какие документы нужны для оформления

Ипотечный кредит является одним из самых популярных видов кредитования на российском рынке, так как дает возможность приобрести недвижимость, на которую пришлось бы копить годами. Ипотека – это кредит на покупку дома или квартиры, залогом для которого служит уже имеющееся в собственности жилье. Обеспеченный недвижимым имуществом ипотечный кредит выдается под меньшую процентную ставку, чем потребительский. Дополнительными вескими плюсами ипотеки являются:

• ежемесячный платеж, сопоставимый с платой за аренду квартиры;

• возможность получить налоговый вычет;

• возможность досрочно погасить задолженность, в том числе за счет материнского капитала.

Ипотека имеет и существенный минус в виде процентных выплат, сумма которых становится тем больше, чем дольше пользоваться кредитными средствами. За весь срок действия кредитного договора она может сравняться со стоимостью приобретенного имущества.

Также потребуется собрать довольно объемный пакет документов для ипотеки.

Чтобы не переплачивать по кредиту, необходимо выбрать правильный банк и подходящую систему кредитования. «Росбанк Дом» является организацией, специализирующейся на ипотеке, поэтому здесь можно найти оптимальную ипотечную программу. Выбирая наиболее привлекательное предложение банка, следует оценить полную стоимость кредита. При покупке ликвидной недвижимости увеличивается шанс заключить более выгодную сделку.

Основные требования к заемщику

• гражданство: не имеет значения;

• возраст: от 21 года на момент подписания договора и не более 65 лет к моменту полного погашения кредита;

• трудоустройство: заемщик может быть наемным работником, индивидуальным предпринимателем, учредителем или соучредителем компании;

• военный билет: не требуется;

• созаемщики/поручители: созаемщиками могут выступать до трех человек – родственники или третьи лица.

Окончательное решение о соответствии заемщика требованиям банка принимается на основании анализа представленных документов. Заявление на кредит рассматривается в срок до трех рабочих дней с момента подачи.

Перечень документов для получения ипотеки

Чтобы оформить ипотечный кредит, необходимо предоставить банку паспорт, трудовую книжку, справку с места работы и другие бумаги. Нередко требуются военный билет, свидетельство о браке, свидетельства о рождении несовершеннолетних детей, даже справки от предыдущих кредиторов. Для получения ипотеки в «Росбанк Дом» необходимы следующие документы:

• Паспорт. Необходимо иметь постоянную или временную регистрацию, при этом получить одобрение ипотеки с постоянной регистрацией более вероятно. Требуются ксерокопии всех страниц.

• Документы о доходе: справка по форме банка или по форме 2-НДФЛ, для владельцев бизнеса – налоговые декларации, установленные законодательством, в зависимости от системы налогообложения, и управленческая отчетность.

  Справка о доходах физических лиц (2-НДФЛ) выдается работодателем.

• Копия трудовой книжки со всеми заполненными страницами, заверенная работодателем, справка по установленной форме для военнослужащих.

Пакет документов для ипотеки по недвижимости, передаваемой в залог:

• Правоустанавливающие и правоподтверждающие документы на недвижимость: сведения из ЕГРН, свидетельство о праве собственности (при наличии), документы-основания.

• Отчет об оценке имущества от выбранной заемщиком оценочной компании, составленный в соответствии с законодательством РФ.

• Технические/кадастровые документы на недвижимость для ипотечного кредита. Заявление на выдачу необходимых справок подается в Регистрационную палату Росреестра. Заявку также можно подать через сотрудника МФЦ.

• Копии паспортов или свидетельств о рождении продавцов недвижимости.

Дополнительные документы для получения ипотечного кредита

Для оформления ипотеки на квартиру или долю потребуется собрать стандартный набор бумаг, в который входят паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, документация на залоговое имущество.

Однако чтобы воспользоваться некоторыми ипотечными программами, а также специальными предложениями по ипотечному кредиту, необходимо предоставить дополнительные документы. Так, кредитор может потребовать:

• Документы для женатой пары – в 95% случаев супруги, берущие ипотеку, становятся созаемщиками и в равной степени несут ответственность за погашение кредита. Заемщики, состоящие в зарегистрированных отношениях, должны предоставить одинаковый пакет документов, в который входит свидетельство о браке. При расчете кредита будет учитываться суммарный доход семьи, поэтому женатая пара может рассчитывать на более выгодные условия.

• При созаёмщике/поручителе – участники сделки несут такую же финансовую ответственность, как и заемщик, поэтому к ним предъявляются не менее строгие требования. Помимо стандартного перечня документов для ипотеки по требованию банка поручитель обязан предоставить налоговую декларацию за последний год, ксерокопию трудового договора, справку по форме 2-НДФЛ.

  Созаемщику в том числе необходимо предоставить страховое пенсионное свидетельство.

• Для нового жилья. Созаемщиками при оформлении ипотеки на новостройку могут быть 3 человека, каждому из которых потребуется собрать по требованию банка определенный набор документов.

• Для вторичного рынка. К недвижимости могут предъявляться дополнительные требования – она не должна относиться к ветхому жилью, стоять в очереди на проведение капитального ремонта или на снос. Имущество, приобретаемое на рынке вторичной недвижимости, также обязательно должно быть свободно от обременения. Рассматривать заявку на кредит банк будет на основании анализа пакета документов на приобретаемое жилье.

• Для материнского капитала. Потребуются свидетельство о браке, рождении детей, сертификат на материнский капитал. С его помощью можно приобрести любой тип недвижимости в зависимости от пожеланий и возможностей.

• Для доли.

  В некоторых случаях банк более детально обдумывает выдачу кредита на долю, например, если речь идет о покупке части квартиры у бывшего супруга или супруги. Организация может потребовать дополнительные документы и сведения о недвижимости для принятия положительного решения.

Дополнительным уникальным документом для оформления заявки на ипотеку в «Росбанк Дом» является заявление-анкета.

Какие документы нужны для ипотеки на покупку вторичного жилья — Банк ВТБ

Документы заёмщика и поручителя (при необходимости), необходимые для оформления кредита:

• Заявление-анкета
• Паспорт гражданина РФ или паспорт иностранного гражданина
• Номер СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании) или ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика) для лиц, которые в соответствии с законодательством РФ не обязаны иметь СНИЛС (например, военнослужащие)
• Справка о доходах физического лица (справка о доходах и суммах налога физического лица Предоставляется за истекшие месяцы текущего года и прошедший календарный год или справка по форме банка)/налоговая декларация за последние 12 месяцев. Если вы получаете заработную плату на карту ВТБ, то банк самостоятельно посмотрит зарплатные начисления
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем, или справка/выписка из Трудовой книжки или электронная выписка из ПФР/электронной трудовой книжкой с сайта/приложения gosuslugi.ru или epfr.ru
• Документ, подтверждающий законность пребывания и занятости на территории РФ, для иностранных граждан

При рассмотрении заявки банк может попросить предоставить дополнительные документы. Перед сбором документов рекомендуем проконсультироваться с нашими ипотечными менеджерами.

скачать пдф файл

Как собрать документы дистанционно

(375 КB)

«Победа над формальностями» (решение по 2-м документам без подтверждения дохода)

Хотите получить кредитное решение в течение суток и без подтверждения дохода? Воспользуйтесь программой «Победа над формальностями». Для получение решения вам необходимо предоставить всего 2 документа:

1. Паспорт РФ.
2. СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании) или ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика) для лиц, которые в соответствии с законодательством РФ не обязаны иметь СНИЛС (например, военнослужащие).

Особенности программы:
– первоначальный взнос не менее 30%, использование материнского капитала для взноса не предусмотрено;
– программа распространяется на покупку вторичного жилья и новостроек, а также рефинансирование ипотечных кредитов.

Оформить онлайн-заявку на ипотеку во все банки

Ипотека – серьезный шаг в жизни многих российских семей. Важно, чтобы она была выгодной, ведь это долгосрочный кредит на крупную сумму денег, и серьезная нагрузка для семьи.

Чтобы максимально сэкономить в 2021 году, нужно успевать воспользоваться специальными акциями от банков, которые включают в себя льготные условия, но действуют ограниченное время. Подать заявку на ипотеку можно онлайн — Выберу.Ру собрал все специальные предложения банков по ипотеке онлайн в вашем городе на одной странице.

Выбрать и оформить заявку на ипотеку с Выберу.Ру просто:

• В левой части страницы в соответствующих полях введите сумму и срок, нажмите “Подобрать кредит”.
• Если вы ищите банки, в которых можно оформить ипотеку онлайн, отметьте соответствующий чекбокс.
• Посмотреть детальный расчет платежей можно в карточке заинтересовавшего вас продукта или сразу оставить заявку на ипотеку, нажав “Подробнее”. На открывшемся сайте банка вам потребуется указать свои персональные и паспортные данные и контакты.

Не уверены, что выбранный банк даст положительный ответ? Вы можете заполнить онлайн-заявку на ипотеку во все банки – просто повторите последний шаг инструкции с каждым предложением из списка на этой странице.

Остается дождаться решения банка – его, как правило, сообщают в телефонном звонке и, в случае, если у сотрудника банка не получается связаться с вами, дублируют сообщение в СМС и на электронную почту.

Часто задаваемые вопросы

Что такое онлайн-заявка на ипотеку?

Онлайн-заявка на ипотеку – это онлайн-версия стандартной заявки на ипотеку в банке. Вы можете заполнить ее дома или на работе, с компьютера или мобильного устройства, внимательно ознакомившись с условиями кредита и спокойно все обдумав. Онлайн-заявки, как правило, рассматриваются быстрее, чем в отделениях банка.

Как подать онлайн-заявку на ипотеку?

Выбрав выгодный кредит на Выберу.Ру, вы можете перейти к оформлению заявки, нажав кнопку “Подробнее” в карточке продукта. Вы попадете на страницу для оформления заявки. Там вам потребуется ввести интересующие вас сумму, срок и первоначальный взнос ипотеки, а также свои персональные и паспортные данные и контакты для связи. Также нужно дать согласие на обработку данных.

В чем особенность онлайн-заявки?

Оперативность подачи и принятия решения – главные особенности онлайн-заявки. Вы можете не отрываться от важных дел: найти ипотеку можно на Выберу.Ру, а оформить – сразу на сайте банка. Это позволит сэкономить время и силы, которые вы могли бы потратить в отделении банка. Кроме того, никто не запрещает вам передумать – вы можете отказаться от кредита, если вас перестали устраивать условия или вы нашли более выгодное предложение.

В какой банк я могу подать заявку на ипотеку?

Развитие интернет-технологий заставляет банки двигаться дальше, и все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам возможность оформить ипотечный кредит онлайн, минуя очереди. Однако найти по-настоящему выгодный кредит все еще сложно. В этом поможет Выберу.Ру. Выбрав чекбокс “Возможность онлайн-заявки” в левой части экрана, вы получите полный список ипотечных продуктов, подать заявку на которые можно онлайн.

Могу ли я подать заявку сразу во все банки?

Можете. Это увеличит шансы одобрения заявки – если в одной кредитной организации вам откажут, вполне вероятно, что одобрят в другой. Для этого нужно пройтись по списку и заполнить анкету по каждому предложению. Если вам одобрят ипотеку в нескольких банках сразу, вы можете отказаться от тех банков, в которых условия, на ваш взгляд, менее выгодны.

Как узнать, приняли мою заявку или нет?

Заполните все пункты заявки и проверьте правильность информации. После этого дайте согласие на обработку данных и отправьте заявку. На экране должно появиться сообщение о том, что заявка принята. Также вы можете получить уведомление на электронную почту или в СМС.

Сколько дней банки рассматривают заявку?

