Что такое ссуда: Что такое ссуда?

Что такое обычный заем?

Обычная ссуда — это ипотечная ссуда, не обеспеченная государственным учреждением. Обычные ссуды делятся на «соответствующие» и «несоответствующие» ссуды.

Стандартные ссуды соответствуют правилам кредитования, установленным Федеральной национальной ипотечной ассоциацией (Fannie Mae) и Федеральной ипотечной корпорацией жилищного кредитования (Freddie Mac). Однако некоторые кредиторы могут предложить некоторую гибкость в отношении несоответствующих обычных кредитов.

Как работают обычные ссуды

Обычные ссуды выдаются и обслуживаются частными ипотечными кредиторами, такими как банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения, многие из которых также предлагают ипотечные ссуды с государственной страховкой.В общем, обычные ссуды не имеют некоторых из тех же преимуществ, что и ссуды, застрахованные государством, таких как низкие требования к кредитному рейтингу и отсутствие первоначального взноса или ипотечного страхования.

Можно получить одобрение для соответствующей стандартной ссуды с кредитным рейтингом всего лишь 620, хотя некоторые кредиторы могут искать оценку 660 или выше. Даже если вы можете претендовать на получение обычного кредита, ваша процентная ставка будет во многом зависеть от вашего кредитного рейтинга и общей кредитной истории. Чем лучше ваш кредит, тем меньше вы будете платить проценты в течение срока кредита.

Вы можете найти обычные ипотечные ссуды с требованием первоначального взноса от 3%, а у некоторых кредиторов есть специальные программы, которые предлагают финансирование до 100%. Однако, если вы не закладываете 20% или более, кредитор обычно требует, чтобы вы оплатили частную ипотечную страховку, которая может стоить от 0,3% до 1,5% от суммы вашего кредита ежегодно.

Обычные ссуды обычно выдаются на срок 30 лет, но можно претендовать на получение обычной ипотечной ссуды на 15 или 20 лет.

Чем обычный заем отличается от займа, обеспеченного государством?

Застрахованные государством ипотечные ссуды имеют особые особенности, которые могут сделать их подходящими для определенных покупателей жилья.Вот краткое описание каждого варианта и того, кто может его рассмотреть:

• Ссуды FHA : Эти ссуды позволяют вам получить дом с кредитным рейтингом всего 500, если у вас есть первоначальный взнос 10%, или 580, если у вас есть первоначальный взнос 3,5%. Это может быть хорошим вариантом, если ваш кредитный рейтинг недостаточно высок, чтобы претендовать на получение обычного кредита.
• Ссуды VA : Поддерживаемые Министерством по делам ветеранов США ссуды VA предназначены для избранных членов военного сообщества, их супругов и других бенефициаров.Они не требуют предоплаты и не взимают частную ипотечную страховку.
• Ссуды USDA : Эти ссуды, застрахованные Министерством сельского хозяйства США, могут помочь покупателям жилья с низким и средним доходом, которые хотят приобрести дом в соответствующей сельской местности. Они не требуют первоначального взноса и обеспечивают большую гибкость в отношении требований к кредитному рейтингу.

Хотя эти ссуды застрахованы различными государственными учреждениями, их предлагают заемщикам частные кредиторы — те же самые кредиторы, которые также предлагают обычные ссуды.Помимо специальных программ, которые могут предложить некоторые кредиторы, обычные ссуды не имеют многих льгот, которые предоставляют ссуды с государственной страховкой.

Если вы пытаетесь выбрать между обычной ссудой и ссудой, застрахованной государством, то правильный выбор для вас зависит от вашего финансового положения. Если у вас высокий кредитный рейтинг, по крайней мере, 740, и вы можете позволить себе внести 20% первоначальный взнос, обычная ипотека может предложить лучшую процентную ставку и самые низкие комиссии.

Из-за строгих требований, предъявляемых к кредитам VA и USDA, многим покупателям жилья может быть проще получить обычную ипотеку.

Однако, если ваши кредитные рейтинги в настоящее время низкие, вам может быть проще получить ссуду, застрахованную FHA. Просто имейте в виду, что ссуды, застрахованные FHA, взимают отдельную плату за ипотечное страхование, называемую премией по ипотечному страхованию, которая включает авансовый платеж и текущие сборы, которые увеличивают стоимость вашей ипотеки.

Улучшение вашего кредитного рейтинга перед подачей заявления на ипотеку может помочь вам получить право на обычную ипотеку, а также может снизить процентную ставку по ипотеке и сборы за получение ссуды.

Какие типы обычных займов?

Существует несколько типов обычных ссуд, с которыми вы можете столкнуться, сравнивая кредиторов и варианты ипотеки. Вот некоторые из наиболее распространенных и то, как они работают.

Соответствующие обычные ссуды

Соответствующие обычные ссуды — это ссуды, которые соответствуют стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, включая максимальные суммы ссуд.

В 2019 году стандартный лимит для соответствующей стандартной ипотеки составляет 484 350 долларов США для дома на одну семью, в котором вы собираетесь жить.Для заемщиков в регионах с высокими затратами лимит может достигать 726 525 долларов.

Jumbo Обычные ссуды

Если вы хотите взять ссуду, превышающую лимиты ссуды для соответствующих ссуд, вам следует искать кредиторов, которые специализируются на крупных ипотечных ссудах.

Ссуды Jumbo обычно требуют более высокого кредитного рейтинга, чем соответствующие ссуды (предположим, 700 или выше), и вам также может потребоваться более низкое отношение долга к доходу (DTI) и внесение более крупного первоначального взноса.

Даже с этим вы можете получить более высокую процентную ставку, чем соответствующая ссуда, поскольку большая сумма ссуды представляет больший риск для кредитора.

Портфельные ссуды

Портфельные ссуды — это обычные ссуды, которые кредитор предпочитает хранить в своем собственном портфеле, а не продавать на вторичном рынке. Это обычное дело, но требует, чтобы ссуды соответствовали стандартам Fannie Mae и Freddie Mac.

Портфельный заем дает кредиторам большую гибкость при андеррайтинге, что может быть полезно для вас, если у вас низкий кредитный рейтинг или высокий DTI.

Однако портфельные ссуды, как правило, имеют более высокие процентные ставки и не имеют тех же средств защиты прав потребителей, что и соответствующие ссуды.

Субстандартные обычные ссуды

Соответствующие ссуды требуют, чтобы у вас было соотношение долга к доходу ниже 50% и кредитный рейтинг 620 или выше. Но если ваш кредит не совсем подходит, вы можете претендовать на субстандартную ипотечную ссуду.

Эти ссуды не соответствуют требованиям и могут взимать высокие затраты на закрытие и процентные ставки. Однако они также могут предоставить возможность попасть в дом, не дожидаясь, пока ваш кредит будет в отличной форме.

Амортизированные обычные ссуды

Эти ссуды полностью амортизированы, что дает покупателям жилья установленный ежемесячный платеж с начала до конца периода погашения ссуды без дополнительных выплат.Амортизированные обычные ссуды могут иметь фиксированные или регулируемые процентные ставки.

Регулируемые обычные ссуды

Ипотечная ссуда с фиксированной ставкой имеет одинаковую процентную ставку — и, следовательно, тот же ежемесячный платеж — на протяжении всего срока действия ссуды. Однако с ипотечной ссудой с регулируемой ставкой вы получите фиксированную процентную ставку на определенный период, обычно от трех до 10 лет. После этого ваша процентная ставка может корректироваться каждый год в зависимости от текущих рыночных ставок.

Регулируемые обычные ссуды вначале обычно имеют более низкие процентные ставки, чем фиксированные обычные ссуды, но их стоимость в целом может быть выше, если рыночные ипотечные ставки со временем увеличиваются.

