что это такое и когда выгодно для заемщика? Особенности и условия в разных банках

Многие россияне имеют сегодня не один, а одновременно несколько непогашенных кредитов. Наличие двух и более кредитов выступает серьезным финансовым бременем и усложняет процесс выплаты долгов. В ответ на запросы заемщиков некоторые банки предлагают услугу кредитной консолидации кредитов. Она позволяет заемщику объединить несколько кредитов в рамках одного договора. Основной предпосылкой для обращения за услугой консолидации кредита является наличие у заемщика двух и более займов в одном или нескольких банках.

СодержаниеПоказать

Насколько будет выгодна консолидация заемщикам и в чем ее основные преимущества?

Что такое консолидация кредитов и в чем ее преимущества

Консолидация (или укрепление, сплочение) предполагает объединение нескольких кредитов для дальнейшего погашения суммы долга. Некоторые банки не выделяют консолидацию, как отдельный банковский продукт, а позиционируют ее, как обычное рефинансирование. Но за консолидацией клиенты не всегда обращаются за снижением процентной ставки по кредиту, иногда ими движет стремление упорядочить кредитную задолженность. Также рефинансирование предполагает погашение кредитором какого-то определенного кредита за заемщиком, тогда как при консолидации речь всегда идет о нескольких кредитах.

При перекредитовании задолженности она может образовываться в разных учреждениях.

Консолидация кредитных обязательств позволяет объединить до 5 потребительских, быстрых, целевых и обеспеченных кредитов. Через нее можно объединить задолженность по кредиту наличными и кредитной карте, автокредиту и нецелевому кредиту, потребительскому кредиту и микрозайму. При погашении долга одновременно в нескольких банках эта процедура достаточно неудобна для заемщика, а консолидация позволяет минимизировать связанные с наличием нескольких кредитов недостатки.

Если обслуживание нескольких кредитов вызывает затруднения у заемщика и грозит ему штрафными санкциями, то оптимально переоформить соглашение по кредитам и подписать единый договор.

Преимуществами кредитной консолидации являются:

1. Оптимизация ежемесячных затрат на покрытие долговых обязательств. При объединении процесса консолидации кредитов с их пролонгацией можно получить снижение размера ежемесячного платежа.
2. Пересмотр процентной ставки в сторону ее уменьшения. Новый кредит на погашение предыдущих нередко удается оформить на условиях сниженной процентной ставки.
3. Упрощение процесса управления кредитной задолженностью: вместо 5 платежей в разные банки можно будет вносить один. Консолидация также экономит время на обслуживание кредитной задолженности.
4. Возможность сохранения хорошей кредитной истории при потенциальных финансовых проблемах и недопущение просрочки по платежам и принудительного взыскания задолженности.
5. Возможность закрыть несколько кредитов через рефинансирование и получение комфортного графика платежей без просрочек. Через объединение кредитов можно получить ту схему погашения задолженности, которая максимально полно будет отвечать требованиям заемщика: например, заемщик может выбрать комфортную дату для внесения платежа и привязать ее к дате получения зарплаты.

Основания для объединения нескольких кредитов

Основаниями для объединения нескольких кредитов или мотивами по получению услуги перекредитования нескольких кредитов в один могут стать:

1. Возникновение временных финансовых затруднений из-за снижения платежеспособности. Это может быть вызвано потерей работы, уходом на больничный, рождением ребенка и пр.
2. Систематические ошибки и просрочки в процессе внесения платежей из-за путаницы со взносами.
3. Стремление снизить совокупную сумму переплаты по кредиту, благодаря пересмотру ставок и комиссий, оптимизировать уровень финансовой нагрузки на бюджет.
4. Стремление изменить дату погашения кредита.
5. Желание поменять валюту кредита.

Недостатки и ограничения

Перед принятием решения о консолидации нужно оценить все минусы от данной процедуры. Так, например, пролонгация кредита приносит положительный эффект только при снижении регулярной платежной нагрузки, тогда как сумма переплаты по кредитной сделке возрастет. Ограничениями кредитной консолидации являются:

1. Банки нередко предъявляют требования поручительства и залога. При этом залог по измененным правилам должен будет покрывать сформировавшуюся крупную задолженность. Если предыдущий кредит являлся залоговым, то консолидировать его сложно, так как потребуется снятие залога предыдущим банком и переоформление залога на другой банк. До момента предоставления залога банк-консолидатор может назначать повышенную процентную ставку.
2. Возникновение сложностей с объединением крупных задолженностей (многие банки выдают ограниченные кредитные лимиты по консолидации).
3. Консолидация кредитов предоставляется ограниченным количеством банков.
4. Для инициации процесса потребуется обширный комплект документации.
5. Клиенты могут столкнуться с дополнительными расходами при консолидации кредитов. Например, на проведение оценки стоимости залогового имущества и пр.

Особенности процедуры

Процедура консолидации кредитов предполагает прохождение следующих шагов:

1. Заемщик обращается в банк, оказывающий услугу по консолидации, с заявлением и комплектом документов.
2. Финансовая организация одобряет кредитную заявку. На ее рассмотрение обычно уходит не более 3 дней, обычно одобрение приходит в день подачи заявки.
3. Заемщик пишет в банках заявление на полное досрочное погашение кредита.
4. Финансовая организация, осуществляющая консолидацию кредитных долгов, перечисляет в другие банки сумму, необходимую для полного досрочного погашения кредита.
5. Заемщик по-прежнему остается должником, но погашает все кредитные долги перед одним банком.

Советы заемщикам

Если заемщик решил воспользоваться консолидацией кредита, то стоит обращаться в банк с хорошей репутацией на рынке.

Оптимально обращение в банк, где заемщик является зарплатным клиентом, или у него сформирован положительный опыт сотрудничества. Обычно более выгодно обращение в банк, где у заемщика открыт один из кредитов.

Предварительно стоит рассчитать, насколько консолидация будет выгодна заемщику. Так, например, при аннуитетной схеме погашения кредита при условии выплаты более половины всех взносов перекредитование менее выгодно, так как первые платежи идут на погашение процентов. Обычно банки сами устанавливают ограничения: до окончания периода погашения кредита в предыдущем банке должно оставаться не менее 3 месяцев.

Оформление кредита в 2020 году

Условия консолидации кредита в разных банках

Условия по консолидации кредита зависят от политики банка. Представим некоторые из имеющихся предложений по перекредитованию в табличной форме.

	Альфа-Банк	Райффайзенбанк	Хоум Кредит	ВТБ	Россельхозбанк
Сумма кредитования	До 3 млн р.	До 2 млн р.	До 1 млн р. (дополнительно можно получить до 500 тыс. р. от размера долга в других банках)	До 5 млн р.	От 30 тыс. р. до 3 млн р.
Период кредитования	От 2 до 7 лет	От 1 года До 5 лет	От 1 года до 5 лет	От 6 месяцев до 7 лет	От 6 месяцев до 7 лет
Процентная ставка	9,9-17,99%	8,99%	9,9-24,7%	7,5-13,2% при сумме кредита до 1 млн р. 7,5-10,2% при сумме кредита до 5 млн р.	9,9%
Сколько кредитов можно объединить	До 5 кредитов и кредитных карт	До 5 кредитов и до 4 кредитных карт	До 3 кредитов и кредитных карт	До 6 кредитов	До 3 кредитов

Некоторые банки не предоставляют услуги по консолидации, тогда как само рефинансирование у них в активе имеется. Например, Газпромбанк готов рефинансировать только 1 кредит.

