Интернет эквайринг тарифы сравнение: Интернет-эквайринг для сайтов и онлайн-бизнеса — сравнение тарифов для ИП и ООО в 9 банках

:
0,20% плюс 0,10 доллара на процессор = 0,20 доллара на процессор

У вас осталось:
50 долл. США – 0,87 доллара – 0,07 доллара – 0,20 доллара = 48,86 доллара США (общая эффективная ставка 2,28 %)

Получение самых низких ставок

Теперь, когда вы знаете, откуда берутся комиссии за обработку, вы знаете, что лучшим процессором кредитных карт является тот, который предлагает вам самую низкую наценку по обмену и оценке.Как мы подчеркиваем в этой статье, вы не должны делать покупки по самым низким ценам. Вместо этого вы должны делать покупки с наименьшей общей наценкой по сравнению с базовой стоимостью. Кроме того, вы хотите посмотреть на картину в целом и рассмотреть эффективную ставку. Не сосредотачивайтесь только на обменной надбавке или другой единой комиссии.

Отдельные расходы

Обмен и оценки составляют большую часть расходов на обработку, и они не подлежат обсуждению. Разделите затраты на обмен, оценки и наценки при покупке торгового счета и сосредоточьтесь исключительно на получении самой низкой наценки.

Конечно, вы можете облегчить себе жизнь, позволив CardFellow делать покупки за вас. Зарегистрируйтесь бесплатно здесь, на CardFellow, чтобы получить мгновенный обмен плюс котировки от нескольких процессоров.

Простота стоит дорого

Простота обходится дорого, когда речь идет об обработке кредитных карт. Такие компании, как Square и PayPal Here, получают неплохую прибыль, предлагая фиксированные цены компаниям, которые не тратят время на изучение того, как на самом деле работают сборы за обработку.

Для большинства предприятий плата за обработку кредитных карт уступает только расходам на аренду и недвижимость.Все деловые люди и предприниматели заняты, но время, потраченное на изучение комиссий за обработку кредитных карт, окупится сторицей.

Простота и конкурентоспособность — две совершенно разные вещи, и для большинства предприятий плата за обработку кредитных карт — это либо одно, либо другое.

Как уменьшить сбои в сети

Платежи могут не пройти по разным причинам, от неверной информации о карте до подозрений в мошенничестве. На самом деле существуют десятки кодов отклонения, каждый из которых представляет собой отдельную причину, по которой платеж может быть отклонен.Хотя отказы действительно помогают вам отфильтровывать мошеннические транзакции, они также могут привести к потере законных платежей, что нанесет ущерб вашей прибыли и качеству обслуживания клиентов.

Онлайн-компании сталкиваются с уникальными проблемами при управлении отклоненными картами. Уровень авторизации — процент транзакций, которые вы отправляете и принимаете банком держателя карты — может быть на 10% ниже для онлайн-транзакций по сравнению с личными. Банки-эмитенты используют более консервативную логику для утверждения или отклонения онлайн-транзакции из-за повышенного риска мошенничества, даже если это законная продажа.Это приводит к тому, что вы не только теряете эту конкретную продажу, но также может привести к потере всех будущих продаж от этого клиента — в предыдущих исследованиях Stripe обнаружила, что, когда ценные клиенты испытывают снижение, они совершают сделки реже в будущем и могут даже перейти к конкуренту.

Несмотря на то, что невозможно полностью устранить отклонения в сети, это руководство поможет вам понять, как уменьшить количество законных платежей, которые не проходят. Вы узнаете о различных типах отклонений, о том, как повысить уровень авторизации и как Stripe может помочь с адаптивным принятием и умными повторными попытками.

Мы также составили список наиболее распространенных отраслевых терминов, связанных с отклонением и авторизацией, поэтому, если вы не знакомы с какими-либо фразами в этом руководстве, обратитесь к глоссарию.

Когда клиент совершает покупку на вашем сайте, ваш платежный провайдер берет информацию о платеже и отправляет ее через платежные сети, такие как Visa, Mastercard или China UnionPay, в банк-эмитент (банк клиента) в качестве платежного запроса.

Этот запрос включает такие данные, как адрес держателя карты, вашу бизнес-категорию и сумму транзакции, закодированные в сообщении, называемом ISO 8583.Банки-эмитенты используют сложную логику, чтобы решить, когда отклонять платежи: в сообщении ISO 8583 есть 128 полей, и каждый банк-эмитент может выбрать, как их интерпретировать и комбинировать.

Сетевые отклонения, также называемые отклоненными сборами эмитента, означают, что банк клиента отклонил запрос на транзакцию. Транзакции обычно отклоняются по одной из следующих причин: на карте недостаточно средств, информация о карте неверна или устарела, или есть подозрение в мошенничестве или некорректном поведении (например, если банк-эмитент считает, что утерянная или украденная карта используется).Перебои в работе эмитента и отсутствие аутентификации карты также могут способствовать сбою платежей.

Многие транзакции классифицируются как общие отказы с кодом отклонения «05: Не учитывать». «Не учитывать» может означать что угодно: от недостатка средств до нескольких отклоненных платежей подряд.

Банки-эмитенты используют «Не выполнять» по разным причинам. Их системы могут быть не настроены на возврат информативных кодов отказа: например, некоторые банки классифицируют почти все отказы как «не учитывать». Или они могут намеренно скрывать конкретную причину отказа, например, если они расследуют схему мошенничества. и решили не объявлять публично транзакцию подозрительной.

Управлять отклоненными платежами сложно, особенно если неизвестна конкретная причина неудачного платежа. В результате многие предприятия не повторяют отклоненные транзакции. Другие слишком часто повторяют попытки, что усугубляет ситуацию и увеличивает затраты.

Лучше настроить стратегию на основе типа кода отклонения и конкретного банка-эмитента. Например, вы можете оптимизировать свои шансы на успешное сохранение неудачной транзакции, нацелившись на конкретную причину этого отклонения, а не применяя общую стратегию ко всем отклонениям.Некоторые компании даже добавляют дополнительный уровень сегментации клиентов, меняя свою стратегию на основе кода отклонения и — пожизненной стоимости держателя карты.

Существует ряд факторов, которые приводят к отклонению транзакций, таких как местоположение вашего бизнеса, бизнес-модель, состав клиентов и многое другое. Вот несколько рекомендаций, которые большинство компаний могут использовать для управления отклоненными транзакциями, основанные на трех наиболее распространенных категориях отклоненных транзакций.

Stripe также может помочь вам автоматически управлять отклонениями — узнайте больше в разделе «Как увеличить скорость авторизации».

• Недостаточно средств : Предложите клиенту выбрать другой способ оплаты или получите разрешение повторить транзакцию позднее, когда первоначальный способ оплаты, скорее всего, будет иметь достаточные средства. Если ваши клиенты находятся в США, вы можете запросить повторное списание средств первого или 15-го числа месяца (когда получают деньги многие американцы). Если вы ведете бизнес по подписке, интеллектуальные повторные попытки Stripe могут помочь вам увеличить доход, повторяя платежи, когда у них есть наилучшие шансы на успех, на основе сигналов от сети Stripe.
• Неточная или устаревшая информация о карте: Если платежи от новых клиентов отклонены из-за неточных данных карты, вероятно, они просто допустили ошибку при вводе информации о своей карте, поэтому обратитесь к ним и попросите их ввести ее повторно. Если транзакции с использованием карт, которые у вас есть в файле, отклонены, информация о карте, вероятно, устарела. Попросите своих клиентов обновить свои учетные данные и убедитесь, что ваш платежный провайдер или процессор предлагает средство обновления карточных счетов или аналогичную услугу для автоматического обновления просроченных или обновленных номеров карт ваших клиентов.
• Подозрение в мошенничестве: Вместо того, чтобы рисковать повторной попыткой мошеннической транзакции, убедитесь, что у вас есть средства предотвращения мошенничества и управления им, помогающие обнаруживать и блокировать незаконные платежи. Эти инструменты могут предоставить дополнительные сведения о клиенте и транзакции, которые доказывают их законность, давая вам больше уверенности в том, стоит ли повторять списание средств.

Имейте в виду, что сети платежных карт налагают ограничения на количество попыток повторной транзакции.Например, многие карточные сети допускают от четырех до шести повторных попыток в течение 15 дней.

Иметь идеальную скорость авторизации — с нулевым отклонением — практически невозможно, особенно если вы обрабатываете значительный объем платежей. Однако, если вы внимательно следите за частотой авторизации, вы сможете заметить, если и когда произойдет скачок отказа сети, и принять соответствующие меры. Даже небольшие улучшения могут иметь большое значение: некоторые крупные компании увеличили уровень авторизации всего на 0.5 % и получать миллионы долларов дополнительного дохода каждый год.

Есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы повысить уровень авторизации, в том числе:

• Соберите и отправьте дополнительную платежную информацию: Убедитесь, что вы включаете как можно больше информации в запросы на оплату, что дает банкам больше деталей для проверки законных транзакций. В частности, передача почтового индекса или почтового индекса и CVC может помочь повысить уровень авторизации для предприятий в США и Великобритании.
• Оптимизируйте свои потоки платежей: Если ваша компания планирует услуги на будущую дату, определите, когда вы будете взимать плату с клиента и сколько. Допустим, вы владеете компанией по аренде автомобилей, и клиенты планируют аренду на один месяц вперед. Вы будете взимать плату во время бронирования или после завершения аренды? Будете ли вы задерживать их способ оплаты на 10 или 100 долларов? Удержание в размере 10 долларов, скорее всего, пройдет, но если аренда стоит более 10 долларов, вы рискуете не получить полную оплату позже.Оптимальный поток платежей — это баланс между качеством обслуживания клиентов, коэффициентом конверсии и затратами, который будет выглядеть по-разному для каждого бизнеса.
• Держите уровень мошенничества на низком уровне : Компании с высокими показателями возвратных платежей (число клиентов, которые оспаривают платеж в своем банке) чаще сталкиваются с отказами. Мы рекомендуем вам использовать решение для борьбы с мошенничеством с машинным обучением, такое как Radar for Fraud Teams, которое позволяет вам выбирать, насколько агрессивно вы хотите блокировать подозрительные платежи, в зависимости от вашей склонности к риску, создавать собственные правила и получать расширенные сигналы мошенничества.
• Прием цифровых кошельков: Apple Pay и Google Pay обеспечивают более высокий уровень принятия благодаря двухфакторной аутентификации, при которой клиенты вводят пароль или биометрический идентификатор.
• Включить средство обновления учетной записи карты : Убедитесь, что ваш поставщик платежей или обработчик предлагает средство обновления учетной записи карты, которое автоматически обновляет просроченные или обновленные номера карт ваших клиентов и сокращает количество отказов. Компания Bench Accounting, предлагающая профессиональные бухгалтерские услуги, в 2017 году восстановила 12% своего дохода благодаря автоматическому обновлению карт Stripe.
• Аутентификация платежей при необходимости: Если банк вашего клиента поддерживает 3D Secure, вам может потребоваться аутентификация некоторых платежей (например, требование от клиентов использовать отпечаток пальца или ввести пароль). С помощью API Stripe PaymentIntent мы автоматически запрашиваем исключения SCA, когда это возможно, и максимизируем конверсию, запрашивая аутентификацию только тогда, когда это абсолютно необходимо.
• Настройка локальных учетных записей Stripe: Создавайте новые локальные учетные записи Stripe по мере глобального расширения.Новые страны используют ту же инфраструктуру Stripe API и могут быть включены без дополнительных инженерных работ. Использование услуг эквайринга, оптимизированных для местных условий, помогает максимизировать скорость приема (поскольку банки чаще одобряют внутренние платежи) и устраняет иностранные и трансграничные сборы для клиентов.

Эти передовые методы также применимы, если у вас есть постоянный доход, когда вы регулярно взимаете плату с клиентов или используете сохраненную платежную информацию.Тем не менее, есть несколько дополнительных способов повысить скорость авторизации, характерных для регулярных или подписных предприятий:

• Автоматизируйте взаимодействие с клиентами : Когда у вас всего несколько неудачных платежей в месяц, легко позвонить или отправить электронное письмо каждому клиенту и попросить его исправить ситуацию (будь то путем использования нового способа оплаты или обновления платежной информации). Однако по мере того, как ваш бизнес растет и вам приходится управлять сотнями клиентов с отклоненными платежами, этот подход становится менее управляемым.Более масштабируемый способ общения с вашими клиентами — отправка автоматических электронных писем о неудачных платежах всякий раз, когда платеж отклонен.
• Эксперимент с периодичностью повторных попыток : Многие предприятия повторяют неудачные транзакции по установленному расписанию, например, каждые семь дней (этот процесс известен как напоминание). Поэкспериментируйте с различными частотами, чтобы узнать, что наиболее эффективно для вашего бизнеса, или найдите поставщика платежей, который автоматизирует процесс напоминаний и позволит вам адаптировать его в соответствии с предпочтениями ваших клиентов.
• Создайте различные планы платежей: Если ваш бизнес получает много отказов из-за нехватки средств, рассмотрите возможность создания большей гибкости в том, как вы платите клиентам. Например, если вы предлагаете только годовой план, рассмотрите возможность создания ежемесячного или квартального плана, чтобы помочь клиентам лучше управлять своими денежными потоками.

Stripe принесли компаниям миллиарды дополнительных доходов, помогая предотвратить отклонение законных платежей.Платежная инфраструктура Stripe отличается высокой доступностью, что помогает предотвратить отказы из-за простоя процессора. В случае простоя процессора Stripe может динамически направлять платежи на лучшие соединения. Например, Stripe автоматически переключает громкость, когда центры обработки данных Visa в США отключаются на техническое обслуживание. Stripe также напрямую интегрирован с шестью основными глобальными карточными сетями, что снижает количество потенциальных системных ошибок из-за переключения между системами и позволяет нам собирать более точные данные о результатах любых транзакций.

Существует три способа повысить скорость авторизации с помощью Stripe: адаптивное принятие, интеллектуальные повторные попытки и средство обновления карточного счета.

Адаптивная приемка

Stripe использует модели машинного обучения для выборочного повторения платежей, отклоненных эмитентами, в режиме реального времени, прежде чем ответ будет возвращен клиенту. Stripe динамически регулирует различные факторы в платежном запросе, чтобы увеличить шансы на принятие, одновременно проводя десятки экспериментов с разными банками-эмитентами, чтобы понять, какая обработка с наибольшей вероятностью приведет к успешному платежу — в течение миллисекунд.Например, предположим, что некоторые клиенты в Великобритании быстро вводят свой почтовый индекс строчными буквами без пробелов в форму оформления заказа. Stripe заметит этот паттерн и протестирует множество вариантов, чтобы выяснить, имеет ли определенный формат почтового индекса более высокую скорость авторизации, чем другие. Запуская эти тесты с разными эмитентами одновременно, модели машинного обучения узнают, какое лечение наиболее эффективно для того или иного банка.

Умные повторные попытки

Если в бизнесе с постоянным доходом вы получаете отказ в начале платежного цикла, у вас еще есть время окупить продажу. Многие предприятия будут повторять неудачные транзакции позже, что называется напоминанием. Большинство подходов к напоминанию используют очень простую логику, основанную на времени, например, подождите семь дней, повторите попытку. Подождите еще семь дней, повторите попытку — и так далее. В Stripe мы разработали более сложный подход, называемый умными повторными попытками, с использованием машинного обучения и обширной информации, которую мы видим в сети Stripe.Например, мы смотрим на поведение эмитента (например, когда банки-эмитенты меняют свои пороги проверки), проверяем наличие обновлений карты и анализируем активность в Stripe, чтобы увидеть, успешно ли используется способ оплаты. Затем Stripe использует эту информацию для выбора оптимального времени для повторных неудачных попыток оплаты, чтобы повысить вероятность успешной оплаты счета.

Программа обновления карточного счета

Транзакции могут продолжать обрабатываться с сохраненными реквизитами платежа, даже если физическая карта была заменена банком-эмитентом, что часто приводит к отклонению.Stripe работает с карточными сетями и автоматически пытается обновить сохраненные данные карты всякий раз, когда клиент получает новую карту (например, заменяет карту с истекшим сроком действия или карту, о которой сообщалось, что она потеряна или украдена). Это позволяет вашим клиентам продолжать пользоваться вашим сервисом без перерыва, снижает потребность в сборе новых данных карты при каждой замене карты и снижает вероятность отказа.

Автоматическое обновление карт широко поддерживается в Соединенных Штатах, что позволяет Stripe автоматически обновлять большинство карт American Express, Visa, Mastercard и Discover. Международная поддержка зависит от страны.

Используя эти методы, Stripe получила миллиарды дополнительных доходов для бизнеса, динамически предотвращая отклонение законных платежей.

Узнайте больше о восстановлении отклоненных платежей с помощью Stripe

Скорость авторизации

Процент транзакций, которые вы отправляете и принимаете карточными сетями.

Программа обновления карточного счета

Работает со всеми основными карточными сетями, автоматически обновляя просроченные или обновленные номера карт ваших клиентов, чтобы уменьшить число неудачных платежей.

Карточные сети

Обработка транзакций между продавцами и эмитентами и контроль за приемом кредитных карт. Они также контролируют сетевые расходы. Примеры включают Visa, Mastercard и American Express.

Код отклонения

Число (например, «05») или фраза (например, «expired_card»), сообщающая причину отклонения транзакции.

Не соблюдать

Наиболее распространенный код отказа «Не соблюдать» относится к общему отказу. Банк-эмитент не сообщает, почему транзакция была отклонена, а вместо этого предлагает клиенту связаться с его или ее банком для получения дополнительной информации.

Даннинг

Процесс восстановления отклоненных или неудачных платежей для регулярных коммерческих предприятий.

Мошенничество

Любая ложная или незаконная транзакция. Обычно это происходит, когда кто-то украл номер карты или данные расчетного счета и использует эту информацию для совершения несанкционированной транзакции.

Банк-эмитент

Банк, который выдает кредитные и дебетовые карты потребителям от имени карточных сетей.

Принятие сети

Процент транзакций, принятых или отклоненных банком-эмитентом. Отклонение может произойти из-за устаревших учетных данных, подозрений в мошенничестве или недостаточности средств.

Отказ сети

Отклонения сети, также называемые отказом эмитента, означают, что банк клиента отклонил запрос на транзакцию.

Импортные тарифы и сборы Обзор и ресурсы

• Перечисленные тарифные ресурсы (государственные и частные) не являются исчерпывающими; однако они могут помочь вам оценить тарифные ставки для вашего груза.Помните, что фактические тарифные ставки будут определяться таможней страны-импортера и поэтому могут иногда отличаться от вашей оценки. Кроме того, тарифные ставки не включают другие сборы, такие как налог на добавленную стоимость или другие сборы, взимаемые таможней или грузоотправителями, которые включают общую стоимость наземного груза, включая цену покупки, фрахт, страхование и другие сборы до порта назначения. Чтобы узнать больше, посетите разделы «Тарифы и импортные пошлины» и «Расчет тарифов».

• После изучения ресурсов, представленных здесь, у вас могут возникнуть дополнительные вопросы о странах соглашения о свободной торговле или рынках страны с несколькими налогами, сборами или сборами в национальной валюте страны. Ваш грузоотправитель или экспедитор должен помочь вам в поиске. Чтобы найти брокера-грузоотправителя, вы можете связаться с FedEx, UPS, DHL или другими поставщиками, которые помогут вам определить пошлины и налоги, включая Ассоциацию грузоотправителей и Национальную ассоциацию таможенных брокеров и экспедиторов.

Ключевые ресурсы для поиска ставок тарифов (пошлин)

• Система отслеживания сельскохозяйственных тарифов
• Канада
• База данных таможенной информации (Decartes) – этот инструмент поиска тарифов позволяет вам искать ставки пошлин наибольшего благоприятствования (стандартные) и соглашения о свободной торговле (льготные), а также местные налоги для более чем 170 стран.Эта база данных бесплатна, но требует регистрации. Для проведения поиска вам понадобится ваш 6-значный код ТН ВЭД. Эта база данных также включает обязанности FTA. Бесплатно: требуется регистрация.
• Тарифы Европейского Союза (TARIC) (используйте тарифные ставки, указанные для экспорта в 27 стран-членов ЕС.
• Тарифный инструмент FTA (включает все продукты, включая сельскохозяйственные и несельскохозяйственные товары).
• Таможенный союз Южной Африки (SACU)
• База данных тарифов ВТО: tariffdata.wto.org/ (используйте «Применяемые ставки»).Список ставок пошлин стран-членов Всемирной торговой организации). Требуется регистрация.

Дополнительные полезные ресурсы 

• Для поиска налогов на добавленную стоимость по странам см. раздел Налоги на добавленную стоимость.
• Экспресс-доставки могут быть освобождены от пошлин и/или налогов.
• Для ознакомления со списком исключений см. режим de Minimis для экспресс-отправлений малой стоимости по всему миру.

Найдите код Гармонизированной системы (ГС)

• Первым шагом в определении ставок пошлин (также называемых тарифами) является определение кода ТН ВЭД или номера Приложения B для вашего продукта (ов).
• Зная номер Списка B или HS вашего продукта (первые шесть цифр 10-значного номера Списка B), вы можете определить применимые тарифы и налоговые ставки для конкретной иностранной страны.
• Бюро переписи населения спонсирует бесплатный онлайн-инструмент под названием «Поисковая система Schedule B» и обучающее видео, которое поможет вам классифицировать ваши продукты. Если после просмотра видео вы не уверены в том, какой код HS лучше всего подходит для вашего продукта, вы можете позвонить экспертам по классификации товаров правительства США по телефону 1-800-549-0595, вариант 2.

Гуам

Будучи территорией США, Гуам не имеет требований по пошлинам или квотам, применимым к поставкам на территорию Гуама.
Однако существуют сборы и другие требования, применимые к типу ввоза и бизнесу.

1. Плата за оформление в размере 5,00 долларов США для всех грузов, ввозимых на территорию;
2.  Для занятия любым бизнесом требуется лицензия на ведение бизнеса, выданная Департаментом доходов и налогообложения;
3. 4 % валового налога на все товары, продаваемые на Гуаме.
4.  Налог на использование в размере 4 % на все товары, ввозимые для личного или коммерческого использования.

Пуэрто-Рико

На территории США поставки в Пуэрто-Рико не считаются экспортом, поэтому пошлины не применяются. Однако существует налог с продаж штата и налог с продаж округа. Таким образом, налоги на потребление (взимаемые с конечного пользователя) будут различаться. Общая ставка налога с продаж штата Пуэрто-Рико составляет 10,5%. Города и/или муниципалитеты Пуэрто-Рико не имеют городского налога с продаж.Комбинированные ставки являются результатом ставки штата Пуэрто-Рико (10,5%) и ставки округа (от 0% до 1%). В городах Пуэрто-Рико нет городского налога с продаж.

Виргинские острова США (USVI)

• Товары американского происхождения, отправляемые в USVI, освобождаются от пошлин; однако они будут облагаться акцизным налогом. Эти налоги варьируются от 0 до 4%. Некоторые товары, такие как сигареты, облагаются налогом на более высоком уровне. Алкогольные напитки оплачиваются по фиксированной ставке в зависимости от объема.

• Для получения дополнительной информации об акцизных сборах вы можете позвонить в акцизное управление USVI по телефону 340-773-3766.

Другие территории США

Поставки на территорию США НЕ считаются экспортом. Есть четырнадцать территорий и владений США:

• Американское Самоа
• Остров Бейкер
• Гуам
• Остров Хауленд
• Остров Джарвис
• Атолл Джонстон
• Риф Кингман
• Острова Мидуэй
• Остров Навасса
• Северные Марианские острова
• Атолл Пальмира
• Пуэрто-Рико
• Виргинские острова (США) и
• Остров Уэйк

Чем Discover и AmEx отличаются от Visa и Mastercard

Discover и American Express отличаются от Visa и Mastercard очень важным способом.

• Visa и Mastercard обрабатывают транзакции по кредитным картам, но фактически не выпускают кредитные карты. На вашей карте может быть написано «Visa» или «Mastercard», но она выпущена банком, например Chase или Citi. У вас нет счета в Visa или Mastercard. У вас есть счет в банке, который отправляет вам выписку, получает ваши платежи, дает вам вознаграждение и так далее.

Ничто из этого не имеет большого значения для большинства потребителей. Разница в основном незаметна для держателя карты.Но за кулисами это имеет большое значение, поскольку влияет на обработку транзакций по кредитным картам и на то, как выплачиваются и получаются сборы, связанные с этими транзакциями. Выпуская кредитные карты, а также обрабатывая транзакции, Discover и American Express могут получить большую часть дохода от этих комиссий.

Кто участвует

Когда вы используете кредитную карту, между прохождением вашей карты через считывающее устройство и списанием средств в вашей выписке проходит несколько этапов. Эти шаги, многие из которых выполняются мгновенно, требуют участия нескольких сторон, включая вас.Участниками типичной транзакции являются:

• Владелец карты. Это человек, который производит списание средств с кредитной карты и оплачивает счет.

• Эмитент: Это банк, который предоставляет карту держателю карты. Карточный счет обслуживается эмитентом.

• Продавец: магазин, поставщик услуг или другое физическое или юридическое лицо, которое получает оплату с помощью кредитной карты.

• Банк продавца: также известный как «эквайрер», этот банк предоставляет торговцу оборудование для приема карт.Плата за карточные операции зачисляется на счет мерчанта.

• Платежная сеть: посредник, обрабатывающий транзакцию. Он проверяет у эмитента, действительна ли карта, затем проверяет, относится ли списание к соответствующему держателю карты и что платеж поступает в банк продавца.

Конечно, продавцы не могут работать напрямую с каждым банком, выпускающим кредитные карты. Это было бы невозможно, так как существуют тысячи эмитентов.Вместо этого продавцы работают с четырьмя платежными сетями — Visa, Mastercard, Discover и American Express. Чтобы принимать карты Visa, независимо от эмитента, магазину просто нужен договор с Visa, а Visa занимается вопросами между магазином и банками-эмитентами.

Плата делает все возможное

Вся система оплачивается комиссиями, взимаемыми с каждой транзакции по кредитной карте. Продавцы платят эти сборы и, как правило, перекладывают их на покупателей так же, как они перекладывают другие расходы на ведение бизнеса — в своих ценах.Эти сборы распределяются между финансовыми учреждениями, обрабатывающими транзакцию: эмитентом, банком продавца и платежной сетью. (Поощрительные карты также возвращают часть этих денег держателю карты.)

Вот где разница становится очевидной:

• Visa и Mastercard являются только платежными сетями. Карты с их логотипами выпускаются банками — как крупными, такими как Chase, Citi и Wells Fargo, так и небольшими.

• Discover и American Express одновременно являются платежными сетями и эмитентами (хотя некоторые из их карт также могут быть выпущены банками; например, Wells Fargo предлагает несколько карт American Express).

Управляя своими собственными платежными сетями и выпуская собственные карты, Discover и American Express упрощают процесс транзакций, снижают комиссии, которые они должны платить, и собирают больше комиссий, чем в противном случае. Хотя их сети стоят дорого в установке и обслуживании, дополнительный доход компенсирует эти расходы.

Stripe: как платежная компания с оборотом 36 миллиардов долларов наращивает онлайн-ритейл

Сегодня глобальная торговля на сумму около 4,3 трлн долларов осуществляется в Интернете.Stripe намерена увеличить это число.

По мере того, как компании и потребители все более комфортно пользуются кредитными картами в Интернете, доля онлайн-торговли в США неуклонно растет за последние 20 лет.

Этот рост создал большие возможности в сфере платежей, и такие компании, как Stripe — платежный единорог, оцениваемый в огромные 36 миллиардов долларов, — жаждут извлечь из них выгоду.

Братья Патрик и Джон Коллисон основали Stripe в 2010 году, пытаясь получить долю в онлайн-платежах, тогда еще зарождающемся рынке с, казалось бы, безграничными возможностями роста.

В частности, Коллисоны стремились более беспрепятственно соединить онлайн-компании и платежные системы, позволяя большему количеству компаний принимать онлайн-платежи.

«Нашивка действительно появилась, потому что мы были действительно потрясены тем, как трудно было взимать плату за вещи в Интернете». — Джон Коллисон

Чтобы обеспечить возможность онлайн-торговли, Stripe создает набор API-интерфейсов, которые позволяют разработчикам реализовывать свои платежные возможности. Эти API-интерфейсы выполняют все, от принятия и обработки до расчетов и сверки, обеспечивая при этом соответствие требованиям и безопасность.

Stripe также предлагает еще несколько неожиданных предложений, в том числе ресурсы, помогающие компаниям создавать собственные инструменты внутренней аналитики, и Stripe Atlas, который помогает предпринимателям создавать предприятия, зарегистрированные в США, за считанные минуты.

В интервью на конференции CB Insights’s Future of Fintech 2019 главный директор Stripe Уильям Гейбрик отметил, что бизнес в большей степени ограничен ресурсами разработчиков, чем капиталом.

Стратегия компании также включает в себя уважение к разработчикам, а также акцент на непосредственном обслуживании разработчиков, которые создают веб-сайты и приложения с использованием продукта Stripe.Ранний успех Stripe в привлечении клиентов во многом был связан с его массовой привлекательностью для сообщества разработчиков.

За последнее десятилетие Stripe расширила свою платформу не только для обработки платежей, но и для обработки более сложных рыночных транзакций через Stripe Connect, а также предлагает дополнительные услуги, помогающие упростить онлайн-торговлю, стимулировать рост клиентов и расширить воронку интернет-бизнеса по всему миру.

В результате своих усилий по созданию инновационных продуктов компания Stripe добилась взрывного роста внедрения и оценки продуктов.Сегодня он работает с компаниями в более чем 120 странах, охватывающих все отрасли, размеры компаний и бизнес-модели. А рост продаж электронной коммерции из-за пандемии Covid-19 только ускорил темпы роста Stripe.

Stripe расширила ассортимент своих продуктов для всей платежной системы. В апреле 2020 года компания привлекла 600 миллионов долларов от инвесторов, включая Sequoia, GV, Andreessen Horowitz и General Catalyst, при оценке в 36 миллиардов долларов. Целевой рынок Stripe включает как небольшие стартапы, так и гиганты из списка Fortune 500, которым нужны платежные услуги.

Источник: Stripe

В этом отчете мы углубимся в уникальную стратегию Stripe, траекторию роста, набор продуктов и то, в каком направлении платежный гигант стоимостью 36 миллиардов долларов видит глобальный рынок онлайн-коммерции.

Десятилетие инноваций в сфере онлайн-платежей

• PayPal и Square становятся лидерами в сфере платежей
• Технология PayFac упрощает андеррайтинг и регистрацию продавцов
• Расширение наборов продуктов: Stripe vs.Площадь

Бизнес-стратегия Stripe: чем отличается единорог стоимостью 36 миллиардов долларов

• Акцент на разработчиков
• Как Stripe зарабатывает деньги
• Рыночные возможности Stripe
• Оценка, финансирование и история инвесторов Stripe
• Руководство компании и члены правления

Как набор продуктов Stripe способствует достижению ее конечных целей

• Цель 1. Широкая поддержка онлайн-торговли
  • Онлайн- и офлайн-платежи
  • Средства предотвращения мошенничества
• Цель 2: поддержка роста торговых партнеров
  • Stripe Connect и биллинговые услуги
  • Выпуск виртуальной карты
  • Кредитование бизнеса и корпоративные карты
• Цель 3: Развитие интернет-экономики
  • Stripe Atlas и Stripe Sigma снижают барьеры для создания нового бизнеса

Последние стратегические инициативы Stripe

• Мандат Stripe на слияния и поглощения
  • Расширение возможностей разработчиков
  • Поддержка новых направлений бизнеса
  • Продвижение интернет-предпринимательства
• Stripe наращивает инвестиции на частном рынке
  • Международное расширение
  • Поддержка разработчиков
• Выход на развивающиеся рынки

Что дальше для Stripe?

• Более международное расширение
• Инновационный продукт
• Инвестиционная деятельность
• Дорога впереди

Десятилетие инноваций в сфере онлайн-платежей

Прием онлайн-платежей раньше был сложной задачей.

Обычно, когда компания хотела принимать платежи в Интернете, ей приходилось создавать учетную запись продавца — сложный процесс, включающий устаревшую инфраструктуру и ручные задачи, которые могли занимать дни или даже недели.

Этот процесс включал в себя такие препятствия, как правила, сборы, стандарты соответствия и эмитенты платежных карт — все это становилось все более сложным для международных транзакций. Кроме того, компания должна была взять на себя риски и быть на крючке в случае мошенничества или возврата товаров.

Онлайн-продавцы также столкнулись с проблемами, связанными с проверкой личности покупателя при транзакциях «без предъявления карты». Этот риск отражается в комиссиях за обработку, которые выше для онлайн-транзакций.

Поскольку продавцы все чаще обращаются к электронной коммерции, новые компании пытаются упростить исторически сложный процесс приема кредитных карт в Интернете.

PayPal и Square становятся лидерами в сфере платежей

PayPal была первой крупной компанией, предложившей новый метод онлайн-платежей для начинающих сайтов электронной коммерции, таких как eBay, которые ранее полагались на чеки и денежные переводы. В 2000 году PayPal запустил бизнес-счета, позволяющие предприятиям принимать неограниченные платежи по кредитным картам со стандартной ставкой 2,9% + 0,30 доллара США за транзакцию.

Многие ведущие технологические компании, в том числе Google (Checkout), Yahoo (PayDirect) и Microsoft (Passport), пытались конкурировать с PayPal, чтобы закрепиться на рынке онлайн-платежей, но в конце концов закрыли эти линейки продуктов в середине 2000-х годов.

Braintree, чикагская платежная инфраструктура, основанная в 2007 году, стремилась заменить традиционную модель, когда продавцы использовали разных поставщиков для платежного шлюза и торгового счета.В конечном итоге компания была приобретена PayPal в 2013 году и теперь представляет собой значительную часть ее торгового бизнеса.

В 2009 году, через десять лет после того, как PayPal начал предлагать онлайн-платежи, стартап Square из Сан-Франциско привнес инновации в области платежей в точки продаж, позволив компаниям с небольшими объемами транзакций принимать платежи по картам с помощью своего кард-ридера и кард-ридера мобильного телефона.

Stripe, предложив новый подход к платежной экосистеме.

С тех пор Square расширила свои предложения до автономных интегрированных терминалов для торговых точек, а также до более широкой экосистемы приложений и услуг, таких как кредитование (Square Capital), услуги по расчету заработной платы (Square Payroll), вознаграждения (Square Loyalty), дебетовая карта (Square Card) и многие другие.

Технология PayFac упрощает андеррайтинг и регистрацию продавцов

Одним из ключевых катализаторов инноваций в сфере онлайн-платежей стало введение в 2010 году Payment Facilitator, или «PayFac».

Модель PayFac значительно упростила процесс регистрации продавцов для таких компаний, как Stripe, Square и PayPal, позволив им использовать «основной» торговый счет, а не подавать заявку на собственный.

Это позволило таким компаниям, как Stripe — одному из первых PayFac — быстро застраховать и подключить новых продавцов. Платежные компании взяли на себя риск убытков, связанных с возвратными платежами, мошенничеством, KYC или AML, а также предоставили поддержку, управление спорами и отчетность. Источник: Finix

расширяющихся наборов продуктов: Stripe vs. Square

Точно так же, как Square построила ориентированную на платежи экосистему для малых и средних предприятий и микроторговцев, Stripe заново изобрела прием онлайн-платежей.

Теперь обе компании вышли за рамки платежей и создали новые предприятия, которые удовлетворяют ряд потребностей малого бизнеса.

Источник: Square

Точно так же, как Square начала с микроторговли и перешла на более высокий рынок, Stripe внедрила инновации на своей платформе, чтобы расширить ассортимент своих продуктов:

• Stripe Connect может обрабатывать более сложные транзакции на рынке.
• Stripe Billing оптимизирует управление подпиской и счетами.
• Stripe Payouts и Stripe Issuing облегчают движение денег за счет мгновенных выплат для работников гиг-экономики и выпуска виртуальных карт соответственно.
• Stripe Atlas (инструмент для регистрации бизнеса) и Stripe Sigma (бизнес-аналитика и отчетность) могут помочь упростить бизнес-операции.
• Stripe Treasury помогает платформам предлагать встроенные функции банковского обслуживания как услуги.
• Stripe Climate позволяет предприятиям направлять часть своих доходов на проекты по удалению углерода.

Ассортимент продукции Stripe. Источник: Полоса

Бизнес-стратегия Stripe: чем выделяется единорог стоимостью 36 миллиардов долларов

фокус на разработчиков

Несмотря на конкурирующие усилия PayPal и других компаний, опыт работы с клиентами для предприятий, желающих принимать платежи в Интернете, по-прежнему может включать в себя трудности адаптации, сложные интеграции и проблемы, связанные с поддержкой нескольких способов оплаты.

Чтобы выделить Stripe среди других, братья Коллисон выбрали подход, ориентированный на разработчиков.

Исторически сложилось так, что финансовый директор отвечал за выбор поставщика платежей компании и программного обеспечения для обработки. Но Коллисон твердо верил, что будущее будет сосредоточено на разработчиках, которые будут более активно участвовать в процессе выбора поставщика.

В результате они создали способ для предприятий принимать платежи в Интернете с помощью всего нескольких строк кода, привлекая разработчиков обещанием простой интеграции.Работая с Stripe, компании могут снять с себя некоторые трудности, связанные с настройкой онлайн-платежей по кредитным картам, включая платежные шлюзы, хранение кредитных карт, соответствие требованиям PCI и управление отношениями с банками, не проходя трудный процесс настройки традиционной учетной записи продавца, спасибо к технологии PayFac от Stripe.

«Мы хотели, чтобы интеграция была предельно простой. Вы должны быть в состоянии начать зарядку кредитных карт немедленно. Не должно быть никаких задержек. Тебе не следует ни с кем разговаривать. Информация, которую вы должны предоставить, не должна занимать страницы… Google Checkout и PayPal — такие запутанные вещи, и мы задавались вопросом, почему они не решили эти проблемы». — Патрик Коллисон

Сосредоточив внимание на разработчиках, Stripe заменила длительный цикл корпоративных продаж на прямую модель, которая позволила клиентам быстро принять решение, не полагаясь на дорогостоящий отдел продаж. Раннее привлечение клиентов произошло в значительной степени благодаря участию сообществ онлайн-разработчиков, таких как Github и Stack Exchange.И хотя стратегия выхода Stripe на рынок с годами совершенствовалась, она по-прежнему в значительной степени ориентирована на сообщества разработчиков.

Как Stripe зарабатывает деньги

Сумма, которую Stripe зарабатывает, напрямую связана с комиссией, которую она взимает со своих клиентов. Хотя эти сборы варьируются в зависимости от объема платежей и набора услуг, который покупает клиент, структура ценообразования Stripe остается неизменной с момента запуска компании.

Stripe составляет 2,9% + 30 центов за успешно выполненную платежную транзакцию.Другие услуги, такие как Payouts, Billing, Connect, Radar и Terminal, несут дополнительные расходы.

Источник: Stripe

Stripe — это то, что остается после комиссий за банковские услуги, которые часто составляют до 2,5% от объема платежа.

Несмотря на то, что Stripe известна своей загадочностью, когда речь заходит о ее финансовых показателях, компания утверждает, что ее прибыль выше, чем у ее коллег по отрасли. С моделью прямого распространения, не обремененной унаследованными продажами и затратами на инфраструктуру, маржа Stripe, вероятно, ближе к Adyen (~ 55%), чем к Square (20%).

Несмотря на свои преимущества, модель PayFac от Stripe также означает, что компания берет на себя больше рисков продавца, выступая в качестве основного торгового счета, и что она несет ответственность за риск убытков в случае возвратных платежей и мошенничества.

Кроме того, поскольку Stripe выходит на новые вертикали продуктов, таких как кредитование и корпоративные карты, она подвергается кредитному риску и неопределенной среде процентных ставок.

Рыночные возможности Stripe

Stripe нацелена на то, чтобы захватить растущую долю будущих объемов платежей в экономике, все более основанной на Интернете.

По оценкам eMarketer, в 2020 году мировой рынок электронной коммерции достиг почти 4,3 трлн долларов, и Stripe заявляет, что только около 3% от общего объема торговли происходит в Интернете, что говорит о том, что на этом ценном рынке есть много возможностей для роста.

Stripe продолжает расти из года в год. Несмотря на ограниченную прозрачность внутренних показателей компании, Stripe заявила, что по состоянию на конец 2019 года она обрабатывает «сотни миллиардов долларов транзакций в год».И хотя оценки того, сколько предприятий используют Stripe, различаются, сообщается, что у компании более 2 миллионов клиентов.

Оценка, финансирование и история инвесторов Stripe

Stripe привлекла начальный капитал от Пола Грэма и Y Combinator в июне 2010 года, отчасти благодаря успешному запуску братьями Коллисон в 2007 году их первой компании Auctomatic (которую они продали в 2008 году).

Stripe привлекла посевной раунд от Sequoia Capital, Andreessen Horowitz, SV Angel и основателей PayPal Питера Тиля и Илона Маска.Компания достигла статуса единорога в январе 2014 года при оценке в 1,8 миллиарда долларов после серии C в 80 миллионов долларов. Совсем недавно в апреле прошлого года она привлекла 600 миллионов долларов, в результате чего общее раскрытое финансирование достигло почти 2 миллиардов долларов при оценке в 36 миллиардов долларов.

Несмотря на свою высокую стоимость, Stripe была относительно сдержанна в сборе средств по сравнению с некоторыми из своих аналогов-единорогов. Патрик Коллисон сказал о подходе компании к сбору денег:

«Нам повезло в том, что мы получали доход с самого начала и никогда не были в положении, когда нам приходилось собирать деньги. Это больше о том, чтобы заглянуть на год или два вперед и решить, хотим ли мы остаться на текущем пути или добиться большего в некоторых вещах».

Stripe привлек множество инвесторов, в том числе стратегические инвестиции от ключевых игроков в области платежей и банковского дела.

Несколько известных фирм венчурного капитала, в том числе Andreessen Horowitz, Sequoia, Founders Fund и General Catalyst, вложили средства на раннем этапе и продолжают участвовать в последующих раундах финансирования компании. Thrive Capital, Khosla, Kleiner Perkins Caufield & Byers и Redpoint также участвовали в ранних раундах сбора средств.Когда Stripe начала расти на международном уровне, она привлекла инвестиции от крупных финансовых институтов, таких как Visa и American Express Ventures, а Sumitomo Mitsui помогла ей выйти в Японию. В 2016 году компания получила кредитную линию на 250 миллионов долларов от Barclays, Goldman, JPMorgan Chase и Morgan Stanley.

Tiger Global, DST и несколько других стратегических инвесторов более поздних стадий участвовали в более поздних раундах финансирования по мере глобального расширения компании.

Stripe привлекла 600 миллионов долларов в 2020 году при оценке в 36 миллиардов долларов, что ниже его публично торгуемых аналогов, Square (100 миллиардов долларов +) и Adyen (~ 60 миллиардов долларов).Однако, как сообщается, инвесторы, торгующие на вторичном рынке, оценили Stripe примерно в 115 миллиардов долларов.

Несмотря на растущую стоимость Stripe, руководство компании утверждает, что в ближайшее время не планирует выходить на биржу.

Stripe собрал команду лидеров из нескольких ветеранов индустрии. Патрик Коллисон — директор правления, а Джон Коллисон — член правления.

В состав платы также входят:

• Партнер Sequoia Capital Майкл Мориц (вошел в совет директоров в 2011 г.)
• Мишель Уилсон, бывший главный юрисконсульт Amazon (2018)
• Джонатан Чедвик, бывший финансовый директор VMware, Skype и McAfee (2018 г.)
• Дайан Грин, бывший генеральный директор Google Cloud и соучредитель VMware (2019 г. )
• Криста Дэвис, финансовый директор Aon plc (2021)
• Марк Карни, бывший управляющий Банка Англии (2021)

В общей сложности Stripe охватывает 14 глобальных офисов, в которых работает более 2500 человек по всему миру.

Примечательно, что компания поддерживает удаленную работу: в мае 2019 года она объявила о своем пятом центре удаленного проектирования, в котором будет размещено подавляющее большинство доступных инженерных талантов, проживающих за пределами других центров в Сан-Франциско, Сиэтле, Дублине и Сингапуре.

По мере того, как Stripe росла, в нее пришло несколько новых руководителей для расширения бизнеса на международном уровне, запуска новых продуктов и управления ими, а также расширения соответствующих команд. Несколько ключевых членов исполнительной команды включают в себя:

• Клэр Хьюз Джонсон, главный операционный директор с 2014 года.
• Уилл Гейбрик, присоединившийся к Stripe в 2015 году. Ранее он работал в Thrive Capital, которая в 2014 году возглавила серию C Stripe. Гейбрик — директор по продуктам Stripe и руководитель отдела платежей.
• Дэвид Синглтон, присоединившийся к Stripe в 2018 году в качестве технического директора. Ранее он был вице-президентом по разработке в Google.
• Уильям Альварадо, который занимал должность коммерческого директора с 2011 года. Он был пятым сотрудником компании.
• Итан Йе, который присоединился к нам в 2015 году, чтобы заниматься наукой о данных.Ранее он работал в Твиттере и Всемирном банке.
• Майк Клейвилл, который присоединился к нам в 2020 году в качестве директора по доходам. Ранее он был вице-президентом по коммерческим продажам и развитию бизнеса в Amazon Web Services (AWS).
• Дхивья Сурьядевара, который присоединился к нам в 2020 году в качестве финансового директора. Ранее она была финансовым директором General Motors.

Как набор продуктов Stripe способствует достижению целей

Stripe постоянно вносит новшества в предложение своей продукции, расширяясь на новые направления бизнеса и сегменты клиентов. По сути, продукты и стратегические инициативы Stripe подпадают под 3 основные цели:

• Широкая поддержка онлайн-торговли
• Поддержка роста торговых партнеров
• Развитие интернет-экономики

Кажется, Stripe добилась определенных успехов на этом фронте. Опрос IDC 2018 года показал, что компании, использующие платежную платформу Stripe, сообщили о снижении эксплуатационных расходов на 24% по сравнению с традиционной обработкой онлайн-платежей. Эта цифра более чем удвоилась для компаний, перерабатывающих более 5 миллионов долларов в год.Кроме того, клиенты получили в среднем на 6,7% больше дохода от использования Stripe.

Цель 1: широкое внедрение онлайн-торговли

Stripe обеспечивает онлайн-торговлю для продавцов всех размеров с помощью своего набора API-интерфейсов платежных услуг. Кроме того, Stripe предлагает дополнительные услуги, такие как предотвращение мошенничества и аналитика, чтобы сэкономить деньги клиентов.

Онлайн- и офлайн-платежи

Stripe, которые позволяют обрабатывать платежи для интернет-продавцов, — это стержень ее бизнеса.Платежная инфраструктура компании облегчает онлайн-торговлю через глобальную сеть платежей и казначейства (GPTN).

В сентябре 2018 года Stripe представила свой первоначальный продукт Payments для физических транзакций с запуском Stripe Terminal, перейдя на обработку платежей в магазине. Этот шаг был предпринят, когда Stripe увидела, что компании намерены использовать возможности розничной торговли из онлайна в офлайн, и поняла, что это оставляет деньги на столе, а подавляющая часть торговли по-прежнему происходит в автономном режиме.

Средства предотвращения мошенничества

Для обработки платежа требуется подтверждение личности покупателя. Эта задача особенно сложна в Интернете, поскольку совершить мошенническую покупку в Интернете проще, чем в обычном магазине. По оценкам Juniper Research, в период с 2019 по 2023 год ритейлеры по всему миру потеряют около 130 миллиардов долларов в результате мошенничества с картами без предъявления (CNP). А мошенничество — это дорогостоящая статья расходов для продавцов, потому что они должны покрывать дорогостоящие сборы за каждый запрос потребителей на возврат средств.

Stripe Radar предлагает набор инструментов предотвращения мошенничества на основе машинного обучения, которые интегрируются в поток платежей. Он отслеживает транзакции в режиме реального времени и оценивает их на основе прошлых тенденций данных о транзакциях. Система может более эффективно отмечать потенциально мошеннические транзакции, поскольку она получает больше данных.

цель 2: поддержка роста торговых партнеров

Помимо помощи предприятиям в приеме цифровых платежей, Stripe также стремится поддерживать рост своих деловых партнеров.Компания стремится создать полный набор инструментов для интернет-бизнеса, объединяя все большее количество услуг для малого бизнеса (что может помочь ей стать более привлекательным продуктом).

Stripe извлекает выгоду из большого количества данных о клиентах, что позволяет ему улучшать существующие продукты, а также информировать о разработке новых продуктов.

Компания способствует росту своих клиентов по двум направлениям: создание новых бизнес-моделей и расширение продуктов финансовых услуг.

Stripe Connect и биллинговые услуги

Поскольку компании все чаще работают на многосторонних платформах и торговых площадках, возможность принимать и отправлять платежи третьим сторонам имеет жизненно важное значение.

«За последние пару лет мы наблюдаем появление множества новых торговых площадок в Интернете — все больше компаний, таких как Airbnb или Kickstarter, превращают своих пользователей в продавцов». — Патрик Коллисон

В 2012 году Stripe представила Stripe Connect, позволяющую предприятиям и отдельным продавцам на онлайн-площадках получать оплату через Stripe. Видя растущий спрос со стороны нового поколения маркетплейсов, Stripe предлагает клиентам способ получения прибыли, независимо от того, размещают ли они свою квартиру на Airbnb или доставляют еду через DoorDash.Инструмент электронной коммерции Shopify был одним из первых пользователей.

С помощью Connect Payouts продавцы могут пополнять свой счет Stripe и осуществлять платежи в течение одного рабочего дня. Connect также создает форум для новых бизнес-моделей: в 2014 году General Catalyst запустила новый фонд в размере 10 миллионов долларов с единственным мандатом инвестирования в приложения, созданные на основе платформы Stripe Connect.

Источник: Stripe

Stripe также запустила свой биллинговый продукт в 2018 году, чтобы удовлетворить быстрорастущий рынок электронной коммерции по подписке.Продукт предлагает сквозную платформу для выставления счетов и управления подпиской, чтобы конкурировать с такими предложениями, как Zuora. Предприятия могут настраивать свой подход к выставлению счетов, экспериментировать с моделями ценообразования и оптимизировать повторяющийся процесс выставления счетов, чтобы уменьшить количество отклоненных карт и сохранить доход.

А в декабре 2020 года Stripe запустила Stripe Treasury. Сервис позволяет клиентам Stripe, в том числе гиганту электронной коммерции Shopify, предоставлять своим клиентам банковские услуги.

Выпуск виртуальной карты

Учитывая растущую роль Stripe в создании торговых площадок и платформ с помощью Connect, выпуск виртуальных карт стал логичным следующим шагом для компании, и Stripe запустила Stripe Issuing в середине 2018 года.Выпуск обслуживает, среди прочего, корпоративные расходы и варианты использования цифрового банкинга.

Компании могут создавать и выпускать карты с помощью Stripe API. Вместо того, чтобы занять несколько месяцев, весь процесс выполняется в несколько кликов. Пользователи могут настраивать лимиты расходов, разрешенные категории продавцов и другие детали.

Рынок выпуска виртуальных карт расширяется. Marqeta, конкурент по выпуску карт, привлекла 527 миллионов долларов для обслуживания этого быстро растущего рынка, сосредоточенного на выпуске карт и управлении ими.Генеральный директор и основатель Marqeta Джейсон Гарднер часто указывает, что общий объем платежей в индустрии выпуска карт составляет около 45 трлн долларов. При предполагаемом уровне продаж в 1% глобальная возможность получения дохода составляет около 450 миллиардов долларов.

Провайдеры платежей в сфере электронной коммерции имеют уникальные возможности для выхода на рынок выпуска виртуальных карт: в 2019 году компания Adyen запустила аналогичный продукт — Adyen Issuing.

В конечном счете, Connect и связанные с ним продукты Marketplace — это ставки на рост новых бизнес-моделей, основанных на Интернете, а также отправная точка для Stripe для перекрестных продаж дополнительных продуктов клиентам.

Кредитование бизнеса и корпоративные карты

В конце 2019 года Stripe начала предоставлять клиентам финансовые услуги. В течение недели он объявил о запуске своего продукта SMB Lending Stripe Capital, а также корпоративной карты Stripe, опровержение Brex.

Крупные технологические игроки, такие как Amazon, Square, Intuit, PayPal и Shopify, сделали попытки выйти на рынок кредитования малого бизнеса. Эти компании могут использовать личные данные для оценки кредитного риска для клиентов, уже пользующихся их платформой. Тем временем банки продолжают сокращать кредитование малого бизнеса, оставляя на рынке большую дыру для новых участников и технологических игроков.

Stripe Capital — это гибкий кредит для малого бизнеса, доступный существующим пользователям Stripe. Предлагая средства в течение одного рабочего дня и автоматизируя погашение в виде фиксированного процента от ежедневных продаж. Продукт был запущен в середине 2019 года, а текущий размер кредита обычно составляет от 10 до 20 тысяч долларов (хотя он может достигать шестизначных цифр).

Бизнес-кредитование было областью роста для таких конкурентов, как Square, которая запустила аналогичный продукт, известный как Square Capital, в 2014 году.Компания заявляет, что с момента своего основания Square Capital предоставила средства на сумму более 7,8 млрд долларов США 426 тысячам продавцов.

Stripe запустила свою корпоративную карту вскоре после объявления Stripe Capital. Продукт, который все еще находится на стадии «только по приглашению», предлагает визитные карточки существующим клиентам Stripe с динамическими кредитными лимитами, отчетами о расходах в режиме реального времени и персонализированными вознаграждениями, включая кэшбэк 1,5% на бизнес-покупки во всех категориях. Существуют также дополнительные льготы для бизнеса, в том числе кредит AWS и скидки на такие сервисы, как Slack.

Stripe предназначена для быстрорастущих стартапов и малых предприятий, которые недостаточно обслуживаются предложениями действующих эмитентов карт — иногда из-за таких факторов, как ограниченная кредитная история и неполные отчеты о доходах. Комментируя текущее состояние рынка, бизнес-лидер Stripe Кристина Кордова сказала, что «многие из этих компаний используют свои личные карты».

Несколько стартапов соревнуются за долю на мировом рынке корпоративных карт, на котором десятилетиями доминирует American Express.

Brex — одна компания в этом пространстве. В качестве клиентов единорог называет Airbnb, Carta, Flexport и Y Combinator. Divvy, базирующаяся в Юте, платформа управления расходами для малого и среднего бизнеса, является еще одним примером.

Stripe может обеспечить преимущество данных по сравнению с такими компаниями, как Brex и Divvy, которые обращаются к клиентам в первую очередь за счет превосходного обслуживания клиентов, прозрачных комиссий и динамических кредитных лимитов. Учитывая широкий спектр услуг, предоставляемых Stripe, включая возможность обработки собственных платежей, компания может предложить уникальное ценностное предложение, особенно с учетом того, что у держателей карт уже должна быть учетная запись Stripe и, следовательно, они, вероятно, уже знакомы с услугой.

Stripe на рынок финансовых услуг является логичной стратегией для бизнеса, учитывая существующие предложения продуктов. Мы ожидаем, что Stripe представит больше продуктов финансовых услуг для бизнеса и партнеров по платформе Stripe Connect, а также расширит доступ к предложениям за пределами США. По состоянию на январь 2021 года Stripe доступен для компаний из 43 стран.

цель 3: развитие интернет-экономики

Stripe создала структуру поощрения, в которой ее успех связан с ее клиентами: чем больше клиентов у Stripe, тем больше у нее возможностей для увеличения объема платежей.В свою очередь, Stripe в конечном итоге стремится расширить вселенную онлайн-бизнеса и упростить создание нового бизнеса.

«За последнее десятилетие AWS позволила легко и недорого начать любой новый бизнес… Stripe делает то же самое для онлайн-торговли. Подавляющее большинство компаний начинали свою деятельность в США и все чаще во всем мире, начинают с инструментов Stripe». — Хемант Танеджа, General Catalyst

Чтобы расширить воронку подходящих предприятий, Stripe фокусируется на двух ключевых факторах роста: снижении барьеров для создания нового бизнеса и расширении международного рынка.

Stripe Atlas и Sigma снижают барьеры для создания нового бизнеса

В феврале 2016 года Stripe запустила Stripe Atlas, сервис, помогающий предпринимателям создать бизнес в США за 20 минут. Сервис использовался тысячами компаний, которые в совокупности привлекли финансирование на сумму более 1 миллиарда долларов, включая CoinTracker и Cognition IP, а также учредителями в более чем 140 странах с момента его запуска. Stripe Atlas служит входной дверью и вспомогательной программой для экосистемы Stripe.

Источник: Stripe

Используя Atlas, учредители могут подать заявку и заплатить $500 за регистрацию компании Stripe (LLC или C Corporation) и открытие для нее банковского счета в США. От начала до конца процесс занимает менее двух недель.

Получив идентификационный номер налогоплательщика и банковский счет, Stripe Atlas предоставляет компаниям доступ к платежной платформе Stripe, включая Connect, Subscriptions и Radar.

Программа Atlas также помогает Stripe поддерживать клиентов в использовании своего стека, предоставляя компаниям доступ к налоговым и юридическим консультациям, специальным предложениям по услугам запуска (например, кредитам для AWS или Google Cloud) и библиотеке руководств по управлению бизнесом и развитию.Существует также бесплатный месячный курс Atlas для обучения начинающих предпринимателей тонкостям открытия бизнеса.

Stripe Atlas быстро растет.

Stripe также есть продукт под названием Sigma, настраиваемый инструмент SQL, который упрощает процесс создания инструментов внутренней аналитики для клиентов. Инструмент помогает быстрее находить бизнес-информацию и позволяет командам сохранять запросы и обмениваться ими. Это еще один способ, с помощью которого Stripe упрощает бизнес-операции для новых компаний и предоставляет постоянно расширяющийся набор инструментов для бизнеса.

Недавние стратегические инициативы Stripe

История Stripe была отмечена рядом приобретений, и за последние 24 месяца компания активизировала свою инвестиционную деятельность на частном рынке.

