«Яндекс.Деньги» сменит название после «развода» Сбербанка и «Яндекса» :: Бизнес :: РБК

«Яндекс.Деньги» поменяет название и брендинг: после 15 декабря сервис электронных платежей будет называться ЮMoney. Смена брендинга — следствие «развода» «Яндекса» со Сбербанком

Фото: пресс-служба «Яндекс. Деньги»

Сервис электронных платежей «Яндекс.Деньги» с 15 декабря будет переименован в ЮMoney. Об этом говорится в поступившем в РБК сообщении пресс-службы сервиса.

С июля «Яндекс.Деньги», бывший совместным активом «Яндекса» и Сбербанка, находится под полным контролем банка. Сбербанку напрямую принадлежат 75% сервиса и 25% — через компанию ООО «Цифровые активы».

«Компания «Яндекс.Деньги» меняет бренд — сервис электронных платежей в скором времени будет называться ЮMoney. Платежное решение для бизнеса «Яндекс.Касса» изменит название на ЮKassa. Компания полностью перейдет на новый бренд после 15 декабря 2020 года, а до этого момента новый и старый бренды будут использоваться одновременно», — сообщили в компании.

Новый логотип компании будет состоять из кириллической буквы Ю, составленной из апострофа и круга, и написанного латиницей слова money. «В таком написании буквы заложено много смыслов. Буква выпуклая и эмоциональная, круг символизирует монету. Считываемые латинские I и O — Input / Output — отсылка к технологической ДНК компании. О том же говорят единица и ноль — бинарный код. Новый бренд компания разрабатывала самостоятельно», — объяснили смысл логотипа в компании.

По планам, ЮMoney продолжит развивать существующие сервисы «Яндекс.Деньги» и добавит к ним функции, доступные пользователям экосистемы Сбербанка, — Сбербанк ID, SberPay, «Плати QR» и так далее.

Как выбрать систему онлайн-платежей для сайта

3. В зависимости от того, что вы выбрали в предыдущем шаге, алгоритм будет отличаться. Для того, чтобы стать самозанятым, понадобится зарегистрироваться в налоговой, создать кошелёк, пройти идентификацию по паспортным данным и оставить заявку на подключение Кассы. 

4. После проверки заявки с вами свяжется менеджер и подскажет дальнейшие действия. Вы сможете подключить оплату по API, готовому модулю для CMS и другие варианты. Подробнее — в справке ЮKassa. 

Чек-лист, что точно стоит учесть при выборе системы платежей

1. Размер комиссии для вашего бизнеса. Как правило, эта сумма связана с оборотом: чем он больше, тем выгоднее тарифы. Внимательно сравнивайте цены и мониторьте условия на наличие скрытых платежей. 

2. Количество способов оплаты. Для крупных интернет-магазинов желательно иметь разнообразный список способов оплаты, т. е. подключать платёжные агрегаторы. Если же у вас маленькая сервисная компания, вы можете проанализировать запрос от клиентов и подключить наиболее массовую платёжную систему. 

3. Репутация сервиса и уровень техподдержки. Оцените, устраивает ли вас скорость реагирования и вовлечённость специалистов, помогают ли они в решении ваших задач. Также мы рекомендуем проанализировать отзывы предпринимателей по сотрудничеству с конкретной системой. 

4. Длительность и сложность подключения. Удостоверьтесь, что вас устраивают сроки от подписания договора до момента, когда пользователи могут оплачивать ваши услуги и товары на сайте. 

5. Удобство интеграции с сайтом. Крупные сервисы предоставляют готовые модули для CMS, чтобы подключить форму оплаты было просто и быстро. Если его нет, для интеграции потребуется разработчик, понимающий API.

6. Наличие дополнительных функций. Если система платежей поддерживает оплату в один клик, это безусловный бонус для пользователей.

Разбираем платежные системы с руководителем проектов RU-CENTER Александром Тимченко на нашем YouTube-канале. 

Теперь ЮMoney нельзя менять на другие электронные деньги — Приёмная на vc.ru

Обмен электронных (и обычных) валют на товары и друг на друга — часть экономики. Однако новые владельцы Яндекс.Денег (ЮMoney) так не считают и продолжают планомерно «ничего не менять».

Раньше ЮMoney без проблем можно было поменять на те же QIWI, теперь — только с большой комиссией. Раньше за ЮMoney можно было купить битконы, сейчас — нууу, как бы можно, но если 1 btc дают за 1930000 QIWI, то ЮMoney надо отдать уже 2280000 (на момент написания поста). А раньше был примерно одинаковый курс. Оно и понятно — мало кто хочет связываться с платежкой, которая стала очень ненадежной.

Все это — результат последовательно политики Сбербанка, нового владельца ЮMoney. Очередной шаг:

Компания ЮMoney (бывшая Яндекс. Деньги) предупредила криптовалютные обменники, сотрудничающие с агрегатором Bestсhange, о запрете использования их кошелька для оборота цифровой валюты с 1 января 2021 года.

И не надо кивать на законы, такое понимание и реализация изменений в 259–ФЗ — исключительно инициатива ЮMoney.

Это при том, что даже суперконсервативный PayPal объявил об интеграции биткоина в свою платежку несколькими месяцами ранее.

18 914 просмотров

Деньги: виды и функции

Заработай на курсе валют:
А вот пример заработка от ВебМастерМаксим.ру это самый топовый финансовый блоггер и крутой трейдер миллионер! Вступай на его Секретный форекс Форум и учись

Деньги — специфический товар, который является универсальным эквивалентом стоимости других товаров или услуг. По самой распространённой версии, русское слово «деньги» произошло от тюркского «тенге».

До появления денег был бартер — прямой безденежный обмен товарами. Деньги возникли при переходе от натурального хозяйства к производству товаров. В различных регионах мира использовали в качестве денег различные вещи (товарные деньги): скот, меха, шкуры животных, жемчужины. Позднее в качестве денег стали использовать золото и серебро , сначала в виде слитков, а затем в виде монет.

Постепенно золотые и серебряные монеты вытеснили остальные товары из обращения в качестве денег. Это связано с удобством их хранения, дробления и соединения, относительной большой стоимостью при небольшом весе и объёме, что очень удобно для обмена.

Благодаря применению денег появилась возможность разделить единовременный процесс взаимного обмена товарам на два разновременно осуществляемых процесса: первый состоит в продаже своего товара, а второй в приобретении нужного товара в другое время и в другом месте.

Функционирование денег приобретает черты самостоятельного процесса. Товаропроизводители могут хранить деньги, полученные от реализации своего товара, до момента приобретения нужного товара. Отсюда возникли денежные накопления, которые могли быть использованы, как для приобретения товаров, так и для предоставления денег взаймы и погашения долгов.

В результате таких процессов движение денег приобрело самостоятельное значение, отделилось от движения товаров. Еще большую самостоятельность функционирование денег получило в связи с замещением полноценных денег, обладающих собственной стоимостью, денежными знаками, а также при последующей отмене фиксированного золотого содержания денежной единицы. При зтом в обороте стали функционировать деньги, не обладающие собственной стоимостью, что позволило эмитировать денежные знаки в соответствии с потребностью оборота независимо от наличия золотого обеспечения.

ВИДЫ ДЕНЕГ

У денег чрезвычайно много разновидностей. В каждом виде денег имеются подвиды, объединяющие их многообразные формы. Они различаются и типом денежного материала, и способами обращения, и использованием, и учетом денежной массы, и возможностями превращения одних видов в другие. Но исторически выделяют четыре основных вида денег: товарные, обеспеченные, фиатные и кредитные.

Товарные деньги (натуральные, вещественные, действительные, настоящие) — это продукты, обладающие самостоятельной стоимостью и полезностью. Они включают все виды товаров, которые выступали эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, и т.п.), а также металлические деньги — медные, бронзовые, серебрянные, золотые полновесные монеты.

Обеспеченные деньги (разменные, представительские) могут быть обменены по предъявлению на фиксированное количество определенного продукта или товарных денег, например на золото или серебро. Фактически, обеспеченные деньги являются представителями товарных денег.

Фиатные деньги (символические, бумажные, декретированные, ненастоящие) не имеют самостоятельной стоимости или она несоразмерна с номиналом. Они не имеют ценности, но способны выполнять функции денег, поскольку государство принимает их в качестве уплаты налогов, а также объявляет законным платёжным средством на своей территории. На сегодня основной формой фиатных денег являются банкноты и безналичные деньги, находящиеся на счете в банке.

Кредитные деньги — это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц специальным образом оформленный долг, обычно в форме передаваемой ценной бумаги, которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок.

Выделяют также такие виды денег, как полноценные и неполноценные; наличные и безналичные.

Полноценные деньги обладают товарной стоимостью, позволяющей формировать их покупательную способность. Покупательная способность, в свою очередь, адекватна внутренней стоимости денег, определяемой условиями их воспроизводства. Полноценные деньги подразделяются на товарные и металлические.

Неполноценные деньги не имеют товарной стоимости и могут быть обеспеченными и необеспеченными; хартальными и денежными суррогатами (в зависимости от законодательных основ обращения денежных знаков). Неполноценные деньги, обеспеченные товарами или валютными металлами, считаются представителями полноценных денег и, не имея собственной стоимости, обладают представительной стоимостью. Представительная стоимость – мера покупательной стоимости, которой обладают неполноценные обеспеченные деньги вследствие обмена на полноценные. Поскольку необеспеченные деньги не имеют обеспечения, они не обмениваются на золото или валютные металлы и являются деньгами вследствие всеобщего признания и доверия к ним субъектов хозяйствования.

Хартальные – виды неполноценных денег, обращение которых имеет законодательные основы, признается и поддерживается государством.

Наличные деньги – это те, что находятся на руках у населения и обслуживают розничный товарооборот, а также личные платежно-расчетные операции. Таким образом, наличность — это металлические и бумажные деньги, которые передаются из рук в руки в натуральном виде.

Безналичные деньги — это основная масса денежных средств на банковских счетах. Их также называют депозитными или кредитными деньгами безналичного расчета.

Формой денег называют внешнее выражение (воплощение) определенного вида денег, дифференцированного по выполняемым функциям. Различают следующие формы денег: металлические, бумажные, кредитные, вексель, банкнота, депозитные, чеки, безналичные, электронные.

МЕТАЛЛИЧЕСКИЕ ДЕНЬГИ

Из многих видов товарных денег выделились драгоценные металлы, которые постепенно стали универсальной формой денег. Они не портились с течением времени и легко делились на части. Эти металлы обладали одновременно высокой стоимостью и относительно широкой распространенностью (они встречаются практически во всех регионах планеты, но в малой концентрации).

