Интернет-эквайринг

В настоящее время услуга интернет-эквайринга вызывает всё большую заинтересованность у владельцев интернет-магазинов, среднего бизнеса, федеральных бюджетных организаций и корпораций в предоставлении для своих клиентов возможности приобретать и оплачивать продукцию или услуги «не выходя из дома».

Основными преимуществами интернет-эквайринга для бизнеса является:

• Удобство для покупателей – дистанционный способ оплаты;
• Возможность приёма оплаты в режиме 24/7/365
• Отсутствие географических ограничений
• Повышение доверия среди клиентов к интернет-магазину
• Сокращение издержек на функционирование бизнеса интернет-магазина
• Повышение конкурентной способности от технологии оплаты методом «здесь и сейчас»

Преимущества сотрудничества с Газпромбанком:

• Возмещение денежных средств на следующий рабочий день
• Отсутствие абонентской платы за использование сервиса оплаты
• Бесплатное подключение к системам поддержки электронной коммерции
• Комплексное решение для интернет-магазинов по исполнению требований 54-ФЗ
• Удобный функционал защищенного сохранения данных банковских карт, рекуррентные и автоплатежи
• Система электронных платежей Apple Pay, Android Pay и Google Pay.
• Автоматическая онлайн-система fraud-мониторинга, эффективно выявляющая подозрительные транзакции и предотвращающая мошенничество.
• Наличие личного кабинета для магазина с возможностью online-отслеживания статусов оплат и управление транзакционной активностью магазина.
• Консультация и техническая поддержка в режиме 24/7/365

Реализация интернет-эквайринга от Банк ГПБ (АО) предоставит интернет-магазину возможность осуществлять приём карт международных платежных систем VISA, Mastercard и национальной системы платежных карт «МИР». Позволит оперативно интегрировать безопасный приём платежей на интернет-портале Вашей организации, а также закрыть дополнительно возникающие у интернет-портала потребности в рамках реализуемой технологии.

Банк ГПБ (АО) располагает собственным процессинговым центром, обеспечивающим высокое качество и безопасность проведения операций с использованием банковских карт.

 

Об интернет-эквайринге. Простыми словами — Bilderlings

Как он работает. Какой выбрать. Какая система для интернет-магазинов. Рассказываем простыми словами.

Эквайринг – слово, пришедшее в русский язык из английского «acquire» – «приобретение». Суть его – безналичный расчет: человек расплачивается пластиковой картой через терминал и не снимает «наличку». А интернет-эквайринг – система оплаты через интернет. В отличие от обычного или мобильного в таком виде эквайринга не нужен терминал «в магазине»: системой могут пользоваться не только клиенты классических банков, но и виртуальных – платежных и финтех-компаний, обладатели электронных кошельков. Как видите – все просто. Однако – расскажем подробнее.

Шаги по финансовым ступеням

Существует несколько этапов в системе интернет-эквайринга. В том случае, когда у клиента все же есть банковская карточка, а не абсолютно виртуальный электронный кошелек, процесс следующий. Клиент оформляет покупку в том же интернет-магазине и вводит данные своей карты, например, номер, срок действия, код CVV2/CVC2.

Этот самый магазин высылает данные платежному агрегатору, тот – отправляет запрос в банк-эквайер: можно ли продолжать операцию. В свою очередь, банк-эквайер делает запрос авторизации в международную платежную систему, которая выпустила конкретную карту, скажем, MasterCard, VISA и так далее.

Платежный агрегатор в данной цепочке – это своего рода точка входа к разным системам и способам оплаты, например, с банковских карт, с электронных кошельков, терминалов. Поэтому, клиенту, объективно, лучше сотрудничать именно с посредником-агрегатором, а не бегать самому по десяти партнерам. Первый вариант – проще, поскольку у клиента, скажем, того же интернет-магазина, один менеджер, занимающийся решением финансовых задач. Вовсе неслучайно, большинство магазинов, подключив услугу интернет-эквайринга, предпочитают работать с эквайерами именно через агрегатора.

Так вот, на каждом этапе, включая финальный, проверяется: существует ли вообще клиент «в наличии» и не вклинилась ли в систему какая-то мошенническая структура (или персона, или группа лиц, организаций), есть у него деньги на счету, какие можно брать комиссии, предусмотрены ли за интернет-операции бонусы, и тому подобное.

Все это происходит стремительно. И если с клиентом все понятно, нет никаких сложностей, тогда банк-эмитент (или эмиссионный) отправляет подтверждение МПС, а последний дает положительный ответ банку-эквайеру. Затем у клиента со счета списывается определенная сумма – и он становится счастливым обладателем покупки.

Подчеркнем, в этой цепочке роль провайдера, агрегатора исключительно важная. Через него тем же магазинам работать проще в том числе и потому, что он ведет единый учет всех финансовых операций. Согласитесь, когда все в одной системе и известно, кто именно отвечает за процесс, будучи посредником между разными системами, клиенту легче вести бизнес.

Выбор всегда за клиентом

В процесс интернет-эквайринга включено, порой, четыре участника и больше. Первый – это клиент интернет-магазина. Второй – эмитент, финансовое учреждение, где у данного покупателя есть лицевой счет. Третий – банк-эквайер, с которым сотрудничает продавец – тот самый магазин. Другие участники интернет-эквайринга: упомянутый выше агрегатор, платежная система, которая обеспечивает межбанковскую связь, и так далее.

Вот, в общем-то, и все – если коротко и простыми словами об интернет-эквайринге, в котором упомянутый выше платежный провайдер играет очень большую роль.

Да, с некоторых пор, между прочим, все больше магазинов пользуются системой расчета электронными деньгами – и без привязки к классическим банкам. Активно растет число продвинутых клиентов, которые используют для оплаты в интернет-магазинах виртуальные карты: чтобы снизить риск мошенничества до минимума.

Агрегатор – надежная защита от головной боли

Если говорить о ставках, то важно понимать следующее. Раз интернет-магазин хочет принимать платежи онлайн, тогда ему действительно необходимо подключить систему интернет-эквайринга. Это проще сделать или, как мы уже сказали выше, посредством платежных агрегаторов – посредников между вами и банком, или можно договориться о работе с банком напрямую.

Хотя последнее предпочитают далеко не все, поскольку процессы взаиморасчета непосредственно с банком, как правило, занимают больше времени, нежели работа через агрегатора, к тому же могут случаться всякие неожиданности в системе финансовых операций.

И в итоге у клиента – интернет-магазина, которому и так забот хватает, еще больше прибавляется головной боли. А агрегатор – надежная защита от головной боли. Клиенту не надо ни с кем строить взаимоотношения с нуля, надежнее и проще обращаться к провайдеру, который уже имеет налаженные связи – в цепочке интернет-эквайринга.

Важно понимать и то, что у агрегатора свои взаимоотношения с банком, и, логично, тогда интернет-магазину выгоднее работать через посредника. Клиенту, когда он только планирует подключить систему интернет-эквайринга важно найти провайдера – посредника, который предоставляет техническую поддержку. Обычно у каждого агрегатора есть история работы с клиентами, а значит, накопленный опыт. Чем дольше и продуктивнее агрегатор работает в системе посреднических операций – тем лучше его «финансовая история», что позволяет эквайерам давать такому провайдеру пониженные ставки, близкие к себестоимости. Эквайерам ведь интересно поддерживать оборот…

О системе работы разных сторон ранее мы уже писали в нашем блоге – рекомендуем: https://bilderlings. com/ru/blog/protsessingovie-uslugi-ne-roskosh-a-instrument-zarabotka/ и https://bilderlings.com/ru/blog/vse-chto-nuzhno-znat-o-protsessinge-esli-vy-reshili-perevesti-biznes-v-onlajn/.

На самом деле, система интернет-эквайринга для рядового пользователя проста, главное – сделать правильный шаг и все четко просчитать заранее.

Новости компании Unitelier: Процесс эквайринга: как реализуются безналичные оплаты

Суть эквайринга заключается в предоставлении возможности торговой точке или физическому лицу организовать расчеты посредством банковских карт. Как показывает статистика, покупатели, которые рассчитываются платежными картами, более легко расстаются с финансами, поэтому их покупки всегда масштабнее (минимум на 20%). Ввиду такой особенности и все большей популярности безналичных платежей, предоставляющие услуги и товары юридические и физические лица активно внедряют данный способ расчета. Как же организован процесс эквайринга?

Банк в качестве посредника

В отличие от расчетов наличными, при которых происходит непосредственная передача средств от покупателя продавцу, при проведении безналичных оплат в рамках эквайринга деньги оказываются на расчетном счете продающей стороны не сразу, а проходят через банк-эквайер.

Поэтому подключиться к услуге можно только при наличии в банке расчетного счета.

Еще одним обязательным условием, без которого невозможен процесс эквайринга, становится подписание соответствующего документа с выбранным финансовым учреждением. Заключать договор стоит только с теми банками, для которых выполнимы следующие требования:

• Отсутствуют прецеденты касательно несвоевременного перевода оплаченных покупателем средств на счет продавца.
• Сотрудничество налажено как с региональными платежными системами, относящимися к премиум-классу, так и с международными структурами в виде Master Card или Visa.
  
• Клиент может рассчитывать на бесплатное предоставление мобильных или стационарных терминалов, предназначенных для проведения карточных платежей. Обучение персонала продающей стороны осуществляется сотрудниками банка.
  
• Финансовое учреждение в состоянии обеспечить круглосуточную поддержку клиентов (важно, чтобы осуществлялся контроль наличия средств на предоставляемой к оплате банковской карте и блокировка платежа при их отсутствии).
  

За реализацию процесса эквайринга банки взимают с продающей стороны комиссию, размер которой составляет 2-8%. Покупатели в большинстве случаев оплачивают только стоимость товара. Поступление проведенных средств на счет продавца осуществляется в сроки, оговоренные в подписанном соглашении о сотрудничестве.

Процессинговый центр как гарант бесперебойного функционирования сервиса

Процесс эквайринга невозможен без участия процессингового центра, обеспечивающего обмен данными между принимающими участие в эквайринге сторонами и непосредственно проведение платежей. Такой элемент системы безналичных расчетов может функционировать отдельно или являться структурным подразделением банка-эквайера. Чтобы передача данных осуществлялась максимально быстро, предусматривается круглосуточная онлайн-связь, реализуемая на базе современных протоколов в виде 3D Secure, SSL, PCI DSS, обеспечивающих защиту информации.

В зависимости от сферы деятельности, составляя договор с банком, можно подключить торговый, мобильный, АТМ или интернет-эквайринг, существенно упрощая сотрудничество с клиентами и повышая рейтинг предприятия.