Требования к заемщикам

Требования к заемщикам так же зависят от банковского учреждения, но среди основных требований можно отметить:

1. Наличие официального места работы. Обычно дополнительно предъявляется требование о минимальном трудовом стаже на текущем месте – не менее 3 месяцев (в ВТБ – не менее полугода).
2. Хорошая кредитная история и отсутствие активных просрочек. По этой причине важно обратиться в банк при первых признаках ухудшения финансового положения. Попытки скрыть просрочки ни к чему не приведут: эти сведения отображаются в кредитной истории должника. Обычно банки вводят требование об отсутствии просрочек по платежам в течение 6-12 месяцев.
3. Наличие достаточного уровня доходов для погашения кредита. Данный факт предстоит подтвердить документально.

Дополнительно банки вводят возрастные ограничения для некоторых категорий заемщиков. Например, в Альфа-банке не выдают кредиты для предпринимателей и учредителей бизнеса. Заемщику банка должно быть не менее 21 и не более 64 лет. В Россельхозбанке возрастной коридор установлен, как 23-65 лет, в Банке Москвы – 21-70 лет, в Сбербанке – 21-65 лет. В Райффайзенбанке кредитуют только заемщиков не младше 23 лет, которые принадлежат к одной из следующих категорий: они являются работниками по найму, военнослужащими, адвокатами и нотариусами. В ВТБ кредитуют исключительно наемных работников.

Необходимые документы

Стандартный комплект документов включает:

1. Паспорт.
2. Анкета-заявление.
3. ИНН, СНИЛС.
4. Справка о доходах 2-НДФЛ.
5. Справка о размере задолженности из кредитных организаций и об отсутствии просроченной задолженности.
6. Кредитные договоры.
7. Реквизиты счета для погашения задолженности в сторонних банках.
8. Трудовая книжка (обычно требуется при крупных кредитах на сумму от 1 млн р., в ВТБ – от 500 тыс. р.).

Таким образом, консолидация кредитов – это процедура по объединению несколько кредитов в один. Она позволяет заемщику оптимизировать ежемесячные платежи, которые вносятся в разные даты и разными способами. Объединение кредитов в один также способно уменьшить финансовую нагрузку.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Консолидация кредитов в один- когда лучше воспользоваться, особенности и преимущества

Консолидация – это финансовая услуга, предполагающая объединение нескольких кредитов в целях снижения затрат, связанных с выполнением обязательств. Слияние задолженностей часто используется при возникновении проблем на стадии погашения кредитов. Рассматриваемая процедура позволяет снизить финансовую нагрузку на заемщика путем пересмотра исходных условий соглашения и внедрения разного рода дополнительных опций.

Что такое консолидация кредитов?

В условиях современного кредитного рынка банковские учреждения ориентируются на предоставление разных услуг клиентам для снижения уровня финансовой нагрузки. Подобные действия во время погашения задолженности играют решающую роль, связанную с возможностью защититься от непредвиденных затрат и ухудшения репутации.

Объединение или консолидация кредитов представляет собой специальную услугу финансовых учреждений, в основном нацеленную на пересмотр исходных условий нескольких действующих сделок. Причина, по которой необходимо воспользоваться связанными с консолидацией мероприятиями, обычно касается риска просроченных платежей.

Если вследствие форс-мажорных ситуаций заемщик не в состоянии выполнять обязательства, следует обратиться к кредитору за помощью. Часто консолидация предоставляется вместе с пролонгацией и иными услугами, касающимися рефинансирования займов для последующего изменения первоначальных соглашений.

Особенности консолидации:

1. Объединить можно несколько займов разного типа.
2. Условия слияния задолженностей всегда согласовываются в индивидуальном порядке.
3. Результатом консолидации обычно является необеспеченный потребительский кредит сроком до пяти лет.
4. В процессе объединения задолженностей зачастую пересматриваются процентные ставки и комиссии.
5. Заемщики вправе подключить новые опции или отказаться от получения дополнительных услуг.

Граждане, которые полагаются на дополнительную финансовую поддержку со стороны банков и небанковских учреждений для осуществления различных покупок движимого или недвижимого имущества, должны учитывать риски, связанные со снижением платежеспособности. Грамотно оформленный кредит позволит погасить разные типы расходов, но со своей стороны заемщик обязан компенсировать затраты обслуживающей организации.

Выполнение консолидации рассматривается в качестве эффективного и простого метода снижения тех требований учреждения, с выполнением которых у клиента могут возникнуть непреодолимые трудности. Повседневная жизнь преподносит различные неприятные сюрпризы, которые невозможно спрогнозировать при согласовании договоров. На случай стремительного повышения платежной нагрузки заемщики используют опции, связанные с рефинансированием. В частности, консолидацию, отсрочку платежей или пролонгацию сделок.

Когда нужно объединять кредиты?

Консолидация будет верным решением в тех случаях, когда необходимо оптимизировать процесс управления несколькими кредитными обязательствами. Объединение займов – отличный способ снизить размер регулярных платежей, но практика внесения изменений в исходные условия сделок всегда имеет множество нюансов.

Основания для консолидации кредитов:

• Возникновение непредвиденных расходов.
• Повышение платёжной нагрузки на клиента.
• Ошибки при заключении исходных сделок.
• Возможность пересмотра процентных ставок.
• Грамотное управление задолженностями.
• Риск возникновения просроченных платежей.
• Выполнение рефинансирования займов.
• Снижение платежеспособности заемщика.

Таким образом, порой возникают ситуация, когда финансовая нагрузка на заемщика повышается вследствие оформления нескольких кредитов. Сделки, которые должны правильно и своевременно обслуживаться, грозят клиентам целым рядом дополнительных проблем.

Избежать финансовых потерь, ухудшения репутации, начисления штрафов или высоких процентных ставок позволяет пересмотр первоначальных условий соглашений. Если нужно выполнить коррекцию одного-единственного договора, используется реструктуризация, однако по отношению к нескольким сделкам применяется комплексное рефинансирование, в которое включены опции, связанные с консолидацией.

Требования к заемщику:

• Возраст от 18 лет и наличие гражданства.
• Трудоустройство и получение стабильного дохода.
• Сбор обширного пакета персональных документов.
• Заполнение и подача заявки на объединение займов.
• Описание причин возникновения финансовых проблем.
• Предоставление сведений о действующих сделках.

Заявщику необходимо обосновать свою просьбу. В противном случае кредитор отклонит запрос. Обычно банки готовы сотрудничать с добросовестными заемщиками, которые имеют положительную репутацию и стабильный заработок.

Скорее всего, заявки от проблемных клиентов будут отклонены, поэтому обращаться за помощью для консолидации необходимо до систематического возникновения просроченных выплат или иного рода трудностей с погашением задолженностей.

Каковы преимущества и недостатки консолидации?

Как и любая другая кредитная услуга, объединение займов имеет свои плюсы и минусы. Проблемы, с которыми сталкиваются заемщики, должны рассматриваться в качестве веских оснований для пересмотра соглашений. При этом рефинансирование с консолидацией не является панацеей ото всех неурядиц во время выполнения обязательств.

Консолидация позволит:

• Осуществлять только одну регулярную выплату в конкретный банк.
• Снизить риск ошибочных платежей, когда деньги зачисляются по неправильным реквизитам.
• Сэкономить время и ощутимо снизить усилия, направленные на выполнение обязательств по договору.
• Снизить процентную ставку и сопутствующие комиссии, поскольку клиент обычно платит один раз в месяц.
• Улучшить контроль над финансами посредством оптимизации способов и периодов платежей.
• Уменьшить ежемесячную стоимость обслуживания каждого отдельного кредита.

