Сэкономленные деньги: Спаси и сохрани. 100 простых способов сэкономить свои деньги. | Петроченков Александр Васильевич

Сколько денег иметь в любом возрасте

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.

Сколько вам следует откладывать на пенсию — извечный вопрос, который хочет знать почти каждый.

Хотя ответ во многом зависит от того, когда вы планируете выйти на пенсию, и от того, какой образ жизни вы хотите вести на пенсии, есть несколько общих рекомендаций, которым вы можете следовать в любом возрасте, чтобы помочь вам в этом.

Согласно Fidelity Investments, поставщику пенсионных планов, практическое правило — сэкономить в 10 раз больше своего дохода, если вы хотите выйти на пенсию к 67 годам. Измените эту сумму, если вы хотите выйти на пенсию раньше или позже. Тем, кто выходит на пенсию в возрасте 62 лет (самое раннее время, когда вы можете подать заявление о социальном обеспечении), необходимо будет сэкономить больше, чтобы компенсировать дополнительные пять лет без дохода. Тем, кто выходит на пенсию в 70 лет, вероятно, не потребуется полная сумма, в 10 раз превышающая их доход, поскольку они проработают еще три года и, по-видимому, у них останется меньше лет, чтобы потратить свои сбережения.

Хотя руководство Fidelity — это большая цель, с ней легче справиться, когда вы начинаете рано и у вас есть много лет, чтобы достичь ее. Fidelity предлагает следующие вехи сбережений в зависимости от возраста, которые обеспечат вам достаточный доход, чтобы вы продолжили свой нынешний образ жизни на пенсии (вместо того, чтобы планировать сокращение или тратить больше).

Вот сколько денег, по их словам, вы должны были спрятать в любом возрасте:

• К годам 30 : — эквивалент сохраненной годовой зарплаты; если вы зарабатываете 55000 долларов в год, к вашему 30-летию вы должны сэкономить 55000 долларов. К возрасту 60 : в восемь раз больше вашего дохода
• По возрасту 67: в десять раз больше вашего дохода

Приведенные выше рекомендации по сбережениям включают все, что у вас есть на пенсионном счете, например 401 (k) или Roth IRA, компании соответствуют, а также ваши инвестиции в такие вещи, как индексные фонды или через робо-консультантов.Хотя цели личных сбережений могут различаться у разных людей, эти вехи могут помочь вам не сбиться с пути или активизировать их, если вы не совсем близко.

Как начать откладывать

Для выполнения приведенных выше предложений Fidelity рекомендует вам откладывать 15% своего дохода каждый год (начиная с 25 лет) и что в течение всей жизни вы вкладываете более 50% своих сбережений в акции в получите более высокую отдачу от своих денег.

Если это кажется высокой целью для ваших финансов, вы не одиноки.

Согласно отчету TD Ameritrade за 2020 год, в котором было опрошено 2000 взрослых в США в возрасте от 40 до 79 лет, имеющих как минимум 25000 долларов в инвестиционных активах, почти две трети из 40-летних имеют пенсионные сбережения менее 100000 долларов, а 28% тех, кому за шестьдесят. иметь менее 50 000 долларов. Исследование TD Ameritrade 2019 года показало, что среди более молодых людей 66% миллениалов (в возрасте от 23 до 38 лет) заявили, что им необходимо наверстать свои пенсионные сбережения.

Но любой, независимо от его возраста или суммы сбережений, может начать с тех же принципов.Благодаря сложным процентам, что означает, что вы получаете проценты по процентам, полезно начать откладывать сбережения раньше — даже если это небольшой регулярный взнос — и позволять ему накапливаться годами и десятилетиями.

Также важно сбалансировать краткосрочные цели сбережений. Эксперты обычно рекомендуют иметь по крайней мере от трех до шести месяцев расходов на проживание в чрезвычайном фонде на случай потери работы или непредвиденных расходов. Сберегательные счета — это место, где можно сэкономить деньги, поэтому к ним легко получить доступ. Онлайн-сберегательный счет с высокой доходностью может помочь приумножить ваши деньги быстрее, чем обычный сберегательный счет.

Подробнее: Этот контрольный список из трех вопросов поможет вам определить, когда вы готовы инвестировать свои деньги

Select обнаружил, что вкладывая всего 20 долларов в высокодоходные сбережения каждую неделю, вы можете сэкономить 1000 долларов в год. Это сокращает до экономии менее 3 долларов в день, что просто показывает, что вам не нужно иметь много денег, чтобы начать подготовку к своему будущему.

