Использование карты Запсибкомбанка за рубежом, банковская карта при расчетах за границей

Использование карт Запсибкомбанка позволит Вам комфортно путешествовать по всему миру!

Плюсы использования карт Запсибкомбанка за рубежом

1. Финансовая выгода.

При оплате покупок, услуг или снятии наличных Банком осуществляется автоматическая конверсия по курсу, установленному Банком на день обработки операции. Это очень удобно, т.к. нет необходимости сначала покупать международную валюту в обменном пункте, далее при необходимости обменивать на национальную валюту посещаемой страны (например, Турция, Таиланд, Египет и др.), а в случае если в поездке Вы не используете всю купленную валюту, потребуется обратная конверсия.

2. Уверенность в сохранности средств.

При утрате или краже карты Вы не теряете деньги, пропал только пластиковый носитель, являющийся «ключом» к Вашему банковскому счету, который Вы можете восстановить в любом из офисов Запсибкомбанка по возвращению в Россию. А если у Вас две карты, привязанные к одному счету, потеряв одну карту, Вы ее блокируете и продолжаете пользоваться второй картой.

3. Возможность получать переводы*.

По мере расходования средств Ваши родственники, друзья и партнеры могут в любой удобный момент оперативно пополнить Ваш счет через отделение Запсибкомбанка или другого банка, а так же с помощью дистанционных каналов обслуживания Запсибкомбанка (банкомат, инфокиоск, Интернет-Банк) или сторонних банков.

4. Бесплатное страхование жизни и здоровья.

Наличие страхового медицинского полиса — обязательное условие для выдачи визы посольствами многих стран. Держателям платиновых карт Запсибкомбанка предоставляется бесплатная страховка, которая действует всё время пользования картой в поездках. Страховой полис карт Platinum включает страхование жизни и здоровья на время поездок за рубеж и по территории РФ**** на сумму до 50 000 евро.

**** Если иное не предусмотрено сторонами в договоре страхования, продолжительность поездки не должна превышать 90 (девяносто) календарных дней, причем моментом начала поездки считается момент пересечения государственной границы Российской Федерации на выезд, а моментом окончания — пересечение государственной границы РФ на въезд.

Подтверждением пересечения государственной границы является отметка пограничной службы в паспорте застрахованного лица.

5. Отсутствие проблем с таможней.

Законодательства многих стран ограничивают суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному учёту не подлежат, т.е. сумма на счете может превышать установленный законом и таможенными правилами лимит. Таким образом, в поездке у Вас будет достаточно средств, чтобы расплатиться за нужную Вам покупку.

6. Возможность совершать спонтанные покупки.

Иногда покупки бывают незапланированными. У Вас может не быть с собой необходимой суммы наличными, но с картой Запсибкомбанка Ваши деньги всегда с Вами. С Запсибкомбанком вы не упустите возможность сделать удачную покупку.

7. Получение скидок по всему миру.

Специальные предложения для держателей карт международных платежных систем VISA и MasterCard действуют по всему миру.

8. Возможность без сдачи платить за мелкие покупки.

Нет необходимости разменивать крупные купюры, если у кассира нет сдачи. Вы можете оплачивать картой даже самые мелкие покупки и не держать в карманах монеты и мелкие купюры.

*Для пополнения валютных карт другим лицом Вам необходимо оформить доверенность на пополнение счета (заверенную Банком либо нотариусом) на имя этого лица или оформит на его имя дополнительную карту.

Полезные советы:

1. В том случае, если Вам не удалось оплатить покупку, либо снять деньги в банкомате, свяжитесь с круглосуточной телефонной службой Запсибкомбанка. Мы поможем разобраться, почему возникли затруднения. Причины могут быть разными. Основные: недостаток средств на счете, проблемы со связью (т.е. запрос не доходит от торговой точки до банка, который должен одобрить операцию), неправильно введен ПИН-код. Важно, чтобы телефон круглосуточной телефонной службы поддержки клиентов Запсибкомбанка всегда был с Вами.

2. Необходимо следить за тем, чтобы на Вашей карте не была повреждена магнитная полоса (или чип) и чтобы карта имела качественный внешний вид. Физические повреждения карты могут стать причиной отказа в оплате покупок или получении наличных денежных средств.

3. Перед покупкой убедитесь, что торговая точка принимает банковские карты VISA, MasterCard к оплате.

4. Если Вы открываете карту непосредственно перед поездкой, обязательно проверьте её в банкомате или торговой точке, чтобы убедиться, что она корректно работает. Проверьте остаток на карте.

5. Рекомендуем подключить к карте услугу «Мобильный Банк»

Мобильный Банк — это возможность в любое время и в любом месте совершить платеж путем отправки SMS-сообщения Банку. Находясь за рубежом, Вы сможете оперативно пополнить баланс Вашего мобильного телефона или осуществить другие платежи.

Кроме того, c помощью данной услуги Вы сможете оперативно контролировать все операции, совершаемые с использованием Вашей карты, не прилагая для этого дополнительных усилий. На указанный Вами номер мобильного телефона Банком высылаются SMS-сообщения, содержащие информацию о списанных/зачисленных суммах, времени и дате совершения операции. Если Вы потеряли карту, и ей пытаются воспользоваться — Вы незамедлительно узнаете об этом и своевременно заблокируете карту. Если при расчете в магазине с Вас списали неверную сумму — Вы сразу обнаружите ошибку. Если Вам зачислили на счет денежные средства — Вы будете проинформированы об этом.

6. Возьмите в поездку две карты, «привязанные» к одному счету. Если Вы по каким-то причинам утратите одну карту (потеря/кража/неправильный ввод ПИН-кода и т.д.) Вы не утратите возможность пользоваться своими денежными средствами.

7. Перед поездкой обязательно сообщите нам актуальную информацию о себе, указанную в договоре банковского счета и заявлении на выдачу карты (номер Вашего контактного телефона, адрес фактического проживания и т.д.). Можете так же сообщить, номера телефонов Ваших близких, с которыми мы можем связаться при необходимости. Это позволит нам оперативно связываться с Вами и помогать при возникновении трудностей.

8. В целях защиты своих клиентов Запсибкомбанк проводит мониторинг мошеннических операций в режиме реального времени и, если возникают подозрения, что картой завладели мошенники, Запсибкомбанк ограничивает их использование. Подозрительными, например, считаются операции использования карты в странах, относящихся к высокорисковым, или в нескольких странах подряд за короткий промежуток. Для того, что бы Ваше путешествие было максимально комфортным, просто заранее сообщите нам о нем.

Меры безопасности

Круглосуточная телефонная служба поддержки клиентов Запсибкомбанка: 8-800-100-5005

Попробуйте пользоваться картой Запсибкомбанка за рубежом — Вам обязательно понравится!

B2B в банковской сфере. Предпосылки, тренды и особенности меняющегося продвижения

В последнее время банки делают особый упор на продвижение такого узкого и специфического направления, как продукты для B2B-сегмента.

Если вы смотрите телевизор, слушаете радио, читаете прессу или бываете в интернете, вы старше 15 лет и младше 65, то, скорее всего, вам уже предлагали открыть расчётный счёт для вашей фирмы. Или вы уже знаете, где взять кредит на развитие бизнеса, даже если у вас его нет и вы вообще никогда не рассматривали возможность начать своё собственное дело.

В этой статье мы рассмотрим основные тенденции в продвижении банковских продуктов B2В-сегмента и особенности подхода рекламодателей к изменению распределения бюджетов между традиционными медиа и digital.

Основные тенденции

Практически все игроки финансового сектора от самых крупных, всем известных банков, до средних и мелких организаций, работающих в рамках отдельных регионов, заметно активизировали ресурсы в данном направлении.

При сравнении вложений рекламодателей в продвижение B2B-продуктов за первое полугодие трёх прошедших лет мы видим, что темпы роста в 2019 году замедлились.

Но даже несмотря на это сегмент продолжает наращивать объёмы.

Возвращаем до 18% от расходов на контекст и таргет!

Рекомендуем:

Click.ru – маркетплейс рекламных платформ:

• Более 2000 рекламных агентств и фрилансеров уже работают с сервисом;
• Подключиться можно самому за 1 день;
• Зарабатывайте с первого потраченного рубля, без начальных ограничений, без входного барьера;
• Выплаты на WebMoney, на карту физическому лицу, реинвестирование в рекламу;
• У вас остаются прямые доступы в рекламные кабинеты, рай для бухгалтерии по документообороту и оплатам.

Попробовать бесплатно >>

Реклама

Источник: Mediascope, B2B, h2 2017 vs h2 2019

Особенности продвижения в digital

До сих пор ключевым каналом коммуникации для банков является телевидение, но в первом полугодии 2019 года затраты в digital выросли на 25%, что выше роста категории в целом.

При этом доля затрат на продвижение услуг расчётно-кассового обслуживания (РКО) традиционно высокая, так как прочие услуги в большинстве случаев используются теми клиентами, которые уже обслуживаются в банке, и РКО является для пользователей некой «точкой входа», драйвером для последующего наращивания списка услуг.

Источник: Mediascope, B2B, h2 2019 (другие услуги — кредитование бизнеса, эквайринг, зарплатные проекты, депозиты и так далее)

Интерес аудитории к тематике в интернете также демонстрирует рост. На это влияют и внешнеэкономические факторы: изменение законодательства в отношении самозанятых граждан и, как следствие, рост числа открываемых ИП и предприятий среднего и малого бизнеса. Используя поисковые системы и специализированные сайты, в том числе сайты самих банков, пользователи анализируют выгодность тарификации банков, дополнительные опции и специальные предложения.

Источник: Yandex.Wordstat, Google Trends (запросы: «расчётно-кассовое обслуживание», «расчётный счёт», «рко», «счёт для ип», «счёт для ооо»)

Подобное положение дел ставит банки перед необходимостью постоянного развития и совершенствования самих предложений. На сегодняшний день при продвижении продукта упор делается не только на выгодную тарификацию, но и на любые дополнительные опции: наличие приложения, моментального доступа к счетам с любого устройства, проценты на остаток по счёту, помощь в оформлении документации, электронная бухгалтерия, юридическая поддержка и ряд других бенефитов.

Возможность открыть счёт без посещения банка — популярная опция, интересующая пользователей. Так работа с потенциальными клиентами через интернет будет занимать всё большую долю в сплите коммуникации банков как с будущими клиентами, так и с текущими, в том числе через мобильные версии сайтов и приложения.

При относительно стабильном росте уровня спроса аудитории, банки наращивают конкуренцию в данной сфере и по результатам полного 2019 года можно предположить рост затрат около 20% от бюджетов 2018 года.

Прогнозы

Существующая картина конкуренции представляет определённый интерес, как в плане активности банков в данном направлении, так и в плане перспектив развития. На протяжении рассматриваемого периода число юридических лиц постепенно снижается и на конец июня 2019 по сравнению с 2018 составляет −4%. Подобное расхождение в динамике прироста инвестиций рекламодателей и числа их потенциальных клиентов является серьёзной предпосылкой к изменению основных трендов.

Динамика общего количества юридических лиц:

Источник: ФНС, данные по общему количеству ООО и ИП за I полугодие 2017-2019гг

Основываясь на имеющихся данных, можно предположить, что в ближайшее время мы столкнёмся с:

• сокращением бюджетов рекламодателей;
• снижением активности банков в сегменте B2B;
• укреплением лидирующих позиций отдельных банков в сегменте;
• развитием дополнительных категорий услуг, для привлечения клиентов конкурентов.

В 2020 году столь активно развивающийся за последние три года рекламный рынок банковских услуг для бизнеса может претерпеть ряд существенных изменений. В новых условиях на первое место выходят такие важные показатели, как грамотное позиционирование, формирование уникальных предложений, работа не только с новыми потребителями, но и клиентами, которые на текущий момент уже имеют обслуживание в других банках.

В текущей ситуации необходимо особенно внимательно следить за активностью конкурентов и формировать собственный поход, опираясь не только на рост, либо снижение вложений, но и учитывая целый ряд внешних факторов, от общих, макроэкономических, до ситуативных, внутри самой категории.

