Эквайер — это… Что такое Эквайер?

Эквайер — банк или компания, осуществляющая весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек, которая состоит из терминалов в торгово сервисной сети и банкоматов. При получении данных о произведенных операциях в сети, эквайер… …   Википедия

ЭКВАЙЕР — Банк или компания, осуществляющая весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек, которая состоит из терминалов в торгово сервисной сети и банкоматов. При получении данных о произведенных операциях в сети, эквайер… …   Словарь бизнес-терминов

Эквайер — организация, осуществляющая весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания платежных карт, которая состоит из терминалов в торгово сервисной сети и банкоматов. При получении данных о произведенных операциях в сети, эквайер… …   Бухгалтерская энциклопедия

Банк-эквайер — (обслуживающий банк) – кредитная организация, организующая точки приема банковских карт (терминалы, банкоматы) и осуществляющая весь комплекс финансовых операций, связанных с выполнением расчетов и платежей по банковским картам в этих точках.

… …   Банковская энциклопедия

банк-эквайер — сущ., кол во синонимов: 1 • банк (48) Словарь синонимов ASIS. В.Н. Тришин. 2013 …   Словарь синонимов

Транзакция — (Transaction) Банковская транзакция, транзакция на рынке Форекс Транзакция по банковской карте, онлайн транзакция и оффлайн транзакция, совершение сделки по покупке/продаже финансовых инструментов Содержание Содержание Раздел 1. Определение ,… …   Энциклопедия инвестора

Если клиенту не произвели cash back по карте — У каждого магазина есть свой код (МСС) международной платежной системы (МПС), характеризующий категорию торговой точки при проведении трансакции. Функция cash back предусматривает возврат средств на карту клиента банком эмитентом по некоторым… …   Банковская энциклопедия

Эквайринг — – комплекс услуг по приему банковских карт к оплате в торговой точке. Кредитная организация, которая их оказывает, называется банком эквайером. Такой банк устанавливает в торговых точках оборудование для приема карт, а также производит все… …   Банковская энциклопедия

Оплата покупок в интернете банковской картой — В процессе оплаты товара, купленного онлайн посредством банковской карты, участвуют: покупатель, он же держатель банковской карты; продавец товара или услуги, назовем его для простоты интернет магазином; банк, эмитировавший банковскую карту… …   Энциклопедия ньюсмейкеров

Банкомат — (от банковский автомат, иногда ATM от англ. Automated teller machine)  программно технический комплекс, предназначенный для …   Википедия

Платежные системы и роль участников

Когда вы вступаете на новую территорию, вы двигаетесь аккуратно, осматриваетесь, задаете множество вопросов. И не правильно, когда на вопросы вроде «А зачем мне нужно открывать счет торговца у какого-то банка-эквайера», вы получаете невнятный ответ «так надо». Предлагаем разобраться с электронными платежными системами и взаимодействиями участников.

Электронные платежные системы, банки-эмитенты и банки-эквайеры. Кто эти организации?

В индустрии интернет-эквайринга существуют организации, которые называются платежными системами. Для примера, это всем известные международные системы VISA, MasterCard, в Беларуси наша локальная Белкарт. 

Платежные системы регулируют работу с платежными картами, которые выпускаются с их логотипами.

Членами платежной системы являются банки:

• Если банк только выпускает карту с логотипом какой-либо системы, то он является банком-эмитентом пластиковой карты.
• Если банк принимает карты платежной системы, в которой состоит, т.е. оказывает услуги интернет-эквайринга, то такой банк называется банк-эквайер.

Фактически все банки-участники электронных платежных систем являются эмитентами, некоторые из них одновременно являются и банками-эмитентами и банками-эквайерами.

Например, наши партнеры — Беларусбанк, МТБанк, БСБ Банк, Белагропромбанк —  являются и банками-эмитентами банковских платежных карт платежных систем VISA, MasterCard, Белкарт и банками-эквайерами, которые принимают к оплате карты с логотипами этих систем.

Зачем открывается счет интернет-продавца?

Для того чтобы интернет-торговец или любой другой онлайн-бизнес смог принять электронный платеж по банковской карте, он должен каким-то образом присоединиться к платежной системе. И именно банк-эквайер помогает ему это сделать:

1. Интернет-торговец заключает специальный договор на оказание эквайринговых услуг с банком-эквайером.


2. Банк-эквайер регистрирует интернет-магазин в платежной системе.

Это значит, что интернет-торговцу присваивается некий идентификатор в платежной системе, по которому в дальнейшем банк-эмитент (т.е. банк, выпустивший карту для покупателя, по которой покупатель производит оплату) понимает, в пользу какого интернет-торговца уходят деньги.

Допустим, покупатель сделал покупку услуги/товара на каком-либо интернет-ресурсе или в интернет-магазине. Если карточная транзакция в пользу интернет-торговца прошла успешно, банк-эквайер получает деньги по этой транзакции от платежной системы, например VISA.

И эти деньги он должен куда-то зачислить. Так вот зачисление происходит на специальный счет, называемый счетом торговца.

Счет торговца — это  внутренний  транзитный счет в банке-эквайере, который проассоциирован с конкретным торговцем, и к которому сам торговец не имеет доступа, и, более того, он даже не знает его номера. На этом счете аккумулируются все деньги по  его транзакциям, и с этого  счета банк-эквайер делает перечисления уже на расчетный счет торговца.

При этом расчетный счет торговца может быть в любом другом банке, конечно, если банк-эквайер не обязывает торговца открывать еще и расчетный счет у себя. Важно отметить, что перечисления на расчетный счет идут без комиссии.

Итак, в чем разница между расчетным счетом и счетом торговца?

Разница между расчетным счетом и счетом торговца в том, что счет торговца – это транзитный счет, на который зачисляются деньги по успешно проведенным карточным платежам, принятым в пользу данного торговца и, с которого в последующем они перечисляются на расчетный счет. Расчетный счет — это счет в банке для хранения денежных средств торговца и проведения безналичных платежей с контрагентами.

Перечисление денег на расчетный счет торговца в Беларуси происходит в течение двух рабочих дней после дня прохождения карточного платежа.  Торговец не имеет доступа к счету-торговца, не может его контролировать и не знает номера, в отличие от своего расчетного счета.

Каковы же задачи банка-эквайера?

Задача банка-эквайера – это обеспечить расчеты с торговцем по обработанным транзакциям, как по успешно проведенным платежам, так и по транзакциям, когда произошла отмена платежа.

Т.е., фактически, банк-эквайер является расчетным агентом. Это значит что, если платеж был успешный, банк-эквайер гарантирует торговцу получение денег по данному платежу.  Таким образом, с момента подтверждения, что транзакция завершена успешна, банк-эквайер является гарантом того, что деньги по этой транзакции будут обязательно получены торговцем.

При этом, карточная транзакция сама по себе проходит в течение пяти секунд и результат сразу становится очевидным.

Точно также банк-эквайер работает и в обратную сторону. Если торговец (продавец товара) отменяет платеж по какой-то причине и хочет вернуть деньги покупателю, задача банка-эквайера сделать все необходимое, чтобы деньги вернулись обратно на карту покупателя, в какой бы стране он ни был.

Взаимодействие торговца с банком-эквайером идет, как правило, через процессинговую компанию. Все инструкции банку, например, отменить платеж, даются из рабочего кабинета процессинговой системы.  Кстати, у bePaid  все сделано максимально автоматически. Достаточно зайти в рабочий кабинет, найти нужную транзакцию, ввести причину отмены (это важно не для нас, а для вашей бухгалтерии) и все, деньги будут зачислены на карту покупателя.

Спасибо за внимание, ждем ваших вопросов!

Команда bePaid

В поисках новой модели эквайринга. Как? С кем? Зачем? »

Агрегация способна дать реальный стимулирующий эффект развитию традиционного эквайрингового бизнеса

---

Сегодня много говорится о необходимости перевода сферы розничной торговли и услуг на безналичные расчеты. Очевидно, что львиную долю таких расчетов поддерживает эквайринг, обеспечивающий проведение карточных платежей. Стандартная модель эквайринга основывается на том, что кредитные организации, предлагающие данный сервис (банки-эквайеры), самостоятельно осуществляют расчеты с торгово-сервисными предприятиями (ТСП) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.

Эта модель эквайринга закреплена и в Положении Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее – Положение № 266-П).

В данном случае при совершении покупки с использованием карты после того, как операция оплаты была одобрена эмитентом карты, банк-эквайер сам перечисляет торгово-сервисному предприятию сумму операции за минусом своего вознаграждения и получает возмещение от банка-эмитента карты. Эмитент, в свою очередь, производит списание нужной суммы со счета клиента, совершившего покупку. Для осуществления таких операций ТСП и банк-эквайер заключают между собой договор.

Этот сервис помогает ТСП минимизировать риски, связанные с оборотом наличных денег, уменьшает затраты на инкассацию, привлекает больше клиентов – ведь они получают разные возможности оплаты и оперативность платежа. К весомым преимуществам можно отнести и оперативное зачисление денег на расчетный счет ТСП.

В то же время высокие издержки банка-эквайера, влияющие на размер его вознаграждения, зачастую делают услугу слишком дорогой для ТСП с небольшими оборотами.

Обстоятельства меняются
В сегодняшней экономической ситуации гарантией выживания компаний на рынке оказывается успешная конверсия значительных затрат на поддержание сети в более скромные расходы на дистанционные каналы продаж. Поэтому кризис не мог не повлиять на темпы роста электронной коммерции. А ей необходима хорошо отлаженная система оплаты товаров.

Очевидные преимущества приема платежей с использованием банковских карт делают его хорошим антикризисным решением и для малого бизнеса. И малый бизнес последовательно ищет возможность более выгодного и широкого применения этих операций.

Такая динамика внешней среды, несомненно, оказывает давление на существующую, традиционную модель эквайринга.

В рассмотренной выше стандартной модели эквайринга себестоимость этой услуги бывает действительно слишком высока: расходы на оформление договорных отношений, POS-терминальное оборудование, уплата комиссий, решение вопросов безопасности, обработка операций и иные платежи. При этом чистый доход банка-эквайера от работы с небольшим предприятием составляет доли процента от оборота. Этот доход не оправдывает вложенный банком ресурс, делая данный бизнес низкомаржинальным, если не убыточным.

Решение существует
Нужный стимулирующий эффект развитию традиционного эквайрингового бизнеса сможет дать так называемая агрегация. Под этим мы понимаем модель, в рамках которой банками-эквайерами могут привлекаться третьи лица для оказания этим банкам помощи в предоставлении сервиса, в том числе для поиска подходящих ТСП, перевода денежных средств по операциям оплаты на счета ТСП, передачи авторизационных запросов по операциям.

Так, в правилах платежных систем существует понятие Service Provider (сервис-провайдер). В общих чертах – это специализированная организация, которой банк-эквайер передает часть своих функций.

---

В некоторых случаях сервис-провайдер работает по так называемой фасилитаторской модели – как платежный посредник (Payment Facilitator).

---

К основным функциям платежного посредника нередко относят перевод денежных средств на счета ТСП в рамках проводимых их клиентами операций с использованием карт, а также поиск подходящих для оказания эквайринговых услуг ТСП. При этом кредитная организация, как правило, заключает договор только с платежным посредником, договоров с ТСП у нее нет – в договорные отношения с ними вступает платежный посредник. В такой модели правоотношения между кредитной организацией и платежным посредником чаще всего соответствуют агентским.

В некоторых случаях сервис-провайдер работает по фасилитаторской модели – как платежный посредник

Здесь, как правило, ответственность перед платежной системой несет сам банк-эквайер, а перед эквайером – уже платежный посредник, причем только в рамках существующих договорных обязательств.

Сервис-провайдер может обеспечивать также лишь предоставление информационных и технологических услуг по сбору, обработке и передаче банку-эквайеру авторизационных запросов и сведений об операциях для их последующей обработки, не выступая при этом платежным посредником.

В этом случае процесс обмена данными между ТСП и банком-эквайером будет оформлен как отношения по информационному и технологическому взаимодействию с участием сервис-провайдера.

Решение по привлечению профессионального посредника, специализирующегося на выполнении отдельных функций в рамках эквайринга и привлекающего для подключения к эквайринговым услугам обычно сразу несколько небольших предприятий, позволяет кредитной организации – эквайеру оптимизировать свои расходы за счет экономии, обусловленной отсутствием прямого взаимодействия с каждым таким предприятием, и обеспечить непрерывное развитие бизнеса.

Это решение, скорее всего, устроит и остальных участников данных отношений.

Небольшие торговые точки получат доступ к эквайрингу с наименьшими затратами, так как банк сможет применить в качестве основы для расчета вознаграждения суммарный оборот привлеченного посредника.

Клиент же сохранит возможность оплатить покупку удобным для себя способом.

Однако в этой модели есть и ограничения: Положение № 266-П не предусматривает дополнительные звенья при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт в рамках эквайринга.

В то же время Федеральный закон от 27 июня 2011 г.№161-ФЗ«О национальной платежной системе» допускает присутствие посредника в переводе. Это, конечно, существенное подспорье, но с одним нюансом – роль такого посредника закон отводит исключительно кредитным организациям, в том числе небанковским…

Все будет хорошо?
В завершение с осторожным оптимизмом отметим, что развитие эквайринга в любой не противоречащей законодательству модели расширяет возможности безналичной оплаты товаров и услуг за счет подключения к сервису новых ТСП, включая представителей МСБ. Это, без сомнения, соответствует сложившимся в текущей ситуации экономическим трендам.

Сергей Лукьянов, cоветник генераль­ ного директора, «Тотал Системс Сервисес Рус» (TSYS Rus LLC)

В целом в статье «В поисках новой модели эквайринга. Как? С кем? Зачем?» дается вполне объективная оценка ситуации и делаются выводы, с которыми трудно не согласиться. Однако хотелось бы более детально прояснить, в чем именно состоит экономия затрат банка-эквайера на формирование инфраструктуры приема платежных карт при рассмотренной в статье схеме работы через Payment Service Provider/ Payment Facilitator (терминология VISA/ Mastercard) и в чем заключается, собственно, интерес PSP.

Эта экономия обеспечивается в основном переносом на PSP/PF затрат на покупку и установку POS-терминалов в торговых точках, а также на поиск ТСП, согласование с ними параметров договоров, сбор документов и другие составные части бизнес-процесса подключения нового мерчанта на эквайринговое обслуживание.

Привлечение нового ТСП, его подключение (заведение данных в процессинговую систему, установка параметров обслуживания, подготовка POS-терминала, обучение/тренинг кассиров) – это все весомые операционные затраты, которые с банка частично или полностью снимаются и перекладываются на плечи партнера (PSP/ PF) и собственно мерчанта (покупка/аренда терминала). Таким образом, для банка-эквайера основной интерес в такой схеме эквайринга состоит в отсутствии затрат на оборудование и существенное снижение операционных расходов по привлечению ТСП на эквайринговое обслуживание, а также на их последующее сопровождение.