Вы можете упростить себе жизнь, настроив прямой перевод со своего текущего счета и автоматически переведя деньги в свои сбережения.Салли Кравчек, бывший титан Уолл-стрит и генеральный директор цифровой инвестиционной платформы Ellevest, говорит, что автоматизация сбережений — ее совет номер один.

Для начала рассмотрим высокодоходный сберегательный счет, который предлагает доходность, превышающую среднюю норму сбережений по стране, с нулевыми ежемесячными комиссиями и минимальными депозитами или требованиями к остатку.

Сберегательный счет Varo предлагает 0,40% годовых независимо от баланса вашего счета, с возможностью зарабатывать до 2,80% годовых, если вы выполняете определенные ежемесячные требования.Если вы зарегистрируете текущий счет Varo, владельцы счетов также могут получить карту банкомата для легкого снятия средств со своих чеков или сбережений.

Сберегательный счет Varo

Информация о сберегательном счете Varo была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации. Услуги по банковскому счету предоставляются Varo Bank, N.A., членом FDIC.

• Годовая процентная доходность (APY)

  Начните зарабатывать 0,20% и получите право на 3.

• Минимальный остаток

  Нет; 0,01 доллара США для получения процентов по сбережениям

• Ежемесячная плата

• Максимальное количество транзакций

  До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D

• Чрезмерная комиссия за транзакцию

• Комиссия за овердрафт

• Предложить текущий счет?

• Предложить карту банкомата?

  Да, если у вас есть счет в Varo Bank

Вторым вариантом будет Synchrony Bank High Yield Savings. В настоящее время он предлагает 0,50% годовых, и все владельцы сберегательных счетов могут получить карту банкомата (без требования к текущему счету). Сберегательный счет предназначен для приумножения ваших денег в краткосрочной перспективе, но если возникнет чрезвычайная ситуация, хорошо знать, что у вас есть легкий доступ к своим деньгам.

Synchrony Bank High Yield Savings

Информация о Synchrony Bank High Yield Savings была собрана CNBC независимо и не анализировалась и не предоставлялась банком до публикации.Synchrony Bank является членом FDIC.

• Годовая процентная доходность (APY)

• Минимальный остаток

• Ежемесячная плата

• Максимальное количество транзакций

  До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / цикла выписки составляет отказано во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D

• Чрезмерная комиссия за транзакцию

  Нет, но может привести к закрытию счета

• Комиссия за овердрафт

• Предложить текущий счет?

• Предложить карту банкомата?

Итог

Наличие контрольных показателей сбережений на каждое десятилетие вашей жизни может помочь мотивировать вас к сбережению, зная, что конечной целью является выход на пенсию в возрасте 67 лет.

Но главный вывод заключается в том, что вы можете начать экономить сейчас, независимо от вашего возраста. Первый шаг — составить план и начать откладывать наличные, которые вы можете сегодня же.

Информация о сберегательном счете Synchrony Bank High Yield и сберегательном счете Varo была собрана Select независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.

Примечание редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Сколько денег вы действительно должны сэкономить?

Независимо от того, как вы решите сэкономить или на что вы откладываете, все согласны, что вам следует сэкономить немного денег. Большинство советов советуют экономить от 15% до 20% своей зарплаты. Но путь к сбережению у всех будет разным, и сбережения в первые годы карьеры могут быть трудными. Вот несколько рекомендаций, которые покажут вам, сколько вы должны были откладывать в разном возрасте.

Источник изображения: Getty Images.

Именно здесь обстоятельства наиболее различаются. Некоторые люди начинают свою карьеру в подростковом возрасте, другие поступают в колледж и не начинают свою карьеру до 20 лет, а некоторые люди тратят дополнительные годы на получение ученой степени.

В каждом случае есть разные уровни задолженности по студенческой ссуде, что может значительно сократить сбережения на начальном этапе карьеры.

Тем не менее, каждый в возрасте от 20 до 20 лет должен как можно скорее накопить несколько тысяч долларов сбережений.Несколько тысяч долларов в банке могут защитить вас от ненужных долгов из-за непредвиденных расходов, таких как неотложная медицинская помощь или мальчишник вашего друга. Просто убедитесь, что вы сохранили этот сберегательный баланс там, где он вам нужен, после того, как вы нажмете эти средства.

Если ваш работодатель предлагает 401 (k) и соответствие компании, это один из лучших способов накопить богатство. В противном случае индивидуальный пенсионный счет (IRA) — хороший вариант для пенсионных накоплений.

