Плюсы и минусы рефинансирования: Плюсы и минусы рефинансирования. Сколько стоит посильный платёж по кредиту? | ДЕНЬГИ: Личные деньги | ДЕНЬГИ
РазноеПлюсы и минусы рефинансирования ипотеки назвали в Ставропольском крае
Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки назвали в Ставропольском крае
Кира Лютова 2 февраля, 21:32 Фото: pixabay.com/TumisuНиже ставка — не значит выгоднее, отмечают специалисты.
Специалисты ставропольских банков разъяснили, в каких ситуациях стоит рефинансировать кредит, а в каких это может быть невыгодно. Кредиты под низкий процент на фоне уменьшения Центробанком ключевой ставки стали популярны у жителей края в 2020 году. Часто их берут для погашения старой ипотеки или объединения нескольких кредитов в один, сообщает «Ставропольская правда».
Бизнес-лидер одного из банков края Максим Кузнецов отмечает, что рефинансирование имеет смысл, если новая ставка будет меньше хотя бы на 0,7-1%, при этом ипотека оформлена на длительный срок. Иначе сэкономленные средства не перекроют расходов на переоформление кредита.
В числе плюсов называют экономию за счёт снижения процентной ставки. Но при этом нужно будет собрать новый пакет документов: заплатить госпошлину, оформить страховку и заново провести оценку объекта, если рефинансирование проводится в другом банке. Это потребует новых трат.
Если займов несколько, с помощью рефинансирования удобно будет свести их в один. Но если это ипотека и какой-то другой кредит, то теряется право на налоговый вычет.
Рефинансирование отличается от реструктуризации, к которой прибегают, если заёмщик не может «потянуть» прежнюю сумму ежемесячного платежа.
«Информация о рефинансировании передается в бюро кредитных историй, но в отличие от реструктуризации она не может негативно повлиять на кредитную историю клиента. Таким образом, для банков человек остается качественным заёмщиком», — передаёт «Ставропольская правда».
Перед перекредитованием, даже при оформлении кредита по более низкой ставке, советуют обратить внимание на сроки существующего кредита. В большинстве случаев в течение первой половины этого срока заёмщик по большей части платит проценты банку, а во второй — уже покрывает сам долг. При рефинансировании ситуация повторится: в ежемесячном платеже большая часть будет засчитываться на уплату процентов. Разобраться поможет любой кредитный калькулятор.
Плюсы и минусы рефинансирования автокредита » Мнения экспертов
Сегодня клиенты банков имеют возможность рефинансировать большое количество различных кредитных программ, включая автокредиты. Новый договор о займе средств для покупки транспортного средства по ряду позиций оказывается весьма привлекательным для заемщика.
В чем же практическая польза от рефинансирования автокредита, журналу «ПЛАС» рассказывает Алексей Бородавин, начальник управления продуктовой политики департамента автокредитования Русфинанс Банка.
Эта финансовая операция позволяет уменьшить величину процентной ставки и, соответственно, снизить размер ежемесячного платежа, сократить срок погашения кредита.
Большинство ведущих банков при рефинансирования автокредита не требуют оставить в залоге транспортное средство, а предоставляют обычный необеспеченный заем. При этом отпадает необходимость в обязательном порядке оплачивать КАСКО.
Если у клиента несколько кредитов, и они привлечены в разных банках, то их все (правда, не больше пяти) можно объединить в один. Это не только выгодно, но и удобно: сократится время на погашение и отслеживание последовательности платежей. Если автокредит был оформлен в иностранной валюте, то его можно переоформить в рублевый, тем самым снизив риск колебания курса валют. Это плюсы.
В то же время от внимания заемщика не должны уходить «подводные камни» и нюансы процесса рефинансирования. В большинстве случаев ему придется вторично оплачивать страховку предмета залога. Во многих случаях банки рекомендуют заключить договор страхования жизни, здоровья, имущества. На это необходимо заложить определенные средства. Кроме того, могут потребоваться дополнительные денежные расходы, связанные со сбором документов, справок; бывает, что банки берут комиссию за оформление нового кредита.
Хочется подчеркнуть, что рефинансирование небольшого оставшегося долга по автокредиту, преобладающая часть процентов по которому уже выплачена, не выгодна, так как на новую сумму будут снова начисляться проценты.
Банки обязаны при заключении договора рефинансирования детально ознакомить клиента с условиями этой операции, обеспечивая взаимную выгоду от второго рождения автокредита.
Что такое рефинансирование? Плюсы и минусы.
Если у Вас есть кредит, который слишком дорогой, либо предоставляет риск вашему финансовому благополучию, Вы можете рефинансировать его в более выгодный кредит. Некоторые вещи могли измениться в вашей жизни с тех пор, как Вы оформили кредит, и вам может быть доступно несколько способов улучшить сложившуюся ситуацию. Независимо от того, оформляли ли Вы ипотеку, автокредит или другой вид заема, рефинансирование дает возможность улучшить условия вашего кредита.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование заменяет существующий кредит новым кредитом, который погашает задолженность по старому кредиту. Новый кредит должен быть лучше по условиям, которые положительно влияют на ваши финансы. Детали зависят от типа кредита и вашего кредитора, но процесс обычно выглядит следующим образом:
- У вас имеется кредит, условия которого Вы хотели бы улучшить
- Вы находите кредитора с более выгодными условиями кредитования и подаете заявку на новый кредит
- Новый кредит оплачивает задолженность по имеющемуся кредиту
- Вы производите платежи по новому кредиту до тех пор, пока не выплатите его или не рефинансируете.
Как правило, финансовые учреждения взаимодействуют самостоятельно. Заемщик подает заявку в новый банк, после чего этот банк сам связывается с финансовым учреждением, в котором ранее был оформлен кредит, и погашает долг.
Преимущества рефинансирования:
Рефинансирование может быть длительным и дорогостоящим процессом, а новый кредит может не содержать привлекательные особенности, который предлагал старый кредит. Однако рефинансирование имеет несколько существенных преимуществ:
Экономия денег. Распространенной причиной рефинансирования является экономия средств на процентных ставках. Для этого вам, как правило, необходимо рефинансировать ссуду с процентной ставкой, которая ниже существующей. Особенно при долгосрочных займах и больших сумма снижение процентной ставки может привести к значительной экономии.
Более низкие платежи. Рефинансирование может помочь в снижении размера обязательных ежемесячных платежей по кредиту. В результате, вам проще управлять денежными потоками и появляется больше денег в бюджете для других ежемесячных расходов. При рефинансировании Вы, как правило, увеличиваете количество времени на погашение кредита. Так как ваш остаток средств, скорее всего, меньше первоначального ссудного баланса и у вас появляется больше времени для погашения, новый ежемесячный платеж должен уменьшиться.
Сокращение срока кредитования.Вместо того, чтобы продлевать срок погашения, вы также можете рефинансировать в краткосрочный кредит. Например, у вас может быть 30-летний ипотечный кредит, и этот кредит может быть рефинансирован в виде 15-летнего ипотечного кредита, который обычно предоставляется с более низкой процентной ставкой. Конечно, вы также можете просто совершать дополнительные платежи без рефинансирования, чтобы избежать оплаты заключительных расходов и сохранить гибкость для того, чтобы не совершать более крупные платежи.
Объедение нескольких кредитов. Если у вас есть несколько кредитов, возможно, имеет смысл объединить их в один кредит, особенно если Вы можете получить более низкую процентную ставку. Это также поможет уменьшить размер переплаты. Более того, один кредит удобнее погашать.
Изменение типа вашего кредита. Если у вас есть кредит с плавающей процентной ставкой, вы можете перейти на кредит с фиксированной ставкой. Фиксированная процентная ставка обеспечивает защиту, в случае если ставки в настоящее время низкие, но ожидается их рост в будущем.
Смена валюты.В связи с последними экономическими событиями в стране, этот пункт стал особенно актуален. Если вы считаете, что было бы выгоднее выплачивать кредит в другой валюте, с помощью процедуры рефинансирования, это можно изменить.
Недостатки
Рефинансирование не всегда мудрое решение. Первоначальные затраты могут быть слишком высокими, чтобы их оправдать, и иногда преимущества имеющегося кредита перевешивают экономию, связанную с рефинансированием.
Более высокие процентные расходы. Рефинансирование может иметь неприятные последствия. Когда вы растягиваете платежи по кредиту в течение длительного периода, вы платите больше процентов по своему долгу. Возможно, более низкие ежемесячные платежи кажутся вам более привлекательными, но эта выгода компенсирована более высокой стоимостью займа в течение длительного периода времени. Сделайте подсчет, чтобы увидеть, сколько действительно стоит рефинансирование.
Потеря преимуществ.Некоторые кредиты имеют полезные особенности, которые будут утрачены при рефинансировании. К примеру, сохранение кредита с фиксированной ставкой может быть выгоднее, если процентные ставки стремительно растут, даже если вы временно получаете более низкую ставку с кредитом с плавающей ставкой.
Что не меняется?
Хотя рефинансирование может изменить условия кредита, некоторые аспекты не меняются при рефинансировании.
Обеспечение. Если вы вносили залог по кредиту, этот залог, вероятно, все равно потребуется для нового кредита. Например, рефинансирование вашего ипотечного кредита означает, что вы все равно можете потерять дом в случае потери права выкупа, если не будете вносить платежи. В некоторых случаях вы действительно можете увеличить риск для вашего обеспечения при рефинансировании.
Когда рефинансировать?
Экономия денег является очевидной мотивацией для рефинансирования, но, по крайней мере, в нескольких конкретных случаях, было бы целесообразно рассмотреть вопрос о рефинансировании кредита.
Улучшение кредитной истории. Если вы недавно вышли из сложной финансовой ситуации, которая негативно сказалась на вашей кредитной истории, у вас может быть один или два кредита с высокой процентной ставкой. Может быть, вы потеряли работу или развелись, или у вас была неотложная медицинская помощь, в результате которой Вы попали в долговую яму. Независимо от причины, если вам нужно было взять автокредит или какой-то другой кредит, когда ваш кредитная история была плохой, ваша процентная ставка будет отражать это. Хорошей новостью является то, что как только вы улучшите свою кредитную историю, Вы, вероятно, сможете рефинансировать эти кредиты по значительно более низкой ставке.
