Взять кредит в Москве от 3% на 02.04.2021 | Оформить заявку на кредит в Москве от 5 минут

Количество предложений на банковском рынке растет с каждым годом. Кредит можно получить практически в любом банке, но каждый человек заинтересован в том, чтобы найти в Москве самый выгодный. Это инструмент, который помогает исправить свое положение и справиться со многими жизненными трудностями. Его важнейшим параметром является процентная ставка. Именно от нее зависит, сколько заемщик в итоге переплатит.

Кроме нее представляет интерес наличие единовременных или повторяющихся комиссий. Из-за них переплата может увеличиваться. Оптимальный займ должен исключать такие траты. Важное значение для всех, кто собирается получить деньги в финансовой организации, имеют сроки рассмотрения заявки и период, в течение которого можно возвращать долг, развитость сети банковских отделений и требования к пакету документов.

Человек использует заемные средства, чтобы оплатить лечение, получить образование, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, купить мебель, бытовую технику, гаджеты.

Рекомендации

К выбору продукта стоит подходить с умом и перед заключением сделки лучше потратить время, чтобы ознакомиться с условиями и сопоставить их с имеющимися возможностями.

• Оцените доход, которым располагаете.
• Сравните между собой разные продукты. Сейчас не проблема изучить актуальные сведения о предложениях. Соответствующая информация представлена в интернете. Это дает возможности для сравнения любых показателей: максимального объема поддержки, условий погашения, наличия дополнительных комиссий и т.д. Нередко оказывается так, что самым привлекательным продуктом с нужной величиной финансирования и минимальным регулярным платежом на практике оказывается не тот, который таким образом рекламируется. Зайдите на сайты выбранных организаций или посетите их лично, чтобы получить расчет основных показателей. Не спешите заключать сделку, сначала поймите, в какую сумму в результате вам обойдется займ.
• Учитывайте, что конечный процент чаще всего определяется фактическим объемом финансирования, сроком договора, сформированной КИ клиента.
• Подробно изучите пункты договора. Это требуется, чтобы избежать неприятных сюрпризов (случается, например, что низкий процент действует лишь сначала, а потом он ощутимо увеличивается).
• Найдите информацию о том, сколько стоит страхование, и какая экономия вас ждет, если его оформить.
• Нередко бывает, что на рынке появляются специальные предложения для отдельных категорий граждан. Такие программы могут предлагаться работникам определенной отрасли, госслужащим или держателям зарплатных карточек. Поинтересуйтесь, как получить такой продукт, и ознакомьтесь с перечнем бумаг, которые нужно собрать для самого выгодного займа.
• Определите наиболее подходящий для себя срок погашения задолженности.

Если подводить итог, то самым выгодным займом станет тот, который включает в себя набор следующих характеристик: невысокая процентная ставка, прозрачные условия оформления, удобная подача заявки и погашение задолженности.

В каком банке лучше взять кредит на потребительские нужды

В каком банке выгодней взять потребительский кредит наличными

При выборе кредитной организации необходимо обращать внимание на следующие критерии:

• процентная ставка;
• срок кредитования;
• максимальная сумма;
• пакет документов;
• скорость оформления;
• наличие дополнительных возможностей для заемщика.

Чтобы определить, в каком банке лучше взять потребительский кредит, следует сравнить разные предложения и найти оптимальное. Далее подробнее поговорим о критериях, перечисленных выше.

Оформить кредит

Процентная ставка и срок кредитования

Ставка — самый важный показатель, если заемщик ищет, где выгодно взять кредит на потребительские нужды.

Ставка определяет итоговую сумму переплат, и в целом она не сильно различается в разных банках.

Многие кредитные организации предлагают особенно выгодные условия для конкретных категорий заемщиков. Как раз на такие банки и следует обращать внимание в первую очередь. Льготные ставки могут назначаться вкладчикам или постоянным заемщикам. Например, в Банке Русский Стандарт на сниженные ставки могут рассчитывать клиенты с хорошей кредитной историей и сотрудники организаций-партнеров.

Точную ставку можно узнать только после того, как банк рассмотрит заявку. Чтобы определить, где лучше взять потребительский кредит, стоит отправить заявки в разные кредитные организации и принять решение после их рассмотрения.

На итоговую сумму переплат влияет не только ставка, но и срок кредитования. Важно учитывать следующие закономерности:

• чем дольше срок кредитования, тем меньше ежемесячный платеж;
• чем дольше срок кредитования, тем больше заемщик платит банку.

Если клиенту важно переплатить как можно меньше, то максимальный срок кредитования не имеет особого значения. Но в том случае, когда доход не позволяет платить крупную сумму ежемесячно, этот критерий может оказаться решающим. В такой ситуации лучше брать потребительский кредит в банке, который предлагает долгий срок кредитования. В Банке Русский Стандарт он составляет от 12 до 60 месяцев.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

Сумма займа

Предложения банков по потребительским кредитам различаются максимальной суммой. Это первый критерий, на который нужно обращать внимание перед подачей заявки. Если заемщику нужно 1 500 000 ₽, а банк выдает только 1 000 000 ₽, то нет смысла тратить время.

В Банке Русский Стандарт максимальная сумма кредита составляет 2 000 000 ₽ для сотрудников компаний, которые заключили с банком договор эквайринга и (или) договор об организации безналичных платежей. Для всех остальных клиентов максимальная сумма займа — 500 000 ₽.

Оформить кредит

3 шага к получению потребительского кредита на выгодных условиях

Заявка

Заполните анкету на сайте, по телефону или в ближайшем офисе Банка Русский Стандарт.

Решение

Дождитесь смс или звонка от банка и узнайте о нашем решении.

Наличные

Приходите в офис банка, чтобы подписать кредитный договор и забрать деньги.

Пакет документов и скорость оформления

Эти два критерия влияют на то, насколько быстро заемщик может получить кредит:

• чем меньше документов, тем быстрее можно подать заявку;
• чем быстрее банк рассмотрит заявку, тем быстрее будет оформлен заем.

Ответ на вопрос, в каком банке выгодней брать потребительский кредит, зависит от того, насколько срочно нужны деньги. Чтобы получить средства уже на следующий день, следует подавать заявки только в те кредитные организации, которые работают оперативно и требуют минимальный пакет документов.

В Банке Русский Стандарт от подачи заявки до получения наличных проходит 1 день. Для оформления нужен только паспорт и второй документ, подтверждающий личность заемщика. Это может быть загранпаспорт, СНИЛС, водительское или пенсионное удостоверение.

Оформить кредит

Дополнительные возможности

К таким возможностям относятся информационная поддержка и другие услуги, которые делают кредит более удобным для заемщика. Клиенты Банка Русский Стандарт получают возможность:

• поменять дату платежа;
• выбрать наиболее удобный срок кредитования уже после того, как банк сформировал свое предложение;
• застраховаться от потери работы и (или) трудоспособности и включить стоимость страхового полиса в общую сумму кредита;
• всегда быть в курсе изменений счета и получать уведомления о предстоящей дате платежа.

Требования к заемщику в Банке Русский Стандарт

• Российское гражданство.
• Возраст от 23 до 70 лет.
• Отсутствие судимостей.
• Постоянный источник дохода.
• Регистрация в регионе присутствия банка.

Автокредит и потребительский кредит — плюсы и минусы

Содержание статьи:

Разговор о том, чем отличается автокредит от кредита потребительского, следует начинать с классификации этих видов займа. Первый из них относится к целевым. Это означает, что заемщик имеет право взять в банке ссуду исключительно на покупку транспортного средства и ни на что иное. Это может быть новый автомобиль или бывший в эксплуатации, но приобрести его по программе автокредитования возможно только в салонах дилеров, состоящих в партнерских отношениях с банком-кредитором.

Плюсы и минусы автокредита

Среди основных преимуществ целевого автокредита перед кредитом наличными следует выделить несколько аспектов:

• минимальные процентные ставки;
• удобство оформления займа;
• льготные программы автокредитования;
• выгодные предложения от банков-партнеров.

Выдача кредита на машину предполагает залог, в роли которого выступает приобретаемое транспортное средство. Таким образом банки обеспечивают себе гарантию погашения долга и вследствие снижения рисков готовы предоставить более низкие процентные ставки (по сравнению с автокредитом у кредита наличными они выше в среднем на 5-7%).

Оформлять автокредит можно непосредственно в салоне, что гораздо удобнее. Покупатель имеет возможность на месте выбрать наиболее подходящую программу, сделать расчеты платежей и подать заявку.

Относительно ряда транспортных средств российского производства действует льготная госпрограмма субсидирования. Такую привилегию можно получить только в рамках автокредита, на кредит нецелевой она не распространяется.

Результатом партнерства банков с автодилерами также являются многочисленные акционные программы. Например, спецпредложения, распространяющиеся на конкретные марки или модели машин.

К относительным недостаткам автозайма относятся:

• залог в виде покупаемого транспорта;
• необходимость первого взноса;
• обязательное страхование;
• ограничение мест приобретения.

По условиям автокредита машина рассматривается как залоговое имущество. То есть до полного погашения долга ее владелец не является полноправным хозяином.

Оформить целевой заем на всю стоимость ТС невозможно — понадобится первоначальный взнос собственных сбережений в размере не менее 15%. Чем больше этот взнос, тем меньше процентная ставка.