К 30 годам вы должны стремиться иметь от половины до одного раза больше вашей зарплаты для выхода на пенсию.

Конечно, это будет легче для того, кто закончит колледж через четыре года с зарплатой выше средней, чем для врача, который заканчивает резидентуру в 29 лет и внезапно зарабатывает 180 000 долларов в год. Первые могут легко туда добраться, даже если откладывают менее 10% своего дохода, но вторые должны иметь возможность откладывать более высокий процент своего дохода в будущем, чтобы наверстать упущенное.

Если вы начали свою карьеру с задолженности по студенческой ссуде, вы должны выплатить ее до 0 долларов в какой-то момент в 30, если не раньше.Но ваши 30-е годы могут также сопровождаться дополнительными расходами, такими как покупка дома, женитьба и рождение детей.

Средняя цена дома в США составляет более 285 000 долларов, что означает, что вам потребуется минимум 10 000 долларов для внесения первоначального взноса. В идеале у вас будет около 20%, или 57 000 долларов. А если вы покупаете дом, вам также понадобятся дополнительные наличные деньги для обслуживания собственности, за которую вы не должны были платить как съемщик. Так что увеличьте свои сбережения.

Средняя свадьба стоит 19 000 долларов. Хотя вы можете получить хорошие подарки от друзей и семьи, не ожидайте, что вы окупите стоимость своего особенного дня.

Средняя семья тратит от 12 000 до 14 000 долларов в год на своих детей, а новорожденные еще дороже. Если у вас нет дополнительных сбережений на расходы, связанные с детьми, ваш финансовый план может пострадать в других аспектах.

В зависимости от ваших планов, вы, возможно, захотите значительно увеличить свои денежные сбережения к 30 годам, чтобы оплатить эти большие расходы. Между тем, вы должны регулярно вносить вклад в свои пенсионные сбережения и инвестиции.

К 35 годам стремитесь получить 1.От 25 до двух раз вашей зарплаты, отложенной на пенсию; и к 40 годам вы должны сэкономить от двух до 3,5 раз.

Вы войдете в годы своего пика заработка в свои 40-50 лет, и это ваша возможность увеличить свои сбережения. Большая часть ваших больших расходов останется позади, за исключением, возможно, оплаты обучения ваших детей в колледже.

Стоимость обучения в колледже с каждым годом становится все дороже.Вы можете получить налоговый вычет штата, сэкономив на плане 529. И обязательно обращайтесь за финансовой помощью. Даже если у вас большой остаток на пенсионных счетах или много собственного капитала, FAFSA не считает их активами, поэтому вы все равно можете претендовать на получение помощи.

Убедитесь, что вы не пренебрегаете своими пенсионными сбережениями в эти годы. Вам следует выйти из своего 40-летнего возраста с как минимум пятикратной вашей зарплатой на инвестиционном счете для выхода на пенсию.

Это ваш последний шанс наверстать упущенное, если вы отстали.Дети заканчивают учебу в колледже и становятся независимыми, вы на пике заработка, и у вас (надеюсь) все еще хорошее здоровье.

Если у вашей работы есть план 401 (k), вы можете начать делать дополнительные взносы в возрасте 50 лет. Это позволит вам внести до 27 000 долларов, начиная с 2022 года.

Еще одно преимущество 401 (k) заключается в том, что если вы опережаете график, вы можете досрочно выйти на пенсию и начать получать выплаты по плану в год, когда вам исполняется 55 лет, без штрафных санкций.

Большинство людей будут старательно откладывать на пенсию до 50 лет.Эти люди должны стремиться к тому, чтобы сэкономить примерно в восемь раз больше своей зарплаты в 55 и в 12 раз в 60. Помните, что к этому моменту основную часть работы будет составлять совокупный доход от ваших инвестиций.

По мере того, как вы выходите на пенсию, вашей целью должно быть получение примерно в 17 раз больше вашей последней зарплаты.

Это число исходит из того, что если вы откладываете 15% своего дохода, 17-кратная ваша зарплата примерно в 20 раз превышает ваши годовые расходы.В сочетании с доходом по социальному обеспечению при выходе на пенсию вы должны иметь возможность оставаться на уровне ниже 4% безопасного выхода из ваших пенсионных сбережений.

Если на пенсии у вас окажется больше денег, чем нужно, у вас есть множество вариантов, как их потратить: дополнительный отпуск, более крупные благотворительные пожертвования, передать их своим внукам или просто отложить на черный день. Это хорошая проблема.

Источник таблицы: Автор.