Сроки рассмотрения заявок разные во всех банках. Однако чаще всего он не превышает семи дней. Конкретный срок указан в карточке каждого продукта. Чтобы найти предложения с определенным временем рассмотрения заявки, вы можете выбрать подходящую опцию в левой части страницы.

Как узнать, одобрили мне заявку или нет?

Результаты рассмотрения заявки сотрудник банка сообщает в телефонном звонке, поэтому важно указать точный номер для контактов с банком. Если же вы не смогли ответить на звонок, вам перезвонят в другое время или же отправят текстовое сообщение в форме СМС или электронного письма.

Задайте свой вопрос

Страхование при ипотеке 🏠 (оформлении ипотечного кредита): получение полиса от компании

Лимит возмещения

Установленный в договоре страхования предельный размер выплат страхового возмещения за весь срок действия страхования, после чего действие договора страхования прекращается.

Страховая премия

Плата за страхование, которую должен оплатить страхователь либо его представитель.

Страховой риск

Предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Страховой случай

Свершившееся событие из числа предусмотренных договором страхования и повлекшее обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

Страховая сумма

Определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При страховании имущества страховая сумма может быть установлена равной или ниже его страховой стоимости.

Страховое возмещение

Сумма, которую получает лицо, в пользу которого заключен договор страхования, или его законный представитель при наступлении страхового случая.

Убыток

Это факт наступления страхового случая.

Ущерб

Денежные потери лица, в чью пользу заключен договор страхования, в результате наступления страхового случая.

Форма страхового возмещения

При страховании имущества предусмотрена денежная форма возмещения (выплата осуществляется в рублях на расчетный счет лица, в пользу которого заключен договор страхования).

Франшиза

Определенная договором часть ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в процентах от страховой суммы или в фиксированном денежном выражении.

Страховщик

Страховая организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию и получившая лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законом порядке.

Договор страхования

Под договором страхования понимается соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) обязуется возместить лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в пределах определенной договором страховой суммы причиненный вследствие этого события ущерб в размере (ограничении) и порядке, определенными правилами и/или договором страхования. Договор страхования является совокупностью страхового полиса и текста правил страхования, на основании которых он заключен, а также приложений к страховому полису (при их наличии).

Правила страхования

Условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключении, при которых страховщик освобождается от ответственности. Текст правил страхования является неотъемлемой частью договора страхования.

Страхователь

Юридическое или дееспособное физическое лицо, которое заключает договор страхования в свою пользу или в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) и уплачивает страховые взносы по такому договору. Заключение договора страхования в пользу страхователя возможно только при наличии у страхователя основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении застрахованного имущества. При заключении договора страхования в пользу выгодоприобретателя страхователь может не обладать имущественным интересом.

Застрахованное лицо

Физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты в договоре ипотечного страхования.

Выгодоприобретатель

Назначаемое страхователем физическое или юридическое лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества (имущественный интерес), в пользу которого заключен договор страхования.

Срок страхования

Время действия договора, как правило, совпадает со сроком действия договора ипотечного кредитования.

Срок действия договора

Время, в течение которого-страховщик обязуется совершать выплаты страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страховых случаев, указанных в договоре.

Территория страхования

Определенная в договоре страхования территория (страна, область, маршрут и т. п.), в пределах которой наступивший страховой случай в период действия договора страхования влечет за собой обязательства страховщика по выплате страхового возмещения. Для объектов имущества и гражданской ответственности территорией страхования является адрес места нахождения имущества, при страховании гражданской ответственности за действия животных территорией страхования является территория Российской Федерации.

Неполное пропорциональное страхование

Условие о неполном пропорциональном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и выплата страхового возмещения производится в той же пропорции к сумме ущерба, в какой и страховая сумма относилась к страховой стоимости.

Неполное страхование

Условие о неполном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества. При этом выплата страхового возмещения может производится как с учетом отношения страховой суммы к страховой стоимости (неполное пропорционально страхование), так и без учета этого отношения (неполное непропорциональное страхование).

Полное страхование

Условие о полном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма равна страховой стоимости имущества

Неполное непропорциональное

Условие о неполном непропорциональном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и выплата страхового возмещения производится без учета пропорции, в какой страховая сумма относилась к страховой стоимости.

Износ

Постепенное уменьшение первоначальной стоимости имущества в процессе его использования.

Система возмещения

Под системой возмещения понимается порядок учета износа на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении имущества: система возмещения «Новое за старое» предполагает, что на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении износ не начисляется (выплата равна стоимости новых деталей), система возмещения «Старое за старое» предполагает, что на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении начисляется износ за время эксплуатации поврежденного имущества (выплата равна стоимости новых деталей за минусом износа за период эксплуатации)

Страховая стоимость

Действительная, фактическая стоимость имущества для целей страхования. Для определения страховой стоимости применяются различные методы экономической оценки, как правило при страховании загородной недвижимости, отделки и инженерного оборудования страховая стоимость приравнивается к восстановительной стоимости (с учетом износа), а при страховании движимого имущества, конструктивных элементов квартир / таунхаусов — к рыночной (за минусом износа).

Может ли муж оформить ипотеку без согласия жены?

Кто бы мог подумать, но этот вопрос очень часто задают в поисковых системах Интернета. Видимо, многие семьи сталкиваются с ситуацией, когда жилищную проблему нужно решить без официального согласия супруги. При этом не обязательно, что между мужем и женой неразрешимый конфликт. Мотивация может быть любой – неофициальная работа, плохая кредитная история, наличие судимости, долгов или иных провокационных моментов. Что же делать?

О чем говорит закон?

В принципе, по российскому законодательству, при оформлении кредита получать письменное согласие мужа или жены не обязательно. В гражданском кодексе лишь закреплена презумпция о том, что действия супруга считаются всегда совершенными с согласия второго супруга. НО статья 34 СК РФ гласит, бремя по долгам несут оба супруга одинаково. Поэтому многие банки по умолчанию вписывают мужа или жену созаемщиком, если видят, что заемщик состоит в браке. Это объясняется достаточно просто: даже если за 10-30 лет ипотечного кредитования супруги разведутся, обязательства по выплате кредита останутся у обоих; благодаря этому шансы на конечное погашение задолженности существенно возрастают, а значит, риски банка сведены практически к нулю.

ВАЖНО! Созаемщик в ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком берет на себя ответственность по кредиту. В случае, если основной заемщик не может по каким-то причинам выплатить долг, за него это делает созаемщик до тех пор, пока ипотека полностью не будет погашена. В российских банках можно оформить до четырех созаемщиков.

Здесь требуется уточнение – нотариально заверенное согласие супруга необходимо не на взятие кредита в банке, а на оформление впоследствии залога недвижимости, приобретаемого по ипотеке. Иначе Росреестр не зарегистрирует сделку купли-продажи, и она будет считаться недействительной.

Получается, выхода из ситуации только два – развод либо брачный договор. Если первый вариант решения вопроса кажется слишком кардинальным, эксперты советуют обратиться ко второму. Тем более, что от момента одобрения кредита до сделки по покупке квартиры у заемщика есть как минимум 3 месяца для подготовки всей документации.

Брачный договор

Данным документом муж и жена устанавливают право собственности на существующие объекты недвижимости, а также на то имущество, которое будет приобретаться в дальнейшем.

Договор заключается в письменной форме и заверяется нотариусом (СК РФ, ст. 41). Здесь главное, чтобы один супруг не ущемлял права другого. Хотя нотариус подскажет, как прописать правильно.

Брачный договор также нельзя изменить в одностороннем порядке, а свое действие он прекращает только после развода (СК РФ, ст. 43).

Таким образом, если один из супругов решит взять ипотеку без согласия второго, он должен предоставить в банк брачный договор. Ипотека без супруга-созаемщика оформляется только через этот документ. Но мужу придется позаботиться о другом созаемщике, либо поручителе. Иначе заявку могут отклонить.

ВАЖНО! Если брачный договор составляется специально для того, чтобы взять ипотеку без участия второго супруга, нужно обязательно прописать пункт о первоначальном взносе и ежемесячных платежах. Укажите источник направляемых средств, иначе все деньги в семье будут считаться совместными.

Случаи-исключения

Однако существуют ситуации — более или менее распространенные — когда предоставление нотариально заверенного согласия супруга необязательно для оформления ипотеки. Например,

1. Если заемщик прямо указывает в ипотечной заявке, что средства на внесение первоначального взноса и оплату ежемесячных платежей у него взялись по наследству или в результате дарения. В этом случае деньги считаются его личными. Но тогда заемщику понадобится документально доказать, что деньги действительно были получены по наследству или в качестве дара.
2. Если один супруг занимается оформлением ипотеки по доверенности, а второй – выступает основным заемщиком, согласие на приобретение недвижимости тоже не потребуется. Так происходит потому, что сам факт подписанной доверенности и участия в сделке говорит о полной готовности второго супруга к тому, что недвижимость будет приобретена в ипотеку.

Сделка без согласия и брачного договора

Безусловно, в жизни бывают разные ситуации, тем более, когда люди собираются разводиться. Сюрпризом для жены может стать не только женщина на стороне, но и неожиданно образовавшийся кредит, на который она не давала согласия, а брачный договор в семье никогда не заключался. В данном случае больше всего пугает внушительный долг, который внезапно ложится и на ее плечи в том числе. Что делать и к кому обращаться?

Нужно доказать, что она не была согласна на кредит, говорят эксперты. Для этого необходимо направить в банк соответствующее письменное заявление, лучше заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложений. В последующем оно пригодится при рассмотрении данного спора в суде.

Требовать признания сделки недействительной в судебном порядке одна из сторон имеет право в течение года со дня, когда она узнала или должна была узнать о совершении данной операции.

Здесь важно не упустить время, найти опытного адвоката по семейным делам и подготовить максимум возможных доказательств. Например, пригласить свидетелей, которые смогут дать показания, что супруга не знала о квартире, не проживала там и не платила за нее, что муж распоряжался недвижимостью единолично и исключительно в своих целях.

Свой дом. Что нужно заранее знать об ипотеке

Как правило, дополнительно все сталкиваются:

• со страхованием жизни и здоровья; 

Оно гарантирует, что страховая компания выплатит банку остаток долга по ипотеке, если с вами что-то случится. Как правило, страхуют на случай смерти и инвалидности I и II степени. Здесь же, возможно, придется потратиться на медицинское обследование — в зависимости от требований страховой и банка, но это редкое явление. 

По закону страхование жизни в отличие от страхования имущества не является обязательным при ипотеке. Но если вы захотите от него отказаться, помните, что банки тоже могут отказать в кредите без объяснения причин.

К тому же такая страховка может быть полезна и для самого заемщика — при наступлении страхового случая вам или вашим наследникам не придется выплачивать долг.

И не забывайте о необходимости продления страховки. Иначе вам могут увеличить процент по кредиту — банки нередко прописывают это условие в договоре. 

Здесь также может понадобиться провести оценку приобретаемого жилья, чтобы кредитная организация понимала рыночную стоимость квартиры. Как правило, оценку проводят специализированные компании, аккредитованные банком. Кстати, нужна она при покупке жилья как на первичном, так и на вторичном рынке.  

А если жилье вы покупаете в строящемся доме, то страховать имущество нужно будет уже после того, как дом сдадут. Так что эти расходы дополнят уже скорее траты на приемку квартиры и оформление собственности. 

• с пошлиной на государственную регистрацию сделки;
• с тратами на нотариальные услуги.

Самое основное, что может понадобиться, — это либо нотариально заверенное заявление, что вы не состоите в браке, либо, наоборот, согласие супруга на ипотеку, если она оформляется только на одного из них. Это обязательно, потому что по закону жилищный кредит признается общим обязательством супругов и банк хочет удостовериться, что семья понимает все имущественные риски.