Комментарий эксперта: банкам второго эшелона станет невыгодно привлекать малый бизнес

Дмитрий Алимов Руководитель отдела клиентского сервиса агентства iConText

«На текущий момент в маркетинге B2B-сегмента финансового сектора наблюдается картина, аналогичная той, что мы видели несколько лет назад с депозитами для физических лиц.

Банки в поисках инструментов увеличения фондирования активно привлекали пользователей, наполняя этот сегмент маркетинговыми инвестициями. В результате это привело со временем к столь значительному росту стоимости привлечения, при котором само по себе привлечение и обслуживание стало нецелесообразным.

Свой вклад в это внесли, в том числе, снижение ставки рефинансирования ЦБ, а также пролонгированные депозиты с 2014 года (когда пользователи открывали рублевые вклады по завышенным ставкам).

Выглядит так, что фокус на открытии расчётных счетов для юридических лиц может преследовать похожие цели. Только в отличие от ситуации с депозитами, описанной выше, привлекаются гораздо более значительные объёмы средств, а потолок по привлечению клиентов вполне осязаем.

Я думаю, что в обозримом будущем мы должны увидеть переломный момент, при котором банковский сектор разделится на две группы: банки средней руки перестанут видеть коммерческую целесообразность привлечения малого и среднего бизнеса, а крупные банки с запасом прочности и госбанки, участвующие в программах поддержки малого и среднего бизнеса, займут наибольшую часть сектора корпоративного бизнеса».

Мнение редакции может не совпадать с мнением автора. Ваши статьи присылайте нам на [email protected]. А наши требования к ним — вот тут.

Источник фото на тизере: Фотобанк Photogenica

Новости / Частным лицам — UKRSIBBANK

Все чаще в социальных сетях или в метрополитене можно увидеть рекламу, которая призывает рядовых вкладчиков вложить деньги в ОВГЗ.
ОВГЗ – это украинские облигации внутреннего государственного займа.

Непопулярность украинских ОВГЗ среди мелких частных инвесторов в сравнении с банковскими депозитами подтверждает статистика. Как рассказал НВ Бизнес, Начальник департамента персональных банковских услуг UKRSIBBANK BNP Paribas Group, Игорь Левченко: всего 0,86% (7,4 млрд грн) от общего объема рынка ОВГЗ (748,4 млрд грн) приходится на украинцев-физлиц. Тогда как на банковские депозиты в 2018 году граждане разместили 268,9 млрд грн.

Итак, облигации внутреннего госзайма – это ценные бумаги, которые выпускает государство Украина в лице Министерство финансов для привлечения средств исключительно на внутреннем рынке. Полученные деньги направляются на обслуживание текущих долгов государства или других нужд, связанных с госбюджетом.

Украина обязана инвесторам в ОВГЗ выплатить их номинальную стоимость при погашении и доход, согласно условия размещения. Погашение ОВГЗ в полном объеме (100% суммы) гарантировано государством.

Начальник департамента персональных банковских услуг UKRSIBBANK BNP Paribas Group Игорь Левченко назвал НВ Бизнес шесть основных преимуществ ОВГЗ перед банковским депозитом:

Надежность. Ни один банк в Украине не имеет рейтинг выше чем рейтинг государства, в котором этот банк работает. Рейтинг  государственных облигаций выше, чем рейтинг самого стабильного банка в Украине.

Гарантии. Государство, в рамках фонда гарантирования вкладов, гарантирует в случае банкротства банка, вкладчикам банка возврат средств до 200 тыс грн. Исключением является государственный Ощадбанк, по которому государство  гарантирует 100% возврата вкладов. С ОВГЗ ситуация кардинально иная, правительство гарантирует возврат 100% инвестиций по всем ОВГЗ.

Доходность. Доходность ОВГЗ в гривне равняется или выше учетной ставки НБУ (сейчас 18% — Авт.), по валюте колеблется в диапазоне от 4% до 7% годовых. Ни один из надежных банков в Украине не может предложить аналогичные процентные ставки.

Налогообложение.  Доход по ОВГЗ не облагается налогом, кроме военного сбора в размере 1,5%, в тоже время на доход от депозитных вкладов распространяется ставка налогообложения в размере 18%, а также военный сбор – 1,5%.

Ликвидность. Срочные вклады в банках, как правило, оформляются на период от 3-х месяцев до 1-1,5 лет и не всегда могут быть расторгнутыми досрочно. В случае с ОВГЗ инвестор может в любой момент продать свои бумаги на вторичном рынке и получить средства на свой счет. Также держатель ОВГЗ регулярно получает выплату по купону с оговоренной доходностью.

Разнообразие. ОВГЗ эмитируются в гривне и долларах США. Инвестор может обеспечить себе высокую доходность, регулярные выплаты по купону и надежность в двух базовых валютах. Номинал одной ОВГЗ в гривне – 1000 UAH, одной ОВГЗ в долларах США – 1000 USD.

Больше информации о том, где получить информацию о текущем выпуске ОВГЗ, как купить, в какие ОВГЗ выгоднее инвестировать и как выплачивается доход, читайте в полной публикации Новое Время Бизнес Петра Шевченко: «Как частный инвестор может купить ОВГЗ и сколько можно заработать на этих ценных бумагах».

Узнавайте информацию о возможности покупки ОВГЗ на сайте UKRSIBBANK по ссылке. Также в Киеве обращайтесь за консультацией в отделений UKRSIBBANK BNP  Paribas Group по адресам:

• бул. Тараса Шевченко 35
• ул. Крещатик, 24
• ул. Мечникова, 2 БЦ Парус

Можно ли в Латвии создавать компании мирового уровня? — Илона Гульчак

В настоящее время в Латвии активную деятельность после окончания вузов начинает поколение, мечтающее стать новыми Илонами Масками и ищущее возможности проявить себя. Создание стартапов или начинающих компаний кажется им хорошей возможностью для реализации своих высоких амбиций. Да и время для этого сейчас самое подходящее, потому что сегодня стартапы развиваются в Латвии более равномерно, и среда становится все более структурированной. Наблюдается также явная поддержка со стороны государства и готовность поддерживать стартапы. У нас хорошо развита экосистема начинающих компаний, которая становится все более упорядоченной, предлагая надежную модель сотрудничества между ее участниками. В Латвии развивается очень привлекательная и благоприятная среда для научных идей — Илона Гульчак

Deep-tech – новичок в увлекательном мире стартапов

Многие знают, что в Латвии стартапы в области информационных технологий, программного обеспечения и fintech или финансовых технологий достаточно развиты и сильны. К этой группе присоединяется новая, современная тенденция – deep-tech или наукоемкие стартапы. Это компании, объединяющие бизнес и науку. Deep-tech быстро развивается, поскольку в Европе в наукоемкие стартапы ежегодно вкладывается от трех до четырех миллиардов евро. Примечательно, что страны Балтии, особенно Латвия, сформированы как центр deep-tech стартапов, что также было отмечено и замечено международными представителями. Несмотря на ограниченную производственную базу, у нас есть исторический опыт и исторические связи, которые позволяют deep-tech стартапам развиваться в Латвии. В нашей стране есть научная база, которая способствует процветанию именно deep-tech стартапов. Здесь работают квалифицированные ученые, сильные предприниматели, доступна широкая финансовая поддержка, как европейских фондов, так и частных инвесторов. Отрадно, что Латвия постепенно становится международным центром, где ученые могут привносить технологии в нашу страну для их разработки и коммерциализации, предлагая Латвии необходимые ноу-хау и компетентность для реализации плана. Deep-tech стартапы могут представлять различные области, например, медицинские технологии, химия, материаловедение, нанотехнологии, Artificial Intelligence (AI) или искусственный интеллект (ИИ). Следует понимать, что deep-tech стартапы отличаются от остальных стартапов более длинным путем, процессом до внедрения продукта на рынок. Помимо многократных тестов, развития прототипов, разработки и утверждения также необходимо найти правильные способы промышленного тестирования созданных продуктов. В мире все вышеупомянутые deep-tech области развиваются очень быстро, и экологические аспекты, все, что связано с энергетикой, решениями в области чистой энергии, очисткой сточных вод и обращением с отходами, также имеют здесь важное значение.

История успеха Schaeffler Baltic или deep-tech в действии

Одной из самых выдающихся отечественных историй deep-tech успеха является мощная научно-технологическая компания Naco Technologies, которая была создана в Латвии и приобретена немецким гигантом Schaeffler, взяв под свой контроль компанию и продемонстрировав ее высокий уровень. В Латвии по заказу Schaeffler AG сотрудники компании в исследовательском центре разрабатывают различные новые типы продуктов, расширяя изобретательский портфель Группы. Продолжая начатое, они занимаются развитием различных технологий, тестами, испытаниями. Совершенно очевидно, что их технология и продукт являются инновационными, с научно-исследовательским компонентом высокого уровня.

Реактор коммерциализации и другие варианты поддержки стартапов

Одним из способов, с помощью которого deep-tech и другие стартапы могут начать свою деятельность и разработки, является Реактор коммерциализации, который предлагает Программу акселерации и инвестиции в исследовательские стартапы. Это способ объединить предпринимательские таланты с научными компетенциями, тем самым развивая научно-технический бизнес. Объединяя предпринимателей и создателей научных инноваций, можно внедрять значительные инновации в различных секторах. Это очень важно и приносит пользу всем – ученым и предпринимателям, отраслям, инвесторам и стране в целом.

Стартапы могут также использовать различные механизмы привлечения капитала, например, государственное финансирование, различные гранты, а также crowdfunding или народное финансирование, которые в настоящее время также доступны стартапам. На данный момент у стартапов есть четкая схема возможностей привлечения финансирования, начиная от фондов акселерации, которые предлагают финансирование в течение самого процесса акселерации, и до инвестиций мелких фондов, которые помогают компаниям развиваться дальше. В то же время можно также получать различные гранты от отдельных глобальных корпораций, таких как Philips, Merck, Pfizer, Sony и других, которые поддерживают определенных акселераторов, поскольку они заинтересованы в различных инновациях и, выдавая гранты, стимулируют инновации в своей отрасли. На глобальном и латвийском уровне инвесторы все чаще вкладывают средства не только в исследования и разработки внутри компаний, но также в стартапы и программы акселерации.

Банковская поддержка стартапов

Конечно, вполне закономерно, что за счет поддержки стартапов банки больше смотрят в сторону fintech стартапов. Например, Baltic International Bank предлагает решение API Sandbox для открытой платформы сотрудничества (Open Banking). Это безопасная среда, в которой сторонние поставщики услуг могут тестировать идеи и инновации в области управления активами и финансами. Замечательно, что решение подходит как для крупных компаний, так и для независимых разработчиков, особенно для тех, кто интересуется новыми цифровыми продуктами, услугами и инновациями.

Дух предпринимательства и отличная идея

Следует понимать, что различные типы стартапов имеют возможность создавать свой собственный бизнес с глобальным взглядом, потенциалом и возможностями экспорта в дополнение к самовыражению и реализации своих амбиций. Кроме того, энергичные предприниматели могут, например, обратиться к инновационным центрам в разных университетах Латвии и вместе с учеными развить свой бизнес, разрабатывая новые уникальные продукты мирового уровня. Разработанные учеными технологии важны для латвийских компаний и способствуют развитию продуктов с высокой добавленной стоимостью. Основываясь на научных достижениях, существует возможность создания технологически насыщенных компаний с международным потенциалом роста. Я желаю Латвии стать влиятельным в Европе центром создания высокотехнологичных стартапов!

Автор – заместитель председателя совета Baltic International Bank

 

столярная мастерская из Нижнекамска — Реальное время

Спецпроект «Реального времени» о предпринимательских инициативах татарстанцев и рекомендациях SMM-специалистов. Часть 25-я

Столярная мастерская под руководством Валерия Изотова заработала в Нижнекамске лишь в январе этого года, но ее продукция уже заинтересовала жителей города. В основе производства — различная мебель из древесины, спрос на которую в последнее время растет. Как продвигать аккаунт мастерской в соцсетях — свои рекомендации в рамках спецпроекта «Реального времени» дают эксперты ведущих СММ-агентств.

