Ипотека. Взять ипотеку в банке «Возрождение» в Москве и других городах РФ — онлайн заявка и расчет кредита

Заемщику, желающему направить средства материнского (семейного) капитала на погашение части ипотечного кредита, необходимо обратиться в Пенсионный фонд по месту выдачи сертификата на материнский (семейный) капитал для уточнения списка документов. Среди прочих, заемщику надо представить в Пенсионный фонд справку об остатке кредитной задолженности и процентов по ней. Данную справку можно оформить в офисе банка, в котором заключен кредитный договор.

В соответствии с условиями кредитного договора:

Досрочное полное или частичное погашение кредита за счет средств материнского (семейного) капитала осуществляется не позднее даты, следующей за датой поступления средств материнского (семейного) капитала на корреспондентский счет банка-кредитора от Пенсионного фонда РФ.

Средства материнского (семейного) капитала направляются на погашение основного долга по кредиту, а также уплату процентов (за исключением комиссий, штрафов и пеней) единовременно и в полном объеме.

В случае наличия неиспользованного остатка средств материнского (семейного) капитала после осуществления досрочного погашения кредита остаток излишне перечисленной суммы материнского (семейного) капитала в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня поступления средств на корреспондентский счет банка-кредитора подлежит возврату на счет территориального органа Пенсионного фонда РФ, с которого осуществлялось перечисление денежных средств.

После осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита пересчет ежемесячного аннуитентного платежа не производится, при этом срок кредитования соответственно сокращается.

При наличии письменного заявления заемщика (или его представителя) банк производит пересчет аннуитетного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности. В этом случае заемщику направляется письменное уведомление о произведенном пересчете. При пересчете аннуитетного платежа заемщик (залогодатель) обязан(ы) по требованию банка обеспечить внесение изменений в содержание закладной.

За более подробными разъяснениями по вопросам обслуживания кредита необходимо обратиться в филиал банка, где оформлялся кредит.

Можно ли взять ипотеку, если уже есть ипотека?

Потребность взять вторую ипотеку даже если не выплачена первая, появляется у многих граждан. Реализовать покупку второго жилья таким образом можно, однако на этом пути есть свои сложности. Любая финансовая организация всегда старается минимизировать любые риски, поэтому она проводит самые тщательные проверки финансового благосостояния клиента и его кредитной истории. Это как раз и является причиной того, что второй ипотечный кредит оформляется намного дольше. 

 

У банков разработаны критерии соответствия заёмщика для второго займа, далеко не все граждане им соответствуют. Заявитель должен иметь сумму для первоначального взноса, высокие доходы и не иметь просрочек по первой ипотеке. Если общей месячной суммы дохода заёмщика хватает на погашение обоих кредитов, а также их достаточно на содержание его семьи, тогда банк может одобрить вторую ипотеку.

 

Кредитная история должна быть хорошей: никаких просрочек и штрафов. Это показывает надёжность гражданина и его обязательность. Наличие иждивенцев тоже учитывается. Рассчитывается их прожиточный минимум, который потом вычитается из общей суммы доходов.

 

Если у Вас по первой ипотеке погашено хотя бы 70% от общей суммы долга, тогда увеличиваются Ваши шансы на одобрение второй жилищной ипотеки.

 

Если у претендента на жилищную ипотеку есть предмет залога, который застрахован, и если стоимость залога покроет сумму долга — это повышает шансы получить вторую ипотеку.

 

Это были основные критерии финансовых организаций, о которых следует знать гражданам, желающим оформить вторую ипотеку. Однако существуют дополнительные требования к заемщику. Он должен иметь российское гражданство, возрастом от 21-го года до 65-ти лет. Нужен высокий доход и постоянная регистрация в том городе, где клиент намеревается взять кредит. Банк ещё требует наличие стажа работы у гражданина на одном месте не менее полугода.

 

Теперь обсудим способы повышения Ваших шансов получить вторую жилищную ипотеку.

 

Если возраст заявителя до 35-ти лет — это большой плюс, так как в этом возрасте заработки стабильны и человек строит карьеру.  

 

Плюсом для Вас станет наличие поручителей и созаемщиков, у которых тоже высокие стабильные доходы. Важно, чтобы они были не пенсионного возраста, иначе шансы на получение второй ипотеки наоборот уменьшатся.

 

Длительность трудового стажа на одном месте у одного работодателя тоже повысит Ваши шансы.

Обращаться за второй жилищной ипотекой надо в тот банк, где Вы являетесь зарплатным клиентом.

Если Вы владеете машиной, земельным участком, дачей, коммерческой недвижимостью — это положительно повлияет на решение финансовой организации. Можно предоставить в залог свою недвижимость.

Оформлять вторую ипотеку целесообразно только тогда, если у Вас имеется стабильный высокий доход, есть обеспеченные родственники, готовые Вас поддержать при непредвиденных обстоятельствах (потеря дохода, болезнь, инвалидность). Перед принятием этого важного шага надо хорошо взвесить все «за» и «против».

Каждый десятый россиянин хочет взять ипотеку в этом году

https://realty.ria.ru/20210526/ipoteka-1733918540.html

Каждый десятый россиянин хочет взять ипотеку в этом году

Каждый десятый россиянин хочет взять ипотеку в этом году — Недвижимость РИА Новости, 26.05.2021

Каждый десятый россиянин хочет взять ипотеку в этом году

Каждый десятый россиянин планирует взять кредит на покупку недвижимости до конца этого года, выяснил сервис «Работа.ру», исследование которого есть в… Недвижимость РИА Новости, 26.05.2021

2021-05-26T09:00

2021-05-26T09:00

2021-05-26T09:03

россия

жилье

ипотека

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn24.img.ria.ru/images/07e4/07/1f/1575227604_0:320:3072:2048_1920x0_80_0_0_69fbefe64cafd565c06ef294e8d9abd9.jpg

МОСКВА, 26 мая — РИА Новости. Каждый десятый россиянин планирует взять кредит на покупку недвижимости до конца этого года, выяснил сервис «Работа.ру», исследование которого есть в распоряжении РИА Новости.В исследовании приняли участие более 5 тысяч пользователей сервиса из всех регионов России.В числе планов, на которые россиянам требуются кредиты, – ремонт или покупка автомобиля, отпуск, лечение, образование, развитие собственного бизнеса, покупка бытовой техники и электроники, свадьба, покупка одежды и ювелирных украшений.Больше половины жителей России (52%) с начала 2021 года пока не брали новых кредитов. 9% опрошенных отметили, что занимали деньги у банков на ремонт, столько же — на покупку бытовой техники и электроники.Респонденты сообщили, что оформили кредит на покупку недвижимости, автомобиля, лечение, образование, одежду и ювелирные украшения, отпуск и развитие собственного бизнеса, свадьбу.С начала года россияне также оформляли рефинансирование предыдущих кредитов.

https://realty.ria.ru/20210525/ipoteka-1733763805. html

россия

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn22.img.ria.ru/images/07e4/07/1f/1575227604_83:0:2814:2048_1920x0_80_0_0_75f71c6e590459c4d97f7971abf2bb41.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

internet-group@rian. ru

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

россия, жилье, ипотека

МОСКВА, 26 мая — РИА Новости. Каждый десятый россиянин планирует взять кредит на покупку недвижимости до конца этого года, выяснил сервис «Работа.ру», исследование которого есть в распоряжении РИА Новости.

В исследовании приняли участие более 5 тысяч пользователей сервиса из всех регионов России.

«До конца этого года 63% опрошенных рассказали, что не планируют брать новых кредитов. Тем не менее, 10% респондентов указали, что возьмут кредит на покупку недвижимости», — говорится в сообщении.

В числе планов, на которые россиянам требуются кредиты, – ремонт или покупка автомобиля, отпуск, лечение, образование, развитие собственного бизнеса, покупка бытовой техники и электроники, свадьба, покупка одежды и ювелирных украшений.

Больше половины жителей России (52%) с начала 2021 года пока не брали новых кредитов. 9% опрошенных отметили, что занимали деньги у банков на ремонт, столько же — на покупку бытовой техники и электроники.

Респонденты сообщили, что оформили кредит на покупку недвижимости, автомобиля, лечение, образование, одежду и ювелирные украшения, отпуск и развитие собственного бизнеса, свадьбу.

С начала года россияне также оформляли рефинансирование предыдущих кредитов.

25 мая, 09:08Льготная ипотекаИпотека в России снова вышла на пиковый темп роста, заявили в ЦБ

5 советов по поиску лучших ипотечных кредиторов

5 советов по поиску лучших ипотечных кредиторов

Чтобы начать процесс получения ипотечного кредита, воспользуйтесь этими пятью советами, чтобы найти лучшего кредитора для вас.

1. Получите свой кредитный рейтинг в форме

Не каждый может претендовать на покупку дома; вы должны соответствовать определенным критериям кредита и дохода, чтобы гарантировать ипотечным компаниям возможность погашения ссуды.

Низкий кредитный рейтинг указывает на то, что кредитование вас рискованно, что означает более высокую процентную ставку по жилищному кредиту.Чем выше ваш кредитный рейтинг и чем больше своевременных платежей вы совершите, тем больше у вас будет сил вести переговоры о более выгодных ставках с потенциальными кредиторами. Как правило, если ваш балл ниже 580, вам будет сложно получить право на получение большинства видов ипотечных кредитов.

Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, сначала убедитесь, что ваши кредитные отчеты точны и не содержат ошибок. Получите свой отчет в трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Каждый обязан предоставлять вам бесплатную копию вашего отчета каждые 12 месяцев.

Затем постарайтесь погасить долги с высокими процентами и как можно быстрее снизить общий уровень долга. Уменьшая свой долг, вы улучшите соотношение долга к доходу. Выплата по кредитным картам и повторяющиеся ссуды перед покупкой дома также высвободит больше денег для первоначального взноса.

2. Знать ландшафт кредитования

Понимание основных игроков поможет вам ориентироваться в переполненном кредитном поле. Вот наиболее распространенные типы жилищных кредиторов:

• Кредитные союзы: Эти финансовые учреждения, принадлежащие членам, часто предлагают акционерам выгодные процентные ставки.И многие из них ослабили ограничения на членство, так что, вероятно, вы найдете кого-то, кто присоединится.

• Ипотечные банкиры: они работают на конкретное финансовое учреждение и предоставляют пакеты ссуд на рассмотрение андеррайтеров банка.

• Кредиторы-корреспонденты: Кредиторы-корреспонденты часто являются местными компаниями ипотечного кредитования, у которых есть ресурсы для предоставления вашего кредита, но вместо этого полагаются на ряд других кредиторов, таких как Chase, которым они немедленно продают ваш кредит.

• Сбережения и ссуды: когда-то являвшиеся основой жилищного кредитования, ссудно-сберегательные компании теперь немного трудно найти. Но эти более мелкие финансовые учреждения часто ориентированы на сообщества, и их стоит поискать.

• Паевые сберегательные банки: Другой тип сберегательных организаций, например сберегательные и ссудные, взаимные сберегательные банки ориентированы на местные условия и часто являются конкурентоспособными.

Проверьте, зарегистрирован ли каждый рассматриваемый вами кредитор в штате, в котором вы совершаете покупки. Вы можете сделать это через Реестр общенациональной системы лицензирования для нескольких штатов.Кроме того, поищите в Better Business Bureau объективные обзоры и информацию.

3. Получите предварительное одобрение

Получение письма о предварительном одобрении ипотеки до того, как вы начнете осматривать дома, даст вам преимущество при торгах по сравнению с другими покупателями. Письмо показывает продавцу, что вы серьезный покупатель, кредит которого может быть закрыт. Это свидетельство того, что кредитор оценил ваши финансы и выяснил, сколько вы можете позволить себе занять, и, следовательно, сколько дома вы можете себе позволить.

Предварительное одобрение сейчас также сэкономит время позже. Когда вы будете готовы сделать предложение по дому, кредиторы уже будут располагать информацией, необходимой им для обработки вашего жилищного кредита.

Чтобы получить предварительное одобрение, вам необходимо предоставить кредиторам свою финансовую информацию. Вот список того, что обычно требует кредитор:

• Номера социального страхования для вас и всех созаемщиков

• Информация о банке, сберегательном, чековом, инвестиционном счете

• Непогашенные долговые обязательства, включая кредитную карту, автомобиль кредит, студенческий кредит и другие остатки

• Два года налоговых деклараций, W-2 и 1099s

• Информация о заработной плате и работодателе

• Информация о том, какую сумму первоначального взноса вы можете внести и где деньги исходит от

Получите предварительное одобрение более чем одним кредитором. Затем вы можете сравнить формы оценки ссуды из каждой, чтобы определить, кто предлагает вам лучшие ставки и условия.

4. Сравните ставки от нескольких ипотечных кредиторов

Начните с поиска лучших ставок по ипотеке в Интернете. Имейте в виду, что цена, которую вы видите в Интернете, является приблизительной. Кредитор или брокер должны будут получить вашу кредитную информацию и обработать заявку на получение кредита, чтобы предоставить точную ставку, которую вы затем можете зафиксировать, если вас устраивает продукт.

Когда у вас будет несколько предложений, сравните затраты и решите, какое из них имеет для вас наибольший финансовый смысл. Используйте свое исследование в качестве рычага для переговоров о наиболее выгодных ставках по ипотеке.

Хотя поиск хорошего кредитора — это нечто большее, чем выбор самой низкой ставки, это не значит, что ставка не важна. Общая сумма процентов, которую вы выплачиваете в течение срока действия ссуды, является большой цифрой, и низкая ставка может сэкономить вам тысячи долларов.

5. Задавайте правильные вопросы и читайте мелкий шрифт.

Сузьте свой выбор, запросив рекомендации кредитора у друзей, семьи или вашего агента по недвижимости, или прочитав онлайн-обзоры.Когда у вас появятся имена, самое время спросить:

• Как вы предпочитаете общаться с клиентами — по электронной почте, с помощью текстовых сообщений, по телефону или лично? Как быстро вы отвечаете на сообщения?

• Как долго длится ваш цикл предварительного утверждения, оценки и закрытия?

• Какие комиссии кредитора я буду нести при закрытии? (Комиссии могут включать комиссию, выдачу кредита, баллы, оценку, кредитный отчет и сборы за подачу заявления.)

• Вы откажетесь от какой-либо из этих комиссий или включите их в мою ипотеку?

• Каковы требования к первоначальному взносу?

Кроме того, уточните у своего ипотечного кредитора или брокера, имеет ли смысл покупать дисконтные баллы для снижения ставки. Если вы покупаете баллы, вы платите некоторую сумму процентов вперед в обмен на более низкую ставку по ипотеке.

Это может быть хорошим шагом, если вы планируете жить в доме в течение длительного времени.

Выплата основной суммы долга и процентов по ипотеке — не единственные расходы на покупку дома; вам следует спросить своего кредитора о других, включая затраты на закрытие, баллы, комиссию за выдачу кредита и другие комиссии за транзакции. Если вы в чем-то не уверены, попросите объяснений. Подробнее об этих сборах см. В разделе «Затраты на закрытие ипотеки».

Большинство ипотечных кредиторов потребуют залог «задатка» для начала процесса ссуды. Попросите кредитора указать, при каких обстоятельствах задаток не может быть возвращен, и если ответ расплывчатый, продолжайте поиски.

Всегда проверяйте мелкий шрифт на своих кредитных документах. Они сообщат вам точные условия финансирования, кто оплачивает, какие затраты на закрытие, какие предметы включены и не включены в дом, есть ли непредвиденные обстоятельства, связанные с осмотром дома, дата закрытия и другие важные детали.

Основы финансирования для начинающих покупателей жилья

Получение ипотеки — важный шаг в покупке вашего первого дома, и есть несколько факторов для выбора наиболее подходящего. Хотя множество вариантов финансирования, доступных для начинающих покупателей жилья, может показаться ошеломляющим, если вы потратите время на изучение основ финансирования недвижимости, вы сможете сэкономить значительное количество времени и денег.

Понимание рынка, на котором расположена недвижимость, и того, предлагает ли он стимулы для кредиторов, может означать дополнительные финансовые льготы для вас.А внимательно изучив свои финансы, вы можете убедиться, что получаете ипотеку, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям. В этой статье рассказывается о некоторых важных деталях, которые необходимы покупателям жилья впервые, чтобы совершить крупную покупку.

Ключевые выводы

• Получение ипотеки — важный шаг в покупке вашего первого дома, и есть несколько факторов для выбора лучшего из них.
Кредиторы
• будут оценивать вашу кредитоспособность и способность выплатить задолженность на основе вашего дохода, активов, долгов и кредитной истории.
• Когда вы выбираете ипотеку, вам нужно будет выбрать между фиксированной или плавающей ставкой, количеством лет для выплаты ипотечного кредита и размером вашего первоначального взноса.
• Обычные ссуды — это ипотечные ссуды, которые государство не страхует.
• В зависимости от ваших обстоятельств вы можете иметь право на более выгодные условия через FHA, VA или другой гарантированный государством заем.

Типы кредитов

Обычные ссуды

Обычные ссуды — это ипотечные ссуды, которые не застрахованы или не гарантированы федеральным правительством.Обычно это ипотека с фиксированной процентной ставкой. Это одни из наиболее сложных типов ипотечных кредитов из-за их более строгих требований — большего первоначального взноса, более высокого кредитного рейтинга, более низкого соотношения дохода к долгу и возможности требования частного ипотечного страхования. Однако, если вы можете претендовать на получение обычной ипотеки, она обычно дешевле, чем ссуды, гарантированные федеральным правительством.

Обычные ссуды определяются как соответствующие ссуды или несоответствующие ссуды.Соответствующие ссуды соответствуют руководящим принципам, таким как лимиты ссуд, установленные спонсируемыми государством предприятиями (GSE) Fannie Mae и Freddie Mac. Эти кредиторы (и многие другие) часто покупают и упаковывают эти ссуды, а затем продают их как ценные бумаги на вторичном рынке. Однако ссуды, которые продаются на вторичном рынке, должны соответствовать определенным требованиям, чтобы их можно было классифицировать как соответствующие ссуды.

Максимальный соответствующий лимит кредита для обычной ипотеки в 2021 году составляет 548 250 долларов США, хотя он может быть больше для определенных областей с высокой стоимостью.Ссуда, превышающая эту сумму, называется крупной ссудой, которая обычно имеет несколько более высокую процентную ставку. Эти ссуды несут в себе больший риск (поскольку они включают больше денег), что делает их менее привлекательными для вторичного рынка.

Для несоответствующих ссуд кредитное учреждение, гарантирующее ссуду, обычно портфельный кредитор, устанавливает свои собственные правила. В соответствии с законодательством, несоответствующие ссуды не могут быть проданы на вторичном рынке.

Ссуды Федерального жилищного управления (FHA)

Федеральное жилищное управление (FHA), входящее в состав U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) предоставляет американцам различные программы ипотечного кредитования. Заем FHA имеет более низкие требования к первоначальному взносу и его легче получить, чем обычный заем. Ссуды FHA отлично подходят для тех, кто впервые покупает жилье, потому что, помимо более низкой стоимости авансового кредита и менее строгих требований к кредитам, вы можете внести первоначальный взнос всего в 3,5%. Ссуды FHA не могут превышать установленных законом лимитов, описанных выше.

Однако все заемщики FHA должны уплатить взнос по ипотечному страхованию, включенный в их выплаты по ипотеке.Ипотечное страхование — это страховой полис, который защищает ипотечного кредитора или правообладателя, если заемщик не выполняет платежи, умирает или иным образом не может выполнить договорные обязательства по ипотеке.

ВА Кредиты

Департамент США по делам ветеранов (VA) гарантирует ссуды VA. VA не выдает ссуды, а гарантирует ипотечные ссуды от квалифицированных кредиторов. Эти гарантии позволяют ветеранам получить жилищный кредит на выгодных условиях (обычно без первоначального взноса).

В большинстве случаев ссуды VA легче получить, чем обычные ссуды. Кредиторы обычно ограничивают максимальную ссуду VA обычными лимитами по ипотечной ссуде. Перед подачей заявки на ссуду вам необходимо запросить у VA ваше право на получение кредита. Если вас примут, VA выдаст свидетельство о праве на получение кредита, которое вы можете использовать для подачи заявки на ссуду.

В дополнение к этим типам и программам федеральных ссуд, правительства и агентства штатов и местных органов власти спонсируют программы помощи для увеличения инвестиций или домовладения в определенных областях.

Требования к капиталу и доходам

Стоимость жилищной ипотечной ссуды определяется кредитором двумя способами — оба метода основаны на кредитоспособности заемщика. Помимо проверки вашей оценки FICO в трех основных кредитных бюро, кредиторы будут рассчитывать отношение суммы кредита к стоимости (LTV) и коэффициент покрытия обслуживания долга (DSCR), чтобы определить сумму, на которую они готовы предоставить ссуду. вам плюс процентная ставка.

LTV — это сумма фактического или подразумеваемого капитала, доступная в качестве обеспечения, под которое заимствуется.Для покупки жилья LTV определяется путем деления суммы кредита на покупную цену дома. Кредиторы предполагают, что чем больше денег вы вкладываете (в виде первоначального взноса), тем меньше вероятность того, что вы не погасите ссуду. Чем выше LTV, тем выше риск дефолта, поэтому кредиторы будут взимать больше.

DSCR определяет вашу способность платить по ипотеке. Кредиторы делят ваш ежемесячный чистый доход на расходы по ипотеке, чтобы оценить вероятность того, что вы не погасите ипотеку.Большинство кредиторов потребуют DSCR больше единицы. Чем больше коэффициент, тем выше вероятность того, что вы сможете покрыть расходы по займам, и тем меньший риск принимает на себя кредитор. Чем больше DSCR, тем больше вероятность того, что кредитор согласует процентную ставку; даже при более низкой ставке кредитор получает лучшую доходность с поправкой на риск.

По этой причине при переговорах с ипотечным кредитором вам следует указать любой тип квалифицируемого дохода. Иногда дополнительная работа с частичной занятостью или другой бизнес, приносящий доход, могут иметь значение, иметь ли право на получение ссуды или не иметь права на нее, или получить наилучшую ставку.

Частное ипотечное страхование (PMI)

LTV также определяет, нужно ли вам приобретать частную ипотечную страховку (PMI). PMI помогает оградить кредитора от дефолта, передав часть кредитного риска ипотечному страховщику. Большинство кредиторов требуют PMI для любой ссуды с LTV более 80%. Это означает любую ссуду, в которой вы владеете менее 20% собственного капитала дома. Страховая сумма и ипотечная программа определят стоимость ипотечного страхования и порядок ее получения.

Большинство премий по ипотечному страхованию собираются ежемесячно, вместе с условным депонированием по налогам и страхованию имущества. Как только LTV станет равным или меньше 78%, предполагается, что PMI будет автоматически исключен. Вы также можете отменить PMI после того, как дом достаточно вырос в цене, чтобы дать вам 20% капитала, и по прошествии установленного периода, например, двух лет.

Некоторые кредиторы, такие как FHA, оценивают ипотечное страхование как единовременную выплату и капитализируют ее в сумму ссуды.

Как правило, старайтесь избегать частного ипотечного страхования, потому что это расходы, которые вам не выгодны.

Есть способы избежать оплаты PMI. Один из них — не брать взаймы более 80% стоимости недвижимости при покупке дома; другой — использовать финансирование собственного капитала или вторую ипотеку, чтобы заложить более 20%. Самая распространенная программа называется ипотека 80-10-10. 80 означает LTV первой ипотеки, первые 10 — LTV второй ипотеки, а вторые 10 представляют собой собственный капитал, имеющийся у вас дома.

Хотя ставка по второй ипотеке будет выше, чем ставка по первой, на смешанной основе, она не должна быть намного выше, чем ставка ссуды 90% LTV.Ипотека 80-10-10 может быть дешевле, чем оплата PMI. Это также позволяет вам ускорить выплату второй ипотеки и быстро погасить эту часть долга, чтобы вы могли досрочно погасить свой дом.

Ипотека с фиксированной ставкой и ипотека с плавающей ставкой

Еще одно соображение заключается в том, следует ли получить ипотеку с фиксированной или плавающей ставкой (также называемой переменной ставкой). В ипотеке с фиксированной ставкой ставка не меняется в течение всего срока кредита. Очевидным преимуществом получения ссуды с фиксированной ставкой является то, что вы знаете, какие ежемесячные расходы по ссуде будут в течение всего периода ссуды.И, если преобладающие процентные ставки низкие, вы зафиксировали хорошую ставку в течение значительного времени.

Ипотека с плавающей ставкой, такая как ипотека с только процентной ставкой или ипотека с регулируемой ставкой (ARM), предназначена для помощи тем, кто впервые покупает жилье, или людям, которые ожидают, что их доходы существенно вырастут в течение периода ссуды. Ссуды с плавающей ставкой обычно позволяют вам получить более низкие начальные ставки в течение первых нескольких лет ссуды, и это позволяет вам претендовать на большее количество денег, чем если бы вы пытались получить более дорогую ссуду с фиксированной ставкой.

Конечно, этот вариант может быть рискованным, если ваш доход не растет вместе с увеличением процентной ставки. Другим недостатком является неопределенность рыночных процентных ставок: если они резко вырастут, условия вашего кредита резко возрастут вместе с ними.

Как работает ипотека с регулируемой процентной ставкой

Наиболее распространены типы ARM на один, пять или семь лет. Первоначальная процентная ставка обычно фиксируется на определенный период времени, а затем периодически, часто каждый месяц, сбрасывается.После сброса ARM он подстраивается под рыночный курс, обычно путем добавления некоторого заранее определенного спреда (в процентах) к преобладающей ставке казначейства США.

Хотя увеличение обычно ограничено, корректировка ARM может быть дороже, чем преобладающая ипотечная ссуда с фиксированной ставкой, чтобы компенсировать кредитору предложение более низкой ставки во время вводного периода.

Ссуды только под проценты — это тип ARM, в котором вы платите только проценты по ипотеке, а не основную сумму в течение вводного периода, пока ссуда не превратится в фиксированную ссуду с выплатой основной суммы.Такие ссуды могут быть очень выгодными для заемщиков-новичков, потому что только выплата процентов значительно снижает ежемесячную стоимость заимствования и позволит вам претендовать на получение гораздо большей ссуды. Однако, поскольку вы не платите основную сумму в течение начального периода, сальдо по ссуде не изменяется до тех пор, пока вы не начнете выплачивать основную сумму.

Итог

Если вы впервые ищете ипотеку для дома, вам может быть трудно разобрать все варианты финансирования.Найдите время, чтобы решить, сколько жилья вы действительно можете себе позволить, и затем профинансируйте его соответствующим образом. Если вы можете позволить себе вложить значительную сумму или иметь достаточный доход для создания низкого LTV, у вас будет больше возможностей для ведения переговоров с кредиторами и будет больше вариантов финансирования. Если вы настаиваете на получении самой крупной ссуды, вам могут предложить более высокую ставку с поправкой на риск и частную ипотечную страховку.

Соотнесите выгоду от получения более крупного кредита с риском. Процентные ставки обычно колеблются в течение всего процентного периода и часто корректируются в ответ на изменения рыночных процентных ставок.Кроме того, учитывайте риск того, что ваш располагаемый доход не увеличится вместе с возможным увеличением затрат по займам.

Хороший ипотечный брокер или ипотечный банкир должен быть в состоянии помочь вам пройти через все различные программы и варианты, но ничто не поможет вам лучше, чем знание ваших приоритетов при получении ипотечной ссуды.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем ценных бумаг
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

лучших ипотечных кредиторов 2021 — советник Forbes

Guild Mortgage предлагает как личные, так и онлайн-ипотечные услуги. Имея офисы в 31 штате, заемщики, которые предпочитают вести личный бизнес, могут посетить филиал. И наоборот, заемщики в 48 штатах (не в Нью-Йорке и Нью-Джерси) могут подать заявку онлайн через свою программу цифровой ипотеки MyMortgage.

Guild Mortgage — отличный вариант для заемщиков с более низким кредитным рейтингом, так как минимальное требование составляет 600 — примерно на 20 пунктов меньше, чем требуется среднему кредитору.Подать заявление на получение жилищного кредита через Guild Mortgage также относительно легко и быстро, что делает его отличным выбором для людей, которые не могут позволить себе ждать.

Технический форвард, Guild Mortgage предоставляет такие услуги, как автоматическое сопоставление клиентов с помощью авансового платежа из государственных и местных программ, что идеально подходит для людей, у которых может не быть времени на самостоятельное исследование.

Для спешащих покупателей кредитор предлагает программу 17-дневной гарантии закрытия Homebuyer Express. По словам Фредди Мака, это значительно быстрее, чем в среднем по отрасли — 43 дня на закрытие.Гарантия гласит, что кредитор платит 500 долларов на покрытие расходов по закрытию, если ссуда не закрывается вовремя исключительно из-за задержки Гильдии по ипотеке.

Доступно в большинстве штатов

Ипотека гильдии доступна онлайн повсюду в США, кроме Нью-Йорка и Нью-Джерси. Филиалы расположены в 31 штате, включая Алабаму, Аляску, Аризону, Арканзас, Калифорнию, Колорадо, Флориду, Джорджию, Гавайи, Айдахо, Иллинойс, Айову, Канзас, Луизиану, Миссури, Монтану, Небраску, Неваду, Нью-Мексико, Северную Каролину. , Северная Дакота, Оклахома, Орегон, Южная Каролина, Теннесси, Техас, Юта, Вирджиния, Вашингтон, Висконсин и Вайоминг.

Как подать заявку

Guild Mortgage предлагает как отделения, так и онлайн-доступ для заемщиков, которые хотят подать заявку на ипотеку. Их безбумажный процесс подачи заявок позволяет заемщикам отправлять документы в электронном виде, а также подавать заявки и отслеживать процесс заявки в Интернете.

Поддержка по телефону очень ограничена и работает только с понедельника по пятницу с 6:00 до 17:00. PT; кредитор закрыт по выходным.

Скорость

Сроки предварительного утверждения не такие быстрые, как у других кредиторов, при этом срок рассмотрения писем с предварительным утверждением составляет от 1 до 3 дней.Тем не менее, Guild Mortgage предлагает 17-дневную гарантию закрытия, что может быть привлекательным для заемщиков, которым требуется быстрое закрытие.

Требования к кредитам

Требования к минимальному кредитному баллу Guild Mortgage различаются в зависимости от ипотеки. Кредитор предлагает варианты ссуды для покупателей с кредитным рейтингом от 600. Минимальные требования для каждой программы:

• Помощь при первоначальном взносе: 620 (в зависимости от программы в каждом штате)
• FHA: 600
• Обычные: 620
• VA: 600
• USDA: 600
• Jumbo: 680

Типы предлагаемых займов

Guild Mortgage Loans предлагает ипотечные кредиты для покупателей и рефинансирующих организаций.Его продуктовая линейка включает в себя обычные и крупные ипотечные кредиты с фиксированной и регулируемой ставкой (ARM), ссуды FHA, USDA и VA. Программа MH Advantage кредитора предназначена для заемщиков, которые покупают промышленный дом. Согласно рекомендациям Fannie Mae, заемщики MH Advantage должны иметь минимальный кредитный рейтинг 620. Guild Mortgage также предлагает ссуды FHA на ремонт и обратную ипотеку.

Для нового строительства кредитор предлагает программу StrongStart. StrongStart позволяет использовать кредит застройщика на покрытие расходов на выплату процентов за первые три месяца ежемесячных платежей заемщика по ипотеке.Эта программа предлагается с финансированием FHA и VA (стандартные и высокие лимиты баланса).

Guild Mortgage не предлагает ссуды под залог жилья или кредитные линии под залог собственного капитала.

Покупка дома за наличные или ипотека: за и против

Согласно Профилю покупателей и продавцов жилья Национальной ассоциации риэлторов (NAR) за 2018 год, почти 90% недавних покупателей оплатили покупку дома. Между тем, недавний индекс NAR показал, что 19% покупателей жилья в мае 2019 года заплатили наличными.

Если вы один из немногих счастливчиков, которые могут выбрать, в какую категорию вы попадаете, читайте дальше, поскольку мы описываем плюсы и минусы оплаты дома наличными по сравнению с получением ипотеки. Это, конечно, не так просто, как отмена выплаты по ипотеке, и следует учитывать множество факторов, включая текущие ставки по ипотеке, сумму, необходимую для финансирования, и ваше собственное уникальное финансовое положение.

Почему стоит подумать об оплате дома наличными

Одной из основных причин платить за дом наличными является его полное владение.Меньше опасений потери права выкупа, если вы не должны кредитору (хотя вы все равно можете потерять свой дом, если, например, не платите налоги на недвижимость), и вам также не нужно беспокоиться о невыполнении обязательств по дому кредит, который может негативно повлиять на ваш кредит. Непосредственное владение домом также означает, что у вас есть право (но не обязанность) брать взаймы под 100% собственного капитала, имеющегося у вас дома, если это необходимо.

Меньшие ежемесячные платежи

Вам не придется тратить значительную часть своего дохода на ежемесячный платеж по ипотеке, что означает увеличение свободного денежного потока на другие нужды каждый месяц.Имейте в виду, что вы все равно будете нести ответственность за ряд расходов после покупки дома, включая применимые сборы ассоциации домовладельцев, страхование домовладельцев, налоги на имущество и расходы на техническое обслуживание, даже без ипотеки. Отказ от выплат по ипотеке обычно сокращает самые большие ежемесячные расходы для большинства американских домохозяйств.

Экономия на проценте

Вы можете сэкономить тысячи — или даже сотни тысяч долларов — на процентных расходах, просто не имея ипотеки, которая может составлять огромную сумму в течение 15 или 30 лет.Что делает ипотечные кредиты дорогими, так это огромный размер ипотечных кредитов. Для справки: получение ипотечной ссуды в размере 160 000 долларов по ставке 4,375% может стоить более 120 000 долларов в виде процентных расходов при выплате в течение 30-летнего периода. Тем не менее, важно отметить, что ипотечный долг — один из самых дешевых долгов, которые американцы могут получить на основе годовой процентной ставки. В зависимости от того, какую часть сбережений вы вкладываете в покупку дома, стоит оценить, лучше ли вам платить за дом наличными или взять ипотеку и вложить свои сбережения в хорошо диверсифицированный инвестиционный портфель.

Более быстрое закрытие и меньшие затраты на закрытие

Оплата дома наличными также означает меньшие затраты на закрытие и более быстрое закрытие. Брокер по недвижимости из Нью-Йорка Джозеф Фан объясняет, что «… покупка за наличные может означать меньше головной боли … вы все делаете правильно, и вам не нужно беспокоиться о правилах кредитора». Покупатели, оплачивающие наличными, могут избежать ряда комиссий, связанных с ссудой, таких как комиссия за выдачу кредита, андеррайтинг, взносы по ипотечному страхованию и сборы за отчет о кредитных операциях, что может привести к дополнительным расходам в тысячи долларов.

Еще одно преимущество — это то, как быстро вы можете закрыть дом, сделав денежное предложение. «Когда вы делаете предложение, слова« все наличные »имеют большую силу», — сказал Фан. «Сделка полностью за наличные, которая ниже запрашиваемой цены, могла бы выиграть у более запрашиваемой традиционной ипотечной заявки, особенно если последняя сделка зависит от финансирования. Ваш кредитный рейтинг или статус гражданства не имеют особого значения, если вы покупаете все за наличные «.

Победите конкурирующих покупателей

Продавцы предпочитают покупать за наличные, потому что сделка может быть закрыта быстро.В то время как покупатель, подающий заявку на ипотеку, должен иметь дело с графиком кредитора, который включает в себя планирование оценки и прохождение процесса андеррайтинга, покупка за наличные обычно требует только должной осмотрительности со стороны покупателя, продавец и покупатель могут затем выбрать взаимно приемлемая дата закрытия без необходимости иметь дело с графиком стороннего кредитора.

На конкурентном рынке, где у продавцов много заинтересованных покупателей, скорость и простота предложения за наличные делают вас более привлекательными, чем традиционные покупатели жилья.Вместо того, чтобы ждать, пока покупатель получит одобрение на ссуду, которая не всегда гарантирована — даже с предварительным одобрением, — продавцы знают, что они могут иметь наличные деньги без особых хлопот, если они воспримут ваше предложение.

Почему вам следует рассмотреть возможность получения ипотеки

Даже если у вас есть деньги для покупки дома, это не всегда лучший вариант. Среди преимуществ получения ипотеки — соответствующие альтернативные издержки, возможность приумножить богатство с помощью кредитного плеча, а также дополнительных кредитов и налоговых льгот.

Вы можете заработать больше в другом месте

Если текущие ставки по ипотечным кредитам ниже, чем средняя норма доходности на фондовом рынке, может иметь смысл вложить ваши деньги, а не вкладывать их в крупную покупку. Взять ипотечный кредит на покупку дома часто сравнивают с отрицательной процентной ставкой по жилищному кредиту. И наоборот, покупая дом за 100% наличными, вы, по сути, фиксируете норму прибыли, эквивалентную любой текущей ставке по ипотеке, которую вы могли бы получить.

Для справки: средняя доходность S&P 500 за последние 80 лет составляла немногим более 9% в год. Сравните это с текущей средней ставкой по 30-летней ипотеке в размере примерно 4,2% на момент написания этой статьи, и быстро станет очевидным, какой потенциальный доход от инвестиций вы могли бы упустить, если бы вы взяли ипотеку и вложили наличные деньги. потратил бы на дом в хорошо диверсифицированном портфеле акций и облигаций.

Используйте ваш долг

Оплата дома наличными позволяет использовать эти деньги для покупки дома и ничего более.После того, как вы зафиксируете покупку дома, эти деньги станут недоступны, если вы не решите рефинансировать недвижимость или взять ссуду под залог собственного капитала. Таким образом, потенциал роста напрямую зависит от способности вашей собственности ценить. Если вы живете в квартире или на падающем рынке недвижимости, это может фактически привести к отрицательной прибыли от покупки дома. Однако, если бы вы взяли ипотеку для всей или части покупки дома, это оставило бы вам значительную экономию денежных средств, которую вы могли бы вложить в другое место для получения прибыли, пользуясь при этом относительно низкими процентными ставками по ипотечным кредитам.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Хотя и не самый быстрый вариант получения кредита, наличие ипотеки и своевременные платежи также улучшат ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе. Агентства кредитной информации обычно предпочитают большее разнообразие долгов, а жилищные ссуды обычно рассматриваются как продуктивная форма долга, которая улучшает кредитный профиль заемщика. Хотя в краткосрочной перспективе это может быть всего несколько очков, через несколько лет отсутствие ипотеки может означать упущенную возможность значительно увеличить свой кредит.

Воспользуйтесь налоговым вычетом

Наконец, ипотечный долг имеет то преимущество, что он не подлежит налогообложению. Супружеские пары, покупающие жилье, обычно могут списать проценты по ипотеке на свои налоги в размере максимум 750 000 долларов США или 375 000 долларов США при раздельной регистрации брака. Хотя это списание не так прибыльно, как в предыдущие годы после налоговой реформы в 2018 году, оно по-прежнему представляет собой выгоду для части домовладельцев с непогашенными ипотечными кредитами. Мы рассмотрим особенности этих изменений в нашем руководстве по вычету процентов по ипотеке за 2018 год.

О чем нужно помнить, прежде чем закрывать покупку дома

Подумайте о других финансовых целях, таких как выход на пенсию, накопительные планы для колледжа и многое другое. Если у вас нет других сбережений, возможно, вы не захотите вкладывать большие деньги в недвижимость. Если у вас есть деньги и их достаточно для покрытия соответствующих налогов, сборов и затрат на обслуживание, возможно, стоит купить дом за наличные, особенно если вы хотите увеличивать количество наличных денег, которые у вас есть, из месяца в месяц.Процентов и сборов, сопровождающих ипотеку, — не говоря уже о часто длительном процессе утверждения и закрытия — можно избежать, если у вас есть возможность приобрести недвижимость сразу.

Убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть расходы, по крайней мере, на несколько месяцев; если ваше финансовое положение изменится, вам может потребоваться доступ к средствам. Несмотря на то, что у вас будет возможность получить доступ к денежным средствам от собственного капитала вашего дома, все равно потребуется несколько недель, чтобы обработать ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала (обычно называемую HELOC).Обычно рекомендуется, чтобы семейные расходы на жизнь в течение 3-6 месяцев откладывались на высокодоходный сберегательный счет. Если покупка недвижимости за наличные приведет к полному уничтожению ваших сбережений, это может увеличить ваш риск в случае серьезного жизненного события, такого как потеря работы или госпитализация. Важно поддерживать базовый уровень экономии, чтобы покрыть непредвиденные расходы, которые могут возникнуть.

Сколько времени нужно до безубыточности?

Еще одно соображение при получении ипотеки — это выяснить, сколько времени потребуется, чтобы окупить заключительные расходы за счет продажи дома.Первоначальные затраты, связанные с покупкой дома, такие как гонорары адвоката и агента по недвижимости, государственные налоги и расходы на инспекцию, не имеют особого смысла, если вы не планируете удерживать недвижимость. Например, если вы планируете переехать в течение пяти лет или около того, у дома может не быть шансов вырасти в цене. Это означает, что если вы решите продать его, вы не сможете вернуть деньги, которые вы заплатили за дом (не говоря уже о дополнительных процентах и ​​затратах на закрытие).

Ипотечные ссуды — это ссуды с предварительной погашением, что означает, что большая часть процентов, которые вы выплачиваете, будут выплачиваться в первые несколько лет ссуды, в то время как вы вряд ли существенно повлияете на свою основную сумму до 10-15 лет (до ипотека на 30 лет).Рекомендуется использовать калькулятор ипотечного кредита, чтобы оценить, сколько времени потребуется вам для достижения безубыточности по ипотеке.

Насколько горячий рынок?

Наконец, если вы оказались на горячем рынке недвижимости и на грани войны торгов, вы можете рассмотреть предложение о покупке за наличные как возможность быстро закрыть сделку. Если два одинаковых предложения размещены на столе, и одно — предложение наличными, в то время как другое требует финансирования, продавцы жилья в подавляющем большинстве предпочтут предложение наличными из-за уверенности, что предложения наличных денег.Всегда есть шанс, что ипотечный кредитор откажется от покупателя в последнюю минуту.

Информация в этой статье актуальна на дату публикации.

Ипотека против наличных денег: какой вариант лучше при покупке дома?

Размещено 25 мая 2021 г.

Прошло много времени с момента моей последней встречи по ипотеке, так что давайте еще раз закружим его: «Ипотека против наличных».

Сегодня основное внимание будет уделено получению ипотеки, а не простому использованию наличных денег при покупке дома и вообще отказу от кредитора.

Конечно, дело не в том, что просто для большинства населения, чтобы потратить несколько сотен тысяч долларов (или больше) на собственность. Так что для многих это даже не вариант.

Но его стоит посетить, независимо от того, чтобы увидеть, как даже очень богатые часто выбирают жилищный заем, когда у них есть много лишних денег.

Покупка дома за наличные имеет свои преимущества

• Покупатели за наличные более привлекательны для продавцов дома
• Процесс покупки дома может быть намного быстрее без ипотеки
• Нет необходимости подчиняться требованиям какого-либо ипотечного кредитора rules
• Никаких имущественных ограничений или проверок, о которых нужно беспокоиться
• Не нужно платить проценты банку в течение нескольких десятилетий

Сначала поговорим о покупке дома за наличные.Это почти наверняка излюбленный подход инвесторов в недвижимость и, возможно, мега-богатых, хотя миллиардеры, такие как Марк Цукерберг, по-прежнему берут ипотечные кредиты.

И такие гуру инвестирования, как Уоррен Баффет, считают, что низкие ставки по ипотеке — это очень важно… особенно когда вы можете зафиксировать низкую фиксированную ставку на 30 лет.

Но для значительной части населения этот вопрос «либо / или» даже не принимает во внимание, потому что большинство из нас не может позволить себе купить дом (или даже небольшую квартиру) за наличные.

Черт возьми, многие американцы не могут себе позволить даже купить недвижимость в ипотеку.

В любом случае, покупка дома за наличные имеет некоторые преимущества по сравнению с получением ипотеки.

Самым очевидным является то, что при покупке за наличные вы не платите никаких процентов. Правильно, никакой ипотеки, никаких дорогостоящих выплат по процентам.

Кроме того, вам не нужно вносить какие-либо платежи в основную сумму каждый месяц, так как вы владеете своим домом бесплатно и сразу же расчищаете его.

Однако это не означает, что у вас не будет текущих расходов. Вам все равно нужно будет оплатить страховку домовладельца (если вы не очень храбры), а также налоги на имущество и, возможно, сборы на ТСЖ в зависимости от того, где находится недвижимость.

Страхование становится необязательным, если вы полностью владеете своей собственностью. Это не так, если у вас есть ипотека, потому что вы на самом деле не являетесь владельцем дома. Ваш кредитор будет делать это до тех пор, пока эта ссуда не будет полностью выплачена.

Покупатели за наличные имеют право вести переговоры на конкурентных рынках

Еще один плюс к оплате наличными — это переговорная сила, которую вы приобретаете, делая предложение, особенно на конкурентном рынке жилья.

Как видно из диаграммы выше, продажи за наличные в последнее время резко выросли, поскольку рынок жилья стал горячим.

Проще говоря, чем больше конкуренция, тем больше продаж дома за наличные, что становится необходимостью для тех, кто должен выиграть недвижимость.

Если вы столкнетесь с другими потенциальными покупателями, которым необходимо профинансировать покупку с помощью жилищного кредита, вы будете иметь преимущество практически в любой ситуации при оплате наличными.

Конечно, вас может перебить другой покупатель, готовый предложить больше за дом, но ваше предложение наличными должно быть королем, если все остальное равно.

И это все равно может быть королем, даже если вы предлагаете меньше, чем у конкурентов, потому что продавцам понравится гарантия, связанная с предложением полностью наличными, особенно если оценка становится растянутой.

После того, как ваше предложение будет принято, вам не придется беспокоиться о работе с банком или ипотечным кредитором, а также об оценке стоимости.

Это означает, что не имеет значения, плохой ли ваш кредитный рейтинг или нет дохода, необходимого для получения ипотеки.

Или если вы работаете не по найму или являетесь иностранным гражданином, у которого в противном случае могли бы возникнуть трудности с получением ссуды.

Процесс покупки дома еще продолжается, но вы можете исключить посредника, также известного как кредитор.

И это означает, что вам не придется платить комиссию кредитору, включая дорогостоящую комиссию за выдачу кредита, или страхование титула кредитора, комиссию за обработку и андеррайтинг и т. Д.

Но, возможно, вы не захотите экономить на осмотре или оценке дома, даже если это не является обязательным требованием.

Это также даст вам время, чтобы определить, находится ли дом в хорошем состоянии и стоит ли то, что вы согласились заплатить.

Отсутствие ипотеки также означает, что вы сможете раньше въехать или сдать недвижимость раньше.

Говоря об аренде, вам не нужно беспокоиться о проблемах размещения или о более высокой ставке по ипотеке, потому что это инвестиционная недвижимость, что является еще одним большим плюсом.

Взять ипотеку, даже если вам не нужно

• Многие очень богатые люди берут ипотечные ссуды стратегически
• Не потому, что они должны, а потому, что они знают, что ипотечные ссуды — это дешевые деньги
• Вместо связывают все свои с трудом заработанные деньги в одной собственности, которая по сути неликвидна
• Они вкладывают свои лишние деньги в другие инвестиции, которые могут принести большую прибыль

С другой стороны, есть традиционный подход к покупке дома, с помощью ипотечной ссуды.

Это вариант по умолчанию, скорее по необходимости, чем по предпочтениям. Как я уже упоминал ранее, большинство из нас не могут позволить себе покупать недвижимость за наличные. Нам нужна ипотека, чтобы завершить сделку.

На самом деле, многим американцам нужна значительная ипотека, чтобы выполнить свою работу, а ссуды FHA практически с нулевым вычетом являются популярным выбором для большого числа потенциальных покупателей жилья.

Как ни крути, но ипотека часто является фактом жизни.

Обратной стороной номер один к ипотеке являются все проценты, выплачиваемые на протяжении всего срока действия ссуды.

Например, 30-летняя ипотека с суммой кредита 200 000 долларов США, установленной на уровне 4,5%, приведет к выплате примерно 165 000 долларов США процентов в течение срока ссуды.

Да, вы платите почти вдвое больше, чем согласились заплатить за дом. Звучит довольно грубо, не правда ли?

Но, как я уже сказал, это цена отсутствия существенной суммы денег, которую нужно откладывать.

Наряду со всеми этими процентами вы также должны заплатить кучу комиссионных сборов кредитора, которые, безусловно, могут накапливаться.

И если вы внесете очень небольшую сумму, вы также будете обязаны платить взносы по ипотечному страхованию, возможно, пожизненно, если вы воспользуетесь ссудой FHA и никогда не потратите время на рефинансирование.

О, и вы не получите только ипотеку. Вам необходимо иметь право на ипотеку, и не все имеют право на нее по множеству причин.

Если кредитор вмешивается в вашу личную и финансовую жизнь, это тоже может сильно раздражать и расстраивать, но если вам нужно занять сотни тысяч долларов, они заслужили это право.

Вы можете списать проценты, а ставки по ипотеке сверхнизкие!

• Те, кто внесет в список, могут списать свои проценты по ипотеке и получить налоговые льготы.
• Ставки по ипотеке в настоящее время сверхнизкие, что делает жилищные займы привлекательным инструментом финансирования. наблюдайте, как ваши платежи дешевеют благодаря инфляции
• И не должно быть слишком сложно получить более высокую прибыль на свои деньги на фондовом рынке или в другом месте

Хорошая новость заключается в том, что вы можете списать все эти проценты по ипотеке до тех пор, пока когда вы перечисляете вычеты, и они превышают стандартные вычеты.

Таким образом, даже несмотря на то, что выплаты по ипотеке забиты процентами, их выплата может привести к снижению налоговых счетов каждый апрель, что значительно снижает удар.

Кроме того, ставки по ипотечным кредитам очень низкие по сравнению с почти любым другим типом ссуд, и их можно заблокировать на целых три десятилетия.

Да, вы платите большие проценты за этот период времени, но это только потому, что суммы ссуды очень велики.

Жилищный кредит с фиксированной ставкой по ипотеке 3%, безусловно, звучит лучше, чем годовая процентная ставка кредитной карты в размере 20% или выше, которая, кстати, часто бывает переменной.

Это означает, что есть большая вероятность, что вы сможете вложить деньги, которые в противном случае были бы заперты в вашем доме (если бы вы платили наличными), с более выгодным доходом в другом месте.

Нетрудно превысить 3% годовой доход на рынке или в другом месте, что объясняет, почему сверхбогатые люди выбирают ипотечные кредиты.

Ипотечный кредит на дом также означает, что у вас больше ликвидности и меньше риска, если что-то пойдет не так или рынок жилья упадет.

Представьте, что с вашим домом происходит что-то разрушительное, на которое не распространяется страховка.Вы бы предпочли вложить 20% или 100%?

Также рассмотрите жилищный кризис, который произошел десять лет назад — многие домовладельцы смогли уйти из своих домов относительно невредимыми, потому что они не вложили много средств.

Те, кто купил все за наличные, возможно, могли бы сократить свои убытки, но они не могли уйти, не потеряв много денег.

Есть еще старая поговорка о том, что кладите все яйца в одну корзину.

Если у вас нет денег в других местах, конечно, не стоит связывать их все в вашем доме.

[Калькулятор доступности ипотеки]

Можете ли вы получить лучшее из обоих миров с гибридным подходом ипотеки / наличности?

• Большинство покупателей жилья кладут небольшую сумму наличных и берут ипотеку
• Сладким моментом может быть 20% первоначальный взнос
• Это позволяет избежать дорогостоящего страхования ипотеки и получить низкую ставку по ипотеке инвестируйте свои лишние средства в другое место или внесите предоплату по ипотеке, если это ваша цель

Безусловно.Большинство людей покупают дома за наличные и ипотеку, а не просто так.

Другими словами, когда вы вкладываете 20% в стоимость дома, вы по-прежнему платите приличную часть денег и финансируете оставшуюся часть.

В результате вы избегаете требования по ипотечному страхованию, получаете более низкую процентную ставку и получаете вложение в акционерный капитал.

Отказ от 20% или более также должен поставить вас в довольно хорошее положение, когда дело доходит до войны торгов, хотя покупатель, торгующий полностью наличными, готовый сделать хорошее предложение, всегда будет иметь преимущество.

Кроме того, вы всегда можете погасить ипотечный кредит раньше, чем планировалось, так как большинство ипотечных кредитов больше не имеют штрафов за досрочное погашение.

Конечно, вы будете оплачивать заключительные расходы, связанные с ипотекой, наряду с квалификационным процессом, но вам не нужно платить по ипотеке в течение 30 лет.

Если вы решите, что ваши деньги не приносят столько, сколько вам хотелось бы, вы можете в любой момент перевести их на счет ипотечного кредита.

Планируете выйти на пенсию через 10 или 15 лет? Начните вносить предоплату по ипотеке быстрее, чтобы к тому времени, когда у вас будет фиксированный доход, вы будете бесплатно и без оплаты.Или используйте фиксированную ипотеку на 15 лет.

Помните, это не обязательно должно быть обсуждение «или-или». Со временем вы можете вносить коррективы в зависимости от вашего финансового положения.

Если вы решите полностью использовать наличные, вы также можете привлечь капитал с помощью рефинансирования с выплатой наличных. Таким образом, оба варианта обеспечивают гибкость.

Преимущества покупки дома за наличные

• Нет необходимости претендовать на ипотеку
• Нет необходимости делать покупки для получения ипотеки
• Нет платежей по ипотеке (хорошо, если вы потеряете работу или близки к пенсии)
• Нет процентов к оплате
• Нет комиссии кредитора
• Страхование домовладельца не требуется
• Вам не нужно платить за оценку
• Больше переговорных возможностей при подаче предложения
• Возможна более низкая цена покупки
• Более быстрый процесс закрытия
• Может быть более высокая доходность ваших денег, чем низкодоходный компакт-диск или облигация
• Установите и забудьте об инвестировании (не нужно управлять своими инвестициями)
• Может задействовать собственный капитал, если и когда необходимо
• Всегда можно продать или выкупить ипотека
• В целом меньше хлопот (на одну вещь меньше)
• Ощущение безопасности, потому что это ваш дом!

Недостатки покупки дома за наличные

• У большинства из нас нет денег, необходимых для покупки дома за наличные
• Ставки по ипотеке — дешевый источник финансирования
• Недвижимость — неликвидный актив (непросто или бесплатно для продажи)
• Имущество может потерять значительную стоимость
• Вы можете потерять много денег, если ваш дом будет разрушен и не будет застрахован
• Вы пропустите вычет процентов по ипотеке
• Ваш возврат инвестиций может быть плохо по сравнению с другими вариантами
• Плохая диверсификация, если много ваших денег находится в одной собственности
• Дом богатый и бедный с деньгами, если сбережения истощаются

Преимущества покупки дома с ипотекой

• Ставки по ипотеке очень низкие
• Проценты по ипотеке не облагаются налогом
• Инфляция должна сделать будущие ежемесячные платежи «дешевле»
• Вам нужно только внести небольшую лепту. ayment
• Больше наличных денег для всего остального
• Получить ипотеку на самом деле не так уж и сложно
• Ипотека может улучшить ваш кредитный рейтинг
• В большинстве случаев вы можете внести предоплату по ипотеке, когда захотите. деньги в другом месте для лучшей прибыли
• Ваши деньги более ликвидны
• Принудительные сбережения каждый месяц
• Меньше риска, если что-то случится с вашим домом или если стоимость жилья упадет

Недостатки при покупке дома по ипотеке

• Тонны ипотеки должны быть выплачены проценты
• 30 лет ежемесячных платежей (может быть, меньше, но все же долгий срок!)
• Вам нужно сделать покупку для получения ипотеки
• Вам необходимо получить одобрение на получение ипотеки
• Вы можете получить отказ
• Подробнее (кредитор) расходы, связанные с ипотекой
• Процесс закрытия Больше работы и больше времени
• Вы можете купить больше дома, чем должны г)
• Сложнее продать собственность, если у вас мало капитала или его нет
• Вы можете потерять свой дом, если задержите платежи
• Вы фактически не владеете своим домом

Как получить ипотеку

Редакционная независимость

Мы хотят помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Дом — один из самых больших денежных движений, которые вы когда-либо совершали, и поскольку 88% покупателей жилья финансируют свои покупки, скорее всего, вам понадобится ипотека.

Процесс получения ипотеки в теории прост: покажите кредитору, что вы, скорее всего, вернете ссуду плюс проценты. Однако под поверхностью находится множество движущихся частей.Даже небольшой выбор в отношении того, как вы готовитесь к приобретению жилья или какой тип ипотеки вы получите, может иметь серьезные последствия для вашего банковского счета.

Все дело в работе с кредитором, с которым вы чувствуете себя комфортно и доверяете пониманию вашей ситуации, — говорит Кевин Паркер, вице-президент по ипотечному кредитованию в Navy Federal Credit Union. По его словам, нет двух абсолютно одинаковых займов, поэтому получение рекомендаций о том, что имеет смысл в вашей ситуации в краткосрочной и долгосрочной перспективе, является ключевым моментом.

Всего за последние несколько месяцев способ покупки дома изменился, поскольку промышленность приспособилась к все более удаленному процессу.В разгар пандемии и рецессии еще более важно знать, что вам понадобится для беспрепятственного процесса ипотеки.

Получение ипотеки, шаг за шагом

1. Приведите свои финансы в порядок
2. Знайте, что вы можете себе позволить
3. Получите предварительное одобрение на ипотеку
4. Выберите подходящую ипотеку и кредитора для вас
5. Подайте заявку
6. Перейдите Процесс андеррайтинга
7. Close on the Home
8. Часто задаваемые вопросы

Покупка дома, особенно если это ваш первый раз, может быть сложным и утомительным процессом.Но это может быть проще, если вы дадите себе достаточно времени, чтобы подготовить и собрать команду профессионалов, знакомых с районом, в котором вы хотите жить. Работа с опытным агентом по недвижимости и кредитором или ипотечным брокером может помочь вам сориентироваться в этом процессе. .

Приведите свои финансы в порядок

Подготовка ваших финансов становится все более важной, учитывая, насколько осторожными стали кредиторы. Шон Мосс, директор по операциям Down Payment Resource, агрегатора программ помощи покупателям жилья, рекомендует начать процесс с разговора с кредитным специалистом.Он говорит, что даже если вы думаете, что домовладение для вас недостижимо, вы можете начать работу по плану на 6-12 месяцев прямо сейчас, до следующего продления аренды.

Вам следует сосредоточиться на двух вещах: увеличении кредита и экономии денежных средств. Наличие большего количества наличных денег и более высокий кредитный рейтинг поможет вам приобрести более широкий выбор домов, а время, необходимое для их укрепления, того стоит.

Ваши шансы на одобрение и варианты ипотеки будут тем выше, чем выше ваш кредитный рейтинг.И хотя можно получить ипотеку с плохой кредитной историей, это сопряжено с дополнительными расходами, которых вам следует избегать, если это вообще возможно. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка по ипотеке (и, следовательно, расходы на финансирование). Таким образом, укрепление вашей кредитной истории за счет своевременной оплаты счетов и погашения долга может сделать ипотеку более доступной.

Pro Tip

Две из лучших вещей, которые вы можете сделать, чтобы получить лучшие ставки по ипотеке: потратить время на создание своего кредитного рейтинга и сэкономить на первоначальном взносе в размере не менее 20%.

Знайте, что вы можете себе позволить

Чтобы получить хорошее представление о том, как будет выглядеть ваш ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете использовать калькулятор ипотеки NextAdvisor для оценки ваших ежемесячных платежей. Но имейте в виду, что то, насколько вы можете комфортно вписаться в свой бюджет, может быть больше или меньше того, что банк готов вам ссудить.

Один из способов, которым ваш ипотечный кредитор определяет, сколько вы можете занять, — это посмотреть на соотношение вашего долга к доходу (DTI). Максимальный размер DTI, который вы можете получить, варьируется в зависимости от типа ипотеки, но обычно он составляет 45%.Таким образом, если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц, вы можете получить ипотечный кредит с выплатой до 2700 долларов в месяц, если у вас нет других долгов.

Но то, что вы можете брать такую ​​сумму, не означает, что вы должны это делать. Хорошее практическое правило — иметь DTI не выше 36%. Это включает в себя не только платеж по ипотеке, но и все остальные ежемесячные платежи по долгу. Чтобы удержать DTI на уровне 36% или меньше от того же дохода в 6000 долларов в месяц, у вас может быть до 2160 долларов в сумме ежемесячных выплат по долгу и ипотеке.

То, сколько дома вы можете себе позволить, выходит далеко за рамки ежемесячного платежа по ипотеке. Вам понадобится крупная сумма денег, чтобы оплатить предварительные затраты на закрытие сделки и первоначальный взнос. Затраты на закрытие включают все сборы, связанные с обработкой ипотеки, и в среднем от 3% до 6% от покупной цены. Здоровый первоначальный взнос будет составлять 20% от стоимости дома, хотя можно купить дом с меньшим первоначальным взносом, особенно для определенных типов ссуд. Сложите все это, и вы получите десятки тысяч долларов, когда купите дом.

Но пусть это число не мешает вам сделать домовладение реальностью. Есть способы его сбить. Существуют местные и региональные программы, которые предлагают помощь при заключении сделки и первоначальном взносе для квалифицированных покупателей, обычно впервые домовладельцев или покупателей с низким или умеренным доходом.

Эта помощь обычно бывает в форме гранта, ссуды с низким или беспроцентным процентом или ссуды, подлежащей прощению. По словам Мосса, программы помощи при первоначальном взносе отлично подходят для того, чтобы не позволить покупателю тратить все свои наличные деньги, чтобы попасть в дом.Это помогает заемщику хранить сбережения, чтобы лучше подготовиться к чрезвычайным ситуациям и дополнительным расходам, связанным с домовладением.

Получите предварительное одобрение на ипотеку

Предварительное одобрение на ипотеку дает вам хорошее представление о том, сколько вы можете взять в долг, и показывает продавцам, что вы являетесь квалифицированным покупателем. Чтобы получить предварительное одобрение, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и подтверждение вашего дохода, активов и занятости. Несмотря на то, что предварительное одобрение письма не гарантирует, что вы имеете право на получение финансирования, оно показывает продавцу, что у вас есть свои финансы, чтобы пройти первоначальную беглую проверку от кредитора.

Большинство писем с предварительным одобрением действительны в течение 60-90 дней, и когда придет время подавать заявку на ипотеку, всю вашу информацию необходимо будет повторно подтвердить. Кроме того, не путайте предварительное одобрение с предварительным квалификационным отбором. Предварительный квалификационный отбор — это быстрая оценка того, что вы можете занять, на основе предоставленных вами цифр и не требует какой-либо документации. Таким образом, он менее строг, чем предварительное одобрение, и имеет меньший вес.

Выберите подходящую для вас ипотеку и кредитора

При поиске ипотечного кредита рекомендуется поискать по магазинам, чтобы сравнить ставки и комиссии для 2–3 кредиторов.Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор должен предоставить вам так называемую ссуду в течение трех рабочих дней. Каждая оценка кредита содержит одинаковую информацию, поэтому можно легко сравнить не только процентные ставки, но и авансовые платежи, которые вам придется заплатить. Когда у вас есть несколько оценок кредита, вы можете сравнивать и даже использовать различные предложения, чтобы договориться с кредиторами о более выгодных ставках или комиссиях.

Вы также должны понимать, как различные виды ипотеки влияют на вашу ситуацию.В зависимости от того, какую ипотеку вы выберете, у вас могут быть разные требования к первоначальному взносу. И ипотечные кредиты имеют разные условия погашения, которые влияют на размер вашего ежемесячного платежа и размер процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита.

Срок ипотеки

Также важно понимать различные условия ипотеки, когда вы выбираете ипотечного кредитора. Срок — это время, в течение которого ссуда будет выплачиваться в течение типичных сроков ипотеки, составляющих 10, 15 и 30 лет. Это имеет большое влияние на ваш ежемесячный платеж и размер процентов, которые вы выплачиваете в течение срока ссуды.Более длительный кредит будет иметь меньшие ежемесячные платежи, потому что сумма покупки распределяется на более длительный период времени. Краткосрочная ссуда сэкономит вам деньги на процентах. Это связано с тем, что более короткие ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, и вы выплачиваете ссуду в более короткие сроки.

Чтобы понять, как разные условия влияют на вашу прибыль, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы узнать, как меняются ежемесячный платеж и общая сумма процентов, которые вы будете платить.

Регулируемая скорость vs.фиксированная ставка

Ипотека также включает в себя множество других вещей, которые следует учитывать. Существуют ссуды с фиксированной процентной ставкой, по которым процентная ставка одинакова в течение всего срока ипотеки. Кроме того, существуют ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, по которым процентная ставка меняется в зависимости от рыночных условий через определенное количество лет.

Большинство домовладельцев выбирают ипотеку с фиксированной процентной ставкой. Но если вы знаете, что продадите свой дом или сделаете рефинансирование до того, как ваша ставка будет сброшена, может иметь смысл регулируемая ставка. Это связано с тем, что ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой обычно имеют более низкие процентные ставки в течение начального вводного периода, прежде чем ставка будет корректироваться.

Первоначальный взнос

Существуют также так называемые ссуды, обеспеченные государством, и обычные ссуды. И каждый тип ипотеки имеет разные требования к минимальному первоначальному взносу.

Для некоторых обычных кредитов требуется всего 3% в качестве первоначального взноса. Но у большинства есть требования к первоначальному взносу от 10% до 20%. Если вы не можете позволить себе крупный первоначальный взнос, вы можете рассмотреть возможность получения ипотечной ссуды под государственное обеспечение.

Ипотека, застрахованная государством, менее рискованна для кредитора, поэтому может быть легче получить ее и получить меньший первоначальный взнос.Например, вы можете поставить 0% на ссуды, обеспеченные Министерством сельского хозяйства США (USDA), и ссуды VA, поддерживаемые Министерством по делам ветеранов, но оба эти ссуды имеют строгие ограничения. Ссуды Министерства сельского хозяйства США ограничены квалификационными сельскими районами, а ссуды VA предназначены для правомочных ветеранов вооруженных сил. Однако ипотечные кредиты, выданные Федеральной жилищной администрацией, открыты для всех правомочных заемщиков. Для получения ссуд FHA требуется всего 3,5%, и их легче получить, чем для получения обычных ссуд.

Отправьте заявку

Когда вы будете готовы подать заявку, вам нужно будет собрать всю необходимую документацию.Кредитор должен иметь возможность проверить каждую часть ваших финансов. Таким образом, в зависимости от вашей ситуации список того, что вам нужно отправить вместе с вашей заявкой, может быть длинным.

Вам необходимо будет предоставить такую ​​документацию, как:

• Налоговые декларации
• Корешки платежа, формы 1099, формы W-2
• Выписки по банковскому или инвестиционному счету
• Государственный идентификатор
• Разрешение на получение кредитных отчетов
• Документация ваших долгов
• История занятости
• История жилья

Если вы работаете не по найму или являетесь фрилансером, чей доход не указан в форме W-2, вам, вероятно, потребуется предоставить еще больше информации.Обычно вам нужна дополнительная документация, такая как:

• Два года налоговых деклараций и бизнес-налоговых деклараций
• Выписки с банковского счета предприятия
• Копии ваших бизнес-лицензий

Навигация по процессу андеррайтинга

Процесс андеррайтинга ипотечного кредита — это когда Кредитор проверит, что вы являетесь квалифицированным заемщиком, и даст вам окончательное одобрение на жилищный заем.

Ваше финансовое состояние будет тщательно изучено в процессе андеррайтинга и до выдачи ипотеки или отклонения вашего заявления.Вам потребуется предоставить последние документы, подтверждающие вашу занятость, доход, активы и долги. От вас также могут потребовать отправить письма, чтобы объяснить такие вещи, как пробелы в работе, или задокументировать подарки, которые вы получаете, чтобы помочь с первоначальным взносом или заключительными расходами.

Процесс андеррайтинга призван ответить на один вопрос — вернется ли заемщик к погашению этого кредита? Поэтому в течение этого времени кредиторы чувствительны к любым изменениям в вашем кредитном профиле. Избегайте крупных покупок, закрытия или открытия новых счетов, а также внесения необычно крупных выплат или депозитов.

Как часть закрытия, кредитор потребует провести оценку дома для подтверждения его стоимости. Вам также потребуется провести поиск по названию собственности и обеспечить страхование титула кредитора и страховку домовладельца. Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев, прежде чем вы завершите это заключительным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

Закройте дом

Прежде чем вы получите ключи от своего нового дома, вам нужно завершить процесс закрытия, который технически начинается, когда ваше предложение принято.

Как часть закрытия, кредитор потребует провести оценку дома для подтверждения его стоимости. Вам также потребуется провести поиск по названию собственности и обеспечить страхование титула кредитора и страховку домовладельца. Ваш кредитор также проверит, что вы по-прежнему работаете в процессе закрытия. Они могут даже потребовать подтверждения занятости до дня закрытия.

Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев (в худшем случае), прежде чем вы завершите его заключительным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

Часто задаваемые вопросы

Как я могу увеличить свои шансы одобрения?

Лучший способ повысить ваши шансы на получение одобрения на ипотеку — это заранее просмотреть свою кредитную историю и финансы. Это дает вам возможность исправить ошибки или изъяны в вашем кредитном отчете и потенциально повысить свой кредитный рейтинг.

Если у вас есть деньги, внесение большего первоначального взноса или увеличение суммы сбережений может увеличить ваши шансы на получение одобрения.Кредиторы пытаются оценить, насколько вероятно, что вы вернете ссуду, и наличие большего количества шансов в игре или подушки безопасности на случай непредвиденных ситуаций будет работать в вашу пользу.

Что я могу сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке?

Ставки по ипотеке сильно различаются между кредиторами. Поэтому самое важное, что нужно сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке, — это присмотреться к магазинам.

Двумя важнейшими факторами для ставок по ипотеке являются ваш кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к стоимости (LTV).Чтобы получить самую низкую ставку, вам нужно улучшить свой кредитный рейтинг как минимум до 740. Для LTV стремитесь снизить 20% при покупке или иметь LTV 80% или меньше.

Продолжительность ипотечного кредита также играет важную роль в определении вашей ставки. Краткосрочные ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки. Таким образом, ставка по ссуде на 15 лет будет ниже, чем по ссуде на 30 лет, при прочих равных.

Как Covid повлиял на одобрение ипотечных кредитов?

Кредиторы стали более строгими в том, как они ссужают деньги в ответ на пандемию и экономический спад.Например, кредиторы сейчас проверяют занятость непосредственно перед тем, как оформить ссуду, говорит Паркер.

Логистика получения ипотеки также изменилась в эпоху социального дистанцирования. Многие штаты получили разрешение на использование цифровых или мобильных нотариусов в ускоренном порядке, а виртуальные домашние туры, аттестация проезда и удаленное закрытие становятся все более распространенными.

Несмотря на то, что многие кредиторы усовершенствовали логистику удаленного утверждения жилищных ссуд, вы все равно можете столкнуться с задержками в этом процессе.Весна — обычно напряженное время для рынка недвижимости, и за последний год это был исключительно горячий рынок жилья. По мере того как в этом году на рынок выходят новые покупатели, кредиторы могут стать еще более занятыми.

Вредит ли предварительное одобрение мой кредитный рейтинг?

Когда вы предварительно одобрили ипотечный кредит, кредитор завершит так называемый «жесткий отбор». Когда к вашему отчету о кредитных операциях поступает серьезный запрос, это обычно временно снижает вашу оценку на небольшую величину. Отсюда идея, что предварительное одобрение может повредить вашему кредитному рейтингу.

Но предварительное одобрение ипотеки не обязательно отрицательно влияет на ваши шансы получить одобрение на ипотеку. Кредиторы понимают, что предварительное одобрение — это часть процесса покупки дома. И если вы получите несколько предварительных одобрений в течение достаточно короткого периода времени, эти запросы могут в конечном итоге объединиться в один жесткий сбор.

Могу ли я получить ипотеку, если у меня плохая кредитная история?

Получение ипотеки при плохой кредитной истории может быть трудным, но не невозможным.Просто это зависит от множества факторов. Кроме того, если у вас более низкий кредитный рейтинг, вы обычно получаете более высокую ставку по ипотеке и, возможно, потребуется более крупный первоначальный взнос.

Таким образом, одалживание денег становится для вас дороже. А более высокая ставка увеличивает ваш ежемесячный платеж, что уменьшает сумму, которую вы имеете право взять в долг. Это означает, что вам придется сократить бюджет на покупку дома.

Обычные ссуды трудно получить из-за плохой кредитной истории. Таким образом, вам, скорее всего, нужно будет подать заявление на получение ссуды, обеспеченной государством.Кредиты FHA могут быть отличным вариантом, поскольку FHA требует только кредитный рейтинг 500+, если у вас есть первоначальный взнос 10% и кредитный рейтинг 580+ с первоначальным взносом 3,5%.