Также могут быть и другие расходы — например, на открытие сейфовой ячейки, если расчеты проводятся через нее, и т.д.

О чем важно помнить после одобрения ипотеки

21 января 2021 года, 16:01

На поиск недвижимости и сбор документов у вас будет 90 дней с момента одобрения заявки.

Ипотека — важный шаг в жизни каждого, кто решил улучшить свои жилищные условия. Сегодня банки предлагают максимально удобные предложения по кредитованию, поэтому слово «ипотека» больше не вызывает страха у населения. Для наших читателей мы подготовили инструкцию по действиям после долгожданного одобрения ипотечного кредита, ведь в вопросе приобретения жилья важно учесть все детали.

Успеть за 90 дней

Итак, на поиск недвижимости и сбор документов у вас будет 90 дней с момента одобрения заявки на ипотечный кредит.

В ипотеку вы можете купить дом, квартиру или комнату, участок для строительства или дачу. Недвижимость можно выбрать как самостоятельно, например, на сайте ДомКлик, или обратиться в агентство к риелтору.

Для тех кто выбирает квартиру в новостройке, удобнее всего воспользоваться сервисом подбора недвижимости — для этого не нужно изучать сайты каждого застройщика, список предложений с учетом ваших пожеланий можно сгенерировать в личном кабинете ДомКлик.

На ДомКлик также можно:

• купить квартиру или дом со скидкой на ставку по ипотеке 0,3%
• оформить ипотеку без отчета об оценке
• отправить недвижимость на одобрение в банк и получить решение онлайн

Пакет документов для сделки

Список необходимых для одобрения недвижимости документов зависит от типа недвижимости и конкретной ситуации.

Если вы покупаете готовое жилье, добавьте продавца или риелтора в сделку на ДомКлик. Для добавления участника в сделку нажмите в личном кабинете ДомКлик кнопку «Пригласить участника» и следуйте подсказкам.

Список документов для покупателя будет отличаться от списка документов продавца, поэтому обратите на это внимание.

Документы нужно будет отсканировать, или сфотографировать, а затем загрузить в личном кабинете. Идти в банк и приносить оригиналы не нужно, всё можно сделать онлайн.

Одобрение недвижимости занимает примерно 3−5 рабочих дней.

Когда решение по недвижимости будет принято, вам поступит уведомление. Если решение положительное, вы сможете записаться на сделку в приложении или на сайте ДомКлик.

Важно учесть!

Если вы покупаете в ипотеку любое готовое жилье, вам нужно будет его застраховать. Оформить страховой полис вы можете онлайн на ДомКлик или в любой аккредитованной банком страховой компании.

Также подумайте о том, как вы будете рассчитываться за покупку. Вы можете выбрать ячейку, аккредитив или сервис ДомКлик «Безопасные расчеты».

Сервис «Безопасные расчеты» позволяет безопасно и дистанционно провести расчеты. Услуга оформляется на сделке за 15 минут. После перехода права собственности деньги автоматически будут направлены продавцу, а вы получите на электронную почту документы, подтверждающие факт расчета.

Ипотека готова

Менеджер заранее оформит и пришлет на ознакомление кредитный договор. Внимательно и без спешки его прочитайте: это поможет сэкономить время на сделке.

В выбранный вами день и время приезжайте в отделение банка. При себе нужно будет иметь паспорт, СНИЛС, документы на недвижимость — точный список назовет вам менеджер по ипотечному кредитованию. Список необходимых документов вы также сможете найти в личном кабинете ДомКлик.

Кроме того, на сделке должны лично присутствовать все созаемщики, тоже с оригиналами документов. Возьмите с собой средства на первоначальный взнос и оплату выбранных услуг. Далее вам останется только оформить право собственности, и получить ключи от долгожданного жилья.

Как подать заявление на ипотеку

3. Выясните, какой срок ссуды подходит вам

Когда вы занимаетесь деньгами для покупки дома, вы обычно можете выплатить их в течение 30, 20 или 15 лет. Некоторые кредиторы также предлагают другие условия погашения ипотеки (например, вы можете получить ипотеку на 10 лет).

Если вы можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, вы можете получить ссуду на более короткий срок, потому что это обычно приводит к более низкой процентной ставке по ипотеке. Вы также можете увидеть, имеет ли смысл ипотека с регулируемой процентной ставкой, исходя из ставок и ваших планов оставаться в своем доме.С ипотекой с регулируемой процентной ставкой вам гарантируется только начальная процентная ставка на заранее установленный период времени, после чего она может повышаться или понижаться, поэтому такой путь сопряжен с риском.

4. Соберите документы

Когда вы подаете заявление на ипотеку, вам необходимо предоставить вашему кредитору конкретную информацию о ваших доходах и активах. Прежде чем подавать заявление, соберите следующие документы:

• Ваша последняя налоговая декларация
• Квитанции о заработной плате за два месяца
• Выписки с банковского счета за два месяца
• Письмо от вашего работодателя, подтверждающее, что вы являетесь сотрудником с хорошей репутацией

Это все предметы, которые, вероятно, понадобятся вашему кредитору, чтобы определить, одобрен ли вы для получения ипотеки.

5. Подать заявку у разных кредиторов

Разные ипотечные кредиторы устанавливают свои собственные ставки на основе факторов, упомянутых выше — кредитный рейтинг, отношение долга к доходу, прибыль и средства, доступные для первоначального взноса. Вот почему рекомендуется заполнить несколько ипотечных заявок. Чем больше предложений вы получите, тем легче будет сравнить ваш выбор и заключить лучшую сделку по жилищному кредиту.

Тем не менее, неплохо было бы поискать ипотечный кредит в течение того же 14-дневного периода.Всякий раз, когда кредитор запрашивает ваш кредитный отчет, это считается серьезным запросом в вашей записи. Слишком много сложных запросов может повредить вашему кредитному рейтингу, но если вы подадите заявку на получение нескольких ипотечных кредитов в течение 14 дней, все эти заявки будут считаться одним запросом.

6. Выберите подходящее предложение

После того, как вы заполнили эти ипотечные заявки и получили ответ от кредиторов, вам нужно решить, с каким кредитором работать. Сравнивая свой выбор, не выбирайте автоматически кредитора, который предлагает самую низкую процентную ставку.Также обратите внимание на стоимость закрытия. Затраты на закрытие — это сборы, которые вы заплатите за оформление ипотечного кредита, и они могут варьироваться в зависимости от кредитора. Может случиться так, что один кредитор предлагает более низкую процентную ставку по вашей ипотеке, но гораздо более высокие затраты на закрытие сделки, чем другой.

7. Оставайтесь на связи со своим кредитором и отвечайте, когда это необходимо.

После того, как вы решите принять предложение об ипотеке, может потребоваться несколько недель для закрытия этого кредита. Это потому, что ваш кредитор должен будет обработать ваше заявление и проверить вашу финансовую информацию с помощью процесса, известного как андеррайтинг.Обязательно оставайтесь на связи со своим кредитором, чтобы убедиться, что дела идут полным ходом, и будьте готовы предоставить дополнительную документацию по мере необходимости. Например, если вы работаете не по найму, вам может потребоваться предпринять дополнительные меры для подтверждения дохода. Дополнительную информацию по этой теме см. В нашем руководстве по ипотеке для индивидуальных предпринимателей.

8. Безопасное страхование домовладельцев

Ипотечные кредиторы обычно требуют подтверждение наличия страховки домовладельцев для закрытия вашего кредита. Так же, как важно присмотреться к жилищному кредиту, неплохо также поискать страховку, чтобы узнать, на какие ставки страховых взносов вы имеете право.

9. Подготовка к закрытию

Как только ваш кредитор будет готов завершить оформление кредита, вам будет предоставлен заключительный пакет с кредитными документами. Обязательно внимательно ознакомьтесь с этой информацией, так как в ней будут изложены условия вашего кредита и указаны платежи и расходы, за которые вы будете нести ответственность. Вам также необходимо решить, включаете ли вы свои заключительные расходы в ипотечный кредит или выплачиваете их авансом. Обычно у вас есть возможность оплатить эти расходы со временем, вместо того, чтобы приносить дополнительные деньги на закрытие сделки.Как только все будет готово, вы готовы к закрытию. Вы подпишете огромную пачку документов, и ваша ипотека будет на месте.

Получение ипотеки может быть сложной задачей, но не обязательно. Главное — знать, чего ожидать, и набраться терпения, поскольку этот процесс может занять много времени. Если вы подаете заявку на свою первую ипотеку, ознакомьтесь с этим списком лучших ипотечных кредиторов для впервые покупающих жилье. Работа с подходящими кредиторами может упростить процесс.

Как получить ипотеку

Независимость редакции Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Дом — один из самых больших денежных перемещений, которые вы когда-либо совершали, и поскольку 88% покупателей жилья финансируют свои покупки, скорее всего, вам понадобится ипотека.

Процесс получения ипотеки в теории прост: покажите кредитору, что вы, вероятно, вернете ссуду плюс проценты. Однако под поверхностью находится множество движущихся частей.Даже небольшой выбор в отношении того, как вы готовитесь к приобретению жилья или какой тип ипотеки вы получите, может иметь серьезные последствия для вашего банковского счета.

Все дело в работе с кредитором, с которым вы чувствуете себя комфортно и доверяете пониманию своей ситуации, — говорит Кевин Паркер, вице-президент по ипотечному кредитованию в Navy Federal Credit Union. По его словам, нет двух абсолютно одинаковых займов, поэтому получение рекомендаций о том, что имеет смысл в вашей ситуации в краткосрочной и долгосрочной перспективе, является ключевым моментом.

Всего за последние несколько месяцев способ покупки дома изменился, поскольку промышленность приспособилась к все более удаленному процессу.В разгар пандемии и рецессии еще более важно знать, что вам понадобится для беспрепятственного процесса ипотеки.

Получение ипотеки, шаг за шагом

1. Приведите свои финансы в порядок
2. Знайте, что вы можете себе позволить
3. Получите предварительное одобрение на ипотеку
4. Выберите для вас подходящую ипотеку и кредитора
5. Подайте заявку
6. Перейдите по Процесс андеррайтинга
7. Закройтесь дома
8. Часто задаваемые вопросы

Покупка дома, особенно если это ваш первый раз, может быть сложным и напряженным процессом.Но это может быть проще, если вы дадите себе достаточно времени, чтобы подготовить и собрать команду профессионалов, знакомых с районом, в котором вы хотите жить. Работа с опытным агентом по недвижимости и кредитором или ипотечным брокером может помочь вам сориентироваться в этом процессе. .

Приведите свои финансы в порядок

Подготовка ваших финансов становится все более важной, учитывая, насколько осторожными стали кредиторы. Шон Мосс, директор по операциям Down Payment Resource, агрегатора программ помощи покупателям жилья, рекомендует начать процесс с разговора с кредитным специалистом.Он говорит, что даже если вы думаете, что домовладение для вас недостижимо, вы можете начать работу по плану на 6-12 месяцев прямо сейчас, до следующего продления аренды.

Вам следует сосредоточиться на двух вещах: увеличении кредита и экономии денежных средств. Наличие большего количества наличных денег и более высокий кредитный рейтинг поможет вам приобрести более широкий выбор домов, а время, необходимое для их укрепления, того стоит.

Ваши шансы на одобрение и варианты ипотеки будут тем выше, чем выше ваш кредитный рейтинг.И хотя можно получить ипотеку с плохой кредитной историей, это сопряжено с дополнительными расходами, которых вам следует избегать, если это вообще возможно. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка по ипотеке (и, следовательно, расходы на финансирование). Таким образом, укрепление вашего кредита за счет своевременной оплаты счетов и погашения долга может сделать ипотеку более доступной.

Pro Tip

Две из лучших вещей, которые вы можете сделать, чтобы получить лучшие ставки по ипотеке: потратить время на создание своего кредитного рейтинга и сэкономить на первоначальном взносе в размере не менее 20%.