В отличие от обычного кредита автокредит требует обязательного оформления КАСКО. В отдельных случаях могут присутствовать и дополнительные условия по страхованию.

Приобретать машину по программе целевого займа можно только у дилеров-партнеров банка. Чтобы купить ТС с рук на вторичном рынке, нужен не автокредит, а кредит наличными.

Автокредит на автомобиль с пробегом

Сегодня купить машину, бывшую в эксплуатации, можно не только у ее хозяина, но и в официальном автосалоне в рамках программы автокредитования. При этом нужно учесть некоторые нюансы. Во-первых, процентная ставка на машину с пробегом будет несколько выше, чем на новую. Во-вторых, действуют ограничения на возраст транспортного средства. Для авто отечественного производства этот лимит составляет пять лет, для иномарок — десять лет максимум. Относительно пробега требования разных банков могу различаться.

Отличия автокредита от потребительского кредита

Главным образом различия этих видов займов заключаются в назначении предоставляемой банком ссуды. По программе автокредитования можно приобрести исключительно транспортное средство и только у официального дилера. В отличие от автокредита потребительский кредит позволяет покупать что угодно, в том числе и машину. При этом нет условий относительно продавца: приобрести авто можно как с рук, так и в салоне. Что касается процентной ставки, то у потребительского кредита она менее выгодная, чем по программе целевого автозайма.

Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля

Привлекательность потребительских займов наличными обусловлена рядом факторов. К ним относятся:

• возможность нецелевого использования денег;
• отсутствие первоначального взноса и залога;
• страхование не является обязательным;
• можно купить любое транспортное средство.

При оформлении потребительского займа клиент не обязан отчитываться перед банком, на что он потратит деньги. Если сумма позволяет, можно купить не только машину.

Первого взноса, как при автокредите, кредит наличными не требует. Здесь можно взять заем сразу на всю сумму стоимости ТС. Оформление машины под залог также не требуется, ее можно продать в любое время.

Отсутствие требований по обязательному оформлению КАСКО может стать аргументом в пользу потребительского кредита перед автокредитом. ОСАГО придется оформлять в любом случае.

Потребительский заем оставляет свободу выбора, где и какую машину покупать. Здесь нет ограничений на возраст автотранспорта, его пробег и так далее. В роли продавца может выступать любое физическое или юридическое лицо, а не только автосалон.

У потребительского кредита в сравнении с автокредитом тоже имеются свои минусы. Прежде всего — это повышенные процентные ставки, обусловленные отсутствием залога. Их можно снизить, но для этого придется в большинстве случаев оформить дополнительные страховки. Также в числе относительных недостатков отмечается отсутствие спецпредложений и госсубсидий.

Важно при выборе потребительского кредита для покупки машины

Основными критериями при определении программы потребительского займа являются:

• сумма кредита;
• процентная ставка;
• наличие скрытой комиссии;
• срок погашения займа.

Размер предоставляемого кредита на общие нужды в основном зависит от состоятельности заемщика. Платежеспособность придется доказать документально, чтобы получить нужную сумму. Потому потребительский кредит сложнее автокредита в плане оформления.

Такой показатель, как процентная ставка, напрямую связан с размерами конечных выплат по займу. Следовательно, предпочтение стоит отдавать тем программам, где ставка меньше. Однако если она подозрительно низкая — это повод поинтересоваться на предмет скрытых комиссий.

На выгодность и автокредита, и кредита на общие нужды влияет срок погашения долга. Чем он короче, тем меньше будет общая переплата в итоге. С другой стороны, небольшие выплаты на протяжении продолжительного срока не так обременительны.

Что лучше выбрать: потребительский кредит или автокредит?

Конечный выбор формы кредитования на покупку транспортного средства помимо прочего зависит от целей. Если планируется приобретение новой машины у официального дилера с оформлением КАСКО, наверняка будет выгоднее автокредит, чем кредит наличными. Если же страховка не планируется или выходит неоправданно дорогой, как бывает с б/у транспортом, стоит рассмотреть потребительский заем.

Некоторые случаи свободы выбора не предоставляют. Так, для покупки авто с пробегом у частника подойдет только заем на общие нужды. А чтобы воспользоваться государственной субсидией или дилерским спецпредложением, понадобится автокредит, так как кредит наличными для этого в принципе не подходит.

В качестве резюме к вышесказанному можно отметить, что и автокредит, и кредит на общие нужды достойны внимания при покупке автомобиля. У каждого из вариантов есть сильные и слабые стороны. Если оба вида займа подходят примерно в равной степени, имеет смысл сделать полный предварительный расчет по каждому из них.

Кредитный калькулятор онлайн 2021. Рассчитать кредит в Красноярске

Виды потребительских кредитов для расчета на кредитном калькуляторе

Красноярские банки выдают кредиты физическим лицам на нецелевые нужды или для приобретения конкретных бытовых товаров или услуг. Вы можете посчитать на этом калькуляторе кредит:

• на ремонт квартиры или дома;
• на бытовую технику;
• на личные нужды;
• на строительство дома;
• автокредит на новые и подержанные автомобили;
• на высшее образование;
• на отдых и лечение;
• на рефинансирование кредитов в других банках.

Аннуитетный калькулятор платежей

Данный кредитный калькулятор позволяет вам рассчитать аннуитетный платеж и сумму переплаты, если вы хотите взять потребительский кредит в Сбербанке, «ВТБ», «Газпромбанке», «Россельхозбанке», «Почта банке», «АТБ» и других ведущих банках Красноярского края. Погашение кредитов аннуитетными платежами применяется в большинстве коммерческих банков Красноярска при выдаче кредитов физическим лицам.

Аннуитетный платеж — это способ внесения ежемесячного платежа, при котором размер платежа остается постоянным в течение всего срока кредитования.
Ежемесячный платеж заемщика состоит из части основного долга и процентов, начисленных на остаток задолженности.

Погашение кредита аннуитетными платежами выгодно тем, что заемщик платит одинаковые ежемесячные взносы и имеет возможность долгосрочно планировать свой бюджет. Для одобрения аннуитетного кредита заемщику потребуется подтвердить гораздо меньшую сумму своего ежемесячного дохода, чем при дифференцированной системе платежей. Используйте этот кредитный калькулятор для предварительного расчета платежей.

Как рассчитать ежемесячный платеж на онлайн калькуляторе?

Чтобы рассчитать ежемесячный платеж по потребительскому кредиту, необходимо, во-первых, выбрать сумму, срок и процентную ставку.
Cправа от калькулятора приведены средние значения процентных ставок в банках Красноярского края в зависимости от цели кредитования. Меняя значения процентной ставки и срока погашения, вы можете сохранить до 10 возможных вариантов расчета и выбрать наиболее удобные для вас параметры.

Как использовать результаты расчета на кредитном калькуляторе?

Рассчитав несколько вариантов платежей на калькуляторе, вы можете их себе распечатать, а затем отправить онлайн-заявку в один или несколько красноярских банков для получения одобрения на выдачу денежных средств. Вы можете использовать этот калькулятор и для пересчета своих платежей в случае досрочного погашения части долга и рефинансирования кредита полученного в другом банке.

Как получить выгодный потребительский кредит?

Чтобы получить выгодный потребительский кредит наличными по самой низкой процентной ставке в банках Красноярского края, будьте готовы предоставить документы, подтверждающие ваш личный и совокупный семейный доход. Многие банки Красноярска предлагают снижение процентной ставки до 2,5% годовых, если заемщик получает зарплату на карту или личный счет у них, а также готов дополнительно застраховать свою жизнь на период выплаты задолженности.

Плохая кредитная история заемщика может стать причиной отказа в одобрении и выдаче денег. Поэтому старайтесь не нарушать сроки и суммы внесения платежей, предусмотренных графиком.

После предварительного расчета на кредитном калькуляторе вы можете отправить онлайн-заявку в разделе «Кредиты в банках Красноярска». Если вам необходим ипотечный кредит на покупку вторичного жилья или квартиры в новостройке, то можете воспользоваться ипотечным калькулятором.

 

Стоит ли брать кредит в 2020 году?: ИА «Кам 24»

Из-за сложной ситуации, которая сложилась во всем мире в связи с пандемией коронавируса, многие люди остались без работы или были отправлены работодателем в неоплачиваемый отпуск. Это заставило нас пересмотреть жизненные ориентиры и стремиться к открытию собственного бизнеса. Как показала практика, даже в период кризиса актуально иметь продуктовые магазины и поставлять населению товары первой необходимости. Если вы тоже решили начать свое дело, нужен стартовый капитал. Думаете о том, чтобы взять кредит? Идея хорошая, но из-за пандемии и отсутствия возможности спрогнозировать дальнейшее развитие событий многие люди бояться брать на себя какие-либо финансовые обязательства. Загляните на сайте https://brobank.ru, вот тут собрана информация по всем услугам в банках РФ. Вместе со специалистами сервиса Бробанк мы попробуем ответить на вопрос: стоит ли брать кредит в 2020 году?