Каковы преимущества обычного кредита?

Не существует подходящей ипотечной ссуды для всех, поэтому важно знать как преимущества, так и недостатки каждого из ваших вариантов, прежде чем выбирать. Вот некоторые из преимуществ, которые вы получите от обычного кредита.

Низкие процентные ставки

Поскольку ваша процентная ставка по обычному кредиту зависит, среди прочего, от вашей кредитоспособности, высокий кредитный рейтинг может помочь вам получить право на низкую процентную ставку.И хотя низкий первоначальный взнос может привести к тому, что вы оплатите частную ипотечную страховку, вы можете запросить снятие требования о страховании, как только отношение суммы кредита к стоимости достигнет 80%.

Напротив, взнос по ипотечному страхованию, который предоставляется с ссудой FHA, может оставаться там в течение всего срока ссуды.

Более высокие лимиты ссуд

Хотя соответствующие ссуды действительно имеют лимиты, вы можете пойти еще выше с обычными крупными ссудами, если вам нужно. Вы можете не получить такой гибкости с займами, застрахованными государством.

Гибкость

Частные ипотечные кредиторы имеют большую гибкость при использовании обычных займов, чем при использовании займов, застрахованных государством, в первую очередь потому, что им не нужно следовать руководящим принципам, установленным этими государственными учреждениями.

В результате вам может быть легче найти обычный заем с гибкими вариантами первоначального платежа и длительностью срока, не говоря уже о возможности получить заем, если ваш кредит не соответствует стандартам для застрахованного государством или соответствующего займа. .

Каковы недостатки обычного кредита?

Наряду с некоторыми преимуществами получения обычной ссуды над ссудой, поддерживаемой государством, необходимо учитывать и некоторые недостатки.

Более высокие требования к кредитному рейтингу

Обычно вам нужен кредитный рейтинг не ниже 620, чтобы иметь право на получение соответствующей стандартной ссуды. Напротив, вы можете претендовать на ссуду FHA с кредитным рейтингом всего 500.

Кроме того, ссуды USDA имеют минимальный балл 580, хотя можно и ниже, если новый кредит значительно снижает ваши жилищные расходы, ваш кредит обстоятельства носят временный характер и не зависят от вас, или новый заем дает выгоду государству.

Более высокие требования к первоначальному взносу

Ссуды FHA требуют минимального первоначального взноса в размере 3,5%, что немного выше минимума в 3%, который можно найти у многих обычных ипотечных кредиторов. Однако более высокий первоначальный взнос потребуется, если вы хотите снизить процентную ставку и избежать страхования частной ипотечной ссуды.

Более строгие требования к квалификации

Ипотечные ссуды, застрахованные государством, несут меньший риск для ипотечного кредитора, поэтому может быть легче получить право на получение одного из них, если вы соответствуете требованиям агентства.

В случае обычного кредита, с другой стороны, ваше личное финансовое положение может быть изучено более внимательно, поскольку кредитор берет на себя больший риск, создавая кредит.

Как претендовать на получение обычного займа

Если вы решили, что обычный заем подходит вам, вот что вам нужно знать о процессе получения права на него.

Проверьте свой кредитный рейтинг

Прежде чем делать что-либо еще, важно знать, где вы находитесь со своим кредитом.Вы можете сделать это, бесплатно проверив свой кредитный рейтинг в Experian.

Если ваш кредитный рейтинг 620 или выше, у вас будет шанс получить одобрение на получение соответствующей стандартной ссуды. А если он находится в диапазоне от среднего до более высокого уровня, это даст вам больше шансов получить право на льготные условия по новому займу.

Работайте над своими кредитными рейтингами

Если ваш кредит не такой, каким вы хотите его видеть, начните принимать меры для улучшения своего кредитного рейтинга. Это влечет за собой своевременную оплату ваших счетов (и попадание в ловушку с просроченными платежами или счетами инкассо), выплату долга по кредитной карте, избежание ненужных займов и многое другое.

Если вы не совсем уверены, с чего начать, получите копию своего бесплатного кредитного отчета, чтобы помочь вам определить, какие области необходимо решить.

Улучшение вашего кредита может занять время, но оно может сэкономить вам десятки тысяч долларов процентов в течение срока действия ипотечной ссуды.

Также обратите внимание, что прошлое банкротство не лишает вас права на получение обычного кредита. Через два года после завершения плана погашения согласно главе 13 вы сможете подать заявление на получение обычной ипотеки.Период ожидания банкротства по главе 7 составляет четыре года после прекращения вашего дела о банкротстве.

Получить предварительное одобрение

Предварительное одобрение ипотечного кредита — это письмо от ипотечного кредитора, в котором фактически соглашается предоставить вам ссуду до определенной суммы денег на покупку дома при соблюдении определенных условий.

Это не официальная заявка на ипотеку, но она требует, чтобы вы предоставили документацию о вашем текущем финансовом положении, включая налоговые декларации, квитанции о выплатах, выписки по банковскому и инвестиционному счету и многое другое.Он также включает проверку кредитоспособности.

Лучше всего получить предварительное одобрение еще до того, как вы начнете делать покупки для дома, а предварительное одобрение может помочь узаконить предложение, которое вы сделали для дома, который вам нужен. Обычно они длятся от 60 до 90 дней, так что у вас будет достаточно времени, чтобы найти дом.

Однако имейте в виду, что кредитор еще раз проверит ваш финансовый и кредитный статус, прежде чем официально утвердить вашу заявку на ипотеку.

Сохраните для первоначального взноса

Хотя многие обычные ссуды не требуют большого первоначального взноса, чем больше денег вы вложите, тем выше ваши шансы получить право на более низкую процентную ставку.

Многие кредиторы требуют минимальный первоначальный взнос в размере 3%, а некоторые могут иметь специальные программы, предлагающие до 100% финансирования. Но если вы можете справиться с этим, постарайтесь накопить достаточно, чтобы отложить 20% или более, чтобы избежать страхования частной ипотечной ссуды.

Проверьте соотношение вашего долга к доходу

Ваш кредитный рейтинг является одним из факторов, определяющих ваше право на получение обычной ипотеки, но кредиторы также будут рассматривать соотношение вашего долга к доходу.

Кредиторы обычно хотят видеть, чтобы ваши общие ежемесячные долги составляли не более 36% от вашего ежемесячного валового дохода.Кредиторы могут увеличить свой требуемый DTI до 43% или выше, если у вас очень хорошие кредитные рейтинги, отложены большие сбережения или вы делаете первоначальный взнос в размере не менее 20%. Максимальный размер кредитов, разрешенных Fannie Mae и Freddie Mac, составляет 50%.

Дальнейшие действия

Найти ипотечного кредитора и подать заявление на получение обычной ипотеки довольно просто, и большую часть времени можно сделать онлайн.

Прежде чем вы получите предварительное одобрение, подумайте о своем бюджете, исходя из того, сколько вы можете позволить себе в месяц.

Затем, когда у вас будет письмо с предварительным одобрением, начните процесс поиска жилья. И имейте в виду, что вы не состоите в браке с ипотечным кредитором, который предоставил ваше предварительное одобрение. Фактически, неплохо подать заявку у нескольких кредиторов для сравнения ставок и условий.

Когда вы делаете покупки по лучшим ставкам и подаете заявки на ипотеку нескольким кредиторам в течение определенного периода времени — обычно 30 дней — ваш FICO ^® Score ^☉ объединит эти данные в один запрос в вашем кредитном отчете, что минимизирует ущерб к вашему кредитному рейтингу.

Процесс ипотечного кредитования может занять много времени от начала до конца, но внимательное отношение к каждому шагу может помочь вам получить лучшее предложение для вашей ситуации.

