итоговое решение банка. Если менеджер владеет полной информацией о потенциальном заемщике, он сможет более точно подобрать ипотечный продукт.
ШАГ 3. Подача документов на кредит
Подавайте заявки в несколько банков. Это поможет сэкономить время в случае, если будет получен отказ, а также выбрать оптимальный вариант, предложенный банками.
повод от отказаПоводом для отказа в принятии заявки или в неодобрении кредита могут стать:
— отсутствие официально подтвержденного дохода;
— негативная кредитная история;
— наличие непогашенных кредитов или кредитных карт;
— возраст.
«Убедитесь, что у вас нет текущих кредитов, даже мелких, нет задолженностей по ранее оформленным займам, а также нет кредитных карт, выпущенных на ваше имя. Кредитные карты хорошо бы закрыть заранее, до подачи заявки на ипотечный кредит, счет по кредитной карте закрывается несколько дней.
Если есть сомнения относительно имеющихся задолженностей, можно обратиться в Бюро кредитных историй», – советует Ирина Доброхотова. Удивительно, но отсутствие кредитной истории тоже может стать поводом для отказа, т.к. банк не может сделать выводы о вашей платежеспособности.
Так же стоит убедиться в отсутствии непогашенной задолженности перед государством, например, по коммунальным платежам, налогам или штрафам – на сайте федеральных судебных приставов можно проверить наличие исполнительных производств — www.
fssprus.ru.
Далее следует подать заявку. Если вы уже забронировали понравившуюся квартиру и знаете ее стоимость, то в документе нужно указать сумму за вычетом первоначального взноса, который вы оплатите из собственных средств.
советПервоначальный взнос не должен уходить «в ноль», в запасе нужно оставить 1-2% от стоимости квартиры, которые понадобятся на оплату первого года страхования, на оформление доверенностей на регистрацию договоров.
К заявке на кредит нужно приложить копии документов – их список предоставит кредитный менеджер. Комплекты могут быть разными, в зависимости от банка.
Чаще всего это:
- копия паспорта
- копия трудовой книжки
- справка с работы с указанием дохода за последний год – подписывается генеральным директором и главным бухгалтером (форму справки предоставит банк)или справка по форме 2-НДФЛ.
ШАГ 4. Получение кредита Остается ждать уведомления от банка об одобрении вашей заявки. При этом может случиться и так, что даже одобренная заявка не станет поводом для радости.
Риэлторы рассказывают, что в их практике были случаи, когда люди выбирали банк, находили подходящие ипотечные продукты, бронировали квартиру для приобретения… А банк после рассмотрения заявки предлагал сумму гораздо меньшую той, на которую изначально рассчитывал покупатель. Договор агентства с клиентом приходилось расторгать. При этом издержки, которые понес человек, никто не возмещал.
Если банк согласен дать кредит в полном объеме, при оформлении ипотеки будет открыт специальный расчетный счет, на который после подписания кредитного договора (с этого момента начинают начисляться проценты) будет перечислена сумма кредита. На этот же счет нужно будет внести первоначальный взнос.
«В процессе согласования сделки на квартиру необходимо получить согласие страховой компании», – напоминает Алексей Новиков. Не забывайте, что страховку квартиры нужно ежегодно продлевать и регулярно представлять соответствующие документы в банк.
Как говорит Алексей Новиков, «ипотечники» очень часто забывают это делать. «В случае отсутствия подтверждающих документов в банке, ставка вырастает минимум на 1 п. п.», – предупреждает он.
Далее документы (2 экземпляра: покупателя и продавца) отправляются на регистрацию в соответствующие органы – происходит переход права собственности – покупатель и продавец могут лично сдать и получить документы, поручить своим представителям или воспользоваться онлайн регистрацией – услугу предоставляют не все баки. Как правило, регистрация длится неделю.
После регистрации права собственности на покупателя необходимо обратиться в банк для завершения сделки – деньги (заемные средства и первоначальный взнос) будут переведены застройщику/продавцу квартиры или произойдет выемка из ячейки. На процедуру получения денег продавец может прийти без покупателя, имея на руках свой экземпляр зарегистрированного договора купли-продажи.
Не важно, что обещает банк, важно, что написано в договоре. Все условия должны быть прописаны четко и не иметь двояких формулировок. В любой спорной ситуации требуйте уточнения и фиксируйте это в договоре.
В случае, если вы считаете, что ваши права и интересы нарушаются, необходимо обращаться в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг https://www.cbr.ru/finmarket/protection/. Также можно написать жалобу на портал Банки.ру или в общественные организации (ФинПотребСоюз, проект ОНФ «За права заемщиков» и пр.). Напомним также, что в начале июня президент РФ подписал закон http://kremlin.ru/acts/news/57656 об уполномоченномпо правам потребителей финансовых услуг, в обязанности которого в числе прочего входит защита интересов ипотечных заемщиков.
Иллюстрации: Дмитрий Максимов
5 полезных советов о том, как правильно брать ипотеку — SnatchNews
Бывалый ипотечник призывает учиться на его ошибках.Ипотека — это кабала и рабство, но иногда жильем нельзя обзавестись иначе.
Вступив на этот тернистый путь, решившийся на ипотеку человек встречает множество ловушек: настойчивые менеджеры давят своими скидками и убеждают, что подписывать договор надо сегодня, и — вуаля! — ты уже отделяешь пол-зарплаты на конуру в самом отдаленном районе.
Бывалый ипотечник призывает учиться на его ошибках.
Оцените свои потребности и возможности
Задача застройщика — запудрить вам мозги своей яркой рекламой и заставить вас купить кота в мешке, который и не слишком вам подходит. Перед выбором подумайте вот о чем:
— где вы будете жить, пока дом будут строить, и сколько это будет стоить;
— во сколько вам обойдется ремонт новой квартиры;
— где находится новостройка и сколько вы будете в будущем тратить на дорогу.
Изначально ваша квартира будет выглядеть как-то так
Изучите рынок
«Давайте быстрее, пока цена не поднялась», — классическая уловка менеджеров. Поверьте, таких самых выгодных предложений на рынке много. Отвечайте на прессинг, что вы никуда не спешите и выберете самый выгодный вариант.
Внимательно читайте договор
Попросите в разных банках черновик договора (рыбу) и почитайте. Ставьте подпись только под теми условиями, которые вам ясны и на которые вы согласны.
Устройте себе тренировку
Постарайтесь начать откладывать сумму, которую вам придется платить каждый месяц. Так вы поймете, можете ли скорректировать свой бюджет, и на 100% проверите, насколько вы готовы к ипотеке.
Пример составления и корректировки бюджета
Не платите комиссии и штрафы
Постарайтесь сделать все, чтобы избежать просрочки платежа. Банк не упустит возможность содрать с вас лишнего, поэтому настройте автоплатеж, который будет переводить деньги на ипотечный счет до даты списания ежемесячного платежа. И следите, чтобы все платежи проходили. Найдите банк, через который вам максимально выгодно оплачивать взносы.
Полина Гагарина может вновь представить Россию на международном песенном конкурсе
Уже бывавшая на сцене «Евровидения» певица может повторить судьбу Сергея Лазарева, поехав на конкурс во второй раз.
Правда, для этого Гагариной придется обойти сильных соперников.
После поражения Сергея Лазарева, представлявшего во второй раз Россию на песенном конкурсе «Евровидение» в прошлом году, в интернете сразу же появились прогнозы о том, кто представит страну в 2020-м. Среди претендентов называли Сергея Шнурова, Ольгу Бузову и даже Никиту Джигурду. Сейчас, когда до старта конкурса осталось чуть больше 3-х месяцев, появилась информация о реальных кандидатах на поездку в Роттердам.
Попытка номер два
Хотя несколько популярных изданий и опубликовали шорт-литы претендентов на участие в «Евровидении-2020», некоторые имена возможных конкурсантов в этих списках расходятся. При этом имя Полины Гагариной фигурирует во всех версиях.