Наша миссия — сэкономленные деньги — это заработанные деньги

Добро пожаловать в Сэкономленные деньги — заработанные деньги !

Одно из известных высказываний великого изобретателя Бенджамина Франклина было: «Сэкономленный пенни — это заработанный пенни. «Нигде это высказывание не является более уместным, чем в нашем современном мире потребительства и долга, где материальное имущество важнее разумной финансовой практики. Потребители не только обманываются маркетинговой практикой, но и обманываются финансовыми учреждениями, заставляя их накапливать долги, не понимая полностью, как эти учреждения на самом деле работают.

Когда их спрашивают, многие люди говорят, что они хотели бы знать больше о деньгах. К сожалению, если в вашей жизни нет финансово подкованных людей, многие все еще не могут хорошо понять основные финансовые концепции в зрелом возрасте.

На сайте «Сэкономленные деньги — заработанные деньги» наша цель — научить людей всех возрастов принципам работы финансовых систем и тому, как использовать их преимущества для экономии больших денег. Каждый может использовать больше денег, но на самом деле есть только два основных способа увеличить ваш денежный поток: увеличить свой доход или уменьшить свои расходы.

Хотя у нас есть множество советов по увеличению вашего дохода, наша основная цель — показать вам, как сэкономить деньги на повседневных расходах за счет грамотного использования финансовых учреждений и ситуаций.Любые сэкономленные деньги возвращаются в ваш карман, превращая Сэкономленных денег в Заработанных денег . В зависимости от ситуации, эти советы могут сэкономить вам тысячи!

Еще одна цель нашего блога — научить вас, как маркетологи и финансовые учреждения используют психологию, чтобы обманом заставить вас совершать опрометчивые покупки. Мы также хотим поделиться знаниями о роли мозга и формировании привычки в том, как вы ведете свои финансы. Как только вы поймете, как именно вы были обусловлены своим прошлым, маркетингом и социальными сетями, вы сможете начать бороться с вредными финансовыми привычками.Мы называем эту идею изменением вашего мышления от потребительства к бережливости, и она играет ключевую роль в том, чему мы учим в наших статьях.

Мы не верим в легкие деньги, зарабатывая 10 тысяч в месяц бездельничанием, получая бесплатный обед или что-нибудь в этом роде. Мы не разделяем схемы быстрого обогащения. Мы делимся знаниями и инструментами, которые сработали для нас и которые можно использовать каждый день для построения прочной финансовой жизни.

Знание — сила. Все в ваших руках, а не финансовые учреждения, универмаги, автосалоны, потребительские идеи, социальные сети или эмоциональные траты.Мы поможем вам разобраться в системе, чтобы вы научились быть умными и бережливыми.

Хотя у нас есть собственное мнение о самых разумных финансовых шагах, мы понимаем, что у всех разные цели и приоритеты. Таким образом, наши статьи предназначены для обучения, информирования и освещения различных стратегий, которые вы можете использовать, чтобы сэкономить больше денег в зависимости от вашей конкретной ситуации. Так что осмотритесь, поделитесь своими мыслями, вопросами и проблемами, подпишитесь на нас в социальных сетях или напишите нам по электронной почте:

связаться с @ moneysavedmoneyearned.com

Мы надеемся скоро услышать от вас!

Кто экономит деньги во время пандемии?

Один из парадоксов пандемической экономики состоит в том, что даже после закрытия предприятий и исчезновения рабочих мест американские домохозяйства в среднем экономили больше денег, чем обычно. «Норма личных сбережений» страны — доля располагаемого дохода людей, которую сберегают или инвестируют, — редко превышала 10 процентов за последние 20 лет, но в апреле она выросла более чем в три раза.В первые несколько месяцев пандемии коронавируса остатки на текущих счетах американцев вверх и вниз по шкале доходов выросли благодаря государственной помощи.

Теперь, когда эта помощь была прекращена, остатки средств многих людей, вероятно, падают, что делает повседневную жизнь еще более опасной. Но один сегмент страны будет продолжать экономить, по-видимому, живя в собственной экономике. Их доходы остались стабильными, а расходы резко сократились.

Прочтите: пандемическая рецессия приближается к ужасной поворотной точке

В марте, когда начались блокировки, расходы как для людей с низким, так и для высоких доходов резко снизились.Но в то время как расходы низкооплачиваемых работников вернулись почти к нормальному уровню в мае, расходы тех, кто зарабатывает больше, остались намного ниже. «Люди, которые меньше всего теряли работу, — это как раз те, у кого больше всего сократили расходы», — сказал Питер Ганонг, экономист из Чикагского университета, соавтор статьи, посвященной анализу семейных финансов в марте, апреле и мае. меня.