Примерно в конце 7 века до н. э. в Лидии (Малая Азия) были изобретены монеты – круглые слитки драгоценных металлов, чьи стандарты гарантировались государственной чеканкой. Монеты быстро стали универсальным средством обмена для большинства цивилизаций Старого Света. Поскольку золотые и серебряные монеты обладали собственной ценностью, их можно было использовать во всех странах, где были в ходу металлические деньги. Однако каждое государство стремилось чеканить собственную монету, демонстрируя этим свой суверенитет.

Металлические деньги являются действительными деньгами, т.е. у них номинальная стоимость соответствует реальной стоимости или стоимости металла, из которого они изготовлены.

БУМАЖНЫЕ ДЕНЬГИ

Исторически бумажные деньги появились как заместители находившихся в обращении золотых монет. На начальном этапе они выпускались государством наряду с золотыми монетами и с целью их внедрения обменивались на них. Особенность бумажных денег состоит в том, что они, будучи лишенными самостоятельной стоимости, снабжены государством принудительным курсом. Бумажные деньги выполняют лишь две функции, являясь средством обращения и средством платежа. Государство, постоянно испытывающее недостаток в финансовых ресурсах, как правило, увеличивает выпуск бумажных денег без учета товарного обращения и платежного оборота. Отсутствие золотого обмена делает их непригодными к выполнению функции сокровища и излишек их не может сам уйти из обращения.

КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где они выступают обязательством, которое должно быть погашено в установленный срок.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Ссуда выдается под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах.

Кредитные деньги не обладают собственной стоимостью, они являются символическим выражением той стоимости, которая заключена в товаре-эквиваленте. Их выпуск в обращение производят обычно банки при выполнении кредитных операций. Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Вексель

Вексель — первый вид кредитных денег, возникший в результате торговли с рассрочкой платежа. Вексель — письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и установленном месте. Различают простой вексель, выданный должником и переводный (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору.

В настоящее время имеются также казначейские векселя, которые выпускаются государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва, дружеские векселя, выписанные одним лицом на другое с целью учета их в банке, бронзовые векселя, не имеющие товарного покрытия. Платежная гарантия векселя возрастает при акцепте (согласии) банком – это акцептованный вексель.

Особенностями векселя являются:
абстрактность — на векселе не указан вид сделки;
бесспорность — обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления акта о протесте;
обращаемость — передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств;
вексель обслуживает только оптовую торговлю, в которой сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами;
в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц.

Банкнота

Банкнота — кредитные деньги, выпускаемые центральным (эмиссионным) банком страны. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечившую ее обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность.

Банкнота от векселя отличается:
1. По срочности — вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3-6 месяцев), банкнота — бессрочное долговое обязательство.
2. По гарантии — вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию, банкнота выпускается центральным банком и имеет государственную гарантию.

Классическая банкнота (т. е. разменная на металл) отличается от бумажных денег:
1. По происхождению — бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения, банкнота — из функции денег как средства платежа.
2. По методу эмиссии — бумажные деньги выпускает в обращение министерство финансов, банкноты — центральный банк.
3. По возвратности — классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк, бумажные деньги не возвращаются.
4. По разменности — классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

В настоящее время банкнота поступает в обращение путем банковского кредитования государства, банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки, обмена иностранной валюты на банкноты, данной страны.

Современные банкноты не размениваются на золото и не всегда обеспечены товарами. В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными деньгами на всей территории государства.

Депозитные деньги

Это числовые записи на счетах клиентов в банке. Они появляются при предъявлении владельцами веселя к его учету в банке. Банк вместо выплаты банкнотами за вексель открывает у себя счет, с которого осуществляется платеж путем их списания.

Депозитные деньги способны выполнять накопительную функцию благодаря проценту, получаемому при передаче денежных средств во временное пользование банку. Они служат мерой стоимости, но не могут выполнять функцию средств обращения.

Депозит, как и вексель, имеет двойную природу. С одной стороны это денежный капитал, а с другой стороны платежное средство. Разрешение противоречия депозита между функцией капитала (сбережения) и платежной функцией осуществилось благодаря разделению депозита на текущий счет и сберегательный, срочный депозит.

Чеки

Чек – денежный документ, содержащий приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Существуют следующие виды чеков;
1. Именные — выписанные на определенное лицо без права передачи.
2. Ордерные — составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту.
3. Предъявительские — по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека.
4. Расчетные — используемые только при безналичных расчетах.
5. Акцептованные — по которым банк дает акцепт, или согласие произвести платеж определенной суммы.

Сущность чека заключается в том, что он служит средством получения наличных денег в банке, выступает средством обращения и платежа, а также является орудием безналичных расчетов.

Безналичные деньги

В развитых странах с рыночной экономикой большая часть средств обращения приходится на безналичные деньги. Безналичные деньги — записи на счетах в центральном банке и его отделениях, а также вклады в коммерческих банках.

Безналичные деньги по существу не являются платежными средствами, но в любую минуту они могут превратиться в наличные, гарантированные кредитными институтами. Практически же они выступают наравне с наличными и даже имеют некоторые преимущества перед ними.

Электронные деньги

Конец XX века ознаменован переходом к новому виду денег — «электронным». Это стало возможным благодаря массовому выпуску компьютеров, что позволило перейти к электронным платежным переводам.

Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя.

Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.

В основе электронных денег лежит обычное депозитное обращение, основанное на изначальном внесении лицом, совершаемым платеж, определенной суммы кредитных денег.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Фиатные обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Нефиатные — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем.

Электронные деньги постепенно вытесняют чеки и заменяют их кредитными карточками — средством расчетов, замещающим наличные деньги, а также средством получения краткосрочных ссуд в банках.

ФУНКЦИИ ДЕНЕГ

Сущность денег как экономической категории проявляется в их функциях, которые выражают внутреннюю основу содержания денег. Единство функций создает представление о деньгах как об особом специфическом товаре, участвующем в качестве необходимого элемента в воспроизводственном процессе общества. Деньги свои функции могут выполнять лишь при участии людей. Именно люди, используя возможности денег, могут определять цены товаров, использовать их в качестве накопления. В развитом товарном хозяйстве деньги выполняют следующие функции: меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления и мировых денег.

Функция меры стоимости заключается в оценке стоимости товаров и услуг. Стоимость товара, выраженная в деньгах, называется его ценой. На рынке цены могут отклоняться вверх или вниз от стоимости (в зависимости от соотношения спроса и предложения). Деньги также используются при регистрации стоимостного выражения какого-либо экономического параметра или записи обязательств.

Функция денег как средства обращения используется в качестве посредника в актах купли-продажи товаров. Для этой функции крайне важны лёгкость и скорость, с которой деньги могут обмениваться на любой другой товар (показатель ликвидность).

Функция денег как средства платежа появилась в связи с развитием кредитных отношений, то есть с возможностью отсрочки платежа. Данную функцию деньги выполняют при предоставлении и погашении денежных ссуд, при денежных отношениях с финансовыми органами, также при погашении задолженности по заработной плате и пр.

Функцию средства накопления выполняют деньги, непосредственно не участвующие в обороте. Деньги как средство накопления позволяют переносить покупательную способность из настоящего в будущее. Однако нужно учитывать, что покупательная способность денег зависит от инфляции. Чтобы деньги не обесценивались, широко практикуется их накопление в виде золота, иностранной валюты, недвижимости, ценных бумаг.

Функция мировых денег проявляется во взаимоотношениях между экономическими субъектами: государствами, юридическими и физическими лицами, находящимися в разных странах. До XX века роль мировых денег играли благородные металлы (в первую очередь золото в форме монет или слитков), иногда драгоценные камни. В наши дни эту роль обычно выполняют некоторые национальные валюты — доллар США, фунт стерлингов, евро и иена, хотя экономические субъекты могут использовать в международных сделках иные валюты.

В современной рыночной экономике функции денег претерпели видоизменения. Товарно-денежные отношения приобрели всеобщий и глобальный характер. Таким образом, все без исключения товары, услуги, природные и интеллектуальные ресурсы, а также труд и способности людей оцениваются сегодня в денежной форме.

Деньги — специфический товар, который является универсальным эквивалентом стоимости других товаров или услуг. Рынок невозможен без денег, денежного обращения.
Bнешнее выражение ( воплощение ) определенного вида денег называется формой денег.

Деньги встречаются в двух разных формах:

1. Hаличные денежные средства, которые подразделяются на монеты и купюры.
2.  Безналичные  денежные средства или депозитные деньги и  кредитные деньги  ( вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки и т.д.)

Деньги проявляют себя через свои функции. Обычно выделяют такие функции денег как:
1. Мера стоимости.
Стоимость товара, выраженная в деньгах, называется ценой.

2. Средство обращения.
В этoй функции деньги выступают наличными, поскольку они выступают как посредник в реальном товарном обмене.

3. Деньги, накопленные, но не использованные .
Функцию средства накопления выполняют деньги, временно не участвующие в обороте.

По срокам хранения  различают вклады до востребования и срочные вклады. Вклады назывaют также депозитами.

Виды вкладов можно разделить на следующие группы:

• Вклад до востребования — депозит без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика.
• Текущий счет . При открытии текущего счета банк открывает клиенту пластиковую карту международной платежной системы. Такие счета называют также карточными.
• Срочный вклад —  банковский вклад на фиксированный срок .
• Сберегательные вклады — на определенный достаточно длительный период.

K сберегательным относятся следующие вклады: срочные, договорныe,
накопительские, различные виды целевых и другие виды вкладов.
Любая национальная денежная единица является валютой.

Валюта — это  официальная государственная  национальная денежная единица, используемая в данной стране, называется национальной валютой. Например, чешская валюта — это чешская крона, российская валюта — это рубль.

европейская ( стран европейского содружества ) — евро.
Эти платежные документы продаются и покупаются на специальном рынке —  валютном.

Валютный рынок – это совокупность всех отношений, возникающих между субъектами валютных сделок.

Валюты можно разделить на 3 группы:

1. Свободно конвертируемые валюты.
2. Частично конвертируемые валюты .
3. Неконвертируемые ( замкнутые ) валюты.

Конвертируемость валюты — свободный обмен в процессе внешнеэкономической деятельности национальных денежных знаков на иностранные денежные единицы в соответствии с официальным валютным курсом.
Процесс снижения курса национальной валюты по отношению к твердым валютам других стран  называется девальвацией.

Причина девальвации  — инфляция, дефицит платёжного баланса государства, расстройство денежного обращения.

Инфляция  — повышение общего уровня цен на товары и услуги.

