Банкротство все о нем: Банкротство физических лиц в 2021 — порядок, стоимость и последствия

Как Дональд Трамп заставил банкротство работать на него

Trump Plaza, Атлантик-Сити. Изображение взято с Flickr.

Здесь, в FORBES, мы отслеживаем состояние Дональда Трампа с момента открытия первого списка богатых людей Forbes 400 в 1982 году. Сегодня мы оцениваем его в 2,7 миллиарда долларов, хотя он утверждает, что стоит гораздо больше. Когда речь заходит о состоянии Трампа, нам часто задают один вопрос: как может человек, который так много раз становился банкротом, оставаться мультимиллиардером? Как он сейчас стоит дороже после банкротства? Мы поговорили с юристами по банкротству и экспертами в индустрии казино, некоторые из которых лично участвовали в делах главы 11, связанных с Трампом, в попытке объяснить, как он пережил корпоративные банкротства и преуспел после этого.

1. Ничего личного …

Перво-наперво: Дональд Трамп подал заявление о банкротстве корпоративных четыре раза, в 1991, 1992, 2004 и 2009 годах. Все эти банкротства были связаны с завышенными заемными средствами казино и отелями в Атлантик-Сити, которые сейчас находятся в эксплуатации. под флагом Trump Entertainment Resorts. Он никогда не подавал в суд личное банкротство — важное отличие, если учесть его способность оставаться относительно невредимым, по крайней мере, в финансовом отношении.

«Корпорации, товарищества с ограниченной ответственностью и LLC, в которых он имел долю собственности, или компании, в которых было указано его имя, подали заявление о банкротстве, — сказал Майкл Виконт из юридической фирмы Атлантик-Сити. Лиса Rothschild LLP, которая представляла необеспеченных кредиторов, когда Trump Hotels & Casino Resorts, как это тогда называли, подала заявку на защиту согласно главе 11 в 2004 году. «В этом заключается большая разница».

( См .: Трамп преувеличивает свое состояние (на 100%) в президентских заявках )

В первый раз он действительно пострадал: он профинансировал строительство Трамп-Тадж-Махала с помощью бросовых облигаций и не смог выплатить высокие проценты.Его бизнес был в минусе, и он тоже, на сумму около 900 миллионов долларов личного долга. К середине 90-х он сократил большую часть этого долга, продав свою яхту Trump Princess, свою авиакомпанию Trump Shuttle и свою долю в нескольких других компаниях. Что еще более важно, он перестал гарантировать долг своим богатством. «Первое банкротство было единственным случаем, когда на карту было поставлено его личное состояние», — сказал Тед Коннолли, адвокат по делам о банкротстве из Бостона, который использовал Трампа в качестве модели для выхода из долгов в своей книге The Road Out Of Debt: Bankruptcy and Other Solutions to Your Финансовые проблемы .«Он извлек из этого урок. Он изолирован».

2. … это просто бизнес.

Трамп никогда не извинялся за использование Главы 11 в качестве бизнес-инструмента — действительно, когда он недавно разговаривал с моим коллегой по FORBES Керен Бланкфельд, он отметил, что многие «великие предприниматели» использовали банкротство для реструктуризации долга, высвобождения капитала и улучшения своего бизнеса. .

«Я сократил долги — кстати, это не я лично, это компания», — сказал Трамп. «По сути, я использовал законы страны в своих интересах и в интересах других людей, как это сделали Леон Блэк, Карл Икан, Генри Кравис, как и многие, многие другие лидеры делового мира.«

Но для непосвященных в законах о банкротстве четыре случая корпоративного банкротства подряд могут показаться ошеломляющими. «Обычному человеку с улицы это может показаться удивительным, но, конечно, не для меня», — сказал партнер Reed Smith Майкл Вендитто, который представлял клиентов в громких делах главы 11, включая банкротство авиакомпании TWA. «В главе 11 рассказывается о том, как вы перестраиваете и реструктурируете компанию, у которой есть проблемы. Она не указывает ни на что гнусное или даже плохое руководство».

3.Это лучше, чем альтернатива.

Более важными, сказал Вендитто, являются последствия, которые Глава 11 может иметь для кредиторов по сравнению, скажем, с ликвидацией. «Вы можете интуитивно отреагировать на тот факт, что эта компания неоднократно проходила главу 11, но держатели облигаций смотрят на это, и альтернативы намного, намного хуже. Чего стоит пустое казино, стоящее на променаде Атлантик-Сити? Если он работает, и у него есть денежный поток и доход, возможно, он не сможет выплатить каждый цент по доллару, но в долгосрочной перспективе кредиторы будут в лучшем положении.«

4. Он использовал свою личность.

Имя и имидж Трампа, несомненно, помогли ему пережить каждое банкротство и выйти на первое место. Он может требовать значительную долю капитала при реорганизации в зависимости от ценности, которую его бренд приносит казино или отелю. Так говорит Эдвард Вайсфельнер, партнер нью-йоркской фирмы Brown Rudnick, который участвовал в двух из трех банкротств казино, сначала представляя держателей облигаций, а затем в качестве советника фирмы Карла Айкана Icahn Partners, которая пыталась выкупить большую часть долга в Trump Entertainment Resorts. .«У него было преимущество в том, что его имя было на стороне его казино, — сказал Вайсфельнер. — Цена его увольнения, ребрендинга и изменения его имени повсюду будет очень высока. «

Добавлен Джозеф Вайнерт, старший вице-президент консалтинговой компании Spectrum Gaming Group по казино в Атлантик-Сити, который провел исследование для Трампа: «Заинтересованные стороны решили, что им будет лучше с именем Трампа, чем без него».

5. Он все меньше и меньше интересуется компаниями-банкротами.

С каждой процедурой банкротства доля Дональда Трампа в казино и отелях Атлантик-Сити, носящих его имя, уменьшалась. При первом банкротстве Трампа в Тадж-Махале он передал держателям облигаций 50% акций в обмен на благоприятные процентные ставки. В 2004 году его доля была уменьшена до 25%. Во время споров с держателями облигаций непосредственно перед банкротством 2009 года Трамп ушел из правления Trump Entertainment Resorts; теперь его доля в капитале составляет 5%, а еще 5% — в варрантах.

6. Он не виноват.

Адвокат из Атлантик-Сити Виконт не считает, что Дональд Трамп должен нести ответственность за банкротство своей компании — его кредиторы, по его словам, знали, во что они втягиваются, когда снова и снова ссужали деньги Трампу. «Все они большие мальчики и девочки, — сказал он. — Все они играли в эту игру раньше, в сфере банкротства. Компания, носившая его имя, объявила о банкротстве из-за чрезмерного заемного капитала.О чем тебе это говорит? Люди хотят одолжить ему деньги. Он творит с ней грандиозные вещи ».

Адвокат Икана Вайсфельнер не возлагает вину за корпоративные банкротства на кредиторов и задается вопросом, использовали ли компании Трампа главу 11 так, как предполагали ее создатели.

«Существует такая вещь, как добросовестность, — сказал он. — Цель законов о банкротстве — защитить компании, их клиентов и сотрудников, дать им второй шанс и справедливо относиться к держателям требований.Если вместо этого используется банкротство, чтобы искусственно превысить ваши интересы в капитале над законными требованиями кредиторов и избежать обязательств, вы можете утверждать, что это не то, для чего были созданы законы ».

Виконт не думает, что Трамп вообще злоупотребил системой. «Глава 11, на мой взгляд, является лучшим форумом для деловых операций, — сказал он. — Это то место, куда вы идете, чтобы поддерживать бизнес в хорошем состоянии. Он не сделал ничего неподобающего ».

: Обзор | Библиотека народного права Мэриленда

Цель

Законы о банкротстве помогают людям, которые больше не могут платить своим кредиторам, начать все сначала — путем ликвидации активов для выплаты своих долгов или путем создания плана погашения. Большинство дел о банкротстве физических лиц подаются в соответствии с Главой 7 или Главой 13.

Кредитное консультирование

Любое лицо, желающее подать заявление о банкротстве, должно будет пройти кредитную консультацию перед подачей заявления, за исключением «неотложных» (чрезвычайных) обстоятельств. Хорошим примером неотложных обстоятельств является незаконченная потеря права выкупа. Кредитный консультант должен быть в списке, утвержденном Управлением Доверительного управляющего Соединенных Штатов в юрисдикции, где должник подает заявление. При наличии неотложных обстоятельств должнику все равно придется пройти консультацию вскоре после подачи заявления.Кроме того, прежде чем получить освобождение от ответственности по делу о банкротстве, физическое лицо также должно будет пройти курс финансового образования через утвержденное агентство.

Глава 7, озаглавленная «Ликвидация», предусматривает упорядоченную и контролируемую судом процедуру, с помощью которой доверительный управляющий принимает активы имущественной массы должника, переводит их в денежные средства и осуществляет выплаты кредиторам при условии соблюдения права должника удерживать определенное имущество, освобожденное от налогообложения, и права обеспеченных кредиторов. Поскольку в большинстве случаев по главе 7 необлагаемое имущество обычно мало или отсутствует, фактическая ликвидация активов должника может и не происходить.Эти дела называются «делами без активов».

Кредитор, имеющий необеспеченное требование, получит распределение из конкурсной массы только в том случае, если дело касается актива и кредитор подает доказательство иска в суд по делам о банкротстве. В большинстве случаев по главе 7, если должник является физическим лицом, он или она получает освобождение от личной ответственности по определенным погашаемым долгам. Должник обычно получает освобождение всего через несколько месяцев после подачи ходатайства.

Поправки к Кодексу о банкротстве, внесенные Законом о предотвращении злоупотреблений в банкротстве и защите потребителей 2005 года, требуют применения «проверки нуждаемости», чтобы определить, имеют ли индивидуальные потребительские должники право на возмещение ущерба в соответствии с главой 7. Если доход такого должника превышает определенные пороговые значения , должник может не иметь права на возмещение ущерба в соответствии с главой 7.

Средства тестирования

Если физическое лицо хочет подать заявление о банкротстве или подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, к должнику применяется «проверка средств», чтобы определить, превышает ли его текущий доход или его средний доход за последние 180 дней средний доход в штате, в котором они должен подать.Чтобы получить общую информацию для определения среднего дохода в вашем штате, вы можете перейти на https://www.census.gov/library/visualizations/2016/comm/cb16-158_median_hh_income_map.html. Должники с доходом ниже среднего по штату не столкнутся с какими-либо проблемами в результате проверки нуждаемости и могут подать заявление о банкротстве (ликвидации) согласно Главе 7, если они захотят это сделать. Должники с доходом выше среднего по штату, которые подают заявление о банкротстве по главе 7, должны будут преодолеть презумпцию, что их подача была нарушением нового закона о банкротстве и столкнуться с увольнением или решением перейти к банкротству согласно главе 13.Эта презумпция основана на том факте, что новый закон предполагает, что лица, чей средний доход превышает средний уровень штата, могут позволить себе выплатить по крайней мере часть своего долга и, следовательно, должны либо заключить план погашения со своими кредиторами вне рамок банкротства, либо подать главу 13 банкротство.

Глава 13, озаглавленная «Корректировка долга физического лица с регулярным доходом», предназначена для индивидуального должника, имеющего постоянный источник дохода. Глава 13 часто предпочтительнее главы 7, потому что она позволяет должнику сохранить ценный актив, например, дом, и потому, что она позволяет должнику предлагать «план» погашения кредита кредиторам в течение определенного периода времени — обычно от трех до пяти лет.Глава 13 также используется дебиторами-потребителями, которые не имеют права на освобождение от ответственности согласно главе 7 в соответствии с проверкой нуждаемости. На слушании по подтверждению суд либо утверждает, либо отклоняет план погашения должника, в зависимости от того, соответствует ли он требованиям Кодекса о банкротстве для подтверждения. Глава 13 сильно отличается от главы 7, поскольку должник по главе 13 обычно остается во владении имуществом и производит платежи кредиторам через доверительного управляющего на основе ожидаемого дохода должника в течение срока действия плана.В отличие от главы 7, должник не получает немедленного погашения долгов. Должник должен завершить платежи, требуемые в соответствии с планом, до получения платежа. Должник защищен от судебных исков, судебных преследований и других действий кредиторов, пока действует план. Освобождение от ответственности также несколько шире (т. Е. Устраняется больше долгов) в соответствии с главой 13, чем освобождение от ответственности согласно главе 7.

Помощь ветеранам до банкротства

Закон о гражданско-правовой помощи военнослужащим 2003 года — Закон предусматривает освобождение при прекращении аренды, шестипроцентный верхний предел процентных ставок и возобновление неисполнения судебных решений.Эта защита распространяется на аренду автомобилей, автокредитование и возврат права собственности. Федеральное жилищное управление (FHA) дает ответы на часто задаваемые вопросы о Законе о гражданской помощи военнослужащим.

5 причин, по которым вам может быть отказано в банкротстве по главе 7

Отклонение или отклонение дела о банкротстве по главе 7 очень необычно, но есть причины, по которым дело о банкротстве по главе 7 может быть отклонено. Многие отказы связаны с недостаточным вниманием к деталям со стороны поверенного, ошибками, допущенными в ходатайствах, или самим мошенничеством.

Адвокат должен хорошо разбираться в законе и понимать, что требуют суды и местные попечители. Кроме того, адвокат должен иметь исчерпывающую информацию о заявлении о банкротстве.

Поверенный должника должен задать все относящиеся к делу и необходимые вопросы для заявления о банкротстве по делу. В ходатайстве должны быть указаны все активы должника и стоимость каждого актива.

В случае, если стоимость существенна по сравнению с выплатой по ссуде, доверительному управляющему может быть разрешено продать актив.Любые ошибки, допущенные в этом процессе, могут привести к отклонению петиции.

Основные критерии освобождения от ответственности по Главе 7 касаются семейного дохода должника, который должен быть ниже, чем необходимые / разумные семейные расходы должника, выплачиваемые на ежемесячной основе. Необходимо проиллюстрировать, что должник не может производить ежемесячные платежи по долгу.

5 причин, по которым ваше дело о банкротстве может быть отклонено

Кроме того, в соответствии с правилами главы 7 о банкротстве, должник может считаться неправомочным при следующих обстоятельствах:

1. Должник не явился на консультацию по кредитным вопросам
2. Их доходы, расходы и долги позволили бы подать в Главу 13 заявку
3. Должник попытался обмануть кредиторов или суд по делам о банкротстве
4. Предыдущий долг был погашен в течение последних восьми лет в соответствии с главой 7
5. Предыдущий долг был погашен в течение последних шести лет в соответствии с Главой 13

Ваш адвокат должен быть готов задать вам подробные вопросы о ваших активах, сделках и финансах, чтобы составить соответствующее ходатайство о банкротстве.Вам необходимо предоставить точную информацию своему адвокату, потому что это материалы, которые будут перечислены в вашем заявлении о банкротстве, и вы можете потерять возможность получить выгоду от банкротства, если будет установлено, что вы намеренно скрывали информацию от всех, кто участвует в деле.

Получите бесплатную консультацию о банкротстве в Нью-Джерси

Консультации опытного адвоката по банкротству — отличный способ оценить ваши потребности. Вы хотите знать, имеете ли вы право подать заявление о банкротстве в Нью-Джерси? Позвоните, чтобы связаться с адвокатским бюро Joel R.Спивак сегодня.

Статьи в этом блоге предназначены только для информационных целей и не заменяют юридические консультации или отношения между адвокатом и клиентом. Если вам нужна юридическая консультация, обращайтесь напрямую в нашу юридическую фирму.

Ошибки и заблуждения о банкротстве — Код Бойлана

Это просто . Первая статья Конституции США предписывает Конгрессу принимать законы о банкротстве. Банкротство служит простой цели — дать «облегчение» должникам, обремененным непомерными долгами.Это также простая концепция, но процесс чреват множеством подводных камней.

Я больше никогда не получу кредит. НЕТ! Глава 7 — 10 лет / Глава 13 — 7 лет в вашем кредитном отчете. Но кто более подвержен кредитному риску: бывший банкрот, не имеющий долга, который не может снова подавать документы в течение 8 лет, или кто-то с перегрузкой по долгам? Помните также, что кредиторы зарабатывают, только если ссужают. Многие люди получают ипотечные кредиты, автокредиты и другие кредиты в эти сроки после банкротства.Кредит может быть пугающе легко получить даже после банкротства … и вот снова.

СТОП !! — Задайте реальный вопрос, ЗАЧЕМ НУЖЕН КРЕДИТ ?! Измените свой кредитный образ жизни. Бюджет! Платить наличными. Кредитные карты тратят слишком легко. Начни обращать внимание.

Я потеряю машину, дом… все. НЕТ! Большинство людей не видит влияния на свои основные активы. «Исключения» штата Нью-Йорк защищают усадьбы (82 995 долларов США), автомобили (4550 долларов США), инструменты (3400 долларов США), ювелирные изделия (1150 долларов США), большинство предметов домашнего обихода (11 375 долларов США) и многие другие активы от требований кредиторов в случае банкротства.Пенсионные счета также обычно не подпадают под процедуру банкротства. [Федеральные льготы аналогичны, но некоторые очень разные: 22 975 долларов в Хомстеде, но для более гибкого использования доступно «подстановочное» освобождение]. Если у вас есть активы, «не освобожденные от уплаты налогов», управляющий банкротством будет рад принять предложение об отказе от своего иска за пределами этих установленных законом исключений.

Если я «обанкротлю» свой автокредит или ипотечный кредит, я потеряю их. НЕТ! Банк будет приветствовать ваши дальнейшие выплаты по этим обеспеченным кредитам.Просто будьте в курсе. Без проблем. Некоторые банки потребуют «повторного подтверждения», что также может помочь восстановить ваш кредит, но это не всегда хорошая идея. См. Нашу статью о подтверждении.

Я сэкономлю одну кредитную карту на всякий случай. НЕТ! Все карты с остатком должны быть признаны банкротом. Но, прежде чем вы убежите платить этой «особой» картой, почему бы потом не использовать эти деньги для создания защищенной кредитной карты или доступа к ней на свой банковский счет с помощью дебетовой карты? У вас есть только чрезвычайные финансовые потребности, потому что вы не обращаете внимания.«Чрезвычайные ситуации» — это факт финансовой жизни. Бюджет! Сохранить! Положите те же «1000 долларов» на свой собственный счет на случай следующей чрезвычайной ситуации — и оставьте их там.

«Они» придут ко мне домой e. НЕТ! Хотя это не невозможно, за мои 40 с лишним лет практики я ни разу не видел и не слышал, чтобы попечитель приезжал домой. Однако вместе мы мысленно пройдемся по вашему дому и сделаем такое подробное раскрытие — вплоть до садовых инструментов в гараже и 12 долларов в вашем кармане, — что доверительный управляющий должен быть впечатлен тем, что это будет пустой тратой времени. время.

Как «они» когда-нибудь узнают? Попечители, однако, будут «посещать» вашу страницу в Facebook, другие социальные сети, списки фотографий недвижимости, сайты DMV, записи клерка округа и другие места в Интернете, чтобы увидеть, нет ли чего-либо, что не указано в ваших графиках банкротства. Ваши документы о банкротстве находятся в открытом доступе, и любой может посмотреть, что вы упустили. Время от времени «Ex» может обращаться к доверительному управляющему с просьбой сообщить о других упущениях. У попечителей «свои пути».”

ДАЖЕ НЕ ДУМАЙ ОБ ЭТОМ! Мошенничество с банкротством является федеральным уголовным преступлением. Если вы намеренно что-то упустите, вы попадете в тюрьму. Банкротство дает вам огромную выгоду, которая требует только честного раскрытия информации. Многие люди отсидели в федеральной тюрьме за, казалось бы, незначительные упущения. Это также рискует потерять или отказать в освобождении от банкротства.

Это подарок, не в счет. НЕТ! Не имеет значения, откуда взялся ваш актив. Если он у вас есть, вы должны его указать.

Быстро! Передайте дом (лодку, инвентарь,….) Брату, жене,…. НЕТ! Многие думают, что быстрый подарок другу или родственнику решит проблему. Ваш управляющий по делу о банкротстве может обратиться за 6 лет назад, чтобы отменить «мошеннические переводы», совершенные без надлежащего рассмотрения взамен… и нет, «Один доллар» не исправит этого.

Мы видели, как многие запаниковавшие мужья «бросили» свою долю семейного дома жене, думая, что это необходимо для защиты от кредиторов.Теперь вы действительно сделали это! Доверительный управляющий может забрать вашу долю дома у вашей жены, и у вас нет «усадебной» защиты, которая в противном случае защищала бы его от ваших кредиторов.

Переводы в течение одного года с момента подачи заявления о банкротстве с мошенническим умыслом также могут привести к потере вашего отзыва о банкротстве вместе с активом.

Судья приказал мне передать его при разводе, так что все в порядке? НЕА. Переводы, которые казались справедливыми при разводе, могут быть несправедливыми по отношению к кредиторам.Тот факт, что судья постановил, чтобы ваш муж получил свою справедливую долю ваших активов при разводе, не защищает их от вашего конкурсного управляющего. Если долг является проблемой при разводе, лучше всего проконсультироваться с адвокатом по делам о банкротстве.

Сначала выплатите маме, потом объявите о банкротстве, но только если вы можете подождать год. Предоставление более благоприятного режима некоторым кредиторам называется «преференцией». Доверительный управляющий может «избежать» выплат по долгам членам семьи в течение одного года после подачи заявления о банкротстве, и мама будет вынуждена вернуть их для всех кредиторов.Платежи несвязанным кредиторам являются уязвимыми в течение 90 дней.

Это неловко, но… То же касается судебных исков, судебных решений, увеличения заработной платы, конфискации активов и других процессов взыскания — возможно, даже больше.

Банкротство — это секретная и конфиденциальная информация. НЕТ! Ваше банкротство является публичным документом, и к нему может получить свободный доступ любой, кто готов платить 0,08 доллара США за страницу.

Продолжайте платить, пока не подадите заявление. НЕТ! Предоставление просрочки по счету кредитной карты в первый раз часто является самым трудным шагом.Многие люди не могут представить себе, чтобы счет оставался неоплаченным до тех пор, пока не будет подано заявление о банкротстве, когда они чувствуют, что теперь у них есть разрешение. Для большинства, если банкротство оправдано и неизбежно, нет смысла платить дальше. Как говорила мама: «Если тебя собираются повесить за овцу, ты можешь вести себя как коза».