Мандат Stripe на слияния и поглощения

Stripe в первую очередь сосредоточена на трех целях: расширение возможностей разработчиков, поддержка новых направлений бизнеса (например, платежи в магазине) и продвижение предпринимательства, ориентированного на Интернет.

Stripe в основном были направлены на то, чтобы упростить жизнь интернет-разработчикам.В 2013 году компания купила приложение для чата и управления задачами Kickoff, а в 2016 году – RunKit в дополнение к существующим инструментам разработки прототипов.

После приобретения основатель Runkit Франсиско Толмаски сказал: «Я уже знал, что Stripe имеет опыт инвестирования в разработку, но Патрик ясно дал понять, что снижение планки разработки в основном связано с интересом Stripe к увеличению влияния разработчиков на Мир.»

В июле 2017 года Stripe приобрела Payable, платформу, которая упрощает процесс управления и оплаты подрядчиков и фрилансеров.Это также позволяет предприятиям создавать 1099 налоговых форм для подрядчиков. После приобретения Stripe еще больше отдала приоритет решениям, ориентированным на гиг-экономику, интегрировав их в продукт Stripe Connect.

В марте 2018 года Stripe приобрела Index, стартап POS-системы в магазине. Index предоставляет программное обеспечение для платежных систем в магазине, например, PIN-коды, используемые для оплаты дебетовой или кредитной картой. Шесть месяцев спустя Stripe анонсировала Stripe Terminal, программируемую точку продаж для личных платежей.

В 2019 году Stripe приобрела Touchtech Payments, ирландский стартап, который помогает банкам создавать процессы проверки строгой аутентификации клиентов (SCA).

В прошлом году Stripe заплатила 200 миллионов долларов за приобретение Paystack, стартапа из Нигерии, который предоставляет услуги онлайн-платежей с использованием API. У Paystack было около 60 000 клиентов, включая стартапы, предприятия и образовательные учреждения.

В 2017 году Stripe приобрела Indie Hackers, платформу для обмена знаниями для предпринимателей.Обоснование заключалось в том, чтобы «просто убедиться, что сайт станет максимально успешным. Преимущество Stripe, на которое мы надеемся, заключается в том, что больше компаний начнут работу и будут более успешными», — сказал Патрик Коллинсон.

Stripe наращивает инвестиции на частном рынке

Stripe начала осуществлять венчурные инвестиции в стартапы в 2014 году.

Джордан Ангелос руководит командой по инвестициям и слияниям и поглощениям в Stripe. С момента прихода в компанию из Accel в 2016 году Ангелос увеличил темпы инвестирования: с начала 2019 года Stripe участвовала в закрытии 23 из 30 сделок.

Инвестиционная команда, похоже, растет, что подразумевает более согласованный фокус на инвестициях на ранних стадиях и слияниях и поглощениях, с недавними пополнениями в команде и растущим присутствием в Нью-Йорке.

Международное расширение

Stripe участвовал в нескольких сделках со стартапами, которые могут помочь расширить присутствие Stripe на международных рынках, в том числе:

• Cuenca, приложение мобильного банкинга и платежей в Мехико для малообеспеченного населения Мексики (последний раунд: 7 долларов США.4М Серия А, 2019)
• Paystack, базирующаяся в Нигерии платформа цифровых платежей, поразительно похожая на Stripe (8 миллионов долларов, серия A, 2018 г., затем приобретение в 2020 г. )
• PayMongo, филиппинская компания, которая помогает компаниям принимать платежи в Интернете (начальный венчурный капитал на сумму 2,7 млн ​​долларов, 2019 г.)
• Rapyd, базирующаяся в Лондоне глобальная платежная сеть и компания «финтех-как-услуга» (120 млн долларов США по 2 траншам серии C, 2019 г.)
• Check, стартап из Нью-Йорка, предлагающий API расчета заработной платы как услуги (серия B, 35 млн долларов, 2021 г.)

Stripe также поддержала сделки с банками-претендентами Monzo и Step Mobile, а Джордан Ангелос присоединился к этим советам.Компания провела раунды в Pico, альтернативе микроплатежей для клиентских новостных сайтов, которая работает с Stripe, и Pilot, бухгалтерской платформе для малого бизнеса.

Stripe также возглавил серию A за 20 миллионов долларов для Fast, инструмента оплаты для электронной коммерции. Это якобы конкурент продукта Stripe Checkout. Учитывая объявленный размер инвестиций, Fast может стать потенциальной целью приобретения Stripe в будущем.

Поддержка разработчиков

Stripe направлено на то, чтобы облегчить жизнь разработчикам и увеличить ВВП Интернета.Для достижения этих целей компания создала различные внутренние инструменты, а также инвестировала в компании, решающие проблемы в экосистеме разработчиков.

В 2018 году Stripe вложила средства в школу Lambda School, которая готовит студентов на инженеров-программистов в обмен на часть их будущей зарплаты. Компания удвоила свои усилия, приняв участие в Lambda Series C стоимостью 74 миллиона долларов в 2020 году. Stripe также инвестировала в Autocode (ранее Stdlib) — библиотеку готовых API-интерфейсов для разработчиков.

Выход на развивающиеся рынки

Учитывая, что 5 из 6 новых интернет-пользователей выходят в сеть из регионов за пределами Северной Америки и Западной Европы, глобальная экспансия является ключевым приоритетом для Stripe.Компания заняла агрессивный, но стратегический подход к выходу на новый рынок, расширяясь по всему миру за счет открытой разработки и легкой интеграции.

Глобальное расширение может предоставить Stripe больше клиентов, более разнообразные наборы данных и возможность создавать более эффективные приложения и продукты поверх своего платежного стека.

Сегодня Stripe доступен для продавцов в 43 странах, и в ближайшие несколько лет они планируют расширить охват, что составляет примерно 70% мировой экономики.

Однако, по словам генерального директора Патрика Коллисона, Stripe все еще находится на начальном этапе глобальной экспансии:

«Вот 175 стран, в которых мы хотели бы быть более доступными, поэтому предстоит еще много работы».

В настоящее время главные международные приоритеты Stripe расширяются в Юго-Восточную Азию, Латинскую Америку и Африку. Интернет-экономика этих регионов готова к быстрому росту, что открывает большие возможности для Stripe.

пользователей мобильного интернета в Юго-Восточной Азии являются одними из самых активных в мире, и с 2015 года на рынок добавилось более 100 миллионов новых интернет-пользователей, а в 2020 году их число достигнет 400 миллионов.

В результате Stripe начала активно реинвестировать в Юго-Восточную Азию.

В 2018 году Stripe выбрала Сингапур в качестве площадки для своего инженерного центра в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Сингапур в настоящее время является новым очагом инноваций в Юго-Восточной Азии: согласно данным CB Insights, в 2018 году рекордные 69 стартапов, поддерживаемых венчурными капиталистами, получили свои первые инвестиции, что на 41% больше, чем в 2017 году. Stripe уже широко используется в Сингапуре: в 2018 году почти 70% сингапурцев что-то покупали через платежную инфраструктуру Stripe.

За пределами Сингапура Stripe запущен в Малайзии, где проживают одни из самых активных интернет-пользователей в мире. Компания также поддержала PayMongo, финтех-стартап из Манилы, который помогает принимать платежи в Интернете.

В Латинской Америке Stripe был запущен в Мексике в октябре 2019 года после открытия нового офиса в Мехико за несколько месяцев до этого. Учитывая быстрое проникновение Интернета, рост электронной коммерции в регионе и благоприятную нормативно-правовую среду в Мексике (платежная инфраструктура CoDi, закон о финансовых технологиях), Stripe сосредоточилась на обслуживании растущего числа технологических компаний в Латинской Америке и уже работает с ведущими компаниями. как Platzi, Rappi, Cornershop, Urbvan и Parafuzo.

За последние несколько лет Stripe сосредоточилась на международной экспансии, инновациях продуктов и наращивании стратегических инвестиций. Стратегические приоритеты на 2021 год, вероятно, будут напоминать эти тенденции. Планы компании на будущее заключаются в том, чтобы «постоянно облегчать бизнесу продажи по всему миру», — говорит соучредитель Stripe Джон Коллисон. «Это звучит обманчиво просто, но на самом деле чрезвычайно сложно, когда дело доходит до этого».

Более международное расширение

Stripe рассказала о своих планах дальнейшей международной экспансии.Учитывая приобретение компанией Stripe компании Paystack и экспансию в другие европейские страны, Африка и Европа, вероятно, останутся в центре внимания в 2021 году.

Точно так же дальнейшее расширение в Юго-Восточной Азии, несомненно, будет приоритетом, учитывая продолжающийся рост интернет-экономики региона и стабильно высокую вовлеченность онлайн-потребителей.

Инновационный продукт

В 2019 году Stripe сделала большой шаг вперед в сфере финансовых услуг, выпустив Stripe Capital и Corporate Card.Хотя сегодня эти продукты доступны только для клиентов в США, в будущем они, скорее всего, будут расширяться за пределы Северной Америки. Учитывая нехватку качественных продуктов финансовых услуг для предприятий в странах с развивающейся экономикой в ​​Африке, Юго-Восточной Азии и Латинской Америке, а также стратегические инвестиции Stripe в этих регионах, существуют убедительные возможности для расширения продуктов финансовых услуг.

Кроме того, по мере того, как экономика по требованию продолжает формироваться в глобальном масштабе, Stripe сосредоточится на обслуживании этого рынка с помощью своего продукта «Выпуск».Несмотря на то, что разработка продукта не получила широкой огласки с момента его запуска в середине 2018 года, учитывая глобальный рост рынка выпуска виртуальных карт, выпуск Stripe, скорее всего, станет более приоритетной областью в будущем.

Поскольку Stripe стремится по-новому обслуживать продавцов, она также может изучить возможности в области страхования и банковского обслуживания малого бизнеса.

Инвестиционная деятельность

Stripe расширяет свое присутствие на Восточном побережье. Учитывая географические приоритеты Stripe и недавнюю инвестиционную активность, компания, вероятно, продолжит инвестировать в компании, занимающиеся платежной инфраструктурой и финансовой доступностью по всему миру.

Дорога впереди

Stripe была сосредоточена на своей основной миссии по обеспечению онлайн-торговли и расширению воронки интернет-экономики. Хотя сегодня в Интернете совершается лишь небольшая часть глобальной покупательной активности, Stripe надеется помочь увеличить это число до двузначного числа. Stripe также стремится быть незаменимой для своих торговых партнеров, поскольку предлагает новые продукты и исследует новые рынки.

Несмотря на свою высокую оценку, Stripe избегает проблем, связанных с культурой и капиталом, от которых страдают многие ее коллеги-единороги. Во многом успех Stripe можно объяснить неослабевающим вниманием к своему основному клиенту — разработчику.

По мере того, как Stripe берет на себя больший объем платежей от существующих клиентов, а также привлекает новых клиентов с новых рынков, эффект маховика в экосистеме Stripe может действительно усилиться, предоставив компании возможности для новых потоков доходов в более широком спектре финансовых услуг. продукты.

Сколько это стоит на самом деле?

Прием кредитных карт имеет решающее значение для успеха вашего бизнеса. Но за это приходится платить — если вы не будете осторожны, вы можете оказаться выше головы.

Сколько стоит комиссия за обработку кредитной карты? Средняя комиссия за обработку транзакции с помощью кредитной карты составляет 1,5–2,9 % от суммы покупки, если она осуществляется методом считывания, и 3,5 %, если она осуществляется онлайн (из-за повышенного риска мошенничества).

61,4% людей использовали бы кредитную или дебетовую карту для оплаты покупки в магазине на 10 долларов (вместо наличных). ^[1]

Само собой разумеется, что возможность принимать карты стала жизненно важной для любого малого розничного бизнеса. К сожалению, в настоящее время плата за обработку является необходимой статьей расходов для ведения бизнеса.

Читайте дальше, чтобы узнать, что владельцы бизнеса должны знать о комиссиях за обработку кредитных карт, включая несколько полезных советов по их снижению.

Прекратите переплачивать при обработке кредитных карт Выберите свой штат, чтобы поговорить с экспертом о том, как малый бизнес лучше всего принимает кредитные карты.

Средняя комиссия за обработку кредитной карты

Плата за обработку кредитной карты зависит от многих факторов, таких как сеть кредитных карт, будь то кредитная или дебетовая карта, а также метод обработки.

Вот средние комиссии за обработку кредитных карт для 4 основных сетей кредитных карт:

• Visa: 1,4% — 2,5%
  
• Mastercard: 1,5% — 2,6%
  
• Discover: 1,55% — 2,5%
  
• American Express: 2,3% — 3,5%
. Приведенные выше ставки представляют собой общий диапазон для сетей. Ваши конкретные скорости обработки могут варьироваться в зависимости от вашей ситуации и того, какой процесс вы используете. Мы разберем все эти факторы ниже, чтобы вы знали, как избежать переплаты.

Какие стороны участвуют в обработке кредитных карт?

© CreditDonkey

Когда ваши клиенты проводят своей кредитной картой или вставляют ее в устройство для чтения чипов, многое происходит за кулисами.Это не просто транзакция между вашим магазином и компанией-эмитентом кредитной карты. На работе много партий, в том числе:

• Эмитент карты : Это компания-эмитент кредитных карт, которая предоставляет кредитные карты потребителям, например Chase или Bank of America (среди прочих).

  Банки работают с Visa и Mastercard (бренд) для обработки транзакций. Плата за обмен поступает в эти банки и компании-эмитенты кредитных карт для покрытия их операций и рисков.

• Сеть кредитных карт : это бренд карты, такой как Visa, Mastercard, Discover и Amex.Плата за оценку взимается карточными сетями за использование своих карточных брендов.
• Торговец : это вы, магазин или компания, принимающая кредитную карту лично или через Интернет.
• Банк-эквайер : Также называемый «торговым банком», это банк, который обслуживает ваш торговый счет. На самом деле вы не получаете прямого доступа или контакта с этим банком. Ваш провайдер обработки является тем, кто способствует этим отношениям.
• Провайдер торгового счета или платежная система : третья сторона, которая создает для вас торговый счет и обрабатывает ваши транзакции.Это «посредник», который связывает вас с банками. Это единственная сторона, с которой вы имеете дело напрямую.

  Несколько распространенных примеров: Square, Stripe и Payline Data.

  Иногда банк-эквайер и поставщик торгового счета являются одной и той же компанией. Например, у Chase есть собственная процессинговая служба, а также торговый банк. Но вы будете иметь дело только с частью торговых услуг.
  

• Платежный шлюз : Это необходимо, если вы ведете бизнес в Интернете.Платежный шлюз шифрует данные и отправляет запрос на авторизацию эмитенту карты (через поставщика торгового счета).

  Банк эмитента одобряет или отклоняет запрос, и результат возвращается продавцу. Все это происходит в течение нескольких секунд (иногда дольше для карт EMV).