Логистика высочайшего качества – это одно из главных преимуществ объединения задолженностей. Клиенту после слияния займов не нужно по отдельности отслеживать индивидуальные даты каждого займа. Выплаты будут выполняться по персональному графику, а подключенное SMS-информирование позволит следить за расписанием. Унификация запланированных платежей приведет к более эффективному погашению задолженностей.

Недостатки консолидации:

1. Относительно новый сервис доступен далеко не во всех финансовых учреждениях страны.
2. Порой пересмотр первоначальных условий сделок предполагает дополнительные затраты.
3. Обслуживающие организации рассматривают только заявки от благонадежных клиентов.
4. Изредка выгоднее погасить кредиты по отдельности, игнорируя объединение соглашений.

На практике консолидация обычно касается рефинансирования крупных сумм. Заемщик действительно может сэкономить часть затрат, но для этого придется воспользоваться комплексными процедурами. Своевременно и профессионально выполненная консолидация облегчит работу с финансовыми услугами.

Каждый заемщик вправе объединить действующие обязательства с помощью одного из своих займов или путем заключения новой сделки с рефинансированием. Во избежание сопутствующих проблем при погашении придется выбрать наиболее подходящий для объединения долгов кредитный продукт.

Заключение

Процедура консолидации распространяется на различные кредитные продукты, включая товарные, целевые, обеспеченные или потребительские займы, а также овердрафт и задолженности по кредитным картам. В итоге на основании процедур, связанных с рефинансированием можно объединить несколько кредитов.

Выбранный клиентом банк гарантирует профессиональное управление задолженностью. Речь при этом может идти о любом учреждении, с которым клиент ранее сотрудничал или решил впервые заключить сделку, предполагающую рефинансирование.

Консолидация кредитов: соединение долгов — Журнал для начинающих бизнесменов

Многие российские заемщики имеют не один, а сразу несколько кредитных долгов. Наличие двух и более текущих непогашенных займов – это, разумеется, серьезное финансовое бремя. Кроме того, сложностей добавляет сам процесс ежемесячной выплаты заемных средств – много банков, значит, много платежей.

Сегодня некоторые финансовые организации предлагают заемщикам консолидировать кредиты. Причем как те, что получены у них, так и займы, оформленные в других банках. Что представляет собой такая услуга? Какие особенности, а также преимущества и недостатки есть у консолидации займов?

Что такое консолидация кредитов

Консолидация – это укрепление, сплочение. Следовательно, консолидация займов представляет собой соединение всех кредитных долгов в один. По сути, должник объединяет кредиты, полученные в разных финансовых организациях, в один большой займ. Потребность в соединении текущих денежных займов появляется в тех случаях, когда заемщик выплачивает долг нескольким банкам. Консолидация позволяет создать один общий кредит, и таким образом сделать процесс погашения долга более удобным.

Многие заемщики не видят разницы между объединением займов и рефинансированием кредитов. Однако это разные понятия, хотя они и имеют несколько схожих сторон. Перекредитование – это получение новой суммы заемных средств для погашения текущего кредитного долга. А во втором случае денежные займы просто соединяются вместе. Кроме того, к консолидации заемщики прибегают не только, чтобы уменьшить сумму переплаты, но и для упорядочения всех непогашенных кредитов.

Особенности соединения денежных займов

Финансовая организация, которая консолидирует все кредитные долги заемщика, предоставляет ему средства для погашения текущих займов. И заемщик по прежнему остается должником, но уже только одного кредитора. В качестве банка, согласного оформить все долги клиента в один, может выступать как коммерческая кредитная организация, так и соответствующее государственное учреждение. При этом возможно слияние без залоговых кредитов, а также займов, полученных с имущественным обеспечением.

Консолидировать кредиты с залоговым обеспечением более сложно, чем соединить долги по займам без залога. Это в свою очередь связано с процедурой передачи не только кредитного долга, но и предмета закладной – имущества заемщика. Но финансовые организации идут на объединение и залоговых продуктов группы денежного заимствования. Потому, что для банков слияние денежных займов – это возможность избавиться от проблемного кредита, а соответственно, и должника.

Преимущества слияния долгов

К положительным сторонам консолидации любых кредитов относится следующее:

1. Экономия времени на ежемесячной процедуре погашения долга по банковскому денежному займу. Консолидировав все свои текущие кредиты, должник избавляется от необходимости посещать разные финансовые организации. В частности, для внесения очередного платежа по займу. Это в свою очередь позволяет избежать проблем, связанных с просрочкой регулярного взноса;
2. Возможность сэкономить на итоговой переплате. Новый кредит, в котором соединяются все долги, можно взять на более выгодных условиях – по менее высокой ставке. Таким образом, консолидация – это отличный способ сократить стоимость сразу всех оформленных займов;
3. Корректировка размера ежемесячного взноса. Объединение действующих кредитов дает возможность изменить схему выплаты заемных средств. А именно – скорректировать в нужную сторону сумму платежа, каждый месяц вносимого в счет возврата долга. Условия нового объединяющего займа могут позволить сменить менее выгодную аннуитетную схему на более оптимальную – дифференцированную;
4. Удобство для должника. Чем больше непогашенных займов, тем больше проблем. Причем это связано не только с увеличением финансовой нагрузки, но и ее распределением. Заемщик может просто перепутать, сколько и в какой именно банк он должен отдать в следующий месяц. После слияние долгов по кредитам должник продолжает выплачивать заемные средства, но только одному банку. А снижает вероятность образования задолженности в результате забывчивости или невнимательности заемщика.

Основания и этапы консолидации финансовой информации бизнес-комбинаций GAAP.RU

Авторы: Сергей Рогозный, аудитор, CAP, ACCA DipIFR (Rus), заместитель начальника отдела аудита компании BDO; Ольга Карпачова, DipFA, MBA, финансовый аналитик

Оригинал статьи (источник): “Аудитор України” №6-2015

Экскурс в историю

Процесс консолидации финансовых отчетов имеет более чем столетнюю историю. Первые консолидированные отчеты корпораций появились в США. Так, в 1894 году вышла в свет первая годовая консолидированная финансовая отчетность (далее — КФО) группы компаний General Electric, отчет о прибылях и убытках которой содержал информацию обо всех компаниях группы.

12 марта 1903 года опубликовала свою первую консолидированную финансовую отчетность компания US Steel, которая к тому же содержала аудиторское заключение от Price Waterhouse & Co. о том что “отчетность проверена и признана корректной”.

Среди представителей украинского бизнеса выделились банкиры из Одессы, которые в сентябре 1999 года выпустили консолидированную отчетность АКБ “Морской Транспортный Банк” за 1998 год, составленную в соответствии с международными стандартами.

Стадии консолидации

Составление консолидированной отчетности бизнес-объединения – это непростой и трудоемкий процесс, требующий от специалиста, помимо знания стандартов финансовой отчетности, еще и выполнения определенной последовательности действий.

Консолидированная финансовая отчетность – это финансовая отчетность группы субъектов предпринимательства, в которой активы, обязательства, собственный капитал, доход, затраты и денежные потоки материнского предприятия и его дочерних структур подаются как активы, обязательства, собственный капитал, доход, затраты и денежные потоки единого экономического хозяйствующего субъекта.

Для ее составления необходимо выполнить работу в несколько этапов:

1. Объединение статей активов, обязательств, капитала, доходов, затрат и потоков денежных средств материнского предприятия с аналогичными статьями его дочерних предприятий.
2. Отображение переоценок активов и обязательств по справедливой стоимости, а также гудвилла; их амортизация и тестирование на обесценение.
3. Взаимозачет (исключение) балансовой стоимости инвестиций материнского предприятия в каждое из дочерних организаций и доли материнского предприятия в капитале каждой дочерней организации.
4. Полное исключение внутригрупповых активов, обязательств и капитала, доходов и расходов, потоков денежных средств по внутригрупповым транзакциям.
5. Расчет неконтролируемых долей консолидированных дочерних организаций в прибылях (убытках) и прочем совокупном доходе за отчетный период, а также в чистых активах таких дочерних организаций.

Одновременно очень важно помнить, чтобы во время составления консолидированной финансовой отчетности всеми компаниями группы использовалась единая учетная политика. Если кто-либо из членов группы использует собственную индивидуальную учетную политику, при подготовке КФО в его отчетности должны быть сделаны соответствующие корректировки, чтобы гарантировать соответствие учетной политике всей группы.

Другим важным требованием является единая отчетная дата: финансовые отчеты материнского предприятия и его консолидированных дочерних структур должны быть подготовлены на одну и ту же дату. Если это требование выполнить сложно, допускается расхождение отчетных дат, но не более чем на три месяца при условии, что продолжительность отчетных периодов идентична.

Есть немало других аспектов, на которые следует обращать внимание при составлении КФО. Остановимся на тех из них, которые, по нашему мнению, могут нести наибольший аудиторский риск:

1. Определение контроля над объектом инвестиций;
2. Первичная оценка инвестиций;
3. Гудвилл;
4. Внутригрупповые операции;
5. Неконтролируемые доли.

Основания для консолидации

Вопросы консолидации финансовой информации бизнес-структур регламентированы в нескольких международных стандартах. Базовые принципы консолидации приводятся в МСФО (IFRS) 3 “Объединение бизнеса” и МСФО (IFRS) 10 “Консолидированная финансовая отчетность”.

Единственным необходимым и достаточным условием для консолидации, согласно МСФО 10, является наличие контроля. Считается, что инвестор обладает контролем над объектом инвестиций только в том случае, если он одновременно:

1. Обладает полномочиями в отношении объекта инвестиций;
2. Принимает на себя риски, связанные с изменением дохода от участия в объекте инвестиций, либо имеет право на получение такого дохода; и
3. Имеет возможность использовать свои полномочия в отношении объекта инвестиций с целью осуществления влияния на величину своего дохода.

Обычно считается, что 50% + 1 акция – необходимое и достаточное условие наличия контроля. Рассмотрим пример, когда контроль возможен и при меньшем количестве голосов (Пример 1).

Первоначальное признание

На этапе первоначального признания необходимо пройти пять этапов (Схема 1).

Схема 1

Порядок признания инвестиций в дочернюю компанию

1. Начальным моментом, с которого возникает право на включение показателей дочерней компании (ДК) в КФО, будет дата приобретения фактического контроля над ней согласно приведенным выше условиям.

2. На дату приобретения дочерней компании необходимо рассчитать затраты, связанные с ее приобретением, которые могут включать:

• комиссию посредника;
• оплату консультационных, юридических услуг, услуг бухгалтерского учета, оценки, прочих профессиональных либо консультационных услуг, связанных с приобретением инвестиционного актива;
• затраты на регистрацию и выпуск долговых и паевых ценных бумаг;
• прочие затраты, которые несет покупатель в связи с объединением бизнеса.

3. Покупатель обязан провести актуальную оценку приобретенных в составе ДК активов, которые можно идентифицировать — включая основные средства, запасы, дебиторскую задолженность и принятые обязательства – по справедливой стоимости на дату приобретения. Соответствующие разницы между справедливой балансовой стоимостью приобретенных активов и обязательств переносятся в КФО при консолидации и списываются в последующие отчетные периоды аналогично списанию балансовой стоимости переоцененных активов и обязательств.

4. В отношении каждого объединения бизнеса покупатель обязан измерять любую неконтролируемую долю в объекте приобретения либо по справедливой стоимости, либо как пропорциональную часть неконтролируемых долей в чистых активах объекта приобретения, в зависимости от принятой в группе компаний учетной политики.

5. Материнская компания должна определить гудвилл на дату приобретения как превышение затрат на приобретение (пункт 2 Схемы 1) и неконтролируемой доли (пункт 4 Схемы 1) над стоимостью приобретенных идентифицированных чистых активов (пункт 3 Схемы 1).

Гудвилл – это актив, представляющий собой будущие экономические выгоды, являющиеся результатом прочих приобретенных во время объединения бизнеса активов, которые не идентифицируются и не признаются по отдельности

Если произведенный согласно пункту 5 расчет привел к отрицательному результату (так называемому “отрицательному гудвиллу”), и при этом были учтены все активы, обязательства, а также потенциальные обязательства по их справедливой стоимости на дату приобретения, материнской компанией признается доход от выгодной покупки в период приобретения инвестиции.

Репутационный актив

Слово “гудвилл” происходит от английского слова “доброжелательность” и в самом широком понимании означает добрую волю, лояльность, доброжелательность, а в отношении субъектов предпринимательства – престиж, доброе имя или деловую репутацию.

Это актив, представляющий собой будущие экономические выгоды, являющиеся результатом прочих приобретенных во время объединения бизнеса активов, которые не идентифицируются и не признаются по отдельности.

Компания может иметь либо положительную, либо отрицательную деловую репутацию. На ее стоимостную оценку влияет множество факторов — как внешних (состояние экономики, перспективы развития индустрии, результаты деятельности ключевых бизнес-партнеров, инфляция, девальвация, налоговое законодательство, решения контролирующих органов, научно-технический прогресс, информационный фон компании и так далее), так и внутренних (линейка продуктов, узнаваемость бренда, материально-техническая база, корпоративная культура, профессионально-деловые качества менеджмента, кадровый потенциал, мотивация персонала).

Но собственный (сгенерированный внутренне) гудвилл не может признаваться активом конкретного предприятия, поскольку он не является идентифицируемым ресурсом, то есть не может быть отделен от компании и не происходит от договорных или иных юридических прав. Кроме того, он не контролируется предприятием, и невозможно оценить его себестоимость.

Приобретение стороннего предприятия обычно создает гудвилл на уровне КФО. В индивидуальном учете и отчетности материнской компании гудвилл отражается в составе стоимости финансовых инвестиций и подлежит тестированию на обесценение на каждую отчетную дату (Пример 2).

Внутригрупповые операции

Приобретение либо заложение с нуля новых подконтрольных компаний обычно имеет определенные хозяйственные цели: доступ к дешевым ресурсам, расширение сферы сбыта товаров и услуг, их выведение на новые рынки, диверсификация деятельности.

Однако во время подготовки КФО внутригрупповые активы и обязательства, капитал, доходы, затраты и потоки денежных средств, связанных с операциями между предприятиями группы, подлежат взаимозачету.

Если внутригрупповые операции причинили убытки предыдущему номинальному владельцу (члену группы), стоит оценить актуальность их признания в КФО, поскольку эти обстоятельства могут указывать на обесценение активов.

Временные налоговые разницы, возникающие в результате исключения прибыли и убытков от внутригрупповых операций, а также использование в налоговом учете трансфертно-ценовых ограничений признаются согласно МСФО (IAS) 12 “Налоги на прибыль”.

Акционеры материнской компании могут принять решение об увеличении уставного капитала дочерней компании путем внесения денежных средств или других активов. Также может быть принято решение о распределении прибыли. Подобные операции также исключаются из показателей КФО (Пример 3).

Неконтролируемые доли

Случается, что часть корпоративных прав дочерних компаний принадлежит сторонним участникам. Эта доля может быть существенной, но никогда не контролирующей, поскольку в этом случае объект инвестиции перестает отвечать определению дочерней компании.