В свою очередь, интерес PSP заключается в основном в получении прибыли от продажи/аренды оборудования в ТСП и предоставления сопутствующих (дополнительных – Value Added Services, VAS) услуг/сервисов, а не в участии во взимании торговой уступки (Merchant Fee).

При обслуживании МСБ с учетом низких оборотов мерчанта комиссия PSP за обслуживание платежей может быть нулевой, поскольку эти доходы не являются существенными до определенного уровня оборотов в ТСП, особенно в самом начале бизнеса PSP до наращивания определенной сети ТСП.

Как известно, payment facilitator – бизнес-модель PSP, появившаяся на базе обслуживания интернет-магазинов и платежных агрегаторов, обслуживающих платежи в сторону третьих лиц. И если агрегаторы платежей в рамках нашего текущего законодательства вынуждены работать через НКО – расчетные финансовые организации с ограниченной банковской лицензией, то PF вполне могут представлять собой по сути групповое ТСП, которое объединяет более мелкие структуры в единого ритейлера-клиента банка-эквайера. На этом фоне приведенный в публикации тезис о том, что с ростом оборотов в ТСП банк-эквайер может снизить свою ставку комиссии за обслуживание, действительно справедлив. Да, так оно и происходит, но с небольшой оговоркой: существует нижний предел на уровне рентабельности, который на рынке России уже давно преодолен (а точнее, продавлен вниз в результате откровенного демпинга) в ходе жесткой конкуренции между эквайерами. Очевидно, что при работе с МСБ торговая уступка в 1,6% не может быть рентабельной для эквайера для not-on-us операций, поэтому только в партнерстве с PSP/PF возможно в принципе попытаться решить задачу оснащения подавляющего большинства мелких ТСП оборудованием для приема безналичных платежей картами.

Опыт недавних стартап-проектов PSP в нашем регионе показывает, что низкооборотные ТСП являются для сервис-провайдера нетто затратными даже в случае покупки/аренды POS-терминала самим ТСП. Поэтому и для PSP критичным является формирование некоей «пороговой» сети ТСП в несколько тысяч терминалов для выхода на операционную окупаемость.

Для бизнес-модели интернет-эквайринга (PSP/PF) характерны минимальные затраты эквайера на инфраструктуру ТСП и повышенный уровень Merchant fee (компенсация рисков), соответственно, маржинальность такого сервиса значительно выше, чем в «наземном» эквайринге. Поэтому на практике банки-эквайеры часто предпочитают работать в электронной коммерции с несколькими PSP/PF, обслуживая различные сегменты рынка.

банковский эквайринг или эквайринг сервис-провайдера?

Выводя свой бизнес на уровень возможностей безналичного расчета, предприниматель обычно задумывается, какой платежный сервис выбрать: эквайринг от компаний сервис-провайдеров или стоит остановить выбор на банковском эквайринге? В этой статье вы узнаете, в чем заключается принципиальная разница между банковским эквайрингом и платежным функционалом, который может предоставить специализированная компания.

Эквайринг – это услуга, которая позволяет торгово-сервисному предприятию осуществлять расчеты с клиентами по банковским картам. Потенциал внедрения безналичных оплат довольно высок и все больше россиян год от года, выбирая между банковской картой и наличными средствами, делают выбор в пользу первой. Такой способ расчета все шире распространяется в России и клиенты охотно им пользуются. В пользу банковских карт говорит статистика, согласно которой покупатели гораздо легче расстаются с деньгами и более склонны к спонтанным покупкам, когда под рукой безналичное средство расчета. Владельцы бизнеса знают об этом и хотят организовать прием карт для своих предприятий и ищут для этих целей платежного партнера, банк или платежный сервис-провайдер.

Согласитесь, банк – звучит гордо и внушительно. Поэтому многие организации без особых раздумий останавливают свой выбор на эквайринге банка и даже не рассматривают другие предложения на рынке, а зачастую и вовсе не имеют представления о том, что кто-то помимо банка может предоставить аналогичный сервис. А зря, потому что здесь можно поспорить о преимуществах той и другой стороны. 

Начнем с того, что банки не специализируются на платежных сервисах, вследствие чего механизм реализации возможности приема банковских карт чаще всего весьма неповоротлив. На этом фоне выигрывают компании сервис-провайдеры, у которых узкая специализация, они профессионалы в своем деле и могут оперативно решать возникающие вопросы и проблемы. Аналогичная ситуация складывается с техническими доработками, которые банк либо совсем не имеет возможности осуществить, либо осуществляет очень медленно, учась этому попутно, в то время как у сервис-провайдеров уже налажена схема реализации подобных задач. 

Существует миф о том, что банки якобы предлагают меньшую комиссию, потому что работа платежного сервиса компаний, специализирующихся на эквайринге, включает два звена – Банк и непосредственно платежный сервис-провайдер. У потенциального заказчика возникает, казалось бы, логичная мысль – чем больше звеньев в цепи, тем больше комиссия. Однако это не всегда так. Например, компания Uniteller предлагает клиенту суммарную комиссию: ставка банка-эквайера+своя ставка. Размер комиссии зависит от сферы деятельности заказчика и почти всегда не превышает среднего уровня по рынку. Но главное – сервис-провайдер имеет возможность согласовать с банком понижение комиссии (зачастую значительное), если заказчик будет показывать стабильный прирост оборота. 

Кроме этого, компания сервис-провайдер, сотрудничая с несколькими банками-эквайерами, имеет возможность индивидуально подобрать банк каждому клиенту, который бы оптимально работал с конкретным видом бизнеса. Делая выбор в пользу банковского эквайринга, клиент рискует столкнуться с негибкостью в определенных моментах, из-за которых придется отказаться от сервиса и искать нового партнера.

Поэтому мы рекомендуем тщательно подойти к выбору платежного партнера и не становиться жертвой стереотипов. 

Успешных вам продаж!

что это и почему важно

30 Марта, 2021, 10:01

5442

В Украине хотят законодательно снизить эквайринговые платежи для бизнеса, т.е. комиссии, которую бизнес, принимающий оплату картой, платит банкам. Ритейл и рестораны приветствуют такой шаг и говорят, что это — европейская практика и что это снизит цены для потребителей. Банки говорят, что это убьет развитие безналичных платежей и услуг, связанных с этим (например, в Украине исчезнут кешбеки, программы лояльности, Apple Pay, Google Pay и т.д.).

В публичную сферу эта дискуссия вышла, когда в Facebook об этом поспорили Владислав Чечеткин из Rozetka (высказался «за») и Олег Гороховский, monobank (резко раскритиковал). С тех пор дискуссия только набирала обороты. 24 марта 2021 года пресс-конференцию в поддержку законодательного регулирования эквайринга провел ритейл, 29 марта 2021 года НБУ и банки на пресс-конференции объяснили, почему такой шаг навредит экономике. Рассказываем в деталях, в чем суть этого противостояния, и почему это важно для бизнеса и потребителей.

О чем идет речь

Эквайринг — это обслуживание платежей по пластиковым картам. Весь бизнес, который принимает оплату картой от клиентов, за каждую транзакцию платит банкам эквайринговую комиссию. В Украине она составляет от 1,6%-1,8% до 2-3% с оплаты картой. Это — сложный по структуре платеж, упрощенно он состоит из интерчейнджа, оплаты банку-эквайеру и оплаты платежной системе (Visa или Mastercard).

К примеру, покупатель в магазине рассчитывается картой банка А (который является эмитентом карты) в POS-терминале, который магазину поставил банк Б (который в этом случае является банком-эквайером). В этом случае интерчейндж — это комиссия, которую банк Б или же банк-эквайер перечисляет банку А (эмитенту). Обычно она составляет около 1,4%-1,8%. Остальная часть комиссии уходит банку-эквайеру и другим участникам. Например, банки платят платежным системам Visa и Mastercard, но это небольшие суммы, около 0,025%. А если, к примеру, покупатель платит с помощью Apple Pay, долю от платежа получит Apple). Но основная доля такого платежа (около 60-75%) — это именно интерчейндж.

Бесконтактные платежи в Украине в последние годы бурно развиваются, и это законодательное регулирование касается большого рынка:

По данным Национального совета реформ, в 2020 году украинские пользователи совершили около 5,2 млрд оплат картой, на общую сумму платежей около 2,2 трлн грн. В первом полугодии 2020 года ритейл заплатил за платежи с карт около 11,35 млрд грн.

Что хотят поменять сейчас

19 февраля 2021 года депутаты в первом чтении поддержали проект закона №4364 о платежных услугах. Сейчас в этот законопроект хотят добавить норму, по которой государство снизит комиссию за эквайринг. По данным AIN.UA, на заседании Национального совета реформ 19 марта 2021 года обсуждалось постепенное снижение для интерчейнджа: сначала до 1%, и постепенно до 0,5-0,75% к 2023 году. Также предлагается снизить общий размер комиссии, которую бизнес платит за работу с картами, с января 2022 года до 1,3-1,4%, и снижать поэтапно до 0,7-1% в 2023 году.

Как этот шаг оценивает бизнес, который принимает оплату картами

Ритейл и ресторанный бизнес поддерживают снижение комиссии за эквайринг, ведь для них это означает увеличение дохода с покупки. 24 марта 2021 года представители этого бизнеса провели пресс-конференцию, на которой заявили о том, что такой шаг соответствует европейским нормам и поможет бизнесу, пострадавшему от коронавируса. По словам президента Украинской ресторанной ассоциации Сергея Трахачова, в начале пандемии украинский бизнес законодательно обязали принимать платежи банковскими картами, в то же время государство не установили справедливые тарифы на обслуживание таких платежей. Он назвал комиссии за эквайринг «необоснованно завышенными».

С этим мнением согласилась и директор по вопросам сотрудничества с госорганами «МЕТРО Кеш енд Керри Украина» Олеся Оленицкая. По ее словам, уменьшение тарифов за расчеты картами помогло бы справиться с убытками, которые бизнесу принес коронавирус: «Сейчас пришло время положить конец высоким тарифам, такой шаг принес бы сильное облегчение как бизнесу, так и простому украинцу», — заявила она на пресс-конференции.

Ранее в поддержку этого шага высказался основатель Rozetka Владислав Чечеткин. По его словам, за аренду 90 магазинов Rozetka, всех ее складов и офисов ежегодно компания тратит меньше, чем на банковскую комиссию. И если комиссию снизят, интернет-торговля сможет снизить цены для покупателя.

Денис Жаткин, владелец сети пабов «Кеды искусствоведа» и сети «Донерная» отмечает, что в его заведениях 60-80% платежей — безналичные и что доля безналичных и бесконтактных платежей (Apple Pay, Google Pay) будет только расти. «Мы платим 2-2,5% эквайринга, причем это доля — не от прибыли, а от оборота. Если работать с годовой прибылью на уровне 12-18%, 2% от оборота — это значительная доля прибыли. Понижение комиссии за эквайринг на уровне государства — это серьезный шаг, который понизит расходы бизнеса. Я уверен, что после этого никто снижать цены не будет, но предприниматели получат хотя бы немного «люфта», чтобы зарабатывать. Это в том числе «отбелит» обороты ресторанов, поэтому мне кажется, понижение эквайринга — это грамотный шаг», — рассказал он AIN.UA.

Как этот шаг оценивают банки

Банки и платежные системы отмечают, что такие изменения в закон лоббирует крупный ритейл, и что они не принесут пользы мелкому и среднему бизнесу. По словам Олега Гороховского, основателя monobank, после ограничения тарифа цены в магазинах в ЕС не снизились, зато повысились цены на обслуживание карт.

С этим согласны и в «ПриватБанке». Замглавы правления банка Разван Мунтеану заявил, что от законодательного снижения комиссии прибыль банка снизится, что обойдется государству как собственнику банка в 3,3 млрд дивидентов ежегодно. Банк должен будет отказаться от многих услуг, включая платежи Apple Pay, Google Pay, ведь они станут невыгодными, по этой же причине сократит сеть POS-терминалов в небольших торговых точках. Из-за этого, по прогнозу банка, перестанут принимать оплату картой около 119 000 компаний. По оценке Мунтеану, если комиссию снизят законодательно, объем безналичных операций просядет с 55,2% до 25,6%. А потери бюджета от недополученных налогов составят 1 млрд грн в год.

В «Альфа-банке Украина» на запрос AIN.UA также ответили, что законодательное снижение этого тарифа плохо повлияет на безналичную экономику. По оценке банка, такое регулирование приведет к тому, что:

• банки приостановят действие программ лояльности;
• банки приостановят выплату кешбеков, такие программы станут убыточными;
• банки введут или повысят комиссию за выдачу и обслуживание платежных карт;
• банки введут или повысят плату за пополнение карт и снятие наличных;
• банки введут или повысят комиссию за подключение и обслуживание торгового и интернет-эквайринга.

Законодательное снижение комиссии критикуют и в НБУ, и представители платежных систем Mastercard и Visa. «Мы только начали наш путь к безналичной экономике. Зачем рушить то, что хорошо работает?», — говорит Вера Платонова, глава «Visa Украина». Она приводит в пример Сербию, где в результате госрегулирования интерчейнджа за год рост безналичных платежей составил 4-6% по сравнению с 20-25%-м ростом в Украине.

Какую альтернативу предлагают банки

Представители обоих крупных госбанков — «Ощадбанка» и «ПриватБанка» — высказались за то, что комиссию интерчейнджа должен регулировать сам рынок.

По словам члена правления «Ощадбанка» Антона Тютюна, банки собираются заключить меморандум: по его условиям банки сами будут постепенно снижать комиссию интерчейнджа в ближайшие годы.

«Рынок сам определит темпы снижения, это позволит и банкам не сильно потерять, и понизить комиссии для ритейла», — заявил он на совместной пресс-конференции с НБУ и другими банками.

---

Почему это важно: принятое решение так или иначе скажется на рынке банковских услуг, всем бизнесе, который принимает оплату картами, и на конечных потребителях.

Читайте также:

10 терминов эквайринга, в которых легко запутаться

Эквайринг – платежи с помощью банковских карт – тема актуальная, но не простая. Чтобы в ней разбираться, нужно владеть определенной терминологией. Ниже собраны наиболее востребованные понятия, которые часто искажаются.

Чтобы погрузиться в тему эквайринга, сначала надо понять, во что именно погружаешься, какое отношение к этому имеют банки-эквайеры и чем они отличаются от банков-эмитентов, что такое мерчант и мерчант-счет.

• Мерчант – лицо, предоставляющее товар или услугу, которые оплачиваются клиентами.
• Мерчант-счет – это тот счет, на который поступают платежи от покупателей. Попросту говоря, это такой же банковский счет, только он принадлежит продавцу и открыт в банке-эквайере. Иногда это также может быть и транзитный счет банка-эквайера, тогда у мерчанта не будет доступа к деньгам на этом счете до тех пор, пока они не будут перечислены на расчетный счет.

Чтобы взаимодействовать с продавцом, нужно оплатить товар. Чтобы продавец мог принять оплату, ему нужен мерчант-счет в банке-эквайринге.

Эквайринг и все, что к нему относится

• Эквайринг – в переводе с английского это означает «обзаводиться, получать, приобретать». По сути, эквайринг – это возможность принять безналичную оплату за товары и услуги. Такой возможностью обладают банки-эквайеры: они используют подключенные к их сети терминалы и шлюзы (шлюзы нужны для того, чтобы принять платеж через интернет), чтобы принимать деньги, которые им отправляют.
• Банк-эквайер – как понятно из названия, такие банки предлагают услуги эквайринга для продавцов и принимают оплату. Такие услуги может предоставлять любой банк, где есть возможность принимать бизнес-платежи. В банках-эсквайрах принимаются карты любого банка-эмитента.
• Банк-эмитент или эмиссионный банк – любой современный банк. Если банк выпускает хотя бы свои банковские карточки, то он является эмиссионным. Также они выпускают выпуском денежных средств, ценных бумаг и чековых книжек.

Продолжим более привычными явлениями и расскажем о разновидностях банковских карт. Они могут быть пластиковыми или виртуальными, оформляются на физическое лицо, привязаны к одному или нескольким расчетным счетам в банке и, соответственно, могут быть использованы для доступа к ним.

Виды банковских карт

Карточки можно разделить на несколько подвидов, но в целом такое деление ограничивается двумя категориями: дебетовые карты и кредитные. В этих терминах необходимо разбираться, потому что обычно при упоминании слов «кредитная карта» или «кредитка» имеется ввиду любая банковская карта, вне зависимости от ее вида на самом деле.

• Дебетовые карты. Это как раз тот вид карт, который в наше время есть практически у всех. С помощью них можно оплачивать покупки и другие услуги, снимать и класть деньги в банкоматах. На эту же карту работодатели перечисляют заработную плату.
• Кредитные карты. На таких картах банки устанавливают кредитный лимит, в рамках которого пользователь может совершать платежные операции. Чаще всего кредитки пополняются владельцами, а средства используются в качестве заемных и имеют процент.
• Виртуальные карты. У этого современного вида карт нет физического носителя, ее владелец получает только номер, срок действия, код безопасности и другую самую необходимую информацию. Виртуальные карты тоже могут быть дебетовыми или кредитовыми.

Покупки не всегда заканчиваются полным удовлетворением продавца или потребителя. Для возврата средств тоже существуют свои термины.

• Рефанд и Реверсал – так называется процесс, когда потраченные деньги клиента возвращаются в полном или частичном объеме. Если покупатель хочет отказаться от приобретения и вернуть денежные средства; если товар отсутствует; если произошла техническая или любая другая ошибка во время покупки – инициируются процессы рефанда и реверсала.

Термины часто путают из-за того, что по сути их процессы похожи. Для покупателя разница и вовсе практически незаметна: реверсал – это когда потраченные средства возвращаются мгновенно, а рефанд – это когда на возврат денег уходит несколько дней.

Для продавца же разница заключается в другом. Если деньги покупателя пока не поступили, инициируется процесс реверсала. Его сумма может быть равна или меньше суммы покупки, но никогда не выше. Обычно за реверсал банк-эсквайер не взимает комиссию, потому что на его счету еще не произошло изменения денежных средств.

Рефанд, соответственно, нужен в том случае, когда денежные средства клиента уже поступили на счет мерчанта. Это самостоятельная операция, и сумма, в отличие от реверсала, может быть меньше, равна или больше оригинальной суммы покупки. За такой процесс комиссия взимается, именно поэтому продавцы стараются чаще оформлять реверсалы.

• Чарджбэк. Это определение иногда путают с рефандом. Чарджбэк не позволяет отменить проведение платежа, как считают многие, чарджбэк нужен, когда денежные средства уже поступили продавцу. Если рефанд или реверсал не удались, но клиент хочет оспорить покупку – это чарджбэк. Инициировать его могут либо покупатель, либо банк-эмитент. Если после поступления средств продавцу обнаружено, что мерчантом были нарушены правила международной платежной системы, если клиент не получил то, чего ожидал от товара или услуги или же не признает списания средств со своей карты – для всего этого нужен чарджбэк.

Операциями с денежными средствами эквайринг не ограничивается. Есть такое неприятное явление, как мошенничество.

• Фрод. Когда при оплате клиент использует украденные данные карты чужого лица, это называется фрод. Безусловно, люди, которые этим промышляют, недобросовестные. Однако если магазин принимает платежи, которые похожи на фрод, – это тоже признак дурного тона, который сильно омрачает имидж интернет-ресурса. Именно поэтому магазины тратят много усилий на то, чтобы скрупулезно выявлять и, соответственно, избегать этот вид мошенничества.

Вот и все. Надеемся, что теперь вам стала понятнее разница между рефандом и реверсалом, и для чего вообще это нужно. Такие знания пригодятся каждому, кто совершает платежные операции через интернет.

Вопрос процента. НБУ, Приват, Monobank, Visa и Metro спорят об interchange — новости Украины, Банки

Безналичные платежи выгодны банкам. Надо ли ограничивать их комиссию? Шесть аргументов «за» и четыре — «против»

Украинцы расплатились картами при оплате товаров на 367 млрд грн за 9 месяцев прошлого года. Часть этих денег получили банкиры.

Мало кто знает, но за удобство на кассе всегда приходится доплачивать. По данным НБУ, в прошлом году украинские банки заработали на безнале примерно по 5 гривень с каждой покупки. Как? Все из-за комиссий, которые банки берут с торговцев за использование платежных терминалов. Эти деньги ложатся на плечи всех покупателей: те, кто платит наличными тоже платят за безнал.  

В абсолютных суммах речь идет о примерно 10 млрд грн в год.

Уже скоро банки рискуют потерять эту статью доходов. К регистрации в Верховной Раде готов законопроект, который с 2021 года в разы сократит заработок финансовых посредников.

Регулировать комиссии хотел бы и Нацбанк: регулятор представит свой проект закона до конца января.

Финансисты критикуют эти инициативы: банкам будет невыгодно содержать сети платежных терминалов, наличных в экономике станет больше. Ритейлеры, напротив, поддерживают ограничения и даже обещают снизить цены на товары.

Кто прав и чем закончится эта история? LIGA.net поговорила со всеми сторонами спора.

Кто и сколько зарабатывает на платежах

Современные POS-терминалы (POS – Point of Sale, точка продажи) способны обрабатывать платежи буквально за несколько секунд. За это время транзакция проходит сложный путь через системы двух или трех финансовых посредников. У каждого есть своя комиссия:

Банк-эквайер, обслуживает платежный терминал. Комиссию платит торговец: 1,8 – 2,5% от суммы транзакции (так называемые merchant fees). Более мелкие торговцы обычно платят больше. Крупнейший поставщик POS-терминалов – ПриватБанк (около 60% рынка по количеству устройств). Другие заметные игроки: Ощадбанк, Райффайзен Банк Аваль (вместе – более 25% рынка), Альфа-Банк, Укрэксимбанк, Пивденный.

Банк-эмитент, обслуживает платежные карты. Его комиссия – от 1,4 до 2,2% (так называемая interchange, зависит от класса и типа карты), платит – банк эквайер. Эквайером и эмитентом может быть один банк, тогда комиссии не возникает. При merchant fees в 2% и interchange 1,4%, банк получает 0,6% дохода от каждой безналичной операции, поясняет директор Ассоциации членов платежных систем EMA Александр Карпов.

Платежные системы, связывают между собой эквайеров и эмитентов. Mastercard и Visa также зарабатывают на безнале: платежные системы берут комиссию и с эквайера, и с эмитента, совокупно – около 0,3% от объема операции.

Кто и как хочет регулировать комиссии

В Украине транзакционные комиссии долгое время никак не ограничивались. Идея с «потолком» для interchange и merchant fees выдвигалась еще в 2017 году с законопроектом №6573 (был отозван 28 августа 2019 года). Сейчас к регистрации в парламенте готовится идентичный документ, но с другими датами, рассказали LIGA.net три собеседника, знакомые с текстом проекта.

Он предусматривает:

— ограничение merchant fees 1,5% С 1 июля 2020 года, 1% – с 1 января 2021 и 0,5% – 1 июля 2021;

— ограничение interchange 0,3% с июля 2021.

По информации осведомленного собеседника LIGA.net, обновленный законопроект планируют зарегистрировать на этой неделе. Собеседник из финансового комитета ВР отметил, что пока этого вопроса «не было на повестке дня» членов комитета.

Параллельно свой законопроект о регулировании платежных комиссий готовит НБУ. Регулятор намерен презентовать документ до конца января, зарегистрировать в парламенте – в марте-апреле, рассказал один из кураторов законопроекта в Нацбанке.

«Он затрагивает не только вопрос комиссий, но и открытые API, больше возможностей для финтехов и в целом внедрение в Украине европейской платежной директивы PSD2, – пояснил он. – Идея относительно комиссий в том, чтобы позволить НБУ регулировать их отдельными постановлениями». 

Кто «за»? Шесть аргументов

Нужно ли в принципе регулировать платежные комиссии? «За» выступают крупные ритейлеры (по информации собеседников LIGA.net в госструктурах, в 2017 году главным лоббистом законопроекта 6573 выступала крупная сеть АЗС, сейчас — одна из больших торговых сетей) и Нацбанк.

У них есть аргументы.

— Терминалов станет больше. При высоких тарифах на эквайринг(2-2,5% плюс 300 грн в месяц за аренду POS-устройства для небольших и средних торговцев) банкам становится сложнее расширять терминальные сети, поскольку малому бизнесу тяжело выдерживать эту нагрузку, предполагает собеседник LIGA.net в НБУ. 

Потребность в распространении терминалов в ближайшие годы усилится из-за законодательных новшеств о тотальной фискализации, добавляет член правления «Новус Украина» Игорь Ланда: есть РРО, должны быть и POS, считает он. 

— Расходы ритейлеров выросли. За последние три года доля объемов операций картами выросла с 38 до 52%, говорит Ланда. «При этом транзакционные расходы ритейла за это же время выросли на 25%, — отмечает он. — Мы пытались инициировать компромисс на встречах с банками, но безрезультатно». 

Попытки рынка саморегулироваться и вместе с VISA и Mastercard самостоятельно снижать комиссии были, но они пока ни к чему не привели, добавляет собеседник в НБУ. 

— Европейский опыт. Еще в 2015 году Евросоюз ограничил interchange 0,3% от суммы транзакции, говорится в пояснительной записке к законопроекту 6573. Уже тогда в Украине были одни из самых высоких торговых комиссий в Европе. 

— Цены могут снизить. Затраты на обслуживание POS-терминалов ритейлеры учитывают в ценах своих товаров. «В случае снижения ставок, как второй после зарплат статьи наших расходов, мы планируем снижать цены для конечного потребителя», – говорит директор по government relations и PR Metro Cash and Carry Украина Олеся Оленицкая.

— Комиссии будут более рыночными. Учитывая почти монопольное положение ПриватБанка (60% терминалов – его сеть), ценообразование на этом рынке не всегда зависит от объективных факторов, полагает глава Ассоциации поставщиков торговых сетей Алексей Дорошенко.

— Кэш станет не таким выгодным. Сейчас высокие комиссии мотивируют торговцев использовать наличные: при merchant fees 1,8-2,5%, инкассация для корпоративного бизнеса стоит в 90 раз меньше – 0,02% от суммы, рассказывает Оленицкая из Metro.

Четыре аргумента «против»

Оппоненты ограничений – банки и платежные системы имеют свои аргументы.

— Безнал станет невыгодным банкам. Около 80% доходов от merchant fee (за вычетом interchange банку-эмитенту) эквайеры тратят на обслуживание терминальных сетей, рассказывает Карпов из ЕМА.

С ограничением комиссий банкам придется снизить расходы на содержание и развитие очень дорогостоящего бизнеса платежной инфраструктуры, считает зампредправления Ощадбанка Антон Тютюн.

— Карты будут платными. Эмитенты в свою очередь две трети поступлений от interchange направляют на программы мотивации использования карт, добавляет сооснователь Monobank Олег Гороховский. «Очевидные последствия: кэшбеков больше не будет, зато появятся комиссии за обслуживание карт», – прогнозирует он.

Еще одна потенциальная «жертва» – льготы в использовании кредитных денег (так называемый grace-период, в течение которого можно вернуть займ без процентов. – Ред.), считает Тютюн из Ощадбанка.

— В Европе все неоднозначно. «Уже можно говорить, что решение Еврокомиссии не оправдало себя в полной мере – доля безналичных платежей не увеличилась, цены в магазинах не снизились, как ожидалось», – рассказывала в интервью LIGA.net СЕО Visa Вера Платонова.

— Цены не изменятся. Торговые сети вряд ли существенно снизят цены вследствие экономии на merchant fee, считает Дорошенко из Ассоциации поставщиков торговых сетей.

«Вспомните корректируют ли ритейлеры цены на импортные позиции, если гривня укрепляется на 1%?», – сомневается Гороховский из Monobank.

Что дальше? Участники рынка пока ждут официального появления законопроектов от депутатов и НБУ в финансовом комитете. Следующий этап – столкновение банковского и ритейлового лобби, полагает один из собеседников LIGA.net. «Банки тоже умеют лоббировать свои интересы, – указывает он. – Не исключено, что в ответ на ограничение комиссий скоро мы увидим законопроекты, ужесточающие правила использования наличных».

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

Обзор

, Корпоративное приобретение, Электронные платежи

Что такое эквайер?

Покупатель — это зарегистрированная компания, которая покупает часть или все права на другую компанию. Приобретающая компания берет на себя управление другой компанией, получая контрольный пакет акций в целевой компании, что фактически дает ей контроль над компанией посредством права голоса по акциям. В качестве альтернативы покупатель может просто купить компанию напрямую.

Эквайер также может быть финансовым учреждением, которое приобретает права на обслуживание и управление банковским счетом продавца.Эквайер регистрирует продавца и предлагает управлять своим банковским счетом. С помощью учетной записи продавец может принимать платежи по кредитным и дебетовым картам от клиентов, зарегистрированных в различных ассоциациях карт. Некоторые популярные карточные ассоциации включают American Express, Mastercard, Visa, Discover, China UnionPay и т.д. чтобы получить контроль над управлением цели.Покупатель может приобрести целевую компанию, когда он приобретает более 50% голосующих акций компании.

Приобретение часто связано с покупкой контрольного пакета акций компании, чтобы оказать большее влияние на решения совета директоров Совет директоров Совет директоров — это группа людей, избранных для представления акционеров. Каждая публичная компания обязана создать совет директоров. Покупатель считает, что, получив контроль над объектом, компания расширит свою инфраструктуру и расширит свое господство на рынке.

Когда компания планирует расширить свою деятельность, она считает приобретение существующей компании более выгодным, чем самостоятельное расширение. Вместо того, чтобы начинать заново на новой территории, приобретенная компания предоставит существующую инфраструктуру, персонал, торговую марку. Капитал бренда. В маркетинге капитал бренда относится к ценности бренда и определяется восприятием бренда потребителем. Капитал бренда может быть как положительным, так и существующей клиентской базой.

Это означает, что покупатель может начать строительство из существующих ресурсов, чтобы увеличить свою долю рынка на новой территории.Покупатель также выиграет от снижения затрат, поскольку ему не нужно будет тратить много денег на исследование рынка, чтобы определить пригодность нового рынка.

Торговый эквайер в электронных платежах

Эквайер также известен как торговый банк, банк-эквайер или торговый эквайер. Эквайер может быть банком или финансовым учреждением, которое является лицензированным членом ассоциации карт, такой как Visa и Mastercard, и его роль заключается в регистрации продавцов, чтобы они могли принимать электронные платежи в их местах расположения.По сути, эквайер авторизует платежи по кредитным картам от клиентов и связывает банк-эмитент от имени продавца.

Когда клиент производит кредитовый или дебетовый платеж продавцу, необходимо связаться с эквайером для обработки и клиринга платежа. Тип платежей, которые принимает продавец-эквайер, будет зависеть от количества их отношений обработки с ассоциациями карт.

Если эквайер имеет только одно право на один процессор для карт, это означает, что другие процессоры для карт не будут приняты.Большинство эквайеров обычно вступают в отношения обработки с сетью поставщиков, что позволяет продавцам беспрепятственно принимать платежи по картам.

При обработке электронного платежа на банковский счет продавца эквайер будет взимать различные комиссии, как это предусмотрено в соглашении между эквайером и продавцом. Комиссия может взиматься за месяц или за транзакцию. Плата за обслуживание используется для покрытия расходов. Плата за обслуживание Плата за обслуживание, также называемая комиссией за обслуживание, относится к комиссии, взимаемой для оплаты услуг, связанных с приобретаемым продуктом или услугой.связанные с сетевой обработкой.

Роль эквайрера в процессе оплаты

Банк-эквайер несет ответственность за создание и управление торговым счетом от имени продавца. Когда клиент производит платеж с помощью кредитной или дебетовой карты, эквайер должен решить, одобрить или отклонить транзакцию, на основе информации, полученной от сети карт и банка-эмитента.

После совершения транзакции эквайер получает запрос на авторизацию и затем пересылает эту информацию в банк-эмитент для утверждения.После утверждения платеж зачисляется на банковский счет продавца. Если он отклоняется, платеж возвращается на счет клиента, и никакая сумма не переводится на счет продавца.

Эквайер также принимает на себя риск обработанной транзакции. Эквайер должен иметь дело с различными рисками обработки платежей, которые могут повлиять на электронные платежи. Некоторые из рисков включают возвратные платежи по карте, аннулирование карты и возврат средств по карте.

Возврат платежа происходит, когда между продавцом и держателем карты возникает спор из-за товаров или услуг. которая возникает из-за неполучения, получения неисправных товаров или возникновения других проблем, которые ставят под сомнение действительность транзакции.Возвратный платеж инициируется держателем карты через банк-эмитент.

Сторнирование карты происходит, когда продавец отменяет ранее авторизованную транзакцию до того, как были произведены какие-либо расчеты. Возврат карты происходит, когда продавец добровольно возвращает средства держателю карты по разным причинам.

Эквайрер и эмитент

Эквайер — это банк или финансовое учреждение, которое управляет банковским счетом продавца. Контракт, заключаемый эквайером и продавцом, позволяет последнему принимать транзакции по кредитным и дебетовым картам от держателей карт.Когда владелец карты производит платеж продавцу, продавец отправляет запрос авторизации эквайеру, который затем отправляет запрос на одобрение в конкретный банк-эмитент.

Эмитент (также известный как банк-эмитент) — это банк или финансовое учреждение, которое предоставляет потребителям кредитные и дебетовые карты для использования в электронных платежах. Банк-эмитент выпускает кредитные карты от имени карточных сетей, таких как American Express, Visa и MasterCard. Эмитент предоставляет держателю карты кредитную линию и обеспечивает финансовую поддержку транзакций, проводимых с использованием карты.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком услуг глобального финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификация CFI по анализу финансового моделирования и оценки (FMVA) ® поможет вы обретете необходимую уверенность в своей финансовой карьере. Запишитесь сегодня! программа сертификации, призванная помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Чтобы продолжить продвижение по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы CFI:

• AcquireeAcquireeAcquireeAn Приобретаемая компания — это компания, бизнес или корпорация, которая является жизнеспособным кандидатом на слияние или поглощение.Покупатель — компания, покупающая другую компанию. Процесс приобретения целевой компании может происходить по разным сценариям в зависимости от позиции руководства приобретаемой компании.
• Финансовый посредник Финансовый посредник Финансовый посредник — это учреждение, которое действует как посредник между двумя сторонами для облегчения финансовых транзакций. Учреждения, которые обычно называют финансовыми посредниками, включают коммерческие банки, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и пенсионные фонды.
• PayPal HoldingsPayPal HoldingsPayPal Holdings, Inc. — одна из крупнейших компаний по онлайн-платежам, которая позволяет сторонам осуществлять платежи посредством онлайн-переводов денежных средств. Система онлайн-платежей предлагает электронные альтернативы традиционным способам оплаты, таким как денежный перевод и чеки. PayPal предоставляет платформу для онлайн-продавцов, аукционных сайтов,
• M&A Процесс слияния и поглощения Процесс слияния и поглощения Это руководство проведет вас через все этапы процесса слияния и поглощения. Узнайте, как совершаются слияния и поглощения и сделки.В этом руководстве мы опишем процесс приобретения от начала до конца, различные типы покупателей (стратегические и финансовые покупки), важность синергии и транзакционные издержки

Эмитент, эквайер или сеть? Объяснение банков — ChargebackHelp

Вот более подробный взгляд на различные роли, которые банки играют в транзакции. Также важно знать, как карточные сети вписываются в этот процесс. Есть банк-эмитент, который выдает платежную карту потребителю.Существует сеть кредитных карт, которая разрешает эмитенту распространять свои карты. И еще есть банк-эквайер, который получает средства от транзакции для продавца.

Эмитент

Банк-эмитент (эмитент) является банком потребителя. Это банк, который выпускает карту, по которой покупатель совершает покупки. В процессе транзакции банк-эмитент управляет авторизацией покупки; они подтверждают, что использованная карта принадлежит держателю карты и что у них достаточно средств или кредита для этого.Также устанавливаются процентные ставки по кредитным картам, вознаграждения и льготы, а также комиссии за транзакции, такие как сборы за овердрафт и кредитные лимиты. Что наиболее важно для продавцов, они занимаются обслуживанием клиентов в разрешении споров и инициируют возвратные платежи.

Приобретатель

Банк-эквайер (эквайер) — это банк продавца. Это дом торгового счета, который получает средства от держателя карты при совершении покупки. Эквайеры подписывают торговцев с различными схемами карт для обработки Visa, MasterCard и т. Д.Они также могут предоставлять продавцам доступ к системам обработки платежей по картам и шлюзам, с которыми у них есть отношения.

Сети кредитных карт

Сети кредитных карт или «карточные схемы» соединяют точки между эмитентом и эквайером. В частности, существуют небанковские сети, такие как Visa и MasterCard. Затем есть такие сети, как American Express и Discover, которые также функционируют как банки-эмитенты. Сети разрешают перевод средств от потребителя к продавцу через процессор. Вместе они устанавливают стандарты соответствия PCI, которым торговцы, эмитенты и эквайеры должны соблюдать при транзакциях.Сети также устанавливают комиссию, которую продавцы платят за транзакцию. Они решают, где принимаются их карты. Небанковские сети решают, кто может выпускать их карты, а банковские сети выпускают их напрямую. Сети также заключают контракты с агентами, ISO (Visa) и MSP (Mastercard), которые предоставляют продавцам возможности обработки платежей, POS-терминалы и другие торговые услуги.

Все начинается с банков-эквайеров

Банк-эквайер — это финансовое учреждение, которое принимает платежи от имени продавца с использованием кредитной или дебетовой карты.Он ведет банковский счет продавца. Банки-эквайеры выступают в качестве посредников при каждой транзакции, совершаемой с помощью кредитных или дебетовых карт. Они участвуют в каждой транзакции между продавцом и покупателем. Они являются местом назначения средств для каждой транзакции по кредитной карте и точкой отправления средств, снятых с помощью возвратных платежей.

Как получить максимальную отдачу от банка-эквайера

Все начинается с контракта — он позволяет продавцам обрабатывать транзакции по кредитным и дебетовым картам, независимо от того, присутствует ли карта (покупатель находится в магазине) или карта отсутствует (покупатель находится в сети или по телефону).На основании этого контракта эквайер разрешает продавцу получать платежи и подключает процессоры кредитных карт от имени продавца. Эквайер принимает на себя риск того, что продавец останется платежеспособным, и берет на себя ответственность за обработку платежей. Если продавец обанкротится, банк-эквайер должен разрешить все возвратные платежи и возмещения. Эквайер хеджирует этот риск с помощью комиссионных, чтобы покрыть свои инвестиции в продавца. Таким образом, продавцу надлежит снизить риск покупателя, чтобы он не уплатил увеличенные штрафы и сборы.Обеспечение соответствия вашего шлюза PCI, а также управление мошенничеством и возвратными платежами существенно помогут сэкономить на более высоких затратах на обработку данных с высоким риском.

Роль банка-эмитента

Банк-эмитент или эмитент — это термин, используемый для финансового учреждения, предлагающего потребителям платежные карты (кредитные карты, дебетовые карты, карты предоплаты). Известными ассоциациями кредитных карт являются Visa, MasterCard, American Express, Diners Club, China UnionPay, Discover, Indian Rupay и Japan Credit Bureau. Данные, отправляемые банком-эмитентом в карточную сеть, имеют решающее значение — они используются для определения того, будет ли транзакция клиента принята или отклонена.Эмитент предоставляет информацию о том, достаточно ли остатка на балансе для покрытия затрат на покупку. По сути, банк-эмитент утверждает банк-эквайер, и продажа завершается. Банк-эмитент является важным элементом, поскольку он является одной из сторон, вовлеченных в споры о транзакциях. Эти банки выдают возвратные платежи и их коды причин и делают последний вызов в заявке на возвратный платеж. Банк-эмитент также несет ответственность за повышение или снижение лимита по карте или блокировку счета, если это необходимо.

Банк-эквайер против банка-эмитента — связь в процессе оплаты

Как видите, одно без другого не может существовать и не может работать должным образом. Приобретение банка — ключевой фактор во всем процессе; без них ни одна сделка не была бы завершена. Это не означает, что банк может в одиночку выполнять каждую транзакцию. Банк-эквайер разрешает транзакции, но ему требуется, чтобы эмитент подтвердил, что ваша кредитная карта действительна и что покупка может быть завершена. Это создает хорошо отлаженный механизм, который должен безупречно работать каждый раз, когда кто-то что-то покупает у вас или вы что-то покупаете с помощью кредитной карты.Мы надеемся, что вы лучше понимаете, что такое банк-эквайер, что такое банк-эмитент и в чем различия между ними. Оба представляют собой ключевые факторы в обработке платежей. В этой дуэли нет сторон выбора, ни одна из двух не лучше другой; они как яблоки и апельсины. Оба являются важными частями процесса транзакции, которые не работают без друг друга. Если у вас есть дополнительные вопросы по этой и подобным темам, обращайтесь к нашей команде.В ChargebackHelp мы с радостью ответим на все ваши вопросы относительно эмитентов и эквайеров. Хотя наша специализация — управление возвратными платежами и представление интересов, у нас также есть обширный опыт и отношения как с эмитентами, так и с покупателями. Если у вас есть какие-либо вопросы, напишите нам по электронной почте или воспользуйтесь старой школой и позвоните нам 1.800.975.9905.

Торговец-эквайер — Что такое торговец-эквайер?

Торговый эквайер — это банк, обрабатывающий платежи от имени продавца.

Узнайте больше о преимуществах вариантов онлайн-платежей .

Термин «эквайер» может использоваться для описания продавца-эквайера или корпоративного эквайера. Торговый эквайер — это финансовое учреждение, которое обрабатывает транзакции по кредитным и дебетовым картам для компании или продавца.

Торговый банк-эквайер также может называться банком-эквайером.

Чем занимается продавец-эквайер?

Торговый эквайер помогает продавцам во всех вопросах, связанных с картами и транзакциями, включая:

• Обработка платежей:

• Оплачивает все комиссии схемы для продавца (например,г. VISA, MasterCard, AMEX и т. Д.)

• Помогает продавцу с возвратами, возвратными платежами и возвратами

Торговец-эквайер в платежном цикле

Потребуется всего секунда, чтобы покупатель коснулся своей карты и транзакция подлежит утверждению. Но что именно происходит в течение этой секунды и как продавец-эквайер вписывается в платежный цикл?

Что ж, в течение этой секунды после того, как клиент нажимает или вставляет свою кредитную карту, происходит много всего.Транзакция отправляется в банк-эквайер, в схему карты и в банк клиента для авторизации.

Вот визуальное представление того, как работает платежный цикл:

В чем разница между банком-эквайером и банком-эмитентом?

Банк-эквайер (продавец-эквайер) обрабатывает карточные транзакции от имени продавца.

Банк-эмитент, с другой стороны, выдает потребителям кредитные карты.

Таким образом, банк-эквайер является посредником для продавца, а банк-эмитент — посредником для клиента.

Нужен ли мне продавец-эквайер, чтобы начать принимать платежи?

Ответ может быть положительным или отрицательным, в зависимости от того, чего пытается достичь ваша компания.

Если вы снимаете деньги с кредитных карт с помощью устройства чтения карт, торговой точки или виртуального терминала, компании, через которую вы пользуетесь этими услугами, потребуется торговый эквайер. Вам как продавцу, использующему платежные услуги через поставщика платежных услуг, такого как SumUp, не нужно будет подписывать контракт с эквайером.

Если вы компания, которая обрабатывает платежи для своей собственной компании, вам понадобится торговый эквайер, если только ваша финансовая команда не имеет навыков и средств, чтобы выступить в качестве собственного эквайера.

Большинство предприятий будут использовать поставщика платежных услуг и платить комиссию за транзакцию для использования своих услуг. Когда вы принимаете платеж по карте от клиента, он будет отправлен поставщику платежа, который затем отправит его своему торговому эквайеру, который отправит его в схему карты и, наконец, в банк-эмитент (клиента).