В ходе написания этой статьи я разговаривал с людьми, ежемесячные расходы которых во время пандемии упали на сотни, а в некоторых случаях и тысячи долларов.Они меньше тратят на повседневные удобства, которые теперь опасны или просто ненужны, включая питание вне дома, развлечения, новую одежду и внеклассные занятия для своих детей.

Сокращение командировок, в частности, связано с хранением больших сумм наличности на счетах людей. Лин Олден, 33-летний инвестиционный исследователь из Нью-Джерси, рассказала мне, что, пропустив одну короткую поездку в Нью-Йорк и две более длительных, чтобы навестить родственников во Флориде и Египте, ее семья сократила свои командировочные расходы примерно на 15000 долларов в этом году. .

Прочие сокращения расходов более незначительны, но все же в сумме. «Одной из самых больших затрат до пандемии была моя« плохая »привычка почти каждый день есть вне дома на работе», — написал мне по электронной почте Джеремайя Стэнли, 40-летний инженер технологической компании в Северной Каролине. . «Культура офиса — это [обедать] встречи за пределами университетского городка, и это [стоит] около 23 долларов в день». В последнее время он работает из дома и вместо этого делает бутерброды с ветчиной, оставляя ему лишние 400 долларов в месяц, которые он может потратить или сэкономить. В целом, по его оценкам, они с девушкой вместе тратят на еду примерно на 750 долларов меньше каждый месяц.

Другая удаленная работница, от которой я слышал, Тарин, которой чуть больше 20 лет и которая работает в бухгалтерской фирме в районе Чикаго, подсчитала, что во время пандемии она тратит на 400 долларов меньше в месяц. Она и ее муж имели право на получение стимулирующих выплат в размере 2400 долларов в начале этого года, хотя, по ее словам, «деньги нам не понадобились» — в настоящее время она зарабатывает 87 000 долларов в год.

«Честно говоря, это неплохо, но также немного странно», — сказала Тарин. «Странное ощущение О да, у меня есть лишние деньги! , но также и Я хочу покупать вещи, но нет причин покупать вещи .(Она попросила меня опубликовать только ее имя из-за деликатного характера ее работы.)

Вместо того, чтобы покупать вещи, Тарин и ее муж вложили эти дополнительные деньги в первоначальный взнос за дом. Раньше они думали о покупке одной весной следующего года, но, поскольку ставки по ипотечным кредитам упали до исторического минимума, они покупают один сейчас — так что в этом смысле пандемия приблизила их к их финансовым целям.

Прочтите: Как пандемия уже изменила нас

Для тех, кто выше по шкале доходов, дополнительные деньги имеют гораздо меньшее значение.«Нам действительно повезло… Честно говоря, наша жизнь не изменится ни на тонну» с дополнительными деньгами, — говорит Байрон Хинг, 39-летний юрист технологической компании в Сан-Франциско, чья семья из пяти человек потратила около 3000 долларов. меньше месяца во время пандемии. Другой собеседник, которому около 60 лет из Южной Калифорнии, работает в сфере финансов, сказал мне: «Я ненавижу быть буржуазией, но есть момент, когда у вас достаточно денег, и это не имеет никакого значения».

Те 60 с лишним лет, которые рассчитывают заработать не менее 750 000 долларов в этом году, экономили огромные суммы денег во время пандемии.Недавно он осознал, насколько медленнее уходят наличные с его текущего счета в этом году: его баланс был примерно на 70 000 долларов выше, чем он был бы в обычное время. (Он попросил сохранить анонимность, чтобы защитить свою конфиденциальность.)

«Просто не на что тратить деньги», — сказал он мне. Он сказал, что раньше тратил 300 долларов два раза в неделю на обеды в ресторане и 3000 долларов примерно раз в месяц на короткие семейные поездки. По его оценкам, с начала пандемии его расходы сократились как минимум на 10 000 долларов в месяц, и это не учитывает 25 000 долларов, которые он получил после отмены двухнедельного отпуска в Европе.«Мы [тоже пропускаем] одно на это Рождество, — сказал он, — так что я сэкономлю еще 25 тысяч».

Большая часть денег, которые состоятельные люди не тратят сейчас, — это деньги, которые обычно получают менее оплачиваемые люди в качестве дохода. Многие отрасли, в которых работает много низкооплачиваемых работников, например рестораны, отели и детские сады, делают жизнь более комфортной или интересной для людей с более высокими доходами. Поэтому, когда расходы этих людей на личные услуги сокращаются, зарплата их более низкооплачиваемым работникам также снижается.

По данным Opportunity Insights, группы экономических исследователей из Гарварда, в середине августа сокращение расходов среди 25 процентов самых богатых обеспечило 57 процентов предполагаемого сокращения расходов в целом. Ущерб, нанесенный этими потерянными расходами, «отражает то, что происходит во время пандемии, когда люди с высоким доходом могут работать дома… но он также отражает огромный рост неравенства в последние десятилетия», — сказал мне Лоуренс Кац, экономист из Гарварда. «Такая большая часть нашей экономики и занятости была вложена в обслуживание людей с высокими доходами, а не на изготовление вещей и производство.

Вкладчики, с которыми я разговаривал, знали и чувствовали противоречие по поводу того факта, что они процветают в жестоко стратифицированной системе. «У нас просто изобилует деньгами, и это привело к приличному чувству вины, когда мы слышим о друзьях, которые борются со своей работой и не могут уйти от дел», — сказал Стэнли, житель Северной Каролины, экономящий деньги на обедах. «Мы не относимся к этому легкомысленно и хотели бы каким-то образом сделать так, чтобы общество было немного более справедливым». (Он сказал мне, что сомневается в эффективности благотворительных пожертвований и считает, что правительство должно вмешиваться, когда людям нужна финансовая поддержка.)

«Мы как общество делаем очень плохую работу», — сказал 60-летний сотрудник финансового отдела. «Я с радостью отдал бы большую часть своих сбережений, чтобы убедиться, что [другие] в порядке… Я не против, чтобы [правительство подняло] мои налоги».

Ярчайший пример того, как кто-то преуспел во время пандемии, — это разговор, который у меня был с Дэном Хо, которому за 40 и он живет в Брайтоне, штат Мичиган. Хо играет на фондовом рынке с начала года, когда он заподозрил, что трейдеры недооценивают угрозу пандемии.Он правильно сделал ставку на то, что определенные акции будут терять в цене и извлекли выгоду из необычно резких подъемов и падений рынка. В целом в этом году он превратил первоначальные инвестиции в размере 100 000 долларов в около 500 000 долларов.

Хо сказал мне, что он не обижается на эту прибыль, потому что из-за природы внутридневной торговли он мог так же легко потерять свои деньги. «Я вижу, насколько [пандемия] действительно причинила вред многим людям», — сказал он. «Чувствую ли я себя виноватым? Нет, потому что я лично этого не делал.Я просто немного более подкован в финансовом отношении или грамотен, чем многие люди ».

Некоторые из опрошенных мной были вынуждены отдать часть своих денег. Один из них, 40-летний инженер-программист из Бостона по имени Майк, попросивший не разглашать его фамилию из соображений конфиденциальности, сказал, что его семья продолжала платить человеку, который убирает их дом, даже несмотря на то, что они просили его перестать приходить во время пандемия. Тарин сказала, что отправила немного денег парикмахеру, к которому она привыкла, чтобы компенсировать деньги, которые она обычно давала бы в качестве чаевых.И некоторые из них пожертвовали на благотворительные цели.

Это гуманные ответы, и они точно не причинят вреда. Но они не заменяют политику правительства. На протяжении большей части пандемии многие люди, не имеющие работы, могли если не поспевать за этими сверхэкономичными средствами, то, по крайней мере, оставаться на плаву благодаря федеральной помощи. Теперь, в отсутствие всесторонней поддержки, работающие по найму будут продолжать копить деньги, в то время как миллионы других людей будут стараться сводить концы с концами.

7 мест, где можно сэкономить

Вне зависимости от того, получили ли вы наследство, заработали премию на работе или получили прибыль, продав свой дом, наличие дополнительных денег дает вам возможность приумножить свои сбережения и, возможно, достичь цели, например, сэкономить на первоначальном взносе на новый дом. автомобиль.Но не всегда легко выбрать лучшее место для хранения денег.

Конечно, вы хотите получить некоторую отдачу от своих денег, но доходность — не первое, что нужно учитывать. «Вам следует искать очень безопасное место для размещения денег с высокой степенью ликвидности и минимальными инвестиционными расходами», — говорит Кент Грилиш, консультант по планированию инвестиций в компании Grealish Investment Counseling в Сан-Матео, штат Калифорния. Рентабельность ваших инвестиций может быть важным фактором, но в краткосрочной перспективе она будет ниже в списке.

«Доходность не имеет значения, потому что вы получаете то, что получаете. Вы не хотите гнаться за доходностью и отказываться от безопасности или ликвидности », — говорит Грилиш.

Имея это в виду, вот несколько вариантов, которые следует рассмотреть:

1. Высокодоходный сберегательный счет

Высокодоходный сберегательный счет — привлекательный вариант для тех, кто хочет приумножить свои сбережения, имея при этом довольно легкий доступ к деньги на всякий случай.

Чтобы оценить прибыль, традиционный текущий счет, скорее всего, принесет вам жалкие 0.01 процент APY или меньше. Между тем, самый высокооплачиваемый высокодоходный сберегательный счет приносит около 1% годовых.

Высокодоходный сберегательный счет может стать отличным местом для создания резервного фонда или накопления на отпуск или ремонт дома, обеспечивая при этом безопасность и ликвидность.

Если вам время от времени требуется доступ к частям своих денег, ограничения сберегательного счета могут стать проблемой, поскольку существует ограничение в шесть снятий или переводов в месяц в соответствии с требованиями Федеральной резервной системы по банковским резервам.Однако в настоящее время этого правила нет из-за кризиса с коронавирусом.

Также следует отметить, что высокодоходный сберегательный счет может предлагать бонус за регистрацию или бонус к процентной ставке, но вам, вероятно, придется поддерживать минимальный баланс в размере 5000 или 10 000 долларов на счете, чтобы заработать более высокую ставку.

2. Депозитный сертификат (CD)

Основное различие между сберегательным счетом и депозитным сертификатом заключается в том, что CD блокирует ваши деньги на определенный срок. Снимите наличные раньше, и с вас будет взиматься штраф.

CD также могут быть невыгодными при низких процентных ставках. Однако они защищают вкладчиков от падения процентных ставок, поскольку позволяют фиксировать фиксированную ставку.

«Если вы заблокируете долгосрочный компакт-диск, возможно, что через пару лет вам было бы лучше, если бы вы сохранили гибкость денежных средств на онлайн-сберегательном счете», — говорит Бен Вацек, основатель компании Wacek Financial Planning в Миннеаполисе.

Одна из стратегий увеличения вашего дохода — открыть несколько компакт-дисков, срок погашения которых различается.Это называется CD-лестницей. Ladder предлагает гибкость и меньший риск, чем один большой CD с одной датой погашения. Имея несколько краткосрочных и долгосрочных CD, вы можете воспользоваться более высокими процентными ставками без особого риска, но при этом сохраните гибкость, чтобы воспользоваться более высокими ставками в будущем.

3. Счет денежного рынка

Если вы хотите безопасное место для хранения дополнительных наличных денег, которое предлагает более высокую доходность, чем традиционный текущий или сберегательный счет, рассмотрите возможность использования счета денежного рынка.Счета денежного рынка похожи на сберегательные, но они обычно платят больше процентов и могут предлагать ограниченное количество чеков и транзакций по дебетовым картам в месяц.

Счета денежного рынка обеспечивают легкий доступ к вашим деньгам и безопасны, если ваше банковское учреждение застраховано на федеральном уровне. Большинство банков и кредитных союзов застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (NCUSIF), что дает владельцам индивидуальных счетов защиту вкладов на сумму до 250 000 долларов в одном учреждении.

Если вы не хотите надолго связывать свои средства на компакт-дисках, хорошей альтернативой может быть счет на денежном рынке. Обычно существуют минимальные требования к депозиту для открытия счета денежного рынка или для получения наилучшей годовой процентной доходности (APY). И не забудьте спросить обо всех сборах, которые вы можете понести, например, о ежемесячных сборах и штрафах.

4. Текущий счет

Текущий счет в застрахованном банке или кредитном союзе — очень безопасное место для хранения денег; однако это не обязательно лучшее место для экономии ваших денег.

Вместо этого текущие счета следует в первую очередь использовать для хранения вашего располагаемого дохода, то есть денег, которые вы используете для повседневных необходимых расходов. Чековые счета очень ликвидны и включают в себя привилегии выписки чеков, доступ к банкоматам и, конечно же, дебетовые карты. Депозиты могут быть сняты в любое время, и это не представляет никакого риска для вашей основной суммы.

Хотя это нечасто, существуют текущие счета, которые предлагают приличную доходность. Тем не менее, эти типы счетов не должны быть вашим основным местом для хранения сбережений.

Комиссия обычно является номинальной или отменяется, если вы поддерживаете минимальный баланс, настраиваете прямой депозит или используете свою дебетовую карту определенное количество раз в месяц.

5. Казначейские векселя

Большинство текущих и сберегательных счетов, а также компакт-диски и счета денежного рынка предлагают страхование вкладов на сумму до 250 000 долларов. Это важное преимущество.

Но предположим, что вам нужно спрятать более 250 000 долларов. В этом случае вам может потребоваться взглянуть на казначейские векселя США или казначейские векселя, которые являются федеральными краткосрочными долговыми обязательствами со сроком погашения один год или менее.Чем дольше срок погашения, тем больше процентов получает инвестор.

«[Они] абсолютно ликвидны и очень дешевы для покупки и продажи, если вы работаете с уважаемой фирмой, — говорит Грилиш.

ГКО продаются на вторичном рынке, например, через брокера или инвестиционный банк, или на аукционе на сайте TreasuryDirect. Они продаются инвесторам по цене ниже номинальной.

ГКО — это государственный долг США, поэтому нет риска потерять основную сумму долга. «Невозможно получить более высокий уровень безопасности, чем казначейский вексель, — говорит Грилиш.

6. Краткосрочные облигации

Если вы планируете хранить наличные по крайней мере на пять лет, рассмотрите варианты, которые больше похожи на инвестиции, чем на сбережения. Инвестиции могут принести более высокую прибыль, но все инвестиции сопряжены с риском потери части или всех своих денег.

«Ваш основной капитал не защищен, поэтому через несколько лет, когда вы захотите вывести эти деньги, ваш основной капитал потенциально может быть меньше, чем вы изначально вложили. Если вы смотрите на пять лет или меньше, определенно будет больше. рисковать с такой стратегией », — говорит Вацек.

Например, паевой инвестиционный фонд, инвестирующий в краткосрочные облигации, может немного вырасти, но при повышении процентных ставок стоимость фонда, вероятно, снизится. Это потому, что цены на облигации обычно падают при повышении процентных ставок. Чем больше дюрация облигации, тем она более уязвима для колебаний курса. Вот почему некоторые инвесторы предпочитают краткосрочные облигации.

7. Варианты с повышенным риском: акции, недвижимость и золото

Некоторые люди склонны к высокому риску, в то время как другим удобны только безопасные инвестиции, особенно если они на пенсии или близки к пенсионному.

Акции, например, могут привести к высокой доходности, хотя инвесторам придется терпеть неизбежные взлеты и падения рынка. Хорошее место для начала — индексный фонд S&P 500, в который входят крупнейшие глобально диверсифицированные американские компании во всех отраслях. Это, как правило, делает его менее рискованным, чем другие варианты инвестирования, и со временем приносит инвесторам около 10 процентов годовых.

Если вы хотите сделать долгосрочное вложение, вы можете подумать о покупке дома и, возможно, его сдаче в аренду.Сейчас особенно хорошее время для покупки дома с рекордно низкими ставками по ипотеке; однако это привело к нехватке жилья, поэтому может возникнуть жесткая конкуренция, когда дело доходит до обеспечения собственности.

Еще один популярный вариант инвестирования — особенно в тяжелые экономические времена — это золото. Некоторые инвесторы видят в этом безопасное место для хранения своих денег, в то время как другие настроены более скептически. Тем не менее, решение инвестировать в золото должно быть личным.

Воспользуйтесь услугами специалиста по финансовому планированию, чтобы принять решение.

Решая, куда вложить дополнительные деньги, неплохо подумать о том, как они соотносятся с вашим общим финансовым планом.Наличие плана даст вам ясность в управлении своими деньгами, за что вы будете благодарны не только сейчас, но особенно в будущем.

Придумывая план, подумайте о том, чтобы обратиться за советом к финансовому консультанту за советом — особенно если у вас есть более сложные денежные вопросы по таким темам, как имущественное планирование. В более специализированных темах может быть сложно ориентироваться, и нет ничего постыдного в том, чтобы получить второе мнение и некоторые рекомендации.

Также важно отметить, что вам следует провести небольшое исследование, прежде чем выбирать финансового консультанта: вы хотите убедиться, что он или она подходит вам и вашей ситуации.Прежде всего, всегда убедитесь, что ваш финансовый консультант является настоящим доверенным лицом, действующим в ваших интересах.

Сосредоточив внимание на своем финансовом плане, вам будет проще решить, какие стратегии экономии работают для вас и вашей ситуации.

Подробнее: