Эл деньги: Развитие в Республике Беларусь рынка электронных денег

Разное

Содержание

Глоссарий терминов, используемых при информировании физических лиц об условиях осуществления операций с электронными деньгами

Агент – юридическое лицо, индивидуальный предприниматель с которым банк-эмитент заключил договор, согласно условиям которого это лицо распространяет и (или) погашает в установленных законодательством случаях электронные деньги, эмитированные банком-эмитентом, и проводит идентификацию владельцев электронных кошельков. В соответствии с законодательством агенты должны быть резидентами Республики Беларусь и иметь счета в банках-резидентах;

агент по идентификации – юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, который по поручению банка-эмитента, банка-агента, банка, погашающего электронные деньги, эмитированные нерезидентом, проводит идентификацию владельцев электронных кошельков и передает названным банкам полученную при идентификации информацию;

банк-агент – банк-резидент, распространяющий и погашающий на территории Республики Беларусь электронные деньги эмитента-нерезидента;

банк-эмитент – банк-резидент, выпускающий электронные деньги в обращение;

владелец электронного кошелька – физическое лицо, которому открыт электронный кошелек;

денежные средства – белорусские рубли и (или) иностранная валюта в наличной и безналичной формах;

держатель электронных денег – физическое лицо, в распоряжении которого находятся электронные деньги;

идентификация владельца электронного кошелька – комплекс мероприятий по установлению определенных законодательством данных о владельце электронного кошелька, а также подтверждению достоверности этих данных;

использование электронных денег – перевод электронных денег между электронными кошельками разных держателей или одного держателя электронных денег в одной системе расчетов с использованием электронных денег, номинированных в одной валюте;

вознаграждение – комиссия (плата) уплачиваемая держателем электронных денег либо владельцем электронного кошелька при проведении операции с электронными деньгами, проведении разбирательства по таким операциям, открытии электронного кошелька, прохождении идентификации, в иных установленных случаях, применяемая в системе расчетов с использованием электронных денег;

оператор системы расчетов с использованием электронных денег

– организация, обеспечивающая информационно-технологическое и операционное взаимодействие участников данной системы расчетов с использованием электронных денег;

операции с электронными деньгами – эмиссия, распространение, использование, погашение электронных денег;

номер электронного кошелька – уникальный номер, присвоенный электронному кошельку в системе расчетов с использованием электронных денег;

погашение – операция обмена электронных денег на денежные средства;

правила системы расчетов с использованием электронных денег – совокупность норм, устанавливающих права и обязанности участников системы, обеспечивающих взаимодействие эмитента, агентов, оператора системы расчетов с использованием электронных денег, держателей электронных денег при осуществлении операций с электронными деньгами;

предоплаченная карточка – вид электронного кошелька, при использовании которого операции с электронными деньгами осуществляются в соответствии с правилами платежных систем на основе использования банковских платежных карточек, в рамках которых предоплаченная карточка выпущена в обращение;

приобретение электронных денег физическим лицом – покупка физическим лицом электронных денег за денежные средства;

программно-техническое средство – программно-техническое средство, позволяющее агенту совершать операции по приему денежных средств при распространении данным агентом электронных денег банка-эмитента;

распоряжение электронными деньгами держателем электронных денег – использование электронных денег и (или) предъявление электронных денег держателем электронных денег к погашению;

распространение – процесс выдачи агентом электронных денег физическим лицам в обмен на денежные средства;

система расчетов с использованием электронных денег – совокупность определенных законодательством лиц – участников, правил и процедур, обеспечивающих осуществление операций с электронными деньгами с открытием электронных кошельков или без открытия электронных кошельков в случаях, установленных законодательством;

устройство самообслуживания – программно-техническое устройство, позволяющее банку осуществлять прием платежей денежными средствами без участия обслуживающего персонала;

электронный кошелек – пластиковая карточка, программное обеспечение персонального компьютера, иное программно-техническое устройство, содержащее электронные деньги и (или) обеспечивающее к ним доступ;

эмиссия – деятельность по предоставлению эмитентом электронных денег физическим и (или) юридическим лицам (индивидуальным предпринимателям) в обмен на денежные средства;

электронные деньги – выпущенные в обращение эмитентом в соответствии с законодательством единицы стоимости, хранящиеся в электронном виде и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов с данным эмитентом и иными лицами, а также выражающие сумму обязательства эмитента по возврату денежных средств держателю электронных денег при предъявлении данных единиц стоимости;

эмитент – лицо, выпускающее электронные деньги в обращение.

Как не попасться на удочку мошенников

Мошеннические приемы (scams) изобретаются нечестными людьми с целью выманить у вас деньги или личную информацию.

Мошенники могут налаживать контакты c потенциальными жертвами по телефону, через электронную почту, а также с помощью текстовых сообщений и писем. Приведенная далее информация поможет вам распознать наиболее распространенные мошеннические приемы и защитить себя от них.

Мошенничество с лотереями

Мошенники могут посылать вам правдоподобные на вид письма по обычной или электронной почте, текстовые сообщения или уведомления через социальные сети, в которых говорится, что вам достался выигрыш в лотерею. Этим выигрышем могут быть деньги, турпоездка, смартфон или ваучер на приобретение товаров в магазине. Для того, чтобы получить выигрыш, вам предлагается уплатить налог, внести плату за услуги или представить данные о вашем счете в банке.

Вот некоторые из настораживающих признаков таких мошеннических приемов:

  • вам сообщается о выигрыше в лотерее или в конкурсе, в котором вы не принимали участия
  • вас просят сообщить по телефону или по электронной почте свои личные данные
  • для получения выигрыша вам предлагается внести плату или прислать данные о вашем счете в банке
  • в качестве контактных данных дается номер абонементного почтового ящика (PO), адрес электронной почты или номер мобильного телефона (не дается фактического почтового адреса).

Мошенничество под предлогом возврата денег

Мошенники представляются работниками государственной организации, банка или другого широко известного учреждения и сообщают вам, что вам причитается какая-то денежная сумма, для получения которой вам необходимо внести административный сбор или какой-то другой вид платы. Мошенники могут сообщить вам, что вам не доплатили пенсию или пособие или что вы переплатили по счетам за коммунальные услуги, в результате чего вам полагается доплата или возврат переплаченной суммы.

Настоящий банк, бизнес или государственный орган никогда не будет требовать с вас платы за причитающиеся вам денежные суммы.

Мошенничество на сайтах знакомств

Мошенники ведут поиск своих жертв на законных сайтах знакомств. Добившись заинтересованности с стороны потенциальной жертвы, мошенник переводит все контакты на личный адрес электронной почты, телефонные звонки и текстовые сообщения. Со временем он устанавливает отношения с жертвой онлайн, пользуясь всеми средствами для завоевания доверия и расположения с ее стороны.

В конце концов мошенник изобретет историю о том, что ему нужны деньги, зачастую в связи с болезнью или травмой члена семьи или для инвестиционной сделки. К этому времени жертва уже, как правило, находится под его обаянием и с готовностью шлет деньги, даже несмотря на предупреждения родственников и друзей о том, что это, вероятно, ловушка мошенников. Деньги, посланные по почте или переведенные на счет в банке, практически невозможно вернуть.

