Ипотечное кредитование что такое: как оформить, какие есть ипотечные программы и стоит ли брать
РазноеЧто такое ипотека?
Думаете, что ипотека это только деньги для покупки квартиры? Это далеко не так. Понятие ипотеки намного шире, чем вы полагаете. Сравни.ру знает, как сэкономить на этом кредите.
Содержание
Скрыть- История вопроса
- Особенности ипотеки
- Детали кредита
- У каждого своя ипотека
Ипотека – это деньги, которые вы занимаете у банка под залог недвижимости. В основном ипотечный кредит оформляется на покупку квартиры или дома. Однако существует возможность оформления кредита и на другие нужды – на оплату любых товаров и услуг.
История вопроса
Понятие «ипотека» возникло в древней Греции (предположительно в VI веке до н.э.). Этим термином называли столб с информацией о залоге участка, стоящий на земле должника. Дословно «ипотека» переводится на русский язык как «подставка». Также залог недвижимости для обеспечения обязательств применялся в Древнем Египте. Сегодня ипотекой принято считать кредит, выдаваемый банком, под залог недвижимости (квартиры, дома, земельного участка, гаража и т.д.).
Особенности ипотеки
Многие полагают, что ипотечный кредит выдается только на покупку квартиры или дома. Так происходит в большинстве случаев. Однако этот вид займа может быть выдан и на любые другие цели: покупку различных предметов роскоши, оплату обучения, приобретение автомобиля, оплату лечения и т.д. Вы можете оставить банку в качестве залога любую недвижимость – это и считается ипотекой.
Детали кредита
Ипотека может быть выдана на срок от нескольких месяцев до 30 лет. Как правило, по этому виду займа банки предлагают самые низкие проценты. Для оформления кредита понадобится иметь высокий уровень дохода, чтобы на возврат долга уходило не более 40% вашей заработной платы. Высока вероятность отказа в ипотеке людям с негативной кредитной историей.
У каждого своя ипотека
Государство совместно с банками поддерживает отдельные категории граждан, чтобы они могли позволить приобрести собственное жилье. Развита программа кредитования для молодых семей, военных, начинает развиваться «обратная ипотека» для пенсионеров, реже кредит могут оформить лица, не имеющие российского гражданства.
Подробнее о данном виде кредитования вы можете узнать из Путеводителя по ипотеке.
Совет Сравни.ру: Сэкономить на кредите можно, если найти предложение с минимальной процентной ставкой с помощью ипотечного калькулятора.
Что такое ипотека — виды ипотечных кредитов, закон об ипотеке
Слово «ипотека» у всех на слуху. Все примерно понимают, что такое ипотека, но не многие знают подробности. Какие законы с ней связаны, какие есть виды ипотеки, какие условия получения в банках, как оформить жилищный кредит. Давайте разбираться.
Определение понятия «ипотека»
Ипотека и кредит на жилье – это не равнозначные понятия.
Ключевое значение в определении ипотеки – это залог, а не кредит.
Появился термин «ипотека» в Древней Греции. Дословный перевод – «подпорка, подставка». Должник предоставлял имеющиеся во владении земельные участки в качестве залога тому, у кого взял деньги (столбы, которые ограничивали границы участка и назывались ипотекой). Ипотека являлась формой ответственности человека, который взял деньги у кредитора.
Суть ипотеки не изменилась и сегодня. Ипотека – это залог недвижимости, который необходим банку при кредитовании как гарантия выплат. В случае невозврата долга банк продает залоговое имущество и компенсирует расходы. Кредитополучатель сохраняет право использовать недвижимость, но теряет право продавать или дарить квартиру, дом или земельный участок.
Ипотеку можно взять не только на покупку жилья. Сделав залогом квартиру или дом, которая уже есть в собственности, можно оформить кредит на любые цели. Например, на ремонт, на образование, на крупные покупки и т.д.
Современная ипотека позволяет быть залогом разные виды недвижимости:
- квартиру;
- дом;
- земельный участок;
- гараж;
- долю в квартире или в доме.
Законодательство в области ипотечного кредитования
Главный документ, который регулирует ипотечные отношения, – Федеральный закон №102 «Об ипотеке», принятый в 1998 году. В нем описаны основания для возникновения ипотеки, указан полный список недвижимости для залога, перечислены данные, которые обязательно должны быть в ипотечном договоре. С 1998 годы было внесено много поправок, но до сих пор это основной документ об ипотеке. Перед тем, как взять ипотеку, рекомендуем ознакомиться с основными статьями закона.
Дополнительные законы, которые регулируют отношения, связанные с ипотечными кредитами:
- Федеральный закон «ОБ ОЦЕНОЧНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» №135 от 29 июля 1998 года – он описывает подход к оценочному процессу недвижимости;
- Федеральный закон «О ГОСУДАРСТВЕННОЙ РЕГИСТРАЦИИ НЕДВИЖИМОСТИ» №218 от 13 июля 2015 года – в нем можно найти все о Едином государственном реестре (правила внесения сведений, пошлины за регистрацию, документы, необходимые для регистрации), о кадастровом учете;
- Федеральный закон «О кредитных историях» №218 от 30 декабря 2004 года – информация о бюро кредитных историй, о хранении и защите информации, о предоставлении кредитного отчета;
- Жилищный кодекс;
- Земельный кодекс.
Есть законодательные акты, в которых прописаны льготы и категории лиц, для которых они предназначены.
Виды ипотечных кредитов
Банки России создают большое количество предложений, чтобы удовлетворить спрос разных слоев населения.
Мы собрали основные виды ипотечных кредитов:
Самый выгодные условия ипотечного кредитования предлагаются тем, кто предоставляет в залог недвижимость, которая уже находится в собственности. В этом случае ставка будет ниже, а предоставляемый лимит больше.
Квартиры на первичном и вторичном рынке тоже предлагаются на разных условиях. Ставки для уже готового жилья ниже, потому что рисков с таким жильем меньше. Ведь квартира или дом уже можно точно оценить и даже продать в случае непогашения долга. А если кредит берется на строящееся жилье, то возможные проблемы в процессе стройке закладываются в цену ссуды.
Есть отдельная категория ипотеки со льготами – социальная ипотека. Она финансируется как из средств федерального бюджета, так и из средств местных бюджетов. Главные претенденты на государственные субсидии и специальные условия кредитования:
Условия ипотеки в банках России
Основные параметры жилищного кредита – первоначальный взнос по ипотеке, процентная ставка, срок выплат – указываются в описании кредита, но точные цифры устанавливаются только после индивидуальной консультации.