 

Интернет-эквайринг для начинающих | Журнал про дело

Интернет-эквайринг — это услуга, с помощью которой ваши клиенты смогут оплачивать свои покупки через интернет, используя данные своей банковской карты. С вашей стороны необходимо предоставить возможность осуществлять оплату через платежный интерфейс.

Всё больше предпринимателей выбирает интернет-эквайринг, поскольку он удобен для обеих сторон, а кроме того, позволяет продавцу сэкономить на инкассации. В свою очередь, клиент может легко и оперативно рассчитаться за товары и услуги.

Есть еще один момент: принимая к оплате банковские карты, вы увеличиваете объем продаж и получаете платежеспособных клиентов. По статистике именно владельцы пластиковых карт склонны совершать покупки в интернете, и с деньгами они расстаются легче.

Как это работает, и кто в этом участвует?

Огромный плюс интернет-эквайринга в том, что для него не нужно устанавливать специальное оборудование и дополнительные приложения, достаточно выйти в интернет. Клиент просто вводит данные своей карты, после чего списывается необходимая сумма и перечисляется продавцу. Вся процедура происходит в несколько этапов:

• клиент выбирает товар или услугу на сайте интернет-магазина и добавляет его в «корзину»;
• выбирает вариант оплаты банковской картой;
• происходит переадресация на страницу провайдера, покупатель вводит данные карты;
• провайдер формирует запрос и направляет его в банк-эмитент;
• проводится авторизация в международной платежной системе;
• интернет-провайдер получает уведомление о том, что операция может быть проведена;
• клиринговый файл направляется банку-эквайеру;
• осуществляется возмещение по операциям в пользу интернет-магазина;
• формируется отчет о платеже.

В этот сложный и многоуровневый процесс вовлечены клиент, продавец, банк, где обслуживается клиент, банк-эквайер, где открыт расчетный счет продавца, процессинговый центр системы платежей, электронная система платежей, расчетный банк системы платежей.
Сложно? На самом деле нет. Если интернет не тормозит, вся процедура занимает от силы 5–10 минут.

Дополнительные функции

Есть у интернет-эквайринга несколько дополнительных функций, которые помогают выстраивать комфортные и прозрачные отношения с клиентами:

• инвойсинг — счет выставляется по электронной почте либо в смс;
• оплата в один клик. Как только покупатель сделает первую оплату, в дальнейшем ему не придется заново вводить данные своей карты;
• заморозка средств на счете покупателя — применяется, если нужно убедиться в наличии товара на складе;
• рекуррентный платеж. Это вид платежей, из которых подтвердить нужно только первый, остальные осуществляются в автоматическом режиме.

Торговый vs интернет-эквайринг: в чем разница?

Ключевое отличие торгового эквайринга от интернет-эквайринга заключается в том, что для оплаты банковской картой требуется специальный POS-терминал.

При использовании интернет-эквайринге терминал не нужен, оплата осуществляется через интернет, поэтому услугой могут пользоваться и владельцы виртуальных карт.

Торговый эквайринг необходим предпринимателям, которые взаимодействуют с клиентами офлайн: например, владельцам кафе, магазинов, цветочных киосков, булочных. Конечно, можно рассчитываться только наличными, но будьте готовы к тому, что клиентов у вас будет по умолчанию меньше, чем у конкурентов, поскольку люди всё больше предпочитают безнал и чаще всего просто не имеют в кошельке нужной суммы.

Кроме того, банки предлагают кэшбэки и скидки на категории: то есть клиент получает денежные бонусы за оплату покупок по карте. Покупатель с большим удовольствием заглянет к вам после работы, если сможет расплатиться за хлеб или чашку кофе по карточке и ему не придется тратить время на поиски банкомата.

Интернет-эквайринг мечты: где его искать?

Сейчас многие банки предоставляют услугу интернет-эквайринга, и прежде чем сделать единственно правильный выбор, стоит сделать следующее:

• сравните размер комиссии и выбирайте самый выгодный для вас;
• оцените, насколько оперативно работает служба технической поддержки банка;
• изучите несколько тарифов и заранее узнайте, что нужно, чтобы сменить тариф;
• ознакомьтесь со стоимостью подключения услуги.

Готово? Теперь можете смело отправлять заявку на подключение.

Отметим, что ДелоБанк подключает к услуге интернет-эквайринга совершенно бесплатно. Для этого вам достаточно открыть  расчетный счет (это займет несколько минут) и в личном кабинете в разделе «Сервисы» выбрать «Эквайринг». Затем заполните и отправьте небольшую анкету, после чего специалист банка свяжется с вами и согласует время и дату подключения. Подробнее об услуге интернет-эквайринга в ДелоБанке здесь: delo.ru/services/internet_acquiring

Новое в эквайринге в программе 1С:Управление нашей фирмой

Отражение операций по нескольким эквайринговым терминалам в одном банковском документе

Операции по эквайринговым терминалам теперь можно оформлять в  виде свода «Отчет эквайера» за день по всем терминалам. То есть вам не нужно больше вводить данные в каждый терминал по отдельности.

Форма «Поступление на счет» с «Отчетом эквайера» теперь включает в себя новый режим «В табличной части». Выбрать его в таблице можно так же как и остальные реквизитам (заказ, склад и др).

Расчеты по эквайрингу при плавающем % комиссии

Пользователи 1С УНФ часто встречают на своем пути проблему различного подсчета процентов комиссии за эквайринг.

Теперь в договоре с эквайром есть вкладка «Комиссия», она существенно облегчает работу при плавающем проценте.

Можно выбрать один из вариантов:

• Комиссия считается в операции по платежной карте;

• Комиссия вносится в ручном режиме в отчет эквайера.

Благодаря ручному режиму, комиссия будет отражена максимально корректно и будет совпадать с формой «Поступление на счет» с видом операции «Отчет эквайера».

Отражение операций c разными налоговыми ставками в одном банковском документе

Отчет эквайера помогает также тем, что он включает в себя продажи с различными ставками налога.

Если какой-то магазин пользуется сразу несколькими системами налогообложения, то благодаря этой функции выводить нужно будет всего лишь один документ.

 

Возврат комиссии банка при возврате товаров клиентом

В случае возврата денежных средств (только при оплате картой) теперь можно учитывать возвратную комиссию. А если эквайер не поддерживает сбор комиссии за возврат средств – это может существенно уменьшить комиссию оплат для банков.

Теперь операции возврата всегда будут отображаться в отчетах по эквайрингу правильно, даже если условия работы с эквайером разные.

 

Комиссия за эквайринг

Изменился способ заполнения комиссии по эквайринговым платежам. В эквайринговом терминале можно в отдельных колонках назначить комиссию за платеж, возврат и отмену операции оплаты. Ранее для комиссии применялась только одна колонка. Указываем со знаком минус комиссию, возвращаемую банком при возврате или отмене платежа.

В операциях по платежной карте с видом операции Возврат можно указать отрицательный процент комиссии. В этом случае банк вернет сумму удержанной комиссии за первоначальную операцию оплаты.

Комиссии за возврат и отмену также отражаются в Отчете о розничных продажах. При этом отменой признается возврат денежных средств в ту же кассовую смену, в которую была произведена сама продажа.

Эквайринг, прием безналичного расчета

Расчеты по карточкам чаще всего используют крупные торговые фирмы с большим оборотом, т.к. для них безналичный расчет просто необходим. Небольшие магазины, установив терминал, тоже могут получить массу преимуществ, а интернет-магазинам эквайринг тем более значительно облегчит жизнь.

Почему эквайринг — хорошо

Во-первых, вы привлечете к себе больше клиентов. Люди, которые расплачиваются пластиковыми картами, зачастую обладают хорошим доходом. Они выбирают удобные для себя магазины, услуги, где есть возможность безналичного расчета. Во-вторых, увеличится выручка от продаж, клиенты смогут беспрепятственно совершать покупки. К тому же, как говорят ученые из США, с электронными деньгами люди расстаются намного легче, так как физически не держат их в руках.  В-третьих, в какой-то степени вы сэкономите на инкассации.

🎁

Новым ИП — год Эльбы в подарок

Год онлайн-бухгалтерии на тарифе Премиум для ИП младше 3 месяцев

Попробовать бесплатно

Как подключить расчет по пластиковым картам

Для начала вам нужно будет выбрать банк-эквайер или посредника, который будет оказывать эту услугу. При выборе подходящей компании изучите предлагаемые условия сотрудничества и выберите для себя наиболее выгодные.

Следует обратить внимание на следующие преимущества:

• небольшой размер комиссии — как правило, комиссия взимается в виде процента от каждого проведенного платежа. Комиссия 7% — это уже много, оптимальной будет не больше 3-4%, но можно найти и меньше;

• возможность открытия расчетного счета в банке, который выбрали вы — некоторые крупные процессинговые компании, такие как Assist, строго определяют список банков, в которых может быть открыт счет для приема платежей;

• прием самых распространенных банковских карт: VISA и MasterCard — это минимальный набор;
• период, в течение которого деньги поступят на ваш расчетный счет — чем быстрее, тем лучше. Если не позднее следующего рабочего дня, то условия хорошие;

• стоимость услуг — большинство компаний и банков не берут плату за подключение;

• отсутствие обеспечительного депозита на счете — если это условие является обязательным, то вы будете вынуждены хранить неприкосновенную сумму денег на счете, которую банк сможет списать при каких-либо обстоятельствах.

После того, как вы определитесь с поставщиком услуг, нужно заключить договор об оказании услуги эквайринга, в котором будут определены все условия обслуживания. После подачи необходимых документов банк вас зарегистрирует.

Рos-терминалы и иное оборудование для приема платежей по карточкам, как правило, предоставляется и устанавливается компанией, с которой вы заключите договор. Они же зачастую обеспечивают расходными материалами, наклейками с информацией о приеме платежных карт, проводят обучение кассира работе с pos-терминалом. Кроме того, вам будут предоставлять отчеты о проведенных транзакциях, а также консультации при возникновении сложностей в работе.

Интернет-эквайринг

Для интернет-магазина оплату товара банковской карточкой в режиме онлайн можно признать одним из лучших способов расчета. Ваш клиент сможет в любое время и в любом месте совершить покупку и оплатить её. Это освободит курьера от денежной наличности и необходимости иметь при себе разменные купюры для сдачи. Помимо прочего, вы сможете отслеживать платежи в личном кабинете онлайн. Кстати, при заключении договора проверьте наличие этого удобства.

При выборе поставщика услуг эквайринга руководствуйтесь вышеприведенными рекомендациями. Также обратите внимание на возможность настройки внешнего вида платежной страницы под общий дизайн вашего интернет-магазина — это станет еще одной приятной деталью и поможет повысить конверсию, укрепив доверие посетителей.

Не забывайте выдавать кассовый чек

Интернет-эквайринг не освобождает от онлайн-кассы. При любом поступлении от покупателей предприниматели обязаны выдавать кассовые чеки. Чтобы разобраться, нужно ли вам применять онлайн-кассу и как с ней работать, читайте наш бесплатный курс.

В КУДиР доходы от интернет-эквайринга учитывают по банку. 

Важное замечание: Доходом будет являться вся сумма, которую оплатил клиент, без вычета суммы банковской комиссии. Если вы применяете УСН «Доходы минус расходы», то комиссию банка сможете позже учесть в расходах.

Кто освобождён от онлайн-касс

Список освобождённых смотрите в ст. 2 54-ФЗ. Для ИП, которые оказывают услуги или продают товары собственного производства, действует отсрочка до 1 июля 2021 года. 

Если касса всё-таки нужна, в первую очередь присмотритесь к смарт-терминалам. Они компактные, не требуют много места и подходят для выездной работы. При небольшом количестве клиентов это недорогой и удобный вариант. Также смарт-терминалы можно легко связать с учётной системой, чтобы передавать номенклатуру на кассу и печатать названия товаров и услуг в чеках. Это требования закона действует для всех обладателей касс с 1 февраля 2021. 

Статья актуальна на 04. 02.2021

Acquirer | English to Russian |

acquirer

:

Explanation:
Эквайрер; Банк-эквайер; Обслуживающий банк
Acquirer; Acquiring bank; Service bank
Эквайер — банк или компания, осуществляющая весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек, которая состоит из терминалов в торгово-сервисной сети и банкоматов. При получении данных о произведенных операциях в сети, эквайер направляет их в систему для проведения расчетов. Эквайер отвечает за возмещение средств торговым точкам, в которых производились покупки или оплачивались услуги с помощью карт.
http://www.glossary.ru/cgi-bin/gl_sch3.cgi?R1dRoxyls:!uwjgtu…

—————————————————
Note added at 11 mins (2005-02-06 10:25:27 GMT)
—————————————————

Результаты 1 — 100 из примерно 2 190 для эквайер .

> Эквайринговая организация (эквайер) – юридическое лицо – член платёжной системы, которое осуществляет эквайринг.
http://www.pravex.com/divisions/1106312651421/

> Результаты 1 — 100 из примерно 716 для эквайрер.

> Эквайрер
> Кредитная организация, осуществляющая эквайринг.Положение ЦБР от 9 апреля 1998 г. N 23-П \»О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием\», Раздел 1.
http://rabota2000.com.ua/dictionary.php?letter=30&page=1&id=…

С перевесом в 2190 против 716 побеждает \»эквайер\».

—————————————————
Note added at 35 mins (2005-02-06 10:49:15 GMT)
—————————————————

Re: > Как-то делал подобный перевод, и заказчик настоял на \»эквайрер\»

Мне кажется, это будет зависеть от степени необходимости использования заказчиком английского языка на работе. Если приходится часто \»переключаться\», то нет смысла заводить в своём активном словаре \»лишнее\» слово.

Если больше работа с документацией на рус. яз., то, ситуация сложнее.

Слово ещё не устоявшееся (в русском языке). Можно только гадать, кто приёдет к финишу первым.

P.S. Вспоминается история со словом \»плеер\»/\»плейер\»:

«ГРАМОТА.РУ»: Словари русского языка

> Орфографический словарь
> плеер, -а

> Словарь трудностей
> ПЛЕЙЕР. Произносится [плэйер] и допустимо [плейер].

> Ответ справочной службы русского языка
> Правильно: плеер. \»Словарь трудностей\», представленный на нашем портале, создавался достаточно давно (в 2000 — 2001 гг). У многих новых слов за 3 — 4 года меняется написание (иногда даже по нескольку раз), по мере того как они осваиваются русским языком.

—————————————————
Note added at 43 mins (2005-02-06 10:57:31 GMT)
—————————————————

извиняюсь за опечатки (\»приёдет\» и пр.), просто на секунду от работы оторвался, поэтому в спешке…

Держатель карты, продавец, эмитент и эквайрер

Модель « Four Corners », также называемая четырехсторонней схемой, используется почти во всех стандартных системах карточных платежей по всему миру. Здесь мы представляем эту модель и объясняем, какой тип аппаратного модуля безопасности (HSM) необходим для каждого из его компонентов, участвующих в криптографическом процессе.

Четыре угла:

1. Держатель карты (также иногда называемый потребителем)
2. Торговец
3. Эмитент (обычно банк)
4. Эквайрер (обычно также банк)

Эти условия должны быть хорошо известны всем, кто работает в сфере карточных платежей.Напомним, что они собой представляют.

Держатель карты

Держатель карты — это потребитель, которому кредитная карта выдана финансовым учреждением (обычно банком). Этот владелец карты на самом деле не является владельцем карты и имеет право только использовать ее. Карта остается собственностью выдавшего ее финансового учреждения (также известного как «банк-эмитент»). Как правило, владелец карты является клиентом финансового учреждения-эмитента и имеет счет, напрямую связанный с платежной картой. Но это не правило, потому что в некоторых случаях это может быть не так (например,g., корпоративные кредитные карты или нефтяные карты, выдаваемые, например, сотрудникам).

Торговец

Торговец, часто также называемый «Акцептатором», является продавцом для потребителя. Продавец продает товары или услуги держателю карты и принимает платежи по карте. Типичными примерами являются рестораны, отели и магазины, оборудованные платежными терминалами POS (например, Ingenico, Verifone, Telpo или Vax).

Обратите внимание, что Торговец может быть банкоматом и представлять собой полностью автоматизированный автомат.Основная роль продавца действительно заключается в том, чтобы « принимать карты ».

Эмитент

На этом этапе все становится более непрозрачным и, как правило, выходит за рамки обычного пользовательского опыта. Эмитент — финансовое учреждение, которое эмитирует платежных карт, предоставленных держателю карты. Чаще всего это будет банк. Платежная карта, выпускаемая Эмитентом, может быть трех типов:

1. Кредитная карта
2. Дебетовая карта
3. Карта предоплаты

Обратите внимание, что банк-эмитент предоставляет эти платежные карты от имени определенной сети платежных карт.Примеры таких сетей карточных платежей включают Visa, Mastercard, Europay, JCB, American Express и Discover. Они также могут быть частными платежными сетями с замкнутым циклом, такими как внутренняя схема.

Банк-эмитент несет ответственность за изготовление платежной карты и управление связанной с ней криптографией. Обычно это делают компании-интеграторы карт.

Приобретатель

Эквайрер — это финансовая система, которая предоставляет Продавцу инструменты, необходимые для приема платежных карт.Эквайер может быть сторонней системой, которая не является непосредственно банком, в котором у продавца есть счет. Как правило, Эквайрер предоставляет Продавцу аппаратное и программное обеспечение и позволяет Продавцу обрабатывать транзакции.

Эквайрер должен управлять окончательными кодами возврата (кодами авторизации возврата или нет) из транзакции.

Эквайрер будет нести ответственность за разрешение Продавцу предоставить товар или услугу.

Четырехсторонняя модель представлена ​​ниже:

В четырехугольной модели продавец подключается к своему покупателю.Эквайрер подключается через схему к эмитенту карты Держателя карты. Обратите внимание, что между Продавцом и Эквайрером обычно есть еще одна третья сторона, выступающая в качестве коммутатора или шлюза.

Хотя модель выглядит очень простой, она включает несколько потоков между четырьмя компонентами.

Как правило, Эмитент отличается от Эквайрера. В таких случаях требуется межбанковских процессов . Межбанковские процессы включают перевод денег и компенсацию между банками.

Это очень сложный механизм, включающий клиринговые и расчетные процессы.

Конечно, отправной точкой является действие Держателя карты по покупке чего-либо у Продавца с использованием своей платежной карты. Это запускает поток аутентификации от Продавца к своему банку-эквайреру, а затем от банка-эквайера к банку-эмитенту через обширную сеть коммутаторов, шлюзов и серверов, управляемых соответствующей сетью схемы карты.

Процесс авторизации в конечном итоге приведет к положительному или отрицательному результату (в действительности это может быть немного сложнее).При получении положительного разрешения Продавец обычно доставляет товары или услуги. Это то, что вы испытываете, когда используете свою карту в местном магазине. Как только это произойдет, кассир предоставит товар, банкомат выдаст банкноты, и, как правило, будет распечатан чек и т. Д.

Обратите внимание, что эта четырехугольная модель чаще становится трехугловой (например, треугольником), когда банк эквайера пропускается, а коммутаторы и шлюзы направляют поток авторизации непосредственно к эмитенту.

Это создает меньше хлопот в платежной сети и ускоряет транзакции.

Конечно, в этой модели криптография запрашивается между всеми участниками. Следовательно, многочисленные криптографические ключи и криптографические операции должны обрабатываться в безопасных средах, таких как обеспечиваемые аппаратным модулем безопасности (HSM).

У держателя карты есть HSM: если платежная карта имеет чип (что является обязательным для транзакций EMV), она ведет себя как микропортативный HSM.Вот потребности для остальных трех компонентов.

Продавцу

Это зависит от размера Продавца и характера Продавца. Небольшой Торговец будет оснащен POS-терминалами, которые обычно снабжены защищенной памятью и безопасным криптографическим оборудованием. Эти машины могут действовать как «маленькие HSM» и соответствовать потребностям небольших магазинов. Это также верно для изолированных банкоматов.

С другой стороны, большие магазины, такие как торговые центры, часто имеют несколько «хабов», где управляются платежные терминалы, а транзакции группируются.Тем не менее, находящиеся под контролем Продавца, эти хабы могут быть гигантскими и собирать тысячи транзакций, прежде чем они, наконец, будут отправлены на шлюз. Эти концентраторы нуждаются в подключенных к сети HSM для защиты транзакций, которые они собирают.

Эмитенту

Эмитенту нужны HSM, когда он выпускает карты, хранит ключи и управляет криптографией, связанной с картами. Также необходимы HSM для авторизации криптографического потока.

Покупателю

В модели Эквайрер должен управлять ключами всех финансовых терминалов Продавцов и обрабатывать криптографический поток к Эмитенту.Покупателям обычно требуются производительные и надежные HSM в больших количествах.

Четырехугольная модель предполагает сквозные безопасные транзакции, которые шифруются и защищаются на каждом углу. Таким образом, потребность в HSM и автоматизированном управлении ключами в такой модели является существенной. Сверхбыстрые и сверхзащищенные HSM сейчас востребованы в связи с постоянно растущим объемом транзакций и повышением квалификации хакеров-преступников.

Современная система управления ключами (в сочетании с HSM) обеспечивает основу для управления многочисленными ключами на протяжении их жизненного цикла. Существует несколько типов систем управления ключами и способов реализации системы, но наиболее важные характеристики, которые должна искать группа безопасности платежей, включают:

• Возможность поддержки различных типов и форматов ключей
• Сертифицированный аппаратный генератор случайных чисел для генерации надежных ключей (в HSM)
• Защита хранимых ключей с помощью сертифицированного аппаратного устройства с защитой от несанкционированного доступа
• Автоматизация для обычных / утомительных задач
• Логический контроль доступа со строгой аутентификацией пользователя
• Журнал аудита с полной защитой от несанкционированного доступа (для аудита соответствия)

Ссылки, примечания и дополнительная информация

Что такое процессор-эквайер и чем он отличается от эквайера?

Technology сделала платежи быстрыми и легкими, а это значит, что мы часто не задумываемся о том, что происходит за кулисами. Теперь, когда простое нажатие карты и онлайн-платежи одним щелчком стали нормой, легко представить себе, как деньги волшебным образом перемещаются из одного банка в другой.

В другом месте мы исследовали четырехстороннюю модель и то, как эта модель может измениться. Подробно рассмотрев сторону эмитента, мы исследуем будущее эквайеров и процессоров эквайеров.

Во-первых, давайте вернемся к основам и разберемся, кто чем занимается.

Что такое эквайер и кому он нужен?

Банк-эквайер , иногда известный как банк-эквайер , предоставляет продавцу специальный счет, на который можно вносить платежи клиентов.Каждому продавцу нужен эквайер, чтобы дать ему базовую возможность принимать платежи — онлайн, в магазине или и то, и другое.

Хотя эту роль традиционно выполняли банки, существует также большое количество небанковских эквайеров благодаря лицензиям на электронные деньги.

Что такое процессор эквайера и кому он нужен?

Процессор эквайера обеспечивает связь между продавцом, сетью карт (в которой участвуют платежи по карте) и эквайером. Он обрабатывает платежи от продавца через эквайера, а затем через сеть карт (или альтернативный метод оплаты (APM), такой как Paypal), чтобы гарантировать, что эмитент, который использует покупатель продавца, авторизует транзакцию и произведет расчет по ней. Если мы вернемся к четырехсторонней модели, то процессор-эквайер обрабатывает торговую и эквайер-«сторону» транзакции, в отличие от процессора-эмитента, который обрабатывает покупателя и эмитирующую сторону транзакции.

Покупатель и процессор могут быть одним и тем же лицом, но часто это не так.Фактически, это разделение между эквайером и процессором эквайера становится все более распространенным. Меняющийся характер платежей привел к эволюции эквайринга. От POS-устройств до шлюзов онлайн-платежей, mPOS-терминалов и новых типов платежей, и теперь даже криптовалюты делают эквайринг все более и более сложным. Таким образом, поставщики, которые могут предложить процессинг эквайера в рамках все более фрагментированной платежной экосистемы и за ее пределами, без привязки к устаревшим системам, получают прибыль.

Что разделяет эквайера и обработчика?

Различные роли, которые выполняют эти стороны, также означают, что у них разные обязанности.Эквайер, как поставщик счета продавца, имеет прямые отношения с продавцом. Это означает, что эквайер принимает на себя любые финансовые обязательства, согласовывает структуру комиссионных с продавцом и, по сути, является «лицом» операции, независимо от того, совпадает ли процессор с эквайером или нет.

Процессор эквайера — это своего рода «техническое» подразделение эквайера, тогда как эквайер — это «бизнес». Процессор эквайера авторизует транзакции и получает информацию о расчетах по транзакциям.Помимо связывания продавца, схемы карты или APM и эквайера, процессор эквайера также оценивает, являются ли транзакции действительными, одобрены ли они эмитентом, а также работает над минимизацией мошенничества и возвратных платежей. Они также создают базу данных платежей или систему записи, что в конечном итоге означает, что всем платят.

Что ждет эквайеров и процессинговых компаний?

Один из наших прогнозов на 2030 год заключался в том, что финтех больше не будет отдельной категорией от «технологических предприятий».Точно так же, как мы редко говорим об онлайн-бизнесе — в сети есть все компании, даже если это всего лишь страница на Facebook или в Google, — в будущем мы увидим, что многие нефинансовые компании будут предлагать финансовые услуги в той или иной степени.

Это означает, что многим предприятиям, часто малым или нишевым, со своими особыми потребностями, потребуются услуги эквайринга. Они захотят принять все типы платежей и, возможно, потребуется принимать разные валюты. Как новые поставщики финансовых услуг, они, вероятно, будут нуждаться в данных и анализе в реальном времени, модулях plug-and-play, которые можно заменить при необходимости, и полном контроле без какого-либо желания иметь дело с осложнениями, связанными с соблюдением требований PCI.

Для эквайеров, использующих унаследованные технологии, переход к встроенным платежам будет все труднее. По мере того, как платежная экосистема еще больше фрагментируется, процессоры-эквайеры, которые эволюционировали, чтобы справляться со сложными задачами в режиме реального времени и за границей, могут выиграть.

Эквайрер кредитных карт против эмитента в 2021 году — в чем разница

Источник img: investopedia.com

Банки сделали отличный шаг, введя в пользование кредитные карты. Это привело к увеличению потребления, позволяя владельцам кредитных карт покупать и использовать деньги банка, которые они могут вернуть банку в согласованный период времени.Банки, с другой стороны, получали прибыль от процентов, поскольку все ссуженные деньги имели процентную ставку. Даже если есть интерес, и пользователи будут платить немного больше, чем взяли, что приведет к прибыли банка. Кроме того, банки могут выдавать себя за эквайеров или эмитентов, так в чем же между ними разница?

Приобретатель

img источник: merchantmaverick.com

Итак, что такое эквайер? Банк-эквайер или банк-эквайер — это банк, который должен обеспечивать бесперебойную работу транзакций по кредитным картам. Это означает, что в тот самый момент, когда вы вынимаете свою кредитную карту, и она помещается в автомат для совершения покупки, терминал обращается к эквайеру с просьбой высвободить достаточную сумму денег из банка, выпустившего карту. Давайте упростим это еще немного: как только вам нужно что-то купить с помощью кредитной карты, вы просите свой банк предоставить вам деньги, которых у вас физически нет, и перевести их на ваш счет. Этот перевод разрешен эквайером, и средства отправляются от эмитента кредитной карты.С другой стороны, у онлайн-кошельков есть способ делать упомянутые вещи, просто не заходя в магазин и не вставляя свою кредитную карту в терминал для кредитных карт.

В каждом магазине, где есть возможность оплаты кредитной картой, есть терминал, который используется для связи с банком. При каждом использовании карты происходит обмен денег с разными эмитентами. В конце рабочего дня эквайеру отправляется чистый остаток по всем транзакциям, и он выплачивает сумму денег, которая была запрошена у банка в течение этого дня.Эта сумма уменьшается на сумму, необходимую для оплаты стандартных комиссий и любых отмен. Таким образом, эмитент получает положительную прибыль, поскольку продавцу было выплачено немного меньше денег.

Банк-эквайер работает по принципу «посредника» и взимает с пользователя плату за использование. Это также важно, потому что эквайеры также платят эмитентам комиссионные; в большинстве случаев они просто берут эти сборы и переводят их продавцам, чтобы уменьшить сумму потери денег.

По мере развития новых систем многие компании предоставляют услуги как эмитентам, так и эквайерам, что позволяет по-новому взглянуть на платежи и денежные операции; HPS Wordlwide предоставляет услуги клиентам, будь то эмитенты или эквайеры, чтобы облегчить весь процесс оплаты.

Эмитент

Источник img: paymentsjournal.com

С другой стороны, эмитент, как следует из названия, — это банк-эмитент, который выдает кредитные карты пользователям. Таким образом, банк, предоставивший вам текущую карту Visa, MasterCard или American Express, является эмитентом и служит связующим звеном между пользователем и сетью карт в случае Visa и MasterCard, которые выступают в качестве собственного эмитента в случае American Express.

Процесс очень похож: пользователь приходит в банк, он представляет ему поступление денег на его счет, а затем эмитент проверяет возможный лимит кредитной карты в отношении возможной окупаемости. Как только лимит установлен, пользователь может использовать кредитную карту для покупки товаров и возврата денег эмитенту по согласованной ставке. В большинстве случаев ссуды возвращаются в виде взносов, и к удерживаемой сумме денег добавляется определенная процентная ставка или комиссия.Некоторые держатели карт будут взимать комиссию, даже если пользователь не использует кредитную карту в качестве стандартного обслуживания счета.

Как только вы находитесь в магазине и хотите использовать карту, с того самого момента, когда карта была помещена в карточный автомат, терминал устанавливает связь с эмитентом, а затем связь продолжается таким образом, что с продавцом-эквайером связываются и совершается сделка; в настоящий момент деньги переведены покупателю. Позже покупатель связывается с продавцом и заменяет запрошенную денежную сумму, которая была снижена, на сумму, необходимую для оплаты сборов и других сборов, которые согласованы между ними.

Если есть проблема с транзакциями и с карты снято больше средств, чем должно быть, то необходимо связаться с эмитентом. Именно они могут запускать определенные протоколы для проверки действительности заявления. Если претензия верна и произошла ошибка, эквайеру отправляется так называемый возвратный платеж. Затем эквайер связывается с продавцом, и он может принять или отклонить возвратный платеж. В случае отклонения объяснение отправляется эмитенту, и эмитент связывается с пользователем с доказательством решения, если оно принято, средства возвращаются пользователю полностью.

Заключение

img источник: chargebacks911.com

В мире финансов и банков существует очень сложная система, которая синхронизируется, чтобы все работало как можно более плавно. Каждый банк играет свою роль в системе и прилагает все усилия для поддержания высокого уровня производительности. Несмотря на то, что это кажется простым, если вы погрузитесь в это, вы увидите, что существует сложная сеть банков, которые вызываются каждый раз, когда используется кредитная карта. Эмитенты предоставляют пользователям кредитные карты и ограничивают их активы и количество средств, которые они могут использовать.С другой стороны, эквайеры должны обмениваться данными между эмитентом и продавцом, чтобы транзакция была успешной.

Stripe: Введение в онлайн-платежи

В этом руководстве рассматриваются основы онлайн-платежей и объясняются различия для общих бизнес-моделей: интернет-магазины, SaaS и подписные компании, а также платформы и торговые площадки. Начните с прочтения основ платежей и того, что все компании должны знать об онлайн-платежах, а затем перейдите непосредственно к разделу о вашей бизнес-модели.

Мы также составили список наиболее распространенных отраслевых терминов и их определений, поэтому, если вы не знакомы с какими-либо фразами в этом руководстве, обратитесь к глоссарию.

Если вы хотите сразу же начать принимать онлайн-платежи, прочтите нашу документацию, чтобы начать работу.

Прежде чем углубляться в детали платежа для различных бизнес-моделей, полезно иметь общее представление о том, как работают платежи: как деньги перемещаются от клиента к вашему бизнесу, как банки облегчают эти платежи и какие затраты связаны с системой. .Изучение этих фундаментальных строительных блоков онлайн-платежей поможет вам лучше понять нюансы настройки платежей для вашей собственной бизнес-модели.

Поток онлайн-платежей

В каждой онлайн-транзакции участвуют четыре основных игрока:

1. Владелец карты: Лицо, владеющее кредитной картой
2. Продавец: Владелец бизнеса
3. Эквайрер: Банк, который обрабатывает платежи по кредитным картам от имени продавца и направляет их через сети карт (например, Visa или Mastercard) в банк-эмитент.Иногда эквайеры могут также сотрудничать с третьей стороной, чтобы помочь в обработке платежей.
4. Банк-эмитент: Банк, который предоставляет кредиты и выдает карты потребителям от имени сети карт.

Чтобы принимать карточные онлайн-платежи, вам необходимо работать с каждым из этих игроков (либо через одного поставщика платежей, либо путем создания собственных интеграций).

Во-первых, вам необходимо открыть счет в коммерческом банке и установить отношения с эквайером или платежной системой.Эквайеры и процессоры помогают направлять платежи с вашего веб-сайта в карточные сети, такие как Visa и Mastercard. В зависимости от вашей настройки у вас может быть отдельный эквайер (часто банк, который поддерживает сетевые отношения) и процессор (который сотрудничает с эквайером для облегчения транзакций) или единое отношение, которое включает обе услуги.

Для безопасного сбора сведений о платеже вам может также понадобиться шлюз, который помогает надежно защитить информацию. Шлюзы часто используют токенизацию для анонимности платежных реквизитов и защиты конфиденциальных данных от ваших систем, помогая вам соблюдать отраслевые правила безопасности, называемые стандартами PCI.

Один провайдер может предложить услуги шлюза, обработки и эквайринга, которые могут помочь упростить ваши онлайн-платежи. Иногда поставщик платежей создает прямую интеграцию с сетями карт, помогая уменьшить сторонние зависимости.

Когда вы принимаете платеж в Интернете, шлюз надежно шифрует данные, которые будут отправлены эквайеру, а затем в сети карт. Затем сети карт связываются с банком-эмитентом, который либо подтверждает, либо отклоняет платеж (банковские правила или нормативные требования могут иногда требовать дополнительной аутентификации карты, например, 3D Secure, перед принятием платежа).Банк-эмитент ретранслирует сообщение обратно на шлюз или в эквайер, чтобы вы могли подтвердить платеж клиенту (например, отобразив на вашем сайте сообщение «Платеж принят» или «Платеж отклонен»).

Здесь описывается поток онлайн-платежей для разовых платежей в долларах США в США. Если вы хотите выйти на международный уровень, вам может потребоваться найти партнера в банке и установить отношения на местном уровне. Или, если вы представляете новый продукт и хотите начать взимать плату с клиентов на регулярной основе, вам нужно будет не только принять номер кредитной карты, но также точно инициировать и собирать платежи через заданный интервал времени.Вам также нужно будет построить логику, чтобы приспособиться к различным моделям ценообразования, выяснить, как восстанавливать неудавшиеся платежи, управлять пропорциями, когда клиенты меняют план, и многое другое.

Затраты, связанные с онлайн-платежами

Существует множество комиссий, которые сопровождают каждую транзакцию, обрабатываемую через эту четырехстороннюю систему. Visa, Mastercard и другие сети карт устанавливают комиссии, называемые комиссиями за обмен и схему.

Interchange обычно представляет собой основную часть затрат, связанных с транзакцией.Эта сумма предоставляется банку-эмитенту, поскольку он принимает на себя наибольший риск, предоставляя кредит или банковские услуги держателю карты.

Сборы по схеме

взимаются самими сетями карт и могут включать дополнительную комиссию за авторизацию и трансграничные транзакции. Также может взиматься комиссия за возврат средств и другие сетевые услуги.

Вместе эти сборы составляют сетевые расходы. Они различаются в зависимости от типа карты, местоположения транзакции, канала (лично или онлайн) и кода категории продавца (MCC).Например, транзакция, совершенная с помощью бонусной кредитной карты, потребует более высоких сетевых комиссий, чем транзакция с бонусной картой, поскольку банки часто используют эти комиссии для субсидирования стоимости бонусной программы.

Стандартная система ценообразования

Stripe с оплатой по факту предлагает единую прозрачную ставку для всех платежей по картам, что помогает повысить предсказуемость ваших затрат на платежи. Учить больше.

В этом разделе рассматриваются две важные темы для всех предприятий, принимающих платежи: как воронка онлайн-платежей может увеличить вашу конверсию и как добавление правильных способов оплаты может расширить круг потенциальных клиентов.

Воронка онлайн-платежей

Для совершения покупки транзакции проходят через три этапа: завершение оформления заказа, защита от мошенничества и принятие в сети. Конверсия происходит, когда транзакция успешно завершена.

На каждом этапе воронки число потенциальных клиентов может постепенно сокращаться. Если у вас длительный или сложный процесс оформления заказа, часть клиентов упадет. Затем, если учесть мошенничество и среднюю скорость принятия транзакций, пул сократится еще больше.

Понимание взаимодействия между этими шагами важно для оптимизации всей вашей воронки. Это особенно актуально для предприятий, в которых есть отдельные команды, занимающиеся проверкой, мошенничеством и приемом сети, каждая из которых оптимизирует свои собственные показатели. Например, если команда, работающая над оформлением заказа, сосредоточена исключительно на сокращении количества брошенных корзин, они могут запросить меньше информации о клиентах, чтобы уменьшить трение. Однако это может привести к еще большему мошенничеству, поскольку вы не всегда собираете такие данные, как полный платежный адрес и почтовый индекс, чтобы подтвердить транзакцию.

В этом разделе мы дадим вам обзор воронки онлайн-платежей и поделимся передовыми методами повышения конверсии.

Разработка лучших форм оформления заказа

Воронка онлайн-платежей начинается с оформления заказа, когда клиенты вводят свою платежную информацию для покупки товаров или услуг. На этом этапе вы хотите собрать достаточно информации, чтобы иметь возможность проверить, являются ли клиенты тем, кем они являются, но не добавляйте слишком много трений в процесс оформления заказа, что может привести к тому, что клиенты вообще откажутся от него.

Если ваша форма оформления заказа слишком сложна, вы рискуете потерять продажи от наиболее вероятных покупателей — клиентов с товарами в корзине и всякого намерения совершить покупку. Фактически, 87% клиентов отказываются от покупки, если процесс оформления заказа слишком сложен.

Чтобы улучшить процент завершения оформления заказа, первым делом необходимо пройти собственный процесс оформления заказа с точки зрения клиента и найти любые трения, которые могут привести к отказу. Обратите внимание на то, как долго загружается сайт, сколько полей в вашей форме и поддерживает ли ваш процесс оформления заказа автозаполнение.

Лучшие формы оформления заказа адаптируются к опыту клиентов. Например, лучше всего предлагать адаптивные формы оформления заказа, которые автоматически изменяют размер до меньшего экрана мобильного устройства и предлагают цифровую клавиатуру, когда клиентам предлагается ввести данные своей карты. Вам также следует подумать о поддержке мобильных кошельков, таких как Apple Pay или Google Pay, чтобы обойти ручной ввод данных.

Если вы решите выйти на международный уровень, ваша форма оформления заказа должна соответствовать каждому рынку.Разрешить клиентам платить в местной валюте — это только начало, но вам также необходимо поддерживать местные способы оплаты, чтобы обеспечить максимально удобное обслуживание. Например, более половины клиентов в Нидерландах предпочитают платить с помощью iDEAL — метода оплаты, который напрямую переводит средства с банковского счета клиента в компанию.

Номер карты также может указывать на географическое местонахождение клиента, что позволяет динамически изменять поля формы для сбора нужной информации для каждой страны.Например, если ваша форма распознает карту Великобритании, вы должны добавить поле для ввода почтового индекса. Если ваша форма распознает американскую карту, вам следует изменить это поле на почтовый индекс.

Stripe Checkout — это страница мгновенных платежей, предназначенная для увеличения конверсии. Он динамически отображает мобильные кошельки, когда это необходимо, и поддерживает 15 языков, поэтому клиенты могут использовать персонализированную и актуальную форму оформления заказа. Узнайте больше здесь.

Управление рисками онлайн

Следующий шаг — оценить, является ли транзакция мошеннической.В большинстве случаев незаконные платежи совершаются мошенниками, которые выдают себя за законных клиентов, используя украденные карты и номера карт.

Например, если мошенник совершает покупку на вашем веб-сайте, используя номер украденной карты, о котором не было сообщено, вполне возможно, что платеж будет успешно обработан. Затем, когда владелец карты обнаруживает мошенническое использование карты, он или она будут сомневаться в платеже в своем банке, подавая возвратный платеж. Хотя у вас есть возможность оспорить этот возвратный платеж, представив доказательства того, был ли платеж действительным, правила карточной сети, как правило, в большинстве споров благоприятствуют клиенту.Если ваш бизнес проиграет спор, ваш бизнес потеряет исходную сумму транзакции. Вы, как владелец бизнеса, также должны будете заплатить комиссию за возвратный платеж — расходы, связанные с отменой банком платежа по карте.

Хотя возвратные платежи являются частью приема платежей в Интернете, лучший способ управлять ими — это вообще предотвратить их появление. Есть два основных подхода: логика, основанная на правилах, и машинное обучение.

Обнаружение мошенничества на основе правил работает на основе созданной логики «Если x, то сделайте y», и ею на постоянной основе управляют аналитики мошенничества.Примеры включают блокировку всех транзакций из определенной страны, IP-адреса или суммы, превышающей определенную сумму в долларах. Однако, поскольку эта логика основана на строгих правилах, она не распознает скрытые шаблоны и не адаптируется к изменяющимся векторам мошенничества путем анализа информации, выходящей за рамки этих определенных параметров. В результате аналитики часто играют в догонялки — вручную создают новые правила после обнаружения мошенничества, вместо того, чтобы активно бороться с мошенничеством.

С другой стороны,

Управление мошенничеством на основе машинного обучения может использовать данные транзакций для обучения алгоритмов, которые обучаются и адаптируются.Некоторые модели машинного обучения имитируют поведение рецензентов, в то время как другие обучаются с помощью миллионов точек данных. Эти модели учатся отличать законные транзакции от потенциально мошеннических. Некоторые из этих моделей могут даже обучаться, что делает их более масштабируемыми и эффективными, чем логика, основанная на правилах.