В заключение, хочется отметить, что рефинансирование процесс непростой, и поэтому прежде, чем начинать весь этот процесс, оцените, стоит ли овчинка выделки. Тщательно оцените свои финансовые возможности и все возможные плюсы и минусы. Конечно, скорее всего, проведение рефинансирования займет больше времени, чем оформление обычного кредита, но в результате вы сможете сэкономить на переплате или улучшить условия кредита и уменьшить финансовую нагрузку на ваш семейный бюджет
Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это, рефинансирование кредита плюсы и минусы, рефинансирование кредитов что нужно знать
Чтo тaкoe пepeкpeдитoвaниe – этo нoвыe ycлoвия кpeдитoвaния пo нoвoмy дoгoвopy:
- дpyгaя cтaвкa, кoтopyю пpeдпoлaгaeт нoвaя пpoгpaммa;
- нoвый cpoк – мoжнo ocтaвить пpeжний, yвeличить или yмeньшить;
- дpyгaя cyммa кpeдитa – мeньшe, ecли зaeмщик гoтoв дoбaвить coбcтвeнныe cpeдcтвa, или бoльшe, ecли вaм пoнaдoбилиcь дoпoлнитeльныe cpeдcтвa;
- бoлee пpивлeкaтeльныe ycлoвия oбcлyживaния и дocpoчнoгo гaшeния;
- измeнeниe гpaфикa плaтeжeй;
- oткaз oт yчacтия coзaeмщикa или пopyчитeля;
- вoзмoжнocть выдeлить дoли дeтям в пepиoд кpeдитoвaния пepeд пpoдaжeй.
Ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa? Нe вceгдa.
Кoгдa выгoднo:
- cтaвкa yпaлa. Peфинaнcиpoвaть кpeдит ecть cмыcл, ecли paзницa мeждy дeйcтвyющeй и нoвoй cтaвкoй cocтaвляeт xoтя бы 0,5%. Нo этo cпpaвeдливo тoлькo для кpyпныx кpeдитoв, нaпpимep, для ипoтeки. Нa бoльшoй cyммe дaжe тaкoe, нa пepвый взгляд, нeзнaчитeльнoe cнижeниe yжe дacт знaчитeльнyю выгoдy. Нa кpeдитax c нeбoльшими cyммaми cмыcл пepeкpeдитoвaния пoявляeтcя, кoгдa paзницa мeждy cтaвкaми нaчинaeтcя oт 2%.
- вaм нaдo измeнить cocтaв coзaeмщикoв. Ecли в дoгoвope yчacтвoвaл coзaeмщик, нa кoтopoгo нe oфopмляли пpaвo coбcтвeннocти, a тeпepь вы нaдyмaли вывecти eгo из дoгoвopa, cтoит oбpaтитьcя зa пepeкpeдитoвaниeм.
- вaм нaдo пpoдaть квapтиpy. Для этoгo нaдo cнять oбpeмeнeниe пepвoгo бaнкa дeньгaми втopoгo, a зaтeм пoгacить нoвый кpeдит выpyчeнными c пoкyпки дeньгaми.
Кoгдa нeвыгoднo:
- нa oфopмлeниe peфинaнcиpoвaния ипoтeки пpидeтcя пoтpaтить cyммy, кoтopaя cэкoнoмилa бы бoльшe, ecли бы вы внecли ee в кaчecтвe дocpoчнoгo плaтeжa. Пpeждe чeм oфopмлять пepeкpeдитoвaниe, пocчитaйтe pacxoды нa cпpaвки, oцeнкy, нoтapиyca, нoвyю cтpaxoвкy и cpaвнитe c выгoдoй, кoтopyю дacт вaм чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe нa этy cyммy в cтapoм бaнкe. Bocпoльзyйтecь любым ипoтeчным кaлькyлятopoм.
- в дaнный мoмeнт нeт пoдxoдящиx вaм пpeдлoжeний пo peфинaнcиpoвaнию. B этoм cлyчae пpaвильнee вceгo бyдeт oбpaтитьcя к ипoтeчнoмy бpoкepy. Oн paccчитaeт, кaкoй ypoвeнь cтaвки бyдeт для вac выгoдным, oтcлeдит пoявлeниe нyжныx вaм пpeдлoжeний и cpaзy извecтит вac, кaк тoлькo тaкиe пpoгpaммы пoявятcя нa pынкe.
B пocлeднee вpeмя пoявилocь дaжe peфинaнcиpoвaниe вoeннoй ипoтeки. Пpaвдa пoкa тaкyю вoзмoжнocть пpeдocтaвляют тoлькo eдиничныe бaнки. Пo вoeннoй ипoтeкe вoeннocлyжaщий, пoлyчивший cepтификaт нaкoпитeльнo-ипoтeчнoй cиcтeмы нa пepвoнaчaльный взнoc, пoкyпaeт квapтиpy в ипoтeкy, a плaтeжи зa нeгo плaтит Pocвoeнипoтeкa. Eжeмecячный плaтeж фикcиpoвaнный, и ecли cтaвкa cнизитcя, тo c этим плaтeжoм кpeдит Pocвoeнипoтeкa пoгacит быcтpee. И вoeннocлyжaщий cмoжeт кyпить eщe oднy квapтиpy или oбмeнять нa жильe бoльшeй плoщaдью, пocкoлькy выплaты Pocвoeнипoтeкa пpoвoдит eжeмecячнo дo дocтижeния вoeннocлyжaщим 45 лeт.
Кaк peфинaнcиpoвaть кpeдит
Bыпишитe вce ycлoвия вaшeгo кpeдитa
Ocвeжитe в пaмяти, пoд кaкoй пpoцeнт вы взяли кpeдит и cкoлькo eщe пpeдcтoит пepeплaтить в cyммe зa ocтaвшийcя cpoк. 3aглянитe в гpaфик плaтeжeй – тaм ecть paзбивкa для кaждoгo мecяцa, пoкaзывaющaя, кaкaя чacть плaтeжa идeт нa пoгaшeниe ocнoвнoгo дoлгa, a кaкaя нa oплaтy пpoцeнтoв. Bы мoжeтe пocчитaть, cкoлькo вaм eщe пpeдcтoит пepeплaтить, ecли вoзьмeтe oбщyю cyммy пepeплaты и вычтитe из нee cyммy yжe зaплaчeнныx пpoцeнтoв.
К pacxoдaм пo кpeдитy cлeдyeт дoбaвить pacxoды нa cтpaxoвaниe – oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa (ecли y вac ипoтeкa). Пpaвдa cтpaxoвaниe титyлa в бoльшинcтвe cлyчaeв cлeдyeт yчитывaть тoлькo пepвыe тpи гoдa пocлe oфopмлeния ипoтeки, пoтoм этoт вид cтpaxoвaния мoжнo бyдeт иcключить. Нo ecть иcключeния – нeкoтopым бaнкaм этa cтpaxoвкa нe нyжнa вoвce, a чacть бaнкoв тpeбyeт пpoдлять cтpaxoвaниe нa вecь cpoк.
Изyчитe пpeдлoжeния бaнкoв
Пocмoтpитe, кaкиe пpoгpaммы пpeдлaгaют paзныe бaнки. Oбычнo y бaнкoв ecть oгpaничeния пo cpoкaм и cyммaм для пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния. Нaпpимep, мeждy пoлyчeниeм кpeдитa в oднoм бaнкe и пepeкpeдитoвaниeм в дpyгoм дoлжнo пpoйти oпpeдeлeннoe вpeмя – нeльзя зaключить кpeдитный дoгoвop и нa cлeдyющий дeнь yжe пepeкpeдитoвaть eгo в дpyгoм мecтe. Mинимaльный cpoк ecть в Paйффaйзeнбaнкe – пepeкpeдитoвaтьcя мoжнo yжe пocлe пepвoгo плaтeжa.
Нe cтaнeт бaнк cвязывaтьcя c пepeкpeдитoвaниeм, ecли cpoк кpeдитa вoт-вoт зaкoнчитcя или вы взяли зaйм нa 20 000 pyблeй. Ипoтeкy, к пpимepy, peфинaнcиpyют, тoлькo ecли вaш дoлг пo нeй нa мoмeнт пepeкpeдитoвaния бyдeт нe мeньшe 500 тыcяч pyблeй. И ecть кpaйнe мaлoe кoличecтвo бaнкoв, гoтoвыx peфинaнcиpoвaть ипoтeкy c ocтaткoм oт 300 тыcяч pyблeй.
Пocчитaйтe тpaты нa пepeкpeдитoвaниe
Ecли вы peфинaнcиpyeтe ипoтeкy, гoтoвьтecь пoтpaтить дeньги нa пepeoфopмлeниe: пpидeтcя зaнoвo cдeлaть cпpaвкy oб oтcyтcтвии зaдoлжeннocти пo кoммyнaльным плaтeжaм, oцeнкy нeдвижимocти, oплaтить ycлyги нoтapиyca, ecли нeдвижимocть oфopмлeнa в oбщeдoлeвyю coбcтвeннocть, и пepeдeлaть cтpaxoвкy. A тaкжe пepeoфopмить зaлoг.
3aлoг пpидeтcя пepeoфopмлять и ecли вы бpaли aвтoкpeдит и пo ycлoвиям дoгoвopa aвтoмoбиль нaxoдитcя в зaлoгe y бaнкa. Нepeдкo мoжнo вcтpeтить в дoгoвope peфинaнcиpoвaния двe cтaвки: бoлee выcoкyю нa тoт пepиoд, пoкa вы eщe нe пepeдaли мaшинy или квapтиpy в зaлoг нoвoмy бaнкy, и бoлee низкyю нa ocтaльнoй cpoк кpeдитoвaния, кoгдa зaлoг yжe бyдeт пepeoфopмлeн.
Cpaвнитe, кaк измeнятcя выплaты
Чтoбы пoнять, ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa, пocчитaйтe, кaк измeнятcя eжeмecячный плaтeж и cyммa пepeплaты. Уcлoвия дeйcтвyющeгo кpeдитa вы yжe ocвeжили в пaмяти, a ycлoвия пpeдпoлaгaeмoгo нoвoгo пoмoжeт вaм paccчитaть любoй oнлaйн-кaлькyлятop. Чтoбы пoнять, выгoднo ли дeлaть peфинaнcиpoвaниe, ввeдитe пapaмeтpы выбpaннoй пpoгpaммы, тoлькo нe зaбyдьтe включить дoпoлнитeльныe pacxoды, нaпpимep, нa cтpaxoвaниe и пepeoфopмлeниe дoкyмeнтoв, ecли coбиpaeтecь peфинaнcиpoвaть ипoтeкy.
Пoдaйтe зaявлeниe в бaнк
Ecли cдeлaнныe pacчeт yбeдили вac, чтo блaгoдapя peфинaнcиpoвaнию вы cмoжeтe cyщecтвeннo cэкoнoмить, oбpaщaйтecь в выбpaнный бaнк зa тoчным pacчeтoм. Учтитe, чтo пo cyти peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, a знaчит бaнк выдвинeт cтaндapтныe тpeбoвaния к зaeмщикy: oфициaльнoe тpyдoycтpoйcтвo, oпpeдeлeнный вoзpacт нa мoмeнт пoгaшeния кpeдитa и cтaж paбoты.
Кaкиe дoкyмeнты нyжны для peфинaнcиpoвaния кpeдитa:
- aнкeтa-зaявлeниe
- пacпopт
- дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe плaтeжecпocoбнocть
- зaвepeннaя кoпия тpyдoвoй книжки
- дoкyмeнты пo cyщecтвyющeмy кpeдитy — дoгoвop и гpaфик выплaт
Ecли кpeдит ипoтeчный, дoпoлнитeльнo пoнaдoбятcя дoкyмeнты;
- пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты
- cпpaвкa из бaнкa oб ocтaткe дoлгa и кaчecтвe гaшeния
- cпpaвкa из вaшeгo бaнкa oб oтcyтcтвии или нaличии дoпcoглaшeний к кpeдитнoмy дoгoвopy — oни aвтoмaтичecки пpиpaвнивaютcя к pecтpyктypизaции
- пиcьмo бaнкa o coглacии или нecoглacии peфинaнcиpoвaния (пocлeдyющeй ипoтeки) вaшeгo кpeдитa в нoвый бaнк — oнo никaк нe cкaжeтcя нa гoтoвнocти нoвoгo бaнкa пepeкpeдитoвaть вac и мoжeт пoвлиять тoлькo нa cxeмy пpoвeдeния cдeлки
Cxeмы пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния ипoтeки
Ипoтeкa – этo тaкoй кpeдит, кoтopый бoльшe вceгo pacпoлaгaeт к peфинaнcиpoвaнию. Плaтить дoлгo и мнoгo, в peзyльтaтe дaжe минимaльнoe cнижeниe cтaвки нa 0,5% yжe дaeт зaмeтнyю выгoдy. Плюc гocyдapcтвo пo мepe cил cтapaeтcя пoвлиять нa бaнки и пepиoдичecки дoбивaeтcя cнижeния cтaвoк, в peзyльтaтe ecли нecкoлькo лeт нaзaд ипoтeкy пpeдлaгaли в cpeднeм пoд 14% гoдoвыx, в 2019 ee впoлнe peaльнo взять пoд 9-10,5%.
Oднaкo c дpyгoй cтopoны ипoтeкa – oдин из caмыx cлoжныx в пepeкpeдитoвaнии бaнкoвcкиx пpoдyктoв, пocкoлькy пpиxoдитcя пepeoфopмлять дoвoльнo мнoгo дoкyмeнтoв, a этo лишнee вpeмя и дeньги.
Ecть двa ocнoвныx вapиaнтa peфинaнcиpoвaния ипoтeки.
Упpoщeнный
Boзмoжeн тoлькo в тoм cлyчae, ecли бaнк, выдaвший пepвoнaчaльный кpeдит coглaceн нa peфинaнcиpoвaниe (пocлeдyющyю ипoтeкy). Пo зaкoнy бaнк нe впpaвe зaпpeтить peфинaнcиpoвaниe, ecли в вaшeм пepвoнaчaльнoм кpeдитнoм дoгoвope нe пpoпиcaн зaпpeт нa пocлeдyющyю ипoтeкy.
3aeмщик пoдпиcывaeт кpeдитный дoгoвop c нoвым бaнкoм, кoтopый нaклaдывaeт нa квapтиpy, yжe нaxoдящyюcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa, втopoe oбpeмeнeниe. Пocлe этoгo нoвый кpeдитop выдaeт тpeбyeмyю cyммy, кoтopoй зaeмщик гacит oбязaтeльcтвa пepeд пepвым бaнкoм и cнимaeт oбpeмeнeниe, нaлoжeннoe пepвым бaнкoм.
Oбычный
Этим вapиaнтoм мoжнo вocпoльзoвaтьcя и ecли coглacия пepвoгo кpeдитopa нa пocлeдyющyю ипoтeкy дoбитьcя нe yдaлocь.
3aeмщик пoдпиcывaeт кpeдитный дoгoвop c нoвым бaнкoм, пoлyчaeт oт нeгo cyммy, кoтopoй пoгaшaeт oбязaтeльcтвa пepeд пepвым бaнкoм. Пocлe этoгo cнимaeт oбpeмeнeниe пepвoгo бaнкa и тoлькo пoтoм жильe пepeдaeтcя в зaлoг нoвoмy кpeдитopy.
B этoй cxeмe y нoвoгo бaнкa пoявляeтcя пpoмeжyтoк вpeмeни, кoгдa дeньги зaeмщик yжe пoлyчил, a никaкoгo oбecпeчeния нe пpeдcтaвил, пocкoлькy жильe пoкa чтo нaxoдитcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa. B cвязи c этим нa пepиoд, кoгдa дeньги пo кpeдитy пoлyчeны, a зaлoг пoкa нe oфopмлeн, ycтaнaвливaeтcя пoвышeннaя cтaвкa.
Чтo нyжнo yчecть пpи peфинaнcиpoвaнии
Bы мoжeтe peфинaнcиpoвaть cpaзy нecкoлькo кpeдитoв. К пpимepy, ecли вы в paзнoe вpeмя в paзныx бaнкax бpaли тpи кpeдитa, тo ceйчac вы eжeмecячнo плaтитe пo ним в тpи paзныx бaнкa в тpи paзныe дaты. Эти кpeдиты мoжнo coбpaть в oдин (кoнcoлидиpoвaть) и peфинaнcиpoвaть. B peзyльтaтe вы бyдeтe eжeмecячнo внocить oдин плaтeж в oдин бaнк, дa eщe и, cкopee вceгo, выигpaeтe в cтaвкe и paзмepe плaтeжa — oн мoжeт быть мeньшe, чeм cyммapныe плaтeжи тpeм бaнкaм.
Ecли бepeтe цeлeвoй кpeдит – нa жильe, aвтoмoбиль, oн пpoxoдит мимo зaeмщикa бeзнaличными плaтeжaми. Пpи peфинaнcиpoвaнии этиx кpeдитoв бaнки инoгдa пpeдлaгaют зaeмщикaм выдaть чacть нoвoгo кpeдитa нaличными, чтoбы oни мoгли пoтpaтить иx пo cвoeмy ycмoтpeнию.
B этoм cлyчae плaтeж пocлe peфинaнcиpoвaния ocтaнeтcя пpeжним, нo вы дoпoлнитeльнo пoлyчитe дeньги – тy paзницy, кoтopaя oбpaзoвaлacь пocлe cнижeния cтaвки. Этo имeeт cмыcл, ecли вы, нaпpимep, coбиpaлиcь бpaть кpeдит нa peмoнт – пpoцeнты пo peфинaнcиpoвaннoй ипoтeкe тoчнo бyдyт нижe oбычнoгo пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa.
Кcтaти, ecли xoтитe peфинaнcиpoвaть ипoтeкy, yчтитe, чтo cнижeниe cтaвки, кoтopoe cкopee вceгo пpeдлoжит вaш бaнк, чтoбы нe тepять xopoшo зapeкoмeндoвaвшeгo ceбя клиeнтa, ни чтo инoe, кaк pecтpyктypизaция. И ecли вы coглacитecь нa ee пpoвeдeниe в дaльнeйшeм этo мoжeт coздaть вaм пpoблeмы.
Нa пepвый взгляд вы выигpывaeтe, пocкoлькy cнижeниe cтaвки oфopмляeтcя бeз дoпoлнитeльныx дoкyмeнтoв – дocтaтoчнo пpocтo нaпиcaть зaявлeниe, нe нaдo coбиpaть cпpaвки, дeлaть пepeoцeнкy квapтиpы и пepeoфopмлять зaлoг. Cтaвкa дeйcтвитeльнo cтaнoвитcя нижe, пpичeм мoжнo дeлaть этo нe oдин paз. Нaпpимep, ecли вaм в бaнкe cнизили cтaвкy в этoм гoдy, a в cлeдyющeм oни пoдeшeвeют eщe, вы cнoвa cмoжeтe нaпиcaть зaявлeниe нa cнижeниe.
Oднaкo pecтpyктypизaция вocпpинимaeтcя бoльшинcтвoм бaнкoв кaк cтoп-фaктop для peфинaнcиpoвaния и выдaчи кpeдитoв в дaльнeйшeм. Пoдyмaйтe, нacтoлькo ли выгoднo тaкoe cнижeниe, ecли пocлe нeгo в вaшeй кpeдитнoй иcтopии пoявитcя нeгaтивнoe coбытиe, cильнo cнижaющee вaш peйтинг в глaзa дpyгиx бaнкoв.
Ecли вы oбpaщaeтecь зa peфинaнcиpoвaниeм ипoтeки, yчтитe, чтo ecть pяд фaктopoв, cильнo зaтpyдняющиx пepeкpeдитoвaниe:
- дoля, пpичитaющaяcя дeтям. Кpaйнe мaлo бaнкoв гoтoвo выдaть кpeдит нa пoгaшeниe cтapoгo, ecли в зaлoгoвoм жильe yжe выдeлeнa дoля нa дeтeй или ee нeoбxoдимo выдeлить пo oбязaтeльcтвy, дaннoмy ПФP в cвязи c иcпoльзoвaниeм cyбcидии пpи пoкyпкe жилья;
- oбщeдoлeвaя coбcтвeннocть – нeкoтopыe бaнки нe мoгyт взять нa peфинaнcиpoвaниe тaкyю cдeлкy, xoтя нeкoтopыe из ниx дoпycкaют измeнeниe peжимa влaдeния жильeм в пpoцecce cдeлки;
- pecтpyктypизaция.