Глава 13 — это плохо. Точно нет! Глава 13 — отличная программа, но после того, как смирились с банкротством, люди сопротивляются концепции пятилетнего плана выплат вместо немедленного (100 дней +/-) увольнения из главы 7.Глава 13 — мощный инструмент, чтобы остановить потерю права выкупа и исправить задолженность по ипотеке в течение пятилетнего плана; чтобы спасти «необлагаемый» актив от доверительного управляющего согласно Главе 7, заплатив его стоимость в соответствии с Планом Главы 13, или для тех людей, которые имеют больший доход, чем их разумные расходы на жизнь и могут, по крайней мере, что-то заплатить своим кредиторам — даже если они не могу оплатить полностью. Даже в последнем сценарии Глава 13 поможет вам получить контроль над хаосом взыскания долгов и полностью погасить свой долг с помощью одного платежа Доверительному управляющему по главе 13 с каждой зарплатой.В конце пятилетнего плана остаток вашего долга погашается, как и в главе 7.

«Я не собираюсь обанкротиться из-за этого». НЕТ! Все долги должны быть указаны в банкротстве — без исключений — мама, папа, лучший друг — все должно быть включено. Тем не менее, вы можете заплатить им после банкротства. Лучше всего заранее уведомить их о том, что они получат уведомление из суда.

Погашение долга лучше для моего кредита.НЕТ! «Расчет на сумму, не превышающую полную» будет отмечен на любом счете, который вы оплачиваете. Это все еще кредитный минус. Самое жестокое сокращение — это 1099C, которую отправит кредитор, если вы не оплатите счет полностью. Любая скидка, превышающая 600 долларов США, требует от кредитора отправки в IRS уведомления «Об аннулировании дохода по задолженности», которое вы должны указать в налоговой декларации за этот год. Вы можете не осознавать это как налогооблагаемый доход, если подпадаете под «исключение о несостоятельности», которое требует отдельной налоговой таблицы с вашей налоговой декларацией, если после урегулирования у вас по-прежнему остается больше долга, чем активов.Спросите об этом своего налогового инспектора.

Выплатить долг с моей 401к. НЕТ! Выход на пенсию наступит раньше, чем вы об этом узнаете. Это священные деньги, которые вам понадобятся в будущем. IRA, 401k, 403b и другие подобные отложенные пенсионные счета по налогам обычно не включаются в активы, доступные кредиторам в случае банкротства. Мы видели, как многие люди исчерпали свои пенсионные счета и все еще в конечном итоге заявляли о банкротстве, поскольку они не решили основных финансовых проблем и снова оказались в долгах — теперь без пенсионного яйца.

Пусть мама и папа получат HELOC для выплаты долгов. НЕТ! Семья в экстренных случаях. Ваши безответственные траты — это не чрезвычайная ситуация. Если ты все еще собираешься к маме и папе, тебе еще предстоит повзрослеть. Еще хуже то, что у мамы и папы тоже нет денег, и они влезают в долги, чтобы выплатить вашего долга в размере ! Их дом, вероятно, является их самым большим активом и может быть важным аспектом их пенсионного планирования — и вы только что потратили его.

Мама и папа записали дом в имена детей.НЕТ! Когда ваши люди отдают свой дом на ваше имя для планирования Medicaid, дом теперь ваш и подлежит искам ваших кредиторов в связи с вашим банкротством. Как однажды сказал наш бывший судья по делам о банкротстве представшему перед ним должнику: «Ваши люди сыграли в« игру Medicaid »… и проиграли!» Если вы отдадите ее обратно, зубная паста не вернется в тюбик — если только вы не сможете продержаться еще 6 лет до подачи заявления о банкротстве.

Я работаю на минимальном уровне, так что все в порядке. НЕТ! Просто следить за минимальными платежами — долгий путь.Вы все еще в долгах. Кредиторы рассчитывают свои минимумы по-разному. Какое-то время минимальные выплаты даже не покрывали все проценты (!), Но правительство положило этому конец. Теперь минимум должен покрывать все проценты плюс некоторая основная сумма, но все же до полной выплаты потребуется много лет. Между тем, этот долг ухудшит ваш кредитный рейтинг.

Принятие жизненных решений на основе влияния на ваш кредитный рейтинг. НЕТ! В жизни есть вещи более важные, чем ваш кредитный рейтинг.Некоторые даже предполагают, что заимствование является обязательным условием для повышения их кредитного рейтинга. Кто, по вашему мнению, является более привлекательным спутником жизни — кто-то без долгов и кредитной истории или с кучей долгов по кредитной карте с высоким кредитным рейтингом? Кому из них вы с большей вероятностью дадите взаймы?

Итог. Никогда не берите с собой весы! Тщательно оцените свои доходы и привычки в расходах. Мы бездумно пользуемся кредитными картами. Их слишком легко потратить. БЮДЖЕТ!! Каждая покупка имеет значение.Ежедневный холодный кофе за 3,50 доллара стоит 75 долларов в месяц (без чаевых)!

Что еще более важно, ежемесячная выплата процентов идет прямо в финансовую канализацию. Рассмотрим простой пример: на ваших картах остаток $ 5 000, годовая процентная ставка 24% составляет 2% в месяц. Вычислить легко: 5000 долларов х 2% = 100 долларов в месяц, которые вы тратите зря, потому что не обращали внимания на мяч.

На балансе кредитной карты отображается простое сообщение — ВЫ ТРАТИТЕ БОЛЬШЕ, ЧЕМ ЗАРАБАТЫВАЕТЕ! Теперь ваш денежный поток еще больше не сбалансирован.

Выплата долга с долгом. НЕТ! Теперь, когда вас втянули в ведение баланса, как вы собираетесь его платить? Этот баланс отражает то, что ваши расходы превышают ваш доход. Собираетесь ли вы сократить расходы или устроиться на подработку? Это единственные реальные альтернативы — меньше расходов / больше доходов. Или вы собираетесь просто игнорировать свой отрицательный денежный поток и продолжать бездумно использовать свою карту (или карты!), Что еще больше ухудшит ситуацию. Что еще хуже — ссуды наличными ?!

Многие не осознают, что даже без денежных авансов они все равно расплачиваются долгами.Обычно это выглядит так: каждый месяц вы садитесь с чековой книжкой (или онлайн-счетом) и ответственно оплачиваете все свои счета. Затем вы отправляетесь в продуктовый магазин и сканируете кредитную карту, несмотря на то, что счет уже был опустошен во время сеанса оплаты счета. Если бы вы сначала пошли в продуктовый магазин, там бы не хватило денег, чтобы оплатить все счета.

Кто несет ответственность? Задолженность по кредитной карте — самое коварное зло в нашем современном обществе — хуже наркотиков — оно есть в каждой семье.Люди ничего об этом не думают, но это связано с физическим стрессом, который является величайшей движущей силой развода, жестокого обращения с детьми и супругами и смерти. У меня умерли три клиента — два сердечных приступа и самоубийство (жена одного из сердечных приступов). В то же время кредитные карты — самый прибыльный аспект банковского дела. Посмотрите на процентные ставки! Если бы это была просто ссуда под эти ставки — вам не пришлось бы платить ее в Нью-Йорке. Ваша защита «ростовщичества» (ссуды под проценты выше 16%) сведет на нет любые попытки взыскания — процентов или основной суммы.Тем не менее, банкам разрешено свободно продвигать эту ядовитую приманку среди неосторожного и неискушенного населения.

Итак, кто виноват? Ты! Возьмите под контроль свои ежедневные расходы. Простое решение — платить наличными и никогда не пополнять баланс при использовании карты. Наличные деньги тратить сложнее.

Более ответственный подход — вложить деньги в карандаш и отдельный лист бумаги. Составьте список своих ежемесячных расходов (все!) И просчитайте общую сумму. А теперь посмотрите на свои зарплаты. Уравновешиваются ли итоги? Если нет, какие корректировки вы собираетесь внести? В тяжелые финансовые времена сократите свои расходы.Избавьтесь от кабельного телевидения, мобильных телефонов для всех, молодежного спорта (хоккея!), Фаст-фуда, сигарет и просто тратьте меньше.

Если вы обнаружите остаток на кредитной карте в конце месяца, взгляните на себя критически. Вы клюнули! Что за лох ​​… нет, не так ли? Докажите это. Итак, сделай что-нибудь с этим.

Автор статьи: Кристофер К. Вернер, эсквайр.

Как система банкротства терпит неудачу Чернокожие американцы

Новаша Миллер вылетела через вращающиеся двери башни из черного стекла на Джефферсон-авеню в декабре прошлого года и почувствовала прилив дежавю.Здание, выделяющееся на скромном горизонте Мемфиса вдоль реки Миссисипи, возвышается над своими соседями. Затем она вспомнила: много лет назад, будучи подростком, она сопровождала свою мать внутрь.

Сейчас ей было 32 года, она сама была матерью подростка, и она входила в ту же дверь, пользуясь тем же лифтом. Как и ее мать до нее, Миллер подала заявление о банкротстве.

Получать обновления по электронной почте

Зарегистрируйтесь, чтобы следить за серией банкротств ProPublica.Репортер Пол Киль и команда будут в курсе последних новостей, когда мы будем публиковать новые статьи в течение следующих нескольких месяцев.

Она плакала, когда принимала решение, но с тремя мальчиками и одной неравномерной зарплатой каждый месяц был спасением. Коллектор долгов недавно выиграл против нее решение суда и, вместе с тем, получил право наложить арест на часть ее заработной платы. Вскоре ей придется выбирать между продуктами или электричеством.

Банкротство, подумала она, несмотря на запах стыда и неудач, остановит все это.Она могла начать заново: постарше, мудрее и с работы в кейтеринге, которая платила 10,50 долларов в час, что значительно выше ее прошлой работы. Она могла продолжать мечтать о жизни, в которой у нее оставались деньги в конце каждого месяца, шанс однажды стать владельцем дома.

Чего Миллер не знала, когда она проглотила свою гордость и позвонила местному адвокату по банкротству, так это того, что она, вероятно, вернется туда, где она начала, с теми же долгами, в том же кризисе. Для черных должников, которые в течение нескольких поколений сделали Мемфис столицей банкротства США.С., система не дает ни прощения, ни обновления.

На шестом этаже той башни, где я встречался с Миллером в феврале прошлого года, Суд США по делам о банкротстве Западного округа Теннесси выглядел хорошо функционирующим механизмом. Должники, почти все черные, как она, заполнили клиновидную зону ожидания, а юристы, помощники юристов и судебный персонал, почти все белые, толпились впереди. Каждую неделю здесь подаются сотни дел, и все те, кто курирует и руководит процессом, с гордостью отмечают поразительную эффективность суда.Миллионы долларов плавно перетекают к кредиторам, в суд и к адвокатам по банкротству.

Но за машиной скрывается суровая реальность. Когда ProPublica проанализировала заявления о банкротстве потребителей по всей стране, округ выделился как по ошеломляющему количеству дел, в которых должники не могли получить компенсацию, так и по причинам, по которым. В Мемфисе укоренившаяся правовая культура сделала банкротство благом для адвокатов, в то время как клиенты, такие как Миллер, попали в круговорот тщетности.

Согласно федеральному закону о банкротстве, у людей, перегруженных долгами, есть выбор: они могут подать заявление в соответствии с главой 7, которая аннулирует долги и, поскольку у большинства заявителей нет значительных активов, позволяет им сохранить то немногое, что у них есть.Или они могут выбрать главу 13, которая обычно требует выплат кредиторам в течение пяти лет, прежде чем любые долги будут погашены, но блокирует выкупа и возврат автомобиля во владение, пока должники могут не отставать. На большей части страны подавляющим выбором является седьмая глава. Только на Юге, в группе штатов, простирающейся от Северной Каролины до Техаса, преобладает Глава 13.

Ответственность за знание того, какой путь выбрать, ложится на тех, кто ищет помощи. В Мемфисе около трех четвертей заявок относятся к главе 13.Так подал Миллер. Она сказала мне, что эти две главы были «одинаковыми».

Изначально они есть. При подаче заявки должники защищены от возмещения убытков и взыскания долгов. Но если в соответствии с главой 7 эти меры защиты обычно становятся постоянными через несколько месяцев, в соответствии с главой 13 они действуют только до тех пор, пока производятся платежи. Большинство подателей документов Главы 13 в Мемфисе не проживают и года, не говоря уже о пяти.

Судебные дела открываются так же эффективно, как и закрываются — обычно из-за того, что должники не справляются с выплатами, согласно анализу судебных данных ProPublica.В 2015 году в округе было прекращено более 9000 дел — больше, чем было подано дел и в 22 других штатах в том же году. Менее трети дел по главе 13 в округе заканчиваются погашением долгов. И когда их дела прекращаются, должники часто оказываются в еще более тяжелом положении, потому что, когда они изо всех сил пытались произвести платежи, проценты по их невыплаченным долгам продолжали расти. Как только прибежище банкротства исчезает, задолженность снова становится больше, чем когда-либо. Они понесли издержки банкротства — гонорары адвокатам и подачу документов, отметку о семилетнем сроке в своих кредитных отчетах — без получения его основной выгоды.Система, которая должна устранить долг, вместо этого служит его увеличению.

Этим огромным потоком документов руководит горстка адвокатов по банкротству, которые, похоже, очень просто подумали: немедленная помощь, бесплатно. В Мемфисе обычно стоит около 1000 долларов, чтобы нанять адвоката для подачи главы 7, но большинство адвокатов подадут главу 13 бесплатно. В конечном итоге сборы за подачу заявок по главе 13 выше — более 3000 долларов, — но выплаты растягиваются со временем. Для многих людей это единственный вариант, который они могут себе позволить: списание долга в кредит.Что касается адвокатов, они получают клиентов — и регулярный поток гонораров, — которых они иначе не могли бы получить, даже если лишь немногие из их клиентов получат долгосрочное облегчение.

Глава 7 Частота подачи заявок выше в черных областях, со схемами, похожими на белые области…

Глава 7, поданная на 1000 жителей — черные почтовые индексы большинства по сравнению с белыми почтовыми индексами большинства

… Но Глава 13 Чрезвычайно высока процентная ставка в черных регионах с большим расовым разрывом

Глава 13 Регистрации на 1000 жителей — Большинство черных почтовых индексов vs.Почтовые индексы большинства белых

Для чернокожих в Мемфисе помощь особенно редка. Они с большей вероятностью, чем их белые коллеги, подадут в соответствии с Главой 13 и с меньшей вероятностью выполнят план Главы 13. Из-за того, что в Мемфисе так часто случаются неудачи, многие люди подают документы снова и снова. В 2015 году около половины черных должников, подавших документы по главе 13 в округе, подавали это как минимум один раз за предыдущие пять лет. Некоторые подали до 20 раз за свою жизнь.В данном случае банкротство часто оказывается не единовременным спасением, как предполагалось, а, скорее, способом для бедных сэкономить на предметах первой необходимости, например, на электричестве, в течение нескольких месяцев.

«То, как мы устроены, наша культура имеет множество непредвиденных последствий, — сказала судья Дженни Латта, одна из пяти судей по делам о банкротстве в Западном округе Теннесси. По ее словам, с 1997 года, когда она заняла скамейку запасных, расовые различия в Мемфисе стали очевидны. «Тогда это беспокоило меня, и это все еще беспокоит меня.”

Когда я спросил судей, попечителей, которые ведут дела, и поверенных-должников, что можно сделать для уменьшения расового неравенства и улучшения результатов, я в основном был встречен с отставкой. Я много слышал о бедности в Мемфисе и правовой культуре с глубоко укоренившимися традициями. Но анализ ProPublica выявил адвокатов по делам о банкротстве в Мемфисе, которые добились гораздо большего успеха в избавлении своих черных клиентов от долгов. У этих юристов был другой подход, они предпочитали главу 7 главе 13 и, что особенно важно, позволяли больше гибкости в том, что клиенты платили авансом в качестве гонораров.

Исследование Мемфиса важно, потому что расовые различия, которые мы обнаружили, присутствуют по всей стране. На национальном уровне вероятность того, что черные должники выберут главу 13 вместо главы 7, более чем в два раза выше, чем у белых должников с аналогичным финансовым профилем. Как мы выяснили, после того, как они выбрали главу 13, шансы на то, что их дела закончатся увольнением без выплаты долгов, были примерно на 50 процентов выше.

Между тем, стиль банкротства с нулевой ставкой, практикуемый в Мемфисе, давно распространенный на Юге, постепенно набирает популярность в других странах.В частности, в последние годы в Чикаго наблюдается всплеск подачи заявок по главе 13. Недавнее исследование показало, что модель «без денег» становится все более распространенной, вызывая опасения, что она заманивает в ловушку все больше ничего не подозревающих должников и в конечном итоге держит их в долгах.

Примерно в 10 милях к югу от башни из черного стекла находится поселок Уайтхейвен.Известный как место Грейсленда, особняка Элвиса Пресли, его улицы усеяны километрами более скромных домов, в основном бунгало с одной или двумя спальнями. Дома отражают финансовую безопасность почти исключительно чернокожих жителей Уайтхейвена: одни газоны безукоризненно поддерживаются перед аккуратными красивыми фасадами, в то время как другие заросли сорняками рядом с разбитыми автомобилями.

Здесь родилась и выросла Новаша Миллер. Она пошла в школу Хиллкрест на Грейсленд Драйв и до сих пор живет в этом районе.Здесь банкротство поразительно повсеместно. Подсчитайте банкротства, поданные с 2011 по 2015 годы жителями Уайтхейвена, и на каждые три домохозяйства приходится почти одно банкротство.

Миллер начался в конце 2014 года, когда она и ее сыновья переехали в квартиру за 545 долларов в месяц в Хайленд-Мидоуз, комплекс, размещенный на его веб-сайте в «безмятежной лесной местности». Внутри дороги блуждают вокруг затененных скоплений двухэтажных строений, некоторые с заколоченными дверями и окнами.

Миллер вскоре поняла, что совершила ошибку, подписав договор аренды. По ее словам, тараканы появляются каждый раз, когда она готовит. Под кухонной раковиной распространялась плесень, которая, казалось, усугубила астму ее 10-летнего сына. Сломалась плита; затем появились клопы, оставив характерные следы на руках у нее и ее мальчиков.

Несмотря на ее звонки и жалобы, по ее словам, руководство не устранило проблему плесени и сказала ей, что ей придется самой заплатить за уничтожитель. Наконец она решила переехать.Она написала письмо, в котором говорила, что разрывает договор аренды, и объяснила, почему.

«Здоровье моих детей важнее всего, и мне просто пришлось уйти», — сказала она мне. (Компания, управляющая Highland Meadows, не ответила на запросы о комментариях.)

Через пару месяцев после ее переезда коллекторское агентство Absolute Recovery Services отправило ей письмо, в котором говорилось, что она должна 5 531 доллар — сумма, которая показалась Миллеру завышенной. Агентство написало, что если она не заплатит немедленно, то может подать в суд.Он продолжился в следующем месяце, прибавив 1844 доллара к гонорару адвокату на общую сумму 7 375 долларов.

Дерек Уитлок, поверенный, который представлял Absolute Recovery Services в судебном иске против Миллера, предоставил ProPublica отчет о долге Миллера. Только 1 635 долларов должны были быть возвращены по арендной плате; остальное было связано с восемью различными видами гонораров, на все из которых, по словам Уитлока, Миллер «согласился по контракту». В договоре аренды Миллера также говорилось, что жители «несут ответственность за охрану помещений от заражения вредителями и т. Д.,» он сказал.

Миллер обратился в суд без адвоката. Задержанная поиском парковки, она пропустила свое дело, и Absolute Recovery выиграла судебный процесс против нее. По ее словам, служащий суда сказал ей, что вскоре агентство может переехать, чтобы поднять ее зарплату.

По закону Теннесси сборщики долгов могут конфисковать до четверти полученной на руки зарплаты должников, а в округе Шелби, где находится Мемфис, они Согласно анализу судебных материалов, проведенному ProPublica, в 2015 году он пытался сделать это в более чем 21 000 делах.Такие украшения гораздо чаще встречаются в чернокожих кварталах.

«Я плакал от стресса на работе», — сказал Миллер. «Я не мог работать, пытаясь понять, что делать».

В то время Миллер зарабатывала 9 долларов в час, работая в кейтеринговой компании, где ее часы часто сокращали без предупреждения. Хотя у нее никогда не было продолжительной безработицы, последние несколько лет были тяжелыми. У нее по-прежнему были студенческие ссуды на сумму 19 000 долларов от косметологической программы и ссуду на 1100 долларов от кредитора TitleMax, который она использовала для покрытия месячной нехватки.TitleMax обычно предоставляет ссуды под годовые процентные ставки выше 150 процентов в Теннесси, и каждый месяц Миллер должен был выплачивать около 100 долларов процентов, чтобы удержать компанию от захвата ее Гран-при Pontiac 2003 года. Если Absolute Recovery уменьшит ее заработную плату, Миллер потеряет квартиру, электричество или машину, на которой она ехала на работу.

Давление, по ее словам, толкнуло ее в суд по делам о банкротстве. «Здесь тяжело», — сказала она. «Я ненавижу то, что мне пришлось пройти через это только для того, чтобы люди не получили мой чек.”

Она погуглила «поверенного по банкротству» и попала на сайт Артура Рэя, практикующего в Мемфисе с 1970-х годов. Его веб-сайт был отмечен крупным шрифтом «0 долларов». «В большинстве случаев банкротства по главе 13 подаются с уплатой гонорара юристу в размере 0 долларов». Она позвонила и договорилась о встрече.

Ранее в этом году я отправился в Мемфис, чтобы встретиться с такими людьми, как Миллер, и выяснить, почему тамошние поверенные продолжали направлять своих черных клиентов в планы Главы 13, когда очень немногие могли их выполнить.Я пришел, вооружившись тем, что составляло протокол для каждого адвоката, показывающий, как обстоят дела с их черными и белыми клиентами. ProPublica собрала все дела, поданные в округе за 15 лет, соединила их с данными переписи и нанесла на карту. В таком резко изолированном городе, как Мемфис, мы могли с уверенностью определять расу их клиентов, основываясь на том, где они жили.

Я догнал Рэя по телефону. Как и большинство крупных юристов округа, Рэй белый, в то время как большинство его клиентов — черные.Примерно девять из каждых 10 его дел относятся к главе 13. И он был вдвое больше вероятен подать в соответствии с главой 7 для белого клиента, чем для черного клиента.

Рэя это ничуть не беспокоит. Если в главе 13 есть евангелист, то это Рэй, который без извинений возвещает о его качествах. По его мнению, должникам нужна глава 13, чтобы научить их приводить в порядок свои финансовые дома и дисциплинировать их неуправляемые траты.

«Глава 13 показывает людям, как жить, не покупая вещи для этого 60-месячного плана», — сказал он.«С 7 главой, бац бац, все кончено, и они возвращаются к тому же старому, к плохим привычкам, из-за которых они с самого начала попали в беду».

Он утверждал, что, когда должники растрачивают полномочия главы 7 по аннулированию долга, они застревают — им запрещают снова подавать документы на восемь лет. По его словам, лучше оставить этот вариант в резерве на случай чего-то поистине катастрофического.

Рэй признал, что большинству его клиентов не удается успешно завершить свои планы по главе 13, но он утверждал, что это не так уж и плохо. «Может пройти еще много времени, прежде чем кредиторы придут за ними», — сказал он.И когда телефонные звонки и юридические уведомления вернутся, «тогда они снова могут подавать».

В Западном Теннесси больше заявлений о банкротстве, но меньше списания долгов для черных должников

Регистрационные документы по диспозиции, 2008-2010 гг., Все главы, участки переписи чернокожего большинства по сравнению с участками переписи большинства белых

Я сказал Рэю, что Новаша Миллер не понимала разницы между двумя главами. Рэя это тоже не беспокоило. По его словам, в соответствии с требованиями закона он предоставляет клиентам документы, объясняющие разницу, но любой клиент, который спросит о главе 7, получит от него аргумент.«Им нужно научиться жить, не покупая вещи в кредит», — сказал он.

Немногие адвокаты, вероятно, выразят эту патерналистскую точку зрения так прямо, как Рэй, но идея о том, что суды по делам о банкротстве должны реабилитировать должников, а не просто освобождать их от долгов, восходит к 1930-м годам, когда, опираясь на лоббистские усилия кредиторов, сначала была глава 13. стал законом. Это форма банкротства, пришедшая с юга: начатая в качестве эксперимента судом по делам о банкротстве в Бирмингеме, штат Алабама, она была добавлена ​​в федеральный кодекс о банкротстве через законопроект, составленный конгрессменом из Мемфиса.По сей день многие рассматривают главу 13 как более почетную форму банкротства, поскольку она включает в себя некоторую попытку выплатить долги.

Но когда я спросил некоторых коллег Рэя, почему так много их клиентов подали документы в соответствии с главой 13, честь упоминалась редко. Вместо этого они сказали, что речь идет о том, чтобы держаться.

«Глава 13, как правило, посвящена тому, чтобы« сохранить свои вещи »», — так выразился Берт Бенхэм, адвокат по делам о банкротстве в Мемфисе.

Большинство людей, которые в конечном итоге подают документы в округе, не владеют многим.В 2015 году 69 процентов тех, кто подал заявку в соответствии с главой 13, не владели домом, а средний, или типичный, доход составлял менее 23 000 долларов в год.

Для многих людей самым важным является наличие машины, которая необходима в Мемфисе, где мало общественного транспорта. Есть много подержанных автомобилей, предлагающих субстандартный кредит. Когда заемщики отстают, а кредиторы угрожают повторным вступлением во владение, Глава 7 не остановит этого. Но Глава 13 позволяет погашать обеспеченные долги в течение всего срока действия плана.Теоретически выплаты по кредиту на автомобиль или ипотеку могут быть снижены до доступного уровня, что дает время, чтобы наверстать упущенное, не опасаясь повторного вступления во владение или потери права выкупа.

Соблазненные этим обещанием отчаявшиеся податели заявок из Главы 13 могут провести годы в замешательстве. Одна жительница Уайтхейвена рассказала мне, как, чтобы сохранить свою машину, она четыре раза подавала в соответствии с главой 13 с 2011 года. В первый раз она потеряла работу через полтора года после подачи заявки, и ее дело было прекращено после она отстала. Она сразу же снова подала заявление, чтобы оставить машину на собеседование, используя пособие по безработице, чтобы производить выплаты до тех пор, пока не сможет.Затем она подала в третий раз. Наконец, в 2014 году, после своего третьего увольнения, она нашла новую работу с частичной занятостью с оплатой 11 долларов в час и снова подала заявление.

У нее еще есть выплаты за два года, и большую часть своих 30-летних она потратит, пытаясь удержать свою машину. «Если бы я знала, — сказала она, — я бы просто отпустила свою машину».

Бернис Фулвили, 60 лет, подала в Главу 13 в 2014 году, чтобы избежать потери права выкупа права выкупа права выкупа права на ее дом, кирпичное бунгало с большим кленом во дворе на углу в Уайтхейвене. В следующем году она потеряла работу на складе, когда ей потребовалась операция на стопе, и она не могла платить.Она устроилась на другую работу на складе, зарабатывая 9,50 долларов в час, и снова подала документы. Она выплачивала выплаты два года и намерена платить еще три года.

«Бог, иди впереди меня. Открой эту дверь! Помоги мне, Господь! »Это была моя молитва», — сказала она. «Я никогда не сдамся».

На протяжении десятилетий самой успешной фирмой по банкротству в Мемфисе была фирма Джимми МакЭлроя, известная своими давними телевизионными рекламными роликами с участием ныне покойной Руби Уилсон, легендарной певицы блюза и госпела, прозванной Королевой Бил-стрит.В конце 30-секундного ролика она воскликнула: «Мисс Руби поет блюз, и вам необязательно!»

МакЭлрой, белый мужчина с кроткими манерами, лет 70 и благородный оттенок своей речи, сказал мне, что «окончательный успех» для подачи документов по Главе 13 — это «заплатить, получить выписку, выбраться из долгов. А потом научись жить по средствам ». С 2011 по 2015 год фирма МакЭлроя подала более 8000 дел по главе 13 и менее 900 дел по главе 7. Около 80 процентов его клиентов происходят из преимущественно чернокожих районов.

Но «абсолютный успех» для его фирмы — редкость. Только примерно одно из пяти дел по главе 13, поданных его чернокожими клиентами, было выписано, что типично для округа. Когда я спросил, почему, МакЭлрой, офис которого находится в одной башне с судом по делам о банкротстве, сказал, что клиенты обычно «получают временную помощь, в которой они нуждаются», но потом все происходит просто так: «Они теряют работу. Болеют. Они разводятся ».

Иногда Глава 7 кажется лучшим выбором, сказал он, но клиент не может позволить себе оплатить гонорар адвокату, который в его фирме составляет около 1000 долларов.В таких случаях он посоветует им начать с главы 13, поскольку она «более доступна», — сказал он. «Я говорю им…« Если вы попадете в лучшую ситуацию, мы сможем преобразовать позже ».

Должникам действительно разрешено переключаться с главы 13 на главу 7 после начала рассмотрения их дела, хотя обычно для этого требуется оплата дополнительного гонорара адвокату. Но в районе такое бывает редко. Согласно нашему анализу, только около 5% заявок, поданных по главе 13 с 2008 года, были преобразованы в главу 7.В случае фирмы МакЭлроя это было 2 процента.

Часто в Мемфисе вся цель банкротства заключается в удовлетворении основных потребностей, даже если только на месяц или два.

В прошлом году компания Memphis Light, Gas and Water отключала электричество клиентам за неуплату 98 000 раз. Это «поразительно большое» число, учитывая, что Мемфис обеспечивает электроэнергией менее 400 000 потребителей и «намного больше, чем любые другие крупные городские коммунальные предприятия, которые я видел», — сказал Джон Ховат, старший аналитик по энергетике Национального центра защиты прав потребителей.

Почти половина дел по Главе 13, поданных чернокожими жителями округа, имела долги за коммунальные услуги, как показал наш анализ документов 2010 года. Типичный долг коммунальной компании составлял 1100 долларов. Для клиентов с плохой кредитной историей коммунальное предприятие проводит политику отключения обслуживания в течение пары месяцев, если задолженность превышает 200 долларов.

MLGW предлагает программы для клиентов с низким доходом и рассрочку для тех, кто отстает. «У нас, вероятно, одни из самых либеральных программ помощи клиентам из всех коммунальных предприятий в стране», — сказала Гейл Карсон, пресс-секретарь MLGW.

Но эта помощь ограничена всего несколькими тысячами домохозяйств. Планы рассрочки требуют, чтобы клиенты производили платежи в дополнение к своим обычным ежемесячным счетам.

Объявив о банкротстве, должники могут начать ежемесячный план согласно Главе 13, привязанный к их доходу, и снова включить электричество в течение месяца или около того.

В феврале я посетил Майкла Балога, поверенного из Long, Umsted, Jones & Kriger, в магазине фирмы в центре города, прямо вниз по улице от тюрьмы округа Шелби и по соседству с агентом по залогу.

«Банкротство по главе 13 временами может быть неизбежным злом», — сказал он мне. «Мол, на сегодня есть люди, которые приходят, потому что холодно и у них нет электричества».

Балога сказал, что не хотел бы возбуждать дела только по этой причине.«Но с другой стороны, я позволю им сидеть и мерзнуть в своем доме, потому что у них этого нет? … Я знаю, что они собираются подать заявление о банкротстве и что они не собираются задерживаться в нем надолго. В качестве альтернативы, я просто отверну их и скажу: «Нет, у вас вообще не будет шанса?» »

Для преимущественно бедной и черной клиентуры фирмы шансы на удивление низки: только один из 10 случаев заканчивается увольнением. Большинство из них не длится полгода.

Такое использование банкротства «похоже на использование кувалды, чтобы повесить картину», — сказал судья Латта.Но она понимает, зачем это делают должники. «Я думаю, что банкротство, в любом случае в Мемфисе, в значительной степени является частью системы социальной защиты, — сказала она, — и все эти проблемы лежат в его основе».

Около 18 000 раз в год штат Теннесси приостанавливает действие водительских прав жителя округа Шелби за неуплату штрафа за нарушение правил дорожного движения, согласно данным штата, полученным Just City, некоммерческой правозащитной организацией в Мемфисе. Около 84 процентов — черные водители, хотя только половина жителей округа Шелби — черные.

В 2010 году около четверти чернокожих жителей, подавших заявления в Главу 13, имели непогашенную задолженность перед Генеральным уголовным судом округа Шелби, который, как показывают наши данные, рассматривает в основном правонарушения и нарушения правил дорожного движения. Их типичный долг составлял около 1600 долларов.

Судебные чиновники заявили, что лицензии приостанавливаются только в том случае, если ответчики не уплачивают штрафы в течение 12 месяцев. Суд предлагает рассрочку платежей, в том числе программу под названием «Программа помощи водителю», которая позволяет водителям восстанавливать свои права.Но, по их словам, на март в программе было зачислено всего около 230 человек.

Для тех, кто не может позволить себе или не имеет права на участие в судебных программах, глава 13 дает ответ. Они могут повторно активировать свои лицензии в течение нескольких месяцев и растянуть платежи на пять лет, если они сделают это так долго. Такие штрафы не могут быть отменены в главе 7.

В Чикаго подобное давление привело к недавнему буму подачи заявок по Главе 13. Мы обнаружили, что с 2011 по 2015 год количество поданных по главе 13 чернокожих жителей Северного округа штата Иллинойс выросло на 88%.Согласно анализу ProPublica и недавнему академическому исследованию заявок в округе Кук, проблема в основном заключается в парковочных талонах. Но, как и в Мемфисе, подавляющее большинство черных должников подают в Главу 13, чтобы предотвратить приостановление действия лицензии или конфискацию автомобилей.

Домохозяйства чернокожих особенно уязвимы перед подобными финансовыми трудностями. У них меньше доходов, меньше активов и меньше финансовой стабильности, чем у белых, — и все это имеет глубокие корни дефицита. Когда они сталкиваются с финансовыми трудностями (сокращение заработной платы, необходимый ремонт автомобилей), у них меньше шансов на то, чтобы противостоять им.Те же уязвимости, которые повышают вероятность банкротства чернокожих американцев, снижают их шансы на банкротство.

В Мемфисе это означает, что должники, которые больше всего используют систему банкротства, — черные должники с низким доходом — получают худшие результаты.

«Я все время говорю, что в Мемфисе должники не получают прожиточного минимума», — сказала Сильвия Браун, одна из двух попечителей по делам главы 13 в Мемфисе.

Несколькими этажами выше суда по делам о банкротстве находятся офисы Cohen & Fila, фирмы с в основном бедной клиентурой и одной из самых крупных практик в округе.Я спросил Тома Фила, янки-трансплантолога, который практиковал закон о банкротстве в Мемфисе более 20 лет, об одном из его клиентов: фирма подала от ее имени 17 дел, все, кроме двух, по главе 13. Она была одной из как минимум одной из них. Как показал анализ ProPublica, в период с 2001 по 2015 год 465 человек подавали заявление о банкротстве 10 и более раз в округе. Эти повторные податели обычно относятся к самым бедным.

Фила возмутился тем, что его фирма подала иски по любой причине, кроме наилучших интересов клиента.«Я не зарабатываю на этих делах и, наверное, не должен их регистрировать», — сказал он мне. «Я часто говорю своим клиентам, что повторная подача документов не приносит им никакой пользы. Они оказываются там же, где и начали, только теперь у них в кредитном отчете есть несколько дел о банкротстве … но, в конце концов, я не тот, кто живет без коммунальных услуг, выселяется или остается без транспорта ».

Конечно, в большинстве случаев окружным адвокатам что-то платят. Когда мы проанализировали дела Главы 13, поданные в 2010 году, мы обнаружили, что в среднем адвокаты в округе собирали 1340 долларов за дело из их полных 3000 долларов гонорара.Некоторые фирмы, такие как Fila’s, собирали гораздо меньше (около 700 долларов), а некоторые больше.

Но что сделало банкротство жизнеспособным бизнесом для крупнейших фирм в Мемфисе так долго, так это сам объем. По нашим оценкам, исходя из более чем 12 000 дел, поданных по главе 13 в 2010 году, адвокаты заработали не менее 16 миллионов долларов в качестве гонораров адвокатам в течение следующих пяти лет. Фирма МакЭлроя, самая крупная, собрала не менее 2 миллионов долларов.

Так дела в округе работали столько, сколько кто-нибудь помнит.Главный судья округа Дэвид Кеннеди, который председательствовал на рассмотрении дел с 1980 года, сказал, что адвокаты взимают 0 долларов за подачу главы 13, по крайней мере, с 1970-х годов.

Он не видит явной необходимости в реформе. Глава 13 «, я думаю, дает лучшее облегчение в зависимости от обстоятельств», — сказал он, добавив, что большое количество увольнений не обязательно плохо. «Тот факт, что дело не выписывается, не означает, что дело провалилось». По его словам, домовладелец может подать в Главу 13, чтобы остановить потерю права выкупа, затем использовать передышку, чтобы согласовать изменение ссуды с ипотечной службой, и добровольно отказаться от дела.

Это, несомненно, происходит. Но у большинства должников в районе нет дома.

Судья Латта сказал, что попытки бесплатно помочь бедным в соответствии с главой 7 встретили сопротивление. «Мы получаем здесь много возражений против программ pro bono», — сказала она. «[Адвокаты] говорят:« Но, судья, мы можем поместить их в главу 13, и нам за это заплатят »».

В Мемфисе не секрет, что банкротство работает по-другому за пределами Юга, но размах этого контраста ошеломляет.Например, в 2015 году в округе Шелби было подано 9000 дел по главе 13, а в Бруклине, штат Нью-Йорк, их было менее 300. В Бруклине такой же уровень бедности, средний доход и более высокая стоимость жилья. Как и в округе Шелби, здесь проживает большое количество чернокожих. В нем также проживает на 1,6 миллиона человек больше.

Какая самая большая разница? Как оплачиваются адвокаты по банкротству. В Бруклине адвокаты обычно просят около 2000 долларов авансом за подачу главы 13, сказал Майкл Макко, попечитель из Восточного округа Нью-Йорка.В результате более бедные домохозяйства просто не могут позволить себе подавать документы. Типичный должник по главе 13, нанявший юриста в Бруклине в 2015 году, был домовладельцем со средним доходом и имел активы на сумму 420 000 долларов, что в 40 раз больше, чем у подателей налогов в округе Шелби.

Причины таких огромных различий между судами в значительной степени произвольны. Хотя банкротство — это федеральное учреждение, управляемое законами, принятыми в Вашингтоне, округ Колумбия, каждый местный суд — это, по сути, свое собственное королевство со своими собственными обычаями, сформированными судьями, попечителями и адвокатами, которые там работают.Эти различия и их влияние на должников практически не изучены.

Хотя таких судей, как Кеннеди, не беспокоит поток неудачных статей 13-й главы, наш анализ показал, что адвокаты из Мемфиса построили успешную практику банкротства другим способом. В офисном парке на восточной окраине города я встретил Джерома Пейна, который за последние годы подал больше глав 7 от имени чернокожих клиентов, чем кто-либо в округе, несмотря на то, что он не входит в 10 лучших фирм по общему объему продаж. .

Уже одно это выделит Пэйна. Но Пейн также, в отличие от всех адвокатов-должников в Мемфисе, черный.

Полицейский, ставший медсестрой, а затем адвокатом, Пейн, 66 лет, практиковал закон о банкротстве в Мемфисе с 1990-х годов.Внутри его офиса толстый ковер и дружеские подшучивания между Пейном и двумя его давними сотрудниками придают помещению ощущение домашнего уюта, хотя он и является домом с папками, сложенными повсюду, и большими папками с надписью «ВЕЩИ», высыпающимися из шкафа.

Афроамериканская идентичность — основная часть его практики. Когда его фирма рассылает письма потенциальным клиентам — обычно людям, которым предъявили иск из-за долга, — он пытается убедиться, что они знают. «Я использую черные марки наследия», — сказал он.Иногда он использует марки кванзы. Он включает страницу с вдохновляющими высказываниями, например, с цитатой Маркуса Гарви, лидера движения черных националистов, который изображен с телом в форме Африки.

По его словам, акцент на черноте — это не просто маркетинговый трюк. Поскольку клиенты — это «люди, похожие на меня, — сказал он, — им со мной комфортнее».

И это, по его словам, может помочь убедить должников в том, что Глава 7 — лучший выбор.По его словам, задача Пейна состоит в том, чтобы заставить их «вывести эмоции из дома, квартиры, из машины» и решить, что им будет лучше без долгов.

Это обсуждение он называет своим «собранием прихода к Иисусу». Вопреки тому, что Артур Рэй делал упор на обучении своих клиентов финансовой дисциплине через пять лет выплат, Пейн продвигает дисциплину избавления от имущества, которое они не могут себе позволить.

«Я афроамериканец и я понимаю свое сообщество, может быть, мне удалось показать им, что это не тот путь, по которому вам следует идти», — сказал он.

Важно отметить, что Пейн по-разному подходит к гонорарам. Будь то глава 7 или глава 13, первоначальный взнос обычно составляет пару сотен долларов, а его клиенты могут оплатить оставшуюся часть в рассрочку.

Он не подает дела по главе 13 бесплатно, потому что ему просто не нравится эта идея. По его словам, у него есть сотрудник, который обсуждает с клиентами порядок оплаты, потому что «я обнаружил, что это влияет на то, как я веду бизнес».

Брэд Джордж — еще один окружной прокурор, который часто ведет дела своих клиентов по Главе 7. Его подход прост. «Это не ракетостроение, я могу вам это сказать», — сказал Джордж, который белый и занимается банкротством в Мемфисе в течение 20 лет. Если есть веская причина для обращения в Главу 13, например, угроза потери права выкупа или проблема с водительскими правами, то он подаст так же.В противном случае, он сказал: «Я думаю, тебе следует стараться и всегда, всегда, всегда делать [главу 7]».

Чтобы подать главу 7 Джорджу, должнику придется заплатить 555 долларов, большая часть которых должна быть выплачена авансом. Это примерно половина того, что взимают многие другие поверенные в Мемфисе. Но Джорджу этого кажется достаточно.

«Я полагаю, что в среднем я трачу около двух часов на рассмотрение дела главы 7», — сказал он. «Так что, я бы сказал, это довольно честно».

Джордж также не подает дела по Главе 13 из-за отсутствия денег, вместо этого запрашивая около 200 долларов, давая своим клиентам гораздо более сбалансированный выбор между тем, сколько денег они должны придумать для подачи Главы 7 или Главы 13.

Черные клиенты Джорджа регистрируют в соответствии с главой 7 почти половину времени, согласно нашему анализу, то есть почти в два с половиной раза больше, чем это типично для округа. Также мало расовых различий в том, какая часть его черных и белых клиентов попадает в Главу 7.

Пейн и Джордж соглашаются, что их гибкость в отношении комиссионных, вероятно, является ключевой причиной, по которой они могут подавать больше дел по главе 7 для черных клиентов.

Есть понятные причины, по которым адвокаты, как правило, менее гибки в отношении гонораров по Главе 7.Когда должники получают погашение своих долгов в конце дела, невыплаченные гонорары их адвокатам также аннулируются. Любые дальнейшие платежи являются добровольными. В результате поверенные-должники — в Мемфисе или где-либо еще — обычно требуют всю сумму предоплаты. Чтобы решить эту проблему, некоторые ученые призвали Конгресс изменить закон, чтобы гонорары адвокатов явно освобождались от увольнения.

Такое изменение могло иметь большой эффект. Фирма, которая регистрирует наибольшее количество дел о банкротстве в Атланте, например, подает иски по Главе 7 на $ 0, при этом вся сумма вознаграждения должна быть выплачена в рассрочку, которая длится несколько месяцев.Главный судья Северного округа Джорджии постановил, что такие договоренности законны, и другие крупные фирмы в районе Атланты переняли эту практику.

Результат очевиден. В самом центре Юга большая часть заявок в Северном округе Джорджии относится к главе 7 — по сравнению с менее чем 30 процентами в остальной части штата. И примечательно, что черные должники в этом округе подают в соответствии с главой 7 почти в половине случаев, что значительно выше, чем даже белых должников в Западном округе Теннесси.

Пока что в Мемфисе дела идут так же, как, казалось бы, всегда. В апреле, менее чем через шесть месяцев после его начала, дело Новаши Миллер по главе 13 было закрыто. Хотя она еще ничего не слышала, коллекторское агентство ее старого домовладельца снова может попытаться взыскать с нее зарплату.

Миллер сказала, что недопонимание с ее адвокатом привело к увольнению. После того, как она снова сменила работу (новый платит немного меньше, 9,36 доллара в час, но это полный рабочий день, и ей нравятся люди), она уведомила офис Рэя, сказала она, но плановые платежи никогда не устанавливались автоматически. снято с ее зарплаты.Как бы то ни было, она заплатила около 600 долларов, которые были покрыты судебными издержками и гонорарами адвокату, и вернулась к исходной точке. Выбор главы 7 мог привести к тому, что она вышла из банкротства, и ее студенческая ссуда была единственным оставшимся долгом. Вместо этого, ее долги, остававшиеся невыплаченными в течение нескольких месяцев, теперь были больше — она ​​еще не знает, сколько — проценты выплачивались так, как будто банкротства никогда не было.

Она думает снова подать заявление, возможно, с другим адвокатом. И, надеюсь, сказала она, на этот раз все получится.

Пол Киль освещает бизнес и экономику для ProPublica, сообщая о кризисе потери права выкупа, потребительском долге и других финансовых вопросах.

Глава 13 Определение банкротства

Что такое глава 13?

Глава 13 касается процедуры банкротства в США, в которой должники проводят реорганизацию своих финансов под надзором и с одобрения судов. Физические лица и супружеские пары, даже если они работают не по найму или ведут некорпоративный бизнес, имеют право подать заявление о банкротстве согласно Главе 13.

В рамках реорганизации согласно Главе 13, которая также известна как план наемного работника, должники должны представить и выполнить план по выплате непогашенных кредиторов в течение трех-пяти лет.

В большинстве случаев план погашения долга должен обеспечивать кредиторам существенную окупаемость — по крайней мере, равную той, которую они получили бы при других формах банкротства — и при необходимости он должен использовать 100% располагаемого дохода должника для погашения.

Ключевые выводы

• В рамках финансовой реорганизации главы 13 должник должен представить и выполнить план погашения непогашенных кредитов в течение трех-пяти лет.
• При банкротстве по главе 13, также известном как «план наемного работника», люди платят согласованную ежемесячную сумму назначенному беспристрастному доверительному управляющему.
• Закон CARES включает ряд изменений в законы о банкротстве, направленных на то, чтобы сделать процесс более доступным для предприятий и физических лиц, находящихся в экономическом невыгодном положении из-за пандемии COVID-19.

Понимание главы 13

При банкротстве в соответствии с главой 13 должники должны составить список всех кредиторов вместе с суммой денег, причитающейся каждому, список любого имущества, находящегося в собственности, информацию о суммах доходов и источниках, а также подробную информацию о ежемесячных расходах.

Затем должник выплачивает согласованную ежемесячную сумму назначенному беспристрастному управляющему банкротством, эффективно объединяя долги в одну ежемесячную сумму. Доверительный управляющий, в свою очередь, распределяет деньги между кредиторами должника. Должники не имеют прямого контакта с кредиторами согласно главе 13 защиты.

Люди имеют право использовать главу 13 только в том случае, если их долги ниже определенных лимитов: 419 275 долларов США для необеспеченного долга и 1 257 850 долларов США для обеспеченного долга по состоянию на февраль 2019 года (увеличение происходит с трехлетним интервалом).Заявители также должны пройти кредитное консультирование, чтобы иметь право на участие в Главе 13.

Глава 13 по сравнению с главой 7

Глава 7 является наиболее распространенной формой банкротства, поскольку она позволяет физическим лицам списать свой существующий долг и начать все сначала. К сожалению, от заявителей по Главе 7 часто требуется сдать свой дом. После возбуждения дела о банкротстве по главе 13 любые процедуры обращения взыскания на недвижимость прекращаются.

Должник может быть мотивирован выбрать главу 13 вместо главы 7, чтобы спасти свой дом.

Глава 13 по сравнению с главой 11

Банкротство по главе 11 — это еще один план, в котором долг реструктурируется и выплачивается с течением времени. Хотя он доступен для частных лиц, супружеских пар и предприятий, он чаще всего оформляется предприятиями, потому что это дорого и сложно.

Глава 13 дает заявителям, которые зарабатывают слишком много денег, чтобы их можно было рассматривать в рамках главы 7, более легкую альтернативу главе 11. Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 также может защитить соавторов ссуд должника от ответственности за них.

Глава 13 и Закон о заботах

Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), подписанный президентом 27 марта 2020 года, внес ряд изменений в законы о банкротстве, призванных сделать этот процесс более доступным для предприятий и лиц, находящихся в экономическом невыгодном положении из-за COVID. -19 пандемия.

В главе 13 они включают исключение федеральных выплат в связи с COVID-19 из «текущего ежемесячного дохода» и «располагаемого дохода» и возможность продления планов погашения до семи лет.Изменения распространяются на дела о банкротстве, поданные после вступления в силу Закона CARES, и прекращают свое действие через год.

Пример главы 13 Банкротство

После того, как Эрик потерял работу, а его муж, Джоуи, пережил медицинский кризис, из-за которого он не мог работать, они не выплачивали ипотеку, и у них была задолженность в размере 25000 долларов. Банк инициировал процедуру выкупа закладной сразу после того, как Эрик получил предложение о работе, а Джоуи открыл небольшой бизнес.

Подав заявление о банкротстве по главе 13, они смогли остановить потерю права выкупа и сохранить свой дом.Имея стабильный доход, они могут ежемесячно выплачивать ипотеку, а также распределять задолженность в размере 25000 долларов на пятилетний период.

Государственная коллегия адвокатов штата Вирджиния —

Публикации

Загрузите или распечатайте приведенную ниже информацию в виде брошюры (pdf)
Закажите печатные копии (pdf)

Секция Закона о банкротстве Коллегии адвокатов штата Вирджиния подготовила эту информацию как общественную услугу, чтобы ответить на основные вопросы о процессе банкротства.Эта информация не может решить все проблемы, которые могут возникнуть при рассмотрении дела о банкротстве; тем не менее, он предоставит введение в основные концепции, которые можно подробно обсудить с юристом. Эта информация предназначена для физических лиц, но она также важна для бизнеса и кредиторов.

1. Что это такое и как оно работает?

Банкротство — это судебный процесс, регулируемый федеральным законом, закрепленным в Кодексе и правилах США о банкротстве, и проводится Федеральным судом по делам о банкротстве.Основная цель банкротства — дать должнику «новый старт», благодаря которому некоторые долги могут быть выплачены, реструктурированы или погашены. Банкротство также обеспечивает справедливое отношение к кредиторам. Должник — это лицо или компания, которая должна деньги, а кредитор — это лицо, которому причитаются деньги или услуги.

Дело о банкротстве начинается, когда вы (должник) платите регистрационный сбор и подаете определенные документы, называемые петицией, в суд по делам о банкротстве. Вы должны предоставить финансовую информацию, включая список всех ваших активов и долгов.Вы должны подтвердить эту информацию под страхом наказания за лжесвидетельство. Кроме того, все должники теперь должны участвовать в консультациях по потребительскому кредиту в утвержденном некоммерческом агентстве перед подачей прошения о банкротстве согласно Главе 7 или Главе 13. Закон также требует, чтобы вы предоставили доверенному лицу копии своей федеральной налоговой декларации за налоговый год, закончившийся до подачи петиции, а также определенные копии квитанций о заработной плате.

Как только вы подадите заявление о банкротстве, «автоматическое приостановление» вступает в силу, за исключением необычных обстоятельств.«Автоматическое приостановление» останавливает большинство усилий по взысканию долгов против вас. Однако в некоторых случаях суд по делам о банкротстве может предоставить кредитору разрешение на осуществление деятельности по взысканию задолженности, а в некоторых случаях автоматическое приостановление истекает через несколько недель после начала рассмотрения дела. Кредиторы, а иногда и попечитель, проверяют предоставленную вами информацию и могут подавать возражения или другие ходатайства, касающиеся ваших дел. Для вас важно своевременно выполнить все требования управляющего и процедуры банкротства, иначе ваше дело может быть прекращено.В конце концов, если вы выполнили требования, суд издает приказ об погашении долгов и ваших финансовых дел, и ваше дело завершается.

2. Какие бывают виды дел о банкротстве?

Существует несколько видов дел о банкротстве:

• Глава 7. Ликвидация определенных активов
• Глава 11 — Реорганизация (или ликвидация)
• Глава 12. Реорганизация семейных фермеров и рыбаков
• Глава 13 — Выплата некоторых долгов из регулярных доходов

В деле о ликвидации согласно главе 7, которое иногда называют «прямым банкротством», доверительный управляющий собирает и продает неиспользованные активы должника (как объясняется ниже, вы оставляете себе или «освобождаете» от налога некоторые активы, такие как основные предметы домашнего обихода и немного денег) и выплачивает кредиторам выручку в порядке очередности.Большинство дел по главе 7 относятся к случаям «отсутствия активов», что означает, что должник не имеет достаточного количества неиспользованных активов для распределения среди кредиторов. Доверительный управляющий обычно не будет продавать имущество, на которое кредитор имеет право удержания, такое как залог на право собственности на автомобиль или ипотека на дом, если только после выплаты залога не останется денег. Однако, если ссуда не текущая, кредитор часто может вернуть автомобиль или лишить права выкупа дома через короткий период времени.

Глава 11 доступна для физических и юридических лиц, которые стремятся реорганизовать свои дела или ликвидировать их в установленном порядке.В главе 11 должник сохраняет контроль над своим имуществом и действует как «должник во владении» под надзором суда о банкротстве. В главе 11 должнику предоставляется определенный период времени, в течение которого он может предложить план реорганизации, который устанавливает условия выплаты долгов в рамках процедуры банкротства. Условия планов по главе 11 различаются в зависимости от характера долгов или типа бизнеса, которым занимается должник, и кредиторы обычно имеют право голосовать по плану.

Глава 12 позволяет семейным фермерам и семейным рыбакам с регулярным годовым доходом корректировать свои долги.Как правило, семейный фермер должен иметь долги на сумму менее 4 153 150 долларов (50 процентов из которых должны возникать в результате сельскохозяйственной деятельности), и не менее 50 процентов валового дохода отдельного лица должны поступать от фермерского хозяйства. Совокупная задолженность семейного рыбака не должна превышать 1 924 550 долларов (80 процентов из которых должны возникать в результате коммерческого рыболовства), и не менее 50 процентов валового дохода отдельного лица должны поступать от рыболовства. Должник в соответствии с главой 12 должен иметь регулярный и стабильный доход, который позволяет ему или ей погашать задолженность кредиторам в соответствии с долгосрочным планом.

Глава 13 доступна физическим лицам (включая супружеские пары) с регулярным доходом, имеющим необеспеченную задолженность на сумму менее 394 725 долларов (необеспеченные долги — это долги перед кредиторами, у которых нет залогового права на какое-либо обеспечение) и обеспеченные долги на сумму менее 1 184 200 долларов США (обеспеченные долги — это долги, на которые распространяются действующие залоги, такие как ипотека и автокредиты). Выбирая главу 13, индивидуальный должник часто может сохранить свою собственность, прекратить отчуждение по ипотеке, восстановить невыполненные обязательства по ипотеке и получить более широкое погашение долгов, чем это доступно при ликвидации по главе 7.Должник может иметь возможность заплатить меньше, чем причитается, или изменить процентную ставку или количество месяцев для выплаты. Взамен должник в деле по главе 13 должен выплатить необеспеченным кредиторам часть их требований из будущего дохода должника в течение периода от трех до пяти лет. Обычно должник производит ежемесячные платежи доверительному управляющему согласно главе 13, который затем платит кредиторам в соответствии с планом, представленным должником, принятым кредиторами и утвержденным судьей по делам о банкротстве. Должник выплачивает доверительному управляющему установленную сумму, основанную на его ежемесячном доходе из всех источников, за вычетом фиксированных расходов на проживание.

3. Кто может подать заявление о банкротстве?

Почти любое лицо, имеющее место жительства, бизнес или собственность в США, может подать заявление о банкротстве. Физические лица, индивидуальные предприниматели, товарищества, корпорации и семейные фермерские хозяйства имеют право на помощь при банкротстве. В редких случаях кредиторы могут принудить кого-либо к банкротству, подав «принудительное ходатайство» против должника. Если вы владеете бизнесом, который не является отдельной корпорацией, вы должны включить в свое дело как личные, так и деловые долги и имущество.

Как правило, у должника нет минимальных финансовых требований для подачи дела о банкротстве. Однако в настоящее время в законе предусмотрены определенные финансовые требования для подачи петиции в соответствии с главой 7. В частности, должник должен пройти «тест на нуждаемость», который сравнивает текущий ежемесячный доход вашей семьи со средним доходом по всему штату, а затем, если ваш доход выше среднего Уровень, он использует стандартные вычеты расходов IRS, чтобы определить, будет ли существовать презумпция злоупотреблений, если вы подадите петицию в соответствии с Главой 7.В этом случае вам может потребоваться использовать главу 13 (где вы должны выплатить хотя бы некоторую часть своих долгов). Обратите внимание, что определенные ограничения по долгу или финансовые требования также применяются в делах о банкротстве по главам 12 или 13, которые затем могут потребовать от вас подачи главы 11.

4. Должен ли я обращаться в суд?

На ранней стадии дела о банкротстве вы должны присутствовать на собрании кредиторов (также называемом собранием согласно Разделу 341), на котором вы должны под присягой предоставить информацию и ответить на вопросы конкурсного управляющего, Доверительного управляющего США или ваших кредиторов.Судья по делам о банкротстве в таких заседаниях не участвует. Хотя встречи не являются официальными судебными слушаниями, показания даются под присягой, и вы подлежите уголовному наказанию за лжесвидетельство. Вы должны предоставить свою налоговую декларацию и квитанции о заработной плате доверенному лицу как минимум за семь дней до собрания кредиторов (обсуждается ниже). Некоторым доверительным управляющим потребуются также другие финансовые документы. Если вы не приедете на собрание кредиторов, ваше дело может быть прекращено.

Суды по делам о банкротстве являются частью федеральной судебной системы, и федеральные судьи по делам о банкротстве решают большинство споров, возникающих в делах о банкротстве.Если кредиторы заявят о каких-либо возражениях по вашему делу о банкротстве, вам может потребоваться дать показания в суде. Хотя многие из типичных юридических вопросов и процедур могут быть решены адвокатом без вашего присутствия на слушании дела в суде о банкротстве, важно, чтобы вы явились вовремя, если от вас требуется присутствие.

5. Сколько времени это займет?

В случае главы 7 вы обычно получаете приказ о погашении большей части ваших долгов в течение трех или четырех месяцев.Глава 13 обычно требует, чтобы вы производили ежемесячные платежи в течение периода от трех до пяти лет, прежде чем вы получите выписку.

6. Чем помогает банкротство?

Банкротство может помочь должнику разными способами. Подача дела о банкротстве автоматически останавливает большинство действий по взысканию против вас, таких как внесение залога, потеря права выкупа и судебные иски, по крайней мере, временно. Это позволяет вам получить «передышку», во время которой у вас будет возможность привести свои финансы в порядок и наметить свое финансовое будущее.Пока дело о банкротстве находится на рассмотрении, кредиторы не могут возбуждать большинство исков против должников без одобрения суда по делам о банкротстве.

Конечная цель подачи заявления о банкротстве — добиться освобождения от определенных долгов, возникших до подачи заявления о банкротстве. После того, как погашение произведено, кредиторы не могут предпринимать усилия по взысканию задолженности с должника, и эти требования прощаются на постоянной основе, за исключением случаев, когда удержание остается в силе или вы не «подтверждаете» свое обязательство перед кредитором (см. Ниже описание повторного подтверждения долгов).Если залог остается в силе, кредитор может добиваться залога, обеспечивающего залог, даже после банкротства. Если вы повторно подтвердите долг и не заплатите в соответствии с его условиями, то кредитор может подать в суд и взыскать с вас лично даже после банкротства.

Банкротство также дает должнику возможность отказаться от текущих обязательств по определенным типам договоров и договоров аренды, вернуть имущество или активы, которые были переданы или арестованы до возбуждения дела о банкротстве, и снять определенные виды залогового права.Если должник передает имущество или платит деньги другим лицам перед подачей заявки, помимо обычных расходов, иногда доверительный управляющий может вернуть эти деньги или имущество у лица, которое им владеет.

7. Какое имущество может оставить должник?

Кодекс о банкротстве позволяет индивидуальному должнику сохранять определенное имущество в качестве «освобожденного». Освобожденное от налогообложения имущество свободно от требований кредиторов и не может быть принято управляющим для ликвидации. Закон Вирджинии определяет типы и количество освобожденной от налогообложения собственности.Должник имеет право на «освобождение усадьбы», которое позволяет каждому должнику требовать единовременного освобождения в размере до 5000 долларов (плюс 500 долларов на каждого иждивенца) в отношении любого вида собственности. Должники старше 65 лет имеют право требовать освобождения усадьбы до 10 000 долларов. Должник также имеет право на специальное освобождение, иногда называемое «льготой для бедных должников», в отношении различных типов собственности (например, одежды до 1000 долларов США; предметов домашнего обихода до 5000 долларов США; инструментов торговли или бизнеса лица до 10000 долларов).Другие виды собственности (например, доходы от урегулирования или выплаты компенсации за травмы и определенные взносы в соответствующие пенсионные планы или IRA) также могут быть освобождены от налога в соответствии с законодательством Вирджинии. Вы должны требовать освобождения собственности в графиках банкротства, а для того, чтобы требовать освобождения от налогов, вы или ваш адвокат также должны надлежащим образом подготовить и подать «акт на усадьбу» в течение определенного срока. Кредиторы или управляющий банкротством могут оспорить вид или размер освобождений, требуемых должником.После того, как вы подали заявку на освобождение от уплаты налогов, вы не можете потребовать ее повторно в другом случае.

Должник может «подтвердить» свои обязательства перед обеспеченным кредитором, который удерживает залог в отношении дома, автомобиля или другого важного объекта. Соглашение о подтверждении должно быть в письменной форме, подписано должником, а иногда и его поверенным, и должно быть подано в суд по делам о банкротстве. Должник может расторгнуть договор о подтверждении в течение шестидесяти дней после подписания договора.

Должник может также «выкупить» имущество из залогового права, уплатив обеспеченному кредитору справедливую рыночную стоимость имущества единовременно.Судья по делам о банкротстве может установить стоимость, если стороны не согласны. Имущество с залоговым правом может быть передано кредитору, а оставшаяся сумма будет погашена.

8. Какие виды требований остаются после банкротства?

Залог обеспеченных кредиторов остается в силе после банкротства, если основной долг не будет выплачен или залог не будет снят во время дела о банкротстве. Это означает, что кредитор может потребовать залог (то есть вернуть транспортное средство), но кредитор не может получить причитающуюся сумму от должника, если долг не был подтвержден.Долги, подтвержденные в ходе дела о банкротстве, останутся в силе.

Некоторые долги не могут быть погашены в деле о банкротстве. Эти не подлежащие погашению долги включают недавние налоги, алименты или обязательства по выплате алиментов, уголовные штрафы, студенческие ссуды и требования DUI. Если долг не подлежит погашению, вы по закону обязаны выплатить долг даже после банкротства. Если кредитор возражает, должник может быть не в состоянии погасить долги, возникшие в результате мошенничества, ложной финансовой отчетности, умышленных травм или ссуд наличными и покупок предметов роскоши незадолго до подачи заявки.

Некоторые типы обычно не подлежащих погашению долга могут быть погашены в случае главы 13, но не в случае главы 7.

9. Как банкротство влияет на кредитный рейтинг или занятость?

Заявление о банкротстве может быть отражено в вашей кредитной истории на срок до десяти лет, независимо от типа или исхода дела о банкротстве. Заявление о банкротстве также может повлиять на вашу способность занимать деньги, хотя последствия такого заявления значительно различаются в зависимости от кредитора и характера долга.Например, на способность человека получить рефинансирование по ипотеке на жилье не может отрицательно сказаться предыдущая заявка о банкротстве, пока платежи по аналогичным обязательствам остаются текущими. Возможность получения кредита после банкротства или возникновения дополнительной задолженности после подачи заявления о банкротстве может быть ограничена в случаях, предусмотренных главой 12 или 13, поскольку весь располагаемый доход должника уже должен быть направлен на погашение предыдущих требований кредиторов в соответствии с планом. В остальном, нет никаких юридических запретов или ограничений в отношении заимствования денег, владения собственностью или ведения бизнеса после подачи заявления о банкротстве, кроме ограничений, установленных в Кодексе о банкротстве или местных судах по делам о банкротстве.

Частным работодателям запрещено увольнять физическое лицо или иным образом подвергать его дискриминации только на основании заявления о банкротстве. Государственный работодатель не может уволить или отказать в приеме на работу лицу только в результате подачи заявления о банкротстве. Точно так же правительственное учреждение не может отказать, приостановить действие или отказать в продлении лицензии, разрешения или аналогичной выдачи должнику в результате подачи заявления о банкротстве.

10. Сколько стоит дело о банкротстве?

Каждое дело о банкротстве требует регистрационного сбора.Читателям рекомендуется уточнить у адвоката или на сайте суда информацию о текущих сборах за подачу документов. Как правило, пошлина за подачу уплачивается полностью вместе с подачей заявки, хотя индивидуальный должник может подать заявку на оплату пошлины в рассрочку. Существуют очень ограниченные обстоятельства, при которых физическое лицо может обратиться в суд с просьбой об отказе от пошлины за подачу заявления. Отказ от прав не является автоматическим и не может быть предоставлен судом. Информацию о таких заявлениях можно получить у адвоката или на веб-сайте суда.Могут возникнуть другие расходы и административные сборы, связанные с заявлением о банкротстве. Судебные издержки и расходы, взимаемые адвокатами при рассмотрении дела о банкротстве, значительно различаются в зависимости от типа и сложности дела. Суд по делам о банкротстве имеет право утверждать или отклонять гонорары, выплаченные адвокату по делам о банкротстве. Большинство адвокатов требуют предоплаты за Главу 7, но со временем собирают большую часть своих гонораров за выплаты Главы 13.

11. Каковы альтернативы банкротству?

Банкротство обычно рассматривается как «крайняя мера».«Перед подачей заявления о банкротстве физические или юридические лица, испытывающие финансовые затруднения, обычно рассматривают альтернативы, такие как консультирование по потребительским кредитам, внесудебное урегулирование споров или реструктуризация долга, при котором обязательства перед некоторыми или всеми кредиторами изменяются таким образом, чтобы предоставить физическому лицу или юридическое лицо с некоторым финансовым облегчением. Некоторые консультационные компании по потребительскому кредитованию могут помочь должнику пересмотреть причитающиеся суммы или условия платежа в качестве альтернативы банкротству. Однако не все компании по спасению кредита являются законными.Закон Вирджинии также предусматривает «уступку в пользу кредиторов», в соответствии с которой другое физическое лицо распоряжается активами и поступлениями в пользу кредиторов.

Характер и масштаб финансовых проблем должника будут определять порядок действий или правовую процедуру, которой следует придерживаться в конкретном случае.