Условия кредита зависят от:
- размера заработной платы;
- от стоимости недвижимости;
- от желаемой суммы кредита.
Максимальный период кредитования – 30 лет. Первоначальный взнос колеблется в пределах 15-40% от стоимости жилья.
Обязательным условием является страхование ипотеки. Стоимость страхового полиса можно включить в тело кредита или заплатить отдельно. Второй вариант гораздо выгоднее, так как не нужно будет переплачивать проценты банку.
В случае ипотеки на вторичное жилье банк может обязать оформить и другую страховку – на случай потери прав на недвижимость.
Потому что бывают ситуации, когда появляются родственники, предъявляющие права на долю в недвижимости.
Банк может предложить дополнительно застраховать жизнь и здоровье клиента. Отказ или согласие не повлияют на подтверждение заявки, но повлияют на условия кредитования, особенно на ставки по ипотеке.
Основные требования банков к кредитополучателям:
- возраст от 18 лет до 60-65;
- гражданство РФ;
- регистрация в регионе, где работает банк;
- официальное трудоустройство и стаж на последнем рабочем месте как минимум 6 месяцев;
- хорошая кредитная история.
Банки дополнительно предлагают оформить рефинансирование ипотеки, или перекредитование, если клиента не устраивают первоначальные условия. С помощью рефинансирования можно:
- снизить ипотечную ставку;
- увеличить или уменьшить срок выплат для изменения кредитной нагрузки;
- изменить валюту договора;
- объединить несколько долгов в один, чтобы иметь один день выплат и не опаздывать с платежами.
Совершить рефинансирование можно как в стороннем банке, так и в той организации, где подписывался договор.
Как оформить кредит на жилье?
Первая стадия – тщательный выбор предложения. В первую очередь нужно рассмотреть варианты банка, который начисляет зарплату. Если на примете есть определенная квартира или дом, можно спросить у застройщика, с какими банками он сотрудничает.
Внимательно изучите условия предоставления ипотечного кредита (вплоть до способов погашения долга). Обратите внимание в том числе на тип расчета платежей – аннуитетный или дифференцированный. От этого зависит сумма переплата. Для расчетов можно воспользоваться кредитными калькуляторами онлайн.
Далее стоит заняться подбором недвижимости. Если ипотека льготная, то поиск может сузиться, так как кредитуются только определенные дома и квартиры. Этот этап можно и отложить, потому что банки дают время на подбор жилья. Но поиск недвижимости может затянуться, поэтому лучше обращаться в банк с уже определенным предложением.
После подбора жилья необходимо обратиться с заявлением в банк. Это можно сделать онлайн или в отделении банка. Заявка содержит базовые сведения – личные данные, контактный телефон, сведения о желаемых параметрах кредита (сумма и срок).
Банк обрабатывает информацию и дает предварительный ответ – одобрение или отказ.
В случае одобрения нужно подавать документы и оставлять более подробную информацию о себе. Из документов обязательно понадобится паспорт, справка о составе семьи, справка 2-НДФЛ или по форме банка, военный билет (мужчинам призывного возраста), документы на недвижимость. Все остальные документы нужны по запросу банка в индивидуальном порядке.
Последний этап – оформление страховки, подписание договора и регистрация недвижимости в Едином государственном реестре.
Ипотеку можно погасить досрочно без штрафных санкций со стороны банка.
Главное – уведомить финансовое учреждение заранее (за 30 дней до полного погашения).
После последней выплаты нужно обязательно взять справку о полном расчете с долгом.
Краткий алгоритм действий:
- Выбор банка.
- Выбор недвижимости.
- Подача заявки в банк.
- Подготовка документов.
- Оплата страховки.
- Подписание договора.
Часто задаваемые вопросы
Что такое социальная ипотека?
Ипотека представляет собой особый вид целевого кредита, направленный на приобретение объекта недвижимости или доли в нем. В качества залога выступает покупаемая жилплощадь. Заемщик не получает деньги на руки – они перечисляются продавцу напрямую. Социальная ипотека отличается от базовых программ более лояльными условиями: длительным сроком гашения, меньшим первоначальным взносом или его отсутствием, низкими процентными ставками. Однако участие в соцпрограммах доступно некоторым слоям населения:
- молодым семьям;
- многодетным семьям;
- военнослужащим;
- жителям сельской местности.
Что такое ипотека для молодой семьи?
Ипотека для молодой семьи относится к социальным программам жилищного кредитования. Средства на покупку недвижимости или доли выдаются по субсидированной процентной ставке с меньшим первоначальным взносом. Под условия программы попадают супруги, состоящие в официальном браке, как имеющие детей, так и бездетные. Важно, чтобы один из супругов был младше 5 лет на момент подачи заявки.
Что такое военная ипотека?
Военная ипотека – это накопительная система обеспечения жильем военнослужащих России. Социальная программа распространяется только на лица, проходящие службу в армии страны по контракту. На имя военнослужащего открывается накопительный счет. Каждый год государство перечисляет на него фиксированную сумму, которая периодически индексируется. Военнослужащий может копить деньги и купить недвижимость по окончанию карьеры в армии, либо приобрести жилье в рамках военной ипотеки через 3 года после открытия счета. Важно:
- средства, накопленные на счете, идут на первоначальный взнос, а после на ежемесячное погашение;
- при увольнении из армии ипотеку придется гасить самостоятельно.
договоры, платежи, погашение и страхование
Ипотека — кредит, выданный банком на приобретение собственного жилья: квартиры или дома, под залог. Несмотря на множество нареканий, связанных с длительными долговыми обязательствами, часто ипотека — единственно реально возможный шанс для улучшения жилищных условий, при том, что жилье становится собственность сразу после покупки. Грамотный заемщик, прежде чем обратиться в банк за кредитной помощью, ознакомится с видами ипотечного кредитования и выберет оптимальный вариант для себя. Финансовая грамотность позволит избежать рисков и переплат.
Виды и характеристика ипотечного кредита
Кредитные организации разрабатывают программы ипотечного кредитования для разных категорий граждан, с учетом их потребностей и возможностей. Поэтому количество видов ипотеки увеличивается, они отличаются не только названиями, но и условиями предоставления, требованиями к заемщику и имуществу, а также характеристиками финансового продукта.