Например, предположим, что клиент с обычным поведением в Интернете и подозрительным IP-адресом хочет что-то купить на вашем сайте.Машинное обучение решает, какой вес должен иметь каждый из этих сигналов. Например, следует ли отклонять транзакцию исключительно на основании IP-адреса? Система на основе правил может блокировать все транзакции из этого места, но модель машинного обучения должна иметь возможность различать хорошие и плохие транзакции путем взвешивания местоположения вместе со всей другой доступной информацией, чтобы определить вероятность того, что данный платеж приведет к возвратный платеж.

Сочетание этих двух подходов — логики на основе правил и управления мошенничеством с использованием машинного обучения — может стать мощным настраиваемым решением.Вы можете не только использовать изощренность машинного обучения, но и настроить подход и логику кодирования, специфичную для вашего бизнеса. Например, вы можете установить собственные правила на основе уровня риска подмножества ваших пользователей и того, что они покупают.

Подробнее читайте в нашем руководстве по машинному обучению для обнаружения мошенничества.

Stripe Radar — это набор современных инструментов для обнаружения и предотвращения мошенничества. Его ядро ​​основано на адаптивном машинном обучении, в котором алгоритмы оценивают каждую транзакцию на предмет риска мошенничества и предпринимают соответствующие действия.Radar предоставляется бесплатно как часть интегрированной цены Stripe. Пользователи могут перейти на Radar for Fraud Teams, чтобы установить собственную логику, основанную на правилах, и использовать другие мощные инструменты для профессионалов в области мошенничества.

Улучшение приема сети

Последний шаг в воронке онлайн-платежей — это прием карты в сети: успешная обработка платежа банком-эмитентом.

Когда покупатели совершают покупку, в банк-эмитент отправляется запрос на оплату. В зависимости от множества факторов, начиная от доступного баланса вашего клиента, форматирования метаданных транзакции или даже времени простоя системы, банк-эмитент примет или отклонит запрос.Чем выше ваша скорость принятия, тем больше транзакций вы успешно обработали.

Вы можете уменьшить количество ненужных отказов, собрав дополнительные данные или передав такие данные, как CVC, адрес выставления счета и почтовый индекс во время оформления заказа. Эта информация дает банку-эмитенту дополнительную информацию о транзакции, помогая повысить шансы на принятие законных транзакций.

Stripe помогает автоматически улучшать доступность сети для предприятий благодаря прямой сетевой интеграции и отраслевым партнерствам, которые предоставляют дополнительные данные и понимание причин отказов.Мы используем это для создания моделей машинного обучения, которые определяют лучшие способы обновления метаданных платежей, чтобы повысить шансы на принятие. Узнайте больше здесь.

Глобальные способы оплаты

Хотя карты являются преобладающим способом онлайн-платежей в США, 40% потребителей за пределами США предпочитают использовать другой способ оплаты, чем кредитная карта, включая банковские переводы и цифровые кошельки (например, Alipay, WeChat Pay или Apple Pay). . Вы можете потерять продажи просто потому, что не предлагаете предпочтительные способы оплаты для глобальной аудитории.

Чтобы получить прибыль от глобальной клиентской базы, вам необходимо предложить способы оплаты, которые наиболее часто используются в странах, в которых вы работаете. Существует пять распространенных способов оплаты:

1. Кредитные карты позволяют клиентам брать в долг в банке и либо полностью выплачивать остаток ежемесячно, либо возвращать деньги с процентами. Дебетовые карты производят платежи, списывая деньги непосредственно с текущего счета клиента, а не используя кредитную линию.
2. Цифровые кошельки , включая Apple Pay и Google Pay, позволяют клиентам оплачивать продукты или услуги в электронном виде, привязав карту или банковский счет. Цифровые кошельки также могут позволить клиентам хранить денежную ценность непосредственно в приложении с пополнениями.
3. Банк дебетует и переводит переводит деньги прямо с банковского счета клиента. Списание средств со счетов позволяет собирать банковскую информацию ваших клиентов и снимать средства с их счетов (например, ACH в США.С.). Кредитные переводы связаны с банковскими счетами клиентов, и они переводят вам деньги (например, банковские переводы). Существуют также способы оплаты, такие как Giropay в Германии и iDEAL в Нидерландах, которые работают как слой поверх банков для облегчения переводов, но больше похожи на цифровые кошельки.
4. Купи сейчас, заплати позже — это растущая категория способов оплаты, которая предлагает клиентам немедленное финансирование онлайн-платежей, обычно выплачиваемых фиксированными платежами с течением времени. Примеры включают Afterpay, Klarna и Affirm.
5. Способы оплаты наличными от таких компаний, как OXXO и Boleto, позволяют клиентам совершать онлайн-покупки без банковского счета. Вместо того, чтобы платить за продукт или услугу, клиенты получают сканируемый ваучер со справочным номером транзакции, который затем можно принести в банкомат, банк, магазин или супермаркет и произвести оплату наличными. Как только ссылочный номер для денежного платежа совпадает с первоначальной покупкой, компания получает оплату и может отправить продукт.

Дополнительную информацию см. В нашем руководстве по способам оплаты.

Stripe позволяет поддерживать десятки способов оплаты за одну интеграцию. Учить больше.

Прочтите этот раздел, если вы хотите продавать товары лично в розничных точках в дополнение к своему веб-сайту или мобильному приложению.

Все чаще розничные торговцы, которые начинали как операции только онлайн, находят успех в расширении в физический мир, открывая личные точки. Поскольку более 90% покупок по-прежнему совершаются лично, это создает для цифрового бизнеса потенциал для создания нового потока доходов.

Проблема, однако, состоит в том, чтобы объединить данные для ваших онлайн-платежей и личных платежей. Клиенты ожидают, что они будут одинаково взаимодействовать с вашим бизнесом по всем каналам, и, как часть этого, то, как они совершают покупки, должно быть последовательным и соответствовать бренду. Например, пользователи могут ожидать, что коды скидок и рекламные акции будут применяться как для покупок в Интернете, так и для личных покупок.

Вот две вещи, которые вам нужно знать, если вы хотите расширить свой онлайн-бизнес для поддержки личных продаж:

1.Используйте существующую инфраструктуру

Розничным торговцам часто приходится создавать двух отдельных платежных систем: одного для онлайн-покупок, а другого — для личных покупок. Для этого требуются две интеграции и две отдельные учетные записи, что удваивает объем работы, необходимой для начала работы, затрудняет управление финансовой сверкой и часто хранит данные о клиентах в каждой учетной записи.

Вместо этого убедитесь, что вы используете существующую платежную инфраструктуру — то, что вы уже настроили для онлайн-платежей, — а не привлекаете нового поставщика.Это не только экономит ваше время и ресурсы, но также упрощает отчетность и помогает создать более унифицированный клиентский опыт.

Это обеспечивает удобство платежей, независимо от того, совершают ли клиенты покупку со своего смартфона или заходят в ваш магазин. Например, клиенты могут оформить подписку лично, которая продолжается онлайн. Способ оплаты, который они использовали в магазине, будет сохранен в их онлайн-профиле, где они смогут обновить любые детали или изменить периодичность подписки.

2. Поддержка чип-карт и мобильных кошельков

Карты с магнитной полосой

повышают подверженность бизнеса риску, поскольку мошенники легко могут скопировать их и требуют дополнительных действий для шифрования информации о платежах клиентов. В результате чиповые карты EMV, которые более безопасны и защищают предприятия от ответственности в случае мошенничества, на протяжении десятилетий были мировым стандартом.

В 2015 году США начали переход на чиповые карты, и сегодня они используются для большинства транзакций по кредитным картам.Тем не менее, все еще существуют предприятия, которые используют более старые устройства чтения карт, поддерживающие карты с магнитной полосой. Поскольку вы оцениваете оборудование для приема личных платежей, важно выбрать более новое устройство для чтения карт, которое позволяет принимать карты с чипом.

Вам также следует рассмотреть возможность поддержки мобильных кошельков, таких как Apple Pay и Google Pay, для личных транзакций. Как и чиповые карты, они надежно шифруют платежную информацию и сводят к минимуму вашу ответственность, связанную с мошенническими транзакциями. Мобильные кошельки также улучшают процесс оплаты, делая транзакции более удобными и упрощенными для клиентов.

Stripe Terminal помогает объединить ваши онлайн- и офлайн-каналы с помощью гибких инструментов разработчика, предварительно сертифицированных устройств чтения карт и облачного управления оборудованием.

Прочтите этот раздел, если вы взимаете плату с клиентов на регулярной основе или используете сохраненную платежную информацию.

При управлении регулярным доходом возникает большая сложность в том, как инициировать и собирать платежи, а также приспосабливаться к различным моделям ценообразования. Вы должны хранить платежную информацию клиентов и аккуратно взимать с них плату через определенные промежутки времени.

Есть два способа настроить это: создать собственную платежную систему или купить существующее программное обеспечение. В любом случае вам необходимо убедиться, что ваша биллинговая система может принимать заказы через Интернет или мобильную кассу, правильно выставлять счета покупателю на основе модели ценообразования (например, фиксированная ставка или многоуровневое ценообразование) и собирать платежи с использованием любых способов оплаты. клиенты предпочитают использовать. Вам также потребуется способность выявить важные для повторяющихся предприятий аналитические данные, включая отток, ежемесячный регулярный доход и другие ключевые показатели подписки, или интегрироваться с вашей системой управления взаимоотношениями с клиентами или системой учетных записей.

Когда вы решаете, создавать ли собственное программное обеспечение с нуля или покупать уже существующее, подумайте об альтернативных издержках. Рассмотрите текущие инженерные ресурсы, необходимые для создания и поддержки вашего программного обеспечения для выставления счетов, по сравнению с другими потребностями вашего бизнеса.

Вот три аспекта SaaS и оплаты подписки:

1. Установите гибкую логику подписки

Логика подписки

состоит из правил, основанных на времени и цене, которые вместе позволяют точно взимать плату с ваших клиентов с заранее определенной частотой.Когда у вас есть только один продукт и простая цена, например 25 долларов в месяц за подписку на программное обеспечение, настроить эту логику в вашей платежной системе легко, потому что сумма в долларах не меняется от месяца к месяцу.

Со временем вы можете расширить свой бизнес за счет добавления новых продуктов и рекламных акций. Вам необходимо убедиться, что логика вашей подписки может справиться с этим ростом, имея возможность экспериментировать с различными моделями ценообразования, такими как фиксированная ставка, на место или дозированные подписки, многоуровневое ценообразование, freemium и бесплатные пробные версии.Вам также может понадобиться возможность предлагать пакеты или скидки.

Ваша логика подписки также должна быть достаточно гибкой, чтобы учитывать изменения планов клиентов в любое время. Если кто-то хочет перейти на более дешевый план в середине месяца, вы должны пропорционально распределить расходы по обоим планам и убедиться, что с клиента будет взиматься соответствующая сумма в будущем.