О чем необходимо помнить, чтобы не попасться на удочку мошенников

  • если предложение слишком привлекательно для того, чтобы в него можно было поверить, то верить ему не следует
  • будьте очень осторожны по отношению к сообщениям по электронной почте, телефонным звонкам и письмам, поступающим от незнакомых людей, где говорится, что вам причитаются какие-то денежные суммы
  • никогда не посылайте деньги или данные о своем счете в банке для того, чтобы получить выигрыш или причитающуюся вам денежную сумму
  • проверьте, участвовали ли вы в лотерее или розыгрыше призов, и помните о том, что в настоящей лотерее вас никогда не попросят внести плату за получение выигрыша
  • никогда не вносите плату с помощью почтового перевода — всегда используйте более безопасный способ оплаты — по кредитной карточке или через PayPal
  • остерегайтесь ложных вебсайтов, пользующихся правдоподобно выглядящими логотипами широко известных банков или других организаций — в случае сомнений необходимо связаться с банком или организацией напрямую и навести справки
  • не пользуйтесь ссылками в сообщении, посланном по электронной почте, для контакта с организацией. Всегда находите контактные данные с помощью поисковой системы, телефонного справочника или другого независимого источника
  • никогда не посылайте денег человеку, с которым вы лично не встречались, даже если вы разговаривали с ним или получали от него подарки
  • прислушивайтесь к мнению родственников и друзей, если у них возникла озабоченность по поводу человека, с которым вы познакомились онлайн
  • проявляйте осторожность в том случае, если фотографии на сайтах знакомств не соответствуют описаниям или выглядят так, как будто их взяли из журнала.

Меры по отношению к мошенникам

Если вы считаете, что стали жертвой мошенников, то вам следует немедленно связаться с нами и сообщить о том, что произошло. В некоторых ситуациях деньги удается вернуть через компанию, выдавшую кредитную карточку, или через банк.

Если вам не удается добиться возврата денег, все равно важно сообщить о происшедшем, так как эта информация поможет нам не допустить обмана других людей.

Более подробная информация о том, как не попасться на удочку мошенников, имеется в наших видеофильмах «Stevie’s Scam School» для потребителей и для малого бизнеса.

Клиент за рубежом — вопрос от 01 авг. 2017 г. «Моё дело»

Вопрос:

Один из клиентов компании находится за рубежом (США), и будет производить оплату на американский счёт Paypal. Соответственно платежи будут поступать по следующей схеме: американский Paypal (USD) > русский Paypal (USD) > расчётный счет в банке (RUR, конвертацию осуществляет Paypal при переводе). Как это отразить в отчетности и какие документы необходимо предоставить? При работе с клиентом за рубежом и приеме платежей, какие документы потребуются для предоставления отчетности в контролирующие органы? И на каких языках?

Ответ:

PayPal является оператором электронной платежной системы. Для использования PayPal в деятельности ООО, у Вас должен быть открыт в Paypal корпоратив?ый счет на организацию. При этом на ООО открывается один аккаунт Paypal, через который Вы получаете от американских клиентов валютную выручку( она отражается на балансе Paypal в личном кабинете), которую затем Paypal автоматически конвертирует в рубли по своему внутреннему курсу и выводит ее на Ваш р/с. Для налогового учета доход полученный в валюте США следует учитывать в доходах по УСН на дату поступления денег в валюте США на Ваш счет в Paypal. Таким образом, чтобы избежать возможных претензий с проверяющими Вы можете проводить конвертацию полученной валюты на р/с ежедневно. В таком случае Ваш налогооблагаемый доход будет определен своевременно и в полном объеме. При этом все операции по поступлению валюты и ее выводу Вы можете отслеживать в личном кабинете в истории платежей. При необходимости данную историю платежей Вы можете выгрузить из личного кабинета и предоставить проверяющим. Кроме этого, в случае налоговой проверки, Вы можете направить письменный запрос и затребовать выписку по проведенным операциям заверенную paypal. Для отражения данных операций Вам следует: 1. Внесите счет PayPal в реквизиты личного кабинета-Электронные деньги-Новый кошелек. При этом номер Paypal указывается Ваш email, который является Вашим идентификатором в системе. 2. Поступления денег от клиентов PayPal отражается, как Поступление-Доход на личный счет или электронными деньгами — безденежные (сумма отражается в рублевом эквиваленте указанном при конвертации валюты). 3. Вывод денег на р/с отражается, как «Движение» — Электронные деньги на расчетный счет. Если Вы загружаете Выписку по р/с, то в такой ситуации данную, Вам не нужно вносит, в Деньги запись по движение денег — «Электронные деньги на расчетный счет», т.к. данная операция автоматически будет отражена после импорта выписки по р/с. Для подтверждения Ваших доходов, который может проверить налоговая, у Вас должны быть документы: — Договор с клиентом (например договор-оферта размещенный на вашем сайте (дополнительно), — Акт на оказанные услуги, в силу Вашей специфики могут быть в электронном виде, — Накладные накладные на проданный товар выставлять нужно в любом случае (при продаже товаров физ. лицам достаточно составить два экземпляра накладных, один из них оставить у себя (в таком случае допускается отсутствие подписи клиента), а второй отправит вместе с товаром), — Договор с PayPal, — Акты или реестры от PayPal о полученных денег от клиентов на эл. счет (периодичность их устанавливается в договоре с PayPal, например ежедневные, ежемесячные и т.п.), — Выписка по расчетному счету, куда выводите выручку из PayPal. При этом договор, акт, накладные в случае запроса налоговой для проверки должны иметь у Вас перевод на русский язык. Актуально на дату 18.06.2015 г.

 

 

          Преобладающая часть безналичных платежей в Республике Армения совершается платежными поручениями, остальная часть — иными инструментами, каковыми являются платежные требования, чеки, карточки.

 

Платежные поручения

          Платежное поручение — этой распоряжение владельца счета (плательщика) своему банку о переводе определенной суммы на счет бенефициара. Это самый распространенный платежный инструмент в Республике Армения. Обусловлено это тем, что он является традиционно применяемым платежным инструментом и имеет почти полностью регламентированную правовую базу.

          Платежные поручения клиентов банка на перевод денежных средств в основном применяются в бумажном виде. Однако некоторые банки предлагают своим клиентам новые услуги, такие как представление поручений и т.п. посредством телекоммуникационных систем «Банк – Клиент» (home banking).

          В межбанковском секторе кредитные переводы в основном проводятся в электронном виде по системам ЦБ РА.

 

Платежные требования

          В Республике Армения использование платежных требований не имеет широкого распространения среди хозяйствующих субъектов, так как платежное требование являются дебетовым инструментом, которое представляется к платежу со стороны получателя платежа, в случае наличия соответствующих денежных средств на счету у плательщика и его акцептования.

 

Платежные карточки

          Выпуск и обслуживание платежных карточек на территории РА осуществляется, в основном, единой системой карточных платежей АрКа, которая была создана и внедрена по инициативе Центрального банка и действующих на территории РА коммерческих банков. Банки-участники системы выпускают и обслуживают локальные карточки ArCa единой системы карточных платежей АрКа, карточки международных систем Visa и MasterCard. На территории Республики Армения обслуживаются также карточки международных карточных систем DINERS CLUB, AMEX, а также карточки группы HSBC. В рамках единой системы карточных платежей АрКа держатели карточек могут сегодня не только обналичивать деньги через банкоматы, но и оплачивать коммунальные услуги (за газ, воду, телефон, электроэнергию), проверять остатки на своих счетах, осуществлять иные платежи. 

          В 2003 году единая система карточных платежей АрКа начала предоставлять услуги в виртуальной среде по приему платежей за коммунальные услуги, по продаже предоплаченных телефонных карточек, а в 2004 году обеспечила возможность расплачиваться за покупки в некоторых интернет-магазинах.

