Электронные валюты: что это такое и какие виды заработка на ней есть

Цифровая валюта не имеет ограничений, связанных с политикой или географическими границами, и может быть использована для оплаты товаров и услуг. Транзакции можно отправлять с одной точки планеты, и получать в другой. Фактически, цифровые деньги на счету можно рассматривать в качестве одного из видов депозита.

Что такое криптовалюта?

Криптовалюта — это последнее слово в мире денег. Это актив, используемый в качестве средства обмена. Он простой и надежный, поскольку базируется на уникальной криптографической технологии. Криптография обеспечивает беспрецедентный уровень безопасности при проведении операций. Сущность ее состоит в ряде четко прописанных протоколов и алгоритмов, благодаря которым информация не может быть передана третьим лицам.

Технология криптографии основана на математике и ряде других важнейших наук. Благодаря им, алгоритмы и протоколы корректно работают в любой ситуации. Биткоин и другая криптовалюта используют блокчейн (цепочку блоков) и децентрализованный регистр. Благодаря этому криптовалютные операции не контролируются ни одним регулирующим органом в мире.

Единица измерения криптовалюты – это «коины» или «монеты». Чтобы перевести реальные деньги в цифровой эквивалент, необходимо сначала внести их на счет, то криптовалюта возникает уже в готовом электронном виде.

Виды криптовалют

Впервые о цифровых деньгах стало известно в 2008 году и сегодня насчитывается несколько тысяч их видов. Почти половина из них – это фактически «мыльные пузыри». Наиболее распространенными сейчас являются следующие криптовалюты:

— Биткоин – это первая криптовалюта, которая использовалась как основа при создании других. Это самая дорогая криптовалюта на сегодняшний день и считается одной из самых надежных. Выпуск биткоина лимитирован и составляет 21 000 000, но этот лимит пока не исчерпан.

— Эфириум – достаточно новая криптовалюта (появилась она в 2015 году). На данный момент она пользуется большой популярностью, практически такой же, как и биткоин.

— Лайткоин – это своего рода аналог серебра в мире криптовалют (аналог золота — биткоин). Эта криптовалюта также имеет лимитированный выпуск – 84 000 000.

Также можно выделить такие криптовалюты, как Зи-кэш, Дэш и Риппл. Также в электронном обороте используется много других криптовалют, но несомненным лидером является биткоин.

Кроме того, уже существуют специальные банкоматы, в которых можно обменять биткоины на стандартные бумажные деньги, в некоторых торговых сетях можно сразу рассчитываться криптовалютой.

В чем различия криптовалюты от других цифровых валют?

Криптовалюта — вид цифровой валюты, имеющий свои характерные особенности:

• Анонимность;
• Прозрачность;
• Правовой статус;
• Децентрализация;
• Управление транзакциями.

Анонимность

Обычные цифровые валюты требуют идентификации пользователя. Для получения полного доступа ко всем предлагаемым операциям необходимо ввести паспортные данные, сделать скрины документов и даже фото с паспортом в руках. При пользовании криптовалютой ничего подобного не требуется. Контроль в сети осуществляется по-другому — транзакции регистрируются, отправители и получатели общеизвестны.

Прозрачность

Цифровые деньги не являются прозрачными. Вы не можете набрать номер кошелька и получить доступ ко всем его транзакциям по причине конфиденциальности данной информации. В криптосфере все данные, как на ладони. Данные о транзакциях размещаются в общедоступной цепочке.

Правовой статус

Цифровые валюты в большинстве своем работают в правовом поле. Существуют методы их регуляции, чего нельзя сказать о криптовалютах. Их статус в большинстве стран не определен. Правовая база только строится.

Децентрализация

Обычные цифровые валюты централизованы. Транзакции контролируются. Криптовалюты децентрализованы, не контролируются отдельными людьми или компьютерами. Регуляция осуществляется по согласованию нодов. Это значит, что не нужно обращаться в какие-либо сторонние организации или банки.

Управление транзакциями

Обычно все спорные вопросы, касающиеся цифровой валюты, разбирают представители специального центрального органа. Они могут наложить ограничения на кошелек, заморозить перевод денег или использовать любое другое ограничение. Регуляция криптовалют осуществляется сообществом. Маловероятно, что подозрительные изменения или транзакции будут добавлены в цепочку блокчейн, так как для добавления нового блока необходимо достижение консенсуса — согласие всех участников системы.

Криптовалюта: сильные и слабые стороны.

Преимущества:

— Заниматься майнингом или добычей криптовалюты может каждый. Нет никаких контролирующих органов, которые могли бы запретить или ввести какие-либо ограничения. Другими словами

— Анонимность – все данные о владельце скрыты. Единственная доступная информация – это номер кошелька.

- Децентрализованный процесс выпуска и дальнейшего использования криптовалюты.

— Каждая криптовалюта имеет лимит на эмиссию (выпуск монет), что гарантирует отсутствие инфляции.

— Для защиты криптовалюты используется электронная подпись, которая исключает возможность копирования данных и их подделки.

— Комиссия при транзакциях – минимальная, потому что отпадает необходимость использовать услуги третьей стороны (например, банка).

Но, несмотря на все преимущества, криптовалюта не идеальна и имеет свои недостатки:

— Поскольку проведение транзакций никак не контролируется, то и нет гарантии на сохранность средств. Другими словами, если пароль от кошелька был потерян или забыт, то восстановить доступ уже невозможно и все средства, которые хранятся в данном кошельке, будут просто утеряны.

— Для криптовалюты характерна волатильность или частое изменение стоимости. Причиной этому является специфика ее оборота, а именно изменение спроса и предложения на конкретную криптовалюту.

— Существует вероятность негативного воздействия на криптовалюту национальными регуляторами, такими как Центробанк РФ.

— Стремительное развитие технологий провело к тому, что рентабельность использование для майнинга оборудования отдельных пользователей становится меньше и меньше.

— В отношении обычных цифровых валют наличие контролирующего органа — группы ответственных людей или ПК — можно расценивать и как преимущество, и как недостаток. В случае осуществления ошибочных транзакций можно обратиться в контролирующий орган, чтобы уладить сложившуюся ситуацию. В децентрализованном блокчейне такое невозможно. С другой стороны в любой момент конфиденциальные данные могут быть украдены или переданы третьим лицам по решению судебных органов. У децентрализованных криптовалют с этим нет проблем. Как и с отменой транзакции, хотя это, как говорят специалисты, открывает дополнительные перспективы для мошенничества.