2. Подумайте о своих потребностях в выставлении счетов

Клиенты обычно предпочитают получать счет, если вы выставляете им счет на крупную сумму или отправляете одноразовый счет (и то и другое является обычным явлением для SaaS-компаний, у которых в качестве клиентов есть другие предприятия).

Чтобы отправлять счета-фактуры, подумайте о том, как должен выглядеть процесс создания: в счетах-фактурах есть одни и те же позиции или каждую из них нужно настраивать? В зависимости от того, в каких странах вы работаете, вам также необходимо соблюдать различные требования к счетам. Например, вам может потребоваться последовательная нумерация счетов-фактур или установка префиксов счетов-фактур на уровне клиента или учетной записи.

Затем вам нужен способ отправки счетов вашим клиентам. Подумайте, хотите ли вы отправлять их вручную по электронной почте или ваше биллинговое решение может автоматизировать этот процесс за вас.

3. Свести к минимуму непроизвольный отток

Большинство SaaS и подписных компаний сталкиваются с проблемами непроизвольного оттока клиентов, когда клиенты намереваются заплатить за продукт, но их попытка оплаты оказывается неудачной из-за просроченных карт, недостатка средств или устаревших данных карты (9% счетов-фактур по подписке терпят неудачу при первой попытке списания из-за непроизвольный отток).

Когда у вас всего несколько неудачных платежей в месяц, легко позвонить или отправить электронное письмо каждому клиенту и попросить его или ее исправить ситуацию (будь то использование нового метода оплаты или обновление платежной информации).Однако по мере роста вашего бизнеса и управления сотнями клиентов с неудавшимися платежами этот подход становится все менее управляемым.

Более масштабируемый способ общения с вашими клиентами — это отправка автоматических электронных писем о неудачных платежах всякий раз, когда платеж отклонен.

Помимо исходящей связи, вы также можете напрямую повторить платежи. Многие предприятия будут повторять неудачные транзакции по установленному расписанию, например, каждые семь дней (этот процесс известен как напоминание). Поэкспериментируйте с различными частотами, чтобы узнать, что наиболее эффективно для вашего бизнеса, или найдите поставщика платежей, который автоматизирует процесс напоминаний и позволяет вам адаптировать его в зависимости от предпочтений ваших клиентов.

Stripe Billing предлагает решение для сквозного биллинга. Вы можете создавать и управлять логикой подписки и счетами, принимать любой поддерживаемый метод оплаты и сокращать непроизвольный отток с помощью интеллектуальной логики повторных попыток.

Прочтите этот раздел, если вы являетесь программной платформой и позволяете другим компаниям принимать платежи напрямую от своих клиентов (например, Shopify) или если вы являетесь торговой площадкой, где вы собираете платежи от клиентов, а затем выплачиваете их продавцам или поставщикам услуг ( как Lyft).

Платформы и торговые площадки

предъявляют одни из самых сложных требований к оплате, поскольку они принимают деньги от имени продавцов или поставщиков услуг и выплачивают им выплаты. В результате возникает множество уникальных соображений, включая проверку личности продавцов, соблюдение правил управления денежными переводами, взимание платы за обслуживание с каждого платежа и регистрацию 1099 в IRS, когда это применимо.

Однако предоставление платежных функций вашим клиентам позволяет вам выделить вашу платформу или рынок и повысить ценность для ваших продавцов или поставщиков услуг.Вы можете помочь им быстрее запускать бизнес, не беспокоясь о длинных приложениях для торговых счетов или написании кода для приема платежей.

Традиционно для добавления платежных функций необходимо было получить лицензию, а также зарегистрироваться и поддерживать статус платежного посредника с сетями карт (таких как Visa или Mastercard). Поскольку считается, что вы контролируете поток средств при перемещении денег между покупателями и продавцами, в карточных сетях действуют строгие правила.Этот процесс может занять месяцы (иногда годы) и потребовать миллионы долларов авансовых и текущих затрат.

Сегодня, однако, существует несколько вариантов для платформ и торговых площадок, позволяющих добавлять настраиваемые платежные возможности для своих клиентов и получать доход от платежей без необходимости регистрироваться в качестве посредника по оплате.

Вот две возможности, которые необходимо учитывать при добавлении платежей на свою платформу или торговую площадку:

1. Подтверждение пользователей во время адаптации

Прежде чем принимать какие-либо деньги от имени своих продавцов или предприятий, вам необходимо зарегистрировать их в своей платежной системе и подтвердить их личность.Этот шаг осложняется строгими законами и нормативными актами, в том числе законами «Знай своего клиента» (KYC) и требованиями проверки санкций, которые влекут за собой штрафы и штрафы за нарушения. В дополнение к государственным постановлениям, которые могут отличаться от страны к стране, у карточных сетей, включая Visa и Mastercard, есть свои собственные требования к сбору информации, которые регулярно обновляются.

Уравновесить эти требования к информации и удобство работы пользователей непросто. С одной стороны, вы хотите собрать как можно больше информации (например, полное имя, адрес электронной почты, дату рождения, последние четыре цифры номера социального страхования в U.S., номер телефона и адрес), чтобы ваша платформа не использовалась в гнусных целях, таких как отмывание денег или финансирование терроризма. Вы также хотите избежать штрафных санкций со стороны регулирующих органов и финансовых партнеров.

С другой стороны, вы хотите, чтобы ваш пользовательский опыт был лучше, чем у конкурентов. Это означает, что процесс адаптации не вызывает затруднений, что не всегда совместимо с запросами подробной информации.

Чтобы устранить трение, рассмотрите возможность поэтапного сбора данных и автоматического заполнения полей для пользователей, когда это возможно.Например, вы можете запрашивать налоговую информацию у продавцов или поставщиков услуг только после того, как они преодолеют порог отчетности IRS. И вы можете предварительно заполнить поля для их юридического имени и адреса, если вы уже собрали эту информацию.

2. Поддержка различных способов перемещения денег

Платежи вашим пользователям включают в себя больше, чем просто перемещение денег из точки A в точку B. Вам нужна возможность собирать плату за услуги для вашей платформы, распределять и направлять средства между продавцами, а также контролировать, когда выплаты отправляются на банковские счета ваших продавцов.

Допустим, вы запускаете платформу электронной коммерции, а покупатель совершает покупку на 50 долларов у продавца. Вам нужно подумать о трех сторонах: вашей платформе, ваших продавцах или поставщиках услуг и их покупателях или конечных пользователях. Прежде чем платить продавцу, вам необходимо получить комиссию за платформу. Затем вам нужно выяснить, как и когда отправить оставшиеся средства продавцу. Вы отправляете выплату сразу после получения товаров или услуг, или вы собираете средства и выплачиваете каждую неделю? У вас есть правильная банковская информация для направления платежа?

Вам также необходимо убедиться, что вы переводите деньги соответствующим образом.Например, в США 46 штатам требуются собственные лицензии для перевода денег от имени других. В Европе законы PSD2 требуют лицензирования платежных посредников. Если регулирующий орган считает вас отправителем денег или платежным посредником и у вас нет лицензии, вы можете быть оштрафованы или подвергаться риску закрытия.

В зависимости от вашей бизнес-модели вы должны иметь возможность поддерживать несколько различных способов перевода денег, например:

• Индивидуально: С одного клиента взимается плата, а одному получателю выплачиваются деньги (например,грамм. служба совместного использования пассажиров).
• «Один ко многим»: Одна транзакция разделяется между несколькими продавцами или получателями (например, на розничном рынке, где покупатель покупает одну «тележку» с товарами, полученными из нескольких интернет-магазинов).
• Хранение средств: Платформа принимает средства от клиентов и хранит их в резерве перед выплатой получателям (например, платформа для продажи билетов, которая платит получателям только после того, как событие произошло).
• Дебетирование счета: Платформа выполняет дебетование или сторнирование транзакции, чтобы получить средства от своих продавцов или поставщиков услуг (например,грамм. платформа электронной коммерции, взимающая ежемесячную плату за обслуживание магазина со своих бизнес-клиентов).
• Подписки: Платформа позволяет продавцам взимать периодические платежи с клиентов (например, платформа SaaS позволяет своим некоммерческим организациям принимать повторяющиеся пожертвования).

Stripe Connect позволяет платформам и торговым площадкам упростить платежи для своих продавцов, поставщиков услуг и клиентов. Он поддерживает регистрацию и проверку, позволяет принимать более 135 валют и десятки локальных способов оплаты по всему миру со встроенной защитой от мошенничества, производить выплаты пользователям и отслеживать движение средств.

Мы надеемся, что это руководство дало вам общий обзор онлайн-платежей и помогло вам разобраться в нюансах настройки ваших собственных платежей.

Это наше первое руководство из серии об основах онлайн-платежей. В будущих руководствах мы продолжим изучать основополагающие концепции, такие как личные и регулярные платежи, а также более сложные темы, такие как отклонения и управление выплатами.

А пока вот еще кое-что:

Все предприятия, принимающие платежи

Для интернет-магазинов

SaaS компании

Платформы и торговые площадки

В этом глоссарии определены наиболее распространенные термины в платежной индустрии.

Приобретатель

Также называемый банком-эквайером, эквайер — это банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает платежи по кредитным или дебетовым картам от имени продавца и направляет их через сети карт в банк-эмитент.

Банковские переводы

Может относиться к дебетовому счету, когда вы собираете банковскую информацию своих клиентов и снимаете средства с их счетов, или к кредитному переводу, когда вы связываете банковские счета клиентов, и они переводят вам деньги.

Картхолдер

Лицо, владеющее кредитной или дебетовой картой.

Карточные сети

Обработка транзакций между продавцами и эмитентами и контроль приема кредитных карт. Они также контролируют сетевые расходы. Примеры включают Visa, Mastercard и American Express.

Возвратный платеж

Также называемый спором, возвратный платеж происходит, когда держатели карт ставят под сомнение платеж их эмитенту карты. Во время процесса возврата платежа на продавца ложится бремя доказательства того, что лицо, совершившее покупку, является владельцем карты и авторизовало транзакцию.

Комиссия за возвратный платеж

Затраты, понесенные продавцом, когда банк-эквайер отменяет платеж по карте.

Кошелек цифровой

Позволяет клиентам оплачивать продукты или услуги в электронном виде, привязав карту или банковский счет или сохранив денежную сумму непосредственно в приложении. Примеры включают Apple Pay, Google Pay, Alipay и WeChat.

Споры

См. Определение «Возвратный платеж».

Четырехсторонняя система

Четыре стороны, участвующие в обработке платежей: держатель карты, продавец, эквайер и банк-эмитент.

Мошенничество

Любая ложная или незаконная транзакция. Обычно это происходит, когда кто-то украл номер карты или данные текущего счета и использует эту информацию для совершения несанкционированной транзакции.