          По мере развития системы АрКа банки обеспечили обслуживание чиповых карточек международных карточных системы Visa и MasterCard, как посредством POS-терминалов, так и в банкоматах. А со второго квартала 2007 года банки-участники единой системы карточных платежей АрКа стали выпускать не только карточки с магнитной полосой, но и карточки с чипами (смарт-карты).

          Центральный банк разработал и принял “Порядок выпуска, обслуживания и обращения платежных карточек на территории Республики Армения, а также осуществления операций платежными карточками”, который устанавливает правила выпуска, обслуживания и обращения платежных карточек на территории Республики Армения, а также осуществления операций платежными карточками.

          По инициативе Центрального банка были внесены изменения и дополнения в утвержденный решением Правительства РА от 25-го августа 1998 года номер 525 “Порядок установления требований к документам, обосновывающим расходы, и составления этих документов”, в результате которых были установлены ряд требований к квитанциям,  подтверждающим проведение операций с использованием платежной карточки (Слип).

 

Платежи чеками

          На территории Республики Армения дорожные чеки не принимаются в торговых пунктах обслуживания как средство платежа. Их, как правило, можно обналичить только в банках. Некоторые банки принимают дорожные чеки Visa, American Express, Thomas Cook, CitiCorp и выдают по ним наличные драмы или инвалюту по желанию держателя чека. Ряд банков, действующих на территории Республики Армения, принимают также чеки иностранных банков, и оплачивают их после предъявления на инкассо и в случае получения платежа от иностранного банка.

          С целью развития  и регулирования обращения чеков на территории Республики Армения Центральный банк РА принял “Порядок выпуска, обслуживания и обращения чеков на территории Республики Армения”, который устанавливает порядок и условия  выплаты по чекам выписанным на банки и филиалы иностранных банков, действующих на территории Республики Армения, правила заполнения чеков, сроки предъявления чеков, правила инкассирования и получения платежа по чекам.

 

Электронные деньги

          Электронные деньги (e-money) – это платежныe средствa, представленные и обращаемые в электронном виде, которые сегодня находятся в центре внимания всего мира, включая центральные банки, финансовые организации и широкие слои населения.

          Электронными деньгами считают денежную стоимость или требование к эмитенту, которое фиксируется и хранится на электронном носителе, и которое эквивалентно объему эмитированных реальных средств (1 единица e-money эквивалента 1 единице реальных денег), принимается как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

          Электронные деньги являются платежным инструментом, который представляет собой денежные средства в электронном виде.  Клиент покупает электронную стоимость, которая уменьшается при каждой сделке.

 В 2010 году Центральный банк принял положения ЦБ РА “О порядке и условиях предоставления разрешения на выпуск электронных денег, приостановления и прекращения  выпуска, и требованиях к эмитентам электронных денег” и “О порядке и условиях выпуска и обслуживания (обращения) электронных денег, требованиях к осуществлению сделок электронными деньгами”. Согласно указанным положениям, исключительным правом выпуска электронных денег обладают действующие на территории Республики Армения банки и лицензированные организации, осуществляющие денежные переводы, получившие разрешение Центрального банка.

Установлен порядок использования электронных денег в Узбекистане – Spot

Кто и как может выпускать, как их получить, где использовать, типы кошельков, лимиты и прочее.

Как ранее писал Spot, постановлением правления Центрального банка утвержден порядок выпуска и обращения электронных денег на территории Узбекистана. В пресс-службе регулятора подробно рассказали об этом порядке.

При разработке документа изучалась мировая практика с целью организации деятельности системы электронных денег, обращения электронных денег, управления рисками и обеспечения безопасности в системе электронных денег.

Даны объяснения основным понятиям системы электронных денег, среди которых «обменная операция», «одноэмитентная и многоэмитентная система электронных денег», «предоплаченная карта», «агент системы электронных денег», «электронный кошелёк» и другие:


Оператором системы электронных денег могут быть банк и (или) платежная организация, имеющая соответствующую лицензию.

Расчетным банком системы электронных денег могут быть эмитент или другой банк, заключивший договор с оператором системы электронных денег.

Перед тем, как начать свою деятельность, эмитент направляет в Центральный банк уведомление о начале деятельности по выпуску и реализации электронных денег.

Оператор обеспечивает выполнение транзакций в системе электронных денег, определяет правила в соответствии с договором с эмитентом.

Эти правила должны быть согласованы с эмитентом в одноэмитентной системе электронных денег и со всеми эмитентами в многоэмитентной системе.

Выпуск электронных денег

Это делает эмитент в пределах денежных средств, полученных от физического лица или агента в соответствии с правилами системы электронных денег и договором о выпуске, использовании и погашении электронных денег.

Деньги выпускаются после предоставления физическим лицом наличных или безналичных средств:


Учет денежных средств ведется на специальном расчетном счете, открытом в расчетном банке. Деньги зачисляются на электронный кошелек.

На основе договора с эмитентом или оператором агент системы электронных денег может купить деньги у физических лиц по номинальной стоимости с целью дальнейшей реализации или погашения.

Выпуск электронных денег на территории Узбекистан осуществляется только в национальной валюте.

Эмитент и агент системы электронных денег при выпуске электронных денег выдает владельцу квитанцию или иной документ на бумажном носителе и (или) в электронном виде, подтверждающий факт реализации и приобретения владельцем электронных денег.

Квитанция должна содержать:

  • наименование агента, эмитента и оператора;
  • время и дату совершения операции;
  • порядковый номер операции;
  • сумму выпущенных электронных денег;
  • идентификационный код электронного кошелька владельца электронных денег;
  • размер взимаемой комиссии (если предусмотрено в договоре о выпуске, использовании и погашении электронных денег).

Использование электронных денег

Электронные деньги используются их владельцем — физическим лицом при платежах и иных операциях:


При оплате за реализованные товары, работы и услуги на территории Узбекистана могут быть приняты только электронные деньги, выпущенные на территории Узбекистана.

Электронный кошелек формируется в системе электронных денег для каждого владельца или выдается каждому владельцу в виде предоплаченной карты эмитентом или оператором в соответствии с правилами системы электронных денег, договором о выпуске, использовании и погашении электронных денег и договором между эмитентом и оператором:

Оператор может обеспечить обменные операции электронными деньгами как между разными системами электронных денег, так и внутри многоэмитентной системы электронных денег.

Операции по обмену электронных денег, номинированных в иностранной валюте, выпущенной нерезидентом Узбекистана, осуществляются эмитентом при наличие договора с данным субъектом.

Электронные деньги можно использовать для приобретения товаров, работ и услуг у индивидуального предпринимателя и юридического лица.

Эмитентом или оператором формируются специальные электронные кошельки индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам.

Эти электронные кошельки используются только для принятия электронных денег за реализованный товар, оказанную работу или услугу с целью дальнейшего погашения в номинальной стоимости.

Запрещается повторная реализация электронные денег на специальных кошельках индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

Погашение электронных денег

Банк-эмитент обязан погасить электронные деньги, предъявленные их владельцем путем обмена на наличные деньги, либо путем перечисления безналичных денег:


Электронные деньги считаются погашенными их эмитентом с момента зачисления соответствующей суммы денег:

  • на банковский счет владельца электронных денег — физического лица либо выдачи ему наличных денег;
  • на банковский счет владельца электронных денег — индивидуального предпринимателя или юридического лица.

