Где взять первоначальный взнос на ипотеку: Первоначальный взнос по ипотеке: как накопить — Ипотека
Разноезачем он нужен, как внести и рассчитать? Особенности и требования банков
При получении ипотечного кредита в числе обязательных требований к заемщикам значатся не только платежеспособность и возможность исполнения долговых обязательств, но и наличие первоначального взноса. Оформить ипотеку без такого платежа невозможно: банки отказываются кредитовать заемщиков, не имеющих первоначального взноса. Что такое первоначальный взнос по ипотеке, и для чего он нужен?
СодержаниеПоказать
Определение понятий
С развитием рынка ипотечного кредитования возможность покупки собственной недвижимости стала более доступной. Но оформить ипотеку могут только те граждане, которые обладают для этого достаточными средствами и уже имеют какие-то накопления. Подавляющее большинство банков сегодня готовы кредитовать граждан только на условиях внесения первоначального взноса.
Под первоначальным взносом по ипотеке понимается определенная часть денег в стоимости недвижимости, которые заемщик оплачивает из своего кармана. Остальные средства в пользу продавца недвижимости (это могут быть физлицо или застройщик) выплачивает за квартиру банк.
Внесенный заемщиком первоначальный взнос уменьшает сумму основного долга покупателя квартиры перед банком. Именно на сумму основного долга банк начисляет проценты и затем заемщику предстоит вернуть всю сумму через выплаты ежемесячными платежами.
Первый взнос выгоден банку-кредитору и заемщику.
Для чего нужен первоначальный взнос банкам
Первоначальный взнос предоставляет банкам дополнительные гарантии и снижает их риски при оформлении ипотечного кредита. Ведь выдача ипотечных кредитов всегда сопровождается повышенными рисками: суммы здесь существенные, а сроки длительные. Чтобы максимально обезопасить себя от рисков невозврата по ипотеке, банки применяют различные схемы: требуют привлечь поручителей, оформить страховку или доказать наличие первого взноса. По статистике, большая часть дефолтов приходится именно на ипотеку без первоначального взноса.
Наличие собственных сбережений на покупку квартиры может подтвердить серьезность намерений заемщика и его платежеспособность. Считается, что чем больший первый взнос внес заемщик, тем больше он заинтересован в выкупе полной стоимости недвижимости. Согласно финансовому обзору Центробанка, даже при первоначальном взносе в 10-20% просрочки по ипотеке возрастают в 1,5-2 раза, чем при кредитах со взносом 20-40%.Выдача заемщику не всей стоимости квартиры, а 85-90% от ее оценочной стоимости увеличивает шансы на полную компенсацию затрат банка при отказе заемщика исполнять свои долговые обязательства в перспективе.
Первоначальный взнос по ипотечному кредиту выступает одним из определяющих критериев для формирования банком условий кредитования.


Для чего нужен первоначальный взнос заемщику
Заемщик через внесение первого взноса уменьшает размер основного долга перед банком и может рассчитывать на наиболее выгодные условия кредитования. Так, чем больше первоначальный взнос, тем ниже получается переплата по ипотеке. Достигается экономия за счет более выгодной процентной ставки и уменьшенных сроков выплат по ипотеке.
При первом взносе от 30% процентная ставка может быть снижена на 0,5-2,5 п. п. (процентного пункта) по сравнению со взносом в 10-15%. Не стоит забывать и о потенциальной экономии на стоимости страховки. Она может составлять до 1-2% суммы займа и чем меньше размер основного долга, тем дешевле страховка.
Также не стоит забывать, что внесение личных накоплений в стоимость жилья или строительство дома способствует увеличению шансов на одобрение ипотеки лицам, которые имели проблемы в своей кредитной истории (например, какие-либо просрочки при исполнении обязательств) или с подтверждением доходов (работающие неофициально и в случае отказа от предоставления справки о доходах работодателем).
Минимальные размеры. Влияние на параметры кредитования
Стандартного размера показателя первоначального взноса или каких-то законодательно установленных параметров не установлено. Банки сами определяют требования к первоначальному взносу исходя из своих предпочтений и кредитной политики.
Минимальный размер первоначального взноса составляет не менее 10-15% от стоимости недвижимости. Минимальные ставки действуют, например, в Промсвязьбанке, ВТБ, Юникредите (от 10%) и Сбербанке (от 15%). Газпромбанк также предоставляет ставку в 10% на первый взнос, но при наличии у заемщика материнского сертификата.
Ряд банков требует заплатить как минимум 20-40% от цены недвижимости (например, Абсолют банк – от 20%).
Первоначальный взнос в сумме более 50% требуют в исключительных случаях: например, если у заемщика нет возможности подтвердить собственные доходы документально с помощью справки 2-НДФЛ и иным способом.От размера первого взноса зависят многие важнейшие параметры кредитования:
- Чем выше размер первоначального взноса, тем ниже процентная ставка.
- Чем больший размер первоначального взноса способен внести заемщик, тем на более короткий срок он может оформить кредит, и тем самым снижается переплата за пользование заемными средствами.
Когда и как нужно внести
Первоначальный взнос достаточно важен для определения параметров ипотеки. Именно поэтому указать на размер первого взноса, который готов сделать заемщик, а также подтвердить его наличие необходимо до подписания ипотечного договора.
Первый взнос не идет в пользу банка: он направляется в пользу продавца или застройщика. Процедура перечисления первого взноса выглядит так: при обращении в банк заемщик документально подтверждает наличие у него денег на оплату.
Затем банк-кредитор открывает заемщику спецсчет. После получения одобрения от банка в дату совершения сделки или ранее на него вносится сумма первоначального взноса.
Внести деньги заемщик вправе в наличной форме или безналичном формате через перечисление денег со счета в другом или этом же банке.
Где найти средства
В качестве первоначального взноса по ипотеке могут выступать:
- Собственные накопления заемщика. Сформировать свои накопления заемщик вправе, откладывая нужную сумму из зарплаты, продав другую квартиру или, например, получив крупную премию.
- Кредитные средства. Заемщик может взять потребительский кредит на внесение первого взноса или занять у родственников или друзей. Не самый лучший вариант, так как, помимо ипотеки, придется платить еще за другой кредит и в результате долговая нагрузка может стать неподъемной. Стоит понимать, что банк может не выдать ипотеку при наличии незакрытого потребительского кредита по причине высокой закредитованности заемщика (эти сведения банк сможет найти в кредитной истории).
- Залоговое обеспечение в виде другой недвижимости. Не только покупаемую квартиру допускается использовать в качестве залога: если у заемщика есть другая собственность, то подойдет и она. При наличии альтернативного залогового обеспечения не требуется первый взнос: банки могут предоставить в ипотеку 80-85% от стоимости заложенной квартиры. Подобные предложения есть, например, у Промсвязьбанка, Россельхозбанка. Некоторые банки устанавливают требование, что стоимость залога как минимум на 20% должна превышать сумму по ипотеке. К закладываемой недвижимости может относиться не только квартира, но и, например, загородный дом.
- Залоговое обеспечение в виде других активов. В качестве залога может выступать иная ликвидная собственность заемщика: драгоценности, акции, предметы искусства и пр.
- Средства государственных субсидий. Это могут быть, например, жилищный сертификат на улучшение жилищных условий или сертификат на материнский капитал. В ряде банков (например, в Сбербанке) материнский капитал может покрыть до 100% от требуемой величины первого взноса. В других же банках (например, Райффайзенбанк или УралСиб) нужно дополнительно довнести 10% от стоимости квартиры из собственных средств. Нужно понимать, что, рассчитывая заменить первый взнос материнским капиталом, можно оформить только до 2-3 млн р.
При рефинансировании ипотеки, полученной в другом банке, первый взнос не нужен.


Ипотека без первоначального взноса
До кризиса в российской экономике ипотечные предложения без первого взноса были достаточно распространены, но сегодня в чистом виде они не встречаются.
Для покупки квартиры без первого взноса можно попробовать оформить обычный потребительский кредит, но нужно понимать, что его предоставляют на ограниченную сумму (обычно до 1-2 млн р.), которой обычно не достает для покупки квартиры. Также потребительские кредиты оформляют на короткие сроки до 5 лет, что предъявляет повышенные требования к размеру ежемесячных доходов заемщика. Наконец, потребительские кредиты выдают под повышенный процент: под 15-20% годовых вместо 10-11% по ипотеке.
Увеличить сумму потребительского кредита можно через предоставление залога в виде другой недвижимости, но не стоит забывать, что 100% от оценочной стоимости квартиры ни один банк не выдаст: максимум, что можно получить – это 60-80% стоимости.
Можно также воспользоваться федеральными и региональными программами по выдаче ипотеки без собственных сбережений. Это различные проекты для молодых семей, малообеспеченных, военнослужащих, семей с детьми и пр.
Как рассчитать взнос
Для расчета первоначального взноса по ипотеке нужно обладать сведениями о стоимости квартиры, а также требований банка. Иногда первый взнос зависит от типа недвижимости: на аккредитованные новостройки он ниже, на квартиры на вторичном рынке – выше.
После расчета размера первого взноса стоит также рассчитать параметры будущей ипотеки. Платеж по ипотеке не должен превышать 30% от величины месячных доходов.
Иногда заемщику удается договориться с банком об уменьшении размера первоначального взноса. Этого можно достичь за счет привлечения созаемщиков и поручителей либо внесением дополнительного залога.
Таким образом, первоначальный взнос – это сумма денежных средств за недвижимость, которые заемщики вносят из своих сбережений. Его размер составляет от 10-15%. Первый взнос выступает для банка способом защиты от рисков невозврата крупного и долгосрочного ипотечного кредита, а для заемщика наличие первого взноса повышает шансы на одобрение кредита и позволяет получить наиболее выгодные условия. Чем выше первый взнос, тем ниже процентная ставка, сумма переплаты по кредиту и страховым услугам. Крупный первый взнос дает заемщикам с испорченной кредитной историей шанс на одобрение ипотеки.
Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Юрист-консультант общей практики
Где взять первоначальный взнос на ипотеку
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕИсточником первоначального взноса могут стать личные накопления, заемные средства, материнский капитал или, вырученные от продажи собственной недвижимости, средства. Можно взять ипотеку и без первоначального взноса, но тогда ставка будет существенно выше.
Где взять деньги на первоначальный взнос по ипотеке
Первоначальный взнос – это определенный процент от общей суммы стоимости жилья, выраженный в денежном эквиваленте, который необходимо внести в банк для получения ипотечного займа. Минимальный размер процента кредитные учреждения устанавливают самостоятельно. В среднем это не менее 20% от стоимости жилья.
Ипотечных программ без первоначального взноса крайне мало. Суммы переплат по ним велики, обязательным условием будет, помимо страхования недвижимости, страхование ответственности, что увеличит итоговую сумму на 4-5%. Не рекомендуем оформлять ипотеку на таких условиях, лучше рассмотреть другие, доступные вам, варианты.
Под залог имеющегося жилья, ломбардная ипотека
Если возникла необходимость улучшить жилищные условия, уже имея жилье в собственности, хорошим вариантом станет ипотека под залог имущества. Оформляется два займа, первый — ломбардный (оплата первоначального взноса), второй – ипотечный, под залог приобретаемой квартиры.
Кредит, оформленный по такой схеме, обычно с меньшей процентной ставкой, так как у него высокая степень надежности. Однако, не каждое жилье может послужить залогом. Основное требование – ликвидность имущества.
Материнский капитал
Согласно Постановлению Правительства РФ № 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», материнский капитал может быть направлен на уплату первоначального взноса при получении ипотечного кредита.
На основании ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», заявление о распоряжении материнским капиталом в ПФ РФ может быть подано в любое время со дня рождения второго или последующих детей в случае необходимости использования средств материнского капитала на уплату первоначального взноса ипотечного кредитования.
Заемные средства: нецелевой кредит в банке
Один из крайних случаев — взять кредит в банке на сумму, равную первоначальному взносу. Но необходимо прикинуть размер суммарного кредитного бремени: принято считать, что, если ежемесячные платежи по кредитным договорам будут составлять более 40% от дохода, заемщик может не справиться с кредитной нагрузкой, это приводит к просрочкам выплат, испорченной кредитной истории и прочим негативным последствиям.
Государственные программы
Льготная ипотека – это предложения, разработанные государством для приобретения жилья тем, кто нуждается в улучшении условий проживания, но при этом не имеет высоких доходов. Существует несколько вариантов поддержки:
- Пониженная процентная ставка по ипотеке.
- Субсидия, покрывающая часть стоимости жилья.
- Ипотека на жилье из государственного фонда по льготной цене.
Категории граждан, подходящих под государственные жилищные программы:
- Военнослужащие, сотрудники полиции, работники РЖД;
- Молодые специалисты, чья специальность есть в списке льготных, учителя, врачи;
- Жертвы стихийных бедствий и катастроф;
- Семьи, у которых второй и последующий ребенок родился в 2020-2022 гг; многодетные и молодые семьи.
Важно! В каждом кредитном учреждении свой порядок подтверждения права на льготу.
Личные накопления для первоначального взноса
Основным источником для внесения первоначального взноса по ипотечному кредиту служат собственные средства. Оптимально, если вы сможете сразу внести половину стоимости квартиры. В таком случае можно рассчитывать на пониженную ставку по ипотечному кредиту, банки с большей готовностью идут на сотрудничество.
Как накопить? Пошаговая инструкция
В первую очередь, необходимо определить свободные средства – ту сумму, которую вы сможете откладывать ежемесячно. Для этого составьте семейный бюджет, определите в нем статьи доходов и расходов. В доходы включите все постоянные источники, в расходы – постоянные платежи, и фиксируйте на протяжении месяца все траты, включая развлечения, спонтанные покупки и мелочи. Из суммы доходов отнимите расходы, разница – и есть сумма свободных средств. Ее можно увеличить за счет сокращения расходов и увеличения дохода.
Важно! Если вы поставили цель в кратчайшие сроки накопить на первоначальный капитал, стоит задуматься о подработках. Не включайте их в общий бюджет, а сразу относите к накоплениям.
Помимо накоплений на первоначальный взнос, стоит отложить сумму на «черный день». При определенных жизненных обстоятельствах эти деньги помогут урегулировать ситуацию, не прибегая к целевым накоплениям.
- Откройте накопительный счет. При договоренности с банком фиксированная часть заработной платы может автоматически поступать на накопительный счет. Заработная плата в усеченном виде рассматривается как основной источник дохода и траты рассчитываются соответственно.
- Постепенно увеличивайте процент средств, переводимых банком, на накопительный счет.
Подобный принцип накоплений рекомендует экономист Шломо Бенарци. Сложно сразу начать резко ограничивать себя в расходах. Бенарци рекомендует начать постепенное увеличение накопительной части по принципу «завтра больше».
Например, первоначальная договоренность о переводе денежных средств на накопительный счет с банком составляет 2% от заработной платы. Постепенно прибавляйте по 1%, например, раз в 2 месяца, или 3-5% раз в 4 месяца. Так и произойдет увеличение доли накоплений. Постепенно сформируется привычка совершать только обоснованные траты и процент отчислений станет оптимальным. Если произошла прибавка в заработной плате, целесообразно ее полностью перевести в накопления.
Можно воспользоваться другой методикой: 50/20/30. Ее суть в том, чтобы разбить доход на три составные части, 50% – обязательные платежи и текущие расходы, 30% — накопления (в будущем – эту сумму ежемесячно придется выплачивать банку по ипотечному кредиту), 20% — необязательные или среднесрочные расходы. Соответственно 30% дохода ежемесячно переводится на накопительный счет, дабы не было искушения их потратить.
Полезные советы
На самом деле, накопить на первоначальный взнос не так тяжело, как кажется. Лайфхаки, которые помогут вам:
- При открытии вклада уточните, происходит ли его рекапитализация. То есть прибавляется ли сумма дохода, полученная от процентов, к основной части депозита.
- Определите валюту, в которой будете хранить сбережения. Так как с 1998 года в стране произошло уже 3 скачка роста курса доллара по отношению к рублю, стоит обезопасить сбережения, создав вклад в твердой валюте. Однако, процент по рублевым вкладам выше.
- Определить в какие сроки сумма вклада удвоится, поможет правило «72». Рассчитывается просто: 72 делим на процентную ставку по вкладу, полученное число равно количеству лет, за которое сумма вклада удвоится. Банк ВТБ предлагает открыть накопительный счет на 12 месяцев с годовой процентной ставкой 8,5%. Срок удвоения вклада составит 72/8,5=8 лет и 5 месяцев.
- Обращайте внимание на особые условия. Некоторые банки предлагают специальные депозиты для тех, кто копит на первоначальный взнос. Они предполагают, помимо годовых процентов, определенные бонусы при оформлении ипотечного кредита.
- Не забывайте об экономии. Совершайте запланированные покупки, избегайте сиюминутных трат. Обращайте внимание на не разрекламированные средства, зачастую они не уступают в качестве известным брендам. Возьмите за правило, прежде чем открыть кошелек, вспоминать о том, ради чего вы решили экономить.
- Минимизация расходов. Если вы проживаете на съемной квартире, то стоит съехаться с родственниками. Это временное решение, которое поможет быстрее накопить средства на первоначальный взнос. Сэкономленные финансы ежемесячно откладывайте на счет.
- Увеличьте доход. Один из вариантов увеличения дохода – работа вахтовым методом. Реальный случай из жизни, когда семья из 4 человек (муж, жена, сын и невестка) уехала в Москву на заработки. Цель – купить домик на берегу Черного моря. За два года им удалось накопить сумму полностью, придерживаясь правила: на одну заработную плату из четырёх они снимали жилье, на вторую питались. Две других откладывали на мечту.
ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 14.05.2018
Внимание!
Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.
Ипотека без первоначального взноса. Как её получить
За апрель 2020 года было выдано в полтора раза меньше ипотечных кредитов, чем в марте. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Аналитики объясняют ситуацию экономической обстановкой в стране и карантинными мерами.
Один из важных этапов получения ипотеки — внесение первоначального взноса, который есть не у каждого. Однако существует несколько способов взять кредит на жильё и без него.
Государство помогает молодым семьям — например, выдаёт субсидии на приобретение недвижимости. Аналитик «Фридом финанс» Евгений Миронюк рассказал, что в качестве первого взноса на ипотеку могут быть приняты выплаты по целевым программам господдержки, по социальным программам (материнский капитал), а также военный сертификат.
Также некоторые банки могут выдать ипотеку, если у заёмщика имеется банковский депозит, эквивалентный первоначальному взносу. Евгений Миронюк предупреждает, что этот вариант выгоден в том случае, если у заёмщика оформлен долгосрочный депозит, закрытие которого приведёт к потере процентов.
В редких случаях, по словам аналитика, выдают ипотеку без первого взноса, если заёмщик участвует в маркетинговых акциях банков. Он пояснил, что на постоянной основе подобные акции вряд ли могут действовать, так как кредитные организации в этом случае сталкиваются с повышенными требованиями резервирования со стороны Центробанка.
Самый простой и лёгкий способ получить деньги на первоначальный взнос — оформить потребительский кредит. Заместитель руководителя ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова советует брать его в другом банке, а не в том, где планируется оформлять ипотеку. Правда, аналитик предупреждает: к такой тактике нужно прибегать только в исключительных случаях.
— Нужно помнить о том, что вы увеличиваете свою долговую нагрузку. Поэтому необходимо заранее оценить, насколько выгоден окажется этот потребительский кредит, не будет ли впоследствии для вас непосильным бременем обслуживание сразу двух кредитов, — отмечает Наталья Мильчакова.
Ещё один способ взять ипотеку — под залог уже имеющейся недвижимости. Дело в том, что для банка первоначальный взнос — это гарантия покрытия расходов, которые возникнут, если заёмщик перестанет платить. Банки предлагают вариант, когда таким гарантом выступает объект недвижимости. По словам главы люксембургского офиса консалтинговой группы KRK Group Никиты Рябинина, размер займа в этом случае будет привязан к стоимости этого объекта.
Такая схема пользуется популярностью, но, несмотря на то что под залогом окажутся сразу два объекта недвижимости — прежний и новый, заёмщику придётся платить повышенную процентную ставку. Она может быть на 1–2% выше стандартной. Евгений Миронюк указал на то, что отсутствие возможности накопить первоначальный взнос приводит к повышенному риску неплатежеспособности заёмщика. В редких случаях такая ипотека выдаётся под залог высоколиквидного имущества, например дорогого автомобиля.
Чтобы не оказаться в долговой яме, Наталья Мильчакова советует брать ипотеку самым безопасным способом — накопить на первоначальный взнос. Для этого, говорит эксперт, стоит откладывать 15–20% с зарплаты. Деньги можно хранить не только в рублях, но и в долларах или евро, но нужно всегда помнить о потерях на разнице курсов валют. Аналитик подчеркнула, что рубль может начать укрепляться в самый неподходящий момент для заёмщика.
Оформить онлайн-заявку на ипотеку во все банки
Ипотека – серьезный шаг в жизни многих российских семей. Важно, чтобы она была выгодной, ведь это долгосрочный кредит на крупную сумму денег, и серьезная нагрузка для семьи.
Чтобы максимально сэкономить в 2020 году, нужно успевать воспользоваться специальными акциями от банков, которые включают в себя льготные условия, но действуют ограниченное время. Подать заявку на ипотеку можно онлайн — Выберу.Ру собрал все специальные предложения банков по ипотеке онлайн в вашем городе на одной странице.
Выбрать и оформить заявку на ипотеку с Выберу.Ру просто:
- В левой части страницы в соответствующих полях введите сумму и срок, нажмите “Подобрать кредит”.
- Если вы ищите банки, в которых можно оформить ипотеку онлайн, отметьте соответствующий чекбокс.
- Посмотреть детальный расчет платежей можно в карточке заинтересовавшего вас продукта или сразу оставить заявку на ипотеку, нажав “Подробнее”. На открывшемся сайте банка вам потребуется указать свои персональные и паспортные данные и контакты.
Не уверены, что выбранный банк даст положительный ответ? Вы можете заполнить онлайн-заявку на ипотеку во все банки – просто повторите последний шаг инструкции с каждым предложением из списка на этой странице.
Остается дождаться решения банка – его, как правило, сообщают в телефонном звонке и, в случае, если у сотрудника банка не получается связаться с вами, дублируют сообщение в СМС и на электронную почту.
Часто задаваемые вопросы
Что такое онлайн-заявка на ипотеку?
Онлайн-заявка на ипотеку – это онлайн-версия стандартной заявки на ипотеку в банке. Вы можете заполнить ее дома или на работе, с компьютера или мобильного устройства, внимательно ознакомившись с условиями кредита и спокойно все обдумав. Онлайн-заявки, как правило, рассматриваются быстрее, чем в отделениях банка.
Как подать онлайн-заявку на ипотеку?
Выбрав выгодный кредит на Выберу.Ру, вы можете перейти к оформлению заявки, нажав кнопку “Подробнее” в карточке продукта. Вы попадете на страницу для оформления заявки. Там вам потребуется ввести интересующие вас сумму, срок и первоначальный взнос ипотеки, а также свои персональные и паспортные данные и контакты для связи. Также нужно дать согласие на обработку данных.
В чем особенность онлайн-заявки?
Оперативность подачи и принятия решения – главные особенности онлайн-заявки. Вы можете не отрываться от важных дел: найти ипотеку можно на Выберу.Ру, а оформить – сразу на сайте банка. Это позволит сэкономить время и силы, которые вы могли бы потратить в отделении банка. Кроме того, никто не запрещает вам передумать – вы можете отказаться от кредита, если вас перестали устраивать условия или вы нашли более выгодное предложение.
В какой банк я могу подать заявку на ипотеку?
Развитие интернет-технологий заставляет банки двигаться дальше, и все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам возможность оформить ипотечный кредит онлайн, минуя очереди. Однако найти по-настоящему выгодный кредит все еще сложно. В этом поможет Выберу.Ру. Выбрав чекбокс “Возможность онлайн-заявки” в левой части экрана, вы получите полный список ипотечных продуктов, подать заявку на которые можно онлайн.
Могу ли я подать заявку сразу во все банки?
Можете. Это увеличит шансы одобрения заявки – если в одной кредитной организации вам откажут, вполне вероятно, что одобрят в другой. Для этого нужно пройтись по списку и заполнить анкету по каждому предложению. Если вам одобрят ипотеку в нескольких банках сразу, вы можете отказаться от тех банков, в которых условия, на ваш взгляд, менее выгодны.
Как узнать, приняли мою заявку или нет?
Заполните все пункты заявки и проверьте правильность информации. После этого дайте согласие на обработку данных и отправьте заявку. На экране должно появиться сообщение о том, что заявка принята. Также вы можете получить уведомление на электронную почту или в СМС.
Сколько дней банки рассматривают заявку?
Сроки рассмотрения заявок разные во всех банках. Однако чаще всего он не превышает семи дней. Конкретный срок указан в карточке каждого продукта. Чтобы найти предложения с определенным временем рассмотрения заявки, вы можете выбрать подходящую опцию в левой части страницы.
Как узнать, одобрили мне заявку или нет?
Результаты рассмотрения заявки сотрудник банка сообщает в телефонном звонке, поэтому важно указать точный номер для контактов с банком. Если же вы не смогли ответить на звонок, вам перезвонят в другое время или же отправят текстовое сообщение в форме СМС или электронного письма.
Самая выгодная ипотека на 2020 год от банков Москвы, лучшие условия и ставки от 0,1%
Быстро найти подходящее предложение и взять ипотеку в банке Москвы можно, воспользовавшись удобным поиском на Выберу.ру. Здесь размещена информация о 93 банках, предоставляющих подобные услуги. Общее количество ипотечных программ со ставкой от 4,4% до 20% достигает 849.
Перед тем как решать, где взять ипотеку, следует тщательно проанализировать понравившиеся предложения и внимательно ознакомиться с требованиями, которые финансовые учреждения предъявляют к заемщикам. Сайт Выберу.ру поможет вам узнать условия по любой конкретной программе и сравнить подходящие варианты ипотеки в Москве по ряду определяющих параметров.
Вопросы и ответы
В какой банк я могу подать заявку на ипотеку?