Как заработать на криптовалюте

Существует несколько способов заработка на криптовалюте. А сейчас подробнее о каждом из них:

— Торговля криптовалютой на специальных биржах. Данный вид заработка подразумевает покупку криптовалюты в момент снижения ее цены и дальнейшая продажа в момент ее роста. Наибольшей популярностью на биржах пользуются биткоины, поскольку их стоимость самая большая.

— Инвестиции – это передача определенной суммы криптовалюты от одного лица к другому в доверительное управление, с целью получения прибыли в будущем.

— Майнинг – это использование для добычи криптовалюты специального оборудования. Сейчас добыть много криптовалюты с помощью простого ПК уже невозможно и нужно приобретать специальное оборудование. Также можно использовать майнинг-фермы – специальные аппараты для добычи криптовалюты.

— Облачный майнинг подразумевает аренду оборудования для добычи криптовалюты, используя специальные сервисы. В этом случае необходимо оплачивать мощности, затраченные на добычу.

— Раздача криптовалюты – это может быть плата за увеличение посещаемости определенного сайта, например, путем привлечения рефералов. Также это могут быть биткоин-игры, с помощью которых также можно зарабатывать криптовалюту. Но такой вид заработка не принесет огромного дохода.

Можно ли создать систему, совмещающую преимущества обоих вариантов?

Аналитики Форбс считают, что можно. Достаточно сделать более мобильной банковскую систему, совместить ее с технологией блокчейн, и электронные валюты смогут существовать в одной плоскости. Преимущества цифровых денег смогут использовать люди не только с ПК, но и смартфонов и других мобильных гаджетов.

Биткоин против банков. Когда цифровая валюта заменит наличные :: РБК.Крипто

Откажется ли общество от бумажных денег, в чем они уступают криптовалюте, и в каком случае она проиграет цифровому юаню

Не в ближайшее время, но в течение 10-15 лет цифровая валюта заменит бумажные деньги, заявил научный сотрудник аналитического центра «Тайхэ» Лю Ихуа. По его словам, за тот период произойдут глубокие перемены в финансовой сфере, которые приведут к становлению общества безналичных денег, передает «РИА Новости».

«В долгосрочной перспективе, по мере глубоких изменений в торговой и финансовой сфере, общество безналичных денег очень быстро придет, цифровые валюты как DC/EP Центрального банка Китая смогут полностью заменить наличные деньги…самое ранее, когда цифровая валюта сможет заменить бумажные деньги, вероятно, в течение следующих 10-15 лет», — предположил Лю Ихуа.

В качестве примера цифровой валюты центральных банков (CBDC) он привел национальную криптовалюту Китая. При этом Лю Ихуа подчеркнул, что ее выпуск не подразумевает создания новой валюты, а является заменой бумажных денег.

Отказ от наличных — это реально?

Разработка цифровых платежных систем ведется не только в Китае. Например, в ноябре вице-президент Еврокомиссии Валдис Домбровскис заявил, что Евросоюз планирует запустить единую цифровую систему к концу 2021 года. Это поможет решить проблему отказа граждан ЕС от наличных денег, а также повышает реалистичность предположений Лю Ихуа.

С его прогнозом отчасти согласился старший аналитик Bestchange.ru Никита Зуборев. По его мнению, полностью заменить бумажные деньги за столь короткий срок не получится. Цифровые валюты займут доминирующую позицию в крупных городах мира и странах с развитой IT инфраструктурой. Но проникновение новых технологий не успеет покрыть весь мир, особенно сельское население, которое и сегодня иногда прибегает к натуральному обмену.

«Прогноз Лю Ихуа слишком амбициозный, но имеет под собой основания быть в какой-то степени реалистичным», — считает Зуборев.

Большее согласие с видением Лю Ихуа выразил CEO дата-центра Six Nines Сергей Трошин. С его точки зрения, прогноз реалистичный, если говорить об отходе от бумажной наличности. Уже сегодня в России во время самоизоляции из-за слухов об эпидемической опасности купюр многие граждане почти отказались от наличных, используя карты и онлайн-переводы. Однако пока что можно говорить лишь о вытеснении наличного фиата безналичным фиатом.

Трошин отметил, что сегодня проникновение криптовалют в массы довольно низкое. Через 10-15 лет популярность цифровых денег вырастет, но полное вытеснение бумажных купюр произойдет только при наличии анонимных цифровых альтернатив с относительно стабильным курсом. Пока с этим есть сложности: большинство криптовалют волатильны, и даже среди них лишь немногие поддерживают анонимность. Что касается стейблкоинов, то обычно это централизованные не анонимные проекты корпораций.

Директор по развитию биржи EXMO Мария Станкевич добавила, что наличные деньги, а также традиционные банковские депозиты могут уйти в прошлое. Это произойдет в случае распространения «электронных денег», которые по своей сути являются новым банковским продуктом. Однако важно подчеркнуть, что цифровая валюта Китая будет абсолютным аналогом бумажного юаня, речь не идет ни о блокчейне, ни о децентрализации.

В том или ином виде, безналичные переводы и цифровые активы неизбежно заменят бумажные деньги, это лишь вопрос времени, уверен ведущий аналитик 8848 Invest Виктор Першиков. Он ожидает, что это произойдет безболезненно и не ударит по финансовой и банковской системе государств, особенно в условиях развития мобильных сетей и цифровизации населения.

«Первыми странами, которые в будущ

Как и зачем центробанки создают цифровые валюты (CBDC)

Эксперты уже называют цифровые валюты центральных банков (CBDC) одной из важнейших тенденций, которая определит будущее денег в ближайшее десятилетие. Согласно отчету Банка международных расчетов, по состоянию на начало 2019 года исследованиями в области CBDC занимались 70% центробанков. Из-за пандемии коронавируса работа по созданию цифровых валют в разных странах только ускорится.