От кроваток до стульев-трансформеров

Бизнес по изготовлению деревянной мебели Валерий Изотов начал с создания детских кроваток. Прежде работал в строительной сфере, занимал должность механика-энергетика, но всегда увлекался столярным делом. Поэтому 2 года назад, изучив рынок, покупательский спрос, решил открыть мини-фабрику по производству мебели из эко-древесины. Однако реальные намерения удалось реализовать только в этом году. Его столярная мастерская «Древо» выпускает ключницы, шкафы, уголки и скамейки для кухни.

Все изделия Валерий Изотов делает своими руками, приглашая при сложных заказах помощника. Одной из новинок для мастера-столяра стали стулья-трансформеры. Казалось бы, обычный с виду стул, при раскладывании превращается в лестницу-стремянку, которая позволяет доставать вещи с высоких полок или выполнять мелкие ремонтные работы по дому.

В перспективе Изотов планирует расширить ассортимент и выйти на рынок соседних городов и регионов. Как этого добиться, ведя бизнес-аккаунт в «Инстаграм», — рекомендации дает эксперт — проектный директор коммуникационного агентства «Без воды» Полина Романова.

На аватар — собственный логотип или фото

Описание профиля. Сразу понятно, что это бизнес-аккаунт, так как указана сфера деятельности — товар/услуга и есть кнопка «Позвонить», и это плюс.

1. Данный аккаунт в основном профессиональный: личного практически ничего нет, кроме поста, где упоминается про подарок от папы. Публикаций мало, вести аккаунт начали недавно. При этом хорошо, что подписок меньше, чем подписчиков. Некоторые странички грешат, подписываясь на 100 500 пользователей и думая, что так на них все подпишутся в ответ. Чтобы аккаунт выглядел солидно, количество подписчиков должно превышать количество подписок.
2. Аватарка — заимствованный визуал. Вместо этого лучше сделать что-то свое. Для этого можно обратиться к графическому дизайнеру-фрилансеру или же поставить фото.
3. В шапке профиля лучше убрать «гарантия качества», так как это штамп. Стоит прописать что-то иное, соответствующее только «Древу», что поможет выделяться среди конкурентов. Поскольку есть кнопка «Позвонить», следует убрать номер телефона из шапки.
4. Я не увидела пост-знакомство со следующей информацией: что это за мастерская, кто создал, когда появилась, какой перечень услуг, какое дерево использует. Когда компания только появляется в социальной сети, лучше написать хотя бы небольшой пост о себе.

Визуальному оформлению — единый стиль

Стиль оформления ленты и хайлайтс отсутствует, а в обложках постов преобладают фото. Для формирования их единого стиля:

• определитесь, будут ли они в обработке в теплых оттенках или холодных
• чередуйте планы фотографий: крупных планов, средних и общих
• постарайтесь исключить заимствованные фото, при необходимости публикуйте визуалы без авторских прав. Их можно найти на бесплатных или платных стоковых сервисах.
• снимайте подведение итогов розыгрыша вертикально. Для удобной съемки можно купить подставку для телефона и поставить напротив экрана. И руки не заняты, и смартфон трястись не будет.
• откажитесь от визуалов, гуляющих по интернету и портящих ленту бизнес-аккаунта (https://www.instagram.com/p/CIsbVHQn92L/ и https://www.instagram.com/p/CITWt-anrv5/)

• еще рекомендую не использовать картинки с поздравлениями, которые тоже заимствованы и не вписываются в аккаунт (https://www.instagram.com/p/CMY9OmBDjyf/ и https://www.instagram.com/p/CJtCo84nbYS/)
• при выкладке видео или фото не стоит делать дополнительный фон, который преобразовывает визуал формата из 16:9 или 9:16 в 1:1 (https://www. instagram.com/p/CJoSkzuni5I/ и https://www.instagram.com/p/CMMvlydpZND/)
• Вертикальное видео лучше обрезать, например, 1:1 или 4:5, а горизонтального формата 16:9, в принципе, можно оставить. Красивую визуальную ленту можно выстроить без графики, используя фото и видео. Но если она крайне необходима, то опять же можно посмотреть стоковые сервисы.

Контенту разнообразия, а текстам уникальности

Слишком много продающих постов. Аудитория сидит в соцсетях, чтобы расслабиться и отвлечься от обычной суеты. В связи с этим она не любит прямые продажи и навязчивый контент. Поэтому необходимо заинтересовать аудиторию, показать, почему ваш продукт лучше, чем он отличается, почему стоит выбрать именно вашу мастерскую.

Составьте рубрикатор на основе хотя бы трех видов постов: например, продающие, полезные, развлекательные. Сделайте оптимальное соотношение: сколько постов какой рубрики будет опубликовано в месяц. Это поможет разнообразить контент и сделать его интересней. За розыгрыш ставлю плюс. Это отличная механика для привлечения внимания аудитории и ее разогрева.

Визуал: смело добавляйте видео с процессом создания мебели — людям нравится смотреть, как из ничего появляется что-то интересное. Фото и видео должны быть самого высокого качества. Обязательно проверьте перед съемкой настройки в телефоне и протрите камеру. Контент с некачественным визуалом малопривлекателен для аудитории.

Хештеги: они всегда должны соответствовать тематике поста. Например, под постом со шкафом не стоит писать #детскиекроватки, потому что это другой продукт. Плюс в том, что их под постами не так много — семь тегов вполне оптимально.

Копирайтинг:

• посты написаны простым языком. Если и вы хотите, чтобы ваши тексты читались легко, то пишите как для друзей, близких и знакомых,
• при ведении аккаунта важно помнить про уникальность текстов. Например, вы увидели необходимую информацию у какого-либо источника — отредактируйте текст под себя, применяя собственный стиль изложения,
• также при использовании сложных терминов в тексте прописывайте трактовку, вдруг подписчикам могут быть неизвестны значения,
• рекомендую изменить стиль оформления текстов: если в личном аккаунте вы можете позволить себе использовать бесчисленное количество смайлов, то в бизнес-аккаунте от этого стоит воздержаться,
• в постах не нужно писать «Вы» с большой буквы, так вы можете обращаться, например, в Директ, а в тексте стоит писать «вы» с маленькой буквы,
• Обязательно нужно проверять тексты на ошибки. Тексты — это ваше лицо. Лучше перепроверить все лишний раз. Облегчить эту задачу поможет сервис text.ru.

Хайлайтс: было бы здорово, если бы у него тоже было единое оформление обложек. Какой-либо информации о товарах и услугах, самой мастерской нет и ее стоит добавить — так подписчикам будет удобнее найти что-то и прочитать сразу. Визуал для хайлайтс лучше адаптировать под 9:16, таким образом он будем смотреться органичнее.

Модерация: отлично, что ни один вопрос про цену не остался без ответа, тут хвалю. Заметила, что комментарии без вопросов о цене остались без внимания. На них тоже нужно отвечать, чтобы поддержать интерес подписчиков. Первый шаг — завести аккаунт и наполнить — сделан, и это отлично. Желаю не останавливаться на достигнутом и смело двигаться вперед. Уверена, у «Древа» все получится. Успехов!

Ангелина Панченко

Бизнес Татарстан

где и почему украинцы хранят большие деньги почти без госгарантий — Минфин

Крупные депозиты — в валюте

Депозитные ставки по валютным депозитам упали практически до нуля. Но состоятельные клиенты по-прежнему предпочитают держать свои крупные сбережения в инвалюте.

По данным НБУ, общий портфель крупных вкладов (на сумму свыше 500 тыс. грн.) в гривне на 1 февраля текущего года составил 57,8 млрд грн. Аналогичный показатель для инвалюты ровно вдвое больше — 116,3 млрд грн.

Где деньги лежат

Группа банков-лидеров, в которых сконцентрировано больше всего крупных депозитов, несколько отличается от топ-банков с самыми большими портфелями вкладов физлиц.

Например, и в том, и другом ренкинге лидерами являются Приватбанк и Альфа-Банк. А вот, скажем, Укрэксимбанк, занимающий 6 место по объему вкладов физлиц в целом, по крупным валютным вкладам — на третьем месте, а по гривневым — на 6-ом.

Топ-10 банков по объему портфеля валютных средств на сумму свыше эквивалента 500 тыс. грн на 01.02.2021, млн $

Место	Банк	млн $
1	Приватбанк	1 174,2
2	Альфа-Банк	568,6
3	Укрэксимбанк	502,6
4	Укргазбанк	410,7
5	Укрсиббанк	381,6
6	Райффайзен Банк Аваль	335,3
7	ОТП Банк	327,3
8	ПУМБ	296,9
9	Прокредит Банк	180,0
10	Креди Агриколь Банк	142,5

Источник: НБУ, расчеты «Минфина»

У Райффайзен Банка Аваль ситуация ровно противоположная. В общем ренкинге он занимает третью строчку, по крупным валютным вкладам — только на 6 месте, а по крупным гривневым — также на 3.

ОТП Банк в общем рейтинге занимает только 9 место, а по крупным вкладам — гораздо выше: по валюте — 7, по гривне — 5 позиция.

Топ-10 банков по объему портфеля гривневых вкладов на сумму свыше 500 тыс. грн

Место	Банк	млрд грн
1	Приватбанк	27,2
2	Альфа-Банк	8,3
3	Райффайзен Банк Аваль	8,2
4	ПУМБ	5,4
5	ОТП Банк	5,0
6	Укрэксимбанк	4,4
7	Укргазбанк	4,2
8	Укрсиббанк	3,6
9	Универсал Банк	3,1
10	Креди Агриколь Банк	2,5

С одной стороны, большой портфель крупных вкладов говорит о высоком доверии вкладчиков к банку, ведь крупные вклады покрываются госгарантиями лишь частично. Гарантированная сумма на данный момент составляет всего 200 тыс грн, тогда как средний «чек» крупных вкладов — под 2 млн грн, то есть в 10 раз больше.

Кстати, ФГВФЛ недавно анонсировал планы повысить гарантированную сумму только вдвое — всего до 400 тыс грн. Хотя ранее озвучивались цифры в 600 и даже 800 тыс грн.

С другой стороны, слишком высокая доля крупных вкладов может говорить о чрезмерной концентрации депозитного портфеля (когда более половины суммы вкладов приходится на незначительное количество клиентов). Это делает банк уязвимым в случае потери даже небольшого количества крупных вкладчиков.

У крупнейших банков с большими портфелями депозитов такая проблема встречается довольно редко, чего не скажешь о финучреждениях поменьше.

Долевое участие

«Минфин» подсчитал удельный вес крупных вкладов в гривне и в валюте в общем депозитном портфеле банков с портфелями физлиц от 1 млрд грн.

Вполне логично, что в целом концентрация по валюте более чем вдвое выше, чем по гривне.

Интересно, что в обоих ренкингах лидерами стали два очень разных игрока: Банк Клиринговый Дом, подконтрольный Юлии Левочкиной (народный депутат ОПЗЖ), и Прокредит Банк с западным капиталом.

Клиринговый Дом только недавно перешагнул барьер в 1 млрд грн по привлеченным от населения средствам. Благодаря этому он впервые стал участником рейтинга устойчивости «Минфина» по итогам 4 квартала 2020 года.

Крупные валютные вклады составляют более половины портфеля этого банка, а гривневые — еще 23%. Таким образом, суммарно крупные вкладчики формируют три четверти портфеля банка «Клиринговый Дом».

Этот банк замыкает тройку самых щедрых предложений по гривневым вкладам со ставками 10−11% годовых. Его опережают только Банк Альянс и monobank. По валюте предложения скромнее: доллар — не более 2%, по евро — вдвое меньше.

Читайте также: «Минфин» подсчитал, в какие банки вкладчики несли деньги, а из каких забирали

Общий портфель средств населения в Прокредит Банке намного больше — почти 9 млрд грн (13 место в общем списке). Однако концентрация крупных вкладчиков еще больше — 81%. Состоятельные клиенты доверяют банку преимущественно валюту: концентрация по валюте 58%, по гривне — 23%.

Прокредит предлагает самые высокие ставки среди банков с западным капиталом, как по гривне, так и по валюте. Доходность гривневого вклада на год до 9% годовых, долларового — 1,5%, евро — 1% годовых. Очевидно, за счет относительно высоких ставок банк пытается компенсировать отсутствие разветвленной региональной сети.

Топ-10 банков по доле крупных валютных вкладов в депозитном портфеле физлиц, %

Место	Банк	Доля, %
1	Прокредит Банк	58
2	Клиринговый Дом	51
3	Укрэксимбанк	48
4	Банк Восток	47
5	Таскомбанк	43
6	ОТП Банк	42
7	МТБ Банк	39
8	Укргазбанк	38
9	Правэкс Банк	38
10	Креди Агриколь Банк	36

Источник: НБУ, расчеты «Минфина»

Третью позицию по показателю концентрации крупных вкладов также делят весьма разные банки: государственный Укрэксимбанк, венгерский ОТП Банк и отечественный Банк Восток с общей долей крупных вкладов на уровне 65%.

При этом совокупный портфель Укрэксима почти в шесть раз больше, чем у Банка Восток. Но у обоих финучреждений большой перекос по крупным вкладам в сторону валюты — 48% крупных вкладов. В ОТП валютная составляющая 42%.

Самые выгодные ставки по гривне предлагает Укрэксимбанк — до 8,2% годовых, чуть меньше — Банк Восток (до 8%) и ОТП Банк (до 6,25%).

По валюте (доллару и евро) меньше всех предлагает ОТП Банк — 0,01%. Банк Восток по доллару дает 2%, Укрэксим — 1,8%. По евро 1,5% — у Востока и 1,2% — у Укрэксима.

Более чем наполовину за счет крупных вкладов сформированы депозитные портфели таких банков, как Креди Агриколь Банк (59%), Правэкс Банк и Таскомбанк (по 56%), Альфа-Банк (55%), Укргазбанк (52%).

Топ-10 банков по доле крупных гривневых вкладов в депозитном портфеле физлиц, %

Место	Банк	Доля, %
1	Клиринговый Дом	23
2	Креди Агриколь Банк	23
3	ОТП Банк	23
4	Прокредит Банк	23
5	Райффайзен Банк Аваль	21
6	Полтава-банк	20
7	Кредобанк	19
8	Альфа-Банк	19
9	ПУМБ	19
10	Правэкс Банк	18

Источник: НБУ, расчеты «Минфина»

Интересно, что самая низкая доля крупных вкладов среди исследуемых финучреждений у не самых крупных банков, специализирующихся на розничном бизнесе. Так, у Форвард Банка этот показатель всего 3%, Идея Банка — 11%, А-Банка — 13%.

Средний депозитный чек

В целом по системе средняя сумма одного крупного гривневого вклада — 1,7 млн. грн. Для валютного этот показатель немного больше — $74 тыс (около 2 млн грн).

Интересно, что сейчас банки практически не предлагают бонусов к депозитным ставкам в зависимости от суммы. Еще несколько лет назад такая практика была массовой.

Как в гривне, так и в валюте самые крупные вклады хранятся в Таскомбанке и Банке Восток. В первом средний чек крупного валютного депозита превышает $218 тыс, гривневого — почти 2,6 млн грн. В «Банке Восток» — $167 тыс и 2,5 млн грн соответственно.

Топ-10 банков по размеру средней суммы крупных валютных депозитов, тыс. $

Банк	тыс. $
Таскомбанк	218
Банк Восток	167
Банк Альянс	148
Полтава-банк	135
Индустриалбанк	134
Банк Кредит Днепр	103
Аккордбанк	95
Укргазбанк	90
Укрэксимбанк	90
Мегабанк	89

Источник: НБУ, расчеты «Минфина»

В топ-10 по показателю средней суммы в валюте вошло немного крупнейших банков. Среди них — Укрэксимбанк и Укргазбанк.

В топ-10 в гривне, кроме вышеупомянутых госбанков, также присутствуют Альфа-Банк Украина, ОТП Банк и банк «Пивденний».

Топ-10 банков по размеру средней суммы крупных гривневых депозитов, млн грн

Банк	млн грн
Таскомбанк	2,6
Банк Восток	2,5
Полтава-банк	2,4
Аккордбанк	2,2
ОТП Банк	2,1
Укрэксимбанк	2,1
Банк Инвестиций и Сбережений	2,1
Альфа-Банк	2,0
Банк «Південний»	2,0
Укргазбанк	1,9

Источник: НБУ, расчеты «Минфина»

Самые мелкие среди крупных валютных вкладов размещены в банке Форвард ($23 тыс. ) и Идея Банке ($39 тыс).

По гривне компанию этим же банкам составил Приват со средним чеком чуть более 1 млн грн.

Авантюрные спекуляции, рисковое кредитование, отсутствие регуляции: почему в мире вспыхивают финансовые кризисы

Все финансовые кризисы, несмотря на сходства, имеют свою специфику. Таким образом, дают возможность вынести различные уроки на будущее

Финансовый кризис предполагает резкое падение стоимости каких-либо финансовых инструментов. Фото: pixabay.com

Коллапс в финансовом секторе затрагивает все сферы нашей жизни, поскольку другие отрасли опираются на его поддержку. Что же вызывает финансовые кризисы? Чтобы это выяснить, мы подобрали наиболее масштабные из них.

Кредитный кризис 1772 года

В середине 1760-х годов Британская империя с многочисленными колониями накопила огромные богатства. Финансовый сектор кипел: банки щедро сыпали деньгами, не беспокоясь о надежности инвестиций. А спекуляция акциями Ост-Индской компании и покрытие убытков за счет депозитов клиентов воспринимались как должное.

Однако когда 8 июня 1772 Александр Фордайс — один из партнеров британского банковского дома Нил, Джеймс, Фордис и Даун — бежал за границу, чтобы не погашать долг, в стране началась паника. Перед банками выстроились колонны кредиторов, требовавших вернуть их вклады. Коллапс распространился на два десятка британских и шотландских банков, а также вызвал кризис ликвидности в Амстердаме.

Великая депрессия 1929 – 1939 гг.

Из-за кризиса безработица выросла до 25%. Фото: russian.rt.com

Экономисты и историки называют ее самой страшной финансово-экономической катастрофой ХХ века. Кризису предшествовал бум фондового рынка в США. В 20-е среди взрослых американцев не было таких, которые не владели бы акциями хотя бы какого-то предприятия. Спекулятивные неистовства бушевали на Нью-Йоркской фондовой бирже (NYSE). С начала октября 1929 цены на акции выросли до рекордных величин, а базовый показатель Dow Jones Industrial Average лишь за пять лет вырос на 500%.

Пузырь NYSE лопнул 24 октября 1929, который вошел в историю как Черный четверг. Обвал цен на акции продолжился в Черный понедельник, 28-го, и Черный вторник, 29 октября. Промышленный индекс Dow Jones (DJIA) за эти два дня упал более чем на 20%, а фондовый рынок США в целом — почти на 90%.

Крах фондового рынка 1929-го вызвал волну частных и корпоративных банкротств и поставил экономику США тупик. В начале года уровень безработицы составлял 3,2%, а до 1933-го вырос до 24,9%. Катастрофа распространилась на Европу, вызвав крушение «Боден-Кредит Анштальт», важнейшего банка Австрии.

Пузырь NYSE лопнул 24 октября 1929. Фото: historiosophy.ru

Интересно, что создана в 1913 г. Федеральная резервная система (ФРС) оставалась неактивной в течение первых восьми лет своего существования. Увеличивая предложение денег и поддерживая низкую процентную ставку в течение десятилетия, ФРС подпитывала быстрый рост, предшествовавший краху. Избыток денежной массы раздул фондовый и рынок недвижимости. После того, как пузыри лопнули, ФРС сократила предложение денег почти на треть. Это привело к серьезным проблемам с ликвидностью во многих мелких банках и лишило надежды на быстрое восстановление.

Новоизбранный в 32-м году президент Франклин Д. Рузвельт запустил Новый курс, который помог обуздать спад. Многие из его программ актуальны до сих пор.

Азиатский кризис 1997 года

В конце 90-х спекулятивные потоки капитала, что перетекали из развитых стран в восточно-азиатские экономики Таиланда, Индонезии, Малайзии, Сингапура, Гонконга и Южной Кореи (известные тогда как «азиатские тигры»), привели к чрезмерному росту кредитования и накопления долга в этих экономиках.

В июле 1997 года правительство Таиланда вынуждено был отказаться от фиксированного обменного курса к доллару США, ссылаясь на отсутствие валютных ресурсов. Это вызвало волну паники на азиатских финансовых рынках и отток иностранных инвестиций на миллиарды долларов. МВФ должен был вмешаться, предоставив странам пакеты помощи во избежание дефолта.

Аргентинский кризис конца 90-х — 2002 года

Доля аргентинцев, живущих за чертой бедности выросла до 57,5%. Фото: wikipedia.org

В течение 90-х годов Аргентина по показателям роста опережала большинство стран Латинской Америки. Однако в конце века после неудачной привязки аргентинского песо к доллару США, рост суверенного долга и банковского коллапса, страна скатилась к глубокому кризису. Во-первых, жесткая привязка к доллару сделала отечественные товары не конкурентоспособными. Во-вторых, правительство прибегало к заморозкам банковских депозитов. Это возмутило панические настроения среди населения, поскольку лишило средств защиты их сбережений от высокой инфляции.

В декабре 2001 года МВФ сообщил, что прекращает поддержку Аргентины, поскольку правительство не выполняет условия программы спасения, принятой в сентябре того же года. Таким образом, Аргентина потеряла доступ к иностранному капиталу. Это было шоком для правительства, привыкшего получать щедрую, по сравнению с другими странами, поддержку от Фонда. Кризис был неизбежным. 23 декабря 2001-го новоизбранный президент Родригес Саа объявляет о невыплате суверенного долга Аргентины на $ 93 млрд.

Кризис имел значительные социальные последствия. Уровень безработицы вырос с 14,8% в 1998 году до 22,5% в 2001-м. Доля аргентинцев, живущих за чертой бедности резко возросла с и без того высоких 25,9% в 1998 году до 57,5% в 2002-м.

Финансовый кризис 2007-2008 годов

Мировому финансовому кризису 2007-2008 гг. предшествовал ипотечный кризис в США. Банки живо выдавали ссуды американцам с низкими доходами и с плохой кредитной историей. Впрочем, по мнению экспертов, главным фактором финансового кризиса был чрезмерный интерес банков к деривативам, связанных с жильем.

Главным фактором финансового кризиса был чрезмерный интерес банков к деривативам. Фото: pixabay.com

Эти сложные финансовые продукты были настолько выгодными, что побуждали банки идти на чрезмерный риск. Схема была такова. Банки продавали кредиты хедж-фондам на вторичном рынке. Затем хедж-фонд совмещал залог по ним с большим количеством подобных ипотечных кредитов. Затем хедж-фонд продавал залог, обеспеченный ипотекой, инвесторам.

Инвесторы не боялись дефолта, поскольку имели страховку — дефолтный своп. Они продавались солидными страховыми компаниями, такими как American International Group. Со временем свопами владели все, включая пенсионные фонды, крупные банки, хедж-фонды и даже отдельных инвесторов. Одними из крупнейших владельцев были Bear Stearns, Citibank и Lehman Brothers. Производный инструмент, основанный на сочетании недвижимости и страхования, был очень выгодным.

Lehman Brothers был крупным держателем дефолтных свопов. Фото: thenationalnews.com

По мере роста спроса на эти деривативы рос спрос банков на выдачу жилищных займов, поэтому их предлагали почти любому. Однако повышение ставок ФРС в 2007 году вызвало резкое увеличение процентов по ипотечным займам. Американцы уже не могли обслуживать кредиты. Дефолты заемщиков вызвали кризис ликвидности банков.

Американцы остро ощутили последствия кризиса: доходы домохозяйств упали на 40%, а безработица выросла до 7%. Спасение страны никогда не стоило налогоплательщикам $700 млрд. Кризис распространился на Евразию. В Европе больше всего пострадали Греция, Ирландия, Латвия, Португалия и Украина, в Азии — Россия, Китай и Япония.

Глобальный финансовый кризис 2020-го

Фондовые рынки просели на 30%. Фото: pixabay.com

Кризис стал следствием правительственных ограничений мобильности, направленных на сдерживание длительной пандемии COVID-19. В конце февраля на мировых фондовых рынках начался обвал. К марту рынки просели на 20-30%. Впрочем, к концу года многие индексы возобновились или установили новые рекорды. Однако, по мнению Кармен Рейнхарт, вице-президента и главного економиста Группы Всемирного банка, в финансовом секторе набирает обороты тихий финансовый кризис, который может поставить под угрозу перспективы восстановления экономики.

Наряду с временным мораторием на взыскание долга, многие страны смягчили свои банковские нормы по классификации ссуд как неработающих. Поэтому, по мнению Рейнхарт, масштабы проблемных кредитов могут быть занижены. Вместе с тем финансовые учреждения, особенно небанковский сектор, могут быть недостаточно подготовленными к дефолтам. Ведь снижение суверенных кредитных рейтингов, которое достигло рекордного уровня, дает основания говорить о рисках дефолтов. Тогда банки, владеющие государственными ценными бумагами, понесут убытки.

Источник

2 способа инвестировать в интернет-банк

Потребители все чаще используют онлайн-банкинг, и многие из них вкладывают свои сбережения в прямые интернет-банки без отделений. Это серьезный сдвиг в банковской отрасли, и это большая возможность роста для инвесторов. Я выделил две акции, которые выиграют от этой мегатенденции, в том числе историю роста на ранней стадии и дешевый крупный банк, который является лидером в Интернете.

Megatrend: прямой Интернет-банкинг
Широкая доступность доступа в Интернет приводит к серьезным изменениям в предпочтениях потребителей в банковской сфере.С каждым годом все больше и больше людей пользуются услугами онлайн-банкинга. По данным Pew Research Center, в 2000 году 18% пользователей Интернета делали банковские операции в Интернете. К 2013 году эта цифра увеличилась более чем в три раза — сегодня 61% пользователей Интернета и 51% взрослых в США осуществляют банковские операции в Интернете. Фактически, онлайн-банкинг — излюбленный способ банковского обслуживания американцев. Согласно опросу Американской ассоциации банкиров, потребители предпочитают интернет-банкинг посещению отделения более чем в 2 раза. Кроме того, все больше потребителей считают отделения банка ненужными — они могут получить доступ к своим счетам в Интернете.Трафик филиалов сегодня, если судить по операциям с кассирами, упал более чем на 50% с 1995 года. Я знаю, что мне очень мало пользы от местного отделения банка. Для меня выходить в интернет намного удобнее.

Интернет-банки с прямым подключением к потребителю обслуживают эту растущую группу потребителей (таких как я), которым удобно пользоваться исключительно онлайн-банкингом. У этих интернет-банков нет структуры затрат, связанной с функционированием физических отделений, и они передают эту экономию, взимая более низкие комиссии и выплачивая более высокие проценты по вкладам.Эта прямая модель, реализованная через Интернет, приносит пользу клиентам и банкам. Депозиты в прямых интернет-банках росли в три раза быстрее, чем в отрасли за последние пять лет. И хотя очевидно, что Интернет-банкинг определенно набирает обороты, он все еще относительно невелик по сравнению с банковским сектором в целом. Только около 5% клиентов банка используют прямой интернет-банк в качестве основного счета. Другими словами, интернет-банкам есть куда расти. И инвесторам еще не поздно заработать на этом мегатренде.

Банк Интернета
BofI Holding (NYSE: AX), холдинговая компания Банка Интернета, является крупнейшей публичной компанией, ориентированной исключительно на прямой Интернет-банкинг. Основанная в 1999 году, она имеет только один филиал в Сан-Диего, но у нее есть клиенты по всей стране. Он предлагает как бизнес-банкинг, так и потребительские услуги. Поскольку он работает в Интернете, его эксплуатационные расходы очень низкие. Его коэффициент полезного действия составляет 0,38, что лучше, чем у 93% аналогов.Это позволяет компании выплачивать более высокие проценты по вкладам, сохраняя при этом высокий уровень доходности. Рентабельность собственного капитала в прошлом году составила более 17%. А более высокие процентные ставки привлекали клиентов в массовом порядке. В прошлом квартале депозиты выросли на 30%, а прибыль на акцию увеличилась на 36%.

Конечно, сочетание роста и прибыльности компании не осталось незамеченным инвесторами. С начала года акции выросли более чем на 170%. Сегодня он торгуется с премией, кратной 25-кратной прибыли и 3.8-кратная балансовая стоимость. Если Банк Интернета продолжит свой поразительный рост, эти богатые мультипликаторы, вероятно, будут оправданы. Но даже небольшая икота может привести к значительному падению курса акций. Так что есть некоторый оценочный риск. Это также новый относительно небольшой банк с множеством более крупных конкурентов. А отрасль прямого интернет-банкинга все еще находится на начальной стадии. Таким образом, существует также коммерческий риск и риск исполнения. Я считаю, что возможность оправдывает риски инвестирования в Интернет-банк. Но я рассчитал свою позицию, чтобы отразить профиль высокого риска и высокого вознаграждения.

Capital One
Если вам не нравится инвестирование в акции с высокой кратностью роста, такие как Bank of Internet, рассмотрите Capital One Financial (NYSE: COF) для подверженности росту в интернет-банкинге. Capital One — шестой по величине банк в США по размеру активов. Он наиболее известен своими кредитными картами, но также предлагает потребительские и бизнес-банкинг. В 2012 году он завершил сделку на 9 миллиардов долларов по приобретению ING Direct USA, крупнейшего и наиболее авторитетного интернет-банка с депозитами на 84 миллиарда долларов.С тех пор ING Direct USA был переименован в Capital One 360, и его интернет-депозиты составляют примерно 40% от общей депозитной базы банка. Таким образом, Capital One должен извлечь выгоду из роста прямого интернет-банкинга.

Конечно, Capital One 360 ​​(прямой интернет-банк) — это лишь часть общего бизнеса Capital One. Вам также нужно будет чувствовать себя комфортно с другими его предприятиями и руководством. Судя только по размеру, Capital One вряд ли будет расти такими же быстрыми темпами, как Bank of the Internet.Но Capital One немного дешевле, его прибыль в 10 раз и балансовая стоимость меньше 1 — неплохо для прибыльного, хорошо управляемого и хорошо капитализированного банка. Capital One выплачивает 1,7% дивидендов, которые руководство планирует увеличить в будущем. В целом, Capital One может оказаться отличной долгосрочной инвестицией, даже если у нее отсутствует потенциал роста, свойственный Банку Интернета.

Глупая прибыль
Очевидно, что будущее прямого интернет-банкинга неизвестно, но возможности кажутся огромными.Согласно исследованию Accenture, прямые интернет-банки могут потребовать от до 15% традиционных банковских доходов к 2020 году. Если это так, то и Bank of the Internet, и Capital One должны получить значительные выгоды.

Эта статья представляет мнение автора, который может не согласиться с «официальной» позицией рекомендаций премиальной консультационной службы Motley Fool. Мы пестрые! Ставка под сомнение по поводу инвестиционного тезиса — даже нашего собственного — помогает всем нам критически относиться к инвестированию и принимать решения, которые помогают нам стать умнее, счастливее и богаче.

Беспокоитесь о доступе к наличным деньгам? Куда направить свои средства на случай чрезвычайной ситуации

Желание укрепить свою систему защиты в чрезвычайной ситуации — это естественно.

Для многих это означает наличие дополнительных наличных денег, будь то в банке, в кошельке или и там, и там.

Это особенно актуально сейчас, когда заголовки новостей меняются каждую минуту. Между тем, снижение Федеральной резервной системы процентных ставок почти до нуля означает, что вы будете получать еще меньше процентов по своим депозитам.

Тем не менее, эксперты говорят, что лучшее место для хранения вашего чрезвычайного фонда — это онлайн-сберегательный счет.

«Онлайн-сберегательные счета имеют лучшую доходность, поэтому вы можете сохранить покупательную способность этих денег», — сказал Грег МакБрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.

Даже несмотря на то, что процентные ставки падают, остается множество онлайн-счетов с выплатой около 1,5% годовых, сказал Макбрайд.

Хотя эти ставки снизятся, они все равно будут «на голову выше» того, что вы могли бы заработать в большинстве обычных банков или в фондах денежного рынка, сказал он.

Даже если вы только начинаете, никогда не поздно накопить чрезвычайные сбережения.

Наличие этого запаса наличных означает, что вы будете готовы, когда возникнут непредвиденные расходы — или непредвиденная возможность.

«Вам нужны чрезвычайные сбережения, как у вашего супруга», — сказал МакБрайд. «Это будет вашим партнером на всю жизнь».

Эксперты обычно рекомендуют иметь под рукой расходы на проживание не менее шести месяцев. По словам Макбрайда, если вы владелец бизнеса или единственный кормилец, лучше всего от 9 до 12 месяцев.

Эти советы помогут вам грамотно распорядиться своими деньгами, чтобы покрыть свои потребности в наличных деньгах в чрезвычайных ситуациях.

Остерегайтесь продажи акций, чтобы покрыть свои потребности.

У вас может возникнуть соблазн обратиться к своим инвестициям сейчас, чтобы покрыть ваши непосредственные потребности в финансировании.

Однако подумайте дважды, прежде чем делать это, — предупредил сертифицированный специалист по финансовому планированию Дуглас Бонепарт, президент и основатель Bone Fide Wealth в Нью-Йорке.

Цены на эти активы падают, и если вы продадите сейчас, вы зафиксируете эти убытки, сказал он.

«Вы сравниваете краткосрочную потребность в чрезвычайной ситуации с долгосрочным ростом», — сказал Бонепарт. «Вы должны быть осторожны, особенно когда речь идет о долгосрочных деньгах и пенсионных активах».

Сколько вы хотите иметь в кошельке

Беспрецедентные времена могут потребовать беспрецедентных мер. Для многих людей это может означать наличие большего количества денег в кошельках и дома, чтобы они чувствовали себя в большей безопасности.

«Я думаю, что перспектива стихийных бедствий и тому подобных вещей делает разумным всегда иметь под рукой немного наличных», — сказал Макбрайд.

Но будьте осторожны в отношении того, сколько физических денег вы фактически откладываете.

Больше от Personal Finance:
Сроки уплаты налогов могут измениться. Что вам нужно знать
Эти финансовые шаги могут помочь вам подготовиться к рецессии
Что для вас означает снижение процентных ставок ФРС до нуля

Если ваши деньги потеряны или украдены, их невозможно вернуть, сказал Макбрайд.

«Деньги в банке защищены государством, но деньги в вашем кошельке или под матрасом не несут никакой защиты», — сказал Макбрайд.

Имеет смысл иметь наличные под рукой, но имейте в виду, что это не обязательно должны быть сбережения всей вашей жизни, — сказал Бонепарт.

«Подумайте о том, что вам может понадобиться для облегчения покупок на несколько недель или, возможно, даже на месяц, и удерживайте эту сумму в лучшем случае», — сказал Бонепарт.

Сделайте привычкой сначала платить себе.

Если вы не сделаете сбережения привычкой, вы, скорее всего, не сможете успешно создать чрезвычайный фонд.

Лучший способ убедиться, что вы это сделали: настроить прямой депозит из своей зарплаты на специальный сберегательный счет, — сказал МакБрайд.

«Таким образом, вы сэкономите еще до того, как встанете с постели в день выплаты жалованья», — сказал МакБрайд.

Если вместо этого вы будете ждать, чтобы положить средства на счет после оплаты, вы рискуете, что у вас не будет денег или вы будете делать вклады непоследовательно, сказал он.

Убедитесь, что ваш счет застрахован на федеральном уровне.

Наличие страховки Федеральной корпорации по страхованию вкладов на деньги, которые вы вложили в сбережения, является ключевым моментом. Таким образом, каждый банк обычно покрывает до 250 000 долларов вашего депозита.

Вы можете убедиться, что ваш банк покрывается страховкой, зайдя на сайт FDIC, сказал Макбрайд. Часто ваше финансовое учреждение будет указывать название, под которым оно указано, в FDIC внизу своего веб-сайта.

Также важно обратить внимание на то, какой у вас аккаунт.

Фонды денежного рынка обычно считаются безопасными, сказал МакБрайд. Но во время финансового кризиса 2008-2009 годов один крупный фонд сломал доллар, а это означало, что его чистая стоимость активов упала ниже 1 доллара.

Следовательно, вы можете дважды подумать, прежде чем вкладывать свои чрезвычайные наличные в один из этих фондов.

«Это отличное место для парковки на вашем брокерском счете, если вы хотите покупать акции, которые потерпели неудачу», — сказал Макбрайд о фондах денежного рынка. «Но если вы хотите платить за аренду и не уверены, что получите для этого зарплату, убедитесь, что она находится на сберегательном счете с федеральной страховкой».

Денежный рынок — узнайте об инструментах и ​​функциях денежного рынка

Что такое денежный рынок?

Денежный рынок — это организованный биржевой рынок, участники которого могут ссужать и брать в долг краткосрочные высококачественные долговые ценные бумаги со средним сроком погашения один год или менее.Он позволяет правительствам, банкам и другим крупным учреждениям продавать краткосрочные ценные бумаги. Государственные ценные бумаги. Государственные ценные бумаги или рыночные ценные бумаги — это инвестиции, которые открыто или легко продаются на рынке. Ценные бумаги являются либо долевыми, либо долговыми. Для финансирования краткосрочного денежного потока Отчет о движении денежных средств Отчет о движении денежных средств (официально именуемый Отчет о движении денежных средств) содержит информацию о том, сколько денежных средств компания сгенерировала и использовала в течение определенного периода. . Он содержит 3 раздела: денежные средства от операций, денежные средства от инвестиций и денежные средства от финансирования.потребности. Денежные рынки также позволяют индивидуальным инвесторам вкладывать небольшие суммы денег в условиях низкого риска.

Некоторые из инструментов, торгуемых на денежном рынке, включают казначейские векселя, депозитные сертификаты, коммерческие бумаги, федеральные фонды, переводные векселя и краткосрочные ценные бумаги с ипотечным покрытием. Обеспеченная ипотекой ценная бумага (MBS) — это долговая ценная бумага, обеспеченная ипотекой или набором закладных.MBS — это ценная бумага, обеспеченная активами, которая торгуется на вторичном рынке и позволяет инвесторам получать прибыль от ипотечного бизнеса и ценных бумаг, обеспеченных активами.

Крупные корпорации с краткосрочными потребностями в денежных потоках могут брать займы на рынке напрямую через своего дилера, в то время как небольшие компании с избыточными денежными средствами могут брать займы через паевые инвестиционные фонды денежного рынка. Индивидуальные инвесторы, которые хотят получить прибыль на денежном рынке, могут инвестировать через свой банковский счет денежного рынка или паевой инвестиционный фонд денежного рынка.Паевой инвестиционный фонд денежного рынка — это профессионально управляемый фонд, который покупает ценные бумаги денежного рынка от имени индивидуальных инвесторов.

Функции денежного рынка

Денежный рынок способствует экономической стабильности и развитию страны, обеспечивая краткосрочную ликвидность правительствам, коммерческим банкам и другим крупным организациям. Инвесторы с лишними деньгами, которые им не нужны, могут инвестировать их на денежном рынке и получать проценты.

Вот основные функции денежного рынка:

1.Финансирование торговли

Денежный рынок предоставляет финансирование местным и международным трейдерам, которые остро нуждаются в краткосрочных средствах. Он обеспечивает возможность дисконтирования переводных векселей, что обеспечивает немедленное финансирование для оплаты товаров и услуг.

Международные трейдеры получают выгоду от приемных палат и дисконтных рынков. Денежный рынок также предоставляет средства для других единиц экономики, таких как сельское хозяйство и мелкая промышленность.

2.Политика центрального банка

Центральный банк несет ответственность за руководство денежно-кредитной политикой страны и принятие мер по обеспечению здоровой финансовой системы. Через денежный рынок центральный банк может эффективно выполнять свою функцию определения политики.

Например, краткосрочные процентные ставки на денежном рынке представляют преобладающие условия в банковской сфере и могут служить ориентиром для центрального банка при разработке соответствующей политики процентных ставок. Кроме того, интегрированные денежные рынки помогают центральному банку влиять на субрынки и реализовывать цели его денежно-кредитной политики.

3. Рост отраслей

Денежный рынок предоставляет легкий путь, на котором предприятия могут получить краткосрочные ссуды для финансирования своих потребностей в оборотном капитале. Из-за большого объема транзакций предприятия могут испытывать нехватку денежных средств, связанную с покупкой сырья, оплатой труда сотрудников или другими краткосрочными расходами.

Посредством коммерческих бумаг и финансовых векселей они могут легко занять деньги на краткосрочной основе. Хотя денежные рынки не предоставляют долгосрочные ссуды, они влияют на рынок капитала, а также могут помочь предприятиям получить долгосрочное финансирование.Рынок капитала оценивает свои процентные ставки на основе преобладающей процентной ставки на денежном рынке.

4. Самодостаточность коммерческих банков

Денежный рынок предоставляет коммерческим банкам готовый рынок, на котором они могут инвестировать свои избыточные резервы и получать проценты, сохраняя при этом ликвидность. Краткосрочные вложения, такие как переводные векселя, можно легко конвертировать в наличные для поддержки вывода средств клиентами.

Кроме того, когда они сталкиваются с проблемами ликвидности, они могут брать займы на денежном рынке на краткосрочной основе в качестве альтернативы займам в центральном банке.Преимущество этого состоит в том, что денежный рынок может взимать более низкие процентные ставки по краткосрочным кредитам, чем обычно делает центральный банк.

Типы инструментов, которыми торгуют на денежном рынке

Несколько финансовых инструментов создаются для краткосрочного кредитования и заимствования на денежном рынке, они включают:

1.

Казначейские векселя

Казначейские векселя считаются самыми безопасными инструменты, поскольку они выпущены с полной гарантией правительства США.Они регулярно выпускаются Казначейством США для рефинансирования казначейских векселей, достигших срока погашения, и для финансирования дефицита федерального правительства. Они приходят со сроком погашения один, три, шесть или двенадцать месяцев.

Казначейские векселя продаются с дисконтом к их номинальной стоимости, а разница между дисконтированной покупной ценой и номинальной стоимостью представляет собой процентную ставку. Их покупают банки, брокеры-дилеры, индивидуальные инвесторы, пенсионные фонды, страховые компании и другие крупные учреждения.

2. Депозитный сертификат (CD)

Депозитный сертификат (CD) выдается непосредственно коммерческим банком, но его можно приобрести через брокерские фирмы. Он имеет срок погашения от трех месяцев до пяти лет и может быть выпущен в любом номинале.

Большинство компакт-дисков предлагают фиксированный срок погашения и процентную ставку, и они влекут за собой штраф за снятие средств до наступления срока погашения. Как и текущий счет в банке, депозитный сертификат застрахован Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC). Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) — это государственное учреждение, которое обеспечивает страхование вкладов от банкротства банка.Тело было создано.

3. Коммерческие ценные бумаги

Коммерческие ценные бумаги — это необеспеченный заем, выдаваемый крупными учреждениями или корпорациями для финансирования краткосрочных потребностей в денежных потоках, таких как товарно-материальные запасы и кредиторская задолженность. Он выпускается со скидкой, при этом разница между ценой и номинальной стоимостью биржевой бумаги является прибылью инвестора.

Выпускать коммерческие ценные бумаги могут только учреждения с высоким кредитным рейтингом, и поэтому это считается безопасным вложением средств. Коммерческие ценные бумаги выпускаются номиналом от 100 000 долларов США. Индивидуальные инвесторы могут инвестировать в рынок коммерческих ценных бумаг косвенно через фонды денежного рынка. Коммерческие бумаги имеют срок погашения от одного месяца до девяти месяцев.

4. Банковский акцепт

Банковский акцепт — это форма краткосрочного долга, выпущенного фирмой, но гарантированного банком. Он создается векселем, предоставляющим предъявителю права на деньги, указанные на его лицевой стороне, на определенную дату.Он часто используется в международной торговле из-за преимуществ как для векселя, так и для предъявителя.

Держатель акцепта может решить продать его на вторичном рынке, и инвесторы могут получить прибыль от краткосрочных инвестиций. Срок погашения обычно составляет от одного месяца до шести месяцев с даты выпуска.

5. Соглашения об обратной покупке

Соглашение о обратной покупке (репо) — это краткосрочная форма заимствования, которая включает продажу ценной бумаги с соглашением об обратной покупке по более высокой цене в более поздний срок.Он обычно используется дилерами по государственным ценным бумагам, которые продают казначейские векселя кредитору и соглашаются выкупить их по согласованной цене позднее.

Федеральная резервная система покупает соглашения РЕПО как способ регулирования денежной массы и банковских резервов. Срок погашения договоров варьируется от ночи до 30 дней и более.

Другие ресурсы

CFI предлагает Сертифицированный банковский и кредитный аналитик (CBCA) ™ Сертификация CBCA® Аккредитация сертифицированного банковского и кредитного аналитика (CBCA) ® является мировым стандартом для кредитных аналитиков, охватывающих финансовые вопросы, бухгалтерский учет, кредитный анализ, анализ денежных потоков, моделирование ковенантов, погашение ссуд и многое другое. программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжить изучение и развитие своей базы знаний, ознакомьтесь с дополнительными соответствующими ресурсами ниже:

• Типы рынков — дилеры, брокеры, биржи Типы рынков — дилеры, брокеры, биржи Рынки включают брокеров, дилеров и биржи. Каждый рынок работает с разными торговыми механизмами, которые влияют на ликвидность и контроль. Различные типы рынков допускают разные торговые характеристики, описанные в этом руководстве.
• Возобновляемая кредитная линияРеволютивная кредитная линияРеволюционная кредитная линия — это кредитная линия, которая предоставляется между банком и бизнесом.Он поставляется с установленной максимальной суммой, и группы рынков долгового капитала (DCM)
• рынков долгового капитала (DCM) несут ответственность за предоставление консультаций непосредственно корпоративным эмитентам по вопросам привлечения заемных средств для приобретений, рефинансирования существующего долга или реструктуризация существующей задолженности. Эти группы работают в быстро меняющейся среде и тесно сотрудничают с партнером-консультантом.
• Стоимость долга Стоимость долга Стоимость долга — это доход, который компания предоставляет своим держателям долга и кредиторам.Стоимость долга используется в расчетах WACC для анализа оценки.

Куда теперь положить деньги? Интернет-вклады подлежат более строгому надзору

Застрелен Трейси Ли.

Китайцы склонны экономить. Там, где когда-то они носили мешки с деньгами для хранения в банках, большинство из них привыкли использовать свои мобильные телефоны, чтобы вкладывать средства в сберегательные продукты через сторонних брокеров.

Продукты для онлайн-депозитов выросли настолько быстро, что некогда стойкие скептики, такие как менеджер здравоохранения из Шанхая, 32-летняя Лили Ли, наконец-то уступили цифровой трансформации банковского дела и начали инвестировать в продукты для управления состоянием банков через мобильное платежное приложение Alipay от Ant Group.

Но теперь ей предстоит еще одна трансформация в отрасли. Небанковские сторонние онлайн-платформы, такие как Alipay, Tencent WeChat Pay и JD Finance, которые когда-то были главной силой в продвижении банковских депозитных продуктов, стали объектом пристального внимания правительства из-за того, что один высокопоставленный чиновник назвал «вождением без прав».

С середины декабря платформы перестали добавлять новые онлайн-депозитные продукты и перестали продавать продукты новым клиентам. Их отказ от интернет-маркетинга был результатом того, что было названо «вниманием регулирующих органов».

Что беспокоит власти?

Интернет-депозитные продукты, продаваемые на различных платформах, в основном предоставлялись городскими коммерческими и частными банками. Чтобы привлечь инвесторов, процентные ставки по таким предложениям, как правило, были намного выше, чем по обычным банковским депозитам.

Yingkou Coastal Bank, например, ранее предлагал 90-дневный срочный депозит на онлайн-платформе Airstar Finance с годовой процентной ставкой 4,4 процента, что почти в три раза выше ставки Промышленно-коммерческого банка Китая, крупнейшего кредитора страны. .Airstar поддерживается китайским производителем смартфонов Xiaomi.

Чтобы сделать его более привлекательным, сберегательный продукт Yingkou Coastal позволял производить предварительное снятие средств и транзакции без комиссии.

Инсайдеры отрасли объяснили внезапную остановку онлайн-депозитного бизнеса, который резко вырос в последние три года, недавней речью высокопоставленного чиновника Народного банка Китая, центрального банка страны.

«Ликвидность, которую рекламируют онлайн-депозитные продукты, отличается от традиционных сбережений, и такие финансовые услуги, предлагаемые финансовыми интернет-компаниями, являются незаконной финансовой деятельностью», — сказал Сунь Тяньци, директор Бюро финансовой стабильности центрального банка.«Это похоже на« опасное вождение без прав »и должно быть под присмотром».

Через три дня после выступления Alipay от Alibaba взяла на себя инициативу по удалению всех предложений по сбережению в Интернете со своей веб-страницы по управлению активами. Другие крупные платформы последовали его примеру.

«Мы внесли постоянные и упорядоченные корректировки в существующих клиентов и депозитных предприятий», — заявила JD Digits, владеющая JD Finance, добавив, что соответствующие продукты будут доступны в Интернете только существующим держателям и что их процентные ставки не пострадают.

«В будущем JD Finance будет уделять пристальное внимание соответствующей регуляторной политике и серьезно ее внедрять», — говорится в сообщении платформы.

Нет никаких сомнений в том, что сектор финансовых технологий в Интернете подул новый ветер.

В ноябре Китай приостановил крупнейшее в мире первичное публичное размещение акций на биржах в Гонконге и Шанхае, которое было объявлено Ant Group компании Alibaba. Неожиданный мораторий, введенный в последнюю минуту, застал рынки врасплох и сигнализировал о том, что Китай планирует ужесточить меры в секторе финансовых технологий, сказал в недавнем интервью Shanghai Daily Су Сяоруй, старший научный сотрудник Madai Institute.

В последний день 2020 года Комиссия по регулированию банковской и страховой деятельности Китая опубликовала заявление, в котором приветствовала усилия коммерческих банков по продвижению онлайн-депозитов, заявив, что это поможет повысить эффективность сектора финансовых услуг.

Тем не менее, наблюдательный орган сослался на такие проблемы, как неадекватное соблюдение требований, неосмотрительное управление рисками и недостаточная защита потребителей.

«Будь то оффлайн или онлайн-депозиты, банки должны строго соблюдать соответствующие законы и правила», — подчеркивается в заявлении.

Некоторые более мелкие банки стали в значительной степени полагаться на Интернет-платформы, которые генерируют почти 83% их депозитного бизнеса, сообщает Sun из центрального банка.

По сравнению с устоявшимися игроками, более мелкие банки испытывают большее давление, чтобы привлечь новых вкладчиков, но немногие из них имеют адекватные средства пополнения своего капитала, по словам исследователя Madai Су.

«Имея меньше физических отделений, эти мелкие кредиторы обращаются за помощью к крупным технологическим фирмам, хотя обычно они находятся в невыгодном положении в сотрудничестве», — сказала она.

В условиях растущей зависимости от онлайн-брокеров более мелкие банки не смогли создать сильные операционные возможности и возможности контроля рисков.

Привет РФ

Для решения этой проблемы регулирующие органы потребовали от банков независимого проведения основных операций по контролю рисков, включая одобрение кредитов и подписание контрактов, и заявили, что такой бизнес не может передаваться на аутсорсинг.

«Более мелкие банки пострадают больше всего, и они должны найти новые способы помочь себе, например научиться больше взаимодействовать с клиентами на их собственных платформах», — предположил Су.

Совместно с Народным банком Китая Комиссия по регулированию банковской и страховой деятельности Китая заявила, что недавно подготовила документы по регулированию депозитного бизнеса коммерческих банков, осуществляемого в Интернете. Как сказано в сообщении комиссии, правила будут обнародованы «в должное время».

Люди, которые привыкли сравнивать и выбирать депозитные продукты на сторонних платформах, могут остаться с меньшим выбором, отмечает Су.

«В долгосрочной перспективе интересы и права клиентов будут лучше защищены в соответствии с законодательством», — сказала она.

Потребитель Ли сказала, что она дважды подумает, прежде чем принимать решения по управлению капиталом в Интернете.

Вместо этого, по ее словам, она надеется, что аналогичные депозитные продукты будут доступны в основных банковских отделениях. Она сказала, что внимательно изучит условия вкладов, прежде чем совершать какие-либо окончательные покупки через мобильные банковские приложения.

Ли сказала Shanghai Daily, что доверяет физическим отделениям банков и их собственным онлайн-платформам.

Ван Хайлинь, работник информационных технологий, 20 лет, делится своим мнением.

Он сказал, что будет покупать сберегательный продукт в приложении Bank of Shanghai каждый день выплаты жалованья и более уверен в этом пути, чем в инвестировании через онлайн-финансовые платформы.

Для страхового агента Лю Интин изменение политики означает, что она тоже перейдет со сторонних платформ на собственные мобильные приложения банков. Она сказала, что однажды купила годовой накопительный продукт на Alipay, но не продлила его по истечении срока действия.

Лю сказала, что теперь она диверсифицирует свои инвестиции, помимо депозитных продуктов, включая фонды, облигации и страховые продукты.

Что нужно знать о маржинальной торговле

Покупка акций с маржой может показаться отличным способом заработать деньги. Если у вас есть несколько тысяч долларов на вашем брокерском счете, вы можете претендовать на получение займа под ваши существующие акции по низкой процентной ставке. Вы можете использовать эти заемные деньги, чтобы купить еще больше акций. Теоретически это может увеличить вашу прибыль.

Реальность такова, что маржинальная торговля по своей сути является рискованной стратегией, которая может превратить даже самую безопасную покупку акций голубых фишек в игру с высокими ставками.Это позволяет агрессивным трейдерам — как частным лицам, так и организациям — покупать больше акций, чем они могли бы себе позволить. Когда все идет по плану, эти инвесторы зарабатывают много денег. Когда дела идут плохо, это может стать действительно уродливым, очень быстро.

Определение маржи

Когда многие трейдеры хотят купить акции, они либо вносят необходимые денежные средства на брокерский счет для финансирования транзакции, либо копят их, собирая дивиденды, проценты и арендную плату по своим существующим инвестициям. Однако это не единственный способ покупать акции, и альтернатива известна как «маржинальная торговля».

В самом простом определении маржинальная торговля происходит, когда инвестор занимает деньги для оплаты акций. Обычно это работает так, что ваша брокерская компания ссужает вам деньги по относительно низким ставкам. По сути, это дает вам больше покупательной способности для акций или других подходящих ценных бумаг, чем могли бы обеспечить только ваши наличные. Ваша учетная запись, включая любые активы, находящиеся на ней, затем служит залогом для этой ссуды.Взаимодействие с другими людьми

Маржинальная торговля сопряжена со значительно большим риском, чем стандартная торговля акциями с наличными деньгами. Только опытные инвесторы с высокой толерантностью к риску должны рассматривать эту стратегию.

Загвоздка в том, что брокерская компания не делает этих инвестиций вместе с вами и не разделяет никаких рисков. Брокерская компания просто ссужает вам деньги. Независимо от того, как работают акции, вы будете на крючке по погашению ссуды.

Сроки и условия маржинальных счетов различаются, но, вообще говоря, вам не следует ожидать, что у вас будет возможность устанавливать планы платежей или вести переговоры об условиях вашего долга.Ваш брокер может в любое время по закону изменить ключевые условия, такие как размер капитала, который вам необходимо поддерживать. Когда вам необходимо добавить денежные средства или ценные бумаги на свой счет, это называется маржинальным требованием. Если вы не можете быстро внести наличные или акции для покрытия требования о внесении залога, брокерская компания может продавать ценные бумаги на вашем счете по своему усмотрению.

Основы маржинальной торговли

Маржинальная торговля требует наличия маржинального счета. Это отдельный счет от «денежного счета», который является стандартным счетом, который открывает большинство инвесторов, когда они впервые начинают торговать.

Разница в денежных счетах

В отличие от маржинального счета, денежный счет требует, чтобы инвесторы полностью финансировали транзакцию до ее выполнения. Вы не получите долг при использовании денежных счетов, и вы не можете потерять больше, чем деньги, внесенные на счет. .

Прежде чем подавать заявку на открытие маржинального счета, важно понять основные различия между этими типами счетов и денежным счетом. Также существуют различия между ссудами, которые вы получите для маржинальной торговли, и другими распространенными типами ссуд.

Все ценные бумаги на вашем маржинальном счете (акции, облигации и т. Д.) Хранятся в качестве обеспечения для маржинальной ссуды. Это означает, что если вы не сможете выполнить требование о внесении залога путем депонирования дополнительных активов, ваш брокер может продать часть или все из них. ваши вложения до тех пор, пока не будет восстановлен необходимый коэффициент собственного капитала.

Требования к обслуживанию варьируются от брокера к брокеру. Это соотношение между собственным капиталом и суммой вашей задолженности. Другими словами, это то, сколько вы можете занять на каждый доллар, который вы вкладываете.Брокерская фирма имеет право изменить это в любое время. Также может измениться процентная ставка, взимаемая вашим брокером по маржинальным займам.

При маржинальной торговле можно потерять больше денег, чем вы инвестируете. Вы несете юридическую ответственность за выплату любой непогашенной задолженности.

Как может выглядеть маржинальная сделка

Представьте, что инвестор вкладывает 10000 долларов на пустой маржинальный счет. Фирма имеет 50% -ное требование к содержанию и в настоящее время взимает 7% -ную процентную ставку по ссудам до 50 000 долларов.

Инвестор решает приобрести акции компании. На денежном счете они были бы ограничены внесенными на счет 10000 долларами. Однако, используя маржинальный долг, они занимают максимально допустимую сумму, 10 000 долларов, что дает им в общей сложности 20 000 долларов для инвестирования. Они используют почти все эти средства для покупки 1332 акций компании по 15 долларов каждая.

Сценарий маржинальной торговли 1

После покупки акции цена падает до 10 долларов за акцию. В настоящее время рыночная стоимость портфеля составляет 13 320 долларов (10 долларов за акцию x 1332 акции).Несмотря на то, что стоимость акций упала, инвестор по-прежнему должен выплатить взятые в долг 10 000 долларов посредством маржинальной ссуды.

Помимо непогашенной задолженности, этот сценарий представляет собой еще одну серьезную проблему. После учета долга в размере 10 000 долларов только 3 320 долларов от стоимости акций составляют капитал инвестора. Таким образом, собственный капитал инвестора составляет примерно 33% от маржинальной ссуды. Брокер выдает требование о внесении залога, вынуждая инвестора внести денежные средства или ценные бумаги на сумму не менее 6 680 долларов США, чтобы восстановить свой капитал до уровня 50%.У них есть 24 часа, чтобы выполнить это требование о внесении залога. Если они не выполнят требования к обслуживанию в этот период времени, брокер продаст свои активы, чтобы выплатить непогашенный остаток по маржинальной ссуде.

Если бы спекулянт не купил на марже, а вместо этого купил только 666 акций, которые он мог позволить себе наличными, его убыток был бы ограничен 3330 долларами. Более того, им не пришлось бы реализовывать эту потерю. Если бы они считали, что цена акций вернется в норму, они могли бы удерживать позицию и ждать, пока цена акции снова вырастет.

Однако, поскольку трейдер в этом сценарии использовал маржинальную торговлю для покупки акций, он должен либо выложить дополнительные 6680 долларов, чтобы восстановить требования к техническому обслуживанию и надеяться, что акции вернутся в норму, либо продать акции с убытком в 6680 долларов (плюс процентные расходы на непогашенный остаток).

Сценарий маржинальной торговли 2

После покупки 1332 акций по цене 15 долларов цена повышается до 20 долларов. Рыночная стоимость портфеля составляет 26 640 долларов США. Инвестор продает акции, выплачивает маржинальную ссуду в размере 10 000 долларов и получает 6 640 долларов прибыли (хотя это не учитывает выплаты процентов по маржинальной ссуде).Если бы инвестор не использовал маржу для увеличения своей покупательной способности, эта сделка принесла бы только 3 333 доллара прибыли.

Риски покупки акций с маржой

Легко представить сценарий, в котором маржинальная торговля может привести к крупным убыткам, но это не единственные риски, связанные с этой практикой.

Неспособность покрыть значительные убытки от маржинальной торговли в конечном итоге может привести к банкротству.

В некоторых крайних случаях маржинальная торговля усугубляет более широкие экономические проблемы.В конце 1920-х годов, незадолго до Великой депрессии, требования к содержанию в среднем составляли всего 10% .Брокерские фирмы ссужали ссуду по 9 долларов на каждый доллар, вложенный инвестором. Когда фондовый рынок начал падать и брокеры объявили свои требования о внесении залога, инвесторы, которые держали большую часть своего богатства на фондовом рынке, не смогли выполнить требования к обслуживанию или погасить свой долг. Затем брокеры продали акции на этих маржинальных счетах, чтобы выплатить ссуды. Это создало цикл продажи акций для выплаты ссуд, которые способствовали краху акций.

Маржинальные счета также открывают инвестору риск повторной ипотеки. Повторное ипотечное кредитование происходит, когда эмитент долга использует обеспечение по долговому соглашению. С маржинальным счетом все ваши ценные бумаги считаются залогом, и ваша брокерская компания может использовать их в качестве обеспечения для своих собственных транзакций и инвестиций. Когда часть обеспечения используется для нескольких транзакций, создается «цепочка обеспечения», которая связывает большее количество людей с одним и тем же элементом обеспечения.

В идеальном мире повторная ипотека не причинит вреда — все соблюдают платежи по долгам, и залог никогда не должен быть арестован. Однако цепочки обеспечения усугубляют хрупкость финансовых рынков. Если одна из этих транзакций завершится неудачно, это может вызвать эффект домино, в результате которого погибнет больше людей, чем две стороны, участвующие в одной транзакции.

Как добавить маржинальную торговлю на свой счет

Получить доступ к маржинальному счету довольно просто, при условии, что вы можете удовлетворить минимальные потребности в денежных средствах.Это требование известно как минимальная маржа. Регулирующий орган финансовой индустрии (FINRA) установил базовую минимальную маржу в размере 2000 долларов. Это означает, что вы должны внести не менее 2000 долларов, чтобы иметь право на открытие маржинального счета. Некоторые брокерские компании могут устанавливать свою минимальную маржу выше.

Как только вы достигнете минимальной маржи, все, что вам нужно сделать, это заполнить форму, чтобы подать заявку на открытие маржинального счета. Вы можете открыть новый маржинальный счет или добавить возможности маржинальной торговли к своему текущему брокерскому счету.В любом случае процесс подачи заявки, скорее всего, будет аналогичным.

Итог

Маржинальная торговля, в лучшую или в худшую сторону, увеличивает эффективность портфеля. Есть возможность заработать больше денег по сравнению с торговлей акциями только за наличные, но маржинальная торговля также дает возможность того, что вы потеряете больше, чем изначально инвестировали.

Основные риски — это рыночные условия и время. Цены могут упасть, даже если инвестиция уже является недооцененной акцией.Для восстановления цены акций может потребоваться значительное время, что приведет к более высоким процентным расходам по маржинальной ссуде. Между тем, инвесторам, возможно, придется добавить средства на свои счета для поддержания требований по обслуживанию, увеличивая общую стоимость своих инвестиций.

Он-лайн публикации по темам

Перейти к списку по алфавиту Перейти к аннотированному листингу Американские депозитарные расписки Арбитраж Аудит Банкротство Банки и банковское дело Облигации Брокеры и брокеры — Онлайн, электронные счета Депозитные сертификаты Корпорации — Директора и Офицеры EDGAR (онлайн-база SEC отчетов компании) Финансовая отчетность Мошенничество — кража личных данных Фьючерсы Хедж-фонды Инсайдерская торговля Страхование — — жизнь — переменные аннуитеты Инвестиционные консультанты, консультанты Инвестиционные клубы Инвестиционные компании Инвестиции — — калькуляторы, планирование — иностранные (не U. С.) — Интернет — предоплата за обучение, накопительный план колледжа — продукты, выбор — исследования, образование — пенсионный доход Инвесторов — — аккредитованных инвесторы — жалобы, расследования — иностранные (неамериканские) — права на неприкосновенность частной жизни, защиты — пожилые люди Паевые инвестиционные фонды Опционы Простые векселя Securities Investor Protection Corp. Малый бизнес Акции — Сертификаты — Дивиденды — Биржевые площадки — Индексы — Цены Тендерные предложения Торговые ценные бумаги — дневная торговля — онлайн, электронная торговля — маржа, договоры купли-продажи — законы, правила и положения Ценные бумаги и биржа США Комиссия — — отделений и офисов — руководства, справочники, исследования — инструменты Американские депозитарные расписки (АДР) Арбитраж Аудит Банкротство Банки и банковское дело Облигации Брокеры и брокеры Депозитные сертификаты Корпорации — директора и должностные лица EDGAR (онлайн-база данных отчетов компаний SEC) Финансовая отчетность Мошенничество Фьючерс Хедж-фонды Инсайдерская торговля Страхование Консультанты по инвестициям, консультанты Инвестиционные клубы Инвестиционные компании Инвестиции Калькуляторы для планирования Иностранный (не для U.С.) Интернет Предоплата за обучение, Накопительный план колледжа Продукты, Выбор Исследования, образование Пенсионные доходы Инвесторы Аккредитованные инвесторы Жалобы, расследования Иностранный (за пределами США) Права на конфиденциальность, защита пожилых людей Паевые инвестиционные фонды Опции Векселя Securities Investor Protection Corp. Малый бизнес Акции Сертификаты Дивиденды Биржевые площадки Индексы Цены Тендерные предложения Торговые ценные бумаги Комиссия по ценным бумагам и биржам США http://www.sec.gov/investor/pubs_subject.shtml

Инвестиции FD: Как инвестировать в фиксированные депозиты

Многие инвестируют в банковские фиксированные депозиты (FD) и считают их наиболее надежными место для хранения своих сбережений.Во многом это связано с тем, что, когда дело доходит до инвестирования, для большинства инвесторов безопасность инвестированной основной суммы остается наиболее важной характеристикой, отодвигающей на задний план другие факторы, такие как процентная ставка, ликвидность и доходность после уплаты налогов.

Однако ФД следует в основном рассматривать как место для хранения денег с целью сохранения капитала, а не как средство создания долгосрочного богатства. В них низкая прибыль после уплаты налогов и реальная прибыль после корректировки инфляции, что противоречит цели создания богатства.

Теперь, если вы все еще хотите инвестировать в банковский FD, вот несколько вещей, которые вы должны учитывать при инвестировании в них.

1. Процентные ставки
Процентная ставка будет варьироваться в зависимости от банка и владения. После внесения депозита процентная ставка останется фиксированной до срока погашения. Новые банки и даже некоторые небольшие финансовые банки могут предлагать более высокие процентные ставки по сравнению с другими коммерческими банками. Все банки предоставляют дополнительные проценты пожилым людям независимо от срока пребывания в должности.Процентная ставка, срок владения и сумма инвестирования, а также сумма погашения будут напечатаны на депозитном сертификате, который называется FD Advice. Во время продления будет применяться преобладающая процентная ставка, если депозит не будет снят.

2. Выбор срока владения
Депозиты доступны на короткий срок от 7 дней до 10 лет. Лучший способ управлять риском процентной ставки и также обеспечивать некоторую ликвидность фондам — ​​это «выравнивать» свои депозиты по срокам владения.Таким образом, вместо, скажем, блокировки средств на 1-летнем депозите, разделите их на 1-3-5-летние FD. Когда созреет самый короткий срок ФД, продлите его на самый долгий срок и продолжайте процесс по мере созревания различных ФД. При этом убедитесь, что ваш регулярный доход удовлетворяется, а депозиты распределяются по разным срокам погашения и по банкам.

Кроме того, может быть более высокая процентная ставка на конкретное владение. Например, банк может предложить депозит на 270 дней или FD на 414 дней с немного более высокой ставкой.Следите за такими предложениями, чтобы заработать дополнительные деньги, если срок полномочий соответствует вашим требованиям.

Важно отметить, что если вы хотите сэкономить на налогах в соответствии с разделом 80C путем инвестирования в банковский FD, тогда вам придется специально выбрать 5-летнюю налоговую экономию FD, максимальная инвестиция в которой ограничена 1,5 лакхами рупий в год.

3. Выбор периодичности выплаты процентов
В зависимости от потребностей можно выбрать ежемесячную, ежеквартальную, полугодовую или годовую выплату процентов.В качестве альтернативы, если кому-то не нужен регулярный доход, можно выбрать режим реинвестирования. В последнем случае проценты реинвестируются после ежеквартального начисления сложных процентов и выплачиваются при наступлении срока погашения вместе с инвестированной основной суммой.

4. Досрочное снятие депозита
В случае закрытия срочного депозита до истечения первоначального срока, проценты будут выплачиваться по ставке, действующей на дату депозита за период, в течение которого депозит оставался в банк.По депозиту может взиматься штрафная процентная ставка, установленная банком на дату депозита. За такое преждевременное снятие средств, включая зачистку и частичное снятие средств, большинство банков взимают штраф в размере 1 процента от применимой ставки. Однако во всех банках штраф за досрочное снятие средств не применяется к ФД, забронированным на срок от 7 до 14 дней.

5. Налогообложение
Процентная ставка, полученная на банковском ФД, полностью облагается налогом. Для человека с самым высоким доходом 7.25-процентная прибыль переводится в 5-процентную декларацию после уплаты налогов. Вот как работает налогообложение: для банка FD в размере 7,5 процента декларация после налогообложения для 5-процентной, 20-процентной и 30-процентной налоговых категорий составляет 7 процентов, 5,94 процента и 5,16 процента соответственно. Кроме того, для банка FD, проценты, полученные (по филиалам) более 10 000 рупий в год (если не будет предоставлена ​​форма 15 G / H), будут приносить TDS в размере 10 процентов от процентного дохода. Итак, следите за декларацией после уплаты налогов, прежде чем инвестировать в FD.

6.Безопасность
Банковские вклады продолжают страховаться в рамках Корпорации по страхованию вкладов и кредитных гарантий (DICGC). Согласно правилам DICGC, каждый вкладчик в банке (во всех филиалах) застрахован на сумму до 1 лакха как на основную сумму, так и на процентную сумму, удерживаемую в одном и том же качестве и с одинаковыми правами. Однако существует неявная гарантия по депозитам, по крайней мере, в основных коммерческих банках, поскольку правительство не позволит им обанкротиться, как это было в прошлом.

7.Способ инвестирования
Можно инвестировать в фиксированный депозит с помощью различных способов, таких как Интернет-банкинг или посещение ближайшего отделения банка. Некоторые банки также позволяют инвестировать в ФД через банкоматы и каналы телефонного банкинга.

Что вам следует делать
Банковские ФД подходят ультраконсервативным инвесторам, поскольку они не соглашаются ни на что иное, кроме фиксированной и гарантированной прибыли с высокой безопасностью.

Добавить комментарий Отменить ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Комментарий *

Имя *

Email *

Сайт