Развитие интернет-технологий заставляет банки двигаться дальше, и все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам возможность оформить ипотечный кредит онлайн, минуя очереди. Однако найти по-настоящему выгодный кредит все еще сложно. В этом поможет Выберу.Ру. Выбрав чекбокс “Возможность онлайн-заявки” в левой части экрана, вы получите полный список ипотечных продуктов, подать заявку на которые можно онлайн.
Как подать онлайн-заявку на ипотеку?
Выбрав выгодный кредит на Выберу.Ру, вы можете перейти к оформлению заявки, нажав кнопку “Подробнее” в карточке продукта. Вы попадете на страницу для оформления заявки. Там вам потребуется ввести интересующие вас сумму, срок и первоначальный взнос ипотеки, а также свои персональные и паспортные данные и контакты для связи. Также нужно дать согласие на обработку данных.
Кому дают льготную ипотеку?
Льготная ипотека выдается для приобретения недвижимости в новостройках. Участвовать в программе могут семьи, с двумя и более детьми. Основное условие — младший ребенок появился после 2018 года.
Кому дают ипотеку с господдержкой под 6,5 процентов?
Воспользоваться новой мерой государственной поддержки могут граждане РФ, имеющие официальное трудоустройство и стабильный доход. У заемщика должна быть постоянная регистрация в регионе обращения в банк. При этом учитывается уже имеющаяся кредитная нагрузка.
В чем плюсы ипотеки в новостройке?
Основные преимущества покупки квартиры в новостройке по ипотечной программе: низкая стоимость недвижимости, отсутствие каких-либо юридических обязательств на приобретаемой жилплощади, низкая ставка от застройщика по сравнению со ставками на готовое жилье.
Ипотека без первоначального взноса в 2020 году — взять квартиру в ипотеку без первого взноса
Ипотека без первоначального взноса в 2020 году открывает доступ к кредитованию практически для всех граждан, которые реально оценивают свои финансовые возможности на будущие годы выплат, другими словами, имеют стабильный источник дохода. Но чтобы обезопасить себя от рисков, многие банки вводят определенные ограничения по таким программам. Например, увеличивают проценты по выплатам, устанавливают верхний порог выдаваемой суммы, требуют заключить договор страхования от потери трудоспособности и т. д.
Верный способ получить необходимый кредит — заложить банку другую недвижимость, которая находится в собственности заемщика.
В любом случае, заключая ипотечный договор без первоначального взноса в банке, внимательно почитайте условия, поинтересуйтесь видом выплат (дифференцированные или аннуитетные), проследите, чтобы при расчетах не было дополнительных платежей, изучите ответственность сторон.
Отобрать из всей массы предложений самое подходящее вы сможете с помощью сайта Выберу.ру.
Вопросы и ответы
В какой банк я могу подать заявку на ипотеку?
Развитие интернет-технологий заставляет банки двигаться дальше, и все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам возможность оформить ипотечный кредит онлайн, минуя очереди. Однако найти по-настоящему выгодный кредит все еще сложно. В этом поможет Выберу.Ру. Выбрав чекбокс “Возможность онлайн-заявки” в левой части экрана, вы получите полный список ипотечных продуктов, подать заявку на которые можно онлайн.
Когда лучше покупать квартиру в ипотеку в новостройке?
По мнению многих экспертов в области недвижимости, а также риэлторов, самый удачный момент для вложения ваших денег – это покупка квартиры по ипотечной программе в новостройке, которая готова к сдаче на 70%. Стоимость квартиры может быть выше, но есть уверенность в том, что строительство не будет заморожено на начальном этапе и ваши деньги не пропадут.
Какие требования по ипотеке предъявляются к заемщику?
В перечень основных требований входят: российское гражданство и прописка, хорошая кредитная история, возраст заемщика от 18 до 75 лет на срок окончания выплат по ипотеки, определенный трудовой стаж (от полугода на последнем рабочем месте), уровень дохода заемщика выше примерно на 40% от установленной суммы ежемесячной выплаты по кредиту.
Сколько стоит положить на дом? Не 20%
Сколько нужно положить на дом? Меньше, чем вы думаете
Перво-наперво: идея о том, что у вас есть , чтобы положить 20 процентов на дом, — это миф. Среднестатистический покупатель жилья впервые откладывает только 6%.
И некоторые кредитные программы позволяют всего 3% или даже ноль.
Короче говоря, вам не следует думать, что делать большой первоначальный взнос консервативно или делать небольшой первоначальный взнос рискованно.
Правильная сумма зависит от ваших текущих сбережений и ваших целей при покупке дома.
Если вы можете получить разрешение на строительство дома с меньшими затратами и быстрее стать домовладельцем, это часто правильный выбор.
Убедитесь, что вы имеете право на получение ссуды с низким первоначальным взносом. (27 сен, 2020)В этой статье (Перейти к…)
Сколько стоит первоначальный взнос на дом?
Размер первоначального взноса, который вам понадобится для дома, зависит от типа ипотеки.Самая популярная ипотека, обычная ссуда, начинается от 3% до 5%. Для дома стоимостью 250 000 долларов это первоначальный взнос от 7 500 до 12 500 долларов. Ссуды FHA позволяют покупать с 3,5% меньше, что составляет 8750 долларов на тот же дом.
Чтобы избежать ипотечного страхования (которое оплачивается дополнительно каждый месяц), вам нужно снизить на 20% — или 50 000 долларов на дом за 250 000 долларов.
Некоторые типы ссуд позволяют покупать даже с нулевым вычетом. Самые большие — это ссуды USDA и VA. Это означает, что вы финансируете 100% стоимости дома и кладете 0 долларов на покупную цену.Однако вам, скорее всего, все равно придется покрыть часть или все свои заключительные расходы наличными.
Итак, вам нужно всего , чтобы в большинстве случаев поставить около 3-5%. Но возникает вопрос: сколько денег следует выложить
Сколько нужно положить на дом?
Стоит ли вкладывать 20% в стоимость дома, даже если это не обязательно? Во многих случаях ответ отрицательный. Фактически, большинство людей опускают только 6-12%. Но правильная сумма зависит от вашей ситуации.
Например: если у вас много денег, накопленных в банке, но относительно низкий годовой доход, сделать самый большой возможный авансовый платеж может быть разумным. Это связано с тем, что при большом первоначальном взносе размер кредита уменьшается. Это уменьшает размер вашего ежемесячного платежа.
Или, может быть, ваша ситуация обратная.
Может быть, у вас хороший семейный доход, но очень мало накоплений в банке. В этом случае может быть лучше использовать ссуду с низким первоначальным взносом или без предоплаты, планируя в какой-то момент отменить ипотечное страхование.
В конце концов, «правильный» первоначальный взнос зависит от ваших финансов и дома, который вы планируете купить.
Сравните варианты займа сегодня (27 сентября 2020 г.)Когда вам поможет более крупный первоначальный взнос
Большой первоначальный взнос позволяет вам позволить себе больше дома при том же платеже. Предположим, покупатель хочет тратить 1000 долларов в месяц на страхование основной суммы, процентов и ипотечного кредита (при необходимости). Внесение 20% первоначального взноса вместо 3% увеличивает их бюджет на покупку дома более чем на 100 000 долларов при сохранении того же ежемесячного платежа.
Первоначальный взнос% | Сумма в долларах DP | Ежемесячный платеж (основная сумма и проценты / PMI) | Цена дома, которую вы можете себе позволить |
3% | $ 4 630 | 884 долл. США / 116 долл. США | 154 500 долл. США |
5% | $ 8 780 | 896 долл. США / 104 | долл. США175 500 долл. США |
10% | $ 91 310 | 913 долл. США / 87 | долл. США193 000 долл. США |
20% | 52 370 долл. США | 1000 долларов США / 0 | долларов США261 500 долл. США |
Даже при том, что большой первоначальный взнос может помочь вам позволить себе больше, покупатели жилья ни в коем случае не должны использовать свои последних долларов для увеличения уровня первоначального взноса.
И, как показано на диаграммах ниже, вы не сэкономите кучу денег каждый месяц, вкладывая много денег.

Сделав первоначальный взнос в размере 75 000 долларов на дом за 300 000 долларов, вы сэкономите только 500 долларов в месяц по сравнению с ссудой с нулевым уплатой.
Когда большой первоначальный взнос за дом может подвергнуть вас риску
Как домовладелец, скорее всего, ваш дом будет самым крупным активом на балансе. Ваш дом может даже стоить больше, чем все ваши другие инвестиции вместе взятые.
Таким образом, ваш дом одновременно является убежищем. и — инвестиция, и к нему следует относиться соответственно. И если мы рассматриваем свой дом как инвестицию, он может определять решения, которые мы принимаем в отношении наших денег.
Самое рискованное решение, которое мы можем принять при покупке нового дома?
Внесение тоже большой аванса.
Большой первоначальный взнос снизит вашу норму прибыли
Первая причина, по которой консервативные инвесторы должны следить за размером своего первоначального взноса, заключается в том, что он ограничивает рентабельность инвестиций в ваш дом.
Рассмотрим дом, стоимость которого в среднем по стране составляет около 5 процентов.
Сегодня ваш дом стоит 400 000 долларов. Через год он будет стоить 420 000 долларов. Независимо от вашего первоначального взноса, дом стоит на двадцать тысяч долларов больше.
Этот авансовый платеж повлиял на вашу норму прибыли.
- При снижении стоимости дома на 20% — 80 000 долларов — ваша норма прибыли составляет 25%
- При снижении стоимости дома на 3% — 12 000 долларов — ваша норма прибыли составляет 167%
Это огромная разница.
Однако! Мы также должны учитывать более высокую ставку по ипотеке плюс обязательное частное ипотечное страхование, которое сопровождает обычный 97% LTV-кредит, подобный этому. Ссуды с низким первоначальным взносом могут стоить больше каждый месяц.
Если предположить, что совокупный рост ставки и PMI составит 175 базисных пунктов (1,75%), и игнорируя возможность вычета налогов для домовладельца, мы обнаружим, что домовладелец с низким первоначальным взносом платит дополнительно 6780 долларов в год, чтобы жить в своем доме.
Не то чтобы это важно.
При снижении на три процента и корректировке ставки и PMI норма доходности по ссуде с низким первоначальным взносом составляет , но все же 105 %.
Чем меньше вы вкладываете, тем выше ваш потенциальный возврат инвестиций.
Проверьте свое право на получение ссуды с низким первоначальным взносом. (27 сен, 2020)После внесения первоначального взноса вы не сможете легко вернуть деньги
При покупке дома необходимо учитывать и другие соображения относительно первоначального взноса.
А именно, как только вы внесете первоначальный взнос, вы не сможете получить доступ к этим деньгам без усилий.
Это связано с тем, что во время покупки любой первоначальный взнос, который вы вносите за дом, немедленно конвертируется из наличных денег в активы другого типа, известные как собственный капитал.
Собственный капитал — это денежная разница между стоимостью вашего дома на бумаге и размером долга перед банком.
В отличие от наличных денег, домашний капитал является «неликвидным активом», что означает, что к нему нельзя легко получить доступ или потратить.
При прочих равных условиях инвестору лучше держать ликвидные активы по сравнению с неликвидными активами. В случае возникновения чрезвычайной ситуации вы можете использовать свои ликвидные активы, чтобы частично снизить давление.
Это одна из причин, по которой консервативные инвесторы предпочитают вносить как можно меньший первоначальный взнос.
Когда вы делаете небольшой первоначальный взнос, вы сохраняете свою денежную позицию на высоком уровне, что делает ваш портфель ликвидным и доступным в случае катастрофы.
Напротив, когда вы делаете большой первоначальный взнос, эти деньги связываются с банком. Вы можете получить доступ к неликвидному собственному капиталу только через рефинансирование жилищного кредита или продажу своего дома — и оба эти варианта стоят денег.
Кроме того, оба метода требуют времени.
Если ваша семья находится в затруднительном положении и вам нужно получить доступ к своим деньгам сейчас , рефинансирование требует минимум 21 дня для закрытия, но может занять до 2 месяцев.Продажа дома может занять еще больше времени.
Приятно вносить крупный первоначальный взнос, потому что он снижает ваш ежемесячный платеж — вы можете увидеть это на ипотечном калькуляторе — но когда вы вносите крупный первоначальный взнос за счет собственной ликвидности, вы подвергаете себя риску.
Консервативные инвесторы знают, что нужно делать взносы небольшими. Лучше быть ликвидным, когда «жизнь случается», а доступ к наличным деньгам очень важен.
Вы рискуете, когда стоимость вашего дома упадет
Третья причина рассмотреть вопрос о меньшем первоначальном взносе — это связь между экономикой и США.С. цены на дома.
В целом, по мере улучшения экономики США стоимость жилья растет. И, наоборот, когда экономика США проседает, стоимость жилья падает.
Из-за этой связи между экономикой и стоимостью дома покупатели, которые вносят большой авансовый платеж, оказываются чрезмерно подверженными экономическому спаду по сравнению с покупателями, чьи первоначальные платежи невелики.
Мы можем использовать реальный пример спада на рынке жилья в прошлом десятилетии, чтобы выделить этот тип связи.
Рассмотрим покупку дома за 400 000 долларов и двух покупателей дома, каждый из которых имеет разные идеи о том, как купить дом.
Один покупатель намерен внести 20-процентный авансовый платеж, чтобы избежать выплаты частной ипотечной страховки своему банку. Другой покупатель хочет оставаться максимально ликвидным, выбрав ипотечную программу FHA, которая позволяет внести первоначальный взнос всего в 3,5%
Во время покупки первый покупатель берет у банка 80 000 долларов и конвертирует их в неликвидный собственный капитал.Второй покупатель, используя ипотеку FHA, вкладывает в дом 14 000 долларов.
Однако в следующие два года экономика резко ухудшится. Стоимость жилья падает, а на некоторых рынках стоимость падает до двадцати процентов.
Дома покупателей сейчас стоят 320 000 долларов, и ни один из домовладельцев не имеет ни капли собственного капитала.
Однако есть большая разница в их положениях.
Первому покупателю — тому, кто внес крупный первоначальный взнос, — 80 000 долларов испарились на рынке жилья.Эти деньги потеряны, и их нельзя вернуть, кроме как за счет восстановления рынка жилья.
Однако для второго покупателя пропало только 14 000 долларов. Да, дом на данный момент находится «под водой», при этом задолженность по нему превышает его стоимость, но это риск, который несет банк , а не заемщик.
И, в случае дефолта, какого домовладельца, по вашему мнению, банк с большей вероятностью лишит права выкупа?
Это нелогично, но покупатель, внесший большой первоначальный взнос, с меньшей вероятностью получит помощь во время кризиса и с большей вероятностью столкнется с выселением.
Почему это правда? Потому что, когда домовладелец имеет хоть какой-то капитал, убытки банка ограничиваются, когда дом продается по выкупу. В конце концов, двадцать процентов собственного капитала домовладельца уже потеряно, а оставшиеся убытки могут быть покрыты банком.
Выкупа права выкупа подводного дома, напротив, может привести к большим потерям. Все потерянные деньги — это деньги, ссуженные или утерянные банком.
Таким образом, консервативный покупатель осознает, что инвестиционный риск возрастает с увеличением размера первоначального взноса.Чем меньше первоначальный взнос, тем меньше риск.
Что такое авансовый платеж?
В сфере недвижимости первоначальный взнос — это денежная сумма, которую вы вкладываете в покупку дома.
Первоначальные взносы различаются по размеру и обычно выражаются в процентах по сравнению с продажной ценой дома.
Например, если вы покупаете дом за 400 000 долларов, вы вносите 80 000 долларов в счет покупки, ваш первоначальный взнос составляет 20 процентов.
Аналогичным образом, если вы принесли 12 000 долларов наличными до закрытия, ваш первоначальный взнос составит 3%.
Термин «первоначальный взнос» существует потому, что очень немногие люди предпочитают платить за дом наличными. Их первоначальный взнос — это разница между тем, что они покупают, и тем, что они занимают.
Однако вы не можете просто выбрать размер первоначального взноса наугад.
В зависимости от ипотечной программы, на которую вы подаете заявку, будет указана минимальная сумма первоначального взноса.
Для наиболее широко используемых сегодня программ покупки ипотечного кредитования минимальные требования к первоначальному взносу составляют:
- Заем FHA: минимум 3,5% первоначального взноса
- Заем VA: авансовый платеж не требуется
- Заем HomeReady ™: минимум 3% вниз
- Обычный заем (с PMI): минимум 3%
- Обычный заем (без PMI): Минимум 20%
- Заем USDA: авансовый платеж не требуется
- Jumbo Loan: 10% вниз
Помните, однако, что эти требования — всего лишь минимум .Как ипотечный заемщик, вы имеете право вкладывать столько денег в дом, сколько хотите, а в некоторых случаях имеет смысл вкладывать больше.
Покупка квартиры с помощью обычного кредита — один из таких сценариев.
примерно на 12,5 базисных пункта (0,125%) ниже для ссуд, у которых отношение ссуды к стоимости (LTV) составляет 75% или меньше.
Таким образом, вкладывая двадцать пять процентов в кондоминиум, вы получаете доступ к более низким процентным ставкам, поэтому, если вы откладываете двадцать процентов, подумайте также о дополнительных пяти процентах — вы получите более низкую ставку по ипотеке.
Внесение большего первоначального взноса также может сократить ваши расходы с помощью кредитов FHA.
Согласно новым правилам ипотечного страхования FHA, когда вы используете 30-летнюю ипотеку FHA с фиксированной ставкой и вносите первоначальный взнос в размере 3,5 процента, ваша страховая премия FHA по ипотечному страхованию (MIP) составляет 0,85% в год.
Однако, когда вы увеличиваете свой первоначальный взнос до 5 процентов, FHA MIP снижается до 0,80%.
Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (27 сентября 2020 г.)Повышение ликвидности с помощью кредитной линии собственного капитала
Для некоторых покупателей жилья мысль о внесении небольшого первоначального взноса не имеет смысла — независимо от того, является ли она «консервативной»; слишком неудобно отказываться от меньшего.
К счастью, есть способ вложить двадцать процентов в стоимость дома и поддержать некоторую ликвидность. Это через продукт, называемый кредитной линией собственного капитала (HELOC).
Кредитная линия собственного капитала — это ипотека, которая работает аналогично кредитной карте:
- Существует максимум кредитной линии
- Вы платите только проценты по тому, что занимаетесь
- Вы занимаетесь в любое время с помощью дебетовой карты или чеков
Также как с кредитной картой, вы можете взять взаймы или выплатить в в любое время — управление кредитом полностью зависит от вас.
HELOC часто используются в качестве меры безопасности; для финансового планирования.
Например, домовладельцы, вносящие 20-процентный первоначальный взнос за дом, будут вводить линию собственного капитала для использования в случае чрезвычайных ситуаций. HELOC не будет стоить денег, пока вы не взяли взаймы под него, поэтому, по сути, это «бесплатный» инструмент ликвидности для домовладельцев, которые этого хотят.
Чтобы получить кредитную линию для собственного капитала, попросите вашего ипотечного кредитора расценки. HELOC обычно доступны для домовладельцев, совокупная стоимость кредита которых составляет 90% или меньше.
Вы даже можете использовать контрейлерную ссуду, не занимая деньги по второму залогу.
Это означает, что домовладелец, покупающий дом за 400 000 долларов, может занять 80% под ипотеку, а затем получить еще 40 000 долларов для использования в экстренных случаях через HELOC.
Добавление кредитной линии собственного капитала к ипотеке может помочь вам сохранить ликвидность и защититься от кризиса. Ставки по ипотеке часто низкие.
20% предоплата FAQ
Должен ли я вкладывать 20% в стоимость дома?Вам не нужно вкладывать 20 процентов в стоимость дома.Фактически, средний первоначальный взнос для новых покупателей составляет всего 7 процентов . И есть кредитные программы, которые позволяют вам ставить всего с нуля на . Однако меньший первоначальный взнос означает более дорогую долгосрочную ипотеку. Если вы сэкономите менее 20% на покупке дома, у вас будет более крупная ссуда и более высокие ежемесячные платежи. Скорее всего, вам также придется заплатить за ипотечную страховку , которая может быть дорогостоящей.
Что такое правило снижения на 20%?«Правило 20% снижения» на самом деле миф.Как правило, ипотечные кредиторы хотят, чтобы вы вложили 20% в покупку дома, потому что это снижает их кредитный риск. Также существует «правило», согласно которому большинство программ взимают ипотечную страховку, если вы вкладываете меньше 20 процентов (хотя некоторые ссуды избегают этого ). Но это НЕ правило, что вы должны откладывать 20 процентов. Многие кредиторы допускают снижение стоимости всего на 3 процента, а покупатели, имеющие право на получение ссуд VA или USDA, могут упустить ноль. Узнайте больше о вариантах ипотеки с низким и нулевым первоначальным взносом .
Лучше ли внести большой первоначальный взнос за дом?Не всегда лучше вносить большой первоначальный взнос за дом. Когда дело доходит до внесения первоначального взноса, выбор должен зависеть от ваших собственных финансовых целей. Лучше отложить 20 процентов, если вы хотите максимально низкую процентную ставку и ежемесячный платеж. Но если вы хотите приобрести дом сейчас и начать наращивать капитал, возможно, будет лучше купить его с меньшим первоначальным взносом — скажем, на 5–10 процентов. Вы также можете внести небольшой первоначальный взнос, чтобы не тратить свои сбережения.Помните, что вы всегда можете рефинансировать по более низкой ставке без страховки ипотечного кредита позже в будущем.
Как я могу избежать PMI без 20% снижения?Можно избежать снижения PMI менее чем на 20%. Если вы хотите избежать PMI, ищите оплачиваемую кредитором ипотечную страховку, дополнительную ссуду или банк со специальными ссудами без PMI. Но помните, бесплатного обеда нет. Чтобы избежать PMI, вам, вероятно, придется платить более высокую процентную ставку. И многие банки с кредитами без PMI имеют особую квалификацию, например, покупатели жилья впервые или с низким доходом. Узнайте больше о том, как избежать снижения PMI без 20-процентного снижения .
Какие преимущества дает 20% -ная скидка на дом?Самыми большими преимуществами 20-процентной скидки на дом являются: меньший размер кредита, меньшие ежемесячные платежи и отсутствие страховки ипотеки. Например, представьте, что вы покупаете дом стоимостью 300 000 долларов США под 4% годовых. С 20-процентной скидкой и без ипотечного страхования ваш ежемесячный платеж по основной сумме и процентам составит 1150 долларов. С 10-процентной скидкой и включенным ипотечным страхованием выплаты подскакивают до 1450 долларов в месяц.Здесь 20 процентов вместо 10 сэкономят вам 300 долларов в месяц.
Можно ли поставить 10% на дом?Совершенно нормально поставить 10 процентов на дом. Фактически, впервые покупатели в среднем выставили 7% на . Просто обратите внимание, что при снижении на 10% ежемесячный платеж будет выше, чем при понижении на 20%. Например, дом за 300 000 долларов со ставкой по ипотеке 4% будет стоить около 1450 долларов в месяц с 10-процентной скидкой и всего 1150 долларов в месяц с 20-процентной скидкой.
Вы должны платить PMI со снижением на 10%?Самый большой недостаток 10-процентной скидки заключается в том, что вам, вероятно, придется платить по ипотечной страховке. Хотя, если вы используете ссуду FHA , первоначальный взнос в размере 10 процентов или выше сокращает срок вашего ипотечного страхования до 11 лет вместо полного срока ссуды. Или вы можете отложить всего 10% и избежать ипотечного страхования с помощью «контрейлерной ссуды », которая является второй, меньшей ссудой, которая действует как часть вашего первоначального взноса. Проверьте наш кредитный калькулятор , чтобы узнать, как размер первоначального взноса влияет на ваши расходы по ипотеке.
Какие сегодня ставки по ипотеке?
Когда вы планируете внести первоначальный взнос, существуют дополнительные соображения, помимо того, «сколько я могу позволить себе внести». Рассматривайте свой первоначальный взнос в контексте вашей терпимости к инвестиционному риску.
Узнайте текущие ставки по ипотеке в реальном времени. Ваш номер социального страхования не требуется, чтобы начать работу, и все цитаты идут с доступом к вашим текущим счетам по ипотечным кредитам.
Подтвердите новую ставку (27 сентября 2020 г.) .5 способов получить в долг первый взнос по ипотеке на дом
Обойдите барьер первоначальной оплаты
Если вы хотите купить свой первый дом, но еще не смогли, скорее всего, вас останавливает требование внести первоначальный взнос.
По данным Национальной ассоциации РИЭЛТОРОВ®, отсутствие сбережений при первоначальном взносе является самым большим препятствием для приобретения жилья в собственность для многих покупателей.
Может быть проблемой сэкономить деньги, когда вы платите ежемесячную арендную плату. К счастью, есть способы ускорить процесс, заняв часть или все необходимые деньги.
К счастью, сегодня многие кредитные программы требуют небольшого первоначального взноса или вообще не требуют его, что еще больше упрощает сбор необходимых средств. Программы с низким первоначальным взносом включают в себя ссуду Министерства сельского хозяйства США с нулевой оплатой и ипотеку FHA на 3,5 процента.
Когда вы все еще испытываете дефицит, финансирование первоначального взноса может быть реальным вариантом.
Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (27 сентября 2020 г.)Tap Your 401k
Многие компании разрешают сотрудникам брать займы со своих счетов 401 тыс.
Обратите внимание, что это не то же самое, что вывод средств, который влечет за собой всевозможные налоговые штрафы, и его следует избегать.
Когда вы занимаетесь под свои 401k, вы по существу занимаетесь у себя. Поскольку вы являетесь кредитором, ипотечные андеррайтеры обычно не засчитывают платеж в счет вашего общего долгового бремени. Если бы это был практически любой другой вид ссуды, например автокредитование, платеж мог бы уменьшить ваши шансы на получение права.
Например, платеж по кредиту в размере 401 тыс. Долларов в месяц не приведет к увеличению отношения долга к доходу в глазах кредитора, как ссуда на покупку автомобиля.
Однако выход на пенсию может иметь последствия — он сокращает ваши пенсионные сбережения. Кроме того, если вы уходите от своего работодателя, вы должны полностью выплатить ссуду или столкнуться с налоговыми штрафами. После того, как вы уйдете, любой остаток будет рассматриваться как снятие средств.
Тем не менее, ссуда в размере 401 тыс. Может быть надежным вариантом для подходящего покупателя жилья.
Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (27 сентября 2020 г.)Получите вторую ипотечную ссуду
Контрактная ссуда позволяет вложить менее 20 процентов и избежать страхования ипотеки.
Он состоит из 80 процентов первой ипотеки, второй ипотеки и обычно первоначального взноса от покупателя.
В названии кредитного пакета указывается сумма второй ипотеки и первоначального взноса. Например, ссуда 80/10/10 сочетает в себе 80-процентный первый, 10-процентный второй и 10-процентный первоначальный платеж.
80/15/5 требует пятипроцентного первоначального взноса, а ссуда 80/20, которая сегодня редко встречается или отсутствует, не требует никакого первоначального взноса.
Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (27 сентября 2020 г.)Ищите продавцов, предлагающих финансирование от собственника
Финансирование собственника — это вид дополнительной ссуды, в которой вторая часть ипотеки осуществляется продавцом жилья.
По сути, продавец становится банком, по крайней мере, в отношении части ссуды.
Часто финансирование продавца или опцион «продавец несет» более короткие сроки. Перенос средств продавца может быть структурирован таким образом, чтобы через несколько лет выплачивался крупный платеж, что позволяло снизить размер ежемесячного платежа и помочь вам получить ипотеку.
Большинство программ первичного ипотечного кредитования требуют, чтобы воздушный платеж был произведен не позднее чем через пять лет с даты закрытия.
Балансовый платеж — это платеж, в котором весь баланс подлежит оплате в конце указанного периода времени.Рекомендуется избегать кратковременных выплат в виде баллов.
Недавнее законодательство требует, чтобы отдельные продавцы основывали вашу процентную ставку на опубликованном индексе, таком как Prime Rate или LIBOR.
Ставка должна быть фиксированной на срок не менее пяти лет, и она может увеличиваться не более чем на два процента в год после этого, максимум на шесть процентов выше начальной ставки.
Например, если вы получили финансирование от продавца под пять процентов, оно не может подняться выше семи процентов во второй год.Максимальная процентная ставка составит 11%.
Удерживать деньги 60 дней
Спросите любого кредитора, разрешено ли вам одолжить свой первоначальный взнос в виде личного кредита или денежного аванса, и он, вероятно, откажется.
Однако наступает момент, когда средства, заимствованные из других источников, становятся для всех практических целей вашими собственными деньгами. Обычно кредиторы считают средства «вашими», если они находятся на вашем банковском счете не менее 60 дней.
На данный момент считается, что заемные средства «приправлены».”
Например, вы берете личную ссуду в размере 25 000 долларов для получения наличных в экстренных случаях и вносите ее на свой текущий счет. Через полгода вы решаете купить дом.
Кредитор не будет просить вас указывать, какие средства в вашем чеке получены от ссуды. Это все считается твоим.
Однако вы, , должны будете раскрыть задолженность и ежемесячный платеж, и это будет учтено в ваших квалификационных коэффициентах.
Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (27 сентября 2020 г.)Найти программы помощи при первоначальном взносе
Если вы имеете право на получение помощи в виде первоначального взноса от правительства, работодателя или благотворительных программ, вам может быть предоставлен заем под низкие проценты или без них.
Часто ссуду не нужно возвращать, пока вы не продадите недвижимость. Другие программы могут включать ежемесячные платежи, и в этом случае задолженность будет учитываться в ваших квалификационных коэффициентах.
Обратите внимание, что помощь в выплате первоначального взноса должна поступать из приемлемого источника — не от продавца, агента по недвижимости, кредитора или кого-либо еще, кто получает финансовую выгоду от продажи дома.
Есть много способов сэкономить на первоначальном взносе, включая его заимствование. Поговорите с доверенным кредитным специалистом о том, как лучше всего ускорить покупку дома и отказаться от сдачи в аренду.
Какие сегодня ставки?
Ипотечное кредитование становится более мягким, и кредиторы готовы принимать альтернативные формы первоначального взноса.
Пришло время узнать стоимость покупки дома. Котировки не требуют номера социального страхования, чтобы начать работу и получить доступ к вашим кредитным рейтингам в реальном времени.
Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (27 сентября 2020 г.) .Первый покупатель жилья Вопросы и ответы: Как работают программы помощи при первоначальном взносе?
Помощь при первоначальном взносе может сделать покупку дома доступной — так почему же все больше людей не пользуются ею?
При опросе почти половина американцев заявили, что экономия на первоначальном взносе является их самым большим препятствием на пути к покупке дома.
Однако многие из этих людей не знают, что для квалифицированных покупателей жилья доступны программы денежной помощи — если они знают, где искать.
Эти деньги поступают в виде «помощи при первоначальном взносе» или DPA.
ПрограммыDPA предлагают гранты и ссуды под низкие проценты, чтобы помочь покупателям жилья (особенно тем, кто впервые покупает жилье) найти собственное жилье.
Существует более 2500 программ DPA во всех 50 штатах. В среднем они экономят покупателям более 17 000 долларов в течение срока действия кредита. И все же ими пользуются только около 10% покупателей жилья.
Итак, как работает DPA? Вы квалифицированы? И легко ли получить доступ к программам или есть загвоздка?
Мы поговорили с Томом Пессемье, вице-президентом по ипотечному кредитованию компании GuaranteedRate, чтобы получить некоторые ответы.
Начните поиск дома с заранее настроенной ставки по ипотеке. Начни здесь (27 сентября 2020 г.)Содержание (Перейти к разделу…)
Интервью с Томом Пессемье, NMLS ID: 117989, WA — MLO-117989 — CL-2611 Гарантированная ставка ID NMLS: 2611 www.nmlsconsumeraccess.org
Где найти программы помощи при первоначальном взносе
Q: Программы помощи при первоначальном взносе прекратились после жилищного краха. Становятся ли они снова широко доступными? Если да, то где я могу его найти?
А:
«Программы DPA теперь гораздо более широко известны и доступны», — говорит Пессемье.«Не каждый кредитор может или будет предлагать эти программы, но DPA, похоже, набирают обороты»
Если вам нужны программы помощи при первоначальном взносе, начните на местном уровне. Многие из этих программ предлагаются на уровне штата, округа или города.
«В большинстве штатов есть какие-то DPA — или несколько, — отмечает Пессемье. «В четырех штатах, в которых я имею лицензию, есть несколько вариантов от хорошего до достаточно хорошего».
Связано: Руководство штата по программам помощи при первоначальном взносе в США.С.
Пессемье также рекомендует избегать ипотечных брокеров, если вы надеетесь найти программу помощи при первоначальном взносе.
«По моему опыту, брокеры обычно не имеют права предлагать DPA. Обычно их могут предложить только банки или прямые кредиторы ».
Виды программ помощи при первоначальном взносе
Q: Какие программы помощи при первоначальном взносе являются наиболее распространенными?
А:
«Я считаю, что большинство людей предпочитают получать помощь в размере 4–5% при первоначальном взносе», — говорит Пессемье.
Этот вид помощи при первоначальном взносе обычно предоставляется в виде ссуды, которая выплачивается либо в течение срока ипотеки, либо во время переезда, продажи или рефинансирования собственником.
«Эта ссуда помощи при первоначальном взносе может поставляться с опцией процентной ставки 0%, — добавляет Пессемье, — в то время как сама основная ипотечная ссуда имеет обычную процентную ставку, очень близкую к рыночной».
Некоторые ссуды DPA будут просто прощены, если покупатель останется в доме на определенное время, то есть вам, возможно, никогда не придется возвращать деньги.То же самое и с DPA, предоставляемым в форме гранта.
Связано: изучите различные типы программ помощи при первоначальном взносе
Что покрывает помощь при первоначальном взносе
Q: Покрывает ли DPA только первоначальный взнос или его можно использовать для закрытия расходов?
А:
«DPA может применяться как к первоначальному взносу, так и к затратам на закрытие, — говорит Пессемье, — но всегда помните, что из первой ипотеки могут накладываться дополнительные условия, такие как минимальные инвестиции покупателя.”
Пессемье также указывает, что ссуды или гранта для оказания помощи при первоначальном взносе может быть недостаточно для покрытия как первоначального взноса, так и затрат на закрытие.
«В тех случаях, если покупатель не может покрыть разницу, мы рекомендуем попросить продавца сделать небольшую уступку, чтобы устранить разрыв. Это очень хороший вопрос, чтобы обсудить его с вашим кредитором, прежде чем делать предложение на дом ».
Право на получение помощи при предоплате
Q: Каковы общие правила для получения DPA? Существуют ли обычно ограничения дохода? Что еще организации DPA хотят видеть в кандидатах?
А:
«В каждом штате есть ограничения и условия для получения права на получение DPA, — говорит Пессемье.
«Вообще говоря, средства предназначены для людей, которые нуждаются в помощи, поэтому, если вы зарабатываете высокий доход… и имеете много денег в банке, эта программа не для вас. Тем не менее, пройти квалификацию тоже не так уж сложно «.
Пессемье отмечает, что в некоторых частях страны, где цены на жилье исключительно высоки, покупатели могут претендовать на DPA даже с годовым доходом до 100 000 долларов.
По теме: Узнайте больше о DPA и программах доступного жилья в вашем штате
Он добавляет: «В каждом округе и районе есть свои ограничения дохода, поэтому я считаю, что лучше всего проверить доступные карты на веб-сайтах каждого штата, чтобы лучше подготовиться к поиску дома, или попросить своего кредитора уточнить ваше право на участие в округе.”
Многие программы помощи при первоначальном взносе также требуют образования, что означает, что вам нужно будет пройти курс домовладения лично или через Интернет, чтобы получить квалификацию.
Погашение кредита
Q: Первоначальный взнос кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой. В чем подвох?
А:
«Ссуды на выплату авансового платежа, несмотря на то, что у них есть варианты с нулевой процентной ставкой, обычно не прощаются полностью», — напоминает нам Пессемье.
Это означает, что они часто нуждаются в полном погашении во время продажи, передачи, досрочного погашения или рефинансирования.
Кроме того, по его словам, существуют сценарии, при которых покупателю, возможно, придется заплатить «налог на возврат», если он продаст дом в течение определенного количества лет (обычно до 9 лет с момента покупки).
Налог на возврат может также применяться, если покупатель начинает получать намного больший доход и больше не попадает в пределы дохода своей программы.
В этих сценариях продавцу дома, возможно, придется выплатить 50% своей прибыли или 6 процентов.25% от первоначальной суммы кредита — в зависимости от того, что меньше.
Ваши следующие шаги
Только около 10 процентов покупателей жилья используют помощь при первоначальном взносе для оплаты своего дома. Скорее всего, гораздо больше людей квалифицированы — они просто этого не знают.
Используйте ведомости состояния HUD или наше собственное руководство по программам DPA, чтобы узнать больше о помощи при первоначальном взносе в вашем районе.
Тогда обязательно сравните ставки и стоимость закрытия от нескольких разных кредиторов.Вы сэкономите больше всего, если прикинете и найдете кредитора, который будет вам удобен.
Проверьте новую ставку. Начни здесь (27 сентября 2020 г.)Сравните ведущих кредиторов по рефинансированию
.Чек задатка, первоначальный взнос и закрытие: когда они должны быть оплачены?
В этой статье:
Покупка дома обычно происходит поэтапно:
- Вы предоставляете чек задатка эскроу-компании (часто одновременно с офертой на дом)
- Кредитор проверит, что ваш первоначальный взнос поступает из приемлемого источника
- Вы принесете с собой свой первоначальный взнос и заключительные расходы (за вычетом уже выплаченного задатка), когда подпишете окончательные кредитные документы.
В некоторых случаях ваша ипотека не требует первоначального взноса, и / или продавец может оплатить некоторые или все ваши затраты на закрытие сделки.Но покупатель обычно платит за эти предметы из своего кармана.
Готовы скоро купить дом? Начни здесь. (27 сен, 2020)Три вещи, которые вам нужно будет заплатить перед переездом в
Покупатели жилья обычно финансируют покупку дома, беря ипотечный кредит. Но некоторые части сделки, которые может не покрывать заем, должны быть оплачены за счет имеющихся средств на личных счетах покупателя. К ним относятся:
- Задаток
- Первоначальный взнос
- Затраты на закрытие
Возникает вопрос: когда нужно платить задаток, авансовые платежи и закрытие счетов?
Важно понимать разницу между этими элементами.Также очень важно знать сроки для каждого. Знание того, чего ожидать, поможет вам лучше подготовиться. Возможно, вам придется изменить график покупок, чтобы сэкономить достаточно денег.
Что такое задаток и когда его нужно платить?
Брюс Эйлион, поверенный по недвижимости и риэлтор RE / MAX Town and Country в Атланте, говорит, что задаток служит добросовестным залогом для продавца.
«Это знак того, что вы будете соблюдать договор купли-продажи недвижимости. Это также может служить в качестве заранее оцененного возмещения убытков, которое продавец удерживает в случае нарушения вами контракта », — говорит он.
Айлион говорит, что задаток составляет при принятии контракта продавцом или вскоре после этого. «Обычно он выплачивается беспристрастной третьей стороне, например, титульной компании», — говорит он. Вот почему у вас должен быть задаток на текущем счете, прежде чем вы начнете делать предложения на дома .
После внесения эти средства часто хранятся на счете условного депонирования до закрытия.
Сколько задатка вам нужно?
Термин «заранее оцененные убытки» означает, что продавец оставляет себе задаток, если вы не выполните его.Он отменяет соглашение и ограничивает сумму, которую продавец может получить от вас за спасение. По этой причине вклады с более высоким размером залога безопаснее для продавцов, а более низкие депозиты менее рискованны для покупателей.
«Местные обычаи влияют на то, что считается разумной суммой задатка», — говорит Айлон. «Она может составлять от 500 до 2000 долларов или от 1 до 5 процентов от суммы покупки. Или может достигать 10 процентов ».
Многие эксперты рекомендуют покупателям приложить к предложению чек задатка.Это показывает, что вы настроены серьезно и способны заключить сделку. Если у вас есть деньги и действительно серьезно , вы можете просто внести весь свой первоначальный взнос прямо сейчас.
«Задаток может составлять от 500 до 2000 долларов, или от 1 до 5 процентов от суммы покупки. Или может достигать 10 процентов ». — Брюс Эйлион, риэлтор
Если продавец принимает ваше предложение, эти деньги пойдут на ваш первоначальный взнос и расходы на закрытие сделки. Обратите внимание, что задаток может быть либо возмещаемым (это почти всегда так), либо невозвратным (что вам, возможно, придется сделать, чтобы конкурировать с покупателями наличных на очень горячих рынках).
Возмещаемый задаток должен быть возвращен вам, если что-то пойдет не так с транзакцией, которая была заранее указана в контракте.
Например, дом не оценивается по продажной цене или осмотр дома выявляет дорогостоящий недостаток.
Эти согласованные условия называются условными обязательствами , и они являются другом покупателя. Заключение договора купли-продажи без соответствующих непредвиденных обстоятельств может быть рискованным. Тем не менее, на очень горячих рынках многие покупатели отказываются от этих систем безопасности, чтобы сделать свое предложение более привлекательным.Делайте это с величайшей осторожностью и только после разговора со своим агентом по недвижимости и осмотра дома перед тем, как сделать предложение.
Непредвиденные обстоятельства или нет, вы потеряете свой задаток, если просто передумаете покупать.
Невозвратный задаток — это просто деньги, которые нельзя вернуть ни по какой причине, если вы не можете или не закрываете.
Что такое авансовый платеж и когда он должен быть внесен?
Клаудиен Хибберт, президент Совета Национальной ассоциации брокеров по недвижимости Южной Флориды, говорит, что первоначальный взнос — другое дело.
Это «сумма покупной цены, которую платит покупатель, которая не покрывается ипотечной ссудой».
По теме: Какой первоначальный взнос вам нужен, чтобы купить дом?
Вместе с жилищным кредитом первоначальный взнос равен общей продажной цене приобретаемого дома. Если продажная цена вашего дома составляет 250 000 долларов, а вы берете взаймы 237 500 долларов, ваш обязательный первоначальный взнос составляет 12500 долларов (5 процентов).
Ailion отмечает, что ваш кредитор укажет минимальную сумму первоначального взноса.Он говорит, что это может быть всего:
«Первоначальный взнос обычно выплачивается при закрытии», — говорит Айлион. «Расчетный агент или поверенный объединит эти средства со средствами кредитора, чтобы заплатить продавцу покупную цену».
Какие затраты на закрытие и когда они должны быть оплачены?
Затраты на закрытие — это расходы, связанные с предоставлением ссуды и закрытием покупки, говорит Айлион.
«Они включают гонорары адвокатам, гонорары за право собственности, плату за обследование, трансфертные сборы и трансфертные налоги. Они также включают в себя комиссию за выдачу кредита, комиссию за оценку, комиссию за подготовку документов и страхование титула », — говорит он.
Затраты на закрытие могут составлять от 2 до 5 процентов от закупочной цены. «Покупатель может договориться с продавцом об оплате некоторых или всех этих затрат», — добавляет Айлион.
Связано: Полное руководство по затратам на закрытие ипотеки
Затраты на закрытие необходимо оплатить, когда вы подпишете окончательные кредитные документы. Скорее всего, вы переведете деньги на условное депонирование в тот же день или принесете кассовый чек. Персональные чеки, вероятно, не будут приняты.
Будьте в курсе этих сборов и сроков
Было бы разумно отслеживать, что и когда должно.И спланируйте график, чтобы сэкономить достаточно средств для каждого из этих пунктов.
Отслеживание сроков покупки и согласование сроков с вашим агентом может помочь вам совершить успешную покупку дома.
Готовы купить дом? Начало здесь. (27 сен, 2020) .
Добавить комментарий