Эмитентом выдается квитанция о проведении операции по погашению электронных денег владельцу электронных денег на бумажном носителе или в электронном виде.

При прекращении деятельности по выпуску электронных денег эмитент за тридцать дней уведомляет об этом Центральный банк и публикует объявление об этом на своем официальном сайте, также информирует владельцев и других субъектов системы электронных денег о прекращении своей деятельности посредством сообщения в средствах массовой информации, включая электронные СМИ.

Если после истечения установленных эмитентом сроков не поступило обращений от владельцев электронных денег, непогашенные электронные деньги, находящиеся в электронных кошельках владельцев принудительно погашаются.

Для получения принудительно погашенных электронных денег физических лиц эмитенту предъявляются документ, удостоверяющий личность или сведения, содержащие кодовое значение, которое предварительно рассылается эмитентом на адрес, в том числе на электронный адрес, каждого владельца электронных денег.

Вместе с этим, в документе подробно описаны обязательные меры, осуществляемые оператором и эмитентом по обеспечению безопасности и управлению рисками в системе электронных денег.

Планируется создание условий для развития электронной коммерции путем расширения рынка платежных услуг, внедрения современных средств и процедур продажи через интернет, расширения географии и увеличения объема продаж товаров и услуг предпринимателей.

Сервис Безопасных Расчетов с недвижимостью от СберБанка

  • 1 Предложение не является публичной офертой, подробную информацию об условиях, порядке оказания услуги и ее стоимости уточняйте у менеджера ипотечного кредитования ПАО Сбербанк или застройщика.

«Сервис безопасных расчетов» (далее также — Услуга) оказывается Обществом с ограниченной ответственностью «Центр недвижимости от Сбербанка» (сокращенное наименование ООО «ЦНС», ОГРН 1157746652150, ИНН 7736249247, адрес: 121170, г. Москва, Кутузовский проспект, д.  32, к. 1, www.domclick.ru, входит в Группу компаний Сбербанка. Договор оказания услуги «Сервис безопасных расчетов» оформляется в Центре ипотечного кредитования ПАО Сбербанк. ПАО Сбербанк (генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015) выступает агентом ООО «ЦНС» на основании договора № 1 от 19.10.2015. Оформление договора оказания услуги также возможно в офисах застройщиков, которые выступают в качестве агентов ООО «ЦНС» на основании заключенных договоров.

Договор оказания услуги «Сервис безопасных расчетов» является договором в пользу третьего лица (ст. 430 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Услуга позволяет участникам сделок с недвижимым имуществом осуществлять расчёты в безналичном порядке с использованием специального счета. Безопасность расчётов обеспечивается особым режимом специального счёта, открытого ООО «ЦНС» в ПАО Сбербанк.

Услуга доступна для сделок купли-продажи квартиры/комнаты/доли в праве долевой собственности на жилые помещения, земельного участка (земли населенных пунктов, земли сельскохозяйственного назначения), жилого дома, жилого строения, нежилого здания с земельным участком (земли населенных пунктов, земли сельскохозяйственного назначения), гаража и машиноместа, право собственности на которые оформлено после 1998 г.  в установленном законом порядке, а также для договора участия в долевом строительстве и договора уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве.

При заключении сделок с использованием ипотечного кредитования ПАО Сбербанк Услуга может быть оказана только в рамках следующих продуктов ПАО Сбербанк: «Приобретение готового жилья», «Загородная недвижимость», «Приобретение строящего жилья». Услуга не оказывается при использовании следующих продуктов ПАО Сбербанк: «Объекты недвижимости, строящиеся/построенные с использованием кредитных средств банка», «Использование индивидуального сейфа банка при проведении расчетов по сделкам купли-продажи».

Услуга может быть оказана физическим лицам — гражданам РФ и юридическим лицам, зарегистрированным и действующим на основании законодательства РФ. Юридические лица могут выступать исключительно как продавцы объектов недвижимости или как цеденты (в случае уступки прав требования). Услуга может быть оказана только при прямых сделках, не применяется при альтернативных сделках («цепочках сделок»).

В рамках оказания Услуги не может быть более двух получателей денежных средств. Расчеты осуществляются в рублях. Получателем средств не может выступать несовершеннолетний гражданин или представитель получателя по доверенности.

E-Money (это то, что я хочу)

Visa собрала консорциум финансовых учреждений для разработки «Электронного кошелька» — спецификаций для недорогих покупок на заправочных станциях, в магазинах шаговой доступности, продуктовых магазинах, ресторанах быстрого питания и в школах. кафетерии, в дополнение к таким рутинным вещам, как звонки с телефонов-автоматов, плата за проезд по дорогам и мостам, а также видеоигры.

Ситибанк провел тестирование предоплаченных карт в одном из заведений на Лонг-Айленде. Существует вышеупомянутое предприятие по производству смарт-карт компании Electronic Payment Services, которое хочет использовать деньги в своей сети банкоматов.

Существует проект NetCheque, система дебетовых карт, разработанная Институтом информационных наук Университета Южной Калифорнии. И есть Институт информационных сетей, входящий в состав Университета Карнеги-Меллона, чей NetBill также основан на модели дебетовой карты.

Многие транзитные компании рассматривают проездные билеты как монеты для покупки газет и других товаров. Телефонные компании выпускают телефонные карты с аналогичными претензиями.

В Дании Danmont распространил более 100 000 карточек с деньгами на такие вещи, как паркоматы и прачечные самообслуживания.Подобные системы существуют в Португалии и Сингапуре.

Mondex, консорциум, возглавляемый двумя британскими банками, в следующем году представит свою систему цифровой наличности, в которой участвуют около 40 000 держателей карт. Его создатели предполагают, что система будет распространяться по всему миру, поскольку люди вставляют свои смарт-карты в специальные телефоны и кошельки, чтобы проводить транзакции, похожие на наличные, защищенные от несанкционированного доступа, даже за границу. «Он станет повсеместным — это самый дешевый способ перемещения денег», — говорит Дэйв Берч, представитель консультантов проекта Hyperion. «В штате Огайо в разработке находится система смарт-карт для замены чеков на социальные нужды электронными деньгами. В Государственном университете Манкато в Манкато, штат Миннесота, студентам выдаются« карты MavCards », которые будут использоваться не только для междугородных звонков MCI. звонки и обеды в столовой, но для кассовых услуг, таких как ксерокопирование, торговля и стирка.

Наконец, неизбежно появляется Microsoft. В течение нескольких месяцев она незаметно организовывала группу цифровых денег, предположительно, чтобы поставить свой собственный отпечаток на возникающие явления цифровые транзакции.Но в октябре все пошло на убыль, когда она выложила акции на 1,5 миллиарда долларов, чтобы захватить Intuit, Inc., компанию по разработке финансового программного обеспечения, которая решительно двигалась к автоматизации денег. Вместе с выкупом Скотт Кук, президент Intuit, стал исполнительным вице-президентом Microsoft по электронной коммерции, подчиняясь непосредственно председателю Гейтсу, задавая вопрос: будут ли долларовые купюры заменены на доллары?

В результате этой безумной спешки дорога к цифровым деньгам — это не столько плавный переходный путь, сколько многополосный клеверный лист с раздражающими поворотами, кругами и тупиками. «Многие люди предполагают, что будет единая форма цифровых денег», — говорит главный технический специалист Microsoft Натан Мирвольд. «Сегодня у нас есть миллионы различных способов проведения финансовых транзакций. Существуют наличные деньги, чеки, кредитные карты, дебетовые карты, перевод денег, дорожные чеки … каждый из них имеет особый смысл. Мы увидим такое большое разнообразие в цифровые деньги «.

Кавика Дагио, представитель Американской банковской ассоциации в Вашингтоне, округ Колумбия, знаком с этой проблемой и говорит: «Мы можем оказаться в ситуации, аналогичной 1860-м годам — ​​в те дни, когда еще не существовала нынешняя Федеральная резервная система, банковские чеки поддерживаемые различными учреждениями, не были так широко распространены — они циркулировали и обычно продавались со скидкой.Чартерные банки также печатали частные банкноты. Теперь мы видим, что некоторые учреждения заинтересованы в печати своих собственных версий электронных денег и следуют своим собственным правилам ».

Добавьте карту электронных денег в Apple Wallet для использования с Apple Pay

Добавьте карту электронных денег, например карту nanaco или WAON, в приложение Wallet на iPhone или Apple Watch. Затем совершайте покупки, зарабатывайте и используйте бонусные баллы с этой карты с помощью Apple Pay.

Чтобы использовать карту электронных денег с Apple Pay, необходимо 1 :

Если вы хотите перевести свою физическую карту электронных денег в приложение Wallet, обратитесь к эмитенту карты, чтобы узнать, совместима ли ваша карта электронных денег с Apple Pay 2 .

Чтобы добавить новую карту электронных денег или пополнить свою карту электронных денег с помощью Apple Pay, вам потребуется соответствующая платежная карта в приложении Wallet 3 .

Как добавить карту электронных денег к вашему iPhone или Apple Watch

  1. Откройте свой кошелек.
    • iPhone: откройте приложение «Кошелек».
    • Apple Watch: откройте приложение Apple Watch на iPhone> нажмите «Кошелек и Apple Pay».
  2. Чтобы добавить карту:
    • iPhone: в приложении «Кошелек» нажмите кнопку «Добавить».
    • Apple Watch: в Wallet и Apple Pay нажмите «Добавить карту».
  3. Нажмите «Электронные деньги».
  4. Нажмите на карту, которую хотите добавить.
  5. Нажмите «Продолжить».
  6. Выберите тип карты, которую вы хотите добавить:
    • Чтобы создать новую карту, выберите сумму денег, которую вы хотите добавить 4 .
    • Чтобы передать физическую карту, нажмите «Перенести существующую карту» и введите необходимую информацию.
  7. Следуйте инструкциям на экране:
    • Для новой карты выберите платежную карту и подтвердите покупку.
    • Для физической карты поместите карту электронных денег на плоскую поверхность и положите верхнюю часть iPhone на карту, пока на экране не появится надпись «Карта добавлена». Этот процесс может занять несколько минут.

Теперь вы можете совершать покупки с помощью Apple Pay с помощью карты e-Money везде, где к оплате принимаются карты e-Money.

После переноса физической карты в приложение Wallet на устройстве физическая карта не будет работать. Если вы не можете перенести свою физическую карту на устройство, обратитесь к эмитенту карты.

Узнайте, как удалить карту электронных денег из Apple Wallet.

Как перенести карту электронных денег на новое устройство

Вы можете иметь карту электронных денег в приложении Wallet только на одном устройстве одновременно. Но вы можете перемещать свою карту электронных денег между устройствами, например, с iPhone на Apple Watch или на новый iPhone.

Как перенести карту электронных денег с iPhone на Apple Watch

  1. На iPhone откройте приложение Apple Watch.
  2. На вкладке «Мои часы» нажмите «Кошелек и Apple Pay».
  3. Нажмите кнопку «Добавить» рядом с картой электронных денег, которую вы хотите переместить.
  4. Чтобы переместить карту назад, нажмите карту, которую вы хотите переместить, и нажмите «Добавить в iPhone».

Как перенести карту электронных денег на новый iPhone

  1. На вашем iPhone откройте приложение Wallet.
  2. Коснитесь своей карты электронных денег.
  3. Нажмите кнопку «Еще».
  4. Прокрутите вниз и нажмите «Удалить эту карту». Нажмите «Удалить» для подтверждения.
  5. На новом iPhone откройте приложение Wallet и нажмите кнопку «Добавить».
  6. Нажмите «Предыдущие карты» и выберите свою карту электронных денег.
  7. Следуйте инструкциям на экране, чтобы добавить карту электронных денег в новый iPhone.

Как проверить баланс своей карты электронных денег на iPhone или Apple Watch

  1. Откройте приложение «Кошелек».
  2. Коснитесь своей карты электронных денег, чтобы увидеть баланс карты.

Вы также можете проверить баланс своей карты на iCloud.com. Войдите в систему со своим Apple ID и выберите устройство, на котором вы используете свою карту электронных денег.

Узнайте, как добавить деньги на карту электронных денег.

Если ваше устройство потеряно или украдено

  1. Чтобы пользоваться Apple Pay в Японии, вам должно быть не менее 13 лет.
  2. Стандартные карты nanaco и карты Standard и Grand Generation WAON совместимы. Другие карты nanaco или WAON не могут быть добавлены в приложение Wallet.
  3. Чтобы добавить новую карту WAON или добавить деньги к существующей карте nanaco или WAON в приложении Wallet, требуется платежная карта Mastercard, JCB или American Express, которую вы используете с Apple Pay.
  4. Вы не можете создавать новые карты Nanaco в приложении Wallet. Вы можете переместить физическую карту nanaco в приложение Wallet.

Дата публикации:

Представляют ли скоропортящиеся электронные деньги будущее налогово-бюджетных стимулов?

«Я ЕСЛИ ВЫ ХОТИТЕ , чтобы увидеть, как на самом деле работает свободный рынок, это место впереди», — сказал Милтон Фридман в своей серии TV 1980-х годов «Свобода выбора». Он сидел на пароме через гавань в Гонконге. Город, по его словам, был «почти лабораторным экспериментом в том, что происходит, когда правительство … дает людям возможность преследовать свои собственные цели».

Послушайте эту историю

Ваш браузер не поддерживает элемент

Больше аудио и подкастов на iOS или Android.

На этой неделе в том же городе начался еще один эксперимент: не просто дать людям возможность преследовать свои собственные цели, но и дать им свободные деньги для совершения собственных покупок.1 августа жители Гонконга получили первый взнос государственного потребительского ваучера в попытке возродить сильно пострадавшую отрасль розничной торговли города. Суммы щедрые (5000 гонконгских долларов или 640 долларов), а распределение гладкое. Деньги добавляются на карту Octopus человека (которая широко используется в магазинах и в общественном транспорте) или выплачиваются в приложениях для электронных платежей, например Alipay. Магазины теперь соперничают за незаработанные доллары своих клиентов. Отель Mira, где Эдвард Сноуден раскрыл миру секреты Америки, предлагает 75% скидку на романтический отдых.В отличие от обычных выдач наличных, эти электронные ваучеры необходимо потратить в течение нескольких месяцев. В противном случае они «истекут».

Так гонконгцы воспользуются им или потеряют? Подобные эксперименты дали неоднозначные результаты. После того, как в мае 2020 года Южная Корея предоставила купоны на скоропортящиеся товары, только 36% домохозяйств заявили, что они увеличили свои розничные расходы (а некоторые из них сократили расходы на другие виды). По словам Камхона Кана из Academia Sinica в Тайбэе и его соавторов, после того, как Тайвань в 2009 году раздал физические ваучеры, большинство людей потратили их на вещи, которые они в любом случае купили бы.Лишь около четверти использовало их для незапланированных покупок, что делает их не более эффективными, чем более обычные американские налоговые льготы в 2008 году.

Эти недостатки не удивят сторонников «гипотезы постоянного дохода», которые утверждают, что домохозяйства попытаются сгладить свои расходы. потребление с течением времени, тратя часть своего предполагаемого пожизненного богатства. В этих моделях непредвиденная прибыль в значительной степени упускается из виду. Жители Гонконга не могут отложить свои ваучерные деньги, не потеряв их.Но, тем не менее, непредвиденная прибыль позволяет им сэкономить больше своих обычных денег, потому что им не нужно тратить их на товары, которые они покупают на свои ваучеры.

Автором гипотезы постоянного дохода был не кто иной, как Милтон Фридман. Если новый эксперимент Гонконга сработает так, как надеется правительство, одному из его самых любимых городов придется опровергнуть одну из его самых знаменитых теорий.

Чтобы получить более подробный анализ важнейших событий в экономике, бизнесе и рынках, подпишитесь на нашу еженедельную рассылку Money Talks.

Эта статья появилась в разделе «Финансы и экономика» печатного издания под заголовком «Гипотеза временного дохода»

Заставляют ли электронные деньги тратить больше?

Эта боль расставания с деньгами может удержать нас от перерасхода средств, но отрицательный аспект заключается в том, что она может лишить нас радости от потребления. Психологические издержки, которые Прелец называет «моральным налогом», можно снизить различными способами. Инструменты ценообразования, такие как комплектация, в том числе «бесплатные» товары вместе с покупкой основного товара, могут убрать часть этого «морального налога».Предоплата — еще один метод, даже если нет финансовой выгоды. Например, было показано, что люди предпочитают платить за отпуск в рассрочку (даже если они теряют часть своей денежной ликвидности).

И когда они оказываются за границей, им также легче тратить деньги в иностранной валюте, и они относятся к ней гораздо менее серьезно, чем к «реальным деньгам» их родной страны. Такие компании, как Club Med, ухватились за такую ​​психологию, когда гости их курортов покупают пластиковые фишки, чтобы использовать их вместо наличных денег.

В конце концов я перешел на электронные платежи в Пекине. Я обнаружил, что безналичная система поражает своей простотой и удобством. Это похоже на жизнь в мире, где вы получаете все преимущества трат без боли платить.

Возможно, это лучше для экономики, где было бы выгодно, если бы люди тратили свои деньги более свободно, и многие правительства по всему миру пытаются поощрять это. Есть старая английская поговорка: «Деньги, как и навоз, бесполезны, пока их не разбрасывают.Но иногда такие бесплатные траты без каких-либо трений приводят к некоторому беспокойству.

Возможно, это и есть «моральный налог», о котором говорит Дражен Прелец, то есть психологическая склонность воспринимать альтернативные издержки как реальную боль. Другими словами, я могу чувствовать это беспокойство, потому что воображаю, что вместо этого могу потратить эти деньги на другие вещи.

По мере того, как все больше обществ переходят от наличных денег к безналичным, способы наших расходов могут измениться. Но деньги останутся определяющей силой в жизни людей.

Странный Запад

Эта статья — часть нашей серии статей «Странный Запад». Еще в 2010 году команда из Университета Британской Колумбии указала, что исследования психологии содержат серьезный недостаток: большая часть их основана на выборках, взятых исключительно из западных, образованных, индустриальных, богатых и демократических — или странных — обществ. Исследователи часто предполагали, что их результаты будут применимы к людям где угодно. Но когда они сделали обзор, команда университета обнаружила, что от стилей рассуждения до визуального восприятия члены странных обществ, по сути, являются «одними из наименее репрезентативных популяций, которые можно найти для обобщения о людях».

Однако, от традиционных СМИ до академических кругов, странное по-прежнему считается «нормальным» — или, по крайней мере, «стандартом», по которому судят другие культуры и людей. В этой серии статей мы подробно рассмотрим, как это выглядит в повседневной жизни. Какие привычки и образ мышления распространены в странных обществах, которые люди, живущие в других частях мира, могут найти странными? И что это говорит нам не только о культурных различиях, но и о нас самих? От того, когда мы принимаем душ, до того, как мы делаем покупки, в этой серии статей снова исследуются модели поведения, которые часто считаются само собой разумеющимися, и исследуется, почему «стандарт» редко бывает лучшим или единственным способом.

–

Присоединяйтесь к миллиону будущих поклонников, поставив нам лайк на Facebook , или подписывайтесь на нас в Twitter или Instagram .

Если вам понравилась эта история, подпишитесь на еженедельную рассылку новостей bbc.com , которая называется «Основной список». Тщательно подобранная подборка историй из BBC Future, Culture, Worklife и Travel, которые доставляются на ваш почтовый ящик каждую пятницу.

Отчет о рынке электронных денег в Юго-Восточной Азии показывает, что технические фирмы подрывают деятельность банков

Несмотря на экономический спад на фоне COVID-19, платежи электронными деньгами растут как минимум на трех крупных рынках Юго-Восточной Азии из-за популярности пополняемых кошельков, предлагаемых популярной электронной коммерцией и фирмы по вызову пассажиров. Технологические фирмы, сочетающие коммерцию с платежами, будут стремиться расширить свое господство с электронных денег на электронные банковские операции.

Согласно последнему отчету S&P Global Market Intelligence о рынке электронных денег в Юго-Восточной Азии,

Небанковские организации обогнали банки в качестве основных поставщиков платежей в Индонезии и демонстрируют высокие темпы роста на Филиппинах, в то время как банки по-прежнему доминируют в Сингапуре, Малайзии и Таиланде.В отчете рассматривается использование трех популярных розничных платежных инструментов в регионе: дебетовые и кредитные карты; электронные деньги, включающие пополняемые карты предоплаты и цифровые кошельки; и межбанковские переводы в реальном времени. Он показывает, что основным инструментом безналичных платежей для повседневных транзакций в Юго-Восточной Азии являются электронные деньги, которые относятся к предоплаченной денежной стоимости, хранящейся и переводимой в электронном виде с использованием карт или электронных кошельков.

Щелкните здесь, чтобы прочитать полный отчет о рынке электронных денег в Юго-Восточной Азии на платформе MI.

Платежи электронными деньгами в регионе, за исключением Филиппин, выросли до 26 миллиардов долларов в 2019 году с 15 миллиардов долларов в 2018 году. Индонезия превзошла Таиланд как крупнейший рынок электронных денег в регионе, зарегистрировав платежи на 10 миллиардов долларов. Платежи электронными деньгами в Таиланде составили 9 миллиардов долларов, в Малайзии — 4 миллиарда долларов, а в Сингапуре — 2 миллиарда долларов. В 2020 году объем платежей электронными деньгами, вероятно, вырастет в Индонезии, Малайзии и Таиланде.

Платежи электронными деньгами в регионе, за исключением Филиппин, выросли до 26 миллиардов долларов в 2019 году с 15 миллиардов долларов в 2018 году.Индонезия превзошла Таиланд как крупнейший рынок электронных денег в регионе, зарегистрировав платежи на сумму 10 миллиардов долларов. Платежи электронными деньгами в Таиланде составили 9 миллиардов долларов, в Малайзии — 4 миллиарда долларов, а в Сингапуре — 2 миллиарда долларов. В 2020 году объем платежей электронными деньгами, вероятно, вырастет в Индонезии, Малайзии и Таиланде.

E-money прокси для финтех-платежей

Популярные технологические компании с различными бизнес-интересами в регионе инвестируют в электронные кошельки.Низкое распространение традиционных безналичных инструментов заставляет фирмы предоставлять потребителям доступ к жизнеспособным инструментам для выполнения цифровых транзакций. Таким образом, предоставление платежей и других финансовых услуг стало центральным в их усилиях по привлечению клиентов.

Grab Holdings Inc., Sea Ltd. и Ant Group Co. Ltd. входят в число компаний, занимающихся электронными деньгами, с наибольшим географическим охватом, предлагая платежи как минимум в шести странах Юго-Восточной Азии. У них есть лицензии на электронные деньги для проведения платежей в большинстве этих стран.Например, у Sea есть лицензии на электронные деньги в Малайзии, Таиланде, Индонезии, на Филиппинах и во Вьетнаме. Grab работает с внутренними партнерами по электронным деньгам в Таиланде, Индонезии и Вьетнаме, а также имеет лицензии на электронные деньги в Таиланде, Малайзии и на Филиппинах. В Сингапуре они пользуются временным освобождением от владения платежными лицензиями.

Рост цифровых платежей в регионе совпадает с потреблением онлайн-сервисов, таких как поиск автомобилей и электронная коммерция. В отличие от U.S., где технологические компании, занимающиеся платежными технологиями, такие как PayPal Holdings Inc. и Square Inc., становятся шлюзами для онлайн- и офлайн-торговли, обработка платежей в регионе Юго-Восточной Азии в значительной степени является продолжением услуг такси, электронной коммерции и других цифровых технологий. Сервисы. Крупные автоперевозчики и фирмы электронной коммерции в регионе действуют как компании, занимающиеся финансовыми технологиями.

Для технологических компаний электронные деньги являются привлекательной точкой входа в финансовые услуги без бремени банковских правил. Преобладание небанковских организаций в качестве эмитентов электронных денег во всем регионе делает электронные деньги хорошим посредником для платежей в сфере финансовых технологий.

Небанковские организации составляют большинство держателей лицензий на электронные деньги в Индонезии, Малайзии и Таиланде, в основном предлагая электронные кошельки. Только на Филиппинах банки имеют больше лицензий на электронные деньги, чем небанковские организации, но разрыв между филиппинскими банками и небанковскими организациями быстро сокращается. С октября 2019 года количество небанковских организаций, выпускающих электронные деньги, выросло до 24 с 14 на Филиппинах, а количество банков упало до 27 с 30.В Сингапуре не менее 126 небанковских организаций выпускают электронные деньги без регулирующих лицензий из-за временного исключения, предоставленного центральным банком.

По сумме транзакций небанковские организации либо крупнее банков, либо растут быстрее.

На долю

небанковских организаций приходилось 72% объема платежей электронными деньгами в Таиланде в 2019 году. В Малайзии три небанковских организации — Boost, GrabPay и Touch ‘n Go — вместе представляют большую часть доли рынка, по данным центрального банка страны, с совокупной долей рынка. клиентская база составляет 21 миллион и объединенная сеть из более чем 400 000 торговцев.

Банки теряют влияние в сфере электронных денег на фоне растущей популярности мобильных услуг, предлагаемых технологическими фирмами. Сокращение возможностей банков в области электронных денег также может быть вызвано сдвигом в потребительском банкинге в сторону продвижения продуктов с более высокой маржой, таких как кредитные карты. Кроме того, регулирующие меры по продвижению межбанковских переводов в реальном времени в некоторых странах дали банкам новый способ помочь наладить платежные отношения с клиентами и продавцами.

Индонезия — ключевой рынок для технологических компаний

Рынок электронных денег Индонезии растет быстрее, чем рынок других крупных стран Юго-Восточной Азии, но возможности для замены наличных денег на архипелаге гораздо шире, чем в Сингапуре, Малайзии и Таиланде. Медленные темпы выпуска кредитных карт в стране могут означать, что безналичные платежи Индонезии будут все больше склоняться в пользу кошельков с хранимой стоимостью.

В Индонезии банки исторически преобладали в платежах, предлагая предоплаченные карты населению, в основном не охваченному банковскими услугами. В 2018 году на PT Bank Central Asia Tbk, который является крупнейшим банком по рыночной капитализации, и на государственные банки PT Bank Mandiri (Persero) Tbk и PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk приходилась большая часть транзакций с электронными деньгами.

Однако, поскольку люди все чаще используют мобильные телефоны, банки не смогли расширить свое лидерство в области предоплаченных карт до мобильных платежей. По данным Банка Индонезии, около 54% ​​непогашенной стоимости средств на счетах электронных денег было размещено в небанковских организациях на конец 2019 года по сравнению с 36% в конце 2018 года.

По оценкам S&P Global Market Intelligence,

электронных кошельков составили 72% от общей стоимости электронных денег в 2019 году. Компания Go-Jek GoPay и компания финансовых технологий OVO совершили большинство платежей через электронные кошельки в 2019 году.OVO существует как отдельное платежное приложение, а также функции оплаты внутри приложения в приложении для вызова пассажиров Grab и приложении для электронной коммерции Tokopedia.

Растущая популярность

Sea в Индонезии на фоне агрессивного маркетинга и скидок превратила рынок мобильных кошельков в Индонезию в трехстороннюю гонку в 2020 году. Во втором квартале 2020 года покупки, совершенные с использованием кошелька ShopeePay только на платформе электронной коммерции Sea могли составлять более 10% транзакций с электронными деньгами в стране. Мобильный кошелек Sea, вероятно, занимает гораздо большую долю рынка в стране, поскольку пользователи кошелька также могут совершать платежи в офлайн-магазинах.

Согласно сообщению The Jakarta Post в сентябре, показатель

ShopeePay среди респондентов MarkPlus составил 26%. Среди других популярных кошельков — DANA, контрольный пакет акций которой принадлежит Emtek Group и которая считает Ant Group инвестором, и LinkAja. DANA существует как отдельное платежное приложение и поддерживает платежи в компаниях электронной коммерции Bukalapak и Lazada, которые также поддерживаются Ant Group и Alibaba Group Holding Ltd.

Эта статья была опубликована S&P Global Market Intelligence, а не S&P Global Ratings, которое является отдельно управляемым подразделением S&P Global.

Эмани и что нужно знать

ICAEW создал справочную таблицу электронных денег, чтобы помочь предприятиям и их консультантам понять, подходят ли такие счета для их нужд.

Малые и средние предприятия и индивидуальные предприниматели испытывают ограничения при открытии коммерческого банковского счета в традиционном банке, будь то сборы, структура бизнеса или более ограниченное количество поставщиков по сравнению с личными счетами.Более поздние участники рынка включают учреждения электронных денег (EMI), которые предлагают услуги бизнес-банкинга (а не бизнес-банковский счет) через счета электронных денег. Эти предложения могут быть решением для некоторых предприятий, но важно понимать, будут ли они соответствовать вашим потребностям.

Что такое электронные деньги?

Электронные деньги (электронные деньги) — это деньги, обычно хранящиеся на счете пользователя, к которым можно получить доступ с помощью карты или электронного устройства, такого как мобильный телефон, и которые можно использовать для оплаты товаров и услуг.Более часто называемый «цифровым» или «электронным кошельком», он также включает любую «магнитно-хранимую денежную ценность», такую ​​как платежные карты и даже жесткие диски компьютеров.