Варианты залога
Залог недвижимости является обязательным при оформлении договора ипотечного кредитования. Он позволяет снизить возможные риски банка при утрате заемщиком возможности погашения долга и дисциплинирует заемщика для добросовестного исполнения взятых на себя обязанностей. Следует отметить, что залоговое имущество не является собственностью банка, а принадлежит заемщику. Только в случае неуплаты оно по решению суда становится объектом реализации для компенсации неуплаченного долга.
На основании вариантов залога, можно выделить два вида ипотечного кредитования:
- под залог недвижимости, имеющейся в собственности до получения кредита;
- под залог приобретаемой недвижимости на деньги банка.
Первый вариант отличается выгодными условиями, низкой процентной ставкой, но не является востребованным по объективным причинам:
- располагая собственным жильем, человек, чаще всего не нуждается в покупке квартиры в кредит;
- риск потери имеющегося имущества вместе с приобретаемым возрастает.
Второй вариант отличается более высокими ставками и ограничениями на использование недвижимости, но является наиболее популярным. Заемщик на деньги банка покупает жилье, которое оставляет в залоге до момента полного погашения долга.
Страхование от утраты и порчи жилого помещения является обязательной процедурой, от которой нельзя отказаться до окончания срока действия договора.
Классификации по объекту кредитования
Программы кредитования могут быть различными на основании характеристики объекта ипотеки:
- квартира в новостройке;
- готовый загородный дом с земельным участком;
- под строительство частного дома по индивидуальному проекту;
- жилье на вторичном рынке.
Заемщик исходя из собственных желаний и возможностей определяется с вариантом жилья. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы, выраженные в длительности процесса согласования, размере суммы и требуемом пакете документов.
Покупка квартиры в доме на этапе застройки, позволяет сэкономить на цене, но процентная ставка, предложенная банком, будет не самой оптимальной. Для заключения договора придется представить солидный пакет документов и предварительно согласовать застройщика с кредитором.
Ипотека на загородное жилье, позволяет приобрести дом, коттедж или квартиру в многоуровневом таунхаусе в новых поселках. Преимущество данного варианта в том, что, получая в собственность частный дом за городом, в экологически чистом районе, заемщик экономит средства в связи с тем, что цены на такие объекты снижены из-за неразвитой инфраструктуры и типового проектирования.
Ипотечный кредит, выдаваемый для строительства дома на собственном земельном участке, предполагает наличие залогового имущества соотносимого с суммой кредита. Дополнительный залог повышает возможность одобрения заявки, позволяет рассчитывать на значительную сумму, но повышает финансовый риск утраты имущества в случае проблем с долговыми обязательствами.
Кредит, предоставляемый финансовой организацией на покупку жилья, уже имевшего собственника, является самым популярным ввиду объективных преимуществ:
- полная готовность для вселения;
- развитая инфраструктура;
- возможность предварительного знакомства с соседями;
- льготные условия кредитования;
- возможность снизить цену, поторговавшись с собственником.
Жилье на вторичном рынке нуждается в обязательном страховании права собственности во избежание ситуаций, связанных с нечистой сделкой.
Виды по условиям получения кредита
Ипотечный кредит может отличаться в зависимости от условий предоставления денежных средств. Стандартными требованиями являются такие как:
- российское гражданство;
- возраст совершеннолетия.
Дополнительные условия и требования являются необязательными, при предоставлении главного — подтверждения платежеспособности и благонадежности, но часто являются важным аргументом для одобрения кредита и предоставлении льгот и преимуществ:
- Наличие высшего профессионального образования предполагает, что заемщик будет обеспечен высокооплачиваемой работой.
- Нахождение кредитуемого в трудоспособном возрасте повышает гарантии погашения долга.
- Вызывает доверие заемщик, находящийся в браке, в том случае, если вторая половина работает, а количество иждивенцев не превышает двух.
- Чем больше общий трудовой стаж и длительность работы на одном месте, тем выше уровень расположения.
- Место работы имеет значение, в преимуществе находятся работники государственных учреждений, корпораций и крупных компаний.
- Решающее значения имеет уровень активного и пассивного дохода, подтвержденного документально.
- Подлинные документы и правдивые сведения — основания выдачи ипотеки.
Такие условия кредитования, как размер первоначального взноса, срок ипотеки и процентная ставка имеют стандартные параметры, но рассчитываются индивидуально в зависимости от желаемой суммы кредита, уровня дохода претендента, его возраста.
Банки по порядку выплат часто не ограничивают выбор и предлагают из двух вариантов: дифференцированный и аннуитетный. Что касается условий страхования, банки, кроме обязательных программ, мотивируют заемщика снижением ставок на заключение дополнительных.
С условиями ипотеки необходимо знакомиться перед подачей заявки.
Желая купить жилье в ипотеку, стоит понимать, что ипотека всегда предполагает залог недвижимости или другого ценного высоколиквидного имущества, обеспечивающего финансовые долговые обязательства заемщика. Суть ипотеки — в предварительном согласии кредитуемого на то, что в случае невыполнении им обязательств по контракту недвижимость станет собственностью кредитора.
Чем ипотека отличается от жилищного кредита.
Чем отличается ипотека от жилищного кредита? Что выгоднее брать в банке для покупки недвижимости кредит или ипотеку? На вопросы отвечают специалисты портала Выберу.ру.
Экспертам сайта Выберу.ру часто задают вопрос, чем ипотека отличается от кредита. Основное отличие между этими видами займов заключается в оформлении залога и обеспечении прав собственности на недвижимость.
Квартира или дом, приобретенные в ипотеку, остаются в залоге у банка. При жилищном кредите существует возможность заложить и другую недвижимость. Это позволяет получить более выгодные условия – сниженные проценты или меньшие ежемесячные платежи.
Ипотека отличается от кредита
Отличие ипотеки от жилищного кредита еще и в том, что последний может быть полностью без залога. Но в этом случае банки устанавливают повышенные процентные ставки и снижают максимально возможную сумму займа.
Ипотека часто имеет большие сроки выплат. Они могут достигать 30 лет. В результате размер ежемесячных платежей становится меньше. Многие выбирают такой тип кредитования, чтобы снизить нагрузку, приходящуюся на семейный бюджет.
На этом отличия кредита от ипотеки на жилье не заканчиваются. Если вы берете жилищный займ, то вам потребуется внести большой первоначальный взнос.
Такой формат кредитования подходит для клиентов, имеющих возможность сразу оплатить до 70% от стоимости недвижимости. Это позволяет обойти ограничения по малым суммам займа и без лишней нагрузки на семейный бюджет погасить задолженность в установленные короткие сроки.
Правда и мифы о деньгах в Facebook
Подписаться
Статья была полезной?
3 2
КомментироватьИпотека
Условия обработки персональных данных
Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):
На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.
На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.
Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия. Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.
Параметры кредита для расчета ставки:
при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.
Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.
161 Федеральный закон
Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.
Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.
161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.
Что такое кредитор? Ипотечные кредиторы объяснили
Что такое кредитор?
Что такое кредитор? Проще говоря, кредитор — это лицо или сторона, которые ссужают деньги. Во многих случаях это банк, кредитный союз или юридическое лицо, но иногда это может быть отдельное лицо, группа лиц или инвестор.
Кредиторы могут участвовать во многих ситуациях. Если хотите, вам может понадобиться:
- Персональный заем
- Для финансирования покупки автомобиля
- Для покупки дома
- Для оплаты обучения в колледже
Независимо от того, на что они ссужают вам деньги, вы можете ожидать, что любой кредитор потребует погашение — плюс проценты.
Проценты — это стоимость, которую вы заплатите, чтобы занять деньги. А процентные ставки (сумма, которую вы платите) могут сильно различаться от ссуды к ссуде и от заемщика к заемщику.
В частности, для ипотечных кредитов ваш кредитор и процентная ставка могут повлиять на ваши расходы по займу на тысячи долларов.
Найдите низкую ставку по ипотеке сегодня (28 сентября 2020 г.)Содержание (Перейти к разделу…)
Что такое ипотечный кредитор и как они работают?
Ипотечный кредитор — это финансовое учреждение или организация, которая ссужает деньги для покупки недвижимости.
Вот как они работают:
- Заемщик находит дом, который хотел бы купить. После заключения договора купли-продажи заемщик заполняет заявку и предоставляет определенную финансовую документацию.
- Кредитор оценивает финансовое положение заемщика, а также риски, которые они представляют (насколько вероятно, что они вернут или не выплатят свой кредит). Эта информация используется для определения максимальной суммы кредита и процентной ставки, которую они будут взимать при заимствовании денег.
- Кредитор проводит оценку дома, чтобы убедиться, что он стоит денег, которые его просят предоставить в долг.Если это так, транзакция продолжается. Если это не так, покупатель должен будет компенсировать наличные из своего кармана
- Наконец, заемщик закрывает дом, внося первоначальный взнос за дом — выплачиваемый кредитору — плюс заключительные расходы
- Затем заемщик вносит ежемесячный платеж. выплаты кредитору до тех пор, пока не будет выплачена оставшаяся часть кредита.
Ипотечные кредиторы также предлагают так называемые рефинансирования.
Это ссуды, предназначенные для существующих домовладельцев, позволяющие им по существу заменить старую ипотеку новой.
Домовладельцы делают это, чтобы снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или ускорить сроки погашения.
4 типа ипотечных кредиторов
Существует четыре категории ипотечных кредиторов: банки, кредитные союзы, небанковские кредиторы и брокеры. (Брокеры немного другие, но об этом мы поговорим ниже).
Давайте посмотрим на все четыре, а также на то, когда вы можете использовать каждый из них:
1.Банки
Многие финансовые учреждения, предлагающие банковские услуги, также предлагают услуги кредитования. Хорошие примеры — Chase, Bank of America и Wells Fargo. Часто подача заявки на ипотеку в домашнем банке может дать вам определенные льготы и скидки по сравнению с другими кредиторами. Как правило, у банков самые высокие процентные ставки среди кредиторов. Им также может потребоваться больше времени для закрытия ссуд из-за количества полученных ими заявок.
2. Кредитные союзы
Кредитные союзы также часто предлагают ипотечные кредиты, и они часто имеют одни из самых низких процентных ставок.Это связано с тем, что кредитные союзы, как правило, являются некоммерческими организациями, поэтому они не стремятся получить высокую прибыль по ссудам, которые они выдают. Обратной стороной является то, что не каждый имеет право на членство в кредитном союзе, и даже если это так, количество доступных кредитов может быть ограничено.
3. «Небанковские» кредиторы
Наконец, есть также небанковские кредиторы, которые в основном включают любого ипотечного кредитора, кроме банка или кредитного союза. Сюда могут входить онлайн-кредиторы, такие как Better.com и Гарантированная ставка, а также частные ипотечные кредиторы, такие как Quicken Loans, Rocket Mortgage и Loan Depot.
4. Ипотечные брокеры
Возможно, вы также слышали термин «ипотечные брокеры», но это не то же самое, что и кредиторы. Ипотечные брокеры больше похожи на личных покупателей для заемщиков. Они используют свою сеть кредиторов, чтобы помочь покупателю жилья найти лучший кредит для своих нужд и бюджета. Сами они не являются кредиторами.
Найдите подходящего кредитора (28 сентября 2020 г.)Как выбрать кредитора
Сравнение котировок от нескольких ипотечных кредиторов является важной частью процесса покупки жилья.Согласно данным Freddie Mac, получение трех котировок может сэкономить вам около 1500 долларов, а пять предложений могут сэкономить вам в среднем 5000 долларов.
Итак, как вы это делаете? Во-первых, обратитесь как минимум к трем кредиторам.
>> По теме: Как купить ипотеку и сравнить кредиторов
Зайдите на их веб-сайты, заполните их онлайн-формы заявок и дайте им небольшую информацию о своих планах покупки жилья. Обычно вы можете получить расценки в течение нескольких часов или одного-двух дней.
Вы также можете использовать что-то вроде инструмента котировок ипотечных отчетов, чтобы получить несколько котировок с помощью одной формы.
Когда у вас есть котировки (они будут представлены в форме так называемой «ссуды»), вы должны рассмотреть следующие пункты, чтобы сравнить свои варианты:
- Процентная ставка : Процентные ставки сильно различаются между кредиторами, так что посмотрите, как ваши котировки совпадают. Различия могут вас удивить.
- APR : это ваши общие годовые затраты на заимствование денег, плюс любые сборы или другие требуемые сборы.Они также могут различаться.
- Сборы за оформление, андеррайтинг и подачу заявления: Взимают ли кредиторы сборы за какие-либо из своих услуг? Если это так, сравните их стоимость и посмотрите, что будет дальше.
- Штрафы за досрочное погашение : Некоторые кредиторы взимают штраф, если вы выплачиваете ссуду раньше срока. Убедитесь, что вы знаете, какой из ваших вариантов подходит, а какой нет.
- Ориентировочные затраты на закрытие и остаток денежных средств до закрытия: Это сумма, которую вы должны будете выплатить за закрытие ссуды и в день закрытия.Они также могут сильно различаться.
Вы также должны учитывать обслуживание клиентов при выборе кредитора (здесь могут помочь онлайн-обзоры кредиторов). И попросите рекомендаций у ваших соседей, друзей, коллег или вашего агента по недвижимости.
Наконец, примите во внимание желаемую кредитную программу.
Некоторые кредиторы обслуживают нишевые рынки и могут быть хорошим выбором, если вы настроены на конкретный ипотечный продукт (например, ссуды VA или USDA).
FAQ ипотечного кредитора
Чем занимается ипотечный кредитор?Ипотечный кредитор ссужает деньги заемщикам для покупки или рефинансирования дома. В обмен на ссуду они взимают проценты, которые начисляются ежемесячно и выплачиваются в течение всего срока ссуды.
Как мне найти ипотечных кредиторов?Вы можете найти ипотечных кредиторов онлайн, , через вашего агента по недвижимости или через ипотечного брокера.Вы также можете обратиться в свой личный банк или местный кредитный союз за ипотечной ссудой.
Является ли ипотечный кредитор банком?Ипотечный кредитор может быть банком, но не обязательно. Кредитные союзы также могут быть ипотечными кредиторами, есть также небанковские кредиторы и онлайн-кредиторов, к которым вы можете обратиться.
Что лучше получить ипотеку в банке или у брокера?Лучше сравнить ваши варианты. Ваш домашний банк часто может предлагать определенные скидки и льготы, которые вы не найдете в других местах, но брокер может найти для вас более выгодную сделку на в другом месте.Имейте в виду, что брокеры взимают комиссию (хотя она может поступать от кредиторов). Обязательно ходите по магазинам и знайте, куда уходят ваши деньги.
К скольким ипотечным кредиторам мне следует обратиться?Как правило, разумно подать заявку на по крайней мере с тремя уникальными кредиторами — банком, небанковским кредитором и еще одним. Это позволяет вам получить более широкое представление и действительно найти лучшее, что вам нужно.
Какие вопросы я должен задать ипотечному кредитору?Есть много вопросов, которые нужно задать ипотечному кредитору.Во-первых, спросите, на какие кредитные программы вы имеете право. Существует несколько типов кредитных продуктов , и те, которым вы соответствуете, будут определять требуемый авансовый платеж, доступные условия, квалификацию, которой вы должны соответствовать, и многое другое. Вам также следует спросить о ставке по кредиту, годовой процентной ставке, любых доступных блокировках ставок (и их стоимости), о том, потребуется ли ипотечное страхование , а также о полной смете ссуды с подробным описанием ваших ожидаемых затрат.
Обязывает ли вас фиксировать ставку кредитору?Нет, блокировка ставки не обязывает вас перед кредитору.Вы можете сменить кредитора в любое время до закрытия ссуды. Просто имейте в виду, что начинать с нового кредитора может означать новые сборы (или уплату тех же сборов несколько раз), а также может отложить дату закрытия.
Что такое кредит кредитора?Кредит кредитора — это деньги, которые ваш кредитор дает вам для покрытия некоторых из ваших закрывающих расходов . В обмен на эти кредиты кредиторы обычно взимают более высокую процентную ставку по ссуде.
Современные ставки по ипотеке от ведущих кредиторов
Одна из самых важных вещей, которые нужно знать об ипотечных кредиторах, — это то, что все они взимают разные процентные ставки.И эти ставки варьируются в зависимости от клиента. Так что вам стоит присмотреться, прежде чем выбирать кредитора для жилищного кредита.
Немного более высокая или более низкая ставка может означать разницу в десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.
Итак, когда вы будете готовы начать процесс, убедитесь, что вы зарегистрировались как минимум с тремя кредиторами (но в идеале с несколькими), прежде чем оформлять ипотечный кредит.
Вы можете начать прямо здесь без обязательств по покупке или рефинансированию.
Подтвердите свою новую ставку (28 сентября 2020 г.) .Кредиторыне могут больше никогда требовать у вас квитанции об оплате, квитанции W-2 или банковские выписки
Ипотека в 21 веке
Получить одобрение на получение ипотеки станет намного проще.
Стремясь упростить процесс подачи заявок, ипотечный гигант Fannie Mae развернул новую программу, которая позволяет кредиторам «пропустить» сбор большинства документов заемщиков.
Вместо этого кредиторы будут получать доступ к сторонним порталам проверки в электронном виде для всего, от ваших последних банковских выписок до последней квитанции об оплате.
Наконец, тяжелую работу по получению ипотеки делают технические специалисты.
Подтвердите свою новую ставку (28 сентября 2020 г.)Почему Fannie Mae делает это?
Ваш работодатель и банк уже хранят информацию о ваших доходах и активах где-то в базе данных.
Просить вас об этом становится излишним и ненужным.
Кредитору просто необходим безопасный доступ к информации. Благодаря Fannie Mae это становится реальностью.
Fannie Mae теперь предоставляет кредиторам доступ к общенациональным базам данных через Desktop Underwriter (DU) — компьютеризированную систему проверки, которая анализирует большую часть заявок на получение ссуд в США.С.
В сотрудничестве с компанией Equifax, занимающейся ипотечным кредитованием и проверкой, кредиторы могут напрямую проверять квалификационные требования у вашего работодателя, банка и даже у IRS.
Работа началась как способ минимизировать ошибки (и даже мошенничество) в ипотечных файлах. Кредиторы могли гарантировать, что они создают «чистые» файлы, что поможет им впоследствии избежать штрафных санкций со стороны Fannie Mae.
Агентство заклеймило этот процесс как «Гарантия первого дня», что означает, что кредиторы могут быть полностью уверены с первого дня подачи заявки, что кредитный файл является надежным.
Но реальная выгода — по крайней мере для обычного соискателя ипотеки — состоит в том, что в некоторых случаях отпадает необходимость в отправке факсом, сканировании, отправке по почте и даже ручной доставке стопки документации.
Кредитор уже использует все, что заявитель предоставит в качестве стандартной процедуры.
По-настоящему полностью онлайн, полностью цифровая ипотека приходит к ближайшему к вам кредитору. Или не рядом с тобой. В этой модели местоположение кредитора также не имеет значения.
Подтвердите свою новую ставку (28 сентября 2020 г.)Каждый ли имеет право на сокращение бумажной работы?
Кандидаты, получившие обычную ссуду Fannie Mae или Freddie Mac, могут уже иметь доступ к программе.