Доля неконтролируемых (миноритарных) акционеров (или просто “неконтролируемая доля”, НД) – это часть доли в капитале дочернего предприятия, которая не относится прямо или косвенно к материнскому предприятию.

Во время составления КФО прибыли либо убытки и каждый компонент прочего совокупного дохода распределяются между собственниками материнского предприятия и на неконтролируемую долю. Общий совокупный доход также относится на собственников материнского предприятия и на неконтролируемую долю, даже если это приводит к отрицательному (дефицитному) сальдо неконтролируемых долей.

Если дочернее предприятие имеет привилегированные кумулятивные акции в обороте, которые классифицируются в составе капитала и находятся в неконтролируемых долях, материнское предприятие рассчитывает свою долю в прибылях и убытках после их корректировки на размер гарантированных дивидендов по таким акциям вне зависимости от того, были ли такие дивиденды объявлены.

В случае пропорциональной оценки капитала, который относится на неконтролируемую долю, предприятие обязано скорректировать балансовую стоимость контролируемого пакета и неконтролируемых долей, чтобы отразить изменения между ними в капитале дочернего предприятия (Пример 4).

Доля неконтролируемых (миноритарных) акционеров (или просто “неконтролируемая доля”, НД) – это часть доли в капитале дочернего предприятия, которая не относится прямо или косвенно до материнского предприятия

Некоторые рекомендации

Составление консолидированной финансовой отчетности – процесс сложный и ответственный, поэтому следует обратить особое внимание на следующие ключевые моменты:

1. Известно, что главными принципами составления финансовой отчетности – в том числе консолидированной – являются полнота, точность, сопоставимость и своевременность подачи информации, поэтому целесообразно начинать подготовку заблаговременно, до завершения отчетного периода.
2. Информация для отчетности должна подаваться всеми подразделениями группы. Чтобы информация подавалась вовремя и была достоверной, должно быть назначено ответственное лицо, которое будет координировать и контролировать этот процесс.
3. Перед составлением КФО следует определить цел

Руководство по консолидации и рефинансированию студенческой ссуды

Перейти к содержанию

• Кредитные карты
  • Лучшие Кредитные Карты
  • Лучший перевод остатка Кредитные карты
  • Лучший Cash Back Кредитные карты
  • Лучшие Кредитные карты 0% процент
  • Best Rewards Credit Cards
  • Best Travel Credit Cards
  • Best Prepaid Debit Cards
  • Best Credit Cards for Bad Credit
  • Best Secured Business Cards Business
  • Best
  Credit Cards
  • Лучшие Capital One Кредитные карты
  • Лучшие Откройте для себя Кредитные карты
  • Лучшие Кредитные карты Chase
  • Лучшие American Express Кредитные карты
  • Кредитные карты Отзывы
  • Кредитные карты Блог
• Ссуды
  • Лучшие Личные ссуды
  • Лучшие ссуды Ссуды
  • Лучшие Авто ссуды
  • Лучшие Студенты ссуды
  Лучшие Ссуды 9000 Лучшие Ссуды Ставки
  • Best Bad Credit Auto Loans
  • Best Home Equity Loan Rates
  • Best Home Improvement Loans
  • Best Small Business Loans
  • Guide Best installment Loans
  • Рефинансирование Авто Ссуды
  • Ссуды Обзоры
  • Ссуды Блог
• Страхование
  • Лучшее Авто Страхование
  • Лучшее Дом Страхование
  • Лучшее 007 Insurance
  • Best Life Insurance
  • Best Non Owner Car Insurance
  • Best Health Insurance
  • Best Pet Insurance
  • Insurance Reviews
• Banking
  Banks
  • Лучшие сбережений Счета
  • Лучшие Высокие процентные сбережения Счета
  • Лучшие Бесплатная проверка счетов
  • Лучший Money Market Счета
  • Как найти лучшие CD Тарифы
  • Banking
  • Банковское дело Блог
• Инвестирование
  • Лучшие счета IRA
  • Лучшие счета Roth IRA
  • Лучшие онлайн-брокеры фондовой торговли
  • Инвестирование
  Обзоры Инвестиции Блог
• Новости и ресурсы
  • COVID-19 Финансовая поддержка
  • Кредиты и долги Менеджмент
  • Налоги
  • Обеспеченные Личные займы vs. Необеспеченные ссуды
  • Как уменьшить размер кредитной карты Процентная ставка
  • Что такое ссуда FHA ?
  • Как и где получить личный заем ?
  • Может ли несколько кредитных карт повредить мой кредитный рейтинг ?

Подписаться.

Как консолидировать долг — Experian

Если вы пытаетесь не отставать от всех своих долговых выплат, но все больше чувствуете себя подавленным, возможно, пришло время для новой стратегии. Один из способов получить контроль над своими долгами — это консолидация долга. Чтобы консолидировать долг, начните с изучения различных методов, чтобы понять, какой из них может вам подойти.

Если все сделано правильно, консолидация долга может сэкономить ваши деньги и помочь вам быстрее выплатить свой долг. Однако некоторые подходы представляют определенные риски, о которых следует знать.Вот почему, прежде чем вы решите консолидировать свой долг, важно понять, как работает каждый метод и действительно ли это правильный выбор для вас.

Как работает консолидация долга

При консолидации долга вы объединяете несколько долгов, таких как кредитные карты, медицинские счета и другие необеспеченные займы, в один ежемесячный платеж с более низкой процентной ставкой. Это может быть эффективной финансовой стратегией, если у вас есть долг, который приносит высокие проценты, и вы готовы придерживаться плана по выплате этого долга.

Есть несколько методов, которые вы можете использовать для слияния и выплаты долгов с помощью консолидации долга. Прочтите, чтобы понять ваши варианты и выбрать тот, который лучше всего подходит для вас.

Кредитная карта для перевода остатка

Кредитные карты для переноса остатка обычно имеют промо-ставку 0% годовых на переводы остатка на определенный период, обычно от 12 до 20 месяцев. Идея состоит в том, чтобы перевести ваши долги на новую карту и погасить эту задолженность в течение вводного периода, чтобы избежать выплаты процентов.

При рассмотрении вопроса об использовании карты для переноса остатка для консолидации долга убедитесь, что общая сумма переводимого вами долга ниже вашего кредитного лимита. И не забудьте учесть комиссию за перевод и прочитать мелкий шрифт карты. Вы можете обнаружить, что годовая процентная ставка для новых покупок отличается от ставки перевода остатка, что может в конечном итоге стоить вам, если вы сделаете новые покупки с помощью карты. Обычно лучше использовать карту для перевода остатка только для оплаты существующей задолженности без возникновения новой задолженности.

Если вы не думаете, что сможете выплатить большую часть остатка до окончания рекламного периода, проверьте, не ниже ли текущая годовая процентная ставка вашей новой карты, чем ставки, которые вы в настоящее время платите по другим картам. В противном случае этот вариант может быть не лучшим способом справиться с вашим долгом.

Ссуда ​​на консолидацию долга

Другой вариант — получить ссуду на консолидацию долга по более низкой годовой процентной ставке, чем вы платите по текущему долгу. Если ваш кредитный рейтинг находится в хорошей форме, этот тип личного кредита может помочь вам сократить общий долг на сотни или даже тысячи долларов за счет уменьшения суммы вашей задолженности по процентам.