В 2015 году Гагарина уже представляла Россию на этом конкурсе. Она исполнила песню о мире во всем мире «A Million Voices», которая была написана международной группой авторов. Кандидатура певицы была одобрена внутренним отбором, проведенным «Первым каналом», который, кстати, выберет участника и в этом году.
Полина Гагарина на «Евровидении-2015»
Месяцы подготовки к выступлению и профессиональная команда, работавшая над номером, не смогли обеспечить Гагариной победу в конкурсе – певица заняла второе место. Планирует ли «Первый канал» повторить опыт прошлого года и снова послать на конкурс бывалого участника, пока сложно сказать. Уж больно сильных конкурентов для Гагариной подобрали в этом году.
Александр Панайотов
Самым сильным соперником Гагариной называют Александра Панайотова, запомнившегося российским телезрителям сначала по участию в проектах «Стань звездой» и «Народный артист» в начале двухтысячных, а затем своим громким возвращением на большую сцену в рамках проекта «Голос» в 2016 году. После телевизионного конкурса исполнитель заявил, что намерен ехать на «Евровидение» в Киев «с миссией объединения, примирения, с песней, которая бы растопила все сердца».
Александр Панайотов
По мнению композитора Игоря Крутого, «Первый канал» уже принял решение о том, кто поедет на «Евровидение», и, с 90-процентной вероятностью это будет Александр Панайотов. Глава канала Константин Эрнст эту информацию не подтвердил и отметил, что решение будет принято в конце февраля.
По теме
2048
Примечательно, что в пользу кандидатуры Панайотова высказался и продюсер Иосиф Пригожин.
«Он будет смотреться достойно, он заслужил. Хорошему артисту и хорошему певцу было бы неплохо туда съездить. Если бы спросили меня, я бы за него проголосовал. Нам с Лерой он очень симпатичен, Лера с ним пела, и мы с удовольствием готовы помочь советами», — отметил он в разговоре с РИА Новости.
Александр Панайотов и Григорий Лепс
Продюсер Александра Григорий Лепс тоже поделился мнением о возможной поездке подопечного на «Евровидение». Артист отметил, что решение еще не принято, но он был бы рад, если бы все решилось в пользу Панайотова.
Порадовался за коллегу по проекту «Народный артист» певец Алексей Чумаков.
«Саша очень стремился туда и стремится, и я думаю, что сейчас самое время и место — он прекрасный артист и потрясающий певец. И самое главное, он преисполнен желанием, а это очень важно, поэтому я желаю Саше гигантского успеха и привезти Евровидение в Россию.
Саша очень подходит под кандидатуру, и лучше его я никого сейчас не вижу. В этом смысле я с Игорем Яковлевичем (Крутым) абсолютно солидарен
Димаш Кудайберген
Внезапным претендентом на участие в «Евровидении» от России стал Заслуженный деятель Казахстана Димаш Кудайберген, широко известный за рубежом. В 2017 году Кудайберген занял второе место на китайском проекте Singer, в котором в 2019 году приняла участие и Полина Гагарина, занявшая в итоге пятое место.
Димаш Кудайберген
В прошлом году Димаш принял участие в Конкурсе талантов CBS «The World’s Best» (Голливуд, Калифорния, США), стал «Открытием года» и «Вокалистом года в классической музыке» по версии экспертов Российской национальной музыкальной премии Виктория, а также бып признан лучшим певцом года на «Песне года».
Имя певца фигурирует во всех опубликованных списках кандидатов на «Евровидение», однако менеджер артиста Хизри Байтазиев утверждает, что переговоров между «Первым каналом» и представителями исполнителя не велось.
Юлия Зиверт
Поп-певицу Юлию Зиверт, ворвавшуюся в 2018 году в чарты с треком «Life», поклонники отправляли на «Евровидение» еще в прошлом году. По мнению аудитории Юлии, со стилистикой своей музыки девушка хорошо впишется в конкурс. И вот, к радости фанатов, Zivert появилась в шорт-листе претендентов.
Юлия Зиверт
Интересно, что в прошлом году в программе «Пятница с Региной Тодоренко» девушка уже озвучила условия, на которых она готова принять участие в этом песенном конкурсе.
«У меня есть определенные условия: мне очень важно то, что будет касаться творческой части. Мне важно, чтобы туда никто не вмешивался. Не дам никакому постороннему человеку сделать мне аранжировку или написать мне текст. Потому что если я туда поеду, то я поеду туда побеждать. И делать это нужно настолько круто и настолько мощно, что делать это надо своей командой, нашей командой, которой мы всё делаем.
Я знаю, что мы смогли бы, возможно», — рассказала Зиверт.
По теме
2061
Русский рэпер Моргенштерн считает, что может с успехом выступить на международном музыкальном конкурсе «Евровидение». Из-за отмены мероприятия в прошлом году, группа Little Big осталась без возможности исполнить свою песню Uno.
Little Big
Согласно опубликованным шорт-листам, на поездку в Роттердам претендует группа из северной столицы «Little Big». Коллектив набрал популярность на платформе YouTube, выпустив множество нашумевших треков:
Последний клип Little Big «GO BANANAS» набрал более 53 млн. просмотров на YouTube
Так, музыкальный критик Сергей Соседов, считает, что на конкурс нельзя отправлять Гагарину, поскольку она не соответствует нынешнем требованиям «Евровидения». Плохой кандидатурой является Zivert, которая не является певицей, по мнению Соседова. Димашу Кудайбергену, по убеждению критика, выходить на конкурс такого рода еще рано. Единственным претендентом, способным победить, Соседов считает группу Little Big.
«Или Сашу Панайотова, или Little Big. В случае с Little Big нужна песня, нужен хит. Сашу Панайотова можно просто послать туда, чтобы уважить. Понятно, что Саша ничего не привезет. Если удастся сделать яркий номер, тогда надо отправлять Little Big. Если номера не будет, то надо отправлять Панайотова», — заключил критик, беседуя с ТВЦ.
Little Big
Поклонники группы уже не первый год утверждают, что именно Little Big нужно отправлять на «Евровидение» в связи со спецификой конкурса. В интернете даже появилась петиция «Я За участие Little Big в Евровидении 2020 от России!».
«Ни для кого не секрет, что «Евровидение» — это не певческая Олимпиада. Песня играет далеко не главную роль при определении победителя. Часто важнее оказывается шоу выступающего и то, как к стране исполнителя относятся жители других стран-участниц. А с шоу у Little Big точно все было бы в порядке. Они устраивают на сцене трэш и угар, и когда исполняют легкомысленную песню, и когда (вдруг!) перепевают душевного «Коня» группы «Любэ», — гласит описание петиции.
Сергей Лазарев, Дима Билан и Филипп Киркоров
Фигурантами некоторых списков, появившихся в СМИ, являются Сергей Лазарев, Дима Билан и Филипп Киркоров. Все три исполнителя уже бывали на «Евровидении». Сергей Лазарев представлял Россию в прошлом году, а также в 2016. Дима Билан является единственным российским участником, одержавшим победу в конкурсе (2008) при своей второй поездке на «Евровидение» (первый раз Билан представлял Россию в 2006 году). Филипп Киркоров был участником конкурса в 1995 году, заняв 17-ое место.
И хотя все три артиста сейчас ведут активную творческую деятельность, представить, что кто-то из них поедет на «Евровидение», очень сложно.
Дима Билан на «Евровидении-2008»
Напомним, что победителем «Евровидения-2019» стал голландец Дункан Лоуренс, исполнивший композицию «Arcade». Благодаря его победе конкурс пройдет в нидерландском Роттердаме с 12 по 16 мая. Уже известно, что представитель России представит свою песню в первом полуфинале, который состоится в субботу 12 мая.
7 советов по поиску лучшего ипотечного кредитора
Поиск лучшей процентной ставки начинается с поиска лучшего кредитора для вашего финансового положения.
Узнайте о плюсах и минусах различных кредиторов и о том, как найти лучшего ипотечного кредитора для вас.
Кратко:
Сначала о главном
1. Изучите варианты и ставки кредиторов в первую очередь, чтобы найти то, что лучше всего для вас.