Ecть eщe oдин нюaнc, кoтopый cлeдyeт имeть в видy. Ecли вы peшитe yвeличить пpи peфинaнcиpoвaнии cyммy кpeдитa, вы нe cмoжeтe peaлизoвaть пpaвo нa нaлoгoвый вычeт c пpoцeнтoв пo ипoтeкe.
Peфинaнcиpoвaниe кpeдитa плюcы и минycы
Плюcы peфинaнcиpoвaния кpeдитa:
1. Умeньшeниe paзмepa eжeмecячныx выплaт
Baшa жизнeннaя cитyaция мoглa измeнитьcя: пoявилocь бoльшe тpaт или yмeньшилиcь дoxoды. Инoгдa тaкoe cнижeниe пpocтo жeлaтeльнo, нo нe кpитичнo, a инoгдa дeйcтвитeльнo жизнeннo нeoбxoдимo. Пepeкpeдитoвaниe пoмoжeт peшить этy пpoблeмy зa cчeт yвeличeния cpoкa кpeдитa. B cpeднeм cpoк выpacтaeт нa 1–2 гoдa, дaвaя вoзмoжнocть yмeньшить нaгpyзкy eжeмecячныx выплaт.
2. Oбъeдинeниe кpeдитoв в paзныx бaнкax в oдин
Кaк yжe былo cкaзaнo, пoмимo oчeвиднoгo yдoбcтвa гaшeния кpeдитa, тaкaя мepa дaeт вoзмoжнocть пoлyчить бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния.
3. Cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки
Paзyмeeтcя, бoлee низкaя cтaвкa бyдeт бoлee пpивлeкaтeльнoй – вeдь тo в кoнeчнoм итoгe yмeньшит пepeплaтy пo кpeдитy.
Mинycы peфинaнcиpoвaния кpeдитa
1. Peфинaнcиpoвaть нeбoльшиe кpeдиты нeвыгoднo
Bыгoдa пpoявитcя тoлькo пpи дoлгocpoчныx кpeдитax, пo кoтopым были пoлyчeны дocтaтoчнo бoльшиe cyммы.
2. Дoпoлнитeльныe тpaты
B нeкoтopыx cлyчaяx зaтpaты нa вecь пpoцecc бyдyт бoльшe, чeм пpeдпoлaгaeмaя выгoдa, пoэтoмy peфинaнcиpoвaниe oкaжeтcя бeccмыcлeнным. Дaжe пepexoд нa пpoгpaммy c бoлee низкoй пpoцeнтнoй cтaвкoй нe гapaнтиpyeт, чтo вы cмoжeтe cэкoнoмить дeньги.
3. Oбъeдинить в oдин мoжнo мaкcимyм дo 5 кpeдитoв
Ecли вы нacoбиpaли бoльшe зaдoлжeннocтeй, oдним peфинaнcиpoвaниeм oбoйтиcь нe пoлyчитcя. Xoтя, кoнeчнo, oтчacти oнo пoмoжeт вaм yлyчшить cитyaцию.
Плюсы и минусы рефинансирования кредита
Банки предлагают потенциальным клиентам провести процедуру рефинансирования кредитов. Для этого следует оценить все плюсы и минусы предполагаемой сделки.
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование означает погашение одного кредита средствами из другого на более выгодных для заемщика условиях. Потребитель, который ранее оформил кредит на обременительных для себя условиях, может, в дальнейшем, взять заем в другом банке, на более приемлемых требованиях погашения.
При процедуре рефинансирования, новый кредитор перечисляет деньги в старый банк, а заемщик средства на руки не получает.
Плюсы рефинансирования займа
Рефинансирование имеет ряд положительных моментов:
- Если материальное положение субъекта улучшилось и он может документально это подтвердить, то он получает шанс взять кредит на более выгодных для себя условиях. Так, если первоначально кредит был получен под 30-40% в год, то при наличии стабильной работы и справки 2 НДФЛ, есть шанс получить кредит в сбербанке под 19-26% в год. Такое снижение процентной нагрузки значительно облегчает финансовое бремя заемщика. Это особенно актуально, если речь идет о долгосрочном кредитовании, в том числе об ипотеке.
- Возможность уменьшить ежемесячные платежи. При ухудшении материального положения субъекта, например, при выходе на пенсию, снижение ежемесячной финансовой нагрузки весьма актуально. Кроме того, в семье заемщика могут возникнуть проблемы из-за увольнения, болезни родственников.
- Если у должника имеются займы в нескольких банках и возникли проблемы с их погашением, то рефинансирование может разрешить эти проблемы. Новый кредитор погашает невыплаченную часть долга старым банковским учреждениям и предоставляет лицу один заем.
- Возможность взять заем в другой валюте. Смена единицы платежа актуальна, если субъекту приходится оплачивать дополнительно за конвертацию денег в другую валюту.
- Возможность освободить имущество из-под залога. Если у лица в качестве обеспечения платежа внесено имущество в залог банковскому учреждению, то рефинансирование позволяет снять такое обременение. Заложенное имущество лицо не может реализовать без согласия залогодержателя (кредитора). При рефинансировании внесение залога может не предусматриваться и субъект сможет его продать. Например, это может быть автомобиль или недвижимость.
- Возможность оформить кредит на более выгодных условиях например, без заключения страховых договоров. При досрочном погашении займа, страховая сумма может быть возвращена пропорционально сроку, за который произошло погашение. Так, если первоначальный кредит оформлен на 2 года, а погашен за 1 год, то еще за год страховка должна быть возвращена. Кроме того, иногда заемщики берут деньги в спешке, на любых, самых невыгодных условиях из-за возникших потребностей. Позже они получают шанс найти более выгодный вариант займа, особенно если у них хорошая кредитная история.
- Возможность погасить долг в старом банке безналично и взять еще кредит в удобной форме, например наличными купюрами. Наличие задолженности и обязательств производить ежемесячные платежи вносится в кредитную историю лица и препятствует получению новых займов, так как банковские учреждения не хотят рисковать. При рефинансировании, есть возможность договориться о предоставлении дополнительного кредита на нужды клиента. Конечно при условии, что он сможет все погасить.
Минусы рефинансирования займа
Процедура рефинансирования имеет негативные стороны:
- Если первоначальный кредит оформлен с выплатой аннуитетных платежей (равных сумм ежемесячно), то рефинансирование невыгодно, так как в первую очередь выплачиваются проценты за кредит, комиссии и страховка. Таким образом, остаток долга составляет основной платеж и досрочное погашение его не принесет выгоды клиенту, так как новый заем имеет дополнительные проценты.
- Для переоформления потребуется собрать большее количество документов и справок, подтверждающих способность клиента выплачивать займ. Так, сбербанк, кредитует сотрудников предприятий, которые имеют у него зарплатные счета, стаж работы на одном месте, достаточный уровень зарплаты.
- Если выплачено больше половины первоначального кредита, то рефинансирование долга будет невыгодно в любом случае, поскольку остаточные платежи сравнительно невысоки.
- Оформление рефинансирования сопряжено с дополнительными затратами: комиссиями банка за выдачу кредита, оплата снятия залога, штраф за досрочное погашение займа.
- Рефинансирование требует согласия старого кредитора на совершение такой процедуры. Придется постараться, чтобы его получить.
- Рефинансировать можно, объединив не более прежних 5-6 займов.
- Если новое банковское учреждение потребует перерегистрации залога, то это повлечет за собой дополнительные траты для заемщика.
Стоит ли рефинансировать займ
Наиболее выгодно оформлять рефинансирование ипотеки. Этот заем является долгосрочным и снижение процентной ставки актуально. Государство, при покупке лицом жилья в ипотеку в новостройках, предоставляет возможность взять кредит на льготных условиях. Так, есть возможность оформить рефинансирование под
Рефинансирование краткосрочных займов ощутимого снижения финансового бремени не принесет. Выгода, если и будет, то минимальна.
В любом случае, заемщику следует все просчитать перед тем, как обращаться за рефинансированием. Иногда стоимость переоформления сводит на нет все выгоды нового кредитования.
Иногда банковские учреждения (например, Сбербанк) уменьшают долговую нагрузку для добросовестных плательщиков. Для этого нужно подать заявление в отделение по месту прописки (работы) или через Сбербанк онлайн в личном кабинете. Это выгоднее, чем оформлять рефинансирование.
Похожие записи
Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки
Вы слышите эту ипотеку процентные ставки находятся на рекордно низком уровне и находятся на историческом уровне инфляции. Это практически свободные деньги в долгосрочной перспективе.
Вы, однако, привержены ипотека с фиксированной ставкой несколько лет назад, так что вы платите 6 процентов, в то время как ребенок соседа платит 3,25 процента. Стоит ли рефинансировать?
Во-первых, фон для тех из вас, кто не знаком со словарем: «рефинансирование» ипотеки означает, что вы получите новую ипотеку. Вы «повторяете финансирование» — вы снова финансируете его с измененным планом платежей.
Pros
Многие люди с ипотека с фиксированной ставкой Кто рефинансировать мотивированы возможностью поймать более низкую процентную ставку.
Небольшие различия в процентной ставке имеют большое значение. Сравните две 30-летние ипотеки на сумму 240 000 долларов. Один имеет процентную ставку 4,00 процента, а другой — 4,25 процента.
Это не похоже на большую разницу, не так ли? Это только четверть процента, верно? Какую разницу это может сделать?
Небольшое количество соединения в огромные суммы. По истечении 30 лет владелец 4,25-процентной ставки заплатит примерно 10 000 долларов в течение срока действия кредита по сравнению с держателем 4,00-процентной ипотеки.
Очевидно, что наибольшая выгода для рефинансирования — это возможность снизить процентную ставку, сократив тысячи от общей суммы кредита.