В зависимости от темпов роста различают:

• Ползучую ( умеренную ) инфляцию ( рост цен менее 10 % в год ).
• Галопирующую инфляцию ( годовой рост цен от 10 до 50 % ).
• Гиперинфляцию ( цены растут астрономическими темпами, достигая нескольких тысяч и даже десятков тысяч процентов в год ).

Противоположным процессом является дефляция — снижение общего уровня цен     (отрицательный рост). В современной экономике встречается редко и краткосрочно, обычно носит сезонный характер.

Ситуацию на рынке, при которой темпы инфляции настолько низки, что не оказывают серьёзного воздействия на принятие экономических решений, связывают со стабильностью цен.

Стабильность цен  является одной из основных макроэкономических целей.

Стабильность цен желательна по той причине, что повышение уровня цен (инфляция) порождает неопределенность в экономике, затрудняет и планирование на будущее, a тaкже инфляция может расшатать социальную структуру страны.

Вопросы

1. Что такое деньги и в каких формах встречаются деньги?
2. Какие виды вкладов вы знаете?
3. Что такое валюта и на какие группы её можно разделить?
4. Что такое инфляция? Назовите виды инфляции.

Ответы

1. Деньги — специфический товар, который является универсальным эквивалентом стоимости других товаров или услуг. Деньги встречаются в двух разных формах: наличные  и безналичные  денежные средства.
2. Вклад до востребования. Текущий счет. Срочный вклад. Сберегательные вклады.
3. Валюта — это официальная государственная  национальная денежная единица, используемая в данной стране. Валюты можно разделить на 3 группы: cвободно конвертируемые валюты, частично конвертируемые валюты, неконвертируемые валюты.
4. Инфляция  — это повышение общего уровня цен на товары и услуги. Pазличают: ползучую ( умеренную ) инфляцию, галопирующую инфляцию, гиперинфляцию.

 

Электронные деньги и цифровые права. Очередной путь в неизвестное?



Бурное развитие информационных технологий и средств электронной коммуникации привело к широкому распространению различных, а иногда и довольно нестандартных способов взаимных расчетов, исключающих непосредственное использование наличных денежных средств.

Вполне ожидаемо, что новые технологические решения в этой области вызвали необходимость формирования новых правовых механизмов и подходов, а также их вариантов регулирования и способов контроля со стороны государства.

Еще одно из требований времени заключается в том, что происходящие в этой сфере процессы и явления априори не имеют четких юридических определений, понятного содержания, а во многих случаях воспринимаются неоднозначно и самими регулирующими органами, что создает реальную возможность их применения вне рамок правого поля.

В настоящей статье мы коснемся лишь некоторых из этих явлений, чтобы продемонстрировать их понятийную непроработанность в научной литературе и повседневной практике.

Так, очень часто понятия: «безналичные деньги», «безналичные денежные средства», «безналичные расчеты и платежи», «электронные деньги», «электронные денежные средства», «электронные средства платежа» и «платежная система», а в настоящее время и «цифровые права» используются и воспринимаются как вполне себе синонимы, означающие одно и тоже правовое явление. Многие сюда включают также и «криптовалюты», созданные в результате использования системы «блокчейн».

Приведенную точку зрения проиллюстрируем непосредственно со ссылкой на ряд правовых актов, действующих в российской системе права.

Так, еще Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в Информационном письме от 15.01.1998 г. № 26, утвердившем Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм ГК РФ о залоге, указал на невозможность передачи «безналичных денег» в залог по правилам, регулирующим залог вещей, в то же время использовав при этом данный термин, указывающий не на определенный способ расчетов, а на некую форму существования имущественных прав. [3]

Далее, в ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» законодатель предложил использовать термин «электронные денежные средств» в качестве нового понятия, отличающегося по своему содержанию от безналичных расчетов и фиатных денег (а именно, пунктом 5 ст.5 ФЗ № 161-ФЗ предусмотрен «перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств…»). [8]

При этом в ст.7 законодатель назвал перевод электронных денежных средств одной из форм безналичных расчетов, которая осуществляется оператором электронных денежных средств в том числе и за счет денежных средств, предоставляемых ему юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями или физическим лицом (т. е. в реальности за счет фиатных денег).

Однако описанный далее фактический механизм их перечисления полностью технологически полностью воспроизводит механизм учета взаимных обязательств между банками с использованием их корреспондентских счетов.

Таким образом, само содержание этого понятия в функциональном смысле согласно документам ЦБ РФ представляет всего лишь одну из форм безналичных расчетов, указанных в п.2 Правил осуществления перевода денежных средств, утвержденных Положением ЦБ РФ от 19.06.2012 г. № 383-П. [10]

Точка зрения о том, что электронные деньги — это всего лишь способ платежей высказана также в письме Департамента государственной политики в сфере общего образования Министерства образования и науки РФ от 14.05.2018 г. № 08–1184. [6] Удивительно, но одновременно цитируемое письмо отражает и совершенно иной взгляд на правовое содержание анализируемого понятия, поскольку далее государственный орган утверждает, что «следует различать электронные деньги (равны государственным валютам) и «электронные нефиатные деньги (не равны государственным валютам)». То есть все же, это — способ платежа или форма выражения имущественных прав.

Ситуация становится более запутанной, когда мы обращаемся к содержанию информационного письма ЦБ РФ от 14.08.2018 г. № ИН-014–12/54 «О национальной оценке рисков ОД/ФТ», в котором регулятор одновременно также использовал понятия «электронного средства платежа» (ЭСП) и «электронных денег», отождествляя последние с возможностью использования неперсонифицированных (анонимных) ЭСП (владельцами которых выступают физические лица). [7]

Когда же законодатель говорит о платежной системе, то прежде всего использует понятие, приведенное в ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», согласно которому платежная система — совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств (п. 20 ст.3 Закона). [8]

То есть под платежной системой законодатель имеет в виду заранее определенное число субъектов, применяющих согласованные между собой способы перевода денежных средств.

При этом Федеральная служба по интеллектуальным правам к платежным системам отнесла также и механизм «блокчейна», указав в Заключении коллегии палаты по патентным спорам от 12.02.2016 г. по заявке № 2013743219, чтоприведенное заявителем обозначение «BITCOIN» воспроизводит название электронной платежной системы, использующей одноименную виртуальную валюту. [4]

Действительно, биткойн является одной из наиболее известных в настоящее время единицей децентрализованной электронной платежной системы, или, как ее еще чаще называют, виртуальной(цифровой) валютой, используемой в сети Интернет.

Согласно представленным в сети Интернет данным указанная виртуальная единица взаиморасчетов была создана в 2009 году с целью применения в системе полностью необратимых сделок, когда электронный взаимообмен между двумя сторонами происходит без третьей стороны — гаранта, и ни одна из сторон, в том числе какой-либо внешний администратор (банк, налоговые, судебные и иные государственные органы), не могла бы отменить, заблокировать, оспорить или принудительно совершить транзакцию. [1]

При этом биткойны как и иные виртуальные единицы взаиморасчетов могут использоваться для обмена на товары или услуги лишь у тех продавцов, которые согласны их принимать, а вот их обмен на обычные валюты происходит через онлайн-сервис обмена цифровых валют, другие платежные системы или обменные пункты.

С этих позиций виртуальные валюты можно рассматривать в виде объекта цифровых прав в понимании, придаваемом ФЗ № 34-ФЗ «О внесении изменений в части 1 и 2 и статью 1124 части 3 ГК РФ». [5]

Как мы видим, приведенные выше ссылки на законы и иные нормативные акты подтверждают нашу позицию об отсутствии четкого понимания действительного содержания указанных правовых явлений.

При этом складывается впечатление, что на сегодняшний день мы имеем четкое представление лишь о том, что такое наличные деньги. Во всяком случае, на территории нашего государства единственной официальной денежной единицей являются рубли, выпускаемые Банком России, который согласно ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» монопольно выполняет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение. [9]

Считаем, что все остальные электронные средства платежа следует рассматривать исключительно в качестве способов/механизмов отражения обязательств в сформированных различными способами реестрах взаимных расчетов.

В настоящее время приведенные выше способы/механизмы не имеют четкого концептуального определения, их правовая сущность в качестве самостоятельных расчетных единиц фактически не раскрыта, не выработаны четкие понятия и критерии, способные отграничить указанные способы друг от друга.

Это непонимание объективно вызывает необходимость в «придумывании» собственных объяснений, либо ведет к подмене понятий, зачастую приводящей к логической ошибке, при которой определение предмета включает в себя свойства самого предмета, называемое «запрет круга», или к логической ошибке, при которой неизвестное определяется через неизвестное, называемое «неясность определения».

В действительности, как мы видим, понятия «электронные деньги», «электронные средства платежа», «электронные денежные средства», «безналичные платежи» представляют собой всего лишь различные названия одного и того же механизма безналичных взаиморасчетов/способов платежа.

При этом нельзя не сказать, что необходимость выработки четких правовых подходов к вновь возникшим платежным феноменам никогда не находила отражения в юридической литературе. В частности, в статье «Деньги в бестелесном пространстве» Д. А. Гаврин предлагает основанное на действующем российском законодательстве собственное видение этих явлений.

Согласно его анализу, «электронные денежные средства» и «безналичные денежные средства» представляют собой записи в буквальном смысле слова, а деньги лишь в переносном смысле слова.

По утверждению Д. А. Гаврина, «электронные денежные средства» в настоящее время не обладают своей самостоятельной системой (формами) расчетов, создание которой в принципе возможно, особенно с учетом наличия зарубежного опыта в этой сфере. [2, c.5]

Как указывает автор, в мире существуют три базовых направления регулирования электронных денег в качестве альтернативы фиатных денег: европейское, азиатское и американское, в каждом из которых в целом различные электронные носители записей о взаиморасчетах тем или иным образом приравниваются по способу регулирования и эмиссии к фиатным денежным средствам. Проведя их сравнительный анализ, он предложил для использования в российском финансовом пространстве за основу любой из них, либо создание некоего нового варианта по аналогии с уже существующими. [2, c.7]

Высказанные Д. А. Гавриным предложения мы находим обоснованными и актуальными даже с учетом того, что они были сделаны им еще в 2016 г.

Бурное развитие электронно-информационных технологий, в том числе и в платежно-финансовой сфере, ожидаемо вело к ответной реакции законодателя, устанавливающей ее адекватное регулирование.

Поэтому можем предположить, что приведенный выше ФЗ № 34-ФЗ «О внесении изменений в части 1 и 2 и статью 1124 части 3 ГК РФ» в какой-то мере выступил в качестве ответной реакции на новые вызовы информационного пространства, вводя в гражданский оборот на территории России термин «цифровые права», и одновременно закрепляя его в качестве объекта гражданских прав в ст.128 ГК РФ.