Ипотечный кредитор предоставляет ссуду для финансирования покупки дома. Кредитор оценит ваше финансовое положение и «вашу способность выплатить», чтобы определить, соответствуете ли вы его стандартам андеррайтинга, а затем предложит различные варианты ссуды с различными процентными ставками и условиями.
Одна из основных задач покупателей — найти самую низкую процентную ставку и лучшие условия кредита. Низкая процентная ставка имеет решающее значение, но ваш выбор кредитора сильно влияет на ваш опыт ипотеки.
Что такого важного в процентных ставках? Что ж, разница в сбережениях между процентной ставкой 0,5% и 1,0% значительна. Например, представьте, что вы рассматриваете ссуду в размере 250 000 долларов США с ипотечным кредитом с фиксированной ставкой на 30 лет. Разница в процентной ставке в 1% может стоить вам дополнительных 53 466 долларов в виде процентных выплат в течение срока кредита!
Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) сообщает, что почти половина потребителей не ходят по магазинам, прежде чем выбрать ипотеку.Поскольку половина процентного пункта сверх срока кредита может привести к выплате дополнительных тысяч долларов по процентам, очень важно найти лучшую сделку.
Как только вы узнаете, что можете получить одобрение, самое время решить, у кого вы хотите взять взаймы и кто сэкономит вам деньги. Как только вы поймете, что пришло время получить ипотечный кредит, пора решить, у какого кредитора вы хотите взять ссуду и какие из них сэкономят вам деньги.
2. Оцените, какой тип ипотечного кредитора вам подходит
Между местными банками, розничными банками, кредитными союзами и ипотечными онлайн-кредиторами — у заемщиков больше возможностей, чем когда-либо.
Исследуя варианты ссуды, делайте заметки и оставайтесь терпеливыми.
Теперь давайте посмотрим на доступные типы кредиторов.
Местные банки
Мелкие ипотечные кредиторы часто предлагают тот же набор ссуд, что и более крупные банки. Вам также понравится более знакомый индивидуальный опыт. Местные андеррайтеры ссуды будут оставаться вашим контактным лицом на протяжении всего процесса кредитования.
Плюсы финансирования через местный банк:
- Поскольку решения принимаются в местных банках, они имеют возможность ускорить одобрение займов.Если вы спешите закрыть, это очень поможет.
- Более удобный способ кредитования, потому что вы рядом. Ожидайте индивидуального внимания и индивидуальной помощи при получении права на получение кредита.
- Более мелкие кредиторы могут быть менее жесткими, чем более крупные банки, с точки зрения минимальных критериев, необходимых для получения ссуды, поскольку они следуют различным нормативным требованиям. Заемщики, которым отказал крупный банк из-за проблем с доходом или кредитом, могут иметь больше шансов с более мелким местным кредитором.
Минусы финансирования через местный банк:
- Иногда вариантов ссуды может быть меньше из-за меньших административных ресурсов.
- У небольших местных банков также может не быть таких инструментов, как приложения и онлайн-ресурсы, которые могли бы сделать процесс подачи заявки и управления ипотекой более удобным.
Крупные банки
Национальные банки выдали миллионы ипотечных кредитов на протяжении многих лет, поэтому вы можете быть более уверены в том, что имеете дело с надежным учреждением, которое может предложить конкурентоспособные процентные ставки.
Самый большой компромисс между большими и маленькими банками — это обслуживание. Вместо того, чтобы заходить в филиал для оформления документов, ваше заявление на ипотеку может быть обработано, а ваша учетная запись будет полностью управляема онлайн.
Плюсы финансирования через большой банк:
- Могут быть доступны дополнительные сбережения, поскольку крупные банки имеют доступ к более дешевому капиталу и могут объединять услуги по счету, такие как сбережения, проверки и финансовое планирование.
- Часто существует множество вариантов ипотеки.
- Предлагает стандартные отраслевые процентные ставки с гибкостью для квалифицированных соискателей.
Минусы финансирования через крупный банк:
- Крупные банки обрабатывают множество заявок на получение кредита в неделю, а это означает, что получение ответа о вашей заявке может занять несколько дней. Учитывая все подвижные составляющие, закрытие ипотеки в крупном банке может занять до 45 дней.
- Кредитные требования могут быть более строгими с более крупным финансовым учреждением. Небольшая гибкость при выдаче ссуд для заявителей с менее чем хорошей кредитной историей.
Онлайн
Онлайн-ипотечные кредиторы могут предложить как удобство, так и более низкие ставки и комиссии по ипотеке. Из-за отсутствия затрат, связанных с физическим местонахождением, эти кредиторы могут «передать сбережения».
В то время как сбережения привлекательны, онлайн-ипотечные кредиторы не имеют личной поддержки, которую так жаждут многие покупатели жилья. Однако, если вы сообразительны и не беспокоитесь, работая с мелким шрифтом самостоятельно, онлайн-ипотека может стать отличным вариантом.
Тем не менее, не забывайте остерегаться предложений «слишком хороших, чтобы быть правдой» от сомнительных онлайн-кредиторов.Мы обсудим, как проверять ваших кредиторов, в следующем разделе.
Плюсы финансирования через онлайн-кредитора:
- Может предлагать более низкие процентные ставки и комиссионные, что позволяет сэкономить тысячи в течение срока кредита.
- Более быстрый процесс подачи заявки означает, что вы можете получить одобрение на получение жилищного кредита в течение нескольких дней.
- Подобно местным кредиторам, онлайн-кредиторы могут быть более склонны одобрять кандидатов с несовершенной кредитной историей или необычными финансовыми обстоятельствами.
Минусы финансирования через онлайн-кредитора:
- Риск ошибки пользователя высок при заполнении форм из дома, а неудачные попытки приложения могут быть дорогостоящими или привести к отказу в ссуде.
- Мошенничество с низкими процентными ставками и скидками на предоплату широко распространено, поэтому перед подачей заявки обязательно проверьте любого кредитора.
- Отсутствие личного обслуживания клиентов может расстраивать, когда вы сталкиваетесь с вопросами по применению.
Кредитные союзы
Кредитные союзы уже давно предлагают более низкие ставки по ипотеке, чем коммерческие кредиторы, но только для высококвалифицированных соискателей.Эти учреждения, зачастую более консервативные в своей практике кредитования, также требуют, чтобы кандидаты соответствовали требованиям членства.
Кредитные союзы могут предлагать более низкие ставки по ипотеке, потому что они держат ссуды в своем собственном портфеле, а не продают их.
Обычно кредитные союзы требуют, чтобы вы были частью определенной группы, например:
- Военнослужащие США
- Члены церкви
- Члены ТСЖ
- Школьные работники или абитуриенты
- Живут в определенной географической зоне
Плюсы:
- Индивидуальное обслуживание
- Более низкие процентные ставки и комиссии
- Более быстрое закрытие, чем у крупных кредиторов
Минус:
- Ограниченная доступность для заемщиков
- Меньше вариантов ссуды
3.Попросите друзей и родственников порекомендовать лучшее предложение
Иногда самый простой способ найти хорошего ипотечного кредитора — это получить рекомендации от своих друзей и семьи.
Будьте конкретны, спрашивая, кого они использовали и какие условия обслуживания получили. Если ваше финансовое положение похоже на их, вы можете использовать эту информацию, чтобы договориться о подобных условиях для себя.
Очень важно найти кредитора, который прислушивается к вам и готов работать с вами. Особенно на конкурентных рынках совместная работа с кредитором гарантирует, что вы сможете закрыть лучшие дома быстрее, чем другие покупатели.Именно кредитор одобряет любые проверки на наличие вредителей и структурные работы, чтобы ваша сделка продолжалась.
Надежный кредитор — огромный актив для поиска подходящего дома, условий ссуды и беспроблемной покупки дома.
4. Избегайте синдрома блестящих предметов
Сравнивая ставки по ипотеке в Интернете, помните трюизм:
Если это выглядит слишком хорошо, чтобы быть правдой, вероятно, так оно и есть.
Часто «заголовки» процентных ставок, которые вы видите в Интернете, намеренно заманчивы.Обычно сайты, которые показывают эти ставки, привлекают потенциальных клиентов для кредиторов, которые на самом деле предлагают вам другую ставку после того, как у них будет возможность узнать о вашем финансовом положении.
Независимо от того, что вы видите, ваша процентная ставка и условия будут определяться вашим кредитным рейтингом и финансовым положением. Если у вас были проблемы с кредитом в прошлом и вы видите онлайн-предложение по очень низкой ставке, прочтите мелкий шрифт и продолжайте делать покупки, чтобы узнать, предложат ли надежные источники кредитования аналогичную ставку.
5. Если вы хотите сэкономить время, рассмотрите ипотечного брокера.
Ипотечные брокеры действуют как посредники между заемщиками и кредиторами.
Брокер спросит вас о вашем финансовом положении, а затем поможет вам определить идеальный тип кредита перед подачей заявки кредиторам. Часто брокер получает деньги от кредитора, если ссуда оказывается успешной.
Работа с ипотечным брокером поможет вам сэкономить время и силы, связанные с работой с мелким шрифтом и подачей заявок.
Если вы не хотите проводить исследования ипотеки и не возражаете платить комиссию, вам может помочь ипотечный брокер. Согласно NerdWallet, средняя комиссия брокера составляет от 0,5% до 2,75% от финансируемой суммы. Например, если вы берете дом на сумму 400 000 долларов, вы можете рассчитывать заплатить брокеру от 2 до 11 000 долларов.
Совет Pro: как и в случае с кредиторами, обычно рекомендуется проверить всех потенциальных брокеров перед тем, как выбрать одного из них. Некоторые из них могут выступать в качестве отличных консультантов, а другие просто служат для связи вас с кредиторами.Попробуйте найти брокера, уровень поддержки которого лучше всего соответствует вашим потребностям.
6. Изучите репутацию и квалификацию потенциальных кредиторов и брокеров
Проверка — необходимый шаг в процессе заимствования. Защитите себя от хищнического кредитования, выполнив несколько проверок безопасности:
- Посетите реестр общенациональной системы лицензирования для нескольких штатов, чтобы убедиться, что ваш кредитор лицензирован и имеет хорошую репутацию в вашем штате.
- Обратитесь в Better Business Bureau, чтобы узнать, как кредитор реагирует на жалобы
- Проверять любых ипотечных брокеров против Национальной ассоциации ипотечных брокеров
Добавление этого процесса в домашнее задание по ипотеке помогает убедиться, что вы имеете дело с надежными источниками кредитования.
7. Обеспечьте высокую процентную ставку с помощью передовой практики для заемщиков
Когда пришло время подавать заявку на получение кредита, приезжайте, чтобы договориться о самой выгодной сделке. Будьте готовы использовать ставки конкурентов и задавать сложные вопросы, так как это поможет вам получить лучшие условия кредита.
Помните, даже четверть или полпроцента процентов выплачивается тысячам по ссуде.
→ Прочтите наш учебник о том, как процентные ставки влияют на домовладение
способов зафиксировать высокую процентную ставку:
- Сравните ставки, чтобы определить, какие кредиторы предлагают лучшую сделку по процентным ставкам и комиссиям за закрытие сделки.
- Перед встречей с кредитором сначала проверьте его котировку онлайн. Поймите условия их онлайн-предложения и сравните их с тем, что они говорят вам лично, потенциально используя это в качестве рычага.
- Приходите к переговорам образованными и ясно дайте понять, что вы требуете хорошей оценки и отличного обслуживания. Задайте такие вопросы, как:
- Как долго вы общаетесь и как вы предпочитаете оставаться на связи?
- Как быстро вы будете рассматривать заявки на предварительное одобрение, оценку и закрытие?
- Какие комиссии кредиторов следует ожидать при закрытии сделки?
- Будете ли вы включать эти сборы в ипотеку или полностью отказываетесь от них?
- Какие существуют требования к первоначальному взносу?
Чем больше вы готовы, тем лучше опыт ссуды.
Поиск ипотечного кредитора — это больше, чем просто поиск хорошей процентной ставки и условий ссуды. Хотя небольшая домашняя работа может сэкономить вам сотни тысяч, вы также оцениваете кредиторов по опыту, который они предоставляют.
Поскольку кредиторы управляют процессом утверждения, андеррайтинга и оценки, кредитор, который соответствует вашим потребностям и целям, необходим для обеспечения вашего идеального дома и высокой процентной ставки.
Будьте исчерпывающими при исследовании малых и крупных банков, кредитных союзов и онлайн-кредиторов.Соберите свое исследование, прежде чем обращаться к вашим ведущим ипотечным кредиторам, и обязательно свяжите их с рекомендациями и надежными источниками кредиторов.
Эта статья предназначена только для информационных целей и не может быть истолкована как финансовая, налоговая, юридическая или страховая консультация.
Opendoor всегда рекомендует вам обратиться к консультанту по поводу вашей ситуации.
Руководства и блоги по теме
→ Думаете, что готовы купить дом? Вот 4 признака
→ Сколько стоит купить дом
→ Навигация по рынку покупателя vs.рынок продавца
→ Кто платит комиссионные агенту по недвижимости
Консультация по ипотеке от ипотечного эксперта
Откровенные вопросы и откровенные ответы
Для тех, кто впервые покупает жилье, процесс покупки ипотеки может показаться пугающим. Но, по словам Стива Дорана, вице-президента отдела ипотечного кредитования Fleet Mortgage, заемщикам нечего бояться.
В: В какой момент заемщику следует обратиться к кредитному специалисту за советом по ипотеке?
A: Никогда не рано.Фактически, следует связаться с кредитным специалистом, когда обсуждение сначала переходит к покупке дома — конечно, это должно быть до того, как какое-либо имущество будет фактически посещено.
В: Зачем так быстро связываться с кредитным специалистом?
A: Две очень практические причины — пройти предварительную квалификацию или предварительное одобрение на получение ссуды до поиска дома. Вы обнаружите, что многим продавцам или ипотечным брокерам нужен тот или иной вариант.
Q: В чем разница между ними?
A: Предварительная квалификация просто основана на разговоре между кредитором и заемщиком о доходах, занятости, кредите и сбережениях.Нет ни проверки, ни андеррайтинга предоставленных данных — это процесс, который можно выполнить по телефону за пятнадцать минут. Это дает клиенту представление о его кредитоспособности и о том, на какую сумму он может рассчитывать получить заем. Предварительное одобрение основано на фактическом представлении информации о доходах, активах, кредитах и занятости. Предполагая, что информация верна, кредитный специалист может предоставить заемщику письменное обязательство по предоставлению кредита при условии проведения оценки имущества.
Мы настоятельно рекомендуем покупателям в первый раз подумать о том, чтобы сделать этот шаг, чтобы сделать их более надежными покупателями на рынке.Предварительное одобрение даст им преимущество при борьбе за недвижимость и сообщит продавцу, что покупатель может закрыть ипотеку. Я бы посоветовал пройти этот процесс, если заемщик намеревается купить дом в течение шести месяцев, иначе информация устареет. Срок действия предварительного утверждения обычно составляет девяносто дней. Пройдите предварительную квалификацию в нашем ипотечном центре.
Q: Продолжаются ли отношения между заемщиком и кредитором за пределами первоначальной встречи?
A: Определенно.Мы призываем кредиторов поддерживать связь с предварительно квалифицированными покупателями, информируя их о новых продуктах, тенденциях и ставках в мире ипотеки. Фактически, у нас есть кредитные специалисты, которые работают с людьми в течение года или более, прежде чем они наконец найдут дом. Это постоянные отношения, во многих отношениях очень близкие, потому что покупка дома — это огромный финансовый опыт и может быть очень эмоциональным.
Q: Как найти кредитного специалиста?