Знайте, что вы можете себе позволить

Чтобы получить хорошее представление о том, как будет выглядеть ваш ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете использовать калькулятор ипотеки NextAdvisor для оценки ваших ежемесячных платежей. Но имейте в виду, что то, насколько вы можете комфортно вписаться в свой бюджет, может быть больше или меньше того, что банк готов вам ссудить.

Один из способов, которым ваш ипотечный кредитор определяет, сколько вы можете занять, — это посмотреть на соотношение вашего долга к доходу (DTI). Максимальный размер DTI, который вы можете получить, варьируется в зависимости от типа ипотеки, но обычно он составляет 45%.Таким образом, если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц, вы можете получить ипотечный кредит с выплатой до 2700 долларов в месяц, если у вас нет других долгов.

Но то, что вы можете брать такую ​​сумму, не означает, что вам следует это делать. Хорошее практическое правило — иметь DTI не выше 36%. Это включает в себя не только платеж по ипотеке, но и все остальные ежемесячные платежи по долгу. Чтобы удержать DTI на уровне 36% или меньше от того же дохода в 6000 долларов в месяц, у вас может быть до 2160 долларов вместе взятых ежемесячных долговых и ипотечных выплат.

То, сколько дома вы можете себе позволить, выходит далеко за рамки ежемесячных выплат по ипотеке. Вам понадобится крупная сумма денег, чтобы оплатить предварительные затраты на закрытие сделки и первоначальный взнос. Затраты на закрытие включают все сборы, связанные с обработкой ипотеки, и в среднем от 3% до 6% от покупной цены. Здоровый первоначальный взнос будет составлять 20% от стоимости дома, хотя можно купить дом с меньшим первоначальным взносом, особенно для определенных типов ссуд. Сложите все это, и вы получите десятки тысяч долларов, когда купите дом.

Но пусть это число не мешает вам сделать домовладение реальностью. Есть способы его сбить. Существуют местные и региональные программы, которые предлагают помощь при заключении сделки и первоначальном взносе для квалифицированных покупателей, обычно впервые домовладельцев или покупателей с низким или умеренным доходом.

Эта помощь обычно предоставляется в форме гранта, ссуды с низким или беспроцентным процентом или ссуды, подлежащей прощению. По словам Мосса, программы помощи при первоначальном взносе отлично подходят для того, чтобы покупателю не приходилось тратить все свои наличные деньги, чтобы попасть в дом.Это помогает заемщику хранить сбережения, чтобы лучше подготовиться к чрезвычайным ситуациям и дополнительным расходам, связанным с домовладением.

Получите предварительное одобрение на ипотеку

Предварительное одобрение на ипотеку дает вам хорошее представление о том, сколько вы можете взять в долг, и показывает продавцам, что вы являетесь квалифицированным покупателем. Чтобы получить предварительное одобрение, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и подтверждение вашего дохода, активов и занятости. Несмотря на то, что предварительное одобрение письма не гарантирует, что вы имеете право на получение финансирования, оно показывает продавцу, что у вас есть свои финансы, чтобы пройти первоначальную беглую проверку от кредитора.

Большинство писем с предварительным одобрением действительны в течение 60-90 дней, и когда придет время подавать заявку на ипотеку, всю вашу информацию необходимо будет повторно подтвердить. Кроме того, не путайте предварительное одобрение с предварительным квалификационным отбором. Предварительный квалификационный отбор — это быстрая оценка того, что вы можете занять, на основе предоставленных вами цифр и не требует какой-либо документации. Таким образом, он менее строг, чем предварительное одобрение, и имеет меньший вес.

Выберите подходящую для вас ипотеку и кредитора

При поиске ипотеки рекомендуется присмотреться к ценам и сравнить ставки и комиссии для 2–3 кредиторов.Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор должен предоставить вам так называемую ссуду в течение трех рабочих дней. Каждая оценка кредита содержит одинаковую информацию, поэтому можно легко сравнить не только процентные ставки, но и авансовые платежи, которые вам придется заплатить. Когда у вас есть несколько оценок кредита, вы можете сравнивать и даже использовать различные предложения, чтобы договориться с кредиторами о более выгодных ставках или комиссиях.

Вы также должны понимать, как различные виды ипотеки влияют на вашу ситуацию.В зависимости от того, какую ипотеку вы выберете, у вас могут быть разные требования к первоначальному взносу. И ипотечные кредиты имеют разные условия погашения, которые влияют на размер вашего ежемесячного платежа и на размер процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.

Срок ипотеки

Также важно понимать различные условия ипотеки, когда вы выбираете ипотечного кредитора. Срок — это время, в течение которого ссуда будет выплачиваться в течение типичных сроков ипотеки, составляющих 10, 15 и 30 лет. Это имеет большое влияние на ваш ежемесячный платеж и размер процентов, которые вы выплачиваете в течение срока ссуды.Более длительный кредит будет иметь меньшие ежемесячные платежи, потому что сумма покупки распределяется на более длительный период времени. Краткосрочная ссуда сэкономит вам деньги на процентах. Это связано с тем, что более короткие ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, и вы выплачиваете ссуду в более короткие сроки.

Чтобы понять, как разные условия влияют на вашу прибыль, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы узнать, как изменяются ежемесячный платеж и общая сумма процентов, которые вы будете платить.

Регулируемая скорость vs.фиксированная ставка

Ипотека также включает в себя множество других вещей, которые следует учитывать. Существуют ссуды с фиксированной процентной ставкой, по которым процентная ставка одинакова в течение срока ипотеки. Кроме того, существуют ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, по которым процентная ставка меняется в зависимости от рыночных условий через определенное количество лет.

Большинство домовладельцев выбирают ипотеку с фиксированной процентной ставкой. Но если вы знаете, что продадите дом или сделаете рефинансирование до того, как ваша ставка будет сброшена, может иметь смысл регулируемая ставка. Это связано с тем, что ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой обычно имеют более низкие процентные ставки в течение начального вводного периода, прежде чем ставка будет скорректирована.

Первоначальный взнос

Существуют также так называемые ссуды, обеспеченные государством, и обычные ссуды. И каждый тип ипотеки имеет свои требования к минимальному первоначальному взносу.

Для некоторых обычных кредитов требуется всего 3% в качестве первоначального взноса. Но у большинства есть требования к первоначальному взносу от 10% до 20%. Если вы не можете позволить себе крупный первоначальный взнос, вы можете рассмотреть возможность получения ипотечной ссуды под государственное обеспечение.

Застрахованная государством ипотека менее рискованна для кредитора, поэтому может быть проще получить ее и получить меньший первоначальный взнос.Например, вы можете поставить 0% на ссуды, обеспеченные Министерством сельского хозяйства США (USDA), и ссуды VA, поддерживаемые Министерством по делам ветеранов, но оба эти ссуды имеют строгие ограничения. Ссуды USDA ограничены соответствующими критериями сельской местности, а ссуды VA предназначены для имеющих право на участие ветеранов вооруженных сил. Однако ипотечные кредиты, выданные Федеральной жилищной администрацией, открыты для всех правомочных заемщиков. Для получения ссуд FHA требуется всего 3,5%, и их легче получить, чем для получения обычных ссуд.

Подайте заявку

Когда вы будете готовы подать заявку, вам нужно будет собрать всю необходимую документацию.Кредитор должен иметь возможность проверить каждую часть ваших финансов. Таким образом, в зависимости от вашей ситуации список того, что вам нужно отправить вместе с вашей заявкой, может быть длинным.

Вам необходимо будет предоставить такую ​​документацию, как:

• Налоговые декларации
• Квитанции о заработной плате, формы 1099, формы W-2
• Выписки с банковского или инвестиционного счета
• Государственный идентификатор
• Разрешение на получение кредитных отчетов
• Документация ваших долгов
• История занятости
• История жилищного строительства

Если вы работаете не по найму или являетесь фрилансером, чей доход не указан в форме W-2, вам, вероятно, потребуется предоставить еще больше информации.Обычно вам нужна дополнительная документация, такая как:

• Налоговые декларации за два года и налоговые декларации предприятий
• Выписки по счету коммерческого банка
• Копии лицензий на ведение бизнеса

Навигация по процессу андеррайтинга

Процесс андеррайтинга ипотечного кредита происходит, когда Кредитор проверит, что вы являетесь квалифицированным заемщиком, и даст вам окончательное одобрение на жилищный заем.

Ваше финансовое состояние будет тщательно изучено в процессе андеррайтинга и до выдачи ипотеки или отклонения вашего заявления.Вам потребуется предоставить последние документы, подтверждающие вашу занятость, доход, активы и долги. От вас также могут потребовать отправить письма, чтобы объяснить такие вещи, как пробелы в работе, или задокументировать подарки, которые вы получаете, чтобы помочь с первоначальным взносом или заключительными расходами.

Процесс андеррайтинга предназначен для ответа на один вопрос — вернется ли заемщик к погашению этого кредита? Таким образом, в течение этого времени кредиторы чувствительны к любым изменениям в вашем кредитном профиле. Избегайте крупных покупок, закрытия или открытия новых счетов, а также вывода или внесения необычно крупных сумм.

Как часть закрытия, кредитор потребует провести оценку дома для подтверждения его стоимости. Вам также потребуется провести поиск по собственности и обеспечить страхование титула кредитора и страховку домовладельца. Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев, прежде чем вы завершите его заключительным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

Закройте дом

Прежде чем вы получите ключи от своего нового дома, вам нужно завершить процесс закрытия, который технически начинается, когда ваше предложение принято.

Как часть закрытия, кредитор потребует провести оценку дома для подтверждения его стоимости. Вам также потребуется провести поиск по собственности и обеспечить страхование титула кредитора и страховку домовладельца. Ваш кредитор также проверит, что вы все еще работаете в процессе закрытия. Они могут даже потребовать подтверждения занятости до дня закрытия.

Может пройти от нескольких недель до нескольких месяцев (в худшем случае), прежде чем вы завершите его заключительным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

Часто задаваемые вопросы

Как я могу увеличить свои шансы на одобрение?

Лучший способ повысить ваши шансы на получение одобрения на ипотеку — это заранее просмотреть свою кредитную историю и финансы. Это дает вам возможность исправить ошибки или изъяны в вашем кредитном отчете и потенциально повысить свой кредитный рейтинг.

Если у вас есть деньги, внесение большего первоначального взноса или увеличение суммы сбережений может увеличить ваши шансы на получение одобрения.Кредиторы пытаются оценить, насколько вероятно, что вы вернете ссуду, и наличие большего количества шансов в игре или подушки безопасности на случай непредвиденных ситуаций будет работать в вашу пользу.

Что я могу сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке?

Ставки по ипотеке сильно различаются между кредиторами. Поэтому самое важное, что нужно сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке, — это присмотреться к магазинам.

Двумя важнейшими факторами для ставок по ипотеке являются ваш кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к стоимости (LTV).Чтобы получить самую низкую ставку, вам нужно улучшить свой кредитный рейтинг как минимум до 740. Что касается LTV, стремитесь снизить показатель LTV на 20% при покупке или получить значение LTV на уровне 80% или меньше.

Продолжительность ипотечного кредита также играет важную роль в определении вашей ставки. Краткосрочные ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки. Таким образом, процентная ставка по ссуде на 15 лет будет ниже, чем по ссуде на 30 лет, при прочих равных.

Как Covid повлиял на одобрение ипотечных кредитов?

Кредиторы стали более строгими в том, как ссужать деньги в ответ на пандемию и экономический спад.Например, кредиторы сейчас проверяют занятость непосредственно перед тем, как оформить ссуду, говорит Паркер.

Логистика получения ипотеки также изменилась в эпоху социального дистанцирования. Многие штаты получили разрешение на использование цифровых или мобильных нотариусов в ускоренном порядке, а виртуальные домашние туры, аттестация проезда и удаленное закрытие становятся все более распространенными.

Несмотря на то, что многие кредиторы усовершенствовали логистику удаленного утверждения жилищных ссуд, вы все равно можете столкнуться с задержками в этом процессе.Весна — обычно напряженное время для рынка недвижимости, и за последний год это был исключительно горячий рынок жилья. По мере того как в этом году на рынок выходят новые покупатели, кредиторы могут стать еще более занятыми.

Вредит ли предварительное одобрение мой кредитный рейтинг?

Когда вы предварительно одобрили ипотечный кредит, кредитор завершит так называемый «жесткий отбор». Когда к вашему отчету о кредитных операциях поступает серьезный запрос, это обычно временно снижает вашу оценку на небольшую величину. Отсюда идея, что предварительное одобрение может повредить вашему кредитному рейтингу.

Но предварительное одобрение ипотеки не обязательно отрицательно влияет на ваши шансы получить одобрение на ипотеку. Кредиторы понимают, что предварительное одобрение — это часть процесса покупки дома. И если вы получите несколько предварительных одобрений в течение достаточно короткого периода времени, эти запросы могут в конечном итоге объединиться в один жесткий сбор.

Могу ли я получить ипотеку, если у меня плохая кредитная история?

Получение ипотеки при плохой кредитной истории может быть трудным, но не невозможным.Просто это зависит от множества факторов. Кроме того, если у вас более низкий кредитный рейтинг, вы обычно получаете более высокую ставку по ипотеке и, возможно, потребуется более крупный первоначальный взнос.

Таким образом, получение займа становится для вас дороже. А более высокая ставка увеличивает ваш ежемесячный платеж, что уменьшает сумму, которую вы имеете право взять в долг. Это означает, что вам придется сократить бюджет на покупку дома.

Обычные ссуды трудно получить из-за плохой кредитной истории. Таким образом, вам, скорее всего, нужно будет подать заявление на получение ссуды, обеспеченной государством.Ссуды FHA могут быть отличным вариантом, поскольку FHA требует только кредитный рейтинг 500+, если у вас есть первоначальный взнос 10% и кредитный рейтинг 580+ с первоначальным взносом 3,5%. Однако у кредиторов есть дополнительные требования, выходящие за рамки руководящих принципов FHA, и многие не будут выдавать ссуды FHA, если ваш кредитный рейтинг ниже 620.

Какую информацию я должен предоставить кредитору, чтобы получить оценку кредита?

Кредитные специалисты должны предоставить вам смету кредита после того, как вы предоставите:

• Ваше имя,
• ваш доход,
• ваш номер социального страхования (чтобы кредитор мог получить кредитный отчет),
• адрес собственности,
• смета стоимости имущества,
• желаемая сумма кредита.

Ваш кредитный специалист не может потребовать от вас предоставить документы, подтверждающие эту информацию, перед тем, как предоставить вам оценку ссуды.

Вы можете предоставить дополнительную информацию. Чем больше информации вы предоставите кредитному специалисту о своем финансовом положении, например о долгах и источниках дохода, не связанных с заработной платой, тем более точной будет информация о вашей оценке ссуды. Ваша оценка ссуды также будет более полезной для вас, если вы сообщите кредитному специалисту, какой вид ссуды вас интересует.Вы можете сообщить своему кредитному специалисту, интересует ли вас:

См. Образец формы оценки ссуды с интерактивными подсказками и определениями.

Совет. Прежде чем запрашивать смету кредита, узнайте больше о вариантах ипотечного кредита и поговорите с несколькими кредиторами, чтобы понять, какие варианты доступны вам.

Когда вы получаете оценку ссуды, кредитор еще не одобрил или не отклонил вашу заявку на ссуду. «Получение ссуды» показывает, какие условия ссуды ожидает предложить кредитор, если вы решите двигаться дальше.

Примечание. Вы не получите оценку кредита, если подали заявку на ипотеку до 3 октября 2015 г. или если вы подаете заявку на обратную ипотеку. Для этих ссуд вы получите две формы — добросовестную оценку (GFE) и первоначальное раскрытие правды о ссуде — вместо ссуды. Если вы подаете заявку на HELOC, искусственный жилищный кредит, не обеспеченный недвижимостью, или ссуду через определенные типы программ помощи покупателям жилья, вы не получите GFE или смету ссуды, но вы должны получить достоверную информацию. -Предоставление раскрытия информации.

советов перед подачей заявления на ипотеку

Вы проверили свой кредит и решили, что пора покупать? Проверьте эти десять шагов, прежде чем обращаться к своему ипотечному брокеру, и вы будете впереди всех!

1. Начните с кредитного отчета

Первое, что кредиторы, вероятно, сделают, когда вы подадите заявку на ипотечный кредит, — это проверит ваш кредит; ты тоже должен. Нет лучшего времени для регулярного кредитного мониторинга, чем когда вы пытаетесь доказать кредитору свою кредитоспособность, чтобы получить наилучшие возможные ставки.Вы хотите убедиться, что ваш кредитный отчет является максимально точным, ваши баллы находятся там, где вы хотите, и никто другой не получает доступ к вашему кредиту, что может нанести вред вашим счетам.

2. Затем наведем порядок

После того, как вы регулярно будете следить за своим кредитным отчетом, вы сможете увидеть, как у вас дела. Обсудите любые неточности с 3 кредитными бюро и все проясните. Если у вас слишком высокое соотношение долга и кредита, отслеживание вашей оценки с течением времени покажет вам, как она может измениться.Если вы видите учетные записи, которые не открывали, или адреса, которые не принадлежали вам, немедленно примите меры, чтобы выяснить, что может быть мошенничеством.

3. Делайте домашнее задание

Да, слово «домашнее задание» тоже заставляет вздрогнуть, но на этот раз награда будет намного больше, чем заучивание теорем геометрии или таблицы Менделеева. Вы находите дом, но при этом берете на себя финансовое обязательство, с которым придется жить годами: заключите наилучшее предложение. Тщательно изучите ссуды, ставки и брокеров, прежде чем подписывать что-либо или брать на себя обязательства.Выполнение тяжелой работы сейчас окупится в будущем лучшими ставками и более выгодными условиями.

4. Реалистично оценивайте, что вы можете себе позволить

Владение домом может быть американской мечтой, но твердо стоять на ногах тоже. Если вы ищете ставку, которая потребует от вас 20% первоначального взноса, а у вас только около 5%, рассчитывайте свои расчеты на основе ставки, которую вы сможете получить.

5. Узнайте, как работают кредиторы

Ваш кредитный рейтинг, на котором кредиторы основывают большую часть своего решения о суммах и ставках ваших ссуд, является отражением их уверенности в вашей способности их выплатить.Короче говоря, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем легче будет получить желаемую сумму и ставку.

6. Решите, как вы будете финансировать

Изучив доступные типы финансирования, определите, какой из них лучше всего подходит для вашего финансового положения при покупке дома: ипотека на 15 лет или на 30 лет, регулируемая или фиксированная. Если вы ищете безопасность и гарантию того, что выплаты не увеличатся, возможно, вам подойдет ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой. Если вы считаете, что ставки по ипотечным кредитам все еще могут колебаться, и вы хотите большей гибкости, рассмотрите ипотеку с регулируемой ставкой.

7. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем шире ваши возможности.

Смотрите номер 4, важно быть реалистом. Итак, в реалистичных рамках того, что вы можете себе позволить, чем больше вы вкладываете, тем лучше ваши условия. Дни нулевых первоначальных взносов, особенно по ипотеке, похоже, подходят к концу. Внесение большего количества денег вперед поможет гарантировать, что вы будете платить меньше каждый месяц.

8. Чек на штрафы за предоплату

Еще кое-что, о чем следует помнить при поиске идеальной ипотеки, — это о том, будете ли вы наказаны за досрочную погашение ипотеки.Некоторые домовладельцы удваивают выплаты, чтобы быстрее завершить свой срок — регулярно или когда они получают непредвиденные денежные поступления. Проверьте и убедитесь, что вас не обидят за то, что вы действительно достигнете своей цели раньше!

9. Применять целенаправленный, а не дробный подход к ипотечным заявкам

Помните, что всякий раз, когда вы подаете заявку на получение ссуды, в том числе ипотечной, «тщательный запрос» кредиторов появляется в вашем кредитном отчете и временно снижает вашу оценку. Подача заявки на получение нескольких ипотечных кредитов за двухнедельный период считается только одним запросом, но если вы затянете его и привлечете как можно больше кредиторов в течение более длительного периода, вы в конечном итоге нанесете ущерб своей оценке, что может привести к более низкой ставке, чем вы надеялись.

10. «Не сейчас» не означает «никогда»

Домовладение — это просто нереальный вариант для всех прямо сейчас, несмотря на то, что может выглядеть как разовая ставка по ипотеке. Если вы попали в эту категорию, не отчаивайтесь. Ваше финансовое положение может измениться, экономика все еще находится в постоянном движении, и помните, что нынешний ипотечный кризис вовлек множество покупателей жилья, пытающихся проникнуть через свои головы. Когда дело доходит до крупной покупки, например, дома, время имеет решающее значение.

Теперь, когда вы знаете больше о том, как подготовиться к ипотеке, получите свой кредитный отчет и рейтинг.

Как подать заявку на ипотеку и получить одобрение: 5 шагов к успеху

Как подать заявку под ипотеку

Подать заявление на ипотеку довольно просто.

Вы выберете кредитора, запустите заявку (обычно онлайн) и предоставите подтверждающие документы, такие как налоговые декларации и банковские выписки, для проверки ваших финансов.

После этого, по большей части, это выжидательная игра.Андеррайтеры проверит ваш кредит и документацию, а затем решат, одобрять ли вас. Если все пройдет успешно, вы назначите дату закрытия кредита — обычно в течение 30-40 дней.

Самое главное — обращаться с более чем одним кредитором. Вам следует подать заявку как минимум в 3-5 ипотечных компаний, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

К счастью, сейчас многие кредиторы предлагают онлайн-приложения, поэтому процесс намного быстрее и проще, чем раньше быть.

Подайте заявку на ипотеку сегодня (1 октября 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

5 шагов до успешная заявка на ипотеку

Когда вы подаете заявку на ипотеку, вам будет назначен кредитный специалист, который проведет вас через процесс подачи заявки и документы — так что вам не нужно беспокоиться о навигации по всему на вашем собственный.

Как заемщик, ваша основная работа настроить себя на успех.

Вы хотите предоставить ипотеку кредитор с максимально возможной заявкой на увеличение кредита варианты и снизить процентную ставку.

Подать заявку на ипотеку в правильный путь и повысить свои шансы на получение выгодной сделки, вам следует:

1. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок и, если возможно, повысьте свой балл.
2. Подайте заявку у нескольких кредиторов , чтобы найти самую низкую ставку и комиссию
3. Получите предварительное одобрение на ипотеку, прежде чем делать предложение на дом
4. Избегайте просроченной оплаты аренды ; они могут повлиять на ваше право на ипотеку.
5. Не финансируйте дорогостоящие объекты перед закрытием, так как это может сократить ваш бюджет на покупку дома.

Вот что вам нужно знать на каждом этапе процесса.

Проверьте свое право на ипотеку (1 октября 2021 г.)

1. Проверьте свой кредит, прежде чем подавать заявку на ипотеку

Если вы ждете подачи заявки ипотеку для проверки вашего кредита, вы слишком долго ждете.

Это потому, что процентные ставки по ипотеке — и квалификация по ипотеке — зависят от вашего кредита. И ставки хороши высокий.

Если вы проверяете свой кредит при подаче заявления и узнайте, что он ниже, чем вы думали, у вас, скорее всего, появится более высокий интерес ставка и более дорогая ежемесячная оплата, чем вы ожидали.

Если вы узнаете свой кредитный рейтинг действительно низкий — ниже 580 — вы не можете претендовать на ипотека вообще. Скорее всего, вы не будете заниматься покупкой дома еще на год или больше, пока вы работаете, чтобы снова повысить свой счет.

Небольшие изменения могут иметь большое значение

Имейте в виду, что более высокий кредитный рейтинг обычно означает более низкая ставка по ипотеке. Итак, если вы проверите свой результат и узнаете, что он сильный, вы все равно можете поработать над его улучшением перед покупкой.

Учтите, что ставки по ипотеке основаны на кредитных «уровнях».«Более высокий уровень кредита означает более дешевую ипотеку.

Если ваш кредитный рейтинг в настоящее время составляет 719, например, повышение его всего на один балл может поставить вас на более высокий уровень и заработать более низкий рейтинг.

Проверить кредит раньше

В идеале стоит начать проверку ваш кредит рано. Чтобы обратить вспять серьезное заболевание, легко может потребоваться 12 месяцев или больше. проблемы с кредитом — так что чем раньше вы начнете, тем лучше.

По закону вы имеете право на бесплатное копии ваших кредитных отчетов каждый год через годовой кредитный отчет.com. Эти отчеты жизненно важны, потому что они являются исходными документами, по которым ваш кредитный рейтинг рассчитывается.

Еще одно исследование показало, что столько же в каждом пятом отчеты содержат ошибки, достаточно серьезные, чтобы повлиять на кредитоспособность.

Значит надо свой ползать, сделав уверен, что они на 100% точны. Финансовая защита потребителей В бюро есть полезные советы по оспариванию ошибок.

По возможности повысьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявки

Если ваши отчеты точны, но ваша оценка ниже, чем могла бы быть, работайте над этим.Есть три вещи, которые вы можно сделать сразу, чтобы стать более квалифицированным заемщиком:

1. Продолжайте оплачивать каждый счет вовремя
2. Уменьшите остаток на кредитной карте — если он превышает 30% от вашего кредитного лимита, вы серьезно ухудшаете свой счет. Чем ниже, тем лучше.
3. Не открывайте и не закрывайте кредитные счета — дождитесь закрытия

Эти три точки действий должны помочь вам забить с течением времени. Вы также можете прочитать наше Руководство по улучшению вашего кредитного рейтинга.

Проверьте свое право на ипотеку (1 октября 2021 г.)

2. Подать заявку на ипотеку у нескольких кредиторов

Это огромная ошибка — принимать первая квота на ипотеку, которую вы получите.

Многие люди, впервые покупающие жилье, не знаю это, но ипотечные ставки не высечены на камне. У кредиторов действительно много гибкость в отношении предлагаемых процентных ставок и комиссий.

Это означает, что вы ищете кредитора at может предложить более низкую цену, чем та показывая вам.

Чтобы получить эти более низкие ставки, вам нужно присмотреться и получить несколько разных котировок. Если вы получите котировку по более низкой ставке от одного кредитора, вы можете использовать ее в качестве разменной монеты, чтобы отговорить других кредиторов.

Поиск по ипотечным ставкам также позволяет узнать, выгодна ли вам сделка.

Например, ставка 3,5% и гонорар в размере 3000 долларов может показаться нормальным, если это будет ваша первая расчетная сумма. Но другой кредитор может предложить вам 3,0% и 2500 долларов США в качестве гонорара.

Это делает первое предложение много менее привлекательно, но вы не узнаете этого, пока не осмотритесь.

Получите не менее трех ипотечных котировок

Сравните индивидуальные котировки по крайней мере от трех кредиторов (но больше подходит), чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку. Ипотечный брокер может помочь вам сравнить сразу несколько котировок.

И убедитесь, что вы сравниваете цитаты яблок с яблоками. Такие вещи, как бонусные баллы, могут искусственно сделать одно предложение более привлекательным, чем другое, если вы не внимательны.

Различные суммы первоначального взноса, условия займа, суммы займа и Типы ипотечных ссуд также будут искажать оценки ссуд.

Например, для получения ссуды FHA потребуется ипотечное страхование. что увеличит стоимость заимствований. Обычный кредит с 20% -ной скидкой оплата позволяет пропустить ипотечное страхование.

Убедитесь, что все ваши предложения по ипотеке включают один и тот же тип кредита. и условия, чтобы вы знали, что сравниваете ставки на равных.

3. Получите предварительное одобрение, прежде чем делать предложение на дом

Многие покупатели жилья впервые совершают ошибку, подавая заявку на ипотека слишком поздно, и они не получают предварительного одобрения до того, как начнутся поиски дома.

Как поздно начинать процесс предварительного утверждения? Если вы уже серьезно присматриваетесь к домам, вы слишком долго ждали.

Вы действительно не знаете, что умеете позволить себе до тех пор, пока вы не получите официального одобрения ипотечного кредитора. Они будут посмотрите на свой полный финансовый портфель — банковские отчеты, налоговые декларации, платежи квитанции, кредитные отчеты — и определите свой дом бюджет покупки.

Даже если вы думаете, что знаете, что вы можете себе позволить, вы можете быть удивлены.

Существующие долги могут уменьшить ваши покупательная способность дома на поразительную сумму. И вы не можете быть уверены, как такие вещи, как кредит повлияет на ваш бюджет, пока кредитор не сообщит вам.

Не получив предварительного одобрения на ипотечный кредит, прежде чем отправиться за покупками, вы рискуете влюбиться в дом только для того, чтобы узнать, что вы не можете себе этого позволить.

А письмо с предварительным одобрением дает вам кредитное плечо

Хуже того, вы можете оказаться переговоры о вашем идеальном доме и игнорирование.Представьте, что вы дома продавец (или агент продавца по недвижимости), и вы получите неподдерживаемое предложение от совершенно незнакомец.

Насколько вы знаете, перспективные Покупатель не имеет никаких шансов получить необходимое финансирование.

Если продавец получит другое предложение от кого-то, у кого есть письмо с предварительным одобрением, они должен отнестись к этому предложению более серьезно. Они могли бы даже принять более низкую цену от покупателя, которого они знают можно продолжить.

Таким образом, предварительное одобрение дает вам авторитет и рычаги влияния на переговорах.И это две вещи каждые потребности покупателя жилья.

Начните предварительное одобрение ипотеки (1 октября 2021 г.)

4. Не задерживайте арендную плату

Опоздание с арендной платой — больше сделка, чем вы думаете, — и не только потому, что вам придется заплатить штраф за просрочку платежа. от вашего домовладельца.

Просрочка арендной платы может фактически запретить вам получить ипотеку.

Ваша история аренды самая большая индикатор того, будете ли вы вносить ипотечные платежи вовремя. Просроченная или пропущенная аренда чеки могут помешать вам купить дом.

Это имеет смысл, если подумать об этом. Аренда — это крупная сумма, которую вы ежемесячно платите за жилье. Так это ипотечный заем. если ты у вас неточная история с проверками аренды, почему кредитор должен полагать, что вы ваши выплаты по ипотеке вовремя?

Когда вы подаете заявку на ипотеку, Кредитор проверит вашу историю аренды за последние год или два.

Если вы задержали платежи, или, что еще хуже, пропустил, есть шанс списать вас на опасную инвестиции.В конце концов, обращение взыскания — дорогостоящая проблема для кредиторов, а также для домовладельцев.

Аренда особенно важна для люди без обширной кредитной истории.

Если вы не несете ответственности для таких вещей, как кредитные карты, ссуды или оплата автомобиля, аренда будут самым большим показателем вашей кредитоспособности.

5. Не бери новые долги

Возможно, вы слышали, что вы не следует финансировать дорогостоящую вещь при подаче заявления на ипотеку.

Но большинство людей не знают, что это ошибка, чтобы купить что-то с большими выплатами даже за годы до , подавая заявку на новый заем.

Это потому, что ипотечные андеррайтеры смотрят на ваше «отношение долга к доходу» (DTI) — то есть сумму, которую вы платите в счет ежемесячных долгов, по сравнению с вашим общим доходом.

Чем больше вы должны каждый месяц за такие вещи, как платежи за автомобиль и ссуды, тем меньше у вас остается каждый месяц на платежи по ипотечным кредитам. Это может серьезно ограничить размер ипотечной ссуды. в состоянии претендовать на.

Например, возьмем сценарий с два разных покупателя — они получают равный доход, но у одного большая оплата за машину а другой нет.

	Покупатель 1	Покупатель 2
Доход	75 000 долл. США	75 000 долл. США
Существующая задолженность	100 $ / мес	100 $ / мес
Автоплата	500 $ / мес	$ 0
Квалифицированная сумма ипотеки	300 000 долл. США	390 000 долл. США

В этом сценарии оба покупателя имеют право на соотношение долга к доходу 36%.Но для Покупателя 1 большая часть ежемесячных пособие покрывается ежемесячной оплатой автомобиля в размере 500 долларов.

В результате у Покупателя 1 меньше простор для маневра для выплаты ипотечного кредита и в конечном итоге имеет право на получение ипотечного кредита на сумму почти на 100000 долларов меньше.

Это большое дело: 100000 долларов могут быть разницей между покупкой дома, который вы действительно хотите (что-то хорошее, обновленное, в отличном месте) и необходимость довольствоваться просто-хорошо дом — может быть, тот, который требует работы или находится не в том месте, где вы хотел.

Итак, если покупка дома находится в вашем будущее, проанализируйте свои приоритеты. Рассмотрим машину с недорогими платежами или тот, который можно быстро окупить.

И постарайтесь не делать других дорогостоящие покупки, которые могут поставить под угрозу покупательную способность вашего дома.

Держите остатки на кредитных картах на низком уровне

Если вы уже взяли большую ссуду, вас не так много теперь можно с этим поделать. Но вы все еще можете высматривать краткосрочные покупки в кредит. Старайтесь избегать финансирования или рефинансирования что-нибудь перед закрытием, если можно.

Конечно, заманчиво. Вы понадобится много вещей для вашего нового дома — и вы, возможно, захотите начать запасся мебелью, украшениями и т. д.

Но кредитные специалисты в наши дни регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг в дни, предшествующие закрытию. И любые новые счет, который вы открываете, или любая значительная покупка, которую вы совершаете на своем пластике, может перетащите этот балл вниз настолько, чтобы повторно открыть свое предложение по ипотеке.

Может хватить только на увеличение ваша ставка по ипотеке немного.Но в экстремальных обстоятельствах он мог видеть ваш все одобрение исчезло, и ваш путь к домовладению застопорился.

Так что не покупайте до закрытия. Если это поможет, представьте себе, как вы начнете ходить по магазинам, когда станете домовладельцем.

Найдите низкую цену ипотечная ставка и экономия

Если вы планируете купить дом любой время скоро, сейчас самое время начать думать о Процесс подачи заявки на ипотеку.

Взгляните на свой кредит, получите ваши долги в чеке, и начните искать ставки.

Постарайтесь взглянуть на свою финансовую жизнь так, как андеррайтер кредитора видит его перед тем, как подавать заявку на кредит.

Помните, самое важное, что вы можете сделать перед поиском жилья, — это получить предварительное одобрение и определить свой бюджет по сегодняшним ставкам.

Подтвердите новую ставку (1 октября 2021 г.)

Как получить предварительное одобрение на ипотеку

Предварительное одобрение ипотеки — необходимый шаг в процессе покупки дома, который дает продавцу уверенность, что вы уже прошли проверку на получение ссуды.

Что такое предварительное одобрение ипотеки?