При этом согласно вновь введенной ст.141–1 ГК РФ, под цифровыми правами законодатель предлагает понимать названные в таком качестве в законе обязательственные ииные права, содержание иусловия осуществления которых определяются всоответствии справилами информационной системы, отвечающей установленным законом признакам. [5]

Если обратиться к Википедии, то цифровые права — это права человека, заключающиеся в праве людей на доступ, использование, создание и публикацию произведений, доступ и использование компьютеров и иных электронных устройств, а также коммуникационных сетей, в частности, к сети интернет. Другими словами, это права людей на получение возможности доступа к сети Интернет и пользованию ею в своих целях. [11]

Из Словаря и энциклопедии на Академике следует, что цифровые права человека — это расширение и применение универсальных прав человека к потребностям общества, основанного на информации. То есть это безусловная доступность каждому человеку информации, которая непосредственно вытекает из общественных потребностей предоставляемой в связи с эволюционно-технологическим прогрессом. [12]

Таким образом, цифровые права не тождественны понятию электронных денег/денежных средств и т. д., поскольку формируются на основе информационной системы, а не регулятором.

Логика законодателя в очередной раз становится непонятной, поскольку содержание нового объекта имущественных прав определяется не правовой нормой, а правилами некой информационной системы, отвечающей пока непонятно каким признакам. В очередной раз мы получаем неизвестное через неизвестное, которое при этом не работает по принципу: «минус на минус дает плюс» как в математике с ее давно устоявшимися и доказанными законами.

Как нам кажется, в данном случае не работают и законы формальной логики, которые очевидно указывают на то, что понятие должно быть ясным, «не содержать в себе круга» и не доказывать «Х» через «Y».

Что в очередной раз хотел сказать законодатель этим новым понятием, какое действительное содержание он в него вкладывает, что оно заменяет или объединяет, пока не ясно.

К чему это может привести? Начнем с того, понятие «цифровые права» не тождественно понятию «электронных денег» как способу платежа.

Из процитированного нами законодательства и нормативных актов следует, что ни те, ни другие не являются денежной единицей, не выпускаются Банком России, не регулируются другими законами и подзаконными актами.

При этом те и другие существуют лишь в специализированных системах, в виде цифрового кода, т. е. в виде определенной записи между минимум двумя объединениями, которые условились между собой, что какая-то единица измерения, например БИДОИН, уравнивается с наличными деньгами и используется как средство расчетов, опять же, только между этими объединениями. А называть их можно по-разному: «бонусы», «баллы», «кэшбэк», «фидбэк» и прочее.

Во всяком случае, абсолютно любое лицо, имеющее соответствующие технические средства, имеет возможность предложить информационному пространству подобный продукт. Скажем, создать свою «валюту», установить порядок проведения электронных операций определенным образом, ввести процент за «ввод и вывод» средств, поскольку наличные (фиатные) деньги будут необходимы и в этом случае.

Например, как мы ранее указывали, в приложении к заключению от 16.08.2012 г. Федеральная служба по интеллектуальным правам вполне открыто относит к этому виду деятельность по оплате сервисов различными методами, включая WebMoney, наличные, кредитные карты, Яндекс. Деньги и СМС, указывая, что «правообладатель знака занимается управлением платежной системой, позволяющей потребителям — держателям специальных карт «Копилка» осуществлять рассылку СМС, накопления на карточку для оплаты определенных услуг, оказываемых партнерами указанной компании, проводить маркетинговые исследования и осуществлять электронную торговлю с использованием Интернет-магазина» (заявка № 2011715785). [4]

Как мы видим, подобная деятельность вполне соответствует действующему законодательству. Вы скажете — нет? Что законом установлено разделение денежных средств на анонимные и не анонимные, т. е. на электронные фиатные деньги и электронные не фиатные деньги.

Как же в таком случае трактовать ст.27 ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», согласно которой наличные деньги в рублях — единственная официальная денежная единица на территории нашего государства и выпускаются Банком России, выпуск других денежных единиц и денежных суррогатов запрещается. [9]

То есть, все-таки «электронные деньги» — это всего лишь способ/механизм/технология платежа, как и безналичные расчеты и электронные средства платежа.

Следовательно, использование понятия «электронные деньги» в придаваемом регулятором смысле нельзя признать юридически корректным и принимать в правовом поле в качестве самостоятельного.

Зачем в таком случае в принципе нужны одновременно три различные понятия, фактически объясняющие одни и те же процессы? Для каких целей?

Приходится констатировать, что очередной виток «эволюционной» необходимости их самостоятельного существования в правовом поле пока не смог произойти.

Литература:

1. Биткойн [Электронный ресурс]: https://ru.wikipedia.org/wiki/Биткойн (Дата обращения 29.03.2019).
2. Гаврин Д. А. Деньги в бестелесном пространстве // Закон. 2016. № 12. с. 70–79.
3. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге: Информационное письмо Президиума ВАС РФ № 26 от 15.01.1998 // Вестник ВАС РФ. 1998. № 3.
4. Об отказе в государственной регистрации товарного знака: Заключение Палаты по патентным спорам от 12.02.2016 (Приложение к решению Роспатента от 16.03.2016 по заявке № 2013743219) // [Электронный ресурс]: Доступ из СПС «КонсультантПлюс» (дата обращения: 24.01.2019).
5. О внесении изменений в части первую, вторую и статью 1124 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 18.03.2019 № 37-ФЗ // Российская газета. 20.03.2019. № 60.
6. О направлении информации (вместе с «Методическими рекомендациями о размещении на информационных стендах, официальных интернет-сайтах и других информационных ресурсах общеобразовательных организаций и органов, осуществляющих управление в сфере образования, информации о безопасном поведении и использовании сети «Интернет»): Письмо Минобрнауки России от 14.05.2018 № 08–1184 // Вестник образования России. 2018. № 15.
7. О национальной оценке рисков ОД/ФТ (вместе с «Публичным отчетом. Национальная оценка рисков легализации (отмывания) преступных доходов. Основные выводы 2017–2018″, «Национальной оценкой рисков финансирования терроризма. Публичный отчет 2017–2018″): Информационное письмо Банка России № ИН-014–12/54 от 14.08.2018 // Вестник Банка России. 29.08.2018. № 64.
8. О национальной платежной системе (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019): Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 28.11.2018) // Российская газета. 30.06.2011. № 139.
9. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019): Федеральный закон (ред. от 27.12.2018) № 86-ФЗ от 10.07.2002. // Российская газета. 13.07.2002. № 127.
10. Положение о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П) (ред. от 11.10.2018) (Зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 № 24667) (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.01.2019) // Вестник Банка России. 28.06.2012. № 34.
11. Цифровые права [Электронный ресурс]: https://ru.wikipedia.org/wiki/Цифровые_права (Дата обращения 29.03.2019).
12. Цифровые права человека [Электронный ресурс]: https://technological_reality.academic.ru/61/цифровые_права_человека (Дата обращения 29.03.2019).

Основные термины (генерируются автоматически): платежная система, средство, деньга, Банк России, деньги, расчет, способ платежа, бурное развитие, единственная официальная денежная единица, информационная система.

Анализ практики использования электронных денег учениками МБОУ СОШ № 32

Please use this identifier to cite or link to this item: http://hdl.handle.net/10995/87386

Items in DSpace are protected by copyright, with all rights reserved, unless otherwise indicated.

Title:	Анализ практики использования электронных денег учениками МБОУ СОШ № 32
Authors:	Сорочкина, Е. А. Чеботина, П. Г.
metadata.dc.contributor.advisor:	Горина, С. Г. Сорочкина, Е. М.
Issue Date:	2020
Publisher:	НТИ (филиал) УрФУ
Citation:	Сорочкина Е. А. Анализ практики использования электронных денег учениками МБОУ СОШ № 32 / Е. А. Сорочкина, П. Г. Чеботина. — Текст : электронный // Молодежь и наука : материалы международной научно-практической конференции старшеклассников, студентов и аспирантов 29 мая 2020 г. ; Министерство науки и высшего образования РФ, ФГАОУ ВО «УрФУ им. первого Президента России Б. Н. Ельцина», Нижнетагильский технологический институт филиал. — Нижний Тагил : НТИ филиал УрФУ, 2020. — С. 438-441.
Abstract:	Повышение эффективности и надежности функционирования платежных систем, в том числе розничных платежных систем, является одним из основных условий экономического роста любого государства. Несмотря на очевидные преимущества использования электронных денег, доля платежей традиционными наличными в розничной сфере в развитых странах остается по-прежнему очень высокой — свыше 50%, а в отдельных странах, например, Германии или Нидерландах, это показатель достигает уровня почти 70%. Электронными деньгами называются платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность. По аналогии с наличными купюрами цифровые деньги, как электронные документы содержат номинальную стоимость, указание на эмитента, индивидуальные признаки (серия, номер, и т.д.) и элементы защиты от подделки (заверение их цифровой подписью эмитента). Электронные деньги несут в себе серьезные риски, способные обернуться значительными финансовыми потерями для их пользователей. Необходимо отметить, что технологии и модели использования электронных денег постоянно улучшаются, растет доверие пользователей к данному виду денег. В процессе снижения рисков важную роль играет государство. Развитие сегмента электронных денег – заслуга операторов платежных систем, которые развивают свои сервисы, улучшают пользовательский интерфейс и увеличивают число компаний, чьи товары можно оплачивать электронным образом. Авторы считают, что электронные деньги будут функционировать и использоваться в будущем, хотя и не в том виде в каком они существуют сегодня. Для проведения анализа практики использования электронных денег учениками МБОУ СОШ № 32, автором было проведено анкетирование школьников. Исследование подтвердило, что электронные деньги прочно вошли в жизнь примерно четверти старшеклассников МБОУ СОШ № 32. На наш взгляд, этого недостаточно.
Keywords:	ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ КАРТЫ АНКЕТИРОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННЫЙ КОШЕЛЕК
URI:	http://hdl.handle.net/10995/87386
Conference name:	Международная научно-практическая конференция старшеклассников, студентов и аспирантов «Молодежь и наука»
Conference date:	29.05.2020
RSCI ID:	https://elibrary.ru/item.asp?id=43823135
ISBN:	978-5-9544-0106-6
Origin:	Молодежь и наука. – Нижний Тагил, 2020
Appears in Collections:	Конференции, семинары

Определение электронных денег

Что такое электронные деньги?

Электронные деньги относятся к деньгам, которые существуют в банковских компьютерных системах, которые могут использоваться для облегчения электронных транзакций. Хотя их стоимость подкреплена фиатной валютой и, следовательно, их можно обменять на физическую, материальную форму, электронные деньги в основном используются для электронных транзакций из-за абсолютного удобства этой методологии.

Ключевые выводы

• Электронные деньги — это валюта, которая хранится в банковских компьютерных системах.
• Электронные деньги обеспечены фиатной валютой, что отличает их от криптовалюты.
• Различные компании разрешают совершать транзакции с использованием электронных денег, таких как Square или PayPal.
• Преобладание электронных денег привело к сокращению использования физической валюты.
• Хотя электронные деньги часто считаются более безопасными и прозрачными, чем физическая валюта, они сопряжены с определенными рисками.

Как работают электронные деньги

Электронные деньги используются для транзакций во всем мире.Хотя их можно обменять на фиатную валюту (что, кстати, отличает их от криптовалют), электронные деньги чаще всего используются через электронные банковские системы и контролируются с помощью электронной обработки. Поскольку лишь небольшая часть валюты используется в физической форме, значительная ее часть находится в банковских хранилищах и поддерживается центральными банками.

По этой причине основной функцией Федеральной резервной системы США и ее 12 поддерживающих банков является управление фиатной валютой в физической форме и контроль денежной массы посредством денежно-кредитной политики и операций на открытом рынке.

Из-за прозрачности, присущей электронным деньгам, многие предполагали, что расширение их использования может привести к значительному снижению инфляционного риска.

Особые соображения

Денежная единица в обращении

Электронные деньги можно хранить в разных местах. Большинство физических и юридических лиц хранят свои деньги в банках, которые предоставляют электронные записи наличных денег на депозите. Однако предоплаченные карты и цифровые кошельки, такие как PayPal и Square, также позволяют пользователям вносить фиатную валюту для электронных денег.Такие компании будут получать прибыль, взимая процент с любой суммы, которая снимается со счетов или конвертируется из электронных денег обратно в фиатную валюту.

Электронная обработка платежей

Многие американцы обрабатывают транзакции в электронном виде множеством способов. Это включает получение зарплаты посредством прямого депозита, перевод денег с одного счета на другой посредством электронных денежных переводов или расходование денег с помощью кредитных и дебетовых карт.

Хотя физическая валюта по-прежнему является выгодной в определенных ситуациях, ее роль со временем постепенно уменьшалась.Многие потребители и компании считают, что электронные деньги более безопасны и удобны, поскольку их нельзя потерять, и они широко распространены среди продавцов по всей стране. Следовательно, финансовый рынок США создал надежную инфраструктуру для транзакций с электронными деньгами, которая в первую очередь обеспечивается сетями обработки платежей, такими как Visa и Mastercard.

Банки и финансовые учреждения вступают в партнерские отношения с обработчиками электронных денег, чтобы выпускать сетевые карты под брендом своих клиентов, которые упрощают эти электронные транзакции от банковских счетов к торговцам.Электронные деньги также легко переводятся через электронную торговлю, что позволяет потребителям удобно делать покупки и услуги в Интернете.

Критика электронных денег

Хотя электронные деньги быстро становятся нормой и часто приветствуются как более безопасная и прозрачная альтернатива физической валюте, это не означает, что они не имеют собственного набора рисков и уязвимостей. Например, мошенничество становится проблемой, когда деньги могут передаваться от одной стороны к другой без необходимости физической проверки подлинной личности первоначального владельца.

Электронные транзакции также становятся более незаметными и, следовательно, их легче скрыть от IRS, что делает электронные деньги потенциальным и нежелательным соучастником уклонения от уплаты налогов. Наконец, компьютерные системы, отвечающие за выполнение электронных транзакций, несовершенны, а это означает, что транзакции с электронными деньгами иногда могут не выполняться просто из-за системной ошибки.

Что такое электронные деньги — определения, процессы, проблемы

Электронные деньги, сокращенно от Электронные деньги , являются электронной альтернативой наличным деньгам.С тех пор, как она зародилась как концепция в 1980-х годах и приобрела известность в эпоху доткомов, она стала одним из самых важных факторов, изменивших правила игры в финансовой индустрии. Всего за четыре года, с 2014 по 2018 год, количество транзакций с электронными деньгами только в Европе удвоилось и превысило 4 миллиарда.

Эта амбициозная форма денег заслуживает нашего внимания. В качестве отправной точки в этой статье дается обзор:

• Определение электронных денег в целом
• Тонкие различия в их приложениях
• Процесс электронных платежей с помощью электронных денег
• Потенциальные недостатки электронных денег
• И, наконец, лицензирование электронных денег и кто следует подать заявку на такую ​​лицензию

Начнем !

Итак, что такое электронные деньги?

Электронные деньги — это денежная сумма, отображаемая на электронном устройстве.Рассматриваемое устройство может быть программным обеспечением (например, банковской системой или поставщиком платежных услуг, например PayPal) или частью оборудования, например смартфоном, или магнитным устройством, например, предоплаченной картой. В обоих случаях мы называем такие устройства хранения электронных денег электронными кошельками (электронные кошельки).

Конечно, это всего лишь базовое определение. Официальное определение содержит еще несколько смысловых слоев, которые отличают электронные деньги от других форм цифровой и явной ценности.

Определение EMD

В ЕС все операции с электронными деньгами, обеспеченными фиатной валютой, — от оплаты до получения лицензии на электронные деньги и надзора за учреждениями, занимающимися электронными деньгами, — подпадают под действие Директивы об электронных деньгах (EMD). Эта директива была введена Европейской комиссией для создания целостного свода правил для электронных денег, включая методы обеспечения безопасности, предотвращения риска, лицензирования и привлечения новых компаний, желающих позиционировать себя на рынке электронных денег.

В 2009 году Комиссия ввела в действие пересмотренную версию этой директивы, которая теперь называется EMD2. Он содержит следующее определение электронных денег:

« в электронном виде, в том числе на магнитах, хранимая денежная стоимость , представленная претензией к эмитенту, которая выдается при получении средств для целей проведения платежных операций […] , и которая принимается естественным или юридическое лицо, не являющееся эмитентом электронных денег “

European Central Bank 2020, Electronic Money, по состоянию на 23 октября 2020 года,

Рассмотрим подробнее.

Электронные деньги в соответствии с этим определением — это сохраненная стоимость, которая генерирует требование после ее выпуска. Итак, как и все деньги в нашей централизованной финансовой системе, электронные деньги поддерживают свою ценность благодаря доверию. В случае электронных денег это доверие поддерживается стабильными, хорошо принятыми активами. Эмитент выдает электронные деньги только «при поступлении средств». Это означает, что все электронные деньги в обращении происходят из бумажных денег. Это увеличивает вероятность того, что указанные «физические и юридические лица» будут принимать платежи электронными деньгами.

Разница между электронными деньгами El и другими цифровыми валютами

Электронные деньги, представленные цифровыми ценностями, хранящимися и передаваемыми в Интернете, являются электронной валютой. Однако эти два термина нельзя использовать как синонимы. Метка электронной валюты также применяется к криптовалютам, конкретным токенам, таким как ICO, или виртуальным валютам, таким как валюты монетизации видеоигр. Все эти уникальные разновидности цифровой валюты обладают качествами и приложениями, которые отличают их от электронных денег.

Криптовалюты и электронные деньги

Возьмем для примера криптовалют . Как и электронные деньги, они имеют ценность, которая может меняться в зависимости от рыночных приливов и отливов. Есть также поставщики товаров и услуг, которые принимают их в качестве оплаты.

Но на этом сходство заканчивается. В отличие от электронных денег, криптовалюты не управляются централизованным органом. В «классических» транзакциях с электронными деньгами у вас есть финансовое учреждение, которое выступает в качестве посредника, осуществляющего надзор.Учреждения электронных денег должны соблюдать правила по борьбе с отмыванием денег и мошенничеством, а также по принципу «знай своего клиента», в противном случае они столкнутся с правовыми последствиями. Криптовалюты, как относительно новая технология, еще не получили широкого регулирования. Децентрализованная комплексная одноранговая система проверяет и обрабатывает криптографические транзакции.

Кроме того, классические криптовалюты не обеспечиваются фиатными деньгами. Таким образом, в отличие от электронных денег, колебания стоимости которых привязаны к назначенной стоимости фиатной валюты. Стоимость криптовалюты колеблется, что определяется спросом, предложением и развитием криптовалютного рынка.

Стейблкоины против электронных денег

Относительно новая форма криптовалюты — Stablecoins — открывает мост к электронным деньгам. Стоимость стейблкоина действительно поддерживается одним или несколькими активами, некоторые из которых могут быть фиатными валютами. Эти стейблкоины сочетают в себе надежность электронных денег, отражающих фиат, с децентрализованным распределением криптовалют.

Виртуальные валюты и электронные деньги

Строго говоря, виртуальных валют более стабильны по стоимости, чем многие криптовалюты.Здесь частные компании играют роль эмитентов, а не правительств. Одним из примеров этого типа валюты являются токены, используемые в качестве внутриигровых валют при монетизации видеоигр. У них есть определенная ценность, и игроки могут тратить их только на контент в игровой среде. Но хотя такие виртуальные валюты стоят денег (а в отношении популярных игр в прошлом были спекуляции), они не являются электронными деньгами.

Опять же, взгляд на определение Европейской комиссии проясняет вопрос.Регламент гласит, что виртуальные валюты:

«тип нерегулируемых цифровых денег, которые выпускаются и обычно контролируются его разработчиками, используются и принимаются членами определенного виртуального сообщества»

Европейский центральный банк 2012 г., «Схемы виртуальных валют, октябрь 2012 г.», стр. . 2, по состоянию на 23 октября 2020 г.

Мы могли бы добавить «только» в конец этого предложения. Виртуальные валюты не поддерживаются фиатными деньгами и не соответствуют тем же нормативным стандартам.Они могут действовать как платежное средство только в определенной среде, например в игре или интернет-магазине. Пока нельзя обменять эти виртуальные валюты обратно на фиатную валюту, они не подпадают под действие правил электронных денег (см. Критерий погашения ниже). В целом виртуальные валюты и электронные деньги обладают многими общими характеристиками, однако использование первых гораздо более ограничено. Вот почему компаниям, работающим с ними, не нужна лицензия на электронные деньги.

Диаграмма «Денежный цветок» М.Беч и Р. Гарратт — это один из способов визуализации различных типов денег и их свойств. Деньги можно описать со знаменателями «Широко доступный», «Цифровой», «Выданный центральным банком» и «Одноранговый». Электронные деньги, как здесь описано, подпадают под категории «цифровые» и «выпущенные центральным банком».