19 августа доклад о текущем развитии CBDC опубликовало издание The Block. В нем подробно говорится о том, почему государства по всему миру делают ставку на CBDC, чем цифровые валюты отличаются от традиционного фиата и какие выводы сделали центробанки по итогам исследований и экспериментов. Forklog прочитал документ и выбрал основное.

Ключевое

• Немногие центральные банки планируют выпуск цифровой валюты в течение пяти лет, но несколько учреждений уже провели или находятся в процессе проведения углубленных пилотных испытаний.
• Первые эксперименты с CBDC показали, что в процессе необходимо участие частного сектора, чтобы обеспечить конкурентоспособность и адаптивность к технологическим изменениям.
• Большинство предложений по выпуску CBDC предполагают создание двухуровневой денежной системы: центробанк выпускает и контролирует оборот, а лицензированные посредники (банки и другие финучреждения) распространяют и обеспечивают операции.
• Утверждение о том, что CBDC исключат анонимность, неоправданны. ЕЦБ недавно исследовал возможность анонимизации транзакций c помощью «ваучеров анонимности» в блокчейне. При переводах в блокчейне такие транзакции смогли сделать приватными.
• Частные стейблкоины и CBDC не исключают друг друга, а дополняют.

Стимулы для выпуска CBDC

Сегодня центробанки и так практикуют виртуальную эмиссию валюты, а значительная доля платежей и переводов происходит в безналичной форме. Отличия CBDC от существующей системы заключаются в следующем:

• CBDC одновременно повысит конкуренцию и стабильность финансовой сферы на фоне того, как банки теснят технологические компании и криптовалюты.
• CBDC позволяют повысить финансовую инклюзивность, поскольку могут предложить новую платежную инфраструктуру с меньшими затратами на переводы. Кроме того, центральным банкам будет проще работать в цифровизированной экономике.
• Цифровые валюты расширят инструменты фискальной политики, доступные регуляторам — например, позволят избежать «ловушки нулевых ставок». За счет программируемости и прозрачности CBDC регуляторам легче контролировать работу вкладов и кредитов при отрицательных ставках. Более прозрачные данные платежных потоков повысят качество макроэкономической статистики.
• CBDC также стимулируют использование местной валюты для оплаты товаров и услуг, что особенно актуально в странах, подверженных «долларизации».
• «Коммерческая» версия CBDC (когда цифровая валюта доступна только банкам) позволит снизить расчетные риски, обеспечить круглосуточную доступность ликвидности для банков, сократить издержки при трансграничных переводах и т.п.

Разницу между разными видами денег в виде «радарного графика» постарался изобразить МВФ:

Исследователи The Block сравнили разные типы активов по ряду свойств. По их мнению, CBDC обладает наибольшим потенциалом.

Розничные CBDC

Авторы доклада привели результаты наиболее заметных экспериментов с CBDC в нескольких странах:

Кликните на картинку, чтобы рассмотреть. Данные: The Block.

Хотя «коммерческая» CBDC рассматривается как более безопасный для стабильности финансовой системы вариант, для массовых пользователей интерес представляет именно «розничная» CBDC — полноценная замена обычной валюте, которую можно использовать для оплаты товаров и услуг, хранить на банковском счете и т.п.

Одной из первых стран, власти которой задумались о CBDC, стала Швеция. Причина — крайне низкое использование наличных (на них пришлось лишь 5% всех платежей домохозяйств, тогда как банковскими картами платили 60%). Тестирование «цифровой кроны» (e-krona) начали в 2017 году (в СМИ информация о планах появилась годом ранее). Спустя три года изучений он перешел в пилотную стадию. В разработке CBDC регулятору помогает компания Accenture — она отвечает за платежи, депозиты, переводы и другие функции на блокчейне R3 Corda.

Уругвай, одна из самых экономически благополучных стран Латинской Америки, проводил пилотное тестирование собственной CBDC (e-peso) с сентября 2017 года по апрель 2018 года среди обычных потребителей и предприятий. Вместо распределенного реестра работали цифровые кошельки, управляемые государственной телекоммуникационной компанией Antel. При этом в системе e-peso были предусмотрены анонимные транзакции и переводы без подключения к интернету, а каждая «банкнота» e-peso имела уникальную криптографическую подпись. Сейчас результаты проекта оценивают с точки зрения целесообразности анонимности пользователей, возможности внедрения «процентных» инструментов и общего влияния на экономику.

Согласно исследованию, еще одной европейской страной, которая активно развивает «розничную» CBDC, стала Украина.

Национальный банк Украины (НБУ) успешно протестировал «цифровую гривну» в течение четырех месяцев 2018 года. В ходе теста НБУ «выпустил» 5443 электронных гривны, которые были задействованы на 79 кошельках на смартфонах. Кошельки можно было дополнительно пополнить через платежную систему «Украинское платежное пространство», интегрированную в платформу CBDC. Пользователи могли переводить цифровые деньги между кошельками, пополнять баланс мобильных номеров оператора LifeCell и делать благотворительные пожертвования.

Сама платформа была построена на приватной версии протокола Stellar и имела два уровня: на первом НБУ в одностороннем порядке управлял реестром, на втором банки и финансовые учреждения управляли операциями. В итоге Stellar был признан неподходящей основой для системы национального масштаба, однако альтернативу ему пока не назвали.

Сейчас украинский центробанк изучает как централизованную, так и децентрализованную модель системы цифровой гривны. Подводя итоги эксперимента на конференции по CBDC в феврале этого года, тогдашний глава НБУ Яков Смолий заявил:

«Мы продолжаем изучать возможность выпуска цифровой гривны и вернемся к этому вопросу, когда будем уверены, что инициатива технически осуществима и что цифровая валюта не будет препятствовать исполнению центральным банком своих функций по обеспечению курса валюты и финансовой стабильности».

Аналогичные проекты также запустили центробанк Багамских островах (Sand Dollar) и Восточно-Карибский центробанк (DXCD).

Коммерческие CBDC

Другим типом цифровой валюты служат так называемые коммерческие CBDC (Wholesale CBDC). Это валюта предназначена для ограниченного использования специализированными организациями. По задумке, доступ к W-CBDC имеют только банки. Сфера использования W-CBDC ограничена сферами межбанковских операций, расчетов по переводам, операций клиринга и международной торговли (где банки зачастую выступают гарантами по сделкам).

По словам авторов доклада, коммерческая CBDC — дальнейшее развитие существующей практики, при которой центробанк выпускает валюту на виртуальный счет и дает к ней доступ банкам, а те, в свою очередь, распространяют валюту дальше по экономике.

Однако, по сравнению с текущей системой, W-CBDC имеет ряд преимуществ. Во-первых, это круглосуточная доступность средств, тогда как сейчас заявки центробанк одобряет вручную. Во-вторых, все переводы фиксируются в более надежном распределенном реестре, что повышает эффективность расчетов, а источником средств и, следовательно, гарантом по обязательствам выступает центробанк, что позволяет избежать кредитных рисков.

Среди основных экспериментов W-CBDC исследователи отметили проект ЕЦБ и Банка Японии (Project Stella), Банка Канады (Project Jasper), Денежно‑кредитного управления Сингапура (Project Ubin), а также Гонконга и Таиланда.

Данные: Отчет МВФ.

Во всех случаях тестирование W-CBDC проходило с использованием популярных корпоративных блокчейн-платформ: R3 Corda, Quorum или Hyperledger Fabric. Хотя некоторые считают блокчейн необязательной технологией для CBDC.

Именно в европейско-японском Project Stella были задействованы «ваучеры анонимности». Это специальные электронные сертификаты, которые мог получить участник платформы. Транзакции с прикрепленными «ваучерами анонимности» могли проходить без подтверждения со стороны ЕЦБ: отправителю требовалось только указать сумму, идентификатор получателя и активировать функцию анонимизации (используемый ваучер при этом «сгорал»). При таком сценарии личности участников перевода не проверялись.

Китайский цифровой юань

Пожалуй, наибольшее внимание сейчас приковано к тому, какой будет цифровая валюта второй экономики мира. Согласно докладу The Block, первые работы над «цифровым юанем» (официальное название — Digital Currency, Electronic Payment, или DCEP) стартовали еще в 2014 году.

Этим летом в нескольких городах начался пилотный эксперимент по оплате «цифровым юанем» небольших покупок жителями в сфере общепита, торговли и образования (всего в тесте задействованы более 20 компаний и четыре госбанка). Также DCEP планируют использовать для крупных коммерческих сделок и в сервисе такси.

Судя по проходящему эксперименту, цифровой юань станет полноценной заменой наличных. Для этого есть все условия: Китай сегодня является крупнейшим рынком мобильных платежей с более чем миллиардом пользователей.

Как говорится в докладе The Block, выпуск, работу главного реестра и вопросы анонимности будет контролировать центральный банк, тогда как коммерческие банки будут служить провайдерами кошельков и инфраструктурой для операций.

Китайская цифровая валюта — тоталитаризм или новая монетарная теория?

Китайские власти хотят приблизить цифровую валюту по уровню анонимности к наличным — это заметно по патентам, зарегистрированным Народным банком Китая. В архитектуру DCEP планируют внедрить «контролируемую анонимность». Это означает, что разные участники системы будут иметь ограниченную информацию друг о друге. Впрочем, государственные органы смогут без труда получить нужные им данные. Еще одной характеристикой «наличности» цифрового юаня должны стать оффлайн-транзакции.

Свой прогноз о развитии китайской CBDC авторам доклада дал аналитик Чуанвей Дэвид Зу. По его словам, эксперимент с использованием DCEP в розничной торговле продолжится (его уже распространили на шесть городов):

«Думаю, будет опробовано больше способов использования, поскольку Народный банк Китая хочет проверить прочность выбранного дизайна системы, а также изучить пользовательский опыт и возможные риски».

Через год китайские власти должны определить стратегию вывода DCEP на рынок, полагает эксперт.

Помимо использования внутри страны Китай может использовать цифровой юань, чтобы потеснить доллар США, который доминирует в международных расчетах. Для этого DCEP должен, в частности, стать конкурентом SWIFT.

Кроме того, как утверждал бывший главный экономист МВФ Кеннет Рогофф, одно из направлений экспансии цифрового юаня за границу — подпольный рынок. Вероятным полем для тестирования DCEP на зарубежной публике могут стать зимние Олимпийские игры 2022 года.

Что касается крупнейшей экономики, США, то, как утверждает The Block, Федрезерв пока придерживается «консервативного подхода» по отношению к CBDC.

Федор Анащенков

Подписывайтесь на новости ForkLog в Telegram: ForkLog Feed — вся лента новостей, ForkLog — самые важные новости и опросы.

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите CTRL+ENTER

Что такое цифровой юань. 7 простых ответов на вопросы о новой валюте :: РБК.Крипто

1 из 7

Что такое национальная криптовалюта?

Национальная криптовалюта страны — это цифровой аналог официальной валюты, который работает на блокчейне.

2 из 7

Когда началась работа над цифровым юанем?

В Народном банке Китая утверждают, что начали разработку национальной криптовалюты в 2015 году. В апреле 2020 г. цифровой юань в тестовом режиме стал доступен клиентам «белого списка» Сельскохозяйственного банка Китая в четырех пилотных районах Шэньчжэня, Сюнгане, Чэнду и Сучжоу.

3 из 7

Как тестируют национальную криптовалюту Китая?

Программа тестирования цифровой платежной системы Народного банка Китая проходит в два этапа. Для этого финансовый регулятор заключил партнерство с четырьмя коммерческими банками и тремя телекоммуникационными компаниями. Они разработали независимые стратегии внедрения цифровой валюты в экономику страны. 

4 из 7

COVID-19 повлиял и на разработку цифрового юаня

Программа по разработке цифрового юаня, запланированная на первый квартал текущего года, была отложена по причине введенного из-за коронавируса COVID-19 карантина.

5 из 7

Как власти страны относятся к криптовалютам?

Осенью 2017 г. правительство Китая закрыло крупные криптобиржи и запретило ICO, после чего свыше 90% проектов по первичному размещению токенов вернули средства инвесторам. Деятельность майнеров также затрудняется и пресекается властями. Однако прямого запрета на добычу цифровых денег нет. 

6 из 7

Какие компании будут работать с цифровым юанем?

В апреле 2020 г. стало известно, что в тестировании цифрового юаня могут быть задействованы 19 розничных компаний из сфер общественного питания, ритейла и развлечений. В их число входят Starbucks, McDonald’s, Subway и интернет-магазин JD. 

7 из 7

Когда выпустят цифровой юань?

В мае 2020 г. появились слухи, что Китай ускорил разработку цифрового юаня для восстановления экономики после пандемии COVID-19 и противодействия потенциальным санкциям со стороны США. Народный банк страны опроверг эту информацию и сообщил, что установленного порядка запуска не существует.

Электронная валюта: определение, история, классификации

Современные платежные средства не ограничиваются наличными и безналичными деньгами, широкое распространение в XXI веке получила электронная валюта – цифровой механизм, не привязанный к национальным платежным единицам или другим эквивалентам обмена.

Такие термины, как цифровая валюта, виртуальные деньги и прочие – вполне обычные понятия среди продвинутых пользователей интернета. Но, так как не все являются таковыми, попробуем разобраться с понятием электронная валюта. Что это такое объясняется ниже.

Реальные и виртуальные электронные деньги

Электронная валюта – это платежное средство, имеющее собственную единицу исчисления, действующая в рамках одной виртуальной системы. Она применяется для оплаты товаров в он-лайн магазинах, ведения бизнеса в интернете, а также для заработка на курсовых разницах.

Не следует путать электрону валюту с системами интернет-денег, к которым относится, например, Яндекс-деньги: здесь стоимостным эквивалентом выступают обычные российские рубли, просто попадая на яндекс-кошелек, они трансформируются в электронную форму. Их можно снять в банкомате (если есть карта яндекс-денег), оплатить ими товары или услуги или перевести на банковскую карточку. Такая же ситуация с электронными кошельками: Qiwi, западным PayPal. Хранящиеся деньги эквивалентны традиционным платежным средствам (рублям, долларам и т.д.). То есть это реальные деньги, выраженные в виртуальной форме. Сюда же относятся интернет-банкинги, подразумевающие виртуальные хранилища реальных денег.

А вот система Webmoney имеет свою электронную валюту, которая функционирует только внутри этой системы. Когда денежные средства перечисляются на соответствующий кошелек Webmoney: WMR – рублевой, WME – европейский, WMZ – долларовый и т.д., они конвертируются в собственную валюту системы Webmone. Такая же ситуация с платежной системой Perfect Money.

Отдельная система электронных валют – это криптовалюты.

Криптовалюта

Криптовалюта – виртуальные средства обмена, выпуск и учет которых основан на методах криптографии – использовании открытых алгоритмов шифрования при помощи вычислительных средств.

Примером совершенно независимой криптовалюты является биткоин. Это криптовалюта с плавающим курсом, не имеющая реальных аналогов, у которой нет национальности, ее купюры не имитирует ни одна страна в мире, и, тем не менее, за эти цифровые деньги можно совершать покупки в некоторых интернет-магазинах, а также обменивать на специальных он-лайн обменниках и биржах на традиционные деньги.

Интересно, что некоторые лица разбогатели на том, что приобрели несколько тысяч, а кто-то сотен тысяч этой электронной валюты несколько лет назад (в 2009 году 1 $ можно было обменять на 1 309 биткоинов), сейчас же стоимость одного биткоина (!) превышает 600 $.

Виртуальная валюта действует лишь в определенных сферах и не имеет таких атрибутов традиционных денег, как: натуральная эмиссия, обращаемость, законность, обеспеченность золотом. Ни в одном государстве электронная валюта не имеет статуса законного средства платежа.

Мировые СМИ в 2016 году сообщили, что японцы могут теперь платить по счетам за электроэнергию биткоинами. Благодаря взаимодействию биткоин-биржи Японии  Coincheck  и компании E-net Systems Co такая возможность стала реальной. Причем, при оплате криптовалютой для жителей страны предусмотрены скидки в 3-4% от суммы счета.

У криптовалют виртуальная эмиссия происходит децентрализованно в специально распределенной компьютерной сети. Процесс выпуска (добычи) называется майнингом. Это способ получения криптовалюты, основанный на решении компьютерами, подключенными к единой сети, сложных математических задач. При этом, после того, как установлено необходимое оборудование и запущен процесс майнинга, присутствие человека не требуется. Компьютер все делает сам, а его владелец получает за это криптовалюту. Хотя сейчас для организации такого процесса требуются огромные вычислительные мощности.

Криптовалюта анонимна, контролировать и влиять на курс невозможно, он определяется спросом, т.е. количеством людей, желающих ее купить. Российское Министерство Финансов и Центробанк негативно относится к биткоинам, приравнивая их к суррогатным деньгам, разрабатываются законопроекты и поправки в уголовный кодекс, предусматривающие наказание за их выпуск. По этому вопросу споры ведутся по сей день,  в сентябре 2016 Росфинмониторинг предложил лицензировать компании, которые проводят операции с криптовалютами.

В 2016 году появились сообщения о том, что российские электронные деньги смогут хранить данные своих прошлых владельцев. Это стало возможно благодаря проекту WhiteMoney (белые деньги). С помощью технологии блокчейн будет отслеживаться путь движения средств, фиксированный цифровыми записями, а также сократится срок их перевода между юридическими лицами. По прогнозам мирового экономического форума к 2017 году 80% банков по всему миру будут пользоваться технологией блокчейн.

Каким способом жители разных стран предпочитают расплачиваться за покупки через интернет

Рисунок 1 Предпочтения жителей разных стран при оплате покупок в интернете Источник: ESET

Обменники электронных денег

Напрашивается вопрос о том, как электронную валюту можно перевести в настоящие осязаемые деньги. Для этого существуют специальные обменники – веб сервисы, с помощью которых в автоматическом (когда обмен происходит моментально) или ручном (когда обмен осуществляется администратором и на это требуется определенное время) режиме виртуальные деньги превращаются в реальные. За обменные операции в таких сервисах предусмотрена комиссия, которая составляет определенный процент от суммы совершенной операции. При помощи таких обменников можно конвертировать электронные деньги из одной системы в другую или менять на рубли, доллары и т.д. по наиболее выгодному курсу.

Пользователь любых виртуальных денег несет определенный риск их потерять, так как системы электронных валют «живут» до тех пор, пока у них все хорошо и в случае взлома, сбоя, запрета, прекращения функционирования средства никто не вернет.

Так один из популярных сервисов для обмена биткоинов Bitfinex был взломан хакерами, в результате чего цена одной единицы этой криптовалюты снизилась на сразу на 17% и по неофициальным данным владельцы потеряли средства эквивалентные сумме в более чем 70 млн. $

Обменный пункт электронных валют — Правила сайта

1. Стороны договора.

Договор заключается между онлайн-сервисом обмена цифровой валюты, именуемым в дальнейшем Исполнитель — с одной стороны, и Заказчиком в лице лица, воспользовавшегося услугами Исполнителя, — с другой стороны.

2. Список терминов.

2.1. Обмен цифровой валюты — автоматизированный продукт онлайн-сервиса, который предоставляется Исполнителем в соответствии с настоящими правилами.

2.2. Заказчик — физическое лицо, согласное с условиями Исполнителя и данным соглашением, которое оно заключает.

2.3. Цифровая валюта — стандартная единица конкретной платежной системы, которая соответствует расчетам электронных систем и указывает объем прав, соответствующий конкретному соглашению об электронной платежной системе и ее Клиенте.

2.4. Заявка — информация, передаваемая Заказчиком для использования денежных средств Исполнителя в электронном виде и свидетельствующая о том, что он принимает условия использования услуги, предлагаемой Исполнителем в настоящем документе.

3. Условия договора.

Эти правила считаются подпадающими под условия публичной оферты, которая вступает в силу с момента подачи заявки Заказчиком и является одним из основных компонентов настоящего соглашения. Информация об условиях подачи заявки, указанная Исполнителем, является Публичной офертой. Основная часть публичной оферты — это действия, совершаемые при завершении подачи заявки Заказчиком, показывающие его точные намерения совершить сделку на условиях, предложенных Исполнителем до окончания подачи данной заявки.Время, дата и параметры заявки создаются Исполнителем автоматически по окончании подачи заявки. Предложение должно быть принято Заказчиком в течение 24 часов до окончания формирования заявки. Договор оказания услуги вступает в силу с момента получения от Заказчика цифровой валюты в полном размере, указанном в заявке, по реквизитам, указанным Исполнителем. Операции с цифровой валютой учитываются в соответствии с правилами, положениями и форматом электронных платежных систем / Соглашение действительно в течение периода, который устанавливается с даты подачи заявки и продолжается до тех пор, пока не будет расторгнут любой из сторон.

4. Предмет договора.

Используя технические методы, Исполнитель обязуется произвести обмен цифровой валюты за комиссию от Заказчика, после подачи заявки этим лицом, а также путем продажи цифровой валюты лицам, желающим приобрести ее за денежную сумму, которая не ниже указанного в заявке Заказчика. Исполнитель обязуется перечислить деньги по реквизитам, указанным Заказчиком.В случае, если в момент обмена возникает прибыль, она остается на счете Исполнителя в качестве дополнительной выгоды и надбавки за комиссионные услуги.

5. Дополнительные положения.

5.1. Если Исполнитель получает на свой счет сумму, отличную от указанной в заявке, Исполнитель производит переселение, которое соответствует фактическому поступлению цифровой валюты. Если эта сумма превышает сумму, указанную в заявке, более чем на 10%, Исполнитель расторгает договор в одностороннем порядке и все средства возвращаются на реквизиты Заказчика с учетом суммы, удержанной на комиссионные расходы при переводе.

5.2. Если цифровая валюта не будет отправлена ​​Исполнителем на указанные реквизиты Заказчика в течение 24 часов, Заказчик имеет полное право потребовать расторжения договора и аннулировать заявку, тем самым произведя возврат цифровой валюты на свой счет в полный. Заявление о расторжении договора и возврате цифровой валюты оформляется Исполнителем в том случае, если деньги еще не были переведены по реквизитам Заказчика.В случае расторжения договора возврат электронной валюты производится в течение 24 часов с момента получения заявления о расторжении договора. Если задержка возврата произошла не по вине Исполнителя, он не несет за это ответственности.

5.3. Если цифровая валюта не поступит от Заказчика к Исполнителю в течение указанного срока с момента подачи заявки Заказчиком, договор между сторонами прекращается Исполнителем в одностороннем порядке, поскольку договор не вступает в силу.Уведомление об этом может не быть отправлено Заказчику. Если цифровая валюта не поступит на реквизиты Исполнителя после указанного срока, то такие средства переводятся обратно на счет Заказчика, и все комиссионные расходы, связанные с переводом, вычитаются из этой суммы.

5.4. В случае задержки перевода денежных средств на реквизиты счета, указанные Заказчиком, по вине платежной системы, Исполнитель не несет ответственности за любой ущерб, причиненный в результате задержки перевода.В этом случае Заказчик соглашается с тем, что все претензии будут переданы в платежную систему, а Исполнитель окажет содействие, насколько это возможно в соответствии с законодательством.

5.5. В случае подделки коммуникационных потоков или из-за влияния с целью снижения производительности Исполнителя, а именно его программного кода, приложение приостанавливается, а переведенные деньги подлежат возврату в соответствии с действующим соглашением. Если Клиент не согласен с переселением, он имеет полное право расторгнуть соглашение, и цифровая валюта будет переведена на реквизиты счета, указанные Клиентом.

5.6. В случае использования услуг Исполнителя Заказчик полностью соглашается с тем, что Исполнитель несет ограниченную ответственность в соответствии с настоящими правилами получения цифровой валюты и не дает дополнительных гарантий Заказчику и не несет дополнительной ответственности перед Заказчиком. Соответственно, Заказчик не несет дополнительной ответственности перед Исполнителем.

5.7. Заказчик соглашается соблюдать применимое законодательство и не вмешиваться в какие-либо коммуникационные потоки, а также создавать какие-либо препятствия для нормальной работы программного кода Исполнителя.

5.8. Исполнитель не несет ответственности за любой ущерб или последствия ошибочного перевода электронной валюты в случае, если Заказчик указал неверные реквизиты при подаче заявки.

6. Гарантийный срок

В течение 24 часов с момента выполнения обмена цифровой валюты Подрядчик дает гарантию на предоставленные услуги, если не указано иное.

7. Непредвиденные обстоятельства.

7.1 В случае возникновения непредвиденных обстоятельств, способствующих несоблюдению Подрядчиком условий соглашения в процессе обработки заявки Заказчика, сроки выполнения заявки переносятся на соответствующий период продолжительности действия форс-мажорных обстоятельств.Исполнитель не несет ответственности по просроченным обязательствам.

7.2 В случае технической ошибки в обменном курсе подрядчик имеет право отменить заказ и отправить возврат клиенту.

8. Форма договора.

Обе стороны, представленные Подрядчиком и Заказчиком, принимают настоящее соглашение как соглашение, эквивалентное сроку действия контракта, обозначенного в письменной форме.

9. Использование карт Англии, Германии и США.

Для держателей карт из Англии, Германии и США условия перевода цифровой валюты продлены на неопределенный период, соответствующий периоду, необходимому для полной проверки данных держателя карты. В течение всего периода деньги не подлежат никаким операциям и полностью удерживаются на счете Исполнителя.

10 Претензии и споры.
Претензии по настоящему договору принимаются Исполнителем в форме электронного письма, в котором Заказчик указывает суть претензии.Это письмо отправляется по реквизитам, указанным на сайте Исполнителя.

11. Проведение биржевых операций.

11.1. Категорически запрещается использовать услуги Исполнителя для совершения незаконных переводов и мошенничества. При заключении данного соглашения Клиент соглашается соблюдать эти требования и нести уголовную ответственность в случае мошенничества в соответствии с действующим законодательством.

11.2. В случае невозможности выполнения заказов автоматически, не по вине Исполнителя, такой как отсутствие связи, недостаток средств или ошибочные данные Заказчика, деньги переводятся на счет в течение следующих 24 часов или возвращаются на счет реквизиты Заказчика, чистые комиссионные расходы.

11.3. По запросу Исполнитель вправе предоставить информацию о передаче электронной валюты правоохранительным органам, администрации платежных систем, а также потерпевшим от неправомерных действий, жертвам доказанного судебного мошенничества.

11.4. Клиент соглашается предоставить все документы, удостоверяющие его личность, в случае подозрения в мошенничестве и отмывании денег.

11,5. Заказчик соглашается не вмешиваться в работу Исполнителя и не наносить ущерб его аппаратному и программному обеспечению, а также Заказчик обязуется предоставить достоверную информацию для обеспечения соблюдения Исполнителем всех условий договора.

12. Отказ от ответственности.

12.1 Исполнитель вправе отказать в подписании договора и оформить заявку без объяснения причин. Этот параграф применяется в отношении любого клиента.

12.2 Подрядчик не обслуживает граждан и компании, зарегистрированные в Соединенных Штатах Америки, Сомали, Пакистане, Бангладеш, Иране, КНДР, Ираке, Марокко, Кубе, Сирии, Йемене, Ливии, Мьянме, Судане, Южном Судане, Афганистане, Бенин, Кыргызстан (включая граждан этих стран, проживающих за рубежом).

13. ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ WEBMONEY

Предлагаемые товары и услуги предоставляются не по заказу физического или юридического лица, использующего систему WebMoney Transfer. Мы — независимое предприятие, предоставляющее услуги и принимающее независимые решения о ценах и предложениях. Предприятия, использующие систему WebMoney Transfer, не получают никаких комиссий или иных вознаграждений за участие в предоставлении услуг и не несут никакой ответственности за нашу деятельность.

Аккредитация осуществляется WebMoney Transfer исключительно для подтверждения наших контактных данных и подтверждения личности. Это осуществляется по нашему желанию и не означает, что мы каким-либо образом связаны с продажами, проводимыми операторами Системы WebMoney.

Обменный пункт электронных валют — Правила сайта

1. Стороны договора.

Договор заключается между онлайн-сервисом обмена цифровой валюты, именуемым в дальнейшем Исполнитель — с одной стороны, и Заказчиком в лице лица, воспользовавшегося услугами Исполнителя, — с другой стороны.

2. Список терминов.

2.1. Обмен цифровой валюты — автоматизированный продукт онлайн-сервиса, который предоставляется Исполнителем в соответствии с настоящими правилами.

2.2. Заказчик — физическое лицо, согласное с условиями Исполнителя и данным соглашением, которое оно заключает.

2.3. Цифровая валюта — стандартная единица конкретной платежной системы, которая соответствует расчетам электронных систем и указывает объем прав, соответствующий конкретному соглашению об электронной платежной системе и ее Клиенте.

2.4. Заявка — информация, передаваемая Заказчиком для использования денежных средств Исполнителя в электронном виде и свидетельствующая о том, что он принимает условия использования услуги, предлагаемой Исполнителем в настоящем документе.

3. Условия договора.

Эти правила считаются подпадающими под условия публичной оферты, которая вступает в силу с момента подачи заявки Заказчиком и является одним из основных компонентов настоящего соглашения. Информация об условиях подачи заявки, указанная Исполнителем, является Публичной офертой. Основная часть публичной оферты — это действия, совершаемые при завершении подачи заявки Заказчиком, показывающие его точные намерения совершить сделку на условиях, предложенных Исполнителем до окончания подачи данной заявки.Время, дата и параметры заявки создаются Исполнителем автоматически по окончании подачи заявки. Предложение должно быть принято Заказчиком в течение 24 часов до окончания формирования заявки. Договор оказания услуги вступает в силу с момента получения от Заказчика цифровой валюты в полном размере, указанном в заявке, по реквизитам, указанным Исполнителем. Операции с цифровой валютой учитываются в соответствии с правилами, положениями и форматом электронных платежных систем / Соглашение действительно в течение периода, который устанавливается с даты подачи заявки и продолжается до тех пор, пока не будет расторгнут любой из сторон.

4. Предмет договора.