Развязка

Комиссия, уплачиваемая банку-эмитенту за обработку платежа по карте.

Банк-эмитент

Банк, выпускающий кредитные и дебетовые карты для потребителей.

Код категории продавца (MCC)

Четырехзначный номер, используемый для классификации бизнеса по типу товаров или услуг, которые он предоставляет.

Принятие сети

Процент транзакций, которые были приняты или отклонены банком-эмитентом. Отказ может произойти из-за устаревших учетных данных, подозрений в мошенничестве или недостатка средств.

Стоимость сети

Сумма межбанковских и схемных сборов.

Платежный посредник

Традиционно для добавления платежных функций требовалась платформа или торговая площадка для регистрации и поддержания статуса посредника по платежам (или PayFac) в карточных сетях, поскольку считалось, что это контролирует поток средств между покупателями и продавцами.Сегодня можно легко добавить функции платежей, которые требуются большинству платформ и торговых площадок, не становясь посредником в платежах.

Платежный шлюз

Часть программного обеспечения, которая шифрует информацию о кредитной карте на сервере продавца и отправляет ее эквайеру. Услуги шлюза и эквайеры часто являются одним и тем же лицом.

Способ оплаты

Способ оплаты товаров или услуг потребителем. Способы оплаты включают банковские переводы, кредитные или дебетовые карты и цифровые кошельки.

Платежный процессор

Облегчает транзакцию по кредитной карте, отправляя платежную информацию между продавцом, банком-эмитентом и эквайером. Обработчик платежей обычно получает реквизиты платежа из платежного шлюза.

Стандарты безопасности данных PCI (PCI DSS)

Стандарт информационной безопасности, который применяется ко всем объектам, участвующим в хранении, обработке или передаче данных о держателях карт и / или конфиденциальных данных аутентификации.

Плата за схему

Комиссия, взимаемая карточной сетью.Одна транзакция может повлечь за собой сборы по нескольким схемам, такие как сборы за авторизацию или сборы за услуги.

Вернуться к руководствам

А для Покупателя | Host Merchant Services

Последние 7 месяцев мы упорно работали в The Official Merchant Services Blog , чтобы предложить нашим читателям базу знаний — место, куда можно часто приходить, чтобы получить четкую и полезную информацию об индустрии обработки платежей. Но мы всегда стремимся сделать еще один шаг вперед. Мы хотим предложить больше информации и быть еще более полезными.Меня недавно вдохновила эта статья в блоге о кредитных картах UniBul, в которой предлагается определение 21 непонятного условия обработки платежей. Обработка кредитных карт имеет множество модных словечек, которые используются. Такой технический или отраслевой язык иногда может затруднить понимание заявлений продавцами.

Что ж, мы хотим прояснить эти термины и устранить путаницу. Это часть постоянной услуги Host Merchant Services, которую обещает : компания обеспечивает персональное обслуживание и ясность.Итак, нам нужно время, чтобы объяснить, как все работает. Это будет продолжающаяся серия, в которой мы дадим определение отраслевым терминам и постепенно создадим базу знаний. Мы начнем с того же термина, который положил начало блогу UniBul. Но мы собираемся пойти немного дальше, чем просто определение. Мы предоставим небольшой дополнительный контекст. И по мере того, как их будет готовиться все больше и больше, мы будем собирать их в нашем архиве ресурсов для быстрого и легкого доступа.

Приобретатель

Банк-эквайер (или эквайер) — это банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает платежи по кредитным и / или дебетовым картам за продукты или услуги для продавца.Термин «эквайер» указывает на то, что финансовое учреждение принимает или приобретает транзакции по кредитным картам от банков-эмитентов в рамках ассоциации. Наиболее известными ассоциациями кредитных карт являются Visa, MasterCard, American Express, Discover, Diners Club, JCB и China UnionPay.

С эквайером связывается для авторизации кредитной карты или дебетовой покупки. Эквайер утвердит или отклонит сумму покупки по дебетовой или кредитной карте. В случае одобрения эквайер произведет расчет по сделке, переведя средства на счет продавца.

Каждый раз, когда вы используете свою кредитную или дебетовую карту, вы пользуетесь услугами эквайера. Эквайрер будет взимать ежемесячную комиссию и / или комиссию за транзакцию с магазинов или торговцев для облегчения транзакций. Эквайрерам необходимо иметь лицензию у компаний-эмитентов кредитных карт, таких как Visa или MasterCard.

Чтобы лучше понять, как работает обработка платежей, вы можете просмотреть инфографику .

Что такое продавец-эквайер?

Зачем вам нужен продавец-эквайрер для обработки платежей

Всем продавцам нужен банковский счет, на который они могут вносить средства.Чтобы иметь возможность принимать платежи по дебетовой или кредитной карте, вам необходимо подписать соглашение с банком-эквайером, который может открыть и поддерживать для вас торговый счет. Это единственный способ получать платежи, поскольку банки-эмитенты работают только от имени держателя карты (потребителя).

Есть разные модели эквайринга?

Процесс получения платежей очень стандартизирован в платежной индустрии. Однако используются две основные модели: четырехсторонняя модель и трехсторонняя модель.

Четырехсторонняя модель является наиболее традиционной и требует четырех основных игроков: покупателя или держателя карты, банка-эмитента (от имени держателя карты), продавца и банка-эквайера (от имени продавца). Естественно, есть и другие дополнительные игроки, которые принимают участие в процессе оплаты, например, платежный шлюз, процессор и сеть карт.

В трехсторонней модели банк-эмитент и банк-эквайер — это одно и то же учреждение (как мы упоминали выше, такие банки, как Wells Fargo, Citi Bank и Barclays, предлагают услуги как эмитента, так и эквайринга).В этой модели тремя основными игроками будут клиент, банк-эмитент и банк-эквайер и продавец. Эта модель встречается не так часто, поскольку маловероятно, что владелец карты и продавец имеют счета в одном банке. Однако это самый простой способ, так как не требует связи между двумя отдельными банками.

В чем разница между банком-эквайером и банком-эмитентом?

Банк-эмитент выдает клиентам дебетовые или кредитные карты от имени таких карточных сетей, как Visa и MasterCard.Они представляют плательщика (держателя карты) при обработке платежей и несут ответственность за перевод средств в банк-эквайер. Если платежи производятся с помощью кредитной карты, то банки-эмитенты также несут ответственность за открытие кредитных линий, предоставление кредита (денег) держателям карт и предоплату банку-эквайеру. Это сопряжено со значительным уровнем риска, которым должны управлять банки-эмитенты.

Банк-эквайер, с другой стороны, несет ответственность за получение средств и внесение их на счет продавца, тем самым осуществляя платеж.Банки-эквайеры подключаются к банкам-эмитентам от имени продавца и должны соблюдать правила карточных сетей. Они также могут нести ответственность за аутентификацию платежа для проверки личности плательщика по запросу продавца.

В обработку платежей вовлечены и другие игроки, но банки-эмитенты представляют собой первый шаг, а банки-эквайеры — последний шаг процесса.

Что такое покупатель? — PayKings

1 июля 2021 г. | Торговцы | Джош

Эквайер — это банк или финансовое учреждение, которое является лицензированным членом ассоциации карт, которая ведет банковский счет продавца.Эквайер позволяет продавцам принимать платежи по кредитным картам, работая с компаниями-эмитентами кредитных карт и выступая в качестве посредника для всех транзакций.

При настройке бизнеса для приема платежей необходимо выполнить несколько шагов. Роль и определение покупателя — распространенное заблуждение. Однако он остается важным фактором в жизненном цикле обработанного платежа.

Роль покупателя

Чтобы обрабатывать платежи по кредитным картам на вашем веб-сайте в качестве предприятия, вы должны подписать договор с банками-эквайерами.Банк-эквайер принимает на себя риск того, что у продавца активы превышают обязательства, и он может выплатить свои долги.

Если у продавца в среднем 1% возвратных платежей по транзакциям, ассоциации карт будут рассматривать этот бизнес как риск.

Клиенты используют свои карты American Express, Visa, Mastercard или другие кредитные карты для покупки товаров или услуг продавца в Интернете. Банк-эквайер может либо разрешить, либо отклонить транзакцию. Отклонение транзакции может быть вызвано данными, предоставленными сетью карт и банком-эмитентом.

Процесс утверждения транзакции по дебетовой и кредитной карте

Каждому продавцу эквайер присваивает идентификационный номер продавца (MID). Это уникальный код для идентификации конкретного бизнеса. Он похож на номер банковского счета. MID используется для определения продавца в процессе утверждения транзакции по карте. Ниже приведен список шагов, которые выполняются после подтверждения транзакции по карте:

01. Клиент использует дебетовую или кредитную карту при покупке.
02. Банк-эквайер получает запрос авторизации платежа от продавца.
03. Затем банк-эквайер отправляет запрос авторизации платежа банку-эмитенту для утверждения.
04. Транзакция либо отклонена, либо одобрена.
05. Если транзакция одобрена банком-эмитентом, средства зачисляются на счет продавца.

Этот процесс утверждения платежа одинаков, независимо от того, находится ли компания в диапазоне обработки платежей с низким или высоким риском.

---

Стандарты безопасности и покупатели

Банки-эквайеры берут на себя ответственность и риск по всем обрабатываемым транзакциям. Таким образом, безопасность покупки чрезвычайно важна для успешного и справедливого облегчения этой денежной деятельности.

Вследствие того, что покупатель принимает на себя этот риск, существуют различные комиссии за услуги (например, возвратные платежи, транзакции и возврат средств). Эти сборы обычно представляют собой процент от общих продаж продавца.

Эквайер определяет, являются ли комиссии за транзакции ежемесячными или взимаются за транзакцию.Комиссия за покупку варьируется от каждого приобретающего предприятия. Онлайн-транзакции подвержены более высокому риску утечки конфиденциальных данных и недостатков безопасности. Важно, чтобы все субъекты, участвующие в процессе транзакции по кредитной карте, соблюдали стандарты безопасности. Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт устанавливает эти правила совместно с Советом по стандартам безопасности соответствия требованиям PCI в целях предотвращения мошенничества. Стандарт PCI — это стандарт информационной безопасности для предприятий, которые обрабатывают транзакции крупных компаний, выпускающих карты.

Дополнительные сведения об эквайере

Большинство эквайеров вступают в партнерские отношения с сетью провайдеров, чтобы предоставить торговым счетам с высоким риском возможность беспрепятственного утверждения на протяжении всей транзакции. Партнерство с несколькими поставщиками дает эквайерам больше возможностей для финансовых транзакций и электронных платежей.

Примерами предприятий с высоким уровнем риска являются CBD, онлайн-игры, ломбарды, абонементы, товары для взрослых, вейп и путешествия.

Добавить комментарий Отменить ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Комментарий *

Имя *

Email *

Сайт