Как можно использовать электронные деньги?

Свод правил, подробно описанный в EMD2, ясно дает понять, что электронные деньги должны быть погашены. Таким образом, он может найти применение в транзакциях, аналогичных наличным деньгам.Электронные деньги могут выступать в качестве оплаты товаров и услуг, если их поставщики принимают электронные платежи.

Здесь мы должны провести различие между двумя формами использования электронных денег: программными продуктами электронных денег и аппаратными продуктами электронных денег.

Программные продукты электронных денег , возможно, в наши дни могут показаться «стандартным» вариантом использования электронных денег. Принимая эту форму, наши электронные деньги хранятся и передаются в цифровом виде с помощью программного обеспечения, которое работает на персональных компьютерах, планшетах или смартфонах.С помощью таких электронных денег мы можем проводить наши электронные платежи (или электронные платежи), используя поставщика электронного кошелька (например, PayPal). Естественно, для всего этого требуется онлайн-соединение с удаленным сервером.

Аппаратные продукты для электронных денег не обязательно требуют подключения к Интернету. Вместо этого денежная стоимость зависит от физического устройства, называемого аппаратным кошельком (например, чип-карты или предоплаченного приложения на мобильном телефоне). Пополнение и снятие средств обычно осуществляется через специальный считыватель на устройстве, а оплата обычно происходит в конкретной физической точке продажи.

В любом случае, транзакции с электронными деньгами, как аппаратные, так и программные, не должны привлекать банки для проведения платежа, если данная услуга предоставляется сертифицированным учреждением электронных денег.

Каковы преимущества электронных денег?

В нашу цифровую эпоху электронные деньги значительно уменьшили роль наличных денег — в некоторых странах они могут даже полностью заменить их в какой-то момент в будущем. Причина этого изменения кроется во многих полезных качествах, которые электронные деньги имеют как для компаний, финансовых учреждений, так и для клиентов.Выбор:

1.

Безопасность

Многие эксперты считают, что электронные деньги более безопасны, чем наличные. Вы не можете потерять его или дать больше из-за ошибки в расчетах на прилавке. И преступникам тоже не так легко его украсть.

Технология шифрования, технологии аутентификации клиентов (например, многофакторная аутентификация) и нормативные стандарты обеспечивают безопасность электронных денег в сети. Чтобы предотвратить кражу личных данных и другие киберпреступления в отношении вашего кошелька для электронных денег, поставщики услуг также обязаны соблюдать KYC, борьбу с мошенничеством, рисками и AML.

2.

Удобства

Платежи онлайн стали областью электронных денег — и на это есть веские причины. Выбор предоплаты посредством банковского перевода в качестве способа оплаты покупок в Интернете заканчивается посещением банковских отделений или часто запутанной платформы онлайн-банкинга вашего банка.

Когда вы выбираете прямую дебетовую или кредитную / дебетовую карту в качестве способа оплаты в Интернете, вам необходимо каждый раз вводить учетные данные своей кредитной карты или данные своего банковского счета при оплате в Интернете.

Поставщики услуг электронных денег предлагают электронные кошельки, в которых вы можете хранить данные своих платежных инструментов. Для оплаты на онлайн-платформе вы просто выбираете свой электронный кошелек в качестве способа оплаты и совершаете покупку всего в 1 клик. Это буквально похоже на открытие кошелька и передачу наличных, кроме как в цифровом виде.

3.

Быстрые транзакции

Третье качество, говорящее в пользу электронных денег, — это скорость транзакций. Операции с электронными деньгами в торговых точках или интернет-магазине происходят мгновенно.Онлайн-переводы между счетами плательщиков и получателей осуществляются значительно быстрее, чем банковские переводы — они занимают считанные минуты, а не несколько дней.

Каковы недостатки электронных денег?

Помимо всех преимуществ, электронные деньги имеют свои риски и недостатки, от которых другие формы денег, такие как наличные, страдают не так сильно.

1.

H igh Безопасность Требования

Высокий уровень безопасности электронных денег имеет обратную сторону — они требуют дополнительных усилий для поставщиков электронных кошельков.Электронные деньги не столько переходят из рук в руки, сколько меняют счета. Когда вы платите с его помощью онлайн, вам не обязательно присутствовать при этом, но ваш провайдер электронных денег по-прежнему должен соблюдать схемы безопасности. Таким образом, соблюдение процедур KYC и должной осмотрительности, требуемых PSD2, ложится на плечи поставщиков услуг со всеми затратами и усилиями. То же самое и в отношении процедур борьбы с мошенничеством и отмыванием денег. И, наконец, в зависимости от суммы транзакции, компании могут попросить своих клиентов предоставить дополнительные идентификационные данные, такие как счета за коммунальные услуги, копии удостоверений личности или подтверждение личности во время видеозвонков.

2.

Не всегда в наличии

Наличие у вас доступа к услугам по оплате электронными деньгами зависит не только от инфраструктуры, но и от возможностей. Электроэнергия для обработки транзакций с электронными деньгами предоставляется в большинстве стран. Однако сбои из-за EMI бывают, например. грамм. из-за ошибок или политического влияния, риск в любом случае. Кроме того, когда дело доходит до подключения к Интернету или наличия онлайн-сервисов, принимающих электронные деньги, или физических точек продаж, покрытие может быть менее надежным, в зависимости от страны.И, наконец, вы зависите от рассматриваемого продавца — продавцы должны интегрировать поставщика электронного кошелька клиента. Например, электронные деньги, выпущенные PayPal, нельзя использовать у продавцов, у которых интегрирована только helloPay.

Преимущества и недостатки электронных денег в сравнении. Положительным моментом является то, что электронные деньги — это безопасно, быстро и удобно. С другой стороны, это зависит от инфраструктуры, мощности и процедур высокой безопасности.

Что такое лицензия на электронные деньги?

Мы упоминали их несколько раз выше: лицензии на электронные деньги. Почему они так важны?

Как мы уже говорили, электронные деньги управляются финансовыми органами и поддерживаются фиатными деньгами. Таким образом, большая часть выпуска электронных денег относится к сфере деятельности предприятий — в отличие от банков, которые могут выпускать электронные деньги на основании своих полных банковских лицензий.

Тем не менее, новые претенденты уже давно прибыли. Некоторые электронные кошельки, такие как Paypal, Apple Pay или WeChat Pay, сейчас занимают значительную долю рынка. Но в конце 2010-х годов ЕС решил больше открыть платежный рынок.Их вторая Директива о платежных услугах (PSD2) вынуждает банки предоставлять API-интерфейсы платежным компаниям, поставщикам финансовых услуг и финтех-стартапам и делиться с ними данными о клиентах, если клиенты дадут свое согласие.

Однако, если платежная или финансовая компания хочет выпустить электронные деньги в рамках своих предложений, ей, возможно, придется подать заявку на специальную лицензию на электронные деньги, как указано, например, в Европейской директиве по электронным деньгам (EMD 2015/2366). Положительный момент: хотя разные страны ЕС применяют свои собственные процедуры для получения такой лицензии — в Германии применяется ZAG §11 — получение лицензии в любой стране позволит вам вести бизнес на всей территории ЕЭЗ.Эта практика также известна как «паспортизация».

После получения лицензии на электронные деньги компания становится так называемым уполномоченным учреждением электронных денег (EMI), а не просто платежным учреждением. Но какая разница?

Платежные учреждения и учреждения, занимающиеся электронными деньгами

Платежные учреждения (PI), как определено в Директиве PDS2, имеют лицензии на выполнение следующих действий:

• Проведение платежных транзакций, включая кредитовые переводы, прямое дебетование и платежи электронными деньгами через EMI (PayPal и т. Д.))
• Выпускать или приобретать платежные инструменты
• Выполнять денежные переводы
• Предлагать услуги обмена валюты и аналогичные услуги

Теперь, если платежные учреждения могут обрабатывать электронные платежи, зачем беспокоиться о том, чтобы стать полноценными Институт электронных денег? Как поставщик услуг PSP и финансовых услуг, который стремится предлагать более широкий спектр услуг, таких как следующие, нет никакого пути обойти это. EMI имеют право делать все вышеперечисленное, с добавлением следующего:

• Выпуск и хранение электронных денег
• Предлагать инструменты для оплаты электронных денег (например, платежные карты или аппаратные электронные кошельки)

В излишках у них гораздо больше свободы действий, когда дело доходит до оплаты электронными деньгами чем у ИП.Например, электронные деньги, обрабатываемые платежными учреждениями, могут использоваться только для заранее определенной цели и должны быть возвращены источнику платежа (кредитная карта или банковский счет). Более того, они не могут хранить остатки электронных денег своих клиентов. Для сравнения, EMI могут хранить электронные деньги столько, сколько необходимо. EMI могут позволить своим клиентам снимать свои электронные деньги, превращать их в наличные или отправлять на другие банковские счета. Они могут хранить деньги возврата в системе.

Однако набор нормативных правил Европейской комиссии требует, чтобы учреждения, занимающиеся электронными деньгами, имели на депозите сумму, равную выпущенным электронным деньгам, — в отличие от банковских учреждений, которые могут задействовать значительную часть денег своих клиентов.

Итак, если ваша бизнес-модель вращается вокруг какой-либо из таких услуг, вам следует подать заявку на лицензию на электронные деньги. Некоторые страны даже предоставляют возможность получить лицензию Small E-Money License , которая позволяет компаниям выпускать электронные деньги, но только в некоторых исключительных случаях.