Cons
Но у каждой розы есть свой шип: рефинансирование перезапустит ваши ипотечные часы, вернуть график амортизации на круги своя.
«А? Что это обозначает?»
Вот как работает ипотека: когда вы делаете платеж, некоторая часть этого платежа идет на ваш интерес. Оставшаяся сумма идет на ваш первоначальный кредит.
Чем больше ваша оплата относится к вашей основной сумме, тем лучше. Выплата основного баланса позволяет вам погасить кредит быстрее. (Вот почему вы должны убедиться, что любой дополнительные выплаты по ипотеке применяются к вашей основной).
Когда вы начинаете новую ипотеку, большая часть вашего платежа распространяется на проценты. Только крошечный кусочек этого идет к вашему директору. В конце первого года выплаты по ипотечному кредиту вы увидите, что едва ли попали в основной баланс.
Чем дальше вы продвигаетесь по ипотеке, тем больше ваши платежи будут применяться к вашему основному лицу. К 25-летнему сроку 30-летней ипотеки почти все ваши платежи будут применяться к вашему основному лицу.
«Это действительно интересно. (Зевок.) Но как это относится к рефинансированию? «
Когда вы рефинансируете ипотеку, вы переводите часы обратно на первый год. Большинство ваших платежей будут применяться к процентам, а не к основной сумме.
Если вы все еще в течение первых нескольких лет вашей ипотеки, это не имеет большого значения. Но если вы продвинулись дальше в ипотеке, вам следует запустить электронную таблицу, чтобы увидеть, оправдывает ли более низкая процентная ставка перемотку времени.
Экономия денег на процентах в начале кредита
Допустим, у Джо есть ипотека на 100 000 долларов под 6 процентов. Его ежемесячный платеж составляет 599 долларов. В конце 1-го года Джо заплатил 7 188 долларов США за ипотеку. Только 1299 долл. США из этого погасили основной остаток. Остальные были поглощены интересом.
Только один год в его 30-летняя ипотекаДжо обнаруживает, что он может получить новый кредит под 5 процентов. Джо рефинансирует, закрывая свою старую ипотеку и перезапуская часы. Он платит 1000 долларов США за заключительные расходы по своему новому кредиту.
При размере 6 процентов Джо заплатил бы 109 871 долл. США в виде процентов за весь срок действия ссуды (заплатив в общей сложности 209 871 долл. США за свой дом на 100 000 долл. США). Рефинансируя, Джо «теряет» 5 889 долларов в виде процентов, которые он заплатил за первый год своего кредита. Уч.
Но это того стоит. Перейдя на 5-процентную ипотеку, Джо теперь будет платить только 95 483 долл. США в течение срока действия кредита, а не 109 871 долл. США. Другими словами, его ход экономит ему 14 387 долларов.
Платить больше процентов путем рефинансирования позже в кредит
Но давайте предположим, что Джо был в 15 году его 30-летней ипотеки, когда он обнаружил возможность рефинансирования. Он не хочет нового 30-летнего обязательства, поэтому он рефинансирует в 15-летнюю ипотеку. Что просходит?
Несмотря на снижение процентной ставки до 5 процентов и ускорение выплат через 15-летнюю ипотеку, Джо выплачивает БОЛЬШЕ процентов за счет рефинансирования, чем при первоначальном сценарии. Другими словами, рефинансирование — ужасная сделка для Джо, потому что он слишком далеко в своей ипотеке.
Нижняя линия
Не думайте, что рефинансирование — это всегда хорошая или плохая идея. Подключите свою процентную ставку, условия кредита и стоимость закрытия в электронную таблицу или онлайн-рефинансирование калькулятор, чтобы рассчитать, имеет ли смысл потенциальная сделка, которую вам предлагают, в вашем конкретном случае обстоятельство.
Как общее практическое правило, если в течение первых нескольких лет вы вносите ипотечные платежи и можете снизить процентную ставку на 0,75 процента или более, вам следует учитывать это. Чем раньше в рамках ипотеки вы рефинансируете, тем лучше.
Ты в! Спасибо за регистрацию.
Это была ошибка. Пожалуйста, попробуйте еще раз.
Рефинансирование: плюсы и минусы перекредитования
Заинтересовала такая банковская услуга, как рефинансирование кредитов? Мы предлагаем вам прочитать наш обзор, где описаны основные плюсы и минусы перекредитования имеющихся обязательств для заемщика.
Начнем с причин, которые могут побудить вас прибегнуть к данной услуге
Наиболее часто встречающаяся – это невыгодные условия кредитования, на которых первоначально выдавались деньги в банке. Соответственно, плюсом рефинансирования будет являться изменение условий кредитования на более выгодные.
Лучшие предложения по микрозаймам:
Актуальные предложения по рефинансированию
Другими словами рефинансирование – это один из самых лучших способов изменить условия вашего кредита. Вы можете снизить свою действующую процентную ставку, отказаться от личного страхования, а значит – снизить ежемесячный платеж и общий размер переплаты. О том, как происходит этот процесс, вы можете узнать из этой статьи.
К примеру, если вы оформляли экспресс-кредит или кредитку с мгновенным выдачей, процентная ставка по ней может начинаться от 23% и варьироваться до 45-60%% годовых. В случае рефинансирования потребительского кредита, ставка будет начинаться от 13-14% годовых ( МДМ-Банк, Россельхозбанк и др.).
Вслед за уменьшением ставки вы уменьшаете свой ежемесячный платеж и общий размер переплаты. Кроме того, если итогом перекредитования карты станет выдача кредита наличными, у вас не будет дополнительных расходов по обслуживанию счета. Чтобы понять, как это выгодно, можно сравнить переплату по вашему имеющемуся займу и кредиту на рефинансирование. В подсчете вам поможет инструкция по этой ссылке.
Нюансы
Ощутимым плюсом рефинансирования может являться продление кредитного периода, что позволит уменьшить размер ежемесячного взноса. Здесь же кроется и первый минус – в след за увеличением срока возрастает и конечная сумма переплаты.
К минусам также можно отнести повторную оценку и страхование своего имущества в том случае, если вы оформляли залоговый кредит (ипотеку или автокредит). Кроме того, передача залога от одного банка другому будет сопровождаться временными затратами и сбором большого пакета бумаг.
Помимо этого есть такой момент, как штраф за досрочное погашение (мораторий), который есть практически в любом банке. Его наличие и условия начисления нужно предварительно прочесть в вашем кредитном договоре или узнать у кредитного специалиста. Подробнее о моратории на досрочное погашение читайте здесь.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
4 банка, которые с радостью принимают заявки на рефинансирование
Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:
Перед тем, как решиться на рефинансирование кредитов, рекомендуем тщательно взвесить все плюсы и минусы подобной услуги. В данном обзоре представлены наиболее популярные банки для перекредитования займов.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Должен ли я рефинансировать? Плюсы и минусы рефинансирования вашего дома
1. Меньшие ежемесячные платежи
2. Более низкая процентная ставка
3. Переход на фиксированную ставку
4. Уменьшение срока кредита
5. Рефинансирование наличными
Причина 1
Меньшие ежемесячные платежи
Рефинансирование на следующий 30-летний срок после совершения платежей в течение нескольких лет и получения собственного капитала снизит ваши ежемесячные платежи и освободит место в вашем бюджете для других финансовых целей.
Pro: Уменьшите ежемесячный платеж.
Con: Ваши 30 лет будут сброшены, и вы заплатите намного больше в виде процентов.
Причина 2
Более низкая процентная ставка
Если процентные ставки упадут после закрытия кредита, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования, чтобы воспользоваться более низкой ставкой. Вы можете сэкономить десятки тысяч долларов, в зависимости от того, сколько времени у вас есть ссуда. Тем не менее, есть и другие факторы, которые следует учитывать.Обсудите все подробности со своим кредитором и решите, что лучше для вас.
Pro: Возможность уменьшить ваши общие процентные платежи.
Con: Если у вас есть кредит на срок более нескольких лет, вы, возможно, не откладываете в долгосрочной перспективе.
Причина 3
Переход на фиксированную ставку
Если ваш первоначальный заем представляет собой ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) и ваш первоначальный фиксированный срок скоро истечет, вы можете захотеть рефинансировать до фиксированной ставки ипотечный кредит.Фиксация ставки может защитить вас от повышения процентных ставок в будущем. А ежемесячную выплату одной и той же основной суммы долга и процентов легче планировать и составлять бюджет. Помните, что у вас все еще есть возможность рефинансирования на срок менее 30 лет.
Pro: Предсказуемость, стабильность и потенциальная экономия затрат.
Con: Если ставки упадут, вы не сможете воспользоваться этим без повторного рефинансирования.
Причина 4
Уменьшите срок кредита
Если вы можете позволить себе увеличить ежемесячные платежи, было бы неплохо сократить срок кредита.Выплачивая больше в течение более короткого периода времени, вы можете сэкономить десятки тысяч долларов в виде процентов в течение срока действия кредита и быстрее получить свой дом без ипотечной ссуды.
Pro: Вы сэкономите много на общих процентах.
Con: Ваш ежемесячный платеж будет выше.
Причина 5
Рефинансирование с выплатой наличных
В качестве альтернативы жилищной ссуде может быть хорошей идеей рефинансировать и обналичить часть вашего собственного капитала.Это позволяет вам получить доступ к большой сумме денег, не продавая свой дом. Возможно, вам понадобятся деньги, чтобы начать бизнес или оплатить учебу ребенка в колледже. Однако имейте в виду, что полученные вами наличные будут стоить вам больше процентов в течение срока действия вашей новой ссуды, но не обязательно больше, чем другие варианты финансирования.
Pro: Получите наличные для оплаты проектов по благоустройству дома, учебы в колледже или других крупных покупок.
Con: Вы уменьшите свой собственный капитал и, поскольку вы измените срок кредита, вы заплатите больше в виде общей суммы процентов.
Безубыточность по затратам на закрытие
Узнайте, какими будут ваши затраты на закрытие, если вы рефинансируете, и учтите их в своей точке безубыточности — времени, которое потребуется вам, чтобы вернуть деньги, которые потребуются для рефинансирования. Если вы планируете продать до этого момента, вам, вероятно, не следует рефинансировать.
ПРИМЕР
200 долларов
Уменьшение ежемесячного платежа
x
25 месяцев
Время, необходимое для безубыточности
= 5000 долларов США
Стоимость рефинансирования Pros
иМинусы рефинансирования вашего дома
Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, найдутся полезными для наших читателей.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.
Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.
В эту эпоху экономической нестабильности рефинансирование ипотеки может дать вам некоторую передышку за счет снижения ежемесячных платежей и / или экономии ваших денег с течением времени.Американцы подают заявки на кредиты рефинансирования по ставке на 38% выше, чем в прошлом году, отчасти потому, что ФРС снизила процентные ставки, когда разразилась пандемия коронавируса, и теперь заимствования стали более доступными.
Но в то же время рефинансирование может быть немного сложным, особенно если ваш кредитный рейтинг не идеален или вы не совсем уверены, чего ожидать.
Когда вы рефинансируете, это означает, что вы, по сути, берете новую ссуду на свою собственность, часто на оставшуюся часть вашей задолженности (но не всегда).В идеале этот новый кредит должен быть на более выгодных условиях, чем ваш старый. Это зависит от ряда факторов, в том числе от того, сколько собственного капитала у вас есть (т. Е. Какую часть ссуды вы уже выплатили) и какой у вас кредитный рейтинг при подаче заявления.
Хотя на бумаге рефинансирование звучит хорошо, оно не всегда может улучшить ваше положение. Лучше всего взвесить все за и против, принимая во внимание вашу личную ситуацию.
CNBC Select поговорил с Даррином К. Инглишем, старшим специалистом по ссуде на развитие сообщества в Quontic Bank, о плюсах и минусах рефинансирования вашего дома.Вот что нужно иметь в виду.
Преимущества рефинансирования ипотеки
В зависимости от того, на какой вид ссуды вы имеете право, рефинансирование может предложить вам одно или несколько преимуществ, включая:
- более низкую процентную ставку (APR)
- более низкий ежемесячный платеж
- более короткий срок выплаты
- возможность обналичить свой капитал для других целей
Самым непосредственным преимуществом рефинансирования является то, что оно помогает нуждающимся в денежных средствах заемщикам найти место в своем ежемесячном бюджете.Это может быть выгодно, если вы ожидаете увеличения стоимости жизни (возможно, у вас будет ребенок) или если ваш доход снизился (из-за потери работы или сокращения рабочего времени).
Но когда вы рефинансируете, вы также можете использовать его как возможность использовать часть наличных денег от стоимости вашего дома на другие расходы: «По сути, 50% людей выводят наличные деньги, и они смотрят на то, чтобы реинвестировать эти деньги. в других владениях или отправка детей в колледж или что-то в этом роде, — объясняет Инглиш.
В других случаях домовладельцы хотят рефинансировать, чтобы изменить срок своей текущей ипотеки с 30-летнего до 15-летнего. В зависимости от процентной ставки, на которую вы имеете право, это может лишь незначительно изменить ваш ежемесячный бюджет, помогая вам быстрее выплатить ссуду.
При рефинансировании вы также можете пропустить платеж по ипотеке, пока создается новый заем и обрабатываются документы.
«У вас есть 30 дней до фактического начала амортизации.Так что бывают случаи, когда у вас может быть до 60 дней до наступления срока платежа «, — говорит Инглиш. Хотя это не повод для рефинансирования, это хороший бонус, который может стать хорошей возможностью для создания резервного фонда, если вы у вас еще нет его, используя деньги, которые обычно идут на выплату ипотечного кредита для пополнения счета.
Ловушки рефинансирования ипотеки
Хотя рефинансирование имеет много положительных преимуществ, оно может иметь подводные камни, если вы: повторно не подготовлен.
Начнем с того, что рефинансирование ссуд требует закрытия, как и обычная ипотека. Ипотечный кредитор Freddie Mac предлагает выделить в бюджете около 5000 долларов на закрытие расходов, которые включают плату за оценку, сборы за кредитный отчет, услуги по праву собственности, сборы за оформление / администрирование кредитора, сборы за обследование, сборы за андеррайтинг и расходы на адвокатов. Все зависит от того, где вы живете, от стоимости вашего дома и размера ссуды, которую вы берете.
Некоторые кредиторы могут предложить бесплатное рефинансирование, но это обычно означает, что плата за закрытие сделки включается в сумму вашей ссуды.Если вы рефинансируете у существующего кредитора, вы можете получить отсрочку от уплаты ипотечного налога в зависимости от законов вашего штата.
«Это морковь, которую они болтают», — говорит Инглиш. Однако всегда следует сравнивать тарифы, сроки и программы.
После того, как вы подсчитаете свои затраты на закрытие сделки, произведите быстрые вычисления, чтобы убедиться, что вы вернете эти деньги, сэкономив на новом ежемесячном платеже. Если ваши затраты на закрытие сделки составляют 5000 долларов, и вы экономите 500 долларов в месяц на новой ипотеке, на то, чтобы окупиться, потребуется 10 месяцев.Однако, если вы экономите всего 200 долларов в месяц, ваша «точка безубыточности» составит 25 месяцев (чуть более двух лет). Оставайтесь дома меньше времени, и вы действительно не будете экономить деньги в долгосрочной перспективе.
Вам также необходимо иметь четкое представление о том, как вы будете использовать деньги, высвобождаемые при рефинансировании. Это особенно верно, если вы планируете обналичить свой капитал. Если вы планируете реинвестировать свой капитал в другую собственность, образование или другую цель, не забудьте взвесить затраты и вознаграждения.
И если вы планируете рефинансирование, чтобы погасить долг под высокие проценты, имейте четкий план, чтобы избежать перерасхода средств в будущем: «Одно из недостатков, которые я видел, заключается в том, что у людей будет весь этот новый располагаемый доход, по более низкой ставке и / или более длительным срокам «, — говорит Инглиш. «И теперь они могут экономить от 500 до 1000 долларов в месяц на ипотеке. Они выплачивают свой долг, но у них есть возможность снова списать деньги с этих карт, и они снова попадают в ловушку».
Если вы потратите заработанный капитал на выплату долга, вам придется подождать, пока стоимость вашего дома не вырастет и вы потратите больше лет на выплаты по ипотеке, прежде чем вы сможете использовать этот источник снова наличные.
Также стоит помнить, что у банков есть ограничения на то, сколько капитала вы можете вытащить из дома. По словам Инглиша, большинство банков не позволят обналичить более 70% текущей рыночной стоимости дома. Не думайте о своем доме как об источнике быстрых денег.
Лучший вариант для быстрого доступа к наличным деньгам
По словам Инглиша, лучший способ убедиться, что у вас есть доступ к наличным деньгам, — это создать фонд на случай чрезвычайных сбережений. «Важно, чтобы у всех нас были резервы и к чему прибегать.Это самый безопасный способ подготовиться к будущему ».
Не откладывайте экономию только потому, что вы думаете, что не можете себе этого позволить. Вы можете сэкономить 1000 долларов в год, установив еженедельный прямой депозит в размере 20 долларов со своего текущего счета. в высокодоходные сбережения. Со временем вы можете увеличить сумму, которую вы откладываете, особенно если ваши выплаты по ипотеке падают из-за рефинансирования.
Ищите высокодоходный сберегательный счет без ежемесячных комиссий, без минимальных депозитов и без остатка Главный выбор CNBC Select — Маркус от Goldman Sachs High Yield Online Savings, без каких-либо комиссий и с легким мобильным доступом.Это простой в использовании сберегательный счет для начинающих.
Маркус от Goldman Sachs High Yield Online Savings
Информация о Маркусе от Goldman Sachs High Yield Online Savings была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации. Goldman Sachs Bank USA является членом FDIC.
Годовая процентная доходность (APY)
Минимальный остаток
Нет для открытия; 1 доллар для получения процентов
Ежемесячная плата
Максимальное количество транзакций
До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D
Чрезмерная комиссия за транзакцию
Комиссия за овердрафт
Предложить текущий счет?
Предложить карту банкомата?
Для более высокого APY Сберегательный счет Varo является хорошим вариантом.
Varo выделяется своей уникальной многоуровневой программой APY, которая позволяет вам зарабатывать до 2,80% APY, если вы выполняете определенные ежемесячные требования: Владельцы счетов должны совершить как минимум пять покупок с помощью своей дебетовой карты Varo Visa®, иметь прямые депозиты на общую сумму 1000 долларов США или больше каждый месяц и держите баланс сберегательного счета не выше 10000 долларов США (нет минимального остатка) все в том же месяце.
Сберегательный счет Varo
Информация о сберегательном счете Varo была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.
Минимальный остаток
Нет; 0,01 доллара США, чтобы заработать сберегательные проценты
Ежемесячная плата
Максимальное количество транзакций
До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D
Чрезмерная комиссия за транзакцию
Комиссия за овердрафт
Предложить текущий счет?
Предложить карту банкомата?
Да, если у вас есть счет в банке Varo
Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или одобрены иным образом любой третьей стороной.
Плюсы и минусы рефинансирования
Подумайте обо всех возможных вариантах, прежде чем принимать решение.
Для многих домовладельцев рефинансирование — это возможность получить более низкую ставку, задействовать собственный капитал и многое другое. Однако несколько факторов влияют на рефинансирование вашего дома, и важно полностью понять процесс и оценить, подходит ли вам рефинансирование.
Pro: Скорее всего, вы можете зафиксировать более низкую процентную ставку.
За время между вашей первоначальной покупкой дома и сейчас многое меняется: ваше финансовое положение, состояние рынка и стоимость вашего дома. Более низкая процентная ставка по ипотеке означает меньшие ежемесячные платежи, и больше ваших платежей идет на погашение основной суммы кредита.
Con: В зависимости от ваших текущих ставок экономия может быть минимальной.
Нет гарантии, сколько вы сэкономите, если рефинансируете свой дом.Если ваше финансовое положение не сильно изменилось с тех пор, как вы впервые взяли ссуду, вы можете не увидеть значительного изменения процентной ставки или ежемесячных платежей. Зачастую с рефинансированием связаны комиссии, и важно взвесить, сколько вы готовы потратить, а также сколько денег вы откладываете.
Список продолжается ниже
Pro: Сейчас отличное время для перехода с 30-летнего срока на 15-летний.
В течение 30-летнего срока ссуды вы будете платить больше по процентам.Рефинансирование в то время, когда ставки низкие, не только переводит ваш кредит на более короткий срок, но и может помочь вам сэкономить на процентах. Кроме того, более быстрое погашение кредита означает, что вы быстрее освободитесь от долгов, даже если ваши ежемесячные платежи не изменятся.
Против: рефинансирование требует времени.
Рефинансирование дома — это не то, что вы можете сделать за один день. Чтобы обеспечить более низкую ставку, требуется много ресурсов, времени и денег. Это может обременить вашу жизнь, особенно если вы не видите значительных изменений в выплатах или процентах.
Pro: возможно, вам удастся извлечь деньги из накопленного капитала.
Когда вы владели своим домом, улучшали его и годами выплачивали ипотечный кредит, вы накопили капитал, связанный с вашим домом. Рефинансирование может предоставить доступ к некоторой части этого капитала, давая вам денежную подстраховку.
Против: существуют комиссии, связанные с рефинансированием.
Есть расходы, связанные с рефинансированием. Важно оценить свой бюджет и посмотреть, является ли рефинансирование правильным решением и сколько денег вы сэкономите.
Мы здесь, чтобы помочь.
Рефинансирование может быть мудрым решением и может позволить вам снизить ежемесячные платежи или получить более короткий срок кредита. Однако важно оценить обе стороны рефинансирования и понять, подходит ли оно вам. С нашим опытным персоналом мы можем помочь вам в процессе принятия решений и подобрать то, что вам подходит. Свяжитесь с нами по телефону (800) 332-0190 или посетите наш Ипотечный центр Центрального банка для получения дополнительной информации!
Должен ли я рефинансировать? Плюсы и минусы рефинансирования
Редакционная независимостьМы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.
При нынешних низких процентных ставках рефинансирование может показаться заманчивым. Если вы хотите снизить ежемесячные платежи, сэкономить на процентах в долгосрочной перспективе или быстрее выплатить ипотечный кредит, существует множество веских причин для рефинансирования.
Но прежде чем вы броситесь рефинансировать ипотечный кредит, имейте в виду, что рефинансирование также сопряжено с определенными расходами, недостатками и рисками.Вот что вам нужно знать, чтобы принять наилучшее решение с учетом ваших финансовых целей и личной ситуации.
Преимущества рефинансирования ипотеки
Изменение срока кредита
Если у вас возникли проблемы с выплатой ежемесячных платежей, рефинансирование может помочь ослабить давление. Перефинансируя кредит на более длительный срок, например, с 15-летней ипотеки на 30-летнюю ипотеку, вы можете снизить ежемесячный платеж. Однако переход на более длительный срок займа приведет к тому, что вы будете платить больше процентов в течение срока действия займа.И наоборот, сокращение срока кредита с помощью рефинансирования может увеличить ваш ежемесячный платеж, но вы сэкономите на процентах в долгосрочной перспективе и быстрее создадите собственный капитал в своем доме.
Более низкая процентная ставка
Хотя процентные ставки больше не находятся на минимальном уровне, наблюдавшемся в разгар пандемии, они все еще относительно низки и, вероятно, останутся на этом уровне в течение некоторого времени. Сейчас прекрасное время для рефинансирования, если вы можете получить более низкую процентную ставку, чем ваша текущая ставка. Имейте в виду, что затраты на закрытие сделки и другие сборы могут сократить ваши сбережения, поэтому всегда проверяйте цифры самостоятельно, чтобы увидеть, действительно ли это выгодная сделка.
Перейти на фиксированную процентную ставку
Если у вас ипотека с регулируемой процентной ставкой, вы, вероятно, знаете, что она может быть нестабильной и стоить вам дороже, если ставки значительно вырастут. Переход с переменной ипотеки на ипотеку с низкой фиксированной ставкой может быть хорошим способом устранения возможности повышения ставок и закрепления вас на выгодной ставке сейчас, пока есть такая возможность.
Pro Tip
Джилл Шлезингер, аналитик новостей CBS и автор книги «Глупые вещи, которые умные люди делают со своими деньгами», говорит, что когда все будет сказано и сделано, вам придется приложить усилия, чтобы ваше рефинансирование произошло.Однако, если вы проявили должную осмотрительность, рефинансирование может стать вашим билетом к снижению платежей и повышению финансовой стабильности даже во время экономических потрясений.
Недостатки рефинансирования ипотеки
Затраты на закрытие
Да, к сожалению, рефинансирование сопряжено с расходами. От гонораров юриста до оплаты оценки вы, вероятно, в конечном итоге вложите от 1000 до 5000 долларов на рефинансирование ссуды. Если у вас нет таких денег, вы можете часто включать заключительные расходы в саму ипотеку, что увеличит стоимость вашего кредита или процентную ставку, но потребует меньше денежных средств вперед.
Если вы рискуете потерять свой доход
Несмотря на то, что восстановление экономики страны в целом находится на горизонте, многие семьи все еще могут испытывать финансовую неопределенность. Если вы считаете, что рискуете потерять доход или находитесь в другой финансово нестабильной ситуации, возможно, лучше воздержаться от рефинансирования до тех пор, пока вы не будете уверены, что сможете себе это позволить.
Если вы скоро переедете
Если вы планируете переехать в ближайшие несколько лет, рефинансирование, вероятно, не лучший вариант для экономии денег.«Вы должны находиться дома достаточно долго, чтобы окупить заключительные расходы, прежде чем вы увидите экономию от рефинансирования», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.com. Чтобы вернуть ту сумму, которую вы потратили на закрытие, могут потребоваться годы меньших выплат. Рефинансирование — это долгосрочная стратегия, и ее выгоды полностью реализуются в течение многих лет, а не месяцев.
Другие варианты быстрого доступа к наличным деньгам
Если ваша цель рефинансирования — уменьшить ежемесячный платеж, чтобы иметь больше наличных денег, вот несколько других вариантов быстрого доступа к наличным деньгам, которые не связаны с рефинансированием ипотеки:
- Кредит под залог собственного капитала или Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC) . Если вы хотите задействовать свой собственный капитал без использования рефинансирования с выплатой наличных, заем под залог собственного капитала или HELOC может быть хорошим выбором. Кредит под залог собственного капитала — это обеспеченный кредит с фиксированной ставкой в рассрочку, в котором ваш дом используется в качестве залога. HELOC также использует ваш дом в качестве залога, но это возобновляемая кредитная линия, похожая на кредитную карту, а не единовременную ссуду в рассрочку. С помощью HELOC вы можете занять столько, сколько вам нужно (до кредитной линии) в течение периода розыгрыша, а затем вернуть деньги с процентами в течение периода погашения.
- Персональный кредит . Персональный заем может быстро обеспечить получение наличных для различных целей, от консолидации долга до ремонта дома. Персональные ссуды обычно делятся на два типа: обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченный заем требует, чтобы вы предоставили в качестве залога актив — например, автомобиль или дом, — который кредитор может взять в случае невыполнения обязательств по кредиту. Беззалоговый кредит не требует залога. Обеспеченные кредиты обычно предлагают более низкие процентные ставки, но они более рискованны для заемщика.Точная ставка, которую вы получите по любой личной ссуде, зависит от вашего кредитного рейтинга и условий ссуды, поэтому обязательно получите предложения от нескольких кредиторов, чтобы найти лучшую ставку.
- Кредитная карта с нулевой процентной ставкой . Некоторые кредитные карты предлагают вводный период с нулевой процентной ставкой, обычно от 15 до 20 месяцев. Если вы воспользуетесь этим, то кредитные карты с нулевой процентной ставкой потенциально могут быть использованы в качестве беспроцентной личной ссуды. Но эта стратегия требует тщательного планирования, чтобы убедиться, что вы полностью выплатите баланс до окончания вступительного периода.В противном случае вы окажетесь на крючке из-за высоких годовых процентных ставок по кредитной карте, которые могут быстро привести к увеличению долгов. Кроме того, имейте в виду, что кредитные карты с предложениями с нулевой процентной ставкой обычно доступны только тем, у кого хорошая или отличная кредитная история.
Подходит ли мне рефинансирование?
На этот вопрос нет однозначного правильного или неправильного ответа для всех. Как и любое важное финансовое решение, стоит ли вам проводить рефинансирование ипотеки, во многом зависит от вашего личного финансового положения и целей.Но ставки действительно низкие, и если ваш кредит достаточно хорош, ваша семья имеет стабильный доход, и вы все еще должны значительную сумму по своей текущей ипотеке, то стоит изучить возможность рефи. Если вы не уверены, вам ничего не стоит позвонить своему местному банкиру и попросить совета, чтобы узнать, выиграете ли вы.
Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки
- Рефинансирование ипотеки может быть хорошим способом получить более низкую ставку и ежемесячный платеж.
- Однако вам придется снова оплатить заключительные расходы, которые составят тысячи долларов.
- Вы можете решить, что получение второй ипотечной или личной ссуды лучше, чем рефинансирование.
- Подпишитесь на рассылку новостей Personal Finance Insider здесь »
При рефинансировании ипотеки вы заменяете существующую ипотеку на новую. Эта новая ипотека предоставляется с другой процентной ставкой, ежемесячным платежом и сроком действия.
Рефинансирование — отличный способ сэкономить на ипотеке, но не для всех.Плюсы и минусы будут зависеть от условий вашей новой ипотеки. Например, если вы выполняете рефинансирование на более длительный срок — скажем, с 20-летней ипотеки на 30-летнюю, — более низкие ежемесячные платежи будут большим преимуществом. Но в долгосрочной перспективе за это придется заплатить больше в виде процентов.
Перед принятием решения о рефинансировании ипотеки рассмотрите следующие плюсы и минусы:
Плюсы рефинансирования ипотеки
Обеспечьте более высокую процентную ставку
Ставки по ипотечным кредитам сейчас находятся на историческом минимуме, поэтому было бы неплохо перефинансировать ипотеку с более высокой ставкой.
Это особенно полезно, если новая ставка будет значительно ниже. Если вы купили дом в прошлом году, ставка рефинансирования может быть недостаточно низкой, чтобы побудить вас пройти процесс рефинансирования. Но если вы получили свою первоначальную ипотеку десять лет назад, вы можете обнаружить, что новая ставка будет достаточно низкой, чтобы сэкономить вам десятки тысяч долларов.
Уменьшите ежемесячные платежи
При рефинансировании по новой ставке вы также потенциально можете снизить свои ежемесячные платежи.
Допустим, у вас осталось 15 лет до первоначальной ипотеки, и вы рефинансируете ее по более низкой ставке на 15-летний срок. Ваш платеж, вероятно, снизится. Если вы осуществите рефинансирование на 20-летний срок, вы будете экономить еще больше каждый месяц, потому что вы распределяете ту же основную сумму кредита на более длительный период времени.
Имейте в виду, что если вы растянете ипотеку на более длительный срок, вы будете платить по ипотеке дольше. Но в зависимости от ваших целей вы можете решить, что оно того стоит.
Выкупите дом раньше
Может быть, ваш первоначальный срок ипотеки составлял 30 лет, и у вас осталось 20 лет по ипотеке. Если вы рефинансируете ипотеку на 15 лет, вы выплатите ее на пять лет раньше.
Более короткое рефинансирование сэкономит вам тысячи долларов. В настоящий момент не только ставки находятся на историческом минимуме, но и кредиторы взимают более низкие ставки на более коротких сроках. К тому же, если вы получите срок на пять лет короче, то за эти пять лет вам не придется платить проценты.
Используйте свой собственный капитал
Если вы приобрели собственный капитал в своем доме после его покупки, вы можете решить подать заявку на специальный тип рефинансирования: рефинансирование с выплатой наличных средств.
При рефинансировании с выплатой наличных вы берете ипотечный кредит на сумму, превышающую сумму, которую вы еще должны, чтобы вы могли использовать собственный капитал своего дома для других целей, таких как погашение долга или ремонт дома.
Сумма, которую вам разрешено получить наличными, может зависеть от вашего кредитора, но, как правило, вы не можете получить наличными более 80% стоимости вашего дома.Таким образом, вы сохраните как минимум 20% своего капитала в доме.
Рефинансирование с выплатой наличных дает вам возможность достичь других финансовых целей, и нет никаких ограничений на то, как вы можете потратить деньги.
Избавьтесь от частного ипотечного страхования
Скорее всего, вы будете делать ежемесячные платежи в счет частного ипотечного страхования, если у вас было меньше 20% первоначального взноса при покупке дома. Вы можете попросить своего кредитора отменить PMI, как только вы достигнете 20% собственного капитала в вашем доме, но он не гарантирует одобрение вашего запроса.Кредитор автоматически аннулирует PMI, как только у вас будет 22% капитала в вашем доме.
Но если еще пройдет некоторое время, прежде чем вы достигнете 20% или 22% собственного капитала, вы можете рефинансировать, чтобы отменить PMI. Если ваша рефинансируемая ипотека составляет менее 80% от стоимости вашего дома, тогда вам не понадобится PMI для новой ссуды. Избавившись от PMI, вы снизите ежемесячные платежи.
Минусы рефинансирования ипотеки
Оплата заключительных расходов
Как и в случае с исходной ипотекой, при рефинансировании вам придется оплатить заключительные расходы.Затраты на закрытие включают все: от судебных издержек до оценки и комиссии за выдачу кредита.
По данным Федеральной резервной системы, затраты на закрытие обычно составляют от 3% до 6% от суммы непогашенной основной суммы ипотечного кредита. Таким образом, если у вас осталось 100 000 долларов для выплаты по ипотеке при рефинансировании, вы заплатите от 3 до 6 000 долларов в качестве завершающих расходов.
Некоторые кредиторы будут рекламировать рефинансирование «без затрат на закрытие», но вы все равно будете оплачивать эти расходы с течением времени. Вместо того, чтобы платить им при закрытии, вы либо столкнетесь с более высокой процентной ставкой, либо будете платить немного больше каждый месяц, чтобы компенсировать разницу.
Ежемесячные платежи могут быть выше
Рефинансирование в краткосрочную ипотеку — отличный способ погасить ссуду раньше. Просто знайте, что в этом случае ваши ежемесячные платежи будут выше.
Если у вас осталось 20 лет по ипотеке и вы рефинансируете, например, 15-летний срок, вы втиснете ту же основную сумму кредита в более короткий период времени. Таким образом, вы должны платить больше каждый месяц, чтобы погашать ту же сумму быстрее.
Но ваши ежемесячные платежи могут не вырасти, если вы рефинансируете либо тот же срок, либо более длительный срок.
Увеличение срока погашения будет стоить вам
Может быть, у вас осталось 20 лет по ипотеке, но вы перефинансируете ипотеку сроком на 30 лет. Теперь у вас есть еще 10 лет на выплату кредита, и ваши ежемесячные платежи будут меньше.
Однако это дорогой маршрут. Добавление 10 лет к ипотеке означает, что вы будете платить проценты еще в течение 10 лет, что, вероятно, в конечном итоге обойдется вам в десятки тысяч долларов.
Вы все равно можете решить, что рефинансирование на более длительный срок окупается.Просто знайте, во что вы ввязываетесь.
Альтернативы рефинансированию ипотеки
Рефинансирование может быть лучшим решением для вас, или вы можете решить, что оно не совсем подходит. Вот некоторые другие типы ссуд, которые вы можете рассмотреть в зависимости от ваших целей:
Подайте заявление на получение ссуды под залог собственного капитала
С ссудой под залог жилья вы получаете единовременную выплату наличными. Затем вы выплачиваете его ежемесячными платежами в течение заранее определенного периода времени, например, 30 лет. Это похоже на обычную ипотеку, за исключением того, что она предоставляет вам наличные.И, как рефинансирование с выплатой наличных, оно позволяет вам брать взаймы под залог собственного капитала, который есть у вас дома.
Основное различие между ссудой под залог собственного капитала и рефинансированием с выплатой наличных состоит в том, что первая ипотека является второй ипотечной ссудой. Рефинансирование с выплатой наличных заменяет вашу первоначальную ипотеку, но ссуда под залог собственного капитала добавляет вторую выплату по ипотеке к вашим ежемесячным расходам.
Процентные ставки по ссуде под залог собственного капитала выше, чем по рефинансированию с выплатой наличных, но затраты на закрытие обычно ниже.
Подайте заявку на получение кредитной линии для собственного капитала
HELOC — это еще один тип второй ипотеки, который работает больше как кредитная карта, чем как обычная ипотека.Кредитор предоставляет вам лимит заимствования, и вы можете занимать из этой кредитной линии по мере необходимости. Может быть, вы возьмете 5000 долларов, чтобы расплатиться по кредитной карте, а затем 10 000 долларов, чтобы отремонтировать свою ванную комнату.
Как и в случае с кредитной картой, вы вернете то, что взяли взаймы, и позже сможете занять больше. Если ваш лимит заимствования составляет 20 000 долларов, а вы занимаетесь 10 000 долларов, у вас остается 10 000 долларов. Но если вы вернете все 10 000 долларов, ваш лимит вернется к 20 000 долларов.
Ваш кредитор дает вам «период получения», то есть отрезок времени, в течение которого вам разрешается занимать деньги — обычно 10 лет или меньше.В конце периода розыгрыша вы должны погасить остаток, который вы еще не выплатили.
Вам может понравиться HELOC, если вы приобрели капитал в своем доме и хотите занять деньги по мере необходимости, но ставка обычно выше, чем та, которую вы заплатите при рефинансировании с выплатой наличных.
Взять личную ссуду
Вы можете предпочесть личную ссуду рефинансированной ипотеке. Процесс подачи заявки и утверждения проходит быстрее, и вы погасите ссуду в более короткие сроки, чем ипотека.
Однако ставки по личным кредитам часто выше, чем по ипотечным кредитам. А с такими низкими ставками по ипотеке в наши дни это может быть хорошее время для рефинансирования.
Лаура Грейс Тарпли — редактор отдела банковского дела и ипотеки в Personal Finance Insider, освещающий ипотечные кредиты, рефинансирование, банковские счета и банковские обзоры. Она также является сертифицированным педагогом по личным финансам (CEPF). За четыре года работы в сфере личных финансов она много писала о способах сбережения, инвестирования и управления кредитами.
Подробнее о рефинансировании ипотеки
Как и зачем рефинансировать ипотеку
В сегодняшней среде с низкими процентами рефинансирование ипотеки может не только сэкономить вам деньги, но и потенциально помочь домовладельцам получить доступ к деньгам, которые они накопили в своих домах.Прежде чем приступить к процессу, важно понять, как он работает, как ваш кредит влияет на вашу ставку и что вы можете сделать, чтобы получить наилучший результат.
Рефинансирование ипотеки может помочь снизить ваши ежемесячные платежи или разблокировать наличные деньги в вашем доме для консолидации долга, начать проект реконструкции или взять отпуск своей мечты.
Некоторые из недостатков включают в себя высокие комиссии за выплату наличных средств, затраты на закрытие сделки, отодвигание точки безубыточности еще дальше или потенциальный уход под воду из-за взятия слишком большого кредита.
Прежде чем приступить к рефинансированию ипотеки, установите цель рефинансирования, выясните свой кредит и поговорите с несколькими кредиторами, чтобы получить наилучшую ставку.
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование ипотеки — это преобразование вашей текущей ипотеки в новую жилищную ссуду. Во время этого процесса ваш поставщик жилищного кредита оценит текущую рыночную стоимость вашего дома, изучит вашу кредитную историю и налоговую декларацию и подтвердит вашу кредитоспособность. Если все будет успешно, ваш жилищный ипотечный кредитор предложит вам несколько вариантов, чтобы снизить ежемесячный платеж, вывести капитал на свой дом или сократить количество лет по жилищному кредиту.
Сбережения при рефинансировании ипотечной ссуды в размере 300000 долларов США
Старая ссуда | 5% | 5% | 5% | 4% | 1,432 долл. США | 171,840 долл. США |
Разница | 1% |
Добавить комментарий