Предварительное одобрение ипотеки — это заявление, обычно документ или письмо, о том, сколько денег кредитор готов предоставить вам в долг для оплаты дома. Предварительное одобрение означает, что кредитор готов продвигать ссуду при условии, что дом соответствует определенным критериям и ваше финансовое положение не изменится кардинально, пока вы будете искать дом для покупки.

Предварительное одобрение зависит от вашего финансового профиля, включая ваш доход, количество денег на банковских и инвестиционных счетах, а также ваши долги.Кредитор также выполняет жесткий кредитный запрос в рамках процесса предварительного утверждения. Обладая этой информацией, кредитор может сделать обоснованную оценку того, сколько дома вы можете себе позволить, и, если вы соответствуете критериям, может предварительно одобрить вам определенную сумму кредита.

Что мне нужно предварительно одобрить?

На сегодняшнем рынке жилья будет практически невозможно убедить продавца рассмотреть ваше предложение, если у вас нет предварительного одобрения ипотеки (или если вы не собираетесь платить полностью наличными). Просто есть слишком много покупателей, чтобы продавцы были готовы рискнуть тем, кто хотя бы не поговорил с кредитором о получении ипотеки.

Еще одна важная причина для получения предварительного разрешения: это дает вам представление о том, сколько дома вы можете себе позволить, в зависимости от того, сколько денег кредитор готов предоставить вам в долг. Это может сэкономить ваше время во время поиска жилья, исключив недвижимость за пределами вашего ценового диапазона.

Когда получать предварительное одобрение

Лучшее время для получения предварительного одобрения ипотеки — это до того, как вы начнете искать дом. Если вы этого не сделаете и найдете дом, который вам понравится, скорее всего, будет слишком поздно начинать процесс предварительного утверждения, если вы хотите сделать предложение.Как только вы поймете, что серьезно относитесь к покупке дома — в том числе, чтобы ваши финансы были в форме покупки дома — вам следует подать заявку на предварительное разрешение.

Если вы следите за ставками по ипотеке, вы можете зарегистрировать счет Bankrate, чтобы определить подходящее время для погашения ипотечного кредита с нашими ежедневными тенденциями ставок.

Сколько времени нужно, чтобы получить предварительное одобрение?

В зависимости от ипотечного кредитора, с которым вы работаете, и от того, соответствуете ли вы требованиям, вы можете получить предварительное одобрение всего за один рабочий день, но обычно это занимает несколько дней или даже неделю — и, если вам нужно пройти аудит доходов или другие проверки, это может занять больше времени.В общем, если у вас есть все документы, а ваша кредитная история и финансы выглядят хорошо, можно быстро получить предварительное одобрение.

Как долго длится предварительное разрешение?

Многие предварительные утверждения ипотеки действительны в течение 90 дней, хотя некоторые кредиторы разрешают предварительное одобрение только за 30 или 60 дней. Если срок вашего предварительного одобрения истекает, продлить его можно так же просто, как ваш кредитор перепроверит ваш кредит и финансы, чтобы убедиться, что в вашей ситуации не произошло никаких серьезных изменений с момента первого предварительного одобрения.

Процесс предварительного утверждения ипотеки

1. Подача документов

Чтобы получить предварительное одобрение ипотеки, вам необходимо предоставить документацию о ваших доходах, активах и долгах. Эти документы обычно включают:

• квитанции о заработной плате не менее чем за последние 30 дней
• W-2 за последние два года
• Доказательство любых других источников дохода (таких как бонусы или комиссионные, алименты или доход от аренды)
• Выписки со счетов, включая чеки, компакт-диски и пенсионные сбережения, по крайней мере, за последние два месяца

Вам нужно будет поделиться этой информацией с любым кредитором, с которым вы подаете заявку на предварительное одобрение, поэтому лучше все организовать, прежде чем вы начнете искать предложения.

2. Проверка кредитоспособности

Помимо предоставления документации, вы также должны согласиться на проверку кредитоспособности. Проверьте свой кредитный отчет до того, как это сделает ваш кредитор, на случай, если есть ошибки, которые могут повлиять не только на то, получите ли вы предварительное одобрение, но и на вашу способность получить лучшую ставку по ипотеке. Благодаря средствам защиты от COVID, установленным правительством, с настоящего момента до 20 апреля 2022 года вы имеете право еженедельно получать бесплатную копию своего отчета от каждого крупного кредитного бюро. Их можно получить в AnnualCreditReport.com. (При обычных обстоятельствах вам будет разрешен доступ к своим отчетам бесплатно только один раз в год.)

Во время проверки кредитоспособности кредитор просматривает ваш кредитный отчет и историю, чтобы оценить коэффициент использования кредита или сумму кредита. кредит, который вы используете, относительно вашего общего кредитного лимита. Чем ниже уровень использования кредита, тем больше у вас шансов получить предварительное одобрение.

Если вы ищете обычную ипотеку, вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 620, чтобы претендовать на нее.Однако вы можете получить предварительное одобрение ипотеки с более низким баллом, и есть другие программы кредитования, такие как ссуды FHA, которые позволяют более низкие баллы. Однако чем выше ваш счет, тем ниже процентная ставка.

3. Предварительное одобрение

После того, как кредитор оценит ваш кредитный и финансовый профиль, он определит, есть ли у вас предварительное одобрение на ипотеку и на какую сумму. Если вы прошли предварительное одобрение, вам будет отправлено письмо с указанием этой информации.

Многие кредиторы используют квалификационный коэффициент «28/36», чтобы выяснить, какой ежемесячный платеж вы можете себе позволить.В целом кредиторы хотят, чтобы выплаты по ипотеке составляли не более 28 процентов вашего валового ежемесячного дохода, а общие выплаты по долгу (включая кредитные карты, автокредиты и другие долги в дополнение к вашей ипотеке) составляли не более 36 процентов вашего валового ежемесячного дохода.

Какие документы нужны для предварительного утверждения ипотеки?

• Квитанции о выплате по крайней мере за последние 30 дней — Ваш текущий доход является важным фактором при предварительном утверждении ссуды, поэтому ваш кредитор хочет видеть, что у вас есть надежный и предсказуемый денежный поток.
• Декларации по федеральному подоходному налогу за последние два года (включая W-2 или 1099) — Это поможет проверить вашу историю занятости и покажет кредитору долгосрочную историю вашего дохода.
• Выписки со счета по крайней мере за последние два месяца (включая чеки, сбережения, денежный рынок и компакт-диски) — Кредиторы хотят удостовериться, что все ваши деньги учтены, поэтому они хотят проверить ваши банковские выписки, чтобы убедиться, что их нет. • любые крупные необъяснимые депозиты или снятие средств, которые могут повлиять на вашу ссуду.
• Выписки по инвестиционному счету (включая пенсионные сбережения) — Доходы от ваших инвестиций могут считаться доходом, и кредиторы должны знать обо всех ваших источниках денег, а не только о вашей повседневной работе.
• Документация, относящаяся к любым подарочным фондам, которые вы получаете — Если член семьи или друг дает вам деньги, чтобы помочь вам купить дом, составьте подписанный ими документ, объясняющий подарок и сумму, и что подарок будет не нужно возвращать.(Совет профессионала: если у вас еще нет этих средств на вашем банковском счете, переведите их, чтобы они были в наличии, как можно скорее.)
• Удостоверение личности (например, водительские права или паспорт ). Кредиторы должны убедиться, что они знают, кому они отдают свои деньги, чтобы они захотели подтвердить вашу личность и то, что вы являетесь гражданином США. Иностранные граждане могут получить финансирование, но это намного сложнее.

Тем, кто занимается индивидуальной трудовой деятельностью, может также потребоваться включить информацию из счетов предприятий и пройти аудит доходов.Это может включать в себя просьбу к бухгалтеру убедиться, что ваш доход стабилен, поговорив с клиентами, просмотрев бизнес-записи, такие как отчеты о прибылях и убытках, или предприняв другие шаги. Ваш кредитор может сообщить вам, что требуется, если вы работаете не по найму.

Что включает в себя письмо о предварительном одобрении?

В письме о предварительном одобрении указывается ваше имя, цена дома, которую вы предоставили при запросе предварительного одобрения, сумма кредита, на который вы предварительно согласились, и дату истечения срока предварительного одобрения. Некоторые кредиторы также включают в письмо условия, относящиеся к предварительному одобрению, например, что оно применяется только к односемейному дому, а не к многоквартирному имуществу.

Влияет ли предварительное одобрение на ваш кредитный рейтинг?

Предварительное одобрение ипотеки влияет на ваш кредитный рейтинг. Это связано с тем, что, когда кредиторы проверяют вашу кредитоспособность, они проводят тщательное расследование, в результате чего ваша оценка может снизиться на несколько пунктов. Хорошая новость заключается в том, что эффект невелик и со временем становится еще меньше: серьезные запросы полностью исчезают из вашего отчета через два года.

Если вы планируете получить предварительное одобрение от более чем одного кредитора, постарайтесь сделать это в течение 45 дней, чтобы избежать большего ущерба для вашего счета, чем необходимо.Запросы в течение этого периода времени будут считаться одним запросом, а не множественными.

Предварительное одобрение и предварительный квалификационный отбор

Предварительный отбор по ипотеке — это показатель того, на что вы, вероятно, имеете право на основании базовой информации о вашем кредите и финансах, но это не то же самое, что предварительное одобрение. С предварительной квалификацией ваш кредитор может провести только мягкий запрос кредита и часто полагается только на ваше собственное представление о вашем финансовом положении (другими словами, на то, что вы им говорите), а не на требования документации.

Хотя предварительный квалификационный отбор может быть полезен при поиске и сравнении потенциальных условий кредита, продавец не учтет его, если вы сделаете предложение.

С другой стороны, предварительное одобрение ипотеки — более строгий процесс. Вы предоставите документацию, подтверждающую ваши требования, а кредитор более подробно рассмотрит ваш кредитный отчет. В отличие от предварительной квалификации, предварительное одобрение принимается как доказательство того, что вы можете позволить себе приобрести дом, который вы ищете, и что кредитор профинансирует ваш кредит.

Сравнение предварительного утверждения и утверждения

Предварительное согласование не является окончательным предложением; это один шаг на пути к одобрению. Один из способов сравнить предварительное одобрение и одобрение — это разница между механиком, который бегло заглядывает под капот вашего автомобиля, и механиком, проводящим 100-точечный осмотр.

Чтобы определить, следует ли полностью одобрить и профинансировать ваш заем, ваш кредитор рассмотрит ваше заявление в процессе андеррайтинга, гарантируя, что с момента вашего предварительного утверждения ваше финансовое положение не изменилось.В это время ваш кредитор позвонит вам на рабочее место, чтобы подтвердить работу, оценить дом, о котором вы сделали предложение, а также может запросить дополнительную документацию. Даже если у вас есть предварительное одобрение, возможно, вам откажут в ссуде, если что-то не подтвердится. Как только вы получите полное одобрение на получение ссуды, вы готовы приступить к закрытию.

Что делать, если вы не можете получить предварительное одобрение

Если вы не можете получить предварительное одобрение, попробуйте выяснить у кредитора, почему вам было отказано.Если это проблема, которую вы можете исправить, например, ошибка в вашем кредитном отчете, из-за которой кредитор отклоняет вашу заявку, вы можете решить эту проблему сразу же и снова обратиться за предварительным одобрением, когда она будет решена.

Если у вас слишком низкий кредитный рейтинг или другие финансовые препятствия, мешающие вам получить предварительное одобрение, вы также можете работать над улучшением этих областей. Поднимите свой рейтинг, производя платежи вовремя и выплачивая (или выплачивая) свою долговую нагрузку, например, или снизив коэффициент долга, найдя способ увеличить свой доход.В зависимости от вашей ситуации это может занять время, но это будет иметь большое значение.

У некоторых кредиторов очень строгие квалификационные критерии, поэтому другой вариант — работать с другим, более гибким кредитором. Если вы являетесь владельцем счета в местном банке или членом кредитного союза, эти учреждения могут быть более склонны работать с вами, чтобы получить ваше предварительное одобрение.

Подробнее:

Покупка ипотеки Часто задаваемые вопросы

Готовы купить дом? Начните с поиска ипотечных ссуд, получения подробной информации и условий от нескольких кредиторов или ипотечных брокеров.Воспользуйтесь нашей таблицей ипотечных покупок, чтобы сравнить ссуды и подготовиться к переговорам по лучшей сделке.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда, которая помогает вам купить дом. На самом деле это договор между вами (заемщиком) и кредитором (например, банком, ипотечной компанией или кредитным союзом) о ссуде вам денег на покупку дома. Вы возвращаете деньги на основании подписанного вами договора. Но в случае невыполнения обязательств (то есть, если вы не выплачиваете ссуду или, в некоторых ситуациях, если вы не производите платежи вовремя), кредитор имеет право забрать собственность.Не все ипотечные кредиты одинаковы. Эта статья от CFPB объясняет плюсы и минусы различных типов ипотечных кредитов.

Что мне нужно сделать в первую очередь, чтобы получить ипотечный кредит?

• Определите первый взнос, который вы можете себе позволить. Сумма вашего первоначального взноса может определять детали ссуды, на получение которой вы имеете право. У CFPB есть советы о том, как рассчитать первый взнос, который подходит вам.
• Получите бесплатный годовой кредитный отчет. Перейти к AnnualCreditReport.com. Просмотрите свой отчет и исправьте в нем все ошибки. (В этом видео рассказывается, как это сделать.) Если вы обнаружите ошибки, обсудите их с соответствующим кредитным бюро. Сообщите кредитору о споре, если он не разрешен до подачи заявки.
• Получите котировки от нескольких кредиторов или брокеров и сравните их ставки и комиссии. Чтобы найти лучший кредит для вас, изучите все расходы по ссуде. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Еще важнее, чем знать процентную ставку, знать APR — общую стоимость, которую вы платите за кредит, как годовую процентную ставку.Процентная ставка является очень важным фактором при расчете годовой процентной ставки, но годовая процентная ставка также включает такие расходы, как баллы, и другие расходы по кредиту, такие как страхование ипотеки. Зная годовую процентную ставку, легче сравнивать «яблоки с яблоками» при рассмотрении предложений по ипотеке. Эта таблица покупок ипотечных кредитов поможет вам отслеживать и сравнивать затраты по каждой ссуде.

Как работают ипотечные брокеры?

Ипотечный брокер — это тот, кто может помочь вам найти сделку с кредитором и проработать детали ссуды.Не всегда может быть ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером, поэтому, если вы не уверены, спросите. Подумайте о том, чтобы связаться с несколькими брокерами, прежде чем решать, с кем работать — или работать ли с брокером вообще. Обратитесь в Национальную многогосударственную систему лицензирования, чтобы узнать, применялись ли какие-либо дисциплинарные меры в отношении брокера, с которым вы собираетесь работать.

Брокер может иметь доступ к нескольким кредиторам, поэтому они могут предоставить вам более широкий выбор кредитных продуктов и условий.Брокеры также могут сэкономить ваше время, управляя процессом утверждения кредита. Но не думайте, что они предлагают вам самое выгодное предложение. Сравните условия кредитных предложений сами.

Вы часто платите брокерам в дополнение к гонорарам кредитора. Брокерам часто платят «баллами», которые вы платите либо при закрытии сделки, либо в качестве надбавки к вашей процентной ставке, либо и тем, и другим. Изучая брокеров, спрашивайте каждого из них, как им платят, чтобы вы могли сравнивать предложения и вести с ними переговоры.

Могу ли я обсудить некоторые условия ипотеки?

Да.Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить вам более выгодные условия, чем исходные, которые они указали. Вы также можете спросить, смогут ли они превзойти предложение другого кредитора. Например, вы можете:

• Попросите кредитора или брокера отказаться от или снизить одну или несколько комиссий либо согласиться на более низкую ставку или меньшее количество баллов.
• Убедитесь, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой — или снизить ставку при добавлении баллов.

Должен ли я выбрать кредитора, рекламирующего или предлагающего самые низкие ставки?

Может и нет.Когда вы делаете покупки, вы можете видеть рекламу или получать предложения с очень низкими или фиксированными ставками. Но они могут не сообщить вам истинные условия сделки, как того требует закон. В объявлении могут быть модные слова, свидетельствующие о том, что вы захотите копнуть глубже. Например:

• Низкая или фиксированная ставка . Процентная ставка по ссуде может быть фиксированной или низкой только на короткий вводный период — иногда всего 30 дней. Тогда ваша ставка и оплата могут резко увеличиться.Ищите годовую процентную ставку: согласно федеральному закону, если процентная ставка указана в объявлении, годовая процентная ставка также должна быть там. Хотя об этом следует четко заявить, вам может потребоваться поискать это мелким шрифтом или глубоко внутри веб-сайта.
• Очень низкая выплата . Это может показаться выгодной сделкой, но это может означать, что вы будете платить только проценты на взятые вами деньги (так называемая основная сумма). Однако в конце концов вам придется заплатить основную сумму. Это означает, что у вас будут более высокие ежемесячные платежи или «воздушный шар» — единовременный платеж, который обычно намного превышает ваш обычный платеж.

Вы также можете найти кредиторов, которые предлагают разрешить вам делать ежемесячные платежи, когда вы платите только часть процентов, которые вы должны каждый месяц. Таким образом, невыплаченные проценты добавляются к основной сумме вашей задолженности. Это означает, что остаток по кредиту со временем будет увеличиваться. Вместо того, чтобы выплатить ссуду, вы в конечном итоге занимаетесь еще. Это называется отрицательной амортизацией. Это может быть рискованно, потому что вы можете оказаться в долгу за свой дом больше, чем вы могли бы получить, если бы продали его.

Узнайте ваш общий платеж.Хотя процентная ставка определяет, сколько процентов вы должны ежемесячно, вы также хотите знать, сколько вы должны платить за свой общий платеж по ипотеке каждый месяц. При расчете вашего общего ежемесячного платежа по ипотеке учитываются эти факторы, иногда называемые PITI:

.

• основной долг (деньги, которые вы взяли в долг)
• проценты (сколько вы платите кредитору за получение кредита)
• налогов и
• Страхование собственников жилья

PITI иногда включает частное ипотечное страхование (PMI), но не всегда.Если вам нужно платить PMI, спросите, включен ли он в предлагаемый вам PITI).

У меня были проблемы с кредитом. Придется ли мне платить больше за ипотечный кредит?

Может, но не обязательно. Приготовьтесь сравнивать и вести переговоры независимо от того, были ли у вас проблемы с кредитом. Такие вещи, как болезнь или временная потеря дохода, не обязательно ограничивают ваш выбор только крупными кредиторами. Если в вашем кредитном отчете содержится отрицательная информация, которая является точной, но у кредитора есть веские причины полагать, что вы сможете погасить ссуду, объясните свою ситуацию кредитору или брокеру.

Но, если вы не можете объяснить свои проблемы с кредитом или показать, что есть веские причины доверять своей способности выплатить ипотечный кредит, вам, вероятно, придется заплатить больше, включая более высокую годовую процентную ставку, чем заемщикам с меньшим количеством проблем в их кредитной истории. .

Что повысит мои шансы на получение ипотеки?

Предоставьте кредитору информацию, которая поддерживает ваше заявление. Например, для многих кредиторов важна стабильная занятость. Если вы недавно сменили работу, но стабильно работали в той же сфере в течение нескольких лет, укажите эту информацию в своем заявлении.Или, если у вас были проблемы с оплатой счетов в прошлом из-за увольнения с работы или высоких медицинских расходов, напишите письмо кредитору с объяснением причин ваших прошлых кредитных проблем. Если вы просите кредиторов принять во внимание эту информацию, они должны это сделать.

Что, если я думаю, что подвергся дискриминации?

Закон требует справедливого кредитования. Кредитор не может отказать вам в ссуде, взимать дополнительную плату или предлагать вам менее выгодные условия в зависимости от вашего:

• Гонка
• Цвет
• Религия
• Национальное происхождение (откуда ваши предки)
• Секс
• Семейное положение
• Возраст
• Поступает ли ваш доход полностью или частично от программы государственной помощи, или
• Добросовестно ли вы действовали в соответствии с одним из своих прав в соответствии с федеральными законами о кредитовании.Это может включать, например, ваше право оспаривать ошибки в вашем кредитном отчете в соответствии с Законом о честной кредитной отчетности.

Почему я получаю письма от других ипотечных компаний?

Ваше заявление на ипотеку может вызвать конкурирующие предложения (так называемые «предварительно проверенные» или «предварительно утвержденные» предложения кредита). Вот как перестать получать предварительно отобранные предложения.

Но вы можете использовать их, чтобы сравнить условия кредита и присмотреться к ним.

Могу ли я доверять предложениям, которые получаю по почте?

Review предлагает внимательно следить за тем, чтобы вы знали, с кем имеете дело, даже если эти письма могут выглядеть так, как будто они принадлежат вашей ипотечной компании или правительственному учреждению.Не все почтовые программы проходят предварительную проверку. Некоторые нечестные компании используют изображения Статуи Свободы или другие правительственные символы или названия, чтобы заставить вас думать, что их предложение поступило от правительственного агентства или программы. Если вас беспокоит полученное вами почтовое сообщение, обратитесь в правительственное учреждение, указанное в письме. Посетите USA.gov, чтобы найти законную контактную информацию для федеральных правительственных агентств и правительственных агентств штата.

Должен ли кредитор дать мне что-нибудь после того, как я подаю ему заявку на ссуду?

Согласно федеральному закону кредиторы и ипотечные брокеры должны предоставить вам:

• этот буклет с инструментами жилищного кредита от CFPB в течение трех дней после подачи заявки на ипотечную ссуду.Идея состоит в том, чтобы защитить вас от недобросовестных действий кредиторов, брокеров и других поставщиков услуг в процессе покупки жилья и получения кредита.
• Оценка кредита через три рабочих дня после того, как кредитор получит вашу заявку на получение кредита. В этой форме содержится важная информация о кредите:
  • расчетная процентная ставка
  • ежемесячный платеж
  • итоговые затраты на закрытие
  • сметные расходы по налогам и страхованию
  • любые штрафы за предоплату
  • и как процентная ставка и выплаты могут измениться в будущем.

Объяснение сметы кредита CFPB дает вам представление о том, чего ожидать.

• a Заключительное раскрытие по крайней мере за три рабочих дня до вашего закрытия. Эта форма содержит окончательные сведения о выбранной вами ссуде: условия, ожидаемые ежемесячные платежи, комиссии и другие расходы. Получение его за несколько дней до закрытия дает вам время сверить раскрытие информации о закрытии с оценкой ссуды и спросить своего кредитора, есть ли расхождения или если вы сомневаетесь в каких-либо расходах или условиях.Заключительное объяснение раскрытия информации CFPB дает вам представление о том, чего ожидать.

На что следует обращать внимание при закрытии?

• «Закрытие» (иногда называемое «урегулированием») — это когда вы и кредитор подписываете документы, чтобы сделать кредитное соглашение окончательным. После того, как вы подпишетесь, вы получите поступления по ипотечному кредиту — и теперь вы несете юридическую ответственность за выплату ссуды.
• Если вы хотите знать, чего ожидать при закрытии, вы можете просмотреть Контрольный список закрытия ипотеки CFPB.

  Добавить комментарий Отменить ответ

  Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

  Комментарий *

  Имя *

  Email *

  Сайт