Банки снижают процентные ставки

Если смотреть на 2020 год в разрезе экономических отношений, у банков сильно снизился поток платежеспособных клиентов. Люди предпочитают не класть деньги на депозит и не брать кредиты. Что остается делать банкам? Чтобы увеличить клиентский поток, они вынуждены снижать процентную ставку. Это делает ипотеку, кредиты и другие банковские продукты более доступными для разных слоев населения. Помимо кредитных предложений от банков и от МФО, на сайте https://brobank.ru постоянно публикуется информация по дебетовым картам, кредитной истории, по расчетно-кассовому обслуживанию бизнес-клиентов и так далее.

Кредит в 2020 году — это выгодно

Помимо сниженной процентной ставки, банки оптимизировали скорость и качество обслуживания клиентов. Сейчас практически любое действие держатель карты может совершить через интернет, для взятия кредита вам даже не придется посещать физическое отделение банка. Техподдержка тоже работает 24/7, поэтому в любой момент вы можете получить квалифицированную консультацию по интересующим вас финансовым продуктам.

Как выбрать банк?

Удобнее визуально сравнивать условия сотрудничества, способы погашения и процентные ставки. Заходите на официальный сайт компании Бробанк, тут можно сравнить кредитные предложения разных банков. Только в сравнении можно выбрать действительно лучший и максимально выгодный продукт, полностью соответствующий всем вашим ожиданиям.

ТКБ БАНК – ипотека, вклады, кредиты

Вам подходит вклад Нет подходящих вкладов. СТАВКА 0,00% СУММА 0 руб ДОХОД 0 руб * С учетом капитализации Расчёт носит информационный характер и не является публичной офертой. Подробнее о продукте >

Расчет по сумме По доходу Я зарплатный клиент ? Опция действует для сотрудников компаний, являющихся зарплатными клиентами Есть справка 2-НДФЛ ? Предоставление Заемщиком / Созаемщиком Справки о заработной плате по форме 2-НДФЛ и/или налоговой декларации Добровольное страхование ? Присоединение Заемщика к договору страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов Сумма кредита Ежемесячный доход   ПРИ МИНИМАЛЬНОМ ДОХОДЕ Единоразовый платеж по тарифу «Выгодный» составит Подробнее >

FDIC: PR-18-2020 25.

02.2020

ДЛЯ НЕМЕДЛЕННОГО ВЫПУСКА

• Чистая прибыль за весь 2019 год снизилась на 1,5 процента до 233,1 миллиарда долларов
• Квартальная чистая прибыль уменьшена на 6,9 процента по сравнению с четвертым кварталом 2018 года
• Чистая процентная маржа снизилась по сравнению с прошлым годом до 3,28 процента
• Квартальная чистая прибыль местных банков увеличилась на 4,4% по сравнению с прошлым годом
• Общая сумма кредитов и остатков по аренде за предыдущий квартал и год назад
• Количество банков в «Списке проблемных банков» осталось низким

---

«Банковский сектор показал хорошие результаты, несмотря на снижение годовой и квартальной чистой прибыли.В нынешних экономических условиях FDIC поощряет банки придерживаться строгих стандартов андеррайтинга и осмотрительного управления рисками ». — Председатель FDIC Елена МакВильямс

---

Для 5 177 коммерческих банков и сберегательных организаций, застрахованных Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), совокупная чистая прибыль в четвертом квартале 2019 года составила 55,2 миллиарда долларов, что на 4,1 миллиарда долларов (6,9 процента) меньше, чем год назад.Снижение чистой прибыли было обусловлено снижением чистого процентного дохода и увеличением расходов. Финансовые результаты за четвертый квартал 2019 года включены в последний ежеквартальный банковский профиль FDIC, опубликованный сегодня.

«Банковский сектор остается сильным, несмотря на снижение годовой и квартальной чистой прибыли», — сказал Маквильямс. «Остатки ссуд продолжают расти, показатели качества активов стабильны, а количество« проблемных банков »остается низким. Банки сообщества отчитались об очередном положительном квартале. Чистая прибыль в местных банках улучшилась благодаря более высокому чистому операционному доходу, а годовые темпы роста кредитов в местных банках превысили общий уровень отрасли ».

«Во второй половине 2019 года мы наблюдали три снижения краткосрочных процентных ставок и инверсий кривой доходности. Эти факторы создают проблемы для предоставления банками кредитов и финансирования. Жизненно важно, чтобы банки соблюдали строгие стандарты андеррайтинга и разумное управление рисками чтобы поддерживать кредитование в условиях экономических колебаний.«

Основные показатели за четвертый квартал 2019 года Квартальный банковский профиль

Чистая прибыль за 2019 год снизилась на 1,5 процента до 233,1 миллиарда долларов: Банковский сектор сообщил о чистой прибыли за 2019 год в размере 233,1 миллиарда долларов, что на 3,6 миллиарда долларов (1,5 процента) ниже, чем в 2018 году. рост чистого процентного дохода и увеличение резервов на возможные потери по ссудам. Снижение непроцентных доходов также внесло свой вклад в эту тенденцию.Средняя рентабельность активов снизилась с 1,35 процента в 2018 году до 1,29 процента в 2019 году.

Квартальная чистая прибыль снизилась на 6,9 процента по сравнению с четвертым кварталом 2018 г .: 5 177 организаций, застрахованных FDIC, сообщили о совокупной чистой прибыли в размере 55,2 млрд долларов в четвертом квартале 2019 года, что на 4,1 млрд долларов (6,9 процента) меньше, чем годом ранее. Квартальное снижение чистой прибыли было обусловлено снижением чистого процентного дохода в сочетании с более высокими непроцентными расходами. Снижение было широким, так как почти половина (45.6 процентов) всех организаций сообщили о ежегодном снижении чистой прибыли. Доля убыточных организаций осталась стабильной по сравнению с прошлым годом на уровне 7,2 процента. Средний коэффициент рентабельности активов снизился с 1,33 процента в четвертом квартале 2018 года до 1,20 процента в четвертом квартале 2019 года.

Чистая процентная маржа снизилась по сравнению с прошлым годом до 3,28 процента: Средняя чистая процентная маржа снизилась на 20 базисных пунктов по сравнению с прошлым годом до 3,28 процента. Чистый процентный доход снизился на 3 доллара.4 миллиарда (2,4 процента) по сравнению с прошлым годом. Это было первое годовое снижение с третьего квартала 2013 года. Снижение доходности доходных активов привело к снижению чистого процентного дохода.

Квартальная чистая прибыль местных банков увеличилась на 4,4 процента по сравнению с прошлым годом: 4 750 общинных банков, застрахованных FDIC, сообщили о квартальной чистой прибыли в размере 6,4 миллиарда долларов, что на 270,3 миллиона долларов больше, чем год назад. Более половины всех местных банков (53,9 процента) сообщили о росте чистой прибыли. Чистый процентный доход увеличился в 2 раза.1 процент из-за сильного годового роста кредитов (до 5,5 процента). Средняя чистая процентная маржа общинного банка снизилась на 15 базисных пунктов до 3,62 процента.

Общий объем ссуд и лизинговых остатков за предыдущий квартал и год назад: Общий ссудный и лизинговый остаток увеличился на 117,9 миллиарда долларов (1,1 процента) по сравнению с предыдущим кварталом. Лидером роста среди основных категорий кредитов стали потребительские кредиты, в том числе кредитные карты (рост на 58,2 миллиарда долларов, или 3,3 процента) и ипотечные кредиты (рост на 19 миллиардов долларов, или 0.9 процентов). Портфель коммерческих и промышленных кредитов продемонстрировал первое квартальное снижение (на 11,0 млрд долларов США, или 0,5 процента) с четвертого квартала 2016 года. За последний год общие остатки по кредитам и аренде увеличились на 3,6 процента, что немного ниже годовых темпов роста, зафиксированных в третьем квартале. 2019.

Число банков в «Списке проблемных банков» осталось низким: Число проблемных банков упало с 55 до 51 в четвертом квартале, что является самым низким числом проблемных банков с четвертого квартала 2006 года. Совокупные активы проблемных банков снизились с 48,8 млрд долларов в третьем квартале до 46,2 млрд долларов.

Показатели качества активов остались стабильными: Средняя ставка по внеоборотным кредитам оставалась относительно стабильной по сравнению с предыдущим кварталом. Внеоборотные остатки снизились по всем основным категориям ссуд, за исключением ссуд по кредитным картам, которые увеличились на 1,3 миллиарда долларов США (10,3 процента). Чистые списания выросли на 1,3 миллиарда долларов (10,4 процента) по сравнению с прошлым годом, а средняя чистая ставка списаний выросла на 4 базисных пункта до нуля.54 процента. Показатели качества активов местных банков оставались относительно стабильными; ставка внеоборотных активов снизилась на 3 базисных пункта до 0,75 процента, а чистая ставка списания выросла на 3 базисных пункта до 0,18 процента.

Коэффициент резервирования Фонда страхования вкладов составил 1,41 процента: Баланс Фонда страхования вкладов (ФСВ) в четвертом квартале составил 110,3 млрд долларов, что на 1,4 млрд долларов больше, чем на конец прошлого квартала. Квартальное увеличение было обусловлено доходом от оценки и процентами, полученными по инвестиционным ценным бумагам, принадлежащим ФПИ.Норма резервов не изменилась по сравнению с предыдущим кварталом и составила 1,41 процента.

Слияния и открытие новых банков продолжились в четвертом квартале: В четвертом квартале открылись три новых банка, 77 учреждений были поглощены путем слияния, а три банка обанкротились.

Вложения:

Потребительский кредит, остаток и просрочки платежей

Еще один год подходит к концу, и сейчас идеальное время для кредиторов, чтобы с нетерпением ждать 2020 года и возможностей, которые он может принести.Чтобы помочь кредиторам подготовиться к успешному предстоящему году, TransUnion составил годовой прогноз потребительского кредитования для рынков автомобилей, кредитных карт, ипотечных и личных кредитов.

В этом отчете мы оглядываемся на рынок потребительского кредитования в 2019 году и его результаты по сравнению с нашим прогнозом на 2019 год. Мы также предлагаем наши прогнозы уровней потребительского долга, происхождения, уровня просрочек и кредитных показателей в 2020 году.

В целом рынок потребительского кредитования США в 2020 году должен преуспеть, чему способствуют низкий уровень безработицы, продолжающийся рост ВВП и высокое доверие потребителей.Мы прогнозируем, что уровень серьезных просрочек снизится или останется примерно на том же уровне для автокредитов, кредитных карт, ипотечных кредитов и необеспеченных личных кредитов.

Пятилетний тренд показывает, что серьезные уровни просроченной задолженности потребителей продолжают оставаться низкими **

Кредитный продукт	4 квартал 2020 *	4 квартал 2019 *	4 квартал 2018 *	4 квартал 2017 *	4 квартал 2016 *
Автокредиты	1.44%	1,47%	1,44%	1,43%	1,44%
Кредитные карты	2,01%	1,99%	1,94%	1,87%	1,79%
Ипотечные кредиты	1,47%	1,54%	1,66%	1,86%	2,28%
Необеспеченные кредиты физическим лицам	3,04%	3,31%	3.63%	3,29%	3,83%

* Прогнозы; ** Под серьезными сроками погашения по ипотеке, автокредиту или индивидуальной ссуде здесь понимаются платежи с просрочкой платежа на 60 или более дней. Серьезные задержки по кредитным картам — это платежи с просрочкой платежа на 90 или более дней.

Кроме того, по большинству ключевых кредитных продуктов ожидается рост активности как сальдо, так и с точки зрения происхождения.

Мы рекомендуем вам просмотреть запись веб-семинара «Прогноз потребительского кредитования на 2020 год» для более глубокого анализа, но вот некоторые ключевые выводы из отчета.

Защитите себя финансово от воздействия коронавируса

Этот блог был первоначально опубликован 13 марта 2020 г. и обновлен 3 апреля 2020 г., чтобы отразить новую информацию.

Вы можете принять меры, чтобы защитить себя или близких от финансового воздействия коронавируса.

Чтобы узнать о последних обновлениях, посетите целевую страницу CFPB Coronavirus.

Если у вас возникли проблемы с оплатой счетов или ссуд или с своевременной оплатой, вам может быть предложено несколько вариантов, особенно если вы заранее обратитесь к своим кредиторам или кредиторам.

Свяжитесь со своими кредиторами, ссудодателями и другими кредиторами.

Если вы не можете вовремя оплачивать счета, проверьте их веб-сайты, чтобы узнать, есть ли у них информация, которая может вам помочь.

CFPB и другие финансовые регулирующие органы поощряют финансовые учреждения работать со своими клиентами для удовлетворения потребностей их сообщества.

Если вы не можете произвести платеж сейчас, вам нужно больше времени или вы хотите обсудить варианты оплаты, свяжитесь со своими кредиторами и обслуживающими организациями, чтобы сообщить им о своей ситуации.Задержка по платежам может иметь длительное влияние на ваш кредит.

Компании, выпускающие кредитные карты, и кредиторы могут предложить вам несколько вариантов помощи. Это может включать отказ от определенных сборов, таких как банкомат, овердрафты и штрафы за просрочку платежа, а также возможность откладывать, корректировать или пропускать некоторые платежи.

При обращении к своим кредиторам будьте готовы объяснить:

• Ваше финансовое положение и положение с занятостью
• Сколько вы можете позволить себе заплатить
• Когда вы, вероятно, сможете возобновить регулярные платежи
• Будьте готовы обсудить ваши доход, расходы и активы

Работа с консультантами по жилищным вопросам и кредитным вопросам, чтобы понять ваши варианты

Эти обученные специалисты дают советы за небольшую плату или бесплатно, и они будут работать с вами, чтобы обсудить вашу ситуацию, оценить варианты и даже помочь вам в переговорах с вашими кредиторами и обслуживающими организациями.

Предупреждение. Если вы планируете работать с компанией по урегулированию задолженности для решения своих долгов, отнеситесь скептически к любой компании, которая обещает сделать это за предоплату.

Проблемы с выплатой ипотеки?

Если вы не можете выплатить ипотечный кредит или можете выплатить только его часть, обратитесь к своему ипотечному агенту.

Получение телефонного звонка от кредитного специалиста может занять некоторое время. Ссуды обслуживают большое количество запросов и также могут пострадать от пандемии.

Посетите наш блог о вариантах облегчения ипотечного кредита, чтобы получить подробный контент, который поможет вам понять свои варианты воздержания и избежать потери права выкупа в свете коронавируса и недавно принятого Закона о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES).

Если вы снимаете жилье у собственника, имеющего ипотеку, обеспеченную федеральным законодательством, Закон CARES предусматривает приостановление действия или мораторий на выселение. Подробнее читайте в нашем разделе для арендаторов блога о помощи по ипотеке.

Проблемы с выплатой студенческой ссуды?

Если у вас есть студенческие ссуды, у вас есть варианты.

Если ваша ссуда принадлежит федеральному правительству , выплаты по ссуде откладываются без процентов до 30 сентября 2020 года.

Для других видов студенческих ссуд (например, федеральной студенческой ссуды, принадлежащей коммерческому кредитору). или учебное заведение, которое вы посещаете, или частный студенческий кредит, принадлежащий банку, кредитному союзу, школе или другому частному лицу), обратитесь к своему специалисту по обслуживанию студенческого кредита, чтобы узнать больше о ваших возможностях.

Прочтите наши часто задаваемые вопросы, чтобы узнать больше о том, что вы можете сделать.

Проблемы с оплатой кредитной картой?

Если вы не можете оплатить свою кредитную карту, поговорите с эмитентом кредитной карты и сообщите им, что вы не можете произвести платеж. Вы можете получить облегчение.

Вы также можете работать с кредитным консультантом. Авторитетные кредитные консультационные организации — это, как правило, некоммерческие организации, которые могут проконсультировать вас по поводу ваших денег и долгов и помочь с бюджетом. Некоторые также могут помочь вам в переговорах с кредиторами. Есть конкретные вопросы, которые помогут вам найти консультационную организацию по кредитным вопросам, с которой вы сможете работать.

Проблемы с выплатой автокредита?

У вашего кредитора могут быть варианты, которые помогут. Наши советы включают изменение даты вашего платежа, запрос плана оплаты и запрос продления платежа.

Как работать с вашим банком или кредитным союзом

Поскольку многие из нас остаются дома, чтобы помочь сгладить кривую коронавируса, онлайн-банкинг позволяет вам управлять своими финансами, не выходя из дома. Вот несколько советов для новичков в онлайн- или мобильном банкинге.

Как правило, все банковские вклады на сумму до 250 000 долларов застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов. Депозиты во всех федеральных кредитных союзах и подавляющем большинстве кредитных союзов штата также застрахованы на сумму до 250 000 долларов США Национальным фондом страхования долей кредитных союзов (NCUSIF). Вот еще что-то от председателя FDIC Джелены МакВильямс.

Ожидается, что

американских потребителей сохранят высокую кредитную активность в 2020 году

Ожидается, что в 2020 году потребительские товары в США снова покажут хорошие результаты, что станет одним из самых длительных периодов устойчивой положительной кредитной активности за последние десятилетия.Согласно прогнозу TransUnion (NYSE: TRU) по потребительскому кредитованию на 2020 год, уровень серьезных просрочек либо снизится, либо останется примерно на том же уровне для автокредитов, кредитных карт, ипотечных и необеспеченных личных займов.

Ожидается, что по большинству ключевых кредитных продуктов активность как сальдо, так и по выдаче вырастет. Столь высокая активность поддерживается низким уровнем безработицы, продолжающимся ростом ВВП и высоким доверием потребителей. Рынок потребительского кредитования в США растет каждый год после окончания Великой рецессии в 2009 году, ознаменовав собой одно из самых длительных экономических подъемов в США.История С.

«Потребитель в США силен как никогда, и TransUnion ожидает того же в 2020 году», — сказал Мэтт Комос, вице-президент по исследованиям и консалтингу подразделения финансовых услуг TransUnion. «Все больше потребителей получают ссуды и взвешенно увеличивают свои остатки на счетах, сохраняя при этом исторически низкий уровень просрочек. Низкий уровень безработицы, продолжающийся рост заработной платы и в целом стабильная экономика подтверждают эту положительную динамику.Поскольку ожидается, что эти положительные экономические тенденции сохранятся в 2020 году, TransUnion ожидает, что здоровый рынок потребительского кредитования сохранится и в 2020 году ».

Пятилетний тренд свидетельствует о том, что серьезные уровни просрочек потребителей продолжают оставаться низкими **

Кредитный продукт	4 квартал 2020 *	4 квартал 2019 *	4 квартал 2018	4 квартал 2017	4 квартал 2016
Автокредиты	1.44%	1,47%	1,44%	1,43%	1,44%
Кредитные карты	2,01%	1,99%	1,94%	1.87%	1,79%
Ипотечные кредиты	1,47%	1,54%	1,66%	1,86%	2,28%
Необеспеченные кредиты физическим лицам	3.04%	3,31%	3,63%	3,29%	3,83%

* Прогнозы; ** Серьезные просрочки по ипотеке, автокредиту и индивидуальной ссуде здесь определяются как просрочки платежа на 60 или более дней. Серьезная просрочка по кредитной карте определяется как просрочка платежа на 90 или более дней.

Ожидается, что показатели просрочек будут хорошо, даже несмотря на то, что недавние выдачи ссуд показали худшие результаты, чем в предыдущие годы. Например, кредитные карты, выпущенные в 2018 году, имеют уровень просрочки в 5,4% через девять месяцев после выдачи по сравнению с 4,49% для карт, созданных в 2017 году. «Как показывает наш прогноз, кредитные карты — это единственный продукт, который увидит небольшой рост показателей просрочки. . Однако общий уровень просрочек по кредитным картам, как ожидается, останется относительно низким и намного ниже, чем то, что было во время последней рецессии », — сказал Комос.

В дополнение к сильной экономике, уровень просрочек оставался относительно низким отчасти потому, что кредиторы придерживались сбалансированного подхода в своих предложениях по займам. Например, ожидается, что доля непервоклассных заемщиков останется относительно стабильной для большинства кредитных продуктов — намного ниже, чем то, что наблюдалось десять лет назад.

Небольшие изменения в доле неосновных источников происхождения ожидаются, но меньше, чем за десятилетие назад

Кредитный продукт	2020 *	2019 *	2018	Начало рецессии — 2007
Автокредиты	34%	33%	34%	41%
Кредитные карты	39%	38%	38%	44%
Ипотечные кредиты	19%	17%	17%	28%
Необеспеченные кредиты физическим лицам	63%	64%	64%	68%

* Прогнозы

Ожидается, что общие остатки по всем основным кредитным продуктам также увеличатся по каждому кредитному продукту.Ожидается, что необеспеченные ссуды физическим лицам вырастут на 11%, за ними последуют кредитные карты (3%), ипотечные ссуды (3%) и автокредиты (3%).

Прогнозы

TransUnion основаны на различных экономических предположениях, таких как валовой внутренний продукт, цены на жилье, личный располагаемый доход и уровень безработицы. Прогнозы могут измениться, если в экономике произойдут непредвиденные потрясения, например, если цены на жилье неожиданно упадут. Улучшения в экономике лучше, чем ожидалось, такие как более значительный, чем ожидалось, рост ВВП и располагаемого дохода, также могут повлиять на эти прогнозы.

Чтобы получить дополнительную информацию о прогнозе TransUnion на 2020 год и зарегистрироваться для участия в вебинаре с подробными прогнозами, нажмите здесь.

Прогноз TransUnion: четыре тенденции, на которые следует обратить внимание в 2020 году

Тенденция № 1: Показатели кредитных карт будут оставаться высокими по мере снижения уровня просрочки платежей

Ожидается, что в течение 2020 года показатели рынка кредитных карт останутся высокими. Ожидается, что уровень просрочек в 4 квартале 2020 года стабилизируется на уровне 2.01%, небольшой рост по сравнению с прогнозируемой скоростью 90 + DPD в 1,99% в 4 квартале 2019 года. Ожидается, что по мере выравнивания просрочки платежа средний потребительский баланс будет расти, хотя и более медленными темпами, чем в прошлом году. Ожидается, что средние остатки на счетах увеличатся на 0,8% в годовом исчислении в четвертом квартале 2020 года по сравнению с 0,9% за тот же период в 2019 году. Ожидается, что общие остатки на кредитных картах вырастут примерно на 4% и к концу 2020 года составят 864 миллиарда долларов.

Мгновенный анализ

«Ожидается, что в 2020 году количество кредитов на рынке кредитных карт замедлится, при этом большая часть роста будет приходиться на неосновные уровни риска.Однако ожидается, что это увеличение неплатежей не повлияет на производительность карт, поскольку, по нашим прогнозам, уровень просрочек останется ниже 2%, что значительно ниже посткризисного уровня. Мы ожидаем, что рынок кредитных карт будет хорошо позиционирован как с точки зрения производительности, так и с точки зрения роста, поскольку эмитенты карт уравновешивают риски по своим портфелям ».

• Пол Зигфрид, старший вице-президент и руководитель направления кредитных карт TransUnion

Тенденция № 2: рост личных займов стабилизируется по мере созревания рынка

Объем необеспеченных кредитов для физических лиц продолжит расти в 2020 году, но более устойчивыми темпами по сравнению с предыдущими годами.В первом квартале 2019 года количество отправлений выросло на 8,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — гораздо более медленными темпами по сравнению с ростом на 24,5% в том же квартале прошлого года. Ожидается, что в первом квартале 2020 года первоначальные кредиты продолжат расти примерно на 6% по сравнению с первым кварталом 2019 года. Структура источников происхождения будет продолжать смещаться в сторону потребителей с более низким уровнем риска, поскольку кредиторы увеличивают свои кредитные портфели с максимальным и более высоким уровнем дохода быстрее, чем с их портфелями по субстандартным кредитам. Темпы роста выручки в 2020 году нормализуются со средними однозначными цифрами, при этом простые и более высокие темпы роста будут колебаться в районе 8% в первой половине года и выровняются на низких однозначных цифрах во второй половине, в то время как субстандартные ипотечные кредиты к концу года останутся неизменными. 4 квартал 2019 года.

Мгновенный анализ

«Объемы ссуд останутся на хорошем уровне, поскольку потребители продолжают находить эти ссуды ценным дополнением к своим кошелькам. Консолидация долга будет по-прежнему составлять львиную долю объема, но по мере того, как кредиторы быстрее растут в высшем и высоком уровнях риска, будет расти и использование вариантов улучшения жилищных условий. Это приведет к увеличению сумм ссуд, при этом ожидается, что общий остаток достигнет максимума в 180 миллиардов долларов. По мере того как кредиторы продолжают медленно перемещаться вверх по рынку, просрочки по платежам будут оставаться относительно низкими и останутся на уровне 3%.Хотя это может отражать структуру кредитов, это также может отражать наши выводы о том, что личные ссуды, которые используются для консолидации долга, как правило, работают хорошо, поскольку потребители получают больший контроль над своими финансами ».

• Лиз Пагель, старший вице-президент и руководитель направления потребительского кредитования TransUnion

Тенденция № 3: Автокредиторы продолжают стабильную работу, несмотря на встречный ветер рынка

Проблемы, связанные с доступностью автомобилей, сохранятся и в следующем году, что приведет к снижению продаж новых автомобилей.Ожидается, что средние остатки на балансе автомобилей вырастут на 1,6% в годовом исчислении в 4 квартале 2020 года, что немного медленнее, чем темпы роста, наблюдавшиеся в 4 квартале 2019 года (1,9%). Определенные сегменты потребителей могут попытаться компенсировать эти растущие расходы, выбрав продленные сроки кредита, что является недавней тенденцией на рынке. Производство автомобилей выровняется по сравнению с 2018 годом, а доля оригиналов в высшем и высоком уровнях риска останется стабильной на уровне 66,5%.

Мгновенный анализ

«Рост продаж новых автомобилей будет по-прежнему сконцентрирован на основных потребителях и выше, в то время как общая кривая роста выровняется в 2020 году из-за снижения продаж новых автомобилей.Внешнее давление, такое как более высокие цены на газ и надвигающаяся угроза введения тарифов на автомобили, в сочетании с ростом цен на автомобили, все усиливает озабоченность по поводу доступности автомобилей. Несмотря на эти препятствия, показатели кредитования автомобильной промышленности остаются высокими. Мы ожидаем, что в первом полугодии 2020 года уровень автомобильных просрочек будет снижаться более высокими темпами в годовом исчислении, а к концу следующего года ожидается небольшое снижение количества серьезных просрочек ».

• Сатьян Мерчант, старший вице-президент и руководитель автомобильного направления TransUnion

Тенденция № 4: Ожидается, что начинающие покупатели жилья возглавят ипотечную деятельность

Опасения по поводу доступности, которые были в последние несколько лет, могут начать уменьшаться в 2020 году.Хотя ожидается, что цены на жилье продолжат повышательную тенденцию, темпы такого роста замедляются. Это создаст возможности для сегмента, где спрос превышает доступное предложение: для тех, кто впервые покупает жилье. Ожидается, что по сравнению с 2019 годом общий объем продаж снизится, но те, кто впервые покупает жилье, выйдут на рынок в значительной степени, чтобы помочь компенсировать некоторое замедление роста.

Мгновенный анализ

«Ипотека оставалась в основном первоклассным продуктом после рецессии, и поэтому мы недавно стали свидетелями исторических минимумов в отношении просрочек.Ожидается, что серьезный уровень просрочек в 2020 году будет следовать этой тенденции и останется ниже 1,5%. Кроме того, сочетание низкого уровня безработицы, повышения заработной платы, низких процентных ставок и замедления роста цен на жилье будет способствовать доступности. Это особенно верно для тех, кто впервые покупает жилье, и мы ожидаем, что в ближайшие три года они обеспечат значительный рост ».

• Джо Меллман, старший вице-президент и руководитель направления ипотечного кредитования TransUnion

Чтобы получить дополнительную информацию о прогнозе TransUnion на 2020 год и зарегистрироваться для участия в веб-семинаре, в котором будут представлены подробные прогнозы и информация о ежеквартальном отчете об отраслевой аналитике, щелкните здесь.

О TransUnion (NYSE: TRU)

Информация — мощная вещь. В TransUnion мы это понимаем. Мы стремимся найти инновационные способы использования информации, чтобы помочь людям принимать более правильные и разумные решения. Мы помогаем раскрыть уникальные истории, тенденции и идеи, лежащие в основе каждой точки данных, используя историческую информацию, а также альтернативные источники данных. Это позволяет различным рынкам и компаниям лучше управлять рисками, а потребителям — лучше управлять своими кредитами, личной информацией и личными данными.Сегодня TransUnion имеет глобальное присутствие в более чем 30 странах и лидирует на нескольких международных рынках в Северной Америке, Африке, Европе, Латинской Америке и Азии. Используя силу информации, TransUnion работает над построением более сильной экономики, семей и более безопасных сообществ во всем мире.

Мы называем это Информация о товарах .®

http://www.transunion.com/business

перуанских банков нацелены на потребительские кредиты для поддержания роста прибыли

Перуанские банки в 2020 году продолжат попытки расширить кредитные линии, предлагая более широкие спреды, чтобы защитить свою прибыльность от увеличения маржинального давления и снижения спроса в сегменте корпоративного кредитования, отмечают отраслевые наблюдатели. .

Несмотря на замедление экономической активности, в результате которого рост ВВП замедлился до 2,16% в 2019 году с 4% в 2018 году, согласно недавнему отчету центрального банка, общий объем кредитов в Перу вырос на 6,9% в 2019 году. Потребительские кредиты и ипотека, объемы которых выросли на 12,8% и 9% соответственно, стали основными драйверами роста ссудного портфеля.

«Банки нацелены на более широкую маржу в сегменте потребительского кредитования, чтобы повысить прибыльность, хотя и не слишком агрессивно, чтобы избежать ухудшения качества активов», — сказала S&P Global Market Intelligence аналитик S&P Global Ratings Синтия Коэн Фрой.

Центральный банк Перу снизил базовую процентную ставку до 2,25% с 2,75% во втором полугодии 2019 года, в результате чего средняя ставка по корпоративным кредитам снизилась до 3,80% по состоянию на 31 декабря 2019 года с 4,54% на 3 июня 2019 года. к данным, опубликованным финансовым регулятором SBS, что подразумевает сокращение спрэда на 24 базисных пункта.

Хотя средняя ставка по потребительскому кредиту также снизилась — до 40,85% с 41,1% — за тот же период, банки все чаще обращают внимание на ее больший спред по сравнению с базовой ставкой.

Три основных розничных банка страны, Banco de Crédito del Perú, Banco BBVA Perú SA и Scotiabank Perú S.A.A., показали значительный прирост чистого процентного дохода и чистой прибыли в 2019 финансовом году.

Однако, чтобы сохранить прибыль, банкам пришлось изменить свои стратегии кредитования. Рост корпоративного кредитования частного сектора в 2019 году замедлился до 4,3%, что составляет менее половины от уровня 2018 года. Вместо этого некоторые из крупнейших банков пошли по стопам нишевых банков и сосредоточились на кредитовании малых и микрокомпаний.

«Банки постоянно выходят на новые рынки, так что микрофинансирование стало важным компонентом их прибыльности», — сказал в интервью Пабло Секада, директор компании Opportunity Investments из Лимы. «Mibanco Banco de la Microempresa SA научил Banco de Crédito del Perú делать микрозаймы», — подчеркнул он.

Также обнадеживает тот факт, что просрочка в сегменте потребительского кредитования увеличилась только на 0,02% в 2019 году, по данным SBS.Более того, процент взрослого населения, включенного в финансовую систему, быстро увеличивался в последние годы, увеличившись до 43% населения в третьем квартале 2019 года с 34% в 2015 году, согласно данным, собранным ассоциацией банковской индустрии ASBANC.

Для Banco de Crédito del Perú, крупнейшего банка Перу по размеру активов, корпоративное кредитование составило 26,4% от общего объема кредитов в четвертом квартале 2018 года. Этот процент упал до 25,2% за те же три месяца 2019 года.За тот же период ее бизнес по потребительским кредитам и кредитным картам, объемы которого выросли на 14,5%, выросли до 12,5% всех кредитов с 11,5%, сообщила компания в своем отчете о прибылях и убытках за четвертый квартал 2019 года.

Во время недавней телефонной конференции Сезар Риос, финансовый директор материнской компании Credicorp Capital Peru SAA, сказал, что банк планирует нацелиться на массовый рынок Перу с помощью краткосрочных кредитов с немедленным доступом. По его словам, кредиты банка должны вырасти на 10% выше, чем в 2019 году.

За два года Yape, приложение BCP для денежных переводов, привлекло 2 миллиона клиентов, которые раньше использовали только наличные, добавил Алехандро Гомес Саба, президент Перуанской финансовой ассоциации (APEF).

Аналогичным образом, Scotiabank Perú заявил в недавней презентации для инвесторов, что с 2017 года он достиг самого сильного роста доли рынка в сегментах ссуд для малого бизнеса, личных ссуд и кредитных карт, увеличив свою долю рынка в каждом сегменте на 217, 106 и 650 базисных пунктов. , соответственно. С другой стороны, его доля на рынке коммерческих и корпоративных кредитов выросла всего на 81 базисный пункт.

По мнению Гомеса Сабы из APEF, «потребление было абсолютно устойчивым к внешним воздействиям, таким как торговая война между США».С. и Китай, в то время как корпоративные инвестиции были затронуты ».

Хотя центральный банк ожидает, что рост ВВП вырастет до 3,8% в 2020 году, он также видит рост частных инвестиций на 3,8% в 2020 году по сравнению с 4,2%, которые он оценивал в 2019 году. прогноз возрастет до 3,5% с 3% в 2019 году.

Влияние изменений процентных ставок Федеральной резервной системой

18 сентября 2019 года Федеральная резервная система, также называемая ФРС, снизила целевой диапазон своей базовой процентной ставки на 0.25%. Это был второй раз, когда ФРС снизила ставки в 2019 году, и это было частью продолжающейся попытки не допустить замедления экономического роста на фоне многих признаков того, что замедление уже началось (и, по сути, уже было полным ходом). В начале глобальной пандемии коронавируса в 2020 году ФРС 15 марта 2020 года еще больше снизила процентные ставки, резко приблизившись к 0%.

Почему ФРС снижает процентные ставки, когда экономика начинает бороться, или повышает их, когда экономика находится на подъеме? Теория заключается в том, что за счет снижения ставок снижаются затраты по займам, и это побуждает предприятия брать ссуды, чтобы нанять больше людей и расширить производство.Логика работает наоборот, когда экономика горячая. Здесь мы рассмотрим влияние изменения процентных ставок ФРС на различные части экономики, от кредитования и заимствования до потребительских расходов на фондовом рынке.

Изменение процентных ставок оказывает реальное влияние на способы доступа потребителей и предприятий к кредитам для совершения необходимых покупок и планирования своих финансов. Это даже влияет на некоторые полисы страхования жизни. В этой статье исследуется, как потребители будут платить больше за капитал, необходимый для совершения покупок, и почему предприятия столкнутся с более высокими затратами, связанными с расширением своей деятельности и финансированием заработной платы, когда ФРС изменит процентную ставку.Однако, как объясняется в этой статье, предыдущие организации не единственные, кто страдает из-за более высоких затрат.

Ключевые выводы

• Центральные банки снижают процентные ставки, когда экономика замедляется, чтобы оживить экономическую активность и рост.
• Цель состоит в том, чтобы снизить стоимость заимствования, чтобы люди и компании были более склонны инвестировать и тратить.
• Изменения процентных ставок затрагивают многие аспекты экономики, включая ставки по ипотечным кредитам и продажам жилья, потребительские кредиты и потребление, а также движения фондового рынка.

Процентные ставки и займы

Более низкие процентные ставки напрямую влияют на рынок облигаций, поскольку доходность по всем, от казначейских облигаций США до корпоративных облигаций, как правило, падает, что делает их менее привлекательными для новых инвесторов. Цены на облигации движутся обратно пропорционально процентным ставкам, поэтому, когда процентные ставки падают, цена облигаций растет. Точно так же повышение процентных ставок снижает цену облигаций, что отрицательно сказывается на инвесторах с фиксированным доходом. По мере повышения ставок вероятность того, что люди займут или рефинансируют существующие долги, снизится, поскольку это обходится дороже.

Основная ставка

Повышение ставки ФРС немедленно спровоцировало скачок основной ставки (называемой ФРС как Банковская процентная ставка по ссуде). Основная ставка представляет собой кредитную ставку, которую банки предоставляют своим наиболее кредитоспособным клиентам. Эта ставка является той, на которой основаны другие формы потребительского кредита, поскольку более высокая базовая ставка означает, что банки будут увеличивать расходы по займам с фиксированной и переменной ставкой при оценке риска для менее кредитоспособных компаний и потребителей.