Что такое обеспеченный заем?

Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная залогом — финансовыми активами, которыми вы владеете, например, домом или автомобилем, — которые можно использовать в качестве платежа кредитору, если вы не вернете ссуду.

Идея обеспеченного кредита является базовой. Кредиторы принимают обеспечение под обеспеченную ссуду, чтобы стимулировать заемщиков к своевременной выплате ссуды. В конце концов, перспектива потерять дом или машину является мощным мотиватором для выплаты кредита и предотвращения повторного вступления во владение или потери права выкупа.

Когда вы подаете заявку на обеспеченную ссуду, кредитор спросит, какой тип обеспечения вы предоставите, чтобы «вернуть» ссуду. Если у вас возникли проблемы с выплатой ссуды, кредитор может наложить залог на обеспечение (залоговое удержание — это юридический термин для требования кредитора в отношении обеспечения заемщика).

Кредитор может удерживать залог до тех пор, пока ссуда не будет полностью выплачена. В этот момент залоговое право снимается, и право собственности на залог возвращается заемщику. В случае дефолта заемщика по обеспеченной ссуде кредитор может получить обеспечение по ссуде и продать его для покрытия любых убытков, понесенных по ссуде.

Вот почему заемщикам обеспеченных ссуд крайне важно понимать, какой актив они используют в качестве обеспечения ссуды, и взвесить стоимость этого актива с учетом возможного залога или потери залога, если обеспеченный ссуда перестанет действовать.

Типы обеспеченных ссуд

Обеспеченные ссуды бывают разных форм, но три наиболее распространенных типа обеспеченных ссуд включают три основных финансовых потребительских ссуды, все из которых требуют соответствующего обеспечения до утверждения ссуды.

• Ипотечные кредиты : Ипотечные кредиты занимают первое место в списке обеспеченных кредитов.Такие ссуды считаются «обеспеченными» кредиторами, потому что заемщик предоставляет свой дом в качестве залога. Если заемщик не выплатит обеспеченную ссуду, дом может быть лишен права выкупа, и заемщик может потерять дом.
• Ссуды на автомобили : Ссуды на автомобили, лодки, мотоциклы и даже частные самолеты считаются обеспеченными ссудами, поскольку автомобили используются в качестве обеспечения для обеспечения ссуды. Как и в случае с ипотекой, неуплата обеспеченной ссуды может привести к возврату автомобиля в собственность кредитора.
• Обеспеченные кредитные карты : Для потребителей без кредитной истории обеспеченные кредитные карты — хороший способ получить кредит и повысить свой кредитный рейтинг. Тем не менее, в отличие от ипотечной ссуды или ссуды под залог транспортных средств, обеспеченные кредитные карты требуют внесения залога наличными. Если пользователь карты не оплачивает ежемесячный счет, депозит наличными может быть снят со счета пользователя карты и использован для оплаты счета.

Какие виды обеспечения могут использоваться для обеспечения обеспеченного кредита?

Любой разрешенный законом актив может быть использован для получения обеспеченного кредита, хотя кредиторы будут искать ликвидное обеспечение (т.е., легко продается за наличные) и имеет стоимость, примерно равную сумме взятого обеспеченного кредита.

Обычно обеспеченное обеспечение по кредиту бывает в следующих формах:

• Недвижимость, включая любой финансовый капитал, заработанный с момента покупки места жительства
• Банковские счета, включая текущие счета, сберегательные счета, сертификаты депозитных счетов и счета денежного рынка
• Легковые автомобили, грузовики, внедорожники, мотоциклы, лодки или другие транспортные средства
• Акции, паевые инвестиционные фонды или вложения в облигации
• Страховые полисы, включая страхование жизни
• Драгоценные металлы, предметы коллекционирования высокого класса и другие ценности

Обеспеченные или .Необеспеченные займы

Заемщики обеспеченных займов должны взвесить ценность получения обеспеченного займа или необеспеченного займа.

В то время как обеспеченная ссуда означает, что заемщику придется предоставить ценный залог для получения ссуды, необеспеченная ссуда не обеспечена никаким залогом. Если вы просрочили выплату необеспеченной ссуды или не выплатили ссуду, кредитор не имеет права на какую-либо вашу собственность или активы. Кредитные карты, студенческие ссуды и индивидуальные ссуды являются одними из наиболее распространенных форм необеспеченных ссуд.

Обеспеченные ссуды имеют несколько преимуществ перед необеспеченными ссудами:

• Поскольку вы вносите залог, обеспеченную ссуду получить легче, чем необеспеченную ссуду.
• Поскольку кредиторы принимают на себя меньший риск по обеспеченным кредитам, заемщикам с более низкими кредитными рейтингами также легче получить обеспеченный кредит.
• Обеспеченные кредиты, как правило, предлагают более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты, что делает обеспеченные кредиты хорошим выбором для заемщиков с ограниченным бюджетом.
• Обеспеченные ссуды также обычно позволяют заемщикам получить большую сумму ссуды, чем с необеспеченной ссудой, предоставляя заемщику с обеспеченной ссудой расширенные финансовые возможности, хотя и с большим финансовым риском в виде потенциально более низких периодов погашения обеспеченной ссуды.

С другой стороны, получение обеспеченной ссуды обычно означает меньшее время для ее выплаты (поскольку кредиторы предпочли бы получить платеж плюс проценты, а не залоговые активы заемщика). Кроме того, с учетом сложностей правильной оценки стоимости кредита. обеспечение заемщика, процесс утверждения для получения обеспеченного кредита обычно занимает больше времени, чем в случае необеспеченного кредита, когда ответ часто приходит через день или два.

Если заемщик не выполняет свои обязательства при получении обеспеченной ссуды

Есть также большой недостаток неисполнения обязательств по гарантированной ссуде.Когда это происходит, активы, которые вы выставляете в качестве залога при получении обеспеченного кредита, могут быть немедленно возвращены в собственность. Во многих штатах США кредиторы не обязаны уведомлять заемщиков о том, что их залоговые активы были арестованы и проданы покупателю.

Это еще не все. Если возвращенный залоговый актив не продается по полной цене денег, причитающихся по обеспеченной ссуде, кредитор может потребовать оплату оставшейся суммы задолженности от покупателя. В большинстве случаев изъятие у кредитора залоговых активов может оставаться в кредитном отчете заемщика на срок до семи лет.

Чтобы избежать дефолта по обеспеченной ссуде, заемщикам необходимо ознакомиться с условиями ссуды и узнать, какие действия следует предпринять, если у них возникнут проблемы с выплатой по обеспеченной ссуде.

Если вы получаете обеспеченную ссуду и переходите на территорию неплатежей, немедленно примите следующие меры:

1. Свяжитесь с кредитором обеспеченной ссуды

Общение является ключевым фактором, если вы задерживаете безопасный платеж по кредиту. Кредиторы, вероятно, будут более снисходительны, предоставив вам больше времени для выплаты ссуды или даже для разработки новых выплат по ссуде, если вы заранее согласны с ними по поводу просроченных платежей и проблем с доходами.Если кредитор не получает от вас известий, особенно после отправки вам нескольких уведомлений, он может предположить худшее и начать процесс возврата кредита. Вот почему так важно связаться с вашим кредитором и сообщить им, что у вас есть надежный проблема возврата кредита.

2. Расставьте приоритеты для ваших платежей

Следить за призом и сохранять свой дом, автомобиль или другое имущество, которое вы выставляете в качестве обеспечения по ссуде, должно быть приоритетом. Если вы все-таки отстаете в выплате обеспеченного кредита, например, по ипотеке, откажитесь от других платежей по необеспеченному ссуде и используйте наличные, чтобы оставаться в курсе вашего гарантированного кредита.Или одолжите деньги у члена семьи или друга, если ваши проблемы с доходом носят временный характер, и используйте деньги, чтобы выплатить обеспеченную ссуду и сохранить свой домашний автомобиль или другое залоговое имущество в безопасности от повторного владения.

3. Получите финансовую помощь

Если вы задерживаете выплаты по обеспеченному займу и испытываете трудности в других финансовых областях, обратитесь за профессиональной помощью по управлению капиталом. Поговорите с финансовым консультантом или поработайте с такой компанией, как Experian, которая предлагает потребителям помощь в создании вашего кредитного рейтинга и помогает вам снова встать на ноги в финансовом отношении.

Планирование обеспеченного кредита

На вынос ? Получение обеспеченной ссуды — это серьезный личный финансовый вопрос, и для получения правильной обеспеченной ссуды, отвечающей вашим уникальным потребностям, требуется тщательное планирование и подготовка, а также надежный план по возврату денег.

Лучшая стратегия — это знать ставки, работать с подходящим кредитором и иметь запасной план на случай, если у вас возникнут какие-либо финансовые проблемы при выплате обеспеченного кредита. Решите эти ключевые вопросы, и ваш опыт получения обеспеченного кредита может оказаться выигрышным, если вы получите необходимый кредит, сохранив при этом свое ценное имущество на свое имя.

Определение онлайн-ссуды

Онлайн-ссуда

Онлайн-ссуда — это ссуда, полученная через интернет. Есть много разных видов онлайн-кредитов. Некоторые из них безопасны, а другие нет.

Что такое онлайн-кредит?

Проще говоря, онлайн-кредит — это деньги, взятые в долг у кредитора, работающего в Интернете. Хотя конкретный процесс онлайн-ссуды может варьироваться от кредитора к кредитору, есть много способов, которыми он одинаков для всех.

Как работает онлайн-кредит?

Чтобы получить онлайн-ссуду, вам нужно посетить веб-сайт кредитора и заполнить заявку на ссуду. Большинство кредиторов затем проведут проверку кредитоспособности, чтобы оценить вашу кредитоспособность. На основании того, что они определят, они решат, одобрять ли вашу заявку.

Если ваша заявка будет одобрена, ваш кредитор переведет средства прямо на ваш банковский счет. Когда приходит время погашать ссуду, некоторые кредиторы автоматически снимают деньги.Они снимают вашу задолженность, поэтому убедитесь, что у вас достаточно денег для покрытия платежа.

Безопасны ли онлайн-кредиты?

Это зависит. С традиционными кредиторами для получения одобрения обычно требуется хороший кредитный рейтинг. Многим онлайн-кредиторам не нужен хороший кредит, а некоторые вообще не проверяют его.

Многие онлайн-кредиторы до выплаты зарплаты и титульные кредиторы вообще не проводят проверку кредитоспособности.

Кредитные чеки помогают убедиться, что вы не имеете права на получение ссуды, которую вы не можете себе позволить.Если вы ищете онлайн-ссуду без проверки кредитоспособности, подумайте о кредиторах, которые проводят «мягкую» проверку вашего кредита, которая определяет вашу кредитоспособность другими способами. Кроме того, избегайте кредиторов до зарплаты и титульных кредиторов, которые были связаны с хищническими методами.

Чем онлайн-ссуды отличаются от других ссуд?

Многие люди считают онлайн-ссуды более удобными, чем традиционные ссуды от обычных кредиторов. Процесс подачи заявки осуществляется полностью онлайн, а деньги зачисляются прямо на ваш счет.

Онлайн-займы также обычно быстрее, чем традиционные займы. Онлайн-кредиторы могут одобрить или отклонить заявку на ссуду за считанные минуты, тогда как традиционные кредиторы часто занимают дни или даже недели. После утверждения вы можете получить деньги на следующий рабочий день.

Кроме того, вы можете найти более низкую процентную ставку через онлайн-кредитора, чем в традиционном финансовом учреждении.

Какие основные типы онлайн-займов?

Существует четыре основных типа онлайн-ссуд: ссуды до зарплаты, ссуды под залог, P2P-ссуды и ссуды в рассрочку.

Ссуды до зарплаты: Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды с очень высокими процентными ставками. Типичный срок ссуды до зарплаты составляет всего две недели, а средняя годовая процентная ставка составляет около 300 процентов. Средняя основная сумма кредита до зарплаты составляет 350 долларов. Ссуды до зарплаты предназначены для выплаты единовременной выплаты — такой порядок может затруднить для многих заемщиков выплату ссуды в полном объеме. Если вы не можете выплатить ссуду, многие кредиторы предоставят вам возможность пролонгировать ссуду. Это означает, что вы выплачиваете только проценты по ссуде — обычно от 15 до 20 процентов от основной суммы ссуды.Затем кредитор дает вам новый срок кредита с дополнительными процентами.

Ролловер запрещен во многих штатах (и ограничен в других). Заемщикам часто бывает слишком легко пролонгировать ссуду, выплачивая с каждым разом все больше и больше, даже не приближаясь к выплате ссуды. Кредитование до зарплаты также запрещено в некоторых штатах, что делает незаконным для онлайн-кредиторов предлагать ссуды клиентам, которые там проживают.

Титульные ссуды: Титульные ссуды во многих отношениях похожи на ссуды до зарплаты: это краткосрочные ссуды с годовой процентной ставкой около 300 процентов, которые могут легко заманить заемщиков в круговорот долга.Но в отличие от ссуд до зарплаты, титульные ссуды обеспечиваются титулом на ваш автомобиль, грузовик или мотоцикл. Если вы затем не погасите свой кредит, кредитор может конфисковать автомобиль и продать его, чтобы возместить ваши деньги.

Поскольку титульные ссуды обеспечиваются дорогостоящими предметами, они могут иметь гораздо большие суммы ссуд, чем ссуды до зарплаты. С титульным займом средний заемщик получает от 100 до 5500 долларов, в то время как средний заемщик до зарплаты получает 350 долларов. Правовые ссуды часто выдаются на ежемесячной основе и (как ссуды до зарплаты) требуют единовременного погашения.Средняя ежемесячная процентная ставка составляет 25 процентов, и если вы не можете выплатить титульный ссуду, кредитор часто пролонгирует ссуду. Титульные ссуды запрещены в нескольких штатах, что не позволяет онлайн-кредиторам предоставлять кредиты своим резидентам.

Одноранговые ссуды: Одноранговые ссуды — это тип ссуды, при котором вы получаете деньги от физического лица, а не от финансового учреждения. Они также известны как P2P-кредиты и финансируются частными инвесторами. Многие одноранговые ссуды размещаются в Интернете на сайтах, которые связывают заемщиков с частными кредиторами.Одноранговые кредиты идут с процентами и комиссиями.

Персональные ссуды в рассрочку: Персональные ссуды в рассрочку часто являются самым безопасным вариантом онлайн-ссуд, но вы все равно должны быть осторожны, имея дело с ними. Есть много кредиторов в рассрочку, ставки которых очень высоки и которые не проверяют вашу способность платить.

В отличие от ссуд до зарплаты или титульных ссуд, ссуды в рассрочку предназначены для погашения в виде серии регулярных платежей. Эти платежи называются «частями», отсюда и название ссуды.Выполнение платежей серией регулярных платежей, а не единовременной выплатой, часто делает индивидуальные ссуды в рассрочку гораздо более доступными для многих заемщиков.

Bottom Line

Онлайн-займы могут быть удобным способом быстрого получения наличных. Но не все онлайн-кредиторы заслуживают доверия. Обязательно сделайте домашнюю работу, чтобы найти ссуду с хорошей годовой процентной ставкой и удобными для заемщика условиями оплаты.