A: Я бы сказал, что лучший способ — это молва.Это очень похоже на переезд в новый город и вы хотите узнать, где лучше всего подстричься, или кто лучший мясник или лучший адвокат. Спросите людей, которые уже купили дом, потому что они расскажут вам хорошее, плохое и уродливое о своем опыте заимствования. Если покупателю неудобно разговаривать с людьми, загляните на желтые страницы — просто убедитесь, что разговариваете с двумя или тремя разными кредитными специалистами — не прыгайте на первую. Было бы неплохо посетить большой банк, маленький банк и ипотечного брокера.Кого бы вы ни выбрали, важно работать с достойным и [заслуживающим доверия] человеком.
Q: Хорошо, вы нашли кредитора или брокера, которому доверяете. Какие вопросы по ипотеке следует задавать?
A: Все, что у вас на уме. Хороший кредитный специалист хочет убедить покупателя жилья не бояться. Заемщик несет ответственность, а не кредитор. Не позволяйте себе чувствовать себя неловко, чувствовать давление или побуждение принять нежелательную кредитную программу или ставку, которую вы считаете слишком высокой.Снова возьмите под свой контроль. Возьмите под контроль процесс, получив образование. Moving.com Глоссарий по ипотеке.
В: А как можно узнать о процессе ипотеки?
A: Я рекомендую первый курс обучения для покупателей жилья. Эти курсы бесплатны или очень дешевы и проводятся через группы развития сообщества по всей стране. Обычно они длятся четыре или пять вечеров, может быть, каждый раз по часу, но за это время покупатель жилья узнает не только об ипотеке, но и о процессе оценки, процессе закрытия, управлении кредитом, работе с риэлторами — целая куча ценной информации о, вероятно, самой важной финансовой транзакции, которую когда-либо проходил любой из нас.Каждое кредитное учреждение хранит данные об этих программах, или вы можете проверить их в государственных или местных жилищных агентствах.
Вопрос: Многие покупатели, впервые покупающие недвижимость, не хотят брать ипотеку из-за некачественного кредита, нестандартной истории занятости или отсутствия значительного первоначального взноса. Какой совет по ипотеке вы им даете?
A: Я говорю, что есть ипотечная программа почти для всех. Первое, что обнаружит покупатель жилья, — это гибкость.Представление о том, что человеку нужен большой первоначальный взнос, или что он должен иметь ангельский кредит, или что нужно работать на одной и той же работе в течение двух лет подряд, является частью более ранней эры ипотеки. В первый раз покупатель может ожидать увидеть программы, предлагающие варианты с низким первоначальным взносом, программы, которые позволяют решить проблемы с кредитом, пустой кредит или банкротство, а также другие программы, которые касаются вопросов трудоустройства.
Есть даже некоторые программы без дохода и активов, но взамен отсутствия проверки заемщик может рассчитывать на ставки, которые, как правило, намного выше.Вам также понадобится хорошая кредитная история и более крупный первоначальный взнос для таких программ. Практический результат: не позволяйте испорченной кредитной истории помешать разговору с кредитным специалистом. Посетите наш кредитный центр.
Вопрос: Тридцатилетняя ипотека с фиксированной процентной ставкой кажется традиционным способом для большинства впервые покупающих жилье. Есть ли другие варианты?
A: Набор ипотечных продуктов ошеломляет. Как я уже говорил, ипотека есть практически для всех.Рассмотрите все возможные варианты и не спешите с решением. Это правда, что большинство людей сразу думают о тридцатилетнем фиксированном сроке, но факт в том, что очень немногие домовладельцы сохраняют одну и ту же ипотеку в течение такого периода времени — многие люди просто покупают слишком много.
Вопрос: Вы имеете в виду под перекупом?
A: Средний срок ипотеки составляет около семи с половиной лет. Многие пары, переезжающие в начальный дом, будут иметь детей в ближайшие три-пять лет и будут стремиться переехать в более крупный дом.Вместо того, чтобы переплачивать за 30-летнюю ипотеку, всегда есть возможность подать заявку на регулируемую ссуду, которая остается фиксированной в течение первых трех, пяти или семи лет. Эти ссуды обычно предлагают более низкую процентную ставку, и для тех, кто не может спать по ночам, беспокоясь о том, что ставка в конечном итоге вырастет, ссуда всегда может быть рефинансирована.
советов перед подачей заявления на ипотеку
Вы проверили свой кредит и решили, что пора покупать? Проверьте эти десять шагов, прежде чем обращаться к своему ипотечному брокеру, и вы будете впереди всех!
1.Начните с вашего кредитного отчета
Первое, что кредиторы, вероятно, сделают, когда вы подадите заявку на ипотечный кредит, — это проверит ваш кредит; ты тоже должен.
Нет лучшего времени для регулярного кредитного мониторинга, чем когда вы пытаетесь доказать кредитору свою кредитоспособность, чтобы получить наилучшие возможные ставки. Вы хотите убедиться, что ваш кредитный отчет является максимально точным, ваши баллы находятся там, где вы хотите, чтобы они были, и никто другой не получает доступ к вашему кредиту, что может нанести вред вашим счетам.
2. Затем наведем порядок
После того, как вы регулярно будете следить за своим кредитным отчетом, вы сможете увидеть, как у вас дела. Обсудите любые неточности с 3 кредитными бюро и все проясните. Если у вас слишком высокое соотношение долга и кредита, отслеживание вашей оценки с течением времени покажет вам, как она может измениться. Если вы видите учетные записи, которые не открывали, или адреса, которые не принадлежали вам, немедленно примите меры, чтобы выяснить, что может быть мошенничеством.
3. Делайте домашнее задание
Да, слово «домашнее задание» тоже заставляет вздрогнуть, но на этот раз награда будет намного больше, чем заучивание геометрических теорем или периодической таблицы Менделеева. Вы находите дом, но при этом берете на себя финансовое обязательство, с которым придется жить годами: заключите наилучшее предложение. Тщательно изучите ссуды, ставки и брокеров, прежде чем подписывать что-либо или брать на себя обязательства. Выполнение тяжелой работы сейчас окупится в будущем лучшими ставками и более выгодными условиями.
4. Будьте реалистичны в том, что вы можете себе позволить
Владение домом может быть американской мечтой, но твердо стоять на ногах тоже. Если вы ищете ставку, которая потребует от вас 20% первоначального взноса, а у вас всего около 5%, рассчитывайте свои расчеты на основе ставки, которую вы сможете получить.
5. Узнайте, как работают кредиторы
Ваш кредитный рейтинг, на котором кредиторы основывают большую часть своего решения о суммах и ставках вашего кредита, является отражением их уверенности в вашей способности погасить их.
Короче говоря, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем легче будет получить желаемую сумму и ставку.
6. Решите, как вы будете финансировать
Изучив доступные типы финансирования, определите, какой из них лучше всего подходит для вашего финансового положения при покупке дома: ипотека на 15 лет или на 30 лет, регулируемая или фиксированная. Если вы ищете безопасность и гарантию того, что выплаты не увеличатся, возможно, вам подойдет ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой. Если вы считаете, что ставки по ипотечным кредитам все еще могут колебаться, и вы хотите большей гибкости, рассмотрите ипотеку с регулируемой ставкой.
7. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем шире ваши возможности.
Смотрите номер 4, важно быть реалистом. Итак, в реалистичных рамках того, что вы можете себе позволить, чем больше вы вкладываете, тем лучше ваши условия. Дни нулевых первоначальных взносов, особенно по ипотеке, похоже, подходят к концу. Внесение большего количества денег вперед поможет гарантировать, что вы будете платить меньше каждый месяц.
8. Чек на штрафы за предоплату
Еще кое-что, о чем следует помнить при поиске идеальной ипотеки, — это о том, будете ли вы наказаны за досрочную погашение ипотеки.Некоторые домовладельцы удваивают выплаты, чтобы быстрее завершить свой срок — регулярно или когда они получают непредвиденные денежные поступления. Проверьте и убедитесь, что вас не обидят за то, что вы действительно достигнете своей цели раньше!