Тарифы по кредитным картам

Используя основную ставку, банки будут определять, насколько кредитоспособны другие лица, исходя из их профиля риска. Будет затронута ставка по кредитным картам и другим займам, поскольку и то, и другое требует обширного профилирования рисков потребителей, обращающихся за кредитом для совершения покупок. Ставки по краткосрочным займам будут выше, чем по долгосрочным.

Экономия

Ставки денежного рынка и депозитных сертификатов (CD) увеличиваются из-за повышения базовой ставки.Теоретически это должно способствовать увеличению сбережений среди потребителей и предприятий, поскольку они могут повысить отдачу от своих сбережений. С другой стороны, эффект может заключаться в том, что любой человек с долговым бременем вместо этого будет стремиться погасить свои финансовые обязательства, чтобы компенсировать более высокие переменные ставки, привязанные к кредитным картам, жилищным кредитам или другим долговым инструментам.

Государственный долг США

Повышение процентных ставок увеличивает стоимость заимствований для правительства США, что способствует увеличению государственного долга.В отчете за 2015 год Бюджетного управления Конгресса и Дина Бейкера, директора Центра экономических и политических исследований в Вашингтоне, было подсчитано, что правительство США может в конечном итоге заплатить на 2,9 триллиона долларов больше в течение следующего десятилетия из-за повышения процентной ставки. чем было бы, если бы ставки оставались близкими к нулю. Взаимодействие с другими людьми

Прибыль от бизнеса

Когда процентные ставки повышаются, это обычно хорошие новости для прибыли банковского сектора, поскольку они могут заработать больше денег на долларах, которые они ссужают.Но для остального мирового бизнес-сектора повышение ставок ведет к снижению прибыльности. Это потому, что стоимость капитала, необходимого для расширения, возрастает. Это может быть ужасной новостью для рынка, который в настоящее время переживает спад прибыли. Снижение процентных ставок должно способствовать увеличению прибыли многих предприятий, поскольку они могут получить капитал с более дешевым финансированием и вкладывать средства в свою деятельность с меньшими затратами.

Ставки автокредитования

Автомобильные компании получили огромную выгоду от политики нулевой процентной ставки ФРС, но повышение базовых ставок будет иметь дополнительный эффект.Удивительно, но автокредиты не сильно изменились с момента объявления Федеральной резервной системы, потому что это долгосрочные ссуды. Теоретически более низкие процентные ставки по автокредитам должны стимулировать покупку автомобилей, но эти дорогостоящие товары могут быть не столь чувствительны, как более срочные потребности в займах по кредитной карте.

Ставки по ипотеке

Признак повышения ставки может побудить заемщиков дома поспешить заключить сделку по фиксированной ставке по кредиту на новый дом. Однако ставки по ипотечным кредитам традиционно колеблются больше в тандеме с доходностью внутренних 10-летних казначейских облигаций, на которые в значительной степени влияют процентные ставки.Следовательно, если процентные ставки снизятся, снизятся и ставки по ипотеке. Более низкие ставки по ипотеке означают, что покупать дом становится дешевле.

Продажа домов

Более высокие процентные ставки и более высокая инфляция обычно охлаждают спрос в жилищном секторе. Например, по 30-летнему кредиту под 4,65% покупатели жилья могут рассчитывать на выплату процентов по крайней мере 60% в течение срока своих инвестиций. Но если процентные ставки упадут, тот же дом по той же цене покупки приведет к меньшим ежемесячным платежам и меньшим общим процентам, выплачиваемым в течение срока действия ипотеки.По мере падения ставок по ипотеке тот же дом становится более доступным, поэтому покупатели должны быть более склонны совершать покупки.

Потребительские расходы

Рост стоимости заимствований традиционно сказывается на потребительских расходах. Как более высокие ставки по кредитным картам, так и более высокие нормы сбережений из-за более высоких банковских ставок способствуют снижению потребительских импульсных покупок. Когда процентные ставки снижаются, потребители могут покупать в кредит по более низкой цене. Это может быть что угодно, от покупок по кредитной карте до техники, купленной в кредит в магазине, до автомобилей в кредит.

Инфляция

Инфляция — это когда общие цены на товары и услуги в экономике растут, что может быть вызвано обесцениванием национальной валюты или перегревом экономики, т.е. растет настолько быстро, что спрос на товары опережает предложение и приводит к росту цен. Когда инфляция растет, часто повышаются и процентные ставки, чтобы центральный банк мог сдерживать инфляцию (они, как правило, ориентируются на инфляцию в размере 2% в год). Однако, если процентные ставки упадут, инфляция может начать ускоряться, поскольку люди, покупающие по дешевым кредитам, могут снова начать повышать цены.

Силы, стоящие за процентными ставками

Фондовый рынок

Хотя прибыльность в более широком масштабе может снизиться при повышении процентных ставок, рост обычно хорош для компаний, которые ведут большую часть своего бизнеса в Соединенных Штатах. Это потому, что местные продукты становятся более привлекательными из-за более сильного доллара США. Этот рост доллара отрицательно сказывается на компаниях, которые ведут значительную деятельность на международных рынках. Поскольку СШАрост доллара — чему способствуют более высокие процентные ставки — по отношению к иностранным валютам, компании за рубежом видят снижение продаж в реальном выражении. Такие компании, как Microsoft Corporation, Hershey, Caterpillar и Johnson & Johnson, в какой-то момент предупредили о влиянии роста доллара на их прибыльность. Повышение ставок, как правило, особенно положительно для финансового сектора. Банковские акции, как правило, показывают хорошие результаты во время роста.

Хотя взаимосвязь между процентными ставками и фондовым рынком является довольно косвенной, они имеют тенденцию двигаться в противоположных направлениях — как правило, когда ФРС снижает процентные ставки, это заставляет фондовый рынок расти, а когда ФРС повышает процентные ставки, это приводит к падению фондового рынка в целом.Но нет никакой гарантии, как рынок отреагирует на любое изменение процентной ставки, которое ФРС решит сделать.

Итог

Когда экономика дает сбой, центральный банк может вмешаться, чтобы снизить ставки. Федеральная резервная система стремится отреагировать на растущую инфляцию или рецессию, используя этот инструмент, чтобы снизить стоимость заимствований, чтобы фирмы и домохозяйства могли тратить больше и инвестировать — с целью обеспечения плавного развития экономики.

Определение хищнического кредитования

Что такое хищное кредитование?

Хищническое кредитование обычно относится к практике кредитования, которая навязывает заемщикам несправедливые и неправомерные условия ссуды.Во многих случаях эти ссуды предусматривают высокие комиссионные и процентные ставки, лишают заемщика акционерного капитала или предоставляют кредитоспособному заемщику более низкую (и более дорогую) ссуду, и все это в пользу кредитора. Кредиторы-хищники часто используют агрессивную тактику продаж и пользуются тем, что заемщики не понимают финансовых операций. Обманчивыми или мошенническими действиями и отсутствием прозрачности они побуждают, побуждают и помогают заемщику взять ссуду, которую он не сможет разумно выплатить.

Ключевые выводы

• Хищническое кредитование — это любая практика кредитора, которая навязывает заемщикам несправедливые и неправомерные условия ссуды, включая высокие процентные ставки, высокие комиссии и условия, лишающие заемщика капитала.
• Кредиторы-хищники часто используют агрессивную тактику продаж и обман, чтобы заставить заемщиков брать ссуды, которые они не могут себе позволить.
• Обычно они нацелены на уязвимые группы населения, например, те, кто изо всех сил пытается покрыть ежемесячные расходы; люди, недавно потерявшие работу; и те, кому отказано в доступе к более широкому спектру вариантов кредитования по незаконным причинам, таким как дискриминация; потребители, не имеющие среднего или аналогичного образования; и пожилые люди.
• Хищническое кредитование непропорционально затрагивает женщин, афро-американские и латиноамериканские общины.

Как работает хищническое кредитование

Хищническое кредитование включает в себя любые недобросовестные действия, применяемые кредиторами с целью побудить, побудить, ввести в заблуждение и помочь заемщикам брать ссуды, которые в противном случае они не могут разумно выплатить или выплатить с чрезвычайно высокой стоимостью, не соответствующей требованиям рынка. Кредиторы-хищники пользуются обстоятельствами или незнанием заемщика.

Ростовщик, например, является типичным примером кредитора-хищника — того, кто ссужает деньги под чрезвычайно высокую процентную ставку и может даже угрожать насилием, чтобы взыскать свои долги. Но большая часть хищнического кредитования предоставляется более авторитетными учреждениями, включая банки, финансовые компании, ипотечных брокеров, адвокатов или подрядчиков по недвижимости.

Хищническое кредитование подвергает риску многих заемщиков, но оно особенно нацелено на тех, у кого мало вариантов кредитования или кто уязвим в других отношениях — людей, чей недостаточный доход приводит к регулярным и острым потребностям в наличных деньгах, чтобы сводить концы с концами, а тем, у кого низкий кредитный рейтинг, тем меньше. образованные, или те, кто подвергается дискриминационной практике кредитования из-за их расы или этнической принадлежности.Кредиторы-хищники часто нацелены на общины, в которых мало других вариантов кредитования, что затрудняет поиск заемщиками. Они привлекают клиентов агрессивной тактикой продаж по почте, телефону, телевидению, радио и даже по почте. Они используют множество несправедливых и обманчивых тактик для получения прибыли.