Stripe: Введение в онлайн-платежи

В этом руководстве рассматриваются основы онлайн-платежей и объясняются различия для общих бизнес-моделей: интернет-магазины, SaaS и подписные компании, а также платформы и торговые площадки.Начните с прочтения основ платежей и того, что все компании должны знать об онлайн-платежах, а затем перейдите непосредственно к разделу о вашей бизнес-модели.

Мы также составили список наиболее распространенных отраслевых терминов и их определений, поэтому, если вы не знакомы с какими-либо фразами в этом руководстве, обратитесь к глоссарию.

Если вы хотите сразу же начать принимать онлайн-платежи, прочтите нашу документацию, чтобы начать работу.

Прежде чем углубляться в детали платежа для различных бизнес-моделей, полезно иметь общее представление о том, как работают платежи: как деньги перемещаются от клиента к вашему бизнесу, как банки упрощают эти платежи и какие затраты связаны с системой. .Изучение этих фундаментальных строительных блоков онлайн-платежей поможет вам лучше понять нюансы настройки платежей для вашей собственной бизнес-модели.

Поток онлайн-платежей

В каждой онлайн-транзакции участвуют четыре основных игрока:

1. Владелец карты: Лицо, владеющее кредитной картой
2. Продавец: Владелец бизнеса
3. Эквайрер: Банк, который обрабатывает платежи по кредитным картам от имени продавца и направляет их через сети карт (например, Visa или Mastercard) в банк-эмитент.Иногда эквайеры могут также сотрудничать с третьей стороной, чтобы помочь в обработке платежей.
4. Банк-эмитент: Банк, который предоставляет кредиты и выдает карты потребителям от имени сети карт.

Чтобы принимать карточные онлайн-платежи, вам необходимо работать с каждым из этих игроков (либо через одного поставщика платежей, либо путем создания собственных интеграций).

Во-первых, вам необходимо открыть счет в коммерческом банке и установить отношения с банком-эквайером или платежной системой.Эквайеры и процессоры помогают направлять платежи с вашего веб-сайта в карточные сети, такие как Visa и Mastercard. В зависимости от вашей настройки у вас может быть отдельный эквайер (часто банк, который поддерживает сетевые отношения) и процессор (который сотрудничает с эквайером для облегчения транзакций) или одно отношение, которое включает обе услуги.

Для безопасного сбора сведений о платеже вам может также потребоваться шлюз, который помогает надежно защитить информацию. Шлюзы часто используют токенизацию для анонимности платежных реквизитов и защиты конфиденциальных данных от ваших систем, помогая вам соблюдать отраслевые правила безопасности, называемые стандартами PCI.

Один провайдер может предложить услуги шлюза, обработки и эквайринга, которые могут помочь упростить ваши онлайн-платежи. Иногда поставщик платежей создает прямую интеграцию с сетями карт, помогая уменьшить сторонние зависимости.

Когда вы принимаете платеж в Интернете, шлюз надежно шифрует данные, которые будут отправлены эквайеру, а затем в сети карт. Затем сети карт связываются с банком-эмитентом, который либо подтверждает, либо отклоняет платеж (банковские правила или нормативные требования могут иногда требовать дополнительной аутентификации карты, например, 3D Secure, перед принятием платежа).Банк-эмитент ретранслирует сообщение обратно на шлюз или в эквайер, чтобы вы могли подтвердить платеж клиенту (например, отобразив на вашем сайте сообщение «Платеж принят» или «Платеж отклонен»).

Здесь описывается поток онлайн-платежей для разовых платежей в долларах США в США. Если вы хотите выйти на международный уровень, вам может потребоваться найти партнера в банке и наладить отношения на местном уровне. Или, если вы представляете новый продукт и хотите начать взимать плату с клиентов на регулярной основе, вам нужно будет не только принять номер кредитной карты, но также точно инициировать и собирать платежи через заданный интервал времени.Вам также потребуется построить логику для адаптации к различным моделям ценообразования, выяснить, как восстанавливать неудавшиеся платежи, управлять пропорциями, когда клиенты меняют план, и многое другое.

Затраты, связанные с онлайн-платежами

Существует множество комиссий, которые сопровождают каждую транзакцию, обрабатываемую через эту четырехстороннюю систему. Visa, Mastercard и другие сети карт устанавливают комиссии, называемые комиссиями за обмен и схему.

Interchange обычно представляет собой основную часть затрат, связанных с транзакцией.Эта сумма предоставляется банку-эмитенту, поскольку он принимает на себя наибольший риск, предоставляя кредит или банковские услуги держателю карты.

Сборы по схеме

взимаются самими сетями карт и могут включать дополнительные сборы за авторизацию и трансграничные транзакции. Также может взиматься комиссия за возврат средств и другие сетевые услуги.

Вместе эти сборы составляют сетевые расходы. Они различаются в зависимости от типа карты, местоположения транзакции, канала (лично или онлайн) и кода категории продавца (MCC).Например, транзакция, совершенная с помощью бонусной кредитной карты, потребует более высоких сетевых комиссий, чем транзакция с бонусной картой, поскольку банки часто используют эти комиссии для субсидирования стоимости бонусной программы.

Стандартные тарифы

Stripe с оплатой по факту использования предлагают единую прозрачную ставку для всех платежей по картам, что помогает обеспечить большую предсказуемость ваших затрат на платежи. Выучить больше.

В этом разделе рассматриваются две важные темы для всех предприятий, принимающих платежи: как воронка онлайн-платежей может увеличить вашу конверсию и как добавление правильных способов оплаты может расширить круг потенциальных клиентов.

Воронка онлайн-платежей

Для совершения покупки транзакции проходят три этапа: завершение оформления заказа, защита от мошенничества и принятие в сети. Конверсия происходит, когда транзакция успешно завершена.

На каждом этапе воронки число потенциальных клиентов может постепенно сокращаться. Если у вас длительный или сложный процесс оформления заказа, часть клиентов упадет. Затем, если учесть мошенничество и среднюю скорость принятия транзакций, пул сократится еще больше.

Понимание взаимодействия между этими шагами важно для оптимизации всей вашей воронки. Это особенно актуально для предприятий, в которых есть отдельные команды, занимающиеся проверкой, мошенничеством и приемкой в ​​сети, каждая из которых оптимизирует свои собственные показатели. Например, если команда, работающая над завершением оформления заказа, сосредоточена исключительно на сокращении количества брошенных корзин, они могут запросить меньше информации о клиентах, чтобы уменьшить трение. Однако это может привести к еще большему мошенничеству, поскольку вы не всегда собираете такие данные, как полный платежный адрес и почтовый индекс, чтобы подтвердить транзакцию.

В этом разделе мы дадим вам обзор воронки онлайн-платежей и поделимся передовыми методами повышения конверсии.

Разработка лучших форм оформления заказа

Воронка онлайн-платежей начинается с оформления заказа, когда клиенты вводят свою платежную информацию для покупки товаров или услуг. На этом этапе вы хотите собрать достаточно информации, чтобы иметь возможность проверить, являются ли клиенты тем, кем они являются, но не добавляйте слишком много трений в процесс оформления заказа, что может привести к тому, что клиенты вообще откажутся от него.

Если ваша форма оформления заказа слишком сложна, вы рискуете потерять продажи от наиболее вероятных покупателей — клиентов с товарами в корзине и всякого намерения совершить покупку. Фактически, 87% клиентов отказываются от покупки, если процесс оформления заказа слишком сложен.

Чтобы улучшить процент завершения оформления заказа, первым делом необходимо пройти собственный процесс оформления заказа с точки зрения клиента и найти любые трения, которые могут привести к падению заказа. Обратите внимание на то, как долго загружается сайт, сколько полей в вашей форме и поддерживает ли ваш процесс оформления заказа автозаполнение.

Лучшие формы оформления заказа адаптируются к опыту клиентов. Например, лучше всего предлагать адаптивные формы оформления заказа, которые автоматически изменяют размер до меньшего экрана мобильного устройства и предлагают цифровую клавиатуру, когда клиентам предлагается ввести данные своей карты. Вам также следует подумать о поддержке мобильных кошельков, таких как Apple Pay или Google Pay, чтобы обойти ручной ввод данных.

Если вы решите выйти на международный уровень, ваша форма оформления заказа должна соответствовать каждому рынку.Разрешить клиентам платить в местной валюте — это только начало, но вам также необходимо поддерживать местные способы оплаты, чтобы обеспечить максимально удобное обслуживание. Например, более половины клиентов в Нидерландах предпочитают платить с помощью iDEAL — метода оплаты, который напрямую переводит средства с банковского счета клиента в компанию.

Номер карты также может указывать на географическое местонахождение клиента, что позволяет динамически изменять поля формы для сбора нужной информации для каждой страны.Например, если ваша форма распознает карту Великобритании, вы должны добавить поле для ввода почтового индекса. Если ваша форма распознает американскую карту, вам следует изменить это поле на почтовый индекс.

Stripe Checkout — это страница мгновенных платежей, предназначенная для увеличения конверсии. Он динамически отображает мобильные кошельки, когда это необходимо, и поддерживает 15 языков, поэтому клиенты могут использовать персонализированную и актуальную форму оформления заказа. Узнайте больше здесь.

Управление рисками в Интернете

Следующий шаг — оценить, является ли транзакция мошеннической.В большинстве случаев незаконные платежи совершаются мошенниками, которые выдают себя за законных клиентов, используя украденные карты и номера карт.

Например, если мошенник совершает покупку на вашем веб-сайте, используя номер украденной карты, о котором не было сообщено, возможно, платеж будет успешно обработан. Затем, когда владелец карты обнаруживает мошенническое использование карты, он или она будут сомневаться в платеже в своем банке, подавая возвратный платеж. Хотя у вас есть возможность оспорить этот возврат платежа, представив доказательства того, был ли платеж действительным, правила сети карт, как правило, в большинстве споров благоприятствуют клиенту.Если ваш бизнес проиграет спор, ваш бизнес потеряет исходную сумму транзакции. Вы, как владелец бизнеса, также должны будете заплатить комиссию за возвратный платеж — расходы, связанные с отменой банком платежа по карте.

Хотя возвратные платежи являются частью приема платежей в Интернете, лучший способ управлять ими — это вообще предотвратить их появление. Есть два основных подхода: логика, основанная на правилах, и машинное обучение.

Обнаружение мошенничества на основе правил работает на основе созданной логики «Если x, то сделайте y», и аналитики мошенничества постоянно управляют им.Примеры включают блокировку всех транзакций из определенной страны, IP-адреса или суммы, превышающей определенную сумму в долларах. Однако, поскольку эта логика основана на строгих правилах, она не распознает скрытые шаблоны и не адаптируется к изменяющимся векторам мошенничества путем анализа информации, выходящей за рамки этих определенных параметров. В результате аналитики часто играют в догонялки — вручную создают новые правила после обнаружения мошенничества, а не активно борются с ним.

С другой стороны,

Управление мошенничеством на основе машинного обучения может использовать данные транзакций для обучения алгоритмов, которые обучаются и адаптируются.Некоторые модели машинного обучения имитируют поведение рецензентов, в то время как другие обучаются миллионам точек данных. Эти модели учатся отличать законные транзакции от потенциально мошеннических. Некоторые из этих моделей могут даже обучаться, что делает их более масштабируемыми и эффективными, чем логика, основанная на правилах.

Например, предположим, что клиент с нормальным поведением в Интернете и подозрительным IP-адресом хочет что-то купить на вашем сайте.Машинное обучение решает, какой вес должен иметь каждый из этих сигналов. Например, следует ли отклонять транзакцию исключительно на основании IP-адреса? Система, основанная на правилах, может блокировать все транзакции из этого места, но модель машинного обучения должна иметь возможность различать хорошие и плохие транзакции путем взвешивания местоположения вместе со всей другой доступной информацией, чтобы определить вероятность того, что данный платеж приведет к возвратный платеж.

Сочетание этих двух подходов — логики на основе правил и управления мошенничеством с использованием машинного обучения — может стать мощным настраиваемым решением.Вы можете не только использовать изощренность машинного обучения, но и настроить подход и логику кодирования, специфичную для вашего бизнеса. Например, вы можете установить собственные правила на основе уровня риска подмножества ваших пользователей и того, что они покупают.

Подробнее читайте в нашем руководстве по машинному обучению для обнаружения мошенничества.

Stripe Radar — это набор современных инструментов для обнаружения и предотвращения мошенничества. Его ядро ​​основано на адаптивном машинном обучении, в котором алгоритмы оценивают каждую транзакцию на предмет риска мошенничества и предпринимают соответствующие действия.Radar предоставляется бесплатно как часть интегрированной цены Stripe. Пользователи могут перейти на Radar for Fraud Teams, чтобы установить собственную логику, основанную на правилах, и использовать другие мощные инструменты для профессионалов в области мошенничества.

Повышение приемлемости сети

Последний шаг в воронке онлайн-платежей — это прием карты в сети: успешная обработка платежа банком-эмитентом.

Когда покупатели совершают покупку, в банк-эмитент отправляется запрос на оплату. В зависимости от множества факторов, начиная от доступного баланса вашего клиента, форматирования метаданных транзакции или даже времени простоя системы, банк-эмитент примет или отклонит запрос.Чем выше ваша скорость принятия, тем больше транзакций вы успешно обработали.

Вы можете уменьшить количество ненужных отказов, собрав дополнительные данные или передав такие данные, как CVC, адрес выставления счета и почтовый индекс во время оформления заказа. Эта информация дает банку-эмитенту дополнительную информацию о транзакции, помогая повысить шансы на принятие законных транзакций.

Stripe помогает автоматически повышать качество доступа к сети для предприятий благодаря прямой сетевой интеграции и отраслевым партнерствам, которые предоставляют дополнительные данные и понимание причин отказов.Мы используем это для создания моделей машинного обучения, которые определяют лучшие способы обновления метаданных платежей, чтобы повысить шансы на принятие. Узнайте больше здесь.

Глобальные способы оплаты

Хотя карты являются преобладающим способом онлайн-платежей в США, 40% потребителей за пределами США предпочитают использовать другой способ оплаты, чем кредитная карта, включая банковские переводы и цифровые кошельки (например, Alipay, WeChat Pay или Apple Pay). . Вы можете потерять продажи просто потому, что не предлагаете предпочтительные способы оплаты для глобальной аудитории.

Чтобы получить прибыль от глобальной клиентской базы, вам необходимо предложить способы оплаты, которые наиболее часто используются в странах, в которых вы работаете. Существует пять распространенных способов оплаты:

1. Кредитные карты позволяют клиентам занимать средства в банке и либо полностью ежемесячно выплачивать остаток, либо возвращать деньги с процентами. Дебетовые карты производят платежи, списывая деньги непосредственно с текущего счета клиента, а не используя кредитную линию.
2. Цифровые кошельки , включая Apple Pay и Google Pay, позволяют клиентам оплачивать продукты или услуги в электронном виде, привязав карту или банковский счет. Цифровые кошельки также могут позволить клиентам хранить денежную ценность прямо в приложении с пополнениями.
3. Банк дебетует и переводит переводит деньги прямо с банковского счета клиента. Списание средств со счетов позволяет собирать банковскую информацию ваших клиентов и снимать средства с их счетов (например, ACH в США.С.). Кредитные переводы связаны с банковскими счетами клиентов, и они переводят вам деньги (например, банковские переводы). Существуют также способы оплаты, такие как Giropay в Германии и iDEAL в Нидерландах, которые работают как слой поверх банков для облегчения переводов, но больше похожи на цифровые кошельки.
4. Купи сейчас, заплати позже — это растущая категория способов оплаты, которая предлагает клиентам немедленное финансирование онлайн-платежей, обычно выплачиваемых фиксированными платежами с течением времени. Примеры включают Afterpay, Klarna и Affirm.
5. Способы оплаты наличными от таких компаний, как OXXO и Boleto, позволяют клиентам совершать онлайн-покупки без банковского счета. Вместо того, чтобы платить за продукт или услугу, клиенты получают сканируемый ваучер со справочным номером транзакции, который они затем могут принести в банкомат, банк, магазин или супермаркет и произвести оплату наличными. Как только ссылочный номер для денежного платежа совпадает с первоначальной покупкой, компания получает оплату и может отправить продукт.

Дополнительную информацию см. В нашем руководстве по способам оплаты.

Stripe позволяет поддерживать десятки способов оплаты за одну интеграцию. Выучить больше.

Прочтите этот раздел, если вы хотите продавать товары лично в розничных точках в дополнение к своему веб-сайту или мобильному приложению.

Все чаще розничные торговцы, которые начинали как операции только онлайн, находят успех в расширении в физический мир, открывая личные точки. Поскольку более 90% покупок по-прежнему совершаются лично, это создает для цифрового бизнеса потенциал для создания нового потока доходов.

Однако проблема состоит в том, чтобы объединить данные для ваших онлайн-платежей и личных платежей. Клиенты ожидают, что они будут одинаково взаимодействовать с вашим бизнесом по всем каналам, и, как часть этого, то, как они совершают покупки, должно быть последовательным и соответствовать бренду. Например, пользователи могут ожидать, что коды скидок и рекламные акции будут применяться как для покупок в Интернете, так и для личных покупок.

Вот две вещи, которые вам нужно знать, если вы хотите расширить свой онлайн-бизнес для поддержки личных продаж:

1.Использование существующей инфраструктуры

Розничным торговцам часто приходится создавать двух отдельных платежных систем: одного для онлайн-покупок, а другого — для личных покупок. Для этого требуются две интеграции и две отдельные учетные записи, что удваивает объем работы, необходимой для начала работы, затрудняет управление финансовой сверкой и часто хранит данные о клиентах в каждой учетной записи.

Вместо этого убедитесь, что вы используете существующую платежную инфраструктуру — то, что вы уже настроили для онлайн-платежей, — а не привлекаете нового поставщика.Это не только экономит ваше время и ресурсы, но также упрощает отчетность и помогает создать более унифицированный клиентский опыт.

Это обеспечивает удобство платежей, независимо от того, совершают ли клиенты покупку со своего смартфона или заходят в ваш магазин. Например, клиенты могут лично оформить подписку, которая продолжается онлайн. Способ оплаты, который они использовали в магазине, будет сохранен в их онлайн-профиле, где они смогут обновить любые детали или изменить периодичность подписки.

2. Поддержка чип-карт и мобильных кошельков

Карты с магнитной полосой

повышают подверженность бизнеса риску, поскольку мошенники легко могут скопировать их и требуют дополнительных действий для шифрования информации о платежах клиентов. В результате чиповые карты EMV, которые более безопасны и защищают предприятия от ответственности в случае мошенничества, на протяжении десятилетий были мировым стандартом.

В 2015 году США начали переход на чиповые карты, и сегодня они используются для большинства транзакций по кредитным картам.Тем не менее, есть предприятия, которые используют более старые устройства чтения карт, поддерживающие карты с магнитной полосой. Поскольку вы оцениваете оборудование для приема личных платежей, важно выбрать более новое устройство для чтения карт, которое позволяет принимать карты с чипом.

Вам также следует рассмотреть возможность поддержки мобильных кошельков, таких как Apple Pay и Google Pay, для личных транзакций. Как и чиповые карты, они надежно шифруют платежную информацию и сводят к минимуму вашу ответственность, связанную с мошенническими транзакциями. Мобильные кошельки также улучшают процесс оплаты, делая транзакции более удобными и упрощенными для клиентов.

Stripe Terminal помогает объединить ваши онлайн- и офлайн-каналы с помощью гибких инструментов разработчика, предварительно сертифицированных устройств чтения карт и облачного управления оборудованием.

Прочтите этот раздел, если вы взимаете плату с клиентов на регулярной основе или используете сохраненную платежную информацию.

При управлении регулярным доходом возникает большая сложность в том, как инициировать и собирать платежи, а также приспосабливаться к различным моделям ценообразования. Вы должны хранить платежную информацию клиентов и аккуратно взимать с них плату через определенные промежутки времени.

Есть два способа настроить это: создать собственную платежную систему или купить существующее программное обеспечение. В любом случае вам необходимо убедиться, что ваша биллинговая система может принимать заказы через Интернет или мобильную кассу, правильно выставлять счета покупателю на основе модели ценообразования (например, фиксированная ставка или многоуровневое ценообразование) и собирать платежи с использованием любых способов оплаты. клиенты предпочитают использовать. Вам также потребуется способность выявлять важные для повторяющихся предприятий аналитические данные, включая отток, ежемесячный регулярный доход и другие ключевые показатели подписки, или интегрироваться с вашей системой управления взаимоотношениями с клиентами или системой учетных записей.

Когда вы решаете, создавать ли собственное программное обеспечение с нуля или покупать уже существующее, подумайте об альтернативных издержках. Рассмотрите текущие инженерные ресурсы, необходимые для создания и поддержки вашего программного обеспечения для выставления счетов, по сравнению с другими потребностями вашего бизнеса.

Вот три аспекта SaaS и оплаты подписки:

1. Установите гибкую логику подписки

Логика подписки состоит из правил, основанных на времени и цене, которые вместе позволяют точно взимать плату с ваших клиентов с заранее определенной частотой.Когда у вас есть только один продукт и простая цена, например 25 долларов в месяц за подписку на программное обеспечение, настроить эту логику в вашей биллинговой системе легко, потому что сумма в долларах не меняется от месяца к месяцу.

Со временем вы можете расширить свой бизнес за счет добавления новых продуктов и рекламных акций. Вам необходимо убедиться, что логика вашей подписки может справиться с этим ростом, имея возможность экспериментировать с различными моделями ценообразования, такими как фиксированная ставка, на место или дозированные подписки, многоуровневое ценообразование, freemium и бесплатные пробные версии.Вам также может понадобиться возможность предлагать пакеты или скидки.

Логика подписки также должна быть достаточно гибкой, чтобы учитывать изменения планов клиентов в любое время. Если кто-то хочет перейти на более дешевый план в середине месяца, вы должны пропорционально распределить расходы по обоим планам и убедиться, что с клиента будет взиматься соответствующая сумма в будущем.

2. Подумайте о своих потребностях в выставлении счетов

Клиенты обычно предпочитают получать счет, если вы выставляете им счет на крупную сумму или отправляете одноразовый счет (и то, и другое является обычным явлением для SaaS-компаний, у которых в качестве клиентов есть другие предприятия).

Чтобы отправлять счета-фактуры, подумайте о том, как должен выглядеть процесс создания: есть ли в счетах одинаковые позиции или каждую из них нужно настраивать? В зависимости от того, в каких странах вы работаете, вам также необходимо соблюдать различные требования к счетам. Например, вам может потребоваться последовательная нумерация счетов-фактур или установка префиксов счетов-фактур на уровне клиента или учетной записи.

Затем вам нужен способ отправки счетов вашим клиентам. Подумайте, хотите ли вы отправлять их вручную по электронной почте или ваше биллинговое решение может автоматизировать этот процесс за вас.

3. Свести к минимуму непроизвольный отток

Большинство SaaS и подписных компаний сталкиваются с проблемами непроизвольного оттока клиентов, когда клиенты намереваются заплатить за продукт, но их попытка оплаты оказывается неудачной из-за просроченных карт, недостатка средств или устаревших данных карты (9% счетов-фактур по подписке терпят неудачу при первой попытке списания из-за непроизвольный отток).

Если у вас всего несколько неудачных платежей в месяц, легко позвонить или отправить электронное письмо каждому клиенту и попросить его или ее исправить ситуацию (будь то использование нового метода оплаты или обновление платежной информации).Однако по мере роста вашего бизнеса и управления сотнями клиентов с неудавшимися платежами этот подход становится все менее управляемым.

Более масштабируемый способ связи с вашими клиентами — это отправка автоматических электронных писем о неудавшихся платежах всякий раз, когда платеж отклонен.

Помимо исходящей связи, вы также можете напрямую повторить платежи. Многие предприятия будут повторять неудачные транзакции по установленному расписанию, например, каждые семь дней (этот процесс известен как напоминание). Поэкспериментируйте с различными частотами, чтобы узнать, что наиболее эффективно для вашего бизнеса, или найдите поставщика платежей, который автоматизирует процесс напоминаний и позволяет вам адаптировать его в соответствии с предпочтениями ваших клиентов.

Stripe Billing предлагает решение для сквозного биллинга. Вы можете создавать и управлять логикой подписки и счетами, принимать любой поддерживаемый метод оплаты и сокращать непроизвольный отток с помощью интеллектуальной логики повторных попыток.

Прочтите этот раздел, если вы являетесь программной платформой и позволяете другим компаниям принимать платежи напрямую от своих клиентов (например, Shopify) или если вы являетесь торговой площадкой, где вы собираете платежи от клиентов, а затем выплачиваете их продавцам или поставщикам услуг ( как Lyft).

Платформы и торговые площадки

предъявляют одни из самых сложных требований к оплате, поскольку они принимают деньги от имени продавцов или поставщиков услуг и выплачивают им выплаты. В результате возникает множество уникальных соображений, включая проверку личности продавцов, соблюдение правил управления денежными переводами, взимание платы за обслуживание с каждого платежа и регистрацию 1099 в IRS, когда это применимо.

Тем не менее, предоставление платежных функций вашим клиентам позволяет вам выделить вашу платформу или рынок и повысить ценность для ваших продавцов или поставщиков услуг.Вы можете помочь им быстрее запускать бизнес, не беспокоясь о длинных приложениях для торговых счетов или написании кода для приема платежей.

Традиционно для добавления платежных функций необходимо было получить лицензию, а также зарегистрироваться и поддерживать статус платежного посредника с сетями карт (таких как Visa или Mastercard). Поскольку считается, что вы контролируете поток средств при перемещении денег между покупателями и продавцами, в карточных сетях действуют строгие правила.Этот процесс может занять месяцы (иногда годы) и потребовать миллионы долларов авансовых и текущих затрат.

Сегодня, однако, существует несколько вариантов для платформ и торговых площадок, позволяющих добавлять настраиваемые платежные возможности для своих клиентов и получать доход от платежей без необходимости регистрироваться в качестве посредника по оплате.

Вот две возможности, которые необходимо учитывать при добавлении платежей на вашу платформу или торговую площадку:

1. Подтвердите пользователей во время адаптации

Прежде чем принимать какие-либо деньги от имени своих продавцов или компаний, вам необходимо зарегистрировать их в своей платежной системе и подтвердить их личность.Этот шаг осложняется строгими законами и нормативными актами, в том числе законами «Знай своего клиента» (KYC) и требованиями проверки санкций, которые предусматривают штрафы и штрафы за нарушения. В дополнение к государственным постановлениям, которые могут различаться от страны к стране, у карточных сетей, включая Visa и Mastercard, есть свои собственные требования к сбору информации, которые регулярно обновляются.

Уравновесить эти требования к информации и удобство работы пользователей непросто. С одной стороны, вы хотите собрать как можно больше информации (например, полное имя, адрес электронной почты, дату рождения, последние четыре цифры номера социального страхования в U.S., номер телефона и адрес), чтобы ваша платформа не использовалась в гнусных целях, таких как отмывание денег или финансирование терроризма. Вы также хотите избежать штрафных санкций со стороны регулирующих органов и финансовых партнеров.

С другой стороны, вы хотите, чтобы ваш пользовательский опыт был лучше, чем у конкурентов. Это означает, что процесс адаптации не вызывает затруднений, что не всегда совместимо с запросами подробной информации.

Чтобы устранить трение, рассмотрите возможность поэтапного сбора данных и автоматического заполнения полей для пользователей, если это возможно.Например, вы можете запрашивать налоговую информацию у продавцов или поставщиков услуг только после того, как они преодолеют порог отчетности IRS. И вы можете предварительно заполнить поля для их юридического имени и адреса, если вы уже собрали эту информацию.

2. Поддержка различных способов перевода денег

Платежи вашим пользователям включают в себя больше, чем просто перемещение денег из точки A в точку B. Вам нужна возможность собирать плату за услуги для вашей платформы, распределять и направлять средства между продавцами, а также контролировать, когда выплаты отправляются на банковские счета ваших продавцов.

Предположим, вы управляете платформой электронной коммерции, и покупатель совершает покупку на 50 долларов у продавца. Вам нужно подумать о трех сторонах: вашей платформе, ваших продавцах или поставщиках услуг и их покупателях или конечных пользователях. Прежде чем платить продавцу, вам необходимо получить комиссию за платформу. Затем вам нужно выяснить, как и когда отправить оставшиеся средства продавцу. Вы отправляете выплату сразу после получения товаров или услуг, или вы собираете средства и выплачиваете каждую неделю? У вас есть правильная банковская информация для направления платежа?

Вам также необходимо убедиться, что вы переводите деньги соответствующим образом.Например, в США 46 штатам требуются собственные лицензии для перевода денег от имени других. В Европе законы PSD2 требуют лицензирования платежных посредников. Если регулирующий орган считает вас отправителем денег или платежным посредником и у вас нет лицензии, вы можете быть оштрафованы или подвергаться риску закрытия.

В зависимости от вашей бизнес-модели вы должны иметь возможность поддерживать несколько различных способов перевода денег, например:

• Индивидуально: С одного клиента взимается плата, а одному получателю выплачиваются деньги (например,г. служба совместного использования пассажиров).
• «Один ко многим»: Одна транзакция разделяется между несколькими продавцами или получателями (например, на розничной торговой площадке, где покупатель покупает одну «тележку» с товарами, полученными из нескольких интернет-магазинов).
• Хранение средств: Платформа принимает средства от клиентов и хранит их в резерве перед выплатой получателям (например, платформа для продажи билетов, которая платит получателям только после того, как событие произошло).
• Дебитирование счета: Платформа выполняет дебетование или сторнирование транзакции, чтобы получить средства от своих продавцов или поставщиков услуг (например,г. платформа электронной коммерции, взимающая ежемесячную плату за обслуживание магазина со своих бизнес-клиентов).
• Подписки: Платформа позволяет продавцам взимать периодические платежи с клиентов (например, платформа SaaS позволяет своим некоммерческим организациям принимать повторяющиеся пожертвования).

Stripe Connect позволяет платформам и торговым площадкам упростить платежи для своих продавцов, поставщиков услуг и клиентов. Он поддерживает регистрацию и проверку, позволяет принимать более 135 валют и десятки локальных способов оплаты по всему миру со встроенной защитой от мошенничества, производить выплаты пользователям и отслеживать движение средств.

Мы надеемся, что это руководство дало вам общий обзор онлайн-платежей и помогло вам разобраться в нюансах настройки ваших собственных платежей.

Это наше первое руководство из серии об основах онлайн-платежей. В будущих руководствах мы продолжим изучать основополагающие концепции, такие как личные и регулярные платежи, а также более сложные темы, такие как отклонения и управление выплатами.

А пока вот еще кое-что:

Все предприятия, принимающие платежи

Для интернет-магазинов

SaaS-компании

Платформы и торговые площадки

В этом глоссарии определены наиболее распространенные термины в платежной индустрии.

Приобретатель

Также называемый банком-эквайером, эквайер — это банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает платежи по кредитным или дебетовым картам от имени продавца и направляет их через сети карт в банк-эмитент.

Банковские переводы

Может относиться к дебетовому счету, когда вы собираете банковскую информацию своих клиентов и снимаете средства с их счетов, или к кредитному переводу, когда вы связываете банковские счета клиентов, и они переводят вам деньги.

Картхолдер

Лицо, владеющее кредитной или дебетовой картой.

Карточные сети

Обработка транзакций между продавцами и эмитентами и контроль приема кредитных карт. Они также контролируют сетевые расходы. Примеры включают Visa, Mastercard и American Express.

Возвратный платеж

Также называемый спором, возвратный платеж происходит, когда держатели карт ставят под сомнение платеж их эмитенту карты. Во время процесса возврата платежа на продавца ложится бремя доказательства того, что лицо, совершившее покупку, является владельцем карты и авторизовало транзакцию.

Комиссия за возврат

Затраты, понесенные продавцом, когда банк-эквайер отменяет платеж по карте.

Цифровой кошелек

Позволяет клиентам оплачивать продукты или услуги в электронном виде, привязав карту или банковский счет или сохранив денежное выражение непосредственно в приложении. Примеры включают Apple Pay, Google Pay, Alipay и WeChat.

Споры

См. Определение «Возвратный платеж».

Четырехсторонняя система

Четыре стороны, участвующие в обработке платежей: держатель карты, продавец, эквайер и банк-эмитент.

Мошенничество

Любая ложная или незаконная транзакция. Обычно это происходит, когда кто-то украл номер карты или данные текущего счета и использует эту информацию для совершения несанкционированной транзакции.

Развязка

Комиссия, уплачиваемая банку-эмитенту за обработку платежа по карте.

Банк-эмитент

Банк, выпускающий кредитные и дебетовые карты для потребителей.

Код категории продавца (MCC)

Четырехзначный номер, используемый для классификации бизнеса по типу товаров или услуг, которые он предоставляет.

Принятие сети

Процент транзакций, которые были приняты или отклонены банком-эмитентом. Отказ может произойти из-за устаревших учетных данных, подозрений в мошенничестве или недостатка средств.

Стоимость сети

Сумма межбанковских и схемных сборов.

Платежный посредник

Традиционно для добавления платежных функций требовалась платформа или торговая площадка для регистрации и поддержания статуса посредника по платежам (или PayFac) в карточных сетях, поскольку считалось, что это контролирует поток средств между покупателями и продавцами.Сегодня можно легко добавить функции платежей, которые требуются большинству платформ и торговых площадок, не становясь посредником в платежах.

Платежный шлюз

Часть программного обеспечения, которая шифрует информацию о кредитной карте на сервере продавца и отправляет ее эквайеру. Услуги шлюза и эквайеры часто являются одним и тем же лицом.

Способ оплаты

Способ оплаты товаров или услуг потребителем. Способы оплаты включают банковские переводы, кредитные или дебетовые карты и цифровые кошельки.

Платежный процессор

Облегчает транзакцию по кредитной карте, отправляя платежную информацию между продавцом, банком-эмитентом и эквайером. Обработчик платежей обычно получает реквизиты платежа из платежного шлюза.

Стандарты безопасности данных PCI (PCI DSS)

Стандарт информационной безопасности, который применяется ко всем объектам, участвующим в хранении, обработке или передаче данных о держателях карт и / или конфиденциальных данных аутентификации.

Плата за схему

Комиссия, взимаемая карточной сетью.Одна транзакция может повлечь за собой сборы по нескольким схемам, такие как сборы за авторизацию или сборы за услуги.

Вернуться к руководствам

• Крупнейшие эквайеры карт в США в 2020 г.

• Крупнейшие эквайеры в США в 2020 г. | Statista

Другая статистика по теме

Пожалуйста, создайте учетную запись сотрудника, чтобы иметь возможность отмечать статистику как избранную. Затем вы можете получить доступ к своей любимой статистике через звездочку в заголовке.

Зарегистрируйтесь сейчас

Пожалуйста, авторизуйтесь, перейдя в «Моя учетная запись» → «Администрирование».После этого вы сможете отмечать статистику как избранную и использовать персональные статистические оповещения.

Аутентифицировать

Сохранить статистику в формате .XLS

Вы можете загрузить эту статистику только как Премиум-пользователь.

Сохранить статистику в формате .PNG

Вы можете загрузить эту статистику только как премиум-пользователь.

Сохранить статистику в формате .PDF

Вы можете загрузить эту статистику только как премиум-пользователь.

Показать ссылки на источники

Как премиум-пользователь вы получаете доступ к подробным ссылкам на источники и справочной информации об этой статистике.

Показать подробные сведения об этой статистике

Как премиум-пользователь вы получаете доступ к справочной информации и сведениям о выпуске этой статистики.

Статистика закладок

Как только эта статистика будет обновлена, вы сразу же получите уведомление по электронной почте.

Да, сохранить в избранное!

…и облегчить мою исследовательскую жизнь.

Изменить параметры статистики

Для использования этой функции вам потребуется как минимум Единственная учетная запись .

Базовая учетная запись

Познакомьтесь с платформой

У вас есть доступ только к базовой статистике.
Эта статистика не учтена в вашем аккаунте .

Единая учетная запись

Идеальная учетная запись начального уровня для индивидуальных пользователей

• Мгновенный доступ к статистике 1 млн
• Скачать в формате XLS, PDF и PNG
• Подробные ссылок

$ 59 39 $ / месяц *

в первые 12 месяцев

Корпоративный аккаунт

Полный доступ

Корпоративное решение, включающее все функции.

* Цены не включают налог с продаж.

Самая важная статистика

Самая важная статистика

Самая важная статистика

Самая важная статистика

Самая важная статистика

Дополнительная статистика

подробнее о том, как Statista может поддержать ваш бизнес.

Отчет Нильсона. (15 марта 2021 г.). Ведущие торговые компании-эквайеры в США с 2015 по 2020 годы на основе транзакций покупки (в миллиардах долларов США) [График]. В Statista. Получено 15 августа 2021 г. с сайта https://www.statista.com/statistics/263219/leading-payment-card-acquirers-in-the-united-states-by-purchase-volume/

The Nilson Report. «Ведущие торговые компании-эквайеры в США с 2015 по 2020 годы, по транзакциям покупки (в миллиардах долларов США).»График. 15 марта 2021 года. Statista. По состоянию на 15 августа 2021 года. Https://www.statista.com/statistics/263219/leading-payment-card-acquirers-in-the-united-states-by-purchase- volume /

The Nilson Report. (2021 г.). Ведущие компании-эквайеры в США с 2015 по 2020 гг., на основе транзакций покупки (в миллиардах долларов США). Statista. Statista Inc .. Дата обращения: 15 августа 2021 г. https: //www.statista.com/statistics/263219/leading-payment-card-acquirers-in-the-united-states-by-purchase-volume/

Отчет Нильсона.«Ведущие продавцы-эквайеры в США с 2015 по 2020 годы, на основе транзакций покупки (в миллиардах долларов США)». Statista, Statista Inc., 15 марта 2021 г., https://www.statista.com/statistics/263219/leading-payment-card-acquirers-in-the-united-states-by-purchase-volume/

The Nilson Отчет «Ведущие торговые компании-эквайеры в США с 2015 по 2020 годы» на основе транзакций покупки (в миллиардах долларов США), Statista, https://www.statista.com/statistics/263219/leading-payment-card-acquirers-in- the-United States-by-Purchase-Volume / (последнее посещение 15 августа 2021 г.)

Кто есть кто занимается обработкой платежей

Понимаете ли вы, кто участвует в обработке транзакции по кредитной карте?

В индустрии платежных карт существует множество взаимоотношений.Недавно мы поделились с вами нашим списком из 40 основных условий обработки кредитных карт и объяснений, потому что мы считаем, что информированные продавцы лучше оснащены, чтобы найти лучшие платежные решения для своего бизнеса. Знание и понимание игроков индустрии обработки кредитных карт аналогичным образом обеспечит успех вам и вашему бизнесу.

Возможно, вы уже знаете, что поставщики торговых услуг предоставляют тот же тип услуг, что и банки, но часто делают это с лучшим обслуживанием и поддержкой клиентов, с более низкими ставками и лучшими ценами на оборудование для обработки кредитных карт.Возможно, вы не знаете, в чем разница между банком-эмитентом и банком-эквайером, а также между ISO, MSP, PSP и процессором. Если вам нужно руководство в платежной индустрии, APS Payments всегда рядом, чтобы помочь.

В каждой транзакции по кредитной карте задействовано много движущихся частей. В этом блоге мы начнем с описания терминов, используемых для описания игроков за кулисами платежной индустрии. Затем мы проведем вас через процесс одной транзакции по кредитной карте, чтобы полностью понять, как эти игроки работают вместе для обработки вашего платежа.

Кто есть кто в процессинге кредитных карт

Эквайер: Эквайер, также известный как банк-эквайер, — это банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает платежи по кредитным или дебетовым картам от имени продавца. Эквайер позволяет продавцам принимать платежи по кредитным картам от банков-эмитентов через франшизу бренда. Эквайер — это финансовое учреждение, которое ведет банковский счет продавца и является единственным учреждением в процессе, которое действительно обрабатывает деньги продавца.Напротив, основной процессор обрабатывает данные транзакции, а поставщик услуг для торговых точек (MSP) облегчает регистрацию продавцов для приема сетевых карт и обслуживания их учетной записи. Андеррайтинг может происходить с банком-эквайером или с поставщиком услуг продавца, либо с обоими.

Банк-эквайер играет центральную роль в процессе расчетов и клиринга. Основной процессор передает транзакции продавца брендам карт, а общую сумму депозита банку-эквайеру, чтобы продавец получил платеж.Эквайер зависит от основного процессора, который передает торговые транзакции.

Преимущество работы с поставщиком платежных решений / поставщиком услуг продавца заключается в том, что они могут работать с любым банком, и, если поставщик платежных решений (PSP) работает с несколькими банками, продавец может сменить банк и, возможно, не придется менять системы обработки кредитных карт. PSP может выбирать лучшие цены и решения для своих продавцов. Если продавец обрабатывает данные напрямую в банке, он должен будет знать, где получить лучшие ставки, обеспечить эти ставки для себя и в конечном итоге изменить оба счета, если они когда-либо захотят перейти в новый банк.Правильные PSP на самом деле более гибкие, более дешевые и содержат больше доступных решений. Поставщик универсальных платежных решений, такой как APS Payments, может позволить вам сохранить свой торговый счет, но сменить банк, если в этом возникнет необходимость.

Держатель карты: Держатель карты — это потребитель, покупающий товары или услуги у продавца . Они утверждаются для карты эмитентом . Банк-эмитент является лицензированным участником Visa или MasterCard и заключает соглашения с потребителями, которые подают заявки, и выпускает карты.Владелец карты начинает платежный цикл с покупки и завершает его, оплачивая остаток по кредитной карте процентами или комиссиями своего банка-эмитента или платежной сети.

Основной процессор : Продавцам требуется, чтобы основной процессор передавал сведения о каждой транзакции по карте в банк-эмитент потребителя для авторизации. В течение нескольких секунд процессор отправит продавцу ответ о том, авторизована карта или отклонена.Наконец, основной процессор отправляет сведения о захваченных и рассчитанных авторизациях в банк-эквайер продавца . Базовые процессоры работают только с теми банками, с которыми они созданы. Продавцы должны обрабатывать с помощью основного процессора, который использует их эквайер. Продавцам не нужно искать основной процессор самостоятельно, так как он будет предоставлен эквайером или поставщиком платежных решений.

Важно понимать разницу между базовым процессором , таким как Global Payments / TSYS и Fiserv / First Data, и поставщиком платежных решений / поставщиком торговых услуг.Хотя последних иногда называют просто «процессорами», это неправильная терминология. Поставщики платежных решений могут быть более выгодными для вашего бизнеса, чем прямое привлечение основного процессора, поскольку они могут максимизировать решения, которые каждый основной процессор может предложить в пользу продавцов. Поставщик платежных решений выступает в роли проводника в процессе оплаты.

Шлюз: Платежные шлюзы служат для защиты конфиденциальных данных потребителей в процессе транзакции и обеспечивают безопасную передачу платежных данных между покупателем и продавцом.Шлюз — это торговый сервис, который безопасно отправляет информацию о кредитной карте с веб-сайта или обычного магазина в платежные сети для обработки, а затем возвращает детали транзакции и ответы из платежной сети обратно продавцу.

Шлюзы необходимы для обеспечения безопасного соединения для передачи информации и соблюдения требований безопасности и стандартов. Качественный платежный шлюз будет прост в использовании и обеспечит важные функции, такие как шифрование и безопасность всех данных, а также запросы на авторизацию и выполнение.

Независимая торговая организация (ISO), поставщик услуг для продавцов (MSP) и поставщик платежных решений (PSP): Компании, управляющие обработкой кредитных карт для продавцов, называются ISO, MSP и PSP. Эти термины могут использоваться почти как взаимозаменяемые с некоторыми ключевыми отличиями:

ISO — это свободный термин для обозначения любых сторонних торговых представителей, которые представляют банки-эмитенты Visa. MSP — это термин, используемый для транзакций Mastercard. PSP — нейтральный термин для компании, которая предоставляет платежные решения продавцам и не связана какой-либо конкретной картой или банком.

Независимые поставщики программного обеспечения (ISV): ISV — это разработчики программного обеспечения, которые обеспечивают интеграцию между платежным шлюзом и бухгалтерским программным обеспечением, электронной коммерцией и / или программным обеспечением для точек продаж (POS) и предлагают различные способы обработки платежей. особенности и функциональность. Поскольку APS Payment является шлюзом , разработчиком интеграций, независимым поставщиком программного обеспечения (ISV) и поставщиком торговых услуг (MSP) / поставщиком платежных решений (PSP), мы можем максимально повысить эффективность ваших программных решений и помочь сохранить ваши ставки на низком уровне. за счет сокращения избыточных комиссий.

Эмитент: Эмитент, также известный как эмитент счета или банк-эмитент , — это банк или финансовое учреждение, предлагающее кредитную или дебетовую карту потребителю . Они гарантируют держателя карты, устанавливают кредитный лимит и выдают договоры по карте. Они оплачивают транзакцию от имени держателя карты и взимают оплату с держателя карты. Эмитенты также обеспечивают обслуживание клиентов и решают проблемы мошенничества, утери или кражи карт для держателя карты.Эмитент несет ответственность за проверку данных держателя карты и авторизацию суммы транзакции на основе доступных средств. Некоторые из основных банков-эмитентов: Bank of America, Chase, US Bank, Wells Fargo и Discover . American Express является одновременно сетью карт и эмитентом. Эмитенты не занимаются обработкой транзакций.

Продавец: Торговец — это любой вид бизнеса, который продает товары или услуги потребителям. Кредитные карты являются наиболее распространенным способом оплаты этих транзакций.

Сеть: Кредитная карта Сеть , также известная как платежная сеть, сеть обработки платежей, ассоциация карт или бренд карты, является мостом между держателями карт, продавцами и эмитентами. Они устанавливают обменные курсы и оценочные сборы , которые продавец платит с каждой транзакцией. Эти комиссии не подлежат обсуждению и согласованы для каждого бизнеса, каждого покупателя и каждого эмитента. Сеть кредитных карт включает такие бренды, как Visa, Mastercard, American Express и Discover.

Это охватывает 9 основных игроков в индустрии обработки кредитных карт. Далее мы проведем вас через 9 основных шагов одной транзакции по кредитной карте, чтобы увидеть, как все эти игроки взаимодействуют для обработки платежей.

9 основных шагов транзакции с одной кредитной картой

ШАГ 1: Клиент использует кредитную карту для оплаты продавцу . Данные транзакций и кредитных карт собираются в торговой среде с помощью конкретных платежных систем, которые у них есть, включая точки продаж (POS), электронную коммерцию или независимых поставщиков программного обеспечения .

ШАГ 2: Данные передаются продавцом через программное обеспечение Merchant Service Provider (MSP) или Независимая торговая организация (ISO) через шлюз на базовый процессор .

ШАГ 3: Процессор отправляет детали транзакции в соответствующую сеть карт .

Шаг 4: Базовый процессор проверяет статус учетной записи потребителя посредством их прямой интеграции в сети брендов карт .Бренды карт хранят все остатки на счетах клиентов на картах от имени банка-эмитента (эмитента) потребителя , которые находятся в сети карт .

ШАГ 5: Карта сети отправляет код утверждения через базовый процессор и системы торговой среды обратно продавцу для завершения продажи.

ШАГ 6: Карта сети отправляет детали транзакции в банк-эмитент (эмитент) потребителя .

ШАГ 7: Для расчета продавец отправляет пакет ежедневных транзакций в основной процессор кредитной карты , чтобы предоставить детали транзакции для карт брендов и банка-эквайера продавца .

ШАГ 8: Банк-эквайер продавца помещает средства на счет продавца . Банк-эквайер является единственным ключевым игроком, которому разрешено напрямую отправлять деньги продавцу для транзакций в соответствии с правилами бренда карты.

ШАГ 9: Банк-эмитент клиента отправляет клиенту ежемесячный отчет об операциях по кредитной карте, а банк-эмитент получает оплату от потребителя.

Нужен человек, которому можно доверять в индустрии обработки платежей? APS Payments поможет вам. Мы являемся шлюзом , разработчиком интеграций , независимым поставщиком программного обеспечения (ISV) и поставщиком торговых услуг (MSP) / поставщиком платежных решений (PSP) .Как универсальное решение для обработки, мы занимаем чрезвычайно сильные позиции, чтобы предлагать лучшие бизнес-решения для каждого отдельного торгового счета, а также снижать ставки и комиссии. Например, APS Payments исключает ненужные сборы за соответствие требованиям PCI, сборы за поддержку, сборы за выписку, сборы за шлюз, сборы эквайера, сборы за процессор и т. Д.

Разница в выплатах APS

APS Payments предоставляет вам отчеты продавца, которые легко читать и прозрачны. У вас будет доступ к подробным сведениям о позициях, а это больше, чем предоставляют большинство процессоров.APS Payments помогает вам сэкономить деньги с помощью обработки уровня 3, а обработка уровня 3 помогает вашему бизнесу с дополнительной защитой от мошенничества и более низкими ставками для транзакций B2B. APS Payments собирает и передает все необходимые данные Уровня 2 и Уровня 3, извлекая их из наших интегрированных решений для обработки кредитных карт ERP и электронной коммерции. Нет необходимости в трудоемком картографировании или ручном вводе данных. Ни один клиент не является слишком большим или слишком маленьким, чтобы сэкономить на комиссии!

Хотите убедиться в этом сами? Предоставьте нашим экспертам по кредитным картам данные о ваших текущих выписках за два месяца подряд для БЕСПЛАТНОЙ проверки выписок о продавцах.Мы рассмотрим ваши текущие сборы, чтобы дать подробное объяснение и показать вам предлагаемые сборы и ожидаемую экономию. Насколько сильно изменится ваша чистая прибыль, если вы снизите комиссию за обработку кредитной карты на целых 1,50%?

Свяжитесь с APS Payments сегодня, чтобы получить бесплатный обзор выписки для продавца!

Primer по торговым счетам, часть 1: роли и функции

Сфера платежей трудна для понимания даже специалистам-практикам.Я надеюсь, что моя серия из трех частей об обработке кредитных карт развенчает жаргон, модели ценообразования и сборы.

Этот пост объяснит торговые счета.

Это нормально, когда возникают вопросы об обработке платежей, шлюзах и эквайринге. Отрасль, вероятно, полагается на путаницу при взимании сборов, которые в противном случае могут быть оспорены.

Как и в случае с процессингом карт, понимание того, как создаются и взимаются комиссии с торговых счетов, поможет вам выбрать лучшего поставщика торговых счетов для вашего бизнеса.

Торговец Приобретение

«Эквайрер», «продавец-эквайер» и «банк-эквайер» относятся к одному и тому же: финансовому учреждению, которое было зарегистрировано и одобрено одним или несколькими брендами карт (Visa, Mastercard, Discover, American Express) для принятия карточные платежи от имени продавца.

Многие эквайеры — банки, но не всегда. Некоторые небанковские финансовые учреждения стали эквайерами, а некоторые независимые организации, работающие от имени эквайеров, называют себя эквайерами.

Многие эквайеры — банки, но не всегда.

Эквайер может выполнять несколько функций. Некоторые выполняют все следующее; другие только несколько.

• Маркетинг и продажи. Эквайеры — это компании, у которых есть клиенты — в данном случае продавцы. Эквайеры продают свои услуги и участвуют в продажах, чтобы зарегистрировать продавцов.

• Андеррайтинг. Банки-эквайеры в основном предоставляют ссуды своим торговым клиентам.Банки должны оценивать заемщика и внедрять стратегии снижения рисков, как и в случае любого кредита.

• Создание торговых счетов и управление ими. Торговый счет не является сберегательным или текущим счетом. Скорее, это особый тип банковского счета, на котором временно хранятся поступления от платежей по кредитным и дебетовым картам.

• Взаимодействие с платежными системами. Эта функция вызывает большую путаницу. Эквайер не обязательно является платежным оператором.Однако эквайеры могут предложить множество услуг, включая обработку платежей. Например, Bank of America Merchant Services предлагает как торговые счета (эквайринг), так и обработку платежей. Некоторые эквайеры заключили партнерские отношения с несколькими поставщиками (например, процессорами, платежными шлюзами, оборудованием для точек продаж), чтобы предложить единое решение для продавцов.

• Авторизация транзакций. Торговые эквайеры также участвуют в авторизации (утверждении и отклонении) платежных транзакций.Хотя другие организации также утверждают транзакции (процессоры, бренды карт и банки-эмитенты), окончательное одобрение имеет эквайер. Вот как это работает.

Когда покупатель совершает покупки с помощью кредитной карты, платежный шлюз (предоставляемый платежной системой) отправляет транзакцию бренду карты (например, Visa). Однако перед этим обработчик обычно проверяет наличие мошенничества и дает первоначальное одобрение. Бренд карты проверяет транзакцию (опять же, обычно это проверка на мошенничество) и, в случае одобрения, переходит в банк-эмитент (предоставивший кредитную карту плательщику), который подтверждает, что на счете держателя карты достаточно средств.Если да, то эмитент утверждает, а затем уведомляет продавца-эквайера. И снова за эквайером остается последнее слово: внести средства на счет продавца или отклонить транзакцию.

Финансовый риск несет покупатель. Если он одобряет транзакцию, которая позже оказывается недействительной (обычно это возвратный платеж), эквайер должен возместить банку-эмитенту, который затем возместит расходы держателю карты. Депозиты на торговые счета поступают от эквайера, а не от банка-эмитента. Таким образом, депозиты на торговые счета похожи на краткосрочные ссуды от эквайера банку.

• Арбитражные споры. Когда продавец не предоставляет покупателю обещанные товары или услуги, финансовую ответственность несет эквайер. Это верно для возвратных платежей и для продавцов, которые прекращают свою деятельность (или исчезают), не выполнив заказы. Для возвратных платежей эквайер будет снимать средства со счета продавца, если продавец не исчез. Но иногда возвратные платежи взимаются неправильно. Клиенты могут ошибаться или мошенничать.Соответственно, эквайеры предлагают услуги по управлению спорами, арбитражу и разрешению споров.

Торговые счета

Марки карт

не позволят никому принимать платежи по кредитным картам без торгового счета.

Торговый счет временно удерживает поступления от транзакций по кредитным и дебетовым картам. Это опять же разновидность банковского счета, но это не сберегательный, текущий счет или счет денежного рынка. Торговый счет нельзя использовать для оплаты расходов, фонда заработной платы и т. Д.

После утверждения платежа по кредитной или дебетовой карте эквайер переводит выручку за вычетом сборов за обработку (обмен, оценки и наценка) на счет продавца. Каждый банк-эквайер имеет свой график вкладов. Некоторые эквайеры делают депозиты практически в режиме реального времени. Другие занимают до трех дней или дольше.

Продавцы обычно могут проверить свои учетные записи в течение 24 часов после продажи и подтвердить, что они планируют получить выручку и перевести ее на отдельный бизнес-счет.

Где эквайеры берут деньги для пополнения счетов торговцев? Это осуществляется с помощью процесса, называемого «клиринг и расчет» — еженощная сверка между банками-эмитентами и банками-эквайерами, которые должны друг другу деньги. Покупатели должны эмитентам за возвратные платежи; эмитенты должны покупателям выручку от дневных продаж.

Почему владельцы предприятий не могут перечислять поступления по кредитным и дебетовым картам непосредственно на свои текущие счета? Без отдельных торговых счетов для банков-эмитентов и брендов карт было бы сложно (и это стало бы юридическим кошмаром) снимать средства и штрафы с обычного банковского счета в случае возвратных платежей или ненадлежащего поведения продавца.

Таким образом, торговые счета в основном приносят пользу банкам-эквайерам и банкам-эмитентам, которые могут хранить средства продавца для защиты от возвратных платежей и других рисков.

Типы торговых счетов

Stripe — это пример посредника по оплате, который создает одну главную учетную запись продавца, а затем назначает отдельные компании субсчетам.

Хотя эквайеры предлагают множество типов торговых счетов в зависимости от риска, объема транзакций, доступа к средствам и цен, существуют две основные категории: выделенные и агрегированные (общие).

Выделенные торговые счета обслуживают только один бизнес с одним уникальным номером счета. Ведущие поставщики специализированных торговых счетов в США включают FIS (включая Worldpay, недавнее приобретение), Chase Merchant Services, Fiserv (ранее First Data), Bank of America Merchant Services и Global Payments (включая TSYS, приобретение).

Агрегированные поставщики торговых счетов технически являются посредниками в платежах. Примеры включают PayPal, Square и Stripe. Платежные посредники создают одну главную учетную запись продавца с эквайером, а затем назначают торговцев субсчетами.Как и в случае с выделенными торговыми счетами, правила для платежных посредников создаются, поддерживаются и применяются брендами карт.

Платежные посредники стали популярными по нескольким причинам.

• Экономия затрат. Платежные посредники открывают и поддерживают только один торговый счет. Доходы от транзакций каждого продавца зачисляются на этот счет. Платежные посредники могут передать эти сбережения своим клиентам-торговцам.

• Более быстрое утверждение. Клиенты платежных посредников подвергаются меньшему контролю и андеррайтингу, чем клиенты со специальными счетами. Участвующие продавцы быстро приступают к работе с меньшим количеством препятствий, меньшим объемом документов и более простыми контрактами.

• Простые комиссии. Продавцы платежных систем почти всегда взимают фиксированную комиссию за транзакцию, которую легко понять и предсказать. Недостатком является то, что фиксированная ставка может быть в целом дороже. (Я рассмотрел сборы за обработку в «Части 2» моей предыдущей серии.)

• Меньше ограничений. Клиенты платежных посредников обычно избегают долгосрочных контрактов и чрезмерных комиссий за досрочное расторжение. При необходимости продавцы могут заняться приемом платежей в другом месте (и быстро).

Учитывая преимущества платежных посредников, зачем продавцу отдельный торговый счет? Ответ касается сборов и услуг. Платежные системы предлагают продавцам простой и экономичный способ начать работу.Однако для продавцов с более высокими объемами транзакций (более 4000 долларов в месяц, приблизительно) фиксированная ставка, вероятно, будет дороже, чем другие модели ценообразования, такие как interchange-plus.

Вот некоторые преимущества выделенных торговых счетов:

• Стоимость. Многие поставщики специализированных торговых счетов поддерживают модель ценообразования «обмен плюс», которая обычно предлагает лучшие и наиболее прозрачные цены для обработки платежей.

• Более быстрое снятие. Для выделенных торговых счетов правила андеррайтинга и снижения рисков намного строже. Таким образом, эквайеры обычно позволяют продавцам снимать средства со специальных торговых счетов намного раньше, чем платежные посредники — обычно 2 дня для специальных счетов по сравнению с 4-7 днями (обычно) для платежных посредников.

  Добавить комментарий Отменить ответ

  Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

  Комментарий *

  Имя *

  Email *

  Сайт