9. Применять целенаправленный, а не дробный подход к ипотечным заявкам
Помните, что всякий раз, когда вы подаете заявку на получение ссуды, в том числе ипотечной, «серьезный запрос» кредиторов появляется в вашем кредитном отчете и временно снижает вашу оценку. Подача заявки на получение нескольких ипотечных кредитов в течение двухнедельного периода считается только одним запросом, но если вы затянете его и привлечете как можно больше кредиторов в течение более длительного периода, вы в конечном итоге нанесете ущерб своей оценке, что может привести к более низкой ставке, чем вы надеялись.
10. «Не сейчас» не означает «никогда»
Владение домом — это просто нереальный вариант для всех прямо сейчас, несмотря на то, что может выглядеть как разовая ставка по ипотеке. Если вы попали в эту категорию, не отчаивайтесь. Ваше финансовое положение может измениться, экономика все еще находится в постоянном движении, и помните, что текущий ипотечный кризис привел к тому, что многие покупатели жилья проникли через свои головы. Когда дело доходит до крупной покупки, например, дома, время имеет решающее значение.
Теперь, когда вы знаете больше о том, как подготовиться к ипотеке, получите свой кредитный отчет и рейтинг.
Лучшие советы для тех, кто впервые покупает жилье
Покупка дома в первый раз может показаться недостижимой целью, поскольку цены на жилье в США растут, а доступных домов не хватает. Однако при планировании и дисциплине эта цель может оказаться не такой недостижимой, как вы думаете.
Покупатели жилья впервые, которым необходимо привести свои финансы в форму, могут добиться большего успеха, если они начнут планировать заранее.Вот несколько умных денежных ходов, которые вы можете сделать сегодня, чтобы встать на путь.
Графика Орли Фридмана / Bankrate12+ месяцев
Проверьте свой кредит (и поработайте над ним)
Первое, что должны сделать потенциальные покупатели жилья впервые, — это вытащить свой кредитный отчет и баллы, чтобы увидеть, где они находятся, — говорит Ральф. ДиБугнара, президент компании Home Qualified Lending Lending в Нью-Йорке.
Проверяя свои кредитные рейтинги и отчеты, ищите любые ошибки или просроченные счета, которые могли попасть в сборы.Эти обязательства могут создать препятствия при подаче заявления на жилищный кредит. «Если что-то не так, свяжитесь с кредитором, чтобы узнать, сможете ли вы разобраться в этом», — говорит ДиБугнара.
Используйте myBankrate, чтобы следить за своим кредитом бесплатно. Вы можете получать бесплатную копию своего кредитного отчета каждый год, посетив Annualcreditreport.
com. У некоторых банков также могут быть инструменты, помогающие своим клиентам отслеживать и улучшать свой кредит. У Chase, например, есть программа My Credit Journey для владельцев счетов.
Не проверяйте отчет только одного кредитного бюро; у вас может появиться ложное чувство уверенности.Вместо этого получайте информацию от всех трех агентств и периодически следите за своей деятельностью, советует ДиБугнара.
«Если вы еще не подписались на услугу кредитного мониторинга, сейчас хорошее время для этого», — говорит ДиБугнара. «Вы получите уведомление, если ваш кредитный рейтинг изменится или если в вашем отчете будет обнаружена подозрительная активность».
От 6 до 8 месяцев
Определите бюджет
Когда вы покупаете дом впервые, определение бюджета является ключевым моментом, говорит Лорен Линдси, независимый специалист по финансовому планированию из Хьюстона.
«Посмотрите на свои ежемесячные расходы, чтобы увидеть, что вы можете позволить себе на основную сумму, проценты, налоги и страховку», — говорит Линдси. Также учитывается техническое обслуживание и экономия на ремонте. «Один урок из [жилищного] краха: то, что банк одобряет вас на определенную сумму, не означает, что вы можете себе это позволить».
Помимо домашних расходов, подумайте о других финансовых обязательствах, которые кредиторы не увидят в вашем кредитном отчете. Счета за мобильный телефон, коммунальные услуги, детский сад / обучение, продукты питания и страхование автомобиля — это другие фиксированные ежемесячные расходы, которые влияют на то, сколько дома вы можете себе позволить.
Не доводите свой ежемесячный доход до ипотечных выплат и не доводите до бедности, иначе вы можете пожалеть об этом позже, — говорит Стив Сивак, сертифицированный специалист по финансовому планированию и управляющий партнер Innovate Wealth в Питтсбурге. Не забывайте, что домовладение сопряжено с непредвиденными расходами.
«Как правило, я советую клиентам готовиться тратить от 1 до 3 процентов стоимости своего дома каждый год на [расходы] на жилье», — говорит Сивак.
От 3 до 4 месяцев
Получите свои активы на месте
Когда вы начнете делать покупки для кредиторов, они посмотрят на ваши банковские выписки за последние два месяца.Если вы планируете внести какие-либо вклады на свои текущие или сберегательные счета из других активов, сделайте это до этого 60-дневного окна. В противном случае вам придется подробно объяснять, откуда взялись какие-либо значительные залежи, — говорит ДиБугнара. Он добавляет, что с этого момента лучше избегать открытия новых кредитных счетов или займов, а также накопления долгов.
2 месяца
Магазин нескольких кредиторов
Все становится реальностью. На этом этапе вы должны знать, какой ежемесячный платеж вам удобен, в каких областях вы можете себе позволить и сколько можете отложить.Пришло время оформить ипотечный кредит.
Сравните ставки по ипотечным кредитам от разных типов кредиторов и оцените, подходит ли сейчас время, чтобы зафиксировать свою ставку; посмотрите комиссии за ссуду и обслуживание клиентов. По словам ДиБугнара, предварительное разрешение обычно истекает через 90 дней.
«На этом рынке вы можете найти конкурентоспособные расценки и услуги, но вы хотите уделять пристальное внимание реакции и общению кредиторов», — говорит ДиБугнара.
Если вы впервые покупаете жилье со значительным долгом или средним кредитом, вы можете подать заявку на предварительное одобрение ипотеки даже раньше, чтобы сосредоточиться на проблемах, которые нужно решить раньше, чем позже.
Делая покупки, неплохо сосредоточиться не только на котировках, которые вам предлагают, но и на всех условиях ипотеки. Каковы штрафы за просрочку платежа? Каковы предполагаемые затраты на закрытие? Если вы сможете получить ипотеку в банке, в котором у вас уже есть счета, предложат ли вам более выгодную сделку? Иногда имеет смысл выбрать кредит под чуть более высокую ставку, если другие условия более выгодны.
Независимо от того, что вы делаете, предварительное одобрение — хорошая идея, потому что это покажет продавцам, что вы серьезно относитесь к своему предложению на этом конкурентном рынке жилья.
И, учитывая, что процентные ставки по-прежнему близки к рекордно низким, вы, вероятно, получите выгодную сделку по ссуде, несмотря ни на что.
Нанять агента по недвижимости
После того, как у вас есть финансирование и письмо с предварительным одобрением, ваш следующий шаг в качестве первого покупателя жилья — нанять агента по недвижимости.
Опытный агент по недвижимости, который особенно хорошо знает район, в котором вы хотите купить, может посоветовать вам рыночные условия и правильно ли установлены цены на дома, по которым вы хотите сделать предложения.Агенты могут выявить потенциальные проблемы с домом или районом, о котором вы не подозреваете, и будут сражаться за вас, чтобы обсудить цены и условия.
«Вам, как покупателю, ничего не стоит работать с риэлтором, но они могут сэкономить много времени и хлопот [при поиске]», — говорит Линдси.
Один месяц до выхода
Предложения о непредвиденных обстоятельствах в письменной форме
Обычно закрытие сделки с недвижимостью назначается через 30–45 дней после первого подписания договора купли-продажи. В своем предложении четко укажите любые непредвиденные обстоятельства, которые позволят вам отказаться от сделки.Они могут включать в себя осмотр дома, выявляющий дорогостоящие проблемы, или провал утверждения ипотеки.
Если эти условия изложены в письменной форме с указанием крайних сроков, вы получите уведомление, если транзакция пойдет не так, как планировалось, и получите обратно свой задаток. По словам ДиБугнара, узнайте от подрядчиков оценку любого ремонта или модернизации дома, который может потребоваться до закрытия. Это исследование поможет вам спланировать эти расходы и выиграть время, чтобы поработать до переезда.
Сохраняйте статус-кво
Предварительное одобрение ипотеки не означает, что вам ничего не известно. Кредиторы перепроверяют ваш кредит, банковские выписки, доход и занятость незадолго до закрытия, чтобы убедиться, что вы все еще в состоянии справиться с выплатой. По словам ДиБугнара, крупные покупки, получение новых ссуд или кредитных линий или даже закрытие счетов могут отсрочить закрытие или вообще погубить ваш кредит.
«Любые скелеты, которые есть в вашем финансовом шкафу, будут найдены, поэтому лучше быть максимально честным и искренним», — говорит ДиБугнара.
Подробнее:
5 советов по ипотеке, которые помогут вам получить лучшую сделку
Подача заявки на жилищный кредит может сбивать с толку, а иногда и разочаровывать потенциальных покупателей жилья, но это не обязательно. Помня об этих советах по ипотеке, вы можете упростить процесс покупки дома и убедиться, что вы получаете ссуду, соответствующую вашему бюджету и потребностям.
5 советов по получению лучшего ипотечного кредита
1. Проверьте свой кредит. Прежде чем рассматривать варианты покупки дома, необходимо узнать свой кредитный рейтинг. Ваш кредитный рейтинг повлияет на типы ссуд, на которые вы имеете право, сколько денег вы можете взять в долг и вашу процентную ставку.
2. Установите бюджет. Используйте ипотечный калькулятор, чтобы определить, сколько дома вы можете себе позволить, и придерживайтесь его. Вы также должны помнить, сколько вам придется платить налоги на недвижимость, страховку домовладельца, расходы на содержание, меблировку и коммунальные услуги.Согласно LearnVest, вы должны взять максимальную сумму, на которую вы одобрены, взяв 20% от нее, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе дополнительные расходы, связанные с владением домом.
3. Узнайте о вариантах ссуды. Узнав о вариантах ссуды до подачи заявки, вы можете убедиться, что выбранный вами кредитор предлагает лучший тип ссуды для вас. Виды ипотечных кредитов включают следующие:
- Ипотека с фиксированной процентной ставкой
- Ипотека с регулируемой процентной ставкой
- Государственные займы
- Строительные ссуды
- Профессиональные кредиты
4.
Присматривайте за покупками. При покупке ипотеки вам не нужно обращаться к первому кредитору, с которым вы разговариваете. Вы можете получить более высокую процентную ставку от одного кредитора, чем от другого. Вы, вероятно, обнаружите, что местные общественные банки, такие как First Bank, будут предлагать самые конкурентоспособные ставки и лучший сервис со всеми вариантами кредитования.
5. Подготовьте документы. Узнайте, какие документы вам понадобятся для подачи заявления на ипотеку, и соберите их перед встречей с кредитором. Необходимые документы обычно включают:
- Кредитный отчет
- Налоговые декларации
- Корешки для оплаты
- Две формы ID
- Подтверждение текущего владения недвижимостью
Посетите Центр финансового образования First Bank, чтобы получить дополнительные советы по покупке дома, или поговорите со специалистом First Bank по ипотечным кредитам рядом с вами , чтобы узнать больше о наших вариантах жилищного кредита.
———
Источники:
http://www.learnvest.com/knowledge-center/7-top-mortgage-shopping-mistakes-to-avoid/3/
http://www.realtor.com/advice/14-step-pre-approval-checklist/
http://www.consumerfinance.gov/askcfpb/137/how-do-i-find-the-best-loan-available-when-im-shopping-for-a-home-mortgage-loan.html
6 советов по поиску лучшего ипотечного кредитора — Opulus
Владение домом, безусловно, является ключевым моментом в достижении американской мечты.Вероятно, это самая значительная покупка, которую вы когда-либо совершали в своей жизни, и если у вас нет денег, чтобы заплатить за нее наличными, вам понадобится ссуда.
Если вы думаете присоединиться к толпе почти 63 процентов других американцев, владеющих домами в Соединенных Штатах, 1 , вам понадобится профессиональный и надежный ипотечный кредитор.
Поиск надежного и компетентного кредитора — это часто упускаемый из виду шаг в процессе покупки жилья, которого не должно быть. Погашение ипотеки может занять от 15 до 30 лет, поэтому вам нужен кредитор, который не только предлагает низкую процентную ставку, но и профессионально руководит всем процессом.
Вот несколько советов о том, как привлечь на свою сторону лучшего ипотечного кредитора:
1. Спросите рефералов
Направление чаще всего является лучшим способом получить связи с надежным ипотечным кредитором. Попросите своих друзей, коллег и родственников порекомендовать ипотечным кредиторам, с которыми они заключили договор ранее и которые предоставили им удовлетворительные услуги. Если они не дадут вам правильный ответ, спросите совета у своего агента по недвижимости. Опытный агент по недвижимости свяжет вас с надежными ипотечными кредиторами, которые надежны в бизнесе.А учитывая, что они время от времени работают с множеством кредиторов, у них будут для вас отличные варианты.
Плюс, вы можете рассчитывать на непредвзятое направление, потому что агентам запрещено получать комиссионные за направление клиентов к ипотечному кредитору.
2. Понимание рынка ипотечного кредитования
Понимание рынка ипотечного кредитования поможет вам узнать, какие у вас есть возможности при выборе лучшего ипотечного кредитора. Целесообразно знать игроков в сфере кредитования и знать, какие преимущества предлагает каждый игрок.Несколько кредиторов на выбор включают:
- Ипотечные банкиры
- Кредитные союзы
- Ипотечные брокеры
- Кредиторы-корреспонденты
3. Сравните ставки
Процентная ставка, которую ипотечный кредитор предлагает по своей ссуде, должна быть важным фактором при вашем выборе. Однако вам потребуется много терпения, потому что вам нужно балансировать между получением разумной ставки и не жертвовать профессиональными услугами. Кроме того, доступно так много вариантов, что бывает сложно сказать, какой из них лучше.
Когда дело доходит до сравнения ставок, вот несколько соображений от Кристофера Патилла, вице-президента по ипотечному кредитованию с гарантированной ставкой:
Несмотря на то, что вы должны искать конкурентоспособную ставку, покупка вокруг не должна быть строго денежной. Это также должно быть основано на том, с кем вы общаетесь, с кем хотите работать и кто будет доступен, чтобы вычислить цифры для вас, когда они вам понадобятся. Когда потенциальный кредитор боится отвечать на вопросы о своих ставках и сборах, если на то пошло, это означает, что он либо не знает, либо стесняется своего ответа.
Связь с кредитором или Интернет — отличное место для начала поиска и сравнения различных ставок, предлагаемых кредиторами. Затем вы можете обратиться к нескольким кредиторам, которые предоставят вам точные расценки на основе вашей кредитной информации — из которых вы сможете сравнить, кто предлагает лучшую ставку.
4. Найдите кредитора, который предлагает широкий выбор ипотечных программ
Лучший кредитор для вас — тот, кто предлагает широкий выбор ипотечных планов на выбор. Это может включать ссуды FHA и ипотеки VA.Без широкого разнообразия вариантов ваш кредитор может заблокировать ваши варианты и ограничить выгоды, которые вы можете получить от разнообразной ипотечной программы в другом месте.
5. Ищите опытного и авторитетного кредитора
Хороший ипотечный кредитор должен быть квалифицированным и опытным в своей работе. Вы же не хотите доверять человеку, который потенциально может испортить ваши огромные инвестиции. Обязательно найдите кредитора с многолетним опытом работы с вашим конкретным типом ссуды, того, кто сможет быстро получить ваш ссуду предварительно одобренным, и того, кто поможет вам преодолеть ваши кредитные проблемы.Им также следует предлагать внутренний андеррайтинг и получать множество положительных отзывов от своих предыдущих клиентов — как физически, так и онлайн.
6.