Кредиторы еще не приняты окончательно, но каждый день в сеть выходит все больше ипотечных провайдеров.
Fannie и Freddie составляют около 60% ипотечного рынка США. Так что, скорее всего, ваша следующая ипотека будет очень простым процессом.
Другие агентства, которые предоставляют ссуды FHA, VA и USDA, вероятно, не сильно отстают. Практика универсального кредитования часто начинается с Fannie Mae и продолжается через систему.
Многие кредиторы уже используют отдельные части процесса, такие как автоматическая проверка занятости с указанием конкретных доходов.Paystubs не требуется.
Очень скоро первый вопрос, который вы зададите своему кредитору, может заключаться в том, может ли он предоставить вам полностью онлайн-ипотеку.
Что это за базы данных, в которых хранится моя информация?
Работодатели очень привыкли к компаниям, запрашивающим информацию о сотрудниках.
Вместо того, чтобы нанимать огромные команды для выполнения запросов на местах, они передают эту задачу сторонним организациям.
В результате появилась огромная база данных, в которой тысячи работодателей хранят информацию.Например, компания под названием The Work Number ежегодно получает миллионы трудовых книжек и по запросу предоставляет эту информацию кредиторам.
Точно так же компания FormFree предоставляет кредиторам безопасный доступ к банковским записям. Кредитору не нужны «настоящие» банковские выписки — только информация об остатках на счетах и истории. У вашего банка есть информация, так почему бы не запросить ее напрямую?
Все это делается с разрешения заявителя. И все же возникает вопрос, насколько все это безопасно.
Как насчет безопасности?
Распространенный и понятный вопрос: «Все ли это безопасно?»
Проверочные центры, такие как The Work Number, существуют уже много лет. Вы можете никогда не узнать, что ваш работодатель пользуется услугой, то есть до тех пор, пока вы не получите ипотеку.
Согласно его веб-сайту,The Work Number хранит записи примерно для одной трети американских рабочих.
Как и следовало ожидать от операции такого размера, меры безопасности включают шифрование веб-сайтов, защищенную передачу информации и защищенные серверы, говорится в заявлении о конфиденциальности.
В случае проверки банковского счета с помощью FormFree заявитель выполняет ряд шагов авторизации для передачи информации своему кредитору. FormFree указывает свою безопасность
Заявитель сначала дает кредитору разрешение на проверку счетов через службу. Затем заемщик получает электронное письмо во время процесса ссуды, в котором он или она проходит через логин для проверки и повторную авторизацию.
Согласно веб-сайту FormFree, кредитор не имеет доступа к счетам.Они видят только отчет с подробной информацией.
Хотя эти компании применяют комплексные меры безопасности, стопроцентной гарантии нет. Кажется, что в наши дни можно взломать любую систему.
Однако ваша информация, вероятно, в большей безопасности, чем информация о кредитной карте в вашем кошельке. И любой кандидат, который чувствует себя более комфортно при передаче бумажных документов, более чем приветствуется (хотя у вас мало выбора относительно того, использует ли ваш работодатель Рабочий номер, поэтому ваши данные уже есть).
Те, кто решит воспользоваться этими услугами, могут сэкономить время и деньги, быстрее закрывая ссуду.
Оценки и налоговые декларации могут быть следующими
Документация о доходах и активах может быть не единственными элементами приложения на рубеже.
Appraisals и 1040s могут быть следующими предметами, которые получат отметку «Не требуется».
Младший брат Fannie Mae, Фредди Мак, уже предлагает «бесплатную альтернативу автоматизированной оценки», согласно его веб-сайту.Агентство меньшего размера лидирует в устранении дорогостоящих и трудоемких требований по оценке.
Оценкаможет стоить от 350 до 750 долларов или даже больше.
И, учитывая сегодняшнюю нехватку оценщиков, на их получение могут уйти недели.
Время закрытия может сократиться с 30-45 дней до 10, говорят некоторые отраслевые эксперты.
ОднакоFannie Mae не осталась в стороне. По его оценкам, в 2017 году около 10% всех его операций по рефинансированию будут проводиться без оценки.
Налоговые декларации — еще одна проблема для заемщиков.
Кандидаты, работающие не по найму, и даже те, у кого есть хобби, часто вынуждены предоставлять листы 1040, K-1, 1120S и буквенно-цифровой набор других форм IRS.
Это могло уйти в прошлое.
Сегодня кредиторы уже должны представить так называемый 4506-T в IRS. Цель состоит в том, чтобы убедиться, что налоговые декларации, которые вы отправляете кредитору, соответствуют записям IRS.
Возникает вопрос, почему эти расшифровки стенограмм IRS не «достаточно хороши» для кредиторов.Они доказывают, что отчеты были поданы и приняты IRS. И они предоставляют ту же построчную информацию, что и сами налоговые декларации.
Вскоре кредиторы могут вообще перестать запрашивать налоговые декларации.
Ипотека становится проще с каждым днем
Потребители уже ощущают преимущества недавних изменений.
Согласно недавнему исследованию Fannie Mae, 57% потребителей считают, что получить ипотеку сегодня будет легко. На сегодняшний день это самый высокий показатель в этом опросе.
И потребители, и кредиторы надеются на грядущую 100% -ную ипотеку без бумажных документов.
Как проверить свое право на ипотеку
Оптимизированный процесс ипотеки возвращает тех, кто боялся подавать заявки.
Проверка правомочности может занять всего несколько минут, а весь процесс ипотеки может занять недели, а не месяцы, как раньше.
Ипотека наконец-то вступила в 21 век, и это нравится потребителям.
Подтвердите свою новую ставку (28 сентября 2020 г.) .Вторая информация об ипотеке: ставки, ссуды и кредиторы
Вторая ипотека — это просто ссуда, полученная после первой ипотеки. Могут быть разные причины для получения второй ипотеки, такие как консолидация долгов, финансирование ремонта дома или покрытие части первоначального взноса по первой ипотеке, чтобы избежать требования страхования имущества по ипотеке (PMI). Вторая ипотека, обеспеченная теми же активами, что и первая, обычно имеет более высокую процентную ставку, чем первая ипотека.Сумма, которую можно взять в долг, зависит от собственного капитала дома, который представляет собой разницу между текущей стоимостью собственности и суммой, которая причитается по ней. Другой вариант, при наличии достаточного капитала, — это рефинансирование и заимствование средств сверх текущего остатка кредита.