Например, предположим, что вы должны 10 000 долларов по кредитной карте со средней годовой процентной ставкой около 22%, и в настоящее время вы платите 400 долларов каждый месяц, чтобы выполнить минимальные платежи. На погашение этого долга у вас уйдет целых 184 месяца, и вы в конечном итоге заплатите 8 275,44 доллара только в качестве процентов. Теперь предположим, что вы получили одобрение на получение консолидированной ссуды в размере 10 000 долларов США с процентной ставкой 11%. При фиксированном ежемесячном платеже в размере около 217 долларов вы сможете погасить этот заем всего за 60 месяцев и сэкономить более 5200 долларов в виде процентов.

Тем не менее, если у вас меньше, чем звездный кредит, вы не можете претендовать на условия, которые сделали бы ссуду консолидации долга стоящей. Однако, прежде чем вы отчаиваетесь, присмотритесь к магазинам, чтобы знать все доступные варианты.

План управления долгом

Планы управления долгом (DMP) — это программы, предлагаемые некоммерческими кредитными консультационными агентствами. Они разработаны, чтобы помочь тем, кто борется с большой суммой необеспеченной задолженности, такой как личные ссуды и кредитные карты.Они не покрывают студенческие ссуды или обеспеченные долги, такие как ипотека или автокредиты.

Перед тем, как подписаться на DMP, вы обсудите свое финансовое положение с кредитным консультантом, чтобы узнать, подходит ли вам этот вариант. Если вы решите, что это так, консультант свяжется с вашими кредиторами для обсуждения более низких процентных ставок, ежемесячных платежей, сборов или всего вышеперечисленного, и они станут плательщиком на ваших счетах. Как только они достигнут соглашения с вашими кредиторами, вы начнете производить платежи в агентство по кредитным консультациям, которое будет использовать деньги для выплаты вашим кредиторам.

Когда вы соглашаетесь с планом управления долгом, вам, возможно, придется закрыть свои кредитные карты в соответствии с требованиями вашего кредитного консультанта. Вам также следует избегать подачи заявки на дополнительный кредит, поскольку ваши кредиторы, скорее всего, выйдут из программы, если увидят новую задолженность в вашем кредитном отчете.

Урегулирование долга

Хотя урегулирование долга может показаться похожим на план управления долгом, этот вариант может представлять гораздо больший риск для вашего кредита. Вы можете попробовать погасить долг самостоятельно или нанять компанию по урегулированию долга, которая сделает это за вас за определенную плату (обычно от 15% до 25% от погашенной суммы).

Цель состоит в том, чтобы договориться с вашими кредиторами о платеже, размер которого меньше вашего полного непогашенного остатка. Платить меньше, чем вы изначально причитали, может показаться большим делом, пока вы не примете во внимание последствия для вашего кредита, которые могут быть существенными. Кроме того, прощенный долг может быть указан как доход в IRS, что означает, что вам, возможно, придется заплатить с него налоги.

Если вы работаете с компанией по урегулированию долга, она обычно требует от вас прекратить оплачивать счета, пока она согласовывает вашу новую расчетную сумму, которая обычно составляет от 50% до 80% от общего баланса.О просроченных платежах будет сообщено в кредитные бюро (Experian, TransUnion и Equifax), и они останутся в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Эти счета могут даже поступать в сборы, пока вы ждете, пока ваша компания по урегулированию долга завершит переговоры. Все эти действия окажут существенное негативное влияние на ваш кредит.

Вот почему вы должны рассматривать погашение долга только как последнее средство. Например, это может иметь смысл, если у вас уже есть аккаунты с серьезной просрочкой платежа или сборы.В противном случае изучите другие методы консолидации долга.

Заимствование с собственного капитала или пенсионных счетов

Эти два метода консолидации долга связаны с потенциальным риском не только для вашего кредитного рейтинга, но и для ваших активов. Они включают в себя ссуды под залог вашего дома и ссуды с вашего пенсионного счета.

Если у вас есть собственный капитал в вашем доме, вы можете использовать ссуду или кредитную линию (HELOC), чтобы получить денежные средства, необходимые для погашения других долгов.Этот метод популярен, потому что ссуды под залог жилья и кредитные линии предлагают низкие процентные ставки, поскольку они используют ваш дом в качестве залога по ссуде. Но в этом также заключается опасность: вы рискуете потерять свой дом, если не погасите свои платежи.

Что касается займа у вашего 401 (k), вы можете получить до 50% или максимум 50 000 долларов из своих пенсионных фондов. Здесь нет проверки кредитоспособности, процентная ставка низкая, и выплаты вычитаются из вашей зарплаты. Однако, как только вы вытащите средства из своего 401 (k), они потеряют способность начислять сложные проценты, позволяющие вашему счету расти.Кроме того, если вы не вернете сумму в полном объеме, вам, возможно, придется заплатить штраф за досрочное снятие средств и налог на прибыль со снятой суммы.

Из-за рисков, связанных с этими методами консолидации долга, вы можете рассматривать их только в случае финансовой чрезвычайной ситуации или когда другие альтернативы исчерпаны.

Как консолидация долга влияет на кредит

В долгосрочной перспективе соблюдение плана погашения долга может улучшить ваши кредитные рейтинги.Однако, когда вы начнете консолидировать долг, ваши баллы могут упасть. Сколько времени потребуется для восстановления ваших результатов, будет зависеть от выбранного вами метода консолидации.

Вот несколько способов, которыми консолидация долга может повлиять на ваш кредит:

• Новые кредитные заявки: Когда вы подаете заявку на ссуду для консолидации долга или кредитную карту с переводом баланса, кредитор проверит ваш кредит, в результате чего будет проведен жесткий запрос по вашей кредитной карте. отчет о кредитных операциях. Жесткие запросы снижают ваш результат на несколько пунктов; однако ваш счет должен восстановиться довольно быстро.
  Добавление новых учетных записей в ваш кредитный файл также снижает средний срок действия вашего кредита или то, как долго вы поддерживаете открытые счета. Это может повлиять на ваш кредитный рейтинг и является одной из причин, по которой стоит подумать о том, чтобы оставить открытыми свои платные счета, которые способствуют более длительной кредитной истории. Вместо того, чтобы закрывать счета, положите карты в ящик или в другое место, где вы не будете их использовать.
• Изменение использования кредита : Коэффициент использования кредита или процент доступного кредита, который вы используете, также влияет на ваш кредитный рейтинг.Чем ниже ваш коэффициент, тем лучше для вашего кредита, потому что это показывает, что вы не использовали весь свой доступный кредит. Если вы оставите свои старые кредитные карты открытыми после переноса баланса, использование кредита, вероятно, уменьшится, что улучшит ваш счет. Однако имейте в виду, что даже одна карта с высокой степенью использования — в данном случае карта для переноса остатка, которую вы использовали для консолидации долга — все равно может оказать негативное влияние на ваш кредит. Это еще одна причина избегать возникновения новой задолженности по вашей карте для перевода баланса и не убирать старые карты, чтобы у вас не возникло соблазна их использовать.
• Требования к плану управления долгом : Подписка на DMP также может отрицательно сказаться на вашем кредитном рейтинге. Несмотря на то, что само зачисление не влияет на кредитный рейтинг, в вашем отчете будет отображаться меньше доступных кредитов в результате закрытия ваших кредитных карт, что часто требуется консультантами DMP. Ваш счет может сначала упасть, но, скорее всего, он восстановится, если вы будете следовать плану.
• Погашенные долги : Из методов, которые мы обсуждали, погашение долга представляет наибольший риск для вашего кредитного рейтинга, поскольку вы платите меньше, чем полный баланс на своих счетах.Погашенная задолженность будет помечена как «оплаченная погашенная» и останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Чем больше долгов вы погасите, тем больший урон может нанести ваш кредитный рейтинг. Кроме того, просроченные платежи и даже сборы, которые часто происходят при использовании этого метода, снизят ваш счет.