Задавайте множество вопросовЧтобы узнать как можно больше о потенциальном ипотечном кредиторе, уделяйте особое внимание заданию как можно большего количества вопросов. Ничего не предполагай. Спросите и взвесьте ответы, чтобы получить четкое и точное представление о кредиторе и определить, подходят ли они вам. Если возможно, перечислите все ключевые вопросы, которые могут у вас возникнуть, и задайте их разным кредиторам, чтобы оценить их возможности или то, как они собираются закрыть ссуду и удовлетворить потребности клиентов.
В целом, имейте в виду, что правильный ипотечный кредитор может существенно повлиять на ваш опыт заимствования. Не торопите процесс. На всякий случай воспользуйтесь приведенными выше советами. На момент написания этого блога участник Кристофер Патилль набирает новых клиентов, и если у вас есть дополнительные вопросы о вашей ситуации, с ним можно связаться через свой веб-сайт: myLenderChris.com
- https://www.census.gov/quickfacts/ факт / таблица / США / PST045217
Этот контент разработан на основе источников, которые, как считается, предоставляют точную информацию, и предоставлены Twenty Over Ten и Кристофером Патиллом из компании Guaranteed Rate.Его нельзя использовать для избежания каких-либо федеральных налоговых штрафов. Проконсультируйтесь с юристами или налоговыми специалистами для получения конкретной информации о вашей конкретной ситуации. Выраженные мнения и предоставленные материалы предназначены для общей информации и не должны рассматриваться как предложение о покупке или продаже какой-либо ценной бумаги.
Спешка рефинансировать вашу ипотеку: 6 советов и чего избегать
Когда ипотечные ставки падают до рекордно низкого уровня, как это было в последние недели, домовладельцы, которые видят возможность сэкономить деньги, гонятся за рефинансированием.Только убедитесь, что вы не застряли в конце очереди.
Рефинансирование — это верный способ ежемесячно получать дополнительные деньги — трехзначную сумму для большинства людей.
А поскольку вспышка коронавируса изменила настроения потребителей от неуверенности до паники на уровне накопителей, кредиторов завалили люди, стремящиеся получить любые сбережения, которые они могут, пока они могут. За неделю, закончившуюся 6 марта, Ассоциация ипотечных банкиров сообщила о 55-процентном увеличении заявок на рефинансирование по сравнению с предыдущей неделей.
Непонятно, как долго кредиторы смогут поддерживать темп. Есть ли у них необходимый персонал?
«Воистину, я не думаю, что кто-то знает, — сказал Виктор Ф. Чиарделли, исполнительный директор компании Guaranteed Rate». «Мы проводим все свое время, тренируя всю нашу команду по наиболее эффективному способу получения кредита от начала до конца».
Если вы годами не рефинансировали, вы обнаружите, что кое-что изменилось. Существуют цифровые системы, которые могут проверять ваши активы и зарплату.Сканирование и загрузка могут означать меньшее количество потерянных документов, а некоторые оценки являются виртуальными. Между тем, некоторые кредиторы фиксируют процентные ставки — это означает, что ваша ставка останется неизменной, даже если рыночные ставки изменятся — в течение 90 дней или дольше в ожидании задержек с закрытием кредита.
Тем не менее, ни один заемщик не хочет быть причиной того, что все занимает больше времени, чем период блокировки. Если это ваша вина, кредитор может попытаться взыскать комиссию или поднять процентную ставку, и любой из них может вам дорого обойтись. Итак, вот что нужно делать, чтобы держать кредит в правильном порядке и избежать проблем с кредитором.
Общайтесь, затем общайтесь снова.
Некоторые виды рефинансирования проходят без проблем. Кредиторы просят вещи. «Дайте кредитору все, о чем они просят», — сказал Туан Нгуен, ипотечный брокер из Сан-Хосе, Калифорния. Это звучит достаточно просто, но люди не смогут проверить свою голосовую почту или просмотреть папки со спамом, учитывая, что фильтры иногда отклоняют сообщения. об ипотеке.
Найдите их и немедленно ответьте.
«Когда вы отправляете нам документы, наш алгоритм обслуживает членов команды и заставляет нас работать от вашего имени», — сказал Билл Бэнфилд, исполнительный вице-президент по рынкам капитала Quicken Loans, крупнейшего кредитора страны.«И если другие люди затягивают, вы, естественно, продвинетесь вперед».
Не позволяйте хаосу оценок отвлекать вас.
В нынешнем сумасшествии бывает трудно найти лучшие ставки. На этой неделе HousingWire сообщил, что их может быть особенно мало на сайтах сравнения, таких как Zillow и LendingTree. Тяжелое ощущение того, что есть что-то лучшее, может побудить соискателей кредита искать более выгодную сделку, а также завершить андеррайтинг с первым найденным кредитором.
«Вы отвлекаетесь и начинаете сосредотачиваться на необходимости создания совершенно нового приложения», — сказал Джулиан Хеброн, консультант кредиторов и финансовых компаний из Сан-Франциско. «И вы делаете паузу, отправляя всю свою документацию первому кредитору, чтобы вы могли упаковать ее для Кредитора Б. Это основная проблема нынешнего бума».
Подготовьте объяснения доходов.
Документируйте все еще до начала процесса. Рейнальдо Рейес, ипотечный брокер из Оринджа, Калифорния., сказал, что кредиторы часто ставят под сомнение разрыв в доходах, когда люди берут отпуск по уходу за ребенком. Так что приготовьте больничные счета, детские фотографии или записку от вашего работодателя, если она у вас есть.
Если вы работаете на себя и взяли длительный отпуск, будьте готовы доказать это и сделать все возможное для стабильного дохода с течением времени в периоды, когда вы были на работе.
Подтвердите оценку.
Если кто-то приходит осмотреть ваш дом, возможно, этого человека не было в вашем микрорайоне какое-то время, если вообще когда-либо.Передайте краткий документ, объясняющий особенности, влияющие на оценку, и сделайте копии рекомендаций, которые может пропустить оценщик.
Они заняты.
Заранее свяжитесь со своим кредитором или ипотечным брокером, чтобы узнать, какие признаки могут помешать вашей оценке, будь то отсутствие надлежащих детекторов угарного газа или в Калифорнии водонагреватели, у которых отсутствуют необходимые сейсмостойкие ремни.
Вы переделывали? Докажите это с помощью документов и фотографий до и после, которые вы кладете в одну папку со своими фотографиями.
Избегайте глупых кредитных движений.
«Не открывайте новый автокредит, кредитную карту или новый кредит, пока он в процессе, и точка», — сказал г-н Бэнфилд из Quicken. «Люди очень воодушевляются рефинансированием и внезапно хотят пойти и купить новый BMW».
Этот инстинкт естественен, когда деньги высвобождаются. Но кредиторы часто проверяют ваш кредитный отчет более одного раза в процессе подачи заявки. Если были запросы или возникла новая задолженность, они возвращаются к вам с вопросами, что замедляет процесс.
Сохраните доказательства вашего поведения.
Это может занять больше времени, чем говорят кредиторы. Намного длиннее. Если это их вина, они обычно бесплатно продлевают блокировку процентной ставки на время, необходимое для закрытия ссуды. (Получите это в письменной форме, прежде чем работать с одним.)
Но им не очень нравится это делать, и им, возможно, придется делать много этого в ближайшие месяцы. Они также могут стать более агрессивными в отношении взимания платы с клиентов, если сами вызвали хотя бы небольшую задержку. Так что сохраните все доказательства — записи текстовых сообщений, отметки времени электронной почты, журналы телефонных разговоров — чтобы доказать, что вы откликнулись.
«Работа руководства здесь состоит в том, чтобы попытаться сэкономить деньги», — сказал г-н Хеврон, который сам занимался менеджментом для Wells Fargo и других. Это означает, что необходимо оказать давление на кредитного специалиста, чтобы он попросил вас оплатить продление.
«Если заемщик может помочь кредитному специалисту в этом споре и представить аргументы внутри компании, это очень поможет», — сказал г-н Хеврон.
Добавить комментарий