Срок кредита
Вторая ипотечная ссуда обычно выдается на срок до 20 лет или всего на один год. Чем короче срок кредита, тем выше будет ежемесячный платеж.Всегда полезно обсудить условия погашения с ипотечной компанией, предоставляющей ссуду, чтобы выбрать ссуду, которая наилучшим образом соответствует потребностям домовладельца. Например, при заимствовании 20 000 долларов на ремонт дома, возможно, не стоит выбирать ссуду, которая потребует погашения ссуды в течение одного-двух лет, потому что ежемесячные платежи могут быть слишком высокими для управления.
Стоимость
Все компании, включая ипотечных кредиторов, взимают комиссию за выдачу кредита.Кредиторы обычно взимают комиссию за выдачу ссуды и расходы на оценку в дополнение к баллам. «Баллы» — это плата за снижение процентной ставки по кредиту. Один процент, который был заимствован, равен одному баллу. Например, для займа в двадцать тысяч с комиссией в 8 «пунктов» фактическая комиссия составит 1600 долларов в «пунктах». Сумма баллов, взимаемых ипотечной компанией, может варьироваться, и рекомендуется проконсультироваться с несколькими кредиторами, чтобы получить лучшую ставку. Перед тем как дать согласие на получение кредита, всегда узнавайте размер комиссии в письменной форме.В некоторых штатах ограничивается размер комиссии, которую кредитор может взимать по второй ссуде. Банковский комиссар штата или служба защиты прав потребителей могут предоставить информацию о любых государственных лимитах. Если есть предел, сравните его с любыми письменными предложениями, предоставленными ипотечной компанией.
Годовые процентные ставки
Если ссуда имеет фиксированную ставку, это означает, что она остается неизменной на весь срок ссуды. Однако есть довольно много кредиторов, которые предоставляют заемщикам ипотечные ссуды с переменной ставкой.Они также известны как ипотеки с регулируемой процентной ставкой. У ARM может быть то, что называется периодической корректировкой процентной ставки в течение срока кредита. Если договор позволяет кредитору изменять или корректировать процентную ставку, важно знать, когда ставка может быть изменена, как часто она может быть изменена и даже есть ли ограничения на то, какие суммы платежей или процентов могут быть изменены. . Ипотечная компания также должна сообщить, на какой основе будет рассчитываться новая процентная ставка.
Типы
Распространенные причины получения второй ипотеки:
Существует два вида вторичной ипотеки: ссуды под залог собственного капитала (обычно по фиксированной ставке) и кредитные линии под залог собственного капитала.Кредитная линия собственного капитала представляет собой ипотеку с регулируемой ставкой. Процентная ставка по этой ссуде является фиксированной на указанный период времени, а затем становится регулируемой ставкой на оставшуюся часть ссуды. Корректировка, основанная на изменениях в предварительно выбранном индексе, устанавливается по заранее определенному графику, обычно один раз в год. Процентная ставка и ежемесячный платеж «корректируются» в зависимости от изменения индекса. Кредитная линия аналогична кредитной карте: есть максимальный лимит. В течение срока ссуды может быть снята любая сумма денег в пределах максимального лимита.Вся сумма может быть выплачена досрочно, а линия может быть оставлена открытой для вывода средств в будущем. Однако у кредитной линии есть фиксированный срок. Установлен срок для снятия средств и выплаты долга. По истечении срока ссуды необходимо либо полностью погасить остаток, либо рефинансировать его.
Прочие важные факты
Кредитор первоначальной ипотеки имеет приоритет перед кредитором второй ипотеки.
Процесс получения второй ипотеки такой же, как и получение первой ипотеки. Все финансовые документы и личная информация должны быть заполнены, требуется новая оценка дома, и новый кредитор должен иметь всю необходимую информацию, чтобы определить, смогут ли они профинансировать ссуду.
Вторая ипотека — это новая ссуда, с которой взимается комиссия. Как и в случае с первой ипотекой, существуют комиссии за выдачу кредита, комиссию за оценку и закрытие сделки.
Вторую ипотеку получить может быть труднее. Когда рефинансируется первая ипотека, кредитор имеет право первого залогового удержания собственности в случае обращения взыскания или невыполнения ссуды. Когда берется вторая ипотека, кредитор понимает, что если первая ипотека будет выкуплена, им сначала будет выплачена задолженность, а оставшаяся сумма будет выплачена последующим кредиторам.
При наличии второй ипотеки ежемесячно производится два платежа вместо одного.Первый платеж по ипотеке производится в дополнение ко второму платежу по ипотеке каждый месяц, чтобы избежать дефолта по кредитам.
Окленд Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках
Ставки 10-летних казначейских облигаций США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок. Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.
Вы слишком много платите по ипотеке?
Узнайте, на что вы имеете право
Проверьте варианты рефинансирования у надежного кредитора из Окленда.
Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!
.4 типа ипотечных компаний: что даст вам «лучшую сделку»?
В этой статье:
Существует четыре основных типа ипотечных компаний, и тот, который лучше всего подходит для вас, будет зависеть от вашей ситуации:
- Банки и ипотечные банкиры. Это отличный вариант, если вы предпочитаете хранить все свои финансовые счета в одном месте; однако закрытие ссуды может занять больше времени. Кроме того, они могут не предлагать ссуды, обеспеченные государством (например, жилищные ссуды FHA, VA или USDA).
- Кредитные союзы. Кредитные союзы обычно предлагают ссуды только своим членам. У них могут быть более низкие затраты и процентные ставки, но, как и у банков, для их закрытия может потребоваться больше времени. Как и банки, они могут не предлагать займы, обеспеченные государством.
- Ипотечные кредиторы. В отличие от банков и кредитных союзов, которые предлагают различные финансовые услуги, ипотечные кредиторы существуют с единственной целью — ссуды на недвижимость. В отличие от банков и кредитных союзов, большинство ипотечных кредиторов могут позаботиться обо всем процессе «внутри компании».«Это может сократить сроки получения ипотеки.
- Ипотечные брокеры. Ипотечные брокеры напрямую не ссужают деньги; скорее у них есть доступ к множеству различных кредиторов и кредитных программ. Это может дать вам доступ к большему количеству опций. Но они не так сильно контролируют скорость утверждения кредита, как банк или ипотечный кредитор.
Перед покупкой по самой низкой цене
Первый шаг к получению отличной ипотеки — это поиск подходящей ипотечной компании.
Большинству потребителей, участвующих в сделке, связанной с недвижимостью, потребуется помощь кредитора. К таким потребителям относятся:
- Покупатели жилья впервые
- Инвесторы, желающие приобрести дополнительную недвижимость
- Домовладелец хочет рефинансировать
- Покупатели, продающие одну недвижимость и покупающие другую
Часто домовладельцы сразу бросаются в процесс ипотеки и просто ищут «лучшую сделку».
Однако важно понимать, что в зависимости от вашей ситуации тип кредитной организации может быть столь же важным, как и поиск подходящей компании.
Таким образом, может быть полезно понять различные типы кредитных организаций.
Подтвердите свою новую ставку (28 сентября 2020 г.)Каждый тип кредитора имеет свои преимущества
Ипотечные компании — это финансовые учреждения, которые помогают людям получить жилищные ссуды под жилую недвижимость.
Независимо от типа финансового учреждения, в процессе ипотечного кредитования всегда участвует кредитор (также известный как кредитный специалист).
Кредитор принимает ваше заявление на получение кредита, забирает ваш кредит и собирает необходимую документацию для вашей ипотеки.
Как правило, домовладельцы могут выбирать из четырех различных типов ипотечных компаний.
1. Банки и ипотечные банкиры
Пожалуй, наиболее распространенными финансовыми учреждениями являются банки.
Банки получают деньги от инвесторов и собственных клиентов.
Помимо предложения чековых, сберегательных и инвестиционных вариантов, банки часто предлагают различные типы ипотечных кредитов для квалифицированных заемщиков.
Для многих людей их местный банк является первым и, возможно, единственным финансовым учреждением, с которым они когда-либо будут вести дела.
2. Кредитные союзы
Кредитные союзы очень похожи на банки, за исключением того, что они принадлежат владельцам счетов, известным как члены.
Эти организации обычно требуют членства и получают от своих членов средства.
Как и их банковские коллеги, кредитные союзы предлагают своим членам ряд услуг, таких как депозитные счета для проверки, сбережений и выхода на пенсию.
Как и в случае с банками, члены кредитного союза часто используют свое учреждение в качестве единого окна, получая ипотечный кредит, а также все другие банковские потребности в одном и том же месте.
3. Ипотечные кредиторы
Ипотечный кредитор — это финансовое учреждение, подобное банку, которое предоставляет и финансирует ссуды от своего имени.
В отличие от банков и кредитных союзов, ипотечные кредиторы существуют с единственной целью — предоставлять ссуды под недвижимость.
Большинство ипотечных кредиторов не обслуживают и не «хранят» свои ссуды. Вместо этого кредиторы продают свои ссуды банкам или обслуживающим компаниям.
Эти сервисные центры затем берут на себя работу по сбору платежей на ежемесячной основе.
Ипотечные кредиторы получают деньги от банков, также известных как инвесторы.
В отличие от банков и кредитных союзов, большинство кредиторов выполняют все свои функции по обработке, андеррайтингу и закрытию ссуд «собственными силами». Они могут позаботиться обо всем процессе с помощью внутреннего персонала.
Собственные операции сокращают сроки получения ипотечной ссуды.
4. Ипотечные брокеры
Ипотечный брокер, по сути, является «посредником» между домовладельцем и банком.
Ипотечные брокеры не ссужают деньги напрямую.
Брокеры имеют доступ ко многим кредиторам, а также ко многим различным программам кредитования.
В некоторых случаях, особенно когда ваш кредит не идеален, ипотечный брокер может поискать ипотечный заем, который не предлагается банком, кредитным союзом или даже кредитором.
Покупатели жилья с особым типом дохода, низким кредитным рейтингом или интересующиеся уникальной недвижимостью могут сначала обратиться к брокеру.
Или, если ваш домашний банк или кредитный союз не могут вас одобрить, ваш следующий шаг — поговорить с ипотечными компаниями и брокерами.
Подтвердите свою новую ставку (28 сентября 2020 г.)Как сравнить ипотечные компании
Какое финансовое учреждение лучше всего подходит для получения ипотечной ссуды? Как часто бывает, это зависит от обстоятельств.
Лучшее место для получения ипотечного финансирования будет варьироваться от одного домовладельца к другому, в зависимости от их конкретных желаний и потребностей в то время.
Например, если необходимо быстро оформить ипотечный кредит, важно знать, сколько времени займет рассмотрение вашего заявления на получение кредита.
В этом сценарии ипотечный брокер или кредитор могут быть лучшим вариантом, поскольку они обычно могут закрывать ссуды быстрее, чем банки или кредитные союзы.
Если время не является важным фактором, и вы предпочитаете, чтобы все ваши финансовые счета были в одном месте, ваш местный банк или кредитный союз может быть лучшим выбором.
Кредитные союзы могут также иметь более низкие затраты и процентные ставки, которые они могут предложить своим членам.
Однако, хотя некоторые банки и кредитные союзы могут предлагать более низкие затраты на закрытие сделки и процентные ставки, они могут не предлагать обеспеченные государством ссуды, такие как ипотека FHA или VA.
Найти кредиторов жилищного кредита в размереUSDA может быть еще труднее.
Если ваша ситуация требует получения ссуды, обеспеченной государством, важно знать, может ли ваш банк или кредитный союз предлагать государственные ссуды. Если нет, то лучшим вариантом для вас может быть брокер или кредитор.
Еще одно важное соображение имеет значение, если ваш кредит не идеален или если у вас высокое отношение долга к доходу.
Банки и кредитные союзы обычно придерживаются более консервативных принципов андеррайтинга.Таким образом, эти учреждения могут не иметь возможности одобрить вашу заявку на получение кредита. Однако кредиторы и брокеры, как правило, проявляют большую гибкость в этой области.
Независимо от того, какую компанию вы выберете для финансирования ипотеки, очень важно, чтобы домовладельцы сравнивали яблоки с яблоками в отношении ставок и сборов.
Если ваша основная цель — просто получить самые низкие затраты на закрытие и самую низкую ставку, сравните ставки и затраты на закрытие в тот же день. Процентные ставки и комиссии меняются ежедневно.
Какие сегодня ставки?
Домовладельцы всегда должны делать покупки и сравнивать предложения нескольких разных компаний.Ставки по-прежнему низкие. Проведя небольшое предварительное исследование, вы можете получить отличную ставку, которая наилучшим образом соответствует вашей ситуации.
Получите цитаты из разных мест. Вы можете начать здесь. Для начала работы не требуется номер социального страхования, и все цитаты дают мгновенный доступ к вашим кредитным рейтингам в реальном времени.
Подтвердите свою новую ставку (28 сентября 2020 г.) .
Добавить комментарий