Я принимаю кредитные карты для покраски мебели на заказ и распродаж. Если бы я этого не сделал, я бы не смог остаться в бизнесе.

Реальность мира, в котором мы живем, такова, что люди просто не носят с собой наличные деньги.Я видел, как другие магазины, распродающие всплывающие окна, теряли продажи, потому что они не принимали их и предлагали людям пойти к банкомату. Так что плата того стоит.

Кейс Стейси Вердик, владелец Peony Lane Designs


Объяснение платы за обработку кредитной карты

© CreditDonkey

Существует несколько факторов, влияющих на общую комиссию за обработку кредитной карты:

• Операционные сборы за каждую покупку по кредитной/дебетовой карте
  
• Плата за учетную запись и программное обеспечение
  
• Единовременные непредвиденные расходы (такие как возвратные платежи)

Вместе транзакционные сборы, сборы за счета и непредвиденные расходы формируют общую сумму мерчантов по кредитным картам сборы.Комиссионный сбор — это деньги, взимаемые поставщиком процессинговых услуг за прием платежей по кредитным и дебетовым картам.

Читайте дальше, чтобы узнать больше об этих сборах.

Плата за транзакцию по кредитной карте

© CreditDonkey

Комиссия за транзакцию взимается при каждой покупке кредитной или дебетовой карты. Это будет самая большая часть ваших расходов на оплату. Существует 2 основных типа транзакций:

• Лично (1.5–2,9 % в среднем) 91 130 : 90 060 Включает считывание, чип и бесконтактные платежи (такие как Apple Pay и Google Pay). У них самая низкая скорость обработки, потому что у них меньший риск мошенничества и / или возвратных платежей.
• Отсутствие карты (в среднем 2,9–3,5 %) :
  Включает онлайн-покупки, счета-фактуры и операции, вводимые вручную. У них более высокая средняя комиссия за обработку кредитных карт, поскольку существует более высокий риск мошенничества.

Комиссия за транзакцию по кредитной карте состоит из 3 частей: комиссия за обмен, комиссия за оценку и наценка процессора.Вы узнаете больше о них ниже.

БЫСТРЫЙ ВЫВОД:
Плата за обмен не подлежит обсуждению и выплачивается компании-эмитенту кредитных карт. Плата за оценку не подлежит обсуждению и поступает в ассоциацию карт. Плата за наценку является предметом переговоров и идет в компанию, занимающуюся процессингом карт.


Плата за обмен

Сборы за обмен также известны как «оптовые сборы». Это комиссии, взимаемые банком-эмитентом для покрытия риска.

Эти сборы являются необоротными и устанавливаются сетями кредитных карт (Visa, Mastercard и т. д.).) Поставщик обработки не получает их часть.

См. список текущих обменных курсов для Visa, Mastercard, Discover и Amex.

Ставки варьируются в зависимости от многих факторов, в том числе:

• Тип используемой карты
  Дебетовые карты с PIN-кодом имеют более низкие ставки, чем кредитные карты. Карты премиальных вознаграждений и бизнес-кредитные карты имеют более высокие ставки, поскольку компании, выпускающие кредитные карты, используют их для компенсации вознаграждения.

  Например, Visa классифицирует карты по розничным, премиальным, корпоративным и бизнес-картам.Каждый тип имеет свою скорость обмена. В настоящее время карты Visa Rewards Signature стоят продавцам 2,3% + 0,10 доллара США за транзакцию. Таким образом, транзакция на 100 долларов обойдется вам в 2,40 доллара.
  

• Марка карты
  Каждая марка карты устанавливает свои тарифы. Они могут отличаться даже для одного и того же бизнеса. Карты American Express имеют более высокую комиссию за обработку, чем Visa, Mastercard и Discover.
• Метод обработки
  Как упоминалось ранее, при личном считывании карты действуют более низкие тарифы, а при покупках в Интернете взимается более высокая комиссия за обмен.
• Вид бизнеса
  Все предприятия имеют код категории продавца. Каждый код имеет свои собственные обменные курсы. Отрасли с низким уровнем риска имеют более низкие обменные курсы, в то время как отрасли с более высоким риском имеют более высокие обменные курсы.

  Например, обменные курсы в продуктовых магазинах ниже, чем в авиакомпаниях.

Межбанковские ставки составляют самую большую часть общих комиссий за транзакции по кредитным картам. Но вам не нужно беспокоиться о них, так как вы ничего не можете с этим поделать.

Прием карт American Express : Традиционно плата за обработку кредитных карт была выше для карт American Express, поэтому многие продавцы предпочли не принимать карты Amex.

Однако программа Amex OptBlue предлагает малым предприятиям более доступный способ обработки карт Amex. С помощью этой программы поставщик обработки устанавливает скорость обработки Amex. Они, как правило, соответствуют Visa и Mastercard. Это право для продавцов, которые обрабатывают транзакции Amex на сумму менее 1 миллиона долларов в год.

Для крупных предприятий, обрабатывающих транзакции Amex на сумму более 1 миллиона долларов в год, вы должны заключить соглашение о прямой обработке с Amex. В этом случае вы будете платить по стандартному обменному курсу Amex.


Плата за оценку

Сборы за оценку взимаются карточными сетями (Visa, Mastercard, Discover) для покрытия операционных расходов. Это также фиксированные необоротные сборы.

Эти сборы не так высоки, как обменные сборы, но они все равно берут небольшой процент.Текущие сборы за оценку ^[2] составляют:

• Visa: 0,14% (кредит), 0,13% (дебет)
  
• Mastercard: 0,1375% (0,1475% для транзакций на сумму более 1000 долларов США)
  
• Discover: 0,13%
9004 Mark 4 Процессор

Помимо комиссий за обмен, операторы кредитных карт взимают собственную наценку. Это комиссия, которую они получают за каждую покупку.

Стоимость зависит от компании, обслуживающей кредитные карты.Это плата, которую вы должны сравнивать при поиске провайдера.

Часто о наценке можно договориться. Особенно крупные предприятия могут получить скидки.

Например, процессор может взимать 0,25% + 0,10 доллара США за транзакцию. При транзакции на 100 долларов это будет стоить вам 0,35 доллара

. Чем меньше размер вашего среднего билета, тем больше вы будете платить за обработку. Сотня транзакций по 5 долларов стоит намного больше, чем пять транзакций по 100 долларов.

Предположим, что поставщик услуг по обработке платежей взимает 2% плюс 0 долларов США.15 за транзакцию, вы сто раз заплатите 0,15 доллара за более низкую транзакцию. Сравните это с пятью разами, когда вы заплатили бы за транзакции по 100 долларов, и вы увидите разницу.


Далее узнайте о различных структурах ценообразования, с которыми вы столкнетесь.

4 модели ценообразования

Провайдеры процессинга кредитных карт используют четыре основные модели ценообразования. Мы рассмотрим их ниже, а также выясним, для какого бизнеса каждый из них лучше всего подходит.

Interchange-Плюс	Плоский Оценить	Подписка	Многоуровневое
обмена и разметка являются отдельными	обмена и разметки смешивают	обмена и разметки являются отдельными	обмена и наценка смешаны
Наценка в % и плата за транзакцию	Стоимость всех транзакций одинакова, независимо от типа и процессора	Членский взнос за услугу, плюс каждая транзакция имеет небольшую наценку соответствует ли транзакция определенным требованиям
Подходит для: Большинство предприятий	Подходит для: Малые предприятия	Подходит для: Крупномасштабные предприятия

Все сборы будут сняты с вашей карты ssing-провайдер.

1. Развязка-Плюс

Это самая распространенная и прозрачная модель. Плата за обмен и плата за наценку четко разделены.

Некоторые примеры этой ценовой структуры:

0,2% + 0,10 доллара США — это наценка процессора по сравнению со стандартными обменными курсами. Эту цену легко сравнить с другими поставщиками.

Модель ценообразования Interchange-Plus подходит для большинства компаний. Потенциально это может оказаться самой низкой стоимостью.

Допустим, необоротная комиссия за обмен равна 1.15% плюс 0,10 доллара США, а наценка продавца-провайдера составляет 0,5% плюс 0,15 доллара США за каждую транзакцию. При продаже за 100 долларов это будет стоить вам 1,25 доллара + 0,65 доллара, что в сумме составит 1,90 доллара.


2. Фиксированная ставка

Некоторые компании взимают фиксированную плату за транзакцию. Все карты — Visa, Mastercard, Discover и Amex — имеют одинаковую скорость обработки. Эта структура обычно используется сторонними PSP.

В этой модели комиссия за обмен и наценка объединены. Это самое простое ценообразование и самое предсказуемое.Вы можете заранее оценить, сколько будет стоить каждая транзакция.

Провайдеры с фиксированной ставкой обычно не взимают дополнительную ежемесячную плату, так как все это смешивается со скоростью обработки.

Некоторые примеры провайдеров с фиксированной ставкой:

Недостатком является то, что стоимость транзакции может быть довольно высокой. Этот вариант лучше всего подходит для владельцев очень малого бизнеса с небольшими размерами билетов или меньшим объемом (до 5000 долларов США в транзакциях по карте в месяц).

Используя приведенную выше транзакцию в 100 долларов и гипотетические комиссии, давайте посмотрим, как это работает.

При фиксированной ставке 2,7% продажа на 100 долларов будет стоить вам 2,70 доллара. Это больше, чем комиссионная транзакция Interchange-Plus.

Однако при покупке на 10 долларов транзакция с фиксированной комиссией будет стоить 0,27 доллара, а комиссия Interchange-Plus будет стоить 0,42 доллара.


Бесплатный мобильный считыватель кредитных карт

• Оплата 2,6% + 10 центов за считывание карт Visa, Mastercard, Discover и American Express
• Принимайте кредитные карты где угодно
• Быстрая настройка, никаких обязательств

3.Подписка/Членство

В этой модели вы платите ежемесячный членский взнос за использование службы.

Так же как и interchange-plus четко прописана разметка процессора. Но это всего лишь одна небольшая фиксированная комиссия за транзакцию (вместо процентной надбавки).

Вы можете увидеть следующие цены: Interchange + 0,15 доллара США за транзакцию плюс ежемесячная абонентская плата в размере 50 долларов США.

Некоторые поставщики торговых счетов с моделью ценообразования по подписке включают:

Эта модель ценообразования может подойти для предприятий с большими объемами продаж (10 000 долларов США и более в ежемесячных транзакциях).Наценка процессора очень низкая, поэтому ваша экономия оправдает членские взносы.

4. Многоуровневый

Многоуровневая модель была разработана для упрощения ценообразования «обмен плюс», но на самом деле она более запутанна.

Концепция проста. Вместо буквально сотен различных обменных курсов вы получаете всего 3 фиксированных курса в зависимости от типа используемой карты:

• Квалифицированные тарифы для дебетовых и небонусных карт
  
• Среднеквалифицированные тарифы для стандартных бонусных карт
  
• Неквалифицированные тарифы для премиальных карт и транзакций без предъявления карты

Но проблема в том, что большинство транзакций попадут под средний и неквалифицированный уровни, которые имеют гораздо более высокие показатели.Как правило, ваши сборы за обработку будут намного дороже, поэтому мы не рекомендуем эту модель.

Можно ли договориться об обменных комиссиях? Эмитенты кредитных карт устанавливают межбанковские комиссии два раза в год. Вы не можете договориться о них. О чем вы можете договориться, так это о ставках наценки, взимаемых поставщиком торговых услуг.


Сравнительная таблица обработки кредитных карт

Вот краткое сравнение скорости обработки кредитных карт, взимаемой ведущими службами обработки платежей.

Company	Company	модель ценообразования	Обработка 31972
Square	квартира	2,6% + $ 0.0 (розничная торговля) 2,9% + $ 0,30 (онлайн)
полоса	фиксированная тарифа	2.9 % + $ 0.30 (Online)
PayPal	Квартира	2,7% (розничная торговля) 2,9% + $ 0,30 (онлайн)
PALLNET DATA	Interchange-Plus	Interchange + 0.2% + 0,10 $ (розничная) Interchange + 0,4% + 0,20 $ (онлайн)
Dharma	Interchange-plus	Interchange + 0,15% + 0,08 $ (розничная) + 0,20% онлайн 6) Interchangeline + 0,10%
STAX	Подписка	Интертанга	Обмен + $ 0,08 (Retail) Singchange + $ 0,15 (onity) Начните за $ 99 / месяц
Оплата Оплата	Подписка	Обмен + $ 0.15 начинается за $ 49 / месяц

Торговый счет vs.Поставщик платежных услуг

Во-первых, вам нужно решить, какой процессор кредитных карт вы хотите для вашего бизнеса. Существует два типа платежных систем:

1. Провайдер торговых счетов
   Это процессор кредитных карт с полным спектром услуг. Главное, чтобы вы получили уникальный идентификационный номер продавца именно для вашего бизнеса. Вы также получите другие услуги, такие как помощь в соблюдении требований PCI и помощь в составлении налоговой отчетности.

   Как правило, аккаунты продавцов требуют андеррайтинга, чтобы утвердить вас в качестве клиента.Так что это лучше всего подходит для крупных, устоявшихся предприятий с большим объемом обработки.

   Stax, Payline Data и Payment Depot являются примерами поставщиков торговых счетов.

2. Поставщик платежных услуг (PSP)
   Это более упрощенный вариант, который предлагает только обработку кредитной карты. Вы не получаете собственный уникальный идентификатор учетной записи продавца. Ваши транзакции обрабатываются в пакетном режиме вместе с транзакциями многих других компаний, поэтому затраты меньше.

   Хороший и дешевый вариант для микробизнеса.PSP не требуют андеррайтинга, поэтому вы можете начать принимать платежи по кредитным картам практически сразу.

   Square и Stripe являются примерами поставщиков платежных услуг.

Сравнительная таблица комиссий для продавцов кредитных карт

Чтобы проиллюстрировать разницу в комиссиях за обработку кредитных карт в моделях, давайте рассмотрим пример сценария.

Предположим, что в вашем розничном магазине ежемесячно выполняются следующие транзакции:

• 100 транзакций по 10 долларов
  
• 100 транзакций по 50 долларов
  
• 100 транзакций по 100 долларов
  
• 100 транзакций по 200 долларов

Теперь посмотрим


($ 33) $ 2.11
($ 211)

			фиксированная тарифа (квадратная)	Interchange Plus (данные выплаты)	подписка (платеж депо)
Образец обмена 0	N / A (включено)	1,81%	1,81%
Markup процессор (Retail)	2,6% + $ 0.10	2,6% + $ 0.10	interchange + 0,2% + $ 0.10	Интертанга + $ 0.15
ежемесячный плата за обслуживание	$ 0	$ 10	$ 49
Общая плата за обработку Транзакция на 10 долларов (100x)	0 долларов.36 ($ 36)	$ 0.30 ($ 30)	$ 0.33 ($ 33)
Общая обработка плата за транзакцию за 50 долларов (100x)	$ 1.40 ($ 140)	$ 1.11 ($ 111)	$ 1.05 ($ 105)
Общая плата за обработку на $ 100 транзакций (100x)	$ 2,70 ($ 270)	$ 2.11 ($ 211)	$ 1.96 ($ 196)
Общая плата за обработку в 200 долларов США (100x)	5 долларов.30 ($ 530)	$ 4.12 ($ 412)	$ 3,77 ($ 377)
Общая ежемесячная плата за обработку	$ 976	$ 774	$ 760

Как вам Как видите, фиксированная ставка будет стоить значительно дороже для крупных транзакций. Это хороший выбор для очень малого бизнеса. Но средние и крупные предприятия найдут более высокие скорости обработки с ценой обмена плюс или подписки.

Сборы за счет провайдера

Помимо сборов за обработку каждой транзакции, ваш провайдер торгового счета может также взимать другие сборы за использование сервиса. Сюда могут входить:

• Плата за аппаратное обеспечение : Если у вас есть физический магазин, вам потребуется устройство для чтения карт, терминал или регистрация для считывания карт. Некоторые компании взимают единовременную плату за покупку, в то время как другие заключают с вами договор аренды и могут взимать плату за отмену.

  Бесплатный мобильный считыватель кредитных карт

  • Оплата 2.6% + 10 центов за одно касание для карт Visa, Mastercard, Discover и American Express
  • Принимайте кредитные карты где угодно
  • Быстрая настройка, никаких обязательств
• Платежный шлюз : Это необходимо интернет-магазинам для обработки онлайн-заказов. Некоторые провайдеры взимают отдельную ежемесячную плату за услугу. Некоторые, например Square, включают это бесплатно.
• Виртуальный терминал : Если вы получаете заказы по телефону, виртуальный терминал позволяет вам вручную ввести информацию о карте.Опять же, некоторые компании взимают дополнительную плату за эту функцию.
• Сборы PCI : Некоторые провайдеры предлагают услуги по соблюдению требований PCI, а некоторые возлагают ответственность на вас. Убедитесь, что вы понимаете, что предоставляется и взимается ли плата.

Прочие разовые единовременные платежи

© CreditDonkey

Наконец, вы также можете столкнуться со следующими разовыми комиссиями:

• Сборы за установку : Некоторые провайдеры торговых счетов взимают плату за настройку вас в своей сети.Это может быть выход технического специалиста и настройка оборудования или даже поддержка по телефону.
• Плата за досрочное аннулирование : Некоторые поставщики могут потребовать контракт и взимать плату за досрочное аннулирование. Данные линии выплат и платежный терминал ежемесячно передаются без комиссии за отмену.
• Плата за возврат платежа : Комиссия взимается в случае оспаривания платежа по кредитной карте. Square — это процессор, который не взимает комиссию за возврат средств.
• Ежемесячная минимальная плата : это плата, которая взимается, если вы не выполняете ежемесячную сумму в долларах за обработку.Но есть много провайдеров, у которых нет минимальных требований.
• Плата за выписку : Ваш торговый провайдер может взимать плату за выписку в бумажном виде или онлайн. Они могут назвать это комиссией за обработку или даже разной комиссией.
• Плата за отчетность IRS : Некоторые поставщики торговых услуг взимают плату за сообщение о ваших транзакциях в IRS и предоставление вам необходимого 1099-K. Эта практика не является общепринятой, и плату следует оспорить, если вы увидите ее в своем заявлении.
Как работает процессинг кредитных карт

© CreditDonkey

Процессы транзакций в магазине и электронной коммерции немного различаются. Мы рассмотрим оба ниже:

Розничные операции

© CreditDonkey

Для физического розничного бизнеса происходит следующее. Потребитель производит оплату кредитной картой.Вы запускаете его через предоставленное оборудование (кард-ридер, терминал или регистр).

1. Авторизация
Затем информация отправляется в платежную систему, которая направляет ее в банк-эмитент для утверждения. Банк одобряет или отклоняет транзакцию в режиме реального времени в зависимости от наличия средств у потребителя.

2. Расчет
В течение дня на ваш торговый счет поступают утвержденные разрешения. Как правило, вы отправляете все это вместе пакетом для обработки в конце каждого дня.

Ваш провайдер направит пакет в банки-эмитенты, и они зачислят средства по утвержденным транзакциям на ваш торговый счет (за вычетом комиссии за обмен).

3. Пополнение счета
С вашего торгового счета ваш провайдер переведет средства на ваш корпоративный банковский счет в течение 1-2 дней.

Покупки, сделанные лично через POS-транзакции, имеют более низкую скорость обработки, чем онлайн-транзакции.

Могут ли компании взимать комиссию за использование кредитной карты?
Некоторые предприятия могут взимать плату за удобство или дополнительную плату при оплате кредитной картой вместо наличных.Это поможет покрыть расходы на обработку. В настоящее время в одиннадцати штатах (включая Калифорнию и Нью-Йорк) действуют законы, запрещающие продавцам взимать плату за удобство кредитной карты.


Онлайн-транзакции

© CreditDonkey

Онлайн-транзакции проходят еще один этап.

Как только потребитель вводит информацию о кредитной карте, он входит в платежный шлюз, который затем отправляет информацию обработчику платежей.

На данный момент процесс такой же. Платежный процессор связывается с банком-эмитентом для подтверждения транзакции. После утверждения банк-эмитент уведомляет обработчик платежей, который затем уведомляет платежный шлюз.

Наконец, информация доходит до вашего веб-сайта, где вы можете увидеть, что транзакция прошла.

После завершения транзакции вы получите средства в течение нескольких дней.

Что лучше: фиксированная ставка или Interchange-Plus?

Это две самые популярные модели ценообразования.Хотите знать, следует ли вам выбрать поставщика с фиксированной ставкой или Interchange Plus?

К сожалению, для каждого бизнеса ответ свой. Это зависит от ваших общих ежемесячных транзакций, а также от суммы отдельной транзакции. Но это еще не все. Вы также должны учитывать любую ежемесячную комиссию за обслуживание продавца или другие дополнительные сборы, взимаемые поставщиком услуг продавца.

В целом, обмен плюс подходит для большинства предприятий. Цены с фиксированной оплатой обычно лучше подходят для компаний с небольшим объемом продаж или компаний с меньшим средним размером чека.

Не забудьте : у вас также могут быть специальные цены на определенные типы карт. Например, обработка AMEX может стоить вам на 0,5% больше, чем любая другая кредитная карта.


Выбор подходящего поставщика Interchange-Plus

Если сумма ваших транзакций слишком велика для поставщика с фиксированной оплатой, вам нужно поискать подходящего поставщика услуг обмена плюс.

Очевидно, вам нужно найти самую низкую надбавку. Но не сосредотачивайтесь только на процентах.Посмотрите на требования продавца-провайдера. У некоторых есть минимальные объемы, которые вы должны соблюдать.

Если вы не выполните минимальную квоту, вам придется оплатить разницу в оплате. Другими словами, не набрасывайтесь на первого поставщика торговых услуг с самыми низкими дополнительными сборами. Если вы не можете выполнить минимальные требования, вам не понравятся низкие проценты.

Совет : Изучите информацию, написанную мелким шрифтом, и задайте как можно больше вопросов, чтобы выбрать лучшего поставщика для ваших нужд.


Некоторые платежные системы взимают ежемесячную или ежегодную плату в дополнение к своим дополнительным комиссиям. Они также могут взимать различные сборы за такие вещи, как поддержка клиентов, обучение, заявления или соответствие требованиям PCI.

Если вам необходимо интегрировать платежный процессор с POS или электронной коммерцией, они также могут взимать плату за это.

способов снизить комиссию за обработку кредитных карт

Плата за обработку может существенно снизить вашу прибыль.Хотя вы не можете полностью избежать их, есть несколько способов снизить комиссию за обработку, чтобы сохранить больше прибыли.

• Поощрение платежей дебетовыми картами
  Дебетовые карты имеют гораздо более низкие обменные курсы. Например, стандартная кредитная карта Visa имеет комиссию за обмен в размере 1,65% + 10 центов, а дебетовая карта Visa — 0,05% + 22 цента. При покупке на 25 долларов дебетовая карта обойдется вам в 0,23 доллара по сравнению с 0,51 доллара за кредитную карту.
• Установить минимальную сумму кредитной карты
  Вы можете установить минимальную сумму покупки кредитной карты до 10 долларов США.Это поможет вам избежать высоких комиссий за транзакцию при небольших покупках.
• Добавьте инструменты защиты от мошенничества
  Для интернет-магазинов используйте инструменты обнаружения мошенничества с кредитными картами, такие как совпадение CVV и AVS. Visa и Mastercard предлагают более низкие обменные курсы, если вы используете инструмент AVS.
• Добавить комиссию за кредитную карту
  Наконец, вы можете передать своим клиентам комиссию за обработку в виде надбавки. Это дополнительная комиссия, добавляемая к покупке клиента за использование кредитной карты вместо наличных.Но эта практика незаконна в некоторых штатах. Подробнее здесь.
• Предлагайте скидки при оплате наличными
  Если вы не хотите добавлять дополнительную плату (а в некоторых штатах она даже незаконна), вы можете предложить скидку при оплате наличными, чтобы поощрить оплату наличными. Просто убедитесь, что указанная цена является обычной ценой.

Узнайте больше в нашем руководстве о том, как снизить комиссию за обработку кредитной карты.

Как согласовать комиссию за обработку кредитной карты

© CreditDonkey

Помните, что вы можете договориться о наценке, взимаемой операторами кредитных карт и поставщиками торговых счетов.Вы не можете договориться об оптовой плате за обработку кредитной карты.

В общем, продавцам с большим объемом транзакций обычно больше везет с дисконтной ставкой. То, о чем вы договариваетесь, должно зависеть от типа ваших продаж.

На крупные транзакции больше влияет процентная надбавка, чем фиксированная комиссия за транзакцию. Если наценка 0,5% + 0,15$, посмотрим разницу на двух транзакциях:

• Транзакция на 10 долларов : 0,05 $ + 0,15 $
  
• Транзакция на 100 долларов : 0 долларов.50 + $0,15

Чем меньше сумма транзакции, тем больше смысла договариваться о комиссии за транзакцию. Если бы вы договорились о более низком проценте, вы бы сэкономили пенни или два.

Но если вы договариваетесь о плате за транзакцию, вы можете сэкономить от 0,05 до 0,10 доллара за транзакцию. Это может показаться немного, но после 1000 транзакций вы сэкономите 50–100 долларов.

Более высокие транзакции, с другой стороны, сэкономят вам больше с более низкой процентной комиссией.Если бы вы могли договориться о комиссии в размере 0,4%, а не 0,5%, вы бы сэкономили 0,10 доллара США за транзакцию.

После 1000 транзакций вы сэкономите 100 долларов. Конечно, чем выше сумма транзакции, тем больше вы сэкономите. Прочитайте наше подробное руководство, чтобы узнать, как договориться о комиссии за обработку кредитной карты.

Существует ли оптовая обработка кредитных карт?
Вы можете увидеть рекламу поставщика услуг оптовой торговли. Короче говоря, этого не существует. Оптовые цены — это ставки, взимаемые сетями кредитных карт.Процессинговые провайдеры должны взимать свою собственную наценку, чтобы зарабатывать деньги. Чтобы получить настоящую оптовую обработку, вам нужно работать напрямую с Visa, Mastercard и т. Д., А это невозможно.


Что говорят эксперты

CreditDonkey собрал группу экспертов, чтобы ответить на самые насущные вопросы читателей:

• Какую выгоду получают продавцы, позволяя покупателям использовать кредитные карты?
  
• Почему малые предприятия не принимают кредитные карты?

Вот что они сказали:

Итог

© CreditDonkey

Чтобы быть успешным владельцем бизнеса, необходимо уметь принимать покупки по кредитным картам.Тем не менее, вы должны разумно выбирать поставщика своего торгового счета. Если вы не понимаете структуру их оплаты, задавайте вопросы.

Сравните компании с фиксированной оплатой с компаниями, работающими на бирже плюс, как за транзакцию, так и за месяц. Только тогда вы сможете принять решение, которое лучше всего подходит для прибыли вашей компании.

И не забудьте узнать о плате за досрочное прекращение или арендной плате за оборудование.

Ссылки

Примечание. Этот веб-сайт стал возможен благодаря финансовым отношениям с некоторыми продуктами и услугами, упомянутыми на этом сайте.Мы можем получить компенсацию, если вы совершаете покупки по ссылкам в нашем контенте. Вам не обязательно использовать наши ссылки, но если вы это сделаете, вы поможете поддержать CreditDonkey.

Сравнение бок о бок

Возможно, нет лучшего способа, чем параллельное сравнение со списком предопределенных функций и компонентов. И именно так мы подошли к этому сравнению в таблице ниже.

Теперь давайте рассмотрим каждый из критериев сравнения, чтобы лучше понять различия и сходства.

Каждый раз, когда вам нужно настроить учетную запись, которая будет использоваться для обработки финансовых операций, необходимо соблюдать некоторые формальности. Если мы говорим о настройке виртуального торгового счета в Интернете, значение этого процесса только возрастает.

Что касается торгового счета, платежная система и банк-эквайер должны убедиться, что:

• Вы не собираетесь использовать свой аккаунт для отмывания денег
• Вы не собираетесь использовать эту учетную запись для онлайн-мошенничества
• Вы ведете законный бизнес с физическим офисом, а не с временной виртуальной компанией
• То, что вы продаете, является законным и не подтверждает никаких международных законов и внутренних правил банка

Это часто требует от продавцов предоставления достаточного количества документации, подтверждающей все вышеперечисленное.Некоторые из элементов, которые вам могут потребоваться предоставить в начале процесса подачи заявки, включают:

• URL сайта или приложения, где будут приниматься платежи
• Подробное описание бизнес-модели — когда и за что платит пользователь?
• История обработки платежей, которая включает такие элементы, как «средняя сумма транзакций» и месячный оборот в евро или долларах США
• Страна регистрации компании и местонахождение офиса — часто это должно быть реальное физическое местонахождение, а не виртуальный офис 
• Источник клиента разделен между ЕС, США и другими странами.

За этой первоначальной проверкой соответствия следует дополнительная проверка соответствия банка:

• Соответствует ли ваш бизнес и веб-сайт требованиям основных поставщиков карт, таких как Visa, Mastercard или American Express?
• Другие требования соответствия, такие как соответствие GDPR
• Ваша история возвратных платежей — поддерживаете ли вы нормальный уровень возвратных платежей?

В целом этот процесс может занять до одного месяца. Итак, как видите, получить отдельный мерчант-аккаунт — процесс не из легких, но он определенно стоит затраченных усилий.

Что касается подачи заявки на агрегированную учетную запись PSP, обычно существует гораздо более низкий начальный уровень. Обычно вам нужно заполнить гораздо более короткую онлайн-форму заявки, и через несколько минут вам предоставляется доступ к вашему субаккаунту. Таким образом, с точки зрения времени, необходимого для начала приема платежей, агрегированный счет является одним из самых быстрых методов. Но это имеет свою цену. Вот что вам нужно знать о последствиях этого беспроблемного процесса адаптации:

.
• В начале проверка продавца практически отсутствует
• Продавцы, которые «зажигают красный свет», в конечном итоге перехватываются и проверяются, и в большинстве случаев их учетные записи блокируются или замораживаются
• PSP может внезапно решить, что вы не соответствуете требованиям, и удалить вашу учетную запись без предварительного предупреждения.Представьте, что это происходит с вашим бизнесом после 1 или 2 лет обработки платежей в разгар сезона распродаж. Это случается с продавцами, которые внезапно получают квалификацию «высокорисковых» продавцов основной PSP, такой как Stripe
.
• Поскольку вы делитесь своей учетной записью продавца с другими продавцами, если некоторые из них начинают нарушать правила (например, увеличивать процент возвратных платежей или мошенничество), все платят цену. Принимается меньше платежей, а средства блокируются.

Таким образом, вы можете получить доступ к своей учетной записи и почти сразу начать обработку с помощью PSP, но вы подвергаете свой бизнес постоянному риску потери возможности принимать платежи и блокировки ваших средств.

С учетной записью продавца вы получите доступ либо к фрагменту кода, позволяющему реализовать его на вашем веб-сайте, либо к полному доступу к API и песочнице для тестирования. Продавцы, не разбирающиеся в технологиях, или те, у кого нет соответствующих ИТ-ресурсов, получают готовое решение с некоторыми вариантами настройки. Если вы более требовательный продавец, вы получите доступ к API по принципу plug and play и полную свободу для индивидуальной интеграции с вашим веб-сайтом или приложением.

С PSP в большинстве случаев вам будет предоставлено готовое решение.Это решение предназначено для высокой совместимости с настройками сотен и тысяч различных продавцов. Это похоже на первые модели автомобилей Ford, которые легко реализовать, если вы хотите, чтобы они были черными. Настройка одинакова для всех продавцов PSP. Маловероятно, что вам разрешено выполнять какие-либо настройки. Поэтому, если у вас есть собственная бизнес-модель, ценообразование или настройка оплаты, у вас могут возникнуть проблемы с интеграцией.

Стабильность учетной записи, в контексте, обсуждаемом здесь, не имеет ничего общего с техническим временем безотказной работы и доступностью.Речь идет о том, чтобы быть уверенным, что ваша учетная запись не будет закрыта или приостановлена ​​​​внезапно без предварительного предупреждения.

При наличии индивидуальной учетной записи продавца с вами всегда свяжется ваш провайдер или менеджер по работе с клиентами в случае возникновения каких-либо проблем. Скорее всего, вам помогут исправить все, что может быть связано с:

• Увеличение доли возвратных платежей и споры о возвратных платежах
• Рост числа мошеннических транзакций
• Другие проблемы с соблюдением требований

Как мы уже упоминали, с общей учетной записью PSP вы можете ожидать удара в любое время без предварительного предупреждения.PSP известны массовым закрытием аккаунтов и замораживанием средств. Обычно это синусоидальный цикл. Во-первых, продавцы принимаются без предварительной проверки соответствия или какой-либо проверки безопасности. Далее некоторые торговцы начинают доставлять неприятности, и начинается массовая чистка.

Обычно это происходит по нескольким причинам:

• Продавцов не проверяют на соответствие Visa/Mastercard и через какое-то время вместо того, чтобы помочь им соблюдать правила, начинается массовое закрытие счета без особых объяснений
• При утверждении аккаунта продавцы этапа не проверяются на соответствие бизнес-модели.И случайным образом, например, после года успешного приема платежей, они закрываются, потому что они были отмечены как предприятия с высоким уровнем риска. Это очень спорно, потому что эта оценка высокого риска часто очень произвольна, а грань между обычными и высокорисковыми продавцами очень размыта.
• Несколько нелегальных продавцов могли проскользнуть и создать проблемы для всей агрегированной учетной записи, обманывая клиентов и превышая лимиты возвратных платежей. Что делает PSP? Они отключают всех продавцов с похожими бизнес-моделями или блокируют их транзакции, чтобы уменьшить общее количество возвратных платежей.

С индивидуальной учетной записью продавца вы всегда полностью контролируете стабильность и производительность своей учетной записи. С поставщиком платежных услуг вы должны преодолеть риск различных специальных проверок соответствия или операций по очистке после того, как через него проскользнуло слишком много грязных продавцов.

Это, пожалуй, самое существенное различие между объединенной учетной записью поставщика платежных услуг и индивидуальной учетной записью продавца. В первом случае вы просто еще один суб-продавец, использующий тот же идентификатор учетной записи продавца, что и все остальные суб-продавцы.Проблема в том, что все лимиты транзакций, обработки и возвратных платежей определяются для каждого MID. Таким образом, если счет субторговца вашего соседа генерирует чрезмерное количество возвратных платежей, это также засчитывается в ваш лимит. Кроме того, как упоминалось ранее, если превышена скорость возврата средств для общего MID, выполняется операция очистки. PSP должен соблюдать ограничения Visa и Mastercard, поэтому учетные записи закрываются, а средства и транзакции блокируются.

Владея отдельной учетной записью продавца , вы также владеете собственным MID.Вы полностью контролируете возврат средств и лимиты транзакций. Чаще всего менеджер вашего аккаунта свяжется с вами, если вы достигнете лимита, и поможет вам или даст совет, как уменьшить количество. Более того, один и тот же поставщик торговых счетов часто может предлагать несколько торговых счетов с несколькими банковскими партнерами. Несколько учетных записей означают владение несколькими идентификаторами продавца, и каждый дополнительный идентификатор позволяет вам:

• диверсифицируйте риски и разделите лимиты транзакций между своими счетами и MID
• диверсифицируйте риски и разделите лимиты объема обработки между MID
• диверсифицируйте риски и разделите лимиты возвратных платежей между MID

Как видите, с индивидуальным мерчант-аккаунтом и отдельными MID ваш бизнес защищен со всех сторон.

При партнерстве с поставщиком платежных услуг вы можете рассчитывать на модель ценообразования с фиксированной ставкой, т. е. с вас будет взиматься одинаковая сумма за каждую транзакцию независимо от типа карты. Это будет что-то в районе 5-7% за каждую транзакцию. Провайдеры платежных услуг имеют очень низкую ежемесячную плату или вообще не платят за нее, а также не имеют других расходов, помимо транзакционных издержек, которые обычно вычитаются из каждой транзакции. Эта модель ценообразования (также известная как оплата по факту использования) позволяет малому бизнесу сэкономить много денег, но в некоторых случаях может принести пользу и более крупному бизнесу.

Модель ценообразования для торговых счетов работает в пользу крупных продавцов. Ценообразование обычно является гибким и полностью обсуждаемым, в зависимости от бизнес-модели продавца и объема транзакций. Мы рекомендуем вам прочитать больше о комиссионных сборах и сборах с торгового счета в этой статье.

Работая с поставщиком платежных услуг, вы часто вынуждены использовать предопределенный шаблон, к которому вам нужно приспосабливаться. Это вы должны перепроектировать платежный шлюз на интерфейсе и сервере, чтобы он соответствовал требованиям PSP, а не наоборот.

Вот что вы можете сделать с точки зрения UX и конверсии с учетной записью продавца. PSP обычно не позволяет вам сделать:

• Выберите, хотите ли вы перенаправить своего клиента на сторонний веб-сайт или сохранить каждый шаг процесса оплаты на своем веб-сайте
• Решите, сколько шагов требуется в процессе оплаты
• Оптимизируйте дизайн и UX ваших платежных форм и даже сократите поля формы, которые не нужны для процесса оплаты
• Экспериментируйте с всплывающими и оверлейными платежными формами
• Оптимизируйте процесс оплаты и UX для мобильных устройств
• Используйте оплату в один клик, перекрестные продажи и дополнительные продажи для постоянных клиентов

Также прочтите наше подробное руководство по оптимизации UX платежных форм кредитной картой и подробное руководство по оптимизации коэффициента конверсии на вашем платежном шлюзе.

Как уже упоминалось, если ваше основное платежное решение связано с поставщиком платежных услуг и агрегированной учетной записью, вы разделяете лимиты возвратных платежей со всеми другими субторговыми точками. Даже если вы играете по правилам и держите свои возвратные платежи на должном уровне, ваш сосед все равно делает все это впустую. Несколько недобросовестных субторговцев, использующих один и тот же MID, могут установить ограничения на возврат средств для всей учетной записи, что приведет к тому, что PSP запустит очистку соответствия.Все как обычно — закрытые аккаунты, замороженные средства, отказ в приеме многих платежей.

Но это еще не все. Даже если вы станете жертвой слишком большого количества возвратных платежей, вас не предупредят заранее о том, что вам необходимо оптимизировать процент возвратных платежей. Вместо этого ваша учетная запись будет заблокирована без предварительного предупреждения. В связи с тем, что 80% всех возвратных платежей являются, по сути, «дружественными возвратными платежами», риск случайного превышения лимитов очень реален.

При использовании индивидуальной учетной записи продавца вам обычно приходится придерживаться 1% лимита на возврат средств.И вы берете на себя полную ответственность за эти показатели. Если ваш лимит превышен, ваш провайдер учетной записи обычно немедленно свяжется с вами, чтобы помочь вам решить эту проблему. Вы либо получите помощь в оптимизации вашего платежного шлюза, либо советы и помощь в победе в будущих спорах о возврате платежей.

Существует фиксированный месячный объем обработки и фиксированный лимит суммы для каждой отдельной транзакции, если вы работаете с поставщиком платежных услуг. Даже если ваши продажи идут очень хорошо в определенный месяц, превышение суммы транзакций или объема обработки означает нарушение правил.Эти ограничения обычно устанавливаются для предотвращения отмывания денег. Но также может случиться так, что вы запустите успешную маркетинговую кампанию, и ваши продажи резко возрастут, или вы закроете ценного клиента за одну транзакцию. Никаких вопросов, ваш дополнительный аккаунт будет закрыт или, в лучшем случае, приостановлен до дальнейшего уведомления. Звучит очень жестко, но такова реальность большинства PSP.

При работе с торговыми счетами все лимиты обработки и транзакций полностью согласовываются.Вы можете договориться о них заранее или просто объяснить, почему вы превышаете свои лимиты, когда они происходят. Если вы можете доказать, что это происходит просто потому, что ваш бизнес идет так хорошо, тогда все в порядке.

Если у вас необычная бизнес-модель или очень специфическая клиентская база, у вас могут возникнуть проблемы с фильтрами мошенничества платежного шлюза. Например, у вас есть клиенты, которые из соображений конфиденциальности используют VPN, чтобы скрыть свою личность во время работы в Интернете.Возможно, они не смогут получить доступ к вашему предложению или контенту оттуда, где они находятся прямо сейчас. Или, может быть, то, что вы продаете, требует, чтобы они совершали множество транзакций за очень короткое время — например, давали чаевые онлайн-инфлюенсерам и моделям и совершали несколько микротранзакций в играх.

Все эти случаи могут вызвать тревогу для антифрод-фильтров на вашем платежном шлюзе. Это приведет к тому, что многие транзакции будут помечены как мошенничество и, следовательно, отклонены. И, конечно же, это означает большие потери для ваших продаж и доходов.

При использовании поставщика платежных услуг вы ничего не можете сделать. Фильтры защиты от мошенничества являются фиксированными и не могут быть настроены в соответствии с потребностями вашей клиентской базы. С полноразмерной учетной записью продавца вы всегда можете договориться об условиях, а во многих случаях вы даже получите доступ к настройке фильтров для защиты от мошенничества. Если да, то вы можете определить, какой уровень риска мошенничества для вас приемлем, и немного ослабить его. Кроме того, вы можете создать свои собственные правила и исключения для защиты от мошенничества, чтобы пропустить законных клиентов.

Есть несколько мест, где вы можете настроить способ выставления счетов своим клиентам:

• Индивидуальные планы подписки
• Индивидуальная оплата за использование, планы оплаты за рабочее место
• Разовые и микроплатежи
• Смешанные бизнес-модели
• Индивидуальная частота выставления счетов — например, от ежедневного до взимания той же ставки за 6 месяцев
• Различные уровни ценообразования — создание необходимого количества уровней
• Индивидуальные скидки и специальные предложения для друзей или деловых партнеров
• Автоматическое и индивидуальное повышение и понижение тарифных планов 

Ваша бизнес-модель может быть очень сложной, или просто то, что вы продаете, требует использования индивидуальных тарифных планов.Это может стать огромным препятствием, если вы решите работать с агрегатором PSP. С PSP вы обычно ограничены определенной ценой, планом подписки и шаблонами. Если ни один из них не подходит для вашей бизнес-модели, вам придется изменить настройки ценообразования или подписки; в противном случае вы не сможете интегрироваться.

С полнофункциональной учетной записью продавца вы получите возможность создавать свои собственные тарифы и планы подписки, особенно если у вас есть доступ к API платежного шлюза.

Что еще нужно учитывать при поиске онлайн-платежей:

• Сборы за установку
• Плата за расторжение договора
• Плата за отзыв
• Комиссия за возврат
• Положения и условия соответствия
• Периоды выплат
• Другие вещи, регулируемые вашим договором

Существует множество критических ситуаций, которые могут повлиять на вашу инфраструктуру онлайн-платежей. Вам следует подумать, куда вы будете обращаться за поддержкой, если произойдет одно из следующих событий:

• Ваш платежный шлюз может выйти из строя из-за технических простоев и тайм-аутов
• Вы можете получать уведомления и предупреждения о превышении уровней возвратных платежей
• Вы можете заметить, что количество отклоненных платежей резко возросло
• Все остальное может сломаться и не работать должным образом

Если при работе с PSP произойдет что-либо из вышеперечисленного, вы можете сделать несколько вещей:

• Попробуйте найти решение самостоятельно, используя базу знаний или документацию вашего провайдера
• Создайте тикет в службу поддержки и подождите пару дней ответа
• Поиск в Google…

Будете ли вы довольны таким уровнем помощи, если вы теряете 50% своего дохода с каждым часом или, что еще хуже, ваш платежный шлюз вообще не принимает платежи? В таких случаях нужна немедленная помощь.

Добавить комментарий Отменить ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Комментарий *

Имя *

Email *

Сайт