Прежде всего, хищническое кредитование приносит пользу кредитору и игнорирует или ограничивает способность заемщика выплатить долг.

Тактика хищнического кредитования, на которую следует обратить внимание

Хищническое кредитование предназначено, прежде всего, для выгоды кредитора; он игнорирует или препятствует способности заемщика выплатить долг.Тактика кредитования часто обманчива и пытается использовать в своих интересах непонимание заемщиком финансовых условий и правил, касающихся кредитов. Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) приводит несколько типичных примеров:

• Чрезмерные и оскорбительные сборы. Они часто замаскированы или преуменьшены, поскольку не включены в процентную ставку ссуды. По данным FDIC, комиссии в размере более 5% от суммы кредита не редкость. Одним из примеров являются чрезмерные штрафы за предоплату.
• Воздушный платеж. Это один очень крупный платеж в конце срока ссуды, который часто используется хищными кредиторами, чтобы ваш ежемесячный платеж выглядел низким. Проблема в том, что вы, возможно, не сможете позволить себе оплату по шару, и вам придется рефинансировать, неся новые расходы или дефолт.
• Обращение ссуды. Кредитор снова и снова заставляет заемщика рефинансировать, каждый раз генерируя комиссионные и баллы для кредитора. В результате заемщик может оказаться в ловушке растущего долгового бремени.
• Кредитование под залог активов и вывод капитала. Кредитор предоставляет ссуду на основании вашего актива (например, дома или автомобиля), а не вашей способности выплатить ссуду. Если вы задерживаете платежи, вы рискуете потерять дом или машину. Пожилые люди с фиксированным доходом, богатые акциями и бедные с деньгами, могут получить ссуды (например, на ремонт дома), которые будут иметь трудности с погашением и поставят под угрозу их долю в их доме.
• Ненужные дополнительные продукты или услуги, , например, кредитное страхование жизни с единовременной выплатой по ипотеке.
• Рулевое управление. Кредиторы подталкивают заемщиков к получению дорогих субстандартных кредитов, даже если их кредитная история и другие факторы позволяют им получить первоклассные кредиты.
• Обратная красная линия. Красная линия, расистская жилищная политика, которая фактически блокировала получение чернокожими семьями ипотечных кредитов, была запрещена Законом о справедливом жилищном обеспечении 1968 года. нацелены на хищных и субстандартных кредиторов.

Распространенные виды хищных ссуд

Субстандартная ипотека

Классическое хищническое кредитование сосредоточено вокруг жилищной ипотеки. Поскольку жилищные ссуды обеспечиваются недвижимостью заемщика, хищный кредитор может получить прибыль не только от условий ссуды, складывающихся в их пользу, но и от продажи дома, лишенного права выкупа, в случае дефолта заемщика. Субстандартные ссуды не являются автоматически хищническими. Банки утверждают, что их более высокие процентные ставки отражают более высокую стоимость более рискованного кредитования потребителей с некорректными кредитами.Но даже без обмана, субстандартный кредит более рискован для заемщиков из-за большого финансового бремени, которое он представляет. А со взрывным ростом субстандартных кредитов возникла возможность для хищнического кредитования. Когда рынок жилья рухнул и кризис потери права выкупа ускорил Великую рецессию, домовладельцы с субстандартной ипотекой оказались в уязвимом положении. Субстандартные кредиты составили непропорционально большой процент случаев потери права выкупа жилищного фонда.

Особенно пострадали домовладельцы из числа афроамериканцев и латиноамериканцев.Хищнические ипотечные кредиторы агрессивно нацелены на них в районах проживания преимущественно меньшинств, независимо от их дохода или кредитоспособности. Даже после контроля кредитного рейтинга и других факторов риска, таких как отношение суммы кредита к стоимости, второстепенные залоговые права и долговые обязательства. данные показывают, что афроамериканцы и латиноамериканцы с большей вероятностью получали субстандартные ссуды по более высоким ценам. Женщины тоже становились жертвами жилищного бума, независимо от их дохода или кредитного рейтинга. Афро-американские и латиноамериканские женщины с самыми высокими доходами в пять раз чаще, чем белые мужчины с аналогичными доходами, получали субстандартные ссуды.

В 2012 году Wells Fargo достигла урегулирования с Министерством юстиции на сумму 175 миллиардов долларов, чтобы выплатить компенсацию афроамериканским и латиноамериканским заемщикам, которые имели право на получение ссуд, с которых взимались более высокие комиссионные или ставки или которые были неправильно привлечены к субстандартным ссудам. Расчеты производились и другими банками. Но цветным семьям наносится непоправимый урон. Домовладельцы потеряли не только свои дома, но и шанс вернуть свои инвестиции, когда цены на жилье снова выросли, что снова способствовало разрыву в расовом богатстве.(В 2019 году типичная белая семья имела в восемь раз богатство типичной семьи Блэков и в пять раз богатство типичной семьи латиноамериканцев.)

Кредиты до зарплаты

Индустрия ссуд до выплаты жалованья предоставляет ссуды на сумму 90 миллиардов долларов в год в виде мелких и дорогостоящих ссуд (годовая процентная ставка может составлять 400%) в качестве моста к следующей выплате. Кредиторы до зарплаты работают онлайн и через витрины в основном в недостаточно обслуживаемых в финансовом отношении районах и непропорционально афроамериканских и латиноамериканских районах.Согласно исследованиям Pew Charitable Trusts, около 12 миллионов американцев используют ссуды до зарплаты, большинство из которых — женщины и цветные. Наряду с агрессивным лоббированием со стороны кредиторов до зарплаты.

Заемщики используют ссуды до зарплаты не для разовых чрезвычайных ситуаций на пару недель, а для покрытия обычных расходов на жизнь, таких как аренда и продукты — \ в течение нескольких месяцев. По данным Pew, 80% ссуд до зарплаты берутся в течение двух недель с момента получения предыдущей ссуды, а средний клиент ссуды до зарплаты платит 520 долларов в год за повторную ссуду на 325 долларов.

При добавлении новых комиссий каждый раз, когда рефинансируется ссуда до зарплаты, долг может легко выйти из-под контроля. Исследователи пришли к выводу, что исследование 2019 года показало, что использование ссуд до зарплаты удваивает частоту банкротства физических лиц за счет ухудшения положения с денежным потоком семьи. Экономические последствия COVID-19 при отсутствии новых стимулирующих выплат на горизонте означает, что больше нуждающихся в денежных средствах потребителей могут стать уязвимыми перед этими хищническими кредитами.

Кредиты под залог автомобиля

Это ссуды с разовым платежом на основе процента от стоимости вашего автомобиля для быстрой выплаты наличных.Они имеют высокие процентные ставки, но, кроме того, вы должны передать право собственности на автомобиль и запасной комплект ключей в качестве залога. Для каждого пятого заемщика, у которого конфисковали автомобиль из-за того, что он не может погасить ссуду, это не только финансовый убыток, но также может угрожать доступу к работе и уходу за детьми для семьи.

Новые формы хищнического кредитования

Новые схемы появляются в так называемой «гиг-экономике». Например, Uber, служба совместного использования пассажиров, согласилась на урегулирование спора в размере 20 миллионов долларов с Федеральной торговой комиссией (FTC) в 2017 году, в частности, по автокредитам с сомнительными условиями кредитования, предоставленным водителям платформы.В других странах многие финтех-компании запускают продукты под названием «купи сейчас, заплати потом». В этих продуктах не всегда четко указаны сборы и процентные ставки, и они могут побудить потребителей попасть в долговую спираль, которую они не смогут преодолеть.

Что-нибудь делается в отношении хищнического кредитования?

Для защиты потребителей во многих штатах действуют законы о кредитовании, запрещающие хищение. Например, кредитование до зарплаты запрещено в 14 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия.Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD) также принял меры по борьбе с хищническим кредитованием, как и Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).В июне 2016 года, например, CFPB издал окончательное правило, устанавливающее более строгие правила для андеррайтинга ссуд до выплаты жалованья и ссуд на право собственности. Но в июле 2020 года, под новым руководством, CFPB отменил это правило и отложил другие действия, значительно ослабив федеральные защита потребителей от этих хищных кредиторов.

Как избежать хищнического кредитования

• Самообразование. Повышение финансовой грамотности помогает заемщикам замечать красные флажки и избегать сомнительных кредиторов.У FDIC есть советы по защите себя, когда вы берете ипотеку, в том числе инструкции по отмене частного ипотечного страхования (оплачиваемого вами, это для защиты кредитора). HUD дает советы по ипотеке. CFPB дает рекомендации по ссудам до зарплаты.
• Присмотритесь к ссуде, прежде чем подпишетесь на пунктирной линии (хотя понятно, что если вы сталкивались с дискриминацией при кредитовании в прошлом, вы просто хотите завершить процесс как можно скорее).

  Добавить комментарий Отменить ответ

  Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

  Комментарий *

  Имя *

  Email *

  Сайт