Обратите внимание, что доступ к услугам электронных платежей стал ключевым фактором экономического роста во многих развивающихся странах. Электронные кошельки также являются отличной возможностью для людей, не охваченных банковскими услугами, для достижения финансовой независимости.Таким образом, во многих странах лицензии на электронные деньги пользуются большим спросом. Например, за последние годы на получение такой лицензии для региона ЕЭЗ подали заявки следующие финансовые и технологические компании:

Компания	Лицензия на электронные деньги в…	Приобретено в…
Alipay	Люксембург	2019
Amazon		Amazon	Facebook	Ирландия	2016
Google	Литва	2018
Mercedes pay S.A.	Люксембург	2012
Uber	Нидерланды	В ожидании
Volkswagen Payments SA	Люксембург	2017
Zalando	30 Германия	принятие денег ускоряется и в развитых странах. Некоторые государства идут еще дальше и планируют ввести цифровую версию своих национальных валют, например, Швеция с ее электронной кроной. Заключение — или: Получение электронных денег Принимая все во внимание, электронные деньги стали основным продуктом платежей и международной финансовой индустрии, особенно в странах с динамично развивающимися рынками финансовых технологий, таких как Китай или Сингапур. Электронные деньги удобны, безопасны и впечатляют высокой скоростью транзакций. Но самое главное, пожалуй, интуитивно понятное управление. Фактически, подача заявки на лицензию на электронные деньги больше не является исключительной прерогативой платежных компаний: платформенная экономика тоже обнаружила преимущества электронных денег и хочет участвовать.Изобретательные компании, такие как электронные магазины, торговые площадки или поставщики услуг (например, автомобильные компании), получают лицензии на электронные деньги, чтобы предлагать своим клиентам новые полезные функции. В любом случае, даже если вы не являетесь поставщиком платежных услуг, обязательно следите за электронными деньгами. Когда дело доходит до многофункциональных систем электронных кошельков, вам не нужно создавать все с нуля самостоятельно. Вам не нужно искать дальше, чем наш CoreWallet, в поисках масштабируемой программной основы, на которой будет основан ваш собственный уникальный бизнес электронных денег. Гибкость, соответствие требованиям и вывод вашего продукта на рынок в кратчайшие сроки. Нажмите ниже, чтобы просмотреть обзор и не стесняйтесь обращаться к нам, чтобы получить бесплатную демонстрацию! Похожие сообщения Мнение: Стейблкоины — деньги нового поколения (E) Марк Карузо высказывает свое мнение о том, какую роль стейблкоины будут играть в сфере электронных денег. Определение: «Стейблкоины — это криптовалюты, предназначенные для минимизации волатильности цены стейблкоина по отношению к некоторому« стабильному »активу или корзине… форм электронных денег | Pocketsense Электронные деньги, также известные как цифровые деньги, электронные деньги и электронная валюта, представляют собой форму денег, которая хранится в цифровом виде, в отличие от реальной бумажной или монетной валюты.Использование электронных денег обычно связано с компьютерами, Интернетом и беспроводными переводами. Электронные деньги удобны тем, что не требуют от потребителя ношения наличных и могут использоваться для совершения покупок и получения платежей в любое время, 24 часа в сутки, семь дней в неделю. Платежные сети электронных денег Платежная сеть может быть централизованной или децентрализованной. Примеры централизованной платежной сети включают PayPal и cash-u. Эти системы действуют в качестве посредника электронных денег для банка и позволяют пользователям обменивать деньги в цифровом виде, которые затем могут быть сняты и помещены в банк по выбору пользователя.Денежные системы Биткойн и Ripple децентрализованы, что означает, что они являются одноранговыми, а не полагаются на центральный объект для инициирования и завершения транзакций. Эти системы могут быть менее стабильными, чем централизованная система, потому что не существует стандартов для защиты потребителя, а транзакции обычно обрабатываются с использованием программного обеспечения для одноранговой сети. Жесткая электронная валюта Жесткая электронная валюта используется для необратимых транзакций, например, проводимых через банк.Преимущество этого типа электронных денег — снижение операционных затрат. Требуется меньше бумажной работы, потому что транзакции не подлежат пересмотру, за исключением случаев мошенничества или незаконного использования. Мягкая электронная валюта Мягкая электронная валюта, которая включает PayPal и кредитные карты, является обратимой. Это означает, что пользователи обычно могут вернуть транзакцию или отменить транзакцию в течение определенного периода. Этот период обычно составляет 72 часа. Системы доставки электронных денег Электронные деньги можно хранить на вашем компьютере в централизованном месте, на USB-карте (в коде) или смарт-карте.Кредитные карты — это форма цифровых денег. Любой из этих методов может использоваться для перевода денег частным лицам или компаниям, перевода денег из одного централизованного места в другое или совершения покупок на месте у розничного продавца, в зависимости от того, принимает ли отдельный розничный торговец тип электронных денег, которые представляет потребитель. . Идентифицированные и неопознанные электронные деньги Идентифицированные электронные деньги, такие как транзакции по кредитным картам, представляют собой форму электронных денег, которая позволяет отслеживать пользователя, снимающего деньги.Это позволяет банкам отслеживать платежи по всей экономике. Неопознанные деньги можно снять в банке и использовать как бумажные деньги. После того, как деньги сняты из банка, банк больше не имеет возможности их отслеживать. Использование этого типа электронных денег требует централизованной системы обмена электронных денег. Электронные транзакции онлайн и оффлайн Для перевода и снятия денежных средств онлайн требуется подключение к Интернету и взаимодействие с банком для проведения транзакции с третьей стороной.Автономная транзакция, в которой используются настоящие цифровые деньги, не требует участия банка. Этот тип электронных денег хранится на чипе, карте или другом носителе и может использоваться любым пользователем той же системы электронных денег. Электронные деньги — Мобильные деньги — Мобильный банкинг — В чем разница? Когда я выступаю на конференциях или с людьми, интересующимися использованием мобильных телефонов для предоставления финансовых услуг, меня часто спрашивают, в чем разница между электронными деньгами, мобильными деньгами, мобильным банкингом и рядом других терминов, которые часто используются используется хитроумно в отношении этой возникающей возможности для бизнеса.Это хороший вопрос. Люди сбиты с толку. И это правильно. Общепринятых определений нет. Хотя это отсутствие единообразия может не иметь значения большую часть времени, оно становится критичным на уровне регулирования, а также когда потенциальные игроки пытаются вести конструктивный разговор друг с другом. Пытаясь внести некоторую ясность в терминологию, я исследовал документы от лидеров мнений в области электронных денег и внеофисного банковского обслуживания, чтобы увидеть, смогу ли я найти какое-либо соответствие между используемыми терминами.Приведенные ниже определения являются результатом этих усилий. Работы CGAP, Ассоциации GSM и Европейского Союза были сильно заимствованы. (Вы можете найти ссылки на все термины, взятые непосредственно из исходного материала.) Считаете ли вы, что достижение консенсуса в отношении терминологии станет важным шагом для отрасли? Как бы вы изменили определения, которым я придерживался, чтобы сделать их более приемлемыми для всех? Ваши комментарии и мысли приветствуются. Электронные деньги Проще говоря, электронные деньги или электронные деньги — это электронная альтернатива наличным деньгам. Это денежное выражение, которое хранится в электронном виде при получении средств и используется для проведения платежных операций. Электронные деньги можно хранить на картах, устройствах или на сервере. Примеры включают предоплаченные карты, электронные кошельки, такие как M-PESA в Кении, или веб-службы, такие как PayPal. Таким образом, электронные деньги могут служить общим термином для ряда более конкретных электронных ценностных продуктов и услуг. Европейский Союз (ЕС) участвует в определении терминов, связанных с электронными деньгами, с 2000 года, что намного дольше, чем во многих других странах или регионах. Следующие определения включены в последнюю предложенную директиву ЕС. Учреждение электронных денег . Юридическое лицо, получившее разрешение на выпуск электронных денег. Гибридные эмитенты . Поставщики услуг, которые выпускают электронные деньги в качестве дополнения к своему основному бизнесу, например, компании мобильной связи, компании общественного транспорта и т. Д. Мобильные финансовые услуги Mobile Financial Services или MFS — это еще один широкий термин, обозначающий ряд финансовых услуг, которые могут быть предложены через мобильный телефон. Три основных формы MFS — это мобильные денежные переводы, мобильные платежи и мобильный банкинг. Мобильный денежный перевод (MMT) . Услуги, при которых клиенты используют свои мобильные устройства для отправки и получения денежных средств — или, проще говоря, для перевода денег в электронном виде от одного человека к другому с помощью мобильного телефона.Как внутренние переводы, так и международные или трансграничные денежные переводы являются услугами денежных переводов. Мобильные платежи . В то время как MMT относится к денежным переводам между людьми, мобильные платежи относятся к платежам между физическими лицами, которые осуществляются с помощью мобильного телефона. Мобильные бесконтактные платежи включают использование мобильного телефона для осуществления платежей в торговых точках (POS). В этих случаях мобильный телефон может связываться с POS с помощью бесконтактных технологий, таких как Near Field Communication (NCR). Мобильные удаленные платежи включают использование телефона в качестве механизма для покупки услуг, связанных с мобильной связью, таких как мелодии звонка, или в качестве альтернативного канала оплаты товаров, продаваемых в Интернете. Платежи по мобильным счетам , как правило, требуют подключения к банковскому счету компании-получателя и, следовательно, считаются частью мобильного банкинга. Мобильный банк . Связь между мобильным телефоном и банковским счетом для персонала или предприятия. Мобильный банкинг позволяет клиентам использовать свой мобильный телефон в качестве еще одного канала для своих банковских услуг, таких как депозиты, снятие средств, перевод счета, оплата счетов и запрос баланса.Большинство приложений мобильного банкинга являются дополнительными в том смысле, что они предоставляют новый канал доставки существующим клиентам банка. Преобразовательные модели позволяют интегрировать население, не охваченное банковскими услугами, в официальный финансовый сектор. Прочие термины Другие термины, которые часто используются в связи или взаимозаменяемо с электронными деньгами, мобильными финансовыми услугами, включают: Электронный кошелек (eWallet) . Относится к денежной сумме, которая хранится на карте, телефоне или другом электронном устройстве.Карты предоплаты — это одна из форм электронного кошелька. Электронные кошельки могут иметь фиксированную стоимость. В этом случае, как только сумма была потрачена, карту больше нельзя использовать. Или кошельки можно перезагружать, чтобы ими можно было пользоваться снова и снова. Термин кошелек используется потому, что карта или телефон считаются заменой наличных денег, которые обычно хранятся в бумажнике человека. Электронные ваучеры . См. Определение электронного кошелька. Мобильные деньги .См. Определение мобильных финансовых услуг. Мобильный кошелек (mWallet) . Электронный кошелек, хранящийся в телефоне. GSMA дает следующее более конкретное определение: «mWallet — это хранилище данных, в котором хранятся данные о потребителях, достаточные для облегчения финансовых транзакций с мобильного телефона, а также применимый интеллект для перевода инструкции от потребителя через мобильный телефон / носитель / приложение в сообщение, которое финансовое учреждение может использовать для дебетования или кредитования банковских счетов или платежных инструментов.” Сохраненное значение . См. Определение электронного кошелька. В чем разница между электронными деньгами, виртуальной валютой и цифровой валютой? | Рита Электронные деньги У каждого из нас есть сберегательная карта банка. Когда мы вносим деньги на карту, на нашем банковском счете будет номер, указывающий, сколько мы сэкономили. В процессе мы передали наличные в банк, банк дал нам банковскую карту плюс номер, эта цифра — наши электронные деньги.После внесения денег мы можем снять деньги в банкомате или на прилавке либо использовать онлайн-банкинг, UnionPay или различные сторонние платежные инструменты для совершения покупок или транзакций. Видно, что электронные деньги обладают следующими характеристиками: Электронные деньги и наличные деньги можно легко конвертировать напрямую друг в друга; Количество электронных денег соответствует тому же количеству физической валюты; 3. Нам необходимо заплатить физическую валюту эмитенту электронных денег (банкам и другим финансовым учреждениям) в обмен на такое же количество электронных денег. Кроме банковской сберегательной карты, существует множество электронных электронных кошельков, таких как Paypal, Perfect money, Payeer, Epay и так далее. Деньги в этих электронных кошельках называются электронными деньгами. 2. Виртуальная валюта Мы можем найти некоторые общие черты: Виртуальную валюту можно рассматривать как товар; Физическая валюта может быть легко конвертирована в виртуальную валюту, но виртуальная валюта в принципе не может быть конвертирована в физическую валюту (через официальные каналы), то есть единым потоком. Итак, мы можем думать о виртуальной валюте как о товаре, который можно купить за физическую валюту или электронные деньги. Виртуальная валюта — это электронизация незаконной валюты, и ее первоначальным эмитентом не является центральный банк. Например, игровые монеты, Q-монеты, купоны и т.д., такая виртуальная валюта в основном ограничена обращением в конкретной виртуальной среде. 3. Цифровая валюта Цифровые валюты включают цифровые монеты и криптовалюты (биткойны, альткойны). Цифровая золотая монета — это форма валюты, названная в честь веса золота. Типичной единицей измерения этой валюты является тройская унция, которая финансируется за счет несортированных или децентрализованных золотых резервов. Криптовалюта — это цифровая валюта, полученная с использованием криптографического алгоритма без использования каких-либо объектов. Один из самых известных и успешных — биткойн. В случае биткойнов, например, он не выпускается независимым эмитентом, а генерируется сетью в результате большого количества вычислений в соответствии с определенным алгоритмом. Epay — кошелек, поддерживающий как электронные деньги, так и цифровую валюту. Через Epay можно обменивать различные электронные деньги, такие как PM, Perfect Money, Payeer и Fasapay. Они также могли покупать и продавать цифровую валюту, такую ​​как BTC, USDT, EOS и так далее. Различий между электронными деньгами и биткойнами Многие компании запустили потоковые сервисы за последние несколько лет, пытаясь извлечь выгоду из сдвига цифровых медиа и развязывая так называемые «потоковые войны».” После того, как Netflix превратилась из небольшой компании по прокату DVD в известную всем, каждая медиакомпания от Disney до Apple увидела, что регулярные доходы созрели для того, чтобы ее можно было брать. Точно так же аудиоиндустрия давно признала рост популярности Spotify, поскольку потоковая передача данных стала для многих фактическим способом потребления. Но на самом деле это была неожиданная пандемия COVID-19, которая укрепила позиции цифрового потокового вещания, при этом услуги по подписке за последний год резко выросли.Хотя ожидалось, что многие новые сервисы останутся безуспешными, услуги по подписке на медиаконтент получили широкое распространение и распространение почти повсеместно. Мы проверили услуги подписки на видео, аудио и новости с 5+ миллионами подписчиков , чтобы узнать, кто из них преуспел, а кто быстрее всех вырос за последний год. Данные поступают из медиа-ассоциации FIPP, а также из отчетов отдельных компаний. Гиганты потоковых сервисов: Netflix и Amazon На вершине гигантского пантеона потокового вещания выделяются два основных элемента бизнеса: преимущество первопроходца и сила конгломерации. Имея 200+ миллионов подписчиков по всему миру, Netflix заработал свое положение в качестве первого и основного имени в области потокового цифрового видео. Хотя ее потребительская база в Северной и Южной Америке начала стабилизироваться, рост охвата (более 190 стран) и контента (более 70 оригинальных фильмов, запланированных на 2021 год) позволил компании опередить ближайших конкурентов более чем на 50 миллионов подписчиков. То же самое и на аудиорынке, где база подписчиков Spotify в размере 144 миллиона более чем вдвое больше, чем у Apple Music, следующего ближайшего конкурента с 68 миллионами подписчиками. Между тем позиция Amazon как второго по популярности сервиса потокового видео с 150 миллионами подписчиками может вызывать удивление. Однако подписки Prime Video включены в членство в Amazon Prime, использование которого во время пандемии резко возросло. Сервис Тип Подписчики (4 квартал 2020 г.) Netflix Видео 203,7 млн ​​ Amazon Prime Video Видео 150.0M Spotify Аудио 144,0M Tencent Video Видео 120,0M iQIYI Видео 119,0M Disney + Видео 94.9M Youku Видео 90.0M Apple Music Аудио 68,0M Amazon Prime Music Аудио 55.0M Tencent Music (Group) Аудио 51,7M Viu Видео 41,4M Alt Balaji Видео 40M Hulu Видео 38,8M Eros Now Видео 36,2M Sirius Xm Аудио 34,4 M YouTube Premium Видео / аудио 30M Disney + Hotstar Видео 18.5М Paramount + Видео 17,9 млн HBO Max Видео 17,2M Starz / StarzPlay / Pantaya Видео 13,7M ESPN + Видео 11,5 млн Apple TV + Видео 10M DAZN Видео 8M Deezer Аудиосистема 7M Pandora Аудио 6.3М Нью-Йорк Таймс Новости 6,1 млн Еще одним отличием является количество крупных потоковых сервисов, базирующихся в Азии. Китайская компания Tencent Video (также известная как WeTV) и стриминговые сервисы Baidu iQIYI достигли 100 миллионов платных подписчиков, при этом Youku от Alibaba не сильно отстает с 90 миллионами подписчиками. Дисней лидирует в развитии потокового вещания Но, пожалуй, наиболее примечательным из всего является быстрое восхождение Disney в высшие эшелоны гигантов стриминговых сервисов. Несмотря на то, что Disney + был запущен в конце 2019 года с довольно тусклой библиотекой контента (только один оригинальный сериал с одним эпизодом при запуске), он быстро взлетел как с точки зрения контента, так и с точки зрения базы подписчиков. Обладая почти 95 миллионами подписчиками, он собрал больше подписчиков чуть более чем за год, чем ожидал Disney, а к 2024 году количество подписчиков может достигнуть . Сервис Тип Процентный рост (2019) Disney + Видео Новый Apple TV + Видео Новый Disney + Hotstar Видео 516.7% ESPN + Видео 475,0% Starz / StarzPlay / Pantaya Видео 211,4% Paramount + Видео 123,8% HBO Max Видео 115,0% Amazon Prime Video Видео 100,0% Alt Balaji Видео 100,0% YouTube Premium Видео / аудио 100.0% DAZN Видео 100,0% Eros Now Видео 92,6% Amazon Prime Music Аудио 71,9% Tencent Music (Group) Аудио 66,8% New York Times Новости 60,5% Spotify Аудио 44,0% Hulu Видео 38.6% Viu Видео 38,0% Netflix Видео 34,4% Tencent Video Видео 27,7% iQiyi Видео 19,0% Sirius Xm Аудио 17,4% Apple Music Аудио 13,3% Youku Видео 9.6% Pandora Аудио 1,6% Deezer Аудио 0% Волна Disney + также стимулировала рост партнерских потоковых сервисов, таких как Hotstar и ESPN +, в то время как другие сервисы с меньшей базой подписчиков продемонстрировали высокие темпы роста благодаря пандемии COVID-19. Остается нерешенным вопрос, как будет выглядеть ситуация, когда пандемия начнет утихать и когда будут учтены все новые игроки.Например, Peacock NBCUniversal насчитывает более 30 миллионов подписчиков по состоянию на январь 2021 года, но компания еще не раскрывает, сколько из них являются платными подписчиками. Точно так же конкуренты вкладывают средства в библиотеки контента, чтобы попытаться наверстать упущенное на Netflix и Disney. HBO Max планируется запустить на международном уровне в июне 2021 года, а ViacomCBS переименовал и расширил CBS All Access на Paramount +. И международный рост жизненно важен. Три из шести крупнейших сервисов потоковой передачи видео по подписчикам находятся в Китае, в то время как в индийских сервисах Hotstar, ALTBalaji и Eros Now наблюдался всплеск абонентской базы, и осталось еще больше возможностей для роста. Спасибо! Данный адрес электронной почты уже подписан, спасибо! Пожалуйста, укажите действующий адрес электронной почты. Пожалуйста, заполните CAPTCHA. Ой. Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже. Электронные деньги или электронные деньги в эпоху цифровых технологий Офшорная лицензия Emoney Его также называют электронной валютой или электронными деньгами. Эти термины относятся к замене денег или сумы, которые используются с помощью цифровых средств.Чтобы использовать эту систему, требуются компьютерные сети, Интернет и цифровая система хранения ценностей. В настоящее время использование системы цифровых денег относительно невелико. Электронные деньги — это онлайн- или офлайн-система дебетования и кредитования, которая используется для обмена ценностями с другой системой или с самим собой, как отдельная система. Есть несколько преимуществ использования услуг электронной валюты в Интернете, таких как e-gold и Paypal. В основном используется для коммерческих приложений.Электронная валюта используется для совершения покупок или личных инвестиций через Интернет из вашего дома или офиса. Использование услуг электронной валюты обеспечивает альтернативную форму оплаты вместо использования кредитной карты в Интернете, что может быть очень рискованным и ненадежным Компании, обслуживающие электронную валюту, такие как Paypal, e-gold и EMO, предлагают как клиенту, так и продавцу возможность отправить и получить платеж, просто нажав кнопку подтверждения, и покупка будет совершена.В мире нет другого способа оплаты, обеспечивающего такую ​​эффективность. В мире существует два типа основных электронных валют, классифицируемых в зависимости от их обеспеченной базы. Один из них обеспечен драгоценным металлом, таким как электронное золото, которое обеспечено золотом. Другой тип поддерживается твердой валютой, например Paypal. В настоящее время Интернет является одним из важнейших инструментов ведения бизнеса во всем мире. Наряду с использованием Интернета появилась электронная коммерция и электронная валюта, которые станут более популярными и модными среди потребителей, как когда-то были кредитные карты.Сравнивая электронную валюту с кредитными картами, продавцы и потребители поняли, что использование электронных денег очень похоже на кредитные карты, но без риска, которому подвергаются клиенты, предоставляя свою информацию, которая может быть воспроизведена или утеряна. Добавить комментарий Отменить ответ Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены * Комментарий * Имя * Email * Сайт Рубрики Бизнес Где искать Инвестиции Разное С нуля Советы