EMI уполномочены и регулируются Управлением финансового надзора (FCA) и могут выпускать электронные деньги и предоставлять связанные платежные услуги, включая переводы и платежи в иностранной валюте.

Бизнес электронных денег ранее был связан с эмитентами, которые выходили за рамки регулирования, поскольку предоплаченные карты могли использоваться только для ограниченных целей, то есть в одной розничной сети.

Уполномоченные платежные учреждения (API), которые аналогичным образом регулируются FCA, также могут предоставлять платежные услуги, такие как денежные переводы и переводы в иностранной валюте, но эти фирмы не могут удерживать средства клиентов, не имея платежных инструкций для их дальнейшей передачи.

Таким образом,

Электронные деньги в некотором отношении действуют как банковский счет. Однако есть различия, о которых вам нужно знать, выбирая, подходит ли такая учетная запись для ваших нужд.

Как хранятся ваши деньги на счете электронных денег

Банки имеют разрешения, позволяющие им принимать депозиты от клиентов и использовать эти деньги, в том числе ссужать их заемщикам и получать проценты. Банк должен гарантировать, что он сохраняет достаточную ликвидность, чтобы клиент мог снимать средства по запросу.

Когда фирма, занимающаяся электронными деньгами, получает деньги в обмен на выпуск электронных денег, она должна охранять полученные деньги и не может давать их в ссуду. Он может сделать это, разделив деньги либо на специальный защитный счет, который ведется отдельно от собственных денег фирмы, либо инвестируя их в безопасные, ликвидные активы с низким уровнем риска, которые были одобрены FCA и хранятся на отдельном счете у хранителя. .Реже фирма может иметь страховой полис или банковскую гарантию для защиты средств.

Фирмы, занимающиеся электронными деньгами, имеют это ограничение на использование средств из-за их более низких требований к капиталу и более мягкого режима регулирования, чем в отношении банков.

Почему так важны требования к капиталу

Требования к капиталу удерживают банки от чрезмерного риска и помогают обеспечить их платежеспособность в случае шоков. После мирового финансового кризиса требования к капиталу банков были повышены.Фирмы, занимающиеся электронными деньгами, менее жестко регулируются, хотя в последнее время FCA усилило надзорную деятельность в этой области. Фирмы, занимающиеся электронными деньгами, как правило, новее и, несмотря на рост числа клиентов, не имеют большой репутации. Однако более ограниченная деловая деятельность и правила обеспечения безопасности означают, что требования к капиталу для этих фирм менее обременительны, чем для банков.

Преимущества счета электронных денег

  1. Счета от поставщиков цифровых услуг могут иметь меньшую комиссию за транзакции, хотя вы будете платить больше за снятие наличных и депозиты (некоторые поставщики взимают от 1 до 3 фунтов стерлингов за депозит, в зависимости от конкретной услуги)
  2. Доступ к некоторым платежным сервисам, которые могут быть недоступны в крупном банке
  3. Инновационные банковские функции онлайн и через приложения, упрощающие управление счетами
  4. Счета открываются очень быстро
  5. Мультивалютные счета получить проще
  6. Учетные записи могут взаимодействовать с другими службами, такими как бухгалтерские пакеты.

Ограничения счета электронных денег

  1. Если ваша компания обрабатывает наличные деньги и чеки, счет электронных денег может ограничивать или ограничивать эти транзакции, и может быть более целесообразным вносить и снимать средства в крупном банке. Сначала проверьте договоренности, поскольку некоторые новые банки принимают чеки и наличные только в ограниченном количестве (или через почтовое отделение).
  2. Отсутствие кредитов и гарантий, включая овердрафты и займы
  3. Может быть ограничение на остатки или количество транзакций в заданный период времени
  4. Остатки недоступны для защиты в рамках схемы компенсации финансовых услуг (FSCS)

Обратите внимание, что некоторые цифровые услуги могут быть доступны клиентам интернет-банков или через цифровые предложения крупных банков.

Как защищены деньги на счетах электронных денег?

Как отмечалось выше, деньги, хранимые поставщиками электронных денег для клиентов, должны быть разделены на специальные счета, которые хранятся отдельно от собственных средств фирмы, чтобы в случае банкротства фирмы администратор мог оперативно распределить наличные деньги.

FCA вводит дополнительные требования для EMI в отношении гарантий гарантий, чтобы пользователи могли больше доверять этим фирмам. Однако, если фирма, занимающаяся электронными деньгами, потерпит неудачу, остатки не будут иметь права на компенсацию в соответствии с FSCS. Любые деньги, не возвращенные в процессе администрирования, будут потеряны.

Напротив, в случае банкротства банка соответствующие клиенты получают страхование FSCS на сумму до 85 000 фунтов стерлингов. Это может быть доступно для банковских счетов малого бизнеса, и те владельцы бизнеса, которые работают через компанию с ограниченной ответственностью или LLP, могут требовать отдельно для бизнеса и любых личных активов, которые они имеют в банке. Тем не менее, индивидуальные торговцы будут ограничены одним требованием в размере 85 000 фунтов стерлингов.

В случае сомнений обратиться за советом

Члены ICAEW, аффилированные лица, студенты ICAEW и сотрудники соответствующих компаний с доступом к фирмам-членам могут обсудить свою конкретную ситуацию с Технической консультационной службой по телефону +44 (0) 1908 248 250 через веб-чат.

Последствия развития электронных денег для центральных банков

Абстрактные

В этом кратком отчете дается общий обзор ключевых характеристик и основных вопросов политики, которые возникают у центральных банков в результате развития электронных денег, нового метода осуществления розничных платежей в электронном виде, который часто рассматривается как близкая замена наличным деньгам. .В отчете отмечается, что существует широкий круг потенциальных проблем, но основное внимание уделяется тем, которые представляют особый интерес для центральных банков. К ним относятся безопасность схем электронных денег, правовая база, денежно-кредитная политика и сеньораж, а также последствия для надзора за платежной системой и банковского надзора.

Электронные деньги — это запись денежных средств или «стоимости», доступная потребителю, хранящаяся на электронном устройстве, находящемся в его или ее владении, либо на карте предоплаты, либо на персональном компьютере для использования в компьютерной сети, такой как Интернет. Потенциальная привлекательность электронных денег для потребителей заключается в удобстве, в то время как преимущества для эмитентов включают доход от комиссионных (если таковые имеются) и от инвестирования непогашенных остатков, а для некоторых эмитентов — экономию затрат за счет сокращения обработки наличных денег. Хотя существуют некоторые риски безопасности, доступен ряд мер защиты, которые должны позволить контролировать эти риски (более подробную информацию см. В отчете о безопасности электронных денег, опубликованном BIS в августе 1996 года). Что касается денежно-кредитной политики, то наиболее практическое значение, вероятно, будет иметь измерение денежных агрегатов, поскольку реализация денежно-кредитной политики не должна в значительной степени пострадать, если только не произойдет очень крупномасштабная замена наличных денег электронными деньгами.Кроме того, за исключением этого крайнего случая, сеньоражные эффекты, вероятно, будут скромными. При обсуждении регуляторных вопросов в отчете подчеркивается, что на данном этапе развитие электронных денег и связанные с ними оценки политики подвержены значительной неопределенности, которая может повлиять на характер и сроки любой регуляторной реакции.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *