В число крупнейших эквайеров Европы вошли пять российских банков :: Финансы :: РБК
Как изменились позиции банков
Четвертый год подряд крупнейшим эквайером Европы становится Сбербанк. Он провел более 20,6 млрд транзакций с учетом карт «Мир», за год увеличив показатель на 43,3%. По денежному объему принятых транзакций ($186,82 млрд) банк находится на пятом месте, уступая британским WorldPay и Barclays, а также немецкой компании Nets и французской Worldline. За год Сбербанк нарастил сеть POS-терминалов — с 1,7 млн до 2,1 млн (установлены в 1,3 млн магазинов), следует из отчета Nilson. В Сбербанке отметили, что основной рост количества транзакций идет как за счет привлечения к сотрудничеству новых партнеров, так и за счет роста доли безналичных платежей в России, которая в настоящий момент является одним из мировых лидеров по темпам прироста безналичных расчетов.
Читайте на РБК Pro
ВТБ за год увеличил число обработанных транзакций по картам на 60%, переместившись с 17-го места рейтинга на 15-е. Показатель числа его транзакций — 2,2 млрд с учетом карт «Мир», число POS-терминалов — 220 тыс. По денежному объему платежей ВТБ не попал в топ-20. Без учета карт «Мир» оборот платежей по его POS-терминалам снизился за год на 10%, до $22,6 млрд. ВТБ работает как в сегменте малого и среднего бизнеса, так и крупных инфраструктурных проектах, например предоставляет услуги Московскому метрополитену, говорит его представитель. Большой объем транзакций обеспечило участие в акциях крупнейших платежных систем, которые предоставляли скидки на проезд в московском метро, отмечает он.
Третий по размеру российский банк — Газпромбанк — занимает 30-ю строчку европейского рейтинга, поднявшись за год на три позиции. Он увеличил число и объем принятых платежей на 49 и 33% соответственно (782 млн платежей на $10,3 млрд, без учета карт «Мир»). Среди причин роста Газпромбанк отмечает развитие сотрудничества с крупными компаниями («Газпром нефть», «Дикси», «Ростелеком», крупнейшие музеи и вузы, управляющие компании ЖКХ и ресурсоснабжающие организации и другие), банк также укрепил присутствие в сегменте малого и среднего бизнеса, сказал зампред правления Газпромбанка Дмитрий Зауэрс.
На 43-м месте находится Тинькофф Банк: за год он поднялся с 50-й строчки и нарастил число обработанных транзакций на 51% (321,8 млн), а объем — на 61% ($11,9 млрд). Банк обслуживает небольшое по меркам рейтинга количество POS-терминалов — 48,4 тыс.
Банк «Русский стандарт», наоборот, за год ухудшил результат на 15% и провел 312,5 млн платежей, опустившись на две строчки. Но объем операций вырос на 9%, до $5,7 млрд. По числу обслуживаемых POS-терминалов банк идет сразу после Сбербанка с показателем 667,3 тыс. устройств. «Такое изменение структуры платежей произошло в связи с тем, что в 2019 году изменился ландшафт платежной системы России благодаря внедрению в стране Системы быстрых платежей», — объясняет директор департамента эквайринга банка «Русский стандарт» Инна Емельянова, добавляя, что банк активно подключает магазины к приему платежей с помощью QR-кода (технология СБП) с августа 2019 года. Оборот удалось увеличить за счет подключения новых клиентов с большим средним чеком и меньшим количеством транзакций, объяснила она.
Роль онлайн-эквайринга
В сегменте обеспечения онлайн-платежей Сбербанк находится на пятой строчке из двадцати. Он обработал в интернете и мобильных приложениях 1 млрд транзакций по картам всех платежных систем, за год увеличив их число почти в два раза. Однако в общем объеме безналичных платежей, которые принял Сбербанк, доля онлайн-покупок занимает всего 5,3%, и это наименьший показатель среди российских банков.
Далее следует ВТБ, который по итогам 2019 года провел 306 млн онлайн-транзакций, или 13,6% от общего числа платежей через его сеть. Через Тинькофф Банк прошло 276 млн платежей, это основная часть (74,2%) принятых им транзакций. Газпромбанк, который впервые попал в рейтинг, обработал 146 млн онлайн транзакций (15,7%). На 18-й строчке рейтинга находится Альфа-банк: в онлайне он провел 97,7% всех принятых им платежей, или 117 млн операций.
Автор
Евгения ЧернышоваЧто такое банк эквайер?
У владельцев пластиковых карт на слуху есть такие выражения, как «банк-эмитент» и «банк-эквайер». Многие считают, что это равнозначные понятия. На самом деле отличие здесь огромное. По сути, это два конца одной цепочки. Если банк-эмитент – это банк, выпустивший и обслуживающий карту, то банк-эквайер – это банк, через который проводятся операции по карте. Процесс безналичной оплаты с карты занимает несколько секунд.
За это время проводится огромное количество операций и сигналов между банком, выпустившим карту, и банком, проводящим операцию. Весь этот процесс полностью автоматизированный и проводится без участия человеческого фактора. Он не доставляет каких-либо неудобств для клиента. Что такое банк-эквайер и как он работает, рассмотрим в этой статье.
Что такое эквайринг?
Это процесс приема к оплате банковских карт через терминалы и банкоматы на торговых точках. Прием связан с целым комплексом финансовых операций, выполнением расчетов и платежей. Эквайринг, как банковская услуга, дает возможность торговым организациям принимать к оплате банковские пластиковые карточки. С технической точки, эквайринг проводит автоматизированные расчеты по картам через процессинговый центр, расположенный в банке и связанный с сетями Visa, Mastercard и проч.
Для владельца карты вся суть эквайринга сводится к тому, что нужно вставить карту в терминал (или приложить по технологии Pay Pass или Pay Wave), ввести ПИН-код, оплатить покупку и забрать товар. За эти считанные секунды машины проводят операции обработки и передачи данных, проверяют, хватит ли денег на карте, получают от банка-эмитента информацию о том, можно ли проводить транзакцию или нет. Все данные проходят через участников цепи банковских расчетов, зачастую географически расположенных в разных городах и странах.
Для этого торговая компания заключает с банком договор, в рамках которого банк предоставляет платежный терминал, настраивает программное обеспечение и оказывает всю необходимую поддержку. Эквайрингом занимается банк-эквайер.
Читайте также: Что такое криптовалютные биржи и как они работают?
Что такое банк-эквайер?
Это кредитная организация, организующая процесс эквайринга, путем снабжения торговых точек специальными терминалами, и проводящая полный комплекс финансовых операций. Данный перечень включает в себя:
- Проведение авторизации карты на предмет ее действительности и работоспособности.
- Обработка запросов по карте.
- Гарантированное перечисление денег от эквайера на расчетный счет торговой организации, где была совершена операции.
- Обработка электронной документации, которая подтверждает совершение сделки.
- Распространение стоп-листов, содержащий перечень карт, по которым приостановлены операции (например, в связи с блокировкой карты, нехваткой средств и проч.).
- Банк-эквайер обучает сотрудников торговой организации обслуживанию клиентов-держателей карт, оказывает всяческую поддержку при работе.
Банк-эквайер может быть и банком-эмитентом. Например, у клиента есть карта Альфа-Банка, по которой он снимает наличные в банкомате Альфа-Банка, или оплачивает покупки в магазине, где установлен платежный терминал Альфа-Банка.
Часто бывает так, что эквайер и эмитент – это разные организации. Например, у клиента есть карта Тинькофф, и он снимает с нее наличные в банкомате Бинбанка. В этом случае Тинькофф будет эмитентом, а Бинбанк – эквайером.
Как стать банком-эквайером?
Услуги эквайринга есть почти во всех крупных банках. Для этого нужно иметь свой процессинговый центр для обработки информации и устанавливать платежные терминалы на торговых точках, обеспечивая бесперебойную работу. Если своего процессингового центра в банке нет, то техническую сторону он может передавать специализированным сервисным организациям.
Как проходит транзакция по эквайрингу?
Весь процесс состоит из следующей цепочки:
- Держатель карты предъявляет ее в торговой организации для совершения покупки.
- Вводит ПИН-код или прикладывает карту к устройству (при наличии опции бесконтактной оплаты).
- Банк-эквайер делает запрос на авторизацию нужной суммы в банк-эмитент через платежную систему.
- Банк-эмитент проверяет карту на работоспособность, размер баланса.
- При положительном ответе авторизация подтверждается и оплата проходит. Покупателю отдают карту, чек с POS-терминала и покупку.
- При отрицательном ответе операция отклоняется с ответом, например, «ваша карта заблокирована» или «недостаточно средств на счете» и проч.
Читайте также: Что делать, если нашел клад?
Несмотря на то, что покупка будет оплачена «в моменте», реальный взаиморасчет происходит в течение нескольких дней. Увидеть этот процесс каждый владелец карты может по выписке. Необработанные операции находятся в состоянии HOLD или «замороженные». Длится этого обычно в течение 1-3 рабочих дней. Эквайер обязан перечислить деньги торговой организации за это время, а после этого предоставить клиринговые документы, подтверждающие оплату в банк-эмитент и получить от него «замороженные» на счете клиента деньги.
По статистике, люди предпочитают оплачивать картой покупки. При этом тратят они на 20-30% больше, чем, если бы оплачивали наличными деньгами. Оплата картой позволяет отслуживать свои расходы и освобождает от необходимости постоянно пересчитывать деньги, брать сдачу. Торговые организации, имеющие у себя платежные терминалы, выглядит в глазах клиентов престижнее и солиднее. Для них эквайринг является удобным в плане того, что не нужно заниматься инкассацией денег. Также исключается вероятность попадания фальшивых купюр, увеличивается товарооборот и клиентопоток.
За проведение операции банк-эквайер взимает с торговой организации комиссию в установленном размере – в среднем 1-5%. Важно, что данную комиссию платит не клиент, а магазин. Делать дополнительную наценку при оплате картой торговая организация не имеет права, поскольку на сторону клиента встают платежные системы. Они запрещают увеличивать цены при желании клиента оплатить картой. Схема взаимодействия здесь сложная, многофакторная и закрытая для посторонних.
Если речь идет о снятии наличных в банкомате, то тут уже комиссию платит сам клиент. Так происходит, если эмитент и эквайер не совпадают, и между ними не заключены партнерские отношения. По сути, человек пользуется услугами банка-эквайера, использует его производственные мощности, ресурсы, поэтому эмитент удерживает комиссию, чтобы потом рассчитаться с эквайером.
Читайте также: Оборудование для майнинга. Советы по выбору
Кто занимается в банке эквайрингом и какие нормативные документы его регламентируют?
В банке-эквайере есть специальный отдел эквайринга, который отвечает за проведение операций, обработку информации и техническую поддержку. Специалисты заключают договора на торговый эквайринг, выезжают и устанавливают терминалы, обучают персонал работе с устройствами, следят за бесперебойностью работы процессингового центра (если он расположен в банке), своевременно устраняют неполадки.
Процесс эквайринга регламентируется внутрибанковскими нормативными актами, ФЗ № 203 от 3 июня 2009 года «О деятельность по приему платежей физических лиц….», ФЗ №161 от 27 июня 2013 года «О национальной платежной системе» и проч.
Автор статьи, эксперт по финансам
Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.
Материалы по теме
Функции банка эмитента и банка эквайера, схема эквайринга
Первоначально необходимо разобраться с понятиями. Эквайер – это банк, который предоставляет компании эквайринг. Он занимается обслуживанием системы. Эмитент – банк, который выпустил банковскую карту.
Вот основные функции обеих сторон:
| Функции эквайера | Функции эмитента | |
| 1 | Авторизация банковской карты путем отправления запроса эмитенту | Авторизация карты путем предоставления ответа на запрос от эквайера |
| 2 | Обработка запроса по платежной карте | Перечисление денежных средств на основании выставленных в системе эквайринга счетов |
| 3 | Перечисление денег на счет организации, которая предоставляет товар или услугу | Подготовка и предоставление клиенту выписок по счету при необходимости |
| 4 | Обработка документации по операциям с пластиковыми картами | Обеспечение безопасности |
| 5 | Ведение бухгалтерского учета |
Основная функция банка эквайера заключаются в направлении запроса и получении денег от эмитента.
Схема эквайринга
Несмотря на распространенность этой системы оплаты, не все понимают, как она работает.
Все достаточно просто:
- покупатель отправляет запрос на оплату;
- банк-эквайер отправляет счет на оплату;
- осуществляется проверка достаточности денежных средств на счете банком эмитентом;
- производится перевод денег эквайеру;
- эквайер подтверждает факт осуществления транзакции;
- денежные средства попадают на расчетный счет магазина;
- магазин отправляет товар.
Иногда вместо банков выступают различные платежные системы типа Webmoney, QIWI и Яндекс. Денег. Но работа с ними достаточно дорогая, так как они берут повышенную комиссию за предоставление своих услуг.
Таким образом, задача эквайера – это отправить запрос, принять платеж и перевести его на счет фирмы.
Что значит эквайринг
Суть процесса заключается в предоставлении возможности магазинам принимать платежи в режиме онлайн. Стоимость, сроки подключения и условия обслуживания варьируются, в зависимости от финансово-кредитной организации и объема продаж.
Для оформления услуги необходимо:
- обратиться в интересующую организацию;
- предоставить полный пакет документов;
- написать заявление на получение услуги;
- дождаться подключения.
В некоторых банках есть возможность получать оплату не только с банковских карт, но и через электронные кошельки. Большинство банков требуют открытия расчетного счета для предоставления эквайринга.
Достоинства и недостатки эквайринга
Основные достоинства, которые получают компании при подключении услуги:
- возможность принимать заказы 24/7;
- повышенное количество спонтанных покупок;
- простота оформления бухгалтерских отчетов;
- гарантия получения денег;
- нет риска получения поддельных купюр.
Для покупателей тоже существуют преимущества, а именно:
- не нужно искать требуемую сумму при оплате картой;
- возможность получения cash back или других бонусов от эмитента на основании условий договора;
- высокий уровень безопасности совершения транзакции;
- возможность осуществления покупок в другом городе.
Вот с какими недостатками приходится столкнуться покупателю или продавцу:
- высокая комиссия при совершении транзакции у некоторых эквайеров;
- возможность обработки только платежей систем VISA и MasterCard;
- не все банки позволяют принимать платежи с помощью электронных кошельков, поэтому дополнительно требуется заключать договоры с Webmoney, Яндекс. Деньги и другими;
- срок подключения эквайринга до 7 дней;
- стоимость подключения довольно большая в некоторых кредитных организациях;
- если присутствуют технические проблемы у одной из сторон, платежи не проходят;
- не на всех платформах возможно использование услуги при запуске интернет-магазина.
Наиболее популярными являются те банки, в которых первоначально был открыт расчетный счет. Но онлайн-банки Точка и Тинькофф активно предлагают новые удобные сервисы для представителей бизнеса, в результате чего некоторые стали делать выбор в их пользу. Они не берут плату за подключение и ведут весь документооборот в электронном виде.
Что такое банк-эквайер и банк-эмитент: в чем разница?
Оглавление:
Клиенту банка, постоянно пользующемуся пластиковыми картами, часто приходится сталкиваться в инструкциях, договорах и в опубликованных в Интернете статьях с определениями «банк-эквайер» и «банк-эмитент». Для обычного человека данная информация кажется не достаточно важной и заслуживающей внимания. Однако, большинство владельцев кредитных карт стремится понять процесс использования «пластика» до мельчайших деталей.
Банк-эквайер и банк-эмитент: звенья одной цепи
В чем состоит разница между этими банками? По сути:
- банк-эмитент являет собой банк, выпускающий собственную пластиковую карту;
- банк-эквайер – финансовое учреждение, которому принадлежат банкомат или терминал, обслуживающий карту.
Рассмотрим распространенные транзакции, чтобы продемонстрировать функции данных учреждений.