Какой бы метод консолидации долга вы ни выбрали, наиболее важный шаг, который вы можете предпринять, — поддерживать положительную историю платежей, производя все платежи вовремя. Это может помочь вашим оценкам оправиться от краткосрочных и среднесрочных негативных последствий и даже улучшить их в долгосрочной перспективе.

Является ли консолидация долга правильным выбором для меня?

Подходит ли вам консолидация долга, зависит от вашего финансового положения и типа долга, который вы хотите консолидировать. Внимательно рассмотрите свою ситуацию, чтобы определить, подходит ли вам этот путь.

Когда консолидация долга — хороший вариант

Рассмотрите возможность консолидации долга в следующих ситуациях:

• Когда у вас хороший кредитный рейтинг. Наличие высокого кредитного рейтинга может позволить вам претендовать на переводные карты с нулевым балансом и ссуды с низким процентом.С другой стороны, если бы для вашей оценки можно было поработать, вы могли бы не получить условия, которые сделали бы консолидацию долга эффективной.
  Но даже если ваш кредитный рейтинг не идеален, возможно, стоит попробовать поискать ссуды на консолидацию долга, поскольку их условия могут быть лучше, чем те, которые у вас есть в настоящее время. В конце концов, важно то, поможет ли это погасить ваш долг, прежде чем он станет непосильным.
• Когда у вас долг под высокие проценты. Консолидация долга — хороший вариант, если у вас долг под высокие проценты, потому что он позволяет вам сэкономить деньги за счет уменьшения процентов, которые вы платите.
• Когда у вас слишком много платежей. Если становится все труднее отслеживать выплаты по долгу, консолидация долга может решить эту проблему, помогая объединить несколько платежей в один, что упрощает своевременную оплату.
• Если у вас есть план погашения. Наличие плана и следование ему необходимы для успешной консолидации долга. Прежде чем сделать первый шаг к консолидации долга, рекомендуется определиться со стратегией оплаты и убедиться, что вы сможете ее придерживаться.Это может включать пересмотр вашего бюджета и изменение некоторых ваших привычек в расходах.

Когда консолидация долга может быть не лучшей идеей

Консолидация долга может быть не лучшим подходом в этих ситуациях:

• Когда сумма вашего долга мала. Консолидация долга не имеет особого смысла, если вы можете выплатить свой долг менее чем за год. Возможно, это не стоит ваших усилий, если вы сэкономите небольшую сумму за счет консолидации.
• Когда вы думаете о прощении федерального студенческого кредита. Это правда, что объединение студенческих ссуд может упростить ваши ежемесячные платежи. Но если ваши ссуды в настоящее время находятся в программе прямого ссуды, консолидация сбрасывает часы на 10-летнем требовании выплаты, поскольку ваш первоначальный ссуда больше не существует.
• Когда вы не планируете менять свои привычки тратить. Консолидация долга не всегда проста, поскольку требует поиска новых способов экономии денег и избавления от старых привычек к расходам. Если вы не думаете, что готовы взять на себя обязательства, возможно, это неправильный подход к выбытию долгов.

Каковы альтернативы консолидации долга?

Консолидация долга может быть эффективным инструментом управления долгом, но это не волшебная палочка. Вы можете попробовать и другие решения, которые не связаны с получением нового кредита или потенциальным повреждением вашего кредитного рейтинга.

Создайте бюджет

Иногда все, что нужно для того, чтобы выбраться из долга, — это составить бюджет и следовать ему. Чтобы составить бюджет, начните с расчета ваших ежемесячных расходов и сравнения их с вашим доходом.Как только вы определите, сколько дополнительных денег у вас есть после оплаты предметов первой необходимости, установите реалистичные цели по выплате долга и сбережениям и придерживайтесь плана. Обязательно записывайте свои расходы, чтобы отслеживать свой прогресс.

Проведите финансовую инвентаризацию и посмотрите, сможете ли вы справиться со своим долгом без использования таких методов, как консолидация долга. Главное здесь — оставаться дисциплинированным и не тратить больше, чем вы действительно можете себе позволить.

Рассмотрите метод долговой лавины

Другой подход к устранению долга — это метод долговой лавины, который фокусируется на выплате возобновляемого долга с самыми высокими процентными ставками в первую очередь, когда вы работаете над выплатой всех своих счетов.

Для этого подхода перечислите все свои долги от самой высокой до самой низкой процентной ставки и выплатите минимальный остаток по всем из них. Затем используйте все, что позволяет ваш бюджет, чтобы платить больше в счет долга с самой высокой процентной ставкой. Когда вы закончите расплачиваться, переходите к долгу со второй по величине процентной ставкой в ​​вашем списке и так далее.

Долг под высокие проценты — это самое дорогое для вас, поэтому его устранение в первую очередь сэкономит вам больше всего денег.

Рассмотрим метод снежного кома долга

Этот подход аналогичен методу лавины долга, но в этом случае вы должны упорядочить свои долги по балансу, начиная с наименьшего.

После выплаты минимального остатка по всем своим долгам используйте любые дополнительные деньги, чтобы направить их на погашение долга с наименьшим остатком. Как только это будет оплачено, переходите к долгу со следующим наименьшим балансом и так далее. Таким образом вы сможете быстрее сократить количество долгов, что может мотивировать вас продолжать работу, поскольку вы быстро увидите прогресс.

Итоги

Если вы рассматриваете возможность консолидации долга, лучше всего тщательно оценить свое финансовое положение и изучить возможные варианты, чтобы определить, подходит ли это решение для вас.Прежде чем начать, взгляните на свой бесплатный кредитный рейтинг, чтобы узнать, где вы находитесь, и обязательно следите за ним, чтобы отслеживать свой прогресс и любые изменения, когда вы работаете над выплатой долга.

.

Что такое консолидация долга?

Как работает консолидация долга?

Если у вас есть три разные кредитные карты с долгами, например, на сумму 3000, 4000 и 7500 долларов, вероятно, у вас также будут три разные процентные ставки и вы будете делать три разных платежа в разное время каждый месяц.

Это может показаться ошеломляющим и затруднить управление денежным потоком. Процентная ставка по одной карте может быть значительно выше, чем по другим, и если самая высокая ставка по карте с долгом в 7500 долларов, вы можете платить много каждый месяц только для покрытия процентов, не говоря уже о выплате самого долга.

Один из вариантов консолидации долгов — это взять одну личную ссуду для погашения каждой кредитной карты и любых непогашенных процентов. С персональной ссудой у вас будет только одно погашение каждую неделю, две недели или месяц в течение установленного срока — обычно вы можете выбрать свою частоту выплат.

И если процентная ставка по личному кредиту ниже, чем процентная ставка по кредитной карте — а они часто могут быть такими — это может помочь вам добиться прогресса в сокращении общего долга.

Вы можете использовать персональный калькулятор погашения кредита, чтобы точно рассчитать размер ваших выплат.

Зачем вам объединяться?

Итак, основными преимуществами консолидации вашего долга являются:

• Потенциально лучшая (более низкая) процентная ставка
• Выплаты, которыми легче управлять
• Средство предоставления четких сроков с указанием того, когда вы будете свободны от долгов

Получение личного кредита также может помочь в составлении бюджета.Вместо того, чтобы просто производить минимальные выплаты, как по кредитным картам, вам нужно будет произвести определенные выплаты, которые покрывают как сумму кредита, так и проценты, которые, как вы знаете, закончатся в определенный день.

Вы можете зафиксировать процентную ставку с помощью личной ссуды с фиксированной ставкой или воспользоваться гибкостью, позволяющей произвести дополнительные выплаты и погасить задолженность раньше с помощью личной ссуды с переменной ставкой.

Свяжитесь с нами

Если вы хотите поговорить с кем-нибудь, прежде чем предпринимать какие-либо шаги по консолидации или рефинансированию долга, мы здесь, чтобы помочь.Наши личные кредитные эксперты готовы позвонить в любой день недели с 8:00 до 20:00 по сиднейскому / мельбурнскому времени 13 14 31. Вы также можете посетить ближайшее отделение CBA, чтобы поговорить с кем-нибудь лично.

Если произойдет непредвиденное, и вы задержите выплату своей задолженности, по возможности обратитесь за помощью. Департамент социальных служб может помочь вам узнать, какие услуги вам доступны.

Если вы являетесь клиентом CommBank, вы можете позвонить нам по номеру 13 3095 или запросить финансовую помощь в NetBank, если вы задерживаете или думаете, что, скорее всего, задержите выплату своей задолженности.Рассмотрите наши варианты поддержки, в том числе наши команды по решениям финансовой помощи, которые готовы помочь вам встать на ноги во времена финансовых трудностей. Вы также можете в любое время написать письмо по адресу [email protected]

.

Перенос баланса против консолидации долга

Обременение долгами может повлиять на многие области вашей жизни. Это может снизить ваш кредитный рейтинг, что затруднит получение кредита на покупку автомобиля или жилья. Затем появляется постоянный страх каждый раз, когда приходят счета или когда звонит неизвестный номер телефона. Неудивительно, что все больше и больше людей исследуют тактику, позволяющую быстрее выбраться из долгов. Один из распространенных вопросов, которые задают должники: «В чем разница между переводом баланса и консолидацией долга?»

Самое простое объяснение состоит в том, что перенос баланса — это разновидность консолидации долга.Переводы остатка по кредитной карте переносят задолженность по кредитной карте с одной или нескольких карт на другую с более низкой процентной ставкой. Консолидация долга в целом означает получение одной ссуды для выплаты многих других. Вы можете использовать программу консолидации долга для решения большинства видов долгов, не связанных с активом, но предложение о переводе баланса применяется только к задолженности по кредитной карте.

1. Что такое перевод баланса?
2. Что такое консолидация долга?
3. Что лучше для моей кредитной истории?

1.Что такое перевод баланса?

Перевод баланса — это когда вы берете остаток суммы, которую вы должны, с одной карты и переносите ее на другую. Например, если у вас есть остаток на кредитной карте с высоким процентом и переводите его на карту с более низкой процентной ставкой, возможно даже с нулевой начальной процентной ставкой, вы сможете погасить остаток быстрее, потому что вы платите меньше процентов.

Однако следует понимать, что годовая процентная ставка повысится после вводного периода, поэтому убедитесь, что вы знаете, какой будет стандартная годовая процентная ставка.

При рассмотрении предложения о переводе баланса важно хорошо поработать. Сложите общую сумму долга, который у вас есть по всем картам, подсчитайте, сколько вы можете заплатить к общей сумме долга в течение периода с низкой годовой процентной ставкой, а затем сколько вы заплатите в виде процентов после того, как ставка вернется к более высокой годовой ставке. Сравните сумму, которую вы бы заплатили по текущему годовому доходу, с возможностью перевода остатка. Не забудьте добавить комиссии, связанные с переводом баланса, прежде чем принимать решение.

Если вы решите продолжить перевод остатка, помните, что низкая годовая процентная ставка применяется только к переведенному долгу.В большинстве случаев, если вы делаете новые покупки с помощью карты, с вас будет взиматься стандартная годовая процентная ставка, которая может быть намного выше.

2. Что такое консолидация долга?

Консолидация долга объединяет долги с высокими процентами (включая остатки по кредитным картам) в один платеж с более низким процентом. Этот тип программы может помочь уменьшить ваш общий долг и реорганизовать его, чтобы вы погасили его быстрее. В зависимости от программы он может также договориться о более низкой ежемесячной сумме.

Существует два основных типа программ консолидации долга: обеспеченные и необеспеченные.Обеспеченный заем имеет актив, поддерживающий его, например дом, автомобиль или даже пенсионный фонд. Необеспеченный заем не привязан к залоговому обеспечению, и, поскольку он представляет больший риск для кредитора, он обычно имеет более высокую процентную ставку, чем обеспеченный заем. Может быть исключение, если у заемщика очень высокий кредитный рейтинг.

Распространенным типом консолидации обеспеченного долга является ссуда под залог собственного капитала. Если существует значительная разница между текущей стоимостью вашего дома и остатком по ипотечному кредиту, вы можете взять ссуду под этот капитал, чтобы получить более низкую ставку, чем по необеспеченной ссуде.Дополнительным бонусом является то, что во многих случаях проценты по ссуде под залог собственного капитала не облагаются налогом.

Может иметь решающее значение изучить каждого кредитора, занимающегося консолидацией долга, которого вы планируете использовать, поскольку мошенничество представляет собой возможный риск. Уважаемая организация отправит вам все, что вам нужно знать об их услугах, без необходимости предоставления какой-либо подробной финансовой информации. Они также будут иметь лицензию на предоставление услуг в вашем штате с аккредитованными и сертифицированными консультантами. Прежде чем подписывать пунктирную линию, изучите информацию о кредитных консультационных агентствах вместе с генеральным прокурором штата и местным агентством по защите прав потребителей.

3. Что лучше для моей кредитной истории?

Один вариант не лучше другого для вашего кредитного рейтинга. На самом деле все зависит от коэффициента использования кредита или суммы задолженности, которая представляет собой общий долг по сравнению с вашими общими лимитами. Обычно это составляет 30 процентов от кредитного рейтинга. Добавление еще одной кредитной линии с высоким лимитом может снизить ваш общий коэффициент, а с более низкой процентной ставкой вы можете платить больше в соответствии с принципом каждый месяц, снижая свой долг в долгосрочной перспективе.

Одна вещь, на которую следует обратить внимание при переводе баланса, — это непреднамеренное увеличение коэффициента использования за счет аннулирования карт после перевода долга. Если лимит на карту для переноса баланса составляет 10 000 долларов, и вы переводите долг на 9500 долларов, а затем аннулируете старые карты, коэффициент использования подскочит до 95 процентов, что, вероятно, отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Может быть полезно оставить старые карты открытыми, даже если они не используются часто. Длина кредитной истории обычно составляет около 15 процентов вашего кредитного рейтинга.Вместо этого подумайте о том, чтобы спрятать свои оплаченные карты в безопасном месте, чтобы поддерживать кредитную историю, не поддаваясь импульсивным покупкам.

Наконец, помните, что и перевод баланса, и ссуда консолидации долга считаются новыми кредитными заявками, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе.

Какой бы маршрут вы ни выбрали, поздравляем с важными шагами на пути к избавлению от долгов! Если вы хотите поговорить с агентом о ссуде под залог жилого фонда, наша команда экспертов Discover будет рада обсудить вашу ситуацию и как можно скорее предоставить варианты жизни без долгов.

Опубликовано 17 февраля 2015 г.

Обновлено 4 мая 2020 г.

Заявление об отказе от ответственности: Этот сайт предназначен для образовательных целей и не заменяет профессиональные консультации. Материал на этом сайте не предназначен для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов и не указывает на наличие каких-либо продуктов или услуг Discover. Это не гарантирует, что Discover предлагает или одобряет продукт или услугу. За конкретным советом относительно ваших уникальных обстоятельств вы можете проконсультироваться с квалифицированным специалистом.

.