Используя технические методы, Исполнитель обязуется произвести обмен цифровой валюты за комиссию от Заказчика, после подачи заявки этим лицом, а также путем продажи цифровой валюты лицам, желающим приобрести ее за денежную сумму, которая не ниже указанного в заявке Заказчика. Исполнитель обязуется перечислить деньги по реквизитам, указанным Заказчиком.В случае, если в момент обмена возникает прибыль, она остается на счете Исполнителя в качестве дополнительной выгоды и надбавки за комиссионные услуги.

5. Дополнительные положения.

5.1. Если Исполнитель получает на свой счет сумму, отличную от указанной в заявке, Исполнитель производит переселение, которое соответствует фактическому поступлению цифровой валюты. Если эта сумма превышает сумму, указанную в заявке, более чем на 10%, Исполнитель расторгает договор в одностороннем порядке и все средства возвращаются на реквизиты Заказчика с учетом суммы, удержанной на комиссионные расходы при переводе.

5.2. Если цифровая валюта не будет отправлена ​​Исполнителем на указанные реквизиты Заказчика в течение 24 часов, Заказчик имеет полное право потребовать расторжения договора и аннулировать заявку, тем самым произведя возврат цифровой валюты на свой счет в полный. Заявление о расторжении договора и возврате цифровой валюты оформляется Исполнителем в том случае, если деньги еще не были переведены по реквизитам Заказчика.В случае расторжения договора возврат электронной валюты производится в течение 24 часов с момента получения заявления о расторжении договора. Если задержка возврата произошла не по вине Исполнителя, он не несет за это ответственности.

5.3. Если цифровая валюта не поступит от Заказчика к Исполнителю в течение указанного срока с момента подачи заявки Заказчиком, договор между сторонами прекращается Исполнителем в одностороннем порядке, поскольку договор не вступает в силу.Уведомление об этом может не быть отправлено Заказчику. Если цифровая валюта не поступит на реквизиты Исполнителя после указанного срока, то такие средства переводятся обратно на счет Заказчика, и все комиссионные расходы, связанные с переводом, вычитаются из этой суммы.

5.4. В случае задержки перевода денежных средств на реквизиты счета, указанные Заказчиком, по вине платежной системы, Исполнитель не несет ответственности за любой ущерб, причиненный в результате задержки перевода.В этом случае Заказчик соглашается с тем, что все претензии будут переданы в платежную систему, а Исполнитель окажет содействие, насколько это возможно в соответствии с законодательством.

5.5. В случае подделки коммуникационных потоков или из-за влияния с целью снижения производительности Исполнителя, а именно его программного кода, приложение приостанавливается, а переведенные деньги подлежат возврату в соответствии с действующим соглашением. Если Клиент не согласен с переселением, он имеет полное право расторгнуть соглашение, и цифровая валюта будет переведена на реквизиты счета, указанные Клиентом.

5.6. В случае использования услуг Исполнителя Заказчик полностью соглашается с тем, что Исполнитель несет ограниченную ответственность в соответствии с настоящими правилами получения цифровой валюты и не дает дополнительных гарантий Заказчику и не несет дополнительной ответственности перед Заказчиком. Соответственно, Заказчик не несет дополнительной ответственности перед Исполнителем.

5.7. Заказчик соглашается соблюдать применимое законодательство и не вмешиваться в какие-либо коммуникационные потоки, а также создавать какие-либо препятствия для нормальной работы программного кода Исполнителя.

5.8. Исполнитель не несет ответственности за любой ущерб или последствия ошибочного перевода электронной валюты в случае, если Заказчик указал неверные реквизиты при подаче заявки.

6. Гарантийный срок

В течение 24 часов с момента выполнения обмена цифровой валюты Подрядчик дает гарантию на предоставленные услуги, если не указано иное.

7. Непредвиденные обстоятельства.

В случае возникновения непредвиденных обстоятельств, способствующих несоблюдению Подрядчиком условий договора в процессе обработки заявки Заказчика, сроки выполнения заявки переносятся на соответствующий период продолжительности действия форс-мажорных обстоятельств.Исполнитель не несет ответственности по просроченным обязательствам.

8. Форма договора.

Обе стороны, представленные Подрядчиком и Заказчиком, принимают настоящее соглашение как соглашение, эквивалентное сроку действия контракта, обозначенного в письменной форме.

9. Использование карт Англии, Германии и США.

Для держателей карт из Англии, Германии и США условия перевода цифровой валюты продлены на неопределенный период, соответствующий периоду, необходимому для полной проверки данных держателя карты.В течение всего периода деньги не подлежат никаким операциям и полностью удерживаются на счете Исполнителя.

10 Претензии и споры.
Претензии по настоящему договору принимаются Исполнителем в форме электронного письма, в котором Заказчик указывает суть претензии. Это письмо отправляется по реквизитам, указанным на сайте Исполнителя.

11. Проведение биржевых операций.

11.1. Категорически запрещается использовать услуги Исполнителя для совершения незаконных переводов и мошенничества.При заключении данного соглашения Клиент соглашается соблюдать эти требования и нести уголовную ответственность в случае мошенничества в соответствии с действующим законодательством.

11.2. В случае невозможности выполнения заказов автоматически, не по вине Исполнителя, такой как отсутствие связи, недостаток средств или ошибочные данные Заказчика, деньги переводятся на счет в течение следующих 24 часов или возвращаются на счет реквизиты Заказчика, чистые комиссионные расходы.

11.3. По запросу Исполнитель вправе предоставить информацию о передаче электронной валюты правоохранительным органам, администрации платежных систем, а также потерпевшим от неправомерных действий, жертвам доказанного судебного мошенничества.

11.4. Клиент соглашается предоставить все документы, удостоверяющие его личность, в случае подозрения в мошенничестве и отмывании денег.

11,5. Заказчик соглашается не вмешиваться в работу Исполнителя и не наносить ущерб его аппаратному и программному обеспечению, а также Заказчик обязуется предоставить достоверную информацию для обеспечения соблюдения Исполнителем всех условий договора.

12. Отказ от ответственности.

Подрядчик вправе отказаться от подписания договора и оформить заявку без объяснения причин. Этот параграф применяется в отношении любого клиента.

электронных денег и виртуальных валют | Обсерватория GIP Digital Watch по управлению Интернетом и цифровой политике

Выпуски

Инфраструктура

Кибербезопасность

Права человека

Нормативно-правовая

Экономический