Операции в банкомате
В данном случае мы говорим о пользовании банкоматом. Подразумевается не только снятие денежных сумм, но и другие операции в банкомате.
Если вы являетесь владельцем карты Сбербанка и пользуетесь банкоматом того же Сбербанка, то в данном случае банк-эквайер и банк-эмитент – это Сбербанк.
Когда же вы с этой картой идете в банкомат, принадлежащий Альфа-Банку, то теперь Сбербанк выступает в роли эмитента, а Альфа-Банк – банка-эквайера. В данном случае, когда вы вставляете карту в банкомат и совершаете операцию, банк-эквайер отсылает запрос банку-эмитенту на разрешение проведения транзакции.
В случае, если:
- разрешение получено – вы снимаете средства или проводите платеж;
- разрешение не дано – выходит чек с указанием причины отказа или с уведомлением, что данная операция невозможна и следует обратиться в банк, клиентом которого вы являетесь (банк-эмитент).
Часто клиенты интересуются, почему при пользовании банкоматом своего банка операции осуществляются бесплатно, а в банкоматах других банков взимается комиссия. Все просто. Это происходит потому, что вы — не клиент банка-эквайера, а пользуетесь его услугами. Банк затрачивает на вас производственные мощности, время и деньги. Следовательно, необходимо оплатить все это. Поэтому банк-эмитент и взимает комиссию для последующего расчета с банком-эквайером.
Расчет картой в магазине
Часто читатели спрашивают, почему же банк не берет комиссию в случае оплаты товара картой в магазине? Брал бы и с удовольствием! Но в данном случае на нашей стороне выступают платежные системы (American Express, MasterCard, Visa).
Они не разрешают банкам-эмитентам взимать дополнительную комиссию, а торговым организациям – увеличивать стоимость товара, если клиент хочет рассчитаться кредитной картой.
Это хорошо известно клиентам и сотрудникам банков. В данном случае банк-эмитент также платит банку-эквайеру за обслуживание его карты.
Суть оплаты такая же, что и при пользовании банкоматом – банк-эквайер получает разрешение от банка-эмитента на проведение операции. Процессинговый центр в данном случае выступает в роли буфера, который получает, расшифровывает и пересылает данные.
Интернет: оплата картой
Здесь банком-эквайером является банк, обслуживающий сайт. Процедура оплаты в данном случае мало отличается от приведенной выше.
Подведем итог:
- банком-эмитентом является банк, выдающий карту и осуществляющий контроль за операциями по ней;
- банком-эквайером выступает банк, который обслуживает вас во время конкретной операции с вашей пластиковой картой.
Банк-эквайер: что это такое
Нередко в финансовой литературе и в различных документах (например, договорах) можно встретить понятие «банк-эквайер». Что это такое, и какие именно финансовые организации получают такой статус? Попробуем разобраться в данной статье.
Функции и услуги банков-эквайеров
Банк-эквайер – это банк, осуществляющий весь спектр расчётов по пластиковым картам. У данных организаций обязательно имеется процессинговый сервер, связанный со специализированными банковскими сетями. Этот сервер финансовое учреждение использует для авторизации карточек, и транзакция может быть выполнена, только если эта процедура пройдёт успешно. Ещё один признак банка-эквайера – наличие аппаратов приёма карточек (собственных банкоматов и терминалов). Можно выделить несколько главных функций банков-эквайеров:
- приём запросов на авторизацию и их обработка;
- осуществление перечисления на счёт торговой точки денег за услуги или товары, за которые оплатили по карточке;
- возмещение денег торговым точкам, в которых принимают безналичные платежи;
- приём, сортировка и пересылка документации, связанной со сделками с применением карт;
- распространение списков карточек, операционное обслуживание по которым было остановлено и т. д.
Те услуги, которые предоставляет банки-эквайеры, являются платными. Устанавливаются либо фиксированные ставки за тот или иной тип операций, либо банковская организация получает свой процент от суммы. Также могут применяться смешанные тарифы, в которых есть как фиксированная часть, так и определённый процент от перечисляемых сумм. При осуществлении некоторых операций возможно единовременное взимание комиссий банка-эквайера и банка-эмитента. Важно также помнить, что тарифы у разных банков-эквайеров могут значительно отличаться. И, безусловно, чтобы предоставлять эквайринговые услуги, банковские организации обязательно должны иметь лицензию на это и соответствовать ещё ряду требований.
Обслуживание транзакций банками-эквайерами сегодня почти повсеместно выполняется онлайн. Весьма малое число точек обслуживания имеют дополнительную возможность авторизации посредством телефонной связи (это запасной способ, он используется для работы с картами покупателей во время технических неполадок).
Банк-эквайер и банк-эмитент: в чём разница и как они дополняют друг друга
Чтобы хорошо понять, что такое банк-эквайер, необходимо разобраться и с термином «банк-эмитент». Если говорить просто, то банком-эмитентом называется банк, который выпустил и в дальнейшем обслуживает пластиковую карту.
Интересно, что здесь действует следующее разделение обязанностей: эмитент осуществляет контроль за всеми операциями по своим картам, а эквайер обслуживает клиента лишь тогда, когда он осуществляет какую-либо конкретную операцию.
Когда вы осуществляете оплату посредством банковской карты в реальной торговой точке или в интернет-магазине, то запускаете на самом деле множество процессов и действий:
- Прежде всего банк-эквайер получает данные о карте и её держателе.
- Затем запрашивается авторизация той суммы, которую планируется снять со счёта.
- На следующем этапе все необходимые сведения передаются через платёжную систему (как правило, Visa или MasterCard) эмитенту.
- Организация-эмитент тут же проводит проверку банковской карточки (её срок действия, не подвергалась ли она блокировке, есть ли на счёте, связанном с этой картой, требуемая сумма).
- После проверки банк-эмитент подтверждает авторизацию или же сообщает об отказе от неё.
Всё, что было описано выше, происходит практически мгновенно (хотя на практике бывает, что срок проведения операции длится несколько минут) и автоматически, благодаря современным технологиям.
Комиссия за эквайринг: кто и в каких случаях её платит
Допускается, чтобы одно финансовое учреждение одновременно являлось и эмитентом, и эквайером. К примеру, такая ситуация складывается, когда в отделении Сбербанка вы снимаете с помощью терминала деньги с карты того же Сбербанка.
Но если вы решили снять деньги карты какой-то стороннего банка в сбербанковском банкомате, то вся процедура окажется несколько сложней. И именно поэтому с вас удержат повышенную комиссию – это оплата за эквайринговые услуги. Но почему же тогда подобная комиссия не взимается за пользование кредитной или дебетовой картой в обыкновенном магазине? Всё просто: таково требование основных платёжных систем. В итоге финансовое бремя за эквайринговые услуги при обычных покупках перекладывается на банк-эмитент.
Транзакция, эмитент и эквайер: необычные термины обычных банковских карт
Все мы пользуемся банковскими картами и порой встречаем непонятные термины. Что такое «авторизация», «транзакция» и чем отличается банк-эмитент от банка-эквайера? Попробуем разобраться.
Эмитент или эквайер?
Транзакция – это только звучит непривычно. На самом деле это не что иное, как любая завершенная операция по вашей банковской карте: не только выдача наличных, но и пополнение, оплата счета, покупка в магазине, денежный перевод и пр. В общем, все, что ведет к изменению состояния счета вашей карты, является транзакцией.
Допустим, вы приходите в магазин и хотите оплатить покупку банковской картой, то есть будет совершена транзакция. И здесь в дело вступают главные участники — банк-эмитент и банк-эквайер. Чем они отличаются. Все просто: банк-эмитент – это тот банк, который выпустил вашу пластиковую карту, при этом она является его собственностью. А банк-эквайер – банк, которому принадлежат терминал или банкомат, в котором вы совершаете операцию.
Часто банк-эмитент и банк-эквайер – одна и та же кредитная организация, говорит главный специалист отдела одного из российских банков Наталья Анджелян.
Если вы, обладая картой банка X, приходите к его же банкомату, то в этом случае и эмитент и эквайер – все тот же банк X .Если вы со своей картой пойдете, допустим, в банк Y, то здесь уже банка Y будет банком-эквайером. После того, как вы вставили в банкомат свою карту, банк-эквайер отправляет запрос эмитенту, чтобы получить разрешение на совершение транзакции. Такое разрешение называется авторизацией.
Все это происходит в считанные секунды, и банковские сотрудники в процессе не участвуют – все автоматизировано. Если банк-эмитент разрешение на операцию дает, то есть подтверждает авторизацию, вы спокойно операцию совершаете. Если же в разрешении по каким-то причинам отказано, то банкомат выдаст вам чек, где сообщит, почему именно отказал в транзакции — например, у вас недостаток средств на счете. Или же просто напишет на чеке, что операция отклонена, обратитесь в ваш банк.
Платим в магазине
Итак, что же происходит, когда вы оплачиваете в магазине покупку картой? В этом случае банк-эквайер должен получить разрешение у банка-эмитента на транзакцию. После того, как кассир проводит вашу карту через терминал, зашифрованная информация отправляется эмитенту. Это номер карты и все данные покупателя, что содержат магнитная полоса или чип карты, говорит финансовый эксперт портала «Кредит-кард» Александр Быхно. http://credit-card.ru
«Запрос летит в специальную организацию, называемую процессинговым центром. Процесс, в котором участвует процессинговый центр, называется «запрос на авторизацию». Функция процессингового центра заключается в обработке информации и пересылке ее далее в банк-эмитент. Проверив сведения и сопоставив их со своими данными, банк-эмитент отправляет процессинговому центру разрешение на совершение транзакции, которое заключается в присвоении операции кода авторизации. Окончательный этап прост – получив разрешение, банк-эквайер осуществляет транзакцию, результатом которой является чек из POS-терминала и пересылка денег со счета клиента на счет магазина», — рассказывает эксперт.
Откуда берутся комиссии
Если мы пользуемся банкоматом не своего банка, то платим комиссию за транзакцию. Возникает вопрос, почему? Но ведь это вполне логично. Ведь вы не являетесь клиентом банка-эквайера, но при этом пользуетесь его услугами, он тратит на вас свое время и предоставляет вам свои возможности. За это он и берет оплату.
Вопрос второй: почему мы не платим комиссию при расчете картой в магазине? Причем, даже кредитной? Все дело в платежных системах — Visa, MasterCard, American Express, JCB, МИР, которые запрещают брать дополнительную комиссию банкам-эмитентам, а магазинам – увеличивать цену на товар, если клиент платит картой.
Если вы оплачиваете покупку в интернете, то здесь банком-эквайером является банк, обслуживающий данный сайт. Здесь комиссия также не платится.
Можно ли отменить транзакцию?
Конечно же, транзакцию отменить можно. Правда, сейчас мы говорим об операции, когда вы оплатили товар или услугу. Легче всего аннулировать транзакцию в тот же день, что и производилась оплата. На каждом терминале есть специальная функция. Если же терминал уже отгружен (данные передались в банк), то следует обращаться в финансовое учреждение, которое выпустило вашу карту.
Материал подготовлен в рамках проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39 на сайте fingram39.ruБанк-эмитент и банк-эквайер: разница принципиальная
Казалось бы, такие сложные и специфические термины в заголовке, а нужно ли нам, простым потребителям и не экономистам, знать их? И знать разницу между ними?
Однако практически любой человек, использующий пластиковую карту, ежедневно сталкивается с этими понятиями. Их надо знать, чтобы избежать иногда лишних платежей-комиссий. А кому-то и саму суть транзакции, чтобы обезопасить себя от лишних волнений. Еще одно непонятное слово? Тогда начнем с определений.
Итак, транзакция (от лат. transactio — соглашение, договор) это любая завершенная операция по вашей пластиковой карте, повлекшая изменение состояния счета, будь то выдача наличных и оплата счета в ресторане. До сих пор не существует единственно принятого написания этого слова, иногда мы можем встретить это слово, написанное, как «трансакция». Это не является ошибкой.
Банк-эмитент — это банк, выпустивший вашу карту. И эта самая карта является собственностью эмитирующией организации.
Банк-эквайер – это банк, которому принадлежат банкомат, или, к примеру, терминал, в котором обслуживается в данный момент ваша карта.
Попробуем на примерах рассмотреть виды распространенных транзакций с участием эквайров и эмитентов.
Транзакции в банкомате
К примеру, вам необходимо снять наличные, но в принципе, все написанное ниже относится к любой операции в банкомате.
Итак, ваша карта выпущена банком-эмитентом А, и если вы воспользуетесь банкоматом, принадлежащим банку А, то в данном случае и эмитентом, и эквайром будет являться тот самый банк А.
Если же вы с картой, выпущенной банком А, идете, скажем, в банкомат, расположенный через дорогу, но принадлежащий банку Б, то здесь банк А – это банк-эмитент, а банк Б – банк-эквайер. В этом случае, как только ваша карта вставлена в банкомат и поступил запрос на снятие наличных, банк-эквайер отправляет запрос в банк-эмитент, чтобы получить разрешение на проведение этой транзакции. И тут возможны два варианта:
— Разрешение получено – тогда вы снимаете деньги.
— Разрешение не получено – выходит чек с причиной отказа (к примеру, недостаточно средств на счете) либо с уведомлением, что «операция отклонена, обратитесь в ваш банк». То есть, вас отправляют в ваш банк эмитент.
И внимание, если вы пользуетесь банкоматом банка, не являющегося одновременно эмитентом, то, как правило, с вас взимают комиссию. Почему? А потому, что вы, не являясь клиентом банка-эквайера, пользуетесь его услугами. На вас затрачивается время, ресурсы и производственные мощности, и совершенно естественно, что банк-эмитент берет этом случае с вас комиссию, чтобы рассчитаться потом с банком-эквайером.
В магазинах комиссии нет!
Однако вы совершенно не опасаясь ничего, можете совершать покупки в розничных сетях и магазинах и расплачиваться своими пластиковыми картами. Комиссия с вас взиматься не будет. Здесь на стороне покупателя — платежные системы (например, Visa, MasterCard). Они запрещают брать дополнительную комиссию банкам-эмитентам, а магазинам – увеличивать цену на товар, если клиент желает расплатиться кредитной картой. Схема тут очень сложная и влияние имеют очень многие факторы (например, то, какой товар продает магазин), поэтому более подробно мы в нее не будем углубляться
Однако, суть операции по оплате примерно та же, что и в банкомате – банк-эквайер получает от банка-эмитента разрешение на проведение операции. Единственное отличие — буфером, который принимает, расшифровывает и посылает данные с карты, является так называемый процессинговый центр.
Функция процессингового центра заключается в обработке информации и пересылке ее далее, в банк-эмитент. Хотя, хочется отметить, что у некоторых банков (как правило, самых крупных) имеется собственный процессинговый центр. Другие банки заключают договоры с процессинговыми центрами. Операция, в которой участвует процессинговый центр, называется «запрос на авторизацию». Авторизация (от англ. «authorization») – это разрешение на совершение транзакции.
После проверки сведений банк-эмитент отправляет процессинговому центру разрешение на совершение транзакции, которое заключается в присвоении операции кода авторизации.
Затем, получив разрешение, банк-эквайер осуществляет транзакцию, результатом которой является чек (слип) из POS-терминала (Point of sale — специального устройства для проведения безналичных платежей в магазинах), и дальнейшее поступление денег со счета клиента на счет магазина.
( Продолжение следует)
Типы банков и их функции
БАНКИ
ОБНАРУЖЕНИЕ СОЕДИНЕНИЙ
При первом открытии банковского счета может быть несколько вариантов и факторов, которые следует учитывать, которые сделают процесс довольно обескураживающим. Однако со временем и терпением становится ясно, что основы на самом деле довольно просты. Короче говоря, банк — это просто место для хранения денег, которое предлагает доступ к ним разными способами и из разных мест.Важно изучить все доступные финансовые учреждения в одном районе, чтобы определить, какое из них предлагает лучшие услуги в вашей ситуации.
Ответьте на вопросы:
1. Как часто вы ходите в банк? Что ты там обычно делаешь?
2. Какие виды услуг банки предлагают населению?
3. Как вы прокомментируете следующую цитату:
«Банкир — это человек, который дает вам зонт в хорошую погоду и забирает его, когда идет дождь.” (Марк Твен)
Текст 1
Типы банков и их функции
После прочтения текста выбираем заголовок для каждого абзаца .
— Инвестиционный банк
— Процентные ставки
— Коммерческий банк
— Универсальный банк
— Центральный банк
— Основные типы банковских счетов
— Роль и классификация банков
1.Банк — это финансовый посредник, который принимает депозиты и направляет эти депозиты в кредитную деятельность. Банки являются фундаментальным компонентом финансовой системы, а также активными участниками финансовых рынков. Существенная роль банка состоит в том, чтобы связать тех, кто имеет капитал (таких как инвесторы или вкладчики), с теми, кто ищет капитал (например, частные лица, желающие получить ссуду, или предприятия, желающие расти). В соответствии с их основными функциями наиболее распространенными типами банков являются центральные, коммерческие, инвестиционные и универсальные.
2. Центральный банк, который также называют резервным банком или денежно-кредитным учреждением, — это банковское учреждение, которому предоставлена исключительная привилегия ссужать правительству свою валюту. Центральный банк выполняет ряд ключевых ролей в экономике, действуя как банк банкиров и как кредитор последней инстанции, отвечая за создание денежной массы и неся общую ответственность за денежно-кредитную политику. Центральный банк может использовать контроль над процентными ставками, операциями на открытом рынке и обязательными резервами, чтобы влиять на денежную базу и общие процентные ставки в экономике.
3. Минимальная процентная ставка страны — это учетная ставка, по которой центральный банк предоставляет коммерческим банкам обеспеченные ссуды. Банки ссужают заемщикам из числа голубых фишек (очень надежные крупные компании) по базовой или основной ставке; все другие заемщики платят больше, в зависимости от их кредитоспособности (или кредитного рейтинга, или кредитоспособности): оценки кредитором их нынешней и будущей платежеспособности. Заемщики обычно могут получить более низкую процентную ставку, если ссуда обеспечена или гарантирована каким-либо активом, известным как залог.Влияя на количество реальных денег в экономике с помощью процентной ставки и других инструментов, центральный банк может влиять на совокупный спрос , , который, в свою очередь, будет влиять на цены. Таким образом, центральный банк должен сбалансировать необходимость сдерживания инфляции с желанием обеспечить экономический рост.
4. Коммерческие или розничные банки — это предприятия, торгующие деньгами. Коммерческие банки также известны как коммерческие банки, и они получают прибыль по:
— кредитование денежного рынка;
— инвестирование в надежные акции и ценные бумаги;
— начисление процентных платежей по овердрафтовым счетам;
— выдача кредитов предпринимателям и частным лицам и др.
Разница между процентными ставками, которые коммерческие банки выплачивают кредиторам или вкладчикам, и процентными ставками, которые они взимают с заемщиков, называется спредом или маржей. Ссужая деньги, банкиры должны найти баланс между доходностью и риском, а также между ликвидностью и разными сроками погашения. Коммерческие банки предлагают своим клиентам широкий спектр услуг. Они получают и хранят вклады, выплачивают деньги в соответствии с инструкциями клиентов, дают советы по инвестициям и советуют по зарубежным вопросам, обменивают иностранную валюту, выдают дорожные чеки и так далее.
5. Коммерческий банк предоставляет своим клиентам два основных типа счетов: депозитный (BrE) или сберегательный (AmE) и текущий (BArE) или текущий счет (AmE). По депозитным / сберегательным счетам выплачиваются проценты, но их нельзя использовать непосредственно в качестве денег (например, выписывая чек). Эти счета позволяют клиентам хранить ликвидные активы, при этом получая денежный доход. Текущий / текущий счет не приносит процентов и обеспечивает доступ к средствам по запросу через множество различных каналов, таких как чековые книжки, пластиковые карты и другие.Поскольку деньги доступны по запросу, эти счета также называются счетами до востребования или депозитными счетами до востребования.
6. Инвестиционные банки, которые в Великобритании часто называют торговыми банками, привлекают средства для промышленности на различных финансовых рынках, финансируют международную торговлю, выпускают и гарантируют ценные бумаги, совершают сделки по поглощениям и слияниям, а также выпускают государственные облигации. Они также обычно предлагают брокерские услуги и услуги по управлению портфелем для корпоративных и индивидуальных клиентов.Инвестиционные банки в США похожи, но они могут действовать только как посредники, предлагающие консультационные услуги, и сами не предлагают займы. Инвестиционные банки получают прибыль за счет комиссионных, которые они взимают за свои услуги. В отличие от коммерческих банков и розничных банков инвестиционные банки не принимают депозиты.
7. Самой последней тенденцией в банковской системе стало появление универсальных банков, которые пытаются предлагать своим клиентам полный спектр финансовых услуг под одной крышей.Дерегулирование в США и Великобритании ведет к созданию «финансовых супермаркетов»: конгломератов, объединяющих услуги, ранее предлагаемые банками, биржевыми маклерами, страховыми компаниями и так далее. В некоторых европейских странах (особенно в Германии, Австрии и Швейцарии) всегда существовали универсальные банки, сочетающие банковские операции с депозитами и ссудами с операциями с акциями и облигациями, а также инвестиционными услугами.
Словарь Focus
Пр.1. Обратите внимание на использование глаголов одолжить, заимствовать, задолжать .
1) Если вы одолжите денег, кто-то даст вам их на временной основе:
Он всегда берет в долг денег, но обычно возвращает их довольно быстро.
2) Lend является противоположностью заимствовать . Это неправильный глагол:
.Не могли бы вы одолжить мне денег? Банк ссудил 5000 долларов США.
3) Должен означает иметь долги; быть вынужденным заплатить или отдать что-то кому-либо, потому что они одолжили вам деньги или в обмен на то, что они сделали для вас
Я должен Джанет десять фунтов. Мы по-прежнему должны 1000 долларов на нашего автомобиля (= нам все еще нужно заплатить 1000 долларов, прежде чем мы получим нашу машину) . Я думаю, что вы должны (= должны дать) мне объяснение / извинения .
Завершите предложения правильной формой глаголов одолжить, заимствовать, задолжать .
1) Она… деньги от меня. 2) Банк… мне 12 000 долларов. 3) Я… пять фунтов от брата и забыл вернуть их. 4) Мы… деньги из банка под 8% годовых. 5) Если вы… кому-то деньги, вы должны дать им определенную сумму денег, потому что вы что-то купили у них или получили… деньги от них. 6) Деньги, которые вы … называете долгом. 7) Слово… от латинского.8) Банк … вы получите деньги под более низкие проценты, если вы предоставите обеспечение.
Пр. 2. Текст содержит ряд общеупотребительных глагольных и существительных партнерств (например, ссужать деньги, финансировать международную торговлю) . Сопоставьте глаголы и существительные ниже, чтобы образовать общие словосочетания. Дайте их русские аналоги.
| А | В |
| 1) влияние 2) restrain (сдерживаться) 3) exchange (обмен) 4) issue (выпуск) 5) make (сделать) 6) offer (предложение) 7) поднять 8) receive (получить) 9) underwrite (подписывать) 10) charge (заряд) 11) do (делаю) | а) совет б) облигации в) бизнес г) валюты д) депозиты е) фонды г) проценты з) прибыль i) проблемы безопасности к) денежная база л) инфляция |
Пр.3. Сопоставьте определения в A со словами из текста в B .
| А | В |
| 1) валюта, поставляемая Центральным банком как коммерческим банкам, так и в частное обращение | а) для гарантирования ценных бумаг |
| 2) разместить деньги в банке; или деньги, помещенные в банк | б) доходность |
| 3) сколько денег выплачивается по кредиту, выраженное в процентах | в) срок погашения |
| 4) наличные деньги и насколько легко другие активы можно превратить в наличные. | d) — (a) депозит |
| 5) дата, когда ссуда подлежит погашению | д) дерегулирование |
| 6) для гарантии покупки всех новых акций, выпускаемых компанией, если они не могут быть проданы населению | е) денежная база |
| 7) когда компания объединяется с другой | г) ликвидность |
| 8) забота обо всех инвестициях клиента | ч) слияние |
| 9) способность погасить обязательства при наступлении срока их погашения | i) управление портфелем |
| 10) группа компаний, работающих в разных сферах, объединившихся | j) конгломерат |
| 11) когда компания покупает или приобретает другую | к) платежеспособность |
| 12) отмена или ослабление юридических ограничений | л) переход |
Пр.4 . Сопоставьте русские слова и словосочетания из A с их английскими эквивалентами из B .
| А | В |
| 1) последний кредитор в критической ситуации | а) залог / обеспечение |
| 2) обязательный резерв | б) для сдерживания инфляции |
| 3) сдерживать инфляцию | c) спред / маржа |
| 4) платежеспособность | d) кредитор последней инстанции |
| 5) разница между себестоимостью и продажной ценой; | д) обязательный резерв |
| 6) срок погашения платежа | е) кредитоспособность / рейтинг / достоинство |
| 7) погасить долги | г) слияние |
| 8) доход по ценным бумагам с фиксированным процентом | ч) для обеспечения / гарантии |
| 9) поглощение | i) срок погашения |
| 10) слияние | к) погашение долга |
| 11) учетная процентная ставка | к) платежеспособность |
| 12) имущество, активы | л) выход |
| 13) обеспечение кредита, залог | м) дисконтный процент |
| 14) устойчивость, ручаться | п) поглощение |
| 15) кредитоспособность | о) оформить ссуду |
| 16) получить заем | п) активы |
| 17) ссуду | г) оформить ссуду |
Понимание
Пр.1. Ответьте на вопросы:
1. Как вы прокомментируете тот факт, что банк является посредником между вкладчиком и заемщиком?
2. Какие бывают основные типы банков?
3. Каковы ключевые роли центрального банка?
4. Какие основные инструменты используют центральные банки для регулирования денежной массы?
5. Что такое дисконтная процентная ставка?
6. Для каких целей центральный банк может регулировать процентные ставки?
7.Как коммерческие банки зарабатывают деньги?
8. Какие услуги коммерческие банки предлагают своим клиентам?
9. Каковы основные функции торговых банков в Англии?
10. Чем инвестиционные банки в Америке отличаются от торговых банков в Англии?
11. Каким образом дерегулирование в Америке и Европе повлияло на банковскую систему?
Пр. 2. Верны или ложны следующие предложения? Скажи почему.
1. Если банк ссужает деньги компании, банк является одним из должников компании.
2. Если вы занимаете деньги в банке под переменную процентную ставку, вам, возможно, придется вернуть больше, чем вы думаете.
3. Кредиторы предпочитают низкие процентные ставки.
4. Должники предпочитают высокие процентные ставки.
Текст 2
Банковское дело в США
В центре U.Банковская система S. — это Федеральная резервная система (ФРС или «ФРС», как ее обычно называют), которая была создана в 1913 году. Федеральная резервная система состоит из 12 центральных банков, которые обслуживают банки и другие финансовые учреждения в каждом из округа Федерального Резерва. Каждый Федеральный резервный банк выполняет функции центрального банка для частных банков в своем регионе. Соединенные Штаты — единственная страна в мире, которая имеет 12 отдельных региональных банков вместо единого центрального банка. Кроме того, по всей стране расположены 25 филиалов Федеральной резервной системы.
Основная задача организации заключается в разработке и проведении денежно-кредитной политики, которая представляет собой набор правил для управления экономикой и денежной массой. Ниже приводится краткое описание некоторых основных функций Федеральной резервной системы.
ФРС (1) регулирует денежную массу с помощью четырех основных инструментов. Он может установить учетную ставку и изменить резервные требования , то есть денежную сумму (называемую резервами), равную определенному проценту депозитов, которые банк должен держать под рукой.Еще один инструмент, который использует ФРС, — это его право покупать и продавать государственные облигации на открытом рынке. Они известны как операции на открытом рынке и являются основными инструментами контроля денежной массы в США. Последний инструмент, используемый ФРС, включает выборочного контроля кредита, или установление условий кредита для различных видов ссуд.
Другая функция, выполняемая ФРС, включает ( 2) клиринговых чеков .Банки могут использовать клиринговую службу Федеральной резервной системы для снятия чеков с банков, находящихся за пределами их округов Федеральной резервной системы.
Еще одна важная задача ФРС — (3) поддержание и валюты в обращении . Обратите внимание, что FRS не печатает валюту , а — она поддерживает , а обращает денег. Федеральная резервная система должна быть готова отправлять дополнительные деньги из своих больших хранилищ бронированными грузовиками.
ФРС также ( 4) контролирует деятельность банков-членов за рубежом и регулирует определенные аспекты международных финансов .
Кроме того, Федеральный резерв (5) защищает потребителей , получая и пытаясь урегулировать жалобы потребителей на банки. Например, существуют определенные правила, запрещающие дискриминацию по признаку расы, цвета кожи, пола, религии или национального происхождения при предоставлении кредита.
Кроме того, (6) Fed ведет текущие счета федерального правительства и gold . У казначейства США есть расчетный счет ФРС. С этого счета федеральное правительство оплачивает такие расходы, как зарплата федеральных служащих, социальное обеспечение, налоговые фонды, пособия ветеранам, оборона и дороги. Золото, хранящееся в ФРС, в основном принадлежит иностранным правительствам и является одним из крупнейших скоплений этого драгоценного металла в мире.
Коммерческие банки принимают вклады и используют эти средства для выдачи кредитов. Есть два типа коммерческих банков: национальных банков и государственных банков . Национальные банки зарегистрированы федеральным правительством, а банки штата — правительством штата. Эти банки являются основными источниками капитала для бизнеса, а также предоставляют ссуды, а также открывают текущие и сберегательные счета для потребителей. Как сберегательные кассы, так и ссудо-сберегательные ассоциации выполняют многие из функций коммерческих банков (например,ж., текущие и сберегательные счета, ссуды), но большую часть своих активов используют для финансирования жилищной ипотеки.
Кредитные союзы — это некоммерческие финансовые кооперативы, принадлежащие членам. Они полностью управляются своими членами и для них. Когда вы вкладываете деньги в кредитный союз, вы становитесь его членом, потому что ваш депозит считается частичным владением в кредитном союзе.
Другие финансовые учреждения включают финансовые компании (которые предоставляют краткосрочные ссуды), крупные брокерские компании, страховые компании, пенсионные фонды и инвестиционные банки (которые помогают корпорациям привлекать капитал).Большинство финансовых учреждений работают по принципу привлечения депозитов, а затем ссужают часть этих денег другим клиентам.
Пр. 1. Сопоставьте русские словосочетания с их английскими эквивалентами.
| А | В |
| 1) филиал федерального резервного банка | а) для реализации денежно-кредитной политики |
| 2) осуществлять кредитно-денежную политику | б) денежная масса |
| 3) выдача кредита | в) ипотека |
| 4) ссуду | d) филиал банка Федеральной резервной системы |
| 5) ипотечный кредит, закладная | д) выдать ссуду / ссудить |
| 6) денежная масса | е) выборочный контроль кредита |
| 7) выборочный кредитный контроль | г) продление кредита |
| 8) поддерживать денежный оборот | h) для привлечения капитала |
| 9) увеличивать, добывать капитал | i) для поддержания валюты |
Пр.2. Ответьте на вопросы:
1. Кто является главой банковской системы США и когда она была создана?
2. Какова основная задача ФРС?
3. Какие четыре основных инструмента использует ФРС для регулирования денежной массы и расширения экономики? Кто из них самый могущественный в Америке?
4. Какие еще функции выполняет ФРС?
5. Какие типы финансовых учреждений наиболее распространены в США?С.? Как они характеризуются?
Текст 3
Читайте также:
Рекомендуемые страницы:
Поиск по сайту
.ПРАКТИЧЕСКАЯ РАБОТА № 4 (Прочтите текст Banksand Business и …)
ПРАКТИЧЕСКАЯ РАБОТА № 4ЗАДАНИЕ 1. Прочтите текст Banksand Business и переведите на русский язык, используя предложенные слова и словосочетания.
Словарь
коммерческий банк — коммерческий банк
национальный банк — национальный банк
в устав — учреждать, создавать
контролировать — заведовать, контролировать
государственный банк — государственный банк
товары — товары
валюта — валюта, деньги
оформить ссуду — продукт заёмщик — заёмщик
foreignexchangedepartment — отдел обмена валюты
toexchangecurrency — обменивать валюту
Федеральное правительство — федеральное правительство
финансировать — финансировать
продажа — продажа
Банки и бизнес.
Банки разные в разных странах. Давайте поговорим о банках в Соединенных Штатах Америки. Здесь коммерческие банки делятся на две основные группы. Во-первых, это национальные банки. Они разрабатываются и контролируются Федеральным правительством. Во-вторых, есть государственные банки. Они регистрируются и контролируются государством, в котором они работают. Все коммерческие банки могут предоставлять займы заемщикам.
Между собой сотрудничают крупные коммерческие банки в таких городах, как Токио, Париж, Рио.Таким образом они финансируют импорт и экспорт между странами.
Импортер покупает товары из другой страны, используя валюту этой страны. Для этого он покупает эту валюту в валютном отделе своего банка. И точно так же, если экспортер получает иностранные деньги от продаж в другие страны, он продает эту валюту своему банку. Таким способом обычно можно обменять валюту любой страны.
В разных странах, разные банки. Давайте поговорим о банках в Соедененных Штатах Америки.Там, коммерческие банки разделены на 2 основные группы. Первая — национальные банки. Они и управляются федералами (Высшие федеральные органы США). Вторая — государственные банки. Они и управляются штатом, в котором они находятся. Все коммерческие банки предоставят кредиты, заемщикам.
Наиболее важные коммерческие банки в таких городах как Токио, Париж, Рио, кооперируются друг с другом. Таким образом они финансируют импорт и экспорт между странами. Импортер, покупает товар из других стран, используя валюту страны-продовца.Для этой цели, он покупает валюту из иностранного департамента своего же банка. Точно так же экспортер получает деньги за продажу в другие страны, он продает (иностранную) валюту своему банку. Таким способом валюта любой страны, может быть обменена.
ЗАДАНИЕ 2. Ответьте на вопросы к тексту BanksandBusinesscription.
1. Чем занимаются все коммерческие банки?
1. Они выдают займы заемщикам.
2. Какие типы коммерческих банков в США вы знаете? Как они называются?
2.В США есть 2 основные группы коммерческих банков. Первая группа называется «Национальные банки», а вторая — «Государственные банки»
3. Кто контролирует деятельность национальных банков?
3. Федеральное правительство делает.
4. Какую валюту обычно использует импортер, когда покупает товары из другой страны?
4. Обычно он использует валюту страны продавца.
ЗАДАНИЕ 3. Вставьте подходящие слова в предложения.
товарная валюта коммерческая обменная
финансировать контролировать устав
1.Федеральное правительство составляет график и контролирует все национальные банки.
2. Международное сотрудничество между банками позволяет финансировать импорт и экспорт.
3. Обменять американские доллары на швейцарские франки можно в валютном отделе.
4. Валюта Германии — марка.
5. Все коммерческие банки выдают займы заемщикам.
6. Если импортер покупает товар из другой страны, он оплачивает его в валюте этой страны.
ЗАДАНИЕ 4. Выучите следующие слова и словосочетания.
банковское дело — банковскоедело
сделать карьеру в чем-л. — сделатькарьерувчем-либо
банковские услуги — банковскиеуслуги
текущий счет — чековыйсчет
сберегательный счет — сберегательный счет с установленным процентом
сейф — сейф для депозитов, предоставляемый частным лицам в банке
страхование — страхование
предоставить ссуду кому-л.- даватьзаемкому-либо
иметь право на получение кредита -подходящий для займа (т.е. признаваемый платежеспособным)
долгосрочный заем — долгосрочный заем
краткосрочный заем — краткосрочный заем
Prime-rate наименьший процент со ссуды, установленный в определенном времени и в определенном месте
привилегированный клиент -привилегированный клиент
для наличия — наличный, имеющийся в распоряжении
кредитная линия — кредитныйлимит
брать взаймы — занимать
аккредитив — кредитноеписьмо, аккредитив
Кредитная справка — рекомендательноекредитное письмо
ЗАДАНИЕ 5.Переведите предложения на английский язык, используя слова и словосочетания из задания 4.
1. Государство учреждает коммерческие банки.
1. Государственные карты коммерческих банков.
2. Если ты хочешь купить товары за границей, ты должен поменять деньги в отделе обмена.
2. Если вы хотите купить товар за границей, вам необходимо обменять валюту в обменном пункте
.
3. Я бы хотел сделать карьеру в банковском деле.
3. Я хочу добиться успеха в банковском деле.
4. Все банки устанавливают проценты на ссуду.
4. Все банки взимают проценты по кредиту.
5. Наш банк намерен предоставить краткосрочную ссуду этому предприятию.
5. Наш банк намерен предоставить этой компании краткосрочный кредит.
6. Наименьший процент со ссуды предоставленным клиентам.
6. Льготным клиентам предоставляется основная ставка по кредитам.
7. Банки могут выпускать аккредитивы и рекомендательные письма.
7. Банки могут предоставлять аккредитивы и рекомендательные письма.
8. Я намерен занять крупную сумму денег.
8. Я собираюсь занять крупную сумму денег.
9. Банк считает, что это предприятие платежеспособно и ему можно предоставить заем.
9. Банк считает, что данная компания имеет право на получение кредита.
ЗАДАНИЕ 6. Прочитайте текст Бухгалтерский учет и переведите на русский язык, используя предложенные слова и словосочетания.
Словарь
бухгалтерский учет — бухгалтерский учет
запись — документ, запись, протокол
записывать-записывать, регистрировать
измерить -измерять
сделка — сделка, банковская операция
Финансовое состояние фирмы — финансовое положение фирмы
предоставить данные — обеспечение данных
кредитор — кредитор
независимый — независимый
Отчет о прибылях и убытках — отчет о доходах
баланс — балансовыйотчет на получение — получать
потратить — тратить
коэффициентный анализ — анализкопотентов
доходность — прибыльность
Коэффициент возврата инвестиций — коэффициентвозвращенияинвестиций
Эффективность — эффективность, показатель
оценивать — оценивать
значение — ценность, стоимость
собственность — собственность
общая финансовая структура — полная финансовая структура
Бухгалтерский учет
Бухгалтерский учет показывает финансовую картину фирмы.Бухгалтерия регистрирует и измеряет деятельность бизнеса. В нем сообщается о влиянии транзакций на финансовое состояние фирмы. Бухгалтерские записи дают очень важные данные. Он используется руководством, акционерами, кредиторами, независимыми аналитиками, банками и правительством.
Большинство предприятий регулярно готовят два типа отчетов. Это отчет о прибылях и убытках и бухгалтерский баланс. Эти отчеты показывают, как деньги были получены и потрачены компанией.
Одним из основных инструментов анализа бухгалтерских записей является анализ коэффициентов.Пропорциональный анализ — это соотношение двух фигур. В сфере финансов мы работаем с тремя основными категориями коэффициентов. Один коэффициент связан с прибыльностью, например, коэффициент рентабельности инвестиций. Он используется как мера операционной эффективности фирмы.
Второй набор коэффициентов касается активов и пассивов. Это помогает компании оценить ее текущее финансовое положение. Третий набор коэффициентов касается общей финансовой структуры компании. Анализируется стоимость владения фирмой.
Бугалтерия.
Бугалтерский учет показывает финансовое состояние фирмы. Бугалтерский отдел документирует и измеряет активность бизнеса. Это сказывается на протоколах о финансовом состоянии фирмы. Бугалтерские записи (содержат) очень / ую информацией / ю управленцев. Они используются администрацией, инвесторами, кредиторами, независимыми экспертами, банками и правительством.
Большинство фирм обычно подготавливают 2 вида отчетов. Отчет о доходах и состоянии счетов.Эти отчеты, как показывают деньги, получены и потрачены компанией.
Один из важнейших инструментов для анализа бугалтерского учета это анализкоентов. Анализкоентов это соотношение 2 показателей. В финансировании, мы оперируем 3 уровнями коэффицентов. Один коэффицент отвечает за прибыльность, на пример: коэффициентвозвращенияинвестиций. Он используется для рабочей производительности. Втрой коэффицент отвечает за активы и кредиторскую задолженность.Это компании помогает оценивать свою финансовую позицию. Третий коэффицент отвечает за полную финансовую стуктуру компании. Он оценивает стоимость собственности фирмы.
ЗАДАНИЕ 7. Ответьте на вопросы к тексту Бухгалтерия письменно.
1. Какова цель бухгалтерского учета?
1. Показать финансовую картину фирмы.
2. Кто использует данные бухгалтерских фирм?
2. Он используется руководством, акционерами, кредиторами, независимыми аналитиками, банками и правительством.
3. Какие два типа записей готовит большинство предприятий?
3. Есть два типа записей: отчет о прибылях и убытках и бухгалтерский баланс.
4. Что можно узнать, анализируя отчет о прибылях и убытках и баланс компании?
4. Вы можете увидеть, как деньги были получены и потрачены компанией.
5. Какова цель анализа соотношений?
5. Он используется в качестве меры операционной эффективности фирмы, помогает компании оценить ее текущее финансовое положение, анализирует стоимость собственности фирмы.
6. Какие категории финансовых коэффициентов вам известны?
6. В сфере финансов мы работаем с тремя основными категориями коэффициентов. Один коэффициент касается прибыльности, второй набор коэффициентов касается активов и пассивов, третий набор коэффициентов касается общей финансовой структуры компании.
ЗАДАНИЕ 8. Вставьте подходящие слова в предложения.
получить прибыль прибыль эффективность владение оценить
доход от транзакционных данных для измерения
1.Бухгалтерский учет помогает измерить активность бизнеса.
2. Знаете ли вы, как ваша последняя сделка повлияла на финансовое состояние фирмы?
3. Бухгалтерские записи предоставляют данные для акционеров, независимых аналитиков.
4. Второй тип коэффициента помогает компании оценить свое текущее финансовое положение.
5. Доход — это одна из двух основных записей, которые большинство предприятий готовит регулярно.
6. В собственность компании входит недвижимость в Калифорнии.
7. Я уверен в выгодности данной сделки.
8. Текущая эффективность нашей компании очень высока.
9. Они получают прибыль от ассоциации с этой корпорацией.
ЗАДАНИЕ 9. Выучите следующие слова и словосочетания.
бухгалтерия — бухгалтерскийотдел
на все счета — суммироватьсчета
сдать отчет — сдатьотчет
кредитор-кредитор
инвестор — инвеститор
отчет о прибылях и убытках -отчетпоприбылииубыткам
собственный капитал — а) стоимость имущества за вычетом обязательств б) собственный капитал предприятия активы и обязательства — активпассив
финансовая отчетность — финансовыйотчет
платежный чек — платежныйчек
брутто — валовый, брутто
Grosspay — плата с вычетами
net — чистый, нетто
чистая оплата — плата без вычетов
налог — налог
зарплата — зарплата
финансовый год — фискальный (бюджетный) год
ЗАДАНИЕ 10.Переведите предложения на английский язык, используя слова и словосочетания из задания 9.
1. Бухгалтерский учет представляет данные для кредиторов и вкладчиков.
1. Бухгалтерия предоставляет данные кредиторам и инвесторам.
2. Они готовят отчет о доходах и балансовый отчет в конце финансового года.
2. Они готовят отчет о прибылях и убытках и бухгалтерский баланс в конце финансового года.
3. Мы определяем эффективность производства с помощью коэффициентов.
3. Стабилизируем эффективность производства с помощью анализа соотношений.
4. Недвижимость является собственностью корпорации.
4. Недвижимость — это чистая стоимость активов.
5. Мы проверим актив и пассив и определим стоимость имущества за вычетом обязательств.
5. Мы проверяем активы и обязательства и стабилизируем чистую стоимость активов.
6. Мы платим большие налоги.
6. Мы платим большие налоги.
7. Сколько ты получаешь без вычетов?
7.Какая у вас зарплата без чистой зарплаты?
Тема «Банк и банковская система» (рассказ с переводом) 11 класс
Банк и банковская система
Банк — это финансовая компания, которая занимается деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Если вам нужна определенная сумма денег, вы можете прийти в банк и оформить кредит наличными. После того, как банк одобряет вашу заявку, между клиентом и банком заключается договор, в котором оговариваются все условия. Ссуды бывают краткосрочными или долгосрочными и выдаются под определенный процент.Клиенту дается график, по которому он должен ежемесячно платить фиксированную сумму денег. В эту сумму входит сама ссуда и проценты за использование денег. Также клиент может полностью погасить кредит разовым платежом, тем самым снизив процентную ставку. Банки выдают своим клиентам пластиковые карты, с которых в банкоматах всегда и везде можно снять необходимую сумму. Также пластиковыми картами можно оплачивать любые покупки или услуги. Банки могут предоставлять деньги не только физическим лицам, но и крупным компаниям, отраслям.
Также люди могут хранить свои сбережения в банках. Банк не только защищает чужие деньги, но и выплачивает своим вкладчикам проценты за право пользования этими деньгами. Когда вкладчику необходимо снять всю сумму со своего счета, он приходит в банк и получает внесенные деньги.
Для любого банка очень важно заработать отличную репутацию и постараться ее сохранить. Качество работы банка будет зависеть от количества вкладчиков и других клиентов, желающих воспользоваться банковскими услугами.
Без банков никакая экономика не может развиваться. Инвесторы останутся без денег и не смогут реализовывать свои проекты. Такие отрасли, как машиностроение, сельское хозяйство, химическая промышленность, горнодобывающая и лесная промышленность, не смогут успешно развиваться и развиваться.
Перевод
Банк — это финансовая компания, которая дело с деньгами, ценными бумагами и драгоценным металлом. Если вам необходима определенная сумма денег, вы получите заявку в банк и подать на выдачу денежного кредита, ссуды или заёма.После того, как банк одобряет вашу заявку, между клиентом и банком заключает договор в котором оговариваются все условия. Кредиты бывают краткосрочные или долгосрочные, и выдаются под определенный процентный процент. Клиенту выдаётся график, согласно которому он каждый месяц должен выплачивать установленную сумму денег. Эта сумма включает в себя сам кредит, и процент использование за деньгами. Клиент также может погасить кредит полностью единовременной выплатой, тем самым снижая процентную ставку. Банки выдают свои клиенты пластиковые карты, с помощью которых с помощью банкоматов можно всегда и везде снимать специальную сумму.Пластиковыми картами также можно оплачивать любые покупки или услуги. Банки могут быть деньги не только физическим лицам, но и огромным компаниям, производствам.
Также люди в банках могут хранить свои сбережения. Банк не только защищает чужие деньги, но и платит проценты своим вкладчикам за право пользования этим деньгами. Когда вкладчику полностью потребуется снять со своего счёта сумму, он приходит в банк и отданные на хранение деньги.
Для любого банка очень важно заработать превосходную репутацию и стараться ее замечать.От качества работы банка будет зависеть число вкладчиков и других клиентов, желающие пользуются банковскими услугами.
Без банковская экономика не сможет развиваться. Инвесторы останутся без денег, и не реализовывать свои проекты. В таких отраслях, как машиностроение, сельское хозяйство, химическая промышленность, горно-добывающая, лесная, не удалось успешно развиваться и прогрессировать.
Банк и банковская система — 5.0 из 5 на основе 7 голосов
Рейтинг: 5/5
.
Добавить комментарий